Professional Documents
Culture Documents
اثر تحرير تجارة الخدمات المصرفية
اثر تحرير تجارة الخدمات المصرفية
اثر تحرير تجارة الخدمات المصرفية
(طبعة تمهيدية)
ABSTRACT
المقدمة
تتصف المصارف السلمية بأنها تختلف في سماتها
ويأتي هذا البحث لبيان أثر،وخصائصها عن المصارف التقليدية
اتفاقية تحرير الخدمات المصرفية على نشاط المصارف
أثر تحرير تجارة الخدمات المصرفية لى المصارف
8 السلمية
السلمية.
و تكمن مشكلة البحث في عدم قدرة المصارف السلمية
في الوقت الني على الصمود في وجه المنافسة العالمية وفقاً
للشروط والمتيازات التي تقررها اتفاقية الخدمات المصرفية،
وذلك نظرا ً لتباين جداول اللتزامات المقدمة من الدول السلمية
التي انضمت للتفاقية واختلف الظروف التي تعمل فيها تلك
المصارف السلمية من دولة لخرى .
يفترض الباحث أن المصارف السلمية تتسم بصغر
الحجم وضعف رأس المال عند مقارنتها بالمصارف العالمية هذا
بالضافة لضعف تمثيلها خارجياً .كما أن المصارف التقليدية
أصبحت تنافس المصارف السلمية في تقديم الخدمات
المصرفية الموافقة لحكام الشريعة السلمية من خلل الفروع
والنوافذ التي أنشأتها والعلقات التي أقامتها مع المصارف
السلمية نفسها.
نظرا ً لهمية الموضوع كظاهرة جديدة فقد اهتم به عدد من
الباحثين وتناولوه بالدراسة ،في إطار اتفاقية تحرير الخدمات
المصرفية من خلل بيئات مصرفية متباينة ومتشابهة ،ومن بين
تلك الدراسات :
( )1فؤاد عبد الله العمر (1997م) "استشراف تأثير
اتفاقية الجات وملحقاتها على مستقبل الصناعة
المصرفية السلمية":
هدفت دراسة "العمر" إلى تتبع آثار اتفاقية الجات ،وذلك
بتحليل واقع الصناعة المصرفية السلمية ،وتسليط الضوء على
أهم بنود التفاقية ذات التأثير على الصناعة المصرفية السلمية
وتحليل واستشراف هذه الثار السلبية والمنافع اليجابية مع بيان
التوجيهات العملية لمواجهتها .و توصلت الدراسة إلى ضرورة
القيام بالعديد من الجراءات التي تساعد البنوك السلمية على
المنافسة العادلة مع المؤسسات المالية الغربية ،في ظل الدعوة
إلى عالمية السوق وتحرير التجارة(.)1
المؤتمر العالمي الثالث للقتصاد السلمي /جامعة أم القرى 9
المحور الول
الطار العام لتفاقية تحرير الخدمات المصرفية
المحور الثاني
جداول التزامات الخدمات المصرفية لبعض الدول السلمية
يلي-:
.1تخفيض هوامش الرباح عند منح التمويل بصيغة
المرابحة.
.2تخفيض القسط الول الذي يفترض علي المصرف
التجاري تحصيله بعد تنفيذ المرابحة.
.3تخفيض مساهمة الشريك عند منح التمويل بصيغة
المشاركة لقطاعات محددة.
.4التوجيه باستخدام صيغ التمويل الخرى خلف المرابحة
والمشاركة والسلم.
.5ترك الخيار للمصارف بتمويل للقطاعات القتصادية،
لسيما في السياسة النقدية التي صدرت في عام 1998م
وما تلها.
مفن الحقائق التفي ل يمكفن إغفالهفا فيمفا يتعلق بهيكفل
الجهاز المصرفي السوداني ما يلي:
( )1أن فروع المصفارف الجنبيفة هفي التفي قامفت بتأسفيس
العمففل المصففرفي فففي السففودان وذلك بتواجدهففا لخدمففة أهداف
المسفتعمر قبفل السفتقلل ،وان هذه الفروع ظلت تعمفل جنبا ً إلى
جنب مع المصارف الوطنية خلل الفترة ،1969-1956وحتى تاريخ
تأميمها في عام 1970م.
( )2لقد تزامن السماح لفروع المصارف الجنبية بممارسة
نشاطهففا مرة أخرى مففع افتتاح بنففك فيصففل السففلمي السففوداني
والمصففارف السففلمية الخرى ،وذلك فففي إطار سففياسة النفتاح
القتصفادي التفي اتبعتهفا الدولة ففي عام 1975م ،وهذا يعنفي قدرة
المصفارف السفلمية على العمفل ففي بيئة تتواجفد فيهفا المصفارف
التقليدية الجنبية .
( )3إن تحول القطاع المصففرفي السففوداني للعمففل وفففق
أحكام الشريعففة السففلمية لم يقتصففر على المصففارف الوطنيففة
فحسب بل شمل أيضا ً فروع المصارف الجنبية.
أثر تحرير تجارة الخدمات المصرفية لى المصارف
20 السلمية
المحور الثالث
المصارف السلمية :حقائق وأرقام
المصرفية المختلفة.
مؤشر الودائع :تعتبر الودائع عنصرا ً هاما ً تعتمد عليه
المصارف فى استقطاب الموارد الخارجية .مؤشر الموجودات:
إن حجم نشاط المصرف مرهون بقدرته على توظيف موجوداته
لتحقيق أهدافه.
:3-1المستوى الول-:
( )1المصارف الماراتية:
يوجد بدولة المارات العربية المتحدة مصرفان إسلميان
هما بنك دبي السلمي (( )19أول مصرف إسلمي في العالم )
ومصرف أبوظبي السلمي ( ، )20وتشير بيانات هذين المصرفين
إلى التي-:
أ -ارتفاع حقوق الملكية لهذين المصرفين من 155مليون
دولر في عام 1996الى 617.6مليون دولر في عام ، 2000وقد
بلغت نسبة حقوق الملكية لهذين المصرفين في المتوسط % 5.2
من إجمالي موارد الجهاز المصرفي الماراتي.
ب -ارتفعت ودائع هذين المصرفين من 1753مليون دولر
في عام 1996إلى 3491مليون دولر في عام ،2000وتمثل هذه
الودائع في المتوسط %7.6من إجمالي ودائع المصارف
الماراتية.
ج -ارتفاع موجودات المصرفين من 1935مليون دولر في
عام 1996إلى 4394مليون دولر في عام ، 2000وقد بلغت نسبة
هذه الموجودات في المتوسط % 4.7مقارنة بإجمالي موجودات
الجهاز المصرفي الماراتي.
( )2المصارف الكويتية:
()21
من أوائل المصارف التي يعتبر بيت التمويل الكويتي
أرست قواعد العمل المصرفي السلمي ،وتشير البيانات المالية
الصادرة خلل الفترة 2000-1996إلى ما يلي:
أ -ارتفاع حقوق الملكية من 367مليون دولر في عام
المؤتمر العالمي الثالث للقتصاد السلمي /جامعة أم القرى 23
المحور الرابع
الخيارات المتاحة للمصارف السلمية
وفقا ً لتفاقية تحرير تجارة الخدمات المصرفية
للبنوك الجنبية وأعطى لها الحق في فتح فروع لها في تلك الدول
وأتيحت لها حرية التعامل بالعملة المحلية بجانب النقد الجنبي.
إن أحد أهم الفرازات اليجابية لهذا الخيار يتمثل في سعي
المصففارف الجنبيففة على تقديففم خدمات مصففرفية إسففلمية بهدف
اسففتقطاب عملء المصففارف السففلمية (كمففا هففو شأن المصففارف
التي عملت على فتح نوافذ للمعاملت السلمية) ،كما إن التحرير
الفوري للخدمات المصففرفية يزيففد مففن درجات المنافسففة محلياً
وتبقففى قدرة المصففارف السففلمية على المنافسففة فففي تخفيففض
التكاليفف وتقديفم الخدمات المصفرفية السفلمية بصفورة أفضفل،
هذا بالضاففة إلى ضرورة قيامهفا بتطويفر النشطفة المصفاحبة التفي
تتطلب استخدام الساليب المتطورة من تقنيات وخلفه.
وإذا نظرنا إلى هذا التحرير من زاوية أخرى فقد يكون
مؤداه انتقال المصارف السلمية بتقديم خدماتها المصرفية
السلمية إلى الدول العضاء في منظمة التجارة مما يؤدي إلى
اتساع نشاط المصارف السلمية ويساعدها على تحقيق
أهدافها ،إل أن الواقع يشير إلى ضعف التمثيل الخارجي
للمصارف السلمية ،مما يقلل من الستفادة المتبادلة من تحرير
التجارة في الخدمات خارجياً.
4-2الخيار الثاني:
يسفتند هذا الخيار على تقييفد بعفض الخدمات المصفرفية مفن
خلل القوانيففن واللوائح والسففياسات والقرارات السففارية فففي هذا
القطاع ،والتففي تصففدر مففن السففلطات التشريعيففة و النقديففة ومففا
يرتبففط بهففا مففن توجيهات ذات صففلة بالقطاع المصففرفي والمالي
للدول السفلمية .إل أن هذه القيود سفوف تكون لفترة مؤقتفة يتفم
بعدها التحرير الكامل للخدمات المصرفية ،وإزاء ذلك سوف تنعم
المصففارف السففلمية بفترة حمايففة مؤقتففة (ولبعففض النشطففة
المصرفية) بما يمكنها من تقو ية نفسها مؤسسيا ً وتنظيميا ً وتقنياً
أثر تحرير تجارة الخدمات المصرفية لى المصارف
30 السلمية
المحور الخامس
التحديات التي تواجه المصارف السلمية
في ظل اتفاقية تحرير تجارة الخدمات المصرفية
المحور السادس
محددات الستراتيجية المستقبلية للمصارف السلمية
الدولية
ويتمثل ذلك في حسن اللتزام بالقواعد المالية والرقابية
والهتمام بالمركز المالي للمصرف السلمي وحسن إدارته بما
يكفل سلمة مركزه المالي ويفقد المشككين أي ذريعة لتصفيته.
وفي مجال وضع التنظيم وتطوير المعايير ،فإنه ليس من
الممكن تجاهل المبادئ والمعايير الدولية كالتي توصي بها لجنة
بازل ويجري تطبيقها بالنسبة لصناعة الخدمات المالية التقليدية،
فلبد من دراستها والنظر في تطبيقها والتعامل مع القضايا
والمخاطر التي تواجه المصفففففارف السلميفففة ودون ما
إغفففففال للمتطلبات الساسفففية لهذه المؤسسات (.)34
ولشك في أن إيجاد سوق أصيل للقتراض بين
المصارف السلمية سوف يكون خطوة مهمة نحو تمكينها من
المحافظة على القدر المناسب من السيولة دون الضطرار
للحتفاظ بحجم كبير من الصول القصيرة الجل ،وذلك من خلل
اليفاء بالجراءات والمعايير التي تصدرها المؤسسات الدولية ذات
الختصاص.
6-4العمل على تقديم جداول التزامات مصرفية
إسلمية:
يمكن للمصارف المركزية في الدول السلمية أن تتبنى
آراء موحدة بشأن المصارف السلمية ،وذلك من خلل حكوماتها
،كما يمكن للمؤسسات المالية السلمية الدولية التي تلقى قبولً
واسعا ً واعترافا ً من قبل المؤسسات العالمية ( كبنك التنمية
السلمي -جدة ،وهيئة المحاسبة والمراجعة للمؤسسات المالية
بالبحرين ومجلس الخدمات المالية والمجلس العام للبنوك
السلمية ) أن تلعب دورا ً هاما ً في توفير حد أدنى من الحماية
للمصارف السلمية من خلل فهمها العميق لللتزامات المبينة
في التفاقية وضرورة إسداء النصح للدول السلمية التي
تتفاوض للنضمام في الفترة الحالية ،وتلك التي تم قبولها كأعضاء
مراقبين والدول الخرى التي تسعى للنضمام.
أثر تحرير تجارة الخدمات المصرفية لى المصارف
38 السلمية
النتائج والتوصيات
أول ً :النتائج :
توصل البحث إلى النتائج التالية -:
( )1تباين جداول التزامات الخدمات المصرفية للدول
السلمية التي انضمت لمنظمة التجارة العالمية
( )2ضعف المؤشرات المالية لبعض المصارف السلمية
عند مقارنتها بمؤشرات الجهاز المصرفي للدول السلمية محل
الدراسة.
( )3تواضع أرقام المصارف السلمية عند مقارنتها
بالمصارف العالمية .
( )4تباين الخيارات المتاحة في اتفاقية تجارة الخدمات
المصرفية للدول التي لم تكمل عضويتها في منظمة التجارة
العالمية .
( )5إن المصارف السلمية تواجه تحديات المنافسة
والتشريع والرقابة و إدارة المخاطر ،بالضافة للقصور في تطوير
المنتجات المصرفية السلمية .
قائمة المراجع
() فؤاد عبد الله العمر ،استشراف تأثير الجات وملحقاتها علي
مستقبل الصناعة المصرفية السلمية ،دراسات اقتصادية إسلمية،
المعهد السلمي للبحوث والتدريب ،البنك السلمي للتنمية-جدة،
المجلد السادس ،العدد الول ،رجب 1419هف (1998م) ،ص .66-47
( )2سامي حسن حمود ،المرجع السابق ،ص .93 – 67
(Munawar Iqbal and Others, Challenges Facing Islamic Banking, (3
..Islamic Development Bank, First Edition 1419H (1998( p.9-81
( )4عبد الفتاح محمد فرح ،رؤية استراتيجية لعمل البنوك السلمية
في ظل العولمة ،آفاق اقتصادية ،مجلة فصلية ومحكمة ،اتحاد
غرف التجارة والصناعة ،المارات العربية المتحدة ،مركز البحوث
والتوثيق ،المجلد ،21العدد 1999 ،83م ،ص .78 – 27
( )5إبراهيم العيسوي ،الغات وأخواتها النظام الجديد للتجارة العالمية
ومستقبل التنمية العربية ،بيروت ،مركز دراسات الوحدة العربية،
1997م ،ص .73
( )6عبد المطلب عبد الحميد ،العولمة واقتصاديات البنوك ،
السكندرية ،الدار الجامعية للنشر 2001،م ،ص .109
( )7عبد الواحد العفوري ،العولمة والجات ،التحديات والفرص،
القاهرة ،مكتبة مدبولي2000 ،م ص .85
( )8سمير محمد عبد العزيز ،التجارة العالمية بين جات 94ومنظمة
التجارة العالمية ،السكندرية ،مطبعة الشعاع2001 ،م ،ص .321
عبد المطلب عبد الحميد ،مرجع سابق ،ص . 116-115 ()9
(Business Guide to the Uruguay Round International Trade )10
.Centre UNCTAD, WTO, 1995, p270
المؤتمر العالمي الثالث للقتصاد السلمي /جامعة أم القرى 45
الملحفففففق
ملحق ()1
حقوق الملكية للمصارف السلمية في بعض الدول السلمية
(مليون دولر)
2000 1999 1998 1997 1996 البيان
256.8 233.9 198.8 164.6 142.7 قطر
724 640.7 563.3 428.3 367 الكويت
90.8 108.2 107.5 78.3 28.4 مصر
25.5 19.1 17.8 16.5 5.3 اليمن
617.6 591.5 573.7 157 155 المارات
1714.7 1593.4 1461.1 844.7 698.4 المجموع
ملحق ()2
(ودائع المصارف السلمية في بعض الدول السلمية (مليون دولر
2000 1999 1998 1997 1996 البيان
2592.2 2426 2221.7 1860.2 1636.3 قطر
5157 4449.7 4206 3949 3766.7 الكويت
2005.4 2400 2118.5 1892.5 429.3 مصر
188.7 116.2 40.5 34.8 2.8 اليمن
3491 429.9 1903.9 2096 1753 المارات
13434.3 9821.8 10490.6 9832.5 7588.1 المجموع
المؤتمر العالمي الثالث للقتصاد السلمي /جامعة أم القرى 49
ملحق ()3
( مليون موجودات المصارف السلمية في بعض الدول السلمية
( دولر
ملحق ()4
إجمالي حقوق الملكية للجهاز المصرفي في بعض الدول
(السلمية(مليون دولر
ملحق ()5
(ودائع الجهاز المصرفي في بعض الدول السلمية (مليون دولر
أثر تحرير تجارة الخدمات المصرفية لى المصارف
50 السلمية
ملحق ()6
(موجودات الجهاز المصرفي في بعض الدول السلمية (مليون دولر
ملحق ()7
حقوق مساهمي ا لمصارف السلمية/اجملي موارد المصارف حسب
الدول ( نسبة مئوية)
ملحق ()8
ودائع ا لمصارف السلمية/اجملي ودائع المصارف حسب الدول
( (نسبة مئوية
المتوسط 2000 1999 1998 1997 1996 البيان
34.93666 34.8396 36.3877 37.03902 33.78621 32.6308 قطر
17.87626 20.33056 18.70878 17.5994 16.56031 16.18224 الكويت
3.640834 3.834274 4.673587 4.396512 4.225859 1.073936 مصر
5.855798 12.51126 9.739725 3.457437 3.273588 0.296981 اليمن
7.128875 9.747875 1.348175 7.718457 8.803349 8.026521 المارات
9.576468 10.97311 8.54931 10.09479 9.931021 8.334111 المجموع
ملحق ()9
موجودات المصارف السلمية/اجملي موجودات المصارف حسب
( الدول ( نسبة مئوية
المتوسط 2000 1999 1998 1997 1996 البيان
ملحق ()10
(الهمية النسبية لحقوق ملكية المصارف السلمية (نسبة مئوية
2000 1999 1998 1997 1996 البيان
ملحق ()11
(الهمية النسبية لودائع المصارف السلمية (نسبة مئوية
2000 1999 1998 1997 1996 البيان
ملحق ()12
الهمية النسبية لموجودات المصارف السلمية (نسبة مئوية)
2000 1999 1998 1997 1996 البيان
البصصصصصصصصصصصنصصصصصصصصصصصصصصصصصصك حقوق
الموجودات
الملكية
Citigroup
41.889 668.641
Bank America Corp
36.877 617.679
Chase Manhattan Corp
24.212 365.875
Bank One Corp
19.654 261.496
First Union Corp
13.592 237.363
أثر تحرير تجارة الخدمات المصرفية لى المصارف
54 السلمية
البصصصصصصصصصصصنصصصصصصصصصصصصصصصصصصك حقوق
الموجودات
الملكية
HSBC Holdings (United Kingdom)
29.351 484.655
Creditagricole Groupe(France)
25.930 455.792
deutsche Bank (Germany)
20.505 685.882
ABNAMRO Bank (netherland)
18.680 732.534
HypovereinsBank (Germany)
17.579 473.988
Bank do Brazil (Brazil)
5.485 107.160
Banco Bradesco (Brazil)
5.142 56.703
Banco Itau (Brazil)
4.357 40.526
Banco (Banespa) (Brazil)
3.428 20.983
Uni Banco( Brazil)
2.839 26.214
Stanbic (South Africa)
2.151 27.307
Nedcor (South Africa)
1.648 27.038
BOE Bank Holdings ( South Africa)
1.339 19.900
First Bank Banking Group (South Africa)
1.103 6.919
Investec Group (South Africa)
0.950 23.337