Legal Aspects of

Credit
 Course structure
Unit one: The legal aspects for the credit decision
 First: The legal structure of the project and its purpose.
1- The legal background for banking activity
2- The type of companies according to the Egyptian laws
3- The commercial register.
4- The legal documentations to open the bank account.
5- Banking law 88 for year 2003
 Second: The investigation
1. Protest register
2. Account secrecy and the information exchange between the banks
according to the banking law and CBE regulations.
 Third: The wealth statement information
 Fourth: the legal aspects for the credit decision according to the banks laws.

Unit two: The types of credit facility agreements

 First: direct credit facility agreement.
1- The loan (credit facility).
2- The over draft.
3- Real estate finance loan

 Second: indirect credit facility agreement.

1- Bank guarantee
2- Letter of credit
3- Commercial paper guarantee.

 Third: interest and commission

 Fourth: the stamp duty on the facility amount

Unit three: securities and documents

First: facilities against assets as a guarantee (mortgage)
1- Official mortgage (real estate mortgage).
2- Maritime mortgage
3- The hypothecation mortgage over the equipments (open or closed
warehouse).
4- Commercial mortgage.
5- Stocks mortgage
Second: facilities against the cash proceeds
1- Right transfer
2- Commercial paper discounting ( endorsement ,handling )

Third: facilities against third party guarantee.

1- Personal guarantee
2- Corporate guarantee

Unit Four: the Client’s delinquency and the legal procedures in order to recovery
the bank rights:
First: The obligatory liquidation of assets

Second: the criminal responsibility of the client.

1- Promissory note
2- Check

Third: the bankruptcy system according to Egyptian laws

2 BCRM
 ‫عرض لنشاط البنوك في مصر‬

‫التنظيم التشريعي للبنوك في القانون المصري‪:‬‬

‫قانون البنك المركزي والجهاز المصرفي والنقد رقم ‪ 88‬لسنه ‪ 2003‬والمعدل بالقاانونيين رقماي‬ ‫‪.1‬‬
‫‪ 162‬لسنه ‪ 2004‬والقانون رقم ‪ 93‬لسنه ‪.2005‬‬
‫الالئحة التنفيذية لقاانون البناك المركازي المصاري الصاادرا بقارار رئاي الجمهورياة رقام ‪101‬‬ ‫‪.2‬‬
‫لسنه ‪. 2004‬‬
‫النظام االساسى للبنك المركزي الصادر بقرار رئي الجمهورية رقم ‪ 64‬لسنه ‪. 2004‬‬ ‫‪.3‬‬
‫القانون رقم ‪ 159‬لسنة ‪ 1981‬و الصادر بشأن الشركات المساهمة‪.‬‬ ‫‪.4‬‬
‫القانون رقم ‪ 95‬لسنة ‪ 1992‬و الخاص بسوق رأ الماال وذلاك لتنظايم اصادار اقوراق المالياة‬ ‫‪.5‬‬
‫و تااداولها و اسااتكماال للفلساافة التشااريعية لمواجهااة التدااور االقتصااادي العااالمي صاادرت قااوانين‬
‫أخري مكملة للحزمة التشريعية االقتصادية منها ‪.‬‬
‫القانون رقم ‪ 93‬لسنة ‪ 2000‬و الصادر بشأن قانون اإليداع و القيد المركزي لألوراق المالية‪.‬‬ ‫‪.6‬‬
‫القانون رقم ‪ 8‬لسنة ‪ 1997‬و الصادر بشأن ضمانات و حوافز االستثمار‪.‬‬ ‫‪.7‬‬

‫أنواع البنوك‬

‫بنوك‬
‫تجارية ومتخصصة و‬ ‫بنوك مركزية‬
‫فروع بنوك اجنبية‬

‫بنوك عقارية‬ ‫بنوك زراعية‬ ‫بنوك صناعية‬ ‫بنوك تجارية‬

‫بنوك تجارية‬ ‫بنوك تجارية‬

‫تقليدية‬ ‫إسالمية‬

‫‪ ‬بنوك تجارية‪:‬‬
‫هي البنوك التي تزاول (تمارس) األعماال المصافيةة نا حةا قبولهاا لووااعاو وتيا يل اليافو‬
‫وخصاال األوراا التجاريااة حو تهصااةوها ويااتد ا عتماااااة المدااتن يةه وق ا تمااارس ه ا البنااوك‬
‫حعماااأ حخاافر مةااف نصاافيةة نشااك الملااارية يااي الملاااريو اأقتصااااية وبةااو و اافا األ ااهل‬
‫والدن اة وهي البنوك التي تتعانك باأعتمان وتدمى ححةانا ببناوك الوااعاو وحهال ناا يمةزهاا عا‬
‫مةفها هو قبول الوااعو تهت طوب والهداباة الجارية ‪.‬‬

‫‪ ‬بنوك صناعةة ‪:‬‬

‫هي البنوك التي تختص يي التعانك ناو الياااا الصاناعي وتدااهل ياي عموةاة التنمةاة الصاناعةة‬
‫ن خالل اعال الملااريو الصاناعةة و لاا نياباك تيا يل اليافو وننههاا لوتداهةالة المصافيةة‬
‫(البنكةة والمصفيةة ) ‪.‬‬

‫‪ ‬بنوك زراعةة‬
‫هي البنوك التي تتعانك نو المؤ داة الزراعةة حة تختص بتي يل ياياة التداهةالة والخا ناة‬
‫المصفيةة لمداع ة ه المؤ داة ألاا اورهاا ياي عموةاة التنمةاة الزراعةاة اوا يانات ها‬
‫المؤ داة تابعة أليفاا حو جمعةاة تعاونةة‪.‬‬

‫‪ ‬بنوك عيارية‬
‫هي البنوك التي تي م ياية التداهةالة والخا ناة المصافيةة لايافاا حو المؤ دااة حو الجمعةااة‬
‫التعاونةة الدكنةة لمداع تها يي إنلا العياراة‪.‬‬

‫‪3‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 ‫فعةة العموةاة‪:‬‬ ‫ن حة‬ ‫‪‬‬

‫‪ .1‬بنوك تيوة ية‬

‫طبيا لما بق عفضه‬

‫‪ .2‬بنوك إ النةة‪:‬‬
‫تيوم البنوك ا النةة بالعمك ويق نا تففضاه األحكاام و اليواعا ياي اللافيعة ا االنةة و‬
‫ق تمةزة ها البناوك بعا م التعاناك بالفاعا ة حخا ا ل نا الميتفضاة حو إعااا ل لوماواعة ه و‬
‫لك اتدمت عالقتها بعمالعها بأنها عالقة فيا نو فيكه حة أ يه ا عاعا ال ندابيا ل عواى‬
‫األنوال المواعة ل يها حو تي م حنوال لعمالعها يي صاورة حناوال بالمفابهاة حو الماااربة حو‬
‫الملارية‪.‬و تيوم البنوك ا النةة باأاا الخا ناة المصافيةة المختوفاة نشاك التاي تياوم بهاا‬
‫البنوك التيوة ية نيابك عموأة تتياضاها ‪.‬‬

‫الخ ناة المصفيةة التي يتل تي يمها ن خالل البنوك لوعمال‬

‫‪ -1‬الهداب الجاري ‪:‬‬

‫هو حساب خاص باإلفراد أو الشركات التجارية‪ ،‬يكون الحساب دائنا‪ ،‬ال تدفع البنوك عليه فوائد أو‬
‫مدينا (البنك يصبح دائنا أي مقرضا) يأخذ البنك عليه عوائد فترة مدة بقاء الحساب مدينا‪.‬‬
‫طبقا ألحكام قانون التجارة المصري م ‪ 361‬والتي تنص على‪:‬‬
‫‪ -1‬الحساااب الجاااري عقااد يت ااق بمقتطااان طرفااان علااى أن يقياادا فااي حساااب عااي طريااق‬
‫مدفوعات متبادلة ومتداخلة الديون التي تنشأ عي العمليات التي تتم بينهما بحيث يستعيطان‬
‫عي تسوية هذن الديون تباعا بتسوية واحدة تقع على الحساب عند ق له ‪.‬‬
‫‪ -2‬ال يعتب ار حسااابا راريااا االت اااأ علااى أال تباادأ ماادفوعات أحااد الناارفيي اال حاايي تنتهااى‬
‫مدفوعات النرف اآلخر ‪.‬‬
‫‪ -3‬تسرى أحكام هذا ال رع على كل حساب رار ولو لم يكي أحد النرفيي بنكا‪.‬‬
‫‪ -1‬تساارى األحكااام المنصااوص عليهااا فااي المااادة (‪ )308‬مااي هااذا القااانون علااى الحساااب‬
‫الجاري المشترك الم توح لدى البنك‪.‬‬

‫طبيا ألحكام قانون التجارة المصفي م ‪ 376‬والتي تنص عوى‬

‫‪ -1‬ال تقبل الدعوى بتصحيح الحساب الجاري ولو كان النلب مبنيا على غلط أو سهو او‬
‫تكرار القيود ‪ ,‬وذلك فيما يتعلق بالقيود التي مطى عليها أكثر مي ثالث سنوات ‪ ,‬اال اذا‬
‫حصل خالل هذن المدة اخنار مي أحد طرفي الحساب الى اآلخر بتمسكه بتصحيح‬
‫الحساب أو اذا لم يثبت في حالة الحساب مع البنك أن العميل لم يتلق مي البنك خالل المدة‬
‫المذكورة أي بيان بحسابه ‪.‬‬
‫‪ -2‬وفى رميع األحوال تسقط الدعوى بانقطاء خمس سنوات مي اليوم الذى ينشأ فيه الحق‬
‫في تصحيح الحساب ‪.‬‬

‫طبيا ألحكام قانون البنا المفيزي و الجهاز المصفيي والني م ‪ 78‬والتي تنص عوى‬
‫يبلغ البنك كل عميل مي عمالئه بكشف برصيد حسابه كل ثالثة شهور على االكثر ‪.‬‬
‫وعلى العميل ان يرد بالموافقة او االعتراض على ما راء بكشف الحساب خالل خمسة عشر‬
‫يوما مي تاريخ ابالغه بالرصيد وذلك بكتاب موصى عليه مصحوبا بعلم الوصول ‪ ،‬فاذا لم يرد‬
‫العميل العميل خالل هذن المدة بما ي يد اعتراضه اعتبر موافقا على صحة ما ورد بكشف‬
‫الحساب ما لم يثبت العكس‬

‫‪ -3‬حنواا الوايعة المصفيةة‬

‫تصنف الودائع النّقدية مي هذن الزاوية إلى ثالثة أصاناف هاي‪ :‬الودائاع تحات النلاب ‪ -‬الودائاع ألرال ‪-‬‬
‫الودائع بشرط اإلخنار السّابق‪.‬‬

‫‪4‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 ‫ح ـ الوااعــو تهــت ّ‬
‫الاوـــب‬

‫يعرف هذا النّوع مي الودائع أيطا بمصنلح " الودائع الجارية " ‪ ،‬و هي تلك الودائع النقدية التي يمكي‬
‫بمجرد إبداء رغبته في ذلك دون إشعار مسبق و دون انتظار‬ ‫ّ‬ ‫للعميل السحب منها في أي وقت يشاء و‬
‫حلول أرل معيّي ‪.‬‬
‫أن هذا النوع مي الودائع النّقدية يمكي العميل مي الوفاء بديونه و ذلك عي طريق سحب شيكات على‬ ‫إذ ّ‬
‫حساب الوديعة أو عي طريق إصدار أوامر التّحول المصرفي‪.‬‬
‫أن البنوك تقرر نسبة مئوية معيّنة ( بسينة ) مي ال وائد لهذا النوع مي الودائع و ذلك‬‫و يالحظ هنا‪ّ ،‬‬
‫بغية رذب العمالء إليها و تشجيعهم على إيداع نقودهم لديها‪.‬‬

‫ب ـ الوااعــو ألجــك ‪.‬‬

‫الودائع ألرل هي تلك الودائع التي ال يحق للعميل المودع طلاب ردّهاا إالّ بعاد مادّة معيناة ماي اإلياداع و‬
‫هي بذلك تحقق للمصرف اكبر قدر مي االطمئنان في استثمارها فاي عملياتاه االئتمانياة‪ ،‬و ماي ثا ّم يمانح‬
‫عنها البنك للعميل المودع‪ ،‬تتناسب و األرل المحدّد‪.‬‬
‫يخص هذا النّوع مي الودائاع هاي عادم أحقيّاة العميال‬‫ّ‬ ‫و تجدر اإلشارة هنا إلى أنه إذا كانت القاعدة فيما‬
‫أن البنوك تجيز عادة إلغاء الوديعة ماي طارف العميال‬ ‫في استردادها قبل حلول االرل المت ق عليه ‪ ،‬إالّ ّ‬
‫و استرداد مبلغها في أي وقت دون انتظار حلول أرلها مقابل إسقاط ال وائاد عاي المادّة التاي تقاع ماا بايي‬
‫تاريخ إلغاء الوديعة و تاريخ األرل المحدّد لها ‪.‬‬

‫ج ـ الوااعـــو بلـــفط ا خاـــار‬

‫الودائع بشرط اإلخنار هي ودائع نقدياة غيار محادّدة المادّة حياث ال يحادّد العميال عناد اإلياداع ‪ ،‬موعادا‬
‫لسااحبها أو اسااتردادها ‪ ،‬و لااه أن يطاايف إليهااا مبااالغ أخاارى وقتمااا شاااء ‪ ،‬غياار ّ‬
‫أن هااذا العمياال يلتاازم‬
‫بطرورة إخنار المصرف برغبته فاي ساحبها قبال الموعاد الاذي يريادن بمادة معيّناة ‪ ،‬محاددا لاه المبلاغ‬
‫يحول المبلاغ المنلاوب ساحبه إلاى حسااب تحات‬ ‫المراد سحبه و تاريخ السّحب و عند حلول هذا التاريخ ّ‬
‫النلااب ويتاايح هااذا النااوع مااي الودائااع للبنااك حريّااة نساابيّة فااي تو ي هااا و اسااتثمارها فااي نشاااطه‪ ،‬إذا مااا‬
‫قورنت بالودائع تحت النلب ‪ ،‬و تمنح البنوك عي هاذا النّاوع ماي الودائاع فائادة ألصاحابها تزياد نسابتها‬
‫كلما طالت المدّة الالحقة على تاريخ اإلخنار ‪ ،‬و لكنها ال تصل إلى معدّل فائدة الوديعة النّقدية ألرل ‪.‬‬

‫‪ -4‬حداباة التويةف ‪:‬‬

‫و هي تلك الودائع التي تشبه الودائع الجارية مي حيث عملية مي حيث عملية السحب أي يمكي سحبها‬
‫دون سابق إنذار وإن أخدت على شكل حسابات التوفير فيمكي القول أنها ت تح لألفراد والمؤسسات‬
‫لتشجيعهم على االدخار مقابل فائدة معينة تدفع للمودع وفي أوقات معينة مت ق عليها مسبقا ‪.‬‬
‫طبقا ألحكام قانون التجارة المصري م ‪ 303‬والتي تنص على‪:‬‬
‫‪ ‬اذا أصدر البنك دفتر توفير ورب أن يذكر في الدفتر اسم مي صدر لصالحه وأن يدون‬
‫في الدفتر المدفوعات والمسحوبات ‪ .‬وتكون البيانات الواردة بالدفتر الموقع عليها مي‬
‫مو ف البنك حجة في اثبات تلك البيانات في العالقة بيي البنك ومي صدر الدفتر‬
‫لصالحه ‪.‬‬
‫‪ ‬يجوز اصدار دفتر توفير باسم القاصر ‪ .‬ويكون للقاصر ولكل شخص آخر حق االيداع‬
‫في هذا الدفتر ‪ .‬وال يكون للقاصر حق السحب منه اال وفقا لألحكام المنصوص عليها في‬
‫القانون‬

‫هاااة اأاخار واأ تشمار‬ ‫‪-5‬‬

‫يكون له اللهاااة نبوغ نعاة واجاك نعاة و عاعا إ ا حراا الماواا الهصاول عواى قةمتهاا قباك‬
‫األجك يةيوم بخصمها ل ر البنا‬

‫‪5‬‬ ‫‪BCRM‬‬
‫اليةااام باابعخ الخا ناة الخاصااة باااألوراا المالةااة نشااك اافا و بةااو األوراا المالةااة و حف هاااه‬ ‫‪-6‬‬
‫تهصةك الكوبوناة نةابة ع العمال حو ايعها نةابة ع اللفياة‬
‫خصل األوراا التجارية حو تهصةوها يي نةعاا ا تهياقها حو تد ي قةمة حوراا ال يو نةابة ع العمال‬ ‫‪-7‬‬
‫يتد اأعتماااة المدتن ية‬ ‫‪-8‬‬
‫إص ار خااباة الامان‬ ‫‪-9‬‬
‫فا و بةو العمالة األجنبةة‪.‬‬ ‫‪-11‬‬
‫تأجةف الخزاع ‪.‬‬ ‫‪-11‬‬

‫‪6‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 ‫ححكام اللفياة التجارية‬
‫وحنواعها وتيدةماتها والتن ةل اليانوني لها‬
‫التعفيف اليانوني لولفية ‪-‬‬
‫التعريف القانوني والذي أوردن المشرع المصاري طبقاا لانص الماادة (‪ )505‬ماي القاانون المادني المصاري‬
‫"الشركة عقد بمقتطان يلتزم شخصان أو أكثر بأن يساهم كل منهم في مشروع مالي بتقديم حصته مي مال أو‬
‫مي عمل القتسام ما قد ينشأ عي هذا المشروع مي ربح أو خسارة” ‪.‬‬

‫ثانةا التن ةل التلفيعي لولفية يي اليانون المصفي‬

‫‪ .1‬القانون المدني المصري الصادر بموراب القاانون رقام ‪ 131‬لسانة‪ 1948‬والاذي تنااول تنظايم عقاد‬
‫الشركة بالتنظيم التشريعي في الوارد مي (‪505‬إلي ‪ )537‬حيث تناولت المواد مي ‪ 505‬إلاي ‪506‬‬
‫تعريف الشركة و تكوينها و نشأة شخصيتها القانونية ‪,‬بينما تناول المشرع بياان أركاان الشاركة فاي‬
‫المواد مي ‪ 507‬إلي ‪ 515‬وكذلك تناول إدارة الشركة بالتنظيم في الماواد ماي ‪ 516‬إلاي ‪ 520‬وكاذا‬
‫آثار الشركة كرستها المواد مي(‪ 521‬إلي ‪ )525‬فيماا نظمات الماواد ماي (‪ 526‬إلاي ‪ )537‬تكاريس‬
‫أحكام القطاء و الشراكة و تص يتها والزلت هذن أألحكام تمثل الشريعة العامة الوارباة التنبياق إذا‬
‫ما خلت القوانيي الخاصة بالشركات مي أحكام‪.‬‬

‫‪ .2‬تلااي ذلااك إصاادار المشاارع المصااري للقااانون رقاام ‪ 159‬لساانة ‪ 1981‬و الصااادر بشااأن الشااركات‬
‫المساااهمة و شااركات التوصااية باألسااهم و الشااركات ذات المساائولية المحاادودة وقااد أعقبااه صاادور‬
‫الالئحة التن يذية للقانون بموراب قارار نائاب رئايس مجلاس الاوزراء للشائون المالياة و االقتصاادية‬
‫رقاام ‪ 96‬لساانة ‪ 1982‬و قااد تاام تعااديل القااانون بالقااانون رقاام ‪ 3‬لساانة ‪ 1998‬ثاام حاادث تعااديل أخاار‬
‫بالقانون رقم ‪ 94‬لسنه ‪.2005‬‬

‫‪ .3‬ثم صدر القانون رقم ‪ 95‬لسنة ‪ 1992‬و الخااص بساوأ رأا الماال وذلاك لتنظايم إصادار األوراأ‬
‫المالية و تداولها و استكماال لل لس ة التشريعية لموارهة التنور االقتصادي العالمي صدرت قاوانيي‬
‫أخري مكملة للحزمة التشريعية االقتصادية منها‪.‬‬

‫‪ .4‬القانون رقم ‪ 93‬لسنة ‪ 2000‬و الصادر بشأن قانون اإليداع و القيد المركزي لألوراأ المالية‪.‬‬

‫‪ .5‬و كذلك القانون رقم ‪ 8‬لسنة ‪ 1997‬و الصادر بشأن ضمانات و حوافز االستثمار‬

‫األريان العانة عي اللفية‬

‫أركان عقد الشركة‬

‫اوآل ‪ :‬الرضا‬

‫االهلية‬

‫عدم وجود مانع من عيوب‬

‫االرادة‬
‫( الغلط ‪ /‬االكراه ‪/‬التدليس ‪/‬‬
‫الغبن )‬

‫ثانيا المحل‬
‫النشاط و الغرض الذي تقوم بة‬
‫الشركة‬
‫حسبما حدوثه في عقد تأسيسها‬

‫الشرط الثاني‪:‬‬ ‫الشرط األول‬

‫يجب أن يكون محل الشركة‬ ‫إن بنص عقد الشركة علي‬
‫مشروعا غير‬ ‫الغرض األساسي الذي‬
‫مخالف للنظام العام واآلداب‬ ‫قامت من أجله‬

‫ثالثا‪:‬السبب‬
‫‪ /‬مشروعية شرط وجود السبب‬
‫‪7‬‬ ‫السبب‬
‫‪BCRM‬‬
 ‫األريان الخاصة بعي اللفية‬
‫حوأ تي يل الهصص‬
‫‪ )1‬يلتزم كل شريك بأن يقدم حصة إلي الشركة‪.‬‬
‫‪ )2‬والمبدأ العام هو أن كل حصص الشركاء متساوية القيمة ما لم يورد ات اأ أو عرف يقطي بغير ذلك‬
‫‪)3‬و يجب أن تكون الحصص المقدمة ردية و حقيقية وليست صورية‬
‫‪ )4‬و ال يشاترط أن تكاون حصاص الشاركاء متجانساة فاي طبيعتهاا فيصاح أن يطاع أحاد الشاركاء مبلغاا ماي‬
‫النقود أو ينقل ملكية عقار للشركة وأن يقدم الثالث عمل‬

‫ثانةا نةة الملارية‬

‫علي الرغم مي عدم ورود تعريف قانوني لنية المشاركة كركي خاص لورود الشركة فأن القادر المتايقي أناة‬
‫يتمثل في‪:‬‬
‫"انصراف إرادة الشركاء إلي التعاون اإليجابي علاي قادم المسااواة فاي المشاروع المشاترك بقصاد اقتساام ماا‬
‫ينشأ عنه مي ربح أو خسارة"‬
‫(‪ )1‬إرااة التعاون‬
‫(‪ )2‬األرباح والخداعف‬

‫ثالشا احتفام ا جفا اة اللكوةة‬

‫يميل النظام القانوني للشركات إلي فرض مزيد مي اإلرراءات الشكلية التي تاوفر الحماياة القانونياة للشاركاء‬
‫وتنبيههم إلي طبيعة وخنورة العقد الذي ومي هذن اإلرراءات الشكلية نجد ‪:‬‬
‫(‪ )1‬الكتابة‬
‫(‪ )2‬اللهف‬

‫جزا تخوف حي ري ن حريان اللفية‬

‫البنالن‪ :‬هو الجزاء القانوني الذي يترتب علي عدم استجماع عقد الشركة ألركانه العامة و الخاصة أو علاي‬
‫تغيب أي مي أركانها‬

‫حثار ايتداب اللفية اللخصةة اليانونةة وإ هارها‬

‫الموطن‬
‫‪The domicile‬‬

‫الذمة المالية للشركة‬

‫االسم التجاري‬
‫‪The financial‬‬
‫‪The company‬‬
‫‪situation‬‬
‫‪Name‬‬
‫‪Of the company‬‬
‫الشخصية القانونية‬
‫للشركة‬
‫‪The legal entity‬‬
‫‪of the‬‬
‫‪company‬‬
‫جنسية الشركة‬
‫أهلية الشركة‬
‫‪The company‬‬
‫‪The capacity‬‬
‫‪Nationality‬‬

‫تمثيل الشركة‬
‫‪The company‬‬
‫‪Representation‬‬

‫‪8‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 ‫فياة األ خاص‬

‫شركة التضامن‬
‫‪Joint partnership‬‬

‫شركات األشخاص‬
‫‪The persons‬‬
‫‪Companies‬‬

‫شركة محاصة‬ ‫شركة التوصية البسيطة‬

‫‪Particular‬‬ ‫‪Limited partnership‬‬
‫‪partnership‬‬

‫فية التاان‬
‫هي مي أقدم األشكال القانونية للشركات وتعد أحكامها هي األصل العام في التنظايم القاانوني للشاركات وهاي‬
‫تناسب المشروعات الصغيرة التي تطام قلايال ماي الشاركاء يجمعهام الصا ة الشخصاية المتبادلاة وهاي تتمياز‬
‫ببساطة إرراءات تأسيسها وقلة تكالي ه ‪.‬‬

‫خصاعص فية التاان‬

‫حوأ اللفية ( فية التاان ) لها عنوان‬

‫(‪ )1‬يتألف عنوان شركة التطامي مي أسماء الشركاء فيها كلهم أو بعطهم أو أحدهم مع كلمة شركة تطامي‪.‬‬
‫(‪ )2‬وال يجوز أن تتطمي الشركة ألسم شخص غير شريك فيها‪.‬‬
‫(‪ ) 3‬ومتى زالت ص ة الشريك عي أحد الشاركاء لوفاتاه أو خروراه ماي الشاركة اساتمرت ماع البااقييي لحايي‬
‫حذف أسمة مي عنوانها‪.‬‬
‫(‪ )4‬وال يمنع أن تتخذ الشركة إلي روار اسمها تسمية مبتكرة ( النجاح سنتر‪ -‬األمير الصغير)‬
‫ثانةا‪ -‬ندئولةة اللفيا‬
‫تعتبر مسئولية الشريك المتطامي عي ديون الشركة هي السمة الجوهرية لشركة التطامي‪.‬‬

‫ح‪ -‬ندئولةة خصةة‬

‫الشريك يسأل في أمواله الخاصة عي كافة ديون الشركة كما لو كانت ديونه الشخصية‪.‬‬

‫ب‪ -‬ندئولةة تااننةة‬

‫‪ ‬الشركاء يك ال بعطاهم بعا وهام رميعاا يطامنون الوفااء بالتزاماات الشاركة فالشاركاء والشاركة‬
‫يكونان كتلة واحدة و هو تطامي قانوني‪.‬‬
‫‪ ‬ال يجوز االحتجاج علي الغير بأي شرط يرد في عقد شركة التطامي أو نظامها األساساي يحاد ماي‬
‫مسئولية الشريك أو يع يه مي المسئولية التطامنية‪.‬‬

‫‪9‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 ‫‪ ‬ثالشا ‪ -‬ع م قابوةة الهصص لوت اول بالافا التجارية‬

‫حصااص الشااركة مرتبنااة بأشااخاص الشااركاء وال تقباال التااداول بااالنرأ التجاريااة كالمناولااة أو‬
‫التظهير أو حتى القيد بدفاتر الشركة حتى ال ي ارئ الشركاء بخروج واحد منهم مما يهاز الثقاة بايي‬
‫بقية الشركاء ولذلك‪:‬‬
‫(ا) فال يجوز للشريك المتطامي أن يتنازل عي حصته لشخص أخر إال بموافقة صادرة ماي رمياع‬
‫الشركاء‪.‬‬
‫(ب) إذا توفي أحد الشركاء فأن ورثته ال يأخذون مكانة في الشركة و تنقطي الشركة‪.‬‬
‫(ج) غير أن قاعدة عدم قابلية الحصص للتداول ليست ماي النظاام العاام فيجاوز للشاركاء أن يت قاوا‬
‫في عقد الشركة علي تنظيم انتقال الحصص بقيود ال تهدر فكرة االعتبار الشخصي للشركة‪.‬‬

‫‪ ‬رابعا ‪ -‬تجارية اللفية‬

‫(‪ )1‬فلم تعد للص ة التجارية مرتبنة بغرض الشركة حيث نص المشرع في قانون التجارة الجدياد‬
‫رقم‪ 17‬لسنة ‪ 1999‬علي تجارية الشركة بحسب الشكل‪.‬‬
‫(‪ )2‬ويثبت لكل شريك في شركة التطامي وصف التارر حتى وأن لم يكاي قاد أكتساب تلاك الصا ة‬
‫مي قبل‪.‬‬
‫(‪ )3‬ويشمل شهر إفالا شركة التطامي و شهر إفالا الشريك المتطامي‪.‬‬
‫(‪ ) 4‬علي أن شهر إفالا أحد الشركاء المتطامنيي ال يؤدي بالطرورة إلاي إفاالا الشاركة إذا ماا‬
‫كانت شركة التطامي مي ن سها لم تتوقف عي الدفع –علي أن شهر إفالا الشريك المتطامي‬
‫يعد سببا النقطاء الشركة‪.‬‬

‫إاارة فية التاان‬

‫حوأ تعة الم يف‬

‫(‪ )1‬المبادأ العااام ‪ -‬أن لكاال شااريك الحااق فاي إدارة الشااركة من ااردا والتوقيااع بعنوانهاا مااا لاام باانص عقااد‬
‫الشركة أو نظامها األساسي علي خالف ذلك ‪.‬‬

‫(‪ )2‬ويلجااأ الشااركاء إلااي اختيااار ماادير أو أكثاار مااي بياانهم أو مااي غياارهم يتعهاادون إليااة بااكدارة شااركة‬
‫التطامي تحت إشرافهم و مراقبتهم و يتمتع الشركاء بحرية كبيرة في اختبار مدير الشركة ‪.‬‬

‫(‪ )3‬وقد يعيي المدير في عقد الشركة أو يعيي المدير بات اأ مستقل‪.‬‬

‫(‪ )4‬وتحكم عالقة المدير بالشركة القواعد العامة في عقد الوكالة‪.‬‬

‫(‪ )5‬ويتقاضي المدير أررآ يحددن عقد الشركة أو قرار تعينه فكذا لم يتقارر أرار للمادير فاألصال أناه ال‬
‫يعمل بالمجان ما لم يت ق علي غير ذلك‪.‬‬

‫ثانةا‪ -‬واة الم يف‬

‫(‪ )1‬للمادير إن يجاري كافاة التصارفات القانونياة طبقاا لغاارض الشاركة ماا لام يطاع عقاد الشاركة قاارار‬
‫تعيينه قيودا علي سلناته ولذلك يجب أن‪:‬‬

‫* أن يكون التصرف داخال في غرض الشركة‪.‬‬

‫* يتعيي علي المدير أن يتقيد بحدود سلناته كما نظمها عقد الشركة أو قرار تعينه‪.‬‬
‫* يجب أن يوقع المدير بعنوان الشركة حتى تلتزم الشركة بالتصرف الذي أرران‪.‬‬

‫(‪ )2‬و ينبغي علي المدير أن يبذل في رعاية أمور الشركة عناية الررل المعتاد‪.‬‬

‫‪10‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 ‫المهام المنوط به ما لم يكي مأذونا في ذلك‪.‬‬ ‫(‪ )3‬و ال يجوز للمدير أن ينيب عنه غيرن في إصدار بع‬

‫(‪ )4‬وال يجااوز للماادير أن يتعاقااد مااع ن سااه باساام الشااركة أو يمااارا لحسااابه الخاااص نشاااط مماااثال لنشاااط‬
‫الشركة‪.‬‬

‫(‪ )5‬وتسأل الشركة أمام الغير عي أخناء المدير الذي تقع أثناء تأديته و ي ته وفقآ ألحكام المسئولية المدنية‪.‬‬

‫فية التوصةة البدةاة‬

‫تعفيفها‬
‫هي الشاركة التاي تعقاد بايي الشاريك أو أكثار متطاامنيي وبايي شاركاء أصاحاب األماوال فيهاا خاارريي عاي‬
‫اإلدارة ويسمون موصييي‪.‬‬

‫خصاعص فية التوصةة البدةاة‬

‫(‪ )1‬تال اللفية نوعة ن اللفيا ( المتااننة و الموصةة )‬

‫ح‪ -‬فيا نتااننة‬
‫‪ ‬فيجب ورود شريك متطامي علي األقل يسأل عي ديون الشركة مسئولية تطامنية و غير محدودة‪.‬‬

‫ب‪ -‬فيا نوصةة‬

‫‪ ‬شريك موصي أو أكثر ال يسأل عي ديون الشركة إال بمقدار حصته في رأا المال‪.‬‬
‫(‪ )2‬عنوان فية التوصةة البدةاة‬
‫‪ ‬يتكون عنوان اللفية ن واح حو حيشاف نا اللافيا المتاااننة ناو إضااية عباارة تفةا نعناي‬
‫اللفية‪.‬‬

‫(‪ )3‬ع م قابوةة الهصص لوت اول‬

‫‪ ‬شركة التوصية البسينة تقوم مثل شركة التطامي علاي االعتباار الشخصاي وماي ثام فاأن حصاص‬
‫الشركاء المتطامنيي و الموصييي ال تقبل التداول بالنرأ التجارية‪.‬‬

‫(‪ )4‬الصفة التجارية‬

‫‪ ‬عمال بنص م ‪ 2/10‬مي قانون التجارة الجديد تثبات للشاركة دائماا صا ة التاارر وتلازم بااللتزاماات‬
‫التجارية‪.‬‬
‫‪ ‬ال تثباات للشااريك الموصااي فيهااا صا ة التااارر ألنااه ال يسااأل إال فااي حاادود حصااته بخااالف الشااريك‬
‫المتطامي فتثبت له الص ة التجارية ‪.‬‬
‫فية التوصةة البدةاة‬

‫‪ ‬تخطع إدارة شركة التوصية البسينة لن س قواعاد التنظايم إدارة شاركة التطاامي ماي حياث تعيايي‬
‫مدير الشركة وعزلة والسلنات التي يتمتع بها في تمثيل الشركة أمام الغير ومسائولية الشاركة عاي‬
‫أعمالة‪.‬‬

‫‪ ‬غياار أن المشاارع أفاارد للشااريك الموصااي بحكاام خاااص إذ حظاار عليااه االشااتراك فااي إدارة شااركة‬
‫التوصية البسينة ‪.‬‬

‫‪ ‬فكذا خالف الشريك الموصي هذا الحظار وأتاي عماال ماي أعماال اإلدارة الخاررياة الممنوعاة علياة‬
‫أصاابح وفقااآ لاانص المااادة (‪ )20‬مااي قااانون التجااارة (ملتزمااا علااي ورااه التطااامي) بااديون الشااركة‬
‫وتعهداتها التي تنتج مي العمل الذي أررأة‪.‬‬

‫‪11‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 Summary
‫ حنواا اللفياة التجارية‬
:‫ المؤ دة الففاية‬-1 
‫ وأهام ماا يمياز المؤسساة ال ردياة أناه ال يوراد‬،‫ هي شكل فردي نظاامي لمزاولاة األعماال التجارياة‬
.‫ان صال بيي الذمة المالية لها وذمة مالكها‬
 Individual institution:
 It is individually regular business, and it’s main character that it is an
individual institution that has no separation between financial debt and its
owner
: ‫ فياة حأ خاص‬-2 
‫ هي التي تقوم على االعتبار الشخصي وتتكون أساساا ماي عادد قليال ماي األشاخاص ويترتاب علاى‬
.‫وفاة أحد الشركاء فيها أو الحجر عليه أو إفالسه أو إعسارن أو انسحابه وحل الشركة‬

‫ وشركة التوصية البسينة‬،‫شركة التطامي‬: ‫هذن الشركات هي‬ 

Companies of Persons:
The Companies of Persons are based on the personal consideration, this kind of
partnership is mainly composed of a small number of partners and it consequent
on the death of one of the partners or impoundment or bankruptcy or insolvency
or retirement from business and with a result on the dissolution of the company,
These Companies of Persons are: Joint Partnership, and Limited Partnership.
: ‫فية التاان‬
‫ فطال‬، ‫هي الشركة التي تتكون مي شريكيي أو أكثر مسئوليي بالتطامي في رميع أموالهم عي ديون الشركة‬
‫عي هذن المسئولية التطامنية المنلقة للشركاء عي دياون الشاركة فاكن هاذن الشاركة تتمياز أيطاا بادخول اسام‬
‫ وباكتسااب رمياع الشاركاء فيهاا‬، ‫ وبعادم قابلياة حصاة الشاريك للتاداول‬، ‫شريك أو أكثار فاي عناوان الشاركة‬
‫لص ة التارر متى كان موضوع الشركة القيام بأعمال تجارية‬
The Joint Partnership:
The Joint Partnership company consist of two or more partners jointly liable in all
their money for the debts of the company, as well as the responsibility of absolute
solidarity of the partners at the company's debt, the Joint partnership company can
have in their title one or more name of the partners, and the partner shares in the
company can’t be traded in the market , in these companies the partners will trade
in the capacity of a trader whenever the main purpose of the company is to trade
by commercial ways.
: ‫فية التوصةة البدةاة‬
‫ فريق يطام علاى األقال شاريكا متطاامنا مسائوال فاي رمياع‬:‫هي الشركة التي تتكون مي فريقيي مي الشركاء‬
‫ وفريق آخر يطم على األقل شريكا موصيا مسئوال عي ديون الشركة بقدر حصاته‬،‫أمواله عي ديون الشركة‬
‫ وتتميز هذن الشركة بأن لها عنوانا يتكون مي اسم الشريك أو أكثار ماي الشاركاء المتطاامنيي‬.‫في رأا المال‬
‫ وبعدم اكتساب الشاريك الموصاي فيهاا بصا ة تاارر ماع تحدياد مسائوليته عاي دياون‬،‫دون الشركاء الموصيي‬
. ‫الشركة بمقدار حصته في رأا المال‬
Limited Partnership :
The limited Partnership company are consists of two partners team: one partner at
least in the team must be a general partner in charge of all his money for the
debts of the company, and other team must have at least one limited partner
responsible for the debts of the company according to his share in the company’s
capital , moreover the company’s title may be consists of the partner name or
more than general ( joint ) partners without the limited partners, and by not
acquiring the limited partner as a trader with narrowing his responsibility for the
debts of the company by its share of the capital .

12 BCRM
 ‫فياة األنوال‬

‫شركة‬
‫التوصية باالسهم‬
‫‪Limited‬‬
‫‪by share co.‬‬

‫شركات االموال‬
‫‪The capital‬‬
‫‪companies‬‬

‫الشركة‬
‫ذات المسئولية المحدودة‬ ‫الشركة المساهمة‬
‫‪Limited liability‬‬ ‫‪Joint stock co.‬‬
‫‪co.‬‬

‫فية المداهمة‬ ‫حوأ‬

‫هي الشركة التي ينقسم رأا مالها إلي أسهم متساوية القيمة وتقبل التداول بالنرأ التجارية وتحدد‬
‫مسئولية كل شريك فيها بقدر قيمة األسهم التي أكتتب فيها وال يجوز أن تتخذ مي أسماء الشركاء أو أحدهم‬
‫عنونا لها‪.‬‬

‫خصاعص اللفية المداهمة‬

‫(‪ )1‬تكويي رأا المال‬

‫ينقسم رأا المال إلي أسهم متساوية القيمة ويحدد النظام األساسي للشركة القيمة االسمية للسهم بماا‬
‫ال يقل عي خمسة رنيهات وال يزيد علي األلف رنية‬
‫وتقبل األسهم التداول بالنرأ التجارية (بالمناولة أو التظهير أو القيد في دفاتر الشركة) تبعا السهم‪,‬‬
‫فشااركة المساااهمة ال تاانه علااي فكاارة االعتبااار الشخصااي و إنمااا تعااد الصااور المثلااي لشااركات‬
‫األموال حيث أن العبرة ليست بهوية الشريك وإنما بقدر األموال التي يقدمها للشركة‪.‬‬
‫وقابليااة األسااهم للتااداول بااالنرأ التجاريااة هااي التااي تميااز السااهم عااي حصااة الشااريك فااي شااركات‬
‫األشخاص أو في الشركة ذات المسئولية المحدودة‪.‬‬
‫وال يمنع مي أن يتطمي نظام الشركة شروطا تقيد مي حرية تداول األسهم لتحول دون وقوعها فاي‬
‫أيدي أشاخاص غيار مرغاوب فايهم لتظال الشاركة محت ظاة بنابعهاا العاائلي أو الاوطني أو لحماياة‬
‫الشركة مي سينرة المنافسيي‪.‬‬

‫(‪ )2‬تحديد مسئولية المساهم‬

‫تتحدد مسئولية المساهم عي ديون الشاركة بقادر قيماة األساهم التاي يمتلكهاا فاي رأا الماال وتحدياد‬
‫مسئولية المساهم مستمد مي طبيعة الشركة المساهمة لذاتها‪.‬‬

‫علي أن المشرع قد خرج علي هذا المبدأ لي رض علي المساهم مسئولية تتجااوز قيماة األساهم التاي‬
‫يمتلكها رأا المال‪.‬‬

‫‪13‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 ‫(‪ )3‬اسم شركة المساهمة‬
‫يكون ألسم شركة المساهمة اسم يشتق مي الغرض التي قامت مي أرله ( مثل شركة مصرللتأميي)‬
‫علي أنه في رميع األحوال ال يجوز أن يكون اسم الشركة المساهمة منابقا أو مشابها ألسم شركة‬
‫أخري قائمة أو مي شأنه أن يثير اللبس حول طبيعة الشركة أو نوعها‪.‬‬

‫(‪ )4‬تجارية شركة المساهمة‬

‫عمال بانص الماادة (‪ ) 10‬ال قارة الثانياة ماي قاانون التجاارة المصاري تعتبار شاركة المسااهمة دائماا‬
‫شركة تجارية بصرف النظر عي طبيعة النشاط أو الغرض الذي تأسست مي أرلة‪.‬‬

‫إاارة اللفية المداهمة‬

‫نجوس ا اارة‬

‫(‪ )1‬تكوي نجوس ا اارة‬

‫أ‪ -‬يتكون مجلس اإلدارة مي عدد فردي وال يقل األعطاء عي ثالثة تنتخبهم الجمعية العامة العادية‬
‫للشركة لمدة ثالث سنوات‪.‬‬
‫ويجوز للجمعية التأسيسية اختيار أول مجلي إلدارة الشركة لمدة ال تتجاوز خمس سنوات‪.‬‬
‫وتحسب مدة العطوية مي تاريخ قيد الشركة بمجلس اإلدارة (ألول مجلس) ومي تاريخ صدور‬
‫قرار الجمعية العامة بالتعيي بالنسبة للمجالس التالية‬

‫ب‪ -‬الشروط التي يلزم توافرها في عطو مجلس اإلدارة‪:‬‬

‫‪ -1‬شروط تتعلق بمجلس اإلدارة‬
‫‪ -2‬شروط تتعلق بالنزاهة وحماية الو ي ة العامة والتمثيل النيابي‬
‫‪ -4‬ضمان الت رغ و الجدية‬
‫‪ -5‬شرط شكلي –أن يقبل الشخص كناية تعيينه عطوا في مجلس إدارة الشركة‬
‫‪ -6‬انتهاء عطوية مجلس اإلدارة‬

‫(‪ ) 2‬وااة نجوس ا اارة‬

‫(‪ )1‬يقوم مجلاس اإلدارة بتسايير أماور الشاركة والقياام بكافاة األعماال الالزماة لتحقياق غرضاها‬
‫دون ت رقة بيي أعمال التصرف واإلدارة والتحد مي سالناته إال البناود التاي ي رضاها القاانون و‬
‫نظام الشركة ‪.‬‬
‫(‪ )2‬مجلس اإلدارة – رهاز رمااعي بحياث تكاون السالنات للمجلاس ولايس للعطاو ك ارد وأهام‬
‫سلنات أو االختصاصات‪:‬‬

‫أ‪ -‬االختصاصات الخاصة‬

‫كحق المجلس فاي تعايي رئيساه و اختياار نائباة و انتاداب عطاو أو أكثار ألعماال اإلدارة ال علياة‬
‫وتحديد اختصاصه و تقدير مرتبات ومكافآت العطو وحق دعوة الجمعية العامة للشركة وزياادة‬
‫رأا المال المصدر في حدود رأا المال المرخص به سل ا‪.‬‬

‫ب‪ -‬االختصاصات العامة‬

‫فلمجلااس اإلدارة أن يباشاار كاال الساالنات المتعلقااة بااكدارة الشااركة و أن ياازاول كافااة األعمااال‬
‫الالزمة لتحقياق غرضاها ساواء علقات بالتصارف أو اإلدارة‪ ,‬وغيار ذلاك ماي التصارفات طالماا‬
‫كانت داخله في نناأ الغرض الذي قامت الشركة لتحقيقه‬

‫‪14‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 ‫الجمعةة العانة‬
‫يمثل المساهمون السلنة العليا في الشركة والتي تهيمي علي القرارات التي تتجاوز اإلدارة اليومية‬
‫وتتعيي مجلس اإلدارة (األعطاء) وتختار مراقبي الحسابات وتنهي خدماتهم و كذلك حق تعديل‬
‫(النظام األساسي) فهي تحل قمة الهرم اإلداري في شركة المساهمة‪.‬‬

‫حوأ الجمعةة العانة‬

‫(‪ )1‬شروط انعقاد الجمعية العامة العادية‬
‫تنعقد الجمعية العامة للشركة مرة علي األقل كل عام في الزمان و المكان اللذان يحدهما نظام‬
‫الشركة األساسي وذلك خالل األشهر الستة التالية النتهاء السنة المالية للشركة‪.‬‬

‫يجب أن يتطمي الدعوي بيانات الشركة (االسم و شكلها ومركز إدارتها ورأا مالها ورقم قيدها‬
‫في السجل التجاري ونوع الجمعية المراد عقدها (عادية أم غير عادية) وتاريخ وساعة وزمان‬
‫ومكان انعقاد الجمعية وأن تشمل علي ردول األعمال مع بيان واف عي الموضوعات المدررة به‪.‬‬

‫ويخنر بدعوة الجمعية لالنعقاد وكل مي مراقب الحسابات مصلحة الشركات هيئة سوأ المال‬
‫وممثل حملة السندات والصكوك األخرى التي بنص عليها نظام الشركة‪.‬‬

‫(‪ )2‬صاحب الحق في دعوي الجمعية العامة لالنعقاد‬

‫لرئيس مجلس اإلدارة وذلك خالل الستة شهور التالية لنهاية السنة المالية للشركة وفي األحوال‬
‫األخرى التي ينص عليها نظام الشركة‪.‬‬

‫مجلس إدارة شركة المساهمة كلما دعت ضرورة لذلك‪.‬‬

‫‪ )3‬اختصاصات الجمعية العامة العادية‬

‫تختص الجمعية العامة بصالحيات واسعة في توريه أمورا لشاركة فتخاتص بكافاة المساائل التاي ال‬
‫تدخل في سلنة الجمعية العامة الغير عادية وهي تتمثل فيما يلي‪:‬‬
‫(أ) اختصاصات متعلقة باختيار مجلس اإلدارة و مكافآت و بدالت و عزل أعطاائه ورفاع دعاوي‬
‫المسئوليي‪.‬‬

‫(ب) اختصاصااات متعلقااة بمراقبااي الحسااابات مااي حيااث تعياايي مراقبااي الحسااابات وتقاادير أتعااابهم‬
‫ورفع المسئولية عنهم في تقرير مراقبي الحسابات في حالة عدم تمكنه مي أداء مهمته‪.‬‬

‫(ج) االختصاصاات المالياة الخاصاة المصاادقة علااي ميزانياة الشاركة وحسااب األربااح والخسااائر‬
‫ووقاف تجنياب االحتيااطي القاانوني إذا بلااغ ماا يسااوي نصاف رأا الماال المصادر وتوريهااات‬
‫رماعة حملة السندات والصكوك‬

‫(د) اختصاصات متعلقة بتص ية الشركة مي حيث تعيي المص يي وتقدير أتعابهم وعزلهم ومد فتارة‬
‫التص ية وتقرير المص ي والمصادقة علي حساب الختاامي للتصا ية ومكاان ح اظ دفااتر الشاركة‬
‫ووثائقها بعد شنبها مي السجل التجاري‪.‬‬

‫ثانةا الجمعةة العانة الغةف العااية‬

‫صاحب الحق في دعوة الجمعية العامة الغير عادية لالنعقاد‬

‫(‪ )1‬يثبت هذا الحق لرئيس مجلس اإلدارة من ردا‬

‫‪15‬‬ ‫‪BCRM‬‬
‫(‪ )2‬مجلس اإلدارة أن يتلقي دعوة مي المسااهميي بنسابة ال تقال عاي ‪ %10‬ماي رأا ماال الشاركة‬
‫وذلااك ألسااباب رديااة شاارينة أن يودعااوا أسااهمهم بمركااز إدارة الشااركة أو لاادي أحااد البنااوك‬
‫المعتمدة مع تعهدهم بعد سحب األسهم قبل ان طاض الجمعية‪.‬‬

‫(‪ )3‬أورااب المشاارع علااي مجلااس اإلدارة دعااوة الجمعيااة الغياار عاديااة لالنعقاااد إذا بلغاات خسااائر‬
‫الشركة نصف رأا المال المصدر للنظر في حل الشركة أية استمرارها‪.‬‬

‫(‪ )4‬ويثبت هذا الحق أيطا لمصلحة الشركات حال تقاعس مجلاس إدارة عاي تورياه الادعوة خاالل‬
‫شهر مي تاريخ تقديم طلب االنعقاد مي رانب مي يملكون ‪ %10‬مي المساهميي‪.‬‬
‫اختصاصات الجمعية العامة الغير عادية‬

‫‪ -1‬تختص الجمعية العامة الغير عادية بتعديل دستور الشركة (النظام األساسي)‬

‫‪ -2‬حل الشركة قبل انعقاد الميعاد المحدد النقطائها أو اندمارها في شركة أخري‬

‫‪ -3‬إضافة أنشنة أو أغراض مكملة أو مرتبنة أو قريبة مي الغرض األصلي‬

‫‪ -4‬النظر في تخصيص رأا مال الشركة أو زيادة رأا المال الرخص به‪.‬‬

‫‪ -5‬تعديل الحقوأ أو المميزات أو القيود المتعلقة باألسهم المختل ة‪.‬‬

‫‪ -6‬الموافقة علي زيادة رأا المال بأسهم ممتازة‬

‫‪ -7‬ال يجوز لها أن تزيد مي التزامات المساهميي أو تحويل الشركة إلي تطامي‪.‬‬

‫اللفية اة المدئولةة المه واة‬

‫أوال‪:‬تعريف الشركة‬
‫وفااي ضااوء المااادة الرابعااة مااي القااانون ‪ 159‬لساانة ‪ 1981‬يمكااي تعريااف الشااركة ذات المساائولية‬
‫المحدودة بأنها (( شركة ال يزيد عدد الشركاء فيها عي خمسيي شريكا وال يكاون كال مانهم مسائول‬
‫إال بقدر حصته وال يجوز تأسيس الشاركة أو زياادة رأا مالهاا أو االقتاراض لحساابها عاي طرياق‬
‫االكتتاب العام وال يجوز لها إصدار أسهم أو سندات قابلة للتداول ‪,‬ويكون انتقال حصاص الشاركاء‬
‫خاضعا السترداد الشركاء طبقا للشروط الخاصة التاي يتطامنها عقاد الشاركة فطاال عاي الشاروط‬
‫المقررة في هذا القانون‪.‬‬

‫وللشركة أن تتخذ اسما خاصا مستمدا مي غرضها ويجوز أن يتطمي عنوانها أسم شريك أو أكثر‪.‬‬

‫ثانيا‪:‬خصائص الشركة ذات المسئولية المحدودة‬

‫تتميز الشركة بعدة خصائص أهمها ‪:-‬‬

‫‪ -1‬الحد األقصى لعدد الشركاء ال يجوز عي أن يزيد علي خمسيي شريكا‬

‫‪ -2‬الحد األدنى لعدد الشركاء كسائر الشاركات األخارى اساتثناء شاركة المسااهمة ال يجاوز أن يقال‬
‫عاادد الشااركاء فااي الشااركة ذات المساائولية المحاادودة عااي شااريكيي مااي األشااخاص النبيعيااة أو‬
‫المعنويااة فالمشاارع المصااري مااا زال لاام يصاال إلااي مصاانلح شااركة الشااخص الواحااد محاادودة‬
‫المسئولية‬

‫‪16‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 ‫ثالثا ‪ -‬اسم الشركة‬
‫للشركة ذات المسئولية المحادودة اسام مشاتق ماي غارض الشاركة و يصاح أن يكاون لهاا عناوان‬
‫يتكون مي اسام شاريك أو أكثار إال أناه يلازم فاي رمياع األحاوال أن يطااف إلاي اسام الشاركة أو‬
‫عنوانها عبارة (شركة ذات مسئولية محدودة)‪0‬‬

‫رابعا ‪ -‬مسئولية الشريك‬

‫ال يسأل الشريك عي ديون الشركة و خسائرها إال بمقدار حصته في رأا المال‪0‬‬

‫خامسا ‪ -‬غرض الشركة‬

‫نظاارا لطااآلة رأا مااال الشااركة ذات المساائولية المحاادودة و ألنهااا محرومااة مااي اللجااوء إلااي‬
‫االكتتاب العام إلصدار أسهم أو سندات أو أوراأ مالية فكن المشارع منعهاا ماي مباشارة أوراه‬
‫أنشنة معينة مثل أعمال التأميي و أعمال البنوك و االدخار و تلقي الودائع و استثمار األموال‬
‫لحساب الغير وهذا الحظر مي النظام العام و يترتب علي الخاروج علياة بناالن الشاركة لعادم‬
‫مشروعية المحل‬

‫سادسا ‪ -‬تجارية الشركة ذات المسئولية المحدودة‬

‫وذلك إعمآل بنص المدة العاشرة في فقرتها الثانية مي قانون التجارة الجديد رقم ‪ 17‬لسنة ‪1999‬‬

‫ب‪ -‬علي أن الشريك في الشركة ذات المسئولية المحدودة علي خالف الشريك المتطامي في‬
‫شركات التطامي و التوريه ال يكتسب ص ة التارر بمجرد انطمامه إلي الشركة ما لم تكي قد ثبتت له الص ة‬
‫التجارية قبل انطمامه للشركة‪ ,‬و مي ثم ال يترتب علي شهر إفالا الشركة إفالا الشريك فيها ألن‬
‫مسئوليته فيها محدودة بقدر حصته في رأا المال‪0‬‬

‫شركة التوصية باألسهم‬

‫عرفت المادة الثالثة مي القانون رقم ‪ 159‬لسنة ‪ 1981‬شركة التوصية باألسهم بأنها شركة تطم‬
‫نوعيي مي الشركاء‪:‬‬
‫شركاء متطامنيي يسألون عي ديون الشركة مسئولية غير محدودة و تطامنية‪.‬‬
‫شركاء مساهميي ال يسألون عي ديون الشركة إال في حدود قيمة األسهم التي اكتتبوا فيها‪.‬‬

‫‪17‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 ‫‪Summary‬‬
‫شركات أموال ‪:‬‬
‫وهي شركات تقوم أساسا على االعتبار المالي فال تكون لشخصية الشريك أثر فيها ولذا ال تتأثر هذن‬
‫الشركات بما قد ينرأ على شخص الشريك كوفاته أو إفالسه أو الحجر عليه ‪.‬‬
‫‪Capital Companies:‬‬
‫‪The Capital companies are mainly based on the financial account so that the‬‬
‫‪partner won’t have a capacity over the company and therefore those companies‬‬
‫‪are not affected by any bankrupt or insolvency which may occur to the partner.‬‬

‫الشركات المساهمة‪:‬‬
‫الشخصية االعتبارية‪:‬‬
‫تعتبر الشركة المساهمة شخصية قانونياة مساتقلة عاي حملاة أساهمها و هاذا يتطامي ان صاال شاؤون الشاركة‬
‫المساااهمة ان صاااال كااامال عااي شااؤون مالكهااا (تبيااع و تشااتري بن سااها) وال تتااأثر بانتقااال ملكيااة أسااهمها مااي‬
‫شخص آلخر و تكون مسؤولة عي ديونها‪.‬‬

‫إدارة الشركة‪:‬‬
‫قيااد نظااام الشااركات إدارة الشااركات المساااهمة عااي طريااق الجمعيااة العموميااة للمساااهميي ( عاديااة أو غياار‬
‫عادية)‪ ,‬أما اإلدارة المباشرة ألعمال الشركة فتتم عي طريق مجلاس إدارة ينتخباه المسااهمون ماي بايي حملاة‬
‫اسااهم الشااركة و ياادير الشااؤون اليوميااة أحااد أعطاااء مجلااس اإلدارة و الااذي يساامى (عطااو مجلااس اإلدارة‬
‫المنتدب)و ال ذي يعمل كمدير عام للشركة و يجوز لمجلس اإلدارة أن يعايي ماديرا عاماا غيار أعطااء مجلاس‬
‫اإلدارة بل مي غير حملة اسهم الشركة‪.‬‬
‫‪Joint stock company‬‬
‫‪1 - The legal entity:‬‬
‫‪The Joint stock company has a separate legal entity from the shareholders of the‬‬
‫‪company and this includes a separation of the public shareholders Company and it‬‬
‫‪will be a complete separation from their owners (sell and buy their own) and they‬‬
‫‪are not affected by the transfer of the share from one person to another and these‬‬
‫‪companies is responsible for their own debts.‬‬

‫‪2 – The Management of the Company:‬‬

‫‪The Management of the Joint Stock Company is govern by the General‬‬
‫‪shareholders Committee (ordinary or extraordinary) the direct management for‬‬
‫‪the company’s business is made by election of the board of directors which is‬‬
‫‪elected by the shareholders of the company and the daily work of the company is‬‬
‫‪managed by one member of the board of directors who works as a general‬‬
‫‪manger and the board of directors have the right to assign a new general manger‬‬
‫‪from non-member of the board of directors and also from non of the shareholders‬‬
‫‪.‬‬

‫الشركة ذات المسئولية المحدودة ‪:‬‬

‫هي شركة تتكون مي شريكيي أو أكثر مسئوليي عي ديون الشاركة بقادر حصصاهم فاي رأا الماال وال يزياد‬
‫عاادد الشااركاء فااي هااذن الشااركة عااي خمساايي شااريكا وحصااص رأا مااال هااذن غياار قابلااة للتااداول بااالنرأ‬
‫التجارية ‪ ،‬ويجوز أن يكون للشركة عنوان يتطمي اسم شريك أو أكثر ‪.‬‬

‫‪18‬‬ ‫‪BCRM‬‬
Limited Liability Company:
The limited liability company consists of two or more partners and they
responsible for the debts of the company as their shares in the company’s capital
and the number of partners in the Limited Liability Company won’t exceed than
fifty (50) partner and their shares in the capital can’t be traded by commercial
ways, and the company's title may includes one or more name of the partner.

:‫شركة التوصية باألسهم‬

، ‫هي شركة تتكون مي فريقيي فريقا يطم علاى األقال شاريكا متطاامنا فاي رمياع أموالاه عاي دياون الشاركة‬
‫وفريااق آخاار يطاام شااركاء مساااهميي ال يقاال عااددهم عااي أربعااة وال يسااألون عااي ديااون الشااركة إال بقاادر‬
‫ فهااذن الشااركة تشاابه شااركة التوصااية البسااينة مااي حيااث أنهااا تطاام فااريقيي مااي‬. ‫حصصااهم فااي رأا المااال‬
‫ إال أنااه فااي هااذن الشااركة‬،(‫ شااركاء موصاايي‬- ‫الشااركاء مختل اايي فااي مركزهمااا القااانوني (شااركاء متطاااميي‬
‫ ولاذا فاكن حصاص الشاركاء‬، ‫"شركة التوصية باألسهم " ال تكون شخصية الشريك محل اعتبار في الشاركة‬
‫في رأا المال الشركة هي أسهم قابلة للتداول بالنرأ التجارية ولهذا يقال بأن شركة التوصية باألسهم هي‬
. ‫شركة تطامي بالنسبة للشركاء المتطامنيي وشركة مساهمة بالنسبة للشركاء الموصييي‬

Limited by shares Company:

The limited by Shares Company consists of two teams; one team of them shall
have at least one partner sharing by all his money in the debt of the company.
And the other team shall have shareholders in the company and their number shall
not be less than 4 shareholders, and they are not asked for the company’s debt
except by their share in the capital. And these companies are similar to the limited
partnership company by which they consist of two teams different in their legal
capacity (limited partnership- general partnership)
But in the limited shared company the partner don’t have a legal capacity in the
company; therefore the share of the partners in the capital of the company can be
traded by commercial ways, accordingly the limited shares company is a jointly
company for the general partnership and a joint stock company for the limited
shareholders.

19 BCRM
 ‫عرض‬
‫للمستندات القانونية المنلوبة‬
‫طبقا لنوعية النشاط وشكله القانوني‬

‫أوال‪ :‬شركات األشخاص وهى التطامي والتوصية البسينة ‪-:‬‬

‫صورة فوتوغرافية منابقة لألصل مي عقد تأسيس الشركة‪.‬‬ ‫‪-1‬‬
‫صورة فوتوغرافية منابقة لألصل مي ملخاص عقاد تأسايس الشاركة المساجل بالمحكماة المختصاة‬ ‫‪-2‬‬
‫وفقا ألخر تعديل للشركة ‪ ،‬مع استي اء أقارار ماي صااحب حاق التوقياع ي ياد أن المساتندات المقدماة مناه طبقاا‬
‫ألخر تعديل حتى تاريخ تقديمها ‪.‬‬
‫ما ي يد النشر في الجريدة الرسمية ‪.‬‬ ‫‪-3‬‬
‫صورة فوتوغرافية منابقة لألصل مي السجل التجاري أو صورة فوتوغرافية منابقاة لألصال ماي‬ ‫‪-4‬‬
‫مستخرج السجل التجاري على أن ال يكون قد مطى على اساتخرارها أكثار ماي سانة ‪ ،‬وان ال يكاون قاد مار‬
‫أكثر مي خمس سنوات على تاريخ قيد الشركة في السجل التجاري وأال ورب تجديد القيد بالسجل أوال ‪.‬‬
‫‪ - 5‬صورة مي البناقة الطريبية للشركة ‪.‬‬
‫‪ -6‬يتحدد أصحاب حق التوقيع على حساابات شاركات األشاخاص ماي واقاع بناد اإلدارة والتوقياع الثابات فاي‬
‫ملخص عقد تأسيس الشركة أو ملخص عقد التعديل ‪ -‬أن ورد – وذلك بعد منابقته بما هاو ثابات فاي الساجل‬
‫التجاري لها ‪.‬‬
‫‪ -7‬بالنسابة للحساااب الماديي فانااه يلاازم أن تقتارن أسااماء أصااحاب حاق التوقيااع فااي مخلاص عقااد التأساايس أو‬
‫ملخااص عقااد التعااديل ‪ -‬إن ورااد ‪ -‬بساالناتهم فااي االقتااراض والحصااول علااى التسااهيالت االئتمانيااة ‪ ،‬مااع‬
‫مالحظة انه إن كان التسهيل الم ترض منحه ألحدى هذن الشركات يقتطاى رهاي أماوال الشاركة فاال باد ماي‬
‫ورود سلنة لصاحب حق التوقيع في الرهي إضافة إلى السلنات والصالحيات السابقة ‪.‬‬

‫ثانيا‪ :‬الشركات المساهمة و الشركات ذات المسئولية المحدودة‪-:‬‬

‫أ ‪ -‬صورة مي عقد تأسيس الشركة المعتمد مي الجهة اإلدارية ‪.‬‬
‫ب‪ -‬صورة مي النظام األساسي للشركة – (بالنسبة لشركات المساهمة)‬
‫ب‪ -‬صااورة فوتوغرافيااة منابقااة لألصاال مااي السااجل التجاااري أو صااورة فوتوغرافيااة منابقااة لألصاال مااي‬
‫مستخرج السجل التجاري على أن ال يكون قد مطى على استخرارها أكثر مي سانة ‪ ،‬وعلاى أن ال يكاون قاد‬
‫مر أكثر مي خمس سنوات على تاريخ قيد الشركة في السجل التجاري وأال ورب تجديد القيد بالسجل أوال ‪.‬‬
‫ج‪ -‬صورة مي النشرة التي تصدرها الوزارة المختصة المنشور بها عقد الشركة ( صحي ة االستثمار)‪.‬‬
‫د – صورة مي البناقة الطريبية للشركة ‪.‬‬
‫هـ ‪ -‬ويتم تحديد أصحاب حق التوقيع عي حساابات هاذن الشاركات ماي واقاع الساجل التجااري وطبقاا للحادود‬
‫والصالحيات الواردة به ‪ ،‬وإذا لم يكي قد تم التأشيرة فاي ساجل تجاارى الشاركة بأصاحاب حاق التوقياع فاناه‬
‫يمكااي طلااب صااورة مااي محطاار ارتماااع مجلااس اإلدارة بالنساابة إلااى شااركات المساااهمة ومحطاار ارتماااع‬
‫الجمعية العمومية بالنسبة للشركات ذات المسئولية المحدودة الوارد به تحديد أصحاب حق التوقيع ‪.‬‬
‫ل‪ -‬بالنسبة للحسابات المدينة فانه يلزم أن يكون ثابت في سجل تجارى الشركة أحقياة ماي يملاك حاق التوقياع‬
‫عنها في االقتراض والحصول على التسهيالت االئتمانية وفى حالة ما إذا كان التساهيل يقتطاى رهاي أماوال‬
‫الشركة فيجب ورود سلنة لصاحب حق التوقيع في الرهي إضافة إلى السلنات والصالحيات السابقة‪.‬‬

‫‪20‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 ‫‪ ‬الشركات األجنبية التي ال فروع لها في مصر‪-:‬‬
‫أوراأ الشركة أو الشخص االعتباري بالخارج لتوضيح شكله القانوني و مي له حق التوقيع عنه ‪ -‬و‬
‫أيطا توكيل أو ت وي رسمي مي الشركة أو الشخص االعتباري ي يد مي له حق فتح حساب لمكتب تمثيل‬
‫الشركة لدى مصرفنا و التوقيع على الحساب و حدود و سلنات الم وض بالتوقيع عند التعامل مع التصديق‬
‫عليه بالنريق الدبلوماسي ‪0‬‬

‫‪ ‬فروع الشركات األجنبية في مصر‪-:‬‬

‫‪ -1‬صااورة فوتوغرافيااة منابقااة لألصاال مااي السااجل التجاااري أو صااورة فوتوغرافيااة منابقااة لألصاال مااي‬
‫مستخرج السجل التجاري على أن ال يكون قد مطى على استخرارها أكثر ماي سانة ‪ ،‬وان ال يكاون قاد‬
‫مر أكثر مي خمس سنوات على تاريخ قيد الشركة في الساجل التجااري وأال وراب تجدياد القياد بالساجل‬
‫أوال ‪0‬‬

‫‪ -2‬مي له حق التوقيع عي الشركة لما هو معيي في السجل التجاري‪.‬‬

‫‪ ‬مكاتب التمثيل‪-:‬‬
‫شهادة مي الهيئة العامة لالستثمار يحدد اسم مكتب التمثيل ومديرن صاحب حق التوقيع عي المكتب‪.‬‬

‫ثالثا‪ :‬الشركات تحت التأسيسي‬

‫صورة مي عقد التأسيسي المقدم ماي المؤسسايي أو وكايلهم ‪ ،‬ويتطامي هاذا العقاد مقادار رأا الماال وأساماء‬
‫الشركاء وحصصهم‬
‫يتم فتح حساب – مجمد ‪ -‬تحت التأسيس باسم الشركة ويقاوم المؤسسايي أو وكايلهم بكياداع ‪ %10‬علاى األقال‬
‫مي رأسمال الشركة ما لم تكي الشركة مي الشركات التاي يشاترط القاانون لتأسيساها إياداع كامال رأا الماال‬
‫(مثل الشركات ذات المسئولية المحدود‪ ،‬شركات السمسرة‪ ،‬الصرافة‪)..........‬‬
‫ال يتم اإلفراج عي المبالغ المودعة بهذا الحساب إال بعد أتمام إرراءات تأسيس الشركة وبعد مراعااة اساتي اء‬
‫المستندات السابق اإلشارة إليها سل ا ‪.‬‬

‫إرراءات اإلفراج عي المبالغ المودعة لحساب رأسمال الشركة تحت التأسيس‬

‫الشركات المساهمة وذات المسئولية المحدودة التي تؤسس وفقا ألحكام القانون ‪ 159‬لسنة‬
‫‪1981‬‬
‫تجنب قيمة اإليداع – أيا كانت نسبته سواء كانت ‪ %10‬أو أكثر مي رأسمال الشركة المصدر – لحيي موافااة‬
‫ال رع بما ي يد قيد الشركة بالسجل التجاري ويبيي ذلك مي واقع البيانات الثابتة في ساجل تجاارى الشاركة أو‬
‫المستخرج الذي تقدمه الشركة‪.‬‬
‫ويالحظ انه عند تحقق ما تقدم يتم اإلفاراج عاي المبلاغ الماودع وتحويلاه إلاى حسااب راارى الشاركة شارينة‬
‫عدم الصرف أو التعامل على الحساب أال بعد تحديد مي له حق التوقيع عي الشركة مي واقع محطر مجلاس‬
‫إدارة معتمد مي قناع شركات األموال بالهيئة العامة لالستثمار والمناطق الحرة أو بمورب تأشير فاي ساجل‬
‫تجارى الشركة بما ي يد ذلك‪.‬‬
‫‪ ‬ملحوظة اساتدعاء نسابة ‪ %15‬ماي المادفوع ماي رأسامال الشاركة المصادر لتكتمال النسابة إلاى ‪%25‬‬
‫بالنسبة لشركات المساهمة‬
‫يراعى أن اإلفراج عي النسبة المنون عنها سل ا يكون بمجرد تقاديم ماا ي ياد التأشاير فاي الساجل التجااري بماا‬
‫ي يد النسبة المكتتب فيها ‪.‬‬
‫‪ ‬ملحوظة استدعاء نسبة ‪ %75‬مي رأسمال الشركة المصدر أو أية نسبة منها ‪.‬‬

‫‪21‬‬ ‫‪BCRM‬‬
‫يراعى أن النسبة المنون عنها سل ا ال يتم تجميدها بل توضاع تحات تصارف الشاركة فاور ق ال بااب االكتتااب‬
‫بالنسبة للشركات التي تنرح أسهمها لالكتتااب العاام – وبتماام االكتتااب ( اإلياداع ) فاي كال األساهم بالنسابة‬
‫لباقي الشركات ‪.‬‬

‫الشركات التي تؤسس وفقا ألحكام القانون رقم ‪ 8‬لسنة ‪1997‬‬

‫تراعى ن س اإلرراءات السابقة الخاصة بالشركات التي تؤساس وفقاا للقاانون رقام ‪ 159‬لسانة ‪ 1981‬وذلاك‬
‫عند إيداع نسبة ال ‪ % 75 ، %15 ، %10‬غير انه يتم اإلفراج عي رأسمال الشركة المجناب عناد التأسايس‬
‫وهو ‪ %10‬بمجرد القيد في السجل التجاري‬

‫رابعا‪ :‬الجمعيات والمؤسسات الخاصة‪:‬‬

‫خناااب معتمااد ومختااوم بخاااتم الدولااة مااي الااوزارة المختصااة متطاامنا أساام المؤسسااة أو الجمعيااة وأسااماء‬
‫وص ات مي لهم حق التوقيع‪.‬‬

‫خامسا‪ :‬الروابط‪:‬‬
‫صورة مي النظام األساسي‬

‫خناب معتمد ومختوم بخاتم الدولة مي الجهة المشرفة على الرابنة متطمنا أسام الرابناة ماع تحدياد أساماء‬
‫وص ات مي لهم حق التوقيع وفقا لنظامها األساسي وكذلك ما ي يد إشهار الرابنة رسميا‪.‬‬

‫سادسا ‪ :‬االتحادات ‪:‬‬

‫صورة مي النظام األساسي‬
‫خناب معتمد ومختوم بخاتم الدولة مي الجهة المشرفة متطمنا اسم االتحاد مع تحديد أسماء وص ات مي لهم‬
‫حق التوقيع وفقا لنظامها األساسي‪.‬‬
‫سابعا ‪ :‬األندية ومراكز الشباب ‪:‬‬
‫صورة مي النظام األساسي‬
‫خناب معتمد ومختوم بخاتم الدولة مي الجهة المشرفة متطمنا اسم النادي أو اسم المركز ماع تحدياد أساماء‬
‫وص ات مي لهم حق التوقيع وفقا للنظام األساسي وكذلك ما ي يد إشهار النادي أو المركز رسميا ‪.‬‬

‫ثامنا‪ :‬النقابات العمالية واللجان النقابية والنقابات المهنية ‪:‬‬

‫النقابات العامة المنشأة وفقا ألحكام قانون العمل‬

‫صورة منابقة لألصل مي النظام األساسي المودع لدى الجهة اإلدارية‬
‫صورة منابقة لألصل مي محطر الجمعية العمومية المتطمي بيان أسماء أعطاء مجلس اإلدارة المنتخبيي‬
‫مستخرج مي محطر ارتماع مجلس النقابة على أن يكون منصوص به على أصحاب حق التوقيع‪.‬‬
‫خناب مي مديرية العمل المختصة مختوما بخاتم الدولة متطامنا أسام النقاباة ماع تحدياد أساماء وصا ات ماي‬
‫لهم حق التوقيع وفقا لالئحة النظام األساسي‬
‫اللجان النقابية ‪:‬‬
‫خناب معتمد مي النقابة العامة التابعة لها اللجنة النقابية موضحا به اسم اللجنة مع تحديد أسماء وص ات ماي‬
‫لهم حق التوقيع وفقا لالئحة النظام األساسي‪.‬‬

‫‪22‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 ‫النقابات المهنية ‪ -:‬مثل‬
‫[ نقابة المحامين – نقابة األطباء – نقابة المهندسين ‪....‬الخ ]‬
‫خناب مي النقيب يحدد فيه أصحاب الحق في التوقيع علاى الحسااب ويعتماد هاذا الخنااب بخااتم النقاباة بعاد‬
‫التحقق مي كافة التوقيعات‪.‬‬
‫تاسعا‪ :‬الصناديق الخاصة ‪:‬‬
‫لالئحة النظام األساسي‬
‫خناب معتمد مي الجهة اإلدارية المشرفة موضحا به اسم الصندوأ مع تحديد أساماء وصا ات ماي لهام حاق‬
‫التوقيع وفقا لالئحة النظام األساسي‪.‬‬
‫عاشرا‪ :‬المدارا‪:‬‬
‫خناب معتمد مي مديرية التربية والتعليم المختصة موضحا به اسم المدرساة ماع تحدياد أساماء وصا ات ماي‬
‫لهم حق التوقيع ‪.‬‬
‫صورة منابقة لألصل مي الئحة النظام األساسي‬
‫حادي عشر‪ :‬الكنائس‬
‫خناااب معتمااد مااي الجهااة المشاارفة عليهااا وهااى البنريركيااة التابعااة لهااا الكنيسااة متطاامنا أسااماء وص ا ات‬
‫أصااحاب حااق التوقيااع والصاارف مااي الحساااب علااى أن يكااون مصاادقا علااى توقيااع البنريركيااة مااي وزارة‬
‫الداخلية ‪.‬‬
‫ثاني عشر‪ :‬الصيدليات‬

‫‪ -1‬المستندات الشخصية حسب الشكل القانوني للصيدلية ( شركة ‪ /‬فردى ) ‪0‬‬

‫‪ -2‬تراخيص المزاولة صادرة مي نقابة الصيادلة ‪0‬‬
‫‪ -3‬البناقة الطريبية‬

‫ثالث عشر‪ :‬األحزاب ولجانها المختل ة ‪:‬‬

‫صورة مي الموافقة على تأسيس الحزب ماي الجهاة المختصاة ( مجلاس الشاورى ) وكاذا صاورة ماي نظاماه‬
‫األساسي المعتمد مي الجهة المشرفة‪.‬‬
‫خناب معتمد مي األمانة العامة للحزب متطمنا أسماء وص ات أصحاب حاق التوقياع عاي الحسااب‪ ،‬أماا إذا‬
‫كان الحساب خاص بكحدى لجان الحزب بالمحافظات المختل ة فكنه يكت ي بخناب معتماد ماي األماناة العاماة‬
‫للحزب بالمحافظة موضحا به أسماء وص ات أصحاب حق التوقيع‪.‬‬
‫رابع عشر ‪ :‬تعديل نماذج التوقيعات للهيئات والشركات واألشخاص االعتبارية ‪:‬‬
‫إذا قامت أحدى الشركات أو الهيئات أو األشخاص االعتبارية بكخنار البنك بتغييار أحاد األشاخاص المخاول‬
‫لهم حق التوقيع أو الصرف مي حساباتها بالبنك فيراعى االتى ‪-:‬‬
‫أن يكون اإلخنار مختوما بخااتم الجهاة صااحبة الحسااب أو بخااتم الجهاة اإلدارياة المشارفة عليهاا‬ ‫‪-‬‬
‫وموقعا بتوقيع الممثل القانوني بنماذج توقيع منابقة للنماذج المح و ة طرفكم‪.‬‬
‫أن يقدم مع طلب التعديل ما ي يد تعديل أصاحاب حاق التوقياع ساواء أكاان ذلاك بموراب عقاد تعاديل‬ ‫‪-‬‬
‫بالنساابة لشااركات األشااخاص مسااجل ومشااهر أو محطاار مجلااس إدارة أو رمعيااة عموميااة بالنساابة لشااركات‬
‫المسااااهمة أو ذات المسااائولية المحااادودة‪ .‬أو خنااااب ماااي الجهاااة اإلدارياااة المشااارفة بالنسااابة لبااااقي الهيئاااات‬
‫والشخصيات االعتبارية األخرى ‪.‬‬

‫‪23‬‬ ‫‪BCRM‬‬
‫يجوز أن يتم التعديل باإلضافة أو الحذف دون حارة إلى المستندات المنون عنهاا باال قرة الساابقة إذا‬ ‫‪-‬‬
‫كان النلب المقدم بالتعديل مي الممثل القانوني للشركة أو الهيئة وكان له حق ت وي الغير‪.‬‬
‫خامس عشر قواعد عامة‪-:‬‬
‫ال يجوز للبنوك فتح حسابات ألشخاص مجهوليي الهوية أو بأسماء صورية أو وهمية‬ ‫‪-‬‬
‫إن األصل في فتح الحسابات أن يكاون علاى نمااذج البناك الموحادة لادى كافاة ال اروع والتاي يتعايي‬ ‫‪-‬‬
‫علااى العمااالء اسااتي اءها والتوقيااع عليهااا ‪ ،‬وعلااى البنااك التحقااق مااي صااحة تلااك البيانااات واعتمادهااا وفقااا‬
‫للمستندات األصلية ‪.‬‬
‫التأكد مي ان استي اء نماذج التوقيع الخاصة بالعمالء قد تم تحت بصر المو ف المختص‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫أن تشمل نماذج طلب فتح الحسابات األشخاص االعتبارية البيانات اآلتية ‪:‬‬ ‫‪-‬‬
‫الشكل القانوني وطبيعة النشاط ‪..‬‬ ‫‪-‬‬
‫الشخص الم وض بالتوقيع عي الشخص االعتباري ‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫أسماء وعناويي الشركاء في حالة شركات األشخاص ‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫أسماء وعناويي المساهميي الذيي تزيد ملكيته كل منهم عي ‪ % 10‬مي راا ماال الشاركة فاي حالاة‬ ‫‪-‬‬
‫شركات األموال ‪.‬‬
‫اإلطااالع علااى المسااتندات األصاالية مااي قباال المو ااف المخااتص والحصااول علااى صااورة منهااا مااع‬ ‫‪-‬‬
‫التوقيع بأنها طبق األصل مي المستندات األصلية ‪ ،‬مع التأكد مي صحة البيانات المقدمة ‪.‬‬
‫في حالة طلب أحد المؤسسات المالية األرنبية فتح حساب لدى البنك فيتعيي الحصول علاى بياناات‬ ‫‪-‬‬
‫كافية عنه مع مراعاة ما يلي ‪:‬‬
‫التأكد مي خطوع المؤسسة المالية إلشراف رقابي مي سلنة رقابية في الدولة أالم ‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫التأكد مي ورود تشريعات لمكافحة غسل األموال في الدولة أالم للمؤسسات المالية ‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫أخنار إدارة التنابق وااللتزام بأية عملية فتح حساب يشتبه بها ‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫‪24‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 ‫ن ام التدجةك التجاري ( الدجك التجاري ) قانون رقل ‪ 34‬لدنة ‪1976‬‬
‫طبقا لقانون السجل التجاري يعد في كل محافظة أو مدينة سجل تجارى أو أكثر يقيد فيه أسماء الخاضعيي‬
‫ألحكام هذا القانون ‪.‬‬
‫يجب أن يقيد في السجل التجاري‪:‬‬
‫(‪ )1‬األفراد الذيي يرغبون في مزاولة التجارة في محل تجارى ‪.‬‬
‫(‪ )2‬شركات األشخاص وشركات المساهمة والتوصية باألسهم وذات المسئولية المحدودة مهما كان غرضها‬
‫‪.‬‬
‫(‪ )3‬األشخاص االعتبارية العامة التي تباشر بن سها نشاطا تجاريا ‪.‬‬
‫(‪ )4‬الجمعيات التعاونية التي تباشر نشاطا تجاريا ‪.‬‬
‫(‪ )5‬األشخاص النبيعيون واالعتباريي الذيي يزاولون أعمال الوكالة التجارية بأنواعها المختل ة عي‬
‫المنشات األرنبية ‪.‬‬
‫ويتعدد القيد بالنسبة للمحل الرئيسي أو ال رع أو الوكالة أو المركز العام للشركة حسب موقع كل منها ‪.‬‬
‫يشترط فيمي يقيد في السجل التجاري أن يكون مصريا حاصال على ترخيص بمزاولة التجارة مي الغرفة‬
‫التجارية المختصة ‪.‬‬
‫ويترتب على عدم التسجيل االتى‪:‬‬
‫‪ -1‬عدم القيد بالسجل التجاري قرينة على عدم اكتساب ص ة التارر كما في المادة (‪)17‬‬
‫‪ -2‬عدم حماية االسم التجاري غير المقيد بالسجل التجاري كما بالمادة ‪3‬مي القانون ‪ 55‬لسنة ‪1955‬‬
‫‪ -3‬عدم اكتساب الشخصية المعنوية ؛بالنسبة لبع الشركات طبقا للمادة ‪ 22‬مي قانون ‪ 159‬لسنه ‪1981‬‬
‫كما تنص المادتان األولى و‪ 16‬مي قانون رقم ‪203‬لسنة ‪. 1991‬‬

‫‪25‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 ‫ن ام البفوتدتو ( اأحتجاج بع م ال يو )‬
‫يعمل احتجاج عدم القبول أو احتجاج عدم الدفع طبقا لما هو منصوص عليه في قانون التجارة المصاري فاي‬
‫حالة عدم الوفاء بالكمبيالة المستحقة الوفاء في يوم معيي أو بعد مدة معينة مي تاريخ إصادارها أو ماي تااريخ‬
‫االطالع عليها خالل أيام العمل األربعة التالية ليوم االستحقاأ ويعلنه للساحب والمظهاريي وذلاك فاي ماوطي‬
‫الملتزم بوفاء قيمة الورقة التجارية أو في آخر موطي معروف له‬

‫‪ -1‬يجب أن يشتمل االحتجاج فطال عي البيانات الواراب ذكرهاا فاي إعاالن األوراأ القطاائية علاى صاورة‬
‫حرفية للورقاة التجارياة لكال ماا ورد فيهاا خاصاا بقبولهاا وتظهيرهاا وضامانها واحتياطياا ووفااء قيمتهاا عناد‬
‫االقتطاء وغير ذلاك ماي البياناات‪ .‬كماا يجاب أن يشاتمل االحتجااج علاى التنبياه بوفااء قيماة الورقاة التجارياة‬
‫وإثبات حطور أو غياب مي عليه قبولها أو وفاؤها وأسباب االمتناع عي القبول أو الوفاء والعجز عي وضاع‬
‫اإلمطاء أو االمتناع عنه ومقدار ما دفع مي قيمة الورقة في حالة الوفاء الجزئي‪.‬‬

‫‪ -2‬وال يكون إقرار مي حرر االحتجاج في موارهته حجة عليه إال إذا وقع اإلقرار‪.‬‬

‫طبقا ألحكام المادة ‪ 449‬مي قانون التجارة على أنه " يجوز لحامل الكمبيالة المعمول عنها احتجاج عدم‬
‫الوفاااء أن يوقااع حجاازا تح ظيااا بغياار ك الااة علااى أمااوال كاال مااي الساااحب أو القاباال أو المظهاار أو الطااامي‬
‫االحتياطي أو غيرهم مي الملتزميي بالكمبيالة مع مراعاة األحكام المقررة في قانون المرافعات ‪. " ....‬‬

‫‪26‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 ‫سرية الحسابـــــــات‬
‫==========‬
‫نبذة تاريخية‪-:‬‬ ‫‪‬‬
‫األعراف والتقاليد المصرفية قدمت لنا السرية كمبدأ وركيزة أساسية تحكم العالقة بيي البنك وعمالءة‪0‬‬
‫وقد حكم هذا العرف المستقر العمل المصرفي في مصر منذ نشأته تقريبا ومي ثم فلي نجد بيي‬
‫المصرفييي مي يشكك في ضرورة سرية األعمال المصرفية باعتبارها مي مبادئ شرف المهنة‬
‫المصرفي ‪0‬‬
‫ومما سبق يتطح لنا أن معامالت البنوك كانت دائما سرية يحكمها العرف المصرفي العريق الذي يرتقى‬
‫آلي مرتبة القانون في إنشاؤن للحق وتقريرن االلتزام‪0‬‬

‫‪‬القانون ‪ 88‬لسنة ‪2003‬‬

‫إذا كانت هناك سرية م روضة بالعرف والتقاليد المصرفية المستقر العمل بها في السوأ المصرفية‬
‫المصرية إال أن المشع تدخل بمورب هذا القانون وافرد باب كامل لح ظ سرية حسابات و بيانات‬
‫العمالء بالبنوك المصرية ‪0‬‬

‫نااا الدفية يي اليانون رقل ‪ 88‬لسنة ‪2003‬‬ ‫‪‬‬

‫تنص المادة ‪ 97‬مي القانون على " أن حسابات العمالء ووداعهم وأمانااتهم وخازائنهم فاي البناوك وكاذلك‬
‫المعااامالت المتعلقااة بهااا ساارية وال يجااوز االطااالع عليهااا إن إعناااء بيانااات عنهااا بنريااق باشاار أو غياار‬
‫مباشر كما حظرت المادة الخامسة على رؤساء وأعطاء مجالس إدارات البنوك وماديريها والعاامليي بهاا‬
‫إعناء أو كشف أي معلومات أو بيانات عي عمالء البنوك أو حساباتهم أو ودائعهم وأماانتهم لاديها وعلاى‬
‫ذلك فنناأ السرية يشتمل على ‪-:‬‬
‫الحسابات الجارية والتاوفير والودائاع ألراال وشاهادات االساتثمار واالدخاار واألوراأ المالياة و‬ ‫‪.1‬‬
‫التجارية ‪.‬‬
‫األمانات مثل الصناديق واأل رف المغلقة المح و ة بص ة أمانة لدى البنوك‪.‬‬ ‫‪.2‬‬
‫الخزائي الحديدية الخاصة (غير معلومة المحتويات )‪.‬‬ ‫‪.3‬‬
‫تعامالت العميل في شأن كل ما تقدم‪.‬‬ ‫‪.4‬‬
‫وهك يتدو ه ا النااا (نااا فية الهداباة ) لما يجفر عوةه العفف المصفيي الداعـــــ ؟‬
‫أن العرف المصرفي يجعل السرية غناء لكافة المعامالت حتى لو لم تارتبط أو تتعلاق بحسااب أو وديعاة‬
‫أو أمانه أو خزينة أن العميل الذي يدخل البنك لمجرد صرف شيك أو تغيير عملة يجب أن تغناى السارية‬
‫معامالته ولو لم يكي صاحب حساب أو وديعة أو أمانه أو خزينة وكذا كافة العمليات التي تتم عاي طرياق‬
‫الحسااابات غياار الشخصااية مثاال الحااواالت والشاايكات المصاارفية باال أن نناااأ الساارية لاام يتسااع فااي هااذا‬
‫القااانون ليشاامل أساارار البنااك ذاتااه مثاال حساااباته طاارف المراسااليي داخليااا وخارريااا وخنن اه للمسااتقبل‬
‫وم ردات ميزانيته قبل إعالنها ومحتويات مح ظة األوراأ المالياة وكي ياة اساتثمار ألموالاه ‪...........‬الاخ‬
‫وكل هذا يعتبر مي األسرار التي ال يجوز افشاؤها‪.‬‬
‫كمااا أن القااانون شاامل بالساارية اساام العمياال وبياناتااه الشخصااية كالو ي ااة والعنااوان وكاال مااا ياادل علااى‬
‫شخصه‪.‬‬

‫‪ ‬األحوال المفخص يةها بإيلا الدفية وييا لويانون رقل ‪ 88‬لسنة ‪2003‬‬
‫اآلذن الكتابي مي العميل طبقا لنص القانون " أو الوكيل الم وض بذلك يكون له حق االطالع‬ ‫‪)1‬‬
‫فقط دون أن يكون له حق التصريح باإلفشاء وكشف السرية ما لم يكي وكيال في ذلك‪.‬‬
‫أمر محكمة استئناف القاهرة أو النائب العام أو المحامى العام الم وض في حالتيي‪-:‬‬ ‫‪)2‬‬

‫‪27‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 ‫أ‪ -‬إذا اقتطى ذلك كشف الحقيقة في رنحة أو رناية قامت الدالئل الجدية على وقوعها‪.‬‬
‫ب‪ -‬التقرير بما في الذمة بمناسبة حجز موقع لدى أحد البنوك الخاضعة ألحكام هذا القانون‪.‬‬
‫ورود حكم قطائي أو حكم محكميي وفى حدود ما ورد في الحكم وفى حالة الحسابات الرقمية‬ ‫‪)3‬‬
‫يجب أن يكون الحكم وارب الن اذ‪.‬‬
‫و يطاف ألي ما سبق ما راءت به المادة السادسة مي القانون حيث تنص على " ال تخل أحكام‬ ‫‪)4‬‬
‫هذا القانون بما يأتي‪-:‬‬
‫‪ -1‬الواربات المنوط أداؤها قانونا بمراقبي حسابات البنوك وباالختصاصات المخولة قانونا لكل‬
‫مي البنك المركزي المصري أو وزارة االقتصاد والتجارة الخاررية‪.‬‬
‫‪ -2‬التزام البنك بكصدار شهادة بأسباب رف الشيك بناء على طلب صاحب الحق‬
‫‪ -3‬حق البنك في الكشف عي كل أو بع البيانات الخاصة بمعامالت العميل الالزمة إلثبات حقه في‬
‫نزاع قطائي نشأ بينه وبيي عميل بشأن هذن المعامالت‬
‫‪‬حدود وأبعاد المسئولية الجنائية عي إفشاء السرية‬
‫عقوبة إفشاء السر حددتها المواد رقم ‪ 63 ، 310‬مي قانون البنوك واالئتمان السابق رقم ‪ 163‬لسنه‬
‫‪ 1957‬ثم راء القانون رقم ‪ 205‬لسنه ‪ 1990‬و أخيرا ما هو مقرر بالقانون رقم ‪ 88‬لسنة ‪ 2003‬الذي‬
‫نحي بصدد الحديث عنه فقرر عقوبة على مخال ة بع األحكام الواردة به األولي والثانية والخامسة‬
‫بالحبس لمدة ال تقل عي سنه وبغرامة ال تقل عي عشرن آالف رنيه وال تزيد على عشرون ألف رنيها ‪.‬‬
‫والعقوبة األخيرة على قسوتها تقررت على مجرد مخال ة المواد المذكورة سواء كانت هذن المخال ة عي‬
‫تعمد أو عي مجرد عدم االحتياط أو االهمال‪.‬‬
‫و عليه فالقانون حرم اإلفشاء بنريق مباشر أو غير مباشر واإلفشاء المباشر م هوما إما اإلفشاء غير‬
‫المباشر فأننا نعتقد أن مثال له هو إرفاأ كشف حساب عميل مع كشف حساب عميل آخر بالخنأ‬
‫وإرسال هذن الكشوف بالبريد لألخير يعتبر إفشاء غير مباشر يقتطي توقيع العقوبة المقررة‪.‬‬

‫الصعوبات التي تواره المصرفييي عند تنبيق القانون‪-:‬‬

‫أوال ‪ :‬ح ظ حقوأ البنك قبل العميل ‪-:‬‬
‫حيث يجب على البنوك أن تتخذ اإلرراءات الالزمة لح ظ حقوقها قبل العميل أو الغير وفقا للقوانيي‬
‫المعمول بها ومي أمثلة ذلك توثيق العقود المبرمة مع العمالء واإلشهار بالقيد في الشهر العقاري‪،‬‬
‫واثبات تاريخ المحررات ‪ ................‬الخ بما يقتطى الكشف عي بع البيانات التي تتعلق بالعمالء‬
‫ومعامالتهم مع البنك‪.‬‬
‫وال يجوز إهدار حقوأ البنك في اتخاذ هذن اإلرراءات بحجة سرية الحسابات وال يجب أن يتوقف ذلك‬
‫على أذن العميل خاصة في حالة المنالبة بسداد مديونية لم تسدد في موعد استحقاقها‪ ،‬ألنه مي المتصور‬
‫أن تتعارض مصالح البنك مع مصالح العميل فيرف األخير إعناء األذن باإلفشاء وفى هذن الحالة‬
‫يكون للبنك حق الكشف عي السرية في حالة نشوب نزاع قطائي مع العميل‪.‬‬
‫اأ تعالناة بة البنوك‬ ‫ثانةا ل‬
‫راء أيطا بالقانون ما يلي‪-:‬‬
‫أن مجلس إدارة البنك المركزي المصري يطع القواعد المنظمة لتبادل البنوك معه وفيما بينهما‬
‫المعلومات والبيانات المتعلقة بمديونية عمالها والتسهيالت االئتمانية المقررة لهم بما يك ل سريتها‬
‫ويطمي توافر البيانات الالزمة لسالمة منح االئتمان المصرفي‪.‬‬

‫‪28‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 ‫الموقف نو نصوهة الافاعب ‪-‬‬ ‫ثالشا ل‬
‫تلتزم البنوك بأن توافى مصلحة الطرائب وفقا للقوانيي المعمول بها ببيان عي رميع األموال والقيم التي‬
‫لحقها التقادم والت ملكيتها للحكومة‪.‬‬
‫وتلتزم البنوك بتحصيل الطريبة مي المموليي وتوريدها ألي مصلحة الطرائب و نعتقد أن الالئحة‬
‫التن يذية سوف تنظم هذن المسألة‪.‬‬
‫وعلى ذلك يقوم البنك بتجميع األوعية الخاضعة لطريبة التمغة واستي اء الطريبة المستحقة عليها وفقا‬
‫لكل نوع منها وتوريدها ألي مصلحة الطرائب بمورب شيك يرفق به خناب يوضح نوع الوعاء وقيمته‬
‫وتاريخه ومدته ومقدار الطريبة المسددة عنه دون ذكر أسماء العمالء‪.‬‬

‫تع ا األطفاف التي تاوو عوى حداباة البنوك ‪-‬‬ ‫رابعا ل‬

‫تتعدد األطراف التي لها حق االطالع على حسابات العمالء بحكم تأديتها لوارباتها التي نص عليها‬
‫القانون وتشمل مراقبي الحسابات والبنك المركزي ووزارة المالية نظريا عند حدوث أي تسرب ألية‬
‫بيانات أن يتم وضع كافة األطراف داخل نناأ المساءلة أال أن مو ي البنك المعنييي سيكونون موضع‬
‫االتهام األول والرئيسي لذلك يلزم الحرص في المحافظة على كافة بيانات العمالء وحساباتهم حتى ال‬
‫يقع البنك تحت طائلة القانون أو يتعرض ال دعاوى تعوي مي العمالء ‪.‬‬
‫خاندا ل الهجز عوى حنوال العمةك تهت ي البنا والتيفيف بما يي ال نة ‪-‬‬

‫لم يتعرض القانون إلرراءات حجز ما للمديي لدى الغير أو أثارها بأي تعديل فظلت تخطع ألحكام‬
‫قانون المرافعات والقانون رقم ‪308‬لسنه ‪ 1955‬في شأن الحجز اإلداري ‪ -‬وكل ما يتطمنه مي تعديل‬
‫ينصب على إرراءات التقرير بما في الذمة فقط وفقا لما راء بالقانون رقم ‪ 88‬لسنة ‪ (2003‬م‪.) 99‬‬
‫وعلى ذلك فعندما يتسلم البنك إعالن الحجز يتعيي عليه التح ظ على كافة أموال عميلة المحجوز ضدن ‪،‬‬
‫كما يتناول الحجز المبالغ التي تطاف ألي ذمة العميل حتى تاريخ التقرير بما في الذمة وهو اإلرراء‬
‫العادي الذي تنص عليه أحكام قانون المرافعات ‪ ،‬أما بالنسبة للتقرير بما في الذمة فأن ذلك يخطع لما‬
‫راء بالقانون ‪ 88‬لسنه ‪ 2003‬فال يسمح للبنك بالتقرير بما في ذمته أال بعد استالمه التصريح بذلك‬
‫مهورا بتوقيع النائب العام أو المحامى العام الم وض ‪ ،‬ويبدأ سريان مدة الخمسة عشر يوما مي تاريخ‬
‫وصول األمر بكشف السرية ألي البنك ‪0‬‬
‫وهنا يثور تساؤل‪:‬‬
‫ما هو مصير الحجز في حالة رف النائب العام او المحامى العام الم وض إعناء األمر ؟‬
‫واإلرابة أن الحجز يستمر منتجا لكافة أثارن وال يزال حتى يقوم المحجوز ضدن برفع دعوى بنالن‬
‫الحجز أو عدم االعتداد به ويحكم فيها لصالحة وهنا فقط يزول وينتهي اثر هذا الحجز‪.‬‬

‫‪29‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 ‫‪‬نصةف الهجز يي حالة ع م طوب الهاجز حو تفاخةه يي ا تص ار األنف ن الناعب العام‬
‫ال يصدر أمر النائب العام أو المحامى الم وض ألي البنك بالتقرير بما في ذمته أال بناء على طلب مي الحارز‪،‬‬
‫ولم ينص القانون على ضرورة أن يتقدم الحارز بهذا النلب كما لم يتنرأ ألي تحديد مدة معينه يتقدم خاللها‬
‫الحارز بالنلب‪.‬‬
‫ومعنى ذلك أن الحجز إذا لم يكي موقعا على ديي بذاته‪ ،‬أي انه راء عاما‪ ،‬فأنه بناءا على مبدأ الطمان العام‬
‫الذي يقرر أن رميع أموال المديي ضامنة للوفاء بأي ديي مي ديونه ‪ ،‬وبالتالي فأن الحجز يشمل كافة أموال‬
‫وإبداعات المحجوز ضدن مع ما يطاف أليها خالل ال ترة مي تاريخ توقيع الحجز ألي تاريخ إقرار البنك بما في‬
‫ذمته ‪.‬‬
‫ومي ذلك يتطح مبلغ الطرر الذي يصيب البنك والمحجوز ضدن على حد سواء إذا لم يتقدم الحارز بنلب األذن‬
‫للبنك بالتقرير بما في ذمته ‪ ،‬حيث يظل الحجز منتجا ألثرة القانوني حتى يتم التقرير بما في ذمته والتقرير لي‬
‫يتم حتى يقدم الحارز طلبة ويصدر األمر للبنك بناء على هذا النلب‪0‬‬
‫كما أن الحارز يستنيع التراخي في تقديم النلب لمدة تؤثر على أعمال المحجوز ضدن إضرار به ونكاية فيه‪.‬‬
‫والحل الوحيد أمام المحجوز ضدن في هذن الحالة هو أن يأذن للبنك بالتقرير بما في ذمته وفقا للمادة األولي مي‬
‫القانون‪.‬‬

‫الدفية و مدةك األنوال ‪-‬‬ ‫اا ا ل‬

‫أدرج القانون رقم ‪ 88‬لسنة ‪ 2003‬بالمادة ‪/98‬فقرة أخيرة الجرائم المنصوص عليها بالقانون رقم ‪80‬‬
‫لسنة ‪ ( 2002‬مكافحة غسيل األموال ) بالجرائم التي يحق للنائب العام أو مي ي وضه الحق في األمر‬
‫باإلطالع على الحسابات لدى البنوك بخصوصها‪.‬‬
‫كما قرر بالمادة ‪ 4/101‬إن أحكام السرية في القانون رقم ‪ 88‬لسنة ‪ ،2003‬ال تخل بما هو مقرر بقوانيي‬
‫و أحكام مكافحة غسيل األموال‪.‬‬

‫ابعا عالقة البنوك بالبنا المفيزي‬

‫طبقا لنص المادة ‪ 77‬مي قانون ‪ 88‬لينه ‪ 2003‬والثى تنص على " يقدم كل بنك للبنك المركزي ما‬
‫ينلبه مي بيانات وإيطاحات عي العمليات التي يباشرها ‪ ،‬وللبنك المركزي الحق في االطالع على‬
‫دفاتر وسجالت البنك بما يك ل الحصول على البيانات واإليطاحات التي يرى أنها تحقق أغراضه ‪،‬‬
‫ويتم االطالع في مقر البنك ويقوم به م تشوا البنك المركزي ومعاونوهم الذيي يندبهم محافظ البنك لهذا‬
‫الغرض ‪ ,‬كما يكون لم تشي البنك المركزي الحصول على صورة أية مستندات الزمة لتحقيق أغراض‬
‫الت تيش ‪.‬‬

‫‪30‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 ‫انواا التدهةالة و الاماناة و المدتن اة‬

‫ال تكت ااي الدراسااة االئتمانيااة باالطمئنااان إلااى ورااود مصااادر للسااداد تمكااي العمياال مااي الوفاااء بدينااه للبنااك‬
‫( التدفقات النقدية ) أو إلى وراود ممتلكاات أو حقاوأ يمكاي تصا يتها أو تسايلها إلاى نقاود اساتيداء لهاذا الاديي‬
‫( األصول ) و أنما يجاب إن تطاع الدراساة تصاور عملياا يطامي وصاول تلاك التادفقات للبناك دون غيارن و‬
‫تصور آخر يطمي له تتبع هذن األصاول فاي حالاة خرورهاا ماي ذماة العميال أو عادم مزاحمتاه – ماي راناب‬
‫باقي الدائنيي – وقت التن يذ عليها و تص يتها ‪.‬‬

‫احكام القانون رقم ‪ 88‬لسنه ‪: 2003‬‬

‫م ‪ : 60‬يحظر على البنك ما يأتي ‪:‬‬

‫‪ -1‬إصدار أذون قابلة للدفع لحاملها وقت النلب ‪.‬‬

‫‪ -2‬قبول األسهم التى يتكون منها رأسمال البنك بص ة ضمان للتمويل أو التعامل فى آسهمه ‪ ،‬مع مراعاة‬
‫أحكام قانون شركات المساهمة وشركات التوصية باألسهم والشركات ذات المسئولية المحدودة الصادر‬
‫بالقانون رقم ‪ 159‬لسنة ‪ 1981‬فى هذا الشأن مالم تكي قد آلت إلى البنك وفاء لديي له قبل الغير ‪ ،‬على أن‬
‫يقوم البنك ببيعها خالل ستة اشهر مي تاريخ أيلولة الملكية ‪.‬‬

‫‪ -3‬تجاوز القيمة االسمية للحصص أو لألسهم التى يملكها البنك ‪ -‬لغير أغراض المتاررة ‪ -‬مقدار‬
‫القاعدة الرأسمالية للبنك التى تحدد الالئحة التن يذية لهذا القانون أساا حسابها ‪.‬‬

‫‪ -4‬الدخول كشريك متطامي فى شركات األشخاص والتوصية باألسهم ‪.‬‬

‫‪ -5‬التعامل فى المنقول أو العقار بالشراء أو البيع أو المقايطة عدا ‪:‬‬

‫(أ) العقار المخصص إلدارة أعمال البنك أو الترفيه عي العامليي به ‪.‬‬

‫(ب) المنقااول أو العقااار الااذى تااؤول ملكيتااه إلااى البنااك وفاااء لااديي لااه قباال الغياار ‪ ،‬علااى أن يقااوم البنااك‬
‫بالتصرف فيه خالل سنة مي تاريخ أيلولة الملكية بالنسبة للمنقول وخماس سانوات بالنسابة للعقاار ‪ ،‬ولمجلاس‬
‫إدارة البنك المركزى مد المادة إذا اقتطات الظاروف ذلاك ‪ .‬ولاه اساتثناء بعا البناوك ماي هاذا الحظار وفقاا‬
‫لنبيعة نشاطها ‪.‬‬

‫م ‪ : 61‬يحظر على البنك تقديم تمويل أو مباالغ تحات الحسااب أو تساهيالت ائتمانياة أو ضامان ماي أى ناوع‬
‫لرئيس وأعطاء مجلس إدارته ومراقبى حساباته أو أزوارهم أو أوالدهم أو أقاربهم حتى الدرراة الثانياة ‪ ،‬أو‬
‫ألية رهة يكون هؤالء أو أزوارهم أو أوالدهم أو أقاربهم حتى الدررة الثانية شاركاء أو مسااهميي فيهاا ولهام‬
‫سينرة فعلية عليها ‪ ،‬أو أعطاء فى مجالس إدارتها بص تهم الشخصية ‪.‬‬

‫م ‪ : 62‬على مي ينلب الحصول على تمويل أو تسهيالت ائتمانية ماي البناوك ماي بايي األشاخاص النبيعيايي‬
‫واألشخاص االعتبارية ‪ ،‬أن ي صح فى النلب عي أصحاب المنشأة أو أصحاب الحصص أو نسابة المسااهمة‬
‫فى شركات المساهمة المغلقة ودررة القرابة بينهم إن وردت ‪ ،‬وأرصدة المديونية لادى البناوك األخارى عناد‬
‫تقديم النلب ‪ .‬واليجوز النظر فى النلب إال بعد تقديم هذن البيانات واإلقرار بصحتها ‪.‬‬

‫م ‪ : 63‬يطع مجلس إدارة كل بنك قواعد تقديم االئتمان للعمالء واإلرراءات التى تتبع للتأكد مي الجدارة‬
‫االئتمانية وصحة المعلومات المقدمة وإرراءات إتاحة هذا االئتمان ونظام الرقابة على استخدامه ‪.‬‬

‫‪31‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 ‫وتحدد الالئحة الداخلية للبنك صالحيات المديريي فى المركز الرئيسى وال روع فى تقديم االئتمان‬
‫والموافقة عليه ‪ .‬كما تحدد الحدود الدنيا لنلبات االئتمان التى تعرض على مجلس إدارة البنك ‪.‬‬

‫ويعاارض علااى مجلااس إدارة البنااك فااى إرتماعاتااه الدوريااة التصاانيف الااذى أعدتااه اإلدارة المعنيااة عااي‬
‫االئتمان المقدم للعمالء ‪.‬‬

‫م ‪ : 64‬على كل بنك التأكد مي أن التمويل والتسهيالت االئتمانية تستخدم فى األغراض والمجاالت التى‬
‫حددت فى الموافقة االئتمانية وأن يتابع ذلك ‪.‬‬

‫ويحظاار علااى العمياال اسااتخدام التموياال أو التسااهيالت االئتمانيااة فااى غياار األغااراض أو المجاااالت التااى‬
‫حددت فى الموافقة االئتمانية ‪.‬‬

‫م ‪ : 65‬على كل بنك أن ينشىء نظاما للتسجيل المستمر وال ورى لمراكز العمالء الذيي يحصلون على‬
‫تمويل أو تسهيالت ائتمانية ‪ ،‬ويجب ربط هذا النظام بقاعدة المعلومات المجمعة بالبنك المركزى ‪ ،‬وللبنك‬
‫المركزى أن ينلب مي أى بنك إرراء أية تعديالت تكون الزمة لتحديث ذلك النظام ‪ ،‬وضمان شمول بياناته‬
‫على مراكز المدينيي مي عمالئه ‪.‬‬

‫وعلى كل بنك إبالغ البنك المركزى ببيان عي مركز كل عميل يحصل على تمويل أو تسهيالت ائتمانية‬
‫‪.‬‬

‫م ‪ : 66‬ينشىء البنك المركزى نظاما مركزيا لتسجيل أرصدة التمويل والتسهيالت االئتمانية المقدمة لعمالء‬
‫البنوك العاملة فى رمهورية مصر العربية ‪ ،‬وكذلك نظاما لتسجيل أرصدة مديونية هذن البنوك للخارج‬
‫والطمانات الصادرة منها لجهات فى الخارج ‪ ،‬ويح ظ فى هذيي النظاميي المعلومات الطرورية للرقابة‬
‫على االئتمان المقدم لعمالء البنوك واألطراف المرتبنة بهم والمديونية الخاررية ‪.‬‬

‫كما ينشىء البنك المركزى نظاما لتسجيل أرصدة التمويل المقدمة مي شركات التأرير التمويلى‬
‫وشركات التمويل العقارى لعمالئها ‪ ،‬وتلتزم هذن الشركات بأن تقدم البيانات الالزمة فى هذا الشأن للبنك‬
‫المركزى كل ثالثة أشهر على األكثر ‪.‬‬

‫وتحدد الالئحة التن يذية لهذا القانون محتويات هذن األنظمة وأساليب عملها ‪.‬‬

‫م ‪ : 67‬يعد البنك المركزى فور استقباله المعلومات عي أرصدة التمويل والتسهيالت االئتمانية المقدمة مي‬
‫البنوك بيانا مجمعا عما تم تقديمه لكل عميل وكذلك أطرافه المرتبنة ‪.‬‬

‫وعلى كل بنك أن ينلع على البيان المجمع الخاص بأى عميل وأطرافاه المرتبناة قبال تقديماه تماويال أو‬
‫تسهيال ائتمانيا ‪ ،‬وله أن ينلب مستخررا ماي هاذا البياان ‪ ،‬وذلاك طبقاا لألوضااع والشاروط التاى يصادر بهاا‬
‫قرار مي مجلس إدارة البنك المركزى ‪.‬‬

‫م ‪ 67‬مكرر ‪ :‬لمجلس إدارة البنك المركزى أن يرخص للشركات بتقديم خدمات االستعالم والتصنيف‬
‫االئتمانى المتعلقة بمديونية عمالء البنوك وشركات التمويل العقارى وشركات التأرير التمويلى ومديونية‬
‫المتقدميي للحصول على تسهيالت ائتمانية مي موردى السلع والخدمات ‪ ،‬ويجب أن تتخذ شركة االستعالم‬
‫والتصنيف االئتمانى شكل شركة مساهمة مصرية ‪ ،‬وأن يكون غرضها الوحيد مزاولة خدمات االستعالم‬
‫والتصنيف االئتمانى ‪ ،‬وأال يقل رأا مالها المدفوع عي خمسة مالييي رنيه ‪.‬‬

‫ويحاادد مجلااس إدارة البنااك المركاازى بقاارار منااه قواعااد وشااروط وإرااراءات التاارخيص ونظااام العماال فااى‬
‫الشركات ونظام رقابة البنك المركزى عليها ‪.‬‬

‫م ‪ : 68‬يعد البنك المركزى سجال لبيوت الخبرة القادرة على المشاركة فى تقييم الطمانات التاى تقادم للبناوك‬
‫‪ ،‬وتاانظم الالئحااة التن يذيااة لهااذا القااانون قواعااد وشااروط وإرااراءات القيااد فااى هااذا السااجل وتحاادد التزامااات‬
‫القائميي به وتكون هذن البيوت مسئولة عما يرد فى تقارير التقييم ‪.‬‬

‫‪32‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 ‫م ‪ : 69‬يحت ظ كل بنك بسجل للطمانات العينية المقدمة مي العمالء عي التمويل والتسهيالت االئتمانية‬
‫المقدمة لهم ‪ ،‬وعليه أن يتأكد مي ردية هذن الطمانات وسند ملكيتها وقيمتها عند تقديم االئتمان ‪.‬‬

‫وعلى لجنة المرارعة المنصوص عليها فى المادة (‪ )82‬مي هذا القانون أن تتأكد مي قيام اإلدارة‬
‫التن يذية بالبنك بمرارعة قيم تلك الطمانات دوريا ‪ ،‬وتحدد اإلرراءات الوارب اتخاذها لموارهة أى انخ اض‬
‫فى هذن القيم ‪.‬‬

‫وتخطع هذن السجالت للت تيش مي البنك المركزى ‪ ،‬وله أن ينلب تعزيز هذن الطامانات عناد االقتطااء‬
‫‪.‬‬
‫م ‪ : 71‬لمجلس إدارة البنك المركزى ‪ ،‬فى الحاالت التى يرى فيها ضرورة لذلك ‪ ،‬تحديد نسبة االئتمان التاى‬
‫يقدمها البنك للعميل الواحد واألطراف المرتبنة به وفى رميع األحوال يتعيي أال تجااوز هاذن النسابة (‪)%30‬‬
‫مي القاعدة الرأسمالية للبنك ‪.‬‬

‫يمكي تقسيم الطمانات و مستنداتها وفقا للتقسيم التالي‪:‬‬

‫أوال‪ :‬التسهيالت بطمان األصول ( الرهي )‪.‬‬

‫ثانيا ‪ :‬التسهيالت بطمان التدفقات النقدية(حوالة الحق المدنية و حوالة الورقة التجارية ) ‪.‬‬

‫ثالثا‪ :‬التسهيالت بطمان الغير ( الك الة و خناب الطمان)‪.‬‬

‫حوأ التدهةالة بامان األصول ( الفه )‬

‫ارتهان أصل معيي ( عقار أو منقول ) مي أصول المديي ( أو أصاول شاخص أخار ) يخصاص لساداد الاديي‬
‫يكون له عليه أولوية تقيه الدخول في قسمة الغرماء و أيطا حق في تتبع هاذا األصال يسامح لاه بالتن ياذ علياه‬
‫حتى ولو انتقل إلى ذمة شخص أخر ‪.‬‬

‫و يتقرر حق البنك في الارهي بموراب عقاد يوقعاه ماع الاراهي و بعاد إتبااع إراراءات تختلاف بااختالف ناوع‬
‫الرهي و بحسب ما إذا كاان رهناا عقارياا أو حيازياا علاى المنقاول أو رهناا تجارياا لمحال تجاارى أو ألوراأ‬
‫ماليه ‪.‬‬
‫م ‪ 102‬مي قانون ‪ 88‬لسنه ‪ " 2003‬مع عدم اإلخالل بأحكام قيد الرهي الرسمى للعقارات والنائرات‬
‫والس ي والرهي التجارى للمحال التجارية المنصوص عليها فى القوانيي المنظمة لها وبأحكام قانون التمويل‬
‫العقارى الصادر بالقانون رقم ‪ 148‬لسنة ‪ ، 2001‬يقدم البنك أو الراهي طلب قيد رهي األصول العقارية‬
‫التى تقدم للبنوك ومؤسسات التمويل الدولية ضمانا للتمويل والتسهيالت االئتمانية إلى مكتب الشهر العقارى‬
‫الكائي فى دائرته العقار ‪ ،‬مرفقا به سند الملكية وشهادة تصرفات عقارية ‪ ،‬ومتطمنا أسماء وبيانات أطراف‬
‫عقد الرهي ‪ ،‬وبيان التسهيل االئتمانى أو قيمة التمويل وشروطه ويقيد النلب فى سجل خاص يعد لذلك‬
‫بمكتب الشهر العقارى المختص ‪.‬‬

‫وعلى مكتب الشهر العقارى المختص أن يتحقق مي صحة حدود العقار ومواص اته بعد استي اء ما يلزم‬
‫مي مستندات مي واقع النلب وسند الملكية ‪.‬‬

‫ويجب البت فى النلب خالل سبعة أيام مي تاريخ تقديمه مستوفيا المستندات الالزمة ‪.‬‬

‫طلب القيد إال بسبب عدم استي اء المستندات الالزمة إلررائه ‪.‬‬ ‫وال يجوز رف‬

‫وفى رميع األحوال يجب إخنار النالب بقبول النلب أو بقرار رفطه مسببا خالل سبعة أيام مي تاريخ‬
‫البت فيه ‪ ،‬وذلك بخناب موصى عليه مصحوبا بعلم الوصول ‪.‬‬

‫‪33‬‬ ‫‪BCRM‬‬
‫وتسرى فى شأن التن يذ على العقار المرهون للبنوك أحكام المواد مي (‪ )12‬الى (‪ )27‬مي قانون التمويل‬
‫العقارى الصادر بالقانون رقم ‪ 148‬لسنة ‪" 2001‬‬

‫واإلع اء المقررة قانونا بالنسبة إلى الرسوم على الرهي الرسمي‬ ‫م ‪ : 103‬مع عدم اإلخالل بأحكام الخ‬
‫إلى النصف رميع الرسوم المستحقة على الرهون الرسمية والرهون التجارية لما يقدم للبنوك‬ ‫تخ‬
‫ومؤسسات التمويل الدولية ضمانا للتمويل والتسهيالت االئتمانية وعلى تجديد وتعديل قيمة هذن الرهون ‪ ،‬أو‬
‫أى شرط مي شروطها وبحيث يكون الحد األقصى لهذن الرسوم على النحو التالي ‪:‬‬
‫‪ ‬خمسة وعشرون ألف رنيه فيما ال يجاوز قيمته عشرة مالييي رنيه ‪.‬‬
‫‪ ‬خمسون ألف رنيه فيما ال يجاوز قيمته عشريي مليون رنيه ‪.‬‬
‫‪ ‬خمسة وسبعون ألف رنيه فيما ال يجاوز قيمته ثالثيي مليون رنيه ‪.‬‬
‫‪ ‬مائة ألف رنيه فيما يجاوز قيمته ثالثيي مليون رنيه ‪.‬‬

‫ويع ى شنب تلك الرهون مي رميع الرسوم المستحقة ‪.‬‬

‫م ‪ :104‬يعد عقد الرهي التجاري للمحال التجارية التي تقدم ضمانا للتمويل والتسهيالت االئتمانية المقدمة‬
‫مي أحد البنوك بعد توثيقه سندا تن يذيا في تنبيق أحكام المادة (‪ )280‬مي قانون المرافعات المدنية والتجارية‬

‫ويجاااوز رهاااي المحااال التجااااري لااادى البناااوك األرنبياااة ومؤسساااات التمويااال الدولياااة ضااامانا للتمويااال‬
‫والتسهيالت االئتمانية التي يجرى استخدامها في رمهورية مصر العربية‪.‬‬

‫حنواا ه ا الفه عوى التفتةب التالي‬

‫‪ -1‬الفه الف مي ( حو الفه العياري )‬
‫يتم هذا الرهي بمورب عقد رسمي موثق بيي البنك و الراهي مالك العقار ( ساواء كاان العميال أو غيارن ) ثام‬
‫يااتم إشااهارن فااي سااجالت الشااهر العقاااري‪ ،‬و يترتااب عليااه أن يكااون للبنااك ميزتااي األولويااة و التتبااع سااالف‬
‫اإلشارة إليهما‪.‬‬

‫‪ -2‬الفه الهةازر لومنيول‬

‫يتم هذا الرهي بمورب عقد يلتزم بمقتطان الراهي ( سواء كان المديي أو غيارن ) أن يسالم إلاى الادائي أو إلاى‬
‫ارنبى يعينه المتعاقدان شيئا يترتب علياه للادائي حقاا عينياا يخولاه حبساه لحايي اساتي اء ديناه و أن يتقادم علاى‬
‫الدائنيي العادييي و التالييي له في المرتبة في اقتطاء حقه مي ثمي هذا الشى ‪.‬‬

‫و إيذاء ما تقدم فان البنوك تحرص عند ارتهانها للبطائع أن تحكم ساينرتها عليهاا كلماا أمكاي ذلاك بكياداعها‬
‫في المخازن المغلقة المملوكة لها أو التي تستأررها أو في المخازن العمومية‪.‬‬

‫و بالنسبة لرهي النقود ( أو ماا يسامى بحجاز الودائاع ) فاان حياازة البناك لهاا ال تشاكل صاعوبة و تاتم بمجارد‬
‫تجنيب قيمة الوديعة بعيدا عي الحساب الجاري‪.‬‬

‫تعاقب المادة ‪ 323‬مكرر (‪ )2‬مي قانون العقوبات مالك المنقول الذي يختلسه بعد أن رهنه ضمانا لاديي علياه‬
‫بالعقوبة المقررة لجريمة السرقة‪ ....‬و هذن الجريمة تكون متوافرة في حاق العميال الاذي يخارج البطاائع ماي‬
‫المخزن المغلق دون الرروع إلى البنك للحصول على موافقته‪.‬‬

‫‪ -3‬ره المهك التجاري‬

‫هو رهي المحل التجاري الذي يمارا التارر نشاطه مي خالله باعتبارن منقوال معنويا ‪ ،‬و يشمل هذا الارهي‬
‫المقومات المادية للمحل كاألثاث و المهمات و اآلالت التي تستخدم فاي اساتغالله ‪ ،‬كماا يشامل أيطاا مقوماتاه‬
‫المعنوية كالعنوان و االسم التجاري و الحق فاي اإليجاار و االتصاال باالعمالء و قاد نظام هاذا الارهي القاانون‬
‫رقم ‪ 88‬لسنه ‪ ( 2003‬قانون البنوك ) ‪ ،‬القانون رقم ‪ 11‬لسنة ‪ 1940‬الخاص ببيع المحال التجارية و رهنها‪.‬‬

‫‪34‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 ‫‪ 4‬الفه البهفر‬

‫ح) الدفةنة و نوهياتها‬

‫ال تسري أحكام الرهي البحاري اال علاي السا ينة و علاي ذلاك ال تخطاع ألحكاام هاذا الارهي المنشاأة العائماة‬
‫األخرى التاي يصادأ عليهاا وصاف السا ينة كمراكاب المالحاة الداخلياة او النهرياة و ال يجاوز رهاي السا ينة‬
‫الغير مسجلة كما يجوز ان يرد الرهي ع الس ينة بأكملهاا كماا يجاوز ان يارد علاى حصاة فيهاا و يشامل رهاي‬
‫الس ينة ملحقاتها الالزمة لمالحتها و استغاللها ماا لام يقطاي االت ااأ بغيار ذاك و لكاي ال يشامل الارهي أرارة‬
‫النقل او االعانات او المسااعدات التاي تمنحهاا الدولاة او أحاد االشاخاص االعتبارياة العاماة و ال التعويطاات‬
‫المستحة للمالك عي األضرار التي تلحق بالس ينة او بمقتطي عقود التاميي و يجوز ان يت اق فاي عقاد الارهي‬
‫صراحة ع ان يستوفي الدائي المرتهي دينة مي مبلغ التأميي يشرط قباول الماؤمنييي لاذلك كتاباة او إعالناه باه‬
‫و هو ما يجعل مبلغ التأميي خالصا للدائي المرتهي دول مزاحماة ماي راناب الادائنيي الممتاازيي حياث ال يارد‬
‫االمتياز علي مبلغ التأميي و متي صارت الس ينة حناما فان الرهي يبقي مع ذلاك ع هاذا الحناام باالرغم ماي‬
‫افتقادن لوصف الس ينة‬

‫ب ) الدفةنة يي اور اأنلا‬

‫ال يصدأ وصف الس ينة ع المنشأة اال بعد اكتمال بنائها و لذلك فقد حرص المشرع لتقرير الرهي البحري‬
‫على الس ينة و هي في دور البناء ع النص على ذلك صراحة في المادة ‪44‬‬
‫و رهي الس ينة و هي في دور البناء ذائع في العمل و يعد اكثر و قوعا مي رهي الس ينة المكتملة و الرهي ال‬
‫يرد اال ع االرزاء التي يتم بناؤها فعال مي الس ينة و لم يستلزم المشرع لرهي الس ينة في دور االنشاء اال ان‬
‫يسبق قيد الرهي اقرار في مكتب التسجيل الواقع بدائرته محل بناء الس ينة بيبيي فيه هذا المحل و طول‬
‫الس ينة و ابعادها االخرى و حمولتها ع وره التقريب‬

‫‪ -2‬كك الفه و هف‬

‫تنص المادة ‪ 41‬مي قانون التجارة البحرية المصري الجديد على انه ال ينعقد رهي الس ينة اال بعقد رسمي‬
‫و ان يشهر بنريق القيد و قد نظم المشرع شهر الرهي بقيدن على النحو التالي‪:‬‬
‫يقيد الرهي في سجل الس ي بمكتب تسجيل الس ينة و اذا وقع الرهي ع الس ينة و هي في دور البناء فيقيد في‬
‫سجل الس ي بمكتب التسجيل الواقع بدائرته محل البناء‬
‫و يجب إلرراء القيد تقديم صورة رسمية مي عقد الرهي لمكتب تسجيل الس ي و يرفق بها قائمتان موقعتان‬
‫مي طالب القيد تشتمالن بوره خاص ع ما يأتي‪:‬‬
‫‪-1‬اسم كل مي الدائي و المديي و محل اقامته و مهنته‬
‫‪-2‬تاريخ العقد‬
‫‪-3‬نقدار الديي المبيي في العقد‬
‫‪-4‬الشروط الخاصة بالوفاء‬
‫‪-5‬اسم الس ينة المرهونة و اوصافها و تاريخ و رقم شهادة التسجيل او اقرار بناء الس ينة‬
‫‪ -6‬المحل المختار للدائي في دائرة مكتب التسجيل الذي يتم فيه القيد‬

‫و يتفتب عوى قة الفه حف ه لم ة علف نواة ن تاريخ اجفاؤ و يباك اثف ه ا الية ا ا لل يج ا قبك‬
‫نهاية ه الم ة‬

‫ثانةا اثار الفه البهفي‬

‫‪ -1‬حق التي م‬

‫‪ -2‬حق التتبو‬

‫ثالشا انياا الفه البهفي‬

‫‪35‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 ‫‪ -5‬ره األوراا المالةة‬

‫وهااو عبااارة عااي رهااي األسااهم والسااندات المملوكااة للعمااالء مااي خااالل اإلرااراءات المقااررة لهااذا النااوع مااي‬
‫الرهون لدى شركة مصر للمقاصة قيد حقوأ الرهي علي األوراأ المالية المملوكة للعميل (الماديي الاراهي‬
‫) لصالح الدائي المرتهي ( البنك ) والمودعة لدي شركة مصر للمقاصة بنظام اإليداع المركزي ‪.‬‬

‫واإلرراءات المتبعة لتن يذ رهي أسهم مقيدة في اإليداع المركزي يكون بناء علاى التعاقاد الموقاع بايي العميال‬
‫والبنااك لالقتااراض بطاامان األوراأ الماليااة المملوكااة للعمياال والمح و ااة مركزيااا ولطاامان حااق البنااك لاادى‬
‫العميل ويتم ذلك مي خالل االتى ‪:‬‬
‫‪ )1‬يقوم البنك بكرسال خناب معتمد بخاتم البناك موراه إلاي إدارة الارهي بشاركة مصار للمقاصاة ينلاب فياه‬
‫التح ظ على رصيد العميل لصالح البنك‬
‫‪ ) 2‬تقديم صورة معتمدة طبق األصل مي عقد الرهي الموقع بيي المديي الاراهي ( العميال ) والادائي المارتهي‬
‫( البنك )‬
‫‪ )3‬ملاائ نمااوذج اسااتمارة رهااي أرصاادة والمساالم مااي إدارة الاارهي بشااركة مصاار للمقاصااة الراهنااة الاادائي‬
‫المرتهي ( البنك )‪.‬‬
‫‪ )4‬تقديم كشف حساب حديث للعميل‪.‬‬

‫تقوم شركة مصر للمقاصة بكرسال خناب موره إلى البنك ي يد بارهي أساهم العميال ماع عادم فاك الارهي إال‬
‫في حالة طلب البنك الراهي رفع التح ظ أو البيع لصاالح البناك طبقاا لجراراءات القانونياة المنصاوص عليهاا‬
‫في المادة ‪ 105‬مي القانون ‪ 88‬لسانة ‪ 2003‬و التاي علاى " فاي حالاة وراود ات ااأ يعناى البناك بصا ته دائناا‬
‫مرتهنا الحق في بيع األوراأ المالية المرهونة إذا لم يقم الماديي بالوفااء بمساتحقات البناك المطامونة باالرهي‬
‫عند حلول أرلها ‪ ،‬يجوز للبنك بيع تلك األوراأ وفق األحكام المنظمة لتداول األوراأ المالية في البورصاة ‪،‬‬
‫وذلك بعد مطى عشرة أيام عمل مي تكليف المديي بالوفاء بمورب ورقة مي أوراأ المحطريي ودون التقياد‬
‫باألحكام المنصوص عليها في المادتيي (‪ ) 129 ، 126‬مي قانون التجارة والمادة (‪ )8‬مي قانون ساوأ رأا‬
‫المااال الصااادر بالقااانون رقاام ‪ 95‬لساانة ‪ 1992‬والمااواد " ‪ 59‬و ‪ 60‬و ‪ 61‬و ‪ 61‬مكااررا (‪ )1‬ومكااررا (‪)3‬‬
‫ومكررا (‪ )4‬ومكررا (‪ " )5‬مي الالئحة التن يذية للقانون المشار إليه " ‪.‬‬

‫مي ناحية اخرى طبقا ألحكام قانون التجارة م ‪ 126‬والتي تنص على‪:‬‬
‫‪ 1‬ـ اذا لم يدفع المديي الديي المطمون بالرهي في ميعاد استحقاقه كان للدائي المرتهي بعد انقطاء خمسة أيام‬
‫مي تاريخ تكليف المديي بالوفاء أن ينلب بعريطة تقدم الى القاضي المختص بالمحكمة التي يقع في دائرتها‬
‫موطنه األمر ببيع الشيء المرهون كله أو بعطـه ‪.‬‬
‫‪ 2‬ـ ال يجوز تن يذ األمر الصادر مي القاضي ببيع الشيء المرهون االبعد انقطاء خمسة أيام مي تاريخ‬
‫تبليغه الى المديي والك يل ان ورد مع بيان المكان الذى يجرى فيه البيع وتاريخه وساعته ‪.‬‬
‫‪ 3‬ـ يجرى البيع في الزمان والمكان اللذيي عينهما القاضي وبالمزايدة العلنية اال اذا أمر القاضي باتباع‬
‫طريقة أخرى واذا كان الشيء المرهون متداوال في سوأ األوراأ المالية أمر القاضي ببيعه في هذن السوأ‬
‫بمعرفة أحد السماسرة المقبوليي للعمل بها ‪.‬‬
‫‪ 4‬ـ يستوفى الدائي المرتهي بنريق األولوية دينه مي أصل وعائد ومصاريف مي الثمي الناتج مي البيع ‪.‬‬

‫ملحو ة‪:‬‬
‫ال يقوم البنك بصرف مبلغ القرض للعميل قبل وصول خناب إدارة الرهي بتمام تن يذ عملية الرهي لدى‬
‫مصر المقاصة حتى يتم التأكد مي أن العميل له رصيد بال عل يمكي التح ظ عليه‪.‬‬
‫‪ -5‬حوالة الهق‬

‫حوالة الحق ات اأ بيي الدائي وشخص أخر يقصد به نقل حق الدائي قبل المديي إلى هذا الشخص ويسمى‬
‫الدائي المحيل ويسمى الشخص األخر المحال إليه‬

‫‪36‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 ‫أ ‪ /‬أطراف الحوالة ‪:‬‬
‫للحوالة طرفيي هما الدائي المحيل والغير المحال إليه إما المديي فليس طرفا في الحواله ولذلك فرضاءن‬
‫ليس شرطا النعقادها وذلك الن عبء االلتزام ال يتغير بتغير شخص الدائي‬

‫ب ‪ /‬األغراض المختل ة لحوالة الحق ‪:‬‬

‫الحوالة وان كانت صورتها واحدن إال أن أغراضها تختلف فقد تكون الحوالة ‪:‬‬

‫‪ / 1‬الحوالة مقابل عوض ‪:‬‬

‫فقد تتم الحوالة مقابل عوض ي ي به المحال إليه للدائي وعند ذلك يتقاضى الدائي ثمنا لهذا الحق مي المحال‬
‫له‬

‫‪ / 2‬الحوالة مجانا ودون مقابل ‪:‬‬

‫فقد يهب الدائي الحق للمحال إليه وهنا يجب أن تتوافر فيها أركان الهبة الموضوعية والشكلية وبص ه‬
‫خاصة يجب أن ت رغ في محرر رسمي‬

‫‪ / 3‬الحوالة رهنا ‪ :‬يقصد الدائي آن يرهي الحق عند المحال إليه‬

‫حريان انعياا حوالة الهق‬

‫يجب أن تتوافر للحواله األركان التي تتنلبها القواعد العامة النعقاد العقود وهى التراضي والمحل‬
‫والسبب‬

‫نهك الهوالة‬
‫محل الحوالة هو الحق الذي يراد نقله إلى المحال إليه واألصل أن الحق الشخصي قابل للحوالة أيا كان‬
‫محله والغالب أن يكون محل الحق مبلغا مي النقود‬

‫فوط نفا الهوالة‬

‫تنعقد الحوالة بتراضي كل مي الدائي المحيل والمحال إليه والحوالة تكون نافذة فيما بيي طرفيها بمجرد‬
‫انعقادها أما بالنسبة للغير فقد استلزم القانون إرراءات أخرى‬

‫‪ /1‬شروط انعقاد الحوالة بالنسبة للمديي " يعتبر المديي مي الغير ألنه لم يكي طرفا في الحوالة وبهذا ال‬
‫تن ذ بالنسبة له إال في حالتيي ‪:‬‬

‫‪ /2‬قبول المديي للحوالة وال يشترط شكل خاص في قبول المديي فيجوز أن يكون مكتوبا على ذات‬
‫المحرر أو في محرر مستقل‬

‫‪ / 3‬إعالن المديي بالحوالة ‪ :‬ويكون في شكل ورقة مي أوراأ المحطريي تسلم إلى المديي بناء على طلب‬
‫المحيل أو المحال إليه‬

‫أثار حوالة الحق‬

‫انتقال الحق ‪:‬‬
‫ويترتااب علااى الحوالااة انتقااال الحااق الااذي كااان ثابتااا للاادائي إلااى المحااال لااه وينتقاال هااذا الحااق ذاتااه‬
‫بص اته وضماناته التي كانت له قبل الحواله وبما يرد عليها مي دفوع فالحواله ال تنشاأ حقاا رديادا وأيطاا أن‬
‫كان الحق منتجا ل ائدة كان المحال له منتجا ل ائدة وأيطا إن كان مطمونا بتأمينات عينيه كرهي أو امتيااز أو‬
‫بتأميي شخصي كك الة فانه ينتقل للمحال له مطمونا بهذن الطمانات وحق الدائي ينتقل إلى المحال لاه محماال‬
‫بذات الادفوع التاي كاان يمكاي توريههاا ضاد الادائي وياتم انتقاال الحاق فاي العالقاة بايي المحيال والمحاال إلياه‬
‫لمجااااااااااااااااااارد انعقااااااااااااااااااااد الحوالاااااااااااااااااااة بمجااااااااااااااااااارد ت راضاااااااااااااااااااى النااااااااااااااااااارفيي عليهاااااااااااااااااااا‪.‬‬

‫‪37‬‬ ‫‪BCRM‬‬
‫أما بالنسبة لغيار طرفاي الحوالاة ال يعتبار الحاق مناتقال إال مناذ ن ااذ الحوالاة فاي ماوارهتهم اى مناذ‬
‫قباااول المااااديي للحوالاااة أو قبولااااه بهاااا ا ويترتاااب علااااى عاااادم اساااتي اء الحوالااااة لشااااروط ن اذهاااا مااااا يلااااي ‪:‬‬

‫‪ 1‬بالنسبة للمديي يكون له أن يعتبر الحق ال يزال مستحقا لدائنه االصلى ويكون له رف الوفااء للمحاال إلياه‬
‫وان وفى لدائناه االصالى كاان هاذا الوفااء للمحاال إلياه وان وفاى لدائناه االصالى كاان هاذا الوفااء مبارأ لذمتاه‬

‫‪ / 2‬بالنسبة للغير الذي تعلق له حق بالحق المحال له إن يعتبر هذا الحق ال يزال مستحقا للدائي األصلي‬

‫الك الة ‪:‬‬

‫الك الة عقد بمقتطان يك ل شخص تن يذ إلزام بأن يتعهد للدائي بأن ي ي بهذا االلتزام إذا لم‬
‫يف به المديي ن سه و قد يكون الك يل شخص طبيعي او شركة افراد او اموال ‪.‬‬
‫ال تثبت الك الة إال بالكتابة‪ ،‬و لو كان مي الجائز إثبات االلتزام األصلي بالبينة ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫إذا التزم المديي بتقديم ك يل‪ ،‬ورب أن يقدم شخصا موسرا و مقيما في مصر‪ ،‬و له أن يقدم‬ ‫‪‬‬
‫عوضا عي الك يل‪ ،‬تأمينا عينيا كافيا‪.‬‬
‫ال تكون الك الة صحيحة إال إذا كان االلتزام المك ول صحيحا ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫ك الة الديي التجاري تعتبر عمال مدنيا و لو كان الك يل تاررا‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫الك الة الناشئة عي ضمان األوراأ التجارية ضمانا احتياطيا أو عي تظهير هذن األوراأ‪ ،‬تعتبر‬ ‫‪‬‬
‫دائما عمال تجاريا‪.‬‬
‫ال تجوز الك الة في مبلغ أكبر مما هو مستحق على المديي ‪ ،‬وال بشرط أشد مي شروط الديي‬ ‫‪‬‬
‫المك ول ‪.‬‬
‫إذا لم يكي هناك ات اأ خاص‪ ،‬فكن الك الة تشمل ملحقات الديي‪ ،‬و مصروفات المنالبة األولى‪ ،‬وما‬ ‫‪‬‬
‫يستجد مي المصروفات بعد إخنار الك يل‪.‬‬

‫العالقة بيي الك يل والدائي ‪:‬‬

‫يبرأ الك يل بمجرد براءة المديي ‪ ،‬و له أن يتمسك بجميع األوره التي يحتج بها المديي‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫إذا قبل الدائي أن يستوفى في مقابل الديي شيئا آخر ‪ ،‬برئت ذمة الك يل ولو استحق هذا الشيء ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تبرأ ذمة الك يل بقدر ما أضاعه الدائي بخنئه مي الطمانات و يقصد بالطمانات في هذن المادة كل‬ ‫‪‬‬
‫تأميي يخصص لطمان الديي و لو تقرر بعد الك الة ‪ ،‬وكل تأميي مقرر بحكم القانون ‪.‬‬
‫ال تبرأ ذمة الك يل لمجرد أن الدائي تأخر في اتخاذ اإلرراءات ‪ ،‬أو لمجرد أنه لم يتخذها ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫على أن ذمة الك يل تبرأ إذا لم يقم الدائي باتخاذ اإلرراءات ضد المديي خالل ستة أشهر مي إنذار‬ ‫‪‬‬
‫الك يل للدائي ‪ ،‬ما لم يقدم المديي للك يل ضمانا كافيا‬
‫إذا أفلس المديي ورب على الدائي أن يتقدم في الت ليسة بالديي ‪ ،‬و إال سقط حقه فى الرروع على‬ ‫‪‬‬
‫الك يل بقدر ما أصاب هذا األخير مي ضرر بسبب إهمال الدائي ‪.‬‬
‫ال يجوز للدائي أن يررع على الك يل وحدن إال بعد رروعه على المديي‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫وال يجوز له أن ين ذ على أموال الك يل إال بعد تجريدن المديي مي أمواله ‪ ،‬و يجب على الك يل في‬ ‫‪‬‬
‫هذن الحالة أن يتمسك بهذا الحق ‪.‬‬
‫ال يجوز للك يل المتطامي مع المديي أن ينلب التجريد‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫إذا كان الك الء متطامنيي فيما بينهم ووفى أحدهم الديي عند حلوله ‪ ،‬كان له أن يررع على كل مي‬ ‫‪‬‬
‫الباقيي بحصته في الديي و بنصيبه في حصة المعسر منهم ‪.‬‬

‫‪38‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 ‫العالقة بيي الك يل والمديي‬
‫يجب على الك يل أن يخنر المديي قبل أن يقوم بوفاء الديي ‪ ،‬و إال سقط حقه في الرروع على‬ ‫‪‬‬
‫المديي إذا كان هذا قد وفى الديي أو كانت عندن وقت االستحقاأ أسباب تقطى ببنالن الديي أو‬
‫بانقطائه ‪.‬‬
‫إذا لم يعارض المديي في الوفاء‪ ،‬بقى للك يل حقه في الرروع عليه ولو كان المديي قد دفع الديي أو‬ ‫‪‬‬
‫كانت لديه أسباب تقطى ببنالنه أو بانقطائه‪.‬‬
‫إذا وفى الك يل الديي‪ ،‬كان له أن يحل محل الدائي في رميع ما له مي حقوأ قبل المديي ولكي إذا لم‬ ‫‪‬‬
‫يوف إال بع الديي‪ ،‬فال يررع بما وفان إال بعد أن يستوفى الدائي كل حقه مي المديي‪.‬‬
‫إذا تعدد المدينون في ديي واحد و كانوا متطامنيي ‪ ،‬فللك يل الذى ضمنهم رميعا أن يررع على أي‬ ‫‪‬‬
‫منهم بجميع ما وفان مي الديي‬
‫***********************************************‬

‫‪39‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 ‫خااباة الامان‬

‫حنواعها ن حة مفضها‬

‫‪/1‬خااباة ضمان اأبت اعةة‬

‫وهي التي تنلب مي الشركات والهيئات واألفراد الذي يتقدمون للمشاركة في العناءات والمناقصات‬
‫والمزايدات الحكومية مي أرل ضمان‬

‫‪ /2‬خااباة ضمان النهاعةة‬

‫وهو الطمان الذي ينلب ممي يرسو عليه االختيار للقيام بالعمل مي أصحاب العروض المقدمة مي ارل‬
‫ضمان حسي التن يذ وسالمة األداء وعدم التقصير ومقدارن ‪ %5‬مي قمة العرض في مقاوالت‬
‫األعمال‪،‬و‪%10‬فيما عدا ذلك‪،‬وعند ورود تقصير أو تأخر في التن يذ فكن للمست يد الحق في مصادرة المبلغ‬
‫الذي يحويه خناب الطمان‪.‬‬

‫حنواا الغاا‬
‫يختلف الغناء في الحالة التي ينلب فيها البنك غناء مي العميل ‪،‬ومي صورن‪:‬‬
‫أ‪ -‬أن يكون نقديا ‪،‬وذلك بان يقدم العميل مبلغا نقديا إلى البنك يعادل قيمة الطمان أو رزءا مي القيمة‪.‬‬
‫ب‪ -‬أوراأ مالية‪ ،‬وذلك بأن يقدم العميل أوراقا مالية مملوكة له وتكون قيمتها معادلة على األقل لقيمة‬
‫الطمان المنلوب‪..‬‬
‫ج‪ -‬مكشوفة ( أي بدون غناء )‪ /‬وهذا نادر ‪ ،‬وتقتصر هذن الحالة على عمالء البنك مي الشركات الكبرى‬
‫واألفراد ذوي المركز المالي المعروف للبنك ‪.‬‬

‫** تكةةف العالقة بة حطفاف خااب الامان‬

‫العالقة بيي أطرافه عالقة ضمان‪ ،‬إال انه تميز بخصائص معينة‪ ،‬فالبنك هو الطامي والعميل مطمون عنه‬
‫والمست يد مطمون له وما ورد االلتزام عليه هو الحق المطمون‪.‬‬

‫نواا اليانون التجاري بلأن خااب الامان‬

‫المادة ‪ 355‬تجارى‬
‫خناب الطمان تعهد مكتوب يصدر مي البنك بناء على طلب شخص يسمى األمر بدفع مبلغ معيي‬
‫أو قابل للتعيي لشخص آخر يسمى المست يد إذا طلب ذلك خالل المدة المعينة في الخناب ودون‬
‫اعتداد بأية معارضة‬
‫تسرى فيما لم يرد بشأنه نص أو عرف في هذا ال رع القواعد والعادات السائدة في المعامالت‬
‫الدولية بشأن خناب الطمان‪.‬‬

‫المادة ‪ 256‬تجارى‬
‫يجوز للبنك أن ينلب تأمينا مقابل إصدار خناب ضمان ويكون هذا التاميي نقدا أو صكوك أو‬
‫بطائع أو تنازال مي األمر عي حقه قبل المست يد‪.‬‬

‫المادة ‪357‬تجارى‬
‫ال يجوز للمست يد التنازل عي حقه الوارد بخناب الطمان إال بموافقة البنك وبشرط أن يكون البنك‬
‫مأذونا مي قبل األمر بكعناء هذن الموافقة‪.‬‬

‫‪40‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 ‫المادة ‪ 358‬تجارى‬
‫اليجوز للبنك أن يمتنع عي الوفاء للمست يد منه لسبب يررع إلى عالقة البنك باألمر أو إلى عالقة‬
‫األمر بالمست يد‬

‫المادة ‪ 359‬تجارى‬
‫تبرا ذمة البنك قبل المست يد إذا لم يصله خالل مدة سريان خناب الطمان طلب مي المست يد بالدفع‬
‫إال إذا ات ق صراحة على تجديد تلك المدة تلقائيا أو وافق البنك على مدها ‪.‬‬
‫يلتزم البنك بان يرد لألمر في نهاية مدة سريان خناب الطمان ما قدمه مي تاميي للحصول على‬
‫هذا الخناب‪.‬‬

‫المادة ‪360‬تجارى‬
‫إذا دفع البنك للمست يد المبلغ المت ق عليه في خناب الطمان راز له الرروع على األمر بمقدار‬
‫المبلغ المدفوع وعائدن مي تاريخ دفعه‬

‫اأعتماا المدتن ر‬
‫هاو تعهااد مكتااوب صااادر مااي بنااك ( يساامى المصاادر ) بناااء علااى طلااب المشااتري ( مقاادم النلااب أو اآلماار )‬
‫لصالح البائع ( المست يد )‪ .‬و يلتازم البناك بمورباه بالوفااء فاي حادود مبلاغ محادد خاالل فتارة معيناة متاى قادم‬
‫البائع مسندات السلعة منابقة لتعليمات شروط االعتماد‪ .‬وقد يكون التزام البنك بالوفاء نقدا أو بقبول كمبيالة‪.‬‬

‫‪ ‬حطفاف اأعتماا المدتن ي‬

‫يشترك في االعتماد ألمستندي أربعة أطراف هي‪:‬‬

‫الملتفي ( طالب يتد اأعتماا )‬

‫هو الذي ينلب فتح االعتماد‪ ،‬ويكون االعتماد في شكل عقد بينه وبيي البنك فاتح االعتماد‪ .‬ويشمل‬
‫رميع النقاط التي ينلبها المستورد مي المصدّر‪.‬‬

‫البنا ياتد اأعتماا‬

‫هااو البنااك الااذي يقاادم إليااه المشااتري طلااب فااتح االعتماااد‪ ،‬حيااث يقااوم بدراسااة النلااب‪ .‬و فااي حالااة‬
‫الموافقة عليه وموافقة المشتري على شروط البناك‪ ،‬يقاوم ب اتح االعتمااد ويرساله إماا إلاى المسات يد‬
‫مباشرة في حالة االعتماد البسيط‪ ،‬أو إلى أحد مراسليه في بلد البائع في حالة مشاركة بنك ثاني فاي‬
‫عملية االعتماد ألمستندي‪.‬‬

‫المدتفة‬
‫هو المصادّر الاذي يقاوم بتن ياذ شاروط االعتمااد فاي مادة صاالحيته‪ .‬وفاي حالاة ماا إذا كاان تبليغاه‬
‫باالعتماد معززا مي البنك المراسل في بلادن‪ ،‬فاكن كتااب التبلياغ يكاون بمثاباة عقاد ردياد بيناه وبايي‬
‫البنك المراسل‪ ،‬وبمورب هذا العقد يتسالم المسات يد ثماي البطااعة إذا قادم المساتندات وفقاا لشاروط‬
‫االعتماد‪.‬‬

‫البنا المفا ك‬
‫هو البنك الذي يقوم بكبالغ المست يد بنص خناب االعتماد الوارد إليه مي البناك المصادر لالعتمااد‬
‫في الحاالت التي يتدخل فيها أكثر مي بنك في تن يذ عملية االعتماد المستندي كما هاو الغالاب‪ .‬و قاد‬
‫يطايف هااذا البنااك المراساال تعزياازن إلااى االعتماااد‪ ،‬فيصابح ملتزمااا بااااللتزام الااذي التاازم بااه البنااك‬
‫المصدر‪ ،‬وهنا يسمى بالبنك المعزز‪.‬‬

‫‪41‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 ‫المواا الخاصة باأعتماا المدتن ر الواراة بيانون التجارة المصفي رقل ‪ 17‬لدنه ‪1999‬‬

‫المااة ‪341‬‬
‫‪-1‬االعتماد المستندي عقد يتعهد البنك بمقتطان ب تح اعتمااد بنااء علاى طلاب أحاد عمالئاه (ويسامى‬
‫اآلمار) لصاالح شاخص آخار (ويسامى المسات يد )بطامان مساتندات تمثال بطااعة منقولاة أو معادة‬
‫للنقاااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااال‪.‬‬
‫‪ -2‬عقد االعتماد المستندى مستقل عي العقد الذي فتح االعتماد بسببه ‪ ,‬ويبقى البنك أرنبياا عاي هاذا‬
‫العقاااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااد‬
‫‪ -3‬تسرى فيماا لام يارد فاي شاأنه ناص خااص فاي هاذا ال ارع القواعاد الاواردة بااألعراف الموحادة‬
‫لالعتمادات المستندية الصادرة مي غرفة التجارة الدولية‪.‬‬

‫المااة ‪342‬‬
‫يلتزم البنك الذي فتح االعتماد بتن يذ شروط الوفاء والقبول والخصم المت ق عليها في عقد فتح‬
‫االعتماد إذا كانت المستندات منابقة لشروط فتح االعتماد‪.‬‬

‫المااة ‪343‬‬

‫‪ -1‬يجوز أن يكون االعتماد المستندى قابال لجلغاء أو باتا غير قابل لجلغاء‪.‬‬
‫‪ -2‬ويكون االعتماد غير قابل لجلغاء إال إذا ات ق صراحة على قابليته لجلغاء‪.‬‬

‫المااة ‪344‬‬
‫ال يترتب على االعتماد المستندى القابل لجلغاء أي التزام على البنك قبل المست يد‪.‬‬
‫ويجوز للبنك في كل وقت تعديله أو إلغاؤن مي تلقاء ن سه أو بناء على طلب اآلمر دون حارة إلى‬
‫إخنار المست يد ما لم يكي قد تم التن يذ‪.‬‬

‫المااة ‪345‬‬
‫يكون التزام البنك في حالة االعتماد المستندى البات قنعيا ومباشرا قبل المست يد وكل‬ ‫‪-1‬‬
‫حسي النية للصك الذي سحب تن يذا للعقد الذي فتح االعتماد بسببه ‪0‬‬ ‫حامل‬
‫وال يجوز إلغاء االعتماد المستندى البات أو تعديله إال بات اأ رميع ذوى الشأن فيه‪.‬‬ ‫‪-2‬‬

‫المااة ‪346‬‬
‫‪ -1‬يجوز تأييد االعتماد المستندى البات مي بنك آخر يلتزم بدورن بصورة قنعية ومباشرة قبل‬
‫المست يد‬
‫‪ -2‬اليعتبر مجرد اإلخنار ب تح االعتماد المستندى البات المرسل إلى المست يد عي طريق بنك‬
‫آخر تأييدا مي هذا البنك لالعتماد‪.‬‬

‫المااة ‪347‬‬
‫‪ -1‬على البنك أن يتحقق مي منابقة المستندات لتعليمات اآلمر ب تح االعتماد‪0‬‬
‫‪ -2‬وإذا رف البنك المستندات ورب أن يخنر اآلمر فورا بالرف مبينا أسبابه‪.‬‬

‫المااة ‪348‬‬
‫المسئولية على البنك إذا كانت المستندات في اهرها منابقة للتعليمات التي تلقاها مي‬ ‫‪-1‬‬
‫اآلمر‪0‬‬
‫وال يتحمل البنك أي التزام يتعلق بالبطاعة التي فتح االعتماد بسببها‬ ‫‪-2‬‬

‫‪42‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 ‫المااة ‪349‬‬

‫اليجوز تحويل االعتماد المستندى وال تجزئته إال إذا كان البنك الاذي فتحاه مأذوناا فاي تحويلاه كلاه‬
‫أو بعطه إلى شخص أو إلى رملة أشخاص غير المست يد األول بناء على تعليمات صادرة مي هذا‬
‫المست يد ‪.‬‬

‫وال يتم التحويل إال إذا وافق علياه البناك وال يجاوز التحويال إال مارة واحادة ماا لام يت اق علاى غيار‬
‫ذلك‪.‬‬

‫المااة ‪351‬‬
‫إذا لم يدفع اآلمر إلى البناك قيماة المساتندات المنابقاة لشاروط فاتح االعتمااد خاالل ساتة أشاهر ماي‬
‫تاريخ تبليغه بوصول تلك المستندات ‪ ,‬راز للبنك التن يذ على البطاعة بكتباع إرراءات التن يذ على‬
‫األشياء المرهونة رهنا تجاريا‪.‬‬

‫‪43‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 The Mortgage Finance
law no.148 of year 2001

 This law is compatible with Islamic share

The Legal framework

The Law :
 148 of year 2001
 amended by law no. 143 of year 2004

The Executive Resolution :

 prime ministry decision no. 1 of year 2001
 amended by prime ministry decision no. 465 of year 2005

The parameters of Mortgage Finance according Law 148 of year 2001

- The purpose of mortgage Finance:

a- Real Estate purchase
b- Real estate construction
c- Real Estate renovation
 Real Estate means residential and administrative units, service buildings
and shops allocated for commercial activity.

 Finance may not be provided for more than 90% of the real estate value.

 For finance purposes the real estate value shall be appraised by one of the
appraisal experts listed at the MFA and CBE lists .

 The finance installment should not exceed 40% of the investor’s gross
income (for other than low income groups) and 25% for low income
groups.

 Low income groups include any person whose annual income do not
exceed L.E. 21000 per year for single person and L.E 30000 per year for
family in such cases the GSF provide our customer with subsidy with
max. 15000 EGP
Entities that are exclusively authorized to exercise real estate finance
activity are:

 Real estate finance companies licensed by the MFA.

 Banks registered at the Central Bank of Egypt- after approving the

relevant rules without the need to be registered with the MFA.
 The Mortgage Finance Market Players according to the Egyptian
Law:

44 BCRM
 MORTGAGE
Real Estate FINANCE CO. &
BANKS Appraisers
Agent

Mortgage Finance in
Egypt according to law Insurance
Securitization
Firm no. 148 for year 2001 company

(G.S.F)
Rating Mortgage
Firm CBE OR MFA finance fund

MORTGAGE FINANCE CYCLE

according the law no. 148 of year 2001
1
Sign primary selling contract for the unit
Seller subject to finance + Pay Down Payment ( At
Investor
least 20 % ) (Buyer)
4 e
re M a OWNERSHIP TRANSFER nc e
na c
Pr ma x. 8
ic in 0 Fi inan unt
e F o
e
to ing % L ag
tg st to Am
5 2
de Tra be am TV r
o e ing
g si ns pa ou ( e r M qu in
co ive gna fer id nt qu fo Re ma
on lle NS te Pr by of al
pl
y
c G d i NG U n t o Re 3
be t t B S vil
ha he th ell eg SB it tal Ap t ( ter
lf e i n e en gis r
of rem pe g U rig em re ye
re to bu ree
th ai rm ni ht
e
se ning iss t an on
lle a ion d
bank 3
e
Ag xy ith deg
o
a g Pr p w s t G
B
r. m in case of tg + hi fir NS
ou to or s ) ers ke or
M e
nt 6 arti wn ma fav
approved p e o e & ge
th am tga
n or
Mortgage Present m
Secondary Assignment Value
market

SECURTIZATION
SPV

Collaterals

( 1 ) If the real estate is registered on the seller name the collateral will be:
1. Priority right on the real estate.
2. Official mortgage of the real estate.

( 2 ) If the real estate to be financed is not registered on the seller’s name, the
financier may accept one or more of the following collaterals:
1. To mortgage real estate assets owned by the investor.
2. To Mortgage real estate assets not owned by the
investor.
3. A personal guarantee from any person other than the
investor.
4. Securities with the full value of the installments due.
5. The investor’s acceptance to deduct the value of the
finance installments from his salary.

45 BCRM
 ‫ححكام قانون ضفيبة ال نغة‬
‫ا طار اليانوني‬ ‫‪‬‬
‫اليانون المابق ‪-‬‬ ‫‪‬‬
‫القانون رقم ‪ 111‬لسنه ‪1980‬‬ ‫‪‬‬
‫قانون رقم ‪ 143‬لسنه ‪2006‬‬ ‫‪‬‬
‫قانون رقم ‪ 115‬لسنه ‪2008‬‬ ‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪ ‬الالعهة التنفة ية‬
‫‪ ‬قاارار وزياار الماليااة رقاام ‪ 525‬لساانه ‪ 0 2006‬بكصاادار الالئحااة التن يذيااة للقااانون رقاام ‪ 111‬لساانه‬
‫‪1980‬‬
‫‪ the legal framework :‬‬
‫‪ applicable law :-‬‬
‫‪ 1- Law no.111 for year 1980.‬‬
‫‪ 2- Law no. 143 for year 2006.‬‬
‫‪ 3- Law no. 115 for year 2008.‬‬
‫‪ The Executive regulation :-‬‬
‫‪ Ministry of finance deceleration no. 525 for year 2006 for issuing the‬‬
‫‪executive regulation for the law no. 111 for year 1980.‬‬

‫‪ ‬األوعةة التى يان يدتهق عوةها ضفيبة انغة نوعةة ثل حلغةت بموجب اليانون ‪ 143‬لدنة ‪2116‬‬
‫وهى‬
‫‪ ‬الهداب الجاري ‪ ....‬اصبح غير خاضاع للطاريبة ‪ ،‬ماع مراعااة أن طلاب فاتح الحسااب‬
‫يعتبر عقد يستحق على كل ورقة منه ضريبة نوعية مقدارها تسعون قار باإلضاافة إلاى‬
‫عشرة قارو رسام تنمياة ماوارد الدولاة و بالنسابة للدمغاة ساال ة الاذكر مقادارها تساعون‬
‫قر باإلضافة إلى عشرة قرو رسم تنمية موارد الدولة‬
‫‪ ‬حداب التويةف‪...‬غير خاضع للطريبة‬
‫‪ ‬عي الوايعة ‪ ...‬غير خاضع للطريبة‬
‫‪ ‬يلوف وندتخفجاة الهداب ‪...‬أصبحت غير خاضع للطريبة‬
‫‪ ‬حوايظ التهصةك ‪ ...‬أصبحت غير خاضع للطريبة ‪.‬‬
‫‪ ‬خااباة الامان ‪ ...‬أصبحت غير خاضع للطريبة ‪.‬‬
‫‪ ‬عيوا الكفالة ‪ ...‬أصبحت غير خاضع للطريبة‬
‫‪ ‬ح ون التدوية ‪ ...‬أصبحت غير خاضع للطريبة ‪.‬‬
‫‪ ‬حوانف النيك المصفيي ‪ ...‬أصبحت غير خاضع للطريبة‬
‫‪ ‬ا يصاأة والمخالصاة والفواتةف ‪...‬أصبحت غير خاضع للطريبة ‪.‬‬
‫‪ ‬األوراا التجارية ( الكمبيالة – الشيك – والسند ألمر) المحاررة اعتباارا ماي ‪2006/8/1‬‬
‫‪...‬‬
‫أصبحت غير خاضع للطريبة ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫‪ ‬اللهاااة وا قفاراة ‪ ...‬أصبحت غير خاضع للطريبة ‪.‬‬
‫‪ ‬حوراا نهاضااف انعياااا نجااالس ا اارة ومجااالس المراقبااة والجمعيااات العموميااة العاديااة‬
‫والغير عادية لشركات المساهمة والتوصية باألسهم والشاركات ذات المسائولية المحادودة‬
‫‪ ... .‬أصبحت غير خاضع للطريبة ‪.‬‬

‫‪ The Specific Stamp duties basis of assessment that was taxable and‬‬
‫‪exempted pursuant to law No. 143/2006 are :‬‬
‫‪ The current account is exempted from the tax duty, taking into‬‬
‫‪consideration that the application of opening the account are‬‬
‫‪considered as a contract therefore; a specific tax duty equal to 90‬‬
‫‪piasters in addition to 10 piasters stamp for developing the country‬‬
‫‪sources, are due on each of its paper.‬‬
‫‪ The saving account is exempted from the tax duty,‬‬

‫‪46‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 ‫‪‬‬ ‫‪The Deposit Contract is exempted from the tax duty‬‬
‫‪‬‬ ‫‪The Account statements Are exempted from the tax duty.‬‬
‫‪‬‬ ‫‪The Collection receipts Are exempted from the tax duty.‬‬
‫‪‬‬ ‫‪The Letters of guarantee Are exempted from the tax duty.‬‬
‫‪‬‬ ‫‪The guarantee’s contracts are exempted from the tax duty‬‬
‫‪‬‬ ‫‪The Settlement order Are exempted from the tax duty.‬‬
‫‪‬‬ ‫‪The remittance orders Are exempted from the tax duty.‬‬
‫‪‬‬ ‫‪The receipts ,releases & invoices Are exempted from the tax duty.‬‬
‫‪‬‬ ‫‪- The Commercial papers (bills, cheques and settlement order) which are‬‬
‫‪issued starting from 1/8/2006, exempted from the tax duty.‬‬
‫‪ - The certificates and the declarations are exempted from the tax duty.‬‬
‫& ‪ Minutes of the board’s meetings Documents , the ordinary‬‬
‫‪extraordinary general assembly of the joint-stock companies and‬‬
‫‪partnership companies limited by shares documents ..Are exempted from‬‬
‫‪the tax duty.‬‬

‫‪ ‬األوعةة التى يان يدتهق عوةها ضافيبة انغاة ندابةة ثال حلغةات حو عا لت بموجاب الياانون ‪143‬‬
‫لدنة ‪ 2116‬وهى ‪-‬‬
‫‪ ‬األنصاابة والمزايااا ( الجااواعز ) ‪ ....‬مثاال تلااك التااى يربحهااا الماادخرون فااي السااحب أو‬
‫االختيار بالقرعة ‪ ،‬أصبحت ‪ %15‬مي قيمة ما يحصلون عليه ويتحمل الرابح الطريبة ‪.‬‬
‫‪ ‬الافيبة عوى ا عالن أصبحت ‪ %15‬ماي ارار اإلعاالن أو ماي تكل تاه ‪ ،‬ماع مراعااة أن‬
‫الالئحة التن يذية ‪ -‬التى لم تصدر حتى اآلن ‪ -‬هي التى ستحدد عناصر حساب الطريبة ‪.‬‬
‫‪ ‬اإلعالن المقصود في ال قرة السابقة هو ( اإلعالن الذي يعرض على لوحات دور السينما‬
‫أو شاشاااات التلي زياااون – اإلعالناااات التاااى تاااذاع باااالراديو – اإلعالناااات التاااى تقاااام فاااي‬
‫النرقااات العامااة أو أساانح أو وارهااات العقااارات أو غيرهااا مااي األماااكي وعلااى وسااائل‬
‫النقل المختل ة – اإلعالنات التى تنشر فيما ينبع ويوزع في مصر بما فاي ذلاك الصاحف‬
‫والمجالت والتقاويم السانوية وكتاب الادليل والكتاب والكراساات والنشارات الدورياة علاى‬
‫اخااتالف أنواعهااا) يراعااى أن علااى البنااك سااداد الطااريبة لمأموريااة الطاارائب المختصااة‬
‫خالل شهريي مي تاريخ نشر اإلعالن ‪.‬‬
‫‪ ‬ا قفار بال ي ‪ ..‬أصبح غير خاضع للطريبة ‪.‬‬
‫‪ ‬عيوا تهويك األنوال والنزول عنها‪ ...‬أصبحت غير خاضعة للطريبة ‪.‬‬
‫‪ ‬التدهةالة اأعتمانةة ( اليفو واأعتماااة )‬
‫‪ ‬أصبحت الطريبة المقاررة علاى القاروض والسالف واالعتماادات ‪ %0.4‬علاى‬
‫اعلى رصيد مديي ( اربعة فاي األلاف ) ‪ ...‬أي تام توحياد ساعر الطاريبة علاى‬
‫رميع تلك األوعية المذكورة ‪.‬‬
‫‪ ‬يتحمل عبء الطريبة الجديدة البنك والعميل مناص ة ‪.‬‬
‫‪ ‬طريقة السداد ستكون كال ثالثاة شاهور ‪ ،‬أي رباع سانوية ‪ ،‬وذلاك علاى أرصادة‬
‫القااروض والساالف والتسااهيالت االئتمانيااة التااي تمااند يااي خااالل الداانة المالةااة‬
‫المدتهق عنها الافيبة ‪.‬‬
‫‪ ‬لم يعد الغناء النقدي سبب مورب لجع اء مي الطريبة‪.‬‬

‫‪ 2- The tasks that was obedient to the relative Stamp duties and‬‬
‫‪exempted or amended pursuant to law No. 143/2006 are :‬‬
‫‪ - The tax duty applied on prizes such as the winning of saving clients‬‬
‫‪shall be 15% from of the amount of the prize, and the client shall bear the‬‬
‫‪tax duty.‬‬
‫‪ - The advertisements tax duty shall be 15% from its fees, taking into‬‬
‫‪consideration that the executive regulation, which is not issued till now,‬‬
‫‪shall determine the elements of accounting such tax duty.‬‬

‫‪47‬‬ ‫‪BCRM‬‬
  - The advertisement mentioned in the above paragraph means the
advertisements displayed at the cinema , television and radio, the
advertisements at the public paths, the advertisements at the buildings,
advertisements at different transportations, the advertisements at the
newspapers and magazines, advertisements at books , annual reports and
all other means of advertisement .
 - Taking into consideration that the bank shall pay the tax duty to the
competent tax authority during two months from the date of publishing.
 The debit’s acknowledgement shall be exempted from the tax duty.
 - Waiving and remitting money contracts will be exempted from the tax
duty.
 - The credit facilities ( loans and credits):
 The tax duty imposed on the loans, borrows and credits will be 0.4 %,
which means that the tax duty is unified.
 The bank and the client shall bear the tax equally.
 The way of payment shall be every three months – on quarterly basis –due
on the balance of the loans, borrows, and credit facilities that grant
through the fiscal year.
 The cash coverage doesn’t become a reason for exempting from the tax
duty.

48 BCRM
 ‫ا تخ ام التويةك يي إتمام المعانالة نو البنا‬

: ‫مي المستقر عليه أن التعامل على حساب العميل يتم مي خالل‬ 

‫العميل مباشرة‬ 
‫بواسنة وكيله‬ 
‫وقد تكون هاذن الوكالاة رسامية أو عرفياة كماا قاد تكاون وكالاة عاماة أو وكالاة خاصاة علاى أناواع‬ 
، ‫محددة مي التصرفات‬
‫فى ضوء ذلك سوف يتم ايطاح أنواع الوكالاة وكي ياة بحثهاا والتعارف علاى نناقهاا وحادودها قبال‬ 
. ‫اعتمادها في السماح للوكيل في تشغيل حساب الموكل وذلك على النحو التالي‬

 The use of the power of attorney in the bank’s transaction

 It is known that any transactions on the client’s account are either by:
 The customer directly.
 Through a Power of Attorney.
 This Power of Attorney either may be an official or unofficial or may be
also a general power of attorney or limited to specific types.
 Therefore, we would like to clarify all types of power of attorneys and
how to check , classify between them before accepting them and before
give the agent the permeation to deal on the account as follows :-

: ‫ ما هى الوكالة‬
‫ بدايااة فانااه مااي المعلااوم أن الوكالااة عقااد بمقتطااان يلتاازم الوكياال بااأن يقااوم بعماال قااانوني لحساااب‬
...‫الموكل‬

‫ وهذن األهلية تثبت لكل مي بلغ أحدى وعشاريي سانه‬، ‫ لذلك فانه يجب أن يتوافر في الموكل األهلية‬
.‫ميالدية كاملة دون أن يصيبه عارض مي عوارض األهلية‬
.‫ وتنقسم التوكيالت إلى توكيالت رسمية وأخرى عرفية أي غير رسمية‬

 What is the Power of attorney (P.O.A) :

 It is known that the power of attorney is a contract by which the agent
would take legal action in favor of the empowered.
 Therefore it should be available in the empowered the eligibility, this
eligibility is stated for each of 21 years old without any incidence of the
incapacity or disability; the powers of attorneys are divided into an official
P.O.A and the unofficial P.OA (Delegation).
‫ حوأ التويةالة الف مةة‬
‫ أو فاي‬- ‫ هي تلك التوكيالت التي تتم أمام المو ف المختص بمأموريات أو مكاتاب الشاهر العقااري‬
. ‫القنصليات أوالس ارات المصرية بالخارج‬
‫ وتكون التوكيالت الرسمية في احد الشكليي‬
‫ توكيل رسمي عام‬
‫ توكيل خاص‬

 FIRST: The official Power of attorneys:

 Are those powers of attorneys which are concluded in front of the
concerned officer in the public notary offices or in the Egyptian embassies
or the Egyptian consulates abroad.
 The official Power of attorneys to be in two forms:-
 General power of attorney.
 limited power of attorney to specific work

49 BCRM
 ‫‪ ‬يةفةة التعانك بالتويةالة ‪-:‬‬
‫‪ ‬بالندبة لوتويةالة التي تتل حنام جهاة مةف نصفية يي الخارج يالمهايل األجنبةة ه حو حنام ياتب‬
‫ع ل اولة حجنبةة ‪-‬‬
‫فانه يلزم أن يقوم الموكال بكياداعها احاد مكاتاب الشاهر العقااري بعاد التصاديق علياه ماي القنصالية ‪‬‬
‫المصرية بالدولة التي تم بها ثم مكتب التصديق التابع لاوزارة الخاررياة المصارية ‪ ،‬وموافااة البناك‬
‫بمحطر اإليداع المرفق به صورة الوكالة ‪ ،‬وعليهما خاتم الجمهورية الخاص بالشهر العقاري‪.‬‬
‫‪ How to deal with the power of attorney:‬‬
‫‪ Concerning to the power of attorneys which concluded abroad in‬‬
‫‪front of non-Egyptian bodies as the foreign courts or in front of a‬‬
‫‪foreign notary officer‬‬
‫‪ The empowered should register it in the notary office after authenticate it‬‬
‫‪from the Egyptian consulate of the country then from the authentication‬‬
‫‪office related to the Egyptian foreign ministry and providing the Bank‬‬
‫‪with the record of registering attached with a copy of the power of‬‬
‫‪attorney stamped with the notary office Republic stamp.‬‬
‫‪‬‬ ‫بالندبة لوتويةالة المص ا عوةها ن الينصوةاة والدفاراة المصفية بالخارج‬
‫يكت ي بالتصديق عليها مي مكتب وزارة الخاررية المصرية قبل استعمالها في الصرف‪ .‬‬
‫‪ Concerning to the power of attorneys authenticated from the‬‬
‫‪consulates and the Egyptian embassies abroad :‬‬
‫‪ It is enough to authenticate them from the Egyptian foreign ministry office‬‬
‫‪before using the power of attorney in dispense‬‬
‫‪ ‬ححكام عانة‬
‫‪ ‬يجااب التحقااق مااي أن يكااون التوكياال سااليما مختومااا بخاااتم الجهااة الصااادر عنهااا بأختااام واضااحة‬
‫ومقروءة ‪0‬‬
‫‪ ‬يجب التحقق مي أن يكون التوكيل خاليا مي أي حاذف أو أضاافه أو تعاديل ‪ ،‬ماا لام يكاي الشانب أو‬
‫اإلضافة أو التعديل معتمد مي الجهة الصادر عنها التوكيل ‪ ،‬ومشار إليه صراحة في ختاام التوكيال‬
‫بعبارة مي الموثق ت يد ورود أية إضافة أو شنب وعدد أيا منها ومختوم بجوارها‪.‬‬
‫‪ ‬يجب التحقق مي شخصية الوكيل وذلك بمنابقة أسمة (ثالثيا على األقال) الاوارد فاي مساتند تحقياق‬
‫الشخصية لالسم الاوارد فاي ساند الوكالاة ‪ ،‬واالحت اا بصاورة ماي مساتند تحقياق شخصاية الوكيال‬
‫طرف ال رع ‪.‬‬
‫‪ ‬يجب االحت ا بصورة مي التوكيل بملف خااص لادي ال ارع عناد الصارف إذا كاان التوكيال يجاوز‬
‫استخدامه ألكثر مي غرض ‪ ،‬مع اساتي اء توقياع الوكيال علاى صاورة التوكيال مقروناا باكقرار وفقاا‬
‫للصيغة اآلتية ‪-:‬‬
‫اقف حنا‪ ............‬بااقة رقل قوني ‪ ..........‬بان التويةك أ يزال ااري حتاى تاريخاه ه وان الموياك أ‬
‫يزال عوى قة الهةاة ه و لا تهت يانك ندئولةتي واون حانى ندئولةة عوى البنا ‪.‬‬
‫اأ ل ‪/‬‬
‫التوقةو ‪/‬‬
‫التاريخ ‪/‬‬
‫‪ ‬يجب أن يتطمي التوكيل المصدأ علية مي مأموريات الشهر العقاري إقرار بنوك ‪ -‬ويكون علاى‬
‫الص حة األخيرة مي التوكيل – و فيه يقر العميل (الموكل) بأن توقيعه الثابات علاى أصال التوكيال‬
‫منااابق لنمااوذج التوقيااع المح ااو بااال رع وذلااك بالنساابة لحاااالت اسااتخدام التوكياال للتعام ال علااى‬
‫حسابات يورد لدى البنك بشأنها نماذج توقيع للموكل ‪( .‬وعلى سبيل المثال وليس الحصر التوفير ‪-‬‬
‫الحسابات الجارية ‪ ....‬الخ ) ‪.‬‬
‫‪ ‬ال يجوز اعتماد التوكيل في الصرف إال إذا كان التوقيع الوارد على أصل التوكيل في إقرار البنوك‬
‫منابق لنماذج التوقيعات المح و ة بال رع‪ ،‬وذلاك بالنسابة لحااالت اساتخدام التوكيال للتعامال علاى‬
‫حسابات يورد لدى البنك بشأنها نماذج توقيع للموكل‪( .‬وعلى سبيل المثال وليس الحصر التاوفير ‪0‬‬
‫الحسابات الجارية ‪ ....‬الخ ) ‪.‬‬
‫‪ ‬يراعي انه ال تتم عملية المنابقة السابق اإلشاارة إليهاا فاي حالاه ماا إذا ورادت بصامه العميال علاى‬
‫التوكياال باادال مااي التوقيااع – شاارينة ‪ -‬أن تكااون البصاامة مسااببه ومختااوم بجوارهااا بخاااتم الشااهر‬

‫‪50‬‬ ‫‪BCRM‬‬
‫العقاري ‪ -‬ومسببة أي أن ياذكر بجوارهاا بعاد سابب عادم التوقياع مثال عادم القادرة علاى الحركاة –‬
‫مرض العميل …الخ‬
‫إذا كان التوكيال خااص لعملياة واحادة فقاط ياتم االحت اا بأصال التوكيال ضامي مساتندات الصارف‬ ‫‪‬‬
‫بالبنك‪.‬‬
‫ال يجوز استخدام التاوكيالت بأنواعهاا فاي التوقياع علاى مساتندات المديونياة كمبادأ عاام ـ وان كاان‬ ‫‪‬‬
‫يجوز استخدام التوكيالت الرسمية في الصرف مي الحسابات المدينة ‪.‬‬
‫يجب التحقق مي كتابة عبارة " التعامل مع البنوك " في كل توكيل يستخدم في البنك كمبدأ عام ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تنتهي الوكالة بص ة عامة بكتمام العمل الموكل فيه وبموت الموكل أو الوكيل ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫إذا لم ينص في الوكالة على ارل معيي لتن يذها تظل سارية إلى أن يتم إلغاءها أو انقطااءها بتحقاق‬ ‫‪‬‬
‫أى سبب مي أسباب االنقطاء ‪.‬‬
‫يجوز السماح للوكيل باإلطالع على حسابات الموكل وأخذ أى بيان عنها إذا ما رخص له بذلك فاي‬ ‫‪‬‬
‫عقد الوكالة صراحة أعماال ألحكام سرية الحسابات المنصوص عليها فاي القاانون رقام ‪2003/88‬‬
‫بشأن البنك المركزي المصري والجهاز المصرفي والنقد ‪.‬‬
‫يجاب التحقاق مااي ناص الوكالاة بدقااه والتحقاق ماي انااه يصالح لالساتخدام فااي الغارض الاذي ينلااب‬ ‫‪‬‬
‫الوكيل استخدام الوكالة فيه‪.‬‬
‫التوكيالت الصادرة مي الوصي ـ الولي ـ الواهب ـ صاحب حاق التوقياع عاي الشاركات ـ يجاب أن‬ ‫‪‬‬
‫يذكر بها ص ة الموكل ( بص ته ولى ‪ ،‬وصاي ‪ ،‬مادير وشاريك ‪.... ،‬الاخ ) وان لام تاذكر فاال يجاوز‬
‫استخدام التوكيل إال في حسابات الموكل الشخصية فقط ‪.‬‬
‫بالنسبة للتوكيالت الصادرة عي أصحاب حق التوقيع عي الشركات فانه يلزم التحقق مي أن الموكل‬ ‫‪‬‬
‫يملك حق توكيل الغير وذلك مي واقع السجل التجاري للشركة ‪.‬‬
‫يمكي استخدام التوكيل في فتح حسابات دائنة باسم الموكل – شرينة موافقة إدارة االلتازام – و ماع‬ ‫‪‬‬
‫عاادم السااماح بالصاارف منهااا بمورااب التوكياال أال بعااد اسااتي اء توقيااع الموكاال علااى مسااتندات فااتح‬
‫الحساب ونماذج التوقيع و شرينة أن يكون هذا التوقيع منابق للتوقيع الثابات علاى الوكالاة حسابما‬
‫تقدم ‪.‬‬

‫‪ ‬يتل إلغا التويةك بأخاار ن العمةك األصوي لوبنا وه ا ا خاار ق يكون يي صورة ‪-‬‬
‫‪ ‬خناب مزيل بتوقيع منابق لنموذج التوقيع المح و بال رع‪.‬‬
‫‪ ‬بمورااب محطاار إلغاااء بالشااهر العقاااري وأخنااار البنااك بااذلك بمورااب خناااب‬
‫مزياال بتوقيااع منااابق لنمااوذج التوقيااع المح ااو بالوحاادة – بالنساابة للتااوكيالت‬
‫الرسمية ‪.‬‬
‫‪ ‬بكنذار رسمي على يد محطر ي يد ذلك‪.‬‬
‫‪ ‬أية وسيلة أخرى يتصل علم البنك بموربها بكلغاء التوكيل ‪.‬‬
‫‪ ‬هذا وعند اإللغاء – على النحو السابق ‪ -‬يتم ح ظ سند اإللغاء بملف التاوكيالت‬
‫الملغاااة بااال رع ‪ ،‬وعلااى البنااك بمجاارد إخنااارن ‪ /‬علمااه بكلغاااء الوكالااة إيقاااف‬
‫التعامل علاى الحسااب بتوقياع الوكيال ‪ ،‬وي طال منالباة العميال باالتوقيع علاى‬
‫مصادقة برصيد الحساب وقت اإللغاء ‪.‬‬
‫‪ General provisions:‬‬
‫‪ The power of attorneys must be checked that it is stamped by the issued‬‬
‫‪body with a clear readable stamp.‬‬
‫‪ The power of attorney should not include any omission or addition or‬‬
‫‪amendments unless this omission or addition or amendments approved by‬‬
‫‪the issued body for such power of attorney by a clear text from the register‬‬
‫‪officer clarifying the addition or omission and the numbers of them and‬‬
‫‪stamped beside.‬‬
‫‪ The Identity of the agent must be checked by complying the name (at least‬‬
‫‪first, second third name) mentioned in his national identity card by the‬‬
‫‪name mentioned in the power of attorney and keeping a copy from the‬‬
‫‪national identity card of the agent in the branch.‬‬

‫‪51‬‬ ‫‪BCRM‬‬
  Keeping a copy from the power of attorney in a special file at the branch
on the time of dispensing if the power of attorney may be used for more
than one purpose and to obtain the signature of the agent on the copy of
the power of attorney attached with a declaration according to the
following text :

I am ……………………………. National ID No.

……. declare that the power of attorney is still
valid till date and the empowered is still alive and
this is under my total responsibility and without
any liability on the bank.
Name/
Signature/
Date /

 The authenticated power of attorney from the public notary office should
include bank’s declaration – on the last page of the power of attorney in
which the client (the empowered) declare that the signature stated in the
original copy of the power of attorney is complied to the signature form
kept at the branch that for the cases of using the power of attorney to deal
on accounts that the bank has a signature form for the empowered.(as an
example: the Current / Saving Accounts ………..)
 It is not allowed to accept the power of attorney unless the stated signature
in the original power of attorney is complied to the signature form kept in
the branch, this is according to the cases of using the power of attorney to
deal on account in which it has a signature form for the empowered.(as an
example: the Current/Saving account ………..)
 It should be taken into consideration that the previous mentioned
complying process should not be made if the there is a finger print instead
of signature provided that the finger print should be stamped by the
Notoriety office stamp and caused by the reason of not signing due to
incapability to move – the illness of the client ………….. etc.
 If the power of attorney is belonging to just one client , the original copy
of the power of attorney shall be kept in the dispensing documents at the
Branch
 It is not allowed to use all kinds of power of attorneys in signing the
documents of the credit documents as a general principle, However it is
allowed to use the official proxies in dispensing from the debtness
accounts.
 It should be taking into consideration to check the text of “Dealing with
Banks” in every power of attorney that shall be used as a general principle.
 The agency shall be terminated generally by completing the empowered
assignment or by the death of the empowered or the agent.

52 BCRM
  If it is not stated in the power of attorney a specific period, the agency
shall be valid until it is cancelled or expired due to any cause of
termination.
 It may be allowed to the agent to view the empowered balances and to
take any statement about it, if it was stated clearly in the power of attorney
according to the provisions of the account’s secrecy stated in the Law No.
88/2003 concerning the Central Bank of Egypt and the Banking
Machinery and Exchange.
 The text of the power of attorney should be verified accurately and it
should be checked that it fits in the purpose of the agent’s request .
 The power of attorneys issued by the custodian – the guardian – the donor
- who has the right to sign on behalf of the companies, should be included
the capacity of the agent ( as a custodian – the guardian – the donor – the
partner -…..etc).
 If it is not including, the power of attorney should not be used except in
the personal accounts of the empowered only.
 Concerning the issued power of attorneys from the authorized persons on
behalf of companies, it is necessary to check that the authorized person
has the right to authorize others according the company’s commercial
register.
 The power of attorney could be used to open a debt account’s on behalf of
the empowered provided to obtain the compliance department approval,
and not to allow the agent to withdraw any amount unless the empowered
signature has been fulfilled on the opening account’s documents and forms
provided that this signature is complying to the stated signature on the
power of attorney as mentioned above.
 The power of attorney shall be cancelled according to a written
notification from the Bank’s original client in a way of :
 By a letter stamped with the verified signature as the stated
signature form kept in the Branch.
 By cancellation record from the notoriety office and
notifying the bank by a letter stamped with the verified
signature as the stated signature form kept in the unit –
related to the official power of attorneys.
 By an official legal notification delivered by a summon.
 By any other way that the Bank may be provided by the
cancellation of the power of attorney.
 On cancellation as mentioned above, the cancellation document shall be
kept in the power of attorney’s cancellation file and as soon as the Bank
has notified by such cancellation, the bank shall stop dealing on the
account by the agent’s signature, and it is preferred to request the client’s
verified signature on the outstanding balance in the time of the
cancellation.


53 BCRM
 ‫ ثانةا التويةالة ال اخوةة او التفويااة‬
‫ يستخدم النموذج المعاد لهاذا الغارض بمصارفنا وال يقبال أى تعاديل فاي أى شارط إال بعاد‬
.‫العرض على اإلدارة القانونية‬
.‫ يتم تحرير التوكيل والتوقيع عليه أمام المو ف المختص بالبنك‬
. ‫ يجوز للعميل أن يوكل عنه أكثر مي وكيل واحد مجتمعيي أو من رديي‬
‫ ال يجوز استخدام هاذن التاوكيالت للتعامال علاى حساابات الموكال ب ارع أخار غيار ال ارع‬
.‫الم توح فيه الحساب أو على حساب أخر غير الحساب موضوع التوكيل‬

 SECOUND: the unofficial P.OA (Delegation OR The Internal
Proxies).
 The prepared form for this purpose by our bank shall be used and it
is not allowed to accept any amendments on this form without
reviewing the legal department.
 The proxy text shall be fulfilled and signed in front of the
concerned employee of the Bank.
 The client may authorize more than one collectively or
individually.
 It is not allowed to use these authorizations in order to deal on the
empowered account in other branch except the one that opened the
account or on another account – subject of the proxy.

54 BCRM
 ‫الدن ألنف‬

‫طبقا لنص م ‪ 468‬مي قانون التجارة رقم ‪ :1999/17‬يشتمل السند ألمر على البيانات اآلتية‪:‬‬
‫(أ) شرط األمر أو عبارة " سند ألمر " أو أي عبارة أخرى ت يد هذا المعنى مكتوبة في متي السند باللغة التي‬
‫كتب بها‪.‬‬
‫(ب) تعهد غير معلق على شرط بوفاء مبلغ معيي مي النقود‪.‬‬
‫(رـ) تاريخ االستحقاأ‪.‬‬
‫(د) مكان الوفاء ‪.‬‬
‫(هـ) اسم مي يجب الوفاء له او ألمرن ( المست يد ) ‪.‬‬
‫(و) تاريخ ومكان انشاء السند ‪.‬‬
‫(ز) توقيع مي أنشأ السند ( المحرر ) ‪.‬‬

‫‪55‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 ‫م ‪ : 469‬الصك الخالى مي أحد البيانات المذكورة فى المادة السابقة اليعتبر‬
‫سندا ألمر اال فى األحوال اآلتية ‪:‬‬
‫(أ) اذا خال السند ألمر مي بيان ميعاد االستحقاأ اعتبر وارب الوفاء‬
‫لدى االطالع ‪.‬‬
‫(ب) واذا خال السند ألمر مي بيان مكان الوفاء أو موطي المحرر اعتبر‬
‫محل انشائه مكانا للوفاء به وموطنا لمحررن ‪.‬‬
‫(رـ) واذا خال السند ألمر مي بيان مكان انشائه اعتبر منشأ فى المكان‬
‫المبيي بجانب اسم المحرر ‪.‬‬
‫م ‪: 470‬‬

‫تسرى على السند ألمر أحكام الكمبيالة بالقدر الذى ال تتعارض فيه مع ماهيته ‪ ,‬وتسرى بوره خاص‬
‫األحكام المتعلقة بالمسائل اآلتية ‪:‬‬
‫‪ -‬األهلية ‪.‬‬
‫‪ -‬التظهير ‪.‬‬
‫‪ -‬الطمان االحتياطي مع مراعاة أنه اذا لم يذكر في صيغة الطمان اسم‬
‫الملتزم المطمون اعتبر الطمان حاصال لمصلحة محرر السند ‪.‬‬
‫‪ -‬االستحقاأ ‪.‬‬
‫‪ -‬الوفاء والوفاء بالتدخل واالعتراض على الوفاء ‪.‬‬
‫‪ -‬الرروع و االحتجاج‪.‬‬
‫‪ -‬الصور وتعدد النسخ ‪.‬‬
‫‪ -‬التحريف ‪.‬‬
‫‪ -‬التقادم ‪.‬‬

‫م ‪: 471‬‬

‫‪ -1‬يلتزم محرر السند ألمر على الوره الذى يلتزم به قابل الكمبيالة ‪.‬‬
‫‪ -2‬يجب تقديم السند ألمر المستحق الوفاء بعد مدة معينة مي االطالع‬
‫الى المحرر فى الميعاد المنصوص عليه فى المادة ‪ 411‬مي هذا القانون‬
‫للتأشير عليه بما ي يد االطالع عليه ‪.‬‬

‫‪ ‬ويجب ان يكون التأشير مؤرخا وموقعا مي المحرر ‪.‬‬

‫‪ ‬وتبدأ مدة االطالع مي تاريخ هذا التأشير ‪.‬‬

‫واذا امتنع المحرر عي وضع التأشير ورب اثبات امتناعه باحتجاج ويعتبر تاريخ هذا االحتجاج‬ ‫‪‬‬
‫بداية لسريان مدة االطالع ‪.‬‬

‫‪56‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 ‫اللةا‬

‫هو ورقة تجارية تحل محل النقود بالنظر إلى انه أداة وفاء دائما وهو بهذن الص ة يلعاب دورا هاماا‬ ‫‪‬‬
‫في الحياة االقتصادية ‪ ،‬ولقد اشترط المشرع أن يُسحب الشايك علاى بناك ‪ ،‬وان يحارر علاى نمااذج‬
‫البنك المسحوب عليه ‪ ،‬كما اشترط يتطمي بيانات معينة حددها القانون ‪.‬‬
‫حنواا اللةا‬ ‫‪‬‬
‫‪ -1‬شيك لحامله ‪ :‬وهو الشيك الصادر ألمر حامله أو المكتوب فيه اسم المست يد مقرونا بعباارة " أو‬ ‫‪‬‬
‫لحامله " أو المتروك فيه اسم المست يد على بياض ويتداول هذا الشيك بمجرد التسليم‪.‬‬
‫‪ -2‬شاايك لألماار‪ -:‬أي المشااروط دفعااه لشااخص مساامى‪ ،‬سااواء نااص فيااه علااى شاارط األماار أم ال‬ ‫‪‬‬
‫ويتداول هذا الشيك بالتظهير‪.‬‬
‫‪ -3‬شيك ليس لألمر ‪ -:‬وهو المكتوب فيه عبارة ليس لألمر أو أي عبارة أخارى ت ياد هاذا المعناى و‬ ‫‪‬‬
‫ال يجوز تداول هذا الشيك إال بأتباع أحكام حوالة الحق المنصوص عليها في القانون المدني تظهير‬
‫الشيك‬

‫‪57‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 ‫ت هةف اللةا‬ ‫‪‬‬
‫التظهير طريقة لتداول الشيك لألمر ‪ ...‬سواء نص فيه على شرط األمار أم ال وطالماا لام يكتاب باه‬ ‫‪‬‬
‫عبارة ليس لألمر أو أي عبارة أخرى ت يد هذا المعنى‪.‬‬
‫ويشترط لصحة التظهير على بياض أن يكون على هر الصك كشرط لصحته‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫يلزم أن يكون التظهير غيار معلاق علاى شارط وكال شارط يعلاق علياه التظهيار يعتبار كاأن لام يكاي‬ ‫‪‬‬
‫ويعتبر التظهير صاحيحا كماا يلازم أن يكاون التظهيار لكامال قيماة الصاك ويكاون التظهيار الجزئاي‬
‫باطال‬
‫تظهير الشيك قد يقصد منه نقل ملكية الشيك مي المظهر إلى المظهر إليه ‪ ،‬وقد يكاون الغارض مناه‬ ‫‪‬‬
‫مجرد توكيل الحامل فاي قاب قيماة الشايك كاأن يشاتمل التظهيار علاى عباارة (القيماة للتحصايل –‬
‫القيمة للقب – القيمة للتوكيل ) وال يجوز أن يكون التظهير على سبيل التأميي أو الطمان باعتبار‬
‫أن األصاال فااي الشاايك انااه وارااب الاادفع بمجاارد اإلطااالع وان كااان يمكااي تنبيااق أحكااام التظهياار‬
‫التأميني بالنسبة للشيكات المسنرة فقط‪.‬‬
‫التظهير التوكيلى ال يعنى الحق للحامل في تظهيرن مي رديد أال على سبيل التوكيل ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫يجب أن يكون توقيع المظهر مقروءا أو يسهل معه التعرف على اسم الموقع ولقبه‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫إذا كان التظهير على بياض راز للحامل ( أن يمالء البياض بكتابة اسمه أو اسم شاخص أخار – او‬ ‫‪‬‬
‫أن يظهر الشيك مي رديد على بياض إلى شخص أخر – او أن يسالم الشايك إلاى شاخص آخار دون‬
‫أن يمالء البياض ولو لم يظهرن )‬
‫يعتبر حائز الشيك القابل للتظهيار هاو حاملاه الشارعي متاى كانات الظهيارات الاواردة بالشايك غيار‬ ‫‪‬‬
‫منقنعة ولو كان أخرها تظهير على بياض ‪ ،‬و الظهيرات المشانوبة تعتبار فاي هاذا الشاأن كاأن لام‬
‫تكي ‪.‬وإذا أعقب التظهير على بياض تظهير أخر اعتبر الموقع على التظهير اناه هاو الاذي آل إلياه‬
‫الشيك بالتظهير على بياض‬
‫ال التزام على البنك بالتحقق مي صحة توقيعات المظهاريي والطاامنيي االحتيااطييي وال يساأل عاي‬ ‫‪‬‬
‫تزويرها‪.‬‬
‫يطمي المظهر الوفاء بقيمة الشيك ما لم يت ق على غير ذلك‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫يجوز للمظهر أن يقرن تظهيرن بشرط يحظر تظهير الشيك مي رديد – فكذا هار الشايك ماي ردياد‬ ‫‪‬‬
‫رغم هذا الشرط – فاال يلتازم المظهار الاذي اقارن تظهيارن بالشارط بالطامان قبال ماي ياؤول إلايهم‬
‫الشيك بتظهير الحق ‪.‬وال يؤثر ذلك على التازام البناك بارف أو صارف قيماة الشايك للمظهار إلياه‬
‫األخير ‪.‬‬
‫لم يستلزم المشرع بيان التاريخ في التظهير على بياض إذ افترض انه دائما قد تم قبل االحتجااج أو‬ ‫‪‬‬
‫مواعيد تقديم الشيك ‪.‬‬
‫إذا تم التظهير على شيك لحامله فانه ال يترتاب علياه أن يصاير الشايك شايكا ألمار بال يظال لحاملاه‬ ‫‪‬‬
‫ينتقل بالتداول مع اعتبار المظهر مسئوال طبقا ألحكام الرروع ‪.‬‬
‫اللةا المعتم‬ ‫‪‬‬
‫واالعتماد يعنى تقديم الشيك للبنك المسحوب عليه للتأشير عليه باالعتمااد وي ياد هاذا التأشاير وراود‬ ‫‪‬‬
‫مقابل وفاء لدى المسحوب عليه في تاريخ التأشير‪ ،‬وال يجوز للبناك المساحوب علياه الشايك رفا‬
‫اعتماد الشيك إذا كان لديه مقابل وفاء يك ى لدفع قيمته‬
‫ويبقااى مقاباال وفاااء الشاايك المؤشاار عليااه باالعتماااد مجماادا فااي حساااب لاادى البنااك المسااحوب عليااه‬ ‫‪‬‬
‫لمصلحة الحامل إلى حيي انتهاء مواعيد تقاديم الشايك للوفااء وبعاد هاذا التااريخ يرفاع الاتح ظ وتارد‬
‫القيمة إلى حساب العميل‬
‫أما إذا قدم للبنك الشيك السابق اعتمادن وتجميد قيمتاه بعاد فاوات مواعياد تقديماه للوفااء وقياام البناك‬ ‫‪‬‬
‫برفع التح ظ عي قيمته فال يسأل البنك عي رفع التح ظ ‪ ،‬ويعامل الصك باعتباارن شايك عاادى غيار‬
‫معتمد قدم بعد التاريخ المحدد لتقديمه ‪ ،‬ويكاون التعامال معاه فاي ضاوء رصايد الحسااب فاي تااريخ‬
‫التقديم‪.‬‬

‫‪ ‬اللةا المؤ ف عوةه بصهة التوقةو‬

‫‪ ‬يجااوز للبنااك التأشااير علااى الشاايك بمااا ي يااد منابقااة توقيااع الساااحب الااوارد عليااه لنماااذج التوقيااع‬
‫المح و ة طرف البنك ‪.‬‬
‫‪ ‬ال يترتب على التصديق علاى توقياع السااحب وراود مقابال وفااء لادى البناك المساحوب علياه وقات‬
‫التأشير بالتصديق على التوقيع ‪.‬‬

‫‪58‬‬ ‫‪BCRM‬‬
 ‫نواعة تي يل اللةا‬ ‫‪‬‬
‫تنقسم الشيكات بالنسبة إلى حساب مواعيد تقديمها للوفاء إلى شيكات مساحوبة فاي مصار ومساتحقة‬ ‫‪‬‬
‫األداء فيها ‪ ...‬وأخرى مسحوبة في أي بلد خارج مصر ومستحقة الوفاء في مصر‪.‬‬
‫الشاايك المسااحوب فااي مصاار والمسااتحق الوفاااء فيهااا يجااب تقديمااه للوفاااء خااالل سااتة اشااهر ويباادأ‬ ‫‪‬‬
‫احتساب الميعاد مي التاريخ المبيي في الشيك‬
‫الشيك المسحوب في أي بلاد خاارج مصار والمساتحق الوفااء فاي مصار يجاب تقديماه للوفااء خاالل‬ ‫‪‬‬
‫ثمانية اشهر ويبدأ احتساب الميعاد مي التاريخ المبيي في الشيك‬
‫التقادم الصرفي هو المدة التي يظل البنك خاللها ملتزم بصرف قيمة الشيك إذا كان له مقابال وفااء‪،‬‬ ‫‪‬‬
‫أو رفطه إذا لم يكي له مقابل وفاء حتاى ولاو انقطاى ميعااد تقديماه ‪ ...‬ومادة التازام البناك تلاك هاي‬
‫ثالث سنوات مي تاريخ تقديمه أو مي تاريخ انقطاء ميعاد تقديمه اى مي تاريخ انتهاء ‪.‬‬

‫‪ ‬احكام الويا باللةا‬

‫إذا قدمت عدة شيكات للوفاء فاي وقات واحاد وكاان مقابال الوفااء غيار كااف لوفائهاا وراب مراعااة‬ ‫‪‬‬
‫ترتيب تواريخ إصدارها‪.‬‬
‫إذا كانت هذن الشيكات م صولة مي دفتار شايكات واحاد وتحمال تااريخ إصادار واحاد اعتبار الشايك‬ ‫‪‬‬
‫األسبق رقما صادرا قبل غيرن‪.‬‬
‫وإذا كانت الشيكات م صولة مي دفاتر مختل ة ورب الوفاء أوال بالشيك األقل مبلغا‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫إذا اشترط الوفاء بمبلغ الشيك في مصر بنقد أرنبي معيي وراب الوفااء بهاذا النقاد إذا كاان للسااحب‬ ‫‪‬‬
‫لدى مصرفنا مقابل وفاء به‪.‬‬
‫وإذا اشترط الوفاء بمبلغ الشيك في مصر بنقد أرنبي معيي دون أن يكون للساحب مقابال وفااء بهاذا‬ ‫‪‬‬
‫النقد راز للبنك الوفاء بالعملة المصرية وفقا لسعر الصرف المعلاي بياع ‪ /‬تحاويالت لادى مصارفنا‬
‫وقت تقديم الشيك للوفاء إذا ورد مقابل وفاء بهذن العملة ما لم يرف الحامل هذا الوفاء ‪.‬‬
‫إذا قدم الشيك للمرة األولى بعد انتهاء ميعاد التقديم كانت العبارة بساعر الصارف السااري فاي الياوم‬ ‫‪‬‬
‫الذي انتهى فيه ميعاد التقديم‪.‬‬
‫إذا عيي مبلغ الشيك بنقد يحمل تسمية مشاتركة وتختلاف قيمتاه فاي بلاد اإلصادار عاي قيمتاه فاي بلاد‬ ‫‪‬‬
‫الوفاء افترض أن المقصود نقد بلد الوفاء‪.‬‬
‫إذا عيي مبلغ الشيك بنقاد يحمال تسامية مشاتركة ماي عماالت أرنبياة مختل اة لايس ماي بينهاا نقاد بلاد‬ ‫‪‬‬
‫الوفاااء كاناات العباارة بنااوع العملااة المورااودة بحساااب الساااحب لاادى البنااك المسااحوب عليااه أو علااى‬
‫أساا عملة البلد الذي صدر فيها الشيك إذا لم يورد بحسابات الساحب عملة تحمل االسم المشترك‪.‬‬
‫فااكذا تعااددت العمااالت المورااودة بحسااابات الساااحب لاادى المسااحوب عليااه وتعااذر تحديااد العملااة‬ ‫‪‬‬
‫المقصودة في الشيك يتم الوفاء بقيمة الشيك مي العملة األقال قيماة وذلاك كلاه ماا لام يارف الحامال‬
‫سداد قيمة الشيك وفقا لتلك األسس‪.‬‬

‫اللةا المداف‬ ‫‪‬‬

‫لساحب الشيك أو حامله أن يسنرن بوضع خنيي متوازييي على صادر الشايك ال يجاوز وفااء قيماة‬ ‫‪‬‬
‫الشيك أال في التاريخ المبيي به كتاريخ إلصدارن‪.‬‬
‫يكون التسنير عاما أو خاصا‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫إذا خال ما بيي الخنيي مي أي بيان أو إذا ُكتاب بينهماا كلماة بناك أو أي عباارة أخارى بهاذا المعناى‬ ‫‪‬‬
‫كان التسنير عاما أما إذا ُكتب أسم بنك معيي بيي الخنيي كان التسنير خاصا ‪.‬‬
‫يُعتبر شنب التسنير أو شنب أسم البنك المكتوب بيي الخنيي كأن لم يكي ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫ال يجوز في حالة التسنير العام أن يدفع قيمة الشيك إال إلى بنك أو إلى أحد عمالئه‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫وال يجوز في حالة التسنير الخاص أن يدفع قيمة الشيك إال إلى البنك المكتوب أسمه بيي الخنيي‬ ‫‪‬‬

‫**************************************‬

‫‪59‬‬ ‫‪BCRM‬‬