oPBER M4 TOMAR LAS MEJORES DECISIONES FINANCIERAS SABER + PROGRAMA DE EDUCACION FINANCIERA ‘DE LOS BANCOS EN COLOMBIAPROGRAMA DE EDUCACION FINANCIERA DDELOS BANCOS EN COLOMBIA La educacién financiera os el proceso por el cual Jos consumicores/inversores financieros mejoran su entendimiento de los productos, conceptos y iesgos financieros y, mediante informacién, instauccidn y asesoramiento objetivos, desarrollan las habilidades y la confianza para llegar 2 ser mas conscientes de las riesgos y oportunidades, financieras, para realizar elecciones informadas, saber dénde dirigirse en caso de requerir ayuda y adoptar otras acciones efectivas para mejorar su nivel de bienestar, La educacian financera ha cabrado gran reconocimiento internacional como una_competencia indispensable en la vida de tados los ciudadanos. Pero, en especial © portir del 2005 esté cabra mayor relevancia con Ta publicacién del documento de recomendaciones de politica piblica, sobre principios y buenas practicas ‘en materia de educacian econémica y financiera de nivel estatal de la OCDE. La crisis financiera internacional de! 2008, puso en evidencia la necesidad de ahondar esfuerzos en toro ala educacién financiera, Las personas que no conocen ni entienden el funcionamiento de los diferentes productos y servicios financieros, son propensos a Incurtir en costos y riesgos excesivos e innecesarios y pueden terminar perdiendo su capital y el ahorro de toda una vide, al hacer un mal uso de las herramiantas financieras a su disposicion. Esta es la principal motivacién para que la educaci6n financiera haga parte integral de la estrategia de sostenibilidad de la banca. Asobancaria, desde el 2009 viene recorriendo la senda de la educacién financiera de la mano del Congreso de la Republica yy del Gobierno Nacional, compromiso que ha rendido tus frutos en el marco del programa gremial ‘Saber mas, ser més’ una iniciativa que ha beneficiado 2 aproximadamente 2,4 millones de personas, mediante el apoyo al Ministerio de Educacion Nacional, el establecimiento de alianzes pubblico privadas, el desarrollo de herramientas y la investigacién y socializacion de mejores practcas en cesta materiaIndice CAPITULO Planeacién Financiera 2 CAPITULO Ahorro 3 CAPITULO Crédito CAPITULO Inversién . CAPITULO Servicios Financieros 6 CAPITULO Consumidor InformadoCapitulo PLANEACION FINANCIERA — CONTROLANDO EL DINERO — Un presupuesto permite adquirir conciencia de la forma en que gasta, tener control sobre el dinero y asignarle un propésito claro. En términos general el presupuesto refleja lo que se hace con el dinero que se racibe. et tac) r debe ayudarloa Como elaborar el presupuesto: u pagar lo que 3 tech ele « Registre de forma detallada . Determine los ingresos totales sudles son las fuentes de ingresos sumando todas las fuentes de ed {por ejemplo: Sueldo, comisiones, ingresos y los gastos totales desea. honorarios, etc.) sumandbo todas las fuentes de gasto. 2. Registre las fuentes de gastos | 4 Reste los gastos totales de los {por ejemplo: deudas discriminadas _ingresos totales. por tipo de crédito, gastos del hogar, gastos de educacion ete) Tener dinero disponible es el primer | Esta gastando casi todo lo que Sole quedan dos caminos: paso para ahorrar, planear el futuro. | recibe, disminuyendo su capacidad | Aumentar sus ingresos o disminuir y progresar, de shorrary enfrextar imprevistos. | sus gastos.Capitulo PLANEACION FINANCIERA — CONTROLANDO EL DINERO — RECOMENDACIONES Tenga fuerza de as za Estime adecuadamente ' voluntad | | Comprométase a cumplircon el nivel sus ingresos cegastosestablecido ensupcea.puesto, UN presupuesto siempre se debe | Pero si no estd funcionando, no le | | ‘eelizar teniendo en cuenta los ingresos | dé miedo ajustario hasta encontrar qe £2 reciben con regularidad un equilibrio, Sea realista | No elabore un presupuesto tan rigido | que sea imposible de cumplir y que | lesté demasiado alejado de su realidad. ~ Incluya los gastos Tengaencuentalos | sercasioht Lo limpotiante noiceRviiaseneiion) | | evertos In@sperados | | inciuyd en au presuGdiesio os gastoe saber administrar bien su dinero, || No caiga en el error de no conter | | que hace eopordclcomenta como ol comprando lo indispensable y | | con un fondo de emergencias para | pago de impuestos cads afi, la fiesta pagando sus cuentas a tiempo. afrontar imprevistos y emergencias. ' de cumpleafios de sus hijos o los | | regalos de navidad. : Priorice sus gastos ‘Hable con los miembros ange Bec epee Evitemezclarsus de su familia | patrones de consumo y poder cuentas | | Tenga en cuenta los deseos y! ‘mejorarios, es llevar las cuentas de | | Sies independiente, no mezcle sus || necesidades de cada uno de los | sus pequefios gastos diarios, los | | cuentas personales con las de su | | miembros de su familia, para que amados “Gastos Hormiga’, propio negocio. ellos se sientan parte del plan y le | ayuden @ conseguir el nivel de gasto | ! | deseado. }Capitulo 2 AHORRO i — CUMPLIENDO METAS PASO APASO — El ahorro es la porcién del ingreso que se guarda de manera voluntaria para el futuro. Este puede estar ligado a una meta espectica cuando usted guarda dinero para cumplir un objetivo, se puede destinar para imprevistos © puede por sisolo convertirse en un habito financiero pensado en el largo plazo. éPARA QUE AHORRAR? preparado en caso de una emergencia o imprevisto. Cumplir sus SUeNOS. Una vejez tranquila, Mantener o mejorar su calidad de vida Aprovechar oportunidades de inversion. eDénde ahorrar? Existen formas de ahorro informales como la alcancia, debejo del colchén, en fondos familiares o cadenas y formales en las que se quarda su dinero en una institucién financiera vigilada, controlada y supervisada por una entidad del Estado. Esta entided garantiza la seguridad de sus ahorros.Capitulo 2 Proaucter pore Ghorrar PRODUCTOS PARA AHORRAR El sistema financiero ofrece diferentes productos para que las personas ahorren de una manera muy sencilla, de acuerdo con sus necesidades y | objetivos, entre ellos: CUENTA DE AHORROS En el mercado existe una gran variedad de cuentas de ahorro, las cuales estan disefiadas para cubrir una necesidad particular del consumidor, es por ello que ‘algunas cobran, por ejemplo, cuota de manejo 0 retiros len cajeros mientras otras no. CUENTA DE AHORRO PROGRAMADO. Esuna cuenta en a que usted deposita dinero de manera programada, con el fin de cumplir una meta especifca. CUENTA DE AHORRO DE TRAMITE SIMPLIFICADO Son productos de ahorro orientados a facilitar el acceso de més gente al sistema financiero. Usualmente no tienen cuota de manejo ni tarjeta débito asociada y las operaciones y/o transacciones de este producto se realizan a través de un dispositive mévil (celular). DEPOSITO ELECTRONICO Son depésitos ala vista, diferentes a la cuenta de ahorros yccorriente, ofrecidos a personas naturales. Usualmente no tienen cuota de manejo ni tarjeta debito asociada y las operaciones y/o transacciones de este producto se realizan a través de un dispositivo mévil (celular). CUENTAS DE AHORRO ELECTRONICAS, Las Cuentas de Ahorro Electrénicas, son aquellas cuentas especiales dirigidas a las personas pertenecientes al nivel 1 del SISBEN. No tiene cuota de manejo, y tiene un paquete de transacciones basico mensual gratuito. CUENTA AFC EI objetivo ‘de este producto es incentivar el ahorro a largo pplazo con el fin de fomentar adquisicién de vivienda,Capitulo 3. CREDITO — PROMOVIENDO EL DESARROLLO Y CRECIMIENTO — Un crédito es el préstamo de dinero que una entidad financiera le otorga en el presente con el compromiso de que en el futuro que dure el préstamo. usted devuelva estas recursos en forma gradual junto con una tasa de interés y otros cobros asociados. La tase de interés es un costo que se asume par el uso del dinero que le ofr entidad financiera por el periodo de tiempo Antes de solicitar un crédito Tenga claro el propésito del dinero y el compromiso que esta asumiendo Haga un andlisis minucioso de la fuente de crédito que mas le conviene. Determine su grado de endeudamiento con la siguiente formule: ((Deudas totales / Ingreso rneto}*100).. Lo ideal es que sea menor de 30% Verifique que su capacidad de pago es suficiente para cubrir las cuotas mensuales. (ingreso mensual - gasto mensual) Defina un calendario de pagos. eta Cea eu Pitrecuccut ican Pen tec tery Wenn cia arts Peete een meet) eens mace Reet ee eat Cees tocar Corre aueksecd ceCapitulo 3 Productos Prianceros de credo PRODUCTOS FINANCIEROS DE CREDITO Crédito pora Estudiar Es un mecanismo de financiaion que fcita el age de la matricula en programas de prearado, posgrado, especializacién 0, mmaesties, Esta opcion ey \(eustncalmente detente de una beca. Crédito Hipotecario Enel pais existen dos modalidades para adquirir un crédito hipotecario, las cuales se definen por el sistema de Crédito de Vehiculo Producto especializado ena financiacién de vehiculos nuevos y usados. ‘que la persona escoja, segin sus neceside- — CREDITO DE CONSUMO: ENTRE LOS QUE SE INCLUYEN — Crédito de Libranza La cucta mensual de su crédito es descontada directamente de su salario lo gue disminuye el riesgo parg Ia entidad y por tanto la tasa de interés que usted paga. Crédito de Libre Inversion Con esta linea de crédito usted puede obtener financiacion para cualquiernecesdad personal La tarjeta de crédito os tun medio de pago que le Perite hacer comprasy cancelar su valor posteriormente (una semana, un mes Un afio después) Crédito Rotativo Es una linea de erédito previamente aprobade por la entidad financiera, del ual usted puede disponer parcial o totalmente, cuando lo requieraCapitulo 3 PRODUCTOS DE FINANCIAMIENTO e LEASING - EI leasing es otra forma de financiacién fen la que un arrendador traspasa el derecho 2 usar un bien a un arrendatario, a cambio del pago de rentas de arrendamiento durante un plazo determinado, al término del cual el arrendatario tiene la opcién de comprar el bien arrendado pagando un precio determinado, devolverlo o renovar el contrato, Este mecanismo se usa principalmente para vivienda (Leasing Habitacional) y vehiculo (Leasing de Vehiculo) e FACTORING ¢LAS CENTRALES DE RIESGO — SU MEJOR CARTA DE PRESENTACION — éQUEES EL HISTORIAL CREDITICIO? Es un record de comportamiento de los créditos que las personas han tamado a lo largo de su vida, No solo se trata de las deudas contraidas con las entidades financieras, también estén los registros de los compromisos adquiridos con establecimientos de comercio, como por ejemplo las cuentas de teléfono celular y de television por cable. Esta informacién es recopilada por las "centrales de riesgo”, Estas compafias no realizan “listas negras", como la mayoria cree, al contrario segin datos de la CIFIN, més del 80% de las obligaciones reportadas en la base de datos, tenian unicamente informacién positiva Las centrales tampoco son las encargadas de decidir si otorgan un préstamo, ni hacen algun anlisis para determinar si una persona debe ser sujeto de crédito El reparte que hacen es uno de los elementos que los bancos utilizan para evaluar a sus deudores. Para las entidades es muy importante que usted tenga buenos habitos de pago, porque eso significa que maneja responsablemente sus compromisos. PERMANENCIA DE LA INFORMACION EN LAS CENTRALES DE RIESGO :¢S informacion es positiva tendra permanenca indefinida *Para las personas con reporte negotivo, tendré un tiempo de permanencia de cuatro afios como maximo a partir de la fecha en que se ponga al dia. Si la mora es inferior a dos anos, el registro no podré exceder el doble de la mora Por ejemplo si la mora es inferior a dos anos (I8 meses), usted permanecerd reportada el doble del tiempo de la mora a partir de la fecha de pago de la obligacién, ésea (36 meses). Si por el contrario la mora es superior a dos afios (48 meses), usted estaré reportada como maximo cuatro arios a partir de la fecha pago de la obligacién.Capitulo 3. LAS CENTRALES DE RIESGO — SU MEJOR CARTA DE PRESENTACION — NOTIFICACION DE jRECUERDE! REPORTES NEGATIVOSCapitulo 4 INVERSION — HACIENDO CRECER EL DINERO — En un sentido préctico, una a c= a inversién no es més que poner a | 1° La adquisicién de un bien o un servicio Fentar sus ahorros en algin tipo | ! ejemplo, un taxi o un negocio. de actividad o negocio para que | | le generen mayores rentabilidades |_! + La adauisicion de productos financieros. Por ejemio, un CDT e implica renunciar a un beneficio |} inmediato por uno futuro. | + La adauisicion de bienes que se prevé van a ser mas apreciados en e! | futuro, Por ejemplo, una obra de arte o la compra de metoles preciosos | Usualmente las inversiones se | | como oro o plata, hacen a través de: 7 qua pas hyeaey ECUGI es el beneficio 0 utilidad que espera por’ la inversion que reolizard’? Rendimiento espera | 7 Riesgo aceptado: < Cue nivel de incertidumbre esta dispuesto a correr para lograr el rendimiento esperado? ANTES DE INVERTIR Antes de iniciar su vida como inversionista le proponemos que analice estos tes factores: fenga en cuenta que las inversiones mas rentables suelen ser los més riesgosas, + Horizonte temporal (Plazo}: .Cusnto tiempo se mantendha la inversion? ! : Hasta 1 afl [De 1 a 3afos|Més de 3 aos * Liquidez: Con qué facilidad necesita disponer del dinero invertido?Capitulo 4 ALTERNATIVAS DE INVERSION un poderr Perfil Conservador: i desea tener estabilidad y manejo del dinero en el corto plazo. CDT: Puede ser de tio fio 0 variable. Perfil Moderado: Ideal si desea maximizar el dinero en el corto o mediano plazo y esté disouesto a correr un poco mas de riesgo: . Fondos de inversién: Los titulos de deuda publica son emitidos por el Gobierno Nacional y constituyen una de sus mayores fuentes de financiacién. Los Titulos de deuds publica (© "TES" son considerados un tipo de inversion segura ye que estén respaldados por la Nacion, y los emite el Ministerio de Hacienda y Crédito Publico, Un fondo de inversién es un instrumento que redine | 3 un gran numero de personas que quieren invertir | | su dinero en una serie de activos como pueden ser ' | CDT's, acciones e incluso en otros fondos de | ' inversién 0 una combinacién de todos ellos. Perfil Arriesgado: Tiene un horizonte de inversién a largo plazo y puede soportar perdidas en el corto o mediano. Acciones: Comprar acciones es convertirse en duefo de una parse de una empresa. Con este tipo de inversion se puede ganar mediante el aumento del valor de la accién y los dividends.Capitulo S SERVICIOS FINANCIEROS — CANALES Y SERVICIOS QUE FACILITAN SU VIDA — Z 1 Los medios de pago son un conjunto de instrumentos. que permiten transferir Medios de pago | dinero y realizar trensacciones econémicas ene sents Eee en importantes encontramos: Dinero en efectivo Es el dinero que se lleva en monedss o billetes. Tarjeta de crédito: &s un | pago 0 crédito, que se cancela al mes ! siguiente de la compra o en cuotas de | varios meses. Tarjeta débito: Le tarjeta debito es un pago que se transfiere mediatamente de su dinero depositado Dinero plastico Es una tarjeta de plastico, emitida por tun banco © una entidad financiera, + Que autoriza a su portador para pagar ! con ella el precio de los bienes lon servicios que compra, puede ser de | €” una cuenta bancaria, dos tipos. ; Cheques: Es un documento por el cual una persona ordena a un banco 0 entidad financiera que pague una determinada cantidad de dinero a otra persona 0 empresa.Capitulo S Tonaies CANALES Es el medio que utlizan las entidades financieras para prestar sus servicios a los clientes y/o usuarios. En la mayoria de ellos puedes realizar consultas de soldo y transferencias, pagar sus servicios publicos, privados y obligaciones, enviar y recibir giros, recargar tu celular y realizar cambios de clave de seguridad. Algunos de ellos son: BANCARIOS. CORRESPONSALES Papo) OFICINAS ~~ a = BENE evcavow JSEGURIDAD La seguridad es una responsabilidad compartida entre los usuarios y las entidades financieras. Las siguientes tres reglas son fundamentales para mantener su dinero a salvo: Memorice su clave, nola porte Ante cuciquier eventualidad nila escriba en ninguna porte con el cajero o la tarjeta, Y en lo posible NO la suministre comuniquese de inmediato ninguna persona, con Ia entidad financiera, tenga siempre a mano el numero de emergencias de su banco. Cambie Ia clave de su tarjeta y de internet periddicamente, Por lo menos una vez cada tres meses. Existen algunas recomendaciones especificas segtin el canal por el cual este realizando transacciones:Capitulo 5 SEGURIDAD EN CAJEROS AUTOMATICOS * Antes de utilizar un cajero automatico verifique que no se encuentre ningun material extrario pegado en la ranura. En caso de encontrar algo sospechoso repértelo de inmediato al servicio de atencién al cliente de la entidod respectiva. igite laclave personal con precaucién y tape el teclado para evitar que pueda ser vista por otras personas, recuerde que es secreta. * No aceote colaboracién de extranos al momento de realizar t-ansacciones con tarjetas. * Preste atencion unicamente a las novedades reportacas a través de la pantalla del cajera automético. Las Entidades Financieras nunca las informan a través de avisos 0 carteles. * Si por algun motivo es obligado a salir del cajero automatico antes de finalizar la transaccién, anule la operacién digitando la tecla ‘cancelar’ *Siempre destruyalos comprobantes de las operaciones antes de arrojarlos ala basurao silo prefiere consérvelos en un lugar seguro.Capitulo 5 Segurdod Bancore SEGURIDAD EN ESTABLECIMIENTOS COMERCIALES Al realizar sus pagos, no permita que’, | introduzcania tarjeta encispositives diferentes ! 1. datafonos 0 Pin Pad y nunca Ia pierda de | t vista * Si su tarjeta es de Chip no permita que se | desice en el datafono por banda magnética | t Informe a la entidad si observa algun tipo de !' manipulacién anormal de los plastics. Tenga ! @ mano siempre el numero de contacto de | Co a SUPERMERCADO Reporte de inmediato la pérdida o hurto d le, sus tarjetas a su Entidad Financiera y formule | la correspondiente denuncia, + Firme siempre sus tarjetas bancarias.Capitulo Segunda Soncare SEGURIDAD AL TRANSAR POR INTERNET © Para ingresar a la pagina del banco digite ‘desconocidos 9 través ' siempre la direccién, nunca entre a través | | inalambricas. ' de enlaces 0 correos electrénicos y verifique | ' que el candado que esté en|a parte superior |! * Recuerde gue las entidades financieras ! {del navegador este cerrado. Esto significa | nunca solicitan informacién personal on | que esté en un sitio seguro. | financiera a sus clientes por medio de correo ' electrénico. ' * Culmine la sesién con las opciones de salida ' segura que ofrece cada sitio web, tan pronto «Evite realizar operaciones encomputadores | |,redlice las operaciones o sitiene que retirarse | | puiblicos (bibliotecas, centros comerciales, | ; del computador. " \ cafés Internet, etc.) 0 desde computadores } ' s de redes pUblicas’, '* Mantenga actualizado su navegador y ' sisterna operativo. SEGURIDAD EN LAS OFICINAS + En lo posible no realice retiros de altas sumas de dinero en efectivo, utilice otros medios transaccionales como transacciones electrénicas 0 cheques de gerencia * Si se retira éfectivo, solicite el servicio de acompafiamiento de la Policia Nacional Recuerde este servicio es gratuito. * Este atento a personas con actitud sospechosa al interior o fuera de la entidad financiera. En caso de observar algo sospechoso o extrafo, de aviso a los funcionarios de la enticad * Cuando haga retiros por ventanilla, realice e! conteo del efectivo directamente en Ia caja. No realice este procedimiento en lugares donde pueda ser visto por otras personasCapitulo 6 wom DEBERES DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS ee a ee Los Deberes son aquellas obligaciones o compromisos que se adquieren en Cualquier interaccién, Las entidades financieras requladas por-la Superintendencia Financiera de Colombia tienen Id obligacién de: + Entregarle el producto o prestarle el servicio en las condiciones que le informe y pacte con usted. + Contar con un Sistema de Atencién al Consumider Financiero (SAC) que le Propicie un ambiente de atencién y respeto, le informe sobre las aiferentes operaciones, servicios, mercados, y tipo de actividad de las entidades vigiadas. + Capacitar a sus funcionarios para que ofrezcan, asesoren y presten los servicios 0 productos a los consumidores financieros, * Elaborar contratos claros, en caracteres legibles a simple vista, y ponerlos a disposicién suya para la aceptacién. * Abstenerse de efectuar cobros no Pactados 0 no informados previamente. * Generar gastos de cobranza solo en caso de que la mora de su deuda obligue a generar este costo, La gestion de cobranza Se debe hacer de manera respetuosa y en horarios adecuados. * Dar constancia del estado y/o las condiciones especificas de los productos ‘cuando el consumidor financiero lo solicite. + Atender y dar respuesta oportuna a las solicitudes, quejas 0 reclamos formulados por el cliente. *Proveer servicios y canales para que usted Pueda recibir atencién eficiente y oportuna, * Permitir la consulta gratuita al menos una vez al mes por los canales que la entidad sefale, del estado de sus productos y servicios,Capitulo 6 DEBERES DE LOS CONSUMIDORES FINANCIEROS Para hacer valer sus derechos. es indissensable que adopte algunas practicas en su vida financiera *Veritique de que Ia entidad que escogié para depositar su dinero o solicitar un crédito esta vigiada por la Superintendencia Financiera de Colombia. + Informese sobre los productos y servicios que le ofrecen las entidades financieros, compare las opciones disponibles y escoja Ia mejor. + Pregunte sobre los derechos, obligaciones, costos, exclusiones, y restricciones aplicables al producto o servicio que es de su interés. * Letilos términos y condiciones del contrato que vaya a firmar y sus anexos + Informese sobre los meconismos de proteccin de sus derechos.Capitulo 6 RECLAMOS is @ Inconformidades que tiene con una entidad puede acudir. Aunque no Jir el planteado a mp: r on mas efectivos. Entidad Financiera: Acuda al area de servicio al cliente de la entidad por cualquiera de los canales habilitados para la recepcién de POR (pueden ser: oficinas, teléfono ©.a través de internet) y exponga su caso de manera detallada; recuerde que esto lo puede hacer desde cualquier lugar del pais, Defensor del consumidor financiero: También puede acudir al — defensor del consumidor financiero asignado para atender = este banco y exponerle su caso. El defensor se encargara de mediar entre las partes, buscar soluciones dgiles, mejorar la a é prestacion del servicio € incrementar la confianza ‘Superintendencia Financiera de Colombia: Si atin no esta conforme con la respuesta @ su peticién, acuda a este ente de control. En la Superintendencia Financiera de Colombia el Grea encargada de coordinar la atencién de las reclamaciones 0 quejas que se presentan respecto al servicio prestado por las entidades vigiadas es la Direccién de Proteccién al Consumidor Financiero, Ademds de este proceso, la Superintendencia Financiera de Colombia tiene una serie de facultades jurisdiccionales que le permiten ejercer acciones similares a las de un juez de la Republica.NaS eno Keo educacionfinanciera@asobancaria.com iy) Core lo osc tf Joos Cra. 9N. 74 - 08. Piso 9 Edificio Profinanzas - PBX (67 1) 326 6600 - Fax: (671) 326 602 Riecoscuerwteomisoce’ eqeooue) }) ASOBANCARIA