Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh tại Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Phú Thọ

I HC THI NGUYN
TRNG I HC KINH T & QUN TR KINH DOANH
---------------------------------------
BI TH NG
GII PHP NNG CAO HIU QU KINH DOANH

TI NGN HNG PHT TRIN NH NG BNG
SNG CU LONG CHI NHNH PH TH
Chuyn ngnh: Qun l kinh t
Thi Nguyn - 2013

S ha bi Trung tm Hc liu - HTN
http://www.lrc-tnu.edu.vn/
LI M U
1. Tnh cp thit ca ti
Kinh doanh c hiu qu v vic khng ngng nng cao hiu qu kinh doanh
l vn sng cn i vi mi doanh nghip ni chung cng nh mi ngn hng
thng mi ni ring. c bit, trong nn kinh t th trng cnh tranh v hi nhp
quc t, cng vi vic nng cao cht lng sn phm, vic tit kim chi ph , nng
cao hiu qu kinh doanh l iu kin rt cn thit, ti quan trng gim gi thnh,
gi bn hng ho, dch v v cnh tranh thng li vi cc i th trong nc v
quc t.
Ngn hng pht trin nh ng bng sng Cu Long chi nhnh Ph Th
cng khng nm ngoi vng cnh tranh khc lit . L doanh nghip kinh doanh
tin t, c c th ring trong hot ng kinh t ti chnh, nhng n v ny cng
ging nh cc doanh nghip khc trong nn kinh t, u s dng cc yu t sn xut
nh lao ng, t liu lao ng, i tng lao ng lm yu t u vo sn xut ra
nhng u ra di hnh thc dch v ti chnh m khch hng yu cu. V vy,
mun tn ti v pht trin th ngn hng pht trin nh ng bng sng c long chi
nhnh Ph Th buc phi hot ng kinh doanh hiu qu. c bit, trong bi cnh
hin nay, th trng ti chnh pht trin mnh m, cc ngn hng thnh lp ngy
cng nhiu, mc cnh tranh ngy cng cao lm cho hot ng kinh doanh cng
tr nn kh khn hn, th hiu qu kinh doanh cao l mc tiu phn u c ngha
quyt nh s thnh cng ca mi ngn hng ni chung v ngn hng pht trin nh
ng bng sng c long chi nhnh Ph Th ni ring. Tuy nhin, do nhiu nguyn
nhn c ch quan v khch quan, hot ng kinh doanh ca ngn hng pht trin
nh ng bng sng c long chi nhnh Ph Th thi gian qua cn nhiu khim
khuyt v hiu qu cha cao, cn phi c nghin cu thu o v tm ra cc gii
php khc phc.
Xut pht t ngha, tm quan trng ca vic nng cao hiu qu kinh doanh,
t thc trng ca doanh nghip, ti la chn ti Gii php nng cao hiu
qu kinh doanh ti ngn hng pht trin Nh ng Bng Sng Cu Long chi nhnh
Ph Th lm ti nghin cu lun vn tt nghip ca mnh.
2. Mc tiu nghin cu ca ti
Mc tiu nghin cu ca ti l nghin cu l lun c bn v hiu qu kinh
doanh, cc nhn t nh hng hiu qu kinh doanh ca cc ngn hng thng mi.
Trn c s , phn tch thc trng hot ng v hiu qu kinh doanh ca ngn
hng pht trin nh ng bng sng Cu Long chi nhnh Ph Th, tm ra nguyn
nhn ca tnh hnh v xut cc gii php nhm nng cao hiu qu hot ng kinh
doanh ca doanh nghip ny.
3. i tng v phm vi nghin cu
3.1 i tung nghin cu
i tng nghin cu ca ti l nhng kin thc l lun c bn v hiu
qu kinh doanh ca cc ngn hng thng mi v thc trng hot ng cng nh
hiu qu kinh doanh ca ngn hng pht trin nh ng bng sng Cu Long chi
nhnh Ph Th.
3.2 Phm vi nghin cu
Phm vi nghin cu l cc hot ng kinh doanh ca ngn hng pht trin
nh ng bng sng Cu Long chi nhnh Ph Th trong giai on 2009 -2011.
4. ngha khoa hc v thc tin ca ti
4.1 V mt l lun
Gp phn lm r hn nhng vn l lun v hiu qu kinh doanh v cc
yu t nh hng n hiu qu hot ng kinh doanh ca ngn hng thng mi.
4.2 V mt thc tin
T vic phn tch nh gi hiu qu hot ng kinh doanh ti ngn hng pht
trin nh ng bng sng Cu Long chi nhnh Ph Th cng nguyn nhn ca tnh
hnh , tc gi ti s xut cc gii php c th nng cao hiu qu hot
ng kinh doanh ca doanh nghip ny. Nhng gii php v kin ngh c c s
khoa hc v thc tin, c tnh kh thi chng nhng s gp phn nng cao hiu qu
kinh doanh ca doanh nghip l n v nghin cu, m cn c th lm ti liu tham

kho cho nhiu ngn hng thng mi khc.
5. Kt cu ca lun vn
Ngoi phn m u v kt lun, lun vn c kt cu gm 4 chng:
- Chng 1: L lun v hiu qu kinh doanh ca ngn hng thng mi v
thc tin Vit Nam.
- Chng 2: Phng php nghin cu.
- Chng 3: Phn tch thc trng hiu qu kinh doanh ti ngn hng pht
trin nh ng bng sng Cu Long chi nhnh Ph Th.
- Chng 4: Mt s gii php nng cao hiu qu kinh doanh ti ngn hng
pht trin nh ng bng sng Cu Long chi nhnh Ph Th.
CHNG 1
L LUN V HIU QU KINH DOANH TRONG CC
NGN HNG THNG MI V THC TIN VIT NAM
1.1. Tng quan v ngn hng thng mi
1.1.1 Khi nim ngn hng thng mi
Ngn hng thng mi l mt t chc kinh t, hot ng kinh doanh tin t,
tn dng, c v tr quan trng trong nn kinh t th trng. mi nc c mt cch
nh ngha ring v ngn hng thng mi.
M: ngn hng thng mi l mt cng ty kinh doanh chuyn cung cp
cc dch v ti chnh v hot ng trong ngnh dch v ti chnh.
Php: o lut ngn hng ca Php (1941) cng nh ngha: Ngn
hng thng mi l nhng x nghip hay c s m ngh nghip thng xuyn l
nhn tin bc ca cng chng di hnh thc k thc, hoc di cc hnh thc khc
v s dng ti nguyn cho chnh h trong cc nghip v v chit khu, tn dng
v ti chnh
n : ngn hng thng mi l c s nhn cc khon k thc cho vay
hay ti tr v u t.
Th Nh K: ngn hng thng mi l hi trch nhim hu hn thit lp
nhm mc ch nhn tin k thc v thc hin cc nghip v hi oi, nghip v
cng hi phiu, chit khu v nhng hnh thc vay mn khcCho n thi im
hin nay c rt nhiu khi nim v NHTM:
Vit Nam: Theo php lnh ngn hng ngy 23-5-1990 ghi r: Ngn hng
thng mi l mt t chc kinh doanh tin t m nghip v thng xuyn v ch
yu l nhn tin gi ca khch hng vi trch nhim hon tr v s dng s tin
cho vay, chit khu v lm phng tin thanh ton.
Lut cc t chc tn dng c Quc hi nc Cng ha x hi ch ngha
Vit Nam kha XII, k hp th 7 thng qua ngy 16 thng 6 nm 2010, nh ngha:
Ngn hng thng mi l loi hnh ngn hng c thc hin tt c cc hot
ng ngn hng v cc hot ng kinh doanh khc theo quy nh ca Lut ny
nhm mc tiu li nhun.
[Ngun: Lut cc t chc tn dng s 47/2010/QH12
ngy16 thng 6 nm 2010, iu 4, khon 3].

Lut ny cn nh ngha: T chc tn dng l doanh nghip thc hin mt,
mt s hoc tt c cc hot ng ngn hng. T chc tn dng bao gm ngn
hng, t chc tn dng phi ngn hng, t chc ti chnh vi m v qu tn dng
nhn dn. [Ngun: Lut cc t chc tn dng s 47/2010/QH12 ngy 16 thng 6
nm 2010, iu 4, khon 1].
C th ni, trong cc loi hnh t chc tn dng th NHTM l loi hnh ngn
hng hot ng mnh nht v ng vai tr ch o trong hot ng kinh doanh tin
t hin nay.
1.1.2 Cc chc nng c bn ca ngn hng thng mi
Nhn chung NHTM c ba chc nng c bn theo sau y:
Chc nng trung gian tn dng: Chc nng trung gian tn dng c xem l
chc nng quan trng nht ca NHTM. Khi thc hin cc chc nng trung gian tn
dng, NHTM ng vai tr l cu ni gia ngi tha vn v ngi c nhu cu v
vn. Vi chc nng ny, NHTM va ng vai tr l ngi i vay, va ng vai tr
l ngi cho vay v hng li nhun l khon chnh lch gia li sut nhn gi v
li sut cho vay gp phn to li ch cho tt c cc bn tham gia: ngi gi tin v
ngi i vay. Nu khng c khu trung gian ny th nhng ngi c tin nhn ri
rt kh khn gp g ngi c nhu cu vay v cng kh bit phi u t nh th
no cho c li.
Chc nng trung gian thanh ton: y NHTM ng vai tr l th qu
cho cc doanh nghip v c nhn, thc hin cc thanh ton theo yu cu ca khch
hng nh trch tin t ti khon tin gi ca h thanh ton tin hng ha, dch v
hoc nhp vo ti khon tin gi ca khch hng tin thu t bn hng v cc khon
thu khc theo lnh ca h. Cc NHTM cung cp cho khch hng nhiu phng tin
thanh ton tin li nh sc, y nhim chi, y nhim thu, th rt tin, th thanh ton,
th tn dng...Ty theo nhu cu, khch hng c th la chn cho mnh phng thc
thanh ton ph hp. Nh m cc ch th kinh t khng phi gi tin trong ti,
mang theo tin gp ch n, gp ngi phi thanh ton d gn hay xa m h c

th s dng mt phng thc no thc hin cc khon thanh ton. Do vy,
cc ch th kinh t s tit kim c rt nhiu chi ph tin, thi gian, li m bo
thanh ton an ton. Chc nng ny thc y lu thng hng ha, y nhanh tc
thanh ton, tc lu chuyn vn, t gp phn pht trin kinh t.
Chc nng to tin: To tin l mt chc nng quan trng, phn nh r bn
cht ca NHTM. Vi mc tiu l tm kim li nhun nh l mt yu cu chnh cho
s tn ti v pht trin ca mnh, cc NHTM vi nghip v kinh doanh mang tnh
c th ca mnh v hnh chung thc hin chc nng to tin cho nn kinh t.
Chc nng to tin c thc thi trn c s hai chc nng khc ca NHTM l chc
nng tn dng v chc nng thanh ton. Thng qua chc nng trung gian tn dng,
ngn hng s dng vn huy ng c cho vay, s tin cho vay ra li c
khch hng s dng mua hng ha, thanh ton dch v trong khi s d trn ti
khon tin gi thanh ton ca khch hng vn c coi l mt b phn ca tin giao
dch, c h s dng mua hng ha, thanh ton dch v...Vi chc nng ny, h
thng NHTM lm tng tng phng tin thanh ton trong nn kinh t, p ng
nhu cu thanh ton, chi tr ca x hi.
1.1.3. Cc hot ng ch yu ca ngn hng thng mi
1.1.3.1 Hot ng huy ng vn
Ngn hng thng mi huy ng vn di cc hnh thc sau:
- Nhn tin gi ca cc t chc, c nhn v cc t chc tn dng khc di
hnh thc tin gi c k hn, khng k hn v cc loi tin gi khc.
- Pht hnh chng ch tin gi, tri phiu v giy t c gi khc huy ng
vn ca cc t chc, c nhn trong nc v nc ngoi.
- Vay vn ca cc t chc tn dng khc hot ng ti Vit Nam v cc t
chc tn dng nc ngoi.
- Vay vn ngn hn ca Ngn hng Nh nc.
- Cc hnh thc huy ng vn khc theo quy nh ca Ngn hng Nh nc.
1.1.3.2 Hot ng cho vay v dch v tn dng

y l hot ng ch yu ca NHTM bi hot ng ny to ra thu nhp
chnh cho NHTM v chim t trng ln. Hot ng cp tn dng cho t chc, c
nhn di cc hnh thc sau:
Cho vay: Cho vay ngn hn nhm p ng nhu cu vn cho sn xut, kinh
doanh, dch v v i sng. Cho vay trung hn, di hn thc hin cc d n u
t pht trin sn xut, kinh doanh, dch v v phc v i sng.
Bo lnh: l hot ng m cc NHTM cung cp cc dch v bo lnh
cho cc c nhn, t chc nh: bo lnh cho vay, bo lnh thanh ton, bo lnh thc
hin hp ng, bo lnh u thu v cc hnh thc bo lnh ngn hng khc bng uy
tn v kh nng ti chnh ca mnh i vi bn nhn bo lnh.
Chit khu: Cc NHTM c chit khu thng phiu v cc giy t c gi
ngn hn khc khi cc c nhn, t chc c yu cu.
Cho thu ti chnh: Cc NHTM c th hot ng cho thu ti chnh nhng
phi thnh lp cng ty cho thu ti chnh ring nhng phi thc hin theo Ngh nh
ca Chnh ph v t chc v hot ng ca cng ty cho thu ti chnh.
1.1.3.3 Dch v thanh ton v ngn qu
- Cung cp cc phng tin thanh ton.
- Thc hin cc dch v thanh ton trong nc v ngoi nc cho khch hng.
- Thc hin cc dch v thu h v chi h.
- Thc hin cc dch v thu v pht tin mt cho khch hng.
- T chc h thng thanh ton ni b v tham gia h thng thanh ton lin
ngn hng.
- Tham gia h thng thanh ton quc t khi c Ngn hng Nh nc cho
php.
1.1.3.4 Cc hot ng khc
Ngoi cc hot ng k trn cc NHTM cn thc hin mt s hot ng khc
bao gm:
Gp vn v mua c phn: Cc NHTM c dng vn iu l v qu d tr

gp vn, mua c phn ca cc doanh nghip v cc t chc tn dng khc trong
nc theo quy nh ca php lut. Ngoi ra, ngn hng thng mi cn c gp
vn, mua c phn v lin doanh vi ngn hng nc ngoi thnh lp ngn hng
lin doanh.
Tham gia th trng tin t: Ngn hng thng mi c tham gia th
trng tin t, theo quy nh ca Ngn hng Nh nc, thng qua cc hnh thc
mua bn cc cng c ca th trng tin t.
Kinh doanh ngoi hi: L hot ng m cc NHTM dng ng tin nc
ny kinh doanh ngoi t v vng trn th trng trong nc v quc t mang li
thu nhp di hnh thc chnh lch gi.
y thc v nhn u thc: Ngn hng thng mi c th c y thc, nhn
y thc lm i l trong cc lnh vc lin quan n hot ng ngn hng, bao gm
c vic qun l ti sn, vn u t ca t chc, c nhn trong v ngoi nc.
Cung ng cc dch v bo him: Hin nay do cc quy nh ca Vit Nam
cha cho php cc ngn hng cung cp trc tip cc dch v Bo him nn cc ngn
hng thng cung cp dch v ny cho chnh cc khch hng ca mnh thng qua
cc tho thun i l cho cc hng Bo him v hng ph hoa hng i l t cc
hng Bo him.
T vn ti chnh: Cung cp cc dch v t vn v lnh vc ti chnh tit
kim, u t, thu, cc k hoch ti chnh v cc c hi kinh doanh trong v ngoi
nc cho c nhn v cc t chc.
Bo qun vt c gi: Thc hin cc dch v lu tr vng v cc vt c gi
khc trong kho bo qun v cc giy t ghi nhn cc ti sn k gi ca khch hng
chnh l tin thn ca cc loi sc bo chi v th tn dng ngy nay.
Cung cp cc dch v mi gii u t chng khon: Ngn hng hot ng
nh mt ngn hng mi gii chng khon thc s, ng ra t chc bn cc dch v
mi gii chng khon mua v bn cho nhng khch hng c nhu cu m khng cn
thng qua bt c ngi mi gii chng khon no.
1.1.4 c im ca ngn hng thng mi

Ngn hng thng mi cng c nhng c im chung ging nh cc doanh
nghip khc trong nn kinh t. Tuy nhin, khc vi cc doanh nghip khc, NHTM
l loi hnh doanh nghip c bit th hin qua cc c im sau:
- Vn v tin va lm phng tin, va lm mc ch kinh doanh nhng
ng thi cng l i tng kinh doanh ca NHTM. V chnh c im ny s bao
trm hn v rng hn so vi cc loi hnh doanh nghip khc.
- Ngn hng Thng mi kinh doanh ch yu bng vn ca ngi khc. Vn
t c ca NHTM chim mt t l rt thp trong tng ngun vn hot ng, nn vic
kinh doanh ca NHTM lun gn lin vi mt ri ro m ngn hng buc phi chp
nhn vi mt mc bo him nht nh. Bi v trong hot ng kinh doanh hng
ngy ca mnh, NHTM khng nhng phi m bo nhu cu thanh ton, chi tr nh
mi loi hnh doanh nghip khc, m cn phi m bo tt nhu cu chi tr tin gi
cho khch hng. T cho thy tnh thanh khon ca NHTM c ngha cc k
quan trng.
- Hot ng kinh doanh ca NHTM c lin quan n nhiu mt, nhiu lnh
vc hot ng v nhiu i tng khch hng khc nhau. Do , tnh hnh ti chnh
ca NHTM c nh hng mnh m n hot ng kinh doanh ca cc doanh
nghip, tm l ngi dn, cng nh ca c nn kinh t. Chnh v vy, vic phn tch
nh gi thc trng ti chnh ca NHTM khng ch l nhu cu cp thit phc v cho
hot ng qun l ca chnh nh qun tr ngn hng m cn l i hi mang tnh bt
buc ca ngn hng trung ng...
- Hot ng kinh doanh ca NHTM l hot ng cha nhiu ri ro, bi l n
tng hp tt c cc ri ro ca khch hng, ng thi ri ro trong hot ng kinh
doanh ngn hng c th gy nh hng ln cho nn kinh t hn bt k ri ro ca
loi loi hnh doanh nghip no v tnh cht ly lan c th rung chuyn ton b h
thng kinh t. Do , trong qu trnh hot ng ca NHTM phi thng xuyn cnh
gic, nghin cu phn tch, nh gi, d bo v c nhng bin php phng nga t
xa c hiu qu. Ngoi ra, iu ny cng i hi ngn hng t nh gi c kh

nng chu ng ri ro ca mnh.
- Hot ng kinh doanh ca NHTM c nhng c th ring m cc doanh
nghip trong ngnh khc khng c. ng thi, hot ng kinh doanh ca NHTM
din tin lin tc trong mi loi hnh nghip v v cc sn phm ca NHTM c mi
lin h vi nhau cht ch. iu ny s gy kh khn trong vic tch ring tng mt
hot ng ca ngn hng phn tch kt qu ti chnh.
1.2 Hiu qu kinh doanh trong cc ngn hng thng mi
1.2.1 Tng quan v hiu qu kinh doanh v nng cao hiu qu kinh doanh
1.2.1.1 Khi nim, bn cht ca hiu qu kinh doanh v nng cao hiu
qu kinh doanh
Hiu qu l thut ng dng ch mi quan h gia kt qu thc hin cc
mc tiu hot ng ca ch th v ngun lc m ch th b ra c kt qu
trong nhng iu kin nht nh.
Hiu qu kinh doanh l mt phm tr kinh t phn nh trnh s dng cc
ngun lc sn c ca doanh nghip hot ng sn xut kinh doanh t kt qu
cao nht. Hay n gin hn th hiu qu kinh doanh l s so snh ga kt qu kinh
doanh vi ngun lc u vo. Hiu qu phi gn lin vi vic thc hin cc mc
tiu ca doanh nghip v c th hin qua cng thc sau:
Kt qu kinh doanh
Hiu qu kinh doanh =
Ngun lc u vo c s dng
Hiu qu kinh doanh m t mi quan h gia li ch kinh t m ch th nhn
c v chi ph b ra hoc cc ngun lc c huy ng nhn c li ch kinh
t .
Biu hin ca li ch v chi ph kinh t ph thuc vo ch th v mc tiu m
ch th t ra. i vi ch th doanh nghip, c th l doanh thu bn hng v
nhng chi ph gn lin vi hot ng ca doanh nghip c c doanh thu bn
hng
Hiu qu kinh doanh c biu hin trn c hai mt lng v cht:
V mt lng: Hiu qu kinh doanh biu hin mi tng quan gia kt qu

thu c vi chi ph b ra thc hin nhim v sn xut kinh doanh . gc
ti chnh, hiu qu kinh doanh chnh l li nhun ca hot ng kinh doanh, l
chnh lch gia doanh thu t c vi chi ph b ra t c doanh thu
Li nhun = Doanh thu Chi ph
Nng cao hiu qu kinh doanh l vic p dng cc gii php, bin php c
th nng cao doanh thu, tit kim chi ph nng cao li nhun ca doanh
nghip.
V mt cht: Vic t c hiu qu kinh doanh cao phn nh nng lc v
trnh qun l, ng thi i hi s gn b gia vic t c nhng mc tiu
kinh t vi vic t c nhng mc tiu x hi.
1.2.1.2 Cc ch tiu nh gi hiu qu kinh doanh
Hiu qu kinh doanh l ch tiu so snh gia kt qu kinh doanh v ngun
lc u vo. Kt qu ca hot ng kinh doanh bao gm: S lng sn phm tiu
th, doanh thu v li nhun, ngun lc u vo ca hot ng kinh doanh bao gm:
Lao ng, ti sn, ngun vn.
Nh vy, hiu qu kinh doanh c nh gi bng 2 nhm ch tiu sau:
+ Nhm ch tiu sinh li
Li nhun sau thu
Sc sinh li vn
ch s hu(ROE)
=
Vn ch s hu bnh qun
Ch tiu ny th hin trong thi gian nht nh c 1 ng vn ch s hu s

to ra bao nhiu ng li nhun. T s ny phn nh kh nng sinh li ca vn t
c, o lng t sut li nhun trn vn t c ca cc Ngn hng.
nh gi ROE th no l tt cn ph thuc vo cch m doanh nghip s
dng t c n, v nu s dng n by ti chnh cao nng cao ROE th
mc ri ro s cao, di gic ngn hng, c th ch chp nhn ROE thp hn
li an ton.
Li nhun sau thu

Sc sinh li tng
ti sn (ROA)
=
Tng ti sn bnh qun
Ch tiu ny th hin 1 ng ti sn trong thi gian nht nh to ra c bao

nhiu li nhun rng. T s ny phn nh nng lc qun tr ca ngn hng v s
dng ti chnh v nhng ngun vn thc s em li li nhun. Do , h s ny
cng cao th cng tt.
Ch tiu ny cng cao th hin s sp xp phn b v qun l ti sn hp l
v hiu qu. Cn cng thp th th hin vn ang c s dng cng khng hiu
qu.
Li nhun sau thu
Sc sinh li lao ng =
S lao ng bnh qun
+ Nhm ch tiu hot ng (nng sut)
Doanh thu
Nng sut lao ng
( tnh theo gi tr )
=
Tng s lao ng bnh qun
Sn lng tiu th
Nng sut lao ng

(tnh theo hin vt)
=
Tng s lao ng bnh qun
Doanh thu
Nng sut ti sn
=
(sc sn xut, vng quay)
Tng ti sn bnh qun
1.2.2 Hiu qu kinh doanh trong cc ngn hng thng mi

1.2.2.1 Thc cht hiu qu kinh doanh trong cc ngn hng thng mi
Hot ng ca NHTM v c bn cng ging nh cc n v kinh doanh
khc, do vy hiu qu kinh doanh c o bng kt qu u ra so vi ngun lc u
vo.
+ Kt qu u ra ca NHTM l s lng doanh thu v li nhun; li
nhun ging nh cc n v kinh doanh khc, song do c th ca NHTM c nhiu
loi hnh dch v khc nhau, mi loi hnh dch v c kt qu u ra khc nhau do
phi xem xt c th trng hp ny:
- Dch v cho vay: y l dch v m trong NHTM tha thun vi khch
hng (qua hp ng tn dng) khch hng s dng mt khon tin nht nh,
trong mt thi gian nht nh, c li sut v phi hon tr. y l dch v truyn
thng m tt c cc NHTM u thc hin, dch v ny to ra ngun thu nhp chnh
cho cc ngn hng. Kt qu u ra ca hot ng cho vay bao gm:
* S tin cho vay
* Doanh thu cho vay =
s tin cho vay x li sut cho vay
* S tin thu hi v n xu: trong N xu (NPL) ca ngn hng c

quy nh l cc khon n thuc nhm 3, 4 v 5. Tc l n bao gm cc nhm n: n
di tiu chun, n nghi ng v n c kh nng mt vn.
- Dch v thanh ton - Ngn qu:
- Dch v kinh doanh ngoi hi
- Cc dch v khc
Cc kt qu u ra ca dch v ny bao gm: S mn (v) thc hin, ph dch
v, doanh thu t hot ng dch v, trong :
Doanh thu dch v = Tng s mn x mc ph
+ Cc yu t u vo ca NHTM l lao ng, chi ph, ti sn v ngun
vn song do kinh doanh tin t nn ti sn c nhng c th khc:
- Dch v huy ng vn: c c th va l kt qu u ra va l yu t u
vo ca NHTM. Trong , s tin huy ng l ngun lc u vo c kh nng to
ra li nhun ln nht trong cc NHTM hin nay, cn li sut huy ng l chi ph tr
cho khon tin huy ng c tin cho vay. i vi NHTM, chi ph ny phi l chi
ph u vo cho dch v tn dng. Li sut huy ng vn cng thp th li nhun
kinh doanh cng cao v ngc li.
- Ti sn c sinh li l ti sn c s dng vo kinh doanh trc tip thu
v li nhun cho ngn hng, do vy ti sn c sinh li cng cao th kh nng to ra
li nhun cho ngn hng cng cao v ngc li.
Ti sn c sinh li = Tng ti sn c (tin mt + Ti sn c nh)

1.2.2.2 Cc ch tiu nh gi hiu qu ca ngn hng thng mi
+ Nhm ch tiu sinh li:
- ROE, ROA, sc sinh li lao ng.
- NIM: T l thu nhp li cn bin.
Thu li cho vay v u t CK Chi tr li tin gi v n khc
NIM =
Tng ti sn sinh li bnh qun
Thu nhp rng
T l thu nhp li
=
Tng ti sn c sinh li
T s ny cho bit mt ng ti sn c sinh li s thu v c bao nhiu

ng thu nhp sau khi tr chi ph li s dng vn.
Thu nhp rng = Tng doanh thu li Tng chi ph li
+ Nhm ch tiu nng sut:
- Nng sut lao ng, nng sut (vng quay) tng ti sn.
- Ch tiu N xu / tng d n
T l n xu
N xu x 100%
Tng d n cho vay
T l n xu trn tng d n l t l nh gi cht lng tn dng ca t

chc tn dng. Theo quy nh hin hnh th t ny khng vt qu 3%.
1.2.2.3 Cc nhn t nh hng n hiu qu kinh doanh ca NHTM
Nghin cu cc nhn t nh hng n hiu qu hot ng kinh doanh c vai
tr quan trng trong vic ra gii php nng cao hiu qu hot ng. Nhn chung
chng ta cp mt s nhn t ch yu sau:
Nhn t bn ngoi ngn hng
+Khch hng: Khch hng l mt trong nhng nhn t bn ngoi c s

nh hng rt ln n hiu qu kinh doanh ca ngn hng, s lng khch hng
tng ln s lm tng quy m kinh doanh, lm tng doanh s v gia tng li nhun
cho n v. Mt ngn hng mnh khng ch mnh v ti chnh, uy tn thng hiu
m cn c mt lc lng khch hng hng mnh. Nu nh, ngn hng mnh v
c li th v ti chnh nhng khng c nhiu khch hng th ngn hng cha hn
mang li thnh cng. S thnh cng ca ngn hng ph thuc rt ln vo khch
hng, nhng c c khch hng th cc ngn hng phi nm bt v p ng
c cc yu cu ca khch hng sau:
- Phi c nhiu loi hnh sn phm dch v cho khch hng la chn theo nhu
cu ca h.
- Li sut tin gi, ph huy ng ca NHTM phi hp dn.
- Knh phn phi ca ngn hng phi thun li cho khch hng giao dch. Thng
thng khch hng thng giao dch vi cc ngn hng gn ni hoc ni sn
xut kinh doanh ca h.
- Quy trnh, th tc: Khch hng thng mun giao dch vi nhng ngn hng
c cc quy trnh, th tc n gin, nhanh gn, bi trong thc t c ch hnh chnh
to cho h nhiu phn cm. V vy quy trnh th tc rm r s to ra s kh
chu hn cho khch hng
- C s vt cht: khch hng thng thch cc quy hng lch s, thong mt,
my mc thit b hin i.
- Ngn hng c quy m ln: tm l khch hng h thng mun nhng ngn
hng ln, v nh vy h cm thy an ton hn khi quan h giao dch.
Vi nhng yu cu ca khch hng th cc ngn hng cn phi ngy cng
hon thin hn, pht trin hn p ng cc yu cu . Mc p ng ca
ngn hng no cng cao th s thu ht c khch hng cng nhiu, em li li th
cnh tranh cng ln v chc chn hiu qu kinh doanh cng s tt hn.
+ i th cnh tranh: Khi m cc t chc tn dng ngy cng nhiu, s
cnh tranh gia cc ngn hng l khng th trnh khi th vic nng cao hiu qu
kinh doanh l rt kh khn. V vy, bn thn ngn hng cn phi y mnh tc

kinh doanh, tng doanh s huy ng cng nh cho vay, t chc li nhn s ph hp
to kh nng cnh tranh v li sut, cht lng sn phm, chng loi cng nh
tin ch ca sn phm...nhm nng cao hiu qu kinh doanh. Nh vy i th cnh
tranh lm cho cc ngn hng phi gim li sut, chia nh th phn, tng chi ph cho
vic qung co tip th...lm nh hng n li nhun t nh hng rt ln n
hiu qu kinh doanh, nhng i th cnh tranh cng nhiu th cng to ra ng lc
pht trin cho cc ngn hng, buc cc ngn hng lun phi ci tin nng cao cht
lng sn phm dch v, tit kim chi ph nhm nng cao hiu qu kinh doanh, to
ra nng lc cnh tranh vi cc i th. Nng lc cnh tranh ca cc ngn hng i
th li ph thuc vo cc yu t nh: nng lc qun tr; nng lc ti chnh; chnh
sch marketing. V vy, ngn hng no c c cc yu t ny tt hn s to ra sc
mnh cnh tranh tt hn v tr thnh i th mnh hn trn th trng.
+ Nhn t mi trng v m: C th ni cc yu t ngoi lai c nhng
tc ng ht sc ln i vi hot ng ngn hng. Ngn hng c mi quan h ht
sc phc tp vi cc thnh phn kinh t khc, do mi hnh vi din ra trong nn
kinh t u c nh hng trc tip, gin tip cc cp khc nhau ti ngn hng.
Trong , c mi trng php l, mi trng kinh t, mi trng chnh tr x hi
- Tng trng kinh t: Mi trng kinh t bao gm trnh pht trin ca
nn kinh t, s tham gia ca mi thnh vin vo hot ng ca th trng vi trnh
pht trin nht nh ca sc sn xut. S pht trin ca nn kinh t ph thuc vo
ng li pht trin kinh t ca mt t nc. ng li pht trin kinh t ng n
s to cho nn kinh t pht trin ng hng, tng trng cao, hot ng sn xut
kinh doanh ngy cng hiu qu. Nn kinh t n nh v pht trin s to iu kin
thun li cho ngn hng hot ng an ton v hiu qu hn, ngn hng yn tm u
t tn dng cho nn kinh t, pht trin dch v mi, c th:
* Khng hong kinh t: Khi nn kinh t lm vo khng hong hoc suy
thoi th i sng ca ngi dn gim xung, cc doanh nghip, c nhn kinh doanh
tr nn kh khn, h phi thu hp quy m cm c hoc ngng hot ng kinh
doanh, do nhu cu vay vn cng nh s dng cc dch v khc ca ngn hng

cng gim theo. T nh hng n doanh thu cng nh li nhun ca cc ngn
hng.
* Lm pht: nn kinh t lm pht cao lm cho gi c tng ln, i sng ca
ngi dn gim xung, lm cho nhu cu tiu dng cng gim theo, bn cnh lm
pht tng cao lm cho li sut ca vn trn th trng cng tng ln, gy kh khn
cho hot ng u t cng nh hot ng kinh doanh trn th trng. iu lm
cho nhu cu vay vn gim, chi ph huy ng vn tng, lm cho hiu qu kinh doanh
ca ngn hng gim xung.
* T gi hi oi: T gi ngoi hi nh hng n s pht trin v tng
trng ca nn kinh t, khi t gi ng ni t tng ln, cc doanh nghip s xut
khu nhiu hn, em ngun ngoi t v nhiu hn cho t nc, ngc li khi t gi
ng ni t gim xung, th cc doanh nghip li nhp khu nhiu hn. Do s n
nh ca t gi hi oi s lm cho cn cn thng mi n nh hn, cc doanh
nghip kinh doanh xut nhp khu c n nh hn, lng ngoi t chuyn qua
ngn hng cng tng ln, gip cho cc ngn hng thu ph v mua bn ngoi t tt
hn, t gp phn nng cao hiu qu kinh doanh cho cc ngn hng.
- Chnh sch ti chnh ngn hng:
Mt trong nhng cng c ca Nh nc iu tit nn kinh t l cc chnh
sch ti chnh ngn hng. l h thng cc nhn t tc ng trc tip hay gin tip
n hiu qu kinh doanh ca cc ngn hng. Chnh sch ti chnh ngn hng c th
ni lng hoc c th tht cht s tc ng nh hng n kinh doanh ca ngn hng,
c th:
* T l d tr bt buc: Nu nh ngn hng nh nc yu cu cc ngn
hng thng mi tng t l d tr bt buc ln, s lm gim ngun vn cho vay ca
cc ngn hng thng mi, t nh hng n li nhun kinh doanh, ngc li t
l d tr bt buc gim xung s to iu kin cho cc ngn hng tng kh nng cho
vay ca mnh v lm tng li nhun. V vy, t l d tr bt buc ca ngn hng
nh nc c s nh hng n kt qu kinh doanh ca cc NHTM.
* Li sut: Ngn hng Nh nc cng b li sut ti cp vn, li sut c bn

v cc loi li sut khc iu hnh chnh sch tin t, chng cho vay nng li;
Trong trng hp th trng tin t c din bin bt thng, Ngn hng Nh nc
quy nh c ch iu hnh li sut p dng trong quan h gia cc t chc tn dng
vi nhau v vi khch hng, cc quan h tn dng.
* Nghip v th trng m: Ngn hng Nh nc thc hin nghip v th
trng m thng qua vic mua, bn giy t c gi i vi t chc tn dng; Ngn
hng Nh nc quy nh loi giy t c gi c php giao dch thng qua nghip
v th trng m.
* Tht cht tn dng: gim lm pht buc nh nc phi tht cht u t
v gim lng cung tin ra th trng bng chnh sch tht cht tn dng, nh tng
li sut cho vay, hn ch cho vay mt s lnh vc ngnh ngh ang nng, tng t l
d tr bt buc...Nh vy khi hot ng tn dng b tht cht s nh hng trc tip
n li nhun kinh doanh ca ngn hng.
Cc nhn t bn trong ngn hng
+ Nng lc qun tr
i vi mi doanh nghip ni chung v ngn hng thng mi ni ring th
nhn t qun tr ng vai tr quan trng trong vic nng cao hiu qu hot ng
kinh doanh. N tc ng ti hot ng kinh doanh qua nhiu yu t nh c cu lao
ng, c s vt cht, cng ngh, qun l... Cng tc qun tr doanh nghip c tin
hnh tt s gip ngn hng tit kim c chi ph, khai thc ngun lc sn c mt
cch hp l, c hiu qu, ng thi nh hng, xc nh ng chin lc kinh
doanh nhm t c cc mc tiu ca mnh, c th:
- Nng lc qun tr trong vic hoch nh chin lc: Nh qun tr c nng
lc qun tr tt s gip cho vic hoch nh chin lc, xy dng mc tiu v lp k
hoch kinh doanh c ng n, ph hp vi tim lc ca ngn hng v xu th
pht trin ca th trng, t to thnh kim ch nam cho ngn hng kinh doanh
ng hng, gim thiu ri ro, tn tht chi ph trong chin lc kinh doanh nhm
em li li nhun cao nht cho ngn hng.
- Nng lc qun tr trong vic t chc thc hin: T chc thc hin l vic
sp xp b tr, phn phi v s phi hp gia cc ngun lc ca ngn hng nh
ngun vn, ngun nhn s, gip cho hot ng kinh doanh ca ngn hng c
thc hin theo ng k hoch ra. V vy, nng lc qun tr tt s gip cho
ngn hng hot ng n nh, khng gy ch tc, cc b phn trong t chc vn
hnh tri chy, tit kim thi gian v chi ph, ng thi nng cao cht lng dch v
ca ngn hng.
- Nng lc qun tr trong vic ra quyt nh: Vic ra quyt nh ng n,
kp thi s gip cho ngn hng gim thiu ri ro, nm bt c c hi, c bit
trong iu kin cnh tranh khc lit, nn kinh t lun bin ng th vic ra quyt
nh ca nh qun tr c nh hng rt ln n thnh bi ca ngn hng.
- Nng lc qun tr th hin thng qua kinh nghim qun l: Kinh nghim l
yu t to nn s thnh cng rt ln i vi nh qun tr, kinh nghim khng phi
ch mt vi ngy l s c c m n i hi c mt qu trnh thc tin, cng vi
thi gian hot ng. V vy, ngn hng no hot ng lu hn, c kinh nghim qun
l tt hn s c c nng lc qun tr tt hn.
Nng lc qun tr c th hin thng qua cc chnh sch, cc quyt nh ca
doanh nghip, bng nhng kinh nghim qun l v kh nng t duy ca nh qun
tr.
+ Cc chnh sch marketing dch v
Trong hot ng kinh doanh dch v th chnh sch marketing dch v c tm
nh hng rt ln n kt qu kinh doanh ca mi ngn hng. Bi chnh sch
marketing tt s gip cho ngn hng xc nh v phn nhm c i tng khch
hng, trn c s phn tch, p ng nhu cu cho tng nhm i tng khch
hng . Chnh sch marketing hp l cn to ra cc knh phn phi dch v v bn
hng tt nht, c hiu qu, to ra nn tng cho s cnh tranh v chim lnh th
trng, c th:
* Loi hnh dch v: Do nhu cu ca khch hng ngy cng a dng v c
nhiu nhm i tng khch hng khc nhau cng c nhu cu a dng khc nhau,
nn cc ngn hng lun phi a dng ha cc sn phm dch v, nhm p ng nhu

cu ca khch hng, nhng cung v cu lun phi gp nhau th mi thc hin c
giao dch. V vy, chnh sch marketing s gip cho ngn hng qung b, gii thiu
v tt c cc loi sn phm dch v ca mnh, vi nhng li ch vt tri lun p
ng c nhu cu ca khch hng. T , khch hng c c thng tin v cc loi
hnh sn phm dch v nhiu hn, hiu bit c li ch ca sn phm nhiu hn.
iu ny s gip cho ngn hng kinh doanh c nhiu loi hnh dch v ca mnh
mt cch tt nht v hiu qu nht. Nhn t quyt nh s thnh cng hay tht bi
chnh l bn thn sn phm dch v ca ngn hng.
* Gi dch v: l mt trong 4 yu t c bn trong chnh sch marketing v l
yu t duy nht to ra doanh thu, gi dch v gp phn lm cho khch hng quyt
nh giao dch hay khng giao dch vi ngn hng. V vy cc ngn hng phi thc
hin tt chin lc v gi thu ht khch hng v mnh.
* H thng phn phi: Hin nay, hu ht cc NHTM u s dng cc trung
gian phn phi cung cp cc sn phm dch v ca mnh ra th trng. Nhng
trung gian phn phi ny l cc chi nhnh, phng giao dch, im giao dch hp
thnh mt h thng ca ngn hng. H thng phn phi s gip cho ngn hng tip
cn vi khch hng d dng hn, cung cp dch v ti khch hng m bo v cht
lng, thi gian, p ng c nhu cu ca khch hng v s thun li v kp thi.
* Xc tin bn hng: l hot ng truyn thng t pha ngn hng, tc ng
ti khch hng mc tiu v cng chng nh hng n nhn thc, thi , hnh
vi s dng dch v ca ngn hng. thc hin xc tin bn hng cc NHTM
thng s dng cc hnh thc qung co, khuyn mi, quan h cng chng, bn
hng trc tip v marketing trc tip nhm cung cp thng tin v dch v, ngn
hng, kch thch s dng dch v, nng cao hnh nh thng hiu lm cho khch
hng tin tng v s dng sn phm dch v ca ngn hng nhiu hn.
* Quy trnh bn hng: Trong kinh doanh dch v th quy trnh bn hng c
tm nh hng rt ln n vic thu ht v gi chn khch hng. Quy trnh bn hng
hp l, khoa hc s gp phn nng cao cht lng dch v nh: cc bc thc hin
n gin nhanh gn nhng m bo chnh xc, gim thiu thi gian, gim chi ph
cho khch hng v cho ngn hng. Khch hng s thy hi lng v khng cm thy
phin h khi giao dch vi ngn hng, l yu t quan trng cho vic pht trin
khch hng.
* Con ngi: Mi trng hot ng kinh doanh ngn hng i hi nhn vin
ngn hng phi c mt trnh chuyn mn nht nh, phi c mt nng lc kinh
doanh nht nh. Nng lc kinh doanh ca ngn hng c th hin qua nhng con
ngi trc tip qun l v i ng nhn vin, y l nhn t quyt nh s tn ti v
pht trin ca ngn hng.
Thc vy, mt ngn hng hot ng c hiu qu v pht trin tt khng ch
i hi phi c i ng lnh o qun l gii, m cn yu cu phi c mt i ng
nhn vin gii v nghip v, c kin thc v kinh t, lut php, c tinh thn trch
nhim cao i vi cng vic. iu ny nh hng rt ln n nng sut v hiu qu
cng vic. Ngoi ra n cn l nn tng cho vic xy dng thng hiu trn th
trng.
* C s vt cht: Trong cc NHTM vic hot ng kinh doanh khng th
thiu c s vt cht, trang thit b k thut, c bit ngy nay khi m cng ngh
thng tin ngy cng pht trin. Mt s cc sn phm dch v ca ngn hng cn phi
c s h tr ca cc thit b k thut, nh dch v chuyn tin, th ATM, kinh
doanh sn vng, sn chng khon, thit b k thut qun l ton h thngV vy,
thit b k thut tc ng rt ln n cht lng sn phm dch v, nng sut lao
ng, kh nng cnh tranh, t nh hng n hiu qu kinh doanh ca n v.
+ Nng lc ti chnh: Trong tt c cc doanh nghip ni chung, cc NHTM
ni ring, nng lc ti chnh l yu t quyt nh rt ln n hiu qu kinh doanh.
Nng lc ti chnh to ra sc mnh pht trin v quy m, m rng th trng, u
t c s vt cht, nng cao cht lng sn phm, a dng ha cc sn phm, to ra
s cnh tranh mnh m vi cc i th trn th trng chim lnh th phn, thu
ht v li ko khch.
1.3 C s thc tin v hot ng ngn hng

1.3.1 Thc tin hot ng ngn hng mt s quc gia trn th gii
1.3.1.1 Trung Quc
Trc khi gia nhp WTO, chnh ph Trung Quc ban hnh, sa i, b
sung hng lot cc vn bn quy phm php lut v ti chnh, ngn hng theo quy
nh ca hip nh v thng mi - dch v (GATS); Tin hnh i mi h thng
ngn hng theo l trnh ring, to ra s cnh tranh hn ch trong khu vc ny v
kt qu l h thng ngn hng Trung Quc kh t tin chun b cho vic thc
hin cam kt ti GATS. C th:
Nm 1987 1988: Cho php TCTD nc ngoi thnh lp ti mt s thnh
ph v c khu kinh t.
Nm 1987 1991: Pht trin nhanh cc trung gian ti chnh phi ngn hng v
hp tc x tn dng, cho php cc ngn hng cnh tranh theo c ch th trng c
kim sot.
Nm 1991 1996: a dng ho khu vc ti chnh, thnh lp s giao dch
chng khon v th trng lin ngn hng, thnh lp ngn hng chnh ph, cho php
cc TCTD nc ngoi c thnh lp lnh vc phi ngn hng nh bo him nhn
th v phi nhn th, m rng phm vi hot ng ca ngn hng nc ngoi (ngn
hng nc ngoi c kinh doanh bng nhn dn t v hot ng ti 23 thnh ph
ca Trung Quc), ng thi ban hnh cc quy nh v m ca v gim st cc
TCTD nc ngoi.
Nm 1997 2001: Gii quyt cc vn danh mc u t ca cc NHTM.
chun b cho vic gia nhp WTO y nhanh ci cch NHTM nh nc v tip
tc ni lng hot ng cho TCTD nc ngoi; thc hin chng trnh ti c cu v
hp nht trong khu vc ti chnh, ngn hng; tng cng gim st, buc cc NHTM
tun th nghim ngt quy nh ca ngn hng Trung ng; y mnh c cu li khu
vc ti chnh trong nc; khuyn khch cnh tranh trong nc bng cch thnh lp
thm nhiu ngn hng thuc s hu Chnh Ph; m ca cho php cnh tranh quc
t trong khu vc ti chnh; tip tc ci cch php lut v ngn hng, ti chnh nhm
tng kh nng cnh tranh khu vc ti chnh, ngn hng sau khi l thnh vin WTO.
Theo cam kt ti WTO, Trung Quc thc hin chnh sa hng lot cc lut v
quy nh lut; ng thi thnh lp mt c quan c bit bo co kp thi vi
WTO v cc chnh sch kinh t v thng mi lin quan, vic thc hin m bo
tnh minh bch ca cc chnh sch . Song song vi hon chnh mi trng php
l, Chnh Ph v ngn hng Trung Quc thc hin hng lot cc gii php
nng cao nng lc cnh tranh ca khu vc ngn hng v h tr cho khu vc ngn
hng, doanh nghip pht trin nh: pht trin th trng ti chnh theo nguyn tc
th trng; nng cao qun tr ti cc NHTM bng nhiu bin php khc nhau (tinh
gim khong 73% lnh o, mi chuyn gia nc ngoi tham gia qun tr iu
hnh, gim bin ch nht l i vi cn b trnh thp,); gim tc cho vay;
tng cng o to Tt c nhng thay i, ci tin u nhm ph hp vi quy
nh ca WTO, hi nhp quc t, nng cao nng lc cnh tranh v hiu qu kinh
doanh ca cc NHTM ca nc ny.
1.3.1.2 Mt s nc trong khu vc ng Nam (ASEAN)
Phn ln cc nc ASEAN l thnh vin WTO t 1995, nhng hu nh
khng phi thc hin cc ngha v ca Hip nh v thng mi - dch v (GATS).
Trong cuc khng hong ti chnh (nm 1997) buc phi tin hnh ci cch h
thng ngn hng theo cc quy nh ca GATS v c nhng kt qu ng k.
Nh , h thng ngn hng trong cc nc ny gi c vai tr ch o trong
vic huy ng tit kim mc rt cao. Mt khc cc nc ASEAN tin hnh i
mi mnh m c ch hot ng ngn hng theo hng m rng ca, xo b ro cn
cho cc ngn hng nc ngoi v cc nh u t nc ngoi; nh vy, thu ht
mt lng ng k vn u t trc tip nc ngoi v n vay chnh thc ca Chnh
Ph; gip nn kinh t thot khi khng hong v pht trin nhanh chng.
Chnh Ph cc nc ny thc hin ci cch h thng ngn hng mt cch
trit , to ra mi trng thun li cho cc s hu khc nhau v ngn hng pht
trin, ng thi thm nhp nhanh chng vo th trng th gii.
Mc d mi nc c c th ring, nhng cc nc ASEAN thc hin

mt s gii php tng t nhau nng cao nng lc cnh tranh ca h thng ngn
hng. C th l gim thiu s can thip v chnh tr trong vic phn b tn dng ca
h thng ngn hng to ra hiu qu tn dng ti a, xo b tn dng i vi cc
doanh nghip nh nc hoc cc doanh nghip c quan h ring vi iu kin tn
dng d di, xo b s rng buc cht ch gia Chnh Ph v cc ngn hng v
qun tr, iu hnh, kinh doanh ti cc NHTM ln, tng cng vai tr c lp trong
vic thanh tra, gim st cc nh ch ti chnh, loi b trit t duy cho rng
Chnh Ph l ngi cho cc ngn hng vay cui cng v rng Chnh Ph khng th
cc ngn hng ph sn, tng cng qun l v nhn bit ri ro i vi cc ngn
hng thng mi trong lnh vc h tr cho cc doanh nghip tip cn vi tn dng
nc ngoi, thc hin chnh sch t gi theo c ch th trng, khuyn khch v
thc y s pht trin ca th trng vn.
1.3.2 Thc tin hot ng ngn hng Vit Nam hin nay
T u qu IV nm 2010 n nay, Ngn hng Nh nc Vit Nam thc hin
chnh sch tin t tht cht, kim ch lm pht. Trong giai on ny, n xu ti cc
NHTM tng cao. N xu ca cc doanh nghip cng pht sinh ln do tht cht tin
t. V nguyn tc, n xu pht sinh th khch hng ni chung v doanh nghip ni
ring kh c th tip tc c vay vn mi ca NHTM. Nguyn tc ny khng ch
c thc thi Vit Nam m tt c cc ngn hng trn th gii u tun th.
V d n ca NHTM khng tng:
Trong thc t hot ng kinh doanh ca cc NHTM, hng ngy c nhiu
khon vay n hn, qu hn c tr n, ng thi c nhng khon vay mi vn
c gii ngn. H sn xut nng thn, cc trang tri nhiu vng min khc
nhau, cc gia nh lm ngh kinh doanh vt t nng nghip, kinh doanh vn ti, lm
dch v khc vn c NHTM gii ngn cho vay bnh thng. Do vy, nhn tng
th d n khng tng hay tng chm, nhng vn c nhng khon vay mi pht sinh
vi li sut c c ngi cho vay v i vay chp nhn c.
V vn o n vn vay:
NHNN c c ch cho php NHTM c iu chnh k hn tr n, gia hn

n nu nh gi hot ng sn xut kinh doanh ca khch hng c chiu hng tch
cc v c kh nng tr n tt. V vy, trn c s nh gi kh nng tr n ca khch
hng vay v kh nng ti chnh ca mnh, cc NHTM s tin hnh c cu li thi
hn tr n, i vi khch hng vay vn khng c kh nng tr n ng hn tha
thun trong hp ng tn dng theo quy nh; Thc hin vic phn loi n i vi
cc khon n c cu li thi hn tr n, xem xt, iu chnh gim li sut cho vay
ca cc hp ng tn dng xung theo mc hin hnh.
V li sut: Thc t hin nay i vi khch hng tim nng, nhng khch
hng truyn thng v c uy tn, nhiu NHTM thc hin cho vay di mc li sut
14.5% - 15%/ nm theo ch o ca NHNN, thm ch ch c 13.5% - 14%/nm
nhng khng phi l i tr; ring Ngn hng Nng nghip v PTNT Vit Nam
ginh 10.000 t ng cho vay lnh vc xut khu vi li xut ch c 12%/nm.
V dch v: Dch v ngn hng l mt trong nhng ngnh dch v quan
trng, nhy cm c nh hng to ln n s pht trin ca nn kinh t v s thnh
cng ca tin trnh hi nhp. Trong nhng nm qua, cng vi cng cuc i mi,
pht trin kinh t t nc, dch v ngn hng khng ngng tng trng, vng
mnh v quy m, mng li giao dch, nng lc ti chnh, nng lc iu hnh, s
lng v cht lng sn phm ngy cng a dng. Dch v ngn hng trong thi
gian qua c nhng thnh tu ln gp phn vo vic tng t trng thu cho ngn
hng, thc y s pht trin ca h thng ngn hng. iu ny c th hin qua
mt s im sau:
- Sn phm dch v ngn hng lun c hon thin v b sung mi: Cht
lng cc dch v truyn thng ngy cng hon thin, pht trin v ngy cng nng
cao vi tc pht trin ngy cng cao; cng vi s pht trin khoa hc cng ngh
hin i, cc dch v ngn hng hin i ngy cng ra i v pht trin mnh m
nh dch v th ngn hng, dch v ngn hng in t nh home banking, internet
banking, mobile banking,
- Mi trng php l ngy cng hon thin vi h thng cc vn bn di

lut c ban hnh.
- H thng cc ch th cung cp dch v ngn hng pht trin ngy cng a
dng, vi cc doanh nghip cung cp dch v thuc mi thnh phn kinh t v c s
tham gia ngy cng su rng ca cc th th nc ngoi thc y cnh tranh
mnh m trong vic cung ng dch v ngn hng trn th trng.
- Vic tip cn v s dng cc dch v ngn hng ca cc ch th trong nn
kinh t c m rng, c bit i vi doanh nghip ngoi quc doanh v cc c
nhn.
- Gi c dch v ngn hng tng bc c t do ha.
- Cc cam kt v m ca lnh vc ti chnh ngn hng c Chnh ph tun
th theo l trnh k kt.
CHNG 2: PHNG PHP NGHIN CU

2.1 Cc cu hi t ra m ti cn gii quyt:
- Hiu qu kinh doanh ca doanh nghip ni chung, ngn hng thng mi
ni ring l g?
- Cc ch tiu nh gi hiu qu kinh doanh ca ngn hng thng mi?
- C nhng yu t no nh hng v nh hng nh th no n hiu qu
kinh doanh ca ngn hng thng mi?
- nh gi hiu qu kinh doanh ti ngn hng pht trin nh ng bng
song Cu Long chi nhnh Ph Th th tc gi s dng nhng phng php nghin
cu khoa hc g?
- Hiu qu hot ng kinh doanh ti ngn hng pht trin nh ng bng
song Cu Long chi nhnh Ph Th hin nay (thng qua vic phn tch cc ch tiu
nh gi) ra sao?
- Nguyn nhn ca nhng khim khuyt, hn ch trong hot ng v hiu
qu kinh doanh ca n v nghin cu?
- xut mt s gii php?
2.2 Phng php nghin cu
2.2.1 Chn im nghin cu
Tc gi la chn a bn nghin cu l tnh Ph Th v MHB Ph Th v:
T nhng nm 1989 -1990 cng bc chuyn i chung c nc, m hnh
ngnh ngn hng Ph Th bt u chuyn t 1 cp sang 2 cp, phn nh r h
thng ngn hng qun l ngn hng nh nc v cc h thng ngn hng thng
mi, qu tn dng lm nhim v kinh doanh, Ngn hng pht trin v ngn hng
chnh sch x hi. Hin nay, tr s chi nhnh cp tnh cc ngn hng hu ht ng
ti thnh ph Vit Tr c ngn hng Nh nc, ngn hng Nh nc thc hin chc
nng qun l nh nc v tin t v hot ng ngn hng; 02 ngn hng phc v cc
chnh sch x hi v cp tn dng u t cho cc d n ca nh nc l ngn hnh
chnh sch x hi v CN ngn hng pht trin; 08 ngn hng thng mi nh nc
l NH nng nghip v pht trin nng thn tnh Ph Th; NHTMCP u t v PT

CN tnh Ph Th; NHTMCP cng thng tnh Ph Th; NHTMCP cng thng
n Hng; NHTMCP cng thng Hng Vng; NHTMCP cng thng th x
Ph Th; NHTMCP pht trin nh ng bng song Cu Long CN Ph Th;
NHTMCP l NHTMCP ngoi thng CN Vit Tr; C 06 NHTMCP l NHTMCP
Qun i CN Ph Th; NHTMCP k thng CN Ph Th; NHTMCP ngoi quc
doanh CN Ph Th; NHTMCP quc t CN Vit Tr; NHTMCP Hng Hi CN Ph
Th; NHTMCP Si gn thng tn CN Ph Th. Ngoi ra Ph Th cn c rt nhiu
chi nhnh ngn hng loi II, loi III; Phng giao dch, Qu tit kim, Qu tn dng
nhn dn tn ti v hot ng.
Ngy nay, trc yu cu i mi ca s nghip cng nghip ho, hin i
ho t nc, h thng ngn hng tnh Ph Th khng ngng i mi v t chc
v hot ng, m bo hot ng ngn hng An ton - Hiu qu - Pht trin v hi
nhp
2.2.2 Phng php tip cn:
- Tip cn h thng:
Tip cn h thng c s dng trong nh gi cc yu t bn trong v bn
ngoi, c nh hng n hiu qu hot ng kinh doanh ti MHB chi nhnh Ph
Th. Cc yu t bn ngoi bao gm mi trung kinh t v m, khch hng, i th
cnh tranh. Cc yu t bn trong gm: cc chnh sch marketing dch v, nng lc
qun tr, nng lc ti chnh. Cc yu t c mi quan h khng kht vi nhau trong
mt h thng ng.
2.2.3 Thu thp thng tin
Thng tin bao gm: Lch s hnh thnh, pht trin, c im,c cu t chc
b my hot ng ca MHB Ph Th; Cc vn bn ca B ti chnh; ngn hng
Nh nc Vit Nam; Ngn hng pht trin nh ng bng sng Cu Long; Cc
nghin cu trong nc v trn th gii v hot ng kinh doanh. Cc tp ch ngnh
v sch, bo, mng internet c lin quan.
Cc ti liu ny cung cp nhng thng tin cn thit cho phn nghin cu c

s l lun v thc tin ca lun vn, xc nh cc nh hng v ni dung nghin
cu. Ngun ti liu t bo co kt qu kinh doanh, ngun lc ca ngn hng: bng
cn i ti sn ngun vn; bo co quan h gia ngn hng vi khch hng do ngn
hng cung cp. Cc ti liu v mi trng ngnh c lin quan: bo co kt qu hot
ng kinh doanh ca cc i th cnh tranh, bo co thng k v cc nin gim
thng k ca tnh. Cc ngun ti liu ny dng nh gi trnh trng kinh doanh
ca cc NHTM ni chung v NH MHB Ph Th ni ring
2.2.4 Tng hp, phn tch thng tin
2.2.4.1 Phng php thng k m t
Thng k m t l phng php nghin cu cc hin tng kinh t x hi
bng vic m t thng qua cc s liu thu thp c. Phng php ny c s
dng phn tch tnh hnh hot ng kinh doanh ca MHB Ph Th giai on
2009 2011.
2.2.4.2 Phng php so snh
Phng php so snh c ng dng rng ri trong cc nghin cu kinh t
x hi. Trong lun vn tc gi s dng phng php:
So snh s tuyt i: L kt qu ca php tr gia s liu ca k phn tch v
s liu ca k gc. Phng php ny dng so snh s bin i gia s liu ca
k tnh ton vi s liu ca k gc tm ra nguyn nhn ca s bin i , t
a ra cc nh gi v gii php tip theo.
So snh s tng i
- T trng: c o bng t l phn trm (%), l t l gia s liu thnh
phn v s liu tng hp. Phng php ch r mc chim gi ca ch tiu thnh
phn trong tng s,mc quan trng ca ch tiu tng th. Kt hp vi cc
phng php khc quan st v phn tch c tm quan trng v s bin i ca
ch tiu, nhm a ra cc bin php qun l, iu chnh kp thi.
- Tc thay i: c o bng t l phn trm (%), l t l gia mc thay
i tuyt i gia k phn tch v k gc vi k gc. Phng php ch ra tc
thay i ca ch tiu kinh t so k gc. Cng vi cc ch tiu khc, ch tiu ny phn

nh c kh nng thay i gia cc k v so snh gia chng v tc tng
trng ca cc ch tiu khc nhm phn tch, nh gi, tm nguyn nhn v a ra
cc bin php gii quyt.
- Tc thay i bnh qun: c o bng t l phn trm (%), l tc
thay i bnh qun gia k phn tch v k gc, lin tip trong giai on phn tch.
Ch tiu ny phn nh tc thay i bnh qun trong sut thi gian nghin cu,
loi tr nhng nh hng bt thng trong mt k c th, nhm pht hin nhng
yu t nh hng n kt qu bnh qun v ra phng n cho k tip theo.
2.3 H thng cc ch tiu nghin cu
- Cc ch tiu hiu qu ch yu (ch tiu tng qut): cc ch tiu sinh li nh
ch tiu ROE, ROA, NIM v sc sinh li lao ng.
- Ch tiu nng sut ti sn, ch tiu nng sut lao ng.
- Hiu qu huy ng vn.
- Hiu qu cho vay.
- Hiu qu qun l vn.
- Hiu qu kinh doanh dch v.
- T l thu nhp li.
- Thu nhp rng.
- Ch tiu N xu / tng d n.
Cc ch tiu ny ( ni chng 1) c s dng phn tch thc trng
hiu qu kinh doanh ca ngn hng Pht trin nh ng bng Sng Cu Long chi
nhnh Ph Th.
CHNG 3
PHN TCH THC TRNG HIU QU KINH DOANH
CA NGN HNG PHT TRIN NH BSCL (MHB)
CHI NHNH PH TH
3.1. Tng quan v MHB chi nhnh Ph Th
3.1.1 S hnh thnh v pht trin ca MHB chi nhnh Ph Th
MHB c thnh lp nm 1997 theo Quyt nh 769/TTg ngy 18/09/1997
ca Th tng Chnh Ph v chnh thc i vo hot ng nm 1998.
MHB l ngn hng thng mi a dng, chuyn su trong lnh vc cho vay
xy dng nh , c s h tng v cho vay cc doanh nghip va v nh. Sau hn
mi nm hot ng, tng ti sn c ca ngn hng tng hn 40 ln. Hin nay,
ngoi vn phng i din ti H Ni v Thnh Ph H Ch Minh, mng li chi
nhnh ca ngn hng MHB tri rng khp c nc vi hn 100 chi nhnh v
phng giao dch t Lng Sn n Ph Quc.
Tn ting Anh : Mekong Housing Bank
Tn vit tt
: MHB
MHB Chi nhnh Ph Th l mt chi nhnh cp I c thnh lp theo

Quyt nh s 99/2004/Q NHN HQT ngy 17/ 09/ 2004 ca Ch tch Hi
ng Qun tr Ngn hng pht trin nh ng bng sng Cu Long. Quan h gia
MHB - Chi nhnh Ph Th vi Hi s l quan h trc thuc. Chi nhnh phi chp
hnh th l, ch ca Ngn hng MHB, mnh lnh v ch th ca Tng Gim c.
Chi nhnh ch thc hin cc nghip v khi Ngn hng MHB c vn bn hng dn
thc hin nghip v . Nhng vn ngoi nhim v v quyn hn, Gim c Chi
nhnh phi xut kin vi Tng Gim c.
So vi cc NHTM nh nc khc, MHB l ngn hng tr nht, nhng li c
tc pht trin nhanh nht. Sau hn 7 nm thnh lp, tnh n ngy 31/12/2010,
tng ti sn ca MHB, t gn 742.237 triu ng. Tnh n nay th MHB Chi
nhnh Ph Th c 8 phng giao dch, gn y nht l thnh lp phng giao dch
Thanh Sn vo ngy 11/03/2011.Trong ngy u khai trng huy ng c gn

2 t ng, to khi u cho s pht trin bn vng v lu di. MHB hon tt 2
nm thc hin d n h tr k thut SECO (2006 -2008) l d n nm trong chng
trnh chung ca Chnh Ph Thy S gip MHB mt ngn hng non tr nhng c
tc pht trin nhanh v tim lc cao c cu t chc ngn hng tiu chun v
thng l quc t v qun tr ngn hng, sn sng cho tin trnh hi nhp v c phn
ha.
3.1.2 Chc nng, nhim v ca MHB chi nhnh Ph Th
+ Chc nng trung gian tn dng: Chi nhnh Ngn hng pht trin Nh
BSCL l cu ni gia nhng ngi c vn d tha vi nhng ngi c nhu cu v
vn. Vi chc nng ny, chi nhnh MHB Ph Th thc hin nhng nhim v c th
sau:
- Huy ng cc ngun vn t cc c nhn, h gia nh v cc t chc, doanh
nghip c vn nhn ri trn a bn tnh Ph Th.
- Cp tn dng u t p ng nhu cu v vn cho cc c nhn, h gia nh
v cc t chc, doanh nghip trn a bn tnh Ph Th.
- Chc nng trung gian thanh ton: Vi chc nng ny Chi nhnh MHB Ph
Th thc hin cc nhim v: nhn tin gi v theo di cc khon thu chi trn ti
khon tin gi ca khch hng, trch mt khon tin trn ti khon tin gi ca
khch hng thanh ton cng n cho khch hng hoc nhn tin mt v chuyn
khon cho khch hng...
+ Chc nng to tin: l chc nng sng to ra bt t gp phn gia tng khi
tin t cho h thng v nn kinh t
+ Chc nng sn xut bao gm vic huy ng v s dng cc ngun lc
to ra sn phm v dch v ngn hng cung cp cho nn kinh t.
Thng qua thc hin chc nng, nhim v ca mnh, Ngn hng Pht trin
nh ng bng sng Cu Long - chi nhnh Ph Th gp phn quan trng vo s
nghip pht trin kinh t x hi, to ra s chuyn dch c cu kinh t ca tnh Ph
Th.
3.1.3 C cu t chc ca MHB chi nhnh Ph Th

M hnh t chc hin ti ca MHB chi nhnh Ph Th l m hnh hin i,
vic phn chia cc phng ban ch yu da trn cc nghip v m phng m nhim.
C th, c th khi qut m hnh t chc hot ng ca MHB chi nhnh Ph Th
theo m hnh nh sau :
- Gim c chi nhnh : l ngi ng u chi nhnh, iu hnh mi hot
ng ca chi nhnh, chu trch nhim trc Tng gim c v trc php lut v
cc hot ng ca chi nhnh.
- Ph gim c c gim c y quyn thc hin mt s nhim v v
quyn hn nht nh.
- 6 phng nghip v gm: Phng K ton ngn qu; Phng Kinh doanh;
Phng Nhn s; Phng Ngun vn; Phng Marketing; Phng Qun l ri ro.
- 8 phng giao dch gm: phng giao dch Vit Tr, phng giao dch Vn C,
phng giao dch Ph Ninh, phng giao dch Nng Trang, phng giao dch Thanh
Miu, phng giao dch Tn Dn, phng giao dch oan Hng, phng giao dch
Thanh Sn.
Tng s lao ng v trnh lao ng ca chi nhnh c th hin theo bng
s liu di y.
Bng 3.1 S liu lao ng v tin lng ca chi nhnh ngn hng pht
trin Nh BSCL Ph Th.
Ch tiu
Nm 2009
Nm 2010
Nm 2011
Ngi
32
35
43
- Trn H
Ngi
- i hc
Ngi
26
30
37
- Cao ng, trung cp
Ngi
Tng qu lng
Tr.ng
3.120
4.625
5.612
Tng s CBCNV
VT
Trnh chuyn mn
(Ngun : Bo co ca Chi nhnh MHB Ph Th )

3.1.4 Kt qu hot ng kinh doanh ca MHB Ph Th t nm 2009 2011
Trong hot ng kinh doanh ca bt k ngn hng no, ngun vn v c cu
ngun vn lun gi mt vai tr ht sc quan trng, n quyt nh quy m, phm vi
hot ng v kh nng chim lnh th phn ca ngn hng MHB chi nhnh Ph
Th tng bc khai thc ti a ngun vn nhn ri trong x hi t cc t chc
kinh t v mi tng lp dn c, m bo s tng trng ngun vn n nh, bn vng
thng qua cc chng trnh qung b hnh nh, chnh sch huy ng vn linh hot
thch hp cho tng thi k, m bo thc hin theo ng s ch o t pha
Chnh ph v ngn hng Nh nc chi nhnh tnh Ph Th. T a ra mc
li sut linh hot, phc v cho vay i vi mi tng lp c nhn v doanh
nghip trn a bn tnh.
Ch sau cha y 8 nm i vo hot ng, MHB chi nhnh tnh Ph Th
khng nh c thng hiu v cht lng hot ng, vi vic chim lnh 4% th
phn trong tng s 16 Chi nhnh NHTM v 35 Qu tn dng nhn dn hot ng
trn a bn. y l con s cha ln, tuy nhin, to ng lc cn b nhn vin
MHB cng nhau n lc phn u nhm t c nhng mc tiu tip theo.
Bng 3.2 Bng kt qu kinh doanh ca Chi nhnh Ngn hng pht trin
Nh BSCL t nm 2009 n nm 2011
VT: Triu ng
ST
T
1
2
-
Ch tiu
Huy ng vn
Cho vay
Doanh s cho vay
Doanh s thu n
D n cho vay
Nm
2009
406.735
1.648.552
1.578.892
557.742
Nm 2010
Lng
+,- %
so vi
nm
2009
23,95
504.132
1.628.552
1.604.327
581.967
-1,21
1,61
4,34
Nm 2011
Lng
+,- % so
vi nm
2010
628.060
24,58
1.657.881
1.643.991
595.857
1,8
2,47
2,39
9.234
93.959
6.104
128.826
86.560
116.178
148
86.370
42
6.674
3.055
112.233
89
10.749
225
530
N xu
Doanh thu
Thu t hot ng tn
dng
Thu li tin gi
Thu li cho vay
Thu khc
Thu dch v
Thu kinh doanh
ngoi t
Thu nhp bt thng
500
1.369
Chi ph
88.274
121.885
74.986
103.501
72.156
0
97.947
0
982
2.899
1.848
5.351
2.654
8.982
58
78
82
3.917
4.207
3.179
3.286
2.048
2.143
1.220
2.091
5.685
6.941
4.264
5.206
3
a
b
c
a
b
c
d
e
f
g
h
5
6
Chi cho hot ng

tn dng
Tr li tin gi
Tr li tin vay
Tr li pht hnh
GTCG
Chi khc
Chi dch v
Chi hot ng kinh
doanh ngoi t
Chi np thu v cc
khon ph, l ph
Chi nhn vin
Chi hot ng qun
l v cng v
Chi ti sn
Chi d phng, bo
him tin gi
Li nhun trc
thu
Li nhun sau thu
-33,89
37,1
34,22
11.884
154.904
94,69
20,24
139.139
19,76
1964,19
29,94
111,9
61,06
135,56
3.655
135.346
138
10.268
19,64
20,59
55,06
-4,47
485
-8,49
173,8
38,08
5.012
266,11
147.712
21,19
125.630
21,38
35,74
120.093
0
22,61
0
195,21
1.407
-51,47
43,61
67,86
-98,3
6.130
7.248
130,97
-19,31
38
3700
86
4,88
7,4
-16,11
4.726
12,34
3.438
4,63
4,64
71,39
2.007
-6,35
1.655
-20,85
7.192
3,62
5.394
3,61
38,03
5,13
22,09
22,09
(Ngun: Bo co ca Chi nhnh MHB Ph Th )

+ Tng doanh thu: Nm 2010 doanh thu ca chi nhnh MHB Ph Th t
128.826 triu ng so vi nm 2009 tng 34.867 triu ng, tng 37,10%. Nm
2011 tng thu t 154.904 t ng, tng 26.078 triu ng; tng 20,24% so vi nm
2010. Nh vy tng thu ca MHB Ph Th c chiu hng tng mnh qua cc nm,
y l tn hiu ng mng i vi hot ng kinh doanh ca MHB Ph Th .
+ Tng chi ph: Tng chi ph ca chi nhnh MHB Ph Th qua 2 nm u
tng ln theo mc tng ca tng doanh thu. Nm 2010 tng chi ph tng 33.661
triu ng tng ng 38,08% so vi nm 2009, cao hn tc tng ca doanh
thu y l du hiu khng tt v chi ph gia tng lm nh hng n ch tiu sinh li
trong nm 2010. Bn cnh nm 2010 li sut th trng bin ng lm tng chi
ph l iu khng th trnh khi. Sang nm 2011 tng chi ph vn tip tc tng
25.827 triu ng, tng ng 21,19% so vi nm 2010, trong khi tc tng
doanh thu l 20,24% vn thp hn so vi mc tng chi ph. Nh vy c 2 nm 2010
v 2011 mc tng chi ph cao hn mc tng doanh thu l vn m chi nhnh
MHB Ph Th cn ch .
+ Li nhun sau thu: Li nhun sau thu ca nm 2010 l 5.206 triu ng
tng 22,09% so vi nm 2009, trong tc tng trng ca doanh thu nm 2010
tng 37,10% so vi nm 2009, tc tng ch ph ca nm 2010 cng tng nhanh
38,08%. Nm 2011 li nhun sau thu ch tng 3,62% so vi nm 2010, trong
tng doanh thu v tng chi ph nm 2011 u tng 20,24% v 21,19% so vi nm
2010. V vy cn phi i su vo phn tch lm r nguyn nhn ca s tng gim
doanh thu, chi ph v li nhun l do khch quan hay ch quan, thng thng tng
chi ph tng nhanh hn mc tng trng ca doanh thu c th do chi nhnh khng
kim sot c chi ph lm cho chi ph vn v chi ph hot ng tng cao hoc do
s thay i c cu sn phm, dch v ca chi nhnh cng lm nh hng n kt
qu kinh doanh.
3.1.5 Ngun lc ti chnh ca chi nhnh MHB Ph Th

Bng 3.3 Bng cn i Ti sn Ngun vn t nm 2009 n nm 2011
(Thi im 31/12 hng nm)
VT: triu ng
STT
A
I
II
III
1
2
3
IV
1
2
V
VI
1
2
VII
1
2
Nm
2009
Tn mc
Ti sn
Tin mt, vng bc,
qu
Tin gi ti Ngn hng
Nh nc
Tin gi v cho vay cc
TCTD khc
Tin gi ti t chc tn
dng khc
Cho vay cc t chc tn
dng khc
D phng ri ro cho vay
cc t chc tn dng khc
Chng khon kinh
doanh
Chng khon kinh doanh
D phng gim gi chng
khon KD
Cc cng c ti chnh
phi sinh v cc ti sn
ti chnh khc
Cho vay khch hng
Cho vay khch hng
D phng ri ro cho vay
khch hng
Chng khon u t
Chng khon u t sn
sng bn
Chng khon u t gi
Nm 2010
Lng
+,- % so
2009
Nm 2011
Lng +,- %
so
2010
9.078
10.413
14,71
10.655
2,32
2.188
6.519
197,94
7.269
11,5
437
646
47,83
622
-3,72
437
646
47,83
622
-3,72
502.129
507.742
555.217
561.967
10,57
10,68
703.253
709.857
40,05
26,32
-5.613
- 6.750
20,26
-6.604
-2,16
n ngy o hn
D phng gim gi chng
3
khon
VIII Gp vn, u t di hn
1
u t di hn khc
D phng gim gi u t
2
di hn
IX Ti sn c nh
1
Ti sn c nh hu hnh
a
Nguyn gi
b
Gi tr hao mn ly k
2
Ti sn c nh v hnh
a
Nguyn gi
b
Gi tr hao mn ly k
X Ti sn c khc
1
Cc khon phi thu
2
Cc khon li, ph phi thu
Ti sn thu thu nhp hon
3
li
4
Ti sn c khc
Cc khon d phng ri ro
5
cho cc ti sn c ni bng
khc
Tng Ti sn c
B Ngun vn
N phi tr
Cc khon n nh nc
I
v ngn hng nh nc
Tin gi v vay cc
II
TCTD
Tin gi ca cc TCTD
1
khc
Vay cc t chc tn dng
2
khc
III Tin gi ca khch hng
Vn ti tr y thc u
IV
t, cho vay
V Pht hnh giy t c gi
VI Cc khon n khc
1
Cc khon li, ph phi tr
2
Cc khon phi tr v
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
22.379
13.246
15.428
-2.182
9.132
9.415
-283
2.290
1.208
435
24.963
16.019
19.151
-3.132
8.944
9.415
-471
12.561
5.013
2.536
11,55
20,93
24,13
43.54
-2,06
0
66,43
448,5
314,98
482,98
14.115
5.359
9.519
-4.160
8.756
9.415
-659
6.323
2.105
1.133
-43,46
-66,54
-50,29
32,82
-2,1
0
39,91
-49,66
-58
-55,32
647
5.012
674,65
3.085
-38,45
538.901
610.319
13,25
742.237
21,61
507.078
575.714
13,54
704.387
22,35
403.102
478.049
18,59
575.297
20,34
3.635
100.341
4.533
95.730
26.082
71.583
6.250
95.301
0
617,5
-28,66
37,88
-0,45
62.763
75.697
5.761
69.326
140,64
5,75
-7,82
-27,25
VII
1
a
b
c
d
2
cng n khc
D phng cc cam kt
Ngoi bng
Vn ch s hu
78
32
-58,97
61
90,63
Vn v cc qu
31.823
34.605
8,74
37.850
9,38
Vn
Vn c phn
Thng d vn c phn
Vn khc
Cc qu
Li nhun cha phn phi
Tng N phi tr v
Vn CSH
27.559
29.399
6,67
32.456
10,4
4.264
5.206
22,09
5.394
3,61
538.901
610.319
13,25
742.237
21,61
(Ngun: Bo co ca chi nhnh MHB Ph Th )

- Tng ti sn ca chi nhnh MHB Ph Th tng ln lin tc trong nhng nm
qua, nm 2010 tng ti sn tng 71.418 triu ng tng ng 13,25% so vi nm
2009, nm 2011 tng ti sn vn tip tc tng 131.918 triu ng tng ng
21,61% so vi nm 2010, iu ny cho thy kh nng tng quy m ti sn ca chi
nhnh MHB Ph Th l rt tt.
- Ngun vn ch s hu chim t trng khng ng k trong tng ngun vn,
ngun vn n phi tr chim t trng cao trong tng ngun vn v y l ngun vn
m chi nhnh MHB Ph Th huy ng c trong nhng nm qua. Nm 2010
ngun tin huy ng t t chc kinh t v dn c t 504.132 triu ng, tng
97.394 triu ng, tng 23,94% so vi nm 2009. Nm 2011 ngun vn huy ng
t 628.060 triu ng, tng 123.929 triu ng, tng 24,58% so vi nm 2010,
mc tng nhanh ca vn huy ng l yu t chnh lm cho tng ti sn v ngun
vn ca chi nhnh MHB Ph Th tng trng nhanh trong nhng nm qua.
T kt qu nh gi hiu qu kinh doanh ca chi nhnh ta i vo phn
tch hot ng kinh doanh ca chi nhnh trong 3 nm 2009, 2010, 2011.
3.2. Phn tch hiu qu kinh doanh ca Chi nhnh MHB Ph Th
c thnh lp v i vo hot ng t thng 9 nm 2004, Chi nhnh MHB
Ph Th gp khng t nhng kh khn khi m rng th trng, tng trng quy
m cng nh vic xy dng thng hiu v to ra sc cnh tranh vi cc ngn hng

khc trn a bn. Nhng bng s n lc v phn u, MHB chi nhnh Ph Th
ang tng bc n nh v pht trin. nh gi hiu qu kinh doanh ca MHB
chi nhnh Ph Th trong nhng nm qua th ta i vo phn tch mt s ch tiu tng
qut v ch tiu thnh phn m chi nhnh t c.
3.2.1 Phn tch tng qut hiu qu kinh doanh
Chi nhnh MHB Ph Th l mt t chc kinh doanh, do cng hot ng
nh cc doanh nghip kinh doanh khc u c nhng kt qu v ngun lc chung.
- Kt qu kinh doanh ca Chi nhnh MHB Ph Th bao gm: Doanh thu, li
nhun
- Ngun lc u vo ca Chi nhnh MHB Ph Th bao gm: Ti sn, ngun
vn, lao ng
- Cn c trn bng s lng lao ng, bng kt qu kinh doanh v bng cn
i ti sn ngun vn ca chi nhnh t nm 2009 n nm 2011, ta tin hnh tnh
ton mt s ch tiu hiu qu tng qut sau:
3.2.1.1 Nhm ch tiu sinh li
Bng 3.4 Bng tnh ton cc ch tiu sinh li t nm 2009 n nm 2011
n v: triu ng.
Ch tiu
Nm
2009
Nm
2010
So snh 2010/2009
Nm
2011
Chnh ch
1. Li nhun sau
thu
4.264
5.206
5,394
+942
2. Ngun vn ch
s hu bnh qun.
31.823
34.605
37.850
+2.782
3. Tng ti sn bnh
538.901 610.319 742.237
qun
+71.418
4. Lao ng bnh
qun (ngi)
32
35
43
5. ROE(%) =
13,40
15,04
14,25
(1)/(2)
+,- %
22,09
8,74
13,25
9,37
+3
So snh 2011/2010
Chnh
lch
+,- %
+188
3,62
+3.245
9,38
+131.918
21,61
+8
22,86
+1,65
-0,79
6. ROA(%) =
(1)/(3)
0,79
0,85
0,73
7. Sc sinh li
Lng
133,24
148,74
125,44
+0,06
-0,12
11,63
+15,5
-23,3
-15,66
phn tch hiu qu ca nhm ch tiu ny trc tin ta i vo so snh

phn tch gia cc nm t nm 2009 n nm 2011 nh sau:
Trn bng s liu cho thy nm 2010 t l ROE l 15,04% cao hn nm
2009 l 1,65%, iu ny cho thy nm 2010 chi nhnh s dng vn ch s hu c
hiu qu hn, c th lm tng li nhun sau thu t 4.264 triu ng ln 5.206
triu ng, tng ng tng 22,09% so vi nm 2009. S tng ln v gi tr ca li
nhun v vn ch s hu cho thy quy m vn ch s cng nh li nhun u tng
ln, nhng iu ng ch l tc tng ca li nhun (+22,09%) nhanh hn tc
tng ca vn ch s hu(+8,74%) lm cho ch tiu ROE tng hn 1,65% so vi
nm 2009. y c th ni l kt qu ng khch l trong nm 2010 ca chi nhnh
MHB Ph Th. Nm 2011 t l ROE li gim xung cn 14,25%, gim 0,79% so
vi nm 2010, nh vy chi nhnh MHB Ph Th kinh doanh t ng vn ch s
hu km hiu qu hn so vi nm 2010. S gim xung ca ch tiu ROE l do tc
tng li nhun trong nm 2011 l rt chm, ch t c 3,62%, thp hn c tc
tng ca vn ch s hu (+9,38%). Nh vy, nm 2011 c s gia tng chi ph
lm cho tc tng li nhun b chm li.
Ch tiu ROA nm 2009 l 0,79%, nm 2010 t l ROA tng ln 0,85% cao
hn 0,06% so vi nm 2009. Tng ti sn tng trng n nh qua cc nm cho
thy quy m hot ng ca doanh nghip tng ln ng k, nhng s tng ln ca
ti sn khng lm tng t l li nhun tng ng cng s lm nh hng hiu qu
kinh doanh ca ch tiu ny. Nm 2010 mc tng ca tng ti sn l 71,418 triu
ng tng ng 13,25%, trong khi mc tng ca li nhun 942 triu ng
tng ng tng 22,09%, v vy tc ng mnh n ch tiu ROA lm cho ch
tiu tng ln 0,06%. C th ni, nm 2010 n v va tng trng quy m tng ti
sn, ng thi va tng trng li nhun, trong tc tng li nhun nhanh hn
tc tng ca ti sn nng cao hiu qu ca ch tiu ROA l mt kt qu ng

khch l. Nhng nm 2011 t l ROA khng tip tc tng ln m li gim xung
0,73%, gim 0,12% so vi nm 2010. Trong , quy m ti sn vn tip tc tng
trng tt t 610.319 triu ng ln 742.237 triu ng. Nhng ch tiu ROA li
gim xung l do tc tng trng ca tng ti sn nhanh hn tc tng trng
ca li nhun. C th: tc tng ca ti sn bnh qun l 21,61% trong khi tc
tng ca li nhun ch c 3,62%. V vy nm 2011 chc chn c s tc ng mnh
ca yu t chi ph lm cho tc gia tng li nhun chm li, t lm gim hiu
qu ca chi tiu ROA trong nm 2011.
So snh ch tiu li nhun sau thu/lao ng bnh qun cho thy: nm 2009
ch tiu ny t 133,24 triu ng/lao ng, th nm 2010 ch tiu tng ln t
148,74 triu ng/lao ng. Nm 2010 mc lao ng bnh qun ch tng thm 03
lao ng, tng ng vi 9,38% so vi nm 2009, nhng li nhun sau thu li tng
thm 942 triu ng, tng ng vi 22,09% so vi nm 2009. iu ny cho thy
hiu qu lm vic ca ngi lao ng tng ln cao trong nm 2010 so vi nm
2009. Nhng sang nm 2011, ch tiu ny li gim mnh xung cn 125,44 triu
ng, gim 23,3 triu ng so vi nm 2010. Trn bng s liu cho ta thy s gim
xung ca ch tiu ny l do s lng lao ng bnh qun tng ln trong nm 2011,
t 35 lao ng bnh qun tng ln 43 lao ng bnh qun, tng ng tng 8 lao
ng, trong khi mc tng li nhun li qu chm, ch tng 3,62% so vi nm
2010, chnh v vy lm cho sc sinh li trn lao ng bnh qun gim trong nm
2010. Nh vy, hiu qu ca ch tiu ny gim xung c th do cht lng lao ng
khng cao v s gia tng s lng lao ng cha hn gia tng v cht lng lao
ng hoc do s gia tng chi ph lm cho mc tng li nhun gim cng l nguyn
nhn lm gim hiu qu ca ch tiu ny.
nh gi mt cch khch quan hn ta so snh cc ch tiu ca chi nhnh
MHB Ph Th vi mt s i th khc trn a bn tnh Ph Th, c th so snh vi
Vietinbank Hng Vng v VP bank tnh Ph Th nh sau:
Bng 3.5.a Bng ch tiu sinh li ca CN MHB Ph Th v VP bank tnh Ph

Th
Ch tiu
MHB Ph Th
VP bank tnh Ph Th
2009
2010
2011
2009
2010
2011
ROE(%)
13,4
15,04
14,25
21,15
24,95
19,64
ROA(%)
0,79
0,85
0,73
1.93
2.06
1,78
Li nhun/lao ng bq
133,24
148,74
125,44
241,24
225,21 213,65
(Ngun: MHB Ph Th v VP bank tnh Ph Th cung cp)

Bng 3.5.b Bng ch tiu sinh li ca CN MHB Ph Th v Vietinbank
Hng Vng
Ch tiu
Vietinbank Hng Vng
MHB Ph Th
2009
2009
2009
2009
2010
2011
ROE(%)
18,41
13,4
13,4
13,4
15,04
14,25
ROA(%)
1,16
0,79
0,79
0,79
0,85
0,73
Li nhun/lao ng bq
212,54
133,24
133,24
133,24
148,74 125,44
(Ngun: MHB Ph Th v VP bank tnh Ph Th cung cp)

So snh ch tiu ROE ca chi nhnh MHB Ph Th vi chi nhnh Vietinbank
Hng Vng v VP Bank tnh Ph Th th ch tiu c 3 nm ca chi nhnh MHB
Ph Th u thp hn, nu so snh bnh qun ca c 3 nm th ch tiu ca chi
nhnh ch t 14,23%/nm, trong khi ca chi nhnh ngn hng Vietinbank Hng
Vng t 20,97%/nm v ca chi nhnh VP bank tnh Ph Th t 21,91%/nm.
Tng t so snh ch tiu ROA v li nhun/lao ng bnh qun cng cho thy ch
tiu hiu qu t c ca chi nhnh MHB Ph Th l thp hn so vi chi nhnh
Vietinbank Hng Vng v VP bank tnh Ph Th. Nhng so snh v xu hng th
nm 2009 ch tiu ROE ca VP bank tnh Ph Th dao ng gim xung nhanh hn
so vi chi nhnh MHB Ph Th v chi nhnh Vietinbank Hng Vng, ch tiu li
nhun/lao ng bnh qun ca chi nhnh Vietinbank Hng Vng tng ln lin tc
trong 3 nm trong khi ca VP bank tnh Ph Th li gim lin tc, ca chi nhnh
MHB Ph Th tng ln trong nm 2010 v gim xung trong nm 2011.
3.2.1.2 Ch tiu t l thu nhp li cn bin (NIM)
Bng 3.6 Bng tnh ch tiu NIM ca chi nhnh t nm 2009 n nm 2011
VT: Triu ng
Ch tiu
1. Tng ti sn
c sinh li
2. Thu nhp li
rng t cho vay
v u t
NIM(%)=(2)/(1)
Nm
2009
Nm
2010
Nm
2011
So snh
2010/2009
So snh
2011/2010
CL
+,- %
CL
+,- %
507.144 574.943
717.46
7
67.799
24,79
13,37
142.52
4
14.956
17.053
16.509
2.097
-3,19
14,02
-544
2,95
2,97
2,30
0,02
-22,42
0,58
-0,67

Theo s liu ca bng tnh ton ta thy t l thu nhp li cn bin l rt thp
v tng trng khng n nh. Nm 2010 t l (NIM) l 2,97% tng hn 0,02% so
vi nm 2009. Qua kt qu phn tch trn cho thy ch tiu NIM nm 2010 tng
trong yu t tng ti sn c sinh li tng 67.799 triu ng, ng thi yu t thu
nhp li rng t cho vay v u t cng tng thm 2.097 triu ng, nh vy quy
m ti sn c sinh li v quy m thu nhp t hot ng cho vay v u t tng ln
r rt. Nm 2010 ch tiu NIM tng ln cao hn 0,02% so vi nm 2009 l do tc
tng ca thu nhp li rng nhanh hn tc tng ca ti sn c sinh li. C th
tc tng ca ti sn c sinh li l 13,37% trong khi tc tng ca thu nhp li
rng l 14,02%, do ch tiu NIM nm 2010 c nh gi l c hiu qu hn so
vi nm 2009.
Nm 2011 ch tiu NIM gim xung cn 2,30% thp hn 0,67% so vi nm
2010. Trong yu t tng ti sn c sinh li tng ln 142.524 triu ng, v yu t
thu nhp li rng t cho vay v u t li gim i 544 triu ng so vi nm 2010
iu ny cho thy quy m tng ti sn c sinh li vn tip tc tng ln trong nm

2011, l do tng ti sn c sinh li tng ln lin tc trong trong 3 nm qua l do
chnh sch v li sut ca chi nhnh hp dn, a ra nhiu chng trnh khuyn mi
v c nhiu sn phm huy ng tin gi tin ch nh tin gi tit kim vi li sut
th ni, tin gi tit kim vi li sut bc thang, tin gi tit kim vi li sut tun
y l nhng sn phm c th ca ngn hng. Trong khi thu nhp li rng t
hot ng cho vay v u t ca chi nhnh li gim xung lm cho ch tiu NIM
gim theo xung cn 2,30%. Nguyn nhn gim xung ca yu t thu nhp l do
cui nm 2010 v nm 2011 chi nhnh huy ng vn vi li sut u vo cao trong
khi nn kinh t c nc vn cha thot khi khng hong ti chnh, trong khi hot
ng cho vay ca chi nhnh li qu thp v vy buc chi nhnh phi bn vn ni b
trong h thng vi li sut rt thp, vi thc trng lm tc tng ca chi ph
li cao hn tc tng ca doanh thu li dn ti thu nhp rng gim. Mt nguyn
nhn na l c cu trong ti sn thay i, c th tng ti sn c tng ln trong khi
lng tin mt d tr cng nh ti sn c nh tng khng ng k lm cho ti sn
c sinh li tng ln nhanh. Nh vy tc tng thu nhp rng gim trong khi tc
tng ti sn c sinh li li tng ln lm cho ch tiu NIM gim xung.
Nu so snh vi mt s ngn hng cnh tranh nh Chi nhnh Vietinbank
Hng Vng th ch tiu trung bnh NIM trong 3 nm khong 2,98%[Ngun: Chi
nhnh Vietinbank HngVng cung cp], ca chi nhnh VP bank tnh Ph Th l
3,24% [Ngun: chi nhnh VPbank tnh Ph Th cung cp]. Nh vy ch tiu NIM
ca chi nhnh l thp hn v cha hiu qu, nguyn nhn lm cho hiu qu thp
hn l do 2 ngn hng ny c chin lc pht trin mnh v tn dng do t l d
n vay/doanh s huy ng cng cao hn, thm vo hot ng huy ng vn tng
chm hn do mc nh hng ca li sut bin ng cng thp hn lm cho
thu nhp li rng ca h cao hn.
Kt lun: Ch tiu NIM ca chi nhnh l thp, cha t hiu qu so vi mc
bnh qun ca h thng cng nh ngn hng i th.
Nh vy, nguyn nhn lm cho hiu qu ch tiu sinh li ca chi nhnh MHB
Ph Th thp hn cc i th c th l do nng lc qun l, do chnh sch
marketing v do nh hng chung ca nn kinh t tc ng.
Kt lun: Chi nhnh ngn hng MHB tnh Ph Th kinh doanh hiu qu
cha cao, c th:
So snh gia cc k kinh doanh, th nm 2010 c 3 ch tiu t hiu qu cao
nht so vi nm 2009 v nm 2011.
So vi chi nhnh khc trn a bn v ca ngn hng MHB th chi nhnh
hot ng hiu qu thp hn.
So snh vi cc ngn hng i th th chi nhnh hot ng km hiu qu hn.
3.2.2 Phn tch cc ch tiu thnh phn nh hng n sc sinh li
3.2.2.1 Phn tch kt qu kinh doanh
Bng 3.7 Bng kt qu kinh doanh t nm 2009 n nm 2011
VT: triu ng
ST
T
1
-
Ch tiu
Ngun vn
TCKT&CN
Tin gi ca TCKT
Nm 2011
Lng
+, - % so
2010
628.060
24,58
49.480
49,68
504.132
29.406
33.057
23,95
12,42
29.146
52.784
81,1
49.282
-6,63
260
273
298
9,1
Tin gi dn c
377.329
471.075
24,84
576.580
22,39
VN
374.496
467.482
24,83
569.818
21,89
2.833
3.593
26,83
6.766
88,31
507.742
561.967
10,68
745.857
32,72
Ngoi t
Ngoi t
2
Nm 2010
+, - %
Lng
so 2009
406.735
VN
-
Nm
2009
Cho vay TCKT v CN

Bng VN
Bng ngoi t
Doanh s cho vay
1.648.552
1.628.552
-1,21
1.657.881
1,8
Doanh s thu n
1.578.892
1.574.327
-0,3
1.643.991
4,43
D n cho vay
507.742
561.967
10,68
745.857
32,72
Tr: Ngn hn
307.334
348.234
13,31
457.006
31,24
Trung di hn
200.398
213.733
6,65
288.851
35,15
9.104
1,62
73,94
57,28
7584
-16,69
1,02
-37,04
N xu
T l n xu/ Tng d n
5.234
1,03
Dch v
6.674
10.749
61,06
10.268
-4,47
Dch v thanh ton
3.274
5.351
63,44
6.132
14,59
Dch v bo lnh
428
670
56,54
523
-21,94
Dch v ngn qu
857
1.255
46,44
1.428
13,78
Dch v t vn
2.115
3.473
64,21
2.185
-37,09
Ngoi hi
225
530
135,56
485
-8,49
Ngoi t
225
530
485
Vng
Cng c ti chnh phi

sinh tin t
Khc
390
587
Kinh doanh sn vng,

chng khon
390
587
50,51
735
25,21
735

T bng kt qu kinh doanh ta i vo phn tch kt qu kinh doanh ca tng dch v:
+ Kt qu huy ng vn
Huy ng vn l hot ng to ngun vn cho NHTM thc hin hot ng
cho vay ca mnh, trong khi hot ng cho vay vn ng vai tr ch o trong
hot ng kinh doanh ca cc NHTM. V vy, ngn hng phi lun huy ng to
ra ngun vn n nh, an ton m bo cho hot ng kinh doanh t hiu qu cao
nht. Ngun vn huy ng ca chi nhnh MHB Ph Th tng mnh qua 3 nm va
qua. n cui nm 2011 tng ngun vn huy ng t 628.060 triu ng. Ngun
vn huy ng nm 2009 l 406.735 triu ng th nm 2010, ngun vn ny tng
ln 504.132 triu ng tng 23,95%, nm 2011 ngun vn huy ng vn tip tc
tng nhanh t 628.060 triu ng tng 24,58%. Ngun vn huy ng ca chi nhnh
MHB Ph Th ch yu t tin gi tit kim ca khch hng c nhn v tin gi
thanh ton ca cc t chc, doanh nghip, trong huy ng ca khch hng l c
nhn chim t trng cao hn rt nhiu so vi khu vc khch hng doanh nghip, c
th: Nm 2009 ngun vn huy ng ca khch hng c nhn l 337.329 triu ng
trong khi ngun vn huy ng ca khch hng doanh nghip ch t 29.406 triu
ng. Nm 2010 huy ng c nhn l 471.075 triu ng th ngun vn huy ng
ca khch hng doanh nghip l 33.507 triu ng. Nm 2011 ngun vn huy ng
c nhn tng ln 576.580 triu ng th d n huy ng khch hng doanh nghip
ch t 49.480 triu ng.
+ Kt qu cho vay
Theo bng kt qu kinh doanh cho thy d n cho vay ca chi nhnh MHB
Ph Th trong 3 nm qua tng trng chm, nm 2009 d n cho vay t 507.742
triu ng, nm 2010 d n cho vay t 561.967 triu ng, tng 54.225 triu ng,
tng 10,68% so vi nm 2009. Nm 2011 d n cho vay c chiu hng tng cao
hn so vi nm 2010, kt qu cho vay ch t 745.857 triu ng, tng 183.890
triu ng, tng 32,72% so vi nm 2010. C cu d n phn theo loi hnh kinh t
tp trung ch yu vo d n cho vay loi hnh kinh t c th, nhm khch hng ny
vn chim vai tr ch o, t t trng d n cao hn so vi khch hng doanh
nghip, c th: nm 2009 t trng d n ca khch hng c nhn chim 94,88%,
ca khch hng doanh nghip ch chim 5,12%, nm 2010 t trng d n khch
hng doanh nghip tng ln 10,25% c xu hng tt hn nhng gi tr d n vn
t con s rt thp l 18.912 triu ng, nm 2011 d n cho vay c khch hng
doanh nghip v c nhn u tng trong d n khch hng doanh nghip tng
ln chim 21,83%. Nguyn nhn lm cho cho khu vc c nhn chim t trng d n
cao hn l do mt phn chnh sch ca chi nhnh u tin pht trin khu vc c nhn
dn n s chnh lch kt qu gia 2 khu vc ny.
Vi chnh sch tht cht tn dng v s kim sot tt cng on thm nh
h s, qua 3 nm 2009, nm 2010 v nm 2011, bnh qun mi nm chi nhnh
MHB Ph Th tip nhn v thm nh 3.378 b h s ngh vay vn ca khch
hng. Trong : c 2.796 b h s iu kin v c chi nhnh cc NH gii
quyt cho vay, bng 82,76% tng s b h s khch hng ngh (trong s b
h s ca cc DN c Chi nhnh gii quyt cho vay l 492 h s, chim

17,6%/tng s b h s c gii quyt cho vay; h sn xut l 693 h s, chim
24,75%; khch hng c nhn 1.611 h s, chim 57,62%). Cn li 582 b h s
thm nh nhng khng gii quyt cho vay, chim 16,56%/tng s b h s ngh,
nguyn nhn khng gii quyt cho vay ch yu t pha khch hng (do d n,
phng n sn xut kinh doanh cha kh thi 213 h s; do khng c kh nng ti
chnh m bo tr n trong thi gian cam kt 201 h s; do cc nguyn nhn
khc 163 h s). C th:
Bng 3.8 Quan h tn dng gia ngn hng vi khch hng.
n v: s b h s
S
TT
1
2
2.1
Nm Nm
2009 2010
2.373 3.637
1.980 2.933
304
544
561
705
1.115 1.684
CH TIU
Tng s b h s ngh vay vn
S b h s gii quyt cho vay
+ Cc doanh nghip
+ Cc h sn xut
+ Cc khch c nhn
S b h s thm nh nhng khng gii
quyt cho vay do nguyn nhn
S b h s khng cho vay do nguyn nhn t
khch hng
+ S b h s vi phm nguyn tc cho vay
+ S b h s khng iu kin cho vay ca
ngn hng
Trong :
- Do d n u t, phng n sn xut, kinh doanh
cha c tnh kh thi
- Do khng c kh nng ti chnh m bo tr

n trong thi gian cam kt
- Do cc nguyn nhn khc
S b h s khng cho vay do nguyn nhn t
2.2
pha ngn hng
+ Cha ngun vn huy ng ti ch v h tr
vn t tr s chnh cho vay
Nm
2011
4.125
3.475
628
813
2.034
393
704
650
393
704
650
393
704
650
119
274
245
153
234
217
121
196
188
+ Kh nng thm nh h s vay vn ca khch

hng cn hn ch
+ Cc nguyn nhn khc
Cc nguyn nhn do c ch, chnh sch v th tc
2.3 hnh chnh lm cho ngh vay vn ca khch
hng gp ri ro v khng iu kin vay vn.
(Ngun: chi nhnh MHB Ph Th cung cp)

D n xu nm 2009 l 5.234 triu ng, nm 2010 d n xu tng ln 9.104
triu ng, s tng ln so vi nm 2009 l do nh hng khng hong kinh t ton
cu, s khch hng vay tn chp l cng nhn vin b tht nghip lm mt kh nng
tr n. Nhng nm 2011 d n xu c khng ch v gim xung cn 7.584
triu ng, t l d n xu cho vay bnh qun ca chi nhnh trong 3 nm qua ch
nm trong khong 1,02% - 1,62%, y l ch s rt tt cho vic kim sot an ton
ngun vn cho vay. Trong s d n xu th ton b s n nm trong nhm nghi ng
v ch yu ca khch hng c nhn do kh nng thu hi n l rt cao.
+ Kt qu dch v
T bng s liu tnh ton cho thy hot ng dch v ca chi nhnh MHB
Ph Th chim t trng doanh thu kh nh trong tng doanh thu nhng li l mt
trong nhng ngun doanh thu kh quan trng gp phn lm tng li nhun ng k
trong 3 nm qua ca chi nhnh MHB Ph Th, li nhun ng gp t dch v bnh
qun mi nm chim 11,15% tng li nhun ca c n v. Hot ng dch v ca
chi nhnh MHB Ph Th bao gm: dch v thanh ton, dch v bo lnh, dch v
ngn qu, dch v t, trong : Dch v thanh ton t mc doanh thu cao nht
trong tng doanh thu dch v v t mc tng trng tng i n nh, c th:
Nm 2009 doanh thu dch v thanh ton t 3.274 triu ng th nm 2010 tng ln
5.343 triu ng v nm 2011 tng ln 8.932 triu ng, s tng ln ca dch v
thanh ton l do nhu cu s dng dch v thanh ton ca ngn hng ngy cng cao,
bn cnh chi nhnh MHB Ph Th cn c nhiu loi hnh dch v thanh ton ph
hp c cht lng cao thu ht khch hng ngy mt nhiu hn. Ngoi dch v
thanh ton phi k n doanh thu dch v t vn cho cc hot ng nh tn dng,

dch v t vn ti chnh c nhn, dch v t vn ti chnh cho cc doanh nghip.
Trong hot ng dch v th dch v bo lnh v dch v ngn qu chim t
trng doanh thu thp c bit l dch v bo lnh t mc doanh thu thp nht, nm
2009 ch t 428 triu ng, nm 2010 t 670 triu ng v nm 2011 li gim
xung cn 525 triu ng, l do lm cho dch v ny thp l do chi nhnh MHB
Ph Th pht trin mnh ch yu v khch hng c nhn, s lng khch hng
doanh nghip giao dch vi s lng t lm cho dch v bo lnh khng tng trng
c doanh thu. Trong khi dch v ngn qu cng cn tng trng chm v t
doanh thu thp do chnh sch ca chi nhnh khuyn khch khch hng n giao
dch min gim thu ph ca mt s dch v ngn qu.
Nu xem xt v nhu cu ca khch hng th cc sn phm dch v ca ngn
hng trn a bn tnh Ph Th ngy cng c khch hng s dng nhiu hn, do
hot ng sn xut kinh doanh ngy cng pht trin v m rng, s giao thng
gia cc vng min v cc quc gia ngy cng rng ln, do vai tr ca cc sn
phm dch v ca ngn hng cng c ngha quan trng hn, nhng trn a bn
Ph Th cng c qu nhiu ngn hng, hot ng dch v cng c nhiu ngn
hng m ra, v vy khch hng cng tr nn kh tnh hn v i hi cc dch v
ngy cng tt hn v a dng hn. Trong bi cnh , chi nhnh MHB Ph Th
ch trng pht trin c v dch v vi s ang dng ha cc loi hnh dch v khc
nhau vi cc mc ph hp dn, v tr thnh mt trong nhng ngn hng cung cp
nhiu loi hnh dch v nht trn a bn tnh Ph Th trong nhng nm qua.
Bn cnh nhng thun li chi nhnh cng gp nhiu kh khn do s khng
hong ca nn kinh t, hot ng kinh doanh ca khch hng gp nhiu kh khn,
lm cho nhu cu dch v gim xung, nng lc qun tr cha cao do cn thiu kinh
nghim, cha to ra h thng knh phn phi nhm cung cp sn phm dch v kp
thi cho khch hng, hnh thc qung co tip th cn hn ch...y l mt trong
nhng yu t lm cho doanh thu dch v gim trong nm 2011.
+ Kt qu dch v ngoi hi
C th ni hot ng kinh doanh ngoi hi cng l mt trong nhng hot

ng kinh doanh dch v gp phn tng thm li nhun cho chi nhnh trong nhng
nm qua. Dch v ngoi hi ca chi nhnh MHB Ph Th ch yu l kinh doanh
ngoi t. Tuy nhin doanh thu dch v ngoi hi ca chi nhnh chim t trng
khng cao v tng trng khng n nh trong 3 nm qua, c th: nm 2009 dch v
ngoi hi ch t 225 triu ng chim 0,24% tng doanh thu, nm 2010 dch v
ny li tng nhanh ln 530 triu ng, nhng n nm 2011 li gim xung cn 485
triu ng chim 0,31%tng doanh thu.
Nm 2010 hot ng kinh doanh ngoi hi tng trng mnh, t c kt
qu ngoi s n lc ca i ng nhn vin nhit tnh nng ng, hot ng dch
v ny cn c s h tr ca mt s b phn nh thanh ton quc t, b phn tn
dng c nhng sn phm lm pht sinh cc dch v ngoi hi nh chng minh ti
chnh du hc, du lch, ti tr xut khu,...khi khch hng c nhu cu ngun ngoi t
chuyn ra nc ngoi th ngn hng bn ngoi t cho khch hng hoc khch
hng xut khu thu ngun ngoi t t nc ngoi u phi cam kt bn ngoi t cho
ngn hng. Nm 2011 tnh hnh kinh t bin ng mnh, cc doanh nghip xut
nhp khu kinh doanh gim st, nhu cu ngoi t gim lm cho hot ng kinh
doanh ngoi hi ca chi nhnh cng gim theo. Dch v kinh doanh ngoi hi ca
chi nhnh gm: Mua, bn ngoi t, v cc dch v khc lin quan n ngoi hi.
T bng s liu trn cho thy hot ng mua bn ngoi t ng vai tr ch o
trong hot ng kinh doanh ngoi hi ti chi nhnh. C th nm 2009 ph dch v
thu c t kinh doanh ngoi hi l 225 triu ng th ph thu c t mua bn
ngoi t chim 160 triu ng, nm 2010 ph dch v thu c t kinh doanh ngoi
hi l 530 triu ng, trong ph thu c t mua bn ngoi t l 470 triu ng
tng hn 310 triu ng so vi nm 2009, nm 2011 dch v kinh doanh ngoi hi
gim xung cn 485 triu ng, s gim xung cng do nh hng ca hot ng
mua bn ngoi t tc ng, nm 2011 l mt nm kinh doanh ngoi t km hiu qu
nht, v y l mt trong nhng ngun thu nhp chnh trong hot ng ngoi hi.
Trong khi nm 2010 v nm 2011 tnh hnh kinh t th gii bin ng ng
ngoi t cng bin ng theo lm cho doanh thu dch v ngoi hi nm 2011 gim
xung, c th nm 2011 doanh thu dch v ngoi hi ch t 485 triu ng. Bn
cnh chi nhnh tp trung pht trin mnh th trng khu vc c nhn m t tp
trung hng vo khu vc khch hng doanh nghip, trong khi khu vc c nhn th
vic khai thc dch v ngoi hi kh hn do nhu cu ca h khng cao so vi khu
vc doanh nghip.
3.2.2.2 Phn tch chi ph kinh doanh ca chi nhnh MHB Ph Th
Bng 3.9. Bng chi ph kinh doanh ca MHB Chi nhnh Ph Th t nm
2009 n nm 2011
VT: Triu ng
S
TT
a
.+
+
+
+
+
+
+
-
b
-
Ch tiu
Tng chi ph
Gi vn
Cho vay
Dch v
Dch v thanh ton
Dch v bo lnh
Dch v ngn qu
Dch v t vn
Ngoi hi
Ngoi t
Vng
Cng c ti chnh
phi sinh tin t
Khc
Kinh doanh chng
khon
Chi ph hot ng
Chi nhn vin
Chi hot ng
qun l v cng v
Chi ti sn
Chi bo him tin
gi
Nm
2009
88.274
77.297
71.604
5.351
2.451
228
657
2.015
150
150
0
Nm 2010
+, - % so
Lng
2009
121.885
38,07
108.758
40,7
99.125
38,44
8.982
67,86
4.784
95,18
670
193,86
955
45,36
2.573
27,69
386
157,7
386
0
192
265
192
265
10.364
3.917
11.727
4.207
3.179
3.286
2.048
2.143
1.220
2.091
Nm 2011
+, - % so
Lng
2010
147.712
21,19
130.486
19,98
122.630
23,71
7.248
-19,31
3.912
-18,23
323
-51,79
828
-13,3
2.185
-15,08
235
-39,12
235
-39,12
0
0
0
38,02
38,02
373
40,75
373
40,75
13,15
7,4
3,37
11.826
4.726
0,84
12,34
3.438
4,63
4,64
71,39
2.007
-6,35
1.655
-20,85
Chi khc
(Ngun: Bo co ca Chi nhnh MHB tnh Ph Th)
Chi ph kinh doanh ca chi nhnh MHB Ph Th bao gm: gi vn v chi
ph hot ng, trong gi vn chim t trng cao nht trong tng chi ph kinh
doanh ca n v. Do quy m kinh doanh ca chi nhnh tng ln qua cc nm lm
cho chi ph cng tng ln, c th: nm 2009 chi ph l 88.274 triu ng th nm
2010 chi ph kinh doanh t 121.885 triu ng, tng ln 33.611 tr, tng 38,07% so
nm 2009, nm 2011 chi ph kinh doanh tip tc t 147.712 triu ng, tng ln
25.827 tr, tng 21.19% so nm 2010. S tng ln ca chi ph kinh doanh l do s
bin ng ca chi ph gi vn v chi ph hot ng, c th:
+ Gi vn
Gi vn chim t trng cao trong tng chi ph v c s nh hng rt ln n
hiu qu kinh doanh, t l gi vn trn doanh thu cng cao th li nhun cng gim,
v vy cc ngn hng lun tm cch gim t l gi vn, trong khi gi vn li
chu nh hng trc tip t li sut huy ng vn m li sut huy ng vn li bin
ng ln xung kh lng trc c trn th trng. Nm 2009 gi vn l 77.297
triu ng chim t trng 87,56%tng chi ph, nm 2010 gi vn l 108.758 triu
ng chim 89,23% v nm 2011 l 130.486 triu ng chim 89,02%tng chi ph,
trong :
Gi vn ca cho vay chim t trng cao nht v tng ln lin tc trong 3
nm, y l chi ph li phi tr t hot ng huy ng vn. Nm 2009 chi ph huy
ng vn l 71.604 triu ng th nm 2010 l 99.125 triu ng, tng 27.521 tr,
tng 38,44% so nm 2009, nm 2011 t 122.630 triu ng, tng 23.505 tr, tng
23,71% so nm 2010, s tng ln lin tc ca ca chi ph ny l do s tin huy ng
v d n huy ng vn ca chi nhnh tng trng nhanh. Bn cnh li sut huy
ng bnh qun u vo cao cng l nguyn nhn lm tng gi vn ca n v. S
bin ng li sut trn th trng nm 2010 v 2011 lm nh hng rt ln n
gi vn ca dch v cho vay, c th: nm 2010 li sut th trng bin ng tng
thng 2 nm 2010 li sut l 10,24% nm th thng 5/2010 li sut tng 11,30%nm,
cui nm 2010 li sut tng ln l 14%nm, trong khi chi nhnh vn tng doanh
thu huy ng vn vi mc tng trng cao v vy lm cho gi vn tng theo, sang
n u nm 2011 li sut huy ng vn din bin tng vi mc 14%/nm cng
thm cc hnh thc ngm v khuyn mi li sut, khin li sut huy ng c thng
ln ti 17%,18%/nm, n thng 9/2011 tnh trng chy ua li sut gia cc ngn
hng chm dt nh c s can thip mnh tay ca ngn hng Nh nc Vit Nam,
nh mc li sut duy tr mc 14%/nm, iu ny lm cho chi nhnh MHB Ph
Th phi chu chi ph gi vn cao, y cng l mt trong nhng l do lm cho ch tiu
sinh li ca chi nhnh MHB Ph Th t hiu qu rt thp trong nhng nm qua.
Ngoi gi vn ca dch v cho vay cn c gi vn ca cc loi hnh dch v
khc nh dch v thanh ton, bo lnh, ngn qu, kinh doanh ngoi hi v cc dch
v khc, nhng qua bng chi ph kinh doanh cho thy gi vn ca cc loi dch v
ny chim t trng khng ng k trong tng gi vn, c th: nm 2009 tng gi
vn ca cc dch v ny ch chim 6,45% tng gi vn, nm 2010 l 7,90% v nm
2011 ch t 5,32%, y cng l l do chng minh mc quan trng ca hot
ng kinh doanh dch v trong vic gp phn to ra li nhun ca ngn hng v vi
t l gi vn thp s lm cho t l li nhun trn doanh thu ca cc dch v ny l
rt cao so vi dch v cho vay.
+ Chi ph hot ng
Chi ph hot ng l loi chi ph gin tip trong hot ng thng xuyn ca
n v nhng li c mc nh hng rt ln n li nhun ca chi nhnh, v
nhng chi ph ny c khu tr trc tip vo li nhun trong k kinh doanh ca
n v. Nu tit kim c mt ng chi ph hot ng cng c ngha l lm tng
thm mt mt ng li nhun v vy s dng chi ph hot ng hp l v tit kim
n l mt trong vn c cc nh qun tr rt quan tm t c mc tiu li
nhun ca n v. Chi ph hot ng ca chi nhnh nm 2009 l 10.364 triu ng
chim 11,74% tng chi ph, nm 2010 tng ln 11.727 triu ng chim 9,62% v
nm 2012 l 11.826 triu ng chim 8,01%, l do lm cho t trng chi ph hot
ng trn tng chi ph gim xung l do quy m hot ng ca chi nhnh tng
nhanh dn n gi vn tng nhng chi ph hot ng thng chim nhiu yu t

nh ph nn mc tng theo quy m l khng tng xng. Mt l do na l do s
tc ng ca mt s chi ph thnh phn trong chi ph hot ng, c th: chi ph hot
ng ca chi nhnh chu tc ng ca chi ph nhn vin, chi ph hot ng qun l,
chi ph ti sn, chi ph bo him v chi ph khc, nhng chi ph ny bin ng s
lm cho chi ph hot ng bin ng theo. Trong :
Chi ph nhn vin chim t trng cao nht trong tng chi ph hot ng v
tng ln lin tc trong 3 nm qua. Nm 2009 chi ph nhn vin l 3.917 triu ng
chim 37,79% tng chi ph hot ng, nm 2010 chi ph nhn vin tip tc tng ln
4.407 triu ng chim 35,87% v nm 2011 tip tc tng ln 4.726 triu ng
chim 39,96%, nh vy chi ph nhn vin chim t trng cao v vn tng ln lin
tc lm cho chi ph hot ng tng ln. L do ca s tng trng nhanh ca chi ph
nhn vin l do nm 2010, tuy s lng nhn vin ch tng thm 3 nhn vin mi
nhng do chnh sch tng lng ton h thng ln 12,51% lm cho chi ph nhn
vin nm 2010 tng ln, nm 2011 chi nhnh tip tc tuyn dng thm 8 nhn vin
mi, tng 22,86% so vi nm 2010 lm cho chi ph nhn vin vn tip tc tng cao.
Chi ph qun l v cng v cng chim t trng cao trong tng chi ph hot
ng v cng tng ln qua cc nm, c th: nm 2009 chi ph qun l v cng v l
3.179 triu ng chim 28,96% th nm 2010 chi ph ny tng ln 3.286 triu ng
chim 28,02% v nm 2011 tng ln 3.438 triu ng chim 29,07% tng chi ph
hot ng, iu ny cho thy chi ph qun l cng c s bin ng mnh lm cho
chi ph hot ng tng theo. S tng ln ca chi ph qun l cng v l do a bn
hot ng rt rng nhng li manh mn, tha khch hng lm cho chi ph giao dch
i li tng ln, bn cnh l cc chi ph v khuyn mi, chi ph vn phng, giao
dch khch hng cng lm nh hng n chi ph qun l ca n v.
Chi ph ti sn cng chim t trng khng nh n chi ph hot ng ca chi
nhnh, nm 2009 chi ph ti sn l 2.048 triu ng chim 19,76% tng chi ph hot
ng, nm 2010 chi ph ti sn l 2.143 triu ng chim 18,27% v nm 2011 chi
ph ti sn gim mnh ch cn 2.007 triu ng chim 16,97% tng chi ph hot
ng. L do lm cho chi ph ti sn gim xung nm 2010 l mt s trang thit b

c u t nm 2009 v nm 2010, nm 2011 khng phi u t thm cho hot
ng kinh doanh, bn cnh nm 2011 chi nhnh c cp thm xe ring do
gim c chi ph thu xe lm cho ch ph ti sn gim xung.
Ngoi ra chi ph bo him v mt s chi ph khc chim t trng nh v
nh hng khng ng k n chi ph hot ng ca chi nhnh, trong chi ph
bo him tin gi l chi ph bt buc do khng th khng ch s pht sinh ca
chi ph ny.
Nhn xt: Chi ph kinh doanh ca chi nhnh MHB Ph Th tng ln lin
tc trong 3 nm qua, s tng ln l do quy m kinh doanh tng ln, bn cnh
s tc ng ca yu t li sut, kh nng cho vay v vic s dng tit kim cc
chi ph hot ng ca n v lm cho chi ph kinh doanh ca n v tng ln.
3.2.2.3 Phn tch cc ch tiu nng sut ca chi nhnh
Bng 3.10. Bng tnh cc ch tiu nng sut t nm 2009 n nm 2011
VT: Triu ng
Nm
2009
1. Doanh thu
93.959
128.826 154.904 +34.867
2. Tng ti
sn bq
538.901
610.319 742.237 +71.418
3. Lao ng
bq
32
35
43
+3
5. NS lao
ng
2.936
3.681
3.602
+745
6. NS ti sn
0.1744
0.2111
0.2087
+0,04
Nm
2010
Nm
2011
So snh 2010/2009 So snh 2011/2010
Nm
Ch tiu
CL
+, - %
CL
+, - %
37,11
+26.078
20,24
+131.918
21,64
+8
22,86
-78
-2,15
-0,002
-1,14
13,25
9,37
25,37
21,04
(Ngun: chi nhnh MHB Ph Th cung cp)

T bng s liu tnh ton trn cho thy nm 2009 nng sut lao ng bnh
qun l 2.936 triu ng/lao ng, nm 2010 ch tiu ny tng ln t mc 3.681
triu ng/lao ng, cao hn 745 triu ng so vi nm 2009, tng 25,37% s tng
ln ca ch tiu ny l do s tc ng ca 2 yu t doanh thu v s lng lao ng

bnh qun, vi s liu trn bng tnh th c doanh thu v s lao ng bnh qun u
tng ln, chng t quy m v doanh thu tng ln trong nm 2010. Vi mc tng
ca doanh thu nhanh hn mc tng ca s lao ng bnh qun l nguyn nhn lm
cho ch tiu nng sut tng ln trong nm 2010. Nm 2011 ch tiu ny li gim
xung cn 3.602 triu ng/lao ng, gim 78 tr, gim 2,15% so nm 2010, so
snh vi nm 2010 th c doanh thu v lao ng bnh qun vn tng ln, nhng mc
tng ca doanh thu chm hn mc tng ca lao ng, c th: mc tng ca doanh
thu l 20,24% trong khi mc tng ca lao ng 22,86%, nh vy s gim nng sut l
do nm 2011 s lng lao ng bnh qun ca chi nhnh MHB Ph Th tng nhanh,
ng thi sc tng trng ca doanh thu cng tng chm li trong nm 2011.
So snh ch tiu doanh thu/tng ti sn bnh qun gia cc nm cng cho
thy nm 2010 ch tiu ny tng ln cao t 0,1744 ln ln 0,2111 ln, tng 0,04 tr,
tng 21,04% so nm 2009, s bin ng tng ca ch tiu ny l do yu t doanh thu
tng ln vi mc nhanh hn so vi mc tng ca tng ti sn bnh qun, nhng
n nm 2011 ch tiu ny ch t 0,2087 ln, thp hn 0,002 ln so vi nm 2010,
gim 1,14%. Nh vy, doanh thu tng trng chm li trong khi tng ti sn vn
tng nhanh, lm cho vng quay b gim xung v gim hiu qu ca ch tiu ny.
Qua s so snh gia cc nm cho thy, nguyn nhn nh hng n hiu qu
ca cc ch tiu nng sut l do cht lng lm vic ca i ng cng nhn vin
trong n v, nm 2010 s lng cng nhn vin n nh v c thm kinh nghim
tc ng tch cc n ch tiu nng sut. Nhng nm 2011, ngun nhn lc bin
ng tng thm s lng nhn vin mi vi cht lng lao ng khng cao tc
ng lm cho cc ch tiu ny gim xung.
nh gi mt cch khch quan hn ta so snh ch tiu ny vi cc ngn
hng i th nh sau:
Bng 3.11.a Bng ch tiu nng sut ca MHB tnh Ph Th v VP bank

CN Ph Th
MHB tnh Ph Th
Ch tiu
2009
1. Doanh thu/lao ngbq
2. Doanh thu/TTS bq
2.936
0,1744
2010
3.681
VP bank CN Ph Th
2011
2009
2010
2011
3.602
3.106
3.609
3.619
0,2111 0,20878
0,177
0,260
0,201
(Ngun: MHB tnh Ph Th v VP bank CN Ph Th cung cp)

Bng 3.11.b Bng ch tiu nng sut ca ngn hng Vietinbank Hng
Vng v MHB tnh Ph Th
Ch tiu
Vietinbank Hng Vng

2009
2009
2009
MHB tnh Ph Th
2009
1. Doanh thu/lao ngbq
3.190
2.936
2.936
2.936
2. Doanh thu/TTS bq
0,186
0,1744
0,1744
0,1744
2010
3.681
2011
3.602
0,2111 0,2087
8
(Ngun: Vietinbank Hng Vng v MHB tnh Ph Th)

Nu so snh vi ch tiu ca chi nhnh Vietinbank Hng Vng v chi
nhnh Vietinbank Hng Vng, th ch tiu doanh thu/lao ng bnh qun ca 2
ngn hng ny cao hn so vi chi nhnh MHB Ph Th, do 2 ngn hng i th ny
khng c s bin ng mnh v nhn s v h c c i ng nhn s lm vic
hiu qu hn, trong khi chi nhnh MHB Ph Th do mi hot ng nn ngun
nhn s cha n nh, to ra s bin ng v nhn s, bn cnh c 2 ngn
hng i th u c chin lc pht trin mnh v tn dng to ra mc tng
doanh thu nhanh hn so vi chi nhnh MHB Ph Th, nhng nhn chung xu hng
ca ch tiu ny cng tng ln trong nm 2010 v gim xung trong nm 2011.
Trong khi ch tiu doanh thu trn tng ti sn ca chi nhnh MHB Ph Th nm
2009 thp hn so vi 2 ngn hng i th, tuy nhin nm 2010 chi nhnh MHB Ph
Th li t hiu qu cao hn so vi VP bank CN Ph Th, nm 2011 c 3 ngn
hng u gim nhng mc gim ca chi nhnh MHB Ph Th thp hn cn t
c mc 0,2087 ln, trong khi ca chi nhnh NH Vietinbank Hng Vng l
0,198 ln v ca VP bank CN Ph Th l 0,201ln.
Nh vy, hiu qu t c ca cc ch tiu nng sut so vi i th cho
thy, nguyn nhn dn n kt qu l do tnh hnh chung ca nn kinh t v nng
sut lm vic ca mt bng lao ng, tc ng tng i u n ch tiu nng
sut ca cc ngn hng trn a bn.
Kt lun: Cc ch tiu nng sut ca chi nhnh MHB Ph Th l c hiu qu,
c th: Trong 3 nm t nm 2009 n nm 2011 th trong nm 2010 ch tiu nng
sut ca chi nhnh t hiu qu cao nht v nm 2009 t hiu qu thp nht. So vi
cc ngn hng i th th ch tiu nng sut ca chi nhnh l c hiu qu.
3.2.3 Phn tch hiu qu ca cc loi hnh dch v
3.2.3.1 Phn tch hiu qu huy ng vn
i vi hot ng sn xut kinh doanh ni chung, vn ng vai tr cc k
quan trng nu khng ni n s thnh bi ca hot ng kinh doanh, th i vi
ngn hng vn cng c ngha quan trng hn. Mt ngn hng c tim lc v vn
mnh th c li th v cnh tranh, tng quy m hot ng, to tin cho vic i
mi, trang b c s vt cht hin i, phc v hiu qu hn cho hot ng kinh
doanh. V vy Ngn hng MHB Ph Th cng v ang quan tm n cng tc
huy ng vn vi nhiu hnh thc, phng thc rt a dng c ni t v ngoi t vi
nhiu mc li sut.
Biu 3.1 Kt qu v tc tng trng ngun vn huy ng nm 2009 - 2011
(Ngun s liu: Bo co tng kt hng nm ca chi nhnh MHB Ph Th )

nh gi hiu qu kinh doanh hot ng huy ng vn ca chi nhnh
MHB Ph Th ta i vo so snh ch tiu nng sut lao ng v nng sut chi ph
trong 3 nm 2009; 2010 v 2011 nh sau:
Bng 3.12 Bng tnh ch tiu nng sut huy ng vn t nm 2009 n
nm 2011
VT: Triu ng
Ch tiu
Nm
Nm
Nm
2009
2010
2011
So snh
So snh
2010/2009
2011/2010
CL
+, - %
CL
+, - %
Ngun vn
406.7
504.132
628.060
97.397
23,95
123.92
24,58
NS lao ng
12.71
35
5,68
0
14.404
14.606
1.693
13,32
1,40
5,09
5,12
-0,59
-10,47
202
8
0,03
NS chi ph
0,76
Theo bng tnh ton cho thy nng sut lao ng ca hot ng huy ng
vn trong nm 2009 t 12.710 triu ng/lao ng, nm 2010 ch tiu ny tng ln
t 14.404 triu ng/lao ng cao hn 1.693 triu ng tng ng 13,32%. S
tng nhanh ca ch tiu ny l nm 2010 yu t lao ng bnh qun tng chm trong
khi vn huy ng li tng trng nhanh, do c th ni nng sut lao ng ca
nhn vin trong nm 2010 lm vic hiu qu hn so vi nm 2009. Nm 2011 ch
tiu ny vn tip tc tng ln t 14.606 triu ng/lao ng, tng 1,40% so vi
nm 2010, nh vy nm 2011 c s thay i nhiu v nhn s, nhng nng sut lao
ng vn tng, chng t ngoi n lc ca nhn vin th nng sut lao ng cn ph
thuc vo nhiu nhn t khc nh li sut huy ng, chnh sch huy ng... lm
tng s tin huy ng.
nh gi hiu qu ca ch tiu nng sut, ta tip tc phn tch ch tiu
nng sut chi ph ca hot ng huy ng vn. Qua bng s liu tnh ton trn cho
thy, ch tiu nng sut chi ph ca nm 2009 t 5,68 triu ng, nm 2010 ch tiu
ny gim xung 5,09 triu ng v nm 2011 li tng ln 5,12 triu ng. Nu so
snh nm 2010 v nm 2009 th ch tiu nm 2010 gim xung thp hn so vi nm
2009, s gim xung ca ch tiu ny trong nm 2010 l do tc tng ca chi ph
li huy ng tng nhanh hn tc tng ca vn huy ng, c th tc tng ca
vn huy ng 23,95% trong khi tc tng ca chi ph li l 38,43 %. Nu xt v
quy m cho thy quy m vn huy ng tng ln, y cng l yu t thun li lm
tng tng ti sn cng nh ti sn c sinh li cho Chi nhnh. Nhng bn cnh yu t
thun li, quy m doanh s huy ng tng th ko theo chi ph li cng tng ln vi
tc nhanh hn, lm nh hng gy bt li n li nhun cng nh hiu qu kinh
doanh ca n v. Nm 2011 ch tiu tng ln 5,12 triu ng, cao hn 0,03 triu
ng so vi nm 2010, theo bng s liu tnh ton trn th s tng ln ca ch tiu
ny trong nm 2011 l do tc tng chi ph li vay tng chm hn tc tng ca
vn huy ng, nh vy quy m vn huy ng vn tip tc tng ln trong nm 2011,
l yu t thun li v tnh thanh khon cng nh tng ti sn c sinh li cho n v,
ng thi tc tng chi ph li c xu hng gim xung, cho thy li sut th

trng c xu hng gim trong nm 2011.
Nguyn nhn tng gim ca ch tiu nng sut chi ph ny trong 3 nm qua l
do mt s nguyn nhn sau:
Do chnh sch ca chi nhnh u tin tng trng dch v huy ng vn, v vy
vi li sut huy ng hp dn v a nhiu chng trnh khuyn mi kch thch
c khch hng gi tin ti chi nhnh tng ln, bn cnh vi s a dng ha cc
sn phm dch v l iu kin thun li cho vn huy ng tng lin tc trong 3 nm
qua. Nhng yu t li sut huy ng li l yu t nh n hiu qu ca hot ng
huy ng vn, chi ph huy ng vn cao th hiu qu ca hot ng huy ng vn
s gim. Thc trng cho thy: li sut huy ng c duy tr tng i n nh
trong nm 2009, c th: li sut huy ng k hn 1 thng - 3 thng dao ng mc
9,7% n 10,49%; k hn 6 thng dao ng trong khong t 9,3% n 10,4%; k
hn 12 thng dao ng mc 9,4% n 10,49% y l nm c t l li sut huy
ng n nh nht trong 3 nm qua. Sang nm 2010 Nh nc tht cht tin t, cc
ngn hng ng lot tng li sut thu ht tin gi trong dn c, mc li sut huy
ng dao ng khong 10,3% n 11,38%, t thng 5 tr i n cui nm 2010
nn kinh t vi nh hng ca khng hong kinh t, li sut huy ng th trng
tng nhanh c lc ln n 18%nm. y l l do lm cho chi ph li vay tng nhanh
trong nm 2010. Nm 2011 cuc ua li sut huy ng vn tip tc din ra, n
thng 10/2011 buc ngn hng Nh nc phi can thip iu chnh gim li sut
bng n nh mc ti a l 14%/nm ( bao gm tt c cc hnh thc khuyn
mi). iu ny lm cho ch tiu nng sut chi ph ca chi nhnh MHB Ph Th c
s chuyn bin tt hn, tng hiu qu kinh doanh t 5,09 ln ln 5,12 ln. Nhng
khi m yu t li sut bin ng, chi nhnh MHB Ph Th khng cn i tt gia
hot ng cho vay v vn huy ng, chc chn s nh hng khng nh n li
nhun kinh doanh.
Mt thc trng na lm cho ch tiu nng sut chi ph gim hiu qu, l trong
c cu hot ng huy ng vn th vn huy ng trong khu vc t nhn chim t
trng cao ln n 92,68%, trong khi khu vc cc doanh nghip, t chc li chim t
trng qu thp ch t 7,22% trong tng vn huy ng, trong khi li sut huy ng
trong khu vc doanh nghip li lun thp hn so vi trong khu vc c nhn ca chi
nhnh MHB Ph Th, mc bnh qun t 0,5% - 1% nm v quy m ca khch
hng doanh nghip cng ln hn, y cng cn l hn ch. V chi nhnh b qua
i tng khch hng m c kh nng khai thc rt ln, nu khai thc tt khu vc
ny s gp phn lm tng doanh s huy ng v gim chi ph li vay hn na trong
nhng nm qua.
Mt nguyn nhn na phi xem xt l nng lc qun l ca chi nhnh, nm
2010 l nm li sut huy ng th trng bin ng lin tc v tng cao, trong bi
cnh Chi nhnh khng hn ch quy m huy ng vn m vn tip tc tng
trng huy ng, u nm 2010 li sut th trng vn tng v n thng 10 nm
2011 mi gim xung, lm cho ngun vn huy ng cui nm 2011 b nh hng
v chi ph vn, y cng l nguyn nhn lm cho hiu qu kinh doanh ca hot
ng huy ng vn khng cao.
nh gi khch quan ta so snh vi kt qu ca chi nhnh MHB Ph Th
v mt ngn hng khc trong nm 2011 nh sau:
So snh vi chi nhnh Vietinbank Hng Vng v chi nhnh VP bank Ph
Th cho thy, ch tiu nng sut lao ng bnh qun trong 3 nm l 11.150 triu
ng/lao ng v 12.410 triu ng/lao ng thp hn so vi mc bnh qun ca
chi nhnh MHB Ph Th, trong khi nng sut chi ph bnh qun ca 2 ngn hng
ny l 10,15 ln v 12,68 ln [Ngun: chi nhnh Vietinbank Hng Vng v chi
nhnh VP bank Ph Th cung cp] cao hn so vi chi nhnh MHB Ph Th, chng
t h huy ng c ngun vn vi chi ph li thp hn, y cng c th l do
cc nh qun tr ca chi nhnh Vietinbank Hng Vng v chi nhnh VP bank Ph
Th d on tt v s bin ng ca li sut trn th trng iu tit vn huy
ng mc hp l gim thiu chi ph li vay hoc do chnh sch kinh doanh
hiu qu hn bn cnh h c cc im giao giao to knh phn phi do h
huy ng c ngun vn vi chi ph vn thp hn.
Kt lun: Trong 2 ch tiu nng sut ca hot ng huy ng vn th ch tiu

nng sut lao ng bnh qun t hiu qu, nhng ch tiu nng sut chi ph li
khng t hiu qu, c th: Nu so snh gia cc k th nm 2009, ch tiu nng
sut chi ph t hiu qu cao nht, v nm 2011 ch tiu nng sut lao ng bnh
qun t hiu qu cao nht. Nhng nu so snh vi mt s ngn hng khc th ch
tiu nng sut chi ph ca hot ng huy ng vn ca chi nhnh MHB Ph Th
cha t hiu qu.
3.2.3.2 Phn tch hiu qu cho vay
Hot ng cho vay ca ngn hng l mt trong nhng hot ng rt c ch
trng v lun l mc tiu chin lc. V hot ng cho vay mang li ngun thu trc
tip v chim t trng ln nht trong tng ngun thu ca ngn hng. Trong tnh hnh
kh khn hin nay, cc NHTM phi cnh tranh gay gt tm kim li nhun cho
mnh, do t c ch tiu li nhun buc cc NHTM phi tng ngun thu
ngoi li bng vic pht trin hot ng dch v, nhng hot ng cho vay vn ng
vai tr ch o, chim t trng li nhun cao nht trong hot ng kinh doanh ca
cc NHTM.
Biu 3.2 Kt qu hot ng cho vay trong 3 nm t nm 2009 2011
Ngun MHB Ph Th cung cp

Ghi ch: KHCN: Khch hng c nhn.

KHDN: Khch hng doanh nghip
nh gi hiu qu kinh doanh ca chi nhnh MHB Ph Th ta i vo phn
tch ch tiu nng sut cho vay trong 3 nm 2009, 2010 v 2011 nh sau:
Bng 3.13 Bng tnh ch tiu hiu qu cho vay t nm 2009 n nm 2011
VT: Triu ng
Ch tiu
Nm
Nm
Nm
2009
2010
2011
So snh
So snh
2010/2009
2011/2010
CL
+, - %
CL
+, 32,
%
8,0
72
cho 507.742
561.967
745.857
54.225
10,68
183.893
15.867
1.25
16.056
1.11
17.346
1.19
189
1,29
1.290
NS
vay lao ng
NS chi ph
-0,14
-10,7
0,08
6,5
3
3
Qua bng s liu tnh ton ta thy, t s gia d n cho khch hng vay so vi
ngun vn huy ng nm 2009 l 1,25%, nm 2010 t s ny gim xung cn
1,11%, thp hn so vi nm 2009 l 0,14%. Ch tiu ny gim xung l do s tc
ng bi 2 yu t, doanh s huy ng v d n cho khch hng vay, trong yu t
vn huy ng tng ln 23,95% v yu t d n cho khch hng vay li gim xung
10,7%. Nhng nm 2011 ch tiu li tng ln 1,19% cao hn so vi nm 2010 l
0,08%, nguyn nhn l c 2 yu t vn huy ng v d n cho vay u tng ln v
quy m, nhng tc tng ca d n cho vay tng nhanh hn tc tng ca vn
huy ng lm cho ch tiu tng ln, c th: tc tng ca d n cho vay l 26,32%
trong khi ca doanh s huy ng l 24,58%. Nh vy nm 2011, hot ng cho vay
t hiu qu hn so vi nm 2010.
Trong khi ch tiu nng sut lao ng ca hot ng cho vay nm 2010
cng tng 189 triu ng/lao ng, nguyn nhn, do nm 2010 s lng lao ng
bnh qun li tng ln, a d n tng 1,29% so vi nm 2009. Nm 2011 ch tiu
ny li tng ln cao hn so vi nm 2010 l 1.290 triu ng, s tng ln cho thy
c s ci thin tt hn v hot ng cho vay, trong khi nm 2011 s lng lao
ng tng nhanh hn so vi nm 2011, nhng tc tng d n cho vay nhanh hn,

l tn hiu kh quan cho hot ng cho vay ca chi nhnh MHB Ph Th nhng
nm tip theo.
Nguyn nhn tc ng n hiu qu ca cc ch tiu ny trong 3 nm qua l do
mt s l do sau:
Chi nhnh MHB Ph Th so vi cc chi nhnh NHTM trn a bn vn l mt
doanh nghip non tr, do cn gp rt nhiu kh khn v nhn s, cu trc b
my cha hon thin, th trng cn mi m, v vy to ra s kh khn cho chi
nhnh tng trng v pht trin d n. Thm vo nm 2009, 2010 l th trng
ti chnh li bin ng, nn kinh t kh khn, lm cho d n cho vay ca chi nhnh
tng rt chm, nm 2011 tnh kinh t c s ci thin ng k kch thch tng d
n cho vay ca chi nhnh ln cao.
Chnh sch tht cht tn dng ca chi nhnh MHB Ph Th l mt trong
nhng nguyn nhn km hm s tng trng d n cho vay trong nhng nm qua,
vi cc iu kin ca ngn hng a ra l khch hng phi p ng 11 tiu ch
c bn th mi iu kin cho vay, trong khi i tng khch hng ca chi
nhnh phn ln l c nhn h sn xut v doanh nghip va v nh, do rt t
khch hng c th p ng mt lc 11 tiu ch ca ngn hng, iu ny lm cho
chi nhnh mt i nhiu khch hng, y l l do lm cho d n cho vay ca chi
nhnh qua 3 nm hot ng vn nm quy m trung bnh.
Quy trnh, th tc cho vay ca chi nhnh th hin s chuyn mn ha nhng
khng ph hp vi hot ng cho vay, lm cho quy trnh cho vay tr nn rm r,
thc hin qua nhiu khu, nhiu cng on, thm vo th tc yu cu khch
hng cung cp qu nhiu cc loi giy t h s lm cho khch hng mt nhiu thi
gian v cng sc vay c vn, lm h cm thy khng hi lng. C th, thc
hin xong mt quy trnh vay vn, khch hng phi i ln xung ngn hng ti thiu
5 ln, qua 5 cng on vi thi gian ti thiu l 7 ngy lm vic, trong khi khch
hng li lun mong mun ngn hng lm th tc nhanh chng, quy trnh gn nh,
gim thi gian cng sc cho khch hng. Tm l khch hng l khi cn tin th h
mi i vay nhng thi gian lm h s ko di th h khng th ch i c, buc

h phi qua ngn hng khc c th tc nhanh hn hoc h vay mn tin t ngi
thn hoc vay nng ngoi ch en.
Mt vn nh hng n kt qu cho vay l do a bn th trng hot
ng rng, bn knh c ni ln n 50km, trong khi chi nhnh MHB Ph Th li
khng c cc im giao dch to knh phn phi bn hng lm cho nhiu
khch hng phi t b quyt nh vay vn ca chi nhnh vay ngn hng khc. Do
chi ph i li pht sinh cao v mt nhiu thi gian i tr li.
Thm vo , chnh sch kinh doanh ca chi nhnh MHB Ph Th li ch
trng vo pht trin khu vc khch hng c nhn nhiu hn l khu vc khch hng
doanh nghip, trong khi nhu cu vay ca khch hng c nhn u l cc mn c
gi tr nh hn so vi nhu cu ca cc doanh nghip. iu ny lm cho d n
vay tng chm v nh hng n hiu qu kinh doanh trong nhng nm qua.
Vic xc tin bn hng ca chi nhnh MHB Ph Th li cha hiu qu, khng
c cc gii php pht trin khch hng. Vic khuych trng, qung b v tip th
cha hiu qu. Hn th, i ng nhn vin cn tr thiu kinh nghim, lm vic cha
chuyn nghip. Tt c nhnh iu lm hn ch s tng trng ca hot ng
cho vay, t nh hng n hiu ca kinh doanh ca cc ch tiu ny.
Tuy nhin, vi s vo cuc ca Chnh ph cng vi nhng gii php n nh
kinh t v m, m bo an sinh x hi, ca Ngn hng Nh nc Vit Nam vi
chng trnh h tr li sut 4% cho cc t chc v c nhn vay vn sn xut kinh
doanh, theo quyt nh s 131/Q NHNN ngy 23/1/2009, chng trnh h tr li
sut cho cc t chc c nhn vay vn trung, di hn thc hin u t mi pht
trin sn xut kinh doanh theo quyt nh s 443/Q TTg ngy 4/4/2009 gip
li sut cho vay gim t 13,8% - 14%/nm xung cn 10,5% -12% nm vo nm
2009. Nm 2010 li sut cho vay tng ln 18%/nm v nm 2011 l 21%/nm cng
nh hng n ch tiu hiu qu ca chi nhnh MHB Ph Th.
Nu so snh vi ch tiu bnh qun ca mt s ngn hng i th khc trong 3
nm 2009; 2010 v 2011 nh sau:
Bng 3.14 Bng ch tiu nng sut hot ng cho vay ca cc chi nhnh v
cc n v khc
n v tnh: triu ng
Ch tiu
NS lao ng bq
NS chi ph
MHB Ph Th
Vietinbank
Hng Vng
VPbank tnh Ph
Th
16.423
21.528
20.449
1,18
2,03
2,17
(Ngun: MHB Ph Th, Vietinbank Hng Vng v VPbank tnh Ph Th )

Nu so snh vi ch tiu ca chi nhnh Vietinbank Hng Vng v chi nhnh
VP bank tnh Ph Th th hiu qu kinh doanh chi nhnh MHB Ph Th l rt thp.
Nguyn nhn 2 chi nhnh ngn hng so snh c hiu qu kinh doanh cao hn, l do
h u m rng cho vay nhiu loi sn phm hn, nh sn phm cho vay thu chi
tiu dng, cho vay du hc, cho vay sn xut nng nghip...cn chi nhnh MHB Ph
Th li cha c cc loi sn phm ny. Bn cnh , tuy chnh sch cho vay ca 2
ngn hng ny cng thng thong hn, nhng h tp trung pht trin tn dng nhiu
hn l dch v, c cc im giao dch to knh phn phi thun tin hn v kinh
nghim qun l trong hot ng cho vay ca h cng tt hn. Mt vn na l
quy trnh, th tc cho vay ca chi nhnh MHB Ph Th qu rm r, c th: Mi
khch hng vay vn ti chi nhnh th phi mt thi gian ti thiu l 7 ngy lm vic
v ln xung ngn hng ti thiu 5 ln qua 5 cng on, trong khi 2 chi nhnh ngn
hng i th th thi gian lm h s trung bnh 4 ngy lm vic v ch mt ti a
khng qu 3 ln ln xung ngn hng. y l nhng nguyn nhn lm cho hot
ng cho vay ca chi nhnh km hiu qu hn so vi cc ngn hng i th.
Kt lun: Kt qu ny cho thy dch v cho vay ca chi nhnh nm 2011 ang
c chiu hng tng ln v quy m, iu ny ni ln c du hiu ca s tng
trng, nhng so vi mc bnh qun ca chi nhnh khc th hiu qu dch v cho
vay ca chi nhnh MHB Ph Th l hiu qu thp.
3.2.3.3 Phn tch qun l d n xu
Bng 3.15 Bng tnh d n xu t nm 2009 n nm 2011

VT: Triu ng
Ch tiu
Nm
2009
Nm
2010
Nm
2011
So snh
2010/2009
%tng(gim)
CL
+, - %
CL
+, - %
N xu
5.234
9.104
7.584
3.870
24,29
-1.520
9,11
T l n xu
1,03
1,62
1,02
0,53
51,75
-0,54
-34,62
N xu l mt vn m tt c cc ngn hng u rt quan tm, n nh hng

rt ln n vng quay vn tn dng v hiu qu kinh doanh tn dng. Vic phn tch
hiu qu n qu hn nhm mc ch tm ra nhng u im pht huy hiu qu v
nhng tn ti kh khn khc phc. ng thi kim sot v qun l tt ngun
vn cho vay ca ngn hng. Trong kinh doanh nu s d n xu thp, cho thy vn
thu n ca ngn hng tin hnh tri chy, theo ng k hoch ra. Ngc li
nu d n xu cao chng t ngn hng cho vay nhng cha thu hi c n ng
hn, iu ny lm nh hng rt ln n hot ng kinh doanh ca ngn hng, v n
lm cho vn b tn ng, chm lun chuyn v mc ri ro cao. nh gi hiu
qu tn dng ca chi nhnh ta i vo phn tch ch tiu n qu hn ca chi nhnh
trong 3 nm 2009, 2010 v 2011 nh sau:
Qua bng s liu tnh ton cho thy, t l n xu trong 3 nm l rt thp, trung
bnh l 1,29%, trong khi t l n xu theo nh gi ca Ngn hng Nh nc Vit
Nam di 3% l hiu qu. Nm 2009 t l n xu l 1,03%, nm 2010 t l n xu
l 1,62% so vi nm 2009 tng 0,59%, song nm 2011 t s ny cn 1,02% v gim
0,6% so vi nm 2010. T l d n xu nm 2010 tng 0,59% l do yu t d n
cho vay tng chm hn mc tng ca d n xu, c th: d n cho vay tng
14,62%, v d n xu li tng 24,29%. V vy lm cho hiu qu kinh doanh ca
hot ng cho vay nm 2010 gim hiu qu hn so vi nm 2009. Nm 2011 t l
d n xu li gim 0,6% triu ng so vi nm 2010, trong yu t tng d n
cho vay tng 183.890 triu ng v yu t d n xu li gim xung cn 7.584 triu
ng, chng t nm 2011 chi nhnh khng ch c d n xu trong khi d n

cho vay vn tng ln lm cho hot ng cho vay nm 2011 t hiu qu hn so vi
nm 2010.
T thc trng hot ng kinh doanh ca chi nhnh cng nh tnh hnh chung
ca nn kinh t cho thy nm 2010, nn kinh t c nc vn chu tc ng bt li t
cuc khng hong ti chnh, suy thoi kinh t ton cu v thin tai, dch bnh, sn
xut kinh doanh cn nhiu kh khn, cn cn thng mi thm ht ln, bi chi ngn
sch mc cao nht, nhng tc ng ph ca gi kch thch kinh t nm 2009 lm
cho vic bo m n nh kinh t v m l mt thch thc ln, nh nc tht cht
tin t gy kh khn cho ngn hng, buc cc ngn hng phi tng li sut cho
vay, li sut cho vay tng qu cao (t 12%/nm 2009 ln 18%/nm 2010) khin cho
khch hng cng t c nhu cu vay vn hn. V vy quy m cho vay ca chi nhnh
c s gia tng khng ng k trong nm 2010. Li sut cao dn n kh nng tr n
ca khch hng b gim st, vic thu hi n kh khn hn, cc khon n xu s gia
tng. Kt qu d n xu trong nm 2010 l do cc khon vay tn chp ca mt s
lao ng lm vic ti cc cng ty b nh hng bi s khng hong kinh t b mt
vic lm, do h mt kh nng tr n trong ngn hn. Nm 2010 chi nhnh cng
s dng chnh sch tht cht tn dng, hn ch cho vay gim thiu ri ro. V vy
sang nm 2011 d n xu c gim xung so vi nm 2010. Trong c cu n xu
ca chi nhnh, ta thy n xu u nm trong khu vc khch hng c nhn v 100%
nm trong nhm n nghi ng. Nh vy, tnh hnh n xu ca chi nhnh l tng i
thp v nm trong tm kim sot, khng gy nh hng xu n ngun vn.
Nu so snh vi chi nhnh Vietinbank Hng Vng th t l n xu bnh qun
ca ngn hng ny trong 3 nm l 1,84%, ca chi nhnh VP bank Ph Th l
2,12% cao hn so vi ch tiu ca chi nhnh MHB Ph Th. [Ngun: Vietinbank
Hng Vng, VP bank tnh Ph Th cung cp].Nguyn nhn lm cho t l n xu
ca 2 ngn hng ny cao hn l do chnh sch tn dng c ni lng v thng
thong hn, bn cnh cn do chy ua tng trng tn dng buc phi chp nhn
nhiu khon vay c tnh ri ro cao.
Kt lun: Thng qua t s ny cho thy mc kim sot ngun vn cho vay
l c hiu qu.
3.2.3.4 Phn tch hiu qu kinh doanh dch v
Hot ng dch v cng l mt trong nhng th mnh ca ngn hng pht trin
Nh BSCL ni chung v chi nhnh MHB Ph Th ni ring.
Biu 3.3 C cu doanh thu dch v bnh qun (t nm 2009-2011)
nh gi hiu qu kinh doanh ca hot ng dch v ta i vo phn tch

ch tiu nng sut lao ng v nng sut chi ph trong 3 nm 2009, 2010 v 2011
nh sau:
Bng 3.16 Bng tnh ch tiu hiu qu kinh doanh dch v t nm 2009 - 2011
VT: Triu ng
Ch tiu
Doanh thu
Chi ph
NS lao ng
NS chi ph
Nm
Nm
Nm
So snh
So snh
2009
2010
2011
2010/2009
2011/2010
6.674
5.351
10.749
8.982
10.268
7.248
209
1,25
307
1,20
239
1,42
CL
4.075
2.131
99
+, - %
61,06
39,82
47,25
CL
-481
-234
-68
+, - %
-4,47
-3,12
-22,25
-0,05
-4,00
0,22
18,33
Qua bng s liu tnh ton cho thy nng sut lao ng bnh qun ca hot
ng dch v nm 2009 l 209 triu ng/lao ng, nm 2010 l 307 triu ng/lao
ng, tng 99 tr/ lao ng, tng 47,25%, nm 2010 quy m dch v tng ln lm
cho doanh thu tng cao hn so vi nm 2009. Trong khi , ch tiu nng sut chi
ph dch v nm 2010 gim 0,05 ln so vi nm 2009. Nh vy nng sut lao ng
tng ln trong khi nng sut chi ph li gim, chng t chi ph dch v nm 2010
tng cao lm cho nng sut chi ph gim. Nm 2011 ch tiu nng sut lao ng li
gim xung cn 239 triu ng/lao ng, thp hn 68 triu ng. S gim xung
ca ch tiu ny l do doanh thu dch v gim xung v quy m trong khi s lng
lao ng bnh qun li tng ln, thm vo , ch tiu nng sut chi ph li vn tip
tc gim xung 0,22 ln so vi nm 2010. S tc ng n kt qu ca cc ch tiu
ny l do mt s l do sau:
i vi ngn hng pht trin Nh BSCL ni chung v chi nhnh MHB Ph
Th ni ring th dch v ngn hng u tin l mt phn quan trng trong mng
ngn hng bn l. Vic ci tin nng cao cht lng dch v v a ra cc cng
ngh mi trong phc v khch hng l chin lc di hn m ngn hng s phi
quan tm u t. Cuc cnh tranh gia cc ngn hng khng ch th hin dch v
m cn cng ngh thng tin tin tin p dng trong lnh vc ny. Nhn thc r
vn ny, ngn hng Pht trin Nh BSCL xy dng phn mm qun tr Core
Banking Ngn hng li do Polaris Software Ltd mt cng ty cung cp gii php
ngn hng hng u ca n thc hin. Theo , Polaris Software c trch nhim
xy dng ring cho MHB phn mm qun tr Core Banking - ngn hng li. Phn
mm qun tr da vo cng ngh tin hc hin i c xy dng trn nn tng ly
khch hng lm trung tm, p ng tt c cc nghip v ngn hng nh: qun l
quan h khch hng, qun l thng tin, ngn hng in t, internet banking, ti tr
thng mi.
Core banking c coi l cng ngh hin i trong lnh vc ti chnh gip
khch hng ch cn c mt m s khch hng duy nht ngn hng l c th giao
dch vi rt nhiu sn phm, v bt c im giao dch no trn ton quc ca h
thng MHB. H thng thng tin khch hng c chia s trong h thng ca MHB.
Tnh bo mt v an ton v thng tin khch hng c ti u ha. Vi li th u t
chi nhnh MHB Ph Th cng tng cng kinh doanh cc hot ng dch v,
cung cp nhiu sn phm dch v a dng, tin ch v nhanh chng. Trn a bn
tnh Ph Th cc ngn hng thuc Nh nc ch yu hot ng mnh v tn dng,
ngoi tr ngn hng Ngoi Thng, nhng quy m ca ngn hng Ngoi Thng
nh hn so vi Chi nhnh MHB Ph Th nn thc hin t cc sn phm dch v
hn. Trong khi , ngn hng i th mnh nh Vietinbank Hng Vng v VP
bank Ph Th th nng lc hot ng dch v yu hn so vi chi nhnh MHB Ph
Th, bn cnh nhu cu s dng cc sn phm dch v ngy cng cao i vi
khch hng, y cng l iu kin thun li cho doanh thu dch v ca ngn hng
tng ln trong nm 2010. Nhng cui nm 2010 v nm 2011 nn kinh t c nc
vn cha thot khi khng hong, hot ng kinh doanh tr nn kh khn, dn ti
nhu cu dch v cng b gim xung, y l l do m doanh thu dch v nm 2011
gim xung v ch tiu ca hot ng dch v km hiu qu hn.
Nguyn nhn na lm cho ch tiu nng sut chi ph gim l chi ph dch v
dch v nm 2011 tng cao, do y l nm chi nhnh MHB Ph Th u t vo
sn giao dch chng khon vc dy sn chng khon, lm cho chi ph dch v
pht sinh tng trong nm 2010 v 2011.
Cui cng l do h qu ca cuc khng hong ti chnh ton cu, tc ng
n nn kinh t, nm 2010 v 2011 nn kinh t bin ng vn cha thot khi
khng hong lm cho hot ng sn xut kinh doanh ca x hi b ngng tr, mi
nhu cu v s dng dch v ca khch hng gim xung lm nh hng n
doanh thu cng nh hiu qu kinh doanh ca hot ng dch v ti chi nhnh.
Nu so snh vi ch tiu bnh qun ca MHB Ph Th v mt s ngn hng
i th khc trong 3 nm 2009; 2010 v 2011 nh sau:
Bng 3.17 Bng ch tiu hiu qu dch v ca cc n v khc

n v tnh: triu ng
Ch tiu
MHB Ph Th Vietinbank Hng
VP bank
NS lao ng bq
252
Vng
482
Ph
Th
524
NS chi ph
1,29
1,29
1,35
(Ngun: MHB, Vietinbank Hng Vng, VPbank Ph Th cung cp)

Nu so vi ngn hng i th nh chi nhnh Vietinbank Hng Vng th ch
tiu nng sut lao ng cao hn, nhng ch tiu nng sut chi ph th t mc hiu
qu tng ng nhau, vi s chnh lch khng ng k. Nh vy chng t doanh s
dch v ca chi nhnh MHB Ph Th tng trng tt hn, nhng li pht sinh chi
ph dch v cao hn lm cho ch tiu nng sut chi ph gim xung. Nguyn nhn
dn n kt qu ca nng sut chi ph l c 2 chi nhnh Vietinbank Hng Vng v
VP bank tnh Ph Th c tnh tng ng l: h c li th l xy dng c h
thng knh phn phi, thi gian hot ng lu hn, c kinh nghim hn, do gim
thiu c chi ph dch v nhiu hn, nhng do 2 ngn hng ny c chin lc pht
trin mnh v tn dng, do vy s tng trng dch v c xu hng s thp hn so
vi chi nhnh MHB Ph Th. iu ny lm cho ch tiu nng sut chi ph ca 3
ngn hng ny hin ti l tng i ng u.
Theo kt qu phn tch trn, ta thy ch tiu hiu qu dch v ca Chi nhnh
l thp v cha t hiu qu so vi cc chi nhnh khc cng ngn hng pht trin
Nh BSCL, nhng so vi cc ngn hng khc th hot ng dch v ca Chi nhnh
MHB Ph Th l hiu qu.
Tm li: T kt qu phn tch trn cho thy trong cc ch tiu thnh phn c
nhng ch tiu t hiu qu cao v c nhng ch tiu hiu qu cn thp hoc c
nhng ch tiu k trc t hiu qu cao nhng k sau li gim hiu qu so vi k
trc v cc ch tiu thnh phn lm nh hng trc tip hoc gin tip n hiu
qu ca cc ch tiu tng qut, c th:
Trong hot ng tn dng th hot ng huy ng vn, tuy ch tiu tng

trng khng n nh, nhng doanh s huy ng li tng ln lin tc qua tng nm
to iu kin thun li cho hot ng cho vay c tt hn. Bn cnh hot ng
qun l n xu cng t hiu qu. C th ni, s tng trng nhanh ca d n huy
ng v kim sot tt tnh hnh n xu l tin v nn tng cho s tng trng v
pht trin ca Chi nhnh, nhng ngc li vi ngun lc u vo di do v kim
sot tt u ra th chi nhnh li khng pht huy c th mnh ca mnh trong vic
tng trng d n cho vay lm cho hot ng cho vay km hiu qu.
Hot ng dch v ca chi nhnh tng trng khng n nh, lm cho li
nhun t hot ng dch v cng bin ng theo, trong khi li nhun hot ng
dch v c s nh hng rt ln n tng li nhun. V vy hot ng dch v km
hiu qu l nguyn nhn nh hng n hiu qu kinh doanh ca chi nhnh.
Trong hot ng dch v th chi ph hot ng li chim t trng cao trong
tng chi ph. iu ny cho thy vic kim sot, qun l chi ph hot ng ca chi
nhnh l cha hiu qu. y l nguyn nhn nh hng trc tip n n li nhun
v hiu qu ca hot ng ny, qua cho thy vic s dng v tit kim chi ph
hot ng l vn rt quan trng i vi hiu qu kinh doanh.
3.3 Phn tch cc nhn t nh hng n hiu qu kinh doanh ca chi
nhnh MHB tnh Ph Th.
3.3.1 nh hng cc nhn t bn ngoi
3.3.1.1 Tnh hnh kinh t x hi ca tnh v chnh sch tin t t nm
2009 n nm 2011.
Nm 2009, kinh t c nc ni chung v trn a bn tnh ni ring gp
nhiu kh khn, thch thc, chu tc ng mnh m t cuc khng hong, suy thoi
kinh t ton cu lm cho sn xut cng nghip ca tnh gim st t cui nm 2008
tip tc din ra n qu III nm 2009. Nhiu doanh nghip sn phm tn kho ln,
thiu vn sn xut kinh doanh, th trng xut khu b thu hp, vn u t gim ...
Tuy nhin, di s lnh o ch o, iu hnh ca Chnh ph, s lnh o ca
Tnh u, HND tnh, ch o ca UBND tnh, s n lc, c gng ca cc cp, cc
ngnh, c bit l cc doanh nghip v nhn dn trong tnh, kinh t tng bc vt

qua nhng kh khn; ngn chn c suy gim v c mc tng trng qu sau cao
hn qu trc; vn ha x hi tip tc c pht trin, an ninh chnh tr v trt t x
hi n nh.
Mt s ch tiu KT XH ch yu ca Tnh t c nm 2009:
+ Tc tng trng kinh t t 7,64%, t 96,76% k hoch.
Trong :
Khu vc Nng, lm nghip, thy sn tng 5,1%.

Khu vc Cng nghip v xy dng tng 6,86%.
Khu vc dch v tng 10,46% so vi nm 2008.
+ C cu ngnh kinh t: Nng Lm nghip 26%; Cng nghip Xy dng

37,8% v dch v 36,2%.
+ Gi tr hng xut khu t 285,2 triu USD, tng 1,0% so vi nm 2008,
t 98,3% k hoch. Gi tr hng nhp khu t 312,7 triu USD, gim 1,9% so vi
nm 2008, vt 9,7% k hoch nm. Tng vn u t x hi 7.235 t ng, tng
40% so vi nm 2008. Thu ngn sch nh nc trn a bn 1.277 t ng, tng
26,1% so vi nm 2008.
+ Sau 12 thng ch s gi tiu dng ton tnh tng 4,59% (c nc tng
6,88%).
Nm 2010, kinh t - x hi trn a bn Tnh c duy tr n nh v pht
trin; GDP tng trng kh; c cu kinh t chuyn dch ng hng; hot ng vn
ha, y t, gio dc, tr cp x hi tip tc c tr trng; i sng nhn tip tc
c ci thin; an ninh, quc phng v trt t an ton x hi trn a bn m bo
n nh.
Kt qu thc hin mt s ch tiu KT XH ch yu ca Tnh nm 2010:
- Tng sn phm trong tnh (GDP) tng 11,94% so vi nm 2009.
- Gi tr sn xut khu vc: Nng lm nghip, thy sn t 2.770 t ng, so
vi nm 2009 tng 6,6% (gi tr tng thm 183 t ng). Cng nghip v xy dng
t 11.222 t ng, so vi nm 2009 tng 14,2% (gi tr tng thm 1.594 t ng).
Dch v t 4.207 t ng, so vi nm 2009 tng 17,9% (gi tr tng thm 753 t
ng).
- Tng vn u t x hi 9.167 t ng, tng 26,7% so vi nm 2009.
- Gi tr xut khu c t 295,4 triu USD, tng 3,2% so vi nm 2009.
- C cu kinh t: Nng lm nghip, thy sn 25,6%; Cng nghip, xy dng
38,5%; Dch v 35,9%.
Bn cnh nhng kt qu t c, kinh t x hi ca tnh cn gp kh
khn, thch thc nh: kinh t pht trin cha vng chc, cht lng, hiu qu, sc
cnh tranh cn thp, cha tng xng vi tim nng; c cu ni b ngnh v c cu
lao ng chuyn dch cn chm.
Nm 2011, trong iu kin kinh t x hi tip tc kh khn lm pht tng cao
trong na u nm; thu ht vn u t gim st; vic iu chnh tng gi mt s
nguyn vt liu, vt t thit yu, lm cho sn xut kinh doanh gp kh
khn;...nhng kh khn trn tc ng khng thun n vic thc hin k hoch
pht trin KT-XH v i sng nhn dn trn a bn.
Song cng c thun li c bn: Chnh tr x hi n nh; h thng chnh tr,
b my chnh quyn cc cp c kin ton; cc chnh sch ca Nh nc tip tc
c pht huy tc dng, mi trng u t tip tc c ci thin, nng lc ni ti
nn kinh t v h thng c s h tng c tng cng; cng vi quyt tm thc
hin thng li Ngh quyt i hi ng cc cp ngay t nm u; cc cp u ng,
chnh quyn tng cng ch o, trin khai ng b cc gii php v n nh
kinh t v m, kim ch lm pht, y mnh sn sut. KT-XH nm 2011 ca Tnh
tip tc pht trin, an ninh x hi c m bo; quc phng an ninh c gi
vng, trt t x hi n nh; cc ch tiu c bn hon thnh v vt mc nh: Tng
sn phm (GDP) tng 8,69% so vi nm trc, t 97,2% k hoch; trong : khu
vc Nng lm nghip, thy sn tng 5,2%, vt 2,7% k hoch nm; Cng nghip
v xy dng tng 7%, bng 94,7% k hoch; Dch v tng 13,5%, t 97,3% k
hoch; Tng vn u t thc hin 11.132 t ng, tng 3,8% so vi nm 2010. Kim
ngch hng ho xut khu t 450 triu USD, vt 26,9% k hoch v tng 32,3%
so vi nm 2010; Kim ngch nhp khu hng ho t 462 triu USD, tng 20,25%
so nm 2010. Ch s gi tiu dng bnh qun c nm 2011 tng 17,7% so nm trc.
Nhn chung, trong 3 nm qua th nm 2010 v 2011 l 2 nm thc s kh
khn gy nh hng khng tt n hot ng kinh doanh ca cc ngn hng, tuy
nhin nm 2011 c s chuyn bin tch cc hn bi mt s chnh sch ca Nh
nc tc ng c hiu qu trong vic tng trng nn kinh t.
3.3.1.2 Khch hng
Khch hng l nguyn nhn khch quan c nh hng trc tip n doanh s
cng nh kt qu kinh doanh ca cc ngn hng ni chung v chi nhnh MHB Ph
Th ni ring. Bi mi quan h gia khch hng v ngn hng l mi quan h cungcu, do , nu cung cu khng tng xng s khng to ra c s cn bng gia
ngn hng v khch hng, V vy, cc ngn hng lun phi n lc trong vic pht
trin khch hng, trong khi khch hng li ngy cng c nhiu c hi la chn
ngn hng tt nht cho mnh. Do vy, h thng kh tnh hn v i hi nhu cu
ngy cng cao v a dng hn.
Trong hot ng kinh doanh ca chi nhnh MHB Ph Th nhng nm qua
th i tng khch hng ch yu l nhng khch hng c nhn, doanh nghip t
nhn v mt s cng ty va v nh. Nhu cu giao dch ca nhng khch hng ny
thng a dng v c nhng yu cu nh khch hng cc ni khc ni chung (
trnh by chng 1).
Vi thc trng , chi nhnh MHB Ph Th cng n lc trong vic cung
cp a dng ha cc loi hnh sn phm dch v cho khch hng, vi nhiu sn
phm tin gi vi li sut v chng trnh khuyn mi hp dn, cht lng dch v
cng ngy mt nng cao. Tuy vy, kh nng p ng ca chi nhnh MHB Ph Th
cn nhiu hn ch nh hng n hiu qu kinh doanh trong nhng nm qua, c
th nh:
+ Chnh sch tn dng cn kh khn, cha thng thong, nhiu khch hng
khng th p ng y cc iu kin ca chi nhnh trong khi nng lc ti chnh
cng nh tr n ca khch hng l rt tt. iu ny lm cho chi nhnh MHB Ph

Th mt i nhiu khch tt.
+ Quy trnh, th tc cha hp l, khch hng i vay phi thc hin qua nhiu
khu, nhiu cng on, tip xc vi nhiu nhn vin, h cm thy mt nhiu thi
gian, do nhiu khch hng t b giao dch vi Chi nhnh qua giao dch vi
cc ngn hng khc c th tc n gin hn.
+ Li sut cho vay cn cao cha thuyt phc khch hng: Li sut ca chi
nhnh MHB Ph Th lun cao hn so vi ngn hng i th trong khi phn ln
khch hng h li lun quan tm n li sut, v th nhiu khch hng qua ngn
hng khc c li sut thp hn vay vn.
+ i ng nhn vin cn tr cha p ng c nhu cu cht lng dch v
nh mong mun ca khch hng.
Vi nhng hn ch cng gy nh hng nhiu kh khn cho vic pht
trin khch hng ca chi nhnh trong nhng nm qua.
3.3.1.3 i th cnh tranh trn a bn tnh Ph Th.
Tnh n nay, trn a bn tnh Ph Th c 16 ngn hng chi nhnh cp I 14
Ngn hng thng mi, 01 Ngn hng chnh sch x hi, 01 Ngn hng pht trin, 01
Qy tn dng nhn dn trung ng, 15 ngn hng chi nhnh cp II thuc h thng Ngn
hng nng nghip v pht trin nng thn tnh Ph Th; 105 phng giao dch; 78 my
ATM v 35 qu tn dng nhn dn c s. Trong 16 chi nhnh Ngn hng cp I ny
th c 2 ngn hng l i th cnh tranh trc tip vi chi nhnh MHB Ph Th,
l chi nhnh Vietinbank Hng Vng v chi nhnh VP bank Ph Th. C th:
+ V nng lc qun tr: C 2 chi nhnh Vietinbank Hng Vng v chi
nhnh VP bank Ph Th u c kinh nghim qun l iu hnh tt hn so vi chi
nhnh MHB Ph Th, l do: hai ngn hng ny c thnh lp v i vo hot ng
trn a bn tnh Ph Th t nm 2000 v 2001, c cu t chc v b my qun l
cng c hon thin v hot ng kinh doanh cng n nh hn. H c c
mt i ng nhn vin v cn b qun l c kinh nghim tt hn. Vi nhng li th
, h am hiu tt v th trng a ra nhng quyt nh kp thi ph hp vi
tnh hnh thc t m bo yu t cnh tranh vi cc ngn hng khc. Chnh sch
ca 2 ngn hng ny a ra cng thng thong, ph hp vi iu kin ca khch
hng hn. Trong khi , chi nhnh MHB Ph Th mi i vo hot ng khong
gia nm 2004, kinh nghim qun l iu hnh yu hn, c cu b my cha c
hon thin, i ng nhn s cn tr. iu ny to ra kh khn cho Ban lnh o
thc hin tt chin lc kinh doanh ca mnh. T thc trng , vic quyt nh cc
chnh sch ca chi nhnh MHB Ph Th cng thn trng hn v kht khe hn v
chnh iu ny lm cho chi nhnh b th ng kh tip cn c vi khch hang,
mt i li th cnh tranh vi cc ngn hng khc trn a bn.
+ Nng lc ti chnh:
S ln mnh v nng lc ti chnh ca ngn hng m cng l iu kin thun
li v tim lc ti chnh cho cc chi nhnh trong h thng pht trin. V vy nh
gi nng lc ti chnh ca 2 ngn hng i th trc tin ta i vo so snh tim lc
ti chnh ca cc ngn hng m:
Vn iu l ca ngn hng TMCP Cng thng l 20.230 t ng tnh n
31/12/2011, tng ti sn tnh n 31/12/2011 l 411.038 t ng, tng vn ch s
hu l 24.000 t ng.[Ngun: www.icb.com.vn]
Vn iu l ca ngn hng VP bank l 16.700t ng, tng ti sn l
357.906t ng, tng vn ch s hu l 10.547 t ng tnh n 31/12/2009.
[Ngun: vp bank.com.vn].
Trong khi vn iu l ca MHB tnh n 31/12/2009 l 30.358t ng,
tng ti sn l 367.724 t ng v tng vn ch s hu l 9.640 t ng. [Ngun:
www.mhb.com.vn]
Nh vy, so snh v nng lc ti chnh ngn hng m ca 2 chi nhnh ngn
hng i th cho thy khng c s chnh lch nhiu, do kh nng cnh tranh ca
chi nhnh MHB Ph Th vt qua 2 i th cnh tranh s ln hn.
So snh nng lc ti chnh ni ti ca cc ngn hng i th th:
Tng ti sn ca chi nhnh Vietinbank Hng Vng tnh n 31/12/2011 l

829.320 triu ng, vn ch s hu l 29.540 triu ng [Ngun: Do chi nhnh
Vietinbank Hng Vng cung cp]
Tng ti sn ca chi nhnh VP bank Ph Th tnh n 31/12/2011 l 793.610
triu ng, vn ch s hu l 25.140 triu ng.[Ngun: Do VPbank Ph Th cung cp]
Trong khi tng ti sn ca chi nhnh MHB Ph Th tnh n 31/12/2009
l 742.237 triu ng, vn ch s hu l 37.850 triu ng.
Nh vy, xt tng ti sn th 2 ngn hng i th mnh hn nhng xt ngun
vn ch s hu th chi nhnh MHB Ph Th mnh hn.
+ Chnh sch marketing
Chnh sch marketing th mi ngn hng c mt li th ring ca mnh nh:
hot ng dch v cho vay th chnh sch marketing ca chi nhnh Vietinbank Hng
Vng v chi nhnh VP bank Ph Th tt hn, do h a ra nhiu loi hnh dch v
cho vay tt hn, li sut cho vay thp hn, chnh sch cho vay m rng ra nhiu
lnh vc ngnh ngh, quy trnh th tc cho vay n gin, nhanh gn v hp l, do
, thu ht c nhiu khch hng, cng nh tng trng d n cho vay cao hn
so vi chi nhnh MHB Ph Th. Nhng ngc li, hot ng dch v ca chi nhnh
MHB Ph Th li c chnh sch marketing tt hn, vi a dng cc loi hnh sn
phm dch v, li sut huy ng v ph dch v cng hp dn hn, cht lng dch
v cng nh c s vt cht phc v cho kinh doanh dch v cng tt hn. y cng
l nhn t li th cho vic pht trin dch v ca chi nhnh MHB Ph Th so vi
cc i th khc. V h thng knh phn phi th c chi nhnh Vietinbank Hng
Vng v VPbank Ph Th c phng giao dch t ti 13 huyn, thnh th trong
tnh h tr phn phi dch v cho chi nhnh, trong khi chi nhnh MHB Ph
Th mi ch t phng giao dch ti 4/13 huyn thnh th trong tnh. iu ny
hn ch kh nng thu ht, tip cn khch hng v hn ch vic m rng kinh doanh
ca MHB Ph Th.
3.3.2 Cc yu t ch quan (Nhn t bn trong doanh nghip)
V c bn, cc yu t ch quan nh hng n hiu qu kinh doanh ca Chi

nhnh ngn hng MHB Ph Th, c phn tch k trong khi phn tch tng ch
tiu nh gi hiu qu hot ng. Cc yu t tp trung vo cc mt ch yu bao
gm: Chnh sch v hot ng marketing, nng lc qun tr kinh doanh, nng lc ti
chnh ca chi nhnh MHB Ph Th.
3.4 Nhn xt nhng im mnh, yu trong hot ng kinh doanh ca
chi nhnh MHB Ph Th v nguyn nhn
T vic phn tch kt qu kinh doanh v phn tch cc ch tiu hiu qu, cng
vi s phn tch cc nhn t nh hng n hiu qu kinh doanh ca chi nhnh
MHB Ph Th, ta c th rt ra nhn xt v nhng mnh, yu ca Chi nhnh cng
nguyn nhn ca tnh hnh. rt ra im mnh, yu ta cn so snh nhng im
mnh, im yu ca chi nhnh vi yu cu ca khch hng cng nh i th cnh
tranh v kt qu nh sau:
Bng 3.18. So snh im mnh yu ca chi nhnh MHB Ph Th vi yu
cu ca khch hng v i th cnh tranh
STT
Ni dung
Yu cu ca
i th cnh tranh
khch hng
Chnh sch marketing
Loi hnh dch

v
a dng
Li sut ph
Thp
H thng phn
phi
Chnh sch xc
tin bn hng
Quy trnh
- a dng sn phm
cho vay
- Hn ch sn phm
dch v, huy ng
Nhanh gn
- Hn ch sn phm
cho vay
- a dng sn phm
dch v, huy ng
- Li sut cho vay thp - li sut cho vay cao

- Ph dch v cao
- Ph dch v thp
Gn, d tip Ngoi tr s chnh.

cn
C 2 im giao dch
Kp thi
Chi nhnh MHB

Ph Th
Ngoi tr s chnh.
Cha c im giao
dch
- Kp thi
- Cha kp thi
- Quy trnh cho vay

nhanh gn
- Quy trnh cho vay

rm r
- Quy trnh dch v

cha tt
-
Chuyn
nghip
Nhn lc
- Chuyn nghip;
- Chuyn nghip; c
thiu k nng, kinh
k nng, kinh nghim
nghim
m bo p
- m bo cht lng - m bo cht lng
ng cht
dch v
dch v
lng DV
C s vt cht
Nng lc qun tr
Thng
Chnh sch kinh
- Thng thong p
thong, ph
doanh
ng nhu cu tt
hp thc t
Kinh nghim
qun l, k
nng t duy
Nng lc ti chnh
Ti sn
Vn ch s hu
- Quy trnh dch v

tt
- Cht ch, kh nng

p ng cha cao
Tt
- Nhiu kinh nghim

- t kinh nghim hn
hn
Ln
- Ngn hng m yu
hn
- Chi nhnh tt
- Ngn hng m tt
- Chi nhnh yu hn
Ln
- Ngn hng m yu
hn
- Chi nhnh tt
- Ngn hng m tt
- Chi nhnh yu hn
Kt lun: T s so snh trn rt ra c im mnh im yu ca chi nhnh

MHB Ph Th nh sau:
+ im mnh:
- Chnh sch marketing: a dng cc loi hnh sn phm dch v, li sut huy
ng vn hp dn, quy trnh dch v tt, nhanh gn, kp thi, c s vt cht m
bo cht lng cao v tt nht hin nay.
- Nng lc ti chnh ca ngn hng pht trin Nh BSCL kh mnh c
xp trong nhm 1, nhm cc ngn hng thng mi Nh nc.
+ im yu:
- Chnh sch marketing: cha hon thin, c th:
* Cc sn phm cho vay cn hn ch, li sut cho vay cao.
* H thng phn phi: a bn th trng hot ng rng nhng cha c

nhiu im giao dch p ng cung cp dch v kp thi cho khch hng.
* Nhn vin thiu kinh nghim v k nng lm vic.
* Quy trnh, th tc cho vay rm r phi qua nhiu khu nhiu cng on.
* Hot ng xc tin (Giao tip, khuych trng) trong kinh doanh cn hn
ch.
- Nng lc qun tr: Chnh sch qu cht ch, khch hng kh p ng c
cc iu kin ca ngn hng; bn cnh kinh nghim qun l cng cha cao, do
thi gian hot ng cn mi m hn so vi cc ngn hng i th.
- Nng lc ti chnh: Nng lc ti chnh cn yu hn do thi gian hot ng t
hn, v vy ti sn ngun vn hnh thnh cha mnh hn so vi cc ngn hng i th.
- Chi ph hot ng: s dng cha hiu qu, gy lng ph ngun lc ca n v.
Nhng im yu nu trn, chnh l nguyn nhn lm cho doanh thu dch v
ca Chi nhnh cha cao, nng sut lao ng thp, chi ph ln v hiu qu kinh
doanh cn thp so vi nhiu Chi nhnh khc ca MHB v cc ngn hng khc
trn a bn tnh Ph Th.
CHNG 4
MT S GII PHP NHM NNG CAO HIU QU KINH DOANH CA
NH PHT TRIN NH BSCL CHI NHNH PH TH
4.1 nh hng pht trin ca ngn hng pht trin Nh BSCL v chi
nhnh ngn hng pht trin Nh BSCL tnh Ph Th.
4.1.1 nh hng v mc tiu pht trin ca ngn hng pht trin Nh
BSCL
4.1.1.1 nh hng pht trin ca ngn hng pht trin Nh BSCL.
Ngn hng l mt ngnh dch v, hu ht cc sn phm m ngn hng cung
ng cho nn kinh t nh: Nhn tin gi, cho vay, thanh ton, chuyn tin...u l
nhng sn phm dch v ngn hng. Thng thng mt s nc c nn kinh t
pht trin, hoc mt s quc gia c ngnh ngn hng pht trin (nh Thy S,
Singapore...) th doanh s hot ng dch v ngn hng chim t 5 n 15% GDP (
tng chnh lch thu-chi rng cc hot ng dch v ngn hng) v s lng lao
ng tham gia trong lnh vc ngn hng chim t 3 n 5% tng s ngi tui
lao ng x hi. Vit Nam, ti thi im hin nay t l ny ang cn rt thp. V
vy, th trng dch v ngn hng Vit Nam ang tim tng mt tim nng pht
trin rt ln. Trn c s ngn hng pht trin Nh BSCL c mt s nh hng
pht trin n nm 2020 nh sau:
+ Pht trin dch v ngn hng gn lin vi tng cng nng lc cung cp
dch v ngn hng, trn c s i mi ton din v ng b ton h thng, ng
thi p ng yu cu hi nhp kinh t quc t.
+ Bo m an ton v hiu qu hot ng ca ton b h thng ngn hng.
+ Hon thin v nng cao cht lng dch v truyn thng, ng thi ch
ng pht trin v m rng cc dch v mi.
+ Ch ng nghin cu v trin khai cc dch v ngn hng theo nhu cu ca
th trng, khng tri vi php lut v nng lc ca ngn hng.
+ Chnh sch pht trin hng ti m rng kh nng cung ng dch v, ng
thi gp phn kch cu v dch v ngn hng ca nn kinh t, thng qua uy tn v
thng hiu ca ngn hng; Nhn lc phi c trnh cao; Cng ngh k thut hin
i; Qun tr ngn hng theo chun mc quc t; Ti chnh ca ngn hng phi lnh
mnh.
4.1.1.2 Mc tiu pht trin ca ngn hng pht trin Nh BSCL
Trn c s nh hng pht trin Ngn hng a ra mt s mc tiu pht
trin n nm 2020 nh sau:
Phn u tr thnh mt trong nhng tp on ti chnh - ngn hng hng u
ti Vit Nam, vi quy m tng ti sn trn 842.000 t ng, vn ch s hu t
65.000 t ng, li nhun t 14.000 t ng/nm, ROE s ln hn 30%, mng li
t trn 350 chi nhnh v phng giao dch, s cung cp cc sn phm ti chnh a
dng theo chun mc quc t. i ng cn b cng nhn vin s c khong 6.000
ngi. Gi tr cng ty trn th trng chng khon c t trn 8 t la M.
4.1.2 nh hng v mc tiu pht trin ca Chi nhnh MHB tnh Ph
Th.
4.1.2.1 nh hng pht trin.
Chi nhnh MHB Ph Th mi thnh lp v i vo hot ng n nay c 8
nm. L mt ngn hng cn mi so vi nhiu ngn hng khc trn a bn tnh Ph
Th, do chi nhnh MHB Ph Th gp khng t nhng kh khn trong hot
ng kinh doanh ca mnh, bng nhng n lc ca ban lnh o, cng nh i ng
cng nhn vin trong n v, em li thnh cng ng k trong vic to dng nn
tng v thng hiu, cht lng sn phm dch v cng nh uy tn trn a bn tnh
Ph Th. Vi nhng thnh cng bc u, mc d pha trc cng cn nhiu kh
khn m Chi nhnh phi tip tc vt qua, v vi nh hng pht trin ca ton h
thng, Ban lnh o Chi nhnh a ra nh hng pht trin t nay n nm

2020 nh sau:
+ Tip tc m rng th trng c v chiu rng v chiu su, qung b gii
thiu a dng cc sn phm dch v ca ngn hng, nhm phc v ngy cng a
dng nhu cu th trng, khai thc trit nhu cu ca khch hng hin ti, v tng
cng tm kim khch hng mi thng qua vic khai thc th trng.
+ Tip tc hon thin v nng cao cht lng dch v ti Chi nhnh ln mc
cao hn, ph hp vi s i hi c p ng ngy cng cao ca khch hng.
+ Xy dng v pht trin chi nhnh bn vng vi i ng cn b cng nhn
vin c tnh chuyn nghip cao, c trnh chuyn mn nghip v v khoa hc
qun l tin tin, c sc cnh tranh ln.
+ T chc kinh doanh c hiu qu, ly hiu qu kinh doanh lm trng tm v
l thc o cho s pht trin bn vng ca chi nhnh.
4.1.2.2 Mc tiu pht trin ca chi nhnh n 2020.
Tip tc pht huy tc tng trng li nhun v m bo tnh hnh ti
chnh lnh mnh, khng ngng nng cao nng lc ti chnh, tip tc tng trng
nhanh hn tc bnh qun ca ngnh vi mc tiu cht lng v an ton.
+ Tng bc nng cao uy tn v thng hiu ca chi nhnh trn a bn tnh
Ph Th. Phn u pht trin c h thng dch v ngn hng vi cht lng dch
v v chm sc khch hng tt nht, c khch hng hi lng nht.
+ Tng trng d n tn dng tng xng vi tng trng ngun vn huy
ng trn c s m bo an ton vn v hiu qu kinh t cao.
+ M rng th trng, ch ng tm kim khch hng, nng cao nng lc
cnh tranh nhm to th ch ng trong vic chim lnh th phn ca chi nhnh.
+ Phn u 100% i ng cng nhn vin c trnh chuyn mn nghip v
gii, c phm cht o c, ch ng v sng to trong cng vic gp phn nng
cao cht lng dch v cho chi nhnh.
+ Pht trin chi nhnh tr thnh mt trong top 5 ngn hng c khch hng
ngng m v tn nhim nht ti tnh Ph Th v qun l, mi trng lm vic, vn
ha ngh nghip, chm sc khch hng, cht lng dch v.
Mt s ch tiu pht trin ca chi nhnh n nm 2020 nh sau:
- Tc tng doanh thu bnh qun t 40%/nm.
- Tc tng li nhun bnh qun t 20%nm.
- Tng trng huy ng vn t 30%nm.
- Tng trng tn dng bnh qun t 90%vn huy ng.
- T l n xu duy tr mc di 2%nm.
4.2 Mt s gii php nhm nng cao hiu qu kinh doanh ca chi nhnh
MHB tnh Ph Th
4.2.1. Hon thin chnh sch v tng cng hot ng marketing dch v
4.2.1.1 Cn c xut gii php
+ Cn c vo nh hng v mc tiu pht trin ca chi nhnh MHB Ph
Th n 2020.
+ Cn c vo thc trng hot ng kinh doanh ca chi nhnh MHB Ph Th
t nm 2009 -2011.
+ Cn c vo hiu qu kinh doanh v s nh hng bi cc nhn t ca
chnh sch marketing, n cc ch tiu hiu qu kinh doanh trong nhng nm qua.
4.2.1.2 Mc ch ca gii php
Hot ng kinh doanh khng th khng c th trng, c bit l trong nn
kinh t th trng c s cnh tranh ngy cng gay gt hin nay. Trong , marketing
dch v l s thch nghi l thuyt h thng vo th trng dch v, bao gm qu
trnh thu thp, tm hiu nh gi v tha mn nhu cu ca th trng bng h thng
cc chnh sch, cc bin php tc ng vo ton b qu trnh kinh doanh. V vy
chnh sch marketing c vai tr trong vic xy dng mi quan h lu di vi khch
hng hin ti, thu ht khch hng mi. Vi thc trng cn tn ti s yu km trong
chnh sch marketing ca chi nhnh MHB Ph Th, mc ch ca gii php l nhm
hon thin v thc hin tt chnh sch marketing, t chnh sch s tc ng nh

hng tch cc n cc ch tiu:
+ Ch tiu hiu qu ca hot ng cho vay.
+ Ch tiu hiu qu hot ng dch v.
+ Ch tiu hiu qu tng qut nh ROE; ROA, NIM, Li nhun/lao ng...
4.2.1.3 Ni dung thc hin gii php

pht trin th trng mt cch c hiu qu th chi nhnh MHB Ph Th
cn thc hin ng b cc gii php nh sau:
a. Gii php th nht: Xy dng li quy trnh v th tc cho vay
+ S cn thit phi xy dng li quy trnh th tc:
Quy trnh th tc trong c ch qun l hnh chnh ca Nh nc gy lng
ph khng nh cho x hi trong hng thp k qua, v lm cho ngi dn cm thy
ngn ngm mi khi i lm cc th tc hnh chnh. Quy trnh th tc cho vay ca chi
nhnh MHB Ph Th cng ang gp phi nhng kh khn tng t, nhng ch khc
mt im l do p dng chuyn mn ha vo trong hot ng cho vay khng ph
hp vi thc t, gy nh hng rt ln n hot ng cho vay trong nhng nm
qua. V vy, xy dng li quy trnh v th tc cho vay l bin php cn thit phi
c thc hin.
+ Cch thc thc hin gii php ny l:
- T chc li c cu b my nhn s mt cch hp l, nhm gim i tnh
cng knh, thiu linh hot trong cng vic.
- Xem xt li trnh t quy trnh lm vic ca mi khu, phn tch tnh hp l
v tnh khoa hc ca mi cng on, nh gi tnh hiu qu ca cng on.
- Xc nh thi gian cn thit ngn nht, c t cng on nht thc hin
c mt quy trnh vay vn bng vic ct b nhng cng on trung gian khng
cn thit.
- Thc hin cng vic kim nhim s gim thiu cc cng on v s cng
knh ca b my, v quy m hot ng cn nh. Nu khng kim nhim s lng ph
ngun nhn lc v khch hng phi thc hin quy trnh vay vn qua nhiu khu.
- V th tc: Gim bt cc h s giy t khng cn thit cho khch hng,
gim thiu thi gian cung cp h s, giy t, ho n chng t cho khch hng,
nh s sch ghi chp, ha n chng t...
+ Ngun lc thc hin: khng tn km chi ph, ngun nhn lc sn c ti
n v.
b. Gii php th hai: Thit lp h thng knh phn phi (m thm cc
phng giao dch):
+ S cn thit phi thit lp knh phn phi: H thng knh phn phi c
vai tr quan trng trong vic cung cp sn phm dch v kp thi ti khch hng,
tip cn khch hng mt cch nhanh chng, xm nhp th trng d dng... trong
khi a bn th trng hot ng ca chi nhnh MHB Ph Th li rng, manh
mn, nhng khch hng xa kh tip cn giao dch. V vy, chi nhnh MHB Ph
Th cn phi m ra cc phng giao dch nhm phn phi dch v rng khp, thun
tin cho khch hng.
+ Cch thc thc hin gii php:
- R sot li ton b th trng v khch hng hin c ca n v xc nh
nhu cu theo ngnh ngh v a bn sinh sng, t phn nhm i tng khch
hng theo tng khu vc v nhm ngnh ngh.
- Xc nh th trng trng im v th trng mc tiu trn c s xem xt
c im i sng, kinh t ca ngi dn mi khu vc, xem khu vc no c tm
nh hng mnh nht, c kh nng thu ht tng trng kinh t.
- So snh khong cch v a l gia chi nhnh hin ti vi cc khu vc c
th trng mc tiu, t la chn ni t cc im giao dch hp l nht c v
khong cch a l v tm nh nh hng n cc khu vc ln cn trong khong
thi gian di c th l 10 nm hoc 20 nm.
+ Ngun lc thc hin: m thm 1 im giao dch th chi ph thc hin

l 120 triu ng theo gi hin ti (vi mt bng thu). V vy nu m thm t nht
4 im giao dch s ht khong 480 triu ng, ngun nhn lc c th tuyn dng
thm v mt phn ngun lc ti n v.
c. Gii php th ba: p dng cc hnh thc xc tin bn hng
+ S cn thit phi thc hin gii php: Hot ng bn hng ngy nay
khng ch n thun l ch bn hng ti quy, m vic bn hng phi c thc hin
ch ng, linh hot thng qua cc hot ng xc tin bn hng. Xc tin bn hng
gip cho sn phm dch v ti c khch hng nhanh hn, kp thi hn v khch
hng s dng nhiu hn thng qua cc hnh thc xc tin bn hng. V vy, cc
hnh thc xc tin bn hng c vai tr quan trng v cn thit i vi chi nhnh
MHB Ph Th trong hot ng bn hng ca mnh.
- Tng cng cc hot ng qung co: y mnh qung b thng hiu hnh
nh ca chi nhnh MHB Ph Th mt cch hiu qu hn. iu ny hin ti chi
nhnh MHB Ph Th cha thc hin tt so vi cc ngn hng khc trn a bn.
tng cng qung co chi nhnh MHB Ph Th cn phi xy dng ni dung qung
co, thu cc cng ty lm qung co, t chc v qun l tt chng trnh qung co.
Hnh thc qung co c th l thng qua bo, i, ti vi, pht t ri, bng rn, bng
hiu pan, p phch tm ln cc trung tm dn c, khu cng nghip nhm
khuych trng cho cc khch hng bit v sn phm dch v ca chi nhnh MHB
Ph Th. Thng qua t ri, th ng cc ti liu tuyn truyn, Chi nhnh c th gii
thiu cc loi sn phm dch v vi nhng u im vt tri m ngn hng khc
khng c. Bn cnh , tham gia cc chng trnh ng h ngi ngho, chng
trnh th dc th thao, ng h ti nng tr...nhm y mnh qung b v chi nhnh
MHB Ph Th.
- Pht trin h thng phn phi bng vic ci thin phng thc bn hng,
ch ng t vn, tip th ti nh, qua in thoi, qua internet, nhm khuych trng
cc sn phm dch v ca ngn hng.
- Thc hin cc chng trnh khuyn mi nh: tng qu, quay s s, bc

thm trng thng...v phi c p dng rng ri khp trn ton b a bn nhm
to nn mt hnh nh tt p ca ngn hng lm cho khch hng cm thy hi lng
hn v t to ra tnh lan truyn cho tt c cc sn phm dch v ca ngn hng
c khch hng tin dng.
+ Ngun lc thc hin: Chi ph cho hot ng ny l 0,5%doanh thu. Hin
ti chi nhnh MHB Ph Th thc hin l 0,2% doanh thu trong khi mc trung
bnh ngnh l 0,45%.[ngun: www.vneconomy.vn].
d. Gii php th t: o to, nng cao nghip v v k nng cho i ng
nhn vin.
+ S cn tit phi thc hin gii php
Mun cho ngn hng hot ng kinh doanh c hiu qu th lao ng trong
ngn hng phi l lao ng c cht lng, c trnh chuyn mn nghip v, c k
nng thc hnh (nht l k nng giao tip vi khch hng), bit tch lu kinh
nghim trong cng vic v cp nht nhng kin thc mi. Hn th, cn phi o to
cho i ng nhn vin u t c kh nng k tha v pht huy kinh nghim ca
nhng ngi i trc. Nng cao trnh chuyn mn v k nng lm vic cho i
ng cn b cng chc l nng cao cht lng dch v, cng nh xy dng thng
hiu, uy tn ca ngn hng trn th trng. L mt ngn hng mi hot ng vi i
ng nhn vin phn ln cn non tr, yu nghip v v thiu k nng lm vic th
vic thc hin gii php ny l rt cn thit i vi chi nhnh MHB Ph Th trong
thi gian ti.
- Xy dng k hoch o to nghip v cho ngi lao ng bng cch m
cc kho o to bi dng ngn hn ph hp, ng thi khuyn khch h t hc
tp, bi dng.
- Thng xuyn m cc cuc hi tho nhm trao i nghip v, kinh nghim
cho ngi lao ng.
- Xy dng v hon thin ch h tr hc tp cho ngi lao ng trn

nguyn tc ngn hng v ngi lao ng cng ng gp.
- T chc cc cuc thi nghip v tay ngh gii cho cn b cng nhn vin
trong n v theo nh k, nhm cng c kin thc v k nng cho nhn vin.
- Ngn hng phi c nhng chnh sch khuyn khch tho ng vi cn b
cng nhn vin: Ngi lao ng lm vic v li ch tp th, nhng li chu trch
nhim c nhn ln nht khi c ri ro xy ra, chnh v vy Ngn hng phi c chnh
sch ng vin, khen thng, ng thi cng c hnh thc k lut i vi ngi lao
ng thiu trch nhim (pht, tr lng...). Chnh sch thng pht phn minh,
quyn li gn lin vi trch nhim, s l ng lc thc y ngi lao ng hon
thnh tt cng vic ca mnh v khng ngng n lc nng cao nghip v, cng hin
ht mnh v s pht trin ca Chi nhnh.
+ Ngun lc thc hin: Chi ph cho hot ng ny l 1%doanh thu. Hin
ti chi nhnh MHB Ph Th thc hin l 0,5%doanh thu, trong khi mc bnh
qun ngnh l 1% doanh thu[ngun: www.vneconomy.vn]/
e. Gii php th nm: a dng ho v nng cao cht lng cc sn phm.
Trong iu kin Vit Nam gia nhp T chc thng mi th gii (WTO),
dch v ngn hng c d bo s l dch v cnh tranh khc lit khi vng bo h
cho ngn hng thng mi trong nc khng cn. V vy, cho cc dch v ngn
hng MHB chi nhnh Ph Th sc cnh tranh vi cc ngn hng khc trong
nc, cng nh ngn hng nc ngoi trong giai on hi nhp th cn phi pht
trin dch v c v s lng ln cht lng. Hon thin cc sn phm dch v hin
c v pht trin dch v mi c th nh:
+ Dch v huy ng vn cn a dng ho k hn i km chnh sch li sut
nh: tin gi vi li sut bc thang, m ra kh nng chuyn nhng s tin gi,
thc hin gi mt ni rt nhiu ni
- Nghin cu p dng nhiu hnh thc huy ng mi nh loi tin gi hu
tr, tit kim c mc ch.
+ Dch v tn dng cn gim bt cc th tc hnh chnh gip cc khch

hng c c hi tip cn vn ngn hng.
- M rng cho vay tiu dung, cho vay sa cha chim lnh th trng
khch hng c nhn qua cho vay trc tip hoc phi hp vi cc cng ty u t.
f. Gii php th su: Ci thin cch thc nh gi sn phm n nh
gi bn hp l (Li tin cho vay v cc ph dch v khc) cnh tranh thp hn
cc ngn hng khc trn a bn v p dng chnh sch gi mm do, linh hot.
Cch thc nh gi ca n v hin nay phn ln da trn i th cnh tranh,
theo quy nh ca Nh nc ch cha da trn gi tr thc t ca sn phm dch
v cung cp cho khch hng, theo mc ri ro, theo a im nn trong nhiu
trng hp gi bn sn phm s khng hp l. Do vy n v cn phi lng ho
c ri ro cho tng i tng khch hng, tng loi cho vay. Tng cng hot
ng Marketing nhm thm d th trng, cho bn sn phm vi nhng nhm
khch hng khc nhau. Pht trin hnh thc cung cp dch v trn gi. Khi cung cp
mt nhm sn phm dch v trn gi c th khch hng s phi tr ph cao hn
sn phm ny, nhng li c hng gi thp hn sn phm khc, trong khi n
v c iu kin thu ht khch hng m thu nhp li khng gim, thm ch c th
tng do khch hng mun nhn c sn phm c tnh tin ch cao, nn sn sng tr
ph cao
4.2.1.4 Kt qu mong i ca gii php
Gii php c thc hin s tc ng lm thay i thc trng, cn hn ch
ca chi nhnh MHB Ph Th thng qua bng so snh thc trng trc v sau khi
thc hin gii php nh sau:
Ni dung
Thc trng
Quy trnh, th tc
cho vay
Trnh chuyn
mn, k nng
nghip v
Knh phn phi
Rm r cha hp l
v thiu khoa hc
Cha c kinh nghim,
thiu tnh chuyn
nghip
Knh phn phi hn
Kt qu ca gii php
Gn nh, hp l v khoa hc
Nng cao trnh nghip v, k
nng lm vic, to tnh chuyn
nghip trong cng vic
Knh phn phi hp l, m rng
Xc tin bn hng
ch, cha hp l lm
mt c hi khai thc
th trng
Cn yu, cha tc
ng mnh n hnh
nh, thng hiu
th trng, tip cn th trng v

cung cp dch v tt hn
Tc ng tch cc n hnh nh
v thng hiu ca n v, thu
ht khch hang s dng dch v
ca n v nhiu hn
T kt qu ca gii php s lm thay i cc ch tiu sau:

+ Tng ch tiu hiu qu hot ng cho vay, c th:
Thc hin tt gii php s p ng nhu cu a dng ca khch hng, vic
tip cn khch hng tt hn, cung cp sn phm kp thi, nng cao kh nng cnh
tranh, t thu ht c nhiu khch hng vay vn, tng quy m d n cho vay,
tng doanh thu li t hot ng cho vay. Cc yu t ny tng ln s tc ng lm
tng hiu qu ca hot ng cho vay ca Chi nhnh.
+ Tng ch tiu hiu qu hot ng huy ng vn, c th:
Thit lp knh phn phi v xc tin bn hng s gip chi nhnh d dng tip
cn vi nhiu ngun vn huy ng vi li sut thp, ng thi qung b hnh nh,
gii thiu sn phm ti c khch hng, t s thu ht c khch hng nhiu
hn. Vi kt qu s lm tng quy m huy ng vn, gim chi ph li huy ng,
t gp phn nng cao hiu qu hot ng huy ng vn.
+ Tng ch tiu hiu qu hot ng dch v, c th:
a dng ha sn phm cho vay khng ch lm tng d n cho vay m cn
thu c thm rt nhiu cc loi ph dch v, do khch hng s dng thm cc dch
v khc km theo, thm vo vic m thm cc phng giao dch s to iu kin
cho nhiu khch hng khu vc xa hn c th tip cn c cc sn phm dch v
ca Chi nhnh. Nh vy, thc hin tt gii php s lm tng doanh thu dch v, t
nng cao hiu qu cho cc ch tiu hot ng dch v.
+ Tng ch tiu hiu qu sinh li
Khi ch tiu hiu qu ca hot ng cho vay, hot ng huy ng vn v hot

ng dch v tng ln s lm tng doanh thu v gim chi ph, li nhun tng ln, t
lm cho hiu qu ca cc ch tiu ROE, ROA tng ln.
Kt lun: Thc hin tt gii php s gp phn em li li ch cho ngn hng,
cho khch hng v cho c x hi, c th:
+ i vi ngn hng:
- Xy dng c thng hiu, uy tn trn th trng.
- Nng cao nng lc cnh tranh vi cc i th khc trn th trng.
- Gip cho ngn hng kinh doanh c hiu qu l nn tng cho s pht trin
bn vng lu di.
+ i vi khch hng:
. Tha mn nhu cu khi s dng cc sn phm dch v ca ngn hng.
- Khch hng c y thng tin trn th trng la chn sn phm dch
v tin cy.
- Khch hng c c hi v d dng tip cn c ngun vn vay, cng nh s
dng cc sn phm dch v tin ch ca ngn hng.
- Khch hng c t vn min ph v c nhiu li ch hn khi ngn hng
thc hin cc chng trnh khuyn mi, tng qu, hi lc...
- Khch hng c s dng cc sn phm dch v tt nht vi chi ph phi tr
thp nht
+ i vi nn kinh t v x hi:
- Cung cp cho nn kinh t nhiu sn phm hng ha dch v ca ngn hng,
gip cho nn kinh t hot ng vn hnh mt cch ng b v nhp nhng hn.
- Cung cp cho nn kinh t mt lng vn u t di do, t ngun vn nhn
ri huy ng c trong x hi thng qua th trng.
- Kch thch cc ngn hng c ng lc cnh tranh, pht trin to ra mt th
trng ti chnh hng mnh cho nn kinh t hot ng c hiu qu.
- Ngn hng kinh doanh c hiu qu, gp phn ng gp ngn sch cho nh
nc.
4.2.2 Gii php nng cao nng lc qun tr

4.2.2.1 Cn c thc hin gii php
+ Cn c vo nh hng pht trin ca Chi nhnh.
+ Cn c vo thc trng v nng lc qun tr trong hot ng kinh doanh ca
Chi nhnh.
+ Cn c vo mc cnh tranh ngy cng khc lit trn th trng, i hi
vic nng cao nng lc qun tr l cn thit v cp bch.
Mc ch ca gii php l nhm khc phc nhng mt cn hn ch trong cng
tc qun tr ca Chi nhnh trong thi gian qua, trn c s , nng cao nng lc
cnh tranh vi cc ngn hng khc bng cc chnh sch hu hiu, gim thiu chi ph
v ri ro, gp phn nng cao hiu qu kinh doanh thc hin t c mc tiu
ra, theo nh hng pht trin.
4.2.2.3 Ni dung thc hin gii php
a. Xy dng cc chnh sch hp l, m bo tnh hiu qu.
+ S cn thit phi thc hin gii php: Mi ngn hng c mt c im
ring, c tim lc khc nhau, nhng u c chung mc tiu cui cng vn l m
bo tnh hiu qu. t c mc tiu , cc ngn hng lun phi xy dng
nhng chnh sch cht lng cho hot ng kinh doanh ca mnh, nhng vic xy
dng chnh sch li ph thuc vo tim lc ti sn ngun vn, c s vt cht v
ngun nhn lc v c bit ph thuc vo nng lc ca nh qun tr trong vic xy
dng chnh sch. Trong tnh hnh nn kinh t lun bin ng, s cnh tranh ngy
cng gay gt th vic a ra cc chnh sch hp l, hiu qu l vn rt quan trng
lin quan n s tn vong ca n v. V vy, xy dng chnh sch l gii php
quan trng v cn thit i vi ngn hng hin nay.
- Xem xt nh gi li tim lc v ti chnh, nhn lc, li th ca Chi nhnh,
nh v li v tr ca Chi nhnh ang ng u trn th trng cnh tranh.
- Xem xt tnh hnh kinh t x hi, chnh sch ti chnh ca nh nc, s pht
trin trong lnh vc ngn hng trong nhng nm gn y, thng qua cc thng tin
ny c c s d on, d bo xu hng pht trin chung, tm kim c hi v
phng nga ri ro trong tng lai c th xy ra, lm c s cho vic xy dng chnh
sch.
- nh gi li nhng yu km ca chnh sch ang tn ti trong nhng nm
qua nh hng khng tt n hiu qu kinh doanh ca n v, bng vic nh gi
li nhu cu ca khch hng v kh nng p ng ca khch hng theo chnh sch
ca ngn hng.
- Thu thp thng tin v cc chnh sch ca cc ngn hng khc, c bit l cc
ngn hng i th ang thc hin.
- So snh chnh sch ca Chi nhnh vi chnh sch ca cc ngn hng i th
tm ra nguyn nhn cn hn ch, bt cp khng hiu qu ca chnh sch gy tc
ng.
Trn c s xy dng chnh sch hp l, va p ng c nhu cu khch
hng, va ph hp vi tim lc ca n v v m bo tnh cnh tranh, ng thi d
bo c nhng c hi v thch thc c th xy ra trong tng lai, l iu kin
quan trng nng cao hiu qu kinh doanh cho ngn hng.
+ Ngun lc thc hin gii php: khng tn chi ph, s dng ngun nhn lc
sn c ca n v.
b. Nng cao kinh nghim qun l v k nng t duy
+ S cn thit phi thc hin gii php:
Trong hot ng kinh doanh th vai tr lnh o ca nh qun tr l rt quan
trng, bi v h l nhng ngi li c cn thuyn hng ti bn b thnh cng. Do
vy, t c mc tiu th mi nh qun tr khng th thiu i nhng kinh
nghim qun l v kh nng t duy ca mnh, c bit trong tnh hnh kinh t lun
bin ng, s cnh tranh gia cc ngn hng ngy cng gay gt, th kinh nghim
qun l v k nng t duy l cng c nh qun l a ra nhng quyt nh sng
sut, kp thi, nm bt c thi c v phng ri ro c th xy ra, t em li

s thnh cng cho t chc.
- Mi nh qun tr phi t ti o to v b sung trnh kin thc nng
cao tm hiu bit v ngnh, lnh vc, b phn mnh ang qun l.
- C cn b lnh o i o to v bi dng, thng qua cc kha o to
qun l dnh cho nh qun l trong v ngoi nc.
- Tham d cc cuc hi tho v kinh nghim v k nng qun l dnh cho cp
lnh o, thng xuyn t chc trong h thng ngn hng pht trin Nh BSCL.
- i tham quan, hc hi kinh nghim qun l ca mt s Chi nhnh kinh
doanh c hiu qu nht trong h thng ngn hng pht trin Nh BSCL.
- Rn luyn k nng t duy, k nng phn on, k nng sng to trong cng
tc hoch nh, t chc thc hin v kim tra trong cng vic qun l ca mnh.
- o to bi dng kinh nghim v k nng qun l cho lc lng cn b
ngun c kh nng k cn trong tng lai.
+ Ngun lc thc hin gii php: Chi ph cho hot ng ny l 0,2% doanh
thu. Hin ti chi nhnh MHB Ph Th thc hin l 0,1% doanh thu trong khi mc
trung bnh ngnh l 0,2% doanh thu. [ngun: www.vneconomy.vn]. Ngun nhn
lc sn c ca Chi nhnh.
4.2.2.4 Mong mun kt qu ca gii php
Gii php c thc hin s tc ng n nng lc qun tr ca chi nhnh
MHB Ph Th c th hin qua bng so snh sau:
Ni dung
Thc trng
Kt qu ca gii php
Qu cht ch, cng nhc, Chnh sch hp l, ph hp

thiu linh hot, khng ph vi tim lc ca n v cng
hp vi thc t.
nh kh nng p ng ca
khch hng ng thi to ra
nng lc cnh tranh cao.
Kinh nghim qun Cn thiu kinh nghim Nng cao kinh nghim qun
l, k nng t duy qun l, k nng t duy l cng nh k nng t duy,
cha cao, mt nhiu c nm bt c nhiu c hi,
Chnh sch kinh
doanh
hi kinh doanh, tng chi phng nga ri ro, gim thiu

ph, gim hiu qu kinh chi ph tng hiu qu kinh
doanh.
doanh.
Thc hin tt gii php s tc ng thay i cc ch tiu hiu qu kinh doanh
sau:
+ Nhm ch tiu hot ng cho vay: Thc hin tt gii php, Chi nhnh c
c nhng chnh sch hp l hn, kh nng thu ht c khch hng nhiu hn, t
lm tng d n cho vay v tng doanh thu li vay. Cc kt qu ny tng ln s
lm cho ch tiu d n vay trn huy ng v ch tiu d n vay trn lao ng bnh
qun cng tng ln.
+ Nhm ch tiu huy ng vn: Thc hin tt gii php, Chi nhnh c c
cc chnh sch huy ng vn linh hot hn, vi kinh nghim qun l v kh nng t
duy cao, kh nng phn on v d bo tt v s bin ng th trng, a ra nhng
quyt nh chnh xc, kp thi lm gim bt c chi ph huy ng vn vay. Chi ph
vn huy ng gim s lm cho ch tiu hiu qu ca hot ng huy ng vn tng
ln, gp phn nng cao hiu qu kinh doanh cho Chi nhnh.
+ Nhm ch tiu tng qut: ROE, ROA, NIM...Gii php c thc hin tt
s lm tng doanh thu li vay, gim chi ph huy ng, tng thu nhp dch v s lm
tng li nhun, t nng cao hiu qu ca cc ch tiu ROE, ROA, NIM....
Kt lun: Thc hin tt gii php s em li li ch cho ngn hng, khch
hng v x hi, c th:
- i vi ngn hng:
. C c i ng lnh o qun l gii c tm nhn chin lc, c c phn
on v kh nng t duy.
. Xy dng c h thng cc chnh sch cht lng ph hp nhu cu ca
khch, m bo kh nng cnh tranh.
. Nng cao hiu qu kinh doanh cho n v, to pht trin cho chi nhnh
ngy mt ln mnh.
- Li ch i vi khch hng:
. Chnh sch hp l, s to ra s thng thong hn, khch hng s dng sn

phm dch v ca ngn hng cng d dng hn, t em li s tha mn cho
khch hng nhiu hn.
. Nng lc qun tr tt s gim c chi ph kinh doanh, Ngn hng s c
nhiu chng trnh khuyn mi hp dn hn lm tng li ch thm cho khch hng.
. Nng lc qun tr tt, khch hng c s dng sn phm dch v ca ngn
hng vi cht lng tt nht m khng lm tng chi ph dch v.
- Li ch i vi nn kinh t v x hi:
. Xy dng c h thng ngn hng cht lng t tiu chun quc t, gp
phn gip cho cc ngn hng trong nc c sc mnh cnh tranh vi cc ngn
hng nc ngoi, ng thi cung cp cho nn kinh t cc dch v ngn hng tt nht
p ng nhu cu ca x hi trong s hi nhp kinh t quc t.
. To ra c nhiu sn phm c cht lng cao, gim thiu c nhiu chi
ph khng cn thit cho x hi.
. ng gp ngn sch cho nh nc gp phn xy dng v pht trin t nc.
4.2.3 Gii php s dng chi ph hot ng hp l v tit kim
4.2.3.1 Cn c ca gii php
- Cn c vo nh hng v mc tiu pht trin ca chi nhnh.
- Cn c vo thc trng hot ng kinh doanh ca chi nhnh nm 2009-2011.
- Cn c vo hiu qu s dng chi ph hot ng ca chi nhnh 2009 2011.
Trong hot ng kinh doanh dch v ngn hng th chi ph hot ng chim t
l kh ln trong tng chi ph, do vic s dng chi ph hot ng mt cch hp l
v khoa hc s gip cho Chi nhnh tit kim c chi ph hot ng kinh doanh.
Vi thc trng kinh doanh ca Chi nhnh trong 3 nm qua, ta thy chi ph hot ng
lun tng ln lm gim hiu qu kinh doanh ca n v. Chnh v vy, mc ch ca
gii php l nhm s dng chi ph hot ng c hiu qu hn, t tc ng n
ch tiu tng chi ph v cc ch tiu hiu qu kinh doanh khc nh ch tiu ROE,
ROA,....
4.2.3.3 Ni dung gii php

+ S cn thit phi thc hin gii php: Chi ph hot ng l loi chi ph
gin tip nhng li c nh hng rt li n hiu qu kinh doanh ca ngn hng.
Loi chi ph ny khng c doanh thu nhng n li c tr trc tip vo li nhun
kinh doanh, do tit kim c chi ph hot ng s lm tng thm li nhun. T
thc trng hot ng ca Chi nhnh MHB Ph Th cho thy, trong nhng nm qua
chi ph hot ng ca Chi nhnh lun mc cao, l nguyn nhn lm gim hiu qu
kinh doanh ca n v. V vy, gii php s dng hiu qu v tit kim chi ph hot
ng c ngha quan trng v cn phi c thc hin i vi chi nhnh.
+ Cch thc thc hin gii php: s dng chi ph hot ng mt cch c
hiu qu th Chi nhnh cn phi thc hin mt cch ng b theo trnh t ca ni
dung sau:
- Lp k hoch chi ph hot ng mt cch c th v ph hp vi k hoch
hot ng kinh doanh ca chi nhnh, nhm ch ng trong vic s dng chi ph
hot ng mt cch hiu qu, gim thiu c nhng chi ph khng cn thit, trnh
tht thot v lng ph trong vic s dng chi ph. thc hin ni dung ny Chi
nhnh cn thc hin nh sau:
. R sot li ton b chi ph hot ng pht sinh ca chi nhnh trong 3 nm
qua, trn c s phn loi c th cc loi chi ph trong chi ph thng xuyn v
chi ph bt thng.
. Phn tch tm quan trng ca mi loi chi ph theo cng vic v sp xp
tm quan trng theo trnh t t cao xung thp.
. Thng qua k hoch hot ng kinh doanh ca Chi nhnh, ng thi da
trn tm quan trng ca mi loi chi ph, lp k hoch s dng chi ph c th theo thi
gian v cng vic, u tin s dng chi ph quan trng v cn thit trc lp k
hoch, ct gim bt mt s chi ph khng thit yu a vo k hoch chi ph d phng.
. Cui mi thng nh gi li hiu qu ca chi ph hot ng thng qua kt
qu s dng chi ph tng hay gim so vi k hoch, phn tch tm hiu nguyn nhn
tng, gim. Trn c s iu chnh chi ph cho hp l, ph hp vi tnh hnh kinh

doanh ca n v.
- Nng cao nng lc qun l iu hnh ca Ban lnh o n v. Vai tr qun
l, iu hnh c ngha cc k quan trng trong vic gim thiu chi ph pht sinh
v phng nga ri ro cho Chi nhnh. Nh qun l gii s t chc thc hin kinh doanh
tt, d on v phng nga c cc ri ro c th sy ra, kim sot v iu hnh kinh
doanh mt cch cht ch khng gy lng ph v tht thot ti sn cho n v.
- Nng cao thc v trch nhim ca cn b cng nhn vin trong vic s
dng ti sn ca n v trong cng vic nh: s dng my mc trang thit b mt
cch hp l, nhm tit kim trong vic s dng in, nc, vn phng phm, bo
qun my mc thit b v cc vt dng lm vic.
.2.3.4 Li ch mong i t gii php.
Di y l bng so snh gia thc trng c v tnh hnh mi thy r s tc
ng ca gii php.
Ni dung
Thc trng
Kt qu ca gii php
K hoch chi ph C k hoch nhng cha c C k hoch c th, xc nh

hot ng
th, cha xc nh th t u th t mc quan trng ca
tin cho tng loi chi ph, khi tng loi chi ph, trong
pht sinh kh ct gim lm trng hp c th ct gim.
tng chi ph.
Nng lc qun l, Cha cao, cn gy nhiu lng S dng hiu qu, tit kim
iu hnh
ph.
chi ph.
thc trch
thc cha cao, lng ph
Nng cao thc, tit kim
nhim ca ngi
ngun lc.
ngun lc.
lao ng
Nh vy nu gii php c thc hin s tc ng lm thay i cc ch tiu sau:
+ Ch tiu li nhun/chi ph hot ng: S dng hiu qu v tit kim chi
ph hot ng s lm gim chi ph hot ng v tng li nhun, t lm cho ch
tiu li nhun/chi ph hot ng tng v tng hiu qu kinh doanh cho n v.
+ Ch tiu sinh li nh: ROE; ROA;NIM ch tiu li nhun/lao ng: khi
chi ph hot ng gim xung, th li nhun kinh doanh s tng ln, t lm tng
cc ch tiu sinh li ROA,ROE, NIM...
Kt lun: Thc hin gii php s mang li li ch i vi ngn hng, khch

hng v x hi.
- i vi ngn hng: S dng hiu qu, tit kim chi ph s lm tng li
nhun t nng cao hiu qu kinh doanh cho ngn hng.
- i vi khch hng: Tit kim c chi ph s lm tng li nhun, do
Ngn hng c iu kin tng cc chng trnh khuyn mi nhiu hn, u t
nng cao cht lng dch v tt hn v mang li nhiu li ch cho khch hng hn.
- i vi x hi: Tit kim chi ph l tng li nhun t ngn hng ng
gp ngn sch cho nh nc nhiu hn gp phn xy dng v pht trin t nc.
KT LUN
Vic phn tch nng cao hiu qu kinh doanh ti Chi nhnh MHB Ph Th
l mt cng vic rt cn thit v quan trng. Nhng cng rt kh khn v phc tp,
bi hot ng kinh doanh Ngn hng chu tc ng ca nhiu yu t, nht l trong
iu kin nn kinh t t nc ang trong giai on hi nhp. L mt n v hot
ng kinh doanh trn a bn tnh, MHB chi nhnh Ph Th cng b gii hn bi
nhiu yu t c th v t nhin x hi, va chu s cnh tranh gia cc Ngn hng
vi nhau. Trong phm vi ca lun vn, tc gi h thng ho cc kin thc c bn
lin quan n lnh vc nghin cu, trn c s , phn tch thc trng hot ng v
hiu qu kinh doanh ca chi nhnh MHB Ph Th. T , xut mt s gii
php nhm nng cao hiu qu kinh doanh ti n v nghin cu.
Lun vn hon thnh c cc mc tiu nghin cu t ra. Do nng lc,
trnh v thi gian c hn, vic nghin cu ti c th cha tht thu o, cc
gii php ra c th cha y , nhng tc gi tin rng, nu c p dng
chng s gp phn nng cao hiu qu kinh doanh ca Chi nhnh MHB Ph Th v
c th lm ti liu tham kho cho n v khc. Nhng do tnh phc tp ca ti
v kh nng cn hn ch nn bn lun vn ny c th cn thiu st. Tc gi mong

mun nhn c s ch bo, thng cm ca cc thy c, Ban lnh o trong n v
v cc bn ng nghip tc gi c th hon thin hn lun vn tt nghip cao
hc ca mnh.
TI LIU THAM KHO

1. John Quelch, bn dch 2008, Marketing hin i-Kinh nghim ton cu,
NXB Tri thc, H Ni.
2. Lut cc t chc tn dng s 47/2010/QH12 ngy16 thng 6 nm 2011.
3. Hunh Li (2003), K ton qun tr, NXB Thng K
4. Philip Kotler, bi ging 17/8/2007 ti TP.HCM, Marketing mi cho thi i
mi. T chc Gio dc PACE Vit Nam.
5. Vn Phc (2005), Khoa hc qun l hot ng kinh doanh, NXB Khoa
hc v K thut, H Ni.
6. Vn Phc (2005), Qun l nhn lc ca doanh nghip, NXB Khoa hc
v K thut, H Ni.
7. Nguyn Tn Phc (1999), Qun tr chin lc v chnh sch kinh doanh,
NXB ng Nai.
8. Ng Vn Qu (2003), Qun l v Pht trin ti chnh, NXB Khoa hc k

thut, H Ni.
9. Nguyn Hi Sn (2005),Qun tr Ti chnh, NXB Ti Chnh.
10. Nguyn Vn Thanh, gio trnh Marketing dch v.
11. Nghim S Thng, gio trnh kinh doanh NHTM, Qun l ti chnh.
12. Phan Thng (2001), Qun tr hc, NXN Thng K.

Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh tại Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Phú Thọ

Uploaded by

Document Information

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh tại Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Phú Thọ

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

I HC THI NGUYN

TRNG I HC KINH T & QUN TR KINH DOANH

GII PHP NNG CAO HIU QU KINH DOANH

Chuyn ngnh: Qun l kinh t

Thi Nguyn - 2013

kinh doanh ca doanh nghip l n v nghin cu, m cn c th lm ti liu tham

S ha bi Trung tm Hc liu - HTN

nhm mc tiu li nhun.

[Ngun: Lut cc t chc tn dng s 47/2010/QH12

ngy16 thng 6 nm 2010, iu 4, khon 3].

mang theo tin gp ch n, gp ngi phi thanh ton d gn hay xa m h c

1.1.3.2 Hot ng cho vay v dch v tn dng

Gp vn v mua c phn: Cc NHTM c dng vn iu l v qu d tr

1.1.4 c im ca ngn hng thng mi

xa c hiu qu. Ngoi ra, iu ny cng i hi ngn hng t nh gi c kh

V mt lng: Hiu qu kinh doanh biu hin mi tng quan gia kt qu

Ch tiu ny th hin trong thi gian nht nh c 1 ng vn ch s hu s

S ha bi Trung tm Hc liu - HTN

Li nhun sau thu

Ch tiu ny th hin 1 ng ti sn trong thi gian nht nh to ra c bao

Nng sut lao ng

Tng ti sn bnh qun

1.2.2 Hiu qu kinh doanh trong cc ngn hng thng mi

s tin cho vay x li sut cho vay

* S tin thu hi v n xu: trong N xu (NPL) ca ngn hng c

Ti sn c sinh li = Tng ti sn c (tin mt + Ti sn c nh)

T s ny cho bit mt ng ti sn c sinh li s thu v c bao nhiu

T l n xu trn tng d n l t l nh gi cht lng tn dng ca t

S ha bi Trung tm Hc liu - HTN

+Khch hng: Khch hng l mt trong nhng nhn t bn ngoi c s

kinh doanh l rt kh khn. V vy, bn thn ngn hng cn phi y mnh tc

doanh, do nhu cu vay vn cng nh s dng cc dch v khc ca ngn hng

* Li sut: Ngn hng Nh nc cng b li sut ti cp vn, li sut c bn

nn cc ngn hng lun phi a dng ha cc sn phm dch v, nhm p ng nhu

1.3 C s thc tin v hot ng ngn hng

Mc d mi nc c c th ring, nhng cc nc ASEAN thc hin

NHNN c c ch cho php NHTM c iu chnh k hn tr n, gia hn

- Mi trng php l ngy cng hon thin vi h thng cc vn bn di

S ha bi Trung tm Hc liu - HTN

CHNG 2: PHNG PHP NGHIN CU

l NH nng nghip v pht trin nng thn tnh Ph Th; NHTMCP u t v PT

Cc ti liu ny cung cp nhng thng tin cn thit cho phn nghin cu c

thay i ca ch tiu kinh t so k gc. Cng vi cc ch tiu khc, ch tiu ny phn

S ha bi Trung tm Hc liu - HTN

MHB Chi nhnh Ph Th l mt chi nhnh cp I c thnh lp theo

Thanh Sn vo ngy 11/03/2011.Trong ngy u khai trng huy ng c gn

3.1.3 C cu t chc ca MHB chi nhnh Ph Th

- Cao ng, trung cp

S ha bi Trung tm Hc liu - HTN

(Ngun : Bo co ca Chi nhnh MHB Ph Th )

S ha bi Trung tm Hc liu - HTN

Chi cho hot ng

(Ngun: Bo co ca Chi nhnh MHB Ph Th )

S ha bi Trung tm Hc liu - HTN

S ha bi Trung tm Hc liu - HTN

3.1.5 Ngun lc ti chnh ca chi nhnh MHB Ph Th

S ha bi Trung tm Hc liu - HTN

S ha bi Trung tm Hc liu - HTN

(Ngun: Bo co ca chi nhnh MHB Ph Th )

m cng nh vic xy dng thng hiu v to ra sc cnh tranh vi cc ngn hng

phn tch hiu qu ca nhm ch tiu ny trc tin ta i vo so snh

tc tng ca ti sn nng cao hiu qu ca ch tiu ROA l mt kt qu ng

S ha bi Trung tm Hc liu - HTN

Bng 3.5.a Bng ch tiu sinh li ca CN MHB Ph Th v VP bank tnh Ph