OSOBNE FINANCIJE KOLOKVIJ 2

1. U FINANCIJSKA TRŽIŠTA NE SPADA

A) TRŽIŠTE NOVCA I KAPITALA

B) TRŽIŠTE ROBE I USLUGA
C) PRIMARNA I SEKUNDARNA TRŽIŠTA
D) ORGANIZIRANA I ODREĐENA TRŽIŠTA

2. KOJA SU OBILJEŽJA FINANCIJSKIH INSTRUMENATA?

Obilježja financijskih instrumenata su:ročnost, likvidnost i rizičnost.

Likvidnost financijskog instrumenta, odnosno likvidnost imovine predstavlja sposobnost njene

brze i lake prodaje bez gubitaka i troškova. Uobičajeno se smatra da su depoziti u bankama i
dužnički financijski instrumenti koje izdaje država najmanjeg stupnja rizičnosti ulaganja, pa zbog
toga predstavljaju svojevrsne referentne instrumente u odnosu na koje se promatraju svi ostali
financijski instrumenti. Financijski instrumenti dostupni na financijskom tržištu dijele se prema
ročnosti na instrumente tržišta novca i instrumente tržišta kapitala.

3. INVESTIRATI OSOBNA FINANCIJSKA SREDSTVA MOGUĆE JE U....

Investirati osobna financijska sredstva moguće je putem štednje i može se ulagati u otvorene
investicijske fondove, držanjem niže razine imovine. Bitna je razlika između financijskih
instrumenata u funkciji štednje (štedno ulagačkih proizvoda) i financijskih instrumenata u funkciji
investicija. Štedni instrumenti namijenjeni svima, običnim građanima potrošačima i korisnicima
financijskih proizvoda i usluga, dok su financijski instrumenti u funkciji investicija koje su
namijenjene prvenstveno osobama koje raspolažu visokim iznosima „viška rezervi“ (viška
sredstava) koji im duže vremensko razdoblje neće biti potrebni.

4. NABROJITE I OBJASNITE VRSTE VRIJEDNOSNIH PAPIRA U KOJE MOGU ULAGATI GRAĐANI

Vrijednosni papiri u koje mogu ulagati građani su dionice i obveznice. Ulaganje u dionice je
izazovan ali i zahtjevan investicijski poduhvat, a posebno za pojedince koji umjesto posredovanog
(indirektnog ulaganja) putem investicijskih ili mirovinskih fondova preferiraju samostalno direktno
ulaganje. Cijena dionice određena je odnosima ponude i potražnje, pri čemu na nju utječu kako
transakcije kupnje i prodaje na uređenom tržištu (burzi) tako i transakcije koje se provode izvan
njega. Najvažniju vrstu dužničke vrijednosnice na tržištu kapitala predstavlja obveznica. Obveznica
je dugoročni dužnički instrument kojim se emitent obvezuje na isplatu kamatnih plaćanja i glavnice
duga prema unaprijed dogovorenoj dinamici.

5. NABROJITE ALTERNATIVNE ŠTEDNJE GRAĐANA

U alternativne štednje građana spadaju ulaganja u otvorene investicijske fondove s javnom

ponudom. Otvoreni investicijski fond s javnom ponudom (UCITS fond) označava zasebnu imovinu
bez pravne osobnosti u zajedničkom vlasništvu svih imatelja udjela u fondu. Osniva ga društvo za
upravljanje kao pravna osoba koja odobrenje za rad u Hrvatskoj dobiva od Hrvatske agencije za
nadzor financijskih usluga (Hanfa).
6. NABROJITE I OBJASNITE VRSTE INVESTICIJSKIH FONDOVA

Postoji nekoliko podjela investicijskih fondova, ali osnovna je na otvorene i zatvorene investicijske
fondove. Slijedi podjela prema vrsti vrijednosnih papira u koje se ulaže, a to su novčani, obveznički,
dionički i mješoviti.

7. U KAMATE PO KREDITIMA NAMIJENJENIM GRAĐANIMA NE UBRAJAMO KOJE KAMATE

U kamate po kreditima ubrajamo konformne, redovne, zatezne i efektivne kamate.

8. KAMATA JE CIJENA KREDITA KOJA NE OVISI O

Kamata je cijena kredita koja OVISI O nominalnom iznosu kredita (glavnici), načinu i roku njegova
povrata, visini ugovorene ili propisane kamatne stope, koja predstavlja naknadu koju dužnik plaća
za pozajmljenu glavnicu na određeno vrijeme

9. RAZLIKUJEMO KOJE VRSTE KAMATNOG RAČUNA

Razlikujemo 4 vrste kamatnog računa: jednostavni kamatni račun, složeni kamatni račun,
dekurzivni obračun kamate i anticipativni obračun kamate.

10. RAZLIKUJEMO SLJEDEĆE VRSTE NAMJENSKIH KREDITA

Vrste namjenskih kredita: stambeni krediti, krediti za vozila/plovila, krediti za obrazovanje,

lombardni krediti i potrošački krediti

11. NABROJITE I OBJASNITE INSTRUMENTE OSIGURANJA KREDITA

Najčešći instrumenti osiguranja su isprava o zapljeni računa po pristanku dužnika – ovim

instrumentom osiguranja daje se suglasnost za zapljenu primanja u slučaju nepodmirenja obveza
po kreditu, mjenica – ovim instrumentom se osigurava naplata s računa sudionika u kreditu, stoga
svi financijski sudionici (korisnik, jamac, sudužnik) potpisuju mjenicu, zadužnica je isprava kojom
korisnik kredita daje kreditnoj instituciji pravo da se naplati po svim dospjelim obvezama nastalim
s osnove odobrenog kredita, solidarni jamac – solidarno s korisnikom kredita odgovara za preuzete
obveze po kreditu, zalog na nekretninama – najčešće se uzima kao instrument osiguranja kod
stambenih i hipotekarnih kredita, zalog na depozitu – postoje krediti koji se odobravaju uz 100%
zalog na depozitu, ali i u manjem postotku, što ovisi o vrsti kredita. Njihova ročnost u pravilu mora
biti usklađena s ročnosti kredita i mogu poslužiti za potpuno podmirenje obveza po kreditu za koji
su založeni, zalog na pokretninama – najčešće je ova vrsta zaloga vezana uz specifičnu namjenu
proizvoda, npr. vozila se uzimaju pod zalog kod kredita za kupnju vozila, isto je i sa npr. plovilima,
zalog na udjelima u fondovima – fizička osoba koja ima udjele u fondovima za određene vrste
proizvoda može ponuditi taj instrument osiguranja pod zalog. Ovisno o profilu rizičnosti određenog
fonda kreditna institucija odlukom o proizvodu jasno definira zalog nad udjelima u kojim
fondovima smatra prihvatljivima i pod kojim uvjetima te police osiguranja – svaki potrošač ima
pravo izbora osiguravajućeg društva
12. OBJASNITE PREDNOSTI I NEDOSTATKE PROMJENJIVE STOPE NA DUGOROČNE KREDITE

Ukoliko tijekom otplate kredita dođe do promjene kamatne stope koja je ugovorena kao
promjenjiva, kreditna institucija o tome obavještava korisnika kredita i to najmanje 15 dana prije
nego što se počne primjenjivati. Uz obavijest dobije se i izmijenjeni otplatni plan s obrazloženjem
kretanja parametara zbog kojih je došlo do promjene kamatne stope. Kamatna stopa može porasti,
ali može se i smanjiti. Ako poraste samim time poraste i anuitet, a to je ujedno i njen nedostatak.
Ako dođe do smanjenje, smanjuje se i anuitet te je to ujedno i njena prednost.

13. U MAKROEKONOMSKI RIZIK NE SPADA

U makroekonomski rizik spada rizik inflacije, kamatni rizik, valutni rizik, rizik promjene cijene
imovine (tržišni rizik), rizik likvidnosti, rizik dohotka i rizik nezaposlenosti, porezni rizik te osobni
rizici i rizici neočekivanih događaja

14. RIZICI KOJI SE NE POKRIVAJU IZ OSIGURANJA

Rizici koji SE pokrivaju iz osiguranja: imovinski, osobni te rizici o odgovornosti.

15. RAZLIKUJEMO KOJE VRSTE OSOBNIH RIZIKA KOD GRAĐANA

Vrste osobnih rizika kod građana su rizici koji uzrokuju smanjenje ili gubitak financijske sigurnosti
kao posljedice smrti, starosti ili bolesti osiguranika

16. ŽIVOTNA OSIGURANJA DIJELE SE NA SLJEDEĆE VRSTE OSIGURANJA

Životna osiguranja dijele se na sljedeće vrste osiguranja: životno osiguranje,rentno osiguranje,

dopunska osiguranja uz životna osiguranja, životna i rentna osiguranja vezana uz jedinice
investicijskih fondova i ostala životna osiguranja.

17. OBJASNITE UTJECAJ MAKROEKONOMSKIH RIZIKA NA FINANCIJSKI PLAN KUĆANSTVA

Pri planiranju financijskih aktivnosti, posebice u srednjem i dugom roku, treba voditi računa o
smjeni „dobrih i loših vremena“, odnosno faza poslovnog i financijskog ciklusa koje se značajno
mogu odraziti na tržišnu vrijednost imovine, mogućnosti potrošnje i štednje, kako i mogućnosti
otplate kredita. Stoga financijski plan kućanstva sastavljen u jednom makroekonomskom
okruženju traži određene promjene u novonastalim okolnostima.

18. OBJASNITE POSTUPAK UPRAVLJANJA RIZICIMA U OSOBNIM FINANCIJAMA

Sustav upravljanja rizicima predstavlja sveobuhvatnost strukture, pravila i postupaka za

utvrđivanje, mjerenje, ovladavanje, praćenje i izvještavanje o izloženosti rizicima odnosno
mogućem gubitku u cjelini. U osobnim financijama, pojam kultura rizika obuhvaća opću svjesnost
o različitim oblicima rizika kojim je izloženo kućanstvo te odgovarajući odnos i ponašanje svih
članova kućanstva prema riziku, uzimajući u obzir i sklonost preuzimanju rizika.