Nghiệp Vụ Cho Vay Tại Sacombank - Tham Khảo

Chuyn thc tp tt nghip
Li m u
Cng ging nh bt c loi hnh doanh nghip no, mc ch chnh ca
ngn hng l li nhun. Tuy nhin, ngn hng l t chc c bit chuyn kinh
doanh tin t v dch v ngn hng vi ni dung thng xuyn l nhn tin
gi v s dng s tin ny cp tn dng v cung ng cc dch v thanh
ton. Vic s dng vn chnh l qu trnh to ra cc ti sn khc nhau ca
ngn hng, trong cho vay v u t l hai loi tI sn quan trng.
Cho vay l vic ngn hng a tin cho khch hng vi cam kt khch
hng phI hon tr c gc v lI trong khong thi gian xc nh. Cho vay l
hot ng kinh doanh ch cht to ra li nhun. Ni chung, tin cho vay l
loi km lng so vi tI sn khc bi v chng khng th chuyn thnh tin
mt trc khi cc khon vay mn hn. Cc khon tin vay cng c xc sut
v n cao hn so vi tI sn khc, hay ni cch khc y l khon mang li
thu nhp ln nht cho cc Ngn hng thng mi nhng phI i u vi ri
ro tn dng cao .
Sau hn 15 nm thc hin ng li i mi v pht trin kinh t theo
hng th trng vi nh hng X hi ch ngha, S giao dch I-Ngn hng
Cng thng Vit Nam tp trung vn cho vay theo nhng mc tiu kinh t
ln ca t nc gp phn y li v kim ch lm pht, thc y tng trng
kinh t, to ra cng n vic lm cho ngi lao ng, i sng dn chng c
ci thin. Tuy nhin, hot ng tn dng ca S giao dch I-Ngn hng Cng
thng Vit Nam hin nay cn tn ti nhiu vn vng mc, thm vo
mi trng kinh doanh ngn hng ngy cng nng ng hn nhng ri ro
cng ln hn lm cn tr qu trnh m rng v nng cao cht lng tn dng.
T i hi phi c cc gii php tho g kh thi trong hot ng cho vay
mi c th p ng c nhu cu u t ca nn kinh t trong tnh hnh mi.
V vy, em chn tI ''Hon thin nghip v cho vay ca S giao
dch I- Ngn hng Cng thng Vit Nam'' phn tch.
1

ti nghin cu v t chc v thc hin nghip v cho vay trong h
thng ngn hng, pht hin nhng kt qu, tn ti v nguyn nhn trong cp
tn dng ti S giao dch I-Ngn hng Cng thng Vit Nam thi gian qua t
a ra nhng gii php hon thin nghip v cho vay.
i tng, phm vi nghin cu ca tI l phn tch thc trng hot
ng nghip v cho vay ca S giao dch I- Ngn hng Cng thng Vit
Nam trong hn 15 nm i mi va qua.
Ni dung ca ti:
- H thng ho v lm r cc khi nim, nguyn tc v cc nhn t nh
hng n nghip v cho vay ca Ngn hng thng mi
- nh gi tng qut v phn tch thc trng trin khai nghip v cho vay
ti S giao dch I- Ngn hng Cng thng Vit Nam hn 15 nm qua, t
rt ra nhng u im v tn ti trong qu trnh thc hin nghip v cho vay.
- a ra cc gii php nhm hon thin v pht trin nghip v cho vay
m bo hiu qu cao nht, gp phn vo s nghip CNH-HH t nc.
Kt cu ca ti:
- Tn tI "Hon thin nghip v cho vay ca S giao dch I-Ngn
hng Cng thng Vit Nam".
- Ngoi li ni u v kt lun, tI gm ba chng:
Chng th nht: Nghip v cho vay ca S giao dch I- Ngn hng Cng
thng Vit Nam .
Chng th hai: Thc trng hot ng nghip v cho vay ca S giao
dch I- Ngn hng Cng thng Vit Nam.
Chng th ba: Gii php hon thin nghip v cho vay ca S giao
dch I- Ngn hng Cng thng Vit Nam.
Danh mc ti liu tham kho.

Chng th nht
Vai tr v ni dung nghip v cho vay trong hot ng

ca cc t chc tn dng
1.1- Khi nim nghip v cho vay ca ngn hng.
Cc ch x hi khc nhau th hnh thnh cc quan h tn dng khc
nhau v ngy cng tr ln a dng, phong ph. Hnh thc tn dng u tin
trong lch s l tn dng nng li, ra i v tn ti trong sut thi k chim
hu n l v pht trin trong ch phong kin. C s tn ti ca tn dng
nng li l nn sn xut nh, lc hu, phn tn, ph thuc vo iu kin thin
nhin, i sng bp bnh, sn phm d tha hn ch, trong khi nhu cu
cn c b sung li rt ph bin. Nhng ngi c kh nng cho vay l
nhng ngi giu c nhiu quyn lc: ch n, qu tc, quan li, a ch, nh
th v nhng ngi chuyn ngh cho vay nng li. Nhng ngi i vay, phn
ln l nng dn, th th cng v nhng ngi bun bn hng ho nh cn tin
gii quyt nhu cu cp bch trong vic duy tr cuc sng ti thiu cn thit.
Mun c vay h phi cm c mnh t, tru b, nh ca nu khng tr
c s b tc ot ht nhng ti sn . Ngoi ra vua cha qu tc phong
kin cng i vay p ng nhu cu n chi xa x nh xy dng lu i, t
chc l hi, mua trang sc ... c tin tr n h ra sc bc lt nng dn,
th th cng bng su cao, thu nng. Nh vy c im ca tn dng nng
li chnh l li sut cao. Cao v hn , n khng ch l sn phm thng d
m cn n thm vo sn phm cn thit ca ngi lao ng. Chnh v th tn
dng nng li tr thnh mt hnh thc tn dng tiu dng, th hin trong mc
ch ca vic s dng tin vay i vi c ngi ngho kh v ngi giu c.
Vi tnh cht nng li, tn dng nng li ph hu s giu c ca x hi, i
lp vi s pht trin ca x hi, nhng vn tn ti v nhu cu vay th ln trong
khi kh nng cho vay li hn ch. Mt khc, vi ngi i vay l nhng
ngi ngho kh, n l nhu cu ti thiu cn thit khng th tr hon c.
3

Cn vi nhng ngi giu c th ngun tr n l t vic nng cao su thu
nn khng cn quan tm n li sut.
Cho vay nng li vi hnh thc vn ng ca vn trong quan h cho vay
biu hin rt a dng;
- Cho vay bng hin vt, thu n bng hin vt (cho vay vo thi k gip
ht, khi n v thu hoch thu n bng thc) hoc thu n bng tin, bng ngy
cng lao ng.
- Cho vay bng tin, thu n bng hin vt, bng ngy cng lao ng hoc
bng tin.
Tu theo tng hnh thc vn ng ca vn m tn dng nng li thch
hp vi nng thn hay thnh th. Nhng do tnh cht l tn dng nng li nn
n pht huy tc dng hai mt. Mt mt n tn ph sc sn xut, km hm s
pht trin ca lc lng sn xut, v n c bm ly nn sn xut nh, lc hu,
phn tn l iu kin cho n tn ti. Mt khc n gp phn to ra tin vt
cht cho s ra i ca t bn ch ngha, v n lm cho ca ci x hi tp trung
vo trong tay mt s ngi, trong khi nhng ng vay nng li khng tr
c, b mt ht ti sn v tr thnh ngi lm thu v chnh l giai cp v
sn. Tuy vy tn dng nng li vn l vt cn i vi s pht trin ca t bn
cng nghip. Trong lch s, tn ti v pht trin cc nh t bn phi u
tranh lu di hng th k buc nhng ngi cho vay nng li h mc li
sut di mc li nhun bnh qun. Nhng cuc u tranh ny lc u da
trn c s lut php v tn gio nhng khng t hiu qu hoc hiu qu thp.
Ch cn cch th tiu vai tr c quyn tn dng ca nhng ngi cho vay
nng li, tc l lp ra h thng tn dng ca giai cp t sn vi cc hnh thc
a dng phong ph. Tuy vy hnh thc tn dng t bn ch ngha ch c tc
dng hn ch, y li m khng xo b hon ton tn dng nng li. Cho n
ngy nay tn dng nng li cn tn ti cc nc kinh t km pht trin do

nh hng ca ch phong kin. Mc thu nhp ca ngi lao ng thp, h
thng tn dng cha pht trin n cc vng nng thn, min ni.
Bt c x hi no cn sn xut hng ho th vn c s tn ti ca tn
dng v s hot ng ca n. Nguyn nhn khch quan ca s tn ti v pht
trin tn dng l c im tun hon vn tin t trong qu trnh ti sn xut x
hi xut hin mu thun: trong lc c mt b phn vn tin t nhn ri
c gii phng khi qu trnh ti sn xut doanh nghip, t chc, c nhn
ny th cc ch th khc li c nhu cu thiu vn cn c b sung.
Vn tin t nhn ri xut hin tng doanh nghip do tun hon ca vn
c nh di hnh thc vn khu hao trong thi gian cha s dng mua
my mc thit b mi hoc cha c nhu cu sa cha ln ti sn c nh,
trong khi vic tnh khu hao c tin hnh mt cch thng xuyn. Tun
hon ca vn lu ng cng xut hin vn tin t nhn ri tm thi do chnh
lch v s lng, thi gian gia vic tiu th sn phm v mua nguyn vt
liu ( tiu th sn phm nhng cha c nhu mua nguyn vt liu hoc bn
nhiu hn mua). Do c nhng khon phi tr nhng cha tr (lng ...) phi
np nhng cha np (thu ...) hoc nhng khon vn tin t nhn ri hnh
thnh trong quan h thanh ton vi cc hnh thc thanh ton khc nhau (nhn
tin nhng cha giao hng hoc nhn hng nhng cha phi tr tin).
Trong ton x hi cng xut hin mt b phn vn tin t nhn ri do
chnh lch v s lng v thi gian trong vic thu, chi ca cc c quan on
th, cc t chc x hi, k c ngn sch Nh nc. c bit l b phn tin
nhn ri di hnh thc tin dnh ca mi tng lp dn c trong x hi.
Trong khi c nhng b phn vn tin t nhn ri nm ri rc cc ch th
kinh t ny th cc ch th kinh t khc li c nhu cu thiu vn cn c
b sung. Cc doanh nghip thiu vn c nh khi cn thay th my mc thit
b mi hoc c nhu cu sa cha ln ti sn c nh m cha tnh khu
hao. Mt khc, doanh nghip li c nhu cu m rng phm vi, quy m sn

xut kinh doanh, nhu cu ci tin k thut hp l ho sn xut hoc chuyn
dch vn sang cc ngnh kinh doanh khc.Nhu cu vn lu ng cn c b
sung do cha tiu th c sn phm hng ho m c nhu cu mua nguyn
vt liu hoc bn t hn mua. iu ny c bit cn thit vi nhng doanh
nghip hot ng kinh doanh mang tnh cht thi v.
Thiu vn cn c b sung khng ch l nhu cu i vi cc doanh
nghip hot ng trong lnh vc sn xut, lu thng m cn l nhu cu b
sung thiu ht tm thi gia thu v chi ca cc t chc c nhn khc trong x
hi, k c ngn sch nh nc. N cng khng ch l nhu cu u t cho lnh
vc sn xut, lu thng m cn l nhu cu cn thit cho tiu dng.
Mu thun gia hin tng tha thiu vn tin t trong x hi pht sinh
trong khi qu trnh sn xut lu thng hng ho cn c duy tr mt cch u
n thng xuyn i hi phi c tn dng gii quyt mu thun ng
thi tr thnh cu ni gia nhu cu tit kim v u t bng cc hnh thc tn
dng thch hp.
Trong khi cn tn ti hai h thng kinh t t bn ch ngha v x hi ch
ngha, vn ng ca tn dng thch hp vi tng h thng. Tn dng t bn
ch ngha vi s vn ng ca t bn cho vay l hnh thc vn ng ca vn
tn dng TBCN. T bn cho vay l t bn tin t m ngi s hu n em
cho vay thu li tc trn c s bc lt lao ng lm thu. Ngun hnh thnh
t bn cho vay chnh l t bn tin t nhn ri gii phng khi qu trnh ti
sn xut x hi; t bn tin t ca nhng nh t bn chuyn dng vo lnh vc
kinh doanh tin t tn dng bng cch cho vay trc tip hoc gi ngn hng ngoi ra l tin dnh ca cc tng lp dn c trong x hi bin hnh t
bn cho vay.
T bn cho vay vi nhng c im c bn c Mc phn tch mt
cch y l t bn s hu i lp vi t bn chc nng ngha l t bn
s hu th khng s dng cn ngun s dng li khng c quyn s hu.

- T bn cho vay l t bn c xem nh hng ho do c nhng c
im ging v khc so vi hng ho thng thng. T bn cho vay ging
hng ha thng thng v ngi ta u cn n gi tr s dng m gi tr s
dng ca t bn cho vay chnh l kh nng u t sinh li hoc p ng
nhu cu mua sm cc mt hng tiu dng cn thit. ng thi t bn cho vay
cng c gi c l li tc tn dng c tnh trn c s li sut tn dng m li
sut cng chu s tc ng ca quan h cung cu v vn tn dng trn th
trng. T bn cho vay khc hng ho thng v khi bn hng ha thng
thng ngi bn mt c quyn s hu v quyn s dng. Cn trong quan h
tn dng ngi cho vay khng mt i quyn s hu m ch mt quyn s dng
nhng khng phi l vnh vin m ch mt quyn s dng trong mt thi gian
nht nh theo thi gian cho vay. Mt khc gi c hng ho thng thng l
biu hin bng tin ca gi tr hng ho cn li tc tn dng c lp tng i
so vi gi tr hng ho, n ch l phn ngi i vay tr thm cho ngi cho
vay cho vic s dng s tin vay.
- T bn cho vay c hnh thc chuyn nhng v vn ng c bit (theo
cng thc vn ng T - T')
Cng thc vn ng ca t bn sn xut:

TLSX
T-H
( ....... H' - T'

SL
Vn ng ca t bn lu thng T- H - T'
Vn ng ca t bn cho vay T - T'
Trong cng thc vn ng T - T' qu trnh sn xut lu thng b che
lp v du kn, y tin dng nh t ln ln m khng h c s tham
gia vo lnh vc sn xut lu thng. Nhng trn thc t ngi i vay dng

tin vay u t vo sn xut lu thng thu li nhun v phn chia cho nh
t bn cho vay mt phn. Nh vy t bn cho vay l mt hnh thc tu thuc
vo t bn sn xut lu thng.
T bn cho vay l t bn n bm nht v c sng bi nht v nh t
bn cho vay khng h tham gia vo lnh vc sn xut lu thng cng khng
lm cng tc qun l lnh o nhng vn thu c li tc. c bit cng thc
vn ng T- T' lm cho t bn cho vay c sc mnh huyn b, k diu v
tr thnh mt hnh thc t bn c sng bi nht. Cho n nay cc nc u
hng nn kinh t pht trin theo c ch th trng, ngi ta ch quan tm
n tn dng trong nn kinh t th trng m khng phn bit tn dng t bn
ch ngha v tn dng x hi ch ngha. Trong nn kinh t th trng tn dng
ngy cng m rng, ch th tham gia trong quan h tn dng bao gm c cc
c nhn, doanh nghip v c nh nc trung ng cng nh a phng.
Quan h tn dng c m rng c i tng v quy m th hin cc mt
sau:
- Cc t chc tn dng Ngn hng v cc t chc ti chnh tn dng khc
pht trin mnh khp mi ni.
- Cc doanh nghip u s dng vn tn dng vi cc hnh thc khc
nhau: vay Ngn hng, mua chu hng ho, pht hnh tri phiu...
- Thu nhp ca cc thnh vin trong x hi c kh nng ngy cng tng
nn cng c nhiu ngi tham gia vo quan h tn dng. Vi t cch l ngi
cho vay, cc c nhn gi tin vo Ngn hng, qu tit kim, mua tri phiu
doanh nghip v tri phiu Nh nc... Vi t cch l ngi i vay, ngy
cng c nhiu ngi vay vn Ngn hng hoc vay trn th trng vn
phc v nhu cu pht trin sn xut lu thng hoc p ng nhu cu tiu
dng.

Cng vi vic m rng cc quan h tn dng, hnh thc tn dng ngy
cng tr nn a dng phong ph nh tn dng thng mi, tn dng Ngn
hng, tn dng nh nc, tn dng hp tc x...
C th khi nim tn dng bng cc cch khc nhau. Theo cch n gin
nht: Tn dng l quan h vay mn trn nguyn tc hon tr c vn ln li
gia ngi i vay v ngi cho vay.
Tn dng theo quan im ca cc nh kinh t hc hin i l trn c s
lng tin, ngha l ngi cho vay tin tng vo ngi i vay s s dng vn c
hiu qu v hon tr ng thi hn c vn ln li.
Mc d c nhng khi nim v tn dng theo cch din t khc nhau
nhng c th nu mt cch tng qut: Tn dng l mt quan h kinh t trong
c s chuyn nhng tm thi mt lng gi tr (hnh thi tin t hay hin
vt) t ngi s hu sang ngi s dng sau mt thi gian thu hi v mt
lng gi tr ln hn lng gi tr ban u vi nhng iu kin m hai bn
tho thun vi nhau.
Tn dng Ngn hng l quan h tn dng bng tin t gia mt bn l
Ngn hng, mt t chc chuyn kinh doanh trn lnh vc tin t vi mt bn
l tt c cc t chc c nhn trong x hi trong Ngn hng gi vai tr va
l ngi i vay va l ngi cho vay.
Vi t cch l ngi i vay, Ngn hng huy ng mi ngun vn tm
thi nhn ri trong x hi bng hnh thc nhn tin gi ca cc doanh nghip ,
cc t chc c nhn hoc pht hnh chng ch tin gi, tri phiu huy ng
vn trong x hi.
Vi t cch l ngi cho vay, Ngn hng p ng nhu cu vn cho cc
doanh nghip , t chc, c nhn khi c nhu cu thiu vn cn c b sung
trong hot ng sn xut kinh doanh v tiu dng. Vi vai tr ny tn dng
ngn hng thc hin chc nng phn phi li vn tin t p ng yu
cu ti sn xut x hi - c s khch quan hnh thnh chc nng phn phi
9

li vn tin t ca tn dng ngn hng chnh l do c im tun hon vn
trong qu trnh ti sn xut x hi thng xuyn xut hin hin tng tm
thi tha vn cc t chc c nhn ny, trong khi nhng t chc c nhn
khc li c nhu cu thiu vn cn c b sung. Hin tng tha thiu vn
pht sinh do c s chnh lch v thi gian, s lng gia cc khon thu nhp
v chi tiu tt c cc t chc, c nhn trong khi qu trnh ti sn xut i hi
phi c tin hnh lin tc. Tn dng thng mi cng gii quyt quan h
trc tip gia nhng doanh nghip cn tiu th sn phm hng ho vi nhng
doanh nghip c nhu cu s dng cho sn xut lu thng m cha c tin.
Nhng do hn ch ca tn dng thng mi khng p ng c yu cu
tp trung mi ngun vn tm thi nhn ri trong x hi p ng nhu cu
vay vn vi khi lng thi hn khc nhau. Ch c ngn hng l t chc
chuyn kinh doanh trn lnh vc tin t mi c kh nng gii quyt mu thun
khi ngn hng gi vai tr va l ngi i vay va l ngi cho vay.
Nh vy, cho vay l mt hnh thc ca cp tn dng, theo t chc tn
dng giao cho khch hng mt khon tin s dng vo mc ch v thi
gian nht nh theo tho thun vi nguyn tc c hon tr c gc v li
l.2. Ni dung nghip v cho vay ca Ngn hng.
Theo khi nim trn y th ni dung ca nghip v cho vay ca ngn
hng v cc t chc tn dng c th hiu nh sau:
l.2.1. c im ca tn dng ngn hng:
- Tn dng ngn hng l quan h tn dng gia cc ngn hng vi cc
doanh nghip v gia cc ngn hng vi nhau c thc hin di hnh thc
tin t.
Tn dng ngn hng mang cc c trng c bn sau y:
- i tng cho vay l vn tin t. S vn ny khng nm trong qu
trnh tun hon ca chu k sn xut kinh doanh m l mt loi vn ring bit:
vn nhn ri dng cho vay.
10

- Ch th vay vn ch yu l cc doanh nghip.Trong mt s trng hp
cc ngn hng cng tin hnh i vay ca nhau. Ch th cho vay l cc ngn
hng v cng ty ti chnh.
- Tn dng ngn hng vn ng khng hon ton thng nht vi s vn
ng ca qu trnh sn xut kinh doanh thi k sn xut pht trin, nhu cu v
vn vay rt ln nhng kh nng cung cp vn vay li c hn v trong qu trnh
cnh tranh ngi ta u x vo vic u t sn xut nn cn nhiu vn.
Ngc li s ngi c tin em gi li rt t.
Thi k khng hong, tr tr sn xut, kh nng cung cp vn vay li rt
ln v nhiu ngi khng b vo sn xut m em gi ngn hng. Trong khi
, nhu cu v vn vay li gim v khng c lnh vc no u t c li , lc
ny ch c mt s t ngi i vay m bo kh nng thanh ton khi b ph
sn.
- T nhng c im trn m tn dng ngn hng khc phc c cc
hn ch ca tn dng thng mi. Tn dng ngn hng vi ngun vn rt ln
v vn bng tin gii quyt linh hot mi nhu cu vn pht sinh v ngy
cng gi v tr quan trng.
1.2.2. Nghip v cho vay ca ngn hng thng mi v cc t chc tn dng
m bo cc nguyn tc c bn sau y:
Mt: s dng vn vay ng mc ch tho thun trong hp ng tn dng
(cho vay c mc ch, c k hoch v c hiu qu).
Cho vay c k hoch, c mc ch v c hiu qu. Tc l, cc n v c
nhu cu vay vn ca Ngn hng u phi c k hoch, n xin vay gi ngn
hng vi y cc ni dung sau: S tin vay, thi hn s dng vn vay, mc
ch s dng vn vay v tnh hiu qu ca vn vay ngn hng. Trn c s
ngn hng kim tra xem xt, nu thy ng vn vay ngn hng em li hiu
qu kinh t v tr n ng hn th mi quyt nh cho vay. Mt khc trn c
s k hoch xin vay vn ca ngi xin vay, bn thn ngn hng phi xy
11

dng k hoch cho vay vn ca mnh ch ng trong vic u t tn dng.
Nguyn tc m bo cho khch hng vay vn c vn v vay vn c k
hoch. ng thi nguyn tc ny nhm tit kim ng vn, u t vn c
trng im v c hiu qu kinh t cao. Ngoi ra n cn tng cng s gim
c bng ng tin ca ngn hng i vi n v vay vn ca ngn hng.
Trng hp khch hng c nhu cu vay vn pht sinh ngoi k hoch,
ngn hng xt thy cn thit v hp l, cn i vi ngun vn ca mnh, c
th cho vay b sung cho ngi vay. Vn vay phi s dng ng cam kt v
mc ch.
Hai: Ngi vay vn phi hon tr ng k hn c vn v li. Bi v,
ngun vn cho vay ca ngn hng ch yu l ngun vn tp trung v huy
ng t cc thnh phn kinh t trong x hi. Do vy, nhng ngi vay vn
ca ngn hng sau mt k hn nht nh no u phi hon tr y c
gc v li cho ngn hng. n v vay vn sau mt thi gian nht nh phi tr
cho ngn hng mt khon li tc tho thun, v l mt trong nhng ngun
thu ch yu ca ngn hng v l mt c s cho ngn hng tin hnh hch ton
kinh doanh v thc hin ngha v vi ngn sch nh nc, n thi k tr n
m n v vay vn khng tr cho ngn hng th ngn hng s chuyn sang n
qu hn v n v phi chu li sut cao hn li sut thng thng. ng thi
n m bo s thng nht gia vn ng ca vt t, hng ho v s vn ng
ca tin t trong nn kinh t , gp phn n nh tin t v n nh gi c. Vi
nguyn tc ny ngn hng bo ton c vn , kp thi a vn vo hot ng
kinh doanh ca mnh, c thu b p chi v c li nhm duy tr v pht trin
hot ng ca bn thn ngn hng.
Ba: Cho vay c gi tr vt t m bo. Cc n v mun vay vn ca
ngn hng u phi xut trnh y chng t, ho n, hp ng mua bn
hng ho. Trn c s cn b ngn hng tin hnh xt cho vay tng ng
vi gi tr vt t hng ho c ghi trn chng t, ho n hp ng.
12

iu ny p dng vi doanh nghip Nh nc. Cn cc doanh nghip ngoi
quc doanh mun vay vn ca ngn hng u phi th chp bng ti sn, ngn
hng xt cho vay thng thng bng 60-70% gi tr th chp. Th chp c th
bng hng ho thng thng hoc cc chng t c gi nh tn phiu , k
phiu, c phiu, giy chng nhn quyn s hu bt ng sn. Hoc c th vay
vn thng qua s bo lnh ca cc t chc kinh t , t chc tn dng c uy tn.
Trong sut qu trnh s dng vn vay, cc n v vay vn lun c gi tr
vt t tng ng lm bo m. Nguyn tc ny gip cho cc n v s
dng vn vay mt cch c hiu qu. Ngn hng cho vay vn an ton trnh
nhng ri ro khng ng c trong hot ng kinh doanh ca ngn hng. Bn
cnh, nguyn tc ny bo m quan h cn i gia tin t v hng ho trong
lu thng gp phn bnh n gi c.
Ba nguyn tc c bn ni trn c quan h mt thit, gn b vi nhau
thnh mt tng th thng nht, c nh hng rt ln n quan h tn dng
gia ngn hng vi cc thnh phn kinh t , phng nga c cc yu t ri
ro m bo an ton tn dng. V cng l "Va to tin , va gy sc p
buc cc n v kinh t tm mi bin php nng cao hiu qu kinh t" , hot
ng tn dng ngn hng cn chuyn mnh v ng hng sang hch ton
kinh doanh thc s, thc y khn trng t chc sp xp li nn kinh t khch th ca tn dng ngn hng, ph hp vi c ch th trng c s qun
l iu tit v m ca Nh nc theo nh hng x hi ch ngha. ng thi
vic i mi khch th l tip tc i mi, hon thin ch th ca tn dng
ngn hng lm cho n sc to c th trng "u vo" tng nhanh
ngun vn v m rng th trng "u ra" ngha l tn dng ngn hng phi
i mi mnh m, s dng gii php "khi trong , ht ngoi" v lin doanh
lin kt kinh t nhm khai thc mi ngun vn nhn ri t cc thnh phn
kinh t v thu ht vn u t ca cc chnh ph cng nh t nhn nc ngoi
pht trin mnh m nn kinh t v xy dng t nc.
13

1.3- Vai tr nghip v cho vay trong hot ng ca ngn hng thng
nghip v t chc tn dng.
Nghip v cho vay l nghip v sinh li ch yu ca ngn hng thng
mi v t chc tn dng nu xt v thi hn th nghip v cho vay ch yu l
cho vay ngn hn. Chnh loi cho vay ny gip cho t chc tn dng gi c
kh nng thanh ton, v n thch ng vi kt cu bn khon mc bn ti sn
n. Tuy nhin i vi ngn hng kinh doanh a nng v Ngn hng, t chc
tn dng ln khi t trng cc loi tin gi di hn tng ln th h cng m
rng cc khon tn dng trung v di hn.
Khi lng tn dng ca ngn hng thng mi v t chc tn dng cho
cc doanh nghip cng nghip, thng nghip thc hin cc khon thanh
ton v d tr hng ho. Ngoi ra ngn hng thng mi , t chc tn dng
cn cho vay u t pht trin di hnh thc ti tr vay trung v di hn vi
mt t trng hp l; cho vay lnh vc nng nghip, c nhn trong lnh vc
nng nghip v c nhn trong lnh vc tiu dng...
Cc Ngn hng thng mi , t chc tn dng lm tt nghip v cho vay
cng chnh l thc hin mt trong nhng chc nng ca Ngn hng Thng
mi, t chc tn dng: chc nng tn dng ngn hng, n s a li nhng kt
qu v thun li mi cho Ngn hng Thng mi, t chc tn dng v nn
kinh t.
Trc ht n phc v vic phn phi li vn gia cc ngnh kinh t khc
nhau, gp phn vo vic bnh qun ho t sut li nhun v gp phn tch t,
tp trung vn i vi nn kinh t.
Ngun vn tn dng l ngun vn tin t tm thi nhn ri c gii
phng ra khi qu trnh tun hon ca ti sn xut v cc khon tin gi, tin
tit kim ca cc tng lp khc nhau trong x hi c tp trung vo cc ngn
hng vi mt khi lng rt ln. S vn ny c cc ngn hng cho cc nh
14

sn xut vay bt k h sn xut ngnh no. Do vy m tn dng phc v
vic phn phi li vn gia cc ngnh.
Mt khc, qu trnh cnh tranh trong sn xut dn n cc nh sn
xut t b ngnh no c li nhun thp chuyn sang sn xut ngnh khc
c li nhun cao hn. Do vy m c s dch chuyn vn t ngnh ny sang
ngnh khc. S dch chuyn vn ny gp rt nhiu kh khn nh c s vt
cht, nh xng, my mc.... i hi phi c mt s lng vn ln mi p
ng c yu cu. gii quyt cc kh khn ny, cc nh sn xut da
vo quan h tn dng. Tc l h xin vay vn ti cc ngn hng u t vo
ngnh sn xut c li nhun cao. Khi c s tham gia ca tn dng, s dch
chuyn vn gia cc doanh nghip c gii quyt nhanh chng kch thch
qu trnh ti sn xut x hi, tng sc cnh tranh lm thay i li nhun c
bit vn c ca cc ngnh to nn t sut li nhun bnh qun ca ton b nn
kinh t.
Cng t vic phn phi li vn m tn dng c u t vo cc doanh
nghip ln lm cho h ng vng trong cnh tranh v thn tnh c cc
doanh nghip nh. Bi vy cc doanh nghip nh mun tn ti phi tp trung
vn li vi nhau bng cch hp nht li thnh cc doanh nghip ln. Do vy
cc cng ty c phn ln lt ra i. Tn dng cng pht trin, cng y nhanh
vic tp trung vn vo cng ty c phn.
Ngoi ra, tn dng gp phn gia tng tc tch lu vn. Tng doanh
nghip mun tch lu vn pht trin sn xut phi tri qua mt thi gian
di. Nh c tn dng m cc khon vn nhn ri c tp trung li vo cc
ngn hng v cc ngn hng cho cc doanh nghip vay kp thi lm cho
sn xut pht trin mnh, nhanh chng tng cng tch lu vn cho tng
doanh nghip .
Tm li lm tt nghip v cho vay Ngn hng Thng mi - T chc tn dng
thc hin chc nng tn dng ngn hng to cho t chc tn dng c vai tr
ni bt trn cc mt sau y:
15

Mt l, thng qua chc nng phn phi li vn, tn dng gp phn thc
y sn xut pht trin, tng trng kinh t.
C th: Tn dng lm cho quy m sn xut ngy cng m rng, thu li
nhun ti a cho nhng nh sn xut ln; tn dng thc y qu trnh cnh
tranh to ra sc bt cho nn kinh t.
Hai l; tn dng c coi nh mt cng c trong chnh sch tin t quc
gia thc hin iu ho lu thng tin lm cho tin t n nh. Thng qua
tn dng, Ngn hng Trung ng tin hnh vic pht hnh thm tin vo lu
thng hoc bt tin ra khi lu thng tu theo yu cu pht trin kinh t. Nh
vy, yu cu quy lut lu thng tin t c tn trng.
Ba l, tn dng l cng c ti tr cho cc ngnh kinh t km pht trin.
Nh c tn dng cp vn m nhiu lnh vc kinh t, nhiu ngnh kinh t
phc hi v pht huy c th mnh. Mt khc, tn dng gp phn tc ng
tng cng ch hch ton kinh t ca cc doanh nghip.
Bn l, tn dng to iu kin pht trin cc quan h kinh t vi nc
ngoi. Tn dng l phng tin ni lin kinh t trong nc vi kinh t nc
ngoi.
Chng th hai
Thc trng hot ng nghip v cho vay ca S giao dch I- Ngn hng
cng thng Vit Nam
2.1. Tng quan v h thng t chc b my ca S giao dch I-Ngn hng

Cng thng Vit Nam.
2.1.1. B my t chc ca S giao dch I- Ngn hng Cng thng Vit Nam.
Trc nm 1988, ngn hng cng thng Vit Nam l mt b phn ca
ngn hng Nh nc c chc nng thc hin nhim v tn dng vi cc n v
kinh doanh cng thng nghip. Sau nm 1988, h thng Ngn hng Vit
nam chuyn t mt cp sang h thng ngn hng hai cp, tch bch chc nng
16

qun l & kinh doanh v theo ngh nh 59/ CP nm 1988, b phn ny tr
thnh mt ngn hng quc doanh c lp hot ng nh mt ngn hng
thng mi mang tn Ngn hng cng thng Vit Nam.
Ngn hng cng thng Vit Nam c chnh thc thnh lp theo
Quyt nh s 402/ CT ngy 14/11/1990 ca Ch tch hi ng b trng
(nay l th tng chnh ph) v c Thng c ngn hng Nh nc k
quyt nh s 285/Q - NH5 ngy 21/9/1996 thnh lp li theo m hnh Tng
cng ty Nh nc, theo u quyn ca Th tng chnh ph, ti Quyt nh s
90/Ttg ngy 7/3/1994 nhm tng cng tp trung , phn cng chuyn mn
ho v hp tc kinh doanh thc hin nhim v Nh nc giao, nng cao
kh nng v hiu qu ca cc n v thnh vin v ton h thng ngn hng
cng thng Vit Nam p ng nhu cu ca nn kinh t. Tn giao dch quc
t ca cng ty l INDUSTRIAL AND COMMERCIAL BANK OF VIET
NAM (gi tt l INCOMBANK)
L mt trong bn ngn hng thng mi quc doanh ln nht ti Vit
Nam, Incombank c tng tI sn chim hn 20% th phn trong ton b h
thng ngn hng Vit Nam. Ngun vn ca Incombank lun tng trng qua
cc nm, tng mnh k t nm 1996, t bnh qun hn 20%/1nm, c bit
c nm tng 35% so vi nm trc. C mng li kinh doanh trI rng ton
quc vi 2 S giao dch,114 chi nhnh v 500 im giao dch. C 3 cng ty
hch ton c lp l Cng ty Cho thu TI chnh, Cng ty TNHH Chng
khon, Cng ty Qun l N v Khai thc TI sn v 2 nv s nghip l
Trung tm cng ngh thng tin v Trung tm o to k 8 Hip nh Tn
dng khung vi cc quc gia B, c, Hn quc, Thu s v c mng li 733
Ngn hng i l trn khp th gii. L ngn hng tin phong trong vic ng
dng cng ngh hin i v thng mi in t ti Vit Nam. Nm 2003, theo
ch nh ca Chnh ph Vit Nam, l Ngn hng duy nht ca Vit Nam tr
thnh hi vin Hip hi cc Ngn hng cho vay Doanh nghip va v nh
trong Khi APEC.
17

Hin nay, Ngn hng Cng thng Vit Nam c tr s chnh ti 108
Trn Hng o, Ngn hng Cng thng Vit Nam chia h thng cc chi
nhnh thnh chi nhnh loi 1 v chi nhnh loi 2. Chi nhnh loi 1 thng c
ngun vn ln, hiu sut s dng vn cao nhng a bn trng im, tiu
biu l s giao dch s 1 ca Ngn hng Cng thng.
Tn giao dch quc t ca s giao dch s 1 l industrial and commercial bank
of Vit Nam transaction office No.1.
S giao dch s I mt mt c chc nng nh mt chi nhnh ca Ngn
hng Cng thng thc hin y cc hot ng ca mt ngn hng thng
mi. Mt khc, n th hin l mt ngn hng trung tm ca Ngn hng Cng
thng, ni nhn quyt nh, ch th u tin ; thc hin th im cc ch
trng, chnh sch chnh ca Ngn hng Cng thng Vit Nam ; ng thi
iu vn cho cc chi nhnh khc trong h thng Ngn hng Cng thng Vit
Nam. y l ni c Ngn hng Cng thng u quyn lm u mi cho
cc chi nhnh pha Bc trong vic thu chi ngoi t mt, sc du lch, visacard,
mastercard
S giao dch s I l n v hch ton ph thuc ca Ngn hng cng
thng Vit Nam c quyn t ch kinh doanh c con du ring v m ti
khon ti Ngn hng Nh nc v cc ngn hng khc.
Trong hot ng kinh doanh ca mnh, S giao dch s 1 lun tm mi
cch nng cao cht lng kinh doanh v dch v Ngn hng, i mi
phong cch lm vic, xy dng chnh sch khch hng vi phng chm :
V s thnh t ca mi ngi, mi nh v mi doanh nghip.
Theo qui nh ca Ngn hng Nh nc v Ngn hng cng thng,
S giao dch I- Ngn hng cng thng Vit Nam c nhng ngha v v
quyn hn sau :
Ngha v:
18

+ S dng c hiu qu, bo ton, pht trin vn v cc ngun lc ca
NHCTVN.
+ T chc thc hin hot ng kinh doanh, m bo an ton, hiu qu
phc v pht trin kinh t x hi ca t nc.
+ Thc hin ngha v v ti chnh theo qui nh ca php lut v ca
Nh nc.
Quyn hn:
+ Nhn tin gi ti khon v tin gi bt ton ca cc t chc kinh t v
dn c trong nc v quc t bng VN v ngoi t.
+ Pht hnh cc loi chng ch tin gi, k phiu, tri phiu, tn phiu
Ngn hng v cc hnh thc hot ng vn khc phc v yu cu pht trin
kinh t v hot ng kinh doanh ngn hng.
+ Cho vay ngn hn, trung hn v di hn bng VN v ngoi t i
vi cc t chc kinh t v c nhn thuc mi thnh phn kinh t theo c ch
chung ca Ngn hng Nh nc v qui nh ca Ngn hng Cng thng Vit
Nam.
+ Thc hin chit khu thng phiu, k phiu, tri phiu v cc giy t
c gi theo qui nh ca Ngn hng Nh nc v Ngn hng Cng thng
Vit Nam.
+ Thc hin nghip v thanh ton quc t nh thanh ton nh thu,
thanh ton tn dng chng t (thanh ton bng L/C), thng bo L/C xut khu,
bo lnh thanh ton, kinh doanh ngoi t theo qui nh ca NHCTVN v theo
mc u quyn.
+ Thc hin cc dch v ngn hng nh : Thanh ton, chuyn tin trong
v ngoi nc, chi tr kiu hi, thanh ton sc v cc dch v Ngn hng
khc
+ Thc hin ch an ton kho qu, bo qun tin mt, ngn phiu
thanh ton v cc n ch quan trng . m bo chi tr ngn phiu, tin mt,
k phiuchnh xc, kp thi.
19

+ Thc hin cc dch v t vn v tin t, qun l tin vn, cc d n
u t, pht trin theo yu cu ca khch hng.
T ngha v v quyn hn cng nh theo qui nh ca Ngn hng
Cng thng Vit Nam th S giao dch I c php thc hin nhng hot
ng kinh doanh chnh sau :
+ Huy ng vn v cho vay ngn hn, trung v di hn bng VN v
ngoi t.
+ Thanh ton quc t trc tip vi ngn hng nc ngoi, dch v kiu
hi, nghip v hi oi v giao ngay, k hn, hon i.
+ Chuyn tin nhanh trong nc v nc ngoi.
+ Thc hin cc nghip v bo lnh vay vn trong nc, bo lnh d
thu, bo lnh thc hin hp ng, bo lnh cht lng sn phm, bo lnh
thanh ton
+ Dch v thu, chi tin mt, qun l v gi h ti sn qu him, chi tr
tin lng cho ngi lao ng ti n v nhanh chng, chnh xc, hiu qu.
+ Dch v chuyn tin nhanh WESTION UNION, dch v thanh ton
th VISA CARD , MASTER CARD.
+ Dch v th ATM rt tin t ng trong ton quc nh ti cc Chi
nhnh khc ca NHCTVN.
+ T vn v tin t, tn dng, thanh ton v thc hin cc dch v ngn
hng khc.
C cu t chc ca mt doanh nghip ni chung v ca Ngn hng ni
ring l ch tiu quan trng phn nh qui m hot ng ca doanh nghip,
ngn hng . Cng nh vy, da vo c cu t chc, S giao dch I l mt
ngn hng thng mi ln v c nh gi l ngn hng loi 1 trong h
thng Ngn hng Cng thng Vit Nam. Nu da vo mt chc nng th S
giao dch I gm
9 phng ban chc nng, hot ng theo nhim v, chc
nng ring c phn cng di s ch o, iu hnh ca Ban gim c.

Ban gim c gm 1 gim c v 3 ph gim c.
20

Ban gim c thc hin chc nng nh cc ban gim c ca Ngn hng
Cng thng Vit nam ni chung tc l trc tip iu hnh hot ng ca S
giao dch I theo qui nh ca php lut v theo k hoch ca Ngn hng cng
thng cng nh theo k hoch ring t ra ca S giao dch I. Gim c ca
S giao dch I cng ng thi l ph tng gim c Ngn hng Cng thn
Vit Nam l ngi iu hnh cao nht ti S, i din theo php lut, chu
trch nhim trc Hi ng qun tr, ban gim c Ngn hng Cng thng
Vit Nam v mi hot ng ca S giao dch I. Cn cc ph gim c l
ngi ph trch tng mng hot ng ring c phn theo chc nng ca
tng ngi
21

S 1: S t chc ngn hng cng thng
Tr s chnh ngn hng cng thng Vit Nam
Hi ng qun tr
Ban kim sot
Ban tng gim c
Mng li trong nc
Mng li nc ngoi
Cc chi
Cng ty
S giao
Cng ty
Nhnh
con
Dch I
Ti chnh
Vn phng
i din
1 gim c
Ph gim c 1
Phng Phng
ti chnh kinh
Kinh
k
doanh
i
ton
doanh
ngoi
Phng
Ph gim c 2
Phng
in
ton
Phng
ngn
qu
Phng
Ngun
vn
Ph gim c 3
Phng
hnh
chnh
qun
tr
Phng
t
chc
cn b
tin
lng
Phng
kim
sot
Qua s trn ta thy, di s ch o trc tip ca ban gim c l cc

phng ban chc nng. Mi phng ban hot ng theo chc nng nhim v
hot ng ring mnh. C th c quy nh nh sau :
Phng kinh doanh: y l phng kinh doanh tng hp v hu ht cc
nghip v ca ngn hng c tin hnh ti S giao dch 1 hin nay u thuc
22

hot ng chc nng ca phng. Phng kinh doanh gm 60 cn b trong s
c 1 trng phng v 2 ph phng ph trch nhng cng vic khc nhau.
Chc nng chnh ca phng kinh doanh l:
+ Thc hin cho vay, thu n ngn hn, trung v di hn bng VN v
ngoi t i vi cc t chc kinh t, c nhn thuc mi thnh phn kinh t
theo ng c ch tn dng ca Ngn hng Nh nc v tng gim c
NHCTVN.
+ Thc hin ngha v bo lnh cho cc doanh nghip tham gia d thu,
thc hin hot ng thanh ton, mua hng tr chmtheo ng hng dn
ca NHCTVN.
+ Chit khu thng phiu, k phiu, tri phiu v cc chng t c gi
theo qui nh ca thng c Ngn hng Nh Nc v tng gim c
NHCTVN.
+ Nghin cu xut cc bin php gii quyt vng mc trong hot ng
kinh doanh ti S giao dch I, phn nh kp thi nhng vn nghip v mi
pht sinh bo co tng gim c xem xt, gii quyt.
+ Phn tch hot ng kinh doanh ca khch hng vay vn ti S giao dch
I- Ngn hng Cng thng Vit Nam, cung cp kp thi c cht lng cc bo
co, thng tin v cng tc tn dng cho lnh o S v cc c quan hu quan
theo ng qui nh ca Tng gim c Ngn hng Cng thng Vit Nam.
+ Lm mt s vic khc do gim c S giao dch I giao.
Phng k ton ti chnh :
Phng k ton ti chnh bao gm 57 cn b trong c 1 trng phng
v 3 ph phng c phn cng ph trch nhng mng cng vic khc nhau.
Phng c 5 t cng tc, mi t chu trch nhim hot ng theo mt chc
nng ring. Mi t c 1 t trng ph trch. l : T thanh ton vin, t
thanh ton lin hng, t thanh ton b tr, t tit kim, t k ton ni b.
Phng k ton thc hin mt s chc nng sau :
23

+ Thc hin m ti khon v giao dch vi cc khch hng theo ng qui
nh ca Thng c Ngn hng Nh nc v ca Tng gim c Ngn hng
Cng thng Vit Nam, hch ton chnh xc kp thi mi bin ng v vn,
ti sn ca khch hng v ngn hng ti S giao dich I- Ngn hng Cng
thng Vit Nam.
+ Thc hin cng tc thanh ton qua ngn hng i vi n v, t chc
kinh t, t chc tn dng v c nhn m bo chnh xc kp thi.
+ Tip nhn v x l hch ton k ton theo ng qui nh cc h s vay
vn ca khch hng, phi hp vi phng kinh doanh thc hin n kp thi
ng ch cc mn cho vay.
+ Tnh v thu li tin vay, ph dch v, tr li tin gi cho khch hng y
, kp thi ng ch qui nh.
+ T chc hch ton k ton, mua bn ngoi t bng VN, k ton qun l
ti sn c nh, cng c lao ng, kho n ch, chi tiu ni b ti S giao dch I
theo ng qui nh ca Nh nc v hng dn ca Tng gim c
NHCTVN.
+ Tham mu cho gim c trch lp, hch ton, s dng qu phc li, qu
khen thng ti S ph hp vi ch ca Nh nc v ca Tng gim c.
Lp cc bng biu k ton ti chnh , cung cp s liu lin quan theo ng qui
nh ca Nh nc v ca NHCTVN.
+ Lm mt s vic khc do gim c S giao dch I giao.
Phng kinh doanh i ngoi :
Phng kinh doanh i ngoi gm 16 cn b trong c 1 trng phng
v 2 ph phng. Phng chia lm 3 t chnh l t L/C, t thanh ton vin, t
mua bn ngoi t. Phng thc hin cc hot ng kinh doanh ca ngn hng
c yu t quc t nh : kinh doanh ngoi t (mua bn, thanh ton, chuyn
tin, thanh ton kiu hi, chuyn tin nhanh), thanh ton quc t (thanh
ton xut nhp khu, nh thu), k ton ngoi t... ng thi, lm u mi
thanh ton sc du lch, visacard, v tin mt ngoi t cho cc chi nhnh Ngn
24

hng Cng thng Vit Nam pha Bc (t Khnh Ho tr ra), thc hin vic
gii ngn mt s d n ODA m Ngn hng Cng thng Vit Nam c ch
nh thc hin.
Phng c nhim v c th sau :
+ Xy dng gi mua bn v thc hin mua bn ngoi t vi cc t chc
kinh t, t chc tn dng, c nhn theo ng qui nh ca Nh nc v hng
dn ca tng gim c NHCTVN.
+ Hch ton kp thi, chnh xc cc nghip v thanh ton, mua bn, chuyn
i cc loi ngoi t pht sinh ti S bng nguyn t.
+ Tip nhn v x l hch ton k ton theo ng qui nh cc h s vay
vn bng ngoi t ca khch hng, phi hp vi phng kinh doanh thu n,
thu li kp thi.
+ Thc hin nghip v thanh ton quc t v lm cc dch v ngn hng
i ngoi theo thng l quc t v hng dn ca tng gim c Ngn hng
Cng thng Vit Nam.
+ Lp cc bo biu k ton, bo co nghip c v cung cp s liu lin
quan theo yu cu ca gim c s v ca tng gim c.
Phng hnh chnh qun tr :
Lm cc cng vic v hnh chnh, qun tr nh cc doanh nghip khc:
+ Thc hin mua sm ton b trang thit b, phng tin lm vic phc
v hot ng kinh doanh, theo di qun l bo dng, sa cha ti sn, cng
c lao ng.
+ Phi hp vi phng k ton ti chnh lp k hoch mua sm , sa cha
ti sn v cng c lao ng hng qu, nm theo ng qui nh ca Nh nc
v ca NHCTVN.
+ Qun l v iu hnh xe t, ni quy sa dng in, in thoi ti S
giao dch I.
+ T chc cng tc vn th, lu tr theo ng qui nh ca Nh nc v
ca NHCTVN.
25

+ T chc cng tc bo v an ton c quan, xy dng ni qui bo v c
quan.
Phng kim sot :
Kim sot li mi h s, chng t v tn dng, thanh ton quc t, tin
gi m bo s chnh xc, y v hp php theo s ch o ca ban
gim c v Ngn hng Cng thng Trung ng. y l u mi tip n
cc on kim tra, thanh tra, kim ton ca Nh nc v quc t ti thanh tra
ngn hng. Ngoi ra, phng cn c chc nng l tham mu cho ban lnh o
gip ban lnh o un nn nhng sai st ca cc phng ban khc.
Phng ngn qu:
Phng ngn qu c nhng chc nng, nhim v sau :
+ Thc hin thu chi tin mt bng VN v ngoi t, ngn phiu thanh ton
kp thi chnh xc ng ch .
+ T chc iu chuyn tin gia qu nghip v ti S v Ngn hng nh
nc thnh ph H ni an ton ng ch trn c s p ng kp thi, y
nhu cu chi tr ti S.
+ Thc hin y , nghim tc cc quy nh an ton v kho qu.
+ Thc hin bo qun nhp, xut cc loi n ch quan trng v qun l cc
h s ti sn th chp theo ng ch quy nh.
+ Thc hin mua tin mt thu i sc du lch, thanh ton visa.
+ Thc hin chi tit qu, giao nhn tin mt vi cc qu tit kim an ton,
chnh xc.
Phng in ton:
Qun l thng tin, cc chng trnh qun l, in kt qu kinh doanh trnh
ban gim c, in cc bng biu cho cc phng ban khc ; p dng trin khai
v pht trin cc phn mm cung cp thng tin cng nh gip cho vic
thc hin nghip v d dng hn; m bo an ton b mt s liu, thng tin v
hot ng kinh doanh theo ng qui nh, thc hin bo tr bo dng h
26

thng my tnh, thit b tin hc phc v cho cng tc qun l khng b ch
tc
Phng t chc cn b v qun l tin lng:
Phng c chc nng qun l v mt con ngi ca c quan ; tham mu
cho ban gim c trong vic tuyn chn , sp xp v bt cn bC th
phng c nhng chc nng nhim v c th sau :
+ Nghin cu xut vi gim c S giao dch I- Ngn hng Cng
thng phng n sp xp b my t chc ca S m bo ng quy ch v
kinh doanh c hiu qu.
+ Tuyn dng lao ng, iu ng b tr cn b nhn vin vo cc v tr
ph hp vi nng lc, phm cht cn b v yu cu ca nhim v kinh doanh.
+ Lp qui hoch cn b lnh o ti S giao dch I, phi hp vi cc
phng ban, o to bi dng cn b trong quy hoch .
+ Phi hp vi cc phng ban lin quan, tham mu cho ban gim c v
k hoch v thc hin qu tin lng thng, qu, nm gii quyt kp thi
quyn li, tin lng, Bo him x hi v cc chnh sch khc cho cn b
theo ng qui nh ca Nh nc v ca ngnh.
+ Lu tr v qun l an ton h s cn b ti S giao dch I.
+ Lm mt s vic khc do ban gim c ch o.
Phng ngun vn v cn i tng hp :
Phng ngun vn v cn i tng hp c nhng chc nng v nhim
v sau:
+ Huy ng vn bng VN v ngoi t theo hng dn ca tng
gim c.
+ Trc tip iu hnh lao ng, ti sn ti cc qu tit kim, m bo
an ton ti sn , tin bc ca cc t chc, c nhn, c quan , Nh nc ti cc
qu tit kim theo ng ch hin hnh ca tng gim c.
27

+ Tng hp, phn tch bo co mi tnh hnh hot ng ca S giao
dch I theo yu cu ca gim c S giao dch I, gim c Ngn hng Nh
nc trn a bn, tng gim c NHCTVN.
Tt c cc phng ban nu trn ca S giao dch I c mi lin h
mt thit, cht ch h tr vi nhau thc hin cc chc nng, nhim v ca
mt Ngn hng thng mi. N th hin mt c cu t chc ang c i
mi theo hng gn nh, hiu qa, chuyn mn ho, trnh chng cho cng
knh. Qua cho thy, S giao dch s 1 Ngn hng Cng thng Vit Nam
ang c gng xy dng theo mt m hnh Ngn hng thng mi a nng,
hin i, hng ti sn phm mi, th trng mi, tng cng sc cnh tranh.
Nn c th ni, vic xy dng mt m hnh Ngn hng hin i, a nng, hiu
qu ang l mt yu cu cn thit ca Ngn hng cng thng Vit Nam ni
chung v s giao dch I- Ngn hng Cng thng ni ring m cn ca bt k
mt ngn hng thng mi no c th ng vng v vn ln trong iu
kin mi, trong xu th mi, thi i mi.
2.1.2. H thng t chc b my thc hin nghip v cho vay ca S giao dch
I-Ngn hng Cng thng Vit Nam.
Hin ti t chc b my thc hin nghip v cho vay ca Ngn hng
Cng thng Vit Nam nh sau:
- Hi s chnh ti H ni c:
Phng tn dng ngn hn
Phng tn dng trung, dI hn
- S giao dch I ti H Ni : 1 phng kinh doanh
- S giao dch II ti Thnh ph H Ch Minh: 1 phng kinh doanh
- Cc chi nhnh ca Ngn hng Cng thng, mi chi nhnh c 1
phng kinh doanh.
28

- V cc phng giao dch , mi phng giao dch cng c 1 t kinh
doanh.
Vic qun l tn dng c thc hin theo nguyn tc tp trung ti Ngn
hng Cng thng Vit Nam c phn cp qun l cho cc chi nhnh v vy c
cu t chc thc hin c thc hin theo 2 cp: ti Ngn hng Cng thng
Vit Nam v ti cc chi nhnh, iu c th hin khi qut qua s s
1: ti Ngn hng Cng thng Vit Nam v s s 2: ti S giao dch v
cc chi nhnh.
29

S 1: M hnh qun l tn dng ca Ngn hng Cng thng Vit Nam
hin nay (ti Hi s chnh Ngn hng Cng thng Vit Nam).
1. Nhn h s ca khch hng.
2. Chi nhnh gi h s cc khon xin cp tn dng vt thm quyn cho
b phn th l.
3. B phn th l gi h s cho b phn thm nh
4. B phn thm nh thu thp thng tin.
5. Chuyn tr h s cho phng Tn dng (b phn thm nh).
6. B phn thm nh (phng TD) trnh Tng Gim c
7. Tng gim c, Hi ng tn dng quyt nh tn dng
8. Chuyn h s tr li Chi nhnh.
Tng gim c (Hi ng
tn dng)
(7)
B phn th l (tn
dng, bo lnh, d n
Cc phng
(6)
(3)
Phng Tn dng
(2)
(8)
(4)
nghip v c
(5)
lin quan
nh: Ngoi
hi, K ton,
(1)
Khch hng
Chi nhnh ( khon cho

vay vt mc phn
quyt)
S 2: M hnh qun l tn dng ti S giao dch v cc chi nhnh

Ngn hng Cng thng Vit Nam .
Trong :
30

1. Khch hng lp h s gi ngn hng (phng Kinh doanh)
2. Cn b tn dng s l, lp t trnh v kh nng khon xin cp tn dng.
3. Gi t trnh cng h s v kin trnh trng phng.
4. Trng phng kim tra h s, ghi kin trnh gim c.
5a. Gim c, Hi ng tn dng quyt nh tn dng v gi tr li h s
5b. Chuyn h s tn dng vt quyn phn quyt trnh cp trn
6a-6b. Chuyn cho phng k ton gii ngn tn dng khch hng.
(6b)
NHCTVN
B phn K ton
(6a)
Khch hng
(1)
(5b)
Phng Kinh
doanh
(5a)
Gim c (Hi
ng tn dng)
(2)
Cn b TD
(3)
Trng phng KD
(4)
Tu theo iu kin c th, gim c chi nhnh c th quy nh trch

nhim v quy trnh thm nh, xt duyt cc d n, trng hp vt mc
phn quyt cc chi nhnh phi trnh Tng gim c xt duyt.
c im ca m hnh t chc qun l ny l:
* Tt c h s, ni dung vay, thm nh ban u u c thc hin do
cn b tn dng ti chi nhnh, vic thc hin thu n, x l n cng c thc
hin theo quy trnh trn, cn b tn dng l ngi trc tip c quan h vi
khch hng.
* Cc phng chc nng c trch nhim nghin cu tm v xut cc
bin php ti u gii quyt nhng vic thuc lnh vc mnh ph trch cho
Tng gim c, gim c hay Hi ng tn dng.
31

* C s phn cng v kt hp gia cc cp qun tr trong vic xt duyt
tn dng v qun l qu trnh s dng khon tn dng c cp ca khch
hng.
* Tng chi nhnh u c y cc phng v b phn chc nng
thc hin hon chnh mt khon cp tn dng n khi thu hi ht n.
* Vic k kt quan h tn dng c thc hin ti chi nhnh, khng thc
hin ti Hi s chnh.
2.2. Thc trng hot ng nghip v cho vay:
2.2.1. Nghip v to lp ngun vn:
2.2.1.1. Tin gi:
L ngun vn ch yu kinh doanh ca S giao dch I-Ngn hng
Cng thng Vit Nam. Vn tin gi bao gm: tin gi ca cc doanh nghip
v c nhn, cc c quan nh nc (nu c). Tin gi bao gm cc loi:
a) Tin gi khng k hn : l khch hng c th gi , rt ra hoc s dng
thanh ton bt c lc no, n c bo qun ngn hng trn 2 loi ti
khon:
*) Ti khon tin gi thanh ton (hay cn gi l ti khon sc). Ti
khon ny d c khch hng ch c s dng trong phm vi s tin gi ca
mnh. Loi tin gi ny ngn hng tr li thp hoc khng tr li v thc hin
thanh ton qua ngn hng cng khng thu ph dch v.
*) Ti khon vng lai l ti khon c lc c d c, c lc c d n. D
c th hin tin gi ca khch hng, d n th hin khon tn dng m ngn
hng cung cp.
Tin gi khng k hn bin ng tht thng do ngi gi tin c quyn
ly ra bt c lc no. Trn thc t, nhng ngi gi tin khng k hn khng
bao gi rt ht s d ca h m thng c mt s d nht nh, v trong khi
s ngi ny ly bt tin ra th mt s ngi khc li gi vo nn bnh
32

thng tin gi khng k hn bao gi cng c mt s d nht nh m ngn
hng c th dng cho vay.
b) Tin gi c k hn:
L loi tin gi vo ngn hng trn c s c s tho thun v thi hn v
li sut gia khch hng v ngn hng. Loi tin gi ny c tnh n nh. Nh
vy, v nguyn tc ch khi n hn , khch hng mi c rt tin trn ti
khon tin gi c k hn ca mnh. Tuy nhin, trn thc t do qu trnh cnh
tranh thu ht tin gi. S giao dch I- Ngn hng Cng thng Vit Nam
thng cho php khch hng c rt ra trc hn, trong trng hp ny
khch hng khng c hng li hoc ch c hng mc li sut ca tin
gi khng k hn.
Trong nhng nm gn y b phn tin gi c k hn tng ln rt
nhanh so vi tin gi khng k hn.Vi tnh n nh v s lng ln tin gi
c k hn to iu kin cho S giao dch I- Ngn hng Cng thng Vit
Nam c th ch ng k hoch ho cho vay u t vn, pht trin tn dng
trung v di hn.
Loi tin gi ny nhy cm vi lI sut. Khi lI sut thay i lp tc dn
n s thay i v quy m ca loi tin gi ny. V vy, cc ngn hng
thng mi c th cnh tranh vi nhau v lI sut. Ngn hng no c lI sut
cao hn th ngn hng thu ht c ngun vn t loi tin gi ny.
Mt nhn t na nh hng n ngun vn t loi tin gi ny, l k
hn ca tin gi. Tin gi c k hn cng lu th lI sut c hng cng cao
v iu ny thu ht c nhng ngun vn nhn ri trong thi gian di.
Trong vic huy ng vn tin gi, S giao dch I- Ngn hng Cng
thng Vit Nam thng ch trng a ra cc bin php kch thch huy
ng loi tin gi c k hn. Bin php quan trng nht l a ra nhiu loi
k hn khc nhau (3 thng, 6 thng, 9 thng, 1 nm, 2 nm ...) mi k hn p
33

dng mt mc li sut tng ng, vi nguyn tc k hn cng di th li sut
cng cao.
Nhn t th 3 nh hng n ngun tin gi c k hn ca doanh nghip
v cc t chc x hi l lI sut ca cc loi hnh u t khc nh l trI
phiu, c phiu
c) Tin gi tit kim: L khon tin dnh ca c nhn c gi vo
ngn hng nhm mc ch ch yu l hng li. Cn c vo thi hn tin
gi tit kim chia lm 2 loi:
+ Tin gi tit kim khng k hn: ngi gi c th rt ra 1 phn hoc
ton b bt c lc no. Song khc vi tin gi khng k hn l khch hng
khng c s dng cc cng c thanh ton chi tr s tin gi tit kim
ny cho ngi khc.
+ Tin gi tit kim c k hn: Ni dung c bn ging nh tin gi c
k hn phn tch trn.
Ging nh tin gi c k hn ca doanh nghiph v cc t chc x hi,
ngun tin gi ny cng chu nh hng ca lI sut, lI sut ca cc loi
hnh u t khc, k hn. Bn cnh , ngun vn ny cn chu nh hng
ca nhng nhn t khc.
Thi quen gi vng v tin mt ca dn c c nh hng ng k n
ngun tin gi loi ny.
Mt nhn t na cng c nh hng n ngun tin gi ny l mng li
huy ng rng, cc hnh thc dch v huy ng a dng th ngn hng c
th huy ng c ngun tin gi nay ln hn cc ngn hng khc.
Mt nhn t khng th khng nhc n, c nh hng quan trng n
ngun tin gi ny l thu nhp ca nhn dn.
d) Vn huy ng bng cc hnh thc khc:
34

Ngoi huy ng vn bng hnh thc tin gi S giao dch I-Ngn hng
Cng thng Vit Nam cn huy ng bng cc hnh thc khc: Pht hnh
chng ch tin gi v tri phiu. Chng ch tin gi l phiu n ngn hn
(di 12 thng), tri phiu l loi phiu n trung v di hn.
S giao dch I-Ngn hng Cng thng Vit Nam cn tip nhn vn ti
tr, vn u thc u t t Chnh ph, Ngn hng Nh nc v cc t chc
quc t, quc gia v c nhn cho chng trnh pht trin kinh t - vn ho - x
hi.
Kt qa hot ng ngun vn ca S giao dch I-Ngn hng Cng
thng Vit Nam trn quan im l pht huy ni lc, huy ng ti a ngun
vn trong nc,S giao dch I-Ngn hng Cng thng Vit Nam c
nhiu hnh thc huy ng vn phong ph nh cc loi tin gi khng k hn
v c k hn, pht hnh k phiu bng c VND v ngoi t vi cc mc li
sut thch hp cho nhiu loi i tng khch hng c nhu cu khc nhau,
lm cho ngun vn huy ng ca S giao dch I-Ngn hng Cng thng Vit
Nam tip tc t mc tng trng n nh v vng chc.
Vi bt k mt ngn hng no, huy ng vn v s dng vn lun l 2 mt
quan trng nht trong hot ng kinh doanh ca mnh. Hai ch tiu ny c
nh gi l yu t quyt nh kt qu hot ng kinh doanh ca mt ngn
hng no . Bi, huy ng vn v s dng vn nh th no s th hin uy
tn, hiu qu hot ng kinh doanh. Xt v mt huy ng vn NHCTVN ni
chung v S giao dch I ni ring lun t mc cao. Th hin qua con s
vn huy ng c ca S giao dch I qua cc nm gn y:
-
Tng vn huy ng nm 1999 t 7779 t ng.
35

Tng ngun vn huy ng n 31/12/2004 l 14.025 t ng, t 95% k
hoch c giao. Trong , ngun vn VND t 11.950 t ng, chim t
trng 85,2% tng ngun vn huy ng. Ngun vn ngoi t quy VND 2.075
t ng, chim t trng 14,8%. Tin gi dn c t 3.397 t ng, chim t
trng 24,5%. Ngun vn huy ng khc 710 t ng, chim t trng 5%. S
giao dch I- Ngn hng Cng thng vn duy tr c l n v c ngun vn
huy ng ln nht trong ton h thng Ngn hng Cng thng Vit Nam,
lun ch ng p ng nhu cu vay vn pht trin sn xut ca mi i tng
khch hng, ng thi np v Ngn hng Cng thng theo ch tiu k hoch
c giao.
Cc nguyn nhn lm cho ngun vn huy ng tng l: do iu chnh li
sut huy ng vn hp l v kp thi, uy tn ca S giao dch I -Ngn hng
Cng thng Vit Nam ngy cng tng, pht hnh k phiu c mc ch
bng VND v ngoi t theo nhng mc tiu ca Nh nc giao.
C cu ngun vn tip tc n nh v tip tc gi c xu hng ngun
tin gi dn c tng v chim t trng ln.
Thc hin chin lc h thp li sut "u vo" gim dn li sut "u
ra", to iu kin h gi thnh sn phm cho khch hng vay vn, nng tnh
hiu qu ca nn kinh t: S giao dch I-Ngn hng Cng thng Vit Nam
trin khai ng dng cng ngh tin hc hin i vo cng tc thanh ton
khng dng tin mt, thu ht khch hng m ti khon tin gi ti n v
mnh. Kt qu l ngun vn huy ng tin gi ca cc doanh nghip ngy mt
tng ln n nh v vng chc, vi li sut thp hn rt nhiu so vi li sut
huy ng t ngun tin gi dn c. Nh vy, li sut huy ng vn bnh qun
ca S giao dch I-Ngn hng Cng thng Vit Nam c gim thp ng
k to iu kin p dng chnh sch u i li sut cho vay i vi khch
hng.
Vi ngun vn huy ng tng ln nhanh chng, S giao dch I-Ngn
hng Cng thng Vit Nam dn dn thot khi tnh trng phi vay ti cp
36

vn ca Ngn hng Nh nc cho vay li khch hng.V c bn, S giao
dch I-Ngn hng Cng thng Vit Nam hon ton t lc c ngun
vn cho vay, khng cn phi vay ti cp vn ca Ngn hng Nh nc cho
cc mc ch kinh doanh, ngoi tr mt s t khon vay theo ch trng,
chnh sch hay ch nh ca Chnh ph.
2.2.1.2. Vn i vay:
S giao dch I-Ngn hng Cng thng Vit Nam i vay vn trong
trng hp cn b sung ngun vn tn dng hoc trong trng hp thiu vn
p ng qu trnh thanh ton. Trong cc trng hp S giao dch INgn hng Cng thng Vit Nam c th vay vn ca cc Ngn hng thng
mi, t chc tn dng khc trn th trng lin ngn hng, vay Ngn hng
nc ngoi hay vay ca Ngn hng Nh nc, cc t chc v c nhn nc
ngoi....
Vay t ngn hng trung ng: Cc khon vay ny thng ph thuc vo
lI sut chit khu ca ngn hng trung ng. Khi lI sut chit khu thp hn
lI sut cho vay ca ngn hng thng mi th mc d khng h thiu d tr
nhng cc ngn hng thng mi vn vay ca ngn hng trung ng.
Cc khon vay ny cn ph thuc vo chnh sch tin t ca ngn hng
trung ng. Nu nh ngn hng trung ng mun tht cht cung ng tin t
th n s a lI sut chit khu ln cao v nu nh ngn hng thng mi
vay th s phI chu nhng khon l trng thy v ngc li.
Vay t cc ngn hng khc: S thiu ht ca ngn hng thng mi
thng khin cho ngn hng thng mi phI tm kim mt khon vay b
p phn thiu ht. Nu nh ngn hng thng mi khng vay t ngn hng
trung ng thng qua chit khu th c th vay t cc ngn hng thng mi
khc c tha d tr.
Vay trn th trng vn: Ngun vn vay trn th trng vn chu nh
hng ca lI sut, uy tn v s pht trin ca th trng tI chnh. LI sut
37

cng cao th cng d thu ht c ngun vn ny. Bn cnh th uy tn ca
cc ngn hng cng nh hng ng k. Nhng ngn hng c uy tn th s vay
mn c nhiu hn. Cc ngn hng nh thng kh vay mn trc tip
bng cch ny, h thng phI vay thng qua cc ngn hng i l hoc c
bo lnh ca ngn hng u t. S pht trin ca th trng tI chnh cng c
nh hng n ngun vn ny. th trng tI chnh cng pht trin th cc loi
trI phiu, chng th tin gi cng d c chp nhn trong dn chng nh
mt phng tin thanh ton.
38

2.2.1.3. Vn t c v coi nh t c:
L vn ca bn thn S giao dch I-Ngn hng Cng thng Vit Nam.
Loi vn ny bao gm:
- Vn iu l (vn php nh): l mc vn c ghi trong giy php hot
ng v trong iu l ngn hng.
- Cc qu d tr (vn tch lu) : c hnh thnh do trch li nhun rng
hng nm. C 2 loi qu d tr: qu d tr b sung vn php nh v qu
d tr c bit d phng b p ri ro.
Theo php lnh ngn hng Vit Nam, hng nm S giao dch I-Ngn
hng Cng thng Vit Nam c trch 5% li nhun rng lp qu d tr
b sung vn i l vi mc ti a do Ngn hng Nh nc quy nh v 10%
lp qu d tr c bit cho n khi bng 100% vn iu l.
- Vn khc: li nhun cha chia; cc qu khc mc d cha s dng nh
qu khu hao tI sn c nh, qu khu hao sa cha ln, qu phc li...
Vn t c v coi nh t c mang tnh cht n nh. N thng chim t
l nh trong tng ti sn n ca S giao dch I-Ngn hng Cng thng Vit
Nam song n c v tr rt quan trng th hin tim nng ban u v l c s
S giao dch I-Ngn hng Cng thng Vit Nam huy ng vn.
Mt iu d nhn thy l khi ngun vn ca mt ngn hng thng mi
c tng cng th sc mnh tI chnh ca ngn hng cng c nng
cao. l c s ngn hng tng kh nng thanh ton v cho vay, hn ch
kh nng ri ro, c iu kin trong vic u t thay i my mc cng ngh,
m rng v nng cao cht lng dch v. N cng l mt yu cu cp thit
ca qu trnh hi nhp v cnh tranh quc t. Mt ngn hng vi ngun tI
chnh mnh m s d dng c c mt uy tn v v th tt trn th trng.
2.2.2. V nghip v cho vay ca S giao dch I-Ngn hng Cng thng
Vit Nam:
2.2.2.1. Tng quan s pht trin nghip v cho vay qua cc thi k.
39

n cui nm 2004, tng d n cho vay v u t ca S giao dch INgn hng Cng thng Vit Nam t 3.624 t ng, trong d n cho vay
nn kinh t t 2.484 t ng, tng 140 t ng so vi nm2003, t tc
tng 6% v t 92% k hoch c giao. C cu cho vay v u t c i
mi v chuyn dch theo hng: m rng cho vay i vi tt c thnh phn
kinh t v dn c; tng t trng cho vay, u t trung, di hn, m rng tn
dng ti tr xut nhp khu, bo lnh, cc chng trnh tn dng ti tr bng
ngun vn nc ngoi, u t trn th trng lin ngn hng, th trng tri
phiu.
Trong nhng nm u mi thnh lp 91% vn vay ca S giao dch INgn hng Cng thng Vit Nam ch dnh cho cc doanh nghip Nh nc.
T nm 1993, c cu tn dng c chuyn dch dn, n cui nm 2004
d n cho vay thnh phn kinh t quc doanh chim t trng 80% cn d n
cho vay thnh phn kinh t ngoI quc doanh chim t trng 20%. D n cho
vay kinh t ngoi quc doanh tng chm, t trng gim t 45% nm 1997
xung 39% nm 1998 v 20% nm 2004. Cho vay khu vc kinh t ngoi quc
doanh hoc cc chng trnh h tr vn cho cc doanh nghip va v nh
ngy cng tr nn kh khn v cha thc s c chnh sch u i hp dn, kh
nng ri ro cao, nng lc doanh nghip cn nhiu hn ch.
Thc hin chnh sch pht trin cng nghip v cng ngh theo hng
cng nghip ho, hin i ho nn kinh t , S giao dch I- Ngn hng Cng
thng Vit Nam huy ng cc ngun vn trong nc v ngun vn vay
cc t chc ti chnh, tn dng nc ngoi y mnh u t chiu su, nng
cao nng lc c s vt cht, trang b k thut tin tin, hin i cho cc doanh
nghip. Nhiu d n ca cc doanh nghip c Ngn hng Cng thng
Vit Nam cho vay v u t vi mt chnh sch u i v iu kin gii
ngn,v li sut hoc v thi gian n hn.
40

Cng tc tn dng xut nhp khu c y mnh, S giao dch I- Ngn
hng Cng thng Vit Nam thc s l ch da cho cc doanh nghip Vit
Nam tng cng quan h mu dch vi nc ngoi. c bit l S giao dch I
cn cho vay bng VN v ngoi t cho cc doanh nghip nhp khu hng
ho. iu ny to iu kin thc y vic thanh ton xut nhp khu d
dng hn . n 31/12/2004 d n cho vay USD l 778 t ng chim t trng
29% tng d n, d n cho vay VND 1.706 t ng chim t trng 71% tng
d n .
Tnh hnh cho vay xut- nhp khu ti S giao dch I- NHCTVN
n v: triu VN
Ch tiu
Nm 1999
Nm 2000
Nm 2001
Nm 2002
96.854
115.116
142.426
165.212
62.910
84.699
97.519
114.823
38.877
48.078
63.786
76.240
33.749
48.713
40.521
43.906
Tng d n
135.731
163.194
206.212
241.450
Tng doanh s
96.659
133.412
138.040
158.729
Cho
vay Doanh s
ngn hn
Cho
D n
vay Doanh s
dI hn
D n
Ngun:Bo co kt qu kinh doanh hng nm ca SGDI -NHCTVN

T bng trn ta thy rng, tng doanh s cho vay tn dng bng ni
t v ngoi t ( qui i sang VN) h tr cho hot ng xut - nhp khu
c xu hng tng ln qua cc nm. Trong hot ng h tr xut nhp khu
th mi ch yu l cho vay nhp khu. Cc khch hng xut khu ti S giao
dch I thng t v c doanh s xut khu thp (Khong < 1 triu USD).
Trong khi ngun vn tng nhanh (>20%/nm ) th vic cho vay ti S giao
dch tng chm t 8->15%/nm nn c th ni l khng tng xng vi tc
tng trng ca ngun vn.
41

T nm 1998, S giao dch I- Ngn hng Cng thng Vit Nam bt u
pht trin, m rng nghip v bo lnh to c hi cho cc doanh nghip Vit
Nam thng thu quc t v tng thm ngun vt t nguyn liu cho sn xut
cng, nng nghip.
Vn tn dng tp trung vo chuyn i c cu, cho vay:
C cu tn dng ca S giao dch I-Ngn hng Cng thng Vit Nam
ph hp vi phng hng chin lc ca ng v Chnh ph v pht trin
mt nn kinh t hng ho nhiu thnh phn vi vai tr ch o, ch lc ca
kinh t quc doanh.
C cu tn dng c i mi v chuyn dch theo hng m rng cho
vay tt c cc thnh phn kinh t v dn c, mi ngnh ngh kinh doanh c
Nh nc cho php, tng t trng cho vay trung v di hn, m rng tn dng
ti tr xut, nhp khu, tn dng bo lnh, cc chng trnh tn dng bng cc
ngun vn ca cc t chc quc t, dn c trn th trng lin ngn hng, u
t tri phiu
S giao dch I cho vay tt c cc ngnh ngh : cng nghip 102 t
ng, xy dng 9 t, ngnh giao thng vn ti l 1034 t ng, ngnh thng
nghip vt t 495 t ng v cc ngnh ngh khc (s liu nm 2002). Ti S
giao dch I lun c nhng khch hng ln, truyn thng, lm n c hiu qu
nh : Tng cng ty bu chnh vin thng, Cng ty vn ti ng st Vit
Nam, Cng ty in lc Vit nam, Cng ty xut nhp khu ho cht, Cng ty
dc phm Trung ngNgoi cho vay phc v mc ch sn xut, kinh
doanh, S giao dch I m rng cho vay xut nhp khu, nghip v bo lnh
trong v ngoi nc to c hi cho cc doanh nghip Vit nam thng thu,
thm nhp th trng quc t, thc hin cc chng trnh u i tn dng to
vic lm, tn dng sinh vin
Hiu qu tn dng S giao dch I l r rt v khng c ri ro xy
ra mc d S khng ngng m rng tng nhanh c v doanh s v s d cho
42

vay nhng vn m bo an ton v c cht lng. D n qu hn ch chim
mt t l nh khong 62 t ng chim t l 3% trn tng d n. Trong tng
s d n qu hn th d n ca thnh phn kinh t quc doanh l 47 t chim
t trng 76% trong tng d n qu hn.
Vn tn dng ca S giao dch I- Ngn hng Cng thng Vit Nam
gp phn thc y kinh t tng trng, n nh ti chnh tin t quc gia, h
tr vic sp xp v t chc li cc doanh nghip thc hin CNH, HH t
nc theo ng ch trng ca ng v Nh nc. Nh tp trung vn cho
cc n v c sn phm gi v tr quan trng trong nn kinh t , phc v sn
xut, tiu dng v xut khu (than, xi mng, thp, dt may, ho cht, giy,
phn bn...)
S giao dch I- Ngn hng Cng thng Vit Nam, tp trung vn vo
doanh nghip Nh nc vi nhng d n kh thi, thu n chc chn. Thc t
chng t vic u t tn dng v m rng th phn ca S giao dch I- Ngn
hng Cng thng Vit Nam i vi doanh nghip Nh nc, em li hiu
qu cho c ngn hng v khch hng, gp phn gip cc doanh nghip tho
g kh khn v vn v khng nh vai tr ch o ca doanh nghip Nh
nc. Vn tn dng u t vo khu vc Nh nc c t l qu hn thp, an
ton, hiu qu cao d n cho vay kinh t Nh nc ngy cng chim t trng
cao.
i vi cc nghip v u t kinh doanh khc cng ngy cng c m
rng v c hiu qu thit thc. Nh hot ng u t kinh doanh trn th
trng lin Ngn hng, th trng u thu tri phiu kho bc y l gii
php ti u nht khc phc tnh trng ng vn khi d n cho vay gim thp
v vn m bo c kh nng thanh ton, trnh c ri ro.
2.2.2.2. Thc hin cc loi cho vay ch yu:
Cc ngn hng thu li nhun ch yu bng cch cho vay. Cho vay l tI
sn chim t trng ln nht trong tng tI sn c ca ngn hng thng mi
43

thng chim t 50%-80%, thng thng t trng cho vay ca cc ngn hng
thng mi quc doanh ln hn t trng cho vay ca cc ngn hng thng
mi c phn v d: ngn hng Cng thng Vit Nam c t trng cho vay
chim 64% tng tI sn (2003). V trong nhng nm gn y to ra hn 60%
thu nhp ca ngn hng. Ni chung tin cho vay l km lng so vi cc tI
sn khc bi v chng khng th chuyn thnh tin mt trc khi cc khon
cho vay mn hn. Cc khon tin cho vay cng c xc sut v n cao hn
so vi nhng tI sn khc. Do thiu tnh lng v c ri ro v n cao hn nn
ngn hng thu c li tc cao nht nh vo cc mn cho vay. Loi cho tin
vay ln nht i vi cc ngn hng thng mi l cc mn tin cho vay
thng mi v cng nghip ginh cho cc doanh nghip v cc mn cho vay
mua bt ng sn. Cc ngn hng thng mi cng thc hin cc mn cho
vay tiu dng v cho nhau vay.
Vi s vn huy ng c, S giao dch I thng a dng ho hot
ng s dng. S giao dch I ch ng m rng hot ng tn dng nhm
p ng vn c hiu qu cho nn kinh t v tng cng ngun vn cho cc
ngn hng khc trong h thng Ngn hng Cng thng Vit Nam thng qua
2 knh s dng vn chnh l u t tn dng trc tip v iu chuyn vn ni
b. Bi vy, hn 15 nm qua, hot ng u t v cho vay ca S giao dch I
khng ngng m rng, gp phn thc y tng trng, pht trin v i mi
kinh t H Ni.
Cho vay ngn hn:
Nh ta bit: Cho vay ngn hn l loi hnh tn dng c thi hn di
12 thng. Mc ch ca cho vay ngn hn l p ng yu cu ca doanh
nghip v vn lu ng, mua hng tr chm, tI tr xut nhp khu hoc tI
tr trc xut khu. Nu doanh nghip no thng xuyn c nhu cu vay vn
ngn hn, c th tit kim thi gian hon thnh th tc vay vn bng cch
ngh ngn hng cp cho doanh nghip mt hn mc tn dng. NgoI ra, cc c
44

nhn vn c th vay vn ngn hn ti ngn hng mua sm v phc v nhu
cu sinh hot.
Nu ni hot ng sinh li ch yu ca cc T chc tn dng l hot
ng tn dng th cho vay ngn hn li l ngun cho vay ch yu ca cc T
chc tn dng, thng thng n chim t trng ln trong tng s d n ca
ngn hng cho vay nn kinh t.
n 31/12/2004, d n cho vay v u t t 3.624 t ng, trong d
n cho vay nn kinh t t 2.484 t ng (gm d n chuyn ngoi bng),
tng 140 t ng so vi nm 2003, t tc tng 6% v t 92% k hoch
c giao. Trong , d n cho vay ngn hn t 935 t ng, chim t
trng38% tng d n.
Cho vay trung, di hn.
Cho vay trung hn c thi hn vay t 12 thng ti 60 thng trong khi
cho vay dI hn c thi hn trn 60 thng. Mc ch ca cho vay trung-dI
hn nhm gip khch hng m rng sn xut kinh doanh, pht trin c s
h tng, mua sm thit b sn xut, thnh lp doanh nghip mi, tI tr d n.
Ni mt cch khc, nu u t vo nhng d n c thi gian hon vn lu,
cc thit b c thi hn khu hao dI khch hng c th ngh ngn hng tr
gip v ngun vn trung- dI hn.
Ngoi hnh thc cho vay t mt ngn hng duy nht, cho vay trung dI
hn cn c thc hin di dng ng tI tr, cho vay hp vn i vi
nhng d n c quy m ln v thi hn hon vn dI. Cho vay trung ,di hn
l mt khon mc trong nghip v ti sn c ca ngn hng v mt phn
nghip v dch v ngoi bng tng kt ti sn (l tn dng bo lnh trung, di
hn).
Khi lng tn dng biu hin hai mt.
- Mt tuyt i, biu hin s d tuyt i ca cc khon mc ny.
45

- Mt tng i biu hin t trng s d ca cc khon mc ny trong
tng s cc khon mc cho vay v u t trong v ngoi bng tng kt.
M rng tn dng trung, di hn c 2 hnh thc biu hin:
- M rng tuyt i l tng s d ca cc khon mc ny trong v ngoi
bng tng kt ti sn so vi thi k trc, iu i hi phi tng s lng
cc cng trnh u t, tng doanh s cp tn dng ln hn tng s thu hi n
trung di hn.
- Hnh thc m rng tng i u t tn dng trung, di hn l tng t
trng s d cho vay, d bo lnh, d n cho vay trung , di hn khc trong
tng s d n v u t ca h thng ngn hng. Vic tng t trng tn dng
trung, di hn l lm thay i c cu hot ng kinh doanh ngn hng theo
hng tng hot ng cho vay trung, di hn.
Vic m rng cho vay trung di hn v khi lng tuyt i hay v kt
cu trong bng tng kt ti sn trc ht phi m bo cn i vi ngun vn
tng ng, iu i hi tn dng trung di hn tng s d, tng t trng
ngun vn trung di hn v ngun vn c th s dng cho vic cho vay trung
di hn mt cch tng ng.
Mt hnh thc m rng tn dng trung di hn l thc hin hnh thc cho
vay trung di hn mi (m rng i tng u t) m trc trong hot
ng ngn hng cha c. Vic p dng hnh thc tn dng mi thng lm
tng s d tuyt i, s d tng i ca tn dng trung di hn trong tng s
d hot ng ca Ngn hng.
Cho vay chim t trng rt ln trong tI sn nn vic xc nh cc nhn
t nh hng n cho vay rt quan trng. Cho vay ca ngn hng thng mi
chu nh hng ca nhiu nhn t:
- S doanh nghip c d n kh thi c nhu cu vay vn
- Cc iu kin m bo tin vay ca doanh nghip, c ch bo lnh cho
cc doanh nghip va v nh. Nhng doanh nghip ny thng c tip cn
46

vay vn ngn hng do khng iu kin m bo tin vay. Mt khc do
thiu c ch bo lnh nn cc doanh nghip ny cng kh tip cn c vi
ngn hng.
- NgoI ra cc cng c chnh sch tin t ca ngn hng Trung ng bao
gm: t l d tr bt buc, nghip v th trng m, chnh sch chit khu
cng c tc ng n cho vay.
T l d tr bt buc: Tc ng n lI sut cho vay ca h thng ngn
hng thng mi. Do tin d tr bt buc u phI m tI khon v gi
ngn hng Trung ng v khng c hng lI, cho d cc ngn hng
thng mi vn phI tr li tc cho cc khon tin gi ngn hng mnh. V
vy khi mc d tr tng ln i hi cc ngn hng thng mi phI tng lI
sut cho vay i vi nn kinh t, gi cc khon vay t hn, kh nng cho vay
cc ngn hng thng mi gim xung. Ngc li, khi t l d tr bt buc
gim xung cc ngn hng thng mi c c hi gim lI sut cho vay i
vi nn kinh t, gi cc khon vay r hn, tng kh nng cho vay ca cc
ngn hng thng mi.
Nghip v th trng m: Vic ngn hng thng mi mua v bn cc
chng khon c gi, m ch yu l tn phiu kho bc Nh nc c nh hng
n lng tin cho vay ca ngn hng thng mi. Ngn hng Trung ng
mua bn chng khon trn th trng s lm thay i c s tin t (tin ang
lu hnh ngoI h thng ngn hng v tin d tr trong h thng ngn hng),
qua gy ra s bin ng trong cung ng tin t.
Chnh sch chit khu: Ngn hng Trung ng kim sot cng c ny
ch yu bng cch tc ng n gi c khon vay (lI sut cho vay tI chit
khu). Khi ngn hng Trung ng nng lI sut tI chit khu, tc lm cho
gi khon vay tng ln, hn ch cho vay cc ngn hng thng mi, iu
lm cho kh nng cho vay i vi nn kinh t ca ngn hng thng mi gim
xung. Ngc li, khi ngn hng Trung ng gim lI sut cho vay tI chit
47

khu, gi khon vay r hn, khuyn khch cho vay cc ngn hng thng mi
lm cho kh nng cho vay ca ngn hng thng mi i vi nn kinh t tng
ln.
- Cc quy nh ca lut c nh hng n cho vay. Theo lut nh cho
vay i vi mt khch hng khng c vt qa 15% , cho vay i vi 10
khch hng khng c vt qu 30%. Cc quy nh ny buc ngn hng
thng mi phI tun theo do vy ngn hng thng mi ch c cho vay
trong mc cho php, k c kh nng cho vay ca ngn hng thng mi ln
nh th no, cng nh nhu cu cho vay ca khch hng l rt ln.
Cng nh cho vay ngn hn, cho vay trung di hn ca S giao dchINgn hng Cng thng Vit Nam tng trng kh nhanh. D n cho vay
trung v dI hn t 1.549 t ng, chim t trng 62% tng d n (2004).
Khch hng mun c ngn hng p ng nhu cu vay vn ca minh
cn phI t c mt s tiu ch nht nh. Nhng tiu ch nay mt phn
c quy nh bi lut php Vit Nam, mt phn do ngn hng ra nhm
m bo rng doanh nghip hoc c nhn s dng nhng ng vn I vay
hiu qu, ng mc ch, m bo kh nng tr n khi khon vay n hn
thanh ton.
h s xin vay c xem xt v chp thun trong thi gian nhanh
nht, cc doanh nghip hay c nhn cn kim tra cc iu kin sau tho
mn cha:
- Cc php nhn, c nhn, ch doanh nghip t nhn, i din h gia
nh, t hp tc phI c nng lc php lut v nng lc hnh vi dn s
- C kh nng tI chnh m bo tr n trong thi gian cam kt
- Mc ch s dng vn vay khng trI vi php lut
- C d n u t hoc phng n sn xut kinh doanh kh thi, hiu qu
48

- Thc hin cc quy nh v m bo tin vay theo quy nh ca Chnh
ph v hng dn ca Ngn hng Nh nc.
- C tr s lm vic( i vi php nhn), hoc h khu thng tr (i
vi i din gia nh, i din t hp tc, ch doanh nghip t nhn, c nhn)
cng a bn tnh, thnh ph nI ngn hng ng tr s (tr mt s trng
hp c bit c th chp thun ring)
H s vay vn cn c:
- Giy ngh vay vn
- i vi php nhn, doanh nghip t nhn: Quyt nh thnh lp; giy
ng k kinh doanh, giy php hnh ngh (nu c); giy php kinh doanh
xut nhp khu trc tip (nu c); iu l hot ng (nu c); quyt nh b
nhim ngi iu hnh, k ton trng
- i vi h gia nh, t hp tc, c nhn: ng k kinh doanh; hp
ng hp tc; chng minh th nhn dn, s h khu, giy php hnh ngh
(nu c)
- TI liu bo co v tnh hnh sn xut, kinh doanh, dch v, kh nng
tI chnh ca khch hng v ngi bo lnh (nu c) gm: Bng cn i tI
sn, bo co kt qu kinh doanh ca mt s nm gn nht (khng k cc
doanh nghip mi thnh lp); cc xc nhn v kh nng tI chnh i vi h
gia nh, t hp tc, doanh nghip t nhn, c nhn; d n u t hoc
phng n sn xut kinh doanh; cc tI liu chng minh quyn s hu hp
php ca tI sn th chp.
S giao dch I Ngn hng Cng thng khng cho vay trong trng hp:
- Khch hng dng tin vay np thu hot ng kinh doanh. Tuy
nhin nu c quan h tn dng vi S th cn np thu xut khu cho l
hng trong c s dng vn vay ngn hng hoc thu VAT nm trong gi
thnh l hng nhp khu th trng hp ny vn c ghi nhn
49

- Khch hng dng vn vay ca S tr n gc v lI vay cho cc t
chc tn dng khc
- Khch hng dng vn vay tr lI cho cc khon vay khc ti S tr
trng hp cho vay s lI tin vay tr cho S trong thi hn thi cng, cha
bn giao v a tI sn c nh vo s dng i vi cho vay trung, dI hn
u t vo tI sn c nh m khon tr lI c tnh trong gi tr tI sn c
nh .
Tn dng c cht lng trc ht l tn dng a ra c kh nng quay tr
v Ngn hng (cho vay - thu hi c n) vi s ln hn, ni cch khc l tn
dng thu hi c c gc v li theo ng cam kt.
Cng tc tn dng ca S giao dch I Ngn hng Cng thng lun
hng trng tm l nng cao cht lng cng tc tn dng, kin quyt khng
chy theo s lng. C cu tn dng cng c s chuyn dch tch cc theo ch
o ca Ngn hng Cng thng Vit Nam, t l d n cho vay doanh nghip
ngoI quc doanh tng dn qua cc nm, t l d n cho vay khng c tI sn
m bo gim mnh t 83% u nm, n 31/12/2004 ch cn 58%. Kt qu
trn th hin thc chp hnh ca S giao dch I Ngn hng Cng
thng i vi ch trng v chin lc pht trin ca Ngn hng Cng
thng Vit Nam l: y mnh cho vay cc doanh nghip nh v va; cho
vay doanh nghip ngoI quc doanh, h sn xut; cho vay cc doanh nghip
c 100% vn nc ngoI Nm 2004, S cho vay cc chng trnh kinh t
trng im nh d n 20 u my i mi ca Tng cng ty ng st Vit
Nam; d n li in 500 KV ca Tng cng ty in lc Vit Nam.
Bn cnh vic duy tr quan h vi khch hng truyn thng, tch cc
tip th, qung co, nghin cu th trng tm kim khch hng, ng thi
ch trng i mi phong cch giao dch, lun cp nht thng tin t vn cc
mt nghip v cho khch hng. Trong nm c thm 137 khch hng l cc
t chc kinh t, doanh nghip t nhn, h sn xutthuc nhiu ngnh hng
50

n quan h vay vn ti S giao dch I- Ngn hng Cng thng. Tuy nhin,
trong nm giI ngn cho vay nhng d n ca cc tng cng ty ln nn t
trng cho vay quc doanh v cho vay trung, dI hn gim khng ng k.
2.2.2.3. Tnh hnh thc hin nhng quy nh v nghip v cho vay. (c
ch nghip v cho vay):
C ch hot ng tn dng ca S giao dch -Ngn hng thng mi l
nhng quy nh c th hin trong php lnh Ngn hng v trong cc vn
bn php quy ca Nh nc, nhm m bo cho Ngn hng thng mi thc
hin tt chc nng kinh doanh tin t gn vi cc nghip v trong kinh doanh
trn c s m bo c cc yu cu sau:
- Phi m bo tnh khch quan, ph hp vi cc chc nng vn c ca
ngn hng thng mi trong nn kinh t; va phi th hin c tnh ch
quan, gn hot ng ca ngn hng thng mi theo nh hng ca Nh
nc trong tng thi k pht trin.
- m bo nhng li ch hi ho trong mi quan h gia cc ngn hng
thng mi, cc t chc tn dng, cc doanh nghip, cc tng lp dn c gn
vi li ch ca Nh nc XHCN.
- m bo cho Ngn hng thng mi thc thi chnh sch tin t, tn
dng ca Ngn hng c hiu qu, kinh doanh c li.
- Phi m bo cho cc t chc tn dng phng, hn ch c nhng
ri ro trong kinh doanh c ngun gc t nhiu pha a li.
Tm li, xy dng mt c ch tn dng Ngn hng hp l, phi m bo
m rng c hot ng ngn hng phc v tng trng kinh t t nc, m
trc tip l m bo li ch cho c ngi i vay v ngi cho vay. Bi vy, c
ch qun l tn dng l mt h thng vn hnh bao gm nhiu ni dung v th
hin trn nhiu mt nh: i vi khch hng l nng dn th th l bin php
cho vay khc vi cho vay i vi cc doanh nghip Nh nc, hoc cc thi
k pht trin kinh t khc nhau cc c ch u t tn dng cng khc nhau...
51

Nh vy, nhng nhn t chi phi xy dng c ch qun l tn dng ni chung,
c ch tn dng ngn hng ni ring thuc c lnh vc kinh t ln chnh tr x
hi. Song d l c ch th no i chng na phi th hin c ni dung trc
tip l an ton v pht trin vn cho c khch hng ln ngn hng trn c s
phc v pht trin nn kinh t t nc.
Thc hin php lnh Ngn hng Nh nc, Php lnh Ngn hng, hp
tc x tn dng v cng ty ti chnh v cc vn bn quy phm php lut khc,
Ngn hng Nh nc ban hnh cc c ch tn dng, thng xuyn chnh
sa, b sung cho ph hp vi h thng lut php ca Nh nc v s pht
trin ca th trng tin t.
Vic ban hnh v qu trnh thc hin cc c ch tn dng trong nhng
nm qua c nh gi chung nh sau:
* u im:
- Cc c ch tn dng th ch ho ch trng ca ng v chnh sch,
lut php ca Nh nc; v c bn, c ch tn dng ph hp vi hot ng
kinh doanh ca doanh nghip, c nhn v t chc tn dng;
- C ch tn dng c ban hnh kp thi hng cho u t tn dng
theo mc tiu, k hoch pht trin kinh t ca Nh nc.
- Ngn hng Nh nc ban hnh c ch tn dng tng i y , c
bn bao trm cc hnh thc cp tn dng cho nn kinh t nh: tn dng
ngn hn; tn dng trung v di hn; tn dng u t trong k hoch Nh
nc; tn dng xy dng nh ; tn dng tiu dng; cho thu ti chnh; dch v
cm c; chit khu chng t; bo lnh; tn dng cho ngi ngho; tn dng
cho sinh vin; tn dng hp vn; v cng vi quy ch th chp, cm c v bo
lnh vay vn ngn hng to hnh lang php l tng i ng b cho hot
ng tn dng ngn hng.
52

- C ch tn dng cao nguyn tc bo m tin vay, an ton v kh
nng thu hi n; ring i vi doanh nghip Nh nc v h nng dn th
iu kin bo m tin vay c quy nh thng thong hn;
- C ch tn dng v ang pht trin theo hng: cht ch, r rng, l
khung php l, giao quyn ch ng v t chu trch nhim cho cc t chc
tn dng;
- C ch tn dng ang tng bc tip cn vi thng l quc t;
- Quy trnh son tho vn bn c ci tin, ch trng vic ly kin
ng gp ca t chc tn dng, chi nhnh Ngn hng Nh nc tnh, thnh
ph v cc B, ngnh lin quan.
* Hn ch:
- Khi son tho c ch cha ly c nhiu hoc cha trc tip ly
kin ca t chc kinh t v dn c, cha thu ht c ng o tr tu ca cc
chuyn gia, nh khoa hc trong v ngoi ngnh. V th, nhiu quy nh ca
cc th l tn dng cha p ng c yu cu cuc sng, cn cng nhc,
cha thng thong, tnh kh thi khng cao, khng n nh.
- Cha c mt c ch tn dng chung l khung php l lm "nn" cho cc
vn bn quy nh v nghip v ca cc hnh thc cp tn dng m c kh
nhiu vn bn i chnh ring r cc hnh thc cp tn dng; phn nhiu vn
bn c ni dung "lng tnh" gia khung php l v chi tit ho, thiu c th
v khng bao qut ht cc kh nng xy ra nn gy kh khn cho vic thc
thi th ch;
- u l hnh thc cp tn dng nhng v nguyn tc, iu kin v th
tc cp tn dng cc th l, quy ch tn dng cha c s thng nht, cha c
s phn nh mt cch r rng, c th gia tn dng thng thng, u i theo
k hoch Nh nc...
53

- C ch tn dng cha quy nh c th v cha cao nguyn tc phn
nh trch nhim gia cc khu thm nh v quyt nh cho vay; cha quy
nh c th quy trnh kim tra, kim sot tn dng;
- Thc tin cuc sng v ang pht sinh mt s nhu cu tn dng mi
nhng cha c c ch tn dng iu chnh, nh: tn dng ngn hn bng ngoi
t; tn dng i vi lnh vc gio dc t thc, bn cng dn lp v c s y t
t nhn... V vy, cc t chc, doanh nghip ny c nhu cu vn m khng th
vay c ti Ngn hng. V d thnh lp trng phi xy dng thm c s
ging dy, mua sm hc c, c s th nghim v.v; c s y t mun m rng
phi c vn xy dng c s, mua sm thm y c hin i...
Php lnh Ngn hng Nh nc Vit Nam quy nh: Ngn hng Nh
nc Vit Nam c chc nng qun l Nh nc v hot ng tin t, tn dng
ngn hng trong c nc; nhng trn thc t c ch tn dng khng iu chnh
hot ng tn dng ca cc t chc khng phi l t chc tn dng hoc cc t
chc ny khng ngh v xin php Ngn hng Nh nc v hot ng tn
dng. y l mt trong nhng nguyn nhn ca tnh trng ln xn trn th
trng tn dng hin nay, nht l th trng tn dng nng thn.
Ni dung quy ch ca nghip v cho vay c 3 phn c bn:
Phn quy nh chung ni v: nguyn tc; iu kin; mc ch; phm vi;
i tng; thi hn cho vay; li sut cho vay; hn mc cho vay; hp ng tn
dng; quyn v ngha v ca bn cho vay v bn vay trong thc hin hp
ng tn dng; thu thp thng tin v th tc vay vn; nhng iu php lut
cm trong hot ng tn dng; quy trnh v trch nhim thm nh, quyt nh
cho vay....
- Phn quy nh c th ni v: x l cc nghip v kinh t pht sinh
trong cc hnh thc cp tn dng: tn dng ngn hn; tn dng trung v di
hn; chit khu giy t c gi cm c thng phiu v giy t c gi; tn dng
54

ng ti tr; bo lnh; cho thu ti chnh; tn dng u i; tn dng i vi
lnh vc gio dc, y t, khoa hc v cng ngh...
- Phn kim tra, kim sot tn dng: quy trnh nghip v kim tra, kim
sot v trch nhim dn s v x l vi phm hp ng tn dng theo quy nh
ca php lut.
V phm vi m rng i tng khch hng vay vn ca cc t chc
tn dng. Ngoi cc doanh nghip sn xut kinh doanh, cc t chc khc nu
c cc iu kin quy nh ti iu 94 B lut dn s, hot ng trong c
lnh vc i sng nh y t chm sc sc kho, gio dc o to cng c t
chc tn dng xem xt cho vay. Loi cho vay, phng thc cho vay c a
dng ho t chc tn dng p dng linh hot ph hp vi tng khch hng
c c im chu k sn xut kinh doanh khc nhau.
i tng cho vay bao gm cc khon chi ph thc hin d n hoc
phng n sn xut kinh doanh, dch v, i sng v u t pht trin; m
rng i tng cho vay s tin thu xut khu lm th tc xut khu i
vi cc doanh nghip sn xut hng xut khu gp phn to iu kin khuyn
khch xut khu.
tho g kh khn cho khch hng trng hp khng tr c n
ng hn do nguyn nhn khch quan, ngoi bin php cho gia hn n, t
chc tn dng c php tho thun iu chnh k hn n; t chc tn dng
c quyn xem xt cho min gim li tin vay theo Quy ch mim gim li
tin vay c Hi ng qun tr ph duyt, nu khch hng b ri ro thit hi
v ti sn c lin quan n vn vay do nguyn nhn khch quan.
Quy ch tn dng tng i ng b, thng nht, mang li s thun li
v hiu qu rt ln trong qun l hot ng tn dng, cao tnh ch ng v
chu trch nhim ca cc t chc tn dng v t chc khc (c php hot
ng tn dng). Song quy m vn bn kh rng ln, i hi s nghin cu v
55

t chc son tho cng phu, lin quan n cng vic ca nhiu v Ngn
hng Trung ng.
2.3. Nhn xt v nghip v cho vay ca S giao dch I-Ngn hng Cng
thng Vit Nam .
Nm 2004, kinh t c nc ni chung v Th H Ni ni ring tip
tc pht trin vng chc, hu ht cc ch tiu kinh t- x hi ca Thnh ph
u t v vt k hoch: GDP tng 11,2%, thu ngn sch tng 8,5%; cI
cch hnh chnh c nhng chuyn bin tch cc ; an ninh chnh tr c gi
vng. Quan h hp tc trong nc v quc t c m rng, v th ca Vit
Nam tip tc c nng ln. Hin ti nn kinh t Vit Nam vn cn nhng ri
ro: C cu kinh t chuyn dch chm; Tintrnh ci cch doanh nghip v
ngn hng, ci cch hnh chnh cha m bo tin ; Khnng cnh tranh
ca ton nn kinh t v mi doanh nghip cn thp; Th ch kinh t trongnn
kinh t chuyn i chm c hnh thnh mt cch ng b.
Tuy nhin, lnh vc ti chnh, ngn hng c nhng bc pht trin
vt bc: Nhiu loi hnh nh ch ti chnh hnh thnh v bc u
pht huy hiu qu; chnh sch li sut c i mi theo hng ph hp
hn vi thc t th trng; ni rng hot ng kinh doanh VND i vi cc
chi nhnh ngn hng nc ngoi ti Vit Nam; tn dng chnh sch v tn
dng thng mi c phn nh r rng hn.i mi v mI trng php l;
tip tc hon thin n tI c cu cc ngn hng thng mi, trong ch
trng x l n tn ng v tng vn cho cc ngn hng thng mi quc
doanh Cc chnh sch i mi mang li cho h thng ngn hng tim lc
mnh, ch ng trong kinh doanh, ng vng trong cnh tranh, tin nhanh ti
hi nhp kinh t khu vc v quc t. Tuy nhin, xt v chiu su, h thng
tichnh-ngn hng cn nhiu hn ch: Vn t c ca cc ngn hng thng
mi cn nh b; kh nng qun l v trnh cng ngh ngn hng cha theo
kp yu cu pht trin; vic huy ng vn cn b hn ch bi c ch qun l;
56

n tn ng cha c x l dt im do thiu c ch ng b v do tin
trnh sp xp li cc doanh nghip nh nc.Th trng chngkhon cn s
khai v hot ng cha si ng.
Bn cnh nhng thun li c bn trn cng c nhiu kh khn thch
thc cho hot ng kinh doanh Ngn hng nh: Thin tai, l lt; dch bnh
gia cm din ra trn din rng; ch s gi c tiu dng tng 9,5% cao nht
trong 8 nm qua; t gi ngoi t, gi vng v mt s mt hng nguyn vt liu
thit yu bin ng tng; s cnh tranh gay gt ca cc t chc tn dng trn
tt c cc lnh vc huy ng vn, cho vay v pht trin dch v nh
hng trc tip, to p lc khng nh cho ngnh ngn hng. Hot ng kinh
doanh ca S giao dch I Ngn hng Cng thng Vit Nam trong nm qua
c nhiu c gng, vi tinh thn on kt nht tr trong ng u, Ban gim
c v ton th cn b nhn vin S giao dch I, c s quan tm ch o
ca Ngn hng Cng thng Vit Nam; Ngn hng Nh nc Thnh ph H
ni; s ng h ca cc c quan hu quan v s hp tc c hiu qu ca khch
hng, to iu kin cho S giao dch I vt qua kh khn hon thnh
nhim v kinh doanh nm 2004.
2.3.1. Cht lng tn dng, hiu qu kinh doanh.
NgoI vic thm nh cht ch m bo cc khon vay mi khng pht
sinh n qu hn. S giao dch I Ngn hng Cng thng thc hin nhiu
bin php tch cc thu hi n qu hn kh i nh pht mi tI sn thu hi
n qu hn; bm st ch o ca ngn hng cng thng x l dt im n
xu. C th nh:
Thu n qu hn kh i: 2 t 050 triu ng
( trong bn tI sn thu n nhm I l 323 triu ng )
X l bng ngun d phng ri ro l 10 t 353 triu ng
X l n nhm II l 58 t 7 triu ng
n 31/12/2004, n qa hn tnh trn tng d n cho vay gim mnh c
v t trng v s tuyt i, n qu hn ch cn 1,438 t ng (khng k n
khoanh) t trng 0,06% u c kh nng thu dt im trong nm 2005.
57

Li nhun hch ton ni b ca S giao dch I- Ngn hng Cng thng
nm 2004 t 265,4 t ng, vt 33% so vi nm 2003 v vt 6% k hoch
li nhun ngn hng cng thng giao, tip tc gi vng danh hiu l n v
dn u v kt qu kinh doanh, c ngn hng cng thng Vit Nam xp
thnh tch thi ua xut sc trong ton h thng Ngn hng Cng thng Vit
Nam v c ch tch hi ng qun tr- ngn hng cng thng Vit Nam
thng 200 triu ng.
2.3.2. Nhng tn ti ch yu:
Bn cnh nhng kt qu t c, S giao dch I- Ngn hng Cng
thng cn mt s kh khn tn ti cn khc phc, l:
Ngun vn huy ng tuy ln nhng c cu cha hp l, thiu tnh n
nh. Ngun tin gi thanh ton ca cc t chc kinh t chim t trng ln
nhng lun bin ng, tin gi khng k hn chim t trng cao. Ngun tin
gi dn c tng i n nh nhng c nm khng tng.
C cu d n cho vay i vi cc doanh nghip va v nh, doanh
nghip t nhn, cho vay tiu dng c dch chuyn theo hng tch cc
nhng tc cn chm, t trng d n cn thp, vn tn dng vn cn tp
trung vo mt s khch hng l tng cng ty nh nc. T trng cho vay c
m bo cha t nh k hoch.
Cc sn phm dch v mi (sn phm th) trin khai chm, thiu ng
b, phm vi s dng ca khch hng cn t, uy tn sn phm khng cao. Cc
dch v ang khai thc vn ch yu l cc sn phm truyn thng, khng c
s khc bit trn th trng. T trng thu ph dch v tuy c tng song cn
thp so vi tng thu nhp, ngun thu ch yu vn l khon thu t lI Iu ho
vn, u t v cho vay.
Chng trnh hin i ho ngn hng cha hon thin v n nh. Cc s
c k thut cha c khc phc kp thi. Nhiu lc giao dch b gin on
ko dI, khch hng ku ca nhiu.
58

Trnh nng lc a s cn b tuy c nng ln nhng vn khng p
ng c yu cu pht trin. S cn b c trnh ngoi ng vi tnh cn t, do
kh nng tip cn khai thc chng trnh cng ngh mi phc v khch
hng b hn ch, cng tc tip th cha c hiu qu.
2.3.3. Nguyn nhn ca tn ti:
2.3.3.1. Nguyn nhn ch quan (S giao dch I-Ngn hng Cng thng
Vit Nam ).
a) Cha nghim trong vic thc hin php lnh Ngn hng.
Vic cho vay mt s khch hng vt qu 10% vn t c, hoc bo lnh
m L/C cho mt khch hng vt qu quy nh ca ngn hng Nh nc, vi
phm php lnh ngn hng... Ngoi ra, vic cho vay th chp bng cc c
phiu... to iu kin cho nhiu doanh nghip li dng vay hoc xin bo
lnh nhng khon tin qu ln vi th tc d dng s dng vo nhng
cng cuc lm n, thng v mo hiu khng hiu qu, mt kh nng thanh
ton n, o n nhiu ln...
- Nng lc qun tr v iu hnh cha p ng c yu cu thc t, c
lc hnh chnh ho v quan liu ho b my kinh doanh, dn n nhng hu
qu xu.
- Cha thit lp y c h thng cung cp thng tin chnh xc v a
chiu lm cng c qun l v kim sot hot ng tn dng.
b) V c ch, ch o, qun l: ch o, kim tra cha gn s tng trng
ti sn c vi kh nng kim sot v qun l , lm nh hng ti cht lng
tn dng.
- Cng tc kim tra, gim st vic t chc thc hin cha m bo cht
lng v hiu qu, chm hoc cha pht hin kp thi cc sai phm yu km
trong hot ng kinh doanh ca n v mnh. Thiu kin quyt vi nhng sai
lm yu km c pht hin, x l khng dt im v cn nhiu lng tng.
59

- Do cha qun trit v lm r quy trnh, chc trch ca tng ngi, tng
b phn, thng xy ra tnh trng ni b khng kt lun v ch r c trch
nhim ng sai, phi ch kin ca cc cp cao hn, thm ch phi ch n
cc c quan php lut trong c vic pht hin v kt lun.
Nhng vn c th l:
+ Thng tin, s liu lm cn c thm nh cha y , thiu chnh xc
dn n kh khn nh gi hoc nh gi sai v khch hng, v tnh kh thi
ca d n:
- Php lnh k ton thng k khng c thc hin nghim tc, nht l
khu vc kinh t ngoi quc doanh. Vic hch ton ca doanh nghip nhiu
khi khng ng thc cht v cha c kim ton nn rt kh nh gi thc
trng ti chnh ca doanh nghip. Mt khc, vic hch ton ca doanh nghip
khng cp nht ch lm theo qu, thm ch 6 thng mt ln nn s liu thiu
kp thi.
S liu trong bo co kh thi cng thiu chnh xc, thiu cn c t kt
qu tnh ton tiu chun u t cha chun xc.
+ Thng tin thm nh v thng tin phng nga ri ro.
Cung cp t liu cha y chnh xc, kp thi do vy cha thc s
pht huy c hiu qu. Phng tin my mc phc v cho cng tc nghip
v v thng tin thiu, gy nh hng chnh xc v tnh kp thi.
Thng tin tng hp t Ngn hng Nh nc v Ngn hng Cng thng
v xu hng pht trin kinh t ca ngnh cn thiu nn thiu cn c v thng
tin v m trong thm nh.
+ p dng ch th tc tn dng v cng tc qun l tn dng:
- Vic tnh ton xc nh i d n, thi gian cho vay cha ph hp vi
kh nng thu hi vn ca d n, g p ngi vay v thi hn dn n kh
khn cho ngi vay trong thc hin cam kt tr n.
60

Khi thm nh ngn hng cha thc s quan tm vic d kin i d n
trn c s nghin cu kh nng thu hi vn, s tin b ca k thut v cng
ngh, quy hoch pht trin kinh t c lin quan... dn n xc nh thi gian
cho vay thiu cn c.
C hin tng l tng ho hiu qu ca d n v ngun tr n. Ngun
vn trung di hn thp nn ch mun vay trong thi gian ngn, c trng hp
cn b tn dng gip doanh nghip v ra k hoch thu chi va vi thi hn
thu hi vn l 3 nm, trong khi ring thi gian n hn l mt nm.
- Gim st trong qu trnh xy dng cn hn ch. Biu hin gii ngn
khng ph hp tin cng trnh. Khng c vn t c tham gia u t v
bng nhiu nguyn nhn lm cho tng chi ph xy dng vt d ton.
- H thng tiu chun tn dng v nh gi doanh nghip, khch hng
ca S giao dch I- Ngn hng Cng thng cha c, vic nh gi hin ti
ch yu l nh gi tI chnh, b qua nhiu yu t v nng lc ca khch
hng.
- Bin php m bo cho tn dng n iu ch yu l t ai, p dng
my mc v nhiu khi coi l cn c ch yu cp tn dng.
- Ch cho vay p dng gn ging nhau cho tt c cc i tng khng
tnh n quy m, loi hnh php l, k c cho Tng cng ty Nh nc.
Tng cng ty Nh nc l php nhn phc tp: bn thn Tng cng ty l
mt php nhn, bn trong cc tng cng ty c cc doanh nghip thnh vin
cng c nng lc php lut c lp tng i vi Tng cng ty, tnh cht s
hu, qun l, nh ot tI sn ca tng cng ty kh phc tp. Cn c vo tm
quan trng v ln v gi tr tI sn m c s phn quyn gia Tng cng ty
v cng ty thnh vin v tnh cht s hu,qun l, nh ot tI sn, v quyn
c u t. Mt khc, cc doanh nghip thnh vin ng nhiu a bn
khc nhau, m quan h tn dng v gi vi nhiu chi nhnh Ngn hng Cng
thng khc nhau. Vic thu nhn cc thng tin v nhu cu u t hin nay
61

phn tn cc chi nhnh, nI cc doanh nghip hay tng cng ty m tI
khon.
Do khng c quan h tn dung trc tip vi Tng cng ty, S giao dch I
nm thng tin v Tng cng ty thng qua tp hp thng tin v cc thnh vin
Tng cng ty ca cc chi nhnh, trong khi cc bo co tI chnh ca Tng
cng ty v doanh nghip thnh vin hu ht khng c kim ton. V vy,
thng tin v nhu cu u t, quy hoch tng th ca Tng cng ty, tnh hnh
tI chnh v kinh doanh ton tng cng ty rt hn ch, phn tn.
- Chin lc tn dng v chin lc kinh doanh cn cha c th, cha
ch ra c c th v tiu chun cn u tin u t trung di hn, thng tin
phc v chin lc rt hn ch.
d) i ng cn b bt cp v trnh , kin thc v k nng thm nh
gim st v x l tn dng:
Tuy c quan tm o to song i b phn cn b c trng
thnh trong thi k kinh t tp trung bao cp, mt s cn b mi b sung th
thiu hiu bit thc tin thm ch kin thc c bn v mt nn kinh t th
trng cng cha c trng b, cha p ng i hi ca c ch th trng,
thiu phng php iu tra thu thp v x l thng tin, thiu kin thc v
ngnh kinh t m mnh ang cho vay; thm vo l nhng kin thc v
php l t c, t hiu chp v, thiu o to nn nhiu khi nhn thc sai
v nhng vn c bn ca lut kinh t, lut hp ng, lut dn s v lut s
hu ti sn, v vy thiu kh nng trnh , kinh nghim nh gi ng tnh
hiu qu v mc ri ro ca d n.
Nhng tiu cc trong mi quan h ngn hng - khch hng, do khch
quan la o, mt b phn cn b tn dng mt phm cht, sa st o c
gy ra nh hng rt ln n uy tn trc ht l gy nhiu ri ro, tn tht
trong kinh doanh ca bn thn ngn hng.
62

2.3.3.2. Nguyn nhn khch quan:
a. V pha khch hng:
H thng cc doanh nghip, khch hng c quan h tn dng trung di
hn cn thiu iu kin tn dng.
a s doanh nghip thiu iu kin tn dng, nht l nng lc sn xut
kinh doanh v ti chnh, tnh kh thi ca d n:
- Doanh nghip khng thuyt minh c nng lc sn xut kinh doanh,
ti chnh nht l vn t c tham gia d n, thng thng ch bt ng sn, nh
xng c sn v c nng gi cho 30% tng chi ph u t.
- Doanh nghip khng thuyt minh c tnh kh thi ca d n, nht l
th trng v ti chnh, khng thuyt minh c kh nng tip thu cng ngh
ca i ng cng nhn v chuyn gia k thut.
- Nhiu doanh nghip va v nh c u t tt nhng khng c kh
nng lp cc d n u t.
Vn t c, t huy ng ca cc d n thp ch khong 20% ch yu l
bt ng sn c sn nh nh xng, thit b mua sm ch yu c p ng
bng vn tn dng ngn hng.
- Vic chp hnh php lnh k ton, thng k trong cc doanh nghip
cn bung lng: Tnh trng chp hnh khng ng ch k ton thng k
kh ph bin xy ra c trong doanh nghip Nh nc. c bit i vi cc
doanh nghip ngoi quc doanh s sch chng t s si, ghi chp khng y
, kp thi, khng hch ton, khng quyt ton. Cha thc hin ch kim
ton bt buc i vi cc bo co ti chnh i v cc doanh nghip, v vy
s liu phn nh v tnh hnh sn xut - kinh doanh v tnh hnh ti chnh ca
khch hng thiu chnh xc (l nhng vn bo co l li) lm sai lch kh
nng u t vn.
- Nhiu doanh nghip ln c nhu cu ln v vn hot ng khuych
trng vic lm n v da vo ngn hng vi nhng iu kin qu d dng
trong vay vn v u i li sut; v ti sn th chp.
63

- Trong kinh t th trng khng loi tr nhng ngi li dng vay n
la o.
b) Mi trng kinh t x hi cha thun li cho u t tn dng:
- H thng cc c quan, cng ty t vn v thm nh d n, nht l v
phng din th trng, k thut cng ngh cn t v cha tm NHTM
thu nh gi dn n c trng hp mua phi thit b lc hu hoc thit b
khng ph hp vi yu cu ca d n.
Cc doanh nghip chuyn mn ho cao trong dch v nh doanh nghip
kinh doanh kho tng, bn bi cn t, th trng bt ng sn v doanh nghip
kinh doanh bt ng sn gn nh cha c, cc th ch hot ng ca cc
doanh nghip ny cha cht ch lm ch da cho ngn hng kim sot
c vn vay, x l ti sn khi phi x l tn dng. H thng bo him cho
u t hot ng cn hn ch, n iu cha phong ph cho phng nga
ri ro trong u t.
- Mi trng thng tin hn ch, khng c c quan chuyn ngnh nh
gi doanh nghip, hot ng ca kim ton c lp cn hn ch:
Vic tng hp thng tin nh gi v xp hng doanh nghip cha c c
quan no lm. Khung nh hng ca Ngn hng Nh nc a ra lc hu,
tiu chun v phng php phn loi doanh nghip cha c, v vy cng mt
doanh nghip ch qun, ngn hng thng mi v ngn hng u t xp loi
khc nhau. Bn thn ngn hng cng thng cng cha c tiu chun nh
gi ring.
- Chnh sch kinh t khng n nh: Do mi bc vo c ch th trng
v vy cc chnh sch v c ch qun l kinh t v m ca Nh nc ang
trong qu trnh iu chnh, i mi v hon thin. Quy hoch v chnh sch
khng n nh hoc thay i t ngt nh chnh sch cm xut khu g, cm
ca rng lm cho nhiu d n lin quan n sn phm g ngng sn xut.
nh hng quy hoch pht trin kinh t ca tng ngnh kinh t, tng
vng kinh t, tng a phng hay tng tng cng ty cha c th, cha kh
64

thi, ch trng ca mt s ngnh hu quan khng thng nht dn n kh
khn trong thm nh v cp tn dng.
Mi vng, a phng u mun pht trin ton din nn nhiu nhu cu
xy dng trng nhau dn n "tha cng sut" nh bia, xi mng l ng, S
giao dch I t chi nhiu d n nhng NHTM khc li cp tn dng dn
n cung vt cu, sn phm ng.
- Chi ph u t qu cao do doanh nghip phi chu qu nhiu loi ph,
l ph: Theo B ti chnh th ngoi 55 loi ph, l ph c chnh thc ban
hnh cn li khong 60 loi ph khc do ngnh, a phng ban hnh tri
thm quyn, ph bin l ph cp giy t, cp ng k, thm nh ... o c
t... Trong quan h tn dng, l ph Cng chng qu cao, c bit l ph tnh
theo doanh s cho vay.
Trong x l ti sn th chp khi bn bt ng sn, ngoi cc khon chi
ph t chc bn cn c cc khon phi np l:
+ Thu trc b: 1% gi tr ti sn do ngi mua chu.
+ Thu chuyn quyn s dng t: 20% (nu l ln u) hoc 5% (nu l
ln th hai tr i) gi tr quyn s dng t do ngi bn chu.
+ C ni cn phi ng gp xy dng c s h tng cho phng x.
Tt c cc khon trn thc cht u c tr vo tin thu c do bn
ti sn. C trng hp khch hng d n 50 triu ng, bn ti sn th chp
c 60 triu ng, tr cc khon mt 40 triu, ngn hng ch thu n c 20
triu ng.
Cc khon ph, chi ph b thu tu tin, trng lp trong hot ng kinh
doanh lm cho chi ph u t qu cao l mt nguyn nhn quan trng gim
ng c u t ca dn chng v cc nh doanh nghip.
- Hng nhp lu, hng trn thu, hng gi kh ph bin lm cnh tranh
khng bnh ng.
c) Mi trng php l c nhiu vng mc:
65

- Qun l Nh nc i vi cc doanh nghip cn thiu cht ch: Vic
cp giy php ng k sn xut - kinh doanh cho cc doanh nghip cn nhiu
s h, nhiu doanh nghip c c quan Nh nc cp giy php thnh lp
v cho ng k sn xut - kinh doanh vi chc nng nhim v vt qu nng
lc ti chnh v trnh k thut v qun l sn xut - kinh doanh.
Ngc li nhiu doanh nghip Nh nc trong thc t vn t c ln
gp nhiu ln vn php nh nhng vn cha c b sung vo giy php
ng k do cc c quan Nh nc chm lm th tc. Cng c nhng doanh
nghip trong thc t c s vn nh hn nhu cu pht trin.
- Mi trng php l v quyn s hu ti sn v th chp ti sn cn
nhiu vng mc: H thng giy t v quyn s hu ti sn, quyn s dng
t v bt ng sn trn t cn phc tp, thiu hoc khng thng nht:
+ Doanh nghip Nh nc phn ln khng c cc giy t chng minh
quyn s hu hoc quyn s dng ti sn khi giao vn. Cc doanh nghip
ngoi quc doanh, h gia nh v t nhn c th hin nay s c cp giy t
v quyn s dng t chim t l thp (30%). V vy vic th chp vay vn
c nhiu kh khn, do khng iu kin.
+ C mu thun gia thc t v giy t s hu, cn s h trong qun l
giy t. Vic cp quyn s dng t ca cc c quan chc nng nhiu tnh
cn vt thm quyn quy nh.
+ ng k th chp. Vic ng k ti sn v th chp cn kh khn, th
hin: Ngoi c quan ng k quyn s dng t th nhiu a phng khng
c c quan ng k ti sn khc.
+ Cng chng th chp: Trch nhim ca c quan cng chng cha r
rng trong cng chng th chp nn thng gn cng chng th chp vi
cng chng vay vn. Trong cng chng vay vn thng thiu tn trng tnh
t nguyn, tnh tho thun ca ngn hng v khch hng, mc d hai bn thc
s nng lc php lut, ngi i din nng lc hnh vi k kt. Th
hin l nhiu ni cng chng p t mu hp ng cho hai bn, p t thi
66

hn vay vn v thi hn th chp. iu ny c bit khng ph hp vi quan
h tn dng gia ngn hng v doanh nghip, l quan h c tnh thng
xuyn, mang tnh cht ca quan h kinh t m khng phi l quan h dn s
thng thng.
Rt nhiu a phng, cng chng khng xc nhn vic th chp quyn
s dng t c lp (t lm vn, t cha xy dng). Mt khc, cc c
quan cng chng lm vic qu ti dn n vic thc hin cng chng th chp
vay vn cn phi ch i, phin phc, tn qu nhiu thi gian, nhiu khi
lm mt thi c kinh doanh.
+ Vn nh gi ti sn v ti chnh khi x l ti sn th chp:
nh gi quyn s dng t phi theo khung gi quy nh, nhng khung
gi thng qu lu, khng iu chnh nn thng xy ra hai trng hp:
qu cao hay qu thp, c hai trng hp u nh hng n m rng hay an
ton tn dng.
Tnh phc tp, kh khn trong giy t mua bn, xc lp quyn s hu ti
sn lm cho nng lc php lut ca doanh nghip trn thc t b hn ch.
- Cc c quan php lut cha p ng c yu cu gii quyt cc tranh
chp, t tng v hp ng kinh t, hp ng dn s, pht mi ti sn th chp
bo lnh, nhiu trng hp tranh chp hp ng kinh t c to n xt x
nhng cc bn khng thc hin m c quan thi hnh n cng khng x l,
nhiu trng hp vay vn Ngn hng khng tr c n cng khng c bin
php x l nghim minh. Vic x l ti sn khi c kin phi theo trnh t t
tng dn s thng thng nn ko di, lun qun (mc d khch vay khng
c tranh chp v n) vic xt x ko di hng nm phi qua nhiu cp xt x,
nhng ch cn 1 n khng n l thm hng nm na.
- Vic x l ti sn l bt ng sn cn nhiu phc tp, th hin:
+ Cha c vn bn quy nh c quan tuyn b, trnh t th tc v c
quan thc hin vic cng ch i vi cc trng hp th chp bt ng sn
67

m khng tr c n (khng phi l ph sn). Nhiu ni c qu nhiu c
quan tham gia vo vic x l ti sn nn phc tp, chi ph ln.
Tm li mc tiu m rng v nng cao cht lng hot ng tn dng
ca S giao dch I-Ngn hng Cng thng Vit Nam cn c nhiu hn ch t
nhiu mt, v pha doanh nghip l thiu nng lc hot ng m trc ht
l ti chnh, v pha ngn hng l nng lc thm nh, gim st tn dng v
t chc qun l tn dng v nht l cn b tn dng. Trong mi trng kinh t
l cc yu t khng thun li v thng tin, chi ph u t, quy hoch v chnh
sch thiu n nh, cnh tranh... Trong mi trng php l l h thng lut
php v s hu, mua bn th chp ti sn, qu trnh lm vic ca c quan b
tr php l, t tng v xt x tranh chp kinh t.
68

Chng th III
Gii php hon thin nghip v cho vay ca
S giao dch I- Ngn hng cng thng Vit Nam
3.1. S cn thit tip tc i mi hot ng ngn hng, i mi c ch

tn dng
Hin nay, Ngn hng Cng thng Vit Nam c tr s chnh ti 108
Trn Hng o, Ngn hng Cng thng Vit Nam chia h thng cc chi
nhnh thnh chi nhnh loi 1 v chi nhnh loi 2. Chi nhnh loi 1 thng c
ngun vn ln, hiu sut s dng vn cao nhng a bn trng im, tiu
biu l S giao dch I Ngn hng Cng thng s 10 L Lai.
S giao dch s I mt mt c chc nng nh mt chi nhnh ca Ngn hng
Cng thng thc hin y cc hot ng ca mt ngn hng thng mi.
Mt khc, n th hin l mt ngn hng trung tm ca Ngn hng Cng
thng, ni nhn quyt nh, ch th u tin ; thc hin th im cc ch
trng, chnh sch chnh ca Ngn hng Cng thng Vit Nam ; ng thi
iu vn cho cc chi nhnh khc trong h thng Ngn hng Cng thng
Vit Nam. y l ni c Ngn hng Cng thng u quyn lm u mi
cho cc chi nhnh pha Bc trong vic thu chi ngoi t mt, sc du lch,
visacard, mastercard
iu , cho chng ta thy s cn thit phi tip tc i mi v cng c,
hon thin hot ng ngn hng thng mi ni chung, S giao dch I- Ngn
hng Cng thng ni ring; to cho hot ng ngn hng tr thnh ngnh
nng ct trong vic pht huy ni lc ca t nc trong thi k y mnh
CNH- HH t nc trn c phng din huy ng cc ngun vn v cho
vay nn kinh t t hiu qu cao. Mun vy, phi gn cng cuc i mi,
cng c hon thin hot ng ngn hng vi vic hon thin c ch tn dng
69

to hnh lang php l y , ng b v thng thong cho hot ng tn
dng - y l gii php quan trng v cn thit khc phc tr ngi, lc cn
trong vic lm lnh mnh ho v v tng trng tn dng phc v cho s pht
trin nn kinh t.
3.2. Mc tiu cc gii php.
Gii php i mi v hon thin nghip v cho vay nhm:
- Kch thch tham vng u t ca doanh nghip (nhu cu vay vn ngn
hng).
- Nng cao nng lc vay vn (hay nng lc p ng cc iu kin tn
dng).
- Nng cao nng lc p ng ca ngn hng trong quan h tn dng v
cc mt ch , t chc v qun l tn dng.
- Gii quyt mi quan h php l trong tn dng m bo cho vic thu
hi n ca ngn hng.
C 2 loi gii php:
+ Gii php ca Ngn hng Cng thng nhm t i mi, t chnh l
m rng v nng cao cht lng tn dng trung di hn theo mc tiu chin
lc ca mnh.
+ Gii php v m nhm tc ng vo doanh nghip, tc ng vo ngn
hng v mi quan h gia ngn hng vi doanh nghip nhm kch thch, to
mi trng thun li cho m rng v nng cao cht lng tn dng.
Bc vo nm 2005, trn c s kt qu kinh doanh nm 2004, S giao
dch I ra cc mc tiu hot ng kinh doanh nm 2005 nh sau:
Ngun vn huy ng tng t 5%-7% so vi nm 2004
D n cho vay tng 15-20% so vi nm 2004
LI nhun hch ton ni b tng 3% so vi 2004
T trng n qu hn trn tng d n < 1%
70

Thu n a vo ngoi bng l 2 t ng ( theo ng k ca cc phng
k hoch ).
3.3. Nhng gii php i vi S giao dch I- NHCT Vit Nam
3.3.1. Hon thin ch nghip v cho vay
3.3.1.1. B sung cc cam kt trong hp ng tn dng mu
Hp ng tn dng l vn bn tho thun gia ngn hng v khch hng
v vic ngn hng cho vay vn. Hp ng tn dng l c s php l tin
hnh t tng khi c tranh chp. Trong hp ng tn dng c cam kt r quyn,
ngha v ca ngn hng, ca khch vay. Cam kt quyn, ngha v ca ngi
vay phi ph hp vi nng lc php lut ca doanh nghip. Ngn hng a ra
cc hp ng mu khch hng k. m bo tnh hp l, hp ng tn
dng cn b sung cc im sau:
- B sung cc tho thun v quyn hn ca ngn hng trong gim st v
x l tn dng, khng nh ngha v tr n ngn hng l ngha v bt kh
khng.
i vi cc d n ln, vn vay chim t trng cao, m bo cht
lng d n, ngn hng cn c quyn tham gia gim st thi cng cng trnh
nu l n xy dng bng cch c ngi hoc thu gim st, thu gim nh
cht lng thit b nhp khu.
- B sung cc tho thun m bo cho ngn hng c th thc hin
quyn khi kin i n m khng qu thi hiu khi kin.
- B sung th tc tn dng cc cam kt ca khch vay v ngha v cung
cp cc thng tin lin quan n tn dng, quyn gim st qu trnh s dng
vn, ti sn v ngha v b mt cc thng tin ca khch vay.
3.3.1.2. a dng ho cc loi ti sn lm m bo tin vay
Ngn hng tng bc p dng a dng ho cc loi ti sn lm m bo
tin vay nhm to iu kin nng cao nng lc p ng ti sn m bo ca
71

doanh nghip. Tng bc m rng i tng ti sn, nht l ng sn trong
vic thc hin m bo tu theo s pht trin vn, th trng chng khon.
Phn loi v tiu chun ho i tng ti sn lm m bo, cn b sung ch
nh gi ti sn th chp, cm c theo nh k, theo di c ri ro pht
sinh t ti sn m bo.
3.3.1.3. Xy dng ch nghip v cho vay ring cho cc i tng
khch hng (doanh nghip, t nhn, tng cng ty...)
Theo tnh cht php l c ba loi doanh nghip: th nhn; php nhn v
php nhn phc tp, php nhn phc tp c cc thnh vin cng c t cch
php nhn, ch tn dng hin ti ca S giao dch I-ngn hng Cng
thng c p dng chung cho c ba loi hnh php l ca doanh nghip nn
my mc trong vic p dng cc iu kin tn dng.
Tng cng ty Nh nc l php nhn phc tp; bn thn Tng cng ty l
mt php nhn, bn trong cc Tng cng ty li c cc doanh nghip thnh
vin cng c nng lc php lut c lp tng i vi Tng cng ty, tnh cht
s hu, qun l, nh ot ti sn ca Tng cng ty kh phc tp. V kinh t
ti chnh y l nhng doanh nghip mnh.
- S giao dch I-Ngn hng Cng thng cn k kt v tham gia ngay t
u cc k hoch, cc d n, quy hoch tng th v u t trung di hn ca
Tng cng ty, nh k thu thp tnh hnh ti chnh, tnh hnh kinh doanh ca
ton Tng cng ty trn nn tng c th giao hn mc tn dng trung di
hn cho chi nhnh c doanh nghip thnh vin tng cng ty m quan h tn
dng khi doanh nghip thc hin cc d n, cc quy hoch tng th ca
Tng cng ty.
- C ch thng xuyn trao i thng tin gia S v cc chi nhnh
nhm m bo s dng tt nht cc ngun thng tin hin c.
- Xy dng ch tn dng cho Tng cng ty v cc doanh nghip thnh
vin, c th yu cu Tng cng ty dng ti sn thuc quyn nh ot ca
72

Tng cng ty hay cc ti sn nm trong quyn qun l ca cc doanh nghip
thnh vin Tng cng ty c nhu cu tn dng thp bo lnh cho cc doanh
nghip thnh vin khc thuc Tng cng ty vay vn.
Thc hin thu thp thng tin v Tng cng ty t 2 ngun l:
+ S giao dch I thu nhp trc tip nhu cu vay vn v tnh hnh ti chnh
- kinh doanh t Tng cng ty.
+ Tp hp cc ngun thng tin t cc doanh nghip thnh vin trc tip
c quan h tn dng do chi nhnh Ngn hng Cng thng thc hin.
Vi vic s dng 2 ngun thng tin vi Tng cng ty, Ngn hng Cng
thng c iu kin nhanh chng tip cn v x l c nhu cu u t ca
ton tng cng ty v tng doanh nghip thnh vin, vic x l cho vay nhanh
chng, thun li, do vic gim thng tin khng cn xng. Mt khc tn dng
trit nng lc ti chnh v nng lc p ng ti sn lm m bo ca Tng
cng ty, p dng khi lng tn dng ph hp vi nng lc php l ca Tng
cng ty, v y l iu kin quan trng m rng v nng cao cht lng
cho vay.
3.3.2. o to cn b v s dng chuyn gia tn dng
- Gio dc t tng phm cht i vi i ng cn b cng nhn vin
ph trch nghip v cho vay tr thnh cp bch, thng xuyn khc
phc tnh trng ri ro o c i vi mt b phn cn b lm nghip v cho
vay ca cc ngn hng thng mi quc doanh ni chung v S giao dch INgn hng Cng thng Vit Nam ni ring.
- Ri ro o c l mt trong nhng yu km ca cc ngn hng thng
mi ni chung v ngn hng quc doanh ni ring nc ta. Tnh trng ny
pht sinh do li vo s bo tr ca Nh nc (dch v ngn hng c coi
c ngha nh mt dch v cng ch), do thiu minh bch v php lut, do ln
ln gia tn dng ngn hng v tn dng Nh nc dn n h qu l hot
ng ngn hng lun trong tnh trng b ng, trch nhim khng r rng v
73

rt kh kim sot. Li dng c ch ny vin chc qun l v nhn vin ngn
hng trc li v chnh tr v tin ca gy tn tht ln cho cc ngn hng
thng mi.
- o to cn b lm nghip v cho vay. C 2 loi cn b lm nghip v
cho vay:
+ Cn b nghip v cho vay cc doanh nghip nh, va, doanh nghip t
nhn v cho vay vn ngn hn ni chung th o to bi dng nghip v cho
vay thng thng.
+ Ring i vi cn b nghip v cho vay vn di hn c thm nghip
v thm nh.
Yu cu cn b thm nh:
. C hiu bit v quy trnh, bin php k thut nghip v thm nh
khch hng v nh gi mt d n, mt mn vay.
. Bit thu thp, x l cc thng tin cn thit phc v cho vic nh gi.
. Nm vng ch trng chnh sch pht trin kinh t x hi ca t nc,
ca ngnh, ca a phng c lin quan n d n v doanh nghip.
. C hiu bit nht nh v php lut.
. Nm bt c tnh hnh kinh t, x hi ca th gii, ca nc c lin
quan n d n v sn phm.
. Nm c c bn tnh hnh th trng sn phm ca doanh nghip, ca
d n.
. Cn b thm nh cn cn mt c tnh l trung thc, c bn lnh v c
phong cch lm vic khn trng, khoa hc.
Trong i ng cn b ngn hng, a s c hc tp, kinh nghim lm
vic trong nn kinh t cn bao cp, h thng ngn hng hot ng cn n
iu, v vy cn gp rt o to cn b theo cc hng sau:
74

. o to nng cao cht lng iu tra v phng php thu thp thng
tin v khch hng, phng php phn tch tn dng, trong i su vo
nghip v phn tch cc ch tiu ti chnh, cc phng php phn tch ngnh
kinh t v h thng php lut.
. Nng cao trnh nghip v v gim st khch hng vay vn.
. Nng cao trnh nghip v v nh gi doanh nghip, nh gi ti sn
lm m bo.
. Nng cao trnh hiu bit v php l cho cn b.
S dng chuyn gia thm nh:
i vi cc d n ln phc tp, cc khch hng ln, hot ng a dng
th mt cn b d gii n u cng khng th thm nh c y , chnh
xc cc mt khc nhau ca khch hng v d n. V vy, vn s dng
chuyn gia (nht l cc chuyn gia ngoi ngn hng) l cn thit, vic tp hp
i ng cng tc vin ngoi ngn hng phc v cho thm nh cn c quy ch
gn li ch v trch nhim nhm: tn dng c kin thc ca cc chuyn gia
trong thm nh v ngn nga l b mt v u t cng ngh ca khch hng.
Vic tp hp i ng chuyn gia cho thm nh cc d n ln gm cc
nh khoa hc cc v, cc vin, cc b chuyn ngnh gp phn quan trng
vo vic nng cao cht lng thm nh d n.
Chuyn mn ho su hn trong b tr cn b:
S giao dch I v cc chi nhnh ln ngn hng cn tip tc chuyn mn
ho su hn v ngnh ngh v php l. Bng cch tp trung ngun lc pht
trin chuyn mn ho, ngn hng c s hiu bit chi tit hn v lnh vc m
ngn hng hot ng, iu m bo cho ngn hng c th d dng xc nh
nhng khch hng nguy c ri ro cao ca tng lnh vc m cn c th d
dng xc nh xu hng ca mi ngnh c th, do khi pht hin mt ngnh
ang i xung ngn hng c th chuyn hng hn ch cc khon vay cho
lnh vc ny. Chuyn mn ho su hn hi s chnh to iu kin cho hi
75

s chnh h tr cc chi nhnh tt hn v chuyn mn ngnh ngh v php l
nghip v cho vay.
3.3.3. B sung b phn chc nng nh gi n, thu hi n:
Trong qun l tn dng S cn c b phn chc nng thu hi n,
chuyn quan tm, x l cc khon tn dng c vn cc chi nhnh. B
phn ny c th c hai chc nng chnh l:
- Chu trch nhim x l khon n c vn .
- nh gi c lp cc khon vay, trn c s nh gi c lp chc nng
ny m a ra t l trch lp d phng thch hp.
B phn chuyn x l ny gm cc chuyn gia v vn ph sn, v n,
v lin h thng xuyn nh k vi cc cng ty php l bn ngoi tm s
h tr php l cn thit. B phn chuyn x l n gip cho ban lnh o thu
hi n mt cch tit kim v c mc cng rn cn thit m ban lnh o
kh thc hin.
3.3.4. Nng cp h thng thng tin:
Nng cp h thng thng tin qun l iu hnh l mt trong nhng u
tin hng u nng cao cht lng qun l v kinh doanh ca cc ngn hng
thng mi quc doanh ni ring trong c S giao dch I-Ngn hng Cng
thng Vit Nam.
Nh ta bit thng tin v cc doanh nghip l c s nh gi s
vng mnh ca h, l c s phn loi cc doanh nghip c tham gia pht
hnh thng phiu, c tham gia vo th trng chng khon, v trc tin
l c s ngn hng xem xt, quyt nh cho vay i vi doanh nghip. V
vy thng tin trung thc c ngha v cng quan trng i vi cc nh qun
l c cp vi m v v m.
p ng nhu cu pht trin ca nn kinh t ni chung, to tin cho
ngn hng u t vn cho cc doanh nghip ni ring, ngoi yu cu tng
76

cng tnh nghim minh trong vic thc hin Php lnh k ton thng k ca
Nh nc, cn thit phi hnh thnh cc t chc chuyn trch thu nhp, x l
v cung cp thng tin v cc doanh nghip. Cc t chc ny hot ng kinh
doanh thng tin theo lut nh.
Trong ni b h thng ngn hng, cn thit phi thc hin nghim minh
ch cng khai thng tin hot ng ca cc Ngn hng thng mi, tng
cng v pht trin hot ng ca Trung tm thng tin phng nga ri ro.
Nng cao cht lng hot ng kim ton ni b v hot ng thanh tra.
Ngn hng Nh nc cn t chc nghin cu, tin ti hnh thnh cc tiu thc
nh gi s vng mnh ca ngn hng thng mi. Trn c s hng nm
tin hnh nh mc tn nhim.
3.3.5. Xy dng chin lc nghip v cho vay:
Chin lc tn dng c ni dung quan trng l nh hng pht trin tn
dng vo i tng c th theo cc hng: loi khch hng, loi ngnh ngh,
loi sn phm tn dng (hnh thc tn dng) hay theo v tr a l:
Chin lc tn dng r rng, c th l khu quyt nh cho vic m rng
tn dng ng hng.
Chin lc tn dng ca S giao dch I-Ngn hng Cng thng cn xc
nh mc tiu c th hn vo cc ngnh ngh, loi khch hng, loi sn phm
tn dng c tim nng v c th pht trin trong tng lai gn.
c th ra c chin lc tn dng ph hp vi thc tin hot
ng v yu cu pht trin tn dng, S cn thc hin cc gii php sau:
3.3.5.1. Phn tch kinh t v mi trng kinh t, mi trng php l:
T chc b phn chuyn trch cng tc phn tch cc yu t ca mi
trng kinh t nhm nh gi nh hng ca cc yu t trn vo vic thc
hin cc iu kin tn dng ca h thng khch hng, n kh nng chu ng
ri ro ca ngn hng, mc m rng tn dng v tn dng trung di hn trn
c s iu chnh tiu chun.
77

3.3.5.2. Xy dng tiu chun khch hng cho vay:
Tiu chun tn dng l yu cu doanh nghip phi t thit ch lp
quan h tn dng tu theo quy m ca quan h tn dng trong gii hn an ton
ca ngn hng.
Trong quan h tn dng, trong sn xut kinh doanh, uy tn ca doanh
nghip, kh nng tr c n cho Ngn hng ph thuc vo nhiu mt l:
nng lc sn xut kinh doanh, Nng lc th trng, cnh tranh, nng lc qun
l, Nng lc ti chnh, tnh cht kh thi ca d n cn ti tr tn dng.
Cc mt trn c phn nh bi nhiu cch biu hin nhiu tiu thc
khc nhau c mt biu din bng tiu thc nh lng c mt biu hin bng
nh tnh. Xc nh th no l an ton v iu kin thit lp quan h tn
dng, iu i hi cn c tiu chun tn dng. Tiu chun tn dng l tiu
thc c th c lng ho cc mt, cc biu hin i din cho hot ng
ca doanh nghip. Khi tin hnh thm nh, quyt nh cho vay, cn xy dng
tiu chun tn dng gm cc ni dung:
- La chn cc tiu thc tiu biu, cc biu hin tiu biu c coi l
nh gi cc mt nng lc hot ng ca doanh nghip.
- M hnh tp hp cc tiu thc phn nh nng lc chung ca doanh
nghip.
- Mc gii hn ca tiu thc phn nh nng lc chung ca doanh
nghip cn phi t c coi l an ton.
Tiu chun tn dng ca S l thuc vo kh nng chu ng ri ro ca
S, l thuc vo nng lc hot ng chung ca h thng cc doanh nghip l
khch hng ca S, h thng cc doanh nghip trong nn kinh t v l thuc
vo cc giai on c th trong chu k kinh t. V vy, tiu chun tn dng cn
c r sot, iu chnh thng xuyn v gn lin vi kt qu hot ng ca
h thng thng tin tn dng, cng tc phn tch kinh t v m v nh hng
chin lc ca ngn hng.
78

Vic a ra tiu chun tn dng v nng cao cht lng xy dng to
iu kin cho ngn hng nng cao cht lng tn dng:
S dng tiu chun tn dng nh gi khch hng cc giai on sau:
nh gi khch hng:
Trong nn kinh t th trng, cng vi vic m rng phm vi v quy m
hot ng tn dng, i tng khch hng cng ngy cng phong ph, v vy
kh nng ri ro tht thot vn vay ngy cng tng. m bo an ton trong
kinh doanh v s dng c hiu qu vn tn dng, Ngn hng cn chn cho
mnh nhng khch hng tt trn c s xem xt v nh gi khch hng. C
th nh gi trn cc mt ch yu:
+ nh gi tnh hnh ti chnh ca khch hng.
+ Tnh hnh quan h ngn hng:
+ nh gi nng lc sn xut kinh doanh v v tr doanh nghip;
+ nh gi chnh sch ca nh nc i vi ngnh, xu hng pht trin
ca ngnh, tnh cht khch hng;
+ nh gi h thng qun l ca khch hng.
nh gi khch hng i hi ngn hng phi la chn cc tiu thc,
cc biu hin tiu biu lm c s nh gi. c bit l cc mt biu hin bng
nh tnh nh h thng qun l ca ngi vay.
nh gi khch hng cn gn lin vi tiu chun tn dng. a cng tc
nh gi khch hng thnh cng vic nh k hng nm.
3.3.6. Mt s bin php c th v c ch - chnh sch:
Nh chng ta bit, tn dng l hot ng c bn ca ngn hng
thng mi. N ng mt vai tr quan trng khng ch trong hot ng kinh
doanh ca ngn hng m cn i vi nn kinh t. Tn dng ngn hng pht
trin ngy cng a dng, phong ph th ng gp cho tng trng nn kinh t
cng ln. Song kinh nghim cc nc c nn kinh t mi chuyn i sang
79

kinh t th trng, hot ng tn dng cng pht trin, cng m rng th ri ro
ca ngn hng cng cng ln.
3.3.6.1. Cn tip tc lm tt vic phn loi v tch cc x l n theo cc
nguyn nhn:
a) N qu hn do nguyn nhn vi phm quy ch tn dng:
D l vi phm t pha ngn hng hay pha khch hng (c la o,
chp git, mc ngoc hoc s dng vn vay sai mc ch cha tr c n)
nu c xc nh r trch nhim v cn u mi thc hin ngha v tr
n th gii php l: dng mi bin php tn thu: gm cng ch, quy trch
nhim v nu cn thit phi khi t trc php lut. S n cn ng li lp h
s c phn loi nguyn nhn gi ln Ngn hng Nh nc, B Ti chnh
kim tra v c gii php x l tip v vic tm ngun b p.
b) N qu hn do nguyn nhn ri ro ngoi kh nng kim sot:
Tng hp phn loi n qu hn theo nguyn nhn khch quan bao gm 3
nhm chnh:
* Nhm nguyn nhn bt kh khng:
Nhm ny gm cc nguyn nhn do thin tai: con n b tuyn b ph
sn, gii th hoc khch hng cht, mt tch... khng cn kh nng tr n
th sau khi Ban thanh tra cng n trung ng v cc bn c lin quan tin
hnh cc th tc tn thu theo lut nh, s cn li v nguyn tc c 2 ngun b
p chnh thanh l n ng cho ngn hng l ngn sch Nh nc v
qu d phng ri ro ca chnh ngn hng b ri ro.
* Nhm nguyn nhn khch quan nhng cha phi l bt kh khng
c xt c cu li n hoc thay i hp ng tn dng gm:
- Nhm n qu hn c xt cho khoanh n t 3 n 5 nm: con n l
doanh nghip Nh nc cha tr c n vay ngn hng do chu nh hng
trc tip bi s thay i c ch, chnh sch v mi trng kinh doanh (ng
80

ca rng, an ninh lng thc, mt th trng...); do sp xp li doanh nghip;
do ngn hng cho vay theo ch nh ca cp trn...
- Nhm n qu hn c xt cho gin n t 3 n 5 nm: con n l
doanh nghip Nh nc cha c kh nng tr n cho ngn hng do kinh
doanh thua l, mt thi c tiu th hng ho hoc thi k pht huy hiu qu
d n sn xut cha ti, do nhu cu nn kinh t v hng pht trin trong
tng lai m doanh nghip cn tip tc c tn ti. y l khon n c
Hi ng thm nh cng ch n xt cho c cu li n: bin n thi hn ngn
thnh thi hn n di hn, bin n qu hn thnh n trong hn v con n vn
phi tr li tin vay trong sut thi gian cha o hn ca hp ng tn dng.
* Nhm nguyn nhn do cha pht mi c ti sn cm c, th chp:
y l cc khon n c bo m bng ti sn cm c, th chp qu
hn, ngn hng phong to ti sn cm c, th chp nhng cha pht mi
c do rt nhiu nguyn nhn: tnh cht phc tp v quyn s hu ca ti
sn th chp, tnh cht km chuyn i gi tr ca ti sn hoc ti sn ang b
nim phong ch x l ca to n v.v... V nguyn tc ngun b p cc
khon n ny hin ang nm trong chnh gi tr ti sn th chp m ngn hng
ang qun l. Vn c bn x l loi ny cn c c ch v gii php dt
im v cng sm cng tt ca Nh nc gip cc ngn hng thng mi
thu hi nhanh gi tr ti sn cm c.
3.3.6.2. Nhng gii php to ngun b p n qu hn v tng kh nng
thanh ton cho cc ngn hng thng mi quc doanh:
* Tng tn dng mi t Ngn hng Trung ng bng cch tng cho vay
ti cp vn, gim li sut ti cp vn Ngn hng Trung ng mua li hi
phiu Chnh ph t cc ngn hng thng mi; s dng ngun ti cp vn
mua n, xo n cho mt s con n c bit do Chinh ph bo lnh v c
hon vn dn t khon phi np ngn sch Nh nc.
81

* M rng tn dng ngn hng thng mi bng cch: p dng cc bin
php kim sot tn dng v hng dn tn dng ca Ngn hng Trung ng
i vi cc ngn hng thng mi trong vic cho vay cc i tng c n qu
hn ln v kinh doanh km hiu qu.
* Ngn hng thng mi m rng tn dng i vi cc d n c hiu qu
cao, c bit l tn dng cho khu vc nng nghip v nng thn; ng thi
quy nh trn li sut tin gi ti a hn ch cnh tranh khng lnh mnh
trong huy ng vn. Bin php ny va lm tng kh nng sinh li ca cc ngn
hng thng mi (ang rt thp) va m bo an ton cho h thng Ngn hng.
Kt lun
Trong qu trnh hnh thnh v pht trin, hot ng ca ngn hng
thng mi ni chung S giao dch I Ngn hng Cng thng Vit Nam ni
ring gp phn y mnh s pht trin nn kinh t t nc cng nh cc
t chc c nhn v doanh nghip. Vi hot ng chnh l tm kim cc khon
vn s dng nhm thu li nhun v cc chc nng ch yu nh: nhn tin
gi, cho vay, bo lnh, qun l ngn qucc ngn hng ngy cng khng
nh r v th ca mnh. Vic huy ng vn v s dng vn chnh l qu trnh
to nn cc loi tI sn khc nhau ca ngn hng, trong cho vay v u t
l hai loi tI sn quan trng. Hot ng cho vay mang li thu nhp ln nht
cho cc ngn hng thng mi ni chung cho S giao dch I Ngn hng
Cng thng ni ring. V vy, cn thit i mi c ch cho vay do Ngn
hng Nh nc ban hnh vi thng xuyn tng hp tnh hnh nghip v cho
vay ti c s a ra nhiu gii php phong ph c tnh thuyt phc nhm
hon thin nghip v cho vay ca ngn hng thng mi quc doanh cng
nh gii php tho g nhng tn ng v cho vay ni chung c bit l S
giao dch I- Ngn hng Cng thng Vit Nam l ht sc cn thit.
tI lm r mt l thuyt v nghip v cho vay trong hot ng ca
cc t chc tn dng. Khi qut ho thc trng pht trin v lm r vai tr ca
82

S giao dch I-Ngn hng Cng thng Vit Nam trong hn 15 nm i mi
v trin vng pht trin. Gp phn lm r nhng cn c l lun v thc tin
thc hin cc nghip v ch yu, trong i su, ch trng phn tch nghip
v cho vay ca ngn hng thng mi ni chung v c chng minh thc
hin ti S giao dch I-Ngn hng Cng thng Vit Nam. H thng ho kh
y thc trng v c ch tn dng Vit Nam nhng nm qua rt ra khi
qut nhng mt c, nhng tn ti yu km khi a c ch tn dng vo
thc t cuc sng cng vi vai tr ch o v thc thi nghip v cho vay ti
h thng cc ngn hng thng mi m c th l S giao dch I-Ngn hng
Cng thng Vit Nam.Trn c s mc tiu ca hot ng ngn hng nhng
ch trng ln ca ng v Nh nc. ti a ra vi hy vng gp
phn lm sng t thm c s l lun v thc tin trong vic thc hin c ch
v gii php trn y vo hot ng kinh doanh ngn hng pht trin, an ton
v hiu qu. Tuy nhin, y l vn phc tp trong bi cnh nn kinh t th
trng y bin ng v ht sc phc tp, thng tin cha y , kinh nghim
kin thc ca em cng cn hn ch, nn n khng th trnh khi nhng
khim khuyt nht nh. Em rt mong nhn c s ch dn, gp ca thy
tip tc nghin cu v hon thin hn na.
83
84

Danh mc tI liu tham kho
Bo co Kt qu kinh doanh hng nm S giao dch I- Ngn hng Cng
thng Vit Nam 1999,2000.2001,2002,2004.
FREDRIC S.MISHKIN- Tin t, ngn hng v th trng tI chnh
Gio trnh : Nghip v Ngn hng thng mi- i hc Kinh T Quc
Dn
Tp ch Ngn hng: S 3/2005; 6/2004; 12/2004.
85

Mc lc
Li m u ....................................................................................................... 1
Chng th nht : Vai tr v ni dung nghip v cho vay trong hot
ng ca cc t chc tn dng ........................................................................ 3
1.1- Khi nim nghip v cho vay ca ngn hng.................................... 3
l.2. Ni dung nghip v cho vay ca Ngn hng. ................................... 10
1.2.2. Nghip v cho vay ca ngn hng thng mi v cc t chc tn
dng m bo cc nguyn tc c bn sau y: ...................................... 11
1.3- Vai tr nghip v cho vay trong hot ng ca ngn hng thng
nghip v t chc tn dng. ...................................................................... 14
Chng th hai :Thc trng hot ng nghip v cho vay ca S giao
dch I- Ngn hng cng thng Vit Nam .................................................. 16
2.1. Tng quan v h thng t chc b my ca S giao dch I-Ngn
hng Cng thng Vit Nam. .................................................................. 16
2.1.1. B my t chc ca S giao dch I- Ngn hng Cng thng Vit
Nam. ........................................................................................................ 16
2.1.2. H thng t chc b my thc hin nghip v cho vay ca S giao
dch I-Ngn hng Cng thng Vit Nam. ............................................. 28
2.2. Thc trng hot ng nghip v cho vay: ....................................... 32
2.2.1. Nghip v to lp ngun vn: ....................................................... 32
2.2.1.1. Tin gi: ................................................................................. 32
2.2.1.2. Vn i vay: ............................................................................. 37
2.2.1.3. Vn t c v coi nh t c: .................................................... 39
2.2.2. V nghip v cho vay ca S giao dch I-Ngn hng Cng thng
Vit Nam:................................................................................................. 39
2.2.2.1. Tng quan s pht trin nghip v cho vay qua cc thi k. 39
2.2.2.2. Thc hin cc loi cho vay ch yu: ...................................... 43
2.2.2.3. Tnh hnh thc hin nhng quy nh v nghip v cho vay. (c
ch nghip v cho vay):....................................................................... 51
2.3. Nhn xt v nghip v cho vay ca S giao dch I-Ngn hng Cng
thng Vit Nam . ..................................................................................... 56
2.3.1. Cht lng tn dng, hiu qu kinh doanh. .................................. 57
2.3.2. Nhng tn ti ch yu: .................................................................. 58
2.3.3. Nguyn nhn ca tn ti: .............................................................. 59
2.3.3.1. Nguyn nhn ch quan (S giao dch I-Ngn hng Cng
thng Vit Nam ). .............................................................................. 59
2.3.3.2. Nguyn nhn khch quan:...................................................... 63
Chng th III: Gii php hon thin nghip v cho vay ca S giao
dch I- Ngn hng cng thng Vit Nam .................................................. 69
3.1. S cn thit tip tc i mi hot ng ngn hng, i mi c ch
tn dng....................................................................................................... 69
3.2. Mc tiu cc gii php. ...................................................................... 70
86

3.3. Nhng gii php i vi S giao dch I- NHCT Vit Nam ........... 71
3.3.1. Hon thin ch nghip v cho vay ........................................... 71
3.3.1.1. B sung cc cam kt trong hp ng tn dng mu ............... 71
3.3.1.2. a dng ho cc loi ti sn lm m bo tin vay ............. 71
3.3.1.3. Xy dng ch nghip v cho vay ring cho cc i tng
khch hng (doanh nghip, t nhn, tng cng ty...) ......................... 72
3.3.2. o to cn b v s dng chuyn gia tn dng........................... 73
3.3.3. B sung b phn chc nng nh gi n, thu hi n: .................. 76
3.3.4. Nng cp h thng thng tin: ........................................................ 76
3.3.5. Xy dng chin lc nghip v cho vay: ...................................... 77
3.3.5.1. Phn tch kinh t v mi trng kinh t, mi trng php l:
............................................................................................................. 77
3.3.5.2. Xy dng tiu chun khch hng cho vay: ....................... 78
3.3.6. Mt s bin php c th v c ch - chnh sch: .......................... 79
3.3.6.1. Cn tip tc lm tt vic phn loi v tch cc x l n theo
cc nguyn nhn: ................................................................................ 80
3.3.6.2. Nhng gii php to ngun b p n qu hn v tng kh
nng thanh ton cho cc ngn hng thng mi quc doanh: .......... 81
Kt lun .......................................................................................................... 82
Danh mc tI liu tham kho....................................................................... 85
87

Nghiệp Vụ Cho Vay Tại Sacombank - Tham Khảo

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

You might also like

Nghiệp Vụ Cho Vay Tại Sacombank - Tham Khảo

Uploaded by

Document Information

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Nghiệp Vụ Cho Vay Tại Sacombank - Tham Khảo

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

Chuyn thc tp tt nghip

Chuyn thc tp tt nghip

Chuyn thc tp tt nghip

Vai tr v ni dung nghip v cho vay trong hot ng

Chuyn thc tp tt nghip

Chuyn thc tp tt nghip

Chuyn thc tp tt nghip

Chuyn thc tp tt nghip

Cng thc vn ng ca t bn sn xut:

( ....... H' - T'

Chuyn thc tp tt nghip

Chuyn thc tp tt nghip

Chuyn thc tp tt nghip

Chuyn thc tp tt nghip

Chuyn thc tp tt nghip

Chuyn thc tp tt nghip

Chuyn thc tp tt nghip

Chuyn thc tp tt nghip

Chuyn thc tp tt nghip

2.1. Tng quan v h thng t chc b my ca S giao dch I-Ngn hng

Chuyn thc tp tt nghip

Chuyn thc tp tt nghip

Chuyn thc tp tt nghip

Chuyn thc tp tt nghip

9 phng ban chc nng, hot ng theo nhim v, chc

nng ring c phn cng di s ch o, iu hnh ca Ban gim c.

Chuyn thc tp tt nghip

Chuyn thc tp tt nghip

Ban kim sot

Ban tng gim c

Qua s trn ta thy, di s ch o trc tip ca ban gim c l cc

Chuyn thc tp tt nghip

Chuyn thc tp tt nghip

Chuyn thc tp tt nghip

Chuyn thc tp tt nghip

Chuyn thc tp tt nghip

Chuyn thc tp tt nghip

Chuyn thc tp tt nghip

Chuyn thc tp tt nghip

Chi nhnh ( khon cho

S 2: M hnh qun l tn dng ti S giao dch v cc chi nhnh

Chuyn thc tp tt nghip

Tu theo iu kin c th, gim c chi nhnh c th quy nh trch

Chuyn thc tp tt nghip

Chuyn thc tp tt nghip

Chuyn thc tp tt nghip

Chuyn thc tp tt nghip

Tng vn huy ng nm 1999 t 7779 t ng.

Tng vn huy ng nm 2000 t 9263 t ng.

Tng vn huy ng nm 2001 t 11587 t ng.

Tng vn huy ng nm 2002 t 14605 t ng.

Chuyn thc tp tt nghip

Chuyn thc tp tt nghip

Chuyn thc tp tt nghip

Chuyn thc tp tt nghip

Chuyn thc tp tt nghip

Chuyn thc tp tt nghip

Ngun:Bo co kt qu kinh doanh hng nm ca SGDI -NHCTVN

Chuyn thc tp tt nghip