Professional Documents
Culture Documents
Zakon o Zaštiti Žiranata
Zakon o Zaštiti Žiranata
1. OPE ODREDBE
lan 1.
Ovim zakonom ureuju se uvjeti i naini ostvarivanja prava iranta u Federaciji Bosne i Hercegovine.
lan 2.
Cilj ovog zakona je osigurati zatitu prava iranta na finansijskom tritu Federacije Bosne i Hercegovine.
lan 3.
Primjena odredaba ovog zakona ne utie na prava koja irant ima na osnovu drugih propisa.
Ako ovim zakonom nije drugaije odreeno, na obligacijsko-pravne odnose izmeu iranta i povjerioca
primjenjivat e se odredbe Zakona o obligacionim odnosima Federacije Bosne i Hercegovine.
lan 4.
2. POSEBNE ODREDBE
lan 5.
Povjerilac je duan pridravati se odredbi iz ovog zakona, postojeih odredbi sadranih u drugim
zakonima a koje se tiu postupka u predugovornoj i pregovarakoj fazi, prije dodjele kreditnih sredstava i
zakljuivanja ugovora.
Povjerilac je obavezan prije zakljuivanja ugovora o kreditu procijeniti kreditnu sposobnost korisnika,
iranta ili drugog lica koje lino osigurava ispunjavanjeobaveza korisnika na osnovu odgovarajue
dokumentacije i podataka dobijenih od korisnika,
uvidom u kreditne registre, uz pisanu saglasnost lica na kojeg se podaci iz registra odnose, kao i javnih
registara i baze podataka.
Prije zakljuivanja ugovora o kreditu povjerilac je duan, uz prethodno pisanu saglasnost korisnika,
iranta ili drugog lica koje lino osigurava ispunjavanje obaveze korisnika, meusobno ih informirati i
upoznati s dokumentacijom i podacima pribavljenim u postupku procjene kreditne sposobnosti.
Ukoliko jedno lice nije saglasno da se dobijeni podaci i dokumentacija za procjenu njegove kreditne
sposobnosti saopte drugim licima, povjerilac je duan s tom injenicom upoznati druga lica.
Odredbe ovog lana ne primjenjuju se u sluajevima kada je takvo saoptenje podataka izriito
zabranjeno posebnim prinudnim propisima ili je suprotno ciljevima javnog poretka.
Ako se ugovorne strane saglase da se kreditno zaduenje korisnika kao dunika povea, povjerilac je
duan ponovo procijeniti kreditnu sposobnost korisnika, iranta ili drugog lica koje lino osigurava
ispunjavanje obaveza korisnika prije bilo kakvog poveanja ukupnog iznosa kredita.
3. KREDITNI DOSJE
lan 6.
4. UGOVOR O KREDITU
lan 7.
Ugovor o kreditu (u daljnjem tekstu: ugovor) je jedinstven i sadri sva meusobna prava i obaveze
glavnog dunika, povjerioca i iranta.
Ugovor se sainjava obavezno u pisanoj formi.
Obavezni elementi ugovora o kreditu i mikrokreditu su:
1) vrsta kredita/mikrokredita;
2) period na koji se kredit/mikrokredit odobrava;
3) poslovno ime, ime i adresa ugovornih strana;
4) iznos kredita/mikrokredita koji se odobrava i uvjeti povlaenja sredstava;
5) kod kredita indeksiranih u stranoj valuti-valutu u kojoj povjerilac indeksira kredit/mikrokredit, tip kursa
valute koji se primjenjuje pri odobravanju i otplati
kredita/mikrokredita (kupovni ili prodajni kurs Centralne banke Bosne i Hercegovine ili slubeni srednji
kurs, ili kupovni ili prodajni kurs povjerioca) i datum obrauna;
6) visina nominalne kamatne stope uz odreenje da li je fiksna ili promjenljiva, a ako je promjenljiva-
elementi na osnovu kojih se odreuje (referentna kamatna stopa, indeks potroakih cijena i dr.), njihovu
visinu u vrijeme zakljuivanja ugovora, period u kojem e se mijenjati, kao i fiksni element ako je
ugovoren;
7) efektivna kamatna stopa i ukupan iznos koji korisnik treba platiti, a izraunat je na dan zakljuenja
ugovora;
8) plan otplate kredita/mikrokredita i pravo korisnika da tokom trajanja ugovora u sluaju promjene plana
otplate, odnosno jedanput godinje, ako nije dolo do
nove promjene, moe besplatno dobiti taj plan; ako se kamata i trokovi otplauju bez istovremene
otplate glavnice-plan otplate kredita treba sadravati samo
rokove i uvjete otplate kamate i trokova;
9) metod koji se primjenjuje kod obraunate kamate (konformni, proporcionalni i dr.);
10) stopa zakonske zatezne kamate u trenutku zakljuivanja ugovora koja se primjenjuje u sluaju
kanjenja u izmirenju obaveza i pravila za njeno prilagoavanje,
te sve druge naknade koje se plaaju u sluaju neispunjenja obaveza;
11) upozorenje o posljedicama u sluaju neizmirivanja obaveza, uvjeti, postupak i posljedice otkaza,
odnosno raskida ugovora o kreditu/mikrokreditu u skladu sa
Zakonom o obligacionim odnosima, kao i obavijest o uvjetima i nainu ustupanja potraivanja u sluaju
neizmirivanja obaveza;
12) odredba prema kojoj je povjerilac putem instrumenta osiguranja kredita predvienog zakonom,
osigurao naplatu svojih potraivanja od glavnog dunika;
13) odredba prema kojoj je povjerilac nadlean i duan da naplatu kreditnih sredstava, u sluaju
kanjenja, izvri koristei sve instrumente osiguranja kredita glavnog
dunika;
14) odredba prema kojoj povjerilac u vezi s odredbom iz prethodnog stava, prije utuenja iranta, treba
iscrpiti sva pravna sredstva u namirenju svojih potraivanja
prema glavnom duniku;
15) odredba prema kojoj irant nee vraati kredit prije nego to povjerilac poduzme sve radnje iz
prethodnog stava ovog lana, a ukoliko ipak doe do otplate kredita iranta visina rate ne smije prelaziti
treinu redovnih primanja svakog iranta pojedinano i svih iranta solidarno;
16) vrsta i visina svih naknada koje padaju na teret korisnika kredita/mikrokredita uz odreenje da li su
fiksne ili promjenljive, a ako su promjenljive rokove u kojima e ih povjerilac mijenjati, kao i vrstu i visinu
drugih trokova (porezi, naknade nadlenim organima i dr.);
17) vrsta sredstava osiguranja, mogunost za njihovu zamjenu tokom perioda otplate
kredita/mikrokredita, kao i uvjete aktiviranja tih sredstava u sluaju neizmirivanja obaveza;
18) uvjete i nain prijevremene otplate kredita/mikrokredita i visinu naknade u vezi s tim;
19) pravo korisnika na odustanak od ugovora, uvjete i nain odustanka;
20) pravo na prigovor i mogunost pokretanja postupka posredovanja radi vansudskog rjeavanja
spornog odnosa.
Ukupni trokovi kredita/mikrokredita za glavnog dunika ukljuuju kamate, naknade i sve trokove koji su
direktno povezani sa odobravanjem i koritenjem kredita/mikrokredita i ukljuuju se u obraun i
iskazivanje efektivne kamatne stope.
Ukupan iznos koji glavni dunik treba da plati predstavlja zbir iznosa kredita/mikrokredita i ukupnih
trokova kredita/mikrokredita koje korisnik snosi.
Pri isplati kredita/mikrokredita povjerilac uz ugovor uruuje glavnom duniku jedan primjerak plana otplate
kredita/mikrokredita koji se smatra sastavnim dijelom ugovora, a drugi primjerak ovog plana povjerilac
zadrava u svojoj dokumentaciji.
5. PRAVA IRANTA
Pravo na odustanak (period hlaenja)
lan 8.
irant ima pravo odustati od zakljuenog ugovora u roku sedam dana od dana zakljuenja ugovora, bez
navoenja razloga za odustanak.
Pri odustajanju od ugovora iz stava 1. ovog lana, a prije isteka roka istog stava, irant je duan o svojoj
namjeri obavijestiti povjerioca pri emu se datum prijema tog obavjetenja smatra datumom odustanka od
ugovora. Ovo obavjeten?e dostavlja se u pisanoj formi.
Ako povjerilac ispunjavanje obaveza korisnika prema poslovima odobravanja kredita osigura jamstvo,
duan je u pregovarakoj fazi upoznati iranta s predmetom jamenja, oblikom jamstva koji se ugovorom
zahtijeva, obimom irantove
odgovornosti na koju se obavezuje davanjem izjave o jamenju, te mu predoiti sve informacije, odnosno
uiniti dostupnim sve bitne elemente ugovora iz kojih su jasno vidljiva prava i obaveze ugovornih strana i,
na njegov zahtjev, bez naknade, predati nacrt ugovora radi razmatranja izvan poslovnih prostorija
povjerioca.
Povjerilac i korisnik kredita ne mogu mijenjati obavezne elemente ugovora kojima se poveava obim
irantove odgovornosti, bez prethodne saglasnosti iranta u pisanoj formi.
Po svojoj funkciji i prirodi jamstvo je akcesoran (sporedan) ugovor koji nema samostalno pravno
postojanje, ve je zavisno od postojanja i valjanosti osnovnog pravnog posla ijem osiguranju i koristi.
lan 10.
lan 11.
Ako je irant fiziko lice kao irant se moe obavezati samo lice sa potpunom poslovnom sposobnou
(lan 999. Zakona o obligacionim odnosima) i lice starosne dobi ne manje od 18 i ne vie od 65 godina.
Ako je irant pravno lice povjerilac je duan provjeriti njegovu kreditnu sposobnost i zaduenost istom
vrstom i nainom provjere koja se primjenjuje prema glavnom duniku u skladu s ovim zakonom.
lan 12.
Zaposlenici koji su angairani na poslovima prodaje finansijskih usluga i pruanju savjeta irantima duni
su posjedovati odgovarajue kvalifikacije, znanje i iskustvo, profesionalne i line kvalitete, da postupaju u
skladu s dobrim obiajima poslovanja i poslovne etike, potujui linost i integritet iranta, kao i da ga
potpuno, tano i nepristrasno informiraju o svim pojedinostima u vezi s kreditom glavnog dunika.
lan 13.
Prije zakljuivanja ugovora o kreditu povjerilac je duan kreditnu sposobnost korisnika kredita procijeniti
na osnovu podataka koje dobije od njega i provjeriti ih uvidom u centralnu bazu podataka o zaduenosti
korisnika kredita.
Podaci o kreditnoj sposobnosti glavnog dunika i iranta moraju biti sastavni dio kreditnog dosjea.
Agencija za bankarstvo Federacije Bosne i Hercegovine (u daljnjem tekstu: Agencija za bankarstvo FBiH)
propisat e uvjete za procjenu i dokumentiranje kreditne sposobnosti glavnog dunika i iranta.
lan 14.
Poslije zakljuivanja ugovora povjerilac je duan odmah uruiti jedan primjerak ugovora glavnom duniku
i irantu.
lan 15.
Za odboravanje kreditnih iznosa veih od 20.000,00 konvertibilnih maraka i periodom otplate kredita
duem od tri godine ukida se kategorija iranta za fizika lica, a povjerilac svoja potraivanja namiruje iz
instrumenata osiguranja glavnog dunika u skladu s odredama ugovora i ovog zakona.
lan 16.
Instrumenti osiguranja kredita mogu biti: mjenica, hipoteka na nepokretnu imovinu, oroeni novani
depoziti, garancija druge banke, akcije, polise osiguranja, sudunici i drugi zakonima predvieni
instrumenti.
Ukoliko je jedan od instrumenata osiguranja kredita sudunik povjerilac e, u skladu s lanom 4. ovog
zakona, prema njemu upotrijebiti sve instrumente prinudne naplate isto kao i prema glavnom duniku,
ukljuujui i zabranu po pristanku.
lan 17.
Od iranta se moe zahtijevati ispunjavanje obaveze tek nakon to je glavni dunik ne ispuni u roku
predvienim u ugovoru a povjerilac iscrpi sva sredstva prinudnog izvrenja protiv glavnog dunika u
skladu sa odredbama ovog zakona.
Ugovorom se preciziraju odredbe prema kojima glavni dunik ne moe pokloniti, prodati ili prepisati na
tree lice svoju imovinu za vrijeme trajanja ugovora.
Ugovorom se precizira odredba o nainu postupanja povjerioca u sluaju da glavni dunik napusti Bosnu
i Hercegovinu, a da prethodno nije izmirio obaveze prema povjeriocu.
U sluaju krenja odredbe iz stava 2. ovog lana od glavnog dunika povjerilac ne moe traiti
ispunjavanje dospjele obaveze od iranta sve dok ne zatrai od suda da se imovina glavnog dunika vrati
u prvobitno stanje, odnosno da se izmiri iz zaostavtine po ostavinskom postupku ili da obaveze duga
preuzmu nasljednici u skladu sa ostvarenim nasljednim pravima.
Izuzetak od odredbi iz prethodnog stava ine oni iranti koji se vlastitom voljom i odlukom obaveu
povjeriocu o preuzimanju obaveze izmirenja duga.
lan 18.
Ugovor ne moe sadravati odredbe kojima se irant odrie prava garantiranih ovim zakonom.
Povjerilac je duan u svojim poslovnim prostorijama i to najkasnije 15 dana prije zakljuenja ugovora
osigurati da se irant upozna sa svim injenicama i uvjetima koji su u vezi s ugovorom, te mu pruiti
odgovarajua objanjenja i instrukcije koje se
odnose na primjenu ovih uvjeta i na njegov zahtjev u pisanoj formi dostaviti odgovore na njegove upite.
lan 19.
U sluaju promjene obaveznih elemenata ugovora kojima se poveava obim irantove obaveze,
povjerilac je obavezan s tom promjenom upoznati iranta.
Ako je irant saglasan s prethodnim stavom svoju saglasnost potvruje sklapanjem aneksa ugovora.
Ako irant nije saglasan, ostaje na snazi njegova obaveza u visini i obimu prema prvobitno potpisanom
ugovoru.
lan 20.
Povjerilac je duan najmanje dva puta godinje bez naknade dostaviti irantu obavjetenje o stanju duga
po ugovoru.
lan 21.
Ako glavni dunik ne ispuni svoju obavezu na vrijeme povjerilac je, u skladu s ugovorom, duan o tom
obavijestiti iranta.
Nepravine ugovorne odredbe i nepoteno poslovanje
lan 22.
lan 23.
inu potpisivanja ugovora moraju pored glavnog dunika obavezno prisustvovati i iranti.
lan 24.
irant ima pravo na prigovor u pisanoj formi povjeriocu ako smatra da se povjerilac ne pridrava
odredaba ovog zakona, obaveza iz ugovora, opih uvjeta poslovanja i dobre poslovne prakse.
Povjerilac je duan poduzeti mjere za rjeavanje prigovora, donositi pisane postupke, dostaviti pisani
odgovor podnosiocu prigovora najkasnije u roku 30 dana od datuma podnoenja prigovora, te o
poduzetim mjerama obavijestiti Agenciju za bankarstvo FBiH.
Ako irant nije zadovoljan odgovorom povjerioca iz stava 2. ovog lana ili ako povjerilac nije odgovorio u
roku 30 dana, irant moe u pisanoj formi obavijestiti i uloiti prigovor ombudsmenu u Agenciji za
bankarstvo FBiH.
Agencija za bankarstvo FBiH nakon dobijanja obavjetenja iz stava 3. ovog lana zatrait e od
predmetnog povjerioca da se izjasni o navodima iranta iz tog obavjetenja u roku osam dana od dana
prijema ovog zahtjeva.
Ako se povjerilac izjasni ili ne izjasni u ostavljenom roku, a Agencija za bankarstvo FBiH ocijeni da su u
pitanju povrede lanova ovog zakona, ona e postupiti u skladu sa krivinim odredbama ovog zakona i
krivinim odredbama drugih zakona
koji ureuju rad banaka i mikrokreditnih organizacija.
Ukoliko Agencija za bankarstvo FBiH ne postupi u skladu sa svojim ovlatenjima iz prethodnog stava,
irant moe samoinicijativno otkazati jamstvo.
Ako se povjerilac ne izjasni u ostavljenom roku ili se izjasni, a Agencija za bankarstvo FBiH ocijeni da
nisu u pitanju povrede lanova ovog zakona, irant moe u pisanoj formi dostaviti prijedlog za
posredovanje Agenciji za bankarstvo FBiH radi vansudskog rjeavanja spornog pitanja.
Sporni odnos nastao iz ugovora iz lana 7. ovog zakona moe se rjeavati u vansudskom postupku u
skladu s odredbama zakona i drugih propisa kojima se ureuje posredovanje.
lan 26.
Subjekti odgovorni za zatitu potroaa su u skladu s odredbama Zakona o zatiti potroaa ovlateni da:
1) izdaju instrukcije za prestanak provoenja aktivnosti koje su u suprotnosti s odredbama ovog zakona i
da pred sudom iznose te instrukcije,
2) pokreu postupak pred nadlenim sudom,
3) pokreu postupak pred nadlenim sudom u sluajevima za naknadu tete nanesene kolektivnom
interesu iranta.
lan 27.
Nadleni sud e svojim aktom narediti prestanak bilo kakvog ina ili prakse koji su u suprotnosti s
odredbama ovog zakona ili drugih propisa a koji tete zajednikim interesima iranta.
Pravo zastupanja
lan 28.
lan 29.
Ne doputa se nijedan oblik jamstva koji nije u skladu sa odredbama ovog zakona.
Ne doputaju se ugovori kao dva posebna ugovora: izmeu povjerioca i glavnog dunika s jedne strane i
povjerioca i iranta s druge strane.
Ne doputa se institut iranta ako se dunikova nekretnina uzima u zalog kao instrument osiguranja
kredita.
Ne doputa se institut iranta kada je neki zalog instrument osiguranja kredita.
lan 30.
lan 31.
Ukoliko doe do oslobaanja iranta iz prethodnog lana povjerilac je duan odmah o tome pisano
obavijestiti Centralnu banku Bosne iHercegovine koja e ponititi obavezu predmetnog jamstva u svom
centralnom registru podataka.
lan 32.
Agencija za bankarstvo FBiH vrit e nadzor nad povjeriocem u skladu sa ovim zakonom i zakonima
kojima se ureuje rad davaoca kredita/mikrokredita.
9. KAZNENE ODREDBE
lan 33.
Novanom kaznom u iznosu od 10.000,00 KM do 15.000,00 KM bit e kanjena za prekraj banka ili
mikrokreditna organizacija ako:
1) finansijske usluge ne oglaava na jasan i razumljiv nain, odnosno ako oglaavanje sadri netane i
informacije koje mogu iranta dovesti u zabludu,
2) ugovor nije sainjen u pisanoj formi,
3) svaka ugovorna strana ne dobije jedinstven primjerak ugovora,
4) ugovor ne sadri sve obavezne odredbe propisane ovim zakonom.
lan 34.
Za povrede ovog zakona ije sankcionisanje nije definirano prethodnim lanom shodno e se primjenjivati
odredbe Zakona o zatiti potroaa, Krivinog zakona i Zakona o obligacijskim odnosima.
lan 35.
Donoenje i provedba ovog zakona ne iziskuje dodatna finansijska sredstva iz Budeta Federacije Bosne
i Hercegovine.
lan 36.
Agencija za bankarstvo FBiH e u roku tri mjeseca od dana stupanja na snagu ovog zakona donijeti
podzakonske akte predviene ovim zakonom.
lan 37.
Povjerioci su duni svoje ope akte uskladiti s odredbama ovog zakona najkasnije u roku tri mjeseca od
dana stupanja na snagu akata iz lana 36. Zakona.
lan 38.
Ovaj zakon stupa na snagu osmog dana od dana objavljivanja u "Slubenim novinama Federacije BiH".
Predsjedavajui
Doma naroda
Parlamenta Federacije BiH
Radoje Vidovi
Predsjedavajui
Predstavnikog doma
Parlamenta Federacije BiH
Fehim kalji