UNIVERZITET PRIVREDNA AKADEMIJA U NOVOM SADU

FAKULTET ZA PRIMENJENI MENADŽMENT, EKONOMIJU I

FINANSIJE, BEOGRAD

– SEMINARSKI RAD –

ТЕМА: ELEKTRONSKO PLAĆANJE

PREDMET: ELEKTRONSKO BANKARSTVO

PROFESOR: STUDENT:

Doc Dr Suzana Doljanica Predrag Jovanović E02-09/2017

Saradnik u nastavi:

MA Bobana Gajić

Beograd, Maj 2017.

1
 SADRŽAJ

Uvod ................................................................................................................................................. 4
1. Pojam i nastanak elektronskog poslovanja................................................................................... 5
2. Elektronski platni promet ............................................................................................................. 6
2.1. RTGS i Kliring sistem ........................................................................................................... 7
2.2 Sistem međunarodnog i međubankarskog kliringa plaćanja u devizama ............................... 7
3. Sistemi elektronskog plaćanja ...................................................................................................... 8
4. Sistemi za internet plaćanja putem platnih kartica ..................................................................... 10
5. Alternativni sistem plaćanja koji se mogu koristiti za internet poslovanje ................................ 10
6. Kreditna kartica .......................................................................................................................... 11
7. Elektronski novac ....................................................................................................................... 11
8. Elektronski ček ........................................................................................................................... 12
9. Mobilni telefoni u elektronskom poslovanju ............................................................................. 14
ZAKLJUČAK ................................................................................................................................ 16

2
“Новац је само алат.Одвесшћете где год
пожелиш, али неће заменити тебе као возача.“
- Ayn Rand

- Ayn Rand

3
 Uvod
Elektronsko poslovanje odnosno poslovanje putem interneta pruža brojne mogućnosti za
izvršavanje kupoprodajnih transakcija. U kojoj meri će se kupci opredeliti da svoje transakcije
izvršavaju putem interneta, zavisi pre svega od ponude proizvoda i usluga putem
specijalizovanih internet portala tzv. webshop-ova, ali i stepena sigurnosti internetplaćanja.
Internet plaćanje postaje sve dostupnije i to kao mogućnost ugradnje samo osnovnih
funkcionalnih sistema za internet plaćanje na tzv. „običnim“ internet portalima. Sve više se
koriste i mobilne aplikacije koje omogućavaju da se verifikacija kupoprodajne transakcije, na
internetu, vrši putem mobilnih odnosno pametnih (smart) telefona.

Tehnologija se u današnje vreme jako brzo razvija i naš život čini nesumnjivo mnogo
lakšim.Internet je postao osnova svake komunikacije, dok je trgovina putem inerneta sve
aktuelnija u drustvu. Razlozi za prebacivanje na ovaj nacin kupovine su:

 niži troškovi,
 jednostavnija nabavka robe i usluga,
 kvalitetnije upravljanje čuvanjem robe,
 veće mogućnosti marketinga, bolje usluživanje kupaca, itd...

Ovakav vid poslovanja se menjao kao što se menjao i sam Internet. Na početku su firme
koristile Internet isključivo za svoje predstavljanje, no to danas više nije dovoljno. Novac, kao
osnovna mera vrednosti, za sada nije i ne može u potpunosti biti zamenjena digitalnim novcem
jer su njegove dobre osobine stvarane kroz istoriju i nije ih lako zameniti nekim surogatom, koji
je osmišljen i stvoren da prati trenutni tehnološki razvoj. Kašnjenje u razvoju tehnologije zaštite
plaćanja, ima za posledicu određeni procenat pojave krađa i falsifikata, ali je taj procenat za sada
gotovo beznačajan u odnosu na promet koji se ostvaruje.

Elektronski novac se može definisati kao novac koji postoji samo

u bankarskim računarskim sistemima, a ne postoji u fizičkoj formi. Razvoj tehnologije,
nedostatak slobodnog vremena, ogromna količina informacija koja nas okružuje, potreba da što
više stvari obavimo u što kraćem vremenskom periodu i po mogućnosti od kuće, dovela je do
pojave elektronskog novca. Potreba za gotovim novcem opada, kako sve više i više ljudi počinje
da koristi alternativu fizičkoj moneti.

4
 1.Pojam i nastanak elektronskog poslovanja

Elektronsko poslovanje (en: E-business) jeste vođenje poslova na Internetu, što ne

podrazumjeva samo kupovinu i prodaju, već organizaciju poslovanja firme u mrežnom
okruženju, organizovanje poslovne komunikacije prema klijentima i brigu o klijentima. Izraz
elektronsko poslovanje je prvi put upotrebljen od strane američke kompanije IBM da bi se
označilo poslovanje uz značajnu primjenu savremene, elektronske tehnologije. Do tada se ovaj
izraz odnosio na poslovanje u sektoru elektronike. Pod elektronskim se poslovanjem
podrazumeva obavljanje poslovnih procesa uz primjenu elektronske tehnologije.Elektronska
tehnologija podrazumjeva kombinovanu upotrebu informacionih tehnologija i telekomunikacija.
Ova vrsta tehnologije omogućava slanje velikog broja informacija, na velike daljine u kratkom
vremenskom periodu. To omogućava preduzeću, koje u svom poslovanju koristi elektronsku
tehnologiju, da ostvari značajne uštede u troškovima poslovanja, efikasnije obavlja svoje zadatke
i, samim tim, bude konkurentnije na tržištu.

Elektronsko poslovanje ima korene u sedamdesetim godinama, nastankom elektronskog

prenosa gotovine (EFT, Electronic fund transfer) koji se odvija između banaka putem sigurnih
privatnih mreža. Osamdesetih godina razvijena su dva nova oblika elektronskog poslovanja:
elektronska razmena podataka (Electronic data interchange - EDI) i elektronska pošta. Obe ove
tehnologije doprinele su znatnom smanjenju količine papira u upotrebi i povećanju
automutizacije poslovanja. Elektronska razmena podataka omogućila je preduzećima slanje i
prijem poslovnih dokumenata u standardnom elektronskom obliku, i to putem sigurnih privatnih
mreža. Međutim, EDI je skupa tehnologija i nju uglavnom koriste velika preduzeća.

Mala i srednja preduzeća su umesto 5 privatnih mreža koristila on-line servise mreža sa
dodatom vrednosću (value added network, VAN ), koje poseduju programe koji omogućavaju
elektronsku razmenu podataka. Tokom devedesetih godina, pojavom World Wide Web-a u
okviru Interneta, prvi put je omogućen jednostavan rad na mreži i jednostavno i jeftino
objavljivanje i širenje informacija. Omogućeni su raznovrsni oblici poslovanja, a samo
poslovanje je postalo jeftinije, pa su i mala preduzeća dobila mogućnost korišćenja elektronskog
poslovanja. Demokratizacija poslovanja približila je globalno tržište malim i srednjim
preduzećima. Korišćenje računara i mreža nije više privilegija velikih i bogatih preduzeća, već se
u trku na globalnom tržištu mogu uključiti i najmanja preduzeća. Rizik ne blagovremenog
uključivanja u savremno poslovanje je zaostajanje i gubljenje pozicija na tržištu.1

1
http://www.fm-hn.com/

5
 2.Elektronski platni promet

Da bi neka privreda efikasno funkcionisala, potrebno je da ima dobar platni promet. Pod
platnim prometom podrazumevaju se plaćanja po osnovu izmirenja dugovanja na svim relacijama
između pravnih i fizičkih lica. Danas se izmirenje dugovanja odnosno naplata određenih
potraživanja sve manje vrši upotrebom gotovog novca. Napredak tehnologije omogućio je da se
upotrebom računara i komunikacionih kanala transakcije obavljaju elektronskim putem, tako da
se na ovajnačin uspostavlja e-platni promet.

E-platni promet deli se na;

 domaći (unutrašnji) i
 međunarodni.

Svaka država ima svoj zaseban sistem platnog prometa koji može biti centralizovan (do
skoro je takav sistem funkcionisao u našoj zemlji) ili decentralizovan (ovaj sistem je danas
aktuelan u Srbiji i obavljaju ga poslovne banke kao nosioci platnog prometa).

Pod elektronskim platnim prometom podrazumevaju se sva plaćanja između fizičkih i

pravnih lica putem elektronskih transakcija. Da bi elektronski platni promet dobro funkcionisao
potrebno je da centralna banka ostvaruje dobru saradnju sa poslovnim bankama (NBS sa ostalim
bankama).Elektronski platni promet obavlja se razmenom elektronskih poruka kroz informacione
sisteme učesnika.Elektronska poruka predstavlja informaciju koja je elektronski generisana,
poslata, proverena, primljena i sačuvana. Strukturu poruka u elektronskom platnom prometu
utvrđuje Narodna bankaSrbije.

Učesnik u platnom prometu izdaje naloge za plaćanje fizički ili direktno računarskom
komunikacijom. Nalogodavac nalaže nosiocu da se na teret njegovog računa izvrši prenos
sredstava na račun drugog učesnika – poverioca.

Narodna banka Srbije je operator tri platna sistema:

 RTGS sistema (real-time gross settlement systems),

 Kliring sistema i
 Sistema međubankarskog i međunarodnog kliringa plaćanja u devizama.

6
 2.1. RTGS i Kliring sistem
RTGS sistem (obračun u realnom vremenu po bruto principu) podrazumeva prijem i
izvršavanje pojedinačnih naloga za plaćanje banaka u najkraćem mogućem vremenu od momenta
njihovog prijema – i to do visine pokrića na računu. U RTGS sistemu mogu se izvršavati svi
nalozi za plaćanje, s tim što se obavezno izvršavaju nalozi za plaćanje koji glase na iznose veće
od 250.000 dinara („velika plaćanja“), što je utvrđeno operativnim pravilima za RTGS sistem.

Pod kliringom, tj.neto obračunom, podrazumeva se prijem pojedinačnih naloga za plaćanje,

ili grupa naloga za plaćanje, uz koje se dostavlja specifikacija pojedinačnih naloga, radi obračuna
multilateralnih neto iznosa na obračunskim računima. Nakon toga, za svakog učesnika u kliringu
utvrđuje se neto pozicija, čije se poravnanje vrši preko njegovog žiro računa. Plaćanja u kliringu
(„mala plaćanja”) jesu nalozi čiji je iznos do 250.000 dinara.

Plaćanja u kliringu izvršavaju se u procesu neto poravnanja u tri klirinška ciklusa svakog
radnog dana (u 10.30, 12.30 i 14.45 časova). To znači da na kraju svakog dana, kada se izvrši
poravnanje između banaka (“prebijanje dugova”), ostaje deo koji nije kompenzovan i treba da se
plati. Zato se ovo zove neto obračun.

2.2. Sistem međunarodnog i međubankarskog kliringa

plaćanja u devizama
Radi omogućavanja efikasnijeg i jeftinijeg platnog prometa u evrima za stanovništvo i
privredu, Narodna banka Srbije je operator Sistema međunarodnog i međubankarskog kliringa
plaćanja u devizama, koji svakog radnog dana, procesira plaćanja u evrima za učesnike u ovom
sistemu.

Učesnici u RTGS sistemu i u Kliring sistemu Narodne banke Srbije povezani su u

jedinstvenu celinu, u kojoj se platne transakcije razmenjuju porukama, zasnovanim na SWIFT
standardu, kroz privatnu komunikacionu mrežu Narodne banke Srbije.SWIFT (Society for
Worldwide Interbank Financial Telecommunications) je u stvari udruženje banaka za
međunarodna elektronska plaćanja, koje podrazumeva poštovanje određenih protokola i
standarda.Koristi se u skoro svim zemljama sveta.U principu, prilikom transakcija, razmenjuju se
standardizovane poruke između različitih bankarskih sistema država članica, kako bi poslovanje
bilo bezbednije, brže i jeftinije.

7
 3.Sistemi elektronskog plaćanja
Elektronski sistemi plaćanja doživeli su drastičan rast upotrebe ekspanzijom Interneta u
domove širom sveta.Internet je sigurno podstakao razvoj sistema koji sve to olakšavaju i
ubrzavaju, uz minimalni angažman krajnjih korisnika.

Roba ili usluge u našoj zemlji se elektronskim putem mogu platiti na više različitih
načina:

 Plaćanje gotovinom. Za ovaj način plaćanja nije potrebna kartica, već se plaća direktno
onome ko obavlja isporuku robe. Korisnik Interneta pronalazi željenu robu na sajtu
trgovca, popunjava formular i na taj način se prijavljuje za kupovinu robe.
 Plaćanjem u banci preko računa. Korisnik na sajtu trgovca pronalazi željenu robu i
broj žiro računa na koji će izvršiti uplatu novca. Jedan primerak uplatnice dostavlja
trgovcu ili ga e-mejlom obavesti da je uplatio novac, pa trgovac proverava uplatu i
dostavlja mu robu na naznačenu adresu.
 Plaćanje putem kreditne kartice. Najpogodniji metod plaćanja, ali uz određenu dozu
rizika kako za kupca tako i za trgovca. Za ovakav način poslovanja potrebno je
obezbediti kvalitetne sigurnosne metode plaćanja.
 P2P. U poslednjih nekoliko godina, došlo je do pojave alternativnih načina za
realizaciju transakcija plaćanja na Internetu u formi P2P (Person-To-Person) sistema
plaćanja. Oni jednostavno koriste prednosti postojeće bankarske infrastrukture, kako bi
svojim korisnicima pružili mogućnost da na jednostavan i jeftin način proslede uplate
na Internetu. Reprezentativni predstavnik ove vrste sistema plaćanja na Internetu je
PayPal.

Sistemi elektronskog plaćanja koji se najčešće koriste u našoj zemlji su:

 PostNet- Predstavlja najbrži prenos novca za fizička lica na teritoriji Republike

Srbije. Prednosti PostNet uputnice su brojne:
- najbrža isplata novca korisnicima
- korisniku je omogućeno raspolaganje novcem, odmah nakon uplate
pošiljaoca
- uplata se vrši u pošti
- SMS porukom Pošta Srbije obaveštava primaoca o uplati. SMS
poruka sadrži broj uputnice i informaciju da primalac može podići
novac na šalteru bilo koje pošte. Usluga SMS se ne naplaćuje.

 E-banking - Plaćanje preko e-bankinga omogućavaju sve banke koje posluju u našoj
zemlji. Uslov da možete da obavljate plaćanja jeste da imate otvoren račun u banci kod
koje se odlučite da koristite ovu uslugu. Najčešće usluga e-bankinga uključuje online uvid
u stanje računa, kartica, kredita, uvid u promet po računima, online prenos novca na
račune u okviru i van banke, online plaćanje računa, rata kredita, zaduženja po karticama,
kao i kupoprodaju deviza.U zavisnosti od odabrane banke, usluga e-bankinga omogućena
je samim posedovanjem računa, za koji plaćate određenu mesečnu nadoknadu ili je ta

8
 usluga besplatna. Što se tiče izvršavanja transakcija, možete ih izvršiti sa ili bez naknade
banci (konkretno, u banci Intesa prvih 5 naloga je besplatno, nakon toga plaća se provizija
od 30 dinara po nalogu). Povlačenje novca možete izvršiti sa tekućeg računa ili platiti uz
pomoć neke od kreditnih kartica (Master, American Express).Elektronsko bankarstvo je
brz, efikasan i pouzdan sistem koji omogućava da se putem Interneta pristupi banci
nezavisno od vremena rada banke 24 časa dnevno, sedam dana u nedelji. Na ovaj način
mogu se obavljati finansijske transakcije, imati uvid u stanje i dnevne promene na računu,
preuzimati izvod od prethodnog dana, imati uvid u arhivske izvode, vršiti import i export
izvoda u XML, XLS i TXT formatu. Da bi klijent obavljao platni promet elektronskim
putem treba da poseduje računar odgovarajućih tehničkih karakteristika i ima mogućnost
izlaza na Internet.2

 Qvoucher - Postoji sajt www.qvoucher.rs gde lepo otvorite svoj account (račun), popunite
sve tražene podatke i putem SMS-a dobijete informaciju o otvorenom računu kao i šifru
za ulazak na svoj račun. Prilikom prve dopune Q vaučera na trafici, na tom sajtu vam se
automatski otvara račun, tako da i ne morate sami da otvarate ako baš nećete, ali proverite
ipak sve podatke i obavezno sačuvajte dobijenu šifru za ulazak na svoj Q-račun.

 Limundo Cash - Limundo je vrlo bezbedan za kupoprodaju, a kada želite najveći nivo
bezbednosti tu je Limundo Cash. Novac za kupljeni predmet uplaćujete na žiro račun
Limundo Cash-a, umesto na račun prodavca. Uplaćeni novac se prosleđuje prodavcu
četvrti radni dan od uplate ili ranije, ako kupac u međuvremenu potvrdi prijem paketa i da
je sa robom sve u redu. Kupac može i stopirati isplatu novca ako isporuka robe kasni ili
postoji neki nedostatak na predmetu.Limundo Cash - jedna briga manje!

 PayPal - je internet orijentisana kompanija koja omogućava da se uplate i novčani prenosi

obavljaju u potpunosti preko Interneta. Od 2002. godine PayPal je u vlasništvu eBay.
Započeo je kao alternativa tradicionalnim „papirnim“ metodama kao što su: čekovi i
novčani ugovori. PayPal je vrsta međuklijentske usluge koja omogućava bilo kome - ko
ima email adresu slanje novca nekom drugom - ko takođe ima email
adresu. PayPal omogućava i plaćanja između dobavljača, aukcijskih stranica i ostalih
komercijalnih korisnika, za šta naplaćuje određeni iznos.
Procedura plaćanja je slijedeća: inicijalizator transakcije se mora prvo registrovati
na PayPal stranicama, a zatim prenijeti određenu svotu novaca na svoj korisnički račun.
Novčani iznos se može prenijeti direktno sa tekućeg računa banke ili koristeći kreditne ili
debitne kartice. Primalac PayPal transfera može zatražiti ček od PayPala, otvoriti svoj
korisnički račun ili zatražiti prijenos sredstava na svoj račun u banci. Pored navedene
provizije, zavisno od uslova, naplaćuje se i provizija za prijenos odnosno prijem novčanih
sredstava.

2
www.wikipedija.org

9
 4.Sistemi za internet plaćanja putem
platnih kartica

Platne kartice globalnih kartičnih kuća kao što su: Visa, MasterCard, Maestro, American
Express i Diners, mogu se koristiti i za online plaćanje. Pri tome je potrebno da se za prijenos
podataka koriste odgovarajući sigurnosni protokoli tzv. Secure Socket Layer (SSL) odnosno
sigurnosni kod za provjeru autentičnost kartice koji su verificirani od strane kartičnih kuća, kao
što su npr. Verified by Visa ili MasterCard Secure Code itd. Ovakav način plaćanja ima slijedeću
proceduru: provjera identiteta vlasnika kartice vrši se prije nego što trgovac obradi narudžbu i
obavi transakciju, a pri tome se potvrđuje da vlasnik kartice transakciju obavlja sa ovlaštenim
trgovcem za konkretan kartični brend (Visa, MasterCard, Maestro, American Express i Diners),
te se na taj način smanjuje rizik od potencijalnih prevara odnosno eliminišu troškovi povezani sa
eventualnim osporavanjem transakcije.

Kompanije Visa i MasterCard ušle su i na tržište digitalnih novčanika tzv. e-wallet kao
konkurencija sistemima kao što je PayPal, a Personal Payments By Visa je sistem koji
omogućava transfer sredstava na karticu korisnika, u roku od 30 minuta i sa relativno niskom
provizijom, gdje ovaj sistem predstavlja konkurenciju Western Union sistemu.

5.Alternativni sistem plaćanja koji se mogu

koristiti za internet poslovanje

Kao alternativni model plaćanja, putem interneta, može se koristiti i tzv.sistem Western
Union. To je svjetska kompanija koja korisnicima svojih usluga obezbjeđuje brz i siguran transfer
novca.Putem Western Union-a slanje novca traje svega nekoliko minuta. Da bi se uplatio novac
preko Western Union-a potrebno je transakciju obaviti na nekoj od uplatnih lokacija (banka,
pošta ili Western Union filijala). Od službenika na šalteru dobije se kontrolni broj transfera, koji
je potrebno da se saopšti osobi kojoj se šalje novac, kao i tačan iznos koji se šalje. Punu cijenu
transfera novca preko Western Union-a snosi pošiljaoc.

Takođe, za kupoprodajne transakcije putem interneta kao alterantivna mogućnost i dalje ostaju
tradicionani načini plaćanja, kao što su: plaćanje pouzećem odnosno virmansko plaćanje na
transakcijski račun trgovca (prodavca).

10
 6.Kreditna kartica

Online plaćanje kreditnom karticom zahteva od kupca da popuni i pošalje veb formular sa
brojem kreditne kartice i ostalim informacijama. Dalje veb pretraživač kupca i veb server
trgovaca sarađuju u stvaranju sigurne veze kako bi se na kraju taj zahtev prosledio trgovcu. Ovaj
bezbedan tunel preko interneta je kreiran korisćenjem protokola kao što su Secure Socket Layer
(SSL) i Hipertekt Transfer Protocol Secure (HTTPS). Tokom prenosa podaci su šifrovani kako bi
se sacuvala sigurnost.šifrovanje podrazumeva konverziju običnog teksta(podatka) u šifrovan
tekst, koji može da se pročita samo pošiljaoc ili primaoc zahteva. Korišćenjem šifrovanja, SSL
obezbeđuje prenos podataka sa kreditne kartice koji se šalje trgovcu i istovremeno ih štiti od
kompjuterskih hakera. Trgovac, putem interneta, šalje sticaocu(kompaniji) podatke potrošaca,
koga dalje te informacije prosleđuje izdavaocu(banci) kako bi on odobrio transakciju. Izdavalac
proverava informacije korisnika kartica da bi se potvdrilo da je sve legitimno, a zatim se dalje
proverava da li je kredit u toj količini prisutan kako bi se odobrio.Ako je traženi kredit dozvoljen,
kreira se kôd odobravanja i on se šalje sticaocu. Izdavalac dodaje kupovinu na mesečnom računu
vlasnika kartice. Otkrivanje i sprečavanje prevare kreditne kartice je veoma važan oblik
upravljanja rizikom od strane industrije kreditnih kartica .

7.Elektronski novac

Razvoj tehnologije, nedostatak slobodnog vremena, ogromna količina informacija koja nas
okružuje, potreba da što više stvari obavimo u što kraćem vremenskom periodu i po mogućnosti
od kuće, dovela je do pojave elektronskog novca.Pojam elektronski novac stalno evoluira, ali
suštinski elektronski novac možemo definisati kao novac koji postoji samo u bankarskim
računarskim sistemima, a ne postoji u fizičkoj formi. U razvijenim zemljama samo mali procenat
novca cirkuliše u fizičkom obliku. Potreba za gotovim novcem opada, kako sve više i više ljudi
počinje da koristi alternativu fizičkoj moneti.

I u našoj zemlji, sve više i više ljudi koristi neku vrstu elektronskog novca (za sada uglavnom
posredstvom kreditnih i debitnih kartica), a sve manje koristi gotovinu.Postoji nekoliko različitih
načina primene elektronskog novca, i to putem platnih kartica, automatskih samouslužnih šaltera

11
(bankomata), EFT/POS sistema, i homebanking sistema, koji omogućavaju raspolaganje novcem
iz kuće korisnika.

Teorijska ideja o elektronskom novcu, javila se još 1983.godine, a 1990. godine sprovedena
je u delo od strane Dejvida Čauma koji je osnovao firmu u Amsterdamu pod imenom DigiCash.
Prva transakcija obavljena je 1994. godine. Sistemi kao što su PayPal, eCash, WebMoney,
Payoneer omogućavaju da se novčana sredstva prebacuju krajnjim korisnicima.U suštini,
elektronski novčanik je šifrovani memorijski uređaj, koji sadrži kreditnu karticu i ostale
finansijske informacije za izvrsavanje elektronskih transakcija. Sve više, digitalni novčanici se
prave ne samo za osnovne finansijske transakcije, ali takođe i za proveru identiteta akreditivog
nosioca. Na primer, digitalni novčanik bi potencijalno mogao da proveri starost kupca prilikom
kupovine alkohola. Digitalna gotovina je jedan od najboljih oblika platnih sistema. Kupac(klijent)
uspostavlja račun u banci i preuzima elektronski novčanik sa privatnim i javnim ključevima.
Banka, po zahtevu kupca, šalje E-gotovinu putem šifrovane poruke i proverenih kovanica. Pa
prilikom online kupovine kupac trgovcu dostavlja elektronski novac. Trgovac taj novac
prosleđuje banci i banka uplaćuje novac na račun trgovca.3

8.Elektronski ček

Elektronski ček je reprezentacija papirnog čeka, odnosno njegova elektronska verzija.Ova

vrsta čekova pojavila se zbog potrebe da se smanje troškovi obrade klasičnih čekova.Elektronski
ček može biti poslat i primljen kao bilo koji e-mail. Ovaj ček, kao i njegova papirnata verzija
sadrži nalog banci platioca da izvrši prenos sredstava sa njegovog računa na račun poverioca.
Ideja vodilja kod osmišljavanja elektronskog čeka bila je da dokument u elektronskoj formi može
zameniti istovetan papirni dokument, tako što će kriptografski potpis zameniti svojeručni
potpis.Elektronski ček je razvijen sa funkcijom preventive prevare i krađa. Danas je elektronski
ček jedan od najsigurnijih platežnih instrumenata bezgotovinskog plaćanja.Najpoznatiji sistem
elektronskih čekova danas je eCheck, i njega podržava i PayPal pa se transfer sredstava može
izvršiti i na taj način.

Korišćenje elektronskih čekova ima višestruke prednosti od kojih su najznačajniji

smanjenje troškova manipulacije papirnim čekovima (štampanje, troškovi slanja, servisiranje)
kao i mogućnost izvršavanja transakcija putem računara sa bilo kog mesta.

Postoji veliki broj različitih načina kojima se vrši plaćanje roba i usluga u procesu trgovine.
Jedna od osnovnih podela načina plaćanja je na gotovinska i bezgotovinska plaćanja. Što se prvih
tiče, ona idalje preovlađavaju u trgovini, ali imaju i svoje nedostatke. Ček, kao jedan od
opšteprihvaćenih instrumenata gotovinskog plaćanja koji pruža određene pogodnosti kako

3
www.poincare.matf.bg.ac.rs

12
korisnicima, tako i bankama, masovno se upotrebljava već decenijama. Pogotovo je pogodan za
prenošenje sredstava između klijenata koji imaju račune u istoj banci. Međutim, čekove kao i
druge instrumente gotovinskog plaćanja prate visoki troškovi proizvodnje, distribucije, upotrebe i
skladištenja, kao i dodatni troškovi „odbijenih čekova“. Zbog toga se u svetu teži ka što
masovnijem prelasku na bezgotovinske sisteme plaćanja, upotrebom svetske mreže- Interneta, i
to ne samo u razvijenim nego i u nerazvijenim zemljama. Upravo iz te inicijative je došlo do
pojavljivanja elektronskih čekova.

Elektronski ček je elektronski dokument, digitalno potpisan, analogno potpisanom

papirnom dokumentu, kojim se nalaže banci potpisnika da isplati iznos novca sa potpisnikovog
računa u određenom roku. E-ček može biti poslat i primljen kao bilo koji e-mail. Kao i papirnati,
i ovaj ček sadrži nalog banci platioca da izvrši prenos sredstava sa njegovog računa na račun
poverioca. Zasniva se na ideji da dokument u elektronskoj formi može zameniti istovetan papirni
dokument, time što će kriptografski potpis zameniti ručni potpis. Prvenstveno je elektronski ček
razvijen sa funkcijom preventive prevare i krađa. Danas je elektronski ček najsigurniji platežni
instrument bezgotovinskog plaćanja.

Zahvaljujući svojim osobinama, elektronski ček je našao veliku primenu u konkretnom

poslovanju. Neke od njegovih prednosti jesu:4

 Smanjenje broja papirnih čekova;

 Smanjenje bankarske opremeneophodne za servisiranje papirnih čekova;
 Smanjenjemanuelnog rada koji je potreban za servisiranje papirnih čekova;
 Eliminacija pozadinskog unosa čekova;
 Smanjenje poštanskih troškova slanja čekova i troškova štampanja čeka;;
 Mogućnost korišćenja na svim računima komitenata, velikih ili malih, čak i gde su
drugi vidovi elektronskog plaćanja riskantni ili nisu odobreni;
 Obezbeđenje brzog i sigurnog obračuna finansijskih obaveza;
 Mogućnost pokretanja sa različitih hardverskih platformi i softverskih aplikacija;
 Lako razumljiv za komitente banke, uz veliki stepen zaštite.

4
https://informatikaijosponesto.files.wordpress.com

13
 9.Mobilni telefoni u elektronskom
poslovanju
Mobilni telefoni se u elektronskom poslovanju poslednjih godina koriste sve više.
Telefonom možemo izvršiti bankarske transakcije, imati uvid u stanje bankovnih računa, obaviti
kupovinu robe i usluga.

Razvoj ovog segmenta uslovljen je ogromnom ekspanzijom tržišta mobilnih telefona kao i
naglim razvojem interneta i elektronske trgovine. Kako bi mobilno poslovanje funkcionisalo
dobro potrebna je dobra saradnja banaka sa mobilnim operaterima, kao i dobra softverska
podrška za različite usluge. Većina banaka uvelo je mogućnost mobilnog bankarstva. Dok su
ranije korisnici uglavnom bili u mogućnosti da provere stanje na računima, danas je preko
mobilnog telefona moguće obaviti bilo kakvu transakciju. Usluge su dostupne 24 sata, sedam
dana u nedelji, bilo gde da se korisnik nalazi, potrebno je samo da ima mobilni telefon pri ruci.

Građani Srbije sve više se odlučuju da račune umesto gotovinom plaćaju elektronskim
putem. Prethodnih nekoliko godina sve veću ulogu dobijalo je internet bankarstvo, a sada su sve
popularnije ponude koje omogućavaju plaćanje preko pametnih mobilnih telefona. Stručnjaci
smatraju da će mobilni novčanici biti sve zanimljiviji, a vetar u leđa novim trendovima dala je i
Narodna banka Srbije.

Prednosti elektornskog plaćanja je mnogo jer umesto dugog čekanja u redovima pred
šalterima, plaćanje elektronskim putem je udobnije i bez čekanja. Većina banka za ovakvu vrstu
plaćanja daje dodatne popuste, pa se računi mogu platiti besplatno/bez provizije ili su, u
najgorem slučaju, troškovi upola manji nego kada se plaća na šalterima. Ako se tome doda da

14
svaki klijent potvrdu o podizanju novca na bankomatu plaća 15 dinara, a provizije na račune se
kreću i do 150 dinara, jasno je da uštede mogu biti znatne.

Podaci bankara govore da već preko milion i po klijenata račune plaća elektronski, bez
odlaska na šalter, a da se mobilnim bankarstvom služi više od pola miliona ljudi. Pored činjenice
da je to povoljnije, a i udobnije rastu ove vrste bankarstva doprinele su i same banke. Naime, one
klijentima nude paket račune, koji obavezno imaju u ponudi i elektronske i mobilne usluge, što
mlađi klijenti obavezno izaberu pa tako ispada da ispred šaltera stoje još samo stariji građani koji
nisu dovoljno obučeni da koriste prednosti elektronskog bankarstva.

Novi načini plaćanja građanima omogućavaju da uštede i vreme i novac, a i bankama se to

isplati jer što je više plaćanja putem interneta i mobilnog telefona manje se dolazi u ekspoziture,
pa i mreža poslovnica može da se smanji i tako se zaštedi. Dokle će elektronski komitenti biti
povlašćeni ostaje da se vidi. Niame, banke kod nas zarađuju slatke pare od provizija, za prvih
devet meseci prošle godine iznos je bio 25,9 milijardi dinara. Toga se banke, sigurno je, neće
lako odreći, pa ako klijenti preteraju sa novim načinima plaćanja izvesno je da će i provizije da se
promene.

15
 Zaključak

Sistemi elektronskog plaćanja nisu stvar budućnosti, jer oni već postoje, ali se može reći da
jenjihov uticaj i zastupljenost za sada mali. Informaciona tehnologija značajno unapredjuje,
obavljanje finansijskih transakcijakoje se sada mogu obavljati mnogo brže, tačnije, pouzdanije i
konfornije nego ranije.U savremenim uslovina tradicionalni način plaćanja sve više gubi
na značaju, a prednost se dajeelektronskom načinu plaćanja. Prodavci proizvoda ili davaoci
usluga omogućavaju svojim kupcima dana takav način vrše kupovinu, ubrzavaju obrt vlastitih
finansihskih sredstava, istovremeno smanjujućitroškove naplate, jer nema klasičnog fakturisanja
robe.

Razvoj sistema elektronskih plaćanja ne zavisisamo od napretka u računarskom

poznavanju. Kako bi došlo do značajnijih pomaka treba izgraditizakonski okvir koji bi ulio
učesnicima sigurnost i omogućio brže širenje sistema elektronskog plaćanja.Sigurnost je vrlo
važna za korisnike sistema elektronskog plaćanja , pa samim tim i za sam razvoj ovognačina
plaćanja.

Novi platni sistemi zasnovani na digitalnom novcu biće uspešni samo ako ih prihvati veliki
broj ljudi, a to uveliko zavisi od odnosa troškova i koristi, koje će novi platni sistemi pružati
učesnicima. Zaključak priče o ovim online sistemima u Srbiji bio bi da upravo nedostatak
adekvatnog rešenja usporava razvoj elektronske trgovine i elektronskog poslovanja u Srbiji. U
tom smislu dolazak PayPal poslovanja, koji ima globalni domet i pruža mogućnost plaćanja na
velikom broju veb lokacija u svetskim razmerama, se sa pravom može smatrati prekretnicom u
daljem razvoju e-poslovanja u Srbiji.

16
 Literatura

1. Moderni novac i bankarstvo, Roger Lefoy Miller

2. www.link-elearning.com
3. www.paypal.com
4. http://www.virtualschool.edu/mon/ElectronicProperty/ElectronicMoney.html
5. http://www.fm-hn.com/

6. www.wikipedija.org

7. www.poincare.matf.bg.ac.rs

8. https://informatikaijosponesto.files.wordpress.com

9. http://www.telenor.rs/sr/O-Telenoru/Telenor-u-Srbiji
10. http://en.wikipedia.org/wiki/Google_Wallet
11. http://www.ksofttech.com/help/cybercash/

17