Samenvatting Verzekeringen

lOMoARcPSD|3305968
Samenvatting verzekeringen
Verzekeringen (Odisee - HUB-KAHO)
StuDocu wordt niet gesponsord of ondersteund door een hogeschool of universiteit

Gedownload door Patrick Sarens (patrick.sarens@outlook.be)
lOMoARcPSD|3305968
Khallil A.
Verzekeringen
Hoofdstuk 1: Maatschappelijk en economisch belang van

verzekeringen (p17)
Aansprakelijkheid gaat altijd over schade aan derden. Deze schade is

niet inschatbaar.
Drie soorten verzekeringen:
Aansprakelijkheidsverz Zaakschadeverz. Sommenverz.

.
BA Familiale Brandverz. Overlijdensverz.

BA Auto Omnium Pensioensparen
BA leraar Hospitalisatie Hospitalisatie
Electronicapolis Ziekteverz.
Reisverz. Schuldsaldoverz.
Rechtsbijstand Arbeidsongevallenverz.
Huispersoneel
Levensverz.
-> Goederen van iemand anders kan men niet verzekeren.
Waarom verzekeren?
 Zekerheid en veiligheid
 Risico overdracht
Geschiedenis der verzekeringen
Circa 3000 B.C. : Mesopothamië (Lage waarde aan verz.)

 Kopen en verkopen goederen o.a. via zeevaart
 Bodemrij = Percentage winst afstaan in ruil
verzekering goederen
Circa 53 B.C. : Romeinen

 Beroepssoldaten kregen maandelijks loon
 Percentage afstaan en in grote pot voor
weduwen gestorven soldaten
Circa 16e eeuw: Engelsen (Hoge waarde aan verz.)

 Grote handelvloot voor vervoeren goederen
 Groot schip met grote waarde lading
 Medeverzekering “LLOYDS” = Men kwam
hier naartoe om (meerdere) rijke mensen
verzekering te vragen. Elk verzekerde een
percentage van de vracht.
 Ontstond ook classificatie op basis van goede en
slechte schepen.

lOMoARcPSD|3305968
1666: Londen
 Ontploffing bakkerij en grote brand in Londen (80% vernield)
 Ontstaan brandverzekering en “landverzekering”
Circa begin 19e eeuw: Frankrijk

 Napoleon: Burgerlijk wetboek en begin aansprakelijkheid
 Ontstaan aansprakelijkheidsverz.
 Bevolkingsregister door Napoleon (burgerlijke stand)
 Sterftetabel = Tabel met aantal doden
 Begin levensverzekeringen, sterfteverzekeringen etc.
1960 -> 450 verzekeringsmaatschappijen

2014 -> 150 verzekeringsmaatschappijen
REDEN: ‘80-90: Veel fusies, bedrijven moesten groot genoeg zijn om

te kunnen verzekeren.
-> Jaarlijks 30 miljard euro aan verzekeringen betaald door Belgen
Verzekeren van Risico’s (p18)
Risico als voorwerp houdt rekening met:

 Hoeveelheid schade
 Spreiding
Risico als gevaar MOET:

 Toevallig zijn
 Onzeker zijn
 Mogelijk zijn
Vb: brandverzekering
 Woning = Voorwerp
 Brand = Gevaar
Risico’s van de mens

 Ongeval -> Lichaamlijk letsel
 Diefstal -> Materiële schade
 Ziekte -> Lichaamlijk letsel, inkomensverlies
 Sterven -> Kosten, weduwe, kinderen
 Gebrek aan liquide middelen
 Arbeidsongeval
Risico Analyse
RISICO = FREQUENTIE X GRAVITEIT
 Frequentie = aantal schade gevallen

 Graviteit = De ernst van elk schadegeval
Risico = aantal polissen met schade x Totale schade .

lOMoARcPSD|3305968
totaal aantal polissen aantal polissen met schade
Tussenkomst van de overheid (p22)
Het Solidariteitsprincipe (=iedereen betaalt voor iedereen)
vb: De familiale verz. (kostprijs ongeveer 50 euro)

1 -> 5 kinderen: betalen te veel premie
6 -> 10 kinderen: betalen te weinig premie
Gedwongen solidariteit door de overheid
1) Door polissen verplicht te maken

 BA auto
 Arbeidsongevallen
 Objectieve aanspr. Brand & Ontploffing
2) Organisaties door de overheid
 Sociale zekerheid
3) Naar vergoeding toe
 De wet op de zwakke weggebruikers
 De dekking terrorisme
Fraude zorgt voor de regulering van de markt

 Bij afsluiting van de verzekering
 Bij schadegevallen
De verzekeringsmarkt in België (p25)
Enkele instellingen
FSMA (The financial Services and Markets Authority)

= Controle op de verzekeringstussenpersonen
NBB (Nationale Bank van België)

lOMoARcPSD|3305968
= Toezicht op de bank- en verzekeringssector
4 soorten verzekeringstussenpersonen
 Makelaars (Niet-exclusief) -> Meerdere maatschappijen

 Agenten (Exclusief) -> Met of zonder bankkantoor
 VVD (verantw. van de distributie) -> Opgeleid vanuit de bank
 PCP (Personen in contact met het publiek) -> Eerste bij inlichting
Beroepsverenigingen
 FVF “Federatie van verzekering en financiële tussenpersonen”

 FEPRABEl (Waalse tegenhanger van FVF)
 BVVM “Beroepsvereniging van verzekeringsmakelaars”
 BROCOM “Overplegplatform tussen Brokers en Companies”
 BIPAR “Europese vereniging van verzekering en financiële
tussenpersonen”
 WFII “World Federation of Insurance Intermediaries”
 Insurance Europe “Europese Verzekeringsmaatschappijen”
Hoofdstuk 2: Verzekeringstechniek (p55)
Risico-overdracht is van een onzekere situatie een stabiele situatie

maken door het betalen van een premie.
Vb. Brandverzekering kost 1/1000. In België staan 4 miljoen
woningen met 10.000 branden per jaar. Conclusie: 1/4000
brandt.
Risicopremie is de zuivere premievoet.

+ Algemene kosten
+ Winst
Technische voorzieningen is het nodige kapitaal om de risico’s te

kunnen uitbetalen opgebouwd met:
 Beleggingsresultaten
 Sterftetabellen
 Schadefrequentie en schadeomvang
Lopen verzekeringsmaatschappijen grote risico’s?
 Maatschappijen lopen WEINIG risico!

 WANT indien risicopremie goed berekend is kunnen ze alle schade
betalen
 Zijn de beheerders van de premies

lOMoARcPSD|3305968
De wiskundige reserve van een levensverz.overeenkomst
Een Levensverzekering is een verzekering waarbij men een bepaald

bedrag verkrijgt op vervaldag (bv. 65jaar)
Criteria NIET in de hand:

 Sterfte
 Rente
 Algemene kosten verzekeringsmaatschappij
Winstdeelname is het stuk bovenop afhankelijk van de rente.

Premie is een constante
 MAAR risico op sterven stijgt met de leeftijd
 Anti-selectie bij stijgende premie
o = Enkel de zieken zullen doorbetalen en de gezonden
zullen bij hoge premie niet meer betalen.
Voorbeeldoefening Sterfteverzekering
991.298 -> levende vrouwen op 25j

899.766 -> levende vrouwen op 65j
91.532 -> aantal doden 92 op 1000
92 x 25.000 = 2.300.000 -> Volledig uitbetaald
1000 – 92 = 908 -> Betalen volle premies
908 x 40j = 36.320 -> volbetaalde premies levenden

92 x 20j = 1.840 ->Halfbetaalde premies doden
38.160 -> Totaal aantal premies
2.300.000 / 38.160 = 60,27 EURO Premie

 RISICO: Indien er meer mensen sterven volgend jaar

lOMoARcPSD|3305968
DUS verzekeringsmaatschappij gaat er vanuit dat er meer

o
mensen zullen sterven en neemt een marge op het
bedrag van de premie
WISKUNDIGE RESERVE
 Bij overlijdensverz. -> te veel betaalde premie

 Bij levensverz. -> de betaalde premies + beleggingsbudget
Wie is de eigenaar van de Wiskundige Reserve?

 De verzekeringsnemer
Kan men deze wiskundige reserve vervroegd opvragen?

 Men kan dit contract afkopen door vervroegd kapitaal op te
vragen en hierop een vergoeding te betalen
 Afkoopsom wordt integraal belast.
DRIE BETERE opties dan afkopen

 Voorschot vragen
 In pand geven (=Contract verder laten lopen maar moest er
iets gebeuren bank verantwoordelijkheid geven.)
 Premie vrijmaken (= Moest men de premie niet meer kunnen
betalen in een periode dan blijft reserve staan en kan men
later verder gaan zonder dat reserve gestegen is.)
Voorzieningen in schadeverzekeringen (p57)
1) De wet van de grote getallen betekent dat als men voldoende

cijfers heeft zal men een resultaat hebben die jaar na jaar weinig
verschil zal hebben. (Voldoende risico’s nemen)
2) Voldoende spreiding hebben anders heeft iedereen samen

schade.
3) Homogeniteit van de Risico’s. (Eéngezinswoning is niet te

vergelijken met een groot flatgebouw)
 Risico bij verzekeringsmaatschappij: Zicht krijgen op risico door

vragen te stellen:
 Wie verzekeringsnemer? Verleden incidenten.
 Wat is het risico? Hoe ziet woning eruit.
Medeverzekering (p58) = Grootste maatschappij is leidende

maatschappij. Haar algemene voorwaarden zijn van toepassing. De
grootste maatschappij ontvangt en verdeel de premie. Ze regelt ook de
schade. Deze MOET dus kwaliteitsvol zijn anders gaan andere kleine
maatschappijen niet mee in mederverzekering.
Vb. Stel Gebouw met waarde van 1 miljard euro laten verzekeren
door 10 verzekeraars voor elk een percentage. (AG
Insurance 15% , KBC, ING, Delta Lloyd, Belfius, Ethias, AXA,
Allianz, Ageas en Argentha)

lOMoARcPSD|3305968
Herverzekering (p59) = Verzekeringsmaatschappijen gaan zich op hun

beurt verzekeren bij nog grotere verzekeringsmaatschappijen.
-> Herverzekeraars: Munchner-RE en Swisse-RE
Vb. AG Insurance herverzekert 14% van de 15% van haar

aandeel op het gebouw van 1 miljard waarde dus nog maar
1% Risico.
Welke winst heeft AG Insurance dan nog?

 Ag Insurance vraagt hogere prijs dan herverzekeraar dus al een
deel puur “gratis” winst
Hoe doen de herverzekeraars dit?
 Winstvoordeel ligt nog lager door nog meer getallen preciezere
brekening
3 SOORTEN VERZEKERING
SOMMEN ZAAKSCHADE AANSPRAK.
Te Bewijzen Het Feit* De gedekte Fou-schade-

oorzaak en de oorzakelijk
gedekte schade verband
De Uitkering Overeengekome De bewezen en De gewezen
n bedrag gedekte schade schade
CUMUL* Ja Nee Nee
VERHAAL* Nee Ja Ja
Evenredigheid Nee Ja Nee

*
* Het Feit = “Het feit” dat je leeft, sterft etc.

-> Bij Sommenverzekering is er geen enkel verband tussen
uitkering en schade.
* CUMUL = Meerdere sommen die zelfde verzekeren
-> Bij sommen ja MAAR geen verschillende overlijdensverz.
-> Bij zaakschade neen want dan krijgt men bij bv. Een
brandverzekering dubbele waneer huis afgebrand is.
* Verhaal = de uitgekeerde schade terug vorderen van de aansprakelijke
derde.
-> Bij SOMMEN geen schade dus NEEN.
* Evenredigheid = Kan men onderverzekerd zijn?

lOMoARcPSD|3305968
Hoofdstuk 3: Basisbegrippen uit de verzekeringssector (p67)
VERZEKERINGSOVEREENKOMST
->bevat drie partijen.

1) Verzekeringsnemer: -> Betaalt premies
-> Geeft inlichtingen over risico en wijzigingen
2) Verzekerde: -> Voorwerp van de polis
-> Heeft het genot van de polis
3) Begunstigde: -> Krijgt uitkering van som of schade
Enkele Voorbeelden
Omnium: Verzekeringsnemer = Eigenaar

Verzekerde = Eigenaar
Begunstigde = Eigenaar
BA Auto Verzekeringsnemer = Eigenaar

Verzekerde = Iedereen dat met auto rijdt
Begunstigde = Derde (tegenpartij)
Overlijdensver. Voor vrouw Verzekeringsnemer = Man

Verzekerde = Vrouw
Begunstigde = Man
TWIN PEAKS
NBB = Financiële toezicht op de bank- en verzekeringssector
FSMA = Controle op de verzekeringstussenpersonen. Controle

gedragsregels zowel verzekeringsmaatschappijen als
tussenpersonen.
 Ombudsman van verzekeringen voor problemen met

verzekeringsmaatschappij (Wauttier Robyns)
VERZEKERINGSDOCUMENTEN
Verzekeringsvoorstel is een document dat uitgaat van de

verzekeringsmaatschappij om inlichtingen te weten over wat verzekerd
moet worden en wie de verzekering wil.
 NIET bindend
 Maatschappij moet reageren binnen de 30 dagen
Verzekeringsaanvraag is een document dat uitgaat van

verzekeringsmaatschappij. Het initiatief hiervan gaat uit van
verzekeringsnemer met als doel een vlugge dekking te krijgen van risico.

lOMoARcPSD|3305968
 Het risico is gedekt vanaf het uur 0 na ontvangst aanvraag
De voorgetekende polis
 Soms bij brandverzekering
 Reisbijstand (Wil men meteen voor vertrek)
De Verzekeringspolis bevat 3 delen
A. Algemene voorwaarden
 Vermelden welke risico’s allemaal gedekt zijn
 Zijn voor alle klanten van ongeveer dezelfde periode gelijk
 Rechten en plichten van verzekeringsmaatschappij en de
verzekerden
B. Bijzondere voorwaarden
 Zijn voor iedereen verschillend (Staat naam bovenaan)
 Beschrijven het verzekerde goed van de verzekerde persoon
 Bechrijven afwijkingen van algemene voorwaarden
C. Bijvoegsel = vervanging van huidige bijzondere voorwaarden

 bv. Verandering wagen, vermelding nieuwe wagen
 Genummerd om te weten welke nu van toepassing is
Vervaldag Bericht is het bericht om de premie te betalen.
Nettopremie
+ Taksen
+ Bijdragen
= Te betalen premie of handelspremie
- Taksen
- Bijdragen
- Winst
- Algemene kosten
= RISICOPREMIE
Vrijstelling of Franchise is het bedrag dat de klant in geval van schade

zelf moet betalen
 Kan vast bedrag zijn
 Kan percentage van de schade zijn met een bepaald maximum
ENGELS FRANS
Als de schade hoger is dan de Blijft altijd ten laste van de klant.
vrijstelling wordt alles vergoed.
Wachttijd is de periode waarbij de polis loopt maar een bepaalde dekking

uit de polis nog niet van toepassing is.

lOMoARcPSD|3305968
Bv. Waarborg-bevalling in hospitalisatieverz. Eerste 9 maanden is

de bevalling nooit gedekt.
Hoofdstuk 4: Basisoverzicht verzekeringsproducten (p87)
MOBILITEIT
Wagens, bromfietsen en motorfietsen zijn verzekerd door BA Auto/ BA

Motorrijtuigen met een modelcontract.
 bij alle maatschappijen nagenoeg gelijk
 Automatische vergoedingsplicht = De BA auto moet de
tegenpartij in bijna alle gevallen vergoeden.
Wanneer niet?
 Sprake van opzet
 Bij valse verklaring meteen nietigheid
Verhaalsrecht = De verzekerde maatschappijen hebben in die gevallen

die opgenomen zijn in de polis het recht om de betaalde schade terug te
vorderen van zijn verzekerde. Als een zware fout de oorzaak is van het
schadegeval. Deze moet echter opgesomd worden in de algemene
voorwaarden. Een zware fout kan zijn:
 Dronkenschap
 Geen Rijbewijs
 Onder invloed rijden van geneesmiddelen
 Geen Keuringsbewijs
De wet op de zwakke weggebruikers voorziet da de zwakke

weggebruikers ALTIJD vergoed moeten worden voor medische kosten en
kledijschade door de BA Auto. Onder zwakke weggebruikers vallen:
 Voetgangers
 Fietsers
 Ruiters
 Rolstoelgebruikers
Vb. 16 jarige maakt ongeval met opgedreven bromfiets.

 Bromfiets rijdt als een motorfiets
 Gelijkvormigheidsattest komt niet overeen met het risico
 De leeftijd om een motorfiets te besturen is 18j
 De verz. (het risico) klopt niet.
Bij Gedeelde aansprakelijkheid is de helft van de schade voor beide

partijen.
Een Omniumverzekering is een verzekering voor materiële schade aan

het voertuig met volgende dekkingen:
 Eigen schade
 Brand
 Natuurkrachten
10

lOMoARcPSD|3305968
 Glasbraak
 Diefstal (Er moet wel een diefstalsysteem aanwezig zijn)
 Er wordt bij een OMNIUM met een vrijstelling gewerkt van een
vast bedrag of meestal een percentage van het verzekerd
bedrag.
Welke waarde wordt verzekerd?

Cataloguswaarde
- Zonder kortingen
- Zonder BTW
+ Opties
= Verzekerde waarde
Welke soorten Omnium zijn er?
1. Werkelijkde Waarde
 Bij totaalverlies wordt dagwaarde vergoed
2. Aangenomen Waarde
 De eerste 6 maanden 100% van de verzekerde waarde
 Vanaf de 7e maand -1%/Maand
3. Geherwaardeerde Aangenomen Waarde

 IDEM 2 maar de verzekerde waarde wordt jaarlijks aangepast
met bijvoorbeeld 5%.
Dekking bestuurder en inzittenden bevart 4 verschillende soorten

kapitalen:
 Overlijden -> Bv. 50.000 Euro
 Bestendige invalieden -> Bv. 100.000 Euro vanaf 10%
 Tijdelijke ongeschiktheid -> Bv. 80 Euro/Dag
 Medische kosten -> Bv. 10 000 Euro
Dekking Bijstand geeft onmiddelijke hulp bij een ongeval of bij

autopech.
PATRIMONIUM (p101)
BRANDVERZEKERING
Indien eigenaar NIET verplicht
 Bij hypothecaire lening WEL veplicht
 Om te beschermen tegen schade aan derden
Indien Huurder NIET verplicht

 Tenzij vermeld in huurcontract
 Zowel Eigernaar als huurder verzekeren zelfde woning dus
Afstand van Verhaal (= Egeinaar doet in zijn polis afstand van
verhaal tov de huurder)
Vrijstelling (= Vrijstelling Familale = 242,39 Euro)
11

lOMoARcPSD|3305968
Indexering betekent dat de kapitalen jaarlijk worden aangepast aan de

ABEX-index.
Bv. 1999: Woning aangekocht voor 180.000 Euro (Index= 484)
2014: Waarde woning is 272.000 Euro (Index= 744)
Berekening: 180.000 x 744 = 272.000

484
WIE is verzekerd in de brandverzekering?

 De verzekeringsnemer
 De inwonende personen (=normale siutatie)
 Huispersoneel (poetsvrouw, …)
 Lasthebbers en Vennoten
 Personen aangeduid in het contract
WAT is brand eigenlijk?

 Als er vlammen zijn op een plaats waar het niet moet zijn
WAT is gedekt in de brandverzekering?
 Brand
 Verplicht
 Aanrijding van gebouwen
o Bij brandverzekering -> Nieuwwaarde
o Bij BA Auto -> Werkelijke Waarde (Moet gewoon door
zelfde vervangen)
 Storm
 Verplicht
 Wind vanaf 100km/h, soms 80km/h
 Waterschade
 Water van boven naar beneden
 Breken van leidingen of reservoires
 Glasbreuk
 OOK Het opaak (troebel) worden van dubbel glas
 Minder dan 242,39 euro is niet gedekt
 BA Gebouw
 Tegels of bloempotten die vallen
 Eigenaar van een gebouw is aansprakelijk voor voorwerpen dat
kunne vallen van zijn gebouw.
 Natuurrampen
 Verplicht
 Overstromingen
 Opstuwen van riolering
12

lOMoARcPSD|3305968
 Aardbeving
 Aardverschuiving
 NIET in risicogebieden tenzij je er al stond
 Diefstal
 FACULTATIEF
 Inbraak (=homejacking)
 Geweld
 ALTIJD aangifte bij politie (meestal gedekt tot 50%)
o Inboedel
o Waarde van de voorwerpen
o Juwelen en Geld heel beperkt
 Elektriciteitsrisico’s
 Overstroom = Wanneer er te veel stroom is
 Onrechtstreekse verliezen
 10% extra vergoed op schade
HOE waarde bepalen van een woning?

 Expert*
 Evaluatiedossier*
 Zelf**
 Marktprijs**
* Deze twee opties hebben twee grote voordelen

-> NOOIT onderverzekerd
-> Excedent (=extra waarde boven ingeschatte prijs) ook
verzekerd.
** Deze twee opties zijn niet aangeraden
Vb. Brandverzekering Gebouw

Eigenaar -> Zaakschade -> verzekering Nieuwwaarde!
Huurder -> Aanspr. -> Verzekering werkelijke waarde!
Onder nieuwwaarde verstaat men nieuwbouwwaarde.

Huurder verzekert voor werkelijke waarde.
ONDERVERZEKERD
Bv. Woning van 200.000 Euro maar verzekerd voor 180.000 Euro
 Schade van 15.000 Euro
 Expert zegt waarde woning is 220.000 Euro
Vergoeding: 15.000 x 180.000 = 12.270 Euro

220.000
-> Vergoeding bedraagt dus slechts 12.270 Euro! Men is
niet tot 180.000 Euro verzekerd maar in Percentage!
SCHADEREGELING (p110)
Bv. Brandschade in appartement en gelijkvloers helemaal uitgebrand.
 Schade te bewijzen door schuldlijder
o Inboedel door Huurder
13

lOMoARcPSD|3305968
o Gebouw door Eigenaar

 De expertises gebeuren altijd tegensprekelijk (= aanwezig zijn
om te weten wat er gezegd wordt.
Wat gebeurt er nu?

1. Zelf expert aanstellen
-> Aparte rechtbijstand om deze kosten te vergoeden!
2. Schade bepalen
3. Controle door expertmaatschappij
4. Vergoeding
VERZEKERING IN EERSTE RISICO

(= Verzekeren voor waarde van normale bouw maar even grote omvang)
Bv. Een antiek huis van 2 Miljoen Euro verzekeren in eerste risico voor
huidige waarde van 600.000 Euro. Dit wil zeggen dat alle schade
tot 600.000 Euro volledig verzekerd is zonder evenredigheid. Alles
daarboven is niet verzekerd.
PREMIE (p111)
Premie is gebaseerd op de premievoet. De premievoet is een bedrag per

duizend volgens het risico. (zie tabel)
Risico Premievoet
Woning 1/1000
Appartement 0,8/1000
Café 6/1000
Restaurant 6-8/1000
Sta-Caravan 12/1000
AANSPRAKELIJKHEID (p112)
Artikelen 1382 tot en met 1386bis van het burgerlijk wetboek houden in
dat je de schade moet vergoeden die je door jouw fout veroorzaakt, die
veroorzaakt wordt door mensen of dieren onder je toezicht, of die ontstaat
door je nalatigheid. Artikel 1382 en 1383 zij van toepassing op de
persoonlijke aansprakelijkheid en artikel 1384 tot en met 1386 zijn
van toepassing op de complexe aansprakelijkheid. Enkele Vb:
 Ouders aansprakelijk voor kinderen
 Werkgever aansprakelijk voor werknemers
 Leerkracht aansprakelijk voor leerlingen
Iemand is pas aansprakelijk wanneer de schadelijder de volgende 3

elementen bewijst
 Fout
 Schade
 Oorzakelijk verband tussen de fout en de schade
WIE is verzekerd in BA Familiale?

 Verzekeringsnemer en echtgeno(o)t(e)
14

lOMoARcPSD|3305968
 Kinderen (ook op kot)

 Samenwonende in gezinsverband
 Huispersoneel en zelf benoemde personeel
Het grote misverstand: De familiale verz. Is geen alle risico

verzekeringen voor bezittingen.
Algemene uitsluitingen:
 Opzet
 Fraude
 Dronkenschap
Enkele spicifieke situaties:

 Vervoermiddelen
o Alles wat onderhevig is aan BA Auto is sowieso uitgesloten
in de familiale
o WEL alle trage vervoermiddelen
o Uitzondering: Joy Riding is wel gedekt onder twee
voorwaarden
 Jongere dat auto neemt heeft geen toelating
 Mag niet het ouderdom hebben om het voertuig te
mogen besturen
 Gebouwen
o Brandschade is uitgesloten
o Meestal enkel “Hoofdverblijfplaats”
 Jeugdverenigingen
o Gedekt
 Dieren
o Huisdieren
o Neerhofdieren (schapen, ganzen, ..)
o Paarden
o Wilde dieren NIET (Bv. Vogelspinnen)
Schaderegeling: Bij een schadegeval geven de veroorzaker en de

schadelijder hun versie door van de feiten. Indien deze twee niet
overeenkomen spreekt men van fraude. Bv. Het willen dekken van een
gebroken duur voorwerp door de verzekering.
Premie en vrijstelling: De premie is voor iedereen gelijk en bedraagt

gemiddeld voor deze polis 70 euro. Er is een korting voor alleenstaanden
en gepensioneerden. De vrijstelling is niet meer verplicht. Deze vrijstelling
geldt in ieder geval niet voor lichaamlijke schade.
PERSONEN (p120)
PO of Persoonlijke ongevallenverzekering (Privé Leven) is een

verzekering voor een ongeval in je privéleven. Een ongeval heeft 3
voorwaarden:
 Schade of lichaamlijk letsel
 Toevallige, plotse gebeurtenis
 Uitwendige oorzaak (extern)
15

lOMoARcPSD|3305968
Enkele Uitzonderingen (Moeilijk aan te tonen):

 Verdrinking
 Verstikking
 Vergiftiging
 Verzwakking
UITSLUITINGEN PO?
RELATIEVE (=verzekerbaar voor DEFINTIEVE (= helemaal niet

extra premie) verzekerbaar)
 Gevaarlijke sporten  Ziekte

->Parachutespringen  Natuurrampen
->Motocross  Zelfmoord
->Bergklimmen  Dronkenschap
-> Gevechtsporten  Nucleair Risico
 Beroepsrisico
 Motorrijden  Oorlog*
*Oorlog: -> Plots oorlog op vakantie, niet meedoen (GEDEKT)

-> Op vakantie naar oorlogsgebied (NIET GEDEKT)
-> Deelnemen aan oorlog (NIET GEDEKT)
DOEL VAN PO?
 Medische kosten want ziekenfonds niet altijd genoeg

 Inkomstenverlies -> Economische impact
WAT IS VERZEKERD EN WELKE UITKERING?
 Blijvende invaliditeit
 Tijdelijke ongeschiktheid
o Dagvergoeding met vrijstelling van 30 dagen
o Arbeiders en bedienden hebben gewaarborgd maandloon
 Medische kosten
o Dit is zaakschade maar kleinste kost dus valt algeheel onder
sommenverzekering.
 Overlijden
Tijdelijke ongeschiktheid heeft een maximumgrens die gelijk staat aan

80% van het loon OF:
Kapitaal overlijden + kapitaal Blijvende invaliditeit
3000 (Constante)
Enkele voorbeelden:
Voorbeld 1: geg: Overlijden ->10.000

Blijvende invaliditeit ->80.000
Medische kosten ->20.000
Gevr: Maximale Tijdelijke Ongeschiktheid?
16

lOMoARcPSD|3305968
Opl: 10.000 + 80.000 = 30 Euro/DAG (Kleiner als 80% loon)

3000
Voorbeld 2: geg: Overlijden ->200.000

Blijvende invaliditeit ->200.000
Medische kosten ->20.000
Gevr: Maximale Tijdelijke Ongeschiktheid?
Opl: 200.000 + 200.000 = 133 Euro/DAG

3000
 Dit gaat niet want 133 Euro/Dag is 4000/Maand en dit is meer

dan 80% van het gemiddelde loon (1500 Euro)
 TO blijft dan 40 Euro/Dag en de rest van de kapitalen behoudt
men
ARBEIDSONGEVALLENVERZEKERING (p124)
Dit is een verzekering voor ongevallen op en door het werk. Dit is

VERPLICHT voor elke werkgever. Ongevallen naar en van het werk zijn
inbegrepen Rugpijn na jaren lang dozen tillen is GEEN arbeidsongeval
WAT is verzekerd?
 Identiek zelfde als PO
 Maar gebaseerd op loon met een maximumgrens
 Indien men meer verdient dan wettelijk maximum verzekering
dan wordt het excedent opgenomen in de polis
Verzekering Huispersoneel (p125)
Deze verzekering is verplicht aan te gaan door de werkgever indien er

huispersoneel meer dan 4u/dag aanwezig is. Er staat geen naam op
vermeld en het kost niet veel.
HOSPITALISATIEVERZEKERING (p128)
Sociale Zekerheid, specifiek ziekenfonds.

 Kleine Risico’s
o Medicijnen, doktersbezork etc
 Grote Risico’s
o Ziekenhuisopname
 Vroeger werden kleine en grote Risico’s gedekt. Nu zijn de
uitkeringen en tussenkomsten gedaald waardoor mensen nood
hebben aan hospitalisatieverzekeringen
 RIZIV stelt nomenclatuur (= Medische verstekkingen waarvoor
de ziekenfondsen tussenkomen) op.
17

lOMoARcPSD|3305968
Vanaf betreden éénpersoonskamer mag arts vragen wat hij wil. Men moet
dit conventioneren (=standaardtarieven).
 Remgeld wordt niet terugbetaald. Dit is het bedrag dat patiënt
betaald boven standaard tarief
 DNA mag men niet vragen (Wel Voorgeschiedenis en informatie
over ouder en grootouders)
De Belangrijkste waarborgen van een hospitalisatieverzekering

 Hospitalisatie
 Dagziekenhuis
 Thuisbevalling
 Rooming-in (Ouders die slapen bij kind)
 Zware Ziekten
 Vervoerskosten
 Pre- en postbehandelingen (Bv. Kinesist)
FINANCE (p139)
LEVENSVERZEKERINGEN
Er zijn twee soorten levensverzekeringen (Leven en overlijden) met elk

nog verschillende soorten:
LEVEN:
 Uitgezet kapitaal zonder tegenverzekering (UKZT)
o Als ik nog leef tegen 65j krijg ik kapitaal anders niet
o Niets voorzien voor risico’s, betalen premie zelf
o Perfect voor alleenstaanden
 Uitgezet kapitaal met tegenverzekering (UKMT)
o Premies wel terugbetaald
o Moet wel risico voorzien
OVERLIJDEN:
 Tijdelijk
o Vast kapitaal
o Afnemend kapitaal
 Levenslang
o Tijdelijke betaling
o Levenslange betaling (voor gehandicapte kinderen,
successierechten kinderen, ..)
 Er bestaat ook de Gemengde Levensverzekering. Deze wordt

aangeduid met een bruik. Bv. 10/30 met 10 als kapitaal
overlijden en 30 als kapitaal leven.
18

lOMoARcPSD|3305968
19

lOMoARcPSD|3305968
DE GEMENGDE
 TAK 21 (Pensioensparen)
o Gegarandeerde Rente
o Gekende Eindkapitaal
o Risico voor Verzekeringsmaatschappij
 TAK 23 (Lange termijn sparen)

o Geen gegarandeerde Rente
o Ongekende Eindkapitaal
o Risico voor de nemer
PENSIOENSTELSEL
1e Pijler: Wettelijk Pensioen

2e Pijler: Aanvullend Pensioen op twee manieren
 Loontrekkende -> groepsverzekering of/en IPT
(Individuele pensioentoezegging)
 Zelfstandige -> VAPZ (Vrij aanvullend pensioen voor
zelfstandigen) en/of IPT
3e Pijler: Individueel Pensioensparen

 Pensioensparen
 Lange termijnsparen
4e Pijler: Vermogensopbouw (Onroerend Goed)
20

lOMoARcPSD|3305968
RECHTBIJSTAND (p147)
Wel Verzekerd Niet Verzekerd
 Discussie met eigen maatschappij  Echtscheiding

 Dekkinng of niet  Moord
 Vergoeding
 ENKEL contractueel
 Iemand weigert schade te betalen
 Moet zelf tegenpartij vergoeden
 Conflict huisbaas
 Probleem met de fiscus
 Discussies over testament
 Slechte herstelling
 Discussie schoolresultaten
 Discussie met Apple
 Politierechtbank
 Discussies aankopen
Men kan deze problemen:
ZELF OPLOSSEN
Probleeem: -> Onvoldoende kennis van rechtsleer

-> Medewerking van de tegenpartij
-> Aanwezigheid in Rechtbank
-> Expert
-> Expertise kosten
-> Moeilijk om alleen te verdedigen
RECHTBIJSTAND INSCHAKELEN
 Minnelijke schikking proberen

 Advocaat om te verdedigen of overtuigen
 Vb: Aannemer van bouwwerken bouwt zonder opzet enkele
centimeters op grond van buren waardoor de Eigenaar weigert
te betalen. Rechtsbijstan zal de eigenaar proberen te overtuigen
en een minnelijke schikking proberen.
21

lOMoARcPSD|3305968
OBJECTIVITEITSCLAUSULE (= Discussie met eigen rechtsbijstand)
 De klant wil een vordering instellen en de rechtbijstandmaatschappij

wil niet volgen
 De klant mag altijd (gratis) advies inwinnen bij een advocaat
Twee mogelijke opties
 Raadsman adviseert positief

o De Rechtbijstand zal een zaak starten
 Raadsman adviseert negatief
o De Rechtbijstand start geen zaak
o Klant mag wel op eigen kosten Rechtzaak starten
o Indien klant wint wordt alles vergoed, anders niets
Rechtbijstand APART of GEÏNTEGREERD?
Problemen bij Geïntegreerd:
 Conflicten
 Spiegelclausule (= Als iets niet gedekt is in de hoofdwaarborg
komt ook de rechtsbijstand niet tussen)
o RB Auto, RB Brand, RB Familiale
 Conflict met eigen maatschappij niet gedekt
Bij Aparte Rechtbijstand:

 RB na brand
 RB na Motorrijtuigen
 RB Privéleven
REISBIJSTAND (p150)
Bij Reisbijstand maakt men gebruik van korte termijnscontracten of

jaarcontracten met naam verzekerde. Meestal zijn dit voorafgetekende
polissen.
Reisbijstand krijgt men bij:

 Automerken
 Reisburea
 VISA
 Verzekeringstussenpersoon
 Ziekenfondsen
 Touring/VAB
22

lOMoARcPSD|3305968
De verzekeringen bij zo goed als iedereen:

 Ziekenfonds
o Europese Zorgpas
 Vervangt E111
 Derdebetalersysteem
o Eurocross
 Begeleiding patiënten buitenland
 Contacteren arts
 Medische kosten
 Repatiëren (=Terug transporteren uit buitenland)
Wat ziet er NIET in Eurocross?
 De niet dringende zorg

 Bagage
 Bijstand auto
 Annulatie
 Begrafenis
 Beroepsverplaatsing
 Opsporing/Redding Piste
 Beperkt tot 3 maanden na zorg
Wat is er NAAST Eurocross?
 Hospitalisatie
o Medische kosten wereldwijd
 Kredietkaarten
o Verlengs verblijf
o Annulatie van kosten
o Verlies v. Baggage
o Reisongevallen verzekering
Annulatieverzekering is de verzekering die nuttig wanneer men

bijvoorbeeld een vroege reis boekt maar niet meer kan gaan door een
overlijden.
23

lOMoARcPSD|3305968
Hoofdstuk 3: Basiswetgeving (p165)
WET LANDVERZEKERINGSOVEREENKOMST (LVO)
11 Juni 1874: Geboorte eerste verzekeringswet
 Vanuit standpunt maatschappij

 Ontstaan Zware fout (Bij inroepen geen tussenkomst)
o Geen rijbewijs
o Dronkenschap
o Opzet
o Vluchtmisdrijf
o Overdreven snelheid
o Etc
 Rechtsonzekerheid
 Aanvullend recht
25 Juni 1992: Wet op Landverzekeringsovereenkomst
 Vanuit standpunt van klant

 Dwingend recht
 Rechtzekerheid
 Zware fout moet omschreven worden in de algemene
voorwaarden
Toepassingsgebied
Landverzekering:
 Waar niet?
o Zeevaart
o Binnenvaart
o Transport over land
 Uizondering: Baggage wel
24

lOMoARcPSD|3305968
INLICHTINGEN (p173)
Onder inlichting vestaat men het doorgeven van gegevens aan de

verzekeringsnemer die gekend zijn. Zaken waarvan men vermoedt dat ze
belangrijk zijn moet men ook doorgeven
Wat moet men NIET doorgeven?

 Genetische gegevens
 Onbeantwoorde vragen laat men beantwoorden
Wat als de gegevens niet kloppen met de realiteit?

 Opzettelijk
o Nietigheid van het contract
 Onopzettelijk (3 Opties)
o Contract wordt gewoon verder gezet
o Contract wordt aangepast
o De Verz.Maatschappij toont aan dat ze het risico nooit zou
hebben verzekerd
SCHADEGEVAL
 Opzettelijk
o Nietigheid
 Onopzettelijk (3 Opties)
o Vergoeding wordt uitbetaald
o Vergoedingd wordt uitbetaald in verhouding met de premie
o Geen Vergoeding maar terugbetaling premie
Vb. Bij Vergoeding wordt uitbetaald in verhouding met de premie

Geg: Brandverzekering Woning = 1/1000
Café = 1/3000
Schade van 10.000
Gevr: Stel men stelt vast Woning geen woning maar café
Opl: 10.000 x 1 = 3.333 Euro
25

lOMoARcPSD|3305968
3
DEKKING
WAT is er gedekt?
 Alles in algemene voorwaarden

 Ook de zware fouten verzekerd
WAT is er NIET gedekt?
 Opzet
 Conventionele bevrijding (afgesproken uitsluiting)
o Vb. Zware fout vermeld in polis
 Oorlog
 Bij verval van de dekking (niet betalen van premie)
WAT zijn de verzekerde bedragen
 Zaakschade
o Waarde van het object
 Aansprakelijkheid
o Vergoedingsgrenzen
De premie is een haalschuld. Dit betekent dat de maatschappij een

vervaldag-bericht moet sturen. Deze betaling gebeurt aan de
maatschappij zelf of een erkend persoon.
Gevolgen van de niet betaling van de premie
 Contract geschorst
o EN/OF
 Opzegging
HOE verloopt de procedure?
 Deurwaardersexploot of een aangetekende brief

o Inhoud aangetekende brief:
 Herinnering aan de vervaldag
 Eventuele opzeg EN/OF schorsing
 De schorsing gaat in ten vroegste na 15 dagen
 Bij Opzeg
o Maatschappij ontslagen van hun plichten
o Eventueel kom je op de zwarte lijst
DUUR VAN HET CONTRACT (p178)
Een verzekeringscontract loop slechts 1 jaar en wordt elk jaar hernieuwd.

Er zijn twee soorten algemene voorwaarden verbonden aan een
verzekeringscontract namelijk:
 Multirisk
26

lOMoARcPSD|3305968
o = Wat gedekt is, staat vermeld

 Allrisk
o = Alles is gedekt buiten wat uitgesloten is
WETGEVING (p180)
HOE kunnen risico’s wijzigen (in contracten)?
 Andere auto
 Verhuizen
 Nieuw huisnummer
 Kinderen krijgen
o Belangrijk in hospitalisatie
 Overlijden
 Blind aan een oog
 Epilepsie
 Diabetes
RISICO WIJZIGT
Risico Vermindert:
 Indien dit permanent is kan je een prijsvermindering
aanvragen maar de maatschappij kan dit weigeren. De
Verzekeringsnemer heeft dan het recht om op te zeggen.
Risico Verzwaart (Buiten schadegal):

 Als de maatschappij besluit dat het NIET meer verzekerbaar is,
kan de maatschappij het contract opzeggen binnen de tij van 1
maand.
 Indien het WEL verzekerbaar is wordt het contract aangepast
binnen de tijd van 1 maand.
 Indien de maatschappij geen reactie geeft binnen de periode
van 1 maand is het niet tegenstelbaar.
Bij Schadegeval
 Indien dit niet te verwijten is aan de verzekeringsnemer wordt
de vergoeding gewoon uitbetaald
 Indien het wel te verwijten is wordt er vergoedt in verhouding
met de premie
 Indien de maatschappij niet wil vergoeden is er een teruggave
van de premies
Wat is de Grijze Zone?
Dit is wanneer je een wijziging aangeeft aan de maatschappij moet de

volgende dag iets gebeuren. Indien de maatschappij nog niet heeft
gereageerd moet de maatschappij gewoon verzekeren alsof er niets
gebeurd is en de schade uitbetalen.
OPZEGGING VAN EEN CONTRACT
27

lOMoARcPSD|3305968
Men kan het contract stop zetten 3 maanden voor de vervaldag van de
overeenkomst. Het contract kan stop gezet worden via drie mogelijke
opties:
 Deurwaardersexploot
 Aangetekende brief (Goedkope oplossing)
 Opzeggingsbrief tegen ontvangstbewijs
Als het contract geschorst is kan men niet bij een andere
verzekeringsmaatschappij een contract afsluiten
Bij Risicoverzwaring:
 Men heeft het recht om binnen de maand nadat men het
nieuw voorstel heeft verkregen van de maatschappij
Bij Schadegeval:
 Zowel de verzekeringsnemer als de verzekeringsmaatschappij
heeft het recht om het contract op te zeggen binnen de 30
dagen na de vergoeding of weigering daarvan. De klant kan dit
beslissen als de vergoeding bijvoorbeeld te laag is.
Verzekeringscontract na sterven:
Deze contracten stoppen Hier ben ik niet de belanghebbende

onmiddelijk dus erfgenamen hebben 3m+40d.
Indien er meer dan 1
belanghebbende is dan 4m+40d.
 Levensverzekering  Brandverzekering
 PO Privé Leven  BA familale
 BA leraar  BA Auto
 Overlijdensverzekering  Hospitalisatie
 Arbeidsongevallen
 Omnium
 Rechtbijstand
 Bij brandverzekering loopt het contract nog 3 maanden na het

verlijden van de authentieke akte
Vb. 15/09/2014 -> Premie betaald

09/12/2014 -> Dood
 Je moet een overlijdensakte hebben

 Officieel moeten er ook succesierechten (=belasting op het
erfenis) zijn
Hoe ga je successrechten betalen?
28

lOMoARcPSD|3305968
 Aangifte van de succesierechten

 Kan ook zelf betalen
 Binnen periode van 3m+40d
 Indien men dit niet doet dan
o Succesie niet belastbaar
o Indien wel belast dan boete
Vb. Geg: Moeder alleenstaande, gestorven met 7 kinderen.

Gevr: Naar wie gaat woning
Opl: Gedeeld door 7 kinderen tenzij ene wil houden betaalt
hij/zij de rest af.
Ontbindende voorwaarden zijn voorwaarden die in het contract staan

die ervoor zorgen dat het contract ontbonden wordt.
Eigendomsverloop is dat de notaris 50 jaar terug moet gaan kijken wie

er in de woning heeft gewoond etc.
Vb: Je woning heeft een erfdienstbaarheid (= iemand heeft een

speciaa recht op je grond). Deze persoon mag door een weg langs je
tuin naar zijn velden.
LAATSTE MANIER OM CONTRACTEN OP TE ZEGGEN
 1 polis met meerdere waarborgen

o Men kan één dekking opzeggen met gevolg dat de premie
daalt
 1 polis met meerdere polissen
o Men betaalt minder voor totaalpakket
o Men kan een enkele contract opzeggen
HET SCHADEGEVAL
Voor wat is de verzekeringsnemer verplicht bij een schadegeval? (p187)
 Schade beperken
 Doordachte reddingspoging
 De verzekeringsmaatschappij op de hoogte brengen van de schade
 Aangifte doen binnen de overeengekomen termijn
 Schade ongemoed laten (niet opruimen)
 Inlichtingen doorgeven aan de maatschappij
 Officiële stukken overdragen
Wat gebeurt er als ik één van deze voorwaarden niet doe?
29

lOMoARcPSD|3305968
 Door één van deze zaken niet te doen is er kans dat er meer
schade zal veroorzaakt worden. Deze meerschade wordt dan
niet vergoed
OVERVERZEKEREN
De maatschappij kan geconfronteerd worden met twee zaken.
Oververzekeren:
 Het kapitaal in de polis is veel te hoog
o Opzettelijk: Nietigheid van contract
o Onopzettelijk: Polis aanpassen en normaal vergoeden
Meer dan 1 verzekering voor het zelfde risico:

o Opzettelijk: Allemaal nietig
o Onopzettelijk: De verzekeringsnemer kiest zelf wel zal
vergoeden
ONDERVERZEKEREN (p189)
Indien met spreekt van onderverzekeren kan men een overdracht van
kapitalen doen. Het deel dat oververzekerd is mag overgedragen worden
naar het deel dat onderverzekerd is.
Oefening op Onderverzekeren
Geg: Gebouw met waarde 300.000

 1,5 per duizend verzekerd op een waarde van 250.000
Inboedel met waarde 40.000

Koopwaar met waarde 70.000

Opl: Gebouw is onderverzekerd voor 50.000

Inboedel is oververzekerd voor 10.000
Koopwaar is oververzekerd voor 20.000
De oververzekering van Inboedel naar Gebouw (+10.000). De

oververzekering van Koopwaar heeft een premievoet van 2.5 dus
20.000 x 2,5 = 33.333
1,5
CONCLUSIE: Verzekerde bedrag voor Gebouw is 250.000 +10.000 +
33.333 = 293.333 (Geen onderverzekering meer)
NA DE VEROGEDING (p190)
30

lOMoARcPSD|3305968
1. Indeplaatsstelling: Dit wil zeggen dat zodra de maatschappij

vergoed heeft kan zij alle akties ondernemen om de schade terug te
vorderen.
-> Indeplaatsstelling kan niet tegenover de verzekerde en
zijn inwonende familieleden
2. Verhaal uitoefenen: De verzekeraar kan zich ook een recht van

verhaal (=regresrecht) voorbehouden in de overeenkomst. Het
regresrecht onderscheid zich van het recht van indeplaatsstelling
omdat de verzekeraar het in principe tegen zijn eigen
verzekeringsnemer uitoefent. Het regresrecht is heel strikt
geregeld:
a. De verzekeringsnemer moet gewaarschuwd worden.
b. Dit moet heel formeel gebeuren in duidelijke en
ondubbelzinnige woorden.
Waarom kan er geen indeplaatsstelling zijn in de sommenverzekeringen

(verhaal) ?
 Er is geen schade
 De uikering heeft geen enkel verband met de schade
SCHADEVERGOEDING IN ZAAKSCHADE (p194)
Stel er is een brand en heel een huis ter waarde van 250.000 Euro is
afgebrand.
Men koopt een ander huis na controle nieuwwaarde door expert:

 Kostprijs is lager
o Kostprijs Nieuw huis + 80% van het verschil
 Heropbouwen
 Huren: Krijgt 80% van de nieuwwaarde – de
minwaarde van het gebouw door gebruik. Deze
minwaarde hangt af van
 Soort gebruik van een woning
 De intensiteit van het gebruik
 Het onderhoud (regelmaat)
 Kwaliteit van het onderhoud
 Kosprijs is hoger
o Uitkering van 250.000 Euro
Wanneer gaat men vergoeden?

 Hangt af van soort schade
 Je hebt recht op huisvestigingskosten, je mag op hotel gaan
 Binnen 15 dagen moet je vergoed worden
WET OP DE VERZEKERING DISTRIBUTIE
31

lOMoARcPSD|3305968
 1995: De Wet van Cauwenberghs geeft enkele voorwaarden aan

makelaars, agenten en subagenten.
1. Ingeschreven zijn in de FSMA

2. Beroepskennis
3. Geschiktheid en professionele betrouwbaarheid, deze moet je
bezitten en garanderen
4. Beroepsaansprakelijkheidverzekering
5. Producten verkopen die conform zijn met de Belgische wetten. Je
mag buitenlandse producten aankopen met de Belgische wet
6. Je mag als tussenpersoon samen werken met ingeschreven
maatschappij
7. Jaarlijks inschrijvingsgeld betalen, deze wordt berekend door de
jaarlijkse commissie
Hoofdstuk 7: Andere Wetgeving (p225)
De strijd tegen het witwassen van geld bestaat uit twee luiken: een
repressief en een preventief luik. Dit deel is enkel gewijd aan het
preventieve luik, zoals het voortvloeit uit de antiwitwaswet.
De antiwitwaswet verplicht de verzekeringsondernemingen en de

verzekeringstussenpersonen het identificeren en controleren van de
identiteit van hun klanten, het uitoefenen van een bijzondere
waakzaamheid voor en na het onderschrijven van een
levensverzekeringscontact en het actief samenwerken met de Cel voor
Financiële Informatieverwerking.
Onder de antiwitwaswet valt het witwassen van geld en financiering van

terrorisme.
 Witwassen van geld is omzetting van geld of andere activa met de
bedoeling de illegale herkomst te verbergen. Het gebruik of de
verwerving van dit illegaal geld, rechtsreeks of onrechtstreeks.
 Financiering van terrorisme is eenieder die door welk middel ook
rechtsreek of onrechtstreeks op illegale manier en opzettelijk
fondsen levert of verzamelt wetende dat hiervan gebruikt zal
worden om een burger te kwetsen of doden.
Uit deze wet vloeien vijf belangrijke verplichtingen voort aan de

verzekeringsondernemingen en verzekeringstussenpersonen die nu
respectievelijk bondig worden samengevat.
32

lOMoARcPSD|3305968
 De eerste verplichting is de verzekeringsnemer en de begunstigde

te identificeren en het bewaren van de identiteitsdocumenten.
Identificeren bestaat uit het kennisnemen van de
identificatiegegevens. De identificatie betreft de naam, de
voornaam en het adres van natuurlijke personen. Voor
rechtspersonen de naam, de maatschappelijke zetel, de
bestuurders, de wettelijke of statutaire bepalingen. Deze
identificatie kan worden uitgesteld tot het ogenblik dat hij de
uitbetaling van de prestatie vraagt. Deze documenten dienen te
minste 5 jaar bijgehouden te worden.
 De verzekeringstussenpersonen en verzekeringsondernemingen
moeten een cliëntacceptatiebeleid definiëren en in werking stellen
in functie van een risicoschaal. Het resultaat van de analyse van
deze criteria kan leiden tot een weigering om het contract af te
sluiten of te behouden.
 Er heerst een verplichte bestendige waakzaamheid ten opzichte van

de zakenrelatie. De waakzaamheid bestaat voornamelijk uit het
opsporen van atypische verrichtingen voor en na het overschrijven.
Het is belangrijk om na het onderschrijven en gedurende de hele
looptijd van het contract aandachtig te blijven voor elke verdachte
verrichting. Indien men deze waakzaamheid niet kan nakomen
moet men het contract afsluiten of opzeggen. De documenten in
verband met de uitgevoerde verrichtingen worden ten minste 5 jaar
bijgehouden.
 Men moet actief meewerken en meedelen van verdachte feiten aan

de CFI. Zodra men vermoeden heeft van witwassen of financiering
van terrorisme moet men de CFI op de hoogte houden. Dit moet
per fax of andere geschreven manier, in uiterste geval telefonisch.
De CFI bevestigt tenslotte de ontvangst van deze informatie.
 Als laatste verplichting moet men ook geschikte interne

administratieve organisatie beschikken. Er wordt eerst en vooral
een verantwoordelijke aangeduid. Geschikte procedures worden
opgesteld en de persoonsleden en vertegenwoordigers worden
opgeleid en gesensibiliseerd.
Er geldt een taakverdeling voor de Belgische verzekeringsondernemingen

die lid zijn van Assuralia. Deze taakverdelingsschema omvat twee luiken:
 De identificatie en controle van de identiteit van de
verzekeringsnemer. Het overmaken van een kopie van de
bewijsstukken aan de verzekeringsonderneming en bewaring voor
eigen rekening van het identificatiedossier.
 In het kader van de verplichtingen met betrekking tot het

cliëntacceptatiebeleid en de waakzaamheidsplichten geldt er een
opsporing van knipperlichten. (Zie einde samenvatting)
33

lOMoARcPSD|3305968
Volgend tabel van de knipperlichten is exemplarisch en niet exhaustief. Zij heeft als
de waakzaamheid van de verzekeringsonderneming en
verzekeringstussenpersonen te bewerkstelligen.
 Indien men kennis heeft van een knipperlicht vòòr het onder
onderschrijven van een contract zal hetzij de zaak geweigerd
worden hetzij een bijkomend onderzoek uitgevoerd worden.
 In de loop van het beheer van het contract zal de klant worden
geïnformeerd dat hij niet kan overgaan tot de uitvoering van zijn
verzoek. Gelijktijdig wordt de ingevulde vragenlijst overgemaakt
aan de interne verantwoordelijke en wordt er verdere instructies
afgewacht.
 Vòòr de uitbetaling van de prestatie als de begunstigde zicht richt

tot de verzekeringstussenpersoon worden dezelfde stappen
ondernomen als in de loop van het beheer van de contract.
34

Samenvatting Verzekeringen

Uploaded by

Document Information

Original Title

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Samenvatting Verzekeringen

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

lOMoARcPSD|3305968

Verzekeringen (Odisee - HUB-KAHO)

StuDocu wordt niet gesponsord of ondersteund door een hogeschool of universiteit

Hoofdstuk 1: Maatschappelijk en economisch belang van

Aansprakelijkheid gaat altijd over schade aan derden. Deze schade is

Drie soorten verzekeringen:

Aansprakelijkheidsverz Zaakschadeverz. Sommenverz.

BA Familiale Brandverz. Overlijdensverz.

-> Goederen van iemand anders kan men niet verzekeren.

Geschiedenis der verzekeringen

Circa 3000 B.C. : Mesopothamië (Lage waarde aan verz.)

Circa 53 B.C. : Romeinen

Circa 16e eeuw: Engelsen (Hoge waarde aan verz.)

Gedownload door Patrick Sarens (patrick.sarens@outlook.be)

Circa begin 19e eeuw: Frankrijk

1960 -> 450 verzekeringsmaatschappijen

REDEN: ‘80-90: Veel fusies, bedrijven moesten groot genoeg zijn om

-> Jaarlijks 30 miljard euro aan verzekeringen betaald door Belgen

Verzekeren van Risico’s (p18)

Risico als voorwerp houdt rekening met:

Risico als gevaar MOET:

Risico’s van de mens

RISICO = FREQUENTIE X GRAVITEIT

 Frequentie = aantal schade gevallen

Risico = aantal polissen met schade x Totale schade .

Gedownload door Patrick Sarens (patrick.sarens@outlook.be)

totaal aantal polissen aantal polissen met schade

Tussenkomst van de overheid (p22)

Het Solidariteitsprincipe (=iedereen betaalt voor iedereen)

vb: De familiale verz. (kostprijs ongeveer 50 euro)

Gedwongen solidariteit door de overheid

1) Door polissen verplicht te maken

Fraude zorgt voor de regulering van de markt

De verzekeringsmarkt in België (p25)

FSMA (The financial Services and Markets Authority)

NBB (Nationale Bank van België)

Gedownload door Patrick Sarens (patrick.sarens@outlook.be)

= Toezicht op de bank- en verzekeringssector

 Makelaars (Niet-exclusief) -> Meerdere maatschappijen

 FVF “Federatie van verzekering en financiële tussenpersonen”

Hoofdstuk 2: Verzekeringstechniek (p55)

Risico-overdracht is van een onzekere situatie een stabiele situatie

Risicopremie is de zuivere premievoet.

Technische voorzieningen is het nodige kapitaal om de risico’s te

Lopen verzekeringsmaatschappijen grote risico’s?

 Maatschappijen lopen WEINIG risico!

Gedownload door Patrick Sarens (patrick.sarens@outlook.be)

De wiskundige reserve van een levensverz.overeenkomst

Een Levensverzekering is een verzekering waarbij men een bepaald

Criteria NIET in de hand:

Winstdeelname is het stuk bovenop afhankelijk van de rente.

991.298 -> levende vrouwen op 25j

92 x 25.000 = 2.300.000 -> Volledig uitbetaald

1000 – 92 = 908 -> Betalen volle premies

908 x 40j = 36.320 -> volbetaalde premies levenden

2.300.000 / 38.160 = 60,27 EURO Premie

Gedownload door Patrick Sarens (patrick.sarens@outlook.be)

DUS verzekeringsmaatschappij gaat er vanuit dat er meer

 Bij overlijdensverz. -> te veel betaalde premie

Wie is de eigenaar van de Wiskundige Reserve?

Kan men deze wiskundige reserve vervroegd opvragen?

DRIE BETERE opties dan afkopen

Voorzieningen in schadeverzekeringen (p57)