‫ﺍﻝﺠﻤﻬــﻭﺭﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌــﺭﻴﺔ ﺍﻝﺩﻴﻤﻘــﺭﺍﻁﻴﺔ ﺍﻝﺸﻌﺒﻴـــﺔ‬

‫ﻭﺯﺍﺭﺓ ﺍﻝﺘﻌﻠﻴــﻡ ﺍﻝﻌــﺎﻝﻲ ﻭ ﺍﻝﺒﺤــﺙ ﺍﻝﻌﻠﻤـﻲ‬

‫ﺠــﺎﻤﻌﺔ ﻤﺤــﻤﺩ ﺨﻴﻀــﺭ – ﺒﺴﻜﺭﺓ –‬
‫ﻜــﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠــﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼــﺎﺩﻴﺔ ﻭ ﺍﻝﺘﺠــﺎﺭﻴﺔ ﻭ ﻋﻠــﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴــﺭ‬
‫ﻗﺴـــﻡ ‪ :‬ﻋﻠﻭﻡ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬

‫ﺍﺤﻼل ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺩﻓﻊ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﺒﺎﻝﻭﺴﺎﺌل ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‬

‫ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺤﺎﻝﺔ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﻔﻼﺤﺔ ﻭ ﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻝﺭﻴﻔﻴﺔ )‪ -(BADR‬ﺒﻭﻜﺎﻝﺔ ﺒﺴﻜﺭﺓ‪-‬‬

‫ﻤﺫﻜﺭﺓ ﻤﻘﺩﻤﺔ ﻜﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﻨﻴل ﺸﻬﺎﺩﺓ ﺍﻝﻤﺎﺴﺘﺭ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬

‫ﺩ‪/‬ﻤﺭﻏﺎﺩ ﻝﺨﻀﺭ‬ ‫ﺴﻠﻁﺎﻨﻲ ﺨﺩﻴﺠﺔ‬

‫‪............................/2013‬‬ ‫ﺭﻗــﻡ ﺍﻝﺘﺴﺠﻴـل‪:‬‬

‫‪.............................‬‬ ‫ﺘــﺎﺭﻴﺦ ﺍﻹﻴـﺩﺍﻉ‬

‫د‬ ‫ما‬ ‫‪:‬‬ ‫ـــ‬

 ‫بسم اه الرحمن الرحيم‬

‫"ربنا ا تؤاخذنا إن نسينا أو أخطانا ربنا و ا‬

‫تحمل علينا إصرا كما حملته على الذين من‬
‫قبلنا ربنا و ا تحملنا طاقة ما ا طاقة لنا به و‬
‫اعف عنا و اغفر لنا و ارحمنا أنت موانا‬
‫ف انصرنا على القوم الكافرين"‬

‫صدق اه العظيم‬
‫(سورة البقرة ااية ‪) 682‬‬

‫اإه اء‬
 ‫ال تواضع إل ج تي الح ي ‪ ،‬إل أمي أبي العزيزا ‪.‬‬ ‫ج‬ ‫ث‬ ‫أه‬
‫أخوتي " عز ال ين" "ج ا ال ين "‬ ‫إل أختي "نسي "‬
‫إه اء الياس ين إل ق عيني أخي "ع العزيز"‬
‫ج ي ع مساع ت ا في انجا ه ا الع ل‪.‬‬ ‫"ح ي‬ ‫اأختين "قو ا‬ ‫إل‬

‫نقو ‪.‬‬ ‫إل كل فع ‪ 3102‬مالي‬

‫خ يــــــج ‪.‬‬

‫‪.‬‬
 ‫ع فا‬ ‫ش‬

‫ه ع إت ا ه ا الع ل ال تواضع‪.‬‬ ‫ال‬ ‫الح‬

‫ع توجي اته ف انجا ه االع ل‪.‬‬ ‫ف ‪ / :‬م غا ل‬ ‫ال اأستا ال‬ ‫ش خا‬

‫إل اأسات ال ين افقونا ي ه ا ال وا ‪.‬‬ ‫ك ا أتق بال‬

 ‫الفهــــرس‬
‫الصفحة‬ ‫ا عــ وان‬

‫‪-‬‬ ‫ش ر وعرفان‬

‫‪-‬‬ ‫اإهداء‬

‫‪III‬‬ ‫فهرس اأش ال‬

‫‪IV‬‬ ‫فهرس ا جداول‬

‫‪V‬‬ ‫فهرس ا ماحق‬

‫أ‪ -‬ب‪ -‬ج‪-‬‬

‫د‬
‫ا مقدمة ا عامة‬

‫‪60‬‬ ‫ا فصل اأول ‪ :‬ظرة عامة حول وسائل ا دفع ا تقليدية واإ ترو ية‪.‬‬

‫‪60‬‬ ‫تمهيد‬

‫‪6‬‬ ‫ا مبحث اأول ‪ .:‬ماهية وسائل ا دفع ا تقليدية ‪.‬‬

‫‪6‬‬ ‫ا مطلب اأول‪ :‬ا تطور ا تاريخي وسائل ا دفع ا مصرفية‪.‬‬

‫‪6‬‬ ‫ا مطلب ا ثا ي‪ .:‬تعـريف وسـائل ا دفـع ا تقلـيدية‪.‬‬

‫ا مطلب ا ثا ث‪ :‬أشـ ال وسـائل ا دفـع ا مصـرفية ا تقلـيدية‪.‬‬

‫‪0‬‬ ‫ا مطلب ا رابع ‪ :‬ا عوامل ا مؤدية إ ى تطور وسائل ا دفع ا مصرفية‪.‬‬

‫ا مبحث ا ثا ي ‪ .:‬ماهية وسائل ا دفع ا مصرفية اإ ترو ية‪.‬‬

‫ا مطلب اأول‪ .:‬مفهوم وسائل ا دفع اا ترو ية وأهميتها‪.‬‬

‫ا مطلب ا ثا ي‪ .:‬أطراف ا تعامل بأ ظمة ا دفع اا ترو ية‪.‬‬

‫ا مطلب ا ثا ث‪ :‬ا وسائط ا مصرفية‪.‬‬

‫‪2‬‬ ‫ا مطلب ا رابع ‪ :‬مزايا وعيوب وسائل ا دفع اا ترو ي‪.‬‬

‫ا مبحث ا ثا ث‪ .:‬أ واع وسائل ا دفع ا مصرفية اا ترو ية‪.‬‬

‫ا مطلب اأول‪ :‬ا بطاقات ا ب ية وأ واعها‪.‬‬

‫ا مطلب ا ثا ي‪ :‬ا بطاقات ا ذ ية (‪.)Smart Cards‬‬

‫‪0‬‬ ‫ا مطلب ا ثا ث‪ :‬ا قود اإ ترو ية وا تحويات اإ ترو ية ‪.‬‬

‫‪24‬‬ ‫ا مطلب ا رابع‪ :‬ا شي ات اإ ترو ية وا محفظات ا ما ية‪.‬‬

‫‪4‬‬ ‫خاصة ا فصل اأول‬

‫‪4‬‬ ‫ا فصل ا ثا ي ‪ :‬تقييم وسائل ا دفع اإ ترو ية ومستقبل وسائل ا دفع ا تقليدية ‪.‬‬

‫‪4‬‬ ‫تمهيد‬

‫‪42‬‬ ‫ا مبحث اأول‪ :‬ا عوامل ا مساعدة على وسائل ا دفع اإ ترو ية‬

‫‪42‬‬ ‫ا مطلب أول‪ :‬ظهور ا ب وك اإ ترو ية‪.‬‬

‫‪59‬‬ ‫ا مطلب ا ثا ي‪ .:‬ا خدمات ا مصرفية اإ ترو ية‪.‬‬

‫‪62‬‬ ‫ا مطلب ا ثا ث‪ :‬ااستفادة من وسائل ا مان عبر اا ترت‪.‬‬

‫‪71‬‬ ‫ا مطلب ا رابع ‪ :‬ظهور متطلبات ومؤسسات ما ية عا مية في مجال ا مدفوعات ‪.‬‬

‫‪76‬‬ ‫ا مبحث ا ثا ي ‪ .:‬ا عوامل ا معرقلة جاح وسائل ا دفع اا ترو ية‪.‬‬

‫‪76‬‬ ‫ا مطلب اأول‪ :‬ا جرائم اإ ترو ية وأ واعها‪.‬‬

‫‪79‬‬ ‫ا مطلب ا ثا ي‪ :‬مخاطر ا ب وك اا ترو ية‪.‬‬

‫‪81‬‬ ‫ا مطلب ا ثا ث‪ :‬جرائم ا بطاقات ا ب ية‪.‬‬

‫‪84‬‬ ‫ا مطلب ا رابع ‪ :‬ا حلول ا مقترحة واإثبات ا مصرفي وسائل ا دفع ‪.‬‬
 ‫‪86‬‬ ‫ا مبحث ا ثا ث‪ : :‬مستقبل وسائل ا دفع ا تقليدية في ظل وجود ا وسائل ا حديثة‪.‬‬

‫‪86‬‬ ‫ا مطلب اأول‪ :‬سبة استعمال وسائل ا دفع ا تقليدية‪.‬‬

‫‪87‬‬ ‫ا مطلب ا ثا ي‪ :‬تطور سوق وسائل ا دفع اإ ترو ية‪.‬‬

‫‪89‬‬ ‫ا مطلب ا ثا ث‪ :‬تطوير طرق معا جة وسائل ا دفع ا تقليدية‪.‬‬

‫‪90‬‬ ‫خاصة ا فصل ا ثا ي‬

‫‪92‬‬ ‫ا فصل ا ثا ث‪ :‬واقع وسائل ا دفع في ا جزائر ‪ ،‬دراسة حا ة ‪ ، BADR‬ب ك ا فاحة‬

‫وا ت مية ا ريفية و ا ة ‪ -‬بس رة ‪-‬‬

‫‪93‬‬ ‫تمهيد‬

‫‪94‬‬ ‫ا مبحث اأول‪ :‬بطاقة تعريفية حول ب ك ا فاحة وا ت مية ا ريفية و ا ة بس رة‬

‫‪94‬‬ ‫ا مطلب اأول‪ .:‬تعريف ب ك ا فاحة و مهامه‪.‬‬

‫‪95‬‬ ‫ا مطلب ا ثا ي‪ :‬ا هي ل ا ت ظيمي ب ك ا فاحة و ا ت مية ا ريفية‪.‬‬

‫‪98‬‬ ‫ا مطلب ا ثا ث‪ :‬موارد وأهداف ب ك ا فاحة وا ت مية ا ريفية و ا ة بس رة‬

‫‪99‬‬ ‫ا مطلب ا رابع ‪ :‬شاطات ب ك ا فاحة و ا ت مية ا ريفية و ا ة بس رة‪.‬‬

‫‪100‬‬ ‫ا مبحث ا ثا ي‪ :‬وسائل ا دفع في ا جزائر‪.‬‬

‫‪100‬‬ ‫ا مطلب اأول‪ . :‬واقع وسائل ا دفع ا تقليدية‪.‬‬

‫‪101‬‬ ‫ا مطلب ا ثا ي ‪ :‬مشا ل وسائل ا دفع ا تقليدية و إعادة ااعتبار ها‪.‬‬

‫‪102‬‬ ‫ا مطلب ا ثا ث ‪ :‬استعمال وسائل ا دفع اإ ترو ية في ا ظام ا مصرفي‬

‫ا جزائري‪.‬‬

‫‪104‬‬ ‫ا مطلب ا رابع‪ :‬تطوير استخدام وسائل ا دفع اإ ترو ية في ا جزائر‪.‬‬

‫‪107‬‬ ‫ا مبحث ا ثا ث‪ :‬أ واع ا بطاقات ا ب ية ا مستعملة في ب ك ا فاحة و ا ت مية ا ريفية‬

‫‪108‬‬ ‫ا مطلب اأول‪ :‬بطاقة ‪ GOLD‬و بطاقة ‪CLASSIC‬‬

‫‪108‬‬ ‫ا مطلب ا ثا ي ‪ :‬بطاقات ا توفير‪.‬‬

‫‪109‬‬ ‫ا مطلب ا ثا ث ‪ :‬ا مقاصة اا ترو ية‬

‫‪111‬‬ ‫خاصة ا فصل ا ثا ث‬

‫‪112‬‬ ‫ا خاتمة‬

‫‪114‬‬ ‫قائمة ا مراجع‬

‫ا صفحــة‬ ‫ا ع ــــــوان‬

‫ا مطلب اأول‪ :‬بطاقة ‪ GOLD‬و بطاقة ‪CLASSIC‬‬

‫ا مطلب ا ثا ي ‪ :‬بطاقات ا توفير‪.‬‬

‫ا مطلب ا ثا ث ‪ :‬ا مقاصة اا ترو ية‬

‫خاصة ا فصل ا ثا ث‬

‫ا خاتمة‬

‫قائمة ا مراجع‬
 ‫‪-‬‬ ‫شكر وعرفان‬
‫‪-‬‬ ‫اإ داء‬
‫‪-‬‬ ‫فهرس اأشكال‬
‫‪-‬‬ ‫فهرس الجداول‬
‫أ‪-‬ب‪-‬ج – د‬ ‫مقدمة‬
‫‪6‬‬ ‫الفصل ‪ :I‬مفا يم عامة حول البنوك اإلكترونية والصيرفة اإلكترونية‪..‬‬
‫‪7‬‬ ‫تمهيد‬
‫‪8‬‬ ‫المبحث اأول‪ :‬نظرة عامة حول البنوك اإلكترونية‪.‬‬
‫‪8‬‬ ‫المطلب ‪ :1‬نشأة وتعريف البنوك اإلكرونية‬
‫‪21‬‬ ‫المطلب ‪ :2‬أصناف البنوك اإلكرونية‬
‫‪26‬‬ ‫المطلب ‪ :3‬أمية البنوك اإلكرونية‬
‫‪27‬‬ ‫المطلب ‪ :4‬متطلبات البنوك اإلكرونية وواقعها‪.‬‬
‫‪11‬‬ ‫المطلب ‪ :5‬مزايا وعيوب البنوك اإلكرونية‬

‫‪12‬‬ ‫المبحث الثاني‪ :‬آلية الصيرفة اإلكترونية‬

‫‪12‬‬ ‫المطلب ‪ :1‬مفهوم الصرفة اإلكرونية وتطور ا عر التاريخ‬
‫‪16‬‬ ‫المطلب ‪ :2‬ميزات الصرفة اإلكرونية وأصنافها‬
‫‪18‬‬ ‫المطلب ‪ :3‬اخدمات امصرفية اإلكرونية‪.‬‬
‫‪33‬‬ ‫المطلب ‪ :4‬التحويل اما اإلكروي‬
‫‪33‬‬ ‫المطلب ‪ :5‬خاطر الصرفة اإلكرونية‬
‫‪37‬‬ ‫خاصة الفصل اأول‬
‫‪38‬‬ ‫الفصل ‪ :II‬العمليات المصرفية اإلكترونية‪.‬‬
‫‪33‬‬ ‫تمهيد‬
‫‪24‬‬ ‫المبحث اأول‪ :‬التجارة اإلكترونية‪.‬‬
‫‪24‬‬ ‫المطلب ‪ :1‬تعريف وتاريخ التجارة اإلكرونية‬
‫‪23‬‬ ‫المطلب ‪ :2‬أنواع ومراحل التجارة اإلكرونية‬
‫‪31‬‬ ‫المطلب ‪ :3‬مزايا وعيوب التجارة اإلكرونية‪.‬‬
‫‪37‬‬ ‫المطلب ‪ :4‬مشاكل و ديات التجارة اإلكرونية‬
‫‪66‬‬ ‫المبحث الثاني‪ :‬التسويق اإلكتروني‬
‫‪66‬‬ ‫المطلب ‪ :1‬مفهوم التسويق اإلكروي‬
‫‪67‬‬ ‫المطلب ‪ :2‬السمات اأساسية للتسويق اإلكروي‬
‫‪63‬‬ ‫المطلب ‪ :3‬مزايا وعيوب التسويق اإلكروي‬
‫‪74‬‬ ‫المطلب ‪ :4‬أ داف التسويق اإلكروي‪.‬‬
‫‪72‬‬ ‫المطلب ‪ :5‬امزيج التسويقي اإلكروي‬
‫‪73‬‬ ‫خاصة الفصل الثاني‬
‫‪72‬‬ ‫الفصل ‪ :III‬دور البنوك اإلكترونية في تطوير الخدمات المصرفية‪.‬‬
‫‪73‬‬ ‫تمهيد‬
‫‪76‬‬ ‫المبحث اأول‪ :‬وسائل الدفع اإلكتروني‪.‬‬
‫‪76‬‬ ‫المطلب ‪ :1‬أنظمة وسائل الدفع اإلكروي‬
‫‪73‬‬ ‫المطلب ‪ :2‬أنواع وسائل الدفع اإلكروي‪.‬‬
‫‪83‬‬ ‫المطلب ‪ :3‬البطاقات امصرفية واجهات امصدرة ها‬
‫‪31‬‬ ‫المطلب ‪ :4‬مزايا وعيوب وسائل الدفع اإلكروي‪.‬‬
‫‪36‬‬ ‫المبحث الثاني‪ :‬المقاصة اآلية‪.‬‬
‫‪37‬‬ ‫المطلب ‪ :1‬ما ية امقاصة اآلية‪.‬‬
‫‪37‬‬ ‫المطلب ‪ :2‬أ داف نظام امقاصة اآلية‪.‬‬
‫‪38‬‬ ‫المطلب ‪ :3‬آلية عمل امقاصة اآلية‪.‬‬
‫‪33‬‬ ‫المطلب ‪ :4‬منافع امقاصة اإلكرونية ومشاكلها‪.‬‬
‫‪242‬‬ ‫خاصة الفصل الثالث‬
‫الفصل ‪ : VI‬دراسة حالة حول واقع البنوك اإلكترونية ودور ا في تسهيل العمليات‬
‫‪242‬‬ ‫المصرفية في الجزائر بنك الفاحة التنمية الريفية –وكالة بسكرة‪-‬‬

‫‪243‬‬ ‫تمهيد‬
‫‪242‬‬ ‫المبحث اأول‪ :‬الصيرفة اإلكترونية في الجزائر‪.‬‬
‫‪242‬‬ ‫المطلب ‪ :1‬واقع الصرفة اإلكرونية ي اجزائر‪.‬‬
‫‪222‬‬ ‫المطلب ‪ :2‬أمية العمل بالصرفة اإلكرونية ي اجزائر‪.‬‬
‫‪223‬‬ ‫المطلب ‪ :3‬اخطوات اأو للصرفة اإلكرونية ي اجزائر‬
‫‪214‬‬ ‫المطلب ‪ :4‬استعمال وسائل الدفع ي اجزائر‪.‬‬
‫‪213‬‬ ‫المطلب ‪ :5‬الصرفة عر اخط ي اجزائر‪.‬‬
‫‪216‬‬ ‫المبحث الثاني‪ :‬بطاقة تعريفية حول بنك الفاحة والتنمية الريفية –وكالة بسكرة‪-‬‬
 ‫‪216‬‬ ‫المطلب ‪ :1‬تعريف بنك الفاحة والتنمية الريفية ومهامه‬
‫‪217‬‬ ‫المطلب ‪ :2‬اهيكل التنظيمي لبنك الفاحة والتنمية الريفية‬
‫‪231‬‬ ‫المطلب ‪ :3‬موارد وأ داف بنك الفاحة والتنمية الريفية –وكالة بسكرة‪.-‬‬
‫‪233‬‬ ‫خاصة الفصل الرابع‬
‫‪236-232‬‬ ‫خاتمة‬
‫‪237‬‬ ‫قائمة المراجع‬
‫‪238‬‬ ‫الماحق‬
 ‫فهرس اأش ال‬
‫ا صفحة‬ ‫ا ع وان‬ ‫ا رقم‬
‫‪34‬‬ ‫ا تقسيم ا ساسي لبطاقات ا باستي ية‬
‫‪11‬‬

‫‪33‬‬ ‫خطوات ا عمل با بطاقة ا ذ ية‬

‫‪12‬‬

‫‪22‬‬ ‫عملية ا شراء باستعمال ا قد ا رقمي‬ ‫‪13‬‬

‫عملية استخدام ا شيك اإ ترو ي واجراءاتها‬ ‫‪14‬‬

‫‪28‬‬
‫‪23‬‬ ‫آ ية عمل ا شيك اإ ترو ي‬
‫‪15‬‬

‫‪33‬‬ ‫تطور ا ب وك اا ترو ية‬

‫‪10‬‬

‫‪61‬‬ ‫ا خدمات ا مصرفية اإ ترو ية‬ ‫‪10‬‬

‫‪63‬‬ ‫ا مفاتيح ا عمومية وا خاصة‬
‫‪10‬‬

‫‪67‬‬ ‫ظام ا تشفير‬ ‫‪10‬‬

‫‪63‬‬ ‫مخطط استبيا ي يبين عمل مرشحات ا حزم‬ ‫‪11‬‬
‫‪74‬‬ ‫صورة عن ا جدار ا اري‬ ‫‪11‬‬
‫‪72‬‬ ‫مصدرو ا ا بطاقات ا مصرفية‬ ‫‪12‬‬
‫‪78‬‬ ‫مقارة بين تطور ا بطاقات وا شيك في فرسا ( ‪- 2337‬‬
‫‪) 1442‬‬ ‫‪13‬‬
 ‫‪36‬‬ ‫ا هي ل ا ت ظيمي ا جديد لمديرية ا عامة ب ك ا فاحة وا ت مية‬
‫‪14‬‬
‫ا ريفية‬
‫‪37‬‬ ‫ا هي ل ا ت ظيمي لمديرية ا فرعية‬ ‫‪15‬‬

‫فهرس ا جداول‬

‫الصفحة‬ ‫العنوان‬ ‫الرقم‬

‫‪24‬‬ ‫أ واع ا قود ا ورقية‬ ‫‪11‬‬
‫‪23‬‬ ‫ا فرق بين ا مبيا ة وا س د مر‬ ‫‪12‬‬
‫‪62‬‬ ‫مثال ا تقديرات ا خدمات تقدم عبر بعض ا ق وات ا مختلفة‬ ‫‪13‬‬
‫‪73‬‬ ‫أوجه ا تشابه وااختاف بين ا بطاقات ا مصرفية ‪.‬‬
‫‪14‬‬

‫فهرس ا ماحق‬
‫ا صفحة‬ ‫ا ع وان‬ ‫ا رقم‬
‫‪211‬‬ ‫بطاقـة ‪Golde‬‬ ‫‪11‬‬
‫‪213‬‬ ‫بطاقــة ‪Classic‬‬ ‫‪12‬‬
‫‪212‬‬ ‫ا مقـاصة اإ ترو ية‬ ‫‪13‬‬

‫ملخص‬
‫ بغية‬، ‫ مبدأ ا عمل فيه يعتمد على هذ ا ت و وجيات‬، ‫يعتبر ظهور ت و وجية ا معلومات وااتصال عامل أدى إ ى تو يد مصرف ا ترو ي‬
‫ وهذا ما سعت إ يه ا دول ا متقدمة ي تقوم بتخفيض‬، ‫ ورفع فاءة وأداء ا خدمة ا مصرفية‬، ‫تطوير ظم ووسائل تقديم ا خدمات ا مصرفية‬
‫و في ظل‬. ‫ أجهزت ا صرف اآ ي و قاط ا بيع اا ترو ي وا مقاصة اآ ية‬:‫ت ا ي ف ا عمليات ا مصرفية ا تي تتم عبر ا ق وات اا ترو ية مثل‬
‫تفجر ااستخدام ا م ثف تق يات ا معلومات و ااتصاات قامت ص اعة ا خدمات ا ما ية بتوفير ظم و تطبيقات جديدة تحقق ااستفادة ا قصوى‬
‫فأصبحت وسائل ا دفع‬،‫ و تسهيل أسا يب ا تعامل هم‬، ‫مما أتاحته هذ ا ت و وجيات ا حديثة و تحقق هذ ا خدمات طفرة جذب ا متعاملين‬
.‫وا سداد تمثل حجر ا زاوية جاح هذا ا تطور و ظهور ما يعرف با ب وك اا ترو ية و ا قود اا ترو ية‬

‫تج عن ا مو ا متسارع وسائل ا دفع ا حديثة و ا ت و وجيا ا معلومات و ااتصال آثار بيرة على ا مصارف و هذا من احية أش ال هذ‬
‫ ذا أصبح من ا ضروري على ا دول ا عربية تطوير اأسا يب ا مصرفية ا تقليدية وااستفادة من هذ ا وسائل اا ترو ية‬،‫ا مصارف و أدائها‬
.‫وذ ك من خال تعديل طرق استخدام ا وسائل ا تقليدية‬

‫ا جزائر هي اأخرى عرفت تطور في وسائل ا دفع بسبب ا تطورات ا ت و وجية ا حاصلة في مجال ا مدفوعات وا قيام بإ شاء مشاريع حديثة‬
.‫ و محاو ة ا هوض بجهازها ا مصرفي وموا بة هذ ا تطورات‬، ‫في ا قطاع ا مصرفي‬

.‫ا بطاقات اا ترو ية في ا ب ك محل ا دراسة‬، ‫ واقع وسائل ا دفع في ا جزائر‬،‫وسائل ا دفع ا تقليدية و ا حديثة‬:‫ا لمات اأساسية‬

Résumé
L'émergence des technologies de l'information et le facteur de la communication a conduit à la création de
la banque électronique, principe qui dépend de ces technologies de travail, afin de développer des systèmes
et moyens de fournir des services bancaires et d'améliorer l'efficacité et la performance du service bancaire,
et cela est recherché par les pays développés pour la réduction des coûts des opérations bancaires
effectuées par les voies électronique, Exemple : les instruments électroniques et les cartes magnétique et les
points de ventes électroniques automatisée, et à la lumière de torche large utilisation des technologies de
l'information et des communications a l'industrie des services financiers en fournissant des applications des
nouveau réaliser un bénéfice maximal, qui a rendu possible par les nouvelles technologies et vérifier ces
boom des services attirer les concessionnaires, et de faciliter les méthodes manipuler, devenant ainsi le
moyen de paiement et le paiement est la pierre angulaire de la réussite de ce développement et l'émergence
de ce qu'on appelle les banques électroniques et de monnaie électronique .

A entraîné la croissance rapide des moyens de technologie de paiement moderne de 'information et de

la communication des effets significatifs sur les banques et d'une forme de main de ces banques et leurs
performances, il est donc devenu nécessaire sur les pays arabes de développer des méthodes de la banque
traditionnelle et de profiter des moyens électroniques et par

des moyens rectificatif destiné à utiliser les moyens traditionnels .

L'Algérie est également connu dans le développement et de paiement en raison de l'évolution
technologique dans le domaine des paiements et de créer un projets modernes dans le secteur bancaire, et
d'essayer de promouvoir bancaire machine et faire face à ces évolutions.
Mots clés: les méthodes de paiement traditionnelles et modernes, la réalité et les méthodes de paiement
en Algérie, cartes électroniques de la banque à l'étude.

Summary
The emergence of information technology and communication factor has led to the generation of bank-
mail, working principle which depends on these technologies, in order to develop systems and means of
providing banking services, and improve the efficiency and performance of the banking service, and this is
sought by the developed countries to the reduction of the costs of banking operations conducted through
channels electronic, such as: : instruments électroniques to exchange automated POS-mail and automated
clearing., and in light of flare extensive use of information technology and communications has the financial
services industry by providing the system and new applications achieve maximum benefit, which made
possible by these new technologies and check for these services boom attract dealers, and facilitate methods
handle them, becoming the means of payment and payment is the cornerstone for the success of this
development and the emergence of what is known as electronic banks and electronic money.
Resulted in the rapid growth of the means of payment and modern technology of information and
communication significant effects on banks and on the one hand forms of these banks and their
performance, so it became necessary on the Arab states develop methods of traditional banking and to take
advantage of electronic means and by amending ways to use traditional means .
Algeria is also known in the development and payment methods because of technological developments in
the field of payments and to create a modern projects in the banking sector, and try promote banking and
keep up with these developments.
Key words: traditional payment methods and modern, the reality and the payment methods in Algeria,
electronic cards in the bank under study.
 ‫ا مقدمــة ا عـــامة‬

‫ا مسير‬ ‫يعد ا تطور ا متزايد شب ة اا ترت وا تشارها ‪ ،‬سببا أساسيا في جعلها تلعب دور‬
‫اا ترو ي عصر ا معلومات ‪ ،‬وم ها من أن ت ون ا قاعدة ا رئيسية لب وك اا ترية وا تي يقصد بها‬
‫إجراء ا عمليات ا مصرفية بطرق ا ترو ية أي استخدام ت و وجيات اإعام وااتصال ا جديدة ‪ ،‬سواء‬
‫تعلق ا مر با سحب أو ا دفع أو اائتمان ‪ ،‬أو غير ذ ك من اعمال ا مصارف وفي ظل هذ ا مط من‬
‫ا ب وك ا ي ون ا عميل مضطر لت قل إ ى ا ب ك إذ يم ه ا قيام ببعض ا عمليات مع مصرفه وهو في‬
‫م زه أو م تبه ويع ي هذا تجاوز بعدي ا م ان وا زمان ‪.‬‬

‫و قد تطورت ا عمال ا مصرفية اا ترو ية خال ا س وات ا خيرة بش ل بير‪،‬مما أثر على‬
‫ا تجارة اا ترو ية و أدى إ ى حجمها ا تي ا ت ا عامل ا ساسي تطور وسائل ا دفع من وسائل تقليدية‬
‫تعتمد على ا قود با درجة ا و ى و على ا ورق من ا درجة ا ثا ية ‪ ،‬فظهرت ا سفتجة و ا شي ات ا تي‬
‫تعتبر أهم هذ ا وسائل استعمال ا بير ها‪ ،‬إ ى وسائل جديدة تسير ا ترو يا و ا وجود فيها لقطع و‬
‫ا لورق أو ا حواات‪.‬‬

‫مع هذ ا تطورات أدر ت ا جزائر ضرورة اارتقاء ب ظامها ا مصرفي إ ى مستوى تلك ا تغيرات و‬
‫با تا ي ضرورة تحديث ظام ا دفع فاعتمدت ا ب وك ا جزائرية على ا تطوير بإدخال ا عديد من ا تق يات‬
‫ا حديثة و ا ت وسائل ا دفع ا حديثة من أهم ا تطورات ا تي اعتمدتها ا ب وك في أعما ها ‪.‬‬

‫ضمن هذ ا تطورات في وسائل ا دفع ‪ ،‬تبرز أهمية إش ا ية ا بحث ا تي يم ن صياغتها على ا حو‬
‫ا تا ي‪:‬‬

‫هل يم ن وسائل ا دفع اا ترو ية أن تحل محل وسائل ا دفع ا تقليدية؟‬

‫و تسهيل اإجابة على هذ اإش ا ية حاو ا تقسيمها إ ى مجموعة من ا سئلة ا فرعية ‪:‬‬

‫‪ -‬ما هي وسائل ا تقليدية ؟ و ا مقصود بوسائل ا دفع ا حديثة ؟‬

‫‪ -‬ما هي ا عوامل ا مساعدة و ا معرقلة تطور ا دفع ا حديثة ؟‬

‫‪ -‬ما مستقبل وسائل ا دفع ا تقليدية في ظل وجودها وجود ا حديثة ؟‬

 ‫فرضيات ا بحث ‪:‬‬

‫س طلق في هذ ا دراسة ب اءا على ا فرضيات ا تا ية ‪:‬‬

‫‪ -‬يتم ا جاز معظم ا صفقات من خال وسائل دفع ا ترو ية و ذا ك بين ا مؤسسات و ا فراد‪.‬‬

‫‪ -‬وسائل ا دفع اا ترو ية تختصر ا وقت و تقلل ا ت ا يف‪.‬‬

‫‪ -‬إن ا مشا ل ا تي تعا يها وسائل ا دفع ا تقليدية يم ن ا تغلب عليها بواسطة ا تطور في ا قطاع‬
‫ا مصرفي ‪.‬‬

‫‪ -‬ساهمت أ ظمة ا دفع في تحسين ا خدمات ا مصرفية ا تي يقدمها ا ب ك و ظهورها يتطلب ت ظيمها‬
‫قا و يا و عا ميا‪.‬‬

‫‪ -‬ا يم ن اعتبار أ ظمة ا دفع ا حديثة في ا جزائر بديل هائي وسائل ا دفع ا تقليدية ‪ ،‬قص‬
‫ا تشار ا ثقافة و ا وعي ا مصرفيين ‪.‬‬

‫أهداف ا بحث ‪:‬‬

‫سعى من خال هذا ا بحث إ ى ا وصول إ ى ا هداف ا تا ية‪:‬‬

‫* توضيح اآثار اايجابية و ا سلبية ا اتجة عن استخدام أ ظمة اا ترو ية ‪.‬‬

‫ظمة ا دفع اا ترو ي و مساهمتها زيادة فعا ية و أ شطة ا ب وك ‪.‬‬ ‫* محاو ة معرفة ا دور ا بير‬

‫* ذ ك ا تعرف على واقع ممارسة ا وسائل اا ترو ية و استعما ها في ا ظام ا ب ي ا جزائري‪.‬‬

‫أهمية ا بحث ‪:‬‬

‫‪ -‬أصبحت ثورة اإعام و ااتصال أ ثر تأثي ار خاصة في شؤون ا حياة ا يومية ‪ ،‬ففي ا بلدان‬
‫ا متقدمة تقوم ا سر و ا مؤسسات ا تجارية باستعمال شب ة اا ترت و ا وسائل ا حديثة ب ثرة غراض‬
‫ا تسوق و ت فيذ بعض ا عمليات ا مصرفية ‪،‬و تحقيق لب وك عوائد و أرباح من جهة و تقليل ا خطار من‬
‫جهة أخرى‪.‬‬
‫ما ظهرت أهمية ا بحث في ا تطور ا ذي أظهر جرائم ا ترو ية و يفية مواجهتها ب وع خاص مستمد‬
‫من طبيعة تلك ا جرائم ا جديدة‪ .‬و في تغيير ا طابع ا تقليدي لب وك من قبول ا ودائع و م ح اائتمان‬
‫تقديم خدمات مصرفية متطورة تعتمد على ت و وجيا اإعام و ااتصال ‪.‬‬

‫دوافع اختيار ا بحث ‪:‬‬

‫ه اك أسباب موضوعية و ذاتية ‪:‬‬

‫أما ا موضوعية فهي ‪:‬‬

‫* أهمية ا موضوع في حد ذاته حداثة هذ ا ظم و ا بحث في مجال جديد‪.‬‬

‫* قص ا دراسات ا تي ت او ت موضوع وسائل ا دفع اا ترو ية‪.‬‬

‫أما ا ذاتية فهي ‪:‬‬

‫* ااهتمام بتطور ا ت و وجيا و ااتصال خاصة حول موضوع وسائل ا دفع اا ترو ية ‪.‬‬

‫* ا تأمل أن شر هذ ا ظمة ا حديثة في باد ا ‪.‬‬

‫* و ذ ك ا سعي شر ا وعي ا مصرفي دى ا مواطن بصفة عامة و ا طبقة ا جامعية بصفة خاصة ‪.‬‬

‫ا صعوبات ‪:‬‬

‫* قلة ا بحوث ا سابقة و ا دراسات في هذا ا موضوع و قص ا معلومات ا متعلقة با وسائل اا ترو ية‪.‬‬

‫* محدودية ا مراجع ا حديثة في إطار ا موضوع محل ا دراسة و قد يعود ذ ك إ ى حداثة ا موضوع‬
‫أصا ‪.‬‬

‫ذ ك غياب ا ثقافة ا مصرفة اا ترو ية في ا وساط ا جزائرية و قص ا تعامل بها من طرف‬ ‫*‬
‫ا فراد و ا ب وك معا‪.‬‬

‫* قص ا معطيات اإحصائية ا متعلقة بموضوع ا بحث محل ا دراسة‪.‬‬

 ‫حدود ا دراسة ‪ :‬ه اك حدود م ا ية وزما ية هذ ا دراسة جملها في مايلي ‪:‬‬

‫تمت ا دراسة في ب ك ا فاحة وا ت مية ا ريفية ( ‪ – )BADR‬و ا ة بس رة – خال فترة زم ية‬

‫‪ 6‬واختير عي ة من ا ب وك ا عمومية ا تي تتلقى ا قبول ا عام وا ثقة دى ا فراد ‪ ،‬و ا تلقي ا‬ ‫‪- 6‬‬
‫أحسن ااستقبال و ها تتعامل با بطاقات ا مصرفية اإ ترو ية ‪.‬‬

‫وسائل جمع ا بيا ات ‪:‬‬

‫اعتمد ا من خال دراست ا على مختلف ا وسائل م ها ‪ :‬تب ‪ ،‬مجات ‪ ،‬مقاات ‪ ،‬ا ترت ‪ ...‬إ خ‬
‫‪ .‬تغذية بحث ا من معلومات مت وعة وهادفة تحليل إش ا ية ا بحث ‪.‬‬

‫م هج ا بحث ‪:‬‬

‫معا جة موضوع ا بحث تطلب من استخدام ا م اهج ا معتمدة في ا بحوث ااقتصادية بصفة عامة وهو‬
‫ا م هج ا وصفي وا م هج ا تحليلي ‪ ،‬ويتمثل ا ول في عرض مراحل تطور وسائل ا دفع ا تقليدية‬
‫واا ترو ية وأهم ا بطاقات ا ب ية ‪ ،‬اما ا ثا ي فيتمثل في دراسة ا جا ب ا عملي وسائل ا دفع ‪.‬‬

‫ا دراسات ا سابقة ‪:‬‬

‫مذ رات ا ماجستير ‪:‬‬

‫‪ -‬عبد ا رحيم وهيبة ‪،‬إحال وسائل ا دفع اا ترو ية با تقليدية‪ ،‬في هذ ا دراسة اعتمدت ا باحثة على‬
‫أهم ا وسائل ا حديثة و دراسة حا ة ا جزائر ‪ ،‬ما وضحت اهم ا تطورات ا حاصلة في ا بطاقات ا ب ية‬
‫من فترة ‪ 66‬إ ى غاية ‪ ، 664‬و ذ ك دراسة ا جهاز ا مصرفي ا جزائري وأهم تطوراته بصفة عامة‪.‬‬

‫‪ -‬وصيف عمار ‪ ،‬استراتجيات ظام ا مدفوعات لقرن ا حادي و ا عشرين مع اإشارة إ ى ا تجربة‬
‫ا جزائرية ‪ ،‬أوضح هذا ا بحث إ ى ا تجربة ا جزائرية وام ا ية مو بتها في ا تطورات ا حديثة في ظام‬
‫ا مدفوعات ‪.‬‬

‫أهم ما يميز ا دراسة ‪ :‬إن أهم اختاف بين دراستي وا دراسة ا سابقة هي شمو ية موضوعي جميع‬
‫ا خدمات اإ ترو ية ا مقدمة ‪ ،‬من تجارة إ ترو ية ‪ ،‬مقاصة إ ترو ية ‪،‬ب وك إ ترو ية وهو موضوع‬
‫حديث ا شأة وذو أهمية بيرة با سبة لباحثين وا قراء‪ .‬ذ ك ا محاو ة إ ى تقديم ب ك عي ة لدراسة واجراء‬
‫ا مقابات لتعرف إ ى أهم ا بطاقات ا موجودة ‪ ،‬و يفية استعما ها رغم قص اإحصائيات‪.‬‬

‫هي ل ا دراسة ‪:‬‬

‫من اجل اإجابة عن اإش ا ية ا مطروحة ارتأي ا تقسيم ا بحث إ ى فصلين ظريين و فصل تطبيقي‬
‫ا تا ي ‪:‬‬

‫ا فصل اأول ظرة عامة حول وسائل ا دفع ا تقليدية و ا حديثة‪.‬‬

‫قسم هذا ا فصل إ ى ثاث مباحث تطرق ا في ا مبحث ا ول إ ى ا وسائل ا تقليدية من خال (ا تطور‬
‫ا تاريخي ها ‪،‬أ واعها ‪،‬أسباب تطورها) وفي ا مبحث ا ثا ي إ ى ا وسائل ا حديثة وذ ك بذ ر ( ا مفهوم ‪،‬‬
‫وأهمية ا وسائل ‪،‬ا وسائط ا موجود)‪.‬‬

‫أما ا مبحث ا ثا ث ‪ :‬أ واع ا وسائل ا حديثة ‪ ،‬من تعريفها و آ ية عملها ‪ ،‬مزاياها وعيوبها ‪ ،‬مشا لها‬
‫وا بطاقات ا مصرفية ‪ ،‬ومزايا وعيوب وسائل ا دفع اإ ترو ي ) ‪ ،‬و ا مقاصة اإ ترو ية عن طريق‬
‫عرض ( ماهيتها وآ ية عمل ا مقاصة اإ ترو ية وم افعها)‪.‬‬

‫ا فصل ا ثا ي ‪ :‬تقييم وسائل ا دفع ا حديثة و مستقبل ا وسائل ا تقليدية‪.‬‬

‫قسم إ ى ثاثة مباحث ‪ ،‬ا مبحث ا ول تطرق إ ى هذ ا وسائل ا عوامل ا مساعدة على تطور وسائل‬
‫ا خدمات‬ ‫ا دفع اا ترو ية ؛(من ظهور ا ب وك اا ترو ية ‪ ،‬مؤسسات عا مية في مجال ا مدفوعات‪،‬‬
‫ا مصرفية اا ترو ية ‪ ،‬شب ات ا مان اإ ترت)‪ ،‬أما ا مبحث ا ثا ي فتطرق ا إ ى ا عوامل ا معرقلة جاح‬
‫تطور وسائل ا دفع ا حديثة‪ ( ،‬ظهور ا جرائم اا ترو ية ‪ ،‬ظهور جرائم ا ب وك اا ترو ية‪ ،‬و حجية‬
‫وسائل ا دفع ا حديثة) ‪ ،‬فيما يخص ا مبحث ا ثا ث ت اول مستقبل وسائل ا دفع ا قديمة في ظل ا وسائل‬
‫ا حديثة‪ (،‬سبة استعمال ا وسائل ا تقليدية في أوروبا ‪ ،‬و تطور سوق وسائل ا دفع ا تقليدية ‪ ،‬و تطوير‬
‫طرق معا جتها)‪.‬‬

‫ا فصل ا ثا ث‪ :‬واقع ا وسائل في ا جزائر دراسة حا ة ب ك ا فاحة و ا ت مية ا ريفية ببس رة‪.‬‬

‫قسم إ ى ثاثة مباحث ‪ ،‬ا مبحث ا ول تمهيد ا مؤسسة من ا تعريف‪،‬و ا هي ل ‪،‬ا موارد وا هداف)‪ ،‬أما‬
‫ا مبحث ا ثا ي فت اول وسائل ا دفع في ا جزائر (واقع ا وسائل ا تقليدية في ا جزائر ‪ ،‬مشا لها‪ ،‬استعمال‬
‫ا وسائل ا حديثة في ا جزائر ‪ ،‬و تطويرها) ‪ ،‬و ا مبحث ا ثا ث أهم ا وسائل ا حديثة في ا ب ك محل‬
‫ا دراسة من (بطاقة ‪ ،Golde‬بطاقة ‪ ،Classic‬و ظام ا مقاصة اإ ترو ية)‪.‬‬
 ‫تمهيــد ‪:‬‬

‫تعتبر وسائل ا دفع ا طريقة ا تي يستطيع من خا ها ا فرد دفع أثمان ا سلع وا خدمات ا تي يحصل‬
‫عليها ‪ ،‬وقد تطورت هذ ا وسائل على مر ا زمان تبعا تطور ا حياة ااقتصادية وظروف ا سوق‬
‫وا تطورات ا ت و وجية ‪،‬فقد بدأت ب ظام ا مقايضة ‪ ،‬ثم بعد ذ ك ظهرت ا قود ا سلعية ثم بدأ استخدام‬
‫ا قود ا ورقية ‪ ،‬وفي ا خير و تيجة لتقدم ا ت و وجي ظهرت ا سا يب اإ ترو ية ا تي تحل محل‬
‫ا سا يب ا تقليدية وسرعان ما ا تشرت ا تشا ار واسعا تيجة لمميزات ا تي تحققها سواء لمستفيد أو‬
‫ا مصدر أو ا تاجر‪.‬‬

‫وسوف ت اول في هذا ا فصل أهم وسائل ا دفع ا تقليدية ووسائل ا دفع اإ ترو ية وأهم ا سباب ا تي‬
‫أدت إ ى تطور وسائل ا دفع وأخي ار عرض أهم أ واع وسائل ا دفع اإ ترو ية‪.‬‬

‫ا مبـحث اأول ‪ :‬ماهية وسائل ا دفع ا تقليدية‬

 ‫عرف ا شاط ااقتصادي عدة وسائل دفع ‪ ،‬تم ن إجراء ا صفقات بسهو ة حضيت هذ ا وسائل‬
‫با قبول ااجتماع ها ‪ ،‬و ا ت ا قود هي ا وسيلة ا و ى إتمام ا معامات ا تجارية وا تي احتلت ا مرتبة‬
‫ا و ى بحصو ها على ا ثقة ‪ ،‬ثم تأتي با درجة ا ثا ية ا سفتجة ‪ ،‬ا س دات ‪ ،‬ا شيك وا تي سوف تطرق‬
‫إ يها في هذا ا مبحث ‪.‬‬

‫ا مطـلب اأول‪ :‬ا تطور ا تاريخي وسائل ا دفع ا مصرفية‪.‬‬

‫شهد أو يشهد ا شاط ااقتصادي وا تجاري تطو ار مستم ار ويشمل هذا ا تطور مفهوم ا شاط و ذ ك‬
‫ا وسائل ا ازمة إتمامه‪ ،‬حيث يعمل ل م هما على تطوير اآخر‪.‬‬

‫فا تطور في مجال يدفع إ ى ا تطور في غير من ا مجاات ا خرى‪ ،‬وه ذا تت امل حلقات ا شطة‬
‫ااقتصادية مع بعضها ا بعض‪.‬ومع استمرار ا تطور ا مادي فترة من ا وقت فإ ه يؤذي إ ى حدوث تطور‬
‫وعي في وعية ا سلع وا خدمات ا تي يتم إ تاجها وا تعامل فيها ‪ ،‬وا ى حدوث تطور وعي في وسائل‬
‫ا تعامل با تحول من ا وسائل ا تقليدية إ ى وسائل أخرى أ ثر تطو ار وتقدما‪ 1.‬ف ا ت مرحلة ا زراعة ثم‬
‫‪2‬‬
‫مرحلة ا ص اعة أما اآن فمرحلة ا معرفة بمختلف مصادرها وتوجهاتها‪.‬‬

‫يعتبر ا تشاف اإ سان ل قود ن ما هو ا حال با سبة ا تشاف ا ار وا تابة من ا خطوات‬

‫ا ساسية في تطور حضارته‪ .‬وقد م ه هذا اا تشاف من ثم ت فيذ سلو ه ااقتصادي إ ى حد بعيد مما‬
‫ان ه أ بر ا ثر على ا تقدم ا ذي حققه‪.‬‬

‫وتطور ا قود م يتم دفعه واحدة بل جاء تيجة تطور طويل في ا عاقات ااقتصادية أفراد‬
‫‪3‬‬
‫وا جماعات‪ .‬فقد مرت ا قود بثاث مراحل هي ‪:‬‬

‫‪ -‬مرحلة اا تفاء ا ذاتي‪ ( :‬اقتصاد ا امباد ة ) ‪ :‬في هذ ا مرحلة ت فلت ل جماعة بإ تاج‬
‫مجموعة ا سلع وا خدمات ا افية سبيا إشباع حاجاتها ‪ ،‬و م ت ن ه اك ضرورة لدخول في عاقات‬
‫اقتصادية مع ا جماعات ا خرى أما ا توزيع فقد ان يتم تلقائيا وداخليا طبقا أ ظمة ااجتماعية ا سائدة‬

‫‪ -‬ا سيد أحمد عبد ا خا ق ‪ ،‬ا تجارة اا ترو ية وا عو مة ‪ ( ،‬ا م ظمة ا عربية لت مية اإدارية بحوث ودراسات ‪ ،‬مصر ‪ ) 1448 ،‬ط‪، 1‬‬ ‫‪1‬‬

‫ص‪.43‬‬
‫‪ -‬آيت زيان مال ‪ ،‬حورية آيت زيان ‪ ،‬ا صيرفة اا ترو ية في ا جزائر ‪" ،‬ورقة مقدمة إ ى ا ملتقى ا وط ي حول ا صيرفة اا ترو ية في‬ ‫‪2‬‬

‫ا جزائر‪ ،‬ا مر ز ا جامعي ‪ -‬خميس مليا ة – ا جزائر ‪ ،‬بدون س ة ل شر " ص ‪. 42‬‬

‫‪ -‬أسامة محمد ا فو ي ‪ ،‬زي ب عوض اه ‪ ،‬اقتصاديات ا عقود وا تمويل ‪( ،‬دار ا جامعة ا جديدة ‪ ،‬ا ازريطة ‪ ) 1443 ،‬ص ‪. 43‬‬ ‫‪3‬‬
 ‫‪ -‬ا مبادات على أساس ا مقايضة‪ :‬مع تقدم ا ف ون اإ تاجية‪ ،‬يم ن اإ سان من أن يتعدى‬ ‫‪.‬‬
‫ا مرحلة ا تي ان إ تاجه فيها ي في با اد حفظ حياته ‪ ،‬وا تقل إ ى مرحلة جديدة أصبح في إ تاج ا فرد‬
‫أ بر من ذ ك ا قدر ا ازم سد حاجته ‪ ،‬فا مقايضة هي مباد ة سلعة أخرى‪ ، 4‬وتبين أن ا مقايضة هي‬
‫ا تي مهدت ظهور ا قود ‪ ،‬وتع ي أيضا مباد ة سلعة بأخرى أو خدمة يخدمه وذ ك دون استخدام ا قود‪.‬‬
‫‪5‬‬

‫و ن هذ ا مرحلة تميزت بظهور عيوب وصعوبات آدت إ ى ا حاجة إى وسيلة أ ثر من ا مقايضة ‪،‬‬
‫‪6‬‬
‫وهي ا صعوبات هي ‪:‬‬

‫‪ ‬صعوبة قل ا سلع وا خدمات ‪.‬‬

‫‪ ‬صعوبة تحديد سب ا تبادل ‪.‬‬
‫‪7‬‬
‫‪ ‬صعوبة توافق رغبات ا متباد ين ‪.‬‬
‫ل هذ ا صعوبات جعلت من ا متعذر بقاء ظام ا مقايضة في ا مبادات وا تي رعت إ ى ضرورة‬
‫‪8‬‬
‫ا بحث عن وسيلة أخرى لتغلب على تلك ا معوقات ‪.‬‬

‫‪ -‬مرحلة ا مباد ة ا قدية ‪ :‬فاقتصاد ا مقايضة وأساسه إم ا ية تبادل ا سلع فيما بي ها مباشرة يترتب‬
‫عليه تعدد معدات ا مباد ة حسابية تيجة ثرة ا سلع ا مر ا ذي ي بغي معه إدخال وسيط ترد إ يه قيم‬
‫ا شياء ا متباد ة ‪ .‬أما ا مهمة ا رئيسية هذا ا وسيط فهي تقسيم عملية ا مباد ة على عمليتين م فصلتين‬
‫‪10‬‬
‫ومتتا يتين ‪ .‬وقد أطلق على هذا ا وسيط اسم " ا قود" ‪ 9‬وتقوم هذ ا خيرة با وظائف ا تا ية ‪:‬‬

‫‪ ‬ا قود وحدة قياس قيمته‪.‬‬

‫‪ ‬ا قود وسيلة لتبادل ‪.‬‬
‫‪ ‬ا قود وسيلة لمدفوعات ا مؤجلة‪.‬‬
‫‪ ‬ا قود مخزن لقيمة‪.‬‬

‫‪ -‬ا مرجع ا سابق ‪ ،‬ص ‪. 46‬‬ ‫‪4‬‬

‫‪ -‬مجدي محمد شهاب ‪ ،‬اقتصاديات ا قود وا مال ا ظرية وا مؤسسات ا قدية ‪( ،‬دار ا جامعة ا جديدة ل شر ‪ ،‬اإس درية ‪) 1444 ،‬‬ ‫‪5‬‬

‫‪،‬ص‪.43‬‬
‫‪ -‬أسامة محمد ا فو ي ‪ ،‬زي ب عوض اه ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ص ‪.43-48 ،‬‬ ‫‪6‬‬

‫‪ -‬مجدي محمد شهاب ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪.43‬‬ ‫‪7‬‬

‫‪ -‬أسامه محمد ا فو ي ‪ ،‬زي ب عوض اه ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪.24‬‬ ‫‪8‬‬

‫‪ -‬ا مرجع ا سابق ‪ ،‬ص ص ‪.21 ،22‬‬ ‫‪9‬‬

‫‪ -‬رشاد ا عصار ‪ ،‬رياض ا حابي ‪ ،‬ا قود وا ب وك ‪ ( ،‬دار صفاء ل شر وا توزيع ‪ ،‬عمان ) ‪ ،‬ص ص ‪. 13 ،12 ،‬‬ ‫‪10‬‬
‫فقد ا ت ا قود عبارة عن قود سلعية ( ظام ا مقايضة ) تم إ ى قود معد ية ‪ ،‬ظام ا معدن ا واحد‬
‫و ظام ا معد ين ‪ ،‬ثم دعت ا حاجة إ ى تطورها إ ى قود ورقية ‪ ،‬وهي ثاثة أ واع ائبة ووثيقة وا زامية ‪،‬‬
‫وا جدول ا تا ي يبين أ واع ا قود ا ورقية ‪.‬‬

‫‪ : ) 1‬أ واع ا قود ا ورقية‬ ‫ا جدول رقم (‬

‫تمثل مية من ا ذهب أو ا فضة مودعة بب ك معين في‬

‫صورة قود أو سبائك تعادل قيمتها ا معد ية قيمة هذ‬ ‫قود ائبة‬
‫ا ص وك‪.‬‬

‫ص وك تحمل تعهدا من ا موقع عليها بأن يدفع حاملها‬

‫قود وثيقة‬
‫ع د ا طلب مبلغا معي ا‬

‫وهي غير قابلة لصرف با معدن ا فيس فهي وعين ‪،‬‬ ‫ا قود ا ورقية‬
‫ح ومية ‪ ،‬و قود ورقية مصرفية ( ب وت)‬ ‫اإ زامية‬

‫من إعداد ا طا بة اعتمادا على ا معلومات ا سابقة‪.‬‬

‫وه ذا شهد ا عا م تطور مستمر في ماهية ا شياء ا تي ارتفعت إ ى مرتبة ا قود بغية ا تغلب على‬
‫ا عقبات ا تي تواجه إتمام ا مبادات وا تخفيض قدر اإم ان من فقات ا معامات ‪ ،‬فمن ا سلع بصفة‬
‫عامة استخدام ا معادن ومن ا معادن على ا تر يز على ا ذهب وا فضة إ ى ا قود ا ورقية ‪ ،‬ثم إ ى قود‬
‫ا ودائع ‪ ،‬وذ ك قبل أن يشهد ا عا م هذا ا تحول ا جدري حو تعميم وسائل ا دفع اا ترو ية وهي أهم‬
‫‪11‬‬
‫ا تطورات ا تي عرفتها وسائل ا دفع ‪.‬‬

‫ا مطـلب ا ثـا ي ‪ :‬تعـريف وسـائل ا دفـع ا تقلـيدية ‪:‬‬

‫‪ -‬أسامه محمد ا فو ي ‪ ،‬زي ب عوض اه ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 23‬‬ ‫‪11‬‬

 ‫يتميز عا م اقتصاد ا يوم ا معتمد في ش ل تبادل عي ي ‪ ،‬ن ذ ك يتطلب أن جري يوميا مايين‬
‫ا عمليات ا حسابية ا معقدة ‪ ،‬ما يتطلب أن ت ون ا سلع متجا سة ‪ ،‬و ل هذ ا مش ات حصل اتفاق بين‬
‫ا مجتمعات في أزمة مختلفة على اتخاذ شيء معين يتصف با قبول ا عام و ه معروف و طلق عموما‬
‫اسم وسيلة دفع على ل شيء يم ن قبو ه اجتماعيا‪.‬‬

‫تعريفها ‪ :‬وسيلة ا دفع هي تلك ا داة ا مقبو ة اجتماعيا من أجل تسهيل ا معامات ا خاصة بتبادل‬
‫ا سلع وا خدمات و ذ ك تسديد ا ديون ‪ ،‬وتدخل في رمزة وسائل ا دفع ‪ ،‬إ ى جا ب ا قود ا قا و ية ‪ ،‬تلك‬
‫ا س دات ا تجارية و شأت ا قرض ا تي يدخلها حاملوها في ا تداول ع دما يؤدون أعما هم‪.‬‬

‫ويم ن ا ظر إ ى وسائل ا دفع من ثاث زوايا أساسية ففي أداة وساطة مهمتها تسهيل ا تداول‬
‫وتم ين إجراء ا صفقات بسهو ة ‪ ،‬وهذا ي طبق با ساس على ا قود في ش لها ا معاصر ‪ ،‬و ضيفه أول‬
‫على ا وراق ا تجارية ع دما ت ون محل تداول بين ا تجار‪.‬‬

‫‪ -‬ومن جهة أخرى تمثل أدوات لدفع ا عاجل ‪ ،‬وهذا ا مر ي طبق خاصة على ا قود وا شي ات‬
‫بدرجة أول ‪.‬‬

‫‪ -‬هي أدوات تم ن من قل ااتفاق في ا زمن ‪ ،‬حيث أن امتا ها يسمح أفراد إما باتفاقها حا يا أو‬
‫ا تظار فرص أفضل في ا مستقبل ‪ ،‬فوسيلة ا دفع أ ما تمثل وسيلة قرض حيث تسمح بتحويل قوة شرائية‬
‫‪12‬‬
‫حا يا واعادة استرجاعها في ا مستقبل ‪.‬‬

‫وقد عرفها ا اتب ‪ " : Bonneau Thierry‬تعتبر وسائل ا دفع ل ا دوات ‪ ،‬ا تي مهما ا ت‬
‫‪13‬‬
‫ا دعائم وا سا يب ا تق ية ا مستعملة تسمح ل ا شخاص بتحويل أموال" ‪.‬‬

‫قا ون ا قد‬ ‫من قا ون ‪6 - 6‬‬ ‫أما ا مشرع ا جزائري فقد عرف وسائل ا دفع في ص ا مادة‬
‫وا قرض ما يلي ‪" :‬تعتبر وسائل دفع جميع ا وسائل ا تي تم ن من تحويل أموال مهما ان ا ش ل أو‬
‫‪14‬‬
‫ا سلوب ا تق ي ا مستعمل ‪.‬‬

‫‪ -‬ا طاهر طرش‪ ،‬تق يات ا ب وك ‪( ،‬ديوان ا مطبوعات ا جامعية ‪ ،‬ا جزائر ‪ ) 1443 ،‬ط‪ ،2‬ص ص ‪. 31 ، 32‬‬ ‫‪12‬‬

‫‪13‬‬
‫‪- Bonneau Thierry" Droit Bancaire" , Edition Montchrestion ,Paris, 1994 , p41 .‬‬
‫ا مادة ‪ ، 223‬قا ون ا قد وا قرض رقم ‪ 34-24‬ا مؤرخ في ‪ 22‬أفريل ‪ ، 2334‬ا صادر با جريدة ا رسمية ‪ ،‬ا عدد ‪ ، 26‬ا س ة ا سابعة‬ ‫‪-14‬‬
‫وا عشرون ‪ ،‬بتاريخ ‪ 28‬أفريل ‪.‬‬
 ‫‪ ": Bonneau .Thierry‬تعتبر وسائل ا دفع ل ا دفع ‪ ،‬ل ا دوات ‪ ،‬ا تي مهما ا ت ا دعائم‬
‫‪15‬‬
‫وا سا يب ا تق ية ا مستعملة ‪ ،‬تسمح ل ا مستخلص بتحويل أموال ‪".‬‬

‫" على أ ها جملة ا وسائل ا تي مهما ا ت ا دعامة ا م تهجة وا تق ية ا مستعملة‪ ،‬تسمح ل شخص‬
‫‪16‬‬
‫بتحويل أموال‪".‬‬

‫" أ ها وسائل تسمح بتحويل أموال ل شخص مهما ان ا س د ا مستعمل ( س د ب ي ا شي ات خاصة‬

‫‪17‬‬
‫‪ ،‬بطاقة ا دفع ‪ ،‬س د مر تحويات ب ية‪".‬‬

‫ا مطـلب ا ثـا ث ‪ :‬أشـ ال وسـائل ا دفـع ا مصـرفية ا تقلـيدية ‪:‬‬

‫تأخذ وسائل ا دفع أش اا عديدة وتحدد عادة ا ظمة ا تق ية ماهية ا وسائل ا تي يم ن اعتبارها وسيلة‬
‫دفع وفي ا حاات ا قصوى تعطي موافقتها اختيار مثل هذ ا وسائل في إطار ما يسمى " بم حة وسائل‬
‫ا دفع و ستعرض فيما يلي إ ى أهم ا دوات ا تي تعيش وسائل دفع ‪.‬‬

‫‪ -‬ا س د أمر ‪ :‬ا س د مر هو أصا ورقة تجارية ‪ ،‬تحرر بين شخصيين إثبات ذمة ما ية‬
‫واحدة إذا هو عبارة عن وثيقة يتعهد بواسطتها شخص معين يدفع مبلغ معيين إ ى شخص آخر في تاريخ‬
‫احق هو تاريخ ااستحقاق وعلى أساس هذا ا تعريف ‪ ،‬يم ن أن ست تج أن ا س د مر هو وسيلة قرض‬
‫حقيقية ‪ ،‬حيث أن ه اك ا تظار من جا ب ا دائن لمدين ي يسدد ما عليه في تاريخ ااستحقاق ا ذي‬
‫يتفق بشأ ه‪.‬‬
‫‪18‬‬

‫‪ -‬وهو تاب يتعهد به شخص أن يدفع مبلغا في أجل معين شخص معين ‪ ،‬وي ون هذا ا ورق‬
‫‪19‬‬
‫مرهو ا با شاط ا ذي يقوم به ا شخص ا مستلزم با دين ‪ .‬فهو ورق تجاري وت في صحة ا تجارة ضما ه‪.‬‬

‫واست د مر ويطلق علية ا س د ا تقي فهو محرر م توب وفق أوضاع ش لية محررة قا و ا‬
‫يتضمن تعهد محررة يدفع مقدار قدي لم تقي ع د اإطاع أوفي ا موعد ا محرر‪ .‬وأهم ما يميز عن‬

‫‪15‬‬
‫‪- Bonneau .Thierry , " Droit Bancaire ". Edition Montchrestion , Paris , 1994,p 41.‬‬
‫‪16‬‬
‫‪- Duclos Thierry ," Dictionnaire De la Banque" , 2° édition Edition SEFI, Bibliothèque National‬‬
‫‪du CANADA , 1999 , p 308 .‬‬
‫‪17‬‬
‫‪- D’loir lauprêtre Catherine , " Droit Du crédit " , Edition EUIPSES,Lyon , 1999 , p 11‬‬
‫‪ -‬ا طاهر طرش ‪ ،‬تق يات ا ب وك ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 31 ،‬‬ ‫‪18‬‬

‫‪ -‬أحمد ه ي ‪ ،‬ا عملة وا قود ‪(،‬ديوان ا مطبوعات ا جامعية ‪ ،‬ا جزائر ‪ ، ) 2333 ،‬ص ‪. 74‬‬ ‫‪19‬‬
 ‫ا شيك وا مبيا ة ائية أطرافه ‪ :‬ا محرر وا ملتقي‪ ،‬وسمي با س د ا د ى قابليته لتحليل دون رضا‬
‫‪20‬‬
‫محررة‪.‬‬

‫وا س د مر هو عبارة عن تعهد تابي من شخص ما بأن يدفع مبلغ معين في تاريخ معين مر‬
‫شخص آخر‪ .‬وا طرق ا ول في هذ ا حا ة مدين وا س د ا د ى با س ة ه يمثل خصما من ا خصوم‬
‫(أوراق ا دفع) في حين أن ا طرق ا ثا ي يسمى ا مستفيد ويعتبر ا س د ا د ى با سبة ه أحد ب ود‬
‫‪21‬‬
‫ا صول ( أوراق قبض)‪.‬‬

‫‪ -‬ا سفتجة أو ا مبيا ة ‪ :‬وهي محرر بمقتضا يأمر «ا ساحب"‪« -‬ا مسحوب عليه" يدفع مبلغ‬
‫معين بتاريخ معين إ ى ا مستفيد ‪.‬‬

‫ساحب ‪. Tireurs :‬‬

‫مسحوب عليه‪. Tiré:‬‬

‫‪22‬‬
‫ا ملتقي‪.Bénéficiaire :‬‬

‫‪ -‬وا مبيا ة هي عبارة عن محرر م توب وفق ش ليات معي ة حررها ا قا ون يتضمن أم ار من شخص‬
‫‪23‬‬
‫هو ا ساحب ‪ Drower‬على ا مسحوب عليه ‪. Dearw‬‬

‫مر و ها تسمح بإثبات ذمتين ب تاب واحد ‪ ،‬و ذا تجمع ا سفتجة ما‬ ‫‪ -‬هي ورق تجاري مثل ا س د‬
‫‪24‬‬
‫بين ثاثة أشخاص ع س ا س د ا بسيط ا ذي يربط ما بين شخصين‪.‬‬

‫‪ -‬ا مبيا ة عبارة عن أمر صادر من شخص معيين يوجه ذ ك ا مر إ ى شخص آخر ويسمى‬
‫ا شخص ا ذي يصدر ع ه ا مر إ ى ا شخص اآخر با ساحب ‪ ،‬أما ا شخص اآخر ا مسحوب عليه أو‬
‫هو ا شخص ا ذي يوقع على ا مبيا ة وتتعهد با دفع في تاريخ احق ‪ .‬أما ا شخص أو ا طرق ا مسمى‬

‫‪ -20‬محمد أحمد سراج ‪ ،‬حسين حامد حسان ‪ ،‬اأوراق ا تجارية في ا شريعة اإسامية‪( ،‬دار ا ثقافة ل شر وا توزيع ‪ ،‬ا قاهرة ‪ )2388 ،‬ص ‪،‬‬
‫‪.23‬‬
‫‪ -‬و يد اجي ا حيا ي ‪ ،‬بدر محمد علوان ‪ ،‬ا محاسبة ا ما ية في ا قياس وااعتراف واإفصاح ا محاسبي‪( ،‬ا وراق ل شر وا توزيع ‪ ،‬عمان ‪،‬‬ ‫‪21‬‬

‫‪ ) 1441‬ا جزء ‪ ، 1‬ص ‪.236‬‬

‫‪ -‬شا ر ا قزوي ي ‪ ،‬محاضرات في اقتصاد ا ب وك ‪ ( ،‬ديوان ا مطبوعات ا جامعية ‪ ،‬ا جزائر‪ ،) 1448 ،‬ط‪ ، 2‬ص‪227‬‬ ‫‪22‬‬

‫‪ -‬محمد أحمد سراج ‪ ،‬حسين حامد حسان ‪ ،‬اأوراق ا تجارية في ا شريعة اإسامية ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ص ‪. 22 ، 23‬‬ ‫‪23‬‬

‫‪ -‬أحمد ه ي ‪ ،‬ا عملة وا قود ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 72‬‬ ‫‪24‬‬

 ‫على ا مبيا ة تحصيل ا قيمة فيسمى ا مستفيد وقد ي ون هو ا ساحب أو أي طرف آخر يحدد‬
‫‪25‬‬
‫ا ساحب‪.‬‬

‫جدول رقم ( ‪ : )1‬ا فرق بين ا مبيا ة وا س د مر‬

‫ا سـ د أمــر‬ ‫ا مبـــيا ة‬

‫‪ -‬فيها شخصان فقـط‪ :‬ا متعهد‬ ‫‪ -‬فيها ثاثة أشخاص ‪ :‬ا ساحب وا مسـحوب‬
‫وا مستفيد ‪.‬‬ ‫عليه وا مستفيد‬

‫‪ -‬هو تعهد با دفع من قبل ا متعهد‬

‫‪-‬هي أمر با دفع معطي لسـاحب‬
‫‪.‬‬

‫ه هو فسه –‬ ‫‪ -‬ا يحتاج قبول‬ ‫‪ -‬فيها قبول با دفع يضاف إ ى أمر ا دفع (وا‬
‫أي س د – تعهد با دفع ‪.‬‬ ‫يلتزم ا مسحوب عليه با مر إا إذا اقرض عليه‬
‫وقبله‬

‫ها‬ ‫‪ -‬هو با صل ورقة مد ية ‪،‬‬

‫تصبح تجارية(تخضع لقا ون‬ ‫‪ -‬هي دائما ورقة تجارية ‪.‬‬

‫ا تجاري) إذا ان أحد طرفيها تاج ار أو‬

‫إذا ان موضوعها عملية تجارية‪.‬‬

‫ا مصدر ‪ :‬شا ر ا قزوي ي ‪ ،‬محاضرات في اقتصاد ا ب وك‬

‫( ديوان ا مطبوعات ا جامعية ‪ ،‬ا جزائر ‪ ) 66 ،‬ط‪ ، 2‬ص ‪. 223‬‬

‫‪ -‬س د ا رهن ‪ :‬هو أيضا تجارية‪ ،‬يم ن استعما ه في ا تداول إذا أراد مجتمع ا تجارة ذ ك وهو س د‬
‫مر مضمون ب مية من ا سلع محفوظة في مخزن عمومي‪ 26‬فإذا وضع تاجر أو م شأة مية من ا سلع‬

‫‪ -‬و يد اجي ا حيا ي ‪ ،‬بدر محمد علوان ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ص ‪. 237 ، 236 ،‬‬ ‫‪25‬‬

‫‪ -26‬ا طاهر طرش ‪ ،‬مرجع سابق ‪. 32،‬‬

 ‫في مخزن عمومي مثل ا مخازن ا تي توجد في ا موا ي أو ا مخازن ا باردة لحفاظ على ا سلع فيسلم ه‬
‫تابا يشهد بوجود ا مية ذا من ا سلعة ذا با مخزن ذا ‪ ،‬وه ا ي ون ا تاجر و يس ه‬ ‫صاحب ا مخزن‬
‫قود بإم ا ه ا حصول على ا قود في ا تصار بيع سلعته وهذا بتسليم شهادة مل ية ا سلع إ ى ا ذي يم ح‬
‫‪27‬‬
‫ه قرضا وهذ ا شهادة تسمى س د ا س د‪.‬‬

‫‪ -‬هو وثيقة تسمح برهن ا بضاعة وت ون ملحقة بوصل إيداع ا بضاعة في ا مخازن ا عمومية‪ 28‬وا س د‬
‫رهن مثله مثل ا وراق ا تجارية ا خرى ( ا س د مر وا مبيا ة) ‪ ،‬يم ن تقديمه لب ك بغرض ا خصم‪،‬‬
‫‪29‬‬
‫ما يم ن تحويله إ ى وسيلة دفع بإدخا ه في ا تداول وا تقا ه بين ا فراد ( ا تجار ) تسوية ا معامات‪.‬‬

‫‪ -‬س د ا ص دوق ‪ :‬هو ا تزام م توب من طرف هذا ا ب ك أو هذ ا مؤسسة بدفع ا مبلغ ا مذ ور في‬
‫ا س د ( هو مبلغ لمقرض) في تاريخ معين ( هو تاريخ ااستحقاق ) ‪ ،‬وي ون هذا ا س د محرر باسم هذا‬
‫‪30‬‬
‫ا شخص أو مر أو حامل ا س د‪.‬‬

‫ي ون س د ا ص دوق وسيلة تسمح ب ك أو ا م شاة با حصول على أموال ذات أجل قصير ( أقل من ‪0‬‬
‫‪31‬‬
‫أشهر) ومقابل حجز هذ ا موال مدة ما يدفع ا ب ك فائدة صاحب ا س د‪.‬‬

‫‪ -‬ا س دات ا عمومية قصيرة اأجل ‪ :‬تشبيه إ ى حد بير س د ا ص دوق وااختاف ا رئيسي‬
‫ا موجود هو في ا جهات ا تي تصدرها ‪ ،‬و ذ ك في ون ا س دات ا عمومية مضمو ة من طرف ا دو ة‬
‫ويتم تداول هذ ا س دات من يد إ ى يد واستعما ها في ا تبادل وضمان ا قروض ع دما ت ون محررة‬
‫‪32‬‬
‫حاملها ‪ ،‬أي س دات غير رسمية‪.‬‬

‫‪33‬‬
‫وا خزي ة ا عمومية مصلحة ح ومية تسير مي از ية ا دو ـة أي واردات ا ح ـومة و فـقاتها‪.‬‬

‫‪ -27‬أحمد ه ي ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪.73‬‬

‫‪ -28‬شا ر ا قزو ي ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪.223‬‬
‫‪ -29‬ا طاهر طرش‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 33‬‬
‫‪ -‬ا مرجع ا سابق ‪ ،‬ص ‪.33‬‬ ‫‪30‬‬

‫‪ -‬ا مرجع ا سابق ص ‪.73‬‬ ‫‪31‬‬

‫‪ -‬ا طاهر طرش ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 36‬‬ ‫‪32‬‬

‫‪ -‬أحمد ه ي ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 72‬‬ ‫‪33‬‬

‫‪ -‬ا شيك ‪ :‬وهو عبارة عن محرر م توب هو اآخر وفق قيود ش لية حددها ا قا ون يتضمن أم أمن‬
‫ا ساحب إ ى ا مسحوب عليه بدفع مقدار من ا قود على ا مستفيد‪.‬‬

‫وا شيك هو صك يتضمن أم ار من شخص يدعى ا سحب إ ى شخص آخر هو ا مسحوب عليه بان يدفع‬
‫إذن شخص ثا ث هو ا متقيد مبلغا قديا ‪ ،‬وذ ك بمجرد اإطاع وعادة ما ي ون ا مسحوب عليه في‬
‫‪34‬‬
‫ا شيك أحد ا ب وك وا تي تقوم بطبع ماذج لشيك يمرر فيه اسم ا ب ك ا مسحوب عليه بش ل ظاهر ‪.‬‬
‫وهو من بين وسائل ا دفع ا ثر ا تشا ار إ ى جا ب ا قود ا ورقية وهو عبارة عن وثيقة‬

‫متضم ة أمر با دفع ا فوري لمستفيد لمبلغ ا محرر عليه وقد ي ون شخص معروفا م توبا اسمه في‬
‫‪35‬‬
‫ا شيك ‪ ،‬وقد ي ون غير معروف إذا ان ا شيك محرر حامله‪.‬‬

‫و لشيك عدة أ واع خاصة هي ‪:‬‬

‫‪ ‬ا شيك ا مسطر ‪ :‬يتميز بوضع خطيين متوازيين على صدر ا شيك ن مهما يتـرتب علـيه‬
‫امت اع ا ب ك عن ا وفاء بمبلغ ا شيك إا إ ى ب ك يتو ى استبقاء ا مبلغ حساب هذا ا عميل‪.‬‬

‫ا شيك ا معتمد ‪ :‬وهو شيك محرر بش ل عادي ‪ ،‬فضـا عن أ ه يحـمل‬ ‫‪‬‬

‫توقيـع ا بـ ك‬
‫ا مسحوب عليه على صدر ا شيك ما يفيد اعتماد مع ذ ر ا تاريخ ‪ ،‬ويترتب على اعتماد ا شيك تحميه‬
‫‪36‬‬
‫مقابل ا وفاء صا ح ا حامل فيصبح ا وفاء با ب ك مؤ دا ‪.‬‬

‫‪ ‬ا شيك ا مقيد في ا حساب ‪ :‬إذا ورد على ا شيك ما يقيد بأن قيمته تقيد في ا حساب أو في‬

‫‪ -‬عبد ا رحيم وهيبة ‪ ،‬إحال وسائل ا دفع ا تقليدية باإ ترو ية ‪ « ،‬مذ رة مقدمة ضمن متطلبات يل شهادة ا ماجستير في علوم ا تسيير فرع‬
‫‪34‬‬

‫قود وما ية ‪ ،‬جامعة ا جزائر ‪ ،» 1443-1442 ،‬ص‪. 22‬‬

‫‪ -‬ا مرجع ا سابق ‪ ،‬ص ص ‪. 37 ، 36 ،‬‬ ‫‪35‬‬

‫‪ -‬عبد ا رحيم وهيبة ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 22‬‬ ‫‪36‬‬

‫ح مه أن ا ب ك ملزما بوفائه بطريقه بتسويته في حساب ا مستفيد وامت ع عليه ا وفاء بقيمته قدا ‪ ،‬فإن فعل‬
‫‪37‬‬
‫تحمل تيجة ما يقع من ضرر لساحب‪.‬‬

‫‪ ‬ا شيك ا سياحي ‪ :‬هو با فرسية شيك ا سفر ‪ ، Le cheque de Voyage‬وباإ جليزية‬
‫شيك ا مسافة ‪ Traveller’s Sh Eck‬هو شيك– أي أمر با دفع– مبلغ بعملة قابلة لتحويل يصدر ب ك‬
‫معروف أو م شاة ما ية معروفة‪.‬وا مستفيد م ه هو حامله ا معرف بتوقيعه ويسمى هذا ا شيك سياحيا‬
‫‪38‬‬
‫ن ا قصد من إصدار هو أن يصرف ا مستفيد قيمته خارج باد ( لسياحة غا با)‪.‬‬

‫‪ -‬ا قود ‪ :‬هي وسيلة ا دفع ا وحيدة ا تامة ا سيو ة ‪ ،‬وهي ا ثر استعماا من بين ل وسائل‬
‫ا دفع بل أن ل هذ ا وسائل تتحول في ا هاية إ ى قود سوداء بواسطة ا خصم قبل تاريخ ااستحقاق أو‬
‫بواسطة تسديد هذ ا وراق ع د حلول هذا ا تاريخ ‪.‬‬

‫على خاف وسائل ا دفع ا خرى ا تي يصدرها أشخاص مختلفون ‪ ،‬فإن ا قود تصدر من طرف جهة‬
‫معروفة وم ظمة في ا ظام ا ب ي‪.‬‬

‫أ ‪ -‬ا قود ا قا و ية ‪ :‬عبارة عن قود ورقية ‪ ،‬وا قود ا معد ية ا مساعدة ‪ .‬وتصدر هذ ا قود من‬
‫طرف ا ب ك ا مر زي ‪ ،‬وهي تعبر عن ا ش ل ا على لسيو ة ا تامة وا هائية وتسمى أيضا با قود‬
‫ا مر زية ‪.‬‬

‫ب – ا قود وا ودائع ‪ :‬يصدر هذا ا وع من طرف ا ب وك ا تجارية ‪ ،‬وهي اشئة من معبر تسجيل‬
‫‪39‬‬
‫محاسبي لمعامات ا اجمة عن استعمال ا شي ات وت شا ب اءا على إيداع حقيقي‪.‬‬

‫‪ -‬ا مرجع ا سابق ‪ ،‬ص ‪.21‬‬ ‫‪37‬‬

‫‪ -‬شا ر ا قزو ي ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 233‬‬ ‫‪38‬‬

‫‪-‬ا طاهر طرش ‪ ،‬مرجع سابق ‪ .‬ص ص ‪. 37،38 ،‬‬ ‫‪39‬‬

 ‫‪ -‬ا توقيع اإ ترو ي ‪ :‬يعرف على ا ه " ا بيا ات ا تي تتخذ هيئة حروف أو أرقام آخر أو رموز‬
‫واشارات أو غيرها وت ون مدرجة بش ل إ ترو ي أو رقمي أو ضوئي أو أي وسيلة أخرى مماثلة في رسا ة‬
‫معلومات أو مضافة عليها أو مرتبطة بها و ها طابع يسمح بتحديد هوية ا شخص ا ذي وقعها ويميز عن‬
‫‪40‬‬
‫غير من أجل توقيعه وبغرض ا موافقة على مضمو ه‪".‬‬

‫ا مطلب ا رابع ‪:‬ا عوامل ا مؤدية إ ى تطور وسائل ا دفع ا مصرفية ‪:‬‬

‫توجد ا عديد من ا عوامل ا تي آدت إ ى تطور وسائل ا دفع وتجعلها وسائل حديثة تؤدي فس‬
‫ا وظائف ن بطرق مختلفة أ ثر تطور وفعا ية ‪ ،‬وأهم هذ ا عوامل فيما يلي ‪:‬‬

‫أوا‪ -‬تراجع فعا ية وسائل ا دفع ا تقليدية ‪ :‬رغم ما تتميز به وسائل ا دفع ا تقليدية من إحساس‬
‫با مان إا أ ها تشت ي من ا مشا ل ا اجمة عن حمل ا قود ا سرقة وا ضياع و قل حملها ‪ ،‬ومن‬
‫‪41‬‬
‫‪.‬‬ ‫ا مشا ل ا تي تعا ي م ها ظام ا دفع ا تقليدي‬

‫ا عدام ا مائمة ‪ :‬فا حاجة إ ى ا وجود ا شخصي سواء شخصيا أو عبر ا تليفون ‪ ،‬ا‬ ‫‪-‬‬
‫ا طرفين يفيد ا حرية ا معاماتية وبا سبة لعماء يترجم هذا إ ى تأخير في اقت اء ا م تج أو ا خدمة و تج‬
‫ع ه ت لفة أعلى ‪ ،‬وبا سبة لبائع يع ي ذ ك خسارة في اإيرادات تيجة ا خفاض ا مبيعات أو فقدها‪.‬‬

‫مدفوعات غير ا وقت ا حقيقي ‪ :‬ا تتم ا مدفوعات ا تقليدية في ا وقت ا حقيقي ‪ ،‬ويتوقف‬ ‫‪-‬‬
‫ا تأخير‬
‫في ا تحقيق ا فعلي على وعية ا سداد ‪ ،‬فا مدفوعات با شي ات تستغرق ما يصل إ ى أسبوع وتستغرق‬
‫مدفوعات بطاقات اائتمان أسبوعين ‪.‬‬

‫‪-‬حازم عيم ا صمدي ‪ ،‬ا مسؤو ية في ا عمليات ا مصرفية اإ ترو ية ‪ ( ،‬جائز ل شر وا توزيع‪ ،) 1443 ،‬ص ‪. 283‬‬ ‫‪40‬‬

‫‪ -‬طارق عبد ا عال حمادة ‪ ،‬ا تجارة اا ترو ية اأبعاد ا ت و وجية وا ما ية وا تسويقية وا قا و ية ‪(،‬ا دار ا جامعية ا قاهرة‪ ،) 1448،‬ط‪1‬‬ ‫‪41‬‬

‫ص ص ‪.226 ، 223 ،‬‬

 ‫‪ -‬ا عدام اأمن ‪ :‬فا توقيعات يم ن أن تزور وأرقام بطاقات اائتمان يم ن أن تسرق أو ا تجار يم ن‬
‫أن يرت بوا ا غش وااحتيال‪.‬‬

‫‪ -‬ت لفة ا مدفوعات أعلى‪ :‬إن ل معاملة تت لف مبلغا ثابتا من ا مال ‪ ،‬وبا سبة لمدفوعات‬
‫فسجلت في فرسا على سبيل ا مثال ‪ 5,8‬مليون جا ية‬ ‫‪42‬‬
‫ا صغر تعطي هذ ا ت ا يف ا مصروفات با اد‬
‫‪ 43‬باإضافة إ ى ذ ك فإن استعمال ا شيك ه سلبيات ا تي قد تعوق ا حر ة ا سريعة لمبادات‬ ‫في‬
‫مثل احتماات سرقة أو ضياع ا شي ات أو عدم قبول صرف ا شيك قدا عدم وجود رصيد لساحب أو‬
‫عدم ا تمال بيا ات ا شيك أو عدم وضوح ا توقيع ا سائل ا مطلوب ‪ ،‬وقد يحضر ا مستفيد إ ى اا تظار‬
‫‪44‬‬
‫عدة أيام بحيث صرف بعائد أموا ه عن هذ ا فترة ا ضائعة وهذ جريمة في حقه‪.‬‬

‫ثا يا ‪ :‬ظهور شب ة اا تر ت (‪: )www‬‬

‫ان لتطور ا ت و وجي في مجال ااتصاات ا فصل في حدوث ثورة في ا معامات ا مصرفية من‬
‫خال شب ة اا ترت خاصة بظهور شب ة ا ويب ا عا مية ‪45‬ومن جهة أخرى فقد أثرت اا ترت ذ ك‬
‫على ا ب وك وذ ك من خال تطبيقها لتق يات ا حديثة من أجل ‪:‬‬

‫‪ ‬ا تعامل ب فاءة مع ا مو ا هائل وا متسارع عدد حسابات ا عماء با ب وك‪.‬‬

‫‪ ‬تخفيض ا ت لفة ا حقيقية عمليات ا مدفوعات ‪.‬‬
‫‪ ‬ضرورة تحرير ا عماء من قيود ا م ان وا زمان ‪ ،‬وأصبح اآن بوسعهم ا تعامل مع ب و هم في‬
‫‪ ،‬فأصبح باإم ان تحويل ا موال بين حسابات‬ ‫‪46‬‬
‫أي وقت ودون حاجتهم ا تقال إ ى مقر ا ب وك‬
‫ا عماء ا مختلفة ن وتقديم طرق دفع ا عماء ل مبياات ا مسحوبة عليهم ا ترو يا‪. 47‬‬

‫‪ -‬ا مرجع ا سابق ‪ ،‬ص ‪. 226‬‬ ‫‪42‬‬

‫‪ -‬أسامه محمد ا فو ي‪ ،‬زي ب عوض اه ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 34‬‬ ‫‪43‬‬

‫‪ -44‬ا ج بيهي م ير ‪ ،‬ا ج بيهي ممدوح ‪ ،‬ا تبادل اا ترو ي با بيا ات ‪ ( ،‬دار ا ف ـر ا جامعي ‪ ،‬ااس درية ‪ ) 1442 ،‬ص ‪. 48‬‬
‫‪ -‬طارق عبد ا عال حمادة ‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪. 382‬‬ ‫‪45‬‬

‫‪ -‬مدحت صادق ‪ ،‬أدوات وتق يات مصرفية ‪ ( ،‬دار غريب لطباعة وا شر ا قاهرة ‪ ، ) 1422 ،‬ص ص ‪131 ، 132‬‬ ‫‪46‬‬

‫‪ -‬بربش عبد ا قادر ‪ ،‬زيدان محمد ‪ ،‬دور ا ب وك في تطوير ا تجارة اا ترو ية ‪ " ،‬ا ملتقى ا دو ي لتجارة اا ترو ية ‪ ،‬جامعة ورقلة‪،‬‬ ‫‪47‬‬

‫‪. "1442‬‬
 ‫وا ويب عبارة عن ظام من جهاز خادم (سيرفر ) متصلة وتوفر ا بيا ات ( بما فيها ا صوص‬
‫وا رسومات ا بيا ية ا وديو وا فيديو) عن طريق ا براوزر ويعد مستخدم ا ويب براوزر عميا وي ون قاد ار‬
‫على ااتصال بأي ويب سيرفر يقدم محتوى ‪ ،‬ويشمل مقدموا خدمات اا ترت ‪America Online‬‬
‫وشب ة ماي روسوفت و ‪ ، Prodigy‬وهي تقدم مجموعة املة من ا خدمات لدخول على اا ترت مقابل‬
‫رسم محدد أو مختلف حسب ا وقت ا مستغرق ‪. 48‬‬

‫ثا ثا ‪ :‬ا توجه حو ا تجارة اا ترو ية ‪:‬‬

‫ظهرت ا تجارة اا ترو ية تيجة ا تطور ا هائل وا سريع في مجاات ا حاسب اآ ي وثورة ا معلومات‬
‫واستخدام شب ة اا ترت وا تشرت ا تشار سريعا‪.‬‬

‫تيجة لمزايا ا تي تتمتع بها وسهو ة استخدامها وتعدد مجااتها مثل تجارة ا تجزئة وا ب وك وا تمويل‬
‫‪49‬‬
‫وا توزيع وا تصميمات ا ه دسية وا تعامات ا تجارية وا شر وا خدمات ا متخصصة‪.‬‬

‫يم ن تعريفها ‪ :‬هي عملية قل وتسليم ا سلع وا خدمات ا ترو يا‪ ،‬أو هي عمليات ا بيع وا شراء ا تي‬
‫‪50‬‬
‫تتم من خال شب ة اا ترت‪.‬‬

‫ا تجارة اا ترو ية " هي مجموعة مت املة من عمليات توزيع وتسويق وبيع ا م تجات وسائل‬
‫‪51‬‬
‫ا ترو ية‪".‬‬

‫إن ا تشار ا تجارة اا ترو ية عبر وسائل اإعام واا ترت ساهمت في إيجاد ا بيئة ا ظيفة‬
‫ص اعات وسلع وخدمات ظيفة ‪ ،‬وا تجارة اا ترو ية تسعى إ ى تبادل ا معلومات عبر ا م ضمات‬
‫ا ح ومية وم ظمات ا عمال ا خاصة وا عامة بغية تخفيض لفة ا قل وتخفيض اآثار ا سلبية وتعظيم‬

‫‪ -‬طارق عبد ا عال حمادة ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ص ‪. 733 ،737 ،‬‬ ‫‪48‬‬

‫‪ -‬ث اء علي قبا ي وآخرون ‪ ،‬ا قود ا باستي ية وأثر ا معامات اإ ترو ية على ا مراجعة ا داخلية في ا ب وك ا تجارية‪ ( ،‬دار ا جامعية ‪،‬‬ ‫‪49‬‬

‫مصر‪ ،) 1446 ،‬ص ‪. 222‬‬

‫‪ -‬ا سيد أحمد عبد ا خا ق ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 32‬‬ ‫‪50‬‬

‫‪ -‬ث اء علي قبا ي ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪222‬‬ ‫‪51‬‬

 ‫فا تجارة اا ترو ية تقوم على أربعة ع اصر ‪ :‬بائعون ‪ ،‬مشترون ‪ ،‬شب ة اا ترت‬ ‫‪52‬‬
‫عو مة ا شر ات ‪.‬‬
‫‪53‬‬
‫ترو ية‪.‬‬ ‫ووسائل ا دفع اا‬

‫‪54‬‬
‫ومن ا دوافع ا تي أحق إ ى ظهور ا تجارة اا ترو ية هي ‪:‬‬

‫‪ -‬تسير ا معامات ا تجارية ‪ :‬سمحت ا تجارة اا ترو ية بدمـج واختزال جـزء بيـر من‬
‫ا مراحل ا مختلفة ا داخلة بصفة عادية في ا معامات ا تجارية بين ا بائع وا مشتري ‪ ،‬فضرورة ا تسيير‬
‫ا فعال وا اجح يش ل با سبة لمؤسسات واحدا من ااهتمامات ا ساسية ا دافعة لتجارة اا ترو ية‪.‬‬

‫‪ -‬ا فعا ية ا تجارية ‪ :‬ا رغبة في ا وصول إ ى مستوى عال من ا اجعة في اإ تاج وا توزيع‬
‫يش ل ذ ك دافعها مهما ‪ ،‬يم ن ا تجارة اا ترو ية من إ تاج معلومات باإم ان حجزها وخفضها‬
‫بطريقة آ ية‪.‬‬

‫‪ -‬تطوير أسواق جديدة ‪ :‬اعتمدت ا مؤسسات موقفا أ ثر فعا ية وأ ثر حر ية تطوير ا تجارة‬

‫اا ترو ية عن طريق إيجاد م افذ وأسواق تجارية جديدة ‪.‬‬

‫ا مبحث ا ثا ي ‪ :‬ماهية وسائل ا دفع ا مصرفية اإ ترو ية‪.‬‬

‫‪- 52‬محمد إبراهيم عبد ا رحيم ‪ ،‬ااقتصاد ا ص اعي وا تجارة اا ترو ية ‪ ( ،‬مؤسسة شباب ا جامعة ‪ ،‬اإس درية ‪ ) 1447 ،‬ص ص ‪،234 ،‬‬
‫‪232‬‬
‫‪ - 53‬رحيم حسين ‪ ،‬هواري معراج ‪ ،‬ا صيرفة اإ ترو ية مدخل عصر ة ا مصارف ا جزائرية ‪ " ،‬ورقة عمل مقدمة ضمن ملتقى ا م ظومة‬
‫ا مصرفية ا جزائرية وا تحوات اإقتصادية واقع وتحديات ‪ ،‬جامعة ا شلف ‪ ،‬أيام ‪ 13-12‬ديسمبر ‪ ، "1443‬ص ‪. 323‬‬
‫‪ -‬إبراهيم بختي ‪ ،‬ا تجارة اا ترو ية مفاههيم واستراتيجيات ا تطبيق في ا مؤسسة ‪( ،‬ديوان ا مطبوعات ا جامعية ‪ ،‬ا جزائر ‪ ، ) 1443 ،‬ص‬ ‫‪54‬‬

‫ص ‪.27 ،26 ،23 ،‬‬

 ‫شهدت ا حر ة ا مصرفية حديثا تطو ار بي ار ‪ ،‬حيث أصبح بإم ان ا عماء إجراء عمليات ا بيع‬
‫وا شراء من خال شب ة اا ترت باستخدام وسائل ا دفع ا حديثة ا تي ت تجها ا ب وك فظهرت ا قود‬
‫اا ترو ية أو ا رقمية وا شب ات اا ترو ية ‪.‬‬

‫ا مطـلب اأول ‪ :‬مفهوم وسائل ا دفع اا ترو ية وأهميتها‪.‬‬

‫تطورت وسائل ا دفع اإ ترو ي مع ا تشار عمليات ا تجارة اا ترو ية بمفهومها ا شامل وا ذي‬
‫‪55‬‬
‫يتضمن إجراء افة أ واع ا معامات ا تجارية باستخدام ا طرق اا ترو ية‪.‬‬

‫‪ -‬مفهومها ‪:‬‬
‫أ‪ -‬يقصد با دفع اا ترو ي على أ ه مجموعة ا دوات وا تحويات اا ترو ية ا تي تصدر ا مصارف‬
‫وا مؤسسات وسيلة دفع ‪ ،‬وتتمثل في ا بطاقات ا ب ية ‪ ،‬وا قود اا ترو ية ‪ ،‬وا شب ات اا ترو ية‬
‫وا بطاقات ا ب ية‪.‬‬
‫‪56‬‬

‫‪ -‬يعرف ا ب ك ا مر زي ا وروبي ا دفع اا ترو ي أ ه عملية دفع صدرت وعو جت بطريقة‬

‫ا ترو ية ‪.‬‬

‫وهي مجموعة ا دوات وا تحويات اا ترو ية ا تي تصدر ا مصارف وا مؤسسات اائتمان ‪.‬‬

‫تعرف ا قود اا ترو ية ‪ Electronique cash‬بأ ها مجموعة من ا بروتو وات وا توقيعات ا رقمية‬
‫‪57‬‬
‫ا تي يتيح لرسا ة اا ترو ية أن تحل فعليا محل تبادل ا عمات ا تقليدية‪.‬‬

‫وبعبارة أخرى فإن ا قود اإ ترو ية أو ا رقمية هي ا م افئ اا ترو ي ل قود ا تقليدية ا تي اعتد ا‬
‫تداو ها‪.‬‬

‫‪ -‬يعرفها ا ستاذ أيمن قديح على أ ها ‪" :‬عملية تحويل ا موال في ا ساس ثمن سلعة أو خدمة‬
‫بطريقة رقمية باستخدام أجهزة ا مبيوتر وارسال ا بيا ات عبر خذ تليفو ي أو شب ة ما أو أي طريقة‬
‫‪58‬‬
‫إرسال ا بيا ات‪".‬‬

‫‪ -‬طارق عبد ا عال حمادة‪ ،‬ا تجارة اا ترو ية ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 242‬‬ ‫‪55‬‬

‫‪ -‬معارفي فريدة ‪ ،‬ا ب وك اإ ترو ية ‪ "،‬باحثة ماجستير ا علوم اا قتصادية ‪ ،‬جامعة محمد خيضر‪ ،‬بس رة ‪ ،‬بدون ذ ر س ة ا شر" ‪ ،‬ص ‪. 8‬‬ ‫‪56‬‬

‫‪ -‬م ير ا ج بيهي ‪ ،‬ممدوح ا ج بيهي ‪ ،‬ا ب وك اإ ترو ية ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 27‬‬ ‫‪57‬‬
 ‫‪ -‬ما تعرف على أ ها ‪" :‬أ ظمة ا دفع ا تي تتم ا ترو يا بدا من ا ورق ا شف أو ا بيا ات ويم ن‬
‫ا شخص من ا محاسبة على فواتير ا ترو يا أو تقوم بتحويل ا قود ا ترو يا عبر حسابه ا ب ي‬
‫‪59‬‬
‫ا خاص"‪.‬‬

‫وتعرف أيضا ‪ ":‬ا تعامل بوحدات رقمية ا ترو ية يتم ا تقا ها بطريقة معي ة من حساب ا شخص إ ى‬
‫شخص آخر ‪ ،‬هذ ا وحدات إما أن تتحدث بذا رة مبيوتر صغير ملتصق ببطاقة يحملها ا مستهلك‬
‫بحيث يستخدمها في ا وفاء أو مخزن بذا رة ا مبيوتر ا شخصي لمستهلك ‪ ،‬بحيث يستخدمها عن طريق‬
‫‪60‬‬
‫هذا ا مبيوتر‪".‬‬

‫ب‪ -‬خصائص أ ظمة ا دفع اا ترو ي ‪ :‬تعددت خصائص ظم ا دفع اا ترو ي ‪ ،‬وم ها ‪:‬‬

‫‪ -‬من حيث امتداد ا صفة ا دو ية ‪ :‬تضفي ا دو ية على أ ظمة ا دفع ا تي تتمعن طريق اا ترت‬
‫ا ذي يقترض تباعد أطرافه ‪ ،‬حيث يغيب ا حضور ا مادي ‪ ،‬فوسيلة ا دفع اا ترو ي تستجيب هذ ا سمة‬
‫حيث أ ها ت ون وسيلة دفع تسوية ا معامات ا تي تتم عن بعد ‪.‬‬

‫‪ -‬من حيث ا جهة ا تي تقوم بخدمة ا دفع اا ترو ي ‪ :‬يترتب على هذ ا طبيعة تواجد ظام‬
‫مصرفي مسبق دى طرفي ا تعامل يتيح ا دفع بهذ ا وسيلة ‪ ،‬أي توفر أجهزة بإدارة مثل هذ ا عملية ا تي‬
‫تتم عن بعد ومن شا ها أن توفر أجهزة بإدارة مثل هذ ا عملية ا تي تتم عن بعد ومن شا ها أن وفر ا ثقة‬
‫لمتعاملين بهذ ا وسيلة ‪ ،‬فيرتبط هذا ا دور بصفة أصلية با ب وك وغيرها من ا م شآت ا تي تقوم بهذا‬
‫ا غرض ‪.‬‬

‫‪ -‬من حيث وسائل اأمان ا ف ية ‪ :‬يتم ا دفع من خال قضاء معلوماتي مفتوح ذا فإن خطر ا سطو‬
‫على أرقام ا قروض أث اء ا دفع اا ترو ي قائم ‪ ،‬ويزداد هذا ا خطر في ا دفع عبر اا ترت عن غيرها‬

‫‪ -‬أيمن قديح ‪ ،‬ا دفع اا ترو ي من يحميه؟ مقال م شور على‪Net analyser // :http ,16/02/2013:‬‬ ‫‪58‬‬

‫‪ -‬صا ح ا جداية ‪ ،‬س اء جودت خلف ‪ ،‬ا تجارة اا ترو ية ‪( ،‬دار حامد ل شر وا توزيع ا ردن) ‪ ، 1448 ،‬ص ‪123‬‬ ‫‪59‬‬

‫‪ -‬وائل أ ور صديق ‪ ،‬وسائل ا دفع اا ترو ي ( بدون دار شر‪ ،‬مصر‪ ،) 1448 ،‬ص ‪. 13‬‬ ‫‪60‬‬
 ‫من ا شي ات باعتبارها ‪ ،‬قضاء يستقبل جميع ا شخاص من جميع ا بلدات بمختلف مقاصدهم و واياهم‬
‫‪61‬‬
‫وهي تمثل خاصية سلبية ظام ا دفع اا ترو ي‪.‬‬

‫‪ -‬أهمية وسائل ا دفع اا ترو ي ‪:‬‬

‫ظهرت أهمية ابت ار وسائل سداد تتفق مع طبيعة ا تجارة اا ترو ية ظهور تعامات عبر شب ة‬
‫اا ترت ا عقود اا ترو ية ‪.‬‬

‫يم ن لعميل ا وفاء بمقابل ا سلعة أو ا خدمة من ب فس ا طرق ا تقليدية ا متبعة في ا تعاقد بين غائبين‬
‫مثل إرسال شيك طريق ا بريد أو من خال ا فا س أو إرسال ا بيا ات ا خاصة حسابه ا ب ي‪ .‬ن هذ‬
‫ا وسائل ا تصلح وخصوصية ا تجارة اا ترو ية ومقتضيات ا سرعة فيها ‪ ،‬ذا ا ت أهمية ا لجوء إا‬
‫ا دفع اا ترو ي من خال شب ة اتصال اسل ية موحدة عبر ا حاسب وما زاد من أهمية ا لجوء إ ى‬
‫ا دفع اا ترو ي من خال شب ة اتصال ا سل ية موحدة عبر ا حاسب وما زاد من أهمية وسائل ا دفع‬
‫‪62‬‬
‫اا ترو ية هي تلك ا خصائص ا تي تميزها عن وسائل ا دفع ا تقليدية‪.‬‬

‫ويم ن ا قول أن ا تشار ا تجارة اا ترو ية دون اا ترت وبا خص (‪ )www‬وا وجود اا ترت دون‬
‫ا مبيوتر وااتصاات‪ ، 63‬مما أدى إ ى ظهور وسائل ا دفع اإ ترو ية سب ا وقت وا جهد ‪.‬‬

‫ا مطـلب ا ثا ي‪ :‬أطراف ا تعامل بأ ظمة ا دفع اا ترو ية ‪.‬‬

‫تشترك أ ظمة ا دفع اا ترو ي في أ ها وسيلة ا تقال ا قود من شخص إ ى آخر‪ ،‬ومجموعة‬
‫شخص آخر أو مجموعة أخرى عبر شب ة اا ترت دون ا حاجة لتفاعل وجها وجه‪.‬‬

‫‪64‬‬
‫وعلى ا رغم من اختاف هذ ا ظم تجد أ ها تحتوي جميعها على أربعة ع اصر‪.‬‬

‫‪-‬ا ديون ا مشتري ا دافع حامل ا بطاقة ‪ :‬هو ا شخص ‪ ،‬وا شخاص ا ذين حصلوا على ا بطاقة‬
‫ب اءا على طلب تقديمه لمصدر ن ووافق على م حهم إياها ‪ ،‬تم هم من ا شراء بواسطتها أو ا حصول‬

‫‪ -‬فاروق محمد أحمد ا باصري ‪ ،‬عقد ااشتراك في قواعد ا معامات عبر شب ة اا تر ت (دار ا جامعية ل شر ‪ ،‬مصر ‪ ، ) 1441 ،‬ص‬ ‫‪61‬‬

‫‪.244‬‬
‫‪ -‬عبد ا رحيم وهيبة ‪ ،‬إحال وسائل ا دفع اا ترو ية با تقليدية ‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.17‬‬ ‫‪62‬‬

‫‪-‬حازم عيم ا صمادي ‪ ،‬ا مسؤو ية في ا عمليات ا مصرفية اا ترو ية ( جائز ل شر وا توزيع ‪) 1443 ،‬ص ص ‪. 13-11‬‬ ‫‪63‬‬

‫‪ -64‬صا ح ا جداية ‪ ،‬س اء جودت خلف‪ ،‬ا تجارة اا ترو ية ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 133‬‬
 ‫على ا خدمات و ذ ك تم هم من ا سحب ا قدي من طرف ا صراف اآتي *‪ ATM‬باستخدام ا بطاقة‬
‫‪65‬‬
‫ا مصدر‪.‬‬ ‫ا مم وحة هم من‬

‫‪-‬ا تاجر ا بائع ا مستفيد ‪ :‬هو ا طرف ا ذي يقوم بتسليم قيمة ا دفع اإ ترو ي ثم ا بضاعة أو‬
‫خدمة قام بتقديمها ا مشتري‪.‬‬

‫‪-‬ا مصدر ا محرر‪ :‬هو ا ب ك (ا مؤسسة ا ما ية) ا ذي قام بإصدار إيا ا دفع اا ترو ي وا ذي يتم‬
‫‪66‬‬
‫استخدامها في عملية ا دفع اا ترو ي‬

‫‪-‬ا م ظم ( ا مر ز ا عا ي لبطاقة ) ‪ :‬هي مؤسسة عا مية تقوم بعملية إ شاء ا بطاقات وتتو ى‬
‫رعايتها وتصدر تراخيص جميع ا ب وك ا موجودة في أ حاء ا عا م با موافقة على دخو ها في عضوية هذ‬
‫ا بطاقات وهي تتو ى تسوية ا عمليات ا ما ية ا مستحقة جراء استخدامها ويتم ذ ك مقابل عمو ة تتراوح‬
‫عادة ما بين ‪ %2- %‬من قيمة ا عملية يدفعها ا تاجر إضافة ااشتراك س وي‪.67‬‬

‫ا مطـلب ا ثا ث‪ :‬ا وسائط ا مصرفية‪.‬‬

‫تطورت ا قود مع تطور ا سا يب ا ت و وجية ا حسية ‪ ،‬وظهرت بش ل مستحدث في صور وسائل‬

‫ا ترو ية يتم تداو ها من خال عدة أش ال ‪:‬‬

‫‪ -‬جال عايد ا شورة ‪ ،‬وسائل ا دفع اا ترو ي ‪ ( ،‬دار ا ثقافة ل شر وا توزيع ‪ ،‬ا ردن‪ )1448،‬ص ‪.37‬‬ ‫‪65‬‬

‫*‪ -‬ا صراف اآ ي ‪ : Automatique Teller Machine‬وهو ظام يتيح لعماء حملة ا بطاقة ‪ ،‬ا تعامل مع حساباتهم من طرف ا ب ك في‬
‫أي وقت سواء في مواعيد ا عمل ا رسمية أو غيرها‪.‬‬
‫‪ -‬خضر مصباح ا طيطي ‪ ،‬ا تجارة اا ترو ية واأعمال اا ترو ية من م ظور تق ي وتجاري واداري ‪ (،‬حامد ل شر وا توزيع ‪ ،‬ا ردن ‪،‬‬ ‫‪66‬‬

‫‪ ، ) 1448‬ص ص ‪.233 ، 232‬‬

‫‪ -‬جال عايد ا شورة ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ص ‪. 236 ، 233‬‬ ‫‪67‬‬
 ‫‪ -‬ا هاتف ا مصرفي (‪ : )Phone Banks‬وهو وع من تطور ا خدمات ا مصرفية ا مقدمة‬
‫لعماء ‪ ،‬حيث يعمل مدة ‪ 2‬ساعة وباستمرار طوال ا عام با إجازات ويستطيع ا عميل برقم سري‬
‫خاص أن يسحب مبا غ من حسابه وتحويلها سداد ا مبياات وا فواتير ا مطلوبة ‪ ،‬و ذ ك ا حصول على‬
‫قروض وفتح اعتمادات مدي ة ويوجد اتصال مباشر بين ا مبيوتر ا خاص با عميل و مبيوتر ا ب ك ‪،‬‬
‫‪68‬‬
‫‪.‬‬ ‫وا ذي يعمل بواسطة شاشة دى ا عميل في م زه‬

‫فهي خدمة مصرفية حديثة بذات ا ب وك باستخدامها وتقديمها لعماء‪69‬خاصة تقديم خدمات ا تجربة ‪،‬‬
‫وباإضافة إ ى إجراء تحويل من حساب إ ى حساب آخر يم ن فتح حساب جديد وتلقي طلبات اقتراض‬
‫وتسديد فواتير‪70.‬وه ذا يختفي ا مفهوم ا تقليدي لب ك ا ثابت ويصبح عبارة عن رقم مخزن في ذا رة‬
‫ا تيلفون أو عبارة عن ع وان ا ترو ي على شب ة اا ترت ا عا مية ومن تم يطلق عليه ا ب ك ا محمول أو‬
‫‪71‬‬
‫‪.‬‬ ‫ا هاتف ا مصرفي‬

‫‪ -‬خدمات ا مقاصة اا ترو ية ا مصرفية ‪:‬‬

‫وقد حل هذا ا ظام م ان أو أمر ا دفع ا مصرفية ‪ ،‬ما ظهر ظام ا تسوية با وقت ا حقيقي ا ذي‬
‫تمت فيه خدمات مقاصة ا دفع اا ترو ية لتسوية اا ترو ية في ا مدفوعات بين ا مصارف وذ ك ضمن‬
‫ظام ا مدفوعات اا ترو ية ‪ .‬وهو ظام ا ترو ي لمقاصة ي طوي على ع صر ا يقين حيث تتم‬
‫‪72‬‬
‫ا مدفوعات في فس ا يوم بدون إ غاء أو تأخير‪ ،‬وب فس قيمة ا يوم‪.‬‬

‫‪ -‬محمد حسن رفاعي ا عطار ‪ ،‬ا بيع عبر شب ة اا تر ت ‪ ،‬دراسة مقار ة في ضوء قا ون ا توقيع اا ترو ي رقم ‪ 15‬س ة ‪( ، 2114‬دار‬ ‫‪68‬‬

‫ا جامعة ا جديدة ‪ ،‬اإس درية ‪ ، ) 1447 ،‬ط‪ ، 2‬ص ‪. 226‬‬

‫‪ -‬ا طاهر طرش ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 217‬‬ ‫‪69‬‬

‫‪ -‬حازم عيم ا صمادي ‪ ،‬ا مسؤو ية في ا عمليات ا مصرفية اا ترو ية ‪( ،‬دار وائل ل شر و ا توزيع ‪ ،‬عمان ‪ ) 1443 ،‬ص ‪.34‬‬ ‫‪70‬‬

‫‪ -‬محمد حسن رفاعي ا عطار ‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.227‬‬ ‫‪71‬‬

‫‪ -‬مدحت صادق ‪ ،‬أدوات وتق يات مصرفية ‪ ( ،‬دار غريب لطباعة وا شر ‪ ،‬ا قاهرة ‪ ، ) 1422 ،‬ص ‪. 321‬‬
‫‪72‬‬
‫و قد تطور ظام ا مدفوعات ا قدية بحيث أصبح يتم ا ترو يا باستخدام ا تحويل اا ترو ي أموال‬
‫أو ما يسمى با مقاصة ع صر ا يقين حيث تتم ا مدفوعات في فس ا يوم وبدون إ غاء أو تأخير مع توفر‬
‫ع صر دفع هذ ا مدفوعات بقيمة ا يوم فسها ‪ ،‬و هذا أفقد سعت ا ثير من ا ب وك إ ى تصفيته وااستفادة‬
‫‪73‬‬
‫‪.‬‬ ‫من مزايا‬

‫وا مقصود با مقاصة اا ترو ية هو إجراء تقاص ا شي ات بين ا ب وك ‪ ،‬عن طريق ا ب ك ا مر زي‬
‫‪74‬‬
‫بموجب صور ا ترو ية لشب ات ‪ ،‬وبدون أن يجري تبادل ا شي ات فعليا بين ا ب وك‪.‬‬

‫‪ -‬اا تر ت ا مصرفي ‪ :‬أتاح استخدام ا ب وك ا ترت ا تعامل مع ا عماء من خال خدمات‬

‫ا مصرف ا م زي ‪ ،‬حيث يتم إ شاء مقر ها على اا ترت ومن ثم يسهل على ا عميل ا تعامل مع ا ب ك‬
‫عبر ا شب ة وهو في م زه وهذا يم ن محاورة موظف ا ب ك على شاشة ا مبيوتر واجراء افة ا عمليات‬
‫‪75‬‬
‫ا مصرفية‬

‫ما يم ن لب وك من خال ظم اا ترت توفير ا خدمات افة ا عماء‪ ،‬وذ ك بتقديم خدمات مت وعة‬
‫إ ى جا ب ا تسويق ا جيد خدماتها ا ما ية وا مصرفية حتى في ا م اطق ا تي ا يوجد بها فروع محلية‬
‫‪76‬‬
‫لمصرف اا ترو ي‬

‫وقد أدى تقديم هذ ا خدمة إا حد من ااستعمال ا ورقي في ا معامات ‪ ،‬وا حد من فتح فروع لب وك‬
‫ما دامت قد وجدت أجهزة ا هاتف وا شب ات اا ترو ية وا مبيوتر ا متصلة بها ‪ ،‬وا حد من ا عما ة‬
‫‪77‬‬
‫ا بشرية ا تي أتت متصلة بها‪.‬‬

‫وه اك وسائط ا ترو ية جديدة ‪:‬‬

‫‪ -‬أحمد محمد غ يم‪ ،‬ا تسويق وا تجارة اا ترو ية ‪ ( ،‬ا م تبة ا عصرية ل شر وا توزيع ‪ ،‬ا م صورة ‪ ، ) 1443 ، 1448 ،‬ص ‪. 123‬‬ ‫‪73‬‬

‫‪ -‬ا مقاصة اا ترو ية على ا موقع ‪ :‬بتاريخ ‪. 1422/42/ 17 :‬‬ ‫‪74‬‬

‫‪http : www. Exectech .jo par –nw- details ..‬‬

‫‪ -‬أحمد محمد غ يم ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 122‬‬ ‫‪75‬‬

‫‪ -‬محمد حسن ا رفاعي ا عطار ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 228‬‬ ‫‪76‬‬

‫‪ -‬حازم عيم ا صمادي ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 31‬‬ ‫‪77‬‬

 ‫وهي صور لوفاء ع د ا تعامل عبر اا ترت ومن أهمها ظامي ا قابض وشيك أ ت‪.‬‬

‫‪ -‬ا قابض ‪ : Incorporated‬عبارة عن وسيط بين ا متعاملين يتلقى طلبات وبيا ات ل متعامل‬
‫ويتحقق م ها عن طريق موقعه على ا شب ة ‪ ،‬ويتو ى مباشرة عملية عرض ا سلعة أو ا خدمة وا تسليم‬
‫‪78‬‬
‫ة‪.‬‬ ‫وا وفاء ظير عمو ة معي‬

‫‪ -‬شيك ا ت ‪ : Net Cheque :‬وتعتمد هذ ا شي ات على وجود وسيط بين ا متعاملين ويطلق‬
‫عليه جهة ا تخليص ‪ vlearing house‬وغا با ما ي ون ا ب ك ‪ ،‬حيث يتم فتح حساب وتحديد ا توقيع‬
‫اا ترو ي لعميل ن يقوم ا مشتري مثا ‪ :‬بتحرير ا شيك مزيا بتوقيعه اا ترو ي ويرسله با بريد‬
‫اا ترو ي ا مؤمن إ ى ا بائع ا ذي يوقعه مستفيد ا ترو ي ‪ ،‬ثم يقوم بإرسا ه إ ى ا ب ك ا ذي يتو ى‬
‫مراجعته ويحظر ل من ا طرفين بتمام إجراء ا معاملة ا مصرفية ‪ ،‬أي خصم رصيد من ا مشتري‬
‫‪79‬‬
‫واضافته حساب ا بائع‪.‬‬

‫ا مطـلب ا رابع ‪ :‬مزايا وعيوب وسائل ا دفع اا ترو ي‪.‬‬

‫با رغم من حداثة وسائل ا دفع اا ترو ي ‪ ،‬توفرها على عدة ايجابيات فلها با مقابل بعض ا سلبيات‬
‫ا تي صاحبتها حماية ا زبون وا تاجر أث اء تعاملهم وأدوات ا ظام ‪ ،‬ا دفع اا ترو ي ‪ ،‬حيث ستخلص‬
‫من هذا ا مطلب أهم ا دوات ا ازمة حماية ظام ا دفع اا ترو ي في ا ب وك اا ترو ية ‪ ،‬وستعرض‬
‫هم مزايا عيوب وسائل ا دفع اا ترو ي ‪.‬‬

‫‪ -‬مزايا وسائل ا دفع اا ترو ي ‪:‬‬

‫توجد سلبيات وايجابيات خاصة إذا ان هذا ا شيء حديث ا شأة مثل وسائل ا دفع اا ترو ي ‪ ،‬وفيما‬
‫يلي توضيح هذا ا مزايا ‪:‬‬

‫وسائل ا دفع عدة مزايا سواء مصادرها أو با سبة حاملها أو با سبة لتاجر وفيما يلي شرح هم هذ‬
‫‪80‬‬
‫‪:‬‬ ‫ا مزايا‬

‫‪ -‬محمد حسن ا رفاعي ا عطار ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 223‬‬ ‫‪78‬‬

‫‪ -‬ا مرجع ا سابق ‪ ،‬ص ‪. 223‬‬ ‫‪79‬‬

‫‪-‬عبد ا هادي ا جار ‪ ،‬ا تجارة قود ا معرفية وآ ية ت او ها ‪ (،‬بحث مقدم إ ى ا مؤتمر ا س وي لية ا حقوق حول ا جديد في أعمال ا مصارف‬ ‫‪80‬‬

‫من ا وجهتين ا قا و ية وااقتصادية ‪ ،‬جامعة بيروت ‪ ،‬ب ان ‪، )1441 ،‬ص‪.24‬‬

 ‫‪ - -‬با سبة مصادرها ‪:‬‬

‫تمت مزايا عديدة يحصل عليها مصدر هذ ا وسيلة تحقيق أرباح ‪ ،‬فقد بلغت أرباح ‪City Banks‬‬
‫بليون دوار ‪ ،‬وفضا عن ذ ك فإ ه توجد رسوم ا عضوية‬ ‫‪،‬‬ ‫من حملة ا بطاقات اإ مائية عام‬
‫ورسم ا تجديد وا رسم ا مقروض على ا سحب ا قدي ‪.‬‬

‫ذ ك فإن ا غرامات وا فوائد تعتبر من ا رباح ا تي يحققها مصدر ا بطا ة باإضافة إ ى ذ ك رسوم‬
‫ا عضوية ورسم ا تجديد وا رسم ا مقروض على ا سحب ا قدي ‪.‬‬

‫ذ ك فإن ا غرامات وا فوائد تعتبر من ا رباح ا تي يحققها مصدر ا بطا ة‪ ،‬باإضافة غلى ذ ك‬
‫غرامات ا تأخير في ا سداد‪ ،‬وفوائد ا قرض عن طريق ا سحب ا قدي بطاقات اائتمان وبطاقات ا قد‬
‫وا ترقية‪.‬‬

‫إن مصدر ا بطاقة يحقق ربحا من تشغيل أموال ا ودائع ا جارية ا خاصة بحملة ا بطاقات‪ ،‬ومن‬
‫ا محات ا تجارية ا تي تقبلها ‪ ،‬ومن ا ب وك ا تجارية ا تي تصدرها با تعاون معها‪.‬‬

‫‪ - -‬با سبة حاملها‪:‬‬

‫‪:‬‬
‫‪81‬‬
‫ه اك ا عديد من ا مزايا ا تي يستفيد م ها حامل ا بطاقات ا ب ية عل أهمها‬

‫أ‪ -‬قبو ها عا ميا ‪ ،‬فيم ن حاملها أن يدفع بها مقابل ا بضائع في أي م ان من ا عا م ‪ ،‬وتحويل‬
‫ا قيمة إ ى ا عملة ا حقيقية إن ان ازما‪.‬‬

‫‪ -‬طارق عبد ا عال حمادة ‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪. 213‬‬ ‫‪81‬‬

 ‫ب‪ -‬يوجد قا ون حماية ائتمان ا مستهلك ا ذي يحدد مسؤو ية حامل ا بطاقة بمبلغ محدد إذا ا ت‬
‫ا بطاقات تستخدم عن طريق ا غش ‪ ،‬وما أ‪ ،‬يعلم حام ا بطاقة ا جهة ا مصدرة ها بسرقتها أو ضياعه تقوم‬
‫هي بإباغ ا تجار رفض ا تعامل بها ‪ ،‬وت تهي مسؤو ية حاملها ‪ ،‬وغا با ما يتخلى مصدرها عن تحميل‬
‫حاملها بسداد ا مبلغ ا محدد ع دما تستخدم في ا شراء ‪ ،‬ثم يعطيه بطاقة جديدة تحمل رقم جديد‪.‬‬

‫جـ ‪ -‬تتمتع هذ ا وسيلة بأمان بير مقارة با سبة ل قود ا ورقية ‪ ،‬وبا سرية ا تامة با سبة لمعامات‬
‫وا حوارات ا تي يجريها حامل مع ا مبيوتر ‪ ،‬ما تتميز با قدرة ا عا مية على تخزين مجموعة بيرة من‬
‫‪82‬‬
‫ا معلومات ا خاصة بحاملها‪.‬‬

‫د – سهو ة وسير ااستخدام ‪ ،‬ما تم حه ا مان بدل حمل ا قود ا ورقية وتفادي ا سرقة وا ضياع ‪،‬‬
‫ما أن حاملها فرصة ا حصول على اائتمان ا مجا ي فترة محددة ‪ ،‬ذ ك تم ه من إتمام صفقاته فوريا‬
‫‪83‬‬
‫بمجرد ذ ك رقم ا بطاقة‪.‬‬

‫هـ ‪ -‬حاملي ا بطاقات ا ب ية هم ا ذين يستفيدون من ااقتراض جل بين ا ب ك أو ا شر ة ا مصدرة‬

‫‪ ،‬وهي عملية سهلة با سبة حاملها ‪ ،‬وفي هذا فهي تم ح ائتمان مجا ي ما يم ن حاملها أن يم حها‬
‫‪84‬‬
‫شخص أخر تفيد في حا ة ا سفر أو ا طوارئ ‪....‬إ خ‬

‫‪ -‬با سبة لتاجر ‪:‬‬ ‫‪-1‬‬

‫‪ - 82‬عبد ا هادي ا جار ‪ ،‬ا قود ا مصرفية وآ ية تداو ها ‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪. 22‬‬
‫‪ -‬معارفي فريدة ‪ ،‬مرجع سابق ‪،‬ص ‪. 3‬‬ ‫‪83‬‬

‫‪ -‬عبد ا هادي ا جار ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪.22‬‬ ‫‪84‬‬

 ‫أ‪ -‬توفر ا حماية ضد ا غش ( خاصة ع دما يقيل ا تاجر بطاقة عن مدفوعات ‪ On-Line -‬ن موقع‬
‫ا تاجر وموقع ا مشتري مختلفان فإ ه يم ه توثيق وترخيص ا شراء باستخدام معا جة بطاقة ا دفع‪.‬‬

‫ب‪ -‬يس ه اك أ ثر أما ا وأقوى ضما ا حقوق ا بائعين من ا بطاقات ا ب ية ووسائل ا دفع‬
‫اا ترو ية ا خرى ‪ ،‬ذ ك أن ا شر ة ا مصدرة ها تضمن وصول حقوق ا بائعين ‪.‬‬

‫جـ ‪ -‬تؤدي إ ى زيادة ا مبيعات على أساس أن حاملها ا ي ظر عادة على ااتفاق من ااتفاق ا قدي ‪.‬‬

‫د‪ -‬إن ا تجار قد حققوا ميزة تخلصهم من اختاسات ا ص دوق ‪.‬‬

‫هـ‪ -‬أزاحت عبئا بي ار ا بائعين ا متمثل في متابعة ديون ا زبائن‪ ،‬حيث أصبح يقع على عاتق ا ب وك‬
‫‪85‬‬
‫وا شر ات ا مصدرة ‪.‬‬

‫‪ - -‬با سبة لمجتمع ‪:‬‬

‫أ‪ -‬ا بديهي أن قول أن ا بطاقات ا دو ية " في از " وغيرها تمثل استثمار ضخما لشر ة ا تي تصدرها‬
‫ومن ثم أصبح بإم ان هذ ا دول ا تي تحتضن هذ ا شر ات مقاسمة ا رباح ‪.‬‬

‫ب‪ -‬إن استخدام ا بطاقات ا ب ية أو غيرها من وسائل ا دفع اا ترو ية ‪ ،‬قد تخفض فقات ا ب ك‬
‫ا مر زي في طباعة ا قود ا ورقية‪.‬‬

‫جـ‪ -‬إن ا شر ات ا مصدرة اقتسمت مع ا ب ك ا مر زي مسؤو ية حماية ا تزويد ل قود‬

‫د‪ -‬تساعد على إعطاء أو تقديم قروض أ بر ‪ ،‬وهو ما يع ي فاءة ا سياسية ا قدية ‪.‬‬

‫‪- www.c4 arab. Com consulté le : 14/02/2013 à 14 :15h.‬‬

‫‪85‬‬
 ‫هـ ‪ -‬تخفيض احتمال ا خطأ ‪ ،‬حيث أن ا خطأ في ا بطاقة ا ذ ية ا يتجاوز ‪ 66‬من مليون عملية‬
‫مما يفتح ق اة تسويقية مصرفية ذات فاءة تعاملية عا مية و ذا ا قل ا تفاعل مع ا عميل وموظفي ا ب ك‬
‫على اا ترت‪.‬‬

‫‪ -‬عيوب وسائل ا دفع اا ترو ية ‪:‬‬

‫بما أن وسائل ا دفع اا ترو ية مجموعة من ا مزايا با سبة هم تتمثل في ‪:‬‬

‫‪ – -‬با سبة مصدرها ‪:‬‬

‫‪86‬‬
‫أ‪-‬مدى سداد حاملي ا بطاقات لديون ا مستحقة عليه‬

‫ب‪-‬عدم وجود رأس مال افي مواجهة ا سحب ا قدي وااقتراض على ا بطاقات اإ مائية ا مر ا ذي‬
‫يش ل خطر على سوية ا ب وك ا تجارية ‪.‬‬

‫جـ‪ -‬أ ثر ما تعا ي خطورتها هي استعمـا ها بطريقة غيـر قا و يـة من قبل آخريـن غير‬

‫أصحابها‪ ،‬تزوي ار وتحريف أو غير ذ ك ‪ ،‬و هذا فإن ا مؤسسات تبحث جاهدة وبش ل مستمر عن ا وسائل‬
‫وا طرق ا تي من شأ ها أن تقلل أو تجد من تزوير استعما ها حيث يتحمل ا ب ك مصدر لبطاقات فقات‬
‫ضياعها‪.‬‬

‫د – تواجه هذ ا مؤسسات بعض ا مشا ل خصوصا فيما يتعلق باستعمال ا بطاقة من قبل حاملها‬
‫بتجاوز بعض ب ود ااتفاقية ا مبرمة معه مثل مدى سداد حاملي ا بطاقات لديون ا مستحقة عليهم ‪،‬‬
‫وبا تا ي زيادة سبة ا ديون ا معدومة بسبب زيادة ا بطاقات اائتما ية ‪ ،‬ووجود ا دفع استهاك دى‬
‫مستخدمي هذ ا بطاقة ‪.‬‬

‫هـ ‪ -‬ا ماحظ تقلص أرباح ا مؤسسات ا بيرة ا مصدرة لبطاقات مع زيادة إصدار بطاقات ااقتراض‬
‫ا خاصة ا تي تصدرها بعض ا محات ا تجارية بإصدار بطاقات خاصة ها‪.87‬‬

‫‪ -‬عبد ا هادي ا جار ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ص ‪. 31 - 28 ،‬‬ ‫‪86‬‬

‫‪ -‬عبد ا وهاب إبراهيم أبو سليمان‪ ،‬ا بطاقات ا ب ية اافتراضية وا سحب ا مباشر من ا رصيد ‪ ( ،‬دار ا قلم ‪ ،‬دمشق ‪ ، ) 2338 ،‬ص ‪. 32‬‬ ‫‪87‬‬
‫فقد أثبت ها أ ها ت جلي ها ربحا مضاعفا‪ ،‬ا رباح ا صلية ا موضوعة على فس ا سلعة وا فوائد ا تي‬
‫تقرضها على ديون ا عماء حاملي بطاقاتها‪.‬‬

‫‪ – -‬با سبة حاملها وا مجتمع ‪:‬‬

‫أ‪ -‬حامل ا بطاقة يلزم بسداد ما اشترى م ها و ضاعت أو سرقت م ه إ ى حد معلوم ‪ ،‬حسب‬
‫‪88‬‬
‫ا قوا ين ا م ظمة عملها‪.‬‬

‫ب‪ -‬ا بطاقات تشعر حاملها با غ ى ا وهمي فهو ي ظر إ يها على أ ها أصل يحمله بدل أن ي ظر‪،‬‬
‫إ يها على أ ها أداة ما ية تريح حاملها ‪.‬‬

‫جـ‪ -‬استخدام ا بطاقات اائتما ية يم ن أن يؤدي اارتفاع ا سعار فا تجار يسير بدون اائتمان على‬
‫ا مستهل ين سبية مماثله أو أ ثر م ه تلف ا تي يقوم مصدر وا بطاقات بخصمها م هم‪.‬‬

‫د‪ -‬ا توسع ا بير في إصدار ا بطاقات اائتما ية تزيد عن عرض ا قود ‪ ،‬وهو ما قد يؤدي إ ى‬
‫سوء تخصيص ا موارد ‪ ،‬وخاصة با سبة لقروض ااستها ية ا متمثلة في ا بطاقات اائتما ية وغيرها‬
‫‪89‬‬
‫بر‪.‬‬ ‫من ا بطاقات فا ب ك سيوجه سبة أ بر من استثماراته إ ى ا شاط ذي ا عائد ا‬

‫هـ‪ -‬و عل أخطر ا عيوب ااقتصادية وااجتماعية لبطاقات ا تي تصدرها ب اءا على ا ثقة في حاملها‬
‫ا بطاقة اائتما ية ‪ ،‬أن قروضها غير مضمو ة بأية ضما ات أو رهون‪ ،‬وا ما ضما ها ا وحيد هو وعد‬

‫‪ -‬محمد رشيد ‪ ،‬محاضرات في تق يات ا ب ية ( ا مدرسة ا عليا لقاهرة ‪ ،‬ا س ة ا رابعة غير م شورة‪. ) 1441 - 1442 ، ،‬‬ ‫‪88‬‬

‫‪ -‬عبد ا هادي ا جار ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 31‬‬ ‫‪89‬‬

‫ما هو ا حال‬ ‫ا مقترض با سداد ‪ ،‬فإذا تصرف ا ب ك في أموا ه و م يتحقق هذا ا سداد في ا جل ا محدد‬
‫في أوقات ا ساد وا زمات ااقتصادية فإن ذ ك يمثل مش لة يصعب تدار ها وتتمثل في زيادة ظاهرة‬
‫اإفاس‪.‬‬

‫‪ – -‬با سبة لتاجر ‪:‬‬

‫أما با سبة لتاجر فأهم ا عيوب هي ‪:‬‬

‫ا مصدر‪.‬‬
‫‪90‬‬
‫أ‪ -‬خضوعه شروط متعددة من جا ب ا ب وك ا تجارية ا تي ا صاعت بدورها شروط‬

‫ب‪ -‬إن مجرد حدوث بعض ا مخا فات من جا ب ا تاجر أو عدم ا تزامه با شروط قد يجعل ا ب ك‬
‫يلغي ا تعامل معه‪ .‬ويوضح اسمه في ا قائمة ا سوداء ‪ ،‬فهو ما يع ي ت بر ا تاجر صعوبات جمة في‬
‫‪91‬‬
‫‪.‬‬ ‫شاطه ا تجاري‬

‫جـ‪ -‬أن شر ات خدمة ا سد تفرض على ا تاجر رسوما عن ل صفقة ورسوما شهرية لمعا جة‪.‬‬

‫ا مبحث ا ثا ث ‪ :‬أ واع وسائل ا دفع ا مصرفية اا ترو ية ‪.‬‬

‫يعيش ا عا م ا يوم عصر ا ثورة ا معلوماتية ‪ ،‬وهي ا ثورة ا تي ظهرت بوادرها ا و ى مع ظهور‬
‫ا حاسب اآ ي وا تشار ‪ ،‬و ا ت ظهور ا تجارة اا ترو ية سبب رسميا وجود وسائل دفع حديثة تتماشى‬
‫مع ا معلوماتية وا ت و وجيا وذات طابع ا ترو ي ‪ ،‬فظهرت ا قود اا ترو ية ن ا بطاقات اا ترو ية‬
‫وا ذاتية ن ا محفظة اا ترو ية وا شيك اا ترو ي ‪...‬إ خ‪.‬‬

‫‪ -‬ا مرجع ا سابق ‪ ،‬ص ص – ‪. 34-26‬‬ ‫‪90‬‬

‫‪ -‬طارق عبد ا عال حمادة ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪.234‬‬ ‫‪91‬‬

 ‫ا مطلب اأول ‪ :‬ا بطاقات ا ب ية وأ واعها ‪:‬‬

‫‪ -‬تعريف ا بطاقات ا ب ية ‪:‬‬

‫‪92‬‬
‫تعددت تعاريف ا بطاقات ا ب ية فيما يلي ذ ر ا بعض م ها ‪:‬‬

‫أ‪ " -‬تعرف ا بطاقات ا ب ية بأ ه بطاقات معد ية ممغ طة ‪ ،‬يدون عليها اسم حاملها وتـاريخ‬
‫إصدارها وتاريخ هاية صاحيتها ما تستخدم في ا حصول ما تستخدم في ا حصول على ا قد او في‬
‫شراء ا سلع وا خدمات"‪.‬‬

‫ب‪ " -‬عبارة عن بطاقة مغ اطيسية تسمح حاملها باستخدامها في شراء معظم حاجـاته أو أداء مقابل‬
‫ما يحصل عليه من خدمات دون ا حاجة حمل مبا غ بيرة من ا موال ا تي قد تتعرض مخاطر ا سرقة‬
‫‪93‬‬
‫وا ضياع أو ا تلف ‪ ،‬حيث تم ن حاملها سحب ا قود من اآات ا مخصصة ذ ك"‪.‬‬

‫جـ‪"-‬هي أداة مصرفية لوفاء باا تزامات تصدرها مؤسسـة ما ية أو ب ك شخـص طبيعي تم ه من إجراء‬
‫سحب قدي من ا ب وك أو شراء سلع وخدمات من ا تجار‪ ،‬مع ا تزامه با سداد لب ك ا مصدر با شروط‬
‫وا قواعد ا محددة با عقد ا مبرم بي هما "‪.94‬‬

‫د – «وسيلة ا ترو ية لوفاء واائتمان أيتسمح با وفاء وا سحب‪ ،‬و ذ ك معرفة ا معلومات يم ن‬
‫ا بعض م ها أن يرى با عين ا مجردة وا بعض اآخر ا يق أر أو ا يرى با عين ا مجردة بل بواسطة جهاز‪،‬‬
‫هذ ا معلومة ت ون مخزة في ا حلقة ا ممغ طة ( ا شريط ا سود)‪.‬‬

‫وتتمثل هذ ا معلومات عموما في ‪:‬‬

‫‪ ‬ا هيئة ا تي تسلم ا بطاقة ‪.‬‬

‫‪ ‬وظيفة ا بطاقة "سحب أو ا دفع"‪.‬‬
‫‪ ‬رمز ا وحدة ا ب ية "ا مؤسسة اائتما ية" ‪.‬‬
‫‪ ‬رقم ا حساب ‪.‬‬

‫‪ -‬رحيم حسين ‪ ،‬هواري معراج ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 323‬‬ ‫‪92‬‬

‫‪93‬‬
‫‪-‬‬ ‫‪: www.dora .net. consulté le : 13/02/2013 h : 16 :55 .‬‬
‫‪ -‬ث اء علي ا قبا ي وآخرون ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 27‬‬ ‫‪94‬‬
 ‫‪ ‬مفتاح ا مراقبة ‪.‬‬
‫‪ ‬اسم و قب حامل ا بطاقة وتاريخ صاحيته ‪.‬‬
‫وفي ا خير يم ن استخاص أن ا بطاقة ا ب ية هي بطاقة باستي ية ذات خصائص معي ة صادرة‬

‫عن مؤسسة مصرفية تستخدمها وسيلة تعامل عوضا عن ا قود‪ ،‬ويستطيع حاملها ا حصول على ا قود‬
‫أو ا تمتع بواسطتها بخدمات ما ية إضافية إ ى إم ا ية استفادته من اائتمان ا مم وح بموجبها من‬
‫ا مصرف ا مصدر ها وذ ك تلبية حاجاته ا مختلفة أي قد تعتبر في بعض ا حاات بمثابة فتح اعتماد‬
‫بمبلغ مصلحة صاحب ا بطاقة حيث يستطيع ا وفاء بقيمة مشترياته من ا سلع ا تي عليها من طرف‬
‫‪95‬‬
‫ا تجار ا متعاقدين مع ا ب ك بقول هذ ا بطاقة‪.‬‬

‫‪ -‬أ واع ا بطاقات ا ب ية‬

‫مع تطور ا حياة ا عصرية ومتطلبات ا حياة ا تجارية من سرعة ‪ ،‬مرو ة وفعا ية في ا داء ظهرت‬

‫أ واع مختلف من ا بطاقات ا باستي ية ا تي استعملت في مختلف ا مجاات وسيلة لمدفوعات ‪ ،‬بدا‬
‫من ا قود ا حقيقية ‪ ،‬ت درج ل هذ ا بطاقات تحت اسم " بطاقات ا معامات ا ما ية أو ا بطاقات‬
‫ا مصرفية " حيث تم ن حاملها من ا حصول على قود سلع ‪ ،‬خدمات أو أي شيء آخر ه قيمة ما ية‪.‬‬

‫‪ -‬ا تقسيم اأساسي لبطاقات ا ب ية‬

‫أ‪ -‬ا بطاقات ا غير اائتما ية ‪:‬‬
‫يطلق على هذا ا وع بطاقة ا خصم ا فوري ( ا مدي ة) ‪ Débit Card‬حيث تستخدم أداة وفاء‬

‫فقط حيث يحصل حامل ا بطاقة على احتياجاته من حيث ا سلع وا خدمات وا صرف ا قدي فور تقديم‬
‫ا بطاقة ‪ ،‬ويتم ا خصم مباشرة قيمة هذ ااستخدامات من ا حساب ا جاري ا مفتوح من طرف ا ب ك‬
‫ا مصدر دون اا تظار إ ى إعداد شف حساب ا بطاقة وا ذي يستخدم ه ا وسيلة عرض ا بيا ات فقط‬
‫‪.‬‬

‫‪ -‬ا مرجع ا سابق ‪ ،‬ص ‪.28‬‬ ‫‪95‬‬

 ‫ويوجد م ها عدة أ واع م ها ا بطاقة ا مدي ة ‪ ، Débit Card.‬بطاقة ا شيك ‪، Check Card.‬‬
‫بطاقة ا صراف اآ ي ‪ ، ATM‬بطـاقة ا خصـم‪ ، Discound Card. 96‬بطـاقة ا دفـع مقـدما ‪Prepaid‬‬
‫‪.card.‬‬

‫ب – ا بطاقات اائتما ية ا متجددة ‪:‬‬

‫ت قسم بدورها إ ى وعين ‪ :‬ا بطاقات اائتما ية ا متجددة ‪ ،‬وا بطاقات اائتما ية غير ا متجددة اائتما ية‬
‫غير ا متجددة ‪.97‬‬

‫جـ‪ -‬ا بطاقات اائتما ية ا متجددة ‪ :‬هذا ا وع هو ا ثر شهرة واستخداما ومن أمثلته بطاقيتين‬
‫شهريتين في از ‪ Visa‬وماستر ارد ‪ ، Master Card.‬وا صل في بداية هذا ا وع أن يصدر عن ب ك‬
‫تجاري يوجد به حساب قدي حامل ا بطاقة ‪ ،‬ويقوم ا ب ك ا مصدر بسداد فواتير ا مشتري في أي م ان‬
‫يقبل بهذ ا بطاقة وتدفع لمحل امل ا مبلغ ‪ ،‬ويقوم ا ب ك ا مصدر لبطاقة بإرسال فاتورة شاملة مص فة‬
‫لعميل حسب ا مشتريات ويطا به بسداد جزء بسيط من ا مبلغ ا يتجاوز ‪ %4‬ويزيد ا ب ك ا مصدر على‬
‫حامل ا بطاقة على ا مبلغ ا ذي في ذمته (ا رصيد دائن) ‪ .‬ب سبة معلومة شهريا تصل إ ى ‪ % .4‬و ن‬
‫و يسدد حامل ا بطاقة امل ا مبلغ ا دائن خال فترة ااستفادة‪ ،‬ا يترتب على ذ ك أي زيادة في ا تسديد‪.‬‬

‫وفي لتا ا حا تين ا سابقتين يتم تجديد ا قرض ا ول حامل ا بطاقة ذ ك سميت ببطاقة اائتمان‬
‫ا متجددة‪.‬‬

‫‪ -‬ا بطاقات اائتما ية غير ا متجددة‪:‬‬

‫هذا ا وع هو ا وع ا ثا ي من حيث ا ترتيب ا تاريخي شوء ا بطاقات يسمى أحيا ا ببطاقات ا سفر‬
‫وا ترقية وقد بدأت بظهور شر ة داي يرز لوب ثم توسع أ ثر بقيام ‪ *AMEX‬بإصدار بطاقة ما تزال‬
‫موجودة ومشهورة إ ى اآن وتسمى اختصا ار ‪ ( ، Amex‬وهي بطاقة ا خضراء ل وع ذي ا مزايا ا قليلة‬

‫‪ -‬ث اء علي ا قبا ي وآخرون ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪14‬‬ ‫‪96‬‬

‫‪97‬‬
‫‪- www. Bbekhti. Oline . com .OpCit.‬‬
‫وا ذهبية ل وع ذي ا مزايا ا عا ية ) وهي شبيهة با بطاقات اائتما ية في ل شيء تقريبا ‪ ( ،‬ا رسوم على‬
‫ا عضوية ‪ ،‬ا حسم من ا بائع وا تفاوت في ا مزايا ا مقدمة حسب ا بطاقة ذهبية ا ت أم فضية أم باتي ية)‪.‬‬

‫و ن ا شر ات ا مصدرة هذا ا وع من ا بطاقات تشترط أن يقوم حامل ا بطاقة بسداد امل ا مبلغ‬
‫في هاية مدة ا سماح ا مم وحة ه ‪ ،‬وا تي قد تصل إ ى أربعين يوما ‪ ،‬ويدخل تلك ا مبا غ ا مستحقة من‬
‫‪98‬‬
‫قدي‪.‬‬ ‫شراء ا سلع وا خدمات ومن ا سحب ا‬

‫ا ش ل رقم ( ‪ :)1‬ا تقسيم ا ساسي لبطاقات ا باستي ية‬

‫ا بطاقات ا باستي ية أو ا بطاقات ا معامات ا ما ية‬

‫ا بطاقات غير اائتما ية‬ ‫ا بطاقات اائتما ية‬

‫بطاقات اائتمان غير‬ ‫بطاقات‬

‫ا متجددة‬ ‫اائتمان‬

‫ا متجددة‬
‫بطاقة ا دفع‬ ‫بطاقة ا خصم‬ ‫بطاقة ا صرف‬ ‫بطاقة ا شيك‬ ‫بطاقة ا خصم ا فوري‬
‫اآ ي‬
‫مقدما‬

‫‪ -‬ث اء علي ا قبا ي وآخرون‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 12‬‬ ‫‪98‬‬

 ‫ا مصدر ‪ - :‬ث اء علي ا قبا ي وآخرون ‪ ،‬ا قود ا باستي ية واثر ا معامات اا ترو ية على‬
‫ا مراجعة ا داخلية في ا ب وك ا تجارية ‪ ( ،‬دار ا جامعية ‪ ،‬مصر ‪ ، ) 1446 ،‬ص ‪.16‬‬
‫ا مطلب ا ثا ي ‪ :‬ا بطاقات ا ذ ية (‪: )Smart Cards‬‬

‫وتعتبر أحدث ا بطاقات ا م تجة على مستوى ا عا م حيث يستخدم فيها ت و وجيا متطورة حيث‬
‫تضاف دائرة ا ترو ية با شريط ا ممغ ط ‪ ،‬وتحتوي هذ ا دائرة على بيا ات وتعليمات مخزة خاصة‬
‫با عميل وتخزن أيضا ا معامات ا تي قام بها ا عميل سواء عمليات شراء أو سحب قدي ‪ ،‬وا تي تخصم‬
‫مباشرة من حد ا بطاقة ا مخزن على دائرة اا ترو ية ‪ ، 99.‬مما يعطي أمان أ بر و لب ك أو ا تاجر ‪،‬‬
‫وتعرف ا بطاقة أيضا با بطاقات ا رقاقية أو ا ب ية ‪ Smart Cards‬ويتم استخدام ا بطاقات ا ذاتية في‬
‫‪100‬‬
‫أهمها‪.‬‬ ‫ا عا م في مجاات عديدة‬

‫‪ -‬تحويلها إ ى حافظة قود ا ترو ية تمأ أو تفرغ ا قود ‪.‬‬

‫‪ -‬تحويلها إ ى بطاقة تعريف ا هوية أو تذ رة لت قل بوسائل ا قل ا عمومية ‪.‬‬

‫‪ -‬تستخدم في تأمين إجراء ا تحويات ا ما ية داخل ا شب ة ا دو ية لمعلومات ‪.‬‬

‫‪ -‬تستخدم ا حواسيب ا مت قلة ا اقلة لتحويل إ ى ا شي ات اا ترو ية إذ يستطيع ا عاملون ا مت قلون‬

‫ااتصال من أي موقع باستخدام بطاقات تحمل برامج خاصة بهم تخزن داخل ا بطاقة‪.‬‬

‫وهي آخر جيل من ا بطاقات وتحتوي على رقائق حاسوب (‪)Clips‬أو معا ج ( ‪ ،)Processor‬وا‬
‫تعتمد على ااتصال مع ا حاسوب ا مصرف أو ا جهة ا مصدرة ‪.‬‬

‫‪ -‬ث اء علي ا قبا ي وآخرون ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ص ‪. 16-13 ،‬‬ ‫‪99‬‬

‫‪ -‬م ير ا ج بيهي وممدوح ا ج بيهي ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪.2‬‬ ‫‪100‬‬

 ‫وهذ ا بطاقة يم ن لعميل شح ها بمبلغ معين من ا قود من حسابه بواسطة جهاز ا صراف اآ ي‬
‫وتحزن عليها افة ا بيا ات ا خاصة بحاملها مثل ااسم وا ع وان وا هاتف ا مصدر ا مصدر وأسلوب‬
‫ا صرف وا مبلغ ا مصروف وا مبلغ ا متبقي فهي تعمل عمل ا محفظة اا ترو ية وتغ ي عن ا حاجة إ ى‬
‫‪101‬‬
‫قود‪.‬‬ ‫حمل ا‬

‫هي بطاقة في حجم بطاقة اائتمان ‪ ،‬يثبت عليها شريط ممغ ط عليه رقم ودي أو بدون ‪ ،‬يحمل‬
‫شريحة ا ترو ية أو أ ثر ن أي شريط صغير ا حجم مزود بدائرة مصاحبة ‪ ،‬حيث ي ون قاد ار على أن‬
‫يخزن ويسترجع ويعا ج ا بيا ات ‪ ،‬ما يم ن استخدامه في مجاات عديدة ‪ ،‬مثل ا صحة وا من ‪،‬‬
‫وياحظ أ ه يم ن شح ها د أي م فذ ا ترو ي ‪ .‬ويرجع ا فضل إ ى ا شر ة ا رائدة ‪ ، AI&T‬ويتم تحميل‬
‫هذ ا بطاقة بقيمة معي ة من حساب ا عميل دى ا ب ك من أحد خطوطه ‪ ،‬أو من ‪ ، ATM‬أو حق‬
‫ا حاسب ا شخصي ا ذي ي ون مزودا بآ ة مجهزة ذ ك ‪.‬‬

‫وبهذا ا سلوب جد أن ما يعد قدا يس ه وجود مادي يتم تباد ه مقابل ا سلع وا خدمات‪ ،‬فما هي سوى‬
‫بضات ‪ Bits‬ا ترو ية توجد على شرائح ا ترو ية مثبت على ارد أو على ا حاسب ا شخصي ‪Hard‬‬
‫‪ Driver‬ومع هذا ا تزال تحمل اسم عملة ا دو ة ا معي ة ‪ .‬وهذ ا رت تقوم بجميع ا وظائف ا تي تؤديها‬
‫‪102‬‬
‫ا قود ا ورقية ا عادية‪.‬‬

‫فهي في ا حقيقة ا مر عبارة عن محفظة رقمية ‪ Digital Wald‬تضم قيما رمزية تعبر ع ها أرقام‬
‫معي ة توجد على ا شريحة ا ممتاز ها ‪ ،‬مقابل ا محفظة ا عادية ا تي تحتوي على قود ورقية من فئات‬
‫وقيم معي ة تعبر ع ها – أيضا – ا رقام ا مدو ة على ل ورقة من هذ ا وراق ا قدية ‪ .‬ذا ا عجب أن‬
‫رى أن ا بعض يصف هذا ا موقف با قول ‪ :‬إ ا قف على بعد خطوة صغيرة من إ غاء ا قود ا معد ية‬
‫‪ Physical Money‬بش ل ب امل ‪.‬‬

‫* مزايا ا بطاقة ا ذ ية ‪:‬‬

‫‪ -‬حازم عيم ا صمادي ‪ ،‬ا مسؤو ية في ا عمليات ا مصرفية اا ترو ية ‪،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.32‬‬ ‫‪101‬‬

‫‪-‬ا سيد أحمد عبد ا خا ق ‪ ،‬ا تجارة اا ترو ية وا عو مة ‪ ،‬ص ص ‪. 268- 267،‬‬ ‫‪102‬‬
 ‫تحقق هذ ا بطاقة ا عديد من ا فوائد مما تتسم به من مزايا ‪:‬‬

‫‪ -‬فهي توفر ا سير وا سهو ة في ا تعامل‬

‫‪ -‬تقلل فرص ا تحايل وا تاعب ‪ ،‬من خال تضمين ا بطاقات بيا ات أ ثر وأدق تحديدا لعميل ‪،‬‬
‫يمي ال ‪ Chemical‬أ ها ربما تؤدي إا تغيير طبيعة ا تعامات با سبة‬ ‫وفي هذا يرى ائب رئيس ب ك‬
‫لمستهلك‪.‬‬

‫‪ -‬هذ ا بطاقة تجمع في بطاقة واحدة ل ا دوار ا تي تستطيع أن تؤديها بطاقات اائتمان‬
‫وبطاقات ا حسم ‪ ،‬وبطاقات ا صرف اآ ي ‪ ،‬و ذ ك ا بطاقات ا عادية مدفوعة ا قيمة مقدما ‪.‬‬

‫‪ -‬تلعب دور ا قود من مختلف ا فئات ‪ ،‬مما يضفي عليها ا ثير من ا مرو ة‪.‬‬

‫وا هواتف‪.‬‬
‫‪103‬‬
‫‪ -‬سهو ة ا حصول عليها من خال م افذ ا صرف اا ترو ي‪ ،‬وم ار ز ا بيع ا تجارية ‪،‬‬

‫‪ -‬ا بطاقة ا ذ ية تشبيه ا قود من حيث ‪:‬‬

‫أ‪ -‬ا توجد تسوية هائية أو مقاصة‬

‫ب‪ -‬ا يوجد ظام تعقب ا صفقات وا تعامات ‪.‬‬

‫ج‪-‬إذا فقدت ا بطاقة في ون مثلما تفقد ا قود وا يستطيع ا غير أن يستخدمها‪.‬‬

‫د‪ -‬يوجد اتجا استخدامها في قل ا موال من بطاقة إ ى أخرى ‪.‬‬

‫هـ‪-‬أ ها تمتثل قيمة قدية ‪.‬‬

‫وتتمثل آ ية عمل ا بطاقة ا ب ية في ا ش ل ا موا ي‪:‬‬

‫‪ -‬ا سيد أحمد عبد ا خا ق ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 268‬‬

‫‪103‬‬
 ‫ش ل رقم ( ‪ : ) 1‬خطوات ا عمل با بطاقة ا ذ ية‬

‫‪‬‬ ‫ابك‬ ‫‪‬‬

‫ا بائع‬
‫ا بطاقة ا ذ ية‬

‫‪‬‬
‫ا بطاقة ا ذ ية‬

‫حاسوب‬ ‫‪‬‬

‫ا قارئ‬ ‫‪‬‬

‫ا مصدر ‪ :‬محمد عبد ا حليم عمر ‪ ،‬ا جوا ب ا شرعية وا مصرفية وا محاسبية‬
‫‪.‬‬ ‫)ص‪0‬‬ ‫بطاقات اإ ئتمان ( يترك ل شر وا توزيع ‪ ،‬مصر ‪0 ،‬‬
 ‫‪ -‬يفتح ا مستخدم حسابا ويتلقى بطاقة ذ ية ‪.‬‬
‫‪ -‬يفرغ لمستخدم ا عملة على ا بطاقة ‪.‬‬
‫‪ -‬يدخل ا مستخدم ا بطاقة في ا قارئ (قارئ ا بطاقة)‪.‬‬
‫‪ -‬تتحول ا عملة من بطاقة ا مستخدم إ ى ا بائع ‪.‬‬
‫‪ -‬يسرد ا بائع ا عملة ‪.‬‬
‫‪ -‬تسليم ا بطاقة ماديا‪.‬‬
‫تمثل ا بطاقة ا ذ ية أفضل حماية ضد إساءة ااستخدام وذ ك ن ا معلومات ا تي توجد عليها‬

‫مشفرة فمثا تظم بطاقة اائتمان يوضح رقم حسابك على وجه ا بطاقة ‪ ،‬ورقم ا بطاقة مع توقيع مزور هو‬
‫ل ما يحتاجه ا لص شراء أص اف وتحملها على ا بطاقة و ن با بطاقة و ن با بطاقة ا ذ ية فإن سرقة‬
‫اائتمان غير مم ة عمليا آن مفتاح فتح ا معلومات ا مشفرة مطلوب وا يوجد رقم خارجي يم ن ا لص‬
‫يزور‪.‬‬
‫‪104‬‬
‫من ا تعرف وا يوجد توقيع مادي يم ن ا لص أن‬

‫ا مطلب ا ثا ث ‪ :‬ا قود اإ ترو ية وا تحويات اإ ترو ية‬

‫‪-‬ا قود اإ ترو ية ‪:‬‬

‫تعتبر ا قود اإ ترو ية إحدى ا وسائل ا مستحدثة لتعامل ا تجاري من خال شب ة اا ترت وهي‬
‫إن ا ت تتشابه مع ا قود ا عادية في بعض خصائصها وسماتها إا أ ها تختلف على أ ها عملية‬
‫إ ترو ية و يست مص وعة من ا ورق أو ا معدن ‪.‬‬

‫‪- -‬مفهوم ا قود اإ ترو ية ‪:‬‬

‫‪ -‬طارق عبد ا عال حمادة ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪213‬‬

‫‪104‬‬
‫تعرف شر ة ايرس ت أ د يو ج ا قود اإ ترو ية بأ ها " مجموعة من ا بروتو وات وا توقيعات ا رقمية‬
‫ا تي تتيح لرسا ة اإ ترو ية أن تحل فعليا محل تبادل ا عمات ا تقليدية أي أن ا قود اإ ترو ية هي‬
‫‪105‬‬
‫ا م افئ اإ ترو ي ل قود ا تقليدية ‪".‬‬

‫‪-‬وتعرف من ا احية ا ف ية بأ ها ‪ " :‬سلسلة ا رقام اإ ترو ية ا تي تستخـدم لتعبير عن قيم‬

‫مع ية ‪ ،‬وقد تصدرها ا ب وك ا تقليدية ما تصدرها أيضا ا ب وك اافتراضية مودعيها ‪ ،‬أو ئك ا ذين‬
‫يحصلون عليها في ش ل بضات ‪ Bits‬هم ومغ اطيسية على ا بطاقات أو على ا محاسبات ا شخصية‬
‫يتم تخزي ها على ا هارد دريف وذ ك استخدامها تسوية معاماتهم " ‪.‬‬

‫" أما من ا احية ا قا و ية فتعرف على أ ها ‪ " :‬عبارة عن أرقام تت اول إ ترو يا ويمثل ل رقم قيمة‬
‫ما ية في حد ذاتها وتستحق هذ ا قيم لوفاء بائتمان ا سلع وا خدمات ا تي يبتاعها ا مستهلك بدا من‬
‫ا قـود ا حقيقية " ‪.106‬‬

‫وقد عرفها ا ب ك ا مر زي ا وروبي بأ ها ‪ " :‬مخزن ا ترو ي قيمة قدية على وسيلة تق ية تستخدم‬
‫بصورة شائعة لقيام بمدفوعات متعهدين غير من أصدرها ‪ ،‬دون ا حاجة إ ى وجود حساب ب ي ع د‬
‫إجراء ا صفقة وتستخدم أداة محمو ة مدفوعة مقدما" ‪.107‬‬

‫" ا قود اإ ترو ية بأ ها ‪ " :‬بديل‬ ‫وعرفتها ج ة من أعضاء معظم ا دول ا وروبية عام ‪0‬‬
‫لعمات وا قود ا ورقية " وعرفها ا بعض اآخر ‪ " :‬يست وسيلة جديدة من وسائل ا دفع و ها بديل دفع‬
‫قدي "‪.108‬‬

‫‪ -‬هلة أحمد ق ديل ‪ ،‬ا تجارة اإ ترو ية وا مرشد لمدير ا عصري رؤية تسويقية ‪ ( ،‬جامعة ق اة ا سويس مصر ‪ ، )1446‬ص ‪. 83‬‬ ‫‪105‬‬

‫‪ -‬شريف محمد غ ام ‪ ،‬محفظة ا قود اإ ترو ية رؤية مستقبلية ‪ ( ،‬ا دار ا جامعية اإس درية ‪ ،) 1447‬ص ص ‪. 32-33‬‬ ‫‪106‬‬

‫‪ -‬محمد ا صيرفي ‪ ،‬اإدارة اإ ترو ية ‪ ( ،‬دار ا ف ر ا جامعي ‪ ،‬اإس درية ‪ ،‬بدون س ة ) ‪ ،‬ص ‪. 33‬‬ ‫‪107‬‬

‫‪ --‬شريف محمد غا م ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 32‬‬ ‫‪108‬‬

 ‫وتعرف ا قود اإ ترو ية بأ ها ‪ " :‬قيمة قدية مخزة على وسيلة إ ترو ية مدفوعة مقدما ‪ ،‬وغير‬
‫مرتبطة بحساب ب ي ‪ ،‬وتحظى بقبول واسع من غير من قام بإصدارها ‪ ،‬وتستعمل أداة لدفع ‪ ،‬تحقيق‬
‫أغراض مختلفة ‪. "109‬‬

‫تعريف ا ب ك ا عا مي ‪ " :‬هي قيمة قدية في ش ل وحدات ائتما ية مخزو ة بش ل إ ترو ي أو على‬
‫أداة إ ترو ية بحوزتها ا مستهلك و قد تتوسع ا بعض في ا مفهوم فعرفها بأ ها قود يتم قلها إ ترو ي ‪...‬‬
‫‪.‬‬ ‫اخ‬
‫‪110‬‬

‫وتعد ا قود اإ ترو ية وسيلة لحصول على ا تفوق ا ما ية ع د تقديم ا خدمات وا سلع وخاصة عن‬
‫‪.‬‬ ‫‪111‬‬
‫طريق شب ة اا ترت و ها ا تفترض على ذ ك‬

‫وقد أثار مفهوم ا قود اإ ترو ية قاشا بين ا فقه ‪ ،‬فبي ما أعطاها ا بعض مفهوما واسعا باعتبارها تلك‬
‫ا قود ا تي تبقى تداو ها عبر ا وسائل اإ ترو ية دون ا تمييز في ذ ك بين وسائل ا دفع اإ ترو ي (‬
‫‪.‬‬ ‫ا شيك ا بطاقة ا ب ية ) وا قود اإ ترو ية ‪ ،‬أعطاها جا ب آخر‬
‫‪112‬‬

‫‪ - -‬خصائص ا قود اإ ترو ية ‪:‬‬

‫‪ -‬اإبهام ‪ :‬بحيث اشك على مستخدمها حفاظا على ا سرية وا خصوصية ‪.‬‬

‫‪ -‬ا مائمة ‪ :‬سهلة ااستخدام وا قل ‪.113‬‬

‫‪ -‬ا وفاء ‪ :‬تعتبر وسيلة لوفاء ‪.‬‬

‫‪ -‬غير متجا سة ‪ :‬ا تتجا س ا قود اإ ترو ية فيما بي ها ‪ ،‬فهي تصدر بفئات ما ية مختلفة ل فئة‬
‫يعين ع ها برقم معين ويتم هذا ا تقسيم وفقا رغبة ا مستهلك ‪.114‬‬

‫‪ -‬محمد إبراهيم محمود ا شافعي ‪ ،‬مجلة اأمن وا قا ون ‪ ،‬ا عدد ‪ 42‬مع ا موقع ‪ :‬بتاريخ‬ ‫‪109‬‬

‫‪http : // www.arrigadh .com /economies / lecher / researches : 2011/04/27‬‬

‫‪2-www : c4 arab .com consulte le 27/04/2013 , h : 21h30‬‬
‫‪3-http : // takafa .org / km : consulte le : 27/01/2013 à 15 :20.‬‬
‫‪ -‬محمود محمد أبو فروة ‪ ،‬ا خدمات ا شي ية اإ ترو ية عبر اا تر ت ‪ (،‬دار ا ثقافة ل شر وا توزيع ‪ ،‬عمان ‪ ) 1443 ،‬ص ص ‪. 63 ،61 ،‬‬ ‫‪4‬‬

‫‪ -5‬ا سيد أحمد عبد ا خا ق ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 274‬‬

‫‪ -6‬شريف محمد غ ام ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ص ‪. 37 ،36‬‬
 ‫‪ -‬سهو ة استخدامها ‪ :‬با مقاربة مع وسائل ا دفع ا خرى ‪ ،‬حيث أن هذ ا سهو ة تشجع ا مستهلك‬
‫هي استخدامها ‪.‬‬

‫‪ -‬سهو ة ا تحويل ‪ :‬تحويل قيمتها إ ى أي شخص بسهو ة وذ ك عن طريق تحويل ا معلومـات ا رقمية‬
‫‪.115‬‬

‫أ‪-‬قيمة قدية ‪ :‬تمثل قيمة قدية حقيقية حيث يقبلها ا متعاملون مقابل ا ت ازل عن سلعتهم أو خدماتهم‬
‫وحتى مقابل تحوياتهم ا ما ية و صرف عماتهم ‪.‬‬

‫ب‪ -‬قابلة لتخزين ‪ :‬حيث يم ن تخزي ها واسترجاعها بيسر وسهو ة ‪.‬‬

‫‪ -‬ع اصر ا قود اإ ترو ية ‪ :‬ت قسم بعدة خصائص م ها ‪:‬‬ ‫‪-‬‬
‫‪-‬قيمة قدية ‪ :‬أي أ ها تشمل وحدات قدية ما ية ‪ ،‬ويترتب على هذا أ ه ا تعتبر بطاقات‬
‫ااتصال ا تليفو ي من قبل ا قود اإ ترو ية ‪ ،‬حيث أن ا قيمة ا مخزو ة على ا و ى عبارة عن وحدات‬
‫إيصال تليفو ية و يست قيمة قدية قادرة على شراء ا سلع وا خدمات ‪.‬‬

‫‪ -‬مخز ة على وسيلة إ ترو ية ‪ :‬حيث يتم شحن ا قيمة ا قدية بطريقة إ ترو ية على‬

‫بطاقة باستي ية أو على ا قرض ا صلب ل مبيوتر ا شخصي لمستهلك ‪ ،‬وهذا ا ع صر يميز ا قود‬
‫اإ ترو ية عن ا قود ا قا و ية واائتما ية ا تي تعد وحدات مطبوعة أو مص و ة ‪.‬‬

‫‪ -‬غير مرتبطة بحساب ب ي ‪ :‬تتضح أهمية هذا ا ع صر في تمييز ل قود اإ ترو ية عن‬
‫وسائل ا دفع اإ ترو ية ‪ ،‬فهذ ا خيرة عبارة عن بطاقات إ ترو ية مرتبطة بحسابات ب ية لعماء‬
‫حاملي هذ ا بطاقات ‪ ،‬تم هم من ا قيام بدفع ائتمان ا سلع وا خدمات مقابل عمو ة يتم دفعها لب ك ا مقدم‬
‫هذ ا خدمة‬

‫‪ - 7‬جال عايد ا شورة ‪ ،‬وسائل ا دفع اإ ترو ي ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 13‬‬
‫‪ -‬تحظى بقبول واسع من غير من قام بصدورها ‪ :‬ويع ي هذا ا ع صر ضرورة أن تحظى ا قود‬
‫اإ ترو ية على مجموعة معي ة من ا فراد أو مدة محدودة من ا زمن وأن تحوز ثقة ا فراد‪ ،‬ومن احية‬
‫أخرى ا يجوز اعتبار هذ ا وسيلة قودا إ ترو ية في حا ة ما إذا ان مصدرها ومستقبلها شخص واحد‪.‬‬

‫‪ -‬وسيلة لدفع تحقيق أغراض أخرى ‪ :‬يجب أن ي ون هذ ا قود صا حة لوفاء با تزامات‬

‫شراء ا سلع وا خدمات أو دفع ا ضرائب ‪ ...‬ا خ ‪.‬‬

‫وفي حا ة تحقيق غرض واحد شراء وع معين من ا سلع دون غير أو اتصال ا هاتفي ‪ ،‬فا يم ها‬
‫وصفها با قود اإ ترو ية بل يطلق عليها ا بطاقات اإ ترو ية ذات ا غرض ا واحد‪.116‬‬

‫‪- -‬أ واع ا قود اإ ترو ية ‪:‬‬

‫يوجد وعان من ا قود اإ ترو ية ‪:‬‬

‫‪-‬ا قود اإ ترو ية ااسمية ‪:‬‬

‫حيث يحتوي وحدة ا قد اإ ترو ي على معلومات تتعلق بهوية ل ا شخاص ا ذين تداو وها وهي في‬
‫هذا تتشابه بطاقة اائتمان ‪ ،‬حيث ا يستطيع ا مصرف أن يقت ي أية وحدة ا قد ا تي أصدرها أث اء‬
‫تحو ها‪.‬‬

‫‪-‬ا قود اإ ترو ية غير ااسمية ‪:‬‬

‫حيث تتم تداول وحدة ا قد دون اإفصاح عن حاملها إا إذا حاول شخص ما إن ي فقها أ ثر من مرة‬
‫واحدة وه اك وعان قامت عمليات تداول ا قود اإ ترو ية ‪:‬‬

‫‪-‬عمليات تتدخل فيها ا مصارف حيث تتطلب عملية تداول وحدة ا قد اإ ترو ي بين طرفين أن‬
‫تتدخل ا مصرف ا مصدر اعتمادها أو تعزيز إصدارها ويعرف هذا ا وع باسم ‪:‬‬

‫‪ -‬محمد إبراهيم محمود ا شافعي ‪ ،‬مرجع سابق ‪.‬‬ ‫‪116‬‬

 ‫‪. On –Line E-cash‬‬

‫‪-‬عمليات تعرف باسم ‪ Off E- cash‬حيث يتم تداو ها وحدات ا قد اإ ترو ي بين ا طراف‬
‫ا مختلفة دون تدخل ا مصارف وهي تشبه في هذا عمليات تداول ا قد ا عادي ‪.117‬‬

‫‪ -‬أ واع أخرى من ا قود اإ ترو ية ‪:‬‬

‫توجد أ واع أخرى من ا قود اإ ترو ية ا مستخدمة ‪ ،‬حيث ظهرت تق يات قد اا ترت ‪(Cash‬‬
‫) ‪ Internet‬تسمح مستخدم اا ترت با دفع عبر اا ترت ممثل شر ة )‪ (FL002‬ا تي تصدر قود‬
‫اا ترت ا متخصصة في شراء ا هدايا ‪ ،‬وتسمح لمستخدم بدفع قيمة معي ة شراء قد اقتراضي من‬
‫ا شر ة ثم إرسا ه عبر ا بريد اإ ترو ي إ ى شخص يم ه أن يشتري با قيمة عدد من مواقع اا ترت ‪.‬‬

‫تقدم شر ة )‪ (Beenz‬وعا آخر من قد اا ترت ‪ ،‬يعتمد على تحفيز ا مستخدمين على ا قيام‬
‫بعمل محدد عبر اا ترت ثمي ة ا عمل اإ ترو ي ) ‪ (e Work‬مثل زيارة موقع معين أو تعبئة استمارة‬
‫عبر شب ة ويب مقابل ا وصول على قيمة معي ة من قد اا ترت ا ذي تقدمه ا شر ة وتم ن بواسطته‬
‫شراء سلع من موقع )‪. (Beenz .com‬‬

‫تقوم شر ة )‪ (Internet Cash‬وعا آخر من قد اا ترت تمثل بديا م اسبا بطاقات اائتمان‬
‫فهي تبيع بطاقات مسبقة ا دفع يم ن أن يستخدم ا زبائن شراء سلع من مواقع اا ترت وقد استخدمت‬
‫شر ة )‪ (American Express‬وشر ة )‪ (Visa‬وشر ة )‪ (Master card‬بطاقات مسبقة ا دفع ‪،‬‬
‫وتعرف ا شر ة إ ى جعل ا متعاملين با قود اإ ترو ية عبر اا ترت يشعرون به وقت ا تعامل ب قود‬
‫‪.‬‬ ‫‪118‬‬
‫حقيقية‬

‫‪- -‬آ ية عمل ا قود اإ ترو ية ‪:‬‬

‫تمر ا قود اإ ترو ية في ا واقع بثاث مراحل هي ‪:‬‬

‫‪ -‬اإصدار صا ح صاحب ا قود من طرف ا ب ك ( ا مصدر ) ‪.‬‬

‫‪ -‬اا تقال من صاحب ا قود إ ى طرف ثا ث ا بائع ا ذي ا تقلت إ يه ا قود ‪.‬‬

‫‪ -117‬زهير بش ق ‪ ،‬ا عمليات ا ما ية ا مصرفية اإ ترو ية اتحاد ا مصارف ا عربية ‪( ،‬بيروت بدون س ة ا شر‪ )1446 ،‬ص ص ‪. 132 ،33‬‬
‫‪ -‬عبد ا حميد بسيو ي ‪ ،‬ا تجارة اإ ترو ية ‪( ،‬دار ا تب ا علمية‪ ،‬ا قاهرة ‪ ، ) 1443 ،‬ص ‪. 142‬‬ ‫‪118‬‬
 ‫‪ -‬تمييز ا قود اإ ترو ية عن طريق قيام ا طرف ا ثا ث باستردادها ‪ ،‬عن طريق قود تقليدية من‬
‫‪.‬‬ ‫‪119‬‬
‫ا مصدر‬

‫تأخذ مثا ا شراء باستعمال ا قد اإ ترو ي ‪ ،‬حيث ت قسم عملية ا شراء إ ى مرحلتين ‪:‬‬

‫ا مرحلة اأو ى ‪ :‬اقت اء ا قد اإ ترو ي ‪:‬‬

‫يقوم ا عميل باقت اء ا قد اإ ترو ي من أحد ا ب وك ا مصدرة لوحدات اإ ترو ية مع وجوب فتح‬
‫حساب لعميل دى ا ب ك ‪.‬‬

‫اقت اء برامج خاص بإدارة ا قد اإ ترو ي وهو برامج مجا ي يتم ا حصول عليه من شر ة‬
‫‪ Cyber Cash‬ا ذي يحمي ا برامج من ا مسح أو ا سخ أو يعمل على حساب ا رصدة في ضوء‬
‫عمليات اقت اء ا قد اإ ترو ي ‪.‬‬

‫يجب على ا بائع أن يشترك في أحد ا ب وك ا تي تتعامل في ا قد اإ ترو ي ‪ ،‬وهذ ا ب وك تعمل على‬
‫شب ة اا ترت ‪.‬‬

‫حصول ا بائع على برامج خاص إدارة ا قد اإ ترو ي من فس ا شر ة ‪ ،‬ويعمل هذا ا برامج على‬
‫تسجيل ا متحصات من ا بائع واضافتها إ ى رصيد ما يقوم با سيطرة على عملية تحويل ا رصدة من‬
‫قد إ ترو ي إ ى قد حقيقي ‪.120‬‬

‫ا مرحلة ا ثا ية ‪ :‬استعمال ا قد اإ ترو ي‬

‫يقوم ا مشتري باختيار ا سعر ا ذي يم ن ترصيد أن يسدد ‪.‬‬

‫يقوم ا برامج باختيار وحدات ا قد ا تي سي ون ا دفع بها ‪.‬‬

‫‪ -‬طارق عبد ا عال حمادة ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 223‬‬ ‫‪119‬‬

‫‪ -‬عبد ا هادي ا جار ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 24‬‬ ‫‪120‬‬

 ‫يتلقى ا ب ك شف ا دفع لمشتري من طرف ا بائع ‪ ،‬فيتأ د من صحة ا قود اإ ترو ية بفرق ا تأ د‬
‫ا مختلفة ( صحة ا رقام ا خاصة بوحدات ا قد اإ ترو ي ) ‪ ،‬يتم إرسال وحدات ا قل اا ترو ي‬
‫‪121‬‬
‫لبائع‬

‫يتلقى برامج إدارة ا قد اإ ترو ي بائع شف ا عموات اإ ترو ية ا موقعة من ا ب ك ‪ ،‬وتقوم‬

‫بإضافة وحدات ا قد ا جديدة بأرقامها وعامات ا تأمين ا خاصة بها إ ى خزي ة ا بائع ا رقمية ‪.‬‬

‫يقوم برامج إدارة ا قد اإ ترو ي لبائع بإخبار ا مشتري بإتمام عملية ا سداد ‪ ،‬تعوضهم ب ظام ا قد‬
‫اإ ترو ي لمشتري بمحو هذ ا وحدات ا مخصصة هذا ا شف من مخصصات ا مشتري بصورة‬
‫هائية‬
‫‪122‬‬

‫ا ش ل رقم ( ‪ : ) 1‬عملية ا شراء باستعمال ا قد ا رقمي ‪.‬‬

‫ا تحقق من سامة ا قود اإ ترو ية ‪4‬‬

‫ب ك مصدر ل قد اإ ترو ي‬ ‫ب ك يعامل با قد اإ ترو ي‬
‫شراء ا قد اإ ترو ي‬

‫تمام ا دفع ‪0‬‬

‫اشتراك دى ا ب ك‬
‫ا دفع‬

‫ا عميــل‬
‫ا بائـــع‬

‫‪ -‬طارق عبد ا عال حمادة ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 223‬‬ ‫‪121‬‬

‫‪ -‬عبد ا هادي ا جار ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 24‬‬ ‫‪122‬‬

 ‫ا مصدر ‪ :‬رأفت رضوان ‪ ،‬عا م اإ ترو ي ( ا م ظمة ا عربيـة لت ميـة اإدارية ‪،‬‬
‫)‪،‬ص‪. 2‬‬ ‫مصر‬

‫‪ -‬مزايا وعيوب ا قود اا ترو ية‬

‫أ‪ -‬مزاياها ‪:‬‬

‫ل قود اا ترو ية عدة مزايا م ها ‪:‬‬

‫‪ -‬ت لفة تداو ها زهيدة ‪ ،‬وتحويل ا قود اا ترو ية عبر اا ترت أو ا شب ات ا خرى أرخص ب ثير‬
‫من استخدام ا ظمة ا ب ية ا تقليدية ‪.‬‬

‫‪ -‬ا تخضع لحدود‪ :‬حيث يم ن تحويل ا قود اا ترو ية من أي م ان إ ى آخر في ا عا م وفي أي‬
‫وقت ان‪ ،‬وذ ك اعتمادها على اا ترت أو ا شب ات ا تي ا تعرف با حدود ا جغرافية‪.123‬‬

‫‪ -‬صفقات ا قد اا ترو ي أ ثر فاءة وهذا يشجع على زيادة أ شطة ا عمال وتتم بواسطة أ ظمة‬
‫‪.‬‬ ‫ا مبيوتر ا موجودة‬
‫‪124‬‬

‫ب‪-‬عيوب ا قود اا ترو ية ‪:‬‬

‫ا قد اا ترو ي يتطلب وعا خاصا من ا برمجيات أو ا ع اصر ا مادية وخبرة دقيقة ‪.‬‬

‫‪ -‬ل ا مشا ل ا خاصة با عملة ا تقليدية ا ورقية مثل ا فقد ‪ ،‬ا تزوير ‪...‬ا خ ‪.‬‬

‫‪ -‬ازدواجية ا صرف‪.‬‬

‫‪ -‬إبراهيم بختي ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 73‬‬ ‫‪123‬‬

‫‪ -‬طارق عبد ا عال حمادة ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 222‬‬ ‫‪124‬‬

 ‫‪ -‬غسيل ا موال ‪ ،‬فغسيل ا موال يم ن وقوعه بسهو ة من خال شراء سلع وخدمـات با قد‬
‫اإ ترو ي فا قد اإ ترو ي من ا مصادر ا مشبوهة ويم ن صرفه بدو‪ ،‬إظهار اسم ا شخص ‪.‬‬

‫‪ -‬مش لة سداد ا ضرائب ا خاصة با سداد اإ ترو ي‪.125‬‬

‫‪ -‬ا تحويل اإ ترو ي ‪:‬‬

‫بعد أن ا ت ا ب وك تقوم بعملية ا تحويل ب اء على أمر م توب وموقع من ا عميل ‪ ،‬أصبح‬
‫باإم ان إعطاء ا مر بش ل إ ترو ي ظ ار ظهور أ ظمة آم ة استخدامه ‪.‬‬

‫‪ - -‬مفهوم ا تحويل اإ ترو ي أموال ‪:126‬‬

‫‪ 4‬من مدو ة ا تجارة ا تحويل ا ب ي بأ ه ‪ " :‬عملية ب ية يتم بمقتضاها إ قاص‬ ‫عرفت ا مادة‬
‫حساب ا مودع ب اء على أمر ا تابي يقدر مبلغ معين يقيد في حساب آخر ‪. " ..‬‬

‫أما با سبة لتحويل اإ ترو ي فإ ه ا يختلف عما سبق ذ ر إا في ون ا مر ا ذي يصدر ا عميل‬

‫ي ون بوسيلة إ ترو ية مثل اا ترت‪.‬‬

‫وقد يأتي ذ ك أما بواسطة أمر بسيط صادر عن ا عميل بتحويل مبلغ معين من حسابه إ ى حساب‬
‫آخر واما تيجة إحدى ا تعامات اإ ترو ية ‪ ،‬وفي هذ ا حا ة ا خيرة عمادة ما يتدخل طرف ثا ث‬
‫وسيط يملك ا برمجيات ا ازمة إجراء عملية ا تحويل بش ل آخر ‪ ،‬حيث يقوم ا تاجر بتو يل ا وسيط‬
‫تحصيل ا مبلغ ا مطلوب من ا عميل ا ذي يقوم بتبعيته موذج ا دفع دى ا وسيط ‪ ،‬فيقوم هذا ا خير‬
‫بإرسال ا موذج دار ا مقاصة اآ ية ‪ ،‬إذا ا ت ا ب وك مشتر ة في ظام ا مقاصة اآ ية وا تي تقوم‬
‫بدورها بإرسال موذج ب ك ا عميل ا ذي يتأ د من فاية ا رصيد إجراء عملية ا تحويل ‪ ،‬أما إذا م ت ن‬
‫ا ب وك مشتر ة في ظام ا مقاصة اآ ية ‪ ،‬فإن ا وسيط يرسل ا موذج لب ك مباشرة ‪.‬‬

‫ظام تحويل ا ما ي هو عملية م ح ا صاحية لب ك لقيام بحر ات ا تحويات ا ما ية ( ا دائ ة‬

‫وا مدي ة) إ ترو يا من حساب ب ي إ ى حساب آخر ‪.‬‬

‫‪ -‬فريد ا جار وآخرون ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪.232‬‬ ‫‪125‬‬

‫‪ -‬محمود محمد أبو فروة ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ص‪. 37 - 36‬‬ ‫‪126‬‬
 ‫أي أن عملية ا تحويل تتم إ ترو يا عبر ا هاتف وأجهزة ا مبيوتر وا موارد عوضا عن استخدام‬
‫ا وراق ‪.‬‬

‫وت فذ عملية ا تحويل ا ما ي عن طريق دار ا مقاصة اآ ية )‪ (ACH‬وهي شب ة تعود مل يتها وأهمية‬
‫أصبحت مؤسسة‬ ‫تشغيلها إ ى ا ب وك ا مشتر ة ب ظام ا تحويات ا ما ية اإ ترو ية ‪ ،‬وم ذ عام ‪0‬‬
‫)‪ (EFT‬تتيح لشر ات وا مؤسسات تحصيات تحوياتها ا ما ية إ ترو يا عبر دار ا مقاصة )‪.127 (ACH‬‬

‫‪ - -‬آ ية عمل ظام ا تحويات اإ ترو ية ‪:‬‬

‫ل شيء اجح أصول وقوا ين تضبطه وتسير إ ما يجب أن ت ون ه آ ية عمل وصو ه إ ى غايته‬
‫ا تي وضع من أجلها ومن ه ا يتم ا تحويل اآ ي اآتي ‪:128‬‬

‫يوقع ا عميل موذجا معتمدا واحدا م فعة ا جهة ا مستفيدة (ا تاجر مثا ) ويتيح هذا ا موذج اقتطاع‬
‫قيمة محددة من حساب ا عميل وفق ترتيب زم ي معين ( يومي ‪ ،‬أسبوعي ‪ ،‬شهري ) وتحقق موذج‬
‫ثر من عملية تحويل واحدة ‪ ،‬وفي‬ ‫ا تحويل ا ما ي اإ ترو ي عن ا شيك حيث أن صاحيته تسري‬
‫ا مادة يتعامل ا ب ك وا عميل مع وسطاء وظيفتهم توفير ا برمجيات ا ازمة ‪ ،‬وتم ن إيجاد ا عديد من هو‬
‫على اا ترت ويقوم ا عميل ب اء وارسال ا تحويل ا ما ي عن طريق ا مودم إ ى ا وسيط ويقوم هذا ا خير‬
‫بتجميع ا تحويات ا ما ية وارسا ها إ ى دار ا مقاصة اآ ية ا تي بدورها ترسل ا موذج اإ ترو ي إ ى ب ك‬
‫ا عميل ويقارن ب ك ا عميل ا تحويل ا وارد من دار ا مقاصة برصيد ا عميل وفي حا ة عدم ا تغطية‬
‫ا رصيد قيمة ا تحويل ا ما ي يتم إرسال أشعار بعدم ا فاية إ ى ا وسيط ا ذي بدور يقوم بإعادة إرسا ه‬
‫إ ى ا عميل ‪ ،‬أما إذا ان ا رصيد افي لتغطية ع دها يتم اقتطاع قيمة ا تحويل ا ما ي م ه وتحويلها إ ى‬
‫حساب ا مستفيد ( ا ب ك أو ا تاجر ) في وقت ا سداد ا محدد با موذج ‪.‬‬

‫‪ - -‬م افعه وا مشا ل ا تي يثيرها ‪:‬‬

‫‪- 127 -Http : // www . aljazirah .com sa/ digung‬‬

‫ث اء علي ا قبا ي وآخرون ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪34‬‬ ‫‪- 128‬‬
 ‫يمتاز هذا ا ظام بمجموعة من ا م افع م ها ‪:129‬‬

‫‪ -‬ت ظيم ا دفعات ‪ :‬ي فل ااتفاق على وقت ااقتطاع وتسديد قيمة ا تحويات ا ما ية وت ظيم‬
‫عمليات ا دفع ون أي ريبة في إم ا ية ا سداد في ا وقت ا محدد ‪.‬‬

‫‪ -‬تسيير ا عمل ‪ :‬أ غت عملية ا مقاصة اآ ية حاجة ا عميل وا تاجر إ ى زيادة ا ب ك إيداع قيمة‬
‫ا تحويات ا ما ية مما يع ي تسيير ا مر ورفع فعا ية ظام ا عمل ‪.‬‬

‫‪ -‬ا سامة واأمن ‪ :‬أ از ت ا مقاصة اآ ية وا تحويات ا ما ية اا ترو ية ا خوف من سرقت‬

‫ا شي ات ا ورقية وا حاجة إ ى ت اقل ا موال ا سائلة ‪.‬‬

‫‪ -‬تحسين ا تدفق ا قدي ‪ :‬رفع إ جاز ا تحويات ا ما ية إ ترو يا وموثوقية ا تدفق ا قدي وسرعة‬
‫ت اقل ا قد ‪.‬‬

‫‪ -‬تقليل اأعمال ا ورقية ‪ :‬يتمثل ذ ك في تقليل اعتماد على ا ماذج ا ورقية وا شي ات ا تقليدية‬
‫وغيرها من ا معامات ا ورقية ‪.‬‬

‫‪ -‬توفير ا مصاريف ‪ :‬قللت شب ة ظام ا مقاصة اآ ية من ت ا يف إدارة عمليات ا مقاصة ‪.‬‬

‫‪ -‬زيادة رضا ا عماء ‪ :‬ت فل سرعة ا تحويل اإ ترو ي وا خفاض لفتها إ ى تحقيق رضا ا عماء‬
‫وتوظيف ثقتهم في ا تعامل مع ا تاجر أو ا شر ة ‪.‬‬

‫‪ ‬ا مشا ل ا تي يثيرها ‪:‬‬

‫رغم ا تشار هذا ا وع من ا تعامل ا مصرفي ‪ ،‬إا أ ه حتى ا توجد قواعد م ظمة عاقة فراد‬

‫با ب ك ما ا توجد قواعد قا و ية مسؤو ية ا ب ك أو بمع ى أدق ا مسؤو ية ا طراف سواء ان ا عميل‬
‫حامل ا بطاقة أو ا ب ك مصدر ا بطاقة ومن ا مش ات ا تي يثيرها ا تحويل ا ما ي ا موضوعات ا تا ية‬
‫‪.130‬‬

‫‪ -‬ا مرجع ا سابق ‪. 1443/46/48 ،‬‬ ‫‪129‬‬

 ‫‪ -‬طاق استعمال ا تحويات ا مصرفية اا ترو ية ‪:‬‬
‫من ا مش ات ا مثارة طاق استعمال ا تحويات اا ترو ية ‪ ،‬هل يقتصر هذا ا طاق على معامات‬
‫ا فراد أم يشمل ا معامات ا تجارية إذ ا مستعمل حد اآن وا سائد ا عمل به هو استعمال ا فراد هذ‬
‫ا تحويات اا ترو ية على طاق واسع وما زال استعما ها في ا مجال ا خاص با معامات ا تجارية‬
‫محدودا ‪.‬‬

‫‪ -‬وقت برام ا عقد ‪ :‬قد يتسلم ا عميل ا بطاقة وا يجوز ه أن يستعملها فور استامها ‪ ،‬و و فرض‬
‫وقام ا عميل باستعمال ا بطاقة فعلى من ت ون ا مسؤو ية ؟ هل يتم إبرامه م ذ استام ا عميل لبطاقة ‪ ،‬أم‬
‫يتم إبرامه م ذ استام ا عميل لبطاقة ‪ ،‬أم يتم إبرام ا عقد وتحديد وقت سريا ه ‪ ،‬سواء با سبة لعميل أو‬
‫ا ب ك إذا قد ي ص على أن مجرد توقيع ا عميل ل ماذج غير افي ما م ترد عليها موافقة ا ب ك‪.‬‬

‫‪-‬تحديد شروط ا عقد ‪ :‬يشترط أن يحدد ا عقد ا ظام ا قا و ي و لشروط ا واجب إبرامها في ا عقد ‪،‬‬
‫ومدى حق ا عميل في تعديل ا شروط قبل ا توقيع ‪ ،‬ما تحدد ا صوص مدى حق ا ب ك في تعديل‬
‫ا شروط بعد فاذها بإراداته ا م فردة و عله ي ون من ا م اسب أن تحدد مدة يلتزم ا ب ك من خا ها بإخطار‬
‫ا عميل بما ي ون قد أدخله من تعديات وبهذا قد ي ون ا طرفين ملتزمين بعدم إخال ا عقود ‪.‬‬

‫‪ -‬تحديد مسؤو ية اأطراف ‪ :‬يشترط أن يشمل ا ت ظيم على تحديد مدى مسؤو ية ل طرف في‬
‫هذا ا وع من ا تعامل ‪ ،‬فبا سبة إ ى ا ب ك تحدد مسؤو يته عما يترتب على ما تحدث اآ ة من أخطاء ‪،‬‬
‫أو ما يترتب على استعما ها من أضرار تصيب ا عميل ما يشترط تحديد مسؤو ية ا ب ك عن استعمال‬
‫ا غير حساب ا عميل فا مسأ ة في طاق ا معامات ا ب ية ا مس دة وا محسوسة ‪ ،‬اسيما با سبة‬
‫مسؤو ية ا ب ك عن ا وفاء بقيمة ا شيك ا مزور متى ان ا تزوير متق ا ‪.‬‬

‫‪ -‬رضا عبيد ‪ ،‬اآثار ا قا و ية لتحويل ا مصرفي اإ ترو ي " بحث مقدم إ ى ا مؤتمر ا علمي ا س وي لية ا حقوق ‪ ،‬دار جامعة بيروت‬ ‫‪130‬‬

‫ا عربية ‪ ، "1441 ،‬ص ‪. 314‬‬

‫فما ذا ي ون ا وضع و تم استخدام ا حساب اإ ترو ي شخص آخر ع د ا عميل فا مسأ ة تحتاج إ ى‬
‫ه من ا مم ن أن تترتب مسؤو ية على ا ب ك دون أن ي ون ه اك خطأ من جا به ‪.‬‬ ‫ت ظيم دقيق‬

‫‪ -‬إجراءات ا رجوع ‪ :‬من ا مش ات ا خطيرة أيضا في حا ة ا تحويات ا مصرفية عن عدم وجود‬

‫ظام خاص يفية رجوع ا عميل على ا ب ك ‪ ،‬ن ا م ازعة ست ون حول مبا غ محدودة و يست مبا غ‬
‫بيرة ‪ ،‬ما في حا ة ا معامات ا تجارية على مستوى واسع وأ بر ‪.‬‬

‫‪-‬مش ات أخرى ‪:‬‬

‫‪ -‬يم ن استعمال هذ ا طريقة وسيلة غسل ا موال ‪.‬‬

‫‪ -‬مش لة مدى خضوع هذ ا معامات سرية ا ب ك ‪.‬‬

‫‪.‬‬ ‫‪131‬‬
‫‪-‬مش لة ضياع ا بطاقة أو ا قرص ة في هذا ا مجال ( و ه تابع إ ى ا تجارة اإ ترو ية)‬

‫‪ - -‬آثار ا تحويل اإ ترو ي ‪:‬‬

‫تتمثل أهم اآثار ا اتجة عن ت فيذ أمر ا تحويل في إخراج ا قود من ا ذمة ا حا ية أمر وا تسجيل‬
‫في ا جا ب ا مدين في حسابه ‪ ،‬بمجرد ت فيذ أمر ا تحويل ‪ ،‬وفي هذا اإطار يطرح ا تساؤل حول ا وقت‬
‫ا ذي يم ن فيه إبطال أمر ا تحويل وا رجوع فيه ؟‬

‫يرى ا بعض أن أمر ا تحويل بحد ذاته ا يؤدي إ ى إخراج ا قود من ذمة اآمر وبا تا ي فإن ا وقت‬
‫ا ذي يتم فيه ا تسجيل في حساب ا مدين هو ا وقت ا معتد به لقول بتخلي اآمر عن ا قود موضوع ا قل‬
‫بش ل حاسم ‪ ،‬ووفقا هذا ا رأي فإن مجرد إرسال رسا ة ا معلومات ا تؤدي بحد ذاتها إ ى إخراج ا قود‬
‫مر با رغم من دخو ها تحت سيطرة ا ب ك ‪.‬‬ ‫من ا ذمة ا ما ية‬

‫ا مطلب ا رابع ‪ :‬ا شي ات اإ ترو ية وا محفظات ا ما ية‬

‫تطلبت مقتضيات تطبيق ا تسويق وا تجارة اإ ترو ية في ا دول وا م ظمات ا معاصرة وضرورة‬
‫استخدام وتطوير ا شي ات اإ ترو ية محل ا شي ات ا ورقية ‪.‬‬

‫‪ -‬رضا عبيد ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪314‬‬ ‫‪131‬‬

 ‫‪ -‬ا شي ات اإ ترو ية ‪:‬‬
‫‪- -‬تعريفها ‪ :‬ا شيك اإ ترو ي هو ا م افئ اإ ترو ي لشي ات ا ورقية ا تقليدية ا تي اعتد ا‬
‫ا تعامل بها وا شيك اإ ترو ي ‪ : Electronic checks‬هو رسا ة إ ترو ية موثقة ومؤم ة يرسلها‬
‫مصدر ا شيك إ ى مستلم ا شيك ( حامله ) يعتمد ويقدمه لب ك ا ذي يعمل عبر اا ترت يقوم ا ب ك أوا‬
‫بتحويل قيمة ا شيك ا ما ية إ ى حساب حامل ا شيك وبعد ذ ك يقوم بإ غاء ا شيك و إعادته إ ترو يا إ ى‬

‫مستـلم ا شيك ( حامله ) ي ون د يا على أ ه قد تم حذف ا شيك فعا ويم ن مستلم ا شيك أن يتأ د‬
‫إ ترو يا من أ ه قد تم با فعل تحويل ا مبلغ حسابه ‪.132‬‬

‫وهو عبارة عن وثيقة إ ترو ية تتضمن ا عديد من ا بيا ات تتمثل في رقم ا شيك ‪ ،‬اسم ا دافع ‪ ،‬رقم‬
‫ا حساب ‪ ،‬ا دافع ‪ ،‬اسم ا ب ك ‪ ،‬اسم ا مستفيد ‪ ،‬ا قيمة ا تي ستدفع ‪ ،‬وحدة ا عملة ‪ ،‬تاريخ صاحيتها‬
‫وا توقيع اإ ترو ي لدافع ‪.133‬‬

‫ما يم ن تعريفه ‪ " :‬شيك ثاثي ا طراف ‪ ،‬معا ج إ ترو يا بش ل آ ي أو جزئي يتضمن أمر من‬
‫شخص يسمى ا ساحب إ ى ا ب ك ا مسحوب عليه بأن يدفع مبلغا من ا قود إذن شخص يسمى‬
‫‪.‬‬ ‫‪134‬‬
‫ا مستفيد‬

‫ويعرف أيضا ‪ " :‬رسا ة إ ترو ية آم ة يرسلها موقع ا شيك إ ى حامل ا شيك يقدمه لب ك عبر اا ترت‬
‫ثم يحول ا ب ك قيمة ا شيك إ ى حساب حامل ا شيك وبعد ذ ك يقوم بإ غاء ا شيك واعادته إ ترو يا إ ى‬
‫حامل ا شيك ي ون د يا على صرف ا شيك ‪.135‬‬

‫م ير ا ج يهي وممدوح ا ج يهي ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ص ‪. 34-23‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪132‬‬

‫‪ -‬أحمد محمد غ يم ‪ ،‬ا تسويق وا تجارة اإ ترو ية ‪ ( ،‬ا م تبة ا عصرية ل شر وا توزيع ‪ ،‬مصر ‪ ،) 1448 ،‬ص ‪. 137‬‬ ‫‪133‬‬

‫‪ -‬وائل أ ور ب دق ‪ ،‬وسائل ا دفع اإ ترو ي ‪( ،‬بدون دار ا شر ‪ ،‬مصر‪ ،)1448 ،‬ص ‪. 13‬‬ ‫‪134‬‬

‫‪ -‬هلة أحمد ق ديل ‪ ،‬ا تجارة اإ ترو ية وا مرشد لمدير ا عصري رؤية تسويقية‪( ،‬دار ا جامعية ‪ ،‬ق اة ا سويس ‪ ) 1443 ،‬ص ‪66‬‬ ‫‪135‬‬
‫ويعرف ‪ " :‬هو عبارة عن رسا ة تحتوي جميع ا بيا ات ا موجودة في ا شيك ا ورقي ا عادي حيث يقوم‬
‫أحد طرفي ا عاقة بتحضير لطرف ا ثا ي و إرسا ه ه عبر ا بريد اإ ترو ي ‪ ،‬وت ون جميع ا توقيعات‬
‫ا تي يتضم ها ا شيك توقيعات إ ترو ية من ثم فإ ه يتمتع ب فس قوة ا شيك ا ورقي في ا عمل ا تي تعتبر‬
‫"‪.‬‬ ‫ا توقيع اإ ترو ي بمثابة ا توقيع ا يدوي وتعطيه حجية في اإثبات‬
‫‪136‬‬

‫‪ -‬وهو ذ ك عرف بأ ه وثيقة إ ترو ية تحمل ا تزاما قا و يا هو ذات اا تزام في ا شي ات ا ورقية ‪،‬‬
‫وتحمل فس ا بيا ات ا ساسية ‪ ،‬و ن محاسب أو ا مساعد ا رقمي ا شخصي ‪ PDA‬أو ا محمول ‪ ،‬ويتم‬
‫‪.‬‬ ‫ا توقيع إ ترو يا‬
‫‪137‬‬

‫‪ - -‬فوائد ا شي ات اإ ترو ية ‪ :‬هي ‪:‬‬

‫‪ ‬خفض ت ا يف ا مصروفات اإدارية وتقليل لف ا مواد ا ورقية وا طباعة ‪.‬‬

‫‪ ‬زيادة فاءة إ جاز عمليات ا حسابات وا ودائع لتجار وا مؤسسات ا ما ية ‪.‬‬
‫‪ ‬تسريع عملية ا دفع وا محاسبة ا تي يقوم بها ا زبون ‪.‬‬
‫‪ ‬تزويد ا زبون بمعلومات وتفاصيل أ ثر شف ا حساب ‪.‬‬
‫‪ ‬ا صرف ا فوري لشيك وا تخلص من ا زمن ا ذي يستغرقه ا شيك ا تقليدي ‪.138‬‬

‫‪.‬‬ ‫‪139‬‬
‫‪ ‬مائمة ا شي ات ا؟إ ترو ية أفراد ا ذين ا يمل ون بطاقات اائتمان‬
‫‪ ‬يتم تسوية ا مدفوعات من خال ا شي ات اإ ترو ية في ‪ 2‬ساعة فقط با مقاربة با شي ات‬
‫ا عادية‬
‫ا تي يتم تسويتها في وقت أطول من خال غرف ا مقاصة ‪.140‬‬

‫‪ - -‬آ ية عمل ا شيك اإ ترو ي ‪:‬‬

‫يعتبر ا شيك اإ ترو ي من أهم وسائل ا دفع ا تي تعتمد على استخدام ا حسابات اآ ية ‪ ،‬حيث‬
‫يت قل ا شيك با بريد اإ ترو ي إ ى ا مستفيد وذ ك يعد أن يتم توقيعه إ ترو يا ‪ ،‬فيحصل عليه ا مستفيد‬

‫‪ -‬محمود محمد أبو فروة ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 34‬‬ ‫‪136‬‬

‫‪ -‬ا سيد أحمد عبد ا خا ق ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 266‬‬ ‫‪137‬‬

‫‪ -‬صا ح ا جداية ‪ ،‬س اء جودت خلف ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 132‬‬ ‫‪138‬‬

‫‪ -‬وائل أ ور ب دق ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 36‬‬ ‫‪139‬‬

‫‪ -‬زهير بش ق ‪ ،‬ا عمليات ا مصرفية اا ترو ية‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 137‬‬ ‫‪140‬‬
 ‫ويقوم بتوقيعه إ ترو يا أيضا ثم يرسله با بريد اإ ترو ي مصحوب بأشعار إيداع إ ترو ي في حسابه‬
‫با ب ك ‪.‬‬

‫حيث ابد تحديد ا توقيع اإ ترو ي ل من ا مشتري وا بائع وتسجيله في قاعـدة بيا ات جملة‬
‫ا دفع ( ا ب ك) وفي ضوء ذ ك يتم تحديد شيك ا ترو ي ا مستقر لمشتري ويرسل إ ى ا بائع با بريد‬
‫اإ ترو ي ‪ ،‬فيقوم باستامه ويوقع عليه أيضا بتوقيعه اإ ترو ي ا مستقر ‪ ،‬ثم يرسله مرة ثا ية إ ى ا ب ك‬
‫ا ذي يراجعه أو يتحقق من صحة ا رصدة وا توقيعات ‪ ،‬ثم يخصم ا رصيد من ا مشتري ويضيفه إ ى‬
‫‪.‬‬ ‫حساب ا بائع ‪ ،‬ثم يخطر ا ب ك ل من ا بائع وا مشتري بأن ا صفقة قد ا تهت‬
‫‪141‬‬

‫وا ش ل ا تا ي يوضح ذ ك ‪:‬‬

‫ا ش ل رقم ( ‪ : )1‬عملية استخدام ا شيك اإ ترو ي واجراءاتها ‪.‬‬

‫جهة ا دفع‬ ‫‪Clearing house‬‬

‫( )اشتراك دى جهة‬
‫(‪ )2‬اشتراك دى جهة‬

‫(‪ )0‬إتمام أ تخليص‬

‫اا ترو ي بعد توقيعه‬

‫ا تخليص‬
‫(‪ )4‬إرسال ا شيك‬
‫ا تخليص‬

‫(‪ )0‬إتمام ا دفع‬

‫ا مشتري‬ ‫ا بائـع‬
‫(‪ )2‬ب ك إ ترو ي موقع من ا مشتري‬

‫‪ -‬أحمد محمد غ يم ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 128‬‬ ‫‪141‬‬

‫( ) اختبار ا سلعة وتحديد ا سعر ا لي وأسلوب ا دفع‬

 ‫ا مصدر ‪ :‬ث اء على ا قبا ي وآخرون ‪ ،‬ا قود ا باستي ية وأثر ا معامات اا ترو ية على‬
‫‪.‬‬ ‫ا مراجعة ا داخلية في ا ب وك ا تجارية ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص‬

‫يستطيع ا ذين يتعاملون مع شب ة اا ترت استخدام ا شي ات اا ترو ية في دفتر فواتير حساباتهم‬

‫مباشرة عبر اا ترت ‪ ،‬دون ا حاجة إ ى إرسال ا شيك ا ورقي ‪ ،‬فا مستخدم لحاسب اآ ي يستطيع ي تب‬
‫قيمة ا شيك ويرسل شيك إ ترو ي ها جا ب ا خر ا مستحق هذ ا قيمة وا ذي يقوم بدون إرسا ها إ ى‬
‫ا مصرف ا ذي يتعامل معه ‪ .‬وما أن يتأ د ا مصرف ا محصل من صاحية ا شيك اإ ترو ي ‪ ،‬فإ ه‬
‫يقوم بتحويل ا قود من حساب مصرف صاحب ا شيك ا صلي إ ى حسابه ‪ ،‬و ن هذ ا عمليات ضخمة‬
‫تتم إ ترو يا فإ ها أقل ت لفة وأ ثر مائمة عن ا شي ات ا ورقية ‪.142‬‬

‫ش ل رقم ( ‪ : )1‬آ ية عمل ا شيك اإ ترو ي‬

‫حامل ا شيك‬ ‫مصدر ا شيك‬

‫إرسال ا شيك‬

‫إحا ة‬ ‫اإ ترو ي‬

‫ا شيك‬
‫حامله‬ ‫ا ب ك تدقيق وصول‬
‫ا شيك ثم إ غاؤ‬ ‫ا تحقق من سامة ا شيك‬
‫وا توقيع اإ ترو ي قيام بصرف‬
‫ا شيك صا ح حامله ‪.‬‬

‫‪ - 142‬عبد ا عيم مبارك وآخرون ‪ ،‬اقتصاديات قود وب وك وأسواق ما ية ‪(،‬ا دار ا جامعية ‪ ،‬اإس درية ‪ ،) 1442‬ص ‪. 37‬‬
 ‫ا مصدر ‪ :‬ا قود اإ ترو ية على ا موقع ‪:‬‬

‫‪. 6‬‬ ‫‪/6 /‬‬ ‫‪ Http : //www.alriyadh .com‬بتاريخ‬

‫‪-‬ا محفظة اإ ترو ية ‪:‬‬

‫قد ت ون ا محفظة اإ ترو ية عبارة عن بطاقات باستي ية ممغ طة ( مزودة بشريحة رقاقة حوسبة‬
‫‪ )Chip‬يم ن تثبيتها على ا مبيوتر ا شخصي أو ت ون قرصا مرا يم ن إدخا ه في فتحة برامج معي ة‬

‫ويم ن استخدام ا محفظة اإ ترو ية لدفع عبر اا ترت وفي ا سواق ا تقليدية ا تي تستعمل أ ظمة ا دفع‬
‫اإ ترو ي ‪.143‬‬

‫أ‪-‬مفهومها ‪ :‬ظهرت عدة تعاريف ‪:‬‬

‫يم ن تعريفها على أ ها ‪ :‬وسيلة دفع افتراضية تستخدم في سداد ا مبا غ قليلة ا قيمة بش ل مباشر أو‬
‫غير مباشر " ‪.144‬‬

‫ويم ن استخدام ا محفظة اإ ترو ية أيضا دفع ثمن ا شياء ا صغيرة ا مجات أو طلبات ا وجبات‬
‫‪.‬‬ ‫ا جاهزة وع د ا شراء خا ها يبدأ ا رصيد في ا ت اقص بقيمة ما يتم شرائه‬
‫‪145‬‬

‫ما يم ن تعريفها أيضا ‪ " :‬برامج يقوم ا مستخدم بت زيله في جهاز ا شخصي ويخزن به رقم بطاقاته‬
‫‪.‬‬ ‫ا حسابية ومعلوماته ا شخصية ع د ا تسوق عبر اا ترت‬
‫‪146‬‬

‫من ا تعاريف يم ن استخاص خصائص ا محفظة اإ ترو ية ا ثابتة ‪:‬‬

‫‪-‬مزودة بذا رة إ ترو ية تسمح با تخزين وااستدعاء ‪.‬‬

‫‪ -‬ا وحدات ا تي يتم شح ها على ا محفظة تسمى ا قود اإ ترو ية ‪.147‬‬

‫‪ -‬إبراهيم بختي ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 33‬‬ ‫‪143‬‬

‫‪ -‬شريف محمد غ ام ‪ ،‬محفظة ا قود اإ ترو ية رؤية مستقبلية ‪( ،‬ا دار ا جامعية ‪ ،‬اإس درية ‪ ،‬مصر ‪ ، )1447 ،‬ص ‪. 21‬‬ ‫‪144‬‬

‫‪ -‬هلة أحمد ق ديل ‪ ،‬ا تجارة اإ ترو ية ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 82‬‬ ‫‪145‬‬

‫‪-‬صا ح ا جداية ‪ ،‬س اء جودت خلف ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 123‬‬ ‫‪146‬‬

‫‪ -‬شريف محمد غ ام ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪23‬‬ ‫‪147‬‬

‫‪ -‬تخزين ا محفظة اإ ترو ية معلومات ا شحن وا فواتير شاملة ا سماء ا مستهل ين ‪ ،‬ع وان ا شارع‬
‫ا مدي ة ‪ ،‬ا واية ‪ ،‬ا دو ة ‪ ،‬ا ود اإ ترو ي ‪.‬‬

‫‪.‬‬ ‫‪148‬‬
‫‪ -‬يم ها أن تحمل أسماء وأرقام بطاقات اائتمان‬

‫ب‪ -‬مزايا وعيوب ا محفظة اإ ترو ية ‪:‬‬

‫‪-‬مزاياها ‪:‬‬

‫توفير ا وقت وا جهد بحفظ ل ا معلومات عن بطاقة ائتمان معي ـة بحيث ب قرة واحـدة يتم‬ ‫‪‬‬

‫إدراج ل هذ ا معلومات بدون ع اء طباعتها مرة أخرى باستخدام وحة ا مفاتيح ‪.‬‬

‫‪ ‬قادرة على حفظ ا معلومات عن بطاقة اائتمان وعملية ا شحن وا فواتير وغيرها ‪.‬‬

‫‪ ‬يم ن استخدامها دفع ثمن ا شياء ا صغيرة ا مجات وطلبات ا وحدات ا جاهزة ‪.149‬‬

‫ا تقليدية ‪.150‬‬ ‫‪ ‬يم ن استخدامها لدفع عبر اا ترت وفي ا سواق‬

‫‪ -‬عيوبها ‪ :‬وتتمثل في ‪:‬‬

‫‪ ‬يم ن من شف آاف من ا معلومات ا شخصية عن ا مستخدمين بما في ذ ك أرقام بطاقات‬

‫‪.151‬‬ ‫اائتمان ‪ ‬غير قابلة لحمل وتحتاج وقت لتفريغ و لتر يب على ا مبيوتر ا مستخدم‬

‫‪ ‬في حا ة سرقة ا بطاقة وقيام ا سارق بإجراء عمليات شراء بواسطتها فإن مصدر ا بطاقة يحمل هذ‬

‫ا ت لفة على حساب صاحب ا بطاقة و يرسلها لتاجر ‪.‬‬

‫‪.‬‬ ‫‪ ‬إم ا ية سرقة ا معلومات من حاسوب ا تاجر‬

‫‪152‬‬

‫خاصة ا فصل‬

‫‪ -‬فريد ا جار وآخرون ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 221‬‬ ‫‪148‬‬

‫‪ -‬هلة أحمد ق ديل ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 82‬‬ ‫‪149‬‬

‫‪ -‬ممدوح محمد ا ج بيهي ‪ ،‬م ير محمد ا ج بيهي ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 23‬‬ ‫‪150‬‬

‫‪ -‬طارق عبد ا عال حمادة ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ص ‪. 227 ،226‬‬ ‫‪151‬‬

‫‪ -‬صا ح ا جداية ‪ ،‬س اء جودت خلف ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 123 ، 122‬‬ ‫‪152‬‬
 ‫إن ما يميز هذا ا عصر ‪ ،‬هو استخدام أجهزة ا مبيوتر واا ترت ‪ ،‬وعرض ا سلع وا خدمات عن‬
‫طريقهما ‪ ،‬إضافة إ ى اا تشار ا مذهل في استخدام ا تجارة اا ترو ية ‪ ،‬وتطوير استعمال وسائل ا دفع‬
‫اا ترو ية با سبة لزبائن وا ب وك ‪.‬‬

‫ومما اشك فيه أن ا مو ا سريع وسائل ا دفع ا حديثة تج ع ه آثار بيرة ‪ ،‬حيث ساهمت هذ‬
‫ا وسائل بتوفير مختلف ا خدمات ا متطورة لمتعاملين إذ يم ن رجال ا عمال عقد صفقات دون تحمل‬
‫ع اء ا سفر وفي سرعة قياسية وت لفة أقل مقارة مع ا صفقات ا عادية ‪.‬‬
 ‫تمهيـد ‪:‬‬

‫يعد ا تقدم ا ت و وجي من أهم ا متغيرات ا تي ساهمت في أحداث تحول جذري في أ ماط ا عمل‬
‫ا مصرفي في عصر ا عو مة ‪ ،‬حيث اهتمت ا ب وك اهتماما بي ار ت يفا استفادة من أحداث تق يات‬
‫ا معلومات وااتصاات ‪ ،‬وهذ ا ب وك تعيش اآن عصر ا معلومات ا رقمية وعصر ا تطور ا هائل في‬
‫وسائل ا دفع ‪ ،‬حيث تعتمد هذ ا خيرة على بطاقات ا دفع اإ ترو ية وتعتبر طريقة حديثة من طرق‬
‫ا دفع ا تي يتعامل بها ا اس فهي تحقق هم ا سرعة في أداء معاماتهم بدا عن وسائل ا دفع ا تقليدية‬
‫ا تي تتطلب وقتا طويا في تسوية ا معامات ‪ ،‬هذا ما جعل من هذ ا وسائل ا تقليدية تقدر مشا ل مما‬
‫جعلها تختفي أمام وسائل ا دفع ا حديثة ا تي أصبح ا رأي حول إم ا ية إحا ها محل وسائل ا دفع‬
‫ا تقليدية ‪.‬‬

‫ن في ظل هذ اآن ه اك مزايا حققتها وسائل ا دفع ا حديثة م تتم ن ا تقليدية من تحقيقها ‪ ،‬حيث‬
‫خفضت ا ت ا يف وقللت من معا اة ا عماء وأعطت لوقت قيمته و ذ ك تشجيع ا ب وك على تقدير‬
‫خدمات جديدة ‪.‬‬
 ‫ا مبحث اأول ‪ :‬ا عوامل ا مساعدة على وسائل ا دفع اإ ترو ية‬

‫يرافق ظهور و جاح وسائل ا دفع اا ترو ية عدة تطورات حاصلة تيجة ا تطور ا ت و وجي دى‬
‫ا ب وك ومن أهم هذ ا تطورات ظهور ا ب وك اإ ترو ية ا تي تتميز با سرعة وا تق ية ا حديثة ‪ ،‬و ذ ك‬
‫ظهور طرق و ظم آم ة تساعد على تقديم خدمات مصرفية بأسلوب إ ترو ي آم ة وظهور م ظمات‬
‫ومؤسسات في مجال ا مدفوعات ‪.‬‬

‫ا مطلب اأول ‪ :‬ظهور ا ب وك اإ ترو ية ‪:‬‬

 ‫‪ -‬شأة ا ب وك اإ ترو ية ‪ :‬في ظل وجود شب ة اا ترت وشيوعها وازدياد مستخدميها في ظل‬
‫ا تطور ا هائل في تق يات ا حوسبة وااتصال ا تي حققت تبادا سريعا وشاما لمعلومات ضمن سياسة‬
‫وخطط اا سياب ا سريع لبيا ات ومفهوم ا معلومة على ا خط ‪ ،‬وترافق ذ ك مع استثمار اا ترت في‬
‫ميدان ا شاط ا تجاري اا ترو ي ضمن مفاهيم ا عمال اا ترو ية وا تجارة اا ترو ية ومع ازدياد ا قيمة‬
‫ااقتصادية معلومات ا تي أصبحت ا محدد ااستراتيجي ل جاح في قطاعات ا عمال وا مال ‪ ،‬وفي ظل‬
‫ذ ك له تطور مفهوم ا خدمات ا ما ية على ا خط ‪ ،‬لتحول ا ف رة من مجرد ت فيذ أعمال عبر خط خاص‬
‫ومن خال برمجيات ظام مبيوتر ا عميل ‪ ،‬إ ى ب ك ه وجود امل على ا شب ة وا حيوي موقعه افة‬
‫‪153‬‬
‫ا برمجيات ا ازمة أعمال ا مصرفية ‪.‬‬

‫وه ذا أصبحت ا محلل ا تي ان ا تجار يدعون فيها ما يمتل ون من ذهب أو فضة إ ى ما يسمى‬
‫با ب وك حا يا ‪ ،‬ومع ا تطور بدأت تلك ا ب وك في تطوير ما قدمه من خدمات إ ى زبائ ها بدأت بما ي ات‬
‫ا صرف اآتي ا تي تسمح لعميل بسحب مبلغ من ا مال من رصيد دى هذا ا ب ك ثم تطور ا مر وبدأت‬
‫تلك ا فوذ في حسابه عبر تلك ا ما ي ات وه ذا تطورت تلك ا ب وك إ ى ما يسمى با ب وك اإ ترو ية‬
‫‪154‬‬
‫‪.‬‬

‫إن ا ب وك بمع اها ا حديث يس مجرد فرع ا ب ك يقدم خدمات ما ية وحسب بل موقعها ما يا تجاريا‬
‫إداريا استشاريا ه وجود مت قل على ا خط ‪ ،‬فهو يشير إ ى ا ظام ا ذي يسمح لزبون ا وصول إ ى‬
‫حسابات أو أية معلومة يريدها وا حصول على مختلف ا خدمات وا م تجات ا مصرفية من خال شب ة‬
‫‪155‬‬
‫يرتبط بها جهاز ا حاسوب ا خاصة به ‪.‬‬

‫‪ - 153‬يوسف مسعداوي ‪ ،‬ا ب وك اا ترو ية ‪ " ،‬ورقة عمل مقدمة ضمن ملتقى ا م ظومة ا مصرفية ا جزائرية وا تحوات ااقتصادية واقع وتحديات "‬
‫‪ ،‬ص ‪. 117‬‬
‫‪ - 154‬م ير محمد ا ج بيهي ‪ ،‬ممدوح ا ج بيهي ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 43‬‬
‫‪ - 155‬يوسف مسعداوي ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 116‬‬
 ‫‪156‬‬
‫ويم ن تلخيص أهم ا تي مرت بها ا ب وك اا ترو ية في ا ش ل ا تا ي ‪:‬‬

‫ا ش ل رقم ( ‪ : )1‬تطور ا ب وك اا ترو ية‬

‫ا تطبيقات ا مصرفية‬ ‫أسا يب تشغيل ا بيا ات‬ ‫ا تحدث في ت و وجية‬

‫ا معلومات‬

‫سرعة م ازة ا شب ات أوتوماتي ية‬ ‫ا تشغيل ا متوازي لشب ات‬ ‫ا مرحلة ا و ى‬

‫ا محاسبة ودقة ا حسابات ‪.‬‬

‫في ا ثما ي ات‬

‫ما ي ات ا صرف اآ ي ‪:‬‬

‫‪ -‬بطاقات اائتمان دائن ومدين‪.‬‬ ‫ا تشغيل ا فوري‬ ‫ا مرحلة ا ثا ية في‬

‫‪ -‬ا مصرفية عبر ا هاتف ‪.‬‬ ‫ا سبعي ات وا ثما ي ات‬

‫‪ -‬تخصيص مبيوتر‬
‫‪ -‬ا سحب ا فوري ل قدية ‪.‬‬
‫خاص لعماء ‪.‬‬
‫ا مرحلة ا ثا ثة في‬
‫‪ -‬ا تعاون في ا عمليات ا حسابية ‪.‬‬
‫‪ -‬تسهيل ا تعامل مع‬
‫ا تسعي ات حتى اآن‬
‫‪ -‬ظام معلومات ا متعاملين ‪.‬‬ ‫ا ب ك عن طريق‬
‫اا ترت –تخصيص‬
‫‪ -‬ا عمليات ا مصرفية من ا م زل ‪.‬‬
‫مواقع لب وك على‬
‫‪ -‬مر زية ا عمليات ا مصرفية ا خلفية‬
‫اا ترت ‪.‬‬

‫‪ -‬إدارة محافظ ااستثمار فوري ‪.‬‬

‫‪ -‬تقليص دور ا سماسرة ‪.‬‬

‫‪ -‬فريد ا جار وآخرون ‪ ،‬ا تجارة واأعمال اا ترو ية ا مت املة في مجتمع ا معرفة ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 133‬‬
‫‪156‬‬
‫ا مصدر ‪ :‬فريد ا جار وآخرون ‪ ،‬ا تجارة واأعمال اا ترو ية ا مت املة في‬
‫مجتمع ا معرفة ( دار ا جامعية ‪ ،‬مصر ‪ ، ) 11 ،‬ص ‪.157 40‬‬

‫‪ -‬مفهوم ا ب وك اإ ترو ية ‪:‬‬

‫ه اك ا عديد من ا مصطلحات ا تي تطلق على ا ب وك ا متطورة مثل ا ب وك اإ ترو ية‬

‫" ‪ "Electronic Banking‬وا ب ـوك اا تر ـت " ‪ "Internet Banking‬أو ا ب ـك ا م ـزي‬

‫" ‪ "Home Banking‬أو ا ب وك ا ويب " ‪.158 "Web Banking‬‬

‫ا ب وك اإ ترو ية ما هي إا وسيلة إ ترو ية قل ا م تجات وا خدمات ا ب ية ا تقليدية وا حديثة‬

‫مباشرة إ ى ا عماء عبر اا ترت ‪ ،‬وهي بذ ك تم هم من ا وصول حساباتهم واجراء ا عمليات وا حصول‬
‫‪159‬‬
‫على ا معلومات دون ا حاجة إ ى ت قل بين فروع ا ب ك ‪.‬‬

‫‪ -‬فريد ا جار وآخرون ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 136‬‬ ‫‪157‬‬

‫معارفي فريدة ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 42‬‬ ‫‪- 158‬‬

‫‪ -‬محمود محمد أبو فروة ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪.13‬‬ ‫‪159‬‬
 ‫و ا ب وك اإ ترو ية ها وجود ما ي واداري مستقبل ‪ ،‬واذا عجز ا ب ك عن أداء خدمة ما لعميل فإ ه‬
‫يلجأ إ ى موقع ا ب ك على ا شب ة خاصة إذا ا ت تش يلة ا خدمات في موقعي ا ب ك ( ا تقليدي‬
‫واإ ترو ي ) ‪.160‬‬

‫ما يم ن تعريف ا ب وك اإ ترو ية على أ ها ‪ " :‬تلك ا ب وك أو ا مؤسسات ا ما ية ا تي تقوم على‬

‫ا ر ائز اإ ترو ية وتوظيف افة ا تطورات ا حديثة في مجال ت و وجيا ااتصال وا معلومات تقديم افة‬
‫ا خدمات ا مصرفية بأمان مطلق ‪.‬‬

‫ويتفق هذا ا عريف مع أراء ا عديد من ا خبراء ا مصرفيين ‪ ،161‬أن يعرضها ( طربية ‪ ) 66‬على‬
‫أ ها ‪ " :‬تلك ا ب وك ا تي ترت ز في تقديم خدماتها على ضمان )‪ (Home Banking‬وا ـ ‪(Phone‬‬
‫) ‪ Banking‬و ا ـ )‪(Internet Banking‬وغيرها من ا زبائن اإ ترو ية ا معروفة في عا م ت و وجيا‬
‫ا معلومات وااتصال " ‪.‬‬

‫ما يؤ د على هذا ا مفهوم أيضا ( سروغ ‪ ، ) 666‬حيث يعرف ا عمل ا مصرفي اإ ترو ي بأ ه ‪" :‬‬
‫يضم افة ا عمليات أو ا شاطات ا تي يتم عقدها أو ت فيذها أو ا ترويج ها بواسطة ا وسائل اإ ترو ية‬
‫أو ا صوتية مثل ‪ :‬ا هاتف وا حاسب وا صراف اآ ي واا ترت وا تلفزيون ا ترقيمي وغيرها ‪ ،‬وذ ك من قبل‬
‫ا مصارف أي ا مؤسسات ا ما ية ‪ ،‬و ذ ك ا عمليات ا تي يجر ها مصدر وا بطاقات اإ ترو ية وأيضا‬
‫ا مؤسسات ا تي تتعاطى ا تحويل ا قدية اإ ترو ية ‪".‬‬

‫وب اءا على ما ورد في ا تعريفات ا سابقة يم ن ا توصل إ ى تعريف هذ ا ب وك ‪ ":‬تلك ا ب وك‬
‫وا مؤسسات ا ما ية ا مست دة على ا زبائن اإ ترو ية ‪ ،‬من خال توظيف ا تطورات ا حديثة في مجال‬

‫‪ - 160‬هلة أحمد ق ديل ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 87‬‬

‫‪ - 161‬اظم محمد فوزي ا شمري ‪ ،‬عبد ا فتاح زهير ا ات ‪ ،‬ا صيرفة اإ ترو ية واأعـوان وا تطبيقات ومعيقات ا توسـع ( دار وائل ل شر وا توزيع‬
‫‪ ،‬عمان ‪ ، ) 1448 ،‬ص ‪. 18‬‬
 ‫ت و وجيا ا مسموحات وااتصاات تقديم ا خدمات ا مصرفية بأمان وبأقل لفة ‪ ،‬وأسرع وقت وأقل جهد‬
‫‪162‬‬
‫لعماء ‪" .‬‬

‫وتعرف على أ ها مؤسسات ما ية وشب ة تؤدي باستخدام ا سا يب اإ ترو ية وا تي تفيد اإ ترت من‬
‫أهم أش ا ها ‪ ،‬ويم ن ا حصول على خدماتها عن طريق ا ضغط على ا مجموعة أزرار في ا هاتف أو‬
‫ا مبيوتر في أي م ان ‪ ،‬فا ب وك اإ ترو ية تقدم مختلف ا خدمات في ل وقت مؤمن في أي م ان ‪.‬‬
‫‪163‬‬

‫وتعرف على أ ها ا ظام ا ذي يتيح لزبون ا وصول على حساباته أو آ ية معلومات يريدها وا حصول‬
‫على مختلف ا خدمات وا م تجات ا مصرفية من خال شب ة معلومات يرتبط بها جهاز ا حاسوب ا خاص‬
‫‪164‬‬
‫به أو أية وسيلة أخرى ‪.‬‬

‫وقد قدمت هذ ا ب وك عدة م افع ‪ ،‬يم ن ذ رها ما يلي ‪:‬‬

‫‪ -‬فتح أو توفير فرصة استثمارية ‪ :‬إن ا ظن أن ا ب ك اإ ترو ي مجرد إدارة عمليات مصرفية‬
‫وحسابات ما ية طن خاطئ ن ا تق ية تتيح لزبون بذاته أن يريد مثل هذ ا عمال وان وجود ا ب ك‬
‫اإ ترو ي مرهون بقدر ته على ا تحول إ ى موقع لمعلومات وم ان لعمل ا مب ي على ا معلومة‬
‫ا صحيحة فإ ها مؤسسة لم شورة ‪ ،‬فتح أفاق ا عمل ‪ ،‬فهي م ان عرض ااستثمار وارادتها ‪ ،‬ما م ان‬
‫‪165‬‬
‫لخدمة ا ما ية ا سريعة بأقل ا ت ا يف ‪ ،‬م ان إدارة ا مميزة احتياجات ا زبون مهما اختلفت ‪.‬‬

‫‪ -‬تحسين وتسهيل معامات ا مؤسسة ااقتصادية ‪ :‬أي تحسين طرق إدارة ا عاقات مع ا عماء ‪،‬‬
‫‪166‬‬
‫وذ ك ون ا خدمة اإ ترو ية يميزها ا دقة في ا داء وا من ‪ ،‬وفي أي وقت وفي أي م ان ‪.‬‬

‫‪ - 162‬ا مرجع سابق ‪ ،‬ص ص ‪. 13 ، 18‬‬

‫‪ -‬معطى اه عز ا دين ‪ ،‬بوقهوم محمد ‪ ،‬ا معلوماتية وا جهاز ا ب ي حتمية تطوير ا خدمات ا مصرفية ‪ " ،‬ورقة مقدمة ضمن‬ ‫‪163‬‬

‫ملتقى ا م ظومة ا مصرفية ا جزائرية وا تحويات اقتصادية ‪ ،‬جامعة حسيبة بن بوعلي ‪ ،‬شلف ‪ ،‬ديسمبر ‪ ، " 1442‬ص ‪. 237‬‬
‫‪164‬‬
‫‪- www.maktoob . boy . com , consulté le : 06/03/2013 , H: 15:10‬‬
‫‪ - 165‬يوسف مسعداوي ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 113‬‬
‫‪ - 166‬اظم محمد فوزي ا شمري وآخرون ‪ ،‬مرجع سابق ‪،‬ص ‪. 33‬‬
 ‫حيث ي ون ااتجا حو ا دفع ا قدي اإ ترو ي وا مصاحب مواقع ا تجارة وا عمال اإ ترو ية‬
‫يقدم ب اء ا ب وك اإ ترو ية ‪ ،‬فمثا ‪ :‬شر ـات ا تامين ا فـط ‪ ،‬ا طيـران ا ف ادق ‪ ...‬ا خ ‪ ،‬تيجة حو‬
‫عمليات ا دفع غير ا خط أو ا دفع اإ ترو ي ‪،‬وهي عمليات تتضمن قراءة ا ي ون موقع ا شر ة يوفر‬
‫‪167‬‬
‫وسائل ا دفع ا ت فيذي وجود حسابات ا تحويل ‪.‬‬

‫‪ -‬تخفيض ت لفة ا معامات ا ما ية ‪ :‬فا خفاض ت لفة أداء ا خدمة مهمة من ضمان ا خدمات‬
‫اإ ترو ية ‪168‬إن ا لجوء إ ى ا ب وك اإ ترو ية هو جزء حد وسائل ا م افسة وهو أيضا لجوء إ ى‬
‫تقديم خدمات شاملة بوقت قصير ‪ ،‬و قاء ت لفة أقل ‪.169‬‬

‫‪170‬‬
‫ومن ا مزايا ا تي تتميز بها ا ب وك اإ ترو ية ا خرى هي ‪:‬‬

‫‪ -‬ت ظيم ا دفعات ‪ :‬ي لف ااتفاق على وقت اقتطاع وتسديد قيمة ا تحويات ا ما ية ت ظيم عمليات‬
‫ا دفع بدون أي ريبة في إم ا ية ا سحب في ا وقت ا محدد ‪.‬‬

‫‪ -‬تسيير ا عمل ‪ :‬أ غت عملية ا مقايضة اآ ية حاجة ا عميل إ ى زيادة ا ب ك إيداع قيمة ا تحويات‬
‫ا ما ية مما يع ي تسيير ا مر ورفع فعا ية ظام ا عمل ‪.‬‬

‫‪-‬ا سامة واأمن ‪ :‬أ از ت ا تحويات ا ما ية اإ ترو ية ا خوف من سرقة ا شي ات ا ورقية وا حاجة‬
‫إ ى ت اقل ا موال ا سائلة ‪.‬‬

‫‪ -‬تحسين ا تدفق ا قدي ‪ :‬رفع إ جاز ا تحويات ا ما ية إ ترو يا موثوقية ا تدفق ‪ ،‬وسرعة ت اقل‬
‫ا قد ‪.‬‬

‫‪ -‬يوسف مسعداوي ‪ ،‬ا مرجع فسه ‪ ،‬ص ‪. 113‬‬

‫‪167‬‬

‫‪ -‬اظم محمد فوزي ا شمري وآخرون ‪ ،‬ص ‪. 33‬‬ ‫‪168‬‬

‫‪ -‬يوسف مسعداوي ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 113‬‬ ‫‪169‬‬

‫‪170‬‬
‫‪- Http : // eljazia . com T. 142 – tapic . consulté le : 13/03/2013 . h : 14 :00‬‬
 ‫‪ -‬تقليل ا عمال ا ورقية ‪ :‬تم تقليل ااعتماد على ا ماذج ا ورقية وا شي ات ا تقليدية وغيرها من‬
‫ا معامات ا ورقية ‪.‬‬

‫‪ -‬توفير ا مصاريف ‪.‬‬

‫‪ -‬زيادة رضا ا عماء ‪ :‬ت ون سرعة عمليات ا تحويل اإ ترو ي وا خفاض لفتها تحقيق رضا‬
‫ا عماء ‪.‬‬

‫و ن ا ب وك اإ ترو ية تحقق مع بعضها ا بعض ا عمليات ا مصرفية ا فورية بسرعة تفوق ا عمليات‬
‫ا مصرفية ا عادية ا تحويات أو ا تسويات ا تي تأخذ وقتا طويا وت لفة مرتفعة ‪171.‬فقد سمح ذ ك بجذب‬
‫ا عماء بش ل بير و لوصول إ ى تحديد ا فوارق في ت لفة ا عمل ا مصرفي اإ ترو ي وت لفة ا عمل‬
‫‪172‬‬
‫ا تقليدي ‪.‬‬

‫ا مطلب ا ثا ي ‪ :‬ا خدمات ا مصرفية اإ ترو ية ‪:‬‬

‫‪-‬ا خدمات ا مصرفية عبر ا صرافات اآ ية)‪: (DAB‬‬

‫تعتمد خدمة ا صرافات اآ ية على وجود شب ة من ااتصاات تربط بفروع ا ب ك ا واحد أو فروع‬
‫ا مصارف لها وا ضرورة من ذ ك هي ا حاجة لوصول إ ى بيا ات حسابات ا عماء فوريا ‪ ،‬وبذ ك تقوم‬
‫ما ي ة ا صرف اآ ي خدمة أي عميل من أي مصرف وقد بدأ تقديم ا خدمات ا مصرفية عماء عبر‬
‫ما ي ات ا صرف اآ ي في ا سبعي ات ‪ ،‬و في تلك ا فترة م تجد اإقبال ا بير من ا مصرفين ‪ ،‬حيث‬
‫أن ذ ك أول عمل قام به ا عمل ا مصرفي ‪ ،‬و ن اإقبال ان أ بر في ا واقع ا عملي حيث ا ت‬

‫‪ - 171‬فريد راغب ا جار ‪ ،‬ااستثمار با ظم اإ ترو ية وااقتصاد ا رقمي ‪ ( ،‬مؤسسة شباب ا جامعة ‪ ،‬اإس درية ‪ ) 1442 ،‬ص ‪. 186‬‬
‫‪ -‬عد ان ا ه دي ‪ ،‬ا تجارة اإ ترو ية وا خدمات ا مصرفية وا ما ية عبر اا تر ت ‪( ،‬اتحاد ا مصارف ا عربية ‪ ،‬ب ان ‪ ، ) 1444‬ص ‪. 22‬‬ ‫‪172‬‬

‫‪‬‬
‫‪DAB : Distributeur Automatique de Billes‬‬
 ‫ا مخاوف ها موقع وازال ها تأثير على ا عماء وعمل على أن يظل في متوسط حوا ي ‪ % 6‬من‬
‫ا عماء ا يحملون بطاقات لصرف اآ ي عبر ا صرافات اآ ية ‪ ،‬ومع مرور ا زمن تطور عمل‬
‫ا صرافات اا ترو ية حيث أصبحت تقدم خدمات متقدمة باإضافة خدماتها ا صلية في صرف ا مبا غ‬
‫ا قدية ن ما زاد تطور عمل ا صرافات تقوم بدفع ا فواتير لمؤسسات ا خدمية وتسديد ا رسوم ا جمر ية‬
‫وخاف ذ ك وبدخول ا بطاقات ا ذ ية م ن ا عميل شحن بطاقته مقدمة ا دفع من ا صراف يقوم‬
‫باستخدامها دفع ا تزاماته في قاط دفع متعدد ‪173‬وأصبحت اآن تقدم جملة من ا وظائف ذ ر م ها ‪:‬‬
‫ا تعرف علا رصيد ا حساب ‪ ،‬ا قيام بسحب قدي من ا حساب ‪ ،‬إجراء تحويات قدية بين ا حسابات ‪،‬‬
‫‪174‬‬
‫طلب دفتر ا شي ات ‪ ،‬إجراء إيداعات قدية وسداد ا فواتير ‪.‬‬

‫‪ ،‬وهو ظام يتيح لعماء حملة ا بطاقات ا تعامل مع‬ ‫‪‬‬

‫وفي بعض ا مراجع يسمى بـ ‪(ATM) :‬‬
‫حساباتهم طرق ا ب ك في أي وقت سواء في مواعيد ا عمل ا رسمية أو غيرها وخال اإجازات و ا عطات‬
‫على مدار ‪ 2‬سا ‪.‬‬

‫ويتميز ظام خدمة ا صراف اآ ي باآتي ‪:‬‬

‫أ‪ -‬سرية ا معامات حيث ا يستطيع ا عميل ا تعامل مع ا ظام إا من خال ا رقم ا سري ا خاص به‬
‫‪.‬‬
‫ب‪ -‬سهو ة وسرعة ا تعامل مع اآ ة حا مشا ل اا تظار واازدحام ‪.‬‬

‫‪ - 173‬حسين شحاذة ا حسين ‪ ،‬ا عمليات ا مصرفية اإ ترو ية ‪ ( ،‬بحث مقدم إ ى ا مؤتمر ا علمي ا س وي لية ا حقوق ‪،‬جامعة بيروت ‪ ،‬ب ان ‪،‬‬
‫‪ ) 1441‬ص ‪. 232‬‬
‫‪ -‬مدحت صادق ‪ ،‬أدوات وتق يات مصرفية ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 133‬‬ ‫‪174‬‬

‫‪‬‬
‫‪ATM : Automatic Teller Machine‬‬
 ‫جـ ‪ -‬إم ا ية تحويل ا مبا غ من حسابات ا عميل ا مسموح ا تعامل بها من خال ا ظام ‪.‬‬

‫‪175‬‬
‫د‪ -‬إم ا ية سداد اا تزامات ا شهرية وا صف س وية ‪.‬‬

‫‪-‬ا صيرفة عبر ا هاتف ا جوال ‪ :‬إن ااتجا ا عام في ا عا م اآن حو ا تشار استخدام ا هاتف‬
‫‪،‬‬ ‫ا جوال حيث من ا م تظر أن يصل عدد خطوط ا هاتف ا جوال ا مستخدم في قل ا بيا ات أ ثر من‬
‫مليون جهاز ‪ ،‬واتبع هذا ا جهاز تطوير استخدام ا هاتف ا جوال غراض متعددة ‪ ،‬وقد بدأ استخدامه‬
‫لو وج في ا شب ة ا عا مية ) ‪ (Internet‬واستخدامه في ا تطبيقات ا متعلقة بقراءة بيان اإ ترو ي ‪،‬‬
‫وتصفح ا م تجات ا معروضة على ا شب ة ‪ ،‬وشروع في شراء هذ ا م تجات ‪.‬‬

‫يم ن تقديم ا عديد من ا خدمات عمل عبر هاتفه ‪ ،‬حيث تشبه هذ ا خدمات ا تي تقدم عبر ا هاتف ‪،‬‬
‫و ن تمتاز بأ ها يم ن أن ت ون عبر بيا ات و ص م توب فيم ن ااستعام من ا مصرف عن رصيد أو‬
‫‪176‬‬
‫معرفة ا وضع تسوية ا شيك ‪.‬‬

‫‪ -‬ا صيرفة عبر اا تر ت ‪ :‬أتاح ا تشار اا ترت لب وك خدمات ا صرف ا م زي ‪ ،‬حيث اتجهت‬
‫ا ب وك بدا من ا توسع في إ شاء ا مقرات ا جديدة إ ى إ شاء مواقع ها على ا شب ة ‪ ،‬يتم من خا ها‬
‫توفير ا خدمات ا مصرفية ل عمائها فضا عن تحقيق ا فاءة وا فعا ية في عمليات تسويق خدماتها‬
‫ا ما ية حتى في ا م اطق ا بعيدة وا ائية وا تي ا تتوفر هذ ا ب وك فروع فيها فاإضافة إ ى ذ ك ‪ ،‬فإن‬
‫اا ترت ا مصرفي يم ن ا عماء أيضا من ا تأ د من أرصدتهم دى ا مصارف ما يقدم وبسير طريقة‬
‫دفع ا مبياات ا محسوبة عليها إ ترو يا و يساعد هم أيضا ويرشدهم باستخدام ا طريقة ا مثلى في إدارة‬
‫‪177‬‬
‫ا محافظ ا ما ية من أسهم وس دات‪.‬‬

‫‪ -‬ث اء علي ا قبا ي وآخرون ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 36‬‬ ‫‪175‬‬

‫‪176‬‬
‫‪- www bankofsudan .org .opcit .‬‬
‫‪177‬‬
‫‪-www aowat .com . consulté ,le : 13/03/2013 , h : 15:30 .‬‬
 ‫وتحتاج تقديم هذا ا وع من ا خدمات إ ى توفر شب ات عريضة ‪(WAN) ‬داخل ا باد على ا قل‬
‫وربطها با شب ة ا عا مية ) ‪ (Internet‬ما أ ها تطلب من ا عميل معرفة استخدام برامج تصفح على‬
‫‪178‬‬
‫ا شب ة )‪ (Brower‬وتمثل ا من لعماء ‪ ،‬ويعمل حاجز فسي ا تشار ا خدمة ‪.‬‬

‫‪ : ) 1‬مثال ا تقديرات ا خدمات تقدم عبر بعض ا ق وات ا مختلفة ‪.‬‬ ‫جدول رقم (‬

‫تقدير ا ت لفة ( دون ت لفة‬ ‫ق اة ا خدمات‬

‫اإ سان )‬

‫وحدة‬ ‫‪4+‬‬ ‫خدمة عبر فرع ا ب ك‬

‫‪ 40+‬وحدة‬ ‫خدمة من خال م ار ز ااتصال‬

‫با هاتف‬

‫‪ 2+‬وحدة‬ ‫خدمة من خال اا ترت‬

‫‪ +‬وحدة‬ ‫خدمة من خال ا صرافات اآ ية‬

‫ا مصدر ‪ :‬عز ا دين مال ‪ ،‬أمين مصطفى ‪ ،‬ا صيرفة اإ ترو ية ‪ ،‬على ا موقع‬
‫‪:‬‬

‫‪www .Dark .of Sudan . org‬‬

‫ومن ه ا يم ا تلخيص مختلف ا ص اف لخدمات ا مصرفية اإ ترو ية من خال ا ش ل ا تا ي ‪:‬‬

‫‪‬‬
‫‪WAN : Wide Area Net works‬‬
‫‪ 178‬إيهاب عبادة ‪ ،‬اأمان وا سرية في تقديم ا خدمات ا مصرفية ‪ ،‬دراسة مقدمة على موقع ‪:‬‬
‫‪www .gmyme .com consulté le 13/03/2013, h : 15 :40‬‬
 ‫‪ : )1‬ا خدمات ا مصرفية اإ ترو ية ‪.‬‬ ‫ا ش ل رقم (‬

‫خدمات اإ ترو ية‬

‫ا زبون‬ ‫ابك‬

‫ب ك آخر‬ ‫أفراد‬ ‫م شآت أعمال‬ ‫وسائل أخرى‬ ‫ا هاتف‬ ‫اا ترت‬

‫ا مصرفي‬
‫لتوزيع‬ ‫ا مصرفي‬

‫ا ترو ي‬
 ‫ا مصدر ‪ :‬عباس بلقاضي ‪،‬ا متطلبات ا ازمة فقامة وسائل ا دفع‬
‫اإ ترو ي على مستوى ا قطاع ا مصرفي ‪" ،‬ورقة مقدمة إ ى ا ملتقى ا وط ي حول ا م ظومة ا مصرفية‬
‫في ا فية ا ثا ثة ‪ ،‬أيام ‪0-0‬جوان ‪ ، 664‬جامعة جيجل " ‪ ،‬ص‬

‫ا مطلب ا ثا ث ‪ :‬ااستفادة من وسائل اأمان عبر اا تر ت ‪.‬‬

‫تتميز وسائل ا دفع ا حديثة عن ا وسائل ا تقليدية على أ ها تمتع بااستفادة من وسائل ا مان ا مب رة‬
‫حديثا استعما ها عبر ا معامات ا ب ية وا تجارية ا تي تتم عبر هذ ا شب ة وا تي ت ون ا دفع اإ ترو ي‬
‫طرفا فيها ‪ ،‬وس ت اول هذ اابت ارات ا حديثة ( ا وسائل ) ما يلي ‪:‬‬

‫أوا ‪ :‬ا توقيع اإ ترو ي ‪:‬‬

‫‪ -‬مفهومه ‪ :‬هو ملف رقمي صغير ( شهادة رقمية ) تصدر عن أحد ا هيئات ا متخصصة‬
‫وا مستقلة ومعترف بها من ا ح ومة تماما مثل تابة ا عدل وفي هذا ا ملف يتم تخزين اسمك وبعض‬
‫ا معلومات ا مهمة مثل رقم ا تسلسل وتاريخ ا تهاء ا شهادة ومصدرها ‪ ،‬وهي تحتوي ع د تسليمها ك على‬
‫مفتاحين ( ا مفتاح ا عام وا خاص ) ‪.‬‬

‫* ا مفتاح ا خاص ‪ :‬هو توقيعك اإ ترو ي ا ذي يميزك عن بقية ا اس ‪.‬‬

‫‪179‬‬
‫* أما ا مفتاح ا عام ‪ :‬فيتم شر في ا د يل وهو مفتاح لعامة من ا اس ‪.‬‬

‫وا توقيع اإ ترو ي )‪ ، (Electronic Signature‬هو عبارة عن حروف أو أرقام أو رموز أو إشارات‬
‫ها طابع م فرد تسمح بتجديد شخص صاحب ا توقيع وتميز عن غير ويتم اعتماد من ا جهة ا مختصة‬
‫‪.180‬‬

‫‪ - 179‬فريد ا جار وآخرون ‪ ،‬ا تجارة واأعمال اا ترو ية ا مت املة في مجتمع ا معرفة ‪،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 236‬‬
 ‫ويعرف ا توقيع اإ ترو ي " بأ ه ذ ك ا توقيع ا اتج عن إتباع إجراءات محددة تؤدي في ا هاية إ ى‬
‫تيجة معي ة معروفة مقدما وي ون مجموع هذ اإجراءات هو ا بديل ا حديث لتوقيع ومفهومه ا تقليدي أو‬
‫‪181‬‬
‫ما يسميه ا بعض ا توقيع اإجرائي "‪.‬‬

‫وه اك من عرف ا توقيع اإ ترو ي بأ ه ‪ " :‬وحدة قصيرة من ا بيا ات ا تي تحمل عامة رياضية مع‬
‫‪182‬‬
‫ا بيا ات ا موجودة في محتوى ا وثيقة " ‪.‬‬

‫وعرفه ا قا ون ا مري ي بأ ه ‪ " :‬شهادة رقمية تصدر عن إحدى ا هيئات ا مستقلة ويميز ل مستخدم‬
‫‪183‬‬
‫يم ن أن يستخدمها في إرسال أي وثيقة أو عقد تجاري أو تعهد أو إقرار ‪".‬‬

‫ثا يا ‪-‬أش ال ا توقيع اإ ترو ي ‪:‬‬

‫قل ا توقيع اا ترو ي ا م توب بخط ا يد‬ ‫ا توقيع باستخدام ا قلم اا ترو ي ‪ :‬ومع ا‬ ‫أ‪-‬‬
‫على‬
‫ا محرر إ ى ا ملف ا مراد قل هذا ا محرر إ يه باستخدام جهاز إس ا ي وعليه ي قل ا محرر موقعه عليه‬
‫ويعتبر ا توقيع با قلم اا ترو ي ا صورة‬ ‫‪184‬‬
‫من صاحبه إ ى شخص آخر باستخدام شب ة اا ترت ‪.‬‬
‫ا ثا ية لتوقيع اا ترو ي‪ ،185‬حيث تتم باستخدام طريقة ‪ ، Pen –Gu‬ويتم ذ ك عن طريق قلم إ ترو ي‬
‫حسابي يم ن عن طريقة ا تابة على شاشة ا مبيوتر وهذا يتم باستخدام برامج معين ‪ ،‬هذا ا خير أي‬
‫ا برامج يقوم بوظيفتين ‪ :‬ا وظيفة ا و ى تتمثل في خدمة ا تقاط ا توقيع أما ا وظيفة ا ثا ية في خدمة‬
‫ا تحقق من صحة ا توقيع حيث يتعلق ا برامج أوا بيا ات ا عميل عن طريق بطاقته ا خاصة ا تي وضعها‬
‫في اآ ة ا مستخدمة ‪ ،‬وتظهر بعد ذ ك ا تعليمات على ا شاشة ويتبعها ا شخص ثم تظهر رسا ة تطا ب‬
‫بتوقيعه باستخدام قلم على مربع في داخل ا شاشة ودور هذا ا برامج بقيام خصائص معي ة توقيع من‬
‫حيث ا حجم‬

‫‪ -‬م ير ا ج يبهي ‪ ،‬ممدوح ا ج يبهي ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 71‬‬ ‫‪180‬‬

‫‪ -‬خا د ممدوح إبراهيم‪ ،‬إبرام ا عقد اا ترو ي ‪( ،‬دار ا جامعية ‪ ،‬مصر ‪ ) 1447 ،‬ص ‪. 122‬‬ ‫‪181‬‬

‫‪ -‬مدحت رمضان ‪ ،‬جرائم على اأشخاص اا تر ت ‪ ( ،‬دار ا ف ر ا جامعي ن مصر ‪ ) 1441 ،‬ص ‪. 238‬‬ ‫‪182‬‬

‫‪183‬‬
‫‪- www.Danascus bur . org .consulté le 16/03/2013 ,H :16 :00‬‬
‫‪ -‬م ير ا ج يبهي ‪ ،‬ممدوح ا ج يبهي ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 73‬‬ ‫‪184‬‬

‫‪ -‬خا د ممدوح إبراهيم ‪ ،‬مرجع سابق ‪،‬ص ‪. 133‬‬ ‫‪185‬‬

 ‫وا ش ل وا خطوط واا تواءات ويقوم ا شخص با ضغط على مفاتيح معي ة تظهر ه على ا شاشة بأ ه‬
‫‪186‬‬
‫موافق أو غير موافق على هذا ا توقيع ‪.‬‬

‫إا أن تلك ا طريقة تواجه ا ثير من ا معوقات تتمثل في عدم ا ثقة حيث يم ن لمستقبل أن يحتفظ‬
‫بهذا ا توقيع ا موجود على ا محرر ا ذي استقبله عن طريق شب ة اا ترت ووضعه على أي مست د آخر‬
‫ديه دون وجود أي طريقة يم ن من خا ها ا تأ د من أن صاحب هذا ا توقيع هو ا ذي وضعه على هذا‬
‫ا مست د وقام بإرسا ه إ ى هذا ا شخص وعليه فإن تلك ا طريقة مأخوذ ضدها ا عدام ا ثقة ‪.187‬‬

‫ب‪ -‬ا توقيع باستخدام ا خواص ا ذاتية ‪188 :‬وهذا ا وع من ا توقيع يعتمد على ا خواص ا يميائية‬
‫وا طبيعية أفراد وتشمل ا بصمة ا شخصية ‪ ،‬مسح ا عين ا بشرية ا تحقق من مستوى و برة ا صوت ‪،‬‬
‫خواص ا يد ا بشرية ا تعرف على وجه ا بشري وا توقيع ا شخصي ‪.‬‬

‫وهو ما يع ي أ ه يتم تعيين ا خواص ا ذاتية لعين مثا عن طريق أخذ صورة دقيقة ها وتخزي ها في‬
‫ا حساب اآ ي م ع أي استخدام من أي شخص آخر بخاف ا شخص ا مخزة ا خواص ا ذاتية عي ه ‪،‬‬
‫وه ذا ا حال با سبة بصمة ا صابع أو خواص ا يد ا بشرية أو ب برة ا صوت أو ا توقيع ا شخصي ‪.‬‬

‫جـ ‪ -‬ا توقيع ا رقمي ‪ :(Signature Numérique ) :‬وتع ي م ظومة بيا ات في صورة بشفرة‬
‫بحيث ي ون في إم ان ا مرسل إ يه ا تأ د من مصدرها ومضمو ها ‪ .189‬وبدأ في ا ظهور واا تشار مؤخ ار‬
‫بعد ااعت ارف با توقيع اإ ترو ي ‪190.‬و ن أ ثر ها شيوعا ا توقيعات ا رقمية ا قائمة على ترميز ا مفاتيح‬
‫‪.‬‬

‫‪ - 186‬إبراهيم سيد أحمد ‪ ،‬قا ون ا تجارة اا ترو ية وا توقيع اا ترو ي وقا ون ا مل ية ا ف رية واأدبية ‪ ( ،‬دار ا جامعية ‪ ،‬مصر ‪) 1443 ،‬‬
‫ص ‪. 224‬‬
‫‪ -‬م ير ا ج يهي ‪ ،‬ممدوح ا ج ييهي ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 73‬‬ ‫‪187‬‬

‫‪ -‬ا مرجع ا سابق ‪ ،‬ص ص ‪. 76-73 ،‬‬ ‫‪188‬‬

‫‪ -‬ا مرجع ا سابق فسه ‪ ،‬ص ‪. 77‬‬ ‫‪189‬‬

‫‪ -‬فريد ا جار ‪ ،‬و يد دياب وآخرون ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 233‬‬ ‫‪190‬‬
‫ي‪ -‬ا مفاتيح ا عمومية وا خاصة ‪ :‬ا مفاتيح ا عمومية هي ا تي تسمح ل من يهتم بقراءة ا رسا ة أن‬
‫يقرأها دون أن يستطيع إدخال أي تعديل عليها فإذا ما وافق على مضمو ها وأراد إبراء قبول بشأ ها وضع‬
‫توقيعه غليها من خال مفتاحه ا خاص وعليه تعود تلك ا رسا ة إ ى مرسلها مزيلة با توقيع ‪.‬‬
‫‪191‬‬

‫ش ل رقم ( ‪ :) 1‬ا مفاتيح ا عمومية وا خاصة‬

‫الم ت ح الخ ص‬ ‫الم ت ح الع‬

‫النص اأص ي‬ ‫نص م قع‬ ‫التحق‬

‫نص ت‬
‫الت قيع‬
‫التحق منه‬
‫منمنم‬
‫من منه‬

‫‪ -‬م ير ا ج بيهى ‪ ،‬ممدوح ا ج بيهى ‪ ، ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪77‬‬ ‫‪191‬‬

 ‫ا مصدر ‪ :‬محمد ا صيرفي ‪ ،‬اإدارة اإ ترو ية ‪ ( ،‬دار ا ف ر ا جامعي ‪،‬‬
‫اإس درية ‪ ،‬بدون س ة ا شر )‪،‬ص‪. 26‬‬

‫ثا يا ‪:‬ا تشفير اا ترو ي ‪:‬‬

‫‪ -‬ظهور ا تشفير ‪:‬يتش ل ا مبيوتر في بداية ظهور وسيلة جديدة اتصاات اآم ة ‪،‬فاحت رت‬
‫ا ستي ات حق ا تشفير وفي أواخر ا ستي ات أسست شر ة ‪ IBM‬مجموعة تختص بأبحاث ا تشفير و جحت‬
‫هذ ا مجموعة في تطوير أ ظمة ا تشفير ‪،‬وم ذ ذ ك ا حين أخذت ا عديد من ا شر ات تقوم بتطوير‬
‫أ ظمة ا شفرة جديدة أبرز ا حاجة إ ى وجود معيار عمليات ا تشفير ‪،‬حيث طور ا معهد ا وط ي لمعايير‬
‫‪،‬معيار ا ذي يستخدم مفتاح ا تشفير بطول ‪ Bit 40‬ويشترط أن ي ون‬ ‫وا ت و وجيا ‪ NIST،‬عام ‪0‬‬
‫‪192.‬‬
‫ل ا مرسل ا مفتاح ا سري‬

‫‪ -‬تعريف ا تشفير اا ترو ي ‪:‬‬

‫يعرف ا تشفير بأ ه ‪":‬عملية تحويل ا معلومات على شفرات غير مفهومة (تبدو بدون مع ى ) م ع‬
‫ا شخاص غير ا مرخص هم من ااطاع على ا معلومات أو فهمها ‪،‬و هذا ت طوي ا تشفير على تحويل‬
‫‪193.‬‬
‫ا صوص ا عادية إ ى صوص مستقرة‬

‫ويقصد با تشفير ا قيام بمزج ا معلومات ا حقيقية بمعلومات وهمية ي تج ع ه تو يد معلومات جديدة ا‬
‫يم ن معرفة ا معلومات ا حقيقية فيها ‪،‬وهذا ا مفتاح يتم ااتفاق عليه بين طرفي عملية ا تراسل (ا مرسل‬
‫‪192‬‬
‫‪- www. al-jazirah .com .consulté le : 16/03/2013 h 16:50‬‬
‫‪* IBM :International Business Machines .‬‬
‫‪* NIST :national Institute of standards and technology .‬‬
‫‪ -193‬مدحت رمضان ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 233‬‬
 ‫وا مستقبل) ‪.‬ويستخدمه ل طرف من أجل تغيير ش ل ا بيا ات ا حقيقية عن اإرسال‪،‬ويعيد لبيا ات‬
‫مضمو ها ا حقيقي بإ از ة ا بيا ات ا وهمية ع د ااستسام ‪.‬‬

‫* أ واع ا تشفير ‪:‬يتمثل ا تشفير في وعين أساسين ‪:‬‬

‫أ‪ -‬ا تشفير ا متماثل ‪:‬يقوم على تشفير ا رسا ة بااعتماد على مفتاح واحد يستخدم ذ ك في فك‬
‫ا شفرة ‪،‬و لما ازداد طول ا مفتاح أي عدد ا خا ات )‪ (Bits‬لما أصبح أ ثر م اعة ‪،‬إا أ ه يؤخذ هذا ا وع‬
‫أ ه غير ن لتأ د من ا شخصية ‪،‬فحصول شخص على ا مفتاح يس د يا افيا على أ ه ا شخص‬
‫‪194.‬‬
‫ا مقصود با رسا ة‬

‫وي ون تشفير ا رسائل ‪،‬وفك شفرتها باستخدام ا خلط ا تماثلي سريعا جدا و فؤ جدا ‪،‬إا أن ا مفتاح‬
‫يجب حمايته ‪،‬في ا بيئات اآم ة مثل قطاع ا دفاع ي ون استخدام خط ا مفتاح ا خاص أبسط ‪،‬وهو‬
‫‪195.‬‬
‫ا طريقة ا بارزة تشفير ا بيا ات ا حساسة‬

‫ب‪ -‬ا تشفير غير ا متماثل (ا مفتاح ا عام ) ‪:‬‬

‫تقدم ظم ا مفتاح ا عام (غير ا متماثل) عددا من ا مميزات على طرف خلط ا مفتاح‬
‫ا خاص(ا متماثل)‪،‬أو ا ي ون خليط ا مفاتيح ا ازمة تقديم رسائل خاصة بين عدد هائل من ا اس‬
‫صغي ار ‪،‬ثا يا ا يمثل توزيع ا مفتاح ا خاص أي مش لة ‪،‬فيم ن إرسال ا مفتاح ا عام ل شخص في أي‬
‫م ان ‪،‬وا يتطلب توزيعه أي معاملة خاصة ‪.‬ثا ثا يجعل ظم ا مفتاح ا عام من ا مم ن ت فيذ ا توقيعات‬
‫ا رقمية‪196‬فقد يلجأ في بعض ا حيان إ ى استخدام ا سلوب ا ول أي تشفير غير ا متماثل في تشفير‬
‫و ظم ا مفتاح ا عام عيوب أيضا وهي أن تشفير وفك ا شفرة‬ ‫‪197‬‬
‫ه أسرع ب ثيرة ‪.‬‬ ‫ا رسا ة ا معلومات‬
‫ا مفتاح ا عام‬

‫‪ -194‬محمود محمد أبو فروة ‪ ،‬ا خدمات ا بي ية اا ترو ية عبر اا تر ت ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ص ‪. 31-32 ،‬‬
‫‪ -195‬جاري ش ايدر ‪ ،‬ا تجارة اا ترو ية ‪ ،‬تعريب سرور على إبراهيم سرور ‪( ،‬دار ا مريخ ‪ ،‬ا رياض ‪ ) 1448 ،‬ص ‪. 338‬‬
‫‪ -‬ا مرجع ا سابق‪ ،‬ص ‪.333‬‬ ‫‪196‬‬

‫‪ -‬محمود محمد أبو فروة ‪ ،‬ا مرجع ا سابق ‪ ،‬ص ‪.33‬‬ ‫‪197‬‬
‫ي ون أبطأ من ظم ا مفتاح ا خاص وا تحق ظما مفتاح ا عام محل ظم ا مفتح ا خاص ‪ ،‬وا مـا تعمل‬
‫‪198.‬‬
‫م مل ها‬

‫‪ -‬وا ش ل ا تا ي يوضح ظام ا تشفير‪.‬‬

‫‪[E (M)]M = D‬‬

‫ش ل رقم (‪ : )10‬ظام ا تشفير‪.‬‬

‫‪ K‬امفتاح‬ ‫‪ K‬امفتاح‬
‫زين امفتاح‬ ‫اختيار امفتاح‬

‫قناة ااتصال‬
‫آمـنة‬
‫الرسالة امقروءة‬

‫‪M‬‬

‫جهاز فك الشفرة‬ ‫غر آمنة‬

‫جهاز التشفر‬

‫قناة ااتصال‬
‫رسالة مشفرة‬

‫)‪F(M‬‬

‫الرسالة امقروءة‬

‫[‬ ‫]‬

‫‪ -‬ا مرجع ا سابق ص ص ‪.322 ، 323‬‬ ‫‪198‬‬

 ‫ا مصدر‪ :‬محمد ا صيرفي‪ ،‬اإدارة اا ترو ية‪( ،‬دار ا ف ر ا جامعي ‪،‬‬
‫اإس درية ‪ ،‬بدون ذ ر س ة ا شر)ص‪. 22‬‬

‫ا شرح ‪ :‬يتم ا تحويل لرسا ة ا مقروءة )‪ (M‬إ ى رسا ة مشفرة )‪ E(M‬وتت ون عملية ا تشفير أو فك‬
‫ا شفرة من خوارزم ا تشفير من خوارزم ا تشفير )‪ (E‬أوفك ا شفرة)‪ (D‬ومفتاح ا شفرة)‪ (K‬ويتح م ا مفتاح )‪(K‬‬
‫في خوارزم ا تشفير ويقوم ا مستخدم بفك ا شفرة لحصول على ا رسا ة باستخدام خوارزم فك ا شفرة )‪. (D‬‬

‫ثا ثا ‪ :‬تامين شب ة اا تر ت‬

‫‪ -‬جدران ا حماية )‪ : (Firewall‬عبارة عن مجموعة من ا ظمة توفر وسيلة أم ية بين اا ترت‬

‫وشب ة ا مؤسسة ا داخلية حيث تجبر جميع عمليات ا دخول على ا شب ة ا داخلية وا خروج م ها لمرور‬
‫عبر هذا ا جدار ا ذي يتصدى جميع محاوات ا دخول لشب ة بدون صفة ‪ ،‬وبش ل عام فإن جدران‬
‫ا حماية تم ع دخول ا خطار ا قادمة من شب ة اا ترت إ ى ا شب ة ا داخلية ا خاصة با مؤسسة ا ب ية‬
‫‪199‬‬

‫‪.‬‬

‫و جدران ا ار ا سمات ا تا ية ‪:‬‬

‫يجب أن يمر ل ا مرور من داخل ا شب ة إ ى خارجها ‪ ،‬ومن خارجها إ ى داخلها عبر ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫يسمح با مرور ا مصرح ه فقط ‪ ،‬ما هو مع ف سياسة ا من ا محلية ‪ ،‬خا ه ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫ي ون جدار ا ار فسه مستث ى من ااحتراق‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫باإضافة إ ى جدران ا ار ا مشيدة على شب ة ا ت ظيمات ‪ ،‬من ا مم ن تشييد جدران ا ار هذ‬
‫‪ . personal‬مثل زون اارم ‪ Zone Alarm‬فهي أداة مهمة في‬ ‫جدران ار شخصية ‪Firewalls‬‬

‫‪ -‬محمود محمد أبو فروة ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ص ‪. 32 ، 33 ،‬‬ ‫‪199‬‬

‫حماية محيطات ا شب ات ا موسعة لعديد من ا شر ات‪ ،200.‬وا هدف من جدار ا ار هو ا تغلب على أ بر‬
‫قدر مم ن من ا ثغرات ا م ية من خال ب اء ق اة اتصال توجه غليها ا مراسات وا معلومات ا متباد ة مع‬
‫شب ة اا ترت مراقبتها وا سيطرة على خروجها أو تحو ها من وا ى شب تها ا خاصة ‪ ،‬وفق أسس وقواعد‬
‫‪201.‬‬
‫يتم تحديدها وب ائها في جدار ا ار ا م قذ في شب تا‬

‫يعتبر جدار ا ار من أهم وأقوى ظم ا حماية ا تي يم ن أن تطبقها شب ة خاصة في حماية‬

‫حواسيبها ومستفيدها من مخاطر ااتصال مع ا شب ة ا خرى وخاصة شب ة اا ترت ومن ا م و ات‬
‫ا ساسية جدار ا ار ‪:‬‬

‫* ا سياسة اأم ية ‪ :‬مجموعة ا قواعد ا م ية ا واجب تطبيقها من قبل ا مؤسسة ا راغبة بحماية‬
‫شب تها ع د ربطها باا ترت‪.‬‬

‫* مرشحات ا حزم ‪ :‬ا مقصود بترشيح ا حزم حماية ا شب ات ا داخلية لبلدان وا شر ات من ا ثغرات‬

‫ا م ية ا اتجة عن ب ية بروتو وات ااتصاات ا مستخدمة في شب ة اا ترت من خال مراقبة حزم‬

‫‪202.‬‬
‫ا بيا ات ا داخلية من ا شب ة ا عا مية وا يها‬

‫ش ل رقم ( ‪ : ) 1‬مخطط استبيا ي يبين عمل مرشحات ا حزم ‪.‬‬

‫ا حزمة تدخل حيز ااختيار‬

‫عم‬
‫هل تخضع ا حزم‬

‫هذا ااختيار ؟‬

‫عم‬

‫هل تخضع ا حزم‬ ‫‪ -‬جاري ش ايدر‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 376 ،372 ،‬‬ ‫‪200‬‬

‫‪ -‬محمد ا صيرفي ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 334‬‬ ‫‪201‬‬

‫هذا ااختيار ؟‬ ‫‪ -202‬ا مرجع ا سابق ‪ ،‬ص ‪.333 - 334‬‬

‫عم‬

‫هل تخضع ا حزم‬ ‫سماح با مرور‬

‫ا مصدر ‪ :‬محمد ا صيرفي ‪ ،‬اإدارة اا ترو ية ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص‬
‫‪.‬‬
 ‫‪ ‬بوابات ا تطبيقات ‪ :‬هي ا برامج وا خدمات ا شب ية ا تي تساعد ا مستثمر على ا دخول إ ى‬
‫حواسيب أخرى في ا شب ة أو تم ه من قل أو تصفح ا معلومات ا موجودة في بعض ا خدمات في شب ة‬
‫اا ترت‪.‬‬

‫)‪ :‬صورة عن ا جدار ا اري‬ ‫ش ل رقم (‬

‫ا مدخل ا رئيسي‬ ‫اإ تر ت‬

‫شب ة ا مؤسسة‬

‫جدار ا ار‬

‫‪.‬‬ ‫ا مصدر ‪ :‬محمد ا صيرفي ‪ ،‬اإدارة اا ترو ية ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص‬

‫‪ -‬ا خادم و يل ‪ :‬يسبب ا مخاطر ا م ية ا محتملة من ارتباط ا شب ة ا محلية شب ة اا ترت فإن‬

‫مدير ا شب ة يسعى تخصيص جهاز خاص يسمى ا خادم ا و يل وا ذي يؤدي دور ا بوابة ا خارجية هذ‬
‫ا شب ة إ ى شب ة اا ترت ‪ ،‬ويقوم هذا ا جهاز بتصفية طلبات ا مغادرة عبر هذ ا بوابة من مستخدمي‬
‫‪203.‬‬
‫ا شب ة باتجا شب ة اا ترت‬

‫‪ -‬ا مرجع ا سابق ‪ ،‬ص ص ‪. 336 ،332‬‬ ‫‪203‬‬

‫‪-‬اأمن اا ترو ي ‪ :‬هو ذ ك ا فرع من علم اا ترو ية وا ت و وجيا ا دقيقة ا ذي يهدف إ ى توفير‬
‫‪204.‬‬
‫ا سرية وا مان افة ا جهزة اا ترو ية ا مرتبطة با وحدات ا حاسوبية‬

‫‪ -‬ظام ا معامات اا ترو ية اآم ة )‪: ( SET‬هو ظام يهدف إ ى تأمين ا معامات ا ما ية على‬
‫روت اائتمان ا عا مية‬ ‫شب ة اا ترت باستخدام اائتمان وقد ظهر وتطور با تعاون بين أ بر شر ات‬
‫وهي شر ة في از ‪VISA‬وشر ة ا ماستر ارد ‪ Master Card.‬وشر ة أمري ان ا سبريس وأصبح ظام‬
‫ا معامات اا ترو ية اآم ة ( ‪ : ( SET‬هو ظام اآمن ا ول ا مقرر بواسطة شر ات اائتمان استخدام‬
‫بطاقات اائتمان في ا عمليات ا تجارية ‪.‬‬

‫‪205.‬‬
‫ويتميز)‪ ( SET‬بـ ‪ - :‬سرية ا معاملة ‪ ،‬ا ت املية ‪ ،‬ا تحقق من شخصية ل من ا بائع وا مشتري‬

‫‪ -‬حماية ا معلومات من خال ‪:‬‬

‫‪ -‬لمات ا سر اآم ة إذ ي بغي اختيار لمة ا سر بش ل دقيق ‪ ،‬طويلة وصعبة ‪.‬‬

‫‪ -‬عدم ا ثقة في أجهزة حاسوب غير معروفة ‪.‬‬

‫‪ -‬استخدام برامج خاص ‪.206.‬‬

‫ا مطلب ا رابع ‪ :‬ظهور متطلبات ومؤسسات ما ية عا مية في مجال ا مدفوعات‪.‬‬

‫‪-‬علوطي مين ‪ ،‬تحديات اأمن اا ترو ي في ا مؤسسة ‪ "،‬مجلة أبحاث اقتصادية وادارية ‪ ،‬جامعة محمد خيضر بس رة ا عدد ا سادس ‪،‬‬ ‫‪204‬‬

‫‪ "1443‬ص ‪. 273-262‬‬
‫‪ -‬ا مرجع ا سابق ‪ ،‬ص ص ‪.283 ، 282‬‬ ‫‪205‬‬

‫‪ -‬ا مرجع ا سابق ‪ ،‬ص ‪. 271‬‬ ‫‪206‬‬

 ‫) ‪ :‬مصدرو ا ا بطاقات ا مصرفية‬ ‫ش ل رقم (‬

‫مصدر البطاقات اائتمانية‬

‫امؤسسات امصرفية‬ ‫امؤسسات التجارية الكبرة‬ ‫امنـظمات العـامية‬

‫دينز كلوب‬ ‫أمركان اكسريس‬ ‫بطـاقات احـال‬ ‫ماسر كارد‬ ‫فيـزا‬

‫ترخيـص‬

‫امصـاريف‬

‫ا مصدر ‪ :‬إبراهيم بختي‪ ،‬ا تجارة اا ترو ية مفاهيم واستراتجيات ا تطبيق‬

‫في ا مؤسسة ‪( ،‬ديوان ا مطبوعات ا جامعية ‪ ،‬ا جزائر‪ ،) 664 ،‬ص ‪. 02‬‬
 ‫‪ ‬ا فئة اأو ى ‪ :‬ا م ظمات ا عا مية ‪:‬‬
‫وهي تمثل ا بطاقات اائتما ية ا صادرة عن مصارف مرخصة من ا م ظمة ا عا مية ا راعية لبطاقات‬
‫ها بمثابة ادي يقوم بم ح ا مصارف رخص‬ ‫‪ ،‬هذ ا م ظمات ا يم ن اختيارها مؤسسات ما ية ‪،‬‬
‫إصدار ا بطاقات ‪ ،‬ما يساعدها على إدارة خدماتها ‪ ،‬أمثلة عن هذ ا م ظمات ذ ر ‪:‬‬

‫‪ -‬في از ا عا مية ‪:‬‬

‫‪،‬‬ ‫شر ة في از تعتبر ا بر دو يا في مجال ا عمل با بطاقات اائتما ية يعود إ شائها إ ى عام ‪4‬‬
‫فهي‬

‫ممثل أ بر ظام دفع في ا عا م ‪ ،‬بشرائها ا مؤسسة )‪ (interlink‬ا تي تش ل شب ة لدفع ع د قاط ا بيع‬

‫مصرفا في مجال ا مقاصة بين ا مصارف ‪ ،‬م تعد‬ ‫واداراتها دار ا مقاصة اآ ية ا تي تربط بين ‪6‬‬
‫شر ة في از مجرد شر ة في از مجرد شر ة لبطاقات اائتما ية بل أصبحت تضم جميع خدمات ا مدفوعات‬

‫وا معا جة اا ترو ية لبيا ات ‪ .‬تمتلك في از خطوط ااتصاات افية إحاطة ا رة ا رضية ‪ 266‬مرة ‪،‬‬
‫ما ت جز شب ة في از ‪ ،‬وفي از ت ما يزيد عن ‪ 066‬عملية في ا ثا ية وتستطيع ت فيذ عمليات بـ ‪:‬‬
‫‪207.‬‬
‫‪ 06‬عملـة مختلفة‬

‫‪ ،‬ع دما قام سبعة من ا ب وك ا مري ية بتأسيس‬ ‫‪ -‬ماستر ارد ا عا مية ‪ :‬تأسست عام ‪00‬‬
‫إ ى )‪ (Master Charge‬وأخير‬ ‫) ‪ ،(Inter Banc Card Association‬ثم تحو ت عام ‪0‬‬
‫‪.‬قد قامت بعض ا ب وك ا برى ا بريطا ية وهي ( اشيو ال ‪،‬‬ ‫أصبحت )‪ (Master Card‬عام ‪0‬‬
‫ميدا د ‪ ،‬ويدز‪ ،‬و يم أ دجلين ‪ ،‬روايال ب ك أوف س وتا د) بااتفاق فيما بي ها على ت وين شر ة‬
‫‪ ،‬إا أ ها سرعان ما ا ضمت م ظمة‬ ‫إصدار بطاقات اائتمان تحت اسم أ شن ارد عام ‪0‬‬
‫ماستر ارد عا يا ‪.‬‬

‫‪ -‬إبراهيم بختي ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪.213‬‬ ‫‪207‬‬

 ‫فشر ة ما ستر ارد ا عا مية تعتبر ثا ي أ بر شر ات بطاقات اائتما ية في ا عا م ‪ ،‬حيث بلغ عدد‬
‫حوا ي ‪ 0‬مليون شخص ‪ ،‬وهي مقبو ة دى أ ثر من ‪ .2‬مليون محل تجاري‬ ‫حاصليها س ة ‪6‬‬
‫تم استخدامها في تسوية معامات بلغت قيمتها ‪ 66‬بليون دوار ‪.‬‬

‫ت تشر ماستر ارد في ا عا م عبر بار ا موزعين مثل )‪ (Euro Card International‬و ‪Crédit‬‬
‫)‪ Access) International‬وتدعم شر ة ) ‪ (Europaye International‬بين ‪ % 4‬من أسهم شر ة‬
‫خدمات تضم ا مدفوعات ا وروبية وشر ة ماسترو ا عا مية ا متخصصة في خدمات ا تسديد ع د قاط‬
‫ا بيع ‪ ،‬ما تسيطر با امل على رخص شب ة سيريس جهزة ا صراف اآ ي‪.208.‬‬

‫‪ ‬ا فئة ا ثا ية ‪ :‬ا مؤسسات ا ما ية ا عا مية‬

‫تصدر هذ ا بطاقات اائتما ية مباشرة عن مؤسسات ا مصرفية ا عا مية ا تي تشرف مباشرة على‬
‫عملية اإصدار ي مصرف أو مؤسسة ما ية أخرى ‪ ،‬م أ ها تتوا ى ب فسها ا تعامل مع حملة بطاقاتها‪،‬‬
‫وأهم ا بطاقة اائتما ية ا صادرة عن مؤسـسة ا مـا ية ا عا مية هي ‪:‬‬

‫‪-‬أمري ان ا سبريس ‪:‬‬

‫تصدر عن ب ك أمري ان أ سبريس ‪ ،‬وهو عبارة عن مؤسسة ما ية بيرة ‪ ،‬تمارس أ شطة مصرفية يقوم‬
‫واع من ا بطاقات هي ‪:‬‬ ‫ا ب ك بإصدار ثاثة‬

‫أ‪ -‬بطاقة أمري ان أ سبريس ا خضراء ) ‪ : (Green Card‬وهي بطاقة عامة ا اس ‪ ،‬تم ح عماء‬
‫تتوفر فيهم ا ماءة ا ما ية ما يتم تحديد تسهيات ائتما ية ا مم وحة لعميل بسقف ائتما ي محدد ما‬
‫‪209.‬‬
‫تعرف أيضا با بطاقة ا عادية أو ا فضية تعتبر أ ثر استخداما في ا عا م‬

‫‪208‬‬
‫‪- www. lbleklu .on-line . com opcit .‬‬
‫‪ -‬ث اء علي ا قبا ي ‪ ،‬ص ‪.13‬‬ ‫‪209‬‬
 ‫ب‪ -‬بطاقة أمري ان إ سبريس ا ذهبية ‪ : (Golden Card) :‬تصدرها آاف ا مؤسسات ا ما ية‬
‫عمائها ا ذين يتمتعون بماءة ما ية عا مية ‪ ،‬وا ميزة ا تي تتصف بها هي أن ا تسهيات اائتما ية‬
‫ا مم وحة غير محدد بسقف ائتما ي معين ‪ .‬ما أ ا جد أن أمري ان إ سبريس ا تقبل وضع اسم أي‬
‫مصرف على بطاقتها إا على هذا ا وع ‪ ،‬شرط أن ي ون دى ا مصرف ا مصدر هذ ا بطاقة حساب‬
‫ا عميل ما ي ون ضما ا ه ‪ ،‬وهذا ا وع يعطي حامله وضع مميز وخدمات إضافية وسرعة إتمام‬
‫‪210‬‬
‫ا عمليات ا خاصة‬

‫ج‪ -‬بطاقة أمري ان ا سبريس ا ماسية )‪ : (Optima‬تشرف على إصدارها ا مؤسسة ب فسها دون‬
‫م ح رخص اإصدار ي مصرف أو مؤسسة أخرى وعن طريقها يتم تحصيل ا تجار وا مؤسسات‬
‫ن ي في أن تتأ د من‬ ‫حقوقهم مباشرة با ب اية عن حملتها ‪ ،‬وتلتزم حملة ا بطاقة بفتح حساب ديها‬
‫ا ماءة ا ما ية لعميل ‪.‬‬

‫بـ ‪ 0 :‬مليون بطاقة ‪ ،‬في حوا ي ‪ 06‬دو ة م ها‬ ‫قدر عدد بطاقات ا سبريس في ا عا م س ة ‪6‬‬
‫مليون‬ ‫‪ 4‬مليون في ا وايات ا متحدة ا مري ية ‪ ،‬ما وصل حجم ا تعامل بها في فس ا س ة حوا ي‬
‫ارد تيجة ارتفاع ت ا يف عضويتها‪.‬‬ ‫دوار ‪ ،‬تواجه هذ ا بطاقة م افسة شديدة من بطاقات في از وماستر‬

‫‪ ،‬ثم تمل ها‬ ‫‪ -‬دا يز لوب )‪ : (Diners‬وا تي تأسست في ا وايات ا متحدة ا مري ية عام ‪46‬‬
‫‪ ،‬وتصدر بطاقات داي رز عن طريق مؤسسات أخرى أعطيت حق امتاز‬ ‫ب ك سيتي ورب عام ‪4‬‬
‫‪.211‬‬
‫هذا ا غرض‬

‫‪ ‬ا فئة ا ثا ثة ‪ :‬ا مؤسسات ا تجارية ا برى‪.‬‬

‫من أجل ا محافظة على ا عميل وتسهيل تعاماتهم ‪ ،‬قامت ا عديد من ا مؤسسات ا تجارية مثل ‪:‬‬

‫‪ -‬ا مرجع ا سابق ‪ ،‬ص ‪.13‬‬ ‫‪210‬‬

‫‪ -‬إبراهيم بختي ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪.221‬‬ ‫‪211‬‬

 ‫ا ف ادق ‪ ،‬ا مطاعم ومحطات ا وقود ‪...‬إ خ بإصدار بطاقات خاصة عمائها ا متميزين‪.‬‬

‫إن ا رباح ا طائلة ا تي يحققها مصدروا ا بطاقة هي ا دافع ا مهم ا ذي جعلهم يتق ون في تقديمها‬
‫وتطويرها مع ا زمن حتى أصبحت تصدر بصيغ متشابهة لبطاقات اائتما ية ‪ ،‬وتحت مسميات مختلفة‬
‫مثل بطاقة ا شراء من محل تجاري ‪ ،‬بطاقة ا شراء ا داخلي ‪ ،‬بطاقة ا شراء من بائع ا تجزئة ‪....‬إ خ ‪.‬‬

‫أما ا تسمية ا ثر تداوا هي بطاقة ا شراء من محل تجاري )‪ ، (stare Cards‬وا تي يم ن تعريفها‬
‫ما يلي ‪:‬‬

‫"هي بطاقات يصدرها محل تجاري عمائه ‪ ،‬تتيح هم ا شراء ( على ا حساب ) ما يحتاجون من سلع‬
‫وخدمات ‪ ،‬ا تي يقدمها ا محل وذ ك في سقف ائتما ي معين ‪".‬‬

‫ا جدول ا تا ي يلخص أوجه ا تشابه وااختاف بين ا بطاقات ا صادرة عن ا محات ا تجارية وا بطاقات‬
‫ا صادرة عن ا مصارف وا مؤسسات ا ما ية وا م ظمات ا عا مية‪:‬‬
 ‫أوجه ا تشابه وااختاف بين ا بطاقات ا مصرفية ‪.‬‬ ‫‪:)1‬‬ ‫ا جدول رقم (‬

‫أوجه ا تشابه‬ ‫أوجه ااختاف‬ ‫ا جهة ا مصدرة‬

‫‪-‬أطراف عقد ا بطاقة اث ان حامل ا بطاقة وا محل‬

‫‪ -‬تقبل ا بطاقة في ا محل ا ذي أصدرها فقط ‪.‬‬

‫‪ -‬أطراف عقد ا بطاقة ثاث ‪ :‬مصدرها ‪ ،‬حاملها‬

‫ا محات ا تجارية‬
‫‪ -‬وجود سقف‬ ‫‪ ،‬ا تاجر‬

‫ائتما ي محدد‬ ‫‪ -‬تستخدم في ا شراء من جهات مختلفة تقبل‬

‫‪ -‬طرق ا تسديد‬ ‫ا تعامل با بطاقة‪.‬‬

‫‪ -‬أطراف عقد ا بطاقة ثاث ‪ :‬مصدرها ‪ ،‬حاملها ‪ ،‬متشابهة‬ ‫ا م ظمات ا عا مية‬

‫ا تاجر‬ ‫ا مؤسسات ا ما ية‬
‫وا مصرفية‬
‫‪ -‬تستخدم في ا شراء من جهات مختلفة تقبل‬
‫ا تعامل با بطاقة‪.‬‬

‫ا مصدر ‪ :‬إبراهيم بختي‪ ،‬ا تجارة اإ ترو ية مفاهيم واستراتجيات ا تطبيق في ا مؤسسة‬
‫‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪.02‬‬

‫د‪-‬ا بطاقات ا مصرفية ‪ :‬يم ن بموجبها صاحب ا حساب ا جاري شراء سلعة معي ة أو خدمة‬
‫معي ة ‪ ،‬من ا ما ن ا تي تقبل ا تعامل بهذ ا بطاقة دون أن يدفع قدية أو يحرر شيئا و ه يوقع على‬
 ‫موذج معين ‪ ،‬وبعد أن يقوم ا بائع بإثبات خاصة باسم ا ب ك وا عميل ‪ ،‬ورقم ا بطاقة وتاريخ ا تهاء‬
‫صاحيتها ‪.212‬‬

‫ا مبحث ا ثا ي ‪ :‬ا عوامل ا معرقلة جاح وسائل ا دفع اا ترو ية ‪.‬‬

‫تواجه وسائل ا دفع اإ ترو ية جملة من ا مشا ل ا تي أدت إ ى ا عدام ا ثقة بها ‪ ،‬فرغم ا جاح‬
‫وا تطور ا تي عرفتها ا وسائل ا حديثة إا أن ه اك جرائم ظهرت وجعلت من هذا ا ظام اقصا ‪ ،‬حيث‬
‫ترت ب هذ ا جرائم في حق اإعام اآ ي وا بطاقات ا ب ية ‪ ،‬مما افرز مخاطر ا معامات ا مصرفية‬
‫با وسائل ا دفع اإ ترو ية‪.‬‬

‫ا مطلب اأول ‪ :‬ا جرائم اإ ترو ية وأ واعها ‪:‬‬

‫لحاسب اآ ي وشب ة اا ترت وا تشارها ا غير مسبوق في افة مجاات ا حياة‬ ‫مع ا تطور ا سريع‬
‫وا تي يخلو م ها بيت أو مؤسسة بدأ يظهر وع جديد من ا جرائم تسمى ا جرائم اا ترو ية ‪(Cyber‬‬
‫)‪. Grimes‬‬

‫‪ -‬عبد ا مطلب عبد ا حميد ‪ ،‬ا ب وك ا شاملة عملياتها وادارتها ‪( ،‬ا دار ا جامعية ‪ ،‬اإس درية ‪ ،‬بدون س ة شر) ‪ ،‬ص ‪.86‬‬ ‫‪212‬‬
 ‫‪ -‬تعريف ا جريمة اا ترو ية ‪ :‬عرفت بأ ها ‪ ":‬ا جريمة ا تي تتم باستخدام جهاز ا مبيوتر من‬
‫خال ااتصال باا ترت وي ون هدفها احتراق ا شب ات وتخزي ها وا تحريف وا تزوير وا سرقة‬
‫وااختاس وقرص ة وسرقة حقوق ا مل ية ا ف رية ‪".‬‬

‫و ذ ك عرفت ا قرص ة اا ترو ية بأ ها ‪ " :‬وسائل غير قا و ية اقتحام ظام ا مبيوتر بدون إذن من‬
‫‪ ،‬وا جريمة ذات ا طابع ا مادي ا تي تتمثل في ل سلوك غير قا و ي‬ ‫‪213‬‬
‫ا ما ك ا مبيوتر (ا مستخدم)"‬
‫مرتبط بأي ش ل با جهزة اا ترو ية‪ ،‬يتسبب في حصول ا مجرم على فوائد مع تحميل ا ضحية خسارة‬
‫‪.‬ودائما ي ون هدف هذ ا جرائم هو سرقة وقرص ة ا معلومات ا موجودة في ا جهزة ‪ ،‬أو تهدف إ ى ابتزاز‬
‫ا شخاص بمعلوماتهم ا مخزة على أجهزتهم ا مسروقة ‪.‬‬

‫‪ -‬أهداف ا جرائم اا ترو ية ‪:‬‬

‫‪ -‬ا تم ن من ا وصول إ ى ا معلومات بش ل غير شرعي ‪ ،‬سرقة ا معلومات أو اإطاع عليها أو‬
‫خدمتها أو تعديلها بما يحقق هدف ا مجرم ‪.‬‬

‫‪ -‬ا تم ن من ا وصول عن طريق ا شب ة ا ع بوتية إ ى ا جهزة ا خادمة ا موفرة لمعلومات وتعطيلها‪.‬‬

‫‪ -‬ا حصول على ا معلومات ا سرية لجهات ا مستخدمة لت و وجيا وا ب وك وا جهات ا ح ومية وا فراد‬
‫وابتزازهم بواسطتها ‪.‬‬

‫‪213‬‬
‫‪- http : // www.ntc .gov .sd /index .php ? , consulté le 16/02/2013 ,h: 16:50 .‬‬
 ‫‪ -‬ا سب ا مادي أو ا مع وي أو ا سياسي حيز ا مشروع عن طريق تق ية ا معلومات مثل ‪ :‬عمليات‬
‫احتراق وهدم ا مواقع على ا شب ـة ا ع بوتيـة وتزويد بطاقات اائتمـان وسرقة ا حسابـات ا مصرفيـة ‪...‬إ خ‬
‫‪214.‬‬

‫وتعتبر ا جرائم اا ترو ية هي ا وع ا شائع اآن من ا جرائم ‪ ،‬إذ أ ها تتمتع بأ ثر من ا مميزات‬

‫لمجرمين تدفعهم إ ى ارت ابها ويم ن تعريفها بأ ها ‪ " :‬ا جرائم ا تي ا تعرف ا حدود ا جغرافية وا تي يتم‬
‫‪215‬‬
‫ارت ابها بأداة هي ا مجلس اآتي عن طريق شب ة اا ترت وبواسطة شخص على دراية فائقة بها"‪.‬‬

‫‪ -‬أ واع ا جرائم اا ترو ية ‪:‬‬

‫أ‪-‬ا جريمة ا مادية ‪: (financial Crime) :‬وهي ا تي تسبب أضرار ما ية على ا ضحية أو‬
‫ا مستهدف من عملية ا صب وتأخذ واحدة من ا ش ال ا تا ية ‪:‬‬

‫‪ ‬عملية ا سرقة اا ترو ية ااستياء على ما ي ات ا صرف اآ ي وا ب وك تلك ا تي م تشرة اآن‬

‫في ا ثير من ا دول اإفريقية وخاصة ج وب إفريقيا ‪ ،‬وفيها يتم سخ ا بيا ات اا ترو ية بطاقات‬
‫ا صراف اآ ي وا ب وك ثم استخدامها صرف أموال من حساب ا ضحية‪.‬‬

‫‪ ‬إ شاء صفحة ا ترت مماثلة جدا مـوقع أحد ا ب ـوك ا بـرى أو ا مؤسسات ا ما يـة ا ضخمة‬
‫)‪ ( phisling‬تطلب من ا عميل إدخال بيا اته أو تحديث معلوماته بقصد ا حصول على بيا اته‬
‫ا مصرفية وسرقته ‪.‬‬

‫‪ ‬رسائل ا بريد ا واردة من مصادر مجهو ة بخصوص طلب ا مساهمة في تحرير ا موال من ا خارج‬
‫مع ا وعد ب سبة من ا مبلغ ‪ ،‬أو تلك ا تي توهم صاحب ا بريد اا ترو ي بفوز بإحدى ا جوائز أو‬
‫‪216‬‬
‫ا يا صيب وتطا به بموافاة ا جهة برقم حسابه ا مصرفي‪.‬‬

‫‪ -‬ا جريمة ا ثقافية ‪ : (Cultural Crime) :‬هي استياء ا مجرم على ا حقوق ا ف رية و سبها ه‬
‫من دون موافقة ا ضحية ن فمن ا مم ن أن ت ون أحد ا صور ا تا ية ‪:‬‬

‫‪ ‬قرص ة ا برمجيات ‪ :‬هي عملية سخ أو تقليد ا برامج إحدى ا شر ات ا عا مية على أسطوا ات‬

‫‪ -‬سيرين سليمان ا حربي‪ ،‬ا جرائم اا ترو ية ‪ ،‬مقال م شور على ا موقع ‪:‬‬ ‫‪214‬‬

‫‪.‬‬
‫‪ -‬ا ج يبهي محمد ا ج بيهي ممدوح‪ ،‬جرائم اا تر ت وا حاسب اآ ي ووسائل م افحتها‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪.23‬‬ ‫‪215‬‬

‫‪216‬‬
‫‪- www.htc .gov.sd /indes .php ? opcit‬‬
 ‫ويبيعها ل اس بسعر أقل ‪.‬‬

‫‪ ‬ا تعدي على ا ق وات ا فضائية ا مشفرة واتاحتها عن طريق اا ترت عن طريق تق ية )‪(soft copy‬‬
‫‪ ‬جريمة سخ ا مؤ فات ا علمية وا دبية با طرق اا ترو ية ا مستحدثة ‪.‬‬
‫‪ -‬ا جريمة ا سياسية وااقتصادية )‪ : (political and economic crtime‬يستخدم‬
‫ا مجموعات اإرهابية حا يا تق ية ا معلومات تسهيل ا ش ال ا مطية من ا عمال اإجرامية وهم ا‬
‫يستو ون عن استخدام ا وسائل ا متقدمة مثل ‪ :‬ااتصاات وا ت سيق ‪،‬وبث ا خبار ا مغلوطة ‪ ،‬وتوظيف‬
‫بعض صغار ا سن ‪ ،‬وتحويل بعض ا موال في سبيل تحقيق أهدافهم ‪.‬‬

‫‪ -‬في ا وايات ا متحدة ا مري ية يقوم اإرهابيون باستخدام اا ترت استغال ا مؤيدين ف ارهم‬
‫وجمع ا موال تمويل برامجهم اإرهابية‪.‬‬

‫‪ -‬ااستياء على ا مواقع ا حساسة وسرقة ا معلومات وامتاك ا قدرة على شر ا فيروسات وذ ك يرجع‬

‫إ ى ا عدد ا متزايد من برامج ا مبيوتر ا قوية وا سهلة ااستخدام وا تي يم ن تحملها مجا ا‪.‬‬

‫‪ -‬شر ا ف ار ا خاطئة بين ا شباب اإرهاب واإدمان وا زة فساد ا دو ة سباب سياسية واقتصادية‬
‫با درجة ا و ى‪.‬‬

‫‪ -‬ا جريمة ا ج سية ‪ : (sexual crème) :‬هذا ا وع من ا جريمة يم ن أن يتمثل بإحدى‬

‫ا صور‬

‫ا تا ية ‪:‬‬

‫‪ -‬اابتزاز ‪ :‬من أشهر حوادث اابتزاز ع دما يقوم أحد ا شباب باحتـراق جهاز أحـد ا فتيـات أو‬
 ‫ااستياء عليه وبه مجموعة من صورها ‪ ،‬واجبارها على ا خروج معه واا سيفضحها بما يمل ه من‬
‫‪217‬‬
‫صور‪.‬‬

‫‪ -‬ا تقرير وااستخراج ‪ :‬في ا عادة تتواجد هذ ا صورة ع دما يتعرف أحد ا شباب على إحدى ا فتيات‬
‫في شات أو برامج محادثة وت ون عاقة معها ثم يستدرجها با ام ا معسول ويوهمها با زواج ي تثق‬
‫به وهن ثم يقوم بتهديدها وافضحيها بما يمل ه من صور أو تسجيات صوتيها إن م تستجيب طلباته ‪.‬‬

‫‪ -‬ا تشار ا صور ومقاطع ا فيديو ا مخلة باآداب على موقع اا ترت من قبل ا غزو ا ف ري ي‬
‫بتداو ها ا شباب وا شابات وافساد أف ارهم واضعاف إيما هم‪.218‬‬

‫ا مطلب ا ثا ي ‪ :‬مخاطر ا ب وك اا ترو ية‬

‫يعتبر ا خطر ا ساسي ا ذي يوجد في ظام ا ب ك اا ترو ي هو ا عاقة ا موجودة بين ا عميل وا ب ك‬
‫اا ترو ي ا ذي يتعامل معه فتلك ا عاقة وان ا ت عادية في مظهرها إا أ ه تعد ا خطر ا بر ا ذي‬
‫يهدد ذ ك ا ب ك ومن مخاطر ا ب وك اا ترو ية ذ ر ‪:‬‬

‫‪ -‬مخاطر ا تشغيل )‪ : (operational risk‬ت شأ مخاطر ا تشغيل من عدم ا تأمين ا افي ل ظم‬
‫مما يجعلها عرضة عمليات ا ها رز وما قد يقومون به من زرع ا فيروسات وما إ ى ذ ك مما قد يوقف‬
‫تلك ا برمجيات ا ساسية في إم ا ية اتصال ا عماء با ب ك اا ترو ي ا متعاملين معه أو عدم مائمة‬
‫تصميم ا ظم و ا عمل أو اعمل ا صيا ة و ذ ك تيجة إساءة ااستخدام من قبل ا عماء ‪.‬‬

‫‪ -‬مخاطر ا سمعة ‪ : (Reputation al risk ) :‬ت شأ في حا ة توافر رأي عام سلبي تجا ا ب ك‬
‫وا ذي قد ي شأ في عدم توافر وسائل ا حماية ا افية وا مؤ دة لبيا ات ا تي يحتفظ بها ا ب ك وا خاصة‬

‫‪217‬‬
‫‪- HTTP ://www . htc .gov .sd /indes . php?.‬‬
‫‪ --1‬ا مرجع ا سابق‪www.htc. .gov.sd /indes .php 218‬‬
 ‫بعمائه أو وقوع بعض ا غرباء أو ا عاملين في ا ب ك ذاته وهذا ي شأ ع ه وجود سمعة سيئة لب ك ‪ .‬مما‬
‫ي ون معه أن اهتمام ا ب ك اا ترو ي با حفاظ على أ ظمته اا ترو ية من ااختراق وا حفاظ على‬
‫‪219‬‬
‫ا بيا ات ‪ DATA‬ا خاصة با عماء وا حفاظ على أرقام بطاقاتهم اائتما ية‪.‬‬

‫‪-‬ا مخاطر ا قا و ية ‪ :‬تحدث هذ ا مخاطر ع دما ا يحترم ا ب ك ا قواعد ا قا و ية وا تشريعات‬

‫ا م صوص عليها ‪ ،220‬خاصة ا متعلقة بم افحة عمليات غسل ا موال ‪ ،‬وعدم توافر قواعد حماية‬
‫ا مستهل ين في بعض ا دول أو عدم ا معرفة ا قا و ية بعض ااتفاقيات ا مبرمة باستخدام وسائل ا وساطة‬
‫‪221‬‬
‫اا ترو ية‪.‬‬

‫‪ -‬ا مخاطر ا فجائية وتخاطر ت و وجية ‪ :‬قد تؤدي ا مخاطر ا فجائية إ ى مشا ل في ا سيو ة‬
‫وفي سياسة ا قروض ا مصرفية ‪ ،222‬أما ا مخاطر ا ت و وجية فهي ترتبط با تغيرات ا ت و وجية ا سريعة‬
‫وان عدم إ مام موظفي ا ب وك بااستخدام ا مثل لت و وجيا ا حديثة يؤدي إ ى ا قصور في أداء ا عمليات‬
‫‪223‬‬
‫اا ترو ية بش ل صحيح‪.‬‬

‫– مخاطر ا معامات اا ترو ية ‪ :‬قد ان ظهور وسائل ا دفع اا ترو ية عوامل أخرى مساهمة‬
‫في ا جرائم باستخدام ا بطاقات ا ب ية ‪ ،‬وا تي تلخصها ما هي‪:‬‬

‫‪ ‬ا سلب با قوة اا ترو ية ‪ :‬حيث يتم استخدام ا حا سب في ا تاعب با معلومات وذ ك بإدخ ـال‬
‫بيا ات زائفة من جا ب ا متحايل باختاق دائ ين أجور يجب دفعها أو فواتير يجب سدادها ‪ ،‬وذ ك عن‬
‫طريق اختاق مد ين غير حقيقيين يجب عليهم سداد فواتير صادرة عن ا حاسب ‪ ،‬أما ا مدين ا معتدي‬

‫‪ -‬م ير ا ج يبهي‪ ،‬ممدوح ا ج يبهي‪ ،‬ا ب وك اا ترو ية ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ص ‪.11 ،12 ،‬‬ ‫‪219‬‬

‫‪ -‬معارفي فريدة ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪.41‬‬ ‫‪220‬‬

‫‪ -‬م ير ا ج يبهي‪ ،‬ممدوح ا ج يبهي‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪.11‬‬ ‫‪221‬‬

‫‪ -‬معارفي فريدة ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪.41‬‬ ‫‪222‬‬

‫‪ -‬رضا عبيد ‪ ،‬اآثار ا قا و ية لتحويل ا مصرفي اا ترو ي ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪.314‬‬ ‫‪223‬‬
 ‫عليه فلن يتم ن من إثبات و ه غير مدين وجود فواتير معلوماتية ن وه ذا يستغل ا متحايل طرق ا دفع‬
‫‪224‬‬
‫اآ ية لحصول على أموال غير شرعية‪.‬‬

‫‪ ‬مخاطر ا تجارة اا ترو ية ‪ :‬هي ا معوقات ا تي تحد من جاح ا تجارة اا ترو ية وتؤدي إا حد‬
‫من جاح وسائل ا دفع اا ترو ية عدة حواجز قا و ية تق ية واقتصادية‪ .‬فا حواجز ا قا و ية تجد في مرحلة‬
‫إبرام ا عقد ‪ ،‬بحيث يتاقى اإيجاب وا قبول على ا خط أيضا ‪ ،‬وه ا تظهر مش لتين هما ‪ :‬ا توثيق من‬
‫عامة صفة ا معاقة إيجاد جهات محايدة تتوسط بين ا متعاقدين ضمان ا توثق من أن ا معلومات تتبادل‬
‫‪225‬‬
‫بي هما حقيقية‪.‬‬

‫وا مش لة ا ثا ية هي حجية ا عقد اا ترو ي أو ا قوة ا قا و ية اا تزامية وسيلة ا تعاقد ‪ ،‬وتتعلق أيضا‬
‫‪226‬‬
‫بمدى حجيته إن تم ا تعاقد بوسائل ا ترو ية ‪.‬‬

‫أما ا حواجز ا تق ية فتتمثل في ضعف ا هي لة ا تحتية اتصاات في ا دو ة وعدم قدرتها على‬

‫موا بة متطلبات تق يات ا معلومات ا تي تشمل ااتصاات وغيـرها سوف يحد من أمن ا شب ة ا ما ية‬
‫‪227‬‬
‫ويعتق سرعة قل ا بيا ات في ا شب ة ا تجارية‪.‬‬

‫أما ا حواجز ااقتصادية فتمثل في عدم استيعاب مدى ا تاجر ا ذي يم ن أن يلحق با مؤسسة ع د‬
‫‪228‬‬
‫تخلفها عن مسايرة ا تطور ا تق ي ا سائد في وسائل ا دفع وا تجارة ‪.‬‬

‫‪ -‬عبد ا رحيم وهيبة ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 63‬‬ ‫‪224‬‬

‫‪-‬إبراهيم بختي‪ ،‬ا تجارة اا ترو ية ‪ ،‬مرجع سابق ن ص ‪.37‬‬ ‫‪225‬‬

‫‪ -226‬اصر خليل ‪ ،‬ا تجارة وا تسويق اا ترو ي ‪ ( ،‬دار أسامة ل شر وا توزيع ‪ ،‬ا ردن ‪ ) 1443 ،‬ص ‪.72‬‬
‫‪-‬إبراهيم بختي ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 37‬‬ ‫‪227‬‬

‫‪ -‬ا مرجع ا سابق ‪ ،‬ص ‪.38‬‬

‫‪228‬‬
 ‫ا مطلب ا ثا ث‪ :‬جرائم ا بطاقات ا ب ية‬

‫رغم ازدياد استعمال ا بطاقات على وجه ا خصوص تعددت وسائل ااحتيال في استعما ها وت وعت‬
‫صورها ويم ن تقسيم ا جرائم ا مرت بة باستخدام هذ ا بطاقات إ ى جرائم يرت بها حامل ا بطاقة وجرائم‬
‫يرت بها حامل ا بطاقة وجرائم يرت بهما ا غير ما يلي ‪:‬‬

‫أوا ‪:‬ا جرائم ا تي يرت بها صاحب ا بطاقة ‪ :‬فا عميل فسه يسبب اإساءة استعمال ا بطاقات ا ب ية‬
‫في ارت اب جرائم مخا فة لعقد ا مبرم بي ه و بين ا ب ك ‪ ،‬وتتمثل هذ ا مخا فات في ‪:‬‬

‫‪ -‬جرائم ااعتداء على أجهزة ا صرف اآ ي ل قود ‪ :‬تثور ا مش لة في حا ة استخدام ا جهاز‬

‫صرف ما يتجاوز ا رصيد ا فعلي إذا تم ذ ك بواسطة ا عميل صاحب ا بطاقة فا مسأ ة ه ا ا تعد وأن‬
‫‪229‬‬
‫ت ون مسأ ة مديو ية بين ا مؤسسة ا ما ية وا عميل‬

‫‪ -‬استخدام بطاقة ا تهت مدة صاحياتها ‪ :‬ل بطاقة مدة صاحية معي ة ‪ ،‬وبعد مرور هذ‬
‫ا مدة ا بد على ا عميل بردها لب ك أو ا جهة ا مصدرة ها وذ ك إما تجديدها أو ا تخلي ع ها ‪ ،‬وفي حال‬
‫‪230‬‬
‫م يفعل ذ ك يرى ا بعض أ ه جرم‪.‬‬

‫‪ -‬إساءة استعمال بطاقة ا وفاء ‪ :‬قد يقوم ا عميل بشراء سلع وخدمات يتجاوز قيمتها ا مبلغ‬
‫ا ذي يضم ه ا ب ك أو ا جهة ا مصدرة حد أقصى ها ‪ ،‬أو يقوم بشراء ا سلع وا خدمات ا تتجاوز قيمتها‬
‫‪231‬‬
‫‪ ،‬ا مبلغ ا ذي يضم ه ا ب ك وغ ما يتجاوز ا رصيد ا موجود في حسابه‪.‬‬

‫ثا يا ‪ :‬ا جرائم ا تي يرت بها ا غير ‪ :‬وي ون على ا حو ا تا ي ‪:‬‬

‫‪-‬ا تاعب با بطاقات ا ما ية‪ :‬قد ظهر أول هذا ا وع من ااحتيال با قاط ا رقام ا سرية بطاقات‬

‫اائتمان وبطاقات ا وفاء ا مختلفة من أجهزة ا صرف اآ ي ل قود إ ى أن ظهرت ا صرافة اآتية‬
‫‪ Electronic Banking‬وا قود ا ما ية ‪. Digital Cash‬‬

‫‪ -‬رحاب عميش ‪ ،‬ا جريمة ا معلوماتية ‪،‬على ا موقع ‪:‬‬ ‫‪229‬‬

‫‪www . news .bbc .co.uk consulté le : 16/03/2013 H.17 : 09‬‬

‫‪ -‬عبد ا رحيم وهيبة ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪.72‬‬ ‫‪230‬‬

‫‪ -231‬سامح محمد عبد ا حليم ‪ ،‬ا حماية ا جبائية بطاقات اائتمان ‪ ،‬جرائم بطاقات ا دفع اا ترو ي‪( ،‬دار ا هضة ا عربية ‪ ،‬ا قاهرة ‪ )13 ،‬ص‬
‫‪.71‬‬
 ‫أما جرائم هذ ا بطاقات فتشمل في استخدامها من قبل غير صاحب ا حق بعد سرقتها أو بعد سرقة‬
‫ا رقام ا سرية ا خاصة بها وهو ما يتم عن طريق اختراق بعض ا مواقع ا تجارية ا تي يم ن أن تسجل‬

‫‪232‬‬
‫عليها أرقام هذ ا بطاقات ‪.‬‬

‫فسارق ا بطاقة قد يستخدمها في سحب قود من ا موزع اآ ي ‪ ،‬وفي بعض ا دول فرسا يعتبر‬
‫‪233‬‬
‫استعمال ا بطاقة ا مسروقة أو ا مفقودة من قبل ا غير عقوبة جريمة ا ص ‪.‬‬

‫‪ -‬ا سحب ببطاقات ا ترو ية مزورة ‪ :‬وذ ك بتزوير بطاقات ا دفع أو ا سحب عن طريق‬
‫بطاقات ائتمان مسروقة واستبدال بيا اتها بما قد يتم ذ ك با تواطؤ مع صاحب ا بطاقة ا ذي يتر ها لغير‬
‫ا استعما ها في ا سحب وتزوير توقيعه ‪ ،‬ثم يقوم بااعتراض على ا سحب ويطعن على توقيعه حتى ا‬
‫‪234‬‬
‫يخصم ا مبلغ ا مسحوب من حسابه ا خاص‪.‬‬

‫‪ -‬جرائم ااعتداء على ا حياة ا خاصة أفراد ‪ :‬ا مقصود من هذا ا ام ا تعرض تلك ا جرائم ‪،‬‬
‫فااعتداء عليها بواسطة هذ ا تق ية ا تي أدت إ ى سلب مادية ا سلوك ‪ .‬أما عاقة ا حياة ا خاصة با تق ية‬
‫ا معلوماتية فقد ظهرت أهميتها با تشار ب وك ا معلومات في اآو ة ا خيرة ‪.‬‬

‫ومن أهم ا ضما ات ا تي اتجهت إ يها ا قوا ين ا مقارة ا تي أقمت بجلد ا مسا ة‪ ،‬يم ن تلخيصها في‬
‫‪:‬‬

‫‪ -‬مبدأ ا خطار ا عامة ‪ :‬وهو أن يعلم ا جمهور ا هيئات ا تي تقوم بجمع هذ ا بيا ات وت وع‬
‫ا معلومات ا تي تقوم يستحيلها فيجب أن ت ون ه اك قيود إ شاء ا ظمة ا معلوماتية‪.‬‬

‫‪ -‬رحاب عميش ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬بدون ذ ر ا صفحة ‪.‬‬ ‫‪232‬‬

‫‪ -‬سعودي محمد توفيق ‪ ،‬بطاقة ائتمان ‪ ( ،‬دار ا مين لطباعة ‪ ،‬مصر ‪ ،‬دون ذ ر س ة ا شر ) ص ‪.234‬‬ ‫‪233‬‬

‫‪ -‬عبد ا فتاح بيومي حجازي ‪ ،‬ا ظام ا قا و ي حماية ا تجارة اا ترو ية ‪ (،‬دار ا ف ر ا جامعي‪ ،‬اإس درية ‪ )1441 ،‬ص ‪.233‬‬ ‫‪234‬‬
 ‫‪-‬شرعية ا حصول على ا معلومة‪ :‬يجب أن يتم ا حصول على ا معلومة بطريقة يخلو من ا غش‬
‫ااحتيال حيث تم ع ا مادة ‪ 4‬من ا قا ون ا فرسي لمعلوماتية تسجيا أي معلومة إا إذا ا ت برضا‬
‫صاحب ا شأن ‪.‬‬

‫‪ -‬ا ت اسب بين ا معلومات ا شخصية ا مسجلة وا هدف من ذ ك ا تسجيل ‪.‬‬

‫‪ -‬جرائم ااعتداء على اأموال ‪ :‬عن طريق ‪:‬‬

‫‪ -‬استخدام برامج معدة خصيصا ت فيذ ااختاس‪ :‬أشهر هذ ا وسائل هو تصميم برامج‬
‫معي ة تهدف على إجراء عمليات ا تحويل اآ ي من حساب إ ى آخر سواء بأن من ا مصرف فسه أو من‬
‫حساب آخر في مصرف آخر ‪.‬‬

‫‪ -‬ا تحويل ا مباشر أرصدة‪ :‬يتم ذ ك عن طريق اختاف أ ظمة ا حاسب وشفرات ا مرور‪،‬‬
‫أشهرها قيام أحد خبراء ا حاسب اآ ي في ا وايات ا متحدة باختراق ا ظام ا معلوماتي حد ا مصارف‬
‫مليون دوار إ ى حسابه ا خاص في ثاث دقائق فقط‪.235.‬‬ ‫وقام بتحويل‬

‫‪ -‬جريمة غسيل اأموال اا ترو ي ‪:‬‬

‫تعتبر جريمة غسيل ا موال من أهم وأخطر ا جرائم وأ ثرها ا تشار ‪ ،‬سواء على ا مستوى ا محلي أو‬
‫على ا مستوى ا دو ي ‪ :‬وهي تلك ا عمليات ا ما ية ا بسيطة أو ا معقدة ا مشروعة أو ا غير مشروعة ‪،‬‬

‫‪ -235‬رحاب عميش ‪ ،‬ا جريمة ا معلوماتية ‪ ،‬مرجع سابق ‪.‬‬

‫ا محلية أو ا غير ا محلية ‪ ،‬ا تي تتم في إطار قطع صلة ا مال ا غير مشروع بمصدر اإجرامي ا تسابه‬
‫طابعا شرعيا مع ا عمل على استعمال وابت ار تق يات متطورة جدا لقيام بتبييض أموا هم ا قذرة ‪ ،‬وي تهي‬
‫‪236‬‬
‫ذ ك إ ى تائج اقتصادية واجتماعية وسياسية خطيرة ‪.‬‬

‫‪ ‬جوء غاسلي اأموال إ ى ا وسائل ا تق ية ا حديثة تفادي شف عمليات غسل اأموال ‪:‬‬
‫قد استفاد غاسيلوا ا موال من هذ ا تق يات ا حديثة ا تي م تعد عملياتهم تتم با طرق ا تقليدية‪ ،‬فهي‬
‫تخضع لتطوير وا تحديث يوميا با قدر ا ذي تتطور وتحدث فيه وسائل ااتصال وا ت و وجيا‪.‬وبعد تفجر‬
‫ثورة ااتصاات طور غاسلو ا موال وسائل جديدة تبيض ا موال مستفيدين في تطويرها من وسائل‬
‫ا ت و وجيا ا حديثة باا ترت مثا و جئوا إ ى أ ظمة ا جواات اا ترو ية بـدا من ا برقية واإيداعات‬
‫وا سحـوبات ا ـقدية عـن طـريق أجهـزة ا صـراف اآ ـي )‪ (ATM‬وأ ظـمة ا تحـويات ا ـقدية ا علمـية ‪(Fed‬‬
‫)‪ wire, CHIPS SWIFT‬وغيرها من ا وسائط ا ت و وجية ‪ ،‬ما تمتاز هذ ا جرائم بضخامة ا مبا غ ا تي‬
‫‪237‬‬
‫يجري ا تعامل بها إذ أن تجارة ا مخدرات وحدها تقدر س ويا ما يقارب ‪066‬مليار دوار‪.‬‬

‫ا مطلب ا رابع ‪ :‬ا حلول ا مقترحة واإثبات ا مصرفي وسائل ا دفع ‪:‬‬

‫لتغلب على عيوب ا تي تحصل على مستوى استعمال ا بطاقات ا ب ية يجب على ل ا طراف‬
‫تحمل ا مسؤو ية ‪ ،‬اتخاذ إجراءات معي ة لخصها فيما يلي ‪:‬‬

‫‪ -236‬بدر ا دين خاف ‪ ،‬جريمة غسل اأموال وعاقتها بجريمة ا فساد ‪ " ،‬مجلة ا علوم اإ سا ية ‪ ،‬جامعة محمد خيضر ‪ ،‬بس رة ‪ ،‬ا عدد ا واحد‬
‫وا عشرون ‪ " 1422‬ص ص ‪. 347 ، 346 ،‬‬
‫‪ -237‬أروى فايز ا قاعوري ‪ ،‬إي اس محمد قطيشات ‪ ،‬جريمة غسيل اأموال ا مد ول ا عام وا طبيعة ا قا و ية ‪ ( ،‬دار وائل ل شر وا توزيع ‪ ،‬ا ردن‬
‫‪ ) 1441 ،‬ص ‪.32‬‬
 ‫‪ -‬اإجراءات ا متخذة من ظرف حامل ا بطاقة ‪:‬‬

‫‪ -‬ا محافظة على ا بطاقة من ا ضياع وعدم وضع ا بطاقة وا رقم ا سري ا خاص بها في م ان واحد ‪.‬‬

‫‪ -‬اإباغ عن فقدان ا بطاقة في ا غراض ا مخصصة ها وعدم تجاوز ا حد ا قصى ‪.‬‬

‫‪ -‬ا تقيد في استعمال ا بطاقة في ا غراض ا مخصصة ها وعدم تجاوز ا حد ا قصى‪.‬‬

‫‪ -‬إباغ ا ب ك ا مصدر عن ا تجار ا ذين يرفضون قبول ا بطاقة أو ا ذين يبيعون بسعر أعلى بموجب‬
‫‪238‬‬
‫ا بطاقة‪.‬‬

‫‪ -‬ااحتفاظ بصورة ا قسائم ا تي يشتري بموجبها مراجعتها مع شف ا حساب ا ذي يصله طرف‬

‫ا ب ك‪.‬‬

‫‪ -‬ا يقظة ع د تسجيل ا تاجر بيا ات ا بطاقة على اإشعارات وع د تابة ا مبلغ قبل ا توقيع عليها‪.‬‬

‫‪ -‬سرعة ا رد على ا ب ك ا مصدر وا مبادرة بتغطية ا حساب ا جاري إذ وصل لحد ا د ى أو سداد‬
‫ا مطلوب‪.‬‬

‫‪ -‬ااستعمال ا م ثف وا مستمر هذ ا بطاقة واستعما ها في ا دفع وعدم اقتصارها على عملية ا سحب‬
‫تحقيق عائد إضافي لب ك وا ممثل في عمو ة ا ب ك ‪.‬‬

‫‪ -‬يجب أن يدفع حامل ا بطاقة ل حسابه خال مدة ‪ 4‬يوم ي تتاح لمصرف فرصة أخذ ا فوائد‬
‫‪239‬‬
‫على ا رصيد ا متبقي‪.‬‬

‫‪ -‬اإجراءات ا متخذة من طرف ا ب ك ا مصدرة وا تاجر‪.‬‬

‫‪ - -‬اإجراءات ا متخذة من طرف ا ب ك ا مصدر ‪:‬‬

‫‪ -‬حسن اختيار ا عماء ا ذين يقرر ا ب ك إصدار ا بطاقات هم من خال وضع معايير دراسة‬
‫حا ة ا عميل وااستعام ع ه من ا مراجع اائتما ية وا مه ية هم ومن ا وثائق ا مقدمة م هم وا تأ د من‬
‫‪240‬‬
‫صحتها‪.‬‬

‫‪ -‬عبد ا قتاح بيومي ا حجازي ‪ ،‬مرجع سابق ‪،‬ص ‪.261‬‬

‫‪238‬‬

‫‪ -‬طارق عبد ا عال حماد ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 232‬‬ ‫‪239‬‬

‫‪ -‬تحديد ا حد ا قصى ا مسموح بحماية ا بطاقة به ‪ ،‬بموجب ا بطاقة شهريا أو أسبوعيا بما يت اسب‬
‫مع قدراتهم ا ما ية وا بطاقات ا خرى ا مم وحة لعميل من فس ا ب ك أو ا ب وك أخرى وسائر اا تزامات‬
‫ا ما ية ا دو ية ا مطلوب م هم سدادها شهريا ‪.‬‬

‫‪ -‬حسن اختيار ا تجار من ا مؤسسات ا تي تتمتع بسمعة طيبة واستقرار مه ي وما ي وقا و ي وفي‬
‫موقع م اسب ‪ ،‬وأن ي ون شاطهم يتضمن سلعا مت وعة وعليها طلب ملحوظ من حملة ا بطاقات على‬
‫جا ب ا خذ بعين ااعتبار أسعار ا سلع‪.‬‬

‫‪ -‬ا تسويق ا م اسب لبطاقة من خال ا ترويج ا شخصي واإعا ات وا دعاية ‪.‬‬

‫‪ -‬حسن اختيار ا عاملين في قسم ا بطاقات ممن تتوفر فيهم ا فاءة ا مه ية وا شخصية ا سليمة‬
‫واعدادهم من خال برامج تدريبية ومتابعة هذت ا تأهيل بصورة مستمرة‪.‬‬

‫‪ -‬متابعة حر ة سداد ا عماء وا متابعة ا مستمرة لتجار وا تأ د من ا تزامهم بب ود وشروط اإ فاق‬

‫ا موقع معهم رحل أي مشا ل تواجههم بصفة فورية‪.‬‬

‫‪ -‬إمداد ا تاجر با دوات ا ازمة استعمال ا بطاقة ‪.‬‬

‫‪ -‬ا معا جة ا محاسبية ا سليمة لعمليات ا ما ية ا متعلقة با بطاقات وااحتفاظ با مست دات‪.‬‬

‫‪ -‬توفير مختلف ا جهزة اا ترو ية ووسائل ا تح م في استعما ها من طرف موظفي ا ب ك‪.‬‬

‫‪ -‬وجوب توفر شب ة معلومات مرة ااتصال وسهلة بين ا ب وك وا تاجر وحامل ا بطاقة‪.‬‬

‫‪ -‬محاو ة تحفيز ا عماء استعمال ا بطاقة وذ ك بمزايا اائتمان ا مجا ي وغير ا مجا ي ا ذي توفر‬
‫ا بطاقة ومحاو ة إق اعه بمزايا وايجابيات ا بطاقة‪.‬‬

‫‪ -‬إن ت ون صفات ا سلع وا خدمات وم ان بيعها م اسبة رغبات حامل ا بطاقة ‪.‬‬

‫‪ - 240‬محمد عبد ا حليم عمر ‪ ،‬ا جوا ب ا شرعية وا مصرفية ا محاسبية بطاقة اائتمان ‪ ،‬مرجع سابق ‪.233 ،‬‬
 ‫‪ -‬شر قائمة ا معارضات( ا بطاقة ا مسروقة وا ضائعة) دى ا تاجر أو ا ب وك‪.‬‬

‫‪ -‬توفير ظام رقابة قادر على تفادي ا ديون ا معدومة ومحاو ة ا ب ك شر ا وعي ا مصرفي عن‬
‫طريق إعطاء ا معلومات ا خاصة باستعمال ا بطاقات ا ب ية‪.‬‬

‫‪ - -‬اإجراءات ا متخذة من ا تاجر ‪:‬‬

‫تتمثل هذ اإجراءات في‪:241‬‬

‫‪ -‬ا تحقق من صحة ا بطاقة وأن مقدمها هو صاحبها و ذ ك من صاحياتها وعدم وجود رقمها ضمن‬
‫قائمة ا بطاقات ‪.‬‬

‫‪ -‬ا تحقق من أن مبلغ ا عملية ا يتجاوز ا حد ا قصى لمرة ا واحدة وا حصول على ا تفويض‬
‫ا مطلوب في حا ة ا تجاوز في حا ة ا شك ‪ ،‬عليه ااتصال با ب ك ا مصدر أو ا تأ د من خال اآ ة‬
‫اا ترو ية بعدم تجاوز ا حد ا قصى لبطاقة‪.‬‬

‫‪ -‬ا تقيد بمواعيد إرسال إشعار ا بيع في ا مواعيد ا محددة ا تعاقد‪.‬‬

‫ا مبحث ا ثا ث ‪ :‬مستقبل وسائل ا دفع ا تقليدية في ظل وجود ا وسائل ا حديثة ‪.‬‬

‫تعتبر ا تطورات ا ت و وجية ا متطورة في مجال ا مدفوعات عامل أساسي في ا تأثير على وضعية‬
‫وسائل ا دفع ا قديمة تحت وجود وسائل اإ ترو ية ‪ ،‬ومدى قدرتها على ا بقاء مع ا م افس اإ ترو ي‬
‫ها‪.‬‬

‫ا مطلب اأول ‪ :‬سبة استعمال وسائل ا دفع ا تقليدية في أوروبا‬

‫‪ -‬محمود سح ون ‪ ،‬ا ظام ا مصرفي بين ا قود ا ورقية وا قود اآ ية ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪.66‬‬ ‫‪241‬‬
‫تعتبر فرسا من أبرز ا دول ا روبية استعماا لشيك بـ ‪ %4‬من إجما ي ا شي ات ا متباد ة في دول‬
‫إتحاد ا وروبي حيث وصل عدد ا شي ات في فرسا س ة ‪ 662‬إ ى حوا ي ‪ 2‬مليار شيك ‪ ،‬أي أ ثر من‬
‫‪ 0‬مليون شيك معا ج يوميا ‪.‬‬

‫ومن جهة أخرى سجل ا شيك إ خفاظا دون توقف في س ة ‪ ، 662‬ا خفض عدد ا شي ات بـ ‪% .‬‬
‫مقارة س ة ‪ 66‬حيث ان يمثل ‪ % 30,7‬من عملية ا دفع س ة ‪ 662‬بي ما ا ت هذ ا سبة ‪34,7‬‬
‫‪ %‬س ة ‪ ، 66‬ويعود سبب هذا اا خفاض إ ى ظهور ا بطاقات ا ب ية ‪.‬‬

‫وعلى غرار فرسا فإن ا دول ا وروبية ا خرى ا تستعمل ا شي ات با ش ل ا بير وتشهد ا بطاقات‬
‫ا ب ية تطو ار مستم ار ‪ ،‬وفرسا تعتبر أ بر مستعملي ا شي ات في أوروبا وا بطاقات فيها م تتوقف عن‬
‫‪ ،‬فقد وصل عدد ا بطاقات س ة ‪ 662‬إ ى ‪ 3,9‬مليار عملية حيث سجلت زيادة تقدر بـ‬ ‫ا زيادة‬
‫بـ ‪ ، %10,7‬وا ش ل‬ ‫‪ % 7,26‬مقارة بس ة ‪ ، 66‬وقد قدرت ا زيادة ا س وية لبطاقات م ذ ‪0‬‬
‫‪242‬‬
‫ا موا ي يوضح استم اررية تطور ا بطاقات من إجما ي عمليات ا دفع في فرسا‬

‫‪) 662-‬‬ ‫) ‪ :‬مقارة بين تطور ا بطاقات وا شيك في فرسا ( ‪0‬‬ ‫ا ش ل رقم (‬

‫‪5000000‬‬ ‫بطاقات‬
‫‪4000000‬‬
‫ا شي ات‬
‫‪3000000‬‬
‫‪2000000‬‬
‫‪1000000‬‬

‫‪0‬‬
‫‪0‬‬

‫‪666‬‬

‫‪662‬‬
‫‪66‬‬

‫‪66‬‬

‫‪66‬‬

‫‪ - 242‬عبد ا رحيم وهيبة ‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.83 -73‬‬

 ‫ا مصدر ‪ :‬عبد ا رحيم وهيبة ‪ ،‬إحال وسائل ا دفع اا ترو ية ‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‬

‫ا مطلب ا ثا ي ‪ :‬تطور سوق وسائل ا دفع اإ ترو ية‬

‫إن سبة مستخدمي اإ ترت ا ذين يشترون بواسطة ا شب ة مباشرة ا ت أعلى في ا وايات ا متحدة‬
‫ا مري ية وشمال أوروبا ا غربية خال ا فترة ‪ ، 66 - 66‬إذ بلغت سبة مستخدمي ا شب ة عملية‬
‫‪ %‬هذا فيما يخص نسب‬ ‫‪ ، %‬أما في ا م سيك فبلغت ‪ ، % 0,6‬وفي سنغافورة‬ ‫ا شراء حوا ي‬
‫المبيعا أسر المعيشي في مجموع المبيعا ‪.‬‬

‫وتزايد ا طلب على بطاقات اائتمان في ا وايات ا متحدة وعلى خاف ا وايات ا متحدة ا مري ية‬
‫وا ممل ة ا متحدة ا لتين ازدهرت فيهما أسواق بطاقات اائتمان في مراحل مب رة من ا قرن ا ماضي ‪ ،‬فإن‬
‫ا دول ا وروبية مثل أ ما يا وفرسا وسويد ظلت فضلت ا دفع ا قدي حتى بداية عقد ا تسعي ات من ا قرن‬
‫ا مياد ا سابق ‪.‬‬

‫وتمتلك شر ات " أمري ان إ سبراس " و " سيتي "‪ " ،‬ديس فر " و"ماستر ارد " و" في از " ‪ ،‬ا حصص‬
‫ا برى من أسواق بطاقات اائتمان في ا عا م ‪ ،‬حيث وصلت ا عائات ا س وية شر ـة " أمري ان‬
‫‪ 6‬فقد وصل ا عدد إ ى ‪0‬‬ ‫إ سبريس " في هاية ‪ 664‬أ ثر من ‪ 29,1‬مليار دوار أمري ي ‪ ،‬أما في‬
‫‪ 6‬تطور ‪.243‬‬ ‫مليارات مشترك ‪ ،‬ما سجل في‬

‫وتجدر اإشارة إ ى عدد ا مواقع ا مري ية ا تجارية على اإ ترت تقدر بأ ثر من ‪ 46666‬موقع وأن‬
‫حصة ا وايات ا متحدة ‪ % 4‬من إجمالي حجم التجارة الدولي اإلكتروني والدول اأوروبي تحضى بـ‬
‫‪.244 %‬‬ ‫‪ ، % 0‬وا يابان وا دول ا سيوية ‪ % 0‬وبقيت ا عا م‬

‫‪243‬‬
‫‪- www .corporate .visa .com , consulté le 13/05/2013 H: 13 :15‬‬
‫‪244‬‬
‫‪- www .corporate .visa .com , opcit‬‬
 ‫ا ت هذ ا بطاقات تستخدم‬ ‫‪6‬‬ ‫يبلغ عدد ا بطاقات ا في از في أوروبا ‪ 246‬مليون ‪ ،‬وفي ديسمبر‬
‫شراء ا حاجيات وسحب ا قود بلغت ‪ 1,7‬تريليون يورو ‪ ،‬ويجري ‪ % 2‬من اإ فاق ااستها ي في‬
‫قاط ا بيع في أوروبا بواسطة بطاقة ا في از تصل سبة بطاقات ا في از إ ى ‪.% 6‬‬

‫تتمتع ا في از بقبول بير في ا عا م عاوة على ذ ك ‪ Visa plus‬هي من أ بر شب ات ا صرافات اآ ية في‬

‫ا عا م ‪ ،‬وتؤمن قدرت لوصول إ ى ا قود ا محلية في أ ثر من ‪ 6‬دو ة ‪.245‬‬

‫ا بطاقات اائتما ية في دول ا خليج ا عربي ‪:‬‬ ‫‪‬‬

‫شف تقرير صادر عن مؤسسة في از ا عا مية ‪ ،‬أن ا بريطا يين وا روس وا مري يون ا زوار ا ثر‬
‫إ فاقا في اإمارات عبر بطاقات اائتمان إذ أ فقوا ‪ 1,2‬مليار دوار هذا ما يعادل ‪ 4,4‬مليارات درهم ‪.‬‬

‫‪.246 6‬‬ ‫من خال ‪ 4,9‬مايين معاملة أجروها في بطاقاتهم عن‬

‫تتميز دول مجلس ا تعاون دول ا خليج ا عربية بارتفاع معدات ا قوة ا شرائية ‪ ،‬مما يجعلها أرضا‬
‫خصبة توسيع عملية ا شر ات ا مهتمة بهذا ا قطاع ‪ ،‬ويفوق معدل استخدام ا بطاقات في دول مجلس‬
‫ا تعاون دول ا خليج ا عربية ظير في دول ج وب آسيا وافريقيا ‪.‬‬

‫وتشهد سوق ا بطاقات في ا ممل ة ا عربية ا سعودية سبة مو عا ية وتقدر ا مصادر ا ما ية حسابات هذ‬
‫ا عمليات خال ا شب ة ا سعودية وا مصارف بأ ثر من ‪ 66‬مليار ل سعودي ‪ ،‬مما يضعها في مقدمة‬
‫أسواق بطاقات اائتمان في م طقة ا شرق ا وسط ‪ ،‬وتأتي دو ة اإمارات ا عربية ا متحدة في ا مرتبة‬
‫ا ثا ية بين أ ثر دول ا شرق ا وسط استخداما بطاقات اائتمان ‪.247‬‬

‫ا مطلب ا ثا ث ‪ :‬تطوير طرق معا جة وسائل ا دفع ا تقليدية‬

‫قد تم استغال ا تطورات ا ت و وجية ا حاصلة خلق وسائل ا دفع اا ترو ية صا ح وسائل ا دفع‬
‫اا ترو ية حيث قامت تحسين صورة تلك ا وسائل تطوير طرق معا جتها ‪ .‬و ان ا تشار ظاهرة‬
‫ا معا جة اإ ترو ية بيا ات ا وراق ا تجارية ( ا شيك وا سفتجة ) سببا استعمال ا ب وك لحاسبات اآ ية‬

‫‪245‬‬
‫‪- www .ityrabic . org/e . businers‬‬
‫‪ -‬جريدة يومية تصدر عن مؤسسة ا يمامة ا صحافية ‪ ،‬ا رياض على ا موقع ‪:‬‬ ‫‪246‬‬

‫‪www emaratalyom .com . consulté le 13/05/2013 H 10 :59 .‬‬

‫‪ -‬إبراهيم ا فقي ‪ ،‬محاضرات في ا مبيعات وا تجارة على ا موقع ‪:‬‬ ‫‪247‬‬

‫‪www marketing –etude- com . consulté le 13/05/2013 H : 11h23‬‬

 ‫معا جة ا شي ات س دات مر وا سفتجة وحتى ا تحويات ا تي أصبحت ذات عملية طويلة ومرهقة‬
‫تستغرق وقت وجهد ومال ‪ ،‬ذ ك تم ا لجوء لمعا جة اا ترو ية تلك ا وسائل ا تقليدية ‪.248‬‬

‫فا هدف من ا معا جة اا ترو ية وراق ا تجارية تم ن ا ب ك م شأ ا ورقة أو حاملها ا شرعي من‬
‫مطا بة ا ب ك ا ملتزم ا صرفي لوفاء عبر ق وات ااتصال اإ ترو ي بين وحدات ا جهاز ا مصرفي ‪.‬‬

‫با سبة لسفتجة فتطورت من حيث ا ش ل وأصبحت تسمى با سفتجة ا مسجلة إ ترو يا وهي قابلة‬
‫لدفع عن طريق جهاز ا مبيوتر ‪ ،‬وب فس ا صيغة ظهر ا س د مر ا معا ج إ ترو يا ‪ ،‬حيث أن ا دائن‬
‫يضع ا س د مر ا اسي ي بش له دى ا مدين ا ذي يعطيه ب ه ا ذي بدور يحول ل بيا اته على‬
‫شريط مغ طيسي ‪ ،‬وهذ ا عملية أ شأت معا جة ما ية فواتير ا عماء وحلت ا شرطة ا مغ طيسية محل‬
‫ا ورق ‪.‬‬

‫أما ا شي ات فهي ا خرى خضعت عملية ا تطوير حيث ظهر مـا يسمى بصورة ا شيك أي‬
‫‪. Chèque image‬‬

‫أدى إدخال هذ ا معا جة اآ ية إ ى خفض ا معامات ا ورقية ‪ ،‬وخفض ت لفة إرسال ا شي ات من فرع‬
‫إ ى آخر ومن ب ك إ ى آخر ‪ ،‬ذ ك ت لفت ا عما ة ا مرتبطة بفرز وقيد هذ ا شي ات يدويا ‪.‬‬

‫خاصة ا فصل‬

‫ظ ار همية ما قدمته وسائل ا دفع اا ترو ية اقتصاد ‪ ،‬و وجود عوامل ساعدتها على جاحها إا‬
‫أ ها تعا ي هي أيضا من مشا ل و عراقيل من وع آخر ف ان أ بر مش ل ها غياب ظام قا و ي يوحد‬
‫أح امها ‪ ،‬باإضافة إ ى ا جرائم اا ترو ية ا تي اعتمد عليها ا مجرمون في عملياتهم من تزوير و غيرها‬

‫ها م تختفي من ا وجود ‪.‬‬ ‫ف ان وسائل ا دفع ا تقليدية أن تتراجع و تسجل ا خفاضا و‬

‫ما يعد ا تقدم ا ت و وجي من أهم ا ع اصر ا تي ساهمت في تفسير مامح ا خريطة ا مصرفية ا دو ية‬
‫‪ ،‬حيث ساهم في تحويل عدد بير من ا ب وك إ ى ا معامات اا ترو ية و توسعت هذ ا ب وك في‬

‫‪ - 248‬عبد ا رحيم وهيبة ‪ ،‬إحال وسائل ا دفع ا تقليدية باإ ترو ية ‪ ،‬ص ص ‪. 76- 73‬‬
‫استخدام ا تجارة اا ترو ية و تقديم ا خدمات ا مصرفية ا متطورة ‪ ،‬مما أحدث تغي ار في أ ماط ا عمل‬
‫ا مصرفي على ا حو ا ذي بات يهدد ا ش ل ا تقليدي لب ك ‪.‬‬
 ‫تمهيــد ‪:‬‬

‫يعيش ا ظام ا مصرفي ا جزائري مشا ل عديدة و معقدة تظهر أث اء تقديمه خدماته ‪ ،‬بحيث تقف‬
‫عائقا أمام تطور و حاج از في وجه ااستثمار ‪ ،‬و تتعلق هذ ا مشا ل عادة با فاءة و ا سرعة في ا داء‬
‫‪ ،‬حتى على ا مستوى ا محلي مما يتطلب إيجاد حلول جديدة من شأ ها تقديم خدمات أحسن و أسرع‬
‫استخدام وسائل ا دفع ا حديثة من بطاقات ب ية ‪ ،‬تسهل عمليات ا تسديد و ا دفع و ا تسوية و مختلف‬
‫ا معامات ا مصرفية ‪.‬‬
 ‫و من ه ا بادرت بعض ا مؤسسات ا جزائرية إ ى تطوير شب ة اا ترو ية لدفع و ا سداد و هذا ما‬
‫س قوم بتوضيحه من خال ا مبحث ا ثا ي في هذا ا فصل في دراست ا ‪.‬‬

‫ما فيها ب ك محل ا دراسة ب ك ا فاحة و ا ت مية ا ريفية و ا ة ‪ -‬بس رة ‪ -‬حيث عرض ا هم‬
‫ا م تجات اا ترو ية و استعمال وسائل ا دفع اا ترو ية و ظام ا مقاصة اا ترو ية و هذا ما س تعرف‬
‫عليه من خال هذا ا عمل ‪.‬‬
 ‫ا مبحث اأول ‪ :‬بطاقة تعريفية حول ب ك ا فاحة وا ت مية ا ريفية –و ا ة بس رة –‬

‫تم إ شاء ب ك ا فاحة و ا ت مية ا ريفية )‪ (BADR‬و ا ذي تج عن إعادة هي لة ا ب ك ا وط ي‬

‫‪ 60-‬ا مؤرخ في ‪ 0‬جمادى ا ول عام ‪ 26‬ا موافق ـ‬ ‫ا جزائري "بموجب ا مرسوم ا رئاسي رقم‬
‫"‪.‬‬ ‫مارس‬

‫ا مطلب اأول‪ :‬تعريف ب ك ا فاحة و مهامه‬

‫أ ‪ -‬تعريفه‪:‬‬

‫ب ك ا فاحة و ا ت مية ا ريفية مؤسسة ما ية وط ية تتمتع با شخصية ا مد ية و ااستقال ا ما ي و‬

‫يعد تاج ار في عاقاته مع ا غير‪.‬‬

‫اعتبر ب ك ا فاحة ع د إ شائه وسيلة من وسائل سياسة ا ح ومة و ا تي ترمي إ ى ا مشار ة في ت مية‬
‫ا قطاع ا فاحي و ترقية ا عا م ا ريفي‪ ،‬إذن فهو ب ك متخصص مهمته تمويل ا قطاع ا فاحي و ا شطة‬
‫ا مختلفة في ا ريف و ذ ك بقصد تطوير ا ريف و تطوير اإ تاج ا غذائي ( ا باتي و ا حيوا ي) على‬
‫ا صعيد ا وط ي‪.‬‬

‫إن ب ك ا فاحة ي درج تلقائيا في قائمة ا ب وك ا تجارية باعتبار مؤسسة ما ية وط ية فهو يتميز بأ ه في آن‬
‫واحد ب ك ودائع (يقبل ا ودائع ا جارية أو جل و يقرض ا موال بآجال مختلفة)‪ ،‬و ب ك ت مية (يم ح‬
‫قروضا متوسطة و طويلة ا جل تستهدف ت وين أو تجديد رأس ا مال ا ثابت)‪ ،‬و هو يعطي امتيا از لمهن‬
‫ا حرة ا فاحية و ا ريفية بم حها قروضا بشروط أسهل (أي سعر فائدة اقل و ضما ات اقل مما يفعله مع‬
‫غيرها)‪.‬‬

‫ب‪ -‬مهامه و مجال تدخله‪:‬‬

‫بعد إ شائه مباشرة اس د ب ك ا فاحة مهمتان اث تان باعتبار ب ك إيداع يوزع ااعتمادات‪ ،‬و ب ك ت مية‬
‫ي فذ مخططات و برامج ا ت مية ا فاحية في آن واحد‪.‬‬
‫قد اهتم ب ك ا فاحة بتمويل هيا ل و شاطات اإ تاج ا زراعي و ل ا شطة ا ممهدة أو ا متممة‬
‫لزراعة‪ ،‬و ذ ك ا ص اعات ا زراعية و ا حرف ا تقليدية في ا رياف و ل ا مهن ا حرة و ا م شآت‬
‫ا خاصة ا متواجدة في ا ريف أيا ان وع شاطها‪.‬‬

‫‪249‬‬
‫في هذا اإطار يقوم ب ك ا فاحة و ا ت مية ا ريفية بتمويل‪:‬‬

‫‪ -‬ا مستثمرات ا فاحية ا صغيرة و ا متوسطة و ا بيرة ا حجم )‪.(EAI – EAC‬‬

‫‪ -‬مزارع ا دو ة ‪. Fermes d’etat‬‬

‫‪ -‬ا مجموعات ا تعاو ية‪.‬‬

‫‪ -‬مزارع ا قطاع ا خاص‪.‬‬

‫‪ -‬تعاو يات ا خدمات‪.‬‬

‫‪ -‬تعاو يات ا تسويق‪.‬‬

‫‪ -‬تعاو يات ا روم و ا خمور‪.‬‬

‫‪ -‬ا دواوين و ا مؤسسات ا فاحية‪.‬‬

‫‪ -‬دواوين و مؤسسات ا غابات‪.‬‬

‫‪ -‬مؤسسات فاحية ص اعية من ل وع‪.‬‬

‫‪ -‬قطاع ا صيد ا بحري‪.‬‬

‫‪ -‬يقدم ب ك ا فاحة مساعداته ل ا مؤسسات ا تي تساهم في ت مية ا عا م ا ريفي خاصة‪:‬‬

‫‪ -‬ا ص اعات ا تقليدية‪.‬‬

‫‪ -‬مؤسسات ا قطاع ا خاص‪.‬‬

‫‪ -249‬معلومات مقدمة من مسؤو ي ا ب ك ‪ ،‬أجريت ا مقابلة يوم ‪. 1423 /42/ 23‬‬

 ‫ا مطلب ا ثا ي‪ :‬ا هي ل ا ت ظيمي ب ك ا فاحة و ا ت مية ا ريفية‬

‫يتميز ا هي ل ا ت ظيمي ب ك ا فاحة و ا ت مية ا ريفية ب و ه يرت ز على شب ة من ا و اات‬

‫وحدةموزعة في مختلف أقطاب ا وطن‬ ‫)‪ ،(Agencies‬ا تي وسعها مرو ار بعدة س وات من ‪ 26‬إ ى ‪0‬‬
‫لتقرب أ ثر من ا فاحين‪ ،‬و يشرف على هذ ا و اات فروع ا تي تتو ى مهمة ت ظيم و تسيير ا و اات‬
‫و جد في أعلى ا هرم اإدارة ا عامة ا تي تت ون من‬ ‫ا تي تقع في م طقة عملها‪ ،‬و هي غا با وائية‪.‬‬
‫‪250‬‬

‫مديريات‪ ،‬تشرف هذ ا خيرة على ا فروع‪ ،‬و تتخصص ل واحدة في مهمة معي ة‪ ،‬و يشرف على ا ب ك‬
‫(في قمة ا هرم) رئيس مدير عام )‪.(PDG‬‬

‫و ت من مهمة ا و اات في م ح ا قروض إذا ا ت ا تتجاوز ا قيمة ا محددة من طرف اإدارة ا عامة‪ ،‬و‬
‫إذا فاقت قيمة طلب ا قرض‪ ،‬فإن صاحيات ا و ا ة تحول ا ملف لفرع ا مشرف‪ ،‬و ل طلب يفوق قيمته‬
‫يحول إ ى اإدارة ا عليا (ا مديريات) ا تي تدرس ا طلب و تعطي ا قرار ا هائي‪ ،‬و هي ا تي تراقب سير و‬
‫تطبيق ا خطة ا موضوعية م ذ م ح ا قرض حتى آجال تحويله‪.‬‬

‫‪ -250‬معلومات مقدمة من مسؤو ي ا ب ك‪.‬‬

‫ا مطلب ا ثا ث ‪ :‬موارد وأهداف ب ك ا فاحة وا ت مية ا ريفية –و ا ة بس رة –‬

‫‪ -‬موارد ب ك ا فاحة وا ت مية ا ريفية‪:‬‬

 ‫مارس‬ ‫‪ 60-‬ا مؤرخ في‬ ‫تت ون موارد ا ب ك ا فاحي حسب ا مادة ‪ 4‬من مرسوم رقم‬
‫من‪:‬‬

‫* رأسما ه أ ساسي واحتياطياته‪.‬‬

‫* ا ودائع ا فردية وا محددة ا جل ا تي يتلقاها من ا جمهور‪.‬‬

‫ا فاحية وا حرفية‬ ‫‪251‬‬

‫* ا موال ا متوفرة ا تي تأتم ه عليها إ هيات ا عمومية ا تابعة لهيا ل وا عمال‬
‫وا زراعية وا ص اعية‪.‬‬

‫* ا قروض ا تي يم ها أن ت عقد با مست دات ا ما ية وغيرها من ا سفتجات‪.‬‬

‫* ا تسبيقات ا تي تقدمها ا خزي ة تمويل برامج ا ت مية‪.‬‬

‫* ااعتمادات ا ما ية ا مخصصة لص دوق وا خصم ا تي يم ها ا حصول عليها من ا مؤسسات‬

‫ا مصرفية ا خرى اسيما ا ب ك ا مر زي ا جزائري‪.‬‬

‫* جميع ا حصائل وا وسائل ا ما ية ا خرى ا اجمة عن أعما ه‪.‬‬

‫‪-‬أهداف ب ك ا فاحة وا ت مية ا ريفية‪:‬‬

‫* ضرورة ا عمل في سبيل استقال اقتصاد ا باد بتحقيق اا تفاء ا ذاتي لحاجيات ا وط ية لمتوجات‬
‫ا فاحية هذا ااستقال ا يم ن ا حصول عليه أا بدفع ا ت مية ا ريفية بصفة ملموسة‪.‬‬

‫* رفع مستوى ا معيشة وتحسين ظروف حياة س ان ا رياف‪.‬‬

‫* رفع مساهمة ا فاحة في اإ تاج ا وط ي‪.‬‬

‫* إعادة ت ظيم جهاز اإ تاج ا فاحي‪.‬‬

‫* ت مية ا ري بب اء ا سدود‪.‬‬

‫* ا زيادة في مساحات ا راضي ا صا حة لزراعة مع استصاح أراضي جديدة‪.‬‬

‫‪ -251‬معلومات مقدمة من مسؤو ي ا ب ك ‪ ،‬أجريت ا مقابلة يوم ‪1423/ 43/ 23‬‬

 ‫ا مطلب ا رابع ‪ :‬شاطات ب ك ا فاحة و ا ت مية ا ريفية و ا ة بس رة‪.‬‬

‫أوا‪ :‬شاطات ب ك ا بدر و ا ة بس رة ‪:‬‬

‫يقوم ب ك ا بدر و ا ة بس رة بدور ا وسيط بين أصحاب ا فائض ا ما ي "ا مدخرين" و أصحاب ا عجز‬
‫ا ما ي "ا مستثمرين" حيث يقوم بتقديم ا موال ا تي يحصل عليها في ش ل ودائع قروض لمستثمرين‬
‫مقابل سعر فائدة على هذ ا قروض‪ ،‬و عادة ي ون سعر ا فائدة على ا قروض أ بر من سعر ا فائدة‬
‫على ا ودائع و هذا ا فارق يمثل ا ربح ا ذي يحصل عليه ا ب ك هذا فضا عن بعض ا شاطات ا ثا وية‬
‫حيث يقوم ب ك ا بدر ب شاطات أخرى تتمثل خاصة في م ح تسهيات إطارات ا متخرجة من‬
‫ا جامعات‪ ،‬ا مه دسين و ا طباء و ذ ك بم حهم قروض لقيام بمشاريع مختلفة أي ا مساهمة في ا تشغيل‬
‫و تخفيض معدات ا بطا ة‪.‬‬

‫ثا يا ‪ :‬ا خدمات ا مقدمة من طرف ب ك ا بدر و ا ة بس رة‪.‬‬

‫تطوير و تقديم أحسن ا خدمات‪ ،‬ا تزم ب ك ا بدر على إدخال ت و وجيا جد متطورة على جميع خدماته‬
‫في ا وراق ا مستخدمة و هي ا تا ي‪:‬‬

‫– بطاقة‬ ‫‪BADR‬‬ ‫‪:‬‬

‫هي عبارة عن ورقة يم حها ا ب ك تسهيل حياتهم ا عملية من أجل دفعها فئة معي ة من ا زبائن‬
‫استفادة من ا خدمات ا مصرفية حتى أيام ا عطل ‪ ،‬و ذ ك بوجود جهاز على إحدى واجهات ا ب ك‬
 ‫ا خارجية يسمح لزبون با تعامل به ب ل سهو ة بوضع ا بطاقة في ا م ان ا مخصص ها مع تحديد‬
‫ا مبلغ ا مراد سحبه ‪.‬‬

‫‪-‬س دات ا ص دوق‪:‬‬

‫تسمح لعماء باستثمار أموا هم بشراء س دات ا ص دوق باسم مجهول و ع د ا حاجة يم ن أحذ قرض و‬
‫إظهارها في ب ك آخر‪.‬‬

‫‪-‬إيداع مدى ‪ :‬عبارة عن ورقة يقدمها ا ب ك لعماء ا ذين يضعون أموا هم ديه و ذ ك بتحديد‬
‫مدة اإيداع و ا يم ن لعميل أخذ أموا ه إا في ا وقت ا محدد ذ ك و ا ب ك ا ذي وضع فيه و يس‬
‫لعميل أخذ أي قرض‪.‬‬

‫‪-‬حساب ا عملة ا صعبة ‪ :‬تم ح لعماء ا ذين يفتحون حساب خلص بهم با عملة ا صعبة حسب‬
‫ا شروط ا عامة لب ك‪.‬‬

‫‪-‬ادخار اأشبال ‪ :‬و هو خاص يم ح أو ياء ا ذين يدخرون أموال طفا هم تساعدهم في بداية‬
‫حياتهم‪.‬‬

‫‪ -‬دفتر اادخار ‪ :‬و هو خاص با بار يم هم سحب و إيداع أما هم في أي وقت و في أي ب ك‪.‬‬

‫‪ BADR-0‬اطاع ‪ :‬و هو برامج خاص في اإعام اآ ي متطور جدا يستطيع ا عماء متابعة‬
‫حساباتهم عن بعد‪.‬‬

‫‪ -‬ا معا جة اآ ية‪:‬هو برامج ذو تطور حيث يم ن ا عميل من إجراء عملياته في وقت سريع جدا‪.‬‬

‫‪-0‬أوراق أخرى ‪ :‬تشمل ا شيك و هو صك يتضمن أم ار صاد ار من شخص و هو ا حساب إ ى‬

‫شخص آخر يسمى ا مسحوب عليه و هو ا ب ك بأن يدفع مبلغ معين إ ى شخص يسمى ا مستفيد ‪،‬و‬
‫ا مبياات و س دات ا سحب و اهما ورقتان تجاريتان ‪ ،‬با سبة ل مبيا ة تتضمن طرفين هما ا ساحب‬
‫و ا مستفيد أما س دات ا سحب ع اصرها ثاثة أشخاص هم ‪ :‬ا ساحب و ا مسحوب عليه و ا مستفيد‪.‬‬

‫ا مبحث ا ثا ي ‪ :‬وسائل ا دفع في ا جزائر ‪.‬‬

‫تعمل ا ب وك ا تجارية ا جزائرية جاهدة على ا لحاق بر ب ا ت و وجيات ا حديثة وذ ك من خال تب ي‬
‫مفاهيم ا معاصرة توزيع ا خدمات ا مصرفية ‪ ،‬ما أن واقع وسائل ا دفع ا تقليدية في ا جزائر م يعرف هذا‬
‫ا تطور وتبقى هذ ا وسائل موجودة في جهاز ا مصرفي ا جزائري ‪.‬‬

‫ا مطلب اأول ‪ :‬واقع وسائل ا دفع ا تقليدية‪.‬‬

‫قد شهدت ا جزائر عدة تطورات ‪ ،‬خاصة في ا مجال ا مصرفي ‪ ،‬حيث ان تطور وسائل ا دفع‬
‫ا تقليدية محدودا من حيث ا عدد ن حجمها با قيمة يشهد تطو ار من س ة إ ى أخرى‪ ،‬ما جد أن‬
‫ا شي ات تبقى مهيم ة على باقي وسائل ا دفع ثقة ا جمهور بها و ا تعامل بها بش ل دائم ‪ ،‬هذا ما جعل‬
‫وسائل ا دفع ا تقليدية في ا جزائر تبقى موجودة رغم ا تطورات ا حاصلة في مجال ا مدفوعات‪.‬‬

‫جد خال فترة ‪ 664- 66‬حجم وسائل ا دفع ا مقدمة بغرف ا مقاصة متطورة‪ ،‬ففي س ة ‪66‬‬
‫ان مجموع ا شي ات ‪ 2 000 2‬دج ‪ ،‬بي ما في س ة ‪ 664‬فبلغت ‪4 62 66‬دج و هذا يفسر مدى‬
‫دج في س ة ‪ 66‬بي ما في‬ ‫تطور ا شي ات في ب ك ا جزائر ما جد ا تحويات تصل إ ى ‪000‬‬
‫‪252‬‬
‫‪.4 0‬‬ ‫عام ‪ 664‬تصل إ ى ‪6‬‬

‫هذا واضح من خال هذ ا مبا غ ‪ ،‬أن وسائل ا دفع ا تقليدية تبقى موجودة في ا تعامات ا مصرفية‪.‬‬

‫ا دفع بأوامر ا تحويل ‪ :‬حجم ا تحويات ا تي تمر با مقاصة بين ا ب وك محدودة سواء با عدد أو با مبلغ‬
‫‪.‬‬ ‫مقارة با شي ات و هي تتعلق خصيصا بإشهارات ااقتطاع اآ ية لفواتير‬
‫‪253‬‬

‫‪ -‬ا سفتجة و ا س د مر ‪:‬‬

‫استعمااتها وسائل دفع محدودة جدا في ا جزائر ‪ ،‬فا مؤسسات ا عمومية اد ار ما ت تب س دات‪ ،‬و‬
‫أغلب ا س دات مر و ا سفتجات ا مقدمة غرف ا مقاصة تخص ا مؤسسات ا خاصة‪.‬‬

‫‪ -‬عبد ا رحيم وهيبة‪ ،‬إحال وسائل ا دفع اا ترو ية با تقليدية‪ ،‬مرجع سابق‪،‬ص‪.36‬‬ ‫‪252‬‬

‫‪ -‬وصيف عمار‪ ،‬استراتيجيات ظام ا مدفوعات لقرن ا حادي و ا عشرين مع اإشارة إ ى ا تجربة ا جزائرية‪ "،‬مذ رة مقدمة جزء يل شهادة‬ ‫‪253‬‬

‫ماجستير جامعة م توري قس طي ة‪ ،‬علوم اقتصادية‪ ".1443-1448 ،‬ص ‪.241‬‬

‫‪ 6‬بي ما في ‪ 664‬تصل‬ ‫ف جد في ‪ 66‬مبلغ ا سفتجة و ا س د مر ا قابلة لدفع تصل إ ى‬
‫وعلم ‪ 664‬إ ى ‪ ، 44 6‬جد أن ا س دات‬ ‫و ا غير قابلة لدفع عام ‪ 66‬إ ى ‪0‬‬ ‫إ ى ‪24‬‬
‫‪254‬‬
‫مر و ا سفتجات م خفضة و يعود ذ ك عدم ثقة ا عماء بها ‪.‬‬

‫ا مطلب ا ثا ي ‪ :‬مشا ل وسائل ا دفع ا تقليدية و إعادة ااعتبار ها ‪.‬‬

‫‪-‬ا مشا ل ا اجمة عن استخدام وسائل ا دفع ا تقليدية‪:‬‬

‫‪ -‬درة إرسال مستخلصات ا حسابات و ا شوف ا دورية إ ى مقر س ن ا زبائن‪.‬‬

‫‪-‬استخدام ا طرق ا يدوية على مستوى ا و اات مما يؤدي إ ى طوابير اا تظار طويلة رغم توفر‬
‫ا وسائل ا تق ية‪.‬‬

‫‪-‬مشا ل ذات طابع إداري (تسليم ا بريد‪ ،‬دفاتر ا شي ات‪.).....‬‬

‫‪-‬طول مدة ا تظار دفتر ا شي ات و ا تحويات ‪.‬‬

‫‪255‬‬
‫‪-‬ا تعرض إ ى ا سرقة أو ا تزوير فيما يخص ا شي ات‪.‬‬

‫‪-‬إعادة ااعتبار وسائل ا دفع ا تقليدية‪:‬‬

‫في إطار إعادة ااعتبار وسائل ا دفع ا تقليدية بدأت ا جزائر في تطبيق مشروع يتعلق بتحديث طرق‬
‫ا تحصيل و معا جة هذ ا وسائل خاصة م ها ا شيك هميته مقارة با وسائل ا خرى ‪ ،‬و تهدف هذ‬
‫ا عملية إ ى إ غاء ا مادية وسائل ا دفع و ااقتصار على تبادل ا معلومات بواسطة ا صور اا ترو ية بدا‬
‫من ا تبادل ا مادي باستخدام أجهزة " ‪ ، " SCANNE‬و تقوم ا ب وك بما يلي‪:‬‬

‫‪-‬ا تسجيل ا رقمي لشي ات‪ ،‬و ت ون قيمتها أقل من ‪46666‬دج ‪.‬‬

‫‪-‬ا تسجيل ا رقمي و تصوير ا شيك باستخدام جهاز س ا ير ‪ ،‬لشي ات ا تي مبا غها ت ون بين‬
‫‪46666‬دج و ‪ 66666‬دج ‪.‬‬

‫‪ -‬عبد ا رحيم وهيبة ‪ ،‬مرجع سابق‪،‬ص‪.33‬‬ ‫‪254‬‬

‫‪ -‬ا مرجع سابق‪ ،‬ص ص ‪. 242 ،243‬‬ ‫‪255‬‬

 ‫‪ -‬ا تسجيل ا رقمي و تصوير ا شيك بجهاز س ا ير و تحويل ورقة ا شيك أرشيف ‪ ،‬ع دما ي ون‬
‫ا مبلغ أ بر من ‪ 66666‬دج ‪.‬‬

‫وعلى ا ب وك احترام مواعيد ا معا جة ‪ ،‬حيث ت ون مدة إرسال ا شي ات لمقاصة في مدة أقصاها‬
‫‪256‬‬
‫يومان ‪ ،‬و تتم ا مقاصة في مدة أقصاها ثاثة أيام‪.‬‬

‫ا مطلب ا ثا ث ‪ :‬استعمال وسائل ا دفع اإ ترو ية في ا ظام ا مصرفي ا جزائري‬

‫رغم ا تطورات ا تي عرفتها وسائل ا دفع اإ ترو ية في ا عا م وتوسع طاق استخدمها يشمل مختلف‬
‫ا مجاات حيث أصبحت من أهم وسائل ا دفع في ا وقت ا راهن إا أن ا جزائر بقيت في م أى عن هذ‬
‫ا مستخدمات رغم أن ا عديد من ا دول ا عربية قد قطعت أشواطا بيرة في هذا ا مجال وما ستطيع أن‬
‫تحدث ع ه هو بطاقات ا سحب وتفعيل بعض اآ يات ا خرى ‪:‬‬

‫‪257‬‬
‫‪– -‬بطاقة ا سحب ‪:‬‬

‫تم إ شاء بطاقة ا سحب ا خاصة ب ل مصرف ‪ ،‬فقد أ شأت شر ة ما بين ا مصارف ا ثما ية وهي ‪:‬‬
‫ا ب ك ا وط ي ا جزائري ‪ ،‬ب ك ا فاحة وا ت مية ا ريفية ‪ ،‬ب ك ا جزائر ا خارجي ‪ ،‬ا ص دوق ا وط ي‬
‫لتوفير وااحتياط ‪ ،‬ا قرض ا شعبي ا جزائري ‪ ،‬ب ك ا ت مية ا محلية ا ص دوق ا وط ي تعاون فاحي ‪،‬‬
‫هذ ا شر ة وهي شر ة ذات أسهم رأسما ها‬ ‫ب ك ا بر ة ا جزائري هذ ا مصارف أ شأت في س ة ‪4‬‬
‫‪ 00‬مليون دي ار جزائري وذ ك من أجل ‪:‬‬

‫‪ -‬معلومات من ب ك ا فاحة و ا ت مية ا ريفية ‪ ،‬أجريت ا مقابلة يوم ‪1423/43/23‬‬ ‫‪256‬‬

‫‪ -‬آيت زيان مال ‪ ،‬آيت زيان حورية ‪ " ،‬ورقة مقدمة إ ى ا ملتقى ا وط ي حول ا صيرفة اإ ترو ية في ا جزائر ‪ ،‬ا مر ز ا جامعي –‬ ‫‪257‬‬

‫خميس مليا ة – ا جزائر ‪ ،‬بدون س ة شر "‪ ،‬ص ص ‪. 43-42‬‬

 ‫‪ ‬تحديث وسائل ا دفع ل ظام ا مصرفي ا جزائري‬
‫‪ ‬تطوير وتسيير ا تعامات ا قدية ما بين ا مصارف‬
‫‪ ‬تحسين ا خدمة ا مصرفية وزيادة حجم ت اول ا قود‪.‬‬
‫‪ ‬وضع ا موزعات اآتية في ا مصارف وا تي تشرف عليها ا شر ة‪.‬‬
‫وتقوم هذ ا شر ة بص ع ا بطاقات ا مصرفية ا خاصة با سحب حسب ا مقياس ا معمول بت دو يا‬
‫وطبع اإشارة ا سرية ‪ ،‬وت شأ هذ ا خدمة عن طريق عقد يبرمه ا مصرف مع شر ة ‪ SATIM‬ا ذي‬
‫يحدد ا تزام ا طرفين خاصة فيما يتعلق بأجال واجراءات ا تسليم باإضافة إ ى عملية ا ربط بين ا موزعات‬
‫اآتية ومصا ح ‪ SATIM‬بواسطة شب ة اتصال حيث تسمح با قيام بعمليات ا سحب سواء ا ت داخلية‬
‫أو محو ة باإضافة إ ى سجل متصل بهيئة ا مقاصة تصفية ا حسابات ما بين ا مصارف ‪.‬‬

‫‪ – -‬ا شب ة ا قدية ما بين ا مصارف ‪:‬‬

‫أعدت شر ة ‪ SATIM‬مشروعا إيجاد حل ل قد بين ا مصارف ‪ ،‬وأول مرحلة هذا‬ ‫في س ة ‪0‬‬
‫تمثلت في إعداد شب ة قدية إ ترو ية بين ا مصارف في‬ ‫ا مشروع ا ذي بدأ في ا عمل س ة ‪0‬‬
‫ا جزائر ‪ ،‬هذ ا شب ة ا تعطي إل ا خدمات ا متعلقة بإصدار ا بطاقات ا مصرفية ا خاصة با سحب من‬

‫ا موزع اآ ي محليا وبا تا ي يم ن لمصارف ا وط ية وا ج بية ا خاصة وا عامة أن يقدموا إ ى ل‬

‫زبائ هم خدمة سحب ا موال بواسطة ا موزع اآ ي ‪ .‬ما تعمل ‪ SATIM‬على ضمان حسن سير عملية‬
‫ا سحب وت امل ا موزعات اآتية مع عدد من ا مصارف ‪ ،‬هذا باإضافة إ ى تأمين قبول ا بطاقة في‬
‫جميع مصارف ا مشار ين ‪ ،‬واجراء عمليات ا مقاصة صفقات ا سحب بين ا مصارف هذا باإضافة إ ى‬
‫تأمين تبادل ا تدفقات ا ما ية بين ا مشار ين وا مؤسسة ا مسؤو ة عن ا مقاصة ‪ ،‬ذ ك تعمل هذ ا شر ة‬
‫‪.‬‬ ‫‪258‬‬
‫على مراقبة ا بطاقات ا مزورة و شف ل ا تاعبات‬

‫‪ - -‬مر ز معا جة ا قدية ما بين ا مصارف‬

‫آيت زيان مال ‪ ،‬آيت زيان حورية ‪ ،‬مرجع سابق ص ص ‪. 6 - 3‬‬ ‫‪258‬‬
 ‫تشرف شر ة ‪ SATIM‬على مر ز ا معا جة ا قدية بين ا مصارف وتعمل على ربط م ار ز ا توزيع‬
‫مع مختلف ا مؤسسات ا مشار ة وظيفة ا سحب‪ ،‬حيث يتو ى هذا ا مر ز ربط ا موزع اآ ي بمقدم ا خدمة‬
‫بواسطة خطوط عبر ا شب ة ا وط ية ومر ز ااعتراض على ا بطاقات ا ضائعة أو ا مزورة ‪.‬‬

‫فعملية ا سحب تتم بطلب ترخيص يوجه إ ى مر ز ا ترخيص با و ا ة ا ذي يقيل أو يرفض ا طلب‬
‫‪ ،‬وفي حا ة ا قبول يراقب ا مر ز ا سقف ا مسموح بت أسبوعيا ل زبون ‪ ،‬ما يراقب هذا ا مر ز اإشارة‬
‫ا سرية ‪ ،‬ما ن ا سحب ا ذي يتم با بطاقة ا يم ن ا رجوع فيه ‪ ،‬بعد ذ ك وعلى ا ساعة ا صفر يقوم‬
‫ا مر ز بمعا جة ل ا صفقات ا تي قامت في ذ ك ا يوم وت ظمها حسيب ل مصرف موجود في ا شب ة‬
‫بين ا مر ز وجميع ا مصارف ا مشار ة وتسجل ا عمليات دى جميع ا مصارف ويتم إجراء عملية ا مقاصة‬
‫في مر ز ا ص وك ا بريدية ا تي ها ل حسابات ا مصارف‬

‫و هذا يم ن ا قول أن عملية ا سحب تتم في أسلوب صف مباشر فتوجد شب ة بين ا مصارف‬
‫وشر ة ساتيم وهذا ما يخلق وعا من ا مخاطر ‪ ،‬إضافة إ ى أحجام ا اس على ا تعامل بهذ ا وسائل‬
‫مما يجعل اإقبال عليها ضعيفا سباب عديدة م ها ثرة ا عصاب وا خطاء ‪ ،‬وا ميول لحرية و‬
‫اإحجام عن إظهار آية معلومات أمام ا اس ‪ ،‬إضافة إ ى ا توزيع غير ا جيد موزعات اآ ية ‪.‬‬

‫ورغم هذا تبقى ا قود ا عا ية ا ثر استعماا في ا معامات بين ا جزائريين ا عدام ا ثقة في ا وسائل‬
‫ا خرى ويدل هذا على أن ا ظام ا مصرفي ا جزائري ما زال متأخ ار ثي ار في هذا ا ميدان ‪.‬‬

‫ا مطلب ا رابع ‪ :‬تطوير استخدام وسائل ا دفع اإ ترو ية في ا جزائر‬

 ‫إن وسائل ا دفع ا مستعملة في ا ظام ا مصرفي ا جزائري تتميز بأ ها تقليدية في أغلبها وا تت اسب مع‬
‫ا واقع ا عا مي ا جديد ‪ ،‬و ن تبعا حرص ا جزائر على موا بة ا حداث وا تطورات ا ت و وجية في ا عمل‬
‫ا مصرفية خاصة في مجال ا ص اعة ا مصرفية ‪ ،‬وسعيها حو ا صيرفة اإ ترو ية شرعت في تقديم‬
‫وتب ي بعض وسائل ا دفع ا حديثة وهذا ما سيتم عرضه في هذا ا مطلب ‪.‬‬

‫‪ -‬ا بطاقة اائتما ية ‪ :259‬إن هدف اعتماد بطاقة مصرفية في ا جزائر هو توحيد ا تق يات ا م و ة‬
‫لجهاز و ذ ك فإن ا طريقة ا مثلى لدفع هي تلك ا تي تتميز با بساطة في اإستعمال و موذج موحد‬
‫إستعما ها ( خط‪ +‬ا دفع ‪ +‬اإ ترو ي ) ووسيلة ا دفع مؤم ة با سبة لحامل ( بطاقة ذ ية ) وبها جهاز‬
‫مقاصة إ ترو ية يتميز با سرعة ‪ ،‬فضا عن تزويد موزعات ومعدات ضرورية مر ز ا معا جة بأجهزة‬
‫طرفية ‪ ،‬باإضافة إ ى ت وين ج ة من ا مصارف تمثل ل ا مشار ين تحديد ووضع د يل لدفع‬
‫اإ ترو ي وقواعد ا تعامل بين ا تجار وا عاملين ومعا جة قضايا عدم ا تسديد وا زاعات ا مختلفة ‪ ،‬وبعد‬
‫هذ ا تهيئة ا واسعة ورسم ا هدف ا م شود تقوم شر ة ساتيم باإشراف على ا عملية ا تق ية وذ ك بإدماج‬
‫ا موجودة حا يا في ا شب ة ا قدية بين ا مصارف على ضمان ا مبادات مع جهاز ا موزع ‪SERVER‬‬
‫وجهاز ا معلومات بمختلف ا مصارف ‪ ،‬ويجب أن تشير ه ا إ ى ضرورة أن يسحب هذ ا عملية أو‬
‫ا برامج حملة ‘إعامية تحسيسية موسعة وم ثفة وت وين مه ي تطبيقي حتى تساعد وتسهم في تحقيق‬
‫ا مشروع ‪.‬‬

‫ثم تقوم شر ة "ساتيم "بعد هذ ا مرحلة مع جميع ا مصارف ا م خرطة على إ ظمام شب ة ا دفع ا دو ية‬
‫بإصدار بطاقة ا دفع ‪ MASTER CARD‬أو ‪ VISA‬ا قابلة استعمال على ا مستوى ا وط ي وا دو ي‬
‫عملية ا سحب أو ا دفع ‪.‬‬

‫و ل ما سبق ذ ر من إجراءات قد عملت ا جزائر على تحقيقها يس بصورة املة وشاملة و ن ستطيع‬
‫ا قول أ ها تسير على خطوات م تظمة ومتباطئة من أجل تحقيقها بش ل تام وهذا ا عمل ان أث اء قيامها‬
‫باإصاح ا مصرفي من اجل فتح ا مجال تطوير ا تجارة اإ ترو ية ‪ ،‬وذ ك بإصدار أول بطاقة هي "‬
‫سي – بي – أي – في از – غو د "‪.‬‬

‫‪259‬‬
‫بتاريخ ‪-www.bank – of –Algeria . dz . 1422/42 /23 :‬‬
 ‫‪ - -‬بطاقة " سي – بي – أي – في از – غو د "‪.260‬‬

‫قد بدأت تظهر بوادر ا صيرفة اإ ترو ية في ا جزائر عن طريق إصدار أول بطاقة ائتما ية وهي‬
‫بطاقة ا دفع اإ ترو ية ا عا مية " سي –بي –أي –في از –غو د "ا تي ترخصها هيئة عا مية " في از" حيث‬
‫عن طريق هذ ا بطاقة يتم ن صاحبها من شراء ا سلعة ا تي يرغبها عبر اا تر ت في أي م ان في‬
‫ا عا م وتحويل ا موال إ ى ا بائع عن طريق إرسال ا معلومات ا ب ية عبر ا بريد اإ ترو ي بش ل مشفر‬
‫ضمان عدم قراءتها في حا ة اعتراضها غير أن ما يعيق هذ ا عملية في ا جزائر هو بطء إجراءات‬
‫تحويل ا موال عبر ا ب وك ‪ ،‬فحسب مستثمر سعودي فإن ا تحويل ا موال من و ا ة ب ية في بس رة إ ى‬
‫و ا ة أخرى با عاصمة تابعة فس ا ب ك يتطلب ‪ 6‬أيام املة ‪ .‬اهيك ع د تحويل ا موال إ ى مصرف‬
‫آخر خارج ا باد فهذا يتطلب وقت أطول قد يتجاوز ا شهرين ‪ ،‬غير أن وزير ا ما ية مراد مد سي أ د بأن‬
‫اإصاحات ا جارية في ا قطاع ا مصرفي ستقلص مدة ا تحويات ‪.‬‬

‫إ ى جا ب ااتفاق مع " في از " صرحت غ ية هوادرية ا مديرة ا عامة بريد ا جزائر عن مفاوضات‬
‫تجريها ا جزائر مع " ماستر ارد " إ ظمام إ ى طاقها علما أن ا هيئتين ( في از وماستر ارد ) هما ا لتان‬
‫تصدران ا بطاقات اائتما ية ذات اائتمان ا عا مي ‪.‬‬

‫‪261‬‬
‫‪ -‬بطاقة " اش يو "‬

‫إن بطاقة " اش يو" ا م تشرة في م طقة ا خليج ا عربي وا شرق ا وسط قد أبدت اهتماما خاصا با سوق‬
‫ا جزائرية ‪ ،‬حيث شرت عدة إعا ات في موقع م توب تبحث عن موزعين بطاقتها اإ ترو ية في‬
‫ا جزائر رغم أن ا مدير ا عام بريد ا جزائر فت وجود أي اتفاق أو حتى مفاوضات مع إدارة " اش يو "‬
‫توزيعها في ا جزائر رغم إبداء بعض ا جزائريين رغبة في ا تعرف على ا تسوق اإ ترو ي بواسطة بطاقة‬

‫‪-260‬مصطفى دا ع ‪ ،‬واقع ا تجارة اأ ترو ية با جزائر ‪ ،‬مقا ة شرت بموقع ‪ :‬بتاريخ ‪www ialamtic .com 1422/43/42 :‬‬
‫‪ -261‬أيت زيان مال ‪ ،‬حورية أيت زيان ‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص ‪. 23‬‬
 ‫" اش يو " ا تي ت ظم عدة حمات إعا ية ومسابقات عبر اا ترت تقدم خا ها جوائز مغرية و ها‬
‫تشترط مقابل ذ ك شراء بطاقاتها اإ ترو ية ‪.‬‬

‫‪ -‬شب ة ااتصاات وا بريد ‪:‬‬

‫إن إقامة ظام دفع إ ترو ي حقيقي في ا جزائر يستلزم تطوير ل من شب ات ااتصال وا بريد‬
‫واا ترت وتعميمها على ل أ حاء ا قطر ‪ ،‬وقد بدأت ا جزائر في ا سعي إ ى تحقيق هذا ا تطور في‬
‫مجال ااتصاات وا بريد ‪.‬‬

‫‪262‬‬
‫‪ -‬ااتصاات ‪ :‬ظام " وي – ما س"‬

‫قد أ د ا رئيس ا مدير ا عام مجمع اتصاات ا جزائر سليمان خير ا دين ا ذي قال في حديثه و ا ة‬
‫ا باء ا جزائرية أن هدف ا مجمع هو تعميم ظام ا قد اإ ترو ي في ا جزائر ‪ ،‬وقد سبق اتصاات‬
‫ا جزائر أن بدأت في عملية توزيع تلك ا بطاقات على زبائ ها أصحاب ا حسابات ا جارية م ذ حوا ي‬
‫شهرين ‪ ،‬و م ت تهي ا عملية بعد ‪ ،‬إذ ي تظر أاف ا زبائن ا حصول على تلك ا بطاقة ا تي ستخفف عليهم‬
‫ع اء ا وقوف في طوابير ا ت تهي في م اتب ا بريد من أجل سحب مبا غ قدية لتعامل بها ‪ ،‬بي ما بلغ‬
‫استعمال بطاقات ا دفع اإ ترو ي مراحل متقدمة في سائر ا بلدان‪ ،‬با ه اك من ا باد ا غربية ا تي‬
‫افتقدت فيها ا سيو ة ا ما ية إ ى درجة اختصت بها ا ب ك دون غيرها ‪.‬‬

‫ومن أهم ا مشاريع ا تي ا طلقت شهر ماي ‪ ، 660‬ظام ا خط ا مشترك ا رقمي با سرعة جد ا فائق‬
‫"وي – ما س " ( وو د ا تير وبير ابيلتي فور مي رووايف إ سس ) ‪ ،‬حيث أ د ا مسؤول على مجمع‬
‫اتصاات ا جزائر ‪" :‬أخي ار سيتم ن مستعملو اا ترت من ااستفادة من خدمتي ا هاتف واا ترت بسرعة‬

‫غ ية قمراوي‪،‬اتصاات ا جزائر تطلق ظام‪"،‬وي‪-‬ما س"بموقع‪www.echouroukonlineje.com‬‬

‫‪262‬‬
 ‫فائقة ‪ ،‬بفضل هذ ا ت و وجيا ا جديدة ا تي تعتمد على موجات اسل ية ‪ ،‬وا تي ستم ن في سابقة‬
‫با جزائر من استقبال ا تلفزيون عبر اا ترت وبأسعار ت افسية ‪.‬‬

‫وستتم ن اتصاات ا جزائر من و وج ا سوق ا سمعي ا بصري من خال تسويق بطاقات ق وات‬
‫ا تلفزيون في ا جزائر ‪.‬‬

‫وسيطبق ا مشروع ابتداء ا في ا وايات ‪ :‬ا جزائر ‪ ،‬ا بليدة ‪ ،‬بومرداس تتوسع إ ى وهران ‪ ،‬ع ابة ‪،‬‬
‫قس طي ة ‪ ،‬وورقلة قيل هاية ا س ة ‪ ،‬ويدخل ذ ك ضمن تدارك ا قائص في مجال ا خط ا مشترك ا رقمي‬
‫با سرعة ا فائقة ‪.‬‬

‫وقد تطلب ا جاز هذا ا برامج وسائل ضخمة تمثلت في وضع وابل بقدرة ‪ 6‬جيغا بيت ربط ا جزائر‬
‫ا عاصمة بوهران وع ابة تشغيل ا شب ة متعددة ا خدمات شهر مارس ‪. 660‬‬

‫وأشار خير ا دين إ ى أن استعمال خدمة "وي‪-‬ما س"ا تتطلب سوى وضع هوائيات صغيرة ‪ ،‬على‬
‫سقف ا م زل وا عمارة‪،‬‬

‫وبخصوص ا تعاون ا دو ي قال ا مسؤول أن اتصاات ا جزائر تقوم باتصاات دائمة مع برتيش‬
‫اتصاات تطوير خدمات"ا هاتف ا ثابت وا شب ة متعددة ا خدمات با جزائر" ما هو مقرر أن يوقع‬
‫ا مجمع مع وريا اتصاات اتفاق ش ار ة في مارس ا جاري‪ ،‬لت فل ىب ظام ا ت ار يت با مدي ة ا جديدة‬
‫و ادي اا ت ار يت سيدي عبد اه‪.‬‬

‫وأشار ا سيد خير ا دين إ ى أن مجمعه ي ظم أوا ملتقى دو ي اتصاات ا سل ية وا اسل ية في مطلع‬
‫جوان واية وادي سوف حيث سيعرض حوا ي ‪ 6‬متعاما وط يا وأج بيا م توجاتهم وخدماتهم‪.‬‬

‫‪263‬‬
‫‪ : -‬ا بريد‪:‬‬

‫تظهر جهود ا جزائر ومساعيها من اجل تطوير ا صيرفة اا ترو ية في مجال ا بريد من خال ما‬
‫صرح به و ار دين بوف ارة ا م لف باإعام على مستوى بريد ا جزائر‪.‬‬

‫‪ 263‬امال فيطس‪،‬اتفاقات ش ار ة مع ااجا ب تطوير ا تسويق وا بريد ا مستعجل‪"،‬مقا ة شرت بجريدة ا خبر‪،‬بتاريخ ‪3‬افريل‪."1447‬‬
 ‫أن ا جزائر ستطلق اتفاقا لش ار ة مع دو ة أج بية في مجال ا بريد ا سريع قريبا وذ ك بهدف إعطاء‬
‫ا بريد ا مستعجل أبعاد دو ية حيث تضم ت هذ ا ش ار ة اعتماد وعية خدمات متطورة تتجاوب ومتطلبات‬
‫ا زبون وفتح ا سوق ا جزائرية‪،‬وتطبيق ا بطاقات ا ممغ طة‪،‬حيث قال مسؤول اإعام ببريد ا جزائر أن‬
‫ه اك مشروع أ ثر من ‪ 2‬مايين بطاقة‪ 066،‬أ ف بطاقة جاهزة بم اتب ا بريد سيتم توزيعها تدريجيا‬
‫با عاصمة عن طريق إرسال إشعار صحابها استامها مجا ا‪ ،‬تأتي وايتا وهران وسطيف في ا مرحلة‬
‫ا ثا ية على أن تعمم ا عملية عبر امل ا تراب ا وط ي قبل هاية ‪ ، 660‬وفي هذا اإطار تم وضع‬
‫‪ 46‬جهاز دفع عبر ا تراب ا وط ي على أن يتم تجاوز‪ 466‬جهاز آ ي قبل هاية ا س ة ا جارية‪،‬‬
‫وبهدف حماية ا مواط ين من ا سرقة تم اعتماد رقم سري يسلم صحاب ا بطاقات إدخا ه ع د ل عملية‬
‫استعمال هذ ا بطاقة و موا بة هذا ا تطور في ا برمجيات ا معمول بها تم اعتماد دورات ت وي ية "دائمة"‪.‬‬

‫ا مبحث ا ثا ث ‪ :‬أ واع ا بطاقات ا ب ية ا مستعملة في ب ك ا فاحة و ا ت مية ا ريفية‬

‫ببس رة‬

‫يعتبر ب ك ا فاحة و ا ت مية ا ريفية بو ا ة بس رة من أهم ا ب وك و أ ثرها استعماا لبطاقات ا ب ية‬

‫ا موجودة و ا متعامل بها ‪ ،‬و قد أ تج ا ب ك ثاث بطاقات حديثة توافقا مع ا تطورات ا حاصلة في ا جهاز‬
‫ا مصرفي ‪.‬‬
 ‫ا مطلب اأول ‪ :‬بطاقة ‪ GOLD‬و بطاقة ‪CLASSIC‬‬

‫‪ -‬بطاقة ‪:GOLD‬‬

‫هي بطاقة ا ترو ية تسمى بطاقة ‪ ، gold‬تتميز بلو ها ا ذهبي عليها ا رقم ا سري ا خاص با زبون ‪ ،‬و‬
‫هي بطاقة دفع تم ح فئة خاصة و هم ا تجار و ذ ك تم ح لمؤسسات ا تجارية ‪.‬‬

‫با سبة لتاجر فهي ت ون بطاقة دفع باسمه و يستعملها وقت ما شاء سواء في أيام عمل ا ب ك أو‬
‫ا عطل ‪،‬فهي استعملت خصيصا تسهيل و توفير ا خدمة أث اء ا عطل ‪.‬‬

‫أما با سبة لمؤسسات ا تجارية مت ون ا بطاقة باسم ا مسير و ي ون هو ا مسؤول عليها و تحمل افة‬
‫ا مسؤو ية ‪.‬‬

‫إضافة إ ى ذ ك فقد حدد ا مبلغ ا مراد سحبه ا ا طرفين حيث ا يفوق ‪ 4‬مايين دي ار جزائري‪،‬و ا‬
‫تقتصر ا عملية في ب ك ا فاحة و ا ت مية ا ريفية فقط بل يم ن ذ ك استعمال ا بطاقة في جميع ا ب وك‬
‫‪BNA،CPA‬‬ ‫ا خرى ‪ .‬مثا‪:‬‬

‫با سبة مدة هذ ا بطاقة فهي عامين و بعدها تسترجع إ ى ا ب ك يتم تجديد تاريخ صاحيتها ‪.‬‬

‫تحت فس ا رقم ا سري و فس ا ش ل فقط ا مدة تتغير ‪.‬‬

‫‪.‬‬ ‫أ ظر ملحق رقم ‪ ) 6 ( :‬ص‬

‫‪ -‬بطاقة ‪: CLASSIC‬‬

‫هي بطاقة حديثة أيضا ‪ ،‬تمتاز با لون ا زرق ‪ ،‬هي أيضا ديها رقم سري خاص با زبون هذ ا بطاقة‬
‫تم ح أجراء ‪ ،‬سواء أجراء في ا قطاع ا خاص أو ا قطاع ا عمومي ‪،‬يستطيع حامل ا بطاقة سحب‬
‫مليون دي ار جزائري ا أ ثر و ي ون ذ ك حسب ا دخل (دخل ا عامل ) مدتها عامين ‪ .‬ها فس ا طريقة‬
‫لبطاقة ع د ‪ GOLD‬ا تهاء عمر ا بطاقة ا اسيك ‪.‬‬

‫‪.‬‬ ‫أ ظر ملحق رقم ‪ )6 ( :‬ص‬

 ‫الث ني ‪ :‬بط ق ت الت فير‬ ‫المط‬

‫‪ ، 6‬ع د رؤية‬ ‫تعتبر هذ ا بطاقات من أحدث مستويات ب ك ا فاحة و ا ت مية ا ريفية إ تاجها في‬
‫مسؤو ي ا ب ك ثرة ا زبائن و عدم فاية متطلباتهم و اا تظار ا طويل لسحب و ش وى ا عماء ا ذي‬
‫يحملون دفتر ا توفير‪،‬دعت ا حاجة إ ى ضرورة ا قضاء على هذ ا مش لة و ا مساهمة في تحديث هذا‬
‫ا دفتر إ ى بطاقة ا ترو ية تسمى ببطاقة ا توفير حيث يستطيع حاملي هذ ا بطاقة با سحب أث اء غياب‬
‫عمل ا ب ك (يومي ا عطلة) ‪ ،‬تتميز بلو ها ا خضر ا فاتح‪ ،‬هي ذ ك تمتاز با رقم ا سري خاص با زبون‪،‬‬
‫و فس ا عمر با سبة لبطاقتين (‪ ) GOLDET CLSSIC‬و فس ا عمر با سبة عملية ا سحب فيستطيع‬
‫حامل ا بطاقة سحب ‪ 4‬مايين فقط خارج ا واية ‪ ،‬أما داخل ا واية فيستطيع سحب أي مبلغ موجود في‬
‫حسابه ‪.‬‬

‫با سبة دفتر ا توفير فه اك وعين ‪:‬‬

‫أ‪-‬دفتر توفير عادي ‪ :‬ي ون بفوائد أو بدون فوائد‪ ،‬و ي ون هذا ا طلب حسب رغبة ا عميل‪.‬‬

‫ب‪ -‬دفتر توفير أشبال‪ :‬ي ون با فوائد‪ ،‬و هو خاص لتأمين على ا طفال‪.‬‬

‫ذ ك فان بطاقة ا توفير توجد فقط في ب ك ا فاحة و ا ت مية ا ريفية‬

‫‪ -‬يجدر اإشارة بأن جميع هذ ا بطاقات ا ثاثة هي بطاقات أ تجت فقط من أجل تسهيل ا عمليات‬
‫ا دفع و ا سحب على شرط أن ي ون ا سحب حسب حساب ا عميل دى ا ب ك ‪ ،‬ن ا ب ك ا يم ه‬
‫إعطاء دين صاحب ا بطاقة ‪ ،‬ذا يجدر ااحتياط و اإعام ب يفية عمل هذ ا بطاقات و عدد ا مبا غ‬
‫ا تي يم ن سحبها‪.‬‬

‫و ه اك بطاقة أخرى تسمى ‪ Mastercard‬هي بطاقة من قبل ا ب ك ‪،‬و ا يتعامل بها ا فاحة‬
‫ابتعاد عن م ح ا قروض و تبقى هذ ا بطاقة محل ا دراسة من قبل مسؤو ي ا ب ك‪.‬‬

‫ا مطلب ا ثا ث ‪ :‬ا مقاصة اا ترو ية ‪.‬‬

‫‪ -‬ظام ا مقاصة عن بعد ‪:‬‬

‫إن عملية عصره ظام ا دفع عرفت دفعة جديدة بإ شاء ظام م مل ظام يختص هو ظام ‪ACTI‬‬
 ‫‪ -1‬تعريف ا ظام ‪ :‬هذا ا ظام يختص با معا جة اآ ية وسائل ا دفع ا عام ص وك‪ ،‬تحويل‪ ،‬عمليات‬
‫ا سحب و ا دفع با بطاقات ا ب ية‪ ،‬و ذ ك باستعمال وسائل متطورة مثل ا ماسحات ا ضوئية و ا برمجيات‬
‫ا مختلفة ‪ ،‬و يمثل هذا ا ظام ا قسم ا ثا ي من أ ظمة ا دفع ا متطورة ووفق ا معايير ا دو ية بهذا ا هدف‬
‫ا تحسين ا هائي لخدمات ا ب ية ا مقدمة لزبائن‪.‬‬

‫دخل ا ظام حيز ا ت فيذ باشتراك ‪ :‬ب ك ا جزائر ‪ ،‬ل ا ب وك ‪ ،‬اتصاات ا جزائر‪ ،SATIM‬جمعية ا ب وك‬
‫و ا مؤسسات ا ما ية )‪(ABEF‬مع ل فروعها و م اتبها عبر امل ا تراب ا وط ي ‪.‬‬

‫و يعتمد هذا ا ظام على ظام ا تبادل ا معلوماتي لبيا ات ا رقمية و ا صور‪.‬‬

‫دخل حيز ا ت فيذ يوم ‪51‬ماي ‪ 6002‬في أول يوم لتبادات و ا ت بمعا جة ا ص وك على أن تتطور‬
‫ا عملية تمثل باقي وسائل ا دفع هاية ‪.6002‬‬

‫عملية في شهر ماي بما قيمته ‪ 15.1.‬مليار دي ار و ‪ 934982‬عملية في‪-ACTI71933‬عا ج ظام‬

‫ديسمبر من فس ا س ة (‪ )6002‬بقيمة ‪ 808353‬مليار دي ار ‪.‬‬

‫‪-2‬أهداف ا ظام ‪ :‬يهدف هذا ا ظام إ ى ‪:‬‬

‫* ا تسيير ا محاسبي ا يومي و إعطاء ظرة شاملة و حقيقية عن وضعية ا خزي ة في ا سوق ا ما ية‬
‫ا وط ية ‪.‬‬

‫* تقليص آجال ا معا جة ‪ ،‬قيم قبول أو رفض ا عملية في أجل أقصا ‪ 1‬أيام على أن يتم اختزال هذ‬
‫ا مدة إ ى ‪ 8‬أيام ثم ‪ 93‬ساعة ‪.‬‬

‫* تأمين أ ظمة ا دفع ا عام ‪.‬‬

‫* إعادة ا ثقة لزبائن في وسائل ا دفع خاصة ا ص وك ‪.‬‬

‫* مواجهة عملية تبييض ا موال في ا جزائر ‪.‬‬

‫قد ا ت س ة ‪ 6002‬س ة عصره أ ظمة ا دفع و ما تج ع ه من تطوير ا وساطة ا ب ية ا فعا ة و‬

‫ا مؤم ة خدمات ب ية ذات جودة تخدم ا زبائن في إطار مضمون و مضبوط ‪.‬‬
 ‫مصلحة ا مقاصة في ا بدر و ا ة بس رة ‪:‬‬ ‫‪-‬‬

‫وظيفتها هي تحصيل ا شي ات و ت قسم إ ى قسمين‪:‬‬

‫* مقاصة تقليدية‪ :‬ت ون على ا مستوى ا ب ك ا مر زي باستخدام ا شي ات ا قديمة و يتم في ا صباح‬

‫على ا ساعة ا تاسعة صباحا‪.‬‬

‫و قد أ غيت هذ ا مقاصة ا تقليدية و أصبحت غير موجودة في ب ك ا فاحة و ا ت مية ا ريفية‪.‬‬

‫* مقاصة إ ترو ية ‪ :‬يوجد جهاز خاص يقوم بهذ ا عملية و ت ون مستخدمة في ب ك ا بدر أتي ‪:‬‬

‫*ا صراط ‪ :‬هي عملية داخلية تتم على مستو ى ا ب ك ‪ ،‬و هي عملية تحويل ا ص وك بين ب وك‬
‫تتم خال مدة أقصاها ثاثة أيام ‪ ،‬و تبدأ ا عملية من بداية ا يوم ا ول إ ى غاية ا يوم ا ثا ث‬ ‫ا بدر‬
‫وتم وضع هذا ا ظام س ة ‪. 66‬‬

‫*ا مقاصة اإ ترو ية ‪ :‬تتم بواسطة ا شي ات و ت ون هذ ا عملية بين جميع ا ب وك ا خرى بواسطة‬
‫ما تم تطبيق‬ ‫ا حواات وبواسطة ا شي ات‪ ،‬تستغرق مدة ا عملية أربعة أيام ‪CPA.BNA.BEA…. .‬‬
‫‪.‬‬ ‫هذ ا عملية في ا بدر في ‪ ، 660‬أ ظر لملحق رقم ( ‪ )6‬ص ‪2‬‬
 ‫خاصة ا فصل ا ثا ث‬

‫ظ ار محاو ة ا جزائر ا هوض باقتصادها من حا ة ا ر ود ا مزرية و تسريع و ت شيط حر ته رأت‬

‫ا جزائر ضرورة تطوير ظامها ا مصرفي و موا بة ما هو جديد ‪ ،‬و ه اك سوء تسيير ا موارد ا بشرية و‬
‫عدم إتباع سياسة فعا ة في تمويل ااقتصاد هذا من جهة و ا تشار ا فضائح و ا فساد من جهة أخرى ‪،‬‬
‫فاعتمدت ا ب وك ا جزائرية على تطوير بإدخال ا عديد من ا تق يات ا حديثة ف ا ت وسائل ا دفع اا ترو ية‬
‫من أهم ا تطورات ا تي اعتمدتها ا ب وك ا جزائرية في أعما ها ‪.‬و من أهم وسائل ا دفع اا ترو ي و‬
‫أشهرها بطاقة ا وفاء ‪(CIB) .‬‬

‫و تعتبر تجربة ا ب ك محل ا دراسة (ب ك ا فاحة و ا ت مية ا ريفية و ا ة بس رة) ا ذي يعتبر من رواد‬
‫ا مؤسسات ا مصرفية في ا جزائر ‪ ،‬و تعتبر بطاقة ا سحب و ا دفع ‪(BADR) .‬‬

‫دعم ل شاط ا مصرفي لمؤسسة و زيادة مواردها ووسيلة تحسين خدماتها ا مصرفية ‪.‬‬

‫ن ن رغم اعتماد ا جزائر ظامين هما ظام ا تسوية اإجما ية ا فورية و ظام ا مقاصة عن بعد تبقى‬
‫ا جزائر بعيدة ل ا بعد عن ا تطور ا حاصل في مجال ا قطاع ا مصرفي ‪.‬‬
 ‫ا خاتمـة‬

‫بعد دراست ا موضوع بحث ا ا متمحور حول "إحال وسائل ا دفع ا تقليدية باا ترو ية" ‪ ،‬توصل ا أ ه‬
‫في ظل وجود ما يعرف بااقتصاد ا رقمي ‪ ،‬توجد تطورات مذهلة خاصة في مجال تقديم ا خدمات‬
‫ا مصرفية و هذا تيجة استخدام اإ ترت ا تي سرعت و سهلت في عملية تقديم ا خدمات‪ ،‬و اا تقال من‬
‫ما سميه با عمل ا ورقي إ ى ا عمل اا ترو ي ‪.‬‬

‫فا عمل ا مصرفي اا ترو ي يتجاوز ا وظائف ا تقليدية و يهدف إ ى تطوير وسائل تقديم ا خدمات‬
‫ا مصرفية ‪ ،‬و رفع فاءة أدائها بما يتماشى و ا ت و وجيا ا حديثة و على هذا ا ساس سعت ا دول‬
‫ا متقدمة إ ى تخفيض ت ا يف ا عمليات ا مصرفية ا تي تتم عبر ا ق وات اا ترو ية تدعيم ا عاقات و‬
‫زيادة ارتباط ا عماء بهذا ا ب ك ‪ .‬و هو ما يعزز من ا م ا ة ا ت افسية ه في سباق ا عمال ا تجارية‬
‫اا ترو ية ‪.‬‬

‫و حتى تؤدي وسائل ا دفع اا ترو ية دورها بفعا ية فا ه يجب ا عمل على ا تح م في تق يات ااتصال‬
‫و حماية شب ة اا ترت من ااحتيال ‪ ،‬و ضمان سرية جميع ا عمليات ا مصرفية‪.‬‬

‫‪ -‬اختبار ا فرضيات‪:‬‬

‫* في ظل ثورة اا ترت ووجود ا ت و وجيا اعتمدت بعض ا ب وك خاصة في ا دول ا متقدمة على‬
‫ا عمل و تقديم ا خدمات و ا صفقات عن طريق اا ترت داخل ا مصارف و ذ ك بواسطة وسائل دفع‬
‫حديثة‪ ،‬و هو ما يثبت صحة ا فرضية ا و ى‪.‬‬
‫* أصبحت وسائل ا دفع ا تي تقدم ا ترو يا أ ثر ت افسية ‪ ،‬حيث تقدم لزبائن و ا ب وك أفضل‬
‫ا خدمات و توفر هم ا جهد و ا وقت و ا ت لفة و هو ما يثبت صحة ا فرضية ا ثا ية‪.‬‬

‫* إن ا مشا ل ا تي تعا يها وسائل ا دفع ا تقليدية يم ن ا تغلب عليها بواسطة ا تطور ا حاصل في‬
‫ا قطاع ا مصرفي ا ذي أصبح يستخدم أجهزة متطورة و شب ات آم ة م ته من ا تخلص من هذ ا مشا ل‬
‫‪ ،‬مما أثبت صحة ا فرضية ا ثا ثة‪.‬‬

‫* ظ ار لمشا ل ا تي أفرزها ظهور وسائل ا دفع ا حديثة أدى إ ى ضرورة ااهتمام با جا ب ا قا و ي‬

‫ها من أجل تحسين ا خدمات ا تي يقدمها ا ب ك‪ ،‬و هذ ما أثبت صحة ا فرضية ا رابعة‪.‬‬

‫* ا تستطيع ا جزائر ااستغ اء عن وسائل ا دفع ا تقليدية و اعتبار وسائل ا دفع ا حديثة بديل هائي‬
‫ها ‪ ،‬و تبقى بعيدة عم استخدام ت و وجيا اا ترت في تطبيقاتها ا تجارية صعوبة تقبل ا جمهور هد‬
‫ا وسائل ‪.‬‬

‫‪ -‬ا تائج ‪:‬‬

‫من خال دراست ا واقع وسائل ا دفع اا ترو ية و ا تقليدية و مقارتها ما هو موجود فعا من حال ما‬
‫عرض ا في ا جا ب ا ظري توصل ا إ ى ا تائج ا تا ية ‪:‬‬

‫* وسائل ا دفع اا ترو ية و ا عمال اا ترو ية مفاهيم جاء بها ااقتصاد ا رقمي ‪.‬‬

‫* ا تجارة اا ترو ية دعت إ ى ضرورة تطور ا ظام ا مصرفي و با تا ي ظهور و تطور وسائل‬
‫ا دفع اا ترو ية ‪.‬‬

‫* تقدم وسائل ا دفع اا ترو ية فوائد عديدة اقتصاد من سرعة و أما ن و تطور‪.‬‬

‫* ثورة ت و وجيا ا معلومات و ااتصاات احدث قفزة في ا حياة ااجتماعية و تؤدي إ ى ظهور‬
‫اقتصاد جديد هو اقتصاد ا معرفة ‪.‬‬

‫* فيما يخص وسائل ا دفع اا ترو ية ه اك سلطات مسؤو ة عن إصدار هذ ا بطاقات و تطويرها ‪.‬‬
‫و في ا خير تبقى ا دراسة ا تي قم ا بها مجرد محاو ة تحصيل بعض ا معلومات ا قيمة حول‬
‫موضوع واسع يحتاج إ ى جهد و وقت بيرين ‪ ،‬آملين أن تبقى دراسة هذا ا بحث مقدمة دراسات و‬
‫بحوث أخرى‪.‬‬

‫‪:‬‬ ‫‪ -‬ا توصيات و ااقتراحات‬

‫بعد دراست ا موضوع بحث ا ارتأي ا تقديم بعض ا توصيات و ااقتراحات اآتي ‪:‬‬

‫* ضرورة مسايرة ا تطورات ا ت و وجية ا حاصلة و إسراع دو ت ا تب ي هذا ا وع من ا تطورات‬

‫خاصة ا عمل على تدعيم و تحديث ا خدمات ا ب ية اا ترو ية و وسائل ا دفع‪.‬‬

‫* ي بغي علي ا أن درك أن وضعية ا جزائر حا يا فرصة ا تعوض و عليه ي بغي ااستمرار في‬
‫مشروع ا صيرفة على سبيل ا و وية‪.‬‬

‫* ا عمل على ضرورة توافر ا وادر ا بشرية ا مؤهلة استعمال ت و وجية ا معلومات وصيا ة ا جهزة‬
‫وايجاد وع من ا وعي ا عام دى ا شر ات وا جمهور همية ا ت و وجيا ا معلومات وما يم ن أن تحققه‬
‫من م افع ‪.‬‬

‫* يرتبط ا دفع اا ترو ي با تجارة اا ترو ية ‪ ،‬و ذ ك ا بد من وضع قا ون ي ظم هذا ا وع من‬

‫ا تجارة‪.‬‬

‫* علي ا أن ستفيد من تجارب ا سابقين في ا ا مجال‪ ،‬خاصة م ها ا تجارب ا اشئة و تحديث ا برامج‬
‫و إدراج مقاييس و بحوث تتعلق بوسائل ا دفع ا ترو ية ‪.‬‬

‫* ااستمرار في استخدام ا بطاقات اا ترو ية و محاو ة تفادي ا عطاب ‪ ،‬و ا تي تعوض ا قود في‬
‫محطات ا ب زين عبر ا تراب ا وط ي ‪.‬‬

‫‪ -‬آفاق ا بـحث ‪:‬‬

‫‪ -‬ماهو ا دور ا ذي تلعبه ا محاسبة ا ب ية في ظل وجود ا ب وك اا ترو ية ؟ ‪.‬‬

‫‪ -‬ما مدى مساهمة ا ويب ا ب ي في تطوير ا خدمات ا مصرفية اا ترو ية ؟‪.‬‬

 ‫‪ -‬ما مدى مساهمة وسائل ا دفع اا ترو ية في تطوير ا جهاز ا مصرفي اا ترو ي ؟ ‪.‬‬

‫‪ -‬ما دور اقتصاد ا معرفة غي تطوير ا مؤسسات ا ما ية و ا مصرفية ؟‪.‬‬

‫‪ -‬إ ى أي مدى يم ن لت و وجيا و مستجدات ا محيط ا تأثير على ا صيرفة اا ترو ية ضمن‬
‫اهتمامات ا ب وك ا جزائرية ؟‪.‬‬
 ‫أوا – ا تـب با لغة ا عربية ‪:‬‬
‫‪ -2‬إبراهيم سيد أحمد ‪ ،‬قا ون ا تجارة اا ترو ية وا توقيع اا ترو ي وقا ون ا مل ية‬
‫ا ف رية واأدبية ‪ ،‬دار ا جامعية ‪ ،‬مصر ‪. 1443 ،‬‬
‫ا م تبية ا عصرية ل شر‬ ‫‪ -1‬أحمد محمد غ يم ‪ ،‬ا تسويق وا تجارة اا ترو ية ‪،‬‬
‫وا توزيع ‪ ،‬ا م صورة ‪. 1443 ، 1448 ،‬‬
‫‪ -3‬أحمد ه ي ‪ ،‬ا عملة وا قود ‪ ،‬ديوان ا مطبوعات ا جامعية ‪ ،‬ا جزائر ‪. 2333 ،‬‬
‫‪ -2‬أروى فايز ا قاعوري ‪ ،‬إي اس محمد قطيشات ‪ ،‬جريمة غسيل اأموال ا مد ول ا عام‬
‫وا طبيعة ا قا و ية ‪ ،‬دار وائل ل شر وا توزيع ‪ ،‬ا ردن ‪.1441 ،‬‬
‫‪ -3‬أسامة محمد ا فو ي ‪ ،‬زي ب عوض اه ‪ ،‬اقتصاديات ا عقود وا تمويل ‪ ،‬دار ا جامعة‬
‫ا جديدة ‪ ،‬ا ازريطة ‪. 1443 ،‬‬
‫‪ -6‬ا سيد أحمد عبد ا خا ق ‪ ،‬ا تجارة اا ترو ية وا عو مة ‪ ،‬ا م ظمة ا عربية لت مية‬
‫اإدارية بحوث ودراسات ‪ ،‬مصر ‪ ،‬ط‪. 1448 ، 1‬‬
‫إبراهيم بختي ‪ ،‬ا تجارة اإ ترو ية مفاهيم واستراتيجيات ا تطبيق في ا مؤسسة ‪ ،‬بديوان‬
‫ا مطبوعات ا جامعية ‪ ،‬ا جزائر ‪.1443 ،‬‬
‫‪-7‬ا طاهر طرش‪ ،‬تق يات ا ب وك ‪ ،‬ديوان ا مطبوعات ا جامعية ‪ ،‬ا جزائر ‪ ،‬ط‪، 2‬‬
‫‪1443‬‬
‫شريف محمد غ ام ‪ ،‬محفظة ا قود اإ ترو ية ‪ ،‬رؤية مستقبلية ‪ ،‬ا دار ا جامعية‬
‫اإس درية ‪ ،‬مصر ‪. 1447 ،‬‬
‫آيت زيان مال ‪ ،‬آيت زيان حورية ‪" ،‬ورقة مقدمة إ ى ا ملتقى ا وط ي حول‬ ‫‪-8‬‬
‫ا صيرفة اإ ترو ية في ا جزائر ‪ ،‬ا مر ز ا جامعي – خميس مليا ة – ا جزائر ‪ ،‬بدون س ة‬
‫شر‪.‬‬
‫‪-3‬ا ج بيهي م ير ‪ ،‬ا ج بيهي ممدوح ‪ ،‬ا تبادل اا ترو ي با بيا ات ‪ ،‬دار ا ف ر‬
‫ا جامعي ‪ ،‬ااس درية ‪. 1442 ،‬‬

‫‪ -24‬جاري ش ايدر ‪ ،‬ا تجارة اا ترو ية ‪ ،‬تعريب سرور على إبراهيم سرور ‪ ،‬دار‬
‫ا مريخ ‪ ،‬ا رياض ‪ - .1448 ،‬عبد ا مطلب عبد ا حميد ‪ ،‬ا ب وك ا شاملة عملياتها وادارتها‬
‫‪ ،‬ا دار ا جامعية ‪ ،‬اإس درية ‪ ،‬بدون س ة شر ‪.‬‬
‫‪ -22‬جال عايد ا شورة ‪ ،‬وسائل ا دفع اا ترو ي ‪ ،‬دار ا ثقافة ل شر وا توزيع ‪،‬‬
‫ا ردن‪. 1448،‬‬
‫‪-21‬حجازي بيومي عبد ا فتاح ‪ ،‬ا ظام ا قا و ي حماية ا تجارة اا ترو ية ‪ ،‬دار‬
‫ا ف ر ا جامعي‪ ،‬اإس درية ‪.1441 ،‬‬
‫‪-23‬خضر مصباح ا طيطي ‪ ،‬ا تجارة اا ترو ية واأعمال اا ترو ية ‪ :‬من متطور‬
‫تق ي وتجاري واداري ‪،‬حامد ل شر وا توزيع ‪ ،‬ا ردن ‪.1448 ،‬‬
‫‪-22‬حازم عيم ا صمادي ‪ ،‬ا مسؤو ية في ا عمليات ا مصرفية اا ترو ية ‪ ،‬جائز‬
‫ل شر وا توزيع ‪.1443 ،‬‬
‫‪-23‬خا د ممدوح إبراهيم‪ ،‬إبرام ا عقد اا ترو ي ‪ ،‬دار ا جامعية ‪ ،‬مصر ‪. 1447 ،‬‬
‫‪ -26‬رشاد ا عصار ‪ ،‬رياض ا حابي ‪ ،‬ا قود وا ب وك ‪ ،‬دار صفاء ل شر وا توزيع ‪،‬‬
‫عمان‪.‬‬
‫‪ -27‬عد ان ا ه دي ‪ ،‬ا تجارة اإ ترو ية وا خدمات ا مصرفية وا ما ية عبر اا تر ت ‪،‬‬
‫اتحاد ا مصارف ا عربية ‪ ،‬ب ان ‪1444‬‬
‫سعودي محمد توفيق ‪ ،‬بطاقة ائتمان ‪ ،‬دار ا مين لطباعة ‪ ،‬مصر ‪ ،‬دون‬ ‫‪-28‬‬
‫ذ ر س ة ا شر‪.‬‬
‫‪ - 23‬شهير بشتق ‪ ،‬ا عمليات ا ما ية ا مصرفية اإ ترو ية ‪ ،‬اتحاد ا مصارف‬
‫ا عربية ‪ ،‬بيروت بدون س ة‪. 1446 ،‬‬
‫‪ -14‬شريف محمد غ ام ‪ ،‬محفظة ا قود اإ ترو ية ‪ ،‬رؤية مستقبلية ‪ ،‬ا دار‬
‫ا جامعية اإس درية ‪- .1447‬شا ر ا قزوي ي ‪ ،‬محاضرات في اقتصاد ا ب وك ‪ ،‬ديوان‬
‫ا مطبوعات ا جامعية ‪ ،‬ا جزائر ‪ ،‬ط‪. 1448 ، 42‬‬
‫‪ -12‬صا ح ا جداية ‪ ،‬س اء جودت خلف‪ ،‬ا تجارة اا ترو ية ‪ ،‬دار ا ثقافة ل شر‬
‫وا توزيع ا ردن ‪. 1448‬‬
‫‪ -11‬طارق عبد ا عال حمادة ‪ ،‬ا تجارة اا ترو ية ‪،‬ا بعاد ا ت و وجية وا ما ية‬
‫ا تسويقية وا ثا وية ا دار ا جامعية ‪ ،‬ا قاهرة‪ ،‬ط‪. 1448،1‬‬
‫‪ -13‬عبد ا عيم مبارك ‪ ،‬محمد يوسف ‪ ،‬مال أمين واصل ‪ ،‬اقتصاديات قود وب وك‬
‫وأسواق ما ية‪ ،‬ا دار ا جامعية ‪ ،‬اإس درية ‪. 1442‬‬
‫‪ - 2‬عبد ا وهاب إبراهيم أبو سليمان‪ ،‬ا بطاقات ا ب ية ااقتراضية وا سحب ا مباشر‬
‫‪ .‬ث اء علي ا قبا ي وآخرون ‪ ،‬ا قود ا باستي ية‬ ‫من ا رصيد ‪ ،‬دار ا قلم ‪ ،‬دمشق ‪،‬‬
‫واثر ا معامات اا ترو ية على ا مراجعة ا داخلية في ا ب وك ا تجارية ‪ ،‬دار ا جامعية ‪،‬‬
‫‪.‬‬ ‫مصر ‪660 ،‬‬

‫‪ - 4‬عبد ا حميد بسيو ي ‪ ،‬ا تجارة اإ ترو ية ‪ ،‬دار ا تب ا علمية ا قاهرة ‪66 ،‬‬

‫‪ -16‬فاروق محمد أحمد ا باصري ‪ ،‬عقد ااشتراك في قواعد ا معامات عبر شب ة‬

‫اا تر ت ‪،‬دار ا جامعية ل شر ‪ ،‬مصر ‪. 1441 ،‬‬
‫‪ -17‬فريد ا جار وآخرون ‪ ،‬ا تجارة واأعمال اا ترو ية ا مت املة في مجتمع‬
‫ا معرفة ‪ ،‬دار ا جامعية ‪ ،‬مصر ‪. 1446 ،‬‬
‫‪ -18‬فريد راغب ا جار ‪ ،‬ااستثمار با ظم اإ ترو ية وااقتصاد ا رقمي ‪ ،‬مؤسسة‬
‫شباب ا جامعة ‪ ،‬اإس درية ‪. 1442 ،‬‬
‫‪ -13‬محمد ا صيرفي ‪ ،‬اإدارة اإ ترو ية ‪ ،‬دار ا ف ر ا جامعي ‪ ،‬اإس درية ‪،‬‬
‫بدون س ة‪.‬‬
‫‪ -34‬مدحت رمضان ‪ ،‬جرائم على اأشخاص اا تر ت ‪ ،‬دار ا ف ر ا جامعي ‪،‬‬
‫مصر ‪.14 ،‬‬
‫‪ -32‬مجدي محمد شهاب ‪ ،‬اقتصاديات ا قود وا مال ا ظرية وا مؤسسات ا قدية ‪،‬‬
‫دار ا جامعة ا جديدة ل شر ‪ ،‬اإس درية ‪1444 ،‬‬
‫‪ -‬محمد أحمد سراج ‪ ،‬حسين حامد حسان ‪ ،‬اأوراق ا تجارية في ا شريعة‬
‫‪.‬‬ ‫اإسامية ‪،‬دار ا ثقافة ل شر وا توزيع ‪ ،‬ا قاهرة ‪،‬‬

‫‪ -‬محمد حسن رفاعي ا عطار ‪ ،‬ا بيع عبر شب ة اا تر ت ‪ ،‬دراسة مقارة في ضوء‬
‫س ة ‪ ، 662‬دار ا جامعة ا جديدة ‪ ،‬اإس درية ‪660 ،‬‬ ‫قا ون ا توقيع اا ترو ي رقم ‪4‬‬

‫ط‪. 2‬‬ ‫‪،‬‬

‫‪ -32‬محمود محمد أبو فروة ‪ ،‬ا خدمات ا تشي ية اإ ترو ية عبر اا تر ت ‪ ،‬دار‬
‫ا ثقافة ل شر وا توزيع ‪ ،‬عمان ‪. 1443 ،‬‬
‫‪ -33‬مدحت صادق ‪ ،‬أدوات وتق يات مصرفية ‪ ،‬دار غريب لطباعة وا شر ‪ ،‬ا قاهرة ‪،‬‬
‫‪1422‬‬
‫‪ -36‬م ير ا ج بيهي ‪ ،‬ممدوح ا ج بيهي ‪" ،‬ا ب وك اإ ترو ية" دار ا ف ر ا جامعي ‪،‬‬
‫اإس درية ‪.1443 ،‬‬
‫‪-37‬محمد إبراهيم عبد ا رحيم ‪ ،‬ااقتصاد ا ص اعي وا تجارة اا ترو ية ‪ ،‬مؤسسة شباب‬
‫ا جامعة ‪ ،‬اإس درية ‪1447 ،‬‬
‫‪ -38‬هلة أحمد ق ديل ‪ ،‬ا تجارة اإ ترو ية وا مرشد لمدير ا عصري رؤية تسويقية ‪،‬‬
‫ا دار ا جامعية ق اة ا سويس ‪.1443 ،‬‬
‫‪ - 33‬اصر خليل ‪ ،‬ا تجارة وا تسويق اا ترو ي ‪ ،‬دار أسامة ل شر وا توزيع ‪،‬‬
‫ا ردن ‪ - 1443 ،‬سامح محمد عبد ا حليم ‪ ،‬ا حماية ا جبائية بطاقات اائتمان ‪ ،‬جرائم‬
‫بطاقات ا دفع اا ترو ي‪( ،‬دار ا هضة ا عربية ‪ ،‬ا قاهرة ‪. )13 ،‬‬
‫‪ -24‬اظم محمد فوزي ا شمري ‪ ،‬عبد ا فتاح زهير ا ات ‪ ،‬ا صيرفة اإ ترو ية‬
‫واأعـوان وا تطبيقات ومعيقات ا توسـع ‪ ،‬دار وائل ل شر وا توزيع ‪ ،‬عمان ‪1448 ،‬‬
‫‪. 66‬‬ ‫‪ -2‬وائل أ ور صديق ‪ ،‬وسائل ا دفع اا ترو ي ‪ ،‬بدون دار شر ‪ ،‬مصر‪،‬‬
‫‪ -21‬و يد اجي ا حيا ي ‪ ،‬بدر محمد علوان ‪ ،‬ا محاسبة ا ما ية في ا قياس وااعتراف‬
‫واإفصاح ا محاسبي ‪ ،‬ا وراق ل شر وا توزيع ‪ ،‬عمان ‪ ،‬جزء ‪. 1441 ، 41‬‬
‫ثا يا ‪ -‬ا تب با لغة ا فر سية ‪:‬‬
‫‪23 -Bonneau Thierry" Droit Bancaire" , Edition Montchrestion‬‬
‫‪,Paris, 1994 .‬‬
‫‪22- D’loir lauprêtre Catherine " Droit Du crédit " , Edition‬‬
‫‪EUIPSES,Lyon , 1999‬‬
‫‪23- Duclos Thierry " Dictionnaire De la Banque" , 2° édition‬‬
‫‪Edition SEFI, Bibliothèque National du CANADA , 1999 .‬‬
‫ثا ثا ‪ -‬ا مذ ـرات ‪:‬‬

‫‪ -26‬عبد ا رحيم وهيبة ‪ :‬إحال وسائل ا دفع ا تقليدية باإ ترو ية ‪" ،‬مذ رة مقدمة‬
‫ضمن متطلبات يل شهادة ا ماجستير في علوم ا تسيير فرع قود وما ية ‪ ،‬جامعة ا جزائر ‪،‬‬
‫‪." 1443-1442‬‬
‫‪ -27‬معارفي فريدة " باحثة ماجستير ‪ :‬ا ب وك اإ ترو ية ‪ ،‬ا علوم ااقتصادية ‪ ،‬جامعة‬
‫محمد خيضر بس رة ‪ ،‬بدون ذ ر س ة ا شر" ‪.‬‬
‫وصيف عمار‪ ،‬استراتيجيات ظام ا مدفوعات لقرن ا حادي و ا عشرين مع‬ ‫‪-28‬‬
‫يل شهادة ماجستير‪ ،‬علوم‬ ‫‪" ،‬مذ رة مقدمة جزء‬ ‫اإشارة إ ى ا تجربة ا جزائرية‪،‬‬
‫اقتصادية‪ ،‬جامعة م توري قس طي ة‪".1443-1448 ،‬‬
‫رابعا ‪ -‬ا مجـات وا مداخات وا ملتقيات‬
‫‪ -2‬محمد إبراهيم محمود ا شافعي ‪ ،‬مجلة اأمن وا قا ون ‪ ،‬ا عدد ‪ 6‬على ا موقع ‪:‬‬

‫‪http:// www.arrigal.com/économie / lifhar/researches 2011/04/27‬‬

‫‪ -34‬علوطي مين ‪ ،‬تحديات اأمن اا ترو ي في ا مؤسسة ‪ ،‬مجلة أبحاث اقتصادية‬
‫وادارية جامعة محمد خيضر بس رة ا عدد ا سادس ‪. 1443 ،‬‬
‫‪ -32‬بدر ا دين خاف ‪ " ،‬جريمة غسل اأموال وعاقتها بجريمة ا فساد ‪ ،‬مجلة‬
‫ا علوم اإ سا ية ‪ ،‬جامعة محمد خيضر ‪ ،‬بس رة ‪ ،‬ا عدد ا واحد وا عشرون ‪. 1422‬‬
‫‪-31‬أيمن قديح ‪ ،‬ا دفع اا ترو ي من يحميه؟ مقال م شور على‪:‬‬
 ‫‪Net analyser // :http ,16/02/2013‬‬
‫‪ - 33‬جريدة يومية تصدر عن مؤسسة ا يمامة ا صحافية ‪ ،‬ا رياض على ا موقع ‪:‬‬
‫‪www emaratalyom .com . consulté le 13/05/2013 H 10 :59‬‬

‫قود ا معرفية وآ ية ت او ها ‪ ،‬بحث مقدم إ ى مؤتمر‬ ‫‪-32‬عبد ا هادي ‪ ،‬ا جار‪،‬ا تجارة‬
‫ا عمل ا س وي ب لية ا حقوق ‪ ،‬جامعة بيروت ‪ ،‬ب ان ‪.1441 ،‬‬
‫‪ -33‬بربش عبد ا قادر ‪ ،‬زيدان محمد " دور ا ب وك في تطوير ا تجارة اا ترو ية " ‪،‬‬
‫ا ملتقى ا دو ي لتجارة اا ترو ية ‪ ،‬جامعة ورقلة ‪.1442 ،‬‬
‫‪ -36‬عبد ا هادي ا جار ‪ ،‬ا قود ا مصرفية وآ ية تداو ها ‪ ،‬بحث مقدم إ ى ا مؤتمر‬
‫ا س وي لية ا حقوق حول ا جديد في أعمال ا مصارف من ا وجهتين ا قا و ية وااقتصادية ‪.‬‬
‫‪-40‬رضا عبيد ‪ ،‬اآثار ا قا و ية لتحويل ا مصرفي اإ ترو ي ‪ ،‬بحث مقدم إ ى‬
‫ا مؤتمر ا علمي ا س وي لية ا حقوق ‪ ،‬دار جامعة بيروت ا عربية ‪. 66 ،‬‬

‫ضمن ملتقى‬ ‫‪ -38‬يوسف مسعداوي ‪ ،‬ا ب وك اا ترو ية ‪ " ،‬ورقة عمل مقدمة‬
‫ا م ظومة ا مصرفية ا جزائرية وا تحوات ااقتصادية واقع وتحديات " ‪.‬‬
‫‪ -33‬معطى اه عز ا دين ‪ ،‬بوقهوم محمد ‪ ،‬ا معلوماتية وا جهاز ا ب ي حتمية تطوير‬
‫ا خدمات ا مصرفية ‪ " ،‬ورقة مقدمة ضمن ملتقى ا م ظومة ا مصرفية ا جزائرية وا تحويات‬
‫اقتصادية ‪ ،‬جامعة حسيبة بن بوعلي ‪ ،‬شلف ‪ ،‬ديسمبر ‪." 1442‬‬
‫‪ - 64‬حسين شحاذة ا حسين ‪ ،‬ا عمليات ا مصرفية اإ ترو ية ‪ ،‬بحث مقدم إ ى ا مؤتمر‬
‫ا علمي ا س وي لية ا حقوق ‪،‬جامعة بيروت ‪ ،‬ب ان ‪. 1441 ،‬‬
‫‪-0‬عباس بلقاضي ‪،‬ا متطلبات ا ازمة فقامة وسائل ا دفع اإ ترو ي على مستوى‬
‫ا قطاع ا مصرفي ‪ " ،‬ورقة مقدمة إ ى ا ملتقى ا وط ي حول ا م ظومة ا مصرفية في ا فية‬
‫ا ثا ثة ‪ ،‬أيام ‪0-0‬جوان ‪ ، 664‬جامعة جيجل " ‪.‬‬

‫‪ -61‬رحيم حسين ‪ ،‬هواري معراج ‪ ،‬ا صيرفة اا ترو ية مدخل عصر ة ا مصارف‬
‫ا جزائرية "ورقة عمل مقدمة ضمن ملتقى ا م ظومة ا مصرفية ا جزائرية وا تحوات‬
‫ااقتصادية واقع وتحديات ‪ ،‬جامعة ا شلف ‪ ،‬أيام ‪ 13-12‬ديسمبر ‪. 1443‬‬
 ‫خامسا ‪ -‬ا مقـاات ‪:‬‬

‫تطوير ا تسويق وا بريد‬ ‫‪ -0‬امال فيطس‪،‬اتفاقات ش ار ة مع ااجا ب‬

‫ا مستعجل‪،‬مقا ة شرت بجريدة ا خبر‪،‬بتاريخ افريل‪. 660‬‬

‫‪ - 62‬إبراهيم الفقي ‪ ،‬محاض ا في ال يعا التجا على الموقع ‪:‬‬

‫‪www marketing –etude- com . consulté le 13/05/2013 H : 11h23‬‬
‫‪-63‬مصطفى دا ع ‪ ،‬واقع ا تجارة اأ ترو ية با جزائر ‪ ،‬مقا ة شرت بموقع ‪ :‬بتاريخ ‪:‬‬
‫‪www ialamtic .com 1422/43/42‬‬
‫‪ -66‬محمد رشيد ‪ ،‬محاضرات في تق يات ا ب ية ا مدرسة ا عليا لقارة ‪ ،‬ا س ة ا رابعة‬
‫غير م شورة‪. 1441 ، 1442 ، ،‬‬
‫‪www.c4 arab. Com consulté le : 14/02/2013 à 14 :15h.‬‬

‫‪ -00‬غ ية قمراوي‪ ،‬اتصاات ا جزائر تطلق ظام‪"،‬ويب ما س"بموقع‬

‫‪ww.echouroukonlineje.com‬‬

‫‪ -68‬إيهاب عبادة ‪ ،‬اأمان وا سرية في تقديم ا خدمات ا مصرفية ‪ ،‬دراسة مقدمة‬

‫على موقع ‪:‬‬
‫‪www .gmyme .com consulté le 13/03/2013, h : 15 :40‬‬
‫‪-0‬عز ا دين مال ‪ ،‬أمين مصطفى ‪ ،‬ا صيرفة اإ ترو ية ‪ ،‬على ا موقع ‪:‬‬

‫‪www .Dark .of Sudan . org‬‬

‫‪-74‬سرين سليمان ا حربي‪ ،‬ا جرائم اا ترو ية ‪ ،‬مقال م شور على ا موقع ‪:‬‬
‫‪http:// cœia .ksu .edu .sa . consulté le : 16/02/2013 / h : 17 :03.‬‬
‫‪-72‬رحاب عميش ‪ ،‬ا جريمة ا معلوماتية ‪ ،‬على ا موقع ‪:‬‬
‫‪news .bbc .co.uk www . consulté le : 16/03/2013 H.17 : 09.‬‬
‫سادسا ‪ -‬ا مواد وا قوا يـن ‪:‬‬
‫‪ -71‬ا مادة ‪ ، 223‬قا ون ا قد وا قرض رقم ‪ 34-24‬ا مؤرخ في ‪ 22‬أفريل ‪، 2334‬‬
‫ا صادر با جريدة ا رسمية ‪ ،‬ا عدد ‪ ، 26‬ا س ة ا سابعة وا عشرون ‪ ،‬بتاريخ ‪ 28‬أفريل ‪.‬‬
 : ‫ مواقع اا تر ـت‬- ‫سابعا‬
: ‫ ا مقاصة اا ترو ية على ا موقع‬-

73-http : www. Exectech .jo par –nw- details .

www.dora .net.
74- www. Bbekhti. Oline . com .
75-http : // takafa .org / km
76- http : // www.aljazirah .com.

77- Http : //www.alriyadh .com

78-www.maktoob . boy . com ,
79- Http : // eljazia . com–
80- www bankofsudan .org .
81- www aowat .com .
82 -www.Danascus bur . org .
83- www. al-jazirah .com .
84-http : // www.ntc .gov .sd /index .
85- www .corporate .visa .com .
86-www .corporate .visa .com ,
87-www .ityrabic . org.
88-www.bank – of –Algeria . dz .