Professional Documents
Culture Documents
EXAM Assurances
EXAM Assurances
-تقوم عملية التامين على عدة عناصر منها ما هو قانوني و يتمثل في تلك
العالقة القانونية التي تنشأ بين كال طرفي عقد التأمين و أخرى اعتبارية تتمثل في
القسط الخطر ,مبلغ التأمين و المصلحة التأمينية
يعتبر الخطر العنصر الرئيسي في العملية التأمينية ،فهو المجسد للوجود الحقيقي للتأمين
عبر سعي االنسان لالحتماء من نتائج احتمال حدوث الخطر أو تحققه ،و يقصد بالخطر تلك
الحادثة المحتملة الوقوع و التي ال تتوقف على إرادة أحد طرفي العقد أو المستفيد و التي ينتج
عنيا خسائر مادية.
يوجد نوعان من األخطار ،أحدهما يتعلق بالنواحي المعنوية واالجتماعية لألشخاص،
والنوع الثاني يتعلق بالنواحي االقتصادية والمالية لألشخاص( االخطار المعنوية /االخطار
االقتصادية)
االخطار المعنوية :و التي تعكس النواحي االجتماعية لألشخاص و ال تؤثر بالتالي على
المراكز االقتصادية و ال مالية لهم ؛ و هي اخطار ال تسبب ربحا و ال خسارة بصورة مباشرة
و لكن تسبب خسارة معنوية فقط ،و عادة ال تخضع لمبدأ القياس و التقسيم ،و بالتالي فان
شركات التأمين ال تقوم بالتأمين ضدها و االستثناء الوحيد هو خطر الوفاة بشرط ان يكون
للمستفيد مصلحة تأمينية في بقاء المؤمن عليه على قيد الحياة.
األخطار االقتصادية :وهي التي تؤثر على النواحي االقتصادية والمالية لألشخاص وبالتالي
تؤثر تأثير مباشر على المراكز االقتصادية لهم .تنقسم األخطار االقتصادية الى :
-األخطار الشخصية المضاربة :وهي تلك األخطار التي يتسبب في نشأتها ظواهر يخلقها
اإلنسان بنفسه ولنفسه بفرض تحقيق منفعة أو ربح أو مصلحة إال أنه يخشى عدم تحقيق هذا
الهدف (الربح) وتظهر هذه األخطار واضحة في جميع األعمال التجارية والصناعية وأعمال
الخدمات والتي تنشأ بقصد تحقيق ربح من التعامل فيها.
-األخطار الطبيعية البحتة :وهي التي تتسبب عن ظواهر طبيعية وعامة ليس لإلنسان دخل
في وجودها وال يمكنه تجنبها بأي حال من األحوال ،ويترتب على تحقيقها خسارة مالية
مؤكدة وال يوجد مجال بها ألي مضاربة ،ال يتوقع أحد من تحققها أي ربح ومن أمثلة هذه
األخطار خطر الوفاة الذي يترتب عليه انقطاع الدخل ،وخطر الحريق الذي يترتب عليه فقد
أو نقصر في قيمة الشيء المعرض للخطر.