Samenvatting Hoofdstuk 10 Schuldregeling

Paragraaf 1 Voorwerk van de schuldregeling

Na ondertekening van de schuldregeling wordt de afoscapaciteit op het inkomen
ingehouden en gereserveerd. Voor de rechtmatigheid van de schulden diennen alle
partijen zich aan bepaalde regels te houden. Heeft de schuldenaar geen
afoscapaciteit, dan zal hij alles in het werk moeten stellen om afoscapaciteit vrij te
maken.
Financieel beheer de rekening waarop de afoscapaciteit wordt gestort. !het geld om
de schulden mee af te lossen".
Van de cli#nt wordt ma$imale inspanning verwacht en dat betekent concreet dat hij
voor een langere periode moet leven van het %vrij te laten bedrag% eventueel
aangevuld met correctieposten. &e cli#nt moet op allerlei manieren proberen de
afoscapaciteit te vergroten. 'n principe moet de cli#nt alle beschikbare zaken ten
gelde maken( een uitzondering kan gemaakt worden wanneer het om zaken gaat met
een hoge gevoelswaarde !bv erfstukken". &it geldt echter niet in het minnelijke
traject))
*verzicht van de schulden
&e gedragscode !van de NVV+" schrijft voor dat in principe alle schulden in een
schuldregeling betrokken moeten worden. ,lle schuldeisers worden op de hoogte
gesteld van het voornemen een schuldregeling te tre-en. .evraagd wordt/
0 het e$acte bedrag van hun vordering op te geven !binnen 123 dagen"
0 geen dwangmaatregelen te tre-en tot het voorstel
0 eventuele rente op het te verordenen bedrag stop te zetten in afwachting van
het voorstel om verhoging van de vordering te voorkomen.
4anneer de schuldeisers niet optijd reageren wordt er een schatting gemaakt van hun
vordering of wordt het niet meegenomen in de regeling. Voor de beoordeling of een
schuldregeling haalbaar is, is het belangrijk welke soort schulden er zijn. &e
verhouding tussen concurrente !kan geen dwangmiddelen gebruiken, enkel kopen van
producten bij zelfde bedrijf ik toekomst verhinderen" en juridisch preferente
!schuldeiser kan eigen dwangmiddelen gebruiken" schulden beinvloed de kans op een
regeling. 5referente hebben recht op een groter aandeel van het afoscapaciteit,
concurrente valt meer mee te onderhandelen.
6echtmatigheid van de schulden
Het is niet vanzelfsprekend dat schulden altijd correct zijn. 'n veel gevallen kennen
clienten hun rechten niet of onvoldoende en laten ze zich snel imponeren door het
optreden van schuldeisers. *m die reden is dan ook de Consumentenautoriteit in het
leven geroepen. 7ij is de toezichthouder op consumentenrecht en eerlijke handel., met
als uitgangspunt de economische belangen van consumenten. 'n dienst van het
ministerie van 8conomische zaken.
,foscapaciteit en schuldregeling
,angezien de schuldenaar reeds in gebreke is gebleven en meestal geen vriendelijke
en open relatie met zijn schuldeisers heeft, is het wenselijk dat een derde partij daarin
bemiddelt 9 de schuldbemiddelaar. Hij bemiddelt tussen beide partijen met als doel
het maken van een overeenkomst.
&e kredietbank is de enige die saneringskredieten mag verstrekken., vastgelegd in de
4et op het consumentenkrediet, 8en sociale dienst mag wel kredieten verstrekken, dit
wordt bijv. leenbijstand of verhaalbare bijstand genoemd.
.een afoscapaciteit
:chuldenaar zal zijn inkomen moeten vergroten, of het beslag op zijn inkomen moeten
laten ophe-en om een schuldenregeling mogelijk te maken. 4anneer er sprake is van
urgentie, bijv. uithuiszetting dreigt, wordt overlegd met beslagleggende instanties over
een oplossing.
Paragraaf 2 Opbouw 3 Modellen voor een schuldregeling
; :chuldregeling/ 6egulieren
; :chuldregeling/ :anering v.d. schulden
; :chuldregeling/ :anering met afkoop
:chuldregeling/ 6egulieren
Voldoende afoscapaciteit voor afbetaling binnen <= maanden
Voorbeeld ,f. cap. >1?3@maand !totale af. cap. 1?3;<=?A33"
:chulden/ 1.233 euro sofa
B33 euro voor een mobiel
2.333 euro motor
,fossing op volgorde
8en voor een/ B maanden voor de sofa
&aarna 1A maanden voor de motor!waarvan laatste maand maar
>?3"
8n dan ? maanden voor de mobiel
2C maanden afbetalen
5onds0pondsgewijze betaling
Degelijk/ &eel@geheelE E;af. cap. kosten per maand naar eiser
>1233F>B33F>2333>A.333geheel
>1233@>A3333,<!<3E"
3,<;1?3>A? per maand 9 ook 2C maanden afbetalen
> B33@>A3333,2
3,2;1?3><3 per maand
>2333@>A3333,?
3,?;1?3>C? per maand
8n natuurlijk variaties wanneer er bijv. 1 preferente is en < concurrenten crediteuren.
:chuldregeling/ :anering v.d. :chulden
Niet voldoende af. cap op dit moment voor contracten, wel voldoende binnen <=
maanden
:chulden van abonnementen dat totaal ?A33 wordt !bijv. B3F1?3FC3<33 per
maand;1B maanden"
|
\
|
/
Gening bij kredietbank voor een saneringskrediet bijv. ?A33
\--!bijv. af. cap 1H3 per maand 00I ?A33@1H32B,A2H!)""
Voor het afsluiten word beoordeeld/
; GiJuiditeit/ altijd voldoende contante
; :olvabiliteit/ binnen <= maanden af te betalen
; :oliditeit/ in gelegenheid om af te betalen, kredietbank maakt inschatting van risico%s
; Koraliteit/ intaker, casemanager en schuldbemiddelaar beoordelen %motivatie%
:aneringskrediet verstrekken onder voorwaarde/
; Verplichting tot budgetbeheer
; een borgtocht/ ; particuliere/ bijv. familielid, kennis of vriend !dwingendrechtelijke
bepalingen "
; zakelijke/ gemeente onder 44L of bedrijf !alleen regels van regelend
recht"
Kaand 1/ MschuldenaarN > 00I MschuldeiserN geen borg nodig
Kaand 2/ MschuldenaarN > 00I MschuldeiserN geen borg nodig
Kaand </ MschuldenaarN niets MschuldeiserN geen borg nodig
/|\
fam. etc borg 00@
Kaand A/ MschuldenaarN > 00I MschuldeiserN geen borg nodig
8tc.
:chuldregeling/ :anering met afkoop
:chuld groter dan af. cap;<= maand
5referente/ > 1?33 huur
Ooncurrenten/ > H33 iets
> A33 iets anders
> 2?3 nog wat F
> <3?3
Lerekening van totale af. cap/ !>B3;<=" >2BB3
P
Q
@
Gening verstrekt/ preferente afbetalen >2BB30>1?33 >1<B3
>H33>@>1<B3 0I=?,2E H33;=?,2E>?B=,B
>A33@>1<B3 0I2HE A33;2HE >11=
>2?3@>1<B3 0I1B,1E 2?3;1B,1E>A?,2?
Paragraaf 3 !o" s"and brengen van een schuldregeling
Lij het tot stand brengen van een schuldenregeling hebben verschillende partijen
diverse belangen
&e schuldenaar
Veel schuldenaren hebben moeite met het erkennen van hun verplichtingen. Kotivatie
bij de schuldenaar is van essentieel belang ook moet er intentie zijn om mee te
werken. &e schuldenaar heeft twee belangen/
1. tre-en van een regeling met schuldeisers, zodat hij is verlost van dreigingen
van bijv. uithuiszetting.
2. een aanvaardbare levenstandaard te behouden.
&e schuldenaar is niet direct betrokken bij de bemiddelingsgesprekken met de
schuldeisers. 4el wordt hij op de hoogte gehouden van de gang van zaken.
&e schuldeiser
4il graag het geld wat hij heeft uitgeleend terug. Voor een kleine zelfstandige komt de
vordering harder aan dan bij een grote instelling. 7ijn tweede belang is gerechtigheid.,
omdat hij te gieder trouw een krediet heeft verstrekt of zelf op correcte wijze aanzijn
verplichtingen jegens de schuldenaar heeft voldaan. Voor de schuldenaar is het
belangrijk zeker te weten dat de schuldenaar alles in het werk stelt om zo veel
mogelijk af te lossen. Hier komt de betrouwbaarheid van de schuldhulpverlening aan
de orde. :ommige schuldeisers denken dat de schuldhulpverlener aan de kant van de
schuldenaar staat en daarmee tegen de schuldeiser. Lelangrijk is dat de
schuldhulpverlener vertrouwen opwekt bij de schuldeiser voor een goede
samenwerking. Lelangrijk is om duidelijk te laten zien dat je er bent om de client te
ondersteunen niet omdat je aan zijn@haar kant staat. 'n feite is de bemiddelaar een
mediator !hij staat tussen de schuldeiser en de schuldenaar in".
&e schuldbemiddelaar
1. Lijdrage leveren aan het tot stand brengen van een overeenkomst tussen
schuldenaar en schuldeiser 9 wensen van de schuldeiser tegemoetkomen
binnen de mogelijkheden van de schuldenaar.
2. Het in stand houden van een werkbare relatie met de schuldeisers. Hij moet
vertrouwen wekken van de schuldeisers. 7ijn werkwijze is voor beide partijen
duidelijk en getuigt van respect. Lelangrijk is dat de bemiddelaar op de hoogte
is van het bedrijfsbeleid van de schuldeiser.
*nderhandelen met schuldeisers
Oompetentie op het gebied van mediation als bijzondere vorm van bemiddelen c.J.
Het begeleiden van een onderhandeling is voor veel dienstverleners een belangrijke
aanvulling op hun methodische vaardigheden( voor de schuldbemiddelaar is het een
noodzakelijke competentie.
,specten die speciRek horen bij jet onderhandelen ten behoeve van de schuldregeling/
0 oplossing zoeken voor het afossen van de schulden
0 sterke en zwakke pinten van schuldenaar en schuldeiser
0 ,fspraken over gewenste uitkomsten !duidelijk moet zijn waar de grens ligt van
het haalbare"
0 &e tactiek. 8en voorwaarde in de gedragscode is dat alle schuldeisers akkoord
gaan met het voorstel voor de schuldregeling. 4anneer een schuldeiser een
uitzonderingspositie kiest
door niet akkoord te gaan terwijl de anderen dat wel doen, dan wordt beoordeeld of
deze schuldeiser met juridische middelen alsnog tot een medewerking kan worden
aangezet. 8en schuldbemiddelaar neemt dat persoonlijke contact op met de
schuldeiser en gaat na om welke redenen het aanbod is afgewezen. Lemiddelaar
vraagt evt een tegenvoorstel en bespreekt dit met de schuldenaar. 4anneer beide
partijen tot een compromis kunnen komen, wordt de regeling vastgelegd
Paragraaf # $eigering van schuldregeling
13.A.1
Overwegingen van de schuldeiser om een aanbod te weigeren
Voorstellen voor een schuldregeling worden geweigerd wanneer het aanbod volgens
de schuldeisers te laag is.
&it kan gebeuren op verschillende gebieden/
0 minnelijke regeling
0 4:N5
0 faillissement
0 inkomen schuldenaar !na minnelijk traject meer gaat verdienen, komt schuldeiser
niet ten goede.
0 verborgen vermogen schuldenaar schuldeiser kiest dan voor wettelijke maatregel(
faillissement of wettelijke schuldsanering.
0 aansturen op een faillissement waardoor hij beslag op inkomen kan laten leggen
0 voorkomen recidive !opnieuw schulden voor de schuldenaar"
0 gebrek aan vertrouwen in schuldhulpverlening
0 bij afwijzing minnelijk voorstel schuldenaar wijs 4:N5 uit schaamte af
0 wettelijke maatregel !faillissement of wettelijke schuldsanering" wordt meer als straf
gezien dan minnelijk traject.
Suridische belemmeringen om aan regeling mee te werken(
0 diversiteit schuldeisers. < groepen/ privT0schuldeisers, bedrijven !banken,
postorderbedrijven" en overheidsinstellingen !belastingdienst, 'L groep, sociale
diensten en OS'L"
8erste groep is vrij om zelf te beslissen over een aanbod.
Dweede groep is aan regels en beleid gebonden
OS'L int bijvoorbeeld schadevergoedingen die iemand aan een slachto-er moet
betalen.
13.A.2
,andachtspunten voor een betalingsvoorstel
0 4anneer wettelijk traject !4:N5" meer op kan leveren dan minnelijk traject, dan ligt
weigering voor de hand.
0 toelating schuldenaar 4:N5( wordt er verwacht dat schuldenaar niet wordt
toegelaten, dan is dit een belangrijk argument.
0 weigering verschillende schuldeisers. 4ettelijke regeling wil aanvragen( schuldenaar
moet aantonen dat hij er alles aan heeft gedaan om tot een minnelijk traject te
komen.
13.A.<
Suridische middelen in het minnelijke traject
TTn schuldeiser niet akkoordU :chuldenaar kan de rechtbank vragen om een
dwangakkoord. Ket betrekking tot het verzoek dwangakkoord dient de schuldenaar in
het verzoekschrift de voorgeschiedenis kort weer te geven en te schetsen waarom hij
van mening is dat de weigering onterecht is. &uidelijk moet worden dat het
aangeboden akkoord het ma$imaal haalbare is. &aarnaast zou bijvoorbeeld een
berekening ingevoegd kunnen worden van de opbrengst van schuldeisers in een
akkoord, een schuldsanering of zelfs een loonbeslag.
Verder dient duidelijk te zijn welke schuldeiser!s" weigert@en en waarom en welke
instemmen.
Voor de beoordeling van dit aanvullende verzoekschrift is tevens van belang dat de
rechtbank kan vaststellen dat de verzoeker in staat is om het akkoord na te komen.
13.A.A
De weinig afoscapaciteit
'n veel gevallen heeft de schuldenaar hoge schulden en een geringe afoscapaciteit.
,llereerst moet schuldenaar proberen afoscapaciteit te verhogen door bv werk te
zoeken. Niet mogelijkU &an betalingsvoorstel doen. Keestal is in te schatten of
voorstel wordt afgewezen. Voldoet schuldenaar aan criteria, dan kan die beroep doen
op 4:N5. voldoet schuldenaar nietU Verzoeken om uitstel bij schuldeisers, maar kans
is groot dat schuldeisers de rechtbank verzoeken hem failliet te verklaren.