Professional Documents
Culture Documents
مذكرة
مذكرة
مذكرة
ﺑﻌﻨـ ـ ـ ـ ـﻮان:
ﻧﺘﻘﺪم ﺑﺂﻳﺎت اﻟﺸﻜﺮ و اﻻﻣﺘﻨﺎن و اﻟﺘﻘﺪﻳﺮ اﻟﻰ اﻟﺬﻳﻦ ﻣﻬﺪوا ﻟﻨﺎ ﻃﺮﻳﻖ اﻟﻌﻠﻢ
و اﻟﻤﻌﺮﻓﺔ ﺟﻤﻴﻊ اﺳﺎﺗﺬﺗﻨﺎ اﻻﻓـﺎﻇﻞ ﻛﻤﺎ ﻧﺘﻮﺟﻪ ﺑﺎﻟﺸﻜﺮ اﻟﻌﺰﻳﺰ و اﻟﺨﺎﻟﺺ ﻣﻦ اﻋﻤﺎق ﻗـﻠﺒﻨﺎ اﻟﻰ اﺳﺘﺎدﺗﻨﺎ
اﻟﻤﺤﺘﺮﻣﺔ " ﻟﺘﻘﺪﻳﻤﻬﺎ ﻳﺪ اﻟﻌﻮن ﻟﻨﺎ و اﻟﺪﻋﻢ اﻟﺬي زودﺗﻨﺎ ﻣﻦ اﺟﻞ اﻟﻤﻀﻲ ﻗﺪﻣﺎ ﻓﻲ ﺑﺤﺜﻨﺎ و دراﺳﺘﻨﺎ
دون ان ﻧﻨﺴﻰ اﻻﺳﺘﺎدة "ﻣﻬﺪاوي ﻫﻨﺪ " اﻟﺘﻲ ﻛﺎﻧﺖ اﻟﺴﻨﺪ وﻗﺪﻣﺖ ﻟﻨﺎ ﻛﻞ ﻣﺎ ﺑﺎﺳﺘﻄﺎﻋﺘﻬﺎ
ﻟﻤﺴﺎﻋﺪﺗﻨﺎ
.
إھداء ﴾ ﴿
إﻟﻰ اﻟﺘﻲ ﻏﻤﺮﺗﻨﻲ ﺑﻮاﻓﺮ اﻟﺪﻋﻮات وﻛﺎﻧﺖ اﻟﺴﺒﺐ ﻟﻲ ﻓﻲ اﻟﻨﺠﺎح ورﺳﻢ درب
اﻟﻔـﻼح وﻛﺎﻧﺖ ﻻ ﺗﻔـﺎرق وﺟﺪاﻧﻲ ﻓﻲ اﻟﺴﺮاء واﻟﻀﺮاء وﺑﻬﺎ ﻃﻮﻳﺖ ﻟﻲ اﻟﻤﺴﺎﻓـﺎت،
ﻓﺴﺎر اﻟﺒﻌﻴﺪ ﻗﺮﻳﺒﺎ واﻟﺼﻌﺐ ﺳﻬﻼ أﻣﻲ اﻟﻐﺎﻟﻴﺔ واﻟﺤﺒﻴﺒﺔ ﺣﻔﻈﻬﺎ اﷲ ﻟﻲ ورﻋﺎﻫﺎ
وأﺑﻘـﺎﻫﺎ ﻟﻲ ﻓﺨﺮا ﻟﺤﻴﺎﺗﻲ.
إﻟﻰ اﻟﺬي أﺗﺤﻔﻨﻲ ﺑﻮاﻓﺮ اﻟﻄﻠﺒﺎت وﺳﻬﻞ ﻟﻲ ﻃﺮﻳﻖ اﻟﻌﻠﻢ ودرب اﻟﺤﻴﺎة ،ﻓﻜﺎن
ﻣﺴﺘﺸﺎرا ﻟﻲ ﻓﻲ اﻟﺮﻏﺒﺎت وﺳﻨﺪا ﻟﻲ ﻓﻲ اﻟﻤﻠﻤﺎت وﺷﻴﺪ ﻟﻲ ﺻﺮح اﻟﻔـﻼح وﻛﺎن
ﺳﺒﺒﻲ إﻟﻰ ﻗﻤﺔ اﻟﻨﺠﺎح وزرع ﻓﻲ ﻧﻔﺴﻲ ﺣﺐ اﻹﻳﺜﺎر ودﻟﻨﻲ ﺳﺒﻴﻞ اﻟﺮﺷﺎد أﺑﻲ
اﻟﻐﺎﻟﻲ ﺑﺎرك اﷲ ﻓﻲ ﻋﻤﺮﻩ وﺣﻔﻈﻪ اﷲ.
إﻟﻰ اﻟﺪﻛﺘﻮرة ﻣﻬﺪاوي ﻫﻨﺪ اﻟﺘﻲ اﺷﺮﻓﺖ ﻋﻠﻰ ﻫﺎﺗﻪ اﻟﻤﺬﻛﺮة ،ﺣﻴﺚ ﻣﻬﺪت ﻟﻦ
اﻟﻄﺮﻳﻖ وﺳﺎﻋﺪﺗﻨﺎ ﻓﻲ ﺗﺤﻘﻴﻖ ﻣﺒﺘﻐﺎﻧﺎ.
إﻟﻰ ﻣﻦ أﻛﺮﻣﻨﺎ ﺑﺼﺤﺒﺘﻬﻢ ﻓﻜﺎﻧﻮا ﻟﻲ ﺳﻨﺪا ﻓﻲ ﺗﺨﻄﻲ اﻟﻌﺘﺒﺎت واﻟﻤﻀﻲ ﻓﻲ
اﻟﺜﺒﺎت
إﻟﻰ ﻣﻦ ﻧﺤﻤﻞ ﻟﻬﻢ ﻓﻲ ﺟﻌﺒﺘﻨﺎ ذﻛﺮﻳﺎت ﻃﻴﺒﺔ ﻓﻨﻘﻮل ﻟﻬﻢ ،أﻧﺘﻢ ﻓﻲ ﻗـﻠﻮﺑﻨﺎ ﻓـﺈن
اﺑﻌﺪﺗﻢ ﻓـﻠﻢ ﻳﺒﻌﺪ ﻋﻦ اﻟﻘـﻠﺐ ﻋﺰﻛﻢ وان ﻏﺒﺘﻢ ﻓـﺄﻧﺘﻢ ﻓﻲ اﻟﻔﺆاد ﺣﻀﻮر.
وأﺑﺚ أﺳﻤﻰ اﻟﺘﺤﺎﻳﺎ إﻟﻰ ﻛﻞ ﻣﻦ ﺣﻀﺮ وﺣﺎﺿﺮ ﻓﻲ ﻫﺬﻩ اﻟﻤﺆﺳﺴﺔ اﻟﺘﻲ أﺳﺄل اﷲ
ﺗﺒﺎرك وﺗﻌﺎﻟﻰ أن ﻳﻌﻴﻨﻬﺎ وأن ﻳﻮﻓﻘﻬﺎ ﻹﻧﺠﺎب أﻋﻼﻣﺎ ﻳﻘﺘﺪى ﺑﻬﻢ ،وﻧﺘﺸﺮف ﻻﻧﺘﻤﺎﺋﻨﺎ
إﻟﻴﻬﺎ ﻋﺴﻰ أن ﻧﻜﻮن ﺛﺮﻳﺎ ﻳﻨﺒﺾ ﻓﻲ ﺳﻤﺎﺋﻬﺎ.
إﻟﻰ ﻛﻞ ﻫﺆﻻء ﻧﻬﺪي ﺛﻤﺮة ﺟﻬﺪﻧﺎ
اﻟﺼﻔﺤﺔ اﻟﻌﻨﻮان
اﻟﺒﺴﻤﻠﺔ
اﻟﺸﻜﺮ و اﻟﺘﻘﺪﻳﺮ
اﻹﻫﺪاء
أ اﻟﻤﻘﺪﻣﺔ
اﻟﻔﺼﻞ اﻷول :ﻣﺪﺧﻞ إﻟﻰ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ
02 ﺗﻤﻬﻴﺪ
03 اﻟﻤﺒﺤﺚ اﻻول :ﻣﺎﻫﻴﺔ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ
03 اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻻول :ﻧﺸﺄة و ﺗﻌﺮﻳﻒ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ
03 اﻟﻔﺮع اﻷول :اﻟﺘﻄﻮر اﻟﺘﺎرﻳﺨﻲ ﻟﻠﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ
04 اﻟﻔﺮع اﻟﺜﺎﻧﻲ :ﺗﻌﺮﻳﻒ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ
05 اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﻧﻲ :ﻣﻨﺘﺠﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ
05 اﻟﻔﺮع اﻷول :اﻟﻘﺮوض اﻟﺼﻐﺮى
07 اﻟﻔﺮع اﻟﺜﺎﻧﻲ :اﻻدﺧﺎر اﻟﻤﺼﻐﺮ
08 اﻟﻔﺮع اﻟﺜﺎﻟﺚ :اﻟﺘﺎﻣﻴﻦ اﻟﻤﺼﻐﺮ
09 اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﻟﺚ :اﻫﻤﻴﺔ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ و اﺗﺮ ﺧﺪﻣﺎﺗﻪ
12 اﻟﻤﺒﺤﺚ اﻟﺜﺎﻧﻲ :ﻣﺒﺎدئ ﺗﺤﺴﻦ اﻟﺨﺪﻣﺎت
12 اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻻول :ﻣﺒﺎدئ أﺳﺎﺳﻴﺔ ﻟﺘﺤﺴﻦ ﺧﺪﻣﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ
15 اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﻧﻲ :ﺗﺤﺪﻳﺎت و ﻣﻌﻮﻗﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ
15 اﻟﻔﺮع اﻻول :ﺗﺤﺪﻳﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ
16 اﻟﻔﺮع اﻟﺜﺎﻧﻲ :ﻣﻌﻮﻗﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ
17 اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﻟﺚ :ﻣﺆﺳﺴﺎت و ﻋﻤﻼء اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ و اﺛﺮﻩ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺼﺎرف
17 اﻟﻔﺮع اﻷول :ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ:
17 اﻟﻔﺮع اﻟﺜﺎﻧﻲ :ﻋﻤﻼء اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ:
17 اﻟﻔﺮع اﻟﺜﺎﻟﺚ :اﺛﺮﻩ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺼﺎرف )ﻣﺼﺮف اﻻدﺧﺎر و اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻟﺴﻮدان(
20 ﺧﻼﺻﺔ اﻟﻔﺼﻞ
اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻧﻲ :ﻣﺪﺧﻞ إﻟﻰ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻹﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ
22 ﺗﻤﻬﻴﺪ
اﻟﻔﮭﺮس
46 ﺗﻤﻬﻴﺪ
اﻟﻔﮭﺮس
اﻟﻤﻘﺪﻣﺔ
ﺗﻮﺳﻌﺎ ﺳﺮ ًﻳﻌﺎ ﻟﻌﺪد ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ وﺣﺠﻤﻬﺎ
ﻟﻘﺪ ﺷﻬﺪت اﻟﺴﻨﻮات اﳋﻤﺴﺔ واﻟﻌﺸﺮﻳﻦ اﳌﺎﺿﻴﺔ ً
ﲝﺼﺔ
ﰲ أﳓﺎء ﻋﺪﻳﺪة ﻣﻦ اﻟﻌﺎﱂ .وﰲ ﺑﻌﺾ اﻟﺒﻠﺪان ﻓﻬﻲ ﺗﻘ ّﺪم ﺧﺪﻣﺎت ﻷﻋﺪاد ﻛﺒﲑة ﻣﻦ اﻟﺰﺑﺎﺋﻦ وﺗﺘﻤﺘﻊ ّ
ﻣﻬﻤﺔ ﻣﻦ اﻷﺻﻮل اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﻌﺎﺋﺪة ﻟﻠﻔﻘﺮاء ﺣﻴﺖ ﺗﻌﺘﱪ ﻗﻀﻴﺔ اﻟﻘﻀﺎء ﻋﻠﻰ اﻟﻔﻘﺮ أو ﻋﻠﻰ اﻷﻗﻞ اﳊﺪ ﻣﻦ اﻟﻔﻘﺮ ﻣﻦ
أﻛﱪ اﻟﺘﺤﺪﻳﺎت اﻟﱵ ﺗﻮاﺟﻪ ﻟﻴﺲ ﻓﻘﻂ اﻟﺪول اﻟﻨﺎﻣﻴﺔ وﻟﻜﻦ أﻳﻀﺎ اﻟﺪول اﳌﺘﻘﺪﻣﺔ ﺣﻴﺚ ﻳﻨﺼﺐ اﻻﻫﺘﻤﺎم ﺑﺎﻟﺸﺮاﺋﺢ
اﻟﻀﻌﻴﻔﺔ ﻣﻨﺬ ﻓﱰة ﻟﻴﺴﺖ ﺑﺎﻟﻘﺼﲑة ،اد ﲤﺖ ﺻﻴﺎﻏﺔ وإﻋﺪاد اﺳﱰاﺗﻴﺠﻴﺎت ﻣﻦ اﻟﺴﻌﻲ ﳓﻮ رﻓﻊ ﻣﺴﺘﻮى اﻟﺪﺧﻞ
ﻟﻠﻄﺒﻘﺎت اﻟﻔﻘﲑة ،ﺑﺪءا ﺑﺎﻟﺴﻴﺎﺳﺎت اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ اﻟﻜﻠﻴﺔ ،ﰒ اﻟﺴﻴﺎﺳﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ واﻟﺘﻤﻮﻳﻠﻴﺔ اﻟﻜﺒﲑة و اﻟﺼﻐﲑة وﺣﱴ
اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻣﻦ ﻫﻨﺎ ،ﺟﺎءت اﳊﺎﺟﺔ إﱃ وﺳﺎﺋﻞ ﻟﻠﺘﻘﻠﻴﻞ ﻣﻦ ﺣﺪة ﻟﻔﻘﺮ و ﲢﻘﻴﻖ ﺗﻨﻤﻴﺔ اﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﻗﺎﻣﺖ ﺑﺎﻧﺘﻬﺎﺟﻬﺎ
ﻣﻌﻈﻢ اﻟﺪول ﲟﺴﺎﻋﺪة ﻣﻦ اﳌﺆﺳﺴﺎت اﻟﺪوﻟﻴﺔ ،ﻣﺜﻞ ﺻﻨﺪوق اﻟﻨﻘﺪ اﻟﺪوﱄ واﻟﺒﻨﻚ اﻟﺪوﱄ ،وأﺻﺒﺢ ﲤﻮﻳﻞ اﳌﺸﺮوﻋﺎت
اﻟﺼﻐﲑة أﺣﺪ أﻫﻢ ﺗﻠﻚ اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ.
ﺗﻌﻮد أﳘﻴﺔ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ ﻟﻠﻤﺸﺮوﻋﺎت اﻟﺼﻐﲑة إﱃ أ ﺎ رﲟﺎ ﺗﻜﻮن اﻟﻮﺳﻴﻠﺔ اﻟﻮﺣﻴﺪة اﻟﱵ ﺗﺘﻄﻠﺐ اﻟﻮﺻﻮل إﱃ
اﻟﻔﻘﺮاء ﰲ ﻣﻨﺎﻃﻘﻬﻢ واﻟﺘﻌﺮف إﱃ اﺣﺘﻴﺎﺟﺎ ﻢ وﺗﻨﻈﻴﻤﻬﻢ وﺗﻮﻋﻴﺘﻬﻢ ورﻓﻊ ﻗﺪرا ﻢ اﻹﻧﺘﺎﺟﻴﺔ وﺗﻮﻓﲑ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻟﻼزم ﳍﻢ
ﻹﻧﺸﺎء ﻣﺸﺮوﻋﺎ ﻢ اﻟﱵ ﺗﺴﺎﻋﺪ ﻋﻠﻰ ﻛﺴﺐ اﻟﻌﻴﺶ.
وﻟﻘﺪ أﻇﻬﺮت اﻟﺪراﺳﺎت أﻧﻪ ﳝﻜﻦ اﻟﺘﺨﻔﻴﻒ ﻣﻦ ﺣﺪة اﻟﻔﻘﺮ اﳌﺪﻗﻊ إذا ﻣﺎ ﺗﻮاﻓﺮ ﺷﺮﻃﺎن ﻋﻠﻰ اﻷﻗﻞ اد ﳚﺐ
أن ﻳﺘﺤﻘﻖ اﻟﻨﻤﻮ اﻻﻗﺘﺼﺎدي أو ﻳﺮﺗﻔﻊ ﻣﺘﻮﺳﻂ اﻟﺪﺧﻞ ﻋﻠﻰ أﺳﺎس أن ﻳﺘﻢ اﻟﻨﻤﻮ اﻻﻗﺘﺼﺎدي ﺑﺎﳊﻴﺎد ﰲ ﺗﻮزﻳﻊ
اﻟﺪﺧﻞ أو اﳊﺪ ﻣﻦ ﺗﻔﺎوﺗﻪ وﺑﺎﻟﻨﻈﺮ إﱃ ﻋﺎﳌﻨﺎ اﻟﻌﺮﰊ ﻓﻘﺪ ﺑﻠﻎ ﻋﺪد اﻟﻔﻘﺮاء ﰲ ﺳﺒﻊ دول ﻋﺮﺑﻴﻪ ،ﻫﻲ ﻣﺼﺮ ،اﻷردن
،ﺗﻮﻧﺲ ،اﳉﺰاﺋﺮ ،اﳌﻐﺮب ،ﻣﻮرﻳﺘﺎﻧﻴﺎ اﻟﻴﻤﻦ ﳓﻮ 7.1ﻣﻠﻴﻮن ﻧﺴﻤﺔ ،ﻟﺪﻟﻚ ﻓﺎن ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ ﺗﻠﻘﻰ
اﻫﺘﻤﺎﻣﺎ ﰲ ﻇﻞ أﺣﻮال اﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﻋﺎﳌﻴﺔ اﻟﱵ أﺻﺎﺑﺖ ﻛﺜﲑ ﻣﻦ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺎت اﻟﻨﺎﻣﻴﺔ ﺑﺎﻟﻔﻘﺮ ،ﺣﻴﺖ ا ﺎ ﺗﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ
اﻟﻘﻴﺎم ﺑﻌﻤﻠﻴﺔ اﻟﻮﺳﺎﻃﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ أي ﺗﻘﺪﱘ ﺧﺪﻣﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ ﻟﻠﻔﺌﺎت ﻣﻌﻴﻨﺔ ﻣﻦ ا ﺘﻤﻊ و اﻟﺪﻳﻦ ﻳﺘﻤﺜﻠﻮن ﰲ
اﺻﺤﺎب اﻟﺪﺧﻞ اﶈﺪود ﰲ اﻟﻔﻘﺮاء اﻟﻨﺸﻴﻄﲔ اﻗﺘﺼﺎدﻳﺎ ﲢﻘﻴﻘﺎً ﳋﺪﻣﺔ اﻷﻫﺪاف اﻟﻌﺎﻣﺔ أوﻻً وﺧﺪﻣﺔ أﻫﺪاف اﳌﻨﺸﺂت
أو اﳌﺆﺳﺴﺔ ﺛﺎﻧﻴﺎً ﻓﺎﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ أﺻﺒﺢ اﻟﻴﻮم ﻣﻦ أﻫﻢ اﻷدوات واﻟﻮﺳﺎﺋﻞ اﻟﱵ ﺗﺴﺎﻫﻢ ﰲ ﲣﻔﻴﻒ ﺣﺪة اﻟﻔﻘﺮ ﳑﺎ
أﺳﺘﺪﻋﻲ ﺿﺮورة ﻗﻴﺎم ﻫﺬﻩ اﳌﻨﺸﺂت ﺑﺪورﻫﺎ ﲡﺎﻩ ﻫﺬﻩ اﳌﺸﻜﻠﺔ وﻣﻌﺎﳉﺘﻬﺎ أو اﻟﺘﺨﻔﻴﻒ ﻣﻨﻬﺎ وﻣﻦ ﻫﻨﺎ ﺗﱪز أﳘﻴﺔ
اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ ﰲ دﻋﻢ اﳌﺸﺮوﻋﺎت اﳌﺘﻨﺎﻫﻴﺔ اﻟﺼﻐﺮ ﳌﺎ ﳍﺎ ﻣﻦ دور إﳚﺎﰊ ﰲ ﳏﺎرﺑﺔ اﻟﺒﻄﺎﻟﺔ وﺗﻮﻓﲑ ﻓﺮص اﻟﻌﻤﻞ ﲟﺎ
ﻳﺴﻬﻢ ﰲ زﻳﺎدة اﻟﺪﺧﻞ وﲢﻘﻴﻖ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻟﺸﺎﻣﻠﺔ واﳌﺴﺘﺪﳝﺔ .
أﺻﺒﺢ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ ﻣﻦ اﳌﻮﺿﻮﻋﺎت اﳍﺎﻣﺔ ﻟﺪى اﻟﻜﺜﲑ ﻣﻦ اﳌﻨﻈﻤﺎت اﻟﺴﻴﺎﺳﻴﺔ واﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ،ﻻرﺗﺒﺎﻃﻪ
ﺑﻜﻞ اﻻﺳﱰاﺗﻴﺠﻴﺎت اﻟﱵ ﺪف اﱃ ﻣﻜﺎﻓﺤﺔ اﻟﻔﻘﺮ ،و اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ ﻟﻪ ﻋﺪة ﻣﺴﻤﻴﺎت ﻣﻨﻬﺎ ﲤﻮﻳﻞ اﳌﻬﻨﻴﲔ ،
وﲤﻮﻳﻞ اﻻﺳﺮ اﳌﻨﺘﺠﺔ وﲤﻮﻳﻞ ﺻﻐﺎر اﳌﻨﺘﺠﲔ واﻟﺘﻤﻮﻳﻞ ﻣﺘﻮﺳﻂ اﻻﺟﻞ ،وﻏﲑﻫﺎ ﻣﻦ اﳌﺼﻄﻠﺤﺎت ،ﻛﻤﺎ ان ﻫﻨﺎﻟﻚ
رؤى ﻛﺜﲑة ﺗﺘﺒﻨﺎﻫﺎ ﺟﻬﺎت ﻋﺪﻳﺪة ﻛﻤﺼﺎرف وﻣﻨﻈﻤﺎت ا ﺘﻤﻊ اﳌﺪﱐ ﺳﻮاء ﻛﺎﻧﺖ ﳏﻠﻴﺔ او اﺟﻨﺒﻴﺔ .اﻟﻘﺮض اﻟﺼﻐﲑ
أ
اﻟﻤ ـ ـ ـﻘـﺪﻣـﺔ اﻟﻌ ـ ـ ـ ـ ــﺎﻣـﺔ
أو اﻟﻘﺮض اﻟﺘﻀﺎﻣﲏ أو اﻟﺮأس اﳌﺎل اﻟﺼﻐﲑ أو اﻟﺴﻠﻔﻴﺎت ﰲ ﻣﻨﺎﺳﺒﺎت اﻷﻓﺮاح ﻛﺎﻟﺰواج و اﳋﺘﺎن أو ﻣﻨﺎﺳﺒﺎت
اﻷﺗﺮاح ﻛﺎﳌﻮت واﳌﺮض واﻟﻜﻮارث وﻏﲑﻫﺎ ...آﻟﻴﺎت ﻣﻌﺮوﻓﺔ وﻣﺘﺪاوﻟﺔ ﻣﻨﺬ اﻟﻘﺪم ﻋﻨﺪ أﻏﻠﺐ ﺷﻌﻮب اﻟﻌﺎﱂ ،ﺑﺄﲰﺎء
ﻣﺘﻌﺪدة و أﺳﺎﻟﻴﺐ ﳐﺘﻠﻔﺔ وﻓﻘﺎ ﻟﻠﻌﺎدات واﻟﺘﻘﺎﻟﻴﺪ واﻟﺪﻳﻦ ،ﻓﺎﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ أﺻﺒﺢ اﻟﻴﻮم ﻣﻦ أﻫﻢ اﻷدوات
واﻟﻮﺳﺎﺋﻞ اﻟﱵ ﺗﺴﺎﻫﻢ ﰲ ﲣﻔﻴﻒ ﺣﺪة اﻟﻔﻘﺮ ،ﺣﻴﺚ ﻋﺮﻓﺖ ﺻﻨﺎﻋﺔ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ ﳕﻮا ﺟﻴﺪا ﰲ اﻟﺴﻨﻮات اﻷﺧﲑة،
وذﻟﻚ راﺟﻊ ﻟﻼﻫﺘﻤﺎم اﻟﺪوﱄ ﺬﻩ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﱵ أﺛﺒﺘﺖ ﻛﻔﺎء ﺎ وﻓﻌﺎﻟﻴﺘﻬﺎ ﰲ ﻣﻜﺎﻓﺤﺔ اﻟﻔﻘﺮ واﻟﺒﻄﺎﻟﺔ ﰲ ﳐﺘﻠﻒ
اﻟﺪول ،وﻫﺬا ﻣﻦ ﺧﻼل إﺗﺎﺣﺔ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ ﻟﻠﻔﻘﺮاء وﳏﺪودي اﻟﺪﺧﻞ اﻟﺬﻳﻦ ﻳﻌﺘﱪون ﻣﻦ أﻫﻢ ﻋﻤﻼﺋﻬﺎ ،وﻫﺬا ﻣﺎ اﻧﺘﻬﺠﺘﻪ
دول اﻟﺸﺮق اﻷوﺳﻂ وﴰﺎل إﻓﺮﻳﻘﻴﺎ اﻟﱵ ﻗﺎﻣﺖ ﺑﺈﻧﺸﺎء ﻋﺪة ﻣﺆﺳﺴﺎت ﲤﻮﻳﻠﻴﺔ ﺗﻘﺪم ﺧﺪﻣﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ
ﻟﻌﻤﻼﺋﻬﺎ اﻟﺬﻳﻦ اﺛﺒﺘﻮا ﺟﺪار ﻢ وﻗﺪر ﻢ ﻋﻠﻰ اﺳﱰداد ﻫﺬﻩ اﻟﻘﺮوض ﻣﻦ ﺧﻼل إﻧﺸﺎء ﻣﺆﺳﺴﺎت ﻣﺼﻐﺮة اﻟﱵ ﺗﺴﺎﻫﻢ
ﰲ اﻟﺘﻮﻇﻴﻒ واﻟﺰﻳﺎدة ﰲ اﻹﻧﺘﺎج...
ﻣﺎ ﻫﻮ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ و ﻓﻴﻤﺎ ﺗﻜﻤﻦ أﳘﻴﺘﻪ ﰲ ﺗﻌﺰﻳﺰ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ؟ -
اﻻﺷﻜﺎﻟﻴﺔ اﻟﻔﺮﻋﻴﺔ :
ﻫﻨﺎك ﳎﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ اﻷﺳﺌﻠﺔ اﻟﻔﺮﻋﻴﺔ اﻟﱵ ﺗﺴﻌﻰ اﻟﺪراﺳﺔ ﻟﻺﺟﺎﺑﺔ ﻋﻨﻬﺎ و ﺗﻜﻤﻦ ﰲ ﻣﺎ ﻳﻠﻲ :
ﻣﺎﻫﻮ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ و ﻣﱴ ﻧﺸﺄ ؟ و ﻣﺎ أﳘﻴﺘﻪ و أﺛﺮﻩ ﻋﻠﻰ اﳋﺪﻣﺎت ؟ -
ﻛﻴﻒ ﻳﺴﺎﻫﻢ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ ﰲ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ و ﻣﺪى ﺗﺄﺛﲑﻩ ﻋﻠﻰ اﻟﻘﻄﺎع اﳌﺼﺮﰲ -
ﻣﺎ ﻫﻲ اﻟﺼﻌﻮﺑﺎت اﻟﱵ ﺗﺄﺗﺮ ﰲ ﻣﻨﺢ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ ؟ أم اﻹﺟﺮاءات اﻟﱵ ﻳﺘﻢ ﺎ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ ﻣﻌﻘﺪة ؟ -
اﻟﻔﺮﺿﻴﺎت
ﻳﻌﺘﱪ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ ﻣﻦ اﻫﻢ ادوات ﳏﺎرﺑﺔ اﻟﺒﻄﺎﻟﺔ و اﻟﻔﻘﺮ و ﻳﺴﺎﻋﺪ ﻋﻠﻰ ﲢﺮﻳﻚ ﻋﺠﻠﺔ اﻹﻧﺘﺎج -
،و ﻳﺴﺎﻋﺪ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ اﻟﻔﻘﺮاء ﺑﺰﻳﺎدة دﺧﻠﻬﻢ و ﻟﻪ ﺗﺄﺛﲑ إﳚﺎﰊ ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى اﻟﺪﺧﻞ اﻟﻘﻮﻣﻲ ووﺳﻴﻠﺔ ﻧﺎﺟﺤﺔ
ﻟﺘﻮﻓﲑ ﺣﻴﺎة ﻛﺮﳝﺔ ﻟﺬوي اﻟﺪﺧﻮل اﳌﻨﺨﻔﻀﺔ واﻟﻌﺎﻃﻠﲔ ﻋﻦ اﻟﻌﻤﻞ.
ﺗﻌﺘﱪ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻧﺘﻘﺎل ﻣﻦ ﺣﺎﻟﺔ اﻟﺘﺨﻠﻒ اﱃ اﻟﺘﻘﺪم ،و ﺑﺎﻟﺘﺎﱄ ﲣﺴﲔ اﳌﻌﻴﺸﺔ و -
رﻓﻊ اﻟﺪﺧﻞ اﻟﻘﻮﻣﻲ اﶈﻠﻲ .
ﻳﻌﻤﻞ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ ﻋﻠﻰ دﻓﻊ ﻋﺠﻠﺔ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﺧﺎﺻﺔ ﻟﻠﻤﺠﺘﻤﻌﺎت اﻟﻔﻘﲑة و اﻟﱵ ﳍﺎ -
دﺧﻮل ﺿﻌﻴﻔﺔ .
ب
اﻟﻤ ـ ـ ـﻘـﺪﻣـﺔ اﻟﻌ ـ ـ ـ ـ ــﺎﻣـﺔ
اﻫﻤﻴﺔ اﻟﺪراﺳﺔ
اﻟﺘﻌﺮف ﻋﻠﻰ دور اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ ﰲ دﻓﻊ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ و ﻣﻌﺎﳉﺔ ﻫﺬﻩ اﻟﻘﻀﻴﺔ ﻣﻦ أﺟﻞ -
ﺗﺸﺨﻴﺺ و ﲢﻠﻴﻞ ﻣﺸﻜﻠﺔ اﻟﺒﺤﺚ و اﲤﺎم اﻟﻔﺠﻮات اﻟﱵ ﺗﺮﻛﺘﻬﺎ اﻟﺪراﺳﺎت اﻟﺴﺎﺑﻘﺔ .
ﻣﻦ اﻫﻢ اﻟﻘﻄﺎﻋﺎت ذات اﻻوﻟﻮﻳﺔ ﰲ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ ﻗﻄﺎع اﳊﺮﻓﻴﲔ و ﺻﻐﺎر اﳌﻨﺘﺠﲔ إﻻ ان ﻫﺪﻩ -
اﻟﺘﻤﻮﻳﻼت ﻟﻦ ﺗﻨﻔﺪ و ﺗﻨﺠﺢ ﺑﺎﻟﺼﻮرة اﳌﻄﻠﻮﺑﺔ و دﻟﻚ ﺑﺴﺒﺐ ﺿﻌﻒ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت و ﻗﻠﺔ اﻟﺪراﺳﺎت ﰲ ﳎﺎل اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ
اﻻﺻﻐﺮ و دورﻩ ﰲ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ و اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻟﺬا ﺗﺄﰐ أﳘﻴﺔ اﻟﺒﺤﺚ ﻣﻦ اﻟﺪور اﻟﻔﺎﻋﻞ اﻟﺬي ﺗﻠﻌﺒﻪ ﺧﺪﻣﺔ
اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ ﰲ اﳒﺎح أﻫﺪاف اﻟﺴﻴﺎﺳﺎت اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ واﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﰲ اﻟﺪوﻟﺔ واﻟﱵ ﺗﺆدي إﱄ دﻓﻊ ﻋﺠﻠﺔ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ
اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ واﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ وﺑﺎﻟﺘﺎﱄ ﺗﻘﻠﻴﻞ ﻧﺴﺒﺔ اﻟﻔﻘﺮ داﺧﻞ ا ﺘﻤﻊ .
ﻳﻠﻌﺐ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ دوراً ﻫﺎﻣﺎً ﰲ اﻻﻗﺘﺼﺎد ﺣﻴﺚ ﳒﺪ أن اﻟﻔﻘﺮاء ﳛﺘﺎﺟﻮن ﻟﺮأس ﻣﺎل ﻟﺘﺤﺮﻳﻚ -
ﻃﺎﻗﺎ ﻢ ﻛﻌﻨﺎﺻﺮ اﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﻗﺎدرة ﻋﻠﻰ اﻹﻧﺘﺎج وﳝﻜﻨﻬﺎ أن ﺗﻜﻮن إﺿﺎﻓﺔ إﳚﺎﺑﻴﺔ ﻻﻗﺘﺼﺎد اﻟﺒﻠﺪ إذا ﻗﺮر ﳍﺎ أن ﲤﻠﻚ
رأس اﳌﺎل ،اﳌﻬﺎرة واﳌﻌﺮﻓﺔ ﺑﺂﻟﻴﺎت اﻟﺴﻮق واﺣﺘﻴﺎﺟﺎﺗﻪ ،ﻛﺬﻟﻚ اﻧﺘﺸﺎر ﻇﺎﻫﺮة اﻟﻔﻘﺮ.
اﻫﺪاف اﻟﺪراﺳﺔ
ﺪف اﻟﺪراﺳﺔ إﱃ ﻣﻌﺮﻓﺔ دور اﳌﺆﺳﺴﺎت ﰲ ﻣﺸﺮوﻋﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ ﻣﻦ واﻗﻊ اﻟﺘﺠﺮﺑﺔ اﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ،وﻛﺬﻟﻚ
ﳎﻤﻞ اﻷﻫﺪاف واﻟﱵ ﺗﺘﻤﺜﻞ ﰲ اﻵﰐ:
-1ﺗﻘﻴﻴﻢ ﲡﺮﺑﺔ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ ﰲ ﳎﺎل ﳏﺎرﺑﺔ اﻟﻔﻘﺮ و اﻟﺒﻄﺎﻟﺔ .
-2ﺗﻘﻴﻴﻢ اﻟﻔﺮص و اﻟﺘﺤﺪﻳﺎت اﻟﱵ واﺟﻬﺖ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ.
-3ﻛﻴﻔﻴﺔ ﺗﻘﺪﱘ ﺧﺪﻣﺔ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ و ﻣﻦ ﻫﻲ اﳌﺆﺳﺴﺎت اﻟﱵ ﺗﻘﻮم ﺎ .
-4دور اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ ﰲ ﺗﻘﻠﻴﻞ ﻧﺴﺒﺔ اﻟﻔﻘﺮ داﺧﻞ ا ﺘﻤﻊ.
-5ﺗﻮﺟﻴﻬﺎت وإرﺷﺎدات ﻟﻠﺸﺮاﺋﺢ اﳌﺴﺘﻬﺪﻓﺔ ﻟﻼﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ ﺧﺪﻣﺔ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ.
ج
اﻟﻤ ـ ـ ـﻘـﺪﻣـﺔ اﻟﻌ ـ ـ ـ ـ ــﺎﻣـﺔ
أﺳﺒﺎب ﻣﻮﺿﻮﻋﻴﺔ:
ﻣﻮﺿﻮع اﻟﺒﺤﺚ ﺟﺪﻳﺪ و ﱂ ﻳﺘﻢ اﻟﺒﺤﺚ ﻓﻴﻪ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ ﻹﺿﺎﻓﺔ دراﺳﺎت ﺟﺪﻳﺪة ﻟﻠﻤﻌﺮﻓﺔ اﻟﻌﻠﻤﻴﺔ و -
اﳊﺎﺟﺔ اﱃ دراﺳﺔ ﻫﺬﻩ اﻟﻘﻀﻴﺔ.
أﻟﻘﺎء اﻟﻀﻮء ﻋﻠﻰ أﳘﻴﺔ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ ﰲ ﲢﻘﻴﻖ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﳌﺎ ﻟﻪ أﳘﻴﺔ ﻛﺒﲑة ﰲ ﺣﻴﺎة -
اﻻﻓﺮاد و ا ﺘﻤﻊ.
اﻟﺪراﺳﺎت اﻟﺴﺎﺑﻘﺔ:
-دراﺳﺔ ﺳﻠﻮﻣﺔ ﻣﻮﺳﻰ ﻳﺤﻴﻰ :ﻫﻲ ﻋﺒﺎرة ﻋﻦ ﲝﺚ ﻣﻘﺪم ﻟﻨﻴﻞ ﺷﻬﺎدة اﻟﺪﻛﺘﻮراﻩ ﰲ اﻻﻗﺘﺼﺎد ؛ ﲢﺖ ﻋﻨﻮان
اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ و دورﻩ ﰲ ﲣﻔﻴﻒ ﺣﺪة اﻟﻔﻘﺮ ﰲ اﻟﺴﻮدان ﰲ اﻟﻔﱰة ﻣﻦ 2001اﱃ 2011؛ ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﺴﻮدان
ﻟﻠﻌﻠﻮم و اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ؛ ﻟﻌﺎم . 2004ﺪف اﻟﺪراﺳﺔ إﱃ دراﺳﺔ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ ﰲ ﲣﻔﻴﻒ ﺣﺪة اﻟﻔﻘﺮ ﰲ
اﻟﺴﻮدان ﺑﺎﻟﺘﻄﺒﻴﻖ ﻋﻠﻰ ﻣﺼﺮف اﻻدﺧﺎر واﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ واﻟﺒﻨﻚ اﻟﺰراﻋﻲ اﻟﺴﻮداﱐ .وأن أﻫﻢ ﻓﺮﺿﻴﺎت اﻟﺪراﺳﺔ
أن ﻫﻨﺎك ﺗﺄﺛﲑات اﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ واﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻟﻠﺸﺮاﺋﺢ اﻟﻀﻌﻴﻔﺔ اﳌﺴﺘﻔﻴﺪة ﻣﻦ ﻫﺬﻩ اﻟﺴﻴﺎﺳﺎت ،وﺗﻨﺎوﻟﺖ اﻟﺪراﺳﺔ ﺗﻌﺮﻳﻒ
ﻣﻔﻬﻮم وأﳘﻴﺔ وﺧﺼﺎﺋﺺ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ وأﳘﻴﺘﻪ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ واﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ،وﻛﺬﻟﻚ ﺗﻨﺎوﻟﺖ اﻟﺪراﺳﺔ ﻣﺆﺳﺴﺎت
اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ واﻟﺘﺠﺎرب اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ اﳌﻤﺎﺛﻠﺔ ،وﻧﺸﺄت وﺗﻄﻮر اﳌﺼﺎرف اﻟﺴﻮداﻧﻴﺔ وﺳﻴﺎﺳﺎت ﺗﺪﻓﻖ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ.
وﺧﻠﺼﺖ ﰲ ﻫﺬا اﳉﺎﻧﺐ ،إﱃ أن اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ ﻳﺆﺛﺮ اﻗﺘﺼﺎدﻳﺎً واﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺎً ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى ﻣﻌﻴﺸﺔ اﻟﻔﻘﺮاء .اﻋﺘﻤﺪت
اﻟﺪراﺳﺔ ﰲ اﺳﺘﻘﺼﺎء اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت ﳌﻌﺮﻓﺔ اﻵﺛﺎر اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ واﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﰲ ﲣﻔﻴﻒ ﺣﺪة اﻟﻔﻘﺮ ﰲ اﻟﺴﻮدان ﺑﻮاﺳﻄﺔ
اﻻﺳﺘﺒﺎﻧﺔ اﻟﱵ وزﻋﺖ ﻟﻌﻤﻼء اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ ﲟﺼﺮف اﻻدﺧﺎر واﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ واﻟﺒﻨﻚ اﻟﺰراﻋﻲ اﻟﺴﻮداﱐ وﰎ
ﲢﻠﻴﻠﻬﺎ ﺑﻌﺪ اﳊﺼﻮل ﻋﻠﻰ ﻟﺘﺤﻠﻴﻞ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت واﻋﺘﻤﺪ ﻣﺴﺘﻮى ) (SPSSاﳌﻌﻠﻮﻣﺎت ،اﺳﺘﺨﺪﻣﺖ اﻟﺪراﺳﺔ اﻟﱪﻧﺎﻣﺞ
د
اﻟﻤ ـ ـ ـﻘـﺪﻣـﺔ اﻟﻌ ـ ـ ـ ـ ــﺎﻣـﺔ
اﻹﺣﺼﺎﺋﻲ اﻟﺪﻻﻟﺔ %5واﻟﺬي ﻳﻘﺎﺑﻠﻪ ﻣﺴﺘﻮى ﺛﻘﺔ % 95ﻟﺘﻔﺴﲑ ﻧﺘﺎﺋﺞ اﻻﺧﺘﺒﺎرات وﻗﺪ اﺳﺘﺨﺪم ﻋﺪة أﺳﺎﻟﻴﺐ
وأﺳﺎﻟﻴﺐ اﻟﺘﺤﻠﻴﻞ اﻹﺣﺼﺎﺋﻲ اﻟﻮﺻﻔﻲ واﻟﺘﺤﻠﻴﻠﻲ ،ﻗﺪ ﰎ ) (Alphaإﺣﺼﺎﺋﻴﺔ أﳘﻬﺎ اﺧﺘﻴﺎر اﻟﺜﺒﺎت اﺳﺘﺨﺪام
اﻷﺳﺎﻟﻴﺐ اﻹﺣﺼﺎﺋﻴﺔ اﳌﺘﻌﻠﻘﺔ ﲟﻘﺎﻳﻴﺲ اﻟﻨﺰﻋﺔ اﳌﺮﻛﺰﻳﺔ ،وﻣﻘﺎﻳﻴﺲ اﻟﺘﺸﺘﺖ واﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻌﻴﻨﺎت اﳌﺴﺘﻘﻠﺔ ). (Tواﺧﺘﺒﺎر
)(Fاﳌﺌﻮﻳﺔ ،واﺧﺘﺒﺎر ﲢﻠﻴﻞ اﻟﺘﺒﺎﻳﻦ ﺧﻠﺼﺖ اﻟﺪراﺳﺔ أن ﻫﻨﺎك ﻋﻼﻗﺔ ذات دﻻﻟﺔ إﺣﺼﺎﺋﻴﺔ ﺑﲔ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ
وﲣﻔﻴﻒ ﺣﺪة اﻟﻔﻘﺮ ،وذﻟﻚ ﺑﺘﺤﺴﲔ اﳌﺴﺘﻮى اﻻﻗﺘﺼﺎدي واﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻲ ،وأن ﺳﻴﺎﺳﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ ﰲ اﻟﺴﻮدان
ذات اﺛﺮ اﺟﺘﻤﺎﻋﻲ واﻗﺘﺼﺎدي ﻋﻠﻰ اﻟﺸﺮاﺋﺢ اﻟﻀﻌﻴﻔﺔ ،وﺗﻮﺻﻠﺖ اﻟﺪراﺳﺔ إﱃ ﳎﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ اﻟﺘﻮﺻﻴﺎت واﻟﻨﺘﺎﺋﺞ اﻟﱵ
ﺪف إﱃ ﲢﺴﲔ ﻣﺴﺘﻮى ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ ﰲ اﻟﺴﻮدان.
-دراﺳﺔ ﺳﻬﺎم ﻋﻠﻰ اﻟﺼﺪﻳﻖ :ﻫﻲ ﻋﺒﺎرة ﻋﻦ ﲝﺚ ﻣﻘﺪم ﻟﻨﻴﻞ ﺷﻬﺎدة اﳌﺎﺟﻴﺴﺘﲑ ﰲ اﻟﺪراﺳﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ
ﻟﻌﺎم 2009؛ ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﺴﻮدان ﻟﻠﻌﻠﻮم و اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻛﻠﻴﺔ اﻟﺪراﺳﺎت اﻟﻌﻠﻴﺎ ؛ أﻛﺎدﳝﻴﺔ اﻟﺴﻮدان ﻟﻠﻌﻠﻮم اﳌﺎﻟﻴﺔ و
اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ؛ ﺗﻨﺎوﻟﺖ اﻟﺪراﺳﺔ ﻣﻮﺿﻮع اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ ﰲ إﻃﺎر ﻣﻔﻬﻮم وﺗﻌﺮﻳﻒ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ ﺣﺴﺒﻤﺎ أﺷﺎرت ﻟﻪ
اﳌﺆﺳﺴﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻠﻴﺔ اﳌﺨﺘﻠﻔﺔ ،إﺿﺎﻓﺔ ﻟﻠﻘﻄﺎﻋﺎت اﳌﺴﺎﳘﺔ واﻟﺸﺮاﺋﺢ اﳌﺴﺘﻬﺪﻓﺔ ﲟﻨﺢ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ ﻛﺂﻟﻴﺔ ﻧﺎﺟﺤﺔ
ﰲ ﻣﻜﺎﻓﺤﺔ اﻟﻔﻘﺮ وﲣﻔﻴﺾ أﻋﺪاد اﻟﻔﻘﺮاء وﲢﻘﻴﻖ اﻷﻫﺪاف اﻹﳕﺎﺋﻴﺔ .رﻛﺰت اﻟﺪراﺳﺔ ﻋﻠﻰ أﳘﻴﺔ ﺗﻨﻈﻴﻢ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ
اﻷﺻﻐﺮ ووﺟﻮد ﻫﻴﺎﻛﻞ ﺗﻨﻈﻴﻤﻴﺔ ﳌﺆﺳﺴﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ وﻋﻠﻰ ﺿﺮورة اﻻﻫﺘﺪاء ﺑﺄﻓﻀﻞ اﳌﻤﺎرﺳﺎت اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ ﰲ ﻫﺬا
اﻟﺸﺄن اﺧﺘﺘﻤﺖ اﻟﺪراﺳﺔ ﺑﺎﺳﺘﻌﺮاض ﲡﺮﺑﺔ اﻟﺴﻮدان ﰲ ﻣﻨﺢ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ ﻣﻦ ﺧﻼل إﻧﺸﺎء وﺣﺪة اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ
ﺑﺒﻨﻚ اﻟﺴﻮدان اﳌﺮﻛﺰي ﰲ اﻟﻌﺎم ٢٠٠٧م ﻛﺠﻬﺔ رﻗﺎﺑﻴﺔ ﺗﺘﻮﱃ ﺗﻨﻔﻴﺬ اﺳﱰاﺗﻴﺠﻴﺔ ﺑﻨﻚ اﻟﺴﻮدان اﳌﺮﻛﺰي ﻟﺘﻄﻮﻳﺮ
اﻟﺼﲑﻓﺔ اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ واﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ وﺗﻘﺪﱘ اﻟﺪﻋﻢ اﳌﺎﱄ واﻟﻔﲏ ﳌﺆﺳﺴﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ .وﺗﻮﺻﻠﺖ اﻟﺪراﺳﺔ إﱃ
ﻋﺪد ﻣﻦ اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ أﺑﺮزﻫﺎ وﺟﻮد ﺑﻌﺾ اﻟﺘﺤﺪﻳﺎت اﻟﱵ ﺗﻮاﺟﻪ ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ ﰲ اﻟﺴﻮدان ﻣﺘﻤﺜﻠﺔ ﰲ ﺿﻌﻒ
اﻟﻮﻋﻲ اﳌﺼﺮﰲ ﻟﻠﻌﻤﻼء وﳕﻄﻴﺔ اﳌﺸﺮوﻋﺎت اﳌﻘﺪﻣﺔ وارﺗﻔﺎع اﻟﺘﻜﻠﻔﺔ اﻹدارﻳﺔ وﻃﻮل إﺟﺮاءات ﻣﻨﺢ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ
وﺗﻮﺻﻲ اﻟﺪراﺳﺔ ﺑﺄﳘﻴﺔ اﳌﺘﺎﺑﻌﺔ واﻟﺮﻗﺎﺑﺔ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﻟﺒﻨﻚ اﳌﺮﻛﺰي ﻟﻠﺘﺄﻛﺪ ﻣﻦ ﻣﺪى اﻟﺘﺰام اﻟﺒﻨﻮك ﺑﺘﻄﺒﻴﻖ اﻟﻀﻮاﺑﻂ اﳋﺎﺻﺔ
ﲟﻨﺢ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ واﻳﻌﺎذ اﳌﺼﺎرف إﱃ ﺑﺴﻂ اﻟﺸﻔﺎﻓﻴﺔ ﰲ ﻣﻨﺢ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ ﺣﺴﺒﻤﺎ ﻳﺼﺪرﻩ اﻟﺒﻨﻚ اﳌﺮﻛﺰي ﻣﻦ
ﺳﻴﺎﺳﺎت وﺗﻮﺟﻴﻬﺎت.
-دراﺳﺔ اﺻﻼح ﺣﺴﻦ اﻟﻌﻮض :ﻫﻲ ﻋﺒﺎرة ﻋﻦ ورﻗﺔ ﲝﺜﻴﺔ ﺑﻌﻨﻮان إدارة اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ ؛ ﺑﻨﻚ اﻟﺴﻮدان
اﳌﺮﻛﺰي وﺣﺪة اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ ؛ اﻟﺪورة اﻟﺘﺪرﻳﺒﻴﺔ اﻻوﱃ ﻟﺒﻨﻚ اﻷﺳﺮة ﳌﺎﻳﻮ و ﻳﻮﻟﻴﻮ ﻋﺎم .2008
-دراﺳﺔ أﲰﺎء ﻋﺠﺒﻨﺎ ﻋﺰ اﻟﻌﺮب إﲰﺎﻋﻴﻞ و ﻋﺒﺪ اﻟﻌﻈﻴﻢ اﳌﻬﻞ :دور اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ ﰲ ﺧﻔﺾ اﻟﻔﻘﺮ دراﺳﺔ
ﺣﺎﻟﺔ ﻣﺸﺮوﻋﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ ﺑﻮﻻﻳﺔ اﳋﺮﻃﻮم ﺧﻼل اﻟﻔﱰة 2007م– 2011م ؛ ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﺴﻮدان ﻟﻠﻌﻠﻮم
واﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ -ﻛﻠﻴﺔ اﻟﺪراﺳﺎت اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ ؛ ﻳﻬﺪف ﻫﺬا اﻟﺒﺤﺚ إﱃ ﻣﻌﺮﻓﺔ دور اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ ﰲ ﺧﻔﺾ اﻟﻔﻘﺮ ﰲ
وﻻﻳﺔ اﳋﺮﻃﻮم دراﺳﺔ ﺣﺎﻟﺔ ﺗﻄﺒﻴﻘﻴﺔ ﳌﺸﺮوﻋﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ ﺑﻮﻻﻳﺔ اﳋﺮﻃﻮم ﺧﻼل اﻟﻔﱰة 2011 – 2007م و
ﻣﻌﺮﻓﺔ أﻫﻢ اﳌﻌﻮﻗﺎت واﻟﺘﺤﺪﻳﺎت اﻟﱵ ﺗﻮاﺟﻪ ﻣﺸﺮوﻋﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ واﻟﱵ ﺗﻌﻖ ﳒﺎﺣﻬﺎ و اﺳﺘﺪاﻣﺘﻬﺎ ،و اﻋﺘﻤﺪ
ه
اﻟﻤ ـ ـ ـﻘـﺪﻣـﺔ اﻟﻌ ـ ـ ـ ـ ــﺎﻣـﺔ
اﻟﺒﺤﺚ ﻋﻠﻰ ﻣﻨﻬﺞ دراﺳﺔ اﳊﺎﻟﺔ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ اﻻﺳﺘﺒﺎﻧﺔ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺪﻳﻦ ﻣﻦ ﺑﺮاﻣﺞ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ )ﻋﻴﻨﺔ ﻣﻜﻮﻧﺔ ﻣﻦ
1430ﺷﺨﺺ( وأﺳﺌﻠﺔ ﻣﻘﺎﺑﻠﺔ ﻟﻠﻌﺎﻣﻠﲔ ﰲ ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ )ﻋﻴﻨﺔ ﻣﻜﻮﻧﺔ ﻣﻦ 50ﺷﺨﺺ( ﻛﺄدوات
رﺋﻴﺴﻪ ﳍﺬا اﻟﺒﺤﺚ وإﺧﻀﺎﻋﻬﺎ ﻟﻠﺪراﺳﺔ واﻟﺘﺤﻠﻴﻞ ﺑﺎﺳﺘﺨﺪام اﻟﱪﻧﺎﻣﺞ اﻹﺣﺼﺎﺋﻲ . SPsS
ﺗﻘﺴﻴﻤﺎت اﻟﺪراﺳﺔ :
ﺗﺸﻤﻞ اﻟﺪراﺳﺔ ﻋﻠﻰ ﺛﻼث ﻓﺼﻮل ؛ ﻛﻞ ﻓﺼﻞ ﻳﺸﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﻣﺒﺤﺜﲔ و ﻛﻞ ﻣﺒﺤﺚ ﻳﺸﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﺛﻼث
ﻣﻄﺎﻟﺐ و ذﻟﻚ ﻟﻺﳌﺎم ﲜﻤﻴﻊ ﺟﻮاﻧﺐ ﻣﻮﺿﻮع اﻟﺒﺤﺚ
ﻳﺘﻨﺎول اﻟﻔﺼﻞ اﻻول ﻣﻦ ﻫﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ ﻣﺪﺧﻞ ﻧﻈﺮي ﺣﻮل اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﺘﻄﺮق اﱃ ﻣﻔﺎﻫﻴﻢ
ﻋﺎﻣﺔ ﺣﻮل ﻫﺪا اﻻﺧﲑ ،ﻟﻨﻨﺘﻘﻞ ﺑﻌﺪﻫﺎ اﱃ اﻟﺘﻌﺮف ﻋﻠﻰ ﻣﻨﺘﺠﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ ،ﻣﻊ ذﻛﺮ أﳘﻴﺔ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ
و أﺛﺮ ﺧﺪﻣﺎﺗﻪ أﻣﺎ ﰲ اﳌﺒﺤﺚ اﻟﺜﺎﱐ ﺳﻨﺘﻄﺮق اﱃ ﻣﺒﺎدئ ﲢﺴﻦ ﺧﺪﻣﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ ،و ذﻟﻚ ﺑﺬﻛﺮ ﻛﻞ ﻣﻦ اﳌﺒﺎدئ
اﻻﺳﺎﺳﻴﺔ ﻟﺘﺤﺴﻦ ﺧﺪﻣﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ ،ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ اﱃ ﲢﺪﻳﺎت و ﻣﻌﻮﻗﺎت ﻫﺬا اﻷﺧﲑ و ﰲ اﻻﺧﲑ ﺗﻄﺮﻗﻨﺎ اﱃ أﺛﺮ
اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ ﻋﻠﻰ اﳌﺼﺎرف .
اﻣﺎ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﱐ ﻓﻴﺘﻨﺎول ﻣﻔﺎﻫﻴﻢ ﻋﺎﻣﺔ ﺣﻮل اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ و أﻫﻢ اﻟﻌﻮاﻣﻞ اﳌﺴﺎﻋﺪة ﻋﻠﻰ
اﻟﻮﺻﻮل اﻟﻴﻬﺎ و أﻫﻢ ﻣﺴﺘﻮﻳﺎ ﺎ و ﳎﺎﻻ ﺎ ،و ذﻟﻚ ﰲ اﳌﺒﺤﺚ اﻻول ،أﻣﺎ ﰲ اﳌﺒﺤﺚ اﻟﺜﺎﻟﺚ ﻓﺴﻮف ﻧﺬﻛﺮ أﻫﻢ
اﻟﻨﻈﺮﻳﺎت و اﻻﳕﺎط اﻟﱵ ﻓﺴﺮت اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ و ذﻟﻚ ﺑﺬﻛﺮ اﺑﻌﺎدﻫﺎ و اﺳﱰاﺗﻴﺠﻴﺎ ﺎ و ﰲ اﻻﺧﲑ ﺳﻨﺘﻄﺮق
اﳌﻔﻬﻮم اﻟﺘﺨﻄﻴﻂ و أﻫﻢ ﻣﺼﺎدر اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ ﻟﻠﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ .
ﻫﻴﻜﻞ اﻟﺒﺤﺚ
اﻟﻔﺼﻞ اﻻول ﺟﺎء ﲢﺖ ﻋﻨﻮان ﻣﺪﺧﻞ اﱃ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ و ﻗﺪ ﺗﻚ ﺗﻘﺴﻴﻢ ﻫﺪا اﻟﻔﺼﻞ اﱃ ﻣﺒﺤﺜﲔ ﺣﻴﺖ
ﴰﻞ اﳌﺒﺤﺚ اﻻول ﻣﺎﻫﻴﺔ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ ﻷﺻﻐﺮ ﺑﺼﻔﺔ ﻋﺎﻣﺔ ﺣﻴﺚ ﻗﻤﻨﺎ ﺑﺎﻟﺘﻌﺮض اﱃ ﳐﺘﻠﻒ اﻟﺘﻌﺎرﻳﻒ و اﳌﺼﻄﻠﺤﺎت و
ﺧﺼﺎﺋﺼﻪ و ﻣﻨﺘﺠﺎﺗﻪ و اﳘﻴﺔ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ و اﺛﺮﻩ ﻏﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى اﻟﻔﺮد و اﻻﺳﺮة و اﳌﺸﺮوع.
اﻣﺎ ﰲ اﳌﺒﺤﺚ اﻟﺜﺎﱐ ﻓﻜﺎن ﲢﺖ ﻋﻨﻮان ﻣﺒﺎدئ ﲢﺴﻦ ﺧﺪﻣﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ ﻷﺻﻐﺮ ﺣﻴﺚ ﺣﺎوﻟﻨﺎ ﻣﻦ ﺧﻼﻟﻪ
ﺗﺒﻴﺎن اﳌﺒﺎدئ اﻻﺳﺎﺳﻴﺔ اﻟﱵ ﺗﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﲢﺴﲔ ﺧﺪﻣﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ و اﳌﺸﺎﻛﻞ و اﻟﺼﻌﻮﺑﺎت اﻟﱵ ﺗﻌﻴﻘﻪ و ﰲ
اﻻﺧﲑ ﻗﻤﻨﺎ ﺑﺘﺤﺪﻳﺪ اﳌﺆﺳﺴﺎت و ﻋﻤﻼء اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ.
اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﱐ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ و ﻗﺪ ﰎ ﺗﻘﺴﻴﻢ ﻫﺪا اﻟﻔﺼﻞ اﱃ ﻣﺒﺤﺜﲔ ﺣﻴﺚ ﰎ ﺗﺒﻴﺎن ﻣﻔﻬﻮم اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ و
اﻫﺪاﻓﻬﺎ و اﻟﻌﻮاﻣﻞ اﳌﺴﺎﻋﺪة ﻋﻠﻰ ﲢﻘﻴﻘﻬﺎ و ﰎ ﲣﺼﻴﺺ اﳌﺒﺤﺚ اﻟﺜﺎﱐ اﱃ ﻧﻈﺮﻳﺎت اﻟﱵ ﺟﺎءت ﺎ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ
اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ و اﺑﻌﺎدﻫﺎ و اﺳﱰاﺗﻴﺠﻴﺎ ﺎ.
اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻟﺚ ﻓﻘﺪ ﺧﺼﺺ ﻟﺪراﺳﺔ واﻗﻊ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ ﰲ ﻛﻞ ﻣﻦ اﻟﺴﻮدان و ﻓﻠﺴﻄﲔ و دﻟﻠﻚ وﻓﻖ
ﻟﺪراﺳﺔ اﻟﺘﺠﺮﺑﺔ اﻟﺴﻮداﻧﻴﺔ و اﻟﻔﻠﺴﻄﻴﻨﻴﺔ ﰲ ﳎﺎل اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ.
و
ﻣﺪﺧﻞ اﻟﻰ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ اﻟﻔﺼﻞ اﻻول
ﺗﻤﻬﻴﺪ :
ﻳﻌﺘﱪ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺷﺎﻣﻠﺔ ﺪف اﱃ اﳚﺎد ﺳﺒﻞ و ووﺳﺎﺋﻞ ﺗﻀﻤﻦ اﻻﻧﺘﻘﺎل ﻣﻦ ﺣﺎﻟﺔ ﻣﺘﺪﻫﻮرة ﻣﻦ
اﻟﻨﺎﺣﻴﺔ اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ و اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ اﱃ وﺿﻌﻴﺔ اﻛﺜﺮ ازدﻫﺎرا ﻳﺴﻮدﻫﺎ اﻟﺘﺤﺴﻦ اﳌﻌﻴﺸﻲ ﻟﻠﺴﻜﺎن ﺳﻮاء ﰲ اﳊﺎﺿﺮ او
اﳌﺴﺘﻘﺒﻞ ﺣﻴﺖ ﳛﻤﻞ ﻣﻔﻬﻮم اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ ﲢﻮﻻت ﰲ ﳐﺘﻠﻒ ﺟﻮاﻧﺐ اﳊﻴﺎة اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ،اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ،اﻟﺜﻘﺎﻓﻴﺔ
و اﻟﺴﻴﺎﺳﻴﺔ ﺣﻴﺖ اﺻﺒﺢ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ ﺗﻮﺟﻬﺎ دوﻟﻴﺎ ﳌﺎ ﻟﻪ ﻣﻦ اﺛﺮ ﺗﻨﻤﻮي ﻛﺒﲑ و ﺗﻮﺟﻪ اﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ اﳌﺆﺳﺴﺎت اﱃ
ادراج ﺧﺪﻣﺔ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ ﺿﻤﻦ اﺳﱰاﺗﻴﺠﻴﺎ ﺎ و ﺧﺎﺻﺔ ﰲ ا ﺘﻤﻌﺎت اﳌﺴﻠﻤﺔ ﺧﺎﺻﺔ و ان اﺳﺎﺳﻴﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ
اﻻﺻﻐﺮ ﺗﺘﻮاﻓﻖ ﻣﻊ ﺧﺎﺻﻴﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺳﻼﻣﻲ.
2
ﻣﺪﺧﻞ إﻟﻰ اﻟﺘﻨﻤﯿﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻧﻲ
ﺗﻤﻬﻴﺪ:
ﻳﻌﺘﱪ ﻫﺬا اﻟﻔﺼﻞ ﻣﺪﺧﻞ ﻧﻈﺮي ﻟﻠﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ و اﻟﱵ ﺗﻌﺘﱪ أﻛﺜﺮ اﳌﺼﻄﻠﺤﺎت اﻟﺸﺎﺋﻌﺔ ﺣﻴﺚ ﻇﻬﺮت ﻓﻜﺮة
اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﺑﲔ اﳊﺮﺑﲔ اﻟﻌﺎﳌﻴﺘﲔ و ﻻ زاﻟﺖ ﺗﺘﺴﻊ ﻣﻔﺎﻫﻴﻤﻬﺎ اﱃ ﻳﻮﻣﻨﺎ ﻫﺬا ،ﺣﻴﺚ ﲣﺘﻠﻒ ﺗﻌﺎرﻳﻔﻬﺎ ﻣﻦ ﻣﺆﻟﻒ
اﱃ آﺧﺮ و ﻣﻦ ﻣﺪرﺳﺔ اﱃ أﺧﺮى و ﲣﺘﻠﻒ اﻟﺘﻌﺮﻳﻔﺎت إﻣﺎ ﺑﺈﺧﺘﻼف اﳌﻜﺎن أو اﻟﺘﺎرﻳﺦ أو اﻟﻈﺮوف اﻟﺴﺎﺋﺪة ،ﺣﻴﺚ
ﺗﻌﺎﰿ اﻟﺸﺮوط اﻻﺳﺎﺳﻴﺔ اﻟﻼزﻣﺔ ﻟﻸداء اﻻﻗﺘﺼﺎدي
ﺳﻨﺤﺎول ﰲ ﻫﺬا اﻟﻔﺼﻞ ﺗﻘﺪﱘ ﺗﻌﺎرﻳﻒ ﻣﻔﺼﻠﺔ ﺣﻮل اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ و ذﻟﻚ ﰲ اﳌﺒﺤﺚ اﻻول ﺣﻴﺚ ﻳﻀﻢ
اﳌﻄﻠﺐ اﻻول ﺗﻌﺎرﻳﻒ ﻣﻔﺼﻠﺔ ﺣﻮل اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ و أﳘﻴﻬﺎ و ﻣﺪي اﻟﻔﺮق ﺑﻴﻨﻬﺎ و ﺑﲔ اﻟﻨﻮ اﻻﻗﺘﺼﺎدي ،و
ﻳﺘﻨﺎول اﳌﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﱐ اﻟﻌﻮاﻣﻞ اﳌﺴﺎﻋﺪة ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ،و ﰲ اﳌﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﻟﺚ ﺳﻮف ﻧﺬﻛﺮ أﻫﻢ ﳎﺎﻻت و ﻣﺴﺘﻮﻳﺎت
اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ،أﻣﺎ اﳌﺒﺤﺚ اﻟﺜﺎﱐ ﻓﺴﻨﺘﻄﺮق اﱃ أﻫﻢ اﻟﻨﻈﺮﻳﺎت و اﻻﳕﺎط و اﻻﺳﱰاﺗﻴﺠﻴﺎت اﻟﱵ ﻓﺴﺮت اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ
اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ و ﰲ اﻻﺧﲑ ﺗﻄﺮﻗﻨﺎ اﱃ اﻟﺘﻐﲑات اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ و أﺛﺮﻫﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ .
22
دراﺳﺔ ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺑﻴﻦ اﻟﺘﺠﺮﺑﺔ اﻟﺴﻮداﻧﻴﺔ و اﻟﺘﺠﺮﺑﺔ اﻟﻔﻠﺴﻄﻴﻨﻴﺔ اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻟﺚ
اﻟﺘﻤﻬﻴﺪ
ﳝﺜﻞ اﻟﻔﻘﺮ ﻇﺎﻫﺮة اﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ واﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻣﻼزﻣﺔ ﻟﻠﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺎت وا ﺘﻤﻌﺎت ،اﻟﱵ ﱂ ﺗﺴﺘﻄﻊ
اﻟﺘﺨﻠﺺ ﻣﻨﻬﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ ﻗﺪﻣﻬﺎ واﻟﺘﻄﻮرات اﻟﻜﺒﲑة اﻟﱵ ﻋﺮﻓﺘﻬﺎ اﻹﻧﺴﺎﻧﻴﺔ ﰲ ﺷﱴ ﻣﻨﺎﺣﻲ اﳊﻴﺎة ،ﻫﺬا
وﻳﻮاﺟﻪ اﻟﻔﻘﺮاء واﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﺼﻐﲑة ﰲ اﳌﻨﺎﻃﻖ اﻟﺮﻳﻔﻴﺔ ﻻﺳﻴﻤﺎ ﰲ اﻟﺪول اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ اﳊﻮاﺟﺰ اﳌﻌﻴﻘﺔ
ﻟﻠﻘﺪرة ﻋﻠﻰ اﳊﺼﻮل ﻋﻠﻰ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ ﺣﻴﺚ اﲨﻊ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﻮن وﺧﱪاء اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻋﻠﻲ أﳘﻴﺔ ﻧﻈﺎم
اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ أو microfinanceﳌﻨﺎﻫﻀﺔ اﻟﻔﻘﺮ ﺧﺎﺻﺔ وﺳﻂ ﺷﺮاﺋﺢ اﻟﻔﻘﺮاء اﻟﻨﺎﺷﻄﲔ ،وﻳﺴﺘﺸﻬﺪ
ﻫﺆﻻء ﺑﺎﻟﻨﺠﺎح اﻟﺬي ﺣﻘﻘﻪ ﻫﺬا اﻟﻨﻬﺞ ﺑﺎﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ اﻟﺪول ،ﻓﺎﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ ﻫﻮ ﻋﺒﺎرة ﻋﻦ ﻋﺮض اﳋﺪﻣﺎت
اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻔﺌﺎت اﻟﻔﻘﲑة اﳌﺴﺘﺜﻨﺎة ﻣﻦ ﺧﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻮك وﻟﻴﺴﺖ ﻟﺪﻳﻬﺎ ﻣﻮارد ،وﻻ ﺗﺴﺘﻄﻴﻊ ﺗﻮﻓﲑ اﻟﻀﻤﺎﻧﺎت اﻟﱵ
ﺗﻄﻠﺒﻬﺎ اﻟﺒﻨﻮك و ﰲ ﻫﺪا اﻟﻔﺼﻞ ﺳﻨﺘﻄﺮق اﱃ ﻣﺎﻫﻴﺔ اﻟﻔﻘﺮ ﻋﺎﻣﺔ و اﱃ ﻣﺎدا ﻳﺼﻨﻒ و ﻣﺎﻫﻲ اﳌﺆﺷﺮات اﻟﱵ ﲢﻘﻖ
اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ و ﺗﺴﺎﻋﺪ ﰲ اﻟﻘﻀﺎء ﻋﻠﻰ اﻟﻔﻘﺮ
46
اﻟﺨﺎﺗﻤﺔ
ﲤﺘﺎز ﺻﻨﺎﻋﺔ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ ﺑﺘﻄﻮر ﻣﻠﺤﻮظ ﰲ اﻟﺴﻨﻮات اﻷﺧﲑة وذﻟﻚ ﻻﻫﺘﻤﺎم ﳐﺘﻠﻒ اﻟﺪول ﺬﻩ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﻧﻈﺮا
ﳌﺎ ﺣﻘﻘﺘﻪ ﰲ ﳎﺎل ﻣﻜﺎﻓﺤﺔ اﻟﻔﻘﺮ واﻟﺒﻄﺎﻟﺔ ﻋﻠﻰ ﻣﺮ اﻟﺴﻨﻮات اﳌﺎﺿﻴﺔ ،و دﻟﻠﻚ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ اﺷﺮاك اﻟﻔﺌﺎت اﳌﺴﺘﻬﺪﻓﺔ
ﺑﻨﻔﺴﻬﺎ و ﳑﺎ ﺳﺒﻖ ﻳﺘﻀﺢ ﻟﻨﺎ أﳘﻴﺔ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ وﻋﻼﻗﺘﻪ ﲟﺸﻜﻼت اﻟﻔﻘﺮ واﻟﺒﻄﺎﻟﺔ ﺑﺎﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ وﺟﻮد ﻋﺪة ﻋﻮاﺋﻖ
و ﲢﺪﻳﺎت و ﻋﻦ اﻻﺛﺎر اﻟﻨﺎﲨﺔ ﻋﻦ ﺳﻴﺎﺳﺘﻪ و اﻫﺘﻤﺎم ﻣﺆﺳﺴﺎﺗﻪ ﺑﺘﻤﻮﻳﻞ اﳌﺸﺮوﻋﺎت اﻟﺼﻐﲑة ،و اﻟﺪور اﻟﻜﺒﲑ اﻟﺪي
ﻳﺴﺎﻫﻢ ﺑﻪ ﻟﺘﺤﻘﻴﻖ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﰲ ا ﺘﻤﻊ .
اﻣﺎ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﻓﻬﻲ ﻣﻮﺿﻮع واﺳﻊ وﻫﺎم ﻧﻈﺮا ﻟﻠﺪور اﻟﺬي ﺗﺆدﻳﻪ ﻟﻠﺘﺨﻠﺺ ﻣﻦ داﺋﺮة اﻟﻔﻘﺮ ورﻓﻊ
ﻣﺴﺘﻮى اﳌﻌﻴﺸﺔ و اﺳﺘﺤﻮذت ﻗﻀﻴﺔ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﻋﻠﻰ اﻫﺘﻤﺎم اﻟﻜﺜﲑ ﻣﻦ اﻟﺪول و ﻫﻮ ﻣﺎ اﺑﺮزﺗﻪ ﻧﻈﺮﻳﺎ ﺎ و اﺑﻌﺎدﻫﺎ و
اﺳﱰاﺗﻴﺠﻴﺎت اﻟﻌﻤﻞ و ﻟﺘﺤﻘﻴﻖ ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﻳﺘﻄﻠﺐ ﻣﻮارد ﺿﺨﻤﺔ ﻟﺪﻟﻚ ﺗﻮﻓﺮ اﻟﺪول ﻣﺼﺎدر ﲤﻮﻳﻞ ﺧﺎﺻﺔ
ﺑﺎﻟﺘﻨﻤﻴﺔ و ﻫﺪﻩ اﳌﺼﺎدر ﺗﻜﻮن داﺧﻠﻴﺔ و ﻋﺎدة ﺗﺘﻌﺪاﻫﺎ ﳑﺎ ﻳﺪﻓﻊ اﻟﺪوﻟﺔ اﱃ اﻟﻠﺠﻮء اﱃ اﳌﺼﺎدر اﳋﺎرﺟﻴﺔ ﻟﺘﻤﻮﻳﻠﻬﺎ.
ﻟﺪﻟﻚ ﻓﺎن اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ ﻳﺴﺎﻋﺪ ﻋﻠﻰ اﻧﺸﺎء ﻣﺆﺳﺴﺎت ﺻﻐﲑة ﺑﺪﻋﻤﻪ ﻟﻠﻤﺸﺎرﻳﻊ اﻟﺼﻐﲑة اﻟﱵ ﺗﻌﺘﱪ اﻧﻄﻼﻗﺔ اﻟﻨﻤﻮ
ﰲ ﲨﻴﻊ ا ﺎﻻت و اﳘﻬﺎ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ و ﺑﺪﻟﻚ اﻻﻧﻄﻼق ﰲ اﻟﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﲢﻘﻴﻖ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ ﺗﻮﻓﲑ
ﻣﻨﺎﺻﺐ اﻟﺸﻐﻞ و اﻟﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ اﻟﻘﻀﺎء ﻋﻠﻰ اﻟﺒﻄﺎﻟﺔ ﳑﺎ ﻳﺴﺎﻫﻢ اﻳﻀﺎ ﰲ ﲢﻘﻴﻖ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﺣﻴﺚ ﻣﺎ ﳝﻴّﺰ
ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ ﻫﻮ ﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﳌﻞء اﻟﻔﺮاغ اﻟﺬي ﺗﺮﻛﺘﻪ اﳌﺆﺳﺴﺎت اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ أو ﺗﻠﻚ اﻟﱵ ﺗﺮﻋﺎﻫﺎ
اﳊﻜﻮﻣﺔ ﻋﻠﻰ ﺻﻌﻴﺪ ﺗﻘﺪﱘ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻟﻸﺳﺮ اﻟﻔﻘﲑة وﻟﻠﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﺼﻐﲑة دﻟﻠﻚ ﻣﻦ اﺟﻞ اﻟﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﲢﻘﻴﻖ
اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﻓﻬﻲ ﺗﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ اﺣﺪاث ﺗﻐﻴﲑ ﰲ ﻛﺎﻓﺔ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ اد ا ﺎ ﺗﻌﺘﱪ ﲢﻮﻻ ﺷﺎﻣﻼ .
و اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ ﻳﻌﺘﱪ ﻋﻨﺼﺮا ﻓﻌﺎﻻ ﰲ ﻋﻠﻴﺔ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ رﻏﻢ اﻟﻌﻮاﺋﻖ اﻟﻜﺜﲑة اﻟﱵ ﺗﻮاﺟﻪ ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ
ﺧﺎﺻﺔ ﰲ اﻟﺪول اﻟﻨﺎﻣﻴﺔ ﺣﻴﺚ ا ﺎ ﺗﻌﺎﱐ ﻣﻦ ﻧﻘﺺ ﰲ اﻟﻴﺪ اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ وﺿﻌﻒ اﻟﺴﻮق اﶈﻠﻴﺔ إذ ﻳﺼﻌﺐ دﺧﻮل ﳎﺎل
اﻟﺘﺼﺪﻳﺮ ﻟﻠﺴﻮق اﻟﺪوﻟﻴﺔ ﻗﺒﻞ اﻻﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ ﻣﺰاﻳﺎ اﻹﻧﺘﺎج ﻓﻴﻪ ﺣﻴﺚ ﻳﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﺗﻘﺪﱘ اﳋﺪﻣﺎت و اﻟﺘﻤﻮﻳﻼت اﻟﻼزﻣﺔ
ﻟﻠﻔﺌﺎت اﻟﻔﻘﲑ و اﻻﺷﺨﺎص اﻟﺒﻄﺎﻟﲔ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ اﳌﻮﺳﺴﺎت اﳌﺘﺨﺼﺼﺔ ﰲ ا ﺎل ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﱰﻛﻴﺰ ﻋﻠﻰ اﻟﺸﺮاﺋﺢ
اﻟﻔﻘﲑة وﺗﻮﻓﲑ ﻓُﺮص اﻟﻌﻤﻞ ﳍﻢ واﻷﻧﺸﻄﺔ اﳌ ِﺪ ﱠرة ﻟﻠﺪﺧﻞ ﻟﻠﻔﺌﺎت اﻟﻔﻘﲑة ﰲ ا ﺘﻤﻊ دﻟﻠﻚ ﻣﻦ ﺧﻼل ﺧﻠﻖ ﺑﻴﺌﺔ
ُ
ﻣﺸﺠﻌﺔ ﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ .
اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ و اﻟﺘﻮﺻﻴﺎت
ﻣﻦ ﺧﻼل دراﺳﺘﻨﺎ ﻧﺴﺘﻨﺘﺞ ان اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ ﻳﻌﺘﱪ ﻋﻨﺼﺮ اﺳﺎﺳﻲ ﰲ ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﻣﻦ
ﺧﻼل اﻟﺪور اﳌﻬﻢ اﻟﺪي ﻳﻠﻌﺒﻪ ﰲ ﳏﺎرﺑﺔ اﻟﻔﻘﺮ.
ﻧﺴﺘﻨﺘﺞ اﻧﺎ اﻟﻠﺠﻮء اﱃ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ ﻳﺴﺎﻋﺪ ﰲ ﻋﻤﻠﻴﺔ دﻓﻊ ﻋﺠﻠﺔ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ و ﻳﺴﺎﻫﻢ ﰲ ﺧﻠﻖ ﻣﻨﺎﺻﺐ
اﻟﺸﻐﻞ و زﻳﺎدة اﻻﻧﺘﺎج ﰲ ﳐﺘﻠﻒ ا ﺎﻻت ﻣﻦ ﺧﻼل ﲤﻮﻳﻞ اﳌﺸﺎرﻳﻊ اﻟﺼﻐﲑة ﳑﺎ ﻳﺆدي اﱃ ﺗﻮﺳﻴﻊ اﻻﻧﺸﻄﺔ
و اﻻﻋﻤﺎل .
ﺗﻌﺘﱪ اﻟﻨﺴﺎء ﻋﻨﺼﺮا ﻓﻌﺎﻻ ﰲ ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ ﺣﻴﺚ ﺗﻌﺘﱪ اﻏﻠﺐ ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ
ﺻﺎﺣﺒﺎ ﺎ ﻧﺴﺎء ﻓﺎﳌﺮأة ﺗﻠﻌﺐ دورا ﻣﻬﻤﺎ ﰲ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﲢﻘﻴﻖ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﺑﺎﻋﺘﺒﺎرﻫﺎ ﻋﻨﺼﺮ ﻣﻬﻢ ﰲ ﲨﻴﻊ
ﳎﺎﻻت ا ﺘﻤﻊ .
اﻟﺴﻮدان ﺗﺘﺨﺬ ﻣﻦ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ ﻛﺎﻫﻢ اﻟﻘﻄﺎﻋﺎت اﻟﱵ ﺗﻌﺘﻤﺪ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻣﻦ اﺟﻞ ﲢﻘﻴﻖ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ و دﻟﻚ
رﻏﻢ ﻛﻞ اﻟﺼﻌﻮﺑﺎت و اﻟﻌﻮاﺋﻖ اﻟﱵ ﺗﻮاﺟﻪ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ ﰲ اﻟﺴﻮدان
ﺿﻌﻒ ﻣﺴﺎﳘﺔ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ ﰲ دﻋﻢ ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ
اﻟﺘﻮﺻﻴﺎت
ﺗﻮﺻﻴﺎت •
ﻧﻮﺻﻲ ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ ﺑﺎﻟﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﲢﻔﻴﺰ اﻟﻌﺎﻣﻠﲔ ﻟﺪﻳﻬﺎ ﻟﻠﺘﻘﺪم ﲟﻘﱰﺣﺎ ﻢ وأﻓﻜﺎرﻫﻢ
ﻟﻼﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻨﻬﺎ ﰲ اﺑﺘﻜﺎر وﺗﻄﻮﻳﺮ ﻣﻨﺘﺠﺎت وﺧﺪﻣﺎت ﺟﺪﻳﺪة وﺗﻜﺎﻓﺊ ﻛﻞ ﻣﻦ ﻳﺄﰐ ﺑﻔﻜﺮة ﺟﺪﻳﺪة ﻳﺘﻢ
اﻻﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻨﻬﺎ ﻟﺘﻘﺪﱘ ﻣﻘﱰﺣﺎ ﻢ وأﻓﻜﺎرﻫﻢ ﻟﺘﻄﻮﻳﺮ اﳋﺪﻣﺎت اﻟﻘﺎﺋﻤﺔ أو اﺑﺘﻜﺎر ﺧﺪﻣﺎت ﺟﺪﻳﺪة ﺗﺘﻼءم
ﻟﻠﺒﺤﺚ اﻟﻌﻠﻤﻲ اﳍﺎدف ﻟﺘﻄﻮﻳﺮ ﻣﻨﺘﺠﺎ ﺎ وﺧﺪﻣﺎ ﺎ ﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﳌﺸﺎرﻳﻊ
• ﺧﻠﻖ اﻃﺎر ﺗﻨﻈﻴﻤﻲ و ﺗﺸﺮﻳﻌﻲ ﻣﺜﺎﱄ ﻳﻌﺰز أداء ﺻﻨﺎﻋﺔ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ و ﺗﻄﺒﻴﻖ أﻓﻀﻞ اﳌﻤﺎرﺳﺎت
• اﺗﺒﺎع أﻟﻴﺎت ﺗﺪﻋﻢ اﻟﺸﻔﺎﻓﻴﺔ ﰲ ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ و زﻳﺎدة اﻟﺘﻨﺴﻴﻖ داﺧﻠﻬﺎ
• ﺗﻄﻮﻳﺮ ﻣﻨﺎﻓﺬ ﺗﻘﺪﱘ اﳋﺪﻣﺎت و اﻻﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت و ﺧﻠﻖ وﺳﺎﺋﻞ ﻣﺴﺘﺤﺪﺛﺔ.
ﲢﺴﲔ اﳋﺪﻣﺎت اﻟﺼﺤﻴﺔ ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ اﱃ اﻻﻫﺘﻤﺎم ﺑﱪاﻣﺞ اﻟﺘﻌﻠﻴﻢ و اﻟﺼﺤﺔ و ﺗﻮﻓﲑ اﳌﻴﺎﻩ اﻟﺼﺎﳊﺔ ﻟﻠﺸﺮب و
ﺗﻮﻓﲑ اﻟﺮﻋﺎﻳﺔ اﻟﺼﺤﻴﺔ ﻟﺘﻘﻠﻴﻞ ﻣﻌﺪﻻت اﻟﻮﻓﻴﺎت ﻟﺪى اﻻﻃﻔﺎل.
ﲢﻔﻴﺰ اﻟﺒﻨﻮك ﻟﺘﻌﻤﻞ ﺑﻜﻔﺎءة ﰲ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ و ﺗﻐﻴﲑ ﻣﻨﺎﻫﺠﻬﺎ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ اﳊﺎﻟﻴﺔ
اﻟﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﺗﻮﺳﻴﻊ أﻧﺸﻄﺔ ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ ﰲ ﻛﻞ اﳓﺎء اﻟﻮﻃﻦ ﺧﺎﺻﺔ ﰲ اﻟﺴﻮدان و ﻓﻠﺴﻄﲔ
ﻟﻠﻮﺻﻮل اﱃ اﳌﻨﺎﻃﻖ اﶈﺮوﻣﺔ اﻟﱵ ﲢﺘﺎج اﱃ ﻫﺬﻩ اﳌﺸﺎرﻳﻊ
اﻧﺸﺎء وﺣﺪات اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ و ﺗﻔﻌﻴﻞ اﳉﻬﺎت اﳋﺎﺻﺔ ﺎ
ﺗﺮوﻳﺞ ﺛﻘﺎﻓﺔ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ ﺗﻜﻮﻳﻦ ﳎﺎﻟﺲ و اﻟﻠﺠﺎن اﻟﺘﻨﺴﻴﻘﻴﺔ ﻣﻦ أﺟﻞ ﻣﺘﺎﺑﻌﺔ ﺳﲑ
اﺳﱰاﺗﻴﺠﻴﺔ اﻟﺪوﻟﺔ ﻟﻠﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ.
ﺗﺴﲔ ﻛﻔﺎءة ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ و زﻳﺎدة ﻧﻮﻋﻴﺔ اﳋﺪﻣﺎت و ﲣﻔﻴﺾ ﺗﻜﺎﻟﻴﻔﻬﺎ .
ﻗﺎﺋﻤﺔ اﻟﻤﺮاﺟﻊ
اوﻻ اﻟﻜﺘﺐ
اﻟﻘﺮان اﻟﻜﺮﱘ
ﻋﺒﺪة ﺳﻌﻴﺪ اﲰﺎﻋﻴﻞ،ادﺑﻴﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻟﺼﻐﲑ ﻋﺮض و ﻧﻘﺪ ،ﻧﺴﺨﺔ اﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ﺻﻔﺤﺔ . 155-154
ﻣﻨﺸﻮرة ﻋﻠﻰ ﻣﻮﻗﻊ www.kantakji.com
ﺣﺎﺷﻴﺔ اﺑﻦ ﻋﺎﺑﺪﻳﻦ ، .161/5ﺣﺎﺷﻴﺔ اﻟﻄﺤﺎوي ﻋﻠﻰ اﻟﺪر اﳌﺨﺘﺎر 104/3
اﳋﺮﺷﻲ ﻋﻠﻰ ﳐﺘﺼﺮ ﺳﻴﺪي ﺧﻠﻴﻞ .229/5اﻟﺬﺧﲑة 286/5
ﻣﻐﲏ اﶈﺘﺎج .115/2ا ﻤﻮع ﺷﺮح اﳌﻬﺬب .253/12
ﻣﺪﺣﺖ اﻟﻘﺮﻳﺸﻲ ،اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ،ﻧﻈﺮﻳﺎت و ﺳﻴﺎﺳﺎت و ﻣﻮﺿﻮﻋﺎت ،دار واﺋﻞ ﻟﻠﻨﺸﺮ ،ﺟﺎﻣﻌﺔ
اﻟﺒﻘﺎء اﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ ،اﻻردن ،ﺳﻨﺔ ، 2007ص . 130
اﻟﻄﻴﺐ داودي ،اﻻﺳﱰاﺗﻴﺠﻴﺔ اﻟﺬاﺗﻴﺔ ﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ،ﺟﺎﻣﻌﺔ ﳏﻤﺪ ﺧﻴﻀﺮ ﺑﺴﻜﺮة ،داار
اﻟﻔﺠﺮ ﻟﻠﻨﺸﺮ و اﻟﺘﻮزﻳﻊ ، 2008 ،ص.6
رﺷﻴﺪ زرواﰐ :اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺑﲔ اﳌﻴﺎدﻳﻦ ،اﻟﻨﻈﺮﻳﺎت و اﻟﻨﻤﺎدج ،ﺟﺴﻮر ﻟﻠﻨﺸﺮ و اﻟﺘﻮزﻳﻊ ،اﻟﻄﺒﻌﺔ اﻻوﱃ ،
اﳉﺰاﺋﺮ ،2017،ص45
ﺳﻴﻤﻮن ﻛﻮزﻧﺖ ,اﻻﻗﺘﺼﺎد ﺑﲔ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ و اﻟﺘﺨﻠﻒ ,دار اﻟﻜﺘﺎب اﳊﺪﻳﺚ ,اﻟﻄﺒﻌﺔ اﻷوﱃ , 2011
ص. 28
ﳏﻤﺪ ﻋﺒﺪ اﻟﻌﺰﻳﺰ ﻋﺠﻤﻴﺔ ،ﺻﺒﺤﻲ ادرﻳﺲ ﻗﺮﻳﺼﺔ ،ﻣﺬﻛﺮات ﰲ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ و اﻟﺘﺨﻄﻴﻂ ،اﻟﺪار اﳉﺎﻣﻌﻴﺔ
اﻟﻨﺸﺮ و اﻟﺘﻮزﻳﻊ ،اﻻﺳﻜﻨﺪرﻳﺔ ،1986 ،ص64
ﻋﻄﻴﺔ ﺧﻠﻴﻞ ﻋﻄﻴﺔ ,اﻟﱰﺑﻴﺔ و اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﰲ اﻟﻮﻃﻦ اﻟﻌﺮﰊ ,دار ﻏﻴﺪاء ﻟﻠﻨﺸﺮ و اﻟﺘﻮزﻳﻊ ,اﻟﻄﺒﻌﺔ اﻷوﱃ
,2012ص . 88
ﻛﺎﻣﻞ ﺑﻜﺮي ،اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ،ﻣﺆﺳﺴﺔ ﺷﺒﺎب اﳉﺎﻣﻌﺔ ،اﻻﺳﻜﻨﺪرﻳﺔ ، 1984 ،ص 83
ﲨﺎل ﺣﺎوة ،ﻋﻠﻰ ﺻﺎﱀ ،ﻣﺪﺧﻞ اﱃ ﻋﻠﻢ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ،دار اﻟﺸﺮوق ﻟﻠﻨﺸﺮ و اﻟﺘﻮزﻳﻊ ،ﻋﻤﺎن ،اﻟﻄﺒﻌﺔ اﻻوﱃ
،2009 ،ص . 31
ﳏﻤﺪ أﲪﺪ اﻟﺪوري :اﻟﺘﺨﻠﻒ اﻻﻗﺘﺼﺎدي ،دﻳﻮان اﳌﻄﺒﻮﻋﺎت اﳉﺎﻣﻌﻴﺔ ،اﳉﺰاﺋﺮ ،1983 ،ص.53.
ﻗﺎﺋﻤﺔ اﻟﻤﺮاﺟﻊ
ﺣﺴﲔ ﻋﺒﺪ اﳌﻄﻠﺐ اﻷﺳﺮج ،ﺳﻴﺎﺳﺎت ﺗﻨﻤﻴﺔ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر اﻷﺟﻨﱯ اﳌﺒﺎﺷﺮ اﱃ اﻟﺪول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ،رﺳﺎﺋﻞ
اﻟﻜﻮﻳﺖ اﻟﺼﻨﺎﻋﻲ ،اﻟﻌﺪد ،83دﻳﺴﻤﱪ ،2005ص . 66
اﲪﺪ ﺟﺎﺑﺮ ﺑﺪران ،اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ و اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﳌﺴﺘﺪاﻣﺔ 7 ،ﺷﺎرع ﻧﻮال ﻣﺘﻔﺮع ﻣﻦ ﺷﺎرع وزارة اﻟﺰراﻋﺔ
اﻟﻌﺠﻮزة اﳉﻴﺰة اﻟﻘﺎﻫﺮة ،ﻃﺒﻌﺔ 1اﻟﻘﺎﻫﺮة ، 1435-2014ﺻﻔﺤﺔ 45
ﲨﺎل ﺣﻼوة ,ﻋﻠﻲ ﺻﺎﱀ ,ﻣﺪﺧﻞ اﱃ ﻋﻠﻢ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ,دار اﻟﺸﺮوق ﻟﻠﻨﺸﺮ و اﻟﺘﻮزﻳﻊ ,اﻟﻄﺒﻌﺔ اﻷوﱃ
, 2009ص 38
ﻛﺎﰐ وﻳﻠﻴﺲ ,ﻧﻈﺮﻳﺎت اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ و ﺗﻄﺒﻴﻘﺘﻬﺎ ,ﺟﺎﻣﻌﺔ اﳌﻠﻚ ﺳﻌﻮد ,اﻟﻨﺸﺮ اﻟﻌﻠﻤﻲ و اﳌﻄﺎﺑﻊ ,اﻟﻄﺒﻌﺔ
اﻷوﱃ 1433ه ,ص . 51
ﳏﻤﺪ ﻋﺒﺪ اﻟﻌﺰﻳﺰ ﻋﺠﻤﻴﺔ ,اﳝﺎن ﻋﻄﻴﺔ ﻧﺎﺻﻒ ,ﻋﻠﻲ ﻋﺒﺪ اﻟﻮﻫﺎب ﳒﺎ ,اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ دراﺳﺎت ﻧﻈﺮﻳﺔ
و ﺗﻄﺒﻴﻘﻴﺔ ,دار اﳉﺎﻣﻌﻴﺔ ﻟﻠﻨﺸﺮ و اﻟﺘﻮزﻳﻊ ,اﻟﻄﺒﻌﺔ اﻷوﱃ , 2006ص . 164
ﳏﻤﺪ ﺻﻔﻮت ﻗﺎﺑﻞ ,ﻧﻈﺮﻳﺎت و ﺳﻴﺎﺳﺎت اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ,دار اﻟﻮﻓﺎء ﻃﺒﻌﺔ اﻷوﱃ , 2008ص .75
اﲰﺎﻋﻴﻞ ﳏﻤﺪ ﺑﻦ ﻗﺎﻧﺔ ،اﻗﺘﺼﺎد اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﻧﻈﺮﻳﺎت ﳕﺎدج اﺳﱰاﺗﻴﺠﻴﺎت ،دار اﺳﺎﻣﺔ ﻟﻠﻨﺸﺮ ،ﻋﻤﺎن اﻻردن ،
اﻟﻄﺒﻌﺔ اﻻوﱃ ،2012ﺻﻔﺤﺔ 163
ﺑﺮﺑﺮة اﳒﻬﺎم ,اﻻﻗﺘﺼﺎد و اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ,دار ﻛﻮان ﻟﻠﻄﺒﺎﻋﺔ و اﻟﻨﺸﺮ ,اﻟﻄﺒﻌﺔ اﻷوﱃ , 2010ص . 164
ﻓﺎرس رﺷﻴﺪ اﻟﺒﻴﺎﰐ ،اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﺳﻴﺎﺳﻴﺎ ﰲ اﻟﻮﻃﻦ اﻟﻌﺮﰊ ،دار اﻳﻠﺔ ﻟﻠﻨﺸﺮ و اﻟﺘﻮزﻳﻊ ،ﻋﻤﺎن
اﻻردن ،اﻟﻄﺒﻌﺔ اﻻوﱃ ، 2007ﺻﻔﺤﺔ 58-57
ﳏﻤﺪ ﳏﻤﺪ اﳌﺎﺣﻲ ,ﲣﻄﻴﻂ و ﲤﻮﻳﻞ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﳌﻨﺎﻫﺞ اﻟﻨﻤﺎدج اﻟﺘﻄﺒﻴﻖ ,ﺑﺴﺘﺎن اﳌﻌﺮﻓﺔ ﻟﻨﺸﺮ و اﻟﺘﻮزﻳﻊ
,اﻟﻄﺒﻌﺔ اﻷوﱃ , 2010ص 236
ﻋﺪﻧﺎن داود ﳏﻤﺪ اﻟﻌﺪاري ,ﻫﺪى زوﻳﺮ ﳐﻠﻒ اﻟﺪﻋﻤﻲ ,ﻗﻴﺎس ﻣﺆﺷﺮات ﻇﺎﻫﺮة اﻟﻔﻘﺮ ﰲ اﻟﻮﻃﻦ اﻟﻌﺮﰊ ,
دار ﺟﺮﻳﺮ ﻟﻠﻨﺸﺮ و اﻟﺘﻮزﻳﻊ ,ﻃﺒﻌﺔ اﻷوﱃ ,2010ص .25
أﻣﻞ ﻋﺒﺪ اﻟﻔﺘﺎح ﴰﺲ ,اﻟﻔﻘﺮ و اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺑﲔ اﻷوﺿﺎع اﻟﺪاﺧﻠﻴﺔ و اﻟﻨﻈﺎم اﻟﻌﺎﳌﻲ ,دار اﻟﻔﻜﺮ اﻟﻌﺮﰊ ,اﻟﻄﺒﻌﺔ
اﻷوﱃ , 2013ص 18
اﻟﺸﻴﺦ ﻋﺒﺪ اﳍﺎدي اﻟﻔﻀﻠﻲ ،ﻣﺸﻜﻠﺔ اﻟﻔﻘﺮ ،دار اﻟﺰﻫﺮاء ﻟﻠﻄﺒﺎﻋﺔ و اﻟﻨﺸﺮ و اﻟﺘﻮزﻳﻊ ،اﻟﻄﺒﻌﺔ اﻟﺮاﺑﻌﺔ
، 1977ﺻﻔﺤﺔ 17
ﲰﲑ اﻟﺘﻨﲑ ,اﻟﻔﻘﺮ و اﻟﻔﺴﺎد ﰲ اﻟﻌﺎﱂ اﻟﻌﺮﰊ ,دار اﻟﺴﺎﻗﻲ ,اﻟﻄﺒﻌﺔ اﻻوﱃ , 2009ص 55
ﻗﺎﺋﻤﺔ اﻟﻤﺮاﺟﻊ
أﲪﺪ ﻋﺎرف اﻟﻌﺴﺎف ,ﳏﻤﻮد اﳊﺴﲔ اﻟﻮادي ,اﻟﺘﺨﻄﻴﻂ و اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻟﻘﺘﺼﺎدﻳﺔ ,دار اﳌﺴﲑة ﻟﻠﻨﺸﺮ و
اﻟﺘﻮزﻳﻊ ,اﻟﻄﺒﻌﺔ اﻷوﱃ , 2011ص ,54-52
ﻏﺮﰊ رﲪﻮﻧﺔ ,ﺗﺮﻗﻴﺔ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر اﶈﻠﻲ ﺧﺎرج اﶈﺮوﻗﺎت ﻟﺘﺤﻘﻴﻖ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ دراﺳﺔ ﺣﺎﻟﺔ اﳌﺆﺳﺴﺎت
اﻟﺼﻐﲑة و اﳌﺘﻮﺳﻄﺔ ﰲ اﳉﺰاﺋﺮ ,ﻛﻠﻴﺔ اﻟﻌﻠﻮم اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ و ﻋﻠﻮم اﻟﺘﺴﻴﲑ ,ﻣﺮﻛﺰ اﳉﺎﻣﻌﻲ ﺑﻠﺤﺎج
ﺑﻮﺷﻌﻴﺐ ﻋﲔ ﲤﻮﺷﻨﺖ , 2014-2013,ص3
أﺷﺮوف ﺻﻠﻴﺤﺔ ,اﳌﺆﺳﺴﺎت اﻟﺼﻐﲑة و اﳌﺘﻮﺳﻄﺔ و دورﻫﺎ ﰲ ﲢﻘﻴﻖ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ,ﻛﻠﻴﺔ اﻟﻌﻠﻮم
اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ و ﻋﻠﻮم اﻟﺘﺴﻴﲑ ,ﻣﺮﻛﺰ اﳉﺎﻣﻌﻲ ﺑﻠﺤﺎج ﺑﻮﺷﻌﻴﺐ ﻋﲔ ﲤﻮﺷﻨﺖ , 2015-2014,
ص 80
اﻟﺴﺒﱵ وﺳﻴﻠﺔ ،ﲤﻮﻳﻞ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﶈﻠﻴﺔ ﰲ إﻃﺎر ﺻﻨﺪوق اﳉﻨﻮب " دراﺳﺔ واﻗﻊ اﳌﺸﺎرﻳﻊ اﻟﺘﻨﻤﻮﻳﺔ ﰲ وﻻﻳﺔ
ﺑﺴﻜﺮة " ،ﻣﺬﻛﺮة ﻣﺎﺟﺴﺘﲑ ﰲ اﻻﻗﺘﺼﺎد ﲣﺼﺺ " ﻧﻘﻮد وﲤﻮﻳﻞ " ،ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺑﺴﻜﺮة،2005.2004 ،
ص 5-4
ﳏﻲ اﻟﺪﻳﻦ ﲪﺪاﱐ ،ﺣﺪود اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﳌﺴﺘﺪاﻣﺔ ﰲ اﻻﺳﺘﺠﺎﺑﺔ ﻟﺘﺤﺪﻳﺎت اﳊﺎﺿﺮ و اﳌﺴﺘﻘﺒﻞ ن دراﺳﺔ ﺣﺎﻟﺔ
اﳉﺰاﺋﺮ ن ،ﻛﻠﻴﺔ اﻟﻌﻠﻮم اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ و ﻋﻠﻮم اﻟﺘﺴﻴﲑ ،ﺟﺎﻣﻌﺔ اﳉﺰاﺋﺮ ،ﺳﻨﺔ ، 2009/2008ﺻﻔﺤﺔ 29
ﻓﺎرس رﺷﻴﺪ اﻟﺒﻴﺎﰐ ،اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﺳﻴﺎﺳﻴﺎً ﰲ اﻟﻮﻃﻦ اﻟﻌﺮﰊ ،ﳎﻠﺲ ﻛﻠﻴﺔ اﻹدارة
واﻻﻗﺘﺼﺎد/اﻷﻛﺎدﳝﻴﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ اﳌﻔﺘﻮﺣﺔ ﰲ اﻟﺪﳕﺎرك ﻛﺠﺰء ﻣﻦ ﻣﺘﻄﻠﺒﺎت اﳊﺼﻮل ﻋﻠﻰ ﺷﻬﺎدة اﻟﺪﻛﺘﻮراﻩ ﰲ
اﻻﻗﺘﺼﺎد ، 2008 ،ﺻﻔﺤﺔ 81
ﻣﺮﱘ ﺣﺴﻴﲏ ،اﺑﻌﺎد اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﳌﺴﺘﺪاﻣﺔ و ﻋﻼﻗﺘﻬﺎ ﺑﺎﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﶈﻠﻴﺔ دراﺳﺔ ﺣﺎﻟﺔ ﺑﻠﺪﻳﺔ اﳊﺠﲑة ،ﻛﻠﻴﺔ اﳊﻘﻮق
و اﻟﻌﻠﻮم اﻟﺴﻴﺎﺳﻴﺔ ،ﺟﺎﻣﻌﺔ ﻗﺎﺻﺪي ﻣﺮﺑﺎح ورﻗﻠﺔ ، 2014-2013 ،ﺻﻔﺤﺔ 30
ﲨﺎل ﺣﺮﻳﺮي ،ﻗﻴﺎس اﺛﺮ اﻻﺳﺘﺘﻤﺎر اﻟﻌﻤﻮﻣﻲ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ ﺣﺎﻟﺔ اﳉﺰاﺋﺮ ﺑﺮاﻣﺞ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ -1999
، 2009ﻛﻠﻴﺔ اﻟﻌﻠﻮم اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ و ﻋﻠﻮم اﻟﺘﺴﻴﲑ ،ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺣﺴﻴﺒﺔ ﺑﻦ ﺑﻮﻋﻠﻲ اﻟﺸﻠﻒ ،
، 2012-2011ﺻﻔﺤﺔ 78
أﻳﺖ أوﺣﻴﺪة ﲞﺘﺔ ,ﻟﻌﺒﻮري ﺻﺒﲑة ,أﺛﺮ اﻟﻘﻄﻠﻊ اﻟﺼﻨﺎﻋﻲ ﰲ دﻋﻢ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﻟﺪول اﳌﻐﺮب اﻟﻌﺮﰊ
,ﻛﻠﻴﺔ اﻟﻌﻠﻮم اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ و ﻋﻠﻮم اﻟﺘﺴﻴﲑ ,ﻣﺮﻛﺰ اﳉﺎﻣﻌﻲ ﺑﻠﺤﺎج ﺑﻮﺷﻌﻴﺐ ﻋﲔ ﲤﻮﺷﻨﺖ
, 2015-2014,ص43
ﳏﻤﺪ زوزي ،ﲡﺮﺑﺔ اﻟﻘﻄﺎع اﻟﺼﻨﺎﻋﻲ اﳋﺎص و دورﻩ ﰲ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﰲ اﳉﺰاﺋﺮ دراﺳﺔ ﺣﺎﻟﺔ وﻻﻳﺔ
ﻏﺮداﻳﺔ ،ﻣﻨﺸﻮرة ،ﻛﻠﻴﺔ اﻟﻌﻠﻮم اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ و اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ و ﻋﻠﻮم اﻟﺘﺴﻴﲑ ،ﺟﺎﻣﻌﺔ ﻗﺎﺻﺪي ﻣﺮﺑﺎح ورﻗﻠﺔ
، 2010/2009،ﺻﻔﺤﺔ 19-18
ﻗﺎﺋﻤﺔ اﻟﻤﺮاﺟﻊ
اﻟﺪﻛﺘﻮر ﻣﻮﺳﻰ ﺑﻦ ﻣﻨﺼﻮر ،دور اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ ﰲ ﳏﺎرﺑﺔ اﻟﻔﻘﺮ ﰲ اﳌﻨﺎﻃﻖ اﻟﺮﻳﻔﻴﺔ ﺿﻤﻦ أﻃﺮ اﳌﺎﻟﻴﺔ
اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ،ﻛﻠﻴﺔ اﻟﻌﻠﻮم اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ واﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ وﻋﻠﻮم اﻟﺘﺴﻴﲑ ﺟﺎﻣﻌﺔ ﳏﻤﺪ اﻟﺒﺸﲑ اﻹﺑﺮاﻫﻴﻤﻲ ﺑﺮج
ﺑﻮﻋﺮﻳﺮﻳﺞ – اﳉﺰاﺋﺮ ،ﺻﻔﺤﺔ 4
ﻳﺎﺳﲔ ﺷﻜﻴﻤﺔ ،اﻟﻔﻘﺮ ﰲ دول ﻏﺮب اﻓﺮﻳﻘﻴﺎ و اﻟﻴﺎت ﻣﻜﺎﻓﺤﺘﻪ 2010-1990دراﺳﺔ ﺗﻘﻮﳝﻴﺔ ،ﻛﻠﻴﺔ
اﻟﻌﻠﻮم اﻟﺴﻴﺎﺳﻴﺔ و اﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟﺪوﻟﻴﺔ ،ﺟﺎﻣﻌﺔ اﳉﺰاﺋﺮ ، 2014 ، 03ﺻﻔﺤﺔ 17
ﺷﺮاﰊ ﻋﺒﺪ اﻟﻌﺰﻳﺰ ،ﺑﻮزﻳﺪي ﻧﺎﺷﺪة ،ﲢﻠﻴﻞ و ﻗﻴﺎس اﻟﻔﻘﺮ ﰲ اﳉﺰاﺋﺮ دراﺳﺔ ﺗﻄﺒﻴﻘﻴﺔ ﰲ وﻻﻳﺔ ﺳﻄﻴﻒ ،
ﻛﻠﻴﺔ اﻟﻌﻠﻮم اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ و ﻋﻠﻮم اﻟﺘﺴﻴﲑ ،ﺟﺎﻣﻌﺔ ﻣﻨﺘﻮري ﻗﺴﻨﻄﻴﻨﺔ ، 2009/2008 ،ﺻﻔﺤﺔ 10-9
ﺣﺎﺟﻲ ﻓﺎﻃﻤﺔ ،اﺷﻜﺎﻟﻴﺔ اﻟﻔﻘﺮ ﰲ اﳉﺰاﺋﺮ ﰲ ﻇﻞ اﻟﱪاﻣﺞ اﻟﺘﻨﻤﻮﻳﺔ ﻟﻠﺠﺰاﺋﺮ ﻟﻠﻔﱰة ، 2014-2005ﻛﻠﻴﺔ
اﻟﻌﻠﻮم اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ و ﻋﻠﻮم اﻟﺘﺴﻴﲑ ،ﺟﺎﻣﻌﺔ ﳏﻤﺪ ﺧﻴﻀﺮ ﺑﺴﻜﺮة ، 2014-2013 ،ﺻﻔﺤﺔ
17
ﳏﻤﺪ ﻣﺼﻄﻔﻰ ﻏﺎﱎ :واﻗﻊ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ اﻹﺳﻼﻣﻲ و آﻓﺎق ﺗﻄﻮﻳﺮﻩ ﰲ ﻓﻠﺴﻄﲔ ،دراﺳﺔ ﺗﻄﺒﻴﻘﻴﺔ ﻋﻠﻰ
ﻗﻄﺎع ﻏﺰة ،رﺳﺎﻟﺔ اﺳﺘﻜﻤﺎل اﳌﺎﺟﺴﺘﲑ ،اﳉﺎﻣﻌﺔ اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ ،ﻋﻤﺎدة اﻟﺪراﺳﺎت اﻟﻌﻠﻴﺎ ،ﻛﻠﻴﺔ اﻟﺘﺠﺎرة ،
ﻗﺴﻢ اﶈﺎﺳﺒﺔ و اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ ، 2010 ،ص 58-56
ﺛﺎﻟﺜﺎ اﻟﻤﻮاﻗﻊ اﻻﻟﻜﺘﺮوﻧﻴﺔ
https://www.netotrade.ae/learn/trading-academy/advanced-
trading-strategies/what-is-micro-finance /23-02-2018/14.38
https://ar.wikipedia.org/wiki/%D8%AA%D9%85%D9%88%D9%8
A%D9%84_%D9%85%D8%AA%D9%86%D8%A7%D9%87%D9
%8A_%D8%A7%D9%84%D8%B5%D8%BA%D8%B1
http://mawdoo3.com/%D8%A3%D9%86%D9%88%D8%A7%D8
%B9_%D8%A7%D9%84%D9%82%D8%B1%D9%88%D8%B6
اﻻء ﺟﺎﺑﺮ ،اﻧﻮاع اﻟﻘﺮوض ،ﺗﺎرﻳﺦ اﻻﻃﻼع 10.25 ، 2018-03-01
https://ar.wikipedia.org/wiki/%D9%82%D8%B1%D8%B6 ﺗﺎرﻳﺦ
اﻻﻃﻼع 11.00 ، 2018-03-03
ﻗﺎﺋﻤﺔ اﻟﻤﺮاﺟﻊ
ﺑﺮوﻓﻴﺴﻮر ﻋﺼﺎم ﻋﺒﺪ اﻟﻮﻫﺎب ﺑﻮب ،ودﻛﺘﻮر ﻛﻤﺎل اﻟﺪﻳﻦ ﳏﻤﺪ ﻋﺜﻤﺎن اﻟﺒﺸﲑ ،دور اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ ﰲ
ﺗﻄﻮﻳﺮ اﳌﺸﺮوﻋﺎت اﻟﺼﻐﲑة ، ،ﲡﺮﺑﺔ ﻣﺼﺮف اﻻدﺧﺎر و اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ
https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=2586540
ﻣﻌﻬﺪ ﻋﻠﻮم اﻟﺰﻛﺎة ،دورة ﺗﺪرﻳﺒﻴﺔ ﻋﻦ ﺧﺪﻣﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ ،اﳉﻠﺴﺔ اﻻوﱃ ،ﻣﻔﺎﻫﻴﻢ اﺳﺎﺳﻴﺔ ﺗﺘﻌﻠﻖ
ﺑﺎﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ ،د .ﺿﺮار ، 11.00-9.00ﺻﻔﺤﺔ ، 9اﻟﻴﻮم اﻻول ،اﻻﺣﺪ 11ﻣﺎرس 2013
ﺻﻼح ﺣﺴﻦ اﻟﻌﻮض ،ادارة اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ ،اﻟﺪورة اﻟﺘﺪرﻳﺒﺔ اﻻوﱃ ﺑﻨﻚ اﻻﺳﺮة ﻣﺎﻳﻮ ، 2008ﺑﻨﻚ
اﻟﺴﻮدان اﳌﺮﻛﺰي وﺣﺪة اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ ،ﺻﻔﺤﺔ 4
ﻣﻨﺸﻮر ﻳﻮم اﳋﻤﻴﺲ 10اﻓﺮﻳﻞ ،ﺟﺮﻳﺪة ﻋﻤﺎن اﳌﻠﺤﻖ اﻻﻗﺘﺼﺎدي ،ﺻﻔﺤﺔ ، 8
www.kantakji.com
زﻳﺎد اﻟﺮﻓﺎﻋﻲ ،اﻟﻔﺮص و اﻟﺘﺤﺪﻳﺎت اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرﻳﺔ ﰲ ﺻﻨﺎﻋﺔ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ ، 2008 ،ص . 6
د اﺻﻼح ﺣﺴﻦ اﻟﻌﻮض ،ﺗﻌﺮﻳﻒ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ و دورﻩ ﰲ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ و اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ
ﻣﻌﻬﺪ ﻋﻠﻮم اﻟﺰﻛﺎة ﲨﻬﻮرﻳﺔ اﻟﺴﻮدان ،دورة ﺗﺪرﻳﺒﻴﺔ ﻋﻦ ﺧﺪﻣﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ -03-15 03-11 ،
، 2013ﺻﻔﺤﺔ 47-46-45
ا ﻤﻮﻋﺔ اﻻﺳﺘﺸﺎرﻳﺔ ﳌﺴﺎﻋﺪة اﻟﻔﻘﺮاء ، CGAPاﳌﺴﺎﻋﺪة ﰲ ﲢﺴﲔ ﻓﻌﺎﻟﻴﺔ اﳉﻬﺎت اﳌﺎﳓﺔ ﰲ ﳎﺎل
اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ ،ﻣﻮﺟﺰ اﳉﻬﺎت اﳌﺎﳓﺔ رﻗﻢ ، 13ﻳﻮﻟﻴﻮ www.cgap.org ، 2003
ﳏﻤﺪ ﻋﻠﻲ ﺣﺴﲔ ،دور وﺣﺪة اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ ﰲ ﺗﻄﻮﻳﺮ و اﺳﺘﺪاﻣﺔ ﲤﻮﻳﻞ اﻟﺸﺮاﺋﺢ اﻟﻀﻌﻴﻔﺔ و ﲣﻔﻴﻒ
ﺣﺪة اﻟﻔﻘﺮ ،ص 19
ﻗﺎﺋﻤﺔ اﻟﻤﺮاﺟﻊ
ﺳﻠﻮﻣﺔ ﻣﻮﺳﻰ ﳛﲕ ﺑﺸﺎرة ،اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ ودورﻩ ﰲ ﲣﻔﻴﻒ ﺣﺪة اﻟﻔﻘﺮ ﺳﻨﺔ ، 2014ص 208،209
ﻛﻬﻴﻨﺔ ﺑﺮﻛﻮن ،دور اﻟﺼﺤﺎﻓﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ اﳌﻜﺘﻮﺑﺔ ﰲ ﻧﺸﺮ اﻟﻮﻋﻲ اﻟﺘﻨﻤﻮي و ﲢﻘﻴﻖ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ،
ﳎﻠﺔ اﻟﻌﻠﻮم اﻻﻧﺴﺎﻧﻴﺔ ، ISSNاﻟﻌﺪد اﳋﺎﻣﺲ ،ﺟﻮان ، 2016ﺻﻔﺤﺔ 73
اﲪﲔ ﺷﻔﲑ ،اي ﻣﺴﺘﻘﺒﻞ ﳌﻔﻬﻮم اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ و اﻗﺘﺼﺎد اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﰲ ﻇﻞ اﻟﻌﻮﳌﺔ اﳉﺎرﻳﺔ ،ﳎﻠﺔ ﻋﻠﻮم اﻻﻗﺘﺼﺎدر و
اﻟﺘﺴﻴﲑ و اﻟﺘﺠﺎرة ،اﻟﻌﺪد -29ا ﻠﺪ ، 2014 ، 1ﺻﻔﺤﺔ 25
ﻛﻬﻴﻨﺔ ﺑﺮﻛﻮن ،دور اﻟﺼﺤﺎﻓﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ اﳌﻜﺘﻮﺑﺔ ﰲ ﻧﺸﺮ اﻟﻮﻋﻲ اﻟﺘﻨﻤﻮي و ﲢﻘﻴﻖ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ،
ﳎﻠﺔ اﻟﻌﻠﻮم اﻻﻧﺴﺎﻧﻴﺔ ،اﻟﻌﺪد اﳋﺎﻣﺲ ،ﺟﻮان ، 2016ﺻﻔﺤﺔ 76
ﻋﺒﺪ اﳊﻤﻴﺪ ﲞﺎري ،اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ و اﻟﺘﺨﻄﻴﻂ اﻻﻗﺘﺼﺎدي ،ﺟﺎﻣﻌﺔ اﳌﻠﻚ ﻋﺒﺪ اﻟﻌﺰﻳﺰ ﺟﺪة ، 2017 ،ﺻﻔﺤﺔ
73
ﲰﲑ ﺑﻮﺧﺘﺎﻟﺔ ،ﻋﺒﺪ اﻟﻘﺎدر دﺑﻮن ،ﳏﻤﺪ ﻋﺠﻴﻠﺔ ،ﳓﻮ ﲢﻘﻴﻖ اﺑﻌﺎد اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﳌﺴﺘﺪاﻣﺔ ﰲ ﻣﺆﺳﺴﺎت ﻗﻄﺎع
ﺻﻨﺎﻋﺔ اﻻﲰﻨﺖ اﳉﺰاﺋﺮﻳﺔ دراﺳﺔ ﲢﻠﻴﻠﻴﺔ ﻟﻠﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻌﻤﻮﻣﻴﺔ اﳉﺰاﺋﺮﻳﺔ ﺧﻼل اﻟﻔﱰة ، 2016-2000
ﳎﻠﺔ اﻟﺒﺎﺣﺚ ،اﻟﻌﺪد ، 2017 ، 17ﺻﻔﺤﺔ . 326
ﺣﺠﺎب ﻋﺒﺪ اﷲ ،اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﶈﻠﻴﺔ اﻟﻨﻈﺮﻳﺎت اﻻﺳﱰاﲡﻴﺎت و اﻻﻃﺮاف اﻟﻔﺎﻋﻠﺔ ﻟﺘﺤﻘﻴﻘﻬﺎ ،ﳎﻠﺔ اﻟﺪراﺳﺎت
اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ و اﻟﺴﻴﺎﺳﻴﺔ اﻟﻌﺪد ، 6ﺟﻮان ، 2017ﺻﻔﺤﺔ 362
ﻋﺒﺪ اﷲ ﻏﺎﱂ ،ﺑﻴﱯ وﻟﻴﺪ ،ﻓﻌﺎﻟﻴﺔ اﻟﺘﺨﻄﻴﻂ اﻟﺘﻨﻤﻮي و ا ﺘﻤﻊ اﳌﺪﱐ ﰲ ﲢﻘﻴﻖ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﶈﻠﻴﺔ اﳌﺴﺘﻘﻠﺔ
اﳌﻌﺘﻤﺪة ﻋﻠﻰ اﻟﺬات ﻛﻨﻤﻮذج ﺑﺪﻳﻞ ﰲ اﳉﺰاﺋﺮ ﻻرﺳﺎء ﻗﻮاﻋﺪ اﳊﻮﻛﻤﺔ اﶈﻠﻴﺔ ،ﳎﻠﺔ اﲝﺎث و دراﺳﺎت
اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ،اﻟﻌﺪد اﻟﺜﺎﻟﺚ ،دﻳﺴﻤﱪ ، 2015ﺻﻔﺤﺔ 61
ﳏﻤﺪ ﺳﺎﻳﺐ ﺑﻦ ﺣﺒﻴﺐ ،اﻟﺒﻌﺪ اﻟﺰﻣﲏ ﰲ اﺳﱰاﺗﻴﺠﻴﺔ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ،ﳎﻠﺔ ادارة اﻻﻋﻤﺎل و
اﻟﺪراﺳﺎت اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ،ﺻﻔﺤﺔ 190-189
ﻃﻮﻳﻄﻲ ﻣﺼﻄﻔﻰ ،ﻟﻌﺮج ﳎﺎﻫﺪ ﻧﺴﻴﻤﺔ ،اﺷﻜﺎﻟﻴﺔ ﻗﻴﺎس و ﺗﻘﻴﻴﻢ ﻇﺎﻫﺮة اﻟﻔﻘﺮ ﰲ اﻟﺪول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ،اﳌﻠﺘﻘﻰ
اﻟﺪوﱄ ﺣﻮل ﺗﻘﻴﻴﻢ ﺳﻴﺎﺳﺎت اﻻﻗﻼل ﻣﻦ اﻟﻔﻘﺮ ﰲ اﻟﺪول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﰲ ﻇﻞ اﻟﻌﻮﳌﺔ -09-08 ،دﻳﺴﻤﱪ
، 2014ﺻﻔﺤﺔ 17
ﻋﺒﺪ اﻟﻜﺮﱘ ﺑﻌﺪاش ،دراﺳﺔ ﰲ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﰲ اﳉﺰاﺋﺮ ﺧﻼل اﻟﻔﱰة ، 2009-1999ﳎﻠﺔ
اﻗﺘﺼﺎدﻳﺎت ﴰﺎل اﻓﺮﻳﻘﻴﺎ ،اﻟﻌﺪد اﻟﺜﺎﻣﻦ ،ﺻﻔﺤﺔ 130
ﻗﺎﺋﻤﺔ اﻟﻤﺮاﺟﻊ
أﻗﺎﺳﻢ ﻗﺎدة ،زاوي اﻣﺎل ،اﻟﻔﻘﺮ ﰲ اﻟﺪول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ و اﻻﻗﻼل ﻣﻨﻪ ،ﳎﻤﻊ ﻣﺪاﺧﻼت اﳌﻠﺘﻘﻰ اﻟﺪوﱄ ﺣﻮل
ﺗﻘﻴﻴﻢ ﺳﻴﺎﺳﺎت اﻻﻗﻼل ﻣﻦ اﻟﻔﻘﺮ ﰲ اﻟﺪول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﰲ ﻇﻞ اﻟﻌﻮﳌﺔ -09-08 ،دﻳﺴﻤﱪ ، 2014ﺻﻔﺤﺔ
373
ﺷﻴﻤﺎء أﺳﺎﻣﻪ ﳏﻤﺪ ﺻﺎﱀ ،اﳉﻬﺎز اﳌﺮﻛﺰى ﻟﻠﺘﻌﺒﺌﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ واﻹﺣﺼﺎء ،ﻣﺼﺮ ،اﻟﻔﻘﺮ و ﻣﺴﺘﻮى اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ
اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ ﰲ اﻟﺪول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ،ﳎﻤﻊ ﻣﺪاﺧﻼت اﳌﻠﺘﻘﻰ اﻟﺪوﱄ ﺣﻮل ﺗﻘﻴﻴﻢ ﺳﻴﺎﺳﺎت اﻹﻗﻼل ﻣﻦ اﻟﻔﻘﺮ ﰲ
اﻟﺪول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﰲ ﻇﻞ اﻟﻌﻮﳌﺔ -09-08 ،دﻳﺴﻤﱪ ، 2014-ﺻﻔﺤﺔ 11
وزارة اﻟﺮﻋﺎﻳﺔ اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ وﺷﺌﻮن اﻟﻄﻔﻞ واﳌﺮأة ،ﺗﻘﺮﻳﺮ ﻣﻜﺎﻓﺤﺔ اﻟﻔﻘﺮ ﻣﻦ اﺟﻞ ﺳﻮدان ﻣﺘﻘﺪم ،اﳉﻬﻮد
واﻟﺘﻄﻠﻌﺎت ، 2006 ,ص
اﻟﺪﻛﺘﻮر ﻋﺒﺪ اﳌﻨﻌﻢ ﳏﻤﺪ اﻟﻄﻴﺐ ﲪﺪ اﻟﻨﻴﻞ ،ﺗﻘﻮﱘ ﲡﺮﺑﺔ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﰲ اﻟﺴﻮدان ،دراﺳﺔ
ﺣﺎﻟﺔ اﻟﻘﻄﺎع اﳌﺼﺮﰲ واﳌﺆﺳﺴﺎت اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ -ﺧﻼل اﻟﻔﱰة ، 2010-2000اﳌﺆﲤﺮ اﻟﻌﺎﳌﻲ اﻟﺜﺎﻣﻦ
ﻟﻼﻗﺘﺼﺎد واﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ اﻟﻨﻤﻮ اﳌﺴﺘﺪام واﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ اﻟﺸﺎﻣﻠﺔ ﻣﻦ ﻣﻨﻈﻮر إﺳﻼﻣﻲ 18-20 ،
دﻳﺴﻤﱪ ، 2011دوﻟﺔ ﻗﻄﺮ –اﻟﺪوﺣﺔ
رﱘ اﻟﻌﻴﻮﺷﻲ :ﺣﻘﺎﺋﻖ ﻋﻦ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻻﺻﻐﺮ ،ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻹﻗﺮاض اﻟﺼﻐﲑ و اﳌﺘﻨﺎﻫﻲ اﻟﺼﻐﺮ ﰲ
ﻓﻠﺴﻄﲔ ،اﳉﻤﻌﻴﺔ اﻟﻔﻠﺴﻄﻴﻨﻴﺔ ﻟﺼﺎﺣﺒﺎت اﻻﻋﻤﺎل " أﺻﺎﻟﺔ " 2013 ،
: ﻣﻠﺨﺺ
ﺗﮭﺪف ھﺬه اﻟﺪراﺳﺔ اﻟﻰ ﻣﻌﺮﻓﺔ أﺛﺮ اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ اﻷﺻﻐﺮ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻨﻤﯿﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ ﻓﻲ دول
و ذﻟﻚ ﺑﺈﺳﺘﺨﺪام،ﻣﺘﻮﺳﻄﺔ اﻟﺪﺧﻞ ؛ اﻋﺘﻤﺎدا ﻋﻠﻰ دراﺳﺔ ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺑﯿﻦ اﻟﺴﻮدان و ﻓﻠﺴﻄﯿﻦ
و ﻟﺘﺤﻘﯿﻖ ھﺬه اﻻھﺪاف ﺳﻨﻘﻮم.ﺑﯿﺎﻧﺎت و إﺣﺼﺎﺋﯿﺎت و ﻣﺆﺷﺮات اﻟﺘﻨﻤﯿﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ
. ﺑﺪراﺳﺔ اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ اﻻﺻﻐﺮ ﻣﻦ ﺷﺘﻰ ﺟﻮاﻧﺒﮫ واﻟﺘﻨﻤﯿﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ و أھﻢ ﻧﻈﺮﯾﺎﺗﮭﺎ
اﻟﺳودان، ﺗﺣﺳن اﻟﺧدﻣﺎت، اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ، اﻟﺗﻣوﯾل اﻻﺻﻐر:اﻟﻜﻠﻤﺎت اﻟﺮﺋﯿﺴﯿﺔ
. ﻓﻠﺳطﯾن
Abstract:
This study aims at identifying the impact of microfinance on
economic development in middle-income countries, based
on a comparative study between Sudan and Palestine,
using data, statistics and indicators of economic
development. To achieve these goals, we will study
microfinance in various aspects, economic development
and its most important theories.
Keywords: microfinance, economic development, improved
services, Sudan Palestine.