UTVRIVANJE VISINE NAKNADE IZ OSIGURANJA

Posebnim klauzulama u ugovoru o osiguranju imovine mora se precizno definisati visina

naknade na koju osigutanik ima pravo u sluaju nastupanja osigranog sluaja.

OGRANIAVANJE OBAVEZE OSIGURAVATELJA

Osiguravatelj svoju obavezu u pogledu naknade iz ugovora o osiguranju imovine ograniava
definisanjem osigurane sume i umanjenja obaveze iz osiguranja.

DEFINISANJE OSIGURANE SUME

Osnovni nain na koji se vri ograniavanje obaveze osiguravatelja je definisanje
maksimalnih iznosa naknade za sve pokrivene rizike ili samo za neke oblike pokria. Ovi
iznosi predstavljaju osigurane sume i izraavaju se u novanim iznosima. Time se
osiguravatelj titi od katastrofalnih gubitaka i prilagoava pokrie svojim finanansijskim
potencijalima. Pored toga,ograniavanjem obaveze na iznos osigurane sume, osiguravatelj
moe da prihvati pokrie nekih problematinih izlaganja rizicima koja bi inae odbio(npr.
rizik zagaenja okoline). S druge strane, ograniavanje obaveze osiguravatelja moe
odgovarati i osiguraniku, jer na taj nain on moe prilagoditi pokrie svojim mogunostima u
pogledu plaanja premije.
Osiguravatelj moe za pojedini dio imovine posebno definisati maksimalni iznos pokria koji
vai konkretno za tu imovinu. Npr., kod line imovine u kui mogue je definisati posebne
limite za pojedinani nakit(prsten,ogrlica i sl.). Nasuprot tome, moe se odrediti maksimalni
iznos za svu imovinu pokrivenu osiguranjem(npr., za svu linu imovinu u kui). Kod nekih
polica se kombinuju maksimalni iznosi pokria koji se utvruju za nekoliko specificiranih
dijelova imovine, a za ostallu imovinu se definie zajedniki limit(npr., graevinsko
preduzee moe definisati posebne limite za pojedine graevinske maine, dok e za ostalu
imovinu odrediti jedan zajedniki limit).
Osigurana suma nekada moe varirati u zavisnosti od promjene cijene imovine koja je
osigurana.Promjena cijene moe nastupiti iz razliitih razloga(inflacija, sezonska roba i sl.). U
tom sluaju osiguravatelji prilagoavaju limite nastalim promjenama. Mogue je i vezivanje
za neku stabilnu valutu(npr., EURO)ili indekse koji se javno objavljuju unutar odreene
privrede.
Limit se nekada moe odrediti i u nemonetarnim jedinicama. Npr., kod autoosiguranja limit
se moe vezati za stvarnu vrijednost oteenog ili ukradenog vozila, odnosno iznos koji je
potreban za popravku ili zamjenu vozila. Slino tome,kod nekih vrsta osiguranja limit moe
biti vezan za visinu izgubljenih prihoda tokom definisanog perioda nakon nastupanja
osiguranog sluaja.

DEFINISANJE UMANJENJA OBAVEZE IZ OSIGURANJA

Pored osigurane sume,iznos naknade iz osiguranja osiguravatelj moe ograniiti i
definisanjem umanjenja obaveze iz osiguranja. To bi, ustvari, znailo da se u ugovoru definie
iznos za koji e se umanjiti gubitak, odnosno iznos koji bi inae trebao biti ukljuen u
naknadu iz osiguranja. Postoji niz razloga zbog kojih je opravdano definisanje umanjenja
obaveze iz osiguranja. Prije svega, zadravanjem uea u pokriu gubitka reducira se
moralni hazard i osiguranik se stimulie za primjenu metoda kontrole rizika. Kako se
umanjenja uglavnom odnose na manje iznose gubitaka, osigravatelj na ovaj nain izbjegava
dodatne trokove obrade zahtjeva za naknadu koji kod malih gubitaka mogu biti vei od
naknade koja se isplati osiguraniku. Kao posljedica smanjenja ukupnih trokova
osiguravatelja, smanjuje se i iznos premije koji osiguranik mora da plati za pokrie rizika.
Umanjenje obaveze iz osiguranja moe se definisati po dogaaju i agregatno. Umanjenje po
dogaaju moe se primijeniti na svaki pojedinani dio imovine, na svaku lokaciju, na svaki
zahtjev za naknadu ili na svaku opasnost. Izraava se u novanim jedinicama, procentima od
odreenih vrijednosti(npr., od osigurane sume ili od iznosa gubitka) ili u vremenskim
jedinicama. Agregatno umanjenje primjenjuje se kolektivno na sve gubitke koji se deavaju u
definisanom periodu koji se obino poklapa sa periodom na koji je zakljuen ugovor o
osiguranju. U ugovorima o osiguranju mogu se kombinovati umanjenje po dogaaju i
agregatno umanjenje. Tako se u ugovoru o osiguranju imovine umanjenja obaveze iz
osiguranja obino javljaju u slijedeim formama:
- Novani iznos uea osiguranika u pokrivenom gubitku kojim se specificira
iznos sa
kojim osiguranik participira u gubitku i za koji se umanjuje
naknada iz osiguranja.
- Procentualno umanjenje koje se moe primijeniti na osiguranu sumu, stvarnu
vrijednost imovine ili stvarnu vrijednost gubitka.
- Ogranienje obaveze za specificirani vremenski period kao, npr., kod krae
automobila nema isplate naknade dok ne protekne odreeni period nakon
krae.
- Agregatno umanjenje kojim se ograniava obaveza osiguravatelja tako to
osiguranik zadrava uestale gubitke tokom definisanog perioda, sve dok se
njihovim akumuliranjem ne dostigne definisani limit, nakon ega sve naredne
gubitke plaa osiguravatelj.

UTVRIVANJE VRIJEDNOSTI GUBITKA

Problem utvrivanja vrijednosti gubitka na osiguranoj imovini djelimino smo razmatrali
prilikom evaluacije rizika vezanih za fiziku imovinu. Slino tome i osiguravatelji koriste
nekoliko pristupa za utvrivanje vrijednosti gubitka na osiguranoj imovini. Nai osiguravatelji
prilikom utvrivanja vrijednosti gubitka prave razliku izmeu pojmova teta i odteta. teta
predstavlja stvarni iznos gubitka koji je nastao nastupanjem osiguranog sluaja, a odteta je
iznos naknade iz osiguranja koji moe biti manji ili jednak iznosu tete. Nain na koji e se
vriti evaluacija gubitka na osiguranoj imovini moe se definisati posebnim klauzulama u
ugovoru. Ove klauzulu mogu da se odnose na direktne i indirektne gubitke na imovini.
Osiguravatelj evaluaciju gubitaka na graevinskim objektima i linoj imovini obino vre na
bazi trokova zamjene. Prema ovom pristupu vrijednost gubitka se izjednaava sa trenutnim
trokovima popravke ili zamjene oteene ili ukradene imovine. Zamjena podrazumijeva
nabavku nove imovine koja je slina prvobitnoj. Meutim, ako je u pitanju unikatna
imovina(umjetnika djela, rariteti i sl.) onda pristup na bazi trokova zamjene nije mogu.
Problem kod ovog pristupa je i mogue hazardno ponaanje osiguranika koji, svjestan
injenice da e za gubitke na staroj imovini dobiti novac za kupovinu nove, moe
namjerno izazvati gubitak. Da bi se zatitili od moralnog hazarda, osiguravatelji obino
uslovljavaju isplatu naknade iz osiguranja dok se ne izvri stvarna zamjena oteene ili
unitene imovine. Pored toga, osiguravatelji, npr., mogu insistirati na gradnji potpuno istog
graevinskog objekta na istoj lokaciji.
Drugi pristup koji osiguravatelji koriste prilikom utvrivanja iznosa gubitka na imovini
zasnovan je na trenutnoj gotovinskoj vrijednosti imovine. Trenutna gotovinska vrijednost
imovine moe se utvrditi na nekoliko naima. Prvi nain podrazumijeva da se trokovi
zamjene imovine za novu umanje za amortizovanu vrijednost imovine i/ili za ekonomsku
zastarjelost. Amortizovana vrijednost predstavlja iznos fizikog smanjenja vrijednosti
imovine kao posljedice vremena ili koritenja, a ekonomska zastarjelost je iznos smanjenja
vrijednosti imovine zbog promjena u modi i dizajnu. Drugi nain podrazumijeva utvrivanje
trenutne gotovinske vrijednosti na bazi trine vrijednosti imovine. Trina vrijednost imovine
u datom trenutku je iznos koji je za istu dobro obavjeteni kupac spreman platiti, odnosno za
koji je dobro obavijeteni prodavac spreman istu prodati. Trenutna gotovinska vrijednost
imovine moe se utvrivati i kombinovanjem prethodna dva naina uz uvaavanje i dejstva
nekih drugih faktora, kao to su: kapitalizacija prihoda, poreenje sa cijenama druge sline
imovine, miljenje vjetaka, uticaj poreza i sl.

Pored navedena dva pristupa, uslovima ugovora moe se specificirati i drugi nain
vrednovanja gubitka na osiguranoj imovini, kao to je: funkcionalna vrijednost(trokovi
zamjene za imovinu koja ima istu funkciju, ali nije skuplja), prodajna cijena, vrijednosti u
paru(npr., gubitak jedne naunice umanjuje vrijednost druge) i dr.

Prisutnost odredbi o vrednovanju gubitka moe se stvoriti utisak da se svi osigurani gubici
plaaju u novcu. Ustvari, policama osiguranja imovine obino se osiguravatelju daje
mogunost da bira jedan od slijedeih naina pokria gubitka:
-

plaanje utvrene vrijednosti gubitka na osigurano imovini(na bazi primjene nekog

od prethodno razmatranih pristupa),
plaanje trokova za popravak ili zamjenu imovine(ako su popravak ili zamjena
mogui) i
popravak,ponovna izgradnja ili zamjena imovine drugom imovinom sline vrste i
kvaliteta.

Izborom jedne od ove tri opcije osiguravatelj moe namiriti gubitak osiguranika uz nie
trokove. Npr., ako su trokovi popravka u poaru djelimino oteenog graevinskog objekta
nii od utvrenog smanjenja njegove vrijednosti, logino je da e osiguravatelj izabrati
plaanje trokova popravka. Slino tome, ukoliko osiguravatelj moe od veleprodavca uzeti
ukradenu linu imovinu iste vrste po nioj cijeni od one koja je u maloprodaji, logino je da
e se opredijeliti za zamjenu.

METODA ZA UTVRIVANJE NAKNADE IZ OSIGURANJA

Prethodnim razmatranjem naglaen je znaaj osigurane sume definisane u polici osiguranja
imovine, kao i mogunost primjene razliitih postupaka kod utvrivanja stvarnog gubitka na
osiguranoj imovini. Za utvrivanje naknade iz osiguranja neophodno je uzeti u obzir i odnos
izmeu osigurane sume i stvarne vrijednosti osigurane imovine. Meutim, kako osiguranu
sumu odreuje osiguranik, a od nje zavisi visina premije koju e platiti, mogue je i
postojanje razlike izmeu ova dva iznosa.

PODOSIGURANJE I NADOSIGURANJE
Ako je osigurana suma manje od stvarne vrijednosti osigurane imovine u pitanju je
podosiguranje. Osiguranik se moe opredijeliti za podosiguranje da bi platio niu premiju u
odnosu na osiguranje na stvarnu vrijednost imovine. S druge strane, kod podosiguranja
osiguranik nikada ne moe dobiti naknadu veu od iznosa osigurane sume. U sluaju totalnog
gubitka na imovini, naknada iz osiguranja e biti jednaka osiguranoj sumi. Ako je dolo do
djeliminog gubitka na imovini, iznos naknade utvruje se primjenom pravila proporcije koje
emo u nastavku opisati.
Ako je osigurana suma vea od stvarne vrijednosti osigurane imovine u pitanju je
nadosiguranje. Nadosiguranje moe biti posljedica nepoznavanja stvarne vrijednosti imovine
od strane osiguranika. Ovakav ugovor smatra se vaeim, ali u sluaju totalne tete na imovini
osiguraniku se moe isplatiti iznos do stvarne vrijednosti osigurane imovine. Iz tog razloga je
ugovore kod kojih je rije o nadosiguranju potrebno korigovati smanjenjem osigurane sume
na stvarnu vrijednost imovine i, u skladu s tim, proporcionalnim smanjenjem visine premije

koju plaa osiguranik. Mogui su i sluajevi da osiguranik namjerno vri nadosiguranje da bi

ostvario veu naknadu iz osiguranja o emu osiguravatelji moraju posebno voditi rauna.

PRAVILO PROPORCIJE
Odnos izmeu iznosa osigurane sume i stvarne vrijednosti imovine je znaajna osnova za
utvrivanje visine naknade iz osiguranja na osnovu pravila proporcije koje glasi:
Naknada iz osiguranja : Stvarna vrijednost gubitka = Osigurana suma : Stvarna vrijednost
imovine.
Na osnovu ovog pravila utvruje se iznos naknade iz osiguranja na slijedei nain:

Naknada iz osiguranja= Osigurana suma/Stvarna vrijed.imovine X Stvarna vrijed.gubitka

Ovo pravilo posebno je znaajno kod utvrivanja naknade iz osiguranja u sluaju
podosiguranja.

Mogua su i posebna ogranienja kod primjene pravila proporcije tako da se kod

podosiguranja posebnim klauzuluma u ugovoru definie procenat koji je vei od proporcije i u
kojem e se utvrditi naknada kod djelimine tete. Time se kod podosiguranja vri nova
raspodjela gubitka, ali tako da ni u kom sluaju iznos naknade ne moe biti vei od osigurane
sume, a time ni od stvarne vrijednosti osigurane imovine. U ovom sluaju se visina naknade
utvruje na osnovu izraza:

Naknada iz osiguranja= (Osigurana suma / Stvarna vrijed.imovine * procenat raspodjele

gubitka) X Stvarna vrijed. gubitka

OSIGURANJE NA PRVI RIZIK I DRUGE METODE

Poseban sluaj kod ugovora o osiguranju imovine je tzv. osiguranje na prvi rizik kod kojeg
osiguravatelj snosi gubitke do iznosa koji je utvren kao limit, a gubitke preko tog iznosa
snosi osiguranik. Ova klauzula u ugovoru odgovara osiguranicima u sluaju da smatraju da
ukupna teta na imovini ne moe biti vea od odreenog iznosa. Npr., kod osiguranja zaliha
od krae,osiguranik moe smatrati da ukupni gubitak od krae ne moe biti vei od 50.000
KM. Tada se prilikom zakljuivanja ugovora ne mora ni utvrivati iznos ukupnih zaliha jer se
ne primjenjuje pravilo proporcije.

Kao poseban nain utvrivanja obaveze osiguravatelja, koji se koristi kod osiguranja
poljoprivrednih kultura, javlja se metoda granine odgovornosti. Ovdje se teta utvruje na
bazi razlike izmeu ranije utvrenog limita prinosa i stvarnog prinosa koji je ostvaren nakon
nastupanja osiguranog sluaja. Ako se vie osiguravatelja udruuje i zajedniki preuzima
odreeni rizik, svaki od njih isplauje naknadu proporcionalno svom ueu u riziku.
Mogue je i da se, kod zajednikog preuzimanja rizika od vie osiguravatelja, ugovorom
propie da svaki osiguravatelj preuzima jednake udjele u ukupnoj teti,ali maksimalno do
osigurane sume koju je definisao kod zakljuivanja ugovora.

VIESTRUKO I DVOSTRUKO OSIGURANJE

U nekim sluajevima, ista imovina moe biti pokrivena sa vie od jedne police osiguranja.
Naime, osiguranik moe za istu imovinu i rizike u istom periodu zakljuiti vie polica
osiguranja sa razliitim osiguravateljima. Kada ukupna osigurana suma po svim policama nije
via od stvarne vrijednosti imovine, u pitanju je viestruko osiguranje i u sluaju nastupanja
osiguranog sluaja svaki osiguravatelj participira u ukupnoj naknadi srazmjerno dijelu rizika
koji je preuzeo. Da bi se izbjegle zloupotrebe, osiguranik je duan da obavijesti sve
osiguravatelje o postojanju viestrukog osiguranja.
Ako je ukupna osigurana suma po svim policama via od stvarne vrijednosti imovine, onda je
u pitanju dvostruko osiguranje. Kao i nadosiguranje, dvostruko osiguranje moe biti namjerno
ili nenamjerno. Dvostruko osiguranje moglo bi rezultirati sa ostvarivanjem zarade od strane
osiguranika. Zato je osiguranik duan da o postojanju dvostrukog osiguranja obavijesti
svakog osiguravatelja sa kojim je zakljuio policu osiguranja, uz navoenje visine pokria a
svaku policu. Ako nastupi osigurani sluaj, svaki osiguravatelj participira u ukupnoj naknadi
koja ne moe biti vea od stvarne vrijednosti gubitka.

PONUDA OSIGURANJA IMOVINE NA TRITU BOSNE I HERCEGOVINE

OSIGURANJE DRUMSKIH VOZILA KASKO
Kasko osiguranje drumskih vozila predstavlja vrstu osiguranja imovine koja obuhvata
osiguranje vozila na motorni pogon i osiguranje vozila bez motornog pogona. Ovim
osiguranjem nisu pokrivena vozila koja se kreu po inama.
Kasko osiguranje motornih vozila prua pokrie za sve vrste motornih vozila, njihove
sastavne dijelove, kao i dodatne ureaje, opremu i stvari u vozilu, to je precizno definisano u
uslovima ugovora. Osnovica za obraun premije je nabavna cijena novog vozila u momentu
zakljuenja ugovora. Vozila za koja se moe zakljuiti ovo osiguranje razvrstana su u
slijedee grupe: putniki automobili, teretna vozila, autobusi, vuna vozila, specijlna motorna
vozila, motocikli, prikljuna vozila i kontejneri, motorna vozila strane registracije, vozila na
popravci i u automehaniarskim i autoremontnim radionicama i radionicama za pranje i
podmazivanje i radna vozila.
Ugovorom moe biti predvieno i umanjenje obaveze iz osiguranja, to se obino radi
definisanjem iznosa tete ili procenta od novonabavne vrijednosti do kojeg tetu pokriva
osiguranik. Obino se radi o manjim iznosima jer je u interesu osiguranika da sam pokriva
mnje tete na vozilu, da bi platio manju premiju.
Iz aspekta irine pokria, kod kasko osiguranja motornih vozila postoje tri grupe pokria:
potpuno kasko osiguranje, djelimino kasko osiguranje bilo gdje da se vozilo nalazi i
djelimino kasko osiguranje samo za vrijeme mirovanja vozila.
Potpuno kasko osiguranje pokriva tete na vozilu izazvane slijedeim opasnostima:
saobraajnom nezgodom, poarom, padom ili udarom nekog predmeta, udarom groma,
eskplozijom, olujom, gradom, snijenom lavinom, padom zranih letjelica svih vrsta,
manifestacijama i demonstracijama, zlonamjernim postupcima treih lica, kao i tete izazvane
prilikom pruanja pomoi licima ili u cilju spreavanja vee tete. Kao dopunski rizici ije
pokrie zahtijeva plaanje dodatne premije mogu se osigurati krae, poplave, bujice i visoke
vode.
Za razliku od potpunog kasko osiguranja, djelimino kasko osiguranje bilo gdje da se vozilo
nalazi prua manje pokrie za razliite kombinacije nekih rizika grupisanih u odreene
kategorije (npr.,samo rizik poara, samo rizik krae, lom stakla i sl.). Djelimino kasko
osiguranje za vrijeme mirovanja vozila moe se ugovoriti za odreene rizike, ali samo za
vrijeme dok se osigurano vozilo nalazi na mjestu koje je naznaeno u polici.
Kod unitenja ili nestanka vozila (totalna teta) iznos tete utvruje se prema vrijednosti
vozila u trenutku utvrivanja tete, umanjenoj za trinu vrijednost ostatka vozila, a prema
stanju vozila neposredno pred tetu. Za utvrivanje visine tete mjerodavna je nabavna cijena
novog vozila na dan utvrivanja tete, umanjena za izgubljenu vrijednost usljed istroenosti
(amortizacije) koja se utvruje na osnovu starosti vozila, preenih kilometara i opteg stanja
vozila uz primjenu odgovarajuih mjerila.

Kod oteenja vozila (djelimina teta) iznos tete utvruje se u visini trokova popravke,
umanjenih za trinu vrijednost ostatka dijelova koji se zamjenjuju. U trokove popravke
raunaju se i trokovi demontae, montae i prevoza. Visina tete moe se utvrditi i
sporazumno po predraunu trokova popravke.
Osiguravatelj je u obavezi da namiri i trokove vue ili prevoza oteenog vozila, kao i
trokove ienja mjesta nezgode ili odvoza ostataka. Pored toga, osiguranjem mogu biti
pokrivene i tete izazvane unitenjem ili oteenjem vozila nastale prilikom njegovog
spaavanja, vue ili prevoza. Osiguravatelj nije u obavezi da namiri trokove otklanjanja
uzroka tete, trokove izvlaenja vozila koje je skliznulo s puta, a na kome se nije ostvario
osigurani sluaj i trokove intervencije vatrogasaca ili drugih organizaicja ija je dunost da
besplatno pruaju pomo kada nastane osigurani sluaj.
Uslovima ugovora propisuju se sluajevi kad osiguranik gubi prava iz osiguranja (npr.,
namjera ili voza pod dejstvom alkohola, droga ili drugih narkotika). Ugovor o osiguranju
prestaje da vai u sluaju promjene nosioca prava koritenja ili prava vlasnitva na
osiguranom vozilu. Raniji korisnik, odnosno vlasnik, ima pravo na povrat premije za
neiskoriteno vrijeme trajanja osiguranja ukoliko se u proteklom periodu trajanja osiguranja
nije ostvario osigurani sluaj. Ako je osiguravatelj saglasan, na pismeni zahtjev osiguranika,
prava i obaveze iz ugovora o osiguranju mogu se prenijeti na novog korisnika, odnosno
vlasnika, i traju do isteka tekueg osiguravajueg perioda, o emu odluku donosi
osiguravatelj. Izuzetak je promjena vlasnika vozila na osnovu nasljeivanja kada se ugovor ne
mijenja.
Kasko osiguranje vozila bez vlastitog pogon odnosi se na osiguranje raznih vrsta radnih i
drugih maina bez vlastitog pogona. Za njega se primjenjuju slini principi kao i kod
osiguranja motornih vozila. Osnov za obraun premije je nabavna cijena novog vozila, a
visina naknade iz osiguranja utvruje se slino kao i kod motornih vozila.

OSIGURANJE INSKIH VOZILA KASKO

Kasko osiguranje inskih vozila ima sline uslove kao i osiguranje drumskih vozila, s tim da
su njime pokriveni : tramvaji, lokomotive, inobusi, vagoni i druga inska vozila. Ako se radi
o inskim vozilima na elektronski pogon osiguranjem su pokrivene i tete nastale zbog
neposrednog djelovanja elektrine struje izazvane kratkim spojem, prenaponom ili
pretjeranim poveanjem jaine struje. Mogue je potpuno i djelimino kasko osiguranje
inskih vozila. Iznos premise se utvruje u procentu od nabavne cijene novog vozila u
momentu zakljuenja ugovora, a mogua su i umanjena obaveze iz osiguranja. Kod totalne
tete osiguravatelj plaa naknadu u visini stvarne vrijednosti gubitka, a kod djelimine tete
plaa se naknada po cijeni novih dijelova.

05- Osiguranje zranih letjelica - kasko

Kasko osiguranje zranoh letjelica pokriva svaki gubitak ili tetu koja nastane na osiguranoj
zranoj letjelici usred nekog izvanrednog dogaaja za vrijeme letenja, rulanja, stajanja na
zemlji ili usidrenja. Osiguranjem su pokriveni i gubici izazvani nemarnou zapovjednika,
pilota ili ostalih lanova posade osigurane zrane letjelice, naknada trokova koji su bili
opravdano uinjeni radi spaavanja zrane letjelice, kao i trokova transfera oteene zrane
letjelice do mjesta popravke. Kasko osiguranje zranih letjelica obino podrazumijeva all
risks pokrie, a uslovima ugovora predviena su i odreena ogranienja iz pokria. Moe se
zakljuiti na odreeno putovanje ili na odreeni vremenski period, a ratni rizici su obino
iskljueni.

06- Osiguranje plovila kasko

Predmet kasko osiguranja plovila su brodovi i brodice u pomorskoj, jezerskoj i rijenoj
plovidbi, kao i brodvi u izgradnji. Brodovi i brodice u pomorskoj plovidbi mogu se osigurati
domaim kaskom i meeunarodnim kaskom. Kasko osiguranje brodova i brodica u jezerskoj i
rijenoj plovidbi obuhvata osiguranje brodova i brodica koji se kreu, odnosno plove rijekama
i jezerima i spadaju u domai kasko. Osiguranje brodova u izgradnji pokriva montane rizike i
rizike neuspjelog porinua broda koje ne obuhvata kasko osiguranje u plovidbi, jer ne postoji
mogunost njihovog nastupa. Kod ovog osiguranja uglavnom se primjenjuje princip all
risks pokria, a ne princip taksativnog nabrajanja pokrivenih rizika.

07- Osiguranje robe u transportu - kargo

Kako su transport i imovina koja je vezana za transport dobivali sve vei znaaj za privredu,
tako su se razvijala i transportna osiguranja. Pored prethodno opisanih kasko osiguranja
transportnih sredstava imovina vezana za transport osigurava se i putem osiguranja robe u
transportu (kargo osiguranja). Uobiajna je podjela na domae i meunarodno kargo
osiguranje. Domae kargo osiguranje odnosi se na osiguranje poiljaka u domaem
transportu, a meunarodno kargo osiguranje odnosi se na osiguranje poiljaka u uvozu, izvozu
i tranzitu.

Kargo osiguranje moe se klasificirati i na slijedei nain:

osiguranje robe u pomorskom transportu,

osiguranje robe u zranom transportu,

osiguranje robe u kopnenom transportu i

osiguranje robe za vrijeme uskladitenja.

Visina premije utvruje se zavisno od vrste police, vrste robe koja se prevozi, kao i obima
pokria. Domae kargo osiguranje moe se po generalnoj polici i po pojedinanoj poiljci. Po
generalnoj polici osiguranjem su pokrivene sve stvari koje se prenose ili prevoze vlastitim ili
tuim prevoznim sredstvima na rizik osiguranika u domaem transportu. Osiguranjem po
pojedinanoj poiljci osigurana je poiljka na vrijednost i u korist osiguranika naznaenog na
polici dok se prenose ili prevoze na njegov rizik vlastitim ili tuim prevoznim sredstvima u
domaem transportu. U oba sluaja pokrivene su sve vrste transportnih sredstava. Police
mogu biti zakljuene po principu all risks pokria, a kod osiguranja pojedinaniih poiljki
mogu biti i pokriveni samo specificirani osnovni rizici.
Meunarodnim kargo osiguranjem pokrivene su sve stvari koje se prenose ili prevoze
vlastitim ili tuim transportnim sredstvima na rizik osiguranika u meunarodnom transportu,
odnosno transportu po meunarodnoj transportnoj ispravi. U pokrie je ukljuen i transport
kod kojeg se polazno ili odredino mjesto ne nalazi na teritoriji Bosne i Hercegovine. Kao i
kod domaeg kargo osiguranja, meunarodno kargo osiguranje moe se vriti po generalnoj
polici i po pojedinanoj poiljci. Rizici koji su pokriveni detaljno se specificiraju u uslovima
ugovora.

08 Osiguranje imovine od poara i prirodnih sila

Osiguranje od poara i nekih drugih poasnosti razvilo se kao posljedica potrebe da se klasino
osiguranje od poara proiri i na neke druge opasnosti. Tako danas ovo osiguranje prua
pokrie za niz razliith opasnosti koje se u uslovima osiguranja mogu definisati kao osnovne i
dopunske. Izdvajaju se dvije vrste pokria:

osiguranje od poara i nekih drugih opasnosti izvan industrije i obrta i

osguranje od poara i nekih drugih opasnosti u industriji i obrtu.

Razlika izmeu ove dvije vrste osiguranja je u tome to se kod prve vrste ne odvija nikakav
proizvodni proces, odnosno predmeti osiguranja se nalaze izvna industrijske i obrtne

djelatnosti na propisanoj minimalnoj udaljenosti. U prvu vrstu spadaju rizici koji su

vatrootpornim zidovima ili na drugi nain odvojeni od proizvodnog procesa. Kod druge vrste
odvija se proizvodni proces, odnosno predmeti osiguranja nalaze se u industriji i obrtu.
Kod osiguranja od poara i nekih drugih opasnosti izvan industrije i obrta premija osiguranja
se u zavisnosti od vrste imovine koja je pokrivena osiguranjem. Izdvajaju se slijedee
kategorije imovine ( uz uslov da je izvan industrije i obrta) :

poljoprivredna gazdinstva

zgrade, namjeta i ostala pokretna imovina, osim poljoprivrednih gazdinstava

roba u trgovinskim radnjama, ugostiteljsim objektima i skladitima

zalihe drva i uglja na slobodnom prostoru izvan umskog podruja

ume, oborena stabla i obraeno drvo svake vrste na umskom podruju

niskogradnja (brane, pruge, mostovi, trotoari i sl.)

muzeji i izlobe

pozorita, kina, cirkusi i sl.

Sajmovi

09 Osiguranje od ostalih teta na imovini

Osiguranje od ostalih teta na imovini obuhvata niz vrsta osiguranja imovine koji se razlikuju
po predmetima osiguranja i opasnostima za ije pokrie se koristi.
Osiguranje maina od loma vue korijene od industrijske revolucije nakon to je dolo do
ubrzanog razvoja tehnologije. Predmet osiguranja mogu biti razliite vrste maina i ureaja
koje su propisane uslovima ugovora, a mogue je ugovoriti pokrie za grupu maina kod istog
osiguranika ili za pojedinanu mainu. Ovim osiguranjem prua se pokrie od pogonske
nezgode, odnosno od oteenja ili unitenja osiguranog predmeta zbog dogaaja koji nastaju
nepredvieno i iznedada u vezi sa koritenjem osiguranog predmeta, kao i zbog nespretnosti,
nemara ili zle namjere radnika ili nekog drugog lica.
Osiguranje od opasnosti provalne krae i razbojnitva prua zatitu na pokretnim stvarima od
opasnosti izvrenja ili pokuaja provalne krae ili razbojnitva, kao i vandalizma u toku
vrenja provalne krae. Osiguranjem mogu biti pokriveni: pokretna imovina u zgradama,

zalihe, novac i druge vrijednosti na odreenoj lokaciji ili za vrijeme transporta, stvari izloene
u muzejima i sl.
Osiguranje stakla od loma prua osiguravajue pokrie od svih opasnosti kojima su izloeni
predmeti od stakla, kao i predmeti osjetljivi na lom (keramika, svjetljee reklame, ramovi,
itd.)
Osiguranje stvari domainstva prua zatitu od unitenja ili oteenja stvari domainstva
izazvanog dejstvom niza opasnosti propisanih u uslovima ugovora. Pod stvarima domainstva
podrazumijevaju se sve stvari smjetene u stanu ili pripadajuim pomonim prostorijama koje
se uobiajeno koriste i nalaze na tim mjestima, kao i podne, zidne i stropne obloge, boje na
stolariji i stakla na prozorima i vratima stana.
Osiguranje graevinskih objekata u izgradnji pokrivaju se rizici kojima su izloeni investitori
prilikom ulaganja u izgradnju graevinskog objekta. Uslov za ovu vrstu osiguranja propisanu
su na nivou jedne zemlje i na meunarodnom nivou kojima podrazumijeva all risks pokrie.
Gotovo ista vrsta osiguranja je osiguranje objekta u montai. Sutinska razlika je u tome to je
kod prve vrste osiguranja predmet osiguranja graevinski objekat, graevinski radovi i
graevinska oprema, a kod druge vrste predmet osiguranja je konstrukcija, maine i montana
oprema.
Osiguranje filmske djelatnosti je specifina vrsta osiguranja prilagoena raznovrsnim rizicima
koji postoje u okviru filmske djelatnosti ( paket osiguranja ). Predmet osiguranja moe biti
filmska oprema (kamere, rekviziti i sl.) i materijali ( negativi i pozitivi filmova), a mogue je i
pokrie gubitaka nastalih obustavom izrade filmova (npr., zbog izostanaka sa snimanja
reisera, glumaca i sl.) kao i odogovornost za izradu filmova.
Osiguranje stvari u rudarskim jamama prilagoeno je karakteristikama rizika koji postoje u
okviru rudarske djelatnosti. Pored osnovnih opasnosti, uslovima ugovora dodatno se definiu
opasnosti koje su specifine samo za rudnike sa podzemnom eksploatacijom (metanski
plinovi) i koje mogu dovesti do veoma velikih i obino totalnih teta.
Pored navedenih, osiguranja od ostalih teta na imovini obuhvata i niz drugih vrsta osiguranja
koje su prilagoene specifinostima rizika za ije pokrie se koriste, a to su: osiguranje
informatike opreme, osiguranje zaliha u hladnjaama, osiguranje usjeva i plodova,
osiguranje ivotinja i dr.

14 Osiguranje kredita
Osiguranje kredita (potraivanja) prua pokrie za gubitak koji pvjerilac moe imati zbog
nemogunosti naplate pozraivanje od jednogili vie dunika u roku koji je definisan
ugovorom o obavljenom poslu. Gubici pokriveni ugovorom o osiguranju kredita odnose se na:
opu insolventnost, izvozne kredite, kredite koji se plaaju u ratama, hipoteke i poljoprivredne
kredite. Obino se pravi razlika izmeu osiguranja izvoznih potraivanja i osiguranja drugih
vrsta potraivanja.
Postoji mnogo razliitih vrsta potraivanja pa se ugovori o osiguranju zakljuuju prema
posebnim tipskim ugovorima prilagoenim za pojedine vrste potraivanja, a to su:

osiguranje novanih potraivanja od pravnih i drugih lica

osiguranje potraivanja u vezi sa odobrenim potroakim kreditima

osiguranje potraivanja u vezi sa odobrenim stambenim kreditima

osiguranje potraivanja iz poslova finansijskog lizinga

osiguranje namjenskih bankarskih kredita od komercijalnih rizika i dr.

15 Osiguranje jemstva
Kod osiguranja jemstva osiguravatelj prua jemstvo (garanciju) da e se izvriti ugovorene
obaveze. Jemstvo moe biti neposredno i posredno i u tom smislu se razlikuje ugovor o
osiguranju jemstva. Tipian primjer jemstva je osiguranje bankarskih garancija kod kojih
osiguravatelj osigurava banku kao osiguranika od rizika nemogunosti naplate potraivanja
po osnovu aktivirane bankovne garancije, izdate traiocu garancije sa kojima se i zakljuuje
ugovor o osiguranju.

16 Osiguranje od razliitih finansijskih gubitaka

Osiguranje od razliitih finansijskih gubitaka ( osiguranje omaa ) odnosi se na pokrie
indirektnih gubitaka koje osiguranik ima u sluaju nastupanja osiguranog sluaja. Indireknti
gubici mogu biti posljedica: gubitka zaposlenja, gubitka naknada, nepredvienih trgovakih
trokova, smanjenjem trine vrijednosti, gubitka rente ili prihoda i sl.
Ova vrsta osiguranja najvie je vezana za osiguranje imovine od poara i nekih drugih
opasnosti i javila se kao potreba za pokrie gubitaka izazvanih prekidom rada zbog dejstva
opasnosti pokrivenih osiguranjem imovine od poara i nekih drugih opasnosti. Pored toga,
moge su i druge specifine vrste osiguranja od finansijskih gubitaka,kao to su:

osiguranje finansijskih gubitaka radi prekida rada zbog loma maina

osiguranje raznih priredbi zbog atmosferskih padavina

osiguranje od tete zbog otkupa valutnih falsifikata

osiguranje od tete u vezi sa sredstvima na tekuim raunima graana i platnim i

kreditnim karticama

osiguranje od finansijskog rizika otkaza turistikih putovanja i sl.

17 Osiguranje trokova pravne zatite

Osiguranje trokova pravne zatite omoguava osiguranicima da zastupanje svojih
ekonomskih interesa prepuste osiguravatelju tako to e osiguravatelj preuzeti njihovu pravnu
zatitu samostalno ili zajedno sa osiguranikom. Ono prua pokrie za trokove sudskih
postupaka i pruanja drugih usluga koje proizilaze iz ugovora o osiguranju. Pokriveni trokovi
vezani su za zastupanje osiguranika o krivinim i prekrajnim postupcima na podruju raznih
vrsta odgovornosti, a najvie kod osiguranja od autoodgovornosti. Kod nas je ova vrsta
osiguranja jako slabo zastupljena.
18 Osiguranje pomoi
Osiguranje pomoi prua pokrie za tekoe koje osiguranici mogu imati tokom putovanja,
dok su van kue ili dok su van mjesta stalnog boravka. Kod nas je ponuda ove vrste
osiguranja ograniena na turistike rizike. Obim pokria specificira se uslovima osiguranja.

3.OSIGURANJE OD ODGOVORNOSTI

Slino kao i druge vrste osiguranja, i osiguranje od odgovornosti razvilo se iz potrebe

za

prebacivanjem odgovornosti sa pojedinca na grupu. Odgovornost kao posljedica pogrenog djelovanja

u odreenoj situaciji to dovodi do gubitka, definisana je zakonskim propisima kojima se definiu
prava i obaveze u odreenom odnosu. Gubitak zbog odgovornosti za pojedinca ili organizaciju
predstavljaju novani izraz posljedica koje pretrpi lice povredom od strane pojedinca ili organizacije,
odnosno novani izraz tete na imovini prouzrokovane od strane pojedinca ili organizacije.

Mnotvo je aktivnosti i odnosa koje mogu rezultirati odgovornou za druge i koji predstavljaju
potencijal za gubitak zbog odgovornosti. Neka od tipinih izlaganja koja mogu biti predmet osiguranja
od odgovornosti:

Vlasnitvo i koritenje automobila i drugih prevoznih sredstava izlae pojedince i

organizacije znaajnom riziku od odgovornosti za gubitke koje vozilo moe da nanese
treim stranama.

Posjedovanje i koritenje zemljita i zgrada predstavlja poseban oblik izloenosti rizicima

odgovornosti.

Zavisno od vrste posla, poslovne operacije preduzea predstavljaju veoma znaajan oblik izlaganja.
Mnotvo je raznovrsnih primjera koji pokazuju kako zaposlenici prilikom obavljanja svojih poslovnih
aktivnosti mogu da izazovu gubitke kod tree strane.

Lice koje je pod dejstvom alkohola ima veu vjerovatnou izazivanja gubitaka kako drugim tako i
samom sebi. Za tetu koje izazovu lica pod dejstvom alkohola mogu biti odgovorni i oni koji prodaju
ili serviraju alkoholna pia.

3.1. Specifinosti ugovora o osiguranju od odgovornosti

Osiguranjem od odgovornosti pokrivaju se gubici koji su posljedica tjelesne ozljede ili oteenja
imovine tree strane, za koje je odgovarn osiguranik i koji su definisani ugovorom o osiguranju.

Ugovor o osiguranju ima niz specifinosti po kojima se razlikuje od osiguranja imovine. Za razliku od
osiguranja imovine kod kojeg u sluaju nastupanja osiguranog sluaja imamo dvije strane,
osiguravatelja i osiguranika, kod osiguranja od odgovornosti u sluaju nastupanja osiguranog sluaja
javlja se trea strana koja nije potpisnik ugovora i kojoj osiguravatelj plaa naknadu za gubitak za koji
je odgovoran osiguranik.

Ugovorom o osiguranju od odgovornosti obino se prua pokrie za dvije vrste trokova. Prvi se
odnose na pokrie gubitaka za koji je odgovoran osiguranik. Pored materijalne tete, gubitak tree
strane moe ukljuivati i nematerijalnu tetu, kao to su trokovi lijeenja i rehabilitacije, izgubljeni
prihodi, pretrpljeni strah i bol i sl. U odreenim sluajevima predvieno je i plaanje kazni za onoga
ko je odgovoran za tetu. Svi ovo trokovi idu na teret osiguravatelja. Druga kategorija trokova koji
su pokriveni osiguranjem od odgovornosti odnosi se na sudske trokove odbrane osiguranika, naknade
advokatima, svjedocima i sl.

3.2. Osiguranje od odgovornosti na tritu Bosne i Hercegovine

Klasifikacijom neivotnih osiguranja u Bosni i Hercegovini predvieno je da se na osiguranje od
odgovornosti odnose vrste osiguranja sa iframa od 10-13.

10 - Osiguranje od odgovornosti za motorna vozila

Ovdje treba razlikovati obavezno i dobrovoljno osiguranje vlasnika, odnosno korisnika motornih
vozila od odgovornosti za tete treim licima, kao i osiguranje od odgovornosti prevoznika za robu
primljenu na transport u drumskom transportu.
Obaveznim osiguranjem vlasnika, motornih vozila od odgovornosti za tete treim licima se zakonska
odgovornost osiguranika prenosi na osiguravatelja.

11 Osiguranje od civilne odgovornosti za zrane letjelice

Osiguranje od civilne odgovornosti za zrane letjelice zasnovano je na slinim principima kao i kod
drumskih vozila, a mogua su sljedeca pokria :

Osiguranje vlasnika, odnosno korisnika zranih letjelica od odgovornosti za tete

treim licima,

Osiguranje vlasnika, odnosno korisnika zranih letjelica od odgovornosti za tete

putnicima i

Osiguranje od odgovornosti prevoznika za robu primljenu na transport u zranom

transportu

12 Osiguranje od civilne odgovornosti za plovila

Osiguranje od civilne odgovornosti za brodove prua pokrie za svu civilnu odgovornost koja
proizilazi iz upotrebe brodova ili amaca na moru, jezerima, rijekama ili kanalima, kao i odgovornosti
prevoznika. Tako se izdvaja :

Osiguranje vlasnika, korisnika morskih plovila od odgovornosti za tete treim licima,

Osiguranje vlasnika, korisnika rijenih, jezerskih i kanalskih plovila od odgovornosti za tete

treim licima,

Osiguranje od odgovornosti lica koja popravljaju plovila,

Osiguranje od odgovornosti prevoznika za robu primljenu na transport prilikom transporta

plovilom.

13 Osiguranja od ope civilne odgovornosti

Osiguaranja od ope civilne odgovornosti prua pokrie za irok spektar rizika odgovornosti. Postoji
mnotvo razliitih varijanti ove vrste osiguranja, kao to su :
-

Osiguranje od ope odgovornosti

Osiguranja proizvoaa od odgovornosti za proizvode,

Osiguranje od odgovornosti revizorskih preduzea,

Osiguranje od odgovornosti ljekara,

Osiguranje od odgovornosti notara,

Osiguranje od odgovornosti u eljeznikom saobraaju

Osiguranje od odgovornosti filmskih preduzea

Osiguranje od odgovornosti pediterau u domaem saobraaju,

Osiguranje od odgovornosti peditera u meunarodnom saobraaju i sl.