Professional Documents
Culture Documents
الاحتيال المصرفي بطاقات الائتمان1
الاحتيال المصرفي بطاقات الائتمان1
البطاقات االئتمانية
المحاضر
قاسم الشريف
12/08/21 2
مواضيع الدورة
مقدمة في البطاقات وأهميتها للعميل وللبنك
12/08/21 3
مواضيع الدورة
ما الذي سيحمله المستقبل من تطورات بمنتج البطاقات
االحتيال المصرفي تعريفه وأنواعه
ظهور مفهوم قرصنة المعلومات والحاسوب
االحتيال بالبطاقات االئتمانية
االحتيال ومن المسئول عن محاربته
أنواع االحتيال ببطاقات االئتمان وطرق الوقاية منها
كيف تتم السرقة والقرصنة من اجهزة الصراف اآلليATM
حلول فى مواجهة قرصنة اجهزة الصراف اآللي
حلول شركة NCRالمسماة “ ” Self - Serv
بيانات بطاقات االئتمان عرضة للبيع والقرصنة على مواقع
االنترنت
نصائح لمستخدمي الصراف اآللي للحد من االحتيال
ما العمل إذا وقعت ضحية االحتيال؟؟
12/08/21 4
ما هي البطاقات االئتمانية؟
البطاقة االئتمانية :هي بطاقة بالستيكية تحمل مواصفات معينة مقبولة
عالميا حسب الجهة المصدرة و تلقى قبوال لدى طرف ثاني وهم التجار
كبديل عن النقد وكوسيلة ائتمان (ضمان ) تكفل فيها الجهة المصدرة
والتى قد تكون بنكا حامليها بدفع قيم مشترياتهم او سحوباتهم للجهات
المعتمدة لديها خالل مدة معينة مقابل الحصول على فوائد وعموالت
منظمة من خالل عقود ما بين اطراف العالقة بالبطاقة .
ويعتقد كثيرون أن البطاقات االئتمانية ستحل محل النقود بشكل نهائي
عاجالً أم آجالً بل ويطلقون عليها اسم النقود البالستيكية.
وقد وصل حجم استعمال بطاقات االئتمان والخصم في المعامالت التجارية
األمريكية إلى ما يزيد على 2,4تريليون دوالر وحوالي 0,5تريليون
دوالر لكافة المعامالت المالية اإللكترونية األخرى التي تتضمن التحويالت
وخدمات الدفع الخاصة باإلنترنت ،وذلك مقابل حوالي 3,4تريليون دوالر
للتعامل بالعمالت الورقية والنقدية ،وبذلك ش ّكل حجم التجارة اإللكترونية
مجتمعة – والتي ُيطلق عليها عموما ً اسم “صناعة الدفع المالي
اإللكتروني” – ما نسبته %46من إجمالي حجم التجارة األمريكية
12/08/21 5
البطاقات :من المقايضة الى الذكاء
تطور وسائل الدفع عبر التاريخ()1
12/08/21 6
تطور وسائل الدفع عبر التاريخ()2
جاء تطور ادوات الدفع(بما فيها النقد) تاريخيا
نتيجة تطور الحياة وأدواتها والحاجة لوجود
وسيلة تبادل للمنافع المختلفة التى تلبى حاجاتهم
والمحافظة عليها من الضياع والسرقة وقد تطورت
على النحو التالي:
المقايضة (سلعة بسلعة). .1
ظهور المسكوكات الذهبية والمعدنية. .2
االوراق النقدية عام .1656 .3
االوراق التجارية كالشيكات والكمبياالت. .4
البطاقات االئتمانية بشكل عام بأشكالها البدائية منذ .5
عام 1920والبدء الفعلى منذ . 1950
وسائل الدفع االلكترونية المستخدمة بالتجارة .6
االلكترونية واالنترنت .
12/08/21 7
نبذة عن نشأة البطاقات االئتمانية))1
البطاقات طريقة حديثة للدفع ولدت على مائدة عشاء
أمريكية...وغزت العالم .
البطاقات تطبيق جديد لمبدأ قديم قائم على التبادل.
12/08/21 8
نبذة عن نشأة البطاقات االئتمانية))2
مقابل %7لكل عملية شراء و3دوالرات اشتراك سنوي
وقد بلغ عدد المشتركين االوائل بها 100وقد كانت
البطاقة مقبولة لدى 14مطعم فى مدينة نيويورك
االمريكية وكانت البطاقة مصنوعة من الورق المقوى
وعلى خلف البطاقة اسماء جميع الشركات المشاركة
مطبوعة.
عام 1951اصدر بنك ناشونال فرانكلين بطاقة سميت
ببطاقة ناشونال االئتمانية ثم ظهرت بطاقتي أمريكان
إكسبرس وبنك أوف أمريكا (والتى سميت فيما بعد
ببطاقة الفيزا)عام .1958
وكان أول ظهور لماستر كارد في منتصف عام 1966م
عندما اتحدت مجموعة من المصارف المانحة لبطاقات
االئتمان ،لتطلق البطاقة ماستر تشارج.
12/08/21 9
نبذة عن نشأة البطاقات االئتمانية))3
وتزايد الطلب على بطاقات االئتمان في الواليات المتحدة
األمريكية السيما من قبل أولئك الذين تتطلب طبيعة عملهم
التنقل بين المدن بحيث ال يمكنهم التعامل مباشرة مع
حساباتهم البنكية وقد انتشرت البطاقات فى المملكة المتحدة
واروبا ومن ثم انتقلت لتعم العالم اجمع .
وتمتلك شركات أمريكان اكسبريس وسيتي وديسكفر وماستر
كارد وفيزا الحصص الكبرى من أسواق بطاقات االئتمان في
العالم.
وتعد فيزا إنترناشيونال سيرفس أسو سيشن تجمعا ً ألكثر من
21مؤسسة مالية تتخصص في إطالق وتسويق بطاقات فيزا
التي بدأت إصدارها في عام 1976م وبالتالي تعتبر اكبر
شركة بطاقات عالمية خاصة مع اصدارها لبطاقة الحسم
الفوري فيزا الكترون والتي من الممكن استخدامها بأكثر من
مليون جهاز صراف الي حول العالم وماليين منافذ البيع .
12/08/21 10
ما هي شركة فيزا وماستر كارد
هي شركات غير ربحية تهدف الى مساعدة البنوك
األعضاء في اصدار البطاقات وقبولها حول
العالم ،وتسهيل مرور الحركات التي تتم على
البطاقات حول العالم .
تصدر القوانين والسياسات الخاصة بقبول
وإصدار البطاقات التي يتم وضعها من قبل هذه
الشركات .
ومقبولة ب 160دولة حول العالم ويتعامل معها
21الف مصرف وعدد بطاقاتها المصدرة تجاوز
1.5مليار بطاقة ،وقيمة معامالتها المالية نحو 4
تريليونات دوالر في السنة.
فيزا االردن مكونة من 20بنك وتملك حوالي
650جهاز صراف الي وآالف منافذ البيع.وهي
جزء من فيزا انترناشيونال لمنطقة الشرق االوسط
وشرق اوروبا وأفريقيا -سيميا CEMEA -
12/08/21 11
أطراف العالقة بالبطاقات
البنك المصدر :هو البنك العضو في احدى شركات البطاقات ولديه
رخصة إلصدار البطاقات.
بنك التاجر :هو البنك العضو في احدى شركات البطاقات ولديه
رخصة للتعامل مع التجار بهدف قبول البطاقات .
حامل البطاقة :عميل البنك المصدر للبطاقة والذي يقوم باستخدامها
في السحب النقدي والمشتريات
التاجر :عميل البنك التاجر والذي يقبل البطاقات بأنواعها مقابل
عمولة تدفع للبنك.
شركة فيزا وماستر كارد وأميريكان اكسبريس :وهي الشركات التي
تدير عملية اصدار البطاقات وقبولها.
التوزيع الجغرافي لمناطق الفيزا عبر العالم(خمس
مناطق)cemia)-canda-Asia passfic Reagan-latin
.)amirca and carpian regan-usa Reagan
12/08/21 12
أطراف العالقة بالبطاقات التاجر
حامل البطاقة
البطاقة
سلع وخدمات
رسوم خدمات
خدمات عمولة
ضمان الدفع
سلع وخدمات
االلكترون
البنك المصدر
reflection mirror for credit بنك التاجر
card
12/08/21 14
أنواع البطاقات
بطاقة القيد الفوري(.)Debit Card
بطاقة الدفع اآلجل.) )Charge Card
البطاقة االئتمانية( .)Credit Card
البطاقات المدفوعة مسبقاPrepaid
.) )Card
البطاقة الذكية ()Smart Card
(ممكن اعتبارها نوعا مستقال او
تكنولوجيا متقدمة حيث يمكنها جمع
اكثر من بطاقة بنفس الوقت من
خالل الشريحة االلكترونية الموجودة
بها).
12/08/21 15
تنوع خدمات البطاقات االئتمانية ومزاياها
بدأت البنوك المحلية بإصدار ثالث انواع من البطاقات وذلك لتلبية احتياجات
العمالء وتفردها وتقديم الحلول المصرفية المتميزة وفى مواجهة
المنافسة المحتدمة بينها :
البطاقات الكالسيكية(الفضية) والذهبية وأخيرا بطاقات االنفينيت والتى تحوى
العديد من الميزات ان هذه البطاقة المميزة توفر ألصحاب الثروات
وعمالء الخدمة المصرفية الشخصية الحاليين ،العديد من المزايا
الفريدة ،بما في ذلك “خدمة المساعد الشخصي” على مدار الساعة،
(تشمل حجوزات السفر والمطاعم والكثير غيرها) وميزة استرداد %5
نقداً من قيمة جميع أنواع المشتريات ،إضافة إلى التأمين على السفر
وحماية المشتريات.
وتحظى بطاقة “فيزا إنفينيت” بقبول واسع لدى 30مليون مؤسسة
تجارية و 1.4مليون صراف آلي في مختلف أنحاء العالم .وباستطاعة
حاملي هذه البطاقة متابعة كافة التفاصيل المتعلقة بها على مدار 24
ساعة من خالل مركز االتصال ،أشعارات الرسائل النصية القصيرة،
فضالً عن ميزة الدخول الحصري إلى الموقع اإللكتروني الخاص بـ
“”فيزا إنفينيت” ،لالطالع على ملخصات حساباتهم وإجراء المعامالت
عبر اإلنترنت .
12/08/21 16
بطاقة القيد الفوري
تصدر على حساب جاري أو توفير.
الحساب الرئيسي يجب أن يكون بالعملة المحلية.
تصدر لجميع العمالء الذين لديهم حساب في البنك.
تستخدم في عمليات الشراء والسحب النقدي ويتم القيد
على الحساب بشكل فوري .
تستخدم محليا وعالميا .
توفر ميزة التعامل مع الحساب على مدار الساعة .
تصدر غالبا بدون رسوم اصدار او بعموالت قليلة جدا.
من االمثلة عليها بطاقات الفيزا الكترون والمايسترو
هي تطبيق على نظام تحويل األموال اإللكترونية
( ) Electronic Funds Transfer System
ويرمز له بـ EFTمن حيث الوصول الى الحساب
المصرفى فى كل وقت وفى اي نقطة بيع فى العالم.
12/08/21 17
بطاقة الدفع اآلجل
اشتري اآلن وادفع الحقا .
12/08/21 18
البطاقة االئتمانية
توفر ميزة التقسيط.
من خالل حساب بنكي او بدون حسب
سياسة المصرف .
فترة سماح دون احتساب رسوم تمويل على
البطاقة .
تستخدم في عمليات السحب النقدي
والمشتريات.
تستخدم محليا وعالميا .
برامج هدايا بهدف تشجيع العمالء على
االستخدام.
ميزة السقف االئتماني الدوار للبطاقة.
من اشهر انواعهاMasterCard ,
Visa Card , Discover
12/08/21 19
البطاقات المدفوعة مسبقا
بطاقة يقوم العميل بشرائها ودفع قيمتها
مقدما.
يتحدد سقف البطاقة بمقدار المبلغ المدفوع
فيها ويقل السقف بمقدار المبلغ المستخدم.
تستخدم على االغلب في البيئات االلكترونية
وفى الشراء االلكتروني لتقليل مخاطر
الهاكرز.
تحمل نفس ميزات البطاقات االئتمانية.
ال تحتاج لفتح حساب بنكي.
من اشهر انواعها بطاقات االنترنت
وبطاقات السفر وبطاقات الهدايا
والمناسبات.
12/08/21 20
البطاقة الذكية
بطاقة ائتمانية تفاعلية تحمل معها
استشراقا ً لمستقبل البطاقات البالستيكية .
تتضمن البطاقة قطعة دقيقة و شريط
اليكتروا مغناطيسي قابل للقراءة الكترونيا ً .
خط االئتمان المتاح بمقدار المبلغ المتعامل
به ،وذلك من خالل ذاكرة البطاقة على
أساس ذلك فإنه ال حاجة للحصول على
الموافقة المسبقة لمصدر البطاقة.
ممكن ان تجمع كل انواع البطاقات ببطاقة
واحدة من خالل المعلومات المخزنه
بالشريحة االلكترونية.
اكثر امانا ويصعب اختراقها للحصول على
معلومات العمالء او السرقة من حساباتهم.
12/08/21 21
تصميم البطاقة()1
CVV2
BIN
12/08/21 22
تصميم البطاقة()2
Bank Identification Number :
BINوهو ا99لرق9م 9ا99لتع9ريفيل99لبنك ف999يف999يزا ا99لدولية
وهو ا99لذيي99ميز ا99لبنك ا99لمصدر عنآ9خر ويميز
ن99وعية ب99طاقة عنأ9خرى.
CVV2 : Card verification Value
2وهو عدد مكونمن 3أرقام 9ي99ظه9ر علىظه9ر
ب99طاقة ف999يزا ويستخدم 9ف999يت99مرير ا99لحركاتعلى
ش99بكة ا 9النترنتويمكنت99سميته. )cvc2( 9
: cidوهو عدد مكونمناربع 9ارقام 9ي99ظه9ر على
ب99طاقة ا99المريكانويقوم 9ب99نفسمهمة cvv2
ان تصميم البطاقة من بنك ألخر يجب ان يحفظ
مواصفات البطاقة العامة بحيث ان ال تؤثر االلوان
او الصور على الشكل العام لها.
12/08/21 23
Card Security Code
والمعايير المتبعة ل ضمانعدم ا لتالعبب ا لبطاقة ()1
: Cvv1وا99لذىي99كونمشفر دا9خل ا99لشريط ا99لممغنط
ويستخدم 9ا9ثناء ا9جراء عملياتا99لشراء او ا99لسحب
ي
ا99لنقدى ب99نقاط ا99لبيع 9خ9ال9لا99لتفويضا 9ال9لكترون .
Cvv2وا99لذيي99ستخدم 9منق99بل ا99لبائع 9ب99دونوجود
ف999علىل99لبطاقة عبر ا 9النترنتاو ا99لبريد ل99منع 9عمليات
ا99لسرقة منا99لبطاقة.
حيث تتكون البطاقة من ثمانية طبقات من
البالستيك وبعض المعادن وتحتوى بعض العالمات
الفارقة الموحدة لنفس نوع البطاقة لتدل على انها
اصلية وغير مزورة وتحوى على اسم صاحبها
وستة عشرة رقما وتاريخ انتهائها وشريط
مغناطيسي يحوى بيانات العميل وقد تضاف لها
شريحة الكترونية .
12/08/21 24
المعايير المتبعة لضمان عدم التالعب بالبطاقة
االيزو( -:)11-1(7816هي معايير تم االتفاق عليها بالعام 2007مرتبطة بمعايير وإجراءات
وتفاصيل فنية مرتبطة بالبطاقات الذكية المستخدمة بما فيها البطاقات االئتمانية والخصائص
الواجب توفرها بها.
معايير حماية رقم التعريف الشخصي التابعة لقطاع بطاقات الدفع ،والتي تم نشرها في عام ، 2005
تتضمن المعايير الجديدة وجود نظام Triple DESالذي يتضمن مفاتيح ترميز مضاعفة الطول
ضمانا لمزيد من الحماية.
معايير مراقبة البنوك الوسيطة التي اطلقتها فيزا في مايو . 1999
ومعايير البنوك المصدرة التي اطلقتها فيزا في مارس .2000
المراقبة الضرورية لالعضاء في شبكة فيزا لضمان السيطرة على عمليات االحتيال االلكتروني،
معيار يحدد الخصائص الفيزيائية للبطاقة ،االبعاد واألشعة الكهرومغناطيسية .
االجهاد الميكانيكي و موقع جيم المتكاملة في البطاقة . .1
موقع الشريط المغناطيسي و المقاومة الساكنة الكهرباء .2
معايير مرتبطة باالتصاالت.
معايير االشارات االلكترونيه وبروتوكوالت االرسال .
معايير لتبادل األوامر للبطاقة لوحدة المعالجه المركزية.
معيار يعرف الماديه وجهاز نقل البيانات التشغيلية .
معيار لالستعالم من قاعدة المعلومات.
معايير امنية إلدارة االمن الداخلى للبطاقة ويمكن ان تشمل تقنيات التشفير .
ومعايير القياس الحيوي لتحقيق الهوية الشخصيه .
12/08/21 25
المعايير المتبعة لضمان عدم التالعب بالبطاقة
وتقوم شركات بطاقات االئتمان بجهود جبارة فى مجال التدريب والتثقيف ويتضح ذلك
من خالل:
منتديات االحتيال االلكتروني التي تتيح لالعضاء وشركات البطاقات االئتمانية االلتقاء .1
وتبادل المعلومات والخبرات واطر العمل واإلطالع على افضل الممارسات في هذا الصد ِد
خدمة بيانات االحتيال االلكتروني وتمثل هذه الخدمة اداة تواصل الكترونية تساعد على .2
نشر االرقام والحقائق حول عمليات االحتيال.
التدريب وإقامة سلسلة من الدورات التدريبية التي تتفق مع ارقى المعايير المتبعة .3
لالعضاء
ِ
ندوات للبنوك الوسيطة تزودها خاللها بالمواد التدريبية ،كما تعقد ندوات للتجار .4
المعرضين لالحتيال.
عقد دورات تدريبية متخصصة لرجال االمن والقانون في المنطق ِة .5
برامج تثقيف في الشؤون المالية من شأنها تعزيز وعي حاملي البطاقات بعمليات .6
االحتيال االلكتروني ومسألة الحماية وتوجيه نصائح مثل :احرص على حماية بطاقتي
الخصم واالئتمان الخاصتين بك كن حذرا عند استخدام اجهزة الصراف اآللي وحاول
تغطية لوحة المفاتيح بيديك احرص على التعامل مع المواقع االلكترونية الموثوق بها
ت.اثناء التسوق عبر االنترن ِ
12/08/21 26
ربحية البطاقات
رسوم االصدار
االيرادات رسوم التمويل
عمولة التبادل
عمولة فرق عملة
عموالت أخرى
تكلفة األموال
45%
40%
35%
30% رس2و2م 2ت2موي2ل
عمول2ة ت2ب2ا2دل
25%
رس2و2م 2اص2دار
20% فرق 2عمل2ة
15% دخ2ل 2آ2خ2ر
10% عمول2ة س2ح2ب 2ن2ق2دي
5%
0%
االي2رادات2
12/08/21 28
مصاريف اصدار البطاقات
35%
30%
0%
ال2مص2ا2ري2ف
12/08/21 29
فوائد العميل من اصدار البطاقة
توفير التمويل على مدار الساعة.
بديل عن الحواالت والشيكات وفعالة بالحاالت الطارئة وطريقة مرنه للدفع
الكلي او التقسيط.
هوية مالية تتمتع بقبول عالمي عبر العالم .
عملة موحدة في العالم مع امكانية حفظ اماكن الصرف مما يجعلها وسيلة
محاسبية غير مكلفة.
أولوية الحجز في الفنادق ومكاتب تأجير السيارات والشراء 9االلكتروني
المزايا االضافية الملحقة بالبطاقات مثل الجوائز والخصومات والتأمين على
الحياة وضد فقدان او سرقة المشتريات .
استعمال عملي -األمان -الحماية في الحاالت الطارئة
-القبول العالمي –حفظ سجالت الصرف -حماية للمستهلك-فوائد اضافية
للمستهلك-المرونة-ميزانية عملية -ضرورية لمشتريات الهاتف والبريد
االلكتروني واالنترنت.
12/08/21 30
فوائد البنك من اصدار البطاقة
التخفيف من تكاليف ادارة النقد .
تخفيف الضغط عن مسئولي عالقات العمالء
وإعطائهم وقت أكبر للتسويق وخدمة
العمالء .
االحتفاظ بالعمالء من خطر المنافسة .
زيادة األرباح من العموالت والرسوم .
زيادة فرص البيع العرضي وتتماشى مع
فكر بيع التجزئة فى البنوك(Retail
)Bankكونها من اكثر المنتجات من
حيث الربحية.
عنصر اساسي فى التجارة االلكترونية
وهي لغة المستقبل ومتطلب اساسي
لطريقة عمل البنوك فى عصر االنترنت.
12/08/21 31
فوائد التاجر وباقى االطراف من اصدار البطاقة
طريقة حديثة للتعامل تظهر المتجر باستخدامه اساليب تكنلوجيه وبنفس الوقت
زيادة ومضاعفة المبيعات.
تقلل فرص التالعب من قبل االشخاص باستخدام الشيكات بدون رصيد والنقد
المزيف والمسروق والتعامل مع جهة موثوق بها للسداد (البنوك).
اجراء امنى افضل لعدم وجود مبالغ مالية كبيرة داخل المتجر واستبدالها بأرصدة
مباشرة بالبنوك من حيث القيد دون الحاجة لنقل النقد او االحتفاظ به.
نوع من اجراءات التسويق للمتجر كونه جهة موثوق بها من قبل البنوك
وشركات البطاقات العالمية.
متطلب لربط التجار بالتطورات التكنولوجية مع توفير ضمانات امنية من قبل
شركات البطاقات تحافظ على مصالح التجار وتضمن حقهم وتصحيح أي اخطاء
بشرية بأية عمليات ممكن ادخالها بالخطأ من قبل العاملين لديهم.
جزء من التسهيالت المقدمة من التجار لعمالئهم وهي جزء اساسي من برنامج
نقاط الوالء لعمالئهم اضافة الى برامج اخرى مساعدة.
باقي اطراف العالقة يؤدون الخدمات مقابل عموالت محددة
12/08/21 32
نهاية الجزء األول
12/08/21 33
المفهوم الحديث للتسويق
هو تلك العملية االجتماعية التى يستطيع من
خاللها االفراد والجماعات الحصول على
احتياجاتهم ورغباتهم من خالل تبادل
المنتجات والقيمة المقابلة لها.
التسويق عملية ادارية تسعى لتعظيم العائد
على المستثمرين عن طريق تطوير وتنفيذ
استراتيجيات بناء عالقات ثقة مع العمالء
المستهدفين والحصول على ميزة تنافسية.
ان المفتاح االساسي لقدرة المنظمة على
تحقيق اهدافها هو بناء عالقة مع عمالئها
المستهدفين باالعتماد على اشباع حاجاتهم
ورغباتهم بصورة اكثر كفاءة وفعالية من
المنافسين.
12/08/21 34
جوهر مفهوم التسويق
فلسفة ادارية تحاول الشركة من خاللها
تلبية احتياجات العمالء الحالية وتوقعاتهم
المستقبلية وذلك من خالل مجموعة منسقة
من النشاطات والجهود وفي نفس الوقت
تحقيق اهداف الشركة.
هي عملية تخطيط وتنفيذ االنشطة المتكاملة
التي تقوم على توفير وتسعير وترويج
وتوزيع السلع والخدمات واألفكار لتحقيق
االشباع لكل من المستهلك والمشتري من
جانب والمنتجين والموزعين من جانب اخر
من خالل مبادلة المنافع وفي حدود
توجهات المجتمع.
12/08/21 35
تعريف التسويق
حسب تعريف ال ((CIM
((Chartered Institute
of Marketing
فإن التسويق هو :
12/08/21 36
تعريف التسويق
التسويق هو مجموعة من األنشطة التى يقوم بها األفراد
و المنظمات بغرض تسهيل و تسريع المعامالت و
المبادالت في السوق في إطار البيئة و ظروف السوق.
ويركز التسويق علي احتياجات العمالء عن طريق جهود
تسويقية متكاملة ينتج عنها حسن توقع احتياجات
العمالء و حسن إرضاء هذه االحتياجات ،ويتم فيها
تحقيق أهداف المؤسسة عن طريق رضاء العمالء.
وتعتبر عملية البيع جزء من الجهود التسويقية ،إال أنها
تركز علي المنتج من السلع أو الخدمات ،من خالل
جهود البيع و الترويج ،ويتم تحقيق أهداف المؤسسة
فيها من خالل حجم المبيعات.
12/08/21 37
ما هو مفهوم التسويق المصرفي؟
التسويق البنكي هو دراسة السوق
البنكي و الزبون المستهدف مع
تحديد رغباته و احتياجاته مع
تكيف المؤسسة البنكية معها .و
إشباع هده االحتياجات و الرغبات
بدرجة أكبر من درجة اإلشباع
التي يحققها المنافسين ومحاولة
تحقيق رغبات تفوق توقعات
العمالء.
12/08/21 38
الفرق بين التسويق والبيع
12/08/21 39
الفرق بين التسويق والبيع
• يضم التسويق العديد من األنشطة مثل :البحث وتطوير
المنتجات والتوزيع والتسعير والدعاية واإلعالن.
اما البيع المصرفي فهو محصلة الجهود الفردية
والجماعية الذى يقوم بها فريق المبيعات لحث المشترين
الحاليين والمحتملين لشراء المنتجات المصرفية مستفيدا
وبشكل مباشر من النشاطات التسويقية للمصرف وبالتالى
فان التسويق يحدث قبل وخالل وبعد البيع ويؤدى الى
تحقيق اهداف البنك الربحية من خالل توقع احتياجات
العمالء وحسن ارضاءها من قبل فريق البيع.
• كلما زاد التركيز من قبل اإلدارة على تطبيق األنشطة
التسويقية بفعالية أكبر ،كلما زادت فرص نجاح الجهود
البيعية من قبل فريق المبيعات.
التسويق يحصل قبل وخالل وبعد البيع .
12/08/21 40
الشرائح المستهدفة بالعملية البيعية للبطاقات
شريحة الرواتب (مؤسسات حكومية وشبة حكومية
وخاصة)سواء كانت محولة او غير محولة وحسب سياسة
كل بنك (الحد االدنى للرواتب المطلوب استهدافه) اصلية
وتابعة.
عمالء البنك او البنوك االخرى من اصحاب حسابات
الودائع.
العمالء الممنوحين تسهيالت لمؤسساتهم او تسهيالت
شخصية
المهن الحرة( :اطباء /صيادلة /مهندسين /محاسبين
/تجار....الخ.
الشركات والمؤسسات من خالل بطاقة الشركات او
المؤسسات.
عمل ما يسمى Co-branded Cardحيث يصدر البنك
بطاقة تحمل شعاره وشعار شركة اخرى بهدف االستفادة من
عمالء تلك الشركة كشريحة مستهدفة ومن خالل الترويج
المشترك بينهما.
12/08/21 41
التحديات التي تواجه البنوك عند تسويق البطاقات
االئتمانية
الحاجة اوعدم الحاجة لوجود
حساب في البنك حسب سياسة كل
مصرف.
اختالف توقعات العمالء.
التغير في والء العمالء.
وجود استراتيجيات جديدة للعالقة
مع العمالء.
التكلفة المرتفعة لمواجهة المنافسة
وارتفاع التكلفة الناتجة عن
التغيرات التكنولوجية للمنتج.
12/08/21 42
التسويق المشترك
Co-branded Card/Affinity Card Image
12/08/21 43
تعريف التسويق المشترك
البطاقة تصدر من جهة ما قد تكون بنك
تحمل شعار كل من البنك والشركة لغايات
ترويجية وإعالنية لكلالهما.
يهتم التسويق المشترك ببناء عالقة
طويلة ومربحة مع العمالء من خالل
االستفادة من اهتمامهم بعالمة تجارية
معينة أو والئهم لفئة أو مؤسسة معينة .
التسويق المشترك يوسع قاعدة العمالء
االستراتيجية للبنك ويسهل الوصول
للعمالء.
12/08/21 44
مساوئ الدخول في تحالف بين البنك ومؤسسة أخرى عند
التسويق المشترك
عدم تفضيل المنتج من قبل العمالء.
تأثير شريك البنك بشكل سلبي على سمعة البنك أو
النظرة اليه .
عدم قدرة البنك على السيطرة على جميع المتغيرات
12/08/21 45
االعتبارات الواجب اتباعها عند اختيار شريك البنك
12/08/21 46
تطوير منتج البطاقات
12/08/21 47
تطوير منتج البطاقات
فهم احتياجات ورغبات العمالء هو متطلب اساسي .1
لتطوير منتج البطاقات.
وضع أهداف محددة يلعب دورا اساسيا في اطالق .2
أو تطوير منتج البطاقات .ويجب أن تكون
الألهداف ذات معنى/محددة /واقعية ويمكن قياسها
يمكن تمييز منتجات البطاقات من خالل : .3
االسعار /المزايا الخاصة بالبطاقة/حدود .4
البطاقة/مستوى الخدمة والتسويق والدعاية
واإلعالن.
الخدمات المحسنة على البطاقات :سهولة استخدام .5
البطاقة /األمان و الفعالية.
12/08/21 48
تفعيل واستخدام البطاقات
12/08/21 49
تفعيل واستخدام البطاقات))1
هناك العديد من الحوافز التي يمكن تقديمها لتشجيع العمالء على التقدم بطلب الحصول على البطاقة
.
هذه الحوافز يمكن تقسيمها الى جزء متعلق بمواصفات البطاقة نفسها والجزء اآلخر غير متعلق
بذلك .
الحوافز المتعلقة بالبطاقة يمكن ربطها باألمور المالية أو المزايا كان يستفيد حاملها من بعض
الخصومات او الدخول لقاعات كبار الزوار بالمطارات او رفع درجة الحجز بالفنادق من غرفة الى
جناح حل تقديم البطاقة .
الحوافز المالية قد تشمل تخفيض في رسوم االصدار /أو اعادة مبلغ نقدي الى رصيد البطاقة عند
االستخدام.
الحوافز المرتبطة بمزايا البطاقات هي التي تسعى الى تقديم جوائز عينية للعمالء (سيارات/تذاكر
سفر /اجهزة كهر بائية)...الخ.
عنصر االمان الذي يعتبر المحفز االساسي للعميل لالستخدام البطاقات بدال من النقد حيث توفر
البطاقة لحاملها حماية اكبر بكثير من النقد في مواجهة السرقات او فقدان المحفظة بحيث ان النقد
سيضيع حتما فى حال فقدانه او سرقة المحفظة اما البطاقة فهي محمية ويمكن ايقافها ،كما ان
الرقاقة الذكية التي اصبحت سائدة في بطاقات فيزا ورقم التعريف الشخصي PINيعززان هذه
الحماي ِة
12/08/21 50
تفعيل واستخدام البطاقات))2
عقبات تفعيل البطاقات------------:
عدم معرفة العميل بكيفية استخدام البطاقة وأين يستخدمها.
نسيان العميل لوجود البطاقة في جيبه.
التعود على استخدام بطاقات بنوك أخرى.
استخدام بطاقات بنوك أخرى نظرا النخفاض في عموالتها.
تفضيل استخدام النقود أو الشيكات .
لديه انطباع سلبي عن البنك المصدر للبطاقة .
12/08/21 51
االحتفاظ بالعمالء
برامج االحتفاظ بالعمالء تؤدي الى :
12/08/21 52
المعايير المستخدمة لقياس ربحية البطاقات
طريقة التسديد.
التكاليف.
12/08/21 53
ادارة العالقة مع حملة البطاقات
12/08/21 54
ادارة العالقة مع حملة البطاقات
العامل الرئيسي في ادارة العالقة مع العمالء هو
تطوير واالحتفاظ بقاعدة بيانات محدثة للعمالء.
من خالل تحليل بيانات العميل بطرق مختلفة ،يستطيع
البنك تطوير برامج استخدام فعالة للعمالء ،البيع
العرضي لمنتجاته.
هناك 4طرق رئيسية من خاللها يتم تحليل بيانات
العميل :
تحليل الحركات.
تحليل الربحية.
تحليل الوضع االجتماعي للعميل.
تحليل ائتماني.
12/08/21 55
ما الذي سيحمله المستقبل من تطور فى منتج البطاقات!
استخدام البصمة الراديوية في بطاقات االئتمان
كنوع من التوقيع الحقيقي بدال من التوقيع
الحالي حيث إن الطريقة التي يحرك بها الشخص
إصبعه على البطاقة قد تغير من إرسال الراديو
محدثة إشارة خاصة بهذا الشخصRadio( .
)Frequency Identificationومن
حسناتها عدم تعرضها لنسخ الشريط وال تغادر يد
العميل كونها تعمل من خالل تمرير البطاقة من
4سم على القارئ الخاص ولمبالغ قليلة فقط.
اال ان واحدة من عيوب هذه التقنية فإن عليك
أن تتخيل نفسك لو كنت لصا فما عليك إال أن
تتجول فقط حول البطاقة بواسطة مستكشف
بصمة ترددات الراديو ( )RFIDبحثا عن
األشخاص الذين يملكون بطاقات االئتمان هذه".
12/08/21 56
ما الذي سيحمله المستقبل من تطور فى منتج
البطاقات!
ظهور ما يسمي ببطاقة ( ( payWaveوذلك لمعالجة العيوب
المتعلقة باستخدام البصمة الراديوية ))RFIDوتعتمد البطاقة على
تطبيقات آمنة للموافقة على المعامالت منخفضة القيمة حيث ال
تمريرها أمام
ّ يحتاج المستهلك إلى إعطاء بطاقته ألحد ،إذ يكفي
الجهاز الطرفي فحسب ،األمر الذي يؤدي إلى توفير الوقت لحاملي
البطاقات والمحال التجارية على حدّ سواء.
ويمكن االنتهاء من معاملة فيزا payWaveفي غضون أربع إلى
ست ثوان فقط مقارنة بفترة تصل إلى 35ثانية مع البطاقات ّ
التقليدية .
وتحتوي كل ّ بطاقة فيزا payWaveشريحة صغيرة ترسل
معلومات عملية الدفع إلى جهاز قراءة بطاقات غير لمسي بواسطة
موجات تردّ دية قصيرة المدى .وال تض ّم المعلومات اسم حامل
البطاقة بل شفرة أمن مر ّمزة فريدة لكل ّ معاملة.
12/08/21 57
)Radio Frequency Identification(
12/08/21 58
البطاقة الذكية Smart Card
12/08/21 59
البطاقات الذكية متعددة المهام
()Multi-Purpose Smart Cards
وبروز مفهوم ()VBV
انبثقت فكرة نوع جديد من البطاقات هي بحيث
يكون بمقدور حاملها استخدامها كبطاقة ائتمان أو
صراف محلية أو دولية أو بطاقة ذكية ،ومع أن
هذا النوع لم ينتشر االنتشار الكافي إال أنه نوع
واعد وله تطبيقات كثيرة تغني كثيراً من
المستهلكين عن حمل بطاقات كثيرة
من المفاهيم االفعاله حاليا فى الوقت الحالي
Verified by Visa
فيزا هي إحدى أكثر الوسائل شيوعا ً للدفع عبر
اإلنترنت ،ويزداد اهتمام العمالء بالدفع بواسطة
بطاقة فيزا عبر اإلنترنت بفضل إطالق تطبيق
.Verified by Visaهذا التطبيق هو خدمة
محمية بكلمة سر وهو يصادق على هوية حامل
يتسوق عبر اإلنترنت .كما تضمن ّ البطاقة عندما
هذه الخدمة ،لك أنت كتاجر ،أنك ستحصل على
المبلغ المدفوع مقابل عملية الشراء .
12/08/21 60
بطاقات االئتمان على منفذ اليو إس بي
()Shinhan Card
تقوم هذه البطاقة عند إدراجها بإظهار معلومات
بطاقات االئتمان الخاصة وإمكانية استخدامها في
المحالت واألسواق لدفع المشتريات بحيث يتطلب
توفر اتصال بشبكة االنترنت ،وهذه البطاقة ال
تتطلب من مستخدمها إدخال رقم بطاقة االئتمان.
أن هذه البطاقة ليست كأي نوع من أنواع الفالش
والتي يتم فيها تخزين معلومات كما في المحمول
على سبيل المثال ،بل تقوم بإظهار معلومات
الشركة وبيانات االئتمان فقط ،في حين ترى
الشركة المنتجة إمكانية التخزين عليها مستقبال .
12/08/21 61
بصمة اإلصبع وبؤرة العين تحل محل بطاقات االئتمان
وتقنيات حديثة اخرى
الملصقات واللوحات الذكية المستخدمة لتقنية تحديد وسائل التردد الالسلكي
RFIDوتطبيقاتها فى مجال الدفع االلكتروني
منصات الدفع الالسلكية المخصصة لمندوبي المبيعات الذين ال يملكون خطوط
هاتف
لوحات المفاتيح االفتراضية المستخدمة بالهواتف النقالة واالجهزة الرقمية
الشخصية PDA
البطاقات الخفيفة والتي تزيد العمر اإلفتراضي لبطاقة "آيزو" العادية والتي
يمكن استخدامها في تطبيقات ضوئية وصوتية ومرئية وأمنية غيرها من
التطبيقات.
ربما يأتي اليوم الذي تحل فيه بصمة اإلصبع محل بطاقات االئتمان عند سداد
الفواتير أو ثمن المشتريات وذلك بعد أن بدأ هذا األسلوب في االنتشار في
الواليات المتحدة بسرعة كبيرة ما يزيد من احتماالت انتشاره في باقي العالم.
ان هذه الطريقة تتم من خالل السحب مباشرة من الحسابات المصرفية .عالوة
على أنه أكثر أمانا إذ من المستحيل سرقة بصمة اإلصبع.
كما وان العديد من البنوك تعتمد تكنولوجيا للتعرف على صاحب الحساب من
خالل بؤرة العين.
12/08/21 62
اخر المستجدات فى عالم البطاقات
هل فكرت ان تقود سيارتك ال ))BMWوان
تستخدم بطاقتك االئتمانية لتنزيل بعض االغاني
من االنترنت او دفع بدل الموقف او شراء الطعام
من خالل االنترنت المتوفر بالسيارة ومن خالل
بطاقتك بينما تقود باتجاه المطعم.
وهل توقعنا المرور بجانب محطة وقود ودفع
قيمته عن بعد من خالل تقنية) .) RFID
ظهور انواع من البطاقات في روسيا(البطاقات
االجتماعية) وفى الصين بطاقات الدفع
المقروءة ضوئيا فى وسائل المواصالت ودفع
الفواتير وفى تايوان بطاقات التامين الصحي
وبطاقات الدخول لوزارة الدفاع االمريكية
وسائل الدفع عبر الهاتف النقال بتقنية()NFC
حقل االتصال القريب
12/08/21 63
اخر المستجدات فى عالم البطاقات
الهاتف الم9حمول بدالً من بطاقات
االئتمان البالستيك :
هذه الخدمة تمكنك من استخدام هاتفك المحمول
كبطاقة ائتمان حيث ستكون جميع بيانات البطاقة
مخزنة على هاتفك الذي يجب ان يكون مجهزا
بتقنية اتصال ان اف سي التي تبيح للهواتف
النقالة االتصال بمحطات طرفية على بعد 10سم
مثل تلك اآلالت التي تستخدم في مسح البطاقات.
ان هذه الطريقة هي حاليا وسيلة الدفع الرائجة
وبشكل كبير في اليابان حيث يعتبر الهاتف النقال
احد االمور االساسية جدا في حياة اليابانيين
12/08/21 64
نهاية الجزء الثاني
12/08/21 65
االحتيال المصرفي
( البطاقات المصرفية(
12/08/21 66
االحتيال المصرفي
12/08/21 67
االحتيال المصرفي
12/08/21 68
االحتيال ومن المسئول عن محاربته
هو فعل متعمد للحصول على فائدة أو منفعة ( مال أو منتج ،أو
خدمات ) بطريقة غير شرعية وغير شريفة.
او انه استخدام غير مرخص لبيانات حساب بطاقة من قبل أي
شخص غير حامل للبطاقة االصلية بهدف الحصول على منفعة
مادية بوجود البطاقة او بعدمه.
وتقع مسؤولية محاربته على كامل كادر المؤسسة
بما فيهم مدراء البطاقات والمدراء التنفيذيين ومدراء الدوائر وعلى الكادر
المختص لمحاربة االحتيال و على البنوك االعضاء في فيزا،
والمؤسسات المتخصصة في وسائل الدفع ،وبائعو البرمجيات
واألجهزة ،والطرف المزود للخدمات ،والتجار ،وحاملو البطاقات،
ورجال االمن و القانون والحكوما ِ
ت.
12/08/21 69
الخط الز9مني لتار9يخ قرصنة سرية معلومات الحاسوب
ان لهذا الخط الزمني عنوان وهو تاريخ القرصنة ويشمل
الهجوم السيئ الذكر على شبكات الحاسوب من قبل مخترقي نظم
الحاسوب ومنتهكي القوانين ،كما يبين التقدم في محال سرية
المعلومات التي تغطي االنترنت باإلضافة إلى تكنولوجيات أخرى
كاالتصاالت .يركز الخط الزمني لتاريخ قرصنة الحاسوب على
األحداث الهامة ويبين نبذة عن األحداث التي غيرت النظرة إلى
سرية المعلومات كما نراها اليوم منذ عام 1970الى االن
كما يتضمن القمم العالمية حول مجتمع المعلومات ))WSIS
وهو مؤتمر برعاية األمم المتحدة عن المعلومات واالتصاالت
التى ناقشت موضوع القرصنة ابتدءا من قمة جنيف 2003
وفي تونس 2005والتي انتهت بدون ضمان اتفاق نهائي على
إدارة حكم اإلنترنت ،مع رفض الواليات المتحدة لمقترح لالتحاد
األوروبي بوضع نموذج جديد للتعاون موضوع التنفيذ والذي
سينهي هيمنة الواليات المتحدة على األجزاء الحيوية من
اإلنترنت .
مرفق تفصيل االحداث التاريخية حول القرصنة االلكترونية
12/08/21 70
أخطر 10طرق احتيال عن طريق االنترنت
خالل صيف 2009
ً
شراسة في هجماتهم ،بل وباتوا ُيصممون ان مجرمي االنترنت باتوا أكثر
أنشطتهم االحتيالية بدهاء شديد ال سيما في فترة الصيف ،وفيما يلي
أهم هذه التهديدات:
النشاطات االحتيالية التى تعتمد على جمع معلومات شخصية من .1
خالل عروض التسوق الخرافية وبخاصة فى فصل الصيف من خالل
متاجر وهمية او من خالل وضع وصالت بمواقع تسوق حقيقية
للوصول الى معلومات االشخاص ومن ثم استغاللها بوسائلهم
االحتيالية.
حذار من فيروسات (حصان طروادة) المتض َّمنة في عروض .2
السفر الزائفة وإخطارات وتأكيدات الحجوزات المختلقة
(تذكرتك اإللكترونية متض َّمنة في هذه الرسالة) قد تتض َّمن هذه
الرسالة دودة اختراقية مد ِّمرة.
(أتريدَ أن تسافر حول العالم؟) قد تجعل هذه الرسالة الزائفة
الكثيرين يحجزون عبر االنترنت ويقدِّ مون معلومات بطاقتهم
االئتمانية عن حسن نية.
12/08/21 71
أخطر 10طرق احتيال عن طريق االنترنت
- 3الهجمات التحايلية اإلجرامية ضد مواقع التجارة اإللكترونية:
ُيع ُّد موقع (إي بي) أحد أشهر مواقع التسوق على إنترنت حيث
يقصده ماليين المتسوقين حول العالم يومياً ،ولكنه في الوقت
نفسه أحد أكثر المواقع التي يعمل مجرمو إنترنت بال كلل أو ملل
الستغالله في أغراضهم التحايلية اإلجرامية.
-4األنشطة االحتيالية الموسم َّية:
عادة ما يستغل مجرمو إالنترنت األنشطة الرياضية والترفيهية
ومواسم العطالت وغيرها في تنفيذ مخططاتهم االحتيالية
واإلجرامية ،مثل االلعاب االوليمبية او رأس السنة وغيرها.
-5الملفات الخبيثة:
خالل فصل الصيف ،يمضي معظم المستخدمين وقتا ً أطول في
تنزيل ملفات مختلفة من االنترنت ،وفي حين أن تبادل غالبية
األفالم والملفات الموسيقية والغنائية والبرمجة عبر شبكات تبادل
الملفات ،تشكل عملية قرصنة حقيقية ،فإن شيوعها وانتشارها
جعل َ الكثيرين يتناسون تلك الحقيقة ويستخدمونها.
12/08/21 72
أخطر 10طرق احتيال عن طريق االنترنت
-6أفالم الصيف الممتعة:
ً ً
في معظم بلدان العالم ،يشكل فصل الصيف فرصة مواتية لالسترخاء،
ومن أهم األنشطة التي تالئم ذلك مشاهدة األفالم ،بل إن أشهر األفالم
العالمية المشوقة ذات الميزانية الضخمة يبدأ عرضها في فصل الصيف
ألن أعداداً ضخمة من المشاهدين يتدفقون على دور السينما لمشاهدتها ،
ومثال ذلك سلسلة أفالم (هاري بوتر) .حيث تم تصيد معلومات تم
استغاللها لالحتيال من خالل مواقع حجز االفالم وبخاصة الحسابات البنكية
وبطاقات االئتمان.
12/08/21 73
أخطر 10طرق احتيال عن طريق االنترنت
- 8أبحث عنك :
بطبيعة الحال تش ِّكل األخبار وآخر أخبار واألفالم والقيل
محور عمليات
َ والقال عن نجوم السينما والغناء وغيرهم
البحث التي يقوم بها كثيرون م َّمن يالحقون أخبار مشاهير
نتائج
َ العالم وغيرهم أوالً بأول ،لذا يص ِّمم مجرمو إنترنت
بحث زائفة تتعلق بأخبار مثيرة من أجل استقطاب
المستخدمين إلى المواقع الخبيثة والموبوءة .ومن االمثلة
االخبار التالية:
(وفاة نجمة هوليوود فرح فاوست) :قد يع ِّدل مجرمو إالنترنت
محتويات صفحات مع َّينة بإضافة مثل هذا الخبر بحيث تقود
أي عملية بحث عنه إلى تلك الصفحات المتطفلة.
(العالم تحت رحمة وباء أنفلونزا الخنازير) :قد تقود هذه
الوصلة إلى موقع زائف هدفه سرقة المعلومات الشخصية.
(طائرة أير فرانس :)447قد تقود هذه الوصلة إلى
فيروسات مد ِّمرة
12/08/21 74
أخطر 10طرق احتيال عن طريق االنترنت
-9المواقع التي يتصفحها ويزورها اآلالف مراراً
خالل عطلة الصيف يزداد إلى ح ٍّد بعيد متصفحو وزائرو مواقع وكالء
التسوق وغيرها ،إذ تستقطب المتسوقين
ُّ السياحة والسفر والفنادق ومواقع
والمهتمين باقتناص فرص العروض الخاصة والترويجية في اللحظة
األخيرة وبالتالي فان فرصة المجرمين تزداد بجمع اكبر قدر من المعلومات
الشخصية والبنكية عن ضحايا االحتيال.
- 10الشبكات االجتماعية على االنترنت وما تنطوي عليه من تهديدات جدية:
ً
فرصة لالتصال والتواصل مع ضل كثيرون أن يكون فصل الصيف يف ِّ
األصدقاء واألقرباء واألحباء ،وهذا ما يت ُّم مراراً وتكراراً عبر مواقع
الشبكات االجتماعية على اإلنترنت مثل (فيس بوك) و(تويتر) وغيرها
ً
مستهدفة أكثر من غيرها من قبل الكثير ،األمر الذي يجعل مثل هذه المواقع
مجرمي أالنترنت لالحتيال والتحايل على المستخدمين وسرقة أرقام
حساباتهم البنكية وبطاقاتهم االئتمانية وانتحال هوياتهم وتصميم أنشطة
احتيالية تتالءم مع طبيعة مثل هذه المواقع.
12/08/21 75
أنواع االحتيال المصرفي
احتيال المعامالت الداخلية واالختالس
احتيال القروض العقارية والمالية
احتيال التزامات الطرف الثالث
احتيال المعامالت المصرفية الخارجية
احتيال الحواالت المصرفية وغسيل االموال
االحتيال على امناء الصناديق وفتح الحسابات والشيكات
االحتيال على عمالء البنوك
االحتيال من خالل تزوير مستندات ومواقع البنوك االلكترونية
واالحتيال االلكتروني
االتصال االحتيالي وانتحال الشخصية
االحتيال من خالل بطاقات االئتمان و عمليات الصراف اآللي
التجسس المصرفي
12/08/21 76
أنواع االحتيال المصرفي
بطاقات االئتمان
البطاقات المفقودة أو المسروقة .1
نسخ الشريط الممغنط. .2
سرقة معلومات البطاقات من خالل الفيروسات الكمبيوترية. .3
البطاقات التي لم يتم تسليمها. .4
تزوير طلب الحصول على البطاقة. .5
التزوير من خالل المحتالين و الموظفين الفاسدين. .6
استعمال رقم بطاقة بشكل احتيالي. .7
احتيال التاجر. .8
متفرقات)االحتيال غير المقصود وهو :استخدام بطاقة حقيقية .9
او مزورة من قبل احد افراد عائلة صاحب البطاقة وهو يمثل
حاليا نحو %30من عمليات االحتيال للبطاقات المفقودة او
المسروقة بشكل عام.
12/08/21 77
كيف نحد من ظاهرة االحتيال
التوعية والتدريب إلطراف العالقة ببطاقات االئتمان
نشر الوعي بأهمية الحد من االحتيال باعتباره مشكلة
اقتصادية كبرى توقع ماليين الضحايا عبر العالم وتسبب
بخسائر بماليين الدوالرات ومن االمثلة على تلك الجهود:
شركة كريدي ما كس بالبحرين. .1
وما قامت به اجهزة مكافحة الجرائم بالمملكة السعودية .2
من حمالت للقبض على العديد من المحتالين الذين
يستغلون مواسم العمرة والحج من اجل استخدام مكثف
للبطاقات المزورة او المسروقة وشراء بضائع ثمينة.
مما يجدر ذكره هنا ان نسبة االحتيال والسرقة على
البطاقات ما زالت نسبة مقبولة عالميا حيث تبلغ حوالي
9سنتات مقابل كل 100دوالر من المبيعات او ما يعادل
. % 0.09
12/08/21 78
ما هي العوامل التى تساعد على انتشار ظاهرة االحتيال
الدفع
ِ ان ثمة عوامل مساعدة على انتشار جرائم تزوير بطاقات
منها :
الحاجة الى التشريعات المتخصصة في محاربة االحتيال ،واألحكام .1
الهزيلة بحق مرتكبيها من المحتالين.
هوامش الربحية العالية لهذه الممارسات. .2
سهولة السفر والتنقل الى مختلف دول العالم. .3
التعاون المحدود بين القوى االمنية وأجهزة المكافحة المختصة .4
في مختلف الدول من جهة وبين السلطات القضائية في هذه الدول
من جهة اخرىان مجموعات الجريمة المنظمة تلجأ الى عمليات
االحتيال ببطاقات الدفع لتمويل انواع اخرى من الجرائم منها
االرهاب وتهريب المخدرات واألفالم االباحية وتهريب البشر
وتهريب وتجارة االسلح ِة .
ان االحتيال االلكتروني تحول من مجرد جرائم فردية تعتمد على .5
اقتناص الفرص الى جريمة منظمة تعتمد على التخطيط المسبق .
انتشار الوسائل التكنولوجية وتحديدا االنترنت وسهولة الحصول .6
على االجهزة والمعدات الالزمة لالحتيال ووجود مواقع
الكترونية تعلم وسائل االحتيال وتسهل مهمة المحتالين.
12/08/21 79
في مواجهة االحتيال
تواجه البنوك المحلية فى المنطقة تحديا كبيرا ناتج
عن توجه المحتالين المحتملين الى المنطقة العربية
بسبب قيام دول اروبية بوضع مواصفات وأجراء
تعديالت واستخدام تكنولوجيا حدت من ظاهرة
االحتيال وبدأت بعض البنوك العربية بإصدار بطاقة
االئتمان بالرقم السري " ،"chip cardوالتي
تحتوي العديد من المميزات لحامليها من عمالء
البنك ،ومن أهمها توفير الحماية من االحتيال
والتزوير ،التي قد تتعرض لها بطاقات االئتمان من
(فيزا وماسترد كارد ) الممغنطة .إضافة إلى
استخدام رقم سري لتنفيذ عمليات المشتريات من
كافة متاجر البيع التي لديها اجهزة 9نقاط بيع.
12/08/21 80
االحتيال االئتماني وبروز المشكلة االقتصادية العالمية
2008/2009
برزت على الساحة هذه االيام المشكلة االقتصادية العالمية
ومن اهم معالمها الديون المعدومة المقدرة بحوالي تريليون
دوالر على بطاقات االئتمان وذلك لتساهل البنوك فى الماضي
القريب فى تحصيل تلك الديون والتي كانت تعتبر من مصادر
االيراد االساسية لمضاعفة الين على المقترض اضافة
لمصاريف المقاضاة ورفع اسعار الفوائد على تحصيل الديون
غير المحصلة حيث كانت اسعار الفائدة توضع على اسا س
مقدار المخاطر على كل عميل مما اضطر اوباما الرئيس
االمريكي الى اصدار تشريع متعلق بعدم السماح للبنوك
بتعديل نسب التسديد او رفع اسعار الفائدة او تخفيض او
زيادة السقوف االئتمانية دون اعالم العميل كما طلب من
البنوك زيادة الضمانات فى المنح وعد منح أي بطاقة لمن
هم دون سن الثامنة عشرة.
12/08/21 81
كيف تتم السرقة من اجهزة الصراف اآلليATM
12/08/21 82
كيف تتم السرقة من اجهزة الصراف اآلليATM
الطريقة الثانية :استخالص المعلومة من البطاقةCard
Skimmingوتتم بوضع جهاز قارئ للبطاقات فوق القارئ
األصلي مباشرة دون ان يالحظ اي اختالف ،او بجوار األصلي
ويكتب عليه مثال " تنظيف البطاقة "Card Cleaner أو "
ادخل البطاقة هنا اوال "Slide card here first والصور
التالية تبين بعض هذه االجهزة والتي تقوم باس9تخالص كافة
المعلومات الموجودة في البطاقة مثل بيانات المس9تخدم ،الرصيد،
الرقم السري ...وغيرها.
وهذه البطاقة تجمع وتحزن غالبا كمية من بيانات البطاقات تصل
الى 200بطاقة صراف قبل ان يقوم اللصوص باسترجاع هذا
الجهاز أو القطعة (مثال توضع لمدة 6ساعات ثم تزال) ومن ثم
عن طريق اجهزة الحاس9وب تس9تخلص كافة المعلومات الالزمة
لتزوير بطاقة صراف جديدة وبخاصة بطاقات الصراف ذات
الشريط المغناطيس9ي في الخلف والتي يسهل تزويرها ،لكن
اضافة شريحة الكترونية للبطاقات الحديثة صعب المهمة على
اللصوص ومع ذلك نظريا ما زالت ممكنة .
12/08/21 83
كيف تتم السرقة من اجهزة الصراف اآلليATM
الطريقة الثالثة :التلصص ،لوحة مفاتيح مزيفة،
وحتى جهاز صراف آلي مزيف،
Shoulder Surfing, Fake PIN
Pads, and Even Fake
Machinesمن وسائل السرقة األخرى
الحصول على رقمك السري ،ويتم هذا مثال
بوضع آلة تصوير فيديو صغيرة جدا والسلكية،
في مكان مخفي كعلبة للملصقات كما في الصور
التالية بعد الحصول على الرقم السري يصبح من
السهل على اللصوص ،كما سبق ذكره،عمل
بطاقة مزيفة
12/08/21 84
كيف تتم السرقة من اجهزة الصراف اآلليATM
ايضا من وسائل الحصول على الرقم السري استخدام لوحة
مفاتيح رقيقة ومزيفة وبها شريحة تسجل كل ضغطة مفتاح
،انت تدخل الرقم بشكل عادي وتأخذ المال وتنصرف وقد
تكتشف متأخرا ان هناك من قام على مدى ايام بالسحب من
رصيدك.
وهذه بعض الصور
( كما وتوجد ايضا برامج للمتسللين الى اجهزة الحاسب
الشخصي تسمى Key Loggers تقوم بنفس العمل ثم
ترسل المعلومات عبر النت الى الشخص المتسلل).
ومن الوسائل ايضا وضع أجهزة كاملة للصراف اآللي وقد
يكتب عليها " هذه اآلالت ال تأخذ رسوم مقابل االستخدام"
بعكس معظم اآلالت.
هذه توضع في اماكن قرب األسواق ،وبالطبع ال تعطي
نقودا لكن بعد ادخال البطاقة والرقم السري تظهر لك على
الشاشة "ال توجد نقود" أو " الجهاز معطل " ثم يعيد
الجهاز بطاقتك بعد ان تم تسجيل البيانات والرقم السري.
12/08/21 85
كيف تتم السرقة من اجهزة الصراف اآلليATM
الطريقة الرابعة :احتجاز النقودCash Trapping
ببساطة كما في الطريقة األولى لكن في األولي يتم احتجاز
البطاقات بينما هنا يتم احتجاز النقود وتخيل معي هذا
السيناريو
يقوم السارق تتم بوضع جهاز أو حاجز امام او خلف
مخرج المال في جهاز الصراف ،ATM يقوم بتحويل
مسار النقود أو ينجزها بطريقة ما
تدخل انت البطاقة والرقم السري وتتم العملية وتستعيد
البطاقة وتحصل على اإلشعار باكتمال العملية لكنك ال
تحصل على النقود.
انت في هذه الحالة اما ان تنصرف باعتبار ان الجهاز
معطل وبالتالي لن يخصم من حسابك شي ،أو ان تبلغ
البنك
في هذه األثناء يقوم اللص باستخراج نقودك المحتجزة
والفرار
12/08/21 86
كيف تتم السرقة من اجهزة الصراف اآلليATM
12/08/21 87
القرصنة من خالل اجهزة الصراف اآللي
قد يضع القراصنة كاميرات بزوايا معينة تستطيع تسجيل
الرقم السري الذي يضعه المستخدم .وبعد فترة ،ستظهر
رسالة على شاشة اآللة تعتذر للمستخدم بسبب حدوث خطأ
تقني ،وستعيد له البطاقة .وبعد خروج المستخدم ،يأتي
القراصنة ويأخذون جهازهم وينسخون معلومات البطاقة على
بطاقات خاصة ،ومن ثم يدخلون الرقم السري ويسحبون ما
استطاعوا من النقود.
ويوجد نوع آخر من الحيل شبيه بالحيلة السابقة ،حيث ال
القراصنة قد يضعون كاميرات بزوايا
يعيد الصراف اآللي البطاقة ،بل يعرض رسالة تخبر معينة تستطيع تسجيل الرقم السري
12/08/21 88
القرصنة من خالل نسخ البطاقات االئتمانية
12/08/21 89
حلول فى مواجهة قرصنة اجهزة الصراف اآللي
حلول شركة NCRالمسماة ""Self Serv
بلغ حجم السرقات في عام 2008بطريقة النسخ 485مليون يورو ،بنسبة
%149مقارنة بالعام الذي سبقه ،ولكن بانخفاض يقدر بـ %18في النصف
الثاني من ،2008وذلك بسبب اتخاذ إجراءات وقائية مشددة ضد هذه
السرقات .وتجدر اإلشارة إلى أن حوالي %90من آالت سحب النقود في
االتحاد األوروبي أصبحت مدعومة بتقنيات تخفض احتمال السرقات بشكل
كبير .وللتعرف على سبل الحماية المختلفة الموجودة في آالت الصراف
اآللي من شركة "إن سي آر" بوجود إجراءات مميزة تحمي المستخدمين
قدر اإلمكان من خطر السرقة ،وترفع من مستويات األمن باستخدام تقنيات
مختلفة ومتنوعة .وتستخدم الشركة تقنيات وقائية برمجية وفيزيائية للحد
من عمليات االحتيال .ومن هذه التقنيات جعل البطاقة تهتز Jitterخالل
دخولها إلى اآللة ،حتى في حال وجود جهاز لقراءة المعلومات
،Skimmerحيث إن االهتزازات ستجعل الجهاز يقرأ المعلومات من
البطاقة بشكل "متقطع" ،وبالتالي فإن المعلومات المسجلة لن تكون كاملة
أو صحيحة.
ومن التقنيات األخرى فحص اآللة وجود أي جسم إضافي فيها أو حولها
عبر مجسات خاصة تستشعر محاولة إبقاء الفوهة مفتوحة لفترة مريبة ،أو
محاولة إبقاء البطاقة في داخل اآللة (اسم التقنية "الغطاء المطور"
Enhanced Shutter Securityو"إعادة البطاقة في حال توقفها
عن السير داخليا" .Card Return On Jam
12/08/21 90
حلول فى مواجهة قرصنة اجهزة الصراف اآللي
حلول شركة NCR
كما تقدم الشركة نظام "سوليدكور فور آبترا" Solidcore for
APTRAاألمني الذي يمنع أي تغيير أو إضافة أو تشغيل البرامج
غير المصرح لها بالعمل على جهاز الصراف اآللي ،مما يحمي
الجهاز من العبث أو تشغيل أي فيروس أو األنظمة التي تنسخ
معلومات بطاقات العمالء .
هذا وتضيف الشركة تقنيات ملموسة فيزيائية لحماية اآلالت ،مثل
المفوهات ذات الشكل الخاص الذي يجعل وضع األجهزة اإلضافية
أمرا بالغ الصعوبة ،FDIمع تعديل تصميم مكان إدخال الرقم
السري بحيث توجد دروع تمنع تصوير األرقام التي يدخلها
المستخدم .هذا وتشفر اآلالت الرقم السري باستخدام تقنيات ذات 3
مستويات ،بحيث ال يمكن لألجهزة المتطورة سرقة الرقم السري في
حال وصلها بآلة الصراف مباشرة وقراءة الرقم داخليا .هذا ويمكن
لآللة أن تسترجع النقود التي أخرجتها في حال وجود دالئل أو
احتمال كبير بحدوث سرقة.
12/08/21 91
حلول فى مواجهة قر9صنة اجهزة الصر9اف اآللي
حلول شركة NCR
ستخدم اآلالت الجديدة أيضا أحدث تقنيات التعرف
والمسح الحيوي Biometricsللمستخدمين خالل
إجرائهم العمليات ،مع إمكانية إرسال رسالة
إلكترونية عاجلة إلى المشرفين في المصرف في
حال استشعارها إضافة جهاز غريب إليها ،حتى قبل
البدء بالسرقة أو االحتيال (باستخدام تقنية
"االستشعار الذكي لعمليات االحتيال" Intelligent
،Fraud Detectionمع إمكانية إيقاف اآللة
لنفسها في حال اشتباهها بحدوث عبث بها قد يؤدي
إلى حدوث عمليات احتيال أو سرقة.
12/08/21 92
صور اجهزة الوقاية التي يتم وضعها على
ال( )ATMبهدف منع نسخ البطاقات
12/08/21 93
اجهزة الوقاية التي يتم وضعها على ال()ATM
بهدف منع نسخ البطاقات
):Fraudulent Device Inhibitor (FDI
وهيعبارة عنج9ه9از ي99وضع 9لحماية ب99طاقاتا99لعمالء من
أ9يعملية ت99زوير ،وكذلك لح9ماية ق99ارئا99لبطاقة من
ا99ألوساخ وا99لعبثا99لذيي99ؤديإ99لىت99وق9فا99لخدمة .
:Enhanced Card Drive (ECD) Jitter
وهيعبارة عنق99طع9ة تركب ف999ىج9ه9از ا99لصرا9فا 9آل9لي
مخصصة ل99عملية ا9هتزاز ا99لبطاقة وبا99لتا99ليعدم 9إ9مكانية
ن99سخ محتوياته9ا وتزويرها.
:PIN Entry Shieldوهيق99طع9ة ت99ساهم 9ف999ي
إ9خفاء ل99وحة ا99لمفاتيح ا99لمخصصة إل9دخا99لا99ألرقام9
ا99لسرية علىأ9جه9زة ا99لصرا9فا 9آل9ليل99ضمانعدم 9ت99مكين
ا99لكاميرا9تا99لتيي99ركبه9ا ا99لقرا9صنة منت99سجيل ارقام9
ا99لبطاقاتا99لسرية.
12/08/21 94
استخدام لوحة ارقام مزودة بأجهزة نسخ تستخدم
لالحتيال على البطاقات االلكترونية بالصور
12/08/21 95
نصائح لمستخدمي الصراف اآللي للحد من االحتيال
يجب معاينة آلة الصراف قبل إدخال البطاقة ،مثل
فحص فوهة إدخال البطاقة .
والتدقيق في ألوان اآللة ككل وألوان تلك المناطق،
وفحص لوحة األرقام إن كانت بارزة بشكل غير
اعتيادي .
تأكد من عدم وجود كاميرات موضوعة بزوايا تسمح
لها بتسجيل الرقم الذي تدخله .
ضع راحة يدك فوق اليد األخرى عندما تدخل الرقم
السري الخاص ببطاقتك.
ال تسمح لآلخرين بمساعدتك فى استخدام الصراف
اآللي وال تترك البطاقة تغيب عن عينك ولو للحظات.
ينصح بخفض حد السحب والتحويل عبر اآلالت قدر
اإلمكان .
استخدم آالت الصراف الموجودة داخل المصارف قدر
اإلمكان .
اتصل بمصرفك في حال اكتشافك لعمليات مشبوهة في
حسابك ،ومن دون تردد .
12/08/21 96
بيانات بطاقات االئتمان عرضة للبيع والقرصنة على مواقع االنترنت
12/08/21 97
فيزا تكشف عن بطاقات ائتمانية جديدة تحارب
نصب االنترنت
12/08/21 98
فيزا تكشف عن بطاقات ائتمانية جديدة تحارب
نصب االنترنت
في بادرة جديدة ،الهدف من ورائها محاربة جرائم القرصنة
واالحتيال التي يتعرض لها كثير من مالكي "الفيزا كارد" أو
بطاقات الدفع اإللكتروني ،علي شبكة االنترنت ..أزاحت مؤسسة
فيزا العالمية النقاب عن نموذج معدل جديد لتلك البطاقات
االئتمانية القادرة علي التصدي ألي عمليات قرصنة أو احتيال،
وهو النموذج المزود بشاشة عرض صغيرة " " LCDوكذلك
لوحة مفاتيح مكونة من 12زر .كما وأن كل بطاقة من تلك
البطاقات الجديدة تتطابق في الحجم والشكل مع البطاقات
الحالية ،لكنها تحتوي علي لوحة مفاتيح وشاشة عرض نافذة
تعمل بواسطة بطارية تدوم لما يزيد عن ثالث سنوات .كما
يتطلب االمر ادخال ارقام التعريف الخاصة بكل عميل عند
التسوق عبر االنترنت عندها تقوم البطاقة بعرض شفرة امنية
يتوجب ادخالها بالموقع االلكتروني لتتم عملية الموافقة
والمصادقة االلكترونية من خالل شبكة الفيزا .
التعديالت االخيرة قيد الفحص فى بريطانيا من خالل شركة
12/08/21 99
البطاقات المفقودة أو المسروقة
يمثالن أكثر أنواع االحتيال وقوعا .
12/08/21 100
مثال على هذا النوع من االحتيال
رجل أعمال كان في حضور مؤتمر ،في
قاعة المؤتمرات كان الجو حارا ،
فخلع معطفه الذي يحتوي على
محفظته وفيها عدد من بطاقات
االئتمان ،قام لص بسرقة بطاقة
وأعاد المحفظة الى مكانها ولم
يكتشف رجل األعمال اختفاء البطاقة
اال بعد 5أيام حيث استطاع اللص
استعمال البطاقة لعدة عمليات .
12/08/21 101
وسائل الوقاية
تثقيف العميل بضرورة االهتمام ببطاقته .
12/08/21 102
نسخ الشريط الممغنط
()skimming
هي احد وسائل االحتيال من خالل تثبيت
قطعة صغيرة على اجهزة الصراف األلي
او اجهزة المشتريات ويتم تخزين و
نقل بيانات البطاقة االصلية الى بطاقة
اخرى حيث يمكن استعمالها للقيام
بعمليات احتياليه .
(من االمثلة عليها قيام محتالين بتركيب
جهاز صراف الي غير متصل بأي بنك
لنسخ معلومات البطاقات ).
12/08/21 103
سرقة معلومات البطاقات من خالل الفيروسات الكمبيوترية
12/08/21 104
كيف تتم السرقة من خالل الرسائل االلكترونية
رسائل البريد االلكترونيPhishing
وهنا يقوم السارق ،ممثال للبنك ،بإرسال رسائل االلكترونية مهذبة للمئات
أو اآلالف من الناس كلها تدور حول هذا السياق تقريبا:
" عزيزي العميل ،نظرا لكثرة عمليات النصب ،ولتقديم خدمة مؤمنة
وموثقة الرجاء استكمال تحديث بياناتك وذلك بالضغط على الرابط التالي
(هنا يوضع رابط مزيف للبنك) ثم متابعة الخطوات ،وفي حال تجاهلك
لهذه الرسالة قد ال تتمكن من الدخول الى حسابك.
وبالعودة للرابط المزيف :بمجرد الضغط عليه سيفتح لك موقعا يحمل اسم
و شعار البنك ويطلب منك ادخال رقم الحساب لالستمرار .وحيث انه من
السهل جدا الحصول على شريط مغناطيسي وبطاقة بالستيكية ،اذا لم يبق
سوى الرقم السري والبيانات فأنه من الممكن تزوير بطاقات ائتمانية او
اجراء مشتريات الكترونية اذا تمت تعبئة البيانات فى الموقع االلكتروني
المزيف.
إن أكثر عمليات االحتيال نجاحا في العالم هي تلك التي تعتمد على علم
النفس حيث أن هذا األسلوب هو األكثر فعالية وسهولة ،والتغرير
بالضحية يكون ناتجا عن عدم الحرص وعدم القدرة على التصرف بصورة
صحيحة”.
12/08/21 105
البطاقات غير المسلمة
ارسال البطاقات المجددة أو الجديدة الى
أصحابها يشكل تهديدا للبنك .
تقوم البنوك المصدرة عادة باالعتماد على
شركات خاصة أو موزعين إليصال البطاقات
ألصحابها او االحتفاظ بها لحين مراجعة
العمالء الستالمها .
اذا وقعت البطاقات بأيد عابثة أو مجرمة ،
فان باستطاعتهم استعمال البطاقة في
نشاطات احتيالية
12/08/21 106
وسائل منع هذا النوع من االحتيال
تقييم موظفي التوزيع ناقلي البريد قبل تعيينهم واختيار
اجراءات تسليم آمنة
مراقبة الكادر الذي يقوم بالتوزيع
رقابة ثنائية على التوزيع وفصل االرقام السرية عن
البطاقات
االشراف ومراقبة المكان الذي يتم االحتفاظ فيه بالبطاقات
التأكد من التغليف اآلمن للبطاقات عند ارسالها للعمالء
اعتماد نظام إلبالغ حامل البطاقة بموعد ارسال البطاقة
أو أن يقوم حامل البطاقة بإبالغ البنك المصدر باستالمه
للبطاقة
اعتماد نظام تفعيل البطاقة بعد استالمها من قبل العميل
12/08/21 107
تزوير طلب الحصول على البطاقة
يحصل هذا النوع من االحتيال عندما يقوم
المحتالون بتعبئة طلب ما لتضليل البنك ،من
خالل معلومات تفيد بأن صاحب الطلب مؤهل
للحصول على البطاقة وبخاصة اذا تم الحصول
على الطلب من خالل المواقع االلكترونية.
يقوم المحتالون عادة بالحصول على معلومات
حقيقية عن بعض الشخصيات المالية المهمة
ويستعملون هذه المعلومات للحصول على البطاقة
لهذه المجموعة شركاء في مؤسسات مالية
يقومون بتزويدهم بالمعلومات المهمة.
12/08/21 108
كيف يحصل هذا النوع من االحتيال
عندما يفشل البنك المصدر في اكتشاف
الطلب المزور نتيجة نقص في المعلومات
الواجب الحصول عليها إلصدار البطاقة.
اذا كان هناك أكثر من طلب على نفس
العنوان.
يجب الشك في الطلبات التي ال يوجد عليها
هاتف العمل.
يجب معرفة اذا كان مقدم الطلب معروف في
مكان عمله.
يجب التأكد من حسابات العميل وأرصدته
في البنك.
التأكد من عمر العميل فمثال بعمر 18عاما
ال يمكن ان يكون طبيبا.
12/08/21 109
التزوير
أنواع التزوير :
12/08/21 110
استعمال رقم بطاقة بشكل احتيالي
يحدث هذا النوع من االحتيال في حالة عدم ضرورة
وجود بطاقة وعندما يستعمل أحد ما رقم البطاقة بدال من
حاملها الرئيسي للحصول على بضائع وخدمات .
عند تواطؤ التاجر أو اهمال موظفي التاجر او اقتحام
قاعدة البيانات بقصد سرقتها.
عندما يعطي حامل البطاقة معلومات بطاقته لشخص
آخر دون سبب مقنع .
تكوين رقم بطاقة جديد بشكل آلي عن طريق االنترنت .
ارسال البطاقة بالبريد دون اجراءات امنية.
موظفي االدخال في البنوك والذين يدخلون على
معلومات الحسابات .
اهمال موظفي الفنادق الذين يرمون نسخ سندات البيع.
12/08/21 111
مثال
تلقت سيدة مكالمة من شركة تبلغها عن فوزها
برحلة سياحية .وللفوز بالجائزة طلب المتصل
الحصول على رقم البطاقة.
أعطت السيدة معلومات بطاقتها للمتصل .
تم اجراء حركات على بطاقتها دون علمها .
كيف يحصل هذا النوع من االحتيال-:
الضعف واإلهمال في االحتفاظ بمعلومات البطاقة
يستعمل في الطلبات البريدية والهاتفية .
عدم وجود نظام لتفعيل للبطاقة.
استخدام البطاقة بمواقع غير موثقة على
االنترنت.
12/08/21 112
احتيال التاجر
انواع احتيال التاجر :
االحتيال بواسطة الهاتف أو االنترنت.
تمرير سندات البيع من خالل تاجر آخر .
طباعة سندات البيع أكثر من مرة .
بيع معلومات البطاقات لمحتالين .
المساعدة باستعمال البطاقات المزورة والبيضاء.
بيع معلومات االرقام السرية المخزنة في ملفات مؤقتة
بأجهزة ملحقة بجهاز السحب(على الرغم من أن المعلومات
يتم عادة تشفيرها إلى ش9يء يطلق عليه بلوك ،PINSإال أن
المفاتيح المطلوبة لفك شفرة المعلومات يتم غالبا ً تخزينها
على نفس الشبكة).
رغم ان ش9ركات البطاقات تضع برامج حماية وقد يكون
االحتيال مقصودا او بسبب اهمال التاجر او عدم وجود
برامج حماية فعالة مما قد يسبب ما يعرف تجنب وس9ادة
. PINS
12/08/21 113
االحتيال بواسطة الهاتف أو االنترنت
يحصل هذا النوع من االحتيال عندما يتم الحصول على معلومات
البطاقة بطريقة مخطط لها ثم استعمالها بنشاطات احتيالية ويسمى هذا
النوع من االحتيال باسم االصطياد بهدف فتح حسابات مزورة او التقدم
بطلب للحصول على بطاقات بنكية.
بيع المنتجات بأسعار مبالغ في رخصها .
ترويج صفقات على أنها جيدة او حقيقية للحصول على معلومات
البطاقة .
ارسال عينات للمشتري كوسيلة للخداع .
عدم إجراء معامـالت بنكية من مواقع إلكترونية غير أمنة ال تبدأ بـ
،//: httpsأو استخدام جهاز كمبيوتر غير شخصي أو غير مؤ ّمن
ببرامج حماية كافية ،كما تبرز مشكلة الفيروسات المستخدمة لنسخ
المعلومات الهامة المتعلقة بأرقام الحسابات او البطاقات الخاصة
بمستخدمي تلك المواقع المنتشرة بشكل شائع مثل موقع الفيس بوك
و
موقع " " MySpaceمثل فيروس " .” Koobface
12/08/21 114
كيف يمكن مقاومة هذا النوع من االحتيال
على بنك التاجر مراقبة وتقييم التجار بشكل دوري
وخاصة الجدد منهم .
تشغيل نظام ادارة فعال للتجار الكتشاف أية محاوالت
احتيالية بشكل مبكر.
على بنك التاجر تثقيف التجار إلتباع اجراءات محددة
كشروط مذكورة في االتفاقية .
استخدام نظم حماية لقاعدة المعلومات عند التجار.
12/08/21 115
انواع متعددة من احتيال التاجر:
12/08/21 116
بيع معلومات حقيقية لمحتالين
عندما يقوم التاجر أو موظفوه ببيع معلومات عن بطاقات
حقيقية بهدف جني األرباح .
طباعة معلومات البطاقة على بطاقات بيضاء ويتطلب هذا
تواطؤ التاجر.
طرق الوقاية:
منع التجار غير األمناء من القبول كأعضاء .
مراقبة وإدارة نشاط التجار بشكل دوري ومنتظم .
تثقيف التاجر وحامل البطاقة .
انهاء العقد مع بعض التجار في مراحل مبكرة وعند اكتشاف
نشاطات احتيالية .
12/08/21 117
تمرير سندات البيع من خالل تاجر آخر
12/08/21 118
متفرقات
يشمل ذلك كل أنواع االحتيال التي لم تندرج في األنواع األربعة
الماضية ،مثال :عندما يقوم صاحب البطاقة باالحتيال .
يحصل هذا النوع من االحتيال عند تعثر العميل بالسداد .
كما يحصل أيضا عند التبليغ الكاذب عن سرقة أو فقدان بطاقة
واالستمرار في استعمالها .
من انواع االحتيال كذلك االحتيال من خالل سرقة الحسابات البنكية
او من خالل مساعدة موظفي البنوك على االحتيال او من خالل
اختراق قاعدة البيانات لشركات البطاقات او البنوك والوصول الى
ارقام cvv2او بيانات العمالء او معلوماتهم كأرقام الضمان
االجتماعي وبيع هذه المعلومات على مواقع تسهل مهمة
المحتالين مثل BOA Factoryو ِCarde Planet
ويمكن للمحتالين شراء تفاصيل 100بطاقة فيزا بمبلغ
600دوالر ،في حين تتيح خيارات الشراء بالجملة
لكبار الالعبين اسعارا ارخص ،ويبلغ عائد البطاقة
دوالر .
ِ المزورة في المتوسط 2000
12/08/21 119
وسائل الوقاية واإلجراءات الواجب اتباعها
دراسة الطلبات الجديدة جيدا قبل الموافقة
عليها .
تثقيف العميل والتاجر بمسؤوليته عن البطاقة .
استدعاء العميل لالستعالم عن الحقيقة .
اغالق حساب البطاقة داخليا وعلى الملف
االستثنائي .
استخدام التكنلوجيا المتناسبة مع تطور اساليب
االحتيال سواء بوسائل االتصال او بمواصفات
البطاقة نفسها.
االبالغ عن اية امور يشتم منها رائحة االحتيال
للجهات المعنية
12/08/21 120
نصائح عامة لحامل البطاقة
تعامل مع بطاقتك كأنها نقد .
تأكد من أن محفظتك ،حقائبك التي تحتفظ بالبطاقة فيها
موجودة في مكان آمن .
تأكد بشكل دوري ودائم من عدم فقدان أية بطاقة .
بلغ عن فقدان أو سرقة بطاقتك فورا دون تأخير .
ال تستعمل بطاقة تم التبليغ عنها بالسرقة أو الفقدان .
بلغ البنك المصدر في حال عدم استالم بطاقتك في الوقت
المحدد .
تجنب السحب على بطاقتك من اجهزة الصراف اآللي
المتواجدة فى اماكن عامة.
حاول اخفاء الرقم السري خالل عملية ادخاله على
الصراف اآللي براحة اليد .
متابعة الحساب من خالل االنترنت كونه اسرع وسيلة
لمراقبة الحركات.
تجنب وجود اشخاص بقربك وأنت تقوم بأجراء عمليات
سحب او استعالم باستخدام بطاقتك.
12/08/21 121
نصائح عامة لحامل البطاقة
أتلف البطاقات القديمة والمنتهية بكسرها الى نصفين
ورميها .
وقع أية بطاقات جديدة فور استالمك لها .
ال تكشف عن رقمك السري ألي كان حتى لموظف
البطاقات او الشرطة .
ال تعر بطاقاتك ألي كان .
تأكد بعناية من سند البيع وهل هو صحيح قبل التوقيع
عليه.
تأكد من احتفاظك برقم البنك المصدر لالبالغ عن
السرقة.
راجع دائما سحوبات بطاقاتك وقارنها بسندات البيع لديك
وبلغ فورا في حالة وجود اختالف .
12/08/21 122
ما العمل إذا وقعت ضحية االحتيال؟؟
أغلق أي حسابات معرضة للتأثر وابلغ بنكك بما حصل معك فلعل
ذلك يقلل الخسائر قدر المستطاع..
•تكلم مع الدائرة المتخصصة باألمن أو الخداع حول الحسابات التي
تم الوصول إليها أو فتحها عن طريق االحتيال او ما يتعلق
ببطاقتك.
قم بتغيير كلمات المرور كافة الخاصة بحساباتك عبر إنترنت
واستخدم كلمات مرور منيعة.
تابع الرسائل القصيرة وكشوف الحساب وكشوف البطاقات
والفواتير الخاصة بك لمالحظة أي احتيال والتبليغ عنه بسرعة.
اتصل بالسلطات المسئولة عن مكافحة القرصنة وقدم شكوى.
تسجيل كل شيء وحفظه.
بعد االنتهاء من كل هذه الخطوات الخاصة لتوضيح الخطأ ،قم دائما ً
بطباعة نسخ من المستندات لنفسك ،بما في ذلك رسائل البريد
اإللكتروني والمراسالت المكتوبة وسجالت المكالمات الهاتفية ،ثم
ضعها في ملف في مكان آمن.
12/08/21 123