‫وزارة التعليم العالي والبحث العلمي‬

‫جامعة عبد الحميد بن باديس مستغانم‬

‫كلية العلوم االقتصادية والعلوم التجارية وعلوم التسيير‬
‫قسم علوم المالية و المحاسبة‬

‫تقرير تربص من متطلبات نيل شهادة ماستر أكاديمي‬

‫تخصص‪ :‬مالية البنوك و التأمينات‬ ‫الشعبة‪ :‬علوم مالية ومحاسبة‬
‫عنوان التربص ‪:‬‬

‫مقدمة من طرف الطالبة ‪:‬‬

‫رزاق إلهام‬
‫تحت إشراف مؤطر المؤسسة ‪:‬‬
‫محمدي أمحمد‬
‫تحت إشراف المؤطر الجامعي ‪:‬‬
‫د‪.‬بن حليمة خيرة‬

‫السنة الجامعية‪2018/2017 :‬‬

 ‫إهداء إلى روح أبي الغاليت‬

‫لن أنطاك أبدا‬

‫ضأجذلزك في مل ش يء‬

‫في مل ًىم و في مل ليلت‪ .‬في مل صباح و في مل مطاء ضأجذلزك‬

‫حيث ًحظ قلبي باألمل‪ .‬أو حينما ًجزحني ألالم عند مل دمعت‪ .‬عند مل ابدطامت‪ .‬عند مل‬

‫فزح‪.‬ألني ضأراك في مل ما حىلي أمامي و خلفي‪.‬‬

‫قزيب و بعيد‪ .‬في املاض ي و في الحاضز ضأراك في مل حياة ألنو أنذ الحياة‪.‬‬

‫لقد نهش املىث من قلبي قطعت منه ألنه أخذك عني بعيدا‬

‫حيث ال أراك‪ .‬لننه لم ًأخذ صىرجو‪ .‬ابدطامخو‪ .‬ملمخو‬

‫لن أنطاك ًا من أحططذ بفزاغه معنى ألابىة‬

‫لن أنطاك ًاقدوحي و ًامثلي ألاعلى‬

‫رحمو هللا ًا أبي و اضننو فطيح جنانه‪.‬‬

‫و إإ إليه راجعىإ"‬ ‫"إنا‬

 ‫اهداء‬

‫إلى من قاى هللا فيهما بعد بطم هللا الزحماإ الزحيم'' و قض ى ربو أال حعبدوا إال اًاه و‬
‫بالىالدًن إحطانا''‬

‫إلى من حعبر الهلماث بحق الىفاء بحقها و إلاشارة بفضلها إلى التي مانذ حشجعني و مانذ‬
‫العيإ التي جحزصني و أوى قلب ًخفق لنجاحي و التي اضمها دقت قلبي و قزة عيني الغاليت‬
‫أمي خدًجت أطاى هللا في عمزك إلى من هى ضندي و عشوفي أخي أدم و إلى من ال جحلى‬
‫الحياة إال بعن أخىاحي‬

‫فىسيت و ضعاد إلى صدًقي و رفيقت دربي العشيش أميإ و إلى عمتي الفاضلت فاطمت و مل‬
‫عائلت رساق‪.‬‬

‫إلى نىر عيني بزاعم العائلت دعاء‪ ،‬بشزي‪ ،‬إناص‬

‫إلى مل من ماإ ضندي من بعيد لزيم‪ ،‬نىر الدًن‪،‬لنحل‬

‫إلى مل من جمعخني بهم صلت الصداقت و ألاخىة في مشىاري الدراس ي‪.‬‬

‫إلى مل طلبت الطنت الثالثت ماليتو الخأميناث دفعت ‪ 2018‬إلى مل من حملهم قلبي و لم‬
‫جحملهم ورقتي‪.‬‬
 ‫تقدي ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـر‬
‫ـــ‬ ‫شكـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـر و‬

‫من اجتهد و أصاب فـله أجران و من اجتهد و أخطأ فـله أجر واحد‪.‬‬

‫دااي أششر اا االي وفققن فن ااناز لا االعم و االي أأأاه أن‬

‫اقفلقن ه و انلله ذاخرا ان‪.‬‬

‫عا ايلقن أن أتقدد شم ملاان االشر و ااتقدار ال أأتاذتن‬

‫ااعمؤرة ن حللعي خلرة االي ان أقدا ااعنههات ااقلعي و ال قك‬

‫اافـخحي و ااتقعلي اارافلي االي ان ايلذ جهد ملن من خخذ فترة تر ب و‬

‫ال م االامللن فن قك اافـخحي و ااتقعلي اارافلي و ال م أأاتلة اايقي‬

‫االاالي ماالي اايقهو و ااتأملقات ‪.‬‬

 ‫فهرس املححويات‬

‫الصفحة‬ ‫العنوان‬
‫شكر‬
‫الاهدءات‬
‫فهرس املححويات‬
‫قائمة ألاشكال‬
‫أ‬ ‫مقدمة‬
‫‪4-1‬‬ ‫‪ - 1‬ثقديم عام لبنك الفالحة و الحنمية الريفية‬
‫‪1‬‬ ‫‪ 1-1‬نشأة بنك الفالحة و الحنمية الريفية‬
‫‪4‬‬ ‫‪ -2-1‬مهام بنك الفالحة و الحنمية الريفية‬
‫‪8-5‬‬ ‫‪ - 2‬الخسيير في بنك الفالحة و الحنمية الريفية‬
‫‪5‬‬ ‫‪ 1-2‬جعريف و أهمية الخسيير البنكي‬
‫‪8‬‬ ‫‪ – 2-2‬وظائف الخسيير و الهيكل الحنظيمي بنك‬
‫الفالحة و الحنمية الريفية‬
‫‪14-9‬‬ ‫‪ - 3‬الخدمات املصرفية في بنك الفالحة و‬
‫الحنمية الريفية‬
‫‪9‬‬ ‫‪ 1-3‬جعريف و أهمية الخدمة املصرفية‬
‫‪9‬‬ ‫‪ -2-3‬الخدمات املصرفية في بنك الفالحة و الحنمية‬
‫الريفية‬
‫الخاثمة‬
‫قائمة املراجع‬
‫املالحق‬
 ‫مقدمت‬

‫شهدث السنىاث ألاخيرة من القسن العشسين و بداًت القسن الحادي و العشسين جطىزاث هائلت في مخخلف‬
‫املجاالث الاقخصادًت و العلميت و الخننىلىجيت و غيرها إذ أصبحذ السمت الغالبت على بيئت العمل هي الخقلب‬
‫و الخغير السسيع و أصبح جقدم ألامم و زقبها ًحسب على ما جملنه من خزين علمي و جننىلىجيا مخطىزة ال‬
‫سيما في مجاى الخدمت املصسفيت لخحقيق ميزان جنافسيت بين البنىك‪.‬‬

‫و شهدث القطاعاث الخدماث بصىزة عامت و القطاع املصسفي بصفت خاصت حسازعا هائال في السنىاث ألاخيرة‬
‫في مجاى جطبيق جننىلىجيا الحدًثت لخحسين مسخىي الدسيير املصسفي حيث أدث إلى حغيير جدزي في العمل‬
‫السيما للخطىز الخننىلىجي في جقدًم الخدمت املصسفيت الري حفز املصازف بالدزجت ألاولى و هرا ما شاهدهاه‬
‫و حاولنا دزاسخه خالى الفترة املمخدة من شهس ألخىبس ‪ 2017‬إلى شهس جاهفي ‪ 2018‬في بنو الفالحت و الخنميت‬
‫السيفيت‬

‫حيث مان اسخخدام مل املخسجاث و مل الخغيراث الجدًدة التي جحدر في املحيط الدولي حيث أصبح على‬
‫الجزائس و على املصازف الجزائسيت عصسهت ما جقدمه من خدماث ملىالبت الدسيير‪.‬‬

‫من خالى بحثنا هحاوى الاًجابت على السؤاى الخالي‪:‬‬

‫‪ -‬ليف ساهم الدسيير البنهي في جحسين الخدمت البننيت؟‬

‫و لإلجابت على هرا السؤاى قمنا بدزاست ميداهيت لبنو الفالحت و الخنميت السيفيت هيهلنا بحثنا على النحى‬
‫الخالي‪:‬‬

‫‪ - 1‬جقدًم العام لبنو الفالحت و الخنميت السيفيت‬

‫‪ - 2‬الدسيير في بنو الفالحت و الخنميت السيفيت‬
‫‪ - 3‬الخدماث املصسفيت في بنو الفالحت و الخنميت السيفيت‬

‫‌أ‬
 ‫‪ - 1‬جلديم عام لبىك الفالحت و الخىميت الريفيت‬

‫‪1-1‬وشأة بىك الفالحت و الخىميت الريفيت‪:‬‬

‫وكإ بىً الـالخت و الخىمُت الغٍـُت في إَاع ؾُاؾت إعاصة الهُيلت التي جبىتها الضولت‪ ،‬خُث جغجب عً إعاصة هُيلت‬
‫البىً الىَني مُالص بىً الـالخت و الخىمُت الغٍـُت ‪ BADR‬وؿلا للمغؾىم ‪ 106-82‬اإلاؤعر في ‪ 17‬حماصي ألاوٌ ‪1402‬‬
‫اإلاىاؿم ٌ ‪19‬ماعؽ ‪ 1982‬و طلً بهضؾ اإلاؿاهمت في جىمُت الـالحي و جغكُخه و صعم وكاَاث الهىاعاث الخللُضًت و‬
‫الحغؿُت و اإلاداؿٓت على الخىاػن الجهىي و هظا في إَاع كام بىً الـالخت و الخىمُت الغٍـُت بخمىٍل اإلاؤؾؿاث‬
‫الـالخُت الخابعت لللُا الاقتراوي مؼاعع الضولت و الخعاوهُاث الـالخُت‪ ،‬اإلاؿخـُضون الـغصًىن مً الثىعة الؼعاعُت‪،‬‬
‫مؼاعع اللُاع الخام‪ ،‬حعاوهُاث الخضماث و هظا الضواوًٍ الـالخُت و اإلاؤؾؿاث الـالخُت و الهىاعُت إلى حاهب‬
‫‪1‬‬
‫كُاع الهُض البدغي‪.‬‬

‫في إَاع ؤلانالخاث الاكخهاصًت جدىٌ بىً الـالخت و الخىمُت الغٍـُت بعض عام‪ 1988‬م إلى قغهت مؿاهمت طاث عؤؽ‬
‫ماٌ كضعه ‪ 2220.000.000‬ملؿما إلى ‪2200‬ؾهم بلُمت ‪ 1000.000‬صج للؿهم الىاخض لحرؿع في نهاًت‬
‫‪1999‬إلى‪333000.000‬صج مىػعا على ‪ 33000‬للؿهم مىدؿبت ولها مً َغؾ الضولت‪.‬‬

‫لىً بعض نضوع كاهىن الىلض و اللغى في ‪ 1990 -04-14‬و الظي ًمىً اؾخلاللُت ؤهبر و ؤلغى مً زالله هٓام‬
‫الخسهو‪ ،‬ؤنبذ بىً الـالخت و الخىمُت الغٍـُت و هؼحره مً البىىن ًباقغ حمُع الىْائف التي جلىم بها البىىن‬
‫الخجاعٍت ألازغي و اإلاخمثلت في مىذ الدؿهُالث الائخماهُت و حصجُع عملُت الاصزاع و هظا اإلاؿاهمت في عملُت الخىمُت‬
‫ختى ؤنبذ ًدخل مىكعا مخمحزا يمً الجهاػ البىيي الجؼائغي الؾُما و ؤهه ألاهثر اهدكاعا عبر التراب الىَني إلاا‬
‫ًـىق‪ 300‬ووالت مؤَغة بما ًؼٍض عً ‪ 7000‬مىْف في مسخلف الازخهاناث بل على اإلاؿخىي ؤلاكلُمي و العالمي‬
‫خُث جم جهيُف بىً الـالخت و الخىمُت الغٍـُت وؿلا إلخضي الضعاؾاث الهاصعة عً هُئت ‪BANK ALMACH‬‬
‫لؿىت ‪ 2001‬على ؤهه‪:‬‬

‫ؤوٌ بىً على اإلاؿخىي الىَني‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫زاوي بىً على اإلاؿخىي اإلاؼغبي‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫اإلاغجبت الغابعت عكغ عغبُا مً بحن ‪ 255‬بىً‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫اإلاغجبت ‪ 668‬عاإلاُا مً بحن ‪ 4100‬بىً مهىف مً كبل هظه الهُئت‬ ‫‪-‬‬
‫ؤما عؤؽ اإلااٌ لهظا البىً ؿهى ملؿم إلى ؤعبعت ؤكؿام مىػعت والخالي‪:‬‬ ‫‪-‬‬

‫_ عؤؽ اإلااٌ زام بؼعاعت ػظائُت= ‪%35‬‬

‫_ عؤــ اإلااٌ ؿىائض الخجهحزاث= ‪% 35‬‬

‫_ عؤؽ اإلااٌ الهىاعت اإلاسخلـت ‪% 20‬‬

‫‪ -1‬مجاوي باصٌـ‪َ ،‬بىٌ عٍمت‪ :‬جإزحر اإلاىاعص البكغٍت و اإلاحزة الخىاؿؿُت في البىىن الجؼائغٍت‪ ،‬كؿىُُىت‪ -‬الجؼائغ – ؤلـا‬
‫للىزائم‪.‬‬

‫‪1‬‬
 ‫_ عاؽ اإلااٌ الخضماث‪% 10‬‬

‫ؤ) مغاخل جُىع بىً الـالخت و الخىمُت الغٍـُت‪:‬‬

‫قهض بىً الـالخت و الخىمُت الغٍـُت ؤزىاء جُىعه في الؿىق البىيي زالزت مغاخل و هي‪:‬‬
‫‪ - 1‬اإلاغخلت ألاولى‪1990 -1982 :‬‬

‫اههب اهخمام البىً زالٌ الؿىىاث ألاولى مً جإؾِؿه على جدؿحن مىكعه في الؿىق البىىُت و مداولت ؿغى‬
‫وحىصه يمً اللُاع و العمل على جغكُخه مً زالٌ جىثُف الىواالث البىىُت في اإلاىاَم طاث الُابع الـالحي و‬
‫الهىاعاث الؼظائُت إلى حاهب الهىاعاث اإلاُياهُىُت الـالخُت‪،‬هظا الخسهو في مجاٌ الخمىٍل ؿغنخه آلُت‬
‫الاكخهاصًت اإلاسُِ التي جلط ي جسهو ول بىً في جمىٍل كُاعاث مدضصة‪.‬‬

‫‪ - 2‬املرحلت الثاهيت ‪:1999 -1991‬‬

‫بمىحب نضوع كاهىن الىلض و اللغى ‪ 10/90‬الظي ؤلغى مً زالله هٓام الخسهو اللُاعي للبىىن اإلاُبم مً‬
‫كبل في إَاع الاكخهاص اإلاىحه جىؾع وكاٍ بىً الـالخت و الخىمُت الغٍـُت لِكمل مسخلف اللُاعاث الاكخهاص‬
‫الىَني زانت كُاع الهىاعاث الهؼحر و اإلاخىؾُت( ‪ )PME/PEL‬مع بلائه الكغًٍ ألاوٌ في جضعُم و جمىٍل اللُاع‬
‫الـالحي‪.‬‬

‫ؤما على الهعُض الخلني ؿلض قهضث هظه اإلاغخلت إصزاٌ و حعمُم اؾخسضام جىىىلىحُا ؤلاعالم آلالي عبر مسخلف‬
‫الىواالث البىً‪،‬و التي واهذ جهب في هضؾ جُىع وكاٍ البىً لإلقاعة ؿلض جمحزث هظه اإلاغخلت ب‪:‬‬

‫‪:1991‬اهسغاٍ في هٓام ‪SWIFT‬للخدىٍل آلالي لألمىاٌ و حؿهُل معالجت و جىـُظ عملُاث الخجاعة الضولُت‪.‬‬

‫‪ :1992‬اعخماص هٓام )‪ SYBU( SYSTEM BANCO/ REV Universel‬و مسخلف لىاخله بهضؾ حؿغَع ؤصاء مسخلف‬
‫العملُاث البىىُت ( حؿُحر اللغى‪ ،‬حؿُحر عملُاث الهىضوق‪ ،‬حؿُحر الىصائع‪ ،‬الـدو عً بعض لحؿاب العمالء) هم‬
‫هم في هــ الؿىت اعخماص هٓام مداؾبي حضًض على مؿخىي ول الىواالث ‪ BADR‬ؤلى حاهب حعمُم اؾخسضام جلىُاث‬
‫ؤلاعالم آلالي في واؿت عملُاث الخجاعة الخاعحُت و التي ؤنبدذ معالجتها ال جخجاوػ ؤهثر مً ‪ 24‬ؾاعت‪.‬‬

‫‪:1993‬اؾخىماٌ حؼُُت ول وواالث البىً اإلاىدكغة بخلىُت ؤلاعالم آلالي‪.‬‬

‫‪َ :1994‬غح زضمت حضًضة زانت بالبىً جخمثل في بُاكت السحب و الضؿع ‪.BADR‬‬

‫‪ :1996‬إصزاٌ هٓام اإلاعالجت عً بعض لجمُع العملُاث البىىُت في وكذ خلُلي‪.‬‬

‫‪ :1998‬بضاًت العمل ببُاكاث السحب ما بحن البىىن ( ‪)CARTE DE RETRET INTER BANCAIRE‬‬

‫‪ - 3‬اإلاغخلت الثالثت‪ :2006-2000‬جمحزث هظه اإلاغخلت بمؿاهمت بىً الـالخت و الخىمُت الغٍـُت في جضعُم‬
‫الاؾدثماعاث اإلاىخجت و هظا الخىحه إلى جُىٍغ كُاع اإلاؤؾؿاث الهؼحرة و اإلاخىؾُت و صؿعها للمؿاهمت‬
‫في جغكُت الخجاعة الخاعحُت وؿم جىحهاث اكخهاص الؿىق و صعم بغهامج ؤلاوعاف الاكخهاصي و في إَاع‬
‫الخىُُف مع الخدىالث الاكخهاصًت و الاحخماعُت العمُلت التي حعغؿها البالص و اؾخجابت الخخُاَاث و‬
‫جُلعاث العلماء كام بىً ‪ BADR‬بدؿُحر بغهامج زماس ي ًخمدىع ؤؾاؾا خىٌ عهغهت البىً و جدؿحن‬

‫‪2‬‬
 ‫ؤصائه جُىٍغ مىخجاجه و زضماجه‪ ،‬إخضار جُهحر عل الهعُضًً اإلاداؾبي و اإلاالي‪ ،‬و ال ًؼاٌ هظا البرهامج‬
‫الُمىح ًدلم هخائج حض مهمت إلى ًىمىا هظا‪ ،‬ؤبغػ ما ًمحز ها‪:‬‬

‫‪ :2000‬اللُام بدصخُو عام لىلاٍ اللىة و الًعف للبىً‪ ،‬مع ويع مسُِ جغكىي لبلىغ البىً اإلاعاًحر‬
‫العاإلاُت في مجاٌ العمل البىيي‪ ،‬هما كام البىً في هــ الؿىت باؾخىماٌ حعمُم الىٓام ‪ SYBU‬للغبِ بحن‬
‫الىواالث الخابعت و جضعُمها بخلىُاث حضًضة حعمل على إصاعة العملُاث اإلاهغؿُت بؿغعت كُاؾُت‪.‬‬

‫‪ :2001‬ؾعُا مىه إلعاصة حعمُم مىاعصه و إمياهُاجه كام بئحغاء عملُت جُهحر مداؾبت و مالُت قملذ حمُع‬
‫خلىكه اإلاكيىن في جدهُلها‪ ،‬بؼُت جدضًض اإلاغهؼ اإلاالي و الىكىؾ على اإلاكاول اإلاخعللت بالؿُىلت و ػحرها‪.‬‬

‫هما جم إعاصة الىٓغ في اإلاضة الالػمت إلاسخلف العملُاث البىىُت اججاه العمالء و جم الخدلم في مسخلف‬
‫ؤلاحغاءاث ؤلاصاعٍت و الخلىُت خُث ؤنبدذ َلباث اللغوى الاؾدثماعٍت مثال حعالج في ؿترة اكهاها قهغان‬
‫مغوعا بمسخلف اإلاهالح اإلاسخهت (الىوالت‪ ،‬اإلاجمع الجهىي‪ ،‬اإلاضًغٍت العامت)‪.‬‬

‫إياؿت إلى طلً كام البىً في هــ الؿىت بخجؿُض البىً الجلىؽ( ‪ )LA BANQUE ASSIS‬و الخضماث‬
‫الصخهُت في بعٌ الىواالث الغائضة ( ووالتي عمحروف و الكغاكت) إلى حاهب اعخماص اإلاسُِ مداؾبي حضًض‬
‫على مؿخىي اإلاغهؼي‪.‬‬

‫‪ :2004‬حعخبر الؿىت الؿُف باليؿبت لبىً الـالخت و الخىمُت الغٍـُت الظي عغؾ اصزاع جلىُت حضًضة‬
‫ؾاهمذ في حؿهُل العضًض مً العملُاث البىىُت‪ ،‬ؿبعض ؤن وان وكذ جدهُل قُياث البىً ٌؿخؼغق مضة‬
‫كض جهل إلى ‪ً 15‬ىم ؤنبذ بئميان العمالء جدهُل قياتهم في وكذ وححز بـًل جلىُت هلل الهً عبر‬
‫الهىعة ‪PRAITMENT DES CHEQUE SCANERISATION‬‬

‫و هى ما ٌعخبر اهجاػ ػحر مؿبىق في مجاٌ العمل البىيي الجؼائغي و في هــ الؿىت هظلً قغع مؿؤولىا‬
‫البىً في وكغ الكبابًُ آلالُت لألوعاق الىلضًت ‪ GUICHET AUTAMATIQUE DES BILLETS‬اإلاغجبِ‬
‫ببُاكاث الضؿع جدذ إقغاؾ مؤؾؿت‪SALIM‬زانت في اإلاىاَم طاث الىثاؿت الؿياهُت العاإلاُت بخاعٍش‪-07‬‬
‫‪ .2004-09‬و مً زالٌ زضمت ؤلاَالع على عنُض عبر قبىت (‪.( E- BANKING‬‬

‫‪ :2005‬قهض قهغ ؾبخمبر في هظه الؿىت ؤوٌ ججغبت هاجحت لعملُت سحب جخم مً زالٌ قبان ؤلي لألوعاق‬
‫الىلضًت وؾِ خًىع حماهحري و إعالمي ػـحر هما اؾخمغث العملُت َىاٌ ألاقهغ ألاولى لؿىت ‪ 2006‬مً‬
‫ؤحل حعمُمي اؾخعماٌ ها في مسخلف الىواالث عبر الىًَ‪.‬‬

‫‪3‬‬
 ‫ب) حعريف بىك الفالحت و الخىميت الريفيت‪:‬‬

‫بىً هُئاة عمىمُت اكخهاصًت ًخمُع بالصخهُت اإلاعىىٍت و الاؾخلالٌ اإلاالي و هظا ًخمخع باالؾخلالٌ اإلاالي في‬
‫الدؿُحر هما ًلىم بخلضًم زضماث مسخلـت لللغوى و ًلىم بجم ألامىاٌ اإلاىصعت مً َغؾ الؼبائً الكترايها الى‬
‫ؤشخاى َبُعُحن ؤو معىىٍحن لـائضة مدضصة مً َغؾ البىً باإلياؿت إلى ججاعة الىلىص قغاء العملت الهعبت‬
‫بىاؾُت جيلـت اللغى هما ًمىً له اعاصة اؾدثماع عؤؽ اإلااٌ و ؤزغ خهو إلؼامُت على قيل ؤؾهم يمً ول‬
‫العملُاث اإلاالُت هدُجت إعاصة هُيلت البىً الىَني الجؼائغي و الظي ؤنبذ قغهت مؿاهمت طاث عؤؽ ماٌ كضعه‬
‫‪33‬ملُاع صًىاع حؼائغي مىظ جإؾِؿه‪.‬‬

‫قاعن بىً بضع في عضة عملُاث لخىمُت و جُىٍغ مجمىع اللُاعاث هما عغؾ جىؾع إلاعامه و كضعاجه و ٌعخبر بىً‬
‫ججاعي ناخب ؤهبر قغهت بىىُت في الجؼائغ ملاعهت مع العُىاث ألازغي‪ ،‬خُث ػاص عضص الىواالث مً ‪ 60‬ووالت‬
‫‪ 1983‬إلى ‪ 286‬ووالت مدلُت لالؾخؼالٌ و ‪ 38‬مجمع حهىي لالؾخؼالٌ في ًىمىا هظا على اإلاؿخىي الىَني ميان‬
‫‪1‬‬
‫الُض العاملت ؿُه جخجاوػ ‪ 6970‬عامل ؤي ؤهبر ًض عاملت ملاعهت مع البىىن ألازغي‪.‬‬

‫‪ 2-1‬مهام بىك الفالحت و الخىميت الريفيت ‪:‬‬

‫ان اإلاىار الاكخهاصي الجضًض الظي حكهضه الؿاخت البىىُت اإلادلُت العاإلاُت ًدخم على بىً الـالخت و الخىمُت الغٍـُت‬
‫ؤن ًلعب صوع ؤهثر ؿعالُت و صًىامُىُت في حمُع اإلاىاعص و الخمىٍل الاكخهاص الىَني مً حهت و هظا جضعُم مغهؼه‬
‫الخىاؿس ي في ْل الخؼحراث الغاهىت‪ ،‬الؾُما في مجاٌ اإلاجاٌ للبىىن ألاحىبُت و اؾخعضاص الجؼائغ لالهًمام إلى اإلاىٓمت‬
‫العاإلاُت للخجاعة مً حهت ؤزغي‪.‬‬

‫و في هظا الهضص لجإ بىً الـالخت و الخىمُت الغٍـُت مثله مثل البىىن ألازغي إلى اللُام بإعماٌ و وكاَاث مخىىعت‬
‫على اإلاؿخىي عاٌ مً الجىصة للىنىٌ إلى إؾتراجُجُت جخمثل في حعله مؤؾؿت بىىُت هبحرة و قاملت جدٌ بثلت‬
‫اإلاخعاملحن الاكخهاصًحن و العمالء ألاؿغاص على خض ؾىاء‪ ،‬كهض جضعُم مياهخه يمً الىؾِ البىيي‪ ،‬و هظه اإلاهام هما‬
‫ههذ علُه اللىاهحن و اللىاعض اإلاعمىٌ بها في اإلاجاٌ البىيي جخمثل ؤؾاؾا في جىـُظ حمُع العملُاث البىىُت و‬
‫‪2‬‬
‫الاعخماصاث اإلالُت على ازخالؾ ؤقيالها َبلا لللىاهحن و الخىُٓماث الجاعي العمل بها‪.‬‬

‫جىمُت اإلاىاعص و اؾخسضاماث البىً مً زالٌ جغكُت عملُتي الاصزاع و الاؾدثماع‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫إوكاء زضماث حضًضة مع جُىٍغ اإلاىخجاث و الخضماث اللائمت‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫جُىٍغ قبياجه و معامالجه الىلضًت‬ ‫‪-‬‬
‫الخلغب ؤهثر مً طوي اإلاهً الحغة‪ ،‬الخجاع و اإلاؤؾؿاث الهؼحرة و اإلاخىؾُت زانت جلً الهاصؿت للنهىى‬ ‫‪-‬‬
‫باللُاع الـالحي و الخىمُت الغٍـُت‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫الدؿُحر الهاعم لخؼٍىت البىً بالضًىاع و العملت الهعبت‬ ‫‪-‬‬
‫الدؿُحر البىيي في بىً الـالخت و الخىمُت الغٍـُت‬ ‫‪-2‬‬

‫‪ -1‬معلىماث ملضمت مً َغؾ البىً‪.‬‬

‫‪ www .badr- bank.dz. -2‬جم الاَالع في جاعٍش‪.2018-02-03:‬‬
‫‪ -3‬مغحع ؾابم – ؤلـا للىزائم‪.‬‬

‫‪4‬‬
‫‪ 1-2‬حعريف و أهميت الدسيير البىكي‪ :‬الدؿُحر هى العملُت التي حؿمذ لىا مً الخإهض اؾخعماٌ مىاعص اإلاؤؾؿت‬
‫اؾخعماال علالهُا و ؿعاال و هظالً اهدكاؾ الاهدغاؿاث و جصحُدها مً ؤحل جدلُم ؤهضاؾ اإلاهاعؾ و‬
‫هظلً باؾخسضام مسخلف الىؾائل الىُـُت و الىمُت‪ ،‬ؤي مغاكبت حؿُحر مضي هجاعت و ؿعالُت ألاصاء صازل‬
‫اإلاؤؾؿت مً ؤحل بلىع ؤهضاؾ اإلاؿُغة‪ .‬ؤي اللضعة على حعل الص يء ما ًخهغؾ على الىدى الظي جغٍضه ؤن‬
‫‪1‬‬
‫ًيىن‪ .‬و هى لِـ عملُت معؼولت مؤكخت بل هي مؿاع صائم لخإهُض و الخدىم في ؾحر وكاٍ اإلاهاعؾ‪.‬‬
‫ب)أهميت الدسيير البىكي‪:‬‬
‫‪ ‬جىؿحر اإلاعلىماث على واكع خاٌ مسخلف ألاوكُت و العملُاث‪.‬‬
‫‪ ‬حؿهُل اجساط اللغاعاث اإلاثلى في الىكذ اإلاىاؾب‪.‬‬
‫‪ ‬الخدىم الجُض في اللغاعاث مً زالٌ اهدكاؾ اإلاىاًَ اللهىع و جدضًض اإلاؿؤولُاث‪.‬‬
‫‪ ‬ويع ؤؿًل ؤلاحغاءاث الخصحُدُت‪.‬‬
‫‪ٌ ‬عٓم عملُت زلم الضاؿعُت لضي ألاؿغاص و اإلاؿئىلحن على ؾىاء‪.‬‬
‫‪ٌ ‬عمل على جدؿحن ؾلىن ألاؿغاص في مسخلف اإلاؿخىٍاث و صؿعهم إللى اإلاؿاهمت في جدلُم ؤهضاؾ‬
‫اإلاهاعؾ‪.‬‬
‫‪2‬‬
‫‪ٌ ‬عُي الحغٍت ألاهبر إلاؿئىلحن في اجساط اللغاعاث اإلاىاؾبت‪.‬‬

‫‪ 2-2‬وظائف الدسيير البىكي و الهيكل الخىظيمي للىكالت‪:‬‬

‫‪ 1-2-2‬وظائف الدسيير‪ :‬جخمثل في ول العىانغ الخانت بالدؿُحر هما هى مىضح في الكيل عكم[ ‪]1‬‬

‫الخخطيط‪ :‬هى الىُْـت الدؿُحرًت ؤلاصاعٍت التي تهخم بخىكع اإلاؿخلبل و جدضًض ؤؿًل الؿبل إلهجاػ ألاهضاؾ‬
‫الخىُٓمُت‪.‬‬

‫الخىظيم‪ٌ :‬عغؾ الخىُٓم على ؤهه الىُْـت ؤلاصاعٍت التي جمؼج اإلاىاعص البكغٍت و اإلااصًت مً زالٌ جهمُم هُيل ؤؾاس ي‬
‫للمهام و الهالخُاث‪.‬‬

‫الخىظيف‪ :‬يهخم بازخُاع و حعُحن و جضعٍب ويع شخو اإلاىاؾب في اإلايان اإلاىاؾب في اإلاىٓمت‪.‬‬

‫الخىجيه‪ :‬إعقاص و جدـحز اإلاىْـحن باججاه ؤهضاؾ اإلاىٓمت‪.‬‬

‫‪3‬‬
‫الركابت‪ :‬الىُْـت ؤلاصاعٍت ألازحرة هي مغاكبت ؤصاء اإلاىٓمت و جدضًض ما إطا واهذ خللذ ؤهضاؿها ؤم ال‪.‬‬

‫‪ -1‬مدمض عؿُم الُُب‪'' '،‬مضزل للدؿُحر‪ :‬ؤؾاؾُاث – وْائف –جلىُاث‪ً ،‬ضون َبعت‪ ،‬صًىان اإلاُبىعاث الجامعُت‪،‬‬
‫الجؼائغ‪ ،1995 ،‬م‪.216:‬‬
‫‪2‬‬
‫‪- H.Bouquin – comptabilité de gestion , serey, 1993, P 168 .‬‬
‫‪ -3‬معلىماث ملضمت مً َغؾ ؤخض العماٌ في البىً‪.‬‬

‫‪5‬‬
 ‫الشكل[‪ :]1‬عجلت الدسيير البىكي‪:‬‬

‫املصدر‪ :‬عبد الرزاق بن حبيب" اكخصاد و حسيير املؤسست"‪ ،‬ديىان املطبىعاث الجامعيت ‪،‬‬
‫الجسائر‪،2006،‬ص‪.113 :‬‬
‫‪ 2-2-2‬الهيكل الخىظيمي للىكالت‪:‬‬
‫الىكالت هي مؤؾؿت مهغؿُت على ؤصوى مؿخىي و جلىم بالخعامل اإلاباقغ مع العمالء هما جلىم بيل‬
‫العملُاث اإلاهغؿُت مثل السحب و الضؿع و جلضًم اللغوى و حمع الىصائع خُث جخيىن مً ‪33‬عامل‬
‫باإلياؿت إلى اإلاضًغ و عماٌ الىٓاؿت و عماٌ الحغاؾت جىضح مهام ول عامل في الهُيل الخالي‪:‬‬
‫‪ - 1‬مدير الىكالت ‪ :‬و هى اإلاؿؤوٌ ألاوٌ على حؿُحر الىخائج الخجاعٍت لىوالخه و مً ؤهم ؤعماله‪:‬‬
‫جيكُِ ‪ ،‬جيؿُم‪ ،‬مخابعت‪ ،‬و مغاكبت الىوالت‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫الؿهغ على جُبُم اللىاهحن الؿاعٍت‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫الؿهغ على خؿً الدؿُحر اإلاالُت للىوالت و محزاتها‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫ؤلاحابت على جلاعٍغ اإلاغاكبت الضازلُت و الخاعحُت‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫الؿهغ على اخترام الخىحيهاث و جدلُم ألاهضاؾ اإلاغؾىمت‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫عئاؾت مجلـ اللغوى ة حعُحن ؤعًائها‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫الؿهغ على الدؿُحر الحؿً بلم مسخلف هُاول الضولت‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫اإلاخابعت الهاعمت لعضم الدؿضًض و الجزاعاث و اإلالـاث الهامت‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫‪6‬‬
 ‫‪ - 2‬مدير العام‪ً :‬مثل البىً إػاء الؼحر هما ٌعمل على جىكُع و ابغام العلىص و اإلاؿدىضاث و الىزائم و‬
‫اإلاغاؾالث ة الاجـاكُاث و هى الظي ًلىم بخمثُل اإلاضًغٍت لضي اإلاضًغٍت العامت إلاعغؿت اللغاعاث‬
‫الاؾتراجُجُت و جىـُظها‪.‬‬
‫‪ - 3‬السكرجاريت‪ :‬و ٌعمل على حؿهُل ؤعماٌ اإلاضًغ‪ ،‬و طلً بما جلىم به مً اؾخلباٌ العمالء و الؼبائً و‬
‫اؾخلباٌ البرًض و اإلاياإلااث الهاجـُت‪ ،‬وللمضًغ نالخُت واملت في هُـُت حؿُحر عملها و مً بعٌ مهامها‪:‬‬

‫‪-‬حؿُحر مىاعُض اإلاهىُت للمضًغ‬

‫‪ -‬الخىـل بالبرًض‪.‬‬

‫‪ -‬جىؿحر اإلاياإلااث الهاجـُت و مخعاملُه‪.‬‬

‫‪ - 4‬املكلف بالسبائن‪ :‬تهخم مهلحت الؼبائً بيل ما ٌعني مكاول الؼبائً و خاحاتهم في العملُاث البىىُت‪.‬‬

‫‪-5‬مصصلت الصىدوق‪ :‬و حعض مهلحت ؤؾاؾُت للىوالت و جخم ؿيها حمُع العملُاث السحب و ؤلاًضاع لألمىالحُث‬
‫جًم‪ - :‬الكبان – اإلادـٓت اإلاالُت – الخدىالث‪.‬‬

‫‪-6‬الاصاعة تهخم باإلاىاعص البكغٍت و ول ما ًخعلم بإحىعهم و عُلهم و اإلاياؿأث الخانت و هظا الضوعاث اإلاىخٓمت مً‬
‫ؤحلهم‪ ،‬ألامً و ألاعقُف‪،‬ؤلاعالهاث‪ ،‬الاخخُاَاث و الضعىاث و ػحرها مً اإلاهام ألازغي‪.‬‬

‫‪-7‬مصصلت اللروض‪ :‬وتهخم بيل ما ًخعلم باإلكغاى مً صعاؾاث و مخابعت إلالـاث اللغوى‪.‬‬

‫‪-8‬الخليت اللضائيت‪ :‬هي زلُت مؿخللت اليكاٍ وؿبُا خُث جمثل َبعت وكاَها على وىنها إصاعة ؤهثر مً مداؾبُت‪،‬‬
‫و ًلىم عليها لجىت إصاعٍت الخسهو في الكؤون اللًائُت و الحلىق و الجزاعاث و ػحرها مً اإلاؿائل الخانت‪.‬‬

‫‪-9‬شبان العملت الصعبت‪ :‬و ًخم ؿُه الخعمالث الخانت بالعملت الهعبت بيل ؤهىاعها بدُث جسو(السحب‪ ،‬الضؿع‪،‬‬
‫الخدىٍل)‬

‫‪-10‬اٌمحاسبت‪ :‬و جسخو بجمُع العملُاث اإلاداؾبت الخانت بالبىً مً إعضاص اإلاحزاهُاث الاؿخخاخُت و الخخامُت‬
‫للبىً و مغاحعت الحؿاباث الخانت به‪ ،‬و هظا صؿع ألاحىع العماٌ‬
‫‪1‬‬
‫و الشكل ركم[‪ ]2‬يىضح الهيكل الخىظيمي للىكالت‪.‬‬

‫‪ -1‬معلىماث ملضمت مً َغؾ البىً‪.‬‬

‫‪7‬‬
 ‫‪-3‬الخدماث املصرفيت في بىك الفالحت و الخىميت الريفيت‪:‬‬
‫‪ 1-3‬حعريف و أهميت الخدمت املصرفيت‪:‬‬
‫أ) حعريف الخدمت املصرفيت‪:‬‬
‫هي عباعة عً مىخجاث ػحر ملمىؾت‪ً ،‬خم جباصلها مباقغة بحن اإلاىخج و اإلاؿخعمل‪ ،‬و الًخم هلله ؤو زؼنها‪ ،‬و‬
‫هي جلغٍبا حؼنى بؿغعت‪ ،‬الخضماث ًهعب في الؼالب جدضًضها ؤو معغؿتها ألنها جٓهغ للىحىص بىــ‬
‫الىكذ الظي ًخم قغائها و اؾتهالهها ؿهي جخيىن مً عىانغ ػحر ملمىؾت مخالػمت (ًخعظع ؿهلها عً‬
‫ملضمتها) و عالبا ما جخًمً مكاول الؼبىن بُغٍلت هامت‪ ،‬خُث ال ًخم هلل ملىُتها و لِـ لها هىُت ؤو‬
‫نـت‪.‬‬
‫‪ -‬هما عغؿتها حمعُت الدؿىٍم ًإنها عباعة عً ؤوكُت ؤو مىاؿع التي حعغى للبُع ؤو التي جلضم مغجبُت مع‬
‫‪1‬‬
‫الؿلع اإلاباعت‬
‫‪ -‬هما عغؿها ول مً ‪ Armstron‬و ‪ g Kotler‬ؤنها ؤي وكاٍ ؤو مىـعت ٌؿخُُع ؤي َغؾ جلضًمه لُغؾ ؤزغ و‬
‫مً الًغوعي ؤنها ػحر ماصًت ( ػحر ملمىؾت ة ال ًيخج عنها ملىُت ؤي ش يء‪.‬‬
‫‪ -‬حعغؾ هظلً على ؤنها‪ " :‬وكاٍ عحر ملمىؽ يهضؾ إلى جلبُت الحاحاث و إقباع الغػباث إلاسخلف الؼبائً‬
‫‪2‬‬
‫ملابل مبلؽ معحن مً اإلااٌ‪.‬‬

‫ب‪ -‬أهميت الخدمت املصرفيت‪:‬‬

‫جخمثل ؤهمُت الخضمت اإلاهغؿُت ؿُما ًل‪:‬‬

‫_ َغح الخضماث اإلاعغويت خالُا في الؿىق لىنها حضًضة على اإلاهغؾ مثل اصزاع زضماث الخسُُِ اإلاالي و‬
‫اللغى الضواع للميكإة الهؼحرة‪.‬‬

‫‪ -‬زضماث اإلاهغؿُت عملُاث قاملت مخياملت تهضؾ إلى حعؼٍؼ اللىة الخىاؿؿُت للمهغؾ و مً زم ػٍاصة الغبدُت‬
‫على اإلاضي الُىٍل و جُىٍغ زضماتها اإلاهغؿُت‪.‬‬

‫‪3‬‬
‫‪ -‬جيخج الخضمت اإلاهغؿُت في يىء الاخخُاحاث و الغػباث لضي الؼبائً اإلاهغؾ‪.‬‬

‫‪ 2-3‬الخدماث املصرفيت لبىك الفالحت و الخىميت الريفيت‬

‫‪ - 1‬وصائع جدذ الُلب‪ :‬وحؿمى ؤًًا بالىصائع الجاعٍت‪ ،‬و هظا الىىع مً الىصائع ال ًمىذ علُه البىً ؤي قيل‬
‫مً ؤقياٌ الـائضة‪ ،‬بل بالعىـ ًلخُع مً عنُضه مبلؼا ؾىىٍا زام بخِؿؿغ الحؿاب " ‪Frias de‬‬
‫‪ "Gestion‬و جخًمً الىصائع جدذ الُلب الحؿاباث الخالُت‪:‬‬

‫‪1‬‬
‫‪- Bannet Peter, Dictionary ofMarketing Terms , chicago : American marketing Assocition, 1998,P :184.‬‬
‫‪ -2‬مدمىص حاؾم مدمض الهمضي‪ ،‬مضازل الدؿىٍم اإلاخلضم‪ ،‬الُبعت ألاولى‪ ،‬صاع ػهغان‪ ،‬عمان ‪ ،1999‬م‪.213 :‬‬
‫‪3‬ػاٌ‪ .‬ؤٌ اإلاغاص مجلت اإلاثنى للعلى الاصاعٍت و الاكخهاصًت ‪ ،‬اإلاجلض ( ‪ )7‬العضصص(‪.100-85 )2017( – )4‬‬

‫‪8‬‬
 ‫‪ - 1- 1‬حساباث الصكىن‘ ‪:Les comptes des chèques‬‬
‫ً ً‬
‫جـخذ مثل هظه الحؿاباث للمىْـحن و العماٌ‪ ،‬و واؿت ألاشخام الُبُعُحن الظًً ًخللىن ؤحغا زابخا ‪ .‬و ؤهم‬
‫ً‬
‫هظه الحؿاباث هى ؤن عنُضها صائً صوما‪ .‬ؤي ؤن العمُل ال ٌؿخُُع ؤن ٌسحب إال ما هى مىحىص ؿعال في‬
‫خؿابه‪ ،‬و ًخم حؿُحر مثل هظا الحؿاب بىاؾُت صؿتر نيىن زام بالبىً‪.‬‬

‫‪ – 2-1‬حساباث الجاريت‘ ‪: ‘Les comptes courants‬‬

‫جـخذ مثل هظه الحؿاباث ألصحاب اإلاهً ّ‬
‫الحغة مً عحاٌ ؤعماٌ‪ ،‬ملاولحن‪ ،‬ججاع و نىاعُحن‪ ،‬و ول‬
‫ألاشخام الُبُعُحن ؤو اإلاعىىٍحن الظًً ًماعؾىن وكاَاث اكخهاصًت ّ‬
‫خغة‪.‬‬

‫و مً ؤهم ممحزاتها هى ؾهىلت الضؿع و ججىب اؾخعماٌ الىلىص‪ ،‬الـغق الىخُض بُنها و بحن خؿاباث الهيىن‬
‫هى ؤن الحؿاب ألاوٌ ًيىن صائىا باؾخمغاع على عىـ الحؿاباث الجاعٍت التي ًمىً ؤن جيىن مضًىت (‬
‫السحب على اإلاىكىؾ)‪،‬لظا ؿهي ال جمىذ إال ألصحاب اإلاهً ّ‬
‫الحغة بؿبب مالءمتها لُبُعت وكاَهم‪ ،‬و‬
‫صًىامُىُت حعامالتهم‪.‬‬

‫‪ 3 - 1‬حساباث الخاصت’‪:’ comptes spéciaux‬‬

‫و جخمثل هظه الحؿاباث في ول مً خؿاباث العملت الهعبت لألشخام الُبُعُحن اإلالُمحن بالجؼائغ‪COPNRA‬‬
‫‪ ،1‬و خؿاباث العملت الهعبت لألشخام اإلاعىىٍحن‪ ،CDPM‬و للض جم إصعاج مثل هظه الىصائع في خؿاباث زانت‬
‫ؿلِ‪.‬‬

‫×× هظا باإلياؿت إلى خؿاباث ؤزغي مسخلـت ’‘ ‪ ،’’ Comptes Divers‬جـخذ مً ؤحل حؿىٍت العملُاث الاؾخثىائُت‬
‫ً‬
‫لألؿغاص‪ ،‬هئًضاع ؤمىاٌ لهالح شخو ال ًملً خؿابا لضي البىً‪ ،‬ؿـي مثل هظه الحالت ًلىم البىً بـخذ‬
‫خؿاب بكيل مؤكذ جىيع ؿُه ألامىاٌ لححن مىعض َلبها‪ ،‬و بعض السحب هظه ألامىاٌ ًخم ػلم الحؿاب‪.‬‬

‫‪ - 2‬ودائع الخىفير‪ً :‬مىذ هظا الىىع مً الحؿاباث لألؿغاص َبُعُحن ؿلِ" ‪ ،" Physiques Personnes‬خُث‬
‫ً‬
‫ٌعُي الحم لهاخبه الحهىٌ على ؿائضة ًخم خؿابها صوعٍا ( ول ‪ً 15‬ىم)‪ ،‬و ًمىً لهاخب هظا الحؿاب‬
‫مً حؿُحره (سحب و إًضاع) بىاؾُت الضؿتر الصخص ي‪.‬‬

‫و جىلؿم وصائع الخىؿحر لضي بىً الـالخت و الخىمُت الغٍـُت إلى‪:2‬‬

‫‪ .1-2‬دفتر جىفير بدر ‪: Livret d’Epargne BADR‬‬

‫و هى عباعة عً مىخج مهغفي ًمىً الغاػبحن مً إصزاٌ ؤمىالهم الـائًت عً خاحاتهم على ؤؾاؽ ؿىائض‬
‫مدضصة مً َغؾ البىً ؤو بضون ؿىائض خؿب عػباث اإلاضزغًٍ‪ ،‬باؾخُاعت هؤالء اإلاضزغًٍ الحاملحن لضؿترهم‬

‫‪1‬‬
‫‪-CDPADR : Comptes devises Prsonnes Rérsidés Résidés en Algérie.‬‬
‫‪2‬‬
‫‪-CDPM : comptes Devises Personne Morales.‬‬

‫‪9‬‬
 ‫اللُام بعملُاث صؿع و سحب ألامىاٌ مً حمُع الىواالث الخابعت للبىً و بظلً ؿئن هظا اإلاىخج ًجىب ؤصحاب‬
‫صؿاجغ الخىؿحر مكاول و نعىباث هلل ؤمىاٌ مً ميان آلزغ‬

‫‪ 2-2‬دفتر جىفير الشباب ‪:Livret épargne Junior‬‬

‫مسهو إلاؿاعضة ؤبىاء اإلاضزغًٍ للخمضعؽ و الخضعٍب على الاصزاع في بضاًت خُاتهم الاصزاعٍت‪ ،‬هظا الضؿتر ًـخذ‬
‫للكباب الظًً ال ًخجاوػ ؤعماعهم ‪19‬مً َغؾ ممثليهم الكغعُحن خُث خضص الضؿع ألاوٌ ب ‪ 500‬صًىاع‪ ،‬هما‬
‫ٌؿخـُض الكباب ناخب الضؿتر عىض بلىػه ألاهلُت اللاهىهُت طو ألاكضمُت التي جؼٍض عً ‪ 5‬ؾىىاث الاؾخـاصة‬
‫مً كغوى مهغؿُت جهل إلى ملُىهُحن صًىاع‪.‬‬

‫‪-3-2‬دفتر خاص بالسكن» ‪:« Livret d’Epargne spécial logements‬‬

‫و هى صؿتر ٌعُي الحم لهاخبه عىض جدلم بعٌ الكغوٍ( ؤكضمُت الضؿتر ‪ 5‬ؾىىاث‪10.000 +‬صج هدض ؤصوى مً‬
‫الـىائض)‪ ،‬الحهىٌ على كغى كهض بىاء ؤو قغاء مؿىً‪ ،‬ؤو جىؾُع مؿىىه الحالي‪،‬و طلً بكغٍ محزة وؿبُا‬
‫‪1‬‬
‫كُاؾا بؼحر اإلاضزغًٍ‪.‬‬

‫‪ - 3‬سىداث الصىدوق‪Les Bon De Caisse :‬‬

‫عباعة عً جـىٌٍ ألحل و بعائض مىحه لألشخام الُبُعُحن و اإلاعىىٍحن‪.‬‬

‫‪ - 4‬إلايداعاث ألجل‪Les Dépôts A Termes :‬‬

‫و هي وؾُلت حؿهل على ألاشخام الُبُعُحن و اإلاعىىٍحن إًضاع ألامىاٌ الؼائًت عً خاحاتهم إلى ؤحاٌ مدضصة‬
‫بيؿبت ؿىائض مخؼحرة مً َغؾ البىً‪.‬‬

‫‪ - 5‬حساب بالعملت الصعبت‪Les Comptes Devises :‬‬

‫مىخج ٌؿمذ بجعل هلىص اإلاضزغًٍ بالعملت الهعبت مخاخت في ول لحٓت ملابل عائض ا مدضصا خؿب قغوٍ‬
‫‪2‬‬
‫البىً‪.‬‬
‫مىح اللروض‪ً :‬يىن عً صعاؾت اإلايلـت بالؼبىن لللغوى مً حمُع الىىاحي لدؿلُم ونل ؤلاًضاع للؼبىن‬
‫ليي ًيىن له علم بلبىٌ في مجاٌ الضعاؾت و عكم إًضاعه‪:‬‬
‫‪ – 6-1‬حعريف اللرض ‪ً :‬مىً اللىٌ ؤن اللغوى هي مً ؤؿعاٌ الثلت بحن ألاؿغاص‪ ،‬و ًخجؿض اللغى في طلً‬
‫الـعل الظي ًلىم بىاؾُخه شخو ما هى الضائً و اإلاخمثل في خالت اللغوى البىىُت في البىً طاجه‪ً ،‬مىذ‬
‫ؤمىاٌ إلى شخو ؤزغ هى مضًً‪ ،‬ؤو بعض ًمىدها ؤًاما ؤو ًلتزم بًماهت ؤمام ألازغًٍ‪ ،‬و طلً ملابل زمً ؤو‬
‫جـىٌٍ هى الـائضة‪.‬‬

‫‪ -1‬بً ؾعضون ػٍىت‪ ،‬مباوي ؾمغة‪ ،‬اإلاعغؿت في البىىن الجؼائغٍت‪ ،‬مضازلت الضولي "' اإلاعغؿت‪ :‬الغهحزة الجضًضة و الخدضي‬
‫الخىاؿس ي للمؤؾؿاث و الاكخهاصًت"'حامعت بؿىغة‪.12.1113.2005،‬‬
‫‪ -2‬مغحع ؾبم طهغه‪ .‬بً وؾعض ػٍيُت‪ ،‬مباعوي ؾمغة‪.‬‬

‫‪10‬‬
 ‫و ًخًمً اللغى الظي ٌعُى لـترة هي ؤنال مدضص في الؼمً لىعض مً َغؾ اإلاضًً بدؿضًض بعض اكخًاء‬
‫ؿترة ًخـم عليها مؿبلا بحن الُغؿحن‪ ،‬و هىان الىثحر مً ألامىع التي جضؿع البىً إلى اللُام بهظا العمل‪.‬‬
‫و ًلىم البىً ؤًًا بهظا الـعل هٓغا للمالئمت اإلاالُت للمضًً ؤو الؼبىن‪ .‬ؿالبىً عىض ما ًلىم باكغاى‬
‫شخو معحن ؿهى ًثم في ؤن هظا الصخو مؿخعض و كاصع على عملُت الدؿضًض متى خل جاعٍش الاؾخدلاق‪.‬‬
‫و وؿخيخج مما ؾبم طهغه ؤن ول عملُت كغى‪،‬ختى جيىن هظلً ًجب ؤن ًخىؿغ ؿيها عىهغًٍ على ألاكل‪.‬‬
‫ألاوٌ ‪ً :‬خمثل في عىهغ الثلت ؿالضائً له الثلت في ؤن اإلاضًً ؾىؾ ٌؿضص في اإلاىعض اإلادضص‪ ،‬وبهـت عامت‬
‫ؿهى كاصع على الىؿاء بيل الالتزاماث التي حعهض بها‪.‬‬
‫الثاوي‪ :‬و ًخمثل في يغوعة وحىص ؿجىة ػمىُت ما بحن مىذ ألامىاٌ و ما بحن اؾترحاعها و لِـ كغيا إن لم‬
‫‪1‬‬
‫جىً هظه الـجىة اإلاىحىصة‪.‬‬
‫‪ 2-6‬الىثائم املطلىبت لصلصىل على كرض‪:‬‬
‫وزُلت َلب اللغى مغؿىكت بمبلؽ اللغى و الًماهاث اإلالترخت مً َغؾ الؼبىن‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫صعاؾت جلىُت و اكخهاصًت( مىخب الضعاؾاث) اإلاخعاكضة مع البىً‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫اإلاحزاهُت الىلضًت‬ ‫‪-‬‬
‫بُاكاث ويعُت مؿخسغحت مً َغؾ الؼغؿت الـالخُت‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫علىص ؤلاًجاع لألعاض ي الـالخُت‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫السجل الخجاعي‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫قهاصة عضم الخضًً مؿخسغحت مً َغؾ (‪.)BNA/ CNMA‬‬ ‫‪-‬‬
‫جلغٍغ زبرة الًمان مً َغؾ مخعاكض مع البىً‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫معلىماث إياؿُت مثال بُاكت الخعغٍف الىَىُت‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫ازباث الخإهُل ‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫قهاصة ؤلاكامت ‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫قهاصة الُالص ‪.12‬‬ ‫‪-‬‬
‫‪2‬‬
‫بئياؿت إلى ملئ لبعٌ الاؾخماعاث اإلاىحىصة في اإلالحم عكم [ ‪ ]1‬و [‪]2‬و [‪.]3‬‬

‫‪ 3-6‬ؤهىاع اللغوى‪:‬‬

‫‪ - 1‬كغوى الاؾخؼالٌ‪ :‬كهحرة اإلاضي‪:‬‬

‫ؤ) اللغوى العامت ‪ :‬جىلؿم إلى‪:‬‬
‫‪ -‬حؿهُالث الهىضوق‬
‫‪ -‬الحؿاب اإلاىكىؾ‪.‬‬
‫‪ -‬اللغى اإلاىؾمي‪.‬‬
‫‪ -‬كغى الغبِ‪.‬‬

‫‪ -1‬الُاهغ لُغف‪،‬جلىُاث البىىن‪ ،‬الجؼائغ‪ ،‬اإلاُبىعاث الجامعُت م‪.56-55 :‬‬

‫‪ -2‬معلىماث ملضمت مً َغؾ البىً‪.‬‬

‫‪11‬‬
 ‫ب) اللغوى الخانت و جىلؿم إلى‪:‬‬
‫‪ -‬حؿبُلاث على البًائع‬
‫‪ -‬الدؿبلاث على الهـاكاث العمىمُت‪.‬‬
‫‪ -‬الخهم الخجاعي‪.‬‬
‫ج) اللغى بااللتزام‪ً:‬ىلؿم إلى‪:‬‬
‫_ الًمان الاخخُاَي‪.‬‬
‫الىـالت‪.‬‬
‫اللبىٌ‪.‬‬
‫ص) اللغوى اإلالضمت لألؿغاص‪.‬‬
‫‪ -2‬كروض الاسدثمار‪ :‬مخىؾُت و َىٍلت اإلاضي‪:‬‬
‫ؤ) كروض الكالسيكيت‪ :‬جىلسم إلى‪:‬‬
‫‪ .1‬كغوى مخىؾُت ألاحل منها كابلت حعبئت و ػحر كابلت للخعبئت‪.‬‬
‫‪ .2‬كغوى َىٍلت ألاحل‪.‬‬
‫ب) اللروض ايجاريت‪.‬‬
‫‪-3‬كروض مىجهت لخمىيل الخجارة الخارجيت‪.‬‬

‫‪-7‬الاعخماداث‬

‫الاعخماصاث التي جلضمها البىىن لعمالئها هثحرة‪ ،‬و لىً الؼاًت منها واخضة‪ ،‬و هي اوكاء و جلضًم الائخمان مً البىىن‬
‫لعمالء مً ؤحل ؤن ًدهلىا بظلً على الثلت مً ًخعاملىن معه‪ ،‬ؿالبىً ًلضم للعمُل ؤو لصخو الظي ًدضصه‬
‫العمُل ؿىعا ؤو عىض ؤحل معحن و ؤصواث الىؿاء ؤما هلضا وان في اللغى البُاث و إما حعهضا بالىؿاءهما في اعخماص‬
‫زُاب الًمان‪ ،‬البىً ًإزظ ملابل طلً ؿىائض و عمىلت ًخـلان عليها‪ ،‬و العمُل ًخعهض للبىً بغص ما ؤزظه و عص‬
‫ؿائضجه و بكمل الاعخماص على‪:‬‬

‫الاكتراى – ؿخذ الاعخماص البؿُِ‪ -‬الًمان –الىـالت – و الخُاب الًمان‪ ،‬و اللبىٌ – الاعخماص اإلاؿخـضي –‬
‫الخهم‪.‬‬

‫‪ -8‬الخأمين املصرفي‪:‬‬

‫الخإمحن اإلاهغفي هى جىػَع اإلاىخجاث الخإمُيُت عً َغٍم كىىاث الخىػَعُت للبىً‪ ،‬ؿهى ًهف مجمىعت مً الخضماث‬
‫اإلاالُت التي حؼُي الحاحاث اإلاالُت اإلاسخلـت للعمالء مً مىخجاث بىىُت و جإمُىه ‪ ،1‬و بعٌ ؤزغ اجإمحن اإلاهغفي ٌعني "‬
‫‪1‬‬
‫جىؿحر مىخجاث الخإمحن و اإلاهاعؾ مً زالٌ كىىاث جىػَع مكترهت ججمع بحن عمالء اإلاهاعؾ و عمالء الكغهت‪.‬‬

‫‪ -1‬خؿاوي خؿحن‪ ،‬الخدالـاث ؤلاؾتراجُجُت بحن البىىن و مؤؾؿاث الخإمحن الجؼائغٍت‪ ،‬ؤي همىطج للكغاهت؟ و ما هى‬
‫صوعها في جدؿحن ألاصاء؟ ألاواصًمُت للضعاؾاث الاحخماعُت و ؤلاوؿاهُت‪ ،‬الهاصعة عم حامعت خؿِبت بً بىعلي‪،‬‬
‫قلف‪ ،‬العضص‪،2010 ،3‬م ‪.7‬‬

‫‪12‬‬
 ‫‪ -9‬الخحىيل‪:‬‬

‫هى عملُت مهغؿُت بملخًاها ًلُض البىً مبلؼا في الجاهب اإلاضًً لحؿاب العمُل و ًلُض طلً اإلابلؽ في حاهب‬
‫الضائً لحؿاب عمُل ؤزغ‪ ،‬و هى بعباعة ؤزغي هلل مبلؽ مً خؿاب لحؿاب ؤزغ بمجغص كُىص في الحؿابحن و كض‬
‫ًيىن الُغؿان عمُلحن لبىىحن مسخلـحن و خُيئظ ًلىم بىً ؤخض الُغؿحن باللُض في الجاهب اإلاضًً لحؿاب عملُت و‬
‫‪2‬‬
‫ًلىم بىً الُغؾ ألازغ باللُض في الجاهب الضائً لحؿابه‪.‬‬

‫امللاصت الالكتروهيت‪:‬‬

‫في ‪15‬ماي ‪ 1006‬جم إصزاٌ هٓام حضًض ٌعغؾ بىٓام الضؿع عً َغٍم ول الىواالث البىىُت‪ ،‬و هُاول الخؼٍىت العامت‪.‬‬
‫هظا الىٓام ٌعالج اإلاعلىماث ؤوجىماجُىُا‪ ،‬وسخ اإلاعُُاث عكمُا و نىع الكُياث‪ .‬هما ؤن هظا الىٓام الجضًض ٌؼُي‬
‫معالجت ول عملُاث الضؿع على مسخلف الىؾائل‪ ،‬خُث ٌعُي ألاولىٍت للكياث التي جمىذ لألؿغاص و اإلاؤؾؿاث‬
‫واؾعت الاؾخعماٌ‪ ،‬جم جلبُتها الاًضاعاث‪.‬‬

‫مً اًجابُاث هظا الىٓام ًدلم ألامان‪ ،‬الثلت و الكـاؿُت في الخعامالث‪ ،‬و الهضؾ ألاؾاس ي مً هظا الىٓام هى‬
‫ً ‪3‬‬
‫مداعبت الؼل و الازخالؾاث التي وكعذ مؤزغا‪.‬‬

‫‪1‬بغَل عبض اللاصع‪ ،‬مدمض خمى‪ ،‬ؤؿاق جلضًم البىىن الجؼائغٍت للمىخجاث الخإمُيُت‪ ،‬اإلاؤجمغ العلمي الضولي الثالث‬
‫خىٌ إنالح الىٓام اإلاهغفي الجؼائغي في ْل الخُىعاث العاإلاُت الغاهىت‪ ،‬الكلف‪ ،‬ماعؽ‪ ،2008 ،‬م‪.299‬‬
‫‪ -2‬بلعؿاوي مدمض الُاهغ‪ ،‬الىححز في قغح ألاوعاق الخجاعٍت‪ ،‬الُبعت الثاهُت‪ ،‬صاع هىمت‪ ،‬الجؼائغ ‪،2008‬م‪.20‬‬
‫‪3‬‬
‫‪-Badr info, Comprendre Latélé Coampe nsation, n°42, Mai /Juin 2006, P13 .‬‬

‫‪13‬‬
 ‫الخاجمت‪:‬‬

‫جماقُا مع الخُىعاث التي حكهضها الؿاخت اإلاهغؿُت الجؼائغٍت كام بىً الـالخت و الخىمُت الغٍـُت بئعاصة جهمُم‬
‫هُاوله و ؤوكُخه ؤزغا في اعخباعه عالكت البىً بالعمالء إلى حاهب اإلاىخجاث و الخضماث اإلاهغؿُت التي كضمها في‬
‫الؿىق‪ ،‬بهضؾ مىاحهت اإلاىاؿؿت و الحـاّ على مياهخه في الؿىق اإلاهغؿُت الجؼائغٍت هبىً مؿحر عائض في مجاٌ‬
‫جلضًم الخضماث اإلاهغؿُت‪.‬‬
‫ً‬
‫ٌعغؾ الدؿُحر اإلاهغفي جُىعا و جلضما مؿخمغا ؾاخبا اليكاٍ البىيي للخلضم في اؾخعماله للخلىُاث الحضًثت‬
‫اإلاؿخعملت في الخضمت اإلاهغؿُت مثل‪ (:‬الضؿع‪ ،‬السحب‪ ،‬الخدىٍالث)‪ .‬وهظلً ؤهٓمت الحماًت الخانت باإلاعلىماث و‬
‫الكبياث الىاؾعت اإلاؿخعملت في ؾغعت معالجت البُاهاث‪.‬‬

‫ألامغ الظي حعل الدؿُحر اإلاهغفي ٌعخبر مً اليكاَاث التي حكهض ؿيها اإلاىاؿؿت للخإزحر على الؼبائً و حظبهم بخىؿغ‬
‫الخضمت الؿهلت و الؿغَعت و ألاهثر مغصوصًت للبىً في الىكذ هـؿه‪.‬‬

‫و على ؤزغ هظا ؿئن الدؿُحر البىيي اؾخـاص هثحر مً زغوة اإلاعلىماث و حؿضها في جلضًم زضماتها‪ .‬للض وان للدؿُحر‬
‫اإلاهغفي الجُض و الحضًث ؤزغ إًجابي على الخضماث اإلاهغؿُت طاث الجىصة العالُت التي جسخلف مً بىً ألزغ خؿب‬
‫مؿحر اإلاهغفي‪ ،‬ؿئن وان اإلاؿحر في اإلاؿخىي وان البىً ؤخؿً نىعة لخلضًم زضماجه خُث ٌؿخلُب عضص ؤهبر مً‬
‫العمالء‪.‬‬

‫خُث جؤزغ العالكاث بيل ؾبل ؤلاًجاب و الؿلب و ول َغؾ اإلاىخهجت بحن الدؿُحر و الخضماث اإلاهغؿُت بدث الترهحز‬
‫الجُض للبىىن و جىؿحر الخضماث اإلاالُت بُغٍلت عهغٍت بعُضة عً العىائم و اإلاكاول التي ٌعاوي منها الؼبائً في البىىن‬
‫الجؼائغٍت إلى ؤن جُبم ؤؾالُب الخىىىلىحُا ال ًإحي إلى بعضا لضعاؾت اإلاؿبلت إلمياهُاث الخُبُم و الازخُاع ألامثل‪،‬‬
‫خُث حؿاعض هظه ألازحرة في صؿع عجلت الخىمُت و جدلُم ألاهضاؾ اإلاؿُغة مً َغؾ اإلاؿحر بعض اللُام بالضعاؾت و‬
‫الازخُاع ألامثل آللُاث العمل مً ؤحل جـاصي العىائم ألاهـت الظهغ‪ ،‬باإلياؿت إلى ازخُاع الاؾتراجُجُاث اإلاالئمت التي‬
‫جمىً البىىن الجؼائغٍت باللحاق بضعب الضوٌ الكلُلت الغائضة في جلضًم الخضمت اإلاهغؿُت‪ ،‬خُث الدؿُحر اإلادىم و‬
‫الجُض بخلضًم اإلاؼاًا الحؿىت للؼبائً يهضؾ إلى جدلُم اإلاياؾب و مضا زُل لـائضة البىىن و جىؾُع مجاٌ وكاٍ‬
‫البىً الجؼائغي‪ ،‬و هؿبها اإلاؼاًا الخىاؿؿُت في ْل اكخهاص الؿىق و اإلاىاؿؿت الجامعت مً َغؾ البىىن ألاحىبُت‪.‬‬

‫هىدُجت ليل ما ؾبم ؤنبذ مً يغوعي إن لم جلل الػما على البىىن الجؼائغٍت بهـت عامت بىً الـالخت و الخىمُت‬
‫الغٍـُت زانت باالؾخـاصة مً الخجاعب الخجاعٍت الغائضة في مجاٌ الدؿُحر اإلاهغفي الحضًث و طلً لخدؿحن الخضماث‬
‫اإلاهغؿُت التي حعاوي منها البىىن الجؼائغٍت‪.‬‬

‫‪14‬‬
 ‫الشكل [‪ :]2‬الهيكل التنظيمي لوكالت ‪ –BADR‬مستغانم" ‪"866‬‬

‫املدير‬ ‫سكرتاريت‬

‫املكتب ألامامي‬
‫املدير العام‬
‫وعاء املهمت‬
‫املالحظ‬
‫الصندوق العام‬
‫املالحظ‬
‫مضيفت الاستقبال‬
‫شباك العملت الصعبت‬
‫املكلف بالزبائن‬
‫القرض‬ ‫وسيلت الدفع‬
‫حساب الدفع‬

‫الصندوق الرئيس ي‬ ‫املحاسبت‬

‫الخليت القضائيت‬ ‫إلادارة‬

‫‪8‬‬
 ‫قائمة املراجع‪:‬‬

‫الكتب‪:‬‬

‫الطاهر لطرش‪ ,‬تقنيات البنوك ‪.‬الجزائر‪.‬املطبوعات الجامعية ص ‪56-55:‬‬

‫بلعيساوي محمد الطاهر‪.‬الوجيز في شرح األوراق التجارية‪.‬الطبعة الثانية دار هومة‬

‫الجزائر‪.2008.‬ص‪. 20.‬‬

‫محمود جاسم محمد الصميدعي‪.‬مداخل التسوق املتقدم‪.‬الطبعة األولى دار‬

‫زهران‪.‬عمان‪.1999.‬ص‪213.‬‬

‫محمد رفيق الطيب‪(.‬مدخل للتسيير أساسيات‪-‬وظائف‪-‬تقنيات) بدون طبعة ديوان‬

‫املطبوعات الجامعية الجزائر‪.1995.‬ص‪216.‬‬

‫املجالت‪:‬‬

‫حساني حسين‪.‬التحالفات االستراتسجية بين البنوك ومؤسسات التامين الجزائرية‬

‫‪.‬اي نموذج للشراكة وما دوزها في تحسيين االداء‪.‬االكاديمية للدراسات االجتماعية‬
‫واالنسانية‪.‬الصادرة عن جامعة حسيبة بن بوعلي ‪.‬الشلف ‪.‬العدد‪ 2010. 3‬ص‪.7.‬‬

‫غالي ال مراد ‪.‬مجلة املثنى للعلوم االداريةواالقتصادية‪.‬املجلد(‪)7‬العدد(‪-)4‬‬

‫(‪100-85.)2017‬‬

‫مذكرة‪:‬‬

‫مجاني باديس ‪.‬طبول ريمة‪.‬تاتير املوارد البشرية وامليزة التنافسية في البنوك‬

‫الجزائرية ‪.‬قسنطينة‪-‬الجزائر –الفا للوثا‪.‬ئق‬
‫ملتقيات‪:‬‬
‫بن وسعد زينة‪.‬مباركي سمرة‪.‬املعرفة في البنوك الجزائرية‪.‬مداخلة ضمن امللتقى‬
‫الدولي"املعرفة الركيزة الجديدة والتحدي التنافس ي للمؤسسات واالقتصاديات ''‬
‫جامعة بسكرة (‪2005)13-12‬‬
‫مؤتمرات‪:‬‬
‫بريش عبد القادر ‪.‬محمود حمو افاق تقديم البنوك الجزائرية للمنتجات‬
‫التامينية‪.‬املؤتمر العالمي الدولي الثالث حول‪.‬اصالح النطام املصرفي الجزائري فس‬
‫طل التطورات العاملية الراهنة‪.‬الشلف‪.‬مارس ‪.2008.‬ص‪299‬‬
 :‫املراجع باللغات االجنبية‬

Bannet peter.dictionary of marketing terms chicago.american marketing

association.1998.p184
Badr infos comprendre la tele compensation .n42.mai-juin .2006.p :13
H.Boupuin-comptabilite de gestion.serey .1993.p.168
Cd badr:comptes devises personnes resides en Algerie.
www.badr-bank.dz