II FORO HIPOTECARIO AUTONÓMICO DE LA COMUNIDAD DE MADRID

A las 10:00 horas de la mañana del día 7 de octubre de 2010, da comienzo el II Foro 
Hipotecario   Autonómico   con   la   participación   de   diferentes   entidades   sociales, 
instituciones, partidos políticos y sindicatos. Tras las palabras de bienvenida de Fernando 
Herrero   (Secretario   General   de   ADICAE),   Julio   Fernández   (Director   de   la   Escuela   de 
Relaciones Laborales de la UCM) y Lucía Fernández (Coordinadora de ADICAE Euskadi); 
Antonio Pulido (Coordinador de ADICAE Madrid), procede a explicar la metodología del 
Foro y el orden de las diferentes ponencias.

SESIÓN 1: LA CRISIS Y LAS ENTIDADES FINANCIERAS
Liliana Pineda. ATTAC España.

El origen inmediato de la crisis reside en la concesión de hipotecas y finanzas basura. Se 
produce una solicitud masiva de préstamos que las entidades financieras aprueban sin 
tener   en   cuenta   la   situación   particular   de   cada   consumidor.   De   hecho,   se   conceden 
irresponsablemente   a   familias   poco   solventes   (SUBPRIME)   ,   lo   que   desencadena   el 
sobreendeudamiento generalizado y hace estallar la “burbuja inmobiliaria”, con tipos de 
interés   muy   elevados   y   un   aumento   exponencial   de   los   créditos,   como   los   llamados 
préstamos   NINJA   (sin   ingresos,   sin   trabajo   y   sin   patrimonio).   Cuando   las   hipotecas 
subprime dejan de ser atractivas para la venta, se logra que desde la Reserva Federal de 
EEUU se agrupen las mismas en paquetes de manera que las “buenas” se confundan con 
las   “malas”.   Todo   esto   se   traduce   en   espectaculares   beneficios   para   los   accionistas 
privados de los bancos, pero el saco acaba rompiéndose:
−La Reserva Federal de EEUU sube los tipos
−Se incrementan también las cuotas hipotecarias
−Bajan las expectativas de subida de precios en el mercado inmobiliario
−La actividad en la construcción se frena
Como   consecuencia   de   lo   anterior,   millones   de   trabajadores   dejan   de   pagar   sus 
préstamos   e   hipotecas,   la   crisis   estadounidense   se   hace   global,   cae   la   inversión,   la 
producción industrial y el empleo. En definitiva, todos los paises avanzados entran en una 
recesión económica en la que aún estamos inmersos.

SESIÓN   2:   ENDEUDAMIENTO   Y   COLECTIVOS   AFECTADOS.   “VIVIENDA   E 

INMIGRACIÓN. EXPERIENCIAS”.
Julia Santamaría Sáiz. Burgos Acoge.

Red   Acoge   es   una   federación   de   ONG´s   pro   inmigrantes   que   trabajan   en   diferentes 
puntos de la geografía española. Como tal, buscan promocionar y mejorar la convivencia 
intercultural dentro de nuestras fronteras, reivindicando los derechos de los inmigrantes, 
en colaboración con diversas organizaciones públicas y privadas que puedan prestarle su 
apoyo.   Se   plantean   como   objetivo   último   transformar   la   sociedad   en   una   sola   más 
integrada   social   y   culturalmente,   enfocando   su   actuación   en   tres   pilares   básicos:   el 
empleo, la normalización jurídica y, sobre todo, la vivienda, como derecho social básico 
reconocido constitucionalmente y principal preocupación de los consumidores en general 
y  del  colectivo  inmigrante  en particular. Por ello, mediante  recursos fundamentalmente 
públicos, desarrollan un programa de información, asesoramiento e intermediación en la 
búsqueda de alojamiento para la población inmigrante asi como la sensibilización de esta 
realidad en la sociedad civil española.
Tras la presentación de su organización, se procede a dar a conocer algunos de los casos 
concretos   que   llegan   a   sus   oficinas   en   busca   de   ayuda.   Todos   tienen   el   mismo 
denominador común: familias inmigrantes, a las que se les concedió irresponsablemente 
un   préstamo   hipotecario   cuyas   cuotas   no   son   capaces   de   satisfacer   a   medida   que 
transcurre el tiempo debido al incremento de las mismas (se les conceden moratorias en 
forma   de   remedios   temporales,   no   pagar   capital   durante   determinado   tiempo,   que   no 
hacen   sino   agravar   su   situación   futura)   o   la   variación   en   la   situación   laboral   de   los 
contratantes, normalmente trabajadores temporales en el momento de la suscripción del 
préstamo.     Las   consecuencias   también   coinciden:   acoso   por   parte   de   las   entidades 
requiriendo al pago, apertura del procedimiento judicial, embargo de la vivienda y por si 
esto fuera poco, con una deuda pendiente ya que la valoración de la vivienda nunca llega 
a cubrir el valor inicial de la misma.
Para   combatir   semejantes   injusticias,   se   propugnan   desde   Red   Acoge   una   serie   de 
propuestas generales:
−Reglas comunes, claras y transparentes para todas las entidades financieras.
−Garantía   del   cumplimiento   de   las   buenas   prácticas   bancarias   y   supervisión   de   las 
mismas por parte de los poderes y autoridades públicas competentes.
−Medidas  adecuadas que    permitan   el  acceso  a  la  vivienda,  en   régimen   de  alquiler  o 
compra, para todos los ciudadanos legalmente avecinados.  

SESIÓN 3: ABUSOS BANCARIOS E HIPOTECAS (CLIPS Y SWAPS)
Mercedes César.  OMIC de Móstoles.

Esta tercera ponencia versó sobre un problema más concreto, pero que está afectando 
igualmente a multitud de familias en toda España: son los productos de cobertura del 
riesgo de elevación del tipo de interés hipotecario. Se comercializaron como seguros que 
cubrían ante subidas del euribor en una época alcista del mismo, durante los años 2005 a 
2008,   a   sabiendas   de  que  los  tipos  bajarían   y  el   perjuicio   para   el   consumidor   iría   en 
aumento. Se “colocaban” bajo diferentes denominaciones vinculados a las hipotecas (casi 
siempre)   y   aprovechando   normalmente   una   relación   de   confianza   entre   el   cliente   y   la 
entidad.
Incumplen todas las obligaciones de transparencia e información que debe reinar en las 
operaciones financieras, asi como la normativa de la CNMV en cuanto a la obligatoriedad 
de clasificar a los clientes según su perfil inversor o no, ya que estamos hablando de 
productos de inversión muy complejos que requieren de un conocimiento financiero muy 
elevado, que en la mayoría de los casos no se tiene y que, en cualquier caso, no se 
constata efectivamente. Tampoco suele constar en los contratos suscritos la fórmula de 
cálculo   de   la   liquidación   por   cancelación   anticipada,   sí   en   cambio   cláusulas   de 
salvaguarda de responsabilidad para la entidad.
En definitiva, una vez más, se condena a los consumidores a acudir a los tribunales como 
única solución a sus problemas, ya que el Banco de España y la CNMV, como organismos 
supervisores de las entidades financieras, generalmente no hacen más que aplaudir la 
gestión   de   estas   últimas,   y   en   las   escasas   ocasiones   que   se   ponen   de   parte   del 
consumidor, es mediante resoluciones no vinculantes que nunca consiguen modificar el 
sentido de las actuaciones bancarias. La buena noticia es que los Tribunales se están 
pronunciando   favorablemente   al   consumidor   alegando   error   en   el   consentimiento   y 
acordando la paralización inmediata de los pagos.
A la ponente se le ocurren tres propuestas muy interesantes de cara a la regulación de 
este tipo de productos:
−Definir los instrumentos de cobertura del tipo de interés hipotecario
−Crear un Registro de “productos tóxicos bancarios” para minoristas
−Determincación ex lege de niveles de protección equivalentes

Las   ponencias   precedentes   suscitaron   multitud   de   cuestiones   por   parte   de   los 

representantes   del   Banco   Mundial   de   la   Mujer,   de   los   diferentes   CEPIS,   OMICS, 
organizaciones sociales, voluntarios de la Asociación, que fueron debatidas en mayor o 
menor profundidad, dependiendo de las limitaciones lógicas del tiempo disponible. 

SESIÓN 4: SOBREENDEUDAMIENTO, CRISIS HIPOTECARIA Y DERECHOS DE LOS 
CONSUMIDORES EN LA AGENDA POLÍTICA

PP

El Senador del Grupo Parlamentario Popular, Francisco Vázquez, centró la mayor parte de 
su discurso en reivindicar la labor de su partido en la lucha frente a las prácticas abusivas 
inherentes a los préstamos hipotecarios, en concreto, las denominadas cláusulas suelo. 
En este sentido, elevaron la cuestión al Senado mediante moción, que fue aprobada por 
todos los grupos parlamentarios el 23 de septiembre de 2009, instando así al Gobierno a 
pronunciarse acerca de estas claúsulas limitativas de los derechos de los consumidores, 
desproporcionadas y con falta de reciprocidad interpartes. Concretamente, a través de la 
correspondiente proposición de ley, pretendían la introducción de un nuevo artículo dentro 
de la LGCU (art. 90.bis) que detallara qué son cláusulas suelo y techo y por qué no han 
de considerarse abusivas, sin solicitar, ni siquiera efectos retroactivos caso de estimarse 
su   abusividad.   En   cualquier   caso,   dichas   pretensiones   fueron   rechazadas   porque   se 
supone que en septiembre había una iniciativa parlamentaria para resolver esta cuestión. 
Dicho debate tuvo lugar en octubre, sin llegar de momento a la mayoría necesaria para 
aceptar esa proposición de ley.

PSOE

El   Concejal   del   PSM   en   Boadilla   del   Monte,  Pablo   Nieto,   enfocó   más   su   discurso   en 
comentar   las   medidas   concretas   y   más   generales   que   su   partido   había   propuesto   y 
llevado a cabo recientemente. Por citar algunas de ellas:
−Medidas de apoyo directo al cosumidor:

*Prolongación del plazo de la hipoteca 10 años
*Moratoria del 50% de la cuota hipotecaria a los parados
*Flexibilizar los requisitos para liberar los planes de pensiones

−Atacar el origen del problema: cajas se equiparan cada vez más a los bancos

            *Necesidad de volver a ser un órgano con carácter social
            *Exigir mayorías reforzadas para los órganos de gobierno
            *Falta de profesionalidad 

−Ayudar a solventar la crisis:
       
            *Facilitar financiación a Pymes y familias (ahora restringen créditos perfectamente 
válidos)
            *Creación del ICO de la Comunidad de Madrid (y demás comunidades autónomas)
            *Oficina de asesoramiento al sobreendeudamiento (refinanciación de deudas)
            *Papel más activo de Caja Madrid
            *Apoyo a los emprendedores a través de sociedades de capital­riesgo

IU

Tania Sánchez, Concejala de IU en Rivas­Vaciamadrid y miembro de la Presidencia y del 
Consejo Poltíco Regional de IU, hizo primeramente un balance general de las causas y 
consecuencias de la crisis para, más tarde, proponer una serie de medidas que desde 
2008 ha venido defendiendo su partido para mejorar la delicada situación en la que nos 
encontramos. Pues bien, en primer lugar, desde IU se propugna la idea de estudiar qué se 
ha hecho mal y tratar de mejorarlo, sin cometer los mismos errores que desencadenaron 
la crisis. Se hace patente la necesidad de acabar con el consumismo que impera en la 
sociedad,   sólo   sostenible   con   sobreendeudamiento   (135%   actualmente).   También 
consideran un error el descontrol de los mercados financieros, culpa en buena medida de 
los poderes y las administraciones públicas, que han abandonado su labor de supervisión 
de las entidades.  Por otro lado, sus principales luchas por años fueron las siguientes:

2008:   proposición   de   ley   para   acceso   a   la   vivienda,   gestión   hipotecaria,   no   cláusulas 

abusivas ni embargos, mecanismos de mediación, aplazamiento o fraccionamiento de la 
deuda, etc.
2009:  proposición  no  de  ley  referida  a  modificaciones fiscales  para   que   no   tenga  que 
responder el ciudadano si la subasta de la vivienda no cubre el importe inicial de la deuda. 
Al mismo tiempo, no deberían hacerse tasaciones a un volumen irrecuperable hoy día. 
Abogan desde IU además, por la creación de un fondo de garantía hipotecario con el 
objetivo último de frenar los embargos, asi como un seguro de garantía para ayudar a 
superar situaciones de insolvencia familiar puntuales.
2010: proposición no de ley de inembargabilidad. 
Tampoco están de acuerdo con dejar que el mercado se autorregule ni con la dimensión 
privada y antisocial que han tomado las cajas de ahorros en la actualidad.

DEBATE POLÍTICO

Tras las correspondientes intervenciones de los partidos políticos llegó el turno del debate, 
moderado por el Secretario General de Adicae, Fernando Herrero. Se plantearon multitud 
de cuestiones por lo que fue imposible entrar a valorar todas y cada una de ellas. En este 
sentido, se optó por dar la palabra de nuevo a cada grupo parlamentario para que hiciera 
una valoración general de las mismas, con su conclusión sobre el foro. Sin ahondar en 
exceso en lo que allí aconteció se puede decir que IU hizo ver que su posición era muy 
diferente a la de los dos partidos mayoritarios, en todos los campos referidos, por lo que la 
posibilidad de llegar a un consenso se hacía muy complicado. Según ellos, no se puede 
dejar al mercado que se autorregule porque es lo que nos ha llevado a esta situación de 
crisis; lo conveniente precisamente es parar de crecer y consumir a este ritmo. No debe 
permitirse,   alegan,   que   se   proteja   más   la   plusvalía   empresarial   que   los   derechos 
ciudadanos.   Por   último,   comentaban   lo   peligroso   de   judicializar   todo,   relegando   a   los 
consumidores   a   esta   vía   como   única   solución   a   su   problema   concreto.   Según   el 
representante del PSM, todos estaban de acuerdo en el diagnóstico de la crisis pero lo 
que   resulta   tan   fácil   de   decir,   en   la   práctica,   llegar   al   modelo   ansiado   de   economía 
sostenible, se  convierte en harto complicado. Refiriéndose a varias cuestiones que  se 
plantearon sobre la necesidad de cambios legislativos con efectos retroactivos, aseguraba 
que la CE establece la irretroactividad de las normas, no obstante, aun tratándose de la 
norma fundamental, si existe acuerdo general, se podría modificar. El Senador del PP 
entendía que lo más justo es repartir las culpas entre todos y entre todos intentar salir de 
esta complicada situación. A diferencia del Concejal del PSM, no estaba de acuerdo con 
la   creación   de   diferentes ICO´s  autonómicos  y  abogaba   por la   libertad   respecto  a   las 
entidades financieras, siempre que ésta no se confunda con el libertinaje.