Li M u Ngn hng thng mi (NHTM) l mt sn phm c hnh thnh v pht trin cng vi s pht trin ca x hi loi ngi, nhng

khng ging vi nhiu sn phm khc, xt v bn cht cc hnh vi m n ng x, ngi ta coi NHTM nh l mt sn phm x hi mt ngnh cng nghip dch v vi tnh cng ng v tnh nhn vn rt cao, chng cht v s cc mi lin h vi ng o cng chng, khng ch tri rng phm vi ton quc gia m cn lan ta trong phm vi quc t. Cng khng ging nh cc t chc khc, NHTM mt nh ch ti chnh trung gian lun phi kinh doanh bng tin ca ngi khc. Do vy, vn quan trng t ra l hiu qu hot ng ca cc NHTM. Hot ng tn dng mi thi k lun chim v tr quan trng bc nht trong vic ng gp vo phn li nhun ca ngn hng. Nhng li nhun cng cao th ri ro cng ln, hot ng tn dng ca ngn hng lun phi i mt vi hng lot cc kh khn, trong phi k n ri ro n qu hn. Nhn thc c tm quan trng ca cng tc phng nga ri ro trong hot ng tn dng ngn hng m ch yu l hn ch ri ro n qu hn, do vy m em la chn ti: Ngn nga v x l n qu hn ti Ngn hng Nng Nghip v Pht Trin Nng Thn H Ni

N qu hn thng xy ra trong hot ng cho vay bo lnh song trong pham vi ti, em xin ch i su nghin cu n qu hn trong hot ng cho vay.
B cc chuyn gm:

TP H Ni -

Li m u Chng I : NHTM v N qu hn cc NHTM Chng II : Thc trng N qu hn ti NHNo & PTNT

Chng III: Mt s kin ngh v gii php phng

nga n qu hn ti NHNo &PTNT TP H Ni hon thnh c lun vn ny em xin chn thnh cm n s gip ca c gio hng dn Lu Th Hng, em cng xin cm n cc c, ch, anh ch phng kinh doanh NHNo &PTNT TP H Ni ch bo v gip em trong qu trnh lm chuyn .

Chng I: ngn hng thng mi v n qu hn cc ngn hng thng mi

I- Ngn hng thng mi
Theo lut cc t chc tn dng Ngn hng thng mi (NHTM) l t chc kinh doanh tin t m hot ng ch yu v thng xuyn l nhn tin ca khch hng vi trch nhim hon tr v s dng s tin cho vay, thc hin nghip v chit khu v lm phng tin thanh ton. Nh vy NHTM l mt trung gian ti chnh quan trng ng gia ngi i vay v ngi cho vay, thng qua kim li nhun cho mnh. iu c th hin thng qua mt s hot ng c bn ca ngn hng: - Huy ng vn: y c coi l hot ng u vo cho vic kinh doanh ca cc NHTM. N ng vai tr rt quan trng i vi tt c lnh vc trong nn kinh t thng qua vic cung cp cc iu kin thun li cho vic gi tin nhn ri ca dn c vo t chc kinh t. Theo lut cc t chc tn dng, hot ng huy ng vn bao gm vic nhn tin gi, pht hnh cc giy t c gi, vay vn gia cc t chc tn dng v vay vn ca Ngn hng Nh nc (NHNN) di hnh thc ti cp vn theo quy nh ti iu 30 lut NHNN. - Cho vay: l mt t chc kinh doanh tin t, NHTM khng ch i huy ng vn m cn phi s dng vn huy ng c cho vay v u t cc ti sn c tnh sinh li

Cc NHTM c cp tn dng cho cc t chc c nhn di hnh thc cho vay chit khu thng phiu v cc giy t c gi bo lnh, cho thu ti chnh v cc hnh thc khc theo quy nh ca nh nc. Hot ng tn dng ca cc NHTM cng c a dng ha t hnh thc u t n cc loi vn cho vay vi thi hn v iu kin khc nhau nhm thu li nhun ti a trn c s m bo kh nng thanh khon ca ngn hng vi mc ch cui cng l an ton v sinh li. - Dch v thanh ton v ngn qu: m bo chi ph lu thng v tng an ton, thun tin cho cc doanh nghip trong quan h kinh doanh, ngn hng thc hin dch v thu chi h v thc hin cc dch v thanh ton khc do Ngn hng nh nc (NHNN) quy nh. Ngoi ra ngn hng cn thc hin cc dch v ngn qu l dch v thu pht tin mt cho khch hng, ng thi t chc v tham gia cc h thng thanh ton ni b v h thng thanh ton lin ngn hng trong nc v quc t. Hot ng ny ngoi vic em li thu nhp cho ngn hng cn c tc dng thu ht khch hng gi tin vo ti khon ngn hng, t thu ht khch hng cho cc hot ng ti chnh. - Cc hot ng khc: to li th kinh doanh cng nh tn dng mi kh nng vn c ca mnh, NHTM ngoi cc hot ng c bn trn cn thc hin cc hot ng khc nh gp vn c phn, tham gia th trng tin t, kinh doanh ngoi hi v vng, nghp v u thc v i l, t vn cng cc dch v khc c lin quan n hot ng ngn hng theo quy nh ca php lut.

II- Tn dng ngn hng

1- Khi nim: Tn dng l quan h vay mn vn ln nhau da trn s tin tng s vn s c hon li vo mt ngy xc nh trong tng lai. C th nh ngha mt cch y nh sau: tn dng l quan h chuyn nhng tm thi mt lng gi tr (di hnh thi tin t hay hin vt) t ngi s hu sang ngi s dng sau mt thi gian nht nh thu hi v mt lng gi tr ln hn lng gi tr ban u. 2- Vai tr ca tn dng ngn hng: - Tho mn nhu cu ca khch hng thiu vn trn th trng: Trong nn kinh t th trng, vn t c ca hu ht cc doanh nghip cng nh ngun vn ca cc t chc x hi, dn c u nh hn so vi nhu cu s dng vn. Do tn dng ngn hng tr thnh mt knh cung cp vn tin cy cho cc nhu cu . Ngn hng thc hin nhim v cho vay i vi mi thnh phn kinh t, trong mt s trng hp cn thc hin cho vay i vi ngn sch nh nc thng qua vic mua tri phiu, c phiu - Thc y v kim sot hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip: Vic tho mn mt phn hay ton b nhu cu vn ca doanh nghip to iu kin gip cho doanh nghip m rng quy m sn xut, i mi cng ngh, u t xy dng c bn. t gp phn thc y hot ng sn xut kinh doanh pht trin. ng thi vic a ra quyt nh cho vay cng ng ngha vi vic ngn hng tham gia kim tra, gim st hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip m bo

cc khon vay c s dng ng mc ch v c hiu qu. Ngoi ra cng l cch ngn hng gip Nh nc qun l tnh hnh hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip - Nng cao tng cng h thng kinh doanh: Khc vi vic s dng vn ngn sch nh nc, cc doanh nghip s dng vn tn dng phi c ngha v hon tr c gc v li ca khon vay n khi ht hn. Do yu cu yu cu t ra i vi doanh nghip l phi quan tm n hiu qu s dng vn, trnh tnh trng tr tr, cc doanh nghip phi t ch kinh doanh, tc l phi nm bt c tnh hnh th trng, nh gi, phn tch nhng bin ng v xu hng pht trin ca th trng t tm ra hng i cho mnh 3- Cc nguyn tc ca tn dng ngn hng: Hot ng tn dng gi vai tr rt quan trng trong cc hot ng ca ngn hng thng mi. Cht lng ca hot ng tn dng c ngha sng cn i vi NHTM. Do vy hot ng tn dng cn tun theo nguyn tc nht nh nhm hn ch ri ro c th xy ra: - S dng vn vay ng mc ch: Vn vay ngn hng cp cho cc doanh nghip l nhm p ng cc nhu cu kinh doanh. Nhu cu vay vn ca cc doanh nghip phi gn vi mc ch hot ng sn xut kinh doanh. Chnh mc ch vay c nh hng n cht lng ca cc khon vay. c vay vn bn i vay phi gii trnh vi ngn hng v mc ch vay vn, k hoch vay vn, s vn vay, k hoch sn xut kinh doanh. - Hon tr n gc v li tin vay ng thi hn tho thun:

Thc hin vai tr trung gian ca mnh, ngn hng va l ngi i vay va l ngi cho vay. Vi t cch l ngi i vay, quan h ny ngn hng thc hin cc hnh vi giao dch cho chnh bn thn mnh. Bi vy ngn hng c trch nhim tr tin cho ngi gi c gc v li. Vi t cch l ngi cho vay, ngn hng c quyn quyt nh cho ngi khc vay v yu cu ngi i vay tr c gc ln li ng thi hn.

III- N qu hn
1- Khi nim: Hot ng tn dng lun chim t trng ln trong c cu ti sn ca NHTM v em li phn ln thu nhp cho cc NHTM. Do vy mt trong nhng phng hng hot ng c bn ca ngnh ngn hng trong giai on hin nay l nng cao cht lng tn dng, gim t l n qu hn xung thp.Trong quan h tn dng vic pht sinh n qu hn l iu khng th trnh khi. Nhng n qu hn pht sinh vt qu t l cho php s dn n tnh trng mt kh nng thanh ton ca NHTM. Vy th no l n qu hn? Khi ht hn tr n hoc ht hn cho vay, nu khch hng khng c kh nng tr n th s n n hn phi chuyn sang n qu hn v khch hng phi chu li sut n qu hn i vi s tin tr chm. Tng s tin qu hn T l n qu hn (%) = -------------------------- x 100 Tng d n

Cng thc ny phn nh, nu t l NQH ca ngn hng mc cao th chng t hot ng kinh doanh ca ngn hng cha c hiu qu,cht lng tn dng cha c tt v ngc li. Vic phn loi n qu hn s gip chng ta nh gi cht lng tn dng ca ngn hng theo cc tiu thc khc nhau. 2-Phn loi n qu hn N qu hn c phn chia theo nhiu tiu thc khc nhau lm cn c xy k hoch thu hi vn trong tng trng hp c th. Di y l mt s phng php phn chia thng c p dng nht: *Cn c vo thi gian qu hn: - N qu hn di 180 ngy - N qu hn t 180 ngy n 360 ngy - N qu hn trn 360 nga *Cn c theo thnh phn kinh t: - N qu hn ca cc doanh nghip nh nc - N qu hn ca cc doanh nghip t nhn - N qu hn ca cc cng ty c phn, cng ty trch nhim hu hn - N qu hn ca cc h sn xut c th *Cn c theo kh nng thu hi: - N qu hn c kh nng thu hi 100% - N qu hn c kh nng thu hi 1 phn - N qu hn khng c kh nng thu hi *Cn c theo loi nguyn t: - N qu hn bng VN - N qu hn bng ngoi t *Cn c theo thi hn ca khon vay:

- N qu hn ca cc khon vay ngn hn - N qu hn ca cc khon vay trung v di hn *Cn c theo nguyn nhn pht sinh: - N qu hn do nguyn nhn ch quan - N qu hn do nguyn nhn khch quan 3- Nguyn nhn pht sinh n qu hn(NQH): a) Nguyn nhn khch quan: - Nguyn nhn bao trm l s bin ng v kinh t: Vit Nam mi chuyn t nn kinh t bao cp sang nn kinh t th trng, tuy c hc hi c nhiu kinh nghim ca cc nc i trc song khng th trnh c ht nhng sai lm ca cc bc i ban u. Hot ng trong c ch th trng, c bit l trong giai on chuyn i ny cha ng nhiu ri ro tt yu khng trnh khi c nhng doanh nghip lm n thua l, ph sn dn n tnh trng NQH i vi ngn hng. - Quy nh pht trin ca nn kinh t mang tnh chu k: Lc thnh vng kinh t pht trin mnh, doanh nghip sn sng c kh nng chi tr. Lc suy thoi thm ch khng tr c n qu hn, gy ra tnh trng n qu hn - S iu khin ca bn tay v hnh: Trong nn kinh t th trng hin nay th quy lut cnh tranh din ra ht sc quyt lit cng vi nhng thay i thng xuyn v nhu cu v th hiu ca ngi tiu dng lm cho hot ng kinh doanh ca doanh nghip din ra ht sc kh khn, c th dn n s nh n, ph sn ca doanh nghip lm nh hng n kh nng tr n ca doanh nghip. - Mi trng php l cha hon chnh, c ch chnh sch thng xuyn thay i, h thng php lut khng ng b: y l

vn tt yu ca mt t nc ang trong qu trnh kin thit v pht trin. Tuy nhin iu ny i khi cng lm nh hng ti hot ng ca ngn hng. - S bin ng kinh t chnh tr trong khu vc v th gii cng lm tng hng n hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip trong thi k y mnh quy trnh hi nhp hm nay. ng thi s bin ng y c th dn n s thay i chnh sch, lm nh hng n cht lng ca cc khon tn dng. - Thin tai ch ho l ri ro bt kh khng ca ngn hngv khch hng khi thc hin mt hp ng vay. Khi ri ro xy ra c th nh hng n hot ng sn xut kinh doanh ca khch hng. Nu ri ro xy ra ln i hi phi c thi gian n nh hot ng sn xut kinh doanh mi c kh nng tr n thm ch mi khc phc c. b)Nguyn nhn ch quan: *T pha khch hng: - Kinh doanh thua l do trnh , nng lc qun l kinh doanh ca doanh nghip cn yu km. Nhiu doanh nghip tham gia kinh doanh qu nhiu mt hng, vay vn m rng sn xut kinh doanh vt kh nng qun l dn n ng hng ho, kinh doanh thua l, vn b tht thot. Ngoi ra vic thm nh d n u t khng ng cng dn n tnh trng thua l, n khng tr c. - S dng vn sai mc ch xin vay nu trong phng n vay vn v trong hp ng tn dng k kt gia ngn hng v khch hng. Nhiu khch hng dng tin ngn hng quay vn khng ng i tng kinh doanh hoc x l vn vay

ngn hn u t vo ti sn c nh hoc kinh doanh bt ng sn nn khng tr n c ng hn - La o chim dng vn ca ngn hng: Mt s khch hng sau khi vay vn ca ngn hng s dng ngun vn vo mc ch phi sn xut kinh doanh thm ch cn s dng cho nhng mc ch tri php lut. Hn na, mt s khch hng c tnh chy khng thc hin nhng cam kt trong hp ng tn dng. Do vy pht sinh n qu hn. - i tc ca khch hng khng tr c n: trong nn kinh t th trng, cc doanh nghip mun pht trin c phi khng ngng m rng bn hng. *T pha ngn hng: - Trnh nghip v ca cn b tn dng cn hn ch: khi thm nh d n cho vay vn, cn b tn dng yu v nghip v, kh nng phn tch cc bo co ti chnh km kt hp vi vic thiu thng tin v khch hng nn cha nh gi c y v tnh kh quan ca d n - Vic chp hnh cc nguyn tc, th l tn dng quy trnh xt duyt cha nghim tc. Cc cn b tn dng khng xem xt k h s v iu tra k v khch hng cng nh vic nh gi sai lch v gi tr ti sn th chp lm cho nguy c n qu hn ca ngn hng tng cao. - Kim tra, gim st vn vay cha cht ch: Theo quy nh ti khon 1Q1627 th t chc tn dng c trch nhim gim st qu trnh vay vn v tr n ca khch hng. Trch nhim ny thng gn vi cn b tn dng trc tip thm nh vic cho vay.

- nh k tr n cha thch hp vi vng lun chuyn vn: k hn tr n c hiu l mt khong thi gian trong thi hn cho vay c tho thun gia t chc tn dng v khch hng m ti cui mi khong thi gian khch hng phi tr mt phn hoc ton b tin vay cho t chc tn dng. Do vy, k hn tr n phi c phi xc nh da trn chu k sn xut, k hoch bn hng v doanh thu. - T tng chy theo thnh tch, tng d n mt cch khng cn c vt ln trn nhu cu pht trin kinh t v nhu cu vn cn thit hp l ca doanh nghip v c kh nng qun l hin c ca cc doanh nghip. 4- nh hng ca n qu hn N qu hn nh hng rt ln n cht lng ca mt ngn hng v. Tuy nhin nh hng ca n qu hn khng ch dng li trong phm vi ngn hng. S d ngi ta phi quan tm nhiu n vn n qu hn ca ngn hng bi n c nh hng su rng ti cc doanh nghip v c nn kinh t. Sau y ta s ngin cu nh hng ca n qu hn: *nh hng ca n qu hn i vi nn kinh t: - Sc p lm pht: NQH mc cao s dn n s khan him vn mt cch gi to. Mt khi lng vn tn ng trong cc khon n qu hn dn n tin trong lu thng gim st gy sc p tng cng tin m hu qu l lm pht. - nh ch sn xut: NQH cn nh hng n vic lu thng tn dng khin vn n tc khng n c ni cn vn pht trin hot ng sn xut kinh doanh, gy nh n nh hng xu n s pht trin kinh t.

-Khng hong h thng ti chnh ngn hng, khng hong kinh t: ngn hng l knh ch yu thc hin huy ng v cho vay pht trin kinh t. Hot ng ngn hng l hot ng kinh t mang tnh dy truyn. T l NQH cao nu khng kp thi c bin php x l s gy thua l cho ngn hng. Hot ng huy ng vn cho vay, u t do vy b thu hp nh hng tiu cc n s tng trng ca nn kinh t ng thi trc tip lm khng hong h thng ti chnh ngn hng v khng hong kinh t x hi. *nh hng i vi ngn hng: - Gim hiu qu s dng vn: NQH pht sinh ng ngha vi vic mt phn vn kinh doanh ca ngn hng b tn ng trong cc khon n ny. Vic tn ng ny lm cho ngn hng mt i c hi lm n khc m c th em li li nhun cho ngn hng. N lm gim vng quay vn ca ngn hng. Ni cch khc NQH pht sinh lm gim doanh s cho vay ca ngn hng t lm gim hiu qu s dng vn. - Gim li nhun: thu nhp ca ngn hng ch yu pht sinh t hot ng cho vay ca ngn hng. ng thi ngun vn ca ngn hng cng ch yu t ngun huy ng phi tr chi ph huy ng vn. Do vy, khon vay khng thu c dn n mt b phn ti sn ca ngn hng b ng bng lm gim thu nhp m vn phi tr chi ph huy ng vn. Kt qu l lm li nhun ca doanh nghip gim. - Gim kh nng thanh ton: cc khon NQH pht sinh lm thay i k hoch cng nh ngun thanh ton cc khon tin n hn. Hn na, t l N qu hn/ Tng d n cao s dn n tnh trng mt kh nng thanh ton ca ngn hng. Nu

khch hng nm bt c du hiu ny s t n rt tin v ngn hng gp kh khn trong huy ng vn cng lm trm trng thm tnh trng ny. - Gim uy tn ca ngn hng: do hot ng kinh doanh ch yu bng tin ca ngi khc nn khi t l NQH ca ngn hng cao tc l cht lng tn dng ca ngn hng cng thp c nh hng n kh nng thanh ton ca ngn hng, s lm cho khch hng khng cn tin tng vo hiu qu hot ng kinh doanh ca ngn hng dn n vic lm gim ng k cc quan h giao dch ca ngn hng - Nguy c ph sn: y l nh hng nghim trng nht ca NQH i vi hot ng ngn hng. Nu NQH mc cao khng sm c hn ch s dn ti hng lot cc nh hng xu nh k trn v cui cng l s ph sn ca ngn hng. *nh hng i vi khch hng: - Gim tc chu chuyn vn : trong nn kinh t hin i, hu ht cc hot ng thanh ton giao dch ca khch hng u c thc hin thng qua ngn hng v hot ng kinh doanh ca khch hng cng ch yu da vo vn vay ngn hng. Do vy, tnh trng N qu hn dy da kh i ca khch hng s lm nh hng trc tip n quan h ca khch hng vi ngn hng, lm gim tc chu chuyn vn ca khch hng. - Tng chi ph hot ng: Li sut ngn hng c quy nh cao hn mc li sut trn. Nh vy nu mt doanh nghip pht sinh NQH s lm tng Chi ph hot ng ln v cng lm tng gnh nng tr n ngn hng.

- Gim uy tn: Vic pht sinh NQH s lm khch hng b mt uy tn i vi ngn hng. Vy m trong hot ng ca mnh, khch hng c rt nhiu mi quan h vi ngn hng. NQH pht sinh l vt cn ln gy ra kh khn cho khch hng trong quan h vi ngn hng. S khng c mt ngn hng no mun duy tr quan h lu di vi doanh nghip c t l n qu hn cao bi y chnh l tn hiu ni ln hot ng km hiu qu doanh nghip. 5-Cc du hiu ca khon n c vn : C nhiu du hiu ca khon n c vn , nhng khng c mt m hnh nht nh no v khon n c vn . Da vo kinh nghim ca cn b tn dng m ngi ta c kt c mt s du hiu sau: - Tr hon np cc bo co ti chnh: Bng vic phn tch cc bo co ti chnh, cn b tn dng c th tm ra nhng du hiu c bn ca tnh hnh kinh doanh km hiu qu ca doanh nghip. Do vy cc doanh nghip thng c gng tm cch tr hon np cc bo co ti chnh - Quan h vi ngn hng gim: khch hng c thi tr hon, lng l khi a cn b tn dng xung thm c s sn xut kinh doanh. - Gia tng bt thng hng ha tn kho, khon n thng mi, khon n phi thu: iu ny ni ln hng ho ca doanh nghip sn xut ra tiu th chm v phi cho n nhiu. Tnh trng ny thng xut hin khi hng ho ca doanh nghip b gim st v cht lng hoc khng ph hp vi th hiu ngi tiu dng gy ng hng ho lm nh hng n hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip.

- Hon tr li vay ngn hng chm hn tho thun quy nh: iu ni ln kh nng thanh ton gim hoc c s chy ca doanh nghip i vi vic thanh ton cho cc ngn hng. - Thin tai ch ho xy ra mc nghim trng: cng l mt du hiu cho thy khch hng s b nh hng ln n hot ng sn xut kinh doanh ca mnh i hi c thi gian phc hi, thm ch khng phc hi c nu khng c s gip ca nh nc. 6 - Cc bin php phng nga pht sinh N qu hn: Cc ngn hng thng mi hin nay rt quan tm n cc bin php phng nga c th p dng hn ch nhng thit hi trong hot ng sn xut kinh doanh ca mnh: *i vi cc khon cho vay mi cn: - Nghin cu khch hng: Tm hiu nm bt khch hng l mt trong nhng yu t to nn thnh cng ca ngn hng. V vy trc khi thit lp quan h tn dng, ngn hng phi nghin cu r v khch hng ca mnh. Trn c s ngn hng nh gi kh nng chi tr ca khch hng. - Thit lp h thng thng tin khch hng: y l mt cng c c lc gip cho c ngn hng v khch hng cng pht trin. Hat ng tn dng ca ngn hng c mi quan h cht ch vi hot ng khch hng. Doanh nghip mun tn ti v pht trin khng th thiu ngn hng. Ngn hng l nh qun l ngn qu gip cc doanh nghip, cung cp cc khon tn dng cho doanh nghip hot ng vo nhng thi im kh khn v thc hin dch v thanh tan

gia cc doanh nghip. ng thi, s pht trin ca cc doanh nghip c nh hng trc tip n s pht trin ca ngn hng. Vi dch v ny, ngn hng c th to ra mt th trng mi, tng thm li nhun ng thi gim c ri ro. - Phn tn ri ro: trnh c ri ro, ngn hng cn a dng ho i vi tng cho vay, trnh ch dn vn vo mt s ngnh ngh nht nh trong nn kinh t, thc hin ng ti tr vi cc khon vay ln m ngn hng khng th kim sot ni. Ngoi ra ngn hng c th tham gia bo him trnh ri ro. - Bi dng chuyn mn nghip v cho cn b tn dng: i ng cn b tn dng l i ng c quan h trc tip vi khch hng, trc tip lm cng tc thm nh khch hng. Do vy trnh ca cn b tn dng c nh hng kh quan trng n cht lng ca cc khon vay. *i vi khon n c du hiu xu: - Tng cng t vn cho khch hng: Trong trng hp khch hng gp kh khn trong kinh doanh, ngn hng c th t vn cho doanh nghip hng gii quyt, tng bc cng c thu nhp to ngun thu tr ngn hng. Ngoi ra ngn hng c th gip khch hng phn tch ti chnh v d on xu hng pht trin, thm ch mi chuyn gia cho li khuyn t vn - Khuyn khch ngi vay hp nht vi ngi kh: tng nng lc ti chnh gip cho vic phc hi sn xut kinh doanh. Tuy nhin iu ny ch c ngh sau khi nghin cu v nh gi cn thn tt cc yu t c nh hng. - Yu cu gim bt k hoch m rng:

Nu khch hng ang c k hoch m rng th ngn hng nn khuyn khch ngi vay loi b nh cho n khi ci thin tnh hnh ti chnh do nhng k hoch c th chim vn t hot ng sn xut kinh doanh. - Khuyn khch thu hi cc khon phi thu chm tr : iu ny c th thc hin bng vic thc y mt s gia tng trong chng trnh thu ngn hoc thm nhn s chuyn v lnh vc ny. N cng c th bao gm mt s kim tra chnh sch tn dng ca doanh nghip. - Nhn thm vt th chp: Mc d ngi vay c th nghi ng v bin php ny nhng n c th c li ch cho c 2 bn. Ngn hng t mun i n v qu thc c th vo v tr tt hn xp loi khon vay d tr n hn. D nhin n cng s c li cho ngn hng v tnh hnh ti chnh ca n s c tng ln. - C cu li khon n: Ngn hng c th c cu li khon cho vay bng vic ko di k hn v rt bt mc chi tr hng thng hay thm ch hu b s tr vn gc trong mt thi gian. Ngn hng cng c th gii thiu mt ngi cho vay di hn hn hay cng tc vi mt ngi cho vay khc v nh vy gim bt ri ro. 7- X l n qu hn: Bt k mt ngn hng no d c p dng bin php phng nga tt th cng khng th trnh khi tnh trng n qu hn ca cckhon vay. Do vy hn ch n qu hn th ngoi vic phng nga cn c nhng bin php x l i vi cc khon n qu hn pht sinh 7.1 Cn c la chn cc x l

Vic quyt nh la chn gii php x l NQH no thng b chi phi bi quan im v o c tn dng v chin lc kinh doanh, chin lc khch hng ca ngi iu hnh ngn hng thng mi, trong phi k n cc yu t chnh sau: - Tnh hnh thu ngn v tn tht c th xy ra i vi cc khon vay. - S tht th v thi ca ngi vay i vi cc khon n - Sc mnh ti chnh v kh nng chi tr ca ngi vay - Thi ca cc ch n khc ca khch hng 7.2- Cc bin php x l ch yu: a.Bin php khai thc: Khi ngi vay ngn hng gp kh khn v ti chnh, ngn hng c th v thng tham gia t chc khai thc, d nhin phi t trong trng hp ngi vay tht th v thi ca h i vi khon n v chi tr l tho ng. Ngn hng c th thc hin cc bin php sau: - Ngn hng c nhng li khuyn gip ngi vay to ngun thu tr n cho ngn hng. Bng kinh nghim v s am hiu ca mnh trn nhiu lnh vc, ngn hng s c nhng li khuyn gip ngi vay khi phc tnh hnh kinh doanh - Gia hn n: Mt khi khch hng gp phi kh khn trong vic tr n gc th phn li cng kh c kh nng thanh ton cho ngn hng. V vy ch ti chuyn n qu hn vi li sut cao cng lm kh khn thm cho khch hng. Trong trng hp ny, ngn hng phi tin hnh iu tra, xc minh xem nguyn nhn chnh do u v thi ca ngi vay nh th no? Nu do cc nguyn nhn: thua l do gi c th trng bin

ng mnh ngoi d kin, sn lng v doanh thu t thp, thin tai ch ho.th mn vay cn phi xem xt ra hn. - iu chnh k hn n: i vi cc khon vay m ngn hng nh k tr n khng ng chu k kinh doanh, cho vay ngn hn cc i tng trung v di hn th ngn hng nn xem xt iu chnh k hn n cho ph hp to iu kin cho khch hng c th tr n ng hn. - Cp pht thm vn nui n: trong nhng giai on kh khn, mt s khch hng khng nhng khng tr c n o hn, xin gia hn n m cn c nhu cu vay thm vn gii quyt kh khn ti chnh tm thi nh: sn phm cha tiu th c nhng vn phi tip tc mua vt t, tr lng cng nhn duy tr sn xut bnh thng, khc phc s c k thut. Trong nhng trng hp nh vy cc ngn hng thng mi cn phn tch, cn nhc thn trng tp thm sinh kh cho khch hng. - Ngn hng cn nm gi phn ch ng, thm ch iu hnh hot ng kinh doanh n khi m bo rng khon vay s c chi tr: iu ny c thc hin khi gim c ng nhim khng c kh nng, c bng chng v tnh gian di, v phng php ny c v l gii php hp l cho mt tnh hung xu. - Chuyn tn dng ngn hng thnh vn c phn ca doanh nghip: y l bin php : Vi uy tn, kinh nghim ca mnh s gp mt ca ngn hng vi t cch l c ng ca doanh nghip s thc y hot ng ca doanh nghip. b. Bin php thanh l: Cc bin php thanh l thng c p dng:

- Ngn hng thuyt phc doanh nghip t bn ti sn th chp: y l mt cch gii quyt c li cho khch hng v ngn hng. Vic khch hng t bn ti sn thng c nh gi cao hn l buc phi pht mi, ng thi trnh cho khch hng khi b gim uy tn trn thng trng. Mt khc ngn hng cng trnh c chi ph pht mi v th tc php l gn vi s hu v pht mi ti sn ti chnh. - Ngn hng bn ti sn ti chnh thu n theo tha thun trong hp ng: y l cch gii quyt khng d dng bi y khng phi l nhim v ca ngn hng. Hn na vic bn ti sn ti chnh thu n, doanh nghip c th s dng ti sn ti chnh lm ti sn s hu ca mnh lm tr s, bn tr gp cho cn b cng nhn vintheo hp ng bn c iu kin - Gn n: Trong trng hp khch hng khng c kh nng tr n, khng c ngun thu nhp no khc v c u quyn cho ngn hng ton quyn inh ot trong vic bn ti sn ti chnh thu hi n.. - S dng bin php l thu hi n vay: Ngn hng c th nh cng an a phng thc p tr n hoc khi kn ra to. y l bin php m cc ngn hng u khng mun p dng v n rt phc tp, th tc li rm r v mt nhiu thi gian. -Thnh lp u ban ch n: Nu ngn hng l mt trong s cc ch n ca khch hng v ch n no cng mun ly li tin v tt c cc ch n u c th t u tin tr n nh nhau th mt u ban tr n c th c thnh lp. Sau u ban ny bn s ti sn ca doanh nghip v chia s tin thu c cho cc ch

n khc nhau. Trong trng hp cc ch n khng tho thun c vi nhau th li cn n s phn x ca ngi khc.

chng II: Thc trng n qu hn ti ngn hng nng nng nghip v pht pht trin nng thn thnh ph H Ni
I)Gii thiu v NHNo &PTNTTP H Ni: 1.S hnh thnh v pht trin: Thng 3/1998,h thng ngn hng Vit Nam c s chuyn i t h thng ngn hng mt cp sang h thng ngn hng hai cp, Ngn hng nng nghip thnh ph H Ni (NHNoHN) c thnh lp trn c s tch chuyn t NHNN ti thnh ph H Ni v 12 huyn ngoi thnh, ra i sau ngh nh 53/HBT ban hnh ngy 26/3/1988 v hai php lnh 1990/NHNN c hiu lc. y l mt ngn ca NHNoVN hot ng trn a bn H Ni. Thng 9/1991,quc hi kho IX phn nh li a gii hnh chnh cc tnh- thnh ph,huyn ngoi thnh ca th H Ni c tch chuyn v cc tnh khc nn qui m v phm vi hot ng ca NHNoHN b thu hp. ng trc tnh hnh kt hp vi nh hng m rng mng li kinh doanh,NHNNo chuyn hng kinh doanh tp trung khai thc a bn ni thnh H Ni bng cch thnh lp thm 8 ngn hng qun ni thnh nhm khai thc ht ngun vn cn ang nhn ri trong dn c, hng thng mi quc doanh, l ngn hng thnh vin v hch ton ph thuc

cho vay, cung cp cac dch v pht trin kinh t th ng thi lm nhim v ca ngn hng phc v ngi ngho trn a bn theo m hnh ngn hng phc v ngi ngho. Vi tn gi:Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn thnh ph H Ni. Tn giao dch quc t:The branch for Agriculture and Rural Development Bank of Ha Noi. Tr s t ti:S 77-Lc Trung-Hai B Trng-H Ni NHNoHN l ngn hng cp thnh ph, c a bn hot ng rng.H Ni l trung tm kinh t x hi ca c nc, tp trung nhiu quan h kinh t bun bn ln, nhiu doanh nghip hot ng.Do vy hot ng ca NHNoHN tun theo lut ngn hng.Cc hot ng ch yu ca NHNoHN : - Nhn tin gi bng ng Vit Nam v ngoi t. - Cho vay ngn hn, trung hn v di hn bng ng Vit nam v ngoi t cho mi thnh phn kinh t. - Cho vay u thc theo cc chng trnh ca chnh ph trong v ngoi nc - Thc hin nghip v thanh ton trong v ngoi nc,mua bn ngoi t,ti tr ngoi thng,bo lnh v ti bo lnh. - Thc hin dch v thanh ton chuyn tin nhanh qua mng vi tnh trong phm vi ton quc v qua h thng mng Swift trn ton th gii. - Thc hin dch v chi tr kiu hi,giao nhn tin tn ni cho n v,thu,chi ngn phiu,tin mt v thc hin cc nghip v khc.

2.C cu t chc ca Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn thnh ph HN 2. 1 V c cu t chc b my Hin nay ngn hng nng nghip v pht trin nng thn thnh ph HN c chi nhnh trn 7 qun ca thnh ph H Ni v mt ngn hng khu vc (khu vc Tam Chinh)Di chi nhnh qun c qu tit kim (hin c 20 qu ) Ti tr s chnh tnh n ngy 31/12/02 c 297 cn b gm mt gim c v hai ph gim c v gm cc phng ban sau: S t chc b my qun l Gim c

Ph Gim c I

Ph Gim c II

Phn g Hn h chn h

Phn g K

Phn g Vi

Phn g K hoc h

Phn g Kinh doan h

Phn g T chc cn b

Phn g Ki m tra, ki m sot

Phn g Than h tra quc t

Phn g Ng n qu

Cc Chi nhn h cp hai

ton tnh

2. 2 Chc nng , nhim v ca cc phng ban Banh lnh o: gm 1 Gim c v 2 Ph gim c. Gim c l ngi trc tip iu hnh mi hot ng ca Ngn hng, chu trch nhim trc php lut v Tng gim c

NHN0&PTNT Vit Nam. Quyn v ngha v ca Gim c c th hin trong quyt nh 169/Q/HQU TRNH ca Ngn hng Nng nghip Vit Nam. Gip vic cho Gim c l cc Ph Gim c trong ch o iu hnh, tham gia ch o mt s nghip v do Gim c phn cng v thay mt Gim c khi c u quyn. Phng K hoch: y l phng c vai tr rt quan trng trong vic nghin cu xy dng cc k hoch, h tr c lc cho ban lnh o Ngn hng trong vic ra cc quyt nh kinh doanh chin lc ca Ngn hng Nhim v phng ban: - Nghin cu v xut chin lc khch hng, chin lc huy ng vn trn a bn thnh ph H Ni. - Xy dng k hoch kinh doanh theo nh hng kinh doanh ca Ngn hng Nng nghip Vit Nam. - Tng hp, theo di cc ch tiu k hoch kinh doanh v quyt ton k hoch n cc chi nhnh NHN0&PTNT trn a bn ny, xy dng cc bo co trnh gim c. - Cn i ngun vn, s dng ngun vn v iu ho vn kinh doanh i vi chi nhnh NHN0&PTNT trn a bn. - Lm u mi thc hin thng tin phng nga ri ro v x l thng tin tn dng. Phng kinh doanh: Phng kinh doanh thng qua cc nghip v chuyn mn l cho vay v u t, tin hnh.

- Nghin cu xy dng chin lc khch hng, phn loi khch hng v xut cc chnh sch u i tn dng i vi khch hng. - Thm nh v cho vay theo cp u quyn nhm m rng hot ng, m bo an ton v hiu qu. - Tip nhn v thc hin cc chng trnh, d n thuc ngun vn trong v ngoi nc, trc tip lm dch v u thc ngun vn thuc Chnh Ph, b, ngnh v cc c nhn, t chc kinh t trong v ngoi nc. - Tng hp, bo co nh k v thng xuyn theo di, t vn cho Gim c v nhng lnh vc do phng ph trch. Phng thanh ton quc t: - Thc hin cng tc thanh ton ngoi nc ca chi nhnh, nghin cu xy dng v p dng cc k thut thanh ton hin i. - Phng chuyn thc hin nhng nghip v: thanh ton xut nhp khu, m L/C, chuyn tin nc ngoi cho cc c nhn v cc Doanh nghip, thanh ton nh thu, thanh ton bin mu vi cc nc c chung bin gii, thanh ton quc t thng qua mng SWIFT v cho vay ti tr xut nhp khu - To iu kin cho vic thanh ton nhanh nht, chnh xc kp thi p ng nhu cu ca khch hng. - p dng cng ngh thanh ton hin i

Phng k ton c nhim v: - Ghi chp thng k cc giao dch, hch ton k ton, thanh ton. - Lp cc bo co, xy dng cc ch tiu k hoch ti chnh, quyt ton k hoch thu, chi ti chnh. - Tng hp, lu tr h s ti liu v hch ton, k ton, quyt ton v cc bo co theo quy nh. - Thc hin nghip v thanh ton trong nc, bao gm cc b phn thanh ton qua Ngn hng bng ni t, thanh ton b tr, thanh ton lin ngn hng. - Qun l v s dng cc thit b thng tin, in ton phc v nghip v kinh doanh theo quy nh chung. Phng ngn qu c nhim v: - Chuyn tin theo lnh ca cc phng ban khc cho khch hng, lu tin mt trong kho p ng nhu cu chi tr, cho vay i vi khch hng ca Ngn hng. - Qun l v s dng cc qu chuyn dng theo quy nh ca Ngn hng Nng nghip Vit Nam. - Chp hnh cc quy nh v an ton kho qu v nh mc kho theo quy nh.

Phng t chc cn b v o to: c tch ra t phng hnh chnh nhn s (c) do yu cu thay i cho ph hp vi thc t kinh doanh ti Ngn hng . Nhim v ca phng: - Xy dng quy nh l li lm vic trong n v v mi quan h vi t chc ng, Cng on, chi nhnh trc thuc a bn. - xut m rng mng li kinh doanh trn i bn. - Thc hin cng tc quy hoch cn b , qun l h s cn b, v cc phong tro thi ua khen thng. - xut b nhim, mim nhim, khen thng, k lut cc cn b trong phm vi quyn hn ca mnh. - T chc lin h cc kho o to cn b, c cn b i hc trong v ngoi nc. - Thc hin cc nhim v khc do gim c chi nhnh giao. Phng hnh chnh: nm trong b my gip vic cho Gim c v phc v cho cc phng nghip v trong qu trnh hot ng kinh doanh, chu s lnh o trc tip ca Gim c NHN0&PTNT H Ni. Phng c hnh thnh ngay t khi NHN0&PTNT H Ni i vo hot ng v c nhng ng gp quan trng trong vic tr gip ban lnh o ra cc quyt nh ng n kp thi phc v cho hot ng kinh doanh.

- Xy dng chng trnh cng tc bn hng, hng qu v n oc cc phng ban thc hin theo chng trnh c gim c ph duyt. - Lu tr cc vn bn php lut c lin quan n ngn hng v vn bn nh ch ca Ngn hng Nng nghip. - Trc tip qun l con du ca chi nhnh. Thc hin cng tc vn th, phng tin giao thng, bo v, xy dng c bn, mua sm vn phng phm - Thc hin cng tc thng tin tuyn truyn, qung co tip th theo ch th ca Ban lnh o. - Chm lo i sng vt cht, vn ho tinh thn cho cn b cng nhn vin trong ngn hng. - Chm lo i sng vt cht, vn ho tnh thn cho cc cn b cng nhn vin trong ngn hng. Phng vi tnh: c thnh lp vo thng 12 nm 2001 xut pht t yu cu hi nhp, v nhanh chng hin i ho cng ngh trong ngn hng. Nhim v ca phng: - Tng hp thng k v lu tr s liu thng tin lin quan n hot ng ca chi nhnh. - X l cc nghip v pht sinh lin quan n hch ton k ton, k ton thng k, hch ton nghip v v tn dng cc hot ng khc phc v cho hot ng kinh doanh.

- Chp hnh ch bo co, thng k v cung cp s liu thng tin cho quy nh. - Qun l, bo dng v sa cha my mc thit b tin hc. - Lm dch v tin hc. - Thc hin cc nhim v khc c giao. Phng kim tra, kim sot ni b c nhim v: - Kim tra cng tc iu hnh ca chi nhnh v cc n v trc thuc trn a bn. - Kim tra, gim st vic chp hnh quy trnh nghip v kinh doanh, chnh xc ca bo co ti chnh v vic tun th cc nguyn tc ch v ti chnh k ton theo quy nh ca Nh nc v ngnh ngn hng. - Thc hin gim st vic chp hnh cc quy nh ca Ngn hng Nh nc nc m bo an ton trong hot ng tin t, tn dng v dch v Ngn hng. ng thi co co v xut cc bin php x l khc phc ln gim c chi nhnh. Phng kim tra, kim sot lm vic ti NHN 0&PTNT H Ni song l mt b phn c lp. Ngoi ra trung tm cn trc tip iu hnh mt mng li chi nhnh gm 7 chi nhnh cp qun (Ba nh, Cu Giy, ng a, Hai B Trng, Hon Kim, Ty H, Thanh Xun), 3

chi nhnh ngn hng khu vc (gm: Trng Tin. Chng Dng, Tam Trinh) cng vi cc phng giao dch, quy tit kim trn ton thnh ph. 2.3 Tnh hnh kinh doanh ca ngn hng: 2.3.1 Tnh hnh vn v ngun vn ca ngn hng Trong nhng nm qua , bng nhiu hnh thc phong ph nh tin phong ph, nn ngun vn huy ng ca ngn hng nng nghip v pht trin nng thn thnh ph HN khng ngng tng ln khch hng. n nay mng li khch hng c m rng , n hu ht cc qun trong thnh ph . n ngy 31/12/02 tng ngun vn ngn hng huy ng c l 2.322.760 triu ng , tng 24% so vi nm 2001 Bng s 1: Tnh hnh huy ng vn ca ngn hng qua 2 nm 2001, 2002 nh sau:
(n v :triu ng )

Ch tiu I. Tin gi ca khch hng 1. Tin gi c k hn 2.Tin gi khng k hn

2000 1.392.564 607.539 785.025

2001 1.439.512 861.448 578.072

2002 1.392.443 784.905 607.539

II.Tin gi trong nc: III.K phiu Tng s

ca

cc

TCTD 1.022.125 930.317 3.345.066

1.486.602 1.142.269 4.068.383

1.502.101 1.100.321 3.994.865

Qua s liu cho ta thy ngun vn ca ngn hng tng ln vi din bin tt. Tuy ngn hng c nhiu phng thc huy ng vn khc nhau nhng ch y vn l nhn tin gi ca cc t chc kinh t, cc doanh nghip v dn c. Trong tng

ngun vn huy ng th tin gi ca khch hng lun chim t l cao. Nm 2001 t gi tr 1.439.521 triu ng chim 77% tng ngun huy ng. n nm 2002 l 1.392.443 triu, chim 60% tng ngun huy ng . Tuy lng tin gi ca khch hng c gim i v t trng song tin gi c k hn ca khch hng li tng ln t 578.072 triu ng nm 2001 ln 607.593 triu ng nm 2002 ngun tin gi c k hn ny ngn hng phi tr li sut cao hn tin gi khng k hn, nhng li c th s dng chng cho vay vi t l ln do c thi hn t bin ng hn. Tuy nhin y l ngun vn b bin ng do nh hng trc tip ca cc yu t vi m v v m nh lI sut, cc quy nh ca chnh ph hay ngn hng trung ng .. Do ngn hng lun theo di tnh hnh bin ng c th s dng trit ngun vn ny, ng thi ph lun c khon tin d tr phng ri ro xy ra khi khch hng rt tin. Bn cnh ngun tin gi khng k hn cng chim mt v tr ng k trong tng ngun v huy ng c nhng ang gim xung t 861.488 triu ng, chim 46% tng ngun vn huy ng nm 2001 xung cn 784.037 triu ng , chim 33% tng ngun vn huy ng. Ngun tin gi khng k hn ngn hng tr li sut rt thp , nhng n c c Im l khng n nh , khch hng c th n rt ra bt c lc no , do ngn hng lun phi d tr vi mt t l ln phng khch hng rt tin bt ng Ngoi ra ngn hng c ngun vn huy ng t pht hnh cc loi k phiu phc v thanh ton trong nn kinh t , cng gp phn khng nh vo ngun vn huy ng v t trng ang

tng ln t 424.665 tiu ng nm 2001 ln 930.317 triu ng nm 2002 C th thy rng , ngun vn huy ng c ca NHNo&PTNT thnh ph HN hin nay ch yu l khai thc trong dn c . Tuy t c mc tiu huy ng nhun tin nhn ri vo sn xt lu thng song thc s vn cn mt ngun tin rt ln trong n c . 2.3.2. Ti chnh ca ngn hng Song song vi vic huy ng vn , vic u t tn dng cng l mt trong nhng mc tiu mi nhn ca chi nhnh NHNo&PTNTHN. Nh thc hin hin chnh sch s dng vn,chnh sch khch hng nn tng d n cho vay ca ngn hng c mc tng tng kh . n 31/12/02 d n l 1.522.206 triu ng Bng s 2: Tnh hnh s dng vn ca ngn hng
(n v : Triu VN) Ch tiu I. D n 1.Kinh doanh 2.Kinh t quc doanh 3. H sn xut 4.Cho vay khc II. Qu hn 1. Kinh t ngoi quc doanh 2.Kinh t quc doanh 3. H sn xut 4.Cho vay khc 15.636 8.305 3.416 21.239 1.068 967 817.069 17.153 71.592 45.915 18.558 1.112.154 21.142 314.250 23.380 106 t ngoi quc 2001 939.070 33.256 2002 1.522.206 74.660

Tng d n

984.985

1.545.586

II.Tnh hnh n qu hn ti Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn thnh ph H Ni: 1.Hot ng tn dng v n qu hn: a)Hot ng tn dng: Nh cp trn hot ng tn dng l hot ng quan trng em li phn ln li nhun trong hot ng Ngn hng. Do vy trong nh hng hot ng ca mnh Ngn hng No &PTNTTP H Ni lun ch trng n cng tc tn dng tuy vy vic pht trin hot ng tn dng i hi phi c lng v cht.Trong diu kin nn kinh t nc ta nhng nm qua gp nhiu kh khn. Ngn hng NNoH Ni vn t c nhng kt qu ng khch l. *C cu hot ng tn dng cho vay: (n v:Triu VN)
2000 Mc 1.Doanh s cho 3034857 vay 2.Doanh s thu 2561317 n 3.Tng d n *Theo thi hn -Ngn hn *Theo -DNNN -DNNQD -H sn xut 1132515 thnh 0,5 1036922 145000 45369 0,4 1,2 0,5 126440 161149 48904 0,3 0,1 0,2 1308372 405553 127097 5,3 0,3 0,3 7,4 2,6 1109269 461881 -Trung & di hn162932 phn kinh t 1295447 8 1571150 7 00,6 9.4 1258545 734164 2,8 7,2 2002709 6 3668286 3761945 Ch tiu % 2001 2002 Mc % Mc 3424007 4193540 %

-Cho vay khc

68156

0,9

96657

161687

0,1

(Ngun bo co tn dng cc nm 2000,2001,2002)

Doanh s cho vay v doanh thu ca ngn hng No&PTNTTP H Ni trong nm 2001 tuy c tng so vi nm 2000 nhng tc tng cn cha cao phi sang n nm 2002 th mi phc hi v tng trng mc rt ng k . S d tng dn ln l do nn kinh t ang phc hi do cuc khng hong ti chnh tin t khu vc tc ng mnh m n nn kinh t Vit Nam to ra tm l lo s cho cc nh u t nc ngoi khin cho h xin rt giy php u t lm nh hng trc tip n cc ngnh lp my xy dng ... l nhng khch hng c quan h vi Ngn hng, do trong nm 2000 quan h vi cc khch hng ny cn qu t, tnh hnh tr n cn gp nhiu kh khn. Bc sang nm 2001 tnh hnh li kh khn hn do nn kinh t nc ta tng trng chm ko theo l gim pht, Ngn hng nh nc lin tc h trn li sut cho vay lm cho tnh hnh ti chnh ca cc Ngn hng thng mi thm kh khn hn. Cnh tranh Ngn hng trong nm 2000 bc sang nm 2001 gay gt cha tng c, cc Ngn hng thng mi quc doanh d tha vn nn ua nhau h li sut cho vay v ginh git khch hng, nht l cc doanh nghip nh nc lnh mnh. iu ny lm nh hng nghim trng ti hot ng ca NHNo&PTNTH Ni. Tuy nhin nh s n lc ca ton b nhn vin trong nm 2002 Ngn hng t c kt qu ng khch l .Trong nm 2002 doanh s cho vay ca ngn hng tng 22.4% ,doanh s thu n tng 2,5 % so vi nm 2001. Kt qu t c y cng cho

thy nh hng pht trin ca NHNo &PTNTTPHN trong nhng nm qua l ng n. l duy tr khai thc ti a quan h vi cc doanh nghip nh nc v ngoi quc doanh lnh mnh c cc quan h tt t trc nhng khng tp trung sc cnh tranh li ko cc doanh nghip ngoi quc doanh m cha c quan h. Trong khi li tp trung tip th xy dng quan h vi khu vc doanh nghip c vn u t nc ngoi tuy nhin xt v mt d n th d n ca Ngn hng lin tc tng ln trong nhng nm qua. Nm 2002 d n tng ln 21,3% so vi nm2001 hay tng 54,6 % so vi nm 2000. Mt khc t l d n cho vay / tin gi ca khch hng cng thng xuyn mc 70% (nm 2000 l 62,5%, nm 2001 l 64%, nm 2002 l 68%.) iu ny cho thy Ngn hng khng tnh trng ng vn nh hu ht cc Ngn hng khc. Trong t trng trung v di hn tng ln rt nhanh t 12,6% nm 2000 ln 29,4%nm 2001 v tng nhanh vo nm 2002 l 37,2% tng d n D n tn dng v doanh s thu n u tng trong d n trung v di hn tng u cn d n ngn hn li gim. Do ch trng ca Ngn hng trong cc nm 2001 tr v trc l m rng u t tn dng cho khi khch hng l doanh nghip nh nc v doanh nghip lin doanh c nhu cu ch yu u t trung v di hn vo my mc thit b cng ngh v cng ngh my mc. Tuy d n ngn hn gim nhng vn chim t l cao do Ngn hng chuyn cho vay c nhn nhiu v mt tiu dng y l do c th ca Ngn hng.Tuy nhin trong nm 2002 ngn hng c ch trng m rng cho vay i vi cc doanh

nghip ngoi quc doanh khai thc ti a tim nng t khi doanh nghip ny. Nu xt theo cc thnh phn kinh t th c th thy r nm 2002 Ngn hng m rng i tng cho vay to ra mt c cu cho vay hp l, hn na gp phn lm tng phn tn ri ro cho ngn hng v lm cho mc d n ca doanh nghip nh nc ngy mt tng ln t 80% tng d n nm 2000 ln 80,5% nm 2001 hay tng 227518 triu VND v doanh nghip ngoi quc doanh cng tng ng k.Tuy nhin quan h ca ngn hng vi cc doanh nghip t nhn v h sn xut cn cha c m rng lm do ri ro n cha cao nhng cng l mt vn m Ngn hng cn c bin php to ra mt c cu cho vay hp l hn. Tm li c th thy ni bt ln trong quan h tn dng ca NHNo & PTNTTP H Ni vi khch hng l quan h vi cc doanh nghip nh nc v ngn hng cng ang dn dn tng bc m rng quan h cho vay i vi cc doanh nghip ngoi quc doanh. b)Tnh hnh n qu hn: Nh cc nh qun l Ngn hng thng ni, li nhun t l thun vi ri ro li nhun cng ln th ri ro cng cao. Do bn cnh nhng kt qu ng khch l t c cng ging nh cc Ngn hng khc trong nhng nm qua NHNo &PTNTH Ni cng ri vo tnh trng NQH cao. iu ny lm gim hiu qu s dng vn cng nh vng quay ca vn lm nh hng n cht lng tn dng ca Ngn hng,Ban lnh o Ngn hng c nhng bin php hp l ngn nga v x l

NQH, lm cho t l NQH trong tng d n gim xung v c nhng biu hin ng mng. Chng ta xem xt bng sau c ci nhn tng qut v tnh hnh NQH ti NHNo &PTNT H Ni: Bng 2: Din bin n qu hn theo thi hn vay
(n v :Triu VND) So snh 2000 vi Ch tiu * Tng d n - Tng NQH + Tng NQH NH v di hn TngNQH/Tng DN
(Ngun bo co tng kt cc nm 2000, 2001, 2002

So snh 2001 vi

2002 2001 2002 Mc T l Mc T l 12954 157115 275703 +21,3 2002709 431559 27,5 722559 137001 17825 13845 5749 14365 2,5% 11909 5651 +79 +86 +65 56405 40377 16028 2,8% 16021 14628 1663 40 56,9 9,1

2000

2001

+ Tng NQH, trung 8714 1,7%

Biu : Tnh hnh NQH trong Tng D N:

2500000
2002709

2000000
1671150

1500000 1000000 500000

1295447

T d n ng T NQH ng

22559

40384

56405

2000

2001

2002

71,6% 38,6% 61,4% 63,7% 36,3% 71,6% 28,4%

NQH- T, DH/ t ng NQH NQH-T, DH/ t NQH ng NQH - NH/t NQH ng NQH - NH/ t ng NQH NQH- T, DH/ t ng NQH NQH - NH/ t ng NQH

Nhn vo bng s liu ta thy NQH trong 3 nm 2000, 2001, 2002 u tng dn ln c v s tuyt i ln tng i. Tng d n nn 2001 tng 21,3% (275703 triu) so vi nm 2000 nhng tng NQH lI cng tng ln mt con s kh cao l 79%(17825 triu). C th ni cuc khng hong tin t khu vc xy ra nm 1998 vn cn nh hng rt su sc n hot ng tn dng ngn hng. Kt qu cn nh hng l khin

61,4%

NQH- T, 38,6%

DH/ t ng NQH

63,7%

71,6%

NQH - NH/ t ng NQH

cho hot ng tn dng ngn hng nm 2002 tuy c kh quan hn nm 1999 nhng vn cha t nc cao. Nhng nh hng cn ko di sang nm 2001 v n tn u nm 2002. Bc sang nm 2002, tng d n ca nm 2002 tng mt cch ng k 27,5% (431559 triu) so vi nm 2001. Nhng ko theo l tng NQH cng tip tc tng theo 40%(16022 triu) Tuy nhin thc trng ca vn ny l tuy NQH nm 2001, 2002 c tng dn ln nhng nguyn nhn ch yu l do cc khon vay t nhng nm trc o hn nhng n nm 2001 mi hch ton chuyn sang NQH. Thc cht NQH l n ch mang tnh thi im ch khng phn nh c ton b hot ng ca ngn hng. Tuy vy ta thy t l NQH tuy ngy cng tng nhng t l NQH trong tng. D n lun mc di 3% iu ny cho ta thy ngn hng lun m mc d n an ton tn dng m ngn hng nh nc cho php. Xt mt cch tng th c th thy cht lng tn dng ca NHNo &PTNTTP H Ni trong nm 2002 tng ln ng k. t c iu c mt phn khng nh ca cn b nhn vin tn dng, h c trch nhim cao, thc hin tt qui ch, th l tn dng ng thi phn nh trnh ca cn b tn dng ngy cng c nng cao. i vi NHNo & PTNTTPH Ni khch hng c quan h vay mn c phn theo thi hn: ngn hn, trung hn, di hn. Trong c ch th trng Ngn hng lm nhim v tip sc cho cc thnh phn kinh t c vn hot ng. Ngn hng tp trung pht trin ngy cng nhiu khon cho vay trung v di hn tuy nhin t l n qu hn trong tng d n ca Ngn hng li tp

trung ch yu vo cc khon cho vay ngn hn. iu ny cho thy ri ro trong tn dng Ngn hng rt cao phn ln nguyn nhn ca n qu hn cho vay ngn hn cao l do thi hn vay vn ngn Ngn hng cng nh khch hng xc nh thi gian cho vay khng chnh xc, thm vo l vic khch hng lm n thua l, do hng ho ng khng bn c thu vn tr n Ngn hng dn n b chim dng vn, v n..,c tnh chy khng tr n Ngn hng s dng vo mc ch kinh doanh c li khc. cng chnh l nguyn nhn lm cho t trng cho vay ngn hn ca Ngn hng ngy cng t i. Nh vy d n u t theo k hoch di hn l tng i c hiu qu. Mc d vy tn dng trung di hn do c thi gian o hn di nn cha ng nhiu ri ro tim n. Bc vo c ch th trng cnh tranh khc lit doanh nghip khng th trnh khi nhng kh khn, gp khng t tht bi trong kinh doanh dn n ri ro cho Ngn hng. Do vy t l NQH trung v di hn trn tng n qu hn thp khng c ngha l cc khon cho vay trung v di hn c t ri ro bi cc khon vay ny cha n ngy o hn. iu ny i hi cn b tn dng NHNo&PTNTTP H Ni phi thng xuyn theo di cc khon cho vay sm pht hin ra nhng du hiu xu. *Phn loi NQH theo cc thnh phn kinh t: Bng 3: C cu NQH theo cc thnh phn kinh t:
(n v :triu VN) Ch tiu 2000 Mc % 2001 Mc % 2002 Mc %

1.DNNN 2.DNNQD 3.H sn xut 4.Cho vay khc Tng

18213 4100 98 148 22559

0,7 8,2 0,4 0,7 00

12 6351 100 241 40384

2,9 16,2 0,3 0,6

56 9293 103 353 56405

2,7 6,5 0,2 0,6

Biu 2: Din bin NQH theo thnh phn kinh t:

50000
46565

45000

40000

33512

35000

30000

25000

20000

18213

15000

10000
6531

9293

5000

4100

98 148

100

241

103

353

0 2000 2001 2002

T d n ng

T NQH ng

NQH ca h s xu n t

NQH ca cc kho cho vay khc n

Qua s liu trn cho ta thy n qu hn ca doanh nghip nh nc (DNNN) nm2000 l 1823 triu chim 80,7% tng NQH.Sang n nm 2001 tip tc tng ln 3351 triu v chim 82,9% tng n qu hn v nm 2002 t l NQH cng tng ln l 46566 triu nhng li ch chim 82,7% Tng n qu hn. iu ny cho ta thy tuy n qu hn ca cc doanh nghip nh nc c tng nhng khng ng k bi xt v mc tng th NQH ca cc DNNN c tng cao nhng xt v mt t l th NQH ca cc DNNN ch giao ng t 2% n 2,2% m thi.M nh ta bit NQH ch mang tnh cht thi im ch khng phn nh c ton b hot ng ca ngn hng hn na khng ch c ring NQH tng m ngay c tng d n ca ngn hng v mc cho vay ca ngn hng cng tng ln l mt iu tt yu. Hn na xt trong mi tng quan vi tng d n ca ngn hng th ta thy d n ca cc DNNN chim t trng cao nht khong t 70% n 75% .Nu xt t l NQH/Tng d n th t l ln lt l :2000-1,9%:nm 2001-2,7%,nm 20023,5%.y l t l tuy khng phi thp nhng cng khng phi l cao so vi hot ng ca ngn hng hn na n vn lun di mc an ton cho php. S d NQH ca khi DNNN mc kh cao nh vy l do cc doanh nghip thng xuyn lm an thua l, km hiu qu.in hnh l mt s cng ty:Cng ty thng mi du lch v dch v hng khng n 14160 triu,cng ty kinh doanh v sn xut vt t hng ho n 23415 triu,cng ty thng mi lm sn H Ni n 15552 triu,cng ty xut nhp khu v hp tc u t giao

thng vn ti n 8584 triuvv. iu ny cho thy ngn hng cn c gng hn na trong vic x l cc khon NQH pht sinh v cng tc phng nga NQH. Sang n khon cho vay i vi cc DNNQD th cc khon NQH thnh phn kinh t ny lun ch dao ng mc 1618%.T l NQH ca DNNQD/Tng NQH ln lt cc nm l:200018,2%,2001-16,2%,2002-16,5%.Trong khi t l d n ca cc DNNQD/Tng D N l:2000-10,3%,2001-10,2%,2002-20,3%.Nh vy t l NQH t l thun vi tng d n tc tng d n cng tng th t l NQH cng tng theo. nm 2000 t l NQH t mc cao nht l do thc t cc khon cho vay i vi cc DNNQD n hn t nm 1999 v nhiu khon cha tr n c nhng sang nm 2000 mi hch ton. S d nh vy l do trong nhng nm qua Doanh nghip ngoi quc doanh c thnh lp mt cch t m rng quy m song li tch ri kh nnng ti chnh cc doanh nghip cn qu t vn thm ch cn khng c vn hot ng kinh doanh hay ra i bng vn o ( ch yu hot ng bng vn vay hay vn i chim dng ), khng t ch c v vn nn kinh doanh thua l, cha k ri ro o c c th xy ra. Cng vi s pht trin ca t nc, trong nhng nm qua nc ta c thm nhiu cng ty c phn trch nhim hu hn, tuy nhin cng ty c phn do mi thnh lp hay do chuyn t doanh nghip nh nc sang v c bit l cc cng ty trch nhim hu hn hot ng vn cha thc s c kt qu do vy t l cc khon n qu hn ca thnh phn kinh t ny cn cao.Do vy trc tnh hnh NQH ca khi doanh nghip ngoi quc doanh pht sinh,ngn hng tin hnh nhiu bin php thu hi n nn cui cng

t c nhng kt qu ng mng trong nm 2002.iu ny chng t ngn hng thy c tim nng v ni lc ca thnh phn kinh t ny v c xu hng u t mt cch c hiu qu. Cc khon n ca cc h sn xut v cho vay khc ngn hng khng chim t trng cao c v d n ln t l NQH.Chng t ngn hng khng ch trng lm n vic m rng cc khon cho vay vi thnh phn kinh t ny.Tuy nhin ngn hng cng nn xem xt khai thc tim nng t thnh phn kinh t ny v cn nng cao k nng,nghip v ca cn b tn dng lun hn ch ri ro v t l NQH mc thp nht c th. *Cn c vo thi gian NQH:

Bng 4: C cu NQH theo thi gian qu hn:

(n v: Triu VND) 2000 2001 2002 Mc T l %Mc T l %Mc 1. NQH < 180 ngy 15654 69,4 33215 82,2 45274 2. NQH t 180 360 ngy 2500 11,1 3500 8,7 4852 3. NQH > 360 ngy 4405 19,5 3669 9,1 6279 Tng 22559 100 40384 100 56405 (Ngun bo co tng kt cc nm 2000,2001,2002) Ch tiu t l % 80,3 8,6 11,1 100

Biu : Din bin NQH theo thi gian qu hn

50000
45274

45000 40000 35000 30000 25000 20000 15000 10000 5000 0

4405 2500 3669 3500 6279 4852 15654 33215
NQH < 180 ngy NQ t 180 ngy - 360 ngy NQH 360 ngy

2000

2001

2002

Qua s liu bng trn ta thy NQH<180 ngy,NQH t 180 ngy-360 ngy,NQH>360 ngy ngy cng tng dn ln.Nm 2000 NQH<180 ngy l 15654 chim 69,4% th nm 2001 tng ln mc 33215 triu chim 82,2% tng NQH .Sang nm 2002 NQH<180 tng ln mc 45274 triu nhng ch chim 80,3% tng NQH.NQH t 180-360 ngy nm 2000 l 2500 triu chim 11,1% tng NQH vy m nm 2001 li tng ln

3500triu nhng li ch chim 8,7% tng N qu hn.n nm 2002 NQH t 180-360 ngy vn tng t mc 4852 triu nhng cng ch chim 8,6% tng n qu hn.V cng nh vy cc khon NQH >360 ngy nm 2000 NQH >360 ngy l 4450 triu chim ti 19,5%tng NQH,nm 2001 NQH >360 ngy li gim v mc 3669 triu ch chim 9,1% v sang nm 2002 NQH>360 ngy tip tc lI tng mc 6279 triu v chim 11,1 % tng NQH nh vy nu xt v mt t l th nm 200 NQH>360 ngy vn chim t l cao hn hn so vi 2 nm cn li.Nhng nu xt v mt s tuyt i th t l NQH nm 2002 li t mc cao nht.S d nm 2002 NQH tng ln c bit l NQH>360 ngy cng tng ln kh mnh l do cc mn n t nm 2001 cha x l c nhiu,nht l t l NQH>360 ngy l kh ln gy kh khn cho ngn hng trong vic x l,lm ng v thm ch c nguy c lm mt vn ca ngn hng i hi ngn hng phi c bin php x l. Ni chung t l NQH ca ngn hng tuy c tng nhng khng ng k c bit nu xt t l NQH/Tng d n th ta cng thy r iu ny v cng thy ngn hng hot ng vn hiu qu.iu ny chng t ngn hng tch cc p dng nhng bin php khc nhau nn hn ch c s NQH mc c th chp nhn c. Cn c v nguyn nhn pht sinh NQH: (ngun co co tn dng cc nm 2000,2001,2002) Bng 5:C cu N qu hn theo nguyn nhn pht sinh: 2000 2001 2002 Ch tiu Mc % Mc % Mc %
I.Nguyn nhn ca t chc tn dng II.Nguyn nhn khch quan

1.Do bt kh khng v c ch chnh 22559 sch -Do sp li doanh nghip -Do thay i c ch chnh sch -Do ch nh hoc quyt nh ca cp trn 2.Do khch hng ca ngn hng 16234 -Do kinh doanh thua l -Do s dng vnvay khng ng mc ch -Do khch hngvay c ch la o -Do khch hngb ph sn 6325 -Nguyn nhn khc Tng n qu hn 22559

40384

56405

82

25643

63,5

48480

62,8

18

1471 40384

36,5

17925 56405

1,8

ng t gc ny phn tch NQH s cho ta nh gi kt qu cng tc phng nga NQH v cng l mt c s a ra phng thc x l n qu hn. Ta c th d dng nhn thy NQH pht sinh ch yu do nguyn nhn t pha khch hng v chim t trng ngy cng tng trong tng NQH ca ngn hng.N qu hn qu hn do nguyn nhn pht sinh t pha khch hng cng ang c du hiu gim dn dc bit trong nm 2001 nu xt v t trng th n qu hn do pha khch hng gim t 72 % nm 2000 xung cn 63,5% nm 2002.S d c kt qu l do NQH ngn hng ngy cng nng cao khu thm nh cng nh vic thc hin cc nguyn tc cho vay v kim sot sau khi cho vay. Trong 3 nm tnh hnh n qu hn tuy mc khng cao lm song khng v th m ngn hng ch quan b qua cc bc trong khu cho vay, ngn hng lun lun c gng thc hin tt t khu thm nh cng nh vic thc hin cc nguyn tc cho vay v kim sot sau khi vay qua c nhng bc chuyn bin ng k. Do vy trong 3 nm qua tt c u khng phi do nguyn nhn t pha ngn hng.

V pha khch hng,thng thng khch hng khng tr c n l do ba nguyn nhn chnh: kinh doanh thua l, do s dng vn sai mc ch,v do c la o. Trong nm 2000, 2001, 2002 t l n qu do khch hng lm n thua l ngy cng tng iu cng phn no phn nh c tnh hnh kh khn trong kinh doanh trong nhng nm gn y ca nc ta.Nh ta bit trong c ch th trng ngy nay, cc doanh nghip ngoi vic phi cnh tranh vi nhau, rt khc lit th cn c mi lin h rt mt thit vi nhau. Do vy, kt qu kinh doanh ca cc doanh nghip cng c nh hng ln nhau.V vy ngn hng nn t vn cho khch hng trong lnh vc am hiu, cng v l do kinh doanh gp nhiu kh khn m c nhiu khch hng s dng vn sai mc ch k kt trong hp ng tn dng. Ngoi ra, n qu hn cn pht sinh do cc nguyn nhn khch quan trong ch yu l do c ch chnh sch thay i. Nc ta ang trong tin trnh i mi, nn h thng php lut cn cha c ng b cn nhiu mu thun nn thng xuyn c s thay i c ch chnh sch thch ng vi nn kinh t th trng. Trong nhng trng hp ngn hng c chnh sch ng khi c cc bin php cu cnh cho doanh nghip nn gip cho nhiu doanh nghip l khch hng ca mnh thoat khi tnh trng nguy cp,gim ng k NQH do nguyn nhn ny trong nm 2002 v tin ti s gim nhiu hn na trong nm 2003. Tm li ta thy tnh hnh NQH ca NH NN&PTNT TP H Ni trong 3 nm qua c nhng thay i ng k t ch n qu hn ang mc kh cao nhng d vy vn vn lun gi mc

cho php m bo an ton cho hot ng ca ngn hng ,trong n qu hn ch yu tp trung cc mn vay ngn hn.Cc khon n pht sinh ch yu t cc nm trc v trong 2 nm gn y do cng tc cn b c cI tin nhiu cng nh nhng thay i hp l trong chnh sch ca ngn hng m NQH pht sinh mi gim ng k v khng tnh trng qu suy yu. 2.Cc bin php phng nga v x l n qu hn ti ngn hng nng nghip v pht trin nng thn thnh ph H Ni: a)Cc bin php phng nga: Nh ta bit, NQH l mt trong nhng ri ro kh c th trnh khi ca tt c cc ngn hng. Mt trong nhng nguyn nhn l do cc ngn hng c bin php phng nga khc nhau v mi mt bin php li em li mt kt qu khc nhau.Trong cc bin php thng c p dng No&PTNTTP H Ni l: *Xy dng chnh sch tn dng hp l: Chnh sch tn dng ca Ngn hng l mt h thng cc bin php nhm m rng hay thu hp hot ng cho vay *Nghin cu khch hng: Mc tiu kinh doanh hng u ca cc Ngn hng thng mi l li nhun, song trn con ng tm kim li nhun ti a , cc Ngn hng thng mi lun gp phi mt ro cn l ri ro. phng nga, hn ch ri ro cc NHNoHN p dng nhiu bin php trong bin php c bn c v tr quan trng s mt l phi phn tch, nh gi mt cch ton din ngn hng

khch hng trc khi cho vay, nu khch hng c nh gi l tt th c Ngn hng cho vay. *Thit lp h thng thng tin khch hng: Ngoi vic nghin cu thu thp thng tin v cc doanh nghip trong h s khch hng ,NHNo&PTNTTP H Ni cn thu thp thng tin t trung tm ri ro,NHNN v cc NHTM khc.Ngoi ra,cc s liu ca c quan thng k,bo ch lin quan n doanh nghip cng l mt ngun thng tin qu gi m ngn hng s dng nh gi khch hng . *Phn tn ri ro: Qun trit quan im khng b chung trng vo mt r, NHNo &PTNT TP HN lun tin hnh a dnh ho cc hnh thc cho vay, lnh vc cho vay. i vi nhng khon vay ln m ngn hng kh xc nh kh nng v mc ri ro th ngn hng s tin hnh lin kt vi cc ngn hng khc thc hin cho vay ng ti tr. *y mnh cng tc cn b tn dng: Ngn hng lun ch trng o to,nng cao nng lc qun l,ch ng trong cng vic ca cn b tn dng. Bc sang nm 2003 ngn hng vn s tip tc c nhng k hoch m nhng lp tp hun cho cn b ngn hng ni chung v cn b tn dng ni ring, khuyn khch cn b tn dng t o to. b)Cc bin php x l: Trong qu trnh thc hin hp ng tn dng, phng tn dng c trch nhim thng xuyn theo di, kim tra tnh hnh s dng vn vay ca khch hng v n c khch hng tr n gc v li theo ng cc iu kin cam kt trong hp ng tn dng v cc qui nh ca th l tn dng,quy trnh quy

phm nghip v tn dng ca NHNo&PTNT TP H Ni. C th ni, nh p dng cc bin php ng n ngn hng khng nhng gip c khch hng m cn gip cho chnh ngn hng. ng thi n s gip cho quan h gia ngn hng v khch hng cng thm cht ch b khch hng no cng mun thit lp quan h vi ngn hng gip mnh trong lc kh khn. *Dn n: L hnh thc ko di thi gian tr n (nhng ti a khng qu 12 thng),nu ht kh nng gia hn th hon chuyn sang n qu hn,hoc ty mc ch s dng vn c xc nh li l trung hn th chuyn sang cho vay trung hn,hoc khch hng a thm ti sn mi th chp,cm c b sung bo m mn vay th b sung thi hn cho vay. * Thc n: L bin php m,chun b cho cc bc khi kin qua vic kt hp vi chnh quyn a phng p lc thu hi n. * Gn n: L hnh thc tr cn n bng cch NHNo &PTNT H Ni mua li ti sn th chp,cm c ca ngi vay vi gi hp l. * Khi kin: L bc x l sau cng khi cc bc x l trn c thc hin nhng vn khng thu hi c n. Vic x l ti sn th chp NHNo &PTNTTP H Ni ch yu da trn 3 phng thc: - Nhn gn n:ni chung phng thc ny cha c p dng nhiu tI\i ngn hng.Hn na hin nay nu ngn hng

mun nhn ti sn gn n cn phi t chc nh gi vi s tham gia ca cc c quan thi hnh n,vin kim sot nhn dn,chnh quyn a phng,phng ti chnh,phng xy dng qun, huyn ni c ti sn th chp nn kh phc tp. + Pht mi ti sn th chp qua trung tm u gi:Vic pht mi ti sn th chp theo cch ny thng rt tn km.Mt khc,khi ngn hng ngh c quan thi hnh n chuyn vic gii quyt ti sn th chp qua trung tm u gi th cng tc thi hnh n rt chm v gp nhiu kh khn,thm ch b p gi. Do vy, ngi i vay s b thit thi nhiu v khng chp nhn.Hn na,theo hin php nc Cng ho XHCN Vit Nam th Mi cng dn u c quyn v nh . iu buc ngn hng nu bn ti sn th chp phi tnh n ch cho ngi i vay l mt iu khng d v lng lm gi tr thu c ca ngn hng sau khi pht mi ti sn gim. + Thuyt phc ngi i vay t bn ti sn th chp: Bng cch lm ny s khc phc c hu ht nhc im ca 2 phng n trn. c) nh gi cng tc phng nga v x l n qu hn ti NHNo &PTNTTPHN: *Kt qu t c: Nh p dng cc bin php phng nga NQH mt cch thch hp trong 2 nm qua NQH ca ngn hng pht sinh khng ng k,cht lng tn dng ca cc khon vay mi tng ln r rt. ng thi vic x l cc khon NQH pht sinh c kt qu rt kh quan. t c nhng k qu ni trn l do c s ch o hp l ca NHNo &PTNTTP H Ni cng nh n lc khng ngng ca lnh

o v ton th cn b nhn vin tn dng cng nh cc cn b trong ban x l n,c th cc mt lm c l: C ch cho vay c sa i hon thin hn. Cng tc thm nh trc khi cho vay c thc hin nghim tc hn . ng thi gn c trch nhim ca mi cn b tn dng i vi cc khon cho vay m mnh thc hin cc khon cho vay u c trng phng tn dng trc tip thng qua. Do trong 2 nm qua hu ht nh khng pht sinh n qu hn i vi cc khon cho vay mi. *Tn ti ch yu: Bn cnh nhng mt t c Ngn hng nng nghip v pht trin nng thng H Ni cng c nhng tn ti nht nh cn khc phc m bo cho cc khon vay c an ton hn: - H thng thng tin khch hng cha hon thin cc thng tin khng c cp nht thng xuyn va chm va thiu khng p ng c nhu cu. Cc knh thng tin khc nhau nh phng tin thng tin i chng ch dng mc chung chung khng th phn nh c thc trng ni b. Ngoi ra, quan h trao i thng tin vi cc Ngn hng khc cha rng. - Cng tc kim ton ni b gi mt vai tr kh quan trng trong qun l kinh doanh Ngn hng nhng li cha c coi trng. Vic kim ni b c tc dng kim tra li cc hot ng ca Ngn hng ni chung v hot ng tn dng ca Ngn hng ni ring (kim tra qu trnh ghi chp s, lp cc biu, bo co.. .) gip kp thi pht hin nhng sai phm ca bn

thn Ngn hng, ca cn b tn dng c bin php ngn chn, x l kp thi, Ngn hng nn ch trng cng tc ny. - Hiu bit ca cn b tn dng v cc lnh vc ny cn hn ch. Do vy vic t vn cho khch hng t v gp nhiu kh khn trong qu trnh kim tra trc v sau khi cho vay. - Cc bin php p dng trong vic x l cn cha phong ph, a dng cn phi c thm mt s bin php khc vic x l n qu hn t kt qu cao hn.

Chng III: Mt s kin ngh v giI php phng nga n qu hn tI NHNoHN. I.Phng hung hot ng tn dng &k hoch thu hi n nm 2003: 1.Mc tiu nh hng hot ng tn dng nm 2003: Cn c vo nh hng kinh doanh nm 2003 ca HQT Ngn hng No&PTNT Vit Nam v k hoch kinh doanh nm 2003 ca ngn hng No&PTNTHN c tng gim c giao k hoch,t thc t kinh doanh nm 2003, phng kinh doanh xy dng ch tiu k hoch tn dng nm 2003 nh sau: - D n cui nm t 2600 t ng tng trng 30% so vi nm 2002 - D n ngn hn t 1600 t ng chim 61,5% tng d n,tng trng 27,1% so vi nm 2002 - D n trung v di hn t 1000 t ng chim 38,5% tng d n,tng trng 34% so vi nm 2002 - N qu hn khng ch mc 70 t ng m bo t l<3% tng d n. -Trch ri ro nm 2003: t 60-65 t x l ri ro cn c vo tnh hnh ti chnh v vic chuyn n qu hn. -X l ri ro c nm: phn u x l 55 t ng -Thu n ri ro phn u t 50 t ng tng 43 t so vi nm 2002 -Mua bn ngoi t (USD): t 120 triu USD tng 12 triu so vi nm 2002 -T l thu li: t >95% li phi thu. u t tn dng:

(n v:triu VND) TT Ch tiu Tng d n 1 cho vay Cho vay ngn hn 1.259 Cho vay trung hn 465 Cho vay di hn 2 D n theo phn kinh t Cho vay DNNN Cho vay DNNQD Cho vay HTX Cho vay HSX Cho vay khc 3 N qu hn 56,4 70 +13,6 24,1 1.308 402 4 127 162 1610 600 10 180 200 +302 +199 +6 +53 +38 +23 +50 +150 +41,7 +24,2 279 thnh 1600 600 400 +342 +136 +121 +27,1 +30 +43,3 Thc hin 2002 2.003 Thc hin +,- so vi KH 2003 2.006 S tin % +,+600 +300

D n theo thi hn

2.K hoch thu hi n: Trong nm 2002 NHNo&PTNTHN kp thi trin khai nhng vn bn ca Chnh ph, ca NHNN v ca cc b ngnh lin quan v t nhng hiu qu rt ng khch l. Tin ti nm 2003 Ngn hng c nhng k hoch v phng hng thu hi n nh sau: - Phi khng ngng tng cng cng tc kim tra trc ,trong v sau khi cho vay.Trong thm nh l mt trong nhng khu quan trng quuyt nh n hiu qu v an ton ca vn vay. - V h s vay vn ni ring v h s tn dng ni chung: tng bc sp xp, chnh sa ng ch , lu gi cn thn.

- Vic thu hi n n hn, n qu hn, thu li vay,thu n ri ro c ch trng - Hng thng cn b tn dng v cn b k ton phi phi hp cht ch vi nhau trong vic thng bo n n hn cn b tn dng n c khch hng tr n ng hn hoc gia hn n (nu cn), trnh chuyn n qu hn nu khng cn thit. t c k hoch ra khng nhng cn c s n lc ca bn thn ngn hng m cn c s gip t pha Chnh Ph, NHNNNgoi nhng bin php m ngn hng v ang tin hnh, em xin gp mt vi kin v vic phng nga x l NQH. II/Kin ngh i vi chnh ph v ngn hng Nh nc: Trong thi gian qua,chnh ph v ngn hng nh nc ban hnh nhiu vn bn php quy mi nhm cng c h thng php lut. Tuy nhin,vic lm ny khng phi n gin m thng xuyn pht sinh mu thun mi cn khc phc. ng trn gc nhm phng nga v x l NQH,ti xin c mt s kin sau: 1.Kin ngh i vi Nh nc,ngn hng nh nc v cc c quan chc nng: a)Kin ngh ngn nga hn ch N qu hn: - Chnh ph phi c thi dt khot sp xp li cc doanh nghip nh nc,ch tn ti nhng doanh nghip lm m c hiu qu, nhng doanh nghip cn thit cho dn sinh,c phn ho doanh nghip nh nc. - Cn kim sot cht ch, tng cng trch nhim trong vic cp giy php thnh lp v ng k kinh doanh ca doanh

nghip sao cho ph hp vi nng lc thc t ca doanh nghip . - Nh nc cn tip tc hon thin v sa i, ban hnh cc b lut, vn bn di hnh thc lut lin quan n hot ng ca nn kinh t ni chung v n hot ng ngn hng ni ring to hnh lang php l cho hot ng doanh nghip v cc ngn hng thng mi i ng hng . - Nh nc cn c bin php m bo mi trng kinh t n nh,gp phn m bo hiu qu vn tn dng ngn hng cp cho nn kinh t.Nh nc nn c nhng bc m hoc nhng gii php thc hin g nhng kh khn gy ra khi c s chuyn i,iu chnh c ch,chnh sch lin quan ton b nn kinh t. *V li sut n qu hn: Theo qui nh ca NHNN,li sut NQH bng 150 % li sut cho vay cng loi.Nh vy,mt khch hng vn gp kh khn khng tr c n ng hn li phi chu thm gnh nng bi li sut NQH qu cao s cng gy thm kh khn cho doanh nghip. Nn chng NHNN b qui nh v li sut NQH cho cc NHTM tu theo mc ri ro v cc yu t khc ca tng khon vay m quyt nh li sut NQH ph hp vi tng khon vay nhm thu hi nhanh nht v y nht cc khon cho vay pht sinh n qu hn,hn ch ti a ri ro. Hn na, mc li sut NQH c xc nh cn c da trn mc qui nh ca thng c ngn hng nh nc ti thi im k kt hp ng tn dng. Mc d hin nay cc ngn hng ang p dng qui ch mi l thc hin hp ng tn dng vi khch hng da trn li sut tho thun vi nhau.Vy

m li sut lm cn c xc nh mc li sut NQH li khng c iu chnh vi mc li sut tho thun c thc hin m phi cn c vo mc li sut t khi k kt hp ng tn dng.Do ,thit ngh cn thay i qui nh ny nhm trnh nhng bt hp l khi c nhng bin ng ln v li sut cho v hai bn t chc tn dng v khch hng.Qui inh mi phi th hin c li sut lm cn c xc nh li sut NQH l mc li sut hai bn ang p dng i vi khon vay ti thi im chuyn sang NQH.C nh vy,vic p dng li sut NQH mi c ngha. *V thi gian gia hn vay: Vic gia hn n vay thuc thm quyn quyt nh ca Ngn hng nh nc theo qui nh ti khon 4 Iu 54 Lut cc t chc tn dng v th gian gia hn n.Vic qui nh ny l qu cng nhc khng to c s php l cho vic x l mt s trng hp pht sinh t thc tin i hi phi c s qui nh linh hot trong chnh sch nh trng hp khch hng b thua l trong 2,3 nm do cc nguyn nhn bt kh khng. * V thi hiu khi kin: Qui nh v thi hiu khi kin v n kinh t 6 thng vi hot ng ngn hng l qu ngn v cc khon n vay ca khch hng khi o hn cha tr cho ngn hng,ngn hng thng phi thng lng vi khch hng tm ra gii php tt nht thu n,trnh phi a ra kin tng tranh chp trc to n,do mt mt khong thi gian di.Nu khch hng bit c qui nh ny c tnh khng xc nhn trong thi gian 6 thng th ngn hng khng th khi kin do ht thi hiu khi kin,nn quyn li chnh ng ca ngn hng khng c bo v.Do

vy thit ngh nn ko di thi hiu khi kin i vi tranh chp lin quan n hot ng ngn hng. b)Kin ngh x l n qu hn - Cc c quan chc nng cn pht hin v x l kp thi cc trung hp ra i ca mt doanh nghip ngoI quc doanh bng vn o.Mnh dn cho giI th,ph sn doanh nghip lm n thua l khng c kh nng tr n ngn hng ko di qu lu. - Cc c quan hu quan nht l cc c quan php lut cn gip ngn hng trong vic x l NQH pht mi ti sn th chp thu hi vn cho Nh nc,x l cn b ngn hng nghim minh,ng ngi ng vic khi c vi phm. 2.Kin ngh i vi ngn hng nng nghip v pht trin nng thn Vit Nam: - Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn Vit Nam cn c bin php ch o thc hin ch nghip v st sao,cc vn bn hng dn thc hin cn ngn gn,d hiu,d lm,x l kp thi nhng vng mc ca chi nhnh. - Tng cng cng tc kim tra kim sot ni b ngn nga kp thi nhng sai st - Coi trng cng tc cn b ,thng xuyn m cc lp hun luyn nghip v trang b kin thc mi cho cn b tn dng,quan tm n vic b tr so xp cn b lnh o ch cht cho cc chi nhnh. -Lm tt cng tc phng nga v x l ri ro c s lin lc thng xuyn gia thng tin phng nga ri ro vi cc chi nhnh,hng dn chi nhnh thc hin tt cng tc ny.

III/Gii php phng nga v x l n qu hn ti NHNoHN: 1.Hon thin h thng thng tin khch hng: Thng tin khch hng cng pht trin v s lng v cht lng th cng lm gim mc ri ro cho hot ng tn dng.Thng tin khch hng vay vn ngn hng trn a bn l cn thit tm hiu mt phn tnh hnh cng n ca khch hng.Trn c s xc nh kh nng thanh hon tr n vay ca khch hng.Ngoi ra,vic tm kim thng tin v ngnh ngh,th trng..c lin quan n hot ng kinh doanh ca khch hng cng rt quan trng ngn hng tm hiu v tnh hnh hot ng kinh doanh ca khch hng. Hin nay, Ngn hng nh nc c h thng trung tm thng tin tn dng song thng tin c cp nht cn cha c nhanh v cha y ,hnh thc cn n iu.Do vy,ngn hng nng nghip v pht trin nng thn thnh ph H Ni nn thit lp mt b phn chuyn trch v thng tin ri ro,gi l phng nghin cu ri ro nhm thu thp thng tin nhanh,y v kp thi hn. Bn cnh vic khai thc thng tin t trung tm tn dng ca ngn hng nh nc,thng tin cn cn c khai thc trit t cc ngun khc chng hn nh: *Thng tin trn cc phng tin thng tin i chng *Thng tin khai thc qua nhng ln tip xc,giao tip vi khch hng,thng qua mi quan h vi cc ban ngnh lin quan. 2.Tng cng cng tc nghin cu khch hng: Trong cng tc nghin cu khch hng trc khi cho vay, vic s dng cc h ti chnh nh gi khch hng l rt quan trng. NHNo&PTNTH Ni s dng mt h thng cc h s

ti chnh nh gi tnh hnh ti chnh ca khch hng kh hiu qu,tuy nhin ngn hng nn s dng thm h s ti tr nh gi. 3.Cung cp dch v t vn cho khch hng: Chnh nh gii php ny m cn b tn dng s c c kin thc kh tt gip cho vic t vn kinh doanh cho khch hng c th pht trin c.Vic cung cp dch v ny s gip cho c khch hng v ngn hng cng pht trin. 4.Tng cng kim tra gim st khch hng vay vn theo di ri ro c th xy ra Cn b tn dng cn c nhng cuc ving thm t xut khch hng ca mnh kim tra tnh hnh s dng tin vay,tnh hnh sn xut kinh doanh ca khch hng c nhng nh gi s b v hiu qu d n vn vay.ng thi kim tra qua cc ngun thng tin khc nhau thu thp c v khch hng.Trn c s thng xuyn b sung thng tin vo h s khch hng phn nh ng kp thi thc trng ca khch hng,gip ngn hng ch ng hn trong quan h vi khch hng. 5.Ngn hng khuyn khch khch hng vay vn m ti khon ti ngn hng mnh: tin theo di tnh hnh hot ng sn xut kinh doanh ca khch hng,ngn hng nn khuyn khch khnh hng m ti khon giao dch ti ngn hng mnh.T ,ngn hng c th sm pht hin ra nhng vn nghi vn c bin php marketing gii thiu v nhng tin ch ca cc phng tin thanh ton m ngn hng cung cp.ng thi,ngn hng cng

khng ngng ci tin nng cao cht lng v s ph hp vi nhu cu v hon cnh ca khch hng v cc dch v ny. 6. Phn loi cc khon n: Phn tch chi tit n qu hn c bin php x l i vi tng loi n qu hn. i vi doanh nghip ngng hot ng lu ngy ch cn l mt con n qu hn th chi nhnh phi lm th tc a ra ta ngh gi th hay ph sn theo qui nh 7. C cu li cc khon n: - Phn tch thc trng cc mn n qu hn,n tim n ri ro trnh v n c x l ri ro t nh gi c kh nng thu hi n thng qua phn tch n c m bo,khng m bo,thc trng ti sn th chp c th x l thu hi n,phng n x l vn dng cc gii php,chnh sch ca cc ban ngnh lin quan trong vic x l n tn ng. - Quan h cht ch vi cc cp u ,chnh quyn a phng,cc ban ngnh chc nng c lin quan trong vic cho vay,thun,x l n,x l ti sn m bo tin vay. - Tip tc chuyn n qu hn ca cc mn vay c khng c kh nng tr n x l ri ro. 8.Nng cao nng lc thm nh d n u t cho cn b tn dng: y l mt yu cu lun c t ra trong cng tc thm nh d n ca cc ngn hng c th ch ng trong vic ngn nga nhng d n ti v ti tr cho d n tt mt cch c hiu qu.Nng cao nng lc thm nh d n u t c quan trng trong bi cnh hin nay nc ta ang y nhanh tc u t,nhm t c mc tiu duy tr nhp tng trng kinh t bn vng,to cho bc pht trin vng chc

nhng nm sau v thc hin thnh cng s nghip cng nghip ho hin i ho t nc. nng cao nng lc thm nh i hi ngui thm nh phi c trang b nhng kin thc c bn v d n,k nng thm nh d n v nm c cc qui nh ca nh nc c lin quan n lnh vc u t.Trong iu kin nc ta hin nay khi m h thng thng tin cn cha pht trin lm v cha c h thng tiu chun i vi cc ngnh ngh lm tiu chun cho vic cho vic so snh cc ch tiu hiu qu v an ton ti chnh ca cc d n th ngoi s c gng ca bn thn cn b tn dng cn c s kt hp ca ngn hng nng nghip &pht trin nng thn H Ni v s quan tm ca Ngn hng nh nc .Do vy nn c mt s bin php sau: *Cn b thm nh phi thng xuyn cp nht nhng qui nh ca nh nc c lin quan n lnh vc u t bo v li ch ca mnh trong cc lnh vc thm ch c nhng lnh vc m cc ngn hng khng c kh nng chuyn mn thm inh nh lnh vc k thut, xy dng, mi trng *Thu thp nhng thng tin cn thit v th trng sn phm 9. Tng cng cng tc kim tra ni b: Cng tc ny nh phn tch trn s gip ngn hng kp thi pht hin nhng sai phm ca bn thn ngn hng cng nh ca cn b tn dng c bin php kp thi ngn chn, x l .V c bn cng tc ny thng bao gm vic sot xt li cc phng tin s dng xc nh tnh ton, phn loi v bo co thng tin, thm nh cc khon mc c bit, kim tra tnh hiu lc, hiu qu ca cc hot ng trong ngn

hng. Nh s r sot c cc hot ng ca ngn hng,cc thng tin tI chnh quan trngTuy nhin, vic thc hin cc cng tc ny cn phi c lm mt cch hp l trnh nh hng n nhng hot ng bnh thng ca ngn hng. 10. a dng ho cc bin php x l n qu hn: Ngoi cc bin php x l NQH c p dng ti ngn hng nng nghip v pht trin nng thn thnh ph H Ni cn c mt s bin php m trong mt s trng hp t ra rt c hi qu trong vic x l n qu hn: -Bin php nui n: l vic ngn hng tip thm vn gip khch hng vt cn trong nhng giai on kh khn ti chnh tm thi.Trong nhng trng hp nh th ny,vic ngn hng gim tip tc tI tr thm cho khch hng gip khch hng ca mnh vt qua cn b cc ss gp phn lm lnh mnh ho khon n. -X l n qu hng bng ng ti tr: C mt s khon n qu hn m vt kh nng ca mt ngn hng hoc khng hiu qu gii quyt m cn c s phi hp gia cc ngn hng theo dng ng ti tr x n qu hn .Vic cc ngn hng tham gia ng ti tr hay hp vn x l n qu hn to ra th mnh nh:mi ngn hng c h thng khch hng quen thuc c lnh vc am hiu tng tn nay ni cch khc l c th mnh ring.Do vy,vic ng ti tr s tp trung v b sung cho nhau th mnh,hn ch mt yu,to s kim sot ng b v khch hng,b sung vn,b sung nghip v v hc hi ln nhau v nghip v Trn y l mt s bin php phng nga v x l n qu hn ,thit ngh cc ngn hng nn nghin cu k cc bin

php phng nga v x l n qua hn c th ngn nga v qun l n qu hn ca ngn hng mnh mt cch tt nht.

Kt lun
Trc tnh n qu hn ang mc khc cao trong h thng ngn hng Thng mi Vit Nam trong nhng nm qua, ngnh ngn hng xc nh mt phng hng hot ng c bn trong giai on hin nay l nng cao cht lng tn dng, gim t l n qu hn xung di 3% m bo hot ng ca ngn hng din ra c an ton. Khng nm ngoi xu hng , Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn thnh ph H Ni phn u trong nm 2003 khng c n qa hn mi pht sinh,ng thi tip tc x l n qu hn pht sinh trong nhng nm trc a t l n qu hn xung cng thp cng tt. lm c cn c s kt hp ca chnh ph, NHNN v bn thn ngn hng t vic m bo cc iu kin v trong mi trng hot ng tn dng. Trong nn kinh t th trng y ry s ri ro hin nay th hot ng kinh doanh trong lnh vc ngn hng l mt hat ng hm cha nhiu ri ro nht.Do vic nghin cu ri ro trong hot ng ngn hng l mt cng vic tuy rt phc tp nhng li mang nhiu ngha quan trng cho hot ng ngn hng.Vi suy ngh , em t trng tm nghin cu v cng tc phng nga v x l N qu hn trong hot ng tn dng ti Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn thnh ph H Ni. Trn c s a ra mt s kin ngh v

gii php mong gp phn nh b vo vic phng nga v x l n qu hn ti Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn thnh ph H Ni. c c iu ngoi s c gng ca bn thn em c s gip tn tnh ca c Lu Th Hng v ca cc cn b ngn hng. Em xin chn thnh cm n. Tuy nhin do thi gian nghin cu v trnh hn ch nn khng trnh khi nhng thiu st.Em rt mong c s gp ca thy c v ca cc cn b tn dng ngn hng nng nghip v pht trin nng thn thnh ph H Ni lun vn c hon thin hn, em xin cam oan tt c s liu trn y l trung thc. Em xin chn thnh cm n!

Mc lc Trang M u.. Chng I:Ngn hng thng mi v n qu hn ca NHTM I.NHTM. II.Tn dng ngn hng 1.Khi nim.. 2.Vai tr ca tn dng ngn hng. 3.Cc nguyn tc ca tn dng ngn hng Chng II:Thc trng v n qu hn ti ngn hng nng nghip v pht trin nng thn thnh ph H Ni.

I.Gii thiu v NHNo&PTNTTPHN 1.S hnh thnh v pht trin 2.C cu t chc II.Tnh hnh NQH ti NHNo &PTNTTPHN.. 1.Hot ng tn dng v n qu hn. 2.Cc bin php phng nga v x l NQH ti NHNo&PTNT TP HN Chng III:Mt s kin ngh v gii php phng nga NQH ti NHNo &PTNTTPHN. I.Phng hng hot ng v k hoch thu hi n nm 2003 1.Mc tiu nh hng hot ng tn dng nm 2003 2.K hoch thu hi n. II.Kin ngh vi chnh ph v ngn hng. 1.Kin ngh vi ngn hng nh nc v c quan chc nng 2.Kin ngh vi NHNo &PTNTVN. III.Gii php phng nga v x l NQH ti NHNo &PTNTTPHN Kt lun:..

Ti liu tham kho -Lut cc t chc tn dng -Ngn hng thng mi (GS-TS Edward W.Reed; GS-TS Edward K.Gille) -Tp ch ngn hng -Tin t ngn hng v th trng ti chnh -Th trng ti chnh tin t -Thi bo kinh t Vit Nam v mt s ti liu khc