A pnzhelyettestkrl

(tanulmny)

Ksztette: Kun Jnos

A tanulmny a Pnzgyi Szervezetek llami Felgyeletn folytatott elemz s kutatmunka eredmnye. A tanulmny a szerz vlemnyt tkrzi, gy nem felttlenl esik egybe a Pnzgyi Szervezetek llami Felgyelete hivatalos llspontjval.

2006. november

2 A pnzhelyettestk hasznlatnak lehetnek kockzatai, nem megfelel mkdsk a pnzgyi rendszerrel szembeni bizalmat cskkentheti, ezrt indokolt, hogy e pnzgyi termkek szerepvel, fejldsvel, kockzataival, kockzataik kezelsvel a Pnzgyi Szervezetek llami Felgyelete is foglalkozzon. A tanulmny f megllaptsa, hogy a pnzhelyettestk trsadalmi gazdasgi ignyt elgtenek ki, beilleszkednek a pnzgyi rendszerbe. Egyes pnzhelyettestre vonatkoz szablyok kialaktsa, a szablyok betartsnak felgyelete indokolt s szksges, lteznek azonban olyan pnzhelyettestk, melyek mkdsvel a kzponti felgyelet nem sszeegyeztethet. A tanulmny a kvetkezkppen tagozdik. A pnzhelyettestk csoportostsa utn a pnzhelyettestk kockzatairl, s kockzataik lehetsges kezelsrl ejtnk szt, majd bemutatunk nhny technikai s kzgazdasgi pnzhelyettestt, s foglalkozunk a pnzhelyettestk lehetsges fejldsvel is. Mind a technikai, mind a kzgazdasgi pnzhelyettestk trgyalsa sorn kitrnk arra is, kinek az rdeke, illetve milyen rdekeket srthet a pnzhelyettestk hasznlata.

1. A pnzhelyettestk csoportostsa
A pnz funkciinak felsorolsa kzgazdasgtan vizsgk mentkrdse. A funkcik: forgalmi eszkz, fizetsi eszkz, felhalmozsi eszkz, ltalnos rtkmr jl ismertek. E funkcikat a pnz technikai funkciinak nevezhetjk. (Egybknt e funkcik felsorolsa a pnz defincija is. Pnzrl akkor beszlhetnk, ha valamennyi funkcit elltja.) Van azonban a funkciknak egy msik csoportja is, amit a kzgazdasgtan tanknyvek ms helyen trgyalnak: a pnz gazdasgi szablyoz funkcikat is betlt. E funkcikat kzgazdasgi funkciknak nevezhetjk. E gondolatmenet alapjn a pnzhelyettestket kt csoportba sorolhatjuk: a technikai pnzhelyettestk s a kzgazdasgi pnzhelyettestk csoportjba. A technikai pnzhelyettestk a pnz hagyomnyos forgalmi eszkz funkcijt kvnjk javtani, a tbbi technikai funkci elltsra nem vllalkoznak. A pnzhelyettestnek megfelel szmlapnz- vagy bankjegymennyisg valahol lettben van. Hitelt technikai pnzhelyettestben nem nyjtanak, egyedli kivtel a hitelkrtya. Miutn az ru vagy szolgltats vsrlja fizetett, az elad minden tranzakci utn a pnzhelyettestt kszpnzre (ltalban bankszmlapnzre) vltja. Egyes fajtjuknl arra is lehetsg van, hogy a pnzhelyettest birtokosa a pnzhelyettestt visszavltsa kszpnzre. A technikai pnzhelyettestk kzgazdasgilag teht semlegesek. A tanulmnyban az albbi pnzhelyettestkrl ejtnk szt: o Bankkrtya o Szles krben hasznlhat elektronikus pnztrca o Szkebb krben hasznlhat elektronikus pnztrca o Mobiltelefonnal trtn fizets o Sajt hlzatban fizetsre hasznlhat plasztikkrtyk o Parkols fizets mobillal o Pontgyjt krtyk o tkezsi utalvny o dlsi csekk o Egszsgkrtyk

3 Bemutatjuk tovbb a mobil bankolst, amely nem pnzhelyettest, de annak ltszik. A kzgazdasgi pnzhelyettestk a pnz gazdasgi szablyoz funkcijt kvnjk javtani: serkenteni kvnjk a gazdasgi aktivitst egy-egy trsgben, vagy vllalkozi krben. Egyes fajti hitelteremtssel jnnek ltre, msok nvelik a pnz forgsi sebessgt. Nagyobb mennyisgben trtn elterjedsk nvelheti az inflcit, s jegybanki tiltst is maga utn vonhat. Jelenleg ez a veszly nem fenyeget, mivel szerepk marginlis, s mivel hasznlatuk a hagyomnyos pnzzel prhuzamos, mikzben az rtkmr funkcit a hagyomnyos pnz ltja el. A tanulmnyban nhny, az 1929-33-as gazdasgi vlsg sorn keletkezett, azta megsznt pnzhelyettest bemutatsa utn ismertetjk egy svjci bank pnzhelyettestjt, amely tbb mint hetven ve mkdik. Ezutn nhny, a nyolcvanas vekben ltrejtt, ma is mkd pnzhelyettestt mutatunk be, majd hat magyarorszgi prblkozst. Vgl felhvjuk a figyelmet egy tovbbi, a kzeljvben esetleg megvalsul pnzhelyettestre. Pnzteremtsre a pnzhelyettestk ltalban nem alkalmasak. Nem teremtik a pnzt, csak helyettestik. Jelents kivtel a hitelkrtya: ha a hitelkrtyval vsrolunk, hitelkeretnk terhre pnzt teremtnk. A kzgazdasgi pnzhelyettestk egyes fajti hitelteremtssel jnnek ltre, teht a pnzteremtshez hasonlan kvnjk nvelni a gazdasgi aktivitst. Pnzgyi kzvettsi funkcit (megtakartsok kzvettst a hitelt felvevk fel) kzvetlenl szintn csak a hitelkrtya lt el. A technikai pnzhelyettestk ltalban gy jnnek ltre, hogy a pnzhelyettestnek megfelel pnzsszeget a pnzhelyettest kibocstja a kibocstskor megkapja. Amg a pnzhelyettest forgalomban van, a kibocst az sszeget befektetheti, a pnz gy bekerl a pnzgyi kzvett rendszerbe. Teht az egyb technikai pnzhelyettestk kzvetve elltnak pnzgyi kzvettsi funkcit. A technikai pnzhelyettestk - a hitelkrtya kivtelvel bettjelleg gazdasgi tartalmat valstanak meg, mg a kzgazdasgi pnzhelyettestk hiteljellegt.

2. A pnzhelyettestk kockzatai, a kockzatok kezelse

Ha valaki technikai pnzhelyettestt vsrol, pnzt helyez el annl az intzmnynl, amely a pnzhelyettestt kibocstja. (Kivtel a hitelkrtya.) A pnzzel azonban a pnzhelyettest kibocstja nem rendelkezhet gy, mint sajtjval, azt t kell adnia annak, aki a pnzhelyettestt kszpnzre kvnja vltani. E pnzhelyettestk kockzatt az hatrozza meg, hogy mennyire biztonsgos helyen van a pnzhelyettestnek megfelel szmlapnz, mennyire valszn, hogy a pnzhelyettest birtokosa hozzjut a pnzhelyettestnek megfelel bankszmlapnzhez. (A technikai biztonsggal, teht hogy mennyire biztonsgos maga a tranzakci, a tanulmny nem foglalkozik.) Amennyiben a felgyelet indokolt, a pnzhelyettestt kibocst intzmnyt kell felgyelni, illetve szablyozni, s ennek keretben azt, hogy a pnzt mennyire biztonsgos, mennyire likvid eszkzben tarthatja, illetve hogy a pnz milyen hnyadt kell biztonsgos s likvid eszkzben tartania. Ha a pnz fltt bank vagy takarkszvetkezet rendelkezik, a kockzat nem magasabb, mint brmely bankmvelet, kln szablyozst nem ignyel. Ha nem, azt kell vizsglnunk, hogy a pnzhelyettest milyen ruk, szolgltatsok vsrlsra alkalmas. Ha egyetlen cg ruinak, szolgltatsainak vsrlsra, a pnzhelyettest voltakppen az elleg levsrlsnak mdja. Miknt az elleget elfogad cgekkel szemben ltalban nem lltunk prudencilis kvetelmnyeket, akkor sem indokolt ilyen kvetelmnyek lltsa, ha az elleg levsrlsa

4 egy pnzhelyettestvel trtnik. Szles gyflkr esetn azonban megfontoland a prudencilis szablyozs. Ha tbb cg ruja, szolgltatsa is megvsrolhat a pnzhelyettestvel, inkbb felmerlhet prudencilis kvetelmnyek elrsa. Ha az elektronikus pnz kibocstjnak f tevkenysge a kibocsts, a kvetelmnyek elrsa egyrtelmen szksges. Errl az elektronikus pnzt kibocst szakostott hitelintzetekrl szl 2004. vi XXXV. trvny rendelkezik. Ha a kibocsts dnten a kibocst sajt rujnak, szolgltatsnak rtkestse rdekben trtnik, s az egyb cgek ltal trtn elfogads csak mintegy mellktermk, a szablyozsra a fizetsi szolgltatsokrl szl EU direktva adaptlsa keretben nylik lehetsg. 1 Megfontoland az is, hogy az elektronikus pnzt kibocst vllalkozs jellege szerint tegynk-e klnbsget abban, hogy vonatkozzon-e r szablyozs. Pldul rdemes-e felgyelssel foglalkozni olyan cg esetn, amelynek alaptkje tbb nagysgrenddel meghaladja a nem ellegknt funkcionl kint lv elektronikus pnz mennyisgt. A felgyels szksgessgnek meghatrozsnl az is szempont lehet, hogy mely pnzhelyettestk esetn jelentkezik trsadalmi elvrs a PSZF ltal trtn felgyeletre. A fentiek alapjn egyrtelmen szksges a bankkrtya, s a Magyarorszgon mg nem mkd, szlesebb krben elfogadott elektronikus pnztrct kibocst vllalkozsok prudencilis szablyozsa. Megfontoland a szkebb krben hasznlatos elektronikus pnztrct, a mobiltelefonnal trtn fizetst, a sajt hlzatban fizetsre hasznlhat plasztikkrtykat s az tkezsi utalvnyokat kibocstk szablyozsa. A lehetsges llspontok: A kibocstkat fizetsi intzmnyeknek nyilvntjuk, s prudencilis szablyokat runk el. Meghatrozsra kerl, hogy a pnzhelyettest elfogadsrl szl szerzdst csak olyan hatridvel mondhat fel, hogy az elektronikus pnz birtokosa fel tudjon kszlni a vltozsra. (A szablyozs fogyasztvdelmi jelleg, nem a Felgyelet alkotn.) Meghatrozzuk, hogy a pnzhelyettest kibocstja a pnzhelyettestnek megfelel kszpnzt egy specilis bankszmln tarthatja, s a szmlrl csak meghatrozott cl kifizetsek lehetsgesek. A szmla forgalmt a szmlt vezet hitelintzet ellenrizn. 2 Semmilyen szablyozst nem runk el. Nem szksges a pontgyjt krtykat, az dlsi utalvnyokat, s a jelenleg mkd egszsgkrtykat kibocstk szablyozsa. Elkpzelhet azonban olyan egszsgkrtya, amelynl szablyozs szksges. A kzgazdasgi pnzhelyettestk kockzata, hogy az elfogadi kr sztesik, s a pnzhelyettestt nem lehet rura, illetve szolgltatsa cserlni. Prudencilis kvetelmnyek elrsa azonban nem szksges, mivel e pnzhelyettestk ltalban nszervezdssel jnnek ltre, s a tagok szolidaritsn alapulnak. Kivtel a mellklet 3. pontjban bemutatott, egy
Proposal for a Directive of the European Parliament and of the Council on payment services in the internal market and amending Directives 97/7/EC, 2000/12/EC and 2002/65/EC -, Presidency compromise proposal Brussels, August 28. 2006. 2 Van plda arra, hogy a hitelintzetek gyfelkkel szemben ellenrzsi funkcit ltnak el. Ilyen plda a pnzmoss megelzsvel kapcsolatos hitelintzeti tevkenysg, s a lettkezels.
11

5 svjci bank ltal mkdtetett pnzhelyettest, amelyet hatvanezren hasznlnak, valamint az, a mg nem kihasznlt lehetsg, hogy egy nkormnyzat jvbeni bevtelei terhre bocst ki pnzhelyettestt. Errl ugyancsak a mellklet 3. pontjbn szmolunk be.

3. Technikai pnzhelyettestk
A technikai pnzhelyettestk brki szmra hozzfrhetk, aki a hasznlathoz szksges eszkzzel rendelkezik.

3.1. rdek s ellenrdek

A technikai pnzhelyettestk kibocst, a birtokos s az elfogad szmra egyarnt haszonnal jrnak. A birtokos szmra haszon, hogy a fizetst egyszerbben, gyorsabban, vagy kevesebb kockzattal tudja lebonyoltani, mintha kszpnzzel fizetne. A pnzhelyettest hasznlatval visszatrtshez, jutalomponthoz is juthat. Az elfogad szmra elnys lehet, hogy mentesl a kszpnzkezels kltsgtl s kockzattl, (br ezt ellenslyozhatja, hogy a pnzhelyettest hasznlatnak is van kltsge s kockzata,) illetve, hogy a fizetsi lehetsgek diverzifiklsval vsrli krt bvtheti. A kibocst szmra haszon az elfogadtl, illetve esetenknt a birtokostl beszedett dj, jutalk, illetve, hogy a kibocsts rvn alacsony kamatozs, vagy kamatmentes hitelhez jut. A pnzhelyettest hasznlata cskkenti a kszpnzhasznlatot, teht cskkenti a kszpnzkibocsts jegybanki nyeresgt, a seigniorage-t. A jegybanki nyeresg a kltsgvetsbe kerl, teht a pnzhelyettestk hasznlata a kltsgvets bevteleit cskkenti. (Amennyi kamatmentes hitelhez jut a pnzhelyettest kibocstja, annyival cskken a jegybank kamatmentes hitele.) Ennek ellenre, nem tapasztalhat, hogy a pnzhelyettestk hasznlata el akr a jegybankok, akr a kltsgvets akadlyokat grdtene. Ennek valsznleg az az oka, hogy a birokos s az elfogad szmra jelentkez elnyt olyan trsadalmi haszonnak tartjk, ami nagyobb, mint a seigniorage-vesztesg.

3.2. A technikai pnzhelyettestk fajti

3.2.1. Bankkrtya (plasztikkrtya)
Ez a leggyakrabban hasznlt pnzhelyettest. Hitel- s betti krtya formjban ltezik. A bankkrtyk hasznlata, szablyozsa a krtyk elterjedtsge miatt nem ignyel bvebb kifejtst. Emltend azonban az a magyar gyakorlatban mg nem elfordult lehetsg, hogy nem hitelintzet bocst ki bankkrtyt. Mivel a bankkrtyk hasznlata elterjedt, s nem vrhat el, hogy a bankkrtyk kockzati szintje kztt a lakossg klnbsget tegyen, - ha a krtyakibocstsra nem-hitelintzeteknek lehetsgk lesz - az esetleges nem hitelintzeti bankkrtya-kibocstk szmra prudencilis kvetelmnyeket kell megllaptani, s tevkenysgket felgyelni kell. Erre a Fizetsi intzmny irnyelv-tervezet elfogadsa utn, az adaptls sorn lehetsg lesz. Megfontoland, hogy az OBA a fizetsi intzmnyeknl elhelyezett szmlaegyenlegeket is vdje.

3.2.2. Szles krben hasznlhat elektronikus pnztrca

Magyarorszgon mg nem mkdik. Megjelensben hasonlt a bankkrtyra, az informcit egy, a krtyn elhelyezett chip trolja. Kisebb sszeg fizetsekre hasznljk. Lehetsg van arra, hogy a bankkrtya elektronikus pnztrca funkcit is ellsson, az ilyen krtykon kt informcihordoz van elhelyezve, a bankkrty s az elektronikus pnztrc. A rendelkezsre ll sszeget az elektronikus pnztrca trolja, a fizetskor teht nem jn ltre kapcsolat az elfogadhely s a krtyabirtokos bankszmlja kztt. Ez a fizets kltsgt s idejt cskkenti. Mg a bankkrtyval trtnt fizetst utlag rekonstrulni lehet, az elektronikus pnztrca szemlytelen. Elektronikus pnztrcval val fizetskor ezrt nincs lehetsg utlagos reklamcira, ami az elfogad szmra tovbbi elny a bankkrtyval trtn fizetshez kpest. A fizetskor az sszeg tkerl a krtyrl az elfogad gpre, s nap vgn az elfogad az elektronikus jeleket bankjnl bevltja, s bankszmljra helyezi. Bankkrtyval val fizetskor ezzel szemben a reklamci lehetsge miatt az elfogad szmra az sszeget csak nhny nap ksssel rjk jv. A rendszer zemeltetst a bank szmra az teszi kifizetdv, hogy az elfogad jutalkot fizet. (A jutalk kevesebb, mint bankkrtya-elfogads esetn. Mivel a kszpnz-kezelsnek is vannak kltsgei, az elektronikus pnz elfogadsa a kszpnz elfogadsnl kevesebb kltsggel jrhat az elfogad szmra.) Az elektronikus pnztrct ltalban ATM-ekben, a krtyabirtokos folyszmljrl trtn utalssal tltik fel, de lehetsg van kszpnzt elfogad automatnl, vagy bankfikban trtn feltltsre is. Mg a folyszmla-egyenleg utn a bank ltalban fizet egy minimlis kamatot, az elektronikus pnztrca szmla egyenlege utn nem, hiszen lvn a pnz szemlytelen nincs kinek kamatot fizetni. Ha az elektronikus pnzt a krtyabirtokos bankja bocstja ki, a bank mrlegben a kibocstott sszeg tkerl a krtyabirtokos folyszmljrl az elektronikus pnztrca szmlra. Ha nem a krtyabirtokos bankja bocstja ki az elektronikus pnzt, annak a banknak az gynkeknt tevkenykedik, amely az elektronikus pnzt kibocstja. 3 A krtyabirtokos folyszmljrl lekerl sszeget tutalja a kibocst bank szmljra, s a kibocst bank forrsai kztt megn az elektronikus pnztrca szmla llomnya. Egyik eset sem ignyel kln prudencilis szablyozst, hiszen az elektronikus pnztrca szmla ugyangy banki forrs, mint brmely ms folyszmla, legfeljebb tbb rajta a mozgs. Br elkpzelhet, hogy egy orszgban tbb bank ltal kibocstott elektronikus pnz is forgalomban van, s elkpzelhet olyan elfogadhelyek kialaktsa, amelyek tbb bank ltal kibocstott elektronikus pnzt is trolni tudnak, valszn, hogy egy orszgban egy-kt elektronikus pnz kerl bevezetsre. Ekkor vagy abban llapodnak meg a bankok, hogy mely bank bocssson ki elektronikus pnzt, vagy kzsen ltrehoznak, illetve elfogadnak egy nll intzmnyt az elektronikus pnz kibocstsra. Ha ez az intzmny nem bank, Magyarorszgon az elektronikus pnzt kibocst szakostott hitelintzetrl szl trvny prudencilis szablyait kell alkalmazni. A trvny sszhangban a vonatkoz 2000/46 EK irnyelvvel megtiltja, hogy a szakostott hitelintzet hitelt nyjtson, s meghatrozza azokat az eszkzket, amelyekben az gyflvagyon tarthat. Az elrt alaptke-kvetelmny (legalbb 300 milli Ft, de a kintlv
A gyakorlatban az elektronikus pnz ebben az esetben a krtyabirtokos bankja hozza ltre, a kibocst bank megbzsbl.
3

7 elektronikus pnzllomny legalbb 2%-a) tlsgosan szigornak tnik, de mivel ez az irnyelvben is szerepel, megvltoztatsra nincs lehetsg. Elkpzelhet, hogy egy orszg nemzeti bankja bocstja ki az elektronikus pnzt, vagy az eur-vezet nemzeti bankjai kzsen, ezzel a megoldssal azonban nem lnek.

3.2.3. Szkebb krben hasznlhat elektronikus pnztrca

Mkdsre mr Magyarorszgon is van plda. Egyes egyetemeken a dikigazolvnyokon lv chipkrtykat hasznljk erre a clra. A krtyval az egyetemen bell, illetve az egyetemmel szerzdtt boltokban lehet fizetni. A krtyval lehet pldul a hallgatk szmra hozzfrhet fnymsol gpeket mkdtetni, a fnymsols djt a gp a krtyrl levonja. A krtyt az egyetem gazdasgi osztlya, vagy kijellt bankautomatk tltik fel. A pnztrcnak tbb virtulis zsebe van: a jegyzettmogatst pldul egy olyan zsebbe tltik, amelybl az egyetemmel szerzdst kttt boltokban csak jegyzeteket lehet vsrolni. Egy msik zsebbe az utazsi kltsgtrts tlthet, amely csak az egyetemmel szerzdtt kzlekedsi vllalatok szmra hozzfrhet. 4 Ilyen feltltsekkor a pnz addig az egyetem szmljn marad, amg az egyetemmel szerzdst kttt elfogadhely az elektronikus pnzt be nem vltja. Ha a pnztrct a dik a sajt bankszmljrl tlti fel, az elektronikus pnz az ltalnos zsebbe kerl, ahonnan pldul dtital vsrolhat. Ekkor a pnz addig a banknl marad, ameddig az dtital forgalmaz az elektronikus pnzt a banknl be nem vltja. Elektronikus pnztrca mkdik egyes strandokon is. A vendg a jegy vsrlsakor egy vzhatlan karktt kap, amelyre a strand terletn elklteni kvnt sszeget feltltik. A strand terletn lv boltok a vsrlskor elklttt sszeget a karktrl levonjk, s a nap vgn a strand pnztrtl a pnzt megkapjk. A fel nem hasznlt sszeget a vendg tvozskor visszakapja. A rendszerek kockzatosak az elektronikus pnz birtokosa s az elfogad szmra is. Az elektronikus pnzt elfogad ugyanis nyitva szllt az elektronikus pnz birtokosnak, az elektronikus pnz tadsa a szllts elismerst jelenti, s az elfogad az ellenrtket az elektronikus pnz kibocstjtl, pldul az egyetemtl, ksbb kapja meg. A szllt a szerzds megktsekor kockzatot vllal, de ez a kockzat nem klnbzik a gazdasgi tevkenysg ltalnos kockzataitl (pldul attl, hogy egy kmves munkt vgez az egyetemen, s az egyetem nem fizeti ki a szmlt). Elfordulhat, hogy a krtya birtokosa nem tudja elektronikus pnzt bevltani, mert a partner felmondja a szerzdst, pldul azrt, mert a kibocst egy korbbi szmlt nem fizetett ki. A kockzat mrsklse rdekben e kibocstkat is fizetsi intzmnyeknek minsthetjk, s a vonatkoz EU irnyelv elfogadsa, illetve a magyar szablyozsba trtn adaptlsa utn megllaptand prudencilis kvetelmnyek e kibocstkra is vonatkoznnak. gy is gondolkodhatunk azonban, hogy szablyozs nem szksges, mivel a szereplk ismerik egymst, ezrt a kockzatokat a szerzdsek megktse eltt fel tudjk mrni.

3.2.4. Mobiltelefonnal trtn fizets

A mobiltrsasgok ltal az utbbi idben kifejlesztett megolds. Jelenleg tbbek kztt mozijegyek, csenghangok, mobiltelefon-logk, autplya-matrick, szerencsejtkok,
4

Ld.: www.diakigazolvany.hu

8 szavazsok, aprhirdets-elhelyezsek vsrolhatk mobillal. A T-Mobile-nak s a Pannonak jelenleg 56 szerzdtt partnere van, akiknek rujt, szolgltatst mobillal lehet megvsrolni, s tlk 18 fle ru s szolgltats vsrolhat. 5 A szerzdsek szerint a mobiltelefon birtokosa az ruhoz, illetve szolgltatshoz azonnal hozzjut, a telefontrsasg az ellenrtket a hnap vgn fizeti ki. Az ruhoz, szolgltatshoz val hozzjuts vagy egy emelt djas SMS-sel trtnik, vagy tbb SMS kldsvel illetve fogadsval (autplya-matrica). Az ruk vsrlsa elfizetses s krtys mobillal is lehetsges. A T-Mobile-nl kln egyenleg feltltse szksges a mobil vsrlshoz, mg a Pannon (bizonyos tpus feltltsek esetn) biztostani tudja, hogy a mobiltelefonlsra is felhasznlhat egyenleg vsrlsra is felhasznlhat legyen. A T-Mobile is tervezi ennek a vsrlk szmra elnysebb mdszernek a bevezetst, ehhez azonban technikai fejlesztsekre van szksge. Ezrt jelenleg a T-Mobile krtys telefonjait jval kevesebben hasznljk vsrlsra, mint a Pannonit. Elfizets esetn a mobiltelefon birtokosnak nincs kockzata: a mobiltrsasg hitelezi az ruvagy szolgltatsvsrlst. Van kockzata a telefontrsasgnak: elfordulhat, hogy valaki vsrol, majd nem egyenlti ki mobilszmljt. (Ez ellen a mobiltrsasg gy vdekezhet, hogy rosszabb bonits gyfeleit kizrja a vsrlsbl. Ilyen vdekezst a trsasgok jelenleg nem alkalmaznak.) Krtys mobil esetn a telefon birtokosnak van kockzata: elfordulhat, hogy azrt tlttte fel a mobiljt, mert valamilyen rut vagy szolgltatst akart vsrolni, kzben a mobiltrsasg csdbe megy, vagy az elad felmondja a szerzdst a mobiltrsasggal, s a vsrlst nem tudja megvalstani. (Mivel a mobiltelefonokat dnten telefonlsra hasznljk, nagyobb kockzat, hogy a feltlttt krtya a mobiltrsasg csdje utn telefonlsra sem hasznlhat, ez azonban, mivel nem pnzgyi, hanem kereskedelmi kockzat, kvl esik vizsglatunkon.) Mindkt esetben ugyanaz a kockzata az ru vagy szolgltats eladjnak: ha a mobiltrsasg az ru eladsa, illetve a szolgltats nyjtsa s a fizets kzti idszakban csdbe megy, nem jut pnzhez. A kockzatok rtkelshez, illetve az ellenk val vdekezs meghatrozshoz ltnunk kell: ha mg el is fordul az a valszntlen esemny, hogy egy mobiltrsasg csdbe megy, ez minden bizonnyal nem gy trtnik, hogy egyik percrl a msikra elsttlnek a trsasghoz kapcsolt mobiltelefonok kpernyi. Az ilyen nagy lleszkz-llomnyt hasznl vllalatok a felszmolsi eljrs alatt is mkdnek, mikzben folynak a trgyalsok a cg tvtelrl. Plda erre a Csalagt, amelyben zavartalanul szguldoztak a vonatok a La Manche csatorna alatt, mikzben a rszvnyeket lertkeltk, s ms tulajdonosoknak adtk el. Mivel e cgek legnagyobb kiadsai a bankhitel-trleszts, illetve a kamatkiadsok, valsznleg elszr a bankokkal szemben lesz elmaradsuk, s egyb ktelezettsgeiket megprbljk teljesteni, hogy hrnevk, amely maga is piaci rtk, a legkevsb csorbuljon. E cgeket klnben a hitelminstk folyamatosan rtkelik, teht a pnzgyi helyzet romlsa hosszabb idszak alatt rzkelhet. A fentiek miatt az ru vagy szolgltats eladjnak kockzatt a kereskedelmi kockzatok krbe sorolhatjuk: miknt ltalnos, hogy egy ruhz lncnak nyitva szlltanak a beszlltk, pnzkhz csak jval az ru eladsa utn jutnak hozz, s az ruhzlnc csdjnek
5

E-money szimpzium 2006. oktber 4. Bodon Ildik (T-Mobile) s Szentics Lszl (Pannon) eladsa

9 kockzatt viselik, ugyangy felttelezhetjk, hogy a mobiltrsasgon keresztl rtkestk is kockzatuk tudatban szerzdnek. A krtys telefon tulajdonosnak kockzatval azonban foglalkoznunk kell, mivel e millis felhasznli rtegtl nem vrhat el, hogy a mobilcg kockzatval tisztban legyen. Fogyasztvdelmi szempontbl elgsgesnek tnik a mobilcg s az ru vagy szolgltats eladja kztt egy olyan szerzds ktsnek elrsa, melyben meg van hatrozva, hogy a szerzdst milyen hatridvel lehet felmondani. Ez a hatrid ne legyen kevesebb, mint pldul egy hnap, mg akkor sem, ha a mobiltrsasg a szmla kiegyenltsvel ksedelembe esik. Valszntlen ugyanis, hogy valaki tbb mint egy hnappal a vsrls eltt feltlti a mobiljt a vsrls cljbl. Egy ilyen ktelez szerzdsi felttel elrsa termszetesen tovbb nveln az elad kockzatt, amely ellen a partner gazdasgi helyzetnek folyamatos figyelemmel ksrsvel lehet vdekezni. Az EU a mobillal trtn fizets szablyozst nem a fenti gondolatmenet alapjn tervezi. 6 A mobilszolgltatkat is a fizetsi intzmnyek kz kvnjk sorolni, s el kvnjk rni, hogy a krtyaegyenlegnek azt a rszt, amelyet tapasztalatok szerint vsrlsra fordtanak, a mobiltrsasgok meghatrozott likvid eszkzkben tartsk, s ez a rsz egy esetleges csdeljrskor ne legyen a csdvagyon rsze.

3.2.5. Sajt hlzatban fizetsre hasznlhat plasztikkrtyk

Egyes zemanyag-forgalmaz trsasgok, vezetkes telefontrsasgok, parkoltrsasgok rtkestik. Gazdasgi indoka lehet a fogyaszt knyelmnek fokozsa, a kedvezmnynyjts, vagy az rtkests, szmlzs egyszerstse. Az zemanyag-forgalmaz trsasgok krtyin lv sszeg nemcsak zemanyag-vsrlsra, hanem a tltllomsok shopjaiban kaphat egyb ruk vsrlsra is felhasznlhat. Elkpzelhet, hogy a vezetkes szolgltatk telefonkrtyi elektronikus pnztrcaknt mkdjenek, teht szlesebb krben kerljenek elfogadsra. A plasztikkrtyk hitelkrtyaknt s betti krtyaknt is mkdhetnek. Hitelkrtya esetn a vsrl utlag fizet, ebben az esetben a krtyakibocst tudatosan vllal zleti kockzatot gyflkrnek bvtse rdekben. Betti krtya esetn, teht amikor az gyfl elre fizet, az gyflnek kockzata keletkezik. Gondolkodhatunk gy, hogy a nem-teljests kockzata egy szoksos zleti kockzat, amit nem szksges kln szablyozni. Felmerlhet azonban a szablyozs szksgessge, hiszen nagyszm gyflrl lehet sz, akiktl nem vrhat el, hogy pldul az zemanyag-forgalmazk gazdasgi helyzett ismerjk. (Hasonl gondolatmenet alapjn szablyozzk az utazsi irodkat: vagyoni biztostkkal kell rendelkeznik az utazskor szksghelyzetbe kerlt utasok hazaszlltsra, s az elleg, illetve a rszvteli dj visszafizetsre. 7 ) Ekkor e kibocstkat is a fizetsi intzmnyek kz kell sorolni.

3.2.6. Parkols fizets mobillal

Ez a pnzhelyettest nem azonos 2. 4. pontban trgyalttal, mivel itt a mobiltelefon csak kzvett eszkz, a pnz nem a mobiltrsasgnl van. Mkdse hasonl a sajt hlzatban
6

Proposal for a Directive of the European Parliament and of the Council on payment services in the internal market and amending Directives 97/7/EC, 2000/12/EC and 2002/65/EC -, Presidency compromise proposal Brussels, August 28. 2006. Article 10/a 7 123/1996. Kormnyrendelet az utazsszervez s kzvett tevkenysgrl

10 fizetsre hasznlhat plasztikkrtya betti krtya vltozathoz, a klnbsg annyi, hogy ebben az esetben nincs krtya. Az gyfl parkolsi dj elleget fizet a parkoltrsasg gynknek, a fizetsi forgalom lebonyoltjnak, az Els Mobil Elszmol (EME) Zrt-nek. A cg szolgltatsa jelenleg Budapesten s 16 vidki vrosban rhet el. A djfizets megkezdse s befejezse (teht az ellegbl val felhasznls) SMS zenettel, vagy hangzenettel trtnik. Mivel kisebb sszeg fizetsekrl van sz, az EME Zrt nem tartja szksgesnek a hagyomnyos SMS-nl nagyobb biztonsgot. A parkols fizetsekor az gyfl az elleget klti el. 8 Mivel azonban az gyfl nem a parkoltrsasgnak fizeti az elleget, biztostani kell, hogy az elleg akkor is felhasznlhat legyen, ha az EME esetleg fizetskptelenn vlik. Meg kell kvetelni, hogy a parkoltrsasg s az EME olyan szerzdst kssn, amely elrja, hogy a kt trsasg kztti szerzds csak meghatrozott hatridvel (pldul egy hnap) bonthat fel, s e hatridn bell a parkoltrsasg az EME fizetsrl szl kzlst akkor is elfogadja, ha az EME az sszeget nem utalja t a parkoltrsasgnak.

3.2.7. Pontgyjt krtyk

Az egyes ruhzakhoz, zemanyagtlt-hlzatokhoz, lgitrsasgokhoz val fogyaszti hsget jutalmazzk a vsrlssal arnyos pontok jvrsval, amelyek esetenknt a pontgyjt hlzathoz csatlakozott egyb cgeknl is levsrolhatk. Az utbbi idben egyes bankok is alkalmazzk hitelkrtyik npszerstsre. A pontokat plasztikkrtya (esetenknt banki hitelkrtya kln chipje) trolja, teht szkebb krben hasznlhat elektronikus pnztrcrl is beszlhetnnk, a pontok azonban nem kszpnz-befizetssel keletkeznek. A krtyk kockzatosak: elfordulhat, hogy a pontok nem vlthatk be, vagy nem arra, amire a krtya tulajdonosa szerette volna. Br a krtykon esetenknt nagyobb, pldul egy repljegynyi rtk is lehet, szablyozsuk, felgyelsk nem szksges, st, rendszeridegen lenne. A pontgyjt rendszereknek szablyzatuk van, teht a pontgyjts kockzatt a vsrl ismerheti. A pontot kibocst kereskednek tisztban kell lennie azzal, hogy ha nknt vllalt ktelezettsgnek nem tesz eleget, presztzse mennyiben csorbul.

3.2.8. tkezsi utalvny, dlsi csekk

Adzsi elnyk kihasznlst szolgljk. Az elnyk gy is kihasznlhatk lennnek, ha az sszeg SZJA-cskkent clokra trtn felhasznlst az adz szmlkkal igazolja, ez azonban jval nehzkesebb lenne, mint az utalvnyok hasznlata. A munkltat kifizeti az utalvny rtkt az utalvny kibocstjnak, majd miutn az utalvnyt a munkavllal elklttte, - az rut vagy szolgltatst nyjt elfogad az utalvnyt kszpnzre vltja az utalvny kibocstjnl. Kockzat, hogy a kibocst fizetskptelenn vlik, s az utalvnyt nem vltja kszpnzre. Az dlsi csekknl e kockzattl nem kell tartanunk, mivel a csekkeket kibocst Magyar Nemzeti dlsi Alaptvny a Kormny s a szakszervezeti konfdercik ltal ltrehozott kzhaszn szervezet, melynek fizetskptelensge valszntlen. Az tkezsi utalvnyok kibocsti azonban magncgek, melyeknl a fizetskptelensg elfordulhat. A krosult a munkltat, a munkavllal vagy elfogad is lehet, attl fggen, hogy a fizetskptelensg bekvetkezsekor az utalvny kinek a birtokban van.

E-money szimpzium 2006. oktber 4. Frst Gyrgy (EME) eladsa

11 A munkltattl s az elfogadtl elvrhat, hogy a kibocst pnzgyi helyzetrl informcival rendelkezzen, s a kockzatot ennek megfelelen kezelje. A munkavllaltl azonban ez nem vrhat el, ezrt t vdeni kell. A vdelem mdja lehet, hogy az elfogad vllalja: az utalvny elfogadst csak meghatrozott hatridvel (pldul egy hnappal) mondhatja fel, gy a munkavllalnak akkor is lehetsge van az utalvny elkltsre, ha a kibocst nem fizeti ki. Az is egy lehetsges mdja a vdelemnek, hogy a munkltatnak ktelessge az utalvnyt msik cg utalvnyra cserlni, ha rtktelenn vlik. Msik megolds, hogy a kibocstt fizetsi intzmnynek minstjk, s ennek keretben prudencilis kvetelmnyeket runk el. Ebben az esetben a munkltat s az elfogad kockzata is mrskldik.

3.2.9. Egszsgkrtyk
Az egszsgpnztri kltsek egyszerstst szolgljk. Kt fajtjuk lehetsges. Az egyik esetben az egszsgpnztrral kapcsolatban lv bank egy hitelkrtyt bocst ki, s e krtyval az egszsgpnztri kltsek is fizethetk. Az egszsgpnztr a havi kltst a hitelkrtya kamatmentes peridusn bell kifizeti a banknak. Ezt a megoldst alkalmazza pldul a KH Bank lenyvllalatval, a KH Egszsgpnztrral kzsen. Prudencilis kvetelmny elrsa nem szksges, hiszen a bank s az egszsgpnztr felgyelete megoldott, s a krtya hasznlata nem fokozza a kockzatokat. Msik megolds, hogy az egszsgpnztr egy specilis krtyt bocst ki, amely csak az gyfl egszsgpnztri szmljhoz biztost hozzfrst, s csak azon kereskedk szmra, akik szerzdtek a pnztrral. Ilyen megoldst alkalmaz pldul a Dimenzi Egszsgpnztr. A pnztr egy szolgltatt vesz ignybe, a szolgltat azonban pnzt nem kezel, csak az egyenleget tartja nyilvn, a pnzt az egszsgpnztr utalja t, sajt szmljrl. 9 Ezrt kln prudencilis elrsok ebben az esetben sem szksgesek. Lehetsges azonban olyan megolds is, hogy az egszsgpnztr a tagok egyenlegeit tutalja a szolgltatnak, s a fizetst kzvetlenl a szolgltat teljesti. Ebben az esetben a keresked szmra kockzat, hogy hozzjut-e pnzhez. Mivel a kereskedtl nem vrhta el, hogy a klnbz htter egszsgkrtyk kztt klnbsget tudjon tenni, ha a szolgltat nem bank, fizetsi intzmnny kell minsteni, s szmra (a kszl EU irnyelv keretben) prudencilis kvetelmnyeket kell elrni.

3.2.10. Mobil bankols

Nem pnzhelyettest, de annak ltszik. Lehetsget biztost arra, hogy a hitelintzet gyfele SMS-ben rendelkezzen folyszmlja felett. A hiteles SMS-klds, s a bankok ltal trtn fogads informatikai feladat. A rendszerben val rszvtelhez SIM-krtya csere szksges. Jelenleg az OTP s a Budapest Bank gyfelei szmra elrhet, de a rendszerhez ms bankok is csatlakozhatnak. A T-Mobile s a Budapest Bank co-branded hitelkrtyt is forgalmaz. A hitelkrtya-ignyls a SIM-krtya cservel egytt a T-Mobile zleteiben lebonyolthat. A mobilszolgltat pnzt nem kezel, pnzhelyettest nem jn ltre.

http://www.dimenziocsoport.hu/docs/kartya1-2.pdf

12

4. Kzgazdasgi pnzhelyettestk
A pnzhelyettestknek ez a fajtja a pnz gazdasglnkt, illetve hitel funkcijt kvnja kihasznlni. Klasszikus pnzhelyettest a vlt, ez komplikltsga, nehzkessge miatt az egsz vilgon visszaszorulban van, ezrt itt is csak megemltjk. A vlt kivtelvel a kzgazdasgi pnzhelyettestk ltalban egy kisebb rgiban, egy-egy trsgben mkdnek.

4.1. rdek, ellenrdek

A kzgazdasgi pnzhelyettestk nem knnytik, inkbb neheztik a pnzforgalmat: a hagyomnyos kszpnz s szmlapnz mellett hasznljk ket, ami tbblet adminisztrcival jr. Egy-egy gazdasgilag nehz helyzetben lv trsg gazdasgnak lnktst szolgljk. Elfordulhat, hogy a trsg nkormnyzata a pnzhelyettest kibocstsval kamatmentes hitelhez (seigniorage) jut. A pnzhelyettest kibocstsa keresztezheti az orszg nemzeti bankjnak rdekeit, s cskkentheti siegniorage-bevteleit.

4.2. Trtnelmi pldk

A pnzhelyettestknek a nagy gazdasgi vlsgok alatt, illetve utn volt renesznszuk. A vlsgok alatt ugyanis az rzkelhet, hogy az ruk, szolgltatsok irnti potencilis kereslet s a potencilis knlat is jelen van, a tranzakci azonban pnz hinyban nem tud ltrejnni. 1930-ban egy csdbe jutott bajor sznbnya tulajdonosa munksait sznutalvnyokkal fizette. A krnykbeli boltokban elfogadtk az utalvnyokat, s beszlltiknak is utalvnyokkal kezdtek fizetni. Az utalvnyokat minden hnapban a szn trolsi kltsgre hivatkozva egy blyeggel rvnyesteni kellett. Vgl az utalvny eljutott egy olyan szereplhz, aki tnylegesen sznre vltotta. 1931-ben mr 2000 vllalat bocstott ki hasonl utalvnyt, amikor a nmet jegybank betiltotta a vllalkozst. 10 1932 jliusban, a 35%-os munkanlklisggel kszkd osztrk Wrgl vrosban az nkormnyzat bocstott ki pnzhelyettestt, amellyel kzmunkkrt fizettek, s amellyel a helyi adkat lehetett lerni. A pnzhelyettestt havonta a nvrtk 1%-ba kerl blyeg vsrlsval rvnyesteni kellett, ezrt a birtokos rdekelt volt abban, hogy minl hamarabb elkltse. Ennek kvetkeztben forgsi sebessge 14-szer gyorsabb volt, mint a schilling. (Klasszikus gazdasgi vlsgok alatt a pnz forgsi sebessge cskken a deflci s az vatossgi pnzkereslet nvekedse miatt.) A kibocstott pnzhelyettestkkel azonos rtk schillinget a vros a helyi takarkszvetkezetben lettbe helyezett, melyet a takarkszvetkezet helyi vllalkozknak hitelezett ki. A ksrlet alig tbb mint egy ve alatt a munkanlklisg a vrosban 25%-kal cskkent, mikzben Ausztriban 14%-kal nvekedett. A ksrletet 1933 szeptemberben amikor mr tbb osztrk vros hasonl pnzkibocstst folytatott - az Osztrk Nemzeti Bank betiltotta. 11 1932-ben Irving Fisher, a Yale Egyetem tanra, a pnz forgalmi egyenletnek megalkotja, a wrgli plda nyomn hasonl rendszerek bevezetst szorgalmazta az USA-ban, s 400 vros be is vezetett helyi pnzt. Roosevelt elnk tancsadi jnak tartottk az tletet, de felhvtk a figyelmet arra, hogy gazdasgi decentralizcihoz
10 11

www.transaction.net/money/cc/cc04.html http://userpage.fu-berlin.de/~roehrigw/woergl/alles.htm

13 vezet. Ezrt Roosevelt 1933-ban betiltotta a helyi pnzeket, s kzvetlenl ezutn meghirdette a New Deal-t.

4.3. A WIR Bank

Az 1934-ben, Zrichben alakult a Wirtschaftsring-Genossenschaft (Gazdasgi Gyr Szvetkezet) azrt mlt a kln emltsre, mivel az ltala ltrehozott pnzhelyettest mg ma is forgalomban van. (Szkhelye jelenleg Bzel, ht svjci vrosban van fikja.) A szvetkezet tagjai magnszemlyek, kis- s kzpvllalkozsok. A pnzhelyettest (CHW) csak szmlapnz formjban ltezett, s ltezik mg ma is. A szvetkezet kezdetben kt mdon bocstott ki pnzhelyettestt. A szvetkezet tagjai svjci frankot fizettek be, s 5%-kal tbb pnzhelyettestt kaptak. A szvetkezet kamatmentes pnzhelyettest hitelt nyjtott. Ez a pnzhelyettestteremtsi mdszer jelenleg is ltezik. A pnzhelyettestvel a szvetkezet tagjai egymsnak fizetnek, a pnz irnti keresletet az tartja fenn, hogy a CHW-ben kapott hiteleket visszafizessk. (A CHW-ben kapott hitelt egybknt svjci frankban is vissza lehet fizetni, de a CHW elfogadsa ptllagos forgalmat is generl.) 12 A szvetkezet mkdsnek els veiben hitelkihelyezseinl nem volt elgg krltekint, ezrt pnzgyi problmi keletkeztek, amit a tagok ptbefizetseivel oldottak meg. 1936 ta ll a Svjci Bankfelgyelet felgyelete alatt. Az ezredfordulig csak CHW-ben hitelezett, azta CHF-ben is vgez tevkenysget. Pnzhelyettest hitelllomnya 800 milli CHW, CHF hitelllomnya mr ezt meghalad. Hatvanezer tagja van. Banki tevkenysge mellett tagjai szmra rendszeresen szervez tovbbkpzseket, sszejveteleket, melyek sztnzik a tagok egyms kzti zleti kapcsolatait. A bank tevkenysge sztnzleg hat a svjci kis- s kzpvllalatok egyms kztti forgalmra. A forgalom nagyobb rszt CHF-ben szmoljk el, csak annyi CHW-t fogadnak el egymstl, amennyit tovbb tudnak adni. Ez a mdszer biztostja, hogy a CHW nem inflldik gyorsabban, mint a CHF. A CHW forgsi sebessge jelentsen meghaladja a CHFt. A Svjci Bankfelgyelet a WIR-Bankot ugyangy felgyeli, mint brmely ms hitelintzetet, csupn annyi a klnbsg, hogy a CHW llomnyra vonatkozan a likviditsi kvetelmnyeket nem kell betartania.

4.4. Jelenlegi pnzhelyettestk

A pnzhelyettestk irnti igny a nyolcvanas vekben ledt jj. Ennek valsznleg az az oka, hogy a nyolcvanas vektl a monetris politika vilgmretekben irnyt vltott: a keynes-i politikt felvltotta a neoliberlis, amely a pnz semlegessgt hangslyozza, egyedli feladatnak az rstabilitst tartja, a pnz gazdasglnkt, munkanlklisg cskkent szerepvel nem foglalkozik. (Az irnyvltsban klnben nagy szerepe volt a most Nobeldjra jellt Phelpsnek.) E pnzhelyettestk komoly kockzata, hogy a szervezsi munkt trsadalmi munkban vagy (pldul az nkormnyzat szocilis osztlyn) kell szakrtelem nlkl vgzik, a rendszer
12

www.reinventingmoney.com, www.wir.ch

14 motorja egy-egy lelkes aktivista, akinek kilpse az egsz rendszert veszlyezteti. Ezrt a folyamatossgra nincs garancia. Mivel itt kzssgi nszervezdsekrl van sz, a kockzatokkal minden rsztvev tisztban van, ezrt felgyelet rendszeridegen lenne. (Legfeljebb az adhivatal s a statisztikai hivatal vizsgldhat, vajon adzzon-e a pnzhelyettestben kapott jvedelem, s a pnzhelyettestrt vgzett munka szerepeljen-e a GDP-ben.)

4.4.1. LETS
1983-ban Kanadban jttek ltre az els LETS (Local Exchange Trading System) rendszerek, amelyek elssorban az angolszsz vilgban terjedtek el. Az Egyeslt Kirlysgban tbb mint 450 csoport alakult. A legnagyobb ltszm csoport Ausztrliban, Sidney kzelben mkdik, 1800 tagja van. 13 A LETS tagjai ltalban szolgltatsokat cserlnek egymssal: gyermekfelgyels, takarts, korrepetls, kisebb hzi javtsok. Elfordul, pldul Minneapolisban egy bevsrlkzpontban, hogy a rendszerbe ruhzak is bekapcsoldnak: a pnzhelyettestket nhny szzalkban elfogadjk. Ez voltakppen rengedmny, ami forgalomnvel, s egyttal a kereskedk a kzssg sszetartshoz is hozzjrulnak.

4.4.2. Ithaca hours

A New York llam bli Ithaca vrosban mkd Ithaca ra nev pnzhelyettest hasonlt a WIR Bank rendszerhez, de kevsb bankszer. 1 ra 10 USD-t r. A pnzkibocstst egy kztisztelet szemlyisgekbl ll Circulation Committee ellenrzi. A pnzhelyettest az albbi mdokon kerlhet forgalomba. A helyi vllalkozk, akik a pnzhelyettestt elfogadjk, vente regisztrltatjk magukat. A regisztrci dja 20 USD. A regisztrcirt 2 ra pnzhelyettestt kapnak. 900 helyi vllalkoz szerepel a regiszterben. A Circulation Committee kamatmentes klcsnt vagy adomnyt nyjt helyi vllalkozknak, iskolknak, egyhzaknak. A rendszer kiadsainak egy rszt (pl. pnznyomtatsi kltsg) a pnzhelyettestben fizeti. A pnzhelyettestt elfogad vllalkozk alkalmazottaikat rszben rban fizetik. Az rkat helyi boltokban, uszodban lehet levsrolni. Jtkonysgi vsrokon is lehet rban fizetni. 14

4.4.3. Szelektv hulladkgyjts pnzhelyettestvel

A brazliai Curtiba szegnynegyednek laki lelmiszer- s kzlekedsi utalvnyokat kapnak a szemttelepre szlltott szelektv hulladkrt. A jegyeket bevlt keresked a jegyekrt az nkormnyzatnl kszpnzt kap, melynek forrsa a szelektv hulladk tovbbrtkestsnek bevtele, s a tisztbb krnyezet miatti egszsggyi megtakarts. A kzlekedsi utalvnyok a vrosi tmegkzlekedsben hasznlhatk fel, s hozzsegtik a szegnynegyed lakit, hogy munkt talljanak. 15

4.5. Magyar pldk

A magyar kzssgi kultrban nagy hagyomnyokkal rendelkez kalka virtulis pnzhelyettestnek is felfoghat. A kalkban vgzett munkt szmon tartjk, s viszonzsa

13 14

http://en.wikipeida.org/wiki/Local_Exchange_Traqding_Systems, www.freeweb.hu/hunglets/fogalom.htm www.ithacahours.org 15 www.transaciton.net/money/cc/cc06.html

15 szinte ktelez. A magyarorszgi pnzhelyettestk ezrt vagy vrosokban jttek ltre, vagy falvakban olyan rsztvevkkel, akik beteleplk, teht a kalkba nem kapcsoldhattak be. A kilencvenes vekben, illetve 2001-ben sszesen hat pnzhelyettest jtt ltre, Budapesten, Gdlln, Szolnokon, Miskolcon, Tiszalcon s Bordnyban. Az els, az 1994-ben Budapest egy laktelepn alakult Tlentum krnek maximlis ltszma 150 f volt, szolgltatsokat cserltek. A krk szma 1999-ben szaporodott, egy, a British Council ltal, civil szervezetek aktivisti szmra szervezett angliai tanulmnyt nyomn. A legnagyobb, 300 embert mozgat kr Szolnokon jtt ltre. Legrdekesebb a Bordnyban ltrehozott kezdemnyezs, amelynek fnykorban 76 tagja volt, akik egymsnak s a falunak szolgltatsokat nyjtottak. A pnzhelyettestt a helyi telehz komputerben tartottk nyilvn, s a pontokat az egymsnak trtnt elszmols mellett ingyen internetezsre lehetett felhasznlni. A krk mra elhaltak a szervezk rdekeltsgnek megsznse miatt, vagy azrt, mert a tagok gy dntttek: mr ismerik egymst, s pnzhelyettest nlkl is segtenek egymsnak. Egyedl a szolnoki maradt fenn talakult formban: hasznltruha-kereskedsknt mkdik. 16

4.6. Tovbbi lehetsg

A pnzhelyettestk jelenlegi knlatban nem szerepel, de brmikor megjelenhet az a lehetsg, hogy az nkormnyzat sajt beruhzsait, vagy a szocilis seglyeket egy sajt maga ltal kibocstott pnzhelyettestvel fizesse, s e pnzhelyettestket a helyi ad fizetsre lehessen felhasznlni. Az ilyen pnzhelyettest kibocstsnl arra kell gyelni, hogy a kibocstott mennyisg kevesebb legyen, mint a vrhat helyi ad bevtel. Ha ilyen pnzhelyettestk kibocstsra igny keletkezne, a kibocstst az llamhztartsrl szl trvnyben lehetne szablyozni, s amennyiben szksges, az ellenrzssel az llami Szmvevszket vagy a Kormnyzati Ellenrzsi Hivatalt kellene megbzni. Elkpzelhet azonban, hogy a felgyeletet a PSZF-ra bzzk, az itt felhalmozott tapasztalatokra hivatkozva.

North, P .: (2006) Kalka and Kr: Green money, mutual aid and transition in Hungary ', in Review of International Political Economy'; Vol 13/1 pp 28-52

16