Sopronyi Zoltán 10.

Pénzügy beadandó

Hitel

Hitelek fajtái:
Pénz hitelezése
Pénzt leggyakrabban a bankok hiteleznek, magánszemélyeknek vagy cégeknek. A magyar
jogszabályok meghatározzák, hogy milyen keretek között, és mely pénzintézetek adhatnak hitelt
kamatra. A pénz felhasználásának módját a hitelező ellenőrizheti, kikötheti (például csak
lakásvásárlásra használható fel). A bank a szerződésben rögzített összeget készpénzben az
adós rendelkezésére bocsátja, vagy jóváírja számláján. Ezek a hitelek lehetnek személyi hitelek
vagy reálhitelek.

 Személyi hitelek esetén a bank mérlegeli az ügyfél pénzügyi helyzetét, és ettől teszi

függővé a biztosíték igényét. A jó pénzügyi helyzetben lévő ügyfelek (magas fizetéssel
rendelkező, nagy összegű lekötött pénze vagy kötvénye van a banknál stb.) esetében a
bankok eltekinthetnek a vagyoni fedezet kikötésében, míg a gyengébb anyagi helyzetben
lévőknél fedezetet köthetnek ki. Ez alapján három csoportra bonthatjuk:
 Biankó hitelek, ahol a hitelező az adós üzleti lehetőségeit, feltételeit,
fizetőképességét, bonitását és egyéb vagyoni feltételeit ismerve nem köt ki biztosítékot
és kezességet. Ezen belül is megkülönböztethetünk három fő csoportot:
 Üzemviteli hitelek: a vállalkozás működtetéséhez szükséges készletek,
követelések finanszírozását szolgálják rövidtávon (például likviditási hitel), futamideje
maximum 1 év.
 Szezonális hitelek: a cég időszakos többlet pénzigényét szolgálják,
a cash-flow kiegyenlítése a célja.
 Kishitelek: főként a lakossági fogyasztás finanszírozásának területén
jelentős. Lehet egyéni hitel, mely pénzügyi gondot old meg a munkabérből és
fizetésből élők esetében, vagy lehet árukészlet-hitel, mely a tartós fogyasztási cikkek
vásárlásában segít.
 Kezes hitelek: ezeket a hiteleket egy harmadik fél kezességvállalása mellett
lehet igénybe venni. A felvett hitelért, az adós és a kezes egyetemlegesen felelnek. Két
formája létezik:
 Egyszerű kezességvállalás: a kezes akkor vállalja a fizetési
kötelezettség teljesítését, ha az adós nem teljesíti azt.
 Készfizetői kezességvállalás: ebben az esetben a kezes közvetlenül az
adós helyett vállalja a kezes fizetés teljesítését.
 Váltóleszámítolási hitelek: amennyiben a hitelező a váltó lejárta előtt
(legkorábban 90 nappal, vagy azon belül) szeretne pénzéhez jutni, akkor a bank részére
eladhatja a váltót (diszkontálás).
 Reálhiteleknél a bankok a hitelnyújtás időpontjában speciális vagyoni fedezetet kötnek
ki. Ezek a következők lehetnek:
 Kézizálog vagy lombardhitelek: ingóságok elzálogosításával lehet a hitelhez
hozzájutni, a zálogtárgy a hitel fedezete. A hitel összegét a zálogtárgy minősége és
mobilizálhatósága határozza meg. A zálog lehet értékpapír, életbiztosítási kötvény, áru,
stb. A hitelnyújtás általában egy éven belüli.
 Cessziós hitelek: az adós követelést engedményez a bank javára, mivel a bank
megelőlegezi a számlakövetelést vagy annak egy részét.
Sopronyi Zoltán 10.B

 Jelzáloghitel: hosszúlejáratú hitelezéskor alkalmazott ingatlanos hitelfedezet,

ilyenkor a hitelfedezetet csak képletesen veszi zálogba a bank, mert a telekkönyvi
hivatalnál tesz jelzálogbejegyzést.
 Közösségi kölcsön, p2p hitel: a kölcsönadók és kölcsönfelvevők között közvetlenül
történő pénzkölcsönzés, a pénzügyi intézmény kihagyásával
Áru hitelezése
Áru hitelezése esetén az áru az adós birtokába jut, és azt csak bizonyos idő elteltével kell
kifizetnie.
Árut nem feltétlenül a tőkeerősebb cég hitelez a kevésbé tőkeerősnek: áruhitelezés az is, amikor
egy szállító beszállítja egy nagyáruházba a termékeit, a nagyáruház pedig csak 90 nappal
később fizet. (Ilyenkor szokás faktorálást alkalmazni, hogy a szállító azonnal a pénzéhez
juthasson, és újra a termelésbe fektethesse be.)
Az áruhitelezéshez kapcsolódó speciális fogalom a váltó.

Szolgáltatás hitelezése
Akkor beszélünk szolgáltatás hitelezéséről, ha a teljes ellenértéket a szolgáltató csak bizonyos
idő múlva kapja meg a szolgáltatásért.

A különböző célú hitelek eltérő feltételekkel nyújthatóak, az írásba foglalt

szerződésnek tartamaznia kell:
Egyes áruk vagy szolgáltatások vételének finanszírozására vonatkozó hitelszerződések
(áruhitel,áruvásárlási hitel) esetében:
 - a szerződés tárgyát képező áruk és szolgáltatások megnevezése;
 - a vételár és a hitelszerződés szerint fizetendő ár;
 - részletfizetés esetén a részletfizetés összege, a részletfizetések száma és összege,
valamint esedékességük időpontjai, vagy ezek megállapításának módja, amennyiben a
szerződés megkötése időpontjában ez nem ismert;
 - utalás arra, hogy az a hiteligénylő idő előtti visszafizetés esetén csökkentésre jogosult;
 - utalás arra, hogy ki az áru tulajdonosa (ha a tulajdonjog nem száll át azonnal a
hiteligénylőre), és azokra a feltételekre melyek alapján az hiteligénylő az áru tulajdonossá
válik;
 - az esetleges biztosítékok megnevezése;
 - adott esetben az az időtartam, ami alatt a hiteligénylő a szerződéstől következmények
nélkül elállhat
 - biztosítás esetén, utalás a megkövetelt biztosítás(ok)ra, és ha a biztosító megválasztása
nem a hiteligénylőtől függ, akkor a biztosítási költségre.

Hitelkártyával lebonyolított hitelszerződés (hitelkártya, kereskedői kártya) esetében:

 - adott esetben a hitel megengedhető legnagyobb mértéke;
 - visszafizetési feltételek vagy e feltételek megállapításának módja;
- adott esetben az az időtartam, ami alatt a hiteligénylő a szerződéstől következmények
nélkül elállhat (megfontolási idő).

Folyószámlás hitelszerződések (automatikus hitel, folyószámlahitel esetében:

 - adott esetben a hitel megengedhető legnagyobb mértéke vagy megállapításának módja;
 - használati és visszafizetési feltételek;
 - adott esetben az az időtartam, ami alatt a hiteligénylő a szerződéstől következmények
nélkül elállhat (megfontolási idő).

Egyéb, hitelnyújtók által nyújtott más hitelszerződések (személyi kölcsön, lízing,

kamatmentes hitel) esetében:
 - adott esetben a hitel megengedhető legnagyobb mértéke;
Sopronyi Zoltán 10.B

 - utalás az esetleges biztosítékokra;

 - visszafizetési feltételek;
 - adott esetben az az időtartam, ami alatt a hiteligénylő a szerződéstől következmények
nélkül elállhat (megfontolási idő);
 - utalás arra, hogy a hiteligénylő az idő előtti visszafizetés esetén csökkentésre jogosult.
Sopronyi Zoltán 10.B
Sopronyi Zoltán 10.B

A hitel nem fizetéséhez vezető okok:

-A hitelt fizető személy(ek) anyagi helyzete szűkül

-A hitelt fizető elveszti munkahelyét, bevételének forrását

-Hosszú távon táppénzre szorul/fizetése csökken, nincs miből fizetni.

-Alkalmatlanná válik munka végzésére

-Több hitelt vesz fel, mint amennyit törleszteni tud

Rendezetlen banki tartozás következményei

1-89 NAP

-Kapcsolatfelvétel az adóssal

-Áthidaló megoldások

90-180 NAP

-A követelés átadása követeléskezelőnek

-Áthidaló megoldások

180 NAP+

-A szerződés felmondása

-Bírósági végrehajtáson kívüli vagy belüli eljárások

Adósság kezelési megoldások

-A hiteltartozás átütemezése
-A futamidő meghosszabbítása
-Tőkefizetési türelem kérése
-Kamatmérséklés kérése
-Hitelszerződés átalakítása lízingszerződéssé

-Adósságrendező hitelek
-Áthidaló hitel felvétele

-Hitelfedezeti biztosítékok