‫الفهرس‪:‬‬

‫‪ ‬مقدمة ‪.‬‬
‫‪ ‬التطور التاريخي للتأمين ضد الحريق ‪.‬‬
‫‪ ‬لماذا التامين ضد الحريق ؟ ‪.‬‬
‫‪ ‬التامين ضد أخطار الحريق ‪.‬‬
‫‪ ‬االستثناءات ‪.‬‬
‫‪ ‬الشروط األخرى ‪:‬‬
‫‪ ‬واجبات المؤمن له لدى حدوث الخسارة ‪.‬‬
‫‪ ‬حقوق الشركة عند حدوث الخسارة ‪.‬‬
‫‪ ‬أسس تسوية التعويض ‪.‬‬
‫‪ ‬إنهاء التأمين ‪.‬‬
‫‪ ‬التحكيم ‪.‬‬
‫‪ ‬سمات التأمينات ضد الحريق ‪.‬‬
‫‪ ‬خصائص وثائق التأمين ضد الحريق ‪.‬‬
‫‪ ‬التأمين ضد الحريق في البنوك‪. 6‬‬

‫‪1‬‬
 ‫‪ ‬الجانب العملي ‪ :‬المؤسسة العامة السورية للتامين ‪.‬‬
‫‪ ‬نبذة عن المؤسسة ‪.‬‬
‫‪ ‬أعمال مؤسسة التأمين العامة السورية ‪.‬‬
‫‪ ‬التأمين ضد الحريق كما ورد في كراس صادر عن‬
‫المؤسسة ‪.‬‬
‫‪ ‬الشروط والعقود الموجودة في المؤسسة ‪.‬‬

‫‪2‬‬
 ‫مقدمة‪: 6‬‬

‫إن جذور التأمين تعود إلى الماضي البعيد فترة ظهورها باختالف نوع التأمين ‪,‬‬
‫فالتأمين البحري هو أقدم أنواع التأمين وظهر عام ‪ 2250 /‬ق‪ .‬م ‪ /‬عند‬
‫البابليين وكذلك عند الفينيقيين الذين اشتهروا بالتجارة البحرية ‪ .‬في حين أن‬
‫تأمينات الحريق كانت فكرتها أول ما ظهرت عند الرومان ‪ ,‬وأما تأمينات الحياة‬
‫فقد تأخر ظهورها ألسباب عديدة ‪ .‬لكن مهما كان نوع التأمين فإن الفكرة‬
‫األساسية من وراء أعمال التأمين هي إيجاد صيغة لدرء األخطار والتخفيف من‬
‫وطأتها عن طريق التعاون في تحقيق ذلك ‪.‬‬

‫والتأمين هو ‪ :‬عبارة عن أسلوب ينطوي على اتفاق مسبق بين طرفين‬

‫يتم من خالله تحويل الخطر المعرض به الطرف الثاني ( المؤمن له ) إلى‬
‫الطرف األول ( المؤمن ) مقابل دفع مبلغ محسوب بالطرق اإلحصائية‬

‫والرياضية‪ 6‬تمكن من تغطية الخسارة المحتملة والقابلة للقياس المادي كلياً‬

‫‪1‬‬
‫أو جزئيا ً ‪.‬‬

‫سمات التأمين ‪1 :‬‬

‫هناك عدة سمات أساسية‪ 6‬للتامين هي ‪:‬‬

‫توزيع الخسارة ‪.‬‬ ‫‪.1‬‬

‫دفع الخسارة العرضية ‪.‬‬ ‫‪.2‬‬
‫تحويل الخطر‬ ‫‪.3‬‬
‫التعويض ‪.‬‬ ‫‪.4‬‬
‫‪1‬‬
‫عام ‪2006‬‬ ‫عمان – األردن‬ ‫دار كنوز المعرفة‬ ‫إدارة التأمين والمخاطر‬ ‫د ‪ .‬زيد منير عبوي‬

‫‪3‬‬
 ‫تتعرض الممتلكات ألضرار مختلفة بشتى‪ 6‬الطرق والوسائل ‪ .‬فإذا‬
‫نظرنا إلى بيت ما أو منشأة ما وتخيلنا ما يمكن أن تتعرض له من‬
‫أضرار ‪ ,‬فإن أول ما يتبادر إلى ذهننا هو األضرار الناتجة عن الحريق‬
‫والسرقة ‪ .‬لكن هنالك أنواع كثيرة من الحوادث التي يمكن أن تتعرض‬
‫لها الممتلكات ‪ ,‬وتقوم شركات التأمين بتوفير الغطاء التأميني‪ 6‬لها ‪.‬‬
‫وسنقوم في هذه الحلقة بشرح أنواع من التأمين وهي ‪ :‬التأمين ضد‬
‫الحريق ‪ ,‬التامين ضد السرقة ‪.‬‬

‫‪2‬‬
‫التطور التاريخي للتأمين ضد الحريق ‪:‬‬

‫ظهرت فكرة تأمينات الحريق وتطبيقاتها في انكلترا خالل القرن السابع عشر‬
‫عندما نشب حريق لندن الكبير عام ‪ / 1966 /‬م وتطور حتى أصبحت هنالك‬
‫مكاتب خاصة لتأمين المساكن ضد خطر الحريق مثل الكتب ‪ fonx‬ومكتب‬
‫‪ the fire office‬ومن ثم أنشأت جمعيات للقيام بهذا العمل عام ‪ 1996‬مثل‬
‫جمعية ( ‪ ) han in hand‬لكن نظراً لتطور الحياة االقتصادية في انكلترا ‪,‬‬
‫ناهيك عن اقتصار هذه المكاتب والجمعيات على تأمينات المباني فقط ‪ ,‬فقد‬
‫استدعت الحاجة ظهور الشركات المساهمة لتتحمل مسؤولية حماية المنشآت‬
‫الصناعية والتجارية‪ 6‬حماية كاملة من خالل قيامها بالتأمين عليها ضد أخطار‬
‫الحريق ‪ .‬ومنها امتدت الفكرة إلى أمريكا وكافة أقطار أوروبا ‪ .‬حيث أن نمو‬
‫المدن واتساعها وانتشارها وازدياد أخطار الحريق في المناطق الساحلية الشرقية‬
‫من أمريكا ‪ ,‬إضافة إلى الخطر على الشركات اإلنكليزية‪ 6‬بفتح فروع لها في‬
‫أمريكا أو التمتع باالمتيازات ‪ .‬جعل األفراد األمريكيين يأخذون على عاتقهم‬

‫‪2‬‬
‫د ‪ .‬محمد ناصر أساسيات التأمين ( بمفهوميها) النظري والتطبيقي ) مؤسسة الوراق عما ن األردن عام ‪2007‬‬

‫‪4‬‬
 ‫أخطار الحريق ‪ ,‬وهكذا حتى ظهرت الشركات األهلية ‪ ,‬مثل ‪ :‬شركة فيالدلفيا‬
‫التي كانت أول هذه الشركات عام ‪ . / 1752 /‬ومن ثم تالها بعض الشركات في‬
‫شمال أمريكا عام ‪ / 1792 /‬م وبهذا الشكل أخذ هذا النوع من التأمين ينتشر‬
‫حتى غدا على ما هو عليه اآلن في كافة دول العالم ‪.‬‬

‫الحريق؟‬ ‫لماذا التأمين ضد‬

‫تبدأ معظم الحرائق عادة بشكل بسيط وتسبب قدراً محدوداً من األضرار إذا ما‬
‫تم إخمادها في الوقت المناسب‪ .‬لكن إذا لم يتم ذلك‪ ،‬فإن النيران تنتشر‬
‫بسرعة كبيرة محدثة الدمار على نطاق واسع‪ ،‬وتؤدي الحرارة الناجمة في‬
‫معظم الحاالت إلى إلحاق األضرار باألرضيات والجدران وإ ضعافها بشكل يقود‬
‫إلى انهيارها أو إلى ضرورة هدمها‪.‬‬
‫إن خسائر الحرائق التي تصل قيمتها إلى عشرات الماليين وأحيانا إلى مئات‬
‫الماليين ليست باألمر النادر الوقوع في الدولة‪.‬‬
‫التأمين ضد الحريق يتكفل‪ ،‬في حالة وقوع مثل هذه الكوارث‪ ،‬بالتعويض عن‬
‫قيمة الخسارة الحاصلة شريطة أن يكون المبلغ المؤمن به وافياً لذلك‬
‫الغرض‪.‬‬
‫أن وثيقة‪ 6‬التأمين ضد الحريق تعوض عن الخسائر الناجمة عن المخاطر‬
‫المؤمن ضدها فقط‪ ،‬فمن المهم أن تتضمن‪ 6‬الوثيقة تفصيالً لجميع تلك‬
‫المخاطر بهدف حماية الممتلكات بشكل صحيح ‪.‬‬

‫‪5‬‬
 ‫‪:‬‬ ‫التأمين من أخطار الحريق‬

‫التأمين على الحريق هو تامين خاص يغطي كافة الخسائر التي تتعرض لها‬
‫ممتلكات الشخص ‪ .‬وتشمل‪ 6‬المباني والممتلكات الشخصية نتيجة الحريق‬
‫والصواعق وما يسمى باألخطار المتحالفة أي األخطار التي تأتي تكميالً لتغطية‬
‫‪3‬‬
‫الحريق مثل الزالزل والبراكين وسنأتي‪ 6‬على تعدادها الحقا ً ‪...‬‬

‫وتعرف وثيق التامين ضد الحريق بأنها ‪:‬‬

‫الوثيقة التي تغطي األخطار التي تتعرض لها ممتلكات األشخاص في حالتها‬
‫الثابتة الموجودة عليها ‪.‬‬

‫تنص وثيقة‪ 6‬التأمين من أخطار الحريق التي تستخدمها شركات التأمين على انه‬
‫" إذا هلكت األموال المؤمن عليها أو تضررت بفعل الحريق أو الصاعقة (سواء‬
‫صاحب الصاعقة حريق أو لم يصاحبها ) في أي وقت طوال مدة التامين ‪...‬‬
‫فإن الشركة (أي شركة التامين ) تلتزم بتعويض الضرر المادي الذي يصيب‪ 6‬هذه‬
‫األموال ‪......‬‬

‫وهذا يعني أن شركة التامين تقوم بتعويض األضرار المادية التي تلحق باألموال‬
‫المؤمن عليها بشرط أن يكون الحريق هو السبب المباشر أو القريب لحدوث‬
‫هذه األضرار المادية أو الخسائر ‪ .‬ويقصد بالسبب المباشر أو القريب وجود‬
‫سلسلة غير منقطعة من األحداث بين حدوث الخطر المؤمن منه ‪ ,‬واألضرار أو‬
‫الخسائر التي تتعرض لها الممتلكات المؤمن عليها ‪ .‬وعلى سبيل‪ 6‬المثال ‪,‬‬
‫شب في إحدى غرف منزل‪ 6‬ما ‪ ,‬ولنفترض أن رجال اإلطفاء‬
‫لنفترض أن حريقاً ّ‬
‫‪3‬‬
‫عمان – األردن عام ‪2006‬‬ ‫دار كنوز المعرفة‬ ‫إدارة التأمين والمخاطر‬ ‫د ‪ .‬زيد منير عبوي‬

‫‪6‬‬
‫قاموا برش الماء في بقية غرف المنزل حتى ال يمتد إليها الحريق ‪ ,‬األمر الذي‬
‫أدى إلى تلف األثاث الموجود في تلك الغرف ‪ .‬في مثل هذه الحالة فإن الخسائر‬
‫التي نتجت عن الحريق والخسائر التي نتجت عن رش الماء تكون مغطاة‬
‫بموجب وثيقة‪ 6‬التأمين ‪ ,‬ألن الحريق هو السبب المباشر أو القريب للخسائر‬
‫التي تعرض لها صاحب المنزل ‪.‬‬

‫إن مفهوم الحريق كما تنص عليه وثيقة التامين من الحريق هو " اشتعال فعلي‬
‫يصحبه لهب وحرارة " ‪ .‬ولذلك فإن التفاعل الذاتي أو التأكسد البطيء أو‬
‫االحتراق الذاتي لألشياء المؤمن عليها ال يعتبر‪ 6‬حريقا ً ‪ .‬وبالتالي ال يكون‬
‫مؤمنا ً عليه بموجب وثيقة‪ 6‬التامين من أخطار الحريق ‪.‬‬

‫وتمتد تغطية وثيقة‪ 6‬التأمين من الحريق لتشمل أخطاراً أخرى تتعرض لها‬
‫الممتلكات المؤمن عليها ‪ .‬وذلك بوساطة مالحق تضاف إلى الوثيقة‪ 6‬وهذه‬
‫األخطار هي ‪:‬‬

‫العواصف والزوابع والفيضانات ‪.‬‬ ‫‪.1‬‬

‫االنفجار ( ضمن حدود الممتلكات المؤمن عليها ) ‪.‬‬ ‫‪.2‬‬
‫الزالزل األرضية ‪.‬‬ ‫‪.3‬‬
‫سقوط الطائرات أو األجهزة الجوية األخرى و ‪ /‬أو ما يسقط منها ‪.‬‬ ‫‪.4‬‬
‫انفجار أنابيب المياه أو األجهزة وطفح خزانات المياه ‪.‬‬ ‫‪.5‬‬
‫الصدم‬ ‫‪.6‬‬
‫اإلضرابات واالضطرابات وأعمال الشغب ‪.‬‬ ‫‪.7‬‬
‫األذى المتعمد ‪.‬‬ ‫‪.8‬‬
‫انهيار التربة‪ 6‬والصخر ( نتيجة الفيضانات ) ‪.‬‬ ‫‪.9‬‬

‫‪7‬‬
 ‫أضرار المياه ‪.‬‬ ‫‪.10‬‬
‫هبوط األساس ( نتيجة الفيضانات ) ‪.‬‬ ‫‪.11‬‬
‫الحريق الناتج عن التماس الكهربائي ‪.‬‬ ‫‪.12‬‬

‫ومن الجدير بالذكر أن األخطار اإلضافية التي يمكن ضمها إلى وثيقة تأمين‬
‫الحريق ال تغطي فقط األضرار المادية التي تتعرض لها الممتلكات المؤمن عليها‬
‫إذا نتج حريق عن هذه األخطار ‪ ,‬بل تغطي أيضا ً األضرار التي تسببها تلك‬
‫األخطار سواء حدث حريق أم لم يحدث ‪ .‬فعلى سبيل المثال ‪ ,‬فإن ملحق سقوط‬
‫الطائرات يشمل‪ 6‬تعويض أي ضرر أو هالك للممتلكات المؤمن عليها ( بسبب‬
‫الحريق أو خالفه ) والناجم مباشرة من سقوط الطائرات أو األجهزة الجوية و ‪/‬‬
‫أو ما يسقط منها ‪.‬‬

‫ومن حق شركة التأمين بموجب وثيقة‪ 6‬تأمين الحريق أن تقوم بالتعويض عن‬
‫الضرر الذي يستوجب التعويض حسب اختيارها ‪ ,‬وذلك بالدفع نقدا ً أو بإعادة‬
‫الممتلكات المؤمن عليها إلى الحالة التي كانت عليها قبل حدوث الضرر ‪ .‬أو‬
‫بترميم الممتلكات بمبلغ ال يتعدى قيمة تأمين هذه الممتلكات ‪ .‬بالطبع يتوجب‬
‫على المؤمن له حسب ما تنص عليه وثيقة التأمين من الحريق أن يتخذ كافة‬
‫االحتياطيات الالزمة‪ 6‬للحيلولة دون وقوع األخطار المؤمن منها ‪ ,‬وأن يحد من‬
‫الخسائر في حالة وقوع مثل هذه األخطار ‪ ,‬وأن يتصرف طوال فترة سريان‬
‫التأمين التصرف الذي يصدر عن الشخص الحريص غير المتمتع بأي تغطية‬
‫تأمينية‪ , 6‬إن هذا الشرط مهم جداً ‪ ,‬وعليه تقوم مسؤولية‪ 6‬شركة التأمين فيما‬
‫يتعلق بتعويض الخسارة التي تستوجب التعويض ‪.‬‬

‫‪8‬‬
 ‫ويسقط حق المؤمن له في التعويض إذا انطوت مطالبته على الغش ‪ ,‬أو قام‬
‫بتقديم بيانات مزورة تعزيزا ً لمطالبته‪ ,‬أو أخفى بيانات كان يجب تقديمها ‪ ,‬أو‬
‫إذا تعمد أو تواطأ في حصول الضرر للممتلكات المؤمن عليها ‪ ,‬أو إذا قام‬
‫بتعويض عملية إنقاذ الممتلكات بطريقة تؤدي إلى تفاقم الضرر ‪ ,‬أو إذا تصالح‬
‫أو تفاوض مع الغير المتسبب في الضرر دون علم الشركة وموافقتها الخطية ‪.‬‬

‫‪4‬‬
‫االستثناءات ‪:‬‬

‫تحتوي وثيقة‪ 6‬التأمين من الحريق على عدد من االستثناءات أهمها ‪:‬‬

‫األموال التي تسرق قبل الحادث أو خالله أو بعده ‪.‬‬ ‫‪.1‬‬

‫هالك األموال المؤمن عليها أو تضررها بفعل تفاعلها الذاتي أو تأكسدها‬ ‫‪.2‬‬
‫البطيء أو حرارتها أو احتراقها الذاتي ‪ ,‬أو بسبب تعرضها للتسخين أو‬
‫التجفيف بالحرارة والنار ‪.‬‬
‫الهالك أو الضرر الذي يلحق باالآلت واألجهزة الكهربائية‪ 6‬نتيجة‪ 6‬الزيادة‬ ‫‪.3‬‬
‫في الطاقة أو انقطاع التيار أو شدة الحرارة ‪.‬‬
‫الخسائر واألضرار التي تنشأ عن إحراق شيء ما بأمر سلطة عامة ‪.‬‬ ‫‪.4‬‬
‫الهالك أو الضرر الناشئ عن األسلحة أو المواد أو اإلشعاعات النووية ‪.‬‬ ‫‪.5‬‬
‫الهالك أو الضرر الناشئ بشكل مباشر أو غير مباشر عن الحرب أو‬ ‫‪.6‬‬
‫الغزو أو العمليات العسكرية ‪ ,‬أو الحرب األهلية ‪ ,‬أو التمرد أو الفتنة أو‬
‫العصيان والثورة والتآمر واألحكام العرفية ‪.‬‬

‫كما توجد أخطار ال تشملها وثيقة‪ 6‬التأمين إال بنص صريح أهمها ‪:‬‬
‫‪4‬‬
‫عام ‪2000‬‬ ‫معهد الدراسات المصرفية عمان – األردن‬ ‫د ‪ .‬رياض بطشون التأمين وإدارة المخاطر‬

‫‪9‬‬
 ‫الشغب واالضطرابات األهلية واألعمال التخريبية‪ 6‬واإلرهاب وإ ضراب‬ ‫‪.1‬‬
‫العمال ‪.‬‬
‫الزالزل وهيجان البراكين والعواصف واالضطرابات الطبيعية ‪.‬‬ ‫‪.2‬‬
‫االنفجار مثل انفجار المراجل واألجهزة البخارية ‪.‬‬ ‫‪.3‬‬
‫الخسائر التبعية الناتجة عن الحريق مثل خسارة األرباح أو الدخل أو‬ ‫‪.4‬‬
‫اإليراد أو اإليجار ‪.‬‬
‫المعادن الثمينة‪ 6‬واألحجار الكريمة‪ 6‬والتحف الفنية والمخطوطات والخرائط‬ ‫‪.5‬‬
‫والتصاميم والرسوم وما شابه ذلك ‪.‬‬
‫األوراق المالية والمستندات والطوابع والعمالت المعدنية أو الورقية‬ ‫‪.6‬‬
‫والصكوك والدفاتر الحسابية‪ 6‬والسجالت التجارية وسجالت أنظمة‬
‫الحاسوب ‪.‬‬

‫الشروط األخرى‬

‫واجبات المؤمن له لدى حدوث الخسارة ‪:‬‬

‫إخطار شركة التامين فورا ً بوقوع الحادث ‪.‬‬ ‫‪.1‬‬
‫المحافظة على الممتلكات المؤمن عليها منعا ً لتفاقم الضرر الذي حل بها‬ ‫‪.2‬‬
‫إعداد كشف مفصل ودقيق بقدر اإلمكان بالخسائر واألضرار ‪.‬‬ ‫‪.3‬‬
‫إعداد بيان مفصل بجميع التأمينات األخرى ( إن وجدت ) والمتعلقة‬ ‫‪.4‬‬
‫بالممتلكات المؤمن عليها ‪.‬‬
‫تقديم المستندات التي تدعم المطالبة بالتعويض وسبب الحادث والظروف‬ ‫‪.5‬‬
‫التي حدثت فيها الخسائر واألضرار ‪.‬‬

‫‪10‬‬
 ‫تقديم جميع ما ذكر أعاله إلى شركة التأمين خالل مدة خمسة عشر يوماً‬ ‫‪.6‬‬
‫على األكثر من تاريخ وقوع الحادث ‪.‬‬

‫حقوق الشركة عند حدوث الخسارة ‪:‬‬

‫الدخول إلى البناء الذي وقع فيه الضرر أو تسلمه أو اإلشراف عليه ‪.‬‬ ‫‪.1‬‬
‫تسلم الممتلكات المؤمن عليها واالحتفاظ بها وفحصها ونقلها واتخاذ أي‬ ‫‪.2‬‬
‫إجراءات بشأنها على أي نحو آخر ‪ ,‬بما في ذلك بيعها أو التصرف بها ‪.‬‬

‫‪5‬‬
‫أسس تسوية التعويض ‪:‬‬

‫تقوم شركة لتأمين بتسوية‪ 6‬التعويض حسب اختيارها كما ذكر سابقاً ‪,‬‬ ‫‪.1‬‬
‫ويتوجب على المؤمن له في أي حال من األحوال عدم التنازل عن حقه‬
‫في مالحقة المسؤولين عن الضرر الذي حل بالممتلكات المؤمن عليها ‪.‬‬
‫تلتزم شركة التأمين في حالة وجود تأمينات أخرى على نفس الممتلكات‬ ‫‪.2‬‬
‫المؤمن عليها ‪ ,‬بتعويض المؤمن له عن الخسائر أو األضرار بنسبة‬
‫المبلغ المؤمن بد لديها لمجموع المبالغ المؤمن بها على نفس األموال ‪.‬‬
‫ال يجوز أن يكون التامين مصدر ربح للمؤمن له ‪ .‬ولذا تقوم شركة‬ ‫‪.3‬‬
‫التأمين بتعويض المؤمن له بالقيمة‪ 6‬الحقيقية للممتلكات المؤمن عليها ‪,‬‬
‫إذا ثبت لها أن الممتلكات مؤمن عليها بأكثر من قيمتها الحقيقية ‪ .‬وإ ذا‬
‫ثبت لشركة التأمين بأن الممتلكات مؤمن عليها بأقل من قيمتها الحقيقية ‪,‬‬

‫‪5‬‬
‫عمان – األردن عام ‪2000‬‬ ‫التأمين وإدارة المخاطر معهد الدراسات المصرفية‬ ‫د ‪ .‬رياض بطشون‬

‫‪11‬‬
‫فإنها تعتبر المؤمن له ضامناً نفسه بفرق القيمتين ويتحمل‪ 6‬المؤمن له في‬
‫هذه الحالة حصته من الضرر الحاصل بصورة نسبية ‪.‬‬

‫إنهاء التأمين ‪:‬‬

‫يحق للمؤمن له في أي وقت يشاء إلغاء التأمين بطلب خطي وفي مثل هذه‬
‫الحالة يحتسب قسط التأمين طبقاً لنسب المدد القصيرة ‪.‬ويحق لشركة التأمين في‬
‫أي وقت كان إلغاء التأمين بشرط إخطار المؤمن خطياً قبل ثالثين يوماً من تاريخ‬
‫اإللغاء ‪ ,‬ويكون للمؤمن له الحق في استرداد جزء من القسط يتناسب مع الفترة‬
‫الباقية من مدة الوثيقة ‪.‬‬

‫‪6‬‬
‫التحكيم ‪:‬‬

‫تحتوي شروط وثيقة التأمين من الحريق على شرط اللجوء إلى التحكيم إذا حصل‬
‫خالف بين شركة التأمين والمؤمن له على تحديد مبلغ الضرر أو الخسارة ‪ .‬وفي‬
‫هذه الحالة يحال الخالف إلى محكم يعينه الفريقان المتنازعان تحريراً ‪ .‬وإ ذا‬
‫عجز الفريقان عن االتفاق على محكم يحال الخالف إلى محكم حيادي يحق للفرد‬
‫اآلخر تعيين محكم فرد ‪ .‬وإ ذا حصل خالف بين المحكمين الحياديين يحال األمر‬
‫إلى فيصل يكون المحكمان قد عيناه قبل الشروع في درس الخالف الحاصل ‪.‬‬
‫ويجلس هذا الفيصل مع المحكمين ويترأس جلساتهما ويكون قراره حاسما ً في‬
‫حالة اختالفهما ‪ .‬وال يجوز للمؤمن له اللجوء إلى للقضاء قبل حصول التحكيم‬
‫كما هو مبين أعاله ‪.‬‬

‫‪6‬‬
‫عام ‪2006‬‬ ‫معهد الدراسات المصرفية عمان – األدرن‬ ‫إدارة التامين والمخاطر‬ ‫د ‪ .‬رياض بطشون‬

‫‪12‬‬
 ‫‪7‬‬
‫سمات التأمينات ضد الحريق ‪:‬‬

‫تتصف التأمينات ضد الحريق بالسمات التالية ‪:‬‬

‫أسعار هذه التأمينات تعتبر شبه ثابتة من عام آلخر ‪ .‬بسبب إن درجة‬ ‫‪.1‬‬
‫الخطر واحتماالت حدوث الحوادث وحجم الخسارة المتوقعة تعتبر ثابتة ال‬
‫تتغير من سنة‪ 6‬ألخرى ‪ ,‬وال من تاريخ آلخر ‪.‬‬
‫تتصل األخطار والخسائر مباشرة بممتلكات أو مسؤولية عن ممتلكات ‪.‬‬ ‫‪.2‬‬
‫لكن ال تتصل بالدخل أو اإليراد الذي يتأثر بالحياة أو الرفاة ‪.‬‬
‫إذا تحقق الخطر المؤمن منه تكون الخسارة إما كلية أو جزئية ‪ ,‬وبالتالي‬ ‫‪.3‬‬
‫يجب تقديرها بدقة حتى ال يغالي المستأمن في قيمة التعويض ‪.‬‬
‫يسهل على صاحب الممتلكات تقدير قيمة الخسارة بدقة تامة فإذا قدرناها‬ ‫‪.4‬‬
‫بأقل من قيمتها الفعلية يكون قد وافق ضمنياً على أن يشارك في جزء من‬
‫التأمين أي يكون تعويضه‪ 6‬نسبياً وليس كلياً ‪.‬‬

‫‪8‬‬
‫خصائص وثائق تأمينات الحريق ‪:‬‬

‫إيترك للطباعة والنشر القاهرة – مصر‬ ‫محاسبة شركات التأمين ( اإلطار النظري والتطبيقي العملي )‬ ‫‪ 7‬د ‪ .‬ثناء محمد طعيمة‬
‫عام ‪ 2002‬ص ‪177‬‬
‫القاهرة ‪ -‬مصر‬ ‫إيترك للنشر‬ ‫محاسبة شركات التأمين ( اإلطار النطري والتطبيقي) العملي )‬ ‫‪ 8‬د ‪ .‬ثناء محمد طعيمة‬
‫عام ‪2002‬‬

‫‪13‬‬
 ‫يتحدد مبلغ التعويض في الوثيقة كحد أقصى تبعاً لقيمة الشيء المؤمن‬ ‫‪)1‬‬
‫عليه حيث أن وثائق التأمينات ضد الحريق هي وثائق تعويض ‪.‬‬
‫ال تكون شركة التأمين ملزمة بدفع أي تعويضات في حالة انتهاء مدة‬ ‫‪)2‬‬
‫التامين أو الغرض منه‪ , 6‬حيث أن دفع التعويضات في هذه الفروع يكون‬
‫مرتبطاً بحدوث أخطار معينة ‪.‬‬
‫نظراً لثبات درجة الخطورة واالحتمال وحجم الخسارة يكون قسط التأمين‬ ‫‪)3‬‬
‫السنوي الطبيعي ثابت وبالتالي ال يحتجز من القسط أية احتياطيات في‬
‫السنوات األولى وعلى هذا األساس تخلو وثائق التأمين ضد الحريق من‬
‫عنصر االدخار ‪.‬‬
‫ليس من حق وثائق التأمين ضد الحريق عمل سحب ولكن هذا السحب يتم‬ ‫‪)4‬‬
‫إجراؤه في تأمينات الحياة ‪.‬‬

‫التامين ضد الحريق في البنوك ‪:‬‬

‫هو شكل من أشكال التأمين الذي يستخدمه البنك لحماية الضمانات المقدمة‬
‫إليه وذلك يكون مثالً كالتأمين ضد الحريق على البضائع بالمخازن المضمونة‪6‬‬
‫لدى البنك‪ ،‬أو التأمين ضد الحريق على اآلالت والمعدات المرهونة‪ 6‬لصالح‬
‫البنك مقابل قروض‪ ،‬أو التأمين ضد الحريق على السيارات المباعة عن‬
‫طريق البنك لصالح العمالء ‪.‬‬

‫‪14‬‬
 ‫الجانب العملي‬

‫المؤسسة العامة السورية للتأمين‬

‫نبذة عن المؤسسة ‪:‬‬

‫إن البداية الحقيقة لسوق التامين الوطنية في سورية كانت عام ‪ 1961‬م ‪ ,‬حيث‬
‫حصرت قوانين التأميم الصادرة في تموز من العام المذكور بشركة الضمان‬
‫السورية‪ – 6‬المؤسسة العامة للتأمين كمؤمن وحيد لممارسة جميع أنواع التأمين‬
‫داخل سورية‪ 6‬وفي عام ‪ 1976‬م بدأت شركة االتحاد العربي إلعادة التأمين‬
‫مباشرة أعمالها كمعيد تأمين متخصص مما فتح المجال لزيادة االحتفاظ داخل‬
‫السوق وتنمية وتعميق خبرات وقدرات السوق في هذا المجال ‪.‬‬

‫وفي عام ‪ 1991‬م قامت المؤسسة العامة السورية‪ 6‬للتأمين بتوسيع التأمين‬
‫اإللزامي ليشمل األضرار المادية التي تحدثها السيارات السياحية السورية أو‬
‫المركبات األجنبية‪ 6‬الداخلة إلى سورية‪ 6‬عبوراً أو بأغراض المكوث المؤقت حماية‬
‫لممتلكات السوريين في سورية من حوادث سير تتسبب بها السيارات السياحية‬
‫أو المركبات األجنبية ‪.‬‬

‫أعمال مؤسسة التأمين العامة السورية ‪:‬‬

‫تمارس المؤسسة العامة السورية للتأمين كافة أنواع التأمين ‪....‬‬

‫التأمين على المركبات ( تامين السيارات ) ‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫‪15‬‬
 ‫تامين أخطار النقل ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫التامين الهندسي ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تأمين الطيران وأجسام السفن ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تأمينات الحياة ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫التامين ضد أخطار الحريق ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫التامين من أخطار السرقة ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫التامين ضد المسؤولية المدنية ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫التأمين الشخصي من الحوادث الجسيمة ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تأمين حماية األسرة ‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫التامين ضد الحريق كما ورد في كراس صادر عن المؤسسة ‪:‬‬

‫إن مجاالت تامين الحريق متعددة تتناول كافة المرافق الحيوية منها ‪:‬‬

‫المنازل السكنية والمدارس والمستشفيات والعيادات الطبية والصيدليات ‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫المخازن والمتاجر والمستودعات وموجوداتها من مختلف البضائع ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫المعامل والمصانع بمختلف أنواعها بناء ومواد أولية ومنتجات وآالت ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫المحالت المهنية بكافة أنواعها حدادة ونجارة وتصليح ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫محطات توزيع الوقود – والدهانات والزيوت ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫المقاهي والمطاعم والنوادي ودور السينما والمسارح والمعارض ‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫إن التأمين من خطر الحريق يعيد إليك ممتلكاتك التي خسرتها إلى سابق عهدها‬
‫دون نقص ‪.‬‬

‫‪16‬‬
 ‫إلى جانب ذلك يضاف تأمين األخطار التكميلية التالية ‪:‬‬

‫تامين خطر االنفجار والصاعقة ‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫تأمين خطر الجوار ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تأمين خطر اإلضرابات الشعبية والشغب ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تأمين خطر العواصف والرياح وأضرار مياه األمطار الناتجة عنها ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تأمين خطر تسرب المياه الناتج عن كسر القسطل داخل وخارج مكان‬ ‫‪‬‬
‫التامين وإ ضرار مياه األمطار والثلوج ‪.‬‬
‫تأمين أخطار الزالزل والبراكين‬ ‫‪‬‬

‫إذا تقوم شركة التامين بالتعويض في حال حدوث الحريق بمقدار الخسارة بشرط‬
‫أال تتجاوز مبلغ التأمين المنصوص عليه في العقد ‪.‬‬

‫يزداد قسط التأمين حسب النوع ( البيت – المعمل – المصرف – صرافات‬

‫آلية ) ويمكن للشخص أن يؤمن على أي شيء قابل لالحتراق ( المؤمن‬
‫له يحدد ما يريد أن يؤمن عليه ) سواء أكان موجودات المنزل – خزائن‬
‫حديدية ‪..... -‬الخ‬
‫يمكن لشركة التامين العامة السورية أن تؤمن على منشآت الدولة ويفضل‬
‫أن يكون التامين شامالً ‪.‬‬
‫من المعلوم أن القسط يدفع على أساس عقد التأمين ضد الحريق لكن يدفع‬
‫الشخص بدل إضافي على األخطار اإلضافية ( االنفجار – البراكين‬
‫والزالزل – تسرب المياه – األخطار التي تصيب الجوار ‪) ..........‬‬
‫يرفق عقد التامين بواجبات المؤمن له ( الواجبات التي يجب أن يتبعها‬
‫لتجنب حدوث الخطر ) ‪ .‬مثال ‪ :‬في مصنع ما يجب أن ترفع المنتجات‬

‫‪17‬‬
 ‫المخزنة على طبليات بارتفاع معين ‪ ,‬في حال حدث تسرب للمياه ولم‬
‫يتقيد المصنع بشروط العقد فإن شركة التامين ال تعوض الخسارة الختالل‬
‫شروط العقد المتفق عليه ‪.‬‬

‫‪18‬‬
 ‫المراجع‬

‫معهد الدراسات‬ ‫د ‪ .‬رياض بطشون التأمين وإ دارة المخاطر‬ ‫‪‬‬

‫المصرفية عمان – االردن عام ‪2000‬‬
‫د ‪ .‬ثناء محمد طعيمة‪ 6‬محاسبة‪ 6‬شركات التامين ( اإلطار النظري‬ ‫‪‬‬
‫والتطبيقي العملي ) إيتراك للنشر القاهرة – مصر عام ‪2002‬‬
‫الدار الجامعية‬ ‫د ‪ .‬محمد حسين منصور مبادئ عقد التأمين‬ ‫‪‬‬
‫بيروت – لبنان عام ‪2000‬‬
‫د ‪ .‬محمد ناصر أساسيات التامين بمفهوميها النظري والتطبيقي‬ ‫‪‬‬
‫مؤسسة‪ 6‬الوراق عمان – األردن عام ‪. 2007‬‬
‫إدارة التامين والمخاطر دار كنوز المعرفة‬ ‫د ‪ .‬زيد منير عبوي‬ ‫‪‬‬
‫عمان – االردن عام ‪2006‬‬
‫االنترنت ‪:‬‬ ‫‪‬‬
‫‪www.dicqatar.com‬‬ ‫‪‬‬

‫‪19‬‬