N: " RI RO TN DNG V MT

S BIN PHP PHNG NGA RI

RO TN DNG TI NGN HNG
THNG MI VIT NAM"
HDL Phng ng Phm Khnh Linh

LI M U

Trong qu trnh pht trin ca mt t nc, Ngn hng ng mt vai
tr rt quan trng. N l h thn kinh ca ton b nn kinh t quc dn, nn
kinh t ch c th pht trin vi tc cao nu c mt h thng Ngn hng
hot ng n nh v c hiu qu, khng th c tng trng trong khi h
thng t chc v hot ng ca Ngn hng yu km v lc hu. Nh vy i
hi Ngn hng phi pht trin tng xng v hot ng c hiu qu trong
hot ng lu thng tin t.
iu ho lu thng tin t ch yu thng qua hot ng tn dng, hot
ng tn dng l xng sng ca h thng Ngn hng thng mi, c th l
qu trnh huy ng vn v s dng vn c hiu qu ca Ngn hng s gip
cho cc thnh phn kinh t pht trin n nh v ngc li.
Nc ta ang trong qa trnh Cng nghip ho - hin i ho vi ng li
pht trin nn kinh t nhiu thnh phn c s iu tit ca Nh nc to
tin cho s khch quan khi phc v pht trin cc thnh phn kinh t.
Thnh phn kinh t ngoi quc doanh vi nhng tim nng v u th sn c
nhanh chng thch nghi vi c ch kinh t th trng ngy cng khng
nh v tr v vai tr quan trng khng th thiu ca mnh trong cng cuc i
mi nn kinh t.
Hot ng ca Ngn hng c nhiu bc chuyn bin tch cc. Tuy
nhin, trong nn kinh t y bin ng ri ro l iu khng th trnh khi i
vi tt c cc thnh phn kinh t. Nhng nguy c tim n nh s khng trung
thc ca khch hng, vn vay b s dng sai mc ch, khch hng ph sn
hay do suy thoi kinh t... u c th bin mt khon vay cht lng cao
thnh mt khon n kh i. l cha k n nhng k h do h thng
php lut cha hon chnh gy nn nhng phin toi cho khch hng v Ngn
hng trong qu trnh hot ng cng nh to iu kin cho nhng xu
ca khch hng hay cn b Ngn hng thc hin hnh vi chim ot ti sn
HDL Phng ng Phm Khnh Linh

ca nh nc . y l mi e do m bt c Ngn hng no cng phi ng
u.
Nhim v quan trng v trng tm ca qun l cc Ngn hng thng
mi l phi nng cao cht lng tn dng, a ra cc bin php phng nga
v hn ch ri ro tn dng i vi cc thnh phn kinh t ni chung v cc
thnh phn kinh t ngoi quc doanh ni ring.
Nhn thc r c tnh cp bch ca vn trn, sau mt thi gian
nghin cu v tm hiu em xin mnh dn c trnh by mt s bin php
phng nga ri to tn dng qua ti: ''Ri ro tn dng v mt s bin php
phng nga ri ro tn dng ti Ngn hng thng mi Vit Nam".
B CC CA TI GM BA PHN:
PHN I: Mt s l lun chung v tn dng, ri ro tn dng v bo
m an ton tn dng trong Ngn hng thng mi.
PHN II: Thc trng v nguyn nhn ri ro tn dng ti cc Ngn
hng thng mi Vit Nam .
PHN III: Mt s bin php c bn hn ch ri ro tn dng ti cc
Ngn hng hin nay.
Em xin chn thnh cm n c gio Phng Bch Ngc - Ging vin
trng HDL Phng ng, cng cc c ch ti Ngn hng No&PTNT
huyn Sa Pa tn tnh gip em hon thnh tiu lun ny.
Em xin chn thnh cm n !











HDL Phng ng Phm Khnh Linh

PHN I:
MT S L LUN CHUNG V TN DNG, RI RO TN DNG V
NGN HNG THNG MI
I- NHNG VN C BN V TN DNG
1- Khi nim Tn dng Ngn hng
Ngn hng l ngi mi gii gia nhng ngi c vn nhn ri vi
nhng ngi c nhu cu vay vn. Thng qua c ch th trng, Ngn hng
c kh nng thu ht hu ht nhng ngun tin nhn ri trong nn kinh t
chuyn giao ng ni, ng lc, ph hp vi nhu cu trong sn xut kinh
doanh. l hot ng sinh li ch yu trong cc Ngn hng thng mi-
hot ng tn dng. V ni dung kinh t, tn dng Ngn hng l s chuyn
nhng tm thi quyn s dng mt s lng tin nht nh ca Ngn hng
(ngi cho vay) cho ngi i vay trong mt thi gian nht nh vi cam kt
hon tr theo li.
Tn dng l phm tr kinh t xut hin v tn ti trong nhng iu kin
kinh t x hi nht nh. S pht trin kinh t x hi l tin ny sinh cc
hnh thc khc nhau ca quan h tn dng : tn dng Nh nc, tn dng
thng mi, tn dng Ngn hng ... Trong , tn dng Ngn hng ng vai
tr rt quan trng.
Cng vi s pht trin ca nn kinh t, cc hnh thc tn dng Ngn hng
ngy cng a dng, p ng kp thi nhu cu sn xut kinh doanh.
2- Vai tr tn dng trong nn kinh t th trng.
Trc y, trong thi k bao cp tn dng nh l mt t chc cp pht
vn ngn sch v vy thng xy ra ni cn vn sn xut th khng c
hoc khng kp thi, ni th vn nm ng trong mt thi gian di. K
t khi chuyn sang nn kinh t th trng, hu nh tnh trng chm dt.
Vi s ci t h thng Ngn hng t mt cp sang hai cp, hng lot cc
Ngn hng thng mi c thnh lp. Nhm mc ch huy ng vn ca
ton x hi, bao gm c nhn, t chc kinh t, x hi u t pht trin c
s h tng, cc thnh phn kinh t, nng cao sc cnh tranh ca ton x hi.
HDL Phng ng Phm Khnh Linh

Sau y l vai tr tn dng Ngn hng trong nn kinh t th trng:
2.1.1- Thc y tch t v cung cp vn cho nn kinh t.
Hot ng tn dng Ngn hng p ng nhu cu v vn cho nn kinh
t Quc dn, l cu ni cung v cu v vn. L t chc kinh doanh tin t cc
Ngn hng thng mi lun c gng at li nhun ti a t khng nh
mnh. Hot ng chnh ca Ngn hng thng mi l hot ng tn dng, n
em li 70 - 80% thu nhp cho Ngn hng . Vic tp trung v phn phi tn
dng gp phn iu ho vn trong ton b nn kinh t Quc dn. Tn dng
Ngn hng l cu ni gia tit kim v u t, l ng lc khuyn khch tit
kim v u t.
Nh vy tn dng Ngn hng l cnh tay c lc ca Ngn hng
thng mi, gp phn nng cao cht lng v iu ho tin t, thc hin
chnh sch kinh t v m ca Nh nc, km ch v y li lm pht to mi
trng kinh doanh n nh.
2.1.2- y mnh qu trnh ti sn xut m rng cho u t pht trin.
Trong nn kinh t th trng, cc t chc sn xut kinh doanh lun
phi cnh tranh gay gt vi nhau nu khng mun tt hu v o thi. c
th m rng, pht trin sn xut cc doanh nghip cn c nhiu yu t nh:
ngun nhn lc, cng ngh, t ai, k thut, vn...
Tuy nhin, c th khng nh vn l quan trng nht v nu c vn
doanh nghip s c c cc yu t khc do th trng sn sng cung ng.
c vn doanh nghip c th tim kim cc ngun khc nhau... nhng
nhng hnh thc ny khng n nh m chi ph li ln. V vy thng th cc
doanh nghip tm n cc Ngn hng bi v Ngn hng l mt trong nhng
ngun vn sn c r nht v linh hot nht. c bit l i vi nhng doanh
nghip nh, Ngn hng thng l ngun duy nht cung cp t vn v vn b
xung. Thng qua hot ng tn dng Ngn hng y nhanh qu trnh pht
trin kinh t ng thi gii quyt cc vn x hi.
HDL Phng ng Phm Khnh Linh

Nh vy, tn dng Ngn hng c vai tr quyt nh trong qu trnh ti
sn xut m rng v u t pht trin ca nn kinh t.
2.1.3- T chc iu ho lu thng tin t.
Trong nn kinh t th trng thng xuyn xut hin nhng khon tin
tm thi nhn ri, trong khi cc thnh phn kinh t khc li xut hin hin
tng thiu vn tm thi hoc thiu vn b xung u t ti sn c nh. S c
mt ca tn dng Ngn hng c coi nh mt gii php gii quuyt mu
thun ny. Trong qu trnh thc hin nghip v tn dng Ngn hng huy
ng c ngun tit kim trong dn c v phn phi li cho cc thnh phn
kinh t c nhu cu vn, to iu kin cho s pht trin nn kinh t.
Tt c mi quc gia u dng tn dng Ngn hng nh l mt cng c
hu hiu iu ho vn trn phm vi ton b nn kinh t quc dn.
2.1.4- Cng c ti tr cho cc thnh phn kinh t km pht trin v cc
ngnh mi nhn.
Hot ng ch yu ca Ngn hng l huy ng ngun tin nhn ri
trong nn kinh t ri u t tr li cho cc ngnh kinh t cn vn. Nhng vic
cho vay ny khng phi tri u cho cc ch th c nhu cu m vic u t
dc thc hin qua mt qu trnh thm nh k lng. Qu trnh ny rt quan
trng vi cc Ngn hng, n mang tnh sng cn ca Ngn hng. V vy,
Ngn hng a ra nhng bin php chnh sch khuyn khch cc Ngn
hng thng mi cho vay h tr cc d n pht trin Nh nc thng qua
hot ng tn dng t t mc tiu pht trin kinh t.
S pht trin a dng cc thnh phn kinh t to cho nc ta th v
lc mi, thot ra khi khng hong kinh t x hi, bt u s nghip cng
nghip ho, hin i ho t nc. Nh nc to ra mi trng thun li
pht huy vai tr v th mnh ca tng thnh phn kinh t, song song vi
cc chnh sch h tr cc ngnh kinh t km pht trin, tp trung pht trin
cc ngnh kinh t mi nhn.
II- RI RO TN DNG
HDL Phng ng Phm Khnh Linh

1- Khi nim ri ro tn dng.
Trong cc hot ng ca Ngn hng th hot ng tn dng l hot
ng em li nhiu li nhun nht cho Ngn hng v cng l hot ng cha
nhiu ri ro nht. Ri ro tn dng l hin tng xy ra gy thit hi cho Ngn
hng ngoi s mong i ca Ngn hng m nguyn nhn ca n c th l
do Ngn hng , khch hng hoc c th l nguyn nhn khch quan.
2- Cc loi ri ro tn dng
2.1- Ri ro mt vn
L ri ro cho vay khng thu hi c n. Bn cht ca tn dng Ngn
hng l ng trc tin cho doanh nghip (ngi vay), sau mt chu k sn xut
hoc k lun chuyn hng ho th khch hng mi c tin tr n Ngn hng. Ni
dung ng trc ca tn dng Ngn hng cng cao th mc ri ro cng ln.
Ngn hng cho vay tn chp mc ri ro cao hn cho vay c ti sn th chp.
Ti sn th chp bng giy t c gi d chuyn i ra tin t ri ro hn l ti sn
th chp bng bt ng sn. Trong hot ng kinh doanh Ngn hng, ri ro ny
thng chim t trng ln nht nh hng nghim trng n ti sn kinh doanh.
V hn 2/3 ti sn ca Ngn hng l cc mn cho vay v u t em li thu
nhp ch yu cho Ngn hng, do nu cc khon cho vay ca Ngn hng
khng c hon tr, Ngn hng s mt c vn ln li. S tin thit hi ny khi
vt qu vn t c ca Ngn hng s khin Ngn hng lm vo tnh trng
mt kh nng thanh ton dn n ph sn.
2.2- Ri ro sai hn
L cc khon cho vay m khi n hn khch hng vn cha thu hi
c vn tr cho Ngn hng. Thng thng trng hp ny khch hng s
xin Ngn hng ra hn thm thi hn tr n. Nu l do ca khch hng khng
c Ngn hng chp thun, h s phi chu li sut pht. Khon tin thu hi
chm ny c th lm o ln k hoch kinh doanh ca Ngn hng v lun
tim n nguy c mt vn.
2.3- Ri ro li sut
HDL Phng ng Phm Khnh Linh

Qu trnh chuyn ho ti sn ca Ngn hng bao gm vic huy ng
vn v s dng vn. K hn v thanh khon ca cc ti sn n thng
khng cn xng vi k hn v thanh khon ca cc ti sn c lm cho
Ngn hng phi chu ri ro v li sut.
Ngoi ri ro li sut ti ti tr ti sn n hoc ti u t ti sn c th
khi li sut th trng thay i Ngn hng cn c th gp ri ro gim gi tr
ti sn. Chng ta bit, gi tr th trng ca ti sn c hay ti sn n da
trn khi nim gi tr hin ti ca tin t. Do , nu li sut th trng tng
ln th mc chit khu gi tr ca ti sn cng tng ln, v do gi tr hin
ti ca ti sn c v ti sn n gim xung. Ngc li nu li sut th trng
gim th gi tr ca ti sn c v ti sn n s tng ln. Do nu k hn ca
ti sn c v ti sn n khng cn xng vi nhau, v d ti sn c c k hn
di hn ti sn n th khi li sut th trng tng, gi tr ca ti sn c s gim
nhanh hn v nhiu hn so vi s gim gi tr ca ti sn n. Ri ro gim gi
tr ti sn khi li sut thay i thuc loi ri ro v li sut v c th dn n
thit hi cho Ngn hng.
2.4. Ri ro t gi
Ri ro hi oi thng din ra di hnh thc ca mt chnh lch gia
gi t mua v gi cho bn ca tin t. Cc ri ro trong vic giao dch ngoi
hi xut pht t t gi hi oi ca cc loi tin t khc nhau do tc ng ca
kinh t v chnh tr ca mt nc. thy c ri ro hi oi pht sinh nh
th no, chng ta gi s mt Ngn hng c cp tn dng bng ng bng Anh
cho mt cng ty ca Anh. Khi ng bng Anh gim gi so vi ng la
c.Thm ch trong trng hp ng bng Anh gim gi ng k, th c gc
v li khi chuyn sang la c c th l nh hn s gc u t ban u, v do
kt qu u t s l m. Ngha l khi chng ta chuyn i gc v li t
bang Anh sang la c, th s tin thu c cha b p ri ro hi
oi.
3- Nguyn nhn ri ro tn dng
HDL Phng ng Phm Khnh Linh

3.1- Thng tin khng cn xng
Trong nhng giao dch din ra trn th trng ti chnh, mt bn
thng khng bit tt c nhng g m ngi ta cn bit v bn c c
mt quyt nh ng n. S khng cn bng v thng tin m mi bn c
c gi l thng tin khng cn xng. Vic thiu thng tin to ra nhng vn
trong h thng ti chnh hai mt, trc khi cuc giao dch din ra v sau
khi cuc giao dch din ra.
Chn la i nghch l do vn thng tin khng cn xng to ra
trc khi din ra cuc giao dch. Do vic la chn i nghch khin d c th
l cc mn cho vay c thc hin cho nhng trng hp ri ro khng tr
c n, nhng ngi cho vay c th quyt nh khng cho vay mc d c
nhng trng hp c th tr c n.
Nhng ngi d c th to ra mt kt cc i nghch nht li c th
c la chn nht. H l nhng ngi vay tin t c a chung nht v c
nhiu kh nng hn rng h s khng hon tr c nhng mn n ca h.
Ri ro o c l mt vn do thng tin khng cn xng to ra sau
khi cuc giao dch din ra. l khi ngi cho vay phi chu mt ri ro l
ngi vay c mun thc hin nhng hot ng khng tt xt theo quan
im ca ngi cho vay, v nhng hot ng ny khin t c kh nng mn
vay ny s hon tr. Do ri ro o c gim bt xc xut hon tr c vn
nn ngi cho vay c th quyt nh thi khng cho vay na. Mt thc t
ang tn ti lu nay l tnh trng cc doanh nghip vay vn lun i ph vi
Ngn hng thng qua vic cung cp cc s liu khng trung thc, mc d
nhng s liu ny c cc c quan c chc nng kim duyt. iu ny
gy rt nhiu kh khn cho Ngn hng trong vic nm bt tnh hnh hot
ng kinh doanh, cng nh vic qun l vn vay ca n v. Nhiu khi cc
Ngn hng thng mi c nhng quyt nh u t khng cn c vo s liu
bo co ca n v m thng da vo nhng cm nhn trc quan ca mnh,
iu ny nu ko di s rt nguy him.
HDL Phng ng Phm Khnh Linh

3.2- Mi trng kinh t
Hot ng kinh doanh tin t l mt loi hnh kinh doanh c bit, rt
nhy cm, chu tc ng mnh m t cc yu t ca nn kinh t trong nc
v th gii. Trong thi gian qua nn kinh t nc ta cng nh mt s nc
trong khu vc c nhng bin ng gy nh hng khng nh n ngnh
Ngn hng .
Bt k mt bin ng no ca nn kinh t cng s nh hng n hot
ng ca Ngn hng . Nh mt c th t nhin, Ngn hng "kho mnh" hay
khng cng ph thuc rt nhiu vo mi trng kinh t n nh hay khng.
3.3- Mi trng php l
H thng vn bn php lut c lin quan n hot ng Ngn hng
hin nay, tuy c ci tin nhiu nhng vn cha thc s khoa hc v
thiu ng b, cha sc iu chnh nhng din bin phc tp trong thc t
kinh doanh ca Ngn hng thng mi. Nhiu hng dn ca cc b, ngnh
khc nhau cn chng cho, rt kh khn trong vic trin khai thc hin.
Hin nay, iu kin vay vn c bit i vi cc doanh nghip ngoi
quc doanh gn nh bt buc phi c ti sn th chp, trong khi chng ta
cha c lut v s hu nn cha c c quan no c trch nhim cp chng
nhn s hu ti sn v vic chuyn quyn s hu. V th m Ngn hng gp
kh khn trong vic kim tra tnh xc thc ca ch s hu ti sn. Bn cnh
cc c quan hu quan cha c c ci nhn thu o v Ngn hng v
hot ng kinh doanh tin t nn cha c c s phi hp ng b, tch cc
vi Ngn hng trong vic gii quyt nhng vn lin quan.
Mc d c nhiu thng t lin tnh gia Ngn hng nh nc v
cc b ngnh lin quan hng dn thc hin nhng vn c lin quan n
hot ng ca Ngn hng, nhng thc t i hi phi c s phi hp nhiu
hn na gia cc c quan ny vi nhau trong thi gian ti.
3.4- Nhng nguyn nhn bt kh khng
HDL Phng ng Phm Khnh Linh

l nhng nguyn nhn nh bo lt, hn hn, ng t, ho hon,
cc v n cp, la o gy thit hi v ti sn ca Ngn hng hoc ca
khch hng khin ngi vay mt kh nng tr n vay.
i vi loi ri ro ny, Ngn hng phng nga bng cc bin php
nh: mua bo him, tng cng bo v trc tip, gio dc thc, trch nhim
cho nhn vin Ngn hng
PHN II
THC TRNG V NGUYN NHN RI RO TN DNG TI NGN
HNG THNG MI VIT NAM.
1- Tnh hnh qun l tn dng ti cc Ngn hng thng mi trong
nhng nm qua.
1.1- Tnh hnh huy ng vn
Huy ng vn l mt trong nhng nghip v to vn quan trng hng
u ca cc Ngn hng thng mi thng qua cc nghip v ch yu nh:
huy ng tin gi, nghip v ngoi bng ca cc Ngn hng thng mi v
cc nghip v trung gian khc. Khi chuyn hot ng theo c ch th trng
nh hng x hi ch ngha, cc Ngn hng cn nhiu b ng, hiu qu
kinh doanh cn nhiu mt hn ch, k c mng huy ng vn. Nhng cng
n lc vi bn thn, c s ng h t nhiu pha cc Ngn hng quen
dn vi c ch mi, t c nhng thnh qu nht nh trong kinh doanh.
n thi im hin nay, ch xt ring v mng huy ng vn ca hu ht cc
Ngn hng thng mi, c quy m v cht lng u c pht trin. Theo
bo co ca cc Ngn hng trong nhng nm gn y, cc t chc tn dng
trong nc cng nh cc chi nhnh Ngn hng nc ngoi, Ngn hng lin
doanh u c tc lin tc tng. Ring trong nm 2003, qun trit nhim v
ngay t u, ton h thng tch cc nm bt th trng, tnh hnh bin
ng trong nc v th gii, c nhiu gii php ph hp y mnh huy
ng vn p ng nhu cu vn cho nn kinh t. n c nh gii php li sut
huy ng linh hot ni v ngoi t ca cc Ngn hng thng mi, pht hnh
HDL Phng ng Phm Khnh Linh

tri phiu Ngn hng nng cao t trng vn trung v di hn, huy ng
vn bng cch tng li sut tin gi ngn hn
n cui nm 2003, s d tin gi ti cc t chc tn dng tng 45%
so vi u nm, cao hn nhiu so vi mc tng nm trc v vt k hoch
ra. Nhn chung s vn huy ng c t nn kinh t - x hi tng u n
trong cc nm gn y, rt c ngha i vi s pht trin trong bi cnh vn
u t trc tip t nc ngoi vo nc ta cha cao.
So vi u nm, tnh s b n ht thng 6 nm 2004, tng ngun vn
ca cc t chc tn dng trong c nc tng khong 16%, trong ngun vn
huy ng t dn c tng 8%. Bng so snh phn tch sau y gip ta nhn r
hn tnh hnh ny:
Bng 1: T trng trong tng ngun vn ca cc TCTD
Tng so vi u nm 2004(%)
So snh

Nhm cc
TCTD
T trng
trong tng
ngun vn
ca cc
TCTD (%)
T trng trong
tng ngun vn
ca cc TCTD
Huy ng vn
t dn c
Cc TCTD nh
nc
75,7 8 10
Cc chi nhnh NH
nc ngoi & NH
lin doanh
13 1
1
Cc TCTD c phn 10 5 9
Cc TCTD phi NH 0,3 6 7
Cc TCTD hp tc 1 10
( Ngun: Tp ch Ngn hng s c bit - S 1 nm 2004)
Vn huy ng ca cc Ngn hng thng mi tng v li sut huy
ng cng c tng mc d li sut huy ng ngoi t tip tc gim. Nhu
HDL Phng ng Phm Khnh Linh

cu vay vn bng ng VN tng mnh hn vay bng ngoi t, hu ht cc
doanh nghip trnh vay vn bng ngoi t m chuyn sang ngh vay vn
bng VND.
1.2- Tnh hnh s dng vn
Tnh hnh huy ng vn ch yu tp trung vo cc Ngn hng thng
mi quc doanh ( chim t trng 80%), tng t th phn tn dng cng tp
trung tng ng, iu ny l hin nhin bi quy lut li th nh quy m.
Nhn vo bng 2 ta thy, nu cho vay bng VND c khu vc Ngn hng
thng mi Quc doanh cao gp 4,5-5 ln so vi Ngn hng thng mi
ngoi quc doanh, cho vay bng ngoi t ca Ngn hng thng mi ch gp
1,5-2,5 ln. iu ny phn nh mc tp trung trong hot ng tn dng c
tnh cch bit. Khch hng ca Ngn hng thng mi Quc doanh ch yu
l khch hng trong nc nn h lch v vay bng VND nhm d phng ri
ro v t giv li sut khng qu cao so vi USD, thm ch cn r hn sau khi
iu chnh theo s thay i ca t gi. Th phn ngoi t ca Ngn hng
thng mi Quc doanh ch yu l cc khon vay ca cc doanh nghip c
vn u t nc ngoi ti chi nhnh Ngn hng nc ngoi hoc Ngn hng
lin doanh.
Bng 2 : Mc tp trung th phn cho vay ca cc NHTMQD v NHTM
ngoi quc doanh .
Nm 1998 1999 2000 2001 2002 2003
NHTMQD
Trong : -VND
- Ngoi t
79,6
53,8
25,8
75,5
53,5
22,2
77,2
59,3
18,0
81,4
65,9
15,7
81,6
65,9
15,7
71,4
61,1
10,3
NHTM ngoi quc
doanh.
Trong : -VND
- Ngoi t
20,4
7,5
12,9
24,5
10,1
14,4
22,8
9,5
13,2
18,4
12,1
6,3
18,4

12,1
6,3
28,6
20,4
8,2
HDL Phng ng Phm Khnh Linh

Tng 100 100 100 100 100 100
(Ngun: Tp ch Ngn hng s 8 nm 2004)
Mc d th phn huy ng, cho vay ca cc Ngn hng thng mi
quc doanh chim phn ln nhng li chu sc p cnh tranh t cc chi nhnh
Ngn hng nc ngoi, mt khc h l ngi phn ng chm trong s dng
mi cng c, chin thut cnh tranh. Tnh nhy cm ca cc Ngn hng
thng mi quc doanh theo thng tin th trng cn chm nn b cc chi
nhnh Ngn hng nc ngoi ln trong tng thi im, trn tng mt ring l
ca hot ng Ngn hng .
Sc cnh tranh ca cc Ngn hng thng mi c phn, chi nhnh
Ngn hng nc ngoi trn kha cnh huy ng vn rt thp. Ngn hng
thng mi c phn b yu th bi mc tin cy thp, mc d cc Ngn
hng ny lun phi t mc li sut huy ng cao hn cc Ngn hng
thng mi quc doanh. Tuy nhin, trong thi gian gn y, do s th phn
vn huy ng c th b gim st, cc Ngn hng thng mi quc doanh i
lc mc li sut huy ng ngang bng Ngn hng thng mi c phn.
Chi nhnh Ngn hng nc ngoi khng c kh nng cnh tranh v h b
rng buc bi quy nh ca Ngn hng nh nc ch khng phi l h khng
c sc cnh tranh trong lnh vc huy ng tit kim t dn c. Trong tng
lai quy nh ca Ngn hng nh nc ni lng th phn huy ng vn ca cc
Ngn hng thng mi quc doanh s b nh hng ln.
R rng cc Ngn hng thng mi quc doanh c ngun vn ln, gi
vn thp, c mi quan h lu di vi khch hng nhng cha to th ch
ng v ln t cc Ngn hng nc ngoi. Trong mi trng cnh tranh ngy
cng gay gt, mc tiu ca chi nhnh Ngn hng nc ngoi l m rng thi
phn, thn tnh khch hng to s n nh v pht trin, cc Ngn hng
thng mi quc doanh cn phi nh gi li nhun cho c gi dch v i
vi tng khch hng t thanh ton quc t giao dch vn, kinh doanh ngoi
t, tn dng ch khng nht thit tng hot ng ring bit phi sinh li.
HDL Phng ng Phm Khnh Linh

iu ny i hi tnh lin kt, hp tc gia cc b phn ngy cng cht ch
v n cng i hi rng cht lng dch v khch hng phi tt hn, pht
trin sn phm mi, ci tin cht lng dch v.
2- Mt s vn qun l ri ro tn dng
Mt trong nhng nhim v quan trng ca mi Ngn hng thng mi
l ti thiu ho ri ro tn dng. t c mc tiu ny, cc Ngn hng s
dng nhiu phng php, quy trnh nh gi ri ro tn dng khc nhau bao
gm c chnh thc, bn chnh thc ln khng chnh thc. Mc d ngy nay
cc phng php nh gi, qun l ri ro tn dng ngy cng c hon thin
v tinh vi hn gp phn nng cao hiu qu, tin cy v cc quyt nh
cho vay, chng vn khng hon ton khc phc c nhng hn ch vn c,
thm ch trong mt vi trng hp c th lm lc hng cc chuyn gia Ngn
hng. Sau y l mt s vn ny sinh trong qu trnh qun l ri ro tn
dng.
2.1- Gi c th chp, cm c trong cc chu k tn dng
Mt trong nhng gii php c in ti thiu ho ri ro tn dng l
yu cu ngi vay th chp hoc cm c ti sn khi vay vn Ngn hng. Tuy
nhin, gii php ny khng m bo s thnh cng cho chnh sch tn dng
ca Ngn hng. Mt trong nhng nguyn nhn tht bi l s xut hin mi
quan h phn hi gia cc khon vay v ti sn th chp, cm c ti sn trong
vic qun l ri ro tn dng. Do nh gi ti sn th chp, cm c mt
cch hp l cn lu tm n ng thi ca nn kinh t quc dn.
Khi cho vay vo thi im "nh" ca chu k tn dng (cng tng ng
vi chu k pht trin kinh t) c m bo bng ti sn th chp, cm c c
nh gi theo thi k ny, th khi pht mi ti sn th chp, cm c thu hi
n, TCTD s b thua l. V vy, khi ra quyt nh cho vay cn lu tm n
thi im ca nn kinh t.
2.2- Cc ri ro khi cho c nhn vay vn tn dng
HDL Phng ng Phm Khnh Linh

Ngy nay phn tch ri ro tn dng ngy cng c xu hng hp thc
ho v tiu chun ho. i vi cc th nhn vay vn, trong thm nh nng
lc tn dng, cc Ngn hng thng s dng phng php cho im. Tng
s im c tnh cho ton b cc c im ca khch hng s c so snh
vi mt gi tr ti hn no , v tu theo kt qu so snh m khch hng c
th xp vo loi i tng c kh nng vay hoc khng c kh nng vay. Vy
nhng vn no c th ny sinh trong qu trnh la chn khch hng ?
Th nht, xem xt ton b cc c im ch yu ca khch hng l
mt vn kh phc tp v nhiu c im mang tnh tm l, sinh l, chnh
tr, x hi rt kh c th c c mt kt lun hon ho.
Th hai, nh gi cc c im ca khch hng theo cch cho im
thng mang tnh ch quan. tng tnh khch quan trong vic cho im
thng da trn c s thng tin phn hi v kh nng hon tr n vay trong
qu kh ca khch hng vay vn. Trong trng hp ny mc im nh gi
l % n vay c hon tr. Tuy nhin, quy trnh ny cng khng th loi
b hon ton nhng tn ti ni trn, bi v k thu nhp cc thng tin phn hi
c th khc nhau v c la chn theo mong mun ch quan.
Th ba,vic s dng cc thang im nh gi trong cc php tnh ton
khng phi l nhng i lng "x cng" theo thi gian, v nhng bin ng
trong cc iu kin kinh t - x hi s lm thay i mc ri ro mi c
im.
Do , vic cho cc th nhn vay vn tn dng da trn c s lng
ho ri ro l mt vic lm khng n gin. Lun lun c nhu cu kim tra,
sng lc li cc kt qa mt cch thn trng.
2.3- Ri ro khi cho vay khch hng l php nhn.
Trong phng php phn tch ri ro tn dng khi cho mt php nhn
vay vn cng ni ln nhng vn bc xc nh trng hp khch hng l
th nhn. Khi tnh xc sut v n ca mt cng ty, cc nh phn tch Ngn
hng s dng m hnh a nhn t bao hm mt quy trnh ng gi cc ch tiu
HDL Phng ng Phm Khnh Linh

hot ng c bn ca cng ty vay vn, t tnh c mt ch tiu tng
hp v xc sut v n ca cng ty. Sau em so snh ch tiu tng hp ny
vi cc gi tr chun v rt ra kt lun cui cng v kh nng thanh ton ca
t chc kinh t.
Tnh hnh phc tp khi c nhiu phng php phn tch nh lng v
kh nng thanh ton da trn vic tnh ton cc ch tiu c bit theo cc d
liu trn bng cn i k ton. Trong c cc ch tiu nh: h s kh nng
thanh ton hin hnh, kh nng thanh ton ngay, kh nng thanh ton di hn,
cc ch tiu v thu nhp.
Mi mt h s nu trn u c gi tr tiu chun da trn c s
thc hin so snh vi h s tnh ton. Hn na trong thc tin, cc gi tr tiu
chun ny thng c p dng chung cho tt c cc ngnh, lnh vc ca nn
kinh t v t thay i. Chng ta phi phn bit theo ngnh, lnh vc khc nhau
theo c cu ti sn C v ti sn N khc nhau mt cch khch quan. Phi
gn cht vi lm pht bi v tc tng ca n s lm tng cc ch tiu thc
hin. R rng s l khng c g sai khi khng nh rng, cc s ch tiu chun
cn c phn bit theo vng, lnh th bi v cc a phng khc nhau s c
iu kin ti sn xut v kh nng tiu th sn phm khng ging nhau, lm
nh hng ti cc ch tiu ti chnh doanh nghip.
S xut hin nhiu phng php kh nng thanh ton ca doanh
nghip cng gy nn mt vn , cc kt qu phn tch theo cc phng php
khc nhau thng cho nhng kt qu hon ton khc nhau. V vy, phi tha
nhn rng, ngy nay cc nh phn tch Ngn hng ang i mt vi mt
nhim v ht sc phc tp l nn chn nhng phng php no phn tch
ri ro tn dng v s dng vo thi im no l hp l. Tnh hnh cn phc
tp hn v cho n nay vn cha c mt tiu ch khch quan no lm lun
c khoa hc cho nhng s la chn nu trn.
HDL Phng ng Phm Khnh Linh

PHN III:
MT S BIN PHP HN CH RI RO TN DNG TI NGN HNG
THNG MI VIT NAM .
1- Nng cao cht lng cn b ca Ngn hng :
1.1- Nng lc iu hnh ca ban lnh o Ngn hng .
Ni ln vai tr quan trng ca nhng ngi ng u trong mt t
chc ni chung v trong mt Ngn hng thng mi ni ring. Ngi lnh
o Ngn hng gii l ngi bit kt hp hi ho pht huy ti a sc mnh
ca tt cc cc ngun lc Ngn hng thng mi mnh c thnh sc mnh
tng th ca Ngn hng.
Vi t cch l ngi chu trch nhim u tin v sc cnh tranh ca
Ngn hng, ban lnh o v vy phi l ngi thc s ti trn mi phng
din tu chung gm 3 kh nng ch yu: kh ngng v chuyn mn, kh
nng phn tch phn on v kh nng ngh thut i nhn x th. Nghin
cu hc hi khng ch l nhim v ca cn b cng nhn vin m n cn l
nhim v ca ban lnh o Ngn hng lnh o v a ra nhng quyt
nh sng sut th ngi lnh o phi l ngi gii nht trong mi lnh vc,
c tm nhn rng trong cng vic, hiu bit v php lut.
1.2- y mnh cng tc o to, bi dng v chuyn mn v nghip v
cho cc cn b tn dng.
Khng th t c s tin b thc s v cht lng tn dng nu
khng c i ng cn b c o c ngh nghip, c trnh nghip v, nhn
thc x hi v hiu bit v php lut tt. S hp tc ca ton th cn b nhn
vin trong Ngn hng l sc mnh ln nht Ngn hng c th ng vng
v ln mnh trong iu kin khc nghit hin nay. Cc Ngn hng thng
mi cn ch trng trong cng tc tuyn dng con ngi v o to cn b c
cht lng cao. Cn phi c nh hng tiu chun ho cn b tn dng, yu
t con ngi lun l yu t ch o ca mi hot ng v con ngi l ch
th ca nn kinh t.
HDL Phng ng Phm Khnh Linh

Ngi cn b gii l ngi c tm nhn rng trong tng lai, v d mt
mt hng sn xut ny c th ti thi im hin ti th trng cha cn thit
nhng trong mt hoc mt vi nm ti n li l mt mt hng khng th thiu
i vi thi trng. Nu nh l mt ngi cn b c tm nhn hiu bit rng
th h s u t vo mt hng sn xut , v trong mt vi nm ti h s c
mt khon li ng k. Mt khc, nu nh cn b tn dng khng nm bt
c th trng v xu hng ca n th ri ro mt vn trong tng lai l rt
ln.
Bn cnh kin thc v chuyn mn nghip v, cc cn b tn dng cn
phi thng xuyn trang b thm hiu bit v php lut, th trng, cc lnh
vc khc v kinh t-ti chnh, tin hc v ngoi ng. ng thi ch trng gio
dc chnh tr, t tng cho cn b tn dng, lm cho h thy c vai tr, v
tr v trch nhim ln lao ca mnh trong s nghip kinh doanh ca ngnh
ngy cng c s n lc trong cng vic. Ngoi ra, cp trn cn c ch
khen thng nhng cn b lm tt v c bin php x l kp thi nhng cn
b vi phm, thiu trch nhim trong phng chng ri ro, thiu o c trong
hot ng tn dng.
2- Nng cao cht lng thm nh khch hng
Trong nn kinh t th trng, mi quan h gia doanh nghip v Ngn
hng ngy cnh c khng nh. Doanh nghip cn Ngn hng bn cnh
san bng s bt thng v ngun vn thiu hoc tha, ngc li doanh
nghip c coi l ch da v l ng lc Ngn hng tn ti v pht trin.
Ngn hng la chn doanh nghip t cc tiu chun cn phi c thnh lp
quan h tn dng nh: t cch, nng lc hot ng, sc mnh ti chnh, iu
kin hot ng v ti sn m bo. Trong nng lc hot ng v sc mnh
ti chnh th hin cho kh nng ti chnh ca doanh nghip, l yu t c bn
quyt nh s kt dnh mi quan h.
Ni cch khc, di con mt Ngn hng nng lc ti chnh ca doanh
nghip l s hin thn ca vn tn dng c bo ton sinh li, do n cn
HDL Phng ng Phm Khnh Linh

c coi l yu t hng u quyt nh quan h tn dng gia Ngn hng
v doanh nghip.
Trn thc t c mt s Ngn hng ch ch trng phn tch ti chnh
doanh nghip trn c s s liu hot ng ca doanh nghip trong 3 nm gn
nht v k hoch kinh doanh trong thi k vay vn, kt hp vic phn tch
hiu qu phng n sn sut kinh doanh c s dng vn vay. Song, cc ch s
ti chnh c kt t bo co hng nm ca cc doanh nghip ch l nhng i
lng mang tnh thi im, kh c th i din cho bn cht vn c ca
doanh nghip, cha k n phn ln con s c doanh nghip gt gia
trc khi trnh Ngn hng. Trong nhiu trng hp ti thi im tng nh
khon tn dng c hon tr th bin c xut hin- doanh nghip u t l,
ti sn N ti chnh gia tng..., kt qu l phng n sn xut kinh doanh ca
doanh nghip vay vn c hiu qa cao nhng khon tn dng khng thu hi
c do dng tin cun tri vo cc ng ngch khc.
3- Bo m tn dng bng ti sn th chp, cm c, bo lnh v bo him
tn dng.
3.1- Cn nng cao cht lng bo m tn dng bng hnh thc th chp
cm c.
i vi vic nhn ti sn th chp cm c iu quan trng l phi xem
xt tnh php l ca h s th chp cm c ti sn m bo cho vic
chuyn nhng ti sn khi bn u gi trnh hin tng la o bng giy
chng nhn s hu gi. bn cnh cn quan tm ti vic nh gi chnh xc
ti sn c bit i vi ti sn l nh t , dy chuyn my mc thit b nhp
ngoi qua s dng. nu ti sn cm c th chp l ngoi t cn quan `tm
ti cc yu t nh hng trong tng lai nh t gi lm pht .... nht l nhng
khon cho vay ln v di hn.
Mt thc t l cc ti sn th chp cm c rt phong ph v a dng
cn b tn dng Ngn hng khng th hu r ngun gc c im nhng yu
t tc ng cng nh gi tr ca chng. V d: thc hin mt mn vay th
HDL Phng ng Phm Khnh Linh

chp bi nh t i hi cn b tn dng khng ch c nhng kin thc c
bn v nh t nh lut t ai, biu tnh gi nh t ca chnh quyn thnh
ph m cn phi hiu bit r v gi c thc nhng bin ng ca n trn th
trng. Mt cn b tn dng d ti gii n u cng khng th hiu bit
c tt c cc lnh vc kinh doanh trong nn kinh t bi vy c th nh
gi chnh xc gi tr ti sn th chp cn b tn dng nn a ra nhng ch
tiu nht nh nh gi. Vi ti sn th chp l nh t th cn nhng ch
tiu nh: v tr ngi nh, tnh trng hin ti, s bin ng gi trn th trng
... vi nhng ti sn th chp cm c bng my mc th Ngn hng nn cng
ngi vay thu ngi gim nh nh vy va khch quan va m bo c
tnh chnh xc.
Mt iu kin khng th thiu vi ti sn th chp cm c l kh nng
pht mi ti sn khng ch l nhng ti sn c gi tr c nh nc cho php
m n cn l nhng ti sn c kh nng bn c trong trng hp khch
hng khng tr c n. Do vy khi nhn ti sn th chp cn b tn dng
khng nn nhn nhng ti sn qu ln, nhng cng trnh ang xy dng d
dang khi pht mi rt kh tm c ngi mua m nu c cng th b p
oc khon cho vay. Bn cnh , Ngn hng cn kim tra k giy t chng
nhn quyn s hu khng t trng hp mt ti sn em th chp vay vn
nhiu Ngn hng. Ngoi ra, Ngn hng nn c quan h tt vi a phng
trnh vng mc trong qu trnh s l ti sn th chp. Bi vy, Ngn hng
nn yu cu tt c cc thnh vin k vo giy ngh vay vn.
3.2 Bo lnh:
Bo lnh c nhiu u im hn so vi cm c v th chp. Trong sut
thi hn cm c th chp pha Ngn hng phi thng xuyn kim tra tnh
trng ca nhng ti sn th chp ny khi bn bo lnh cam kt dng tt c
ti sn ca mnh thc hin ngha v tr n th Ngn hng s khng phi
qu quan tm n vic kim tra tnh trng ca tng ti sn c th trnh c
nhng nhc im ca cm c v th chp. Tuy nhin, Ngn hng cng c
HDL Phng ng Phm Khnh Linh

th gp ri ro mt vn nu bn bo lnh mt kh nng thanh ton b tuyn b
ph sn v khng th thc hin cc ngha v tr n theo hp ng bo lnh.
Chnh v vy m Ngn hng nn tm hiu k v bn bo lnh v ch chp
thun s bo lnh ca cc cng ty ln v c uy tn hoc yu cu bn bo lnh
phi dng ti sn cm c th chp. Kh nng thc hin vic tr n vay
khng ch ph thuc vo vic bn bo lnh c ti sn m quan trng hn
l bn bo lnh c nhng ngun thu nhp n nh bo m c tin thanh
ton theo ng lch biu ca hp ng vay vn. Ngn hng cn xem xt thc
hin ngha v ca bn bo lnh nhm to thun li cho c Ngn hng, ngi
vay ln ngi bo lnh .
3.3 Thc hin bo him tn dng:
C ba hnh thc bo him tn dng nh sau:
- Th nht: Khch hng vay vn tn dng tham gia mua bo him cho
nghnh ngh m h kinh doanh v vy nhng khon tn dng trong trng
hp ny coi nh cng c bo him mt cch gin tip. Phng php ny
khng lm pht sinh thm thao tc nghip v trong Ngn hng. s dng tt
hnh thc ny th Ngn hng cn c chnh sch u tin cho vay v khi lng
v li sut i vi cc doanh nghip, c nhn mua bo him.
- Th hai: S dng bin php bo lu, ngha l Ngn hng t bo him cho
chnh mnh bng cch lp cc qu d phng b p nhng thit hi khi
gp ri ro tn dng t hn ch nhng hu qu xu c th xy ra m vn
m bo c tnh hnh ti chnh ca Ngn hng, ri ro lun song hnh vi
hot ng kinh doanh nhng i vi mi thnh phn kinh t th h s ri ro
tn dng c khc nhau, vic quy nh t trng ri ro c th cho tng loi tn
dng c hiu qu hn. Phn s dng vn Ngn hng lun cha ng ri ro,
Ngn hng phi ly vn t c b p song vn ca Ngn hng ch chim
mt phn nh trong tng s ngun vn hot ng ca Ngn hng. Nh vy
hnh thnh qu d tr c bit b p ri ro tn dng l hp l v cn thit.
HDL Phng ng Phm Khnh Linh

Hng nm Ngn hng cn phi trch 10% li nhun trong mi hot
ng kinh doanh ca mnh lp qu d tr c bit b p ri ro. Qu ny
c thnh lp cho n khi bng 100% vn iu l ca Ngn hng . Qu d
tr c bit ny s gip Ngn hng khc phc c nhng khon tn tht tn
dng do tnh trng n khoanh, n tn ng lu di... m bo an ton cho
hot ng ca Ngn hng.
-Th ba: Ngn hng trc tip mua bo him ca cc t chc bo him
chuyn nghip. Nh th Ngn hng s trnh c nhng tn tht khi ri ro
xy ra i vi nhng khon vn u t.
4- X l mn vay c vn .
Trong x l cc khon vay c vn , c hai s la ch tng qut: khai
thc hoc thanh l. Khai thc l mt qu trnh lm vic vi ngi vay cho n
khi khon cho vay c tr mt phn hay ton b v khng da vo cc cng
c php l p buc. Thanh l l p ngi vay tun theo cc iu khon ca
hp ng cho vay, p dng v thc hin tt c cc bin php at c mc
tiu.
Mn vay c vn c hiu l mn vay qu hn hoc mn vay tuy
cha n hn nhng khch hng c nguy c khng tr c n cho Ngn
hng do mt kh nng thanh ton, do thua l hoc doanh nghip c biu hin
vi phm php lut nh la o, trn thu... X l mn vay c vn l p
dng cc bin php khc nhau thu hi n. Theo kinh nghim ca cc nh
Ngn hng th gii php khai thc l khn ngoan hn, v s tn ti v pht
trin ca khch hng l quyt nh s tn ti v pht trin ca Ngn hng.
Chnh cc gii php mm do, linh hot ny cu khng t khch hng t
ch sp ''khuynh gia bi sn'' n ch "gng" li c, tip tc tn ti, pht
trin v ngy cng gn b vi Ngn hng. Cc gii php khai thc bao gm:
- Thng lng gia hn n, iu chnh k hn n, gin n.
- Tip thm vn gip khch hng.
- o n.
HDL Phng ng Phm Khnh Linh

5- M rng cnh tranh.
5.1 M rng quan h tn dng nhm phn tn ri ro
Hin nay, phm vi hot ng tn dng ca cc Ngn hng cn hp,
phn ln l cc doanh nghip Nh nc, vn cho vay ln nhng cha nng
ng. Cc Ngn hng thng mi cn phi m rng quan h tn dng vi tt
c cc thnh phn kinh t, c bit l kinh t ngoi quc doanh.
Bin php phn tn ri ro l trnh tp trung qu ln vo mt lnh vc u t,
vo mt mt hng khng c sc mnh cnh tranh... n khi doanh nghip
khng c kh nng tr n th Ngn hng s khng chu nh hng ln. V
th, cc NHTM phi phn tn ri ro bng cch cho vay vo nhiu i tng,
nhiu khch hng khc nhau vi nhiu lnh vc khc nhau.
5.2 a dng ho sn phm, dch v tn dng.
y l bin php nhm phn tn ri ro c cc Ngn hng trn th
gii p dng mt cch c hiu qu. Cc Ngn hng thng mi Vit Nam
c n 90% ti sn n l u t trc tip nn kh nng ri ro rt cao. V th
mun hn ch ri ro tn dng th vic a dng ho cc sn phm, dch v tn
dng rt cn c coi trng. C a dng ho cc sn phm, dch v th Ngn
hng mi c thm li nhun m cc dch v em li.
Mun a dng ho cc sn phm dch v th cc Ngn hng thng
mi phi tng cng cc trang thit b hin i nh: my vi tnh, my Fax
cng nh c s vt cht, thit b kho tng. ng thi phi o to, nng cao
trnh ngoi ng, vi tnh thu thp thng tin th trng... cho cn b Ngn
hng.
Cc Ngn hng nn thit lp mi quan h vi cc trung tm mi gii,
t vn php lut... chun b nhng iu kin cn thit tham gia vo th
trng vn, th trng chng khon.
Phi tng bc chuyn dch c cu t vn bn l sang bn bun, m
rng v pht trin dch v c nh thanh ton Quc t, bo lnh, kinh
doanh ngoi t, thanh ton L/C... Khi hnh thnh v pht trin nhng dch v
HDL Phng ng Phm Khnh Linh

mi, Ngn hng khng nhng thch nghi vi nhu cu ca qu trnh ti sn
xut m bng con ng a dng ho vic cung ng tn dng s thu ht c
nhiu khch hng, qua tng thm thu nhp cho mnh m c mt ngun
nht nh b p nhng ri ro tn dng m Ngn hng gp phi. Tuy
nhin, mun a dng ho dch v Ngn hng i hi cc Ngn hng phi c
mt khon chi ph ln v tin ca v n ph thuc vo qu trnh hin a ho
cng ngh Ngn hng c v my mc thit b ln trnh tinh thng nghip
v mi ca cn b Ngn hng .
5.3. Thit lp mi quan h tt v lu bn vi khch hng.
Trong hot ng kinh doanh ca Ngn hng thng mi, khch hng
va l ngi cung cp ngun vn cho hot ng tn dng, ng thi cng l
ngi s dng ngun vn ny nn khch hng c ngha rt quan trng.
Thit lp mi quan h tt v lu bn vi khch hng gip cc Ngn hng
thng mi c iu kin nm vng cc thng tin c lin quan ti khch hng,
cc Ngn hng s c i sch thch hp c th ng vng mi trng cnh
tranh.
Thit lp mi quan h tt v lu bn vi khch hng s gip Ngn
hng:
- nh gi ng cht lng khch hn h tn dng thng xuyn, Ngn
hng c th nm bt, tit kim c chi ph thm nh v kim tra gim st.
Thng qua vic quan c nhng thng tin v hot ng kinh doanh ca
khch hng. Cn c vo s tin d trn ti khon ca h, Ngn hng s bit
c kh nng tim tng v chu k s dng vn, tin mt cng nh quan h
vi cc khch hng khc trong vic mua nguyn liu, tiu th sn phm...
y l cch tt nht thu thp thng tin v khch hng v l c s Ngn
hng tit kim c cho vic thm nh, sng lc thng tin, trnh c ri ro
v o c, k hoch ho c ngun cng nh cc chi ph gim st khch
hng khi c sn phng thc gim st khch hng.
HDL Phng ng Phm Khnh Linh

- Thu ht vn cng c u vo m rng u ra theo ng yu cu
ca khch hng, thng qua mi quan h lu bn vi khch hng Ngn hng
c th huy ng c mt khi lng ngun vn t tin gi ca khch hng.
S am hiu ca khch hng s lm cho Ngn hng hiu r nhu cu ca khch
hng v loi tn dng, khi lng tn dng, gi c cho vay c k hoch b
tr ngun vn kp thi p ng nhu cu vn tn dng ca khch hng. Do tit
kim c chi ph trong thm nh, kim tra gim st khch hng nn Ngn
hng s c iu kin h li sut cho vay, iu s cun ht c
khch hng, lm cho khch hng gn b hn vi Ngn hng. Mi quan h
khng nhng ngy cng c cng c i vi khch hng s cng c c hi
nng cao cht lng tn dng.
- ra chnh sch chin lc, k hoch tc nghip trong tng thi k
v xu hng pht trin hot ng Ngn hng trong tng lai khng ngng
thch nghi vi s bin ng ca th trng, tm kim c hi khng ngng
nng cao cht lng tn dng v hiu qu kinh doanh Ngn hng.
C iu kin gim thiu ri ro trong hot ng tn dng, nht l ri ro
v o c vn ti s hon thin v cht lng tn dng, nhm to dng
c hnh nh, biu tng tt ca Ngn hng trn th trng.
thit lp mi quan h tt, lu bn vi khch hng, Ngn hng phi
c k hoch cng c v nng cao cht lng hot ng, cao uy tn ca
Ngn hng trn th trng, thng qua vic ci thin v m rng thm nhiu
hnh thc phc v, i mi tc phong kinh doanh, thu ht thm nhiu khch
hng i vi Ngn hng nh nhng ngi bn tin cy.

HDL Phng ng Phm Khnh Linh

KT LUN
Trong qu trnh pht trin ca mt t nc, h thng Ngn hng
thng mi ng vai tr rt quan trng. Cc Ngn hng thng mi gp phn
iu ho lng tin trong lu thng gip n nh gi c, chng lm pht,
cung cp cc dch v thanh ton cho nn kinh t gip qu trnh sn xut - trao
i - tiu dng din ra tri chy hn. Ngn hng thng mi huy ng vi
mi ngun vn trong nn kinh t h tr cho cc doanh nghip trong qu
trnh sn xut kinh doanh, thc hin vic ti sn xut m rng theo chiu
rng v theo chiu su. Thc hin tt vic t do di chuyn vn t ngnh c t
sut li nhun thp sang ngnh c t sut li nhun cao.
Tuy hot ng tn dng ca Ngn hng em li hiu qu cao nhng
km theo l ri ro tim n rt ln. Mt Ngn hng gp ri ro ln s nh
hng ti ton b h thng Ngn hng.V th, ri ro tn dng l vn quan
tm hng u khng nhng i vi cn b Ngn hng m cn l ca ton x
hi.
Bn cnh nhng chuyn bin tch cc trong qu trnh hot ng, cc
Ngn hng thng mi v ang gp khng t kh khn trong vic huy
ng vn v s dng vn t hiu qu. c bit i vi kinh t ngoi quc
doanh, hot ng cho vay i vi loi hnh ny cn c nhiu hn ch c v s
lng v cht lng. Vi tnh cp thit ny, mong rng mt s bin php hn
ch ri ro tn dng i vi kinh t ngoi quc doanh m em trnh by s
gp mt phn nh vo hot ng tn dng ca Ngn hng ni ring v hot
ng kinh doanh tin t ni chung. Qua , gp phn cng c s pht trin v
n nh ca h thng Ngn hng, p ng c yu cu Cng nghip ho-
Hin i ho t nc.
Tuy nhin trong qu trnh nghin cu cn c nhiu hn ch nn bi vit
ny khng th trnh khi nhng khuyt im. V vy, em rt mong mun
c s gp ca cc thy c gio bi vit c ngha thc tin hn. Em
xin chn thnh cm n !
HDL Phng ng Phm Khnh Linh

HDL Phng ng Phm Khnh Linh

MC LC

LI M U...................................................................................................................... 1
PHN I: MT S L LUN CHUNG V TN DNG, RI RO TN DNG V
NGN HNG THNG MI ........................................................................................ 3
I- NHNG VN C BN V TN DNG .........................................3
1- Khi nim Tn dng Ngn hng .............................................................3
2- Vai tr tn dng trong nn kinh t th trng..........................................3
2.1.1- Thc y tch t v cung cp vn cho nn kinh t. ........................4
2.1.2- y mnh qu trnh ti sn xut m rng cho u t pht trin..4
2.1.3- T chc iu ho lu thng tin t. ...............................................5
2.1.4- Cng c ti tr cho cc thnh phn kinh t km pht trin v cc
ngnh mi nhn. .......................................................................................5
II- RI RO TN DNG................................................................................5
1- Khi nim ri ro tn dng........................................................................6
2- Cc loi ri ro tn dng...........................................................................6
2.1- Ri ro mt vn...................................................................................6
2.2- Ri ro sai hn....................................................................................6
2.3- Ri ro li sut....................................................................................6
2.4. Ri ro t gi.......................................................................................7
3- Nguyn nhn ri ro tn dng...................................................................7
3.1- Thng tin khng cn xng ................................................................8
3.2- Mi trng kinh t ............................................................................9
3.3- Mi trng php l ...........................................................................9
3.4- Nhng nguyn nhn bt kh khng .................................................9
PHN II: THC TRNG V NGUYN NHN RI RO TN DNG TI NGN
HNG THNG MI VIT NAM.............................................................................. 10
1- Tnh hnh qun l tn dng ti cc Ngn hng thng mi trong nhng
nm qua. .......................................................................................................10
1.1- Tnh hnh huy ng vn .....................................................................10
1.2- Tnh hnh s dng vn .......................................................................12
2- Mt s vn qun l ri ro tn dng .....................................................14
2.1- Gi c th chp, cm c trong cc chu k tn dng ..........................14
HDL Phng ng Phm Khnh Linh

2.2- Cc ri ro khi cho c nhn vay vn tn dng ....................................14
2.3- Ri ro khi cho vay khch hng l php nhn. ...................................15
PHN III: MT S BIN PHP HN CH RI RO TN DNG TI NGN
HNG THNG MI VIT NAM ............................................................................. 17
1- Nng cao cht lng cn b ca Ngn hng : .........................................17
1.1- Nng lc iu hnh ca ban lnh o Ngn hng . ..........................17
1.2- y mnh cng tc o to, bi dng v chuyn mn v nghip v
cho cc cn b tn dng. ...........................................................................17
2- Nng cao cht lng thm nh khch hng ...........................................18
3- Bo m tn dng bng ti sn th chp, cm c, bo lnh v bo him
tn dng. .......................................................................................................19
3.1- Cn nng cao cht lng bo m tn dng bng hnh thc th chp
cm c. ......................................................................................................19
3.2 Bo lnh:.............................................................................................20
3.3 Thc hin bo him tn dng: .............................................................21
4- X l mn vay c vn .........................................................................22
5- M rng cnh tranh. ...............................................................................23
5.1 M rng quan h tn dng nhm phn tn ri ro ...............................23
5.2 a dng ho sn phm, dch v tn dng. ..........................................23
5.3. Thit lp mi quan h tt v lu bn vi khch hng........................24
KT LUN........................................................................................................................ 26