M C L C

PH NI......................................................................................................................... 1
GI I THI U CHUNG V NGN HNG U T V PHT TRI N CHI
NHNH THANH XUN..........................................................................................1
l Qu trnh hnh thnh v pht tri n...............................................................1
2 C c u t ch c v nhi m v chung c a cc phng ban............................ 2
2.1. C c u t ch c...............................................................................................2
2.2. Nhi m v chung c a cc phng ban......................................................... 3
3 Cc dch v ch y u c a ngn hng..............................................................4
3.1. Dch v huy ng ti n g i........................................................................... 4
3.2. Dch v tn d ng............................................................................................4
3.3. Dich vu thanh ton....................................................................................... 4

3.4. Cc s n ph m dch v khc......................................................................... 5
4 Gi i thi u v phng n i em ki n t p v cng vi c c giao...................5
4.1. Cng tc ti p th v pht tri n khch hng.............................................. 5
4.2. Cng tc bn s n ph m dch v ngn hng bn l ................................. 6
4.3. Cng tc tn d ng.......................................................................................... 6
PHN II: NI DUNG............................................................................................... 8
L I M U............................................................................................................. 8
CH NG 1............................................................................................................... 11
L LUN CHUNG V HOAT NG TN DUNG NGN HNG............ 11

1. L lu n chung v ho t ng tn d ng ngn hng..................................... 11
1.1. Khi ni m tn d ng ngn hng.................................................................11
1.2. Khi ni m tn d ng c nhn...................................................................... 11
1.3. Vai tr c a n d ng.................................................................................... 12
1.4. Phn lo i tn d ng:..................................................................................... 12
2. L lun chung v ch t l ong hoat ng tn dung..................................... 13
V o o o o
2.1. Kh i ni m ch t l ng tn d ng.................................................................13
2.2. Cc tiu ch nh gi ch t l ng tn d ng:............................................ 13
1
Ketnooi.com vi su nghiep giao duc
3 Cc nhn t nh h ng n ch t l ng tn d ng ngn hng................ 16
31 Nhm nhn t thu c v mi tr ng kinh t ........................................... 16
32 Nhm nhn t thu c v mi tr ng php l........................................... 16
33 Nh ng nhn t v pha ngn hng:......................................................... 17
3.4. Cc nhn t thu c v pha khch hng...................................................17
CH NG I I ............................................................................................................. 18
TH C TR NG HO T NG TN D NG C NHN T I NGN HNG
BIDV CHI NHNH THANH XUN.................................................................. 18
1. Tnh hnh ho t ng tn d ng ni chung t i ngn hng......................... 18
2. Th c trang hoat ng tn dung c nhn tai Ngn hng BIDV Ch
o o o o
nhnh Thanh Xun................................................................................................. 19
2.1. Quy trnh c p tn d ng t i Ngn hng BIDV Chi nhnh Thanh Xun:
. . . . . ........ ................. ,.. . . . ..................... r . .............................. ............................. . . . i 9
2.2. Cc s n ph m khch hng c nhn c a Chi nhnh BIDV Thanh
Xun........................................................................................................................21
2.3. nh gi cc ch tiu ch t l ng tn d ng c nhn t i Ngn hng
BIDV Ch nhnh Thanh Xun........................................................................... 22
3. nh gi chung v ch t l ng ho t ng tn d ng c nhn t i Ch
o o o o o
nhnh BIDV Thanh Xun:.................................................................................... 26
3.1. Nh ng k t qu t c:........................................................................... 26
3.2. Nh ng t n t i v kh khn....................................................................... 27
l M t s gi i php.............................................................................................. 29
1.1. Ch tr ng chnh sch ph c v v thu ht khch hng........................29
12 Tng c ng cng tc ki m tra, gim st ho t ng tn d ng.............. 29
1.3. Nng cao ch t l ng c a h th ng thng tin tin d ng......................... 30
1.4. Nng cao trnh cn b , cng nhn vin, c nh h ng pht tri n
ngu n nhn l c..................................................................................................... 31
2 M t s v i xu t v i Ngn hng BIDV Ch nhnh Thanh Xun........... 32
K T LU N............................................................................................................... 33
TI LI U THAM KH O..................................................................................... 34
2
PHN I
GI I THI U CHUNG V NGN HNG U T
V PHT TRI N CHI NHNH THANH XUN
1. Qu trnh hnh thnh v pht tri n
Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam (Bank for Investment and
Development of Vietnam - BIDV) c thnh lp vi tn gi ban u l Ngn hng
Kin thit Vit Nam t ngy 26 thng 4 nm 1957 theo quyt nh 177/TTg ca Th
tng chnh ph, v sau c i thnh Ngn hng u t v xy dng Vit Nam
t ngy 24 thng 6 nm 1981 v c giao dch vi tn gi chnh thc hin nay k t
ngy 14 thng 1nm 1990.Ngn hng c tr s chnh t ti 35 Hng Vi, Hon
Kim, H Ni.
Ho mnh theo dng chy ca lch s, Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam
gp phn khng nh vo cng cuc xy dng pht trin i ln ca t nc qua
tng thi k: khi phc, phc hi kinh t sau chin tranh, thc hin k hoch nm nm
ln th nht (1957 - 1965); thc hin hai nhim v chin lc xy dng CNXH,
chng chin tranh ph hoi ca gic M min Bc, chi vin cho min Nam, u
tranh thng nht t nc (1965- 1975); Xy dng v pht trin kinh t t nc
(1975-1989) v thc hin cng cuc i mi hot ng ngn hng phc v cng
nghip ho hin i ho t nc (1990 - nay). D bt c u, trong bt c hon
cnh no, BIDV cng hon thnh tt nhim v ca mnh - l ngi lnh xung kch ca
ng trn mt trn ti chnh tin t, phc v u t pht trin ca t nc...
Tri qua hn nm mi nm xy dng v trng thnh, BIDV khng ngng
m rng hot ng v c s lng v cht lng. Thng hiu BIDV v ang tr
thnh s la chn, tn nhim ca cc t chc kinh t, cc doanh nghip v c nhn
trong vic tip cn cc dch v ti chnh ngn hng cng nh c cng ng trong
nc v quc t bit n v ghi nhn nh l mt trong nhng thng hiu ngn hng
ln nht Vit Nam. Nh mt yu cu tt yu ca pht trin, BIDV c mng li ngn
hng rng ln vi 114 chi nhnh v trn 500 im mng li, hng nghn ATM/POS
ti 63 tnh/thnh ph trn ton quc.
3
Ra i vo ngy 1/12/2008 , c tr s giao dch ti s 198, Nguyn Tun, Thanh
Xun, H Ni, chi nhnh BIDV Thanh Xun nm trong mc tiu chin lc ca ngn
hng m trong vic m rng th phn cng nh p ng nhu cu thit thc ca cc t
chc, c nhn trn a bn. Vi phng chm Chia s c hi, hp tc thnh cng
trn c s pht trin bn vng cng vi i ng nhn vin l cc chuyn gia t vn ti
chnh chuyn nghip, nng ng, c o t bi bn, ngn hng BIDV ni chung v
chi nhnh BIDV Thanh Xun ni ring tr thnh ngi bn ng hnh tin cy cho
cc t chc c nhn trong v ngoi nc, xng ng tr thnh ngn hng tt nht Vit
Nam.
2 C c u t ch c v nhi m v chung c a cc phng ban
2.1. C c u t ch c
ng u Ngn hng Chi nhnh BIDV Thanh Xun l Gim c - Gim c do
Hi ng qun tr hoc Tng Gim c b nhim v min nhim. Gim c c nhim
v t chc v iu hnh mi hot ng ca Ngn hng Chi nhnh, v i din cho mi
quyn li v ngha v ca Chi nhnh.
Tip n l Ph Gim c - Ph Gim c cng do Hi ng qun tr hoc Tng
Gim c b nhim v min nhim, c nhim v t chc v iu hnh mi hot ng
ca Ngn hng Chi nhnh khi Gim c i vng.
Sau hn 3 nm i vo hot ng, Ngn hng chi nhnh c 12 phng ban vi
nhng chc nng, nhim v nht nh nhng cng b sung, h tr cho nhau nhm mc
ch l m bo cho hot ng ca Ngn hng t hiu qu, gm:
1. Phng Quan h khch hng doanh nghip
2. Phng Quan h khch hng c nhn.
3. Phng Ti tr d n
4. Phng Qun l ri ro
5. Phng Qun tr tn dng
6. Phng Dch v khch hng
4
7. Phng Thanh ton quc t.
8. Phng Qun l v dch v kho qu
9 .Phng Ke hoch -Tng hp
10. Phng in ton
11. Phng Ti chnh- K ton
12. Phng T chc- Nhn s
2.2. Nhi m v chung c a cc phng ban
ng vai tr u mi xut, tham mu, gip vic Gim c Chi nhnh xy dng
k hoch, chng trnh cng tc, cc bin php, gii php trin khai nhim v
thuc chc nng nhim v c phn giao, cc vn bn hng dn, php ch thuc
lnh vc nghip v c giao.
Ch ng t chc trin khai nhim v c giao; trc tip thc hin, x l, tc
nghip cc nghip v thuc lnh vc c giao, theo ng quy ch, thm quyn,
quy trnh nghip v, gp phn vo vic hon thin nhim v kinh doanh ca ton
Chi nhnh.
Chu trch nhim hon ton v tnh tun th ng n chnh xc, trung thc m
bo an ton, hiu qu trong phm vi nghip v ca phng c giao, gp phn m
bo an ton v nng cao hiu qu hot ng ca ton Chi nhnh.
Phi hp cht ch vi cc n v khc trong Chi nhnh theo quy trnh nghip v;
chu trch nhim v nhng kin tham gia theo chc nng, nhim v ca phng v
nghip v v cc chc nng chung ca Chi nhnh.
T chc lu tr h s, qun l thng tin, tng hp v lp cc bo co, thng k
trong phm vi nhim v, nghip v ca phng phc v cng tc qun tr iu
hnh ca Chi nhnh, ca BIDV v theo yu cu ca c quan qun l Nh nc.
3. Cc dch v ch y u c a ngn hng
3.1. Dch v huy ng ti n g
5
Thc hin huy ng tin gi tit kim, pht hnh k phiu, tri phiu, cc giy t
c gi bng ng Vit Nam v ngoi t.
Nhn tin gi bng ng Vit Nam v ngoi t i vi cc t chc c nhn trong
v ngoi nc di nhiu hnh thc v k hn phong ph
Cc sn phm c thit k rt a dng v linh hot vi mc ch huy ng vn
ti a cng nh p ng nhu cu ca mi i tng khch hng. Cc sn phm
in hnh: ti khon tit kim dnh (TKTK) cho tr em, TKTK tch ly bo an,
TKTK hoa hng, TKTK trng vng, Tit kim bc thang, kinh doanh lu k
chng khon... i vi khch hng c nhn, v cc sn phm nh ti khon tin
gi khng k hn, c k hn, giy t c gi ngn hn, di hn, tin gi khng trn
k... i vi khch hng doanh nghip.
3.2. Dch v tn duns
I o
Cho vay ngn, trung v di hn tt c cc thnh phn kinh t
Cho vay vn theo d n, ng ti tr, nhn lm dch v u thc - u t cc
d n trong nc v quc t, ti tr thng mi.
Thc hin tn dng bo lnh cho cc d n thng qua cc gi sn phm,dch
v nh: thu chi doanh nghip, cho vay ng tu, cho vay u t d n thy
in, d n bt ng sn, chit khu giy t c gi...
Cho vay cm c i vi cc c nhn, h gia nh, t hp tc, doanh nghip t
nhn, sn xut kinh doanh dch v trn cc lnh vc.
Cho vay tiu dng bng ng Vit Nam phc v nhu cu i sng ca khch
hng c nhn: mua nh, du hc, mua t...
3.3. Dich vu thanh ton

Nhn thanh ton bng ng Vit Nam v ngoi t (USD & EUR) cho cc c
nhn v t chc kinh t
Chuyn tin in t, thanh ton trong v ngoi nc
Ngn hng phc v gii ngn cc d n. Thu, chi h n v.
BIDV cung cp y v ton din cc dch v thanh ton quc t gn vi
cc phng thc thanh ton
6
Cung cp dch v thanh ton lng cho doanh nghip thng qua Chng
trnh thanh ton lng t ng.
3^ Cc s n ph m dch v khc
BIDV cn thc hin rt nhiu cc loi hnh dch v khc nh: bo him, dch
v ngn qu, chng khon, kinh doanh tin t...
Cc dch v Ngn hng hin i khc : BIDV -Directbanking, BSMS
4 Gi i thi u v phng noi em ki n t p v cng vi c c giao
Trong qu trnh kin tp, em c phn cng lm vic ti phng quan h
khch hng c nhn (PQHKHCN) ca Ngn hng BIDV Chi nhnh Thanh Xun.
Phng gm c nm ngi, trong gm mt trng phng, mt ph phng v
ba nhn vin
PQHKHCN c nhng nhim v chnh nh sau:
4 / Cng tc ti p th v pht tri n khch hng
4.1.1. Tham mu, xut chnh sch v k hoch pht trin khch hng c
nhn:
Nghin cu, xut chnh sch pht trin khch hng; trin khai cc sn
phm hin c ph hp vi iu kin c th ca chi nhnh v hng dn ca
BIDV. xut vic ci tin v pht trin sn phm bn l dnh cho khch
hng c nhn ti Ban pht trin cc sn phm bn l v marketing.
Thu thp thng tin, khai thc h thng thng tin v th trng bn l (dn c,
khch hng, i tc, i th cnh tranh, sn phm dch v bn l ca ngn
hng bn trn a bn...) xy dng chnh sch v k hoch pht trin cho
ph hp.
4.1.2. Xy dng v t chc thc hin cc chng trnh marketing tng th cho
tng nhm sn phm:
Tm kim khch hng; tm hiu nhu cu v kin phn hi ca khch hng.
e xut sn phm mi, b sung tnh nng mi ca nhng sn phm c
n Ban pht trin sn phm bn l v marketing.
7
Xy dng cc bo co nh gi hiu qu trin khai tng sn phm ti chi
nhnh
4.1.3. Tip nhn, trin khai v pht trin cc sn phm tn dng, dch v ngn
hng dnh cho khch hng c nhn ca BIDV.
4.2. Cng tc bn s n ph m dch v ngn hng bn l
4.2.1. Xy dng k hoch bn sn phm i vi khch hng c nhn:
Xc nh cc ch tiu lin quan n khch hng c nhn; phi hp vi Phng
Tng hp ngun vn xy dng k hoch pht trin khch hng /sn phm
theo tng thng, qu, nm.
Xy dng k hoch, bin php h tr bn sn phm.
4.2.2. T vn cho khch hng s dng cc sn phm bn l ca BIDV
4.2.3. Trin khai thc hin k hoch bn hng.
4.2.4. Chu trch nhim v vic bn sn phm, nng cao th phn ca chi nhnh,
ti u ha doanh thu nhm t mc tiu li nhun, ph hp vi chnh sch
v mc chp nhn ri ro ca ngn hng.
43 Cng tc tn d ng
cng tc ny, PQHKHCN kt hp vi Phng qun tr tn dng, Phng qun
l ri ro thc hin y cc quy trnh cp tn dng cho Khch hng c nhn. Theo
, PQHKHCN phi chu trch nhim v:
4.3.1. Tm kim khch hng, pht trin hot ng tn dng bn l, mc tng
trng
4.3.2. Tnh y , chnh xc, trung thc i vi cc thng tin v khch hng
phc v cho vic xt cp tn dng cho khch hng.
4.3.3. Mi khon tn dng c cp u tun th ng quy nh, quy trnh v
qun l v iu kin tn dng.
4.3.4. Tnh an ton v hiu qu i vi cc khon vay c xut quyt nh
cp tn dng.
Ngoi ra, PQHKHCN cn thc hin cc nhim v khc nh qun l thng tin,
bo co; thc hin ch lp bo co phc v qun tr iu hnh ca Ban gim c
8
v ca BIDV theo quy nh, tham gia kin i vi vn chung ca Chi nhnh
theo chc nng, nhim v c giao.
Trong thi gian kin tp va qua, em c giao nhim v: Tr l cho cn b
PQHKHCN thc hin tip xc vi khch hng, tip nhn cc b h s xin vay, t
vn cc sn phm v dch v tin ch ca Ngn hng khi khch hng c nhu cu.
Chnh qung thi gian b ch c tip xc vi cng vic cho em mt ci
nhn su sc v thc t v nghip v tn dng ca ngn hng v chc chn s gip
ch rt nhiu cho cng vic tng lai ca em sau ny.
9
PH N II: N I DUNG
L I M U
1. L do ch n ti
Ngn hng thng mi l mt loi hnh t chc tn dng c thc hin ton b
hot ng ngn hng v cc hot ng khc c lin quan.Trong cc hot ng ngn
hng , nht l t khi ngnh Ngn hng chuyn sang hch ton kinh doanh c lp th
nghip v quan trng hng u ng vai tr ch o v c ch trng nht l nghip
v tn dng, nghip v mi nhn quyt nh s sng cn v pht trin ca mi Ngn
hng thng mi m l do c bn l mang li li nhun ch yu cho Ngn hng. Hn
na, tn dng ngn hng cn c xem nh l knh dn vn hiu qu cho nn kinh t
t ch th tha vn sang ch th thiu vn. Trong khi th trng tn dng doanh
nghip gn nh bo ha v khng phi ngn hng no cng c nng lc ti
chnh v nng lc qun l ri ro cho cc khon vay th tn dng c nhn ang tr thnh
mc tiu chin lc trong vic m rng th phn, gia tng li nhun ca cc ngn
hng. Tuy nhin, bt k l hot ng no v lnh vc g, mun ng vng v pht trin
trong nn kinh t th trng th Ngn hng phi lun tm hiu th trng, xy dng cc
chin lc kinh doanh ph hp cho tng giai on v iu quan trng l phi khng
ngng ci tin nng cao cht lng hot ng ca mnh . c bit l trong mt mi
trng cnh tranh ht sc gay gt v quyt lit nh hin nay th vic nng cao cht
lng tn dng c nhn l vn quan trng v v cng cn thit.
Qua qu trnh tm hiu, em nhn thy hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng
BIDV Chi nhnh Thanh Xun trong nhng nm va qua t c nhng thnh tu
ng khch l, song n vn cn cha ng mt s tn ti cn c khc phc. Chnh
t l do , em quyt nh chn ti: Gii php nng cao cht lng hot ng
tn dng c nhn ti Ngn hng BIDV Chi nhnh Thanh Xun lm ti bo co kin
tp ca mnh.
10
v kt cu ca ti, bi bo co gm 3 chng:
Ch ng I: L lu n chung v ho t ng tn d ng ngn hng.
Ch ng II: Th c trang hoat ng tn dung c nhn tai Ngn hng BIDV Chi
o o o I o o o
nhnh Thanh Xun.
Ch ng III: M t s gi i php nng cao ch t l ng tn dung c nhn t i Ngn
hng BIDV Chi nhnh Thanh Xun.
2 M c tiu nghin c u
Khi i su vo nghin cu ti Gii php nng cao cht lng tn dng c
nhn ti Ngn hng BIDV Chi nhnh Thanh Xun, em mun hng ti 3 mc tiu
sau:
Mt l: phn tch thc trng hot ng TDCN thng qua cc ch tiu doanh s
cho vay, doanh s thu n, d n v n qu hn.
Hai l: nh gi hiu qu hot ng TDCN bng cc ch tiu ti chnh nh: H s
thu n, vng quay vn tn dng, t l n qu hn, li nhun.
Ba l: ra mt s gii php v kin ngh nhm nng cao hiu qu hot ng
TDCN cho Ngn hng BIDV Chi nhnh Thanh Xun.
3. Ph ng php nghin c u
Thu thp s liu th cp t cc bo co hot ng kinh doanh ti NH.
Dng phng php thng k, so snh s tuyt i, tng i qua cc nm.
Quan st hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng, tham kho kin cn b
tn dng ti c quan thc tp.
Tham kho gio trnh, tp ch ti chnh, internet, ti kha trc.
4 Ph m vi nghin c u
ti c nghin cu ti Ngn hng BIDV Chi nhnh Thanh Xun, H Ni.
Hot ng tn dng Ngn hng BIDV Chi nhnh Thanh Xun bao gm tn
dng cho i tng khch hng l doanh nghip v tn dng cho i tng
11
khch hng l c nhn. Trong phm vi ca ti, ti ch nghin cu lnh
vc hot ng tn dng c nhn.
Thi gian nghin cu t nm 2008 n 6 thng u nm 2011.
12
CH NGI
L LUN CHUNG V HOAT NG TN

D NG NGN HNG
l L lu n chung v ho t ng tn d ng ngn hng
77 Khi ni m tn d ng ngn hng
Tn dng l mt khi nim tn ti t rt lu i trong x hi loi ngi. Tn
dng theo ngha la tinh l creditim, s tn nhim, tin tng tn gi ny xut pht t
bn cht ca quan h tn dng. Trong quan h tn dng ngi cho vay s cho ngi
cn vn vay theo cc iu kin c tho thun trc nh thi gian cho vay, thi
gian hon tr, li sut tn dng...w. Trong quan h ngi cho vay tin tng rng
ngi i vay s s dng vn vay ng mc ch, ng cc tho thun, lm n c li
v c kh nng hon tr c gc v li ng thi hn. Mc d c th din gii tn
dng bng nhng t ng khc nhau, song chng ta c th hiu mt cch n gin
nht, tn dng l quan h vay mn trn nguyn tc hon tr c vn ln li gia
ngi i vay v ngi cho vay.
Do vy, c th nh ngha tn dng ngn hng nh sau: Tn d ng ngn hng l
quan h tn d ng b ng ti n t gi a m t bn l ngn hng, m t t ch c chuyn kinh
doanh trn lnh v c ti n t v i m t bn l cc t ch c, c nhn trong x h i, trong
ngn hng ng vai tr v a l ng i i vay v a l ng i cho vay.
1.2. Khi ni m tn d ng c nhn
Tn dng c nhn (TDCN) l mt hnh thc tn dng trong hot ng kinh
doanh ca ngn hng thng miCng ging nh khi nim TDNH, TDCN l
quan h tn dng bng tin t gia ngn hng vi khch hng c nhn (KHCN),
theo ngn hng giao cho i tng KHCN mt khon tin s dng vo mc
ch v thi gian nht nh theo tha thun vi nguyn tc hon tr c gc v li
ng thi hn.
13
1.3. Vai tr c a tn d ng
Tn dng gp phn thc y sn xut lu thng hng ha pht trin.
Tn dng gp phn n nh tin t, n nh gi c.
Tn dng gp phn n nh i sng, to cng n vic lm v n nh trt
t x hi.
1.4. Phn lo i tn d ng:
1.4.1. Cn c vo th i h n tn d ng
Tn dng ngn hn: l loi TD c thi hn nh hn hoc bng 1nm, thng
c cho vay b sung thiu ht tm thi vn lu ng v cho vay phc v
nhu cu chi tiu c nhn.
Tn dng trung hn: l loi TD c thi hn trn 1nm n 5 nm, s dng
cho vay vn mua sm ti sn c nh, ci tin v i mi k thut.
Tn dng di hn: l loi TD c thi hn trn 5 nm c s dng cung
cp vnnhm ti tr u t v cc d n u t.
1.4.2. Cn c vo m c ch tn d ng
Cho vay phc v sn xut kinh doanh cng thng nghip.
Cho vay tiu dng c nhn.
Cho vay bt ng sn.
Cho vay nng nghip.
Cho vay kinh doanh xut nhp khu.
1.43. Cn c vo m c tn nhi m c a khch hng
Cho vay khng c m bo: L loi cho vay khng c ti sn th chp, cm
c hoc
Bo lnh ca ngi khc m ch da vo uy tn ca bn thn KH vay vn
quyt nh cho vay.
Cho vay c m bo: L loi cho vay da trn c s cc m bo cho tin
vay nh th chp, cm c hoc bo lnh ca mt bn th 3 no khc.
1.4.4. Cn c vo ph ng th c cho vay
Cho vay theo mn vay.
Cho vay theo hn mc tn dng.
14
l 4.5. Cn c vo ph ng th c hon tr n vay
Cho vay tr n mt ln khi o hn.
Cho vay tr gp.
Cho vay c th tr n bt c lc no.
2 L lu n chung v ch t l ng h at ng tn d ng
V m o o o
2.1. Khi ni m ch t l ng tn d ng
Nh chng ta bit, mt sn phm mun tn ti lu di trn th trng, ngoi
yu t gi c v s lng th cht lng mi l tiu ch c t ln hng u i vi
nh sn xut cng nh ngi tiu dng. Theo hip hi tiu chun Php th cht lng
l nng lc ca mt sn phm hoc mt dch v nhm tho mn nhng nhu cu ca
ngi s dng.
Trn c s ta c th hiu: ch t l ng tn d ng ngn hng l s p ng m t cch
t t nh t yu c u c a khch hng (ng i g i ti n v ng i vay ti n) trong quan h tn
d ng, m b o an ton hay h n ch r i ro v v n, tng l i nhu n c a ngn hng, ph
h p v ph c v s pht tri n kinh t x h i.
Cht lng tn dng l mt khi nim tng i, n va c th (th hin thng
qua mt s ch tiu nh lng c nh d n, n qu hn...) va tru tng (th
hin qua kh nng thu ht khch hng, tc ng n nn kinh t ...)
Hn na cht lng tn dng l mt ch tiu tng hp, n phn nh mc thch
nghi ca ngn hng thng mi vi s thay i ca mi trng bn ngoi, n th hin
sc mnh ca ngn hng trong qu trnh cnh tranh tn ti.
Do vy, nh gi cht lng ca khon tn dng, chng ta cn xem xt c
cc ch tiu nh lng cng nh cc ch tiu nh tnh. Phn sau y l mt s ch tiu
nh gi cht lng tn dng v s l c s cho s phn tch thc trng cht lng tn
dng c nhn ti chi nhnh BIDV Thanh Xun
22 Cc tiu ch nh gi ch t l ng tn d ng:
Trc ht, chng ta hy tm hiu cc khi nim lin quan n hot ng tn dng:
15
Doanh s cho vay (DSCV): L ch tiu phn nh cc khon TD m NH cho
KH vay, khng xt n vic khon TD c thu v hay cha, thng
c xc nh theo thng, qu hay nm.
Doanh s thu n (DSTN): L ch tiu phn nh cc khon thu n gc m NH
thu v t cc khon cho vay ca NH k c cc khon vay ca nm nay v
nhng nm trc , k c thanh ton dt im hp ng v thanh ton mt
phn.
D n cho vay (DNCV): L ton b s tin NH cho vay nhng cha thu hi
n, d n c tnh ti mt thi im xc nh.
Trc y, vic phn loi n c thc hin theo Quyt nh 950/2003 ca
NHNN ch yu l d dng nh gi v theo di cc khon n t c hng
gii quyt c th, chng hn n no cn trch d phng ri ro, khon n no c kh
nng thu hi v thu hi trong bao lu, cn phi thu nh th no... Nhng k t ngy
22/04/2005 n nay, vic phn loi v trch lp d phng ri ro c thc hin theo
Quyt nh Q 493/2005/Q-NHNN do thng c NHNN ban hnh. Theo Quyt
nh ny th n qu hn c phn thnh 5 nhm:
Nhm 1: Cc khon n trong hn m t chc tn dng nh gi l c kh
nng thu hi y c gc v li ng thi hn.
Nhm 2: N cn ch l cc khon n qu hn t 10 ngy n 90 ngy.
Nhm 3: N di tiu chun l cc khon n qu hn t 91 ngy n 180 ngy.
Nhm 4: N nghi ng l cc khon n qu hn t 181 ngy n 360 ngy.
Nhm 5: N c kh nng mt vn l cc khon n qu hn trn 360 ngy.
Trong , cn ch n 2 t l l t l n qu hn/ tng d n (bao gm n cc
nhm 2,3,4,5) v t l n xu/ Tng d n (bao gm n cc nhm 3,4,5) l nhng ch
tiu nh gi cht lng tn dng ca ngn hng.
Di y l mt s ch tiu nh lng nh gi cht lng tn dng thng c
s dng:
2.2.1. H s thu n :
m
16
Doanh s thu n
H s thu n = X100%
Doanh s cho vay
Ch tiu ny nh gi hiu qu s dng vn vay ca NH, biu hin kh nng thu
hi n ca NH hay kh nng tr n ca KH. N phn nh trong 1thi k no , vi
doanh s cho vay nht nh th NH s thu v c bao nhiu ng vn. Do , t l
ny cng cao cng tt.
2.2.2. T l n qu h n frn t ng d n
N qu h n
T l n qu h n = ------------------ X100%
D n
N qu hn c hiu l cc khon n n hn hon tr nhng khch hng
khng c kh nng hon tr cho ngn hng. T l n qu hn l mt ch tiu quan
trng cho php nh gi cht lng tn dng Theo quy nh chung ca NHNN, cc
ngn hng c t l n qu hn trn tng d n >7% c xem l ngn hng yu km.
Nu ch s ny <5% ngn hng c nh gi l ngn hng c nghip v tn dng
tt, cht lng cho vay cao v c nhn nhiu thang im trong bng xp hng ngn
hng.
22.3 Vng quay v n tn d ng:
Doanh s thu n
Vng quay v n tn d ng = (vng)
D n bnh qun
Ch tiu ny th hin kh nng t chc, qun l, khai thc vn tn dng, ng
thi th hin cht lng tn dng ca ngn hng trong vic s dng hiu qu ngun
vn tn dng v p ng nhu cu khch hng. c th nh gi chnh xc cht lng
tn dng, cc tiu chun tnh ton cn phi ng nht trong vic p dng i vi tng
loi cho vay c th. T l ny ln chng t kh nng s dng vn ca ngn hng l tt,
vn t b ng.
2.2.4. Ch tiu l i nhun

Ch tiu ny phn nh kh nng sinh li ca cc khon tn dng. Li nhun y
phn nh chnh lch gia chi ph u vo (li sut huy ng) v thu li u ra (li sut
17
cho vay). Cht lng tn dng tt phi gm c li nhun m tn dng mang li cho
ngn hng. Cht lng tn dng cao th li nhun thu c cng cao v ngc li.
Ngoi cc tiu ch o lng v nh lng nh trn, cht lng hot ng tn
dng cn c nh gi thng qua cc ch tiu nh tnh di y:
Mc hi lng ca khch hng i vi dch v tn dng ca ngn hng.
Chnh sch tn dng hp l, khoa hc, hiu qu.
Tnh tun th trong hot ng tn dng.
Nng lc qun tr ri ro trong hot ng tn dng.
3. Cc nhn t nh h ng n ch t ng tn d ng ngn hng
C rt nhiu nhn t tc ng n cht lng tn dng ngn hng, nhng gp
chung li c th phn thnh 4 nhm nhn t chnh di y v hot ng tn dng c
nhn cng khng nm ngoi qu o y.
3l Nhm nhn t thu c v mi tr ng kinh t
Mi trng kinh t l nhn t quyt nh sng cn n hot ng tn dng ca
ngn hng. Nn kinh t n nh, lm pht thp, khch hng c k hoch kinh doanh
cng nh chi tiu r rng nn c th d dng tr cc khon n vay ngn hng, v do
vy cht lng tn dng ngn hng cng c m bo. Lc ny, tn dng ngn hng
li c coi l knh dn truyn vn hiu qu cho nn kinh t. Ngc li trong thi k
suy thoi kinh t, sn xut kinh doanh b thu hp, u t, tiu dng gim st, lm pht
cao, nhu cu tn dng gim, vn tn dng thc hin cng kh c th s dng c hiu
qu hoc tr n ng hn cho ngn hng. Hot ng tn dng ngn hng gim st v
quy m v cht lng.
3.2. Nh m nhn t thu c v mi tr ng php l
Mi trng php l c hiu l mt h thng lut v vn bn php quy lin
quan n hot ng ca ngn hng ni chung v hot ng tn dng ni ring. C th,
nhn t php l nh hng n cht lng tn dng, l s ng b thng nht ca
h thng php lut, thc tn trng chp hnh nghim chnh nhng quy nh ca php
lut v c ch m bo cho s tun th php lut mt cch nghim minh trit .
18
Cc vn bn php lut quy nh v hot ng cho vay ca ngn hng hin nay
l: Quyt nh 1627/2001/Q-NHNN v vic ban hnh Quy ch cho vay ca t
chc tn dng i vi khch hng; Quyt nh 493/2005/ Q-NHNN quy nh v
phn loi n v trch lp d phng ri ro; thng t 13/2010/TT-NHNN Quy nh v
cc t l bo m an ton trong hot ng ca t chc tn dng; ch th 01/2011/CT-
NHNN...
33 Nh ng nhn t v pha ngn hng:
y l nhng nhn t thuc v bn thn, ni ti ngn hng lin quan n s pht
trin ca ngn hng trn tt c cc mt nh hng ti hot ng tn dng, gm:
Chnh sch tn dng
Cng tc t chc ca ngn hng
Cht lng i ng cn b, nhn vin ngn hng
Quy trnh tn dng
Kh nng thu thp v x l thng tin
Kim sot ni b
Trang thit b phc v cho hot ng tn dng
3.4. Cc nhn t thu c v pha khch hng
m bo khon tn dng s dng c hiu qu, mang li li ch cho ngn
hng, gp phn vo s tng trng v pht trin kinh t x hi th khch hng ng vai
tr ht sc quan trng. Mt khch hng c t cch o c tt, c tnh hnh ti chnh
vng vng, c thu nhp s sn sng hon tr y nhng khon vn vay ca Ngn
hng khi n hn, qua m bo an ton v nng cao cht lng tn dng.
19
CH NGn
TH C TRANG HOAT NG TN DUNG C NHN

TAI NGN HNG BIDV CHI NHNH THANH XUN
l Tnh hnh ho t ng tn d ng ni chung t i ngn hng
Hot ng tn dng l hot ng ch yu v cng l c trng c bn ca ngn
hng thng mi, n quyt nh s tn ti v pht trin ca mt ngn hng trong nn
kinh t th trng. Hot ng tn dng cng c bit n nh l knh mang li li
nhun nhiu nht cho mt ngn hng thng mi. Ngn hng BIDV Chi nhnh Thanh
Xun cng khng nm ngoi xu th .
Theo bo co thng nin nm 2010 ca Chi nhnh, cc khon mc ng gp
vo tng thu nhp thun ca ngn hng gm: thu nhp li thun ng gp 78.4%, tip
n dch v ng gp 16.5%, kinh doanh ngoi hi 2.8%, thu n hch ton ngoi bng
ch cn 4.2% trong tng thu nhp (nm 2009 l 5.6%), cc hot ng gp vn, mua c
phn, kinh doanh chng khon... chim t l nh. C cu thu nhp thun t cc hot
ng kinh doanh c minh ha c th di y, t ta c th thy r hn tm quan
trng ca tn dng i vi s sng cn ca Ngn hng nh th no.
9 \ r >
Biu 2.1. C cu thu nh p thun t cc ho t ng kinh doanh nm 2010
20
2 Th c trang hoat ng tn dung c nhn tai Ngn hng BIDV
o o o o o
Chi nhnh Thanh Xun
2.1. Quy trnh c p tn d ng t i Ngn hng BIDV Chi nhnh Thanh
Xun:
B c 1: L p h s ngh c p tn d ng: L khu cn b n u tin c a quy
trnh tn dng (TD), n c thc hin ngay sau khi cn b TD tip xc vi khch
hng (KH) c nhu cu vay vn. Ty theo quan h gia KH v Ngn hng (NH), loi
TD yu cu v qui m TD, cn b TD hng dn KH lp h s vi nhng thng tin
yu cu khc nhau.
B c 2: Phn tch tn d ng: L phn tch kh nng hin ti v tim tng ca
KH v s dng vn TD, kh nng hon tr n v kh nng thu hi vn vay c gc v
li.
B c 3: Quy t nh v k h p ng TD: Quyt nh TD l quyt nh cho vay
hay t chi i vi mt h s vay vn ca KH. y l khu cc k quan trng trong
quy trnh TD v n nh hng rt ln n cc khu sau v nh hng n uy tn v
hiu qu hot ng TD ca NH.
B c 4: Gi i ngn: L khu tip theo sau khi hp ng TD c k kt,
Ngn hng pht tin vay cho KH trn c s mc TD cam kt trong hp ng.
B c 5: Gim st TD: L khu kh quan trng nhm mc tiu bo m tin vay
c s dng ng mc ch cam kt, kim sot ri ro TD, pht hin v chn chnh
kp thi nhng sai phm c th nh hng n kh nng thu hi n sau ny.
B c 6: Thanh l h p ng TD: y l khu kt thc ca quy trnh TD, khu
ny gm c cc vic quan trng cn x l (1) thu n c gc v li, (2) ti xt hp ng
TD, (3) thanh l hp ng TD.
Quy trnh c p tn d ng trn c minh h a b ng s nh sau:
21
Khch hng: Cung cp
cc ti liu v thng tin
NV tn dng: Tip xc,
hng dn; phng vn
khch hng
^Lp h s: Giy
ngh vay; h s php
l; phng n,d n
Thu thp thng tin qua
phng vn, ving
thm,ao i
T chc phn tch v
thm nh: php l,
bo m n vay
Kt qu ghi nhn: bin
bn bo co; t trnh;
giy t v bo m n
Cp nht thng tin th
trng, chnh sch,
khung php l
Quyt nh tn dng:
Hi ng phn quyt; c
" * nhn phn quyt
t '
T chi Giy bo
> ---- >
l do
T chc gim st:
Nhn vin k ton;
nhn vin tn dng;
thanh a,kim sot
f
r , '
Chap thun
'
Gii ngn: chuyn tin
vo ti khon KH;tr
cho nh cung cp
Hp ng tn dng: m
phn; k kt hp ng tn
dng; k kt HD ph
r Gim st tn Vi phm hp
dng
---- >
ng
2.2. Cc s n ph m khch hng c nhn c a Chi nhnh BIDV Thanh
Xun
2.2.1. Cho vay mua nh
Cho vay h tr nhu cu nh l sn phm BIDV ti tr vn mua nh , t ,
xy dng nh mi, ci to nh , sa cha nh . Nhng u th ca sn phm ny l
li sut cnh tranh, li tnh trn d n gim dn, c bit l mc cho vay c th ln n
100% gi tr ti sn bo m. y cng l loi hnh sn phm khch hng c nhn
chim t trng cao nht v doanh s cho vay, chim khong 70%.
2.2.2. Cho vay mua t
Vay mua t l sn phm p ng nhu cu s hu xe hi ca khch hng c
nhn, h gia nh thng qua vic h tr ngun vn cho khch hng mua. Vi mc cho
vay ln (ti a 95% gi tr xe mua), thi hn vay ti a l 5 nm, ti sn m bo linh
hot l chnh chic xe mua hoc ti sn khc thuc s hu ca khch hng hoc bn
th ba, Chi nhnh ngy cng thu ht c s quan tm ca khch hng.
2.2.3. C m c /chi t kh u gi y t c gi
Chit khu/Cm c Giy t c gi, th tit kim l hnh thc BIDV mua li hoc
cho khch hng vay bo m bng cc loi GTCG/TTK do Chnh Ph, BIDV v Tc
t chc tn dng khc pht hnh, nhm p ng nhanh chng nhu cu vn ca khch
hng khi GTCG/TTK cha n hn thanh ton.
2.2.4. Th u chi tn ch p
L hnh thc BIDV cho khch hng c chi s tin vt qu s tin c trn ti
khon tin gi thanh ton ca mnh m ti BIDV. Li ch ca khch hng y l
khng cn ti sn th chp, c th rt tin mt hoc chuyn khon ti tt c cc quy
giao dch, cc my ATM/POS (24/7) ca BIDV v ca cc ngn hng khc tham gia
h thng Banknet, Smartlink, VNBC.
2.2.5. Cho vay tiu dng tn ch p
Cho vay tiu dng tn chp l sn phm tn dng khng cn ti sn bo m dnh
cho cc khch hng c nhn c thu nhp thng xuyn, n nh... nhm p ng nhu
cu tiu dng a dng ca bn thn v gia nh. Li ch ca khch hng l c th s
dng ng thi vi sn phm Thu chi v Th tn dng, mc cho vay hp dn: ti a
bng 10 thng thu nhp v c th ln ti 500 triu ng.
23
2.2.6. Cho vay du h c
Cho vay du hc l hnh thc BIDV cho vay phc v i sng nhm p ng nhu
cu cho chnh khch hng hoc cho ngi thn ca khch hng i du hc nc ngoi
hoc du hc trong nc.
22.7. Vay ng tr c ti n bn ch ng khon
L hnh thc BIDV cho Khch hng c nhn vay vn bng vic ng trc tin
bn chng khon nim yt ti cc cng ty chng khon c lin kt vi BIDV nhm
p ng tc thi nhu cu ng trc tin bn chng khon nim yt cha c thanh
ton ca cc nh u t chng khon cng nh gip h ch ng ngun vn c nhn
trong hot ng u t.
2.3. nh gi cc ch tiu ch t l ng tin d ng c nhn t i Ngn hng
BIDV Ch nhnh Thanh Xun
Bng tng hp kt qu hot ng tn dng c nhn thng qua mt s ch tiu qua
cc nm:
A
n v: tri u ng
Nm
Ch tiu
2008 2009 2010
6 thng u
nm 2011
Doanh s cho vay 39500 445000 1215900 1489565
Doanh s thu n

25675 378250 1057830 1339120

Tng d n 13825 66750 158070 150445
H s thu hi n

0.65 0.85 0.87 0.9
Vng quay v n tn d ng 4.2 5.66 6.69 8.9
T l n qu h n trn
t ng d n
0.45% 0.36% 0.2% 0%
N nh m 2 63.15 238.97 316 0
N nhm 3, 4, 5 0 0 0 0
Loi nhun

550 9850 24500 41000
Ngu n: Phng QHKHCN
24
T bng trn ta thy, quy m hot ng tn dng c nhn tng r rt qua cc
nm. Quy m cho vay ca nm 2008 tht n tng: ch sau mt thng i vo hot
ng, Chi nhnh cho vay vi con s gn 40 t ng. Qua hn 3 nm i vo hot
ng, hot ng tn dng c nhn m rng c v quy m ln cht lng. c bit l
nm 2010, doanh s cho vay trong lnh vc ny t hn 1200 t ng, tng 2.75 ln so
vi quy m nm 2009. V im ng ch y l, ch trong vng 6 thng u nm
2011, Ngn hng chng kin mt s tng vt trong doanh s tn dng c nhn: gn
1500 t; tc gp 1.25 ln so vi con s c nm 2010 - y tht s l mt k tch ca
Chi nhnh trong na u nm nay khi Ngn hng Nh nc (NHNN) ban hnh mt
lot cc thng t, ch th tht cht tng trng tn dng ni chung v tn dng phi
sn xut ni ring nhm thc hin Ngh quyt 11 ca chnh ph. Trong , in hnh
l NHNN ban hnh Ch th 01/CT-NHNN yu cu cc t chc tn dng xy dng
v thc hin k hoch kinh doanh nm 2011 ph hp vi mc tiu tc tng trng
tn dng di 20%. c bit NHNN yu cu cc ngn hng thng mi phi gim d
n tn dng lnh vc phi sn xut xung ti a 16% tng d n n cui nm. Do ,
t kt qu trn chng t rng Ngn hng rt n lc trong vic m rng quy m cho
vay song song vi nghip v huy ng vn hiu qu ti a ha li nhun nhng
cng khng qun tun th nghim tc nhng quy nh ngt ngho m NHTW ra.
Tuy nhin, nh cp n trn, hot ng tn dng c nhn ti Chi nhnh
BIDV Thanh Xun khng ch mnh v quy m m cn rt n tng v cht lng. Sau
y, chng ta s phn tch mt s ch tiu lm r vn ny.
2.3.1 H s thu h i n :

n v: tri u ng
Nm
Ch tiu
2008 2009 2010
6 thng u
nm 2011
Doanh s cho vay 39500 445000 1215900 1489565
Doanh s thu ntf

25675 378250 1057830 1339120

H s thu n

0.65 0.85 0.87 0.9
Ngu n: Phng QHKHCN
25
Nhn vo bng, ta c th thy rng h s thu hi n ca Chi nhnh qua cc nm
kh cao, tr nm 2008, do Chi nhnh lc mi i vo hot ng c mt thng nn
hu ht cc khon cho vay u cha th thu hi n c ngay. Nhng sang cc nm
tip theo, h s thu hi n tng trng kh u n qua cc nm v u t mc rt
cao, c bit l 6 thng na u nm nay h s ny l 0.9. iu ny c ngha l c mt
ng cho vay ra ca Ngn hng th c n 0.9 ng c th thu hi c. Tuy nhin,
ring con s ny c th c l gii bi nguyn nhn: Do chu nh hng ca tc ng
t ch th 01/CT-NHNN yu cu cc T chc tn dng thc hin gim tc v t
trng d n cho vay lnh vc phi sn xut so vi nm 2010; n 30 thng 6 nm 2011,
t trng d n cho vay lnh vc phi sn xut so vi tng d n ti a l 22% v n 31
thng 12 nm 2011, t trng ny ti a l 16% nn Chi nhnh gp rt thu hi cc
khon cho vay ngn hn thc hin yu cu trn. Nhn chung, cng tc thu hi n
ca Ngn hng kh tt gp phn nng cao cht lng tn dng ti Chi nhnh.
2.3.2 T l n qu h n trn t ng d n
Cng t bng trn ta thy rng t l n qu hn trong tng d n u c xu
hng gim theo thi gian, t 0.45% nm 2008 xung 0.2% nm 2010, v tnh n
na u nm nay th con s ny l 0%. Nu nh NHNN quy nh t l n xu di 5%
l ngng an ton trong hot ng kinh doanh ngn hng th c th ni Chi nhnh
vt xa so vi ch tiu. Hn na, ta c th thy n qu hn ca ngn hng ton b
thuc n nhm 2 tc l Cc khon n c t chc tn dng nh gi l c kh nng
thu hi y c n gc v li nhng c du hiu khch hng suy gim kh nng tr
n ( Quyt nh 493/2005/ Q-NHNN). Mt l gii cho iu ny l do khch
hng ca Chi nhnh phn ng l cn b cng chc c thu nhp n nh v c k
hoch tr n r rng.
T l n qu hn trn tng d n ca ngn hng thng xuyn gim qua cc nm
cho thy rng ri ro ca ngn hng c xu hng gim r rt, y l mt biu hin tt
th hin cht lng i ng cn b ngn hng ang c nng ln ng k, cng tc
thm nh d n ... c nhiu tin b.
26
2.3.3 Vng quay v n tn d ng
H s vng quay vn tn dng l ch tiu o lng tc lun chuyn vn tn
dng nhanh hay chm. H s ny cng ln th hiu qu hot ng tn dng cng cao.
C th thy, vng quay vn tn dng c nhn ca Chi nhnh mc rt cao: trung bnh
khong 5.5 vng/ nm trong ba nm 2008, 2009, 2010, cao hn rt nhiu so vi cc
ngn hng khc trn cng a bn nh: Agribank, Vietcombank...Ring 6 thng u
nm 2011, ch tiu ny tng vt ln 8.9 vng/nm. iu ny cng d hiu khi Ngn
hng c t l n qu hn rt thp v h s thu hi n kh tt. Mt ln na cn khng
nh rng, c c kt qu ny l n lc rt ln ca cn b tn dng trong vic chp
hnh ng nguyn tc, sng sut v khch quan, thc hin tt cng tc thu hi n, m
bo hiu qu hot ng tn dng ca Ngn hng.
2.3.4 Ch tiu l i nhun.

Li nhun l mt trong nhng ch tiu gn nh nh gi chnh xc nht cht
lng cho vay ca Ngn hng. l chnh lch ca cc khon thu v chi t li v
ngoi li sau khi c trch lp mt phn cho d phng ri ro tn dng. Bn cnh
hot ng thu t li ca ngn hng rt hiu qu th cc khon thu t ph, hoa hng
trong vic thc hin cc khon cho vay khch hng c nhn cng rt tt. Ngoi ra cn
l tin pht khch hng trong qu trnh cp tn dng v l do khch hng khon vi
phm hp ng tn dng hoc chm tr li, gc, tuy nhin khon thu ny nhn chung l
khng ng k. C th, ta c th thy li nhun ca ngn hng gia tng vt bc qua
cc nmNm 2008, do chi nhnh mi khai trng c mt thng nn li nhun kh
khim tn, nhng sang n 2009 - nm u tin Chi nhnh chnh thc i vo hot
ng ghi nhn mt con s kh n tng trong hot ng bn l: gn 10 t ng.
Ngay sau , nm 2010 con s ln n gn 25 t ng. c bit, trong 6 thng u
nm nay, con s ny t nh l 41 t ng. L gii cho s tng ng k ny l do
cc khon tn dng c cp t nhng nm trc bt u n hn tr, v ngn
hng thu mt khon ph khng nh t cc hp ng tn dng .
27
3 nh gi chung v ch t ng ho t ng tn d ng c nhn t i
o o o o o
Chi nhnh BIDV Thanh Xun:
3.1. Nh ng k t qu t c:
Tuy ra i v pht trin trong giai on nn kinh t Vit Nam c nhiu bin ng
do chu tc ng khng nh t khng hong kinh t th gii 2008, hot ng kinh
doanh ngn hng ca ngn hng BIDV khng th trnh khi nhng kh khn, nhng
Chi nhnh n lc vt qua nhng th thch y, nhanh chng ho nhp vo th
trng tn ti, ng vng v ngy cng tng trng, phc v c hiu qu cho u
t pht trin, tng trng kinh t ca t nc. c bit vi mc tiu y mnh hot
ng ngn hng bn l trn nn tng cng ngh thng tin hin i, sau my nm hot
ng i mi ngn hng t c kt qu ni bt trong hot ng kinh doanh ni
chung v trong hot ng tn dng c nhn ni ring.
3.1.1 Ho t ng tn d ng c nhn hi u qu .:
T nhng kt qu trong phn phn tch thc trng trn, ta c th thy hot ng
tn dng c nhn ca ngn hng rt hiu qu. Cc ch tiu nh h s thu hi n, vng
quay vn tn dng hay t l n qu hn u bin ng theo chiu hng tch cc qua
cc nm v lun ng mc rt cao so vi cc Ngn hng khc. C c thnh cng
ny l do ngn hng u thc hin nghim tc vic lp h s xt duyt cho vay theo
quy nh c ban hnh ca cc cp c thm quyn; nng cao hiu qu cng tc thm
nh d n, phn tch tn dng, tm ra nhng ri ro tim n, loi tr nhng hp ng
km hiu qu, nng cao cht lng tn dng, bo m an ton vn cho ngn hng. Bn
cnh trong qu trnh cho vay, ngn hng tin hnh thc hin kim tra, gm c kim
tra trc, trong v sau khi cho vay, mi khon vay u c ngi chu trch nhim qua
tng cp tu tng mc khc nhau.
3.1.2 T o ni m tin noi khch hng
Bng vic cung cp cc sn nhm p ng nhu cu ca tng i tng khch
hng nh: cho vay mua nh, mua t, vay du hc... v rt nhiu cc dch v tin ch
km theo, BIDV v ang tr thnh la chn s mt ca cc khch hng. Hn na,
khi khch hng n y, h c t vn bi mt i ng nhn vin chuyn nghip,
nhit tnh v thn thin trong vic la chn mn vay, mc vay no l ph hp vi kh
nng ti chnh ca hDo , khng c g kh hiu khi ni rng thng hiu BIDV l
28
s la chn, tn nhim khng ch ca cc khch hng c nhn m cn l ca cc t
chc kinh t, cc doanh nghip trong vic tip cn cc dch v ti chnh ngn hng.
3.2. Nh ng t n t i v kh khn
3.2.1. S n ph m khch hng c nhn cn ch a a d ng:
y l im nhn thy r nht trong hot ng tn dng khch hng c nhn ca
ngn hng BIDV ni chung v Chi nhnh ni ring nu so snh vi cc ngn hng
khc nh Vietinbank, Agribank.. Tnh n thi im hin ti, Ngn hng mi ch
cung cp 7 gi sn phm phc v khch hng c nhn - mt con s vn cn kh khim
tn cho mt th trng tim nng nh qun Thanh XunR rng, ngay c khi cht
lng phc v rt tt nhng nu mt ngn hng ngho nn trong cc gi sn phm,
dch v ca mnh th khch hng cm thy s la chn ca h b gii hn v d dng
t b ngn hng ny n ngn hng khc vi nhng tin ch a dng hn. Do vy,
y thc s l mt hn ch m Chi nhnh cn phi khc phc ngay.
3.2.2. Th ph n thu h p:
Tuy nm trong trung tm khu vc thnh ph c nhiu tim nng nhng hin nay
c rt nhiu t chc tn dng hot ng trn a bn Thanh Xun, iu ny lm cho
th phn ngy cng thu hp, cc t chc tn dng ua nhau thc hin cc chin lc thu
ht cc khch hng ca nhng Ngn hng khc ang hot ng trn a bn v BIDV
Thanh Xun cng ang phi chu s cnh tranh t nhng chin lc kinh doanh ny.
3.2.3. Khung php l ch t ch :
Do nh hng ca cuc khng hong ti chnh ton cu nm 2008 v nhng din
bin kinh t, chnh tr phc tp nn nn kinh t nc ta cng chu nhng tc ng rt
ln, c bit l trong na u nm 2011. V hot ng kinh doanh ngn hng cng
khng nm ngoi tm nh hng . S ra i ca mt lot cc thng t, ch th ca
Ngn hng nh nc trong hai nm tr li y tht s gy kh khn rt ln cho hot
ng kinh doanh ca cc Ngn hng Thng mi. in hnh l ch th 01/CT- NHNN
ra i vo 01/03/ 2011 yu cu cc Ngn hng kim sot tc tng tn dng di
20%, thc hin gim tc v t trng d n cho vay lnh vc phi sn xut so vi
nm 2010, nht l lnh vc bt ng sn, chng khon; n 30 thng 6 nm 2011, t
trng d n cho vay lnh vc phi sn xut so vi tng d n ti a l 22% v n 31
thng 12 nm 2011, t trng ny ti a l 16% khin cho hot ng tn dng, c
29
bit l tn dng c nhn v cng kh khn khi m NHNN li tht cht u ra nh vy.
thc hin ch th ny, tnh n 30/06/2011 BIDV phi gp rt thu hi trc hn
cc khon cho vay thuc lnh vc phi sn xut n mc ti a, do li nhun t hot
ng ny trong tng lai s c phn gim st.
30
CH NG r a
GI I PHP NNG CAO CH T L NG HO T NG TN

D NG C NHN T I CHI NHNH BIDV THANH XUN
l M t s gi i php
7 7 Ch tr ng chnh sch ph c v v thu ht khch hng
Vi phng chm chia s c h i, h p tc thnh cng, trong thi gian ti Chi
nhnh BIDV Thanh Xun cn thc hin nhng bin php sau:
Quan tm v thc hin tt cc chnh sch i vi KH c quan h thng xuyn,
c s d tin gi, tin vay n nh ti chi nhnh.
a dng ha cc hnh thc huy ng bng tin, ngoi t...trong ch trng
tng cc ngun vn tin gi khng k hn c li sut u vo thp ca cc t
chc kinh t, doanh nghip ngoi quc doanh, c nhn bi v y l knh huy
ng vn di do v tit kim nht.
Bn cnh cn a dng ha cc hnh thc cho vay c th p ng c
ngy cng nhiu nhu cu vay vn ca KH, to sc cnh tranh vi cc ngn hng
trn cng a bn.
Nng cao tinh thn trch nhim cho cn b, cng nhn vin trong cng vic,
cn c thi , phong cch phc v KH vn minh, lch s, m bo thc hin
nghip v chuyn mn nhanh chng, chnh xc v kp thi.
Tng cng cng tc kho st tip th nhm qung co thng hiu v cho KH
bit nhng sn phm ca NH nhm thu ht KH mi v to s tin tng cho KH
c.
T chc cc bui hng dn KH gi tin, vay tin ti thiu 1ln /nm KH
bit r cc th tc cn thit khi vay vn hoc gi tin ng thi x l cc kh
khn vng mc trong quan h gia NH vi KH.
1.2. Tng c ng cng tc ki m tra, gim st ho t ng tn d ng
Nng cao vai tr ca cng tc thanh tra, kim sot l cng vic rt quan trng
m bo cht lng cho vay. c bit l khi Ngn hng m rng u t tn dng
31
nng cao cht lng tn dng th vai tr ca cng tc thanh tra, kim sot phi c
nng ln mc tng xng. Do , Ngn hng cn phi:
Thng xuyn nh gi mc tn nhim ca khch hng. Nu pht hin
khch hng cung cp thng tin sai s tht, vi phm... th Ngn hng phi thc
hin x l theo quyn v ngha v ca mnh theo quyt nh ca php lut. iu
ny l rt cn thit bi v trong qu trnh s dng vn vay ca khch hng cn
c th qua nhiu thi gian mi bc l nhng khuyt im nht nh. V th phi
gim st khch hng vay vn, theo di kp thi kh nng ri ro c th xy ra
c bin php i ph thch hp nhm gim thiu ri ro tn dng.
T chc hp nh k kim tra, gim st, ph bin k hoch cho vay, thu n...
theo khu vc ph trch ca tng cn b TD.
Cng tc kim tra v lp bo co kim ton, quyt ton phi phi hp nhp
nhng, ng b, thc hin ng nguyn tc chuyn mn ca ngnh NH tin
vic kim tra, gim st hot ng NH ca Nh nc v Hi s.
Cn b ca b phn ny phi c nng lc v nh gi hot ng tn dng c
hai pha khch hng v Ngn hng. Nhng ngi lm cng tc ny khng lin
quan n hot ng cho vay, thu n. Nhim v ca b phn ny l nh gi tnh
hnh hot ng tn dng ni chung, cht lng tn dng ni ring kin ngh
vi cc cp lnh o cc bin php nhm thit lp h thng phng nga ri ro
c th xy ra vi hot ng kinh doanh ca Ngn hng mnh.
Ngoi ra, Ngn hng cn tng cng cng tc thanh tra, kim sot ni b Ngn
hng nhm thanh lc nhng cn b tn dng mt phm cht, tiu cc, gy tht
thot ti sn v lm mt uy tn ca Ngn hng.
1.3. Nng cao ch t l ng c a h th ng thng tin tn d ng
Trong cng tc TD, thng tin l yu t ng vai tr quyt nh gip cho NH ra
quyt nh c u t hay khng. Cc thng tin t pha KH cung cp nhiu khi li thiu
y , chnh xc, do vy cn b TD khng th ch da vo cc lung thng tin do KH
cung cp trong h s tn dng m cn phi nm bt, x l cc thng tin v mi vn
lin quan n phng n tr n t nhiu ngun khc nhau.
Mt khc, t chc lu tr, thu thp cc thng tin v KH, thng tin th trng,
thng tin cng ngh, xy dng h thng cung cp thng tin chm im v xp hng tn
32
dng KH...da trn cc phn mm tin hc. y s l cn c nh gi chnh xc hn
v KH vay vn v nng cao kh nng, tc x l, ra quyt nh cho vay v u t.
1.4. Nng cao trnh cn b , cng nhn vin, c nh h ng pht
tri n ngu n nhn l c
Ton b nhng quyt nh cho vay, tin trnh thc hin cho vay, thu hi n khng
c my mc hay mt cng c no khc ngoi cn b tn dng m nhim. V vy, kt
qu cho vay ph thuc rt ln vo trnh nghip v, tnh nng ng sng to v o
c ngh nghip ca cn b tn dng. Do , Ngn hng cng nn ra chnh sch
pht trin ngun nhn lc v chm lo vic o to nng cao trnh chuyn mn ca
cc cn b vi mt s bin php nh:
Chuyn mn ho cn b tn dng: Mi cn b tn dng s c giao ph trch
mt nhm khch hng nht nh, c nhng c im chung v ngnh ngh kinh
doanh hoc loi hnh doanh nghip. Vic phn nhm tu theo nng lc, s
trng, kinh nghim ca tng cn b tn dng. Qua , cn b tn dng c th
hiu bit khch hng mt cch su sc, tp trung vo mt cng vic ca mnh
v gim chi ph trong iu tra, tm hiu khch hng, gim sai st trong qu trnh
thm nh, gp phn nng cao cht lng tn dng.
o to cc k nng: Ngn hng cn o to cn b tn dng theo cc k nng
nh k nng giao tip, k nng iu tra, l nng phn tch, k nng vit, l nng
m phn...
C c ch khen thng, i ng hp l i vi cc cn b tn dng, thng pht
nghim minh: nhng cn b tn dng thiu tinh thn trch nhim, lm tht thot
vn, vi phm c ch cn c x l nghim khc. Tu theo mc c th p
dng cc hnh thc x l, k lut nh: chuyn cng tc khc, tm nh ch, sa
thi...Ngoi vic nng cao trch nhim ca cn b Ngn hng phi c ch
khen thng i vi nhng cn b c thnh tch xut sc trong hot ng tn
dng. y l vic lm quan trng nhm gii quyt tnh trng cn b tn dng
ngi cho vay. Do yu t tm l cn b tn dng cho rng nu cho vay thu n
hng trm t cng khng c khen tng, tng lng nhng ch cn mt pht
sinh qu hn l b ch trch, x l v b coi l yu km.
33
2 M t s vi xu t v i Ngn hng BIDV Chi nhnh Thanh
Xun
M t l, Ngn hng nn ch trng a dng ha cc sn phm Khch hng c nhn
mang nhng tin ch c o, hp dn, lm cho sn phm tr nn khc bit ha vi cc
sn phm khc ca cc Ngn hng khc.
Hai l, Ngn hng cn nng cao hn na cht lng phc v v chm sc khch
hng sao cho Ngn hng va c th gi c mi quan h lu di vi khch hng c,
va to uy tn i vi khch hng tim nng.
Ba l, cng tc tuyn dng cn c thng xuyn ci tin v ni dung v hnh
thc thi tuyn, m bo tnh cng bng, minh bch, khch quan gp phn nng cao
cht lng cn b, tm kim, thu ht nhng cn b c kinh nghim, nng lc, trnh
chuyn mn tt.
Cui cng l, trong cng tc o to, i ng nhn s ca BIDV cn thng
xuyn c o to v o to li; cp nht kin thc v thc tin kinh doanh mi; rn
luyn k nng nghip v; nng cao trnh chuyn mn, ngoi ng...Tng kho hc
u xc nh r mc ch, yu cu ca chng trnh o to; ni dung cthit k,
iu chnh ph hp vi tnh hnh thc t ca BIDV, c bit m bo p ng yu cu
phc v trong trin khai cc nhim v cp bch, quan trng ca h thng.
34
KT LU N
Trong nhng nm gn y, hot ng tn dng c nhn ngy cng c cc ngn
hng quan tm su sc bi tm quan trng ca n trong vic m rng th phn, gia
tng li nhun cho cc ngn hng. c bit l trong mt mi trng cnh tranh ht sc
gay gt v quyt lit nh hin nay th vic nng cao cht lng tn dng c nhn l vn
quan trng v v cng cn thit.
Ra i t nm 2008, Ngn hng BIDV Chi nhnh Thanh Xun t c
nhng kt qu rt ng khch l trong lnh vc tn dng c nhn. Tuy nhin, bn cnh
, Ngn hng khng phi khng c nhng hn ch v kh khn nht nh nh hng
n cht lng ca hot ng ny.
Qua thi gian 5 tun kin tp ti Ngn hng, em c c hi c tip cn, tm
hiu nghip v tn dng c nhn v tip thu nhng bi hc kinh nghim qu bu t cc
anh ch Phng Quan h Khch hng c nhn. Trong bi bo co ca mnh, em c a
ra nhng kin phn tch, nh gi ch quan v hot ng tn dng c nhn ti Ngn
hng. Vi hiu bit c hn, li cha c kinh nghim thc t nn bi vit khng trnh
khi nhng sai st trong vic a ra v lm r cc nguyn nhn tn ti cng nh tm ra
cc gii php khc phc nhng tn ti ni trn. Nhng gii php c th cn thiu tnh
thc t, cha xt n bi cnh cng nh iu kin p dng; nhng em cng mong rng
nhng gii php ny s c gi tr tham kho i vi Ngn hng, phn no a ra
phng hng m rng v nng cao cht lng tn dng c nhn, p ng yu cu
t ra i vi vic ci thin tnh hnh cho vay hin nay ti Ngn hng BIDV Chi nhnh
Thanh Xun.
35
TI LI U THAM KH O
1. Nguyn Minh Kiu, 2009, Nghip v Ngn hng thng mi, NXB Thng K.
2. Peter S.Rose, 2004, Qun tr Ngn hng thng mi, Nh Xut bn Ti Chnh.
3. Quy nh s 4072/ Q-PTSPBL1 v cp tn dng bn l ca Ngn hng u t v
Pht trin Vit Nam.
4. Quyt nh 1627/2001/Q-NHNN v vic ban hnh Quy ch cho vay ca t chc
tn dng i vi khch hng.
5. Quyt nh 493/2005/ Q-NHNN quy nh v phn loi n v trch lp d phng
ri ro tn dng.
6. Thng t 13/2010/TT-NHNN quy nh v cc t l bo m an ton trong hot
ng ca t chc tn dng.
7. Ch th 01/2011/CT-NHNN thc hin gii php tin t v hot ng ngn hng nhn
kim sot lm pht, n nh kinh t v m v bo m an sinh x hi.
8. http://bidv.com.vn/default.aspx
36