Professional Documents
Culture Documents
Osobne Financije KB Web PDF
Osobne Financije KB Web PDF
Osobne Financije KB Web PDF
OSOBNE
FINANCIJE
Kako biti i ostati u plusu
25
Ana Vrbošić, dipl. oec.
Danijela Princi Grgat, dipl. oec.
Osobne financije
Kako biti i ostati u plusu
Izdavač
Školska knjiga, d. d.
Zagreb, Masarykova 28
Za izdavača
dr. sc. Ante Žužul
Urednica
Ines Matulić, MBA
Grafičko-likovno oblikovanje
Branimir Sabljić
Dizajn naslovnice
Ivan Križan
Osobne financije
Kako biti i ostati u plusu
Zagreb, 2014.
sadržaj
***
Biti financijski zreo ne znači zarađivati plaću i njome plaćati račune od po-
četka do kraja mjeseca. Financijska zrelost podrazumijeva umijeće raspola-
ganja novcem kako bi se zadovoljile vlastite i potrebe obitelji – računajući
pritom i na štednju za sigurnu budućnost.
Ovako zamišljena, knjiga Osobne financije – kako biti i ostati u plusu prvi je
6 vodič kroz kućni budžet u Hrvatskoj. Od prve do zadnje stranice posveće-
na je pomaganju čovjeku otkrivajući nam male tajne velikih štediša (od
| OSOBNE FINANCIJE – KAKO BITI I OSTATI U PLUSU
***
10
P
rema Anićevu Rječniku, riječ zreo označuje osobu koja je dospje-
| OSOBNE FINANCIJE – KAKO BITI I OSTATI U PLUSU
istraživanje
Prije nekoliko godina, Agencija za istraživanje tržišta, GfK Austrija,
provela je istraživanje o stajalištima i preferencijama potrošača
centralne i istočne Europe o financijama. Jedna od prepoznatih
kategorija potrošača od ukupno šest jesu i tzv. nezainteresirani
koje karakterizira nedovoljan interes za financijska pitanja i no-
vosti. Njima je važnije trošenje od štednje i ne brinu o financij- 11
skoj sigurnosti u budućnosti. Zanimljivo je da ovaj segment nije
osobito zastupljen u Austriji i baltičkim zemljama, ali je znatno
zastupljen u jugoistočnoj Europi.
Financijska edukacija
Ovaj podatak sadržava važnost razvoja svijesti o financijskoj eduka-
ciji jer financijska sigurnost/nesigurnost umnogome obilježava život
svakog od nas, kao i živote naših bližnjih. U vremenu koje obilježava
financijska kriza i nesigurnost, promišljanje o financijskoj edukaciji
jest važnije nego ikada. Stoga se nameće pitanje – gdje se možemo
educirati?
Ako vas roditelji nisu uputili u područje osobnih financija, preosta-
je vam da se samostalno educirate (knjige i/ili specijalizirani portali,
radionice iz osobnih financija i sl.).
Odbacite zablude o
štednji, kreditima
i financijama!
P
ogrešne su financijske odluke katkad povezane s klasičnim mi-
tovima ili zabludama o novcu.
primjer
Naša prijateljica jest jednostavno „poludjela” za ovakvim strani-
cama. U početku smo joj i malo zavidjele, završila je tečaj špa-
njolskog za nekoliko stotina kuna, a o tečaju brzog čitanja da i ne
govorimo, cijena je bila samo 20 % od redovitog tečaja. Na kraju
se nije mogla kontrolirati, prvo što bi ujutro učinila bilo je pregle-
davanje internetskih stranica s dnevnim ponudama. Ni sama više
nije znala što je uplatila, a što nije. Shvatila je da je zaglibila tek
kada su je ponuđači počeli redovito podsjećati da nije iskoristila
uplaćeno. Ispalo je da je nekoliko tisuća kuna potrošila uzaludno...
14
Moram što prije kupiti stan,
ne želim ga unajmljivati
| OSOBNE FINANCIJE – KAKO BITI I OSTATI U PLUSU
15
Naučite kako sami
možete pratiti svoje
mjesečne financije
16
Moja financijska pozicija
| OSOBNE FINANCIJE – KAKO BITI I OSTATI U PLUSU
AKTIVA PASIVA
novac
(bilo u
kredit za
novčaniku, 10.000,00 35.000,00
automobil
čarapi ili
depozit u banci)
stambeni
automobil 49.500,00 450.000,00
OBVEZE
kredit
minus po
stan 550.000,00 10.000,00
tekućem
vlastita
ostala imovina 150.000,00 KAPITAL 264.500,00
sredstva
IMOVINA
UKUPNA
759.500,00 UKUPNA PASIVA 759.500,00 17
AKTIVA
U tablici vlastita sredstva, tj. kapital jest ono što ste sami financirali.
Gledajući ovu tablicu, reklo bi se kako je novčana situacija povoljna.
Ali koliko zapravo vrijedi vaša imovina, tj. koliko vam ostaje kad bi
svatko došao po svoje. Odgovor je jednostavan, vrijedi onoliko koliko
vam ostane kada platite sve obveze. U ovom bi primjeru to iznosilo
264.500,00 kn (vlastita sredstva).
Provjerite koliko vrijedi vaša imovina!
Novčani tok
Novčani tok obuhvaća kretanje gotovine, vaše primitke tj. plaću,
izdatke (trošak stanovanja, hranu, režije, otplatu kredita, plaćanje ka-
mata) i njihovu razliku.
Dobar novčani tok jest onaj u kojemu su primitci veći s obzirom na
izdatke, tj. kada vam na kraju mjeseca preostane novca.
18
| OSOBNE FINANCIJE – KAKO BITI I OSTATI U PLUSU
Kupnja društvenog
statusa s pomoću
materijalnih dobara
primjer
Ušli ste u svoju omiljenu trgovinu i ugledali par neodoljivih
cipela koje su vas „osvojile na prvu”, iako znate da su možda
preskupe. Nešto jače od vas brzinom munje provuklo je vašu
kreditnu karticu i za nekoliko minuta već ste bili na izlasku
sretni i zadovoljni što ste, rekli bismo kolokvijalno, naboli
dobar par cipela.
Kod prijatelja ste vidjeli novi playstation i osjetili snažnu želju
da ga i vi kupite, ali za to nemate novca.
Upravo ste čuli da je na tržištu novi iPad i vidjeli ste po gra-
du mnogo ljudi kako se šepire s njime i poželjeli ste ga imati.
Svi oko vas imaju novi model tenisica koje vam se u početku
nisu svidjele, ali nakon nekog vremena ipak ste se odlučili
za kupnju.
Jeste li se ikada upitali što se to u nama događa u opisanim i slič-
nim situacijama? Otkud dolazi želja za posjedovanjem stvari koje imaju
drugi? Kakva nas to sila pokreće? Što se to u nama događa?
Žudnja za kupnjom
Mnogi ljudi žude za stvarima koje si uvijek ne mogu priuštiti. Kako
je rekao David Laibson: „... naš emocionalni um želi maksimalno iskori-
stiti našu kreditnu karticu, iako nam logika govori da bismo trebali štedjeti
za mirovinu.”
Autor knjige „Kupologija”, Martin Lindstrom, pripisuje ove naše re-
akcije djelovanju zrcalnih neurona koji su važan element u donošenju
naših odluka tijekom kupnje, a koji djeluju u kombinaciji s dopaminom
– moždanom tvari povezanom s osjećajem zadovoljstva. „Dopamin je
jedna od tvari koje izazivaju najveću ovisnost kod ljudi – a odluke vezane za
kupnju u određenoj su mjeri motivirane njegovim zavodljivim učincima.”
primjer
Na Youtubeu postoje brojne videosnimke kupaca koje prikazuju
kupljeni proizvod – njegov izgled i performanse nakon što se ot-
pakira. Ti kupci dijele svoje iskustvo s ostatkom svijeta. Zanimljivo
je da je, primjerice, jedan video u kojemu se prikazuje otvaranje
kutije u kojoj je Playstation 3 Super Slim od rujna 2012. g. do da-
nas pregledan čak 1,2 milijuna puta.
primjer
Stranice Unbox Therapy hvale se impozantnom brojkom od
337 000 pretplatnika i 37,6 milijuna prikaza njihovih videoza-
pisa. Ono što je još zanimljivije jest sama struktura posjetitelja
ove stranice, naime više od 90 % jesu muškarci. S obzirom da se
većina videozapisa odnosi na tehniku (gadgete) to nas možda i
ne iznenađuje. Neka su istraživanja pokazala da muškarci prije
kupnje novoga gadgeta vole u miru i sami proučiti sve njegove
karakteristike. Nakon što dođu u trgovinu većinom malo pitaju i 21
točno znaju što im treba.
Stoga je danas, više nego ikada prije, važno posvetiti više vremena
razmišljanju o pravim vrijednostima. Što to znači? To podrazumije-
va ulaganje naše energije i vremena u ono što će nas uistinu učiniti
boljim osobama.
Znanost kupnje
– izbjegnite
marketinške klopke!
Pitate se sljedeće.
22
| OSOBNE FINANCIJE – KAKO BITI I OSTATI U PLUSU
zanimljivost
Autor, Paco Underhill, u knjizi Znanost kupovanja odgovorio
je na neka od sljedećih pitanja.
Rasvjeta, uređenost interijera trgovine, ljubaznost prodavača
dodatno utječu na našu sklonost kupnji.
Što nam je u trgovini ugodnije, to se dulje zadržavamo, a time
i više trošimo. Naime, prosječan kupac na odjelu za kozmetiku
provede 2 minute, a onaj koji zbilja nešto kupi 30-ak sekunda
dulje. U trgovini s kućnim potrepštinama žene se najdulje za-
državaju s prijateljicama (prosječno 8 min i 15 sekunda), a u
društvu s muškarcem najkraće (prosječno 4 min i 41 sekundu).
Što je kvalitetniji kontakt kupca s prodavačem, kupnja je veća.
Budući da je kupcu potrebno vrijeme prilagodbe nakon ulaska
u trgovinu (prilagodba iz vanjskog prostora), kako bi trgovac
brzo usmjerio vašu pozornost na ponuđene proizvode, može
postaviti na ulazu mali prag, zvonce ili pult s robom.
S obzirom da se ljudi prirodno kreću desnom stranom, na de-
snoj se strani većinom nalaze proizvodi čija se prodaja želi
potaknuti, a na sredini oni koji su najpopularniji.
Radi muškaraca koji većinom čekaju svoju partnericu, ispred
garderobe se postave udobni naslonjači, a na suprotnoj stra-
23
ni reklame kako bi se i sami muškarci potaknuli na kupnju.
Jedanput kada uđemo u garderobu raspoloženi smo za kup-
nju, stoga nam iskusan trgovac nudi dodatne proizvode.
85 % žena provjerava cijenu pri kupnji, a to čini samo 72 %
muškaraca.
Samoposluživanja su mjesta snažne impulzivne kupnje za
muškarce i za žene (otprilike 70 % kupnje jest neplanski).
Muškarci su skloni opuštenoj i katkada neobuzdanoj kupnji,
a kolica u njihovim rukama, kažu stručnjaci, pojačavaju im
osjećaj muškosti, a time i doživljaj kupnje. U društvu partne-
rice, na blagajni uglavnom plaćaju muškarci jer žele ostaviti
dojam kako se oni skrbe za obitelj i da je sve pod kontrolom.
Ako kupujemo i ono što nam nije potrebno samo zato što je povoljno,
ukupan račun može premašiti naše mogućnosti, ali i potrebe. Stoga
prije nego što krenete u siječanjsku shopping-akciju bilo bi dobro raz-
misliti o tome što vam je nužno potrebno i što si možete priuštiti, kako
Osobnevas
financije
ne bi obuzela impulzivna
inovativna jekupnja
knjigai gomilanje dugova.
koja čitatelju
savjetuje kako da postane financijski zrela osoba.
24
| OSOBNE FINANCIJE – KAKO BITI I OSTATI U PLUSU