Tarif~

1. Institusi kewangan-institusi yang diberi lesen

untuk mengumpulkan wang daripada orang ramai
kemudian meminjam semula wang kepada pihak
yang memerlukannya. （收钱，借钱）

2. Perantara kewangan-institusi menerima

deposit daripada unit lebihan dana dan
meminjamkan semula kepada pihak kurangan
dana.

3. Penyerakan risiko-menyalurkan pelbagai

bentuk pinjaman seperti pinjaman perniagaan dan
pinjaman individu.

4. Perkongsian risiko-menerima dana dalam

bentuk premium daripada pemegang polisi
insurans dan membayar balik pampasan
sekiranya risiko yang diinsuranskan berlaku.
A)Jenis institusi kewangan:(有两个)
1. Institusi perbankan
 Institusi di mana tanggungjawab utama am
diterima sebagai wang( 纸 币 和 硬 币 ） dan wang
hampir （ 支 票 ） dan sumber utama pembiayaan
mendukung aktiviti ekonomi di Malaysia.
 有 4 个也就是 Bank pusat(国家银行，出钱的那间），
Bank perdagangan(public bank 那些），Bank
pelaburan( 给 pinjaman korporat- 的 ） 和 Bank
Islam.

2. Institusi kewangan bukan perbankan

 Institusi tidak mempunyai kuasa untuk
mewujudkan deposit semasa dan penggunaan
cek untuk mengeluarkan deposit tersebut.
有 3 个就是 KWSP, syarikat insurans,和 pasaran
saham.

B)Fungsi institusi kewangan:

1. Perantara kewangan
 Institusi dapat mewujudkan kemudahan
denominasi iaitu pemadanan deposit kecil
 dengan pinjaman besar dan deposit besar
dengan pinjaman kecil.
 就是说可能一堆人各自存进了一笔钱进银行（deposit
kecil)，银行拿他们存的全部钱借给一个公司(pinjaman
besar).或者说有一个公司他存进了一大笔的钱（deposit
besar)，然后银行把那一笔钱分成好多笔钱借给一堆人
(pinjaman kecil)。

2. Penyerakan risiko
 Menyalurkan pelbagai bentuk pinjaman seperti
pinjaman individu dan pinjaman perniagaan.
 这样子风险就可以被分散给更多的人了。。

3. Perkongsian risiko
 Menerima dana dalam bentuk premium
daripada pemegang polisi insurans dan
membayar pampasan sebagai jaminan
sekiranya risiko yang diinsuranskan berlaku.
C)Peranan institusi kewangan:
1. Kos menjalankan perniagaan
 Mengumpul dana dan menjadikan sumber
kewangan yang boleh dipinjamkan kepada
sektor swasta dan kerajan untuk menjalankan
perniagaan dan pelaburan.

2. Sumber kewangan kepada pihak

kerajaan
 Membiayai belanjawan kewangan dan projek
pembangunan dalam bentuk pinjaman seperti
sekuriti kerajaan, bil perbendaharaan.
 就是当国家需要钱时，把钱借给国家。

3. Sumber kewangan kepada pihak

swasta
 Memberi pinjaman kepada swasta dalam
bentuk sekuriti hutang koporat dan sekuriti
ekuiti dan memberi pinjaman kepada syarikat
korporat dan PKS.
D)Agensi pemberi kredit{借钱}:
1. Bank perdagangan
a) Overdraf
 一定是要 pemegang akaun semasa
 就是可以花超过银行里面剩的钱，例如银行有 500，就可

以花 700.那么 overdraf 就是 200 啦。利息只算在 200

块钱上。

b) Pinjaman sewa beli

 Bayaran secara ansuran
 Hak milik barang akan berpindah kepada
penyewa selepas semua ansuran dijelaskan.
 就是买车，银行会先帮你付钱。然后你就要把钱还给银行。
用分期付款的方式还给银行，还完钱后，车就是你的了

c) Pinjaman bercagar
 Pinjaman untuk membeli hartanah seperti
rumah.
 需要 cagaran 也就是抵押地契，房契之类的东西来借钱。

d) Pinjaman tidak bercagar

 Pinjaman persendirian 不需要抵押。
 需要担保人也就是 penjamin,如果借钱的还不了钱，担保
人就必须还完欠的钱。所以奉劝一句不要乱乱做担保人啊
哈~

e) Kad kredit
 Boleh membeli barang tanpa guna tunai
dengan hanya gunakan kad sahaja.
 只有有收入稳定的人才可以用这个卡来刷卡

f) Bil pertukaran
 Bank akan membeli bil pertukaran dari
pelanggan pada harga yang rendah daripada
nilai muka bil pertukaran.
然 后 bank akan menuntut bayaran
sepenuhnya daripada pihak yang
mengeluarkan bil tersebut pada tarikh yang
matang.
 其实呢，这里面包含了 3 方哦~我就用 A，B，银行来做代
替吧~故事开始！
  A 欠了 B 10000 令吉，B 刚好缺钱，但是 A 还不起那 10000 令吉。无奈之
下 B 只好向银行求救。于是 B 把 A 出的 bil pertukaran 卖给银行。银行
将会用比 bil pertukaran 的价钱还要低的价钱来买下这张“纸”。于是银
行用 9500 令吉来买下这张纸，缺钱的 A 也就收下了这 9500 令吉，虽然失
去了 500 但好过没钱花。那么现在就没 A 什么事情了，A 可以杀青了。现
在剩下银行和 B，在时机成熟后，银行将会跟 B 讨 10000 令吉也就是
bayaran sepenuhnya。所以 B 还是要还 10000 令吉给银行。银行就因此
赚到了 500 令吉。

 好啦，故事结束！

2. Institusi perbankan Islam

a) Murabahah
 Beli dengan harga rendah, jual dengan harga
tinggi.
 低价购买，高价卖出的概念。

b) Musyarakah
 Untungrugi kongsi bersama
 就是不管银行是赚还是亏，都会和你一起分享~
 为了不弄乱 murabahah 和 Musyarakah，我有一个记的方法，那就是
musyarakah 和 masyarakat 有点一样的发音，然后我们都知道 masyarakat
要互相体谅，所以 Musyarakah 就是要分享赚与亏啦~

c) Bai Bithaman Ajil

 Bank membiayai pembelian harta yang
dikehendaki pelanggan dan menjual pada
 harga yang dipersetujui.
 银行帮你买你要的东西，但是银行帮你买后又会用卖给你的方式

给你（用双方都同意的价钱）
，你就要分期付款给银行。比如说要

买车 100000 令吉，去跟银行讲，银行就会跟你讲他会多收你 8000

令吉的利息，你同意了。那么银行就会去帮你买 100000 令吉的车，

然后你就分期付款 108000 给银行.

d) Bai At Takjiri
 Sewa beli

3. Bank pelaburan
 Pinjaman kepada syarikat korporat(大公司）
 不接受个人和小 firma 的 simpanan

4. Syarikat insurans
 Beri pinjaman kepada pemegang polisi insuran
hayat.

5. Koperasi
 Beri kemudahan pinjaman kepada ahlinya.
 要记得 koperasi 主要的是提供 kebajikan 给他们的成员
~所以借钱也只借给成员们
6. Amanah Ikthiar Malaysia(AIM)
 Memberi bantuan modal kepada golongan
miskin
 Beri latihan dan khidmat nasihat kepada
golongan miskin untuk memulakan
perniagaan.

7. Ar-Rahnu(Pajak Gadai Islam)

 Menyimpan barang gadaian tanpa riba.

8. Pemberi pinjam wang berlesen

 有 Pinjaman bercagar dan tidak bercagar.
 Faedah pinjaman tidak bercagar: <18% setahun
 Faedah pinjaman bercagar: <12% setahun

E)Masalah mendapatkan kredit

oleh peminjam:
1. Masalah cagaran
 Gagal menyediakan cagaran yang boleh diterima
oleh pemberi pinjaman kerana tidak mempunyai
aset bernilai yang cukup.
2. Masalah menyediakan kertas kerja
 Gagal menyediakan kertas kerja yang lengkap.
 Gagal menunjukkan maklumat yang
menyakinkan pemberi pinjaman.

3. Prosedur pinjaman yang rumit

 Pemberi pinjaman membuat penilaian yang ketat
sebelum pinjaman diluluskan.
 Gagal mematuhi prosedur kredit dan sediakan
dokumen sokongan.