Lun vn tt nghip Ngn Hng- Ti chnh

Khoa

Li m u
Kinh nghim ca nhng quc gia pht trin nhanh trn th gii khng nh tch t v tp trung vn c bit l tch t v tp trung vn trong nc c vai tr quan trng trong s nghip cng nghip ha, hin i ha t nc. Vit Nam, tc tng trng ca c nn kinh t ni chung v cc nghnh cng nghip ni ring trong tng lai tt nhin ch yu vn phi a vo lng u t ln. Ch trn c s c mt lng u t mnh t nn kinh t, thng qua qu trnh qu trnh tch t v tp trung vn hay huy ng vn t cc Ngn Hng, mi c th u t xy dng c s h tng, trang b cho cc nghnh cng nghip c k thut cao ... Trong nhng nm trc y do c ch tp trung quan liu bao cp chi phi, qu trnh tch t v tp trung vn khng c quan tm y mnh. By gi khi t nc chuyn sang c ch th trng, c iu kin tch t v tp trung vn nhng thc t trong nhng nm va qua cho thy, vn bc xc ca nn kinh t nc ta l thiu vn trang b v i mi nhng cng ngh hin i. Nguyn nhn ca vn trn l do tnh trng thiu vn, m c th l thiu vn tin ng trong h thng Ngn Hng Vit Nam. Do , cc NHTM cha p ng c nhu cu vn cho cc doanh nghip, cc d n u t ... T thc t trn v trong thi gian thc tp ti SGD I NHT&PTVN em nhn thy cng tc huy ng vn trong Ngn Hng c mt v tr c bit quan trng trong hot ng Ngn Hng ni ring v trong s nghip thc hin cng cuc cng nghip ha hin i ha t nc ni chung. Hn na, SGD I NHT&PTVN l mt NHTM quc doanh, c nhim v trc tip kinh doanh vi nghip v ch yu l huy ng vn v cho vay u t pht trin i vi cc d n thuc nhiu thnh phn kinh t ... do nhu cu v vn p ng cho hot ng u t pht trin v hot ng kinh doanh ca Ngn Hng l rt ln. V cc l do , em mnh dn chn ti Chin lc huy ng v pht trin ngun vn ti SGD I NHT&PTVN ti khng i su vo vic ra chin lc v phn tch tt c cc bc chin lc v qun l v huy ng vn, m ch l nhng phn tch, nh gi mang tnh nh tnh, khi qut L Minh c Doanh Nghip 41A 1 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh cn bn da trn c s l thuyt lin quan n ngun vn v thc tin ti SGD. ti c h thng ha nhng vn l thuyt c bn v vn v chin lc huy ng vn ca Ngn Hng. y l c s phn tch thc trng cng tc huy ng vn ti SGD I NHT&PTVN. T , em rt ra nhng thnh tu, hnn ch v nguyn nhn a ra mt s gii php, chin lc nhm huy ng v pht trin ngun vn. ng thi, em cng a ra mt s kin ngh i vi Nh nc, NHNN cng nh i vi NHT&PTVN nhm m bo tnh kh thi ca cc gii php v h tr cho cng tc huy ng vn ca NHTM. Ngoi li m u v kt lun, b cc ca chuyn gm 4 chng: ChngI: L lun chung v vn V chin lc huy ng vn ca Ngn Hng ChngII: Nhng vn c bn v Ngn Hng thng mi v huy ng vn ca Ngn Hng

Chng III: Thc trng cng tc qun l huy ng vn ti SGD I NHT&PTVN Chng IV: Gii php tng cng cng tc huy ng vn v chin lc pht trin ngun vn ti SGD I NHT&PT

Vn trn l mt lnh vc nghin cu phc tp, an xen nhiu yu t v m v vi m, mang tnh khch quan v ch quan. Bn thn em trong qu trnh nghin cu v tm hiu c v l lun ln thc tin cn c nhng hn ch nht nh, khng trnh khi tiu st. Em rt mong c s tham gia ng gp kin ca thy gio hng dn GS .TS Cao C Bi v n v thc tp. Em xin chn thnh cm n thy gio hng dn GS .TS Cao C Bi, cc anh ch phng ngun vn kinh doanh SGD I NHT&PTVN tn tnh gip em trong qu trnh nghin cu ti ny. L Minh c Doanh Nghip 41A 2 Ti chnh

Lun vn tt nghip Ngn Hng- Ti chnh

Khoa

L Minh c Doanh Nghip 41A 3

Ti chnh

Lun vn tt nghip Ngn Hng- Ti chnh Chng1

Khoa

l lun chung v vn V chin lc huy ng vn ca ngn hng

1. Khi nim v vn v vai tr ca n i vi nn kinh t
1.1 Khi nim v vn: Vn l ton b nhng yu t cn thit cu thnh qu trnh sn xut kinh doanh. Vn hiu theo ngha hp l tim lc ti chnh ca mi c nhn, doanh nghip v mi Quc Gia. Vn hiu theo ngha rng l bao gm ngun nhn lc, ti lc cht xm, tin bc v c quan h tch ly ca mt c nhn hay mt Quc gia. Bi hc ca cc quc gia pht trin trn th gii khng nh tch t v tp trung vn c bit l vn trong nc c mt v tr c bit quan trng trong s nghip hin i ha t nc. T xa xa cc nh kinh t nh gi cao vai tr ca vn i vi s pht trin kinh t ca mt quc gia chng hn, lun im Lao ng l cha, t ai l m ca mi ca ci vt cht c nh kinh t hc ngi Anh Uyliam Petty a ra t th k XVI. iu chng t rng, ngay t khi ngi ta nhn thc r nhng yu t c bn to ra ca ci vt cht cho x hi. l ngun lc con ngi v t ai, ti nguyn thin nhin. K tha nhng t tng ca cc nh kinh t c in, C. Mc trnh by quan im ca mnh v vai tr ca vn qua cc hc thuyt: Tch ly, tun hon v chu chuyn, ti sn xut t bn x hi, hc thuyt a t c bit Mc ch ngun gc ch yu ca vn tch ly l lao ng thng d do nhng ngi lao ng to ra, v ngun vn khi em dng vo vic m rng v pht trin sn xut th n vn ng nh th no. Khi nghin cu nn sn xut t bn ch ngha, Mc tm thy nhng qui lut vn ng ca t bn (Vn) m qui lut ny nu ta tru tng nhng biu hin c th v mt x hi th s thy: SL L Minh c Doanh Nghip 41A 4 Ti chnh

Lun vn tt nghip Ngn Hng- Ti chnh T - H TLSX

Khoa SX H - T'

Cng thc ch ra rng bt k mt doanh nghip no mun thc hin qu trnh sn xut kinh doanh cng u phi tri qua ba giai on: Mua - sn xut - bn hng. V iu quan trng cho mi ngi sn xut, mi doanh nghip phi bit tm cch cu trc mt cch khn ngoan cc yu t ca tin vn, u t (khi chuyn ha thnh sc lao ng v t liu sn xut) nhm to ra nhiu ca ci nht cho mi c nhn, mi doanh nghip v c x hi. Cng thc cng ch ra rng trong dng chy lin tc ca vn u t nu nh hnh thi no trong ba hnh thi trn cha i vo chu trnh vn ng lin tc ca cc hot ng sn xut kinh doanh, trong trng hp nh vy th ng vn vn ang dng tim nng ch n cha em li nhng li ch thit thc cho mi c nhn mi doanh nghip v ton x hi. Tch ly vn theo Mc l s dng gi tr thng d lm t bn, hay chuyn ha gi tr thng d tr li thnh t bn v Mc khng nh s cnh tranh bt buc nh t bn nu mun duy tr t bn ca mnh th phi lm cho t bn ngy cng tng ln v hn khng th no tip tc lm cho t bn ngy mt tng ln c, nu khng c mt s tch ly ngy cng nhiu thm Mc cn ch ra nhng nhn t qui nh qui m ca tch ly, bao gm: Khi lng gi tr thng d (li nhun ), nng sut lao ng x hi v qui m vn ban u (lng t bn ng trc) Vn l mt nhn t quan trng trong ba nhn t quyt nh n s tng trng v kinh t gm: Lao ng, vn, cng ngh. i vi nc ta lao ng di do nhng vn khan him, cng ngh lc hu. Tt nhin mun i mi cng ngh th cn phi c vn. Tc tng trng ca cng nghip ni ring v ca c nn kinh t ni chung trong tng lai tt nhin ch yu vn phi da vo lng u t ln. Ch trn c s c mt lng u t mnh t vic tch ly ni b nn kinh t, thng qua qu trnh tch t v tp trung vn c cc doanh nghip cng nh ca c cng ng L Minh c Doanh Nghip 41A 5 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh dn c, mi c th trang b cho nghnh cng nghip c k thut cao, s dng nhiu nhn cng v khai thc mt cch hiu qu ngun ti nguyn t nc. Mi quan h gia tng trng kinh t vi tch t v tp trung vn rt cht ch. S tng trng va l nguyn nhn va l kt qu ca tch t v tp trung vn. Thc tin trong nhng nm qua cho thy, vn bc xc ca nn kinh t nc ta l thiu vn trang b v i mi cng ngh hin i. Mt khc, hiu qu s dng ng vn cng cha cao, c bit l cc doanh nghip Nh nc. V vy, con ng tch t v tp trung vn c bit l vn trong nc c hiu qu l bi ton cn phi tho g tng tc nn kinh t Vit Nam v Ngn Hng ng mt vai tr quan trng thc hin vn ny. 1. 2 Vai tr ca vn i vi nn kinh t: Chnh v vn c vai tr quyt nh trong vic to ra mi ca ci vt cht v nhng tin b x hi, v th n l nhn t v cng quan trng thc hin qu trnh ng dng tin b khoa hc k thut, pht trin c s h tng, chuyn dch c cu v y nhanh tc tng trng kinh t. Nh , i sng ca nhn dn ngy mt nng cao cc ngun lc v con ngi, ti nguyn v cc mi bang giao cng c khai thc hiu qu hn. T tc ng mnh n c cu kinh t ca t nc c chuyn dch nhanh chng theo hng cng nghip ha v hin i ha, lm cho nn kinh t c cc nghnh cng nghip v dch v chim t l cao hng mnh v xut khu. Cjnh iu dn ti nn kinh t s c tc tng trng cao v n nh. t nc chng ta sau 10 nm i mi nn kinh t c nhiu chuyn bin quan trng v t c nhng thnh tu ln lao, nhng chng ta vn l nc ngho mc sng vn cn thp, tch t v tp trung vn trong nn kinh t vn cn qu thp. Trong khi nhu cu vn u t cho c nn kinh t ni chung l rt ln v cp bch. Theo s liu thng k cho thy tng vn u t pht trin ca ton x hi nm 1995 c tnh khong hn 62 000 t ng, trong ngun vn do Nh nc u t chim khong L Minh c Ti chnh Doanh Nghip 41A 6

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh 43%. thc hin cc chng trnh kinh t quan trng cho qu trnh cng nghip ha, hin i ha n nm 2010 chng ta phi huy ng c mt s vn t nht l 55 n 60 t USD trong thi k 2003 2010 trong ngun vn tch ly t trong nc t 25 n 30 t USD. V vy, trong qu trnh to cc tin d cho CNH-HH cng nh trin khai CNH-HH khng th thiu vai tr ca vn. Mt khc, mun pht huy ngun nhn lc, nng cao dn tr, o to bi dng nhn ti pht huy ti a cho cng cuc CNHHH cng cn phi c vn u t cho s nghip gio dc, y nhanh ng dng khoa hc k thut, cng ngh vo sn xut, cng nh vic xy dng c s h tng cng khng th thiu vai tr ca vn. Chnh nhng iu c th rt ra kt lun rng: Tch t v tp trung vn trong nn kinh t ni chung v tch t v tp trung vn trong Ngn Hng l iu kin tin quyt cho qu trnh CNH-HH, nhp CNH-HH nhanh hay chm chnh l do ngun vn quyt nh.

2. Chin lc qun l, huy ng vn v vai tr ca n i vi hot ng Ngn Hng

2.1 Nhn nh chung v chin lc: 2.1.1 Chin lc l g ? Chin lc l mt chng trnh hnh ng tng qut, vi s m bo ngm nh v cc ngun lc cho mc ch t c cc mc tiu trong tng giai on Mc tiu l ci ch cui cng m tt c cc hot ng u phi hng vo nhm t c cc kt qu chung.Vic xc lp cc mc tiu l c s cho vic quyt nh cc chnh sch v s nh hng n c cu t chc ca Ngn Hng. Cc mc tiu s c th thay i nhng n lun l xut pht im l nn tng ca vic lp k hoch v a ra chin lc. Mc ch ca chin lc l thng qua mt h thng v chnh sch mc tiu ch yu c xc nh to lp mt hnh nh v th loi c s kinh doanh no . Chin lc khng vch ra L Minh c Doanh Nghip 41A 7 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh mt cch lm th no t c mc tiu, nhng chng hng cho ta mt b khung hng dn t duy v hnh ng. Vic xy dng v thng tin v chin lc l mt trong nhng hot ng quan trng nht ca ngi qun l. Mt t chc khng c chin lc cng nh ging nh i vo mt khu rng rm m khng c la bn hay bn . Vic thiu mt chin lc hay mt chin lc sai lm l nguyn nhn ca hu ht cc tht bi trong kinh doanh. 2.1.2 Chin lc trong hot ng Ngn Hng: Khi cc mc tiu v chnh sch ca Ngn Hng hnh thnh bc tip theo l phi t n mt chin lc nhm t n cc mc ch v mc tiu ny. Trong khi mc tiu cho ta mt s la chn khch hng v cht lng, phng hng v bc tin ca Ngn Hng, th chin lc s l k hoch, qua mt Ngn Hng c th nhn ra cc mc tiu c hoch nh r rng. Nu mc tiu ca Ngn Hng l gia tng th phn th chin lc; s c nhim v lm sao t c vn ny. Vic gia tng ku gi mt nhm khch hng mi l chin lc a dng ha cc loi hnh khch hng, Trong khi chuyn t mc tiu sang chin lc, cc yu t cn c xem xt l tim lc ca Ngn Hng v mi trng tng lai. Tim lc ca Ngn Hng nh qui m v tng s ti sn, cc tin nghi Ngn Hng, danh ting, tim lc ti chnh v i ng nhn s Tt c cc nhn t ny s nh hng n hnh thc chin lc m Ngn Hng p dng. Cc mc tiu ca Ngn Hng nh hng n s tng hp v nh gi, n lt n s tng hp v nh gi li nh hng n chin lc v mc tiu.

L Minh c Doanh Nghip 41A 8

Ti chnh

Lun vn tt nghip Ngn Hng- Ti chnh Lp k hoch mt Ngn Hng Mc tiu ca Ngn Hng

Khoa

Cc ngun lc Cc ngun lc ca ca Ngn Ngn Hng Hng

Tng hp v nh gi

Chin lc

D bo

* Chin lc v mi quan h: i vi mt doanh nghip, cc chin lc ch yu nhm a ra nh hng tng th cho doanh nghip bao gm: Tng th cc chin lc ti mt doanh nghip

Chin lc tng trng

Chin lc kinh doanh

Chin lc ti chnh

Chin lc khch hng

Doanh nghip

Chin lc marketing

M hnh hot ng

Chin lc cnh tranh

Chin lc quan h x hi

Ngn Hng l mt t chc kinh doanh tin t nn bn cnh bn cnh nhng chin lc trn cn c nhng chin lc kinh doanh L Minh c Doanh Nghip 41A 9 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh vi mt lot cc chin lc b phn mang tnh cht nghip v nh: chin lc huy ng vn, chin lc tng d n quc doanh, chin lc s dng vn vay u t. Nh vy, cng nhm hng n cc mc tiu, nhim v t ra m gia cc mc tiu ny khng phi bao gi cng d thng nht. Do vy, c th ch c mt chin lc tha mn tt nht ton b cc mc tiu trong v s chin lc ch p ng phn no mc tiu ra . Nhn chung, cc chin lc trong mt Ngn Hng c quan h khng kht vi nhau, h tr nhau pht trin. Trong chin lc kinh doanh ca mnh Ngn Hng khng th b qua mt chin lc kinh doanh quan trng l chin lc huy ng v pht trin ngun vn. 2. 2 Cc giai on ca k hoch ha chin lc trong Ngn Hng thng mi: K hoch hoa chin lc l thnh phn c bn ca qu trnh qun l chin lc hot ng Ngn Hng. K hoch ha chin lc c hiu l qu trnh ngin cu nhng chin lc c bit gp phn t c cc mc tiu ca t chc trn c s duy tr s ph hp chin lc gia cc mc tiu Ni dung v giai on k hoch ha chin lc c th hin qua cc bc sau: Giai on 1, Qu trnh k hoch ha chin lc bt u t vic t ra cc nhim v ca Ngn Hng, la chn cc mc tiu Giai on 2, Giai on k hoch ha tip sau l c th ha cc nhim v trong cc mc tiu ca Ngn Hng. Giai on 3, Cng vic ca giai on ny l phn tch tnh hnh c s ca th trng v tm kim pht hin th trng. N i hi vic xc nh th trng phc v, nh gi cc c tnh sn xut th trng ca cc phn on th trng v nh gi mc hp dn ca th trng. Ngoi ra, y cn tm kim, pht hin cc nhu cu ca khch hng, xc nh cc sn phm Ngn Hng tha mn nhu cu khch hng, nh gi kh nng v s hp l i vi Ngn L Minh c Ti chnh Doanh Nghip 41A 10

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh Hng trong vic tha mn nhu cu ; xc nh cc phng tin cn thit i vi Ngn Hng v tm kim cc phng tin . Vic nh gi cc c im sn xut th trng ca cc phn on th trng din ra theo 4 hng: - nh gi cc c im ca th trng - nh gi cc ch tiu dch v - nh gi cc ch tiu cnh tranh - Phn tch cc c im mi trng Trn c s cc kt qu phn tch cc c im sn xut th trng m nh gi mc hp dn ca th trng thng qua cc ch tiu sau: Qui m th trng, tc pht trin, tc pht trin d tnh, tng lng khch hng, tn s s dng dch v, cc c im ti chnh ca khch hng, s lng v mc tp trung i th cnh tranh, cc ch tiu kinh t v m Giai on 4, ca k hoch ha nh gi cc yu t tc ng ti chin lc ca Ngn Hng v phn tch cc nh hng ca chng. C hai loi yu t tc ng ti chin lc Ngn Hng: l cc yu t v m v vi m. Giai on 5, l vic nh gi cc kh nng v nguy c, bao gm 3 khu: - Pht hin cc nguy c v kh nng - Pht hin cc mt mnh v yu ca Ngn Hng - Phn tch nh hng tng lai ca cc mt mnh v yu ca Ngn Hng ca cc kh nng v nguy c. Giai on 6, ca k hoch ha chin lc c 4 phng n t ra cho Ngn Hng, l: Pht trin, pht trin hn ch, pht trin gim v kt hp c 3 phng n trn. Giai on 7, Nhng iu kin th trng thay i cng nh cc qu trnh c th ha cc k hoch chin lc bng cc k hoch thc hin i hic nhng thay i chin lc. Giai on 8, xc nh cc kt qu ti chnh ca d n L Minh c Ti chnh Doanh Nghip 41A 11

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh 2. 3 V tr chin lc huy ng vn trong hot ng kinh doanh ca Ngn Hng: Nh chng ta tm hiu trn, chin lc qun l v huy ng vn l mt chin lc ln, i hi c s tr gip ca nhiu chnh sch v tinh nh chin lc khch hng, chin lc a dng ha sn phm, chin lc huy ng vn trung, di hn, chin lc cng ngh ha cc tin ch Ngn Hng Nhng chin lc ny cng bin i qua tng thi k, giai on c th (3 hay 5 nm) ph thuc vo chu k vn ng ca nn kinh t, iu kin v m v bn thn hoch nh ca Ngn Hng. Nm trong chin lc huy ng ngun c th l chin lc huy ng ngun vn t dn c, t cc t chc kinh t, chin lc gia tng vn ch s hu, gia tng vn cp hai cho hot ng kinh doanh c tri chy v ng hng mt Ngn Hng cn ra cc chin lc c c s vn cn thit sau khi cn nhc v tc ng ca nhng ngun vn khc nhau n chi ph huy ng vn v ri ro Ngn Hng. V nhng l do trn, mt chin lc qun l huy ng v pht trin ngun vn s ng mt vai tr quan trng trong hot ng kinh doanh ca Ngn Hng. Vic a ra mt chin lc huy ng vn hp l khng nht thit phi tun theo y d 8 giai on ca qu trnh k hoch ha chin lc m c th rt ngn i mt s bc. Cn c vo tnh hnh iu kin hon cnh ca tng ngn hng m c th a ra chin lc c th ph hp.

3. Cc nhn t nh hng n qui m v cht lng

vn huy ng 3.1 Nhn t ch quan: 3.1.1 Chnh sch li sut: Li sut huy ng l t l phn trm ca s tin c c so vi s tin gc m ngi gi tin nhn c t Ngn Hng. iu u tin m bt k mt c nhn. t chc kinh t no cng mun tham kho khi gi tin vo Ngn Hng l li sut. V vy, chnh sch li sut l mt trong nhng chnh sch quan trng nht tc ong ti chnh sch huy ng vn ca Ngn Hng. L Minh c Doanh Nghip 41A 12 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh Tuy nhin, khng phi Ngn Hng c a ra mc li sut cao l c th thu ht c nhiu vn. Vn ch vi mc li sut c th do Ngn Hng a ra s em li cho ngi gi tin mc li tc thc t l bao nhiu. iu c ngha l mc li sut m Ngn Hng a ra phi lun ln hn t l lm pht. Do Ngn Hng phi d on chnh xc t l lm pht ca nn kinh t trong nm c th mc li sut huy ng hp l. Li sut mc huy ng hp l cng phi l mc li sut huy ng m bo cho sc mua tng i ca gia cc loi tin khng b thay i. C ngha l phi cng thm vo nhng yu t bin ng ca t gi. gii quyt vn ny khng phi l mt vic n gin, va c tnh khoa hc va c tnh ngh thut. Ngn Hng phi rt kho lo mi c th c c mt chnh sch li sut hp l, linh hot ph hp vi tnh hnh th trng v mong mun ca Ngn Hng v qui m v cht lng ngun vn ca Ngn Hng, va m bo li ch ca ngi gi tin, li ch ca Ngn Hng, gip Ngn Hng t hiu qu cao trong cng tc huy ng vn. 3.1.2 Cc hnh thc huy ng vn v cc dch v do Ngn Hng cung ng: Mt Ngn Hng c cc hnh thc v k hn huy ng vn phong ph, linh hot thun tin hn s thu ht khch hng mi v duy tr nhng khch hng hin c hn nhng Ngn Hng khc. Trong nn kinh t th trng hin nay ngy cng c nhiu Ngn Hng tham gia th trng, khch hng c iu kin thun li tm cho mnh mt s la chn tt nht. V vy, dch v Ngn Hng chnh l mt yu t thu ht khch hng. 3.1.3 Chin lc Marketing Ngn Hng: y l nhng chnh sch nhm khch hng bit n hot ng ca Ngn Hng, thy c li ch khi giao dch vi Ngn Hng. Lm nhiu ngi bit n Ngn Hng gy uy tn vi th trng gn b vi khch hng hin ti v thu ht thm khch hng mi. S tn tnh, chu o trong phc v khch hng, th tc n gin nhanh chng, chnh xc cng l mt L Minh c Doanh Nghip 41A 13 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh yu t gip duy tr khch hng c v thu ht khch hng mi, to nn b mt Ngn Hng. 3.2 Nhn t khch quan: 3.2.1 Mi trng kinh t - x hi: Cc chnh sch kinh t, chnh tr x hi ca Nh nc, s tng trng pht trin ca nn kinh t, phong tc tp qun ca t nc ... u nh hng mnh m ti hot ng ca Ngn Hng. V vy, nh qun tr Ngn Hng phi d on c din bin ca th trng, nm bt c thi c a ra cc k hoch chin lc pht trin Ngn Hng trong tng thi k, giai on v k hoch pht trin lu di. 3.2.2 Mi trng cnh tranh: Trong nn kinh t th trng, cnh tranh l mt qui lut tt yu, Ngn Hng l mt nghnh c mc cnh tranh cao. Trong nhng nm qua, th trng ti chnh ngy cng tr nn ng c do s tham gia ca nhiu loi hnh Ngn Hng v cc t chc ti chnh phi Ngn Hng. Hin nay, Vit Nam c 4 Ngn Hng quc doanh, 54 Ngn Hng thng mi c phn, 4 Ngn Hng lin doanh vi nc ngoi, 23 chi nhnh ca Ngn Hng nc ngoi, trn 800 qu tn dng nhn dn Trong khi , ngun vn nhn ri trong dn c v cc t chc kinh t l c gii hn v cc Ngn Hng tng c ti a th phn huy ng vn ca mnh. Hnh thc cnh tranh khng a dng nh cc nghnh, cc lnh vc khc cng lm cho tnh cnh tranh ca Ngn Hng cao hn. Cc NHTM ch yu cnh tranh bng hai hnh thc l li sut v dch v Ngn Hng. Hin nay, nc ta cc Ngn Hng ch yu cnh tranh bng hnh thc li sut, cn hnh thc cnh tranh bng dch v th cha ph bin. Do , mi Ngn Hng phi xc nh c mc li sut th no l hp l nht, hp dn nht, kt hp vi danh ting v uy tn ca Ngn Hng tng th phn huy ng vn ca n v mnh. iu ny l rt kh khn v nu li sut huy ng cao th li sut cho vay cng phi tng ln, li sut huy ng thp th khng hp dn khch hng. L Minh c Doanh Nghip 41A 14 Ti chnh

Lun vn tt nghip Ngn Hng- Ti chnh Chng II

Khoa

nhng vn c bn v Ngn Hng thng mi v huy ng vn ca Ngn Hng

1. Tng quan v Ngn Hng thng mi (NHTM) 1.1 Khi nim v mt s loi hnh Ngn Hng: 1.1.1 Khi nim: Ngn hng thng mi l mt doanh ngip c bit hot ng kinh doanh tin t, tn dng. cc nc khc nhau, quan nim v NHTM cng c mt s im khc nhau. Tuy nhin, im chung l u coi NHTM l mt doanh nghip chuyn kinh doanh tin t v cung cp cc dch v ti chnh cho nn kinh t th trng. Vit Nam, theo php lnh Ngn Hng, hp tc x tn dng v cng ti ti chnh ban hnh thng 5 nm 1990 ghi: Ngn Hng l t chc kinh doanh tin t m hot ng ch yu v thng xuyn l nhn tin gi ca khch hng vi trch nhim hon tr s tin cho vay thc hin nghip v chit khu, lm phng tin thanh ton. Lut t chc tn dng c Quc hi thng qua thng 12 nm 1997 xc nh Ngn Hng l t chc tn dng c thc hin ton b cc hot ng Ngn Hng v cc hot ng kinh doanh c lin quan, trong hot ng Ngn Hng l hot ng kinh doanh tin t v dch v Ngn Hng vi ni dung thng xuyn l nhn tin gi, s dng s tin ny cp tn dng v cung ng dch v thanh ton. 1.1.2 Mt s loi hnh Ngn Hng nc ta: Theo tnh cht v mc tiu hot ng, Ngn Hng gm c cc loi hnh sau: - Ngn Hng thng mi:(cn gi l Ngn Hng tin gi hay Ngn Hng tn dng vi nghip v truyn thng l huy ng vn phn ln di hnh thc ngn hn v cho vay ngn hn di hnh thc chit khu thng phiu. Tuy nhin do th trng ngy cng pht trin, dn dn cc Ngn Hng ny i vo kinh doanh L Minh c Ti chnh Doanh Nghip 41A 15

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh tng hp, lm c nghip v huy ng vn v cho vay trung, di hn v lm nh tt c cc nghip v, dch v Ngn Hng. - Ngn Hng pht trin: Nt c trng ni bt l nhng Ngn Hng tp trung huy ng vn trung, di hn v s pht trin (khng ch duy tr qui m, cht lng c). Hot ng ca cc Ngn Hng ny ch yu qua u t trc tip cc d n ln. - Ngn Hng u t: Hot ng vi mc tiu u t trung, di hn cng v s pht trin nhng thng qua cc hnh thc u t gin tip qua giy t c gi. Hot ng ca Ngn Hng ny gn gi vi nghip v chng khon. Cc lai giy t c gi c m rng th loi Ngn Hng ny cng phong ph v pht trin. - Ngn Hng chnh sch: Thng thng l nhng Ngn Hng thng mi 100% vn Nh nc hoc Ngn Hng thng mi c phn Nh nc (gm s hu Nh nc v s hu ca cc t chc kinh t quc doanh), c lp ra phc v mt s chnh sch ca Nh nc nh Ngn Hng ngi ngho, Ngn Hng pht trin nh , Ngn Hng xut nhp khu ...). Loi Ngn Hng ny hot ng khng v nc tiu li nhun. N c to vn di hnh thc c th cho vay u i nhng c Nh nc b phn chnh lch li sut. - Ngn Hng hp tc: (Hay gi rng ra l nhng t chc tn dng hp tc) l nhng t chc tn dng thuc s hu tp th, c cc thnh vin t nguyn lp nn khng phi v mc tiu li nhun m v mc tiu tng tr ln nhau nhim v vn v dch v Ngn Hng. N c th c nhiu hnh thc t thp n cao, nh hp tc tn dng, qu tn dng nhn dn, Ngn Hng hp tc ... N c th l t chc tn dng hp tc c lp tng mt, khu v c s lin kt ton h thng (nh qu tn dng nhn dn). 1.2 Vai tr v chc nng c bn ca Ngn Hng thng mi: 1.2.1 Vai tr: L Minh c Doanh Nghip 41A 16 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh Trong nn kinh t th trng, Ngn Hng c vai tr ht sc quan trng thc y pht trin kinh t. Trc ht, Ngn Hng ng mt vai tr to ln trong vic thu ht, huy ng, tch t v tp trung cc ngun ti chnh nhn ri trong nn kinh t, gp phn quan trng ti tr cho nhu cu v vn cho qu trnh sn xut kinh doanh, pht trin kinh t x hi. Ngn Hng c kh nng chuyn ha cc khon tin gi nh l c thi hn ngn thnh cc khon tn dng ln c thi hn di hn, ti tr kp thi cho cc nhu cu u t pht trin kinh t x hi . Ngn Hng l cu ni gia tit kim v u t. Trong khi thc hin chc nng trung gian ti chnh, Ngn Hng thu ht nhng khon tit kim trong dn c p ng nhu cu v vn cho qu trnh sn xut kinh doanh, u t m rng nng lc hot ng. Hot ng ca Ngn Hng c hiu qu s kch thch gim bt nhu cu cao cp, dnh tin cho vic u t gp phn ti tr cho s pht trin kinh t x hi. Ngn Hng ng vai tr quan trng thc y nng cao s dng cc ngun ti nguyn, to iu kin thun li, d dng cho vic lun chuyn vn v s di chuyn vn t lnh vc kinh doanh km hiu qu sang lnh vc kinh doanh c hiu qu. Bi v vic huy ng vn v s dng vn trn th trng ti chnh din ra trn c s quan h cung cu v khi s dng bt k ngun vn no cng u phi tr gi nht nh. iu buc ngi cn vn phi la chn cc phng n kinh doanh ti u, la chn hnh thc v thi im thch hp gim chi ph. Vi chc nng lm trung gian thanh ton, Ngn Hng rt ngn tc lu thng hng ha tin t. H thng thanh ton khng dng tin mt lm gim thi gian v chi ph thanh ton. Thm vo , cc khon tin nhn ri trong x hi c Ngn Hng huy ng v u t tr li sn xut kinh doanh, qua y nhanh tc lu chuyn hng ha tin t to iu kin cho kinh t pht trin. Ngn Hng gp phn m bo cho qu trnh sn xut kinh doanh c lin tc, khng b t qung thng qua vic cung cp vn u t. Do tnh bin ng thng xuyn L Minh c Doanh Nghip 41A 17 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh ca nhu cu vn trong kinh doanh, ti mt thi im lun lun tn ti nhng doanh nghip c nhn c vn nhn ri. Ngn Hng ng vai tr l cu ni, thu ht vn u t t nhng ni tha vn chuyn sang nhng ni thiu vn, t m bo cho qu trnh sn xut, kinh doanh din ra lin tc. Ngn Hng gp phn thc hin chnh sch ti chnh tin t ca Nh nc, iu tit v kim sot hot ng ca th trng tin t, th trng vn, iu ha hot ng kinh t x hi. Chng hn, Nh nc c th thay i tin gi d tr bt buc i vi cc Ngn Hng thay i lng cung tin, thc hin iu ha lu thng tin t. 1.2.2 Chc nng: *Chc nng trung gian ti chnh: y l chc nng quan trng, phn nh r nt nht bn cht ca Ngn Hng thng mi l t chc chuyn ngh kinh doanh tin t. Cc NHTM, b phn ch yu ca h thng trung gian ti chnh l knh dn vn quan trng t nhng thc th c vn nhn ri n cc thc th c nhu cu vn. Vi chc nng trung gian ti chnh, NHTM c kh nng chuyn i mc ri ro, chuyn i k hn, gim chi ph giao dch, cung cp thng tin dch v. Nh m NHTM p ng c nhng nhu cu vn Ngn Hng cn thit phi b sung cho cc doanh nghip m bo sn xut, ti sn xut c lin tc. Mt khc NHTM p ng nhu cu vn di hn gip cho cc doanh nghip u t ti sn c nh, i mi ci tin cng ngh k ngh lm tng nng lc sn xut kinh doanh. * Chc nng trung gian thanh ton v ch th cho cc doanh nghip trong nn kinh t Khi thc hin chc nng lm trung gian thanh ton, NHTM cung cp cho khch hng ca cc phng tin thanh ton khng dng tin mt nh: y nhim thu, y nhim chi, sc th tn dng ... Nh m nhu cu tin mt cho chi tr ngy cng gim, tit kim c nhiu thi gian v chi ph cho x hi. L Minh c Doanh Nghip 41A 18 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh H thng NHTM hin nay thu ht c s lng ln cc t chc, c nhn m ti khon ti Ngn Hng, c bit l cc nc pht trin. Qua vic thc hin cc nhim v thanh ton Ngn Hng tr thnh th qu ca khch hng thc hin thu, chi theo lnh ca ch ti khon. Cc doanh nghip, cc c nhn khng cn cn phi dng tin mt trao i vi nhau na, m mi vic thanh ton u c thc hin bng cch m ti khon Ngn Hng v trn c s ra lnh trn cc Ngn Hng thc hin cc khon chi tr, ng thi y nhim cho Ngn Hng thu nhn cc khon tin thng qua vic trch tin t ti khon ngi ny sang ti khon ngi khc. Ngy nay, khi h thng thng tin lin lc pht trin cao, cc NHTM u c tin hc ha, th cng tc thanh ton b tr gia cc vng lnh th, gia cc quc gia c tin hnh mt cch nhanh chng, chnh xc hiu qu. * Chc nng to tin: Chc nng ny c thc hin thng qua cc hot ng tn dng v u t ca cc NHTM trong mi quan h vi NHNN qua vn DTBB. Khi NHTM cp vn tn dng cho khch hng A, lp tc s tin ny c th chuyn thnh tin gi ca khch hng B (m ti mt Ngn Hng bt k) NHTM li dng ngun vn ny cho cc i tng khc vay. Nh vy, t mt ng vn k thc ban u, h thng NHTM c th to ra mt s vn tn dng ln hn nhiu ln ra bi s tn dng. y chnh l kh nng to tin ca NHTM, kim sot kh nng ny, lut php cho php NHNN c quyn, buc cc NHTM phi k gi ti NHNN mt phn ca tng s tin h nhn c t nhng khch hng gi tin gi l d tr bt buc. Theo thuyt to tin: khi mt khi lng tin gi tng ln, kh nng cho vay ca ton b h thng NHTM s tng ln nhiu ln. Ngc li khi bt i mt lng tin gi kh nng cho vay ca ton b h thng NHTM s gim i nhiu ln. C th: Kh nng m rng s nhn L Minh c Doanh Nghip 41A 19 = S tin gi huy ng * H

Ti chnh

Lun vn tt nghip Ngn Hng- Ti chnh tin gi ca Ngn Hng m rng tin t 1 H s nhn m rng tin t =

Khoa ban u

------------------------T l DTBB

Chc nng to tin ca h thng NHTM lin qua cht ch ti chnh sch tin t ca NHNN. Thng qua h thng NHTM, NHNN c th tng hoc gim lng tin cung ng bng cch thay i t l DTBB. * Chc nng khc: Ngoi cc chc nng ch yu nh trn, NHTM cn tham gia vo nhiu dch v khc: T vn cho khch hng trong lnh vc kinh doanh chng khon, dch v y thc, dch v bo qun an ton cc ti sn c gi, dch v kinh doanh ngoi hi ... nhm h tr v m rng hot ng kinh doanh ca NHTM trong th trng ti chnh. 1.2.3 Hot ng c bn ca Ngn Hng: C th khi lc hot ng Ngn Hng theo ba loi nghip v chnh: nghip v huy ng vn, s dng vn v nghip v trung gian. Nghip v huy ng vn ca NHTM c thc hin qua hnh vi m ti khon thc hin thanh ton cho khch hng, hoc huy ng cc loi tin gi c k hn, khng k hn ca cc t chc kinh t, dn c (huy ng vn mt cch b ng), pht hnh k phiu, tri phiu, i vay cc t chc tn dng khc, vay NHTW (huy ng vn ch ng)... y l ngun gc c bn NHTM pht ra tn dng vo nn kinh t, cn phn vn t c ca NHTM ch yu l phc v cho vic xy dng c s vt cht k thut, mua sm trang thit b my mc... Nh vy, c th ni NHTM kinh doanh bng ngun vn huy ng l ch yu ty theo lut php mi nc m NHTM c huy ng mt t l cao hay thp. Thng thng vn huy ng ca NHTM gp L Minh c Doanh Nghip 41A 20 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh 20 ln vn t c hay vn t c ca NHTM c qui nh bng hay ln hn 5% vn huy ng m NHTM c,php huy ng. Nh vy, bng nghip v huy ng vn c th ni NHTM nm trong tay mt b phn rt ln ca ci x hi v mt gi tr, tc l vn i l. huy ng c s tin nh vy, cc NHTM phi b ra mt khon chi ph nht nh, l tin li phi tr cho ngi gi tin v cc chi ph qun l khc. Khi huy ng c ngun vn trong tay, c th to ra li nhun, NHTM phi tin hnh kinh doanh di hnh thc s dng vn huy ng c nhng ch yu l cp tn dng, cc NHTM s dng ngun vn kinh doanh di dng u t khc nh: kinh doanh ngoi t, kinh doanh chng khon u t vn trc tip vo cc doanh nghip di dng vn gp ... Nghip v s dng c hiu qu, gp phn m rng quan h tn dng vi cc thnh phn kinh t, thu ht c nhiu khch hng n quan h giao dch vi Ngn Hng, to iu kin thun li m rng nghip v huy ng vn. Bn cnh NHTM cng c th to ra doanh thu cho mnh bng vic cc nghip v c php nh thanh ton, chuyn h tin, t vn khch hng ... v thu ph dch v. Ngy nay, do nhu cu pht trin ca nn kinh t, i hi hot ng dch v Ngn Hng ngy cng phi m rng v s lng v cht lng. Cc Ngn Hng phi u t trang thit b, c s vt cht, p dng cc cng ngh tin tin vo hot ng Ngn Hng ... p ng nhu cu ca khch hng, ng thi nng cao li nhun cho mnh. Cc hot ng ca Ngn Hng c quan h tc ng ti nhau v vy Ngn Hng phi thc hin ng b thng nht tt c cc khu c nh vy mi p ng c nhu cu pht trin ca nn kinh t v ca mi Ngn Hng. 2. Vn, cng tc qun l v huy ng vn ca Ngn Hng 2.1 C cu vn v cc hnh thc huy ng vn ca Ngn Hng: L Minh c Doanh Nghip 41A 21 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh Cng ging nh mi hot ng kinh t khc, Ngn Hng mun hot ng c trc ht phi c vn. Nhng Ngn Hng l mt doanh nghip c bit kinh doanh tin t do , nhu cu v vn ca NHTM l rt ln v vic tao vn cho Ngn Hng l vn quan trng hng u trong hot ng kinh doanh Ngn Hng. Vn kinh doanh ca cc Ngn Hng thng mi l biu hin bng tin ton b cc ti sn c ca Ngn Hng. Vn kinh doanh ca NHTM c hnh thnh t nhiu ngun khc nhau l vn t c, vn huy ng, cc loi vn khc. 2.1.1 Vn t c: V mt kinh t, vn t c l vn do cc ch s hu ng gp v c to ra trong qu trnh kinh doanh c th hin dng li nhun gi li. Vn t c gm: Vn iu l, cc qu d tr, cc ti sn n khc. Vn l yu t quan trng trong vic m bo hot ng Ngn Hng. Qui m vn t c l yu t quyt nh qui m vn huy ng v qui m cc hot ng. Vn t c cn l cn c tnh ton cc t s hot ng ca nghnh. Hu ht cc nc u qui nh mc tng ti sn ti a Ngn Hng c th c so vi vn t c, mt s nc cn gii hn kh nng huy ng vn tin gi, kh nng hn vn... Vit Nam, theo ch k ton, ti chnh hin hnh vn t c ca NHTM bao gm cc thnh phn: - Vn php nh: L s vn ti thiu phi c thnh lp Ngn Hng. - Vn iu l: L vn do Nh nc cp, do cc c ng ng gp. Ngoi ra, vn t c ca NHTM cn bao gm: li nhun tch ly, qu pht trin k thut nghip v Ngn Hng, qi khen thng, qu phc li, qu khu hao ti sn c nh. 2.1.2 Vn huy ng: * Vn tin gi: Tin gi ca cc t chc kinh t L Minh c Doanh Nghip 41A 22 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh Tin gi ca cc t chc kinh t l s tin tm thi nhn ri pht sinh trong qu trnh sn xut kinh doanh c gi ti Ngn Hng. N bao gm mt b phn vn tin t tm thi nhn ri c gii phng ra khi qu trnh lun chuyn vn. Doanh nghip cha c nhu cu s dng (vn lu ng) hoc s dng cho nhng mc tiu nh sn vo mt thi im nht nh (cc qu: qu u t pht trin, qu d tr ti chnh, qu d tr ti chnh, qu phc li, qu khen thng ) Vn tin gi ca cc t chc kinh t, Ngn Hng huy ng di hai hnh thc: - Tin gi khng k hn (tin gi thanh ton) Tin gi thanh ton l loi tin gi m khi gi tin vo ngi gi c th rt ra bt k lc no, v Ngn Hng c trch nhim phi tha mn nhu cu ca khch hng. Khi gi tin, khch hng c hng li sut v khi c nhu cu s dng th h c th rt tin ra nn vn c th tha mn... nhu cu v vn cho sn xut kinh doanh. ng thi, khch hng cn c th s dng tin gi ny phc v cho cng tc thanh ton khng dng tin mt qua Ngn Hng. Tin gi c k hn: l loi tin gi m khi gi tin c s tha thun v thi hn rt tin. V nguyn tc, ngi gi tin ch c th rt tin ra theo thi hn tha thun. Tuy nhin, trn thc t do qu trnh cnh tranh, thu ht tin gi cc Ngn Hng thng cho php khch hng c rt tin ra trc thi hn nhng khng c hng li, hoc ch c hng mt mc li sut thp hn. - Ti khon NOW v ti khon NOW c bit: Ti khon NOW l ti khon tin gi sc c hng li, khng c k hn v Ngn Hng phi chi tr khi khch hng yu cu. Ti khon NOW c bit tng t nh ti khon NOW nhng c tr li cao hn, thng km theo l s d ti thiu cao hn v mt s hn ch khc. Tin gi dn c:

L Minh c Doanh Nghip 41A 23

Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh Tn gi dn c l mt b phn thu nhp bng tin ca dn c gi ti Ngn Hng. C cc hnh thc: - Tin gi tit kim: y l hnh thc huy ng truyn thng ca Ngn Hng. Trong hnh thc huy ng ny, ngi gi tin khi gi c giao c giao cm s tit kim, s ny coi nh giy chng nhn gi tin vo qu tit kim ca Ngn Hng. Vic huy ng vn tin gi ca khch hng em li cho Ngn Hng mt ngun vn kinh doanh v nm bt c nhng thng tin t liu chnh xc v tnh hnh ti chnh ca cc t chc kinh t, cc c nhn c quan h tn dng vi Ngn Hng. To iu kin cho Ngn Hng c cn c qui nh mc vn u t cho vay vi nhng khch hng . Hn na, vic huy ng vn tin gi ca Ngn Hng cn c ngha quan trng trong vic n nh lu thng tin t, gp phn n nh gi tr ng tin thc y kinh t pht trin. * Vn huy ng qua cc chng t c gi: y chnh l vic cc NHTM huy ng vn qua hnh thc pht hnh cc chng ch tin gi CDs, k phiu, tri phiu Ngn Hng huy ng vn. c im chung ca loi vn ny l li sut cao hn tin gi tit kim. Mc ch huy ng l u t cho cc d n ln. y l khon tin Ngn Hng i vay, ngun vn ny c huy ng vi nhiu k hn khc nhau nh: ngn hn, trung hn, di hn. Loi vn thng c huy ng di hnh thc pht hnh k phiu c mc ch v tri phiu trung, di hn. 2.1.3 Vn vay: Trong trng hp c kh khn ti chnh, thiu ht d tr, thiu ht thanh khon p ng nhu cu ny cc NHTM c th vay mn ln nhau trn th trng lin Ngn Hng vay cc t chc tn dng khc hoc vay NHNN gii quyt kp thi kh khn v ti chnh. Cc khon vay ny u phi c th chp bng cc chng t c gi, s d ti NHNN hoc t nht cng phi c c s bo lnh ca NHNN. Khon vay ny tr thnh ngun vn quan trng do s bin ng thng xuyn gia vic huy ng v s dng vn. Tuy nhin, do tnh cht vay nng ca n nn li sut thng kh cao. L Minh c Ti chnh Doanh Nghip 41A 24

Lun vn tt nghip Ngn Hng- Ti chnh 2.1.4 Ngun vn iu ha trong h thng:

Khoa

Cc NHTM hot ng trn cc a bn khc nhau nn lun lun xut hin tnh trng Ngn Hng ny tha vn trong khi Ngn Hng khc li thiu vn. S d c hin tng ny l do: V pha Ngn Hng tha vn c th c s bin ng ln u ra dn n vic khng m rng c hot ng trong khi vn phi duy tr vic huy ng vn. Cn v pha Ngn Hng thiu vn do th trng u ra m rng trong khi th trng u vo khng th m rng c na. Lc ny NHNN hoc cc hi s chnh s thc hin vic iu phi chuyn vn, t ni ny sang ni khc t ni tha vn sang ni thiu vn. Chnh v th y l ngun vn kh quan trng, n gip Ngn Hng c th m rng c th trng u ra trong khi th trng u vo cn b hn ch. 2.1.5 Vn ti tr y thc: y l ngun vn m Ngn Hng nhn lm Ngn Hng i l, nhn y thc ca cc t chc, c nhn trong v ngoi nc cho vay trung, di hn thc hin nhng chng trnh d n c mc tiu nh trc trong sn xut kinh doanh. Thng qua nghip v ny Ngn Hng s c hng ph hoa hng v Ngn Hng khng c trch nhim thm nh nhng khch hng loi ny. Ngun vn loi ny rt a dng, phong ph vi c im l li sut rt thp, thi gian tr n thng di (vi vn ODA l 3040 nm). y l nghip v mang tnh cht trung gian ca NHTM m qua NHTM c th p ng nhu cu tn dng cho nn kinh t. Thng thng vn ti tr gm ba khon: mt khon ti tr khng hon li, mt khon cho vay li sut thp v mt thi gian n hn. Thi gian t lc vay cho lc tr n coi nh bng khng. Ngn Hng nhn lm i l s trn ba khon trn c mt li sut ha ng cng vi ph Ngn Hng cho vay li. 2.1.6 Ngun vn trong thanh ton: Trong qu trnh lm trung gian thanh ton NHTM cng c mt khon vn gi l khon vn trong thanh ton nh vn trn ti khon tin gi m th tn dng, ti khon tin gi bo chi sc v cc khon tin phong ta do cc Ngn Hng chp nhn cc hi phiu thng mi. L Minh c Doanh Nghip 41A 25 Ti chnh

Lun vn tt nghip Ngn Hng- Ti chnh 2.2 ngha ca vic qun l ngun vn:

Khoa

Huy ng vn vi mc chi ph hp l tr nn quan trng trong nhng nm gn y. Du rng s dng vn nh th no vn l yu t quan trng, song trong iu kin mi trng hin nay vi cc iu kin thay i lin tc cnh tranh gay gt hn thu ht ngun tit kim, p ng nhu cu s dng vn tng cao trong bi cnh nn kinh t ang pht trin nhanh chng, vic chng cc cuc khng hong ln, nh ang t cc NHTM trc nhng thch thc ln. Vic qun l ti sn n bao gm cc hot ng lin quan vi vic nhn vn t nhng ngi gi tin, nhng ngi cho vay khc v quyt nh mc gp vn ca mnh. Vic qun l ngun vn v ti sn i hi phi cn nhc cc ri ro ph cng nh s chnh lch gia chi ph vay vn (ch yu l li sut vay) v mc li nhun c th thu c khi u t. Khi xem xt vic qun l ngun vn th phi ng thi quan tm n mi quan h cn i gia ngun vn v ti sn. y l cp yu t quan trng, nh hng n doanh li v ri ro ca Ngn Hng.

3. Phng php xc nh chi ph huy ng vn:

3.1 V sao phi xc nh chi ph huy ng vn ? C ba l do buc cc doanh nghip phi quan tm n vic xc nh chi ph huy ng vn. Th nht: Ngn Hng bao gi cng c gng tm kim cho mnh mt t hp cc ngun vn khc nhau trn th trng vi mc chi ph thp nht. Nu gi thit coi tt c cc yu t khc l nh nhau th Ngn Hng no c mc chi ph huy ng vn thp nht m khng phi chp nhn mc ri ro cao hn th Ngn Hng s c mc li nhun cao hn. Th hai: Vic tnh ton chnh xc chi ph huy ng vn c coi l mt yu t c bn xc nh mc li nhun m Ngn Hng s thu c,v cn c vo Ngn Hng s nh gi cho mi sn phm dch v ca mnh. L Minh c Doanh Nghip 41A 26 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh Th ba: Loi hnh nghip v m Ngn Hng s dng cng nh vic s dng cc loi nghip v ny nh hng ng k n ri ro thanh ton, ri ro li sut v ri ro vn. 3.2 Phng php xc nh chi ph huy ng vn: 3.2.1 Phng php chi ph trung bnh theo nguyn gi: y l phng php c s dng rng ri nht, c u im l nh gi c ngun vn trong qu kh. Chi ph tr li li gia quyn -------------------------------------------gi v vay - b p c chi ph tr li: Chi ph tr li Chi ph t ra = ---------------------------------Ti sn c sinh li - t c mc li c phn a% (vi mc thu T%) % ROE trc thu * vn c phn Thu nhp m bo ROE = -------------------------------------------------Ti sn sinh li a VCC = ------------------------1-T% Ti sn c sinh li 3.1.2 Phng php xc nh chi ph huy ng vn bin: ----------* Chi ph tr li = Tng cc khon tin

L Minh c Doanh Nghip 41A 27

Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh C s ca phng php ny l Ngn Hng s cn c vo chi ph huy ng vn bin ca mnh (l chi ph b ra c thm mt n v vn s dng c) xc nh mc li nhun ti thiu cn t c t cc khon ti sn c thm nh ngun vn ny. ng thi, Ngn Hng cng c gng tm kim ngun vn i hi chi ph thp nht. Cch tin hnh: Xc nh mt nghip v duy nht m Ngn Hng mun s dng sau tnh chi ph bin ca nghip v ny v s dng kt qu tnh c lm c s nh gi cho cc loi ti sn c mi. Kt qu l ngun vn c chn ny l ngun r nht m Ngn Hng c th huy ng c. Thu nhp bin t mt khc ngun ring l ------------------------------------------------sinh li Chi ph huy ng bin tp hp: Tng chi ph Chi ph bin = --------------------------Tng s tin c) Phng php chi ph d kin bnh qun gia quyn: Phng php ny s dng chi ph d kin bnh qun gia quyn ca tt c tt c cc loi ngun vn lm kt qu c on chi ph bin. Vi gi thit rng: Ngn Hng ti tr c vi mc chi ph huy ng chung thp nht th chi ph huy ng bin phi bng vi chi ph d kin bnh qun gia quyn. Chi ph huy ng bnh qun bng tin gia quyn d kin ---------------------------------------L Minh c Doanh Nghip 41A 28 Ti chnh Tng chi ph = Chi ph tr li + chi ph =

1 - % dng vo ti sn khng

Lun vn tt nghip Ngn Hng- Ti chnh ng 3.3 nh gi cc phng php:

Khoa S lng huy

Ty theo mc ch s dng ca con s huy ng vn tnh ton c m ngi ta la chn phng php tng ton. Chi ph huy ng trung bnh theo nguyn gi c tc dng nh gi c tnh hnh hot ng trc ca Ngn Hng, t lm cn c nh gi i vi cc sn phm ca Ngn Hng trong tng lai. Chi ph bin ca mi loi nghip v c th c s dng khi Ngn Hng mun quyt nh nn huy ng loi ngun vn no trong mt tp hp cc sn phm, dch v m nh hoch nh d nh huy ng. Ngoi vic hng ngy theo di tnh ton chi ph huy ng vn, cc nh lm Ngn Hng hin i cng theo di st xao xu hng vn ng ca cc ngun vn ring l thng qua s tr gip ca cng ngh tin hc hin i c th kp thi a ra cc quyt nh ng n v vn ca Ngn Hng mnh.

4. Cc mc tiu qun l, pht trin ngun vn, c s ca vic ra k hoch v chin lc huy ng vn
Mc tiu c bn ca qun tr NHTM cng ging nh mc tiu ca cc t chc kinh doanh khc, l thu c doanh li ti a. Vic gia tng doanh li ca mt Ngn Hng l hm s ca cc bin s bao gm tng thu nhp, chi ph qun l, chi ph Ngn Hng, li sut u vo, vic s dng vn vo tn dng hoc u t. Cc bin s ny n lt n li b nh hng bi mt lot cc bin s khc, chng hn nh tng ti sn, thnh phn ti sn, cc chi ph, tin gi tit kim v tin gi nh k, qui m c cu ngun vn Mc tiu qun l ngun vn l c s v tin cho vic ra cc k hoch v chin lc v ngun vn ca Ngn Hng. Bt k mt Ngn Hng no cng hng ti ba mc tiu: - Tm kim cc ngun vn r - To ra ngun vn n nh - Xy dng qui m v c cu ngun ph hp. L Minh c Doanh Nghip 41A 29 Ti chnh

Lun vn tt nghip Ngn Hng- Ti chnh 4.1 Tm kim ngun vn r:

Khoa

Tit kim chi ph u vo to ra mt u ra c nh trc l mc tiu ca bt k doanh nghip no. Ngn Hng no cng vy, ngun vn r gn lin vi li sut u vo thp v cc chi ph cho hot ng huy ng thp. Nhng ngun vn r li ng ngha vi k hn ngn hn v do khng n nh bng cc ngun di. Ngn Hng phi cn nhc ngun r v k hn n nh t chn ra mt phng php huy ng ring ph hp vi n v. 4.2 To ngun vn n nh: Tiu ch ngun n nh gn lin vi k hn thc cng di, cng tt v, lng khch hng ng o, a dng. 4.2.1 K hn danh ngha v k hn thc t: - K hn danh ngha: L k hn ghi trn s ca khch hng, l nhng cam kt v mt thi gian m ngi gi tin hay ngi cho vay ha. - K hn thc t: L k hn thc m ton b s tin gi ca khch hng nm trong qu ca Ngn Hng. ng A gi tin tit kim trong Ngn Hng vi k hn 2 nm (y thuc loi tin gi trung hn) li sut 6% nm. Do cn tin chi tiu nn ch sau 3 thng ng rt trc hn v chu pht ( mt s Ngn Hng cho php ng hng li sut khng k hn). Vy khon tin m ng A gi c k hn danh ngha ghi s l 2 nm nhng k hn thc t l 3 thng, iu g s xy ra nu c v s ngi nh ng A n rt tin trc k hn ? Vic ng A rt tin trc k hn c nhiu l do. C th ng nghe n rng Ngn Hng ng ang gi tin c nguy c b ph sn, c th ng cn tin cho chi tiu mua sm hay u t, mcng c th ng c cch ct tr tin mt ni khc c sinh li v an ton cao hn y chnh l cc gi nh m nh qun tr Ngn Hng phi tnh trc. 4.2.2 Cc nhn t nh hng n k hn thc t: K hn thc t l k hn thc m Ngn Hng c th s dng s tin gi. C nhiu yu t tc ng n vn ny. V L Minh c Doanh Nghip 41A 30 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh vy, Ngn Hng phi tnh ton, hoch nh mt cch cht ch m cho hot ng ca Ngn Hng. - K hn danh ngha - Tnh hnh kinh t x hi - Tm l ca khch hng - Thi quen tiu dng - Cc chnh sch ca Nh nc, ca NHTW - Cc c hi u t Trong nhng iu kin nht nh, k hn thc t c th di hn k hn k hn danh ngha. Trong v d trn, nu sau 2 nm ng A khng rt tin m gi tip th k hn thc t s di hn k hn danh ngha. Khi k hn yhc t cng di th s n nh ca ngun vn huy ng cng cao. S tng trng ca s d tin gi chnh l c s o lng tnh n nh ca k hn. Chng ta c th c c mt hnh nh v tnh n nh ca ngun tin m khng ph thuc vo k hn danh ngha. 4.3 Xy dng qui m v c cu ngun vn ph hp: C hai trng phi chnh quan tm n vic qun l qui m theo hai cch tip cn khc nhau: 4.3.1 Bt ngun t nhu cu: Theo trng phi ny, xy dng qui m v c cu ngun vn ph hp th phi d don chnh xc c nhu cu ( y l nhu cu s dng bn ti sn). Cc Ngn Hng tp trung vo cc ngun truyn thng gn lin vi cc cng c v th trng truyn thng. Trc tin, h u tin vo cc ngun r chi ph huy ng thp, li sut thp v n nh. Nu thy vn khng ph hp vi nhu cu v vn th Ngn Hng mi khai thc cc ngun khc nh: Vay NHNN, vay cc t chc tn dng, pht hnh cc giy t c gi. 4.3.2 Bt ngun t th trng ngun vn, cc chnh sch ca th trng ngun huy ng: Theo trng phi ny th th trng bn ngun sn c v di do, ci m h quan tm l i tm kim cc khch hng L Minh c Doanh Nghip 41A 31 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh bn ti sn thng qua cc nghip v cho vay, chit khu, cho vay, bo lnh, cho thu Tuy nhin, trong iu kin cc ngun huy ng khan him nh hin nay cng vi s cnh tranh gay gt v vic thu ht cc ngun vn r khin cho chnh sch nay tr nn li thi. Ngy nay hu ht cc Ngn Hng thng mi u vn dng chnh sch bt ngun t nhu cu.

5.

Cc ri ro gn lin vi vic huy ng vn

Cc ngun vn khc nhau s nh hng n ri ro ca Ngn Hng theo nhng cch khc nhau. Vi mc tiu em li li nhun cao nht vi mt mc ri ro c th chp nhn c, nh qun tr Ngn Hng s phi xem xt ri ro cng nh chi ph ca cc ngun vn khc nhau ca Ngn Hng. Chng ta s tp trung v nghin cu cc ngun vn ca Ngn Hng c tc ng nh th no ti n ri ro ti chnh ca hot ng Ngn Hng: Ri ro thanh khon, ri ro li sut, ri ro tn dng v ri ro vn. 5.1 Ri ro thanh khon: Ri ro thanh khon gn lin vi cc ngun vn Ngn Hng khc nhau. Trc ht l ri ro khi ngi gi tin mun rt tin ca h. Ri ro ny rt khc nhau ty theo tng loi hnh tin gi v dng nh n cng thay i khi iu kin kinh t thay i. Tin gi tit kim v tin gi c k hn c coi l ngun tng i n nh, ngun vn khng phi tin gi chim mt lng khng ng k trong tng ngun vn ca cc Ngn Hng. Do vy p lc thanh khon ch yu i vi cc Ngn Hng l t s bin ng v s d tin gi khng k hn. C hai yu t xc nh nguyn nhn gy ra ri ro thanh khon lin quan n vic rt tin gi Ngn Hng. Th nht, Ngn Hng c to c ngun thu nhp tr li sut cnh tranh hay khng ? Th hai, Ngn Hng c kh nng s dng vn vay v chng khon ca mnh mi khi cn hay khng ? 5.2 Ri ro li sut trong huy ng vn: Ri ro li sut lin quan n ngun vn ca Ngn Hng ph thuc rt nhiu vo nhy cm li sut ca cc ti sn c ti tr bng cc ngun vn no. Mt k thut qun l ph hp l phi L Minh c Ti chnh Doanh Nghip 41A 32

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh so snh nhy cm li sut theo thi gian ca tt c cc ngun vn vi nhy cm li sut theo thi gian ca cc ti sn c ti tr bng cc ngun vn ny. Lu l i vi cc ngun vn khc nhau th ri ro thanh khon v ri ro li sut cng c th khc nhau, ngoi ra mc nhy cm vi li sut ca cc ngun ny cng rt a dng. Vic Ngn Hng la chn trong nhng ngun vn sn c dng nh s ph thuc vo ph tn v li sut ca ngun vn vo trng thi cn bng v thanh khon v nhy cm v li sut ca Ngn Hng. 5.3 Tc ng qua li vi ri ro tn dng: Ngun vn ca mt Ngn Hng khng c tc ng trc tip n ri ro tn dng ca Ngn Hng v ngi gi tin v ngi cho vay phi chu ri ro, Ngn Hng khng th tr li tin cho h. Tuy nhin, y vn c hai tc ng gin tip: chi ph huy ng vn cao ch l tc ng ph, lm cho ngi gi tin v ch n ca Ngn Hng cm thy lo lng v kh nng tr ng hn ca Ngn Hng. Tip na l nu chi ph huy ng vn cao th Ngn Hng s c ng c chp nhn ri ro tn dng cao hn trong n lc duy tr chnh lch li nhun nh trc. V vy bo him tin gi nhm phn no gim nh hu qu ca hai tc ng gin tip ny. 5.4 Tc ng qua li vi ri ro vn: Cui cng, ngun vn ca mt Ngn Hng lun c tc ng trc tip n ri ro vn v n by ca Ngn Hng . Vn c phn ca Ngn Hng t hn nhiu so vi ngun tin gi v ngun tin vay bi v c ng ngy cng cm thy khng chc chn v h s li trn s vn c phn v bi thu nhp t vn c phn ny khng phi l mt khon chi ph c min tr thu, cho d li nhun l li nhun hay c tc tr bng tin mt. Nh vy, Ngn Hng c th h chi ph bng cch tng mc vay n (tng n by). Tuy nhin khi ri ro vn tr nn ri ro hn th li ch ny l hon ton khng thc t. Chi ph ca cc ngun vn khc ca Ngn Hng c th tng ln khi ri ro vn tng. i vi cc NHTM quc doanh,vi s vn t c nh b v cc khon n qu hn ln th kh c th chng c nhng ri ro L Minh c Doanh Nghip 41A 33 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh cho bn ngun. Gii php hu hiu l tng vn t c ca Ngn Hng ng thi c phn ha mt phn vn t c.

ChngIII

Thc trng cng tc qun l v huy ng vn ca s giao dch I Ngn Hng u t & pht trin Vit Nam

A. Tng quan v Ngn Hng u T & Pht Trin Vit Nam:

Ngn Hng u T & Pht Trin Vit Nam 45 xy dng, trng thnh: L Minh c Doanh Nghip 41A 34 Ti chnh

Lun vn tt nghip Ngn Hng- Ti chnh

Khoa

Ngn Hng u T & Pht Trin Vit Nam (NHT&PTVN) c thnh lp theo ngh nh 177/TTg ngy 26 thng 4 nm 1957 ca ch tch hi ng b trng nay l Th Tng Chnh Ph. 45 nm qua NHT&PTVN c nhng tn gi: - Ngn Hng kin thit Vit Nam t ngy 26/4/1957 - Ngn Hng u T v xy dng Vit Nam t 24/6/1981 - Ngn Hng u T & Pht Trin Vit Nam t ngy 14/11/1990 Ngn Hng u T & Pht Trin Vit Nam l mt doanh nghip c bit, c t chc theo m hnh tng cng ty nh nc (tp on) mang tnh h thng thng nht bao gm hn 112 chi nhnh v cc cng ty trong ton quc, c ba n v lin doanh vi nc ngoi (2 Ngn Hng v 1 cng ty), hn vn vi 5 t chc tn dng . Trng tm hot ng v ngh nghip truyn thng ca NHT PTVN l phc v u t pht trin, cc d n thc hin cc chng trnh pht trin kinh t then cht ca t nc. Thc hin y cc mt nghip v ca Ngn Hng phc v cc thnh phn kinh t, c quan h hp tc cht ch vi cc doanh nghip, tng cng ty. NHT&PTVN khng ngng m rng quan h i l vi hn 400 Ngn Hng v quan h thanh ton vi hn 50 Ngn Hng trn th gii. NHT&PTVN l mt Ngn Hng ch lc thc thi chnh sch tin t quc gia v phc v u t pht trin. Qu trnh 43 nm xy dng, trng thnh v pht trin lun gn lin vi cc giai on lch s ca t nc. 1. 1957 - 1975: Thi k khi phc kinh t v thc hin k hoch 5 nm ln th nht, thi k ny xy dng v bo v t quc: T nm 1957 n nm 1960, thi k khi phc kinh t v thc hin k hoch 5 nm ln th nht NHT&PTVN cung ng 1.483 t ng (theo gi nm 1960) tng ng 1480 t ng (theo gi nm 1995) cho kin thit c bn, gp phn hn gn vt thng chin tranh, khi phc kinh t, n nh i sng L Minh c Ti chnh Doanh Nghip 41A 35

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh nhn dn, to bc vo k hoch 5 nm ln th nht ca nc Vit Nam dn ch cng ha. 2. 1976 -1989 thi k khi phc v pht trin kinh t sau khi t nc hon ton thng nht, c nc tin ln ch ngha x hi: NHT&PTVN gp phn thc hin ng li pht trin kinh t, x hi ca i Hi ng ln th IV, V,VI v phng hng u t khi phc kinh t sau chin tranh to nhng tin u t pht trin kinh t . 3. 1990 - 1999 : thc hin ng li i mi ca ng v nh nc: Bc vo thi k thc hin ch trng i mi kinh t ca ng v nh nc, hot ng ca NHT&PTVN cn nhng thun li cng nh nhng kh khn, th thch. V thun li: C cc ngh quyt i hi ng ln th VI, VII, IIX soi ng v c s ch o trc tip ca Chnh Ph, ban cn s ng, ban lnh o NHNN. Song NHT & PT cng gp khng t kh khn, th thch nh: - L mt Ngn Hng gi vai tr ch lc trong u t , pht trin nhng ngun vn ca NHT&PTVN cn t, c cu ngun vn cha hp l. - Nhiu hot ng ca Ngn Hng cn s khai, cha c ng dng cc cng ngh hin i. - Trnh , nng lc ca i ng cn b cn nhiu bt cp... - c bit t nm 1995, khi chuyn nhim v cp pht vn t NHT&PTVN sang Tng cc u t (thuc b ti chnh), NHT&PTVN thc s hot ng nh mt Ngn Hng thng mi nn cha c nhiu kinh nghim. Tuy vy, ton b h thng NHT&PTVN pht huy ng vn nhng thun li, nhn thc r nhng kh khn, th thch ; vi truyn thng on kt, sng to, t tin v tinh thn khng chn bc trc L Minh c Doanh Nghip 41A 36 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh mi kh khn NHT&PTVN lun quyt tm thc hin thng li nhim v chnh tr c giao.

B.

S Giao Dch I Ngn Hng u T & Pht Trin Vit Nam

Qu trnh hnh thnh v pht trin ca SGD I (BIDV)

1.

SGD I c thnh lp theo thng bo s 572 TCCB/T ngy 26/12/1990.Ca V T chc cn b Ngn Hng Nh nc v t chc b my ca NHT&PTVN v Quyt nh s76 Q/TCCB ngy 28/3/1991 ca Tng gim c NHT&PTVN. Theo Q ny, SGD I l n v trc thuc, l i din php nhn ca NHT&PTVN, thc hin hoch ton ni b, c bng cn i ti khon ring, c con du ring v trc tip giao tip vi khch hng. Tr s theo qui nh t ti H Ni (hin nay ti ta nh s 53 Quang Trung).L mt n v thnh vin ln nht ca h thng NHT&PTVN.L NHTM quc doanh hot ng a nng trong mi lnh vc trn phm vi ton quc, c bit l trong u t pht trin. L n v xut sc trong h thng NHT&PTVN, lin tc i u trong mt s lnh vc nh huy ng tin gi v cho vay phc v u t pht trin ... Nm 2002 n v c cp chng ch ISO 9001. SGD NHT&PTVN l mt Ngn Hng thng mi trc thuc NHT&PTVN trc tip kinh doanh vi nhim v ch yu l huy ng vn v cho vay u t i vi cc d n thuc cc thnh phn kinh t c a im xy dng tri di qua nhiu tnh Thnh Ph. Trong sut qu trnh hnh thnh v pht trin, trong tng giai on, ty tnh hnh c th m cc cp qun l giao cho NHT&PTVN (hot ng thng qua SGD I ) nhng chc nng, nhim v c th. Do vy m chc nng, nhim v ca SGD I trong tng giai on cng thay i. Qu trnh pht trin ca SGD I c th chia thnh hai giai on nh sau: - Giai on I t 1991- 1995: Nhim v chnh trong giai on ny l cp pht vn ngn sch cho u t XDCB. L Minh c Doanh Nghip 41A 37 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh Giai on ny (t khi thnh lp thng 1/1990 n nm 1995): Ngn Hng hot ng nh mt Ngn Hng pht trin. SGD nhn cp pht vn t TW v thc hin cc d n c Chnh Ph ch nh, thc hin cc mc tiu kinh t x hi . Tuy nhin Ngn Hng ch tham gia vi t cch l ngui cp pht, qun l vn, Ngn Hng khng c t chi cc d n ny cng khng c tham gia thm nh cc d n. - Giai on II t 1995 nay: Thc hin kinh doanh tin t, lm dch v thanh ton, t cn i ngun, tm d n cho vay. Giai on ny h thng NHT&PTVN chuyn dn sang hot ng nh mt Ngn Hng thng mi (vi mc nh du l thng 10 nm 1994 khi NHT&PTTW ni chung v SGD ni ring thc hin pht hnh k phiu). Tuy nhin, SGD vn cn mang dng dp ca mt Ngn Hng pht trin vi vic thc hin cc d n mang tnh cht pht trin Kinh t X hi do Chnh Ph ch nh (nhng lc ny ch mang tnh cht nh hng), SGD xem xt cc d n v quyt nh c thc hin cc d n ny hay khng. Ngun vn cho cc d n ny hoc ly t ngun vn y thc hoc t ngun thu n ca cc d trc hoc ly t ngun huy ng ca SGD v c Nh nc cp b chnh lch li sut (quan h thun ty l quan h vay-tr).

L Minh c Doanh Nghip 41A 38

Ti chnh

Lun vn tt nghip Ngn Hng- Ti chnh 1.1 C cu t chc ca SGD I:

Ban gim c

Khoa

S c cu t chc S Giao Dch I NHT&PTVN

Phng giao dch Phng ngun vn kinh doanh trung tm Trng tin

Phng qun l khch hng Phn g ban thuc hi s Phng tn dng 1

Plaza

Phng giao dch 1 Phng giao dch 2

Chi nhnh trc thuc

Chi nhnh khu Phng tn dng 2 vc Gia Lm Phng thanh ton quc t Phng Kim sot ni b Phng ti chnh k ton 10 qu tit kim

Phng in ton Phng t chc hnh chnh v

kho qu L Minh c Doanh Nghip 41A 39 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh C cu t chc ca SGD c t chc xp xp theo quyt nh s 210 Q/TCCT ca tng Gim c NHT&PTVN ra ngy 18/12/1998 v vic thnh lp b my ca SGD. Ban Gim c hin nay bao gm mt Gim c v hai ph Gim c, Gim c hin nay l mt ph tng Gim c NHT&PTVN. Gip vic cho ban Gim c l cc trng phng, gip vic cho trng phng l cc ph phng. SGD gm 12 phng ban, hai phng giao dch ti trung tm thng mi Trng Tin Plaza v Hng Vi, mt chi nhnh Gia Lm, 10 qu tit kim. i ng cn b cng nhn vin c o to trnh cao ca n v khng ngng tng trng, hin nay s c khong 200 ngi, tng 20% so vi cui nm trc, a s l cn b tr, c trnh , nhit tnh phn u v s pht trin ca n v. 1.2 Chc nng v quyn hn ca S Giao Dch: Theo quyt nh s 76 Q/TCCB, S Giao Dch c qun l, s dng vn, ti sn v cc ngun lc khc ca NHT&PTVN v cc ngun vn huy ng, tip nhn v i vay theo qui nh ca php lut v hng dn ca NHT&PTVN thc hin cc nhim v c giao. S Giao Dch c ngha v s dng c hiu qu, bo ton v pht trin ngun vn, ti sn v cc ngun lc khc c giao thc hin cc nhim v c giao thc hin cc mc tiu kinh doanh v cc nhim v do NHu T &Pht Trin giao.S Giao Dch c ngha v thc hin : - Hon tr y v ng hn tin vn cho khch hng gi tin theo tha thun. - Cc khon n, phi thu, phi tr trong bng tng kt ti sn trong phm vi s vn do S Giao Dch qun l. - Hon tr cc khon tn dng do S Giao Dch trc tip vay hoc thc hin ngha v thay cho khch hng c S Giao Dch bo lnh nu khch hng khng c kh nng thc hin ngha v ca mnh. Cc nghip v hot ng ti Ngn Hng:

1.3

SGD l mt php nhn c tnh c lp cao trong h thng NHT&PTVN, c quyn t chc, ra cc quyt nh qun l, kinh L Minh c Ti chnh Doanh Nghip 41A 40

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh doanh trong khun kh php lut v iu l hot ng ca NHT&PTVN.

1.3.1

Nhn tin gi v thanh ton :

- S Giao Dch BIDV nhn tin gi bng ng Vit Nam v ng ngoi t ca cc t chc tn dng v cc c nhn di mi hnh thc: Nhn tin gi thanh ton c k hn, khng k hn; Nhn tin gi tit kim vi nhiu k hn a dng, phong ph; Huy ng tri phiu, k phiu vi cc loi k hn; - Gi tin v thanh ton qua S Giao Dch:

1.3.2

Nghip v tn dng ngn hn:

S Giao Dch khng ch l n v hot ng tronglnh vc u t pht trin m cn l Ngn Hng cung cp nhiu loi hnh tn dngngn hn phong ph. Cc loi cho vay: Cho vay b sung vn lu ng phc v sn xut kinh doanh theo hn mc tn dng thng xuyn hoc theo mn. Cho vay h tr vn trong khi ch thanh ton ca ch u t. Cho vay ch ngun vn u t theo k hoch Nh nc. Cho vay ngoi t phc v nhp khu nguyn liu, vt t cho sn xut, thi cng. Cho vay i ng bng tin gi. Cho vay theo hn mc tn dng d phng m L/C. Cho vay ti tr xut nhp khu, chit khu b chng t. Cho vay thiu ht ti chnh tm thi. Cho vay tiu dng i vi CBCNV. Cho vay cm c bng cc chng t c gi. 1.3.3Nghip v tn dng trung v di hn: Cc loi cho vay: L Minh c Doanh Nghip 41A 41 Ti chnh

Lun vn tt nghip Ngn Hng- Ti chnh Cho vay trung, di hn phc v u t pht trin. Cho vay h tr doanh nghip va v nh.

Khoa

Cho vay thit b theo hnh thc cho thu ti chnh. Cho vay ng dng cc ti nghin cu khoa hc vo sn xut. Cho vay kt hp vi qu pht trin . Cho vay ng ti tr cho cc d n. Cho vay tiu dng. Cc loi cho vay trung, di hn khc. 1.3.4 Nghip v bo lnh: Cc loai bo lnh : Bo lnh d thu. Bo lnh thc hin hp ng. Bo lnh hon tr tin ng trc. Bo lnh bo hnh cht lng sn phm. Bo lnh np thu. Bo lnh mua thit b tr chm. Bo lnh vay vn nc ngoi. Bo lnh thanh ton. Bo lnh i ng. Cc loi bo lnh khc. 1.3.5 1.3.6 1.3.7 Giao dch L/C hng xut Giao dch L/C hng nhp Giao dch nh thu

Nh thu n (thanh ton hng nhp khu) Nh thu i (i tin hng xut) Nh thu sc 1.3.8 Giao dch chuyn tin i Ti chnh Chuyn tin thanh ton hng ha L Minh c Doanh Nghip 41A 42

Lun vn tt nghip Ngn Hng- Ti chnh Chuyn li nhn Chuyn tin cho cc mc ch khc Chuyn tin tr n vay, li vay Chuyn lng v cc khon khc 1.3.9 Cc dch v khc Dch v rt tin t ng Dch v HOME - BANHKING Cc loi dch v khc

Khoa

1.3.10 Dch v bo him (phi hp cng cng ty lin doanh bo him Vit-c) 1.3.11 Dch v chng khon (phi hp cng cng ty chng khon NHT&PTVN BSC) Loi hnh dch v : Mi gii chng khon Lu k chng khon T vn u t Bo lnh, pht hnh Qun l danh mc u t

2. Thc trng mt s hot ng ti SGD I trong thi gian qua

2.1 Cng tc ngun vn, huy ng vn: Cng tc ngun vn tr thnh mt cng c iu hnh quan trng gip ban gim c qun l s dng ngun vn hp l, hiu qu, tit kim, m bo an ton, sinh li. Bc u thc hin vic kinh doanh tin t nhm tng thm thu nhp cho Ngn Hng.

L Minh c Doanh Nghip 41A 43

Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh Tng ngun vn huy ng cui nm 2000 t 5.339.002 triu ng, tng 67.76% so vi nm 1999. Trong tin gi khch hng v pht hnh k phiu, tri phiu t 3.727.046 triu, chim 70.4% ngun vn ca s. Nm 2001, nh c chnh sch huy ng vn tng i nhy bn, linh hot tng ngun vn huy ng ca s t 6.650.865 triu, tng 24.5% so vi nm 2000, Trong , tin gi tit kim ca dn c chim 66%. Trong nm, cng vi ton h thng, S Giao Dch thc hin pht hnh tri phiu t 3 nm 2001 theo ch nh ca NHT&PTVN vi tng s huy ng c gn 397 t ng (USD l 93%) chim gn 30% s tri phiu huy ng t 3 ca ton nghnh, a s d huy ng tri phiu t hn 1265 t VND (bao gm c ngoi t qui i), tng 5.2% so vi u nm, ci thin c cu k hn ca ngun vn huy ng. n 31/12/2002, ngun vn huy ng l 7.626.796 triu, tng 14.7% so vi nm 2001, trong huy ng vn dn c tng 20.4%, tin gi khch hng tng 19.7% gi vng c th phn huy ng vn ca s, gp phn to mt nn vn tng i n nh cho hot ng Ngn Hng . 2.2 Cng tc tn dng: S Giao Dch I lun dn u ton h thng, khng nh c v tr ca mnh trongvic cung ng vn cho nn kinh t ni chung v cho hot ng u t pht trin ni ring. Vi doanh s cho vay tng u n trong tp trung ch yu cho u t pht trin cc nghnh cng nghip v xy dng . n 31/12/2002, d n tn dng l 5 660 368 triuVND, tng trng 8.36% so vi 31/12/2001, v s tuyt i tng 436 542 triu VND. Biu 1: Hot ng tn dng ti S Giao Dch I Phn theo k hn cho vay (31/12/2001) Hot ng tn dng ti SGD I NHT&PTVN n v: Triu VND

L Minh c Doanh Nghip 41A 44

Ti chnh

Lun vn tt nghip Ngn Hng- Ti chnh Loi cho vay Tn dng D n cho vay ngn hn D n cho vay trung, di hn. (Trong d n cho vay trung, di hn thng mi)

Khoa

31/12/20 31/12/20 31/12/200 00 01 2 4 560 162 938 288 5 223 826 1 310 429 5 660 368 830 339

3 216 232

2 869 607

3 277 855

725 964

1 813 109

2 215 679

Phn theo ni ngoi t (12/2002) D n tn dng ngn hn: Tng qua cc nm, nht l ni t. n 31/12/2002 d n tn dng l 5 660 368 triu VND . Thc hin chnh sch khch hng trn c s cc ch tiu phn loi nh gi khch hng, xy dng v thc hin cho vay theo hp ng khung, hp ng hn mc tn dng thng xuyn c VND v ngoi t i vi cc tng cng ti, cc khch hng c quan h tn dng tt. Tn dng trung, di hn thng mi: y l hot ng ch yu ca s khi tn dng k hoch Nh nc gim dn t u nm. Doanh s cho vay trong nm 2002 t gn 2 265 679 triu VND a s d tn dng trung, di hn thng mi chim 40% tng d n. Tn dng k hoch Nh nc: n 31/12/2002 Ngn hng thc hin tn dng k hoch nh nc t 1 012 176 triu VND, gim 1.4% so vi nm 2001 L Minh c Doanh Nghip 41A 45 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh Thc hin kim tra trc, trong v sau khi cho vay, nng cao cng tc kim tra kim sot ni b. Tng cng gp g nm vng tnh hnh hot ng kinh doanh ca n v, tm kim cc bin php tch cc tho g khi doanh nghip gp kh khn, k c cho vay ngn hn to ngun thu cho n v tr n . y nhanh l trnh c cu li n Ngn Hng, trc mt tin hnh x l cc khon n qu hn kh thu, kh i. x l trch d phng ri ro nm 2002 l 16.586 triu ng. 2.3 Cng tc khch hng: T chc tt hi ngh khch hng hng nm, thc hin k hoch tip xc trc tip vi khch hng ngay sau hi ngh nm bt nhu cu khch hng. C chnh sch khch hng linh hot, tng cng cc dch v mi, c bit ch trng tm kim khch hng c hot ng xut nhp khu, phi hp thc hin cng tc khch hng gia cc b phn ng b nhp nhng v pht huy hiu qu. 2.4 Hot ng u t: Cng vi s tng trng khng ngng ca hot ng tn dng, hot ng u t cng c ch trng. Cc chng khon u t hin nay ca S Giao Dch l cc chng khon ca chnh ph, chng khon ca BIDV (BIDV_100 v BIDV2_200). y l cc chng khon c an ton cao v mang li li nhun cho Ngn Hng, ng thi n cn l d tr th cp ca Ngn Hng. Ngoi u t chng khon, SGD I cn cng vi trung ng m rng cc hot ng gp vn nh: gp vn lin doanh VID, lin doanh Lo-Vit, gp vn lin doanh QBE, gp vn qu tn dng nhn dn nhm mc tiu an ton v sinh li. 2.5 Dch v Ngn Hng: 2.5.1 Hot ng bo lnh: Cng tc bo lnh t kt qu tt. Doanh s bo lnh tng u qua cc nm, nm 2002 l 1000 t ng, a s d bo lnh n 31/12/2002 t 1171 t ng. Thng qua cng tc bo lnh, Ngn Hng thc hin t vn cho khch hng, ng thi c thm ngun thng tin v cc doanh nghip cng nh cc d n u t. Doanh s bo lnh tuy ln nhng ph thu t dch v ny L Minh c Ti chnh Doanh Nghip 41A 46

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh ch t 6.4 t ng, nguyn nhn c bn l do cnh tranh gia cc t chc tn dng ngy cng gay gt. V vy, chim lnh th phn buc s phi c mc thu ph cnh tranh thp. 2.5.2 Thanh ton quc t: Doanh s thanh ton quc t tng qua cc nm. Cung cp dch v khp kn cho khch hng v qua gp phn quan trng trong tng trng tn dng v tin gi khch hng. Thu t dch v thanh ton quc t tng qua cc nm: Trong nm 2002, s thu t trn 5 t ng VND trn doanh s thanh ton 430 triu USD, tng 38.5% so vi nm 2001. 2.5.3 Qun l kinh doanh ngoi t: Chp hnh nghim chnh cc qui nh v qun l ngoi hi, kinh doanh ngoi t ca Nh nc v ca nghnh. Pht trin v duy tr tt mi quan h mua bn ngoi t vi cc chi nhnh Ngn Hng trong nc v nc ngoi, cc a phng, n v lm hng xut khu trn ton quc m bo c gi mua hp l lun thp hn gi mua bn lin Ngn Hng trn a bn, phc v kp thi nhu cu hot ng kinh doanh ca khch hng. 2.5.4 Cng tc cng ngh Ngn Hng: T l trang b cng ngh ti s t gn 0.5 PC/ngi, cc b phn c kt ni vi nhau, cc chng trnh giao dch trc tip c nng cp hon thin. Dch v Homebanking c nng cp v m rng thm cho mt s khch hng ln, c quan h thng xuyn ti Ngn Hng, dn hng ti l mt Ngn Hng hin i, ha nhp vi xu hng pht trin chung ca th gii. Dch v rt tin t ng ATM mi c trin khai nhm khuyn khch b phn nhn vin c thu nhp cao cc cng ti ln tham gia. 3. Thc trng huy ng vn ti S Giao Dch I L Minh c Doanh Nghip 41A 47 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh L n v sut sc trong ton h thng NHT&PTVN, lun xem chnh sch ngun vn l nhn t hng u trong cng tc hoch nh chin lc ca n v, vi s n lc v uy tn trong kinh doanh, trong 5 nm lin tc, tc tng trng tng ngun vn ca s lun c gi vng mc cao (bnh qun t trn 20%/nm). 3.1 nh gi tc tng trng: Tc tng trng ngun vn ca s c th hin qua ch tiu v biu sau: Biu 2: Tnh hnh huy ng vn ti SGD I NHT&PTVN n v: triu ng Ch tiu 1.Tin gi Khch hng
-Tin gi khng k hn - Tin gi c k hn

Nm 1999

Nm 2000

Nm 2001 1.953.1 33
633.032 1.320.101

Nm 2002 2.388.3 72
666.279 1.672.093

589.92 1.484.99 7 5
261.675 328.252 422.061 1.062.933

2. Tin gi dn c 3.Huy ng khc 4. Tng huy ng vn

2.571.3 3.727.04 30 6 32.603 31.337

4.392.2 26 96.493 6.650.8 56.

5.288.4 2

3.193.8 5.339.02 59 2

7.626.7 96

Biu tng trng ngun vn ca SGD I (1999-2002)

L Minh c Doanh Nghip 41A 48

Ti chnh

Lun vn tt nghip Ngn Hng- Ti chnh

Khoa

Tri u ng 8,000.00 7,000.00 6,000.00 5,000.00 4,000.00 3,000.00 2,000.00 1,000.00 0.00

Ti gi n khch hng Ti gi d n n c Huy ng khc T s vn ng huy ng

Nm 1999 Nm 2000 Nm 2001 Nm 2002

Qua biu ta thy, tng ngun vn huy ng ca s tng u qua cc nm (tc tng trng bnh qun t trn 22%/nm), ngun vn trung, di hn gi vng mc n nh. D kin nm 2005 tng huy ng vn s ln n 21.106 t ng, tng u n 30% mi nm. S tng trng trong tng huy ng vn th hin tim lc pht trin mnh m ca n v, ng thi cng th hin kh nng t ch trong kinh doanh. Ngun vn huy ng c c thng qua 3 knh: - T t chc kinh t. - T dn c. - Huy ng khc. Biu 3: Tnh hnh huy ng vn ca SGD I NHT&PTVN qua cc nm n v: T VND Nm Ngun vn huy ng Tng gim so vi nm trc Chnh lch (s tuyt i) L Minh c Doanh Nghip 41A 49 Chnh lch (%)

Ti chnh

Lun vn tt nghip Ngn Hng- Ti chnh 199 9 3.193

Khoa

200 0

5.339

2.146

67.2

200 1

6.650

1311

24.55

200 2

7.626

976

14.67

(Ngun: Phng ngun vn kinh doanh SGD I NHT&PTVN) T bng s liu ta thy: Nm 1999, sau mt thi gian ngn k t ngy thnh lp, S Giao Dch huy ng c 3.1930 t VND. y l mt kt qu ng khch l, chng t tim nng huy ng vn ca s l rt ln. C c s tng trng v ngun vn nh vy l do trong nm 1999 Ngn Hng tin hnh m rng dch v thanh ton khng dng tin mt trong dn c th im ti 6 tnh, thnh ph. c bit H Ni thu ht c kt qu kh quan. Tin gi trn ti khon c nhn c t 387.6 t VND tng ng vi 13250 ti khon. L Minh c Doanh Nghip 41A 50 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh Pht huy nhng kt qu t c. Trong nm 2000, ngun vn huy ng ca s t 5.339 t VND, tc tng 67.2% so vi nm 1999. t c kt qu ny l do s to c uy tn v trch nhim i vi khch hng, c bit l cc doanh nghip v cc tng lp dn c trn a bn thnh ph. Nm 2001 l mt nm khi sc ca s, tng 1311 t VND so vi nm 2000 ( tc tng 24.55%). Nh vy, n v p ng c nhu cu vn ca khch hng ng thi iu ha vn cho NHT&PTVN. Nm 2002, ngun vn huy ng ca s tng 976 t VND so vi nm 2001 (tc tng 14.76%). Nguyn nhn ca s tng chm ny l trong nm 2002, h thng NHTM Vit Nam lin tc h li sut huy ng, cng vi s b ca nhiu t chc tn dng nh, nh hng khng tt ti tm l khch hng lm cho lng tin gi vo cc Ngn Hng thng mi b chng li. Vi ch trng m bo ngun vn n nh, khng chu nh hng ca cc yu t bn ngoi tc ng, S Giao Dch thc hin nhiu bin php nh: Pht hnh k phiu, m rng hot ng, khng phn bit mi thnh phn kinh t, thc y cc ngip v khai thc vn trong mi tng lp dn c. Do ngun vn huy ng ca s vn tng so vi cc nm trc. 3.2 nh gi qui m v kt cu vn huy ng: Qui m vn huy ng tng qua cc nm, tuy nhin kt cu ngun vn huy ng ti s li c s bin ng tng gim qua tng thi im do nhiu nguyn nhn khc nhau. Trong tng ngun vn huy ng ca s th ngun tin gi tit kim, tin gi k phiu chim t trng ln nht, tip n l ngun vn ca cc t chc kinh t, tin gi chim t trng nh.

Biu 4: Kt cu ngun vn huy ng L Minh c Doanh Nghip 41A 51 Ti chnh

Lun vn tt nghip Ngn Hng- Ti chnh VND )

31/12/1999 Cc loi ngun vn 31/12/2000 31/12/2001

Khoa (n v: t
31/12/200 2 Qui m %

Qui m 3193

% 100

Qui m 533 9

% 100

Qui m 665 0

% 100

Tng ngun vn huy ng

739 100 0

Tin gi ca cc TCKT

589

18.4 5

1 484

27.8

1 953

29.4

2 338

30. 7

Tin gi tit kim

1 564

48.4

1 916

35.9

2 349

35.3

2 508

32. 9

Tin gi k phiu, tri phiu

1018

31.9

1 809

33.9

2041

30.7

2 779

36. 4

Huy ng khc

32

31

0.6

96

1.49

( Ngun: Phng NVKD - SGD I) Qua bng kt cu ta thy: Tng ngun vn huy ng ca s u c s bin ng tng ln hoc gim xung do tc ng ca nhiu nguyn nhn khc nhau. - Ngun tin gi ca cc t chc kinh t chim t trng ng k trong tng ngun huy ng. c bit nm 2002 s d huy ng t ngun ny chim 30.7%, v lng t 2338 t VND. iu nychng t SGD I dn tr thnh ngi bn L Minh c Doanh Nghip 41A 52 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh ng tin cy i vi cc doanh nghip, c bit l cc doanh nghip ln. V vy, trong thi gian ti n v cn pht huy th mnh ny hn na. - Ngun tin gi tit kim chim t trng ln nht, v qui m th tng trng nhng t trng li gim qua cc nm, 1999 l 48.4%, nm 2000 l 35.9%, nm 2001 chim 35.3% v sang 2002 ch cn 32.9% (gim 12.5% so vi nm 1999). iu ny l do trong giai on ny s ang thc hin chin lc hng ti khch hng l cc t chc kinh t, cc doanh nghip,c bit l l cc doanh nghip ngoi quc doanh. Tuy vy, vt ln trn nhng bin ng ca th trng, s vn coi trng v lm tt cng tc huy ng vn i vi ngun ny. - Ngun tin gi k phiu: Ngun ny c s bin ng r rt, t nm 1999 t 1018 t VND chim t trng 31.9%, sang nm 2002chim 36.4% ngun huy ng - Ngun huy ng khc: chim t trng nh v c s d thp. hiu r vai tr ca mi ngun vn ta s phn tch c th tng loi trong 2 nm gn y: 3.2.1 Tin gi ca cc t chc kinh t: Trong nm 2002, ngun vn tin gi ca cc t chc kinh t vn chim ch o trong tng ngun vn huy ng ti s. y l ngun vn huy ng c li sut thp, s lng ln v vy s rt quan tm thu ht ngun ny. Hng nm, s u t chc hi ngh khch hng, giao lu rng ri vi cc khch hng c quan h tt, c s d tin gi ln v thng xuyn, khng c n qu hn. Hin nay s c khong 239 khch hng c quan h tin gi, trong nhiu khch hng s dng hu ht sn phm ca Ngn Hng (tn dng, bo lnh, quan h tin gi, s dng dch v ...). in hnh l cc khch hng c doanh s tin gi v d n thng xuyn ln nh Petrolimex, cng ti FPT, tng cng ti c kh xy dng, trung tm kinh doanh Vinaconex... Xut pht t mc tiu chin lc trong chnh sch khch hng, SGD I NHT&PTVN lun xc nh: u T cho tng lai ca doanh L Minh c Doanh Nghip 41A 53 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh nghip chnh l u t cho tng lai ca Ngn Hng. Tnh n 31/12/2002, s lng tin gi ca cc t chc kinh t t 2338 t VND, tng 385 t so vi nm 2001, tc tng l 20%.

Biu 6: Tnh hnh huy ng tin gi ca cc t chc kinh t nm 2001 so vi nm 2000. (n v: t VND)
Nm 2001 2002 Chnh lch (tuyt i) Tin gi ca cc t chc kinh t 1. Bng VND - Tin gi khng k hn - Tin gi c k hn 2. Ngoi t (Qui i VND) ra 124 86 -38 -30.6 156 1517 2 021 404 25 1953 2338 385 19.7 Chnh lch %

1 796

2 237

441

24.6

180

215

35

19.4

1 01

-55

-35.3

- Tin gi

L Minh c Doanh Nghip 41A 54

Ti chnh

Lun vn tt nghip Ngn Hng- Ti chnh

khng k hn - Tin gi c k hn 32 15 -17

Khoa
-53.1

(Ngun: Phng NVKD- SGD I) Nhn xt: Ta thy rng, ngun vn huy ng t cc t chc kinh t tng ln hng nm nhng trong ch yu l s tng ln ca tin gi bng VND, tng 441 t so vi nm 2001. Tin gi c k hn tng nhng tc tng khng ng k. y l xu hng chung trong cc doanh nghip Vit Nam l khng vn ca h khng sinh li. Ngun tin gi bng ngoi t chim mt phn rt nh, 6.8% nm 2001 v 4.3% trong nm 2002. Trong nm 2002, ngun vn ny gim 55 t ng (tc l 35.3%). S d gim nh vy l do s bin ng ca t gi ngoi t so vi VND l rt ln nn cc doanh nghip ch s dng ngoi t thanh ton vi nc ngoi thng qua cc hp ng k hn ngn. Trong thi gian ti, n v cn c nhng bin php m rng ngun ngoi t huy ng nhm to iu kin cho cc doanh nghip khi giao dch, mua bn vi i tc nc ngoi. 3.2.2 Ngun vn huy ng t dn c: Gm c tin gi tit kim v tin mua k phiu. Tin gi tit kim: Chim t trng ln nht trong cc ngun huy ng. Tnh n 31/12/2002 tin gi tit kim t 3732 t VND, tng 48% so vi cng k nm trc. Biu 7:
Nm

Tnh hnh huy ng vn tin gi tit kim nm 2002 so vi nm 2001

2001 2002

(n v: t VND )
Chnh lch (tuyt Chnh lch %

L Minh c Doanh Nghip 41A 55

Ti chnh

Lun vn tt nghip Ngn Hng- Ti chnh

i) Tin gi tit kim 1. VND: Tin gi di 12 thng Tin gi trn 12 thng 469 2349 1879 2508 1255 159 -624

Khoa

6.77 -33.2

752

502

-250

-33.2

1128

753

-799

-33.2

2. Ngoi t: (qui ra VND) Tin gi di 12 thng Tin gi trn 12 thng

1246

777

165.7

282

752

470

166.7

187

501

314

168

(Ngun: Phng NVKD SGD I)

L Minh c Doanh Nghip 41A 56

Ti chnh

Lun vn tt nghip Ngn Hng- Ti chnh Qua bng s liu ta thy:

Khoa

Mc d ngun tin gi tit kim trong nm 2002 tng ln nhng trong ngun tin gi bng VND gim 624 t (-33.2%), trong ch yu l ngun tin gi trn 12 thng. y cng l bc xc chung ca h thng NHTM trong nm ny. l vn khan him tin ng. Nguyn nhn ca hin tng ny l do th trng bt ng sn tip tc nng, dn c chuyn hng u t vo kinh doanh bt ng sn v mt vn mang tnh truyn thng l tm l a thch tiu dng tin mt trong dn con cao. Nguyn nhn na l do trong nm 2002, nn kinh t trong tnh trng gim pht, li sut tin gi tit kim lin tc tng ln. Mi cho n cui nm 2002, do li sut mi gi mc n nh. - Tin gi k phiu: K phiu ca S Giao Dch l mt loi giy nhn n do Ngn Hng pht hnh nhm huy ng vn trong dn c mt cch linh hot, p ng nhu cu vn cho hot ng kinh doanh hoc ti tr cho cc chng trnh pht trin, d n kinh t. Cn c vo tnh hnh ngun vn v nhu cu m rng tn dng trong tng thi im m s c ch nh pht hnh k phiu bng USD hoc bng VND cng nh l k phiu ngn hn hay trung, di hn. K phiu trung, di hn (k phiu c mc ch) ca SGD I l k phiu c thi hn di t 1 n 5 nm. K phiu c pht theo mc ch c th ca Ngn Hng nh ti tr cho mt d n kinh t vi li sut ty vo mi t pht hnh. K phiu c mc ch ca s c pht hnh theo tng t, khi mun pht hnh Ngn Hng phi trnh v c NHT&PT TW cho php, n nh mc li sut v s lng pht hnh. Phng thc tr li cho ngi mua c p dng rt linh hot: Tr li cng gc, tr li trc, tr li nh k. Nu l k phiu khng ghi danh th khng p dng phng thc tr li nh k. n k hn lnh li m ch s hu khng n lnh li th c Ngn Hng gi h v c hng li sut khng k hn (khng nhp vo li gc). i vi s vn gc ca k phiu n hn m ch s hu L Minh c Doanh Nghip 41A 57 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh cha n thanh ton, c Ngn Hng gi h hoc chuyn sang ti khon tin gi c nhn v c hng li sut tin gi tit kim khng k hn. V khng c s liu tng hp, xin n c ly trng hp in hnh v tnh hnh huy ng vn dn c loi k phiu, tri phiu nm 2002 ti phng giao dch 1 SGD I -NHT&PTVN.

S liu huy ng vn dn c loi k phiu, tri phiu nm 2002. n v: VND tnh bng Triu VND USD tnh bng Nghn USD N m Loi tin 1. VND - Tit 747 776 kim phiu K 445 578 28 25 100 743 023 239 011 1 771 479 154 660 29 938 42 13.4 100 1.67 0.6 47 789 451 44.6 1.05 2001 % 2002 % So vi nm 2001

- Tri 400 749 phiu Cng: 2. USD - Tit 110 231 kim phiu K 30 446 1 594 102

59 16

66 12.8

1.4 0.98

L Minh c Doanh Nghip 41A 58

Ti chnh

Lun vn tt nghip Ngn Hng- Ti chnh - Tri phiu Cng: 45 855 186 532 25 100 49 864 234 463 21.2 100

Khoa 1.09

(Ngun: Phng NVKD-SGD I NHT&PTVN)

L Minh c Doanh Nghip 41A 59

Ti chnh

Lun vn tt nghip Ngn Hng- Ti chnh

Khoa

Biu : Tnh hnh huy ng vn bng ngoi t v bng VND

USD 38% VND 62%

Nm 2001

VND 49%

USD 51%

Nm 2002 3.3 nh gi chi ph vn huy ng ti SGD I: Trc tnh trng cnh tranh gay gt v li sut huy ng trn th trng nh hin nay, S Giao Dch vn ch ng tm kim nhng ngun vn c chi ph thp nhm m bo kh nng sinh li (gia tng tin gi khng k hn, pht hnh k phiu ...). Ch tnh ring trong 3 thng t 02/02/2002 n 30/05/2002 S Giao Dch phi nng cao li sut huy ng ca mnh v ng thi a dng ha k hn v cch thc huy ng. iu ny c th hin qua bng sau:

L Minh c Doanh Nghip 41A 60

Ti chnh

Lun vn tt nghip Ngn Hng- Ti chnh Biu 9:

Khoa

Li sut tit kim SGD I NHT&PTVN ngy 02/02/2002 ST T 1 2 3 4 5 6 K hn Khng k hn 1 thng 2 thng 3 thng 6 thng 12 thng VND %/thng 0.20 0.35 0.40 0.45 0.50 0.55 USD %/nm 1.10 1.45 1.52 1.52 1.70 2.40

Biu 10: Li sut huy ng tin gi tit kim v k phiu ngy 30/5/2002 Li sut tit kim ST T 1 2 3 4 K hn (thng) 3 6 9 12 0.62 VND %/Thn g 0.5 0.6 USD %/Nm 1.6 1.8 2 2.4
- i vi th tit kim k phiu rt trc th hng li - Tr li mt ln khi rt gc, ht hn c chuyn sang k hn tip theo li sut k hn mi.

Ghi ch

L Minh c Doanh Nghip 41A 61

Ti chnh

Lun vn tt nghip Ngn Hng- Ti chnh

khng k hn.

Khoa

Khng k hn

0.2

1.2

Biu 11: Li sut k phiu K hn 3 thng 6 thng VND %/thng 0.60 0.65 K hn 24 thng 36 thng 60 thng USD%/ nm 2.8 3.2 3.6

i vi k phiu, rt trc hn tnh trn nm p dng li sut 12 thng, ring phn l p dng li sut khng k hn. Trong khi li sut huy ng lin tc tng th li sut cho vay li khng i v ang c xu hng gim, dn n chnh lch li sut rng b thu hp. Mc d l Ngn Hng c tim nng v vn ln, gi vn thp, c mi quan h lu di vi cc khch hng truyn thng nhng cha to th ch ng v ln t hn cc i th cnh tranh. Ti y, Ngn Hng nn nh gi chi ph li nhun cho c gi dch v i vi tng khch hng, t thanh ton quc t, giao dch vn, kinh doanh ngoi t cho n tn dng. C nh vy n v mi qun l tt chi ph vn t chui dch v m mnh cung ng. 4. nh gi cng tc huy ng vn ti SGD I NHT&PTVN (BIDV)

4.1 Thnh tu t c trong cng tc huy ng vn: SGD I lun coi ngun vn l yu t va c tnh cht tin , va c tnh cht quyt nh cho s tng trng pht trin ca ton h thng NHT&PTVN. Tng ngun vn khng ngng tng ln, p ng c nhu cu vn tn dng trung, di hn tp trung vo cc ngnh kinh t L Minh c Ti chnh Doanh Nghip 41A 62

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh trng im nh du kh, sn xut vt liu xy dng v u t vo cc thit b thi cng cho cc tng cng ti, cc n v thi cng cc chng trinh trng im ca Nh nc nh d n khai thc m kh Nam Cn Sn, thi cng ng H Ch Minh, cc nh my xi mng, nh my lc du, khu cng nghip Dung Qut ... Kt qu trn gp phn quan trng trong vic to lp v nng cao uy tn vi cc khch hng v s tin tng ca cc i tc trong v ngoi nc. C c kt qu trn l do cng tc huy ng vn ca Ngn Hng c mt s thun li: 4.1.1 Mi trng v m:

Mi trng kinh t x hi:

Trong giai on1999-2002, kinh t Vit Nam tng trng tng i n nh, GDP bnh qun t trn 6%/nm, lm pht c kim ch mc mt con s. Vic hoch nh v iu chnh chnh sch v m ca B Ti Chnh v NHNN c nhiu chuyn bin tch cc, dn hng ti xu th hi nhp vi th trng th gii. Chnh sch li sut, li sut c iu chnh linh hot, ng vai tr tch cc trong nn kinh t. Kt qu l, khch hng ca Ngn Hng c thi lc quan hn v xu hng pht trin ca nn kinh t, an tm tin tng vo Ngn Hng hn. - Mi trng php l: T khi trin khai 2 php lnh Ngn Hng (5/1990) v do nhu cu pht trin ca nn kinh t, ngy 12/12/1997, Quc Hi thng qua lut Ngn Hng v thc thi vo ngy 1/10/1998. Lut Ngn Hng to hnh lang php l cho h thng NHTMQDVN hot ng theo hng an ton v hi nhp vi quc t. Nhm bo v quyn li ca khch hng gi tin khi c s v ca cc t chc ti chnh, ngy 1/9/1999 chnh ph c ngh nh s 89/1999/N_CP v bo him tin gi, quyt nh Q 218/1999/Q_TTg 9/11/1999 chnh thc thc thi t ngy 7/7/2000. Nm 2001 bt u trin khai, n nay c 100 n v trong tng s 1000 n v tham gia. 4.1.2 Mi trng vi m: L Minh c Doanh Nghip 41A 63 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh Bn cnh tc ng tch cc ca cc nhn t v m th s n lc ca n v cng gp phn quan trng trong s thnh cng ca cng tc huy ng vn, c bit l huy ng vn trung, di hn trong nhng nm qua. Tm li, di s tc ng tch cc ca cc nhn t ch quan cng nh khch quan, cng tc huy ng vn ca s t c nhng thnh qu ng khch l, xng ng l con chim u n trong h thng NHT&PTVN. Bn cnh nhng thnh tu t c, chng ta cng khng th ph nhn nhng mt cn hn ch trong cng tc huy ng vn m bn thn n v phi xc nh r nguyn nhn v ra phng hng khc phc. 4.2 Nhng hn ch trong cng tc qun l v huy ng vn: C cu ti sn N-C v loi tin, c cu khch hng tuy c ci thin nhng vn cha t mc bnh qun ca nghnh, t trng tin gi khch hng vn cn thp chim gn 28%. C ngun vn huy ng v d n tn dng u tp trung mt s khch hng ln dn n cc gii php hot ng ca Ngn Hng b ph thuc v nh hng bi nhng quyt nh ca cc doanh nghip ny. Mng li hot ng c m rng nhng vn cha a im trung tm thu ht c khch hng khai thc ngun vn nhn ri trong dn c. Cc loi hnh huy ng vn cn t, cha tht a dng ngi dn c th chn la. Dch v cha t mc tng trng cao do cha pht trin thm c sn phm mi. Sn phm dch v cha a dng, cc loi dch v nh s dng th ATM ... ch mi pht trin. Vn l khu then cht trong hot ng kinh doanh ca n v. Tuy nhin, nn vn ca n v tng trng cha tht bn vng, cha cn i, di do, ngun tin gi thanh ton vn cn thp, ch chim 8.1% trong tng ngun huy ng. Thng tin chnh xc v khch hng v Ngn Hng bn cn t, cha nm bt kp thi nn x l cn lng tng dn n mt thi c v nh hng n li ch trong kinh doanh. L Minh c Ti chnh Doanh Nghip 41A 64

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh 4.3 Nguyn nhn ca nhng hn ch trong cng tc qun l v huy ng vn: Cng ngh Ngn Hng c v qui trnh nghip v ln trang thit b, yu t quyt nh kh nng cnh tranh cn yu cha i trc mt bc v cha tng xng vi mt Ngn Hng c qui m hot ng ln nh S Giao Dch, cc thng tin phc v cng tc qun tr iu hnh cha y , cn thc thi th cng. Ngun thng tin,nht l cc thng tin d bo di hn v m v nh hng pht trin theo nghnh, vng cn thiu, cha kp thi xy dng cc k hoch, gii php mang tnh trung, di hn. a s cn b ca n v cn rt tr, c trnh nhng cn thiu kinh nghim t c o to nng cao trnh nghip v. S cn b c trnh tng hp v hot ng Ngn Hng chuyn nghip cn cha nhiu. Thi gian giao dch ca s vi khch hng ch yu l trong gi hnh chnh, cha ch ng phc v khch hng ngoi gi, trong cc ngy ngh. Bn cnh nhng nhn t ch quan trn, nhng hn ch trong hot ng qun l v huy ng vn ti s giai on 19992002 cn c s nh hng ca cc nhn t khch quan nh: - Mc d nn kinh t t c nhng thnh tu ng k song chuyn dch c cu cn chm, sn phm trong nc sc cnh tranh cn thp, kh tiu th, ci cch hnh chnh cn nhiu lng tng... - Nhu cu vn cho pht trin kinh t cn nhiu song hot ng huy ng vn cn nhiu kh khn, nht l huy ng vn VND trong 2 nm va qua.Trong khi , li sut th trng th gii lin tc gim mnh, cnh tranh trong h thng Ngn Hng ngy cng gay gt, gy nhiu kh khn cho hot ng ca s c bit l hot ng huy ng, pht trin ngun vn. - C ch vn bn hng dn t cc cp ch qun c nhiu thay i, cha st vi tnh hnh thc t nn vic t chc v thc hin cn nhiu vng mc. L Minh c Doanh Nghip 41A 65 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh - S Giao Dch c chuyn i c ch sau cc NHTM khc trong s mi c thnh lp t nhng nm 90 nn cha c b dy kinh nghim hot ng theo c ch th trng. Nhiu nghip v va lm va hc hi v c nhng nghip v cn mang tnh cht th nghim. Tm li, cng tc qun k v huy ng vn ti n v trong thi gian qua c xc nh l mt vn trng tm hng u trong qu trnh hot ng v nng cao v th ca Ngn Hng trn th trng. Trong giai on 1999-2002, mc d cn nhiu kh khn trong cng tc qun l v huy ng vn vn t c ch tiu k hoch hng nm ra. Tuy nhin, so vi yu cu v vn ca nn kinh t ni chung v nn vn ca s ni ring th kt qu trn vn cha my kh quan. V vy, vic nghin cu v tm kim gii php chin lc pht trin ngun vn ti SGD I l mt vn rt cn thit.

Chng IV

Gii php tng cng cng tc huy ng vn v chin lc pht trin ngun vn ti S Giao Dch I Ngn Hng u T & pht trin Vit Nam

L Minh c Doanh Nghip 41A 66

Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh A. Phn tch mt s vn lin quan n huy ng vn v chin lc pht trin ngun vn 1. Xc nh mc tiu 1.1 Mc tiu ca ton h thng NHT&PTVN: Trong nm 2002, cng vi tin trnh ci t li ton b h thng Ngn Hng Vit Nam. NHT&PT ra mc tiu tng qut nh sau: C cu li gn lin vi pht trin ton din vng chc, gi vng nhp tng trng cao, hiu qu, an ton phc v u t pht trin. i mi a dng sn phm v dch v vi c cu hp l, cht lng tt, khng ngng nng cao sc cnh tranh ca ton h thng theo i hi ca c ch th trng v l trnh hi nhp quc t, pht trin bn vng Ngn Hng u t &pht trin Vit Nam lm nng ct cho vic xy dng v pht trin tp on ti chnh-tn dng a nng vng mnh, hi nhp quc t, phc v c lc cho s nghip cng nghip ha, hin i ha t nc.

L Minh c Doanh Nghip 41A 67

Ti chnh

Lun vn tt nghip Ngn Hng- Ti chnh Biu 12:

Khoa

Mt s ch tiu phn u ca ton nghnh NHT&PTVN (n v: T VND) N m Ch tiu Ti sn 78 000 100 000 150 000 2002 2003 2005

Huy ng vn Tn dng (TD trung+di) Vn t c

50 000

65 000

100 000

53 000 45%

75 000 42%

110 000 40% 7 000

4000

5000

N qu hn (Theo chun mc)

<= 6 %

<= 5 %

<= 4 %

ROE

> 11%

>12%

> 13%

L Minh c Doanh Nghip 41A 68

Ti chnh

Lun vn tt nghip Ngn Hng- Ti chnh

Khoa

( Ngun: Bo co ca NHT&PTVN)

L Minh c Doanh Nghip 41A 69

Ti chnh

Lun vn tt nghip Ngn Hng- Ti chnh 1.2 Mc tiu ca S Giao Dch I NHT&PTVN:

Khoa

1.2.1 Phng hng nhim v kinh doanh trong thi gian ti, thun li v kh khn Nhim v kinh doanh nhng nm tip theo ca Ngn Hng ng trc nhng thun li v thch thc: Thun li: - Nn kinh t ang c s bin chuyn tch cc, c cu sn xut thay i, tng bc thch nghi hn vi nhng bin ng ca th trng trong nc v quc t. - Tin c cu li Ngn Hng, xp xp v nng cao hiu qu hot ng ca h thng Ngn Hng c chnh ph ph duyt v cho trin khai thc hin. - NHNN tng bc i mi iu hnh cc cng c chnh sch tin t quc gia. C s php l cho hot ng Ngn Hng tip tc c hon thin, cng nghip cng ngh Ngn Hng. Nhng thun li trn l tin vng chc cho s pht trin bn vng ca Ngn Hng trong nhng nm ti. Tuy nhin, nhn v pha trc trong nhng nm tip theo, Ngn Hng phi i mt vi nhiu kh khn hn hin nay. Kh khn: - C cu sn xut trong tng nghnh, tng lnh vc cha chuyn dch kp thi theo s bin ng nhanh ca nhu cu th trng trong v ngoi nc. - Kinh t th gii din bin phc tp v khng thun li, nhng kh khn c th cn ko di v nh hng khng nh ti kh nng tng trng kinh t ca nc ta, thu nhp ca nn kinh t nc ta cn thp v tng chm. - Din bin li sut phc tp rt kh lng trc, theo chiu hng khng thun li cho hot ng Ngn Hng. Nhn nh c nhng thun v kh khn trong nhng nm k tip cng vi s pht trin chung ca ton h thng NHT&PTVN, SGD I cn thit phi c th ha mc tiu v k hoch . L Minh c Doanh Nghip 41A 70 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh 1.2.2 Mc tiu v qun l v huy ng vn ca SGD I: Xc nh c cu u t ca ton h thng, duy tr mc tng trng cao hn mc tng trng ca ton nghnh, c s h tr u t ca TW, vi ngun lc hin c, n v xc nh mt s ch tiu trong k hoch kinh doanh nm, 2003 nh sau: Tng ti sn: Li nhun: 1 150 t VND 90 t VND Ngun vn huy ng: 9 480 t VND Phn u n nm 2010 xy dng n v thnh mt tp on ti chnh tn dng c cc ch s hot ng chun mc vi cc ch tiu hot ng nh sau: Biu 13: Ch tiu tng qut ca SGD I NHT&PTVN (n v: T VND) N m Ch tiu Tc tng trng tng ti sn bnh qun t nm 2000 n ... Tng ti sn d kin 2005 2010

24 - 26%/nm

22 - 24%/nm

20 872

51 930

Tc tng trng tng ngun vn huy ng L Minh c Doanh Nghip 41A

16 388

50 304

Ti chnh 71

Lun vn tt nghip Ngn Hng- Ti chnh Ch tiu chnh - ROA - Li nhun ti + 0.7%/nm +15%/nm

Khoa

+0.95%/nm +13%/nm

(Ngun: SGD I NHT&PTVN)

L Minh c Doanh Nghip 41A 72

Ti chnh

Lun vn tt nghip Ngn Hng- Ti chnh

Khoa

2. nh gi cc nhn t tc ng ti huy ng vn v chin lc pht trin ngun vn y l mt bc quan trng ca qu trnh phn tch chin lc, gm c nh gi cc nhn t thuc mi trng v m. 2.1 Cc nhn t thuc mi trng v m: 2.1.1 Tng quan chung v tnh hnh kinh t Vit Nam v d bo tng lai: T khi bt u ci cch kinh t t nhng nm 80, Vit Nam chng ta c nhng thnh tu ni bt. Siu lm pht gy ra bi chnh sch tin t, cc khon n vo cui nhng nm 80 c kim ch bng chnh sch cn bng thu chi v chnh sch tin t cht ch vo u nhng nm 90. iu ny gp phn to nn s n nh gi tr ng Vit Nam, kt qu l thu ht c u t trc tip t nc ngoi gip nc ta c s tng trng kinh t cao trong nhng nm sau. Cuc khng hong tin t Chu , gy ra bi s ph gi bt ng ca ng Bt Thi Lan vo gia nm 1997, gin tip nh hng n kinh t nc ta: xut khu sang cc nc lng ging gim, ngun u t trc tip nc ngoi vo trong nc st gim. Bi vy nn kinh t nc ta b chng li vo nm 1998, nm 1999 t l tng trng GDP gim xung cn 4-5% so vi cng k nhng nm trc l 8-9%. Trong hai nm 2000, 2001 nn kinh t nc ta t t phc hi v tng trng, NHNN tip tc ni lng chnh sch tin t nhm kch cu GDP nm 2001 c l 6.8%. Cng trong nm 2002, chnh sch tin t m rng tr nn ph bin trn ton cu. Hin nay, cc d tr Lin Bang M Fed ct gim li sut c bn xung mc 1.75% mt nm, sau 11 ln h t mc 6.5%. y l mc thp nht k t 40 nm qua. ng thi ny s c li i vi cc nc ang pht trin, trong c Vit Nam ch: Lm gim nh gnh nng n nc ngoi, ng vn nc ngoi tr nn r hn, gim sc p v t gi, cho php cc nc ni lng chnh sch tin t chng suy thoi hay duy tr tng tng trng n nh, gia tng xut khu. Tuy nhin L Minh c Doanh Nghip 41A 73 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh iu ny s c c nu nh Vit Nam xy dng mt h thng ti chnh vng mnh 2.1.2 Chnh sch li sut, t gi: Cc ch s chng khon, li sut, tin gi, t gi l nhng im, l vn y nhy cm trong cc nn kinh t th trng. Cc ch s ny u l nhng bin s v m quan trng trong vic hoch nh chin lc ca Ngn Hng. Trong phm vi ti ny em xin php c b qua bin ch s chng khon v qui m chng khon ha ca nn kinh t nc ta cn rt nh so vi tng GDP. * Cng c li sut: Thi gian qua, chnh sch li sut c i mi tng bc theo hng t do ha, c ch iu hnh li sut ngy cng tr nn linh hot hn, ph hp vi cung cu vn trn th trng. Din bin li sut c kim sot (t 3 con s nay xung di 10%). Quyn n nh li sut kinh doanh ca cc t chc tn dng c m rng cho nn cnh tranh trn th trng tin t tng ln, nhng Nh nc vn kim sot c cc mc li sut, biu hin t l tng trng vn huy ng v tn dng ca h thng cc t chc tn dng i vi nn kinh t mc cao, 15-22%/nm (ring NHT&PT l trn 22%). C ch li sut hin nay v trong thi gian ti y c tip tc i mi theo hng hnh thnh trn c s nguyn tc ca c ch th trng, tng bc c t do ha nhng vn m bo c s kim sot ca Nh nc, ph hp vi tin trnh ci cch DNNN, mc tiu v din bin tin t, kinh t v m (lm pht, tng trng kinh t, to vic lm, cn cn thanh ton quc t ...), nh huy ng tit kim trong nc v vn t nc nc ngoi mc cao, n nh gi tr tin VND. C ch iu hnh li sut hin nay v qua nh hng n huy ng vn v chin lc pht trin ngun vn ca n v nh sau: - Sau nhiu ln thay i v chnh sch, c ch iu hnh, cho n nay li sut tin gi v li sut cho vay gia cc t chc tn dng vi nhau c t do ha. iu ny L Minh c Doanh Nghip 41A 74 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh dn n s cnh tranh gay gt trong hot ng huy ng gia cc t chc tn dng, t n v trc mt thch thc ln, NHNN ch qun l li sut cho vay v qua nh hng n li sut huy ng cng nh chnh lch li sut cho vay v li sut huy ng ca Ngn Hng.

C ch iu hnh li sut c bn ng VND thc hin t thng 8/2001. Cc t chc tn dng n nh LSCB v bin do NHNN qui nh trong tng thi k (Trong thng 8, 9 nm 2000 LSCB = 0.75%/thng, bin 0.3-0.5%/thng; Trong nm 2001, NHNN 4 ln ct gim li sut, vo 1/10/2001 LSCB = 0.6%). Li sut c bn c cng b trn c s tham kho mc li sut cho vay thng mi i vi khch hng tt nht ca nhm cc t chc tn dng c la chn theo quyt nh ca thng c NHNN trong tng thi k. LSCB c cng b nh k hng thng. - Vic LSCV ni t c hnh thnh trn c s tham kho mc LSCV i vi khch hng tt nht nh vy cng gy kh khn cho Ngn Hng. V l nhng khch hng tt nht nn s h li sut cho vay ti mc thp nht n mc khng th h c na. Trong , cc tng cng ti ln ca Nh nc, cc doanh nghip c doanh s xut khu cao, mt hng tiu th trong nc tt, c s cho vay vi li sut c tnh cnh tranh cao (0.85-0.68%/thng), thp hn c LSCB v tng ng mc li sut trn th trng th gii. iu ny dn n vic chnh lch li sut cho vay v huy ng ca Ngn Hng ngy cng hp, gy kh khn cho vic huy ng ngun vn ca Ngn Hng.

C ch iu hnh li sut ngoi t: LSCV ngoi t ngn hn khng vt qu mc bng li sut tin t lin Ngn Hng Singapo thi hn 3 thng + ti a mt nm. Li sut cho vay ngoi t trung, di hn khng vt qu mc = li sut th trng tin t lin Ngn Hng Singapo k hn 6 thng + ti a 2.5%/nm. - T 1/6/2001, NHNN b c ch khng ch bin , cho php cc Ngn Hng thng mi v t chc tn dng da trn li sut th trng quc t v c cu ngun vn ngoi t L Minh c Doanh Nghip 41A 75 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh trong nc m tha thun vi khch hng ca mnh mc li sut cho vay ph hp. Qui nh ny va to ra thun li ln bt li cho Ngn Hng. Thun li ch: S c th bng kh nng ca mnh ch ng hn trong vic tm kim cc ngun ngoi t r trn th trng trong nc, mua vo bn ra thng qua cc hp ng Spot hay k hn thu chnh lch t gi nu d on ng vi xu hng ca th trng. Bt li im v cha c trung ng cho php kinh doanh trc tip trn th trng tin t quc t nn Ngn Hng khng c vt ro m phi vn dng c kh nng kinh doanh nhanh nhy ca mnh. Hn na, nghip v kinh doanh ngoi t ch va mi c s tin hnh trong thi gian ngn nn cha c kinh nhgim v mnh bng cc Ngn Hng khc. Nh vy, phn ng ca th trng, ca cc t chc tn dng, v ngi gi, ngi vay tin cho thy c ch li sut c bn v c ch li sut ngoi t ni trn l ph hp vi l trnh t do ha ti chnh khu vc, l bc i thch hp. Tuy nhin, xt theo quan im t do ha, trong iu kin ci cch cc Ngn Hng thng mi mi giai on u, th c ch li sut vn cha ng mt s bt cp v c tc ng ngc chiu ti hot ng huy ng vn ca Ngn Hng. * Cng c t gi: Hin nay, mc tiu cui cng ca NHNN trong vic ci cch c ch iu hnh t gi l tin ti th ni t gi, qua n nh th trng ngoi hi, th trng tin t. NHNN thc hin ci cch thn trng c ch iu hnh t gi. Chnh s thn trong ny mang li nhng thnh cng ln trong thi gian qua l gp phn vo s n nh ca th trng tin t, thc y hot ng xut khu, gp phn vo s hnh thnh v pht trin ca th trng ngoi hi ni chung cng nh th trng tin t lin Ngn Hng ni ring. Tm li, li sut v t gi l hai cng c iu hnh chnh sch tin t ca NHNN c mi quan h y nhy cm v lin quan cht ch ti nhau. Do vy, s em li hiu qu cao hn nu vic ci cch cc cng c ny c phi hp ng b. Trn thc t, s ci cch ng b gia hai cng c nyc nhng hn L Minh c Doanh Nghip 41A 76 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh ch nht nh. S hot ng yu km ca cc doanh nghip nhng nm sau khng hong, r nt nht l nm 1999 lm cho vic iu hnh kh khn, qua gy ra dng dch chuyn vn t ng ni t sang ng ngoi t, lm tng t trng Dolla ha nn kinh t (t trng ngoi t trong tng phng tin thanh ton tng t 19% nm 1995 ln gn 29% nm 2000 v c gim i cht vo nm 2001, 2002). Nhng nhn t trn lm hn ch kh nng kim sot tin t ca NHNN, hn ch vic s dng vn ca cc NHTM. 2.1.3 Cc nhn t khc nhau thuc mi trng v m: l cc nhn t dn s, vn ha, chnh tr, k thut. Cc nhn t ny cng gp phn tc ng ng k ti k hoch chin lc ca Ngn Hng. V nhn t k thut: Mc d c tr s trung tm th nhng vic gii thiu qung b hnh nh ca Ngn Hng cng nh p dng cc cng ngh Ngn Hng mi vn cn chm. C SGD I mi ch c mt s t my rt tin t ng ATM hot ng nhng cha ni mng i l vi cc Ngn Hng khc. Dn c vn cn d dt khi d nh s dng cc dch v ca Ngn Hng c th v cha r h s c phc v mc no, mc bnh dn nh ca NHNN&PTNT, cc qu tn dng nhn dn hay cc dch v cao cp nh ca ACB. V nhn t chnh tr: Mt s kin kinh t, chnh tr m trong c tc ng rt ln Ngn Hng l vn v hip nh thng mi Vit - M. Trong thi gian ti y SGD I cn c s thay i ng k trong chin lc huy ng vn ca mnh. Trong l trnh thng mi dch v, cc iu khon cam kt thuc lnh vc Ngn Hng ch c 3 trang, nhng nhng dng ch ngn ngi ang t cc Ngn Hng Vit Nam, trong c SGD trc nhiu thch thc. Mi lo ngi ln nht ca Ngn Hng c l l c thm nhiu i th cnh tranh vi ngun ti chnh di do v dy dn kinh nhgim hn.Hip nh thng mi qui nh r, sau 9 nm k t ngy c hiu lc, cc Ngn Hng M c php thnh lp Ngn Hng con 100% vn nc ngoi ti Vit Nam. Trong thi gian 9 nm n hn cho cc L Minh c Ti chnh Doanh Nghip 41A 77

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh Ngn Hng Vit Nam, cc Ngn Hng M c th thnh lp Ngn Hng lin doanh vi i tc trong nc. Hn na, i tc trong cm r vo th trng, nay c thm ngun lc ti chnh, cng thm cc cng ngh, dch v mi c chuyn giao t i tc bn ngoi, mt Ngn Hng lin doanh vi M cng l mt i th ng gm i vi cc Ngn Hng trong nc ni chung v SGD I ni ring. Trn y l mt s nh gi ch quan ca bn thn em v tc ng ca cc nhn t v m ti huy ng vn v gii php chin lc pht trin ngun vn ti SGD I NHT&PTVN . Sau y em xin c tip tc phn tch nh gi cc nhn t thuc mi trng vi m. 2.2 Cc nhn t thuc mi trng vi m: 2.2.1 Phn tch cc i th cnh tranh: Tng quan v th trng ti chnh Vit Nam: Hin nay, h thng ti chnh ca Vit Nam bao gm 6 NHTMQD (chim 82% tng ti sn ca h thng Ngn Hng), khong 50 Ngn Hng Thng mi c phn m c phn ca n bao gm c DNNN ln t nhn (chim 10% tng ti sn ca h thng Ngn Hng), 27 chi nhnh Ngn Hng nc ngoi v 4 Ngn Hng lin doanh cng nhau chim 8% tng ti sn ca c h thng ti chnh. Tng ti sn ca h thng Ngn Hng Vit Nam mi tng ng 38%GDP, tng d n tn dng l 22%GDP v tng tin gi l 20% GDP. iu ny ni ln mc tin t ha ca h thng ti chnh nc ta cn thp, cha theo kp cc nc trong khu vc. Thi Lan, Indonexa, Philippin...(tng ti sn ca h thng Ngn Hng cc nc ny t t 100-150%GDP). Thc t cho thy, ch s c quyn HHI trn th trng Ngn Hng gim i nhanh chng t khong 80% nm 1993 xung cn 35% vo nm 1999. Trong nhng nm tip theo, cnh tranh ngy cng gay gt hn trong ton h thng Ngn Hng thng mi Vit Nam. Li th v c quyn ca u t TW ni chung v ca SGD ni ring s b gim st. Trc y, khch hng truyn thng ca L Minh c Doanh Nghip 41A 78 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh S l cc tng cng ti 90-91 th my nm gn y Ngn Hng phi chia x mt phn cho cc Ngn Hng khc. Cc Ngn Hng thng mi quc doanh (NHTMQD): im mnh ca h so vi NHT&PTTW v SGD I l: + Ngn Hng ngoi thng: ng u trong lnh vc thanh ton quc t v kinh doanh ngoi t. + Ngn Hng cng thng: C mng li hot ng Ngn Hng rng khp trn c nc. Tng lp khch hng ng o a dng. Ngn Hng c li th do c ch c li, l Ngn Hng giu vn tin ng nht do hu ht cc tng cng ti, cc DNNN u c ti khon y t khi nc ta cn cha chuyn i nn kinh t tp trung bao cp. Mc li sut huy ng tin gi khng k hn trung bnh 0.15%/thng. Do li sut huy ng bnh qun ca Ngn Hng ch dao ng mc 0.3-0.32%/thng, dn n chnh lch li sut u ra, u vo ln hn cc Ngn Hng khc. + Ngn Hng NN&PTNTVN: l Ngn Hng c s vn t c ln nht (nm 1999 l 220 t VND), khch hng rt ng trong lnh vc nng nghip. Tnh n ngy 31/12/2001, tng ngun vn huy ng ca 4 NHTMQD l 250 200 t VND, chim t trng 80% tng ngun vn huy ng ca ton h thng. Trong Ngn Hng ngoi thng huy ng 77.794 t VND, chim 25% th phn ca c nc. Theo con s huy ng trn th th phn huy ng vn ca s trn ton quc l khong 8%, mt con s tht ng k. - Cc chi nhnh Ngn Hng nc ngoi: Vi qui m huy ng ton cu, sc mnh v vn, cng ngh , s a dng ha v dch v. Cc chi nhnh Ngn Hng nc ngoi v ang dn dn tng bc vng chc hnh thnh v bm r vo nn kinh t Vit Nam. Vi mt t phn kh ln nh hin nay, c th ni kh nng chi phi v nh hng ca cc Ngn Hng nc ngoi i vi hot ng ti chnh trong nc l kh ln. Trong tin trnh tham gia vo khu vc mu dch t do ASEAN, WTO, cc qui nh v hot ng Ngn Hng s c ni L Minh c Doanh Nghip 41A 79 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh lng hn ...Chng hn, NHNN s ni lng phm vi hot ng ca cc Ngn Hng nc ngoi, cho php huy ng tit kim VND, USD t dn c. T do ha li sut, ni lng qui nh hot ng cho cc t chc tn dng s lm gim u th ca SGD. Nu li sut tin gi ca php nhn c t do ha, cho php cc t chc tn dng nc ngoi c huy ng tit kim s l thch thc ln i vi cc NHTMQD ni chung v SGD ni ring trong vic duy tr th phn vn huy ng, bi cc NHTM c php s dng cc cng c cnh tranh nhm thu ht vn, m rng th phn. Nh vy, Ngn Hng phi c chin lc di hn i ph vi mi trng cnh tranh ngy cng gay gt hn. Ngn Hng nc ngoi huy ng Vit Nam t u nhng nm 90, ban u ch yu phc v cc doanh nghip c vn u t nc ngoi, nhng nay m rng i tng khch hng sang c doanh nghip trong nc. Tuy nhin, h ch tp trung vo cc doanh nghip hot ng c li ln, lung chu chuyn ln v c ngun ngoi t thu c t xut khu n nh, s lng tng i. y cng l nhng khch hng u tin truyn thng ca s. Do vy thch thc ang phi i mt ca Ngn Hng l lm sao phi duy tr c khch hng truyn thng, khch hng c cht lng tt, khng b chia s vi cc i th cnh tranh khc. - Cc Ngn Hng thng mi c phn (NHTMCP): Cc Ngn Hng thng mi c phn tp trung c qui m nh nn ch tp trung vo cc khch hng nh hay pht trin hot ng Ngn Hng bn l (y l th trng m NHT&PT hin cn b ng). Khi c tim lc ti chnh, qui m vn v uy tn c nng cao, cc NHTMCP cng s xm nhp vo cc khch hng ln. Chin thut nh l p ca mt s NHTMCP t c hiu qu cao. iu ny c thy r nht NHTMCP Chu. Cho n nay, NHTMCP Chu l mt trong nhng i th cnh tranh mnh nht v th trng th tn dng nc ta. Ngoi ra, Ngn Hng ny cng thm nhp vo th trng tn dng ca mt s khch hng ln thng qua hnh thc ng ti tr. L Minh c Doanh Nghip 41A 80 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh Tm li, duy tr c th phn n nh trc mc cnh tranh gay gt nh hin nay, i hi Ngn Hng phi c gii php tng th k hoch huy ng vn chin lc pht trin bn vng ngun vn, trong c chin lc cnh tranh, pht trin sn phm mi. - Cc t chc phi Ngn Hng: l cc qu tn dng nhn dn, cc cng ti ti chnh, cng ti bo him, bu in ... Hin nay, c nc c gn 900 qu tn dng nhn dn c s lm nhim v huy ng vn v cho vay. Cc cng ti ti chnh cnh tranh vi s trong lnh vc cho thu ti chnh, chovay trung, di hn ... Trong lnh vc chuyn tin c nhn tit kim nh l, Ngn Hng hin ang thua km bu in, nh gi s thua km ny qua bng so snh sau: So snh li th gia Ngn Hng v bu in Ch tiu Mng li giao dch Bu in NHTM

Rng khp, n Ti trung tm cc x tnh, thnh ph. Nhanh hn Thp hn

Thi gian chuyn Nhanh tin Ph dch v Cao hn

Thng bo cho C nhn vin bu Khng c khch hng nhn in a giy n tin tn tay Mc ph cp Tt hn Khng bng Bu chnh vin thng Vit Nam va khai trng dch v tit kim bu in vi cc loi hnh tit kim khng k hn, tit kim c k hn, tit kim tr gp. Ti H Ni c trn 7300 ti khon c m vi s vn huy ng trn 10 t VND. Ch ti khon c hng tin ch tng t nh Ngn Hng, ngoi ra c min ph m ti khon , min ph giao dch gi rt tin ni tnh. Dng nh dn chng c thi quen n bu in hn l L Minh c Doanh Nghip 41A 81 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh n Ngn Hng. iu ny cng gii thch l do ti sao tin gi khng k hn c nhn ti Ngn Hng c t l nh. Mt i th cnh tranh ng ngi na hin nay l cc cng ti bo him. T chc bo him tham gia vo h thng ti chnh vi t cch l trung gian ti chnh, cung cp cc sn phm dch v nh bo him nhn th, bo him an sinh x hi, bo him hc ng ... Th phn huy ng vn ca cc cng ti bo him gia tng hng nm y l mi lo ngi cho cc nhtm. Gii php cho tnh hung ny l s cn kt hp vi cng ti bo him. Hin ti, s ang phi hp vi Chnon, Prudential lm dch v chi tr lng cho nhn vin cc hng ny, qua thu ht c mt lng ln v c kh nng cung ng cc sn phm dch v khc nh: pht trin dch v cho vay i sng, t chc thu n hng thng t ti khon tin lng, thanh ton h mt s khon chi ph in, nc, bo him ... theo nh k, thc hin nghip v mi gii, tin gi thanh ton, h tr vn trong giao dch mua bn bt ng sn v cc ti sn khc c gi tr ln qua ti khon Ngn Hng. 2.2.2 Cc quan h vi khch hng *Khch hng truyn thng hin nay ca Ngn Hng l cc n v thuc tng cng ti 90-91 thuc cc nghnhd kinh t trng im nh du kh, sn xut vt liu xy dng ... Cho n nay, c nc c 17 tng cng ti 91 v 77 tng cng ti 90 trong c nhng lnh vc ch c mt tng cng ti 91 nh bu chnh vin thng, du kh v hng khng. Cc tng cng ti Nh nc c 1392 doanh nghip thnh vin bng 24% tng s doanh nghip Nh nc, nm gi 66% v vn, 55% v lao ng trong ring 17 tng cng ti 91 c 532 doanh nghip thnh vin bng hn 10% s doanh nghip Nh nc, nm gi 56% tng s vn kinh doanh v 35% lao ng. Do c tnh qui m ln nn cc tng cng ti 90-91 to nn c hnh thc c quyn t nhin v t c mt s kt qu nht nh, tng bc to lp c v th trong kinh doanh, u t c trng im, m rng th trng, tng cng xut nhp khu, nng cao hiu qu trong sn xut kinh doanh. L Minh c Doanh Nghip 41A 82 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh Nhu cu u t v cng ngh mi, thch ng vi s cnh tranh trong iu kin hin nay i hi phi c mt lng vn ln nhp my mc thit b v cng ngh cng nh m rng cc hot ng sn xut kinh doanh hin ti. Trong khi th trng vn nc ta mi pht trin th Ngn Hng c coi l ni duy nht cc cng ti ny tm kim ngun vn u t, c bit l tm n NHT&PT thng qua cc d n cho vay trung, di hn. V vy, trong vi nm tr li y cc tng cng ti ny ang tr thnh i tng cho vay u tin ca cc NHTM. L doanh nghip quc doanh, vi khi lng vn ln, c qun th trng trong nc ti mt s nghnh v nhn c chnh sch bo h ca Nh nc, chnh l cc yu t quan trng thc y cc NHTM hng vn u t ca mnh vo cc doanh nghip ny. i vi cc Ngn Hng th u t vo y t c nguy c b mt vn v ci thin c tnh hnh kinh doanh hin ti. * Hin nay, chng ta ang trong qu trnh ci cch h thng DNNN v lm lnh mnh ha h thng ti chnh. Do , tin trnh ci cch DNNN lm nh hng n khu vc Ngn Hng: - Cc doanh nghip Nh nc c xp xp li trc ht nng cao sc cnh tranh, thc y sn xut qua to thun li cho th trng tn dng hot ng an ton hiu qu. - Vic tin hnh c phn ha cc DNNN b sung thm cc cng c ti chnh cho th trng ti chnh, th trng vn. Mt trong nhng yu t quan trng cho s hnh thnh v pht trin ca th trng chng khon. - Vic ci cch cc DNNN cn li gnh n kh thu i vi cc Ngn Hng, trong khi cc th trng tn dng ca Vit Nam cn tim n nhng nh ri ro li sut, ri ro t gi, c ch chnh sch cn nhiu thay i. Do vy, tin trnh ci cch c cu li cc DNNN s c tc ng tch cc i vi hot ng kinh doanh ca cc NHTM ni chung v SGD I NHT&PT ni ring. 2.2.3 Cc quan h vi qun chng tip xc: L Minh c Doanh Nghip 41A 83 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh SGD I NHT&PT c u th l c tr s ti trung tm, nhng a im dn c ng c nn c th huy ng c nhng vn vi tc nhanh. Cng vi s pht trin kinh t, dn dn ngi gi tin s khng cn cn nhc la chn nhiu v th l li sut cao (tng ng vi cc k hn di) v chnh lch li sut rt nh li bt tin hn v b rng buc bi cc k hn ca th l tin gi. Khi , iu quan tm nht ca dn c l tnh an ton hay uy tn ca Ngn Hng v tin ch ca vic gi tin v cc cng c thanh ton, cng vi cht lng h thng phc v ca Ngn Hng. Khi trn th trng c ph bin rng ri cc cng c thanh ton nh sc, th tn dng, my rt tin t ng, v cc dch v khc ca Ngn Hng ... 2.2.4 Cc quan h ln nhau ni b Ngn Hng: Ti SGD I, c cu t chc v hot ng theo m hnh chi nhnh cp mt ngy cng c hon thin hn, vi 12 phng ban, 21 chi nhnh trc thuc, 10 qu tit kim. Vi chc nng nhim v, mi quan h c qui nh r rng, cht ch, to nn mt kh th mi, mt sc mnh thng nht trong hot ng kinh doanh ca Ngn Hng.

2.2.5

Cc quan h vi bn trung gian v ngi cung cp:

Hin SGD I ang phi hp c hiu qu vi trung tm o to NHT&PT trin khai cng tc o to hng nm v c cn b tham gia c kt qu tt cc lp tp hun kinh doanh ngoi t, thm nh d n u t, tin hc Ngn Hng ... Thng xuyn theo di v kim tra vic chp hnh cc qui nh an ton v hot ng Ngn Hng, kim tra h s tn dng, bo lnh, cng tc huy ng vn ... Thc hin kim tra kim sot mi mt hot ng ca n v theo ng qui nh ca nghnh ca Nh nc.

2.2.6

Quan h vi NHT&PTTW:

NHT&PTTW h tr ngun vn vi li sut hp l m bo kh nng cnh tranh ca n v khi tham gia vo cc d n ln. Tng cng nng lc cng ngh c v trang thiet b v cc chng trnh tin ch, cc chng trnh phn mm ng dng cho s. L Minh c Doanh Nghip 41A 84 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh Ngoi ra, SGD cn c h tr trong cng tc o to cn b nhm nng cao trnh , k nng hot ng trong c ch th trng, c bit l cc cng tc qun tr iu hnh, qun l kinh doanh v Marketing Ngn Hng. Mt chin lc qun l, huy ng pht trin ngun vn ng n ca SGD I s c c da trn mi quan h khng kht gia SGD I v NHT&PTTW.

B.

Gii php chin lc huy ng vn v pht trin ngun vn ti SGD I NHT&PTVN

tng cng cng tc huy ng vn, p ng nhu cu vn ca nn kinh t, trong tng trng t trng ngun vn trung, di hn phc v cho u t pht trin, SGD I cn quan tm n vic huy ng tin gi v tin gi l b phn quan trng bc nht trong ti sn n ca Ngn Hng thng mi trong tng ngun vn huy ng. Nh ta nghin cu cc nhn t nh hng n qui m tin gi, n chu s tc ng bi: - Li sut trn th trng - Cc hnh thc huy ng vn v cc dch v do Ngn Hng cung ng - Chin lc Marketing Ngn Hng - Mc tiu chin lc ca Ngn Hng, ngun lc ca Ngn Hng, trnh t chc ca Ngn Hng, i ng cn b cng nhn vin ca Ngn Hng, a im, uy tn v thi gian hot ng ca Ngn Hng. - Mi trng kinh t x hi - Mi trng cnh tranh quan h cung cu trn th trng tin t v th trng vn. ng thi cn c vo thc t hot ng kinh doanh ca mnh SGD cn thc hin cc gii php nhm tm ra cc hnh thc huy ng vn khc nhau sao cho chi ph huy ng vn thp nht v to ra ngun vn n nh, ph hp vi mc tiu s dng vn ca Ngn Hng. tm ra cc gii php ph hp mang tnh kh thi trc ht ta nn tm ra nguyn nhn chnh ca kh khn trong vic huy L Minh c Doanh Nghip 41A 85 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh ng vn vo Ngn Hng. Cn c nhng nguyn nhn chnh ca kh khn trong cng tc huy ng vn em xin c a ra mt s gii php sau. 1. Thng xuyn phn tch din bin qui m v c cu ngun vn ti s: Trong qu trnh thc hin chin lc cng nh d kin thay i chin lc v vn, vic phn tch qui m v c cu ngun vn l vic cn thit, gip cho n v tip cn c ngun vn r, c qui m v cu trc ti u, m bo mc tiu an ton v sinh li Cng vi s pht trin ca Ngn Hng trong mi thi k nht nh, qui m v cu trc ngun ti u lun thay i. Do , vic quan st nh gi tng loi ngun vn c th kp thic nhng chin lc v vn tt nht trong tng thi k c th l nhim v hng u i vi n v. Ti cc Ngn Hng ln thng co cc phng phn tch hot ng kinh doanh. SGD I cng lp ra mt ban phn tch hot ng kinh doanh m nng ct ca ban ny l cc cn b c kinh nhgim trong phng ngun vn kinh doanh. Ban phn tch hot ng kinh doanh s c nhim v phn tch ngun vn, d bo s bin ng v qui m v cu trc ngun vn. Cn b ph trch ca ban ny phi l nhng ngi c nng lc chuyn mn, c tm nhn xa, rng, d bo chnh xc din bin trn th trng ngun vn trong tng lai. Trn thc t, hin nay phng ngun vn kinh doanh mi ch thc hin cng tc ny theo kiu ty c ng bin ch d on nhng xu hng bin ng ca ngun vn trong ngn hn m thiu hn s d bo v di hn trong tm nhn chin lc. Cn c s kt hp cht ch gia ban chuyn trch phn tch ngun vn v cc phng khc ng thi y mnh ng dng cng ngh hin i trong qu trnh phn tch, nhm m bo tnh chnh xc, kp thi v khoa hc. Tm li, cng tc phn tch qui m v c cu ngun vn cn phi c tin hnh thng xuyn, nh k ti s mt cch khoa L Minh c Doanh Nghip 41A 86 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh hc v h thng nhm phc v cho vic xy dng ngun vn ti n v. 2. a dng ha hnh thc huy ng vn: Hin nay, cc hnh thc huy ng vn ti s vn cha phong ph bng cc Ngn Hng khc. Ph bin mi ch c cc loi tin gi, k phiu, tri phiu (pht hnh di s ch o ca u t trung ng). Trong khi x hi cng pht trin nhu cu s dng thm cc dch v mi ngy cng gia tng. Ti y n v nn trin khai p dng hnh thc pht hnh cc chng ch tin gi hay cc loi ti khon c nhn c bit. Ngoi ra, S nn p dng mt s hnh thc khc nh: tit kim gi gp tit kim xy dng nh , pht hnh k phiu c mnh gi a dng. 3. D ton k hn thc t, ni kt ngun vn ngn thnh ngun vn di: Nh ta bit, t trng vn huy ng trung, di hn trong tng ngun vn huy ng ca n v hin cn thp, cha p ng c nhu cu tn dng trung, di hn. gii quyt thc trng trn, em xin mnh dn xut bin php d on k hn thc t, kt ni ngun vn ngn thnh ngun vn trung, di hn. Mt s chuyn gia cho rng, ngun vn cho vay trung, di hn khng u xa m chnh trong cc ti khon s d tin gi ngn hn m cc Ngn Hng tp trung c. Bn thn em cng ng vi kin trn v cho rng: Cn c quan trng nht xc nh t trng cho vay trung, di hn l s d vng chc ca cc ti khon tin gi ti Ngn Hng (k c tin gi ca cc t chc kinh t v dn c). Nh to c s d vng chc nn s s c c ngun vn cho vay trung, di hn. Theo em, khng c tiu ch c nh v vic huy ng vn ngn hn l ngun vn cho vay ngn hn, cng khng phi l khng huy ng vn di hn th khng c ngun cho vay di hn. Hin nay, NHNN c ch th s 12/CT/ NH1 cho php cc NHTM c php s dng 20% vn huy ng ngn hn cho vay trung, di hn; quyt nh Q 297/99 Q NHNN 5 qui nh cc t l m bo an ton trong hot ng ca t chc tn L Minh c Doanh Nghip 41A 87 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh dng, trong c qui nh ti a ca ngun vn ngn hn cho vay trung, di hn. Hn na nh trnh by, iu m cc NHTM nn quan tm v d tnh chnh l k hn huy ng thc t ch khng phi l k hn danh ngha. Mt khi d on c tc ng ca cc bin s nh hng n k hn thc v m hnh ha chng nh s tr gip ca cc phn mm tnh ton hin i th Ngn Hng s c c mt hnh nh chnh xc v k hn thc t. Tt c nhng iu trn l chnh l c s ca hot ng ni kt ngun vn thnh ngun vn di. Ngun vn di y c hiu l s d vng chc ca cc ti khon tin gi ti Ngn Hng hay ni cch khc l mt tp hp s d vn huy ng khng phn bit ngn, di hn cho d ngn hn l ch yu i chng na. Nhim v ca n v l phi to ra c cc c hi tt nht, khi ra c cc dng chy thanh khon hu ht mi khon tin u chy qua v ng li qu ca s. Tuy nhin, qu trnh ni kt ngun vn ngn thnh ngun vn di s hiu qu hn nu vic huy ng vn c lin kt cht ch trong h thng NHT&PHNG TIN, thm ch c h thng Ngn Hng Vit Nam. 4. Xy dng chnh sch li sut hp l: Xy dng chnh sch li sut hp l c th l li sut huy ng vn. Mi Ngn Hng u c chin lc kinh doanh ring, trong chin lc li sut l mt b phn khng th thiu c. Li sut l yu t to phn ln li nhun v chi ph. V vy mi bin ng v li sut u c nh hng n kt qu kinh doanh ca Ngn Hng. Do vy, vic xy dng li sut hp l l cn thit, c bit l trong cng tc qun l, huy ng v pht trin ngun vn. Chnh sch m n v xy dng cn phi t c cc mc tiu sau: - To c cc ngun vn huy ng c qui m v c cu hp l, chi ph r p ng nhu cu s dng bn ti sn. - m bo tnh cnh tranh ca s so vi Ngn Hng khc trong vic thu ht vn cho vay - m bo an toan v sinh li cho Ngn Hng L Minh c Doanh Nghip 41A 88 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh Vic nh ra li sut ca s phi tun theo li sut c bn m NHNN cng b cho cc t chc tn dng ph hp vi cung cu vn trn th trng. Da trn chnh sch li sut c bn, n v a ra mt mc li sut c tnh cnh tranh hp dn vi khch hng, to nn mt li th so snh vi cc i th cnh tranh khc. Tuy nhin li th so snh khng ch n thun l vic t ra mt mc li sut cao hn cc t chc tn dng khc m cn l vic s t ra cc qui nh hp l v: Cch thc tr li, cch x l li sut i vi cc khon tin gi hay k phiu lnh trc hn, nh ra khong cch phn bit v li v cc qui nh khc + V cch thc tr li: Cng vi mt t l li nh nhau, nhng u i v hnh thc tr li s hp dn khch hng. V d nh vic thc hin tr li trc, tr li nhiu ln vi khon tin gi di hn. Tuy nhin, vic p dng li sut tr trc hin nay gp nhiu kh khn trong cng tc hoch ton ca S v tnh ton ca ngi gi tin. Do o gii php ny cn phi c tin hnh ng vi vic ci tin th tc hch ton mt cch khoa hc. + Cch x l li sut i vi cc khon tin gi rt trc k hn: Hin S thc hin vn tr li sut cao cho cc khon tin gi rt trc thi hn nhng gi vi thi gian di (2/3 k hn danh ngha). S nn chp nhn tr vi li sut ngn hn gn nht cho cc khon tin gi ca cc t chc kinh t, tin gi ca cc khch hng lu nm c qui m ln hoc tr li nu c bo trc mt thi gian. + Khong cch phn bit v li sut: S nn c u i v li sut i vi nhng khch hng gi nhng khon tin ln. Vic p dng li sut theo qui m nh vy s khuyn khch vic m rng ngun vn ca S. 5. Gii php v ng dng Marketing Ngn Hng: Cht lng ca cng tc huy ng vn c khch hng yu cu l: nhanh chng d dng, thoi mi khi giao dch, b mt m bo c li sut tha ng. Trong hot ng ny, bn cnh chnh sch li sut linh hot, n v nn qun trit cc nhn vin khng ch thc hin n thun cc nghip v ca mnh m cn phi ng thi gii thiu cc li ch ca dch v, sn phm lin quan. Thi phc v chnh l yu t to nn n tng ca L Minh c Ti chnh Doanh Nghip 41A 89

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh khch hng v Ngn Hng, s giao tip ca nhn vin vi khch hng s to ra hnh nh ca Ngn Hng ng thi to lng tin ca khch hng i vi Ngn Hng. Nu giao tip tt s bo v li ch cho Ngn Hng. y l hnh thc qung co tt nht cho Ngn Hng vi chi ph thp nht. thc hin thnh cng Marketing trong Ngn Hng, ngoi b phn chuyn trch phn tch, tt c cc nhn vin cng nh ban lnh o u phi tham gia hot ng ny, coi tip th l cng tc trng tm, trch nhim ca ton n v. n v nn tin hnh phn nhm khch hng thc hin cc chnh sch , ln danh sch cc n v c s lng tin gi ln c cc hnh thc u i thch hp. t c mc tiu tng trng ngun vn cng nh tn dng, n v nn ra chnh sch khch hng hp l, hp dn theo nguyn tc cng chia s li nhun. Duy tr hi ngh khch hng vo u nm kinh doanh vi ni dung mt ngy mt ci tin, phong ph. Mi nm phi a ra c cc sn phm mi v phng php ci tin nghip v qung co tip th. Tip tc m rng, pht trin khi khch hng c tim nng tin gi ln, tm kim cc khch hng mi. Xy dng k hoch chm sc khch hng c, c chnh sch u i, khuyn khch v mt dch v, bm st ch trng u t, nh hng chin lc ra cng tc Marketing thu c hiu qu cao. 6. Nng cao v th hnh nh ring ca n v bng cch gia tng sc hp dn ca sn phm Ngn Hng: Do tnh c th ca sn phm Ngn Hng nn ngay c khi n v c kh nng a mt sn phm mi ra th trng hay bt chc thnh cng sn phm ca i th cnh tranh th ch sau mt khong thi gian tng i ngn, n v chc chn phi i mt vi s cnh tranh ca nhng sn phm tng t. Hnh nh ca n v s l mt tp hp phc tp cc thi v s hiu bit t pha khch hng hin ti v khch hng tim nng. Ton b cc thng hiu, tn sn phm v cc hp ng vi cc n v v c nhn trong SGD u phi kt hp vi nhau to mt hnh nh tch cc trong tm tr khch hng. Khi no mt phn ln sn phm m s cung cp li chnh l cm L Minh c Ti chnh Doanh Nghip 41A 90

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh gic v hnh v s tin tng, an ton v ng tin cy th hnh nh ca SGD s ng vai tr quan trng nht. 6.1 Tin gi khng k hn ca cc t chc kinh t Ti thi im hin nay, cc Ngn Hng u c cng mt mc li sut cho tin gi khng k hn ca cc t chc kinh t (0.1-0.2%/thng). Chnh v vy, mi Ngn Hng cn phi cnh tranh trc ht l v dch v cho ngi gi tin. Dch v c bn nht m n v cn nng cao l cht lng phc v i vi vic huy ng vn, ngun ny l l dch v thu h v dch v thanh ton tt c cc hnh thc a dng, phong ph. Ngn Hng cung ng dch v tt nht chnh l Ngn Hng c kh nng thc hin thanh ton sc nhanh nht v chnh xc nht, nh ngi gi tin nhn c tin thanh ton sm nht. Xut pht t nhu cu thanh ton sc nhanh ny m hnh thnh nn c mt ngh thut huy ng vn. Phng ngun vn kinh doanh nn lm thm chc nng t vn cho ngi qun l ngn qu cc cng ti (hay k ton trng) v cch huy ng sao cho hiu qu nht phc v u t ngn hn. 6.2 Tin gi c k hn: i vi loi ny, s nn phat hnh thm cc chng ch tin gi chuyn nhng c gi tr 5 triu ng tr ln, k hn 3 thng n 2 nm i vi cc t chc kinh t. Nhng chng ch ny s em li ngun vn di do cho s, c bit l trong iu kin S khng thng xuyn huy ng c nhng mn tin gi nh. Do s c li th l qui m tng i ln v tng i ni ting nn nhng chng ch ny c th mua bn trn th trng th cp vi li sut hp l. Trn l thuyt, k ton trng ca cng ti s mua cc chng ch tin gi ca bt c Ngn Hng no c mc li sut cao nht c th c. Nhng trn thc t, ngi ny gn nh chc chn s mua loi c pht hnh bi mt trong s cc Ngn Hng m cng ti anh ta m ti khon. Do , nu xt trn quan im v thu ht tin gi th iu quan trng l n v cng bit nhiu ngi qun l ngn qu ng tt. Cho d yu t li sut l yu t hng u, nhng trong trng hp mt lot cc mc li sut L Minh c Doanh Nghip 41A 91 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh cnh tranh li bng nhau th r rng l mi quan h quen bit c nhn l mt u th. 6.3 Tin gi giao dch ca c nhn ( tin gi khng k hn c nhn) gia tng huy ng t ngun ny, n v nn lp t cc my rt tin t ng ti cc v tr thun tin, cho php nhng ngi gi tin dng th ATM v m ti khon ca mnh gi tin hoc rt nhng mn tin nh vo bt c thi gian no trong ngy hay trong tun. Trong tng lai c th s nn b tr h thng khch hng c th thanh ton ha n qua in thoi. Khch hng ch vic ni s ti khon, v yu cu s thanh ton mt khon tin nht nh cho ngi hng th. Khch hng cng c th ni chnh xc ngy thng m anh ta mun thc hin thanh ton. 6.4 Trin khai hot ng ngn hng qua th tn, ngn hng hnh lang v cc ATM huy ng vn 6.5 Hot ng ngn hng trn Internet: Trong thi gian khng xa, cc hot ng trn Internet s ph bin nc ta. S cn trin khai m mt Website ring ca mnh trn Internet, trong cng b rng ri ton b thng tin v n v nh: hot ng kinh doanh, cc loi hnh sn phm dch v, mc li sut v biu ph gn nht khch hng d dng tm kim thng tin. 7. Qun l v huy ng vn phi i i vi cng tc nng cao hiu qu qun l v s dng vn: Qun l ti sn v ngun vn l hai mt ca cng mt vn trong qun tr Ngn Hng. Mt chin lc qun l ngun vn hiu qu phi gn lin vi hot ng qun l v s dng vn c hiu qu, tc l s dng cc ngun lc bn ngun vn chuyn ha chng thnh tin mt v cc ti sn sinh li. Trung tm ca vic qun l, s dng vn ca Ngn Hng l vn gii quyt mu thun gia thanh khon v sinh li. Nhim v ca S l lm sao phn tch mt cch k lng mc ph tn phi thanh khon tng ng vi mc li nhun c c t cc khon cho vay hay u t c th nng cao mc sinh li ca Ngn Hng trong khi vn gi mc thanh khon nht nh. L Minh c Doanh Nghip 41A 92 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh i vi SGD, nhim v huy ng vn cho vay trung, di hn rt quan trng. Nhng cc khon cho vay trung, di hn nht l cc d n u t pht trin, c kh nng sinh li hn ch, vn c thu hi chm ri ro cao, li sut cho vay li khng cao hn my so vi li sut ngn hn. V vy, theo em trong khi quan tm hng u ca s vn l tn dng trung, di hn, s nn tp trung vo tn dng ngn hn, c bit l tn dng ngn hn cho cc doanh nghip ngoi quc doanh; Nng cao cht lng tn dng ngn hn, tn dng cc ngun tn dng hin c sinh li. Ngoi ra, S nn ch trng hn ti cc hot ng u t kinh doanh, trong c mua bn ngoi t theo cc hp ng k hn. Ti y em xin xut mt phng php qun l phi hp c ngun vn mv ti sn. l l thuyt v qun l khe h thanh khon. 8. Vn dng l thuyt v qun l khe h thanh khon trong hot ng qun tr ti sn, ngun vn ti s. Khe h thanh khon hay khe h nhy cm i vi li sut c nh ngha bng s khc bit gia ti sn v ngun vn c li sut nhy cm. Tnh nhy cm ca li sut ca mt ti sn hay ngun vn c o lng qua li nhun v chi ph tng ng vi s bin ng ca li sut. Qun l khe h li sut l mt phng php qun tr ti sn v ngun vn tng i phc tp, n ch mt chin lc phi hp ca nh v c ti sn v ngun vn nhm t c mc tiu an ton v sinh li ca Ngn Hng trc nhng e da ri ro li sut c th xy n. Phng php ny s c vn dng tt vi nhng Ngn Hng c qui m ln. Tr gip cho vic vn dng cc phng php ny l cc phn mm vi tnh qun l ti sn ngun vn v mt h thng k ton hon ho sn c mi Ngn Hng.Cc ti sn k ton cng c chi tit ha bao nhiu th thu nhp d tnh cng chnh xc by nhiu. Mt khi h thng ny c thit lp, cc gi tr d bo tng lai v hin ti phi c s dng tnh c li sut v chnh lch li sut gia ti sn v ngun vn trong mt khong thi gian ngn, V d: l di mt nm, cc chnh lch ny l nhng g m Ngn Hng phi phng nga c th i mt c trc nhng ri ro li sut tim tng. Ri ro li sut L Minh c Ti chnh Doanh Nghip 41A 93

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh c c tnh bng cch phn loi ti sn v ngun vn theo vic lm th no hp l ha cc dng tin trc s thay i ca li sut trong ngn hn. C th tm coi cc ti sn v ngun vn c k hn trong vng 3 thng l nhy cm. V d: c s l cc khon tin gi khng k hn ca cc t chc kinh t v dn c, huy ng qua m t cc t chc tn dng, vay ngn hn t NHNN L cc ngun vn nhy cm. S khc nhau gia ti sn nhy cm vi li sut v ngun vn nhy cm vi li sut l khe h nhy cm vi li sut. Nu nh khe h dng (hoc t l ti sn nhy cm/ngun vn nhy cm > 1) tc l nhiu ti sn hn s c nh gi li so vi ngun vn i vi mt s thay i li sut nht nh. Qun l khe h thanh khon bao gm cc vn : Ti sn nhy cm vi li sut (AS); Ti khon khng nhy cm vi li sut (Ans); Ngun vn nhy cm vi li sut (Ls); ngun vn khng nhy cm vi li sut (Lns);Gi tr rng = khe h dng (NW) Tng t nh vy, khi khe h l m nhiu ngun vn s phi nh gi li cho cn bng vi ti sn. Nhng do li sut ca ti sn v ngun vn thng khng ng hnh vi nhau nn tc v phng i ca vic nh gi thng khng t l. Nu li sut trong ngn hn gia tng, mt khe h tch cc s hm rng nhiu ti sn s gia tng li nhun hn so vi ngun vn v ngc li. Nu li sut ngn hn gim, mt khe h dng s lm gim thu nhp Ngn Hng, trong khi mt khe h m s gia tng thu nhp. S la chn kch c v loi khe h nhy cm l ty thuc vo s t tin ca nh qun tr Ngn Hng v nhng d bo i vi li sut ca h, v s kim sot ca h i vi iu chnh khe h v s thch ca h i vi ri ro v doanh li. Cc nh qun tr a thch li nhun n nh s trnh nhng khe h qu tch cc. H cm thy h khng kh nng d on c s bin ng ca th trng trong di hn.Ngc li c nhng nh qun tr li thch t cc vo s gia tng ca li sut trong ngn hn; H to ra mt khe h tch cc ln hn bng cch to ra nhiu khon cho vay a dng, rt ngn thi gian o hn ca ti sn v gia tng k hn ca ngun vn. Tuy nhin, trn thc t gii php ny t ra kh thc hin do bi cc lc lng tham gia th trng khc c L Minh c Doanh Nghip 41A 94 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh th c nhng d bo tng t v li sut v khng mun chp nhn kiu ti sn v ngun vn m Ngn Hng a ra. Tng t nh th, mt Ngn Hng c th tm thy ring cho mnh mt mi trng m c t s can thip v k hn m n a ra trc bt k mt d bo v li sut no. Hin nay nhiu nh kinh t thng t cu hi v tnh hu ch ca phng php ny. H tranh lun rng, mt khe h khng nn c iu chnh theo kiu liu php sc, v nh th s buc cc Ngn Hng trc nhng ri ro li sut. Gii php kh thi cho vn ny l s dng cc cng c ca th trng tng lai (swap, hp ng k hn) v pht trin mnh mt th trng tin t lin Ngn Hng cng nh th trng m. C nh vy, phng php ny mi pht huy c tc dng ca n. Trn thc t hin nay, dng nh SGD ang qun l mt khe h thanh khon dng nhng khe h ny rt hp do ch ngun vn huy ng di hn khng di do v a phn cn tp trung vo cc ti sn di hn. 9. p dng nghip v chit khu k phiu, tri phiu: Chit khu thng phiu l mt nghip v tn dng c in, nhng cho n nay n vn c coi l trong nhng k thut cp tn dng ch yu ca NHTM. Nh kinh doanh khi bn chu hng ha ca mnh s nhn c mt th\ng phiu ca ngi mua. Thc cht y l mt giy nhn n, khi c nhu cu v vn m thng phiu cha n hn thanh ton, ngi s hu c th em n Ngn Hng chit khu. Thc cht ca vic chit khu thng phiu ca Ngn Hng l bin cc thng phiu cha n hn thanh ton thnh tin. S tin m Ngn Hng cp cho khch hng (gi mua thng phiu) bng mnh gi thng phiu tr i li sut chit khu v hoa hng chit khu. Trong iu kin hin nay, kho bc nh nc v nhiu Ngn Hng quc doanh cng pht hnh tn phiu, k phiu, tri phiu. Trong khi th trng chng khon cha pht trin th chit khu thng phiu ni chung v k phiu, tri phiu Ngn Hng ni ring cng tr nn quan trng. Ngn Hng nn p dng nghip v chit khu (t nht l i vi cc k phiu, tri phiu NHT&PT) v c th v n nh l dch v Hu bn hng Gip L Minh c Ti chnh Doanh Nghip 41A 95

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh cho ngi dn an tm mua k phiu, tri phiu ca Ngn Hng v klhi cn tin mt li c th bn c n. 10. Qun l tt trng tt trng thi ngoi t ti SGD: Trng thi ngoi t l chnh lch gia tng ti sn c v ti sn n ca ngoi t, bao gm c cc ti khon ngoi bng tng ng. Duy tr mt trng ngoi t n nh m bo p ng nhu cu ca khch hng nhp ng thi lm cho vn ngoi t sinh li l mc tiu ca s. S nn tp trung tip cn vi nhng khch hng xut ca mnh thng lng, huy ng ngun ngoi t ca h v y chnh l nhng ngun r hn cc ngun huy ng t th trng. Thng thng, n cui ngy giao dch s phi m bo mt trng thi ngoi t cn bng, tc bng khng; ch ng t tm kim ngun ngoi t cn bng trng thi m hoc kinh doanh ngun d tha trc khi cu vin ti trung ng. L thuyt v qun l khe h thanh khon cng c th p dng trong cng tc qun l trng thi ngoi t ca S. Tuy nhin, vn dng phng php ny n v cn linh hot trong vic s dng cc cng c ca th trng tin t, cc hp ng k hn, hp ng swap v theo di st sao din bin ca t gi ngoi t theo tng gi giao dch. 11. Nhm gii php b tr: 11.1 Cng tc cn b: Con ngi l yu t quan trng quyt nh n s thnh cng. Do vy, phc v cho s pht trin lu di v nng cao hiu qu hot ng kinh doanh ni chung v cng tc huy ng vn ni ring th i hi Ngn Hng phi c s u t hn na cho cng tc ny v nhiu mt: Nng cao trnh chuyn mn, phm cht o c v thi lm vic, t chc li b my thc hin Nhm cho cc cn b Ngn Hng xng ng l hnh nh ca Ngn Hng. SGD cn c chnh sch o to nhm nng cao trnh , k nng hot ng trong c ch th trng i vi cn b, nht l cc cn b giao dch trc tip. y l mt phn ca chin lc pht trin ngun nhn lc L Minh c Doanh Nghip 41A 96 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh p ng nhim v chung ca ton nghnh, lm tt cng tc qui hoch cn b Xy dng chng trnh o to theo mc tiu i vi cc v tr, cc b phn, cc nghip v thng qua NHT&PTVN nhm nng cao cht lng v hiu qu cng tc trong hot ng ca SGD. Cn ch trng o to thm kin thc mi cho cc cn b thng qua cc lp o to, kho st cc Ngn Hng bn, t chc hi tho theo chuyn , nm bt c xu hng pht trin ca Ngn Hng trong thi gian ti. Xy dng chin lc ngun lc cn b va c phm vng vng, tinh thn trch nhim cao, va c nng lc chuyn mn v b tr ph hp theo nng lc v yu cu ca cng vic. Ngn Hng nn c chnh sch ng vin khuyn khch cc cn b ca mnh t nng cao trnh nhm to ra i ng cn b c tm v gii v nghip v chuyn mn. Nng cao nhn thc cn b v nng cao vai tr v th h thng NHT&PTVN trong nn kinh t, v cc c hi v kh khn trong tnh hnh mi nhm thng nht trong m thc v hnh ng thc hin mc tiu tng trng v pht trin. o to bi dng nng cao trnh k nng nghip v p ng nhu cu khng ngng i mi ca th trng, xy dng v i mi tc phong giao dch nhm to ra nhng nt ring c ca h thng NHT&PTVN. Cng c li cc phng ban, tng thm phng tn dng, phng giao dch, tng thm nhn lc, vt lc i vi cc phng in ton, thanh ton quc t, kim tra ni b, qun l khch hng, t chc hnh chnh C n sp xp li cn b, cc b phn nghip v tuyn dng b sung cn b mi. Ch ng xy dng chng trnh, k hoch o to vi mc tiu c th, hiu qu. Xy dng chnh sch tin lng, chnh sch ng lc theo cht lng cng vic, mc ng gp vo kt qu hot ng chung, khng phn phi bnh qun ch ngha; To c hi thng tin v bt cn b. Thng xuyn ch o v thc hin tt cng tc kim tra, kim sot nhm nng cao cht lng hot ng kinh doanh trn nguyn tc: M rng kinh doanh lun gn lin vi nng cao cht lng v hiu qu, chng ri ro, m bo an ton vn v ti L Minh c Ti chnh Doanh Nghip 41A 97

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh sn T , khc phc sa cha kp thi nhng sai st, ngn chn sai st mi pht sinh. 11.2 Chin lc v hp tc pht trin: Vi cc Ngn Hng bn: Theo nguyn tc cnh tranh lnh mnh, hp tc kinh doanh cng c li pht huy th mnh phc v u t v pht trin m phn lm u mi cho vay ng ti tr vi cc d n ln vt kh nng ca mt Ngn Hng. Vi cc n v trc thuc NHT&PTVN: H tr nhau trong cc mt cng tc chung, trong kh nng c th c theo hng to iu kin cho s tn ti v pht trin ca cc n v trc thuc v s vng mnh chung ca toan h thng NHT&PTVN. Vi cc chi nhnh trong h thng: hp tc cht ch, phi hp thc hin cc chnh sch khch hng, chnh sch li sut, ngun vn To nn mt sc mnh cnh tranh thng nht ca h thng trn da bn. 11.3 Tip tc i mi c s vt cht k thut v cng ngh Ngn Hng, hin i ha Ngn Hng: tng bc hng ti hin i ha hot ng Ngn Hng, SGD phi p dng cc cng ngh mi, tn trang, tu b, thm mi c s vt cht k thut p ng mi nhu cu trong hin ti cng nh trong tng lai. Tin hnh trang b thm my mc thit b hin i v nng cp cc chng trnh ci t, xc lp h thng thng tin ni b, hon chnh ng b phc v kinh doanh, m bo nhanh chng chnh xc, an ton, hiu qu, thun li v cung cp thng tin kp thi chnh xc gip cho cng tc ch o iu hnh hot ng ca Ngn Hng mt cch tt nht. Vi vic p dng cng ngh cao ca SGD s ng dng cng ngh t ng ha cung cp cho khch hng nhng dch v hiu qu v r nht c th c. Trong lnh vc thanh ton, nu tc thanh ton nhanh s gp phn chu chuyn vn, vt t, hng ha, dch v, tng hiu qu sn xut kinh doanh. u t cho lnh vc thanh ton thng mang li hiu qu ln. Cng tc thanh ton khng dng tin mt ca Ngn Hng nu lm tt s thu ht cc thnh phn kinh t v cc tng lp dn c m ti khon, gi tin v thanh ton qua Ngn Hng v Ngn Hng s l ngi lm thay nghip v ngn qu, dch v thanh ton cho khch hng. Do , khi lng tin mt s dng cho lu thng s gim xung, v Ngn Hng s c L Minh c Ti chnh Doanh Nghip 41A 98

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh mt ngun vn ln. Thi gian qua, cng tc thanh ton qua Ngn Hng cha c ch trng ng mc, i tng thanh ton qua Ngn Hng cn hp, ch mi gii hn n v kinh t quc doanh, cc c quan Nh nc v mt vi thnh phn kinh t ngoi quc doanh, trong khi thanh ton khng dng tin mt i vi dn c v doanh nghip t nhn thng qua vic m ti khon v s dng sc trong thanh ton cha c kt qu ng k. iu ny lm Ngn Hng khng th huy ng trit ngun vn tm thi nhn ri trong nn kinh t.

C.

mt s kin ngh

1. Kin ngh vi Nh nc
Nh nc cn to ra mi trng kinh t v m n nh. Mi trng v m c nh hng rt ln n cng tc huy ng vn qua Ngn Hng. N c th to ra thun li n cng tc huy ng vn nhng ng thi cng c th cn tr, lm hn ch cng tc huy ng vn. Ni chung, s n nh ca mi trng lt v m ml iu kin tin c bn v quan trng nht cho mi s tng trng ni chung v cho vic y mnh thu ht ngy cng nhiu ngun vn vo Ngn Hng ni ring. i vi Vit Nam hin na, mt trong nhng ni dung ca vic to lp s n nh nn kinh t v m l n nh tin t. y l iu kin cn thit cho vic thc thi c hiu qu cc gii php nhm huy ng vn qua NHTM. Chnh ph phi a ra cc chnh sch v ngoi giao, tit kim, ci tin b my Ngn Hng theo hng tng cng hiu lc qun l, gim bt h thng qun l ti chnh cng knh sao cho ph hp v gn lin vi thc tin. Ngoi ra, i vi chnh sch huy ng vn qua Ngn Hng cng cn phi c Nh nc khuyn khch nhiu hn na bng cc bin php linh hot, c th thng qua cc qui nh li sut, chnh sch t gi, thu Bn cnh vic s dng hiu qu cc cng c v m, Nh nc nn c s tuyn truyn, gio dc hp l nhm thay i tm l v thi quen tch tr tiu cc. iu khng ch c li cho Ngn Hng m cn gp phn tng t l tit kim u t L Minh c Ti chnh Doanh Nghip 41A 99

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh pht trin nn kinh t. Bn cnh vic khuyn khch tch ly, Nh nc cn xy dng v ban hnh y mt h thng cc b lut m bo quyn li cho ngi gi tin, to lng tin ca h vo h thng Ngn Hng. Nh nc cn bn hnh h thng php l ng b v r rng. iu ny khng ch to nim tin i cng chng m vi nhng qui nh khuyn khch ca Nh nc s tc ng trc tip n vic iu chnh quan h gia tiu dng v tit kim, chuyn mt b phn tiu dng cha cp thit sang u t, chuyn dn ti sn ct gi di dng vng hoc bt ng sn sang u t trc tip vo sn xut kinh doanh hoc gi vn vo Ngn Hng. K c vic khai thc mc cao nht tim lc vn ca cc doanh nghip cc vn bn lut v di lut cn c ban hnh mt cch c h thng hn m bo mi hot ng ti chnh, tin t, tn dng u c lut php ha, to nn mt mi trng n nh v php l v ch chnh sch cho cc Ngn Hng. Song song vi vic ban hnh v lut Ngn Hng, Nh nc cng nn kt hp vi cc lut khc nh: Lut ngn sch, lut doanh nghip, lut thng mi to ra lut hon thin, chi tit v cng bng. Vic ban hnh, hng dn thi hnh v thc hin cn c s thng nht cht ch. ng thi phi c s phi hp gia cc cp, cc nghnh hu quan hon thin v to lp cc vn bn khc. Mt khc, phi x l nghim minh cc hnh vi vi phm php lut nht l i vi cc cn b Ngn Hng, bi Ngn Hng cng hot ng v chu s iu chnh ca php lut. Tt c nhng vic lm trn to ra lng tin cho dn chng vo nn kinh t ni chung v h thng Ngn Hng ni ring.

2 kin ngh vi NHNN

NHNN ni ban hnh cc chnh sch tin t quc gia cn c mt chnh sch tin t n nh n nh ngi an tm gi tin vo Ngn Hng m khng b mt gi. Hn na vi chnh sch tin t n nh cc NHTM d dng hn trong vic iu hnh kinh doanh ca mnh. Vic ngi dn cn s dng mt lng tin nhn ri ln mua vng, ngoi t, bt ng sn cng mt phn l hu qu ca s thiu tin tng v kh nng n nh ca nn kinh t. Qua giai L Minh c Ti chnh Doanh Nghip 41A 100

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh on u ca cng cuc i mi nn kinh t, cc iu kin kinh t v m c nhiu bin chuyn tch cc nhng vn cha thc s thun li cho hot ng Ngn Hng v cha thc s to c s tin tng ca nhn dn. NHNN c chc nng qun l v iu hnh h thng NHTM, l Ngn Hng ca cc Ngn Hng. N nh hng cho cc NHTM trong cc hot ng ca Ngn Hng v tc ng rt ln n chin lc huy ng vn ca Ngn Hng. Do NHNN cn xy dng v hon thin chnh sch tin t hp l hn nhm khuyn khch ngi dn gi tin bng cc cng c li sut, t gi, th trng m v mt s cng c khc nhm m bo quyn li cho ngi gi tin. NHNN l ni ban hnh cc vn bn ch , l c quan qun l cc NHTM, cn c cc chnh sch khen thng hoc ni lng cc ch qun l i vi cc NHTM, gip cc NHTM thun li hn trong hot ng kinh doanh ca mnh. NHNN cn c cc chnh sch, ch hp l i vi cc NHTM. Thc s trong giai on hin ti cc NHTM cnh tranh nhau rt khc lit. c th tn ti v pht trin c cc NHTM phi c gng khng ngng trong cc chin lc kinh doanh ca mnh. NHNN cng nn y mnh mt bc nghip v th trng m, mt cng c ph bin iu hnh chnh sch tin t m khng cn trc tip tc ng vo li sut, gy ra nhng bin ng khng c li cho tnh hnh u t. Hin nay li sut huy ng v li sut cho vay ca NHNN thay i lin tc khin cho NHTM gp nhiu kh khn trong hot ng kinh doanh ca mnh. C th do li sut bin ng thng xuyn, lm cho cc NHTM nhiu khi gp phi tnh trng huy ng vn vi li sut cao nhng cho vay li vi li sut thp, do va huy ng xong th trn li sut cho vay ca NHNN li xung. NHNN phi c chnh sch t gi n nh, bi trong iu kin nn kinh t m hin nay, cc mi quan h an xen ln nhau, nht l quan h kinh t tin t, do chnh sch t gi gi vai tr ht sc quan trng. V vy, NHNN cn c ch trng n nh t gi to iu kin cho Ngn Hng tng d tr tin t d sc tham gia iu tit khi c t gi bin ng. Mt khc, Nh nc nn thit lp ch t gi thp i vi nh nhp khu, u tin khuyn khch nh xut khu bng t gi cao. L Minh c Ti chnh Doanh Nghip 41A 101

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh Cc chnh sch thu ht vn t dn phi c th ch ha v c tc dng i vo cuc sng thc tin. Chnh nhng ngi cng tc Ngn Hng phi em chnh sch ny n vi ngi v lm cho ngi dn hiu c ch khng phi ngi t i tm ti ly. V vy, chnh sch v thu ht vn phi c c th v cng b rng ri. NHNN cn ph bin cc chnh sch mi v Ngn Hng c lin quan thit thc n ngi dn, gii thch cho dn c thng hiu. C th thc hin di dng hi p lm r thm nhng vn thc mc xoay quanh cc chnh sch cng nh vic thu ht tin tit kim. Cn x l nhng v vic c dnh lu n Ngn Hng v hin nay lnh vc ny l vn rt nhy cm. Lm r trch nhim ca nhng c nhn lnh o ca Ngn Hng lm sai lm gng cho nghnh Ngn Hng mt khc to s tin tng cho ngi dn. NHNN cn to iu kin thun li cho cc NHTM p dng khoa hc cng ngh Ngn Hng, c chnh sch o to nhn vin c nng lc, c cn b c nghip v i tham quan cc Ngn Hng bn trong khu vc v trn th gii NHTM c th tham gia vo tt c cc lnh vc kinh doanh Ngn Hng m cc nc trn th gii ang lm v c bit l tham gia vo th trng chng khon mt loi hnh kinh doanh mi m NHNN ang trin khai. NHNN cho php v khuyn khch cc NHTM c ci tin cng tc thanh ton, k thut v trnh cng ngh theo nh hng chung ca NHNN c th thanh ton nhanh chng, chnh xc, an ton v tin li. C nh vy th mi thu ht c mi ngun vn trong dn c v cc t chc kinh t. Mt vn m hin nay cc NHTM ang quan tm l b sung vn t c cho Ngn Hng. Theo thng l quc t, vn ch s bao gm: Vn do ngn sch Nh nc cp, vn vay trung, di hn (pht hnh tri phiu ). Tuy nhin, Vit Nam hin nay vn vay trung, di hn khng c a vo vn ch s hu m a vo vn huy ng trung, di hn. iu ny dn n vn ch s hu/ tng ti sn ngy cng nh do tng ti sn ca Ngn Hng lin tc tng trong khi vn ch s hu khng tng hoc tng chm hn vn huy ng. Theo qui nh hin hnh, tng s vn huy ng khng c vt qu 5 ln s vn t c. Mt khc, qui m vn t c l yu t quan trng trong nh gi uy L Minh c Ti chnh Doanh Nghip 41A 102

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh tn v sc cnh tranh ca mt Ngn Hng. Do , vn hin nay m cc Ngn Hng ang rt quan tm l c cp b sung vn iu l v cp b sung di hnh thc no bng tin mt hay tri phiu chnh ph (tri quyn)

3. Kin ngh vi Ngn Hng u T & Pht Trin Vit Nam

NHT&PTVN l c quan qun l trc tip SGD I NHT&PT, do gip SGD thun li hn trong hot ng kinh doanh ca mnh, SGD I NHT&PT cn c cc kin ngh: * Kin ngh v cc chnh sch huy ng vn - Cn trin khai sm cng tc d bo di hn, v m gip cc chi nhnh nm c xu hng pht trin ca th trng c bin php, gii php nghip v ph hp. NHT&PTVN cn xy dng hon chnh cc chc nng, c ch huy ng vn, iu ha ngun vn mang tnh tng i n nh nhm thc hin cc mc tiu ca chin lc pht trin trn c s xy dng cc ch nghip v ph hp hng dn cc chi nhnh ch ng xy dng v thc hin k hoch kinh doanh tng thi k. Qua mi chin dch huy ng cn t chc tng kt rt kinh nghim, ph bin nhng kinh nghim hay, hn ch nhng thiu st ca ton h thng. C ch thng pht hp l i vi b phn lm cng tc huy ng vn trong cc k huy ng. Pht ng bng cch a nhng tin tc, hnh nh lin quan n hot ng thu gi tin tit kim, sao cho ngi dn c c nhng thng tin v nhng a phng n v tham gia tch cc vo vic gi tit kim. * Kin ngh v chnh sch li sut, iu hnh ngun vn - Xy dng trn c s thc hin y cc qui nh ca NHNN (t l d tr bt buc, k qu bo lnh, m bo kh nng thanh ton ) theo nguyn tc nh gi ng mc ng gp ca tng chi nhnh. - Ban hnh c ch t chc hot ng, c ch iu hnh ngun vn, c ch li sut ph hp vi qui m v c im ca SGD, c xy dng theo hng to khun kh php l, nng cao L Minh c Ti chnh Doanh Nghip 41A 103

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh quyn t ch, linh hot, phn r trch nhim trong hot ng nhm pht huy ti a vai tr v v th ca chi nhnh u tu trong h thng. Cc vn bn phi c a ra kp thi c th v trnh chng cho gia cc vn bn vi nhau. - Cho php cc chi nhnh c quyn ch ng xc nh li sut u vo u ra trong khung li sut ph hp vi c im ca tng a bn. * Cc kin ngh khc - i vi cc d n ca tng cng ti ln, ngh NHT&PTVN cn i, h tr ngun vn vi li sut hp l m bo kh nng cnh tranh ca SGD. - Sm ban hnh vn bn chit khu cc chng t c gi. - Hon thin cng tc hot ng ca thng tin tn dng (CIC) v c bin php tng cng cht lng thng tin - Hon thin c cu t chc ca SGD theo hng tng thm s phng tn dng, phng giao dch v mng li huy ng vn. Cng c tng cng i vi mt s phng: Qun l khch hng, t chc hnh chnh - Trang b cng ngh hin i v cc phn mm ng dng tin tin, trang b cng SWIFT phc v cng tc thanh ton quc t nhm tng nhanh sc cnh tranh ca SGD, gp phn nng cao th mnh ca h thng trn a bn th . - C chnh sch o to nhm nng cao trnh , k nng hot ng trong c ch th trng i vi cc cn b nht l cc cn b trc tip giao dch. - Tng cng nng lc cng ngh c v trang thit b v cc chng trnh tin ch, cc chng trnh phn mm ng dng, nht l cc chng trnh cung cp thng tin phc v cng tc qun tr iu hnh i vi nhng chi nhnh ln, trn nhng a bn m sc p cnh tranh ln. - H tr SGD trong cng tc o to cn b (ngn hn, di hn, trong nc ngoi nc) nhm nng cao trnh , k nng hot ng trong c ch th trng, c bit l cc kin thc v cong tc qun tr iu hnh, qun l kinh doanh v Marketing Ngn Hng C k hoch tng cng hn na gip SGD o to v nghip v chuyn mn: Ngoi ng, tin hc, thanh ton quc t, thm nh tn dng, mua bn ngoi t nng cao cht lng lm vic ca cn b Ngn Hng.

L Minh c Doanh Nghip 41A 104

Ti chnh

Lun vn tt nghip Ngn Hng- Ti chnh

Khoa

Kt lun
Vn l mt nhn t quan trng trong ba nhn t quyt nh n s tng trng v kinh t gm: Lao ng, vn, cng ngh. i vi nc ta lao ng dii do nhng vn khan him, cng ngh lc hu. Tt nhin mun i mi cng ngh th cn phi c vn. V Ngn Hng s l knh cung cp vn ch yu cho nhu cu vn ny ca nn kinh t. Ngn Hng l mt doanh nghip c bit, kinh doanh loi hng ha c bit l tin t. Thc cht, cc Ngn Hng kinh doanh quyn s dng vn tin t, v Ngn Hng kinh doanh ch yu bng vn huy ng. V vy, i vi cc Ngn Hng thng mi huy ng vn s ang v s l mt trong nhng hot ng truyn thng quan trng, c tnh cht quyt nh n mi hot ng khc ca Ngn Hng. Mt chin lc qun l v huy ng vn hon ho phi c t trong hot ng thc tin ti SGD. Trc nhng thc trng trnh by, gii php chin lc tin quyt t ra trong thi gian ti l gia tng ngun vn p ng nhu cu s dng ngun ca cc cng trnh quc gia, cc d n ln ... V di hn, n v nn hng ti mlt chin lc qun l ngun vn ch ng pht trin ngun vn bn vng n nh lu di ... Bng cch vn dng l thuyt qun l khe h thanh khon, s dng cc thit b c m hnh v lng ha trong cng tc hoch nh ca mnh. Hon thnh kha lun ny, em mong mun phn no c th p dng cho thc tin hot ng huy ng vn ca Ngn Hng, ng gp mt phn nh kin thc ca mnh vo vic nng cao hn na hiu qu huy ng vn ca SGD I NHT&PTVN. Tuy nhin t c nhng kt qu nh mong mun, SGD phi c cc bin php kt hp ng b gia s c gng ca bn thn vi s h tr ca Nh nc, NHNN, NHT&PTVN v cc ngnh cc cp c lin quan ... trong vic thc hin tt cc chin lc huy ng v pht trin ngun vn ca mnh Do nhng hn ch ca bn thn v t duy phng php lun, v kin thc cng nh ti nn khng trnh khi nhng thiu st, b cc ca ti c th cn cha n khp vi nhau, mt s nh gi ca bn trhn cn mang nng tnh ch quan, duy ch . Trong ti ny, em khng tp trung nhn mnh vo c im ring c ca Ngn Hng u t & pht trin m coi SGD I nh mt Ngn Hng hot ng a nng trn tt c cc L Minh c Doanh Nghip 41A 105 Ti chnh

Lun vn tt nghip Khoa Ngn Hng- Ti chnh lnh vc nn c th nhiu phn tch cn cha ng trng tm cn nhiu thiu st. Vi thc cu tin, em mong mi nhn c s nhn xt, nh gi thng thn ca thy c v cc bn. Em xin chn thnh cm n.

Danh Mc TI Liu Tham Kho 1- TS. Phan th Thu H, gio trnh Ngn hng thng Mi Qun tr v nghip V 2- TS.V Duy Ho, Qun tr Ti chnh doanh nghip,NXB -Gio dc 2002 3- PGS - TS. Lu Th Hng, Gio trnhTi Chnh Doanh nghip, NXB -Gio dc 2002. 4- TS.Nguyn Th Thu H, Gio Trnh Marketing Ngn hng NXB-Thng k. 5- Lut Cc t chc tn dng, cc vn bn hng dn ca BIDV 6- Bo Co thng nin 2001- 2003 ca BIDV 7- Bo Co tng kt hot ng nm 2002 8- nh hng pht trin kinh t x hi trong giai on 20012005 ca Vit Nam, B k hoch v u t. 4/2004 9- Tp ch Ngn hng s nm 1998, 1999, 2000, 2001, 2002 10- Thi bo kinh t 2001, 2002, 2003

L Minh c Doanh Nghip 41A 106

Ti chnh

Lun vn tt nghip Ngn Hng- Ti chnh

Khoa

mc lc Li m u..........................................................................1 Chng 1. L lun chung v vn v chin lc huy ng vn ca ngn hng...........................................................................3 1. Khi nim v vn v vai tr ca n i vi nn kinh t 3 1.1. Khi nim v vn..........................................................3 1.2. Vai tr ca vn i vi nn kinh t .............................4 2. Chin lc qun l, huy ng vn v vai tr ca n i vi hot ng ngn hng...............................................................................5 2.1. Nhn nh chung v chin lc.........................................5 2.2. Cc giai on ca k hoch ho chin lc trong Ngn hng thng mi................................................................................8 2.3.

L Minh c Doanh Nghip 41A 107

Ti chnh