OSIGURANJE

ZA POETNIKE
Jednostavna objanjenja
pojmova i proizvoda iz podruja
osiguranja da biste lake
donosili vane ivotne odluke
IMPRESSUM
tedopis, Institut za financijsko obrazovanje, Vincenta iz Kastva 12, Zagreb
www.stedopis.hr
E-mail: stedopis@stedopis.hr
www.stedopis.hr

ISBN 978-953-59208-1-6

Izdavanje publikacije realizirano je uz potporu Croatia osiguranja. Sadraj publikacije iskljuiva je odgovornost tedopisa i
ni na koji ne odraava gledita Croatia osiguranja.

2017. tedopis, Institut za financijsko obrazovanje.

Sva prava pridrana. Doputeno je koristiti sadraj u svrhu pouavanja uz navoenje izvora.
Sadraj

1. UVOD 5 4. NEIVOTNA OSIGURANJA 27

to je osiguranje 6 Obvezno osiguranje autoodgovornosti 28
Kako funkcionira osiguranje 6 Kako se utvruje premija i kako na nju utjee
Kako drutvo za osiguranje posluje 6 sustav bonus-malus 28
Zato trebamo osiguranje 7 to sve pokrivaju dodatna osiguranja 28
Kako razumjeti jezik osiguranja 7 to ako u nesrei sudjeluje neosigurano vozilo 29
U kojim sluajevima i s policom osiguranja
2. KUPNJA OSIGURANJA 9 sami odgovarate za tetu 29
Kako izabrati optimalno kasko-osiguranje vozila 30
Kad kupujete osiguranje 10
Kako odabrati pravu kombinaciju polica
to je franiza 10
osiguranja 32
Gdje moete kupiti osiguranje 11
to je uravnoteen program osiguranja 32
Kako odabrati agenta osiguranja 12
Prilagodba police specifinim potrebama 32
Vrste osiguranja 12
Osiguranje stana ili kue 33
Ugovorite osiguranje imovine odmah,
3. IVOTNA OSIGURANJA 13
prije negoli vas snae nevolja 33
Kada izabrati ivotno osiguranje 14
Na to obratiti pozornost 33
Zato izabrati ivotno osiguranje 14
Vrste pokria 34
Zatraite to vie izrauna i primjera i prouite ih 17
to utjee na visinu premije osiguranja 35
to je privremena osigurateljna zatita 17
Osiguranje turistikih apartmana 35
Koji su najei ciljevi ivotnog osiguranja 18
7 savjeta za osiguranje stana odnosno kue 36
Koliko osiguranja kupiti 19
Zdravstveno osiguranje 38
to je ivotno osiguranje 19
Dopunsko zdravstveno osiguranje 38
Tko sve moe biti korisnik osiguranja 19
Zato nam je potrebno dopunsko
Vrste ivotnih osiguranja 20
zdravstveno osiguranje 39
Provjerite ponudu paketa osiguranja 21
Dodatno zdravstveno osiguranje 39
Rentno osiguranje za djeda i baku, ali i za unuke 22
to utjee na premiju dobrovoljnih
to ako se dogodi osigurani sluaj 24
zdravstvenih osiguranja 40
to ako vie ne moete plaati premiju 24
Putno osiguranje 41
Moe li vam ivotno osiguranje pomoi da
Osiguranje djece, uenika i studenata 43
dobijete kredit 25
Osiguranje radnika kod poslodavca 43
Gdje moemo ugovoriti ivotno osiguranje 25
Osiguranje od odgovornosti menadera 44
Gdje pronai popis ovlatenih drutava,
Osiguranje ivotinja kunih ljubimaca 44
brokera i agenata 26

3
4
 1.
Uvod
Dobro doli u Osiguranje za poetnike, publikaciju koja e vam
pomoi da razumijete neke od najeih vrsta osiguranja, izaberete
ono koje odgovara vaim potrebama i mogunostima te savjetovati
to uiniti i kome se obratiti u sluaju zatite vaih potroakih prava.

U nastavku ete pronai jednostavna objanjenja pojmova i proizvoda

iz podruja osiguranja da biste lake donosili vane ivotne odluke.
Pa krenimo ispoetka.

5
 to je osiguranje

Osiguranje je nain da smanjite mogui financijski gubitak ili nevolju. Pomae

vam da platite trokove zbog neoekivanih dogaaja, odnosno rizika koji
ugroavaju va ivot, zdravlje ili imovinu.

Kako funkcionira osiguranje

Drutvu za osiguranje plaate dogovoreni novani iznos koji se zove premija.

Drutvo za osiguranje zauzvrat se obvezuje isplatiti vam odreeni iznos novca
osigurninu ako doe do tete od koje ste osigurani tijekom trajanja osiguranja.

Detalji osiguranja poput onih od kojih ste dogaaja osigurani i u kojem iznosu,

! definirani su u vaoj polici osiguranja. Polica osiguranja je ugovor izmeu vas i

drutva za osiguranje.

Kako drutvo za osiguranje posluje

UPAMTITE: Drutvo za osiguranje* prima uplate premija osiguranja, a kada nastane osigurani
svrha osiguranja nije sluaj, odnosno odreena teta, ima obvezu isplate osigurnine, odnosno naknade.
zarada na osiguranju,
nego zatita od posljedica Do tada novac ulae u razliite oblike financijske imovine (npr. dravne obveznice,
buduih tetnih dogaaja. depozite i sl.). Od vraenih ulaganja osigurava novac za pokrie u sluaju vae, ali
i svih drugih nezgoda svojih osiguranika.
U opim i posebnim
uvjetima osiguranja Bez obzira na to je li rije o osiguranju imovine (stana, kue, vrijednog predmeta),
detaljnije su propisana osiguranju od odgovornosti (primjerice, obvezno automobilsko osiguranje)
sva vaa prava i obveze, ili o osiguranju ivota, osiguranje se uvijek temelji na naelima uzajamnosti i
kao i prava i obveze solidarnosti. Vei broj osoba organizirano sudjeluje u stvaranju novanih rezervi
drutva za osiguranje. iz kojih e se podmiriti osigurani gubitak nekog lana zajednice.

Prije sklapanja ugovora o Sva drutva za osiguranje lanovi su Hrvatskog ureda za osiguranje (HUO) koji,
osiguranju dobro prouite meu ostalim, rjeava pritube osiguranika. Pri HUO-u postoji Centar za mirenje.
uvjete osiguranja i pitajte
Vie informacija potraite na internetskim stranicama www.huo.hr.
drutvo za osiguranje sve
to vam nije jasno!

* Osim termina drutvo za osiguranje (kako stoji u Zakonu o osiguranju) koriste se izrazi
osiguratelj, osiguravatelj, pruatelj osiguranja, osiguravajue drutvo itd., pri emu svi imaju
isto znaenje.
6
Zato trebamo osiguranje

Nas i one koje volimo osiguranje titi od financijskoga gubitka zbog neoekivanog
dogaaja.
?
Primjerice:
autoosiguranje isplatit e naknadu za popravak automobila ako ste imali
prometnu nezgodu;
ivotno e osiguranje vaim voljenima isplatiti novac u sluaju vae smrti; JESTE LI ZNALI da
ukupna godinja
osiguranje stana ili kue pokrit e trokove popravka u sluaju poara, poplave
premija osiguranja po
ili drugog tetnog dogaaja.
stanovniku u Hrvatskoj
Odluka o osiguranju ovisi o vaim ivotnim okolnostima i godinama. Primjerice, iznosi 2100 kuna, a u
ako imate obitelj, razmislit ete o ivotnom osiguranju, a ako ste samac i ako o Europskoj uniji 14.000
vama nitko ne ovisi, moda vam ivotno osiguranje ne treba. Ako esto putujete, kuna?

moda biste mogli razmisliti o putnom i dodatnom zdravstvenom osiguranju.

Postoje razne vrste osiguranja koje pokrivaju razne rizike. Autoosiguranje je

obvezno za sve koji posjeduju automobil, veina je ostalih osiguranja dobrovoljna.

Kako razumjeti jezik osiguranja

Ugovorom o osiguranju osiguratelj se obvezuje ugovaratelju osiguranja,

osiguraniku ili korisniku osiguranja, isplatiti osigurninu ako nastane osigurani
sluaj, a ugovaratelj osiguranja obvezuje se osiguratelju platiti premiju
osiguranja. Ups, to to znai? O emu je tu rije? Evo objanjenja osnovnih
pojmova osiguranja s kojima ete se susresti prilikom ugovaranja osiguranja.

7
 Pojmovi u tekstu

Iskljueni Rizici koji su openito iskljueni iz osigurateljnog pokria.

rizici Proitajte svoju policu paljivo kako biste bili sigurni da
razumijete koji su rizici osigurani (pokriveni policom), a koji su
iskljueni. Za osiguranje od dopunskih rizika nepokrivenih u
osnovnoj polici plaa se dodatna premija.
Korisnik Osoba kojoj pripada pravo na osiguranu svotu ili na naknadu
osiguranja tete iz ugovora o osiguranju. Primjerice, kod osiguranja za sluaj
smrti i doivljenja, korisnik za doivljenje police imat e pravo na
osigurninu ako doivi istek police osiguranja, a u sluaju njegove
smrti, osigurnina se isplauje korisniku osiguranja (obino je to
lan obitelji).
Odteta Iznos koji osiguratelj priznaje kao naknadu na temelju uvjeta
sklopljenog ugovora o osiguranju.
Osigurani Dogaaj prouzroen osiguranim rizikom. Primjerice, poar kod
sluaj poarnog osiguranja ili smrt?

Osiguranik Osoba iji je interes pokriven osiguranjem njegove stvari, nositelj

prava na naknadu tete i ostalih prava iz osiguranja.
Osiguratelj Drutvo za osiguranje koje prima uplate premija osiguranja, a
kada nastane osigurani sluajima, obvezu isplate osigurnine,
odnosno naknade.
Osigurnina Novani iznos koji osiguratelj isplauje osiguraniku kad nastupi
osigurani sluaj.
Polica Isprava o sklopljenom ugovoru o osiguranju. U njoj se navode:
osiguranja koje rizike pokriva osiguratelj,
svota osiguranja ili limit pokria,
iznos premije,
pod kojim e uvjetima/okolnostima osiguratelj isplatiti
naknadu.
Premija Novani iznos koji ugovaratelj osiguranja plaa osiguravatelju.
osiguranja
Rizik Neizvjesnost nastanka tete budui dogaaj, neizvjestan i
nezavisan o volji ugovaratelja i/ili osiguranika.
teta Stvarni iznos gubitka koji je nastao ostvarenjem osiguranog
rizika.
Ugovaratelj Osoba koja s osigurateljem zakljuuje ugovor o osiguranju i koja
osiguranja plaa premiju osiguranja, ali ne mora imati i pravo na naknadu
od osiguratelja. No, u najveem broju sluajeva, ugovaratelj i
osiguranik iste su osobe.

8
 2.
Kupnja
osiguranja
Prilikom kupnje osiguranja budite sigurni da ste se odluili za pravu policu osiguranja,
sukladno vaim potrebama koje se s vremenom mogu promijeniti.

Procjenjujte svoju situaciju tijekom vremena jer ete moda trebati dopuniti policu osiguranja
kada nastupe vani dogaaji poput osnivanja obitelji, kupnje nekretnine ili automobila,
poetka vlastitog posla.

Odluka o vrsti i iznosu osiguranja ovisit e o vaoj situaciji, budetu, osobnim stavovima i
vrijednosti onoga to osiguravate.

Vano je da znate od kojih ste rizika osigurani kako ne biste plaali nepotrebno dodatno
pokrie. Primjerice, moda je putno osiguranje ukljueno u putovanje koje ste platili putem
agencije ili vam poslodavac plaa dopunsko zdravstveno osiguranje.

9
 Kad kupujete osiguranje
procijenite svoju situaciju da biste odredili rizike od kojih se trebate osigurati i

!
provjerite sa svojim poslodavcem imate li neko osiguranje kao zaposlenik.

PROVJERITE JESTE LI DOVOLJNO OSIGURANI

Doe li do tete, drutvo za osiguranje e vam kod osiguranja imovine i

ISTRAITE PONUDE kod osiguranja od odgovornosti isplatiti stvarnu nastalu tetu i to do limita
ugovorenog i naznaenog u polici osiguranja. Primjerice, ako kod kasko-
drutava za osiguranje
osiguranja vaeg automobila iznos osiguranja po tetnom dogaaju iznosi
da biste dobili najbolju
80.000 kuna i dogodi se teta na vaem automobilu u iznosu od 15.000 kuna,
vrijednost za svoj novac.
drutvo za osiguranje isplatit e vam samo 15.000 kuna. Ako bi teta bila
Neke su police jeftinije,
100.000 kuna, to je vie od iznosa osiguranja, isplatit e vam maksimalni
ali zato nude i manje
iznos, 80.000 kuna.
pokria.

to je franiza

Neka osiguranja podrazumijevaju sudjelovanje osiguranika u teti franizu,

poput kasko-osiguranja automobila, stoga je vano da odredite koliko moete platiti
u sluaju tete. Openito, to je vea franiza, premija je nia, ali ete u sluaju
tete platiti cijeli iznos franize. Primjerice, sklopite ugovor o kasko-osiguranju

!
automobila i ugovorite franizu u iznosu od 3000 kuna. Dogodi li se prometna
nesrea, ispostavit ete zahtjev za isplatu osigurnine drutvu za osiguranje i ono
isplauje iznos umanjen za 3000 kuna, odnosno za visinu franize.

PRIJE NEGO TO AKO VIE NE MOETE PLAATI PREMIJU OSIGURANJA

POTPIETE UGOVOR,
paljivo proitajte U sluaju da premiju osiguranja ne moete platiti do dospjelosti, ugovor o
osiguranju automatski prestaje vrijediti nakon isteka roka od 30 dana otkad
policu osiguranja.
vam je drutvo za osiguranje uruilo preporueno pismo s obavijeu o
Budite sigurni da
dospjelosti premije, no taj rok ne moe istei prije nego to proe 30 dana od
razumijete to jest,
same dospjelosti premije. Kod svih imovinskih osiguranja osiguranje prestaje
a to nije pokriveno
vrijediti ako je od dospjelosti premije prolo godinu dana, no kod ivotnih
policom osiguranja.
osiguranja prestanak ugovora precizno je definiran u uvjetima osiguranja (u
Dobro je prespavati prije
veini sluajeva ako premija nije plaena za est mjeseci).
potpisivanja ugovora.

10
 KAKO RASKINUTI UGOVOR

To moete uiniti na dva naina:

1. elite li raskinuti ugovor o osiguranju, a nemate ugovoren rok trajanja

ugovora, moete ga raskinuti s danom kada morate platiti premiju osiguranja,
odnosno s danom dospjelosti premije. Prije toga, tri mjeseca prije dospjelosti
premije morate pisanim putem obavijestiti drugu stranu.
2. Ako je osiguranje sklopljeno na rok dulji od pet godina, ugovor moete
raskinuti nakon proteka toga roka, uz otkazni rok od est mjeseci te pisanim
putem izjaviti drugoj strani da otkazuje ugovor.

Ovo se ne odnosi na ivotno osiguranje i osiguranje od nezgode!

KAKO RASKINUTI IVOTNO OSIGURANJE

Odluka o prekidu ivotnog osiguranja je osobna, ali trebate znati da je to

dugorono ulaganje pa raskid ugovora o ivotnom osiguranju znai gubitak
cijeloga ili dijela uplaenog novca. Raskine li se u prve dvije ili tri godine
(ovisno o vrsti osiguranja), izgubit ete sve to ste uplatili. Umjesto toga, bolje
je staviti policu u mirovanje ili zatraiti smanjenje iznosa godinje premije.

U sluaju da su do tada plaene dvije ili tri godinje premije (ovisno o vrsti
osiguranja), drutvo za osiguranje moe vam smanjiti osigurani iznos (u tom
sluaju dolazi do kapitalizacije).

Takoer, ako vie ne moete plaati premiju osiguranja ivota, moete zatraiti
otkup ili kapitalizaciju police osiguranja.

Gdje moete kupiti osiguranje

Osiguranje moete kupiti kod drutva za osiguranje, ovlatenih zastupnika

osiguranja, kreditnih institucija, investicijskih drutva, Hrvatske pote i obrta za
zastupanje u osiguranju. Odreena osiguranja mogu se kupiti online.

Popis svih fizikih i pravnih osoba od kojih moete kupiti osiguranje nalazi se na
internetskim stranicama Hrvatske agencije za nadzor financijskih usluga, Hanfe
(www.hanfa.hr).

11
 Kako odabrati agenta osiguranja

! Prije kupnje istraite ponude i uvjete na internetu, raspitajte se kod prijatelja ili
poznanika da vam preporue nekoga s kim su poslovali.

Od zastupnika odnosno posrednika u osiguranju svakako traite podatke o

UPAMTITE: budite registru Hanfe u kojem je prijavljen jer svi posrednici u osiguranju, ako su fizike
sigurni da razumijete osobe, moraju poloiti ispit za posrednika kod Hanfe, a pravne osobe moraju
sve uvjete prije imati Hanfinu dozvolu i biti upisani u Hanfine registre. Dobro je da zatraite i
sklapanja ugovora o podatke o drutvu za zastupanje u osiguranju, odnosno o drutvu za posredovanje
osiguranju, pitajte svojeg u osiguranju i reosiguranju u kojem osoba radi te nazive drutava za osiguranje
zastupnika/posrednika odnosno drutava za reosiguranje s kojima ima sklopljen ugovor.
ako vam neto nije jasno.

Vrste osiguranja

Postoje razliite vrste osiguranja, a osnovna podjela je na ivotna ili neivotna

osiguranja. Koju ete vrstu osiguranja odabrati ovisi o vaim potrebama i
mogunostima.

Pojmovi u tekstu
Dan Rok dospjelosti premije ili dospjelosti obveze osiguravatelja za
dospjelosti isplatu tete.
Dopunski Proireno pokrie od odreenih rizika kod uobiajenih osiguranja
rizici imovine ili poveani rizici kod osiguranja ivota i zdravstvenog
osiguranja.
Dospjela Dio ukupne premije osiguranja, dospijeva na naplatu do
premija odreenog obraunskog razdoblja ili dana.
Franiza Sudjelovanje osiguranika u teti.
Osigurana Najvii iznos koji se osiguratelj ugovorom o osiguranju obvezao
svota isplatiti kada nastane osigurani sluaj.

12
 3.
ivotna
osiguranja
Smisao osiguranja ivota je zatita od razliitih rizika koji ugroavaju na ivot
i zdravlje. Osim rizika smrti i doivljenja, policom osiguranja ivota moete se
osigurati i protiv invalidnosti, ozbiljne bolesti, boravka u bolnici i slino.

13
 Kada izabrati ivotno osiguranje

! ivotno osiguranje trebali biste izabrati ako elite osigurati budunost svojih
najmilijih, za sluaj da vam se dogodi ono najgore, uz mogunost sigurne tednje
za starije dane. Takvu odluku ljudi u pravilu donose kada postanu spremni
disciplinirano i kontinuirano odricati se odreenog iznosa da bi osigurali

UPAMTITE: smisao budunost sebi i svojoj obitelji. Bolest, invalidnost i smrt nepredvidljivi su tragini
osiguranja za sluaj smrti dogaaji koji znae i gubitak financijskog oslonca obitelji. Bez vanog izvora
nije zarada na osiguranju, prihoda i liena materijalne sigurnosti, svaka se obitelj moe nai u ozbiljnim i
ve zatita financijske dugoronim financijskim problemima.
stabilnosti onih do kojih
to prije ugovorite policu osiguranja, lake ete ostvariti ciljeve.
nam je stalo. Osobe koje
zanimaju iskljuivo tednja Osiguranje se moe ugovoriti od 14. pa do 65. godine, s tim da polica moe trajati
i prinos mogu ugovoriti
najdulje do 75. godine. Za osobe mlae od 18 godina osiguranje mora ugovoriti
proizvod osiguranja samo
punoljetna osoba. Policu osiguranja koja zapravo predstavlja tednju mogu imati
za sluaj doivljenja ili
i djeca, ve od roenja, no i tada ugovaratelj osiguranja mora biti punoljetna osoba.
kombinirati osiguranje s
U tom sluaju ugovaratelj osiguranja je jedna, a korisnik druga osoba (dijete).
nekim drugim financijskim
proizvodima. Dok ste mlai, moi ete jeftinije kupiti policu jer je osiguranje sve skuplje kako
vam godine prolaze, a ako se sluajno teko razbolite, moda se vie i neete
moi osigurati. Na primjer, ugovorite li osiguranje ve od prve plae, kad pred
sobom imate oko 30 godina tednje, ve i s 370 kuna (50 eura) mjesene premije
moete ostvariti ciljeve.

No, svatko e najbolje sam procijeniti kada i da li se isplati kupiti ivotno osiguranje.

Zato izabrati ivotno osiguranje

Primarni cilj osiguranja nije tednja, odnosno osiguranje nije najisplativiji nain
ulaganja novca ako ste odluili tedjeti da biste ostvarili odreeni povrat na
sredstva koja uloite ili vam je glavni cilj tednja za mirovinu. U tom je sluaju
bolje izabrati neki drugi oblik ulaganja, na primjer dobrovoljnu mirovinsku
tednju ili investicijske fondove.

Polica osiguranja ugovara se ponajprije stoga da biste financijski zatitili lanove

vlastite obitelji u sluaju vae smrti, s tim da sadri i komponentu tednje,
odnosno isplatu u sluaju doivljenja roka isteka police.

Mogue je izabrati i policu ivotnog osiguranja koja u nekim sluajevima

podrazumijeva uveanu osiguranu svotu, na primjer u sluaju smrti zbog

14
nesretnog sluaja ili zbog prometne nesree. Pritom je mogue ugovoriti i neke
pogodnosti ili dopunske rizike. Primjerice, moete ugovoriti uveanje osigurane
!
svote u sluaju smrti, kao i za sluaj smrti zbog prometne nezgode, tako da
obitelj dobije vei iznos novca u tom sluaju. Dopunskim osiguranjem mogue je UPAMTITE: kad
ugovoriti i zatitu za sluaj invalidnosti osiguranika (vlasnika police osiguranja) ugovarate policu
koja je posljedica nesretnog sluaja ili, na primjer, osiguranje tekih bolesti. ivotnog osiguranja,
primarni cilj uvijek
Evo jednog primjera na kojem se vidi kako naglasak na rizicima moe bitno
bi trebali biti dodatni
promijeniti rezultat osiguranja te pruiti bolju financijsku zatitu lanova obitelji
rizici, a manje iznos koji
i samog osiguranika:
moete ostvariti nakon
isteka police.

PRIMJER: ANA, 30 GODINA ANA, 30 GODINA

TRAJANJE 20 godina 20 godina
OSIGURANJA:
POLICA mjeovito ivotno osiguranje za sluaj mjeovito ivotno osiguranje za sluaj smrti i
OSIGURANJA: smrti i doivljenja (s dvostrukom doivljenja (s dvostrukom isplatom za smrt zbog
isplatom za smrt zbog nesretnog sluaja) nesretnog sluaja), s dopunskim osiguranjem
od posljedica nesretnog sluaja i dopunskim
osiguranjem teko bolesnih stanja
GODINJA 480 eura za ivotno osiguranje 400 eura za ivotno osiguranje i 35 eura za dopunsko
PREMIJA: osiguranje od nesretnog sluaja te 45 eura za
dopunsko osiguranje tekih bolesti (ukupno 480
eura)
OSIGURANA za doivljenje: 8972* eura za doivljenje: 7476* eura
SVOTA IZNOSI: za sluaj smrti: 8972* eura za smrt zbog bolesti: 7476* eura

za smrt zbog nezgode: 17.944* eura
za sluaj smrti zbog nezgode: 14.953* eura
za sluaj trajnog invaliditeta zbog nesretnog
sluaja: do 14.000* eura (ovisno o stupnju
invaliditeta)
za stopostotni trajni invaliditet: 21.000* eura
dnevna nadoknada za lijeenje u bolnici zbog
nesretnog sluaja: 8,4 eura
za sluaj nastupa teko bolesnih stanja: 7188* eura

* Osigurana svota uveava se za dotad pripisanu dobit

15
 U nastavku donosimo primjere razlike koja se moe ostvariti uz mjesenu premiju
od 60 eura, ili priblino 455 kuna, kad premiju razliito podijelimo na vie rizika.

PRIMJER: PETAR, 30 GODINA PETAR, 30 GODINA

TRAJANJE 30 godina
OSIGURANJA:
POLICA mjeovito ivotno osiguranje za sluaj smrti
OSIGURANJA: i doivljenja (s dvostrukom isplatom za
smrt zbog nesretnog sluaja) s dopunskim
osiguranjem od posljedica nesretnog sluaja osiguranjem od posljedica nesretnog sluaja i
MJESENA 59 eura (52 eura za policu ivotnog i 7 eura
PREMIJA: za dopunsko osiguranje od posljedica
nesretnog sluaja)
OSIGURANA za doivljenje: 16.424* eura
SVOTA IZNOSI: za smrt zbog bolesti: 16.424* eura
za smrt zbog nezgode: 32.849* eura
za sluaj trajnog invaliditeta zbog
nesretnog sluaja do: 32.000* eura (ovisno
o stupnju invaliditeta)
za stopostotni trajni invaliditet: 48.000*
eura
dnevna nadoknada za bolnicu zbog
nesretnog sluaja: 19,20 eura
30 godina
mjeovito ivotno osiguranje za sluaj smrti
i doivljenja (s dvostrukom isplatom za
smrt zbog nesretnog sluaja) s dopunskim
dopunskim osiguranjem teko bolesnih stanja
60 eura (45 eura za policu ivotnog, 5 eura za
osiguranje od posljedica nesretnog sluaja i 10
eura za osiguranje teko bolesnih stanja)
za doivljenje: 14.213* eura
za sluaj smrti zbog bolesti: 14.213*eura
za sluaj smrti zbog nezgode 28.427* eura
za sluaj trajnog invaliditeta zbog nesretnog
sluaja do: 22.857* eura (ovisno o stupnju
invaliditeta)
za sluaj stopostotnog trajnog invaliditeta:
34.285* eura
dnevna nadoknada za bolnicu zbog nesretnog
sluaja: 13,71 eura
za sluaj nastupa teko bolesnih stanja:
11.215* eura

* Osigurana svota uveava se za dotad pripisanu dobit

16
Zatraite to vie izrauna i primjera i prouite ih

Prije sklapanja police ivotnog osiguranja zatraite od drutva za osiguranje da

vam prikae izraune za nekoliko razliitih opcija (s razliitim iznosima premije
za pojedine rizike), kako biste jednim iznosom pokrili vie ciljeva. Birajte iznos
za koji ste sigurni da ete ga moi plaati redovito, kako biste ostvarili pravo na
pripis dobiti po polici.

To je dobit koju drutvo za osiguranje ostvaruje poslujui vaim novcem na

tritu kapitala, ime se uveava ukupan iznos za isplatu. No, pravo na dobit
imaju iskljuivo osiguranici koji redovito plaaju premiju, a poinje se pripisivati
nakon to prou prve dvije godine osiguranja. Kako se dobit razlikuje od godine
do godine i nema jamstva da e je drutvo za osiguravanje ostvariti, ona se ne
smije ni isticati, niti jamiti u policama koje se tek ugovaraju.

to je privremena osigurateljna zatita

Kod nekih vrsta ivotnog osiguranja, osiguratelj moe odrediti privremenu

osigurateljnu zatitu. To je iznos koji se isplauje za sluaj smrti osiguranika
u razdoblju od potpisivanja ponude za osiguranje i plaanja prve premije do
datuma poetka osiguranja. Ako u ugovorenom osiguranju ne postoji privremena
osigurateljna zatita, osiguraniku se za sluaj smrti u razdoblju od ugovaranja
ponude odnosno plaanja prve premije do datuma poetka osiguranja vraa
ukupno uplaena premija.

Da je Ana iz naeg primjera ugovorila policu s privremenom osigurateljnom

zatitom, ako nastupi smrt zbog nesretnog sluaja u razdoblju od potpisivanja
ponude i plaanja prve premije do poetka osiguranja, njeni nasljednici imali
bi pravo na isplatu privremene osigurateljne zatite u iznosu od 8972 kune.
Kada takve privremene osigurateljne zatite nema, u tom razdoblju isplauje se
ukupno uplaena premija.

17
 Koji su najei ciljevi ivotnog osiguranja

ivotno osiguranje najee se koristi kao zatita financijskih interesa voljenih osoba
koje ovise o prihodima vlasnika police, za sluaj njegove smrti. Drugi mogui cilj
je tednja da biste u odreenom trenutku otplatili kredite, nabavili novi automobil,
imali sredstva za kolovanje djeteta, za to da mu pomognete da lake doe do prvog
stana i slino. No, mnogi ivotno osiguranje ugovaraju da bi si osigurali odreeni
iznos novca koji e predstavljati dodatni izvor prihoda uz mirovinu.

Cilj sklapanja ivotnog osiguranja moe biti:

zatita financijske stabilnosti osiguranika i lanova njegove obitelji
i/ili dugorona tednja (5, 10, 15, 20, 25 i vie godina).

Pet razloga za ivotno osiguranje

1 Financijska

sigurnost
Osobna i zatita obitelji za sluaj nezgode i bolesti koja moe dovesti do

invaliditeta, radne nesposobnosti ili smrti, a time, uz ostalo, utjecati na obiteljske

financije, to dodatno optereuje ionako teku situaciju.

2 Dugorona tednja Stvaranje kapitala za vrijeme kada se prihodi znatno smanjuju: primjerice,

odlaskom u mirovinu ili kada trebate novac za neke vane dogaaje, poput

kolovanja djece, kupnju stana ili automobila.

3 Sigurnost Osiguranje predstavlja vanu zatitu za lanove obitelji ugovaratelja osiguranja,

ali i za samog vlasnika police, u sluaju nepredvienih dogaaja.

4 Financijska pomo Pomo u obliku pozajmice/kredita za vrijeme trajanja osiguranja, ako vam to

bude potrebno.

5 Instrument

garancije
Prilikom traenja i odobravanja kredita (vinkulira se u korist banke).

Negativna je strana ivotnog osiguranja da ete izgubiti puno novca ako prije vremena raskinete
osiguranje (s druge strane, moda e vas upravo to natjerati da tedite do kraja?). Na kraju neete mnogo
zaraditi, ali ulaganje u ivotno osiguranje i nije radi zarade. Za neke je loa strana i to da moraju redovito
uplaivati, kako su se i obvezali, jer ako ne platite nekoliko rata, moete izgubiti uplaeni novac. Takoer,
osiguranje moe biti mnogo skuplje za one koji nisu zdravi.

Prije nego donesete odluku o kupnji, upoznajte se sa znaajkama ivotnog osiguranja i izaberite uvjete
koji najbolje odgovaraju vaim potrebama i mogunostima.

18
Koliko osiguranja kupiti

Svota na koju ete se osigurati ovisit e o vaoj plai, odnosno o tome koliko
si mjeseno moete priutiti te imate li i neki drugi oblik tednje ili dodatnih
prihoda. Ako o vama ovisi budunost obitelji, preporuuje se ukupnom tednjom
osigurati na najmanje 5 vaih godinjih neto primanja. U sluaju smrti, tednja i
osiguranje koje imate trebali bi vaoj obitelji pokriti iznos koji:

odgovara prihodima izgubljenim za 2 do 4 godine (ovisno o broju djece)

ukljuuje sve vae kreditne obveze i dugove u tom razdoblju i
ukljuuje trokove kolovanja djece.

to je ivotno osiguranje

Polica ivotnog osiguranja je ugovor s osiguravajuim drutvom u kojem se

?
ugovaratelj obvezuje na redovito plaanje premije, a osiguratelj preuzima na sebe
rizik za isplatu odreenog iznosa novca u sluaju smrti osiguranika ili nastupa
nekog drugog rizika koji je pokriven policom osiguranja. Kljuni detalji svake
police osiguranja su:

osigurana svota, odnosno iznos koji se isplauje u sluaju nastupa odreenog

rizika (na primjer, u sluaju smrti osiguranika ili isteka police) te JESTE LI ZNALI da
trajanje osiguranja razdoblje u kojem se osiguranik obvezao plaati premiju i se, ako o vama ovisi
tijekom kojeg je pokriven pravom na isplatu. budunost obitelji,
preporuuje ukupnom
tednjom osigurati
Tko sve moe biti korisnik osiguranja na najmanje 5 vaih
godinjih neto primanja?
Korisnik ivotnog osiguranja moe biti osoba koja ga je ugovorila (kada doivi istek
police i isplatu), zatim lanovi njegove obitelji ili korisnici koje je sam imenovao
u polici osiguranja. Kad je rije o lanovima obitelji, ako u polici nije drukije
navedeno, korisnici se odreuju prema Zakonu o nasljeivanju. Tako primarni
korisnik moe biti suprunik, koji e primiti cijeli iznos osigurane svote. Ako su
korisnici djeca, ona dijele iznos osigurane svote u jednakim iznosima. Pritom je
vrlo vano da osiguranik redovito plaa premiju, prema ugovoru o osiguranju,
godinje, polugodinje, tromjeseno, mjeseno ili jednokratno.

19
 Vrste ivotnih osiguranja

Na tritu postoje razne kombinacije ivotnih osiguranja. Tako i mlada osoba

koja eli zapoeti sa ivotnim osiguranjem, a nema jo vlastitu obitelj, moe
odabrati niu svotu osiguranja za sluaj smrti u odnosu na viu svotu osiguranja
za doivljenje, dok osoba koja je hranitelj obitelji i ima stresan posao zbog
kojeg puno putuje moe odabrati viu svotu osiguranja za sluaj smrti, kako bi
ponajprije osigurala svoju obitelj.

Kad je rije o ivotnom osiguranju, postoje tri vrste osiguranja:

1. osiguranje za sluaj doivljenja
2. riziko osiguranje i
3. osiguranje za sluaj smrti i doivljenja, koje se esto naziva i mjeovito
osiguranje jer obuhvaa oba rizika (isplatu za smrt, ali i doivljenje).

Osiguranje za sluaj doivljenja ugovara se ponajprije s namjerom tednje,

odnosno ugovara se osigurana svota koju e osiguratelj isplatiti ako osiguranik
doivi rok odreen ugovorom o osiguranju. Ako osiguranik umre tijekom trajanja
osiguranja, ne postoji pravo isplate osigurane svote, no u odreenim uvjetima
moe se isplatiti dotad uplaena premija ili matematika priuva.

Kod riziko osiguranja podrazumijeva se samo isplata osigurane svote u sluaju

smrti osiguranika (i nema isplate ako osiguranik doivi istek police osiguranja).
To su najee police osiguranja kakve banka trai za osiguranje stambenog ili
nenamjenskog kredita.

Mjeovito osiguranje sadri obje komponente isplatu za sluaj smrti korisnika

tijekom osiguranja ili za sluaj doivljenja, nakon isteka police. Zato se kod tih
polica esto istie da imaju i riziko i tednu komponentu.

RAZLIKA IZMEU MJEOVITOG IVOTNOG OSIGURANJA I

TEDNJE U BANCI

Osnovna je razlika u tome to mjeovito osiguranje ivota uz tedno obiljeje

ima i tzv. riziko obiljeje koje korisnicima osiguranja omoguuje financijsku
zatitu u sluaju smrti osigurane osobe.

Primjerice, u sluaju smrti osobe koja tedi u banci, zakonski nasljednici

nasljeuju dotad uplaeni iznos i pripisanu kamatu. Da je taj isti tedia
uplaivao u policu osiguranja ivota, u sluaju njegove smrti imenovani bi
korisnici dobili puni iznos ugovorene osigurane svote i eventualno pripisanu
dobit, neovisno o iznosu dotad uplaene premije osiguranja.

20
Provjerite ponudu paketa osiguranja

Veina osiguratelja u ponudi ima pakete osiguranja prilagoene pojedinim

kategorijama osiguranika, kod kojih se kombiniraju razliite opcije rizika, pri emu
polica u konanici moe ispasti jeftinija nego da ugovarate pojedinane rizike.

Kod izbora paketa svakako zatraite da vam prodajni agent jasno prikae koliku
biste ukupnu premiju plaali te koje su isplate policom predviene i u kojim
iznosima, da ih moete usporeivati. Pronaite dobar omjer izmeu uplaene
premije i pokria koja vam trebaju.

Na primjer, ako za isti iznos premije jedan osiguravatelj nudi uveanu osiguranu
svotu za smrt zbog prometne nezgode, a esto ste na putu, to moe biti dobar izbor.
Neki osiguravatelji u paketu ivotnog osiguranja nude nagradu za roenje djeteta
ili dopunsko osiguranje od nekoliko najeih tekih bolesti, s tim da neke police
pokrivaju i osiguranje od nastupa najeih tekih bolesti za djecu osiguranika,
pa i to moete uzeti u obzir. No, u takvim paketima tedna komponenta moe biti
dodatno umanjena. Rije je o tome da osiguravatelj iznos premije dijeli tako da
jedan dio izdvajate za samo ivotno osiguranje, a drugi dio za pokrie uveanja
svote za odreene rizike. to je vie opcija isplate po polici, to je manji udjel tedne
komponente u polici, odnosno to je manji iznos osigurane svote za doivljenje.

Evo jednog primjera koji pokazuje kako paket osiguranja moe promijeniti ono
to dobivate po polici osiguranja:

PRIMJER: MARIO, 30 GODINA MARIO, 30 GODINA

TRAJANJE 30 godina 30 godina
OSIGURANJA:
GODINJA 400 eura 400 eura
PREMIJA:
POLICA mjeovito osiguranje s isplatom za mjeovito ivotno osiguranje s ugovorenom
OSIGURANJA: doivljenje i smrt zbog nezgode svotom za sluaj prirodne smrti 300 posto od
osnovne ugovorene svote za doivljenje
OSIGURANA SVOTA za doivljenje: 11.055,20* eura za doivljenje: 6707* eura
IZNOSI: za smrt zbog bolesti: 11.055,20* eura za sluaj prirodne smrti: 20.121* euro
za smrt zbog nezgode: 22.110,40* eura za smrt zbog nezgode: 40.242* eura
za smrt zbog prometne nezgode: 60.363* eura
Bonus: nagrada za roenje djeteta 201 euro**

* Osigurana svota uveava se za dotad pripisanu dobit

** Rije je o bonusu koji imaju pojedine police osiguiranja
21
 Rentno osiguranje za djeda i baku, ali i za unuke

Rentno osiguranje je vrsta ivotnog osiguranja kojim se pokrivaju periodine

isplate odreenih ugovorenih iznosa osiguraniku u odreenom razdoblju ili do
kraja ivota.

Policu rentnog osiguranja moemo ugovoriti kao oblik tednje iz koje e se nakon
isteka police korisniku osiguranja isplaivati renta. Jedan oblik rentnog osiguranja
su police koje roditelji, ili djedovi i bake, mogu ugovoriti za dijete, i to ve 30 dana
nakon djetetova roenja pa do 15. godine, s ciljem da nakon isteka osiguranja ostvari
rentu. To moe biti novac kojim e financirati troak studija, na primjer.

Druga vrsta rentnog osiguranja je ono koje ugovaraju odrasle osobe, s ciljem da
osiguraju isplatu mjesene rente u odreenom ivotnom razdoblju. Za tu namjenu
moemo izdvojiti sredstva od police osiguranja koja je istekla, otpremnine,
prodaje imovine i slino. Isplatu rente mogue je ugovoriti od 50. godine, s
trajanjem najdulje do 75., a sami biramo hoe li to biti sredstva koja emo koristiti
prije mirovine ili kao dodatni izvor prihoda u mirovini.

U rentnom osiguranju postoje razliite mogunosti:

1. Moete ugovoriti da vam se neko vrijeme isplauje uveana svota rente (u

odnosu na prosjean iznos koji vam pripada) pa nakon toga neto manji iznos,
ili obrnuto da u poznijim godinama dobivate vie. To, primjerice, moe biti
znatna pomo ako ostanete bez posla koju godinu prije ostvarenja prava na
mirovinu ili dodatni izvor prihoda u mirovini.

2. Mogue je ugovoriti odreeno razdoblje tijekom kojeg e se, i nakon smrti

osiguranika, imenovanom korisniku isplaivati dio ukupne rente pa djedovi i
bake, na primjer, tako mogu pridonijeti kolovanju unuka.

Evo jednog primjera izrauna za osiguranika koji je nekoliko godina prije mirovine
ostao bez posla i odluio je otpremninu koju je dobio u tvrtki (10.000 eura) uloiti
u rentno osiguranje na 10 godina, s isplatom uveanog iznosa unucima za sluaj
njegove smrti prije isteka osiguranja:

OSIGURANIK: IVAN, 59 GODINA

TRAJANJE OSIGURANJA: 10 godina
JEDNOKRATNA PREMIJA: 10.000 eura
MJESENA RENTA: 78 eura
MJESENA RENTA OBITELJI U SLUAJU NJEGOVE SMRTI: 112,60 eura

22
 KAKO SE UTVRUJE PREMIJA OSIGURANJA

Kod ivotnog osiguranja sami odluujete koliko ete tedjeti, no postoji

nekoliko objektivnih faktora koji utjeu na premiju, poput:

1. koliko novca moete mjeseno (godinje) izdvajati za ivotno osiguranje

to se zove premija

2. na koji se iznos elite osigurati to je iznos (ugovorena svota) koji e dobiti

vaa djeca (odnosno korisnik osiguranja) u sluaju vae smrti !
3. na koliko se godina elite osigurati.

UPAMTITE: bolje je
izdvajati vie novca u
Prilikom ugovaranja osiguranja vi ete odrediti i rizike koje vaa polica pokriva
duem razdoblju jer
uz doivljenje i smrt, mogue je ugovoriti dopunska osiguranja od nezgode tako moete izabrati i
koja poveavaju premiju, a u nekim sluajevima na to mogu utjecati i zdravlje, niu premiju, a da iznos
odnosno vae ivotne navike. Tako kod nekih polica puai mogu plaati veu osigurane svote odgovara
premiju u odnosu na nepuae, a osobe s ozbiljnim zdravstvenim problemima potrebi da financijski
veu od onih koje su zdrave. zatitite lanove obitelji.
Osigurate li se na krai
rok, morat ete plaati
puno viu premiju da
biste ostvarili jednaki
INDEKSACIJA PREMIJE rezultat.

Premija se obino ugovara u fiksnom iznosu, a preporuuje se da ugovorite

i indeksaciju premije, odnosno uveanje premije osiguranja svake godine
za ugovoreni postotak. Rije je o usklaivanju iznosa premije s porastom
trokova ivota, ime se titi vrijednost ulaganja. Kad ugovorite indeksaciju,
svake se godine za ugovoreni postotak poveava premija, a na isti se nain
poveava i ugovorena svota.

23
 to ako se dogodi osigurani sluaj

Dogodi li se osigurani sluaj, a to moe biti doivljenje isteka police ili smrt,
drutvo za osiguranje isplauje novac na raun korisnika osiguranja. Osiguratelju
treba dostaviti svu potrebnu dokumentaciju i ispuniti zahtjev za isplatu. Osnova
za isplatu je polica osiguranja, dok nasljednici trebaju donijeti i rjeenje o
nasljeivanju. Ako je dostavljena dokumentacija ispravna i potpuna, zakonski
rok za isplatu je 14 dana.

to ako vie ne moete plaati premiju

ivotno osiguranje sklapate na dulji rok, stoga je vano da prije sklapanja police
dobro razmislite o iznosu koji moete izdvajati i o roku na koji policu sklapate.
ivotno osiguranje moete prijevremeno ili potpuno prekinuti. No, raskid ugovora
i otkup police najgora je opcija za osiguranika jer za razliku od klasine tednje
prijevremenim otkupom police gubite dio novca koji ste uplatili.

tovie, raskinete li ugovor u prve dvije godine, izgubit ete moda i cijelu dotad
uplaenu premiju. Naime, kod raskida osiguranja isplauje se otkupna vrijednost
police. Otkup police ivotnog osiguranja mogu je nakon proteka minimalnog
razdoblja osiguranja, to podrazumijeva od jedne do tri godine, ovisno o vrsti
police, i to pod uvjetom da su za to razdoblje uredno plaene premije osiguranja.
No, kod prijevremenog raskida police moete biti u minusu u odnosu na ono
to ste uplatili jer se iz premije plaaju i trokovi osiguranja. Zato je uvijek
bolje pokuati postii dogovor s osigurateljem o mirovanju police, odnosno o
kapitalizaciji.

Rije je o tome da s osiguravateljem moete dogovoriti mirovanje obveze plaanja

premije, na odreeni rok (do godinu dana) ili do kraja razdoblja osiguranja, s tim da
se ugovara nova osigurana svota, koja se tada naziva kapitalizirana svota osiguranja.

elite li nakon odreenog razdoblja mirovanja nastaviti s plaanjem premije,

moete nastaviti, s tim da se po takvoj polici obino ukidaju sva dopunska
osiguranja i ostaje samo pravo na osiguranje za sluaj doivljenja i smrti. U
sluaju da vie ne moete plaati premiju, mirovanje obveze plaanja premije
moe trajati do isteka police. Osigurana se svota smanjuje pa to predstavlja iznos
koji e osiguratelj isplatiti nasljednicima u sluaju smrti osiguranika, odnosno
korisniku osiguranja u sluaju doivljenja.

I kad je polica u mirovanju, u svakom trenutku moete zatraiti otkup, odnosno

isplatu novca. No, bolje je izdrati do isteka osiguranja da bi obitelj tijekom tog

24
razdoblja ipak zadrala odreenu zatitu. U svakom sluaju, savjetujte se sa
svojim zastupnikom osiguranja prije donoenja odluke o raskidu.

Moe li vam ivotno osiguranje pomoi da

dobijete kredit

Da, svaka polica ivotnog osiguranja koja podrazumijeva isplatu u sluaju smrti
moe biti vinkulirana (ustupanje prava na isplatu osigurane svote) na banku kao
jamstvo za kredit, pri emu se u sluaju smrti osiguranika prvo naplauje banka
pa tek ako postoji viak sredstava, pravo na isplatu ostvaruju korisnici.

No, u sluaju potrebe, mogue je dobiti kredit i po polici osiguranja, koji e vam
isplatiti osiguratelj. Pritom iznos kredita koji moete uzeti ne moe biti vei od
otkupne vrijednosti police u trenutku kada ga uzimate. Otkupna se vrijednost
odreuje na temelju tablica otkupnih vrijednosti koje ete dobiti uz policu
osiguranja. Rok za povrat kredita ne moe biti dulji od trajanja osiguranja, s tim
da nakon to ste uzeli kredit po polici osiguranja i dalje morate redovito uplaivati
premiju i plaati rate kredita.

NA TO TREBATE OBRATITI POZORNOST

Prije potpisivanja dobro proitajte ugovor, posebno ope uvjete jer tu ima
najvie i najvanijih razlika meu osiguranjima. Sve to vam nije jasno,
pitajte agenta osiguranja. Posebno obratite pozornost na rijei iskljuenje,
ogranienje obveze i sl. jer tu pie u kojim sve sluajevima korisnik osiguranja
(vaa supruga, djeca ili koga odredite) nee ostvariti pravo na isplatu.

Gdje moemo ugovoriti ivotno osiguranje

ivotno osiguranje ugovaramo s osiguravateljem, u izabranom drutvu za

osiguranje ili kod njegovog posrednika tvrtke ili pojedinca zastupnika koji
su proli odgovarajuu edukaciju i ovlateni su za prodaju osiguranja. Pritom je
mogue da vam policu ponudi agent koji radi za jednog osiguravatelja ili broker
ovlaten za prodaju polica nekoliko razliitih drutava za osiguranje. Veinu
osiguranja, pa tako i ivotno, danas je mogue ugovoriti i putem interneta, no ako
niste sigurni da dobro razumijete sve pojmove kojima treba ovladati, nemojte to
initi sami.

25
 Gdje pronai popis ovlatenih drutava, brokera
i agenata

Poslovanje osiguravajuih drutava u Hrvatskoj kontrolira Hrvatska agencija za

nadzor financijskih usluga (Hanfa), koja drutvima izdaje dozvole za rad te nadzire
edukaciju i licencira tvrtke koje se bave prodajom osiguranja. Popis ovlatenih
osiguratelja i brokera moe se pronai na stranicama Hanfe (www.hanfa.hr), gdje
se objavljuju i informacije o poslovanju drutava. Korisne informacije mogu se
pronai i na stranicama Hrvatskog ureda za osiguranje (www.huo.hr).

POJMOVI U OVOM TEKSTU

Indeksacija premije Uveanje premije osiguranja svake godine za odreeni ugovoreni postotak, radi
zatite vrijednosti uplaenog novca u odnosu na trokove ivota.
Kapitalizacija osiguranja Mirovanje obveza plaanja dospjelih premija na odreeni rok ili do isteka
ivota osiguranja, uz novu osiguranu svotu koja se naziva kapitalizirana svota.
Kapitalizirana svota Nova, smanjena svota osiguranja koja se isplauje korisnicima osiguranja po polici
za koju je ugovoreno mirovanje, odnosno kapitalizacija.
Mjeovito osiguranje ivota Osiguranje kod kojeg se svota osiguranja isplauje korisniku osiguranja: ako
osiguranik umre za trajanja osiguranja ili na kraju ugovorenog trajanja osiguranja
(po doivljenju).
Osigurani sluaj Dogaaj prouzroen osiguranim rizikom. Primjerice, nastupanje smrti ili
doivljenja kod ivotnog osiguranja i sl.
Otkupna vrijednost Vrijednost police koju osiguratelj isplauje kod otkupa osiguranja prije njegovog
ugovorenog isteka.
Privremena osigurateljna Iznos koji se isplauje za sluaj smrti osiguranika u razdoblju od potpisivanja
zatita ponude za osiguranje i plaanja prve premije do datuma poetka osiguranja.
Renta Serija periodinih isplata koje prestaju nakon odreenog razdoblja ili smrti osobe
koja prima rentu.

Rentno osiguranje
Rizik
Svota osiguranja
Vinkulacija police
Vrsta ivotnog osiguranja kojim se pokrivaju periodine isplate odreenih
ugovorenih iznosa osiguraniku u odreenom razdoblju ili do kraja ivota.
Neizvjesnost nastanka tete, a mora biti: budui, neizvjestan i neovisan o volji
ugovaratelja i/ili osiguranika.
Iznos na koji je neka stvar, imovinski interes ili osoba osigurana. To je najvia
svota do koje osiguravatelj pokriva rizik (gornja granica obveze osiguravatelja).
Pravo koje omoguava ustupanje prava na isplatu osigurane svote treoj osobi.
est je sluaj da dunici vinkuliraju policu osiguranja u korist banke kao
instrument osiguranja u kreditnom odnosu.

26
 4.
Neivotna
osiguranja
Postoje neivotna osiguranja koja su obvezna poput osiguranja vlasnika
odnosno korisnika motornog vozila od odgovornosti za tete nanesene treim
osobama, i koja su dobrovoljna poput osiguranja nekretnine.

27
 Obvezno osiguranje autoodgovornosti

Osiguranje autoodgovornosti je obvezno i ugovara ga vlasnik motornog vozila

prilikom registracije i godinjeg tehnikog pregleda radi produenja osiguranja

? vozila i tehnike ispravnosti vozila. Polica je vezana uz vlasnika vozila, s tim da

pokriva odgovornost za materijalnu i nematerijalnu tetu koju vlasnik, suvlasnik
i ovlateni korisnik motornog vozila upotrebom vozila poini treim osobama
u prometu. Polica osiguranja autoodgovornosti (AO) pokriva materijalnu i
nematerijalnu tetu na vozilu i osobama.
JESTE LI ZNALI da
voza bez valjane police
autoodgovornosti ini Kako se utvruje premija i kako na nju utjee
prekraj i podlijee sustav bonus-malus
novanoj kazni koja
moe dosei i do 50.000 Nakon liberalizacije trita osiguranja autoodgovornosti, svako osiguravajue
kuna, a skrivi li nesreu
drutvo primjenjuje razliite parametre kod odreivanja premije. Takoer, svako
s neosiguranim vozilom
osiguravajue drutvo primjenjuje zasebna pravila i svoj sustav premija u sustavu
neogranieno odgovara
bonus-malus. Bonusi se stjeu ako voza koji ugovara osiguranje u prethodnom
cjelokupnom svojom
razdoblju nije imao prijavljenu i isplaenu tetu po polici, tako da za svaku godinu
imovinom?
bez tete dobije odreeni postotak bonusa. Malus, pak, predstavlja poveanje
premije za odreeni postotak, nakon to po polici bude isplaena teta. Pritom
vrijedi pravilo da vei steeni bonus u konanici daje niu premiju.

to sve pokrivaju dodatna osiguranja

Policu autoodgovornosti moemo nadograditi riderima dodatnim pokriima

uz AO police. Meu ostalim, to moe biti dodatno pokrie za zatitu vozaa vozila
koje je skrivilo prometnu nesreu, pri emu osiguranje pokriva naknadu za
trajnu bol, trajnu invalidnost, naruenost, trokove lijeenja te izgubljenu zaradu
za vrijeme privremene nesposobnosti za rad. Kod nekih osiguratelja to dodatno
osiguranje pokriva i trokove odvjetnika ako se protiv vozaa vodi kazneni
postupak te novanu naknadu za pretrpljene duevne boli.

Dodatno pokrie uz AO moe biti i zatita bonusa na temelju koje klijent zadrava
pravo na steeni bonus u sluaju da nastane osigurani sluaj, odnosno da doe do
isplate tete po njegovoj polici (zbog ega bi se inae aktivirao malus). Dodatnim
osiguranjem moete pokriti i vuu vozila koje je stalo na cesti do najblie
radionice za popravak.

28
Na tritu postoje razliite kombinacije tih rizika pa se isplati provjeriti ponudu
da biste izabrali ba ono to vam treba. Primjerice, neki osiguratelji nude zatitu
bonusa za ugovaranje viegodinje police osiguranja, za to se moe ostvariti i
dodatni popust. Takoer, neki su osiguratelji osnovnu pomo na cesti i prijevoz

?
vozila do radionice ukljuili u obvezno autoosiguranje pa ga ne trebate ugovarati
posebno. I ne zaboravite: lanovi HAK-a najee imaju pravo na besplatnu pomo
na cesti i prijevoz vozila do servisa pa dodatno osiguranje moda nije potrebno,
pogotovo za nova vozila.

to ako u nesrei sudjeluje neosigurano vozilo JESTE LI ZNALI da

najmanji broj poginulih u
prometnim nesreama na
Voza koji nema valjanu policu autoodgovornosti ini prekraj i podlijee novanoj
milijun stanovnika imaju
kazni koja moe dosei i do 50.000 kuna. Skrivi li pak nesreu s neosiguranim
vedska (27), Nizozemska
vozilom, sam e morati podmiriti tetu prema treim osobama.
(28) i Velika Britanija (29),

Ako ste doivjeli prometnu nesreu koju je skrivilo neosigurano vozilo (ili je voza dok je najvie poginulih
u Rumunjskoj (95),
pobjegao s mjesta nesree), zahtjev za isplatu tete moete podnijeti Hrvatskom
Bugarskoj (95), Latviji (94)
uredu za osiguranje (HUO). Radi zatite oteenih HUO isplauje tetu, ali ima
i Hrvatskoj (82)?
pravo pokrenuti regresni postupak naplate od neosiguranog vozaa i u pravilu
to ini.

Voza u tom sluaju za tetu odgovara svom svojom imovinom. Ipak, zakon
ograniava pravo osiguratelja na regres do najvie 12 prosjenih neto plaa
na dravnoj razini, prema slubenom izvjeu Dravnog zavoda za statistiku.
Krajem 2016. prosjena neto plaa kretala se oko 5800 kuna pa bi HUO, primjerice,
od vozaa mogao naplatiti oko 69.600 kuna.

No, to ne umanjuje pravo oteene strane da privatnom tubom potrauje naknadu

tete za pretrpljenu duevnu bol, za trokove lijeenja, izgubljenu zaradu i slino
pa ukupna teta moe dosei i milijunski iznos.

U kojim sluajevima i s policom osiguranja sami

odgovarate za tetu

ak i kad postoji polica obveznog osiguranja od autoodgovornosti, voza moe

izgubiti pravo na isplatu tete za koju je odgovoran u sljedeim sluajevima:

ako nije imao vaeu vozaku dozvolu, odgovarajue vrste ili kategorije
ako je koristio vozilo u svrhu za koju nije namijenjeno
ako je vozio bez vozake dozvole, nakon to mu je dozvola oduzeta, ili u vrijeme

29
 izreene zatitne mjere zabrane upravljanja vozilom (pravo na tetu gubi i
suputnik koji je znao da vozilom upravlja osoba bez dozvole)
ako je upravljao vozilom pod utjecajem alkohola iznad doputene granice (0,5
promila) ili pod utjecajem droge ili psihoaktivnih lijekova
ako je tetu prouzroio namjerno
ako je svjesno vozio tehniki neispravan automobil
ako je teta prouzroena kaznenim djelom obijesne vonje.

Moe li osiguratelj dokazati uzronu vezu izmeu injenice da je voza upravljao

vozilom pod utjecajem alkohola ili droge i tete prouzroene treoj osobi, ima
pravo na regresnu naplatu tete od osiguranika. Takoer, ako se moe utvrditi da
je oteena strana pridonijela teti ili tome da ona bude vea nego to bi inae
bila, osiguratelj moe razmjerno smanjiti iznos tete koju e isplatiti.

TOTALNA TETA

Pri procjeni tete, servis u kojem biste popravljali vozilo uzima u obzir to
sve treba uiniti da bi oteeno vozilo opet bilo ispravno i sigurno za daljnju
vonju, dok osiguratelj uzima u obzir i starost vozila i njegovu vrijednost te
procjenjuje je li popravak s obzirom na to uope isplativ.

Ako vrijednost popravka premauje vrijednost amortiziranog vozila u

trenutku kad se teta dogodila, ponudit e isplatu tzv. totalne tete, odnosno
iznosa koji odgovara trenutnoj vrijednosti vozila.

Moete li dokazati da je vozilo redovno servisirano i da su prije nesree

ugraeni novi dijelovi koji su vozilu poveali vrijednost, moete zatraiti
privatno vjetaenje vozila pa pokuati postii nagodbu s osigurateljem da
povisi iznos totalne tete, no razlika vjerojatno nee biti znatna ni dovoljna
da pokrijete troak popravka vozila.

Kako izabrati optimalno kasko-osiguranje vozila

Uz policu obveznog autoosiguranja moete ugovoriti osiguranje za tetu u sluaju

prometne nesree koju ste sami skrivili dobrovoljno kasko-osiguranje.

Dok kod obveznog autoosiguranja osiguratelj pokriva stvarnu nastalu tetu,

maksimalna teta koju e osiguratelj isplatiti kod kasko-osiguranja ugovara
se prema novonabavnoj vrijednosti vozila te osiguratelj isplauje stvarni iznos
nastale tete.

30
Primjerice, ako svota osiguranja po vaoj polici kasko-osiguranja iznosi 70.000
kuna, a teta na vozilu procijenjena je na 10.000 kuna, osiguratelj e isplatiti samo
taj iznos. Ako pak teta na vaem automobilu prelazi spomenutih 70.000 kuna
(na primjer u sluaju totalne tete), osiguratelj e isplatiti tetu prema vrijednosti
vozila u trenutku utvrivanja visine tete.

POJMOVI U TEKSTU

Franiza Umanjenje svote koju e osiguratelj isplatiti za tetu, koje

moe biti ugovoreno u odreenom iznosu ili postotku.
Obvezno osiguranje Osiguranje od odreenih rizika propisano zakonom kao
obvezno, uz kaznu za one koji ga nisu ugovorili.
Trea strana, Osobe koje su sudionici prometne nesree i u toj su nesrei
oteenik, oteeni pretrpjele odreenu materijalnu ili nematerijalnu tetu.
Materijalna teta teta na stvarima; u autoosiguranju je to teta na motornom
vozilu i(li) prikolici, teta na motociklu i slino.
Nematerijalna teta teta za zdravlje, tjelesna invalidnost ili smrt oteene
osobe.
Bonus Poseban popust koji se daje osiguraniku koji u odreenom
osigurateljnom razdoblju nije imao tete ili mu je omjer
izmeu uplaene premije i isplaenih teta povoljan.
Obraunava se godinje, u postotku, kod plaanja premije.
Malus Doplatak na premiju osiguranja koji se obraunava
osiguraniku za odreeno osigurateljno razdoblje, nakon
prijavljene tete po polici osiguranja. Obraunava se
godinje, u postotku, kod plaanja premije.
Procjena tete Pregled vozila i procjena potrebnih popravaka da se vozilo
dovede u vozno stanje i u stanje da je sigurno za daljnje
sudjelovanje u prometu.
Totalna teta Procjena osiguratelja prema kojoj se isplauje naknada za
trenutnu vrijednost vozila s obzirom na starost i ukupno
stanje, kojom osiguratelj zapravo namiruje gubitak vozila.
Kasko-osiguranje Vrsta osiguranja vozila koje se moe ugovoriti uz obvezno
vozila autoosiguranje, radi pokria tete na vozilu kad smo
sami skrivili nesreu i nemamo pravo na isplatu po polici
obveznog autoosiguranja.

31
 Kako odabrati pravu kombinaciju polica
osiguranja

Nekoliko je velikih rizika s kojima se moemo suoiti tijekom ivota, a koji nas
mogu dovesti do financijske propasti: visoki trokovi lijeenja, teko oteenje
ili unitenje doma, dugorona invalidnost, te posebno za starije potreba za
dugoronom njegom.

to je uravnoteen program osiguranja

Program osiguranja mora biti dobro usklaen da bi pokrio sve potencijalne rizike.
Svaka ugovorena polica mora imati paljivo odreeno pokrie potencijalnih
gubitaka koje sami ne bismo mogli podmiriti u sluaju nevolje.

U tome vam moe pomoi vjet broker za osiguranje, strunjak upravo za one
vrste osiguranja koje su nam potrebne.

Cijena osiguranja, odnosno premija koju plaate, vana je. elite da ona bude
povoljna i za vae prilike odriva. No, troak osiguranja nije samo ono to
uplatite kao premiju: mnogo je vaniji troak koji ete moda morati podmiriti
kada se teta dogodi.

Veina ljudi pri kupnji osiguranja odluuje na temelju iznosa premije, a na kraju
su, u sluaju tete, prisiljeni plaati visoke iznose (desetke ili stotine tisue kuna)
zbog loe ugovorenih pokria. Ako ugovarate osiguranje, bolje je platiti malo viu
premiju nego se suoiti s visokim trokovima nakon nastale tete.

Prilagodba police specifinim potrebama

Ljudi esto nemaju dobro uravnoteena pokria. Imaju, na primjer, dobro

ugovoreno zdravstveno osiguranje, ali nemaju osiguranje u sluaju dugorone
invalidnosti. Imaju ivotno osiguranje, ali ne osiguravaju imovinu. Ili imaju
osiguranu imovinu, ali nemaju policu osiguranja od odgovornosti.

Imovinska osiguranja vrlo su povoljna jer nude solidna pokria za relativno

malo novca. No, ona su, s druge strane, najsloenija jer imaju najvie izuzetaka i
ogranienja.

Pri ugovaranju osiguranja imovine morate paljivo prouiti koji su rizici

obuhvaeni standardnom policom osiguranja. Nakon toga moete poeti razvijati

32
strategiju za suoavanje s tim rizicima. Ljudi esto grijee jer odluku o kupnji
osiguranja donose iskljuivo na temelju cijene, a posljedica toga moe biti loe
ugovoreno pokrie tete.

Osiguranje stana ili kue

U Hrvatskoj 92 posto graana ivi u vlastitoj kui ili stanu, ali je samo petina
vlasnika dobrovoljno osiguralo svoje nekretnine. U pozadini te iznenaujue
injenice je predrasuda da je dobrovoljno osiguranje imovine skupo, to nije tono.
Ve za 30-ak kuna mjeseno moete se zatititi od milijunskog financijskoga
gubitka jer ste u poplavi, potresu, poaru i drugim prirodnim katastrofama
izgubili sve.

No, esto se ljudima ivot potpuno izokrene i zbog nekih svakodnevnih dogaaja,
samo zato to nisu bili osigurani ili su imali nedovoljno pokrie.

Ugovorite osiguranje imovine odmah, prije

negoli vas snae nevolja

Dom je najvea ivotna investicija, stoga ne bi trebalo riskirati financijski

?
gubitak nekretnina i stvari u njima zbog poplave, poara, potresa ili neke druge
nepredviene prirodne katastrofe, nesree ili pljake, nego se na vrijeme odluiti
za jednu od mnogobrojnih kombinacija polica osiguranja imovine.
JESTE LI ZNALI da

Prilikom ugovaranja osiguranja vano je dobro upoznati uvjete odabranog veina Hrvata stanuje u

osiguravajueg drutva. Osiguranik bi trebao biti upoznat s tim koji su rizici vlastitim nekretninama,
ali samo je petina
pokriveni policom (koliki e se iznos isplatiti ako se dogodi teta) te je li pokrie
dobrovoljno osigurala
(odnosno ugovorena osigurana svota) dovoljno u sluaju tete.
svoje kue i stanove?

Na to obratiti pozornost

Ako imate policu osiguranja stana ili kue:

Povremeno provjerite je li iznos osiguranja u vaoj polici usklaen s ulaganjima

u stambeni prostor, novom imovinom (to moe biti televizor, raunalo, hladnjak
ili neki drugi ureaj, umjetniko djelo, nakit i slino), s branim i obiteljskim
stanjem, inflacijom...

33
 Usporedite premiju nekoliko osiguravajuih kua jer svaki osiguravatelj moe
imati razliite uvjete osiguranja.

Za imovinu vee vrijednosti poput nakita, umjetnikih djela ili raunala

ugovorite dodatno osiguranje jer osnovna polica kod takvih predmeta uglavnom
pokriva tetu do odreene granice.

Vrste pokria

Ovisno o vrsti police osiguranja imovine, pokrie se moe odnositi na nabavnu,

trenutnu, procijenjenu ili nagodbom utvrenu vrijednost, trokove popravka
ili zamjene te ugovorenu vrijednost. Isplata u sluaju tete ovisit e o pokriu
odabranom u trenutku ugovaranja osiguranja.

1. Pokrie nabavne vrijednosti imovine namiruje se teta u vrijednosti

zamjene ili popravka oteene imovine, ali bez umanjenja za amortiziranu
vrijednost imovine.

2. Pokrie trenutne vrijednosti imovine namiruje se teta u vrijednosti

oteene imovine umanjena za amortizaciju.

3. Pokrie procijenjene ili nagodbom utvrene vrijednosti naknada tete

isplauje se prije nego to je stambeni prostor popravljen, obnovljen ili
zamijenjen drugim na temelju nagodbe ili procjene osiguravatelja.

4. Pokrie trokova zamjene ili popravka

nadoknauju se trokovi popravka ili
prema trinoj vrijednosti
zamjene oteene imovine
odgovarajuim predmetom sline namjene bez umanjenja vrijednosti zbog
amortizacije.
Ako je rije o totalnoj teti kada je imovina toliko oteena da je nije mogue
popraviti, osiguravatelj e isplatiti naknadu u iznosu trine vrijednosti.

5. Ugovorena vrijednost u sluaju tete maksimalni iznos koji se moe

isplatiti je onaj ugovoren u polici osiguranja, ak i ako je stvarna teta
znatno vea. Drugim rijeima, iznos naknade tete odreuje osiguravatelj,
a ugovorenim iznosom ograniena je njegova odgovornost prilikom tetnog
sluaja.

34
to utjee na visinu premije osiguranja

1. Franiza

Franiza je ugovoreni iznos s kojim osiguranik sam sudjeluje u naknadi tete.

Razlikujemo dvije vrste franiza:

Odbitna franiza: ako teta premauje iznos franize, osiguranje e platiti samo
iznos koji predstavlja viak iznad tog iznosa. Primjer: ako je ugovorena franiza
u iznosu od 5000 kuna, a teta iznosi 7500 kuna, osiguravajue drutvo isplatit
e 2500 kuna.

Integralna franiza: osiguranje e u cijelosti nadoknaditi nastalu tetu koja

po vrijednosti premauje iznos franize. Primjer: ako je ugovorena integralna
franiza u iznosu od 20.000 kuna, osiguranje e u potpunosti namiriti tetu samo
u sluaju kada ona premauje 20.000 kuna. Ako je teta manja, osiguravajue
drutvo nee isplatiti naknadu tetu e morati namiriti sam osiguranik.

2 2. Popust na premiju osiguranja

Popusti ovise o osiguravatelju i njegovoj poslovnoj politici. Preporuuje se da prije

ugovaranja osiguranja provjerite ponudu bar nekoliko osiguravajuih drutava.

Na primjer, osiguravajue drutvo moe odobriti popust ako kod istog drutva
imate nekoliko ugovorenih polica osiguranja (autoodgovornost, ivotno
osiguranje, imovinsko osiguranje), ako ste dugogodinji klijent, ako imate
ugraen protuprovalni ili protupoarni alarm, ako ugovarate osiguranje na vie
godina... Neki osiguravatelji nude popuste u sklopu obiteljskog paketa koji moe
obuhvatiti vie imovinskih i drugih polica unutar obitelji.

O svim pitanjima kako najpovoljnije raspodijeliti premiju i najuinkovitije pokriti

sve rizike savjetuje se sa svojim zastupnikom ili posrednikom u osiguranju. No,
pripazite odgovornost ipak ostaje na vama.

Osiguranje turistikih apartmana

Provala i unitene stvari u vlasnitvu gosta, teta u apartmanu koju je poinio

gost to su samo neke od situacija koje gostu mogu pokvariti sjeanja na odmor,
a vama ugroziti posao iznajmljivanja apartmana. Ne riskirajte svoju, moda,
najveu investicije jer primjerice za samo 400 kuna godinje moete osigurati
svoj turistiki apartman.

35
 Standardima Europske unije svake godine sve vie osiguranja postaje obvezno.
Za sada osiguranje turistikih apartmana (osiguranje imovine) ne pripada u
tu skupinu. Prema zakonu obvezno je osiguranje svih registriranih turista od
posljedica nezgode i nesretnog sluaja.

7 savjeta za osiguranje stana odnosno kue

Posljednje o emu se elite brinuti kada vas snae nevolja jest kako ete
nadomjestiti tetu u domu ili na imovini. Zato razmiljajte na vrijeme i provjerite
ponudu osiguravajuih kua prije nego to vam zatreba.

1.
Ugovorite odgovarajue osiguranje

Uzmite si vremena, provjerite na internetu uvjete i visinu premije kod vie

drutava za osiguranje kua te se posavjetujte za zastupnikom, odnosno
posrednikom za osiguranje.

Imate li policu osiguranja, povremeno provjerite trebate li je dopuniti jer ste,

primjerice, adaptirali ili proirili nekretninu, opremili je novim ureajima, dobili
novog lana obitelji ili pokrenuli vlastiti posao.

2. Ako ste u najmu stana ili kue osigurajte stvari

Vjerojatno je nekretnina koju ste unajmili osigurana, ali vae stvari nisu. Vi, a ne
stanodavac, bit ete odgovorni ako stvari budu ukradene u provali ili unitene u
poaru ili poplavi.

3. Ugovorite osiguranje imovine na novu vrijednost

Zamislite da je va televizor star 10 godina uniten u poaru. Kada je ugovoreno

pokrie stvarne vrijednosti ureaja, osiguranje e stvarnu vrijednost televizora
umanjiti za amortizaciju pa e isplaena naknada biti znatno manja. Stoga je
preporuka pri ugovaranju osiguranja da to bude osiguranje na novu vrijednost,
pogotovo kod osiguranja fizikih osoba koje ne izdvajaju sredstva za amortizaciju.
Osiguranje na novu vrijednost je nain svotnog osiguranja imovine u kojem se
svota osiguranja utvruje prema cijeni nove osigurane stvari, u ovom sluaju
televizora (dakle, bez odbitka za procijenjenu istroenost amortizaciju).

4. Osigurajte vrijedne predmete

Standardni uvjeti osiguranja uglavnom propisuju ogranienja pri isplati naknade

tete za predmete vee vrijednosti kao to su umjetnike slike, nakit ili raunala.

36
Paljivo proitajte uvjete osiguranja i, ako je potrebno, ugovorite dodatno pokrie
za sve predmete vee vrijednosti koje imate u svom domu.

5. Popiite imovinu

Redovito aurirajte popis imovine da biste u sluaju potrebe mogli brzo utvrditi
gubitak i podnijeti osiguravajuem drutvu zahtjev za naknadu tete. Popiite
svu imovinu, ukljuujui model, proizvoaa, mjesto i vrijeme kupnje te broj i
iznos rauna ako ga jo imate. Korisno je imati i snimke predmeta, koje mogu
biti pohranjene u sefu ili kod prijatelja. Posao vam mogu olakati i softverski
paketi koji imaju programe za kunu inventuru.

6. Osiguranje od odgovornosti

Osiguranje od odgovornosti titi vas od tube za tjelesne ozljede ili oteenja

imovine koju ste prouzroili vi, lan vae obitelji, va kuni ljubimac ili drvo iz
vaeg dvorita koje je palo na susjedovu kuu ili automobil.

7. Osiguranje od prirodnih katastrofa

Standardne police osiguranja uglavnom ne pokrivaju tetu nastalu zbog prirodnih

katastrofa poplava i potresa. No, treba znati da je mogue sklopiti dodatne
police koje pokrivaju takve tete.

teta i naknada iz osiguranja u mnogo emu se razlikuju od pravnog pojma

tete i naknade tete po opim pravilima graanskog prava. O tim se
razlikama ne razmilja dovoljno pri zakljuivanju ugovora o osiguranju. Zato
traite od drutva za osiguranje da vam pri zakljuenju ugovora o osiguranju
urui ope i posebne uvjete osiguranja kako biste provjerili jeste li dovoljno
osigurani. Budite aktivni, zatraite da vam se razjasni ono to ste ugovorili i
proitajte sve uvjete. Nakon nastanka osiguranog sluaja nastaju problemi i
sudski sporovi, a to valja izbjei.

37
 Zdravstveno osiguranje

? Svaki graanin Hrvatske ima pravo na obvezno zdravstveno osiguranje,

bez obzira na to je li zaposlen ili ne. Zaposlene osobe status osiguranika u
zdravstvu stjeu na temelju uplata doprinosa u blagajnu Hrvatskog zavoda za
mirovinsko osiguranje (HZZO), a svi ostali kao to su djeca, nezaposlene osobe

JESTE LI ZNALI da udjel ili umirovljenici na temelju naela solidarnosti i uzajamnosti. Opseg prava iz
premije zdravstvenih obveznog zdravstvenog osiguranja osigurava se svim osiguranim osobama pod
osiguranja u neivotnim jednakim uvjetima. Neto je drukije s dobrovoljnim zdravstvenim osiguranjima,
osiguranjima u Hrvatskoj u koja se ubrajaju dopunsko i dodatno zdravstveno osiguranje.
iznosi samo 5,7 posto, a
na razini EU-a 26 posto?
Dopunsko zdravstveno osiguranje

Veliki dio osiguranika koji su obvezno osigurani (veina osoba starijih od 18

godina, bilo da su zaposlene ili ne, kao i dio umirovljenika), mora sudjelovati u
podmirenju dijela trokova za neke usluge, pretrage, boravak u bolnici i lijekove.
Pritom postoje dvije mogunosti: da kod lijenika plaaju participaciju ili da
ugovore dopunsko osiguranje kojim e pokriti te trokove.

Polica dopunskog osiguranja pokriva sve vrste doplata u obveznom zdravstvenom

osiguranju bez ogranienja:

u primarnoj zdravstvenoj zatiti

za specijalistike preglede
za dijagnostiku
za laboratorijske pretrage
za fizikalnu terapiju
za usluge dentalne medicine
za ortopedska i druga pomagala
za bolniko lijeenje
za izdavanje lijeka na recept.

Takvu policu mogue je ugovoriti s HZZO-om, ali ih nudi i veina osiguratelja.

38
Zato nam je potrebno dopunsko zdravstveno
osiguranje

Zavrite li u bolnici bez police dopunskog zdravstvenog osiguranja, morali biste

?
sudjelovati u podmirenju participacije trokova lijeenja do odreenog limita,
trenutno do 3000 kuna.
JESTE LI ZNALI da je
Jedan dan u bolnici, bez ikakvih pretraga i zahvata, stoji 100 kuna, no ako tijekom
u Hrvatskoj vie od 2,8
tog dana obavite jo dvije, tri pretrage za koje se plaa participacija i pregleda
milijuna osiguranika u
vas lijenik specijalist, ukupan troak moe prijei 200 kuna. U sluaju da postoji
dopunskom zdravstvenom
potreba za nekom vrstom operacije, zaas ete dosei limit. Takoer, svaki novi
osiguranju. Procjenjuje
boravak u bolnici predstavlja i novi troak. se da imamo oko 800.000
obveznika plaanja
No, ako imate policu dopunskog zdravstvenog osiguranja neete platiti nita, bez
participacije koji nemaju
obzira na cijenu bolnikog lijeenja.
ugovoreno dopunsko
zdravstveno osiguranje.
Dodatno zdravstveno osiguranje

Programi dodatnog zdravstvenog osiguranja pokrivaju usluge sistematskih

pregleda, specijalistikih pregleda, dijagnostike obrade i laboratorijskih
pretraga koje se obavljaju bez uputnica i ekanja u poliklinikama u vlasnitvu
osiguravatelja ili u suradnim ustanovama.

Neki paketi sadre i pravo na drugo lijeniko miljenje u vrhunskim medicinskim

ustanovama u inozemstvu, smjetaj u apartmanu za vrijeme lijeenja u bolnici,
uz poveanu medicinsku skrb i posebnu prehranu, pa i pokrie dijela trokova
?
za nabavu ortopedskih pomagala. U ponudi su i police koje pokrivaju troak
operacije, a ugovaraju se do odreenog iznosa.
JESTE LI ZNALI da se,
Meu skupljim policama dodatnog zdravstvenog osiguranja su one koje prema podacima za prva
pokrivaju troak nekih alternativnih metoda lijeenja (primjerice homeopatija, etiri mjeseca 2016.,

akupunktura i kiropraktika), pa i psihoterapije. vie od polovice premija

zdravstvenih osiguranja
Polica dodatnog zdravstvenog osiguranja ugovara se na dvije godine, a poetak odnosi na dopunsko
osiguranja moe biti bilo koji dan u mjesecu. Policu nije mogue ugovoriti zdravstveno osiguranje
retrogradno. (54,4 posto)?

39
 to utjee na premiju dobrovoljnih
zdravstvenih osiguranja

Kod dopunskog osiguranja premija je definirana cijenom participacije koju

propie HZZO. Veina osiguratelja nudi ga jeftinije nego HZZO, pogotovo ako ga
ugovorite u paketu s policom dodatnog osiguranja.

Kod police dodatnog osiguranja sami biramo opseg i vrstu usluga. Na tritu
postoje razliiti paketi osiguranja, ovisno o broju usluga koje moete koristiti
tijekom godine, odnosno o godinjem limitu do kojega su trokovi pregleda,
dijagnostike obrade i zahvata pokriveni. Kad jednom iscrpite taj iznos, dodatne
se usluge plaaju, no veina osiguratelja pritom omoguava povoljnije cijene.

Primjerice, osnovna polica koja stoji oko 1000 kuna godinje moe ukljuiti
pokrie do 1000 kuna troka za specijalistiki pregled kod lijenika i dijagnostike
pretrage ukupno do 3000 kuna. Neki e osiguratelji, primjerice, dodatne usluge
po toj polici ponuditi za 50 posto uobiajene cijene.

Na premiju utjee i dob osiguranika te njegovo zdravstveno stanje. Za veinu

polica nije potrebno prethodno obaviti lijeniki pregled, no osiguratelju morate
dati tone podatke o svom zdravstvenom stanju, kroninim bolestima od kojih
bolujete, pijete li kakve lijekove, kao i o operacijama koje ste obavili ili su
zakazane. esto se trai i podatak o tome imate li viak kilograma u odnosu na
procijenjenu optimalnu teinu.

Neki od tih parametara u kombinaciji mogu povisiti cijenu police osiguranja u

odnosu na prosjene cijene koje se prikazuju u izraunima.

Takoer, neke teke kronine bolesti mogu biti razlog da osiguratelj odbije
sklopiti policu zdravstvenog osiguranja (detaljan popis bolesti za iskljuenje i
zdravstvene upitnike moete nai na internetskim stranicama osiguravatelja).

POJMOVI U OVOM TEKSTU

Osiguranik Osiguranik je fizika osoba koja na temelju nastalog osiguranog sluaja ima pravo na
ispunjenje ugovorene osigurateljne obveze.
Dobrovoljno zdravstveno Vrste zdravstvenog osiguranja koje nisu obvezne i ugovaramo ih samo ako to elimo.
osiguranje To su ponajprije dopunsko i dodatno zdravstveno osiguranje.
Dopunsko zdravstveno Osiguranje koje ugovaramo radi pokria participacije koju bismo plaali za usluge u
osiguranje sustavu obveznog zdravstvenog osiguranja. Dopunsko zdravstveno osiguranje pokriva
i participaciju za lijekove s liste HZZO-a.
Dodatno zdravstveno Dodatno zdravstveno osiguranje omoguava vii standard usluge: preglede u
osiguranje ugovornim ustanovama bez ekanja i uputnica, sistematski pregled, a skuplje police i
pravo na drugo lijeniko miljenje, apartmanski smjetaj u bolnici i slino.

40
Putno osiguranje

Putno osiguranje isplati se ugovoriti ako idete na aktivan odmor, kad mijenjate
odredita i koristite vie prijevoznih sredstava ili kad nosite neto vrijedno sa
sobom.

Kad putujete u Hrvatskoj, putno zdravstveno osiguranje najee vam

nije potrebno. Osnova putnog osiguranja na podruju Hrvatske treba
biti osiguranje od nezgode. Kad putujete u inozemstvo, osnova putnog
osiguranja su zdravstveno i osiguranje od posljedica nesretnog sluaja
(nezgode).

Putno zdravstveno osiguranje moe initi razliita kombinacija sljedeih pokria:

putno zdravstveno osiguranje za inozemstvo (meu ostalim, pokriva trokove

nunog lijeenja, lijekova i medicinskih potreptina koje propie lijenik,
prijevoz u bolnicu ili do najblieg raspoloivog lijenika za hitne sluajeve,
prebacivanja u specijalnu kliniku ako je to medicinski indicirano, trokove
operacije, ako je nuna, te stomatoloku uslugu radi oslobaanja od akutne
zubobolje),

osiguranje od posljedica nesretnog sluaja, odnosno nezgode (s isplatom za

sluaj invaliditeta ili smrti osiguranika),

osiguranje od privatne odgovornosti u sluaju da osiguranik prouzroi smrt,

ozlijedi ili ugrozi zdravlje, odnosno uniti stvari tree osobe,

osiguranje prtljage od oteenja ili gubitka,

osiguranje od otkaza putovanja (ako putujete u organizaciji agencije i morate

otkazati ili prekinuti putovanje, osiguranjem moete povratiti dio cijene
putovanja koji zadrava agencija),

dodatna osiguranja, kao to je primjerice osiguranje za sluaj gubitka

dokumenata i novca na putovanju.

41

? Kad putujete u inozemstvo, putno zdravstveno osiguranje moe biti vrlo korisno
JESTE LI ZNALI da
je ugovaranje police
osiguranja putem interneta
kod nekih vrsta osiguranja
jeftinije i 10 posto nego u
poslovnici?
42
TO JE EUROPSKA KARTICA ZDRAVSTVENOG OSIGURANJA
(EKZO)
Besplatna kartica koja vam u dravama lanicama Europske unije
omoguava koritenje zdravstvenih usluga koje su s medicinskog gledita
nune, uzimajui u obzir prirodu usluga i duinu oekivanog boravka, a kod
ugovornih pruatelja zdravstvenih usluga. Zahtjev za EKZO mogu podnijeti
sve osobe koje imaju uredno utvren status u obveznom zdravstvenom
osiguranju.
IMAM EKZO, TREBA LI MI I PUTNO OSIGURANJE
Da, jer EKZO nije alternativa putnom osiguranju: ne pokriva trokove privatne
zdravstvene zatite ili trokove poput spaavanja pacijenta prilikom
nezgode na skijalitu, putne trokove prilikom povratka u Hrvatsku, a nakon
nastanka osiguranog sluaja.
jer ono pokriva trokove spaavanja, hitnog prijevoza u najbliu ustanovu,
odnosno do najblieg lijenika za hitne sluajeve, specijalistiki tretman i(li)
operaciju, ako su nuni da bi se spasio ivot i sprijeile posljedice za zdravlje
osiguranika, kao i nune lijekove i medicinske potreptine, odnosno lijeenje.
Putno osiguranje u inozemstvu pokriva i prijevoz osiguranika u Hrvatsku ako se
iz zdravstvenih razloga ne moe vratiti na planirani nain, a nerijetko i trokove
pratnje lana obitelji u sluaju kad je ona potrebna. Takoer, polica putnog
zdravstvenog osiguranja pokriva troak prijevoza preminule osobe u domovinu.
Ako polica pokriva rizik od gubitka dokumenata i(li) kartica, najee
podrazumijeva i mogunost isplate odreenog iznosa gotovine da biste mogli
podmiriti trokove vezane uz izdavanje novih dokumenata, odnosno doi
do gotovine i bez kartica. U pravilu, osiguratelji nude i pomo u kontaktima s
veleposlanstvom i kartiarskim kuama radi blokiranja kartica.
Osiguratelji esto nude popuste na osiguranje vie osoba (obiteljski paket),
kao i za dugorone police koje su prilagoene onima koji esto putuju tijekom
godine. Tako moete ugovoriti policu koja pokriva jedno konkretno putovanje,
viemjeseno osiguranje koje pokriva razdoblje edukacije ili kolovanja u
inozemstvu ili godinju policu, koja pokriva osiguranje za sva putovanja tijekom
godine za koju je ugovoreno.
Osiguranje djece, uenika i studenata

Odgojne i obrazovne ustanove, kao to su vrtii, kole i fakulteti nisu obvezni,

ali dragovoljno mogu ugovoriti kolektivno osiguranje djece, uenika i studenata.
!
Rije je o osiguranju odgojne ili obrazovne ustanove od odgovornosti za tetu koju
bi dijete, uenik ili student mogli pretrpjeti zbog nezgode u prostoru ustanove, za
vrijeme dok su na brizi ustanove. BUDITE OPREZNI kod
ugovaranja putnog
Osigurateljno pokrie vrijedi za vrijeme svih kolskih i izvankolskih aktivnosti,
osiguranja: ono poinje u
ukljuujui rekreativno i amatersko bavljenje sportom, a ovisno o pokriu
24:00 sata od onog dana
ukljuuje naknadu za lom kostiju, gubitak trajnih zuba, dnevnu naknadu za
koji je u polici naznaen
bolniko lijeenje te naknadu za sluaj invaliditeta i trokove pogreba u sluaju
kao poetak osiguranja
smrti djeteta.
(odnosno na dan kad je
uplaena premija) i traje
U dogovoru sa kolom, roditelji najee odreuju godinju premiju (koja se u
do 24:00 sata do dana
veini sluajeva kree izmeu 20 i 60 kuna po ueniku), a o premiji ovisi i visina
koji je naznaen kao dan
pokria, odnosno osigurana svota koju e osiguratelj isplatiti u sluaju nastupa
prestanka osiguranja.
jednog od rizika.
Dakle, ako putujete u
U veini sluajeva polica osiguranja djece u odgojnim i uenika i studenata u nonim satima, uzmite

obrazovnim ustanovama podrazumijeva pokrie tijekom 24 sata na dan, dakle to u obzir kod ugovaranja

i pravo na isplatu naknade bez obzira na mjesto gdje se teta dogodila u koli police.

ili izvan nje. Tako u veini sluajeva postoji pravo na isplatu naknade i u sluaju
loma kosti tijekom djetetove igre u parku, vonje biciklom ili rolanja u slobodno
vrijeme i slino.

Osiguranje radnika kod poslodavca

Iako ne postoji zakonska obveza poslodavca da ugovori privatno osiguranje

radnika za sluaj nesree na radu, nije naodmet razmisliti o tome jer u sluaju
tete poslodavac moe biti odgovoran za tetu i u situaciji da iz vlastitih sredstava
mora isplatiti odtetu radniku. Takva polica pokriva isplatu trokova za lijeenje
te naknadu za sluaj invaliditeta ili smrti osiguranika koji su posljedica nesree
na radu u prostoru poslodavca, odnosno na radnom mjestu na kojem se radnik
nalazi po nalogu poslodavca. Visinu pokria bira sam poslodavac, o emu ovisi i
premija.

43
 Osiguranje od odgovornosti menadera

Ova polica moe biti dobar nain da se osoba koja ima veliku odgovornost za
poslovanje tvrtke te sama tvrtka zatite od moguih posljedica pogrenih odluka
menadera, bilo da je rije o teti koja je nastala direktnim odlukama menadera
ili tako da su na tetu utjecale odreene okolnosti koje nije mogao predvidjeti. Tom
se policom odgovornosti tite i menader i tvrtka koji bi, u nekim sluajevima,
vlastitom imovinom odgovarali za tetu poinjenu tvrtki i gubitke koje bi mogli
pretrpjeti vlasnici, dioniari ili vjerovnici tvrtke. Najee je ugovara i plaa
tvrtka, kao dio paketa pogodnosti za menadera, a moe se ugovoriti za lanove
nadzornog odbora, lanove uprave, prokuriste, financijske direktore, pa i srednji

!
menadment.

Osiguranje ivotinja kunih ljubimaca

Osigurati se mogu make i psi ve od dva mjeseca starosti, bez obzira na to imaju
ISTRAIVANJA pokazuju li rodovnik ili ne. Uvjet je da moraju biti redovito cijepljeni protiv bjesnoe i
da ak 88 posto vlasnika zaraznih bolesti te oznaeni mikroipom.
kunog ljubimca smatra
lanom obitelji. U Velikoj Odteta za uginue ili eutanaziju osigurane ivotinje zbog nesretnog sluaja
Britaniji osigurano je ugovara se na trinu vrijednost psa ili make iste pasmine, spola i uzgojne
25 posto ljubimaca, a u vrijednosti, dok je ljubimce bez rodovnika mogue osigurati do 700 kuna.
vedskoj ak 50 posto.
Primjerice, osiguratelji su britansku kratkodlaku maku s rodovnikom procijenili
na 7500 kuna. Osnovna godinja premija za njeno osiguranje iznosila bi malo vie
od 300 kuna, a ako je rije o maki koja ide na izlobe unutar Hrvatske, ukupna
bi premija iznosila oko 470 kuna. U sluaju uginua ivotinje ili eutanazije zbog
bolesti ili nesretnog sluaja, vlasniku bi bilo isplaeno 7500 kuna.

Troak lijeenja moe se ugovoriti na osigurani iznos od 2000 do 5000 kuna.

Odgovornost vlasnika za tete koje kuni ljubimac uini treim osobama
ugovaraju se do 10.000 kuna po jednom osiguranom sluaju.

44
ODRICANJE OD ODGOVORNOSTI:

Informacije u ovoj publikaciji nisu financijski savjeti i ne smiju se koristiti ili prenositi u svrhu financijskog savjetovanja.
Prenoenje cijelog ili dijela sadraja ove broure doputeno je iskljuivo za obrazovanje, informiranje i druge nekomercijalne
namjene, uz obvezno navoenje izvora. Sadraj publikacije ne treba shvatiti kao savjet za ulaganja ili odabir financijskih
proizvoda.

Namjena pubikacije je poveati financijsku pismenost graana i motivirati ih na odgovorno financijsko ponaanje u
upravljanju osobnim financijama i koritenju financijskih proizvoda i usluga.

2017. tedopis, Institut za financijsko obrazovanje.

Sva prava pridrana. Doputeno je koristiti sadraj u svrhu pouavanja uz navoenje izvora.