INTERNACIONALNI PLATNI PROMET 

(vrsta posrednički bank.poslovi)

- instrumenti p.p.:
    DOZNAKA – „Bankovna doznaka je instrument plaćanja u p.p. s inozemstvom kojim
jedna banka po nalogu svojega komitenta nalaže drugoj banci, korespondentu isplatu
određene svote.“
o    Uvjetne, bezuvijetne, prethodi ili slijedi isporuci robe/usluge

    AKREDITIV – najčešći i najsigurniji instrument plaćanja;

o    „Nalagodavac stavlja korisniku na raspolaganje preko banke određen iznos deviza, s tim
da korisnik mora ispuniti ugovorene mjere iz akreditiva za isplatu iznosa akreditiva.“
o    Vrste: - opoziv, neopoziv
           - djeljiv, nedjeljiv
           - obični, dokumentirani
           - prenosivi, neprenosivi
           -  potvrđeni, nepotvrđeni

    ČEK – „Osigurava disponiranje novcem koji se nalazi kod drugog.“

o    Instrument plaćanja
o    Instrument osiguranja plaćanja

    INKASO DOKUMENT – naplata potraživanja prodavatelja temeljem prezentacije

dokumenata
o    robni dokument
o    nerobni

    BANKARSKA GARANCIJA – INSTRUMENT OSIGURANJA PLAĆANJA

o    Banka garantira da će glavni dužnik obaviti određeno plaćanja
o    Obveza banke vezana za ispunjenje uvjeta iz garancije

    SUVREMENI OBLICI PLAĆANJA:

o    Kartice
o    Pay Pal
o    Elektroničko plaćanje – prijenos podataka odvija se bez kolanja dokumenata –
elektronički
                          - temeljeno je na računalnoj komunikaciji, globalnim komunikacijskim
mrežama ili javnim telekomunikacijskim mrežama
                          - svojstva: privatnost
                                             identifikacija korisnika
                                             integritet poruka
                                            nemogućnost opovrgavanja obavljene transakcije
           - način plaćanja: on line ili off line

    OSTALI NEUTRALNI BANKARSKI POSLOVI

o    Depo poslovi
o    Skrbništvo nad imovinom klijenta
o    Poslovi savjetovanja
o    Kupovina/prodaja/ deviza(valuta) za tuđi račun
o    Izdavanje jamstva i garancija

4. VLASTITI BANKARSKI POSLOVI

o    Arbitražni poslovi
o    Burzovne špekulacije
o    Osnivanje poduzeća ili sudjelovanje u dioničkim društvima

5. UPRAVNO KONTROLNI POSLOVI

- poslovi koje banka obavlja za državu

BANKARSKI SUSTAV RH

- HNB (Zakon o HNB, NN 75/08)

-  kreditne institucije ( Zakon o kreditnim institucijama (zoki) 117/08, 74/09):
o    Banke
o    Štedne banke
o    Stambene štedionice (Zakon o stambenim štedionicama NN 109/97, 76/99, Zakon o
izmjeni i dopunama Zakona o satmbenim štedionicama i državnim poticajima za stambenu
štednju NN 10/01, 92/05)

- kreditne unije (Zakon o kreditnim unijama, NN 141/06)

- Hrvatska banka za obnovu i razvitak (HBOR) (Zakon o Hrv. bankama za obnovu i razvitak
NN 138/06)

- ostale financijske i nefinancijeske institucije

HNB – zakonom reguliran položaj, poslovi, vlasnički status, ovlaštenja, ustroj, odnos sa:
državom RH, bankama i međunarodnim institucijama i organizacijama
          -  za obveze HNB jamči RH
          - u vlasništvu je RH;
HNB je: SAMOSTALNA – Ustav RH , zakon o cjelokupnosti poslova iz svoje nadležnosti
              NEOVISNA – u donošenju i provođenju svojih odluka koje se temelje na zakonu
o    Ne traži niti je vezana za upute tijela RH, tijela EU ili drugih osoba
              ODGOVORNA SABORU RH

CILJEVI HNB: - osnovni: - postizanje i održavanje stabilnosti cijena

                                          - podupire gospodarsku politiku RH
                                          - djeluje u skladu s načelima otvorenog tržišta i slobodne
konkurencije

ZADACI HNB:
(samostalnost – neovisnost)

1.    Utvrđivanje i provođenje monetarne i devizne politike

2.    Držanje i upravljanje pričuvama RH
3.    Izdavanje novčanica i kovanog novca
4.    Izdavanje i oduzimanje odobrenja i suglasnosti bankovnom sustavu ili kreditnim
institucijama za rad
5.    Obavljanje poslova supervizije i nadzora u skladu sa zakonima kojima se utvrđuje
poslovanje bank.sustava
6.    Vođenje računa kreditnih institucija i obavljanje p.p. po tim rn. , davanje kredita
kreditnim institucijama i primanje depozit sredstava kreditnih institucija
7.    Utvrđivanje i unapređivanje sustava p.p.
8.    Obavljanje zakonom utvrđenih poslova poslova za RH
9.    Donošenje podzakonskih propisa u poslovima iz svoje nadležnosti
10.    Obavljanje ostalih, zakonom utvrđenih poslova

- suradnja s državnim tijelima

- zabrana kreditiranja javog sektora – HNB NE MOŽE kreditirati niti kupovati njihove
(državne) dužničke instrumente

- Međunarodna suradnja
o    HNB može biti članica te sudjelovati u njihovom radu međunarodnih financijskih
institucija te međunarodnih organizacija nadležnih za područja:
                                    - monetarne politike
                                    - devizne politike
                                    - platnog prometa
                                   - nadzora banka
                                   - i ostalih područja iz njezinog djelovanja
o    HNB može zastupati RH u međunarodnim institucijama

1.    MONETRANO – DEVIZNA POLITIKA

- određivanje mjera i instrumenata monetarne politike čime se regulira KREDITNA
AKTIVNOST  i LIKVIDNOST banaka i KOLIČINA NOVCA U OPTJECAJU te donošenje
mjera u vezi KAMATNIH STOPA i TEČAJA KUNE.

      - poslovi (operacije) na otovrenom tržištu

o    Izdaje vlasničke VP (kn valuta)
o    Trži (kupuje, prodaje, zamjenjuje) VP

     -  odobrava kredite bankama:

o    Kratkoročne kredite (do 6mj) solventnim bankama uz osiguranje povrata (plemenite
kovine, devize, potražna salda u plativa u stranoj valuti, posebna/specijalna prava vučenja,
dužnički VP i dr.im.)

     - obavlja diskontne poslove (diskontna stopa- kamtna stopa)

o    Diskontira kvalitetne zadužnice
o    Diskontira zadužnice koje je izdalo ili za koje jamči RH ili HNB

     - trguje stranom valutom, financijskim instrumentima ili drugom imovinom koja čini
međunarodne pričuve RH

2.    DRŽANJE I UPRAVLJANJE PRIČUVAMA (REZERVAMA)

-OBVEZNA REZERVA – HNB propisuje obveze banaka da izdvoje i održavaju obveznu

pričuvu
                                     - Odluka o obveznim pričuvama NN 203/03, 145/04, 34/05, 64/05,
36/05, 146/05
- obvezna pričuva je kvantitativan instrument monetarne politike koji utječe na:
    Kreditni potencijal banaka
    Multiplikaciju depozita
- utvrđuje se u % s obzirom na vrstu, ročnost, veličinu i povećanje depozita i drugih obveza
banaka

- omogućeno plaćanje naknade na izdovjena sredstva pričuve

- neizdvajanje pričuve – plaćanje naknade
- posebna obvezna pričuva

- međunarodna pričuva – njome upravlja HNB, čine ih:

    Plemenite kovine, drago kamenje
    Novčanice i kovanice u konvertibilnoj stranoj valuti
    Potražna salda plativa u konvertibilnoj stranoj valuti/devize
    Posebna /specijalna prava vučenja
    Mjenice, potvrda o depozitu i ostali dužnički VP
    Terminska kupnja i repo poslovi
    Druga imovina

o    Upravljanje međunarodnim pričuvama:

o    načelo likvidnosti i sigurnosti
o    prilagođeno monetarnoj i deviznoj politici

o    Razlog držanja: 1. Osiguranje vanjske likvidnosti

                            2. Osiguranje kredibiliteta zemlje
                            3. Lakši pristup tržištu kapitala

3.    IZDAVANJE NOVČANICA I KOVINSKOG NOVCA

- 1 Kuna (kn, HRK) = 100 lipa (lp)

- mogućnost korištenja i druge valute

- HNB -  isključivo pravo izdavanja novca

    odgovornost za tisakanje/kovnanje novca
    sigurnost i pohrana neizdanog novca
    čuvanje i uništavanje novca povučenog iz optjecaja kao i materijala za izradu novca
    planira izdavanje i osigurava redovitu opskrbu novca
    upravlja ukupnim pričuvama gotovine
    zamjena novca koji je postao neprikladan za promet (istrošene novčanice u punom iznosu,
a oštečene novčanice i kovani novac uz uvjete koje odredi)

4.    ODNOSI SA KREDITNIM INSTITUCIJAMA

HNB:
o    Izdaje i oduzima odobrenja za rad kreditnim institucijama, nadzire poslovanje istih,
obavlja druge poslove iz njene nadležnosti, donosi propise i odluke (podzakonske akte)
kojima se uređuje bankarsko poslovanje i utvrđuju standardi STABILNOG I SIGURNOG
poslovanja
o    Propisuje vrstu podataka i izvještava koje su kreditne institucije dužne dostavljati HNB-u
(svrha izvještavanja funkcija i odgovornosti HNB), mogućnost objave podataka
o    Suradnja sa inozemnim financijskim institucijama ovlaštenim za nadzor kreditnih
institucija
o    Razmjenjuje podatke i prosudbe o bankama (bankarska tajna)
o    Može uspostaviti i održavati informacijsku mrežu za bankovni sustav
5.    PLATNI PROMET (PP)
HNB:
o    Uređuje PP (putem odluka i podzakonskih akata)
o    Određuje oblike plaćanja
o    Određuje način obavljanja PP
o    Nadzire obavljanje PP
o    Vodi račune banaka te obavlja PP po tim računima
o    Propisuje i nadzire sustave za obračun međubankovnih platnih transakcija (HSVP, NKS)
o    Izdaje odobrenje za rad tih sustava , određuje sudionike i plaćanja koja se izvršavaju preko
njih (može biti i vlasnik tih sredstava)

6.    POSLOVI ZA RH
HNB je:
o    Depozitar RH (vodi račune RH ili ovlaščuje druge)
o    Fiskalni agent RH (izdaje vrijednosne papire iz domene RH)
o    „savjetnik“ – suradnja s Ministarstvom financija
o    Sudjeluje u zakonodavnoj proceduri

USTROJ I UPRAVLJANJE HNB

Tijela HNB – guverner,zamjenik guvernera, viceguverneri te vanjski članovi
    Savjet HNB – nadležan je i odgovoran za ostvarenje ciljeva i zadataka HNB te utvrđuje
politike koje su vezane uz djelovanje HNB

KAPITAL HNB – temeljni kapital 2,5 milijardi KN

PRIČUVE HNB – opće (pokriće rizika poslovanja)

                        - posebne

KREDITNE INSTITUCIJE

- Zakon o kreditnim institucijama  (117/2008) uređuje uvjete za:

    Osnivanje KI
    Poslovanje KI
    Prestanak rada KI
    Nadzor nad poslovanjem KI

- kreditne institucije – bankovne usluge

                                    - osnovne financijske usluge
                                   - pomoćne (dodatne) financijske usluge

- kreditne institucije određene su (definirane) zakonom

- KI – pravna osoba koja je od HNB dobila odobrenje za rad i koja je osnovana kao d.d. sa
sjedištem u RH
      - može biti osnovana kao : -  banka
                                                      - Štedna banka
                                                     - stambena štedionica

Bankovne usluge:
1.    Primanje novčanih depozita
2.    Odobravanje kredita i drugih plasmana iz primljenih novčanih depozita u svoje ime i za
svoj rn
3.    Izdavanje sredstava plaćanja u obliku elektroničkog novca

Osnovne financijske usluge:

1.    Izdavanje garancija i jamstva
2.    Factoring ( kratkoročni krediti)
3.    Financijski najam (leasing)
4.    Kreditiranje
5.    Trgovanje u svoje ime i za svoj rn ili u svoje ime i za rn klijenata:
o    Instrumentima tržišta novca i ostalim prenosivim vrijednosnim papirima
o    Stranim sredstvima plaćanja uključujući mjenjačke poslove
o    Financiranje terminskim ugovorima i opcijama
o    Valutnim i kamatnim instrumentima
6.    Obavljanje PP u zemlji i s inozemstvom sukladno posebnim zakonima
7.    Prikupljanje, izrada analiza i davanje informacija o kreditnoj sposobnosti pravnih i
fizičkih osoba koje samostalno obavljaju djelatnost

Ostale financijske usluge:

1.    Prodaja polica osiguranja
2.    Pružanje usluga upravljanja platnim sustavima
3.    Usluge eksternalizacije
4.    Druge slične financijske usluge

BANKA
- statusne odredbe
     - temeljni kapital (osnivanje banaka): najmanje 40 milijuna kn
     - jamstveni kapital (osnovni + dopunski) – sigurno i stabilno poslovanje, ispunjavanje
obveza prema vjerovnicima, u cjelosti služi za pokriće gubitaka, bezuvjetna nepovratnost –
najmanje 40 mil. Kn
    - drugi oblici kapitala

- sredstva od kapitala se plasiraju u :

o    Kreditnim oblicima
o    Nekreditnim oblicima

ORGANI BANKE:
1.    Uprava – broj članova, prokura, poznavanje jezika, ispunjavanje zakonski propisanih
uvjeta
-    Dužnosti i odgovornosti članova uprave:
o    Osigurati da banka pravilno upravlja rizicima
o    Praćenje rizika i osiguranja odgovarajuće procedure upravljanja rizicima
o    Sustavno praćenje, procjenu i strategiju održavanja adekvatne razine kapitala u odnosu na
rizike
o    Funkcioniranje sustava unutarnjih kontrola
o    Nesmetano obavljanje revizije
o    Vođenje poslovnih knjiga
o    Izvješćivanje HNB
o    Provođenje mjera HNB
2.    Nadzorni odbor
-    Obveze članova nadzornog odbora moraju:
o    Zauzimati stavove u  svezi nalaza HNB i drugih nadzornih tijela
o    Solidarno odgovarati za štete koje nastanu kao posljedica njihovih propusta
o    Izvješćivati HNB o: njihovom statusu u drugim nadzornim tijelima, vlasništvu i stjecanju
vlasništva (i članova obitelji)

-    Nadležnost NO:
o    Daje suglasnost Upravi na poslovne politike banke
o    Daje suglasnost Upravi na financijske politike banke
o    Daje suglasnot Upravi na okvirni program unutarnje revizije
o    Donosi odluke u skladu sa Zakonom o bankama

Statusne odredbe
     - Odobrenja i suglasnosti

HNB – odobrenje za rad banke, štedne banke, spajanje banke

        - Za obavljanje (pružanje) : - bankovnih poslova
                                     - ostalih financijskih usluga
        -   upis u sudski registar: - osnivanje banke
                                                    - podružnice u inozemstvom

- neizdavanje suglasnosti ukoliko bi došlo ili moglo doći:

    Koncentracije u bankovnom sustavu koja bi mogla narušiti slobodu tržišnog natjecanja
    Nepovoljnog utjecaja na provođenje monetarne i devizne politike u RH

- upravljanje rizicima (rizik likvidnosti, kreditni rizik, rizik izloženosti prema jednoj osobi...)

-  banka mora : - OSIGURATI ADEKVATNOST KAPITALA ( razina kapitala adekvatna

opsegu i vrstama usluga koje pruža i rizicima kojima je izložena banka u pružanju tih usluga)
                            - BITI LIKVIDNA
                            - BITI SOLVENTNA (sposobna trajno ispunjavati svoje obveze)
- propisani : postupci
                       Mjere

1. Rizik likvidnosti:
-temelji se na osiguranju uravnoteženja odnosa između imovine i obveza

- Politika upravljanja likvidnošću:

    planiranje očekivanih, poznatih i mogućih novčanih odljeva i dostatnih novčanih priljeva
za pokriće istih
    kontinuirano praćenje likvidnosti
    donošenje odgovarajućih mjera za sprječavanje ili otklanjanje uzroka likvidnosti

2. Kreditni rizik:
-rizik gubitka uslijed neispunjenja dužnikove obveze prema banci
- Obveze banke:
    procjena kreditne sposobnosti tražitelja kredita
    procijeniti kvalitetu i vrijednost instrumenata osiguranja svojih tražbina
    kontinuirano procjenjivati kreditni rizik
3. Rizik izloženosti prema jednoj osobi:
-iznos svih tražbina prema jednoj osobi po :
         - kreditima i dr. Osnovama
         - ulaganjima u VP i vlasničke uloge
         - preuzetim obvezama
-najveća dopuštena izloženost- 25% jamstvenog kapitala

4. Rizici povezani s kapitalom, ulaganjima u nekretnine i drugu trajnu imovinu:

-ukupna ulaganja u kapital i nekretnine, max 40% jamstvenog kredita

Nadzor nad bankama

- HNB-nadležna nadzorna tijela (ovlaštene osobe)
    članica EU
    ostalih zemalja
-banke
-strane banke-moraju dostavljati izvješća i informacije potrebne za provođenje ovlasti i
dužnosti iz područja: -monetarne politike
                  -devizne politike
                  -statistike
-grupe banaka

- Nadzor podrazumijeva:
    ocjenu zakonitosti i pravilnosti poslovanja
    sposobnost upravljanja rizicima,
te
mjere za otklanjanje:
    nezakonitosti
    nepravilnosti
    poboljšanja stanja u banci
    obvezu izvješčivanja HNB

Treće predavanje
Štedna banka

-institucije slične bankama, ali sa znatno užimovlasitma

- može osim bankovnih usluga pružati i ostale financijske usluge

Kapital štedne banke

-    najmanji iznos potreban za osnivanje je 8 milijuna kuna

Neprofitne uzajamne štedne institucije

-    kreditne unije (HR) Zkon o kreditnim institucijama
-    financijski sektor –kraj 20. st. – ukidanje monopolskog položaja depozitnih institucija
-    razvoj tržišta vrijednosnica
-    pojava institucionalnih investitora (mirovinski i investicijski fondovi)
-    novi ne kreditni načini financiranja

-    različitost u odnosu na banke

1.    vlasništvo – kreditne unije KU (zajednički interes i zajedničko djelovanje s ciljem
unapređenja zaštite međusobnog interesa na načelu fin. uzajamnosti – trgovci pojedinci i
obrtnici – fizičke osobe RH
2.    načela osnivanja kU
načelo zaposlenja
Načelo zanimanja
Teritorijalno načelo
Ostalo načelo koje osigurava ostvarivanje zajedničkog interesa i financijske uzajamnosti
članova KU
-    upravljanje
-    korištenje usluga
-    raspon usluga KU
1.    prima novčane depozite članova KU u domaćoj valuti
2.    odobrava kredite članovima KU u domaćoj valuti
3.    obavlja mjenjačke poslove za članove KU
4.    dodjeljuje novčanu pomoć članovima Ku
5.    daje jamstva za obveze članova KU u domaćoj valuti

-    neprofitnost – društveno motiviranea, nije odlučujuća profitabilnost – razumne kamatne

stope
-    upravljanje rizicima KU zakona o KU
1.    rizik likvidnosti
2.    kreditni rizik
3.    operativni rizik
4.    kamatni rizik
5.    valutni rizik
6.    rizik izloženosti prema jednoj osobi
7.    ostali rizici
-    pričuve KU čl. 37 Zakona o KU
-    kreditna unija dužna je čitavu dobit unositi u pričuve kreditne unije sve dok iznos pričuva
ne dosegne 20% ukupnog iznosa članskih udjela
-    demokratičnost (upravljačka tijela ne naplaćuju svoj rad, sloboda ulaza i izlaza, pružaju
jeftin i dostupan financijski servis članovima koji imaju zajednički interes – stanovnici nekog
sela. Manjeg grada, četvrti, zaposlenici neke tvrtke, vjernici neke crkve, nezaposleni, samci
-    potpora država
Osiguranje štednje
-    porezne olakšice (ne plaćaju porez na dobit)
-    socijalne funkcije (uključivanje siromašnih slojeva u fin. sustav, zadovoljenje specifičnih
interesa, poticanje kulture štednje, besplatno životno osiguranje za članove)
-    izvori sredstava:
1.    štedni depoziti
2.    depoziti na tekućim računima
-    štednja „razlika između dohotka i potrošnje u istom vremenskom razdoblju, tj.
Nepotrošeni dohodak
-    poslovi :
1.    kreditiranje
2.    usluge po tekućim računima, platni promet
3.    ostali poslovi (kreditne kartice)

Stambene štedionice – zakon o kreditnim institucijama, zakon o izmjenama i dopunama

zakona o stambenoj štednji državnom poticanju stambene štednjer
Stambena štednja
-    poseban oblik namjenske štednje
-    organizirano prikupljanje novčanih sredstava
-    štediš i korisnici mogu biti općine i gradovi
Osnivanje – zakon o kreditnim institucijama i zakon o stambenoj štednji
Osnivači – banke
Temeljni kapital : 20 milijuna kuna
Predmet poslovanja
-    primanje depozita (štednja, državna poticajna sredstva, dodatna sredstva sa fin. tržišta.)

Namjena kredita
1.    kupnja nekretnine
2.    rekonstrukcija
3.    kunja građevinske čestice bez ili sa djelomično izgrađenom građevinom
4.    komunalno uređenje građevinske čestice
-    Obveza objavae općih uvjeta poslovanja
-    Nadzor i kontrola : HNB, Min. Financija, Državni ured za reviziju i ostale fin. institucije
-    Državna agencija za osiguranje štednih uloga i sanaciju banaka DAB
-    Specijalizirana fin. institucija: osigurava depozite u bankama i provodi postupak sanacije banaka
-    Pravni okviri
1.    zakon o HNB
2.    drugi zakoni
3.    statut

-    osnivač Agencije je RH koja jamči za obveze agencije

-    agencija ima svojsvo pravne osobe

Izvori sredstava agencije:

1.    premije osiguranja
2.    prihodi što ih agencija ostvari svojim poslovanjem

Cilj sustava osiguranja depozita je zaštita depozita građana RH u slučaju stečaja banke
DAB je dužan isplati depozite najkasnije u roku 90 dana od dana pokretanja stečaja banke
Visina osiguranog depozita 400.000 kuna

Hrvatska udruga banaka (HUB)

-    gospodarsko interesno udruženje hrv. Banaka
-    osnovana 15.10.1999
-    savjetodavna uloga (zastupa intere svojih članica prema HNB – u , državi i sl)

Tržište novca i kratkoročnih vrijednosnica d.d.

-    mjesto javnog trgovanja sudionika novčanog tržišta
-    osnovna djelatnost – organizirano povezivanje ponude i potražnje instrumenata novčanog tržišta
-    kratkoročni vrijednosni papiri
-    dugoročni vrijednosni papairi u poslljednjoj godini dospjeća
-    ostali instrumenti novčanog tržišta
-    sudionici novčanog tržišta:
1.    KI
2.    HNB
3.    ostale fin. institucije
4.    Min. Financija

Nadzor provodi HNB