WM101- เงินทองต้องวางแผน PDF

เงิ นทองต้องวางแผน
เงินทองต้องวางแผน
ศูนย์ส่งเสริ มการพัฒนาความรู้ตลาดทุน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

Copyright 2014 Thailand Securities Institute (TSI), The Stock Exchange of Thailand. All rights reserved.
1
นําร่อง
1. ความมังคั
D งD : ใครๆ ก็อยากมี
2. เคล็ดลับง่ายๆ สู่ความมังคั
D งD
3. สร้างความมังคั
D งแบบ
D Step - by - Step
4. การลงทุน... ทางด่วนพาคุณสู่เป้ าหมาย

2
1.
ความมังคั
D งD ใครๆ ก็อยากมี
แบบไหนถึงจะเรียกได้วา่ ...มังคั
ง
เส้นทางเศรษฐี
เส้นแบ่งความจนความรวย
3
แบบไหนถึงจะเรียกได้ว่า..มังคั
D งD
แล้วเท่าไหร่
คนส่วนใหญ่ใฝ่ ฝันทีDจะ... ถึงจะเรียกว่า
รวย / มังคั
D งD “รวย”
นําไปสู่ ต้องมีเงินเท่าไหร่
ถึงจะเรียกว่า “มังคั
D ง”D
อิสรภาพทางการเงิน
4
ถ้าคุณยังไม่มีอิสรภาพทางการเงิน
คุณจะต้องใช้ชีวิตอย่างไร
คุณต้องรักในสิDงทีDทาํ อยู่
แต่ถ้าคุณมีอิสรภาพทางการเงินเมืDอไหร่ ก็เปลีDยนเป็ น
คุณจะสามารถทําในสิDงทีDรกั ได้
5
ทําความรู้จกั อิสรภาพทางการเงินกันก่อน
อิสรภาพทางการเงินคือ...???
ความสามารถทีจ ะดําเนินชีวติ ในรูปแบบ

ทีต อ้ งการ โดยไม่จาํ เป็ นต้องทํางาน
หรือพึDงพาคนอืDนในเรืDองเงิน

6
ตรวจสอบ... คุณแค่อยู่รอดหรือมังคั
D งแล้
D ว…???
ผลลัพธ์ > 1
คํานวณได้จาก... อยู่รอดได้ด้วย
ตนเอง
อัตราส่วนความอยู่รอด รายได้จากการทํางาน + รายได้จากสินทรัพย์

(Survival Ratio)
รายจ่าย
อัตราส่วนความมังคั
D งD รายได้จากสินทรัพย์
(Wealth Ratio) ผลลัพธ์ > 1
มีอิสรภาพทางการเงิ น รายจ่าย
(เป็ นสิD งทีDทกุ คนต้องการ)

7
ตรวจสอบ... คุณแค่อยู่รอดหรือมังคั
D งแล้
D ว…??? (ต่อ)
อัตราส่วนความอยู่รอด (Survival Ratio)

= 370,000 + 11,000 1.02
=
374,500
D งD (Wealth Ratio)
= 11,000 = 0.03
374,500

8
Workshop
อัตราส่วนความอยู่รอด
VS
D งD
9
เส้นทางเศรษฐี
ยิ นดีเสียเหงืDอ เพืDอหารายได้เพิD ม
รายได้
-
เพิD มรายได้ รายได้
-
รายได้
-
รายได้-
รายจ่าย ควบคุม /
ลดรายจ่าย รายจ่าย รายจ่าย รายจ่าย
ขาดทุน กําไร กําไร กําไร

ควบคุมใจกาย ให้มีรายได้เหลือ เร่งสร้างสิ นทรัพย์ส่อู ิ สรภาพทางการเงิ น
10
เส้นแบ่งความจนความรวย
รายได้
-
รายจ่าย
กําไร (ขาดทุน)
เส้นแบ่ง ขาดทุน คนจน

ความจน เอากําไรไป
กําไร ชนชันk กลาง ก่อหนี เส้นแบ่ง
ความรวย
คนรวย เอากําไรไป
ลงทุน
11
วงจรความจน วงจรความรวย
รายได้ รายได้
- รายจ่าย - รายจ่าย
ขาดทุน >ก่อหนีk กําไร >ลงทุน
ทีDมา : หนังสือจัดทัพลงทุน (ดร.สมจินต์ ศรไพศาล)

12
แปลงหยาดเหงืDอเป็ นทรัพย์สิน
เงินเดือน, โบนัส <--- การศึกษา, ประสบการณ์
รายได้ ค่าเช่า <--- อพาร์ทเม้นท์, แท็กซีD
เงินปันผล, ดอกเบียk <--- หุ้น, ตราสารหนีk , เงินฝาก
- รายจ่าย
กําไร ลงทุนในรูปแบบต่างๆ
พ่อรวย: คนรวยนํากําไรไปลงทุนในทรัพย์สินซึDงก่อให้เกิ ดรายได้มากขึนk ทําให้กาํ ไรมากขึนk
ส่วนชนชันk กลางรีบร้อนเอาเงิ นกําไรไปดาวน์ รถหรูและบ้านหลังใหญ่ซึDงเป็ นการก่อหนีk สิน
เพิD มรายจ่ายและทําให้กาํ ไรหดหายไป (คนรวยรู้จกั อดเปรีkยวไว้กินหวาน)
ทีDมา : หนังสือจัดทัพลงทุน (ดร.สมจินต์ ศรไพศาล)
13
2.
เคล็ดลับง่ายๆ สู่ความมังคั
D งD
4 รู้ สูค่ วามมังคั

ง
สร้างความมังคั
ง...
รูก้ ่อนรวยก่อน

14
4 รู้ สู่ความมังคั
D งD
รู้ขยายผล
(How to Invest)
รู้ใช้
(How to Spend)
รู้เก็บ
(How to Save)
รู้หา
(How to Earn)

15
รู้หา (How to Earn)
คือ รูจ้ กั วิธใี ช้ความสามารถของตน (Human Assets) ในการ
หารายได้จากช่องทางต่างๆ ทังF จากการทํางานและการลงทุน
กําไรจาก เงิ นปันผล
เงิ นเดือน การค้าขาย ดอกเบียk
โบนัส กําไรจากการขาย
คอมมิ ชชันD
ลูกจ้าง ธุรกิจส่วนตัว / ค้าขาย ลงทุน

16
รู้เก็บ (How to Save)

คือ รูว้ ธิ กี ารเก็บออมเงินและสร้างวินยั ทางการเงิน เพือ ให้
ฐานเงินออมขยายตัวสําหรับรองรับการขยายดอกผลและเพิม ความมัง
คังต่
อไปในอนาคต
กลยุทธ์ออมเงินแบบลบ 10 กลยุทธ์ออมเงินแบบบวก 10
หาเงินมาได้เท่าไร ใช้เงินไปเท่าไร
ให้หกั ไว้เป็ นเงินออม ต้องเก็บเงินเพิม ให้ได้ 10%
ก่อนทีจ ะเอาไปใช้จา่ ยทันที 10% ของเงินทีใ ช้ไป

17
รู้ใช้ (How to Spend)

คือ รู้วิธีการใช้จ่ายในสิงจําเป็ น ไม่ฟุ่มเฟื อย เพือสร้างเงิน
ออมให้เพิม ขึนF
ฉลาดซืkอ ซืkอตามความจําเป็ น
ซืkอของทีDมีต้นทุนต่อหน่ วยถูก
ฉลาดใช้ ดูแลรักษาของ
ประหยัดรายจ่ายแบบต่างๆ
ฉลาดใช้ชีวิต คุณค่าไม่ได้อยู่ทีDราคาเท่านันk

18
รู้ขยายผล (How to Invest)
คือ รู้วิธี นํ า เงิ น ออมไปลงทุ น ในทางเลื อ กต่ า งๆ เพือ

กระจายความเสีย ง และแสวงหาผลตอบแทนทีสูงขึนF อย่างเหมาะสม
กับตนเอง
เรียนรู้ผลตอบแทน
และความเสีDยง เลือกให้เหมาะ ต่อยอด
ของการลงทุน กับตนเอง ความมังคั
D งD
ในรูปแบบต่างๆ

19
สร้างความมังคั D รู้ก่อนรวยก่อน
D ง...
ทําไมต้องออม
สาเหตุหลัก 2 ประการใหญ่ๆ คือ...
ออมไว้ไม่ขดั สน
วงจรชีวิตเปลีDยนแปลง

20
ออมไว้ไม่ขดั สน
เพืDอใช้ยามเจ็บป่ วยฉุกเฉิน
เพืDอการศึกษา เพืDอทําธุรกิจ และใช้ซืkอของทีDต้องการ
เพืDอสร้างหลักประกันให้กบั ชีวิตในระหว่างทีDทาํ งานอยู่
เพืDอสร้างอนาคตทีDมนคงทางด้
ัD านการเงินให้กบั ครอบครัว
เพืDอให้มีเงินใช้ในวัยเกษี ยณ ไม่เป็ นภาระลูกหลาน
เหลือเป็ นมรดกให้ลกู หลานและสังคม

21
วงจรชีวิตเปลีDยนแปลง
ต้องการการศึกษาทีDสงู ขึนk ใช้เงินมากขึนk
เริDมทํางานช้าลง เกษี ยณเร็วขึนk
ระยะเวลาทําหาเงินสันk ลง
แต่งงานและมีลกู ช้าลง ต้องพึDงพาตนเอง
ใช้เงินเยอะขึนk
อายุยืนยาวขึนk ต้องการเงินในช่วงหลังเกษี ยณมากขึนk

22
ออมก่อนรวยกว่า : พลังของดอกเบียk ทบต้น

ฝากเงิน 12,000 บาท เป็ นระยะเวลา 20 ปี (โดยไม่ถอนดอกเบียk มาใช้)
อัตราดอกเบียk ทบต้นต่อปี ดอกเบียk รับ (บาท) คิดเป็ น ... เท่าของเงินต้น
2% 5,831 0.5
5% 19,840 1.7
10% 68,730 5.7
15% 184,398 15.4
20% 448,051 37.3

23
ดอกเบียk ทบต้นหาได้อย่างไร
12,000 x (1 + 0.02)20 17,831
12,000 x (1 + 0.02)2 12,485
12,000 x (1 + 0.02)1 12,240
เงิ นสะสม = เงิ นต้น x (1 + อัตราดอกเบียk ) จํานวนปี 12,000
* คํานวณดอกเบียF ทบต้นต่อปี ปี ทีD 1 ปี ทีD 2 .... ปี ทีD 20

24
ออมก่อนรวยกว่าจริงหรือ...???
จํานวนเงินสะสม (บาท)
1,468,871 บาท
1,000,000 • ออมเงิ นเดือนละ 2,000 บาท ออมก่อนรวยกว่า

• อัตราดอกเบียk 2% ต่อปี ถึง 483,421 บาท
985,450 บาท
500,000
อายุ (ปี )
20 30 60
* คํานวณดอกเบียF ทบต้นต่อเดือน

25
3.
สร้างความมังคั
D งแบบ
D Step - by - Step
รูจ้ กั กระบวนการสร้างความมังคั
ง
มาวางแผนการเงินกันเถอะ

26
รู้จกั กระบวนการสร้างความมังคั
D งD
การถ่ายโอนความมังคั
D งD
(Wealth Distribution)
การปกป้ อง การสะสม เป้ าหมาย

D งD ความมังคั
D งD บรรลุ ทางการเงิน
(Wealth (Wealth
Protection) Accumulation) (รวย / มังคั
D งD /
มีอิสรภาพทางการเงิ น)
การสร้างความมังคั
D งD
(Wealth Creation)

27
การสร้างความมังคั
D งD (Wealth Creation)
สามารถใช้ต่อยอด Wealth ในอนาคต
เป็ นพืนk ฐานในการสร้างความมังคั

D งD
สร้างความมั Dงคั Dงด้วยการวางแผนการใช้จ่าย (Consumption Planning)

• เพือ ให้รวู้ ธิ กี ารควบคุมค่าใช้จา่ ย -> มีเงินออมเพิม ขึนF
• เพือ ให้มวี นิ ยั ในการออม -> ออมก่อนรวยกว่า
28
การปกป้ องความมังคั
D งD (Wealth Protection)
ปกป้ องความมังคั
D งผ่
D านการวางแผนการประกัน
(Insurance Planning)
เป็ นการวางแผนคุม้ ครองความเสีย งทีอ าจเกิดความเสียหายขึนF กับ
ทรัพย์สนิ ทีอ ยูใ่ นความครอบครอง
ทรัพย์สินทีDอยู่ใน
ความครอบครอง
ทรัพย์สินทีDมีชีวิต ทรัพย์สินทีDไม่มีชีวิต
มีหน้าทีส ร้างรายได้และความมังคั ง เป็ นทรัพย์สนิ มีคา่
ได้แก่ ตัวเราและผูอ้ ยูใ่ นอุปการะ เช่น บ้าน รถยนต์ ฯลฯ

29
การปกป้ องความมังคั
D งD (Wealth Protection) (ต่อ)
เกิ ดเหตุการณ์ ทีDไม่คาดฝัน อุปสรรคต่อ
กับทรัพย์สินทีDอยู่ใน ความสูญเสียทางการเงิ น ความมังคั
D งลดลง
D การบรรลุเป้ าหมาย
ความครอบครอง ทางการเงิ น
คุ้มครองความเสีDยง
ปกป้ องความมั Dงคังในบั

D นปลายของชี
k วิตผ่านการวางแผนเพืDอวัยเกษี ยณ
(Retirement Planning)
เกษียณอย่างมีความสุข มีทรัพย์สนิ ทีม ากพอสําหรับใช้ในวัยเกษียณ มีอสิ รภาพทางการเงิน
ไม่เป็ นภาระแก่ลกู หลานอันนํามาซึง ความภาคภูมใิ จ

30
การสะสมความมังคั
D งD (Wealth Accumulation)
สะสมความมังคั
D Dงผ่าน
การวางแผนภาษี
ลดค่าใช้จ่าย เพิD มรายได้
(ภาคบังคับ)
(Tax Planning) จากทรัพย์สินทาง
ผ่านการวางแผนภาษี + การเงิ นผ่านการ
การวางแผนการลงทุน วางแผนการลงทุน
(Investment Planning)

31
การสะสมความมังคั
D งD (Wealth Accumulation) (ต่อ)
การวางแผนภาษี การวางแผนการลงทุน
(Tax Planning) (Investment Planning)
เพือ ลดภาระภาษีตามสิทธิประโยชน์ทภี าครัฐมอบให้ เพือ สร้างผลตอบแทนทีเ พียงพอสําหรับการบรรลุ
เป้าหมายภายใต้ความเสีย งทีย อมรับได้
ทรัพย์สินและความมังคั D D มขึนk
D งเพิ
เพิD มโอกาสในการบรรลุเป้ าหมายทางการเงิ น

32
D งD (Wealth Distribution)
Wealth Distribution
D งD
ผ่านการวางแผนมรดก
(Estate Planning) :
เพืDอส่งมอบ Wealth ให้กบั ทายาทรุน่ ต่อไป
หรือมอบเป็ นการกุศลให้แก่สงั คม

33
สรุปกระบวนการสร้างความมังคั
D งD
ผ่านการวางแผนทางการเงิน (Financial Planning)
Wealth Wealth Wealth Wealth
Creation Protection Accumulation Distribution
Financial Planning
Insurance Tax
Consumption Planning Planning Estate
Planning Planning
Retirement Investment
Planning Planning
34
มาวางแผนการเงินกันเถอะ
รู้จกั การวางแผนทางการเงิน
การรูจ้ กั วางแผนในเรืDองการเงินของตนเองและครอบครัวอย่างเหมาะสม
เกียวข้องกับเรืองรายได้ รายจ่าย การจัดการหนีFสนิ การออม การลงทุน ภาษี
รวมไปถึงการรูจ้ กั เตรียมตัวป้ องกันความเสีDยงต่างๆ ทีจ ะเกิดขึนF
ทําไมต้องวางแผนการเงิ น?
อายุยืนขึน
k
ขนาดของครอบครัวลดลง
ภาระค่าใช้จ่ายในชีวิตเพิD มขึน
k

35
สาเหตุทีDคนส่วนใหญ่ไม่วางแผนทางการเงิน
คิดว่าตนเองมีฐานะการเงินมันคงดี
อยูแ่ ล้ว
คิดว่าตัวเองมีรายได้เพียงพอสําหรับภาระค่าใช้จา่ ยรายวันแล้ว
ลืมไปว่าตัวเองอาจมีโอกาสเจอกับมรสุมชีวติ บ้างในอนาคต
เช่น การว่างงาน ประสบอุบตั เิ หตุ เสียชีวติ เป็ นต้น
ไม่มเี วลาทีจ ะจัดทําแผนการเงินของตนเอง
คิดว่าการวางแผนการเงินเป็ นเรือ งทีม
คี า่ ใช้จา่ ยสูง
คิดว่าการวางแผนการเงินเหมาะสําหรับผูท ้ ใี กล้เกษียณอายุเท่านันF
คิดว่าการฝากเงินในธนาคารนันF ไม่มคี วามเสีย ง

36
ขันk ตอนการวางแผนทางการเงิน
5. 4.
บรรลุเป้ าหมาย
ทบทวนและปรับปรุงแผน ปฏิ บตั ิ ตามแผนทีDวางแผนไว้
เข้าสู่เส้นชัย
อย่างสมําD เสมอ
3.
2.
1. สุขภาพ
ทางการเงิ น
จัดทําแผนการเงิ น
กําหนดเป้ าหมาย
งบการเงิ น
ส่วนบุคคล
สํารวจตนเอง

37
1. สํารวจตนเอง
เพือให้เห็นภาพรวมทังF ทัศนคติและสถานะทางการเงิน
ของตนเองได้อย่างชัดเจน ซึง วัดได้จาก...
ทําแบบทดสอบ
แบบทดสอบ
เป็ นการวัดทัศนคติ และพฤติ กรรมการใช้จ่ายเงิ น
สุขภาพทางการเงิน
งบการเงินส่วนบุคคล เป็ นการวัดสถานะและความมั Dงคั Dงทางการเงิ น

38
การจัดทํางบการเงินส่วนบุคคล
ข้อมูลทางการเงิน Current Financial

ส่วนบุคคล Statements
งบดุล
(Balance Sheet)
งบกระแสเงินสด
(Cash Flow Statements)

39
งบดุลส่วนบุคคล (Personal Balance Sheet)

วัตถุประสงค์ของการจัดทํางบดุลส่วนบุคคล
(Personal Balance Sheet)
แสดงถึงสถานภาพและฐานะทางการเงิน แสดงถึงการดําเนินธุรกรรมทางการเงิน
ของบุคคลทีพ จิ ารณา ณ เวลาใดเวลา ส่วนบุคคลต่างๆ ในอดีตไม่วา่ จะเป็ น
หนึง เพือ ให้รวู้ า่ ความมังคั
งของบุ
คคล ความสามารถในการหารายได้ และ
ดังกล่าวเพิม ขึนF หรือลดลง ซึง จะบ่งบอก อุปนิสยั ในการจับจ่ายใช้สอย ช่วยให้
ว่าแผนทางการเงินทีว างไว้นนั F บรรลุ สามารถคาดการณ์รายได้และรายจ่าย
เป้าหมายตามทีก ําหนดไว้หรือไม่ ในอนาคตทีแ ม่นยํา

40
องค์ประกอบของงบดุลส่วนบุคคล
สินทรัพย์ หนีk สิน + ความมังคั D ทธิ
D งสุ
=
(Assets) (Liabilities) (Net Worth)
ทรัพยากรต่างๆ ทีบ ุคคลเป็น ภาระผูกพัน (Obligations) มูลค่าสินทรัพย์ทเี หลือ

เจ้าของ ซึง มีมลู ค่าทางเศรษฐกิจ ทางการเงินต่างๆ ทีบ ุคคล หลังจากการชําระคืนหนีFสนิ
สามารถตีราคาเป็ นเงินสดได้ ต้องชําระเงินคืนในอนาคต หรือภาระผูกพันทางการเงิน
การถือครองทรัพยากรนันF ๆ อันเนืองมาจากการกูย้ มื หรือ ต่างๆ ซึง เป็นตัวบ่งบอกถึง
สามารถสร้างกระแสเงินสดได้ สัญญา ซึง แบ่งเป็นหนีFสนิ ระยะสันF ความมังคั งที
แ ท้จริง
ในอนาคต (ตีราคาตามมูลค่าตลาด : (ชําระภายใน 1 ปี) และหนีFสนิ ของบุคคลนันF ๆ
(Market Value) ระยะยาว (ชําระเกินกว่า 1 ปี) (Assets – Liabilities)

41
งบดุลส่วนบุคคล (ต่อ)
ณ ขณะใดขณะหนึD งบุคคล
งบดุล มีฐานะการเงินอย่างไร
ความมังคั D ทธิ = สิ นทรัพย์ - หนีk สิน

D งสุ
D งสู
D ง หนีk สินต้องน้ อย
สินทรัพย์ทีDมีอยู่ส่วนใหญ่ปลอดภาระผูกพัน
ฐานะการเงินเข้มแข็ง
42
งบกระแสเงินสดส่วนบุคคล
(Personal Statement of Cash Flow)
วัตถุประสงค์ของการจัดทํางบกระแสเงิ นสดส่วนบุคคล
(Personal Statement of Cash Flow)
วิ เ คราะห์ พ ฤติ ก รรมการใช้ จ่ า ยของ พยากรณ์กระแสเงินสดในอนาคต

บุคคล • การตรวจสอบรายได้และรายจ่ายของ
• ทราบถึงปญั หาการใช้จา่ ยของบุคคล บุคคลในอดีต ทําให้สามารถพยากรณ์
นันF ๆ ว่ามีการใช้จา่ ยทีเ กินกว่ารายได้ รายได้และรายจ่ายในอนาคตได้อย่าง
หรือไม่ ถูกต้องมากยิง ขึนF
• เป็ นแนวทางในการแก้ไขพฤติกรรม • ทําให้การวางแผนทางการเงิน ตังF อยู่
การใช้จา่ ยทีไ ม่เหมาะสมได้ตรงกับ บน
สาเหตุของปญั หา พืนF ฐานของความเป็ นไปได้ และ
• ช่วยควบคุมการใช้จา่ ยในอนาคตได้ สามารถบรรลุเป้าหมายทางการเงิน
อย่างมีประสิทธิภาพ ได้งา่ ยขึนF
43
องค์ประกอบของงบกระแสเงินสดส่วนบุคคล
กระแสเงิ นสดรับ
(Cash Inflow) - กระแสเงิ นสดจ่าย
(Cash Outflow) =
กระแสเงิ นสดสุทธิ
(Net Cash Flow)
รายได้ซงึ เป็ นเงินสดทังF หมด รายจ่ายซึง เป็ นเงินสดทังF หมด กระแสเงินสดสุทธิ คือ กระแสเงินสด
ได้แก่ เงินเดือน ค่าล่วงเวลา โดยจะบันทึกเป็ นกระแสเงินสด รับหักด้วยกระแสเงินสดจ่าย กรณีม ี
ค่าคอมมิสชัน โบนัส ดอกเบียF จ่ายก็ต่อเมือ มีการชําระเป็ น ค่าเป็ นบวก หมายถึง บุคคลนันF มี
เงินปนั ผล รายได้จากค่าเช่า เงินสดในงวดนันF ๆ ซึง สามารถ กระแสเงินสดส่วนเกินซึง สามารถ
รายได้จากการขายสินทรัพย์ แบ่งได้เป็ น นําไปเพิม การออมและการลงทุนได้
รายได้อนื ๆ (มรดก เงินคืนภาษี • กระแสเงินสดจ่ายเพือ การออม แต่ถา้ มีคา่ เป็ นลบ หมายถึง บุคคล
เงินรางวัลสลากกินแบ่งรัฐบาล) และการลงทุน นันF มีกระแสเงินสดส่วนขาด ซึง
เป็ นต้น • กระแสเงินสดจ่ายคงที และ คาดการณ์ได้วา่ บุคคลนันF จะต้องหา
• กระแสเงินสดจ่ายผันแปร รายได้หรือกูย้ มื มาเพิม เติมเพือ
ชดเชยส่วนทีข าดในอนาคต

44
กระแสเงินสดจ่าย (Cash Outflow)
กระแสเงิ นสดจ่าย กระแสเงิ นสด

เพืDอการออม กระแสเงิ นสด
และการลงทุน จ่ายคงทีD จ่ายผันแปร
กระแสเงิ นสดจ่ายทีDจ่ายเพืDอมุ่งหวังว่า เกิ ด ขึk น เป็ นประจําสมําD เสมอสามารถ เ กิ ด ขึk น เ ป็ น ค รั k ง ค ร า ว ไ ม่ ส า ม า ร ถ

จะได้รบั กระแสเงิ นสดรับเป็ นการตอบ คาดการณ์ จ ํ า นวนและระยะเวลาทีD คาดการณ์ ล่วงหน้ าได้อย่างแน่ นอน ได้แก่
แทนจากการออมและการลงทุน เช่น ต้องการชําระได้อย่างแน่ นอน ได้แก่ • ค่าใช้จ่ายเพืDออุปโภคบริ โภค
การฝากธนาคาร การซืkอพันธบัตร • ค่าเช่าต่างๆ เช่น ค่าเช่าทีDพกั อาศัย • ค่าเลีkยงดูบตุ ร
รัฐบาล การซืkอหน่ วยลงทุนของกองทุน • เงิ นผ่อนชําระต่างๆ เช่น เงิ นผ่อน • ค่าสาธารณูปโภคต่างๆ
รวม การลงทุนในหุ้น เป็ นต้น ซืkอรถ ซืkอบ้าน เป็ นต้น • ค่าใช้จ่ายสันทนาการ
• ค่าเบียk ประกัน • ค่ารักษาพยาบาล
• เงิ นสะสมกองทุนสํารองเลีkยงชีพ • ค่าใช้จ่ายในการเดิ นทาง

45
การทําบัญชีรายรับ - รายจ่าย
ทราบรายรับ – รายจ่ายทีแ น่นอน

เพือ นํามาเป็ นข้อมูลในการเพิม
รายได้ และลดรายจ่ายทีไ ม่จาํ เป็ น
ทราบสถานะของตัวเองและ
ครอบครัวในปจั จุบนั และสามารถ
นํามาคาดการณ์การใช้จา่ ยใน
อนาคตให้เหมาะสมได้
46
รายได้ทีDจะได้รบั (Revenue)
ส่วนแบ่งกําไร
เงิ นเดือน เงิ นปันผล
โบนัส ค่าลิ ขสิ ทธิ~ / ค่าเช่า
ลูกจ้าง เจ้าของกิจการ
รายได้ฝงซ้
ั D าย รายได้ฝงขวา
ัD
กําไรจาก เงิ นปันผล

การค้าขาย ดอกเบีkย
กําไรจาก
การซืkอขาย
ธุรกิจส่วนตัว / ค้าขาย สินทรัพย์ทางการเงิน
47
รายจ่าย (Expenses)
ค่าใช้จ่ายทีDสาํ คัญ ได้แก่
เงินออมสําหรับแผนการในอนาคต
ค่าใช้จา่ ยเพือ การอุปโภคบริโภค
เงินสํารองเผือ ฉุกเฉิน
ภาระหนีFสนิ
ค่าใช้จา่ ยเพือ ประกันความเสีย ง
48
เงินสํารองเผือD ฉุกเฉิน
3 - 6 เท่าของค่าใช้จ่าย
ประจําในปัจจุบนั
เงิ นฝากธนาคาร
เงิ นสํารองเผือD ฉุกเฉิน กองทุนรวมตลาดเงิน
ควรแยกออกจากรายจ่าย
ส่วนอืDนๆ อย่างชัดเจน

49
ภาระหนีk สิน
รูห้ รือไม่...อย่างไรจึงจะเรียกว่าไม่ก้เู กินตัว?
กฎ 10-20
• กฎข้อที 1 : จํานวนหนีk ทีDต้องชําระ ไม่ควรเกิน 10%
ของรายได้สทุ ธิต่อเดือน
• กฎข้อที 2 : อย่ากู้เกิน 20% ของรายได้สทุ ธิตลอดทังk ปี
หมายเหตุ : ไม่นบั รวมสินเชือเพือ ทีอ ยู่อาศัยไว้ในการคํานวณ ให้คดิ แต่หนีFสนิ ส่วนอืนๆ
เช่น บัตรเครดิต ค่าผ่อนรถยนต์

50
ค่าใช้จ่ายเพืDอประกันความเสีDยง
จํานวนเบียk ประกันชีวิตทีDเหมาะสม
จํานวนเบียk ประกันชีวิต ≤ 10% ของรายได้ต่อปี
ตัวอย่าง สมโชคได้เงินเดือน เดือนละ 50,000 บาท

ดังนันF ค่าเบียF ประกันชีวติ ของสมโชคจึงไม่ควรเกิน
60,000 บาท (50,000 x 12 x 10%)
51
การทําบัญชีง่ายๆ ทําได้อย่างไร
เก็บใบเสร็จจากการซือF สินค้าและบริการ
ทุกชนิด
ทําบัญชีทุกวันทีม กี ารรับ – จ่ายเงิน
กรณีทมี รี ายรับระหว่างเดือนเพิม เติม
ให้บนั ทึกไว้ในรายการรายรับด้วย
บันทึกตามรายการทีเ กิดขึนF ในแต่ละวัน
แบ่งซองเงินตามประเภทรายจ่าย
52
วิธีลงบัญชีรายรับ - รายจ่าย
รายรับ รายจ่าย
วันทีD จํานวน จํานวน เงินออม
รายการ รายการ
เงิน เงิน
ยอดรวมรายรับ ยอดรวมรายจ่าย
เหลือเงิ นออมอีก
รวมเงิ นออมเดือนนีk
53
ความสําคัญอย่างง่ายในงบการเงินส่วนบุคคล
งบดุล งบรายได้รายจ่าย
(หรืองบกระแสเงิ นสด)
สิ นทรัพย์ รายรับจากการทํางาน
สภาพคล่อง หนีk สินหมุนเวียน
รายรับจากแหล่งอืDน
สิ นทรัพย์ลงทุน หนีk สินระยะยาว รายจ่ายเพืDอการดําเนิ นชีวิต

รายจ่ายจากภาระหนีk สิน
สิ นทรัพย์ระยะยาว ความมังคั
D Dง
เงิ นออม

54
ความสําคัญอย่างง่ายในงบการเงินส่วนบุคคล
งบดุล งบกระแสเงิ นสด
• สร้างฐาน • บริ หารหนีk สิน • เพิD มรายได้

เงิ นทองไหลมาเทมา
สิ นทรัพย์ทีDดี ฐานะการเงิ นดี เพืDอให้เกิ ดความ ควบคุม
หลากหลาย มั Dงคั Dง ค่าใช้จ่าย
และเติ บโต
ต่อเนืD อง รู้เก็บ รู้ใช้
(ตนเองดี)
(ตนเองดี) (ตนเองดี)
• ดูแลคนใกล้ชิด (ครอบครัวดี)
• บริ จาคการกุศล (สังคมดี)
มังคั
D Dงและมันคงอย่
D างยังยื
D น
Wealth Circle
55
ท่านสามารถทดลองทํา Workshop
ได้ทีD TSI Financial Tools
http://www.tsi-
thailand.org/index.php?option=com_co
ntent&task=view&id=1679&Itemid=1488
Workshop
ตรวจสอบความมังคั D งง่
D ายๆ
ด้วยงบการเงินส่วนบุคคล

56
การวิเคราะห์อตั ราส่วนทางการเงินส่วนบุคคล
1. การวิเคราะห์สภาพคล่อง
1.1 อัตราส่วนสภาพคล่อง (Liquidity Ratio)
• แสดงถึงความสามารถในการชําระหนีFระยะสันF ว่าคุณมีสนิ ทรัพย์ทมี สี ภาพคล่อง เช่น เงินสด หรือเงินฝาก
ธนาคารพาณิชย์ เพียงพอสําหรับการชําระหนีFระยะสันF ทีค รบกําหนดภายในระยะเวลา 1 ปีหรือไม่
• ถ้าอัตราส่วนสภาพคล่องมีค่ามาก แสดงว่าคุณมีขดี ความสามารถในการชําระหนีFระยะสันF ทีด ี มีสนิ ทรัพย์ที
มีสภาพคล่องค่อนข้างมากเมือ เทียบกับมูลค่าของหนีFสนิ ระยะสันF ในทางตรงกันข้ามถ้าอัตราส่วนสภาพ
คล่องมีค่าน้อย แสดงว่าคุณมีสนิ ทรัพย์ทมี สี ภาพคล่องเมือ เทียบกับหนีFสนิ ระยะสันF ไม่มากนัก และมีโอกาส
ทีจ ะไม่สามารถชําระหนีFระยะสันF ได้ในอนาคต โดยทัวไปอั
ตราส่วนสภาพคล่องทีค าํ นวณได้ควรมีคา่ เกิน
กว่า 1
สินทรัพย์ ท ีมีสภาพคล่ อง
อัตราส่ วนสภาพคล่ อง =
หนีส ินระยะสัน

57
1. การวิเคราะห์สภาพคล่อง (ต่อ)
1.2 อัตราส่วนสภาพคล่องพืนF ฐาน (Basic Liquidity Ratio) หรืออัตราส่วนค่าใช้จา่ ยประจําวัน
• แสดงถึงสินทรัพย์สภาพคล่องทีม อี ยูว่ า่ สามารถใช้ในการดํารงชีวติ ได้กเี ดือน
• โดยทัวไปอั
ตราส่วนสภาพคล่องพืนF ฐานทีเ หมาะสมควรจะมีคา่ ระหว่าง 3 ถึง 6 เท่า ซึง หมายความว่า
ในช่วงทีค ุณประสบปญั หาทางการเงินหรือขาดรายได้ คุณจะสามารถดํารงชีวติ ได้อย่างปกติ และมีเงินใช้
จ่ายได้ประมาณ 3 ถึง 6 เดือน ในทางตรงข้ามหากอัตราส่วนสภาพคล่องพืนF ฐานมีคา่ มากกว่า 6 ขึนF ไป
แสดงว่าคุณมีสนิ ทรัพย์ทมี สี ภาพคล่องมากเกินไป ซึง อาจจะทําให้คุณเสียโอกาสในการนําสินทรัพย์ทมี ี
สภาพคล่องเหล่านันF ไปลงทุนเพือแสวงหาผลตอบแทนทีด กี ว่า
สินทรัพย์ ท ีมีสภาพคล่ อง
อัตราส่ วนสภาพคล่ องพืน ฐาน =
ค่ าใช้ จ่ายรวม

58
1. การวิเคราะห์สภาพคล่อง (ต่อ)
1.3 อัตราส่วนสภาพคล่องต่อความมังคั
งสุทธิ (Liquid Assets to Net Worth Ratio)
• เป็ นการเปรียบเทียบว่าความมังคั
งสุ
ทธิทคี ุณมีอยูน่ นั F มีสนิ ทรัพย์ทมี สี ภาพคล่องอยูใ่ นสัดส่วนมากน้อย
เพียงใด เพราะถึงแม้วา่ คุณจะมีความมังคั
งสุ ทธิสงู แต่หากคุณไม่สามารถแปลงสินทรัพย์ทมี อี ยูม่ าใช้ใน
ยามฉุกเฉินได้ทนั ท่วงที คุณก็อาจจะประสบปญั หาทางการเงินได้
• ตามมาตรฐานทีอ า้ งอิงกับกรณีของต่างประเทศ โดยทัวไปคุ
ณควรมีอตั ราส่วนสินทรัพย์ทมี สี ภาพคล่องต่อ
งสุ
ทธิขนั F ตํา 15%
อัตราส่ วนสินทรัพย์ ท ีมี สินทรั พย์ ท ีมีสภาพคล่ อง

=
สภาพคล่ องต่ อความมังคังสุทธิ ความมังคังสุทธิ

59
สรุปผลการวิเคราะห์สภาพคล่อง
อัตราส่ วน ผลการคํานวณ Benchmark
สูตร แทนค่ า ผลลัพธ์
การวิเคราะห์ สภาพคล่ อง
สินทรัพย์สภาพคล่อง
อัตราส่วนสภาพคล่อง = = ……………….. > 1 เท่า
หนี สินระยะสั น
อัตราส่วนสภาพคล่องพื นฐาน = = ……………….. 3 - 6 เท่า
ค่าใช้ จ่ายรวม
อัตราส่วนสินทรัพย์ที(มีสภาพคล่องต่อความมัง( คัง( สุทธิ = = ……………….. > 15%
ความมัง( คัง( สุทธิ

60
2. การวิเคราะห์หนีk สิน
2.1 อัตราส่วนหนีFสนิ ต่อสินทรัพย์ (Debt to Assets Ratio)
• แสดงถึงระดับของหนีFสนิ ทีค ุณมีภาระผูกพันต้องชําระคืนในอนาคต โดยจะแสดงถึงความสามารถในการ
ชําระหนีFเมือ ถึงกําหนด
• อัตราส่วนหนีFสนิ ต่อสินทรัพย์ควรมีคา่ น้อยกว่า 50% และควรมีคา่ น้อยลง เมือ อายุมากขึนF ในทางตรงข้าม
ถ้าอัตราส่วนหนีFสนิ ต่อสินทรัพย์มคี า่ สูงกว่า 50% จะบ่งบอกว่าคุณอาจจะมีสนิ ทรัพย์ไม่เพียงพอทีจ ะชําระ
หนีFสนิ เมือ ครบกําหนดในอนาคต อย่างไรก็ตามเงินทีน ํามาใช้ในการชําระหนีFสนิ เมือ ถึงกําหนดนันF
โดยทัวไปจะมี
แหล่งทีม าจากกระแสเงินสดรับ ดังนันF อัตราส่วนหนีFสนิ ต่อสินทรัพย์ทสี งู ก็อาจจะไม่เป็ น
ปญั หาสําหรับคนทีส ามารถจัดหารายได้ให้ทนั และเพียงพอกับการชําระหนีFสนิ ดังกล่าวในอนาคต
หนีส ินรวม
อัตราส่ วนหนีส ินต่ อสินทรัพย์ =
สินทรัพย์ รวม

61
2. การวิเคราะห์หนีk สิน (ต่อ)
2.2 อัตราส่วนแสดงการชําระคืนหนีFสนิ จากรายได้ (Debt Service Ratio)
• เป็ นการวัดความสามารถในการชําระคืนหนีFสนิ จากรายได้รวมทีไ ด้รบั
• ถ้าอัตราส่วนดังกล่าวมีคา่ ตํากว่า 35% แสดงว่าคุณน่าจะมีความสามารถเพียงพอทีจ ะนํารายได้ทไี ด้รบั ใน
แต่ละเดือนหรือปี ไปชําระคืนหนีFสนิ ต่างๆ แต่ถา้ อัตราส่วนดังกล่าวมีคา่ สูงกว่า 45% ก็แสดงให้เห็นว่า
คุณอาจจะไม่มคี วามมันคงทางการเงิ
นเพียงพอและอาจจะมีความเสีย งในเรือ งของความสามารถในการ
ชําระคืนหนีFสนิ ในอนาคต
อัตราส่ วนแสดงการชําระคืน เงินชําระคืนหนีส ิน

=
หนีส ินจากรายได้ รายได้ รวม

62
2. การวิเคราะห์หนีk สิน (ต่อ)
2.3 อัตราส่วนแสดงการชําระคืนหนีFสนิ ทีไ ม่ใช่การจดจํานองจากรายได้ (Non-Mortgage Service Ratio)
• มีลกั ษณะการคํานวณคล้ายกับอัตราส่วนแสดงการชําระคืนหนีFสนิ จากรายได้ (Debt Service Ratio) เพียงแต่จะ
ไม่นําหนีFสนิ ทีเ กิดจากการจดจํานองต่างๆ เช่น ค่าผ่อนบ้าน ฯลฯ มาคิดรวมด้วย
• ถ้าอัตราส่วนดังกล่าวมีคา่ ตํากว่า 15% แสดงว่าคุณมีเสถียรภาพทางการเงิน แต่ถา้ มีคา่ สูงกว่า 20% จะบ่งบอก
ว่าคุณไม่มคี วามมันคงทางการเงิ
น ซึง อาจจะเกิดจากระดับการกูย้ มื ทีส งู จนเกินไป หรือมีการใช้จา่ ยทีเ กินตัว
เนืองจากหนีFสนิ ทีไ ม่ใช่การจดจํานอง มักจะเป็ นหนีFสนิ ทีเ กิดขึนF จากค่าใช้จา่ ยทีส อดคล้องกับวิถชี วี ติ ประจําวัน
(Lifestyle) มากกว่าการกูย้ มื เพือ ลงทุนต่างๆ
อัตราส่ วนแสดงการชําระคืนหนีส ิน เงินชําระคืนหนีส ินไม่ รวมภาระจดจํานอง

=
ทีไม่ ใช่ การจดจํานองจากรายได้ รายได้ รวม

63
การวิเคราะห์อตั ราส่วนทางการเงินส่วนบุคคล (ต่อ)
สรุปผลการวิเคราะห์หนีk สิน
การวิเคราะห์ หนีส นิ
หนี สินรวม
อัตราส่วนหนี สินต่อสินทรัพย์ = = ……………….. < 50%
สินทรัพย์รวม
เงินชําระคืนหนี สิน
อัตราส่วนการชําระคืนหนี สินจากรายได้ = = ……………….. < 35 - 45%
รายรับรวม
อัตราส่วนการชําระคืนหนี สินที(ไม่ใช่การจดจํานอง เงินชําระคืนหนี สินไม่รวมภาระจดจํานอง
= = ……………….. < 15 - 20%
จากรายได้ รายรับรวม

64
3. การวิเคราะห์โอกาสในการสร้างความมังคั
D งD
3.1 อัตราส่วนความมังคั
ง (Wealth Ratio)
• เป็ นการวัดความมังคั
งและความมั
นคงทางการเงิ
นของคุณ ซึง จะสะท้อนให้เห็นถึงความสามารถในการ
ชําระคืนหนีFสนิ ในอนาคต โดยจะเปรียบเทียบความมังคั
งสุ
ทธิต่อสินทรัพย์รวมทีบ ุคคลเป็ นเจ้าของ
• ถ้าอัตราส่วนความมังคั งมี
ค่ามากกว่า 50% ของสินทรัพย์รวม แสดงว่าคุณมีความมังคั งสู
ง มีสถานะทาง
การเงินทีม นคง
ั ในทางกลับกันถ้าคุณมีอตั ราส่วนนีFน้อยกว่า 50% ของสินทรัพย์รวม อาจสะท้อนให้เห็น
ว่าคุณมีการกูย้ มื มากเกินไป ซึง จะเสีย งต่อความสามารถในการชําระหนีFในอนาคต
ความมังคังสุทธิ

อัตราส่ วนความมังคัง =
สินทรัพย์ รวม

65
D งD
3.2 อัตราส่วนการออมและการลงทุน (Savings and Investment Ratio)
• แสดงถึงสัดส่วนของเงินออมและเงินลงทุนทีค ุณหักออกจากรายได้รวม เพือ การบริโภคหรือใช้จา่ ยในอนาคต รวมถึง
เพือ เป็ นทุนไว้ใช้ในยามเกษียณ ซึง ถ้าคุณสามารถออมหรือลงทุนได้ตามทีก าํ หนดไว้ คุณก็ยอ่ มทีจ ะบรรลุเป้าหมายทาง
การเงินทีต งั F ไว้ตามระยะเวลาทีก าํ หนด
• โดยทัวไปแล้
วบุคคลควรจะมีเงินออมและเงินลงทุนขันตํ F า 10% ของรายได้รวม แต่อตั ราส่วนดังกล่าวนีFจะผันแปรตาม
้
วงจรชีวติ และเปาหมายทางการเงินของแต่ละบุคคล กล่าวคือ ในช่วงระยะแรกของชีวติ การทํางาน รายรับยังไม่สงู มาก
นัก ในขณะทีร ายจ่ายจะค่อนข้างสูงเมือ เทียบกับรายรับทีไ ด้ ดังนันF อัตราส่วนการออมและการลงทุนจะอยูใ่ นระดับทีต าํ
และเมือ อายุมากขึนF มีความเจริญก้าวหน้าในหน้าทีก ารงาน รายรับมีการปรับตัวเพิม สูงขึนF ตามลําดับทําให้อตั ราส่วนการ
ออมและการลงทุนมีแนวโน้มปรับตัวสูงขึนF ตามไปด้วย
อัตราส่ วนการออม เงินออม + เงินลงทุน

=
และการลงทุน รายได้ รวม

66
D งD
3.3 อัตราส่วนการลงทุน (Net Investment Assets to Net Worth Ratio)
• แสดงถึงสินทรัพย์ทคี ุณสะสมในระยะยาว โดยมีเป้าหมายเพือ ให้มแี หล่งทีม าของรายได้เพียงพอไว้ใช้ใน
ยามหลังเกษียณอายุ หรือเพือ มุง่ หวังเป้าหมายทางการเงินอืนๆ
• โดยทัวไปอั
ตราส่วนนีFควรมีคา่ มากกว่า 50% เพราะจะเป็ นตัวบ่งบอกว่าคุณมีสถานภาพทางการเงินทีม ี
ความมันคง
อย่างไรก็ตาม อัตราส่วนนีFควรมีคา่ มากขึนF เมือ คุณมีอายุมากขึนF
สินทรัพย์ ท ีลงทุนรวม
อัตราส่ วนการลงทุน =
ความมังคังสุทธิ

67
การวิเคราะห์อตั ราส่วนทางการเงินส่วนบุคคล (ต่อ)
สรุปผลการวิเคราะห์โอกาสในการสร้างความมังคั
D งD
การวิเคราะห์ โอกาสในการสร้ างความมังคัง
อัตราส่วนความมัง( คัง( = = ……………….. > 50%
สินทรัพย์รวม
………………..
เงินออม + เงินลงทุน
อัตราส่วนการออม = = ……………….. > 10%
รายรับรวม
สินทรัพย์ลงทุน
อัตราส่วนการลงทุน = = ……………….. ? 50%
≥ 50%

68
2. กําหนดเป้ าหมาย
ประเมินความต้องการของตนเอง
แยกระหว่าง “สิDงทีDอยากได้” (Wants)
และ “สิDงทีDจาํ เป็ นต้องมี” (Needs)
Wants และ
นํา “สิDงทีDจาํ เป็ นต้องมี” มากําหนด Needs ของแต่ละ
เป็ นเป้าหมายก่อน คน
เรียงลําดับความสําคัญของเป้าหมาย ไม่เหมือนกัน

69
เป้ าหมายทางการเงิน
เป้ าหมายระยะสันk เป้ าหมายระยะกลาง เป้ าหมายระยะยาว
ไม่เกิน 1 ปี 1 - 5 ปี มากกว่า 5 ปี ขึนk ไป

เพือ ตอบสนอง เพือ ให้ตนเองและ เพือ ให้ตนเองและ
ความสะดวกสบาย ครอบครัวมีชวี ติ ครอบครัวมีความมังคั
ง
ในอนาคตอันใกล้ ความเป็ นอยูส่ ขุ สบาย และมันคงในอนาคต


70
เป้ าหมายทีDดี... ตามหลัก SMART

S Specific
ชัดเจน
Time Bound T M Measurable

มีกาํ หนดเวลา วัดผลได้
Realistic R A Accountable
สามารถบรรลุผลได้ ทําสําเร็จได้จริง
71
ตัวอย่างเป้ าหมาย
เป้ าหมาย จํานวนเงิน
ระยะสันk ต้องการไปเทีย วต่างประเทศในอีก 1 ปี ขา้ งหน้า 120,000 บาท
ระยะกลาง ต้องการดาวน์บา้ นใหม่ในอีก 5 ปี ขา้ งหน้า 300,000 บาท
ระยะยาว ต้องการมีเงินใช้ตอนเกษียณอายุในอีก 20 ปี ขา้ งหน้า 4,800,000 บาท
มีเป้ าหมายชีวิตแล้ว ก็ต้องมีจาํ นวนเงินทีDต้องการ

ด้วยนะคะ เพราะหากไม่มีเงิน สิDงทีDคณ ุ ตังk คิดเอาไว้
คงเป็ นเพียงแค่ความฝันทีDไม่มีวนั เป็ นจริง

72
ตัวอย่างเป้ าหมายทางการเงินตามช่วงอายุต่างๆ
สถานภาพ เป้ าหมายระยะสันk เป้ าหมายระยะกลาง เป้ าหมายระยะยาว
นิสติ ปริญญาตรีปีสุดท้าย • หางาน • ซือF รถใหม่ • เริม ต้นแผนการลงทุน
• มีบตั รเครดิต • เรียนต่อปริญญาโท
• ซือF เครืองเสียงใหม่
คนโสด ช่วงอายุ 20 – 30 ปี • เงินสํารองฉุกเฉิน • ไปเทีย วต่างประเทศ • เริม เก็บเงินเพือ ลงทุน
• ซือF โทรทัศน์และเครืองเล่น • ซือF ประกันชีวติ • เก็บเงินเพือ ดาวน์บา้ น
ดีวดี ใี หม่ • ลงทุนในกองทุนรวมเพือ การ • เริม ออมเพือ การเกษียณ
• เข้าอบรมเพือ เพิม พูนความรู้ เลียF งชีพ
แต่งงานแล้วและมีลกู • เงินสํารองฉุกเฉิน • ซือF รถคันทีส อง • เพิม เงินในการลงทุนมากขึนF
(อายุประมาณ 30 กว่า) • ซือF กรมธรรม์ประกันชีวติ เพิม • เพิม เงินเก็บเพือ การศึกษาบุตร • ซือF บ้าน
แต่งงานและมีลกู โตแล้ว • ซือF เฟอร์นิเจอร์ชุดใหม่ • ไปล่องเรือสําราญ • ตังF ใจว่าจะเกษียณตอนอายุ 60 ปี
(อายุประมาณ 50 กว่า) • โอนย้ายการลงทุนไปสู่ • ท่องเทีย วทั วยุโรปและเอเชีย
หลักทรัพย์ทใี ห้รายได้สมําเสมอ
ทีDมา : รู้รอบด้านแผนการเงิ น, กบข, 2548, หน้ า 17

73
ตัวอย่าง การกําหนดเป้ าหมายทางการเงินของนาย A
เป้ าหมายทางการเงิ น ปี ทีD 1 ปี ทีD 2 ปี ทีD 3 ปี ทีD 4 ปี ทีD 5 ปี ทีD 6-10
• เงิ นสะสมเพืDอใช้จ่าย (1)
- เฟอร์นิเจอร์ เครืDองใช้ในบ้าน 5,000 10,000
- เงิ นดาวน์ รถยนต์ -
- เงิ นดาวน์ บา้ น -
- ค่าเรียนเพิD มเติ มความรู้ 4,000 4,000 4,000 4,000 4,000 4,000
- ค่าใช้จ่ายเพืDอท่องเทีDยว 2,000 2,000 2,000 2,000 2,000 5,000
• เงิ นสะสมเพืDอเหตุฉุกเฉิ น (2)
- เงิ นสํารองฉุกเฉิ น 10,000 10,000 10,000 10,000 10,000 10,000
• เงิ นสะสมไว้เพืDออนาคต (3)

- เงิ นเพืDอการศึกษาของบุตร - - - 50,000 50,000 100,000
- เงิ นเพืDอวัยเกษียณ 5,000 5,000 5,000 5,000 5,000 5,000
- ซืkอประกันชีวิต 7,000 7,000 7,000 7,000 7,000 7,000
รวม = 1 + 2 + 3 33,000 28,000 38,000 78,000 78,000 131,000

74
ตัวอย่าง การกําหนดเป้ าหมายทางการเงินของนาย A (ต่อ)

เงิ นออมทีDต้องการจากเป้ าหมายทางการเงิ นในปี ทีD 1 = 33,000 บาท
เงิ นออมทีDประมาณการจากบัญชีรายได้รายจ่ายในปี ทีD 1 = 25,000 บาท
เงิ นออมทีDขาดไป = 33,000 – 25,000 บาท
= 8,000 บาท
รู้หา, รู้ใช้
รู้ใช้
- ลดค่าใช้จ่าย เช่น จาก ค่าท่องเทีDยว พักผ่อน ค่าเงิ น บริ จาค ค่านํkามันรถ และอืDนๆ
รวม 2,000 บาท
- ลดค่าใช้จ่าย จาก เป้ าหมายทีDสาํ คัญน้ อยกว่า เช่น ค่าเฟอร์นิเจอร์ 5,000 บาท
ค่าใช้จ่ายเพืDอการท่องเทีDยว อีก 1,000 บาท
75
3. จัดทําแผนการเงิน
เมือกําหนดเป้าหมายชีวติ และเป้าหมายทางการเงินเรียบร้อยแล้ว
คุ ณ ต้อ งเขี ย นแผนการเงิ น ให้ เ ห็น อย่ า งชัด เจน เพือ เป็ น การยํFา เตือ น
ตนเอง
เป้ าหมาย ออมเงิ นเดือนละ 20,000 บาท (240 เดือน)
• หารายได้เสริ มจากช่องทางต่างๆ
• สร้างรายได้จากสิ นทรัพย์ทีมีอยู่ เช่น ให้เช่าบ้าน ฯลฯ
ต้องการมีเงิ น เพิD มรายได้ • เพิD มผลตอบแทนจากเงิ นออมทีDมีอยู่เดิ ม -- ลงทุนเพือ ให้
4,800,000 บาท ได้รบั ผลตอบแทนไม่ตาํ กว่าอัตราเงินเฟ้อ
เพืDอใช้ตอนเกษี ยณอายุ
• ลดรายจ่ายทีDไม่จาํ เป็ น เช่น ค่าเสือF ผ้า ของ Brand Name
ในอีก 20 ปี ข้างหน้ า ลดรายจ่าย • บริ หารภาระหนีk สิน ลดหนีFทมี ดี อกเบียF สูงๆ ออกไปก่อน

76
ข้อดีของการมีแผนทางการเงินทีDชดั เจน
ุ รูว้ ่า...
ทําให้คณ
ต้องปรับเปลีDยน ต้องปรับแผน
ต้องทําอะไร พฤติกรรมด้านใด การใช้จ่ายอย่างไร
เพืDอให้บรรลุเป้ าหมายทีDต้องการ

77
แผนการเงินทีDดีต้องครอบคลุมเรืDองใดบ้าง
วางแผน วางแผน วางแผน

ลงทุน เกษี ยณ ภาษี
วางแผนจัดการ วางแผนมรดก
ความเสีDยงและประกัน
วางแผนเงิ นสด
และบริ หารหนีk สิน

78
4. ปฏิบตั ิ ตามแผนทีDวางแผนไว้
ตังk เป้ า ตังk ใจ มีวินัย
บรรลุเป้ าหมาย
มีเงิน 120,000 บาท เพือไป
เทีย วต่างประเทศในอีก 1 ปี
ข้างหน้า
มีเงิน 300,000 บาท เพือ
ดาวน์บา้ นใหม่ในอีก 5 ปี
มีเงิน 4,800,000 บาท เพือใช้
ตอนเกษียณอายุในอีก 20 ปี

79
5. ทบทวนและปรับปรุงแผนอย่างสมําD เสมอ
หมันทบทวนและปรั
บปรุง
แผนการเงินอย่างสมําเสมอ ทุกๆ
6 เดือน เพือ ให้แผนสอดคล้องกับ
สภาวการณ์ปัจจุบนั และตรงตาม
ความเป็ นจริงมากทีDสดุ

80
บัญญัติ 6 ประการสู่ความมังคั
D งD
ถ้าไม่มีเป้ าหมายการเงิ นให้ออม รายได้จะไหลไปใช้จ่ายหมดอย่างไม่จาํ เป็ น
เงิ นออมในแต่ละเป้ าหมายการเงิ น ควรถูกแยกออกมาให้ชดั ในการเก็บออม
แยกบัญชีให้ชดั เจน
รายได้จาก Human Assets ขยายเพิD มได้อีกหรือไม่
รายได้จาก Financial Assets Portfolio เป็ นอย่างไร สูงพอและมีอตั ราการขยายตัว
ดีหรือไม่
ค่าใช้จ่ายคงทีD และค่าใช้จ่ายผันแปรมีอะไรทีDเป็ นค่าใช้จ่ายฟุ่ มเฟื อยทีDตดั ได้บา้ ง
ค่าใช้จ่ายคงทีD เช่น ดอกเบียk หรือ การผ่อนชําระทีDมาจากหนีk สิน มีหนีk บา้ งก็ ok แต่
ถ้าเป็ น Consumer Debt ควรหลีกหนี ให้ไกล หนีk ประเภท Investment Debt มีส่วน
ช่วยให้พบอิ สรภาพทางการเงินได้ แต่ต้องบริ หารการชําระหนีk เพืDอไม่ให้เสียเครดิ ต

81
4.
การลงทุน... ทางลัดสู่ความมังคั
D งD
ชีวติ คือการลงทุน
ผลตอบแทนและความเสีย งจากการออมและการลงทุน

82
ชีวิต คือการลงทุน
การลงทุนด้านการศึกษา
การลงทุนในการทํางาน
ชีวิต การลงทุนทางการเงิน
การลงทุนเพืDอดูแลรักษาสุขภาพ
ฯลฯ

83
ข้อแตกต่างระหว่างการออมและการลงทุน
การออม การเก็บเงินทีละเล็กละน้ อยให้พอกพูน
ขึนk เมือ เวลาผ่านไป ซึง การออมส่วนใหญ่
มักจะอยูใ่ นรูปเงินฝากธนาคาร โดยได้รบั
ดอกเบียF เป็ นผลตอบแทน
การลงทุน การนําเงินทีเ ก็บสะสมไว้ไปสร้าง
ผลตอบแทนทีส งู กว่าการออม ซึง โดยทัวไป

การลงทุนจะมีความเสีDยงสูงกว่าการออม

84
“3 รู้” สู่การลงทุน
รู้จกั ตัวเอง
ผูล้ งทุน
ทีDมีคณ ุ ภาพ
รู้จกั จังหวะ
รู้จกั เครืDองมือ
ลงทุน

85
รู้จกั ตัวเอง (Know Yourself)

เป้ าหมาย :
ลงทุนเพืDออะไร?
ความเสีDยง :
รับความเสีDยงได้เพียงใด?
รู้จกั ตนเอง
ผลตอบแทน :
ต้องการผลตอบแทนแบบไหน?

86
รู้จกั เครืDองมือ (Know the Vehicles)
รู้จกั เครืDองมือ
ทางเลือกของการลงทุน : คุณลักษณะของการลงทุน
• ลงทุนในสินทรัพย์มีตวั ตน จับต้องได้ • ลักษณะเฉพาะ
• ลงทุนทําธุรกิจ • ความเสีDยงและผลตอบแทน
• ลงทุนในสินทรัพย์ทางการเงิน ของการลงทุนนันk ๆ

87
รู้จกั จังหวะลงทุน (Know the Markets)
ภาวะเศรษฐกิ จ :
• ฟืk นตัว
• รุ่งเรือง
• ถดถอย
รู้จกั จังหวะลงทุน
• ตกตําD
การโยกย้ายเงินลงทุน

88
ผลตอบแทนและความเสีDยงจากการออมการลงทุน
สูง อนุพนั ธ์
อสังหาฯ
เหมืองแร่
ของสะสม
ผลตอบแทน / ความเสีDยง ทองคํา
หุ้นทีDมีปัจจัยพืนk ฐานรองรับ
หน่ วยลงทุน
หุ้นกู้ทีDออกโดยบริ ษทั ทีDมีฐานะมันคง
D
เงิ นฝากธนาคาร / พันธบัตร
ตําD
89
เงิ นทองต้องวางแผน ทีDมา : www.setsmart.com / www.thaibma.or.th / www.bot.or.th
อัตราผลตอบแทนและความเสีDยงจากการออมการลงทุน พ.ศ. 2545 - 2556

90
การลงทุน... ถึงเป้ าหมายเร็วกว่า แต่มีความเสีDยงสูงกว่า
มีเงิน 1,000,000 บาท ต้องการให้กลายเป็ น 2,000,000 บาท
การออม 2,000,000 บาท

ฝากธนาคาร 30 ปี
ดอกเบียk 2.43% ต่อปี
การลงทุน 2,000,000 บาท

ลงทุนในหุ้น
3 ปี
ผลตอบแทน 23.09% ต่อปี

91

92

WM101- เงินทองต้องวางแผน PDF

Uploaded by

Document Information

Original Title

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

WM101- เงินทองต้องวางแผน PDF

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

เงิ นทองต้องวางแผน

ศูนย์ส่งเสริ มการพัฒนาความรู้ตลาดทุน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

ศูนย์ส่งเสริ มการพัฒนาความรู้ตลาดทุน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

ความสามารถทีจ ะดําเนินชีวติ ในรูปแบบ

ศูนย์ส่งเสริ มการพัฒนาความรู้ตลาดทุน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

อัตราส่วนความอยู่รอด รายได้จากการทํางาน + รายได้จากสินทรัพย์

ศูนย์ส่งเสริ มการพัฒนาความรู้ตลาดทุน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

อัตราส่วนความอยู่รอด (Survival Ratio)

ศูนย์ส่งเสริ มการพัฒนาความรู้ตลาดทุน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

ขาดทุน กําไร กําไร กําไร

เส้นแบ่ง ขาดทุน คนจน

ทีDมา : หนังสือจัดทัพลงทุน (ดร.สมจินต์ ศรไพศาล)

4 รู้ สูค่ วามมังคั

ศูนย์ส่งเสริ มการพัฒนาความรู้ตลาดทุน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

ศูนย์ส่งเสริ มการพัฒนาความรู้ตลาดทุน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

ลูกจ้าง ธุรกิจส่วนตัว / ค้าขาย ลงทุน

รู้เก็บ (How to Save)

ศูนย์ส่งเสริ มการพัฒนาความรู้ตลาดทุน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

รู้ใช้ (How to Spend)

ศูนย์ส่งเสริ มการพัฒนาความรู้ตลาดทุน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

รู้ขยายผล (How to Invest)

คือ รู้วิธี นํ า เงิ น ออมไปลงทุ น ในทางเลื อ กต่ า งๆ เพือ

ศูนย์ส่งเสริ มการพัฒนาความรู้ตลาดทุน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

ศูนย์ส่งเสริ มการพัฒนาความรู้ตลาดทุน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

ศูนย์ส่งเสริ มการพัฒนาความรู้ตลาดทุน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

ศูนย์ส่งเสริ มการพัฒนาความรู้ตลาดทุน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

ออมก่อนรวยกว่า : พลังของดอกเบียk ทบต้น

ศูนย์ส่งเสริ มการพัฒนาความรู้ตลาดทุน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

12,000 x (1 + 0.02)2 12,485

12,000 x (1 + 0.02)1 12,240

เงิ นสะสม = เงิ นต้น x (1 + อัตราดอกเบียk ) จํานวนปี 12,000

* คํานวณดอกเบียF ทบต้นต่อปี ปี ทีD 1 ปี ทีD 2 .... ปี ทีD 20

1,000,000 • ออมเงิ นเดือนละ 2,000 บาท ออมก่อนรวยกว่า

ศูนย์ส่งเสริ มการพัฒนาความรู้ตลาดทุน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

ศูนย์ส่งเสริ มการพัฒนาความรู้ตลาดทุน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

การปกป้ อง การสะสม เป้ าหมาย

ศูนย์ส่งเสริ มการพัฒนาความรู้ตลาดทุน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

สามารถใช้ต่อยอด Wealth ในอนาคต

เป็ นพืนk ฐานในการสร้างความมังคั

สร้างความมั Dงคั Dงด้วยการวางแผนการใช้จ่าย (Consumption Planning)

ศูนย์ส่งเสริ มการพัฒนาความรู้ตลาดทุน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

ปกป้ องความมั Dงคังในบั

ศูนย์ส่งเสริ มการพัฒนาความรู้ตลาดทุน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

ศูนย์ส่งเสริ มการพัฒนาความรู้ตลาดทุน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

เพิD มโอกาสในการบรรลุเป้ าหมายทางการเงิ น

ศูนย์ส่งเสริ มการพัฒนาความรู้ตลาดทุน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

ศูนย์ส่งเสริ มการพัฒนาความรู้ตลาดทุน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

ศูนย์ส่งเสริ มการพัฒนาความรู้ตลาดทุน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

ศูนย์ส่งเสริ มการพัฒนาความรู้ตลาดทุน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

ศูนย์ส่งเสริ มการพัฒนาความรู้ตลาดทุน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

งบการเงินส่วนบุคคล เป็ นการวัดสถานะและความมั Dงคั Dงทางการเงิ น

ศูนย์ส่งเสริ มการพัฒนาความรู้ตลาดทุน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

ข้อมูลทางการเงิน Current Financial

ศูนย์ส่งเสริ มการพัฒนาความรู้ตลาดทุน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

งบดุลส่วนบุคคล (Personal Balance Sheet)

ศูนย์ส่งเสริ มการพัฒนาความรู้ตลาดทุน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

ทรัพยากรต่างๆ ทีบ ุคคลเป็น ภาระผูกพัน (Obligations) มูลค่าสินทรัพย์ทเี หลือ

ศูนย์ส่งเสริ มการพัฒนาความรู้ตลาดทุน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

ความมังคั D ทธิ = สิ นทรัพย์ - หนีk สิน

วิ เ คราะห์ พ ฤติ ก รรมการใช้ จ่ า ยของ พยากรณ์กระแสเงินสดในอนาคต

ศูนย์ส่งเสริ มการพัฒนาความรู้ตลาดทุน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

กระแสเงินสดจ่าย (Cash Outflow)

กระแสเงิ นสดจ่าย กระแสเงิ นสด

ความสามารถทีจ ะดําเนินชีวติ ในรูปแบบ

คือ รู้วิธี นํ า เงิ น ออมไปลงทุ น ในทางเลื อ กต่ า งๆ เพือ

ทรัพยากรต่างๆ ทีบ ุคคลเป็น ภาระผูกพัน (Obligations) มูลค่าสินทรัพย์ทเี หลือ

ทราบรายรับ – รายจ่ายทีแ น่นอน

อัตราส่ วนแสดงการชําระคืน เงินชําระคืนหนีส ิน

อัตราส่ วนแสดงการชําระคืนหนีส ิน เงินชําระคืนหนีส ินไม่ รวมภาระจดจํานอง

ความมังคังสุทธิ