試卷三 – 長期保險

Paper 3 – Long Term Insurance

友邦保險中介人牌照課程
AIA Licensing Course for Insurance Intermediaries

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 使用條款

閣下確認培訓資料擁有人為友邦保險(國際)有限公司(以下簡稱「友邦」或「公司」)。
閣下使用、複製或下載此培訓資料，即表示閣下已同意及接受下述所有條款之約束：

此培訓資料乃由友邦營業培訓及發展部(以下簡稱「本部門」)製作並只供內部培訓使用。
除非事先獲得公司同意，否則任何人士一律不可擅自將培訓資料再傳播及發放或使用於其
他用途或目的。為免疑問，閣下亦不得使用此培訓資料作為銷售面談或說明或其他相類似
之用途。

若未得到本部門獲授權人士事先書面同意，閣下不可修改、更改或變更此培訓資料的部份
或全部內容。

此培訓資料是本部門經搜集內外資料製作而成，更新版本日期列印於資料上。本部門將盡
力確保培訓資料內容準確、完整及為最新的資訊，但不會就培訓資料來源的準確性、完整
性及適時性或因而引致的損失負上責任及作出任何保證或陳述。在任何情況下，公司不會
就培訓資料使用者負上任何責任。

閣下同意賠償及承擔對友邦保險(國際)有限公司及其母公司、分公司和子公司、高級職
員、營業員、僱員、合伙人及持牌人的任何索償或遭第三者追討因使用或違反使用此培訓
資料所造成損失或損害的責任。

「友邦」、「友邦香港」、「公司」是指友邦保險(國際)有限公司(於百慕達註冊成立之有限公司)
 課堂守則
登記
1. 學員必須於課程舉行前 30 分鐘內於登記處辦理登記手續，以核實出席資格；
2. 學員必須在課程每節小息後簽名確認出席，否則作缺席論；

遲到/缺席
3. 學員遲到 15 分鐘或以後，皆不能進入培訓室，並作缺席論；
4. 學員如因事不能出席已報名之課程，請於開課前一個工作天或開課後二個工作天內，通知
介紹人於電腦系統(i-RES)取消報名；
5. 無故缺席之學員將被罰款，並於介紹人戶口中直接扣除；

培訓中心使用規則
6. 所有培訓室及整座大廈均為非吸煙區，嚴禁吸煙，請各學員合作；
7. 上課期間，請學員將所有手提電話、傳呼機等關掉，以免影響其他學員上課；
8. 課程開始後，如毋必要請勿離座；
9. 於培訓室內請勿進食；
10. 如未經導師批准，請勿錄音、錄影或拍攝，以免課程資料外洩；
11. 本中心導師有權在發出警告後，要求不合作之學員離開培訓室；

上課服飾
12. 學員必須穿著合宜之行政人員服飾出席各培訓課程─男士穿著合宜之恤衫、西褲及領呔，
女士穿著合宜之衫裙。穿著波鞋，布鞋，拖鞋，涼鞋，背心，T-恤，牛仔褲 或短褲之學員
一律不得進入培訓室；

惡劣天氣情況下之上課安排
13. 如在上課當天上午七時或之後懸掛八號風球或發出黑色暴雨警告訊號，上午及全日課程即
告取消。如八號風球或黑色暴雨警告訊號在正午十二時前除下，當天的下午課程將恢復正
常上課。如八號風球或黑色暴雨警告訊號在下午一時前除下，當天的晚間課程將恢復正常
上課。
14. 至於補課事宜，請與你的介紹人聯絡。
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
考試須知
1. 考生應在開考前最少 15 分鐘到達試場
2. 考生進入試場前須關掉響鬧手錶、傳呼機及手提電話
3. 請帶備 HB 鉛筆、擦膠及身份證明文件，作答時不可用塗改液
4. 考生在考試開始 15 分鐘後不會獲准進入試場，他們將作「缺席」論
5. 考生在考試開始 30 分鐘後，須經監考員准許，始可離開試場，考試結束前 15 分鐘內，考生不
得離開試場
6. 考試進行期間，所有私人物品如課本、筆記、字典、電子手帳及其他溫習資料，必須放置在指
定地方(不可放在椅下)
7. 除非獲監考員批准，否則考生必須按指定編號就座
8. 不得將任何考試材料，如試題簿或試卷內容、答題紙、墊底紙或圖表紙以任何形式帶離試場，
或試圖帶離試場，否則會被取消考試資格
9. 如天文台在上午六時十五分後至上午十一時前懸掛八號或以上風球，或發出黑色暴雨警告訊
號，當日上午九時至正午十二時舉行的考試將會取消。如天文台在上午十一時或以後懸掛八號
或以上風球、或發出黑色暴雨警告訊號，當日正午十二時或以後舉行的考試將會取消。有關延
期考試的消息，考生應留意電台或電視廣播。職業訓練局會盡快通知考生新的考試日期及時
間。如考試開始後懸掛八號或以上風球，或發出黑色暴雨警告訊號，考試仍會繼續進行。

職業訓練局專業進修中心查詢電話及地址:
地址: 職業訓練局專業進修中心香港灣仔活道 27 號職業訓練局大樓 M 層
電話: 2919 1467 / 2919 1468
網址: http://www.vtc.edu.hk/cpdc (可透過此網址查核考試成績)

**考生如在「保險中介人資格考試」期間作弊， 將不獲准再參加考試，為期三年 **
0316
 重要資料

考試 試卷一 試卷三

日期
時間
地點
* 如欲查詢其他考試時間，請與你的介紹人聯絡。介紹人可登入營業培訓及
發展部網頁(營業員專頁→部門資訊→營業培訓及發展部→最新資訊→
新資訊) 下載考試時間表及有關報名程序。
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
閣下會否有以下的問題．．．

考試前如果發現有不明白的地方，
我可以在那裡能夠得到協助呢？
我對課文內容理解嗎?

我能否以一次考試考取
我考試的信心足夠嗎? 合格成績嗎?

網上模擬試題系統
隨時隨地網上模擬考試
內容 計算模擬考試成績
及 翻查正確答案/參考章節
目的 熟習考試內容
網上研習資料手冊
完成友邦保險中介人牌照課程後，將自動獲得使用權
報名/
網址: www.aia.com.hk/lc_elearning
使用資格
 友邦保險中介人牌照課程

應考須知
試卷三之考試時間為一小時十五分鐘，以選擇題形式進行。考生需作答共 50 條題
目，只要能取得 70 分(答中 35 條題目)便能取得合格成績。應考當日，考生必須帶
備其本人之身份證明文件(香港身分證或護照)及考試用具如 HB 鉛筆及擦膠。考生
需於考試前十分鐘到達考試會場，如遲到十五分鐘者作缺席論。

使用簡介
在應付正式考試前，學員應把整份課程溫習一遍。但如學員的準備時間比較緊迫，
建議可按各章節之不同比重作溫習時的次序。試卷三之課程共有五個章節，各章節
在考試中所佔的比重均不同。

我們深信本課程能協助各學員成功通過考試，並從而成為友邦保險的一份子。請參
考下表所顯示之考試比重。

章節 佔考試比重 佔考試題數 溫習優先次序

1. 人壽保險簡介 10% 5

2. 人壽保險及年金的種類 20% 10

3. 保險利益附約及其他產品 24% 12

4. 闡釋人壽保險單 24% 12

5. 人壽保險程序 22% 11

總計 100% 50 --
及格要求 70% 35 --
* 注意 之數量代表優先次序之重要性
  了解保險概念
 掌握考試內容

1
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 課程安排

重點教授 概括式講述
(概念性內容) (資料性內容)

輔以題目以助記憶
2
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考試比重

章節 比重
1 人壽保險簡介 10%
2 人壽保險種類 20%
3 附加保險利益及其他產品 24%
4 闡釋人壽保險單 24%
5 人壽保險程序 22%
總計 100%

3
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 考試方式

試卷三： 一小時十五分

50題
(選擇題)
(70% = 合格)
4
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請於考試當日出示

1) 香港身份證 或 護照

2) 鉛筆及擦膠

提前15分鐘到達考場
5
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網上模擬試題系統 LC eMock System

題目隨機抽出

隨時練習 中英對照

試前溫習 雙位 自動改卷
數字
研習資料手冊 試題重溫

提升合格率
6
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網上模擬試題系統 LC eMock System

使用方法
- 登入 www.aia.com.hk/lc_elearning
- 輸入考生姓名 (必須與身份證/護照上之英文姓名相同)
及身份證/護照號碼首五位英文及數字 (例如a1234)
- 按<進入>
- 選取<考試科目> (試卷三)
- 按<開始模擬考試>

7
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第一章/第四章

人壽保險簡介
Introduction to Life Insurance

10% (5題)
闡釋人壽保險單
Explaining the Life Insurance Policy

24% (12題)
8
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(III) 4 壽險定義 (Definition of Life Insurance)

保單用語

人壽 美式

一般保險 英式

9
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(III) 1.1 壽險定義 (Definition of Life Insurance)

人壽保險的最初及最基本目的

死亡 支付保險金

被保險人/受保人 保險人

最初的保險單有效期較短，
只為暫時性的風險情況提供保障
(Temporary risk situations)

10
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(III) 1.1 壽險定義 (Definition of Life Insurance)

(a)暫時需要/威脅
Temporary Needs / Threats

不同情況下 (b) 儲蓄 Savings

人壽保險的
作用 (c) 投資 Investment

(d) 退休 Retirement
11
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(III) 1.1 壽險定義 (Definition of Life Insurance)

壽險的需求
個人 業務
Personal Needs Business Needs
(i) 受養人的生活開支 (i) 關鍵人物 (Key Persons)
(ii) 善終(生命完結)開支 (ii) 企業擁有人
(iii) 教育經費 (Business Owners)
(iv) 退休收入 (iii) 合夥人 (Partnerships)
(v) 償還按揭資金 (iv) 僱員福利
(vi) 應急資金 (Employee Benefits)

(vii) 殘疾收入
12
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(III) 1.2 壽險原則 (Principles of Life Insurance)

(a) 可保權益 Insurable Interest

(b) 最高誠信 Utmost Good Faith

(c) 近因 Proximate Cause

(d) 彌償 Indemnity

(e) 分擔 Contribution

(f) 代位權 Subrogation

13
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保險合約中所涉及之人物

保險人 (Insurer)

合約

保單所有人 (Policyowner)
( 保單持有人 (Policyholder) )

被保人 受益人
Insured Beneficiary
14
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(III) 1.2.1 可保權益 (Insurable Interest)

可保權益
• 與保險標的(Subject Matter of insurance) 之間
的某種關係，而這種關係獲得法
律或衡平法的認可，得以產生就
該人物的生命購買保險的權利。

15
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(III) 1.2.1 可保權益 (Insurable Interest)

《保險業條例》第64B條
• 對受保生命缺乏可保權益
的情況下訂立的人壽保險
合約無效 可保權益

16
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(III) 1.2.1 可保權益 (Insurable Interest)

香港  
血緣關係和
家庭成員

可保權益 債務人
例外情況：
 18子女 /
被監護人 生意
合約關係 合夥人

關鍵人物 關鍵僱員
17
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(III) 1.2.1 可保權益 (Insurable Interest)

何時須要可保權益？
只有在合約開始時才需要可保權益
例子：

18
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(III) 1.2.1 可保權益 (Insurable Interest)

 對受保生命缺乏可保權益

 為了繞過可保權益的規定

19
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•(III) 4.9 轉讓 (Assignment)
根據法律修訂及改革(綜合)條例
保險人 (Insurer)

(a) 保險單 (b)

轉讓通知必須採用 不負責轉讓的有效性
書面形式
保單所有人 (Policyowner) (承讓人)
(轉讓人 Assignor) (Assignee)

被保人 受益人
(Insured) (Beneficiary)
1
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(III) 4.9 轉讓 (Assignment)

(c) 承讓人的權利：
• 承讓人即繼承轉讓人的一切權利和補救
• 承讓人所收取的不可能比轉讓人可收的多
• 轉讓人任何未付的過期保費和未償還的保
單抵押貸款連利息，將從任何應向承讓人
支付的保單利益中扣除
• 收取保單的淨保單收益/淨保險金
(net policy proceeds)

21
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(III) 4.9 轉讓 (Assignment)

(d) 轉讓利益，而非負擔
• 法律不容許一人給第二個人轉讓其欠第
三人的義務 (比如支付保費的義務)

• 除非得到第三人的同意

22
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(III) 4.9 轉讓 (Assignment)

(e) 轉讓限制：有關轉讓

(i) 不得侵犯受益人的既得權利
(vested right)
(尤其不可撤換受益人)
(Irrevocable beneficiary)

(ii) 合法的
(iii) 一次過/整筆保單利益支付承讓人
23
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(III) 4.9 轉讓 (Assignment)

(f)轉讓 轉讓人的 承讓人的

性質
類型 權利 權利
絕對轉讓 對壽險單的
Absolute
Assignment
不可撤銷 X 一切擁有權

• 不能獲取保
單抵押貸款
抵押轉讓 或退保
利益限於
Collateral 貸款金額
暫時性 • 享有復歸權,
連利息
Assignment 於完全還款
後取回權益 24
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(III) 1.2.2 披露責任(申報實情責任)
(Duty of Disclosure)

最高誠信 Utmost Good Faith

重要事實
Material Facts
影響一個審慎保險人
 訂立保費或 
 決定是否承擔風險
例子 免體檢的投保 /
要體檢的投保
注意 投保人有權瞭解被要求
身體檢查的原因及結果
25
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(III) 1.2.3 其他保險原則
(Other Insurance Principles)

(a) 近因 Proximate Cause

(b) 彌償的引伸 Indemnity Corollaries
(i) 分擔 Contribution
(ii) 代位權 Subrogation
(c) 彌償 Indemnity

26
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(III) 1.2.3 其他保險原則
(Other Insurance Principles)

(a) 近因
非人壽保險 人壽保險
受保危險
保單指明承保的危險 死亡原因並不十分重要
(Insured Perils)

除外危險 所有保單都包含某些
- 甚少包含除外責任
(Excepted / Excluded 除外責任
Perils)
- 自殺免責期內自殺
(Exclusions)

既沒有在保單中列明為
不保危險
受保危險，也沒有被列 不適用
(Uninsured Perils)
明為除外危險

27
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(III) 1.2.3 其他保險原則
(Other Insurance Principles)

人夀保險 一般保險
利益保單 彌償保單
可保權益 
彌償  
分擔  
代位權  
28
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(III) 1.3 壽險保費的計算
(Calculation of Life Insurance Premiums)

釐定人壽保險保費的傳統標準：

(a)充足的 Adequate
(b)公平(公正)的 Equitable / Fair

29
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(III) 1.3 壽險保費的計算
(Calculation of Life Insurance Premiums)

影響保費計算的因素：
利息
Interest

死亡率 開支
Mortality
保費 Expenses

其他因素
Other Factors
30
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(III) 1.3.1a 死亡率、利息及開支
(Mortality, Interest & Expenses)

附加保費 應付開支
Gross Premium

毛
保 利息 由投資得來
費
(

淨純
保保
險 由死亡表
費費 死亡率
得來
)

31
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(III) 1.3.1b 其他因素 (Other Factors)

(b) 競爭 (c) 經濟變化 (d) 公眾健康

(e) 財政變化 (f) 公司目標和市場行銷策略

32
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(III) 1.3.1b 其他因素 (Other Factors)

(a) 分紅或不分紅 Par / Non-Par

保單種類 紅利種類 何時派 保費率

分紅 週年宣佈時
美 現金紅利
式 Par 支付
保 不分紅 沒有
單
Non-Par 現金紅利
只於支付
有利潤 復歸的
英 保單利益時
With Profit (Reversionary)
式 一起支付
保 無利潤
單 Without 沒有紅利
Profit
33
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(III) 4.10 紅利選擇 (Dividend Options)

(分紅保單)紅利選擇
(a) 立即以現金方式支付
(b) 用以繳付保單的未來保費
(c) 存放在保險人處賺取利息
(d) 用以購買清繳增額保險
(Paid-Up Additional Insurance)

(e)用以購買為期一年的定期壽險

34
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(III) 4.10 紅利選擇 (Dividend Options)

如果保單所有人沒有作出選擇，則採用

「自動紅利選擇」(Automatic Dividend Option):Dividend

Option):

(c) 存放在保險人處賺取利息
或
(d) 用以購買清繳增額保險

35
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 (III) 1.3.2 定價制度 (Pricing Systems)

自然保費(釐定)制度/自然保費制度
Natural Premium (Pricing) System
結果：
- 保費隨着年齡增長 → 每年增加
- 逆選擇 (不利於保險人的選擇)
(Anti-Selection)

保費

年齡
36
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(III) 1.3.2 定價制度 (Pricing Systems)

均衡保費(釐定)制度/均衡保費制度
$ 死亡保險金額(不變)
(Death Benefit Level)
死亡表

保費(不變)
 保單抵押貸款
現金價值
(退保價值)
 不能作廢
 清繳保險

年齡
37
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第一及第四章 模擬試題

1. 下列哪項可被稱為人壽保險中
的「個人需求」而非「商業需求」？
i. 應急資金
ii. 教育經費
iii. 退休收入
iv. 受贍養者的生活開支
a. i, ii, iii c. ii, iii, iv
b. i, ii, iv d. 以上各項皆是
參考章節 1.1.1
39
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第一及第四章 模擬試題

2. 下列哪兩項是正確的？
i. 利益保單與彌償保單是相同的
ii. 大多數人壽保單受彌償原則約束，
但有些不受
iii. 人壽保險合約一般不屬彌償
iv. 彌償不適用於人壽保險，人壽保險由利
益保單構成
a. i及ii c. ii及iii
b. i及iii d. iii及iv
參考章節 1.2.3(b)
40
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第一及第四章 模擬試題

3. 假設一名審慎的保險人不把投保人正
感覺胃痛的這項事實視為重要事實，其原
因必定為：

a.胃痛是可以透過身體檢查發覺的
b.這項事實與投保人健康無關
c.收取額外保費便可接受投保
d.這項事實並不影響保險人在訂立保費
或決定是否承擔風險的判斷
參考章節 1.2.2
41
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第一及第四章 模擬試題

4. 根據《保險業條例》第64A條指出，下
列哪項關係可構成可保權益？

a. 父母及其未滿18歲的子女
b. 監護人及其未滿18歲的被監護人
c. 丈夫及其妻子
d. 以上所列各項
參考章節 1.2.1(f)
42
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第一及第四章 模擬試題

5. 下列哪項關係不可構成可保權益？
a. 自己10歲的女
b. 配偶
c. 借錢給自己的人
d. 欠我錢的人

參考章節 1.2.1(d)
43
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第一及第四章 模擬試題

6. 在香港，下列哪項保險市場傾向
採用美國及北美常見的保單用語？
a. 一般保險市場
b. 人壽保險市場
c. 一般及人壽保險市場
d. 以上各項都不是

參考章節 4
44
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第一及第四章 模擬試題

7. 一種屬於暫時性質的轉讓，(如:利
用保單作為一項貸款的抵押品)稱
為:
a. 暫時性轉讓
b. 永久性轉讓
c. 抵押轉讓
d. 附條件轉讓
參考章節 4.9(f)
45
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第一及第四章 模擬試題

8. 保單持有人何時才可動用
保單中之「現金紅利」？
a. 即時
b. 由保險人決定
c. 保單持有人以書面申請
d. 提取保險金的時候

參考章節 4.10
46
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第一章/第四章

人壽保險簡介
Introduction to Life Insurance

10% (5題)
闡釋人壽保險單
Explaining the Life Insurance Policy

24% (12題)
48
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(III) 4.6 保單抵押貸款 (Policy Loan)

貸款

保單

現金價值 Cash Value 償還貸款及利息*

(抵押)
未償還貸款額(包括利息)會從
死亡保險金或退保價值中扣除
貸款 *適用的利率或設有訂明的上限

- 用途無任何限制
- 金額上限為保單現金價值(扣除一年的貨款利息)
- 唯一需要的抵押──現金價值
49
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(III) 4.3 寬限期 (Grace Period)

寬限期/寬限日期 (Days of Grace)

「保費到期日之後保險保障
仍然維持有效的一段時間」

50
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(III) 4.3 寬限期 (Grace Period)

(a) 最少30或31日
(b) 不適用 於保單的首期保費
(c) 寬限期內繳付的保費被視作準時繳付
(d) 並非免費保險期
(e) 對於非傳統的保單種類(例如萬用壽險
保單)，可能會有特殊的條款

51
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(III) 4.3 寬限期 (Grace Period)

如果沒有在寬限期內繳清保費，
按傳統處理方法：

保單開始 失效
英式 保費到期日
美式 寬限期屆滿時

52
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(III) 4.5 不能作廢條款 (Nonforfeiture Benefit)

不能作廢
由於獲得現金價值在中斷繳付
保費的情況下，保單仍然生效

53
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(III) 4.5 不能作廢條款 (Nonforfeiture Benefit)

•自動保費貸款條款/保費自動墊繳條款
(Automatic Premium Loan (APL) Provision)

•退保現金價值/現金價值/退保價值
(Cash Surrender Value)/(Cash Value/Surrender Value)

•減額清繳保險 (Reduced Paid-Up Insurance)

•展期保險 (Extended Term Insurance)
54
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(III) 4.5 不能作廢條款 (Nonforfeiture Benefit)

自動保費貸款條款/保費自動墊繳條款

支付
現金價值 到期保費
(直至用完為止)

55
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(III) 4.5 不能作廢條款 (Nonforfeiture Benefit)

退保現金價值/現金價值/退保價值
$ 停止繳交保費

退保
現金價值

年齡 100
56
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(III) 4.5 不能作廢條款 (Nonforfeiture Benefit)

減額清繳保險
$ 停止繳交保費
(減低了的保額)

原有保單
整付保費
淨現金價值

年齡 100
57
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(III) 4.5 不能作廢條款 (Nonforfeiture Benefit)

展期保險
$ 停止繳交保費
(保險期長短視乎淨
現金價值有多少)
整付保
費定期
原有保單 壽險

淨現金價值

年齡 60 100
58
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(III) 4.5 不能作廢條款 (Nonforfeiture Benefit)

中斷繳交保費
而沒有作出選擇

自動保費貸款 展期保險

59
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(III) 4.7 復效 (Reinstatement)

復效/保單復效
Reinstatement / Policy Revival

保險人與保單所有人
雙方同意的情況下
保單
保單
(Lapsed)
已經失效(已死) 重獲『生命』
5
一般 年內提出
(已退保除外)

60
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(III) 4.7 復效 (Reinstatement)

復效的條件限制
(i) 提供持續可保性(健康狀況良好)的證明
(ii) 繳付未繳清貸款連利息
(iii) 補付已到期但未繳清的保費及其
利息(按訂明利率計算)

61
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(III) 4.7 復效 (Reinstatement)

復效的條件限制
(iv) 繳付復效費
(v) 另一段可異議期 (Contestable Period)
(vi) 另一段自殺免責期 (Suicide Exclusion Period)

62
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(III) 4.11 賠付選擇 (Settlement Options)

受益人 或 保單所有人 可以
選擇收取收益的方法
(a) 整筆支付 (Lump-Sum Settlement)
(b) 利息選擇 (Interest Option)
(c) 定期支付選擇 (Fixed Period Option)
(d) 定額支付選擇 (Fixed Amount Option)
(e) 終身收益選擇 (Life Income Option)
(預期分期付款額 )
63
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(III) 4.4 受益人的指定 (Beneficiary Designation)

受益人 (Beneficiary)：
保單所有人指示保險人把應付
死亡保險金支付給某人

付款條件:
受益人在受保生命去世
時還活著
64
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•(III) 4.4 受益人的指定 (Beneficiary Designation)

可撤換受益人
•指名受益人 (Revocable Beneficiary)

不可撤換受益人
•概括式指定
(Irrevocable Beneficiary)

(Class Designation)

例如：「我的子女」
「我的兄弟姊妹」

衡平法中，如原有受益人是實益擁有人則受到保護。
如《已婚者地位條例》中的配偶/子女
1
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(III) 4.4 受益人的指定 (Beneficiary Designation)

死亡保險金

第一順位受益人/第一受益人
Primary Beneficiary / First Beneficiary

次順位受益人
Contingent Beneficiaries
(一個或以上)
66
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(III) 4.8 誤報年齡或性別 (Misstatement of Age or Sex)

何時發現? 調整
索償前 保費/保額

向上或向下調整應付保險利益的金額

賠案(索償)後 最常見英式做法：
- 保額只向下調;
- 保險人只退還超額繳付保費

67
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(III) 4.12 自殺除外責任 (Suicide Exclusion)

• 避免為有計劃的自殺提供保險
• 證明死亡是由自殺引起的舉證責任落
在保險人身上

• 保險人可以通融賠付 (ex gratia payment)

保單初期自殺列為除外責任
保單通常規定退還
已繳付的保費

自殺免責期
(通常為保單發出後1年)

68
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(III) 4.1 完整合約條款 (Entire Contract Provision)

• 完整的合約 (封閉式合約)
= 保險單 + 任何夾附的附約
+ 投保單複印本
(Copy of the Application)

• 只有保險公司某些指定的高級職員以
書面形式作出修改及得到保單所有人
同意下，才可修改該保險合約
69
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(III) 4.2 不可異議條款 (Incontestability Provision)

假若

保險合約於受保生命在世時 被保人仍然生存
從保單發出日起計已生效了
兩年後

保險人不會對該合約提出爭議或質疑
(欺詐行為除外)
70
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友邦保險中介人牌照課程

第四章 模擬試題

71
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第一及第四章 模擬試題

9. 甚麼是「不能作廢」條款?
a. 當保單已生效超過兩年，保險人無權取消保單
b. 當續保保單費尚未繳交，現金價值可用以保
持保單有效性
c. 保單持有人在沒有保險人的同意下無權終止
保單
d. 當保單已全部索償，保單仍繼續生效
參考章節 1.3.2b(c), 4.5
72
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第一及第四章 模擬試題

10. 一份完整的合約，除保單外，還包括：

a. 驗身報告的複印本
b. 身份証複印本
c. 投保單複印本
d. 以上各項都是

參考章節 4.1(a)
73
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第一及第四章 模擬試題

11. 根據香港的普通法，不可異議條款在哪種
情況下不生效？
a.受保生命未滿十八歲
b.受保生命自殺身亡
c.保單持有人欺詐性地違反了最高誠信責任
d.保單以無利潤形式簽發

參考章節 4.2
74
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第一及第四章 模擬試題

12.以下哪個描述最貼切形容人壽保險保
單中的寬限期?
a. 被保險人於保費到期日後的免費保險期
b. 保險人允許過期繳付保費的一段時間
c. 保費到期日之後保險保障仍然維持有效
的一段時間
d. 保險人決定是否取消保單的一段時間
參考章節 4.3
75
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第一及第四章 模擬試題

13.自動保費貸款(APL)是以什麼作為繳交保費
的一種貸款？

a. 以保單中的現金價值
b. 以樓宇作為抵押之貸款
c. 以私人貸款
d. 以上所有各項

參考章節 4.5(a)
76
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第一及第四章 模擬試題

14. 保單抵押貸款條款是：

a. 貸款的用途必要用作繳交未來的保費
b. 若不償還貸款，金額及其利息會在所給
付的保險金中扣除
c. 貸款金額須要在借貸後之一年內歸還
d. 貸款金額須在續保時歸還
參考章節 4.6
77
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第一及第四章 模擬試題

15. 當保單失效時，客人可申請「保單復效」，
以下哪項描述是不正確的？
a. 退保的保單會自動重新生效
b. 客人須提供連續可保性的證明
c. 客人須繳付任何未繳清的貸款及利息
d. 保單復效是有條件性的申請

參考章節 4.7
78
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第一及第四章 模擬試題

16.如果保單於提出索償後，才被發現誤報
年齡或性別資料，保險人會如何處理？

a. 向上或向下調整利益金額
b. 不會作出任何調整
c. 退回全數已繳保費
d. 即時取消保單，並控告被保險人

參考章節 4.8
79
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第一及第四章 模擬試題

17. 若被保險人的死亡原因為自殺，受益人
可獲取多少保險金？

a. 50%保險金
b. 不能獲取保險金
c. 視乎保單生效多久
d. 取回已繳交之保費

參考章節 4.12
80
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 試卷三：長期保險 (第五課)
參考章節 正確答案 題目

5.1(a) 以下哪項是對「相互」保險公司的正確描述？
#1 i 它没有股東
ii 它由分紅保單持有人共同擁有
iii 它含有相互的字眼，故運作必然是相互的
iv 由董事局及高級管理層控制
A i, ii, iii
B i, ii, iv
C i, iii, iv
D ii, iii, iv

5.1(a) 一間保險公司的名稱含有「相互」的字眼，但亦有股東，其實可推斷此公司已經進行什麼程序呢?
#2 A 資產化
B 股份化
C 合法化
D 沒有進行任何程序

5.1(a)註 如果一間公司已經進行股份化過程，其意思為：
#3 A 該公司已經停止交易
B 該公司出現財政困難，將被清盤
C 該公司已不再打算設立股東
D 該公司已將其法定地位轉為營利公司

5.1(b) 如果一家營利公司的股份已經“完全清繳”，意思是指？
#4 A 該公司現在可以開始交易
B 該公司將不能透過發行股份作進一步集資
C 股東需承擔該公司未來的所有實務
D 股東對該公司再沒有進一步的財務責任

5.1.1(a) 保險公司會計部的主要職能和責任包括：
#5 i 記錄公司收入
ii 監管公司支出
iii 提交已審核的財務報告
iv 處理電話投訴
A i, ii, iii
B i, iii, iv
C ii, iii, iv
D 以上各項都是

5.1.1(b) 保險公司的精算部很有可能負責以下那項：
#6 A 產品定價
B 理賠及再保險
C 資產及負債估值
D 以上所有各項

5.1.1(c) 以下哪項或哪些不屬代理培訓與管理部門的職能？
#7 A 代理隊伍的培訓需要
B 保險公司的定價策略
C 專業考試
D 事業發展中的資源和設施

5.1.1(e) 在一間壽險公司中，通訊，文件整理、更改保單是以下哪個部門的工作？
#8 A 理賠部
B 精算部
C 核保部
D 顧客服務部

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 試卷三：長期保險 (第五課)
參考章節 正確答案 題目

銷售投資相連壽險保單時，必須發出一份切合近期發展的一份文件，而該文件刊載的資料應足以令
5.2.6a
客戶就建議的投資作出有根據的決定，此文件稱之為：
#9 A 投保單
B 投資摘要
C 主要推銷刊物
D 保障客戶資料

5.2.6a 下列哪一個機構發出投資相連長期保單的退保說明文件的指引？
#10 A 證券及期貨事務監察委員會 (SFC)
B 保險業監督 (IA)
C 香港保險業聯會 (HKFI)
D 消費者委員會 (Consumer Council)

除其他資料外，相連保單須將涉及回報率及提早停止投資於該產品上所帶來的影響刊載於退保現金價值
5.2.6a(a)(ii)
計算表的上方，這描述是：
#11 A 規定聲明
B 保單持有人的警告
C 預防陳述
D 預防聲明書

5.2.6a(a)(ii) 「本文件載述的回報率僅作說明之用,並非按照過往業績為基礎，與實際的回報率可能有所差異」這項聲
明應該刊載於下列哪項的退保發還金額的計算表?
#12 A 定期壽險銷售說明文件
B (投資)相連保單退保說明文件
C 一般終身壽險保單銷售說明文件
D 一般儲蓄壽險保單銷售說明文件

5.2.6b(a) 下列那項於非 (投資)相連保單銷售說明書內清楚說明?

#13 i 只作所建議保單的主要保險利益摘要之用
ii 本說明只顯示基本計劃
iii 息率在說明文件中有寫明並且是保證的
iv 紅利金額預測是沒有保證的
A i, ii, iii
B i, ii, iv
C i, iii, iv
D ii, iii, iv

5.2.6b 以下哪項關於非(投資)相連保單銷售說明書中的描述是不正確的?
#14 A 銷售說明書只是摘要
B 銷售說明書只是顯示基本計劃
C 預期紅利獲得保險人保證
D 以上各項都不正確

5.2.7a 以下關於釐定現金紅利的實務的陳述中，以下哪項是正確的？
#15 A 現金紅利由獲委任精算師的意見而釐定
B 現金紅利由獲委任精算師的意見， 並經股東的批準而釐定
C 現金紅利由獲委任精算師的意見，並經保險業監管局的批準而釐定
D 現金紅利由獲董事會的意見，並經獲委任的精算師批準而釐定

5.2.7a 當宣佈及派發紅利，以下哪項是正確描述?
#16 A 保險人一般保留釐定紅利金額的權利
B 個別公司根據保單紅利政策並須遵守具體自我規管守則
C 分紅保單一般沒有回報的，但紅利金額是保證的
D 典型分紅保單規定紅利率會上升

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 試卷三：長期保險 (第五課)
參考章節 正確答案 題目

關於保單紅利的派法，匯集基金在特定時期的業績情況和其在同一段期間的幾個因素存在著密切的
5.2.7a
關係，當中不包括：
#17 A 匯集基金該段時間的投資回報
B 相關保險人的銷售團隊的能力
C 匯集基金該段時間的費用
D 匯集基金該段時間的賠付金

5.2.7b 保單紅利一般是透過三種方式派發的。在香港，大部分保險人會用以下那一種方法派發保單紅利？
#18 A 即時紅利
B 最後紅利
C 現金紅利
D 復歸紅利

5.2.7c 與投資相連保單相比，分紅保單有以下哪項好處？
#19 A 他必須成功得到保險人簽署的《客戶保障聲明書》
B 他必須作出宣誓
C 他必須提供原因及理據
D 他必須書面詳盡交代其計算及回報一般是平均派發

5.2.7d(c) 保險人或會在其保險計劃建議書內提及一項名為〈保費抵銷〉的做法，如果要是這樣，保險人應該在銷
售過程中：
#20 A 向客戶詳細解釋清楚，任何時候，保險人可隨時收回〈保費抵銷〉這項選擇
向客戶詳細解釋清楚，任何時候，當客戶作出這樣的選擇後，利率水平可以下降的，到時客戶須要
B 恢復掏錢付保費， 否則可能導致保單失效或利益額降低
向客戶詳細解釋清楚，任何時候，當客戶作出這樣的選擇後，死亡率水平可以上升的，到時客戶須
C 要恢復掏錢付保費， 否則可能導致保單失效或利益額降低
D 向客戶詳細解釋清楚，任何時候，保險人可向客戶發出 14 天通知，收回〈保費抵銷〉這項選擇

利用誤導性陳述，不披露某些資料，錯誤陳述及對保單作出不詳實的比較，誘使投保人更改現有壽險安
5.2.5(a)
排，轉而投購其他壽險保單，即視為：
#21 A 誘導轉保 (Twisting)
B 回佣 (Rebating)
C 轉保 (Replacement)
D 客戶保障聲明 (CPD)

5.2.5(c)
(ii)(1) 《壽險轉保守則》規定中，如果保險中介人指出他正在給客戶建議的保險中不會有任何損失:
#22 A 他必須成功得到保險人簽署的《客戶保障聲明書》
B 他必須作出宣誓
C 他必須提供原因及理據
D 他必須書面詳盡交代其計算

5.2.5(e) 如經過應有的調查後，發現誘導轉保的情况，以下哪些是應採取的措施：
#23 i 如保單持有人有需要，可以恢復該 原有的保單
ii 應暫停該保險代理人銷售壽險的職權
iii 向保險代理登記委員會舉報
iv 就此情况通知保單持有人，並給予 30 天以作出决定
A i
B ii, iii
C i, ii, iii
D i, ii, iii, iv

5.2.1(b) 以下哪項不會出現在投保單中？
#24 A 下一個(或前一個)生日年齡
B 投保人的身分
C 保險代理人的佣金比率
D 所需要的保單生效日期
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 試卷三：長期保險 (第五課)
參考章節 正確答案 題目

5.2.1(b)(v) 填寫壽險投保單時，必須獲得下列哪類人的簽名？
#25 A 投保人
B 準受保生命（如果不是投保人）
C 兩名見證人（如果投保人不會寫字）
D 如適用的話，上述所有各項

5.2.1 (c) 準受保保單所有人在投保時，除了要填寫投保書外，有時亦需要提供補充詳情，這些包括：

#26 i 可保性證明
ii 有否兼職
iii 未來繳付保費方式
iv 投保人的風險管理計劃
A i,ii,iii
B ii,iv
C i,iii
D i,ii,iv

5.2.2(b) 壽險保單立約保費收據有時亦有其他名稱。簡稱「TIA」的全名為：
#27 A 定期保險投保單(Term Insurance Application)
B 臨時被接納保險(Temporary Insurance Accepted)
C 臨時保險協議(Temporary Insurance Agreement)
D 臨時保險通知書(Temporary Insurance Acknowledge)

5.2.2(b) 下列哪項正確描述「立約保費收據」?
#28 i 又稱為不附條件保費收據
ii 此收據是獨立於其後所簽發的任何保單
iii 它是在投連壽險中不會被採用的
iv 提供的保障不以投保人的可保性為條件
A i, ii, iii
B i, iii, iv
C ii, iii, iv
D i, ii, iv

5.2.3a 下列哪項是優質顧客服務的重要性？
#29 A 提高客戶忠誠度
B 提高生產及盈利能力
C 藉著現有客戶尋找新客戶
D 以上各項都是

5.3 為何在人壽保險保單中，正確地評核風險是非常重要呢？
#30 A 因為人壽保險保單的保額一般較高
B 因為人壽保險保單的風險核保只能進行一次
C 因為人壽保險保單的賠償一定會發生
D 因為受保人在保單更改前已死

風險評估、選擇、評級以及按需要附加限制條款。決定所需的再保險程度並針對個別保險
5.3
情況，而作出適當的再保險安排，屬於哪個部門的活動？
#31 A 理賠部
B 核保部
C 保單條款制定部
D 精算部

由於人壽保險對個别壽險的核保只能進行一次，所以，第一次對壽險進行正確評核很重要，保險人就被
5.3.1
保人建議的保險金額評估，就有關風險程度建議或安排再保險，屬於：
#32 A 財務性核保
B 技術性核保
C 技術性評審
D 道徳及實際危險核保
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 試卷三：長期保險 (第五課)
參考章節 正確答案 題目

5.3.1(a) 人壽保險根據實質危險及道德危險核保確定投保的風險程度，以下那項因素是正確描述？
#33 A 與實質危險相比，道德危險較難確定
B 實質危險涉及較主觀的因素, 環繞準被保險人的基本誠信或正直意向, 道德危險主要考慮到可能增
加受保事件發生率的客觀因素
C 實質危險主要考慮誠信因素, 道德危險主要考慮煙吸得多及濫用物質因素
D 實質危險主要考慮正直意向因素, 道德危險主要考慮高危職業或消閒活動因素

5.3.1(a) 以下哪項屬於或不屬於人壽保險的核保考慮因素？為什麼這樣說？
#34 A 體重過輕不屬於核保考慮因素，這並不涉及任何其他疾病
B 在卡拉 OK，酒吧或賭場工作並不屬於核保考慮因素，保險人不會就這些職業而收取較高的保費
C 身體過重是核保考慮因素，因可能與其他疾病有聯繫
D 經營香煙商務是核保考慮因素，這是定價因素

5.3.1(a)(i) 人壽保險核保的主要元素，是與增加受保事件, 死亡發生率的客觀因素有關的，這是：

#35 A 道德危險
B 實質危險
C 量化評估
D 非客觀評估

5.3.1(b) 大多數保險人愛將風險進行分類，目的是為訂立公平保費，以下那項不是風險類別？
#36 A 標準風險, 沒有異常風險(收費標準)
B 次標準風險, 風險較大(増加保費)
C 拒保風險(由於健康或其它因素使投保不可能被接受)
D 最高級風險, 索償機會不大(保費極低)

5.3.2b 壽險核保經常採用「主診」醫生及「體檢」醫生這兩個術語，以下哪項正確描述它們：
#37 A 它們的意思是完全相同的
B 主診醫生是保險人委派的醫生
C 體檢醫生是個人本身的醫生
D 它們分別是指個人本身及保險人委任的醫生

5.3.2b 就人壽保險概念而言，保險人通常會透過那一類醫生索取有關醫療資料作核保及理賠時之應用：
#38 i 主診醫生
ii 體檢醫生
iii 經法庭法官委任的醫務官
iv 享有豐富醫學經驗之病理報告
A i, ii
B i, iv
C iii, iv
D i, ii, iii, iv

5.3.3 以下哪項是核保人對於處理次標準的選擇:
#39 i 拒絕保險
ii 增加(附加)保費
iii 提供其他計劃
iv 保單負債
A i, ii
B i, iii
C i, iii, iv
D i, ii, iii, iv

5.4.1(b) 保險人會提供保險憑證/登記卡予下列哪種產品的受保人呢？
#40 A 團體保單保險
B 儲蓄壽險
C 個人壽險
D 以上各項都是

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 試卷三：長期保險 (第五課)
參考章節 正確答案 題目

5.5 以下哪項或哪些較大可能為保單所有人服務部 (POS)的職能範圍：

#41 A 索償處理
B 權益管理
C 推廣及宣傳活動
D 以上各項皆是

5.6.1(a) 當保單的期滿日逐漸迫近時，以下哪項是保險人可能採取的行為?
#42 i 通知保單持有人淨保單收益會支付給受益人
ii 提醒保單持有人保單的期滿日
iii 通知客人在期滿後所須安排的手續及文件
iv 附上適當形式的解除責任憑證，並要求塡妥及交回
A i, ii, iii
B i, ii, iv
C ii, iii, iv
D i, ii, iii, iv

5.6.2(c) 就死亡索償提出時，死亡證明方式為：
#43 A 死亡證明書正本
B 死亡證明書副本
C 受益人簽署証明
D 以上任何一項

5.6.3 以下哪一項不大可能屬於退保索償時考慮之因素?
#44 A 所有權證明
B 死亡證
C 照顧任何受益人的權益
D 調整未清繳的保費

5.2.4(c) 下面關於「冷靜期」的時段的描述中，哪項是正確的？
A 「冷靜期」的時段為將保單交付，或將(通知書)發予保單持有人或其代表後，起計的 21 天，
#45
以較先者為準
B 「冷靜期」的時段為將保單交付，或將(通知書)發予保單持有人或其代表後，起計的 21 天，
以較後者為準
C 「冷靜期」的時段為將保單交付給保單持有人或收到保費後，起計的 21 天，以較後者為準
D 以上皆不正確

冷靜期是指允許保單所有人就新購買或已申請的人壽保險保單，在一段時間內改變主意，但容許保險人
5.2.4(g)(ii)
對下列哪類保單從退還的保費中減去「市值調整」：
#46 A 所有類別人壽保單
B 儲蓄壽險保單
C 定期壽險保單
D 投資相連或非投資相連整付保費人壽保單

5.2.10 重要資料聲明書－內地人士在港投購人身／壽險保單，以下哪些人須遵守？
#47 A 經營長期業務的獲授權保險人遵守
B 經營投資相連長期業務以外的長期業務的獲授權保險人遵守
C 經營長期業務的獲授權保險人及獲登記的保險中介人遵守
D 經營投資相連長期業務以外的長期業務的獲登記的保險中介人或獲授權的保監遵守

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 試卷三：長期保險 (第五課)
參考章節 正確答案 題目

題目 答案 題目 答案

1 B 26 C
2 B 27 C
3 D 28 D
4 D 29 D
5 A 30 B
6 D 31 B
7 B 32 A
8 D 33 A
9 C 34 C
10 A 35 B
11 A 36 D
12 B 37 D
13 B 38 A
14 C 39 D
15 A 40 A
16 A 41 B
17 B 42 C
18 C 43 A
19 D 44 B

20 B 45 A
21 A 46 D
22 C 47 A
23 D 48
24 C 49
25 D 50

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 第五章

人壽保險程序
Life Insurance Procedures

22% (11題)

1
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(III) 5 人壽保險程序 (Life Insurance Procedures)

公司運作 Company Operation (5.1)

投保 Application (5.2)

核保 Underwriting (5.3)
人壽保險程序
簽發保單 Policy Insurance (5.4)

售後服務 After Sales Service (5.5)

理賠 Claims (5.6)
2
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(III) 5 人壽保險程序 (Life Insurance Procedures)

相互保險公司 Mutual Insurance Companies

(由分紅保單的持有人擁有)
種類(5.1)
營利 / 股份公司Proprietary or Stock Companies
(由股東擁有)

會計部Accounts Department(5.1.1 a)
精算部Actuarial Department(5.1.1.b)
公司運作 代理人的培訓與管理
典型運作結構 Agency Training & Control(5.1.1.c)
Typical Company
Operational Structure 理賠Claims(5.1.1d)
(詳情請參閱
卷III第五章, 顧客服務Client Service (POS) (5.1.1e)
卷I第四章)
市場行銷 Marketing(5.1.1f)
核保Underwriting(5.1.1g)
人壽保險程序
3
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(III) 5 人壽保險程序 (Life Insurance Procedures)
(投資)相連保單(5.2.6a)
銷售說明文件(5.2.6)
萬用壽險(非投資相連)(5.2.6b)
派發保單紅利 (5.2.7) 分紅保單 (5.2.6c)

誘導轉保(5.2.5a) Twisting
投保(5.2) 轉保 (5.2.5)
轉保(5.2.5b) Replacement
投保手續 (5.2.1) 填寫投保單(5.2.1a&b) 客戶保障聲明書(5.2.5c)
補充要求(5.2.1c) Customer Protection Declaration Form

收據及保單生效* (5.2.2)
人
壽 顧客服務 (5.2.3)
風險程度(5.3.1a)
保 核保因素(5.3.1) 技術性 風險分類(5.3.1b)
財務性
險 核保(5.3) 醫療報告(5.3.2) * 冷靜期 (5.2.4)
程
序 次標準及核保措施(5.3.3)
簽發保單* (5.4) 交付保單(5.4.1)
售後服務 (5.5) 更改保單(5.5.1) 期滿索償(5.6.1)
死亡索償(5.6.2)
理賠(5.6) 退保(5.6.3)
4
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 (III) 5.2.4 冷靜期 (Cooling-Off Period)

“保聯”(HKFI)： 發出「冷靜期」(Cooling-off Period) 守則

必須聲明
•“冷靜期”權益 以較先者為準
•“冷靜期”屆滿日
21日
21日

簽署投保
冷靜期
申請書
發出 保單 屆滿日
通知書 交付 Jun 27
Jun 06 Jun 08
5
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參考章節 內容
5.1 公司運作

(a) 相互保險公司(Mutual insurance companies)：

 沒有股東(shareholders)
 由分紅保單持有人(participating policyholders)即分紅保單的擁有人擁有
 董事局及高級管理層控制

註：所有名稱中含有「相互」這個詞的公司在成立時無疑都是沒有股東的相互公司，只
是世界各地的「相互公司」都陸續進行股份化(de-mutualised) 的轉變，並將其法定地位
變成營利或股份公司。

(b) 營利公司或股份公司(Proprietary companies 或 stock companies)：

 由股東共同擁有的股份有限責任(limited liability)公司。
 「有限責任」指：一旦股東「完全清繳」他所擁有的股票(fully paid-up shares)
的價值，便不必再為公司的虧損或資本需求提供任何額外的資金。

5.1.1(a) 會計部(Accounts department)

 簿記與財務記錄
 管理會計
 財政預算與投資等
 標準功能包括：
(i) 收入：監管並記錄公司因保費、再保險賠款、貸款償還等情況下應收的所有款項
(ii)支出：監管並記錄所有由公司支付的到期款項，包括理賠、薪金、代理人佣金、
購物費用等
(iii)財務報告：每年提交經審核的財務報告
5.1.1(b) 精算部(Acturial department)

(i) 產品定價
(ii) 估值(Valuation) ，包括資産與負債價值的計算
(iii) 理賠(Claims)及再保險(reinsurance)
(iv) 管理報告
5.1.1(c) 代理人的培訓與管理(Agency training and control)

(i)培訓計劃：有關培訓事務的安排、組織及管理，包括所有後勤及人事資料等
(ii)考試：令保險代理人成為合資格保險中介人以及考取其他專業資格
(iii)資源與設施：為中介人的培訓及專業發展提供適當的資料、場地及機會

5.1.1(d) 理賠(Claims)

(i) 日常行政：所有必需的調查、核對以及一般監管，以確保每一項細節均正確無誤
(ii) 各種類型索償：如死亡索償、期滿及退保，這些問題都可能需要不同的專業知識
(iii) 調查工作：有時需要進行詳細的科學鑑證或其他調查，以核實索償的有效性
參考章節 內容
5.1.1(e) 顧客服務(Client services)/保險所有人服務(Policyowner Service)：

(i) 更改保單
(ii) 通訊: (包括書面與電話／上門查詢及接受任何投訴)
(iii) 文件整理
(iv) 保單續保

5.1.1(f) 市場行銷(Marketing)

(i) 產品研究
(ii) 促銷/宣傳
(iii) 廣告
(iv) 公共關係 (例如：新聞發佈會、傳媒訪問、公開講座及研討會)
(v) 市場調查

5.1.1(g) 核保(Underwriting)

(i) 風險評估：風險的選擇、評級以及按需要附加限制條款等技術性問題
(ii) 體檢要求：安排並監督身體檢查及需要的相關文件
(iii) 再保險(Reinsurance) ：決定所需的再保險程度並針對個別風險情況，
作出適當的再保險安排
參考章節 內容
5.2.6 (投資)相連與非(投資)相連保單銷售說明文件
5.2.6a 5.2.6c
相連保單退保說明文件 分紅保單銷售說明文件(Standard
(Linked Policy Illustration Document) Illustration for Participating Policies)
 由證券及期貨事務監察委員會 (證監  由壽險總會制訂銷售說明指引
會,SFC) 制訂銷售說明指引
 目的是確保每位準保單持有人最低限
 所有獲認可的投資相連保險計劃都必須發 度獲提供針對特定分紅保單（萬用壽險
行出一份切合近期發展的主要推銷刊物 保單除外）所提供的利益的概括說明。
(Principal Brochure)，其中所刊載的資料
應足以令有意參與該計劃的人士就建議的  分紅保單（或有利潤保單）是指向保單
投資作出有根據的決定。 持有人支付非保證紅利或非保證英式
紅利（包括現金紅利和復歸紅利）的保
(a) 最低要求: 必須包括以下資料： 單。

(i) 退保價值(退保發還金額) (Surrender (a) 標準要求

Values)及身故賠償額(Death Benefits) (v)
 如果保單持有人在合約首 5 年的每年年
終，及其後直至該屆滿或結束(以適用者為
準)的期間，在每個第 5 年贖回其投資，則
在扣除所有有關費用後，投資者可期望取 (vi)
得的金額。同樣地，保險公司也要清楚說
明在保單沒被贖回的情況下，上述多個可
能死亡日期的相關預期身故賠償額。
 基於四個不同的假設回報率:
每年 0%, 3%, 6%和 9%; 或
 三個不同的假設回報率:
每年 0%, 3%和 6%
 所有保單層面的費用
(不包括基金管理費用)
 作出聲明，指出回報率與終止保單之間的
關係及自動提早終止保單的後果
預計的非保證利益是根據保險公司
現時假設投資回報計算出來的非保
證金額。
客戶可把預期紅利和其他現金給
付存放於公司作生息之用，息率則
不獲保證。
(d) 悲觀情景及樂觀情景:
必須額外提供高、低回報的情景，以展
示最終結果的可變性。
(g) 投訴或爭議(Complaints/disputes)：
遇到客戶關於發出說明文件的投訴或
爭議，公司必須保存相關紀錄，以備在
保聯及保險業監管局要求時予以提供。

(ii) 規定聲明(Prescribed Statements)

下述聲明必須載於說明文件：

「以下假設的比率僅作說明之用，並非一項
保證或按照過往業績為基礎，亦非根據過往
表現釐定，因此與實際的回報率可能有所差
異!…」

在計劃參與者簽署欄上方，應清楚載有下述
聲明：

「….如果你提早終止投資於本產品或提前
停止支付保費，則可能會蒙受重大損失。」
參考章節 內容
5.2.6b 萬用壽險（非投資相連）銷售說明文件
(Standard Illustration for Universal Life (Non-Linked)Policies)

 壽險總會就萬用壽險（非投資相連）保單制定了一份銷售說明文件—《萬用壽險（非
投資相連）銷售說明文件》 ，其最新版本於 2015 年 10 月份制定，採用日期不得遲於
2016 年 4 月 1 日（對新產品而言）及 2017 年 1 月 1 日（對現有產品的新及現有保
單而言）。
(a) 樣本可向香港保險業聯會或保險公司索取。
(d) 回報率: 按照兩個不同的假設估計價值
第一個 – 最低保證派息率 或 保守的年派息率 0%
第二個 – 預測的現時假設派息率，基於最佳估計的現時假設派息率，必須參考
香港精算學會的《精算指引—最佳估計假設》。

5.2.7 派發保單紅利

5.2.7a 派發紅利的基本原理
宣佈及派發的紅利金額與相關的分紅保單的匯集基金的業績情況有直接的關係的。
（所謂「匯集基金」(pooled fund)是指相關的保險人隨着提供了分紅保單而在其資
產負債表上顯示出來的資產的全部，而之後保險人須爲這些保單管理該等資產。）
匯集基金在特定期間的業績情況與其在同一段期間的投資收益、費用、賠付金等因素
有密切的關係。一般而言，滙集基金的投資回報對紅利額有最大的影響，但和保險
人的整體業績就不一定一致。一個謹慎的保險人只會在得知了實際的業績情況比其
之前所作的精算和財務假設更有利後才宣佈保單紅利的。

紅利金額是基於各自的獲委任精算師的意見，並經各自的董事會批准而釐定的。在
制定建議時，精算師會考慮匯集基金的業績情況、經濟展望、及如何公平的對待同
一個匯集基金内不同類別的保單持有人及在不同時間投保的保單持有人。而且，保
險人一般會將紅利平均派發，以減低短期大幅波動。

保險業監管局發布了《承保長期保險業務（類別C業務除外）指引》
（指引十六）
，針對分
紅保單要求相關保險人及其董事會和獲委任精算師遵守若干規定。概要:

-保險人:必須具備一項涵蓋了在股東與分紅基金之間分配盈餘／盈利及宣佈保單持有
人紅利和其他自由決定的保險利益等兩方面的公司政策。

-獲委任精算師:有責任確保向客戶展示的非保證回報將有合理的機會實現。

-董事會:須最終負責解讀保單持有人的合理期望及就紅利宣佈作出決策，過程中必須
遵守公平的對待客戶原則及妥善處理股東與保單持有人之間的公平問題。
參考章節 內容
5.2.7b 派發紅利的方式
(a) 派發現金紅利：許多保單持有人選擇把紅利存放於其保險人那裏。在香港，大部
分保險人都採用此方法派發紅利。
(b) 派發復歸紅利：保單利益會跟隨所宣佈的金額而不斷增加的。
(c) 派發期終額外紅利：即按照基本資產的總回報，派發的紅利價值通常會與基金的
資產股值相若。

現金紅利和復歸紅利通常每年都宣佈的，而期終額外紅利則通常於保單期滿或保
單生效了一段特定期間後才宣佈的。

5.2.7c 分紅保單的好處
- 有保證現金價值和保證死亡利益之外，還可以以收取紅利的方式受惠於匯集基金
比該等保證更佳的業績情況。
- 回報所面臨的風險比投資相連保單為低。
- 回報一般是平均派發。

投資相連保單：由於保單持有人自行決定投資基金的組合，而保單一般沒有回報保證的，
所以投資回報是好是壞，都要他自己一力承擔。

5.2.7d 人壽保險人在紅利方面的透明度
保險人爲了協助保單持有人進一步了解分紅保單派發紅利的情況而採用的方法如
下：
(a) 利益說明文件: 於銷售保單時，保險人向客戶提交保單利益說明文件，分別列
出保證及非保證的保單利益。
香港精算學會已制定了有關說明文件的指引(AGN5：Principles of Life
Insurance Policy Illustrations)。
銷售說明文件均假設客戶會將獲發的現金紅利積存於戶口內滾存生息，紅利積
存利率則沒有保證，而是因應市場利率的波動相應浮動的。再者，保險人要求
申請人簽署銷售說明文件，以確保客戶已閱讀說明文件及清楚了解其內容。

為使準保單持有人更清楚明白及評估投資回報率的改變所帶來的影響，指引 16
規定了保險人必須在利益說明文件就高回報與低回報情景作額外推算。預期風
險較高的投資策略，其高回報情景與低回報情景應存在較大差幅

(b) 保單年結報告(年結單)﹕報告內註明保單持有人所得的保單紅利的變動，並 大
概的解釋變動的原因。根據指引十六的規定，保險人必須至少每年給保單持有
人提供 一份反映最新情況及未來展望的有效利益説明文件。

(c) 保費抵銷﹕假設所有預期的現金紅利存放於保險人那裏，當付了指定年期的保
費後，這些紅利加上所生利息將足以抵銷一切未來的保費開支，這就讓保單持
有人有權選擇停止繳付保費，而保單的有效性和延續性卻不受影響；這種做法
稱為「保費抵銷」。但須注意：利率水平可以下降的，到時客戶須要恢復掏錢
付保費，否則可能導致保單失效或利益額降低。
指引十六規定了必須就不同情景向客戶提供關乎保費抵銷的預期數字，尤其是
因紅利減少而未能抵銷保費的不利情景作出保費抵銷選項推算，並向客戶提供
有關資料。並在提述以非保證利益抵銷未來部分保費的保險計劃時，不應使用
「消失」、「保費消失」或意指保費已繳清的類似字眼。
參考章節 內容
保險人應提醒客戶，能否持續以紅利抵銷保費，取決於未來派發的紅利，而
紅利多寡是無法保證的事。

(d) 有關紅利的一般資料﹕由保聯的壽險總會在 2009 年發出《分紅保單的保單持

有人紅利及分紅披露》，就分紅保單提供基本資料。

5.2 投保 (Application / Proposal)

投保(application)又稱為 proposal，均指有意投保的人士所提出的保險保障要求。由於人
壽保險合約一旦生效，保險人便不能把它取消，因此顯得更重要。

5.2.5 轉保 (Policy Switching)

客戶將目前人壽保險保單改變為另一份提供更優惠的條款或前景更好的保單。香港保險
業聯會發出了《壽險轉保守則》(Code of Practice for Life Insurance Replacement ) （ 簡
稱《守則》），防止保險代理人、保險經紀、他們的負責人／ 行政總裁和業務代表進行「誘
導轉保」。

(a) 「誘導轉保」(Twisting)的定義： 守則把誘導轉保定義為：「作出不正確或有誤導成

分的言論或比較， 誘使保單持有人以其他壽險保單取代現有保單，令保單持有人蒙
受損失。」

(b) 「轉保」(Replacement)：
有別於「誘導轉保」， 「轉保」是一個中性詞彙， 在《守則》中被這樣定義: 任何交易
出現以下情況，均會被視為轉保：在新購壽險保單生效前後十二個月內：

(a) 客戶原有的壽險保單或其基本壽險保障的大部分*保額(face amount / sum

insured / sum assured)：
(i) 已失效/將失效；或
(ii) 已被退保/將被退保；或
(iii) 根據保單的不能作廢條款，已轉爲/將轉爲減額繳清或展期保單；或

(b) 現有保單内大部分* 的保證現金價值已被減少/ 將被減少，包括：大部分*

的保證現金價值已被提取/將被提取作爲保單借貸。
(*「大部分」指「50%或以上」。)

內部轉保，即現有及新保單均由同一個保險人簽發，也適用《守則》
。有關保險人必
須制定內部監管機制及措施，確保全面履行《守則》內訂明銷售保單及非銷售保單
的保險人必須承擔的責任。但如根據現有壽險保單的保單條文，將定期壽險轉為終
身壽險（ 或某些形式的永久壽險）不會被視為「轉保」。
參考章節 內容
(c) 《客戶保障聲明書》(Customer Protection Declaration (CPD) Form)：保險中介人
必須在申請人同意購買或決定購買一份新的壽險保單之前協助申請人填妥一份《客戶
保障聲明書》。與《客戶保障聲明書》一起發出的“「客戶保障聲明書」註釋＂詳細解
釋保險中介人就填寫《客戶保障聲明書》的責任和填寫方法。《守則》要求壽險會員
提供培訓協助其保險代理了解《聲明書》的內容。

《客戶保障聲明書》的最重要特點如下：
(i) 《客戶保障聲明書》是要揭露是否有人建議客戶轉保。
(ii) 保險中介人必須詳細向申請人解釋及商討轉保為其在下列幾方面帶來的所有影
響，包括：
(1) 財務影響：
估計損失：
(a) 如果保險中介人指出該轉保不會造成任何財務損失或估計損失少於兩年
保費或整付保費的 10%，則必須在預留的空格上交代原因及理據。

年付保費：
(b) 保險中介人必須寫明在相同保額的情況下新保單年付保費是否比較高
昂，如否，原因何在。

保證現金價值：
(c) 保險中介人必須填寫現有壽險保單和新壽險保單於申請人剛年滿 65 歲的
保單周年日時的各自保證現金價值。但如果任何當中的保單在此年齡前期
滿，填寫各別保單周年日的各自保證現金價值則以最先期滿的保單的期滿
年度為準。

(2) 對受保資格的影響：新保險人／公司可能會覆核受保生命目前的健康狀況、
職業、生活習慣／ 嗜好及康樂活動。如果發生任何顯著變化，保險公司可
能會拒絕提供某些保障或釐定較高的保費。

(3) 對索償資格的影響：
自 殺 條 款 及 可 爭 議 期：
(a) 保險中介人必須協助申請人填寫現有壽險保單和新壽險保單的各自的自
殺免責期限和可爭議期的屆滿日期。除非申請人在《聲明書》上聲明不願
意披露現有壽險保單的自殺條款期限和可爭議期的屆滿日期，否則保險中
介人必須向申請人索取該等資料。
(b) 保險中介人必須向申請人解釋：假如誘導轉保發生後他選擇恢復其現有保
單的效力，在現有保單因轉保而失效或被退保後所發生的索償，應由新的
保險人而非現有的保險人按照新保單的條款及條件負責作出給付。

(d) 確定誘導轉保的發生：(可從不同方面入手)
(i) 由客戶發現
(ii) 由銷售保單的保險公司發現
(iii) 由非銷售保單的保險公司發現
參考章節 內容
(e) 跟進行動： 一旦確認誘導轉保可能屬實， 涉案保險公司應該嘗試達成協議， 並且有
責任確保客戶的權益是先決考慮，又必須通知客戶任何可能影響其權益的重要事實或
安排。涉案的保險公司必須在確認誘導轉保後三十天內盡速達成協議，並於隨後十五
天(即前後合共四十五天)內完成所有跟進工作或影響客戶權益的安排。
(i) 如果同意誘導轉保已發生， 銷售保單的保險公司必須立即：
(1) 向保險代理登記委員會舉報該名保險代理人； 或向經紀團體或保險業監管
局舉報該名保險經紀， 視何者適用而定；
(2) 暫停該名保險代理人繼續銷售新壽險的職務；或暫停透過該家保險經紀中
作出有關誘導轉保行爲的那位行政總裁/業務代表所銷售的新壽險；
(3) 收回（ 追討）就該（等）新保單已支付的佣金；及
(4) 書面通知客戶，可能有人曾以不專業手法向他銷售保單；他可以要求終止
這些安排、並取回一切已就新保單支付的保費及恢復原有保單的效力。客
戶有三十天的時間作出決定，客戶並須獲通知：有關的保險代理人已被暫
停職務並再無權代表銷售保單的保險公司銷售新壽險，或者銷售保單的保
險公司已暫停接受該家保險經紀中作出有關誘導轉保行爲的那位行政總裁/
業務代表所銷售的新壽險。

非銷售保單的保險公司必須因應客戶的意願，為恢復現有保單的效力而擬定
條款，務求盡可能讓客戶的權益狀況回復舊觀，如同不曾轉保一樣。
在現有保單因轉保而失效或被退保後所發生的索償，應由新的保險人而非現
有保險人按照新保單的條款負責作出給付。

(ii) 如有關保險公司未能就誘導轉保是否發生達成共識，作出投訴的客戶／ 保險公

司可將個案提交保險代理登記委員會、有關經紀團體或保險業監管局( 視何者適
用而定) 以作裁決。如證明誘導轉保屬實，後者會決定應對有關保險代理人或保
險經紀採取何種適當的紀律處分，並通知客戶他有權要求恢復現有保單的效力和
取回一切曾就新保單支付的保費。

5.2.1 投保手續
(a) 投保手續的一般規則: 投保單是主要的核保所需的資料來源，應注意以下:
(i) 必須提供所有重要事實
(ii) 投保人須親自填寫投保單
(iii)盡量避免改動及修正,任何不正確的地方必須清楚地刪除,有關修正之處應由投保
人簽署並註明日期
(iv) 應該全面地回答所有問題
(b) 需要考慮的重點
(iii)下一個(有時是前一個)生日年齡是影響保費的一個重要因素
(v)必須獲得投保人與受保生命(如果不是同一人的話)的簽署。如果其中一名須簽名的
人不會寫字，適當的符號或圖章亦可接受，但必須得到兩個人(其中一人可以是保
險中介人)的見證。
(c) 補充要求:
(i) 壽險代理人報告(Life Underwriter’s report): 由保險中介人簽名，內容包括購買原
因和與客戶相識多久。
(ii) 繳付保費方式
(iii) 可保性證明
(iv) 核保問卷
參考章節 內容
5.2.2 收據及保單生效

 人壽保險一旦開始生效,便不能被保險人取消。
 人壽保險中,保費收據是一份承認保險人收到投保人提交投保單並繳付首期保費的書
面證明文件。

(a) 附條件保費收據 (b) 立約保費收據

(Conditional Premium Receipt)
(Binding Premium Receipt)
臨時保險協議
(Temporary Inusrance Agreement (TIA)
不附條件保費收據
(Unconditional Premium Receipt)

保險人同意保險於投保時即開始生效。但是必 (i) 收據本身是一份合約，獨立於其後任

須在事後能確定投保人於投保時乃屬按照標 何可能簽發的保險保單
準條款具有可保性才有效： (ii) 保障由投保人簽署投保單
並繳清有關保費之日開始生效
(i) 如果確定投保人只是就另一個不同的計 (iii) 保障並不以事後能否證明投保人可保
劃、不同保費或不同保額才屬可保,這份保 或已經具有可保性為條件
險則並不由投保當日生效。 (iv) 保障期最長只限於指定的日數
(例如:60 或 90 天)
(ii) 如果投保人於投保之後變得不可保甚至 暫保單(Cover Note)：在非人壽保險中,
死亡,只是能確定他在投保時是可保的,亦會 提供暫時性、不附帶條件、但可取消的保
獲得保障。 障。通常只保障 30 天, 並且未必受是否繳
付保費影響
5.2.3a 顧客服務(Client Service)的重要性

(a) 客戶忠誠度(Customer loyalty)

(b) 客戶拓展(customer “prospecting”)
(c) 生產力/盈利能力

5.2.3b 怎樣達致高素質的顧客服務
(a) 公司文化：應該盡量做到以客戶為本
(b) 權力下放：給前線僱員足夠和恰當的權力和責任
(c) 系統：應該建立監察客戶滿意程度的系統
(d) 培訓：應該提供實現這些目標的培訓及技術
參考章節 內容
5.3 核保(Underwriting)的功能包括:

(1) 為了提供保險或決定採用什麼保險條款而進行的風險評估
(2) 它將確定被建議風險的可保性。由於人壽保險涉及保險人不能取消的長期合約，因
此，通常人壽保險對個別風險的核保只能進行一次。所以，第一次就對風險進行正確
的評核是非常重要的。

5.3.1 技術性核保 財務性核保

考慮因素 (Technical Underwriting) (Financial Underwriting)
5.3.1(a) (i)實質危險(Physical hazard) (ii)道德危險(Moral hazard) (1) 預 期 保 單 所 有 人 履 行
風險程度: 繳付保費責任的能力
主要考慮到可能增加受保事件 這涉及一些較主觀的因素，
(死亡)發生率的客觀因素。 環繞準被保險人的基本誠信 (2) 所 顯 示 的 風 險 程 度 。
例如:已知的健康危險 或正直意向。 (再保險是否可取或可
包括: 例如： 以買到的)
(1) 明顯超重 某人可能刻意隱藏重要資料
(2) 煙吸得多的人 或提交虛假資料以求受保。 (3) 就 同 一 受 保 生 命 已 累
(3) 濫用物質(酒精/毒品) 與實質危險相比，這些都更 積購買的保單計劃
(4) 高危職業或消閒活動 難以確定。
(5) 家族有不良遺傳病歷或個人 (4) 保 額 是 否 超 出 與 投 保
不良病歷 人的年齡和一般情況
類似的人的通常水平

5.3.1(b) 將建議風險分類
風險分類: (i) 標準風險(Standard risks):投保人沒有異常特徵,完全正常
(ii) 次標準風險(Sub-standard risks):(特殊風險 Special class
risks)它們預計將產生比正常生命群組較高的死亡率
(iii) 拒保風險(Declined risks):不可接受的風險
(iv)優良風險(Preferred risks):比平均風險為佳的投保單，應享
有折扣或其他有利條款

5.3.2 醫療報告(Medical Reports)

5.3.2a 免體檢業務：毋須作進一步調查的情況下即可進行核保。

5.3.2b 要體檢業務：有時候合資格醫務人員所提供的進一步資料是有必要的：

主診醫生(attending physician)（通常或曾經向投保人提供醫療護理的醫生）
體檢醫生(examining physician)（在保險人的要求下為投保人進行身體檢查的醫生，費用
由保險人支付）
參考章節 內容
考慮因素：
(a) 敏感問題
(b) 主診醫生報告(Attending Physician’s Statement [APS]):
要求理由：(i) 須進一步調查投保單中所披露的指定健康資料
(ii) 要求的保險金額很高
(iii) 投保人年齡較高
(c) 特殊醫療問卷：對投保人的某些疾病或身體狀況的資料(例如:高血壓)作進一步考慮
(d) 保密：投保人被建議進行身體檢查時，他有權知道要進行甚麼檢查、需要有關資料
的目的、及任何檢查結果

5.3.3 次標準人壽及核保措施(Sub-Standard Life and Underwriting Measures)

(a) 拒絕提供保險
(b) 附加保費：增加保費是處理次標準風險的通常處理方法
(c) 其他選擇:
(i) 設置保單「負債」: 一般會逐年遞減直至一個指定日期便完全消失
(ii) 指定除外責任
(iii)提供限制較多的計劃
(iv)拒絕在目前受保直至投保人康復

5.4.1 交付保單(Policy Delivery)

(a) 個人保單保險(包括年金) ：印製與交付是很簡單的，通常由保險代理人(或稱銷售代

理人 marketer)負責交付
(b) 團 體 保 單 保 險 ： 可 能 會 為 每 位 受 保 的 人 士 提 供 保 險 憑 證(certificate)/登 記 卡
(enrolment card),這個過程由保險中介人/團體保險部代表監察

5.5 售後服務(after sales service)/ 保單所有人(或稱客戶)服務(Policyowner Service [POS])

職責:
(a) 通訊
(b) 文件整理
(c) 收取保費
(d) 保險權益管理
(e) 更改保單

5.5.1 更改保單(Policy Changes)

經常更改的項目:
(a) 保險保障種類
(b) 地址
(c) 受益人
(d) 保額
(e) 保單持有人

註：必須小心處理所有更改，例如可能涉及法律或其他問題，包括核保或再保險事宜，
甚至可能是有意圖的欺詐行為(如洗黑錢(money laundering)等)
參考章節 內容
5.6 理賠
如果保單持續有效，索償(定期保險的索償除外)就是不可避免的。事實上，由於大部分的
人壽保險契約都帶有儲蓄成分，保單持有人通常都會期望進行索償。
5.6.1 5.6.2 5.6.3
期滿索償 死亡索償 退保
(Maturity Claims)： (Death Claims): (Surrender)
 主要和儲蓄壽險 (a) 索賠權：可能有權獲取保單的死亡 (a) 所有權證明(proof of
(endowment 利益的人包括：第三者保單的尚存 title): 可能有權收取現
insurance)有關，這 保單所有人，受保保單所有人的遺 金價值的人包括：保單
涉及受保生命仍然 產代理人，承讓人及受託人。 所有人、承讓人和受託
生存並且能夠親自 人（或破產管理人）。
收取保險金的情 (b) 死亡日期：必須確定此日期，因為
況。 它會影響如遞減定期壽險的給付 (b) 調整:必須計算未繳清
金額，及任何紅利/英式紅利的計 的保費、保單費用、保
(a) 接近到期日: 到期日 算。就定期保險而言 ，保單甚至可 單抵押貸款及利息。
之前一個月左右，保 能是已經過了期。
險人須給保單所有 (c) 解約:取得合適的解除
人發信，目的是為: (c) 死亡證明(Proof of death)： 責任憑證(release)及
必須出示死亡證明書正本 給付證明文 件，並妥
(i) 提醒他期滿的日 善的照顧有關承讓人
期 (d) 死因(Cause of death) ：這會在死 或第三者的任何利益。
(ii) 說明應付金額 亡證明上註明，基於以下種種原
(iii) 列出支付保險金的 因，它可能是很重要的： (d) 其他調查：保險人或保
條件 (i) 自殺：發生於自殺免責期 險中介人應該特別小
(iv)附上適當形式的 (ii) 意外：保單可能附加了意外死亡保 心保單的退保申請。保
解險責任憑證 險利益附約 單所有人有權中止保
(iii) 可疑或令人驚訝：如果保單簽發後 險，但是慎重而有禮的
(b) 索償權利： 保險人 不久便死亡，或者死亡的原因通常 查問可能會有所幫助
接受的索賠人只能 需要持續一段比該保單已生效的 及貢獻。有時，保險確
是享有收取保險金 時間還要長的時間才會引致死亡， 實可以滿足客戶的實
的權利的人，他們可 這些情況會軀使保險人應就這些 際需要，可是每當客戶
以是保單所有人本 情況作進一步的調查，欺詐肯定是 遇到意料之外的遭遇
人、承讓人（如保單 其中的一種可能。即使沒有欺詐成 時，他的即時反應往往
已遭轉讓）或受託人 分，保單也可能未過可異議期 是要求取消保險。這未
（如保單已成爲信 (iv) 謀殺：如證實殺人犯是受益人的 必符合他的最佳利益，
托財產）。同時，還 話,法律(公共政策)不會容許殺人 實際上可能還有其他
會要求出示保單；只 犯本人獲益 更為合適的選擇（例如
有獲正式記錄的轉 保單抵押貸款、利用不
讓才獲認可。 (e) 推定死亡(Presumption of 能作廢條款等）。
death) ：在不能簽發死亡證明書，
(e) 未給付的期滿保險 但可以推定被保險人已經死亡的
金：沒有作出回應的 情況，可能需要由法庭裁決。
個案，保險人都應該
設有適當的監察及 (f) 年齡證明(Proof of age)
跟進程序。
參考章節 內容
5.2.4 冷靜期 (Cooling-off Period)

(III) 5.2.4 冷靜期 (Cooling-Off Period) | 4

“保聯”(HKFI)： 發出「冷靜期」(Cooling-off Period) 守則

必須聲明
•“冷靜期”權益 以較先者為準
•“冷靜期”屆滿
日
21日
21日

簽署投保
冷靜期
申請書
發出 保單 屆滿日
通知書 交付 Jun 27
Jun 06 Jun 08
試卷三：長期保險

香港保險業聯會(Hong Kong Federation of Insurers)（簡稱《保聯》）發出了一項名為

「冷靜期規定」的守則，讓其人壽保險會員（壽險會員）遵守。

(a) 為保單持有人提供一段時間(稱為「冷靜期」), 讓他們可以再詳細考慮, 並按自身的意

願就新購買或已申請的人壽保險保單改變主意

(b) 此類權利適用於新買的個人人壽保險單，不論其屬於投資相連或非投資相連保單。但
不適用於在現有壽險保單加入新的附約，及轉換人壽保險計劃。

(c) 「冷靜期」的時段為將保單交付，或將《通知書》 （見下面(d)項）發予保單持有人或

其代表後，起計的 21 天, 以較先者為準。

(d) 《通知書》必須通知保單持有人保單已經可以領取，及「冷靜期」的屆滿日。《通知
書》應提醒保單持有人，他／她有權再三考慮購買人壽保險產品的決定，及如在「冷
靜期」內取消保單，可獲發還已繳保費。《通知書》也應提醒保單持有人，在《通知
書》簽發日期後 9 天內，假如仍未收到保單，便應直接聯絡保險人的客户服務部（提
供客户服務熱線號碼）。

(e) 壽險會員必須保留《通知書》副本或確認保單已送出的收據，並於遇上爭議或合理投
訴時提供《通知書》或保單已送出的證明文件。

(f) 建議壽險會員：
(i) 在中介人培訓資料和內部指引訂明：
(a) 保險中介人必須於準保單持有人簽署投保申請書時，向他們說明他們將享有
「冷靜期」權益和「冷靜期」的屆滿日；並
(b) 如果保險中介人負責代表保險人派發保單，則須盡力於保單簽發後，並符合
上面(d)項及下面(f)(ii)項規定的合理時間內，將保單交付保單持有人。
參考章節 內容
(ii) 制定內部監控措施以確保和證明
(a) 保單在簽發後 9 天內成功交付；或
(b) 在保單簽發後 9 天內，給保單持有人發出《通知書》，說明保單已經可以領
取及「冷靜期」的屆滿日；及
(iii) 遇到客戶於冷靜期過後要求退還保費而遭保險人拒絕者，保存有關投訴或爭議
紀錄，以備在保聯要求時，提供該等紀錄。

(g) 在符合下列條文的規定下，保單持有人有權在「冷靜期」內取消新保單， 並取回已

繳保費：
(i) 除了「非投資相連整付保費」保單外， 所有「非投資相連」保單，均可獲得
退還全數已繳保費。
(ii) 但凡是「投資相連」和「非投資相連整付保費」保單，保險人於退還保費時， 有
權在已繳保費中扣除「市值調整」(market value adjustment (MVA))。
(iii) 「市值調整」只可用來計算保險人於兌現資產時可能出現的虧損，而該等資產
是保險公司按有關壽險保單的保費所作出的投資；因此，保險人簽發保單時
支出的費用或佣金，不得計算在「市值調整」之內。
(iv) 如果是「投資相連」保單，保險人必須在壽險計劃銷售說明文件內披露其引用
「市值調整」的權利，並須準備資料說明計算「市值調整」的基準，以供保
單持有人填寫投保申請書前參閱。
(v) 至於「非投資相連整付保費」保單，保險人必須在準保單持有人簽署投保申請
書前，在函件或在產品推銷刊物中提醒準保單持有人，保險人有權引用「市值
調整」。

(h) 投保申請書簽署欄的正上方必須印上一項聲明，以宣告賦予「冷靜期」權益。

(i) 於保單簽發時，保單持有人必須再獲提醒保單附帶的「冷靜期」權益。保險人可以直
接致函通知保單持有人，或將《聲明》列印或以標籤形式張貼在保單封套／封面上。
參考章節 內容
5.2.8 《承保長期保險業務（類別 C 業務除外）指引》（指引十六）

此指引是保險業監管局依據《保險業條例》
，並經考慮國際保險監督聯會所頒布的《保險
核心原則、標準、指引和評估方法》而制訂。它適用於承保長期保險業務類別（類別C
業務除外）的獲授權保險人。在合適的情況下，此指引應與保險業監管局或其他規管機
構所發出的其他相關守則／通函／指引一併閱讀。

指引十六所涵蓋的主要範圍如下：
- 產品設計；
- 提供充分及清晰的資料；
- 合適性評估；
- 給客戶提供的意見；
- 適當的酬勞結構；
- 持續監察；及
- 售後監控。

按照指引16的規定，銷售分紅（或有利潤）保單或萬用壽險保單的保險人，應在公司網
站披露每個近期曾發出新保單的產品系列的非保證紅利／英式紅利實現率（適用於分紅
（或有利潤）保單）（見術語解釋）或過往派息率（適用於萬用壽險保單）。某個產品的
實現率是指按「實際派發的非保證紅利／英式紅利」除以銷售時「利益說明所述數額」
的平均數計算。另外，保險人必須提醒客戶，過往的紅利派發表並非分紅產品未來表現
的指標。

在這方面，保監局就分紅產品的非保證紅利的實現率，以及萬用壽險產品的過往派息率
制定了清晰及統一的計算方法及披露方式。

5.2.9 《財務需要分析的規定》(Financial Needs Analysis)

基於壽險保單的長期性質，保單所有人可能被鎖定資金，流動性嚴重受損；因此，保險
中介人根據個別客戶的需要而提供保險意見是至關重要的。這意味着保險中介人有必要
為客戶進行財務需要分析，有鑒於此，壽險總會制訂了《財務需要分析的規定》
，讓其會
員遵從，生效日期為 2016 年 1 月 1 日。

《財務需要分析的規定》作出了下列的規定：

(a) 如果客戶新申請的壽險保單（包括附約和增額保障）屬於《保險業條例》類別 C 中所
指明的性質，或類別 A 中所指明的性質卻不屬於下列保單的話，相關申請表必須附有一
份「財務需要分析表格」：

(i) 定期壽險保單；
(ii) 提供住院現金、醫療、危疾、或人身意外保障的可退保保單；
(iii) 提供危疾／醫療保障的（無現金價值）每年可續保定期保單；或
(iv) 團體保單。
參考章節 內容
(b)「財務需要分析表格」必須包含保聯在建議表格中設置的所有問題和可選項目，然而，
個別會員公司可以基於進一步加強對其產品所作的合適性評估的考慮，而修訂「財務需
要分析表格」以加入其他問題及∕或可選項目。 《財務需要分析的規定》容許會員公司接受
保險經紀和保險代理商的「財務需要分析表格」 ，只要該等表格符合《財務需要分析的規
定》的相關規定。

(c) 無論會員公司和客戶均無權選擇不進行「財務需要分析」程序。如果客戶基於私隱或
其他理由而選擇不於「財務需要分析表格」上的第 4(a)或(b)項（而非同時兩項）披露有
關收入／資產的信息，他須親筆列出具體理由。儘管如此，如果未能取得「財務需要分
析」所需資料將會令會員公司或保險中介人無法符合《財務需要分析的規定》或任何其
他自律規管措施的任何規定（比如評估購買推介產品的能力、比較不同保險選項等）的
話，會員公司必須拒絕相關投保，並給客戶解釋相關情況。

(d) 「財務需要分析表格」必須明確標明「財務需要分析」字樣，並由所有客戶簽署及填
上日期。

(e) 「財務需要分析表格」必須包含以下內容：
- 個人資料（名字、出生日期、婚姻狀況、職業、教育水平等）；
- 財務支出（每月生活費、租金／抵押贖回等）；
- 可動用資產（儲蓄、股票／證券／債券等）；
- 負債（抵押貸款、債務等）；及
- 家庭負擔（受養者人數、教育基金等）。

(f) 保險中介人在向客戶提出建議以前，必先考慮客戶的整體保障需求、可動用資產總額、
財務支出和負債，及支付保費的意願和能力（還有付費年期） ，以評估客戶的保費承擔能
力。中介人也須在「財務需要分析表格」上說明已考慮的因素、評估結果及基於什麼理
據提出其建議。

(g) 會員公司必須要求保險中介人在向客戶作出購買任何壽險產品的推薦及在客戶簽署
申請表以前，先助客戶完成財務需要分析（包括對不同保險選項進行比較）。
經簽署的財務需要分析表格的有效期為一年，即是說，假使某位客戶在簽署了一份財務
需要分析表格後的一年內，向同一家會員公司購買額外保險保障，他／她便無需重複財
務需要分析，只要他／她的情況於該年內沒有實質性的變化（會員公司可在此情況下依
賴客戶的聲明），而錯配的情況（指需要、風險、購買能力等方面）又不存在。

5.2.10 重要資料聲明書—內地人士在港投購人身／壽險保單

保險業監管局已經發佈了《重要資料聲明書—內地人士在港投購人身／壽險保單》（聲
（見附件 G）
明書） ，以供經營長期業務的獲授權保險人遵守，生效日期為 2016 年 9 月 1
日。聲明書旨在向正於本港投購長期保險單的內地人士提示他們需要顧及的因素和風
險，以便作出有根據的決定。聲明書的規定如下：

(a) 聲明書適用於持有（中華人民共和國）居民身份證件的客戶通過任何銷售渠道提交新
投保申請書，而所購保單屬於《 保險業條例》中界定的「長期業務」的類別 A, B、C、D、
E 或 F 個人保單的情況。客戶不得迴避此項規定。為免生疑問，在變更保單擁有權或轉
讓保單的情況下，如果新的保單持有人／承讓人持有（中華人民共和國）居民身份證件
的話，他們還是須要簽署聲明書的。
參考章節 內容

(b) 一份保單只須填寫一份聲明書。如果有內地客戶在聲明書生效之後購得的基本計劃之
上購買額外保障或附約，他們不必為該額外保障或附約簽署聲明書。另一方面，如果該
基本計劃是在聲明書生效以前購得的話，保險人必須努力請求該內地客戶為該額外保障
或附約簽署聲明書。萬一無法辦到（比如保險人無法跟客戶聯絡上，或客戶拒絕簽署聲
明書），保險人可以把一份聲明書連同為該額外保障或附約而簽發的其他文件一併送給
他，以供參考。為了證明已經遵守了此項規定，保險人必須保留相關的送遞記錄。為免
生疑問，如果有現有的內地客戶投購第二份壽險保單，他必須簽署第二份聲明書。不過，
如果他是向一個保險人同時購買多於一份保單的話，該保險人可以選擇要求客戶只在一
份於頂部指名了所有投購產品的聲明書之上簽字，或為每個產品採用一份聲明書。

(c) 聲明書須屬獨立表格。如果保險人欲將聲明書設定為其他銷售點文件（如投保申請書）
裡面的一個獨立部分，它必須事先與 保險業監管局協商。

(d) 中介人必須在銷售時同內地客戶一起逐項細閱聲明書的內容。

(e) 保險人必須完完整整的採用訂明的聲明書，不過，個別保險人是可以因應其特定產
品所涉及的風險而在聲明書上披露額外資料的。所有問題必須在單一的表格上／部分
中出現，而該表格／部分必須清晰的以「重要資料聲明書—內地人士在港投購人身／
壽險保單」作為其標題。

(f) 此聲明書一如投資相連保險計劃（投連壽險）的聲明書，規定客戶必須在每一頁之上
簽字。

(g) 保險人可以為聲明書自行制定英文及繁體中文版本，但給內地客戶簽署的須是簡體中
文版本。

(h) 保險人必須給內地保單持有人提供一份經簽署的聲明書的副本，何時送遞則由其自由
選擇，但無論如何都不得遲於保單送遞之時，即是說，此份副本可與保單一起送遞。為
免生疑問，此項規定對以下另一規定並不產生效力：在保險人沒有設立獨立的程序以認
證內地客戶的身份證明文件和香港入境記錄的情況下，經內地客戶簽署的投保申請書（包
括保單持有人為確認相關銷售過程是在香港境內進行而簽署的聲明） ，必須於簽署後 7 個
工作日之內送回給保險人。

(i) 現有為了投連壽險客戶和需要特別關顧客戶而設的售後電話確認安排不受此項規定影
響。

(j) 內地客戶必須為投連壽險產品簽署此聲明書及投連壽險重要資料聲明書。

(k) 聲明書的文字字體不得小於 12 號。

(l) 聲明書是 保險業監管局所要求的文件。為免生疑問，聲明書不屬於投連壽險銷售文

件，故此不必取得證券及期貨事務監察委員會的批准。
參考章節 內容
5.2.11 認可保險經紀團體的相關指引
(a) 香港保險顧問聯會(CIB)
香港保險顧問聯會頒佈了一系列指引，以清晰表達其執行保險經紀自律規管架構的意
圖。就涉及長期保險的經紀業務，香港保險顧問聯會訂明了《長期壽險業務—「了解你
的客戶」程序相關指引》 (CIB-GN(4))，要求 CIB 會員及登記人士遵守。CIB-GN(4)的主
要內容包括：
1.保存記錄及驗證
- CIB 會員必須在不依賴保險人的前提下保存足夠的文件記錄，以資證明已經完成了識別
客戶和分析需要等程序。
- CIB 會員必須制定並使用自己的表格以進行上述程序。

2. 識別
- CIB-GN(4) 中列出了必須記錄和核對的客戶個人資料的例子。
- 倘若客戶以受託人身份進行投保，識別客戶和分析需要等程序須以準實益擁有人為對
象。
- 索取及核實企業客戶的資料時，必須遵從 保險業監管局的《打擊洗錢及恐怖分子資金
籌集指引》。 (指引 3)

3.分析需要
- 於評估客戶的需要時，CIB 會員必須了解客戶包括下列在內的情況：現在和潛在的財務
承諾、收入來源、各種財務需求和優先事項。
- CIB 會員必須確保收集到的客戶財務資訊，足以讓其評估客戶負擔任何新的或額外的長
期保險單的能力，並能提供相關意見。
- 客戶可能持有有效的、清繳了的、暫停了的或開始了保費假期的長期保險單，CIB 會員
必須特別索取相關資料。
- 如有 CIB 會員獲個別保險人批准採用自己的而非保險人的財務需要分析表格的話，該表
格必須符合保聯最新的財務需要分析的規定（請參閱 5.2.9）。

香港保險顧問聯會並發布了《長期壽險業務—產品推薦相關指引 》(CIB-GN(12))（見附
件 I），給其會員提供有關長期保險產品推薦的指引。此指引應與 CIB-GN(4)一併閱讀。
指引的主要內容如下：

1. 評估
- CIB 會員必須在推薦任何長期保險單之前，恰當的評估於進行「了解你的客戶」程序時
所收集到的客戶資訊。
- 評估客戶的需要時必須參照在進行「了解你的客戶」程序時所獲得的相關資訊。
- 如果客戶正受一份有效的、清繳了的、暫停了的、開始了保費假期或供款額下調了的長
期保單承保的話，CIB 會員在向客戶就新的或額外的長期保險單提供意見以前，必須先
向該客戶就如何能在該現有保單之下作出合適的安排以滿足其經確定的保險需要提供意
見。
- 進行評估時，CIB 會員必須核實一切已得資訊，並確定擬採納保單所提供的選擇的客戶
有能力負擔所需額外資金。
- 當知悉客戶的情況有所變化時，CIB 會員必須再次進行評估。
參考章節 內容
2. 挑選產品
- CIB 會員必須設置程序，在市場中尋找切合客戶的需要和財務狀況的方案。
- 挑選產品時，CIB 會員不得偏倚個別提供者和產品。當有多於一種產品或有包含多類產
品的組合切合客戶的具體需要和財務狀況時，CIB 會員不得把選擇局限於單一產品或單
一提供者的產品。
- 根據 CIB《會員規則》的第 14.5 條的規定，CIB 會員只可在香港的獲授權保險人未能
提供合適的產品或客戶提出了明確的要求的情況下，安排客戶購買由非香港獲授權保險
人提供的保險產品。

3. 書面建議
- CIB 會員必須以書面形式向客戶提交建議及其依據，並請客戶書面確認其決定，確認書
副本必須交給客戶以作保存之用。建議的依據必須包括經考慮的因素、所作評價及建議
的理據。
- CIB 會員必須在定期繳費保單的推薦內容中包括定期保費與客戶的可支配收入（按照指
引規定計算）的比率、客戶的財務承擔（包括附約保費在內）及保費支付期是否跨越了
客戶的目標退休年齡（如是者，必須載明客戶的計劃資金來源）。
- 著手安排定期繳費保單以前，CIB 會員必須先獲得客戶聲明，其對上述比率感覺滿意，
同意作出相關財務承擔，及確認其於目標退休年齡過後還有能力支付保費（如適用）。
- CIB 會員必須在整付保費保單的推薦內容中，包括保費/流動資產比率、鎖定期（註：
於鎖定期內提取全部或部分利益或退保時須付相關費用）及（如借保費融資、槓桿或借
貸來支付保費）利率風險和利率上升可能帶來的負面影響。
- 著手安排整付保費保單以前，CIB 會員必須先獲得客戶聲明，其對上述比率、鎖定期及
（如適用的話）可能的負面影響感覺滿意。
- CIB 會員如推薦非香港獲授權保險人的產品，必須解釋其原因。
- 保單說明文件只能採用由保險人擬備和提供的。

(c) 香港專業保險經紀協會(PIBA)
香港專業保險經紀協會制訂了《會員規則》 ，涵蓋專業守則及其他內容。此項指引適用於
一般及長期保險業務。
友邦保險中介人牌照課程

第五章 模擬試題

1
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第五章 模擬試題

1. 以下哪項是對「相互」保險公司的正確描述？

i. 它沒有股東

ii. 它由分紅保單持有人共同擁有

iii. 它含有相互的字眼，故運作必然是相互的

iv. 由董事局及高級管理層控制

a. i, ii, iii c. i, iii, iv

b. i, ii, iv d. ii, iii, iv

參考章節 5.1(a)
2
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第五章 模擬試題

2. 準被保險人在投保時，除了要填寫投保書
外，有時亦需要提供補充資料，包括：
a. 繳付保費方式
b. 核保問卷
c. 可保證明
d. 以上各項都是

參考章節 5.2.1(c)
3
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第五章 模擬試題

3. 人壽保險人透過簽發其中一種的保費收據，表示同
意有關保險於投保時開始生效，但須於稍後證實投
保人按照摽準條款是屬於可保的。這種收據稱為：
a. 暫時性保費收據
b. 立約保費收據
c. 附條件保費收據
d. 臨時性保費收據
參考章節 5.2.2(a)
4
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第五章 模擬試題

4. 下述哪兩項關於「冷靜期」的說法是正確的？

i. 為期只有14天

ii. 它與所有香港保險業聯會的人壽保險成員有關

iii. 如果適當地行使，可取消新保單，並獲退還保費

iv. 指保險人可以取消保單的一段時間

a. i, ii c. i, iii

b. ii, iii d. iii, iv

參考章節 5.2.4
5
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第五章 模擬試題

5. 大多數保險人愛將風險進行分類，目的是為訂立公
平保費，以下那項不是風險類別？
a. 標準風險(沒有異常風險，收費標準)
b. 次標準風險(風險較大，増加保費)
c. 拒保風險(由於健康或其它因素使投保不可能
被接受)
d. 最高級風險(索償機會不大，保費極低)

參考章節 5.3.1(b)
6
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第五章 模擬試題

6. 如經過應有的調查後，發現誘導轉保的情况，
以下哪些是應採取的措施：
i. 如保單持有人有需要，可以恢復該 原有的保單
ii. 應暫停該保險代理人銷售壽險的職權
iii. 向保險代理登記委員會舉報
iv. 就此情况通知保單持有人，並給予30天以作出决
定
a. i c. i, ii, iii
b. ii, iii d. i, ii, iii, iv
參考章節 5.2.5(e)
7
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第五章 模擬試題

7. 銷售投資相連壽險保單時，必須發出一份切合
近期發展的一份文件，而該文件刊載的資料應
足以令客戶就建議的投資作出有根據的決定，
此文件稱之為：

a. 投保單
b. 投資摘要
c. 主要推銷刊物
d. 保障客戶資料

參考章節 5.2.6a
8
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第五章 模擬試題

8. 為何在人壽保險保單中，正確地評核風險
是非常重要呢？

a. 因為人壽保險保單的保額一般較高
b. 因為人壽保險保單的風險核保只能進行一次
c. 因為人壽保險保單的賠償一定會發生
d. 因為受保人在保單更改前已死亡

參考章節 5.3
9
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第五章 模擬試題

9. 保險人會提供保險憑證/登記卡予下列哪種產
品的受保人呢？

a. 團體保單保險
b. 儲蓄壽險
c. 個人壽險
d. 以上各項都是

參考章節 5.4.1(b)
10
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第五章 模擬試題

10. 在處理次標準人壽時，下列哪項是核保
的措施?

a. 拒絕保險
b. 附加保費
c. 除外責任
d. 以上各項都是

參考章節 5.3.3
11
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第五章 模擬試題

11. 一個審慎的保險人在什麼情況下才宣佈派
發紅利?
a. 當匯集基金的實際的業績情況比其之前所作
的精算和財務假設更有利後
b. 保險人的業績優勝過市場的預期
c. 匯集基金在特定期間的業績情況跟市場的預
期一致
d. 保險人的業績不差於市場的預期
參考章節 5.2.7a
12
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第二章

人壽保險及年金的種類

Types of Life Insurance and Annuity

20% (10題)

1
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 (III) 2 人壽保險及年金的種類
(Types of Life Insurance and Annuity)

傳統 非傳統 年金及退休金 團體
(Annuities &
(Traditional) (Non-Traditional) (Group)
Pensions)

• 定期壽險 (Term)
• 儲蓄壽險 (Endowment)
• 終身壽險 (Whole Life)

• 萬用壽險 (Universal Life Insurance)

• 單位相連保險 (Unit-Linked Long Term Insurance)

2
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(III) 2(a) 基本功能 (Basic Functions)

(i) 指定時期內發生的死亡
(ii) 任何時候發生的死亡
(iii) 在某一特定日期仍然在世時，或者
在該日期前發生的死亡

支付保險利益

3
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(III) 2(b) 基本變數 (Basic Variable)

(i) 可轉換 (Convertible)

(ii) 可續保 (Renewable)

(iii) 分紅或不分紅 (Par or Non-par)

(iv) 附加條款/附約 (Riders)

保險單

4
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(III) 2.1.1 定期壽險 (Term Insurance)

僅為特定期間或時期提供保障

30歲 60歲

又名“短期人壽保險” (Temporary Life Insurance)

• 通常  1年
• 最便宜
• 通常到期時仍沒出現索償
5
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(III) 2.1.1 定期壽險 (Term Insurance)

保單利益限於下述情況支付 :

(a) 受保生命在特定期間或時期內死亡;及

(b) 死亡發生時保單是有效的

6
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(III) 2.1.1 定期壽險 (Term Insurance)

定期壽險
類型 變化

定額 遞增
(Level Term) (Increasing Term)

遞減 可轉換
(Decreasing Term)
可續保
(Renewable Term) (Convertible Term)

7
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(III) 2.1.1a(a) 定額定期壽險
(Level Term Insurance)

$
死亡保險金(保額)不變

定額保費

年齡
30 60

8
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(III) 2.1.1a(b) 遞減定期壽險
(Decreasing Term Insurance)

• 死亡保險金(Death Benefit) 按年或其他特定周期遞減

• 適合於逐漸減少的短暫保障需求
• 最便宜
$
死亡保險金(保額)

定額保費

年齡
30 60
9
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(III) 2.1.1a(b) 遞減定期壽險
(Decreasing Term Insurance)

抵押贖回
信用壽險 (抵押保障) 家庭收入壽險
(Credit Life (Mortgage (Family Income
Insurance) Redemption Insurance)
Insurance)
保單持有人
貸款人 被保人 被保人
(Policyholder)
保單持有人
被保人
借款人 （可用聯合壽險 保單持有人
(Insured)
方式*）
受益人 被保人/按揭人/
貸款人 家庭成員
(Beneficiary) 承按人

* 個別聯合壽險計劃或會在第二個死亡發生時再次付款 ，以協助支付殯葬成本和費用。

10
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(III) 2.1.1a(c) 遞增定期壽險
(Increasing Term Insurance)
• 所保的死亡保險金按年或其他相隔期間遞增:
可以按固定百分比或某個指數增加
例如：綜合消費物價指數
(Composite Consumer Price Index)
• 保費按所保利益水平的增加比例增加
$
死亡保險金(保額)

保費

30 年齡
60
11
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 (III) 2.1.1 定期壽險 (Term Insurance)

定額 遞減 遞增
(Level) (Decreasing) (Increasing)

$ 死亡保險金/保額 $ 死亡保險金/保額 $ 死亡保險金/保額

定額保費 定額保費
保費
年齡 年齡 年齡
30 60 30 60 30 60

12
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(III) 2.1.1b(a) 可續保定期壽險
(Renewable Term)

(a) 可續保定期壽險
$
保單面額

保費增加 (以到達年齡為基礎)
保費

年齡
30 60 70
延展 (Extends)

行使續保權利
 不須提交可保性(健康)證明
13
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(III) 2.1.1b(a) 可續保定期壽險
(Renewable Term)

一年可續保定期保單可稱為：

每年可續保定期壽險
(YRT,ART)

14
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(III) 2.1.1b(b) 可轉換定期壽險
(Convertible Term Insurance)

(b) 可轉換定期壽險

定期壽險 永久計劃
 保費
(Term) (Permanent
Plans)

轉換特權
(Conversion Privilege)

 毋須提供可保性(健康)證明
 保費(以到達年齡的標準保費率計算)
15
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(III)2.1.1(b) 可續保/可轉換定期壽險
(Renewable/Convertible Term Insurance)

限制 可續保定期壽險 可轉換定期壽險
(以防逆選擇) (Renewable Term (Convertible Term
(Against Anti-Selection) Insurance) Insurance)

保單面額 可續保額  可轉換額 

原保額 原保額
時間 續保次數受限制 在某一年齡或指定
(例如: 三次) 年期內進行
註釋 保費率比類似不可
續保定期保單為高

16
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(III) 2.1.2 儲蓄壽險
(Endowment Insurance)

儲蓄壽險
 定期壽險 + 純生存保險 (pure endowment)
 保費比較高
 分紅 (有利潤) / 不分紅 (無利潤)
 均衡保費 (現金價值)
 可以按年/整付保費方式繳付

17
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(III) 2.1.2 儲蓄壽險
(Endowment Insurance)

$  保險期限屆滿後受保生
面額
命還活着的話，保單便
會期滿(Mature)
 索償會發生於死亡或期
滿出現的時候

均衡保費
年齡
30 50

二十年期的儲蓄壽險

18
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(III) 2.1 終身壽險
(Whole Life Insurance)

終身壽險

• 保額在受保生命去世之後才會支付
• 均衡保費(現金價值)
• 分紅或不分紅

19
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(III) 2.1.3 終身壽險 (Whole Life Insurance)

繳付保費:
• 終身
純粹壽險單 或 連續繳費終身壽險單
• 限定期間
規定受保生命生前的指定年期內支付保費
• 與年齡有關的限制
指定到達某個年齡，停止繳付

20
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(III) 2.1.3 終身壽險 (Whole Life Insurance)

變化
(Variations)

1.保費  / 保額 

2.等級保費保險單 (Graded-premium policy)

– 保費定期增加(例如：每三年)，
直至保費達致餘下保險期的
均衡保費水平為止

21
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(III) 2 人壽保險及年金的種類
(Types of Life Insurance and Annuity)

保障期限 支付利益 現金價值 分紅/不分紅

定期壽險 死亡
r 無

死亡 /
儲蓄壽險 可選擇
期滿

終身壽險
r 死亡 可選擇

22
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(III) 2 傳統壽險小總結 定額
遞增
類型
遞減
定期
(信用、抵押贖回、家庭收入

變化 (可續保、可轉換)
儲蓄
(有現金 定期壽險 + 純生存保險
1. 傳統 價值)
特別:死亡/期滿

終身 純粹壽險單/ 連續繳費終身壽險單
(有現金
價值) 變化: 等級保費保險單
23
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(III) 2.2 非傳統的人壽保險
(Non - Traditional Insurance)

非傳統的人壽保險

萬用壽險 單位相連長期保險
(Universal Life Insurance) (Unit-Linked Long Term Insurance)

24
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(III) 2.2.1 萬用壽險 (Universal Life Insurance)

保費
保單
(靈活)
「分別列示各定價因素」的定價
(“Unbundled” pricing)
(+) 利息
(-) 保障的純成本
(-) 開支 (附加保費)

可調整的死亡保險金
現金價值
增加利益需要可保性證明
（所有資料會於年報(Annual Report)中說明）
25
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(III) 2.2.2 單位相連長期保險
(Unit-Linked Long Term Insurance)
保費
購買 特殊單位化基金或
保單類型 固定利息
股票
單位信託
投資
 任何種類
其他資 現金
(通常是終身壽險 產基金
和儲蓄壽險）

$ 保單價值會波動

26
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(III) 2.3 年金及退休金 (Annuity & Pension)

年金 (Annuity)
一筆過或一連串付款(年金代價)
合約另一方
合約持有人
(年金購買人)

生前/約定期限內
收款人/
保險人
合約持有人/
年金標的人
週期性支付年金利益款項
27
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(III) 2.3 年金及退休金 (Annuity & Pension)

年金

核保 (Underwriting)

人壽保險 年金

基礎 死亡率 生存率

28
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(III) 2.3 年金及退休金 (Annuity & Pension)

核保：人壽保險
死亡率 / 保費
男性
 保費隨著年齡 
 男性的保費比女性高
女性

年齡
30 50
29
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(III) 2.3 年金及退休金 (Annuity & Pension)

核保：年金
估計死亡
年齡 : 60 (Estimated Death)

男性

男性

年齡 : 70

年金利益付款開始的年齡越高
每一期年金利益付款便越高
30
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(III) 2.3 年金及退休金 (Annuity & Pension)

核保：年金

年齡 : 60 估計死亡

男性

估計死亡

女性

31
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(III) 2.3 年金及退休金 (Annuity & Pension)

年金 退休金 公積金/強積金
(Provident/Mandatory
(Annuity) (Pensions)
Provident Fund)
適用於 個人 政府 非政府機構
退休或
何時支付利益？ 退休或年老
在指定時間
周期性 每月/ 一次過
怎樣支付利益？
收入 周期性收入 支付的利益

32
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(III) 2.3 年金及退休金 (Annuity & Pension)

(a) 即期年金 (Immediate Annuity)

通常整付(躉繳) 年金利益款項
(Annuity Benefits Payments)
(Single Payment)方式

年金期 (例如一個月)
短期
即兩個連續預定付款日期的相距時間
33
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(III) 2.3 年金及退休金 (Annuity & Pension)

(b) 延期年金 (Deferred Annuity)

一筆過或
一連串繳付 年金利益款項


特定年齡 / 時間
(並非即時)
34
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(III) 2.3 年金及退休金 (Annuity & Pension)

(c)變化： 確定年金 (Annuity Certain)

一筆過或 年金利益款項
一連串繳付
於規定年期內支付
（不論年金標的人在此期間是否已死亡）

死亡

35
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(III) 2.3 年金及退休金 (Annuity & Pension)

(c)變化：終身年金 確定期間終身年金
(Life Income Annuity with Period Certain)
(又名：保證年金 Guaranteed Annuity )

一筆過或 年金利益款項
一連串繳付

於指定年期內支付

確定期間 終身年金
給付至死亡
36
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(III) 2.2 &2.3 非傳統壽險及年金小總結

保費及保額靈活
萬用壽險
2.非傳統 分別列示各定價因素
單位相連長期保險 壽險+投資

核保 生存率

3.年金 即期年金
確定年金
延期年金
確定期間終身年金
37
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(III) 2.4(d) 團體及個人保險計劃
(Group & Individual Insurance Plans)

團體保險計劃
合資格團體 (Eligible Groups)

單一僱主
(為其僱員投保) (不同公司參加同一計劃)

38
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(III) 2.4(a) 團體及個人保險計劃
(Group & Individual Insurance Plans)

又名“總團體保險合約”
(Master Group Insurance Contract)

保險人

團體保單持有人 團體被保險人/
團體受保生命/
受保人
單一僱主 多個僱主

(最普遍的種類：僱員福利計劃)
39
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(III) 2.4(c) 團體及個人保險計劃
(Group & Individual Insurance Plans)

僱主 受保人士 僱主

保費 保費

供款 非供款
(Non-
(Contributory) Contributory)

40
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(III) 2.4 團體及個人保險計劃
(Group & Individual Insurance Plan)

核保 集體核保

合格性 在職工作條款：
受僱；
在職 (沒有生病 / 休假)
可保性證明 於供款計劃開始時拒絕參與 ，

(以防逆選擇 ) 而稍後改變主意，希望加入

41
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(III) 2.4 團體及個人保險計劃
(Group & Individual Insurance Plan)

中止 離開僱主/未能繳付所須保
(Termination) 費(供款計劃)
允許轉為個人保險保單，
轉換性 通常不要求提供可保性證
(Convertibility) 明，但只限於指定時期內
轉換

42
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友邦保險中介人牌照課程

第二章 模擬試題

43
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第二章 模擬試題

1. 以下哪些屬於遞減定期壽險？
i. 信用壽險
ii. 家庭收入壽險
iii. 抵押賠償保險
iv. 抵押贖回壽險
a. i，ii及iii c. ii，iii及iv
b. i，ii及iv d. 以上各項都是
參考章節 2.1.1a(b)
44
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第二章 模擬試題

2. 有一準投保人希望購買一份保單，他希望
在逝世時提供一筆事先約定好的保險金，
但他表示並不在生時運用這筆保險金額，
以下那項/那些保險適合他呢？

a. 定期壽險
b. 分紅儲蓄壽險
c. 終身壽險
d. 定額年金
參考章節 2.1.3
45
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第二章 模擬試題

3. 駱先生剛剛大學畢業，沒有足夠的金錢購買人壽保險，而
明年又將結婚，為甚麼可轉換定期壽險會適合他？
a. 可轉換定期壽險保費頗低，又為保單持有人提供靈活
性，它賦予保單所有人在毋須提供可保性證明下，將
保單轉換為聯合壽險計劃
b. 為保單持有人提供靈活性，它賦予保單所有人在毋須
提供可保性證明下，將保單轉換為保費更低的計劃
c. 可轉換定期壽險保費頗低，又為保單持有人提供靈活
性，它賦予保單所有人在毋須提供可保性證明下，將
保單轉換為永久計劃
d. 對於將結婚的人士，可轉換定期壽險最適合不過
參考章節 2.1.1b(b)
46
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第二章 模擬試題

4. 何謂遞增定期壽險？
i. 保費定期增加
ii. 保額定期增加
iii. 保費及保額維持不變，而保險期增加
iv. 原意為抵銷通貨膨脹

a. i，ii，iii c. i，iii，iv
b. i，ii，iv d. ii，iii，iv
參考章節 2.1.1a(c)
47
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第二章 模擬試題

5. 關於終身壽險，以下哪三項是不
正確的？
i. 可支付利益每年遞減
ii. 只有在受保生命去世時，才支付利益
iii. 只有經過固定年數之後，才支付利益
iv. 經過固定年數後或去逝的時侯，便支付利益

a. i ，ii及iii c. i，iii及iv
b. i，ii及iv d. ii，iii及iv 參考章節 2.1.3
48
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第二章 模擬試題

6. 單位相連長期保險，其利益收入

a. 設有最低保証金額
b. 受到特定上限的約束
c. 隨投資產品的表現而變動
d. 不隨投資產品的表現而變動

參考章節 2.2.2
49
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第二章 模擬試題

7. 以下哪項是萬用壽險的特徵？
a. 靈活的保費
b. 可調整的利益
c. 「分別列示各定價因素」的定價
d. 以上各項都是

參考章節 2.2.1
50
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第二章 模擬試題

8. 按月支取年金的人被稱為：
a. 年金受益人
b. 收款人
c. 保單持有人
d. 受益人

參考章節 2.3(a)
51
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第二章 模擬試題

9.下列哪項是對「年金核保」與「人壽保險
核保」的正確描述？

a. 年金與人壽保險核保相同
b. 年金與人壽保險核保完全不同
c. 就男性方面不同；而女性則相同
d. 就女性方面不同；而男性則相同

參考章節 2.3.1(d)
52
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第二章 模擬試題

10. 下列哪項有關供款式團體保險
計劃是正確的？

a. 僱員無須分擔保費
b. 僱主無須分擔保費
c. 僱主及僱員無須分擔保費
d. 僱主及僱員雙方須分擔保費

參考章節 2.4(c)
53
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第三章

保險利益附約及其他產品
Benefit Riders and Other Products

24% (12題)

57
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(III) 3 保險利益附約及其他產品
(Benefit Riders & Other Products)

附約(Rider)/附加條款(Policy Rider) /批單(Endorsement):

• 修定保單的同時成保單的一部分
• 擴展/限制該合約應付的利益

58
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 (III) 3 保險利益附約及其他產品
(Benefit Riders & Other Products)

附約/附加條款

提前支付死亡保險利益
殘疾保險利益 可保權利益
(Disability Benefits) (Accelerated Death Benefits) (Insurability Benefits)

通貨膨脹調整
意外保險利益 醫療保險利益
(Inflationary
(Accident Benefits) (Medical Benefits) Adjustment)

59
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(III) 3.1.1 殘疾豁免保費
(Disability Waiver of Premium)

完全傷殘的定義：
(Total Disablement)

受保生命因患病或身體受傷而無法執行
i) 其工作中的必要行為及職責；或
ii) 基於學校教育、培訓或經驗
而適合他的任何其它工作

60
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(III) 3.1.1 殘疾豁免保費
(Disability Waiver of Premium)

完全傷殘的範圍包括：
(Total Disablement)

於附約有效期內受保生命完全喪失
i) 雙目的視力、雙手或雙腳的使用；或
ii) 一隻手加一隻腳的使用

61
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(III) 3.1 殘疾保險利益 (Disability Benefits)

殘疾保險利益

殘疾豁免保費 殘疾收入
(Disability Waiver of Premium) (Disability Income)
豁免: 自願放棄某項權利 • 保單依然有效
或取消某項規則的條件行為 • 提供收入
• 保單依然有效
• 現金價值✓ ; 紅利✓

62
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(III) 3.1.1 殘疾豁免保費 (Disability Waiver of Premium)

退還於等候期內繳付的保費及豁免保費生效

15 65

殘疾

等候期* 保險費繳付頻率：
(三或六個月)
1> 轉為每月支付模式
* 起賠期限 / 起賠期間
(Time Franchise)
2> 不得變更支付保費的頻率
63
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(III) 3.1.1 殘疾豁免保費 (Disability Waiver of Premium)

年齡限制：指明年歲範圍內開始的傷殘
(比如15至65歲)
除外責任：
• 蓄意傷害自己身體所造成的殘疾
• 在從事違法活動時導致的殘疾
• 保單生效前已患的疾病
• 戰爭時服兵役導致的殘疾
64
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(III) 3.1.2 殘疾收入 (Disability Income)

每月支付殘疾收入
(× 基本保單的保額)
DI DI DI DI DI DI

死亡
總保額
等候期 應付金額:
(一至六個月) i) 收入公式
ii) 定額
65
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(III) 3.2 意外保險利益 (Accident Benefits)

意外保險利益

意外死亡及喪失肢體 其他意外保險利益
(Accidental Death &
Dismemberment)

意外死亡保險利益 喪失肢體
(Accidental Death Benefit) (Dismemberment)

66
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(III) 3.2.1(a) 意外死亡保險利益 (ADB)
(Accidental Death Benefit)

意外死亡保險利益 (ADB)

• 死亡必須由意外身體受傷直
接引起，並與所有其他原因
無關

67
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(III) 3.2.1(a) 意外死亡保險利益 (ADB)
(Accidental Death Benefit)

意外死亡保險利益 (ADB)
• 相等於保單保額的保險利益
【雙倍賠償利益】(Double Indemnity Benefit*)
*Indemnity一詞，技術上不正確
（因為人壽保險一般不適用彌償原則）

• 近因是非常重要的

68
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(III) 3.2.1(a) 意外死亡保險利益 (ADB)
(Accidental Death Benefit)

除外責任：
(1) 蓄意傷害自己身體造成傷殘
(2) 與戰爭有關的傷殘
(3) 從事違法活動時造成的傷殘
(4) 航空傷殘(購票乘客除外)

69
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(III) 3.2.1(a) 意外死亡保險利益 (ADB)
(Accidental Death Benefit)

 意外死亡必須在傷殘後的一年之內
發生
 意外是死亡之近因
意外 死亡

一年之內

70
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(III) 3.2.1(b) 喪失肢體 (Dismemberment)

喪失功能

喪失
肢體
實際喪失(由手腕/足踝
喪失肢體 關節處以上完全斷離)

喪失
視力

71
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(III) 3.2.1(b) 喪失肢體 (Dismemberment)

喪失肢體

基本保障 較低額保險利益

喪失兩肢或 喪失單肢或單目失
明或較輕微的指明
雙目失明 受傷
死亡保險金
100%死亡保險金
的規定比率
72
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(III) 3.2.1(b) 喪失肢體 (Dismemberment)

不能兼備

+
喪失肢體 死亡保險利益
73
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(III) 3.2.2 其他意外保險利益
(Other Accident Benefits)

意外保險利益

意外死亡及喪失 其他意外
肢體(AD&D) 保險利益

意外死亡保險 喪失 利益 其他
利益(ADB) 肢體 給付表 利益

74
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(III) 3.2.2 其他意外保險利益
(Other Accident Benefits)

利益給付表(Benefit Schedule)
(承保意外身體受傷)

死亡 保額的100%
喪失兩肢 指明的比率
完全失明 指明的比率
喪失單肢及單目失明 指明的比率
喪失單肢或單目失明 指明的比率
各種指定程度較輕的傷殘 包含所有可能的
傷殘狀況的細表
75
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(III) 3.2.2 其他意外保險利益
(Other Accident Benefits)

其他利益:

 嚴重燒傷
 每周津貼
 住院津貼
 「雙倍賠償」

76
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(III) 3.2.2 其他意外保險利益
(Other Accident Benefits)

除外責任:
• 蓄意傷害自己身體造成的傷殘
• 戰爭引起的傷殘
• 參與違法活動造成的傷殘
• 疾病 (除非由意外事故引起)
• 生育及懷孕引起的傷殘
• 危險的運動項目─按照個別定義
77
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(III) 3.2.2 其他意外保險利益
(Other Accident Benefits)

意外保險利益

意外死亡及 其他意外保險利益
喪失肢體
(AD&D)
利益給付表 其他利益

意外死亡保 喪失肢體
險利益 嚴重燒傷 每周津貼 住院津貼 雙倍賠償
(ADB)

78
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(III) 3.3 提前支付死亡保險利益 (ADB)
(Accelerated Death Benefits)

提前支付死亡保險利益/生前支付保險利益附約:
(ADB Rider)
- 在受保保單所有人處於訂明的嚴重
狀況下，得以解決財務上的負擔
- 適用於大額保單，以降低行政成本 全部

受保保單
所有人 或部份 死亡金

假如受益人或/及承讓人已簽署一
份棄權聲明(Release)/解除責任
憑證(Release Form)
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 (III) 3.3 提前支付死亡保險利益 (ADB)
(Accelerated Death Benefits)

提前支付死亡保險利益 (ADB)

危疾保險利益 長期護理
Critical Illness Benefit (CI) Long Term Care Benefit
(LTC)

80
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(III) 3.3 提前支付死亡保險利益 (ADB)
(Accelerated Death Benefits)
含義
-患上終末疾病並只有12個月或更短壽命
-必要接受指明的醫療程序
-患上指明疾病（受保疾病），可分類為：
i)癌症
危疾 (CI) ii)心臟相關疾病
iii)傷殘
iv)重要器官相關疾病
v)神經系統相關疾病
vi)免疫系統相關疾病
vii)其他
長期護理
須接受長期護理
(LTC)
81
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(III) 3.3 提前支付死亡保險利益 (ADB)
(Accelerated Death Benefits)

醫學證據 (Medical Evidence)

主診醫生發出報告
評估的預期壽命（如屬終末疾病）
危疾 (CI) 限制：僅適用於某（如80歲）歲數或以下；
標準風險；多重疾病和復發性的疾病可能
不會獲得給付，某一類疾病或屬例外

身體狀況需要接受長期護理
長期護理利益
主診醫生證明失去指定數目的
(LTC)
日常起居活動能力Activities of Daily Living (ADLs)

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(III) 3.3 提前支付死亡保險利益 (ADB)
(Accelerated Death Benefits)

利益的金額

一次性全額支付死亡保險金
危疾 (CI) 等候期 - 診斷須於附約生效了某指明期間
（如90天）後

每月為死亡金的2% （護理院護理）
每月為死亡金的1% （正式註冊的家庭護理）
長期護理利益
最高支付總額 （50%至100%之間）
(LTC) 等候期90日
保單生效期>1年

83
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(III) 3.3 提前支付死亡保險利益 (ADB)
(Accelerated Death Benefits)

繳付保費?

危疾 (CI) 支付後 豁免續保保費

長期護理
接受期間 豁免保費
(LTC)

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(III) 3.4 醫療保險利益 (Medical Benefits)

醫療保險利益

早期 近期

人身意外 「人身保險」

壽險保單附約 一般保險保單
(單獨一張保單)

85
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(III) 3.4 醫療保險利益 (Medical Benefits)

醫療保險利益

基本計劃 自選醫療計劃

醫療 住院 (繳付額外的保費提
供更高保障限額)
• 住院費用
• 私人護理
• 外科醫生，麻醉師及手術室費用
• 住院病人內科醫生費
• 住院病人專科醫生費
• 門診病人的跟進護理
• 免費全球性支援
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(III) 3.4 醫療保險利益 (Medical Benefits)

主要除外責任：
• 保單生效前已患的疾病
• 懷孕和生育有關的開支
• 涉及吸毒或其他濫用葯物，蓄意傷害
自己身體和透過性接觸傳染的疾病
• 愛滋病或免疫力缺乏症有關的症狀
• 先天性畸形的治療
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(III) 3.5 可保權利益 (Insurability Benefits)

可保性 = 某一風險可以受保

核保 復效

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(III) 3.5.1 保證可保選擇(GIO)
(Guaranteed Insurability Option)

保證可保利益 (GI)
• 又稱預批購買選擇(Guaranteed Purchase Option)
• 有權在指定的備擇日期/行權日期(Option Dates)、
指定年齡或指定事件發生時購買增額保險
• 指定事件例如結婚，或子女出生
• 毋須提供可保證明

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(III) 3.5.1 保證可保選擇(GIO)
(Guaranteed Insurability Option)

限制：

• 增額保險的金額 (原有保單的面額)
• 年齡 (一般為40歲之前才可行使)

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(III) 3.5.1 保證可保選擇(GIO)
(Guaranteed Insurability Option)

暫時的保障

$ 定期
新的保障
壽險

原有保障

行使保證可
保利益
完成有關手續 時間
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(III) 3.5.1 保證可保選擇(GIO)
(Guaranteed Insurability Option)

殘疾豁免保費附約保單
可豁免所有保費
$
新的保障

原有保障

行使保證可 時間
保利益
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(III) 3.6 通貨膨脹調整 (Inflationary Adjustment)

通貨膨脹調整
• 通貨膨脹(Inflation)可以降低貨幣的購買力
• 任何指明保額的長期保險必須考慮的重
要因素

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(III) 3.6 通貨膨脹調整 (Inflationary Adjustment)

生活指數調整利益 (Cost of Living Adjustment (COLA) Benefit)

 定期增加的殘疾收入保險利益

 與綜合消費物價指數掛鈎(Composite Consumer Price Index)

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 (III) 3 保險利益附約及其他保險產品
(Benefit Riders & Other Products)

附約/附加條款

殘疾保險利益 提前支付死亡保險利益 可保權利益

(Disability Benefits) (Accelerated Death Benefits) (Insurability Benefits)
(WP) (DI) (CI) (LTC) (GI)
通貨膨脹調整
意外保險利益 醫療保險利益
(Inflationary
(Accident Benefits) (Medical Benefits) Adjustment)
(AD&D) (其他意外保險利益) (COLA)

(ADB) (Dismemberment)
(利益給付表) (其他利益)

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友邦保險中介人牌照課程

第三章 模擬試題

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第三章 模擬試題

1.若一份人壽保單附有殘疾豁免保費附約，
受保生命在完全傷殘時，保險人會怎樣處
理？
a. 豁免等候期內的保費
b. 若被保險人在等候期後仍未康復，便由完全
殘疾日期開始豁免保費，直至完全康復為止
c. 由完全殘疾日期開始，豁免以後的保費
d. 除豁免保費外，更支付賠償金
參考章節 3.1.1(a)
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第三章 模擬試題

2. 殘疾豁免保費WP與殘疾收入DI的分別為：
a. WP:受保人完全傷殘時提供收入，
DI: 受保人完全傷殘時提供豁免保費
b. DI: 受保人完全傷殘時提供收入，
WP: 受保人完全傷殘時提供豁免保費
c. WP:受保人生病時提供豁免保費，
DI: 受保人生病時提供收入
d. WP:受保人生病時提供收入，
DI: 受保人生病時提供豁免保費 參考章節 3.1.1 & 3.1.2
98
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第三章 模擬試題

3. 意外保險利益，傷殘及死亡必須
在下列的指定時期內發生？
a. 30天
b. 半年
c. 90天
d. 一年內

參考章節 3.2.1(a)(iii)
99
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第三章 模擬試題

4. 在意外死亡及喪失肢體附約中，
「喪失肢體」涉及：
a. 喪失一個或多個肢體
b. 意外死亡
c. 喪失肢體或視力
d. 較輕傷殘

參考章節 3.2.1(b)
100
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第三章 模擬試題

5.以下哪項不屬於人身意外保險
的除外責任？
a. 蓄意傷害自己身體造成傷殘
b. 與戰爭有關的傷殘
c. 在銀行劫案中，被傷害而造成的傷殘
d. 從事違法活動時造成的傷殘

參考章節 3.2.1(a)(ii)
101
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第三章 模擬試題

6. 擴展或限制保單合約應付的利
益是指：
a. 人壽保險
b. 附約
c. 等候期
d. 指定動作

參考章節 3.1
102
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第三章 模擬試題

7. 其他意外保險利益的賠償一般為：
i. 失去一隻眼，便會有死亡保險金的規定比率
ii. 失去一眼及一手，便會有死亡保險金的規定比率
iii. 意外死亡，便會有100%的死亡保險金
iv. 意外死亡及喪失肢體的賠償金是相等的

a. i，ii及iii c. i，iii及iv
b. i，ii及iv d. ii，iii及iv
參考章節 3.2.2
103
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第三章 模擬試題

8. 根據提前支付死亡保險利益條款，在訂明
的嚴重情況下，縱使死亡並未發生，保單
所列明的死亡金是可以支付給保單持有人，
但：
a. 受益人/承讓人必須簽署棄權聲明
b. 受益人同樣可以取回所有索償
c. 受益人如果在受保人死後兩年內便可獲取所
有索償
d. 受益人只可取回保費 參考章節 3.3(c)
104
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第三章 模擬試題

9. 危疾附約：

a. 診斷患上指明疾病
b. 診斷患上終末疾病並只有12個月壽命
c. 必要接受指明的醫療程序
d. 以上各項皆是

參考章節 3.3.1(a)
105
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第三章 模擬試題

10. 下列哪項是醫療保險利益之除外
責任？
i. 保單生效前既存的狀況
ii. 生育的開支
iii. 因道路意外而引致的醫療費用
iv. 因愛滋病而有關的症狀
a. i, ii及iii c. i, iii及iv
b. i, ii及iv d. ii, iii及iv 參考章節 3.4(c)
106
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第三章 模擬試題

11. 若保險本身已加有殘疾豁免保費附約，
而受保保單所有人在可以行使購買權時
發現遭致傷殘，在此情況下，下列哪項
為正確？
a. 受保人的額外保障自動生效
b. 受保人待康復後才享有此利益
c. 受保人可以嘗試申請購買增額保險，但可能會
遭受拒絕
d. 受保人絕對不可以享有此權利
參考章節 3.5.1(f)
107
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第三章 模擬試題

12. 包含了生活指數調整利益(COLA)的保
單條款，為遭致殘疾的受保保單所有
人提供定期增加的殘疾收入保險利益，
而增加的數目一般相等於：
a. 每年增加百分之五
b. 通貨膨脹
c. 綜合消費物價指數
d. 受保人薪金調整幅度
參考章節 3.6.1
108
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 課題練習答案
試卷三: 長期保險

題目 答案 題目 答案
第一章及第四章 1 D 第三章 1 B
2 D 2 B
3 D 3 D
4 D 4 C
5 C 5 C
6 B 6 B
7 C 7 A
8 A 8 A
9 B 9 D
10 C 10 B
11 C 11 A
12 C 12 C
13 A
14 B
15 A 第五章 題目 答案
16 A 1 B
17 C 2 D
3 C
第二章 題目 答案 4 B
1 B 5 D
2 C 6 D
3 C 7 C
4 B 8 B
5 C 9 A
6 C 10 D
7 D 11 A
8 B
9 B
10 D