الحساب البنكي

‫‪1‬‬
‫د‪/‬عبد الحق قريمس‬

‫دروس في مادة القانون البنكي‪ -‬سنة أول ماستر قانون األعمال‬
‫كلية الحقوق والعلوم السياسية‪ -‬جيجل‬
‫الفصل األول‪ -‬الحساب البنكي‪:‬‬
‫تتميز العالقة بين البنوك والزبائن بامتدادها في الزمن‪ ،‬وتتجلى مختلف العمليات التي ينجزها لصالح‬
‫قرض أو خدمات صندوق‪ ،‬وغيرها‪ ،‬كمظهر عملي لهذه العالقة‪ ،‬وهو ما‬
‫الزبائن في صورة عمليات إيداع أو إ ا‬
‫يقتضي منه التنظيم المسبق لهذه العمليات‪ ،‬من خالل وضع إطار تعاقدي مشترك يهيأ الستقبال مختلف‬
‫العقود والعمليات المذكورة‪ ،‬ويتعلق األمر بالحساب البنكي‪.‬‬
‫ومن هذا المنطلق‪ ،‬ينظر للحساب البنكي باعتباره اإلطار القانوني الذي ينظم مختلف العالقات‬
‫والعمليات التي تتم بين البنوك وزبائنها‪ ،‬ويضع القواعد التي تحكم مختلف العمليات والخدمات التي يمكن أن‬
‫تتم من خالله‪.‬‬
‫هذا‪ ،‬وتجدر االشارة إلى وجود نوع من الخدمات تقوم بها البنوك مع األشخاص الذين ال يتوفرون على‬
‫حسابات بنكية‪ ،‬وهي خدمات ظرفية ومعزولة‪ ،‬تدعى بالعمليات العابرة‪ ،‬مثل الدفع لحساب الغير‪.‬‬
‫ولـ "الحساب البنكي" داللتان‪ ،‬محاسبية‪ ،‬وقانونية‪:‬‬
‫‪ -‬المفهوم المحاسبي‪:‬‬
‫جدول ‪ un tableau‬تقيد فيه باألرقام حقوق وديون طرفيه‪ -‬البنك والعميل‪ -‬إلى حين الكشف المؤقت أو‬
‫النهائي عن وضعيته الدائنة أو المدينة بالنسبة ألي منهما‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫" التمثيل العددي للعمليات التي تتم ما بين البنك وزبائنه"‬
‫" كشف أو بيان تثبت فيه وباألرقام مفردات العمليات القانونية‪ ،‬وعن طريق هذا البيان يتم تحديد مجمل‬
‫‪2‬‬
‫هذه العمليات باتباع نظام محاسبي معين"‬
‫‪ -‬المفهوم القانوني‪:‬‬
‫‪3‬‬
‫وسيلة قانونية لتسوية الديون المتبادلة ما بين طرفيه‬
‫‪4‬‬
‫طريقة للتعبير الكتابي عن الواقع القانوني للعالقات القائمة بين طرفي الحساب‬
‫هو " اتفاقية إطار ‪ " une convention cadre‬لمختلف الخدمات البنكية‪ ،‬يتم إبرامها بين البنك‬
‫والعميل‪ ،‬تسمح بالدخول في عالقة تعامل متوسطة أو طويلة األمد‪ ،‬تستعمل في تنفيذ مختلف هذه العمليات‬
‫‪1‬‬
‫‪- Michel VASSEUR et Xavier MARIN, Les comptes en banque, SIREY Paris 1966, p. 17.‬‬
‫‪ - 2‬فائق محمود الشماع‪ ،‬التصنيف النوعي للحسابات المصرفية‪ ،‬المجلة العربية للفقه والقضاء‪ ،‬العدد ‪ -12‬أكتوبر ‪ ،1992‬مجلس وزراء العدل العرب‪ ،‬القاهرة ‪ ،1992‬ص ‪.13‬‬
‫‪ - - 3‬فائق محمود الشماع‪ ،‬التصنيف النوعي للحسابات المصرفية‪ ،‬ص ‪.13‬‬
‫‪4‬‬
‫‪- François GRUA, Les contrats de base de la pratique bancaire, Litec 2000, p. 81.‬‬
‫د‪ /‬عبد الحق قريمس‪ ،‬أستاذ محاضر أ‪ ،‬كلية الحقوق والعلوم السياسية جامعة محمد الصديق بن يحي‪ -‬جيجل ‪a.grimes@univ-jijel.dz‬‬
‫‪http://www.univ-jijel.dz/lab/ledbf/index.php?lang=ar‬مخبر البحث في القانون البنكي والمالي‬
‫‪2‬‬
‫بتسويتها من خالل الحساب‪ ،‬ويتم بمناسبة إبرامها تحديد القواعد التي تحكم تشغيل هذه األداة والعمليات‬
‫والخدمات التي يلتزم البنك بتوفيرها لصاحبه‪.5‬‬
‫الحسابات البنكية نوعان‪:‬‬
‫‪les comptes‬‬ ‫حسابات الودائع ‪ :comptes de dépôts‬تدعى أيضا بحسابات الشيكات‬
‫‪ ،chèques‬وهي الصورة األكثر بساطة للحسابات البنكية‪ ،‬وتمثل أحكامها‪ ،‬إلى حد ما‪ ،‬القواعد العامة‬
‫للحسابات البنكية‪.‬‬
‫حسابات جارية ‪ :comptes courants‬أحكامها أكثر تعقيدا‪ ،‬ينظم عالقات أكثر تشعبا بين البنك‬
‫والعميل‪.‬‬
‫المبحث األول‪ -‬حساب الودائع‪:‬‬
‫يتم بمناسبة فتح الحساب تحرير اتفاقية إطار ‪ une convention cadre‬تخضع في إبرامها‪،‬‬
‫للنصوص الخاصة الصادرة عن الجهات المشرفة على المهنة ولألعراف المتبعة في الوسط البنكي‪ ،‬إلى‬
‫جانب القواعد العامة للعقود‪.‬‬
‫يتميز حساب الودائع بالخصائص التالية‪:‬‬
‫‪ -‬ارتباطه بعمليات االيداع‪ :‬ال يوجد الحساب إال على إثر أول عملية إيداع يقوم بها العميل‪.‬‬
‫‪ -‬تمكين العميل من خدمة الدفع‪ ،‬بتوفير مختلف وسائل الدفع ( شيكات‪ ،‬بطاقات دفع‪ ،‬التحويل) تسمح‬
‫بإنجاز عمليات اإليداع والسحب لصالح العميل‪ ،‬وعمليات الوفاء نيابة عن العميل في عالقته‬
‫بالغير‪.‬‬
‫‪ -‬الوضعية الدائنة لرصيد الحساب‪ ،‬فال يمكن أن يكون في وضعية مدينة‪ ،‬مع وجود بعض‬
‫االستثناءات في العمل‪ ،‬يقدم فيها البنك خدمة الوفاء للعميل تجعل حسابه مدينا لفترة زمنية وجيزة‬
‫(خدمة الوفاء على المكشوف)‪.‬‬
‫المطلب األول‪ -‬فتح الحساب‪:‬‬
‫اتفاقية الحساب باعتبارها اإلطار العام لمختلف العمليات والخدمات التي تجمع البنك بالعميل‪ ،‬تخضع‬
‫في إبرامها لشروط‪ ،‬يتم بحثها من جهة العميل‪ ،‬ومن جهة البنك خصوصا بالنظر لتدبير الحق في الحساب‪.‬‬
‫الفرع األول‪ -‬الشروط المطلوبة لفتح الحساب‪:‬‬

‫يتم بحث هذه الشروط بالنسبة للعميل‪ ،‬وهناك شروط مطلوبة أيضا من جهة البنوك‪ ،‬تتمثل أساسا في‬
‫‪5‬‬
‫‪- Françoise PEROCHON et Régine BONHOMME-JUAN, Entreprises en difficulté, instruments de crédit et de paiement, 6 e édition, LGDJ,‬‬
‫‪Paris, 1994, p. 763.‬‬
‫‪3‬‬
‫االلتزامات والتحقيقات التي تقوم بها عند طلب فتح الحساب‪.‬‬
‫الفقرة األولى‪ -‬الشروط من جهة العميل‪:‬‬

‫تتعلق أساسا باألهلية‪ ،‬وبالسلطات التي ينبغي توفرها في العميل طالب الحساب‪ ،‬ويختلف األمر‬
‫بحسب ما إذا كان العميل شخصا طبيعيا أو اعتباريا‪.‬‬
‫أوال‪ -‬العميل الشخص الطبيعي‪:‬‬

‫مبدئيا‪ ،‬ينبغي أن تتوافر لدى طالب الحساب األهلية الالزمة‪ ،‬ويحرص البنك على التحقق منها‬
‫أ‪ -‬توافر أهلية فتح الحساب‪:‬‬
‫أهم تساؤل يثور في هذا الشأن هو مدى اشتراط أهلية األداء‪ ،‬وامكانية فتح حسابات للقصر‬
‫‪ -1‬مدى اشتراط أهلية األداء‪:‬‬
‫جرت العادة على القول بأن فتح الحساب البنكي يخضع لشرط األهلية المقررة في القواعد العامة‪،‬‬
‫بتوافر أهلية األداء في العميل طالب الحساب‪ ،‬ويعتبر في حكم ذلك القاصر المرشد الذي ينزل منزلة البالغ‬
‫الرشيد‪.‬‬
‫غير أن توفر أهلية األداء الكاملة ال يعتبر‪ ،‬من وجهة النظر القانونية‪ ،‬شرطا جوهريا في العميل‬
‫صاحب الحساب‪ ،‬بالنسبة لفتح الحساب ذاته‪ ،‬ذلك أن هذا العقد‪ ،‬وما يرافقه من عملية إيداع‪ ،‬يندرج ضمن‬
‫أعمال اإلدارة والحفظ‪ ،‬التي تكفي لها أهلية التمييز‪ ،‬ويبقى بحث توافر أهلية األداء مطلوبا بالنظر إلى نوع‬
‫العملية المراد تنفيذها على مستوى الحساب‪.‬‬
‫في المقابل‪ ،‬ال يمكن لألشخاص الممنوعين من التصرف‪ ،‬لوجود مانع قانوني ( انعدام األهلية) أو‬
‫قضائي ( تدبير شهر اإلفالس‪ ،‬الحجر)‪ ،‬طلب فتح الحساب‪ ،‬بحيث تنتقل هذه اإلمكانية للممثل القانوني‪.‬‬
‫‪ -2‬حساب القاصر بسبب السن‪:‬‬

‫األصل عدم قدرة القاصر بسبب صغر السن أن يتولى شؤونه بنفسه‪ ،‬وأن يتولي ممثله القانوني (الولي‬
‫القيم) هذه الشؤون نيابة عنه‪ ،‬ومن ذلك قيامه بفتح الحساب بدال عنه‪.‬‬
‫أو الوصي أو ّ‬
‫يتم فتح حساب القاصر باسمه مع اإلشارة إلى الممثل القانوني كوكيل عنه في تشغيل الحساب إلى‬
‫حين بلوغه سن الرشد‪.‬‬
‫غير أن األمر ‪ 11-03‬أورد استثناء بهذا الخصوص‪ ،‬في المادة ‪ 119‬منه‪.‬‬
‫"يقبل القصر لفتح دفاتر دون تدخل وليهم الشرعي‪،‬‬
‫ويمكنهم بعد بلوغ سن (‪ )16‬سنة كاملة أن يسحبوا مبالغ من مدخراتهم دون هذا التدخل‪ ،‬إال إذا‬
‫‪6‬‬
‫اعترض وليهم الشرعي على ذلك بوثيقة تبلغ حسب أصول تبليغ العقود غير القضائية"‬
‫‪ 6‬تقابلها المادة ‪ 172‬من القانون ‪10-90‬المتعلق بالنقد و القرض الملغى‪.‬‬
‫‪4‬‬
‫فتح الحساب من القاصر نفسه‪:‬‬

‫يملك القاصر مباشرة هذا التصرف بنفسه دون حضور الولي الشرعي‪.‬‬
‫ويعترف القانون له بهذه اإلمكانية رغم عدم سن الرشد القانونية‪ ،‬وهي ‪ 19‬سنة كاملة‪.‬‬
‫يالحظ عدم تحديد السن المسموح بفتح الحساب عند بلوغها‪ ،‬ويستفاد من الترخيص له بالقيام بعمليات‬
‫السحب من الحساب لوحده بعد بلوغه سن السادسة عشر أن فتح الحساب يمكن أن يتم قبل هذه السن‪،‬‬
‫وتبقى السن المتوقعة هي سن التمييز‪( ،‬أي ‪ 13‬سنة)‪.‬‬
‫يعتبر في حكم القاصر أيضا من بلغ سن الرشد القانوني‪ ،‬ويستمر معه أو يصيبه عارض من عوارض‬
‫العقل أو التدبير‪ .‬لكن هذا الحكم أورده القانون خصيصا للقاصر بسبب صغر السن دون غيرها من حاالت‬
‫القصور‪.‬‬
‫‪ -‬اقتصار التدبير على حساب االدخار على الدفتر‪:‬‬
‫أحد أنواع حسابات الودائع‪ ،‬المعروف بـحساب االدخار على الدفتر‪ ،‬دون أنواع الحسابات األخرى‪.‬‬
‫يتم تشغيل الحساب من خالل تقييد عمليات اإليداع والسحب على دفتر يسلم للقاصر‬
‫ال يعطي الحق في تسليم وسائل دفع أخرى يمكن تسيير الحساب بواسطتها‪ ،‬بالنظر للخطورة المحتملة‬
‫في استعمالها بالنسبة للقاصر‪.‬‬
‫قد يقلل من جدوى هذا الحساب في الواقع‪.‬‬
‫ب‪ -‬التحقق من األهلية‪:‬‬

‫يتم ذلك من خالل وثيقة تثبت هوية طالب الحساب‬
‫‪ -1‬الوثيقة المطلوبة للتحقق من الهوية‪:‬‬
‫باعتماد وثيقة رسمية أصلية سارية الصالحية‪ ،‬متضمنة للصورة‪.‬‬
‫‪7‬‬
‫المادة ‪ 01/07‬من القانون ‪01-05‬‬
‫تلزم البنوك والمؤسسات المالية المشابهة بالتأكد من هوية وعنوان زبائنها قبل فتح أي حساب‬
‫وكذلك األمر بالنسبة لكل طلب يؤدي إلى نشوء عالقة مستمرة بين الطرفين‪ 8‬أو ما تصفه النصوص‬
‫البنكية "عالقة التعامل"‪.9‬‬
‫النظام ‪ 03-12‬المتعلق بالوقاية من تبييض األموال وتمويل اإلرهاب ومكافحتهما‪:‬‬

‫المادة ‪" : 01/04‬يتم إجراء التعرف على هوية الزبائن عند إقامة عالقة التعامل ‪"...‬‬
‫‪ 7‬قانون ‪ 01-05‬مؤرخ في ‪ 06‬فيفري ‪ 2005‬يتعلق بالوقاية من تبييض األموال وتمويل اإلرهاب ومكافحتهما‪ ،‬الجريدة الرسمية العدد‪ 11‬المؤرخ في ‪09‬‬
‫فيفري ‪ ،2005‬معدل ومتمم‪.‬‬
‫‪ - 8‬المادة ‪ 01/07‬من القانون ‪ ، 01-05‬التي تشير بجانب فتح الحساب إلى كل من فتح دفتر أو حفظ سندات أو قيم أو إيصاالت أو تأجير صندوق أو ربط‬
‫أية عالقة عمل أخرى‪ ،‬وكلها حاالت تؤدي إلى نشوء عالقة مستمرة بين الطرفين‪ ،‬وتتطلب بالتالي هذا التحقق المسبق من هوية طالب العملية أو الخدمة‬
‫المعنية‪.‬‬
‫‪ - 9‬المادة ‪ 01/04‬من النظام ‪05-05‬‬
‫‪5‬‬
‫الم ــادة ‪ " : 01/05‬ي ــتم التأك ــد م ــن هوي ــة الش ــخص الطبيع ــي بتق ــديم وثيق ــة رس ــمية أص ــلية س ــارية‬
‫الصالحية تتضمن صورة‪ ،‬ومن المهم جمع المعلومات الخاصة بنسب المعني باألمر"‪.‬‬
‫‪11‬‬ ‫‪10‬‬
‫التــي تشــير ص ـراحة إلــى الت ـزام البنــوك‬ ‫الــذي صــدرت تطبيقــا لــه التعليمــة ‪01-11‬‬ ‫نظااام ‪01-08‬‬
‫والمؤسسات الماليـة بـالتحقق مـن هويـة طـالبي فـتح الحسـابات مـن أشـخاص طبيعيـين أو معنـويين‪ ،‬مـع تحديـد عناصـر‬
‫التحقيق على وجه التفصيل‪.‬‬
‫كانــت بطاقــة التّعريــف الوطنيّـة هــي الوســيلة الوحيــدة المعتمــدة فــي ظـ ّل التّعليمــة ‪ ،71-92‬بموجــب‬
‫الماد ة ‪ 01/04‬منها‪.12‬‬‫ّ‬
‫ـتقر عليـه قضـاء‪ ،14‬مـا‬
‫السـ ياقة حسـبما هـو مس ّ‬
‫‪13‬‬
‫السـ فر ورخصـة ّ‬
‫يمكن للبنك اعتماد كـ ّل مـن جـواز ّ‬
‫أن كال منهما يعتبر وثيقة رسميّة ويحتوي صورة صاحبها‪ ،‬مثلما هو مشترط قانونا‪.‬‬‫دام ّ‬
‫‪ -2‬التحقق من العنوان‪:‬‬
‫يتم حسب النصوص المذكورة أعاله‪ ،‬بتقديم وثيقة رسمية تثبت ذلك‬
‫من الناحية العملية‪ ،‬يتم اللجوء إلى‪:‬‬
‫‪ -‬التحقيق الميداني‪ ،‬تنقل عون البنك إلى العنوان المذكور في الوثائق‬

‫إرسال خطاب ترحيب للعميل الجديد‪ ،‬ويكون عدم رجوع الخطاب إلى البنـك دلـيال علـى صـحة‬ ‫‪-‬‬
‫العنوان المقدم من طرف العميل‪.‬‬
‫ثانيا‪ -‬العميل الشخص المعنوي‪:‬‬
‫فتح حساب لشخص معنوي يتطلب توافر الشخصية المعنوية لديه‪ ،‬وأن يكون المتصرف باسمه متمتعا‬
‫بسلطة تمثيله طبقا للقانون‬
‫أ‪ -‬التحقق من الشخصية المعنوية‪:‬‬
‫تقديم الوثيقة التي تثبت ذلك ( القانون األساسي‪ ،‬التسجيل في السجل التجاري‪ ،‬قرار االعتماد)‬
‫المادة ‪ 04/07‬قانون ‪:01-05‬‬
‫‪ - 10‬النظام ‪ 01-08‬المؤرخ في ‪ 20‬جانفي ‪ 2008‬يتعلق بترتيبات الوقاية من إصدار الشيكات بدون رصيد ومكافحتها‪ ،‬ج‪.‬ر عدد ‪ 33‬لسنة ‪ ،2008‬معدل‬
‫ومتمم بالنظام ‪.http://www.bank-of-algeria.dz/legist31.htm .08-11‬‬
‫‪11‬‬
‫‪- Instruction n°01-11 du 09 mars 2011 fixant les modalités d’application du règlement n°08-01 du 20 janvier‬‬
‫‪2008 relatif au dispositif de prévention et de lutte contre l’émission de chèques sans provision, http://www.bank-of-‬‬
‫‪algeria.dz/legist2011.htm‬‬
‫قبل ذلك‪ ،‬كانت هذه األحكام متضمنة في التعليمة رقم ‪ 71-92‬مؤرخة في ‪ 24‬نوفمبر ‪ 1992‬تحدد كيفيات تطبيق النظام رقم ‪ 03-92‬المتعلق بالوقاية‬
‫ومحاربة إصدار شيكات بدون مقابل وفاء‪ ،‬نشرة داخلية لبنك الجزائر‪ ،‬بنك الجزائر ‪.1994‬‬
‫‪ -12‬المادة ‪" :01/04‬يتم التحقّق من هويّة األشخاص الطّبيعيين بتسجيل مواصفات ومعطيات الوثائق الّرسمية التالية – بطاقة التّعريف الوطنية بالنسبة لألشخاص الطبيعيين من جنسية‬
‫جزائرية"‪.‬‬
‫‪13‬‬
‫‪- J. STOUFFLET, comptes ordinaires de dépôt, p. 06.‬‬
‫‪14‬‬
‫‪- TGI Paris, 24 Octobre 1981 : Banque 1980, p. 908, obs. MARTIN; CA. Paris, 9 Juin 1981 : D. S. 1981, IR. p. 495, obs. VASSEUR.‬‬
‫‪6‬‬
‫"يتم التأكد من هوية الشخص المعنوي بتقديم قانونه األساسي وأية وثيقة تثبت تسجيله أو اعتماده وبـأن‬
‫له وجودا فعليا أثناء إثبات شخصيته"‬
‫المادة ‪ 02/05‬النظام ‪:03-12‬‬
‫"يتم التأكد من هوية الشخص المعنوي‪ ،‬بما فيها جميع أنواع الجمعيات ذات النشاط غير الهادف للربح‬
‫والمنظمات األخرى‪ ،‬بتقديم قانونه األساسي األصلي وأية وثيقة تثبت أنها مسجلة أو معتمدة قانونا وأن لها‬
‫وجودا وعنوانا فعليا عند إثبات هويتها‬
‫المعنوي‪ ،‬و ّأية وثيقة تثبت تسجيله أو اعتماده‪:‬‬

‫ّ‬ ‫األساسي لل ّشخص‬
‫ّ‬ ‫ينصب تحقيق البنك على القانون‬
‫ّ‬
‫ـتم عل ــى أساسـ ـها اس ــتخالص عناص ــر التّعري ــف ال ّش ــائعة (التّس ــمية أو‬
‫‪ -‬القاااوانين األساساااية التّــي ي ـ ّ‬
‫ئيسي‪ ،‬تاريخ اإلنشاء)‪.‬‬ ‫النشاط الر ّ‬
‫االجتماعي و ّ‬
‫ّ‬ ‫المقر‬
‫القانوني‪ ،‬عنوان ّ‬
‫ّ‬ ‫االجتماعي‪ ،‬ال ّشكل‬
‫ّ‬ ‫الغرض‬
‫ي‪.‬‬
‫السج ّل التّجار ّ‬
‫‪ -‬رقم التسجيل في ّ‬
‫الضـريبة إذا كانـا معـروفين‬‫‪ -‬رقم التسجيل في الديوان الاوطني لححصاائيات )‪ (O.N.S‬ورقـم فـرض ّ‬
‫المؤسسـة المص ّـرحة بمج ّـرد تلقّيـه‬
‫ّ‬ ‫لدى الطّالب الجديـد‪ ،‬وفـي حالـة العكـس‪ ،‬علـى هـذا األخيـر اإلدالء بهمـا إلـى‬
‫اإلشعار بتعيينهما"‪.‬‬
‫ب‪ -‬التحقق من سلطة تمثيل الشخص المعنوي‪:‬‬
‫تبحث لدى الممثل القانوني‪ ،‬بتقديم ما يثبت تفويضه للتصرف باسم الشخص المعنوي المعني‪.‬‬
‫( تعيينه بهذه الصفة في القانون األساسي‪ ،‬التفويض من قبل الهيئات المؤهلة ‪.)...‬‬
‫المادة ‪ 07/07‬قانون ‪:01-05‬‬
‫"يتعين على الوكالء والمستخدمين الذين يعملون لحساب الغير أن يقدموا‪ ،‬فضال عن الوثائق المذكورة‬
‫أعاله‪ ،‬التفويض بالسلطات المخولة لهم ‪"...‬‬
‫المادة ‪ 03/05‬النظام ‪03-12‬‬
‫"يتعين على الوكالء والوسطاء الذين يعملون لحساب الغير تقديم‪ ،‬زيادة على الوثائق المنصوص عليها‬
‫أعاله‪ ،‬التفويض بالسلطات المخولة لهم ‪"...‬‬
‫الفرع الثاني‪ -‬الحق في الحساب البنكي‪:‬‬
‫يضحي‬
‫ّ‬ ‫االعتراف للبنوك بمطلق الحرية في قبول أو رفض الطلبات الرامية إلى فتح حسابات بنكية‬
‫تسوي من‬
‫بمصالح شريحة واسعة من الجمهور‪ ،‬التي يلحقها ضرر أكيد في حالة عدم امتالكها لحساب بنكي ّ‬
‫خالله معامالتها‪ ،‬وهو ما اقتضى من المشرع البنكي التدخل لتكريس ما يسميه الفقه بـ "الحق في الحساب‬
‫‪7‬‬
‫البنكي"‪.‬‬
‫الفقرة األولى‪ -‬تكريس الحق في الحساب في قاناون البناوك‪:‬‬
‫كرس قانون البنوك حق األفراد في الحساب البنكي ألول مرة بموجب قانون ‪ 10-90‬الملغى‬
‫المادة ‪ 171‬من قانون النقد والقرض ‪10-90‬‬
‫" يمكن كل شخص رفضت له عدة بنوك فتح حساب وديعة وبسبب ذلك ليس له أي حساب مصرفي‬
‫أن يطلب من البنك المركزي أن يختار له إحدى البنوك لفتح حساب لديه‪.‬‬
‫يمكن البنك المعني أن يحدد خدمات الحساب في عمليات الصندوق"‪.‬‬
‫لم يتم النص على الحق في الحساب بصدور النسخة األصلية لألمر ‪،11-03‬‬
‫أعاد المشرع النص على الحق في الحساب إثر تعديل األمر ‪ 11-03‬سنة ‪ ،2010‬بمقتضى األمر‬
‫‪ ،15 04-10‬بموجب المادة ‪ 119‬مكرر التي تنص‪:‬‬
‫" بغض النظر عن حاالت منع دفاتر الصكوك وحاالت الممنوعين من البنك‪ ،‬يمكن كل شخص تم‬
‫رفض فتح حساب ودائع له من قبل عدة بنوك‪ ،‬وال يملك أي حساب‪ ،‬أن يطلب من بنك الجزائر أن يعين له‬
‫بنكا لفتح مثل هذا الحساب‬
‫ويمكن البنك أن يحصر الخدمات المتعلقة بفتح الحساب في عمليات الصندوق"‬
‫الحل الذي تقرره المادة ‪ 119‬مكرر من األمر ‪ 11-03‬المعدل والمتمم يعتبر المالذ األخير بالنسبة‬
‫للشخص الذي قوبلت طلباته المتعددة بفتح حساب بالرفض‬
‫‪16‬‬
‫لتحديد‬ ‫تطبيقا للحكم المتضمن في المادة ‪ 119‬مكرر‪ ،‬أصدر بنك الجزائر التعليمة رقم ‪03-2012‬‬
‫اإلجراءات المتعلقة بالحق في الحساب‪ ،‬ويحدد في الوقت نفسه نطاقه أو مداه‪.‬‬
‫النص على "الحق في الحساب" في قانون البنوك يسمح في الوقت نفسه بتأكيد مبدأ الحرية التعاقدية‬
‫المتعارف عليه في المجال التعاقدية‪ ،‬بحيث يعترف للبنوك بحقها في رفض طلب فتح الحساب‪ ،‬ويبقى أمام‬
‫طالب الحساب امكانية اتباع اإلجراءات المقررة لالستفادة من خدمة الحساب البنكي‪.‬‬
‫الفقرة الثانية‪ -‬تطبيق تدبير من الحق في الحساب‪:‬‬
‫تم تحديد اإلجراءات ومضمون الحق في الحساب بموجب تعليمة بنك الجزائر رقم ‪ ،03-2012‬التي‬
‫حددت في الوقت نفسه نطاقه أو مداه‪.‬‬
‫أ‪ -‬إجراءات الحق في الحساب‪:‬‬
‫‪ -15‬أمر ‪ 04-10‬مؤرخ في ‪ 26‬أوت ‪ 2010‬يعدل ويتمم األمر رقم ‪ 11-03‬مؤرخ في ‪ 26‬أوت ‪ 2003‬يتعلق بالنقد والقرض‪ ،‬الجريدة الرسمية عدد ‪ 50‬مؤرخ في ‪ 01‬سبتمبر ‪.2010‬‬
‫‪16‬‬
‫‪Instruction n° 03-2012‬‬ ‫‪du 26 décembre 2012 fixant la procédure relative au droit au compte, HTTP://WWW.BANK-OF-‬‬
‫‪ALGERIA.DZ/LEGIST2012.HTM‬‬
‫‪8‬‬
‫لالستفادة من هذه التدابير البنكية إذن‪ ،‬ينبغي على طالب الحساب استيفاء مجموعة من الشروط ‪،‬‬
‫‪ -1‬توجيه طلب فتح الحساب‪:‬‬
‫أن يتم توجيه هذا الطلب كتابة‪ ،‬وفقا للنماذج التي تضعها البنوك تحت تصرف الزبائن‬
‫قد يواجه طالب الحساب بالرفض لدى أول اتصال له بالبنك‪ ،‬بطريقة شفهية‪ ،‬دون تمكينه من‬
‫النموذج المعتمد‬
‫هذه الممارسة تقف حجر عثرة أمام االستمرار في اإلجراءات المقررة لالستفادة من الحق في الحساب‬
‫‪ -2‬رفض االستجابة لطلب فتح الحساب‪:‬‬
‫يلزم البنك في حالة رفض طلب فتح الحساب أن يسلم للمعني شهادة رفض فتح حساب ‪une‬‬
‫‪ attestation de refus d’ouverture de compte‬يتم إعدادها حسب النموذج المحدد في الملحق ‪1‬‬
‫لتعليمة بنك الجزائر ‪.1703-2012‬‬
‫يسمح هذا المقتضى بإثبات الكتابي لواقعة الرفض‬
‫يلزم البنك رافض الطلب بإعالم المعني بإمكانية توجيه طلب فتح الحساب إلى بنك الجزائر‪ ،‬كما‬
‫يمكن للبنك المعني أن يعرض على الطالب تكفله بإرسال طلب فتح الحساب إلى بنك الجزائر حسب النموذج‬
‫المحدد في ملحق التعليمة‪.18‬‬
‫رغم وجود إلزام قانوني بالرد الكتابي على طلب فتح الحساب‪ ،‬ولو كان بالرفض‪ ،‬تبقى إمكانية‬
‫الرفض مع عدم الرد الكتابي واالكتفاء بالسكوت متصورة من الناحية العملية‪ ،‬وهو ما يطرح إشكاال في كيفية‬
‫إثبات ذلك‪ ،‬ويؤثر على إمكانية استفادة المعني من تدخل بنك الجزائر‪.‬‬
‫‪ -3‬طلب تدخل بنك الجزائر‪:‬‬
‫يتم بـ‪:‬‬
‫تقديم تصريح شرفي للمعني بعدم امتالكه ألي حساب بنكي‪،‬‬

‫‪19‬‬
‫يرفق الطلب بشهادات رفض طلب فتح الحساب المسلمة من البنوك المعنية‬
‫االشارة إلى "شهادات الرفض المسلمة من طرف البنوك ‪les attestations de refus délivrées‬‬
‫‪ " par les banques‬توحي بضرورة توجيه عدة طلبات ويكون مصيرها الرفض‪ ،‬وعدم االكتفاء بطلب واحد‬
‫‪17‬‬
‫‪- Article 03 de l’instruction n° 03-2012 : En cas de refus des banques de la place d’ouvrir un compte, celles-ci sont tenues de délivrer au‬‬
‫‪demandeur une attestation de refus d’ouverture de compte établie selon le modèle joint en annexe 1.‬‬
‫‪18 -- Article 05 de l’instruction n° 03-2012 « Article 5 : Toute banque de la place qui refuse l'ouverture d'un compte est tenue d’informer le‬‬
‫‪demandeur qu’il peut solliciter la Banque d’Algérie de lui désigner une banque pour lui ouvrir un compte en cas de refus des banques de la place.‬‬
‫‪Elle lui propose d'agir en son nom et pour son compte en transmettant la demande de désignation d'une banque à la Banque d’Algérie établie‬‬
‫‪selon le modèle joint en annexe 2 ainsi que les informations requises pour l'ouverture du compte‬‬
‫‪19‬‬
‫‪- Art. 02 al. 02 de l’instruction n° 03-2012 : « L'ouverture d'un tel compte intervient après remise à la Banque d’Algérie d'une déclaration sur‬‬
‫‪l'honneur attestant le fait que le demandeur ne dispose d'aucun compte, accompagnée par les attestations de refus délivrées par les banques de la‬‬
‫‪place d’accéder à la demande de la personne concernée ».‬‬
‫‪9‬‬
‫فحسب‪.‬‬
‫ب‪ -‬مضمون الحق في الحساب‪:‬‬
‫رغم فائدة هذا التدبير لمصلحة األفراد‪ ،‬فإن مداه يبقى ضيقا ومحدودا‪ ،‬بالنظر إلى‪:‬‬
‫‪ -1‬اقتصار الحق في الحساب على حساب الودائع‪:‬‬
‫يتحدد تدخل بنك الجزائر بحساب الودائع ‪ compte de dépôt‬دون غيره من أنواع الحسابات‬
‫ّ‬
‫األخرى‪.‬‬
‫مبرر هذا التقييد‪:‬‬
‫مراعاة أسباب رفض البنوك فتح الحساب للشخص المعني‪ ،‬وهو الخشية من استعمال الحساب أو‬
‫وسائل الدفع والخدمات التي يسمح بها كوسيلة لإلضرار بزبائن البنك المعني وبالغير‪.‬‬
‫ال ينطوي هذا النوع من الحسابات على أية خطورة بالنسبة للبنوك‪ ،‬بالنظر إلى‪:‬‬
‫طبيعته التي تقتضي أن يكون في وضعية دائنة دائما‬
‫ال يستتبع بالضرورة تمكين العميل من وسائل الدفع‪.‬‬
‫‪ -2‬تحديد الخدمات المسموح بها لصاحب الحساب‪:‬‬
‫يتدخل بنك الجزائر سوف ليعين بنكا يلتزم بفتح حساب للشخص المعني‪ ،‬دون إمكانية مخالفته لهذا‬
‫"األمر"‪ ،‬إذ تعطيه المادة الخيار فقط في تحديد العمليات التي تتم من خالل الحساب‪.‬‬
‫م‪ 119 .‬مكرر‪" :02/‬ويمكن البنك أن يحصر الخدمات المتعلقة بفتح الحساب في عمليات‬
‫الصندوق" ‪les opérations de caisse‬‬
‫المادة ‪ 14‬من النظام رقم ‪ 01-20‬مؤرخ في ‪ 15‬مارس ‪ 2020‬يتضمن القواعد العامة المتعلقة‬
‫بالشروط البنكية المطبقة على العمليات المصرفية‪:‬‬
‫يتعين على البنوك أن تقدم مجانا الخدمات المصرفية القاعدية اآلتية‪:‬‬
‫‪ -‬فتح واقفال الحسابات بالدينار‪.‬‬
‫‪ -‬منح دفتر الشيكات‪.‬‬
‫‪ -‬منح دفتر االدخار‪.‬‬
‫‪ -‬منح بطاقات بنكية (داخلية)‪.‬‬
‫‪ -‬عمليات الدفع نقدا لدى البنك الموطّن‪.‬‬
‫‪ -‬إعداد وتسليم أو إرسال‪ ،‬عند االقتضاء‪ ،‬كشف حساب سنوي للزبون‪.‬‬
‫‪10‬‬
‫‪ -‬االطالع على الحساب عن بعد‪.‬‬
‫‪ -‬عملية تحويل ما بين الخواص على مستوى نفس البنك‪.‬‬
‫أشارت لهذه الخدمات المادة ‪ 07‬من التعليمة ‪ ،03-2012‬بتسمية "الخدمات البنكية القاعدية ‪les‬‬
‫‪ ،20services bancaires de base‬وتعرف بـ "الحد األدنى من الخدمات البنكية"‪ ،‬حددتها في‪:21‬‬
‫ فتح‪ ،‬االحتفاظ وقفل الحساب‪.‬‬
‫ اإلرسال الدوري لكشف العمليات المجراة على الحساب‪.‬‬
‫ تحصيل الشيكات والتحويالت البنكية‪.‬‬
‫ اإليداع والسحب العيني للنقود على مستوى شباك البنك ماسك الحساب‪.‬‬
‫ الوفاء عن طريق االقتطاع أو التحويل البنكي‪.‬‬
‫ وسائل اإلطالع على رصيد الحساب عن بعد‪ ،‬إذا كان البنك يضمن هذه الخدمة‪.‬‬
‫ بطاقة بنكية‪.‬‬
‫تعتبر الخدمات المذكورة حدا أدنى ال يمكن حرمان أي عميل منه‪ ،‬سواء تعلق األمر بالحساب المفتوح‬
‫في الحاالت العادية‪ ،‬أو ذلك الذي يفتح بناء على تدخل من بنك الجزائر‪،‬‬
‫وبالنظر إلى مضمون هذه الخدمات‪ ،‬يمكن المالحظة بأنها تسمح للشخص المعني القيام بالعمليات‬
‫التي تتم على مستوى شباك البنك وال تنطوي على مخاطر خاصة بالنسبة له‪ ،‬وتخص التعامل المباشر‬
‫للعميل مع البنك‪ ،‬أو العمليات اآللية التي يتم من خاللها الوفاء للغير‪.‬‬
‫المطلب الثاني‪ -‬تشغيل وقفل حساب الودائع‪:‬‬
‫يساهم مضمون اتفاقية حساب الودائع بشكل كبير في رسم حدود العالقة التي تجمع البنك بالعميل‬
‫خالل فترة وجود الحساب وتشغيله‪ ،‬وكذا الظروف واألسباب التي تؤدي إلى قفله‪.‬‬
‫‪20‬‬
‫‪Article 6 : Les banques peuvent limiter, dans le cadre de la procédure relative au droit au compte, les services liés à l'ouverture d'un compte de‬‬
‫‪dépôt aux services bancaires de base.‬‬
‫‪21‬‬
‫‪Article 7 : Les services bancaires de base mentionnés à l’article précédent comprennent notamment :‬‬
‫; ‪- l'ouverture, la tenue et la clôture du compte‬‬
‫; ‪- l'envoi périodique de relevé des opérations effectuées sur le compte‬‬
‫; ‪- l'encaissement de chèques et de virements bancaires‬‬
‫; ‪- les dépôts et les retraits d'espèces au guichet de la banque teneur de compte‬‬
‫; ‪- les paiements par prélèvement ou virement bancaire‬‬
‫; ‪- des moyens de consultation à distance du solde du compte, lorsque la banque offre ce service‬‬
‫‪- une carte bancaire.‬‬
‫‪11‬‬
‫الفرع األول‪ -‬تشغيل الحساب‬
‫يقتضي تشغيل الحساب تبادل تنفيذ االلتزامات المنصوص عليها بين طرفيه‪.‬‬
‫الفقرة األولى‪ -‬تنفيذ األوامر الصادرة من العميل‪:‬‬
‫أ‪ -‬التحقق من أوامر العميل‪ :‬بوصفه المؤهل قانونا لتشغيل الحساب‬
‫األوامر الكتابية‪ :‬التحقق من التوقيع ومطابقته للنموذج الذي طلبه عند فتح الحساب‬
‫الرمز السري االلكتروني‪ :‬التحقق من الهوية!‬
‫تشغيل الحساب من طرف الممثل القانوني ( قانونية‪ ،‬بالنسبة للقصر واألشخاص االعتباريين؛ اتفاقية‪:‬‬
‫وكالة) يقتضي التحقق من صفة التمثيل من حيث وجودها وصالحيتها‬
‫يلتزم البنك‪ ،‬كمودع لديه‪ ،‬برد الوديعة للمودع أو للشخص الذي يعينه لذلك‪ ،‬ويتحمل المسؤولية في‬
‫حالة تسليم األشياء المودعة لشخص آخر ال يحوز أية صفة لتلقيها‪ ،‬مع مراعاة حالة ارتكاب العميل لخطأ أو‬
‫تقصير ساهم في وقوع الضرر‪ ،‬مثل التقصير في مراقبة الكشف الدوري للحساب‪.‬‬
‫ب‪ -‬قيد العمليات في الحساب‪:‬‬
‫عند تلقي أوامر على الحساب‪ ،‬يقوم البنك بقيدها‪ ،‬إما في الجانب الدائن أو المدين‬
‫تتم اإلشارة إلى تفاصيل كل عملية‪ :‬طبيعتها‪ ،‬مبلغها‪ ،‬تاريخها والرصيد المؤقت للحساب‬
‫الفقرة الثانية‪ -‬إعالم العميل بوضعية الحساب‪:‬‬
‫أ‪ -‬إرسال كشف دوري‪:‬‬
‫يبين كشف الحساب العمليات المنجزة على الحساب ورصيده المؤقت خالل الفترة السابقة له‪.‬‬
‫أهمية الكشف‪ :‬تحقق العميل من حركة الحساب واألوامر المنجزة على مستواه‬
‫‪ -‬المادة ‪ 14‬من النظام ‪ " :01-20‬إعداد وتسليم أو إرسال‪ ،‬عند االقتضاء‪ ،‬كشف حساب سنوي‬
‫للزبون"‪.‬‬
‫سكوت العميل خالل مدة معقولة من تلقي كشف وضعية الحساب يعني الموافقة على القيود الكتابية‬
‫الواردة فيه‪.‬‬
‫تعتبر هذه القرينة بسيطة على الموافقة‬
‫ادراج بند في اتفاقية الحساب يقضي بعدم امكانية المنازعة في مضمون الكشف بانقضاء مدة معينة‬
‫يعتبر تعسفيا‪ ،‬وال يستبعد إمكانية إثبات العميل للعناصر التي تسمح باستبعاد هذه القرينة‬
‫تقصير العميل في مراقبة محتوى كشوف الحساب يمكن أن تجعل منه مهمال وتؤدي إلى تحميله‬
‫‪12‬‬
‫المسؤولية إلى جانب البنك ( تقاسم المسؤولية)‬
‫في حالة اكتشاف خطأ في قيد كتابي في الحساب‪ :‬على البنك المبادرة إلى إجراء قيد عكسي ‪une‬‬
‫‪ contre passation‬في الجانب المقابل للقيد المنازع فيه ( قيد دائن‪ /‬قيد مدين؛ والعكس)‬
‫ب‪ -‬تعديل بنود اتفاقية الحساب‪:‬‬
‫ضرورة تبليغ العميل بمشروع التعديل خالل أجل معقول قبل التاريخ المقرر لدخوله حيز التطبيق‬
‫موقف العميل‪:‬‬
‫حالة عدم إبداء أية مالحظة أو رد فعل على اقتراح التعديل‪ ،‬يحمل سكوته على الموافقة‪.‬‬
‫في حالة رفض التعديالت المقترحة‪ :‬يمكنه طلب فسخ االتفاقية‪ ،‬دون تحمل أعباء ذلك‪.‬‬
‫الفقرة الثالثة‪ -‬الفوائد والعموالت المطبقة على تشغيل الحساب‪:‬‬
‫حق البنك في تلقي مقابل الخدمات المؤداة للعميل‪ ،‬في صورة فوائد‪ ،‬و‪ /‬أو عموالت‬
‫أوال‪ -‬الفوائد ‪:les intérêts‬‬
‫ينتج رصيد حساب الودائع‪ ،‬حسب الحالة‪ ،‬فوائد‬
‫تخضع من حيث تحديدها لشرط الكتابة في اتفاقية الحساب‪ .‬م‪ 09 .‬نظام ‪01-20‬‬
‫فوائد دائنة‪ -‬تستحق لصالح العميل‪ ،‬بالنظر إلى نوع الوديعة‪ ،‬لدى االطالع‪ ،‬أو ألجل‬
‫فوائد مدينة‪ :‬تستحق للبنك‪ ،‬في حالة تسجيل رصيد مدين‪ ،‬عندما يقبل البنك الوفاء لصالح العميل‪،‬‬
‫على المكشوف‪ ،‬ما دامت اتفاقية الحساب تسمح بذلك‪.‬‬
‫ثانيا‪ -‬العموالت‪les commissions -‬‬
‫هي سعر الخدمات المقدمة لصاحب الحساب‪ ،‬ومقابل مسك الحساب وتسييره‬
‫م‪ – 14 .‬تقدم البنوك مجانا خدمة فتح واقفال الحسابات بالدينار‬
‫تقبض البنوك عموالت عن عمليات إيداع وسحب األموال‪.‬‬
‫تحدد هذه العموالت بحرية من طرف البنوك‪ ،‬مع ضرورة اإلشارة إليها بشكل واضح في اتفاقية فتح‬
‫الحساب‪.‬‬
‫الفرع الثاني‪ -‬قفل الحساب‪:‬‬
‫تؤثر الخصائص المميزة للعالقة التي تجمع البنك بالعميل في إطار اتفاقية الحساب‪ ،‬وعلى الخصوص‬
‫االعتبار الشخصي‪ ،‬على استمرار هذه العالقة في حالة تغير أو تخلف الشروط التي فتح الحساب استنادا‬
13
.‫إليها‬
:‫ أسباب قفل الحساب‬-‫الفقرة األولى‬
‫تختلف هذه األسباب بالنظر إلى تصريح لطرفين بإرادتهما في قفل الحساب من عدمه‬
:‫ األسباب االرادية لقفل الحساب‬-‫أوال‬
‫ بالنسبة للعقود غير محددة المدة‬،‫تخضع في األصل ألحكام الفسخ المقررة في القواعد العامة‬
:‫ رغبة أحد طرفي الحساب في القفل‬-‫أ‬
‫ ضرورة االلتزام بإخطار مسبق ألجل معقول قبل اللجوء لقفل الحساب‬-1
‫ والذي يقتضي التدخل‬،‫ حالة االخالل الجسيم ببنود العقد من طرف العميل‬،‫ويستثنى من هذا اإلجراء‬
.‫ خشية تفاقم خطر استمرار وجوده‬،‫فو ار لوضع حد لتشغيل الحساب‬
‫ يمكن للعميل فسخ االتفاقية الحساب المفتوح‬:22 L. 312-1-1, V. CMF ‫ المادة‬:‫القانون الفرنسي‬
‫ في غياب أي اتفاق على أجل لإلخطار ال‬،‫ دون اشتراط أجل مسبق‬،‫للشخص الطبيعي وألغراض غير مهنية‬
.‫ وفي المقابل يلتزم البنك بأجل إخطار لشهرين على األقل‬،‫ يوما‬30 ‫يمكن أن يتجاوز‬
:‫ النظام الخاص لحساب الودائع المفتوح بناء على تدخل بنك الجزائر‬-2
23
03-2012 ‫ من التعليمة‬08 ‫المادة‬
‫أي قرار بقفل الحساب بمبادرة من البنك المعين من بنك الجزائر ينبغي أن تكون محل تبليغ مكتوب‬
.‫ يمنح أجل شهرين للعميل من أجل قفل الحساب‬.‫ومسبب للعميل ولبنك الجزائر لإلعالم‬
24
Article L312-1, IV. :‫القانون الفرنسي‬
22
Article L312-1-1, V. – Le client peut résilier la convention de compte de dépôt à tout moment, sauf stipulation
contractuelle d'un préavis qui ne peut dépasser trente jours.
Au-delà de six mois, la convention de compte de dépôt peut être résiliée sans frais. Dans les autres cas, les frais de
résiliation doivent être proportionnés aux coûts induits par cette résiliation.
L'établissement de crédit résilie une convention de compte de dépôt conclue pour une durée indéterminée
moyennant un préavis d'au moins deux mois, fourni sur support papier ou sur un autre support durable. Les frais
régulièrement imputés pour la prestation de services de paiement ne sont dus par le client qu'au prorata de la période
échue à la date de résiliation de la convention de compte de dépôt. S'ils ont été payés à l'avance, ces frais sont
remboursés au prorata.
23
Article 8 instruction 12-03 : Toute décision de clôture de compte à l'initiative de la banque désignée par la
Banque d’Algérie doit faire l'objet d'une notification écrite et motivée adressée au client et à la Banque d’Algérie
pour information. Un délai minimum de deux mois doit être consenti au titulaire du compte pour la clôture du
compte.
24
Article L312-1, IV.
L'établissement de crédit ne peut résilier unilatéralement la convention de compte de dépôt assorti des services
bancaires de base, ouvert en application du III, que si l'une au moins des conditions suivantes est remplie :
a.grimes@univ-jijel.dz ‫ جيجل‬-‫ كلية الحقوق والعلوم السياسية جامعة محمد الصديق بن يحي‬،‫ أستاذ محاضر أ‬،‫ عبد الحق قريمس‬/‫د‬
‫مخبر البحث في القانون البنكي والمالي‬http://www.univ-jijel.dz/lab/ledbf/index.php?lang=ar
‫‪14‬‬
‫يتم فسخ اتفاقية الحساب بناء على إرادة البنك‪ ،‬بموجب إرسال كتابي‪ ،‬يتضمن بيان األسباب‪ ،‬إال إذا‬
‫كان الفسخ مرتبطا بمتطلبات األمن الوطني أو الحفاظ على النظام العام‪ ،‬وترسل نخسة من القرار لبنك‬
‫فرنسا‪.‬‬
‫ب‪ -‬حالة عدم تسجيل أية حركة على الحساب‪:‬‬
‫يمكن للبنك‪ ،‬في حالة عدم القيام بأية عملية على الحساب‪ ،‬في صورة ايداع أو سحب‪ ،‬أو عدم‬
‫المطالبة بالرصيد لمدة عشر سنوات‪ ،‬اتخاذ قرار بقفل الحساب المعني بعد إعالم العميل بذلك‪.‬‬
‫يتم إيداع رصيد الحساب في صندوق الودائع واألمانات ( الخزينة العمومية) لحساب العميل‪ ،‬وتنتقل‬
‫ملكيته للدولة بعد انقضاء أجل ‪ 15‬سنة‪.‬‬
‫ال يعتبر سحب كامل الرصيد مؤشر على رغبة العميل في قفل الحساب‪ ،‬بل عليه أن يعبر عن هذه‬
‫الرغبة صراحة‪.‬‬
‫ثانيا‪ -‬األسباب غير اإلرادية لقفل الحساب‪:‬‬
‫تغير الحالة القانونية للعميل‪ ،‬يؤدي بحسب األصل إلى قفل الحساب‪ ،‬بسبب تأثر االعتبار الشخصي‬
‫أ‪ -‬الشخص الطبيعي‪:‬‬
‫‪ -1‬الوفاة‪:‬‬
‫يستمر تشغيل الحساب بشكل انتقالي لحاجات التصفية‪ ،‬باسم الورثة‪.‬‬
‫الحساب المشترك‪ :‬وفاة أحد الشركاء ال يؤدي إلى قفل الحساب‪ ،‬بل إلى تعديل أحكام تشغيله‪.‬‬
‫‪ -2‬عوارض األهلية‪:‬‬
‫ال تؤدي تلقائيا إلى قفل الحساب‪ ،‬بحيث يستمر تشغيله بإش ارف الممثل القانوني لعديم األهلية‪.‬‬
‫ب‪ -‬الشخص االعتباري‪:‬‬
‫يؤدي حل الشخص االعتباري إلى قفل الحساب المفتوح باسمه‪ ،‬ولكن يستمر في تشغيله انتقاليا‪:‬‬
‫‪ -‬تحت توقيع المصفي إلى غاية نهاية عملية التصفية‬
‫‪Toute résiliation à l'initiative de l'établissement de crédit fait l'objet d'un courrier sur support papier, envoyé‬‬
‫‪gratuitement au client. La décision de résiliation est motivée sauf lorsque cette motivation contrevient aux objectifs‬‬
‫‪de sécurité nationale ou de maintien de l'ordre public. La décision de résiliation à l'initiative de l'établissement est‬‬
‫‪adressée, pour information, à la Banque de France.‬‬
‫‪Un délai minimum de deux mois de préavis est octroyé au titulaire du compte, sauf dans les cas mentionnés au 1° et‬‬
‫‪au 2°.‬‬
‫‪(1° Le client a délibérément utilisé son compte de dépôt pour des opérations que l'organisme a des raisons de‬‬
‫); ‪soupçonner comme poursuivant des fins illégales ; 2° Le client a fourni des informations inexactes‬‬
‫‪15‬‬
‫‪ -‬حالة الخضوع لتدبير التسوية القضائية‪ :‬حسب الحالة باشراف الممثل القانوني أو الوكيل القضائي أو‬
‫كليهما‪.‬‬
‫الفقرة الثانية‪ -‬آثار قفل الحساب‪:‬‬
‫أوال‪ -‬تصفية الحساب‪:‬‬
‫يتم ذلك من خالل‬
‫‪ -‬وقف كل العمليات على مستوى الحساب‪ :‬وعلى الخصوص عمليات اإليداع والسحب‪ ،‬وما‬
‫يستدعيه من وقف حساب كل صور العموالت والفوائد على الحساب‬
‫‪ -‬اعادة وسائل الدفع المسلمة على الحساب‪ :‬يستثنى من ذلك التزام البنك بإتمام تنفيذ األوامر‬
‫الصادرة على الحساب قبل قفله‪ ،‬إذا كانت وضعية الحساب تسمح بذلك ( الشيكات الصادرة على الحساب‪،‬‬
‫القيد العكسي لألوراق التجارية المخصومة التي بقيت من دون وفاء)‬
‫‪ -‬وقف أثر الوكاالت وسلطات الموكلين على الحساب‪.‬‬
‫ثانيا‪ -‬تسوية رصيد التصفية‪:‬‬
‫ينتهي قفل الحساب بظهور حالة الرصيد‪ ،‬في شكل رصيد دائن أو مدين‬
‫الرصيد الدائن‪ :‬يسلم للعميل أو لخلفه وذوي حقوقه‬
‫في حالة عدم المطالبة بالرصيد لمدة عشر سنوات‪ ،‬يتم إيداع المبلغ في صندوق الودائع واألمانات‬
‫(الخزينة العمومية) لحساب العميل‪ ،‬وتنتقل ملكيته للدولة بعد انقضاء أجل ‪ 15‬سنة‪.‬‬
‫المادة ‪ 49‬من القانون ‪ 30-90‬المتعلق باألمالك الوطنية‪ :‬تمتلك الدولة نهائيا‪:‬‬
‫‪ )3‬المبالغ النقدية المودعة‪ ،‬وعلى العموم‪ ،‬جميع األرصدة النقدية في البنوك والمؤسسات األخرى التي‬
‫تتلقى أمواال في شكل ودائع‪ ،‬أو حساب جار‪ ،‬إذا لم تجر أية عملية على هذه الودائع أو األرصدة‪ ،‬ولم‬
‫يطالب بها أي واحد من ذوي الحقوق طوال خمس عشرة(‪ )15‬سنة ‪.‬‬
‫الرصيد المدين‪ :‬تسديد المبلغ المستحق من طرف العميل أو ذوي حقوقه‬
‫يستمر في حساب الفوائد المستحقة على الرصيد المدين طبقا للسعر القانوني‪.‬‬
‫المبحث الثاني – الحساب الجاري‬
‫دور مهما في مجال األعمال‪ ،‬فهو نتاج خالص لممارسات التجار الذين يقيمون‬
‫يلعب الحساب الجاري ا‬
‫عالقات تعامل مستمرة في الزمن‪ ،‬ألجل معين‪ ،‬قصير أو متوسط المدى‪ ،‬بالنظر إلى إمكانية تشغيله وانجاز‬
‫‪16‬‬
‫عمليات على مستواه حتى من غير رصيد‪ ،‬ويسمح بالتالي بتمويل النشاط التجاري لصاحبه من خالل‬
‫القروض المدفوعة على مستواه‪ ،‬إلى جانب اعتباره وسيلة مبسطة لتحصيل الديون‪.‬‬
‫يفتح الحساب الجاري في الغالب ألغراض مهنية‪ ،‬سواء لصالح التجار أو غيرهم من أصحاب المهن‬
‫غير التجارية‪.‬‬
‫غير أن تطور الممارسة البنكية أنتهى بقبول فتح الحساب الجاري لألفراد العاديين غير التجار‪ ،‬ولم‬
‫يعد معيار ارتباط الحساب الجاري بالنشاط التجاري معيا ار حاسما في التمييز بين الحساب الجاري وحساب‬
‫الودائع‪ .‬ومع ذلك تبقى بعض الفوارق واضحة بين نوعي الحسابين المذكورين‪ ،‬من حيث ضرورة الشكل‬
‫الكتابي التفاقية حساب الودائع ( في القانون الفرنسي ‪.)L. 312-1-1 CMF‬‬
‫المطلب األول‪ -‬مفهوم بالحساب الجاري‪:‬‬
‫غياب تنظيم قانوني خاص بهذا النوع من الحسابات‬
‫المادة ‪ 46‬من القانون رقم ‪ 04-18‬يحدد القواعد العامة المتعلقة بالبريد واتصاالت االلكترونية‪ :‬صورة‬
‫خاصة للحساب الجاري‪ ،‬ال تخضع للقواعد المتعارف عليها في عمل الحسابات الجارية البنكية‬
‫" تحدد شروط وكيفيات فتح وتسيير وقفل الحسابات البريدية الجارية عن طريق التنظيم"‬
‫مضمون اتفاقية فتح الحساب وارادة الطرفين المعبر عنها بهذه المناسبة هي التي تساهم في تحديد نوع‬
‫الحساب المقصود واألحكام التي يخضع لها‪.‬‬
‫الفرع األول‪ -‬التعريف بالحساب الجاري‪:‬‬
‫بعد التعاريف التشريعية‪ ،‬نورد تعارف الفقه التي تمكن من استخالص شروط وخصائص الحساب‬
‫الجاري‬
‫الفقرة األولى‪ -‬تعاريف تشريعية‪:‬‬
‫غياب تنظيم خاص للموضوع في كثير من التشريعات‪ ،‬منها القانون الجزائري‪،‬‬
‫بعض التشريعات نظمت الموضوع بشكل متكامل‬
‫القانون التجاري التونسي‪ :‬الفصل ‪728‬‬
‫يتكون حساب جار كلما اتفق شخصان بينهما معاملة مسترسلة على أن يدخال في حساب بطريق‬
‫دفعات القبض يقدمها كل منهما لآلخر بما ال تكون معه قابلة للتفكيك الديون المترتبة لكليهما والمتولدة عن‬
‫عمليات يجريانها مع بعضهما على أن يعتمدا عوضا عن تخصيص كل عملية يجريانها بتسوية على انفراد‬
‫تتكرر بتكرر التعامل بينهما توسية نهائية واحدة تكون منوطة بفاضل الحساب عند قفله"‬
‫القانون المصري‪ :‬م‪ 361 .‬من قانون التجارة رقم ‪ 17‬لسنة ‪1999‬‬
‫‪17‬‬
‫‪ .1‬الحساب الجاري عقد يتفق بمقتضاه طرفان على أن يقيدا في حساب عن طريق مدفوعات‬
‫متبادلة ومتداخلة الديون التي تنشأ عن العمليات التي تتم بينهما بحيث يستعصيان عن تسوية‬
‫هذه الديون تباعا بتسوية واحدة تقع على الحساب عند قفله‪.‬‬
‫‪ .2‬ال يعتبر حسابا جاريا االتفاق على أال تبدأ مدفوعات أحد الطرفين إال حين تنتهي مدفوعات‬
‫الطرف اآلخر‪.‬‬
‫‪ .3‬تسري أحكام هذا الفرع على حساب جار ولو لم يكن أحد الطرفين بنكا‪.‬‬
‫‪ .4‬تسري األحكام المنصوص عليها في المادة ‪ 308‬من هذا القانون على الحساب الجاري‬
‫المشترك المفتوح لدى البنك‪.‬‬
‫الفقرة الثانية‪ -‬تعريف الفقه‬
‫هو العقد الذي يقبل من خالله طرفاه على تسجيل مختلف الحقوق والديون الناتجة عن تعاملهما‬
‫المشترك‪ ،‬بحيث يتم تسويتها من خالل انصهارها في رصيد قابل للتصرف فيه‪ .‬سمير الشرقاوي ‪135‬‬
‫"الحساب الجاري عقد بمقتضاه يتعهد شخصان‪ -‬بالنظر إلى عالقاتهم التي تؤدي إلى التزامهما بالوفاء‬
‫واالستيفاء‪ -‬بأن يتركا الحقوق التي تنشأ من هذه العمليات تفقد ذاتيتها وتتحول إلى مفردات في الحساب دائنة‬
‫أو مدينة بحيث يكون الرصيد النهائي وحده مستحقا" ‪( .Leon Caen et Raynault‬النظرية التقليدية)‬
‫علي جمال الدين عوض‪ ،‬ص ‪ 259‬وما بعدها‪.‬‬
‫"اتفاق به يخصص طرفاه جميع حقوقهما المتبادلة للوفاء الفوري بطريق االدماج في رصيد يكون حاال‬
‫فو ار دون انتظار قفل الحساب‪ ،‬وتكون حقوق كل كمنهما ضامنة وفاء حقوق الطرف اآلخر" ( النظرية‬
‫الحديثة في الحساب الجاري)‪ .‬علي جمال الدين عوض‪ ،‬ص ‪ 260‬وما بعدها‪.‬‬
‫الياس ناصيف‪ :‬عقد بين شخصين هما المسلم أو المتفرغ والمتسلم أو المتفرغ له يتم االتفاق بموجبه‬
‫على أثر عمليات متكررة متشابكة تستدعي تبادل األموال‪ ،‬على تحويل ما لهما من ديون بموجب هذه‬
‫العمليات إلى بنود بسيطة للتسلف أو التسليف تفقد كيانها الذاتي وتندمج في حساب واحد يتم اقفاله في أوقات‬
‫محددة بإجراء مقاصة بين الدفعات المتبادلة‪ ،‬بحيث يصبح الرصيد النهائي وحده دينا مستحقا ومهيأ لإليفاء"‬
‫الحساب الجاري في القانون المقارن‪ ،‬ص ‪.14‬‬
‫‪"une convention par laquelle deux personnes affectent toutes leurs créances réciproques à‬‬
‫"‪un mécanisme de règlement instantané par fusion en un solde immédiatement disponible‬‬
‫‪V. J.-L. Rives-Langes et M. Contamine-Raynaud, Droit bancaire : Dalloz 1995, n° 234.‬‬
‫‪Th. Bonneau, Droit bancaire : Montchrestien, n° 333 s. - S. Piedelièvre, Droit bancaire :‬‬
‫‪Dalloz, Thémis 2003, n° 248 s.‬‬
‫الفرع الثاني‪ -‬عناصر الحساب الجاري‪:‬‬
‫عنصران أساسيان في تعريف الحساب الجاري‪ ،‬ينظر إليهما باعتبارهما ركنين له‪ ،‬وهما إرادة الطرفين‪،‬‬
‫والمدفوعات‪.‬‬
‫‪18‬‬
‫الفقرة األولى ‪ -‬إرادة الطرفين‪ ،‬العنصر المعنوي‪:،‬‬

‫العبرة في إرادة األطراف‪ :‬تشغيل الحساب حسب قواعد الحساب الجاري في غياب هذه اإلرادة‪،‬‬
‫يكون الحساب حساب ودائع‪ .‬ولهذأ يكون التحقق من توافر هذه النية مسألة مفصلية في تكييف‬
‫الحساب الجاري‪.‬‬
‫تستنج هذه النية من اإلرادة الصريحة أو الضمنية للطرفين‪.‬‬
‫‪ -‬اإلرادة الصريحة‪ :‬التوقيع على اتفاقية بعنوان "حساب جاري"‬
‫هذا الوصف ينبغي أن يعبر عن حقيقة العالقة الموصوفة بعقد الحساب الجاري‪ ،‬وهو لذلك غير‬
‫ملزم للقاضي الذي يكون مطالبا بتكييف العالقة حسب حقيقتها‪.‬‬
‫‪ -‬اإلرادة الضمنية‪ :‬تستنتج هذه النية واإلرادة من طريقة تشغيل الحساب ذاتها‪ ،‬وكونها نفس‬
‫األحكام التي يخضع لها الحساب الجاري‪.‬‬
‫الفقرة الثانية‪ -‬المدفوعات‪ -‬العنصر المادي‪:‬‬
‫تمثل المدفوعات ‪ les remises‬المقدمة من طرفي العقد الركن المادي للحساب الجاري‬
‫أوال‪ -‬تعريفها‪:‬‬
‫هي دين بمبلغ من النقود لمقدم المدفوع ‪ ،le remettant‬يتم تقديمه من أجل التسوية في الحساب‪.‬‬
‫مصدر المدفوعات‪ :‬تعبر المدفوعات عن عمليات وخدمات مختلفة تجمع الطرفين‪ ،‬على شاكلة منح‬
‫اعتماد‪ ،‬تحصيل شيكات‪ ،‬خصم أوراق تجارية‪.‬‬
‫ثانيا‪ -‬شروطها وخصائصها‪:‬‬
‫ضرورة توفر الشروط المطلوبة في المدفوع‪ :‬مبلغ من النقود ‪ ،liquide‬محقق الوجود‪، certain‬‬
‫ومستحق األداء ‪،exigible‬‬
‫أن تتوفر في المدفوعات الخصائص التي ساهم القضاء في إبرازها‪ :‬عامة ‪ ،générales‬تبادلية‬
‫‪ ،réciproques‬ومتداخلة ‪enchevêtrées‬‬
‫‪l’affectation‬‬ ‫‪ -1‬عمومية المدفوع في الحساب الجاري‪ :‬او التخصيص العام للديون‬

‫‪générale des créances‬‬
‫التزام كل طرف في الحساب بأن يقيد في الحساب ب‪ faire entrer en compte‬كل الديون التي‬
‫يستحقها في مواجهة الطرف اآلخر‪ .‬مع امكانية اتفاقهما على استبعاد بعضها‪ ،‬واجراء تخصيص خاص لها‪،‬‬
‫يلتزم البنك بمراعاته‪.‬‬
‫‪ -2‬تبادلية وتشابك المدفوعات ‪:réciprocités et enchevêtrement‬‬

‫‪ -‬تبادل المدفوعات‪:‬‬
‫‪19‬‬
‫إجراء المدفوعات من الطرفين كليهما‪ ،‬وأال تقتصر على مدفوعات من أحد الطرفين فقط‪.‬‬
‫تبادل الدور بالنسبة لكل طرف‪ ،‬مرة في دور المسلّم‪ ،‬وأخرى في دور المستلم‪.‬‬
‫‪ -‬تشابك المدفوعات‪:‬‬
‫ورود المدفوعات بشكل تناوبي ‪ de manière alternative‬من البنك أو من العميل‬
‫تخلل المدفوعات بعضها بعضا‪ ،‬مدفوع من الطرف األول وآخر من الطرف الثاني‬
‫المطلب الثاني‪ -‬آثار الحساب الجاري‪:‬‬
‫يتميز سير الحساب الجاري واألحكام التي يخضع لها بالتعقيد‪ ،‬وبطابعها الخاص واألصيل‪.‬‬
‫قدمت لتفسير اآلثار الناتجة عنه في إطار القاوعد التقليدية للقانون المدني‪ ،‬ما بين التجديد ‪la‬‬
‫‪ ،novation‬أو المقاصة ‪.la compensation‬‬
‫ال يخضع الحساب الجاري لهذه التكييفات التقليدية‪ ،‬بل له نظامه الخاص به‪ ،‬ويكيفه الفقه بوصفه عقد‬
‫من طبيعة خاصة ’‪. «un contrat ‘sui generis‬‬
‫تتجلى هذه الخصوصية بالنظر إلى اآلثار التي تحكم دخول الديون في الحساب الجاري‪،‬‬
‫الفرع األول‪ -‬األثر التجديدي للقيد في الحساب ‪:l’effet extinctif‬‬
‫يؤدي تسجيل دين معاملة في الحساب إلى تسويتها الفورية ‪ ،son règlement immédiat‬وهو ما‬
‫يعتبر "معادال للوفاء" الفوري بالدين‪ ،‬وهو أثر يتحقق حتى في غياب أية مقاصة مع رصيد الحساب السابق‪.‬‬
‫الفقرة األولى‪ -‬داللة أثر التجديد‪:‬‬
‫انقضاء الدين القديم ونشوء دين جديد‪ ،‬يختلف عن الدين السابق في عنصر من عناصره المميزة له‬
‫(األشخاص‪ ،‬المصدر‪ ،‬المحل) الشرقاوي‬
‫أثر التجديد ال يتحقق إال بتاريخ قفل الحساب وما يسمح به من معرفة رصيده‪ ،‬إثر إجراء التصفية‪.‬‬
‫م‪ 290 .‬ق‪.‬م‪ :‬ال يعد مجرد تقييد االلتزام في حساب جار تجديدا‬
‫وانما يتجدد االلتزام إذا قطع رصيد الحساب‪ ،‬وتم إق ارره؛ على أنه إذا كان الدين مكفوال بتأمين خاص‬
‫فإن هذا التأمين يبقى ما لم يتفق على غير ذلك"‬
‫‪un solde‬‬ ‫يفقد المدفوع ذاتيته في الحساب‪ ،‬وينصهر مع بقية المدفوعات في رصيد مؤقت‬
‫‪ provisoire‬يؤجل استحقاقه لحين قفل الحساب‬
‫الفقرة الثانية‪ -‬نتائج انقضاء الدين المقيد في الحساب عديدة‪:‬‬
‫‪20‬‬
‫اعتبار الدائن قد استوفى حقه المرتبط بهذا الدين وهو ما يرتب‬
‫ فقدان جميع الطعون التي ترتبط به‪.‬‬
‫ انقضاء الضمانات الشخصية والعينية المقررة له‪ ،‬والتي تنقضي تلقائيا‪ ،‬مع االعتراف بإمكانية‬
‫نقل هذه الضمانات على رصيد الحساب‪.‬‬
‫ م‪ 02/290 .‬ق‪.‬م‪ ..." :‬على أنه إذا كان الدين مكفوال بتأمين خاص فإن هذا التأمين يبقى ما‬
‫لم يتفق على غير ذلك"‬
‫ وقف حساب الفوائد المقررة عن ذلك الدين‪ ،‬وال تحتسب اعتبا ار من لحظتها سوى الفوائد‬
‫المقررة على الحساب‪.‬‬
‫يترتب أثر التسوية بشكل فوري أيضا بمجرد إجراء البنك للقيد العكسي للورقة التجارية غير المحصلة‪،‬‬
‫ويلتزم البنك على إثر ذلك برد الورقة التجارية إلى الحامل ليتمكن من ممارسة طعونه الصرفية ضد‬
‫الملتزمين‪.‬‬
‫الفرع الثاني‪ -‬عدم تجزئة الحساب ‪:l’indivisibilité‬‬
‫نتيجة لألثر األول‪ ،‬أي األثر التجديدي أو انقضاء الدين المقيد في الحساب‬
‫الفقرة األولى‪ -‬داللة أثر عدم التجزئة‪:‬‬
‫تفقد الديون والحقوق التي تقيد في الحساب الجاري ذاتيتها الخاصة بمجرد قيدها في الحساب‪ ،‬وتحولها‬
‫إلى مفردات للحساب تشترك لتكون في النهاية دين الرصيد عند قفل الحساب واستخراج الرصيد ‪ .‬الشرقاوي‬
‫‪142‬‬
‫ال يجوز ألحد طرفي الحساب أن يقطع أحد مفرداته ليطالب به‪ ،‬وعليه أن ينتظر قفل الحساب‬
‫واستخالص الرصيد ليطالب به‪.‬‬
‫الفقرة الثانية‪ -‬نتائج عدم تجزئة الحساب الجاري‪:‬‬
‫يبرر هذا المبدأ األحكام االستثنائية المطبقة على الحساب الجاري بخصوص المفردات التي يتم قيدها‬
‫فيه‪.‬‬
‫ عدم جواز الحجز على الحساب الجاري‪ :‬لعدم امكانية معرفة وضعية الرصيد‪ ،‬الدائنة أو المدينة‪،‬‬
‫وبالتالي عدم امكانية التعرف على وصف العميل بكونه دائنا أو مينا في هذه العالقة‪.‬‬
‫ محكمة النقض الفرنسية في قرار لها بتاريخ ‪ 13‬نوفمبر ‪ ،1973‬االعتراف بإمكانية الحجز على‬
‫الرصيد المؤقت للحساب‬
‫ عدم استحقاق فوائد على الرصيد المدين للحساب‪ :‬لعدم إمكانية معرفة ذلك‪ ،‬إال إذا تم االتفاق على‬
‫‪21‬‬
‫ذلك صراحة‪.‬‬
‫ خروجا عن هذا المبدأ‪ :‬يستحق البنك فوائد عن الوضعية المدينة للرصيد‪ ،‬وتسري هذه الفوائد بقوة‬
‫القانون‪ ،‬حيث تتم تصفية حساب الفوائد عند كل وقف مؤقت للحساب‪ .‬قرار محكمة النقض الفرنسية‬
‫بتاريخ ‪ 22‬ماي ‪.1991‬‬
‫ رجوع الكفيل الذي التزم بضمان مدينه المكفول من غير تحديد في الزمن عن كفالته‪ ،‬يبقى ملتزما‬
‫بالكفالة في حدود الوضعية المدينة لرصيد عند تاريخ تبليغ رجوعه في الكفالة‪ ،‬مع عدم إمكانية رجوع‬
‫البنك ضده إال بتاريخ القفل النهائي للحساب‪.‬‬
‫ عدم إجراء المقاصة بين المدفوعات‪ :‬المدفع في الحساب ال يعتبر على سبيل الوفاء‪ ،‬بل في اطار‬
‫تشغيل الحساب‪ ،‬وال يكون قصد الوفاء إال بالنظر إلى الوضعية النهائية للرصيد عند قفل الحساب‪،‬‬
‫عند إجراء الموازنة بين جانبي األصول والخصوم‪ .‬ويؤدي إفالس العميل إلى قفل الحساب‬
‫ويستخلص رصيده الذي يسلم في حالة الوضعية الدائنة للوكيل المتصرف القضائي‪.‬‬
‫ عدم خضوع قيد مفرد في الحساب الجاري لحكم البطالن الوجوبي المقرر للتصرفات التي تتم في‬
‫فترة الريبة ( م‪ 247 .‬ق‪ .‬تجاري‪ ،‬بالنسبة للوفاء بالديون غير الحالة )‪ ،‬ألن قيد المفرد في ذاته ال‬
‫يعتبر وفاء‪ ،‬وال يتحقق ذلك إال بتاريخ قفل الحساب‪.‬‬
‫فكرة القطع الدوري للحساب الجاري‪ ،‬والناتجة عن الممارسة البنكية والتي أملتها االعتبارات المحاسبية‬
‫باألساس‪ ،‬وما تسمح به من معرفة وضعية الرصيد‪ ،‬ومن ثم تحديد وصف الدائن أو المدين لكل طرف فيه‪،‬‬
‫تسمح بتطبيق األحكام المرتبطة بهذا الوصف بشكل مؤقت‪ ،‬وقد كانت لهذا السبب عامال مهما في التقليل‬
‫من الفوائد المترتبة عن التزام مبدأ عدم تجزئة الحساب الجاري‪.‬‬

الحساب البنكي

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

You might also like

الحساب البنكي

Uploaded by

Document Information

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

الحساب البنكي

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

‫‪1‬‬

‫د‪/‬عبد الحق قريمس‬

‫الفصل األول‪ -‬الحساب البنكي‪:‬‬

‫المبحث األول‪ -‬حساب الودائع‪:‬‬

‫يتميز حساب الودائع بالخصائص التالية‪:‬‬

‫المطلب األول‪ -‬فتح الحساب‪:‬‬

‫الفرع األول‪ -‬الشروط المطلوبة لفتح الحساب‪:‬‬

‫االلتزامات والتحقيقات التي تقوم بها عند طلب فتح الحساب‪.‬‬

‫الفقرة األولى‪ -‬الشروط من جهة العميل‪:‬‬

‫أوال‪ -‬العميل الشخص الطبيعي‪:‬‬

‫‪ -2‬حساب القاصر بسبب السن‪:‬‬

‫‪ 6‬تقابلها المادة ‪ 172‬من القانون ‪10-90‬المتعلق بالنقد و القرض الملغى‪.‬‬

‫فتح الحساب من القاصر نفسه‪:‬‬

‫ب‪ -‬التحقق من األهلية‪:‬‬

‫النظام ‪ 03-12‬المتعلق بالوقاية من تبييض األموال وتمويل اإلرهاب ومكافحتهما‪:‬‬

‫‪ -‬التحقيق الميداني‪ ،‬تنقل عون البنك إلى العنوان المذكور في الوثائق‬

‫ثانيا‪ -‬العميل الشخص المعنوي‪:‬‬

‫أ‪ -‬التحقق من الشخصية المعنوية‪:‬‬

‫المادة ‪ 04/07‬قانون ‪:01-05‬‬

‫المادة ‪ 02/05‬النظام ‪:03-12‬‬

‫المعنوي‪ ،‬و ّأية وثيقة تثبت تسجيله أو اعتماده‪:‬‬

‫ب‪ -‬التحقق من سلطة تمثيل الشخص المعنوي‪:‬‬

‫المادة ‪ 07/07‬قانون ‪:01-05‬‬

‫المادة ‪ 03/05‬النظام ‪03-12‬‬

‫الفرع الثاني‪ -‬الحق في الحساب البنكي‪:‬‬

‫الفقرة األولى‪ -‬تكريس الحق في الحساب في قاناون البناوك‪:‬‬

‫المادة ‪ 171‬من قانون النقد والقرض ‪10-90‬‬

‫يمكن البنك المعني أن يحدد خدمات الحساب في عمليات الصندوق"‪.‬‬

‫ويمكن البنك أن يحصر الخدمات المتعلقة بفتح الحساب في عمليات الصندوق"‬

‫الفقرة الثانية‪ -‬تطبيق تدبير من الحق في الحساب‪:‬‬

‫أ‪ -‬إجراءات الحق في الحساب‪:‬‬

‫‪ -1‬توجيه طلب فتح الحساب‪:‬‬

‫‪ -2‬رفض االستجابة لطلب فتح الحساب‪:‬‬

‫يسمح هذا المقتضى بإثبات الكتابي لواقعة الرفض‬

‫‪ -3‬طلب تدخل بنك الجزائر‪:‬‬

‫تقديم تصريح شرفي للمعني بعدم امتالكه ألي حساب بنكي‪،‬‬

‫ب‪ -‬مضمون الحق في الحساب‪:‬‬

‫‪ -1‬اقتصار الحق في الحساب على حساب الودائع‪:‬‬

‫مبرر هذا التقييد‪:‬‬

‫طبيعته التي تقتضي أن يكون في وضعية دائنة دائما‬

‫ال يستتبع بالضرورة تمكين العميل من وسائل الدفع‪.‬‬

‫‪ -2‬تحديد الخدمات المسموح بها لصاحب الحساب‪:‬‬

‫يتعين على البنوك أن تقدم مجانا الخدمات المصرفية القاعدية اآلتية‪:‬‬

‫‪ -‬فتح واقفال الحسابات بالدينار‪.‬‬

‫‪ -‬منح دفتر الشيكات‪.‬‬

‫‪ -‬منح دفتر االدخار‪.‬‬

‫‪ -‬منح بطاقات بنكية (داخلية)‪.‬‬

‫‪ -‬عمليات الدفع نقدا لدى البنك الموطّن‪.‬‬

‫‪ -‬إعداد وتسليم أو إرسال‪ ،‬عند االقتضاء‪ ،‬كشف حساب سنوي للزبون‪.‬‬

‫‪ -‬االطالع على الحساب عن بعد‪.‬‬

‫‪ -‬عملية تحويل ما بين الخواص على مستوى نفس البنك‪.‬‬

‫­ فتح‪ ،‬االحتفاظ وقفل الحساب‪.‬‬

‫­ اإلرسال الدوري لكشف العمليات المجراة على الحساب‪.‬‬

‫­ تحصيل الشيكات والتحويالت البنكية‪.‬‬

‫­ الوفاء عن طريق االقتطاع أو التحويل البنكي‪.‬‬

‫المطلب الثاني‪ -‬تشغيل وقفل حساب الودائع‪:‬‬

‫الفرع األول‪ -‬تشغيل الحساب‬

‫الفقرة األولى‪ -‬تنفيذ األوامر الصادرة من العميل‪:‬‬

‫أ‪ -‬التحقق من أوامر العميل‪ :‬بوصفه المؤهل قانونا لتشغيل الحساب‬

‫ فتح‪ ،‬االحتفاظ وقفل الحساب‪.‬‬

‫ اإلرسال الدوري لكشف العمليات المجراة على الحساب‪.‬‬

‫ تحصيل الشيكات والتحويالت البنكية‪.‬‬

‫ الوفاء عن طريق االقتطاع أو التحويل البنكي‪.‬‬

‫ فقدان جميع الطعون التي ترتبط به‪.‬‬