li m u

Nn kinh t t nc ang trn i mi, chuyn t c ch tp trung bao cp sang nn kinh t th trng c s qun l ca nh nc theo nh hng x hi ch ngha. Trong qu trnh i mi cc doanh nghip nh nc (DNNN) lun ng mt vai tr quan trng trong vic thc hin cc mc tiu kinh t-x hi, duy tr v th ch o ca kinh t nh nc trong nn kinh t nhiu thnh phn. Cng vi nhng thnh tu pht trin kinh t-x hi ca t nc cc DNNN theo thi gian v ang c nhng ng gp ngy cng tng vo GDP cng nh vo ngn sch nh nc, gp phn tch cc trong vic thc hin ch trng CNH-HH t nc ca ng v Nh nc ta. Tuy nhin, thc tin phn nh tnh hnh hot ng ca cc DNNN cho thy mt tnh trng ng lo ngi v ang tr nn ph bin i vi hu ht cc DNNN l hin tng thiu vn, c bit l vn lu ng. gii quyt kh khn ny, ngoi phn ti tr t ngn sch nh nc, b sung t ngun vn t to, cc doanh nghip thng tm n ngun vn tn dng ngn hng. Nhn thc r c tm quan trng ca cc DNNN v thc hin theo ng tinh thn ch o ca ng v Chnh ph, Ngnh ngn hng, Ngn hng Cng thng Vit Nam v u t pht trin cho cc DNNN, kinh t nh nc. Trong nhng nm qua, Chi nhnh Ngn hng Cng thng Khu vc ng a c nhiu c gng tch cc trong vic m rng tn dng, cung ng vn cho cc DNNN nhm trin khai, m rng cc hot ng sn xut kinh doanh, u t i mi trang thit b, cng ngh, ci tin v nng cao cht lng sn phm, trnh cn b,t , to ra th cnh tranh mnh m hn trn th trng trong nc v quc t. V vy, trong nhiu nm cc DNNN lun l i tng khch hng phc v ch yu ca nghip v tn dng ti Chi nhnh vi s lng

kh ng o, thng chim trn 95% d n hng nm v l khu vc mang li ngun thu ln nht cho Chi nhnh. Qua thi gian thc tp ti Chi nhnh Ngn hng Cng thng Khu vc ng a, em nhn thy hot ng tn dng i vi cc DNNN ti y p ng c kh ln nhu cu vn t pha cc doanh nghip. Trong qu trnh hot ng Chi nhnh khng ngng quan tm n vn cng c v nng cao cht lng hot ng tn dng. Tuy nhin, do nhiu nhn t khch quan v ch quan m cht lng tn dng vn cha hon ton c m bo, cn c nhng vn tn ti, vng mc cn tip tc c nghin cu tm ra gii php gii quyt hu hiu em li cht lng v hiu qu tt nht cho vic u t tn dng. Xut pht t nhn nh em chn ti: Gii php nng cao cht lng tn dng khi cho vay Doanh nghip Nh nc ti Chi nhnh Ngn hng Cng thng Khu vc ng a cho chuyn ca mnh. Ngoi phn m u v kt lun, kt cu chuyn gm c 3 chng: Chng I: Tn dng Ngn hng v vai tr ca tn dng Ngn hng i vi Doanh nghip nh nc. Chng II: Thc trng hot ng tn dng i vi cc Doanh nghip nh nc ti Chi nhnh Ngn hng Cng thng Khu vc ng a. Chng III: Gii php nng cao cht lng tn dng i vi Doanh nghip nh nc ti Chi nhnh Ngn hng Cng thng Khu vc ng a. Cng qua phn m u ny em xin chn thnh gi li cm n ti Thy gio_T.s Nguyn nh Nguc_Gim c trung tm o to Ngn hng Cng thng Vit Nam v c Nguyn Mai Lan_cn b Phng Kinh doanh Chi nhnh Ngn hng Cng thng Khu vc ng a tn tnh ch bo hng dn, to iu kin gip em hon thnh chuyn . Do kinh nghip thc t, kin thc, thi gian cn hn ch nn

chc chn chuyn s kh trnh khi nhng thiu st. Rt mong nhn c nhiu kin tham gia ng gp ca cc thy c gio v cc bn ng hc bn chuyn c iu kin hon thin hn.

Chng 1 tn dng ngn hng v vai tr ca tn dng ngn hng i vi Doanh nghip nh nc
1.1. tn dng v nghip v tn dng ca Ngn hng thng mi

1.1.1. Tn dng 1.1.1.1. Khi nim tn dng Lch s pht trin cho thy, tn dng l mt phm tr kinh t v cng l mt sn phm ca nn sn xut hng ho. N tn ti song song v pht trin cng vi nn kinh t hng ho v l ng lc quan trng thc y nn kinh t hng ho pht trin ln nhng giai on cao hn. Tn ti v pht trin qua nhiu hnh thi kinh t-x hi, c nhiu khi nim khc nhau v tn dng c a ra. Song khi qut li c th hiu tn dng theo khi nim c bn sau: Tn dng l mt phm tr kinh t phn nh mi quan h giao dch gia hai ch th, trong mt bn chuyn giao mt lng gi tr sang cho bn kia c s dng trong mt thi gian nht nh, ng thi bn nhn c phi cam kt hon tr theo thi hn tho thun. Mi quan h giao dch ny th hin cc ni dung sau: - Ngi cho vay chuyn giao cho ngi i vay mt lng gi tr nht nh. Gi tr ny c th di hnh thi tin t hoc di hnh thi hin vt nh: hng ho, my mc, thit b, bt ng sn. - Ngi i vay ch c s dng tm thi trong mt thi gian nht nh, sau khi ht thi hn s dng theo tho thun, ngi i vay phi hon tr cho ngi cho vay. - Gi tr hon tr thng thng ln hn gi tr lc cho vay ban u hay ni cch khc ngi i vay phi tr thm phn li tc (li vay). Tm li, tn dng l phm tr kinh t phn nh mi quan h

s dng vn ln nhau gia cc ch th trong nn kinh t trn nguyn tc hon tr c vn ln li. 1.1.1.2. c trng v bn cht ca tn dng a. c trng ca tn dng C th nhn thy v thc cht tn dng l mt quan h kinh t gia ngi cho vay v ngi i vay, gia h c mi quan h vi nhau thng qua s vn ng ca gi tr vn tn dng c biu hin di hnh thc tin t v hng ho t ngi cho vay chuyn sang ngi i vay v sau mt thi gian nht nh quay v vi ngi cho vay vi lng gi tr ln hn ban u. Tn dng c cu thnh nn t s kt hp ca ba yu t chnh l: lng tin (s tin tng vo kh nng hon tr y v ng hn ca ngi cho vay i vi ngi i vay); thi hn ca quan h tn dng (thi gian ngi vay s dng tin vay); s ha hn hon tr. V nh vy, phm tr tn dng c cc c trng ch yu sau: Tn dng l c lng tin: bn thn t tn dng xut pht t ting la-tinh creditum c ngha l s giao ph hay s tn nhim. Nghin cu khi nim tn dng cng cho ta thy tn dng l s cho vay c ha hn thi gian hon tr. S ha hn biu hin mc tn nhim hay lng tin ca ngi cho vay vo ngi i vay. Yu t lng tin tuy v hnh nhng khng th thiu trong quan h tn dng, y l yu t bao trm trong hot ng tn dng, l iu kin cn cho quan h tn dng pht sinh. Trong quan h tn dng lng tin c biu hin t nhiu pha, khng ch c lng tin t mt pha ca ngi cho vay i vi ngi i vay. Nu ngi cho vay khng tin tng vo kh nng hon tr ca ngi i vay th quan h tn dng c th khng pht sinh v ngc li, nu ngi i vay cm nhn thy ngi cho vay khng th p ng c yu cu v khi lng tn dng, v thi hn vay,th quan h tn dng cng c th khng pht sinh. Tuy nhin, trong quan h tn dng lng tin ca ngi cho vay i vi ngi i vay

quan trong hn nhiu bi l ngi cho vay l ngi giao ph tin bc hoc ti sn ca h cho ngi khc s dng. Tn dng l c tnh thi hn: khc vi cc quan h mua bn thng thng khc (sau khi tr tin ngi mua tr thnh ch s hu ca vt mua hay cn gi l mua t bn on), quan h tn dng ch trao i quyn s dng gi tr khon vay ch khng trao i quyn s hu khon vay. Ngi cho vay giao gi tr khon vay di dng hng ho hay tin t cho ngi kia s dng trong mt thi gian nht nh. Sau khi khai thc gi tr s dng ca khon vay trong thi hn cam kt, ngi i vay phi hon tr ton b gi tr khon vay cng thm khon li tc hp l km theo nh cam kt giao c vi ngi cho vay. Mi khon vay di dng hin vt hay tin t cng u l hng ho v v th n cng c gi tr v gi tr s dng. Trong kinh doanh tn dng ngi cho vay ch bn gi tr (quyn) s dng ca khon vay ch khng bn gi tr ca khon vay, nn sau khi ht thi gian s dng theo cam kt, khon vay c hon tr v v vn gi nguyn gi tr ca n, phn li tc theo tho thun nu c l gi bn quyn s dng khon vay trong thi gian nht nh. Nh vy, khi lng hng ho hay tin t (phn gc) cho vay ban u ch l vt chuyn tr gi tr s dng ca chng, n c pht ra qua cc thi gian nht nh ri s thu v ch khng c bn t. Tn dng l c tnh hon tr: y l c trng thuc v bn cht vn ng ca tn dng v l du n phn bit phm tr tn dng vi cc phm tr kinh t khc. Sau khi kt thc mt vng tun hon ca tn dng, hon thnh mt chu k sn xut tr v trng thi tin t, vn tn dng c ngi i vay hon tr cho ngi cho vay km theo mt phn li nh tho thun. Mt mi quan h tn dng c gi l hon ho nu c

thc hin vi y cc c trng trn, ngha l ngi i vay hon tr c y gc v li ng thi hn. b.Bn cht v chc nng ca tn dng Tn dng l mt phm tr ca nn kinh t hng ho, bn cht ca tn dng l quan h vay mn c hon tr c vn ln li sau mt thi gian nht nh, quan h chuyn nhng tm thi quyn s dng vn v l quan h bnh ng hai bn cng c li. Tn dng ni chung v tn dng ngn hng ni ring u c hai chc nng c bn l: - Huy ng vn v cho vay vn tin t trn nguyn tc hon tr c li. Chc nng ny gm hai loi nghip v c tch hn ra l huy ng vn tm thi nhn ri v cho vay vn i vi cc nhu cu cn thit ca nn kinh t. - Kim sot cc hot ng kinh t thng qua cc quan h tn dng i vi cc t chc v c nhn. 1.1.1.3. Cc loi hnh tn dng trong lch s Cng vi s pht trin ca nn sn xut hng ho, tn dng ngy cng pht trin c v ni dng ln hnh thc. Cc quan h tn dng ngy cng c m rng hn, ban u l quan h gia cc c nhn vi nhau, sau l gia c nhn vi t chc, t chc vi t chc, quan h vi nh nc v cao nht l tn dng quc t. Trong qu trnh pht trin lu di quan h tn dng hnh thnh v pht trin qua cc hnh thc sau: - Tn dng nng li Tn dng nng li hnh thnh khi xut hin s phn chia giai cp dn n k giu, ngi ngho. c im ni bt ca tn dng ny l li sut cho vay rt cao. Chnh v vy, tin vay ch c s dng vo mc ch tiu dng cp bch, hon ton khng mang mc ch sn xut nn lm gim sc sn xut x hi. Nhng nh gi mt cch cng bng th tn dng nng li li gp phn quan trng lm tan r kinh t t nhin, m rng quan h hng ho tin t, to

tin cho ch ngha t bn ra i. - Tn dng thng mi y l hnh thc tn dng gia cc nh sn xut kinh doanh vi nhau. Cng c ca hnh thc tn dng ny l cc thng phiu thng mi (gm c k phiu v hi phiu thng mi). Tn dng thng mi c c im l: i tng cho vay l hng ho v hnh thc tn dng c da trn c s mua bn chu hng ho gia cc nh sn xut vi nhau v do cc ch th tham gia vo qu trnh vay mn cng l cc nh sn xut kinh doanh. Qui m tn dng b hn ch bi ngun vn cho vay l ca tng ch th sn xut kinh doanh. - Tn dng ngn hng Tn dng ngn hng (TDNH) l hnh thc phn nh quan h vay v tr n gia mt bn l cc ngn hng, cc t chc tn dng v mt bn l cc nh sn xut kinh doanh. Hnh thc TDNH th hin r u th ca mnh so vi hai hnh thc tn dng trn ch: y l hnh thc tn dng rt linh hot v i tng cho vay mn l tin t; chiu vn ng nhiu do ngn hng c th vay vi mi thnh phn kinh t, tho mn nhu cu ca khch hng t cc mn vay nh trang tri chi tiu trong gia nh n cc khon vay ln hn m rng sn xut kinh doanh, phc v cho pht trin kinh t-x hi; qui m tn dng ln hn v ngun vn cho vay l ngun vn m ngn hng c th tp trung v huy ng c trong nn kinh t. TDNH l hnh thc tn dng ch yu ca nn kinh t th trng, n p ng nhu cu v vn cho nn kinh t linh hot, kp thi, khc phc c nhc im ca cc hnh thc tn dng khc trong lch s. 1.1.2 Hot ng tn dng ca ngn hng thng mi 1.1.2.1. Ngn hng thng mi (NHTM) a. Khi nim NHTM

 a ra c mt khi nim v NHTM, ngi ta thng phi da vo tnh cht v mc ch hot ng ca n trn th trng ti chnh v i khi cn kt hp tnh cht, mc ch v i tng hot ng. Xut pht t c im trn, Lut Ngn hng ca nhiu quc gia trn th gii a ra nhng khi nim khc nhau v NHTM. Mc d c nhiu cch th hin khc nhau, nhng phn tch khai thc ni dung ca cc khi nim , ta d dng nhn thy cc NHTM u c chung mt tnh cht l vic nhn tin gi khng k hn v c k hn, s dng vo cc nghip v cho vay, chit khu v cc nghip v kinh doanh khc ca chnh ngn hng. vit Nam, trong bc chuyn i sang kinh t th trng c s qun l ca Nh nc, thc hin nht qun chnh sch kinh t nhiu thnh phn theo nh hng XHCN. Mi ngi c t do kinh doanh theo php lut, c bo h quyn s hu v thu nhp hp php, cc hnh thc s hu c th hn hp, an kt vi nhau hnh thnh cc t chc kinh doanh a dng. Cc doanh nghip, khng phn bit quan h s hu u t ch kinh doanh, hp tc v cnh tranh vi nhau, bnh ng trc php lut. Theo hng , nn kinh t hng ho pht trin tt yu s to ra nhng tin cn thit v i hi s ra i ca nhiu loi hnh ngn hng v cc t chc tn dng khc. tng cng qun l, hng dn hot ng ca cc ngn hng v cc t chc tn dng khc, to thun li cho s pht trin nn kinh t ng thi bo v li ch hp php ca cc t chc v c nhn. Vic a ra khi nim v NHTM l ht sc cn thit. Theo Php lnh ca Ngn hng nh nc Vit Nam ban hnh ngy 24/05/1990: NHTM l t chc kinh doanh tin t m hot ng ch yu v thng xuyn l nhn tin gi ca khch hng vi trch nhim hon tr v s dng s tin cho vay, thc hin nghip v chit khu v lm phng tin thanh ton.. Nh vy, NHTM l mt t chc kinh doanh tin t

thng qua cc nghip v huy ng cc ngun vn tm thi nhn ri trong nn kinh t cho vay, u t v thc hin cc nghip v ti chnh khc. T nh ngha chung v NHTM trn, cn c vo tnh cht v mc tiu hot ng php lnh cn ch r cc loi hnh ngn hng gm: NH Thng mi, NH Pht trin, NH u t, NH Chnh sch, NH Hp tc v cc loi hnh ngn hng khc. b.Cc nghip v c bn ca NHTM * Nghip v huy ng vn Vn ca NHTM l nhng ga tr tin t do NHTM to lp hoc huy ng c, dng cho vay, u t hoc thc hin cc dch v kinh doanh khc. Thc cht, ngun vn ca ngn hng l mt b phn thu nhp quc dn tm thi nhn ri trong qu trnh sn xut, phn phi v tiu dng, m ngi ch s hu ca chng gi vo ngn hng thc hin cc mc ch khc nhau. Nhn chung, vn chi phi ton b cc hot ng v quyt nh i vi vic thc hin cc chc nng ca NHTM. Xut pht t vai tr v tnh cht vn nh vy, nghip v huy ng vn (hay cn gi l nghip v to lp vn) lun c coi l nghip v khi u to iu kin cho s hot ng ca NHTM. Ngoi vn ban u cn thit_tc l vn php nh theo lut th ngn hng phi thng xuyn chm lo ti vic tng trng vn trong sut qu trnh hot ng kinh doanh ca mnh. Thng thng kt cu ngun vn ca mt NHTM gm c: vn t c, vn huy ng, vn i vay, vn khc. Mi loi vn u c mt tnh cht, vai tr ring trong tng ngun vn hot ng ca NHTM v trong sut qu trnh hot ng ca NHTM cc nghip v huy ng theo tng loi vn k trn s c tin hnh xen k ln nhau tu thuc vo yu cu ca hot ng kinh doanh v thc trng vn hin c ca ngn hng. * Nghip v s dng vn

Sau khi huy ng c vn, NHTM phi s dng th no hiu qu ho nhng ngun ti sn ny. Thng thng hot ng s dng vn ca ngn hng tp trung vo cc hnh thc sau: Nghip v ngn qu: l hot ng ca ngn hng nhm bo m kh nng thanh ton thng xuyn, bao gm : cc qu tin mt, cc khon tin gi thanh ton NHT v NHTM khc, cc khon tin ang trong qu trnh thu v Nghip v cho vay: l mt hot ng kinh doanh ch cht ca ngn hng to ra li nhun. Cc khon cho vay thng chim t trng ln t 60-80% tng s ti sn c ca NHTM v em li hn 60% doanh li cho ngn hng. i b phn tin huy ng c ngn hng cho vay theo 2 loi chnh l cho vay ngn hn v cho vay trung-di hn thc hin cc d n u t pht trin sn xut, kinh doanh, dch v, i sng. Tuy nhin, trn thc t, cng vi s pht trin ca nn kinh t th trng v ca ngnh ngn hng, cc NHTM cn a ra nhiu loi hnh tn dng khc, p ng mi nhu cu tn dng ca cc thnh phn trong nn kinh t. V d nh: tn dng thng thng cho cc n v kinh doanh, tn dng chng t, tn dng thu mua, Nghip v u t: hot ng u t ca NHTM din ra ch yu trn th trng ti chnh thng qua vic mua bn cc chng khon. Thu nhp ca ngn hng thu c t hot ng ny l khon chnh lch gia gi bn v gi mua. Ngoi ra, ngn hng cn c th tin hnh u t thng qua vic mua c phiu hoc hn vn, gp vn lin doanh vi cc doanh nghip v s c phn chia li nhun trong qu trnh hot ng kinh doanh ca doanh nghip. * Nghip v trung gian gip cc ngn hng pht trin ton din v em li cho ngn hng nhng khon thu nhp kh quan trng, NHTM cn tin hnh cc nghip v trung gian gm rt nhiu loi dch v ngn hng khc nhau p ng mi

nhu cu ca khch hng qua lm tng s tho mn ca khch hng i vi 2 loi nghip v c bn k trn. Cc dch v trung gian thng gp l: dch v chuyn khon, dch v cung cp cc cng c thanh ton, dch v thu h-chi h, dch v chuyn tin, dch v kiu hi-thu i ngoi t, dch v thu mua v bo lnh, dch v t vn thng tin,Vai tr ca cc nghip v trung gian ny l b sung thm vo cc nghip v c bn, n to gi tr gia tng v c th to ra s khc bit ca ngn hng trong cnh tranh. 1.1.2.2. Nghip v tn dng ca NHTM a. Khi nim TDNH TDNH l mi quan h tn dng gia mt bn l ngn hng vi mt bn l cc ch th khc trong nn kinh t, trong ngn hng ng vai tr va l ngi i vay va l ngi cho vay, hay ni cch khc, ngn hng l mt trung gian ti chnh lun chuyn vn t ni tm tha vn sang ni thiu. Gi (li sut) ca khon vay do ngn hng n nh cho khch hng vay l mc li tc m khch hng phi tr trong sut khon thi gian tn ti ca khon vay. Ch th tham gia trong quan h TDNH l ngn hng, nh nc, doanh nghip v h dn c. i tng c s dng trong quan h tn dng l tin, do , n khng chu s gii hn theo hng ho, vn ng a phng a chiu. y chnh l u im ni bt v l c im khc bit gia TDNH vi cc loi hnh tn dng khc. b.Cc hnh thc TDNH vit Nam hin nay, cn c theo quyt nh s 324/1998/Q-NHNN1 ca Thng c NHNN Vit Nam ngy 30/09/1998 v vic ban hnh quy ch cho vay ca t chc tn dng i vi khch hng, NHTM c th c cc hnh thc tn dng sau: * Cho vay tng ln Hnh thc ny p dng i vi khch hng c nhu cu

v ngh vay vn tng ln, khch hng c nhu cu vay vn khng thng xuyn hoc khch hng m ngn hng xt thy cn thit phi p dng cho vay tng ln gim st, kim tra, qun l vic s dng vn vay cht ch an ton. Mi ln vay vn khch hng v ngn hng phi lm cc th tc vay vn cn thit v k hp ng tn dng. Mi hp ng tn dng c th pht tin vay mt hay nhiu ln ph hp vi tin v yu cu s dng vn thc t ca khch hng. Ngn hng cho vay phi qun l cht ch doanh s cho vay m bo tng s tin trn cc giy nhn n do khch hng lp khng vt qu s tin k trong hp ng tn dng. * Cho vay theo hn mc tn dng Cho vay theo hn mc tn dng l vic ngn hng cho khch hng vay cn c vo d n, k hoch sn xut kinh doanh tnh ton v tho thun mt hn mc tn dng duy tr trong thi hn nht nh hoc theo chu k sn xut kinh doanh. Vic tho thun ny phi c th hin v k kt trong hp ng tn dng. Khch hng c rt vn trong phm vi hn mc tn dng cho php cn c vo nhu cu vn ca phng n sn xut kinh doanh v ch phi xut trnh nhng th tc n gin, to thun li cho doanh nghip. Hnh thc tn dng ny thng c p dng cho cc khch hng c nhu cu vay vn thng xuyn, sn xut kinh doanh n nh, c uy tn trong quan h kinh doanh vi ngn hng. * Cho vay theo d n u t Ngn hng cho khch hng vay vn thc hin cc d n u t pht trin sn xut kinh doanh, dch v v cc d n u t phc v i sng. Hnh thc ny p dng cho cc trng hp vay vn trung v di hn. * Cho vay hp vn Theo hnh thc ny, mt nhm cc t chc tn dng cng cho vay i vi mt d n hoc phng n vay vn ca

khch hng, trong c mt t chc tn dng lm u mi dn xp phi hp vi cc t chc tn dng khc. Cho vay hp vn thng c p dng i vi cc d n c nhu cu vn ln, vt qu kh nng ca mt ngn hng hoc c phm vi qui m rng m mt ngn hng kh c th kim sot ni. Hnh thc tn dng ny gip cho cc ngn hng gim thiu ri ro, ng thi khc b sung kinh nghim, kin thc cho nhau. * Cho vay tr gp y l hnh thc tn dng m qua ngn hng cho khch hng vay mua ti sn, hng ho khi khch hng khng c tin tr mt lc. Khi vay vn, ngn hng cho vay v khch hng xc nh v tho thun s li tin vay phi tr cng vi s n gc c chia ra tr n theo nhiu k hn trong thi hn cho vay. Ti sn mua bng vn vay ch thuc s hu ca bn vay sau khi h tr n gc v li cho ngn hng. Vi hnh thc ny, c vay vn khch hng phi c phng n tr n gc v li vay kh thi bng cc khon thu nhp c c s chc chn, n nh. * Cho vay theo hn mc tn dng d phng Cho vay theo hn mc tn dng d phng l vic ngn hng cho vay cam kt m bo sn sng cho khch hng vay vn trong phm vi hn mc tn dng nht nh u t cho d n. Theo hnh thc ny, cn c vo nhu cu ca khch hng, ngn hng v khch hng tho thun trong hp ng tn dng: hn mc tn dng d phng, thi hn hiu lc ca tn dng d phng. Trong thi gian hiu lc ca hp ng, nu khch hng khng s dng hoc khng s dng ht hn mc, khch hng phi tr ph cam kt theo tho thun. Khi khch hng vay chnh thc, phn vn vay c tnh theo li sut tin vay hin hnh. * Cho vay thng qua nghip v pht hnh v s dng th Vi hnh thc ny, ngn hng cho php khch hng

trong phm vi hn mc thanh ton tin mua hng ho, dch v ti cc c s bn hng c chp nhn thanh ton th hay rt tin mt ti cc my rt tin t ng. Hnh thc tn dng ny em li cho khch hng tnh t ch cao v tit kim thi gian. Ngoi cc hnh thc tn dng k trn, trong tnh hnh kinh doanh hin nay tng tnh cnh tranh trn th trng, thu ht c nhiu khch hng cc ngn hng cn c th p dng nhiu hnh thc cho vay khc ph hp vi nhu cu, nguyn vng vay vn ca khch hng. c. Nguyn tc tn dng Tn dng ngn hng c thc hin trn 3 nguyn tc sau: * Tin cho vay phi c hon tr sau mt thi gian nht nh c vn ln li y l nguyn tc quan trng hng u v i b phn vn kinh doanh ca ngn hng l ngun vn huy ng t nn kinh t. Nguyn tc hon tr phn nh ng bn cht quan h tn dng, tnh cht ca tn dng s b ph v nu nguyn tc ny khng c thc hin y . Nu trong qu trnh hot ng kinh doanh, cc khon tn dng m ngn hng cung cp khng c hon tr ng hn nht nh s nh hng ti kh nng thanh ton v thu nhp ca ngn hng. Do , khch hng khi vay vn phi cam kt tr c gc v li trong mt thi hn nht nh, cam kt ny c ghi trong hp ng vay n. * Vn vay phi c gi tr tng ng lm m bo Trong nn kinh t th trng cc hot ng kinh t din ra ht sc a dng v phc tp, v th mi d on v ri ro ca ngn hng ch mang tnh tng i. Trong mi trng kinh doanh nh vy, bo m tn dng c coi l mt tiu chun xt duyt cho vay nhm b sung nhng

mt hn ch ca nh qun tr tn dng cng nh phng nga nhng din bin khng thun li ca mi trng kinh doanh. Cc gi tr tng ng lm bo m c th l: vt t hng ha trong kho, ti sn c nh ca doanh nghip, s d trn ti khon tin gi, ho n chun b nhn hng hoc c th l cam kt bo lnh ca mt c quan khc thm ch c th l chnh uy tn ca doanh nghip trn th trng v trong mi quan h qu kh vi ngn hng. Gi tr m bo l c s cho kh nng tr n ca khch hng, c s hn ch ri ro tn dng ca ngn hng v l iu kin thc hin nguyn tc th nht trong cc iu kin khc nhau. * Cho vay theo k hoch tho thun trc (vn vay phi c s dng ng mc ch) Tn dng ng mc ch khng nhng l nguyn tc m cn l phng chm hot ng ca tn dng. Quan h tn dng phn nh nhu cu v vn v li nhun ca doanh nghip. Vic thc hin ng cam kt trong hp ng tn dng l c s doanh nghip tnh ton cc yu t hiu qu ca qu trnh sn xut kinh doanh, ng thi n cng l mt trong nhng yu t m bo kh nng thu n ca ngn hng. thc hin nguyn tc ny, ngn hng yu cu khch hng vay vn phi s dng tin vay ng mc ch nh cam kt trong hp ng, bi v mc ch c ngn hng thm nh. Nu pht hin khch hng vi phm ngn hng c quyn thu hi n trc hn, trng hp khch hng khng c tin th chuyn n qu hn. d. Li sut tn dng Trong quan h tn dng li sut l biu hin gi c khon tin m ngi cho vay i hi khi tm thi trao quyn s dng mt khon vn ca mnh cho ngi khc trong mt thi gian nht nh. Ngi i vay coi li sut nh mt khon chi ph phi tr cho nhu cu s dng tm thi

vn ca ngi khc. Ni mt cch khc li sut tn dng l gi c ca quyn s dng vn vay. i vi hot ng ngn hng, li sut l mt trong nhng bin s c theo di cht ch nht, n khng ch l cng c iu tit v m m cn l phng tin gip cc ngn hng cnh tranh trong c ch th trng. Thng thng li sut ca ngn hng c hnh thnh trn c s li sut th trng nn lun bin ng. Trong hot ng tn dng, li sut tn dng thng c cc gii hn sau:
Trn li sut < sut < T sut li huy ng cho vay cho vay huy ng nhun bnh qun Li sut

<

Li sut

<

Trn

li

i vi mi thnh vin trong h thng Ngn hng Cng thng Vit Nam, hng dn thc hin quy ch cho vay ca t chc tn dng c quy nh nh sau: - Mc li sut cho vay do ngn hng cho vay v khch hng tho thun ph hp vi qui nh ca NHNN v hng dn ca Tng gim c NHCT v li sut cho vay ti thi im k kt hp ng tn dng. Ngn hng cho vay cng b mc li sut cho vay cho khch hng bit. - Li sut cho vay u i c p dng i vi cc khch hng c u i v li sut do Tng gim c NHCT thng bo theo qui nh ca Chnh ph v hng dn ca NHNN. - Trng hp khon vay b chuyn sang n qu hn, phi p dng li sut n qu hn theo mc qui nh ca Thng c NHNN ti thi im k kt hp ng tn dng. e. Quy trnh tn dng Quy trnh tn dng l tp hp cc ni dung, k thut nghip v c bn, trnh t cc bc phi tin hnh t khi bt u n khi kt thc mt vng quay ca vn tn dng. Quy trnh tn dng l yu t quan trng, m bo hiu qu tn dng quy trnh tn dng thng gm c 10

bc. 1Khai thc khch hng, tm kim d n 2Hng dn khch hng v iu kin tn dng v lp h s vay vn 3iu tra, thu thp, tng hp thng tin v khch hng 4Phn tch, thm nh khch hng v phng n vay vn 5Quyt nh cho vay 6Kim tra hon chnh h s cho vay v h s ti sn th chp, cm c, bo lnh 7Pht tin vay 8Kim tra sau khi cho vay, thu hi n, gia hn n 9X l ri ro 10Thanh l hp ng v nh gi kt qu cho vay Nm vng quy trnh tn dng, tun th thc hin cht ch cc bc ca quy trnh s l iu kin u tin nng cao cht lng tn dng. 1.1.2.3. Cc ch tiu nh gi cht lng tn dng a. Khi nim cht lng tn dng Vn ng trong c ch th trng c th tn ti, pht trin v dnh u th trong cnh tranh, thch ng vi th trng v s yu cu ngy cng cao ca ngi tiu dng, cc DNNN lun phi tin hnh a dng ho cc sn phm, dich v ca mnh nhm thu ht c khch hng. Chnh sch sn phm m trong tp trung nhiu vo vic bo m v nng cao cht lng sn phm l mt bin php thit thc, hu hiu nht cho hu ht cc doanh nghip hin nay. C th ni, cht lng ca mt sn phm hay mt dch v u c biu hin mc tho mn nhu cu ca ngi tiu dng v li ch v mt ti chnh cho ngi cung cp. Theo cch , trong kinh doanh TDNH, cht lng tn dng c th hin s tho mn nhu cu vay vn ca khch

hng, ph hp vi s pht trin kinh t-x hi ca t nc, ng thi m bo s tn ti v pht trin ca ngn hng. Vi cch nh ngha nh vy, ta thy cht lng tn dng y c nh gi trn 3 gc : ngn hng, khch hng v nn kinh t. i vi NHTM: cht lng tn dng th hin phm vi, mc , gii hn tn dng phi ph hp kh nng thc lc ca bn thn ngn hng v m bo c tnh cnh tranh trn th trng vi nguyn tc hon tr ng hn v c li. i vi khch hng: do nhu cu vay vn tn dng ca khch hng l u t cho cc hot ng sn xut kinh doanh nn cht lng tn dng c nh gi theo tnh cht ph hp vi mc ch s dng ca khch hng vi mc li sut v k hn hp l. Thm vo l th tc vay n gin, thun li, thu ht c nhiu khch hng nhng vn bo m nguyn tc tn dng. i vi nn kinh t: i vi s pht trin kinh t-x hi cht lng tn dng c nh gi qua mc phc v sn xut v lu thng hng ho, gp phn gii quyt cng n vic lm, khai thc cc kh nng trong nn kinh t, thc y qua trnh tch t v tp trung sn xut, gii quyt tt mi quan h gia tng trng tn dng v tng trng kinh t, ho nhp vi cng ng quc t. Hiu ng v bn cht ca cht lng tn dng, phn tch v nh gi ng cht lng tn dng hin ti cng nh xc nh chnh xc cc nguyn nhn ca nhng tn ti v cht lng s gip cho ngn hng tm c bin php qun l thch hp c th ng vng trong nn kinh t th trng. Trong lun vn ny, ni dung ch tp trung phn tch v cht lng tn dng trn gc NHTM. b. Cc ch tiu nh gi cht lng tn dng Tn dng l nghip v kinh doanh ch yu ca NHTM. Do , o lng cht lng tn dng l mt ni dng quan

trng trong vic phn tch hiu qu hot ng kinh doanh ca NHTM. Tu theo mc ch phn tch m ngi ta a ra nhiu ch tiu khc nhau, tuy mi ch tiu c ni dung khc nhau nhng gia chng c mi lin h mt thit vi nhau. Trong phm vi bng bo co tng hp kt qu hot ng kinh doanh, ta c th p dng cc ch tiu sau nh gi tnh hnh cht lng tn dng ca ngn hng. *Ch tiu s dng vn Huy ng H s s dng vn = S dng y l ch tiu hiu qu phn nh cht lng tn dng, cho php nh gi tnh hiu qu trong hot ng tn dng ca mt ngn hng. Ch tiu ny cng ln th cng chng t ngn hng s dng mt cch hiu qu ngun vn huy ng c. * Ch tiu d n: Tng d n D n ngn hn (hoc trung-di hn) /

y l mt ch tiu nh lng, xc nh c cu tn dng trong trng hp d n c phn theo thi hn cho vay (ngn, trung, di hn). Ch tiu ny cn cho thy bin ng ca t trng gia cc loi d n tn dng ca mt ngn hng qua cc thi k khc nhau. T l ny cng cao chng t mc pht trin ca nghip v tn dng cng ln, mi quan h vi khch hng cng c uy tn. * Ch tiu n qu hn N qu hn / Tng d n N qu hn kh i / Tng d n N qu hn kh i / Tng n qu hn Ch tiu n qu hn l mt ch s quan trng o lng cht lng nghip v tn dng. Cc ngn hng c ch s ny thp chng minh c cht lng tn dng cao ca mnh v ngc li.

Thng thng th t l n qu hn tt nht l mc <= 5%. Tuy nhin, ch tiu ny i khi cng cha phn nh ht cht lng tn dng ca mt ngn hng. Bi v bn cnh nhng ngn hng c c t l n qu hn hp l do thc hin tt cc khu trong qui trnh tn dng, cn c nhng ngn hng c c t l n qu hn thp thng qua vic cho vay o n, khng chuyn n qu hn theo ng qui nh, * Ch tiu v tc chu chuyn vn tn dng (vng quay vn tn dng) Doanh s thu trong nm Vng quay vn tn dng trong nm = D n bnh qun trong nm Ch tiu ny phn nh mt ng vn ca ngn hng c s dng cho vay mt ln trong mt nm. Ch tiu ny cng ln cng tt, n chng t ngun vn ca ngn hng lun chuyn nhanh, tham gia vo nhiu chu k sn xut kinh doanh. * Li treo: l khon li tnh trn n qu hn m ngn hng cha thu c v nh vy ch s ny cng thp cng tt. Ngoi vic s dng cc ch tiu nh lng trn, hin nay nhiu ngn hng cng s dng cc ch tiu nh tnh nh gi cht lng tn dng nh vic tun th cc quy ch, ch th l tn dng, lp h s cho vay, phng n sn xut kinh doanh c hiu qu, c. Cc nhn t nh hng n cht lng tn dng Cht lng tn dng l kt qu ca c mt qu trnh tnh t khi khon tn dng c ngn hng xt duyt, pht ra cho n khi c thu hi. Trong qu trnh c rt nhiu nhng tc ng gy ri ro dn n vic ngn hng khng thu hi c vn v phi chu thua thit. qun l

cht lng tn dng i hi phi hiu r v cc nhn t gy nh hng ti n. * Cc yu t ch quan (hay nhm nhn t t pha ngn hng) Chnh sch tn dng: chnh sch tn dng phn nh nh hng c bn cho hot ng tn dng, n c ngha quyt nh n s thnh cng hay tht bi ca ngn hng. m bo v nng cao cht lng tn dng, ngn hng cn phi c chnh sch tn dng ph hp vi ng li pht trin kinh t, ng thi kt hp c li ch ca ngi gi tin, ca ngn hng v ngi vay tin. Quy trnh tn dng: quy trnh tn dng l trnh t t chc thc hin cc bc k thut nghip v c bn, ch r cch lm, trnh t cc bc t khi bt u n khi kt thc mt giao dch thuc chc nng, nhim v ca cn b tn dng v lnh o ngn hng c lin quan. Quy trnh tn dng l yu t quan trng, nu n c t chc khoa hc, hp l s cho php bo m thc hin cc khon vay c cht lng. Kim sot ni b: y l hot ng mang tnh thng xuyn v cn thit i vi mi ngn hng. Cng tc kim tra ni b hot ng kinh doanh ca ngn hng cng thng xuyn, cht ch s cng lm cho hot ng tn dng ng hng, thc hin ng cc nguyn tc, yu cu th l trong qui ch tn dng cng nh qui trnh tn dng. Kim sot ni b l bin php mang tnh cht ngn nga, hn ch nhng sai st ca cn b tn dng, gip cho hot ng tn dng kp thi sa cha, to iu kin thun li nng cao cht lng tn dng. T chc nhn s: con ngi lun l yu t quyt nh n s thnh bi trong mi hot ng kinh doanh ni chung v tt nhin n cng khng loi tr khi hot ng ca mt ngn hng. Mun nng cao c hiu qu trong kinh doanh, cht lng trong hot ng tn dng, ngn hng cn phi c mt i ng cn b tn dng gii, c o to c h thng,

am hiu v c kin thc phong ph v th trng c bit trong lnh vc tham gia u t vn, nm vng nhng vn bn php lut c lin quan n hot ng tn dng. Trong b tr s dng, ngi cn b tn dng cn phi c sng lc k cng v phi c k hoch thng xuyn bi dng nhng kin thc cn thit bt kp vi nhp pht trin v bin i ca nn kinh t th trng. Ngoi ra, h cn phi c tiu chun v o c v s lim khit, bi l nu ngi cn b tn dng thiu trch nhim hay c tnh vi phm c th s gy tn tht rt ln cho ngn hng. Thng tin tn dng: hot ng tn dng mun t c hiu qu cao, an ton cn phi c h thng thng tin hu hiu phc v cho cng tc ny. Vai tr v yu cu thng tin phc v cng tc tn dng v kinh doanh ngn hng l ht sc quan trng. Mun nng cao cht lng tn dng, ngn hng cn xy dng c h thng thng tin y v linh hot, nh cung cp cc thng tin chnh xc, kp thi, tng cng kh nng phng nga ri ro tn dng. *Cc yu t khch quan Nhm nhn t t pha khch hng Uy tn, o c ca ngi vay Trong qui trnh tn dng cc ngn hng thng ch a ra quyt nh cho vay sau khi phn tch cn thn cc yu t c lin quan n uy tn v kh nng tr n ca ngi vay nhm hn ch thp nht cc ri ro do ch quan ca ngi vay c th gy nn. o c ca ngi vay l mt yu t quan trng ca qui trnh thm nh, tnh cch ca ngi vay khng ch c nh gi bng phm cht o c chung m cn phi kim nghim qua nhng kt qu hot ng trong qu kh, hin ti v chin lc pht trin trong tng lai. Thc t kinh doanh cho thy, tnh chn tht v kh nng chi tr ca ngi vay c th thay i sau khi mn vay c thc hin. Khch hng c th la o ngn hng thng qua vic gian ln v

s liu, giy t, quyn s hu ti sn, s dng vn vay khng ng mc ch, khng ng i tng kinh doanh, phng n kinh doanh,Vic khch hng gian ln tt yu s dn n nhng ri ro cho ngn hng. Uy tn ca khch hng cng l mt yu t ng quan tm, uy tn ca khch hng l tiu ch ng gi s sn sng tr n v kin quyt thc hin cc ngha v cam kt trong hp ng t pha khch hng. Uy tn ca khch hng c th hin di nhiu kha cnh a dng nh: cht lng, gi c hng ho, dch v, sn phm, mc chim lnh th trng, chu k sng ca sn phm, cc quan h kinh t ti chnh, vay vn, tr n vi khch hng, bn hng v ngn hng. Uy tn c khng nh v kim nghim bng kt qu thc t trn th trng qua thi gian cng di cng chnh xc. Do , ngn hng cn phn tch cc s liu v tnh hnh trong sut qu trnh pht trin ca khch hng vi nhng thi gian khc nhau mi c kt lun chnh xc. Nng lc, kinh nghim qun l kinh doanh ca khch hng Cht lng tn dng ph thuc rt ln vo nng lc t chc, kinh nghim qun l kinh doanh ca ngi vay. y chnh l tin to ra kh nng kinh doanh c hiu qu ca khch hng, l c s cho khch hng thc hin cam kt hon tr ng hn n ngn hng c gc ln li. Nu trnh ca ngi qun l cn b hn ch v nhiu mt nh hc vn, kinh nghim thc t,th doanh nghip rt d b thua l, dn n kh nng tr n km, nh hng xu n cht lng tn dng ca ngn hng. Nhm nhn t thuc mi trng Mi trng kinh t Tnh n nh hay bt n nh v kinh t v chnh sch kinh t ca mi quc gia lun c tc ng trc tip n hot ng kinh doanh v hiu qu kinh doanh ca doanh nghip trn th trng. Tnh n nh v kinh t m trc ht v ch yu l n nh v ti chnh quc gia, n

nh tin t, khng ch lm pht l nhng iu m cc doanh nghip kinh doanh rt quan tm v i ngi v n lin quan trc tip n kt qu kinh doanh ca doanh nghip. Nn kinh t n nh s l iu kin, mi trng thun li cc doanh nghip hot ng sn xut kinh doanh v thu c li nhun cao, t gp phn to nn s thnh cng trong kinh doanh ca ngn hng. Trong trng hp ngc li, s bt n tt nhin cng bao chm n cc hot ng ca ngn hng, lm nh hng ti cht lng tn dng, gy tn tht cho ngn hng. Mi trng chnh tr Mi trng chnh tr ang v s tip tc ng vai tr quan trng trong kinh doanh, c bit i vi cc hot ng kinh doanh ngn hng. Tnh n nh v chnh tr trong nc s l mt trong nhng nhn t thun li cho cc doanh nghip hot ng kinh doanh c hiu qu. Nu xy ra cc din bin gy bt n chnh tr nh: chin tranh, xung t ng phi, cm vn, bo ng, biu tnh, bi cng,c th dn n nhng thit hi cho doanh nghip v c nn kinh t ni chung (lm t lit sn xut, lu thng hng ho nh tr,). V nh vy, nhng mn tin doanh nghip vay ngn hng s kh c hon tr y v ng hn, nh hng xu n cht lng tn dng. Mi trng php l Mt trong nhng b phn ca mi trng bn ngoi nh hng n hot ng kinh doanh ca doanh nghip ni chung v NHTM ni ring l h thng php lut. Vi mt mi trng php l cha hon chnh, thiu tnh ng b, thng nht gia cc lut, vn bn di lut, ng thi vi n l s sc nhiu ca cc c quan hnh chnh c lin quan s khin cho doanh nghip gp phi nhng kh khn, thiu i tnh linh hot cn thit, vn a vo kinh doanh d b ri ro. Do , xy dng mi trng php l lnh mnh s to thun li trong vic nng cao hiu qu kinh doanh ca cc doanh

nghip trong c cc NHTM. Mi trng cnh tranh C th ni y l yu t tc ng mnh m n cht lng tn dng ni ring v hot ng kinh doanh chung ca NHTM. S tc ng din ra theo hai chiu hng: th nht, chim u th trong cnh tranh ngn hng lun phi quan tm ti u t trang thit b tt, tng cng i ng nhn vin c trnh , cng c v khuych trng uy tn v th mnh ca ngn hng. Hng tc ng ny to iu kin nng cao cht lng tn dng. Tuy nhin, hng th hai, di p lc ca cnh tranh gay gt cc ngn hng c th b qua nhng iu kin tn dng cn thit khin cho ri ro tng ln, lm gim cht lng tn dng. Mi trng t nhin Cc yu t ri ro do thin nhin gy ra nh l lt, ho hon, ng t, dch bnh, c th gy ra nhng thit hi khng lng trc c cho c ngi vay v ngn hng. Mc d nhng ri ro ny l kh d on nhng b li n chim t l khng ln, mt khc ngn hng thng c chia s thit hi vi cc Cng ty Bo him hoc c Nh nc h tr. d. Hiu qu ca vic nng cao cht lng tn dng Trong tng th cc hot ng kinh doanh ca ngn hng, hot ng tn dng lun gi vai tr quan trng, thng chim khong 2/3 tng s cc ti sn c v to ra phn ln li nhun cho ngn hng. Tuy nhin, trong hot ng tn dng yu t ri ro lun thng trc v mc t l kh cao, do m ti cc ngn hng ngi ta lun dnh s ch c bit n vic kim sot cng nh nhng bin php chng , hn ch ri ro tn dng. Mt trong nhng bin php hu hiu l vic m bo v khng ngng nng cao cht lng ca cc khon tn dng. m bo cht lng tn dng em n li ch cho c cc NHTM, cc doanh nghip ni ring v tng th nn kinh t ni chung. Xt ring v pha ngn hng, nng cao cht lng tn dng c th em

li mt s kt qu tch cc sau: - Vic nng cao cht lng tn dng s gp phn m bo v lm gia tng li nhun cho ngn hng, bi tn dng l nghip v mang li doanh li ch yu cho ngn hng. - Nng cao cht lng tn dng ng ngha vi vic ngn hng c kh nng thu hi n y v ng hn. Nh , ngn hng c iu kin m rng kh nng cung cp tn dng cng nh cc dch v ngn hng khc do to c thm ngun vn t vic tng vng quay vn tn dng. - Nng cao cht lng tn dng s gip cho ngn hng thu ht c nhiu khch hng hn bng cc hnh thc v cht lng ca sn phm, dch v, qua to ra mt hnh nh tt v biu tng v uy tn ca ngn hng, nng cao kh nng cnh tranh ca ngn hng trn th trng. - Nng cao cht lng tn dng cng s lm tng kh nng sinh li ca cc sn phm, dch v ngn hng do gim c s chm tr, gim chi ph nghip v, chi ph qun l v cc chi ph thit hi do khng thu hi c vn cho vay. Cc kt qu thu c t vic nng cao cht lng tn dng k trn s gp phn ci thin tnh hnh ti chnh ca ngn hng, to th mnh cho ngn hng trong qu trnh cnh tranh. V vy, vic nng cao cht lng tn dng l mt tt yu khch quan v s tn ti v pht trin lu di ca bn thn cc NHTM.
1.2. Vai tr ca tn dng ngn hng i vi doanh nghip nh nc

1.2.1. Doanh nghip nh nc (DNNN) 1.2.1.1. Khi nim DNNN Ni n doanh nghip chng ta c th c mt khi nim chung nht: doanh nghip l mt t chc kinh t c thnh lp tin hnh cc hot ng kinh doanh, thc hin cc chc nng sn xut, ch bin, ch to sn phm hoc mua bn hng ho, lm dch v cung ng nhm tho

mn nhu cu ca th trng, x hi. Thng qua cc hot ng hu ch , doanh nghip c th t c nhiu mc ch khc nhau trong c mc ch cn bn l thu li nhun hoc li. DNNN l mt b phn ca doanh nghip ni chung c hnh thnh v pht trin trong nn kinh t ca nhiu quc gia trn th gii. Nhng tiu thc c th phn loi v nhn bit v DNNN nhiu nc trn th gii cn rt khc nhau. Mi quc gia trong quan nim ca mnh c th nhn mnh tiu ch ny hay tiu ch khc. vit Nam trong nhng nm trc y, khi nn kinh t pht trin da trn quan nim v m hnh kinh t x hi ch yu bao gm hai thnh phn kinh t quc doanh v tp th. Chng ta thng c quan nim v cc XN quc doanh, Cng ty quc doanh, Mu dch quc doanh, l nhng t chc do nh nc: u t vn (100%), quyt nh thnh lp, quyt nh phng hng hot ng, quyt nh b my qun l v tuyn dng ngi lao ng theo ch bin ch n nh. Sau qu trnh i mi nhng nm va qua, chng ta hon thin dn quan nim v DNNN. iu ny th hin r trong cc vn bn php quy: nhiu Lut, Ngh nh u c cp n khi nim DNNN. Tiu biu nh Lut DNNN c Quc hi thng qua, ban hnh ngy 20/04/1995. iu 1 ca Lut qui nh: DNNN l t chc kinh t do nh nc u t vn, thnh lp v t chc qun l, hot ng kinh doanh, hoc hot ng cng ch nhm thc hin cc mc tiu kinh t, x hi do nh nc giao. DNNN c t cch php nhn, c cc quyn v ngha v dn s, t chu trch nhim v ton b cc hot ng kinh doanh trong phm vi s vn do doanh nghip qun l. DNNN c tn gi, c con du ring v c tr s chnh trn lnh th Vit Nam.

Ti iu 3 ca Lut: xc nh vn nh nc giao cho doanh nghip qun l l vn ngn sch cp, vn c ngun gc vn ngn sch cp v vn ca doanh nghip t tch ly. Tm li: DNNN l mt thc th kinh t thuc s hu nh nc, ra i v hot ng kinh doanh c lp chu s qun l v m ca nh nc. DNNN l mt t chc kinh t khc vi t chc hnh chnh v t chc s nghip nh nc, khng ch ly hot ng kinh doanh, hot ng cng ch lm ch yu. iu c bn l DNNN phi chu trch nhim qun l, s dng c hiu qu, bo ton v pht trin vn, cc ngun lc do nh nc l ch s hu giao cho doanh nghip. 1.2.1.2. Phn loi DNNN Cng theo Lut DNNN ca Vit Nam cc DNNN c chia ra theo cc tiu ch sau: a. Theo mc tiu hot ng (2 loi) + DNNN hot ng cng ch: l cc doanh nghip hot ng sn xut, cung ng hng ho, dch v cng cng theo cc chnh sch ca nh nc hoc trc tip thc hin cc nhim v quc phng, an ninh. + DNNN hot ng kinh doanh: l DNNN hot ng ch yu nhm mc tiu li nhun. b. Theo s hu (4 loi) + Loi DNNN ch c mt ch s hu duy nht l nh nc. + Loi DNNN c nhiu ch s hu vn, trong nh nc nm gi khng di 50% vn. + Loi DNNN c nhiu ch s hu vn, trong phn s hu ca nh nc t nht gp 2 ln c phn ca cc c ng ln nht khc trong doanh nghip. + Loi DNNN c nhiu ch s hu vn, trong nh nc s hu c phn c bit nm gi quyn quyt

nh mt s vn quan trng ca doanh nghip theo tho thun c ghi trong iu l doanh nghip. c. Theo m hnh t chc hot ng (2 nhm) + DNNN c lp, cc Tng cng ty 90,91 + DNNN thnh vin ca cc Tng cng ty d. Theo cp ch qun (3 nhm) + DNNN do cc B qun l + DNNN do a phng qun l + DNNN do cc t chc on th qun l e. Theo qui m kinh doanh (3nhm) + DNNN qui m ln: vn nh nc trn 10 t ng, doanh thu trn 100t + DNNN qui m va:vn nh nc t 5-10 t ng, doanh thu t 50-100t + DNNN qui m nh: vn nh nc di 5 t ng, doanh thu di 50 t. f. Theo cc ngnh kinh t k thut Hin nay do sn xut ca chng ta cha pht trin, do tu thuc tng a phng c th phn nhm DNNN theo ngnh chuyn mn ho hp hoc chuyn mn ho tng hp, hoc chia theo 4 nhm ngnh tng hp sau y: + DNNN thuc cc ngnh sn xut nng lm nghip v phc v sn xut nng nghip, lm nghip. + DNNN thuc cc ngnh cng nghip-xy dng v phc v sn xut cng nghip. + DNNN thuc cc ngnh thng mi, dch v, vn ti, thng tin lin lc. + DNNN thuc cc ngnh cn li 1.2.1.3. Vai tr ca DNNN trong nn kinh t th trng

Vai tr ca DNNN lun c xem l mt b phn trng yu ca kinh t nh nc v vai tr ca kinh t nh nc i vi nn kinh t quc dn. Vai tr c th hin trong 3 mi quan h: 1)DNNN trong mi quan h vi cc chnh sch, chin lc pht trin kinh t. DNNN trc tip tham gia thc hin cc mc tiu pht trin kinh t-x hi. 2)Tng quan ca DNNN trong h thng cc gii php, cng c kinh t m nh nc la chn iu tit, thc y v thc hin chin lc pht trin kinh t. 3)Mi quan h ca DNNN vi h thng doanh nghip thuc mi thnh phn kinh t. Trong ba mi quan h ny, mi quan h th nht quy nh vai tr ca DNNN trong nhng giai on pht trin nht nh. C th vai tr ca DNNN s thay i tng hoc gim, tu theo chnh sch v chin lc pht trin. Trong hai mi quan h sau, vai tr ca DNNN c t trong tng quan ca vic la chn phng php trc tip hay gin tip iu tit v thc y nn kinh t, u th ca cc DNNN trong vic cung cp hng ha v dch v cng cng so vi h thng doanh nghip t nhn. nh gi vai tr ca DNNN trong nn kinh t th trng, c th nu nhng nt ch yu sau. * Vai tr kinh t Vi mt quc gia ang trong qu trnh qu ln CNXH, vn quyt nh l cn nhanh chng a nn kinh t t trnh lc hu chuyn ln trnh tin tin hin i c quan h sn xut ph hp vi trnh ca lc lng sn xut. Thc hin cng cuc i mi, chng ta pht trin nn kinh t hng ho nhiu thnh phn, trong kinh t nh nc vn gi vai tr ch o, iu tit, nh hng cho cc thnh phn khc. Nh vy trong h thng doanh nghip ca nn kinh t nhiu thnh phn, DNNN c

vai tr l mt b phn cu thnh ca kinh t nh nc, kinh t nh nc v DNNN tip tc nm gi vai tr ch o thc y nn kinh t pht trin i ln CNXH. c im ca cc nc chm pht trin l c cu kinh t bt hp l, cng nghip cha pht trin, nng nghip lc hu, th trng giao lu trao i hng ha hn hp, t chc sn xut phn tn, mc thu nhp bnh qun ca ngi dn thp, thc hin chin lc tng tc, rt ngn v to dng c s kinh t, nh nc tt yu phi la chn gii php pht trin cc DNNN, tng cng kinh t nh nc. Vic pht trin cc DNNN c hai u th: th nht, l u th v kh nng huy ng vn v kh nng cnh tranh tham gia vo th trng quc t; Th hai, vi u th v qui m tp trung sn xut, cc DNNN c li th hn trong vic p dng cng ngh hin i. DNNN tr thnh cc i tc chnh thu ht cc nh u t nc ngoi trong hot ng lin doanh lin kt. C nhiu kh nng tp trung ngun vn, t chc sn xut hin i, qui m ln v li th v chuyn giao cng ngh, hi nhp vi nn kinh t th giiDNNN c vai tr quyt nh trong qu trnh thc hin chin lc pht trin tng tc, rt ngn khong cch gia cc nc chm pht trin vi cc nc pht trin. Nh vy, xt c hai kha cnh, kha cnh to lp nhng c s kinh t ca lc lng kinh t nh nc v kha cnh pht trin th DNNN l gii php tt nht thc y nn kinh t pht trin. Trong nn kinh t th trng hin i, ti cc nc pht trin DNNN khng th hin r vai tr ca mt cng c Chnh ph can thip trc tip vo nn kinh t. Nhng ti cc nc chm pht trin, thc trng h thng doanh nghip cn km pht trin, khu vc doanh nghip t nhn cn nh b, lc lng kinh t v m ca nh nc cn hn ch th vic pht trin h thng DNNN vi nhiu doanh nghip qui m ln, trnh cng ngh cao,l mt gii php c tnh quyt nh n vic thc y nn kinh t pht trin,

chuyn dch c cu kinh t theo nh hng nhiu thnh phn v m ca hi nhp. DNNN c th tr thnh nhng cng c trc tip tham gia khc phc nhng hn ch ca kinh t th trng, khi n c kh nng cung cp nhng hng ho v dch v cng cng c ngha c bit vi sinh hot chung ca x hi m t nhn v cc thnh phn kinh t khc khng mun hoc khng c kh nng u t. Bn cnh cc u th k trn, DNNN vn cn c nhng nhc im, l: km nng ng trong kinh doanh, nu DNNN pht trin m rng bao trm ton b nn kinh t n s lm cho nn kinh t ri vo trng thi thiu tnh a dng, tr tr v km hiu qu. Mt c cu kinh t hp l trong m hnh kinh t th trng hn hp l s cn bng gia kinh t nh nc vi kinh t t nhn v c bit l khu vc DNNN v khu vc doanh nghip t nhn. Cng vi qu trnh pht trin DNNN s din ra qu trnh thay i phng php trong c ch qun l ca nh nc i vi ton b nn kinh t: chuyn t vic s dng cng c qun l trc tip sang cng c qun l gin tip. Nh nc iu hnh v qun l v m nn kinh t l ch yu, qun l hot ng sn xut kinh doanh l chc nng ca cc doanh nghip. * Vai tr chnh tri i vi mt quc gia, cc DNNN lun c ngha chnh tr c bit quan trng, n l b phn nh hng v mt kinh t v l cng c thc hin cc chnh sch ca nh nc. Thc s, h thng DNNN cung cp cho nh nc mt c s kinh t nh nc tr thnh mt lc lng chi phi trc tip i vi b phn kinh doanh t nhn. Thm vo , giai on u ca tin trnh pht trin, DNNN l b phn to nn tng ca kinh t nh nc. N cung cp ngun lc chnh, ch yu cho hot ng ca nh nc, ng thi l cng c trc tip hu hiu thc y nn kinh t pht trin

theo ng nh hng v thc hin nhng mc tiu kinh tx hi do Chnh ph ra. Cc DNNN cn ng vai tr c bit quan trng trong vic tng cng cng c quc phng v an ninh i vi mi quc gia. * Vai tr x hi Bn cnh cc mt tch cc ca mnh nn kinh t th trng lun c nhng khuyt tt nh to ra s phn ho giu ngho, tht nghip,V vy, s tn ti ca DNNN vi vic s dng nhiu lao ng, tng cng n vic lm v tng thu nhp s lm gim bt p lc ca s bt bnh ng. V thng thng DNNN thc hin cc quyn, ngha v bo him cho ngi lao ng tt hn cc thnh phn khc. Ngoi ra, mi quc gia thng c nhng vng xa xi ho lnh, ti trnh dn tr cn thp, dn c nhng vng ny phi chu nhiu thit thi v s pht trin kinh t thp hn cc vng khc. Vic u t cho cc DNNN cc vng ny c vai tr quyt nh bo m cung cp cc nhu cu v dch v cng cng, thit yu cho i sng ca dn c vng su, vng xa; m bo thc hin y v hiu qu cc ch trng chnh sch h tr pht trin ca Chnh ph dnh cho nhng vng ny. 1.2.2. Vai tr ca tn dng ngn hng i vi DNNN 1.2.2.1. TDNH gp phn hnh thnh c cu vn ti u cho doanh nghip Trong nn kinh t th trng him c doanh nghip no ch s dng vn t c hot ng sn xut kinh doanh. Vic ny khng nhng hn ch kh nng m rng sn xut ca doanh nghip m cn tng gi vn ca doanh nghip . Hin nay, thc hin cc quyt nh u t, mt doanh nghip c th s dng hai nhm ngun vn: vn t c (hay vn c phn) hoc vn i vay. Nu gi: Ke : gi vn c phn th hin bng mc li nhun m

ngi s hu c phn c hng vi t cch l ngi gp vn. Kd : gi vn vay, chnh l li sut ca khon tin vay Ve,Vd : tng ng l t l s dng vn c phn v vn vay Ko : gi vn bnh qun ca doanh nghip Ko = KeVe + KdVd V li sut tin vay khng ph thuc thu nhp tnh thu, ta c: Ko = KeVe + Kd(1-T)Vd thu TNDN vi T: t l

R rng cng s dng nhiu vn vay, doanh nghip cng li dng c ngun vn ang r i do nh hng ca chnh sch thu. Mc d gi vn c phn c th tng ln nhm b p s tng ln ca ri ro ti chnh nhng mc tng ca n nh hn s gim i ca gi vn vay, v trong con mt ca cc c ng mc ri ro ny c b p bi cc li th v thu. V mt l thuyt, mc d vn vay c nhiu li th nhng khng phi lc no doanh nghip cng vay c v mun vay bao nhiu tu , v khi vn vay vt qu mc no gi vn vay s tng ln v lm tng chi ph vn. Chnh v vy, doanh nghp phi xy dng mt c cu vn ti u, l s kt hp hp l nht cc ngun ti tr cho kinh doanh ca mt doanh nghip nhm mc ch t ti a ho gi tr th trng ca cc doanh nghip ti mc gi vn bnh qun r nht. c th tn dng ti a li th ca ngun vn vay v m bo mt mc chi ph vn r nht ti mc ri ro c th chp nhn c . Tuy nhin, trong iu kin nc ta hin nay, cc DNNN c th t mc gi vn bnh qun r hn v theo Quyt nh 324 ca Thng c NHNN v quy ch cho vay i vi khch hng th t trng vn vay trong tng s vn kinh

doanh ca doanh nghip khng cn c coi l cn c gii hn mc cho vay. c bit i vi DNNN c th vay vn ngn hng vi t l ln hn vn t c nhiu ln, ch cn c phng n kinh doanh kh thi. iu c ngha l vn TDNH gip cc DNNN gim chi ph vn, to c hi gim gi thnh, tng sc cnh tranh trn th trng. 1.2.2.2. TDNH b sung vn, to iu kin cho doanh nghip m rng hot ng sn xut kinh doanh. NHTM vi t cch l mt trung gian ti chnh thc hin mt trong nhng chc nng ch yu ca mnh l tin hnh huy ng cc ngun vn tm thi nhn ri sau cho vay ra i vi nn kinh t. Thng qua cc hot ng cho vay ca mnh ngn hng m bo cho cc doanh nghip ni chung, DNNN ni ring khng ch duy tr sn xut kinh doanh m cn ti sn xut m rng. i vi cc DNNN hin nay, vn vn lun l vn gy kh khn nht trong hot ng sn xut kinh doanh ca h, tnh trng thiu vn ca cc doanh nghip l ph bin v nghim trng. TDNH l hnh thc tt nht p ng nhu cu vn lu ng hoc s dng ngun vn tm thi nhn ri ca doanh nghip bi tnh linh hot ca n. TDNH khng ch cn l ngun vn b sung na m dn tr thnh mt ngun vn ch yu, quan trng trong hot ng sn xut kinh doanh ca cc doanh nghip. TDNH gip cho cc doanh nghip khng b l thi v lm n, duy tr hot ng sn xut kinh doanh lin tc, gip qu trnh lu thng c thng sut, nng cao hiu qu s dng vn trong ton x hi. M rng sn xut kinh doanh, i mi thit b cng ngh, nng cao cht lng sn phm, tng kh nng cnh tranh, chim lnh c th trng, thc hin c cc khon u t doanh nghip khng ch cn c vn lu ng tm thi m cn phi c mt lng vn c nh v n

nh lu di. Qui m vn u t cho cc yu cu trn i khi vt qu kh nng vn ca doanh nghip. TDNH c th gip cho cc doanh nghip tho mn nhu cu vn phc v cho cc hot ng u t m rng sn xut kinh doanh . 1.2.2.3. TDNH gip cc doanh nghip tng cng qun l v s dng vn kinh doanh c hiu qu Bn cht ca TDNH khng phi l hnh thc cp pht vn m l hon tr c gc v li sau mt thi hn qui nh. Do , cc doanh nghip sau khi s dng vn vay trong sn xut kinh doanh khng ch cn thu hi vn l m cn phi tm ra nhiu bin php s dng vn c hiu qu, tit kim, tng nhanh vng quay ca vn, m bo t sut li nhun ln hn li sut ngn hng th doanh nghip mi c th tr c n v thu li. V pha ngn hng, kh nng thu hi khon cho vay ph thuc rt ln vo kt qu hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip vay vn. V vy, trc khi cho vay ngn hng thng xem xt nh gi rt k lng phng n sn xut kinh doanh ca doanh nghip, ngn hng ch cp tn dng cho cc doanh nghip c phng n kh thi, li nhun cao c th tr n ngn hng. Ngoi ra, doanh nghip mun c c vn vay ngn hng th phi hon thin nng lc t chc qun l sn xut kinh doanh m bo kinh doanh c hiu qu. Thm vo , trong thi hn hiu lc ca hp ng tn dng, ngn hng s thc hin qui trnh gim st, kim tra, kim sot trong v sau khi cho vay, thng qua vic lm ngn hng gim st cht ch vic s dng vn ca doanh nghip, buc cc doanh nghip phi thc hin ng nhng iu khon nh tho thun trong hp ng, s dng vn ng mc ch em li hiu qu cao nht. Mt yu t khc l do quyn li ca ngn hng lun gn cht vi quyn li ca khch hng, nn ngn hng s sn sng hp tc vi doanh nghip tho g nhng kh

khn trong phm vi cho php, t vn cho doanh nghip v cc vn c lin quan, to iu kin gip doanh nghip tin hnh sn xut kinh doanh c hiu qu. 1.2.2.4. TDNH tc ng tch cc n nhp pht trin, thc y cnh tranh Trong iu kin nn kinh t th trng, hot ng ca cc doanh nghip chu s tc ng mnh m ca cc quy lut kinh t khch quan nh quy lut gi tr, quy lut cung cu, quy lut cnh tranh,sn xut phi trn c s p ng nhu cu th trng, tho mn nhu cu th trng trn mi phng din, khng nhng tho mn v phng din gi c, khi lng, cht lng, chng loi hng ho m cn i hi tho mn c trn phng din thi gian, a im. Hot ng ca cc nh doanh nghip phi t hiu qu kinh t nht nh theo qui nh chung ca th trng th mi m bo ng vng trong cnh tranh. c th p ng tt nht cc yu cu ca th trng, doanh nghip khng nhng cn nng cao cht lng lao ng, cng c v hon thin c ch qun l kinh t, ch hch ton k ton,m cn phi khng ngng ci tin my mc thit b, dy chuyn cng ngh, tm ti s dng vt liu mi, m rng qui m sn xut mt cch thch hp,Nhng hot ng ny i hi mt khi lng ln vn u t nhiu khi vt qu kh nng vn t c ca doanh nghip. Gii quyt kh khn ny, doanh nghip c th tm n ngn hng xin vay vn tho mn nhu cu u t ca mnh. Thng qua hot ng tn dng, ngn hng l chic cu ni doanh nghip vi th trng, ngun vn TDNH cp cho cc doanh nghip ng vai tr quan trng trong vic nng cao cht lng mi mt ca qu trnh sn xut kinh doanh, gip doanh nghip p ng nhu cu th trng, theo kp vi nhp pht trin chung, t to cho doanh nghip mt ch ng vng chc trong cnh tranh. 1.2.2.5. TDNH gp phn thc y nhanh qu trnh

c phn ho cc DNNN hin nay Trong nn kinh t th trng, nhu cu tp trung vn a n s hnh thnh cc cng ty c phn, l mt loi hnh doanh nghip da trn c s gp vn hot ng sn xut kinh doanh. iu kin Vit Nam hin nay, s hnh thnh ca cc cng ty c phn l mt tt yu. Hn na, s hnh thnh cc cng ty c phn cn l mt ng hng ca nn kinh t m, qua c th thu ht u t t tng lp dn c v t nc ngoi vo nc ta. y cng l mt bin php kinh t nc ta ho nhp vi nn kinh t th gii. Thc hin theo xu hng trn v ph hp vi s pht trin, tip tc khng nh vi tr ca kinh t nh nc trong nhng nm qua ng v Nh nc qua v ang tin hnh c phn ho cc DNNN nhm nng cao hiu qu hot ng ca cc doanh nghip ny. V qua thc tin ca qu trnh thc hin cho thy r vai tr ca cc NHTM v c bit l nghip v tn dng ca n i vi s hnh thnh, tn ti v pht trin ca cc cng ty c phn ni chung v cng ty c phn ho t DNNN ni ring. Cng ty c phn d mi thnh lp hay c phn ho, vn vn cn hn hp so vi yu cu ca k thut v cng ngh hin i. Khi ngn hng s ng vai tr l tr th c lc cho cc cng ty c phn, to iu kin cho cc cng ty c phn vay vn tn dng. Sau ngn hng c th gip cng ty qun l vn ti cc ti khon m ti ngn hng. Ngoi ra, trong qu trnh hot ng sau ny, khi cc cng ty c phn c nhu cu m rng sn xut kinh doanh cng ty c th huy ng vn bng nhiu cch chng hn nh vay vn TDNH hay tin hnh pht hnh c phiu, tri phiu, Trong qu trnh cng ty c phn c th tm c s tr gip tch cc t pha ngn hng, t khu chun b tnh ton s lng pht hnh, u thu,cho n khi thu hi vn v cho cng ty. Nh vy, vi s tham gia ca cc NHTM v

c bit l nghip v tn dng ca n cc DNNN c th c nhiu thun li trong qu trnh c phn ho v do s gp phn y nhanh qu trnh c phn ho cc DNNN hin nay.

Chng 2 thc trng hot ng tn dng i vi cc DNNN ti chi nhnh ngn hng cng thng khu vc ng a
2.1. I nt v chi nhnh Ngn hng Cng thng Khu vc ng a

2.1.1 Qu trnh hnh thnh v pht trin ca NHCT ng a: Ngn hng Cng Thng ng a l mt Ngn hng thng mi quc doanh trc thuc NHCT Vit Nam. Tr s hin nay ti 187 ph Ty Sn qun ng a, thnh ph H Ni. Trc thng 6/1988, NHCT ng a c tn gi l Ngn hng nh nc qun ng a trc thuc Chi nhnh Ngn hng Nh nc Thnh ph H Ni. T 1/7/1988 thc hin ngh nh 53/HBT nay l th tng chnh ph chuyn Ngn hng Nh nc qun ng a thnh NHCT ng a trc thuc Ngn hng Cng Thng thnh ph H Ni. Thc hin i mi cng ngh ngn hng gn vi i mi t chc ca Ngn hng Cng Thng Vit Nam, t 1/4/1993 NHCT a chuyn thnh NHCT khu vc ng a trc thuc ngn hng Cng Thng Vit Nam thc hin c ch hch ton kinh t. Cho n nm 1998, NHCT ng a hot ng trn hai a bn c bn l qun ng a v qun Thanh Xun, t 1/3/1999 NHCT ng a tch 1/3 qun s sang ngn hng Cng Thng Thanh Xun trc thuc ngn hng Cng Thng Vit Nam. c im hot ng : Thun li: Qun ng a l mt qun c a bn rng vi tng s 26 phng, l ni tp trung nhiu cng ty, nh my, doanh nghip ln, t hp sn xut, HTX tiu th cng nghip v cc h t thng. Do NHCT khu vc

ng a c mt khi lng khch hng ln, a dng, phong ph. iu ny to iu kin thun li cho NHCT khu vc ng a m rng qui m, khi lng hot ng kinh doanh trn lnh vc tin t, tn dng, thanh ton v cc dch v khc. Kh khn: Hin nay trn a bn qun ang c rt nhiu Ngn hng thng mi hot ng do dn n s cnh tranh gay gt v li sut tin gi, tin vay v t gi gia ng Vit nam v ng ngoi t gia cc Ngn hng + Hu ht cc doanh nghip c quan h vay vn ti chi nhnh NHCT ng a u l cc n v nhp khu, cn n v xut khu th hu nh khng c iu ny nh hng rt ln n vic kinh doanh ngoi t ti chi nhnh. Hin nay, mng li hot ng ca ngn hng ngoi tr s chnh ti 187 Ty Sn cn c 2 phng giao dch Kim Lin, Ct Linh v cc qu tit kim trn a bn qun. NHCT khu vc ng a hin nay c 288 cn b cng nhn vin vi 11 phng ban. Chi nhnh NHCT ng a nm ti trung tm qun, ngoi ra mng li giao dch ca ngn hng cn gm 15 qu tit kim nm ri rc trn a bn ca qun ng a.

1.Ban gim c 2.Phng thng tin in ton 3.Phng kim sot 4.Phng t chnh chc hnh

6.Phng tin t kho qu 7.Phng ngun vn 8.Phng giao dch 9.Phng kinh doanh i ngoi 10.Phng k ton ti chnh

5.Phng kinh doanh

11. T bo him

Thc vy qua tng kt thi ua hng nm, NHCT ng a u l n v thi ua kh ton din, xut sc. T nm 1990 1994, NHCT ng a c ch tch UBND thnh ph H Ni ba ln khen tng. c bit nm 1995, NHCT ng a n hun chng lao ng hng III ca ch tch nc trao tng v gn y nm 1998, Ngn hng li c n hun chng lao ng hng II do

Ch tch nc trao tng. Hot ng kinh doanh ca Chi nhnh NHCT ng a lin tc pht trin trong nhiu nm cho n nay, ng gp vo Ngn sch Nh nc ngy cng ln. Cht lng i sng ca cn b cng nhn vin c nng cao, uy tn ca ngn hng ngy cng c lan rng, gy s ch ti nhiu tng lp khch hng. S thnh cng trong kinh doanh cc dch v tin t ca NHCT ng a th hin thng qua mt s mt ch yu sau : 2.1.2 Tnh hnh hot ng kinh doanh ca NHCT ng a : Chi nhnh NHCT ng a bc vo hot ng kinh doanh trong nn kinh t th trng bc u gp nhiu kh khn, cn tr. Tuy nhin vi phng chm pht huy sc mnh ni lc t i ln bng sc lc ca bn thn l ch yu cng vi s ch o st sao ca Ngn hng Cng thng Vit Nam v nhng iu kin thun li m ng v Chnh ph dnh cho, ca cc cp chnh quyn, s ng h ca cc t chc kinh t, dn c trn a bn. Cn b cng nhn vin NHCT ng a tng bc y li kh khn vn ra hi nhp vi nn kinh t v tr thnh mt Chi nhnh hot ng nng sut, hiu qu trong h thng NHCT Vit Nam. Hng nm, Ngn hng ng gp mt t trng ln trong tng thu nhp ca h thng NHCT v ngn sch Nh nc. Giai on kh khn nht ca Ngn hng ni chung v NHCT ng a ni ring l t nm 1988 n 1990. y l thi k h thng ngn hng ho nhp vo c ch th trng. Ti thi im ny n qu hn v n kh i ca cc ngn hng ln ti mc k lc. Nguyn nhn ch yu l do s yu km ca c ch k hoch ho tp trung bao cp, dn ti Ngn hng Cng thng khng trnh khi nhng xu th chung ca h thng ngn hng. Bi l do trn, hot ng kinh doanh ca Ngn hng trong thi

im ny t hiu qu cha cao. Vi s nng ng, nhit huyt vi cng tc kinh doanh Ban lnh o cng ton th cn b ngn hng dn dn thay i tc phong lm vic cng nh lun i mi phong cch phc v khch hng tn tnh chu o, nhanh chng, chnh xc v kp thi thch ng v tn ti trong c ch th trng. T nm 1993 tr li y, Ngn hng kinh doanh c li v khng ngng pht trin c v s lng v cht lng, tr thnh mt Chi nhnh hin i, hot ng c hiu qu trong h thng NHCT Vit Nam. kp thi ho nhp vi s nghip i mi hot ng ton ngnh ngn hng, tp th cn b cng nhn vin Ngn hng Cng thng ng a khng ngng quyt tm phn u thc hin c hiu qu chc nng nhim v ca ngn hng cp trn giao ph vi mc tiu: Kinh t pht trin, an ton vn, tn trng php lut v li nhun hp l. Thc hin phng chm Tip tc i mi, nng cao trch nhim, tn trng khch hng. n nay NHCT ng a t khng nh v tr ca mnh trong h thng, lun l Chi nhnh c nhiu thnh tch xut sc trong cng tc kinh doanh, cng nh vai tr ca mnh i vi nn kinh t qun, th , ng vng v pht trin trong c ch i mi, ch ng m rng mng li giao dch, a dng ho cc mt kinh doanh dch v ngn hng, thng xuyn tng cng cc ngun vn v s dng vn, thay i c ch u t pht trin kinh t nhm ng gp mt phn vo qu trnh Cng nghip ho hin i ho nn kinh t t nc.

2.1.2 . Thc trng hot ng kinh doanh ti Chi nhnh NHCT Khu vc ng a (NHCT ng a) trong nhng nm qua ng trn a bn qun ng a-trung tm chnh tr v vn ho ca Th , NHCT ng a gp phi kh khn ban

u l phi hot ng trn mt a bn khng tht s thun li v mi trng kinh t, ni y c nhiu c quan hnh chnh s nghip, cc n v sn xut kinh doanh ln rt t, kinh t ngoi quc doanh v mt s ngnh ngh truyn thng pht trin chm cha kh nng cnh tranh trn th trng. Trong giai on t nm 1988 n nm 1993, NHCT ng a cng nh cc ngn hng khc u chu nh hng do nhng tn ti ca c ch qun l tp trung, thm vo tnh hnh kinh t nc ta ang c nhng din bin xu, lm pht mc phi m, li sut tin gi tit kim 12% thng... km theo l s sp , ph sn ca mt lot cc qu tn dng nhn dn. ng trc nhng th thch to ln , lm th no c th tn ti v pht trin c lun l mt vn c t ra i vi Ban gim c v i ng cn b cng nhn vin NHCT ng a. Cng vi s chuyn i m hnh t chc hai cp ca NHCT Vit Nam, NHCT ng a tin hnh i mi, thc hin kt hp hi ho nhiu bin php nhm lm thay i ton din hot ng ca ngn hng. Ngn hng ci tin t chc v c cu hot ng linh hot m bo phc v khch hng nhanh chng v thun li, nm vng v vn dng chnh sch khch hng mt cch mm do trong khun kh cho php, khai thc trit cc hnh thc huy ng vn tho mn mi nhu cu vay vn v thanh ton ca khch hng,...Kt qu thu c tht ng ghi nhn, hot ng kinh doanh ca ngn hng khng ngng c m rng v ngy cng nng cao, uy tn ca NHCT ng a c nh gi cao bi nhiu bn hng v s ghi nhn ng gp vi Ngnh, cng nh ng gp vi s nghip i mi v qu trnh pht trin kinh t x hi ca Th . Tuy nhin, trong mt s nm gn y, do tnh hnh kinh t x hi c trong nc, khu vc v quc t u c nhiu din bin phc tp. Khng hong ti chnh tin t

vn gy nh hng nng n ti hu ht cc quc gia Chu . trong nc hin tng thiu pht din bin lin tc trong nhiu thng lin, sc mua ca th trng gim st, nhiu ngnh sn xut hng ho c mc bn thp, c bit l trong cc ngnh sn xut ng n, thp, xi mng... lun c lng tn kho cao. Nhp tng trng kinh t b gim st, cn cn thng mi trong tnh trng thiu ht, c bit l trong nhiu thng cui nm 1997 n nm 2002 t gi ngoi t tng lin tc lm cho sn xut kinh doanh trong nc khng n nh, nh hng khng nh n hot ng kinh doanh ca cc ngnh kinh t ni chung v ca cc NHTM ni ring. Trong bi cnh nh vy, hng theo mc tiu tng trng kinh t, kim ch lm pht v cc nh hng ln ca ngnh, trn c s phng hng nhim v hot ng NHCT ng a vi nhng bin php thch hp va tho g kh khn cho cc doanh nghip va m bo ngun vn u t tn dng c hiu qu. Cho nn hot ng kinh doanh ca chi nhnh vn tip tc pht trin v t c nhng kt qu tt p. 2.1.2.1. Cng tc huy ng vn Mt trong nhng mc tiu quan trng ca NHCT ng a hng nm l tip tc y mnh cng tc huy ng vn, phn u tng ngun vn huy ng tng bnh qun 20% so vi nm trc. Vi cc th mnh nh uy tn, mng li rng v thi phc v nhit tnh, nhanh gn chnh xc, th tc thun li, hnh thc huy ng phong ph,NHCT ng a ngy cng thu ht c nhiu khch hng ti giao dch. Kt qu l ngun vn ca chi nhnh vn tng trng, n nh, khng ch p ng cho nhu cu u t, tn dng, thanh ton ti chi nhnh m cn thng xuyn iu chuyn vn tha theo k hoch v NHCT Vit Nam iu ho trong ton h thng. Bng s liu kt qu hot ng huy ng vn ca NHCT ng a trong mt s nm gn y s gip cho chng

ta nh gi mt cch chnh xc hn.

Bng1: Ngun vn huy ng ca Chi nhnh NHCT Khu vc ng a

n v: T ng

Ch tiu
Huy ng vn

Nm 2001
2.010 770 1.240 450 450

Nm 2002
2.320 920 1.400 570 600

- Tin gi TCKT - Tin gi TK dn c Trong : Ngoi t qui i - Vn iu chuyn

Ngun: Bo co thng k NHCT ng a Nhn chung tnh hnh huy ng vn qua cc nm k c VND v ngoi t u khng ngng tng. y l thnh qu ca vic Chi nhnh thng xuyn quan tm v t chc tt cng tc huy ng vn ca cc t chc kinh t v dn c, ch trng phong cch phc v ca cc qu tit kim, Nhng bin i trn cng cho thy cung v vn trn a bn l rt ln, mc d t nm 1999 2002 c nhiu ln thay i, gim li sut huy ng. n cui nm 2002, tng ngun vn huy ng t 2.320 t ng, tng 310 t so vi nm 2001, tc tng t 12,4%. So vi k hoch t ra, mc tng trng trn tng gp 1,24 ln, to nn mt lng vn kh ln, lm c s vng chc cho tc pht trin kinh doanh khng ngng ca Chi nhnh. Ring v c cu vn th tc tng tin gi t khu vc dn c vn l ch yu, tin gi c k hn trn 3 thng chim t trng hn 70% ngun vn huy ng. Trong nm 2002, ngun vn ngoi t l 570 t ng tng 120 t ng, ch yu l huy ng t dn c, ngc li tin gi bng ngoi t ca cc t chc kinh t li gim hn so vi nm 2001. Tuy

nhin, trn c s ngun ngoi t n nh v khng ngng tng NHCT ng a khng nhng p ng nhu c ca khch hng vay vn ngoi t m cn thng xuyn iu mt lng vn ngoi t ln v NHCT Vit Nam cn i chung trong ton h thng. 2.2/ Hot ng tn dng Mc d nn kinh t c nhng chuyn bin tch cc nhng nhn chung trong nhng nm qua, do tnh hnh kinh t trong nc c nhiu kh khn, mi trng u t khng thun li, vt t hng ho trong mt s ngnh kinh t ng ln, chm tiu th, sc mua ca th trng thp,Nhiu doanh nghip khng dm u t vo sn xut kinh doanh, s lng d n c iu kin cho vay khng nhiu, li thm s cnh tranh gay gt gia cc ngn hng nn nhn chung i vi tng ngn hng lng vn u t cng b hn ch. Trong bi cnh vi s quyt tm cao, NHCT ng a vn dng kp thi, linh hot cc ch trng, chnh sch ng n ca Nh nc, ca Ngnh, bm st tng n v kinh t v c nhng gii php tch cc, nn kt qu hot ng tn dng ca Chi nhnh vn t c kt qu tt c v tc tng trng v cht lng cc khon u t. Chi nhnh tng cng u t cho khu vc kinh t quc doanh, cc ngnh kinh t trng im, kinh t mi nhn, sn xut kinh doanh ln nh bu chnh vin thng, xy dng, dch v giao thng vn ti,u tin vn cho cc d n ln, kh thi, c hiu qu. Nh m hot ng tn dng ti Chi nhnh vn thu c nhng kt qu ng khch l.

Bng2: Hot ng tn dng ca Chi nhnh NHCT Khu vc ng a

n
v: T ng
Ch tiu Nm 2001 Nm 2002

VND

Ngt qui VND 320 96 96 0 180 180 0 0

Tn g s 1.49 0 905 831 74 585 535 50 14

01/00(% ) 114,7 126,5 101,8 94,9 120,1 132,3 112,5 89,1

VN D 1.3 95 863 802 61 532 481 51 0

Ngt qui VND

Tng 02/01 s (%)

Tng d n 1- Cho vay NH + Quc doanh + NQD 2- Cho vay T-DH + Quc doanh + NQD N qu hn

1.17 0 809 735 74 405 355 50 14

275 1.670 112,1 56 56 0 219 219 0 0 1.07 0 61 600 118,3

1009 115,3 82,4 111,3

579 117,8 21 0 102 71.4

Ngun: Bo co thng k NHCTng a Bng s liu trn cho thy, d n cho vay ca NHCT ng a lun lun tng ln vi mc tng trng cao. Nguyn nhn ch yu dn n s tng trng ny l do Chi nhnh ch ng p dng nhiu bin php sng to trong cho vay, ng thi m bo thng sut, nhanh chng, thun tin cho khch hng. Chi nhnh c quan h tt vi khch hng, p dng chnh sch khch hng mt cch linh hot trong c bit quan tm n cc khch hng truyn thng, nhng n v c tnh hnh ti chnh tt, sn xut kinh doanh c hiu qu, cc Tng cng ty v n v thnh vin ca Tng cng ty 90,91 nh: Tng cng ty Hng Hi, Tng cng ty Bu chnh Vin thng, Tng cng ty Xy dng Thng Long, Tng cng ty Cng trnh Giao thng 8 , X nghip Dc phm trung ng 1, Cng ty xy dng cng trnh giao thng Vit-Lo, Cng ty thit b lnh Long Bin, Cng ty c in Trn PhNgoi ra, Chi nhnh cn lun quan tm n cng tc tip th thu ht thm c nhiu khch hng mi n vay vn. i vi hot ng tn dng trung-di hn, mc d trong nhng nm qua s d n u t khng nhiu, vn u t khng ln nhng Chi nhnh kp thi u t cho cc d n

kh thi, c bit l cc cng trnh ca cc d n quc t nh: my sc, trm trn b tng ca Cng ty B tng xy dng H Ni; thit b thi cng cu ca XN Thit k Thng Long, Cng ty XDCT Vit-Lo, Cng ty XDCT8, Cng ty XDCT134, Cng ty xy dng s 4... Tuy nhin, nhn v gc s dng vn, NHCT ng a vn cha s dng ht ngun vn huy ng cho vay, mi ch t gn 72%. Chi nhnh phi np iu ho vn v NHCT Vit Nam. Tnh n 31/12/2002, c khong 1600 khch hng m ti khon giao dch ti NHCT ng a, trong c hn 450 khch hng c quan h tn dng vi ngn hng (163 DNNN trong c 6 TCT90,91; 25 Cng ty TNHH v HTX; 262 h t nhn c th). Cc khch hng ln ch yu l cc cng ty v tng cng ty thuc B GTVT v B xy dng. Tng d n cho vay n cui nm 2002 t 1.670 t ng, tng so vi nm trc 180 t, tc tng t 12.1%, so vi k hoch tc d tng vot mc k hoch. Trong : 1D n ngn hn: 1.070 t ng, chim 64,1% tng d n 2D n trung-di hn: 600 t ng, chim 35,9% tng d n 2Cho vay KTQD: 1.588 t ng, chim 95,1% tng d n 3Cho vay ngoi quc doanh: 82 t ng, chim 4,9% tng d n 4N qu hn: 14 t ng, chim t trng 0,84% trn tng d n, gim 0,3% so vi nm 2001(-2 t). 2.1.2.3. Hot ng kinh doanh i ngoi *Nghip v kinh doanh ngoi t: nh gi chung qua cc nm u cho thy nghip v kinh doanh ngoi t ca NHCT ng a lun p ng c nhu cu ca khch hng, kinh doanh a dng cc loi ngoi t khc nhau. Mc

d trong nhng nm gn y chnh sch qun l v t gi ngoi hi c nhiu bin ng, mc cung ngoi t lun khan him cho kinh doanh nhp khu nhng vi s tch cc, ch ng khai thc ngun ngoi t v vi nhiu bin php linh hot NHCT ng a p ng nhu cu ngoi t cho cc khch hng v s lng cng nh chng loi, quan tm p ng kp thi nhu cu ngoi t cho cc doanh nghip kinh doanh nhp khu, hn ch ng k ri ro v t gi cho cc doanh nghip XNK. Trong nm 2002, lng mua bn ngoi t qui i USD t 17,2 triu USD tng 29% so vi nm 2001. Thu v kinh doanh ngoi t t 0,73 t ng, tng 12%. Ph giao dch kinh doanh ngoi t t 0,27 t ng, tng 44%. *Nghip v thanh ton quc t: Do nh hng ca mt s nhn t nh sc mua gim, thu GTGT mc d c iu chnh nhng vn mc cao nn nhp hot ng XNK ca mt s khch hng NHCT ng a vn b gim ng k trong 2 nm gn y. Mc d vy, nm 2002 Chi nhnh thu ht c khch hng ln l Cng ty XNK tng hp H Ni, Chi nhnh Intimex Hi Phng, Tng cng ty XNK dt may, Cng ty XNK vt t nng nghip, Tng cng ty cng nghip tu thu, Tng cng ty thu tinh v gm xy dng,Nh , m rng thm cc quan h tn dng, thanh ton quc t,nn s tin m L/C nhp khu v thanh ton L/C xut tng hn so vi nm trc. (USD)
Nghip v Nm 2001 S mn L/C nhp Nh thu n T/T Nh thu i 569 41 294 5 S tin 45,606,6 17 1,240,40 0 5,339,05 0 47,400 Nm 2002 S mn 634 80 380 25 S tin 55,457,15 4 122% 2002/0 1

2,822,275 228% 8,639,160 750,000 162% 16 ln

T Bo L/C xut

65

729,108

109

2,650,000

3,3 ln

Ngun: Bo co hot ng kinh doanh i ngoi nm 2002 Mc d khi lng nghip v TTQT pht sinh ln, song Chi nhnh vn m bo an ton khng xy ra sai st lm nh hng n quyn li ca khch hng cng nh uy tn ca NHCT. Mt khc, Chi nhnh cn t vn gip khch hng la chn phng thc thanh ton, iu tra thng tin ca khch hng nc ngoi trnh ri ro trong qu trnh thc hin hp ng XNK. * Cc hot ng chi tr kiu hi, sc du lch 5Doanh s chi tr kiu hi nm 2002: 825,000.00USD 6Doanh s thanh 9,000.00USD ton sc du lch nm 2002:

7Doanh s thanh ton th VISA, MASTER nm 2002: 4,030.00USD Ph dch v chi tr kiu hi nm 2002 t 14.292.964 ng Ph thanh ton sc du lch t 641.984 ng Tm li, tng ph thu c t hot ng kinh doanh i ngoi nm 2002 t 6,13 t ng, chim t l 19% trn li nhun rng.
2.2. Thc trng hot ng tn dng i vi DNNN ti chi nhnh nhct khu vc ng a

2.2.1.c im i ng khch hng l DNNN ti Chi nhnh H Ni l trung tm v u no v chnh tr-vn hokhoa hc k thut, ng thi l mt trung tm ln v kinh t, mt trung tm giao dch quc t ca c nc. Kinh t-x hi ca Th ang ngy cng n nh v pht trin trong c s ng gp mt phn khng nh ca cc DNNN trn a bn. Hot ng ti mt trung tm kinh tchnh tr, cc DNNN trn a bn H Ni c quan h vi

NHCT ng a rt a dng v phong ph:Tng cng ty Hng Hi, Tng cng ty Bu chnh Vin thng, Tng cng ty Xy dng Thng Long, Tng cng ty Cng trnh Giao thng 8 , X nghip Dc phm trung ng 1, Cng ty xy dng cng trnh giao thng Vit-Lo, Cng ty thit b lnh Long Bin...ngoi ra cn nhiu khch hng DNNN l cng ty con hay trc thuc cc n v k trn. C cc DNNN a phng bao gm tt c cc ngnh ngh nh cng nghip, xy dng, GTVT, vt t thng nghip,Trong nhng DNNN c quan h giao dch v tn dng i vi NHCT ng a c nhng doanh nghip qui m ln, vn ln, lm n c hiu qu, c nhng thun li nht nh trong quan h tin gi, tin vay vi ngn hng. Song cng c nhng doanh nghip qui m nh, vn t, sn xut nh, sn phm lm ra chm tiu th, kh nng thanh ton n cn gp kh khn, c nhng doanh nghip phi gii th hoc sp nhp vo cc doanh nghip khc. iu ny cho thy rng khch hng l DNNN ca NHCT ng a rt a dng, vi nhiu loi hnh, tim lc v vn v sn xut kinh doanh cng rt khc nhau. Tuy nhin, nu thc hin phn loi cc khch hng DNNN theo lnh vc hot ng th c th thy r mt c im ni bt l a s cc khch hng ln, khch hng lu nm ca NHCT ng a phn nhiu u hot ng trong lnh vc xy dng, l cc cng ty con hay n v trc thuc ca hai B: GTVT v Xy dng. Trong giai on kinh doanh hin nay ca Chi nhnh, vn t ra l lm sao ngy cng m rng quan h vi cc khch hng l DNNN (k c tin gi ln tin vay). Vic s gip cho Chi nhnh tip tc khng nh mnh l mt trung tm tin t-tn dng-thanh ton trn a bn, gp phn tng vn cho cc DNNN khi c nhu cu thc y s pht trin ca cc DNNN, a kinh t Th vng bc tin ln, xng ng l mt trung tm kinh t ln ca c nc, ng thi vn m bo kinh doanh ca Chi nhnh t

hiu qu cao. Tnh n thi im cui nm 2002, Chi nhnh c lng khch hng ln trn 1600 n v vi hn 4200 ti khon giao dch. Trong s c 450 khch hng c quan h tn dng vi Chi nhnh: 163 DNNN, 25 cng ty TNHH v HTX, 262 h t nhn c th. Khch hng c s d tin gi, tin vay trn 1 t ng ln ti gn 70 n v, vn ch yu l cc cng ty v tng cng ty thuc B GTVT v B xy dng. 2.2.2. Hot ng tn dng i vi DNNN 2.2.2.1. C cu s dng vn cho vay i vi DNNN trong tng d n Trong c cu tng d n cho vay ti NHCT ng a, d n cho vay i vi DNNN lun chim mt t trng ln (trn 95%). Bng lit k cc s liu v c cu ca tng d n s cho ta thy r hn. Cc s liu cho thy, tnh hnh d n ca Chi nhnh qua cc nm u tng, kt cu d n vn tp trung ch yu vo d n ngn hn: c t trng so vi tng d n t 60,7% (2001); 64,1% (2002) Mc d n trung-di hn qua cc nm tuy c tng v s tuyt i nhng t l % so vi tng d n li mc thp hn, ring nm 2001 c gim hn so vi nm 2002 l 2,7 t ng (-8,7%). Nguyn nhn ca s st gim c th l do nhng nh hng chung t tnh hnh kh khn ca nn kinh t nc ta trong nm 2001: hot ng pht trin sn xut kinh doanh ni chung c xu hng gim, tc tng trng ca mt s ngnh chm li so vi nhng nm trc y, hot ng u t gim, s lng d n u t trung-di hn khng nhiu, t c d n kh thi,dn n vic cho vay u t pht trin ca Chi nhnh cng b hn ch. Bng 3: C cu s dng vn cho vay i vi DNNN
n v: T ng

Ch tiu

Nm 2001

Nm 2002

S tin

%/ d n

S tin

%/ d n

Tng d n

1.490 905 437,9 60,7 79,4 19,7 18

1.670 1.070 64,1 1.009 600 579 60,4 35.9 34.7

1-D n NH +Quc doanh 2-D TDH +Quc doanh n

108,6 99,4

Ngun: Bo co tng hp kt qu kinh doanh NHCT ng a Khi phn tch c cu ca tng d n, d n cho vay quc doanh lun chim t trng ln v ngy cng cao trn c hai loi tn dng ngn hn, trung-di hn (d n ngoi quc doanh ch chim khong 4,9% tng d n hng nm). Cho vay quc doanh trong d n ngn hn chim t l: 94,6% nm 2001; 95,1% nm 2002. n cui nm 2002, d n cho vay quc doanh ngn hn t 1.079 t ng, so vi nm 2001 tng 174 t, t 108,3%. Vic d n ngn hn v d n quc doanh ngn hn chim t trng cao trong tng d n phn nh tnh trng thiu vn lu ng ca cc doanh nghip ni chung v h thng DNNN ni ring. V c cu ca d n trung-di hn, d n i vi DNNN vn chim t trng ln: nm 2001 l 50 t ng, chim 5% tng d n, v n cui nm 2002 t mc 61 t ng, chim 3,7% tng d n. Nh vy, so vi nm 2001, d n tn dng trung-di hn i vi DNNN nm 2002 gim i 11 t ng, t trng so vi tng d n trung-di hn cng gim xung 12,5%. Mt c im trong u t tn dng trungdi hn i vi DNNN ti NHCT ng a l vic Chi nhnh c bit ch trng u t vo cc Tng cng ty v cc cng ty thnh vin thuc hai b xy dng v giao thng vn ti nh Tng cng ty bu chnh Vin thng, Tng cng ty Xy dng cng trnh Giao thng 8, Tng cng ty Hng Hi, cc Cng ty XDCT s 2,8,134,gip n v c vn

mua sm nhiu trang thit b hin i, trng thu v thc hin c nhng gi thu ln nh Quc l 1A, Quc l 5, Quc l 18, Cng trnh xy dng v m rng sn bay Ni Bi, Xy dng cng Tn Thun, Cu Ph Li,Trong nhng nm ti NHCT ng a s tng bc tip tc i mi hot ng kinh doanh, ch ng khai thc ngun vn tng cng cho vay trung-di hn i vi cc DNNN nht l i vi cc Tng cng ty ln c vai tr then cht trong nn kinh t. 2.2/ D n tn dng DNNN phn theo ngnh kinh t Bng 4: D n TD i vi DNNN phn theo ngnh kinh t
n v: T ng

Ch tiu
2001
TNG D N D n DNNN Phn ra: - Ngnh CN ch bin - Ngnh xy dng - Ngnh GTVT v Thng tin lin lc - Ngnh thng nghip - Ngnh khc

D n 2002
1.670 1589 258,9 514,4 526,1 237,1 133,6

%/d n DNNN

2001

200 2
95,1 15,5 30,8 31,5 14,2 8

1.490 1.366 259,1 441,04 414,52 239,9 135,4

91,7 17,39 29,6 27,82 16,1 9,09

Ngun: Bo co tn dng nm 1999 2000 NHCT ng a nh gi hiu qu v cht lng tn dng i vi cc DNNN ti NHCT ng nh phn tch d n tn dng DNNN phn theo ngnh kinh t, t kt hp vi nh hng pht trin kinh t, th mnh v tim nng ca H Ni tm ra nhng hng u t thch hp va thc y s pht trin kinh

t va m bo nng cao hiu qu kinh doanh ca ngn hng. Tnh cho n thi im hin nay ti NHCT ng a ang c khong 163 khch hng l DNNN c quan h vay vn tn dng vi Chi nhnh. Trong tp trung ch yu vo cc ngnh nh xy dng, giao thng vn ti, cng nghip ch bin,Cc s liu trong bng 4 cng cho thy c c im trn thng qua cc con s ni bt v d n ti cc ngnh ny so vi tng d n tn dng i vi cc DNNN ti Chi nhnh. Nm 2002 d n tn dng ca ngnh GTVT v Thng tin Lin lc chim t trng cao nht 31,5% tng d n DNNN, tip l ngnh xy dng 30,8%, hai ngnh ny thng xuyn t s d n trn 50% tng d n cc DNNN ti Chi nhnh. V ng vn cho vay, Chi nhnh ch yu cho vay bng VND i vi cc ngnh xy dng, GTVT, nng nghip v lm nghip,Cho vay bng ngoi t (USD) c thc hin nhiu nht vi cc ngnh thng nghip, thng tin lin lc, cng nghip ch bin, Nh vy, sau khi nghin cu thc trng d n DNNN phn theo ngnh kinh t ti NHCT ng a, c th nhn xt, NHCT ng a ch trng tp trung vn u t cho cc DNNN trn a bn, thc hin ng ng li ch trng ca ng, Nh nc v ca Ngnh, gp phn xy dng v cng c vai tr ch o ca khu vc kinh t quc doanh trong nn kinh t quc dn v h tr cho cc thnh phn kinh t khc cng pht trin. 2.2.2.3. Doanh s cho vay, thu n i vi DNNN S liu ti Bng 2 v hot ng tn dng ti NHCT ng a cho ta thy mc d n ca Chi nhnh qua cc nm u khng ngng tng ln. Tuy nhin, khi phn tch d n tn dng ca mt ngn hng, nu nh ch xem xt n din bin ca tng d n th cha th phn nh chnh xc c tnh hnh cho vay ca ngn hng , cng cha th vi

vng kt lun c rng hot ng cho vay ca ngn hng tng ln theo thi gian, bi v c th xy ra trng hp doanh s cho vay khng tng nhng vic tr n ca ngn hng gim th tng d n vn tng ln. T l do , nu mun nh gi ng hn v d n ca NHCT ng a ta thy cn phn tch thm v tnh hnh cho vay v thu n ca Chi nhnh. (xem bng 5)

Bng 5: Doanh s cho vay, thu n i vi DNNN

n v: T ng

Ch tiu
DS cho vay Tng Ngn hn +QD Trung-di hn +QD

Nm 2001
DS thu n 1.040 946 60 54.6 CV/TN (%) 63,2 69,7 69,5 24,5 24,4 DS cho vay

Nm 2002
DS thu n 1.546 37 33,5 CV/T N (%) 89,8 99,1 99,7 18,6 18

1.740 1.100 1.495 1.360 245 223

1.763 1.583 1.560 203 191 1.432 1.428

Ngun: Bo co tng kt hot ng kinh doanh NHCT ng a Bng 5 phn nh tnh hnh hot ng cho vay v thu n i vi DNNN ti NHCT ng a cho thy rng trong nhng nm qua Chi nhnh rt ch trng vo vic cho vay ngn hn, trong c bit p ng nhu cu vay vn ca cc DNNN b sung vn lu ng. Nhn xt trn s c dn chng bng cc con s sau: doanh s cho vay ngn hn ca Chi nhnh qua cc nm u tng-nm 2001 t 1.495t ng, tng 3,4% so vi nm 2000; nm 2002 t 1.560 t ng, tng 4,3% so vi nm 2001. Doanh s cho vay ngn hn i vi DNNN cng t mc cao v tng qua cc nm: t 1.360 t ng nm 2001, tng 3,6% so vi nm 2000; 1.432 t nm 2002, tng 5,3% so vi nm 2001v chim t l trong tng doanh s cho vay ngn hn qua 3 nm 2001 2002 ln lt l: 94,6%; 98,1%; . Gii thch cho s tng trng ca tn dng ngn hn i vi DNNN trong nhng nm qua v c bit l trong nm 2002, c th nu

ra mt vi l do sau: Th nht, sau khi cng vn 417/CV-NH14 c ban hnh c ch tn dng i vi DNNN tr nn thng thong hn, hn mc vay vn so vi vn t c khng cn, thm vo DNNN c th vay c vn ngn hng m khng cn c ti sn th chp, doanh nghip ch cn c phng n kinh doanh kh thi th s c ngn hng cp tn dng. Do , y l mt iu kin thun li gip cho cc doanh nghip c c hi vay vn ngn hng m rng sn xut kinh doanh. Th hai, cng cuc i mi sp xp DNNN thu c nhng thnh tu nht nh, cc DNNN sau sp xp dng nh c tng cng sc mnh, xut hin thm nhiu nhu cu v vn lu ng trong hot ng kinh doanh, u t ngn hnnhm nng cao hiu qu hot ng v tng kh nng cnh tranh trn th trng, t lm gia tng nhu cu v vn tn dng ngn hn. Ngoi ra, s km pht trin ca th trng tin t nc ta cng hn ch rt nhiu n kh nng huy ng vn ngn hn trong qu trnh hot ng ca cc DNNN thng qua vic pht hnh cc thng phiu. V nh vy m hnh chung y cng l mt trong s cc l do lm tng nhu cu vn TD ngn hn ngn hng. Th ba, ngoi hai nguyn nhn khch quan k trn cng cn phi k n s n lc, c gng ca bn thn NHCT ng a trong vic thc hin cc chnh sch khch hng, sn phm, li sut, tn dng mt cch mm do, khn kho. Vi uy tn sn c trn th trng cng vi s tc ng ca cc hot ng thuc Marketing ngn hng k trn, NHCT ng a ch ng thu ht c kh nhiu khch hng l cc DNNN n giao dch v c quan h tn dng vi Chi nhnh. Nh m doanh s cho vay ni chung, doanh s cho vay DNNN ni ring m trong c doanh s cho vay ngn hn i vi DNNN khng ngng tng ln theo thi gian, c bit tng mnh trong nm 2002. Mt l do kh cn bn lm tng nhanh doanh s cho vay ngn hn ca Chi nhnh l,

trong nm 2002, li sut cho vay ngn hn ca NHCT ng a tng i thp, giao ng t 0,75%-0,95% trn thng v c thi im mc li cho vay ch c 0,65%-0,7% trn thng. Nu so snh vi cc ngn hng khc mc li xut ny kh thp, do cc DNNN tip tc n v vay vn ti Chi nhnh, nng doanh s cho vay ngn hn DNNN ln n 1.560 t ng, mc cao nht t trc ti nay. Chuyn sang tn dng trung di hn, xem xt doanh s cho vay trung-di hn ca Chi nhnh ta s thy c mt iu ng quan tm l s st gim ca nm 2002. Nu nh trong nm 2001 doanh s cho vay trung-di hn t 245 t ng, tng 3,8% so vi nm 2000; th sang nm 2002 doanh s gim xung cn 203 t ng, gim 17,1% (42 t) so vi nm 2001, c th ni nguyn nhn chnh dn n tnh trng ny l do trong nm 2002, xut pht t nhng kh khn chung ca nn kinh t lm cho s lng d n vay vn trung-di hn khng nhiu v t kh thi nn ngn hng khng th cho vay c. Cng ging nh c cu ca cho vay ngn hn, trong cho vay trung-di hn ca Chi nhnh, doanh s cho vay i vi cc DNNN lun chim t trng p o: 91.2% (2001); 94,1% (2002). Do vic y mnh cho vay trung-di hn nn mc d t trng doanh s cho vay i vi DNNN c gim i trong nm 2002 nhng d n tn dng vn tng vi tc cao. iu ny to kh nng cho NHCT ng a c c thu nhp n nh, ng thi gp phn vo vic thc hin mc tiu pht trin kinh t ca th . Trn y l nhng phn tch, nh gi v doanh s cho vay ti NHCT ng a. Tuy nhin, nh phn phn m u ca mc 2.2.2.3 ta cp l xem xt chnh xc thc trng hot ng tn dng ca ngn hng th cn phi xt n ng thi c hai yu t: doanh s cho vay v doanh s thu n. Thu n l mt nghip v quan trng ca ngn hng, tnh cht quan trng c th hin trong vic m bo

kh nng chi tr cho cc ngun vn m ngn hng huy ng c dng cho vay v duy tr kh nng thc hin tip cc mn cho vay khc. V vy, ngn hng ni chung rt quan tm n vic thu hi cc khon n n hn, c bit l nhng khon thu hi c gi tr ln trong cc mn vay. Nhng khon n hn phi thu bao gm c li v gc m ngi vay phi tr, ngun tr n m ngn hng thng quan tm nht l li t hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip. Nhn chung, trong hot ng cho vay i vi cc khch hng l DNNN mc d cc doanh nghip gp nhiu kh khn trong qu trnh hot ng kinh doanh k c trc v sau khi vay c vn tn dng, nhng h thng tr n ng hn, c bit l cc DNNN c qui m ln hay cc Tng cng ty. Bng 5 cho ta thy, mc thu n so vi doanh s cho vay ca NHCT ng a chnh lch vi nhau khng ln, qua cng cho thy Chi nhnh rt quan tm n vn thu n. nh gi v t trng ca doanh s thu n trn doanh s cho vay, cc DNNN vn lun t mc cao nht trn c hai loi tn dng ngn v trung-di hn, xt trong 2 nm 2001 2002 ta c cc t l tng ng ln lt l: Ngn hn 69,7%; 88,1%.Di hn 24,5%; 18,6%. 2.2.2.4.Nguyn cu cc ch tiu o lng cht lng tn dng i vi DNNN a. Ch tiu d n DNNN/ Tng d n Trong phn phn tch v c cu s dng vn cho vay i vi DNNN trong tng d n, ta a ra cc tnh ton v t trng ca d n DNNN so vi tng d n v thu c cc con s c th sau: - D n DNNN/ Tng d n: qua cc nm 2001 2002 ln lt l91,7%; 95,1%. Trong : + D n ngn hn DNNN/ Tng d n: t 60,7% (2001); 64,1% (2002)

+ D n T-D hn DNNN/ Tng d n: t 39,3% (2001); 35,9% (2001) Ta bit rng, d n l mt ch tiu nh lng, xc nh c cu tn dng trong trng hp d n c phn theo thi hn cho vay (ngn, trung-di hn), n cn cho thy bin ng ca t trng gia cc loi d n tn dng ca mt ngn hng qua cc thi k khc nhau. T l ny cng cao chng t mc pht trin ca nghip v tn dng cng ln, mi quan h vi khch hng cng c uy tn. V nh vy, vi cc mc t l kh cao trn y cho thy d n ca Chi nhnh ch yu tp trung vo d n DNNN v nghing v d n ngn hn DNNN. iu ny phn nh rng cc DNNN v ang l b phn khch hng chnh cho nghip v tn dng ca Chi nhnh v do phn ln d n DNNN l d n ngn hn nn Chi nhnh s c iu kin tng nhanh vng quay vn. b. Ch tiu v n qu hn i vi DNNN N qu hn trong kinh doanh tn dng NHTM l hin tng pht sinh t mi quan h tn dng khng hon ho khi ngi i vay (khch hng) khng thc hin c ngha v tr n ca mnh cho ngn hng ng hn. S pht sinh ca cc khon n qu hn c th tc ng nng n n cc hot ng kinh doanh khc, thm ch e do s tn ti ca NHTM. hn ch cc tc hi , ng thi p ng nhu cu i hi phi nng cao cht lng tn dng v hiu qu s dng ngun vn hin c cho cng tc tn dng, vic phn tch n qu hn c ngha rt quan trng. 2.4.2.1/ Tng quan tnh hnh n qu hn ca cc DNNN ti NHCT ng a S liu trong bng 6 cho ta thy, tnh hnh n qu hn ti NHCT ng a qua cc nm c chiu hng gim c v s lng v t trng. C th nh nm 2001 n qu hn l 16 t ng, chim t trng 1,07% tng d n, gim 0,6% so vi nm 2000; nm 2002 n qu hn l 14 t ng, chim t l 0,84% tng d n, gim 0,23% so vi nm 2001 (-2 t), trong

 thu c 833 triu ng n kh i.

Bng 6: Tng hp tnh hnh n qu hn

n v: T ng
Ch tiu N qu hn Tng s Quc doanh + Ngn hn +Trung-di hn - Ngoi QD 16 4 4 0 12 25% 25% 0% 75% Nm 2001 T trng / NQH D n NQH /DN 1.490 1,07% 1.36 0,29% 6 931 0,29% 535 124 0% 9,68% N qu hn 14 3 21,4% 3 21,4% 0 11 0% 78,6% Nm 2002 T trng / NQH 1.58 8 1.00 9 579 82 D n NQH /DN 1.670 0,84% 0,19% 0,19% 0% 13,4%

Ngun: Bo co tng kt hot ng kinh doanh 2001 2002 NHCT ng a xt v c cu n qu hn theo loi hnh doanh nghip, cc DNNN lun c t trng n qu hn cao trong tng d n qu hn. Vic cc DNNN chim t trng n qu hn cao cng l iu d hiu bi ti NHCT ng a d n tn dng ch yu thuc v cc DNNN (>95%). Tuy nhin, khi nh gi t l ca n qu hn ca DNNN trn tng d n tn dng i vi DNNN th t l ny li rt thp, ch c 0,3% nm 2001; 0,19% nm 2002. Mc t l rt thp v ngy cng c xu hng gim dn nh trn th hin c uy tn ca cc khch hng DNNN trong quan h tn dng vi Chi nhnh, h tip tc gi vng v cng c c lng tin t pha ngn hng. Trong tng s n qu hn ca cc DNNN, n qu hn hu nh l trong cho vay ngn hn. Song t l ca cc khon n qu hn ny trn d n tn dng ngn hn DNNN li thng xuyn mc rt thp v gim dn, ln lt trong l: 0,29%; 0,19%. Thc t ny phn nh hiu qu ca hot ng u t tn dng ngn hn i vi cc DNNN l tt, khng nh

cht lng ngy cng tng ca hot ng tn dng i vi DNNN. V n qu hn trong cho vay trung-di hn i vi DNNN, cng qua bng 6 ta thy t trng ca cc khon ny so vi tng n qu hn DNNN ang c chiu hng gim dn dn n cht lng tn dng ca NHCT ng a la rt tt Tm li, nhn chung trong nhng nm qua, bn cnh vic m rng, tng trng d n ni chung v d n DNNN ni ring, NHCT ng a cng rt ch trng n vic nng cao cht lng tn dng thng qua bin php hn ch cc khon n qu hn. Tuy nhin, thc trng n qu hn ti Chi nhnh vn cn mc khng nh, tip tc gim n qu hn, nng cao cht lng tn dng, hiu qu s dng vn Chi nhnh cn tm ra nhng gii php thch hp v iu ny i hi phi hiu c nhng nguyn nhn gy pht sinh n qu hn c.Mt s ch tiu nh gi cht lng tn dng khc * Ch tiu h s s dng vn ngha ca vic nh gi h s ny l nhm so snh kh nng cho vay ca ngn hng vi huy ng vn. Ch tiu ny cng ln th cng chng t ngn hng s dng mt cch hiu qu ngun vn huy ng c . Vy NHCT ng a h s ny trong nhng nm qua t mc bao nhiu, tt hay cha tt, ta hy xem xt bng sau.
n v : T ng

Ch tiu 1-Huy ng vn 2-S dng vn Hs=(2)/(1)x100%

Nm 2001

Nm 2002 2.010 2.320 1.490 1.670 72%

74,1%

Ngun: Bo co tng hp kt qu kinh doanh NHCT ng a Cc s liu cho thy, mc d cng tc huy ng v s dng vn qua cc nm u tng song h s s dng vn ca Chi nhnh vn mc cha cao. Nm 2002 gim thp hn

(-2,1%) so vi nm 2001. Nguyn nhn khin cho Chi nhnh c h s s dng vn thp trong 3 nm va qua c th c l gii l do nhng kh khn ca nn kinh t, mi trng u t khng thun li, s lng d n kh thi t,y cng l nguyn nhn c bn gy nn tnh trng ng vn trong h thng NHTM nc ta trong thi gian qua. Tuy nhin, nu nh em so snh cc h s trn vi mt s ngn hng cng hay khc h thng th NHCT ng a vn cao hn so vi nhiu n v. Vi lng vn d tha, hng nm Chi nhnh u chuyn iu ho vn v NHCT Vit Nam cn i chung trong ton h thng. Nh nm 2002 Chi nhnh chuyn iu ho vn bnh qun nm t 600 t ng, tng 11,4% so vi nm 2001 * Ch tiu vng quay vn Vng quay vn tn dng trong nm c tnh bng t l ca doanh s thu n trong nm chia cho d n bnh qun trong nm. Bng cc s liu phn nh kt qu kinh doanh ti NHCT ng a c trnh by trong cc phn trn, ta tnh c vng quay vn ti Chi nhnh nh sau:2,67 (2001); 2,85 (2002). Bit rng ch tiu ny cng ln cng tt v n phn nh mt ng vn ca ngn hng c s dng cho vay my ln trong nm, vi s vng quay nh vy trong khi d n ca Chi nhnh ch yu l cho vay ngn hn th kt qu thu c l rt ng kh quan, chng t ngun vn ca ngn hng lun chuyn nhanh, tham gia vo nhiu chu k sn xut kinh doanh ca doanh nghip (trong vng 1 nm cc doanh nghip c th quay vng vn t 2 n 4 ln, tc mt chu k chuyn vn ca doanh nghip l t 3 n 4 thng). * Tnh hnh li treo Nhng nm qua NHCT ng a c nhiu n lc nhm m bo an ton vn, lnh mnh ho hot ng tn dng, hn ch n mc thp nht n qu hn chnh v vy m

con s li treo pht sinh trong my nm qua mc d vn cn mc kh cao song nhn chung c xu hng gim xung. C th: Nm 2001: Li treo pht sinh: 15.782 triu ng; % so vi 2000: 99,1%; Li treo thu c : 8.697 triu ng. Nm 2002: Li treo pht sinh: 13.019 triu ng; % so vi 2001: 94,46%; Li treo thu c : 9.335 triu ng. 2.2.2.5. Nhng bin php NHCT ng a v ang thc hin nng cao cht lng tn dng ni chung v tn dng i vi cc DNNN ni ring *iu chnh phng hng u t tn dng hp l Bt u t nm 1993, vi s chuyn i m hnh t chc t ba cp ln hai cp ca NHCT Vit Nam khin cho hot ng kinh doanh ca NHCT ng a tr nn c lp, t ch hn, kch thch vic pht trin hot ng tn dng ca Chi nhnh. Song cng vi nhng tc ng tch cc, m rng v tng trng d n tn dng mt cch nhanh chng, ngn hng khi cn thiu nhiu kinh nghim nn gy ra tnh trng l cht lng tn dng b gim st, n qu hn v li treo pht sinh tng dn trong nhng nm sau. Trc tnh hnh , NHCT ng a kp thi iu chnh li c cu tn dng, tp trung u tu vo khu vc kinh t quc doanh, u tin cho vay nhng DNNN c kh nng ti chnh vng chc, thu hp bt cho vay vi cc thnh phn kinh t ngoi quc doanh. Trong qu trnh u t, ngn hng nng cao yu cu ca cng tc thm nh, la chn cc d n c hiu qu cao u t, khng chy theo doanh s. Nh , n qu hn v li treo mi pht sinh gim mt cch ng k. * Phi hp tho g kh khn v vn cho doanh nghip, m bo an ton vn vay Bn cnh vic tp trung tng trng d n, p ng cc yu cu cho vay NHCT ng a cn dnh s quan tm n vic

nm bt tnh hnh sn xut kinh doanh, ti chnh ca khch hng c bin php kp thi gii quyt kh khn cng doanh nghip. Thc hin cc ch trng, chnh sch ca Nh nc v trn c s cc vn bn ch o ca Ngnh, ca NHCT Vit Nam, NHCT ng a r sot li tnh hnh u t tn dng i vi tng doanh nghip, c bit l cc doanh nghip c kh khn v vn do nhiu nguyn nhn dn n ch tc, khng c kh nng tr n ngn hng ng hn. Chi nhnh gip gii quyt kh khn v vn cho doanh nghip bng cch ra cc bin php thu hi cc ho n chm tr cho doanh nghip, gip h thanh ton hng tn kho hoc gim bt d tr qu mc hoc s dng vay tn chp, vay cm c. Kt qu l gip cc doanh nghip tho g nhng kh khn v ti chnh, tip tc tp trung cho sn xut v qun l to ra ngun tr n ngn hng. Nhn chung, cht lng tn dng c nng ln ng k, t l n qu hn khng ngng gim qua cc nm. *X l n qu hn NHCT ng a tin hnh nh gi v phn chia cc khon n qu hn thnh n qu hn c kh nng thu hi, n qu hn khng c kh nng thu hi c bin php x l thch hp, kp thi. i vi cc khon n qu hn c kh nng thu hi, NHCT ng a thng xuyn ch o cn b tn dng bm st n v, qun l tnh hnh din bin kinh doanh ca n v khi xut hin khon thu s tin hnh thu n. i vi cc khon n c du hiu kh i, Chi nhnh trc tip c cn b tham gia cng n v tm ra bin php gii quyt khn trng hng ho ng, n c n v thu hi cc cng n dy da, tn dng cc ngun thu khc, tr n ngn hng. Vi cc khon n qu hn khng c kh nng thu hi, NHCT ng a tch cc lm vic vi nhiu c quan v B ch qun tm gii php ti u thu n qu hn nh xin gim

thu, b sung vn h tr cho doanh nghip tip tc kinh doanh tr n ngn hng, ng thi gim bt kh khn cho cc doanh nghip c n kh i NHCT ng a u tin thu n gc trc, ko di k hn n, rt bt mc chi tr nh k trong mt thi gian nu c th c , Theo ng cc ch trng, ch o ca Chnh ph, ca Ngnh v ca NHCT Vit Nam v x l n qu hn v nng cao cht lng tn dng. Trong thi gian ti NHCT ng a s tip tc thc hin nghim tc vic x l n theo cc vn bn: Thng t lin b 03/TTLT/NHNN-BTC; Cng vn 1026 ca Ban ch o n T; Ch th 08/1998/CT-NHNN14; Q154/Q-HQT ca NHCT Vit Nam, *iu chnh chnh sch tn dng ph hp Nhm m bo an ton vn, nng cao cht lng tn dng v hiu qu s dng vn, NHCT ng a tin hnh iu chnh nhiu qui nh, ni dung trong chnh sch tn dng ca mnh, chng hn: + Chi nhnh tp trung cho vay trung-di hn cc ngnh t ri ro, tin hnh thm nh d n k cng hn, ch la chn cho vay i vi cc d n c tnh kh thi, d n trng im quc gia c s bo lnh ca B ti chnh. + Cc trng hp vt mc phn quyt ca gim c Chi nhnh, s phi lp cuc hp Hi ng tn dng. Nu chp thun cho vay, ngn hng s gi ton b h s tn dng ln NHCT T tin hnh thm nh li tnh kh thi v c s php l ca d n. Ch gii quyt cho vay sau khi c c quyt nh ca NHCT T v ca Chnh ph. *i mi hot ng tn dng trn c 3 phng din: nhn thc t tng, trnh chuyn mn, c s vt cht cng vi mang li hot ng V nhn thc t tng, CBCNV ti NHCT ng a mau chng xo b t tng bao cp c, xy dng tc phong vin chc mi, vn minh, lch s, tn tnh c khch hng tn

nhim qu mn. V trnh chuyn mn, NHCT ng a thng xuyn c k hoch nng cao trnh cho cn b mt cch c h thng. Kt hp gia o to chnh qui vi o to ti ch, thng xuyn m cc lp tp hun v nghip v cho vay, thm nh d n, phn tch hot ng kinh t,Bn cnh , coi trng cng tc t chc sp xp v bt cn b ng ngi ng vic, hp vi kh nng. S dng n by ca cng tc thi ua khen thng, lin tc pht ng cc phong tro thi ua si ni trong hc tp, cng tc v phn u. V c s vt cht, ngn hng tng bc ci to m rng v mua sm trang thit b hin i phc v kinh doanh nh: xy mi c s lm vic, ci to iu kin lm vic, trang b h thng my tnh phc v nhanh cc thng tin v thanh ton, chuyn tin, k ton, bo co, h s lu tr, s liu, Tm li, vi nhiu bin php tch cc NHCT ng a tng bc nng cao cht lng tn dng, hn ch ri ro tn dng mc thp nht c th. 2.2.3. Kt qu t c v nhng vn cn tn ti trong hot ng tn dng i vi DNNN ti Chi nhnh NHCT ng a 2.23.1. Nhng kt qu t c * lm tt cng tc huy ng vn-c iu kin p ng kp thi v y cc yu cu tn dng. C th nhn xt rng huy ng vn l mt th mnh ca NHCT ng a. Trong nhng nm qua ngn hng lm tt cng tc huy ng vn nn ngun vn ngy cng tng trng vi mt tc kh cao. Tnh n nm 2002, tng ngun vn huy ng ca Chi nhnh t 2.320 t ng so vi nm 2001 tng 310 ln, so vi nm 1999 tng 4,4 ln. Ngoi ngun vn huy ng trong cc tng lp dn c v t chc kinh t trong nc, NHCT ng a cn huy ng

ngun vn t Chnh ph, t cc t chc quc t nh ngun vn ca i Loan, vn Vit c, EC,Vi kh nng v vn lin tc c m rng, NHCT ng a p ng y v kp thi mi nhu cu v vn tn dng (c ni t v ngoi t) ca nn kinh t. i vi cc yu cu t khch hng l DNNN ngn hng lun c gng gii quyt nhanh chng v ti tr mc cao nht c th t c sau khi thm nh. Trong hot ng cho vay , NHCT ng a lun u tin tp trung vn u t cho cc doanh nghip kinh t trng im, ngnh ngh then cht, mi nhn,Kt qu ca cng tc cho vayu t gp phn m rng sn xut, gip cc doanh nghip c iu kin hin i ho cng ngh, nng cao cht lng hng ho sn phm, khi phc mt s ngnh ngh truyn thng, to vic lm cho mt khi lng ln ngi lao ng, t lm tng thu cho NSNN v gp phn vo n nh x hi. * Tc tng trng d n t c ngy mt cao Trong phn tch tng quan v tnh hnh hot ng tn dng phn trn, ta thy rng tc tng trng d n ti NHCT ng a t c ngy mt cao (t 1.490 t ng nm 2001; 1.670 t nm 2002, tng vt so vi k hoch nm). Ngn hng ch trng u t vo nhng ngnh ngh kinh t trng im, nht l i vi khu vc kinh t quc doanh-mt khu vc kinh t ln ng vai tr ch o trong nn kinh t quc dn v l i tng khch hng c d n ln nht ti NHCT ng a hin nay. Kt qu ng ghi nhn k trn l thnh qu ca vic NHCT ng a p dng nhiu bin php ch ng, sng to, trin khai kp thi cc ch trng, ch o ca Chnh ph v ca Ngnh. Trong giao dch vi khch hng, ngn hng mnh dn tin hnh nhiu hot ng thuc Marketing ngn hng nhm li ko v thu ht thm nhiu khch hng mi n vay vn, bn cnh cng c mi quan h vi cc khch hng truyn thng, nhng n v c tnh

hnh ti chnh tt, sn xut kinh doanh c hiu qu, cc Tng cng ty v cc n v thnh vin ca cc TCT90,91 nh Tng cng ty Hng Hi, Tng cng ty Bu chnh Vin thng, Tng cng ty C ph Vit Nam, Tng cng ty Dt may Vit Nam, v cc n v khc nh Tng cng ty Xy dng cu Thng Long, Tng cng ty Xy dng cng trnh Giao thng 8, Cng ty dung dch khoan ho phm du kh, Cong ty May Chin Thng, Nh my Thit b Bu in, Ngoi ra, NHCT ng a cn lun coi trong cng tc o to, bi dng, nng cao nghip v cho cn b, chn lc v b tr cn b c nng lc phc v khch hng mt cch tt nht, ng thi hn ch sai st, ri ro cho ngn hng. *Cht lng u t tn dng tng i c hiu qu So vi cc n v khc cng h thng, cht lng tn dng i vi DNNN ti NHCT ng a mc cao hn. Cht lng tn dng c th hin c bn thng qua ch tiu v n qu hn. Trong my nm qua, t l n qu hn ti NHCT ng a u di mc cho php: 1,07% (2001); 0,84% (2002), iu ny khng nh cho cht lng tn dng ni chung Chi nhnh l tt. Mc d chim mt t trng ln trong tng d n song t l n qu hn cc DNNN trn tng d n DNNN li rt thp, trong 3 nm 2000 2002 l: t 2,25% nm 2000; 0,29% nm 2001; 0,19% nm 2002-cc t l ny l thp so vi NHCT Vit Nam ni ring v ngnh ngn hng ni chung. Pht huy cc thnh qu trn, trong nhng nm ti NHCT ng a s tip tc tin hnh cc ch trng, bin php nhm lnh mnh ho hot ng tn dng, hn ch n mc thp nht pht sinh n qu hn. * Hot ng tn dng i vi DNNN to ra hiu qu kinh doanh c li v i ng cn b tt cho NHCT ng a 2.2.3.2. Nhng vn cn tn ti * H s s dng vn bnh quan cn thp

Vi s n lc vt bc trong thi gian qua d n tn dng ca NHCT ng a khng ngng tng ln. Tuy nhin, nu xt trn gc s dng vn th h s s dng vn bnh qun ca Chi nhnh vn mc thp, Chi nhnh phi thng xuyn chuyn iu ho vn v NHCT Vit Nam cn i chung trong ton h thng v mc d c hng li sut iu ho nhng mc li sut ny rt thp, ch mang tnh cht khuyn khch. iu ny th hin kh nng khai thc khch hng ca NHCT ng a cn cha thc s tt, vic s dng vn u t cho cc ngnh kinh t a bn cn phi c m rng hn na, khng nn ch dnh cc khon u t ln cho cc cng ty ln cn i vi cc doanh nghip a phng th vn mc khim tn. * Ngun u t cho vay trung-di hn cn thp Cc s liu trong bng c cu d n tn dng 2001 2002 cho thy, ngun u t cho vay trung-di hn ti NHCT ng a cn thp, so vi tng d n ch chim 39,7% (2001); 35,9% (2002). Nguyn nhn l do s lng d n vay vn trung-di hn t v thiu tnh kh thi, thm vo ngun vn huy ng cho vay trung-di hn ti Chi nhnh rt nh, vn cho vay ch yu tnh t ngun vn huy ng di 12 thng. Tuy nhin, nh gi cho n nay NHCT ng a bc u to c ngun vn u t trung-di hn cho nn kinh t nhng vn cha p ng kp so vi yu cu pht trin ca nn kinh t trong thi k u chuyn i. * u t tn dng cha dn tri u cc ngnh kinh t Vic ngn hng tp trung vn u t cho cc ngnh kinh t mi nhn c nhng mt tt, mt tch cc, song vic u t vn pht trin hi ho c s h tr gia cc ngnh ngh kinh t trn a bn mi c th to ra c sc mnh tng hp pht trin kinh t. Ti NHCT ng a d n vn tp trung ch yu khu vc kinh t quc doanh, d n ngoi quc doanh chim t trng rt thp ch khonh 3%

d n. Trong cho vay ni chung cc khch hng c d n ln li tp trung phn ln trong hai ngnh xy dng v giao thng vn ti, tin theo l thng nghip, cng nghip ch bin, cc ngnh nng nghip, lm nghip, thu sn, th cng, dch v, chim t l rt t. * S lng khch hng c qui m va v nh cn nhiu v chim mt t l ln trong tng d n qu hn N qu hn cc DNNN ti NHCT ng a tp trung nhiu cc DNNN a phng, c qui m va v nh. Hin ti cng cha c nhng bin php hu hiu thu hi vn cho ngn hng. Mt s cc doanh nghip s dng vn lu ng sang u t tranh thit b my mc, dy chuyn sn xut nhm m bo s tn ti ca doanh nghip dn n kh nng thanh ton cc ngun n n hn gp nhiu kh khn. * Mt s hn ch khc v mt k thut, nghip v Nhn nh mt s nguyn nhn c th dn n nhng tn ti trn * Nguyn nhn khch quan - Nn kinh t nc ta trong nhng nm qua tip tc phi ng u vi nhiu kh khn, th thch khin cho mi trng kinh doanh v u t b nh hng khng nh, phn no gy kh khn cho hu ht cc doanh nghip v ngnh ngn hng ni chung. - Chnh sch v c ch qun l kinh t v m ca nh nc trong qu trnh chuyn i v i mi v ang dn hon thin. Tuy nhin, khi hng dn, trin khai v thc hin, nhiu ngnh, nhiu doanh nghip vn gp phi khng t kh khn do khi lng vn bn qu nhiu, mt s khng ng b, thay i nhanh, hiu lc thp, - Sn sut kinh doanh trong nc cha c c ch bo h thit thc v mnh. Dn n tnh trng hng ho

trong nc sn xut phi cnh tranh gay gt vi hng nhp ngoi v hng nhp lu. Thm vo , mt s doanh nghip do thiu nng lc qun l, trnh k thut, nng lc ti chnh cn yu km,nn lm n thua l, phi gii th, ph sn. - Mi trng v tnh cht cnh tranh trong kinh doanh ngn hng ngy cng tr nn gay gt hn. Ngay trn a bn H Ni c trn 90 t chc ngn hng ang ng thi hot ng, nhiu ngn hng c kh nng tng li sut huy ng hay h li sut cho vay xung mc thp hn cnh tranh. - Ngoi ra, trong hot ng kinh doanh tn dng ngn hng, mi trng php l cho hot ng ny cng cn nhiu khim khuyt. Chng hn nh vic thc hin php lnh k ton thng k cha nghim tc, a s cc s liu quyt ton v bo co ti chnh ca cc doanh nghip va v nh cha thc hin theo ch kim ton bt buc, s liu phn nh thiu trng thc,; Vai tr v hiu lc ca cc c quan hnh php cha p ng c yu cu tranh chp, t tng, cha bo v chnh ng quyn li ca ngi cho vay, gy ra tm l co cm, d dt cho cn b tn dng. * Nguyn nhn ch quan - Vic chp hnh th l tn dng cn cha nghim, trong thc hin qui trnh cho vay cn c nhiu s h, ph thuc nhiu vo nh gi ch quan ca ngi cn b tn dng: c hp ng cho vay trong trng hp vn t c ca khch hng qu nh, hay cho vay ln hn gp c chc ln vn t c ca khch hng; Nhiu cng on trong qui trnh cho vay cha c quan tm ng mc nh trong xem xt thm nh d n cn b tn dng cha quan tm nhiu n hiu qu kinh t ca phng n kinh doanh, vic kim tra-kim sot cho vay cn mang tnh hnh thc, i ph cho th tc qui nh. Vic kim tra sau khi cho vay cng cha c cht ch, c trng hp vn vay ngn hn b s dng vo u

t xy dng c bn. - Ngn hng cn ch quan trong khi cho vay, th hin trong mt s trng hp quan nim cho rng i vi nhng khch hng quen thuc khng cn gim st cht ch v gii quyt cho vay ch da vo thng tin do doanh nghip cung cp thay cho nhng s liu ti chnh ng tin cy. - Vai tr hng dn nghip v, nng lc kim tra, kim sot ca cc phng ban nghip v v kim tra ca ngn hng cp trn cn cha su sc. - Mi quan h gia ngn hng v khch hng cha rng ri do cha c s hiu bit ln nhau nhiu, cng tc Marketing cha pht huy c ht sc mnh. Tm li, thng qua vic nh gi thc trng cng tc tn dng i vi DNNN ti NHCT ng a ta thy c nhng mt t, ng thi cng tm ra c nhng vn cn tn ti, nhn nh mt s cc nguyn nhn gy nn nhng tn ti . ngha ca hot ng ny l gp phn gip cho NHCT ng a nm bt c nhng tn ti trn t a ra nhng bin php khc phc hu hiu, to iu kin cho cc DNNN tip cn vi vn tn dng ngn hng c thun li hn, ng thi m bo cht lng tt cho hot ng tn dng ca ngn hng mnh.

Chng 3 Gii php nng cao cht lng tn dng

i vi DNNN ti Chi nhnh NHCT Khu vc ng a

3.1. Phng hng i mi hot ng ca cc Dnnn trn a bn h ni v mc tiu cho vay i vi DNNN ca chi nhnh NHCT khu vc ng a.

3.1.1. Hng i mi hot ng ca DNNN trn a bn H Ni Sp xp li v i mi hot ng ca DNNN l mt ch trng ln ca ng v Nh nc trong cng cuc i mi t nc ta hin nay. Di s lnh o, ch o ca ng, Chnh ph, Thnh u H Ni, UBND Thnh ph H Ni, vic nh hng i mi cc DNNN tp trung vo mt s mc tiu c bn sau: Th nht, mc tiu c bn v lu di ca i mi l to lp mi trng, to lp nhng tin c bn, ton din DNNN pht huy quyn t ch, huy ng s dng mi ngun lc vo pht trin sn xut kinh doanh, bo ton v pht trin vn, nng cao hiu qu kinh doanh. Tng bc hon thnh vic tch chc nng qun l nh nc v kinh t ra khi chc nng qun l kinh doanh cc DNNN, thc y ci cch hnh chnh, i mi t chc sp xp li b my qun l. Tin ti hnh thnh mt c cu mi v hp l ca khu vc kinh t nh nc, to c s cho DNNN v kinh t nh nc tip tc gi vng vai tr ch o trong nn kinh t ca mnh. Th hai, y nhanh qu trnh tch t tp trung sn xut, hnh thnh mt s tp on, tng cng ty, doanh nghip ln mnh tng cng sc cnh tranh, pht huy vai tr ch o ca kinh t nh nc trc xu th m ca hi nhp ca nn kinh t nc ta vo th trng khu vc v th gii trong thp k ti. mc tiu ny s u tin tp trung cng c pht trin c dnh cho cc DNNN c ngun thu ln, n nh v c trin vng pht trin. Cc gii php a dng ho s hu, c phn ho c th p dng nhng ch vi mc tiu thu ht thm vn v s tham gia ca cc thnh phn kinh t

khc vo cc doanh nghip ny, nh nc vn gi phn ln c phn chi phi. Trong tng lai, H Ni s sp xp v t chc li cc lin hip x nghip thnh 3 Tng cng ty 90 l: - Tng Cng ty in t H Ni - Tng Cng ty Xut nhp khu v u t H Ni - Tng Cng ty Xe p, Xe my H Ni Nghin cu quy hoch thnh lp 4 Tng cng ty mi: - Tng Cng ty C kh H Ni - Tng Cng ty Dt May Da Giy H Ni - Tng Cng ty Xy dng H Ni - Tng Cng ty Thng mi H Ni Th ba, tp trung ngun lc v ch yu thng qua cc DNNN nhanh chng pht trin kt cu h tng, dch v cng cng p ng cc nhu cu thit yu khc cho x hi v nn kinh t nh an ninh, quc phng,Cn i cc nhu cu thit yu, n nh ti chnh, tin t, ngn hng, bo him,c chnh sch m bo s hot ng n nh ca cc doanh nghip ny. V c cu kinh t, iu chnh ngun lc t ngn sch nh nc v t cc DNNN vo pht trin nhng ngnh ngh, lnh vc mi nhn, c trin vng pht trin v c tim nng cnh tranh, to iu kin ban u pht trin cc ngnh ny. Ngnh cng nghip Trong tng lai ngnh sn xut cng nghip vn gi mt vai tr quan trng cu thnh gi tr tng sn phm ca nn kinh t Th v ng vai tr ch lc trong qu trnh CNH-HH vng Bc b v ca c nc. C cu cng nghip chuyn dch theo hng tng nhanh t trng ca cng nghip sn xut hng tiu dng, i mi cng ngh, tng vic sn xut cc sn phm tinh xo c hm lng k thut cao, tip cn nhanh vi th trng quc t tin ti m rng cc mt

hng xut khu, hnh thnh cc nhm sn phm nh: c kh-kim kh; da giy-dt may; in-in t; ch bin thc phm;Qu trnh u t dnh s u tin tp trung cho nhng DNNN sn xut cc sn phm mi nhn (in-in t, dt may-da giy, ch bin thc phm, vt liu xy dng cao cp,). Ngnh thng mi - dch v - du lch Pht trin thng mi dch v vi qui m ngy cng ln, cht lng ngy cng cao, tr thnh mt trong hai khu vc nng ng nht ca nn kinh t c nc. Kinh doanh ca cc t chc thng mi s m nhim bn bun phn ln hng ho quan trng cho c min Bc. Trong ngnh thng nghip quc doanh gi vai tr chi phi. i vi lnh vc xut nhp khu, tp trung m rng qui m v nng cao hiu qu xut nhp khu trn c s u t m rng v xy dng mi nhng doanh nghip, khu cng nghip, ch xut hng xut khu. Gi vng v pht trin th trng xut khu, t chc tt vic gii thiu sn phm, tm kim th trng, cc thng tin hng dn, tng cng lin doanh lin kt gia cc n v xut nhp khu trn a bn H Ni vi cc a phng khc trong c nc, pht trin nhanh cc dch v c kh nng thu ht ngoi t phc v xut nhp khu v hp tc quc t. V du lch, ngnh du lch H Ni c nh gi l c nhng li th ln, trong tng lai cn n lc pht trin c v qui m v cht lng, tng bc tr thnh mt ngnh cng nghip khng khi, c vai tr quan trng trong c cu kinh t Th . Th t, i vi tng doanh nghip mc tiu i mi phi c thc hin trn c s bo m hon thnh tt mc tiu c giao. DNNN hot ng sn xut kinh doanh phi c li, t hiu qu kinh t ti a v ly li sut sinh li trn vn lm trng tm. DNNN hot ng cng ch phi lm tt vai tr cng ch, ly kt qu thc hin cc dch v cng ch v chnh sch x hi lm trng tm. Trong qu trnh pht

trin, cn y mnh vic c phn ho v a dng ho s hu DNNN, coi y l phng hng ch yu v lu di thc hin i mi DNNN. Dng c ch th trng, tiu chun ho hiu qu kinh t sng lc cc doanh nghip. Gii th hoc cho ph sn nhng DNNN sn xut kinh doanh km hiu qu. Qua nghin cu v nh hng pht trin v i mi hot ng ca cc DNNN trn a bn H ni trong tng lai, ta thy rng thc hin c cc hot ng i mi trn cc doanh nghip ang v s rt cn c vn bi vn l cha kho, l iu kin hng u cho s pht trin. Bo co quy hoch tng th kinh t x hi n nm 2010 ca UBND Thnh ph H Ni thng 10 nm 1996 a ra d bo v nhu cu vn u t ca H ni nh sau. Bng 9: D bo nhu cu vn u t
Ch tiu Giai on 2003 2010 GDP tng thm Tng s - Nhm CN Trong +Cng nghip +Xy dng - Nhm NN - Nhm DV ngnh ngnh 29.179 11.100 295 41.405 3,20 3,00 2,00 3,50 93.372 33.300 590 144.917 ngnh 81.979 40.279 ICOR 3,32 T ng 272.170 126.672

Bn cnh d bo nhu cu v vn u t, do c vai tr l mt trung tm u no v kinh t ca c nc nn ti H Ni vn s tp trung rt nhiu Tng cng ty, cng ty trc thuc Chnh ph, cc B, cc ngnh v nhiu doanh nghip a phng. V vy, nhu cu v vn lu ng phc v cho qu trnh pht trin sn xut, kinh doanh ca cc doanh nghip

cng s rt ln. Tm li, nhng d bo v phn tch k trn phn nh tim nng pht trin th trng tiu th vn trn a bn l rt ln, to ra iu kin kinh doanh v xu hng pht trin thun li cho ngnh ngn hng v c bit l i vi nghip v tn dng ngn hng trong tng lai. 2/Phng hng v mc tiu cho vay i vi DNNN ti Chi nhnh NHCT Khu vc ng a NHCT ng a l mt Chi nhnh trong h thng NHCT Vit Nam, v vy phi c trch nhim tin hnh cc hot ng kinh doanh theo ng cc quy nh ca NHCT Vit Nam ban hnh. Thc hin chnh sch ca NHCT Vit Nam v cho vay i vi cc DNNN, Chi nhnh NHCT ng a tin hnh cho vay DNNN trn c s cc phng hng, mc tiu sau. a. Phng hng - Duy tr v gi nhp tng trng tn dng, tng cng cht lng v hiu qu tn dng. Trong tp trung cho vay vo cc khch hng l DNNN c qui m va v nh (i tng khch hng ang chim t l 80% tng d n ti Chi nhnh). - m bo nhu cu vn tn dng cho cc khch hng l doanh nghip kinh doanh xut nhp khu, kinh doanh vt t nguyn liu, xy dng,y mnh u t cho cc doanh nghip hot ng trong lnh vc xy dng c bn, giao thng vn ti,Ch trng cho vay trung-di hn i vi cc d n v lnh vc kinh t c Nh nc khuyn khch, u tin nh du kh, in lc, bu chnh, hng khng, ng st, - Tng cng u t vo lnh vc sn xut kinh doanh hng tiu dng m trc ht l u t cho vic m rng quy m v i mi cng ngh ca cc c s hin c. - y mnh hot ng vn tn dng u thc v y mnh vic gii ngn cc d n c ngun vn nc ngoi

c cam kt. - Ngng u t v rt dn d n t cc doanh nghip lm n thua l hoc sn xut kinh doanh khng n nh, tnh hnh ti chnh khng lnh mnh. - Tip tc thc thi cng tc, chin lc khch hng thu ht cc DNNN n giao dch. b. Mc tiu cho vay + Tc tng d n hng nm t t 2025%. + iu chnh c cu t trng cho vay cc doanh nghip va v nh khong 7080%, t trng cho vay trung-di hn t 3035%. + Pht trin cc dch v ngn hng, tng tc thu dch v t 1020%. + Gi vng t l n qu hn mc di 1% (nm 2002: 0,84%), phn u a cc khon n xu xung di 5% vo nm 2005. + Tc li nhun bnh qun tng so vi nm trc t 510%. V chin lc khch hng, Chi nhnh a ra nhng tiu chun khch hng, xc nh i tng khch hng quan trng gm c cc Tng Cng ty thnh lp theo Q 90, 91, cc DNNN do B, Tnh v Thnh ph qun l, cc cng ty lin doanh gia DNNN vi nc ngoi, cc cng ty c phn c vn gp ca Nh nc. Cc khch hng ni trn phi c iu kin vay vn theo c ch tn dng hin hnh, c uy tn vi NHCT cng nh vi cc t chc tn dng khc trong quan h tn dng, khng c n qu hn kh i, khng c li treo, thc trng ti chnh vng mnh, sn xut kinh doanh c hiu qu. Ni dung ca chin lc khch hng cng a ra cc ch tiu nh lng v d n cho vay ca khch hng vay vn, ch tiu nh lng v s d tin gi ca khch hng gi vn v

ch tiu nh lng v hot ng dch v khc ca ngn hng. Nhng khch hng tiu chun quy nh s c u i v li sut tin vay, li sut tin gi v ph dch v theo quy nh nht nh trong tng thi k c th hin ang p dng. Vi phng chm hot ng v s thnh t ca khch hng, NHCT ng a lun gn lin cc hot ng ca mnh vi s pht trin ca cc doanh nghip l khch hng. Trong thi gian ti tip tc thc hin thnh cng chin lc khch hng v t c cc mc tiu trn Chi nhnh cn gii quyt tt cc vn sau: Mt l, m bo cn i v ch ng v ngun vn (VN v ngoi t). S dng cc hnh thc tn dng, u t, dch v thch hp p ng c cc nhu cu khch hng mt cch ti a v c hiu qu. Hai l, lm tt cng tc nghin cu c im kh nng, thi quen, nhu cu mong mun ca tng loi khch hng k c hin ti v tng lai. ng thi y mnh hn na vic qun trin thc hin cc hot ng thuc chin lc Marketing mi khu, mi b phn nghip v, phng ban ni b ngn hng. Thc hin tt chnh sch khch hng s l khu mu cht ngn hng c c lng khch hng ng o qua c c hi m rng u t tn dng vi cht lng cao, nng cao uy tn ca ngn hng trn th trng, gp phn lm tng hiu qu trong kinh doanh, gip tch cc cho s pht trin ca doanh nghip khch hng cng nh ca chnh bn thn ngn hng. 3.2. Gii php nng cao cht lng tn dng i vi DNNN ti Chi nhnh NHCT Khu vc ba nh 3.2.1. Cc gii php v pha Chi nhnh NHCT ng a 3.2.1.1. Gii php v tng cng vn cho vay DNNN

Vn l mt trong nhng yu t rt quan trng quyt nh n s tng trng d n tn dng, to ra kt qu kinh doanh ch yu ca ngn hng. Nhm m bo khng ngng tng trng ngun vn huy ng, p ng v kp thi nhu cu vay vn t cc DNNN, phc v cho cc k hoch pht trin trong tng lai, NHCT ng a cn y mnh hn na vic trin khai cc chng trnh thu ht vn trong dn c v cc t chc kinh t, t chc x hi bao gm c quc doanh, ngoi quc doanh, trong nc v nc ngoi. Vn nhn ri trong dn c l ngun vn rt c tim nng do dn chng hin nay vn c thi quen dng tin mt trong giao dch v gi tin tit kim ti nh, lng tin thanh ton qua ngn hng ch vo khong 30%, ngun vn tit kim mi ch t 13% GDP (s liu c nc). H Ni l mt thnh ph pht trin, ni tp trung gn 3 triu dn, vi mt dn s ng v c mc sng cao nht nh trong c nc. Do m lng vn tim n trong dn c trn a bn thnh ph l rt ln, hot ng trn chnh a bn NHCT ng a cng phi thy r hn tim nng ca ngun vn ny. Bn cnh ngun vn trong dn c th ngun vn trong cc t chc kinh t cng lun c mt lng tn ng khng nh, xut pht t s chnh lch v chu k sn xut gia cc doanh nghip l khc nhau, gia hai chu k sn xut kinh doanh lin tip ca mt doanh nghip thng c mt lng vn tm thi nhn ri cha dng ti v nu nh ngn hng khai thc c khon vn ny th h c th s dng n cho cc doanh nghip khc vay. em li li ch v hiu qu s dng vn cho c doanh nghip c vn nhn ri, ngn hng v doanh nghip vay vn. Ngoi ra huy ng vn t cc t chc x hi, t chc nc ngoi v ngun kiu hi cng l mt hng huy ng y tim nng. Tuy nhin, thu ht c cc ngun vn ny vo knh dn vn ca mnh NHCT ng a cn thc hin

mt s bin php sau: - Khng ngng nng cao uy tn v v tr ca mnh trn th trng. Thc hin ch u i khch hng mt cch thit thc, pht huy v duy tr phong cch, thi phc v: tnh cm, l , mm do, linh hot, p ng mi nhu cu ca khch hng trit , thun tin, nhanh chng v ng ch nhm gi khch hng c v li ko thm khch hng mi n giao dch. - M rng nhiu hnh thc huy ng tin gi tit kim vi nhiu mc li sut, thi hn, phng thc gi v thanh ton khc nhau nh tit kim khng k hn, tit kim c k hn (3,6,9,12 thng), tit kim bng ngoi t (USD, EUR, JPY), Mun lm tt cc cng tc ny NHCT ng a cn phi m rng thm cc mng li huy ng vi th tc n gin khoa hc, li sut tit kim m bo quyn li cho c khch hng v ngn hng ng thi mang tnh cnh tranh trn th trng. Bn cnh phi to s thun li trong rt tin (cho php khch hng rt trc hn vi li sut pht linh hot, pht trin tit kim gi mt ni lnh nhiu ni trong h thng), tip tc cng tc hin i ho trang b v nghip v, i mi phong cch giao tip, - Khuyn khch khch hng m ti khon c nhn v sc c nhn trong thanh ton qua ngn hng bng cch: n gin ho cc th tc m ti khon; c cc hnh thc gii thiu, thng tin qung co v li ch ca vic m ti khon c nhn v sc c nhn cng nh v nhng chuyn bin trong cng tc nng cao cht lng phc v khch hng ti NHCT ng a nhm em li tin ch cho khch hng trong giao dch gi, rt tin v thanh ton khng dng tin mt. - i vi cc doanh nghip, t chc c tin gi ln (thng xuyn v n nh), ngn hng cn c nhng chnh sch u i nht nh cn c theo khi lng tin gi nhm thu ht hn na lng tin gi t cc n v ny.

- Trin khai rng ri cng tc chi tr kiu hi c bit i vi cc khu vc c ng kiu dn Vit Nam sinh sng v lm vic nh Nga, c, M, Php, Australia,thng qua cc bin php tuyn truyn gii thch cho kiu dn cng nh qua cc hnh ng c th chi tr thun li, nhanh chng, chnh xc. - thu ht vn nc ngoi, ngoi t p ng nhu cu ngun ngoi t cho khch hng vay v thanh ton, a dng ho cc hot ng kinh doanh i ngoi NHCT ng a cn t chc tm kim thu nhn m thm ti khon tin gi ngoi t cho cc t chc kinh t trong nc, nc ngoi, cc cng ty lin doanh, cc t chc phi chnh ph, c quan s qun, lnh s v c nhn ngi nc ngoi, tng cng khai thc ngun vn ti tr u thc ca Chnh ph cc nc. Thc hin cc chnh sch u i v li sut, t gi u i i vi cc khon tin gi bng ngoi t. ng thi m rng cc quan h i ngoi, pht trin chiu su cc quan h hp tc quc t, khng ngng hc tp kinh nghim v cng ngh ngn hng tin ti hi nhp vi cng ng quc t. Trn y l mt s bin php cn trin khai nhm lm tng ngun vn huy ng cho Chi nhnh, thu ht thm khch hng n giao dch v to c s pht trin m rng hot ng tn dng vi cht lng cao i vi mi i tng khch hng, trong c cc DNNN. Tuy nhin, trong qu trnh huy ng vn NHCT ng a cn ch da trn c s k hoch c th, trnh tnh trng huy ng vn trn lan. Cng tc huy ng vn phi gn lin vi cng tc s dng vn, khng xy ra hin tng ng vn nh hng khng tt ti cht lng tn dng v hiu qu sn xut kinh doanh.

3.2.1.2. Tun th thc hin nghim tc qui trnh tn dng, trong ch trng vic nng cao cht lng thm nh tn dng Thm nh d n u t l mt qu trnh kt hp nhiu khu t thu thp thng tin, nghin cu th trng, phn tch nng lc, t cch, kh nng ti chnh ca doanh nghip, cc ngun thu, tr n ca d n, t i n quyt nh cho vay hay khng. Xy dng mt qui trnh thm nh hp l, khoa hc kt hp vi vic gii quyt ng b, thc hin nghim tc tt c cc khu trong qui trnh s em li mt phn quyt tn dng ng n, gp phn nng cao cht lng tn dng v hiu qu kinh doanh cao cho ngn hng. Vic thc hin nghim tc qui trnh cho vay cn phi c qun trit t cn b tn dng, lnh o phng thm nh n gim c quyt nh cho vay. Trong qui trnh cho vay th cng tc thm nh c ngha quan trng hn c v c nh hng quyt nh n cht lng ca khon tn dng. Do vy t c hiu qu cao khi cho vay cn lm tt cng tc thm nh khch hng v phng n vay vn nhm hn ch n mc thp nht nhng ri ro cho ngn hng. Qui trnh thm nh cn tp trung lm r cc vn ch yu sau: - Khch hng phi c y cc iu kin vay vn theo quy nh c th i vi tng loi cho vay m bo thu hi gc v li ng hn. - Phng n vay vn phi c hiu qu, c tnh kh thi. - H s th tc vay vn phi y hp php theo ch quy nh, nu xy ra t tng tranh chp th m bo an ton v php l cho ngn hng. - Khch hng c nng lc php l c nh gi thng qua cc ti liu nh: quyt nh thnh lp ca cp c thm quyn, c giy php kinh doanh, c ti sn ring thuc quyn qun l hay s hu, quyt nh b nhim ngi i

din hp php trc php lut, - Thm nh v tnh cch, uy tn ca khch hng nhm hn ch nhng ri ro do ch quan ca khch hng gy nn nh thiu nng lc, trnh kinh nghim thp, kh nng thch ng th trng km, o c, uy tn thp, - Thm nh v nng lc ti chnh ca khch hng, xc nh sc mnh ti chnh, kh nng c lp t ch v ti chnh trong kinh doanh, kh nng thanh ton, kh nng hon tr n vay vn ca ch s hu tham gia vo phng n vay vn. Tiu chun m ngn hng c th s dng phn tch nh gi v tnh hnh ti chnh ca khch hng l cc T l ti chnh. Phn tch t l ti chnh l mt trong nhiu phng php c th c s dng h tr cho cng tc phn tch v tm hiu cc bo co ti chnh ca khch hng trong qu trnh nh gi tn dng. (T l l mt ch s ton hc so snh mt yu t vi mt yu t khc v c to lp bi vic tp hp hai s liu hoc nhm s liu, to ra mt mi quan h no .) T l c to ra t cc s liu m ta thy t bng tng kt ti sn v t cc ti liu k ton khc, trong mt vi nm hay qu s cho thy cc xu hng. Nu xu hng nghch khng thun li s gip cn b thm nh xc nh vic tm hiu, kim tra phi thc hin theo phng hng no ri kin ngh khch hng tin hnh cc bin php iu chnh m bo kinh doanh lin tc c li, to ra kh nng tr n ca khch hng. Vic phn tch xu hng ca cc t l ti chnh ch yu s gip ngn hng nm bt su sc tnh hnh ni ti ca khch hng. Ta c cc t l ti chnh sau: Th nht, cc ch tiu nh gi v kh nng chuyn ho ti sn thnh tin m bo kh nng thanh ton. 1-T l thanh ton hin thi (K1) K1= TS c lu ng / TS n lu ng

T l ny l mt t l c s dng nhiu nht. N kim tra kh nng DN c th bo m kh nng thanh ton cc hp ng ngn hn c khng vi gi thit rng nu cc khon n c th n hn phi thanh ton. T l ny ln hn hoc bng mt. T l ny cng ln th kh nng thanh ton n ngn hn cng cao v ngc li. Tuy nhin, nu t l ny qu cao cng khng phi l tt, v lc gi tr TSL c tn gi qu mc khng tham gia vo hot ng sinh li, tc l vn khng c s dng hiu qu trong DN. 2-T l kh nng thanh ton nhanh (K2) K2= Vn bng tin / Gi tr cc khon n n hn y l mt t l b sung cho t l kh nng thanh ton hin thi (K1), t l ny nh gi kh nng thc hin nhanh chng cc cam kt ca DN. im khc nhau gia K1 v K2 l tc thanh ton. y l cch kim tra nghim ngt hn v kh nng thanh ton v n cho rng hng tn kho thuc loi TSL lun chuyn chm, v vy trong K2 khng tnh n hng ho c trong kho. Qua thc tin thy rng nu DN c t l K2 0,5 l m bo c kh nng thanh ton ngay cc khon n n hn. Cng ging nh K1, nu t l ny qu cao cng khng tt, th hin lng tin qu nhiu, gy hin tng s dng vn khng hiu qu. Thng thng h s ny c chp nhn t 0,5 n 1,2. Cn lu rng, do bit c ngi cho vay thng coi y l ch tiu quan trng nh gi kh nng tr n ngn hn, cho nn ngi i vay thng ci thin ch tiu ny bng cch trc khi lp bo co ti chnh h c tm ngng mua hng vo hoc tr bt cc khon n ngn hn. Khi nu ta cn c vo ch tiu ny nh gi s c nhiu sai lch. V vy, khi phn tch cn b tn dng cn tnh ton cc ch tiu theo tng qu v sau ly h s bnh qun. 3-T l thanh ton cui cng (K3) TS c _ TS thiu lu ng ch x l _ Chnh lch t gi v ch s gi cha x l

K3= -------------------------------------------------------------------N ngn hn NH v TCKT khc + Cc khon phi tr y l ch tiu b xung, lm cn c cn b tn dng xem xt c th cho DN vay c hay khng khi kh nng thanh ton hin thi, kh nng thanh ton nhanh cha tiu chun xt cho vay. Nu h s K3>1: tnh hnh ti chnh ca DN rt xu, ton b ti sn ca DN cng khng tr n. 4-S ngy hng nm trong kho (N1) Gi tr hng ho trong kho 360 N1= ---------------------------------- x -------- = ngy Gi tr hng ho thc hin 1 T l ny c s dng tnh tc hng ho c quay vng hng nm. N tnh c mc nhanh chng v hiu qu m mt DN c th bn hng v t to ra kh nng thanh ton ca DN. 5-S ngy tn ng ca hng thnh phm (N2) Gi tr hng thnh phm N2= ---------------------------------------------- x ------Gi tr sn lng hng ha hin thc 360 1

T l ny phi c xem xt kt hp vi t l s ngy hng tn ng trong kho. N c dng tnh s ngy trung bnh cn thit mt DN thc hin c vic bn hng thnh phm. 6-S ngy thu n phi thu (N3) Cc khon phi thu 360 N3= --------------------------------- x ------Gi tr hng ho bn chu 1 Th hai, cc ch tiu nh gi v tnh hnh kinh doanh. Gm c: T l li gp so vi doanh thu bn hng (L1); T l doanh li vn t c (L2); T l doanh li ca ti sn c (L3);T l li ti u t (L4); T l kh nng thanh ton li vay (L5); H s ti tr; S vng quay ton b vn (V). Cc t l ti chnh trn y s gip ngn hng cho vay

nh gi c nng lc ti chnh ca khch hng vay vn, t a ra quyt nh cho vay hay khng v mc cho vay l bao nhiu. Tuy nhin, vic phn tch tnh hnh ti chnh ca doanh nghip ch hu ch khi cc s liu bo co phi m bo tnh chnh xc. Trong iu kin ca nc ta hin nay, khi m vic thc hin php lnh k ton, thng k cha c chp hnh nghim chnh, i hi cn b tn dng phi thm nh tnh chnh xc ca cc s liu bo co v cn phi kt hp cht ch gia phn tch tnh hnh ti chnh vi cc thng s phi ti chnh a ra nhng kt lun xc ng v doanh nghip m ngn hng v s quan h lm n vi h. Chuyn sang thm nh nh gi v t cch, uy tn, nng lc iu hnh sn xut kinh doanh ca khch hng c th cn c vo bng tng kt sau y.

Uy tn hn ch Nu tt c Nu hu ht Uy tn tn Cc yu t cc iu cc iu kin dng cn phi ri ro ln, uy tn tn dng kin di y di y thun cn nhc b hn ch u thun li thm bi cc yu t khng thun sau Thanh ton y c s gii thch chnh ng i vi mi s chm tr Thng xuyn nhn c cc bn sao k. Cc s liu thng khp Ni chung y Rt chm , c s gii thanh ton thch chnh ng cho s chm thanh ton Nhn c bn sao k. iu kin kh. Xu hng thng xuyn thun li. Bo co nhn c . iu kin bp bnh. Thua l nghip v. Vn lun Rt chm, thm ch thng xuyn chm thanh ton Bo cc nhn c . iu kin bp bnh. Thua l v n

Uy tn cao

Uy tn tt

Uy tn kh

Ti chnh

nhau. iu kin vng chc. Xu hng i ln. Lch s t nht mt nm hot ng, nu 3 nm th cng tt. m bo y v quyn s hu. C kinh nghim ton din v qun l kinh doanh. Gn y khng tht bi trong kinh doanh, khng vi phm php lut c th gy nh hng nghim trng n kinh doanh. Khng c nm ti thiu nu cc yu t khc tho mn. m bo y v quyn s hu. Nu kinh nghim truc y lin tc hoc trong qun l thnh cng mt doanh nghip trc y. Khng c nhng tht bi trong kinh doanh, gn y khng c nhng vi phm php lut c th gy phng hi n kinh doanh.

chuyn b st thm km. N trm nhiu. hn. C s m bo y v quyn s hu.

ch trng

C s m bo y v quyn s hu.

Lai lch

C th thiu kinh nghim y hoc kinh nghim lin tc. Cn nhc nh hng ca nhng tht bi trong kinh doanh gn y hoc nhng vi phm php lut trong kinh doanh.

C th thiu kinh nghim y hoc kinh nghim lin tc. Cn nhc nh hng ca nhng tht bi trong kinh doanh gn y hoc nhng vi phm php lut trong kinh doanh.

Cc yu t khc

C th cn nhc mt s yu t khc i vi nhng nh hng thun li hay khng thun li ln hot ng kinh doanh, gm: hot ng hay v tr, h s ngn hng, thng tin v s sch cng khai, cc yu t kinh t chung, cc iu kin ngnh hay a phng.

3.2.1.3. Thc hin tt cc bin php phng nga v hn ch ri ro Ri ro l mt vn khng th trnh khi trong bt k mt ngnh ngh sn xut kinh doanh no. c bit trong

kinh doanh tin t ca cc NHTM, xut pht t c trng hot ng kinh doanh c thc hin trn mt din rng, rt a dng, phong ph v phc tp, c lin quan n hu ht n tt c cc ngnh kinh doanh trong nn kinh t, v vy, yu t ri ro lun tim n v c nguy c to ln. Thc hin tt cc bin php phng nga v hn ch ri ro l hot ng ht sc quan trng v cn thit i vi mi NHTM nhm em li hiu qu kinh doanh cao v cht lng tn dng tt. i vi NHCT ng a trc ht cn thc hin tt cc bin php sau:

*Ch ng phn tn ri ro Nguyn tc ca hn ch ri ro l phn tn ri ro. iu ny c ngha ri ro mt mc no l chc chn phi c nhng nu ri ro xy ra ngt qung v thi gian, phn tn v khng gian cng nh lnh vc th thit hi c th s khng dn n s bt n trong kinh doanh ngn hng. Nh vy, i vi kinh doanh tn dng mc ri ro lm nh hng n cht lng tn dng v kt qu kinh doanh ca mi ngn hng nh th no li ph thuc vo chnh kh nng ngn nga v khc phc ca mi ngn hng. Phn tn ri ro l mt gii php c tnh ch ng v ngn nga tch cc nhng hu qu ln c th xy ra i vi mi ngn hng, nht l nhng ngn hng nh, nng lc ti chnh hn ch. Vic phn tn ri ro c thc hin thng qua phn tn d n, n c biu th di hnh thc mi ngn hng nn a dng ho ngnh ngh cho vay, khng nn tp trung qu nhiu vn cho mt ngi vay, hn ch cho vay nhng lnh vc c ri ro cao, nhng lnh vc kinh doanh hay sn phm m th trng c du hiu bo ho, sn phm sn xut ra khng c kh nng cnh tranh, 8Nghin cu v hnh thnh cc m bo tn dng chc chn Khi ni v phng thc bo m an ton vn trong hot ng kinh doanh ca NHTM ngi ta thng s dng hai phng thc m v nguyn tc c phn thnh bo m bng con ngi v bo m bng vt, ti sn. Tuy nhin vic s dng m bo c th khc nhau trong tng trng hp bi v n cn ph thuc vo quan h gia khch hng vi ngn hng v cc loi tn dng khc nhau. Cho nn vn t ra l phi tm ra nhng hnh thc bo m tt nht, khng ch thc hin k lng v chnh xc theo quy nh php l khi t ra m bo m trong cng phi gim st chi tit cc m bo trong thi hn tn dng. Cn ch ti cc yu t sau:

-Ngi bo lnh phi c iu kin v kh nng -Ti sn m bo phi c nghin cu theo gi c s lng v cht lng trn th trng -Vic la chn m bo phi ph hp vi tnh cht ca khon vay Trn thc t p dng, nu ngn hng lm tt vic chp ti sn, kin quyt t chi cho vay nu ti sn chp khng y , r rng th chc chn s hn ch phn ln nhng ri ro v t nht mn vay c m bng ti sn c gi tr ln hn nhiu. th th c bo

*Nng cao cht lng nghip v nh gi khch hng i i vi s m rng phm vi v quy m hot ng tn dng lun l s tng ln ca s lng khch hng, cc i tng khch hng rt a dng v phong ph bao gm nhiu loi hnh doanh nghip, nhiu ngnh ngh, lnh vc kinh doanh khc nhau. Theo kh nng ri ro trong u te vn tn dng ngy cng tng. Chnh v vy, m bo an ton trong kinh doanh v nng cao cht lng s dng vn tn dng, ngn hng cn chn cho mnh nhng khch hng tt, c phng n sn xut kinh doanh c hiu qu, c hng pht trin tt, Xy dng mi quan h lu di gia khch hng v ngn hng trn c s nng cao cht lng nh gi tnh hnh sn xut kinh doanh, tnh hnh ti chnh ca khch hng. nng cao nghip v nh gi khch hng cn c nhng tiu chun c th nh gi. Cht lng nh gi khch hng c nhn nh ch yu qua kh nng phn tch tnh hnh khch hng trec, trong v sau khi cho vay. iu ny c quan h nhn qu vi cht lng tn dng. nh gi khch hng cng chnh xc, cht lng tn dng thu c cng cao bi thng qua nh gi ngn hng s nh c mc an ton v vn u t, t a ra quyt nh u t ng n. Mun nng cao cht lng nh gi khch hng iu

cn thit l phi xy dng c phng php phn tch kinh t, xp loi khch hng thng nht, kt hp vi hot ng Marketing trn c s s liu thu thp c , qua bo co ca khch hng v s thm nh ca cn b tn dng. *Thc hin hiu qu cng tc thng tin phng nga ri ro Thu thp, phn tch, x l kp thi, chnh xc cc thng tin c lin quan n khch hng v th trng lun c coi l quan trng hng u trng cng tc thm nh tn dng. cng tc thng tin phng nga ri ro t hiu qu, Chi nhnh NHCT ng a cn: - Tng cng trang b cc phng tin thng tin hin i cho t thng tin phng nga ri ro ti Chi nhnh c iu kin thu thp v cung cp thng tin kp thi. - T chc tp hun nghip v cho cn b lm cng tc thng tin phng nga ri ro nhm trang b phng php tm kim, tra cu, phn tch cc thng tin t th trng cung cp cho cn b tn dng v lnh o trc khi quyt nh cho vay. - Cn thit phi c quy nh c th v trch nhim v ngha v gi cc bo co ti chnh, kt qu kinh doanh cho ngn hng i vi cc doanh nghip khch hng theo ng quy nh m bo thi gian v tnh chnh xc. Coi y l mt iu kin bt buc c tip tc quan h tn dng. - Nn c quy ch c th v vic nhn, cung cp thng tin cho trung tm thng tin tn dng (trung tm thng tin tn dng NHNN, trung tm thng tin phng nga ri ro NHCT Vit Nam). 3.2.1.4. Tng cng hiu lc cng tc kim tra, kim sot, gim st Cng tc kim tra, kim sot l mt cng tc khng th thiu c trong hot ng kinh doanh ngn hng. Chnh

thng qua cng tc ny m ngn hng nm c thc trng kinh doanh ca mnh, bit c nhng thng tin cn thit v hot ng kinh doanh ca i tc vay vn. Trn c s c nhng bin php cng c v chn chnh kp thi, nng cao cht lng hot ng ca mnh c bit l trong hot ng tn dng. nng cao cht lng hot ng tn dng, cng tc kim tra, kim sot cn c t chc theo hng: thit lp mt c ch vn hnh hp l, c hiu qu gim st cc qu trnh vn ng ca vn tn dng t khi cho vay n khi thu hi ht n. Theo nh hng , cn tng cng gim st tnh hnh s dng tin vay, tr n li ca khch hng, kim sot vic thc hin chnh sch, quy nh ca Ngnh, ca ng v Nh nc. Cng tc gim st phi t c cc mc tiu: thng xuyn nm c tnh hnh ti chnh v s bin i trong cc khu ca qu trnh sn xut kinh doanh ti doanh nghip; Phn nh r rng ngun vn no dng cho sn xut, ngun vn no dng cho kinh doanh v hin nay cc DNNN ang hot ng rt a dng, kt hp va sn xut va kinh doanh v nht l i vi cc DNNN thuc loi hnh Tng cng ty 90,91; Nm vng chu k sn xut v tiu th ca doang nghip c k hoch gip doanh nghip v vn trong qu trnh kinh doanh v thu n, thu li v cho ngn hng; Ngoi ra cng cn lu n nhng thng tin khc c lin quan n cc doanh nghip vay vn ngn hng c bin php x l kp thi cc tnh hung pht sinh, tng cng hiu qu kinh doanh ca ngn hng. 3.2.1.5. Gii php v t chc nhn s Con ngi lun ng vai tr quyt nh n s thnh cng hay tht bi ca mi hot ng v tt nhin khng loi tr cc hot ng kinh doanh ca ngn hng. Do vy, gp phn nng cao cht lng tn dng th gii php v t chc nhn s chnh l mt gii php rt quan trng v c

gi tr trong mi giai on pht trin ca bn thn ngn hng. Thc hin gii php nhn s s tin hnh ch yu trn cc phng din sau. - Khng ngng nng cao trnh chuyn mn ca cn b tn dng: thng xuyn c k hoch t chc o to v chuyn mn nghip v, c ch chnh sch, php lut, thm nh d n, phn tch hot ng kinh t, thanh ton quc t, tin hc, ngoi ng,kt hp gia o to chnh quy vi o to ti ch gip cho ngi cn b c nng lc trnh lm vic trong nc v quan h i ngoi. i vi nhng nhn vin c mi v c u cn phi hiu r tm quan trng ca vic thng xuyn nghin cu, hc tp cp nht nhng kin thc v chuyn mn v nhng kin thc x hi khc, gn l lun vi thc tin c th vn dng mt cch linh hot, sng to, c hiu qu khi cho vay. - Kin ton cng tc s dng cn b: tu theo chc nng nhim v yu cu ca tng v tr cng tc c phn cng trong hot ng tn dng m ngi cn b tn dng cn phi c nhng tiu chun ring cho ph hp. Nhn chung h cn phi c sc tip cn vi c ch th trng a dng, am hiu v chnh sch php lut, c bn lnh phm cht chnh tr tt, trung thc gn b vi ngh nghip v s nghip ca ngnh. i vi nhng cn b tn dng u t cho ngnh ngh no cng phi hiu c nhng vn c bn c lin quan n nghip v sn xut kinh doanh ca ngnh ngh , t mi c th lm tt cng tc t vn cho cc doanh nghip trong qu trnh sn xut kinh doanh, s dng ng vn ca ngn hng. - C ch khuyn khch thng pht vt cht i vi cn b lm cng tc tn dng: cn thit c ch lng, thng khc nhau i vi nhng nhim v quan trng khc nhau, trnh hin tng bnh qun ch ngha v cng tc tn dng thc s nng n, lm ri ro. Mt s i ng nh nhau nhng v tr khc nhau vi nng lc v cng lm

vic khc nhau s lm trit tiu mi n lc, c gng sng to. Do vy, cn nghin cu p dng ch lng, thng u i i vi nhng ngi lm tt cng tc tn dng nh m rng, khai thc, chim lnh th phn tn dng tt trn a bn, nhng ngi c cht lng tr n tn dng cao nh n qu hn khng c hoc c t l thp v ch mng tnh tm thi, Bn cnh cng cn phi s pht nghim minh nhng hnh vi c tnh vi phm quy nh hay hnh vi la o, cng quyt x l thch ng lm gng v c tc dng gio dc, rn e nhng ngi khc. Tm li, khuyn khch nng lc lm vic ca nhn vin tn dng, xo b t tng co cm v to tm l phn u trong cng tc, vic b tr cn b cn phn r trch nhim php l ca tng v tr cng tc, m bo quyn li gn vi trch nhim, khen thng kp thi, k lut nghim minh,c nh vy trong kinh doanh tn dng s hn ch bt ri ro khng ng c do thc ch quan ca cn b ngn hng hoc khch hng gy ra, to ra cht lng cao trong hot ng tn dng. 3.2.1.6.y mnh cc hot ng thuc Marketing ngn hng *Cung cp dch v t vn cho khch hng Gia khch hng v ngn hng lun c mi quan h tng h, ngn hng hot ng v tn ti trn c s cc hot ng ca khch hng. Mt khch hng nu lm n c hiu qu, thu c li nhun cao th tt nhin s tr n c ngn hng, ng thi c kh nng m rng quy m, vay thm vn, to c s cho ngn hng hot ng. Ngc li mt ngn hng s lm vo tnh trng hot ng yu km nu c t l n qu hn ln l h qu t vic kinh doanh thua l ca khch hng. Bi vy, vic ngn hng cung cp cc dch v t vn kinh doanh cho khch hng l cng c c lc gip cho doanh nghip v ngn hng cng tn ti v pht trin. Lm dch v t vn, ngn hng nn a ra cho khch

hng nhng li khuyn v cc vn : sng kin ci tin m rng sn xut kinh doanh, pht hin bt hp l, gip khch hng tho g kh khn trong kinh doanh, t vn cho khch hng v hng u t v th trng tim nng, d on xu hng pht trin ca ngnh ngh m khch hng ang hoc c d nh kinh doanh. Ngoi ra, ngn hng cn cung cp cc dch v khc nh mi gii cho hot ng khc, dng ngh thut lin kt khch hng vi nhau to c hi kinh doanh mi cho c hai bn. *Cng c mi quan h vi khch hng Cnh tranh l mt quy lut tt yu ca nn kinh t th trng. Trong kinh doanh ngn hng, cc ngn hng phi cnh tranh vi nhau nhm thu ht khch hng v pha mnh, ngoi ra cc ngn hng cn chu s cnh tranh t cc t chc ti chnh khc. Thc t cho thy, li ko khch hng kh, gi c khch hng li cng kh hn. Hn th na, chi ph li ko mt khch hng bao gi cng tn km hn chi ph duy tr mt khch hng truyn thng. Chnh v vy, trong chnh sch khch hng ca mnh cc ngn hng cn phi cng c mi quan h tt vi khch hng v c mi quan h tt, ngn hng nn tin hnh mt s bin php: - n gin ho th tc cho vay i vi cc doanh nghip l khch hng truyn thng, c uy tn tt trn c s m bo an ton. p ng kp thi, nhanh chng nhng nhu cu ca doanh nghip trong kh nng ca ngn hng, to tm l thoi mi, tn tng, yn tm cho khch hng. - u i v li sut, thi hn, cch thc i vi khch hng truyn thng. Bn cnh vic gim li sut do tit kim chi ph trong kim tra, thm nh gim st khch hng, Chi nhnh nn c chnh sch gim li sut i vi cc doanh nghip c d n ln, c quan h lu vi Chi nhnh nhm m rng tn dng. *Nng cao uy tn thng qua vic tng cng cc

hot ng dch v thng tin, qung co, tuyn truyn. 3.2.2. Mt s kin v kin ngh i vi DNNN, NHCT Vit Nam, NHNN, Chnh ph nhm to iu kin thc hin nng cao cht lng tn dng ti Chi nhnh NHCT Khu vc ng a 3.2.2.1. kin vi DNNN a/ DNNN phi xy dng c phng n kinh doanh kh thi, c hiu qu Hin nay, mt trong s nhiu nguyn nhn dn n vic cc ngn hng khng cho vay c l do khch hng vay vn khng c d n trnh duyt kh thi. Tnh trng ny xy ra trn c hai loi tn dng ngn v trung-di hn (c bit l i vi tn dng trung-di hn), gp phn gy nn hin tng ng vn ti hu ht cc NHTM trong thi gian qua. c th m rng hot ng tn dng, nng cao hiu qu s dng vn v cht lng tn dng ti cc NHTM ng thi tho mn c nhu cu vay vn ca khch hng l cc doanh nghip (DNNN) khi vay vn cc doanh nghip phi xy dng c phng n kinh doanh kh thi, c hiu qu. Mun c phng n kinh doanh kh thi, DNNN cn c phng php xc nh phng n kinh doanh, chng hn: iu tra xc nh nhu cu th trng v sn phm, xc nh kh nng kinh doanh ca doanh nghip,trn c s nghin cu tin hnh la chn phng n kinh doanh. Vic la chn phng n kinh doanh phi da trn cc ch tiu ch yu ca phng n nh: khi lng hng ho sn xut c , doanh thu, chi ph sn xut, thu nhp ca doanh nghip v thu nhp ca ngi lao ng,Thm vo , phng n kinh doanh c hiu qu cao cc DNNN cn tnh ton trc cc tnh hung sau: - S bin i ca nhu cu th trng v gi c v cht lng hng ho, s cnh tranh mnh m ca cc i th cnh tranh.

- Tc pht trin ca khoa hc k thut v vic ng dng nhanh chng cc thnh tu vo trong sn xut. - S thay i ca cc chnh sch nht l thu, li sut tn dng, chnh sch xut nhp khu, - Nhng nguy c ri ro c th xy ra, ch ng xy dng nh hng x l cc ri ro . b. DNNN, nht l cc doanh nghip va v nh cn phi c gii php to vn t c Vn vn lun l vn kh khn i vi nhiu DNNN mc d Nh nc ta c nhiu bin php, hng tho g song kh nng khc phc cha cao, cho n nay thiu vn tr nn ph bin v kh nghim trng trong hu ht cc doanh nghip. Th nhng, trong kinh doanh tn dng ti cc NHTM, mt yu cu thit yu t ra l cc DNNN phi c vn t c tham gia vo sn xut kinh doanh, u t i mi cng ngh th ngn hng mi u t vn vay. y chnh l im vng mc khin cho nhiu doanh nghip gp kh khn khi vay vn v em li nguy c ri ro cho ngn hng cho vay. Xut pht t tnh hnh thc tin hin nay ca nn kinh t nc ta, cc DNNN mun tn ti v pht trin, thch ng nhanh vi s bin i ca th trng h khng nn qu trng ch vo ngun vn do NSNN cp hay ph thuc vo ngun vn ngn hng cho vay tin hnh sn xut kinh doanh m bn thn tng doanh nghip phi ch ng tm vn, thch ng linh hot, lm giu chnh ng v hp php cho bn thn doanh nghip v cho t nc. Ngc li, chnh s ch ng kinh doanh nu em li hiu qu tt s l mt iu kin ng cn nhc Nh nc xem xt cp vn b sung cho doanh nghip. i vi cc DNNN c quy m va v nh, khng sc mnh cnh tranh, m rng sn xut, i mi cng ngh, c th to vn t c b sung th bin php c phn ho l mt bin php mang li nhiu li ch. C phn ho c

tc dng huy ng thm vn, thay i phng thc qun l doanh nghip, to ng lc pht trin v hot ng c hiu qu, khc phc tnh trng cng hu v ch, chng tham nhng tiu cc. c.i mi cng ngh doanh nghip Rt nhiu DNNN hin nay c h thng my mc thit b qu lc hu, nng lc sn xut thp, sn phm lm ra gi thnh cao, cht lng km khng cnh tranh c trn th trng. i mi cng ngh doanh nghip l yu cu cn thit i vi cc DNNN. i mi cng ngh l s pht trin v hon thin khng ngng cc yu t ca cng ngh da trn cc thnh tu khoa hc-k thut nhm nng cao hiu qu kinh t ca sn xut kinh doanh v p ng tt nhu cu ca ngi tiu dng. H qu ca vic i mi cng ngh l dn n i mi sn phm, y s l bin php c bn, gi vai tr quyt nh doanh nghip chin thng trong cnh tranh, tng li nhun v pht trin bn vng. Tuy nhin, trong qu trnh t chc thc hin i mi cng ngh doanh nghip cn lu : - Xc nh r i tng chuyn giao cng ngh, gi c v iu kin phng thc thanh ton. C th xc nh gi c mua bn cng ngh theo vn u t, theo doanh thu, theo li nhun hoc theo tho thun gia hai bn. - Bo m v s dng vn c hiu qu trong vic i mi cng ngh. Doanh nghip cn thy r vai tr ca mnh l ch th kinh doanh, ngi ch u t v l ngi xng thc hin i mi cng ngh. Nh nc ng vai tr nh hng to mi trng, iu kin v ch ti tr mt phn cho nhng d n i mi cng ngh thuc chng trnh trng im ca Nh nc hoc B. Vn u t phi i i vi k thut, huy ng vn c nhiu hay t, c hiu qu hay khng ph thuc vo ngh thut huy ng vn v s dng vn t c ca doanh nghip.

- Nng cao nng lc cng ngh ca doanh nghip. Nng lc cng ngh ca doanh nghip c o bng kh nng nghin cu ng dng tin b khoa hc cng ngh vo sn xut ca i ng cn b cng nhn k thut ca doanh nghip. Nu nng lc cng ngh qu yu th khng th nm vng s dng tt cng ngh ch cha ni n vic thc hin thnh cng chuyn i cng ngh, ci tin n thch nghi vi iu kin Vit Nam. d. DNNN cn coi trng lc lng lao ng, quan tm c bit n cc cn b ch cht v cng nhn k thut lnh ngh Yu t quyt nh thnh cng trong kinh doanh ca doanh nghip l la chn b tr ng cn b, s dng ng ngi, ng vic, khai thc kh nng ti a ca cn b lnh o, ca i ng cng nhn vin chc c bit l cng nhn lnh ngh. Ngi lnh o khng ch l ngi c chuyn mn trong kinh doanh m cn phi bit t chc khuyn khch tp hp mi cn b cng nhn vin to thnh sc mnh ca tp th cng phn u, phi hp nhp nhng a doanh nghip pht trin i ln. lm c iu , trong doanh nghip cn phi thc hin kp thi, tho ng chnh sch khuyn khch v tinh thn v vt cht theo tng i tng cn c vo kt qu, cht lng v hiu qu ng gp. Tm li, vi nhng kin i vi DNNN trn y nu c thc hin trit s gip cho cc DNNN sc tn ti v pht trin trong nn kinh t th trng. Nhng doanh nghip ny l khch hng ng tin cy ca ngn hng, l c s ngn hng c th m rng v nng cao cht lng tn dng. 3.2.2.2. Kin ngh vi NHCT Vit Nam - NHCT Vit Nam cn phi tip tc hon chnh v ban hnh cc ch nghip v c th, m bo ngn gn, chun xc, nh r c trch nhim ca tng cn b tn

dng n trng, ph phng kinh doanh v gim c sao cho ph hp vi tnh hnh thc t hin nay v ch NHNN quy nh. - Kp thi a ra nhng vn bn hng dn chi tit cc quyt nh ca NHNN p dng trong ton h thng NHCT. - Hot ng ca NHCT Vit Nam mang tnh thng nht v tp trung cao trong ton h thng, v vy nu mt n v thnh vin trong h thng hot ng kinh doanh khng c hiu qu s gy nh hng n hot ng kinh doanh chung ca ton h thng. Do , NHCT Vit Nam phi thng xuyn kim tra, kim sot cc mt nghip v hot ng kinh doanh ca cc n v thnh vin trong h thng ni chung v Chi nhnh NHCT ng a ni ring. Trong cng tc thanh tra kim sot cn phi c i ng cn b l ngi am hiu su rng nghip v ngn hng, c phm cht o c tt v phi c o to thm cc kin thc b tr khc nh nghip v thanh tra, php lut, qun l nh nc, kp thi un nn nhng sai st, a hot ng ca cc n v thnh vin c thng nht theo ng qui trnh nghip v, th ch ca NHCT cng nh ca Ngnh, m bo nng cao hiu qu hot ng kinh doanh ca cc Chi nhnh trong ton h thng. - Hin nay, NHCT Vit Nam c trung tm o to v bi dng nghip v nn gii quyt nhng trnh bt cp, cha p ng c yu cu v nhim v mi trong nn kinh t th trng cn phi: + Tng cng m thm cc lp hc tp, bi dng nghip v trong ngnh cng nh ngoi ngnh vi i ng ging vin c trnh gii v kinh nghim trong ging dy. + Thng xuyn t chc kim tra tay ngh v cc mt nghip v nht l nghip v tn dng vi cn b lm cng tc tn dng (i ng quyt nh s thnh bi trong kinh doanh ca ngn hng). - NHCT Vit Nam s tng cng s h tr cng vi Chi nhnh

NHCT ng a khai thc tm kim cc i tc l nhng DNNN c quy m ln (nh cc Tng cng ty 90,91), lm n c hiu qu, c phng n kinh doanh mang tnh kh thi cao tng cng hot ng tn dng. 3.2.3.2. Kin ngh vi Ngn hng Nh nc - NHNN cn phi tp hp cc t chc trung gian ti chnh trn a bn, dng n by tn dng thc y qu trnh pht trin kinh t theo hng CNH-HH trn c s quan h gia cc t chc kinh t l bnh ng cng pht trin. - NHNN cn tng cng kim tra, kim sot i vi hot ng kinh doanh ca cc NHTM ngn nga nhng b v tn dng nh trong nhng nm va qua (n qu hn kh i Cng ty Minh Phng EFCO; TAMEXCO;) gy nh hng n hiu qu, cht lng tn dng. - NHNN cn tng cng cng tc thng tin tn dng v phng nga ri ro bng cch thnh lp v nng cp, m rng h thng thng tin v khch hng cung cp cho cc t chc tn dng. Ban hnh quy ch c th v trao i thng tin tn dng gia cc t chc tn dng. Tng cng ng dng cng ngh thng tin vo hot ng ngn hng, thng qua NHNN gim st, qun l hot ng ca cc NHTM. Bng vic ng dng cng ngh tin hc, cc ngn hng c thng tin chnh xc, kp thi, nhanh chng, gp phn gim c cc ri ro trong hot ng tn dng ni ring cng nh hot ng ca ngn hng ni chung. - NHNN cn nhanh chng hon chnh cc vn bn, quy ch nhanh chng thc hin Lut Ngn hng thay th cho 2 Php lnh ngn hng hin nay khng cn ph hp na. 3.2.2.4. Kin ngh vi Chnh ph - Hon thin cc vn bn php l cho DNNN. Trn c s , to mt mi trng php l thun li i vi hot ng ca cc DNNN, nng cao hiu qu v sc cnh tranh cho cc

DNNN trn th trng trong nc v quc t. - Ban hnh quy nh kim ton bt buc i vi tt c cc doanh nghip, chn chnh vic kim tra v chp hnh k ton, thng k ngn hng c c cc thng tin trung thc v doanh nghip, gim thiu cc ri ro trong hot ng tn dng. - Thc y vic thnh lp th trng chng khon, qua ngn hng c th m rng cc dch v v khai thc c hiu qu hn ngun vn nhn ri. Gp phn y nhanh tin trnh c phn ho cc DNNN. Trong mt doanh nghip va c c phn ca nh nc va c c phn ca ngi lao ng th s pht huy c tinh thn lm ch ca ngi lao ng, nng cao hiu qu kinh doanh. - Sm ban hnh mt ngh nh v bo him tn dng. Vic pht trin nghip v bo him tn dng trong nc l mt nhu cu cp thit m bo an ton tn dng cho cc ngn hng, khc phc cc ri ro v tn dng v lm lnh mnh ha hot ng tn dng ca ngn hng. - Cc c quan chc nng nh To n, Vin kim sot, Cng an, Thi hnh n, Thanh tra NHNN cn c s quan tm h tr ngnh ngn hng trong vic x l thu hi n, nht l cc khon n m ngi vay c tnh chy , trn trnh trch nhim tr n v la o. Cn c nhng vn bn c tnh cht lin ngnh nhm phi hp, to mi trng thun li cho u t tn dng. Kt lun, tn dng ngn hng ang v ngy cng gi vai tr quan trng trong s nghip pht trin nn kinh t t nc, n cng c ngha quyt nh n s tn ti v pht trin ca bn thn tng doanh nghip, ngn hng. Vi vai tr , nhim v t ra trong giai on hin nay l phi khn trng khc phc, n nh v tip tc pht trin tn dng mt cch mnh m, an ton, hiu qu, cht lng. iu ny ch c th thc hin c trn c s s n lc vt bc ca Ngnh ngn hng v s tr gip c lc t cc

ngnh cc cp c lin quan.

Kt lun
Nn kinh t th trng v yu cu ca qu trnh i mi t nc i hi cc ngn hng cn hon thin hot ng kinh doanh ca mnh, trong c hot ng c bn l hot ng tn dng. Vic nng cao cht lng tn dng khng ch c ngha quyt nh n s tn ti v pht trin ca bn thn ngn hng m cn c tc dng trc tip trong vic kch thch kinh t pht trin, y nhanh tin trnh xy dng t nc, gp phn to s n nh v pht trin ca nn kinh t-x hi. i vi hu ht cc Ngn hng Thng mi nc ta hin nay ni chung v Chi nhnh Ngn hng Cng thng ng a ni ring vic nng cao cht lng tn dng khi cho vay doanh nghip nh nc_i tng khch hng chnh hin nay ca nhiu ngn hng thng mi ang l vn thu ht c s quan tm. Qua nghin cu nhng vn l lun v phn tch thc trng tn dng i vi doanh nghip nh nc ti Chi nhnh Ngn hng Cng thng Khu vc ng a, lun vn rt ra c nhng kt qu t, ch ra nhng vn cn tn ti v nhn nh nguyn nhn dn n nhng tn ti . T mnh dn a ra nhng gii php v kin ngh nhm gii quyt nhng tn ti v to iu kin thc hin nhng bin php nng cao cht lng tn dng i vi doanh nghip nh nc. Tuy nhin cn phi nhn mnh rng c th pht huy c tc dng ca cc gii php nng cao cht lng tn dng th nht thit phi c s phn u n lc v phi hp ng b t c hai pha ngn hng v doanh nghip, ngoi ra cng cn c s h tr rt ln t pha Nh nc v cc cp ngnh c lin quan. Hy vng rng nhng gii php xut trong lun vn s em li ng gp nh b trong vic nng cao cht lng tn dng i vi doanh nghip nh nc ti Chi nhnh Ngn hng Cng thng ng a.

Ph lc
Cc ch tiu nh gi v tnh hnh kinh doanh 1-T l li gp so vi doanh thu bn hng (L1)
Li gp L1=----------------------------------=.% Doanh thu tiu th 100 x 1

T l ny biu th mc li trn mt ng doanh thu, khi nh gi ta phi xem xt t l cc thi im trong cc qu, cc nm thy c xu th vn ng ca n.

2-T l doanh li vn t c (L2)

Li rng 100 L2= -------------------x-------=% Vn t c 1

T l ny l thc o ca cng tc qun l sinh li nhm tr cho cc ch s hu ca DN.

3-T l doanh li ca ti sn c (L3)

100 Li rng

L3= -------------------------------------------x------=% bnh) Tng sn phm c (trung 1

T l ny l mt thc o rt quan trng ca kh nng sinh li v phng php qun l c hiu qu. N cho php tnh con s li m DN ang thu c t cc ti sn c c s dng to ra khon li .

4-T l li ti u t (L4)
L4= (Li nhun Thu Li c phn + Khu hao)/ Ti sn c hu hnh

ng thc t s l li nhun thu c trong mt thi gian, hin c gi li cho cng vic kinh doanh. T l ny lin quan n kh nng tr n lu di ca DN.

5-T l kh nng thanh ton li vay (L5)

L5= (Li nhun rng + Li n vay)/ Li n vay

T l ny th hin kh nng s dng tin li thc hin ca khch hng thanh ton li vay.

6-H s ti tr
H s ti tr = Ngun vn hin c ca DN/ Tng ngun vn DN ang s dng

H s ny cho php nh gi kh nng cn i TC ca DN p ng cc khon n phi tr, nh gi kh nng t ch v TC ca DN cao hay thp.

7-S vng quay ton b vn (V)

th/Tng s vn

V=

Doanh

thu

tiu

Ch tiu ny th hin kh nng quay vng vn ca DN, qua xem xt hiu qu s dng vn ca DN, nht l vn vay.

mc lc
Li m u............................................................................1 Chng 1. Tn dng Ngn hng v vai tr ca tn dng Ngn hng i vi doanh nghip Nh nc..........................................3 1.1 Tn dng v nghip v tn dng ca Ngn hng Thng Mi...........3 1.1.1. Tn dng.................................................................................3 1.1.1.1. Khi nim tn dng......................................................3 1.1.1.2. c trng v bn cht ca tn dng..............................3 1.1.1.3. Cc loi hnh tn dng trong lch s............................5 1.1.2. Hot ng tn dng ca Ngn hng thng mi.....................6 1.1.2.1. Ngn hng thng mi (NHTM).....................................6 1.1.2.2. Nghip v tn dng ca NHTM.....................................9 1.1.2.3. Cc ch tiu nh gi cht lng tn dng...................14 1.2. Vai tr ca tn dng Ngn hng i vi doanh nghip Nh nc....21 1.2.1. Doanh nghip nh nc (DNNN).............................................21 1.2.1.1. Khi nim DNNN........................................................21 1.2.1.2. Phn loi DNNN.........................................................23 1.2.2. Vai tr ca tn dng ngn hng i vi DNNN.....................27 1.2.2.1. TDNH gp phn hnh thnh c cu vn ti u cho doanh nghip ......................................................................................27 1.2.2.2. TDNH b sung vn, to iu kin cho doanh nghip m rng hot ng sn xut kinh doanh .............................................28 1.2.2.3. TDNH gip cc doanh nghip tng cng qun l v s dng vn kinh doanh c hiu qu.........................................................29 1.2.2.4. TDNH tc dng tch cc n nhp pht trin, thc y cnh tranh....................................................................................29 1.2.2.5. TDNH gp phn thc y nhanh qu trnh c phn ho cc DNNN hin nay...............................................................................30 Chng 2. Thc trng hot ng tn dng i vi cc DNNN ti chi nhnh Ngn hng cng thng khu vc ng a..................32

2.1 i nt v chi nhnh Ngn hng Cng Thng khu vc ng a......32 2.1.1. Qu tnh hnh thnh v pht trin ca NHCT ng a 32 2.1.2. Thc trng hot ng kinh doanh ti chi nhnh NHCT ng a ................................................................................................34 2.1.2.1. Cng tc huy ng vn............................................37 2.1. 2.2. Hot ng tn dng................................................38 2.1.2.3. Hot ng kinh doanh i ngoi..............................41 2.2. Thc trng hot ng tn dng i vi DNNN ti chi nhnh NHCT ng a.................................................................................................42 2.2.1. c im i ng khch hng l DNNN ti chi nhnh.......42 2.2.2. Hot ng tn dng i vi DNNN.....................................43 2.2.2.1. C cu s dng vn cho vay i vi DNNN trong tng d n 43 2.2.2.2. D n tn dng DNNN phn theo ngnh kinh t ........45 2.2.2.3. Doanh s cho vay, thu n i vi DNNN.....................46 2.2.2.4. Nghin cu cc ch tiu o lng cht lng tn dng i vi DNNN...............................................................................................49 2.2.2.5. Nhng bin php NHCT ng a v ang thc hin nng cao cht lng tn dng ni chung v tn dng i cc DNNN ni ring................................................................................................53 2.2.3. Kt qu t c v nhng vn cn tn ti trong hot ng tn dng i vi DNNN ti chi nhnh NHCT ng a.....................56 2.2.3.1. Nhng kt qu t c..............................................56 2.2.3.2. Nhng vn cn tn ti..........................................57 Chng 3. Gii php nng coa cht lng tn dng i vi DNNN ti chi nhnh NHCT khu vc ng a.............................................61 3.1. Hng i mi hot ng ca DNNN trn a bn H Ni..............61 3.1.1. Hng i mi hot ng ca DNNN trn a bn H Ni. . .61 3.1.2.Phng hng v mc tiu cho vay i vi DNNN ti chi nhnh NHCT khu vc ng a..........................................................................64 3.2. Gii php nng cao cht lng tn dng i vi DNNN ti chi nhnh NHCT khu vc ng a..........................................................................66 3.2.1. Cc gii php v pha chi nhnh NHCT ng a..................66

3.2.1.1. Gii php v tng cng vn cho vay DNNN............66 3.2.1.2. Tun th thc hin nghim tc qui trnh tn dng, trong ch trng vic nng cao cht lng thm nh tn dng......69 3.2.1.3. Thc hin tt cc bin php phng nga v hn ch ri ro 73 3.2.1.4. Tng cng hiu lc cng tc kim tra, kim sot, gim st 76 3.2.1.5. Gii php v t chc nhn s.....................................76 3.2.1.6. y mnh cc hot ng thuc marketing ngn hng 78 3.2.2. Mt s kin v kin ngh i vi DNNN, NHCT Vit Nam, NHNN, chnh ph nhm to iu kin thc hin nng cao cht lng tn dng ti chi nhnh NHCT khu vc ng a.............................................79 3.2.2.1. kin vi DNNN.......................................................79 3.2.2.2. Kin ngh vi NHCT Vit Nam.................................82 3.2.3.2. Kin ngh vi Ngn hng Nh nc...........................83 3.2.2.4. Kin ngh vi Chnh ph..........................................83 Kt lun...............................................................................85 Phc lc...............................................................................86

Nhn xt ca gio vin hng dn ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. .................................................................................................

Nhn xt ca n v thc tp ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. .................................................................................................