Sveučilište Josipa Jurja Strossmayera u Osijeku

Odjel za matematiku

Preddiplomski studij matematike

Sveučilišni nastavnički studij matematike i informatike

Seminarski rad iz kolegija

Uredsko poslovanje

Naslov rada:

E - bankarstvo

Studenti:

Vlatka Čota; broj indeksa: 963; grupa A

Sanja Rendulić; broj indeksa: 966; grupa A

Osijek, siječanj 2013.

1
SADRŽAJ

1. Uvod 3
2. Cilj elektroničkog poslovanja 4
3. Podjela e – tržišta 4
4. E – bankarstvo 5
5. E – bankarstvo za građane 5
6. Bankarstvo putem mobitela 6
7. Sigurnost 7
8. Prednosti elektroničkog poslovanja 8
9. Nedostaci elektroničkog poslovanja 9
10. Usporedba bankarstva u RH i u svijetu 9
11. Zaključak 10
12. Literatura 11

2
UVOD

U ovom seminarskom radu će se prikazati načini e-bankarstva, njegove korisnike,kao i

prednosti i nedostatke. Također će biti usporedba bankarstva u RH u odnosu na bankarstvo u svijetu.

Pod elektroničkim poslovanjem podrazumijevamo sve aktivnosti koje poduzimaju pravne ili
fizičke osobe radi razmjene dobara ili usluga, koristeći pritom računala i suvremene komunikacijske
tehnologije. Primjena elektroničkog poslovanja podrazumijeva takav preustroj i unaprjeđenje
poslovnih procesa koji će omogućiti najbolje korištenje suvremenih informacijskih i komunikacijskih
tehnologija. Razmjenu dobara ili usluga prati razmjena informacija, najčešće putem elektroničkih
transakcija normiranog sadržaja i značenja.

Korisnici elektroničkog poslovanja vide niz prednosti u odnosu na plaćanja u poslovnicama

banaka. Elektroničko plaćanje štedi vrijeme, plaćanje se obavlja brže i uz niže troškove, ne troši se
vrijeme na odlaske u poslovnice, te korisnici zbog toga nisu obavezni dolaziti u banke. Informacije o
stanju računa i obavljenim plaćanjima su pregledne i uvijek dostupne. Povećanje informatičkog
iskustva i znanja dovodi do sve većeg broja korisnika elektroničkog načina poslovanja.

E-business je opći koncept koji obuhvaća sve oblike poslovnih transakcija ili razmjene
informacija koje se izvode korištenjem informacijske i komunikacijske tehnologije među tvrtkama,
između tvrtki i njihovih kupaca, ili između tvrtki i javne administracije.

Sveukupno, elektroničko poslovanje pospješuje umrežavanje gospodarstva i povećava

sveukupnu nacionalnu konkurentnost.

3
CILJ ELEKTRONIČKOG POSLOVANJA
Početna faza razvoja elektroničkog poslovanja u organizaciji temeljila se na Internetu kao
sredstvo distribucije informacija i sadržaja. Internet je marketinški medij koji nudi jedinstvene prodaje
i izgrađuje brand za mala i srednja poduzeća. Internet marketing je vrlo isplativ, nudi
mnogo jedinstvenih prednosti koje tradicionalni marketing ne može pružiti, te malim poduzećima
omogućava stvaranje znatnih prednosti u odnosu na velike kompanije. Aktivnosti Internet marketinga
uglavnom su fokusirane na davanje cilja; ostvarivanje prometa vaše web stranice (generiranje
klijenata, povećanje prodaje) i povećanje vrijednosti vašeg branda. To su tipični ciljevi i
tradicionalnog marketinga, ali na Internetu dobivaju potpuno novu dimenziju.

E-poslovanje uključuje korištenje elektroničkih platformi - interneta, ekstraneta i interneta u

vođenju poslovanja tvrtke. Internet i druge tehnologije sada pomažu tvrtkama da posluju brže, točnije
te u mnogo širim vremenskim i prostornim granicama. Nebrojene su tvrtke otvorile mrežne stranice na
kojima oglašavaju i pružaju informacije o svojim proizvodima i uslugama. Stvorile su i internetsku
mrežu koja omogućava zaposlenicima da međusobno komuniciraju i pristupaju informacijama
dostupnim na računalima tvrtke. Također su uspostavile svoju mrežu kako bi sa svojim dobavljačima i
distributerima razmjenjivale informacije, narudžbe, obavljale transakcije i plaćanja.

Elektronička trgovina mnogo je određenija od e-poslovanja. E-poslovanje uključuje svu

elektroničku razmjenu podataka, unutar ili između tvrtki i klijenata. Za razliku od toga e-trgovina
uključuje procese prodaje i kupovine koje podržavaju elektronička sredstva , prvenstveno Internet.

PODJELA E-TRŽIŠTA
Elektroničko poslovanje s obzirom na korisnike možemo podijeliti na:

- Poslovni subjekti

- Pojedinačni kupci –građani

- Tijela države (javne) administracije

Elektroničko poslovanje s građanima možemo podijeliti u:

- e-banking

- elektroničko bankarstvo putem mobitela

Pokretači i osnovni dijelovi el. tržišta su:

- digitalni proizvodi

- kupci

- prodavači

- infrastrukturne kompanije

- posrednici

- popratne usluge

4
 - kompanije koje nude neke sadržaje na svojim WEB mjestima

Elektroničko poslovanje s poslovnim subjektima možemo podijeliti na:

- e - banking

- m - banking

- bankomati

- Zaba kiosk

E – BANKARSTVO
E - bankarstvo koristi Internet kao kanal distribucije po kojem se vrši bankarska aktivnosti,
kao na primjer, prijenos sredstava, plaćanje računa, pregledavanje i provjera stanja računa, plaćaju se
stambeni krediti, te npr. vrši kupnja financijskih instrumenata. Kod Internet bankarstva klijent pristupa
svojom računu iz preglednika/softvera kroz koji se pokreće Internet bankarstvo program koji se nalazi
na serveru banke, a ne na klijentovom računalu. Da bi korisnik pristupio korištenju e-bankarstva on
treba ugovoriti uslugu sa bankom. Banka naplaćuje naknade za otvaranje računa te klijentu daje na
korištenje Token uređaj.

U Hrvatskoj se uslugama e-bankarstva danas koristi više od 600 tisuća građana i gotovo 200
tisuća poduzeća i obrtnika, a broj korisnika iz godine u godinu raste. Nije ni čudno – ta usluga često je
brže i jeftinije rješenje od čekanja u redu pred šalterom. Većina banaka u Hrvatskoj uključila ga je s
drugim uslugama u razne pakete i nude ga jeftinije ili besplatno. Paketi se ne razlikuju drastično.
Banke će najčešće ponuditi usluge poput pregleda stanja i prometa po deviznim i kunskim računima,
prijenosa novca s jednog računa na drugi, plaćanja platnih naloga, izrade predložaka platnih naloga,
otplate kredita, pregleda tečajnih lista i otkupa deviza.

Neke banke omogućavaju i dodatne usluge, poput oročavanja, otvaran ja trajnih naloga,
kupoprodaje udjela u investicijskim fondovima, ugovaranja police osiguranja ili kupnje prepaid
bonova za mobitele.

E - BANKARSTVO ZA GRAĐANE
E - bankarstvo za građane pruža vam mogućnost obavljanja financijskih transakcija bez
odlaska u Banku. Ta usluga Internet bankarstva uklanjanja sva prostorna i vremenska ograničenja u
Vašem poslovanju s Bankom. Koristeći ju, možete brzo i efikasno obavljati sva plaćanja, imati
potpuni nadzor nad svojim financijskim poslovanjem i to s bilo kojeg mjesta, bez dolaska u
poslovnicu, 24 sata dnevno, 7 dana u tjednu.

Tajnost i nepovredivost Vaših računa osigurana je primjenom tokena. Token je samostalni,

osobnom lozinkom zaštićeni uređaj, namijenjen digitalnom potpisivanju naloga i identifikaciji
korisnika direktnog bankarstva (telefonskog i Internet bankarstva), tako da ne postoji mogućnost
neovlaštenog pristupa klijentovim računima. Sve što Vam je potrebno za poslovanje s Bankom putem
usluge e-bankarstvo samo je mogućnost pristupa bilo kojem računalu priključenom na Internet i token.

5
 Prilikom svakog korištenja usluge token vam daje jednokratni tajni broj koji zatim koristite za
identifikaciju prilikom ulaska na vaše račune. Tajnost i sigurnost vaših podataka za njih je osnova
poslovanja. Jednostavno ga ponesite sa sobom u ured, na putovanje ili bilo koje mjesto gdje imate
pristup telefonu i od kuda možete obavljati transakcije na vašim računima - upravo kao da ste u
poslovnici Banke. Za to vam nije potrebna nikakva posebna vještina ili dodatno informatičko znanje -
jednostavno unesete brojeve s tokena i uđete u svijet bankarstva.

Usluga e-bankarstvo za građane Vam omogućava:

- provjeru stanja i prometa svih kunskih i deviznih računa

- primitak i plaćanje e – računa

- plaćanje komunalnih uplatnica i ostalih računa

- kupnju i prodaju deviza

- konverziju valuta

- prijenos s vlastitih kunskih na vlastite devizne račune i otvorenu deviznu štednju

- prijenos s deviznih na kunske račune svih fizičkih osoba unutar Banke

- konverziju stranih valuta po svim računima klijenta, izuzev računa pokojima su opunomoćeni

- uvid u raspoložive limite i troškove učinjene karticama te njihovo plaćanje

- plaćanje rata kredita

- narudžbu čekovnih blanketa itd.

- kupovina Simpa, Vipme, tomato i TELE2 „bla bla“ prepaid bonova

Usluga e - bankarstvo za građane, uz primjenu najsuvremenijih tehnologija zaštite,osigurava: 

- verifikaciju pravovaljanosti identiteta svakog klijenta uz pomoć tokena

- digitalno potpisivanje naloga uz pomoć tokena

- zaštitu od čitanja ili mijenjanja podataka tijekom prijenosa naloga klijenata do i od Banke

- privatnost klijenta

BANKARSTVO PUTEM MOBITELA

Kako bi korištenje proizvoda i usluga Banke učinili još dostupnijim, lakšim i jednostavnijim,
kreirano je sučelje za mobilne uređaje putem kojeg na jednostavan način možete uskladiti ubrzani
tempo života i vaše bankarsko poslovanje. M – bankarstvo omogućuje poslovanje s Bankom putem
vašeg mobilnog uređaja, u bilo koje vrijeme s bilo kojeg mjesta, neovisno o mobilnom operateru.

6
Koristeći m - bankarstvo, putem mobilnog uređaja omogućen je pristup sljedećim informacijama i
financijskim uslugama:

- Pregled stanja po računima iz poslovnog odnosa

- Pregled prometa po računima uz mogućnost pregleda odvojeno primitaka i odvojeno izdataka

- Zadavanje kunskih i deviznih naloga - kunski prijenosi i plaćanja unutar i van Banke

- Kreiranje predložaka te povlačenje predložaka prethodno pripremljenih putem internet

bankarstva

- Pregled limita i dospijeća po osnovnim i dodatnim karticama

- Pregled transakcija provedenih vašim karticama

- Kupnja GSM bonova

- Pregled kupljenih GSM bonova

- Pregled cijena udjela ZB Invest fondova

- Pristup korisnim informacijama (važni telefonski brojevi, IBAN, tečajna lista)

SIGURNOST 
Sama aplikacija se koristi uz visoku razinu sigurnosti koju omogućuju:

- enkripcijska zaštita
- minimalna količina podataka spremljena u mobilnom uređaju
- automatsko gašenje aplikacije nakon 3 minute neaktivnosti
- zaključavanje aplikacije nakon tri uzastopna unosa pogrešnog PIN-a.

Sigurnost dodatno osigurava softverski token koji je sastavni dio aplikacije, a namijenjen je
identifikaciji korisnika uz utipkavanje PIN-a. PIN za m-bankarstvo aplikaciju nema veze sa PIN-om za
mobitel kojega eventualno koristimo, a preporuka je da ne budu isti radi dodatne zaštite.

Da bi zaštitili svoje račune i novac, treba pažljivo čuvati tokene, TAN-ove i PIN-ove. Prije
svega, čuvati PIN jer je on potpis i ne ga otkrivati ili učiniti dostupnima drugim osobama jer time
samo otvaramo mogućnost zloupotrebe. Pojavi li se problem, uvijek je potrebno kontaktirati izravno
banku - najbolje poslovnicu u kojoj je račun otvoren. Na vlastitom računalu je najbolje koristiti
firewall i redovno nadograđivanje antivirusni softver.

Nema savršene zaštite, a u ovome je trenutku najsnažnija zaštita hardverski token. Odvojen je
od PC-a, odvojen od mobitela i ne vidi se način da netko može doći do tajnoga ključa koji radi kroz
token. Međutim, hardverski token nije dovoljan za korporacijsko bankarstvo gdje se potpisuje svaka
transakcija, gdje se sve transakcije rade offline i gdje banka šalje klijentu potpisane digitalne mape s
podatcima. Dakle, token za to jednostavno nije primjenjiv.

7
 S druge strane, smart kartica pruža daleko veću zaštitu kriptografski jer se ništa ne vidi. Naravno
da postoje određene teoretske situacije razbijanja zaštite, no hakeri napadaju one banke koje su slabije
zaštićene, a ne one čiji sustavi imaju kvalitetnu zaštitu. Mi u Hrvatskoj možemo biti mirni jer u svijetu
postoje mnogo veće i ranjivije banke koje još uvijek imaju statičke passworde koji se lakše
„provaljuju“.

Da bi uspio, te imao velik broj korisnika, sustav zaštite mora biti jednostavan. Ali samim time
što se traži jednostavnost, ograničava se i razina zaštite. Bitnu ulogu igra i cijena. Što je veća zaštita,
veća je i cijena. Stoga, da bi se zadovoljili svi parametri, mora se postići nekakav kompromis.
Postavlja se pitanje da li su, i koliko, banke spremne uložiti u sigurnosni sustav. Najnoviji oblici
zaštite idu u smjeru tzv. mobilnih tokena, tj. korištenje aplikacije tokena instaliranih na mobitelu
fizičke osobe. Kao takav, mobilni token predstavlja budućnost zaštite. On je zamjena za hardverski
token koji više nije potreban, jer se sve nalazi u mobitelu korisnika.

PREDNOSTI ELEKTRONIČKOG POSLOVANJA

- e - banka radi non - stop, 24 sata dnevno, sedam dana u tjednu 365 dana u godini
- možete mu pristupiti s bilo kog mjesta u svijetu s pristupom internetu
- nema čekanja - brže je od šaltera i bankomata
- uz plaćanje računa, možete obaviti i brojne druge usluge
- često su na raspolaganju i razni dodatni alati
- e - poslovanje može povećati prodaju i smanjiti troškove
- Ako je dobro urađeno oglašavanje na Web - u, ono može prenijeti promotivnu poruku
poduzeća i to potencijalnih kupaca u bilo kojoj državi
- Koristeći potporu kupcima i proces preuzmanja narudžbi iz e - poslovanja, poduzeće može:
a) smanjiti troškove vezane za upite kupaca
b) osigurati cjenovne kvote.
- Povećava različite mogućnosti kupovine za kupce
- Pregovaranje o cijenama i rokovima isporuke je jednostavnije

Sve što se radi putem interneta može se snimiti - kako digitalno i čuvati na svom računalu,
presnimiti na CD, pa tako i na ispisu na papiru. Da bi se pokrenula usluga, mora se biti vlasnik bar
jednog žiro ili tekućeg računa te putem tog računa uredno poslovati. Da bi se koristilo e-bankarstvo,
mora se imati računalo s instaliranim web preglednikom (browserom) te, ako se za pristup rabi
pametna kartica, čitač takvih kartica i softver za njenu uporabu. Jednom kad se pokrene, vlastitim
bankovnim računima može se pristupiti i s bilo kojeg (i bilo čijeg) računala, s bilo kojeg mjesta u
svijetu koje ima pristup internetu.

Velika prednost e - bankarstva su niže naknade za provođenje platnih naloga usporedbi s

plaćanjem računa na šalterima banaka, pošte ili Fine. Plaća li se uplatnicom na šalteru banke ili u pošti,
naknade se kreću između jedan i dva posto. Ovisno o banci, najmanja naknada iznosi 5 do 6 kuna, a
najveća 80 do 100 kuna.

8
 Usporedbe radi, naknade za plaćanje putem e – bankarstva iznose do dvije kune, a još su niže ako
su računi uplatitelja i primatelja u istoj banci. Pojedine banke naknadu čak ni ne naplaćuju.

NEDOSTACI ELEKTRONIČKOG POSLOVANJA

Nedostaci elektroničkog poslovanja su:

- treba vremena za pokretanje usluge i stjecanje rutine pri korištenju

- banke ponekad mijenjaju korisničko sučelje, pa se treba ponovno snalaziti
- pitanje povjerenja: možemo li vjerovati stroju tj. zaštiti i sigurnost korištenja istog

Nedostaci e- trgovine kriju se u prebrzom mijenjanju tehnologije i međunarodnim

kulturološkim i zakonskim poteškoćama. Osim toga, nužnost konstantnog ulaganja u daljnji razvoj,
poteškoće pri pronalasku osoblja s odgovarajućim iskustvom, rizik prijevare, marketinški troškovi
povezani s oštrom konkurencijom (nije lako stvoriti jak brend među milijunima web stranica na
internetu), te krađa identiteta kupca mogu stvoriti velike probleme.

USPOREDBA BANKARSTVA U RH I U SVIJETU

Što se tiče samog poslovanja u Hrvatskoj, novi podaci o korištenju Interneta pokazuju da smo
prešli granicu od 50 posto korisnika u populaciji starijoj od 15 godina. U odnosu na prošlu godinu
došlo je do manjeg rasta, pa sada imamo 53 posto korisnika – što je približno 1.850,000 osoba,
pokazalo je najnovije istraživanje GFK-a. (prosinac 2009.)

U Europskim relacijama sada smo na istoj razini kao Italija ili Poljska. Ali još uvijek dosta
slabiji od npr. Češke ili Mađarske ili pak od Slovačke i Slovenije (svaka s po 65 posto korisnika) .

Po udjelu interneta više nije prvi Zagreb s okolicom (56%) veće je sada tu Dalmacija (60
posto) i Istra s Primorjem (67 posto). Muškarci su u sve većoj prednosti red ženama (58:42). Oko 80
posto fakultetski obrazovanih koristi Internet. Po dobnoj strukturi, najviše korisnika je mladih od 15
do 24 godine – 90 posto., a najmanje starijih od 65. – svega 9 posto. (prosinac 2009)

Navedeno je još više došlo do izražaja od kad su domaće banke preuzeli vlasnici iz
inozemstva, a i oni su mnogo toga preuzeli od domaćih banaka. Poznato je da je Zagrebačka banka
dobila prestižnu nagradu za plasiranje tokena na tržište kao jednog od najsigurnijih načina plaćanja i
poslovanja sa bankom. Također je vidljivo svakodnevno ulaganje tj. proširenje ponude u pružanju
usluga putem e - bankarstva kao što su ugovaranje raznih usluga osiguranja, poslovanje sa fondovima,
ugovaranje štednje, te ostalog.

Više je puta isticano kako su naše banke i njihovi internetski sustavi bolje zaštićeni od većine
sustava banaka izvan Hrvatske. To još može bitno vrijedi za banke u Sloveniji, ali banke u središnjoj Europi
mnogo su izloženije napadima hakera i to ne u dijelu krađa identiteta nego krađa internetskih računa i novca.
Prema tome kod nas je situacija i više nego zadovoljavajuća jer su naše banke od samoga početka
krenule s kvalitetnom zaštitom pa njihovi klijenti, a i same banke, mogu mirno spavati. Skoro sve
banke u Hrvatskoj svoje servise internetskoga bankarstva štite takozvanim tokenima.

9
ZAKLJUČAK
Elektroničko poslovanje i njegov potencijal nisu dovoljno iskorišteni, osobito u području javnih
usluga. Glavne prepreke su preferiranje osobne komunikacije, te nedovoljna prihvaćenost elektroničkog
poslovanja u okruženju i nedovoljna educiranost i nepovjerenje korisnika u pogledu elektroničke
tehnologije. Većina korisnika nije dovoljno informirana o nacionalnim standardima i zakonskim
regulativama za elektroničko poslovanje, nejasne i komplicirane upute za korištenje te nepovjerenje u
sigurnost podataka poslanih Internetom. Korisnici ovog oblika elektroničkog poslovanja vide niz
prednosti u odnosu na plaćanja u poslovnicama Banke.

Među najčešćim razlozima zašto se kupci odlučuju na kupnju putem interneta su: izbjegavanje
gužvi, štednja vremena, lakša dostava, jednostavna usporedba proizvoda i cijena, izbjegavanje vožnje
do prodavaonice, širi izbor, te poboljšana mogućnost pronalaska poklona.

No, kako je globalizacija u punom zamahu, sve se modernizira, ne može se zamisliti svijet bez
Interneta, smartphona. Ponukani tom činjenicom, mnogi stručnjaci predviđaju sve veće korištenje e-
bankarstva. Čak i do te mjere da će skroz nestati tokeni, te da će sve biti u našim mobitela. Nestanak
'pravih' banki se ne predviđa još skoro, ali ostaje na nama vidjeti dokad će zapravo i ta 'era' trajati.

10
LITERATURA
 http://www.ezadar.hr/clanak/u-hrvatskoj-u-porastu-koristenje-internetskog-bankarstva

 http://hgk.biznet.hr/hgk/fileovi/11499.pdf

 http://liderpress.hr/arhiva/81925/

 http://limun.hr/main.aspx?id=644021

 https://www.otpbanka.hr/html/internet_bankarstvo.htm

 http://www.poslovniforum.hr/about03/internet_bankarstvo.asp

 http://www.usporedi.hr/aktualne-teme/jednostavnije-e-bankarstvo

 http://www.venetobanka.hr/e-banking-hr

 http://web.zpr.fer.hr/ergonomija/2004/kuzma/text/druga.htm

11