Professional Documents
Culture Documents
مذكرة عقد القرض
مذكرة عقد القرض
تحت عنوان:
عقد القرض
حتت إشراف األستاذ: إعداد الطالبني:
كادي فاطمة -
مرابط حممد علي -
تحت عنوان:
عقد القرض
حتت إشراف األستاذ: إعداد الطالبني:
كادي فاطمة -
مرابط حممد علي -
اإلهداء
شكر وعرفان
قائمة احملتويات
مقدم.....................................................................................................أ
الفصل األول :ماهية عقد القرض
البحث األول :مفهوم عقد القرض 2........................................................................
املطلب األول :تعريف عقد القرض 2.....................................................................
الفرع األول :تعريف القرض عند اللغويني العرب 2.....................................................
الفرع الثاين :تعريف عقد القرض اصطالح 3...........................................................
املطلب الثاين :التميز بني عقد القرض عن بعض العقود الناقلة للملكية والغري الناقلة للملكية6.................
الفرع األول :التمييز بني عقد القرض عن بعض العقود الناقلة للملكية6...................................
الفرع الثاين :التمييز بني عقد القرض عن بعض العقود الغري الناقلة للملكية7..............................
املبحث الثاين :أركان عقد القرض وخصائصه8..............................................................
املطلب األول :أركان عقد القرض8......................................................................
الفرع األول :القرض عقد رضائي 8...................................................................
الفرع الثاين :القرض عقد ملزم للجانبني9..............................................................
املطلب الثاين :أنواع عقد القرض9.......................................................................
الفصل الثاين :ضمانات عقد القرض
متهيد13.................................................................................................:
املبحث األول :الضمان الشخصي14.......................................................................
املطلب األول :عقد الكفالة يف عقد القرض14............................................................
املطلب الثاين :خصائص عقد الكفالة15..................................................................
املطلب الثالث :آثار عقد الكفالة 16.....................................................................
الفرع األول :العالقة بني الدائن والكفيل16............................................................
الفرع الثاين :العالقة بني الكفيل واملدين 20............................................................
املبحث الثاين :الضمان االحتياطي يف عقد القرض 25........................................................
املطلب األول :تعريف الضمان االحتياطي وأطرافه 25.....................................................
الفرع األول :تعريف الضمان االحتياطي25............................................................
الفرع الثاين :أطراف الضمان االحتياطي26............................................................
املطلب الثاين :أثار الضمان االحتياطي29.................................................................
الفرع األول :عالقة الضامن االحتياطي باحلامل29......................................................
املبحث الثالث :الضمان العينية30..........................................................................
املطلب :مفهوم الرهن الرمسي30.........................................................................
خامتة 53.................................................................................................
قائمة املراجع 55..........................................................................................
املقدمة
عقد القرض
ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ مقدمة
مدخل الدراسة
تعmmد القmmروض ذو أمهيmmة بالغmmة بنسmmبة للفmmرد والmmدول وهي معاملmmة قدمية من قmmدم االنسmmان فبتعmmاقب احلضmmارات
القدمية إىل وقتنmmا احلاضmmر تطmmورت هmmذه املعاملmmة لتصmmبح ذو صmmيغ وأشmmكال خمتلفmmة وسmmنة هلا قmmوانني وتشmmريعات وذلmmك
حلماي mm mة األطmm m mراف املتعاقmm m mد وقmm m mد أهتم الدراسmm m mني والبmm m mاحثني يف هmm m mذا اجملال وخاصmm m mة منهم يف جمال الق mm mانون وجمال
االقتصادي بإعطاء املفاهيم والتعاريف كل واختصاصه حيث نرى أن الباحثني يف اجملال االقتصادي يهتمون بالصmmيغ
االقتص mmادية واهلدف من الق mmرض اقتص mmاديا أم mmا يف جمال الق mmانون وخاصmmة منهم قmmانون األعم mmال فق mmد ك mmان اهلدف من
البحث والدراس mmة ه mmو البحث يف الص mmيغ القانوني mmة واملس mmؤوليات املرتتب mmة عن عق mmد الق mmرض ودراس mmة أط mmراف العق mmد
قانونيا ،وتكمن أوجه االختالف بني اجملاالن هو األول هدف اقتصادي والثاين هو اهلدف القانوين
وقد ال ختتلف نظmرة رجmل االقتصmادي عن نظmرة رجmل القmانون يف عقmد القmرض يف مبادئmه وأسسmه وأطرافmه،
ولكن يعتم mm mد رج mm mل االقتص mm mاد على رج mm mل الق mm mانون يف ص mm mياغة عق mm mد الق mm mرض معتم mm mدا يف ذل mm mك اآللي mm mات القانونيmm mة
والتش mmريعات املعم mmول هبا هبدف محايت mmه من أي خط mmر أو تتع mmثر ومن ه mmذا املنطل mmق ك mmدارس يف ه mmذا اجملال وإلع mmداد
مذكرة خترج حلصول على الشهادة التطبيقية يف جمال قانون األعمال سنحاول ترمجة النظرة القانونية لعقد القرض.
تعmmد القmmروض من األمmmور احلساسmmة فmmالقروض جيب أن جتد هلا مmmربرا واضmmحا لعقmmدها وذلmmك ألثارهmmا املتعmmددة واملهمmmة
إذا أهنا تعmmد بدايmmة احلصmmول عليهmmا ،ولكن يسmmتتبع يف احلصmmول عليهmmا إلزامmmا بmmرده وفmmق شmmروط العقmmد املتضmmمن مبلmmغ
القرض وغريها من االلتزامات املرتتب عن العقد وتعترب عقد القرض يعد صmmيغة من صmmيغ إبmmرام العقmmود الmيت تعتمmmد –
يف غالب األمر -على استخدام أمنوذج منطي للعقد يعده أحد طريف العالقة التعاقدية بصورة منفردة ،ويعرضmmه على
الطرف اآلخر ،الذي ليس له إال املوافقة عليه كما هو ،أو رفضه دون أن يكون لmه أن يغmري يف العبmارات الmواردة فيmه
أو الشروط واألحكام اليت يتضمنها ،وال أن يدخل يف جماذبة أو مساومة حقيقية على شروطه مmع الطmmرف املعmmد هلذا
العقد .ومن هmذا وصmفت تلmك العقmود بـ«اإلذعmان» .ومن الناحيmة العمليmة ،جند أن اجلهmات ماحنة القmروض – خاصmة
البن mmوك -تعم mmد إىل ف mmرض قي mmود وت mmرتيب التزام mmات على العمي mmل ،هبدف احملافظ mmة على حقوقه mmا وحتقيق mاً ملص mmلحتها.
ونظراً ملا حتظى به عقود القرض من أمهية بالغة ،كان من اجلدير بيان الضوابط والقواعد القانونية اليت يتعني معرفتهmmا
يف هذا الشأن ،حىت يكون املقرتض على دراية كاملة مبا له وما عليه ،سواء يف عقود القرض القائمة أو املستقبلية.
1
ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ مقدمة
وللوصول إىل أهدافنا كان والبد وضmع اخلطmmوات األوىل هلذه الدراسmة البسmيطة من خالل حتديmmد اإلشmكالية
الرئيسmm mية الmm mيت تعmm mد أهم خطmm mوة للفهم املوضmm mوع من خالل طmm mرح السmm mؤال واالجابmm mة عليmm mه باالسmm mتعانة بالدراسmm mات
واالحباث الس mmابقة ،ولكي تك mmون موض mmوع دراس mmتنا غ mmري مبع mmثرة ت mmوجب علين mmا االس mmتعانة مبن mmاهج إع mmداد املذكرات
وخاصتا منها القانونية بدون أن هنمل هدف دراستنا واخلطة.
اإلشكالية:
منهجية الدراسة:
اعتمmmدنا يف دراسmmتنا على املنهج الوصmmفي حيث يعتmmرب مناسmmبا وهmmو ذو أمهيmmة كبmmرية يف البحmmوث العلميmmة نظmmرا
للمرون mmة الكبmm mرية الmm mذي يتمتmm mع هبا ،ونظmm mرا لقmm mدرة البmm mاحث على اسmm mتخدام هmm mذا املنهج يف لكافmm mة أنmm mواع الدراس mmات
كالدراسmmات االجتماعيmmة والدراسmmات امليدانيmmة ودراسmmة احلالmmة ،وغريهmmا من الدراسmmات املختلفmmة ،واملسmmامهة يف وصmmف
الظاهرة بشكل دقيق ويلعب املنهج الوصفي دورا كبريا يف مساعدة الباحث على وصف الظاهرة اليت يقوم البmmاحث
بدراستها بشكل دقيق للغاية األمر الذي يساهم يف إيضاح هذه الظاهرة بالنسبة لقارئ البحث.
تستمد الدراسة أمهيتها من أمهية أهدافها ،واملتمثلة يف السعي حنو اإلجيابة عن التساؤالت املثmارة يف مشmmكلته
خبصوص ماهية ومفهوم mعقد القرض ،لذا ميكن القول إن األمهية ستحدد كذلك على النحو التايل:
2
ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ مقدمة
حتديد أطراف العقد .2
إن ضmmرورة احلتميmmة الmmيت تلعبهmmا عقmmود القmmروض يف اجملال التنميmmة االقتصmmادية وكmmذا شmmروع اجلزائmmر يف تغيmmري
سياس mmتها االقتص mmادية من أج mmل مواكب mmة التط mmور الس mmريع وخاص mmة ك mmدارس يف ه mmذا اجملال ت mmوجب علين mmا معرف mmة تل mmك
اآلليات القانونية املشرعة يف عقد القرض ،ومعرفة وفهم مصطلحات عقد القرض من اجلانب القانوين
هيكل الدراسة
لإلملام جبميmm mع ج mmوانب املوضmm mوع الدراس mmة واإلجاب mmة على اإلش mmكالية املطروح mmة واإلجاب mmة على التس mmاؤالت
الصادرة عن اإلشكالية الرئيسية ،مت تقسيم الدراسة إىل فصلني
3
الفصل األول :ماهية عقد القرض
ماهية عقد
القرض عقــــد اـــــلقرض
الفصل األول ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ مفهوم عقد
القرض
تمهيد
يع mmد الق mmرض من أهم األنش mmطة االقتص mmادية وال mmيت تق mmدم خدم mmة اجتماعي mmة واقتص mmادية وإنس mmانية ،فه mmو خدم mmة
اجتماعيmmة حتقmmق خدمmmة اجتماعيmmة حبيث حيقmmق التكافmmل بني أفmmراد اجملتمmmع ويقلmmل من نسmmب الفقmmر املنتشmmرة يف اجملتمmmع،
وه mmو خدم mmة اقتص mmادية ألن mmه بس mmببه حتدث التنميmmة يف اجملتم mmع حيث تق mmوم املؤسس mmات املاليmmة والبن mmوك مبس mmاعدة الفق mmراء
واملوظفني حمدودي الدخل لتجاوز أزمتهم املالية ،خاصة يف األوقات اليت تكثر فيها املصاريف كاملناسبات واألعياد،
وتقوم هذه املؤسسات املالية والبنوك أيضا مبساعدة أصحاب املشاريع وخاصة الصغرية منها يف إقامmmة مشmmروعاهتم مما
يضفي قوة اقتصmادية للمشmروعات الوطنيmة ،اذا نسmتنتج أن القmرض يكmون بني طmرفني وهومmا املانح للقmرض واملسmتفيد
منه وهنا أصبحنا أمام اتفاق والذي يصبح عقد ومن خالل ذلك فإن الفصل األول من هذه الدراسة البسيطة سوف
نتنmmاول مفmmاهيم عmmام حmmول عقmmد القmmرض ومmmا مييزه عن القعmmود األخmmرى وذلmmك من خالل املبحث األول ويف املبحث
الثاين سوف نتطرق إىل أركان العقد وأحكامه.
1
الفصل األول ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ مفهوم عقد
القرض
البحث األول :مفهوم عقد القرض
يف اجملال الق mmانوين واالقتص mmادي m،وه mmذا ألمهيت mmه س mmواء على الص mmعيد االقتص mmادي والسياس mmي واالجتم mmاعي،
ولق mmد ح mmاول املختص mmني وخاص mmة يف اجملال التش mmريعي والق mmانوين ان يعطي ل mmه مفه mmوم ذو دالل mmة وذل mmك لغ mmرض ت mmرتيب
األمور وحفاظا عل حقوق املتعاملني.
ومن خالل مفه mmوم وتعري mmف عق mmد الق mmرض ال mmذي اجته mmد في mmه اس mmاتذة الق mmانون واالقتص mmاد ميكن حتدي mmد أهم
أركان انعقاده ،وحتديد املسؤوليات املدنية املرتتب عن انعقاده وآثاره وكmmذا حتديmد صmmيغ هmذا العقmmد الmذي يكmmون بني
طرفني أو أكثر سواء كانو أشخاص طبعيني أو معنووين.
سنحاول يف هذا املطلب اخلوض يف بعض التعريف اليت ختص القرض والقرض كعقد وسنعرج عند
التعريف القرض عند علماء الللغة العربية ،مث خنوض يف تعريف عقد القرض اصطالحا
القmmرض يف علم اللغmmة العربيmmة هmmو القطmmع ،وهmmذا هmmو األصmmل فيmmه ،مث اسmmتعمل يف السmmلف ،والسmmفر ،والشmmعر،
واجملازاة ،يقmmال "قرضmmه قرضmmا جmmازاء ،كقارضmmه ،ومن هmmذا املعmmىن قmmول أيب الmmدراء "إن قارضmmت النmmاس قارضmmوك وإن
تmmركتهم مل يmmرتكوك وإن هmmربت منهم أدركmmوك ،ويقmmال :قmmرض يف سmmريه عmmدل مينmmة ويسmmرة ،ويقmmال الرجmmل لصmmاحبه
ات
ض ُه ْم ذَ َ مررت مبكان كذا وكذا ،فيقول املسmmئول ،قرضmmته ذات اليمني ليال ،ومنmmه قولmmه تعmmاىل ﴿ َوإِذَا غَ َربَ ْ
ت َت ْق ِر ُ
ال﴾ ( ،)1أي ختلفهم مشاال وجتاوزهم وتmm mرتكهم على مشاهلم ،ويقmm mال ق mmرض املك mmان يقرضmm mه قرض mmا ،ع mmدل عن mmه ال ِّش@ @م ِ
َ
وتنكبmmه ،ويقmmال :قmmرض الشmmعر أي قالmmه أو نظمmmه ،والقmmوم يتقارضmmون الشmmعر يتناشmmدونه ،والقmmرض مmmا تعطيmmه من املال
ِ
ض@ا َح َس@نًا﴾( ،)2معmىن القmmرض من ذَا الَّذيُ ي ْ@ق ِر ُ
ض اللَّهَ َق ْر ً لتتقاضاه ،قال أبو إسحاق النحmmوى يف معmmىن قولmه تعmاىل ﴿ ْ
البالء احلس mmن ،تق mmول الع mmرب ل mmك عن mmدي ق mmرض حس mmن وق mmرض سmmيء ف mmالقرض م mmا سmmلفت من إحس mmان ومن إس mmاءة،
2
الفصل األول ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ مفهوم عقد
القرض
وأصmmله مmmا يعطيmmه الرجmmل أو مmmا يفعلmmه ليجmmازي عليmmه ،فهmmو اسmmم ملا يلتمس عليmmه اجلزاء ،واالسmmتقراض طلب القmmرض،
ويقال استقرض منه القرض واقرتض من فالن أخذ منه القرض(.)1
من خالل ذلك نشهد أن توظيف ملصطلح القرض جاء بعدة معاين وهذا حسب توضmmيفها يف اجلمmل ،ولقmmد
أختلفة باختالف أهدافها وذلك لإليصال املعين احلقيقي ،ولتوضيح املعين الذي يفيmmد دراسmmتنا سmmوف نmmرى معmmىن عقmmد
القرض يف تعريفه االصطالحي.
.01المذهب الحنفي" :عقد خمصوص يرد على دفع مال مثلي ألخر لريد مثله.
.02الم@@ذهب الم@@الكي :دفmmع املال على وجmmه القربmmة لينتفmmع بmmه أخmmذه مث يتخmmري يف رد مثلmmه ،أو عينmmه مmmا كmmان على
صفته"
واملالحظة أن هناك مناسبة بني املعىن اللغوي واملعين الشرعي فالقرض اقتطاع جزء من مال املقرض ليسmmلمه
إىل املقرتض ،وهذه التعريفات قريب بعضها من بعض ،وكل واحmد منهmا يشmيؤ إىل أن القmرض يف الشmريعة االسmالمية
عقد عيين وليس عقدا رضائيا فال بد لتمامه من تسmليم املقmرتض العني الmيت اقرتضmmها سmواء أكmانت نقmmودا أو أي شmيء
أخmmر ،وكmmذلك اسmmتخلص الكmاتب من قmول الفقهmmاء "القmmرض دفmع مmmال أو أي شmmيء آخmmر متمmmول( )3بشmmرط أن يكmmون
متمائال وأن يكون ملنفعة املقرتض فقط(.)4
- 1حممد علي حممد أمحد البنا ،القرض املصريف ،دراسة تارخيية مقارنة بني الشريعة اإلسالمية والقانون الوضعي ،دار الكتاب العاملية ،بريوت-لبنان ،1971 ،ص .215
- 2سامي حممد منر أبو عرجه ،وسائل توثيق القرض يف الفقه االسالمي ،كلية الشريعة ،جامعة األزهر-غزة-فلسطني ،2012 ،ص.34
- 3كلمة متمول خيرج هبا غري املتمول اذا دفعه فال يكون قرضا ويتم العقد بالقول ويلزم بالقبض ،ألن هذا العقد يتوقف فيه التصرف على القبض ،فيتوقف امللك عليه ،كاهلبة ،وال
ميلك املقرض الرجوع يف قرضه واسرتجاع ما أقرض ،ومثال ذلك :البيع ،فقد أزال البائع ملكه عن البيع بعقد املبيع الزم ومل يشرتط اخليار ،فيثبت له البدل
- 4عالء الدين خروفة ،عقد القرض يف الشريعة االسالمية والقانون الوضعي (الروماين-الفرنسي-املصري) دراسة مقارنة ،مؤسسة نوفل ،بريوت-لبنان ،2001 ،ص94
3
الفصل األول ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ مفهوم عقد
القرض
ثانيا -تعريف عقد القرض في القانون الوضعي:
عقد القmmرض يعmmد صmيغة من صmmيغ إبmmرام العقmmود الmيت تعتمmد – يف غmmالب األمmmر -على اسmتخدام أمنوذج منطي
للعقد يعده أحد طريف العالقة التعاقدية بصورة منفردة ،ويعرضmه mعلى الطmرف اآلخmر ،الmذي ليس لmه إال املوافقmة عليmه
كمmا هmو ،أو رفضmه دون أن يكmون لmه أن يغmري يف العبmارات الmواردة فيmه أو الشmروط واألحكmام الmيت يتضmمنها ،وال أن
ي mmدخل يف حماذي mmة أو مس mmاومة حقيقي mmة على ش mmروطه م mmع الط mmرف املع mmد هلذا العق mmد ومن ه mmذا وص mmفت تل mmك العق mmود
ب"االذعان"(.)1
القmرض ،مهمmmا كmان شmكله ،هmو عقmد ملmmزم للمقmرتض واملقmmرض ملدة معينmة وبشmروط حمددة ومقبولmة صmmراحة
ض mا لالسmmتخدام أو االسmmتهالك أو العقmmار أو بmmأي شmmكل آخmmر ،فmmإن اتفاقيmmة القmmرض
من كال الطmmرفني .سmmواء كmmان قر ً
تتضمن حقوق والتزامات كل من املقرض واملقرتض(.)2
ُ
ويف تعريف جليم ويلكينسون "القرض هو أداة دين .يقوم أحد األطmmراف بmإقراض األصmmول أو املمتلكmmات أو
األمmmوال لطmmرف آخmmر مقابmmل مmmدفوعات الفائmmدة والعmmودة النهائيmmة لألصmmل أو املمتلكmmات أو املال املقmmرتض .عmmادة مmmا يتم
صياغة اتفاقية القرض كتابة قبل أن يتم تغيري أي أصول بني األطراف(.)3
ويف تعريف أخر واليت يربز أن عقد القرض هو وثيقة " اتفاقية القرض هي الوثيقة الmيت حيدد فيهmا املقmرض -
ُ
مستعدا إلتاحة القرض للمقرتض .غالبًmmا
ً عادةً بنك أو مؤسسة مالية أخرى -الشروط واألحكام اليت يكون مبوجبها
مmmا يشmmار إىل اتفاقيmmات القmmروض بامسها األكmmثر تقنيmmة" ،اتفاقيmmات التسmmهيالت" -القmmرض هmmو "تسmmهيل" مصmmريف يقدمmmه
شيوعا التفاقية املرافق.
املُقرض إىل عمالئه .يركز هذا الدليل على الشروط األكثر ً
وعرفmmه الفقيmmه " "Pothierأن عاريmmة االسmmتهالك هmmو عقmmد مبقتضmmاه يعطي العاقmmدين وينقmmل مليكmmة املبلmmغ من
النقود أو مقدار معني من األشياء األخرى اليت هتلك باالستعمال إىل العاقد اآلخر الذي يلتزم بأن يرد إليه قدرها(.)4
-1شريف سالمة ،ضوابط قانونية يف عقود القروض ،القبس اإللكرتوين ،الكويت https://alqabas.com/article/396362 m m- 19/05/2017 ،تاريخ االطالع
،07/08/2020على الساعة 22:00
2
- https://www.l-expert-comptable.com/ https://strategiccfo.com/loan-agreement/
-3جيم ويلكينسون ،عقد القرض ،اإلدارة االسرتاتيجية ،هيوسنت -الواليات املتحدة األمريكية ،2013 ،ص 01
- 4جدايين زكية ،عقد القرض بني القانون الوضعي اجلزائري ومبادئ الشريعة االسالمية ،راسالة مقدمة لنيل شهادة دكتوراه ،جامعة اجلزائر ،2016 ،1ص .12
4
الفصل األول ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ مفهوم عقد
القرض
كمmmا عرفmmه املشmmرع اجلزائmmري يف املادة 538ق م ج" ،القmmرض عقmmد يلmmتزم بmmه املقmmرض أن ينقmmل إىل املقmmرتض
ملكيmmة مبلmmغ من النقmmود أو أي شmmيء مثلي آخmmر ،على أن يmmرد إليmmه املقmmرتض عنmmد هنايmmة القmmرض شmmيء مثلmmه يف مقmmداره
ونوعه وصفاته"(djnedouci.)1
إن التعريmm mف لعق mmد القmm mرض يف مفهmm mوم الق mmانوين واالقتصmm mادي ال خيتلmm mف يف ش mmكله ،وإمنا أختل mmف يف طبيع mmة
األهداف اليت يراها كل اجملالني فmالتعريف الوضmعي لعقmود القmروض يف القmانون وإن تشmاهبت يف معظمهmا هmدفت إىل
طرق إبرام العقد وبداية العقد وهنايته ،وحتديد األطراف املكونة لعقد القmmرض ،والmmيت سmmترتتب من خالهلا مسmmؤوليات
وكما راين فإن تعريف عقد القرض بلسان القانون " على أهنا تسليم الغmري مmاال منقmوال أو غmري منقmول على الmدين أو
الوديعة أو الكفالة أو اإلعارة أو الرهن ،أو إلجراء مأجور او غري مأجور ،يف مجيع تلك احلاالت يتعلق األمر بتسmليم
مؤقت للمال ،مع نية االستعادة(.)2
أم mmا يف للغ mmة االقتص mmاديني ف mmالقرض "يع mmين تس mmليف املال لتش mmغيله يف اإلنت mmاج واالس mmتهالك ،وه mmو يق mmوم على
عنصرين أساسيني مها الثقة واملدة( .)3أو منح املدين أجال لدفع الدين وليست كل عملية ثقة تعترب ائتمان(.)4
وقmmد عmmرف عmادل فليح العلي "لكmmل عقmmد طرفmmان وعقmmد القmmرض كبقيmmة العقmmود الطmmرف األول فيmmه هي الدولmة
أو احدى هيئاهتا العامmة ،ومها اجلانب املسmتدين (املقmmرتض) والطmرف الثmاين هmو اجلمهmmور أوالدولmة أخmmرى ومها اجلانب
الدائن (املقرض) ،ويتعهد اجلانب األول بتسديد مبلغ القرض عند حلول موعد الوفاء ،كما يتعهد بتقدمي فائmmدة على
القرض وفقا لنصوص العقد ،أما اجلانب اآلخر فيتعهد بتقدمي مبلغ القرض إىل اجلانب األول(.)5
وق mmد ذهب الفق mmه يف الق mmانون أن الق mmرض يع mmد الص mmورة ل mmرتتيب ال mmدخل ال mmدائم حيث تعق mmد الدول mmة قرض mmا يف
ص mmورة س mmندات تص mmدرها متس mmاوية يف قيمته mmا االمسية يف قيمته mmا االمسية فيكتتب املق mmرض يف الس mmند ويق mmرض الدول mmة
القيمة االمسية هلذا السند على أن يتقاضى منها دخال سنويا وهو الفائmدة الmيت حتدد الدولmة سmعرها ،ويmmراعى يف حتديmد
-1املواد 1و ،2من األمر 59-75مؤرخ يف 26/09/1975املتضمن القانون التجاري ،ج.ر عدد ،101الصادر بتاريخ 19/12/1975معدل ومتمم
-2مروان عضوان ،األسواق النقدية واملالية ،ديوان املطبوعات اجلامعية ،اجلزائر ،1993 ،ص 54
-3شاكر القزويين ،حماضرات يف اقتصاد البنوك ،ديوان املطبوعات اجلامعية ،اجلزائر ،2000ص 30
-4عبد املنعم مبارك ،النقود املصرفية والسياسات النقدية ،مؤسسة شباب اجلامعة االسكندرية ،مصر ،1984 ،ص.84
-5عادل فليح العلي ،املالية العامة والتشريع املايل الضرييب ،ط ،1دار حامد للنشر والتوزيع ،عمام-األردن ،2006 ،ص 150
5
الفصل األول ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ مفهوم عقد
القرض
سmm mعر الفائmm mدة القيmm mود الmm mواردة على الفوائmm mد فال جيوز أن يزيmm mد هmm mذا السmm mعر على احلد األقصmm mى املس mmموح ب mmه للفوائ mmد
االتفاقيmmة ،وجتد اإلشmmارة إىل االلmmتزام بmmدفع الmmدخل الmmدائم املرتتب يف ذمmmة املقmmرتض وهmmو الدولmmة يف عقmmد القmmرض يتخmmذ
وصmmف الفائmmدة الmmيت أنشmmئها عقmmد القmmرض وبالتmmايل فأنmmه خيضmmع للقيmmود القانونيmmة الmmيت قيmmدت الفائmmدة وهmmو أن ال يتجmmاوز
احلد األقصى للسعر االتفاقي للفائدة ألنه فائدة لرأس املال املقرتض(.)1
ونس mmتنتج من ه mmذا أن النظ mmرة االقتص mmادية للق mmرض ال ختتل mmف عن النظ mmرة القانوني mmة يف كون mmه عق mmد يك mmون بني
ط mmرفني أو أك mmثر يش mmرتط يف انعق mmاده ش mmروط يتف mmق عليه mmا الط mmرفني .ويف طبيع mmة القانوني mmة عب mmارة عن عق mmد من العق mmود
االدرايmة الmيت تسmري عليmه كافmة القواعmد واألحكmام الmيت تسmري على تلmك العقmود واسmتنادا يف رأيmه على حجmة احتmواء
هmmذا العقmmد على كmmل خصmmائص العقmmد الmmذي ينشmmأ من توافmmق ارادتني أي أطmmراف املقmmرض وتmmرتب على تالقي هmmاتني
االرادتني التزام الغري بmدفع مبلmغ من املال (مبلmغ القmرض) مmع تعهmد املقmرض بسmداد مبلmغ القmرض والفوائmد املرتتبmة عليmه
يف اآلجال املتفق عليها(.)2
ومن خالل ما تقmدم من تعريفmات لغويmة و فقهيmة واقتصmادية وقانونيmة أن حمل القmرض يكmون دائمmا شmيئا مثليmا
وهو يف الغmالب عبmارة عن مmال ( نقmود) ،فينقmل املقmرض إىل املقmرتض ملكيmة الشmيء املقmرتض على أن يسmرتد منmه مثلmه
يف هنايmmة القmmرض وذلmmك دون مقابmmل أو مبقابmmل هmmو الفائmmدة .إن الفmmرق بني تعريmmف القmmرض من الناحيmmة القانونيmmة و من
الناحية االقتصادية يتمثل أساسا يف عنصmmر الفائmmدة ،فبينمmا نص القmانون على أنmmه ميكن إبmرام عقmmد القmرض سmواء كmان
بفائدة أو بدوهنا ،فإنه من الناحية االقتصادية نص على ضmرورة الفائmدة يف إبmرام عقmد القmرض ،وأنmه ال ينعقmد بmدوهنا.
وعليmmه ميكن القmmول أن القmmرض عقmmد يتم بني طmmرفني ومها ( املقmmرتض و املقmmرض) m،فmmإن و جmmوده يتmmو قmmف على صmmيغة
تفصح عن رغبة العاقدين يف إنشائه تعرب بصراحة عن اتفاقهما على تكوينه
-1إ ميان طارق مكي الشكري ،مفهوم الدخل الدائم ،جملة احلقوق احللي للعلوم القانونية والسياسية ،العدد الثاين ،2016 ،ص 138-137
- 2بان صالح عبد القادر ،اصدار القرض العام ،جملة كلية الرتاث اجلامعة ،العدد السابع عشر ،جامع بغداد ،العراق ،2009 ،ص .148
6
الفصل األول ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ مفهوم عقد
القرض
المطلب الثاني :التميز بين عقد القرض عن بعض العقود الناقلة للملكية والغير الناقلة للملكية
الفرع األول :التمييز بين عقد القرض عن بعض العقود الناقلة للملكية
أ-التمييز بيع عقد القرض عن عقد البيع :يظهر الفرق جاليmا ويبmدو عmدم مكنmة التبmاس الmبيع بmالقرض ،غال انmه ويف
بعض احلاالت النادرة قد حيدث وان يصبح التمييز بني عقدي البيع والقرض دقيقا جدا فعندما تصدر شركة ما مثال
س mmندات للغ mmري مقاب mmل مبل mmغ م mmايل معني فه mmذا اإلص mmدار ال يعت mmرب بيع mmا ،ب mmل ه mmو "ق mmرض ،ح mmىت يتم دف mmع قيم mmة الس mmندات
للشركة وهو وعد بالقرض إذا مل يتم دفع املقابل فعالن وما السند هنا سmmوى إثبmmات لmmذلك العقد( ،)1كمmmا قmmد يكmmون
البيع يف الواقع قرضا ،كأن يبيع شخص آلخر شيئا بثمن كبري ال يتناسmب مmع قيمmة املبيع ،على ان يmدفع لmه بعmد زمن
()2
معني فإنه يف غالب األحوال يقصد املشرتي املزعوم أن يعقد قرضا مع العاقد اآلخر بفوائد ربوية
ب -التمييز عقد القرض عن عقد السلم :الفرق بني العقدين هو ان عقد السلم يعتmmرب من أنmmواع الmmبيوع ،والقmmرض
هو ما يعطيه أحد الطرفني من مثلي ليتقاضاه بعد حني ،ويكون القبض يف القرض دائما معاينا حمسوسmا ،وأمmا السmلم
فالقبض فيه يقع على موصوف ثابت يف ذمة املسلم ،ووصف الشيء ال حيقق تعيينه كمشاهدته
ج -التمييز عقد القرض عن عقد الهبة :يعد التميز بني القرض والعبة أكثر وضوحا من التمييز بني القرض
والعقود األخرى ،ويعود ذلك إىل القرض يتضمن متليك املقرض العني املقرتضة للمقرض على أن يرد بدهلا أي
مثلها ،يف حني أن اهلبة هي متليك الواهب العني املوهوبة املوهوب له بال عوض ،ففي القرض معاوضة ،وغي اهلبة
تطوع حمض ،بدء وانتهاء وعينا ومنفعة ،ومن مث كانت من جنس الصدقة واهلدية والعطية ،فإن معانيها متقاربة،
()3
وكلها متليك يف احلياة بغري عوض واسم العطية شامل جلميعها
- 1باشا حممد كامل مرسي ،شرح القانون املدين ،العقود املسماة (اهلبة-العارية-الرهن الشركة) ،منشأة املعارف باإلسكندرية ،مصر ،2005 ،ص 343
-2جدايين زكية ،مرجع سابق.61 ،
-3جدايين زكية ،نفس املرجع السابق ،ص 70
7
الفصل األول ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ مفهوم عقد
القرض
الفرع الثاني :التمييز بين عقد القرض عن بعض العقود الغير الناقلة للملكية
أ -التمييز عقد الق@رض عن عق@@د الش@@ركة :ويتمmmيز القmmرض عن الشmmركة متيmmيزاً واضmmحاً يف أكmmثر األحmmوال .فmmاملقرض
يسmرتد املثmل من املقmرتض ،وال شmأن لmه مبا إذا كmان املقmرتض قmد ربح أو خسmر من اسmتغالله للقmرض .أمmا الشmريك فال
()1
يسرتد حصته من الشركة بعد انقضائها إال بعد أن يساهم يف الربح أو يف اخلسارة
ب -التمي@يز عق@د الق@رض عن عق@د العاري@ة :يعتmmرب حمل القmmد بني الفmmروق اجلوهريmmة األخmmرى والmmيت متيز عقmmد القmmرض
عن عقmmد العاريmmة حيث يشmmارط ان يكmmون يف القmmرض شmmيئا مثليmmا ،ألن املقmmرتض يلmmتزم بmmرد مثلmmه إىل املقmmرض ،وهmmذا مmmا
جmmاء صmmرحيا يف نص املادة ( )450املنظمmmة لعقmmد القmmرض يف حني يكmmون حمل عقmmد العاريmmة شmmيئا قيميmmا ال مثليmmا ،ألن
()2
املستعري جمرب على رده بعينه ال مبثله وهذا ما جاء يف نص املادة ( )538من القانون املدين اجلزائر
عند تعريف املشرع اجلزائري لعقد القmmرض ،وسmmواء يف املادة 450من القmmانون املدين أو يف املادة 68من األمmmر رقم
11/30املتعل mmق بالنق mmد والق mmرض ،ويت mmبني أن للق mmرض ثالث خص mmائص هي ان mmه عق mmد رض mmائي ،وعق mmد مل mmزم جلانبني،
وعقد تربع أصال وقد يكون عقد معاوضة.
8
الفصل األول ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ مفهوم عقد
القرض
يكون باللفظ وبالكتابة ،أو اإلشارة املتداولة عرفا كمmmا يكmmون باختاذ موقmmف ال يmدع أي شmك يف داللmة على مقصmmود
()1
صاحبه
فاملق ِرتض ال يؤدي يف هناية مدة القرض إال مثل ما اقرتضه ،يف املقدار والنوع والصفة من دون أي مقابل أو فوائد،
ٍ
عندئذ ما مل يتفق الطرفان على غري ذلك .لكن إذا ما اشرتط دفع فوائد معينة يف مقابل القرض ،يُصبح عقد القرض
من عقود املعاوضة ال من عقود التربع ،ويف هذا الصدد ،تقول املادة ( )510من القانون املدين أن "على املقرتض
أن يدفع الفوائد املتفق عليها عند حلول مواعيد استحقاقها ،فإذا مل يكن هناك اتفاق على فوائد اعترب القرض بغري
أجر" .فكل قرض مل يتفق فيه على فوائد هو ،من حيث املبدأ ،قرض بال مقابل .
توج mmد العدي mmد من أن mmواع الق mmروض وهي ختتل mmف عن بعض mmها البعض يف اخلص mmائص واملم mmيزات ،وميكن حص mmرها فيم mmا
يلي:
()3
أ-من حيث صلة المستفيد :فقد دأبت البنوك على منح ثالثة أنوع من القروض
9
الفصل األول ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ مفهوم عقد
القرض
-القروض املخصصة لألسر.
ب -من حيث المدة أو األجل :ومنيز بني ثالثة أنواع من القروض من حيث األجل واليت متنحها البنوك إىل:
-01ق @@روض@ قص @@يرة األج @@ل :وهي م mmا تع mmرف ب mmالقروض العائم mmة أو الس mmائرة أو الطافي mmة هي ال mmيت يك mmون واجب
سدادها عند الطلب أو بعد عدة أسابيع أو شهور ،وقد تصل مدهتا إىل عامني أو أكثر بشروط خاصة).
-02ق@@روض متوس@@طة األجل :هmmذا النmmوع من القmmروض يوجmmه إىل متويmmل شmmراء وسmmائل اإلنتmmاج من عتmmاد وآالت،
ووسائل النقل حبيث مدة تسديده ال تتجاوز 07سنوات وتساوي مدة امتالك العتاد موضوع القرض.
-03قروض@ طويلة األجل :وهي القmروض الmيت تفmmوق مmدهتا 07سmنوات ،وتصmل حلدود 20إىل 30سmنة ،وهي
يف غالبيmmة األحيmmان توجmmه لتمويmmل االسmmتثمارات الصmmافية ألصmmول املؤسسmmة من اراضmmي ،أو مبmmاين ،أو عقmmارات بصmmفة
عامة وعتاد ،واليت تكون مدة اهتالكها طويلة جدا
-01ق@@روض@ بض@@مان شخص@@ي :وهي الmmيت يتم فيهmmا إدخmmال طmmرف ثmmالث يف إطmmار الكفالmmة أو التmmأمني سmmواء كmmان
شmmخص طmmبيعي أو معنmmوي يضmmمن الوفmmاء بقيمmmة القmmرض ،يف حالmmة عmmدم قmmدرة املقmmرتض الوفmmاء نتيجmmة العجmmز أو امتناعmmه
عن الوفاء
-02قروض@ بضمان عيني :وهي اليت يشرتط فيها املقرض ضمانا عينيا ملنح القرض كان يكmmون الضmmمان يف شmكل
رهن العقار ميلكه أو بضاعة أو ودائع...
-03ق @@روض غ @@ير مض @@مونة :وهي ال mmيت يق mmوم فيه mmا البن mmك املع mmرض بتق mmدمي ع mmرض للمق mmرتض دون أن يش mmرتط علي mmه
ضmمانات عقاريmة أو شخصmية بmل يكتفي بوعmد منmه بالسmداد يف املوعmد املتفmق عليmه مسmتندا يف ذلmك اىل مسعة املقmرتض
الطيبة ومركزه املايل والثقة مبقدرته على الوفاء.
ث -من حيث الغرض :تنقسم القروض يف هذا التصنيف إىل ثالثة أنواع.
10
الفصل األول ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ مفهوم عقد
القرض
-01فروض@ إنتاجية واس@@تثمارية :هي تلmmك الmmيت يقرتضmmها املوسmmرون ويوظفوهنا يف مشmmروعات إنتاجيmmة تmmدر عليهم
رحبا وف mmريا ،ويع mmد ه mmذا من قبي mmل تع mmاون البن mmوك م mmع عمالئه mmا يف مي mmدان اإلنت mmاج واالس mmتثمار (مث mmل النش mmاط التج mmاري
ومقmmاوالت البنmmاء كاملتعmmاملني يف الرتقيmmة العقاريmmة) ،وهmmذا نظmmرا حلاجتهم إىل االئتمmmان (القmmروض) mيسmmتعينون هبا على
استكمال نفقات مشاريعهم).
-02قروض@ استغالل :هي قروض قصرية األجل ،تسmمح مبواجهmة ظmmرف مmؤقت ،وتmmرتاوح مmmدهتا من بضmعة أشmهر
إىل سنة واحدة ،جلا املؤسسة هلذا النوع إذا أرادت التغطيmmة النسmmبية االحتياجmات خزينتهmmا وإذا أرادت مواجهmmة عمليmmة
()1
جتارية يف زمن حمدود
-03قروض@ مدنية في استهالكية :هي القmmروض الmmيت تقmmدمها البنmmوك لبعض املقرتضmmني ليسmmتعينوا هبا على مطmmالبهم
األساسية من مأكل ومشرب وملبس ومسكن).
-01قروض@ عادية :وهي تلك القروض اليت يقوم األشخاص الطبيعيني بتقدميها فيما بينهم.
-02قروض@ مصرفية :وهي تلك القروض الmيت ختتص مبنحهmا البنmوك واملؤسسmات املاليmة دون سmواها طبقmmا للقmانون
املعمول به يف البالد العمالء أو الزبائن املقبلني على هذه العمليات
-القرض عالقة مديونية جتد مصدرها يف العقد فال جيد القرض مصدره إال يف عقد
-يقع على املقرض االلتزام مبنح مبلغ من النقود ،يقابله رد قيمة املبلغ باإلضافة إىل الفوائد من قبmل املقmرتض ،وذلmmك
يف أجل متفق عليه سابقا يف العقد (.)2
11
الفصل الثاني :ضمانات عقد القرض
ضمانات عقد
القرض
عقــــد اـــــلقرض
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
تمهيد:
يعد ضمان العقد يف عقود القروض مهمة بنسبة لطريف عقد القرض وقد سهر األخصائيني القانونية يف تشكيل
قواعد نصوص لضمان احلقوق طريف العقد ويف دراستنا هذه ويف فصله الثاين سوف نتطرق إىل ضمانات عقد
القرض وذلك من خالل ثالث مباحث الضمان الشخصي املبحث األول الضمان االحتياطي املبحث الثاين املضان
العيين املبحث الثالث
13
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
تعmmد الكفالmmة من أهم الضmmمانات الشخصmmية الmmيت حتقmmق مصmmلحة لكmmل من الmmدائن واملدين ،إذ حتقmmق مصmmلحة
املقmmرتض يف تسmmهيل اقرتاضmmه ،وبmmالتوازي حتقmmق أمنmmا وطمأنينmmة للمقmmرض بوجmmود من ميكن الرجmmوع عليmmه للوفmmاء عنmmد
ختل mmف املق mmرتض ،وأط mmراف الكفال mmة هم الكفي mmل ،املكف mmول ل mmه (املدين/املق mmرتض) املق mmرض (البن mmك أو ش mmركة مالي mmة ،أو
أشmmخاص) ،وتنتهي فmmرتة الكفالmmة بالسmmداد الكامmmل ملبلmmغ القmmرض ،أو باسmmتبدال الكفيmmل بكفيmmل آخmmر وفقmmا لإلجmmراءات
القانونية ،وقmد أورد املشmmرع اجلزائmري يف املادة 644من القmانون املدين اجلزائmmري ،تعريmف الكفالmة املدنيmة بنصmmه على
"الكفال mmة عق mmد يكف mmل مبقتض mmاه ش mmخص تنفي mmذ ال mmتزام ب mmأن يتعه mmد لل mmدائن ب mmأن يفي هبذا االل mmتزام إذا مل يفي ب mmه املدين
نفس mmه"( ،)1كم mmا أن الكفال mmة عق mmد يش mmارط النعق mmاده ت mmوفر الش mmروط املوض mmوعية العام mmة املعروف mmة يف الق mmانون املدين من
الرتاضmmي واألهليmmة ،احملل والسmmبب باإلضmmافة إىل شmmروط تتmmوفر يف الكفيmmل امللmmتزم بالوفmmاء أيmmا كmmان نmmوع الكفالmmة اتفاقيmmة
كانت أو قانونية أو قضائية ،حىت حتقق الغايmة يف الكفالmة باعتبارهmmا تأمينmmا شخصmmيا للmدائن وهmmذا مmmا نصmmت عليmmه املادة
646من القmmانون املدين اجلزائmmري" ،إذا الmmتزم املدين بتقmmدمي كفيmmل ،وجب ان يقmmدم شخصmmا موسmmرا ومقيمmmا بmmاجلزائر،
وله أن يقدم عوضا عن الكفيل تأمينا عينيا كافيا"(.)2
ويتبني من ذلك أن الكفالmة عقmmد بني طmmرفني ،يسmمى الطmmرف األول الكفيmل ،ويسmمى الطmmرف الثmmاين الmدائن،
أم املدين الmmذي يعmmد حمور القضmmية الmmيت بسmmببه أنشmmئ عقmmد الكفالmmة ،فال يعmmد طرفmmا فيهmmا ،بmmل إن كفالmmة املدين جتوز بغmmري
علمmmه ،ورمبا من دون موافقتmmه أصmmال ،وكmmل مmmا يتعلmmق بطmmرف املدين يف موضmmوع الكفالmmة ،هmmو التزامmmه وإقmmراراه بالmmدين
الmmذي يف ذمتmmه ،إذ يعmmد جmmوهر عقmmد الكفالmmة فال يعmmد طرفmmا فيهmmا بmmل إن كفالmmة املدين جتوز بغmmري علمmmه ،ورمبا من دون
موافقته أصال ،وكل ما يتعلmmق بطmmرف املدين يف موضmوع الكفالmة ،هmو التزامmmه وإقmmراراه بالmدين الmذي يف ذمتmه ،إذ يعmد
جوهر عقد الكفالة التزام من قبل الكفيل اللتزام املدين نفسه ،الذي ضمنه الكفيل بدوره مبوجب التزام املدين.
- 1دعاء قيوي ،الكفالة (أطرافها ،آثارها وخماطرها) ،االقتصادي ،يومية إخبارية ،على املوقع اإللكرتوين www.aliqtisadi.ps
- 2شلغوم رحيمة ،ضمانات القرض ،مذكرة لنيل شهادة املاجستري ،يف القانون اخلاص ،جامعة اجلزائر ،2008-207 ،ص .15
14
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
لmmذا فالبmmد من أن يmmذكر الmmدين الmmذي أقmmره املدين يف ذمتmmه والتزامmmه بدقmmة ووضmmح ،يقmmول األسmmتاذ عبmmد الmmرزاق
السmنهوري يف شmmرح القmانون املدين (فالكفالmة إذن تفmmرتض وجmود الmتزام مكفmmول ،وهmذا االلmتزام يفmmرتض وجmود مmدين
أصلي به ودائن ،كما تفرتض الكفالة وجود عقد بني الكفيل والmدائن بmااللتزام األصmلي املكفmول مبوجبmه يفي الكفيmل
هبذا االلmmتزام إذا مل يmmف بmmه املدين األصmmلي ،فالكفالmmة تmmرتب التزامmmا شخصmmيا يف ذمmmة الكفيmmل ،والmmتزام الكفيmmل هmmذا تmmابع
لاللتزام األصلي) (.)1
.01عق@@د الكفال@@ة عق@@د رض@@ائي :ينعقmmد مبجmmرد الرتاضmmي مmmا بني الكفيmmل والmmدائن ،فال حاجmmة يف انعقmmاده إىل شmmكل
خmmاص ،وال تثبت الكفالmmة إىل بالكتابmmة فالكتابmmة ليسmmت ضmmرورية إال لإلثبmmات ،فهي ليسmmت ضmmوروية النعقmmاد الكفالmmة،
بل تنعقد الكفالة مبجرد الرتاضي ،وتثبت بالكتابة أو اإلقرار أو باليمني ،ولو كانت الكفالة عقmد شmكليا ال تنعقmد إال
بالكتابة ،ملا انعقدت إذا مل توجد الكتابة ،وملا جاز إثباهتا باإلقرار أو باليمني ألن غري املنعقد ال جيوز إثباته أصال(.)2
.02عقد الكفال@ة عق@د مل@زم لج@انب واح@د :هmmو جmmانب الكفيmmل فالكفيmmل وحmmده هmmو الmmذي يلmmتزم عmmادة بشmmيء حنو
الكفيل ،وهذا هو األصل ولكن ذلك ال مينع من أن تكون الكفالة عقmmدا ملزمmmا للجmmانبني إذا الmتزم الmmدائن حنو الكفيmmل
بدفع مقابل يف نظري كفالته للداين ،فيصmبح كmل من الكفيmل والmدائن ملزمmا حنو األخmر ،ويكmون عقmد الكفالmة يف هmذه
احلالة ملزما للجانبني.
.03الكفالmmة يف العmmادة عقmmد تmmربعي بالنسmmبة إىل الكفيmmل فالكفيmmل يmmرتع عmmادة بكفالتmmه للmmدين ،أمmmا بالنسmmبة إىل الmmدائن
املكفmmول فالكفالmmة عقmmد معاوضmmة ،ألن الmmدائن حصmmل على كفالmmة يف مقابmmل إعطmmاء الmmدين ،وإذا كmmان الmmدائن قmmد أعطى
الmmدين للمmmدين ال للكفيmmل واملدين ليس طرفmmا يف عقmmد الكفالmmة ،فإنmmه ليس من الضmmروري يف عقmmد املعاوضmmة أن يكmmون
العوض قد أعطى ألحد املتعاقدين ،بل يكفي إعطاؤه للغري هو هنا املدين ،والعقد الواحد قد يكmmون معاوضmة بالنسmmبة
إىل أح mmد املتعاق mmدين وتربع mmا بالنس mmبة إىل املتعاق mmد اآلخ mmر ،كم mmا أن الت mmربع ال يش mmرتط في mmه أن يك mmون املت mmربع ق mmد ت mmربع
للمتعاقmmد اآلخmmر ،وعقmmد الكفالmmة هmmو املثmmل على ذلmmك فهmmو عmmادة عقmmد تmmربع بالنسmmبة إىل الكفيmmل ،والكفيmmل مل يmmرتع
- 1إبراهيم عبد اللطيف إبراهيم العبيدي ،الكفيل (اآلثار املرتتبة على عقد الكفالة املالية يف الشريعة اإلسالمية والقانون اإلمارايت) ،ط 1دائرة الشؤون اإلسالمية والعمل اخلريي،
اإلمارات العربية املتحدة ،2014 ،ص 30
-2عبد الرزاق أمحد السنهوري ،الوسيط يف شرح القانون املدين ،ج 10يف التأمينات الشخصية والعينية ،دار الرتاث العريب ،بريوت لبنان ،د س ،ص 62-24
15
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
للطرف اآلخر أي للدائن ،بل تربع للغmري وهmو املدين ،وهmو عقmد معاوضmة بالنسmبة إىل الmدائن ،والmدائن مل يعmط الmدين
()1
للطرف اآلخر وهو الكفيل بل أعطاه للغري وهو الدين
.04الكفالة عقد ت@ابع :إذ أ الmmتزام الكفيmmل يعتmmرب حتمmmا تابعmmا اللmmتزام املدين األصmmلي ،أمmmا إذا الmmتزم املسmmؤول عن دين
الغري الmتزاا أصmليا ال التزامmا تابعmا ،فإنmه ال يكmون كفيال بmل يmون مmدنيا أصmليا التزامmه مسmتقل عن الmتزام املدين ،ويتنmوع
عن أن التزام الكفيل التزام تmابع اللmmزام املدين األصmلي ،أن االلmmتزام األول ال جيوز أن يزيmد على االلmتزام اآلخmmر ،أو أن
يكون أشد عبئا ،أو أن تبقى قائا بعده ،كذلك ال جيوز أن كيون التزام الكفيmmل منجmmزا إذا كmmان الmتزام املدين األصmmلي
معلقmmا على شmmرط أومقرتنmmا بأجmmل ،وال منتجmmا لفوائmmد إذا كmmان الmmتزام املدين األصmmلي ال ينتج فوائmmد مmmا ،ويتبmmع الmmتزام
املدين األصmmلي يف صmmحته ويف بطالنmmه ،ويف قابليتmmه للفسmmخ ،ويف الmmدفوع الmmيت يmmدفع هبا الmmدين ،ولكن جيوز للكفيmmل أن
يلتزم التزاما أخف عبئmا من الmتزام املدين األصmلي ،فيكفmل مثال جmزءا من الmدين ،وكmذلك ال يكفmل الكفيmل مmا زاد يف
()2
عبء الدين األصلي بعد الكفالة بإرادة املدين األصلي ،أو بسبب خطئه
مmm m m mىت انعقmm m m mد عقmm m m mد الكفالmm m m mة صmm m m mحيحا ،فإنmm m m mه يmm m m mرتب أثmm m m mاره فيمmm m m mا بني عاقديmm m m mه ومها :الmm m mدائن والكفيmm m mل.
ونظmmرا لطبيعmmة عقmmد الكفالmmة باعتبmmاره عقmmدا تابعmmا اللmmتزام أصmmلي ،فإنmmه يmmرتتب على ذلmmك أن تنشmmأ عالقmmة بني الكفيmmل
واملدين يف حالmmة مmmا إذا وىّف هmmذا الكفيmmل بالmmدين املكفmmول ،وقmmد يتعmmدد املدينون األصmmليون وقmmد يكونmmون متضmmامنني أو
غري متضامنني.
-تحديد أجل التزام الكفيل :معmmىن ذلmmك ال جيوز مطالبmmة الكفيmmل إال بعmmد حلmmول التزامmmه حmmىت ولmmو كmmان أجmmل الmmدين
حل قبل ذلك ،ألن القاعmدة جتيز أن يكmون الmتزام الكفيmل أخmmف من الmتزام املدين لكنmه ال جيوز أن يكmون
املكفول قد ّ
أجل التزام الكفيل أقصر من أجل االلتزام األصلي.
-1عبد الرزاق أمحد السنهوري ،نفس املرجع السابق ،ص 25
-2نفس املرجع نفسه ،ص .26
16
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
-عند عدم تحديد أجل التزام الكفيل :إذا مل يكن هناك اتفاق على حتديد أجل دين الكفيل ،فإن هذا األجل حيل
باستحقاق دين املدين
-إذا ك@@ان هن@@اك أج@@ل واح@@د لالل@@تزامين :إذا متّ االتف mmاق على حتدي mmد أج mmل واح mmد الل mmتزامي املدين والكفي mmل ،ف mmإن
الدائن يكmون لmه أن يرجmع عليهمmا معmا ،لكن قmد يسmقط أجmل االلmتزام األصmلي وذلmك ال يسmتتبع سmقوط األجmل احملدد
اللتزام الكفيل ألن املدين بعد الكفالة ال يستطيع أن يسوي مركز الكفيل(.)1
أما فيما خيص الوسائل اليت وضعها املشرع لتمكني الكفيل من استيفاء حقه فنجد ما يلي:
ثانيا -الدفع بالتجريد:
لدفع بالتجريد في صورته العامة :
والنتيجmmة املرتتبmmة على خاصmmية الكفالmmة باعتبارهmmا عقmmدا تابعmmا ،أنmmه ال جيوز للmmدائن أن ينفmmذ على أمmmوال الكفيmmل إال بعد
يسمى ” بالدفع بالتجريد ” .
التنفيذ على أموال املدين وهذا ما ّ
أمmmا نطmmاق حmmق التجريmmد فmmإن هmmذا احلق ال يثبت إال للكفيmmل فقmmط ،فال جيوز للمmmدين املتضmmامن أن يmmدفع بتجريmmد مmmدين
متضmmامن معmmه والكفيmmل املقصmmود هنmmا هmmو الكفيmmل العmmادي أي غmmري املتضmmامن وهmmو الكفيmmل الشخصmmي ال العيmmين ،وحmmق
الكفيmmل قاصmmر على الmmدفع بتجريmmد املدين املكفmmول ،وال حيق لmmه أن يmmدفع بتجريmmد مmmدين آخmmر غmmري مكفmmول يف حالmmة
تعmm m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m mدد املدينني .
شروط الدفع بالتجريد :
-1حممد صربي السعدي ،شرح القانون املدين ،التأمينات العينية والشخصية ،عقد الكفالة ،دار الكتاب احلديث60-59 ،2005 ،
17
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
.04جيب على الكفيmmل أن يرشmmد الmmدائن إىل أمmmوال املدين تفي بالmmدين كلّه وأن ال تكmmون متنmmازع فيهmmا وأن تكmmون
واقعة داخل األراضي اجلزائرية(.)2
آثار ال@@دفع بالتجري@@د :اسmmتنادا إىل النصmmوص التاليmmة :املادة 660/2من القmmانون املدين ” :وال جيوز لmmه أن ينفmmذ على
أمmmوال الكفيmmل إال بعmmد أن جيرد املدين من أموالmmه ،وجيب على الكفيmmل يف هmmذه احلالmmة أن يتمسmmك هبذا احلق " ،واملادة
662من القmmانون املدين ” :يكmmون الmmدائن يف كmmل األحmmوال الmmيت يmmدل فيهmmا الكفيmmل على أمmmوال املدين ،مسmmؤوال جتاه
الكفيmmل عن إعسmmار املدين الmmذي يmmرتتب عن عmmدم اختاذ اإلجmmراءات الالزمmmة يف الmmوقت املناسmmب " ،فmmإن اآلثmmار املباشmmرة
هلذا الدفع تكون كاآليت:
.01عدم جواز البدء يف التنفيذ على أمmوال الكفيmل أو وقmف إجmراءات التنفيmذ على أمmوال الكفيmل قبmل جتريmد املدين
من أمواله إذا كانت قد بدأت فعال.
يتحصل الدائن عليها من ح ّقه نتيجة تنفيذه على أموال املدين اليت أرشده إليها
ّ ذمة الكفيل يف احلدود اليت
.03براءة ّ
الكفيل
ثالث@@ا ح@@ق ال@@دفع بالتقس@@يم :وه mmذا احلق يثبت عن mmد تع ّ mدد الكفالء يف حالmmة م mmا إذا رج mmع ال mmدائن على أح mmدهم وك mmان
التمسك بالدفع بالتقسيم ،ويشرط فيه:
ألحدهم ّ
.01أن يتع ّد د الكفالء :وعلى ذلك فإذا كان للمدين كفيل واحد فإن الدين ال ينقسم بينه وبني املدين
.02أن يتع ّ mددوا ل mmدين واح mmد :وعلى ه mmذا ال جيوز للكفي mmل أن يطلب من ال mmدائن تقس mmيم ال mmدين بين mmه وبني املص ّ mدق،
ألهنما ال يكفالن نفس الدين ،إذ الكفيل يضمن االلتزام األصلي ،املصدق فيضمن التزام الكفيل.
18
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
mدل على أن كmmل
.04أن يتع ّ mدد الكفالء بعقmmد واحmmد :فmmإذا تع ّ mدد الكفالء وكmmانوا قmmد الmmتزموا بعقmmد واحmmد فmmإن هmmذا يّ m
كفيل قد اعتمد على الكفالء اآلخرين ،وبالتmايل انصmرفت نيتmه إىل أنmه ال يلmتزم إال بقmدر نصmيبه ،ولmذلك فmإن املشmرع
ّقرر تقسيم الدين فيما بينهم بقوة القانون “م 664من القانون املدين"
آثار الدفع بالتقسيم :إذا توافرت الشروط السابقة فإنه ال حيق للدائن أن يطالب أيا من الكفالء إال بقmmدر حصmmته يف
الmmدين ،وإذا مل حتدد حصmmة كmmل كفيmmل يف الmmدين ،أو سmmكت الكفالء عن قيمmmة مmmا يتحملmmه كmmل كفيmmل فmmإن الmmدين
ينقس mmم عليهم حبس mmب ع mmددهم ،أي يف mmرتض التس mmاوي بينهم ،وإذا طالب mmه بك mmل ال mmدين ،ك mmان للكفي mmل أن يتم ّس mك
بالتقس mmيم ،ويق ّس mم ال mmدين بينهم بالتس mmاوي بق mmوة الق mmانون ،وال mmدين ينقس mmم بني الكفالء من ي mmوم إب mmرام عق mmد الكفالmmة
وليس من يmmوم املطالبmmة القضmmائية أو احلكم يف الmmدعوى ،ويmmرتتب أيضmmا إذا أعسmmر أحmmد الكفالء فmmإن الmmدائن هmmو الmmذي
حصة املعسر منهم(.)1
يتحمل ّ
ّ
يتمسك بها الكفيل :وتتمثل يف
رابعا -دفوع أخرى ّ
ال@دفوع المتعلق@ة ب@االلتزام األص@لي :ويعmmين ذلmmك مت ّسmك الكفيmmل بالmmدفوع الmmيت حيتج هبا املدين مثmmل التمسmmك بأوجmmه
تقري mmر االل mmتزام األص mmلي ،ألن تبعي mmة ال mmتزام الكفي mmل لالل mmتزام املكف mmول تق mmرر ل mmه ح mmق التمس mmك جبمي mmع ال mmدفوع اخلاص mmة
بااللتزام األصلي ،سواء أكانت تmؤدي إىل تقريmر بطالنmه أو إبطالmه ،وسmواء كmان الكفيmل متضmامنا مmع املدين أو غmري
متض mmامن ،وبالنس mmبة ملدى مت ّسm mك الكفي mmل ب mmدفوع تتعل mmق بقابلي mmة االل mmتزام املكف mmول لإلبط mmال فق mmد ذهب الفق mmه إىل أن
للكفي mmل التم ّسm mك بأوج mmه ال mmدفع املتّص mmلة باملدين ،كغل mmط أو ت mmدليس أو إك mmراه يش mmوب رض mmاه ،املادة 654/1من
القانون املدين " :يربأ الكفيل مبجرد براءة املدين ،وله أن يتمسك جبميع األوجه اليت حيتج هبا املدين "(.)2
باإلض mmافة إىل حال mmة ال mmدفوع اخلاص mmة ب mmااللتزام األص mmلي املتمثل mmة يف إبطال mmه أو قابلي mmة إبطال mmه ،هن mmاك دف mmوع أخ mmرى حيق
يتمسك هبا ،كالدفوع املتعلقة بانقضاء االلتزام األصلي باألسباب العامة .
للكفيل أن ّ
-1حماضرة األستاذ خلويف ،القانون املدين -عقد الكفالة – كلية احلقوق ،بودواو سنة 2010
-2رمضان أبو السعود ،التأمينات الشخصية و العينية ،دار اجلامعة اجلديدة 2007 ،ص 160
19
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
ال@@دفوع الخاص@@ة بالكفي@@ل :باإلض mmافة إىل ال mmدفوع ال mmيت حيتج هبا املدين وال mmيت تس mmتند إىل إبط mmال االل mmتزام املكف mmول أو
انقضmmائه حيث يسmmتفيد الكفيmmل من تبعيmmة التزامmmه لاللmmتزام املكفmmول ،فللكفيmmل أيضmmا أن حيتج بالmmدفوع اخلاصmmة الmmيت ال
يش mmرتك فيه mmا املدين ،وه mmذه ال mmدفوع إم mmا أن تك mmون متعلق mmة بعق mmد الكفال mmة ذات mmه أو تك mmون راجع mmة إىل مرك mmز الكفي mmل
باعتبmm m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m mاره كفيال .
فالmmدفوع املتعلقmmة بعقmmد الكفالmmة ترجmmع إىل بطالن هmmذا العقmmد ،أو قابليتmmه لإلبطmmال وقmmد ترجmmع إىل مmmا يmmرد على الmmتزام
الكفيmmل وحmmده من أوصmmاف مل تسmmتمد من االلmmتزام األصmmلي ،كعmmدم حتقmmق الشmmرط الواقmmف أو ختلّف الشmmرط الفاسخ
والدفوع املتعلقة مبركز الكفيل باعتباره كفيال :
.03الدفع برباءة ذمته بقدر ما أصابه من ضرر بسبب عدم تق ّدم الدائن يف تفليسة املدين .
التزامات الدائن عند استيفائه ال@دين :التزامmmه بmmأن يسmلّم لكفيmmل وقت وفائmmه الmmدين ،املسmmتندات الالزمmmة السmmتعمال
حقه يف الرجوع وقد نصت على ذلك املادة 659/1من القانون املدين
.01يل mm mتزم ال mm mدائن ب mm mأن يس mm mلم للكفي mm mل وقت وفائ mm mه ال mm mدين ،املس mm mتندات الالزم mm mة الس mm mتعمال حق mm mه يف الرج mm mوع .
.02التزامmm mه بنقmm mل التأمينmm mات الضmm mامنة للmm mدين ،وذلmm mك إذا كmm mان الmm mدين مضmm mمونا بتmm mأمني عقmm mاري فmm mإن الmm mدائن يل mmتزم
بmmاإلجراءات الالزمmmة لنقmmل هmmذا التmmأمني ،ويتحمّل الكفيmmل مصmmروفات هmmذا النقmmل على أن يرجmmع هبا على املدين املادة
659/3من القانون املدين.
.03التزامmm mه ب mmالتخلّي عن الت mmأمني املتمث mmل يف منقmm mول ،وه mmذا أيضmm mا بصmm mريح الفق mmرة الثاني mmة من املادة املذكورة أعاله
659/2فإن كان الدين مرهون أو حمبوس وجب على الدائن أن يتخلى عنه للكفيل.
أما إذا كان التأمني الذي يضمن الدين ،كفيال آخر ،ففي هmذه احلالmة للكفيmل الmذي وىف الmدين الرجmmوع على الكفيmmل
اآلخر بنصيبه يف الدين .وتظهر أمهية هذا املعىن يف حالة تع ّدد الكفالء.
20
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
حيل حمل الدائن يف الدين الmذي وفّاه لmmه ،حيث أن هmmذا احللmmول يعطي للكفيmل نفس حmق الmدائن مبا يكفلmه
إن الكفيل ّ
من ضmmمانات .وللكفيmmل أن ميتنmmع عن الوفmmاء للmmدائن إذا مل يقم هبذا االلmmتزام وذلmmك حmmىت يضmmغط على الmmدائن ليحصmmل
حمل الدائن يف حقه .
منه على هذه الضمانات حىت يستفيد منها عند الرجوع على املدين ،وذلك حبلوله ّ
الفرع الثاني :العالقة بين الكفيل والمدين
إن الكفيmmل إذا وىّف للmmدائن ،فلmmه احلق يف الرجmmوع على املدين بعدئmmذ مبا دفmmع ،إمmmا بالmmدعوى الشخصmmية أو بmmدعوى
احللmmول والكفيmmل ال حيق لmmه الرجmmوع على املدين إال إذا كmmان قmmد وىّف فعال الmmدين للmmدائن ،ورجmmوع الكفيmmل يف هmmذه
احلالmة يقmوم على أبسmط مبmادئ العدالmة ألن املدين أثmرى على حسmاب الكفيmل ،إذ أن دينmه قبmل دائنmه قmد انقضmى مبال
غmmريه ،كمmmا أن الكفيmmل افتقmmر بسmmبب املدين ألنmmه وىف مبالmmه دين غmmريه ،وهmmو املدين ،ولmmذلك جيوز للكفيmmل أن يرجmmع
على املدين طبقmmا للقواعmmد العامmmة لإلثmmراء بال بسmmبب ،ويكmmون رجmmوع الكفيmmل بأقmmل القيمmmتني :قيمmmة اإلثmmراء وقيمmmة
االفتقmmار ،ولكن املشmmرع مل يكتmmف بإعطmmاء الكفيmmل احلق يف الرجmmوع على املدين طبقmmا للقواعmmد العامmmة يف اإلثmmراء بال
سبب لكن نظم رجوع الكفيmل بشmيء من التفصmيل وأعطى لmه دعmويني :دعmوى شخصmية تسmتند إىل عقmد الكفالmة و
دعوى احللول(.)1
أوال-الدعوى الشخص@@ية (دع@@وى الكفال@@ة) :تنص املادة 670من القmmانون املدين على أنmmه ” جيب على الكفيmmل أن
خيرب املدين قبل أن يقmوم بوفmاء الmدين ،وإال سmقط حقmه يف الرجmوع على املدين إذا كmان هmذا قmد ويف الmدين أو كmانت
عنده وقت االستحقاق أسباب تقضي ببطالن الmدين أو بانقضmائه ،فmإذا مل يعmارض املدين يف الوفmاء بقي للكفيmل احلق
يف الرجmm m mوع عليmm m mه ولmm m mو كmm m mان املدين قmm m mد دفmm m mع الmm m mدين أو ك mm mانت لديmm m mه أس mm mباب تقضmm m mي ببطالنmm mه أو بانقضmm mائه ” .
-الكفالء الذين يحق لهم الرجوع بالدعوى الشخصية :الكفيل الذي يتقدم ليكفل املدين سmmواء كmmانت الكفالmmة
بعلمmmه أو بغmmري علمmmه حيق لmmه الرجmmوع بالmmدعوى الشخصmmية ،سmmواء كmmان متضmmامنا ،أو كفيال عاديmmا أو كفيال مmmأجورا
أو غري مأجورا ،كفيال شخصيا أو عينيا ،لكن هناك استثناء:
.01ال يدخل يف نطاق هذا النص ،الكفيل الذي يكفل املدين رغم معارضته .
21
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
.02وال يدخل أيضا يف نطاق هذا النص الكفالة اليت تعقد ملصلحة الدائن دون مصلحة املدين .
وتكmmون الكفالmmة يف صmmاحل الmmدائن دون املدين إذا عقmmدت بعmmد وجmmود االلmmتزام يف ذمmmة املدين وذلmmك لتmmأمني الmmدائن ضmmد
خطر إعسار املدين ودون فائدة هلذا األخري ،يف هذه احلالة ال حيق للكفيل الرجmmوع على املدين بالmmدعوى الشخصmmية
،وإن كان له احلق يف الرجوع عليه بناءا على دعوى اإلثراء بال سبب املنصوص عليها يف القواعد العامة يف القmانون
املدين اجلزائري( املادتان .)1( ) 142 ، 141 :
.01أن يكون الوفاء عند حلول األجل األصلي بني الدائن واملدين .
.03أن خيطر الكفيل املدين قبل الوفاء وعدم معارضته هلذا الوفاء.
موض@@وع رج@@وع الكفي@@ل بال@@دعوى الشخص@@ية :يرج mmع الكفي mmل يف ال mmدعوى الشخص mmية بأص mmل ال mmدين واملص mmروفات
والتعويضات تنص على ذلك املادة 672من القانون املدين.
-أصل الدين :وهو مجيع ما دفعه الكفيل للدائن إلبراء ذمة املدين.
-املصروفات :وهي كل املبالغ اليت أنفقها الكفيل يف تنفيmmذ عقmد الكفالmة ،وتلmmك الmيت أنفقهmmا الmدائن يف رجوعmه على
الكفي mmل واض mmطر إىل رده mmا ل mmه ومص mmروفات ال mmدعوى ال mmيت رفعه mmا ال mmدائن على الكفي mmل ،لكن ال يرج mmع الكفي mmل هبذه
املص mmروفات على املدين إال بال mmذي دفع mmه من وقت إخب mmاره املدين األص mmلي ب mmاإلجراءات ال mmيت اختذت ض mmده ألن املدين
مىت أخطر هبا قد يساري إىل الوفاء بالتزامه ،ويتجنب بذلك املصروفات اليت يقوم هبا الكفيل أو الدائن لو مل خيطر.
-التعويضات :أي التعويض عن األضرار اليت أصابت الكفيل من اضطراره للوفاء بالmmدين ،والقmmانون املدين اجلزائmmري
يف باب الكفالة مل ينص على التعويض ،ولكن ميكن الرجوع إىل القواعد العامة .
22
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
ثاني@@ا-دع@@وى الحل@@ول :يعmmين ذلmmك أن الكفيmmل الmmذي وىف الmmدين ،أن حيل حمل الmmدائن يف مجيmmع مالmmه من حقmmوق قبmmل
املدين وهmذا مmا نصmت عليmه املادة 671من القmانون املدين ”:إذا وىف الكفيmل الmدين ،كmان لmه أن حيل حمل الmدائن يف
مجيع مmmا لmmه من حقmmوق جتاه املدين .ولكن إذا مل يmوف إال بعض الmدين ،فال يرجmmع مبا وفmاه إال بعmmد أن يسmتويف الmدائن
ك mm m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m mل حقmm m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m mه من املدين ” .
.01الكفالء الmmذين حيق هلم مباشmmرة الmmدعوى :يسmmتطيع أي كفيmmل أن يرجmmع على املدين بmmدعوى احللmmول ،ويسmmتوي
أن تكون الكفالة حاصلة بعلم املدين أو بغري علمه وحىت رغم معارضته ،ويستوي أن تكون الكفالmmة ملصmmلحة املدين
أو ملصلحة الدائن ،ويستوي أن يكون كفيال مأجورا أو غري مأجور ،متضامنا أو غري متضامن .
.03موضوع mالدعوى :يستخلص من نصوص املادتني 264و 671من القانون املدين ما يلي :
-أن الكفيل حيل حمل الدائن يف حقه مبا هلذا من خصائص ومبا يلحقه من توابع.
-تع @ ّدد الم@@دينين م@@ع ع@@دم تض@@امنهم :وهن mmا منيز بني ح mmالتني :حال mmة م mmا إذا كف mmل املدينني مجيع mmا ،وحال mmة كفال mmة
بعضmm m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m mهم فقmm m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m mط .
الحالة األولى :إذا كmmان املدينون غmmري متضmmامنني وتmmدخل الكفيmmل ليكفلهم مث وىف بالmmدين فإنmmه عنmmد رجوعmmه عليهم ،
-1رمضان أبو السعود ،املرجع السابق ،ص165.
23
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
يرجmmع على كmmل مmmدين بقmmدر نصmmيبه يف الmmدين وسmmواء كmmان هmmذا الرجmmوع بالmmدعوى الشخصmmية أو بmmدعوى احللmmول .
الحالة الثاني@@ة :أمmmا إذا كmmان املدينون غmmري متضmmامنني ،وقmmد كفmmل الكفيmmل بعضmmهم فقmmط ،فإنmmه ال يرجmmع إال على من
كفلmmه يف حmmدود نصmmيبه يف الmmدين ،وال جيع على غmmري هmmذا املدين الmmذي كفلmmه إال إذا كmmان قmmد دفmmع زيmmادة عن نصmmيب
املدينني الmmذي كفلهم وتmmرتب على ذلmmك بmmراءة ذمmmة مmmدينني آخmmرين مل يكفلهم فإنmmه يكmmون لmmه احلق يف الرجmmوع على
هؤالء املدينني بدعوى اإلثراء بال سبب طبقا للقواعد العامة(.)1
-تعدد المدينين وتضامنهم@ :وهنmmا أيضmmا منيز بني حmmالتني :حالmmة مmmا إذا كmmان الكفيmmل قmmد ضmmمن املدينني املتضmmامنني
مجيعا ،وحالة ما إذا كان الكفيل قد ضمن بعضهم فقط .
الحال@ة األولى :إذا كmmان الكفيmmل قmmد ضmmمن املدينني املتضmmامنني مجيعmmا ،وهmmذه احلالmmة منصmmوص عليهmmا يف املادة 673
ق.م.ج ” m:إذا تعدد املدينون يف دين واحد وكانوا متضامنني فللكفيل الmذي ضmمنهم مجيعmا أن يرجmع على أي منهم
جبميع ما وفاه من الدين ” .وذلك بالدعوى الشخصية أو بدعوى احللول .
الحالة الثانية :احلالmmة الmmيت يكmmون فيهmmا الكفيmmل قmmد كفmmل بعضmmهم فقmmط ،وهmmذه احلالmmة مل ينص عليهmmا املشmmرع يف بmmاب
الكفالة ،فهنا للكفيل أن يرجع على املدينني الذين ضمنهم بكل الدين سواء بالدعوى الشخصية أو بدعوى احللmmول
أما بالنسبة لرجوع الكفيل على املدين الذي مل يكفله فيمكن تطبيق القواعد العامة .
.01تعmmدد الكفالء مmmع تضmmامنهم :إذا تعmmدد الكفالء وكmmانوا متضmmامنني فيمmmا بينهم فال ينقسmmم الmmدين بينهم ،سmmواء
أكانوا يكفلmون دينmا واحmدا بعقmد واحmد أو كmانوا ملmزمني بعقmود متواليmة ،ويف هmذه احلالmة يكmون كmل كفيmل مسmؤوال
عن الmmدين ،فmmإذا وىف أحmmدهم الmmدين فال جيوز أن يرجmmع على أي كفيmmل متضmmامن إال بقmmدر نصmmيبه يف الmmدين ،مضmmافا
إليهmmا نصmmيبه يف حصmmة املعسmmر منهم راجmmع نص املادة 668من القmmانون املدين ،ويشmmرتط لرجmmوع الكفيmmل على غmmريه
من الكفالء بmm m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m mأي من الmm m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m mدعويني:
-أن يكون الكفيل قد وىف الmدائن كmل الmدين عنmد حلmول أجلmه ،أو مبا يقmوم مقmام الوفmاء ،وإذا دفmع الكفيmل حصmته
24
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
يف الدين فقط ،وقبل منه الدائن هmذا الوفmاء اجلزئي فال يرجmع األول بشmيء على بmاقي الكفالء ،أمmا إذا دفmع الكفيmل
صmته يف
أكثر من حصته يف الدين ،دون أن يفي بالدين كلmه رجmع على بmاقي الكفالء هبذا اجلزء الزائmد كmّ mل بنسmبة ح ّ
الmm m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m mدين.
-كما يشرتط أن يكون الوفاء مربئا لذمة سائر الكفالء قبل الدائن ،فإذا كان باطال فإنه يعترب غري مربئ لmmذمتهم ،
ويكون الرجوع عليهم غري جائز .
-وجيب أخريا أن يكون للكفيل املويف احلق أن يرجع مبا دفعه على املدين فإذا كان الكفيل املويف قد قصر يف الوفmmاء
وتmmرتب على هmmذا التقصmmري أن سmmقط حقmmه يف الرجmmوع املدين مثmmل :الوفmmاء دون إخطmmار املدين ،فال جيوز لmmه الرجmmوع
على أي من الكفالء ،ويبقى أمامه القواعد العامة .
وال يرجع الكفيل على غريه من الكفالء إال حبصة الكفيل الmذي رجmع عليmه وبنصmيبه يف حصmة الكفيmل املعسmر ،سmواء
رجع بدعوى اإلثراء بال سبب أو بدعوى احللول
تعدد الكفالء وعدم تضامنهم :إذا تعّ mدد الكفالء بضmmمان دين واحmmد وكmmانوا غmmري متضmmامنني ق ّسmم الmmدين بينهم بقmmوة
يتحملmmه غmmريه من الكفالء ،وإمنا
القmmانون فال يلmmتزم كmmل كفيmmل إال بقmmدر نصmmيبه يف الكفالmmة ،وإن إعسmmار أحmmدهم ال ّ
الدائن هو الذي يتحمّل حصmة الكفيmل املعسmر منهم ،ووفmاء أحmد الكفالء بالmدين كلmه مي ّكنmه فقmط من الرجmوع وفقmا
يتحمله نصيبه.
للقواعد العامة واملعسر ّ
هmmذا الكفيmmل املويف لكmmل الmmدين ،وبالتmmايل ال يكmmون لmmه الرجmmوع بmmدعوى احللmmول ألنmmه ليس ملتزمmmا بالوفmmاء عنهم وال
حمل الدائن يف الرجوع عليهم وال الدعوى الشخصية ألهنا مقررة للعالقة بني الكفيل واملدين .
حيل ّ
معهم حىت ّ
المبحث الثاني :الضمان االحتياطي في عقد القرض
اختل mmف الفه mmاء يف تعري mmف الض mmمان االحتي mmاطي منهم من أعت mmرب الض mmمان االحتي mmاطي عق mmدا بان mmه " العق mmد ال mmذي يل mmتزم
مبوجبه شخص من الغري بدفعه قيمة السند يف ميعاد االستحقاق يف حالة عدم الوفاء من امللتزم املضمون فالواضح أن
25
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
هذا القسم من الفقهاء استبعدوا أن يكون الضامن االحتياطي من املوقعني على الورقة التجارية ويعmد هmذا قصmورا يف
التعريف به.
ومنهم من أعتmmربه تعهmmد بأنmmه " التعهmmد الmmذي يلmmتزم مبوجبmmه شmmخص بالوفmmاء قيمmmة السmmفتجة ( ورقmmة التجاريmmة ) عنmmدما
يتقmmاعس املدين عن الوفmmاء" .فأصmmحاب هmmذا التعريmmف كmmذلك حصmmروا الضmmمان االحتيmmاطي بالشmmخص األجنmmيب أيضmmا.
واالجتهmmاد أجmmاز أن يكmmون الضmmامن االحتيmmاطي من بني املوقعني على الورقmmة التجاريmmة والغmmرض من ذلmmك زيmmادة الثقmmة
لدى حامل تلك الورقة
وقسم منهم أعتربه على انmه " الmتزم مكتmوب عن طريmق شmخص معني يتعهmد مبوجبmه على التسmديد ومن هmذا التعريmف
ميكن اس mmتنتاج أن الض mmمان االحتي mmاطي ه mmو ش mmكل من أش mmكال الكفال mmة وخيتل mmف عنه mmا يف كون mmه يطب mmق فق mmط يف حال mmة
الديون املرتبطة باألوراق التجارية .
هذه الكفالmة هي كفالmة صmرفية بقmدمها الضmامن االحتيmاطي الmذي يكفmل مبقتضmاها احmد املوقعني على الورقmة التجاريmة
يف التزام mmه بض mmمان القب mmول أو الوف mmاء أو كالمها ،غ mmري أن املش mmرع اجلزائ mmري يف املادة .409ق.ت مل يعت mmرب الض mmمان
االحتياطي كضمان قبول بل وفاء فقط .
إن التعريmmف األخmmري هmmو اقmmرب إىل الضmmمان االحتيmmاطي إىل غmmريه .غmmري أن هmmذه الكفالmmة هي كفالmmة خاصmmة قmmد تكmmون
مبقابل أو تكون بدونه
من التعريفات السابقة نستخلص بان الضمان االحتياطي تصرف قانوين يهدف إىل تسmهيل تmداول السmفتجة وضmمان
الوفاء بقيمتها تشكيله أطراف ثالث .الضامن االحتياطي الشخص املضمونواحلامل.
اوال-الض@@امن االحتي@@اطي:شmmخص طmmبيعي أو معنmmوي ال شmmرط أن يكmmون تmmاجر عmmادة مmmا يكmmون يسmmار (لmmه ذمmmة ماليmmة
ميسورة) واصل انه يكون من الغmري يتmدخل لتعزيmز ضmمانات الوفmاء بالسmفتجة وذلmك عن طريmق كفالmة احmد امللmتزمني
بالوفmاء مببلmغ السmفتجة عنmد معmاد االسmتحقاق .وبmالرغم من أن النص القmانوين يسmمح بتقmدمي الضmمان االحتيmاطي من
26
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
قبmmل املوقعني على السmmند إال أن تقدميه من املسmmحوب عليmmه القابmmل أو السmmاحب ال يفيmmد يف شmmيء الن كmmل منهmmا ملmmتزم
قانونا جتاه احلامل واملوقعني اآلخرين.
ثانيا -الشخص المضمون:هو الشخص الذي تدخل ملصmmلحته الضmmامن االحتيmmاطي والضmmمان جmائز بالنسmبة ألي من
امللتزمني مهما كانت صفته صاحب مظهر أو مسحوب عليه قابmل وميكن أن يكmون ضmامن احتيmاطي أخmر بشmرط أن
ال تكون السفتجة قد تضمنت شرط عدم الضمان .
ثالثا -الحامل :هو الشخص الذي صدر ملصلحته الضمان فهو املستفيد منه ألن احلامل األخmmري هmmو الmmذي يسmmعى إىل
استفاء مبلغ السفتجة ،وعند ميعاد االستحقاق يستفيد احلامل من كل الضمانات اليت متكنه من مقابل الوفاء.
نتع mmرض إىل ه mmذه الش mmروط من ع mmدة زواي mmا املتعلق mmة بالض mmمان االحتي mmاطي .مث إىل املس mmتفيد من الض mmمان ،مث إىل زمن
الضمان ،وأخري إىل موضوعهm.
أوال -الشروط المتعلقة بالضامن :طاملا أن األمر يتعلق بكفالة جتارية فبديهي انه يشرتط يف الضmmامن االحتيmmاطي أن
يكون أهال لاللتزام التجاري ،أما وقmد حتقmق هmذا الشmرط فيسmتوي بعmد ذلmك أن يكmون مmانح الضmامن االحتيmاطي عن
الغري أو أحد موقعي السفتجة .والغالب أن يصدر الضمان االحتياطي من طرف أجنيب من السفتجة ومع ذلmmك جيوز
أن يتقدم بالضمان االحتياطي احد موقعي السفتجة .أن الضمان االحتيmmاطي الصmmادر من أحmmد املوقعني على السmmفتجة
ال يكون له أثر ما مل يرتتب عليه حتسني مركز احلامل وزيادة ضماناته كما أن يضمن أحد املظهرين الmmتزام احملسmmوب
عليه القابل ضمانا احتياطيا فيصبح يف نفس مركزهm.
27
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
ثانيا -المستفيد من الضمان :جيوز أن يستفيد من الضمان االحتياطي أي شخص ملتزم بالوفاء بالسفتجة ويأيت يف
مقدمة من ينطبق عليهم هذا الوصف احملسوب عليه القابل باعتباره املدين األصmلي يف السmmفتجة وأول شmخص يطالبmmه
احلامل بالوفاء عند ميعاد االستحقاق ،بل أنmه جيوز كفالmة احملسmوب عليmه غmري قابmل توقيعmا لقبولmه وذلmك تأسيسmا على
كفال mmة ال mmدين املس mmتقبلي تطبيق mmا للقواع mmد العام mmة .ك mmذلك جيوز أن يقmm mع الضmm mمان االحتي mmاطي عن الس mmاحب أو اح mmد
املظهmmرين أو حmmىت ضmmامن احتيmmاطي أخmmر وجيب أن يعني الضmmامن االحتيmmاطي يف السmmفتجة امللmmتزم املضmmمون ويف حالmmة
عدم قيامه هبذا التعيني يعترب الضمان مقدما ملصلحة الساحب وهذه قرينة قانونية قاطعة ال تقبل إثبات العكس.
ثالث@@@ا -زم@@@ان الض@@@مان :األصmm mل أن يصmm mدر الضmm mمان االحتيmm mاطي يف أي وقت بني تmm mاريخ إنشmm mاء السmm mفتجة وتmm mاريخ
اسmتحقاقها بmل وجيوز طبقmmا للmmرأي الراجmmع أن يتmدخل الضmmامن االحتيmmاطي حmىت بعmmد حلmmول ميعmmاد االسmتحقاق السmيما
وان احلامل آنذاك يكون يف أمس احلاجة إىل من يضمن له الوفاء بقيمة السفتجة ضمانا احتياطيا ويظل هذا الضmmمان
ممكنmmا حmmىت حتريmmر احتجmmاج عmmدم الوفmmاء أو انقضmmاء املهلmmة احملددة لتحريmmره أمmmا بعmmد حتريmmر االحتجmmاج أو انقضmmاء امليعmmاد
احملدد لتحريره .فال ينتج الضمان االحتياطي إال أثار الكفالة العادية .
رابع@@ا -موض@@وع الض@@مان :مل يشmmر املشmmرع إال إىل ضmmمان الوفmmاء مببلmmغ السmmفتجة فقmmط ومmmع ذلmmك فmmان الmmرأي مسmmتقر
على جواز امتداد الضمان إىل القبول أيضا ما مل يكن املوقع معفى من ضمان القبول بشmرط صmريح كmذلك ليس من
الضروري إن يعطي الضمان كامل السفتجة بل جيوز أن يقتصر على الوفاء باجلزء من املبلغ .
يق mm mدم الض mm mمان االحتي mm mاطي بكتابت mm mه على الس mm mفتجة نفس mm mها .أو على الوص mm mلة املتص mm mلة هبا .أو يف حمرر مسmm mتقل املادة
409/3والكتابmmة ليسmmت فقmmط شmmرطا إلثبmmات الضmmمان االحتيmmاطي .وإمنا هي أيضmmا شmmرطا لصmmحته ،غmmري انmmه خيتلmmف
األمر قليال يف السفتجة االلكرتونية اليت تستلزم شروطا أخرى غري تلك املوجودة يف السفتجة التقليدية فقط
أوال-كتاب @@ة الض @@مان على الس @@فتجة أو على الوص @@لة المتص @@لة بها :يعطي الض mmمان االحتي mmاطي ،ع mmادة عن طري mmق
توقيع السفتجة حتت عبارة على درجة الضmمان أو أيmة عبmارة أخmرى تعطي نفس املعmىن املادة 409/4ويعتmرب االلmتزام
بالضmm mمان ناش mmئا مبجmm mرد توقيmm mع مق mmدم الض mmمان على وج mmه الس mmفتجة إال إذا ك mmان توقيmm mع املس mmحوب علي mmه ،أو توقي mmع
28
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
السmmاحب 409/5وبسmmبب اسmmتبعاد املشmmرع لتوقيmmع السmmاحب أو املسmmحوب عليmmه .أن توقmmع املسmmحوب عليmmه اجملرد،
يفرتض فيه أن يكون قابال للسفتجة وليس ضmمانا احتياطيmا ،أمmا بالنسmبة لتوقيmع السmاحب ،فmان الضmمان الmذي يقدمmه
ضmmمن هmmذه الشmmروط ،يعmmد بmmاطال ألنmmه هmmو نفسmmه ضmmامن قبوهلا وأداء مبلغهmmا جتاه محاة السmmفتجة فتوقعmmه اجملرد ثانيmmة ال
قيمة له .وهذا ومل يستلزم املشرع من مقدم الضمان جتديد املبلغ الذي يريد ضمانه كما مل يستلزم تاريخ نشوئه.
ثاني@ @@ا -كتاب@ @@ة الض@ @@مان في ورق@ @@ة مس@ @@تقلة :حسmm mب املادة 409/2جيوز أن يكتب الضmm mمان يف حمرر مسmm mتقل عن
الس mmفتجة إال أن النص الق mmانوين يش mmرتط تع mmيني املك mmان ال mmذي ج mmرى وه mmذا الش mmرط ض mmروري mلتق mmدير ص mmحته ويس mmتلزم
االجتهاد احلديث أن يكون مبلغ وتاريخ استحقاق الورقة التجارية املضمونة حمددين حتديmدا دقيقmmا وإذا تmوافرت هmذه
الشروط ،ينتج الضمان االحتياطي مبحرر مستقل نفس النتائج اليت ينتجها الضمان احملرر يف السmmفتجة .ولكن األصmmل
أن مقدم الضمان االحتياطي ليس ملزما إال جتاه الشخص الذي وعده بضمانه الن توقعه ال يظهر يف السند ،وعندما
ال يكون للضمان االحتياطي املقدم يف ورقة مستقلة ،قيمة صرفية فان مقدم الضمان ميكن أن يكون مع ذلك ضmmامنا
طبقا لكفالة ختضع للقانون العادي.
ثالثا -الض@مان االحتي@اطي في الس@فتجة االلكتروني@ة :جتري على السmmفتجة االلكرتونيmmة نفس األحكmmام املطبقmmة على
السفتجة التقليدية وختتلف عنها يف:
.02أن النظام أجاز يف السفتجة التقليدية أن يتم الضمان على ورقة مستقلة خبالف السفتجة االلكرتونية.
يتح mmدد املرك mmز الق mmانوين للض mmامن االحتي mmاطي كواح mmد من املوقعني على الس mmفتجة يف ض mmوء عالقت mmه باحلام mmل وك mmذلك
عالقته بامللتزم املضمون وأخريا عالقته سائر امللتزمني الصرفيني األخريين يف السفتجة.
29
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
الفرع األول :عالقة الضامن االحتياطي بالحامل.
يل mmتزم الض mmامن االحتي mmاطي على ذات الوج mmه ال mmذي يل mmتزم ب mmه املض mmمون وه mmو ب mmذلك يعت mmرب كفيال متض mmامنا م mmع املل mmتزم
املضمون ومعرض للرجوع عليه من جmانب احلامmل عنmد امتنmاع املسmحوب عليmه عن الوفmاء يف ميعmاد االسmتحقاق بعmد
حترير احتجاج عدم الوفاء
01.يلmmتزم الضmmامن االحتيmmاطي بالوفmmاء مببلmmغ السmmفتجة أو بmmاجلزء الmmذي صmmدر عليmmه االلmmتزام مmmىن اثبت احلامmmل ملكيmmة
للسفتجة
02.ال ميكن للضmmامن االحتيmmاطي التخلص من تعهmmده بالوفmmاء أذا اثبت امتنmmاع الشmmخص املضmmمون عن الوفmmاء بالتزامmmه
املتمثل يف قيمة السفتجة.
04.أن شرعية حق احلامل تكسبه سلطة مطالبه امللتزمني بالسفتجة سيما الضامن االحتياطي الmmذي ال ميكنmmه التهmmرب
من التزام mmه إذا ورد على وج mmه الس mmفتجة أم mmا إذا ك mmان الض mmمان ق mmد ورد يف ورق mmة مس mmتقلة فان mmه ال يل mmتزم إال من قب mmل
الشخص الذي أعطاه الضمان ويكون التزامه صرفيا مىت حدد املبلغ املضمون ومدة الضمان.
04.ليس للضامن االحتياطي أن يتمسmmك قبmل احلامmmل بالmmدفع بالتحديmmد كمmmا ال جيوز لmmه أن يتمسmك بالmدفع بالتقسmيم
يف حالة تعدد الضامنني االحتياطيني بالدفع بالتقسيم يف حالة تعدد الضامنني االحتياطيني .
05.طبق mmا لنص الق mmانون 409جتاري يعت mmرب ال mmتزام الض mmامن االحتي mmاطي التزام mmا ص mmرفيا ص mmحيحا ول mmو ك mmان االل mmتزام
املضمون باطال لسبب غري عيب يف الشكل كإغفال بيان إلزامي يف السفتجة.
01.إذا كmmان جيوز للمmmدين املضmmمون أن يتمسmmك بالmmدفوع املسmmتمدة من نقص األهليmmة أو عيب شmmاب رضmmاه ،فليس
للضmm mامن الmm mذي ضmm mمنه أن يتمسmm mك هبذه الmm mدفوع وإذا أبطmm mل املدين التزامmm mه بقي الضmm mامن ملتزمmm mا وه mmذا تطبيق mmا ملب mmدأ
30
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
اسmm m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m mتقالل التوقيعmm m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m m mات.
02.إن صmm mفة الضmm mامن االحتيmm mاطي ككفيmm mل متنح لmm mه حmm mق مواجهmm mة احلامmm mل بالmm mدفوع الmm mيت جيوز للش mmخص املض mmمون
اسmmتعماهلا ضmmد حامmmل السmmفتجة ،إال أن الmmدفوع الناشmmئة عن عالقmmة شخصmmية بني الشmmخص املضmmمون واحلامmmل ال ميكن
التمسmmك هبا من طmmرف الضmmامن االحتيmmاطي اسmmتنادا ملبmmدأ تطهmmري الmmدفوع يف حني جيوز لmmه الmmدفع مبا ينجmmز عن العالقmmة
الشخصية باحلامل كالتمسك باملقاصة إذا كان دائنا له عند ميعاد االستحقاق(.)1
ال جيوز للضmmامن االحتيmmاطي أن حيتج بسmmقوط حmmق احلامmmل بسmmبب اإلمهال إال يف احلدود الmmيت جيوز فيهmmا ذلmmك للملmmتزم
املضmمون ،غmري أنmه جيوز للضmامن االحتيmاطي أن حيتج بسmقوط حmق احلامmل بسmبب اإلمهال إذا كmان قmد تتخmل ملصmلحة
املسحوب عليه القابل أو ملصلحة الساحب الذي يقدم مقابل الوفاء.
الmmرهن الرمسي هmmو حmmق عيmmين ينشmmا مبوجب عقmmد رمسي هmmو "الmmرهن" و يتقmmرر ضmmمانا للوفmmاء بmmدين على عقmmار
مملmmوك للمmmدين أو لكفيmmل عيmmين ويكmmون مبوجبmmه للmmدائن احلق يف اسmmتيفاء دينmmه من مثن هmmذا العقmmار متقmmدما يف ذلmmك علي
الدائنني العاديني ملالك هذا العقار ،و الدائنني أصmmحاب احلقmوق العينيmة على العقmmار املتmmأخرين يف املرتبmة ،و متتبعmmا هmذا
العقار حتد يد من انتقلت إليه ملكيته.
لقmm m mد نظم املشmm m mرع اجلزائmm m mري الmm m mرهن الرمسي يف القmm m mانون املدين ( رقم 58-75املؤرخ يف 26س mm mبتمرب )1975
املعmm m mدل و املتمم بالقmm m mانون (05-07املؤرخ يف 13مmm m mايو 2007يف البmm m mاب األول (املواد من 882اىل ) 936من
الكتmmاب الرابmmع املخصmmص للحقmmوق العينيmmة التبعيmmة أو التأمينmmات العينيmة ،و ذلmmك يف فصmmول ثالثmة خصmmص األول منهmmا
31
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
إلنشاء الرهن الرمسي ،وتناول يف الفصل الثاين أثاره( القسmم األول آثmار الmرهن فيمmا بني املتعاقmدين و القسmم الثmاين
أثاره بالنسبة للغري ) ،وتناول قي الفصل الثالث أسباب انقضاء الرهن الرمسي
يع mm mرف املشmm mرع اجلزائ mm mري "ال@ @@رهن الرس@ @@مي " يف املادة 882من القmm mانون املدين على ان mm mه » الmm mرهن الرمسي عقmm mد
يكسب به الدائن حقmا عينيmا ،على عقmار لوفmاء دينmه ،يكmون لmه مبقتضmاه أن يتقmدم على الmدائنني التmالني لmه يف املرتبmة
يف اسmتيفاء حقmmه من مثن ذلmك العقmار يف أي يmد كmmان « وخنلص من هmذا النص أن الmرهن الرمسي يطلmmق على العقmد
الذي يرتتب به للدائن حق عيين على عقmار خمصmص لوفmاء دينmه ،و يكmون للmدائن مبوجبmه حmق التقmدم يف اسmتفاء دينmه
من مثن العق mmار املره mmون ،ويتق mmدم ال mmدائن مبوجب ه mmذا احلق العي mmين ليس فحس mmب على ال mmدائنني الع mmاديني ملال mmك العق mmار
املره mmون ب mmل و على ال mmدائنني ال mmذين هلم ح mmق عي mmين آخ mmر على ه mmذا العق mmار،من دائ mmنني مرهتنني و أص mmحاب حق mmوق
1
التخصيص إذا كانوا متأخرين يف املرتبة آي مقيدين بعد تاريخ قيد الدائن املرهتن.
-وعادة ما يلجا الدائن املرهتن يف استيفاء دينmmه من مثن العقmmار املرهmون التنفيmmذ على هmmذا العقmار ،و بيعmmه بmاملزاد العلmين
ولكن العقmmار املرهmmون قmد يهلmك قبmل بيعmه بmاملزاد العلmين ،كmأن يتعmدى الغmmري على العقmار املرهmون فيتحmmول حmق الmmدائن
املرهتن إيل قيمة هذا العقار كمبلmغ تعmويض أو مبلmغ تmأمني يف حالmة التmامني على العقmار عنmد إحmدى شmركات التmأمني
أو مبلغ مقابل يف حالة نزع ملكية العقار املرهون للمنفعة العامة
ويالحظ أن املشرع بتعريفه للرهن بأنه عقmmد قmmد غلب فكرة العقد على فكرة الحق الmmذي ينشmmأ عن العقmmد 2وكmmان
من املستحسmmن أن يعmmرف الmmرهن باعتبmmاره حقmmا إذ احلق هmmو الغايmmة ،ومmmا العقmmد إال وسmmيلة نشmmوئه ،وهmmذه املالحظmmة
تس mmتوحي من عن mmوان "الكت mmاب الراب mmع "احلق mmوق العيني mmة التبعي mmة " ،وعلى ض mmوء ه mmذه املالحظ mmة ،ميكن تعري mmف ال mmرهن
الرمسي بأنه » : 3حmmق عيmmين ،تmmابع لmmدين يسmmمح لصmmاحبه ( الmmدائن ) من جهmmة أن يتقmmدم على الmmدائنني اآلخmmرين يف
استيفاء حقه من مثن بيع العقارات ،ومن جهة أخرى أن حيجز املال املرهون يف يد أي كان ،يف حالة مmmا إذا كmmان
املدين قد سلمه للغري (حق التتبع ) ،ويف استيفاء حقه من الثمن قبل الدائنني العاديني. «
32
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
مصmmطلح الmmرهن قmmد يطلmmق على العقmmد كمصmmر للحmmق ،وقmmد يطلmmق كmmذلك على احلق العيmmين الmmذي ينشmmأ عن العقmmد و
على هذا ميكن متييز خصائص الرهن الرمسي باعتباره عقدا وباعتباره حقا
-1حق عيني 1:مينح الmmدائن املرهتن سmmلطة مباشmmرة على الشmmيء موضmmوع احلق (عقmmارا )فتخmmو لmmه هmmذه السmmلطة احلق يف
التنفيmmذ اجلربي عليmmه يف يmmد الmmراهن و احلق يف تتبعmmه و التنفيmmذ عليmmه يف يmmد من انتقmmل إليmmه (احلائز) ولكن ال مينح لmmه حmmق
التصرف يف العقار املرهون أو االنتفاع به .
-2ح@@ق تبعي :ال ينشmmأ الmmرهن مسmmتقال بmmل ينشmmأ تابعmmا لعالقmmة مديونيmmة سmmابقة بني املدين و الmmدائن ،ويmmرتتب على هmmذه
التبعية أن الرهن الرمسي يتبع االلتزام األصلي 2يف صحته وبطالنه و انقضائه حبسب املادة 893ق م
-3ح@@ق عق@@اري :األصmmل أن يكmmون حمل حmmق الmmرهن عقmmارا فال يmmرد على املنقmmوالت ،ولكن اسmmتثناءا يسmmمح بmmرهن بعض
املنقوالت اليت قmدر أن طبيعتهmا تسmمح بشmmهر الmرهن الرمسي الmوارد عليهmmا بنmاءا على نص قmانوين وهmmذا عمال باملادة_
01/ 886ق م اليت تنص » :ال جيوز أن ينعقد الرهن إال على عقار ما مل يوجد نص يقضي بغري ذلك «
-4ح@ @@ق مص@ @@دره العقد : 3ج mm mاء نص املادة 883ق م ان mm mه » ال ينعق mm mد ال mm mرهن إال بعق mm mد رمسي أو حكم أو مبقتضmm mى
القانون « وهذا ما أثار جدال فقهيا .فاعترب البعض أن املشرع قد أخطا فيها على أساس أن الرهن مصدره الوحيmmد
هو العقد و على هذا رأى بان املشرع ال يريد هبذه املادة الرهن الرمسي ولكن يريد القول أن التأمينات العينيmmة بصmmفة
عامة هي اليت يكون مصدرها العقد ( الرهن ) ،أو احلكم ( التخصيص) ،أو القانون ( االمتياز).
ل mmذلك ك mmان على املش mmرع إدراج ه mmذه املادة ض mmمن أحك mmام التأمين mmات العيني mmة بص mmفة عام mmة وليس إدراجه mmا
ضمن أحكام الرهن الرمسي.
-5حق غير قابل للتجزئة :4كقاعدة عامة تشمل العقار املرهون والدين املضمون:
33
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
-أ-بالنس@@بة للعق@@ار أو العق@@ارات المرهونة:إذا تعmmددت العقmmارات املرهونmmة ومت الوفmmاء جبزء من الmmدين املضmmمون فmmان
هذه العقارات تبقى مجيعها ضامنة لباقي الدين ،و ال ميكن حترير احدها من الرهن مقابل اجلزء الذي مت الوفاء به
-ب -بالنسبة للدين المضمون :فالعقار أو العقارات املرهونة و كل جزء منها ضامن لكل الدين ولكل جزء منه
.01عقد شكلي :ال ينعقmmد إال بشmmكل الرمسي وفقmmا لنص املادة 01 m/883ق م فلكي ينعقmmد الmmرهن جيب أن حيرر
من قبل ضابط عمومي خمتص وفقا إلجراءات معينة .
.02عقد ضمان عيني :فهو عقد لضمان الوفاء بدين سmابق بني شخصmني و ينصmب علي عقmار معني من عقmارات
الراهن وينشا عنه حق عيين للدائن املرهتن
.03عقد ملزم@ لج@@انب واحد :1ألنmmه ال ينشmmئ التزامmmا إال يف ذمmmة الmmراهن فقmmط لكن ليس هنmmاك مmmا مينmmع أن يكmmون
ملmmزم اجلانبني إذا اتفقmmا املتعاقmmدين بmmه على ذلmmك كmmأن يلmmتزم الmmدائن املرهتن بmmإلتزام معني يف عقmmد الmmرهن جتسmmيدا املبmmدأ
العقد شريعة املتعاقدين ،وإحقاقا ملبدأ سلطان اإلرادة .
.04عق@@د بمقابل :الن الmmراهن ال يتmmربع للمmmرهتن ،بmmل يقدمmmه لmmه لقmmاء مقابmmل و هmmو قيmmام الmmدائن بmmاقرتاض املدين أو
منحه أجال .
قmmد تنmmاول املشmmرع (شmmروط العقmmد) يف القسmmم الثmmاين من الفصmmل الثmmاين للكتmmاب الثmmاين من التقmmنني املدين من رضmmا –
حمل وس mmبب ،وبع mmد اإلطالع على مض mmمون األحك mmام ال mmواردة يف ه mmذا الش mmأن يالح mmظ أن املش mmرع ق mmد وق mmع يف بعض
اخللط بني مسائل متباينة أال وهي أركان العقد من جهة وشروطه من جهة أخرى ،فالركن أمر يتعلق بوجود العقد
بينما الشرط خيص صحة الرتاضي فقط ،ومن بني األركان ما يتعلق باملوضوع ومنها ما يتعلق بالشكل.
34
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
أوال -األركان الموضوعية لعقد الرهن الرسمي :
جبانب مراعmmاة القواعmmد العامmmة يف إنشmmاء الmmرهن فقmmد خصmmه املشmmرع بقواعmmد موضmmوعية خاصmmة و على هmmذا سنخصmmص
الفرع األول :لألركان املوضوعية العامة والفرع الثاين لألركان املوضوعية اخلاصة.
.01ركن التراض@ي :تراضmmي املتعاقmmدين هmmو الmmركن األول للعقmmد الmmذي يعتmmرب ظmmاهرة مركبmmة تقتضmmي وجmmود إرادتني
متطابقتني على األقل مث التعبري عنها وتبادهلما من قبل األطراف ،فيندمج بعضها ببعض لتكون اإلرادة املشرتكة .
-وجود التراضي 2:ال يكmmون الرتاضmmي موجmmودا إال بتطmmابق اإلرادتني بعmmد صmmدور اإلجياب و القبmmول وتmmوفر األهليmmة
الالزمة لالنعقاد .
-تطابق اإلرادتين :يتمثmmل العنصmmر الرئيسmmي يف العقmmد و يكmmون التوافmmق اإلرادتني بني الmmراهن ( كmmان مmmدينا أو غmmريه)
والدائن املرهتن على املسائل اجلوهرية للعقد و هي: 3
-فmإذا مل يكmmون هنmmاك توافmmق يف اإلرادة حmmول أحmmد هmmذه املسmmائل حالmة ذلmmك دون وجmmود تراضmmي و بالتmmايل يكmmون العقmmد
باطال بطالنا مطلق.
-األهلية الالزمة لالنعقاد@ :4أهلية انعقاد الرهن الرمسي تقتضي التمييز بني أهلية الراهن و أهلية الدائن املرهتن.
- 1علي فياليل،االلتزامات – النظرية العامة للعقد -الطبعة الثانية موفم للنشر والتوزيع – اجلزائرية -2005ص .69-68
- 2طحطاح عالل ،املرجع السابق.،ص 8و املادة 65ق م
- 3د .مهام حممد حممود زهران ،املرجع السابق ص 204،
- 4طحطاح عالل ،املرجع السابق ص ،.10-9و املادة 65ق م
35
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
.01أهلية الراهن :حسmmب نص املادة 884ق م » :جيوز أن يكmmون الmmراهن هmmو املدين نفسmmه أو شخصmmا آخmmر
يق mmدم رهن mmا ملص mmلحة املدين . « ...ويف كلت mmا احلالتني جيب ان يك mmون ال mmراهن مالك mmا للعق mmار املره mmون وأهال للتص mmرف
فيه،وهبذا ختتلف االهلية الالزمة للmرهن بmاختالف الmراهن يف حmد ذاتmmه،أي مmmدينا أو كmان غmmري مmدينا وذلmك بmالنظر اىل
طبيعة التصرف(الرهن)m.
المدين الراهن يف حالة ما كان الراهن هو املدين فان الفقه يعترب أن عقد الرهن يكmون مبقابmل رغم انmه ملmزم جبانب
واحmmد ،مما جيعmmل الmmرهن بالنسmmبة للمmmدين الmmراهن دائmmرا بني النفmmع والضmmرر ،ولmmذلك يكفي النعقmmاده أن يكmmون املدين
ال mmراهن مميزا ،أي بالغ mmا س mmن 13سmmنة كامل mmة ( املادة 42ق م) -كم mmا ينعق mmد ال mmرهن بmmإرادة من ه mmو يف حكم املم mmيز
كاحملجور عليه لسفه أو غفلة ،لكن العقد وان كان منعقدا فانه غري صحيح .
-فال ينعقد الرهن بإرادة من هو غري مميز ( الصيب ،اجملنون ،املعتوه)ويعقmد العقmد يف أمmوال هmؤالء الmويل أو الوصmي أو
املق mmدم ،لكن املادة 88ق mmانون األس mmرة نص mmت ص mmراحة على ض mmرورة حص mmول ه mmؤالء على إذن من القاض mmي ل mmرهن
عقارات القصر.
الغير الراهن :إذا كان الراهن هو غري املدين أي كفيل عيين ،و باعتبار أن األصmmل يف الكفالmmة أهنا تربعيmmة ،فmmالرهن
ضmا ،وعليmه ال ينعقmد يف حقmه إال إذا كmان كامmل األهليmة أي بالغmا عنmد اإلبmرام19
mررا حم ً
يعترب بالنسبة للراهن ض ًmارا ض ً
سmmنة كاملmmة ( املادة 40قmmانون مmmدين) وجيب أن ال يعmmرتي أهليتmmه أي عmmارض من العmmوارض سmmواءا الmmيت تنقص األهليmmة
(السفه والغفلة) أو اليت تفقد وتعmmدم األهليmة ( اجملنmون ،والعتmmه) ( ،املادتني 42و 43قmانون مmmدين ) وإال كmmان عقmد
الرهن الرمسي باطال بطالنا مطلقا .
-قد تكون الكفالة العينية أو الشخصية مبقابل ،وهنا تصmبح دائmر بني النفmع و الضmرر فينعقmد الmرهن يف حmق الmراهن
( الكفيل العيين ) مىت كان مميز أو كان يف حكم املميز .
36
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
-إذا كان الراهن هو المدين :يعترب الرهن الرمسي بالنسبة للمرهتن دائر بني النفع والضرر ،ألنه يكmون قmد حتصmل
على ال mmرهن ألن mmه منح ق mmرض أو اج mmل للم mmدين وإلنعق mmاد ال mmرهن يف حق mmه يكفي أن يك mmون مميزاً أو من ه mmو يف حكم mmه
( احملجور عليه لسفه أو غفلة) ،أما إذا كان عدمي األهلية كان العقد باطال بطالنا مطلقا .
-ص@@حة التراض@@ي :ال يكmmون عقmmد الmmرهن الرمسي صmmحيحا إال إذا صmmح الرتاضmmي وهmmذا األخmmري ال يكmmون إال بتحقmmق
شرطني مها:
خل @@و اإلرادة من العي @@وب :هي ش mmرط من ش mmروط ص mmحة الرتاض mmي ،والع mmربة في mmه هي بس mmالمة إرادة املتعاق mmد من
العي mm mوب املذكورة يف القس mm mم الث mm mاين من الكت mm mاب الث mm mاين من التق mm mنني املدين املتمث mm mل يف الغل mm mط -التmm mدليس -اإلكmm mراه
1
واالستغالل يف املواد من -81ـاىل ـ 91قانون املدين.
ففي حال mm mة م mm mا مل يكن رض mm mا ك mm mل من املتعاق mm mدين( ال mm mراهن و املرهتن )خالي mm mا من العي mm mوب ال mm mيت قmm mد تفسmm mد او تشmm mل
اإلرادة،جاز للمتعاقد املتضرر أن يطلب إبطال العقد .
-إذا كان العقد بالنسبة ألحد أطرافه نافعا نفعا حمضا فاألهلية الالزمة للصحة هي سن التمييز وما يف حكمه فهنا
( األهلية الالزمة لالنعقاد تكفي للصحة ).
- 1علي فياليل ،االلتزامات ( النظرية العامة للعقد )،املرجع السابق ص .108و انظر القاضي حسني عبد اللطيف محدان ،شروط انعقاد الرهن ،ص .81-80
37
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
-إذا كان العقد بالنسبة ألحد املتعاقدين دائر بني النفع والضرر ال يكون العقد بالنسبة له صحيحا إال إذا كان
كامل األهلية أي بالغا سن الرشد و ال يعرتي أهليته أي عارض لكن ميكن إجازة العقد لصاحل املميز أو ناقص
األهلية بسبب سفه أو غفلة من الويل أو الوصي أو منه عند اكتمال أهليته ( املادة 83قانون األسرة ).
إذا كان العقد بالنسبة ألحد املتعاقدين ضارا ضررا حمضا ،فال يكون العقد بالنسبة له صحيحا إال إذا كان كامل
األهلية وال ينعقد كذلك إال بكامل األهلية ( ففي حالة عدم توفر األهلية الالزمة للصحة كان العقد غري صحيح
وبالتايل يكون قابال لإلبطال).
أما إذا مل تتحقق العناصر الالزمة لصحة الرتاضي كان العقmد قابmل لإلبطmال ملصmلحة من تقmرر لmه ذلmك وميكن إجازتmه
وفقا للقواعد املقررة لذلك.
.03ركن المحل :أشار املشmرع األحكmmام املتعلقmة مبحmل العقmmد باعتبmاره الmmركن الثmاين يف العقmmد إىل حمل االلmتزام ،
كمmmا أن املادة 92من ق م نصmmت » :جيوز أن يكmmون حمل االلmmتزام شmmيئا مسmmتقبال وحمققmmا غmmري أن التعامmmل يف تركmmه
إنسmmان على قيmد احليmmاة باطmmل ولmو كmmان ذلmك برضmاه إال يف األحmmوال املنصmوص عليهmا يف لقmانون « وبالتmايل فmإن هmذه
املادة أشmارت يف الفقmmرة ()02إىل العمليmة القانونيmة وهي التعامmل يف تركmة اإلنسmان على قيmد احليmاة وهmmذا مmا يسmمى"
مبحل العقد ". 1
ولق mmد انقس mmم الفق mmه خبص mmوص ه mmذه املس mmالة حيث ي mmرى فري mmق من الفقه mmاء ان mmه الب mmد من التمي mmيز بني حمل العق mmد و حمل
االلتزام
بينما يرى فريق آخر أن العربة هي مبحل االلتزام ال مبحل العقد وهذا الرأي هو الراجح حيث يرى أن:
الع mmربة تك mmون مبح mmل االل mmتزام ألن العق mmد ليس ل mmه يف احلقيق mmة حمل وإمنا ي mmرتب آث mmار تتمث mmل يف إنش mmاء إلتزام mmات وه mmذه
األخرية هي اليت هلا حمل فلفظ (حمل العقد )غري صحيح إمنا اسmmتعمل من بmmاب إجياز احلذف فقmmط الن املقصmmود بتلmmك
العبارة يف الواقع هو حمل االلتزام الناشئ عن العقد ( 2الشيء املرهون )الذي جيب أن يكون موجودا أو ممكنا ومعينmmا
38
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
أو ق mmابال للتعني ومش mmروعا كم mmا أن حملل عق mmد ال mmرهن الرمسي ش mmروطا خاص mmة س mmنتطرق إليه mmا يف األرك mmان موض mmوعية
اخلاصة .
.04ال@ركن الس@@بب :يعتmmرب سmmبب الmmرهن هmmو االلmmتزام املضmmمون بmmالرهن أيmmا كmmان موضmmوع االلmmتزام على أن يكmmون
سmmبب عقmmد الmmرهن مشmmروعا وإال كmmان العقmmد بmmاطال بطالنmmا مطلmmق حسmmب نص املادة 97ق مmmدين جزائmmري كسmmائر
1
العقود .
-العقار املرهون.
أوال -تخصيص الرهن :هذه القاعدة هي قاعدة مزدوجة تنطبق على العقار املرهون والدين املضمون
.Iتخصيص العقار المرهون : 2يشmmرتط يف العقmmار املرهmmون رهنmmا رمسيا أن يكmmون عقmmارا موجmmودا ومعينmmا تعيينmmا دقيقmmا و
أن يكون عقارا مما يصح التعامل فيه و بيعه باملزاد العلين إعماال باملادة 886قانون مدين
-)1أن يكون العقار موجودا :3فعال وقت إبرام العقد مع جواز رهن املال املستقبل باعتبار انه :
-مل ينص الق mmانون املدين على حكم رهن األم mmوال املس mmتقبلية ،ل mmذا وجب أن نسرتش mmد بأحك mmام القواع mmد العام mmة .ويف
هذا الصدد تنص املادة 92/01قانون مدين على أنه » جيوز أن يكون حمل االلتزام شيئا مستقبال و حمققا «
-ومل يقmmرر املشmmرع بطالن رهن األمmmوال املسmmتقبلية بنص خmmاص لmmذلك صmmار جmmائزا رهن البنmmاء حتت اإلنشmmاء – مmmع
احرتام مبدأ التخصيص -جذبا لالئتمان يف جمال أعمال البناء و باخلصوص للتشmmجيع على تmmدبري التمويmmل العقmmاري
- 1علي فيال يل :متييز بني السبب املباشر و القصدي والباعث،القاضي حسني عبد الطيف ،املرجع السابق ص 121
- 2د .مهام حممد حممود زهران ،املرجع السابق ص .209
-23د .حممدي سليمان ،املرجع السابق ص 9-8
39
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
إلنشاء مساكن اقتصادية لذوي الدخول املنخفضة .4لذا فيكون رهن منزل مل يبىن بعد صحيح إذا كان سيوجد يف
املستقبل و كان مملوكا للرهن و معينا بذاته تعيينا دقيقا ....
أم mmا إذا ك mmان املال املس mmتقبل غ mmري معني تعيين mmا دقيق mmا ،ف mmالرهن يق mmع ب mmالرهن يق mmع ب mmاطال بطالن mmا مطلق mmا لع mmدم إمكاني mmة
1
ختصيصه.
-)2تعيين العقار تعيينا دقيقا :جاء يف نص املادة 886ق م.... » جيب أن يكون....معينا بالmmذات تعيينmmا دقيقmmا
،« m....و هmmذا احلكم يقmmرر مبmmدأ ختصmmيص الmmرهن من حيث العقmmار املرهmmون و املقصmmود بالتخصmmيص هmmو أن يتقmmرر
الرهن على عقار بالذات وليس كل أموال املدين احلاضرة و املستقبلية .
وليس هنmاك مmا مينmع من أن املدين يmرهن كmل أموالmه مmع ختصmيص كmل منهmا ،فيmذكر يف عقmد الmرهن كmل عقmار يرهنmه
بالذات (.وتعيني العقار جيب أن يكون دقيقا من حيث طبيعته و موقعه ،وأن يرد هذا التعيني إما يف عقد الرهن ذاتmmه
أو يف عقmmد رمسي الحmmق و إال وقmmع الmmرهن بmmاطال –األمmmر الmmذي يقتضmmي تعmmيني العقmmار املرهmmون تعيينmmا دقيقmmا لذاتيتmmه مبا
ينفي اجلهالة عنه.
وهmmو مmmا يتحقmmق بتحديmmد طبيعتmmه فيحmmدد مmmا إذا كmmان أرضmmا أو مبmmىن ويف حالmmة كوهنا أرضmmا مmmا إذا كmmانت زراعيmmة أم
مباين أم بور وإذا كان بناء هل هو منزل أم مصنع أم غري ذلك مما خصص لmه املبmىن ،وكmذا ال بmد من حتديmد موقعmه
كعنصر من عناصر تعيني ذاتيته -اجلهة اليت يقع فيها موقعه من هذه اجلهة وحدوده وما حييط به من عقارات أخmmرى
2
مبا مييزه عن غريه ورقم العقد املسجل الذي يدخل يف إطاره مع حتديد املنطقة واحملافظة والبلد الذي يقع فيه ضمنه
m...
- . 4حممد لبيب شنب ،دروس يف التأمينات العينية و الشخصية ،دار النهضة العربية ط -75د ص .101
.21د.حممدي سليمان ،املرجع السابق ص . 9 ، 8
-3د.حممدي سليمان املرجع نفسه ص.09
-.12املرسوم 63-76املؤرخ يف 25مارس،1976املتضمن تأسيس السجل العقاري،جريدة رمسية العدد،30الصادرة يف 1976-04-13
40
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
-وهmmذا مmmا اشmmرتطته املادة 93/05ق م من املرسmmوم ،63-76وطبقmmا ملادة 66من نفس املرسmmوم الmmيت نصmmت على
مmmا يلي » :كmmل عقmmد أو قmmرار قضmmائي موضmmوع إشmmهار يف حمافظmmة عقاريmmة جيب أن يmmبني فيmmه بالنسmmبة لكmmل عقmmار يعينmmه
النوع والبلدة اليت يقع فيها وتعيني القسم و الرقم املخطط و املكان املذكور .1 « ...
والتعني الذي يعتد به للعقار هو ذاك الذي تتضمنه ورقة رمسية سواءا يف عقد الرهن الرمسي نفسه او يف ورقة رمسية
تلحmmق بmmه ،وال يكفي أن يتم التحديmmد والتعmmيني مبناسmmبة القيmmد الن القيmmد وظيفتmmه حتقيmmق نفmmاذ الmmرهن يف مواجهmmة الغmmري
البد من استناده إىل عقد رهن صحيح .ومبدأ ختصيص الرهن مبدأ جmوهري ال يقmوم الmرهن بدونmه .ومن مث فmالرهن
ال يقيmد إال إذا كmان صmmحيحا ،وال يغmىن عن عmmدم اسmتفاء الmرهن ملبmmدأ التخصmmيص يف عقmmد الmرهن يف إسmتفائه لmه لmدى
قيده .
-يرتتب على ختلف تعيني العقار املرهmون بطالن الmرهن بطالنmا مطلقmا وهmذا مmا أوردتmه املادة 886فقmرة 02قmانون
مدين ،سواءا كmان العقmار املرهmون غmري املعني عقmارا واحmدا أو جمموعmة من العقmارات أو كmان كmل أموالmه احلاضmرة أو
مجيع أمواله احلاضرة و املستقبلة لعدم إمكانية تصور تصحيح سبب البطالن خاصة بالنسبة لألموال املسmmتقبلية فيصmmح
التمسك به من كل ذي مصلحة
-فmmالبعض من الفقmmه يmmرى أن مmmا مسح بmmه املشmmرع من إمكانيmmة ورود التعmmيني يف ورقmmة رمسية الحقmmة لعmmدم سmmبق
تعيينه عند إبرام الرهن يفيد أن اجلزاء يف غري ذلك من احلاالت – الرهن اخلاص بغري تعmيني لذاتيmة العقmار املرهmون –
هو القابلية لإلبطال حبيث جيوز تصحيحه عن طريق التعيني الالحق للعقار املرهون.
فما مسح بmه املشmرع من ختصmيص للعقmار املرهmون يف ورقmة رمسية الحقmه على العقmد ال يعmد من قبيmل إجmازة
للعقmmد الباطmmل و إمنا اسmmتكمال للعقmmد ،داللmmة ذلmmك أن العقmmد ال يعتmmرب منعقmmدا إال من تmmاريخ إجmmراء هmmذا التخصmmيص ،ال
من تاريخ إبرام العقد مع العلم أن إلجازة العقد القابل لإلبطال اثر رجعي.2
)1يجب أن يكون العقار المرهون مما يصح التعامل فيه وبيعه بالمزاد العلني: 3
41
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
حيث أن الغmm mرض األساسmm mي ( األثmm mر األساسmm mي) من الmm mرهن هmm mو متكني الmm mدائن املرهتن من التنفيmm mذ على العقmm mار
املرهون الستفاء حقه من مثنه يف حالة عدم وفاء املدين بدينه فانه يشرتط أن يكون العقار املرهون مما جيوز التعامل
فيه و مما جيوز بيعه باملزاد العلين و إال كان الرهن باطال بطالنا مطلق.
وتبع mm mا ل mm mذلك ال جيوز رهن األم mm mوال العام mm mة أو األم mm mوال املوقوفmm mة و ال ميكن رهن األشmm mياء و احلق mm mوق ال mm mيت ال جيوز
التصmmرف فيهmmا سmmواء كmmان هmmذا الشmmرط قانونيmmا أم إتفاقيmmا و إذا حmmدد العقmmار املرهmmون ،فmmالرهن الmmوارد عليmmه ميتmmد إىل
ملحقاته حبكم القانون دون حاجة إىل اتفاق بني املتعاقدين*.
و لقmmد أعطى املشmmرع أمثلmmة ملا يعتmmرب من ملحقmmات يف نص املادة 887ق م » يشmmمل الmmراهن ملحقmmات العقmmار
املره mmون ال mmيت تعت mmرب عق mmارا ،يش mmمل بوج mmه خ mmاص حق mmوق االرتف mmاق و العق mmارات بالتخص mmيص وكاف mmة التحس mmينات و
اإلنشmmاءات الmmيت تعmmود باملنفعmmة على املالmmك ،مmmا مل يتفmmق على غmmري ذلmmك ،مmmع عmmدم اإلخالل بامتيmmاز املبmmالغ املسmmتحقة
2
للمقاولني و املهندسني املعماريني املنصوص عليه يف املادة . 997
-و املالحmmظ يف هmmذا النص أن امللحقmmات املشmmار إليهmmا ليسmmت واردة على سmmبيل احلصmmر ،كمmmا أن هmmذا النص ليس
أم mmر فيج mmوز للمتعاق mmدين اس mmتبعاد بعض امللحق mmات أو كله mmا من ض mmمان ال mmدائن ،و إذا وج mmد اتف mmاق من ه mmذا القبي mmل
فاالتفاق هو الذي يطبق و إن مل يوجد طبق نص املادة 887ق م و يعترب من ملحقات العقار املرهون: 1
أ-حقوق االرتفاق :يشمل الرهن حقوق االرتفاق املقررة خلدمة العقار املرهون سواء نشأت هذه احلقوق قبل الرهن
أو بعده حيث انه ال ميكن رهنها استقالال عن العقار املخدوم .
ب -العق @@ارات بالتخص @@يص :وهي املنقmm mوالت بطبيعتهmm mا رصmm mدت خلدمmm mة العقmm mار ،فتأخmm mذ حكم mmه و تعت mmرب عق mmار و
إلكتس mmاب ه mmذه املنق mmوالت ص mmفة العق mmار جيب أن يك mmون ختصيص mmها ختصيص mmا عي mmين ،أي ختص mmيص خلدم mmة العق mmار ال
لصmmاحب العقmmار .و جيب كmmذلك أن يكmmون مالmك العقmmار املرهmmون هmmو نفسmه مالmك املنقmول و جيب أن يتم التخصmmيص
من املالك ذاته.
* -يقصmmد بشmmمول الmmرهن مللحقmmات العقmmار املرهmmون أن الmmدائن عنmmد اختاذ إجmmراءات التنفيmmذ على العقmmارات فانmmه ينفmmذ أيضmmا على ملحقاتmmه و يسmmتويف حقmmه من مثن العقmmارات و من مثن
امللحقات (حممدي سليمان ،املرجع السابق ص )11
- 1الدكتور مهام حممد حممود زهران و حممدي سليمان ،املرجع السابق ص .12
42
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
ج-التحسينات و المنش@آت :و يقصmmد هبا كmmل مmmا يلحmmق العقmmار املرهmmون من زيmmادة ماديmmة بفعmmل اإلنسmmان أو بفعmmل
الطبيعة كان يقوم الmmراهن بالبنmاء على قطعmة ارض مرهونmmة أو الزيmادة يف البنmاء املرهmmون املوجmود من قبmل ،فmالرهن ميتmد
ليشمل هذه املنشآت بقmوة القmانون حmىت و لmو أنشmأت بعmد قيmد الmرهن ،فتصmبح مرهونmة أيmا كmانت قيمتهmا ،حmىت ولmو
فاقت قيمة العقار املرهون يف األصل شريطة أن يكون املالك للمنشآت هو مالك العقار املرهون .
-كما تلحق مثار العقار بالعقار املرهون ،فبحسmب األصmmل هmmذه الثمmار ال تعتmرب من حملقmات العقmmار املرهmmون ألهنا ملmك
الmmراهن ،إذ الmmراهن يبقى حمتفظmmا حبيmmازة العقmmار ولmmه احلق يف إدارتmmه وجmmين مثاره ،إال أهنا تلتحmmق اسmmتثناءا بالعقmmار يف
وقت الحmmق لmmذلك فmmان املشmmرع أحلق هmmذه الثمmmار بالعقmmار املرهmmون ( املادة 888ق م ) الmmيت تنص على مmmا يلي » :
توقف و توزع مثار العقار املرهون وإيراده مثلما يوقmmف ويmوزع مثن العقmmار ابتmداءا من تسmجيل نmmزع امللكيmة الmذي هmو
مبثابة احلجز العقاري. «
مبا من شأنه تعلmق حmق الmدائن املرهتن هبا تعلقmه بالعقmار املرهmون نفسmه وبmذات مرتبتmه من تmاريخ البmدء يف التنفيmذ على
العقmار املرهmون لبيعmه بmاملزاد العلmين ،على اعتبmmار أن بدايتmmه إجmراءات التنفيmmذ على العقmار املرهmmون قبmل املالmmك الmراهن
تكون من تاريخ تسجيل تنبيه نزع امللكية .
وعلى اعتبار أن التنفيذ على العقار املرهون قبل احلائز يقتضي إنذاره بالدفع أو التخلية فان الثمار تلحق بالعقار
املرهون يف هذه احلالة من هذا التاريخ ،فإذا تركت اإلجراءات مدة ثالث سنوات فال يرد احلائز الثمار إال من
وقت أن يوجه إليه إنذار جديد حسب ما نصت عليه املادة 930ق م .1
يتم تعmmيني الmmدين املضmmمون يف عقmmد الmmرهن نفسmmه أو يف ورقmmة رمسية ملحقmmة ،علمmmا أن عقmmد الmmرهن الرمسي ال يعتmmرب
منعقدا إال من تاريخ تعيني الدين ويتم تعيني الدين املضمون بالرهن بتعيني مصدره mو مقmداره حبيث ال جيوز أن يعقmد
- 1د .حممدي سليمان،املرجع السا بق ص .13و مهام حممد حممود زهران ،املرجع السابق.228- 227
-املادة 930ق م» ينبغي على احلائز أن يرد مثار العقmار من وقت إنmذاره بالmدفع أو التخليmة فmإذا تmركت اإلجmراءات مmدة ثالث سmنوات فال يmرد الثمmار إال من وقت أن يوجmه إليmه إنmذار
جديد. «
43
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
الرهن الرمسي ضمانا لكل الديون اليت تثبت يف ذمة املدين سmواءا بغmري حتديmد ملدة أو يف مmدة معينmة مmادامت الmديون
نفسها مل يعني كل منها على ح ّدة من حيث املصدر و املقدار .
.01تحديد مصدر الدين :الذي قد يكون عقد وهنا تعيني نوع وطبيعة العقد بدقة ،وقmmد يكmmون الفعmل الضmار أو
الفعmmل النmmافع ( اإلثmmراء بال سmmبب ،الفضmmالة ،الmmدفع غmmري املسmmتحق) أو القmmانون و جيب يف كmmل احلاالت حتديmmد املصmmدر
بدقة.
وتكمن أمهي mmة حتدي mmد مص mmدر ال mmدين يف إن mmارة ال mmدائن املرهتن مبا يتعل mmق بال mmدين من أس mmباب بطالن أو ع mmدم ص mmحة أو
انقضاء.
.02تحديد مقدار الدين :جيب حتديد مقدار الدين باألحرف و األرقام ،وقد أجازت املادة قانون مدين صراحة
أن يكmmون الmmدين املضmmمون معلmmق على شmmرط أن يكmmون مسmmتقبلي أو احتمmmايل كمmmا أجmmازت أن يmmرتتب الmmرهن ضmmمانا
العتماد مفتوح أو لفتح حساب جاري شرط أن حيدد يف عقد الرهن احلد األقصى الذي ينتهي إليه الدين.
وتظهر أمهية حتديد مقدار الدين معرفة مدى تناسبه مع قيمة العقار املرهون .
إذا مل حيدد الmmدين مبصmmدره و مقmmداره أو مبقmmداره األقصmmى الmmذي ينتهي إليmmه إذا كmmان مسmmتقبليا كmmان عقmmد الmmرهن بmmاطال
بطالنا مطلقا.1
-Iأهلي@@ة ال@@راهن :إذا ك mmان ال mmراهن ه mmو املدين ف mmالرهن يعت mmرب بالنس mmبة ل mmه من أعم mmال التص mmرف ال mmدائرة بني النف mmع و
الضرر ،هلذا يشرتط أن يكون بالغا سن التمييز أما إذا كان غري ذلك فان الرهن يقع باطال بطالنا مطلقا و هmmذا مmmا
يراه البعض ،غري انه طبقا للنص جيب أن يكون الراهن كامل األهلية.
44
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
أما إذا كان الراهن غري املدين بان كان كفيال عينيا ،فالتصرف يعترب بالنسبة له ضارا ضررا حمضا ،ويشرتط لصحته
أن يكون الراهن بالغا سن الرشد كذلك ،ومن مث فجراء عدم بلوغ سن الرشد يف احلالmة األوىل هmmو القابليmmة إلبطmmال
الن األهلي mmة املتطلب mmة هي أهلي mmة التص mmرف و ج mmزاء ع mmدم بل mmوغ س mmن الرش mmد يف احلال mmة الثاني mmة ه mmو البطالن املطل mmق الن
1
املتطلب هو توافر أهلية التربع.
على اعتب mmار أن تقريmmر رهن على عق mmار من شmmانه متكني ال mmدائن املرهتن من التنفيmmذ علي mmه اقتض mmاء حلقmmه يف حالmmة
عدم وفاء الدين بدينه ،فلقد اشرتط املشرع أن يكون الراهن ،سواءا كان هو املدين أو كان كفيال عينيا.
-و إذا كانت الصورة املألوفة مللكية الراهن أن تكون ملكية مفرزة mحقيقة باتة مؤكدة وخالصmmة لmmه ،فmmان هنmmاك من
الصور ما تستدعي التأمل يف حكمها 2كالتايل :
-1رهن المباني المقامة على أرض الغير :3األصل أن مالك األرض ميلmك مmا عليهmا من مبmاين و هmذا مmا عmرب عنmه
املشmmرع يف املادة 782/01قmmانون مmmدين ،فاملشmmرع أقmmام قرينmmة علي أن املالmmك لألرض مالmmك ملا عليهmmا ،ومmmع ذلmmك
فهذه القرينة البسيطة جيوز إثبات عكسها ،وهذا ما اعتربه املشرع يف الفرتة 02من املادة 782قانون مدين.
ومن هنا ميكن تصور أن يكون مالك األرض غري ملك املباين املقامة عليها ،ويعتmرب صmاحب املبmاين مالكهmا
ملكيmmة تامmmة ،وهلذا فانmmه يسmmتطيع رهنهmmا ،وانقضmmاء ملكيتmmه هلا بعmmد هmmذا ال يmmؤثر على الmmرهن الصmmادر منmmه و لكن حmmق
الدائن املرهتن مرتبط مبصري امللكية ،فإذا كانت الزالت يف ذمة الراهن استطاع التنفيذ عليها -كمmmا انmmه إذا انتقلت
ملكيتها بالبيع إىل حائز فالدائن املرهتن يتتبعها و ينفذ عليها كقاعدة عامة.
إال أن حmmق املرهتن قmmد يتmmأثر مبصmmري امللكيmmة ألن مصmmريها اإلزالmmة ،وإمmmا اكتسmmاب مالmmك األرض هلا (املبmmاين)مبقتضmmي
أحكام االلتصاق يف املواد 785، 784و ما بعدمها من القانون املدين ،و ليس للمرهتن منع إزالة هذه املباين ألنه
45
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
ليس للمرهتن حقوقا أكثر مما للمالك ،ولذالك قرر املشرع محاية الmدائن املرهتن يف املادة )02( m/ 889قmmانون
مدين .
يف هmmذه احلالmmة لmmه احلق يف اسmmتفاء حقmmه باألولويmmة من مثن األنقmmاض ،و مقتضmmي هmmذا النص أنmmه إذا هmmدمت املبmmاين أو
اكتسmmب مالmmك األرض ملكيتهmmا انقضmmي حmmق الmmدائن املرهتن يف تتبعهmmا و مmmع ذلmmك يبقي حقmmه يف األفضmmلية يباشmmر و
يتحmmدد وعائmmه مبقتضmmي االتفmmاق بني مالmmك األرض ومالmmك املبmmاين ،وهmmذا يعmmين أن مالmmك املبmmاين أي الmmراهن سmmيئ النيmmة
1
ارتكب خطأ مبا جيعل الدين حال األداء أي يسقط األجل حسب نص املادة 211قانون مدين .
-2رهن مل@@ك الغ@@ير 2:رهن مل mmك الغ mmري يش mmمل حال mmة ال mmرهن الص mmادر من ش mmخص بامسه وحلس mmابه على عق mmار غ mmري
مملوك له ،وليس له عليه والية التصرف فيه ويف بيان حكم هذا الرهن جيب أن تشري إىل أن:
* الرهن الرمسي ال ينعقmد إال بعقmد رمسي يقmوم بتحريmره ضmابطا عمmومي خمتص بعmد التأكmد من ملكيmة الmراهن للعقmار،
وإذا تبني غري ذلك فال يقوم بتحرير العقد.
*حسmmب املادة 884/02ق م " m...ويف كلتmmا احلالتني جيب أن يكmmون الmmراهن للعقmmار املرهmmون وأهال للتصmmرف فيmmه"،
فبمفهmmوم املخالفmة انmmه إذا مل يكن الmmراهن مالكmmا للعقmmار املرهmmون كmmان الmmرهن بmmاطال بطالنmmا مطلقmmا لكmmون ملكيmة الmmراهن
شرط من شروط الرهن.
*إن هذا الرهن سيتم شهره ومن واجب احملافظ العقاري التأكد من صحة العقد وامللكية املتصرف للعقار قبmmل القيmmام
بإجراء الشهر.
حيث يعتmmرب رهن ملmmك الغmmري بmmاطال بطالنmmا مطلقmmا السmmتحالة حملmmه إسmmتحالة مطلقmmة ،ويتحmmول هmmذا العقmmد الباطmmل إىل
عقmmد وعmmد بmmالرهن مmmىت ثبت أن نيmmة الطmmرفني احملتملmmة كmmانت تنصmmرف إىل ذلmmك لmmو علمmmا ببطالنه، 3مبا يmmرتتب عليmmه من
ح mmق املرهتن يف التمس mmك بإبط mmال ال mmرهن باعتب mmاره الط mmرف ال mmذي تق mmرر اإلبط mmال ملص mmلحته كم mmا أن ال mmرهن ال ينف mmذ يف
مواجهة املالك احلقيقي باعتباره صادرا ممن ال والية له يف التصرف على العقار.
46
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
-غmmري أن هنmmاك اسmmتثناء على اشmmرتاط أن يكmmون الmmراهن مالكmmا للعقmmار املرهmmون وهmmو اسmmتثناء بنص حيث أعطى املشmmرع
صاحب شهادة احليازة يف رهن العقار حمل شهادة احليازة ،بالرغم من انه حائز وليس مالك.1
مقتضى القواعmد العامmة انmه إذا زالت ملكيmة املالmك بmأثر رجعي كmانت كmل تصmرفاته السmابقة على زواهلا كmأن مل تكن
مبا فيها الرهن .
يف املقابmmل فmmان التشmmريع اجلزائmmري خmmرج عن هmmذه القاعmmدة مبقتضmmى املادة 885قmmانون مmmدين حيث اعتmmرب قائمmmا و
صحيحا حق الرهن الصادر ملصلحة الدائن املرهتن من الراهن املالك للعقار الذي تقmرر إبطmال سmند ملكيتmه أو فسmخه
أو إلغائه أو زواله ألي سبب آخر ،وصحيحا إذا كان هذا الراهن حسن النية وقت إبرام العقد.
فحسmmن نيmmة الmmدائن املرهتن يعmmد شmmرطا أساسmmيا النتفاعmmه هبذه احلمايmmة اخلاصmmة الmmيت قررهتا املادة السmmابقة الmmذكر من
التقنني املدين .
3
-)04رهن العقار المملوك على الشيوع:
ال يشرتط أن تكون ملكية الmmراهن مفmmرزة بmل يصmح أن تكmmون شmائعة ولقmmد مmيز املشmmرع يف املادة 890قmانون مmدين
بني حالتني:
نصت املادة 890/01قانون مدين انه يبقي نافذا الرهن الصادر من مجيع املالك لعقار شائع أيا كانت النتيجة
اليت ترتتب على قسمة العقار فيما بعد أو على بيعه لعدم إمكان قسمته ،فالرهن على هذا النحو ال يتأثر يف املسmmتقبل
- 1طحطاح عالل ،املرجع السابق ص 15وقانون التوجيه العقاري 25-90،ال سيما املادة 44منه واملرسmوم 25-91الصmادر يف ،27/07/1991املتضmمن كيفيmة إعmداد شmهادة
احليازة وتسليمها ،جريدة رمسية،العدد 36املؤرخة يف 1991-01-31
- 2د .مهام حممد حممود ،زهران املرجع السابق ص 328
- 3د .حممدي سليمان ومهام حممد حممود زهران ،املرجع السابق ص 255
47
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
بقسمة العقار املرهون آيا كانت نتيجmة القسmmمة و يبقى نافmذا يف مواجهmmة اجلميmع حبيث يmؤول العقmmار الشmائع مثقال مبا
تقرر عليه من رهن إىل الشريك.
ب-الرهن الصادر من احد الشركاء :يف حالة الرهن الصادر من الشريك الراهن منيز بني :
رهن جزء مفرز من العقار :ال ينفذ هmذا الmرهن يف مواجهmة الشmركاء اآلخmرين الن حmق كmل منهم يتعلmق هبذا اجلزء
مبا ال جيوز إجراء أعمال التصرف فيه
-فmإذا كmان املرهتن ال يعلم حبالmة الشmيوع كmان لmه أن يطلب إبطmال العقmد للغلmط وفقmا للمmادة 714/03قmانون مmدين
اليت تنص على ":وللمتصرف إليه احلق يف إبطال التصرف إذا كان جيهmل أن املتصmرف ال ميلmك العني املتصmرف فيهmا
مفرزة" m
-وإذا كان من نتيجة القسمة أن وقع اجلزء املرهون يف نصب الراهن نفذ الرهن يف مواجهته .
-أمmmا إذا وقmmع اجلزء املرهmmون يف نصmmيب شmmريك آخmmر مل ينفmmذ هmmذا الmmرهن يف مواجهتmmه تطبيقmmا للمبmmادئ األساسmmية يف
الشيوع.
-ووقmmع يف نصmmيب الmmراهن -نتيجmmة القسmmمة -جmmزءا آخmmر من نفس العقmmار فmmان الmmرهن يعتmmرب قmmد تmmرتب على هmmذا اجلزء
وهذا ما نصت عليه املادة 890/02قانون مدين ،بقدر يعادل قيمة العقار الذي كان مرهونا يف األصل ويبني هذا
القmmدر بmmأمر على عريضmmة ،ويقmmوم الmmدائن املرهتن بmmإجراء قيmmد جديmmد يmmبني فيmmه القmmدر الmmذي انتقmmل إليmmه الmmرهن خالل 90
يوما من اإلخطار بتسجيل القسمة،وال يضر برهن صدر من مجيع الشركاء وال بامتياز املتقامسني.
*رهن حصة شائعة من العق@ار الش@ائع 1:حسmmب نص املادة 714/01قmmانون مmmدين ،فانmmه كmmل شmmريك على الشmmيوع
ميلك حصة ملكا تاما (.وله أن يتصرف فيها فإن رهن الشريك حلصته الشائعة ،يقmع صmحيحا ونافmذا اجتاه الشmركاء
أثناء الشيوع)
48
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
فرهن الشريك حلصته الشائعة صحيح ولكن إذا وقmع يف نصmيبه بعmد القسmمة جmزء مفmرز مسmاوي حلصmته الشmائعة
املرهون mmة ،ف mmان ح mmق ال mmدائن املرهتن ي mmرد على ه mmذا اجلزء بنفس الش mmكل املبني يف احلال mmة الس mmابقة من املادة 890/02
قانون مدين .
ولكن إذا مل يقmmع بعmmد القسmmمة يف نصmmيب الmmراهن أعيmmان أخmmرى غmmري الmmيت رهنهmmا أو جmmزء مفmmرز من العقmmار و إمنا كmmان
نصيبه مبلغ من النقود فاملنطق ومحاية الدائن املرهتن يقتضيها أن يستويف حقmmه باألفضmmلية من تلmmك النقmmود رغم انقضmmاء
حق التتبع.
*رهن ك@@ل العق@@ار الش@@ائع1:هmmذا التصmmرف يعmmد جتاوز حلدود سmmلطة الmmراهن فمص mmري ه mmذا الmmرهن يتوق mmف على نتيجmmة
القسمة مبقتضى فكرة احللول العيين ،إما إذا آل إليmه مبلmغ من النقmود فللmدائن املرهتن اسmتفتاء حقmه باألفضmلية من تلmك
املبmmالغ مmmع العلم انmmه :إذا مل يكن الmmدائن املرهتن يعلم وقت الmmرهن بmmان الmmراهن ال ميلmmك العقmmار جmmاز لmmه طلب اإلبطmmال
استنادا للمادة 714/02قانون مدين.
تنص املادة 883ق م على ان mm mه » ال ينعق@ @@د ال@ @@رهن إال بعق@ @@د رس@ @@مي m».....يفهم من ه mm mذا النص أن الش mm mكلية
املطلوبة النعقاد الرهن الرمسي هي الرمسية.
كمmmا نصmmت املادة 324ق م بmmأن » العقmmد الرمسي عقmmد يثبت فيmmه موظmmف أو ضmmابط عمmmومي أو شmmخص مكلmmف
خبدمmm mة عام mm mة ،م mm mا مت لديmm mه أو مmm mا تلقmm mاه من ذوي الشmm mأن وذل mm mك طبقmm mا لإلشmm mكال القانونيmm mة ويف حmm mدود سmm mلطته
واختصاصه.»
49
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
أ -أن يقوم بتحريره موظف عام أو ضابط عمومي أو شخص مكلف خبدمة عامmmة حسmmب مmmا جmmاء يف املادة 03من
القانون رقم 02-06املؤرخ يف 20فرباير 2006املتضمن تنظيم مهنة التوثيق على أن » املوثق ضmmابط عمmmومي
مفوض من قبل السلطة العمومية يتوىل حترير العقود اليت يشرتط فيها القانون الصيغة الرمسية . « ....
)2أن يكmون هmmذا املوظmmف أو ضmmابط عمmmومي أو شmخص املكلmف خبدمmmة عامmة خمتصmا من حيث املوضmmوع و املكmان و
الزمان يف حترير العقد .
)3أن ي mmراعي يف حتري mmر العق mmد م mmا أوجب mmه الق mmانون من حيث الش mmكل و املوض mmوع مبع mmىن أن حيرره وفق mmا لإلج mmراءات
الشكلية اليت قررها املشرع وان كل عقد ال يتم وفقا إلجراءات مقmررة mيكmmون بmاطال بطالنmا مطلقmا وهmذا مmا تضmمنته
املادة 324مكmmرر 1ق م وحمتmmوى هmmذه املادة تتضmmمنه املادة 12من األمmmر رقم 91-70املتعلmmق بmmالتوثيق وكmmذلك
املادة 71/02ق م اليت تنص على انه » إذا اشرتط القانون لتمام العقد استفاء شكل معني فهذا الشكل يطبق أيضmmا
على االتفmmاق املتضmmمن الوعmmد بالتعاقmmد" مثmmل مmmا هmmو احلال يف العقmmارات وكmmذلك املادة 55من القmmانون رقم -90
25املؤرخ يف 1990-12-18املتضمن التوجيه العقاري .
1
اإلجراءات الشكلية:
اليت قررها املشرع يف املواد من 26إىل 32من قانون التوثيق واليت ميكن تصفيتها إىل :
-1شروط تتعلق بلغة حترير العقد ( حسب املادة 26ق .ت هي اللغة العربية).
. 1طحطاح عالل ،و د .حممدي سليمان ،املرجع السابق ص 6األمر ، 12/ 77املتعلق بتنظيم الوظيفة القنصلية .
50
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
و حسب ما جاء يف املادة 27ق ت مينع كل حترير أو كتابmة بني األسmطر أو أي إضmmافة و إال عmmد كmل ذلmmك بmاطال،
كم mmا ميكن أن ي mmربم رهن رمسيا يف اخلارج بني جزائ mmريني على عق mmار موج mmود يف اجلزائ mmر ويت mmوىل حتري mmره إم mmا القنص mmل
اجلزائ mmري يف ذل mmك البل mmد حس mmب م mmا ج mmاء يف املادة 34من األم mmر 77/12املؤرخ يف 03/1977/ 02م املتعل mmق
بتنظيم الوظيفة القنصلية ،كما ميكن أن حيرر من موثق يف ذلك البلد إال انmه ال ينفmذ يف اجلزائmر إال بعmد احلصmول على
أمر تنفيذي من جهة قضائية جزائرية حسب ما نصت علليه املادة 352ق إ م وإ
-مسألة اإلختصاص :إن اختصاص املوثق الذي يقوم بتحرير العقmmد إىل غايmة صmmدور قmانون التوثmق كmmان االختصmmاص
يف مسائل حتريmmر عقmmد الشmهرة يكmون إىل املوثmق املختص إقليميmا حسmب التعبmmري املسmتعمل يف املرسmوم رقم 353-89
املؤرخ يف 21/05/1983م ،الmm mذي يmm mبني إجmm mراءات إثبmm mات التقmm mادم املكسmm mب و إعmm mداد عقmm mد الشmm mهرة املتضmm mمن
االعmرتاف بامللكيmة ( املادة 01و ، )02واملوثmق املختص إقليميmmا هmو الmذي يقmع يف دائmmرة اختصmmاص احملكمmة الكmائن
ب mmدائرهتا العق mmار حمل عق mmد الش mmهرة إال ان mmه و بع mmد ص mmدور الق mmانون 88/27املؤرخ يف 1988 m m/06 m m/ 22م ،
املتضمن تنظيم التوثيق تغريت فكرة االختصاص بان أصبح املوثق خمتصا بالنسبة لكامل الرتاب الوطين.1
م@@ع العلم أنه :جيوز التوكيmmل بإنشmmاء الmmرهن وهmmذه الوكالmmة ال بmmد أن تكmmون وكالmmة خاصmmة ،فتصmmبح و لmmو ومل يعني
العقار حمل الرهن على جمه التخصيص و هذا ما قررته املادة 574ق م .
-كما جيب أن يتوفر يف الوكالة الشmmكل الmmواجب تmوفره يف العمmل القmانوين ( الشmmكل الرمسي) وهmmذا مmmا جmاء يف املادة
572ق م.
-فالرمسية ليست متطلبة كدليل إثبات وإمنا كركن ال زم النعقاد العقد وإال كان باطال بطالنا مطلقا ويصmmح التمسmmك
ببطالنه من أي طريف العقد ومن ذي مصلحة .
- 1بن عبيmmدة احلفيmmظ إثبmmات امللكيmmة ص .58واملادة ( )02نصmmت على انmmه " تنشmmا مكmmاتب عموميmmة للتوثيmmق يسmmري عليهmmا هmmذا القmmانون واحكmmام التشmmريع املعمmmول بmmه وميتmmد اختصاصmmها
اإلقليمي إىل كامل الرتاب الوطين"
51
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
معmmىن الmmرهن احليmmازي لغmmة الثبmmوت والmmدوام يقmmال مmmاء راهن ،اي راكmmد ،ونعمmmة راهنmmة ،اي ثابتmmة ،دائمmmة ،وفيmmل هmmو
حبس الشي باي سبب ،وعنmد الفقهmاء حبس مmال حبق ميكن ان يسmتويف منmه مجيعmه او بعضmه ومعطي الmرهن يسmمى
راهنا واخذه يسمى مرهتن والعني املرهونة رهنا ورهينة ومرهونة.1
وعرف يف املادة 948من القانون املدين الmرهن احليmازي " الmرهن احليmازي عقmد يلmتزم بmه شmخص ،ضmمانا لmدين عليmه
أو على غ mmريه ،أن يس mmلم إىل ال mmدائن أو إىل أجن mmيب يعني mmه املتعاق mmدين ش mmيئا ي mmرتب علي mmه لل mmدائن حق mmا عيمي mmا خيول mmه حبس
الشmmيء إىل أن يسmmتويف الmmدين ،وأن يتقmmدم الmmدائنني العmmاديني والmmدائنني لmmه يف املرتبmmة يف أن يتقاضmmى حقmmه من مثن هmmذا
الشيء يف أي يكون.2
أوال -يتميز الرهن احليازي كغريه خبصائص باعتباره حقا ام باعتباره عقدا باخلصائص التالية ꞉
. 01ان الرهن احليازي حق عيين تبعي خيول الدائن باال ضافة اىل التقدم والتتبع وسلطة حبس املال املرهون
.02يرد هذا احلق على العقارات واملنقوالت سواء كانت خاضعه mإلجراءات التسجيل العقاري ام غري خاضعة
هلا
.03ينشا هذا احلق عن عقد عيين والعقد العيين هو العقد الذي يلزم النعقاده توفر ركن القبض اي تسليم
املعقود علية ولكن املشرع االردين مل يعترب القبض ركنا لالنعقاد وامنا شرطا اللزوم وبذلك تنتفي فكرة العقد العيين
كما ان هذا العقد يكون شكليا اذا ورد على مال خاضع إلجراءات التسجيل ̟
.04ينشا هذا احلق عن عقد ملزم للجانبني اذا يلتزم الراهن بضمان حق الرهن ويلتزم املرهتن باحملافظة على
املرهون ورده عند استيفاءه احلق ̟.3
52
الفصل الثاني ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ضمانات
عقد القرد
أوال :ال @@رهن العق @@اري :خصصmm mته اإلرادة التشmm mريعية للmm mرهن احليmm mازي ثالث مmm mواد وهmm mذه املواد هي - :املادة األوىل
()1
( املادة 966مدين) خاصة بنفاذ الرهن احليازي يف حق الغري.
()2
-املادة الثانية( :املادة 967مدين) خاصة جبواز أن يؤجال الدائن املرهتن العقار املرهون للمراهن.
-أما املادة الثالثة ( املادة 968مmدين) خاصmة حبفmظ الmدائن املرهتن العقmار املرهmون ودفmع مmا على العقmار من ضmرائب
()3
وتكاليف.
ثانيا -رهن المنقول :نصت عليه املواد من ( املادة 969ق.م.ج إىل غاية 974ق.م .ج) وفيه مايلي:
.02الكتابة ليست الزمة بين المتعاقدين :ويتم رهن املتعاقmmدين باإلجياب والقبmmول ،وال يرتبmmط فيmmه الكتابmmة أو أي
إجراء آخر وجيوز إثباته فيما بينهما حبسب قواعد الإلثبات.
.03الكتاب@@ة الزم@@ة بالنس@@بة إلى الغ@@ير :تنص املادة 969ق.م.ج على أنmmه ( ويشmmرتط لنف mmاذ رهن املنقmmول يف حmmق
الغmmري إىل جmmانب انتقmmال احليmmازة إىل الmmدائن ،أن العقmmد يف ورقmmة ثابتmmة التmmاريخ يmmبني فيهmmا املبلmmغ املضmmمون بmmالرهن والعني
املرهونة بيانا كافيا ،وحيددها التاريخ الثابت مرتبة الدائن املرهتن).
ثالث @@ا-رهن ال @@دين :يق mmع ال mmرهن احلي mmازي على ال mmدين باعتب mmاره منق mmوال غ mmري أن ال mmرهن يف ه mmذه احلال mmة تتمح mmور بعض
أحكامه مبا يتفق مmع طبيعmة الmدين ،فمن ناحيmة انعقmاد الmرهن ونفmاذه يكmون الmدين بإجياب وقبmول من الmراهن واملرهتن،
ولكنmmه ال ينفmmذ يف حmmق املدين للmmراهن إال بإعالنmmه أو قبولmmه ،كمmmا هmmو األمmmر يف حوالmmة الني ،وال يكmmون الmmرهن نافmmذا يف
حق الغري إال حبيازة املرهتن للدين ،ويكون ذلك حبيازة سند الدين ،وحتسب مرتبة الرهن بالتاريخ الثmmابت لإلعالن أو
القبول.
53
خاتمة
عقــــد اـــــلقرض
ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ خاتمة
خاتمة
من خالل دراستنا اليت قمنا هبا وجدنا أن عقد القmرض دو أمهيmة كبmرية من الناحيmة القانونيmة فmالقرض يف االقتصmاد ذو
أمهيmة يف توفmري السmيولة أو غريهmا وذلmmك للمنفعmmة العامmmة أو اخلاصmmة ومن الناحيmة القانونيmة فmإن مفهmوم mعقmد القmmرض من
العقmود اهلامmة واالكmثر انتشmارا واقmدم املعmmامالت وكmذلك يعmmد اسmاس نشmاط البنmmوك واملؤسسmmات املاليmة فهmو فعmmل الثقmة
بني الطرفني املقرض واملقرتض ويتضmمن تقmدمي امmوال مقابmل وعmد بتسmديد مmع فائmدة معينmة فكmل قmرض يتضmمن تقmدمي
اموال مقابل وعد بالتسديد مع فائدة معينة فكmmل قmرض يتضmمن عنصmرين اساسmيني الثقmة والفجmmوة الزمنيmة وهنmmا يظهmmر
لنmmا ان عقmmد القmmرض ومن القmmروض اللرضmmائية لmmذا الرتاضmmي هmmو ركن رئيسmmي يف هmmذا العقmmد وكmmذلك هmmو عقmmد ينشmmا
التزامات متقابلة بني طريف العقmد اذا فهmو عقmد ملmزم جلانبني وكmذلك عقmد معاوضmة وتmربع اضmافة اىل ذلmك فهmو عقmد
ال يلتبس مع غريه من العقود ملا يتميز به عن بقية العقود االخرى وحىت يكون العقد صحيحا البد تmmوفر جمموعmmة من
االركان اليت ختضع للقواعد العامة اخلاصة بالعقود املتمثلة يف رضا.
55
قائمة المراجع
عقــــد اـــــلقرض
ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ قائمة المراجع
قائمة المراجع
املصادر:
القرآن الكرمي
الكتب
.1ابتسام القرام ،املصطلحات القانونية يف التشريع اجلزائري ًقصر كتاب البليدة –حمامية لدي اجمللس
.2إبراهيم عبد اللطيف إبراهيم العبيدي ،الكفيل (اآلثار املرتتبة على عقmد الكفالmة املاليmة يف الشmريعة اإلسmالمية والقmانون
اإلمارايت) ،ط 1دائرة الشؤون اإلسالمية والعمل اخلريي ،اإلمارات العربية املتحدة2014 ،
.3باشmmا حمم mmد كام mmل مرس mmي ،ش mmرح القmmانون املدين ،العقmmود املس mmماة (اهلبmmة-العاريmmة-ال mmرهن الشmmركة) ،منش mmأة املعmmارف
باإلسكندرية ،مصر2005 m،
.4بان صالح عبد القmادر ،اصmدار القmرض العmام ،جملmة كليmة الmرتاث اجلامعmة ،العmدد السmابع عشmر ،جmامع بغmداد ،العmراق،
2009
.5بن عبيmmدة عبmmد احلفيmmظ ،إثبmmات امللكيmmة العقاريmmة للحقmmوق العينيmmة العقاريmmة يف التشmmريع اجلزائmmري ،ط ، 2003دار
هومة للطباعة و توزيع اجلزائر
.6جيم ويلكينسون ،عقد القرض ،اإلدارة االسرتاتيجية ،هيوسنت -الواليات املتحدة األمريكية2013 ،
.7راشد راشد ،االوراق التجارية واالفالس والتسوية القضائية د-م –ج ط 2002
.8رمضان أبو السعود ،التأمينات الشخصية و العينية ،دار اجلامعة اجلديدة2007 ،
.9سامي حممد منر أبو عرجه ،وسائل توثيق القرض يف الفقmmه االسmالمي ،كليmة الشmريعة ،جامعmة األزهmر-غmزة-فلسmطني،
2012
.10طارق مكي الشكري ،مفهوم الدخل الدائم ،جملة احلقوق احللي للعلوم القانونية والسياسية ،العدد الثاين2016 ،
.11طحطاح عالل ،استاذ جبامعة مخيس مليانة،أحكام الرهن الرمسي يف القانون املدين اجلزائري،طبعة2009-2008
.12عادل فليح العلي ،املالية العامة والتشريع املايل الضرييب ،ط ،1دار حامد للنشر والتوزيع ،عمام-األردن2006 ،
.13عبmد الmرزاق أمحد السmنهوري m،الوسmيط يف شmرح القmانون املدين ،ج 10يف التأمينmات الشخصmية والعينيmة ،دار الmرتاث
العريب ،بريوت لبنان ،د س،
.14عبد املنعم مبارك ،النقود املصرفية والسياسات النقدية ،مؤسسة شباب اجلامعة االسكندرية ،مصر1984 m،
57
ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ قائمة المراجع
.15علي فياليل ،االلتزامmmات ( النظريmmة العامmmة للعقmmد )،املرجmmع السmmابق ص .108و انظmmر القاضmmي حسmmني عبmmد اللطيmmف
محدان ،شروط انعقاد الرهن
.16علي فياليل،االلتزامات – النظرية العامة للعقد -الطبعة الثانية موفم للنشر والتوزيع – اجلزائرية 2005
.17حمم mmد ص mmربي الس mmعدي m،ش mmرح الق mmانون املدين ،التأمين mmات العيني mmة والشخص mmية ،عق mmد الكفال mmة ،دار الكت mmاب احلديث،
،2005
.18حممmmد طmmه البشmmري ،غmmين حسmmون طmmه ،احلقmmوق العينيmmة ،ج ، 2الناشmmر العاتmmك لصmmناعة الكتmmاب ،القmmاهرة ،ط ، 3
2009
.19حممد علي حممد أمحد البنا ،القرض املصريف ،دراسة تارخيية مقارنة بني الشريعة اإلسالمية والقانون الوضعي ،دار
الكتاب العاملية ،بريوت-لبنان1971 ،
.20حممد لبيب شنب ،دروس يف التأمينات العينية و الشخصية ،دار النهضة العربية ط 75
.21حممmmدي سmmليمان ،حماضmmرات يف الmmرهن الرمسي ،جامعmmة اجلزائmmر (معهmmد احلقmmوق و العلmmوم السياسmmية )" بن عكنmmون "
2001- 2000
.22مهام حممد حممود زهران التأمينات العينية و الشخصية ،دار اجلامعة اجلديدة مصر ،2005 ، 2004
املذكرات:
املواقع اإللكرتونية:
https://alqabas.com/article/396362 ،
https://www.l-expert-comptable.com/ https://strategiccfo.com/loan-agreement/
https://www.lawsmaster.com/2018/02/vol5-p265-276.html
http://arab-ency.com.sy/law/detail/163926
www.aliqtisadi.ps
58