Lun vn tt nghip

Ngn Hng- Ti chnh

Khoa

Li m u
Kinh nghim ca nhng quc gia pht trin nhanh trn th
gii khng nh tch t v tp trung vn c bit l tch
t v tp trung vn trong nc c vai tr quan trng trong s
nghip cng nghip ha, hin i ha t nc. Vit Nam, tc
tng trng ca c nn kinh t ni chung v cc nghnh cng
nghip ni ring trong tng lai tt nhin ch yu vn phi a
vo lng u t ln. Ch trn c s c mt lng u t mnh t
nn kinh t, thng qua qu trnh qu trnh tch t v tp trung
vn hay huy ng vn t cc Ngn Hng, mi c th u t xy
dng c s h tng, trang b cho cc nghnh cng nghip c k
thut cao ...
Trong nhng nm trc y do c ch tp trung quan liu bao
cp chi phi, qu trnh tch t v tp trung vn khng c quan
tm y mnh. By gi khi t nc chuyn sang c ch
th trng, c iu kin tch t v tp trung vn nhng thc
t trong nhng nm va qua cho thy, vn bc xc ca nn
kinh t nc ta l thiu vn trang b v i mi nhng cng
ngh hin i. Nguyn nhn ca vn trn l do tnh trng
thiu vn, m c th l thiu vn tin ng trong h thng
Ngn Hng Vit Nam. Do , cc NHTM cha p ng c nhu
cu vn cho cc doanh nghip, cc d n u t ...
T thc t trn v trong thi gian thc tp ti SGD I
NHT&PTVN em nhn thy cng tc huy ng vn trong Ngn
Hng c mt v tr c bit quan trng trong hot ng Ngn
Hng ni ring v trong s nghip thc hin cng cuc cng
nghip ha hin i ha t nc ni chung. Hn na, SGD I
NHT&PTVN l mt NHTM quc doanh, c nhim v trc tip
kinh doanh vi nghip v ch yu l huy ng vn v cho vay
u t pht trin i vi cc d n thuc nhiu thnh phn kinh
t ... do nhu cu v vn p ng cho hot ng u t
pht trin v hot ng kinh doanh ca Ngn Hng l rt ln.
V cc l do , em mnh dn chn ti Chin lc huy
ng v pht trin ngun vn ti SGD I NHT&PTVN
ti khng i su vo vic ra chin lc v phn tch
tt c cc bc chin lc v qun l v huy ng vn, m ch l
nhng phn tch, nh gi mang tnh nh tnh, khi qut
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
1

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
cn bn da trn c s l thuyt lin quan n ngun vn v
thc tin ti SGD.
ti c h thng ha nhng vn l thuyt c bn
v vn v chin lc huy ng vn ca Ngn Hng. y l c s
phn tch thc trng cng tc huy ng vn ti SGD I
NHT&PTVN. T , em rt ra nhng thnh tu, hnn ch v
nguyn nhn a ra mt s gii php, chin lc nhm huy
ng v pht trin ngun vn. ng thi, em cng a ra mt s
kin ngh i vi Nh nc, NHNN cng nh i vi NHT&PTVN
nhm m bo tnh kh thi ca cc gii php v h tr cho cng
tc huy ng vn ca NHTM.
Ngoi li m u v kt lun, b cc ca chuyn gm 4
chng:
ChngI: L lun chung v vn V chin lc huy ng
vn ca Ngn Hng
ChngII: Nhng vn c bn v Ngn Hng thng
mi
v
huy
ng
vn ca Ngn Hng
Chng III: Thc trng cng tc qun l huy ng vn ti
SGD I NHT&PTVN
Chng IV:

Gii php tng cng cng tc huy ng vn v

chin lc pht trin ngun vn ti SGD I
NHT&PT

Vn trn l mt lnh vc nghin cu phc tp, an xen

nhiu yu t v m v vi m, mang tnh khch quan v ch
quan. Bn thn em trong qu trnh nghin cu v tm hiu c
v l lun ln thc tin cn c nhng hn ch nht nh,
khng trnh khi tiu st. Em rt mong c s tham gia ng
gp kin ca thy gio hng dn GS .TS Cao C Bi v n v
thc tp.
Em xin chn thnh cm n thy gio hng dn GS .TS Cao C
Bi, cc anh ch phng ngun vn kinh doanh SGD I NHT&PTVN
tn tnh gip em trong qu trnh nghin cu ti ny.
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
2

Lun vn tt nghip
Ngn Hng- Ti chnh

Khoa

L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
3

Lun vn tt nghip
Ngn Hng- Ti chnh

Khoa
Chng1

l lun chung v vn
V chin lc huy ng vn
ca ngn hng
1. Khi nim v vn v vai tr ca n i vi nn kinh t
1.1 Khi nim v vn:
Vn l ton b nhng yu t cn thit cu thnh qu
trnh sn xut kinh doanh. Vn hiu theo ngha hp l tim
lc ti chnh ca mi c nhn, doanh nghip v mi Quc Gia.
Vn hiu theo ngha rng l bao gm ngun nhn lc, ti lc
cht xm, tin bc v c quan h tch ly ca mt c nhn
hay mt Quc gia.
Bi hc ca cc quc gia pht trin trn th gii khng
nh tch t v tp trung vn c bit l vn trong nc c mt
v tr c bit quan trng trong s nghip hin i ha t
nc. T xa xa cc nh kinh t nh gi cao vai tr ca vn
i vi s pht trin kinh t ca mt quc gia chng hn, lun
im Lao ng l cha, t ai l m ca mi ca ci vt
cht c nh kinh t hc ngi Anh Uyliam Petty a ra t th
k XVI. iu chng t rng, ngay t khi ngi ta nhn
thc r nhng yu t c bn to ra ca ci vt cht cho x
hi. l ngun lc con ngi v t ai, ti nguyn thin nhin.
K tha nhng t tng ca cc nh kinh t c in, C. Mc
trnh by quan im ca mnh v vai tr ca vn qua cc hc
thuyt: Tch ly, tun hon v chu chuyn, ti sn xut t bn x
hi, hc thuyt a t c bit Mc ch ngun gc ch
yu ca vn tch ly l lao ng thng d do nhng ngi lao
ng to ra, v ngun vn khi em dng vo vic m rng
v pht trin sn xut th n vn ng nh th no. Khi nghin
cu nn sn xut t bn ch ngha, Mc tm thy nhng qui
lut vn ng ca t bn (Vn) m qui lut ny nu ta tru tng
nhng biu hin c th v mt x hi th s thy:
SL
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
4

Lun vn tt nghip
Ngn Hng- Ti chnh
T - H

Khoa
SX H - T'

TLSX
Cng thc ch ra rng bt k mt doanh nghip no
mun thc hin qu trnh sn xut kinh doanh cng u phi
tri qua ba giai on: Mua - sn xut - bn hng. V iu quan
trng cho mi ngi sn xut, mi doanh nghip phi bit tm
cch cu trc mt cch khn ngoan cc yu t ca tin vn,
u t (khi chuyn ha thnh sc lao ng v t liu sn xut)
nhm to ra nhiu ca ci nht cho mi c nhn, mi doanh
nghip v c x hi. Cng thc cng ch ra rng trong dng
chy lin tc ca vn u t nu nh hnh thi no trong ba
hnh thi trn cha i vo chu trnh vn ng lin tc ca cc
hot ng sn xut kinh doanh, trong trng hp nh vy th
ng vn vn ang dng tim nng ch n cha em li
nhng li ch thit thc cho mi c nhn mi doanh nghip v
ton x hi. Tch ly vn theo Mc l s dng gi tr thng d
lm t bn, hay chuyn ha gi tr thng d tr li thnh t bn
v Mc khng nh s cnh tranh bt buc nh t bn
nu mun duy tr t bn ca mnh th phi lm cho t bn ngy
cng tng ln v hn khng th no tip tc lm cho t bn
ngy mt tng ln c, nu khng c mt s tch ly ngy cng
nhiu thm Mc cn ch ra nhng nhn t qui nh qui m
ca tch ly, bao gm: Khi lng gi tr thng d (li nhun ),
nng sut lao ng x hi v qui m vn ban u (lng t bn
ng trc)
Vn l mt nhn t quan trng trong ba nhn t quyt nh
n s tng trng v kinh t gm: Lao ng, vn, cng ngh.
i vi nc ta lao ng di do nhng vn khan him, cng ngh
lc hu. Tt nhin mun i mi cng ngh th cn phi c
vn.
Tc tng trng ca cng nghip ni ring v ca c nn
kinh t ni chung trong tng lai tt nhin ch yu vn phi da
vo lng u t ln. Ch trn c s c mt lng u t mnh t
vic tch ly ni b nn kinh t, thng qua qu trnh tch t v
tp trung vn c cc doanh nghip cng nh ca c cng ng
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
5

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
dn c, mi c th trang b cho nghnh cng nghip c k thut
cao, s dng nhiu nhn cng v khai thc mt cch hiu qu
ngun ti nguyn t nc.
Mi quan h gia tng trng kinh t vi tch t v tp trung
vn rt cht ch. S tng trng va l nguyn nhn va l kt
qu ca tch t v tp trung vn. Thc tin trong nhng nm
qua cho thy, vn bc xc ca nn kinh t nc ta l thiu
vn trang b v i mi cng ngh hin i. Mt khc,
hiu qu s dng ng vn cng cha cao, c bit l cc
doanh nghip Nh nc.
V vy, con ng tch t v tp trung vn c bit l vn
trong nc c hiu qu l bi ton cn phi tho g tng tc
nn kinh t Vit Nam v Ngn Hng ng mt vai tr quan
trng thc hin vn ny.
1. 2 Vai tr ca vn i vi nn kinh t:
Chnh v vn c vai tr quyt nh trong vic to ra mi
ca ci vt cht v nhng tin b x hi, v th n l nhn t
v cng quan trng thc hin qu trnh ng dng tin b
khoa hc k thut, pht trin c s h tng, chuyn dch c
cu v y nhanh tc tng trng kinh t. Nh , i sng
ca nhn dn ngy mt nng cao cc ngun lc v con ngi,
ti nguyn v cc mi bang giao cng c khai thc hiu qu
hn. T tc ng mnh n c cu kinh t ca t nc c
chuyn dch nhanh chng theo hng cng nghip ha v hin
i ha, lm cho nn kinh t c cc nghnh cng nghip v
dch v chim t l cao hng mnh v xut khu. Cjnh iu
dn ti nn kinh t s c tc tng trng cao v n
nh.
t nc chng ta sau 10 nm i mi nn kinh t c nhiu
chuyn bin quan trng v t c nhng thnh tu ln lao, nhng chng ta vn l nc ngho mc sng vn cn thp, tch t v
tp trung vn trong nn kinh t vn cn qu thp. Trong khi
nhu cu vn u t cho c nn kinh t ni chung l rt ln v
cp bch. Theo s liu thng k cho thy tng vn u t pht
trin ca ton x hi nm 1995 c tnh khong hn 62 000 t
ng, trong ngun vn do Nh nc u t chim khong
L Minh c
Ti chnh
Doanh Nghip 41A
6

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
43%. thc hin cc chng trnh kinh t quan trng cho qu
trnh cng nghip ha, hin i ha n nm 2010 chng ta
phi huy ng c mt s vn t nht l 55 n 60 t USD
trong thi k 2003 2010 trong ngun vn tch ly t trong
nc t 25 n 30 t USD.
V vy, trong qu trnh to cc tin d cho CNH-HH cng
nh trin khai CNH-HH khng th thiu vai tr ca vn. Mt
khc, mun pht huy ngun nhn lc, nng cao dn tr, o
to bi dng nhn ti pht huy ti a cho cng cuc CNHHH cng cn phi c vn u t cho s nghip gio dc, y
nhanh ng dng khoa hc k thut, cng ngh vo sn xut,
cng nh vic xy dng c s h tng cng khng th thiu vai
tr ca vn. Chnh nhng iu c th rt ra kt lun rng:
Tch t v tp trung vn trong nn kinh t ni chung v tch t
v tp trung vn trong Ngn Hng l iu kin tin quyt cho
qu trnh CNH-HH, nhp CNH-HH nhanh hay chm chnh
l do ngun vn quyt nh.

2. Chin lc qun l, huy ng vn v vai tr ca

n i vi hot ng Ngn Hng
2.1 Nhn nh chung v chin lc:
2.1.1 Chin lc l g ?
Chin lc l mt chng trnh hnh ng tng qut, vi s
m bo ngm nh v cc ngun lc cho mc ch t c
cc mc tiu trong tng giai on
Mc tiu l ci ch cui cng m tt c cc hot ng u
phi hng vo nhm t c cc kt qu chung.Vic xc lp cc
mc tiu l c s cho vic quyt nh cc chnh sch v s nh
hng n c cu t chc ca Ngn Hng. Cc mc tiu s c
th thay i nhng n lun l xut pht im l nn tng ca
vic lp k hoch v a ra chin lc.
Mc ch ca chin lc l thng qua mt h thng v chnh
sch mc tiu ch yu c xc nh to lp mt hnh nh
v th loi c s kinh doanh no . Chin lc khng vch ra
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
7

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
mt cch lm th no t c mc tiu, nhng chng hng
cho ta mt b khung hng dn t duy v hnh ng.
Vic xy dng v thng tin v chin lc l mt trong nhng
hot ng quan trng nht ca ngi qun l. Mt t chc khng
c chin lc cng nh ging nh i vo mt khu rng rm m
khng c la bn hay bn . Vic thiu mt chin lc hay mt
chin lc sai lm l nguyn nhn ca hu ht cc tht bi trong
kinh doanh.
2.1.2 Chin lc trong hot ng Ngn Hng:
Khi cc mc tiu v chnh sch ca Ngn Hng hnh
thnh bc tip theo l phi t n mt chin lc nhm t
n cc mc ch v mc tiu ny. Trong khi mc tiu cho ta
mt s la chn khch hng v cht lng, phng hng v bc tin
ca Ngn Hng, th chin lc s l k hoch, qua mt Ngn
Hng c th nhn ra cc mc tiu c hoch nh r rng.
Nu mc tiu ca Ngn Hng l gia tng th phn th chin lc;
s c nhim v lm sao t c vn ny. Vic gia tng ku
gi mt nhm khch hng mi l chin lc a dng ha cc loi
hnh khch hng,
Trong khi chuyn t mc tiu sang chin lc, cc yu t cn
c xem xt l tim lc ca Ngn Hng v mi trng tng lai.
Tim lc ca Ngn Hng nh qui m v tng s ti sn, cc tin
nghi Ngn Hng, danh ting, tim lc ti chnh v i ng
nhn s Tt c cc nhn t ny s nh hng n hnh thc
chin lc m Ngn Hng p dng.
Cc mc tiu ca Ngn Hng nh hng n s tng hp v
nh gi, n lt n s tng hp v nh gi li nh hng n
chin lc v mc tiu.

L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
8

Lun vn tt nghip
Ngn Hng- Ti chnh

Khoa

Lp k hoch mt Ngn Hng

Mc tiu ca
Ngn Hng

Cc
Cc ngun
ngun lc
lcca
caNgn
Ngn
Hng
Hng

Tng hp v nh
gi

Chin lc

D bo

* Chin lc v mi quan h:
i vi mt doanh nghip, cc chin lc ch yu nhm a ra
nh hng tng th cho doanh nghip bao gm:
Tng th cc chin lc ti mt doanh nghip

Chin lc tng
trng

Chin lc
khch hng

M hnh hot
ng

Chin lc kinh
doanh

Doanh
nghip

Chin lc cnh
tranh

Chin lc
ti chnh

Chin lc
marketing

Chin lc quan
h
x hi

Ngn Hng l mt t chc kinh doanh tin t nn bn cnh

bn cnh nhng chin lc trn cn c nhng chin lc kinh doanh
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
9

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
vi mt lot cc chin lc b phn mang tnh cht nghip v nh:
chin lc huy ng vn, chin lc tng d n quc doanh, chin lc
s dng vn vay u t.
Nh vy, cng nhm hng n cc mc tiu, nhim v t
ra m gia cc mc tiu ny khng phi bao gi cng d thng
nht. Do vy, c th ch c mt chin lc tha mn tt nht
ton b cc mc tiu trong v s chin lc ch p ng phn
no mc tiu ra . Nhn chung, cc chin lc trong mt
Ngn Hng c quan h khng kht vi nhau, h tr nhau pht
trin. Trong chin lc kinh doanh ca mnh Ngn Hng khng
th b qua mt chin lc kinh doanh quan trng l chin lc
huy ng v pht trin ngun vn.
2. 2 Cc giai on ca k hoch ha chin lc trong Ngn
Hng thng mi:
K hoch hoa chin lc l thnh phn c bn ca qu
trnh qun l chin lc hot ng Ngn Hng.
K hoch ha chin lc c hiu l qu trnh ngin cu nhng
chin lc c bit gp phn t c cc mc tiu ca t chc
trn c s duy tr s ph hp chin lc gia cc mc tiu
Ni dung v giai on k hoch ha chin lc c th hin
qua cc bc sau:
Giai on 1, Qu trnh k hoch ha chin lc bt u t
vic t ra cc nhim v ca Ngn Hng, la chn cc mc
tiu
Giai on 2, Giai on k hoch ha tip sau l c th ha
cc nhim v trong cc mc tiu ca Ngn Hng.
Giai on 3, Cng vic ca giai on ny l phn tch
tnh hnh c s ca th trng v tm kim pht hin
th trng. N i hi vic xc nh th trng phc v, nh
gi cc c tnh sn xut th trng ca cc phn on th trng v nh gi mc hp dn ca th trng.
Ngoi ra, y cn tm kim, pht hin cc nhu cu ca
khch hng, xc nh cc sn phm Ngn Hng tha mn nhu
cu khch hng, nh gi kh nng v s hp l i vi Ngn
Hng trong vic tha mn nhu cu ; xc nh cc phng
L Minh c
Ti chnh
Doanh Nghip 41A
10

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
tin cn thit i vi Ngn Hng v tm kim cc phng tin
.
Vic nh gi cc c im sn xut th trng ca cc
phn on th trng din ra theo 4 hng:
- nh gi cc c im ca th trng
- nh gi cc ch tiu dch v
- nh gi cc ch tiu cnh tranh
- Phn tch cc c im mi trng
Trn c s cc kt qu phn tch cc c im sn xut
th trng m nh gi mc hp dn ca th trng thng qua
cc ch tiu sau: Qui m th trng, tc pht trin, tc
pht trin d tnh, tng lng khch hng, tn s s dng dch
v, cc c im ti chnh ca khch hng, s lng v mc
tp trung i th cnh tranh, cc ch tiu kinh t v m
Giai on 4, ca k hoch ha nh gi cc yu t tc ng
ti chin lc ca Ngn Hng v phn tch cc nh hng ca
chng.
C hai loi yu t tc ng ti chin lc Ngn Hng: l cc
yu t v m v vi m.
Giai on 5, l vic nh gi cc kh nng v nguy c, bao
gm 3 khu:
- Pht hin cc nguy c v kh nng
- Pht hin cc mt mnh v yu ca Ngn Hng
- Phn tch nh hng tng lai ca cc mt mnh v yu
ca Ngn Hng ca cc kh nng v nguy c.
Giai on 6, ca k hoch ha chin lc c 4 phng n t
ra cho Ngn Hng, l: Pht trin, pht trin hn ch, pht
trin gim v kt hp c 3 phng n trn.
Giai on 7, Nhng iu kin th trng thay i cng nh
cc qu trnh c th ha cc k hoch chin lc bng cc k
hoch thc hin i hic nhng thay i chin lc.
Giai on 8, xc nh cc kt qu ti chnh ca d n
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
11

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
2. 3 V tr chin lc huy ng vn trong hot ng kinh
doanh ca Ngn Hng:
Nh chng ta tm hiu trn, chin lc qun l v huy
ng vn l mt chin lc ln, i hi c s tr gip ca nhiu
chnh sch v tinh nh chin lc khch hng, chin lc a dng
ha sn phm, chin lc huy ng vn trung, di hn, chin lc
cng ngh ha cc tin ch Ngn Hng Nhng chin lc ny
cng bin i qua tng thi k, giai on c th (3 hay 5 nm)
ph thuc vo chu k vn ng ca nn kinh t, iu kin v
m v bn thn hoch nh ca Ngn Hng. Nm trong chin
lc huy ng ngun c th l chin lc huy ng ngun vn t
dn c, t cc t chc kinh t, chin lc gia tng vn ch s hu,
gia tng vn cp hai
cho hot ng kinh doanh c tri chy v ng hng mt
Ngn Hng cn ra cc chin lc c c s vn cn thit
sau khi cn nhc v tc ng ca nhng ngun vn khc nhau
n chi ph huy ng vn v ri ro Ngn Hng.
V nhng l do trn, mt chin lc qun l huy ng v pht
trin ngun vn s ng mt vai tr quan trng trong hot ng
kinh doanh ca Ngn Hng. Vic a ra mt chin lc huy ng
vn hp l khng nht thit phi tun theo y d 8 giai on
ca qu trnh k hoch ha chin lc m c th rt ngn i
mt s bc. Cn c vo tnh hnh iu kin hon cnh ca
tng ngn hng m c th a ra chin lc c th ph hp.

3. Cc nhn t nh hng n qui m v cht lng

vn huy ng
3.1 Nhn t ch quan:
3.1.1 Chnh sch li sut:
Li sut huy ng l t l phn trm ca s tin c c so vi
s tin gc m ngi gi tin nhn c t Ngn Hng. iu
u tin m bt k mt c nhn. t chc kinh t no cng
mun tham kho khi gi tin vo Ngn Hng l li sut. V
vy, chnh sch li sut l mt trong nhng chnh sch quan
trng nht tc ong ti chnh sch huy ng vn ca Ngn
Hng.
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
12

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
Tuy nhin, khng phi Ngn Hng c a ra mc li sut cao l
c th thu ht c nhiu vn. Vn ch vi mc li sut c
th do Ngn Hng a ra s em li cho ngi gi tin mc li tc
thc t l bao nhiu. iu c ngha l mc li sut m Ngn
Hng a ra phi lun ln hn t l lm pht. Do Ngn Hng
phi d on chnh xc t l lm pht ca nn kinh t trong
nm c th mc li sut huy ng hp l. Li sut mc huy
ng hp l cng phi l mc li sut huy ng m bo cho
sc mua tng i ca gia cc loi tin khng b thay i. C
ngha l phi cng thm vo nhng yu t bin ng ca
t gi.
gii quyt vn ny khng phi l mt vic n gin,
va c tnh khoa hc va c tnh ngh thut. Ngn Hng phi
rt kho lo mi c th c c mt chnh sch li sut hp l,
linh hot ph hp vi tnh hnh th trng v mong mun ca
Ngn Hng v qui m v cht lng ngun vn ca Ngn Hng,
va m bo li ch ca ngi gi tin, li ch ca Ngn Hng,
gip Ngn Hng t hiu qu cao trong cng tc huy ng
vn.
3.1.2 Cc hnh thc huy ng vn v cc dch v do
Ngn Hng cung ng:
Mt Ngn Hng c cc hnh thc v k hn huy ng vn
phong ph, linh hot thun tin hn s thu ht khch hng mi v
duy tr nhng khch hng hin c hn nhng Ngn Hng
khc. Trong nn kinh t th trng hin nay ngy cng c nhiu
Ngn Hng tham gia th trng, khch hng c iu kin thun
li tm cho mnh mt s la chn tt nht. V vy, dch v
Ngn Hng chnh l mt yu t thu ht khch hng.
3.1.3 Chin lc Marketing Ngn Hng:
y l nhng chnh sch nhm khch hng bit n
hot ng ca Ngn Hng, thy c li ch khi giao dch vi
Ngn Hng. Lm nhiu ngi bit n Ngn Hng gy uy tn
vi th trng gn b vi khch hng hin ti v thu ht thm
khch hng mi. S tn tnh, chu o trong phc v khch
hng, th tc n gin nhanh chng, chnh xc cng l mt
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
13

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
yu t gip duy tr khch hng c v thu ht khch hng mi,
to nn b mt Ngn Hng.
3.2 Nhn t khch quan:
3.2.1 Mi trng kinh t - x hi:
Cc chnh sch kinh t, chnh tr x hi ca Nh nc, s tng
trng pht trin ca nn kinh t, phong tc tp qun ca t nc ... u nh hng mnh m ti hot ng ca Ngn Hng. V
vy, nh qun tr Ngn Hng phi d on c din bin ca
th trng, nm bt c thi c a ra cc k hoch chin lc pht trin Ngn Hng trong tng thi k, giai on v k
hoch pht trin lu di.
3.2.2 Mi trng cnh tranh:
Trong nn kinh t th trng, cnh tranh l mt qui lut tt
yu, Ngn Hng l mt nghnh c mc cnh tranh cao.
Trong nhng nm qua, th trng ti chnh ngy cng tr nn
ng c do s tham gia ca nhiu loi hnh Ngn Hng v
cc t chc ti chnh phi Ngn Hng. Hin nay, Vit Nam c
4 Ngn Hng quc doanh, 54 Ngn Hng thng mi c phn,
4 Ngn Hng lin doanh vi nc ngoi, 23 chi nhnh ca Ngn
Hng nc ngoi, trn 800 qu tn dng nhn dn Trong khi
, ngun vn nhn ri trong dn c v cc t chc kinh t l
c gii hn v cc Ngn Hng tng c ti a th phn huy
ng vn ca mnh.
Hnh thc cnh tranh khng a dng nh cc nghnh, cc lnh
vc khc cng lm cho tnh cnh tranh ca Ngn Hng cao
hn. Cc NHTM ch yu cnh tranh bng hai hnh thc l li
sut v dch v Ngn Hng. Hin nay, nc ta cc Ngn Hng
ch yu cnh tranh bng hnh thc li sut, cn hnh thc cnh
tranh bng dch v th cha ph bin. Do , mi Ngn Hng
phi xc nh c mc li sut th no l hp l nht, hp dn
nht, kt hp vi danh ting v uy tn ca Ngn Hng tng
th phn huy ng vn ca n v mnh. iu ny l rt kh
khn v nu li sut huy ng cao th li sut cho vay cng
phi tng ln, li sut huy ng thp th khng hp dn khch
hng.
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
14

Lun vn tt nghip
Ngn Hng- Ti chnh

Khoa
Chng II

nhng vn c bn v Ngn Hng

thng mi v huy ng vn
ca Ngn Hng
1. Tng quan v Ngn Hng thng mi (NHTM)
1.1 Khi nim v mt s loi hnh Ngn Hng:
1.1.1 Khi nim:
Ngn hng thng mi l mt doanh ngip c bit hot
ng kinh doanh tin t, tn dng.
cc nc khc nhau, quan nim v NHTM cng c mt s
im khc nhau. Tuy nhin, im chung l u coi NHTM l
mt doanh nghip chuyn kinh doanh tin t v cung cp cc
dch v ti chnh cho nn kinh t th trng. Vit Nam, theo
php lnh Ngn Hng, hp tc x tn dng v cng ti ti chnh
ban hnh thng 5 nm 1990 ghi: Ngn Hng l t chc
kinh doanh tin t m hot ng ch yu v thng xuyn l
nhn tin gi ca khch hng vi trch nhim hon tr s tin
cho vay thc hin nghip v chit khu, lm phng
tin thanh ton. Lut t chc tn dng c Quc hi thng
qua thng 12 nm 1997 xc nh Ngn Hng l t chc tn
dng c thc hin ton b cc hot ng Ngn Hng v cc
hot ng kinh doanh c lin quan, trong hot ng
Ngn Hng l hot ng kinh doanh tin t v dch v Ngn
Hng vi ni dung thng xuyn l nhn tin gi, s dng s tin
ny cp tn dng v cung ng dch v thanh ton.
1.1.2 Mt s loi hnh Ngn Hng nc ta:
Theo tnh cht v mc tiu hot ng, Ngn Hng gm c
cc loi hnh sau:
- Ngn Hng thng mi:(cn gi l Ngn Hng tin gi hay
Ngn Hng tn dng vi nghip v truyn thng l huy ng
vn phn ln di hnh thc ngn hn v cho vay ngn hn di
hnh thc chit khu thng phiu. Tuy nhin do th trng ngy
cng pht trin, dn dn cc Ngn Hng ny i vo kinh doanh
L Minh c
Ti chnh
Doanh Nghip 41A
15

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
tng hp, lm c nghip v huy ng vn v cho vay trung, di
hn v lm nh tt c cc nghip v, dch v Ngn Hng.
- Ngn Hng pht trin: Nt c trng ni bt l nhng
Ngn Hng tp trung huy ng vn trung, di hn v s
pht trin (khng ch duy tr qui m, cht lng c). Hot
ng ca cc Ngn Hng ny ch yu qua u t trc
tip cc d n ln.
- Ngn Hng u t: Hot ng vi mc tiu u t trung, di
hn cng v s pht trin nhng thng qua cc hnh thc
u t gin tip qua giy t c gi. Hot ng ca Ngn
Hng ny gn gi vi nghip v chng khon. Cc lai giy
t c gi c m rng th loi Ngn Hng ny cng phong
ph v pht trin.
- Ngn Hng chnh sch: Thng thng l nhng Ngn
Hng thng mi 100% vn Nh nc hoc Ngn Hng thng mi c phn Nh nc (gm s hu Nh nc v s hu
ca cc t chc kinh t quc doanh), c lp ra phc
v mt s chnh sch ca Nh nc nh Ngn Hng ngi
ngho, Ngn Hng pht trin nh , Ngn Hng xut
nhp khu ...). Loi Ngn Hng ny hot ng khng v
nc tiu li nhun. N c to vn di hnh thc c th
cho vay u i nhng c Nh nc b phn chnh lch li
sut.
- Ngn Hng hp tc: (Hay gi rng ra l nhng t chc tn
dng hp tc) l nhng t chc tn dng thuc s hu tp
th, c cc thnh vin t nguyn lp nn khng phi v
mc tiu li nhun m v mc tiu tng tr ln nhau nhim
v vn v dch v Ngn Hng. N c th c nhiu hnh
thc t thp n cao, nh hp tc tn dng, qu tn dng
nhn dn, Ngn Hng hp tc ... N c th l t chc tn
dng hp tc c lp tng mt, khu v c s lin kt
ton h thng (nh qu tn dng nhn dn).
1.2 Vai tr v chc nng c bn ca Ngn Hng thng
mi:
1.2.1 Vai tr:
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
16

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
Trong nn kinh t th trng, Ngn Hng c vai tr ht sc
quan trng thc y pht trin kinh t.
Trc ht, Ngn Hng ng mt vai tr to ln trong vic thu
ht, huy ng, tch t v tp trung cc ngun ti chnh nhn
ri trong nn kinh t, gp phn quan trng ti tr cho nhu cu
v vn cho qu trnh sn xut kinh doanh, pht trin kinh t x
hi. Ngn Hng c kh nng chuyn ha cc khon tin gi nh
l c thi hn ngn thnh cc khon tn dng ln c thi hn di
hn, ti tr kp thi cho cc nhu cu u t pht trin kinh t x
hi .
Ngn Hng l cu ni gia tit kim v u t. Trong khi
thc hin chc nng trung gian ti chnh, Ngn Hng thu ht
nhng khon tit kim trong dn c p ng nhu cu v
vn cho qu trnh sn xut kinh doanh, u t m rng nng lc
hot ng. Hot ng ca Ngn Hng c hiu qu s kch
thch gim bt nhu cu cao cp, dnh tin cho vic u t gp
phn ti tr cho s pht trin kinh t x hi.
Ngn Hng ng vai tr quan trng thc y nng cao s
dng cc ngun ti nguyn, to iu kin thun li, d dng cho
vic lun chuyn vn v s di chuyn vn t lnh vc kinh
doanh km hiu qu sang lnh vc kinh doanh c hiu qu. Bi
v vic huy ng vn v s dng vn trn th trng ti chnh
din ra trn c s quan h cung cu v khi s dng bt k
ngun vn no cng u phi tr gi nht nh. iu buc
ngi cn vn phi la chn cc phng n kinh doanh ti u, la
chn hnh thc v thi im thch hp gim chi ph.
Vi chc nng lm trung gian thanh ton, Ngn Hng rt
ngn tc lu thng hng ha tin t. H thng thanh
ton khng dng tin mt lm gim thi gian v chi ph thanh
ton. Thm vo , cc khon tin nhn ri trong x hi c
Ngn Hng huy ng v u t tr li sn xut kinh doanh, qua
y nhanh tc lu chuyn hng ha tin t to iu
kin cho kinh t pht trin.
Ngn Hng gp phn m bo cho qu trnh sn xut
kinh doanh c lin tc, khng b t qung thng qua
vic cung cp vn u t. Do tnh bin ng thng xuyn
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
17

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
ca nhu cu vn trong kinh doanh, ti mt thi im lun lun
tn ti nhng doanh nghip c nhn c vn nhn ri. Ngn
Hng ng vai tr l cu ni, thu ht vn u t t nhng ni
tha vn chuyn sang nhng ni thiu vn, t m bo
cho qu trnh sn xut, kinh doanh din ra lin tc.
Ngn Hng gp phn thc hin chnh sch ti chnh tin
t ca Nh nc, iu tit v kim sot hot ng ca th trng
tin t, th trng vn, iu ha hot ng kinh t x hi.
Chng hn, Nh nc c th thay i tin gi d tr bt buc
i vi cc Ngn Hng thay i lng cung tin, thc hin
iu ha lu thng tin t.
1.2.2 Chc nng:
*Chc nng trung gian ti chnh:
y l chc nng quan trng, phn nh r nt nht bn cht
ca Ngn Hng thng mi l t chc chuyn ngh kinh doanh
tin t. Cc NHTM, b phn ch yu ca h thng trung gian ti
chnh l knh dn vn quan trng t nhng thc th c vn
nhn ri n cc thc th c nhu cu vn.
Vi chc nng trung gian ti chnh, NHTM c kh nng chuyn
i mc ri ro, chuyn i k hn, gim chi ph giao dch,
cung cp thng tin dch v.
Nh m NHTM p ng c nhng nhu cu vn Ngn
Hng cn thit phi b sung cho cc doanh nghip m
bo sn xut, ti sn xut c lin tc. Mt khc NHTM p ng
nhu cu vn di hn gip cho cc doanh nghip u t ti sn c
nh, i mi ci tin cng ngh k ngh lm tng nng lc
sn xut kinh doanh.
* Chc nng trung gian thanh ton v ch th cho cc doanh
nghip trong nn
kinh t
Khi thc hin chc nng lm trung gian thanh ton, NHTM
cung cp cho khch hng ca cc phng tin thanh ton khng
dng tin mt nh: y nhim thu, y nhim chi, sc th tn dng
... Nh m nhu cu tin mt cho chi tr ngy cng gim,
tit kim c nhiu thi gian v chi ph cho x hi.
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
18

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
H thng NHTM hin nay thu ht c s lng ln cc t
chc, c nhn m ti khon ti Ngn Hng, c bit l cc
nc pht trin. Qua vic thc hin cc nhim v thanh ton
Ngn Hng tr thnh th qu ca khch hng thc hin thu, chi
theo lnh ca ch ti khon. Cc doanh nghip, cc c nhn
khng cn cn phi dng tin mt trao i vi nhau na,
m mi vic thanh ton u c thc hin bng cch m ti
khon Ngn Hng v trn c s ra lnh trn cc Ngn
Hng thc hin cc khon chi tr, ng thi y nhim cho
Ngn Hng thu nhn cc khon tin thng qua vic trch tin
t ti khon ngi ny sang ti khon ngi khc. Ngy nay, khi h
thng thng tin lin lc pht trin cao, cc NHTM u c tin
hc ha, th cng tc thanh ton b tr gia cc vng lnh th,
gia cc quc gia c tin hnh mt cch nhanh chng, chnh
xc hiu qu.
* Chc nng to tin:
Chc nng ny c thc hin thng qua cc hot ng tn
dng v u t ca cc NHTM trong mi quan h vi NHNN qua
vn DTBB. Khi NHTM cp vn tn dng cho khch hng A,
lp tc s tin ny c th chuyn thnh tin gi ca khch
hng B (m ti mt Ngn Hng bt k) NHTM li dng ngun vn
ny cho cc i tng khc vay. Nh vy, t mt ng vn k thc
ban u, h thng NHTM c th to ra mt s vn tn dng ln
hn nhiu ln ra bi s tn dng. y chnh l kh nng to
tin ca NHTM, kim sot kh nng ny, lut php cho php
NHNN c quyn, buc cc NHTM phi k gi ti NHNN mt phn
ca tng s tin h nhn c t nhng khch hng gi tin gi
l d tr bt buc.
Theo thuyt to tin: khi mt khi lng tin gi tng ln, kh
nng cho vay ca ton b h thng NHTM s tng ln nhiu ln.
Ngc li khi bt i mt lng tin gi kh nng cho vay ca ton b
h thng NHTM s gim i nhiu ln. C th:
Kh nng m rng
s nhn

L Minh c
Doanh Nghip 41A

S tin gi huy ng *

Ti chnh
19

Lun vn tt nghip
Ngn Hng- Ti chnh
tin gi ca Ngn Hng
m rng tin t

Khoa
ban u

1
H s nhn m rng tin t =

------------------------T l DTBB

Chc nng to tin ca h thng NHTM lin qua cht ch ti

chnh sch tin t ca NHNN. Thng qua h thng NHTM,
NHNN c th tng hoc gim lng tin cung ng bng cch thay
i t l DTBB.
* Chc nng khc:
Ngoi cc chc nng ch yu nh trn, NHTM cn tham gia vo
nhiu dch v khc: T vn cho khch hng trong lnh vc kinh
doanh chng khon, dch v y thc, dch v bo qun an ton
cc ti sn c gi, dch v kinh doanh ngoi hi ... nhm h tr
v m rng hot ng kinh doanh ca NHTM trong th trng ti
chnh.
1.2.3 Hot ng c bn ca Ngn Hng:
C th khi lc hot ng Ngn Hng theo ba loi nghip v
chnh: nghip v huy ng vn, s dng vn v nghip v
trung gian.
Nghip v huy ng vn ca NHTM c thc hin qua
hnh vi m ti khon thc hin thanh ton cho khch hng,
hoc huy ng cc loi tin gi c k hn, khng k hn ca
cc t chc kinh t, dn c (huy ng vn mt cch b ng),
pht hnh k phiu, tri phiu, i vay cc t chc tn dng
khc, vay NHTW (huy ng vn ch ng)... y l ngun gc
c bn NHTM pht ra tn dng vo nn kinh t, cn phn
vn t c ca NHTM ch yu l phc v cho vic xy dng c
s vt cht k thut, mua sm trang thit b my mc... Nh
vy, c th ni NHTM kinh doanh bng ngun vn huy ng l
ch yu ty theo lut php mi nc m NHTM c huy ng mt
t l cao hay thp. Thng thng vn huy ng ca NHTM gp
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
20

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
20 ln vn t c hay vn t c ca NHTM c qui nh bng
hay ln hn 5% vn huy ng m NHTM c,php huy ng.
Nh vy, bng nghip v huy ng vn c th ni NHTM
nm trong tay mt b phn rt ln ca ci x hi v mt gi tr,
tc l vn i l. huy ng c s tin nh vy, cc NHTM
phi b ra mt khon chi ph nht nh, l tin li phi
tr cho ngi gi tin v cc chi ph qun l khc.
Khi huy ng c ngun vn trong tay, c th to ra
li nhun, NHTM phi tin hnh kinh doanh di hnh thc s
dng vn huy ng c nhng ch yu l cp tn dng, cc
NHTM s dng ngun vn kinh doanh di dng u t
khc nh: kinh doanh ngoi t, kinh doanh chng khon u t
vn trc tip vo cc doanh nghip di dng vn gp ... Nghip
v s dng c hiu qu, gp phn m rng quan h tn dng vi
cc thnh phn kinh t, thu ht c nhiu khch hng n
quan h giao dch vi Ngn Hng, to iu kin thun li
m rng nghip v huy ng vn.
Bn cnh NHTM cng c th to ra doanh thu cho mnh
bng vic cc nghip v c php nh thanh ton, chuyn h
tin, t vn khch hng ... v thu ph dch v. Ngy nay, do nhu
cu pht trin ca nn kinh t, i hi hot ng dch v
Ngn Hng ngy cng phi m rng v s lng v cht lng. Cc
Ngn Hng phi u t trang thit b, c s vt cht, p dng
cc cng ngh tin tin vo hot ng Ngn Hng ... p
ng nhu cu ca khch hng, ng thi nng cao li nhun cho
mnh.
Cc hot ng ca Ngn Hng c quan h tc ng ti nhau
v vy Ngn Hng phi thc hin ng b thng nht tt c
cc khu c nh vy mi p ng c nhu cu pht trin ca
nn kinh t v ca mi Ngn Hng.
2. Vn, cng tc qun l v huy ng vn ca Ngn Hng
2.1 C cu vn v cc hnh thc huy ng vn ca
Ngn Hng:
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
21

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
Cng ging nh mi hot ng kinh t khc, Ngn Hng
mun hot ng c trc ht phi c vn. Nhng Ngn Hng l
mt doanh nghip c bit kinh doanh tin t do , nhu
cu v vn ca NHTM l rt ln v vic tao vn cho Ngn Hng
l vn quan trng hng u trong hot ng kinh doanh
Ngn Hng.
Vn kinh doanh ca cc Ngn Hng thng mi l biu hin
bng tin ton b cc ti sn c ca Ngn Hng. Vn kinh
doanh ca NHTM c hnh thnh t nhiu ngun khc nhau l
vn t c, vn huy ng, cc loi vn khc.
2.1.1 Vn t c:
V mt kinh t, vn t c l vn do cc ch s hu ng
gp v c to ra trong qu trnh kinh doanh c th hin
dng li nhun gi li. Vn t c gm: Vn iu l, cc qu d
tr, cc ti sn n khc.
Vn l yu t quan trng trong vic m bo hot ng
Ngn Hng. Qui m vn t c l yu t quyt nh qui m vn
huy ng v qui m cc hot ng. Vn t c cn l cn c
tnh ton cc t s hot ng ca nghnh. Hu ht cc nc
u qui nh mc tng ti sn ti a Ngn Hng c th c
so vi vn t c, mt s nc cn gii hn kh nng huy ng vn
tin gi, kh nng hn vn...
Vit Nam, theo ch k ton, ti chnh hin hnh vn
t c ca NHTM bao gm cc thnh phn:
- Vn php nh: L s vn ti thiu phi c thnh lp
Ngn Hng.
- Vn iu l: L vn do Nh nc cp, do cc c ng
ng gp.
Ngoi ra, vn t c ca NHTM cn bao gm: li nhun tch
ly, qu pht trin k thut nghip v Ngn Hng, qi khen thng, qu phc li, qu khu hao ti sn c nh.
2.1.2 Vn huy ng:
* Vn tin gi:
Tin gi ca cc t chc kinh t
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
22

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
Tin gi ca cc t chc kinh t l s tin tm thi nhn ri
pht sinh trong qu trnh sn xut kinh doanh c gi ti Ngn
Hng. N bao gm mt b phn vn tin t tm thi nhn ri c gii phng ra khi qu trnh lun chuyn vn. Doanh nghip
cha c nhu cu s dng (vn lu ng) hoc s dng cho nhng
mc tiu nh sn vo mt thi im nht nh (cc qu:
qu u t pht trin, qu d tr ti chnh, qu d tr ti
chnh, qu phc li, qu khen thng )
Vn tin gi ca cc t chc kinh t, Ngn Hng huy ng
di hai hnh thc:
- Tin gi khng k hn (tin gi thanh ton)
Tin gi thanh ton l loi tin gi m khi gi tin vo ngi
gi c th rt ra bt k lc no, v Ngn Hng c trch nhim
phi tha mn nhu cu ca khch hng. Khi gi tin, khch hng
c hng li sut v khi c nhu cu s dng th h c th rt
tin ra nn vn c th tha mn... nhu cu v vn cho sn xut
kinh doanh. ng thi, khch hng cn c th s dng tin gi
ny phc v cho cng tc thanh ton khng dng tin mt
qua Ngn Hng.
Tin gi c k hn: l loi tin gi m khi gi tin c s
tha thun v thi hn rt tin.
V nguyn tc, ngi gi tin ch c th rt tin ra theo thi
hn tha thun. Tuy nhin, trn thc t do qu trnh cnh
tranh, thu ht tin gi cc Ngn Hng thng cho php
khch hng c rt tin ra trc thi hn nhng khng c hng li,
hoc ch c hng mt mc li sut thp hn.
- Ti khon NOW v ti khon NOW c bit:
Ti khon NOW l ti khon tin gi sc c hng li, khng
c k hn v Ngn Hng phi chi tr khi khch hng yu cu.
Ti khon NOW c bit tng t nh ti khon NOW nhng
c tr li cao hn, thng km theo l s d ti thiu cao hn
v mt s hn ch khc.
Tin gi dn c:

L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
23

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
Tn gi dn c l mt b phn thu nhp bng tin ca dn c
gi ti Ngn Hng. C cc hnh thc:
- Tin gi tit kim: y l hnh thc huy ng truyn
thng ca Ngn Hng. Trong hnh thc huy ng ny, ngi gi
tin khi gi c giao c giao cm s tit kim, s ny coi nh
giy chng nhn gi tin vo qu tit kim ca Ngn Hng.
Vic huy ng vn tin gi ca khch hng em li cho
Ngn Hng mt ngun vn kinh doanh v nm bt c
nhng thng tin t liu chnh xc v tnh hnh ti chnh ca
cc t chc kinh t, cc c nhn c quan h tn dng vi Ngn
Hng. To iu kin cho Ngn Hng c cn c qui nh
mc vn u t cho vay vi nhng khch hng . Hn na,
vic huy ng vn tin gi ca Ngn Hng cn c ngha
quan trng trong vic n nh lu thng tin t, gp phn n
nh gi tr ng tin thc y kinh t pht trin.
* Vn huy ng qua cc chng t c gi:
y chnh l vic cc NHTM huy ng vn qua hnh thc
pht hnh cc chng ch tin gi CDs, k phiu, tri phiu
Ngn Hng huy ng vn. c im chung ca loi vn
ny l li sut cao hn tin gi tit kim. Mc ch huy ng
l u t cho cc d n ln. y l khon tin Ngn Hng i
vay, ngun vn ny c huy ng vi nhiu k hn khc nhau
nh: ngn hn, trung hn, di hn. Loi vn thng c huy ng
di hnh thc pht hnh k phiu c mc ch v tri phiu
trung, di hn.
2.1.3 Vn vay:
Trong trng hp c kh khn ti chnh, thiu ht d tr, thiu
ht thanh khon p ng nhu cu ny cc NHTM c th
vay mn ln nhau trn th trng lin Ngn Hng vay cc t chc
tn dng khc hoc vay NHNN gii quyt kp thi kh khn
v ti chnh. Cc khon vay ny u phi c th chp bng
cc chng t c gi, s d ti NHNN hoc t nht cng phi c c
s bo lnh ca NHNN. Khon vay ny tr thnh ngun vn
quan trng do s bin ng thng xuyn gia vic huy ng
v s dng vn. Tuy nhin, do tnh cht vay nng ca n nn li
sut thng kh cao.
L Minh c
Ti chnh
Doanh Nghip 41A
24

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
2.1.4 Ngun vn iu ha trong h thng:
Cc NHTM hot ng trn cc a bn khc nhau nn lun
lun xut hin tnh trng Ngn Hng ny tha vn trong khi
Ngn Hng khc li thiu vn. S d c hin tng ny l do:
V pha Ngn Hng tha vn c th c s bin ng ln u
ra dn n vic khng m rng c hot ng trong khi vn
phi duy tr vic huy ng vn. Cn v pha Ngn Hng thiu
vn do th trng u ra m rng trong khi th trng u vo
khng th m rng c na. Lc ny NHNN hoc cc hi s
chnh s thc hin vic iu phi chuyn vn, t ni ny sang
ni khc t ni tha vn sang ni thiu vn. Chnh v th
y l ngun vn kh quan trng, n gip Ngn Hng c th
m rng c th trng u ra trong khi th trng u vo cn
b hn ch.
2.1.5 Vn ti tr y thc:
y l ngun vn m Ngn Hng nhn lm Ngn Hng i
l, nhn y thc ca cc t chc, c nhn trong v ngoi nc
cho vay trung, di hn thc hin nhng chng trnh d n
c mc tiu nh trc trong sn xut kinh doanh. Thng qua
nghip v ny Ngn Hng s c hng ph hoa hng v Ngn
Hng khng c trch nhim thm nh nhng khch hng loi
ny. Ngun vn loi ny rt a dng, phong ph vi c im
l li sut rt thp, thi gian tr n thng di (vi vn ODA l 3040 nm). y l nghip v mang tnh cht trung gian ca NHTM
m qua NHTM c th p ng nhu cu tn dng cho nn
kinh t. Thng thng vn ti tr gm ba khon: mt khon ti tr
khng hon li, mt khon cho vay li sut thp v mt thi gian
n hn. Thi gian t lc vay cho lc tr n coi nh bng khng.
Ngn Hng nhn lm i l s trn ba khon trn c mt li
sut ha ng cng vi ph Ngn Hng cho vay li.
2.1.6 Ngun vn trong thanh ton:
Trong qu trnh lm trung gian thanh ton NHTM cng c mt
khon vn gi l khon vn trong thanh ton nh vn trn ti
khon tin gi m th tn dng, ti khon tin gi bo chi sc v
cc khon tin phong ta do cc Ngn Hng chp nhn cc hi
phiu thng mi.
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
25

Lun vn tt nghip
Ngn Hng- Ti chnh
2.2 ngha ca vic qun l ngun vn:

Khoa

Huy ng vn vi mc chi ph hp l tr nn quan trng

trong nhng nm gn y. Du rng s dng vn nh th no
vn l yu t quan trng, song trong iu kin mi trng hin
nay vi cc iu kin thay i lin tc cnh tranh gay gt hn
thu ht ngun tit kim, p ng nhu cu s dng vn tng
cao trong bi cnh nn kinh t ang pht trin nhanh chng,
vic chng cc cuc khng hong ln, nh ang t cc
NHTM trc nhng thch thc ln. Vic qun l ti sn n bao gm
cc hot ng lin quan vi vic nhn vn t nhng ngi gi
tin, nhng ngi cho vay khc v quyt nh mc gp vn ca
mnh.
Vic qun l ngun vn v ti sn i hi phi cn nhc cc
ri ro ph cng nh s chnh lch gia chi ph vay vn (ch yu
l li sut vay) v mc li nhun c th thu c khi u t. Khi
xem xt vic qun l ngun vn th phi ng thi quan tm
n mi quan h cn i gia ngun vn v ti sn. y l
cp yu t quan trng, nh hng n doanh li v ri ro ca
Ngn Hng.

3. Phng php xc nh chi ph huy ng vn:

3.1 V sao phi xc nh chi ph huy ng vn ?
C ba l do buc cc doanh nghip phi quan tm n vic
xc nh chi ph huy ng vn.
Th nht: Ngn Hng bao gi cng c gng tm kim cho
mnh mt t hp cc ngun vn khc nhau trn th trng vi
mc chi ph thp nht. Nu gi thit coi tt c cc yu t khc
l nh nhau th Ngn Hng no c mc chi ph huy ng vn
thp nht m khng phi chp nhn mc ri ro cao hn th
Ngn Hng s c mc li nhun cao hn.
Th hai: Vic tnh ton chnh xc chi ph huy ng vn c
coi l mt yu t c bn xc nh mc li nhun m Ngn
Hng s thu c,v cn c vo Ngn Hng s nh gi cho
mi sn phm dch v ca mnh.
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
26

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
Th ba: Loi hnh nghip v m Ngn Hng s dng cng
nh vic s dng cc loi nghip v ny nh hng ng k n
ri ro thanh ton, ri ro li sut v ri ro vn.
3.2 Phng php xc nh chi ph huy ng vn:
3.2.1 Phng php chi ph trung bnh theo nguyn gi:
y l phng php c s dng rng ri nht, c u im l
nh gi c ngun vn trong qu kh.
Chi ph tr li li

Chi ph tr li

gia quyn
--------------------------------------------

=
Tng cc khon tin

gi v vay
- b p c chi ph tr li:
Chi ph tr li
Chi ph t ra =

---------------------------------Ti sn c sinh li

- t c mc li c phn a% (vi mc thu T%)

% ROE trc thu *
vn c phn
Thu nhp m bo ROE =
-------------------------------------------------Ti sn
sinh li
a
VCC
=

-----------

1-T%

Ti sn c sinh li

------------------------3.1.2 Phng php xc nh chi ph huy ng vn bin:

L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
27

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
C s ca phng php ny l Ngn Hng s cn c vo chi
ph huy ng vn bin ca mnh (l chi ph b ra c thm
mt n v vn s dng c) xc nh mc li nhun ti
thiu cn t c t cc khon ti sn c thm nh ngun vn
ny. ng thi, Ngn Hng cng c gng tm kim ngun vn
i hi chi ph thp nht.
Cch tin hnh: Xc nh mt nghip v duy nht m Ngn
Hng mun s dng sau tnh chi ph bin ca nghip v ny
v s dng kt qu tnh c lm c s nh gi cho cc loi ti
sn c mi. Kt qu l ngun vn c chn ny l ngun r nht
m Ngn Hng c th huy ng c.
Thu nhp bin t mt
khc

Chi ph tr li + chi ph

ngun
ring
l
-------------------------------------------------

1 - % dng vo ti sn khng
sinh li
Chi ph huy ng bin tp hp:
Tng chi ph
Chi ph bin

--------------------------Tng s tin

c) Phng php chi ph d kin bnh qun gia quyn:

Phng php ny s dng chi ph d kin bnh qun gia
quyn ca tt c tt c cc loi ngun vn lm kt qu c on
chi ph bin. Vi gi thit rng: Ngn Hng ti tr c vi mc
chi ph huy ng chung thp nht th chi ph huy ng bin
phi bng vi chi ph d kin bnh qun gia quyn.
Chi ph huy ng bnh qun
bng tin

Tng chi ph

gia quyn d kin

---------------------------------------L Minh c
Doanh Nghip 41A

=
Ti chnh

28

Lun vn tt nghip
Ngn Hng- Ti chnh

Khoa
S lng huy

ng
3.3 nh gi cc phng php:
Ty theo mc ch s dng ca con s huy ng vn tnh
ton c m ngi ta la chn phng php tng ton. Chi ph huy
ng trung bnh theo nguyn gi c tc dng nh gi c
tnh hnh hot ng trc ca Ngn Hng, t lm cn c
nh gi i vi cc sn phm ca Ngn Hng trong tng lai.
Chi ph bin ca mi loi nghip v c th c s dng khi
Ngn Hng mun quyt nh nn huy ng loi ngun vn
no trong mt tp hp cc sn phm, dch v m nh hoch
nh d nh huy ng.
Ngoi vic hng ngy theo di tnh ton chi ph huy ng
vn, cc nh lm Ngn Hng hin i cng theo di st xao xu
hng vn ng ca cc ngun vn ring l thng qua s tr gip
ca cng ngh tin hc hin i c th kp thi a ra cc
quyt nh ng n v vn ca Ngn Hng mnh.

4. Cc mc tiu qun l, pht trin ngun vn, c s

ca vic ra k hoch v chin lc huy ng vn
Mc tiu c bn ca qun tr NHTM cng ging nh mc tiu
ca cc t chc kinh doanh khc, l thu c doanh li ti a.
Vic gia tng doanh li ca mt Ngn Hng l hm s ca cc
bin s bao gm tng thu nhp, chi ph qun l, chi ph Ngn
Hng, li sut u vo, vic s dng vn vo tn dng hoc
u t. Cc bin s ny n lt n li b nh hng bi mt lot
cc bin s khc, chng hn nh tng ti sn, thnh phn ti
sn, cc chi ph, tin gi tit kim v tin gi nh k, qui m
c cu ngun vn
Mc tiu qun l ngun vn l c s v tin cho vic
ra cc k hoch v chin lc v ngun vn ca Ngn Hng. Bt
k mt Ngn Hng no cng hng ti ba mc tiu:
- Tm kim cc ngun vn r
- To ra ngun vn n nh
- Xy dng qui m v c cu ngun ph hp.
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
29

Lun vn tt nghip
Ngn Hng- Ti chnh
4.1 Tm kim ngun vn r:

Khoa

Tit kim chi ph u vo to ra mt u ra c nh

trc l mc tiu ca bt k doanh nghip no. Ngn Hng no
cng vy, ngun vn r gn lin vi li sut u vo thp v cc
chi ph cho hot ng huy ng thp. Nhng ngun vn r li
ng ngha vi k hn ngn hn v do khng n nh
bng cc ngun di. Ngn Hng phi cn nhc ngun r v k
hn n nh t chn ra mt phng php huy ng
ring ph hp vi n v.
4.2 To ngun vn n nh:
Tiu ch ngun n nh gn lin vi k hn thc cng di,
cng tt v, lng khch hng ng o, a dng.
4.2.1

K hn danh ngha v k hn thc t:

- K hn danh ngha: L k hn ghi trn s ca khch

hng, l nhng cam kt v mt thi gian m ngi gi
tin hay ngi cho vay ha.
- K hn thc t: L k hn thc m ton b s tin gi
ca khch hng nm trong qu ca Ngn Hng.
ng A gi tin tit kim trong Ngn Hng vi k hn 2 nm
(y thuc loi tin gi trung hn) li sut 6% nm. Do cn tin
chi tiu nn ch sau 3 thng ng rt trc hn v chu pht
( mt s Ngn Hng cho php ng hng li sut khng k hn).
Vy khon tin m ng A gi c k hn danh ngha ghi s l 2
nm nhng k hn thc t l 3 thng, iu g s xy ra nu c v
s ngi nh ng A n rt tin trc k hn ? Vic ng A rt tin
trc k hn c nhiu l do. C th ng nghe n rng Ngn
Hng ng ang gi tin c nguy c b ph sn, c th ng cn
tin cho chi tiu mua sm hay u t, mcng c th ng c
cch ct tr tin mt ni khc c sinh li v an ton cao
hn y chnh l cc gi nh m nh qun tr Ngn Hng
phi tnh trc.
4.2.2

Cc nhn t nh hng n k hn thc t:

K hn thc t l k hn thc m Ngn Hng c th s dng

s tin gi. C nhiu yu t tc ng n vn ny. V
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
30

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
vy, Ngn Hng phi tnh ton, hoch nh mt cch cht ch
m cho hot ng ca Ngn Hng.
- K hn danh ngha
- Tnh hnh kinh t x hi
- Tm l ca khch hng
- Thi quen tiu dng
- Cc chnh sch ca Nh nc, ca NHTW
- Cc c hi u t
Trong nhng iu kin nht nh, k hn thc t c th
di hn k hn k hn danh ngha. Trong v d trn, nu sau 2
nm ng A khng rt tin m gi tip th k hn thc t s di
hn k hn danh ngha. Khi k hn yhc t cng di th s n
nh ca ngun vn huy ng cng cao. S tng trng ca s
d tin gi chnh l c s o lng tnh n nh ca k
hn. Chng ta c th c c mt hnh nh v tnh n nh
ca ngun tin m khng ph thuc vo k hn danh ngha.
4.3 Xy dng qui m v c cu ngun vn ph hp:
C hai trng phi chnh quan tm n vic qun l qui m
theo hai cch tip cn khc nhau:
4.3.1

Bt ngun t nhu cu:

Theo trng phi ny, xy dng qui m v c cu ngun

vn ph hp th phi d don chnh xc c nhu cu ( y l
nhu cu s dng bn ti sn). Cc Ngn Hng tp trung vo cc
ngun truyn thng gn lin vi cc cng c v th trng
truyn thng. Trc tin, h u tin vo cc ngun r chi ph huy
ng thp, li sut thp v n nh. Nu thy vn khng ph
hp vi nhu cu v vn th Ngn Hng mi khai thc cc ngun
khc nh: Vay NHNN, vay cc t chc tn dng, pht hnh cc
giy t c gi.
4.3.2 Bt ngun t th trng ngun vn, cc chnh
sch ca th trng ngun huy ng:
Theo trng phi ny th th trng bn ngun sn c v
di do, ci m h quan tm l i tm kim cc khch hng
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
31

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
bn ti sn thng qua cc nghip v cho vay, chit khu, cho
vay, bo lnh, cho thu Tuy nhin, trong iu kin cc ngun
huy ng khan him nh hin nay cng vi s cnh tranh gay gt
v vic thu ht cc ngun vn r khin cho chnh sch nay
tr nn li thi. Ngy nay hu ht cc Ngn Hng thng mi
u vn dng chnh sch bt ngun t nhu cu.

5.

Cc ri ro gn lin vi vic huy ng vn

Cc ngun vn khc nhau s nh hng n ri ro ca Ngn

Hng theo nhng cch khc nhau. Vi mc tiu em li li nhun
cao nht vi mt mc ri ro c th chp nhn c, nh qun tr
Ngn Hng s phi xem xt ri ro cng nh chi ph ca cc
ngun vn khc nhau ca Ngn Hng. Chng ta s tp trung v
nghin cu cc ngun vn ca Ngn Hng c tc ng nh th
no ti n ri ro ti chnh ca hot ng Ngn Hng: Ri ro
thanh khon, ri ro li sut, ri ro tn dng v ri ro vn.
5.1 Ri ro thanh khon:
Ri ro thanh khon gn lin vi cc ngun vn Ngn Hng
khc nhau. Trc ht l ri ro khi ngi gi tin mun rt tin ca
h. Ri ro ny rt khc nhau ty theo tng loi hnh tin gi v
dng nh n cng thay i khi iu kin kinh t thay i.
Tin gi tit kim v tin gi c k hn c coi l ngun tng
i n nh, ngun vn khng phi tin gi chim mt lng
khng ng k trong tng ngun vn ca cc Ngn Hng. Do
vy p lc thanh khon ch yu i vi cc Ngn Hng l t s
bin ng v s d tin gi khng k hn.
C hai yu t xc nh nguyn nhn gy ra ri ro thanh
khon lin quan n vic rt tin gi Ngn Hng.
Th nht, Ngn Hng c to c ngun thu nhp tr li
sut cnh tranh hay khng ?
Th hai, Ngn Hng c kh nng s dng vn vay v chng
khon ca mnh mi khi cn hay khng ?
5.2 Ri ro li sut trong huy ng vn:
Ri ro li sut lin quan n ngun vn ca Ngn Hng ph
thuc rt nhiu vo nhy cm li sut ca cc ti sn c ti
tr bng cc ngun vn no. Mt k thut qun l ph hp l phi
L Minh c
Ti chnh
Doanh Nghip 41A
32

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
so snh nhy cm li sut theo thi gian ca tt c cc ngun
vn vi nhy cm li sut theo thi gian ca cc ti sn c
ti tr bng cc ngun vn ny. Lu l i vi cc ngun vn
khc nhau th ri ro thanh khon v ri ro li sut cng c th
khc nhau, ngoi ra mc nhy cm vi li sut ca cc ngun
ny cng rt a dng. Vic Ngn Hng la chn trong nhng
ngun vn sn c dng nh s ph thuc vo ph tn v li sut
ca ngun vn vo trng thi cn bng v thanh khon v
nhy cm v li sut ca Ngn Hng.
5.3 Tc ng qua li vi ri ro tn dng:
Ngun vn ca mt Ngn Hng khng c tc ng trc tip
n ri ro tn dng ca Ngn Hng v ngi gi tin v ngi cho vay phi chu ri ro, Ngn Hng khng th tr li tin
cho h. Tuy nhin, y vn c hai tc ng gin tip: chi ph
huy ng vn cao ch l tc ng ph, lm cho ngi gi tin
v ch n ca Ngn Hng cm thy lo lng v kh nng tr
ng hn ca Ngn Hng. Tip na l nu chi ph huy ng
vn cao th Ngn Hng s c ng c chp nhn ri ro tn
dng cao hn trong n lc duy tr chnh lch li nhun nh trc.
V vy bo him tin gi nhm phn no gim nh hu qu
ca hai tc ng gin tip ny.
5.4 Tc ng qua li vi ri ro vn:
Cui cng, ngun vn ca mt Ngn Hng lun c tc ng
trc tip n ri ro vn v n by ca Ngn Hng . Vn
c phn ca Ngn Hng t hn nhiu so vi ngun tin gi
v ngun tin vay bi v c ng ngy cng cm thy khng
chc chn v h s li trn s vn c phn v bi thu nhp t
vn c phn ny khng phi l mt khon chi ph c min tr
thu, cho d li nhun l li nhun hay c tc tr bng tin mt.
Nh vy, Ngn Hng c th h chi ph bng cch tng mc vay n
(tng n by). Tuy nhin khi ri ro vn tr nn ri ro hn th li
ch ny l hon ton khng thc t. Chi ph ca cc ngun vn
khc ca Ngn Hng c th tng ln khi ri ro vn tng.
i vi cc NHTM quc doanh,vi s vn t c nh b v cc
khon n qu hn ln th kh c th chng c nhng ri ro
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
33

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
cho bn ngun. Gii php hu hiu l tng vn t c ca
Ngn Hng ng thi c phn ha mt phn vn t c.

ChngIII

Thc trng cng tc qun l v

huy ng vn ca s giao dch I
Ngn Hng u t & pht trin Vit Nam

A. Tng quan v Ngn Hng u T & Pht Trin

Vit Nam:
Ngn Hng u T & Pht Trin Vit Nam 45 xy dng, trng
thnh:
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
34

Lun vn tt nghip
Ngn Hng- Ti chnh

Khoa

Ngn Hng u T & Pht Trin Vit Nam (NHT&PTVN) c

thnh lp theo ngh nh 177/TTg ngy 26 thng 4 nm 1957
ca ch tch hi ng b trng nay l Th Tng Chnh Ph. 45
nm qua NHT&PTVN c nhng tn gi:
- Ngn Hng kin thit Vit Nam t ngy 26/4/1957
- Ngn Hng u T v xy dng Vit Nam t 24/6/1981
- Ngn Hng u T & Pht Trin Vit Nam t ngy
14/11/1990
Ngn Hng u T & Pht Trin Vit Nam l mt doanh nghip
c bit, c t chc theo m hnh tng cng ty nh nc
(tp on) mang tnh h thng thng nht bao gm hn
112 chi nhnh v cc cng ty trong ton quc, c ba n v
lin doanh vi nc ngoi (2 Ngn Hng v 1 cng ty), hn vn
vi 5 t chc tn dng .
Trng tm hot ng v ngh nghip truyn thng ca NHT
PTVN l phc v u t pht trin, cc d n thc hin cc chng trnh pht trin kinh t then cht ca t nc. Thc hin
y cc mt nghip v ca Ngn Hng phc v cc
thnh phn kinh t, c quan h hp tc cht ch vi cc doanh
nghip, tng cng ty. NHT&PTVN khng ngng m rng
quan h i l vi hn 400 Ngn Hng v quan h thanh
ton vi hn 50 Ngn Hng trn th gii.
NHT&PTVN l mt Ngn Hng ch lc thc thi chnh sch
tin t quc gia v phc v u t pht trin. Qu trnh 43
nm xy dng, trng thnh v pht trin lun gn lin vi
cc giai on lch s ca t nc.
1. 1957 - 1975: Thi k khi phc kinh t v thc hin
k hoch 5 nm ln th nht, thi k ny xy dng v
bo v t quc:
T nm 1957 n nm 1960, thi k khi phc kinh t v
thc hin k hoch 5 nm ln th nht NHT&PTVN cung ng
1.483 t ng (theo gi nm 1960) tng ng 1480 t ng
(theo gi nm 1995) cho kin thit c bn, gp phn hn gn
vt thng chin tranh, khi phc kinh t, n nh i sng
L Minh c
Ti chnh
Doanh Nghip 41A
35

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
nhn dn, to bc vo k hoch 5 nm ln th nht ca nc
Vit Nam dn ch cng ha.
2. 1976 -1989 thi k khi phc v pht trin kinh t
sau khi t nc hon ton thng nht, c nc tin ln
ch ngha x hi:
NHT&PTVN gp phn thc hin ng li pht trin kinh
t, x hi ca i Hi ng ln th IV, V,VI v phng hng u t
khi phc kinh t sau chin tranh to nhng tin
u t pht trin kinh t .
3. 1990 - 1999 : thc hin ng li i mi ca ng v
nh nc:
Bc vo thi k thc hin ch trng i mi kinh t ca
ng v nh nc, hot ng ca NHT&PTVN cn nhng thun li
cng nh nhng kh khn, th thch. V thun li: C cc ngh
quyt i hi ng ln th VI, VII, IIX soi ng v c s ch
o trc tip ca Chnh Ph, ban cn s ng, ban lnh o
NHNN. Song NHT & PT cng gp khng t kh khn, th thch
nh:
- L mt Ngn Hng gi vai tr ch lc trong u t , pht
trin nhng ngun vn ca NHT&PTVN cn t, c cu
ngun vn cha hp l.
- Nhiu hot ng ca Ngn Hng cn s khai, cha c
ng dng cc cng ngh hin i.
- Trnh , nng lc ca i ng cn b cn nhiu bt
cp...
- c bit t nm 1995, khi chuyn nhim v cp pht vn
t NHT&PTVN sang Tng cc u t (thuc b ti chnh),
NHT&PTVN thc s hot ng nh mt Ngn Hng thng
mi nn cha c nhiu kinh nghim. Tuy vy, ton b h
thng NHT&PTVN pht huy ng vn nhng thun li,
nhn thc r nhng kh khn, th thch ; vi truyn thng
on kt, sng to, t tin v tinh thn khng chn bc trc
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
36

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
mi kh khn NHT&PTVN lun quyt tm thc hin
thng li nhim v chnh tr c giao.

B.

1.

S Giao Dch I Ngn Hng u T & Pht

Trin Vit Nam
Qu trnh hnh thnh v pht trin ca SGD I (BIDV)

SGD I c thnh lp theo thng bo s 572 TCCB/T ngy

26/12/1990.Ca V T chc cn b Ngn Hng Nh nc v t
chc b my ca NHT&PTVN v Quyt nh s76 Q/TCCB
ngy 28/3/1991 ca Tng gim c NHT&PTVN. Theo Q ny,
SGD I l n v trc thuc, l i din php nhn ca
NHT&PTVN, thc hin hoch ton ni b, c bng cn i ti
khon ring, c con du ring v trc tip giao tip vi khch
hng. Tr s theo qui nh t ti H Ni (hin nay ti ta nh
s 53 Quang Trung).L mt n v thnh vin ln nht ca h
thng NHT&PTVN.L NHTM quc doanh hot ng a nng
trong mi lnh vc trn phm vi ton quc, c bit l trong
u t pht trin. L n v xut sc trong h thng
NHT&PTVN, lin tc i u trong mt s lnh vc nh huy
ng tin gi v cho vay phc v u t pht trin ... Nm 2002
n v c cp chng ch ISO 9001.
SGD NHT&PTVN l mt Ngn Hng thng mi trc thuc
NHT&PTVN trc tip kinh doanh vi nhim v ch yu l huy
ng vn v cho vay u t i vi cc d n thuc cc thnh
phn kinh t c a im xy dng tri di qua nhiu tnh
Thnh Ph.
Trong sut qu trnh hnh thnh v pht trin, trong tng
giai on, ty tnh hnh c th m cc cp qun l giao cho
NHT&PTVN (hot ng thng qua SGD I ) nhng chc nng,
nhim v c th. Do vy m chc nng, nhim v ca SGD I
trong tng giai on cng thay i. Qu trnh pht trin ca
SGD I c th chia thnh hai giai on nh sau:
- Giai on I t 1991- 1995: Nhim v chnh trong giai
on ny l cp pht vn ngn sch cho u t XDCB.
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
37

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
Giai on ny (t khi thnh lp thng 1/1990 n nm 1995):
Ngn Hng hot ng nh mt Ngn Hng pht trin. SGD nhn
cp pht vn t TW v thc hin cc d n c Chnh Ph ch
nh, thc hin cc mc tiu kinh t x hi . Tuy nhin
Ngn Hng ch tham gia vi t cch l ngui cp pht, qun l
vn, Ngn Hng khng c t chi cc d n ny cng khng c tham gia thm nh cc d n.
- Giai on II t 1995 nay: Thc hin kinh doanh tin t,
lm dch v thanh ton, t cn i ngun, tm d n cho vay.
Giai on ny h thng NHT&PTVN chuyn dn sang hot
ng nh mt Ngn Hng thng mi (vi mc nh du l thng
10 nm 1994 khi NHT&PTTW ni chung v SGD ni ring thc
hin pht hnh k phiu). Tuy nhin, SGD vn cn mang dng
dp ca mt Ngn Hng pht trin vi vic thc hin cc d n
mang tnh cht pht trin Kinh t X hi do Chnh Ph ch
nh (nhng lc ny ch mang tnh cht nh hng), SGD xem
xt cc d n v quyt nh c thc hin cc d n ny hay
khng. Ngun vn cho cc d n ny hoc ly t ngun vn y
thc hoc t ngun thu n ca cc d trc hoc ly t ngun huy
ng ca SGD v c Nh nc cp b chnh lch li sut (quan
h thun ty l quan h vay-tr).

L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
38

Lun vn tt nghip
Ngn Hng- Ti chnh

Khoa

1.1 C cu t chc ca SGD I:

S c cu t chc S Giao Dch I NHT&PTVN
Ban gim c

Phng ngun vn
kinh doanh

Phng giao dch

trung tm

Phn
g ban
thuc
hi s

Trng tin
Phng giao dch
1

Phng qun l
khch hng

Plaza

Phng tn dng 1

Phng tn dng 2

Chi
nhn
h trc

Phng giao dch

2

thuc

Chi nhnh khu

vc Gia Lm

Phng thanh ton

quc t

10 qu tit
kim

Phng Kim sot

ni b
Phng ti chnh
k ton
Phng in ton

Phng t chc
hnh chnh v

kho qu
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
39

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
C cu t chc ca SGD c t chc xp xp theo quyt
nh s 210 Q/TCCT ca tng Gim c NHT&PTVN ra ngy
18/12/1998 v vic thnh lp b my ca SGD. Ban Gim c
hin nay bao gm mt Gim c v hai ph Gim c, Gim c
hin nay l mt ph tng Gim c NHT&PTVN. Gip vic cho
ban Gim c l cc trng phng, gip vic cho trng phng l
cc ph phng. SGD gm 12 phng ban, hai phng giao dch ti
trung tm thng mi Trng Tin Plaza v Hng Vi, mt chi
nhnh Gia Lm, 10 qu tit kim. i ng cn b cng nhn
vin c o to trnh cao ca n v khng ngng tng
trng, hin nay s c khong 200 ngi, tng 20% so vi cui nm
trc, a s l cn b tr, c trnh , nhit tnh phn u v
s pht trin ca n v.
1.2 Chc nng v quyn hn ca S Giao Dch:
Theo quyt nh s 76 Q/TCCB, S Giao Dch c qun l,
s dng vn, ti sn v cc ngun lc khc ca NHT&PTVN v
cc ngun vn huy ng, tip nhn v i vay theo qui nh
ca php lut v hng dn ca NHT&PTVN thc hin cc
nhim v c giao.
S Giao Dch c ngha v s dng c hiu qu, bo ton v
pht trin ngun vn, ti sn v cc ngun lc khc c giao
thc hin cc nhim v c giao thc hin cc mc tiu kinh
doanh v cc nhim v do NHu T &Pht Trin giao.S Giao
Dch c ngha v thc hin :
- Hon tr y v ng hn tin vn cho khch hng
gi tin theo tha thun.
- Cc khon n, phi thu, phi tr trong bng tng kt ti
sn trong phm vi s vn do S Giao Dch qun l.
- Hon tr cc khon tn dng do S Giao Dch trc tip
vay hoc thc hin ngha v thay cho khch hng c
S Giao Dch bo lnh nu khch hng
-

1.3

khng c kh nng thc hin ngha v ca mnh.

Cc nghip v hot ng ti Ngn Hng:

SGD l mt php nhn c tnh c lp cao trong h thng

NHT&PTVN, c quyn t chc, ra cc quyt nh qun l, kinh
L Minh c
Ti chnh
Doanh Nghip 41A
40

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
doanh trong khun kh php lut v iu l hot ng ca
NHT&PTVN.

1.3.1

Nhn tin gi v thanh ton :

- S Giao Dch BIDV nhn tin gi bng ng Vit Nam v

ng ngoi t
ca cc t chc tn dng v cc c nhn di
mi hnh thc:
Nhn tin gi thanh ton c k hn, khng k hn;
Nhn tin gi tit kim vi nhiu k hn a dng, phong
ph;
Huy ng tri phiu, k phiu vi cc loi k hn;
- Gi tin v thanh ton qua S Giao Dch:

1.3.2

Nghip v tn dng ngn hn:

S Giao Dch khng ch l n v hot ng tronglnh

vc u t pht trin m cn l Ngn Hng cung cp nhiu loi
hnh tn dngngn hn phong ph.
Cc loi cho vay:
Cho vay b sung vn lu ng phc v sn xut kinh doanh
theo hn mc tn dng thng xuyn hoc theo mn.
Cho vay h tr vn trong khi ch thanh ton ca ch u t.
Cho vay ch ngun vn u t theo k hoch Nh nc.
Cho vay ngoi t phc v nhp khu nguyn liu, vt t cho sn
xut, thi cng.
Cho vay i ng bng tin gi.
Cho vay theo hn mc tn dng d phng m L/C.
Cho vay ti tr xut nhp khu, chit khu b chng t.
Cho vay thiu ht ti chnh tm thi.
Cho vay tiu dng i vi CBCNV.
Cho vay cm c bng cc chng t c gi.
1.3.3Nghip v tn dng trung v di hn:
Cc loi cho vay:
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
41

Lun vn tt nghip
Ngn Hng- Ti chnh
Cho vay trung, di hn phc v u t pht trin.

Khoa

Cho vay thit b theo hnh thc cho thu ti chnh.

Cho vay h tr doanh nghip va v nh.
Cho vay ng dng cc ti nghin cu khoa hc vo sn
xut.
Cho vay kt hp vi qu pht trin .
Cho vay ng ti tr cho cc d n.
Cho vay tiu dng.
Cc loi cho vay trung, di hn khc.
1.3.4

Nghip v bo lnh:
Cc loai bo lnh :

Bo lnh d thu.
Bo lnh thc hin hp ng.
Bo lnh hon tr tin ng trc.
Bo lnh bo hnh cht lng sn phm.
Bo lnh np thu.
Bo lnh mua thit b tr chm.
Bo lnh vay vn nc ngoi.
Bo lnh thanh ton.
Bo lnh i ng.
Cc loi bo lnh khc.
1.3.5

Giao dch L/C hng xut

1.3.6

Giao dch L/C hng nhp

1.3.7

Giao dch nh thu

Nh thu n (thanh ton hng nhp khu)

Nh thu i (i tin hng xut)
Nh thu sc
1.3.8

Giao dch chuyn tin i

Chuyn tin thanh ton hng ha

L Minh c
Doanh Nghip 41A
42

Ti chnh

Lun vn tt nghip
Ngn Hng- Ti chnh
Chuyn li nhn

Khoa

Chuyn tin cho cc mc ch khc

Chuyn tin tr n vay, li vay
Chuyn lng v cc khon khc
1.3.9

Cc dch v khc

Dch v rt tin t ng
Dch v HOME - BANHKING
Cc loi dch v khc
1.3.10 Dch v bo him (phi hp cng cng ty lin doanh
bo him Vit-c)
1.3.11 Dch v chng khon (phi hp cng cng ty chng
khon NHT&PTVN BSC)
Loi hnh dch v :
Mi gii chng khon
Lu k chng khon
T vn u t
Bo lnh, pht hnh
Qun l danh mc u t

2. Thc trng mt s hot ng ti SGD I trong thi gian

qua
2.1 Cng tc ngun vn, huy ng vn:
Cng tc ngun vn tr thnh mt cng c iu hnh
quan trng gip ban gim c qun l s dng ngun vn hp l,
hiu qu, tit kim, m bo an ton, sinh li. Bc u thc
hin vic kinh doanh tin t nhm tng thm thu nhp cho
Ngn Hng.

L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
43

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
Tng ngun vn huy ng cui nm 2000 t 5.339.002
triu ng, tng 67.76% so vi nm 1999. Trong tin gi
khch hng v pht hnh k phiu, tri phiu t 3.727.046
triu, chim 70.4% ngun vn ca s.
Nm 2001, nh c chnh sch huy ng vn tng i nhy
bn, linh hot tng ngun vn huy ng ca s t 6.650.865
triu, tng 24.5% so vi nm 2000, Trong , tin gi tit kim
ca dn c chim 66%. Trong nm, cng vi ton h thng, S
Giao Dch thc hin pht hnh tri phiu t 3 nm 2001
theo ch nh ca NHT&PTVN vi tng s huy ng c gn
397 t ng (USD l 93%) chim gn 30% s tri phiu huy
ng t 3 ca ton nghnh, a s d huy ng tri phiu t
hn 1265 t VND (bao gm c ngoi t qui i), tng 5.2% so
vi u nm, ci thin c cu k hn ca ngun vn huy ng.
n 31/12/2002, ngun vn huy ng l 7.626.796 triu,
tng 14.7% so vi nm 2001, trong huy ng vn dn c tng
20.4%, tin gi khch hng tng 19.7% gi vng c th phn
huy ng vn ca s, gp phn to mt nn vn tng i n
nh cho hot ng Ngn Hng .
2.2 Cng tc tn dng:
S Giao Dch I lun dn u ton h thng, khng nh
c v tr ca mnh trongvic cung ng vn cho nn kinh t
ni chung v cho hot ng u t pht trin ni ring. Vi
doanh s cho vay tng u n trong tp trung ch yu
cho u t pht trin cc nghnh cng nghip v xy dng .
n 31/12/2002, d n tn dng l 5 660 368 triuVND, tng
trng 8.36% so vi 31/12/2001, v s tuyt i tng 436 542
triu VND.
Biu 1: Hot ng tn dng ti S Giao Dch I
Phn theo k hn cho vay (31/12/2001)
Hot ng tn dng ti SGD I NHT&PTVN
n
v: Triu VND

L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
44

Lun vn tt nghip
Ngn Hng- Ti chnh
Loi cho vay

Khoa

31/12/20
31/12/20 31/12/200
00
01
2

Tn dng

4 560 162

5 223 826

5 660 368

D n cho vay ngn

hn

938 288

1 310 429

830 339

D n cho vay trung,

di hn.

3 216 232

2 869 607

3 277 855

725 964

1 813 109

2 215 679

(Trong d n cho
vay trung, di hn
thng mi)

Phn theo ni ngoi

t (12/2002)
D n tn dng ngn hn:
Tng qua cc nm, nht l ni t. n 31/12/2002 d n tn
dng l 5 660 368 triu VND . Thc hin chnh sch khch
hng trn c s cc ch tiu phn loi nh gi khch hng,
xy dng v thc hin cho vay theo hp ng khung, hp ng
hn mc tn dng thng xuyn c VND v ngoi t i vi cc
tng cng ti, cc khch hng c quan h tn dng tt.
Tn dng trung, di hn thng mi:
y l hot ng ch yu ca s khi tn dng k hoch
Nh nc gim dn t u nm. Doanh s cho vay trong nm
2002 t gn 2 265 679 triu VND a s d tn dng trung, di
hn thng mi chim 40% tng d n.
Tn dng k hoch Nh nc:
n 31/12/2002 Ngn hng thc hin tn dng k
hoch nh nc t 1 012 176 triu VND, gim 1.4% so vi nm
2001
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
45

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
Thc hin kim tra trc, trong v sau khi cho vay, nng cao
cng tc kim tra kim sot ni b. Tng cng gp g nm
vng tnh hnh hot ng kinh doanh ca n v, tm kim
cc bin php tch cc tho g khi doanh nghip gp kh khn,
k c cho vay ngn hn to ngun thu cho n v tr n .
y nhanh l trnh c cu li n Ngn Hng, trc mt tin
hnh x l cc khon n qu hn kh thu, kh i. x l trch
d phng ri ro nm 2002 l 16.586 triu ng.
2.3 Cng tc khch hng:
T chc tt hi ngh khch hng hng nm, thc hin k
hoch tip xc trc tip vi khch hng ngay sau hi ngh
nm bt nhu cu khch hng. C chnh sch khch hng linh
hot, tng cng cc dch v mi, c bit ch trng tm kim
khch hng c hot ng xut nhp khu, phi hp thc hin
cng tc khch hng gia cc b phn ng b nhp nhng v
pht huy hiu qu.
2.4 Hot ng u t:
Cng vi s tng trng khng ngng ca hot ng tn dng,
hot ng u t cng c ch trng. Cc chng khon u t
hin nay ca S Giao Dch l cc chng khon ca chnh ph,
chng khon ca BIDV (BIDV_100 v BIDV2_200). y l cc
chng khon c an ton cao v mang li li nhun cho Ngn
Hng, ng thi n cn l d tr th cp ca Ngn Hng.
Ngoi u t chng khon, SGD I cn cng vi trung ng m
rng cc hot ng gp vn nh: gp vn lin doanh VID, lin
doanh Lo-Vit, gp vn lin doanh QBE, gp vn qu tn dng
nhn dn nhm mc tiu an ton v sinh li.
2.5 Dch v Ngn Hng:
2.5.1 Hot ng bo lnh:
Cng tc bo lnh t kt qu tt. Doanh s bo lnh tng
u qua cc nm, nm 2002 l 1000 t ng, a s d bo lnh
n 31/12/2002 t 1171 t ng. Thng qua cng tc bo
lnh, Ngn Hng thc hin t vn cho khch hng, ng thi
c thm ngun thng tin v cc doanh nghip cng nh cc d n
u t. Doanh s bo lnh tuy ln nhng ph thu t dch v ny
L Minh c
Ti chnh
Doanh Nghip 41A
46

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
ch t 6.4 t ng, nguyn nhn c bn l do cnh tranh
gia cc t chc tn dng ngy cng gay gt. V vy,
chim lnh th phn buc s phi c mc thu ph cnh tranh
thp.
2.5.2 Thanh ton quc t:
Doanh s thanh ton quc t tng qua cc nm. Cung cp
dch v khp kn cho khch hng v qua gp phn quan
trng trong tng trng tn dng v tin gi khch hng. Thu t
dch v thanh ton quc t tng qua cc nm: Trong nm 2002,
s thu t trn 5 t ng VND trn doanh s thanh ton 430
triu USD, tng 38.5% so vi nm 2001.
2.5.3 Qun l kinh doanh ngoi t:
Chp hnh nghim chnh cc qui nh v qun l ngoi
hi, kinh doanh ngoi t ca Nh nc v ca nghnh.
Pht trin v duy tr tt mi quan h mua bn ngoi t vi
cc chi nhnh Ngn Hng trong nc v nc ngoi, cc a phng, n v lm hng xut khu trn ton quc m bo
c gi mua hp l lun thp hn gi mua bn lin Ngn Hng
trn a bn, phc v kp thi nhu cu hot ng kinh doanh
ca khch hng.
2.5.4 Cng tc cng ngh Ngn Hng:
T l trang b cng ngh ti s t gn 0.5 PC/ngi, cc b
phn c kt ni vi nhau, cc chng trnh giao dch trc tip
c nng cp hon thin.
Dch v Homebanking c nng cp v m rng thm cho
mt s khch hng ln, c quan h thng xuyn ti Ngn Hng,
dn hng ti l mt Ngn Hng hin i, ha nhp vi xu hng
pht trin chung ca th gii.
Dch v rt tin t ng ATM mi c trin khai nhm
khuyn khch b phn nhn vin c thu nhp cao cc cng ti
ln tham gia.
3. Thc trng huy ng vn ti S Giao Dch I
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
47

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
L n v sut sc trong ton h thng NHT&PTVN, lun
xem chnh sch ngun vn l nhn t hng u trong cng tc
hoch nh chin lc ca n v, vi s n lc v uy tn trong
kinh doanh, trong 5 nm lin tc, tc tng trng tng ngun
vn ca s lun c gi vng mc cao (bnh qun t trn
20%/nm).
3.1 nh gi tc tng trng:
Tc tng trng ngun vn ca s c th hin qua ch
tiu v biu sau:
Biu 2:

Tnh hnh huy ng vn ti SGD I NHT&PTVN

n v:
triu ng

Ch tiu
1.Tin gi Khch
hng
-Tin gi khng k
hn

Nm
1999

Nm
2000

589.92 1.484.99
7
5

Nm
2001

Nm
2002

1.953.1
33

2.388.3
72

261.675

422.061

633.032

666.279

328.252

1.062.933

1.320.101

1.672.093

2.571.3 3.727.04
30
6

4.392.2
26

5.288.4
2

- Tin gi c k
hn

2. Tin gi dn
c
3.Huy ng khc
4. Tng huy
ng vn

32.603

31.337

96.493

3.193.8 5.339.02
59
2

6.650.8
56.

7.626.7
96

Biu tng trng ngun vn ca SGD I (1999-2002)

L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
48

Lun vn tt nghip
Ngn Hng- Ti chnh

Khoa

Qua biu ta thy, tng ngun vn huy ng ca s tng

u qua cc nm (tc tng trng bnh qun t trn
22%/nm), ngun vn trung, di hn gi vng mc n nh.
D kin nm 2005 tng huy ng vn s ln n 21.106 t
ng, tng u n 30% mi nm.
S tng trng trong tng huy ng vn th hin tim lc
pht trin mnh m ca n v, ng thi cng th hin kh
nng t ch trong kinh doanh. Ngun vn huy ng c c
thng qua 3 knh:
- T t chc kinh t.
- T dn c.
- Huy ng khc.
Biu 3:
Tnh hnh huy ng vn ca SGD I NHT&PTVN qua cc nm
n v: T
VND
Nm

Ngun vn huy
ng

Tng gim so vi nm trc

Chnh lch

Chnh lch

(s tuyt
i)

(%)

L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
49

Lun vn tt nghip
Ngn Hng- Ti chnh

Khoa

199

3.193

200

5.339

2.146

67.2

200

6.650

1311

24.55

200

7.626

976

14.67

(Ngun: Phng ngun vn kinh doanh SGD I

NHT&PTVN)
T bng s liu ta thy:
Nm 1999, sau mt thi gian ngn k t ngy thnh lp, S
Giao Dch huy ng c 3.1930 t VND. y l mt kt qu
ng khch l, chng t tim nng huy ng vn ca s l rt
ln.
C c s tng trng v ngun vn nh vy l do trong nm
1999 Ngn Hng tin hnh m rng dch v thanh ton
khng dng tin mt trong dn c th im ti 6 tnh, thnh
ph. c bit H Ni thu ht c kt qu kh quan. Tin
gi trn ti khon c nhn c t 387.6 t VND tng ng vi
13250 ti khon.
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
50

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
Pht huy nhng kt qu t c. Trong nm 2000, ngun vn
huy ng ca s t 5.339 t VND, tc tng 67.2% so vi
nm 1999. t c kt qu ny l do s to c uy tn v
trch nhim i vi khch hng, c bit l cc doanh nghip
v cc tng lp dn c trn a bn thnh ph.
Nm 2001 l mt nm khi sc ca s, tng 1311 t VND so
vi nm 2000 ( tc tng 24.55%). Nh vy, n v p
ng c nhu cu vn ca khch hng ng thi iu ha vn
cho NHT&PTVN.
Nm 2002, ngun vn huy ng ca s tng 976 t VND so
vi nm 2001 (tc tng 14.76%). Nguyn nhn ca s tng
chm ny l trong nm 2002, h thng NHTM Vit Nam lin tc
h li sut huy ng, cng vi s b ca nhiu t chc tn
dng nh, nh hng khng tt ti tm l khch hng lm cho
lng tin gi vo cc Ngn Hng thng mi b chng li.
Vi ch trng m bo ngun vn n nh, khng chu nh
hng ca cc yu t bn ngoi tc ng, S Giao Dch thc
hin nhiu bin php nh: Pht hnh k phiu, m rng hot
ng, khng phn bit mi thnh phn kinh t, thc y cc
ngip v khai thc vn trong mi tng lp dn c. Do ngun
vn huy ng ca s vn tng so vi cc nm trc.
3.2 nh gi qui m v kt cu vn huy ng:
Qui m vn huy ng tng qua cc nm, tuy nhin kt cu
ngun vn huy ng ti s li c s bin ng tng gim qua
tng thi im do nhiu nguyn nhn khc nhau. Trong tng
ngun vn huy ng ca s th ngun tin gi tit kim, tin
gi k phiu chim t trng ln nht, tip n l ngun vn
ca cc t chc kinh t, tin gi chim t trng nh.

Biu 4:
Kt cu ngun vn huy ng
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
51

Lun vn tt nghip
Ngn Hng- Ti chnh

Khoa
(n v: t

VND )
31/12/1999

31/12/2000

31/12/2001

31/12/200
2

Qui
m

Qui
m

Qui
m

Qui
m

3193

100

533
9

100

665
0

100

739 100
0

589

18.4
5

1
484

27.8

1
953

29.4

2
338

30.
7

Tin gi
tit kim

1 564

48.4

1
916

35.9

2
349

35.3

2
508

32.
9

Tin gi k
phiu, tri
phiu

1018

31.9

1
809

33.9 2041

30.7

2
779

36.
4

32

31

Cc loi
ngun vn

Tng
ngun vn
huy ng

Tin gi
ca cc

TCKT

Huy ng
khc

0.6

96

1.49

( Ngun: Phng NVKD - SGD I)

Qua bng kt cu ta thy: Tng ngun vn huy ng ca s
u c s bin ng tng ln hoc gim xung do tc ng
ca nhiu nguyn nhn khc nhau.
- Ngun tin gi ca cc t chc kinh t chim t trng
ng k trong tng ngun huy ng. c bit nm 2002
s d huy ng t ngun ny chim 30.7%, v lng t 2338
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
52

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
t VND. iu nychng t SGD I dn tr thnh ngi bn
ng tin cy i vi cc doanh nghip, c bit l cc
doanh nghip ln. V vy, trong thi gian ti n v cn
pht huy th mnh ny hn na.
- Ngun tin gi tit kim chim t trng ln nht, v qui
m th tng trng nhng t trng li gim qua cc nm, 1999
l 48.4%, nm 2000 l 35.9%, nm 2001 chim 35.3% v
sang 2002 ch cn 32.9% (gim 12.5% so vi nm 1999).
iu ny l do trong giai on ny s ang thc hin chin
lc hng ti khch hng l cc t chc kinh t, cc doanh
nghip,c bit l l cc doanh nghip ngoi quc doanh.
Tuy vy, vt ln trn nhng bin ng ca th trng, s vn
coi trng v lm tt cng tc huy ng vn i vi ngun
ny.
- Ngun tin gi k phiu: Ngun ny c s bin ng r
rt, t nm 1999
t 1018 t VND chim t trng
31.9%, sang nm 2002chim 36.4% ngun huy ng
- Ngun huy ng khc: chim t trng nh v c s d
thp.
hiu r vai tr ca mi ngun vn ta s phn tch c
th tng loi trong 2 nm gn y:
3.2.1 Tin gi ca cc t chc kinh t:
Trong nm 2002, ngun vn tin gi ca cc t chc kinh t
vn chim ch o trong tng ngun vn huy ng ti s. y
l ngun vn huy ng c li sut thp, s lng ln v vy s rt
quan tm thu ht ngun ny. Hng nm, s u t chc hi
ngh khch hng, giao lu rng ri vi cc khch hng c quan h
tt, c s d tin gi ln v thng xuyn, khng c n qu hn.
Hin nay s c khong 239 khch hng c quan h tin gi,
trong nhiu khch hng s dng hu ht sn phm ca
Ngn Hng (tn dng, bo lnh, quan h tin gi, s dng dch
v ...). in hnh l cc khch hng c doanh s tin gi v d n
thng xuyn ln nh Petrolimex, cng ti FPT, tng cng ti c kh
xy dng, trung tm kinh doanh Vinaconex...
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
53

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
Xut pht t mc tiu chin lc trong chnh sch khch hng,
SGD I NHT&PTVN lun xc nh: u T cho tng lai ca doanh
nghip chnh l u t cho tng lai ca Ngn Hng. Tnh n
31/12/2002, s lng tin gi ca cc t chc kinh t t 2338 t
VND, tng 385 t so vi nm 2001, tc tng l 20%.

Biu 6:
Tnh hnh huy ng tin gi ca cc t chc kinh t nm
2001 so vi nm 2000.
(n v: t
VND)
Nm

2001

2002

Chnh
lch

Chnh
lch %

(tuyt
i)
Tin gi ca
cc t chc
kinh t
1. Bng VND

1953

1 796

2338

2 237

385

19.7

441

24.6

- Tin gi
khng
k hn
- Tin gi
c
k hn
2. Ngoi t
(Qui i
VND)

156

1517

2 021

404

25

180

215

35

19.4

1 01

-55

-35.3

ra

L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
54

Lun vn tt nghip
Ngn Hng- Ti chnh

Khoa

- Tin gi

124

86

-38

-30.6

khng
k hn

32

15

-17

-53.1

- Tin gi
c
k
hn

(Ngun: Phng
NVKD- SGD I)
Nhn xt:
Ta thy rng, ngun vn huy ng t cc t chc kinh t
tng ln hng nm nhng trong ch yu l s tng ln ca tin
gi bng VND, tng 441 t so vi nm 2001.
Tin gi c k hn tng nhng tc tng khng ng k.
y l xu hng chung trong cc doanh nghip Vit Nam l khng
vn ca h khng sinh li.
Ngun tin gi bng ngoi t chim mt phn rt nh, 6.8%
nm 2001 v 4.3% trong nm 2002. Trong nm 2002, ngun vn
ny gim 55 t ng (tc l 35.3%). S d gim nh vy l do s
bin ng ca t gi ngoi t so vi VND l rt ln nn cc doanh
nghip ch s dng ngoi t thanh ton vi nc ngoi thng
qua cc hp ng k hn ngn. Trong thi gian ti, n v cn
c nhng bin php m rng ngun ngoi t huy ng nhm
to iu kin cho cc doanh nghip khi giao dch, mua bn vi
i tc nc ngoi.
3.2.2 Ngun vn huy ng t dn c:
Gm c tin gi tit kim v tin mua k phiu.
- Tin gi tit kim: Chim t trng ln nht trong cc
ngun huy ng. Tnh n 31/12/2002 tin gi tit kim t
3732 t VND, tng 48% so vi cng k nm trc.
Biu 7:

Tnh hnh huy ng vn tin gi tit kim

nm 2002 so vi nm 2001

Nm

2001

2002

L Minh c
Doanh Nghip 41A

(n v: t VND )
Chnh
lch

Chnh
lch

Ti chnh
55

Lun vn tt nghip
Ngn Hng- Ti chnh

Tin gi tit
kim
1. VND:

2349
1879

Khoa

2508
1255

(tuyt
i)

159

6.77

-624

-33.2

- Tin
gi di
12
thng

752

502

-250

-33.2

1128

753

-799

-33.2

- Tin
gi
trn 12
thng
2. Ngoi t:

469

1246

777

165.7

(qui ra
VND)

- Tin
gi di
12
thng

- Tin

282

752

470

166.7

187

501

314

168

gi
trn 12
thng

(Ngun: Phng NVKD SGD I)

L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
56

Lun vn tt nghip
Ngn Hng- Ti chnh

Khoa

Qua bng s liu ta thy:

Mc d ngun tin gi tit kim trong nm 2002 tng ln nhng
trong ngun tin gi bng VND gim 624 t (-33.2%), trong
ch yu l ngun tin gi trn 12 thng. y cng l bc
xc chung ca h thng NHTM trong nm ny. l vn
khan him tin ng. Nguyn nhn ca hin tng ny l do
th trng bt ng sn tip tc nng, dn c chuyn hng u
t vo kinh doanh bt ng sn v mt vn mang tnh
truyn thng l tm l a thch tiu dng tin mt trong dn
con cao. Nguyn nhn na l do trong nm 2002, nn kinh t
trong tnh trng gim pht, li sut tin gi tit kim lin tc
tng ln. Mi cho n cui nm 2002, do li sut mi gi mc
n nh.
- Tin gi k phiu:
K phiu ca S Giao Dch l mt loi giy nhn n do Ngn
Hng pht hnh nhm huy ng vn trong dn c mt cch linh
hot, p ng nhu cu vn cho hot ng kinh doanh hoc
ti tr cho cc chng trnh pht trin, d n kinh t. Cn c vo
tnh hnh ngun vn v nhu cu m rng tn dng trong tng
thi im m s c ch nh pht hnh k phiu bng USD
hoc bng VND cng nh l k phiu ngn hn hay trung, di
hn.
K phiu trung, di hn (k phiu c mc ch) ca SGD I l
k phiu c thi hn di t 1 n 5 nm. K phiu c pht
theo mc ch c th ca Ngn Hng nh ti tr cho mt d n
kinh t vi li sut ty vo mi t pht hnh.
K phiu c mc ch ca s c pht hnh theo tng t,
khi mun pht hnh Ngn Hng phi trnh v c NHT&PT TW
cho php, n nh mc li sut v s lng pht hnh.
Phng thc tr li cho ngi mua c p dng rt linh hot: Tr
li cng gc, tr li trc, tr li nh k. Nu l k phiu khng
ghi danh th khng p dng phng thc tr li nh k. n k
hn lnh li m ch s hu khng n lnh li th c Ngn
Hng gi h v c hng li sut khng k hn (khng nhp vo
li gc). i vi s vn gc ca k phiu n hn m ch s hu
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
57

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
cha n thanh ton, c Ngn Hng gi h hoc chuyn sang
ti khon tin gi c nhn v c hng li sut tin gi tit
kim khng k hn.
V khng c s liu tng hp, xin n c ly trng hp in
hnh v tnh hnh huy ng vn dn c loi k phiu, tri
phiu nm 2002 ti phng giao dch 1 SGD I -NHT&PTVN.

S liu huy ng vn dn c loi k phiu, tri phiu

nm 2002.
n v: VND tnh bng Triu
VND
USD tnh bng
Nghn USD
N

2001

2002

47

789 451

44.6

1.05

K 445 578

28

743 023

42

1.67

- Tri 400 749

25

239 011

13.4

0.6

1 594
102

100

1 771
479

100

- Tit 110 231

kim

59

154 660

66

phiu

16

29 938

12.8

So vi nm
2001

Loi tin
1. VND
- Tit 747 776
kim
phiu
phiu
Cng:
2. USD

30 446

L Minh c
Doanh Nghip 41A

1.4
0.98

Ti chnh
58

Lun vn tt nghip
Ngn Hng- Ti chnh
- Tri
phiu

Khoa

45 855

25

49 864

21.2

186
532

100

234
463

100

Cng:

1.09

(Ngun: Phng NVKD-SGD I

NHT&PTVN)

L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
59

Lun vn tt nghip
Ngn Hng- Ti chnh

Khoa

Biu : Tnh hnh huy ng vn bng ngoi t v bng

VND

Nm 2001

Nm 2002
3.3 nh gi chi ph vn huy ng ti SGD I:
Trc tnh trng cnh tranh gay gt v li sut huy ng trn
th trng nh hin nay, S Giao Dch vn ch ng tm kim
nhng ngun vn c chi ph thp nhm m bo kh nng sinh
li (gia tng tin gi khng k hn, pht hnh k phiu ...). Ch
tnh ring trong 3 thng t 02/02/2002 n 30/05/2002 S Giao
Dch phi nng cao li sut huy ng ca mnh v ng
thi a dng ha k hn v cch thc huy ng. iu ny c
th hin qua bng sau:

L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
60

Lun vn tt nghip
Ngn Hng- Ti chnh

Khoa

Biu 9:
Li sut tit kim SGD I NHT&PTVN ngy 02/02/2002
ST
T

K hn

VND
%/thng

USD
%/nm

0.20

1.10

Khng k
hn

0.35

1.45

1 thng

0.40

1.52

2 thng

0.45

1.52

3 thng

0.50

1.70

6 thng

0.55

2.40

12 thng

Biu 10:
Li sut huy ng tin gi tit kim v k phiu ngy
30/5/2002
Li sut tit kim
ST
T

K hn

VND

USD

(thng)

%/Thn
g

%/Nm

0.5

1.6

0.6

1.8

12

Ghi ch

- Tr li mt ln khi
rt gc, ht hn c
chuyn sang k hn
tip theo li sut k
hn mi.

2
0.62

2.4

L Minh c
Doanh Nghip 41A

- i vi th tit
kim k phiu rt
trc th hng li

Ti chnh
61

Lun vn tt nghip
Ngn Hng- Ti chnh

Khoa
khng k hn.

Khng k
hn

0.2

1.2

Biu 11:
Li sut k phiu
K hn

VND %/thng

K hn

USD%/ nm

3 thng

0.60

24 thng

2.8

6 thng

0.65

36 thng

3.2

60 thng

3.6

i vi k phiu, rt trc hn tnh trn nm p dng li sut 12

thng, ring phn l p dng li sut khng k hn.
Trong khi li sut huy ng lin tc tng th li sut cho vay
li khng i v ang c xu hng gim, dn n chnh lch li
sut rng b thu hp. Mc d l Ngn Hng c tim nng v
vn ln, gi vn thp, c mi quan h lu di vi cc khch hng
truyn thng nhng cha to th ch ng v ln t hn cc
i th cnh tranh. Ti y, Ngn Hng nn nh gi chi ph li
nhun cho c gi dch v i vi tng khch hng, t thanh ton
quc t, giao dch vn, kinh doanh ngoi t cho n tn dng.
C nh vy n v mi qun l tt chi ph vn t chui dch v
m mnh cung ng.
4.

nh gi cng tc huy ng vn ti SGD I NHT&PTVN (BIDV)

4.1 Thnh tu t c trong cng tc huy ng vn:

SGD I lun coi ngun vn l yu t va c tnh cht tin ,
va c tnh cht quyt nh cho s tng trng pht trin ca
ton h thng NHT&PTVN.
Tng ngun vn khng ngng tng ln, p ng c nhu cu
vn tn dng trung, di hn tp trung vo cc ngnh kinh t
L Minh c
Ti chnh
Doanh Nghip 41A
62

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
trng im nh du kh, sn xut vt liu xy dng v u t
vo cc thit b thi cng cho cc tng cng ti, cc n v thi
cng cc chng trinh trng im ca Nh nc nh d n khai thc
m kh Nam Cn Sn, thi cng ng H Ch Minh, cc nh my
xi mng, nh my lc du, khu cng nghip Dung Qut ...
Kt qu trn gp phn quan trng trong vic to lp v
nng cao uy tn vi cc khch hng v s tin tng ca cc i
tc trong v ngoi nc.
C c kt qu trn l do cng tc huy ng vn ca Ngn
Hng c mt s thun li:
4.1.1

Mi trng v m:

- Mi trng kinh t x hi:

Trong giai on1999-2002, kinh t Vit Nam tng trng tng i n nh, GDP bnh qun t trn 6%/nm, lm pht
c kim ch mc mt con s. Vic hoch nh v iu
chnh chnh sch v m ca B Ti Chnh v NHNN c nhiu
chuyn bin tch cc, dn hng ti xu th hi nhp vi th trng
th gii. Chnh sch li sut, li sut c iu chnh linh hot,
ng vai tr tch cc trong nn kinh t. Kt qu l, khch hng
ca Ngn Hng c thi lc quan hn v xu hng pht trin
ca nn kinh t, an tm tin tng vo Ngn Hng hn.
- Mi trng php l:
T khi trin khai 2 php lnh Ngn Hng (5/1990) v do nhu
cu pht trin ca nn kinh t, ngy 12/12/1997, Quc Hi
thng qua lut Ngn Hng v thc thi vo ngy 1/10/1998. Lut
Ngn Hng to hnh lang php l cho h thng NHTMQDVN
hot ng theo hng an ton v hi nhp vi quc t.
Nhm bo v quyn li ca khch hng gi tin khi c s
v ca cc t chc ti chnh, ngy 1/9/1999 chnh ph
c ngh nh s 89/1999/N_CP v bo him tin gi, quyt
nh Q 218/1999/Q_TTg 9/11/1999 chnh thc thc thi t
ngy 7/7/2000. Nm 2001 bt u trin khai, n nay
c 100 n v trong tng s 1000 n v tham gia.
4.1.2

Mi trng vi m:

L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
63

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
Bn cnh tc ng tch cc ca cc nhn t v m th s
n lc ca n v cng gp phn quan trng trong s thnh
cng ca cng tc huy ng vn, c bit l huy ng vn
trung, di hn trong nhng nm qua.
Tm li, di s tc ng tch cc ca cc nhn t ch quan
cng nh khch quan, cng tc huy ng vn ca s t c
nhng thnh qu ng khch l, xng ng l con chim u
n trong h thng NHT&PTVN. Bn cnh nhng thnh tu
t c, chng ta cng khng th ph nhn nhng mt cn hn
ch trong cng tc huy ng vn m bn thn n v phi
xc nh r nguyn nhn v ra phng hng khc phc.
4.2 Nhng hn ch trong cng tc qun l v huy ng
vn:
C cu ti sn N-C v loi tin, c cu khch hng tuy c
ci thin nhng vn cha t mc bnh qun ca nghnh, t
trng tin gi khch hng vn cn thp chim gn 28%.
C ngun vn huy ng v d n tn dng u tp trung
mt s khch hng ln dn n cc gii php hot ng ca
Ngn Hng b ph thuc v nh hng bi nhng quyt nh
ca cc doanh nghip ny.
Mng li hot ng c m rng nhng vn cha a
im trung tm thu ht c khch hng khai thc ngun
vn nhn ri trong dn c.
Cc loi hnh huy ng vn cn t, cha tht a dng ngi dn c th chn la.
Dch v cha t mc tng trng cao do cha pht trin thm
c sn phm mi. Sn phm dch v cha a dng, cc loi dch
v nh s dng th ATM ... ch mi pht trin.
Vn l khu then cht trong hot ng kinh doanh ca
n v. Tuy nhin, nn vn ca n v tng trng cha tht
bn vng, cha cn i, di do, ngun tin gi thanh ton vn
cn thp, ch chim 8.1% trong tng ngun huy ng.
Thng tin chnh xc v khch hng v Ngn Hng bn cn
t, cha nm bt kp thi nn x l cn lng tng dn n mt
thi c v nh hng n li ch trong kinh doanh.
L Minh c
Ti chnh
Doanh Nghip 41A
64

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
4.3 Nguyn nhn ca nhng hn ch trong cng tc
qun l v huy ng vn:
Cng ngh Ngn Hng c v qui trnh nghip v ln trang
thit b, yu t quyt nh kh nng cnh tranh cn yu cha
i trc mt bc v cha tng xng vi mt Ngn Hng c qui m
hot ng ln nh S Giao Dch, cc thng tin phc v cng tc
qun tr iu hnh cha y , cn thc thi th cng.
Ngun thng tin,nht l cc thng tin d bo di hn v m
v nh hng pht trin theo nghnh, vng cn thiu, cha kp
thi xy dng cc k hoch, gii php mang tnh trung, di
hn.
a s cn b ca n v cn rt tr, c trnh nhng cn
thiu kinh nghim t c o to nng cao trnh nghip
v. S cn b c trnh tng hp v hot ng Ngn Hng
chuyn nghip cn cha nhiu.
Thi gian giao dch ca s vi khch hng ch yu l trong
gi hnh chnh, cha ch ng phc v khch hng ngoi gi,
trong cc ngy ngh.
Bn cnh nhng nhn t ch quan trn, nhng hn ch
trong hot ng qun l v huy ng vn ti s giai on 19992002 cn c s nh hng ca cc nhn t khch quan nh:
- Mc d nn kinh t t c nhng thnh tu ng
k song chuyn dch c cu cn chm, sn phm trong
nc sc cnh tranh cn thp, kh tiu th, ci cch hnh
chnh cn nhiu lng tng...
- Nhu cu vn cho pht trin kinh t cn nhiu song hot
ng huy ng vn cn nhiu kh khn, nht l huy
ng vn VND trong 2 nm va qua.Trong khi , li sut
th trng th gii lin tc gim mnh, cnh tranh trong h
thng Ngn Hng ngy cng gay gt, gy nhiu kh
khn cho hot ng ca s c bit l hot ng huy
ng, pht trin ngun vn.
- C ch vn bn hng dn t cc cp ch qun c nhiu
thay i, cha st vi tnh hnh thc t nn vic t chc
v thc hin cn nhiu vng mc.
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
65

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
- S Giao Dch c chuyn i c ch sau cc NHTM khc
trong s mi c thnh lp t nhng nm 90 nn cha
c b dy kinh nghim hot ng theo c ch th trng.
Nhiu nghip v va lm va hc hi v c nhng
nghip v cn mang tnh cht th nghim.
Tm li, cng tc qun k v huy ng vn ti n v trong
thi gian qua c xc nh l mt vn trng tm hng
u trong qu trnh hot ng v nng cao v th ca Ngn
Hng trn th trng. Trong giai on 1999-2002, mc d cn
nhiu kh khn trong cng tc qun l v huy ng vn vn t
c ch tiu k hoch hng nm ra. Tuy nhin, so vi yu cu
v vn ca nn kinh t ni chung v nn vn ca s ni ring
th kt qu trn vn cha my kh quan. V vy, vic nghin
cu v tm kim gii php chin lc pht trin ngun vn ti
SGD I l mt vn rt cn thit.

Chng IV

Gii php tng cng cng tc huy ng

vn v chin lc pht trin ngun vn ti
S Giao Dch I Ngn Hng
u T & pht trin Vit Nam

L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
66

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
A. Phn tch mt s vn lin quan n huy ng
vn v chin lc pht trin ngun vn
1. Xc nh mc tiu
1.1

Mc tiu ca ton h thng NHT&PTVN:

Trong nm 2002, cng vi tin trnh ci t li ton b h

thng Ngn Hng Vit Nam. NHT&PT ra mc tiu tng
qut nh sau:
C cu li gn lin vi pht trin ton din vng chc, gi
vng nhp tng trng cao, hiu qu, an ton phc v u t
pht trin. i mi a dng sn phm v dch v vi c cu hp
l, cht lng tt, khng ngng nng cao sc cnh tranh ca ton
h thng theo i hi ca c ch th trng v l trnh hi
nhp quc t, pht trin bn vng Ngn Hng u t &pht
trin Vit Nam lm nng ct cho vic xy dng v pht trin
tp on ti chnh-tn dng a nng vng mnh, hi nhp
quc t, phc v c lc cho s nghip cng nghip ha, hin
i ha t nc.

L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
67

Lun vn tt nghip
Ngn Hng- Ti chnh

Khoa

Biu 12:
Mt s ch tiu phn u ca ton nghnh NHT&PTVN
(n v: T VND)
Nm

2002

2003

2005

Ch tiu
Ti sn

78 000

100 000

150 000

Huy ng
vn

50 000

65 000

100 000

75 000

110 000

42%

40%

Tn dng
(TD
trung+di)

53 000
45%

7 000
Vn t c

4000

5000

N qu hn

<= 6 %

<= 5 %

<= 4 %

> 11%

>12%

> 13%

(Theo chun
mc)

ROE

L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
68

Lun vn tt nghip
Ngn Hng- Ti chnh

Khoa

( Ngun: Bo co ca
NHT&PTVN)

L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
69

Lun vn tt nghip
Ngn Hng- Ti chnh

Khoa

1.2 Mc tiu ca S Giao Dch I NHT&PTVN:

1.2.1 Phng hng nhim v kinh doanh trong thi
gian ti, thun li v kh khn
Nhim v kinh doanh nhng nm tip theo ca Ngn Hng
ng trc nhng thun li v thch thc:
Thun li:
- Nn kinh t ang c s bin chuyn tch cc, c cu
sn xut thay i, tng bc thch nghi hn vi nhng bin
ng ca th trng trong nc v quc t.
- Tin c cu li Ngn Hng, xp xp v nng cao
hiu qu hot ng ca h thng Ngn Hng c chnh
ph ph duyt v cho trin khai thc hin.
- NHNN tng bc i mi iu hnh cc cng c chnh
sch tin t quc gia. C s php l cho hot ng Ngn Hng
tip tc c hon thin, cng nghip cng ngh Ngn Hng.
Nhng thun li trn l tin vng chc cho s pht trin
bn vng ca Ngn Hng trong nhng nm ti.
Tuy nhin, nhn v pha trc trong nhng nm tip theo,
Ngn Hng phi i mt vi nhiu kh khn hn hin nay.
Kh khn:
- C cu sn xut trong tng nghnh, tng lnh vc cha
chuyn dch kp thi theo s bin ng nhanh ca nhu cu th
trng trong v ngoi nc.
- Kinh t th gii din bin phc tp v khng thun li,
nhng kh khn c th cn ko di v nh hng khng nh ti
kh nng tng trng kinh t ca nc ta, thu nhp ca nn kinh t
nc ta cn thp v tng chm.
- Din bin li sut phc tp rt kh lng trc, theo chiu hng khng thun li cho hot ng Ngn Hng.
Nhn nh c nhng thun v kh khn trong nhng nm
k tip cng vi s pht trin chung ca ton h thng
NHT&PTVN, SGD I cn thit phi c th ha mc tiu v k
hoch .
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
70

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
1.2.2 Mc tiu v qun l v huy ng vn ca SGD I:
Xc nh c cu u t ca ton h thng, duy tr mc tng
trng cao hn mc tng trng ca ton nghnh, c s h tr
u t ca TW, vi ngun lc hin c, n v xc nh mt
s ch tiu trong k hoch kinh doanh nm, 2003 nh sau:
Tng ti sn:

1 150 t VND

Ngun vn huy ng: 9 480 t VND

Li nhun:

90 t VND

Phn u n nm 2010 xy dng n v thnh mt tp

on ti chnh tn dng c cc ch s hot ng chun mc vi
cc ch tiu hot ng nh sau:
Biu 13:
Ch tiu tng qut ca SGD I NHT&PTVN
(n v: T VND)
N
m

2005

2010

24 - 26%/nm

22 - 24%/nm

Tng ti sn d
kin

20 872

51 930

Tc tng trng tng ngun

vn huy ng

16 388

50 304

Ch tiu
Tc tng trng tng ti
sn bnh qun
t nm 2000
n ...

L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
71

Lun vn tt nghip
Ngn Hng- Ti chnh
Ch
tiu
chnh

Khoa

ti

- ROA

+ 0.7%/nm
+15%/nm

+0.95%/nm
+13%/nm

- Li nhun
(Ngun: SGD I NHT&PTVN)

L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
72

Lun vn tt nghip
Ngn Hng- Ti chnh

Khoa

2. nh gi cc nhn t tc ng ti huy ng vn v chin lc

pht trin ngun vn
y l mt bc quan trng ca qu trnh phn tch chin lc,
gm c nh gi cc nhn t thuc mi trng v m.
2.1

Cc nhn t thuc mi trng v m:

2.1.1
Tng quan chung v tnh hnh kinh t Vit
Nam v d bo tng lai:
T khi bt u ci cch kinh t t nhng nm 80, Vit Nam
chng ta c nhng thnh tu ni bt. Siu lm pht gy ra
bi chnh sch tin t, cc khon n vo cui nhng nm 80
c kim ch bng chnh sch cn bng thu chi v chnh sch
tin t cht ch vo u nhng nm 90. iu ny gp phn
to nn s n nh gi tr ng Vit Nam, kt qu l thu
ht c u t trc tip t nc ngoi gip nc ta c s tng trng
kinh t cao trong nhng nm sau.
Cuc khng hong tin t Chu , gy ra bi s ph gi bt
ng ca ng Bt Thi Lan vo gia nm 1997, gin tip nh
hng n kinh t nc ta: xut khu sang cc nc lng ging
gim, ngun u t trc tip nc ngoi vo trong nc st gim.
Bi vy nn kinh t nc ta b chng li vo nm 1998, nm 1999
t l tng trng GDP gim xung cn 4-5% so vi cng k nhng
nm trc l 8-9%. Trong hai nm 2000, 2001 nn kinh t nc ta
t t phc hi v tng trng, NHNN tip tc ni lng chnh sch
tin t nhm kch cu GDP nm 2001 c l 6.8%.
Cng trong nm 2002, chnh sch tin t m rng tr nn
ph bin trn ton cu. Hin nay, cc d tr Lin Bang M Fed
ct gim li sut c bn xung mc 1.75% mt nm, sau
11 ln h t mc 6.5%. y l mc thp nht k t 40 nm qua.
ng thi ny s c li i vi cc nc ang pht trin, trong
c Vit Nam ch: Lm gim nh gnh nng n nc ngoi, ng
vn nc ngoi tr nn r hn, gim sc p v t gi, cho php
cc nc ni lng chnh sch tin t chng suy thoi hay duy tr
tng tng trng n nh, gia tng xut khu. Tuy nhin iu
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
73

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
ny s c c nu nh Vit Nam xy dng mt h thng ti
chnh vng mnh
2.1.2 Chnh sch li sut, t gi:
Cc ch s chng khon, li sut, tin gi, t gi l nhng
im, l vn y nhy cm trong cc nn kinh t th trng. Cc ch s ny u l nhng bin s v m quan trng
trong vic hoch nh chin lc ca Ngn Hng. Trong phm vi
ti ny em xin php c b qua bin ch s chng khon
v qui m chng khon ha ca nn kinh t nc ta cn rt nh
so vi tng GDP.
* Cng c li sut:
Thi gian qua, chnh sch li sut c i mi tng bc theo
hng t do ha, c ch iu hnh li sut ngy cng tr nn linh
hot hn, ph hp vi cung cu vn trn th trng. Din bin li
sut c kim sot (t 3 con s nay xung di 10%). Quyn n
nh li sut kinh doanh ca cc t chc tn dng c m rng
cho nn cnh tranh trn th trng tin t tng ln, nhng Nh nc
vn kim sot c cc mc li sut, biu hin t l tng trng
vn huy ng v tn dng ca h thng cc t chc tn dng
i vi nn kinh t mc cao, 15-22%/nm (ring NHT&PT l
trn 22%).
C ch li sut hin nay v trong thi gian ti y c tip
tc i mi theo hng hnh thnh trn c s nguyn tc ca c
ch th trng, tng bc c t do ha nhng vn m bo c s
kim sot ca Nh nc, ph hp vi tin trnh ci cch DNNN, mc
tiu v din bin tin t, kinh t v m (lm pht, tng trng
kinh t, to vic lm, cn cn thanh ton quc t ...), nh
huy ng tit kim trong nc v vn t nc nc ngoi mc cao,
n nh gi tr tin VND.
C ch iu hnh li sut hin nay v qua nh hng
n huy ng vn v chin lc pht trin ngun vn ca n
v nh sau:
- Sau nhiu ln thay i v chnh sch, c ch iu hnh,
cho n nay li sut tin gi v li sut cho vay gia cc t
chc tn dng vi nhau c t do ha. iu ny dn n
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
74

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
s cnh tranh gay gt trong hot ng huy ng gia cc
t chc tn dng, t n v trc mt thch thc ln,
NHNN ch qun l li sut cho vay v qua nh hng n
li sut huy ng cng nh chnh lch li sut cho vay v li
sut huy ng ca Ngn Hng.
- C ch iu hnh li sut c bn ng VND thc hin t
thng 8/2001. Cc t chc tn dng n nh LSCB v bin
do NHNN qui nh trong tng thi k (Trong thng 8, 9
nm 2000 LSCB = 0.75%/thng, bin 0.3-0.5%/thng;
Trong nm 2001, NHNN 4 ln ct gim li sut, vo
1/10/2001 LSCB = 0.6%). Li sut c bn c cng b trn
c s tham kho mc li sut cho vay thng mi i vi
khch hng tt nht ca nhm cc t chc tn dng c la
chn theo quyt nh ca thng c NHNN trong tng thi
k. LSCB c cng b nh k hng thng.
- Vic LSCV ni t c hnh thnh trn c s tham kho mc
LSCV i vi khch hng tt nht nh vy cng gy kh khn
cho Ngn Hng. V l nhng khch hng tt nht nn s
h li sut cho vay ti mc thp nht n mc khng th h
c na. Trong , cc tng cng ti ln ca Nh nc, cc
doanh nghip c doanh s xut khu cao, mt hng tiu th
trong nc tt, c s cho vay vi li sut c tnh cnh tranh
cao (0.85-0.68%/thng), thp hn c LSCB v tng ng
mc li sut trn th trng th gii. iu ny dn n vic
chnh lch li sut cho vay v huy ng ca Ngn Hng
ngy cng hp, gy kh khn cho vic huy ng ngun
vn ca Ngn Hng.
- C ch iu hnh li sut ngoi t: LSCV ngoi t ngn
hn khng vt qu mc bng li sut tin t lin Ngn Hng
Singapo thi hn 3 thng + ti a mt nm.
Li sut cho vay ngoi t trung, di hn khng vt qu mc =
li sut th trng tin t lin Ngn Hng Singapo k hn 6
thng + ti a 2.5%/nm.
- T 1/6/2001, NHNN b c ch khng ch bin , cho php
cc Ngn Hng thng mi v t chc tn dng da trn li
sut th trng quc t v c cu ngun vn ngoi t trong
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
75

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
nc m tha thun vi khch hng ca mnh mc li sut
cho vay ph hp. Qui nh ny va to ra thun li ln bt li
cho Ngn Hng. Thun li ch: S c th bng kh nng
ca mnh ch ng hn trong vic tm kim cc ngun
ngoi t r trn th trng trong nc, mua vo bn ra thng
qua cc hp ng Spot hay k hn thu chnh lch t gi
nu d on ng vi xu hng ca th trng. Bt li im
v cha c trung ng cho php kinh doanh trc tip trn
th trng tin t quc t nn Ngn Hng khng c vt ro
m phi vn dng c kh nng kinh doanh nhanh nhy ca
mnh. Hn na, nghip v kinh doanh ngoi t ch va mi
c s tin hnh trong thi gian ngn nn cha c kinh
nhgim v mnh bng cc Ngn Hng khc.
Nh vy, phn ng ca th trng, ca cc t chc tn dng,
v ngi gi, ngi vay tin cho thy c ch li sut c bn v c
ch li sut ngoi t ni trn l ph hp vi l trnh t do ha ti
chnh khu vc, l bc i thch hp. Tuy nhin, xt theo quan
im t do ha, trong iu kin ci cch cc Ngn Hng thng mi mi giai on u, th c ch li sut vn cha
ng mt s bt cp v c tc ng ngc chiu ti hot ng
huy ng vn ca Ngn Hng.
* Cng c t gi:
Hin nay, mc tiu cui cng ca NHNN trong vic ci cch
c ch iu hnh t gi l tin ti th ni t gi, qua n
nh th trng ngoi hi, th trng tin t. NHNN thc hin
ci cch thn trng c ch iu hnh t gi. Chnh s thn
trong ny mang li nhng thnh cng ln trong thi gian qua
l gp phn vo s n nh ca th trng tin t, thc y
hot ng xut khu, gp phn vo s hnh thnh v pht
trin ca th trng ngoi hi ni chung cng nh th trng tin t
lin Ngn Hng ni ring.
Tm li, li sut v t gi l hai cng c iu hnh chnh
sch tin t ca NHNN c mi quan h y nhy cm v lin
quan cht ch ti nhau. Do vy, s em li hiu qu cao hn
nu vic ci cch cc cng c ny c phi hp ng b. Trn
thc t, s ci cch ng b gia hai cng c nyc nhng hn
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
76

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
ch nht nh. S hot ng yu km ca cc doanh nghip
nhng nm sau khng hong, r nt nht l nm 1999 lm
cho vic iu hnh kh khn, qua gy ra dng dch
chuyn vn t ng ni t sang ng ngoi t, lm tng t
trng Dolla ha nn kinh t (t trng ngoi t trong tng phng tin thanh ton tng t 19% nm 1995 ln gn 29% nm
2000 v c gim i cht vo nm 2001, 2002). Nhng nhn
t trn lm hn ch kh nng kim sot tin t ca NHNN,
hn ch vic s dng vn ca cc NHTM.
2.1.3 Cc nhn t khc nhau thuc mi trng v m:
l cc nhn t dn s, vn ha, chnh tr, k thut. Cc
nhn t ny cng gp phn tc ng ng k ti k hoch
chin lc ca Ngn Hng.
V nhn t k thut: Mc d c tr s trung tm th
nhng vic gii thiu qung b hnh nh ca Ngn Hng cng
nh p dng cc cng ngh Ngn Hng mi vn cn chm. C
SGD I mi ch c mt s t my rt tin t ng ATM hot ng
nhng cha ni mng i l vi cc Ngn Hng khc. Dn c vn
cn d dt khi d nh s dng cc dch v ca Ngn Hng c
th v cha r h s c phc v mc no, mc bnh dn nh
ca NHNN&PTNT, cc qu tn dng nhn dn hay cc dch v
cao cp nh ca ACB.
V nhn t chnh tr: Mt s kin kinh t, chnh tr m
trong c tc ng rt ln Ngn Hng l vn v hip
nh thng mi Vit - M. Trong thi gian ti
y SGD I cn c s thay i ng k trong chin lc huy
ng vn ca mnh.
Trong l trnh thng mi dch v, cc iu khon cam kt
thuc lnh vc Ngn Hng ch c 3 trang, nhng nhng dng
ch ngn ngi ang t cc Ngn Hng Vit Nam, trong
c SGD trc nhiu thch thc. Mi lo ngi ln nht ca Ngn
Hng c l l c thm nhiu i th cnh tranh vi ngun ti
chnh di do v dy dn kinh nhgim hn.Hip nh thng
mi qui nh r, sau 9 nm k t ngy c hiu lc, cc Ngn
Hng M c php thnh lp Ngn Hng con 100% vn nc
ngoi ti Vit Nam. Trong thi gian 9 nm n hn cho cc
L Minh c
Ti chnh
Doanh Nghip 41A
77

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
Ngn Hng Vit Nam, cc Ngn Hng M c th thnh lp
Ngn Hng lin doanh vi i tc trong nc. Hn na, i tc
trong cm r vo th trng, nay c thm ngun lc ti
chnh, cng thm cc cng ngh, dch v mi c chuyn giao
t i tc bn ngoi, mt Ngn Hng lin doanh vi M cng l
mt i th ng gm i vi cc Ngn Hng trong nc ni
chung v SGD I ni ring.
Trn y l mt s nh gi ch quan ca bn thn em v
tc ng ca cc nhn t v m ti huy ng vn v gii php
chin lc pht trin ngun vn ti SGD I NHT&PTVN . Sau y
em xin c tip tc phn tch nh gi cc nhn t thuc mi
trng vi m.
2.2

Cc nhn t thuc mi trng vi m:

2.2.1 Phn tch cc i th cnh tranh:

Tng quan v th trng ti chnh Vit Nam:
Hin nay, h thng ti chnh ca Vit Nam bao gm 6
NHTMQD (chim 82% tng ti sn ca h thng Ngn Hng),
khong 50 Ngn Hng Thng mi c phn m c phn ca n
bao gm c DNNN ln t nhn (chim 10% tng ti sn ca h
thng Ngn Hng), 27 chi nhnh Ngn Hng nc ngoi v 4
Ngn Hng lin doanh cng nhau chim 8% tng ti sn ca c
h thng ti chnh. Tng ti sn ca h thng Ngn Hng Vit
Nam mi tng ng 38%GDP, tng d n tn dng l 22%GDP
v tng tin gi l 20% GDP. iu ny ni ln mc tin t
ha ca h thng ti chnh nc ta cn thp, cha theo kp cc
nc trong khu vc. Thi Lan, Indonexa, Philippin...(tng ti sn
ca h thng Ngn Hng cc nc ny t t 100-150%GDP).
Thc t cho thy, ch s c quyn HHI trn th trng
Ngn Hng gim i nhanh chng t khong 80% nm 1993
xung cn 35% vo nm 1999. Trong nhng nm tip theo,
cnh tranh ngy cng gay gt hn trong ton h thng
Ngn Hng thng mi Vit Nam.
Li th v c quyn ca u t TW ni chung v ca SGD
ni ring s b gim st. Trc y, khch hng truyn thng ca
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
78

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
S l cc tng cng ti 90-91 th my nm gn y Ngn
Hng phi chia x mt phn cho cc Ngn Hng khc.
- Cc Ngn Hng thng mi quc doanh (NHTMQD): im
mnh ca h so vi NHT&PTTW v SGD I l:
+ Ngn Hng ngoi thng: ng u trong lnh vc thanh
ton quc t v kinh doanh ngoi t.
+ Ngn Hng cng thng: C mng li hot ng Ngn
Hng rng khp trn c nc. Tng lp khch hng ng o a
dng. Ngn Hng c li th do c ch c li, l Ngn Hng
giu vn tin ng nht do hu ht cc tng cng ti, cc DNNN
u c ti khon y t khi nc ta cn cha chuyn i nn
kinh t tp trung bao cp. Mc li sut huy ng tin gi khng
k hn trung bnh 0.15%/thng. Do li sut huy ng bnh
qun ca Ngn Hng ch dao ng mc 0.3-0.32%/thng,
dn n chnh lch li sut u ra, u vo ln hn cc Ngn
Hng khc.
+ Ngn Hng NN&PTNTVN: l Ngn Hng c s vn t c ln
nht (nm 1999 l 220 t VND), khch hng rt ng trong lnh
vc nng nghip.
Tnh n ngy 31/12/2001, tng ngun vn huy ng ca
4 NHTMQD l
250 200 t VND, chim t trng 80%
tng ngun vn huy ng ca ton h thng. Trong Ngn
Hng ngoi thng huy ng 77.794 t VND, chim 25% th
phn ca c nc. Theo con s huy ng trn th th phn huy
ng vn ca s trn ton quc l khong 8%, mt con s tht
ng k.
- Cc chi nhnh Ngn Hng n c ngoi: Vi qui m huy ng
ton cu, sc mnh v vn, cng ngh , s a dng ha v
dch v. Cc chi nhnh Ngn Hng nc ngoi v ang dn
dn tng bc vng chc hnh thnh v bm r vo nn kinh t
Vit Nam. Vi mt t phn kh ln nh hin nay, c th ni kh
nng chi phi v nh hng ca cc Ngn Hng nc ngoi i vi
hot ng ti chnh trong nc l kh ln.
Trong tin trnh tham gia vo khu vc mu dch t do
ASEAN, WTO, cc qui nh v hot ng Ngn Hng s c ni
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
79

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
lng hn ...Chng hn, NHNN s ni lng phm vi hot ng ca
cc Ngn Hng nc ngoi, cho php huy ng tit kim VND,
USD t dn c.
T do ha li sut, ni lng qui nh hot ng cho cc t
chc tn dng s lm gim u th ca SGD. Nu li sut tin gi
ca php nhn c t do ha, cho php cc t chc tn dng
nc ngoi c huy ng tit kim s l thch thc ln i vi cc
NHTMQD ni chung v SGD ni ring trong vic duy tr th
phn vn huy ng, bi cc NHTM c php s dng cc cng
c cnh tranh nhm thu ht vn, m rng th phn. Nh vy,
Ngn Hng phi c chin lc di hn i ph vi mi trng
cnh tranh ngy cng gay gt hn.
Ngn Hng nc ngoi huy ng Vit Nam t u nhng
nm 90, ban u ch yu phc v cc doanh nghip c vn
u t nc ngoi, nhng nay m rng i tng khch hng sang
c doanh nghip trong nc. Tuy nhin, h ch tp trung vo cc
doanh nghip hot ng c li ln, lung chu chuyn ln v c
ngun ngoi t thu c t xut khu n nh, s lng tng i.
y cng l nhng khch hng u tin truyn thng ca s. Do
vy thch thc ang phi i mt ca Ngn Hng l lm sao
phi duy tr c khch hng truyn thng, khch hng c cht
lng tt, khng b chia s vi cc i th cnh tranh khc.
- Cc Ngn Hng thng mi c phn (NHTMCP):
Cc Ngn Hng thng mi c phn tp trung c qui m
nh nn ch tp trung vo cc khch hng nh hay pht trin
hot ng Ngn Hng bn l (y l th trng m NHT&PT
hin cn b ng). Khi c tim lc ti chnh, qui m vn v uy
tn c nng cao, cc NHTMCP cng s xm nhp vo cc
khch hng ln. Chin thut nh l p ca mt s NHTMCP
t c hiu qu cao. iu ny c thy r nht NHTMCP
Chu. Cho n nay, NHTMCP Chu l mt trong nhng i
th cnh tranh mnh nht v th trng th tn dng nc ta.
Ngoi ra, Ngn Hng ny cng thm nhp vo th trng tn
dng ca mt s khch hng ln thng qua hnh thc ng ti
tr.
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
80

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
Tm li, duy tr c th phn n nh trc mc cnh
tranh gay gt nh hin nay, i hi Ngn Hng phi c gii
php tng th k hoch huy ng vn chin lc pht trin bn
vng ngun vn, trong c chin lc cnh tranh, pht trin
sn phm mi.
- Cc t chc phi Ngn Hng:
l cc qu tn dng nhn dn, cc cng ti ti chnh, cng
ti bo him, bu in ... Hin nay, c nc c gn 900 qu tn
dng nhn dn c s lm nhim v huy ng vn v cho vay.
Cc cng ti ti chnh cnh tranh vi s trong lnh vc cho thu
ti chnh, chovay trung, di hn ...
Trong lnh vc chuyn tin c nhn tit kim nh l, Ngn
Hng hin ang thua km bu in, nh gi s thua km ny
qua bng so snh sau:
So snh li th gia Ngn Hng v bu in
Ch tiu
Mng li giao dch

Bu in

NHTM

Rng khp, n Ti trung tm

cc x
tnh, thnh ph.

Thi gian chuyn Nhanh

tin

Nhanh hn

Ph dch v

Thp hn

Cao hn

Thng
bo
cho C nhn vin bu Khng c
khch hng nhn in a giy n
tin
tn tay
Mc ph cp

Tt hn

Khng bng

Bu chnh vin thng Vit Nam va khai trng dch v tit

kim bu in vi cc loi hnh tit kim khng k hn, tit
kim c k hn, tit kim tr gp. Ti H Ni c trn 7300 ti
khon c m vi s vn huy ng trn 10 t VND. Ch ti
khon c hng tin ch tng t nh Ngn Hng, ngoi ra c
min ph m ti khon , min ph giao dch gi rt tin ni
tnh. Dng nh dn chng c thi quen n bu in hn l
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
81

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
n Ngn Hng. iu ny cng gii thch l do ti sao tin gi
khng k hn c nhn ti Ngn Hng c t l nh.
Mt i th cnh tranh ng ngi na hin nay l cc
cng ti bo him. T chc bo him tham gia vo h thng ti
chnh vi t cch l trung gian ti chnh, cung cp cc sn phm
dch v nh bo him nhn th, bo him an sinh x hi, bo
him hc ng ... Th phn huy ng vn ca cc cng ti bo
him gia tng hng nm y l mi lo ngi cho cc nhtm.
Gii php cho tnh hung ny l s cn kt hp vi cng ti
bo him. Hin ti, s ang phi hp vi Chnon, Prudential lm
dch v chi tr lng cho nhn vin cc hng ny, qua thu
ht c mt lng ln v c kh nng cung ng cc sn phm dch
v khc nh: pht trin dch v cho vay i sng, t chc thu n
hng thng t ti khon tin lng, thanh ton h mt s khon
chi ph in, nc, bo him ... theo nh k, thc hin nghip
v mi gii, tin gi thanh ton, h tr vn trong giao dch mua
bn bt ng sn v cc ti sn khc c gi tr ln qua ti khon
Ngn Hng.
2.2.2

Cc quan h vi khch hng

*Khch hng truyn thng hin nay ca Ngn Hng l cc

n v thuc tng cng ti 90-91 thuc cc nghnhd kinh t
trng im nh du kh, sn xut vt liu xy dng ...
Cho n nay, c nc c 17 tng cng ti 91 v 77 tng cng
ti 90 trong c nhng lnh vc ch c mt tng cng ti 91
nh bu chnh vin thng, du kh v hng khng. Cc tng cng
ti Nh nc c 1392 doanh nghip thnh vin bng 24% tng s
doanh nghip Nh nc, nm gi 66% v vn, 55% v lao ng
trong ring 17 tng cng ti 91 c 532 doanh nghip thnh
vin bng hn 10% s doanh nghip Nh nc, nm gi 56%
tng s vn kinh doanh v 35% lao ng.
Do c tnh qui m ln nn cc tng cng ti 90-91 to
nn c hnh thc c quyn t nhin v t c mt s kt
qu nht nh, tng bc to lp c v th trong kinh doanh,
u t c trng im, m rng th trng, tng cng xut nhp
khu, nng cao hiu qu trong sn xut kinh doanh.
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
82

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
Nhu cu u t v cng ngh mi, thch ng vi s cnh
tranh trong iu kin hin nay i hi phi c mt lng vn ln
nhp my mc thit b v cng ngh cng nh m rng cc
hot ng sn xut kinh doanh hin ti. Trong khi th trng vn
nc ta mi pht trin th Ngn Hng c coi l ni duy nht
cc cng ti ny tm kim ngun vn u t, c bit l tm
n NHT&PT thng qua cc d n cho vay trung, di hn.
V vy, trong vi nm tr li y cc tng cng ti ny
ang tr thnh i tng cho vay u tin ca cc NHTM. L doanh
nghip quc doanh, vi khi lng vn ln, c qun th trng
trong nc ti mt s nghnh v nhn c chnh sch bo h ca
Nh nc, chnh l cc yu t quan trng thc y cc NHTM hng vn u t ca mnh vo cc doanh nghip ny. i vi cc
Ngn Hng th u t vo y t c nguy c b mt vn v
ci thin c tnh hnh kinh doanh hin ti.
* Hin nay, chng ta ang trong qu trnh ci cch h thng
DNNN v lm lnh mnh ha h thng ti chnh. Do , tin
trnh ci cch DNNN lm nh hng n khu vc Ngn Hng:
- Cc doanh nghip Nh nc c xp xp li trc ht
nng cao sc cnh tranh, thc y sn xut qua to
thun li cho th trng tn dng hot ng an ton hiu
qu.
- Vic tin hnh c phn ha cc DNNN b sung thm
cc cng c ti chnh cho th trng ti chnh, th trng
vn. Mt trong nhng yu t quan trng cho s hnh
thnh v pht trin ca th trng chng khon.
- Vic ci cch cc DNNN cn li gnh n kh thu i vi
cc Ngn Hng, trong khi cc th trng tn dng ca
Vit Nam cn tim n nhng nh ri ro li sut, ri ro t
gi, c ch chnh sch cn nhiu thay i.
Do vy, tin trnh ci cch c cu li cc DNNN s c tc
ng tch cc i vi hot ng kinh doanh ca cc NHTM ni
chung v SGD I NHT&PT ni ring.
2.2.3 Cc quan h vi qun chng tip xc:
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
83

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
SGD I NHT&PT c u th l c tr s ti trung tm, nhng
a im dn c ng c nn c th huy ng c nhng
vn vi tc nhanh. Cng vi s pht trin kinh t, dn dn ngi gi tin s khng cn cn nhc la chn nhiu v th l li
sut cao (tng ng vi cc k hn di) v chnh lch li sut
rt nh li bt tin hn v b rng buc bi cc k hn ca th
l tin gi.
Khi , iu quan tm nht ca dn c l tnh an ton hay
uy tn ca Ngn Hng v tin ch ca vic gi tin v cc
cng c thanh ton, cng vi cht lng h thng phc v ca
Ngn Hng. Khi trn th trng c ph bin rng ri cc
cng c thanh ton nh sc, th tn dng, my rt tin t ng,
v cc dch v khc ca Ngn Hng ...
2.2.4 Cc quan h ln nhau ni b Ngn Hng:
Ti SGD I, c cu t chc v hot ng theo m hnh chi
nhnh cp mt ngy cng c hon thin hn, vi 12 phng
ban, 21 chi nhnh trc thuc, 10 qu tit kim. Vi chc nng
nhim v, mi quan h c qui nh r rng, cht ch, to nn
mt kh th mi, mt sc mnh thng nht trong hot ng kinh
doanh ca Ngn Hng.
2.2.5

Cc quan h vi bn trung gian v ngi cung cp:

Hin SGD I ang phi hp c hiu qu vi trung tm o to

NHT&PT trin khai cng tc o to hng nm v c cn b
tham gia c kt qu tt cc lp tp hun kinh doanh ngoi t,
thm nh d n u t, tin hc Ngn Hng ...
Thng xuyn theo di v kim tra vic chp hnh cc qui
nh an ton v hot ng Ngn Hng, kim tra h s tn
dng, bo lnh, cng tc huy ng vn ... Thc hin kim tra
kim sot mi mt hot ng ca n v theo ng qui nh
ca nghnh ca Nh nc.
2.2.6

Quan h vi NHT&PTTW:

NHT&PTTW h tr ngun vn vi li sut hp l m bo kh

nng cnh tranh ca n v khi tham gia vo cc d n ln. Tng
cng nng lc cng ngh c v trang thiet b v cc chng
trnh tin ch, cc chng trnh phn mm ng dng cho s.
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
84

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
Ngoi ra, SGD cn c h tr trong cng tc o to cn b nhm
nng cao trnh , k nng hot ng trong c ch th trng,
c bit l cc cng tc qun tr iu hnh, qun l kinh
doanh v Marketing Ngn Hng. Mt chin lc qun l, huy
ng pht trin ngun vn ng n ca SGD I s c c da
trn mi quan h khng kht gia SGD I v NHT&PTTW.

B.

Gii php chin lc huy ng vn v pht trin

ngun vn ti SGD I NHT&PTVN

tng cng cng tc huy ng vn, p ng nhu cu vn

ca nn kinh t, trong tng trng t trng ngun vn trung,
di hn phc v cho u t pht trin, SGD I cn quan tm n
vic huy ng tin gi v tin gi l b phn quan trng bc
nht trong ti sn n ca Ngn Hng thng mi trong tng
ngun vn huy ng. Nh ta nghin cu cc nhn t nh hng n qui m tin gi, n chu s tc ng bi:
- Li sut trn th trng
- Cc hnh thc huy ng vn v cc dch v do Ngn Hng
cung ng
- Chin lc Marketing Ngn Hng
- Mc tiu chin lc ca Ngn Hng, ngun lc ca Ngn
Hng, trnh t chc ca Ngn Hng, i ng cn b cng
nhn vin ca Ngn Hng, a im, uy tn v thi gian hot
ng ca Ngn Hng.
- Mi trng kinh t x hi
- Mi trng cnh tranh quan h cung cu trn th trng tin
t v th trng vn.
ng thi cn c vo thc t hot ng kinh doanh ca mnh
SGD cn thc hin cc gii php nhm tm ra cc hnh thc
huy ng vn khc nhau sao cho chi ph huy ng vn thp
nht v to ra ngun vn n nh, ph hp vi mc tiu s dng
vn ca Ngn Hng.
tm ra cc gii php ph hp mang tnh kh thi trc ht ta
nn tm ra nguyn nhn chnh ca kh khn trong vic huy
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
85

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
ng vn vo Ngn Hng. Cn c nhng nguyn nhn chnh
ca kh khn trong cng tc huy ng vn em xin c a ra
mt s gii php sau.
1. Thng xuyn phn tch din bin qui m v c cu
ngun vn ti s:
Trong qu trnh thc hin chin lc cng nh d kin thay i
chin lc v vn, vic phn tch qui m v c cu ngun vn l
vic cn thit, gip cho n v tip cn c ngun vn r, c
qui m v cu trc ti u, m bo mc tiu an ton v sinh li
Cng vi s pht trin ca Ngn Hng trong mi thi k nht
nh, qui m v cu trc ngun ti u lun thay i. Do ,
vic quan st nh gi tng loi ngun vn c th kp thic
nhng chin lc v vn tt nht trong tng thi k c th l
nhim v hng u i vi n v.
Ti cc Ngn Hng ln thng co cc phng phn tch hot
ng kinh doanh. SGD I cng lp ra mt ban phn tch hot
ng kinh doanh m nng ct ca ban ny l cc cn b c kinh
nhgim trong phng ngun vn kinh doanh. Ban phn tch hot
ng kinh doanh s c nhim v phn tch ngun vn, d bo s
bin ng v qui m v cu trc ngun vn. Cn b ph trch
ca ban ny phi l nhng ngi c nng lc chuyn mn, c tm
nhn xa, rng, d bo chnh xc din bin trn th trng ngun
vn trong tng lai.
Trn thc t, hin nay phng ngun vn kinh doanh mi ch
thc hin cng tc ny theo kiu ty c ng bin ch d
on nhng xu hng bin ng ca ngun vn trong ngn hn
m thiu hn s d bo v di hn trong tm nhn chin lc.
Cn c s kt hp cht ch gia ban chuyn trch phn tch
ngun vn v cc phng khc ng thi y mnh ng dng
cng ngh hin i trong qu trnh phn tch, nhm m bo
tnh chnh xc, kp thi v khoa hc.
Tm li, cng tc phn tch qui m v c cu ngun vn cn
phi c tin hnh thng xuyn, nh k ti s mt cch khoa
hc v h thng nhm phc v cho vic xy dng ngun vn ti
n v.
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
86

Lun vn tt nghip
Ngn Hng- Ti chnh
2. a dng ha hnh thc huy ng vn:

Khoa

Hin nay, cc hnh thc huy ng vn ti s vn cha phong

ph bng cc Ngn Hng khc. Ph bin mi ch c cc loi
tin gi, k phiu, tri phiu (pht hnh di s ch o ca
u t trung ng). Trong khi x hi cng pht trin nhu cu s
dng thm cc dch v mi ngy cng gia tng. Ti y n v
nn trin khai p dng hnh thc pht hnh cc chng ch tin
gi hay cc loi ti khon c nhn c bit. Ngoi ra, S nn p
dng mt s hnh thc khc nh: tit kim gi gp tit kim
xy dng nh , pht hnh k phiu c mnh gi a dng.
3. D ton k hn thc t, ni kt ngun vn ngn
thnh ngun vn di:
Nh ta bit, t trng vn huy ng trung, di hn trong
tng ngun vn huy ng ca n v hin cn thp, cha p
ng c nhu cu tn dng trung, di hn. gii quyt thc
trng trn, em xin mnh dn xut bin php d on k hn
thc t, kt ni ngun vn ngn thnh ngun vn trung, di
hn.
Mt s chuyn gia cho rng, ngun vn cho vay trung, di hn
khng u xa m chnh trong cc ti khon s d tin gi
ngn hn m cc Ngn Hng tp trung c. Bn thn em cng
ng vi kin trn v cho rng: Cn c quan trng nht
xc nh t trng cho vay trung, di hn l s d vng chc ca
cc ti khon tin gi ti Ngn Hng (k c tin gi ca cc t
chc kinh t v dn c). Nh to c s d vng chc nn s s c
c ngun vn cho vay trung, di hn.
Theo em, khng c tiu ch c nh v vic huy ng vn
ngn hn l ngun vn cho vay ngn hn, cng khng phi
l khng huy ng vn di hn th khng c ngun cho vay
di hn.
Hin nay, NHNN c ch th s 12/CT/ NH1 cho php cc
NHTM c php s dng 20% vn huy ng ngn hn cho
vay trung, di hn; quyt nh Q 297/99 Q NHNN 5 qui nh
cc t l m bo an ton trong hot ng ca t chc tn
dng, trong c qui nh ti a ca ngun vn ngn hn
cho vay trung, di hn.
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
87

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
Hn na nh trnh by, iu m cc NHTM nn quan tm
v d tnh chnh l k hn huy ng thc t ch khng phi l
k hn danh ngha. Mt khi d on c tc ng ca cc bin
s nh hng n k hn thc v m hnh ha chng nh s tr
gip ca cc phn mm tnh ton hin i th Ngn Hng s
c c mt hnh nh chnh xc v k hn thc t.
Tt c nhng iu trn l chnh l c s ca hot ng ni
kt ngun vn thnh ngun vn di. Ngun vn di y c
hiu l s d vng chc ca cc ti khon tin gi ti Ngn
Hng hay ni cch khc l mt tp hp s d vn huy ng
khng phn bit ngn, di hn cho d ngn hn l ch yu i
chng na.
Nhim v ca n v l phi to ra c cc c hi tt nht,
khi ra c cc dng chy thanh khon hu ht mi khon
tin u chy qua v ng li qu ca s. Tuy nhin, qu
trnh ni kt ngun vn ngn thnh ngun vn di s hiu qu
hn nu vic huy ng vn c lin kt cht ch trong h
thng NHT&PHNG TIN, thm ch c h thng Ngn Hng
Vit Nam.
4. Xy dng chnh sch li sut hp l:
Xy dng chnh sch li sut hp l c th l li sut huy
ng vn. Mi Ngn Hng u c chin lc kinh doanh ring,
trong chin lc li sut l mt b phn khng th thiu c.
Li sut l yu t to phn ln li nhun v chi ph. V vy mi
bin ng v li sut u c nh hng n kt qu kinh
doanh ca Ngn Hng. Do vy, vic xy dng li sut hp l l
cn thit, c bit l trong cng tc qun l, huy ng v pht
trin ngun vn. Chnh sch m n v xy dng cn phi
t c cc mc tiu sau:
- To c cc ngun vn huy ng c qui m v c cu hp
l, chi ph r p ng nhu cu s dng bn ti sn.
- m bo tnh cnh tranh ca s so vi Ngn Hng khc
trong vic thu ht vn cho vay
- m bo an toan v sinh li cho Ngn Hng
Vic nh ra li sut ca s phi tun theo li sut c bn
m NHNN cng b cho cc t chc tn dng ph hp vi cung cu
vn trn th trng. Da trn chnh sch li sut c bn, n v
L Minh c
Ti chnh
Doanh Nghip 41A
88

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
a ra mt mc li sut c tnh cnh tranh hp dn vi khch
hng, to nn mt li th so snh vi cc i th cnh tranh khc.
Tuy nhin li th so snh khng ch n thun l vic t
ra mt mc li sut cao hn cc t chc tn dng khc m cn
l vic s t ra cc qui nh hp l v: Cch thc tr li, cch
x l li sut i vi cc khon tin gi hay k phiu lnh trc
hn, nh ra khong cch phn bit v li v cc qui nh khc

+ V cch thc tr li: Cng vi mt t l li nh nhau, nhng u

i v hnh thc tr li s hp dn khch hng. V d nh vic
thc hin tr li trc, tr li nhiu ln vi khon tin gi di hn.
Tuy nhin, vic p dng li sut tr trc hin nay gp nhiu kh
khn trong cng tc hoch ton ca S v tnh ton ca ngi gi
tin. Do o gii php ny cn phi c tin hnh ng vi vic
ci tin th tc hch ton mt cch khoa hc.
+ Cch x l li sut i vi cc khon tin gi rt trc k hn:
Hin S thc hin vn tr li sut cao cho cc khon tin
gi rt trc thi hn nhng gi vi thi gian di (2/3 k hn
danh ngha). S nn chp nhn tr vi li sut ngn hn gn
nht cho cc khon tin gi ca cc t chc kinh t, tin gi
ca cc khch hng lu nm c qui m ln hoc tr li nu
c bo trc mt thi gian.
+ Khong cch phn bit v li sut:
S nn c u i v li sut i vi nhng khch hng gi
nhng khon tin ln. Vic p dng li sut theo qui m nh vy s
khuyn khch vic m rng ngun vn ca S.
5. Gii php v ng dng Marketing Ngn Hng:
Cht lng ca cng tc huy ng vn c khch hng yu cu
l: nhanh chng d dng, thoi mi khi giao dch, b mt m
bo c li sut tha ng. Trong hot ng ny, bn cnh chnh
sch li sut linh hot, n v nn qun trit cc nhn vin
khng ch thc hin n thun cc nghip v ca mnh m
cn phi ng thi gii thiu cc li ch ca dch v, sn phm
lin quan. Thi phc v chnh l yu t to nn n tng ca
khch hng v Ngn Hng, s giao tip ca nhn vin vi khch
hng s to ra hnh nh ca Ngn Hng ng thi to lng tin
ca khch hng i vi Ngn Hng. Nu giao tip tt s bo v
L Minh c
Ti chnh
Doanh Nghip 41A
89

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
li ch cho Ngn Hng. y l hnh thc qung co tt nht
cho Ngn Hng vi chi ph thp nht.
thc hin thnh cng Marketing trong Ngn Hng, ngoi
b phn chuyn trch phn tch, tt c cc nhn vin cng nh
ban lnh o u phi tham gia hot ng ny, coi tip th l
cng tc trng tm, trch nhim ca ton n v.
n v nn tin hnh phn nhm khch hng thc hin
cc chnh sch , ln danh sch cc n v c s lng tin gi ln
c cc hnh thc u i thch hp. t c mc tiu tng
trng ngun vn cng nh tn dng, n v nn ra chnh
sch khch hng hp l, hp dn theo nguyn tc cng chia s li
nhun. Duy tr hi ngh khch hng vo u nm kinh doanh
vi ni dung mt ngy mt ci tin, phong ph. Mi nm phi a
ra c cc sn phm mi v phng php ci tin nghip v
qung co tip th.
Tip tc m rng, pht trin khi khch hng c tim nng
tin gi ln, tm kim cc khch hng mi. Xy dng k hoch
chm sc khch hng c, c chnh sch u i, khuyn khch v
mt dch v, bm st ch trng u t, nh hng chin lc
ra cng tc Marketing thu c hiu qu cao.
6. Nng cao v th hnh nh ring ca n v bng
cch gia tng sc hp dn
ca sn
phm Ngn Hng:
Do tnh c th ca sn phm Ngn Hng nn ngay c khi
n v c kh nng a mt sn phm mi ra th trng hay
bt chc thnh cng sn phm ca i th cnh tranh th ch
sau mt khong thi gian tng i ngn, n v chc chn
phi i mt vi s cnh tranh ca nhng sn phm tng t.
Hnh nh ca n v s l mt tp hp phc tp cc thi
v s hiu bit t pha khch hng hin ti v khch hng tim
nng. Ton b cc thng hiu, tn sn phm v cc hp ng vi
cc n v v c nhn trong SGD u phi kt hp vi nhau
to mt hnh nh tch cc trong tm tr khch hng. Khi
no mt phn ln sn phm m s cung cp li chnh l cm
gic v hnh v s tin tng, an ton v ng tin cy th hnh
nh ca SGD s ng vai tr quan trng nht.
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
90

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
6.1 Tin gi khng k hn ca cc t chc kinh t
Ti thi im hin nay, cc Ngn Hng u c cng mt
mc li sut cho tin gi khng k hn ca cc t chc kinh t
(0.1-0.2%/thng). Chnh v vy, mi Ngn Hng cn phi cnh
tranh trc ht l v dch v cho ngi gi tin. Dch v c bn
nht m n v cn nng cao l cht lng phc v i vi vic
huy ng vn, ngun ny l l dch v thu h v dch v thanh
ton tt c cc hnh thc a dng, phong ph. Ngn Hng
cung ng dch v tt nht chnh l Ngn Hng c kh nng
thc hin thanh ton sc nhanh nht v chnh xc nht, nh
ngi gi tin nhn c tin thanh ton sm nht. Xut pht t
nhu cu thanh ton sc nhanh ny m hnh thnh nn c mt
ngh thut huy ng vn. Phng ngun vn kinh doanh nn lm
thm chc nng t vn cho ngi qun l ngn qu cc cng ti
(hay k ton trng) v cch huy ng sao cho hiu qu nht
phc v u t ngn hn.
6.2 Tin gi c k hn:
i vi loi ny, s nn phat hnh thm cc chng ch tin gi
chuyn nhng c gi tr 5 triu ng tr ln, k hn 3 thng
n 2 nm i vi cc t chc kinh t. Nhng chng ch ny s
em li ngun vn di do cho s, c bit l trong iu kin
S khng thng xuyn huy ng c nhng mn tin gi nh.
Do s c li th l qui m tng i ln v tng i ni ting
nn nhng chng ch ny c th mua bn trn th trng th cp
vi li sut hp l.
Trn l thuyt, k ton trng ca cng ti s mua cc chng ch
tin gi ca bt c Ngn Hng no c mc li sut cao nht c
th c. Nhng trn thc t, ngi ny gn nh chc chn s mua
loi c pht hnh bi mt trong s cc Ngn Hng m cng ti
anh ta m ti khon. Do , nu xt trn quan im v thu
ht tin gi th iu quan trng l n v cng bit nhiu
ngi qun l ngn qu ng tt. Cho d yu t li sut l yu t
hng u, nhng trong trng hp mt lot cc mc li sut cnh
tranh li bng nhau th r rng l mi quan h quen bit c
nhn l mt u th.
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
91

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
6.3 Tin gi giao dch ca c nhn ( tin gi khng k
hn c nhn)
gia tng huy ng t ngun ny, n v nn lp t cc
my rt tin t ng ti cc v tr thun tin, cho php nhng
ngi gi tin dng th ATM v m ti khon ca mnh gi
tin hoc rt nhng mn tin nh vo bt c thi gian no
trong ngy hay trong tun. Trong tng lai c th s nn b tr
h thng khch hng c th thanh ton ha n qua in
thoi. Khch hng ch vic ni s ti khon, v yu cu s
thanh ton mt khon tin nht nh
cho ngi hng th.
Khch hng cng c th ni chnh xc ngy thng m anh ta
mun thc hin thanh ton.
6.4 Trin khai hot ng ngn hng qua th tn, ngn
hng hnh lang v cc ATM huy ng vn
6.5 Hot ng ngn hng trn Internet:
Trong thi gian khng xa, cc hot ng trn Internet s ph
bin nc ta. S cn trin khai m mt Website ring ca mnh
trn Internet, trong cng b rng ri ton b thng tin v
n v nh: hot ng kinh doanh, cc loi hnh sn phm dch
v, mc li sut v biu ph gn nht khch hng d dng
tm kim thng tin.
7. Qun l v huy ng vn phi i i vi cng tc nng
cao hiu qu qun l v s dng vn:
Qun l ti sn v ngun vn l hai mt ca cng mt vn
trong qun tr Ngn Hng. Mt chin lc qun l ngun vn
hiu qu phi gn lin vi hot ng qun l v s dng vn c
hiu qu, tc l s dng cc ngun lc bn ngun vn
chuyn ha chng thnh tin mt v cc ti sn sinh li.
Trung tm ca vic qun l, s dng vn ca Ngn Hng l
vn gii quyt mu thun gia thanh khon v sinh li.
Nhim v ca S l lm sao phn tch mt cch k lng mc
ph tn phi thanh khon tng ng vi mc li nhun c c t
cc khon cho vay hay u t c th nng cao mc sinh li
ca Ngn Hng trong khi vn gi mc thanh khon nht nh.
i vi SGD, nhim v huy ng vn cho vay trung, di
hn rt quan trng. Nhng cc khon cho vay trung, di hn nht
l cc d n u t pht trin, c kh nng sinh li hn ch, vn
c thu hi chm ri ro cao, li sut cho vay li khng cao hn
L Minh c
Ti chnh
Doanh Nghip 41A
92

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
my so vi li sut ngn hn. V vy, theo em trong khi quan
tm hng u ca s vn l tn dng trung, di hn, s nn tp
trung vo tn dng ngn hn, c bit l tn dng ngn hn
cho cc doanh nghip ngoi quc doanh; Nng cao cht lng tn
dng ngn hn, tn dng cc ngun tn dng hin c sinh
li. Ngoi ra, S nn ch trng hn ti cc hot ng u t kinh
doanh, trong c mua bn ngoi t theo cc hp ng k hn.
Ti y em xin xut mt phng php qun l phi hp c
ngun vn mv ti sn. l l thuyt v qun l khe h thanh
khon.
8. Vn dng l thuyt v qun l khe h thanh khon
trong hot ng qun tr ti sn, ngun vn ti s.
Khe h thanh khon hay khe h nhy cm i vi li sut c
nh ngha bng s khc bit gia ti sn v ngun vn c li
sut nhy cm. Tnh nhy cm ca li sut ca mt ti sn hay
ngun vn c o lng qua li nhun v chi ph tng ng vi s
bin ng ca li sut.
Qun l khe h li sut l mt phng php qun tr ti sn v
ngun vn tng i phc tp, n ch mt chin lc phi hp ca
nh v c ti sn v ngun vn nhm t c mc tiu an
ton v sinh li ca Ngn Hng trc nhng e da ri ro li sut
c th xy n. Phng php ny s c vn dng tt vi nhng
Ngn Hng c qui m ln.
Tr gip cho vic vn dng cc phng php ny l cc phn
mm vi tnh qun l ti sn ngun vn v mt h thng k
ton hon ho sn c mi Ngn Hng.Cc ti sn k ton
cng c chi tit ha bao nhiu th thu nhp d tnh cng
chnh xc by nhiu. Mt khi h thng ny c thit lp, cc gi
tr d bo tng lai v hin ti phi c s dng tnh c li
sut v chnh lch li sut gia ti sn v ngun vn trong mt
khong thi gian ngn, V d: l di mt nm, cc chnh lch
ny l nhng g m Ngn Hng phi phng nga c th
i mt c trc nhng ri ro li sut tim tng. Ri ro li sut
c c tnh bng cch phn loi ti sn v ngun vn theo vic
lm th no hp l ha cc dng tin trc s thay i ca li
sut trong ngn hn. C th tm coi cc ti sn v ngun vn c
k hn trong vng 3 thng l nhy cm. V d: c s l cc
L Minh c
Ti chnh
Doanh Nghip 41A
93

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
khon tin gi khng k hn ca cc t chc kinh t v dn c,
huy ng qua m t cc t chc tn dng, vay ngn hn t
NHNN L cc ngun vn nhy cm.
S khc nhau gia ti sn nhy cm vi li sut v ngun vn
nhy cm vi li sut l khe h nhy cm vi li sut. Nu nh khe
h dng (hoc t l ti sn nhy cm/ngun vn nhy cm > 1)
tc l nhiu ti sn hn s c nh gi li so vi ngun vn i
vi mt s thay i li sut nht nh.
Qun l khe h thanh khon bao gm cc vn : Ti sn
nhy cm vi li sut (AS); Ti khon khng nhy cm vi li sut
(Ans); Ngun vn nhy cm vi li sut (Ls); ngun vn khng
nhy cm vi li sut (Lns);Gi tr rng = khe h dng (NW)
Tng t nh vy, khi khe h l m nhiu ngun vn s phi
nh gi li cho cn bng vi ti sn. Nhng do li sut ca ti
sn v ngun vn thng khng ng hnh vi nhau nn tc
v phng i ca vic nh gi thng khng t l.
Nu li sut trong ngn hn gia tng, mt khe h tch cc s
hm rng nhiu ti sn s gia tng li nhun hn so vi ngun
vn v ngc li. Nu li sut ngn hn gim, mt khe h dng s
lm gim thu nhp Ngn Hng, trong khi mt khe h m s gia
tng thu nhp.
S la chn kch c v loi khe h nhy cm l ty thuc vo s
t tin ca nh qun tr Ngn Hng v nhng d bo i vi li
sut ca h, v s kim sot ca h i vi iu chnh khe h
v s thch ca h i vi ri ro v doanh li. Cc nh qun tr a
thch li nhun n nh s trnh nhng khe h qu tch cc. H
cm thy h khng kh nng d on c s bin ng ca
th trng trong di hn.Ngc li c nhng nh qun tr li thch
t cc vo s gia tng ca li sut trong ngn hn; H to ra
mt khe h tch cc ln hn bng cch to ra nhiu khon cho
vay a dng, rt ngn thi gian o hn ca ti sn v gia tng
k hn ca ngun vn. Tuy nhin, trn thc t gii php ny t ra
kh thc hin do bi cc lc lng tham gia th trng khc c th
c nhng d bo tng t v li sut v khng mun chp nhn
kiu ti sn v ngun vn m Ngn Hng a ra.
Tng t nh th, mt Ngn Hng c th tm thy ring cho
mnh mt mi trng m c t s can thip v k hn m
n a ra trc bt k mt d bo v li sut no. Hin nay nhiu
L Minh c
Ti chnh
Doanh Nghip 41A
94

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
nh kinh t thng t cu hi v tnh hu ch ca phng
php ny. H tranh lun rng, mt khe h khng nn c iu
chnh theo kiu liu php sc, v nh th s buc cc Ngn
Hng trc nhng ri ro li sut. Gii php kh thi cho vn ny
l s dng cc cng c ca th trng tng lai (swap, hp ng
k hn) v pht trin mnh mt th trng tin t lin Ngn
Hng cng nh th trng m. C nh vy, phng php ny mi pht
huy c tc dng ca n.
Trn thc t hin nay, dng nh SGD ang qun l mt khe h
thanh khon dng nhng khe h ny rt hp do ch ngun vn
huy ng di hn khng di do v a phn cn tp trung vo
cc ti sn di hn.
9. p dng nghip v chit khu k phiu, tri phiu:
Chit khu thng phiu l mt nghip v tn dng c in,
nhng cho n nay n vn c coi l trong nhng k thut cp
tn dng ch yu ca NHTM.
Nh kinh doanh khi bn chu hng ha ca mnh s nhn c
mt th\ng phiu ca ngi mua. Thc cht y l mt giy
nhn n, khi c nhu cu v vn m thng phiu cha n hn
thanh ton, ngi s hu c th em n Ngn Hng chit
khu. Thc cht ca vic chit khu thng phiu ca Ngn
Hng l bin cc thng phiu cha n hn thanh ton thnh
tin. S tin m Ngn Hng cp cho khch hng (gi mua thng phiu) bng mnh gi thng phiu tr i li sut chit
khu v hoa hng chit khu.
Trong iu kin hin nay, kho bc nh nc v nhiu Ngn
Hng quc doanh cng pht hnh tn phiu, k phiu, tri
phiu. Trong khi th trng chng khon cha pht trin th chit
khu thng phiu ni chung v k phiu, tri phiu Ngn
Hng ni ring cng tr nn quan trng. Ngn Hng nn p dng
nghip v chit khu (t nht l i vi cc k phiu, tri phiu
NHT&PT) v c th v n nh l dch v Hu bn hng Gip
cho ngi dn an tm mua k phiu, tri phiu ca Ngn Hng
v klhi cn tin mt li c th bn c n.
10. Qun l tt trng tt trng thi ngoi t ti SGD:
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
95

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
Trng thi ngoi t l chnh lch gia tng ti sn c v ti
sn n ca ngoi t, bao gm c cc ti khon ngoi bng tng
ng.
Duy tr mt trng ngoi t n nh m bo p ng
nhu cu ca khch hng nhp ng thi lm cho vn ngoi t
sinh li l mc tiu ca s.
S nn tp trung tip cn vi nhng khch hng xut ca
mnh thng lng, huy ng ngun ngoi t ca h v y
chnh l nhng ngun r hn cc ngun huy ng t th trng.
Thng thng, n cui ngy giao dch s phi m bo mt
trng thi ngoi t cn bng, tc bng khng; ch ng t tm
kim ngun ngoi t cn bng trng thi m hoc kinh
doanh ngun d tha trc khi cu vin ti trung ng.
L thuyt v qun l khe h thanh khon cng c th p
dng trong cng tc qun l trng thi ngoi t ca S. Tuy nhin,
vn dng phng php ny n v cn linh hot trong vic
s dng cc cng c ca th trng tin t, cc hp ng k hn,
hp ng swap v theo di st sao din bin ca t gi ngoi
t theo tng gi giao dch.
11. Nhm gii php b tr:
11.1 Cng tc cn b:
Con ngi l yu t quan trng quyt nh n s thnh
cng. Do vy, phc v cho s pht trin lu di v nng
cao hiu qu hot ng kinh doanh ni chung v cng tc huy
ng vn ni ring th i hi Ngn Hng phi c s u t
hn na cho cng tc ny v nhiu mt: Nng cao trnh
chuyn mn, phm cht o c v thi lm vic, t chc
li b my thc hin Nhm cho cc cn b Ngn Hng xng
ng l hnh nh ca Ngn Hng. SGD cn c chnh sch
o to nhm nng cao trnh , k nng hot ng trong c
ch th trng i vi cn b, nht l cc cn b giao dch trc
tip. y l mt phn ca chin lc pht trin ngun nhn lc
p ng nhim v chung ca ton nghnh, lm tt cng tc
qui hoch cn b
Xy dng chng trnh o to theo mc tiu i vi cc v
tr, cc b phn, cc nghip v thng qua NHT&PTVN nhm
nng cao cht lng v hiu qu cng tc trong hot ng ca
L Minh c
Ti chnh
Doanh Nghip 41A
96

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
SGD. Cn ch trng o to thm kin thc mi cho cc cn b
thng qua cc lp o to, kho st cc Ngn Hng bn, t chc
hi tho theo chuyn , nm bt c xu hng pht trin
ca Ngn Hng trong thi gian ti. Xy dng chin lc ngun lc
cn b va c phm vng vng, tinh thn trch nhim cao, va
c nng lc chuyn mn v b tr ph hp theo nng lc v yu
cu ca cng vic. Ngn Hng nn c chnh sch ng vin
khuyn khch cc cn b ca mnh t nng cao trnh
nhm to ra i ng cn b c tm v gii v nghip v
chuyn mn.
Nng cao nhn thc cn b v nng cao vai tr v th h
thng NHT&PTVN trong nn kinh t, v cc c hi v kh khn
trong tnh hnh mi nhm thng nht trong m thc v hnh
ng thc hin mc tiu tng trng v pht trin.
o to bi dng nng cao trnh k nng nghip v p
ng nhu cu khng ngng i mi ca th trng, xy dng v
i mi tc phong giao dch nhm to ra nhng nt ring c
ca h thng NHT&PTVN.
Cng c li cc phng ban, tng thm phng tn dng, phng
giao dch, tng thm nhn lc, vt lc i vi cc phng in
ton, thanh ton quc t, kim tra ni b, qun l khch hng,
t chc hnh chnh C n sp xp li cn b, cc b phn
nghip v tuyn dng b sung cn b mi.
Ch ng xy dng chng trnh, k hoch o to vi mc
tiu c th, hiu qu.
Xy dng chnh sch tin lng, chnh sch ng lc theo
cht lng cng vic, mc ng gp vo kt qu hot ng
chung, khng phn phi bnh qun ch ngha; To c hi
thng tin v bt cn b.
Thng xuyn ch o v thc hin tt cng tc kim tra,
kim sot nhm nng cao cht lng hot ng kinh doanh trn
nguyn tc: M rng kinh doanh lun gn lin vi nng cao
cht lng v hiu qu, chng ri ro, m bo an ton vn v ti
sn T , khc phc sa cha kp thi nhng sai st, ngn
chn sai st mi pht sinh.
11.2 Chin lc v hp tc pht trin:
Vi cc Ngn Hng bn: Theo nguyn tc cnh tranh lnh
mnh, hp tc kinh doanh cng c li pht huy th mnh phc v
L Minh c
Ti chnh
Doanh Nghip 41A
97

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
u t v pht trin m phn lm u mi cho vay ng ti
tr vi cc d n ln vt kh nng ca mt Ngn Hng.
Vi cc n v trc thuc NHT&PTVN: H tr nhau trong cc
mt cng tc chung, trong kh nng c th c theo hng to
iu kin cho s tn ti v pht trin ca cc n v trc
thuc v s vng mnh chung ca toan h thng NHT&PTVN.
Vi cc chi nhnh trong h thng: hp tc cht ch, phi hp
thc hin cc chnh sch khch hng, chnh sch li sut,
ngun vn To nn mt sc mnh cnh tranh thng nht ca
h thng trn da bn.
11.3 Tip tc i mi c s vt cht k thut v cng
ngh Ngn Hng, hin i ha Ngn Hng:
tng bc hng ti hin i ha hot ng Ngn Hng, SGD
phi p dng cc cng ngh mi, tn trang, tu b, thm mi c
s vt cht k thut p ng mi nhu cu trong hin ti cng
nh trong tng lai. Tin hnh trang b thm my mc thit b
hin i v nng cp cc chng trnh ci t, xc lp h
thng thng tin ni b, hon chnh ng b phc v kinh
doanh, m bo nhanh chng chnh xc, an ton, hiu qu,
thun li v cung cp thng tin kp thi chnh xc gip cho cng
tc ch o iu hnh hot ng ca Ngn Hng mt cch tt
nht. Vi vic p dng cng ngh cao ca SGD s ng dng cng
ngh t ng ha cung cp cho khch hng nhng dch v
hiu qu v r nht c th c.
Trong lnh vc thanh ton, nu tc thanh ton nhanh s
gp phn chu chuyn vn, vt t, hng ha, dch v, tng hiu
qu sn xut kinh doanh. u t cho lnh vc thanh ton thng
mang li hiu qu ln. Cng tc thanh ton khng dng tin mt
ca Ngn Hng nu lm tt s thu ht cc thnh phn kinh t
v cc tng lp dn c m ti khon, gi tin v thanh ton qua
Ngn Hng v Ngn Hng s l ngi lm thay nghip v ngn
qu, dch v thanh ton cho khch hng. Do , khi lng tin
mt s dng cho lu thng s gim xung, v Ngn Hng s c
mt ngun vn ln. Thi gian qua, cng tc thanh ton qua Ngn
Hng cha c ch trng ng mc, i tng thanh ton qua
Ngn Hng cn hp, ch mi gii hn n v kinh t quc
doanh, cc c quan Nh nc v mt vi thnh phn kinh t
ngoi quc doanh, trong khi thanh ton khng dng tin mt
L Minh c
Ti chnh
Doanh Nghip 41A
98

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
i vi dn c v doanh nghip t nhn thng qua vic m ti
khon v s dng sc trong thanh ton cha c kt qu ng k.
iu ny lm Ngn Hng khng th huy ng trit ngun
vn tm thi nhn ri trong nn kinh t.

C.

mt s kin ngh

1. Kin ngh vi Nh nc
Nh nc cn to ra mi trng kinh t v m n nh. Mi trng v m c nh hng rt ln n cng tc huy ng vn qua
Ngn Hng. N c th to ra thun li n cng tc huy ng
vn nhng ng thi cng c th cn tr, lm hn ch cng tc
huy ng vn.
Ni chung, s n nh ca mi trng lt v m ml iu
kin tin c bn v quan trng nht cho mi s tng trng
ni chung v cho vic y mnh thu ht ngy cng nhiu
ngun vn vo Ngn Hng ni ring. i vi Vit Nam hin na,
mt trong nhng ni dung ca vic to lp s n nh nn
kinh t v m l n nh tin t. y l iu kin cn thit
cho vic thc thi c hiu qu cc gii php nhm huy ng vn
qua NHTM.
Chnh ph phi a ra cc chnh sch v ngoi giao, tit
kim, ci tin b my Ngn Hng theo hng tng cng hiu lc
qun l, gim bt h thng qun l ti chnh cng knh sao cho
ph hp v gn lin vi thc tin. Ngoi ra, i vi chnh sch
huy ng vn qua Ngn Hng cng cn phi c Nh nc
khuyn khch nhiu hn na bng cc bin php linh hot, c
th thng qua cc qui nh li sut, chnh sch t gi, thu
Bn cnh vic s dng hiu qu cc cng c v m, Nh nc
nn c s tuyn truyn, gio dc hp l nhm thay i tm l
v thi quen tch tr tiu cc. iu khng ch c li cho
Ngn Hng m cn gp phn tng t l tit kim u t
pht trin nn kinh t. Bn cnh vic khuyn khch tch ly,
Nh nc cn xy dng v ban hnh y mt h thng cc
b lut m bo quyn li cho ngi gi tin, to lng tin ca h
vo h thng Ngn Hng.
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
99

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
Nh nc cn bn hnh h thng php l ng b v r rng.
iu ny khng ch to nim tin i cng chng m vi nhng
qui nh khuyn khch ca Nh nc s tc ng trc tip n
vic iu chnh quan h gia tiu dng v tit kim, chuyn
mt b phn tiu dng cha cp thit sang u t, chuyn dn ti
sn ct gi di dng vng hoc bt ng sn sang u t trc
tip vo sn xut kinh doanh hoc gi vn vo Ngn Hng. K
c vic khai thc mc cao nht tim lc vn ca cc doanh
nghip cc vn bn lut v di lut cn c ban hnh mt cch
c h thng hn m bo mi hot ng ti chnh, tin t,
tn dng u c lut php ha, to nn mt mi trng n
nh v php l v ch chnh sch cho cc Ngn Hng.
Song song vi vic ban hnh v lut Ngn Hng, Nh nc cng
nn kt hp vi cc lut khc nh: Lut ngn sch, lut doanh
nghip, lut thng mi to ra lut hon thin, chi tit v
cng bng.
Vic ban hnh, hng dn thi hnh v thc hin cn c s
thng nht cht ch. ng thi phi c s phi hp gia cc cp,
cc nghnh hu quan hon thin v to lp cc vn bn
khc. Mt khc, phi x l nghim minh cc hnh vi vi phm
php lut nht l i vi cc cn b Ngn Hng, bi Ngn Hng
cng hot ng v chu s iu chnh ca php lut. Tt c
nhng vic lm trn to ra lng tin cho dn chng vo nn kinh
t ni chung v h thng Ngn Hng ni ring.

2 kin ngh vi NHNN

NHNN ni ban hnh cc chnh sch tin t quc gia cn c
mt chnh sch tin t n nh n nh ngi an tm
gi tin vo Ngn Hng m khng b mt gi. Hn na vi
chnh sch tin t n nh cc NHTM d dng hn trong vic
iu hnh kinh doanh ca mnh.
Vic ngi dn cn s dng mt lng tin nhn ri ln mua
vng, ngoi t, bt ng sn cng mt phn l hu qu ca s
thiu tin tng v kh nng n nh ca nn kinh t. Qua giai
on u ca cng cuc i mi nn kinh t, cc iu kin
kinh t v m c nhiu bin chuyn tch cc nhng vn cha
thc s thun li cho hot ng Ngn Hng v cha thc s to
c s tin tng ca nhn dn.
L Minh c
Ti chnh
Doanh Nghip 41A
100

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
NHNN c chc nng qun l v iu hnh h thng NHTM, l
Ngn Hng ca cc Ngn Hng. N nh hng cho cc NHTM
trong cc hot ng ca Ngn Hng v tc ng rt ln n
chin lc huy ng vn ca Ngn Hng. Do NHNN cn xy
dng v hon thin chnh sch tin t hp l hn nhm
khuyn khch ngi dn gi tin bng cc cng c li sut, t
gi, th trng m v mt s cng c khc nhm m bo quyn
li cho ngi gi tin.
NHNN l ni ban hnh cc vn bn ch , l c quan qun
l cc NHTM, cn c cc chnh sch khen thng hoc ni lng
cc ch qun l i vi cc NHTM, gip cc NHTM thun li
hn trong hot ng kinh doanh ca mnh.
NHNN cn c cc chnh sch, ch hp l i vi cc NHTM.
Thc s trong giai on hin ti cc NHTM cnh tranh nhau rt
khc lit. c th tn ti v pht trin c cc NHTM phi c
gng khng ngng trong cc chin lc kinh doanh ca mnh.
NHNN cng nn y mnh mt bc nghip v th trng m,
mt cng c ph bin iu hnh chnh sch tin t m
khng cn trc tip tc ng vo li sut, gy ra nhng bin
ng khng c li cho tnh hnh u t. Hin nay li sut huy
ng v li sut cho vay ca NHNN thay i lin tc khin cho
NHTM gp nhiu kh khn trong hot ng kinh doanh ca
mnh. C th do li sut bin ng thng xuyn, lm cho cc
NHTM nhiu khi gp phi tnh trng huy ng vn vi li sut
cao nhng cho vay li vi li sut thp, do va huy ng xong th
trn li sut cho vay ca NHNN li xung.
NHNN phi c chnh sch t gi n nh, bi trong iu
kin nn kinh t m hin nay, cc mi quan h an xen ln
nhau, nht l quan h kinh t tin t, do chnh sch t gi
gi vai tr ht sc quan trng. V vy, NHNN cn c ch trng
n nh t gi to iu kin cho Ngn Hng tng d tr tin
t d sc tham gia iu tit khi c t gi bin ng. Mt
khc, Nh nc nn thit lp ch t gi thp i vi nh nhp
khu, u tin khuyn khch nh xut khu bng t gi cao.
Cc chnh sch thu ht vn t dn phi c th ch ha v
c tc dng i vo cuc sng thc tin. Chnh nhng ngi cng
tc Ngn Hng phi em chnh sch ny n vi ngi v lm
cho ngi dn hiu c ch khng phi ngi t i tm ti ly.
L Minh c
Ti chnh
Doanh Nghip 41A
101

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
V vy, chnh sch v thu ht vn phi c c th v cng b
rng ri. NHNN cn ph bin cc chnh sch mi v Ngn Hng
c lin quan thit thc n ngi dn, gii thch cho dn c
thng hiu. C th thc hin di dng hi p lm r thm
nhng vn thc mc xoay quanh cc chnh sch cng nh
vic thu ht tin tit kim.
Cn x l nhng v vic c dnh lu n Ngn Hng v
hin nay lnh vc ny l vn rt nhy cm. Lm r trch
nhim ca nhng c nhn lnh o ca Ngn Hng lm sai
lm gng cho nghnh Ngn Hng mt khc to s tin tng cho
ngi dn.
NHNN cn to iu kin thun li cho cc NHTM p dng khoa
hc cng ngh Ngn Hng, c chnh sch o to nhn vin
c nng lc, c cn b c nghip v i tham quan cc Ngn
Hng bn trong khu vc v trn th gii NHTM c th
tham gia vo tt c cc lnh vc kinh doanh Ngn Hng m cc
nc trn th gii ang lm v c bit l tham gia vo th trng chng khon mt loi hnh kinh doanh mi m NHNN ang
trin khai. NHNN cho php v khuyn khch cc NHTM c ci
tin cng tc thanh ton, k thut v trnh cng ngh theo
nh hng chung ca NHNN c th thanh ton nhanh chng,
chnh xc, an ton v tin li. C nh vy th mi thu ht c mi
ngun vn trong dn c v cc t chc kinh t.
Mt vn m hin nay cc NHTM ang quan tm l b
sung vn t c cho Ngn Hng. Theo thng l quc t, vn ch
s bao gm: Vn do ngn sch Nh nc cp, vn vay trung, di
hn (pht hnh tri phiu ). Tuy nhin, Vit Nam hin nay
vn vay trung, di hn khng c a vo vn ch s hu m a vo vn huy ng trung, di hn. iu ny dn n vn ch
s hu/ tng ti sn ngy cng nh do tng ti sn ca Ngn
Hng lin tc tng trong khi vn ch s hu khng tng hoc
tng chm hn vn huy ng. Theo qui nh hin hnh, tng
s vn huy ng khng c vt qu 5 ln s vn t c. Mt
khc, qui m vn t c l yu t quan trng trong nh gi uy
tn v sc cnh tranh ca mt Ngn Hng. Do , vn hin
nay m cc Ngn Hng ang rt quan tm l c cp b sung
vn iu l v cp b sung di hnh thc no bng tin mt
hay tri phiu chnh ph (tri quyn)
L Minh c
Ti chnh
Doanh Nghip 41A
102

Lun vn tt nghip
Ngn Hng- Ti chnh

Khoa

3. Kin ngh vi Ngn Hng u T & Pht Trin

Vit Nam
NHT&PTVN l c quan qun l trc tip SGD I NHT&PT, do
gip SGD thun li hn trong hot ng kinh doanh ca
mnh, SGD I NHT&PT cn c cc kin ngh:
* Kin ngh v cc chnh sch huy ng vn
- Cn trin khai sm cng tc d bo di hn, v m gip cc
chi nhnh nm c xu hng pht trin ca th trng c bin
php, gii php nghip v ph hp.
NHT&PTVN cn xy dng hon chnh cc chc nng, c
ch huy ng vn, iu ha ngun vn mang tnh tng i
n nh nhm thc hin cc mc tiu ca chin lc pht trin
trn c s xy dng cc ch nghip v ph hp hng
dn cc chi nhnh ch ng xy dng v thc hin k hoch
kinh doanh tng thi k.
Qua mi chin dch huy ng cn t chc tng kt rt
kinh nghim, ph bin nhng kinh nghim hay, hn ch nhng
thiu st ca ton h thng.
C ch thng pht hp l i vi b phn lm cng tc
huy ng vn trong cc k huy ng.
Pht ng bng cch a nhng tin tc, hnh nh lin
quan n hot ng thu gi tin tit kim, sao cho ngi dn
c c nhng thng tin v nhng a phng n v tham gia
tch cc vo vic gi tit kim.
* Kin ngh v chnh sch li sut, iu hnh ngun
vn
- Xy dng trn c s thc hin y cc qui nh ca
NHNN (t l d tr bt buc, k qu bo lnh, m bo kh
nng thanh ton ) theo nguyn tc nh gi ng mc ng
gp ca tng chi nhnh.
- Ban hnh c ch t chc hot ng, c ch iu hnh
ngun vn, c ch li sut ph hp vi qui m v c im ca
SGD, c xy dng theo hng to khun kh php l, nng cao
quyn t ch, linh hot, phn r trch nhim trong hot ng
nhm pht huy ti a vai tr v v th ca chi nhnh u tu
trong h thng. Cc vn bn phi c a ra kp thi c th v
trnh chng cho gia cc vn bn vi nhau.
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
103

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
- Cho php cc chi nhnh c quyn ch ng xc nh li
sut u vo u ra trong khung li sut ph hp vi c im
ca tng a bn.
* Cc kin ngh khc
- i vi cc d n ca tng cng ti ln, ngh NHT&PTVN
cn i, h tr ngun vn vi li sut hp l m bo kh nng
cnh tranh ca SGD.
- Sm ban hnh vn bn chit khu cc chng t c gi.
- Hon thin cng tc hot ng ca thng tin tn dng (CIC)
v c bin php tng cng cht lng thng tin
- Hon thin c cu t chc ca SGD theo hng tng thm s
phng tn dng, phng giao dch v mng li huy ng vn.
Cng c tng cng i vi mt s phng: Qun l khch hng,
t chc hnh chnh
- Trang b cng ngh hin i v cc phn mm ng dng
tin tin, trang b cng SWIFT phc v cng tc thanh ton quc
t nhm tng nhanh sc cnh tranh ca SGD, gp phn nng
cao th mnh ca h thng trn a bn th .
- C chnh sch o to nhm nng cao trnh , k nng
hot ng trong c ch th trng i vi cc cn b nht l cc
cn b trc tip giao dch.
- Tng cng nng lc cng ngh c v trang thit b v cc
chng trnh tin ch, cc chng trnh phn mm ng dng,
nht l cc chng trnh cung cp thng tin phc v cng tc
qun tr iu hnh i vi nhng chi nhnh ln, trn nhng
a bn m sc p cnh tranh ln.
- H tr SGD trong cng tc o to cn b (ngn hn, di
hn, trong nc ngoi nc) nhm nng cao trnh , k nng hot
ng trong c ch th trng, c bit l cc kin thc v
cong tc qun tr iu hnh, qun l kinh doanh v Marketing
Ngn Hng C k hoch tng cng hn na gip SGD o to
v nghip v chuyn mn: Ngoi ng, tin hc, thanh ton quc
t, thm nh tn dng, mua bn ngoi t nng cao cht lng lm vic ca cn b Ngn Hng.

L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
104

Lun vn tt nghip
Ngn Hng- Ti chnh

Khoa

Kt lun
Vn l mt nhn t quan trng trong ba nhn t quyt
nh n s tng trng v kinh t gm: Lao ng, vn, cng
ngh. i vi nc ta lao ng dii do nhng vn khan him, cng
ngh lc hu. Tt nhin mun i mi cng ngh th cn phi
c vn. V Ngn Hng s l knh cung cp vn ch yu cho nhu
cu vn ny ca nn kinh t.
Ngn Hng l mt doanh nghip c bit, kinh doanh loi
hng ha c bit l tin t. Thc cht, cc Ngn Hng
kinh doanh quyn s dng vn tin t, v Ngn Hng kinh
doanh ch yu bng vn huy ng. V vy, i vi cc Ngn
Hng thng mi huy ng vn s ang v s l mt trong
nhng hot ng truyn thng quan trng, c tnh cht quyt
nh n mi hot ng khc ca Ngn Hng.
Mt chin lc qun l v huy ng vn hon ho phi c
t trong hot ng thc tin ti SGD. Trc nhng thc trng
trnh by, gii php chin lc tin quyt t ra trong thi gian
ti l gia tng ngun vn p ng nhu cu s dng ngun ca
cc cng trnh quc gia, cc d n ln ...
V di hn, n v nn hng ti mlt chin lc qun l ngun
vn ch ng pht trin ngun vn bn vng n nh lu
di ... Bng cch vn dng l thuyt qun l khe h thanh
khon, s dng cc thit b c m hnh v lng ha trong
cng tc hoch nh ca mnh.
Hon thnh kha lun ny, em mong mun phn no c
th p dng cho thc tin hot ng huy ng vn ca Ngn
Hng, ng gp mt phn nh kin thc ca mnh vo vic
nng cao hn na hiu qu huy ng vn ca SGD I
NHT&PTVN. Tuy nhin t c nhng kt qu nh mong
mun, SGD phi c cc bin php kt hp ng b gia s c
gng ca bn thn vi s h tr ca Nh nc, NHNN, NHT&PTVN
v cc ngnh cc cp c lin quan ... trong vic thc hin tt cc
chin lc huy ng v pht trin ngun vn ca mnh
Do nhng hn ch ca bn thn v t duy phng php lun,
v kin thc cng nh ti nn khng trnh khi nhng thiu
st, b cc ca ti c th cn cha n khp vi nhau, mt s
nh gi ca bn trhn cn mang nng tnh ch quan, duy
ch . Trong ti ny, em khng tp trung nhn mnh vo
c im ring c ca Ngn Hng u t & pht trin m coi
SGD I nh mt Ngn Hng hot ng a nng trn tt c cc
L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
105

Lun vn tt nghip
Khoa
Ngn Hng- Ti chnh
lnh vc nn c th nhiu phn tch cn cha ng trng tm
cn nhiu thiu st. Vi thc cu tin, em mong mi nhn c
s nhn xt, nh gi thng thn ca thy c v cc bn.
Em xin chn thnh cm n.

Danh Mc TI Liu Tham Kho

1- TS. Phan th Thu H, gio trnh Ngn hng thng Mi Qun
tr v nghip V
2- TS.V Duy Ho, Qun tr Ti chnh doanh nghip,NXB -Gio
dc 2002
3- PGS - TS. Lu Th Hng, Gio trnhTi Chnh Doanh nghip,
NXB -Gio dc 2002.
4- TS.Nguyn Th Thu H, Gio Trnh Marketing Ngn hng
NXB-Thng k.
5- Lut Cc t chc tn dng, cc vn bn hng dn ca BIDV
6- Bo Co thng nin 2001- 2003 ca BIDV
7- Bo Co tng kt hot ng nm 2002
8- nh hng pht trin kinh t x hi trong giai on 20012005 ca Vit Nam,
B k hoch v u t. 4/2004
9- Tp ch Ngn hng s nm 1998, 1999, 2000, 2001, 2002
10- Thi bo kinh t 2001, 2002, 2003

L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
106

Lun vn tt nghip
Ngn Hng- Ti chnh

Khoa

mc lc
Li m u......................................................................... 1
Chng 1. L lun chung v vn v chin lc huy ng vn
ca
ngn hng.........................................................................3
1. Khi nim v vn v vai tr ca n i vi nn kinh t 3
1.1. Khi nim v vn.........................................................3
1.2. Vai tr ca vn i vi nn kinh t .............................4
2. Chin lc qun l, huy ng vn v vai tr ca n i vi
hot ng
ngn hng.............................................................................5
2.1. Nhn nh chung v chin lc........................................5
2.2. Cc giai on ca k hoch ho chin lc trong Ngn hng
thng mi..............................................................................8
2.3.

L Minh c
Doanh Nghip 41A

Ti chnh
107