‫�إدارة املخاطر البنكية لقرو�ض اال�ستهالك‬

‫درا�سة حالة بنك «‪» Société générale Algérie‬‬

‫ا‬

‫�أ‪.‬د بو�شنافة �أحمد‬ ‫د‪ .‬زعفران من�صورية‬

‫كلية‪ :‬العلوم االقت�صادية‬ ‫كلية‪ :‬العلوم االقت�صادية‬
‫والعلوم التجارية وعلوم الت�سيري‬ ‫والعلوم التجارية وعلوم الت�سيري‬
‫جامعة طاهري حممد ‪ -‬ب�شار‬ ‫جامعة عبد احلميد بن بادي�س‪ -‬م�ستغامن‬

‫امللخ�ص‪:‬‬
‫هدفت هذه الورقة البحثية �إىل درا�سة القرو�ض اال�ستهالكية و�أهميتها للأفراد يف حت�سني قدرتهم‬
‫ال�شرائية‪� ،‬إال �أنه باملقابل هذه القرو�ض حتمل الكثري من املخاطر والتي تهدد البنوك‪ .‬وبالتايل يجب ت�سيري‬
‫هذه املخاطر ومواجهتها من خالل ال�ضمانات والت�أمينات ال�شخ�صية واملهنية التي ت�ضمن للبنك �إمكانية‬
‫ا�سرتجاع �أموال القر�ض يف حالة العجز امل�ؤقت �أو الكلي للزبون‪.‬‬
‫وقد �شملت الدرا�سة درا�سة حالة بنك «‪ ،»Algérie Société Générale‬وتو�صلت �إىل �أن هذا البنك‬
‫يجيد ت�سيري املخاطر املتعلقة بالقرو�ض اال�ستهالكية وذلك عن طريق االعتماد على ال�ضمانات‪ ،‬الت�أمينات‬
‫واملتابعة الدورية لدفع الأق�ساط‪.‬‬
‫الكلمات املفتاحية‪ :‬القرو�ض‪ ،‬القرو�ض اال�ستهالكية‪ ،‬املخاطر البنكية‪� ،‬إدارة القرو�ض اال�ستهالكية‪.‬‬
‫‪Abstract :‬‬
‫‪This paper aim is to study the consumer credits and their importance for individu-‬‬
‫‪als in improving their purchasing power, however these credits bring many risks that‬‬
‫‪threaten banks. Therefore, these risks must be managed by personal and professional‬‬
‫‪guarantees and insurances in order to insure credits recovery in the case of temporary or‬‬
‫‪total deficit of customer.‬‬
‫‪The study included to the case of the bank «Société Générale Algeria» and con-‬‬
‫‪cluded that this bank knows how to manage the risks relative to consumer credits and it‬‬
‫‪through guarantees, insurances and the periodic follow-up of the payment of premiums.‬‬
‫‪Keywords : credits, consumer credits, banking risks, management of banking risks.‬‬

‫‪7‬‬ ‫العدد ‪ / 7‬دي�سمرب ‪2018‬‬

 ‫املقدمة‪:‬‬
‫تلعب البنوك دورا حيويا يف الن�شاط االقت�صادي والتنمية امل�ستدامة‪ ،‬بحيث عرفت تطورا كبريا مع‬
‫مما �أدى بها �إىل تطوير خدماتها وخروجها عن‬ ‫ظهور التكنولوجيا والعوملة وزيادة حاجات �أفراد املجتمع ّ‬
‫تقدمي الأن�شطة التقليدية املعروفة بها يف ظل املناف�سة احلادة يف ال�سوق املايل‪ ،‬ف�أ�صبحت تقدم العديد من‬
‫العرو�ض والت�سهيالت التي من �ش�أنها خدمة االقت�صاد واملجتمع‪.‬‬
‫من هذا املنطلق �أ�صبحت البنوك �أكرث عر�ضة للمخاطر البنكية‪� ،‬سواء كانت متعلقة بالبنك‪ ،‬املتعاملني‬
‫مع هذا البنك �أو تلك املخاطر الناجتة عن تغريات ال�سوق املايل‪ .‬وبالتايل وجب عليها الت�أقلم مع هذه‬
‫املخاطر وذلك من خالل البحث على الو�سائل والطرق الفعالة التي ت�ساعد على جتنب املخاطر والت�صدي‬
‫للآثار ال�سلبية الناجمة عنها وذلك حفاظا على �سالمة البنك واملنظومة البنكية ككل‪.‬‬
‫فالقرو�ض اال�ستهالكية من بني املنتجات البنكية احلديثة والتي ت�ستجيب لتطلعات ورغبات الأفراد يف‬
‫تلبية حاجاتهم التمويلية‪ ،‬لذلك ت�سعى البنوك لتبنيها لك�سب الزبائن وتغطية عجزهم‪ ،‬خ�صو�صا ذوي‬
‫الدخل املتو�سط وذلك بهدف حت�سني امل�ستوى املعي�شي لهذه الفئة‪� .‬إال �أنه هذا النوع من القرو�ض يجلب‬
‫العديد من املخاطر للبنك ويف العديد من الأحيان ي�صعب �إدارته بحكم التعامل مع �أ�شخا�ص طبيعيني‬
‫وبالتايل ارتفاع �إمكانية عدم ا�سرتجاع الأموال وذلك باختالف الظروف والأ�سباب‪.‬‬
‫ومن خالل ما �سبق وللإحاطة باملو�ضوع حمل البحث نطرح الإ�شكالية التالية‪»:‬كيف ميكن للبنوك ت�سيري‬
‫املخاطر املرتبطة مبنح القرو�ض اال�ستهالكية؟» وتتفرع منها الأ�سئلة التالية‪:‬‬
‫‪ -‬ما مدى درجة املخاطرة التي تتحملها البنوك؟‬
‫‪ -‬على ماذا تعتمد امل�ؤ�س�سة البنكية يف �ضمان حقوقها؟‬
‫‪ -‬كيف ميكن للقرو�ض اال�ستهالكية تلبية حاجة الفرد يف ظل تعدد املخاطر؟‬
‫وللإجابة على هذه الأ�سئلة تطرقنا �إىل املحاور التالية‪:‬‬
‫‪ -‬عموميات حول املخاطر البنكية‪.‬‬
‫‪ -‬ملحة عن قرو�ض اال�ستهالك‪.‬‬
‫‪ -‬درا�سة حالة �إدارة قر�ض ا�ستهالكي لبنك «‪.»Algérie Société Générale‬‬

‫‪ -I‬عموميات حول املخاطر البنكية‪:‬‬

‫تعرف املخاطر البنكية على �أنها احتمال اخل�سارة يف املوارد املالية �أو ال�شخ�صية نتيجة عوامل غري‬
‫منتظرة يف الأجل الطويل �أو الق�صري(((‪ .‬وذلك ما يعرف �أي�ضا باملخاطرة والتي تن�ش�أ عن حالة عدم الت�أكد‬
‫املحيطة باحتماالت الت�أكد �أو عدمها(((‪.‬‬

‫‪ -1‬نعيم��ة ب��ن العام��ر‪« ،‬البن��وك التجاري��ة وتقيي��م طلب��ات االئتم��ان»‪ ،‬مذك��رة ماج�س��تري نق��ود ومالي��ة‪ ،‬كلي��ة العل��وم‬
‫االقت�صادي��ة جامع��ة اجلزائ��ر‪��� ،2002-2001 ،‬ص‪.76 : ‬‬
‫‪ -2‬حممد مطر‪�« ،‬إدارة اال�ستثمارات ‪ -‬الإطار النظري والتطبيقات العامة»‪ ،‬دار وائل ط‪ ،3‬عمان‪� ،2004 ،‬ص‪.22: ‬‬

‫العدد ‪ / 7‬دي�سمرب ‪2018‬‬ ‫‪8‬‬

‫�إذن ميكن حتديد مفهوم اخلطر �أنه حالة عدم الت�أكد وال�شك وعدم اليقني يف �أحداث امل�ستقبل‪ ،‬بحيث‬
‫�أنه ب�إمكان متخذ القرار و�ضع احتماالت حلدوث حاالت م�ستقبال وذلك باالعتماد على اخلربة ال�سابقة‬
‫والدرا�سات ال�سابقة بالإ�ضافة �إىل املعلومات التاريخية(((‪.‬‬
‫وب�صفة عامة تعرف املخاطر البنكية ب�أنها «احتمالية تعر�ض البنك �إىل خ�سائر غري متوقعة وغري‬
‫خمطط لها �أو تذبذب العائد املتوقع على ا�ستثمار معني»(((‪.‬‬
‫هذه املخاطر البنكية ميكن تق�سيمها �إىل نوعني من امل�صادر‪ :‬خماطر نظامية و�أخرى غري نظامية‪.‬‬
‫فاملخاطر النظامية هي خماطر عامة ويق�صد بها �أن البنوك تتعر�ض �إىل نوع من املخاطر ب�سبب‬
‫جمموعة متغريات ت�ؤدي �إىل زيادة املخاطر التي تتعر�ض لها البنوك ب�شكل عام بحيث يتعذر عليها جتنبها‬
‫لأنها وليدة �صعب التحكم فيها �أو التنب�ؤ بح�صولها(((‪ .‬تكمن �أهم املتغريات يف زيادة حدة الت�ضخم والتوجه‬
‫نحو العوملة امل�صرفية بالإ�ضافة �إىل �شدة املناف�سة مابني البنوك �أو مع غريها‪.‬‬
‫�أما املخاطر غري النظامية فهي خماطر خا�صة وذلك الرتباطها باملخاطر الداخلية للبنك‪ ،‬ومن بني‬
‫�أهم العوامل التي ت�ؤثر على املخاطر البنكية‪ :‬املناف�سة البنكية‪ ،‬تزايد حجم املوجودات خارج امليزانية‪،‬‬
‫التطور التكنولوجي(((‪.‬‬
‫�إذن ميكن تلخي�ص �أنواع املخاطر البنكية كالتايل‪:‬‬
‫‪ - 1‬خماطر ائتمانية‪ :‬والتي تن�ش�أ عادة عن عدم قدرة الزبون لرد �أ�صل الدين �أو فوائده عند موعد‬
‫اال�ستحقاق‪ ،‬وال�سبب يف ذلك يرجع �إىل الزبون ذاته �أو ن�شاطه �أو ب�سبب العملية التي منح من �أجلها االئتمان‬
‫�أو نتيجة الظروف العامة التي حتيط بالزبون �أو البنك(((‪ .‬ومن بني �أهم �صور هذا النوع من املخاطر جند‬
‫مايلي‪:‬‬
‫‪ -‬املخاطر املتعلقة بالزبون وبالقطاع الذي ينتمي �إليه‪.‬‬
‫‪ -‬املخاطر املرتبطة بالن�شاط الذي مت متويله‪.‬‬
‫‪ -‬املخاطر املتعلقة بالظروف العامة‪ ،‬كالظروف االقت�صادية وال�سيا�سية واالجتماعية وغريه‪.‬‬
‫‪ -‬املخاطر املتعلقة ب�أخطاء البنك والتي يرتكبها البنك ذاته كعدم �أخذ ال�ضمانات ال�شخ�صية والعينية‬
‫الكافية‪ ،‬تخ�صي�ص عدة �أنواع من القرو�ض لنف�س الزبون‪�... ،‬إلخ‪.‬‬
‫‪ -‬اختالف جن�سية الزبون �أو البنك‪� ،‬أو كالهما معا‪.‬‬

‫‪ -1‬زين��ب احل��وري‪ « ،‬حتلي��ل وتقدي��ر اخلط��ر امل��ايل يف امل�ؤ�س�س��ات ال�صناعية‪-‬درا�س��ة تطبيقي��ة با�س��تخدام التحلي��ل‬
‫التميي��زي»‪� ،‬أطروح��ة دكت��وراه يف العل��وم االقت�صادي��ة (غ�ير من�ش��ورة)‪ ،‬جامع��ة ق�س��نطينة‪��� ،2006-2005 ،‬ص‪.61: ‬‬
‫‪ -2‬ح�س�ين بلعج��وز‪�« ،‬إدارة املخاط��ر البنكي��ة والتحك��م فيه��ا»‪ ،‬امللتقى الوطني حول املنظوم��ة امل�صرفية يف الألفية الثالثة‪:‬‬
‫مناف�س��ة‪ -‬خماطر‪-‬تقني��ات‪ ،‬جامع��ة جيج��ل‪� ،‬أي��ام ‪ 7-6‬ج��وان ‪��� ،2005‬ص‪.03: ‬‬
‫‪ -3‬حمزة حممود الزبيدي‪« ،‬ادارة االئتمان امل�صريف والتحليل االئتماين»‪ ،‬م�ؤ�س�سة الوراق‪ ،‬دون طبعة‪ ،‬عمان‪� ،2002 ،‬ص‪.167: ‬‬
‫‪ -4‬بري���ش عبد القادر‪« ،‬التحرير امل�صريف ومتطلبات تطوير اخلدمة امل�صرفية وزيادة القدرة التناف�س��ية للبنوك التجارية»‬
‫�أطروحة دكتوراه يف النقود واملالية (غري من�شورة)‪ ،‬كلية العلوم االقت�صادية‪ ،‬جامعة اجلزائر‪� ،2006-2005 ،‬ص‪.33: ‬‬
‫‪ -5‬حمزة حممود الزبيدي‪ ،‬مرجع �سبق ذكره‪� ،‬ص‪.178 : ‬‬

‫‪9‬‬ ‫العدد ‪ / 7‬دي�سمرب ‪2018‬‬

‫‪ - 2‬خماطر ال�سيولة‪ :‬تكمن هذه املخاطر يف عدم قدرة البنك عن ت�سديد التزاماته ق�صرية الأجل عند‬
‫مواعيد ا�ستحقاقها(((‪� .‬أو ممكن لعدة عوامل �أخرى خارجية �أن تكون �سببا يف ذلك مثل الركود االقت�صادي‬
‫والأزمات املالية والتي من �ش�أنها �أن تعر�ض البنوك ملخاطر ال�سيولة‪.‬‬
‫‪ - 3‬املخاطر الت�شغيلية‪ :‬هذه املخاطر ع ّرفتها جلنة بازل للرقابة البنكية �أنها خماطر التعر�ض للخ�سائر التي‬
‫تنجم عن عدم كفاية �أو انخفا�ض العمليات الداخلية �أو الأ�شخا�ص �أو الأنظمة �أو التي تنجم عن �أحداث خارجية(((‪.‬‬
‫ومن بينها عمليات الغ�ش واالحتيال الداخلي واخلارجي‪ ،‬نق�ص عن�صر الأمان‪ ،‬الأ�ضرار املادية مثل الكوارث‬
‫الطبيعية �أو غريها‪ ،‬خلل يف نظام املعلومات و�أنظمة الكمبيوتر ونق�صر العن�صر الب�شري و�ضعف �أنظمة الت�سيري‪.‬‬
‫‪ - 4‬خماطر �أ�سعار الفائدة‪ :‬وهي مرتبطة مبا�شرة بعملية حتويل ديون �أو قرو�ض ق�صرية الأجل �إىل قرو�ض طويلة‬
‫الأجل وبذلك يتعر�ض البنك لتدهور فائدته �أذا ارتفعت �أ�سعار الفائدة‪ ،‬وبالنتيجة انخفا�ض الناجت البنكي ال�صايف‬
‫مقابل التبديل ال�سريع للديون ب�سبب �ضيق هوام�ش الفائدة على القرو�ض اجلارية وارتفاع تكلفتها املتو�سطة(((‪ .‬وهذا‬
‫�أي�ضا بالإ�ضافة �إىل خماطر �سعر الفائدة املرتبطة بالأوراق املالية‪ ،‬بحيث تتعر�ض اال�ستثمارات �إىل خماطر �سعر الفائدة‬
‫ب�سبب العالقة العك�سية التي تن�ش�أ بني �أ�سعار ال�سندات و�سعر الفائدة‪ ،‬بحيث تكون ال�سندات طويلة الأجل مع ّر�ضة لهذه‬
‫املخاطر �أكرث من ال�سندات ق�صرية الأجل تبعا لتغريات �سعر الفائدة باالرتفاع �أو االنخفا�ض يف امل�ستقبل(((‪.‬‬
‫‪ - 5‬خماطر �أ�سعار �سعر ال�صرف‪ :‬تنتج خماطر العملة لتغريات �أ�سعار ال�صرف بني عملة البنك املحلية‬
‫والعمالت الأخرى الأجنبية‪ ،‬وبالتايل ين�ش�أ �سوء تطابق مما ي�ؤدي بالبنك �إىل التعر�ض خل�سائر نتيجة‬
‫حلركات �أ�سعار ال�صرف املعاك�سة‪.‬‬
‫‪ - 6‬خماطر الت�ضخم‪ :‬هذه املخاطر نا�شئة عن حدوث القدرة ال�شرائية لل�سلع بالن�سبة للم�ستثمر �أو‬
‫الزبون نتيجة ت�ضخم االقت�صاد ومن بني الأدوات الأكرث تعر�ضا لهذه الأخطار الأدوات املالية طويلة الأجل‪.‬‬
‫‪ - 7‬خماطر �إ�سرتاتيجية‪ :‬تتمثل يف املخاطر احلالية وامل�ستقبلية والتي ت�ؤ ّثر على �إيرادات البنك وعلى‬
‫ر�أ�س ماله نتيجة اتخاذ قرارات خاطئة �أو التنفيذ اخلاطئ للقرارات وعدم التجاوب املنا�سب مع تغريات‬
‫القطاع البنكي(((‪.‬‬
‫‪ - 8‬خماطر الت�سعري‪ :‬ترتبط ب�سعر الإقرا�ض الأ�سا�سي حيث يتعني على البنك درا�سة �أ�سعار املنتجات‬
‫املقر�ضة يف �صورة �أعباء وربطها مب�ستوى املخاطر‪ ،‬فكلما زادت املخاطر ارتفع العائد املتوقع من الت�سهيالت‬
‫�أي الهام�ش امل�ضاف والذي يتغري من زبون لآخر(((‪.‬‬
‫‪1- Brana Sophie et al," Economie monétaire et financière", Dunod, 2ème édition, Paris, 2003, p : 114.‬‬
‫‪ -2‬جا�س��م املناع��ي‪�« ،‬إدارة املخاط��ر الت�ش��غيلية وكيفي��ة احت�س��اب املتطلب��ات الر�أ�س��مالية لها» �صن��دوق النقد العربي‪ ،‬دون‬
‫طبع��ة‪� ،‬أب��و ظب��ي‪��� ،2004 ،‬ص‪.08 :‬‬
‫‪ -3‬ح�سني بلعجوز‪ ،‬مرجع �سبق ذكره‪� ،‬ص‪.07:‬‬
‫‪ -4‬عب��د املنع��م ال�س��يد عل��ي ون��زار �س��عد الدي��ن العي�س��ي‪« ،‬النق��ود وامل�صارف والأ�س��واق املالي��ة»‪ ،‬دار احلام��د‪ ،‬دون طبعة‪،‬‬
‫عم��ان‪��� ،2004 ،‬ص ‪.192 :‬‬
‫‪ -5‬ابراهي��م الكران�س��ة‪�« ،‬أط��ر �أ�سا�س��ية ومعا�ص��رة يف الرقاب��ة عل��ى البن��وك و�إدارة املخاط��ر» �صندوق النق��د العربي‪ ،‬دون‬
‫طبع��ة‪� ،‬أبو ظب��ي‪� ،2006 ،‬ص‪.73:‬‬
‫‪ -6‬مفت��اح �صال��ح ومع��اريف فري��دة‪« ،‬املخاط��ر االئتماني��ة‪ -‬حتديده��ا‪ ،‬قيا�س��ها‪� ،‬إدارته��ا واحل��د منه��ا»‪ ،‬ورق��ة بحثي��ة يف امل�ؤمت��ر‬
‫ال��دويل ال�س��نوي ال�س��ابع ح��ول �إدارة املخاط��ر واقت�ص��اد املعرف��ة‪ ،‬جامع��ة الزيتون��ة‪ ،‬الأردن‪� ،‬أي��ام ‪� 18-16‬أفري��ل ‪��� ،2007‬ص‪.04 :‬‬

‫العدد ‪ / 7‬دي�سمرب ‪2018‬‬ ‫‪10‬‬

‫تتبع البنوك عدّة �أ�ساليب لإدارة املخاطر البنكية‪ ،‬حيث تكمن وظيفة �إدارة املخاطر البنكية يف التن�سيق‬
‫بني كافة الإدارات بالبنك وذلك ل�ضمان توفري كافة البيانات حول كافة املخاطر التي ميكن �أن ت�ؤثر على‬
‫البنك‪ ،‬ومن بينها خماطر االئتمان‪ ،‬خماطر ال�سيولة وخماطر ال�سوق‪ .‬وذلك ب�إعداد التقارير ب�شكل دوري‬
‫ومنتظم ويف الوقت املنا�سب ويف �صورة �شاملة ويرفع �إىل الإدارة العليا ملناق�شته‪.‬‬
‫ومن بني امل�س�ؤوليات الرئي�سية الأخرى لإدارة املخاطر الت�أكد من �صحة البيانات واملعلومات املتدفقة‬
‫و�ضمان ا�ستمرار تدفقها لإعداد تقرير دوري ودقيق من �ش�أنه �إدراج تو�صيات بتخفي�ض م�ستويات التع ّر�ض‬
‫لبع�ض الأن�شطة ذات املخاطر املرتفعة �أو بع�ض املناطق اجلغرافية �أو املجموعات ذات العالقة املرتابطة‪،‬‬
‫حيث ي�ش ّكل احلجم الكلي اللتزاماتها ن�سبة عالية من موجودات البنك‪ .‬وكذا عالقة بع�ض املخاطر بالعائد‬
‫املتحقق من ورائها بالإ�ضافة �إىل التو�صية بتحويل بع�ض الأن�شطة من ال�شكل اليدوي �إىل الإلكرتوين ل�ضمان‬
‫توحيد تقارير املخاطر على كافة م�ستويات البنك‪ .‬وهذا ما مي ّكن الإدارة املركزية من التقليل من املخاطر‬
‫من خالل ح�سن مراقبتها والتحكم فيها بدقة وفعالية‪.‬‬
‫ومن بني �أ�ساليب �إدارة املخاطر البنكية جند �أربع مراحل وهي(((‪:‬‬
‫‪ - 1‬حتديد املناطق التي قد تنتج عنها املخاطر‪ ،‬فمثال خماطر االقرتا�ض قد ال تكون �سببا مبا�شر‬
‫متعلق باملقرت�ض و�شروط القر�ض و�إمنا قد تنتج لظروف عامة تتعلق باالقت�صاد الوطني �أو �إىل القطاع الذي‬
‫ينتمي �إليه املقرت�ض وبالتايل ت�ؤدي تعطيل الإنتاج‪.‬‬
‫معي من جهة وتقومي خماطر‬ ‫‪ - 2‬قيا�س درجة اخلطر‪ ،‬حيث يرتاوح قيا�سها عادة بني تقومي و�ضع زبون ّ‬
‫معي يف االقت�صاد من جهة �أخرى‪ ،‬وكذلك تقومي غر�ض القر�ض وطبيعة امل�شروع املم ّول‪.‬‬ ‫�صناعة �أو قطاع ّ‬
‫‪ - 3‬حتديد م�ستوى املخاطر التي ميكن القبول بها وهذا يتطلب املوازنة بني املخاطر واملردود‪.‬‬
‫‪� - 4‬إدارة العمل مب�ستوى خماطر مقبول من خالل الت�أكد من وجود نظام منا�سب للموافقة والرقابة‬
‫واملتابعة مع تفوي�ض ال�صالحيات للأكرث كفاءة‪.‬‬

‫‪ -II‬ملحة عن قرو�ض اال�ستهالك‪:‬‬

‫تعرف القرو�ض البنكية على �أنها تلك اخلدمات املقدمة للزبائن والتي مبقت�ضاها يتم تزويد الأ�شخا�ص‬
‫الطبيعيني واملعنويني يف املجتمع بالأموال الالزمة‪ ،‬على �أن يتعهد املدين بت�سديد تلك الأموال وفوائدها‪ .‬كما‬
‫يتج�سد‬
‫تدعم ب�ضمانات ت�سمح للبنك با�سرتداد �أمواله يف حالة توقف الزبون عن الت�سديد(((‪� .‬إذن القر�ض ّ‬ ‫ّ‬
‫يف الفعل الذي يقوم بوا�سطته البنك مبنح �أو الوعد مبنح �أموال �إىل �شخ�ص �آخر �أو يلتزم ب�ضمانه �أمام‬
‫الآخرين وذلك مقابل ثمن �أو تعوي�ض والذي يعرف مبعدل الفائدة‪ .‬كما يتع ّهد الزبون بت�سديده بعد انق�ضاء‬
‫املدة املتفق عليها بني الطرفني(((‪.‬‬
‫تعتمد البنوك على جمموعة من االلتزامات يف عملية منح القر�ض كونها تتع ّر�ض لأخطار عديدة تختلف‬
‫ح�سب عدّة ظروف كما ذكرنا �سابقا‪ .‬وهذه اخل�صائ�ص نوجزها يف ال�شروط التالية من خالل اجلدول املوايل‪:‬‬
‫‪ -1‬مفلح حممد عقل‪« ،‬وجهات نظر م�صرفية»‪ ،‬ج‪ ،2‬مكتبة املجتمع العربي‪ ،‬دون طبعة‪ ،‬عمان‪� ،2006 ،‬ص‪.273 :‬‬
‫‪ -2‬عبد احلميد عبد املطلب‪« ،‬البنوك ال�شاملة»‪ ،‬الدار اجلامعية‪ ،‬دون طبعة‪ ،‬الإبراهيمية‪� ،2008 ،‬ص �ص‪.104-103 :‬‬
‫‪ -3‬الطاهر لطر�ش‪« ،‬تقنيات البنوك»‪ ،‬ديوان املطبوعات اجلزائرية»‪ ،‬دون طبعة‪ ،‬اجلزائر‪� ،2007 ،‬ص‪.66 :‬‬

‫‪11‬‬ ‫العدد ‪ / 7‬دي�سمرب ‪2018‬‬

 ‫اجلدول رقم ‪� :01‬شروط منح القرو�ض‬
‫خ�صائ�صه‬ ‫ال�شرط‬
‫تتحدد ح�سب اجلهة املانحة وكذا نوع القر�ض‪.‬‬ ‫قيمة القر�ض‬
‫تختلف باختالف العمليات املم ّولة‪.‬‬ ‫مدة القر�ض‬
‫تخ�ضع لعدّة عوامل من بينها‪ :‬قيمة القر�ض‪ ،‬مدة القر�ض‪ ،‬مرونة الطلب‪،‬‬
‫املناف�سة‪ ،‬درجة املخاطر‪ ،‬تكاليف القر�ض‪ ،‬تدخل البنك املركزي بتحديد‬ ‫معدل الفائدة‬
‫احلد الأعلى والأدنى لقيمة القر�ض‪.‬‬
‫وتكون �شخ�صية �أو عينية وتنق�سم �إىل عدة �أنواع وح�سب كل بنك‬ ‫ال�ضمانات‬
‫متغية طيلة‬‫طريقة الت�سديد �أ�سعار فائدة ثابتة خالل فرتة اال�ستحقاق‪� ،‬أ�سعار فائدة ّ‬
‫فرتة اال�ستحقاق‪.‬‬
‫طريقة �صرف القر�ض يحدد فيها فرتات دفع القر�ض وعدد الدفعات‪.‬‬
‫وا�ستهالكه‬
‫الهدف من القر�ض حتديد الهدف من القر�ض‪ :‬متويلي‪ ،‬ا�ستثماري‪ ،‬ا�ستغاليل‪ ،‬ا�ستهالكي‪� ... ،‬إلخ‬

‫وهي الفرتة امل�سموح فيها للزبون بعدم ت�سديد �أق�ساط القر�ض‪.‬‬ ‫فرتة ال�سماح‬
‫امل�صدر‪ :‬من �إعداد امل�ؤلفني‪.‬‬
‫مفهوم القر�ض اال�ستهالكي‪:‬‬
‫القرو�ض اال�ستهالكية هي تلك القرو�ض التي ت�ستخدم للح�صول على �سلع لال�ستهالك ال�شخ�صي �أو‬
‫لدفع م�صروفات مفاجئة ال ميكن للدخل احلايل للمقرت�ض من مواجهتها ويتم �سدادها من دخل املقرت�ض‬
‫يف امل�ستقبل �أو ت�صفية لبع�ض ممتلكاته وتقدم �ضمانات لها مثل حتويل املوظف للمراقبة من طرف البنك‪،‬‬
‫�ضمان �شخ�صي �آخر‪� ،‬أوراق مالية‪ ،‬رهن عقاري(((‪.‬‬
‫يع ّرفه امل�ش ّرع اجلزائري يف املادة ‪ 450‬من القانون املدين على �أ ّنه‪ :‬عقد يلتزم به املقر�ض ب�أن ينقل �إىل‬
‫املقرت�ض ملكية مبلغ من النقود �أو �شيء مثلي �آخر‪ ،‬على �أن يرد �إليه املقرت�ض عند نهاية القر�ض نظريه يف‬
‫النوع والقدر وال�صفة»(((‪.‬‬

‫�أنواع قرو�ض اال�ستهالك‪:‬‬

‫تق�سم القرو�ض البنكية �إىل عدّة �أنواع فيمكن �أن تكون قرو�ض ممنوحة لتمويل عجز مايل م�ؤقت �أو‬ ‫ّ‬
‫تق�سم كذلك ح�سب الغاية من ا�ستعمالها‬
‫قرو�ض ممنوحة القتناء �سلع وخدمات ا�ستهالكية دائمة‪ ،‬كما ّ‬
‫وبالتايل ميكن ذكر الأنواع التالية الأكرث انت�شارا والأكرث �إقباال من طرف الأفراد‪:‬‬
‫‪ -1‬عبد احلميد عبد املطلب‪ ،‬مرجع �سبق ذكره‪� ،‬ص‪.114 :‬‬
‫‪ -2‬القانون املدين‪ ،‬الباب ال�سابع‪ ،‬الف�صل ال ّرابع‪ ،‬املادة ‪� ،450‬ص‪.70 :‬‬

‫العدد ‪ / 7‬دي�سمرب ‪2018‬‬ ‫‪12‬‬

‫‪ - 1‬القرو�ض ال�شخ�صية‪ :‬وهي عبارة عن قرو�ض تقدّم للأفراد من �أجل متويل جميع الأعباء التي لي�س‬
‫لها عالقة بالن�شاط املهني لطالب القر�ض(((‪.‬‬
‫�إذن القر�ض اال�ستهالكي يتعلق �أ�سا�سا بال�شخ�ص املقرت�ض نف�سه وبالتايل متنح للأفراد والعائالت‬
‫الراغبة يف اقتناء �سلع ذات طابع ا�ستهالكي وحتتاج �إىل التمويل كون لي�س مبقدرتها اقتنا�ؤها بدخلها‬
‫احلايل‪ .‬كما �أن البنك ي�شرتط توطني �أجر املقرت�ض وذلك بهدف ت�سهيل حت�صيل م�ستحقاته‪ .‬وب�صفة‬
‫عامة ميكن القول �أن هذه القرو�ض قد يكون �سهل احل�صول عليها والتفاو�ض بني الطرفني �إال �أنها حتمل‬
‫العديد من املخاطر وامل�ساوئ كون �أن املقرت�ض ملزم بدفع �أق�ساط القر�ض حتى لو ت�أخر ت�سليم ال�سلعة �أو‬
‫املنتج �أو وجد به عيب‪.‬‬
‫‪ - 2‬القرو�ض املخ�ص�صة‪ :‬هذا النوع يدخل �ضمن القرو�ض اال�ستهالكية وهو مقدم لفائدة الأفراد‬
‫وخم�ص�ص م�سبقا ل�شراء ممتلكات دائمة‪� ،‬أدوات ومنتجات حمددة‪ ،‬ويت�ضمن تدخل ثالثة �أطراف هم‪:‬‬
‫امل�ؤ�س�سات املخت�صة‪ ،‬املردون والزبائن‪ ،‬حيث يقوم بالبنك بدور الو�سيط بني الزبون واملورد �إذ يف هذه‬
‫احلالة ال يكون الثاين حتى يكون الأ ّول وهذه هي امليزة الذي يخت�ص بها هذا النوع من القر�ض‪ .‬كما يتم ّيز‬
‫بعقد ال�صفة التجارية‪� ،‬إذن فهو يختلف عن النوع ال�سابق‪ ،‬بحيث ي�سمح للزبون بالتوقف عن ال�سداد يف حالة‬
‫اكت�شاف عيب بال�سلعة �أو ت�أخري ا�ستالمها‪ ،‬وغالبا ما ي�ستعمل هذا النوع من القرو�ض يف �شراء ال�س ّيارات(((‪.‬‬
‫‪ - 3‬القرو�ض املجددة والدائمة‪ :‬يتم منح هذا القر�ض عن طريق حتويل مبالغ مالية حل�ساب الزبون‬
‫ب�شكل دائم وجتدد ب�شكل م�ستمر وهذا راجع لرغبة الزبون‪ ،‬وعلى غرار ما ذكر يف الأنواع ال�سابقة ف�إن هذا‬
‫القر�ض تتم عملية ت�سديده كالتايل‪ :‬ت�سديد قيمة القر�ض وفوائده على �شكل �أق�ساط‪ ،‬ومن هنا ميكن الإ�شارة‬
‫�إىل �أن تكرار طلب هذا النوع من القر�ض وملدّة طويلة ي�ؤدي �إىل تراكم الديون وارتفاع �إجمايل الفوائد(((‪.‬‬
‫‪ - 4‬الكراء (الإيجار) مع خا�صية ال�شراء‪ :‬هي نوع من طرق التمويل تعتمدها البنوك وامل�ؤ�س�سات‬
‫املخت�صة يف �إقرا�ض الأ�شخا�ص‪ ،‬وتتم عن طرق ثالث مراحل كالتايل‪:‬‬
‫‪ -‬املرحلة الأوىل‪ :‬يختار الزبون املنتج الذي يريد اقتنا�ؤه مثال‪� :‬س ّيارة‪ ،‬حا�سوب‪� ،‬آالت كهرومنزلية‪،‬‬
‫�أثاث‪� ... ،‬إلخ‪.‬‬
‫‪ -‬املرحلة الثانية‪ :‬يقوم البنك املعني ب�شراء هذا املنتج ل�صاحله ومن ثم يقوم ب�إيجاره للزبون‪ ،‬وذلك‬
‫مع اتفاق الطرفان على �شروط ت�سديد قيمة الأعباء املتعلقة بهذا املنتج حيث تكون مدّة الإيجار من ‪03‬‬
‫�إىل ‪� 05‬سنوات‪.‬‬
‫‪ -‬املرحلة الثالثة‪ :‬عند انتهاء املدّة املخ�ص�صة للكراء ميكن للزبون يف هذه احلالة احل�صول على‬
‫ال�سلعة مقابل قيمة متفق عليها م�سبقا وهي القيمة املتبقية من ال�سعر الأ�صلي للمنتج‪ ،‬وعموما يكون حمدد‬
‫بني ‪ % 05‬و‪ % 10‬من ال�سعر الإجمايل‪.‬‬

‫‪1- Amour Ben Hlima, "Pratique des techniques bancaires", édition Dahleb, Algérie, 1997, p : 90.‬‬
‫‪� -2‬شاكر قزويني‪« ،‬حما�ضرات يف اقت�صاد البنوك»‪ ،‬ديوان املطبوعات اجلامعية‪ ،‬الطبعة الثانية‪ ،‬اجلزائر‪� ،2000 ،‬ص‪.88 :‬‬
‫‪3- Amour Ben Hlima, op.cit, p : 91.‬‬

‫‪13‬‬ ‫العدد ‪ / 7‬دي�سمرب ‪2018‬‬

 ‫خماطر و�ضمانات قرو�ض اال�ستهالك‪:‬‬
‫تتم ّثل خماطر قرو�ض اال�ستهالك عامة يف خطرين �أ�سا�سيني وهما‪ :‬خطر عدم الت�سديد وخطر التجميد‪،‬‬
‫حيث يعود ال�سبب �إىل عدّة حاالت �أهمها(((‪:‬‬
‫‪ -‬عدم قدرة املقرت�ض على ت�سديد ديونه وهنا تتعدد الأ�سباب‪.‬‬
‫‪ -‬عدم القدرة على الت�سديد نهائيا ب�سبب �ضياع م�صدر دخل الزبون �أو وفاته‪.‬‬
‫فخطر عدم الت�سديد يعترب من �أ�سو�أ املخاطر الأكرث عر�ضة للبنك وهذا ناجت عن العجز اجلزئي �أو‬
‫الكلي للمقرت�ض عن الت�سديد وبالتايل يتخلى عن واجباته‪ ،‬وذلك ما يع ّر�ض البنك خل�سارة جزئية �أو كلية‬
‫للمبلغ املقرت�ض‪� .‬أما خطر التجميد فيهدد مردودية البنك نتيجة عدم ت�سديد الزبائن اللتزاماتهم يف‬
‫مواعيد اال�ستحقاق وبالتايل جتميد �أ�صول البنك وخ�سائر خزينته‪.‬‬
‫ومن هذا املنطلق يطلب البنك �ضمانات ت�سمح له با�سرتجاع حقه يف الآجال املحددة وعليه يعتمد على‬
‫ثالث تقنيات �أ�سا�سية‪:‬‬
‫‪ -‬ت�أمني القرو�ض(((‪ :‬ت�سمح للبنك بحماية �أموال القر�ض والقدرة على ا�سرتجاعها‪ ،‬فوفق هذه التقنية‬
‫يتعاقد مع �شركة الت�أمني ويكون حمل العقد هو ت�أمني القر�ض املقدّم للزبائن يف جمال القرو�ض اال�ستهالكية‬
‫دون علم املقرت�ض‪� .‬أي يعترب عقد الت�أمني يف هذه احلالة تع ّهد �شركة الت�أمني بتعوي�ض البنك عن الأ�ضرار‬
‫الناجتة من تقدمي قرو�ض اال�ستهالك يف حاالت عجز الزبون عن الت�سديد‪ ،‬حيث يدفع عن طريق �أق�ساط‬
‫دورية متفق عليها م�سبقا‪ ،‬وهذا انطالقا من الق�سط الثالث الغري م�سدد من قبل املقرت�ض مع اتخاذ البنك‬
‫للإجراءات الالزمة مع الزبون حمل العجز‪.‬‬
‫‪ -‬الكفالة‪ :‬فح�سب املادة ‪ 644‬من القانون املدين اجلزائري هي عبارة عن «عقد يكفل مبقت�ضاه‬
‫�شخ�ص تنفيذ التزام ب�أن يتع ّهد للدائن ب�أن يفي بهذا االلتزام �إذ مل يف به املدين نف�سه»‪ .‬وبالتايل هي‬
‫�ضمان �شخ�ص طبيعي �أو معنوي بالتكفل بدفع �أق�ساط الدّين يف حالة عجز املقرت�ض عن الدفع‪ .‬ويف هذه‬
‫التقنية من ال�ضمان جند نوعني �أ�سا�سيني من الكفالة‪ :‬الكفالة املدنية والكفالة التجارية‪.‬‬
‫‪ -‬الت�أمني على احلياة‪ :‬يف هذه احلالة يدفع املقرت�ض ت�أمني اخلطر دفعة واحدة‪� ،‬أ ّما يف حالة الوفاة‬
‫تتوىل �شركة الت�أمني ت�سديد ما عليه ل�صالح البنك بحيث تقع تكاليف هذه العملية على عاتق الزبون امل�ؤ ّمن‪.‬‬

‫‪ -III‬درا�سة حالة �إدارة قر�ض ا�ستهالكي لبنك «‪»Société Générale Algérie‬‬

‫ا‬

‫عرفت اجلزائر دخول عدّة بنوك �أجنبية وعربية �ساعدت يف متويل الن�شاط االقت�صادي من خالل منح‬
‫القرو�ض بتن ّوعها وفعاليتها يف ت�سيريها وجلب التكنولوجيا والإبداع‪ .‬من بينها بنك « �‪Société Géné‬‬
‫‪ »rale‬والذي يعترب واحد من �أكرب جمموعات اخلدمات املالية الأوربية بناءا على منوذج العمل امل�صريف‬
‫ال�شامل املتن ّوع‪ .‬يجمع هذا البنك بني ال�صالبة املالية و�إ�سرتاتيجية التنمية امل�ستدامة ليكون مرجعا للعالقة‬
‫بني البنك والأ�سواق وكذا ليكون على مقربة من الزبائن‪ .‬فهو موجود لأكرث من ‪� 150‬سنة ويوظف حوايل‬
‫‪ -1‬م�صطفى ر�شيد �شيخي‪« ،‬االقت�صاد النقدي وامل�صريف»‪ ،‬الدار اجلامعية‪ ،‬دون طبعة‪ ،‬بريوت‪� ،1995،‬ص �ص‪.76 75- :‬‬
‫‪� -2‬شاكر قزويني‪ ،‬مرجع �سبق ذكره‪� ،‬ص‪.129 :‬‬

‫العدد ‪ / 7‬دي�سمرب ‪2018‬‬ ‫‪14‬‬

 ‫ويدعم ما يقارب ‪� 30‬ألف زبون حول العامل من خالل تقدمي جمموعة‬ ‫‪� 148‬ألف موظف يف �أكرث من ‪ 76‬بلد ّ‬
‫وا�سعة من احللول املالية امل�صممة خ�صي�صا للأفراد وامل�ؤ�س�سات اال�ستثمارية‪ .‬له فروع باجلزائر يف عدّة‬
‫واليات بداية من �سنة ‪� 1999‬إىل غاية يومنا هذا‪ .‬حيث تط ّورت القرو�ض املمنوحة مع الوقت لهذا البنك‪،‬‬
‫كما يو�ضحه اجلدول التايل‪:‬‬
‫جدول رقم ‪ :02‬تط ّور قرو�ض بنك «‪ »Société Générale Algérie‬خالل الفرتة (‪)2013-2010‬‬
‫الوحدة مليار دينار‬
‫‪2013‬‬ ‫‪2012‬‬ ‫‪2011‬‬ ‫‪2010‬‬ ‫�إجمايل القرو�ض‪/‬ال�سنوات‬
‫‪32979224 39635781 13324785 11453886‬‬ ‫املالية‪:‬‬ ‫ؤ�س�سات‬ ‫القرو�ض املقدمة للم�‬
‫‪528224‬‬ ‫‪384781‬‬ ‫‪746785‬‬ ‫‪358886‬‬ ‫‪ -‬قرو�ض جارية‬
‫‪32451000 39251000 12578000 11068000‬‬ ‫‪ -‬قرو�ض طويلة الأجل‬
‫‪112917823 102966504 111745712 104829904‬‬ ‫القرو�ض املقدمة للأفراد‬
‫‪7531875‬‬ ‫‪6503455‬‬ ‫‪7726785‬‬ ‫‪6442180‬‬ ‫‪ -‬قرو�ض جتارية‬
‫‪37060527 33983958 43415906 42945587‬‬ ‫‪ -‬ال�سحب املك�شوف‬
‫‪10646112 10858343 10111381‬‬ ‫‪7085113‬‬ ‫‪ -‬الت�أجري‬
‫‪57679308 51620794 50491641 48357025‬‬ ‫‪ -‬قرو�ض �أخرى‬
‫‪145897047 142602285 125070497 116283790‬‬ ‫إجمايل‬ ‫ل‬ ‫ا‬ ‫حجم القرو�ض‬
‫‪% 2.31‬‬ ‫‪% 14.01‬‬ ‫‪% 07.55‬‬ ‫‪/‬‬ ‫معدل منو القرو�ض‬
‫امل�ص��در‪ :‬ق�ش��ي م��رمي‪« ،‬دور البن��وك الأجنبي��ة يف متوي��ل التنمي��ة االقت�صادي��ة يف اجلزائ��ر‪ -‬درا�س��ة حال��ة بن��ك �سو�س��يتي‬
‫ج�نرال اجلزائ��ر»‪ ،‬جمل��ة درا�س��ات اقت�صادي��ة‪ ،‬الع��دد رق��م ‪��� ،2016-03‬ص‪.145 :‬‬
‫من خالل هذا اجلدول نالحظ �أن البنك يقدم خدمات مالية متعددة والن�سبة الأكرب حتتلها فئة الأفراد‬
‫واملهنيني وذلك عن طريق عمليات حتويل الأموال واال�ستفادة من القرو�ض متنوعة‪ .‬عالوة على ذلك ف�إن‬
‫هذا البنك يقدم خدمات ذات جودة عالية ويواكب التطور التكنولوجي‪ ،‬ومن بينها �آخر اخلدمات التي‬
‫�أطلقها ما يلي‪:‬‬
‫‪ « so essentiel« -‬وهي خدمة تتيح تخفي�ضات �سعر الفائدة على اخلدمات التي يقدمها وفقا‬
‫الحتياجات الزبائن ترتاوح بني ‪  % 20‬و‪.% 40‬‬
‫‪� -‬إتاحة الفر�صة للزبائن لإدارة ح�ساباتهم من اخلارج من خالل الأدوات واخلدمات التي متكنهم من‬
‫حتويل الأموال �أو تقدمي طلب لديهم‪.‬‬
‫‪� -‬أطلق اخلدمة البنكية الإلكرتونية حتى متكن الزبائن من دفع ثمن بع�ض امل�شرتيات‪ ،‬بالإ�ضافة �إىل‬
‫�إطالق خدمة اجليل الثالث ‪3G.‬‬
‫‪ -‬بداية من �سنة ‪ 2015‬و�ضع البنك حتت ت�صرف زبائنه الذين ي�سافرون �إىل اخلارج بطاقة فيزا وهي‬
‫نوعان‪ :‬كال�سيكية و�أخرى متط ّورة‪.‬‬

‫‪15‬‬ ‫العدد ‪ / 7‬دي�سمرب ‪2018‬‬

 ‫‪ -‬خدمة ح�ساب التوفري بدون فائدة‪.‬‬
‫‪:Messagi -‬من خالل هذه اخلدمة يتلقى الزبون على ر�سالة على هاتفه املحمول معلومات حول‬
‫ح�سابه مثل‪ :‬ا�ستقبال الراتب �أو �إجراءات متت من خالل �أو يف ح�سابه‪.‬‬
‫‪ :Sganet -‬تتيح هذه اخلدمة للزبون �إدارة ح�سابه عن طريق الإنرتنت‪.‬‬
‫درا�سة حالة قر�ض اال�ستهالك‪:‬‬
‫يقوم البنك مبنح قرو�ض ا�ستهالكية ملجموعة من املنتجات وال�سلع املعرو�ضة يف الأ�سواق اجلزائرية‪،‬‬
‫وللقيام بعملية القر�ض يقوم البنك ب�إجراءات من �ش�أنها الإملام باجلوانب القانونية‪ ،‬الإلزامية والوقائية‬
‫والتي تندرج يف اخلطوات التالية‪:‬‬

‫‪ -1‬ملف القر�ض اال�ستهالكي‪:‬‬

‫يتك ّون ملف طلب قر�ض ا�ستهالكي من‪ :‬ن�سخة من بطاقة التعريف الوطنية ‪� ،CNI‬شهادة الإقامة‪،‬‬
‫�شهادة امليالد‪� ،‬شهادة احلالة العائلية‪ ،‬ن�سخة من بطاقة ال�شفاء‪ ،‬بطاقة الأجور (�آخر ثالث ن�سخ)‪ ،‬بطاقة‬
‫الر�سوم‪ ،‬ك�شف احل�ساب لـ‪� 6 ‬أ�شهر‪ ،‬فاتورة �أ ّولية‪ .‬يقوم البنك بدرا�سة امللف خالل ‪� 48‬ساعة ويتم بعدها‬
‫�إعالم الزبون بالقرار‪.‬‬

‫‪ -2‬مراحل �سري العملية واالتفاقية بني الطرفني‪:‬‬

‫متر عملية درا�سة ملف القر�ض اال�ستهالكي داخل البنك حمل الدرا�سة باملراحل التالية‪:‬‬
‫�أ‪ -‬جمع معلومات �أ ّولية عن الزبون‪ ،‬وذلك ب�إجراء مقابلة �شخ�صية مع الزبون من �أجل التحقق من‬
‫اجلدارة االئتمانية والو�ضعية االجتماعية واملالية له‪ ،‬وبعد املوافقة على القر�ض مينح للزبون عقد �أ ّويل‬
‫للقر�ض �إما يف نهاية املقابلة �أو �إر�ساله عن طريق الربيد‪� ،‬أما �إن كان للزبون وديعة حل�ساب يجب �أن يح�صل‬
‫�أي�ضا على ن�سخة من هذا العر�ض يف حدود ‪ 15‬يوما‪ .‬هذا العقد الربم بني الطرفني يجب �أن يكون وا�ضح‬
‫ومقروء‪ ،‬و�أن تكون املعلومات املذكورة فيه دقيقة‪ ،‬حيث يت�ضمن‪:‬‬
‫‪ -‬هوية وعنوان املقر�ض واملقرت�ض‪.‬‬
‫‪ -‬نوع االئتمان �أو القر�ض (قرو�ض �شخ�صية‪ ،‬قابلة للتجديد‪.)...،‬‬
‫‪ -‬مبلغ القر�ض‪.‬‬
‫‪ -‬مدّة العقد‪.‬‬
‫‪� -‬شروط توفري الأموال‪.‬‬
‫‪ -‬تواريخ اال�ستحقاق و�إجمايل املبلغ امل�ستحق من قبل املقرت�ض عند كل دفعة‪.‬‬
‫‪ -‬معدّل الفائدة املطبق‪.‬‬
‫‪ -‬هوية وعنوان الكفيل‪.‬‬
‫‪� -‬شروط �سداد القر�ض يف وقت مب ّكر‪.‬‬

‫العدد ‪ / 7‬دي�سمرب ‪2018‬‬ ‫‪16‬‬

 ‫‪ -‬وجود حق االن�سحاب‪.‬‬
‫ب‪ -‬قبول العر�ض‪ ،‬وذلك بعد اتفاق الطرفني على �شروط العقد والتوقيع عليه يقدم املقر�ض ن�سخة عن‬
‫العقد للمقرت�ض موقعة وم�ؤرخة‪ ،‬حيث ميثل تاريخ توقيع العقد بداية املدة الزمنية املتمثلة يف ‪� 08‬أيام والتي‬
‫تعترب فرتة للتفكري (�أي فرتة االن�سحاب �أو االلتزام)‪ ،‬حيث ميكن للمقرت�ض االن�سحاب وتغيري ر�أيه‪ ،‬كما‬
‫يجب �أن يذكر هذا الإجراء يف العقد �إىل جانب وجود ق�سيمة االن�سحاب‪.‬‬
‫�أ ّما يف حالة التزام الزبون بقرار قبوله العر�ض املتعلق بالقر�ض اال�ستهالكي فعليه االنتظار ملدة ‪� 07‬أ ّيام‬
‫من قبول العقد �أي بعد انتهاء فرتة االن�سحاب‪ .‬وخالل هذه املدّة ال ميكن دفع �أو تلقي �أية �أموال �أو مدفوعات‬
‫من قبل �أطراف العقد‪.‬‬
‫ت‪� -‬إخطار الزبون باملعلومات الالزمة‪ ،‬بعد تقدمي القر�ض و�شروع املقرت�ض يف دفع امل�ستحقات على‬
‫البنك �أن يقوم بتقدمي معلومات منتظمة حول املبلغ املتبقي لل�سداد‪ .‬وهذه املعلومات يجب �أن تقدم على‬
‫الأقل مرة يف ال�سنة‪� ،‬أما يف حالة القر�ض املتجدد يجب �أن تكون املعلومات املقدمة �شهرية‪.‬‬
‫ث‪� -‬صعوبات الت�سديد‪ ،‬ففي �أوىل خاالت عدم ال�سداد �أو الدفع‪ ،‬على املقر�ض �إخطار و�إعالم املقرت�ض‬
‫باملخاطر التي �ستلحق به ج ّراء ذلك‪� .‬أما �إذا مل ي�ستطع دفع الأق�ساط ال�شهرية اخلا�صة بالقر�ض‪ ،‬فهنا‬
‫ميكن للمقر�ض املطالبة ب�سداد املبلغ املتبقي بالإ�ضافة للفوائد امل�ستحقة غري املدفوعة‪ ،‬وميكن له �أي�ضا‬
‫املطالبة بتعوي�ض لل�ضرر الذي حلق به لعدم الدفع والت�سديد يف الوقت املنا�سب‪.‬‬
‫وعالوة على ذلك‪ ،‬قد مينح البنك للمقرت�ض ت�أجيال بالدفع �أكرث من م ّرتني (‪ )02‬يف ال�سنة يف حالة‬
‫وجود �صعوبات مالية م�ؤقتة �أو تدهور القر�ض‪ ،‬طبعا �إذا كان املقرت�ض ملزم بالدفع يف الوقت املنا�سب يف‬
‫املرات ال�سابقة وله �سمعة مالية ج ّيدة‪.‬‬
‫ج‪ -‬نهاية العقد‪ ،‬فهنا يجب على الطرفني املتعاقدين (البنك والزبون) حتديد مدة انتهاء العقد حتديد‬
‫مايلي‪:‬‬
‫‪ -‬مدّة العقد حتى ولو كان من املمكن جتديده‪.‬‬
‫‪ -‬الطرق والظروف �إذا رغب املقرت�ض ب�سداد االئتمان م�سبقا‪.‬‬
‫‪ -‬كيفيات �إنهاء العقد‪.‬‬
‫مالحظة‪ :‬يف حالة عدم قدرة الزبون على ال�سداد ورغبته يف االن�سحاب وذلك بعد تلقي الأموال فعليه‬
‫دفع مبلغ القر�ض مع الفوائد املرتاكمة عليه وذلك من تاريخ دفع البنك ملبلغ املقر�ض‪.‬‬

‫‪ -3‬ت�أمينات و�ضمانات القر�ض اال�ستهالكي‪:‬‬

‫بهدف التقليل من الأخطار املت�أتية من قرو�ض اال�ستهالك يفر�ض البنك ت�أمينات و�ضمانات من �ش�أنها‬
‫حماية البنك من عواقب هذه الأخطار‪ .‬فمن ناحية الت�أمينات جند‪:‬‬
‫‪� -‬أن مبلغ القر�ض مهم بالن�سبة للبنك‪ ،‬وبالتايل فانه من الأف�ضل احل�صول على ت�أمني حلماية القر�ض‬
‫�ضد املوت‪ ،‬العجز الدائم‪ ،‬العجز الكلي امل�ؤقت‪ ،‬ففي هذه احلالة يتم �سداد جزء من القر�ض من قبل �شركة‬

‫‪17‬‬ ‫العدد ‪ / 7‬دي�سمرب ‪2018‬‬

‫الت�أمني وذلك مبوجب العقد‪ .‬وهنا جتدر الإ�شارة �إىل �أن دفع الديون �سيتم عند توقف املقرت�ض عن العمل‬
‫يف حالة العجز الكلي امل�ؤقت‪ ،‬كما �أن ال�سداد يبد�أ يف نهاية فرتة االنتظار‪.‬‬
‫‪ -‬كما �أن الت�أمني ال يدفع م�ستحقات القر�ض يف حالة خ�سارة املقرت�ض لت�أمني العمل ب�سبب اال�ستقالة مثال‬
‫�أو الإقالة ب�سبب �سوء �سلوك �أو غريه‪ .‬وهذا النوع من الت�أمني ال ي�أخذ بعني االعتبار نهاية مدّة العقد املحددة‪.‬‬
‫�أما من ناحية ال�ضمانات جند‪:‬‬
‫‪ -‬ال�ضمان ال�شخ�صي‪ :‬والذي يعترب التزام الفرد �أو م�ؤ�س�سة مالية على الوفاء ب�سداد القر�ض يف حالة‬
‫تخلف املقرت�ض وعدم الرد على طلبات البنك‪ ،‬يتخذ البنك �إجراءات �ضد ال�شخ�ص الذي كفل املقرت�ض‪.‬‬
‫�أمل �إذا تقدّم املقرت�ض للبنك و�أثبت عدم قدرته على ال�سداد فيتوجه البنك مبا�شرة لل�شخ�ص الذي �ضمن‬
‫املقرت�ض للت�سوية‪.‬‬
‫‪-‬الرهن‪ :‬هم من بني ال�ضمانات املطلوبة من قبل البنوك ل�ضمان ت�سديد القر�ض وهمنا ال ميكن‬
‫للمقرت�ض بيع املمتلكات املرهونة دون موافقة البنك حتى يتم �سداد القر�ض كامال‪.‬‬
‫‪ -‬كما �أنه ميكن للبنك �أن ي�أخذ ا�ستثمارات مالية مثل‪ :‬الأ�سهم وعقود الت�أمني على احلياة ك�ضمان للقر�ض‪.‬‬

‫‪ -4‬درا�سة حالة قر�ض ا�ستهالكي ببنك «‪:»Société Générale Algérie‬‬

‫�أ‪ -‬حالة �شراء �سيارة �سياحية‬
‫يرغب �أحد الزبائن ب�شراء �سيارة �سياحية م�صنعة باجلزائر‪ ،‬تقدم بطلب احل�صول على قر�ض‬
‫ا�ستهالكي‪ .‬يقوم البنك بطلب �ضمانات من املقرت�ض بهدف �ضمان ال�سداد يف حالة العجز عن الدفع‪ .‬كما‬
‫يتوجب على املقرت�ض ت�أمني القر�ض ملنع املخاطر التي قد يتعر�ض لها مثل‪ :‬البطالة‪ ،‬العجز �أو الوفاة‪ : .‬ما‬
‫الميكن للمقر�ض �أن يطلب من املقرت�ض اال�شرتاك يف ت�أمني خا�ص‪.‬‬
‫�إذن الزبون لديه حق طلب قر�ض قدره ‪ 950.000‬دج‪� ،‬إذا كان مبلغ ال�سيارة هو ‪ 1.450.000‬دج‪،‬‬
‫والفرق املتبقي �سيتم دفعه من قبل املقرت�ض كم�ساهمة �شخ�صية قدرها ‪ 500.000‬دج‪ .‬يقوم البنك‬
‫با�صدار �شيك م�صريف عليه مبلغ ال�سيارة وك�ضمان يقوم البنك بطلب‪:‬‬
‫‪ -‬ت�أمني على احلياة‪.‬‬
‫‪ -‬ت�أمني ال�سيارة �ضد كافة املخاطر‪.‬‬
‫‪ -‬الإقتطانية الأجرية ‪.domiciliation du salaire‬‬
‫‪ -‬رهن على ال�سيارة‪.‬‬

‫ب‪ -‬حالة قر�ض ا�ستهالكي ل�شراء �أثاث منزل‪:‬‬

‫يرغب �أحد الزبائن يف احل�صول على �أثاث منزل م�ص ّنع يف اجلزائر‪ .‬حيث تقدم �إىل البنك من �أجل‬
‫تقدمي طلبه واملتمثل يف قر�ض ا�ستهالكي‪ ،‬حيث قام امل�ست�شار مبحاكاة الطلب من حيث مبلغ الراتب‪ ،‬عدد‬
‫وتبي‪ :‬الراتب ال�شهري ‪ 65.000‬دج‪ ،‬عدد الأطفال ‪ 02‬وال وجود لنفقات �أخرى‪.‬‬‫الأطفال وغريها‪ّ ،‬‬

‫العدد ‪ / 7‬دي�سمرب ‪2018‬‬ ‫‪18‬‬

‫بالن�سبة للبنك حمل الدرا�سة ي�سمح القانون ب�أخذ ‪ % 30‬من الراتب ال�شهري للمقرت�ض‪ ،‬ويتم احت�ساب‬
‫الدفعة ال�شهرية للمقرت�ض حيث قدّرت ب ‪ 16.500‬دج‪ ،‬يف حني �أن البنك مينحه قر�ض قدره ‪550.000‬‬
‫دج‪ .‬ويتم ت�سديد املبلغ على مدار ‪� 36‬شهرا �أي ‪� 3‬سنوات‪ .‬وفيما يخ�ص ال�ضمانات املقدمة للبنك‪ ،‬فتتمثل‬
‫يف‪ :‬ت�أمني على احلياة وتوطني الراتب‪.‬‬
‫وبعد �إعالم املقرت�ض بكافة املعلومات عن اتفاق القر�ض‪ ،‬تقدّم له اتفاقية القر�ض الواجب توقيعها من‬
‫قبل الطرفني (البنك والزبون)‪ .‬يف حالة االلتزام يقوم البنك بتحويل و�إيداع مبلغ القر�ض يف ح�ساب املورد‬
‫�أو تقدمي �شيك بنكي له‪.‬‬
‫�أما يف حالة ق�صور املقرت�ض عن ال�سداد يقوم البنك ب�إر�سال �إعذار للزبون ‪ 03‬مرات‪ ،‬ويف حالة عدم‬
‫ا�ستجابته يقوم البنك ب�إر�سال معلومات حول املقرت�ض �إىل كافة البنوك احتياطا ويتخذ الإجراءات الالزمة‬
‫�ضده مع �إر�سال م�أمور الق�ضاء‪.‬‬

‫‪ -5‬ت�سيري املخاطر داخل بنك «‪:»Société Générale Algérie‬‬

‫يعتمد البنك يف ت�سيري و�إدارة خماطره على مبد�أين �أ�سا�سيني‪:‬‬
‫‪ -‬اخلدمات امل�س�ؤولة عن تقييم املخاطر يجب �أن تكون م�ستقلة عن الإدارات الأخرى‪.‬‬
‫‪ -‬يجب �أن يكون نهج مراقبة املخاطر ثابت يف جميع �أنحاء و�أق�سام البنك‪.‬‬
‫ويكمن هدف البنك من حيث �سيا�سة �إدارة املخاطر يف تقدمي خدمة �أف�ضل للزبائن وامل�ساهمة يف تطوير‬
‫املنظومة البنكية وكذا �ضمان ا�ستدامة وتط ّور امل�ؤ�س�سة من خالل تنفيذ نظام ف ّعال ملراقبة‪ ،‬حتليل‪ ،‬تقييم‪،‬‬
‫قيا�س ومراقبة املخاطر البنكية للقرو�ض‪.‬‬

‫اخلامتة‪:‬‬
‫تعترب القرو�ض البنكية من �أهم املنتجات البنكية التي حظيت باهتمام البنوك والتي عرفت �إقباال كبريا‬
‫لأفراد املجتمع من �أجل دعم ق ّوتهم ال�شرائية وتلبية رغباتهم وحاجياتهم‪ ،‬وبالتايل الإقبال على اال�ستهالك‬
‫والدفع بعجلة النمو االقت�صادي‪ .‬غري �أنه ترتتب عليها الكثري من املخاطر والتي يجب على الإدارة البنكية‬
‫ال�سهر على ح�سن �إدارتها ودرا�سة تفا�صيلها و�آثارها على ال�صحة املالية للبنك‪.‬‬
‫فمن خالل الدرا�سة امليدانية لبنك «‪ »Société Générale Algérie‬التي قمنا بعر�ضها‪ ،‬يت�ضح �أنه‬
‫من بني الو�سائل التي يعتمد عليها هذا البنك يف ت�سيري خماطر القرو�ض اال�ستهالكية املعلومات ال�شخ�صية‬
‫واملهنية والت�أمينات (الت�أمني على القر�ض‪ ،‬الت�أمني على الراتب‪ ،‬الت�أمني على احلياة‪�... ،‬إلخ)‪ .‬وكذا متابعة‬
‫�سريورة القر�ض عن قرب منذ منحه �إىل غاية �إمتام ت�سديد �أق�ساطه‪.‬‬
‫وب�صفة عامة ميكننا ا�ستخال�ص النتائج التالية فيما يخ�ص ت�سيري خماطر القرو�ض اال�ستهالكية‪:‬‬
‫‪ -‬حتديد ال�ضمانات املقبولة و�سهولة الت�صرف فيها خ�صو�صا تلك التي مت ّكن البنك من ا�سرتداد �أمواله‬
‫يف حالة عجز املقرت�ض عن ال�سداد‪ ،‬حيث تختلف ح�سب نوع القر�ض وطبيعة ال�شخ�ص املقرت�ض‪.‬‬

‫‪19‬‬ ‫العدد ‪ / 7‬دي�سمرب ‪2018‬‬

‫‪ -‬ح�صر ال�شروط الالزمة والواجب توفرها يف ال�ضمانات و�أهمها �سهولة التنازل عن ال�ضمان وامكانية‬
‫ا�ستحواذ البنك عليه كلية‪.‬‬
‫‪ -‬متابعة القرو�ض املمنوحة ب�صفة دورية وم�ستمرة والت�أكد من ا�ستخدام القر�ض يف املجال الذي حدد‬
‫لأجله والتحقق من الأهداف املرج ّوة منه‪.‬‬

‫املراجع‪:‬‬
‫‪ -1‬باللغة العربية‪:‬‬
‫‪ -‬ابراهيم الكران�سة‪�« ،‬أطر �أ�سا�سية ومعا�صرة يف الرقابة على البنوك و�إدارة املخاطر» �صندوق النقد‬
‫العربي‪ ،‬دون طبعة‪� ،‬أبو ظبي‪.2006 ،‬‬
‫‪ -‬الطاهر لطر�ش‪ « ،‬تقنيات البنوك»‪ ،‬ديوان املطبوعات اجلزائرية»‪ ،‬دون طبعة‪ ،‬اجلزائر‪.2007 ،‬‬
‫‪ -‬بري�ش عبد القادر‪« ،‬التحرير امل�صريف ومتطلبات تطوير اخلدمة امل�صرفية وزيادة القدرة التناف�سية‬
‫للبنوك التجارية» �أطروحة دكتوراه يف النقود واملالية (غري من�شورة)‪ ،‬كلية العلوم االقت�صادية‪ ،‬جامعة‬
‫اجلزائر‪.2006-2005 ،‬‬
‫‪ -‬مفتاح �صالح ومعاريف فريدة‪« ،‬املخاطر االئتمانية‪ -‬حتديدها‪ ،‬قيا�سها‪� ،‬إدارتها واحلد منها»‪ ،‬ورقة بحثية‬
‫يف امل�ؤمتر الدويل ال�سنوي ال�سابع حول �إدارة املخاطر واقت�صاد املعرفة‪ ،‬جامعة الزيتونة‪ ،‬الأردن‪� ،‬أيام‬
‫‪� 18-16‬أفريل ‪.2007‬‬
‫‪ -‬مفلح حممد عقل‪« ،‬وجهات نظر م�صرفية»‪ ،‬ج‪ ،2‬مكتبة املجتمع العربي‪ ،‬دون طبعة‪ ،‬عمان‪.2006 ،‬‬
‫‪ -‬جا�سم املناعي‪�« ،‬إدارة املخاطر الت�شغيلية وكيفية احت�ساب املتطلبات الر�أ�سمالية لها» �صندوق النقد‬
‫العربي‪ ،‬دون طبعة‪� ،‬أبو ظبي‪.2004 ،‬‬
‫‪� -‬شاكر قزويني‪« ،‬حما�ضرات يف اقت�صاد البنوك»‪ ،‬ديوان املطبوعات اجلامعية‪ ،‬الطبعة الثانية‪ ،‬اجلزائر‪.2000 ،‬‬
‫‪ -‬عبد احلميد عبد املطلب‪« ،‬البنوك ال�شاملة»‪ ،‬الدار اجلامعية‪ ،‬دون طبعة‪ ،‬الإبراهيمية‪.2008 ،‬‬
‫‪ -‬م�صطفى ر�شيد �شيخي‪« ،‬االقت�صاد النقدي وامل�صريف»‪ ،‬الدار اجلامعية‪ ،‬دون طبعة‪ ،‬بريوت‪.1995،‬‬
‫‪ -‬القانون املدين‪ ،‬الباب ال�سابع‪ ،‬الف�صل ال ّرابع‪ ،‬املادة ‪� ،450‬ص‪.70 :‬‬
‫‪ -‬ح�سني بلعجوز‪�« ،‬إدارة املخاطر البنكية والتحكم فيها»‪ ،‬امللتقى الوطني حول املنظومة امل�صرفية يف‬
‫الألفية الثالثة‪ :‬مناف�سة‪ -‬خماطر‪-‬تقنيات‪ ،‬جامعة جيجل‪� ،‬أيام ‪ 7-6‬جوان ‪.2005‬‬
‫‪-‬حمزة حممود الزبيدي‪« ،‬ادارة االئتمان امل�صريف والتحليل االئتماين»‪ ،‬م�ؤ�س�سة الوراق‪ ،‬دون طبعة‪،‬‬
‫عمان‪.2002 ،‬‬
‫‪ -‬زينب احلوري‪« ،‬حتليل وتقدير اخلطر املايل يف امل�ؤ�س�سات ال�صناعية‪-‬درا�سة تطبيقية با�ستخدام التحليل‬
‫التمييزي»‪� ،‬أطروحة دكتوراه يف العلوم االقت�صادية (غري من�شورة)‪ ،‬جامعة ق�سنطينة‪.2006-2005 ،‬‬

‫العدد ‪ / 7‬دي�سمرب ‪2018‬‬ ‫‪20‬‬

‫‪ -‬عبد املنعم ال�سيد علي ونزار �سعد الدين العي�سي‪« ،‬النقود وامل�صارف والأ�سواق املالية»‪ ،‬دار احلامد‪ ،‬دون‬
‫طبعة‪ ،‬عمان‪.2004 ،‬‬
‫‪ -‬ق�شي مرمي‪« ،‬دور البنوك الأجنبية يف متويل التنمية االقت�صادية يف اجلزائر‪ -‬درا�سة حالة بنك �سو�سيتي‬
‫جرنال اجلزائر»‪ ،‬جملة درا�سات اقت�صادية‪ ،‬العدد رقم ‪.2016-03‬‬
‫‪ -‬حممد مطر‪�« ،‬إدارة اال�ستثمارات ‪ -‬الإطار النظري والتطبيقات العامة»‪ ،‬دار وائل ط‪ ،3‬عمان‪.2004 ،‬‬
‫‪ -‬نعيمة بن العامر‪« ،‬البنوك التجارية وتقييم طلبات االئتمان»‪ ،‬مذكرة ماج�ستري نقود ومالية‪ ،‬كلية العلوم‬
‫االقت�صادية جامعة اجلزائر‪.2002-2001 ،‬‬

‫‪ -2‬باللغة الفرن�سية‪:‬‬
‫‪- Amour Ben Hlima, «Pratique des techniques bancaires», édition Dahleb, Algérie,‬‬
‫‪1997, p : 90.‬‬
‫‪-Brana Sophie et al, «Economie monétaire et financière», Dunod, 2ème édition, Paris,‬‬
‫‪2003, p : 114.‬‬

‫‪21‬‬ ‫العدد ‪ / 7‬دي�سمرب ‪2018‬‬