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二 宫 尊德之地区内部 经济发 展之理 论

著者　森野 荣 一
译 者　周　典芳
近年倍受 关 注之地区内部 经济发 展之理 论

80 年代起，在美国的主导下，金融的全球化与生产的国际化越来越显著。然
而，这种趋势的形成，可说是美国藉国际标准之名，实为美国标准之实，向世界
各国强行推广而进展的结果。在各国推行开放市场、松绑法规与制限的情形下，
形成了此项趋势。这个全球化的现象，是被称为新自由主义，但实为过度的自由
主义所引导，也可被视为市场万能论的实践。有如 1997 年亚洲货币危机如实所
呈现的局面，货币跨越了国界的障碍，为了追求获利机会而在世界各国流窜，资
金的急速流入与流出为世界各国的国民经济造成了严重的打击。之后，吸附了世
界各国资金的美国市场有如一支独秀，IT 产业蓬勃发展，颂咏着新经济的万年繁
荣论。但现今由于泡沫经济的崩溃，戳破了看似比实际情况更为繁荣的美国「投
机漩涡中的泡沫经济」〈Keynes〉。而倾向以股份来保有资产的美国国民所受的连
累，亦可由泡沫经济的崩溃来看出。在这段期间，美国泡沫经济崩溃的同时，将
资金抽出美国的投资人们的资产，Business Week 的资料显示约有 4.6 兆美元。这
个数字接近美国一年 GDP 的一半，约 1987 年股市崩盘的 4 倍。

美国股市惨跌的导火线可说是安隆公司（Enron）及 World.com 等企业、与前

述企业剪不清理还乱，扮演着监督角色的 Andersen 顾问公司、摩根大通(JP
Morgan Chase)与 CITIGROUP 等银行、法律事务所、评鉴机构等联合介入导演的
一场骗局所致。这不仅使得一向被认为透明度极高的美国大企业的信誉荡然无
存，同时也带给市场原理主义论者所主张的「看不见的手」最佳的利益。相反地，
看得见的操控者他们可任意处理内外帐(off balance)的行为，亦使我们看清了强
者跋扈嚣张的姿态。他们可说是利用金融市场的操控，将美国的经济状况呈现出
比实际更强盛的假象，藉以吸取资金、行使货币权力(注 1)。

在这一波全球主义的进展中，因此而带来的负面影响，例如为各国地域经济
制造就业机会功不可没的地方性中小企业，也因赤裸裸地曝露在竞争下而衰退。
也因为地区性经济的疲软，使得人们意识到有必要维护富有各个地方色彩的地
区性经济，使其免因受到世界经济的波及而崩溃。由于地方上的业者的兴衰关系
到整个地区的兴衰与否，在日本，各地皆以振兴地方上的区域经济的为最重要的
课题。对地方上的社区而言，若想要创造更富裕的社会，除了健全地扶植地方上
的产业别无他法。但就以现状而言，不论何种产业，不仅是本国，甚至要暴露在
跨国际的竞争对手下。在这种大环境下，如何振兴地方经济成为值得思考的课题。

截至目前为止，振兴地方发展的，多将发展较为先进区域的资金导入开发较

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为迟缓的区域，或是招揽具竞争力的大型企业的工厂前来地方设厂。但现实却是
以吸引企业前来设厂而开发的工业区，因招揽不到厂商而荒废。再来，望眼向国
际上看去，由导入先进国家的资金虽曾经是开发中国家的发展策略，但如众所皆
知，由于必须担负沉重的高利，往往导致债务问题的发生。在此环境下，不论日
本国内或是国外，皆对地区内部的经济发展产生了高度的兴趣。这是因为视社区
为一共同体的观点来看，不论是资金或是物质，只要提升其在地区内的循环流动，
地区内经济的自我完结性的程度可望提高，唯有创造如此的经济环境，地区的经
济才有可能在开放的经济环境中持续下去。虽说地区中的居民、事业者等所持有
的资金，在现今的金融体系下，除了持有者本人，谁也无法追查是投资到何国何
地。但是否能尽力留住地区内存有的资金，使其在地区内循环流动，开始受到了
关注。这个概念不仅是各国已意识到，就连经济学也提起了之前不存在的自筹投
资(self-financing)式的地区经济概念。有别于国际资本市场中资金的流动状态，地
区内资金的流动必定和区域内的物质(资源)的循环息息相关，可说是与实质的经
济活动有着密切的关连。

现今世界各地，地区性金融已被各地区视为崭新的、或是可取代性的金融方
案。例如在美国，就有与世界资金集中地的华尔街的直接金融与银行投资业务完
全相异的金融体系存在。这即是超过 9 千家资产规模不及 5000 美元的小规模金
融机构的存在。这些布及小于州的地方单位的小型金融机构，融资给与地方上关
系密切的区域性企业。虽然人们的注意力常被炽烈的金融界所夺去，遗忘了这种
地区性小型金融机构，但它们生根于地方，挺过了金融风暴，强化了可说是组成
美国经济的螺丝钉的地区经济，并奠定了产业基础。在此值得注目的是，调动区
域内的经营资源，振兴地区内发事业的资金循环的姿态(注 2)。

若以日本的角度来看地区经济，不可不重新提起的便是在江户时期，试图重
振复兴当时许多经济疲软的农村，而得到良好成效的二宫尊德的思想与实践。

樱町 领 仕法的基本教 义

二宫尊德为江户后期的农政家，本名为金次郎，尊德是后来的追称。出生于相模
国(现神奈川县小田原市)的百姓利右卫门之家。幼时即与父母死别，为人刻苦勤
奋，终于在 24 岁时挣得一亩 1.200 坪的田地，算是重振了家门。1818 年由于为小
田原藩的老家服部家重建家政，因而成为小田原藩的幕僚。1822 年藩主任命其替
藩主重建分家的领地，而致力于下野国(槴木县) 樱町领地的复兴事业。这个重整
大业光是第一期就花费了 10 年以上的时间，初次踏上樱町，尊德就订定了以下
的决意。

一踏上这儿的土地，我就深深思量该如何着手复兴大业，从前我们建国时，并
非依赖向国外借贷的资金来开发。我注意到我国乃是活用了许多自然资源，所以
我婉拒了小田原藩发给的补助金，也不打算向临国的富豪们借款，并把樱町这个

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收获米谷四千石以外的地区视为外国…这几个原则是贯彻复兴事业的基本方针
…若能坚守这几个原则，想要重振衰退的村落，复兴没落的家庭等决非难事。

一读以上的文章，身为日本地方行政人员的，很难不被感动。因为按照惯例，
在振兴区域经济时，立即想到向政府申请补助金已成理所当然之事。就算是竞争
力不若国外产业的，只要地方认为此类产业不可或缺，公家皆理所当然地给与支
持与补助。但是这个做法增加了中央政府与地方政府的负担，现今日本的国库与
地方的莫大财政赤字也迫使行政必须效率化。或许当时的小田原藩在财政上并
非处于富裕的状态，不然也不会要求尊德复兴领地。因为有此背景，尊德谢绝了
补助金。

此外，「不依赖向隔村富豪的借款」，简单地说不向金主借贷必要的资金，亦是
尊德坚守的信条。规划地区发展时，通常须以借贷的方式来调度资金。资金调度
时，利息有如成本般的随之而来。本金加上所须负担的利息，与计划开发的企划
案所能得到的收益，以现在的价值重新评估再行比较检讨后，若收益能盖过成本，
计划案即有施行的可能。但是尊德却连借款也不考虑。

接着，尊德把樱町领地「可收获米谷四千石（720 吨）以外之处视为海外」，这个
定义是振兴计划的最大根本。谢绝补助金、不依靠外来的财源、把振兴计划区域
以外之处视为外国，这三个基本原则的确立十分重要，而这三个原则的意义又何
在呢?

活在当今的我们，可从这三个原则中看出非重视内发型经济不可的视点。以及
不论何种产业，「人材、货物、金钱、信息」等经营资源皆须由事业者从市场筹调
后才能展开。这些资源虽也可更有效率地从国际市场筹调而来，但是地区内存活
的地方业者只能由区域内的市场上筹备。还有，要使地区内的事业在全球化的过
程中能存活于区域社会内，保障区域经济、或保守地说是国民经济的强韧度，也
是从经验中记取的教训。区域社会要如何看出有创业意欲的「人材」，如何收集到
与事业相关的技术与人脉的「信息」，更进一步地，如何引导所储存的「金钱」来投
资，或是冒着风险向透过资金中介的金融机关借贷。不论何种方法都是将隐藏在
区域社会内的潜在力给显著化。也是因为能充分聚集以上要素，称之为资源的
「货物」才能在地域社会内被活用。

尊德之所以要把樱町以外的地方视为外国，亦可说是想要藉此明确地定位地
区的潜在力，再考量地区经济的复兴。他也用订定天禄的形容，来主张实践他的
理念。

首先明确地调查民众的能力与限度，如一个人因家里的特权在何处持有多
大的田地，然后可得到多少利益，之前又借了多少资金，扣掉利息之后剩下可供
一年间生活花用的经费，便是上天给予一个人的福份。在这个注定的福份范围以

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外没有收入亦无支出，在这个范围限度内勤奋节约地工作与生活，若有多余的钱
就该尽量让给别人。这便是天录的道理，人注定得到的上天赐予的使命，上天赐
予的福份…(注 4)。

这个理念虽然把重点放在地区内务农的农业从事者，却也可涵盖社区全体。人
们倾向于未能了解自己的能力，因生活而工作。但不可能成就超出自己能力范围
内的工作。尊德提倡人应首先明确地掌握自己能力的限度，这个限度即是个人能
力的回馈。所持有的生产资源，贯彻事业的必要资金，资金导入的成本，然后把
这些资源辛勤地加以活用与生产的结果，这些到手的剩余即便是天禄。靠着这些
剩余一边生活，一边把消费后残余的金钱储蓄留下。在这里最重要的是这些剩余
的财富该如何利用。尊德除了勤劳之外，更推行他的基本理念之一「推让」。

储蓄乃为，也是推让的道理的一种。父母将财产让给子孙的行为也是基于储蓄
的规范。储蓄的规范也是为人处事的道理之一，所以毫无疑问地，储蓄也可说是
使国家富强的根本道理(注 5)。

储蓄是为自己的将来做准备，「将今年的东西让给明年」即为储蓄的意义。但
是以社会的眼光来看，储蓄等于投资。未经消费留下的东西应在它处加以活用。

原本世界上是没有任何财富的，在甚么都没有的状态下演变，然后产生了一件
宝物，这个宝物渐渐地增加成为很多宝物。如果没有财宝，就没有借贷。如果没
有借贷就没有融资，如果有融资就自然地会产生财务的借方与贷方(注 6)。

像融资这样的储蓄即为透过社会上的投资活动，把勤劳的成果、也就是剩余的
财富放在借贷之中，发挥的社会功能。借着这个步骤，地域社会才能富足。为了
达到这个境界，推让成为必要的姿态。就如同「永保富贵的唯一法则只有我推行
的推让而已」(注 7)的理念，像是为自己的将来做准备，父母把资产让给子孙般地，
在区域社会中定要使勤奋的成果透过推让的行为，使区域社会得到融资，进而成
为地方发展的资金。

例如就好象是农人播一粒种子收成一万粒一样。一份付出必定有十倍的回报，
一百份的付出必定有一千倍的回报，一千份的付出就会有一万倍回报。

所以勤劳、储蓄、推让可把地区导向振兴之路。

无利率 贷 款 计 画

但是这儿所讲的推让政策中的融资一环，需注意以下要点。

也因为如此，将货币及财物征收利息借出而赚取利益的贷方，若借方营运不善，

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贷方也会蒙受损失。若借方营运顺利，贷方也有利可图。事与事的原因与结果就
像是面对面的齿轮转动不停一样。财物原本也并非是自己的财物，应是属于上天
的(注 9)。

在此，附上利息而将货币借出即为贷款之意。贷款有在财物的期间内，一但财
物变成了货币，有些场合货币也会被征收利息。后者的例子通常是加上利息。这
是货币和其它财货比较起来更具流动性的根据，尊德却看出了附加利息的借贷
的问题。因为借着取得利息而获利，等于增加了付利息者的负担，乍看来，是得
到了利息的利益，实际上却是别人的损失回弹到自己身上。这是因为社会是由双
方共同所组成的。對方若是獲利也就等於自己獲利。就如同以下所言，「说起经商
的方法…若是只考虑自身的利益而不考虑购买者的利益，贪求利益而超越了限
度，那么这家店应很快就没落了」(注 10)。就算是商业行为，尊德也是贯彻借方贷
方之间必须把双方相辅相成的利益视为第一的观点。这个观点的基盘构想，即为
把因辛勤工作的结果所赚取的财富视为上天赐与的德惠，人们的辛劳不过是得
到了「勤劳的成果」。由把视点订定在天道般的全体的立场〈一圆〉，可看出尊德思
考的神髄。

如此一来，由于储蓄乃为互让的精神，所以有必要公开地活用。也因为如此，
无利率贷款计划也相行产生。尊德的无利率贷款计划的基本原则是不收利息地
将本金借出，每年以一定的额度将本金收回，这个计划所内含的构想，简单地说
是在于超越了借贷双方之间的附加利息的问题，站在区域社会全体的角度构筑
而成。

　　无利率贷款计划的法则是非将增加的本金当作是施惠，而是将贷款的增加当
作是施惠。这个做法的意义在于不以得利的态度赚取利益，而是以道义的精神赚
取利益。有良心的人因借出的贷款的增多而高兴。就算是本金不论到何时皆为一
百圆，只要在 30 年内不断的被借出，那么借出的贷款额度将会高达一万两千八
百五十圆。虽然本金仍是一百圆并无增减，对国家及人民却有莫大的利益(注 11)
。

　　通常在因借贷关系而结合的借贷双方间的关系，是借方要求借出的本金再加
上利息，以复利计算时利息再加入本金之中变得本金不断地增加。因借出贷款本
金的增加而雀跃不已的是借主个人程度水准的问题，这也是尊德所说的「因本金
增加而喜悦的是利欲熏心」。若是站在社区全体的立场来看的话，借出贷款的数
目的增高因为意味着对地区社会的投资的资金的增大所以成为受到欢迎的现象。
只要抱着获利的心态把贷款视为求利的方法的话，社区全体可利用的资金的数
目将大到无法想象。但是，就算是地方上可运用的资金仅有少量，经过无数次的
借贷将可发挥更大的经济效果。这是将借贷双方之间的关系局限于利益的想法
所想象不到的。尊德把视点定在道义既为利益，为了创造财富而提出了无利率贷
款计划。

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　　资金借取者可依此计画不需支付利息，只需将本金以年为单位分期付款即可，
也不会因贷款负担过大而出状况。

　　「在这个世界上，不论如何追讨钱都收不回来的时候，就算是向法院提出告诉，
钱还是要不回来的时候，一般是以不收取利息，每年用分期付款的方式来取回借
出的债务。在未把钱借出前就看清这个道理，而想出这个方法。」(注 12)

　　通常附带利率而被借出的资金若无法收回时，虽会交由法院判决，但这种情
形下，多数的场合是借出的本金以分期付款的方式取回。与其如此，到不如最初
即以无利率的方式将资金借予他人。所以应鼓吹「借贷的法则…应在于使不论借
方或贷方都感到快乐」(注 13)这样的协同精神。

　　而无利率贷款计划是选定村内积极勤奋耕作，人人称赞的模范村民为施行计
划的目标对象。这是想借着督促奖励对事业有心的人，以期在区域社会内激发对
事业的积极意愿。从这儿即可看出对事业必须的「人才」要素的重视程度。还有借
着如此这般地将地方的资金贷款给直接活用地方人才的事业，亦可期待连带地
带动地区经济全体的活络情况。

　　实际上尊德并非否定利息制度，只是议论了赚取利益的行为。的确，贷款的资
金来源「依然不足」(注 14)的原因是衰落村庄的实情。而这些村庄非采取通常的依
金钱借贷取得利息的做法，在借款人以分期付款的方式将本金还清后，以答谢金
的名义将与利息相等的款项还清。这是不把金钱的借贷纯粹当作是金融的层次
来考量，是意味着透过利用借入的资金来运行的事业的成功而分期还清贷款，成
为永续经营的事业后再以谢礼的方式将利息的部分还清。这可说是有别于因要
负担利息而使事业受到压迫的一般金钱借贷。由无利率贷款计划可看到的是金
钱的借贷与实体经济相辅相成的姿态。

结　论

　　在历史上，最初将二宫尊德的教诲实际运用的实例是 1843 年创社的报德信友

讲及小田原仕法组合。尊德的思想是在于以勤劳、了解自己能力的限度与推让这
三点作为德行的原则。而报德社也以实践部队的姿态施行此计画，以期解决社会
与个人的衰退及贫困问题。由幕末时期开始复旧贫困的村庄，并在各地进行重建
家政的工作。在大正年间类似的组织联合成长为大日本报德社。尊德的理念调和
了经济与道德，强调协调合作精神的重要性。把报德金的集聚当作是一种事业，
并加以运用，以无利或低利将资金贷款给有需要的人，努力达成振兴既有的养殖
产业、农业改良等。政府也抱着涵养民力、提升国民生活、振兴经济等目的，对报
德社加以支持与指导。

　　第二次世界大战后，虽然报德社的运作有后退的迹象，根据 1977 年的数据，

报德社在日本全国共有 200 以上的团体，加入人数超过 9000 人，报德金的规模高
达 29 亿 2000 万日圆的纪录。想到若现在的货币价值是以劳动服务为基准来考量

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的话，可称得上是非常大的金额。但在战后经济发展的过程中，这个讯息鲜少成
为话题。

随着 80 年代、90 年代泡沫经济的开始及至其终止，在物价下滑将长久延续
与长期的经济停滞已被预测的现今，报德社曾经致力过的集聚储蓄、以低利贷款
投资地方经济等方案，可看出正以各种不同的形式逐渐复苏。例如，在经济不景
气的现今，信用生协已着手针对背负多重债务的消费者展开低利融资贷款。还有，
借着市民的主导权，具替代性的地方性金融机构因针对金融机关不愿贷款的环
境维持事业给予融资，而使业绩持续成长。更进一步地，重新认识小型银行业对
于地方发展所扮演的角色，虽说投资收益较低，但对以地方经济有贡献的企业的
股票为投资对象的投资基金受到了欢迎，重视投资的伦理性的社会性责任投资
也被社会所认知的事实等，这些都是因为探索了在新的地区社会里的间接金融
与直接金融的姿态。在这样的流程中，尊德的思想与报德社的实践也被认为有复
苏的迹象。

注　释

(１)Werner Ruegemer, Die Aufblahung; Enron, Andersen & Co. - Wieso die US-
Wirtschaft groser erscheint, als sie ist – in http://www.das-gibts-doch-
nicht.de/seite879.htm
(２)详细内容请参照日本政策投资银行地域企画部,「担任内发型企业振兴之社区
金融－兴起于美国的 CDFI 产业与其给予我国的启发－」,DB Journal, No.6, 2001
年 9 月,日本政策投资银行刊。
(３)『二宫翁夜话　巻之四』,「日本思想体系 52」,岩波书店、p.189.）
(４)前掲,p.185.
(５)前掲,p.129.
(６)财宝増减之解、前掲,p.34.
(７)前掲,p.132.
(８)财宝増减之解,前掲,p.34.
(９)财宝増减之解,前掲,p.34.
(10)前掲,p.143.
(11)前掲,p.145.
(12)前掲,p.145.
(13)前掲,p.144.
(14)前掲,p.145.
(2002 年 7 月 30 日)