‫خطة البحث ‪-‬‬

‫المقدمة ‪-‬‬
‫ماهية نظم الدفع االلكتروني‪-‬‬ ‫المبحث االول‬
‫عموميات حول الدفع االلكتروني‪-‬‬ ‫المطلب االول‬
‫انواع وسائل الدفع االلكتروني‪-‬‬ ‫المطلب الثانب‬
‫مزايا وعيوب وسائل الدفع االلكتروني‪-‬‬ ‫المطلب الثالث‬

‫المبحث الثاني عموميات حول البطاقة الذهبية‪-‬‬

‫ماهية البطاقة الذهبية‪-‬‬ ‫المطلب الول‬
‫طلب البطاقة الذهبية‪-‬‬ ‫المطلب الثاني‬
‫المطلب الثالث االجهزة المساعدة للبطاقة الذهبية ‪-‬‬
‫الخاتمة‪-‬‬

‫‪1‬‬
‫المقدمة‬

‫‪2‬‬
‫المبحث االول‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬
 ‫المبحث االول‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬

‫المقدمة‬
‫يشهد العالم تطورا كبيرا في مجال الصناعة المصرفية و ذلك نظرا للتحديات الكبيرة التي‬
‫يواجهها‪ /‬القطاع المصرفي‪ /‬لغالبية دول العالم‪ ،‬ز هذا في ظل التغيرات االقتصادية الراهنة‪،‬‬
‫حيث يعتبر النظام المصرفي بمثابة الجهاز العصبي المسير للنظام االقتصادي‪ ،‬هذه التغيرات‬
‫االقتصادية فرضت ضغوطات متزايدة على المصارف العالمية الكبرى‪ ،‬فقد وجد القطاع‬
‫المصرفي نفسه يواجه تحديات كبيرة ألزمته على تبني أفكا ر و سبل جديدة تمكنه من‬
‫استيعاب هذه التطورات و رفع التحديات بتقديم الجديد و األفضل و كذلك القيام بعصرنة‬
‫جديدة ألنشطته لتتماشى‪ /‬ى مع المستجدات و تكون أكث ر استجابة لعصر المعلوماتية‬

‫لقد صاحب هذه المتغيرات و التطورات في المجال االقتصادي‪ ،‬التقدم المذهل‬

‫لتكنولوجيا اإلعالم واالتصال‪ ،‬التي تعد بمثابة أهم المتغيرات التي ساهمت في إحداث تحول‬
‫جذري في أنماط العمل المصرفي فيعصر‪ /‬العولمة المالية‪ ،‬و كذا باعتبارها أهم المؤثرات‬
‫لتعزيز‪ /‬الفعالية التشغيلية في المصارف باإلضافة إلى النمو االقتصادي هذا ما دفع بالبنوك و‬
‫المؤسسات‪ /‬المالية إلى اقتراح بعض اإلصالحات الواجب القيام بها و إتباعها بهدف تطوير‪ /‬و‬
‫‪.‬تحديث وسائل الدفع عن طريق إدماج وسائل دفع جديدة تتميز بالفاعلية و األمان و السرعة‬

‫و منه نطرح اإلشكالية التالية‬

‫ما هي وسائل الدفع االلكترونية ؟ و ما هي أهم التحديات و الصعوبات التي تواجهها‪ /‬؟‪-‬‬
‫‪:‬و ينبثق عن هذه اإلشكالية مجموعة من األسئلة الفرعية و هي‬
‫ماذا نعني بالدفع االلكتروني؟ ما لذي ستقدمه وسائل الدفع الحديثة للبنوك؟‬
‫‪:‬الفرضيات‪-‬‬
‫قصد‪ /‬تسهيل اإلجابة على اإلشكالية المطروحة و األسئلة الفرعية سوف‪ /‬نضع بعض‬
‫‪:‬الفرضيات التي تكون منطلق دراستنا و يمكن حصرها فيما يلي‬
‫وسائل الدفع االلكترونية هي تطور‪ /‬لوسائل الدفع التقليدية حيث جاءت فقط لتغطية‪-‬‬
‫‪.‬النقائص الموجودة فيها‬
‫‪.‬أصبحت الخدمات المصرفية في ظل إدخال وسائل الدفع الحديثة أكثر فعالية من قبل‪-‬‬

‫‪:‬أسباب اختيار الموضوع‪-‬‬

‫‪:‬هناك عدة أسباب و دوافع أدت إلى اختيار هذه الدراسة من أبرزها‬
‫حد اثة موضوع وسائل الدفع االلكترونية فضال عن احتاللها مكانة هامة في حياتنا‪-‬‬
‫‪.‬اليومية‬
‫المبحث االول‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬
 ‫المبحث االول‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬

‫ماهية نظم الدفع االلكتروني‬ ‫االول‪:‬‬ ‫ا‪-‬المبحث‪/‬‬

‫عموميات حول وسائل الدفع االلكتروني‪1-‬‬ ‫المطلب االول‪:‬‬

‫شهدت الحركة المصرفية حديثا تطورا كبيرا‪ ،‬حيث أصبح بإمكان العمالء إجراء عمليات البيع والشراء ‪-‬‬
‫من خالل شبكة االنترنت باستخدام‪ /‬وسائل‪ /‬الدفع الحديثة التي تنتجها البنوك فظهرت النقود االلكترونية أو‬
‫‪.‬الرقمية و الشبكات االلكترونية‬

‫أوال‪ :‬تعريف وسائل الدفع االلكترونية‬

‫يعتبر النظام الذي يمكن المتعاملين من التبادل المالي الكترونيا‪ /،‬بدال من استخدام النقود المعدنية‬
‫أوالشيكات الورقية‪ ،‬حيث يقوم البائعون عن طريق االنترنت بتوفير‪ /‬طرق سهلة و سريعة و آمنة‬
‫للحصول على أثمان منتجاتهم‪ /‬من الزبائن ‪ ،1‬كما تعتبر وسائل الدفع االلكترونية كل األدوات التي مهما‬
‫كانت و األساليب التقنية المستعملة التي تسمح لكل اآلشخاص بتحويل أموال‪ ،‬كما عرفت وسائل الدفع‬
‫على أنها مجموعة األدوات و التحويالت التي تصدرها البنوك و مؤسسات االئتمان الكترونيا‪/‬‬

‫و يعرف أيضا على انه عملية تحويل األموال‪ ،‬هي في األساس ثمن لسلعة أ و خدمة بطريقة رقمية أ و‬
‫باستخدام‪ /‬أجهزة الكمبيوتر‪ ، /‬و إرسال البيانات عبر خط تلفوني أ و شبكة ما أو أي طريقة إلرسال‬
‫البيانات أما التشريع الجزائري‪ /‬فقد عرفها من خالل قانون النقد و القرض في المادة ‪ 96‬من اآلم ر رقم‬
‫‪ 11-03‬المؤرخ في ‪ 2‬اوت سنة ‪ 2003‬على انها" تعتبر وسائل الدفع كل األدوات التي تمكن كل‬
‫"شخص من تحويل األموال مهما يكن السن أو األسلوب التقني المستعمل‬

‫ثانيا‪ :‬خصائص وسائل الدفع االلكتروني‬

‫تتميز وسائل الدفع االلكترونية بالخصائص التالية‬

‫يتسم الدفع االلكتروني‪ /‬بالطبيعة الدولية‪ :‬أي انه وسيلة مقبولة في جميع الدول‪ ،‬حيث يتم‪1-‬‬
‫استخدامه لتسوية الحساب في المعامالت التي تتم عبر فضاء الكتروني‪ /‬بين المستخدمين في كل أنحاء‬
‫العالم‬

‫يتم الدفع من خالل استخدام النقود االلكترونية‪ :‬و هي قيمة تتضمنها‪ /‬بطاقة بها ذاكرة رقمية أ و‪2-‬‬
‫‪.‬الذاكرة الرئيسية للمؤسسة التي مهيمن على إدارة عملية التبادل‬

‫يستخدم هذا األسلوب لتسوية المعامالت االلكترونية عن بعد‪ :‬حيث يتم إبرام العقد بين‪3-‬‬
‫أطراف‪ /‬متباعدين في المكان‪ ،‬و يتم الدفع عبر شبكة االنترنت ‪ ،‬أي من خالل المسافات بتبادل المعلومات‬
‫االلكترونية‬

‫‪------------------------------------------‬‬
‫محمد عبد حسين الطائي‪،‬التجارة االلكترونية‪ -‬المستقبل الواعد لألجيال القادمة ‪ ،‬دار الثقافة‪ ،‬الطبعة اآلولى‪ ،‬عمان ‪ ، 6313 ،‬ص ‪1 171‬‬

‫عبير بن صالح‪ ،‬دور وسائل الدفع االلكترونية في عمليات تبييض اآلموال‪ ،‬مذكرة تخرج مقدمة ضمن متطلبات نيل شهادة ماستر أكاديمي‪،‬تخصص بنوك و أسواق‬
‫مالية‪ ،‬جامعة مستغانم‪.6312/2016 ،‬ص‪3.‬‬

‫سماح شعبور‪ ،‬مصباح مرابطي‪ ،‬وسائل الدفع االلكتروني في الجزائر‪ -‬واقع و تحديات ‪ ،‬مذكرة مقدمة ضمن متطلبات ماستر أكاديمي‪ ،‬شعبة عل وم‪3‬‬
 ‫المبحث االول‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬

‫بفضل وسائل االتصال الالسلكية‪ ،‬يتم إعطاء أم ر الدفع وفقا لمعطيات الكترونية تسمح باالتصال‬
‫المباشر‪ /‬بين طرفي‪ /‬العقد‬
‫‪ :‬يتم الدفع االلكتروني بأحد األسلوبين‬

‫أ ‪ -‬األسلوب اآلول ‪ :‬من خالل نقود مخصصة سلفا لهذا الغرض ) الدفع عبر شبكة االنترنت‪،‬‬
‫وذلك بتبادل المعلومات االلكترونية بفضل وسائل االتصال الالسلكية (‪ ،‬و من ثم الدفع ال يتم اال‬
‫بعد الخصم من هذه النقود‪ ،‬و ال يمكن تسوية المعامالت األخرى بغير هذه الطريقة‪ ،‬و يشبه ذلك‬
‫‪.‬العقود التي يكون الثمن فيها مدفوعا‪ /‬مقدما‬

‫ب ‪ -‬األسلوب الثاني‪ :‬من خالل البطاقات البنكية العادية‪ ،‬حيث ال يوجد مبالغ مخصصة مسبقا‬
‫لهذا الغرض‪ ،‬بل أن المبالغ التي يتم السحب عليها بهذه البطاقات قابلة للسحب عليها بوسائل‪/‬‬
‫‪ .‬أخرى كالشيك لتسوية أي معامالت مالية‬
‫يلزم تواجد نظام مصرفي معد إلتمام ذلك‪ :‬أي توافر أجهزة تتولى إدارة هذه العمليات التي تتم‬
‫‪ .‬عن بعد لتسهيل تعامل األطراف و توفير‪ /‬الثقة فيما بينهم‬
‫يتم الدفع االلكتروني من خالل نوعين من الشبكات‬

‫أ ‪ -‬النوع اآلول ‪ :‬شبكة خاصة يقتصر االتصال بها على أطراف‪ /‬التعاقد‪ ،‬و يفترض ذلك وجود‪/‬‬
‫‪ .‬معامالت و عالقات تجارية و مالية مسبقة بينهم‬

‫ب ‪ -‬النوع الثاني‪ :‬شبكة عامة‪ ،‬حيث يتم التعامل بين العديد من األفراد‪ /‬ال توجد بينهم قبل ذلك‬
‫‪.‬روابط‪ /‬معينة‬

‫ثالثا‪ :‬أهمية وسائل الدفع االلكترونية‬

‫إن اتساع نطاق التجارة االلكترونية سمح بتضاؤل‪ /‬دور‪ /‬النقود الورقية و الدفع التقليدي أمام‬
‫ازدهار‪ /‬الدفع الكتروني‪ /،‬حيث كانت النقود الوسيلة الرئيسية لتسوية المعامالت المالية و كان‬
‫‪.‬الدفع يتم بصورة سائلة أ و بواسطة بديل للشيك و غيرها من وسائل الدفع التقليدية‬
‫لكن تلك الوسائل ال تصلح في تسهيل التعامل الذي يتم عن بعد في بيئة غير مادية كالعقود‬
‫االلكترونية التي تتم عبر شبكة االنترنت حيث تتوارى المعامالت الورقية‪ .‬من هنا تظهر‪ /‬أهمية‬
‫‪ .‬ابتكار وسائل سداد تتفق مع طبيعة التجارة االلكترونية‪ ،‬لهذا يتم الدفع الكترونيا‬
‫يمكن للعميل الوفاء بمقابل السلعة أ و الخدمة بنفس الطرق التقليدية المتبعة في التعاقد بين‬
‫غائبين مثل إرسال شيك عن طريق البريد أ و من خالل الفاكس‪ ،‬أو إرسال البيانات الخاصة‬
‫بحساب بنكي‪ ،‬لكن هذه الوسائل ال تصلح و خصوصية التجارة االلكترونية و مقتضيات السرعة‬
‫فيها‪ ،‬لذا كانت أهمية اللجوء إلى الدفع االلكتروني من خالل شبكة اتصال ال سلكية موحدة عبر‬
‫الحاسب و ما زاد من أهمية وسائل الدفع االلكترونية هي تلك الخصائص التي تميزها عن وسائل‬
‫‪.‬الدفع التقليدية‬
‫‪----------------------------------------‬‬
‫سلطاني خديجة‪ ،‬إحالل وسائل الدفع التقليدية بالوسائل االلكترونية‪ ،‬مذكرة‪ /‬مقدمة كجزء من متطلبات نيل شهادة الماستر في العلوم االقتصادية‪،‬‬
‫‪.‬تخصص مالية و نقود‪ ،‬جامعة بسكرة‪.6316/2013 ،‬ص‬
‫‪43‬‬
 ‫المبحث االول‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬

‫رابعا‪ :‬أطراف التعامل بأنظمة الدفع االلكترونية‬

‫تشترك‪ /‬أنظمة الدفع االلكتروني في أنها وسيلة النتقال النقود من شخص إلى أخر‪ ،‬و مجموعة‬
‫لشخص أخر أ و مجموعة عبر شبكة االنترنت دون الحاجة للتفاعل وجها لوجه‪ ،‬و على الرغم‬
‫من اختالف هذه النظم تجد أنها تحتوي جميعها على أربعة عناصر‬

‫ا لمنظم ( المركز العالمي للبطاقة) ‪ :‬هي مؤسسة عالمية تقوم بعملية إنشاء البطاقات‪ /‬و‪1-‬‬
‫تتولى رعايتها وتصدر‪ /‬تراخيص لجميع البنوك الموجودة في أنحاء العالم بالموافقة على دخولها‬
‫في عضوية هذه البطاقات و هي تتولى تسوية العمليات المالية المستحقة جراء استخدامها و يتم‬
‫ذلك مقابل عمولة تتراوح عادة ما بين ‪ %4 %1‬من قيمة العملية يدفعها التاجر إضافة لالشتراك‬
‫السنوي‪/‬‬

‫ا لمصدر(المحرر)‪ :‬هو البنك أ والمؤسسة المالية الكبرى التي لها ادوار عدة‪ ،‬ومنها التعاقد‪2-‬‬
‫مع المركز‪ /‬العالمي للبطاقات من اجل حصولها‪ /‬على ترخيص يسمح لها بإصدار‪ /‬البطاقات من‬
‫خالل دخولها‪ /‬في عضوية إصدار‪ /‬البطاقات‪ ،‬والتعاقد مع التجار المحليين من اجل قبول هذه‬
‫البطاقات‪ /‬من عمالئها لتسوية عملياتهم من شراء أو تقديم خدمات معينة باإلضافة إلى التعاقد مع‬
‫عمالئهم للتعامل بمثل هذه البطاقات في دفع ما يستحق عليهم للتاجر مقدم السلعة أ والخدمة‬
‫‪.‬وحصول‪ /‬التاجر على مقابل ما يقدمه إلى عمالئه باستخدام‪ /‬هذه البطاقة‬

‫التاجر‪ :‬أن هذا الوصف‪ /‬يطلق على الشركات‪ ،‬أو المؤسسات‪ /‬صاحبة السلع و محالت البيع و‪3-‬‬
‫مراكز تقديم الخدمات للجمهور‪ /‬بشكل عام و يبرم اتفاق مع مصدر‪ /‬البطاقة لقبول البيع بالبطاقة و‬
‫‪ .‬من ثم يرجع إلى مصدر‪ /‬البطاقة للحصول على ثمن هذه السلعة‬

‫حامل البطاقة‪ :‬هو الشخص أو األشخاص الذين حصلوا على البطاقة بناءا على طلب تم‪4-‬‬
‫تقديمه للمصدر‪ /‬ووافق على منحهم إياها ‪ ،‬لتمكنهم من الشراء بواسطتها أو الحصول‪ /‬على‬
‫الخدمات و كذلك تمكنهم من السحب النقدي من الصراف االلي باستخدام البطاقة الممنوحة لهم‬
‫‪ .‬من المصدر‬

‫المطلب الثاني‪ :‬أنواع وسائل الدفع االلكتروني‬

‫نتيجة للتطورات‪ /‬التي عرفتها التجارة االلكترونية حولت البنوك اغلب وسائل الدفع إلى وسائل‬
‫دفع الكترونية‪ ،‬و تعددت هذه األخيرة وأخذت أشكاال تتالءم مع طبيعة المعامالت عبر شبكة‬
‫االنترنت و كانت أولها البطاقات البنكية و التي تطورت من البطاقات ذات الشكل المغناطيس ي‬
‫إلى البطاقات ذات الخلية االلكترونية‪ ،‬كما ظهرت وسائل‪ /‬دفع الكترونية أخرى‬

‫‪---------------------------------‬‬
‫جالل عايدة الشوري‪ ،‬وسائل الدفع االلكتروني‪ ،‬دار الثقافة للنشر و التوزيع‪ ،‬مصر ‪ ، 6331‬ص ص ‪1-38-35‬‬
 ‫المبحث االول‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬

‫أوال‪ :‬البطاقات البنكية و أنواعها‬

‫‪:‬تعددت تعاريف البطاقات‪ /‬البنكية فيما يلي نذكر البعض منها‬

‫تعرف البطاقة البنكية على أنها‪ " :‬عبارة عن بطاقة بالستكية تحتوي على معلومات رقمية و تستخدم هذه‬
‫المعلومات في أغراض الدفع‪ .‬كما يمكن استخدامها ألغراض أخرى مثل التعريف أو الدخول لمواقع‬
‫خاصة ال يمكن الدخول فيها إ ال للمرخص له‪ .‬بعض هذه البطاقات االلكترونية تسمى البطاقات الذكية‬
‫‪ ".‬الحتوائها‪ /‬على معلومات يمكن التعامل معها بطريقة أخرى‬

‫تعرف أيضا على أنها‪ ":‬عبارة عن بطاقة مغناطيسية تسمح لحاملها باستخدامها في شراء معظم‬
‫حاجاته أو أداء مقابل ما يحصل عليه من خدمات دون الحاجة لحمل مبالغ كبيرة من األموال التي قد‬
‫تتعرض لمخاطر السرقة والضياع أو التلف‪ ،‬حيث تمكن حاملها سحب النقود من اآلالت المخصصة‬
‫"لذلك‬

‫عرفت أيضا بأنها‪ ":‬بطاقات معدنية ممغنطة‪ ،‬يدون عليها اسم حاملها وتاريخ إصدارها وتاريخ نهاية‬
‫‪".‬صالحياتها‪ /‬كما تستخدم‪ /‬في الحصول على النقد أ وفي شراء السلع والخدمات‬

‫وفي‪ /‬األخير يمكن استخالص أن البطاقة البنكية هي بطاقة بالستكية ذات خصائص معينة صادرة عن‬
‫مؤسسة مصرفية تستخدمها‪ /‬كوسيلة تعامل عوضا عن النقود‪ ،‬و يستطيع حاملها الحصول على النقود أ و‬
‫التمتع بواسطتها‪ /‬بخدمات مالية إضافية إلى إمكانية استفادته من االئتمان الممنوح بموجبها‪ /‬من المصرف‪/‬‬
‫المصدر‪ /‬لها و ذلك لتلبية حاجاته المختلفة أي قد تعتبر في بعض الحاالت بمثابة فتح اعتماد بمبلغ‬
‫لمصلحة صاحب البطاقة حيث يستطيع الوفاء بقيمة مشترياته من السلع التي عليها من طرف التجار‬
‫‪:‬المتعاقدين مع البنك‪ ،‬وهناك عدة أنواع للبطاقات‪ /‬البنكية وهي كما يلي‬

‫البطاقات الغير االئتمانية‪ :‬يطلق على هذا النوع بطاقة الخصم الفوري (المدينة) حيث تستخدم‪ /‬كأداة وفاء‬
‫فقط حيث يحصل حامل البطاقة على احتياجاته من حيث السلع والخدمات والصرف‪ /‬النقدي فور‪ /‬تقديم‬
‫البطاقة‪ ،‬ويتم الخصم مباشرة لقيمة هذه االستخدامات‪ /‬من الحساب الجاري المفتوح من طرف البنك‬
‫المصدر‪ /‬دون االنتظار إلى إعداد كشف حساب البطاقة والذي يستخدم‪ /‬هنا كوسيلة لعرض البيانات فقط‪،‬‬
‫‪:‬وتشمل البطاقات‪ /‬الغير االئتمانية عدة أنواع نذكر منها ما يلي‬

‫بطاقة الدفع المسبق‪ :‬حيث يقوم صاحب البطاقة االلكترونية بشحنها‪ /‬بمبلغ مالي وعند إتمام أي معاملة‪-‬‬
‫تجارية يتم سحب المقابل المالي من هذه البطاقة حتى ينتهي المبلغ المشحون أو المعبأ في البطاقة وإلعادة‬
‫استخدامها‪ /‬يجب إعادة شحنها وهكذا‪ .‬وقد عممت هذه الطريقة على مجاالت عدة أهمها قطاع‪ /‬االتصاالت‬
‫‪.‬الهاتفية الثابتة والنقالة‬

‫‪---------------------------------‬‬
‫سماح شعبور ‪ ،‬مصباح مرابطي‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪21‬‬

‫سلطاني خديجة ‪،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪53‬‬

‫سلطاني خديجة‪ ،‬نفس المرجع‪ ،‬ص ‪54‬‬

 ‫المبحث االول‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬

‫‪-‬البطاقات المدينة ‪ :‬و يتطلب هذا النوع من البطاقات‪ /‬وجود‪ /‬حساب بنكي جاري لصاحب البطاقة‬
‫حيث يتيح استخدام‪ /‬البطاقة عملية التسوية أ و الدفع من خالل تمكين المستفيد من سحب األموال من‬
‫حساب صاحب البطاقة الذي يفترض فيه أن يكون حسابه مدينا و في حالة العكس ال تتم عملية التسوية‬
‫تتطلب رصيدا كافيا و مغطيا للنفقات المجرات بواسطة البطاقة‪.‬‬

‫‪-‬بطاقة الشيكات‪ :‬يتعهد بمقتضاها البنك المصدر لهذه البطاقة لعميله حامل البطاقة بان يضمن سداد‬
‫الشيكات التي يحررها‪ /‬العميل من هذا البنك بشروط‪ /‬معينة‪ ،‬وتحتوي هذه البطاقة عادة على اسم العميل‬
‫توقيعه‪ ،‬رقم حسابه والحد األقصى‪ /‬الذي يتعهد البنك الوفاء به في كل شيك يحرره العميل‪ ،‬وأن البنك‬
‫المسحوب عليه ملزم بدفع قيمة الشيك للمستفيد بغض النظر عن وجود رصيد كاف لديه من عدمه‪،‬‬
‫وظهور هذه البطاقة جاء لعدم اكتمال الثقة في أشخاص يتعامل معهم البنك دون أن يعرفهم‬

‫‪-‬البطاقات االئتمانية‪ :‬وهي بطاقات خاصة تصدرها‪ /‬البنوك أ والمؤسسات‪ /‬المالية األخرى لعمالئها‬
‫كخدمة إضافية‪ ،‬وهي عبارة عن بطاقات‪ /‬مغناطيسية يستطيع حاملها أن يستخدمها‪ /‬في شراء معظم‬
‫احتياجاته أو أداء مقابل ما يحصل عليه من خدمات‪.‬‬

‫كما تعرف كذلك بأنها‪ :‬البطاقات التي تصدرها المصارف‪ /‬في حدود مبالغ معينة ويتم استخدامها كأداة‬
‫ضمان وتتميز هذه البطاقات بأنها توفر كال من الوقت والجهد لحاملها وكذلك تزيد من إيرادات البنك‬
‫المصدر‪ /‬لها لما يحصل عليه من رسوم مقابل الخدمات أ ومن فوائد مقابل التأخر ر في السداد وال يتم‬
‫إصدار ر هذه البطاقات‪ /‬إ ال بعد دراسة جيدة لموقف العميل حتى ال يواجه البنك المصدر مخاطر عالية‬
‫في حالة عدم السداد‪ ،‬وتنقسم‪ /‬البطاقات‪ /‬االئتمانية بدورها‪ /‬إلى‪:‬‬

‫أ) ‪ -‬البطاقات‪ /‬االئتمانية المتجددة‪ :‬هذا النوع هو األكثر شهرة واستخداما‪ /‬ومن أمثلته بطاقتين شهيرتين‬
‫هما فيزا وماستر كارد واآلصل في بداية هذا النوع أن يصدر‪ /‬عن بنك تجاري يوجد به حساب نقدي‬
‫لحامل البطاقة‪ ،‬ويقوم البنك المصدر بسداد فواتير المشتري‪ /‬في أي مكان يقبل بهذه البطاقة وتدفع‪ /‬للمحل‬
‫كامل المبلغ‪ ،‬ويقوم البنك المصدر للبطاقة بإرسال فاتورة شاملة مصنفة للعميل حسب المشتريات ويطالبه‬
‫بسداد جزء بسيط‪ /‬من المبلغ ال يتجاوز ‪ %2‬ويزيد‪ /‬البنك المصدر على حامل البطاقة على المبلغ الذي في‬
‫ذمته (الرصيد دائن)‪ .‬بنسبة معلومة شهريا تصل إلى ‪ % 1.2‬ولكن لو يسدد حامل البطاقة كامل المبلغ‬
‫الدائن خالل فترة االستفادة‪ ،‬ال يترتب على ذلك أي زيادة في التسديد وفي كلتا الحالتين السابقتين يتم‬
‫تجديد القرض اآلول لحامل البطاقة لذلك سميت ببطاقة االئتمان المتجددة‪.‬‬

‫‪-------------------------------------‬‬
‫سماح شعبور‪ ،‬مصباح مرابطي‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪22‬‬
 ‫المبحث االول‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬

‫ب)‪-‬ا لبطاقات االئتمانية غير المتجددة‪ :‬تسمى ببطاقات‪ /‬الصرف الشهري ألنه يتوجب على العميل أن‬
‫يقوم بالسداد الكامل من قبيل عميل البنك خالل الشهر الذي يتم فيه السحب‪ ،‬أي أن الفترة االئتمانية في‬
‫هذه الحالة ال تتجاوز الشهر تسمى أيضا بطاقة الوفاء المؤجل أ و بطاقة الحساب و الفرق الرئيسي‪ /‬بينها‬
‫و بين سابقتها انه ال يمكن أن يكون لدى حاملها حساب لدى البنك المصدر‪ /‬و من ثم فعندما‪ /‬يقوم الفرد‬
‫باستخدامها فانه يحصل آليا على قرض ( ائتمان) مساوية لقيمة السلعة أو الخدمة و لكل عميل حد أعلى‬
‫للقرض يحدده العقد و يسمى خط االئتمان ‪ ،‬و يلتزم حامل البطاقة لشروط اإلصدار بتسديد‪ /‬كامل مبلغ‬
‫الفاتورة ة خالل فترة ال تزيد غالبا عن ‪ 03‬يوم من تاريخ استالمه لها‪ ،‬و في حالة المماطلة يقوم البنك‬
‫المصدر‪ /‬بإلغاء عضوية حامل البطاقة و سحبها منه‬

‫الشكل رقم (‪ :)2-1‬التقسيم األساسي للبطاقات البنكية‬

‫البطاقات البنكية‬

‫البطاقات‪ /‬الغير اتمانية‬ ‫البطاقات‪ /‬االتمانية‬

‫البطاقات االتمانية‬ ‫البطاقات‪ /‬االتمانية‬

‫الغير متجددة‬ ‫المتجددة‬

‫بطاقات الدفع‬ ‫فيزا‬

‫بطاقات‪ /‬الشيكات‬ ‫البطاقات‪ /‬المدنية‬
‫المسبق‬

‫ماستر كادر‬

‫علي محمد أب و العز‪ ،‬التجارة االلكترونية و أحكامها في الفقه اإلسالمي‪ ،‬دار النفائس للنشر و التوزيع‪ ، 2008 ،‬ص ‪234 - 233‬‬
 ‫المبحث االول‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬

‫ثانيا‪ :‬النقود االلكترونية‪ :‬عرفت بأنها‪ " :‬قيمة نقدية مخزنة على وسيلة الكترونية مدفوعة مقدما وغير‬
‫مرتبطة بحساب بنكي‪ ،‬وتحظى‪ /‬بقبول واسع من غير من قام بها بإصدارها‪ ،‬وتستعمل كأداة للدفع لتحقيق‬
‫اغراض مختلفة‬

‫والنقود االلكترونية عبارة عن نقود غير ملموسة تأخذ صورة وحدات الكترونية يتم انتقالها بطريقة‬
‫معينة من حساب شخص إلى شخص آخر‪ ،‬وتخزن على القرص الصلب لجهاز الكمبيوتر في مكان‬
‫يسمى المحفظة االلكترونية‪ ،‬بحيث يمكن استخدام هذه الوحدات في إتمام التعامالت المالية والتجارية عبر‬
‫شبكة االنترنت بما في ذلك شراء المستلزمات اليومية ودفع ثمنها في شكل وحدات من النقود االلكترونية‬

‫‪:‬ومن خالل ما سبق يمكن تحديد عناصر النقود االلكترونية بما يأتي‬

‫القيمة النقدية‪ :‬حيث تشمل النقود االلكترونية على وحدات نقدية لها قيمة مالية‪-‬‬
‫التخزين على وسيلة الكترونية‪ :‬حيث يتم شحن القيمة النقدية بطريقة الكترونية على بطاقة‪-‬‬
‫‪.‬بالستكية أ وعلى القرص الصلب لكمبيوتر‪ /‬الشخص المستهلك‬

‫أنه ا ال تشترط اخذ عمولة مقابل الخدمات التي تقدمها‪ :‬وهذا ما يميزها عن بطاقات الدفع‪-‬‬
‫االلكتروني كبطاقات‪ /‬االئتمان التي تشترط‪ /‬للمتعامل بها أن يفتح حسابا لدى المصرف‪ /‬الذي يقوم‬
‫بإصدارها‪ /،‬والتي تمكنهم‪ /‬من القيام بدفع أثمان السلع والخدمات التي يشترونها مقابل عمولة يتم‬
‫دفعها‪ /‬للمصرف‪ /‬مقدم هذه الخدمة‪ ،‬فالنقود االلكترونية هي عبارة عن استحقاق حر او عائم على‬
‫‪.‬مصرف‪ /‬خاص أ ومؤسسة مالية أخرى وغير مرتبط‪ /‬بأي حساب آخر‬
‫‪:‬والنقود االلكترونية تتشابه مع النقود الحقيقية في االتي‬

‫إن استخدام هذه النقود ال يحتاج إلى إذن مسبق من المؤسسة المالية التي تصدرها‪ /‬أ ومن طرف‪-‬‬
‫ثالث فالمستهلك يمكنه استخدام هذه النقود بصورة مباشرة كما يستخدم أمواله الحقيقية تماما‬

‫يمكن استخدام‪ /‬هذه النقود للوفاء بقيمة السلع والخدمات‪ /‬والمنتجات‪ /‬التي يشتريها‪ ،‬أي يستخدم‪-/‬‬
‫‪.‬هذه األموال في الوفاء بالتزاماته كما يستخدم‪ /‬أمواله الحقيقية‬

‫تتصف‪ /‬هذه النقود بال اسمية‪ ،‬حيث يمنك استخدام‪ /‬هذه النقود دون أن تحمل اسم صاحب الكارت‪-‬‬
‫المحملة عليه بحيث ال يمكن تتبع هذه النقود في حركتها‪ ،‬وبمعنى آخر ال تحمل هذه النقود هوية‬
‫الشخص الذي يستخدمها‪ ،‬و ذلك كما يحدث في حالة الوفاء بأمواله الحقيقة‬

‫ثالثا‪ :‬الشيكات االلكترونية‪ :‬هو محور ثالثي األطراف‪ /‬معالج الكترونيا بشكل كلي‪ ،‬أ وجزئي‬
‫يتضمن أمرا من شخص يسمى الساحب إلى البنك المسحوب عليه بان يدفع مبلغا من النقود إلذن‬
‫شخص ثالث يسمى‬

‫‪-----------------------------------‬‬
‫‪1 http://www.alukah.net/sharia/0/103305/ 16/04/2018 à 16:33‬‬
 ‫المبحث االول‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬

‫المستفيد‪ ،‬ولعل الشيك االلكتروني‪ /‬هو أكثر األوراق التجارية التي يمكن االستفادة منها في مجال‬
‫التقنيات االلكترونية‬

‫الشكل رقم (‪)02-02‬‬ ‫آلية إصدار الشيك االلكتروني وتحصيله‬

‫إرسال الشيك‬

‫حامل الشيك‬ ‫تصدير الشيك من الساحب‬

‫تحصيل الشيك‬
‫وايداعه للغير‬

‫التحقق من صحة الشيك‬

‫وسالمة التوقيع‬

‫البنك المسحوب عليه الشيك‬

‫ومن خالل الشكل يتبين أن التعامل مع الشيك االلكتروني‪ /‬يتم عن طريق‪ /‬ثالث أطراف متمثلة في‬
‫كل من‪ :‬مصدر الشيك وحامل الشيك وكذا البنك‪ ،‬حيث ينتقل الشيك المصدر إلى المستفيد‬
‫والمتمثل في حامله والذي بدوره يقدمه إلى البنك عبر االنترنت حيث يتم التحقق من سالمة البنك‬
‫والتوقيع االلكتروني‪ /‬وبعدها يتم صرف الشيك لصالح حامله وإلغاء الشيك وإعادته الكترونيا إلى‬
‫حامله بعد الصرف وتحويل المبلغ‬
‫‪:‬ومن اجل المعامالت االلكترونية يجب اآلخذ بعين االعتبار االحتياطات‪ /‬التالية‬

‫على التاجر توثيق البطاقات‪ /‬للتأكد من أنها سرية وغير مسروقة‪-‬‬

‫يمكن للتاجر الفحص مع مصدر البطاقة الخاصة بالمستهلك لضمان وجود المبالغ وحجزها‪- /‬‬
‫‪.‬والالزمة لمقابلة العبء الحالي‬
‫‪:‬أهم نظامين يعتمد عليها حاليا الشيكات االلكترونية هما ‪-‬‬
‫نظام و‪:)Financial services technologie corporation (FSIC-‬‬
‫هو نظام معتمد من قبل اتحاد مالي لمجموعة كبيرة من البنوك و الهيئات المصرفية األمريكية‪ ،‬و‬
‫هو يوفر للمستهلك إمكانية‬
‫‪------------------------------------------‬‬
 ‫المبحث االول‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬

‫مصطفى كمال طه‪ ،‬وائل بندق‪ ،‬األوراق التجارية ووسائل الدفع االلكترونية الحديثة‪ ،‬دار الفكر الجامعي‪ ،‬االسكندرية‪ ،‬مصر‪ ،2007 ،‬ص ‪305‬‬

‫االختيار‪ /‬بيم مجموعة من وسائل الدفع االلكترونية أهمها الشيك االلكتروني القياس ي والشيك‬
‫‪.‬االلكتروني المؤكد وآالت الصرف الذاتي‬
‫نضام و هو عبارة‪Cyber cash -‬‬
‫عن نظام دفع يعتمد على الشيكات االلكترونية لشركة تتعامل به مجموعة من البنوك و‬
‫المؤسسات‪ /‬التجارية المشتركة بهذا النظام‬
‫رابعا‪ :‬التحويالت االلكترونية لألموال‪ :‬تعد التحويالت المالية واحدة من أهم العمليات المصرفية‬
‫التي يقوم بها البنك سواء كان بنكا تقليديا أو بنكا الكترونيا‪ ،‬ويعد نظام التحويالت المالية‬
‫االلكترونية جزءا بالغ األهمية من البنية التحتية ألعمال البنوك االلكترونية التي تعمل عبر‬
‫االنترنت‪ ،‬يتيح هذا النظام نقل التحويالت المالية أو الدفعات المالية من حساب بنكي آلخر و كذا‬
‫‪.‬المعلومات المتعلقة بها بطريقة الكترونية آمنة و سهلة‬
‫وتعرف‪ /‬التحويالت االلكترونية ل لموال بأنها ‪ " :2‬عملية منح الصالحية لبنك ما للقيام بحركات‬
‫التحويالت المالية الدائنة والمدينة من حساب بنكي آلخر‪ .‬وتنفذ عمليات التحويل المالي عن‬
‫طريق‪ /‬دار المقاصة‪ ،‬وهي شبكة تعود ملكيتها وأحقية تشغيلها إلى البنوك المشتركة بنظام تحويل‬
‫‪.‬األموال االلكتروني‪/‬‬

‫‪:‬الكيفية التي يتم بها التحويل االلكتروني لألموال‬

‫يقوم العميل بتوقيع‪ /‬نموذج معتمد واحد لصالح الجهة المستفيدة‪ ،‬و الذي يتيح اقتطاع القيمة‬
‫المحددة من حساب العميل وفق ترتيب زمني معين‪ ،‬حيث تتم عملية التحويل االلكتروني للموال‬
‫بأسلوبين فإما أن يتعامل البنك و العميل مع وسيط يقوم بتوفير‪ /‬البرمجيات‪ /‬الالزمة لذلك و يمكن‬
‫إيجاد العديد منهم على االنترنت‪ ،‬يقوم الوسيط‪ /‬هنا بتجميع التحويالت الواردة إليه و إرسالها إلى‬
‫دار المقاصة المالية االلية التي ترسل بدورها نموذج التحويل االلكتروني‪ /‬للموال إلى بنك العميل‬
‫‪ .‬ليقوم باقتطاع‪ /‬قيمة التحويل من رصيد‪ /‬العميل و تحويلها‪ /‬إلى حساب المستفيد‬
‫أما إذا رغب المستفيد) التاجر (تنفيذ التحويالت المالية عبر دار المقاصة المالية دون المرور‪/‬‬
‫بوسيط‪ /،‬فانه يقوم باقتناء برمجيات خاصة تسمح بإجراء هذه العملية‪ ،‬أما العميل فيقوم باعتماد‬
‫نموذج الدفع مرفقا بشيك مصدق‪ /‬لصالح التاجر الذي يرسل االعتماد إلى دار المقاصة‪ ،‬هذه‬
‫األخيرة تحوله بدورها إلى البنك القتطاع‪ /‬المبلغ من حساب العميل في الوقت المحدد له وإضافته‬
‫‪.‬إلى حساب التاجر‬
‫أهمية التحويالت االلكترونية المالية‪ :‬يستفيد كل من العميل والتاجر‪ /‬من عملية التحويل‪-‬‬
‫االلكتروني للموال‪ ،‬فهي توفر‪ /‬لكليهما فضال عن اليسر‪ ،‬السرعة في انجاز األعمال وتكبد‪ /‬عناء‬
‫التنقل إلى البنك فوائد أخرى أهمها‬

‫‪--------------------------------------------‬‬
‫عبير بن صالح‪ ،‬مرجع سبق ذكره‪ ،‬ص ‪15‬‬
‫العاني إيمان‪ ،‬البنوك التجارية و تحديات التجارة االلكترونية‪ ،‬مذكرة‪ /‬مكملة لنيل شهادة الماجستير في العلوم االقتصادية‪ ،‬تخصص بنوك و‬
‫تأمينات‪ ،‬جامعة منتوري قسنطينة‪2006/2007،‬ص‪224‬‬
 ‫المبحث االول‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬

‫تنظيم الدفعات‪ :‬حيث يتم تنظيم عمليات الدفع من خالل االتفاق على وقت اقتطاع وتسديد‪/‬‬
‫‪.‬التحويالت المالية‪ ،‬وهو ما يقطع أي شك في عملية السداد‬
‫ا لسالمة واآلمن‪ :‬فقد أزالت المقاصة االلية والتحويالت المالية االلكترونية الخوف من سرقة‬
‫‪.‬الشيكات الورقية أ وضياعها والحاجة إلى تناقل األموال السائلة‬
‫ت وفير‪ /‬المصاريف‪ :‬حيث تقلل شبكة نظام المقاصة االلية من تكاليف إدارة عمليات المقاصة‬

‫المطلب الثالث‪ :‬مزايا وعيوب وسائل الدفع االلكترونية?‬

‫بالرغم من حداثة وسائل الدفع االلكتروني وتوفرها على عدة ايجابيات فلها بالمقابل بعض‬
‫السلبيات التي صاحبتها‪ /‬حماية الزبون والتاجر‪ /‬أثناء تعامالتهم‬
‫اوال‪ :‬مزايا وسائل الدفع االلكتروني‪ /‬تتميز وسائل الدفع االلكتروني بعدة مزايا والتي يمكن‬
‫‪:‬تلخيصها‪ /‬كما يلي‬
‫بالنسبة لحاملها‪ :‬تحقق وسائل الدفع االلكتروني‪ /‬لحاملها عدة مزايا عديدة أهمها سهولة ويسر ‪-‬‬
‫االستخدام‪ ،‬كما تمنحه اآلمان بدل حمل النقود الورقية وتفادي السرقة والضياع‪ ،‬كما أن لحاملها‬
‫فرصة الحصول على االئتمان المجاني لفترات محددة‪ ،‬كذلك تمكنه من إتمام صفقاته فوريا‪/‬‬
‫بمجرد ذكر رقم البطاقة‬
‫بالنسبة للتاجر‪ :‬تعد أقوى‪ /‬ضمان لحقوق البائع‪ ،‬تساهم في زيادة المبيعات كما أنها أزاحت‪-‬‬
‫‪.‬عبء متابعة ديون الزبائن طالما أن العبء يقع على عاتق البنك والشركات المصدرة‬
‫بالنسبة لمصدرها‪ :‬يجني مصدر البطاقة عدة مزايا منها الفوائد والرسوم‪ /‬والغرامات من‪-‬‬
‫األرباح التي تحققها المصارف والمؤسسات المالية‬
‫‪:‬ثانيا‪ :‬عيوب وسائل الدفع االلكتروني‬
‫بالنسبة لحاملها‪ :‬من المخاطر الناجمة عن استخدام‪ /‬هذه الوسائل زيادة االقتراض‪ ،‬واالنفاق بما‪-‬‬
‫يتجاوز‪ /‬القدرة المالية‪ ،‬وعدم سداد حامل البطاقة قيمتها في الوقت المحدد يترتب عنه وضع اسمه‬
‫في القائمة السوداء‬
‫بالنسبة للتاجر‪ :‬إن مجرد حدوث بعض المخالفات من جانب التاجر او عدم التزامه بالشروط‪-/‬‬
‫يجعل البنك يلغي التعامل معه ويضع اسمه في القائمة السوداء‪ ،‬وهو ما يعني تكبد التاجر‬
‫صعوبات‪ /‬جمة في نشاطه التجاري‬
‫بالنسبة لمصدرها‪ :‬أهم خطر مصدريها‪ /‬هو مدى سداد حاملي البطاقات للديون المستحقة عليهم‪-،‬‬
‫وكذلك تحمل البنك المصدر نفقات ضياعها‬

‫‪----------------------------‬‬
‫العاني إيمان‪ ،‬مرجع سبق ذكره‪ ،‬ص ص‪226-225‬‬
 ‫المبحث االول‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬

‫الجدول رقم (‪ :)03-02‬يوضح مزايا وعيوب البطاقات‪ /‬البنكية‬

‫العيوب‬ ‫المزايا‬ ‫الجهات‬

‫زيادة االقتراض‪-‬‬ ‫سهولة ويسر‪ /‬االستخدام‪-‬‬ ‫حامل البطاقة‬

‫واإلنفاق بما يتجاوز‪/‬‬ ‫االمان وتفادي السرقة والضياع‪-‬‬
‫‪.‬القدرة المالية‬ ‫توفير‪ /‬فرصة الحصول على االتمان المجاني لفتراه‪-‬‬
‫عدم سداد حامل البطاقة‪-‬‬ ‫محددة‬
‫قيمتها في الوقت المحدد‬ ‫اتمام الصفقات فوريا بمجرد ذكر رقم البطاقة‪-‬‬
‫يترتب عنه وضع اسمه‬
‫في القائمة السوداء‬
‫قد تؤدي‪ /‬مخالفته أو‪-‬‬ ‫تعد اقوى‪ /‬ضمان لحقوق البائع‪-‬‬
‫عدم التزامه بالشروط‬ ‫تسهم في زيادة المبيعات‪-‬‬ ‫التاجر‬
‫إلى إلغاء البنك التعامل‬ ‫نقل عبء متابعة ديون الزبائن الى عائع‪-‬‬
‫معه ووضع اسمه في‬ ‫البنك والشركات‪ /‬المصدرة‬
‫القائمة السوداء ما‬
‫يترتب على ذلك من‬
‫صعوبات في ممارسة‬
‫‪.‬نشاطه التجاري‪/‬‬
‫خطر تعثر سداد حاملي‪-‬‬ ‫تعزيز االرباح من خالل الفوائد والرسومات والغرامات‪-‬‬ ‫مصدر‪ /‬البطاقة‬
‫البطاقات للديون‬
‫‪.‬المستحقة عليهم‬

‫‪----------------------------------‬‬

‫المصدر‪ :‬محمد عبد حسين الطائي‪ ،‬التجارة االلكترونية‪/-‬المستقبل الواعد لألجيال القادمة‪ ،‬كلية االقتصاد و العلوم اإلدارية‪ ،‬جامعة‬
‫الزرقاء الخاصة‪ ،‬دار الثقافة‪ 2010 ،‬ص ‪187‬‬
 ‫المبحث االول‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬

‫قائمة المراجع *‬
‫المصدر‪ /:‬محمد عبد حسين الطائي‪ ،‬التجارة االلكترونية‪-‬المستقبل الواعد لألجيال القادمة‪ ،‬كلية‪-‬‬
‫االقتصاد والعلوم اإلدارية‪ ،‬جامعة الزرقاء الخاصة‪ ،‬دار الثقافة‪ 2010 ،‬ص ‪187‬‬

‫العاني إيمان‪ ،‬مرجع سبق ذكره‪ ،‬ص ‪335‬‬

‫مصطفى كمال طه‪ ،‬وائل بندق‪ ،‬األوراق‪ /‬التجارية ووسائل‪ /‬الدفع االلكترونية الحديثة‪ ،‬دار الفكر‬
‫الجامعي‪ ،‬االسكندرية‪ ،‬مصر‬

‫علي محمد أب و العز‪ ،‬التجارة االلكترونية و أحكامها في الفقه اإلسالمي‪ ،‬دار النفائس ‪604 -‬‬
‫للنشر و التوزيع‪ ، 6331 ،‬ص ‪224‬‬

‫سماح شعبور‪ ،‬مصباح مرابطي‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‬

‫جالل عايدة الشوري‪ ،‬وسائل الدفع االلكتروني‪ ،‬دار الثقافة للنشر و التوزيع‪ ،‬مصر ‪01 -‬‬
‫‪ ، 6331‬ص ‪35‬‬

‫سلطاني‪ /‬خديجة‪ ،‬إحالل وسائل الدفع التقليدية بالوسائل‪ /‬االلكترونية‪ ،‬مذكرة مقدمة كجزء من‬
‫متطلبات نيل شهادة الماستر في العلوم االقتصادية‪ ،‬تخصص مالية ونقود‪ ،‬جامعة بسكرة‬
‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬
 ‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬

‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‪¹‬‬

‫بطاقة الدفع االلكترونية (الذهبية)‪ ،‬هي خدمة جديدة توفرها‪ /‬مؤسسة بريد الجزائر لفائدة زبائنها‪ ،‬تعتمد‬
‫على الوسائط‪ /‬االلكترونية المتمثلة أساسا في األنترنت والشبابيك النقدية لبريد الجزائر (‪ )GAB‬وغايات‬
‫الدفع االلكتروني‪)TPE( /‬‬
‫المطلب األول‪ :‬ماهية البطاقة الذهبية‬
‫البطاقة الذهبية البطاقة الذهبية هي بطاقة دفع الكتروني‪ /‬أطلقها بريد الجزائر في جانفي ‪ 2017‬بهدف‬
‫تسهيل الحياة اليومية للمواطن‪ ،‬تتيح هذه البطاقة الجديدة لحاملها امكانية اجراء مختلف انواع المعامالت‬
‫المالية عن بعد عبر االنترنت‪ ،‬دون التنقل إلى مكاتب البريد كتسديد الفواتير االستهالكية الخاصة بالمياه‬
‫والكهرباء‪ ،‬تسديد قيمة المشتريات لدى الذين يملكون نهائيات الدفع االلكتروني‪ ... /،‬الخ‪.‬‬
‫كما تسمح باقتناء مختلف المنتجات واالغراض المتوفرة بفضاء "بريدي نت"‪ ،‬هذا األخير الذي يعتبر‬
‫فضاء تجاريا الكترونيا تم تصميمه حسب المعايير المعروفة عالميا أي تعرض عبره منتجات وخدمات‬
‫كثيرة ومتنوعة‪ ،‬وستشمل خدمة الدفع االلكتروني‪ /‬لبريد الجزائر مستقبال على خدمة دفع الوقود بعد‬
‫تحميل تطبيق " نافطال "‪ .‬فضال عن ذلك فالبطاقة تمكن صاحبها من استخراج االموال بالموزعات اآللية‬
‫‪ GAB‬والشبابيك‪ /‬داخل المكاتب البريدية‪.‬‬

‫_______________________________‬

‫‪¹www.poste.dz, 13/10/2020‬‬
‫ا‪/‬ل‪/‬ذ‪/‬ه‪/‬ب‪/‬ي‪/‬ة‪ /‬ب‪/‬ط‪/‬ا‪/‬ق‪/‬ة‪ /‬ت‪/‬ج‪/‬م‪/‬ع‪ /‬ب‪/‬ي‪/‬ن‪ /‬ا‪/‬ال‪/‬م‪/‬ا‪/‬ن‪ /‬و‪/‬ا‪/‬ل‪/‬ع‪/‬م‪/‬ل‪/‬ي‪/‬ة‪ /‬ح‪/‬ي‪/‬ث‪ /‬ت‪/‬س‪/‬ت‪/‬ع‪/‬م‪/‬ل‪ /‬ف‪/‬ي‪ /‬د‪/‬ف‪/‬ع‪ /‬و‪/‬س‪/‬ح‪/‬ب‪ /‬ا‪/‬ال‪/‬م‪/‬و‪/‬ا‪/‬ل‪ /‬ت‪/‬ع‪/‬م‪/‬ل‪ /‬ب‪/‬ن‪/‬ظ‪/‬ا‪/‬م‪/‬‬
‫ا‪/‬ل‪ EMV /‬ا‪/‬ل‪/‬م‪/‬ت‪/‬ع‪/‬ا‪/‬رف ع‪/‬ل‪/‬ي‪/‬ه‪ /‬د‪/‬و‪/‬ل‪/‬ي‪/‬ا‪ /‬ل‪/‬ت‪/‬ا‪/‬م‪/‬ين ب‪/‬ط‪/‬ا‪/‬ق‪/‬ات ا‪/‬ل‪/‬د‪/‬ف‪/‬ع‪ /،/‬ف‪/‬ب‪/‬و‪/‬ا‪/‬س‪/‬ط‪/‬ة‪ /‬هذ‪/‬ا ا‪/‬ل‪/‬ن‪/‬ظ‪/‬ا‪/‬م‪ /‬ي‪/‬م‪/‬ك‪/‬ن ل‪/‬ح‪/‬ا‪/‬م‪/‬لي‬
 ‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬

‫ا‪/‬ل‪/‬ب‪/‬ط‪/‬ا‪/‬ق‪/‬ا‪/‬ت‪ /‬ا‪/‬ج‪/‬ر‪/‬ا‪/‬ء‪ /‬م‪/‬خ‪/‬ت‪/‬ل‪/‬ف‪ /‬ع‪/‬م‪/‬ل‪/‬ي‪/‬ا‪/‬ت‪ /‬س‪/‬ح‪/‬ب‪ /‬و‪/‬د‪/‬ف‪/‬ع‪ /‬ا‪/‬أل‪/‬م‪/‬و‪/‬ا‪/‬ل‪ /‬ع‪/‬ل‪/‬ى‪ /‬ح‪/‬س‪/‬ا‪/‬ب‪/‬ا‪/‬ت‪/‬ه‪/‬م‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ب‪/‬ر‪/‬ي‪/‬د‪/‬ي‪/‬ة‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ج‪/‬ا‪/‬ر‪/‬ي‪/‬ة‪ /‬ب‪/‬ك‪/‬ل‪/‬‬
‫ا‪/‬م‪/‬ا‪/‬ن‪ /،/‬و‪/‬م‪/‬ن‪ /‬ا‪/‬ه‪/‬م‪ /‬م‪/‬م‪/‬ي‪/‬ز‪/‬ا‪/‬ت‪ /‬ب‪/‬ط‪/‬ا‪/‬ق‪/‬ة‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ذ‪/‬ه‪/‬ب‪/‬ي‪/‬ة‪ /‬ع‪/‬م‪/‬ل‪/‬ه‪/‬ا‪ /‬ب‪/‬م‪/‬ع‪/‬ي‪/‬ا‪/‬ر‪ /‬ي‪/‬ح‪/‬م‪/‬ي‪ /‬و‪/‬ي‪/‬ؤ‪/‬م‪/‬ن‪ /‬ح‪/‬س‪/‬ا‪/‬ب‪/‬ا‪/‬ت‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ز‪/‬ب‪/‬ا‪/‬ئ‪/‬ن‪ /‬ب‪/‬ع‪/‬د‪ /‬أ‪/‬ن‪/‬‬
‫ي‪/‬ت‪/‬م‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ت‪/‬أ‪/‬ك‪/‬د‪ /‬م‪/‬ن‪ /‬ح‪/‬ق‪/‬ي‪/‬ق‪/‬ة‪ /‬ه‪/‬و‪/‬ي‪/‬ت‪/‬ه‪/‬م‪ /‬ف‪/‬ي‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ع‪/‬ا‪/‬ل‪/‬م‪ /‬ا‪/‬ال‪/‬ف‪/‬ت‪/‬ر‪/‬ا‪/‬ض‪/‬ي‪ /‬ا‪/‬ي‪/‬ن‪ /‬ي‪/‬ت‪/‬م‪ /‬ا‪/‬د‪/‬خ‪/‬ا‪/‬ل‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ر‪/‬م‪/‬ز‪/‬ي‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬س‪/‬ر‪/‬ي‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬خ‪/‬ا‪/‬ص‪/‬‬
‫ب‪/‬ن‪/‬ظ‪/‬ا‪/‬م‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ت‪/‬ر‪/‬م‪/‬ي‪/‬ز‪ /‬و‪/‬ا‪/‬ل‪/‬ذ‪/‬ي‪ /‬م‪/‬ن‪ /‬خ‪/‬ال‪/‬ل‪/‬ه‪ /‬ي‪/‬ت‪/‬م‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ت‪/‬أ‪/‬ك‪/‬د‪ /‬م‪/‬ن‪ /‬ه‪/‬و‪/‬ي‪/‬ة‪ /‬م‪/‬س‪/‬ت‪/‬ع‪/‬م‪/‬ل‪/‬ي‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ب‪/‬ط‪/‬ا‪/‬ق‪/‬ة‪ /،/‬و‪/‬م‪/‬ؤ‪/‬خ‪/‬ر‪/‬ا‪ /‬ا‪/‬ص‪/‬ب‪/‬ح‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬د‪/‬ف‪/‬ع‪/‬‬
‫ا‪/‬ال‪/‬ل‪/‬ك‪/‬ت‪/‬ر‪/‬و‪/‬ن‪/‬ي‪ /‬ل‪/‬ج‪/‬م‪/‬ي‪/‬ع‪ /‬خ‪/‬د‪/‬م‪/‬ا‪/‬ت‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬خ‪/‬ط‪/‬و‪/‬ط‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ج‪/‬و‪/‬ي‪/‬ة‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ج‪/‬ز‪/‬ا‪/‬ئ‪/‬ر‪/‬ي‪/‬ة‪ /‬ع‪/‬ن‪ /‬ط‪/‬ر‪/‬ي‪/‬ق‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ب‪/‬ط‪/‬ا‪/‬ق‪/‬ة‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ن‪/‬ق‪/‬د‪/‬ي‪/‬ة‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ذ‪/‬ه‪/‬ب‪/‬ي‪/‬ة‪/‬‬
‫ل‪/‬ب‪/‬ر‪/‬ي‪/‬د‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ج‪/‬ز‪/‬ا‪/‬ئ‪/‬ر‪/. /‬‬
‫ث‪/‬ا‪/‬ن‪/‬ي‪/‬ا‪ /:/‬خ‪/‬د‪/‬م‪/‬ا‪/‬ت‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ب‪/‬ط‪/‬ا‪/‬ق‪/‬ة‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ذ‪/‬ه‪/‬ب‪/‬ي‪/‬ة‪/‬‬
‫ب‪/‬ا‪/‬ل‪/‬ن‪/‬س‪/‬ب‪/‬ة‪ /‬ل‪/‬ل‪/‬خ‪/‬د‪/‬م‪/‬ا‪/‬ت‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ت‪/‬ي‪ /‬ت‪/‬ق‪/‬د‪/‬م‪/‬ه‪/‬ا‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ب‪/‬ط‪/‬ا‪/‬ق‪/‬ة‪ /‬ف‪/‬ه‪/‬ي‪/:²/‬‬
‫‪ /-‬ا‪/‬ال‪/‬ط‪/‬ال‪/‬ع‪ /‬ع‪/‬ل‪/‬ى‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ح‪/‬س‪/‬ا‪/‬ب‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ب‪/‬ر‪/‬ي‪/‬د‪/‬ي‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ج‪/‬ا‪/‬ر‪/‬ي‪ /‬و‪/‬ه‪/‬ذ‪/‬ا‪ /‬م‪/‬ن‪ /‬خ‪/‬ال‪/‬ل‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ر‪/‬س‪/‬ا‪/‬ئ‪/‬ل‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ق‪/‬ص‪/‬ي‪/‬ر‪/‬ة‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ت‪/‬ي‪ /‬ت‪/‬ص‪/‬ل‪/‬‬
‫ا‪/‬ل‪/‬ز‪/‬ب‪/‬و‪/‬ن‪ /‬خ‪/‬ال‪/‬ل‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬د‪/‬ف‪/‬ع‪ /‬ا‪/‬و‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬س‪/‬ح‪/‬ب‪ /‬م‪/‬ن‪ /‬خ‪/‬ال‪/‬ل‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ت‪/‬ط‪/‬ب‪/‬ي‪/‬ق‪ NOTIFICATION PAR SMS /‬ا‪/‬ل‪/‬ذي أ‪/‬ط‪/‬ل‪/‬ق‪/‬ه‪ /‬ب‪/‬ر‪/‬ي‪/‬د ‪/‬‬
‫ا‪/‬ل‪/‬ج‪/‬ز‪/‬ا‪/‬ئ‪/‬ر‪/‬‬
‫‪ -‬سحب االموال من ماكينات بريد الجزائر والبنوك‪ /‬وتسمح البطاقة الذهبية للزبون بس مبلغ‪50000.00‬‬
‫دينار جزائري‪ /‬من الموزع‪ /‬االلي ‪ GAB‬بعدما كان المبلغ المسموح‪ 20000.00‬دينار جزائري‪ /‬في‬
‫السابق باستعمال‪ /‬البطاقة المغناطيسية السابقة فيما يمكن للزبون سحب مبلغ يصل إلى ‪ 20000.00‬دينار‬
‫جزائري‪ /‬باستعمال البطاقة الذهبية في الشبابيك‪.‬‬
‫‪-‬دفع الفواتير‪ /‬عبر االنترنت‪.‬‬
‫‪ -‬تعبئة الهاتف النقال‪.‬‬
‫‪ -‬تعبئة الحساب من البنك‪.‬‬
‫‪ -‬خدمة بريدي نت (مكتب البريد عن بعد) هو عبارة عن مكتب بريدي‪ /‬الكتروني يمكن ايجاده عبر موقع‬
‫األنترنت البريد الجزائر‪ ،‬يمكن للمواطن أن يستعمل " بريدي‪ /‬نت" للحصول على العديد من الخدمات‬
‫المالية والبريدية وحتى التجارية‪ ،...‬كاالنضمام إلى مختلف خدمات البريد واقتناء مختلف السلع‬
‫والمنتوجات المعروضة‪،‬‬
‫كما يمكن للمواطن من منزله مباشرة وبدون التنقل الى المكاتب البريدية أن يفتح حساب بريدي‪ /‬جاري‬
‫جديد‪ ،‬االطالع على رصيد‪ /‬الحساب البريدي لجاري‪ ،‬طلب البطاقة الجديدة الذهبية‪ ،‬دفع الفواتير الماء‬
‫السيال‪ ،‬الغاز‪ ،‬الكهرباء سونلغاز والهاتف) عبر االنترنت واقتناء مختلف المنتوجات عبر المحل التجاري‪/‬‬
‫عبر النت‪.‬‬
‫‪ -‬المتجر االلكتروني‪ /‬هو عبارة عن محل تجاري الكتروني‪ /‬موجود عبر موقع بريد الجزائر‬
‫‪www.poste.dz‬تحديدا في نافذة بريدي نت‪ ،‬ابن يمكن للزبون أن يشتري مختلف السلع المعروضة‬
‫للبيع باستخدام الذهبية‬

‫_______________________________‬
‫‪¹www.poste.dz, 13/10/2020‬‬
‫‪²https://edcarte.poste.dz,13/10/2020.‬‬
‫‪³ www.poste.dz,13/10/2020.‬‬

‫ا?ل?ذ?ه?ب?ي?ة?‪³‬‬ ‫ت?ك?ا?ل?ي?ف? ا?ل?ب?ط?ا?ق?ة?‬

 ‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬

‫ت‪/‬ك‪/‬ل‪/‬ف‪/‬ة‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ب‪/‬ط‪/‬ا‪/‬ق‪/‬ة‪ /‬ه‪/‬ي‪ 350 /‬د‪/‬ي‪/‬ن‪/‬ا‪/‬ر‪ /‬ج‪/‬ز‪/‬ا‪/‬ئ‪/‬ر‪/‬ي‪ /‬ل‪/‬س‪/‬ن‪/‬ت‪/‬ي‪/‬ن‪ /‬و‪/‬ه‪/‬ي‪ /‬ن‪/‬ف‪/‬س‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ق‪/‬ي‪/‬م‪/‬ة‪ /‬ل‪/‬ت‪/‬ج‪/‬د‪/‬ي‪/‬د‪ /‬و‪/‬ت‪/‬ب‪/‬د‪/‬ي‪/‬ل‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ب‪/‬ط‪/‬ا‪/‬ق‪/‬ة‪/،/‬‬
‫ت‪/‬غ‪/‬ي‪/‬ي‪/‬ر‪ /‬ک‪/‬و‪/‬د‪ PIN/(/( /‬ت‪/‬ك‪/‬ل‪/‬ف‪/‬ت‪/‬ه‪ 200 /‬د‪/‬ي‪/‬ن‪/‬ا‪/‬ر‪ /‬ج‪/‬ز‪/‬ا‪/‬ئ‪/‬ر‪/‬ي‪ /،/‬ا‪/‬ل‪/‬س‪/‬ح‪/‬ب‪ /‬م‪/‬ن‪ /‬م‪/‬ا‪/‬ك‪/‬ي‪/‬ن‪/‬ا‪/‬ت‪ /‬ب‪/‬ر‪/‬ي‪/‬د‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ج‪/‬ز‪/‬ا‪/‬ئ‪/‬ر‪30 /‬‬
‫د‪/‬ي‪/‬ن‪/‬ا‪/‬ر‪ /‬و‪/‬ا‪/‬ل‪/‬س‪/‬ح‪/‬ب‪ /‬م‪/‬ن‪ /‬م‪/‬ا‪/‬ك‪/‬ي‪/‬ن‪/‬ا‪/‬ت‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ب‪/‬ن‪/‬و‪/‬ك‪ /‬م‪/‬ق‪/‬ا‪/‬ب‪/‬ل‪ 35 /‬د‪/‬ي‪/‬ن‪/‬ا‪/‬ر‪ /،/‬ا‪/‬ل‪/‬د‪/‬ف‪/‬ع‪ /‬ع‪/‬ب‪/‬ر‪ /‬ا‪/‬ال‪/‬ن‪/‬ت‪/‬ر‪/‬ن‪/‬ت‪ /‬م‪/‬ج‪/‬ا‪/‬ن‪/‬ي‪ /،/‬ت‪/‬ع‪/‬ب‪/‬ئ‪/‬ة‪/‬‬
‫ا‪/‬ل‪/‬ر‪/‬ص‪/‬ي‪/‬د‪ 10 /‬د‪/‬ي‪/‬ن‪/‬ا‪/‬ر‪ /+ /‬ث‪/‬م‪/‬ن‪ ،SMS /‬ك‪/‬ش‪/‬ف‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ع‪/‬م‪/‬ل‪/‬ي‪/‬ا‪/‬ت‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ع‪/‬ش‪/‬ر‪/‬ة‪ /‬ا‪/‬ال‪/‬خ‪/‬ي‪/‬ر‪/‬ة‪ /‬م‪/‬ق‪/‬ا‪/‬ب‪/‬ل‪ 10 /‬د‪/‬ي‪/‬ن‪/‬ا‪/‬ر‪/‬‬
‫ج‪/‬ز‪/‬ا‪/‬ئ‪/‬ر‪/‬ي‪/./‬‬
‫ا?ل?م?ط?ل?ب? ا?ل?ث?ا?ن?ي?‪ ?:‬ط?ل?ب? ا?ل?ب?ط?ا?ق?ة? ا?ل?ذ?ه?ب?ي?ة?‬
‫ل‪/‬ل‪/‬ح‪/‬ص‪/‬و‪/‬ل‪ /‬ع‪/‬ل‪/‬ى‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ذ‪/‬ه‪/‬ب‪/‬ي‪/‬ة‪ /‬ع‪/‬ل‪/‬ى‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬م‪/‬و‪/‬ا‪/‬ط‪/‬ن‪ /‬أ‪/‬ن‪ /‬ي‪/‬ق‪/‬و‪/‬م‪ /‬ب‪/‬ط‪/‬ل‪/‬ب‪/‬ه‪/‬ا‪ /‬ع‪/‬ن‪ /‬ط‪/‬ر‪/‬ي‪/‬ق‪ /‬ا‪/‬ال‪/‬ن‪/‬ت‪/‬ر‪/‬ن‪/‬ت‪ /‬ح‪/‬ي‪/‬ث‪ /‬ي‪/‬م‪/‬ك‪/‬ن‪ /‬ل‪/‬ك‪/‬ل‪/‬‬
‫ش‪/‬خ‪/‬ص‪ /‬ل‪/‬ه‪ /‬ح‪/‬س‪/‬ا‪/‬ب‪ /‬ب‪/‬ر‪/‬ي‪/‬د‪/‬ي‪ /‬ج‪/‬ا‪/‬ر‪/‬ي‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ح‪/‬ص‪/‬و‪/‬ل‪ /‬ع‪/‬ل‪/‬ي‪/‬ه‪/‬ا‪ /‬و‪/‬ذ‪/‬ل‪/‬ك‪ /‬ب‪/‬ا‪/‬ت‪/‬ب‪/‬ا‪/‬ع‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬خ‪/‬ط‪/‬و‪/‬ا‪/‬ت‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ت‪/‬ا‪/‬ل‪/‬ي‪/‬ة‪/:/‬‬
‫‪ /-‬ا‪/‬ل‪/‬و‪/‬ل‪/‬و‪/‬ج‪ /‬إ‪/‬ل‪/‬ى‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬م‪/‬و‪/‬ق‪/‬ع‪ /‬ا‪/‬ال‪/‬ل‪/‬ك‪/‬ت‪/‬ر‪/‬و‪/‬ن‪/‬ي‪ /‬و‪/‬ط‪/‬ل‪/‬ب‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ب‪/‬ط‪/‬ا‪/‬ق‪/‬ة‪ /‬م‪/‬ن‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬م‪/‬و‪/‬ق‪/‬ع‪ /‬ا‪/‬ل‪/‬ر‪/‬س‪/‬م‪/‬ي‪/./‬‬
‫‪-‬الولوج إلى المكتب البريدي االفتراضي (بريدي نت)‬

‫‪-‬اختبار خدمة طلب البطاقة الذهبية‬

‫‪ -‬الضغط على أدخل ‪ ENTER‬لطلب البطاقة‪.‬‬

‫‪ -‬مال االستمارة الخاصة بالمعلومات الشخصية‪.‬‬

‫_______________________________‬
‫‪³ www.poste.dz,13/10/2020.‬‬

‫أوال‪ :‬مسؤوليات صاحب بطاقة الدفع اإللكتروني‬

‫يعتبر صاحب البطاقة مسؤوال عما يلي‪:‬‬
 ‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬

‫‪1-‬استعمال بطاقته بعناية ‪:‬‬

‫من خالل حملها معه أو حفظها في مكان آمن‪ .‬كما يمنع صاحب البطاقة منعا باتا من إعارتها أو منحها‬
‫نحو شخص آخر‪ .‬بطاقة الذهبية" موجهة لالستعمال الشخصي‪ /‬فحسب‪ ،‬وتخص فقط العمليات المذكورة‬
‫في (المادة ‪ )2‬من هذا العقد‪ .‬ال يجوز لصاحب البطاقة أن يجري عليها أي تعديل كان‪ ،‬وظيفيا‪ /‬أو ماديا‪،‬‬
‫حتى ال يعيق أداءها وأداء الشبابيك البنكية اآللية وأجهزة إدخال رقم‪ /‬التعريف‪ /‬الشخصي ونهائيات الدفع‬
‫اإللكتروني التي تشتغل عبرها‪.‬‬

‫‪2-‬استعمال الرقم السري وكلمة السر الخاصة بالدفع والحفاظ عليهما ‪:‬‬
‫على صاحب البطاقة أن يحافظ على خصوصية الرقم‪ /‬السري‪ /‬وكلمة السر الخاصة بالدفع وعدم إخبار أي‬
‫كان هما‪ .‬كما يتوجب عليه أال يدوما على بطاقته أو أي وثيقة أخرى‪ ،‬ويتعين عليه أيضا أن يكون في‬
‫منأى عن أعين الفضوليين أثناء تشكيله لهما عند إنجازه لمختلف العمليات‪.‬‬
‫صاحب البطاقة مسؤول كذلك عن جميع العمليات المنجزة بواسطة بطاقته على مستوى‪ /‬الشبابيك البنكية‬
‫اآللية‪ ،‬أجهزة إدخال رقم‪ /‬التعريف‪ /‬الشخصي‪ ،‬نائيات الدفع اإللكتروني‪ ،‬عبر الهاتف النقال و ‪ /‬أو عمليات‬
‫الدفع عبر شبكة اإلنترنت‪.‬‬
‫صاحب البطاقة مسؤول عن النتائج الناجمة عن طلبه إنهاء استعمال بطاقته‪ ،‬أو فسخ العقد الخاص بها‪.‬‬
‫ثانيا‪ :‬التزامات صاحب بطاقة الدفع اإللكتروني‬
‫يلتزم صاحب البطاقة بما يلي‪:‬‬
‫استعمال بطاقته للدفع اإللكتروني‪ /‬خالل فترة صالحيتها‪.‬‬
‫تقبل االقتطاعات التلقائية الخاصة بامتالك البطاقة وكل االقتطاعات األخرى المطبقة على مختلف‬
‫العمليات المنجزة بواسطة البطاقة‪.‬‬
‫االطالع على الشروط‪ /‬العامة للبيع المعروضة من طرف‪ /‬التجار والتجار‪ /‬عبر المواقع اإللكترونية‪ .‬التأكد‬
‫عند إنجاز كل عملية من عمليات الدفع عبر شبكة اإلنترنت‪ ،‬مع تحمل المسؤولية كاملة‪ ،‬عن كون‬
‫المواقع اإللكترونية المستخدمة مؤمنة‪ .‬ويتم التعرف على المواقع المؤمنة من خالل قراءة العنوان‬
‫اإللكتروني «‪ //:https‬عوضا عن العنوان ‪ ،//:http‬وأن يكون العنوان مسبوقا‪ /‬برمز على شكل قفل‬
‫مغلق‪ .‬التأكد بشكل مسبق عند إنجاز عمليات الدفع‪ ،‬مع تحمل المسؤولية كاملة‪ ،‬عن توفر‪ /‬رصيد كاف‬
‫بالحساب‪ ،‬واالحتفاظ بهذا الرصيد‪ /‬الكافي إلى غاية إجراء االقتطاعات المواتية على الحساب‪.‬‬
‫ثالثا‪ :‬مسؤولية? بريد الجزائر‬
‫بريد الجزائر مسؤول عن الخسائر المالية المباشرة التي يتعرض لها صاحب البطاقة‬
‫والناجمة عن أي خلل يطرأ على النظام بشكل مباشر‪.‬‬
‫في حال إبالغ بريد الجزائر الزبون صاحب البطاقة مسبقا بوجود خلل تقني بالنظام‪ ،‬عبر‬
‫بالغ مرئي بالجهاز اإللكتروني المستعمل أو عبر أي وسيلة أخرى‪ ،‬فإنه ال يعتبر مسؤوال‬
‫بتاتا عن أي خسارة ناجمة عن هذا الخلل‪.‬‬
‫في حال اكتشاف بريد الجزائر ألي خطر كان‪ ،‬يتعلق بأمن الخدمة‪ ،‬فإنه لديه الحق في أن‬
‫يوقف الخدمة تماما‪ ،‬وذلك حفاظا منه على مصلحة الزبون من هذا الخطر وإلى غاية‬
‫إصالح الخلل‪ ،‬ويتعلق األمر هنا بالخصوص بالخدمات المرتبطة بشبكة اإلنترنت‪ .‬ال يتحمل‬
‫بريد الجزائر أي خسارة محتملة ناجمة عن انقطاع الخدمة‪.‬‬
‫ال يمكن اعتبار بريد الجزائر مسؤوال عن أي خلل وظيفي أو عن أي تشغيل سيء للخدمات‬
‫األسباب خارجة عن نطاقه‪ ،‬ال سيما منها‪:‬‬
‫أي خلل معين لدى صاحب البطاقة‬
‫أي خلل وظيفي معين في أجهزة وشبكات االتصاالت السلكية والالسلكية‬
‫االنقطاع في الخدمة نتيجة حوادث عرضية أو نتيجة قوة قاهرة‪.‬‬
‫رابعا‪ :‬كيفيات استعمال بطاقة الدفع اإللكتروني?‬
 ‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬

‫يحدد أقصى عدد للمحاوالت المتتالية التي يجريها صاحب البطاقة وهو يشكل رقمه السري‬
‫(‪ PIN‬بثالث (‪ )03‬محاوالت‪ .‬حيث وبعد المحاولة الثالثة غير المحلية يتم حجز أو توقيف‬
‫البطاقة حسب نوع الجهاز اإللكتروني المستعمل‪.‬‬
‫أي بطاقة يتم حجزها عبر أحد الشبابيك البنكية اآللية المثبتة لدى بريد الجزائر ال تعاد إال‬
‫لصاحبها‪ ،‬دون غيره‪ ،‬حيث يمكن لصاحبها أن يسترجعها على مستوى مكتب البريد‬
‫صاحب الشباك البنكي اآللي‪ ،‬وذلك بعد التأكد من هويته في حال ما إذا كانت البطاقة غير‬
‫متوقفة‪.‬‬
‫أي بطاقة يتم توقيفها على مستوى جهاز إدخال الرقم السري أو عبر نهائي الدفع اإللكتروني‬
‫ال يمكن إعادة تشغيلها إال بعد استعمالها في عملية لسحب األموال عبر شباك بنكي آلي‪.‬‬
‫يحدد أقصى عدد للمحاوالت المتتالية التي يجريها صاحب البطاقة وهو يشكل كلمة السر‬
‫الخاصة بعملية الدفع بثالث (‪ 03‬محاوالت)‪ .‬حيث وبعد المحاولة الثالثة غير المحلية‬
‫سيتسبب صاحب البطاقة في توقيف بطاقته بالنسبة لجميع المواقع اإللكترونية التجارية‪.‬‬
‫يسمح بإنجاز عمليات السحب والدفع والتحويل اإللكتروني لألموال في حدود المبالغ‬
‫القصوى المحددة في الشروط الخاصة من هذا العقد‪.‬‬
‫باإلمكان إنجاز عمليات سحب األموال إلكترونيا عبر أجهزة إدخال رقم التعريف‬
‫الشخصي‪ ،‬مقابل تقديم مطبوع ‪ SFP1‬ووثيقة إثبات هوية سارية الصالحية‪.‬‬
‫يتم إنجاز عمليات الدفع حسب الشروط واألحكام السارية للتجار والتجار عبر المواقع‬
‫اإللكترونية‪/.‬‬
‫يتم اقتطاع المبالغ الخاصة بالعمليات المنجزة بواسطة بطاقة الدفع اإللكتروني بصفة مباشرة‬
‫من الحساب المرتبط بالبطاقة‪.‬‬
‫بإمكان بريد الجزائر أن يخصم من الحساب وبصفة فورية قيمة العمليات المنجزة بواسطة‬
‫البطاقة حتى في الحاالت التالية‪ :‬وفاة صاحب البطاقة‪ ،‬فقدان صاحب البطاقة و ‪ /‬أو صاحب‬
‫الحساب لألهلية القانونية‪ ،‬خلل وظیفی بالحساب‪ ،‬غلق الحساب أو في حال سحب بريد‬
‫الجزائر لبطاقة الدفع اإللكتروني من صاحبها‪.²‬‬

‫المطلب الثالث‪ :‬األجهزة المساعدة للبطاقة الذهبية‬

‫الفرع األول‪ :‬جهاز الدفع االلكتروني ‪TPE‬‬
‫لقد تعززت مؤسسة بريد الجزائر بمنظومة نقدية جديدة خاضعة للمقاييس الدولية واألمنية‪،‬‬
‫تمكن من ادماج باقة من الخدمات االلكترونية منها خدمة الدفع اإللكتروني‪ ،‬اذ تعتبر من بين‬
‫األولويات التي سطرها السلطات العمومية عصرنة وسائل الدفع االلكتروني في الجزائر‪،‬‬
‫باإلضافة ان استخدام وسائل الدفع االلكتروني سيساهم في جلب الزبائن الجدد وفي ترقية‬
‫صورتم لدى الجمهور الواسع بالنظر إلى المكانة الخاصة التي يحتلها المتعامل "بريد‬
‫الجزائر" في الدائرة المالية الوطنية وهي المكانة التي تؤكدها المؤشرات التالية‪:¹‬‬
‫‪-‬ما يفوق ‪ 21‬مليون حسابا بريدي جاري‪.‬‬
‫‪-‬ما يفوق ‪ 4‬آالف مليار دينار سنويا تسحب من طرف الزبائن‪ - .‬أكثر من ‪ 5‬ماليين زبون‬
‫حامل للبطاقة النقدية "الذهبية"‬
 ‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬

‫‪ -‬أكثر من ‪ 21500‬شباك بخدمة االعالم االلي‪ ،‬موزعين على ما يفوق ‪ 3800‬مؤسسة‬

‫بريدية‪.‬‬
‫كما يضمن بريد الجزائر للمتعاملين االقتصاديين المتضمنين لنظام الدفع االلكتروني ما يلي‪:‬‬
‫ضمان السرية والمعالجة االمنة والصدق والموثوقية واالمان بخصوص عمليات تبادل‬
‫البيانات‪.‬‬
‫‪ -‬التزويد بجهاز الدفع االلكتروني مع ضمان التثبيت والصيانة والتكوين باستخدامه‪.‬‬
‫‪ -‬توفير خدمة المرافقة وكذا خدمة التدريب على االستخدام عند تثبيت الجهاز‪ ،‬مع توفير‬
‫خدمة المساعدة‪.‬‬
‫أوال‪ :‬الوثائق الضرورية? القتناء الجهاز‪:‬‬
‫‪-‬نسخة من السجل التجاري‪.‬‬
‫‪-‬نسخة من بطاقة التعريف الجبائي‪.‬‬
‫‪ -‬نسخة عن بطاقة هوية المسير أو المخول‪.‬‬
‫‪-‬صك بريدي مشطوب‪.‬‬
‫‪-‬على التاجر امتالك حساب بريدي جاري تجاري خاص بالمؤسسة يتم دفع ملف الحساب‬
‫البريدي التجاري في مؤسسة البريد األقرب لعنوان المحل التجاري للتأشير عليه ومن ثم‬
‫يرسل للقباضة الرئيسية عن طريق القابض أو عن طريق التاجر‪:‬‬
‫‪-‬نسخة من السجل التجاري‪.‬‬
‫‪ -‬نموذج االمضاء ورقة توضح أسماء المسيرين المضمون في الشيك ورقة كل مسیر‬
‫ونموذج امضائه‪.‬‬
‫‪ -‬التسمية أو الشهرة للمحل (تستخرج من السجل التجاري)‪.‬‬
‫‪ -‬نسخة من بطاقة التعريف الوطنية للمفوض أو المسير ‪ +‬بطاقة اقامة‬
‫وثائق أخرى تسلم في مكتب البريد وتمأل من طرف صاحب الحساب‪.‬‬
‫ثانيا‪ :‬سعر بيع الجهاز ومكوناته‪:‬‬
‫أ‪-‬سعر الجهاز‪ :‬يقدر ثمن الجهاز ب ‪ 50000‬دج خمسون ألف دينار جزائري يضاف اليها‬
‫الضريبة على القيمة المضافة (‪ )%19‬ليصبح الثمن االجمالي ‪ 59500‬دج تسعة وخمسون‬
‫ألف وخمسمئة دينار جزائري (خمسة ماليين وتسعمئة وخمسين ألف سنتيم)‬
‫ب‪-‬بمكونات الجهاز‪:‬‬
‫‪-‬جهاز الدفع االلكتروني‪ ،‬جاهز لالستعمال‪.‬‬
‫‪ -‬البطارية‪- .‬مولد التزويد بالطاقة (الشاحن)‪.‬‬
‫شريحة التواصل ‪ GSM‬خاصة بالهاتف النقال لربط الجهاز االلكتروني‪/.‬‬
‫‪ 20-‬لفافة من ورق التذاكر والفواتير‪/.‬‬
‫دلیل استعمال جهاز الدفع االلكتروني‪/.‬‬
‫ثالثا‪ :‬صيغ اقتناء أجهزة الدفع االلكتروني‪:‬‬
‫أعقد بصيغة البيع باإليجار‪:‬‬
‫‪ -‬يستفيد التاجر من جهاز الدفع االلكتروني بعد امضاء العقد مقابل رسم شهري ب‪:‬‬
‫‪( 1983.73‬ألف وتسعمئة وثالثة وثمانون دينار وثالثة وسبعون سنتيم) يتم اقتطاعها تلقائيا‬
‫من حساب التاجر لمدة ‪ 36‬شهر ابتداء من الشهر السابع‪ .‬يتحمل التاجر تكاليف االتصال‬
‫الشهرية الخاصة بشريحة موبيليس والمقدرة با‪300.00 :‬دج دون احتساب الرسوم ابتداء‬
 ‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬

‫من الشهر السابع لمدة ‪ 36‬شهر یعنی من دفع هذه التكاليف لمدة ستة أشهر اعتبارا من‬
‫تاريخ التركيب وتشغيل جهاز الدفع االلكتروني‪.‬‬
‫الفرع الثاني‪ :‬الصراف اآللي‬
‫أوال‪ :‬تعريف الصراف اآللي‪¹‬‬
‫هو كناية "ماكينة" مبرمجة تحتفظ فيها النقود بطريقة معينة‪ ،‬وتستطيع التعرف على البطاقة‬
‫الخاصة بها‪ ،‬والسماح بإدخال مبلغ نقدي مغطى في رصيد حساب صاحب البطاقة كما‬
‫تتميز هذه الماكينة بسعة محددة من العمالت‪ ،‬بحيث تعتبر خدمة للحاالت الطارئة فضال عن‬
‫حفاظها على وقت الزبائن‪ ،‬بحيث يتم تقدير حجم المبالغ التي تسحب يوميا بدراسة متوسط‬
‫حاالت السحب‪ ،‬قياسا على سعة االلة‪ ،‬كما يمكن برمجة الماكينة بصورة تتيح‬
‫صرف مبالغ محددة ومنع تكرار الصرف من الرقم عينه في اليوم الواحد‪.‬‬
‫وهو جهاز الكتروني مهمته القيام ببعض العمليات المالية االلكترونية‪ ،‬تحفظ فيه النقود‬
‫بطريقة الية‪ ،‬وبكمية محددة من العمالت لتسهيل اجراء عمليات السحب النقدي‪ ،‬يحمل هذا‬
‫الجهاز رقم سري يمكن العميل من الحصول على بعض الخدمات مثل‪ :‬طلب دفت الشكات‬
‫ولك بهدف تقليل الجهد وحصول على هذه الخدمات حتى في أوقات العمل الرسمية‪.‬‬

‫ثانيا‪ :‬الخدمات التي يقدمها الصراف االلي‪:¹‬‬

‫‪ -‬السحب النقدي‪.‬‬
‫‪-‬ایداع النقد‪.‬‬
‫‪ -‬ایداع الشكات‪.‬‬
‫‪-‬دفع الفواتير‪.‬‬
‫‪ -‬الحصول على البطاقات المدفوعة مسبقا مثل البطاقة التي تسمح بالدخول إلى االنترنت‪.‬‬
‫‪ -‬االستفسار عن االرصدة والتحويل من الحسابات‪.‬‬
‫‪-‬طلب كشف حساب‪.‬‬
‫‪-‬تغيير الرقم السري‪.‬‬
‫‪-‬طلب دفتر شکات‪.‬‬

‫ثالثا‪ :‬مكونات الصراف اآللي‬

‫تتكون ماكينة الصراف اللي مما يلي ‪:¹‬‬
‫‪ -1‬خزانة النقود‪ :‬معدة بطريقة مؤمنة‪ ،‬ال يتم فتحها اال من قبل أشخاص مسؤولين يتم‬
‫شحنها بأوراق نقدية من فئات معينة‪.‬‬
‫‪-2‬طابعة صغيرة ‪ :‬تطبع االيصاالت الالزمة للعمليات المطلوبة من الزبائن بالخطوات‬
‫الواجب القيام بها و المعلومات التي يطلبها‪.‬‬
‫‪-3‬شاشة ملونة ‪ :‬صغيرة الحجم بواسطتها يتم تسهيل اجراء العملية أو الباقات االئتمانية‬
‫المعتمدة لهذه الغاية‪.‬‬
‫‪4-‬قارئ البطاقة ‪ :‬فتحة مخصصة إلدخال البطاقات الممغنطة أو البطاقات االئتمانية‬
‫المعتمدة لهذه الغاية‪.‬‬
‫‪5-‬لوحة أزرار ‪ :‬و هي لوحة أرقام و عبارات يستعملها العميل إلتمام عمليته المالية‪.‬‬
 ‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬

‫‪6-‬فتحة النقود ‪ :‬هي فتحة صغيرة تخرج منها النقود التي طلبها العميل بعد اجراء العملية‬
‫الصحيحة و اذا كانت الكمية المطلوبة متوفرة في حسابه‪.‬‬
‫‪7-‬صندوق البطاقات المصادر ‪ :‬وهو صندوق خاص لحفظ البطاقات التي صادرها الماكينة‬
‫من الزبون نتيجة أخطاء متكررة‪ ،‬تفاديا للتالعب بالماكينة‪ ،‬أو نتيجة خلل في البطاقة‪.‬‬
‫‪8-‬كاميرا ‪ :‬في بعض األحيان يوجد ك‪/‬اميرات تص‪//‬وير ألخ‪/‬ذ ص‪/‬ور الزب‪//‬ائن ال‪/‬ذين يج‪//‬رون‬
‫العمليات‪ ،‬تحدد شخصيتهم وتحتفظ بصورهم وتاريخ اجراء العملية‪ ،‬ويتم االحتفاظ بالص‪//‬ور‬
‫في أرشيف خاص بكل أجهزة‬
‫‪9-‬شبكة الكترونية ‪ :‬لتشغيل الصراف‪ /‬االلي وربط‪//‬ه بنظ‪//‬ام المص‪//‬رف و بش‪//‬بكة االتص‪//‬االت‬
‫المصرفية الممكنة داخل الدولة وخارجها‪.‬‬

‫_________________________‬

‫رابعا‪ :‬مراحل عمل الصراف اآللي‪²‬‬

‫يمر عمل الصراف االلي بعدة مراحل لتلبية العمليات البريدية المطلوبة وهي على النحو‬
‫التالي‪:‬‬
‫*المرحلة األولى‪ :‬ادخال بطاقة مصرفية صادرة عن المصرف لديه حساب العميل وتكون‬
‫هذه البطاقة اما الشريط الممغنط أو من البطاقات الحديثة االلكترونية أو غيرها من‬
‫البطاقات‪.‬‬

‫*المرحلة الثانية‪ :‬يظهر على شاشة الصراف االلي عبارة أدخل رقمك السري ومن ثم يقوم‬
‫العميل بإدخاله عبر الضغط على لوحة األزرار المرقمة‪.‬‬

‫*المرحلة الثالثة‪ :‬يقوم الصراف االلي بفحص البطاقة من خالل البيانات المخزنة عليها‪،‬‬
‫ويقرأ الرقم السري الذي تم ادخاله‪.‬‬

‫‪‬‬
‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬

‫‪ihhguiugyftr‬‬
‫‪yjh‬‬

‫الثي ‪‬‬
‫رونيا بشكل‬
‫من أمرا من‬
‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬
‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬
‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬
‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬
‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬
‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬
‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬
‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬
‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬
‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬
‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬
‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬
‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬
‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬
‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬
‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬
‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬
‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬
‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬
‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬
‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬
‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬
‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬
‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬
‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬
‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬
‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬
‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬
‫المبحث الثاني‪ :‬عموميات حول البطاقة الذهبية‬