DR.

TTH ANDRS

tmutat
a jmd lethez

A knyv
elejnek
elektronikus
vltozata

DR. TTH ANDRS

tmutat a
jmd lethez
Pnzgyi alapknyv
Rvidtett
Elektronikus vlto

 Dr. Tth Andrs

JMDAK KNYVTRA 3.

Szerkeszt:
Balogh-Czoller Andrea

Minden jog fenntartva, belertve a sokszorosts,

a nyilvnos elads, a rdi- s tvads jogt,
az egyes fejezetekre is.

Kiadja: Efficenter
Els kiads
Trdelte: Alinea Kft.
Nyoms, kts: EFO Nyomda
www.efonyomda.hu

Budapest, 2015

Ez a knyv rvidtett elektronikus vltozata.

Ez csak a teljes tartalom kis rszt tartalmazza!

A teljes knyv beszerezhet dr. Tth Andrs internetes

knyvesboltjban:
http://tothandras.shoprenter.hu

TARTALOM

sszefoglals . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7
I.

BEVEZETS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9
1. Fejre ll a vilg s ebben kell lnnk . . . . . . . . . . . . . . 11
2. Pnzgyi pszicholgia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15
3. Jmd let . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21
4. Pnzgyi alapelvek. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23

II. PNZGYI EGYENSLY . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

1. A gazdagsg legfbb titka . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
2. Vagyon . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
3. Kltsgek cskkentse . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
4. Bevtelek nvelse . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
5. Ingatlan. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
6. Gyerekek pnzgyi nevelse . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
7. Hitel . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
8. Hogyan msszunk ki a hitelcsapdbl? . . . . . . . . . . . . . .

27
29
31
38
53
62
68
77
81

III. BIZTONSG . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 91
1. A biztos lls . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 93
2. Pnzgyi biztonsg. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 95
3. Tartalkok . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 96
4. Biztostsok . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 101
5

IV. STRATGIA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
1. Pnzgyi tervezs dihjban . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
2. Mit vrjunk el a befektetseinktl? . . . . . . . . . . . . . . . .
3. A befektetsek alapelemei . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
4. Konkrt megoldsok. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
5. Portfli sszelltsi szablyok . . . . . . . . . . . . . . . . . .
6. Eladk, gynkk, tancsadk . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
7. Megvalsts. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

113
117
125
142
158
172
182
186

SSZEFOGLALS

A nemzetkzi felmrsek szerint a megvsrolt knyvek 87%t nem olvassk vgig, st, kzel ktharmadukba ppen csak
belenznek, gy rakjk fel a knyvespolcra. ppen ezrt ennek
a knyvnek a tartalmt egszen rviden sszefoglalom: ha csak
ezt olvassa el, akkor is legyen haszna belle.

A cl a jmd let megteremtse, ami stabil anyagi lehetsget

biztost mindenkinek, egsz letn t. Ne legyenek napi pnzgyi
gondjai, mg akkor sem, ha az letben szoksos szrnysgek (kirgjk az llsbl, ellopjk az autjt, stb.) nha-nha megtrtnnek. Ugyanakkor az a cl, hogy ne csak ljen naprl-napra, hanem
valstsa meg azokat a fontos nagy cljait, amiket kitztt. Pldul
legyen megfelel laksa-hza, kezdhessk jl az letket a gyerekei,
unoki s legyen egy jmd regkora. Ezek fokozatos megvalsulst meglni nmagban is nagy boldogsg!
Sajnos a magyar kzposztly szmra ez a legtbbszr csak
lom. Pedig ennek a megvalstsa nem rdngssg. Errl szl
ez a knyv.
Elszr is megmutatom, hogyan kell egyenslyba hozni a napi
pnzgyeket. Hogyan kell a vagyonunkat felgyelni, a kiadsokat
cskkenteni, a bevteleket nvelni, a hitelekkel bnni, s ha kell,
akr egy csdhelyzetbl is kimszni.
7

Msodszor megmutatom, hogyan kell biztonsgot teremteni,

tartalkokat kpezni, sajt s csaldja vagyont, lett, egszsgt
biztostani.
Harmadrszt rszletesen foglalkozom letnk nagy, stratgiai
cljainak megvalstsval. Hogyan kell clokat kitznie, ezeket
pnzgyileg megterveznie. Milyen mdon kell az ehhez szksges megtakartsi formkat kivlasztani. Milyen veszlyekre kell
figyelnie.
Ennyi. Ez nem egy vaskos knyv. Ugyanakkor ez a tuds vlasztja el a csdbl-csdbe tntorg, lland anyagi nehzsgekkel kzd letet a valban jmd kzposztlybeli lettl.
s most nekillhat olvasni, vagy visszarakhatja a polcra.

I. BEVEZETS

Mindenkiben gylik a feszltsg.

2008 ta, amikor elkezddtt a mostani hossz gazdasgi vlsg,
nagyon sokan egyszeren nem rtik, mirt kell anyagilag folyamatosan kszkdnik. Ez valami tok? Gonosz hatalmak sszejtszsa, hogy minket szegnysgbe s szolgasgba tasztsanak? Ha
sztnznk az interneten, se szeri sem szma az sszeeskvs-elmleteknek.
Pedig a valsg sokkal kibrndtbb. Hiba vagyunk tl tbb
mint negyedszzada a rendszervltson, a magyar lakossg dnt
rsze mg mindig nem rti meg, hogy kapitalizmusban lnk. Nincs
tisztban a lehetsgeivel s nem rti az sszefggseket. s klnsen a pnzhez nem rtenek.
Az iskolkban a mai napig nem oktatnak pnzgyi ismereteket.
Rszletesen megtanuljuk a mohcsi csata lefolyst, a DNS makroszerkezett, Ady Endre sszes szeretjt. Pnzrl pedig lnyegben
sz sem esik.
Ezek utn nem csoda, hogy a magyar csaldok dnt rsze anyagilag vergdik. s ennek dnt oka az, hogy egyszeren nincsenek
tisztban a gyakorlati pnzgyekkel.

Jelenleg a vilg lakossgnak 83%-a alacsonyabb jvedelmi

szinten l, mint az tlag magyar. Ennek tudatban panaszkodjon
ezentl.
Ez a knyv mindssze azokat az ismereteket foglalja ssze, amit
boldogabb orszgokban mr a csaldban s az iskolban megtanulnak azt, hogy hogyan kell bnni a pnzzel. s ha valami, ez
a tuds minden pnzt megr

10

1. fejezet

Fejre ll a vilg
s ebben kell lnnk
Jelenleg a vilgtrtnelem legnagyobb fordulatnak idejn lnk.
Amita az ember lejtt a frl, az emberisg ltszma folyamatosan
ntt. Ez a tendencia jelenleg a vghez rt, a fejlett orszgok mr elrtk ltszmuk maximumt (legfeljebb nagyirny bevndorlssal
korrigltk). Magyarorszg 1980-ban rte el a lakossg szmnak
cscst (10,8 milli f), s onnan folyamatosan cskken. Ma mr
10 milli alatt van, s vente 1520 000 fvel tovbb apad. A Fld
lakossga pr vtized mlva vrhatan 9 millird krli ltszmmal
tetzik, utna pedig mindentt mrskldik majd.
Mit jelent ez a gyakorlatban? Egy nvekv npessg vilgban
a lakossg nagyjbl 40%-a gyerek, s ltalban csak 5% krl
vannak az regek. Ebben a kultrban mindenkinek a f feladata az letben marads s a nagyszm gyerek felnevelse. Azzal
nem kell foglalkozni, hogy mi lesz ids korunkra. Egyrszt nagy
valsznsggel gysem rjk meg, de ha mgis, akkor a rengeteg
gyerek s unoka gyis eltart minket.
Ezzel szemben a jv cskken demogrfij trsadalmaiban
mindssze 6-7% a gyerek, viszont az idsek arnya a 40%-ot is
meghaladja. Klnsen magas a 90 v felettiek arnya. Nyilvn egy
ilyen trsadalomban elvrni, hogy a trsadalom tartsa el az regeket,
teljesen abszurd. Egyetlen munkba ll fiataltl sem vrhat el,
hogy nmagn kvl 6-7 reget is tartson el. Ezrt mindenkinek az
lesz majd az lete legfontosabb feladata, hogy sszerakja az regkorra szksges pnzt.
11

Most vagyunk az tmenet korszakban, amikor a korbbi szolidaritsra pl trsadalmi rendszer recseg-ropog. Mindekzben
mindenki behunyja a szemt s hajtogatja: Nem lesz semmi baj!
Ma az USA-ban szlet lnycsecsemk vrhat lettartama 103
v.
Ezzel prhuzamosan zajlik egy msik folyamat: a vilg sszemegy. Ma egy Knban gyrtott tornacip 20 forintrt Magyarorszgra szllthat. Az adatok ingyen mozgathatak. 24 rn bell
a Fld 95%-ra el lehet jutni. Nmi szervezssel gyakorlatilag brmelyik orszgban lehet laknunk, dolgoznunk.
A nagy demogrfiai fordulat idejn ppen a korbban elmaradott orszgok jutnak tmenetileg elnyhz, mert nluk a lakossg
korsszettelnek megfordulsa ksbb kvetkezik be. India, Kna,
Dl-Amerika orszgai a fejld orszgok tveszik a vilggazdasg vezet szerept. s ez ismt csak nem kevs konfliktussal
jr egytt.
Ez mg nem minden. A 2000-es vtizedben radsul sikerlt
a vilg majdnem minden orszgban egy csinos adssgvlsgot
sszehozni. A fejld orszgok hirtelen felfutsa rengeteg olcs
szabad tkt jelentett, ezrt nagyon sokan llamok s magnszemlyek is eladsodtak. A 2007-ben kitrt vlsg lnyegben ennek
a kvetkezmnye. Jelenleg Magyarorszgon mindenkire fejenknt
2 000 000 Ft feletti llamadssg jut, de nagyjbl ekkora az egy
fre es magnadssg is.
Egy-egy orszg pnzgyi elreltst legjobban a lakossg
megtakart kpessge mutatja. Ez azt jelzi, hogy az ott l emberek tlagosan jvedelmk hny szzalkt rakjk flre. Ez ma
Magyarorszgon 5% krli. Knban 38%.

12

Radsul a fejlett orszgok trsadalma lesen elt rtkrenddel,

gondolkodsmddal rendelkez genercikra tagozdik. Ezen genercik gondolkodsa s klnsen a pnzhez val viszonya drasztikusan eltr, ami mr most is konfliktusokat okoz.
A Vetern generci (1945 eltt szletettek) gondolkodsmdjt a tartalkols, a szk napokra felkszls hatrozza meg.
A Boomer generci (194565 kzt szletettek) a szocializmusban ntt fel, ezrt szmukra a f rtk a munka, s ersen
tlbecslik az llam szerept.
Az X generci (196580) a szuperkapitalista generci,
nekik a fogyaszts, presztzs a fontos, mg eladsods rn is.
Az Y generci (19802000) mr ersen meghasonlott generci, k a szp j demogrfiai fordulat utni els nemzedk. F
rtkrendjk a szabadsg, a nemzetkzisg, a knyelem, de az
elktelezettsg nlklisg is. Vrhatan ahogy haladunk elre
az idben az X s az Y generci kztti feszltsg egyre n
majd.
Tancsadknt ma Magyarorszgon a legmarknsabbnak az
X s az Y generci kzti gondolkodsmd klnbsgt ltom. Ez a hatr ma, 2015-ben 35 vnl van. Csak nhny v
korklnbsg esetn is ltszik: egy X genercis szmra a f
szempont a karrier, a szp nagy laks, az aut, a presztzs. Az Y
genercis fiatalabbaknak azonban nem ezek tnnek vonznak,
hanem a szabadsg, a kevesebb megktttsg, az egsz vilg
elrse, a fejlds s nmaguk kibontakoztatsa.
Ma Magyarorszgon arrl kell dntenik a politikusoknak, hogy
az llam hrom legnagyobb kiadsi ttelbl (nyugdj, egszsggy, oktats) melyiket s milyen arnyban cskkentsk. Az orszg
vezeti elssorban az X genercihoz tartoznak, s ahhoz, hogy
f szavazbzisuknak, a nyugdjasoknak (Vetern s Boomer generci) ne kelljen cskkenteni a pnzt, inkbb az Y generci
13

oktatsra sznt sszegeket akarjk lefaragni. Ezzel nlunk elindult

a genercik hborja.
Mindezek alapjn jl ltszik az, hogy nem folytathatjuk kritika
nlkl a korbbi genercik letmdjt, nem kvethetjk stratgijukat. s ez klnsen igaz a pnzgyekre.

14

2. fejezet

Pnzgyi pszicholgia

A pszicholgusok mr nagyon rgen vizsgljk: mi az oka annak, hogy egyesek meggazdagodnak, msok pedig anyagilag
vgigvergdik az letket. Sokak szerint az emberek alapveten
azrt gazdagodnak meg, mert gazdag csaldba szletnek, vagy valami szerencss krlmny, pldul egy nyeremny teszi ket gazdagg.
A vizsglatok pont az ellenkezjt bizonytjk. Pldul a lottnyertesek 90%-a ha korbban rossz anyagi helyzetben lt pr
ven bell elveszti az sszes megnyert pnzt. Ugyanakkor azok,
akik sajt erejkbl gazdagodtak meg, egy pnzgyi csd utn nagyon hamar ismt felllnak, s jra meggazdagodnak.
Mit tudnak, miben klnbznek a gazdagok a szegnyektl?
Nzzk, mit mond a pszicholgia.

A. rzelmi alap dntsek

Ha egy biolgia-szertrban megnzzk egy emberi agy keresztmetszett, akkor lthatjuk, hogy a racionlis gondolkods helye, az
agykreg csak egy nagyon vkony kls hjat alkot. Az agy dnt
rsze nem gondolkodsra szolgl, hanem a tudattalan tevkenysgek, fknt az rzelmek helye.

15

Ez a knyv rvidtett elektronikus vltozata.

Ez csak a teljes tartalom kis rszt tartalmazza!

A teljes knyv beszerezhet dr. Tth Andrs internetes

knyvesboltjban:
http://tothandras.shoprenter.hu

Ez a knyv semmit sem r,

ha nem valstja meg!
Aki a stratgiai pnzgyeit elrontja: mindent elrontott
Jjjn el s segtnk:
t Kls szemmel megltjuk s nnek is megmutatjuk, hol vannak pnzgyi letben a kulcs problmk s lehetsgek.
t sszerakni a tartalkalapjt (a leszarsi pnzt).
t Nyugat-eurpai nyugdjat kszteni.
t Legoptimlisabban megvni a kockzatoktl.

Tancsadsunk ingyenes, jelentkezzen itt:

tothandras.hu/kapcsolat

Lehet mindig ksbbre tolni a problmkat

amg rnk nem dl az egsz,
viszont minden problma knnyen megoldhat
ha szembe nznk vele.

Ingyenes szemlyes
tancsads

Egy szemlyes tancsads sorn alaposan vgigbeszlheti egy fggetlen pnzgyi tancsadval:
hogyan valsthatja meg lete f clkitzseit,
hogyan hasznlhatja fel jelenlegi eszkzeit,
milyen ms mdszerekkel, eszkzkkel lehet elrni
optimlisan a cljait.

Krjen idpontot itt:

interneten: tothandras.hu/kapcsolat
vagy telefonon a 20/944 6376 szmon

Ajnlott weboldalak

https://www.facebook.com/jomoduutmutato
Knyvesboltom az interneten:
tothandras.shoprenter.hu
Itt rendelhet tovbbi pldnyokat a knyvbl.

Dr. Tth Andrs blogja:

tothandras.hu
Jelentkezs szemlyes tancsadsra:
tothandras.hu/kapcsolat