Tema 3: Tipus

d’assegurances
 Tema 3:
Bloc 1 – Personals, patrimonials i
de danys
TIPUS D’ASSEGURANCES:

-PERSONALS: l’objecte assegurat és una persona i el risc

assegurat es una eventualitat que pot patir la persona (mort,
incapacitat, supervivència , malaltia, dependència, etc).

-PATRIMONIALS: l’objecte assegurat és dany que pot patir el

patrimoni d’una persona (impagament de factures, reclamacions
de tercers, etc).

-DE DANYS: l’objecte assegurat és un objecte/cosa i el risc

assegurat es una eventualitat que pot patir (destrucció per
incendi, desaparició per robatori, etc).
 Tema 3:
Bloc 2 – Rams d’assegurances
RAMS D’ASSEGURANCES:
1. Accidents
2. Malaltia
3. Vehicles terrestres (exclosos els vehicles ferroviaris)
4. Vehicles ferroviaris
5. Aeronaus
6. Cascos de o Vaixells de mar, llac i riu
7. Transport de Mercaderies
8. Incendis i esdeveniments de naturalesa similar
9. Altres Danys a la Propietat. Cobreix Tots els Danys a Béns
Diferents dels Coberts per les classes 3, 4, 5, 6 i 7
10.Responsabilitat civil: Vehicles terrestres de motor
11.Responsabilitat civil: Aeronau
12.Responsabilitat civil: Vaixells i embarcacions de mar, llac i riu
13.Responsabilitat civil general.
14.Crèdit. Inclou pèrdues pecuniàries
RAMS D’ASSEGURANCES:
15. Caució
16. Pèrdues pecuniàries Diverses
17. Defensa jurídica. Inclou l'Assistència jurídica en general
18. Assistència a viatge. Inclou els Diferents formes d'Assistència
amb Motiu del desplaçament del domicili habitual
19. Assistència Sanitaria Inclou la prestació d’aquest Servei
20. Enterrament. Inclou la prestació de serveis funeraris
21. Altres prestacions de serveis. Compren qualsevol altra
assegurança en el que es garanteixi la prestació de serveis
diferents dels previstos en les rams 17, 18, 19 i 20.
22. Ram de Vida
 Tema 3:
Bloc 3 – Vida, salut i decessos
ASSEGURANCES DE VIDA
Assegurances de Vida.

- Finalitat: la cobertura del risc de mort (per malaltia i/o accident)

i/o de supervivència de una persona a una data determinada.

- Segons les cobertures, poden ser:

- Assegurances de vida per al cas de mort : garanteixen un
capital en cas de defunció de l’assegurat, per malaltia o
accident, abans d’una data.
- Assegurances de vida per al cas de supervivència :
garanteixen un capital/renda en cas de supervivència de
l’assegurat a una data.
- Assegurances mixtes: garanteixen prestacions, tant en
cas de mort com en cas de supervivència a una data
determinada.
Assegurances de Vida.

- Segons el nombre per persones assegurades:

Assegurances individuals.
Assegurances col·lectives.

- Les prestacions de les assegurances de vida poden ser en

forma de capital, en forma de renda o en forma mixta (capital
i renda).

- Poden incloure garanties complementaries: invalidesa (total

o parcial), prestacions en cas de malaltia greu, en cas de mort
per accident / accident de circulació, assistència mèdica
telefònica, segona opinió mèdica en cas de malaltia greu, etc.
Assegurances de Vida.

Factors de risc fonamentals per a la determinació de la

mortalitat:

-Edat de l’assegurat.
-Sexe de l’assegurat. (actualment no es permet utilitzar
aquesta variable tarifar les assegurances).
- Estat de salut i malalties anteriors.
-Hàbits de vida (professió, consum de tabac, alcohol,
drogues, pes/talla, esports de risc, etc.).
- Altres: antecedents familiars, possibilitat de frau, etc.
Assegurances de Vida.

Per la determinació de la prima es tindrà en compte,

bàsicament:

- Probabilitat de defunció/supervivència, a través de

taules de mortalitat de la població a assegurar.

-Interès tècnic: capitalització de les primes i provisions.

-Recàrrecs per cobrir les despeses de gestió:

-Internes: administració.
-Externes: comissions i altres despeses comercials.
Assegurances de Vida.

Taules de mortalitat:

Estudis biomètrics sobre un col·lectiu determinat que

permeten estimar la probabilitat de
defunció/supervivència de una persona de determinada
edat i sexe en un temps determinat.

Les taules de mortalitat es van actualitzant

periòdicament, per recollir els canvis en el
comportament biomètric i ajustar les primes futures i les
provisions matemàtiques.
Assegurances de Vida.

Interès tècnic:

El tipus d'interès al que la companyia capitalitzarà les

primes i les provisions.

El tipus d'interès determina la quantia del capital de

supervivència: capitalització de les primes i de les
provisions.

Habitualment es determina un tipus baix, per evitar riscos

financers.

Es pot fixar un tipus més alt si la companyia prèviament fa

inversions a un tipus superior. En aquest cas, la companyia
haurà d'immunitzar les carteres.
Assegurances de Vida.

Despeses de Gestió:

Recàrrecs sobre la prima que la companyia aplica per cobrir

les despeses:
- Internes: administració.
- Externes: comercials (comissions i altres).

Habitualment els recàrrecs s’apliquen sobre les primes i/o

sobre les provisions matemàtiques.

Els recàrrecs han de ser suficients per cobrir les despeses

“reals” de l’entitat. En altre cas, l’Entitat es descapitalitzarà
a mig/llarg termini (insuficiència de primes).
Assegurances de Vida

Contractació de les assegurances de vida:

Abans de la contractació de l’assegurança, el sol·licitant ha

d'emplenar una declaració d’estat de salut (qüestionari mèdic).

En determinades circumstàncies, a més, es demana una revisió

mèdica.
La companyia podrà:
Acceptar el risc :
- A condicions normals (preu i cobertures).
- A condicions especials (preu superior, exclusió
de determinades malalties preexistents greus,
etc).
No acceptar el risc.
Assegurances de Vida: MODALITATS

1) Assegurances per al cas de Mort.

2) Assegurances per al cas de Supervivència i Mixtes.

3) Assegurances de Renda Vitalícia.

Assegurances de Vida: MODALITATS

1) Assegurances per al cas de Mort.

Assegurances de Vida.

1) Assegurances de Vida per al cas de Mort (1)

Garanteixen un capital/renda en cas de mort (per

malaltia/accident de l’assegurat) abans del venciment.

Es poden contractar per un temps determinat o per anys

renovables, habitualment fins als 65 anys d’edat.

Poden ser:
- A prima natural: varia cada any segons edat “actuarial”.
- A prima anivellada: es calcula una prima mitjana igual per tota la
durada de l’assegurança.

No tenen dret de rescat: en cas de cancel·lació la companyia no

abona cap quantitat econòmica.
Assegurances de Vida.

1) Assegurances de Vida per al cas de Mort (2)

Assegurament del capital pendent dels préstecs.

Suposen una part important de la facturació total del mercat.

 Personals: habitualment a prima única. Cobertura de les quotes

pendents/capital pendent, en cas de mort o invalidesa. Prima
finançada amb el préstec.

 Hipotecaris: habitualment a prima mensual. Cobertura del

capital pendent en cas de mort o invalidesa.
Assegurances de Vida: MODALITATS

2) Assegurances per al cas de Supervivència i Mixtes.

2.1) Plans Individuals d’Estalvi Sistemàtic (PIAS)

2.2) Assegurances Individuals Estalvi Llarg Termini (SIALP)

2.3) Assegurances amb risc pel Prenedor (Unit Link).

2.4) Plans de Previsió Assegurats (PPA)

Assegurances de Vida

2.1) Plans Individuals d’Estalvi Sistemàtic (PIAS)

- Producte vida-estalvi bonificat fiscalment.

- Aportacions limitades (8.000 euros/any i 240.000 euros/pla).
- Prestacions per supervivència i per defunció.
- Tipus garantit baix.
- Tipus addicional superior, renovable per períodes habitualment
anuals.
- Al venciment -> renda vitalícia.
- No més es permet 1 PIAS per persona.
- Prenedor = Assegurat = Beneficiari en cas de supervivència.
- Els rendiments, a partir dels 10 anys, i si el pla es cobra en forma
de renda vitalícia, exempts d’impostos.
Assegurances de Vida

2.2) Assegurances Individuals Estalvi Llarg Termini (SIALP)

- Producte vida-estalvi bonificat fiscalment.

- Aportacions limitades: 5.000 euros/any.
- Prestacions per supervivència i per defunció.
- Garantia >= 85% de la aportació, en cas de supervivència.
- Tipus garantit baix i tipus addicional superior, renovable per
períodes habitualment anuals.
- No més es permet 1 SIALP per persona.
- Prestacions al venciment -> en forma de capital.
- Els rendiments a partir dels 5 anys, exempts d’impostos.
Assegurances de Vida.

2.3) Assegurances amb risc financer a càrrec del Prenedor (Unit

Linked).
No hi ha garantia d’interès mínim.
No hi ha capital garantit al venciment.
La companyia inverteix les primes en actius financers que pot triar
el prenedor.
El prenedor pot canviar els actius de la pòlissa sense cancel·lar el
contracte ni tributar.
La companyia assigna participacions al prenedor (similar als fons
d’inversió).
El valor de rescat o prestació al venciment és el valor de mercat dels
actius.
Hi ha una cobertura addicional en cas de mort (petita).
El consum de capital per la companyia és mes baix que en
assegurances amb capital assegurat.
Assegurances de Vida

2.4) Plans de Previsió Assegurats (PPA’S)

Amb prestacions/ limitacions/fiscalitat: similar a plans de pensions.
Però amb garantia de tipus d’interès mínim.
Cobertures: principal -> Jubilació .
Addicionals -> defunció/incapacitat/dependència.
Aportacions: màxim 8.000 euros/persona/any.
Deducció fiscal: el menor de 30% dels rendiments
treball/professionals o 8.000 euros.
Tributació: per IRPF com a rendiments del treball.
Es poden traspassar saldos entre (ppa -> <- ppi), sense tributar.
Liquiditat:
 Als 10 anys (a partir de 2025, per aportacions > 10 anys)
 També en cas de jubilació, incapacitat, atur llarga durada o
malaltia greu.
Assegurances de Vida: MODALITATS

3) Assegurances de Renda Vitalícia.

Assegurances de Vida.

Assegurances de Renda Vitalícia (1)

Permeten el cobrament d’una renda mentrestant l’assegurat esta viu. En

cas de contractació amb 2 assegurats, es paga la renda mentrestant viu un
dels 2 assegurats.

Habitualment, pagament d’un capital en cas de mort, proporcional a la

prima pagada.

Es contracten a prima única.

Interès tècnic fix (baix) per tota la vida de l’assegurança. Interès addicional
per períodes de 5 anys/10 anys (renovables) fins la defunció o rescat.

Valor de rescat: valor de mercat de les inversions de la pòlissa.

Assegurances de Vida.

Assegurances de Renda Vitalícia (2)

Actualment hi ha modalitats de renda variable:

 Una part de la renda està assegurada.
 Una altra part de la renda no està assegurada i depèn de la
rendibilitat de les inversions.

El valor de rescat està vinculat al valor de mercat de les inversions.

Major risc pel beneficiari.

Assegurances de Vida.

Drets del Prenedor sobre el saldo de la pòlissa:

Les assegurances de supervivència, mixtes o rendes vitalícies amb

capital de mort permeten:

Rescat, total o parcial: recuperar tota/part de la provisió

matemàtica acumulada.

Reducció: minoració del capital garantit al venciment, en cas

de suspensió de les aportacions futures.

Bestreta: préstec (amb interessos) que la companyia pot fer al

prenedor (poc utilitzat).
Assegurances de Vida.

Tractament fiscal (1)

Prestacions en cas de mort: el beneficiari tributa per l’ impost

de successions i donacions. Importants bonificacions, segons
quantia i parentiu.

Prestacions en cas d’invalidesa: el beneficiari tributa per IRPF.

En cas de supervivència al venciment o rescat:

Tributació per IRPF pels rendiments (capital - primes pagades).
 PIAS: exempció impostos als 10 anys (si la prestació es en
forma de renda vitalícia).
 SIALP: exempció d’impostos si durada > 5 anys.
Assegurances de Vida.

Tractament fiscal (2)

-Tributació de les rendes vitalícies: el beneficiari tributa com a

rendiment capital mobiliari (IRPF) no més per una part de la
renda cobrada, segons edat del titular al contractar
l’assegurança.

En cas de rescat, es perdran els avantatges fiscals.

ASSEGURANCES DE SALUT
Assegurances de Salut / Malaltia.

Tenen per finalitat la prestació de serveis o subsidis en cas de

malaltia o accident de l’assegurat.

Poden ser:
Assegurances d’assistència sanitària: contempla la prestació de
serveis mèdics.
Poden ser:
De quadre mèdic (el de la companyia).
De lliure elecció(es retorna al assegurat un % de
les factures pagades, fins a un límit anual).
Mixtes: poden incloure prestació de serveis i altres
prestacions econòmiques.
Assegurances de Salut / Malaltia.

Poden ser:

 De reemborsament de despeses:
La companyia d’assegurances es fa càrrec de les despeses
mèdiques, farmacèutiques i hospitalització, fins a un límit
màxim anual.

 De subsidis:
 la companyia d’assegurances abona una quantitat
econòmica per cada dia de baixa, fins a un límit anual.
 Poden ser també “tabulades”: la entitat asseguradora abona
una quantitat fixa segons un barem (taula) que figura a la
pòlissa (dies de baixa estimada).
Assegurances de Malaltia.

Abans de la contractació de l’assegurança, la companyia sotmet a

l’assegurat/s a un qüestionari mèdic.

Habitualment s’exclouen les conseqüències derivades de malalties

preexistents greus, carències per part 9 mesos, etc.

Las pòlisses es poden contractar:

De forma individual/familiar.
De forma col·lectiva: a càrrec de la empresa, deduint la prima
(total o parcialment) de la nòmina de l’assegurat.
Actualment disposa d’avantatges fiscals.

La prima, habitualment, depèn de l’edat de cada titular, i varia cada

any. No es permet discriminació per sexe (normativa CE).
ASSEGURANCES DE DECESOS
Assegurances de Decessos.

Tenen per finalitat la prestació del servei d’enterrament de la

persona difunta.

Poden incloure altres serveis (tràmits administratius i legals,

repatriació del difunt al lloc d’enterrament, etc).

Habitualment es contracten de forma familiar: en una mateixa

pòlissa s’asseguren tots els membres de la mateixa família.

El preu depèn de l’edat del assegurat i del cost del servei (segons
el lloc de residència del assegurat).

Les companyies estan obligades a fer dotacions per preveure

l’envelliment dels assegurats i la proximitat de la seva defunció.
 Tema 3:
Bloc 4 – Assegurances
Patrimonials
 Les Assegurances Patrimonials.

Assegurances Patrimonials: cobreixen riscos que poden afectar

al patrimoni de les persones.

Modalitats d’assegurances patrimonials:

- Assegurança de Responsabilitat Civil.

- Defensa Jurídica.
- Assegurança de Assistència en Viatge.
- Assegurança de Crèdit.
- Assegurança de Caució.
- Assegurança de Protecció de Pagaments.
Assegurança de Responsabilitat Civil.

Cobreix les conseqüències econòmiques derivades a danys causats

accidentalment a altres, i de les som responsables (art. 1902 del
Codi Civil).
Inclou les fiances, les despeses judicials derivades de la defensa i la
responsabilitat per actes d’altres persones de les que som
responsables (p. ex. fills menors d’edat, empleats, etc).

Per que hi hagi dret a indemnització cal:

- Que l’assegurat sigui responsable del dany que ha causat.
- Relació directa entre l’acció/omissió de l’assegurat i el dany causat.
- Que el dany sigui avaluable econòmicament.
- Que el perjudicat faci una reclamació formal.
- Que la responsabilitat estigui coberta per la pòlissa.
Assegurança de Responsabilitat Civil.

Responsabilitat civil personal, familiar i d’immobles: per actes

derivats de la vida privada, com a cap de família o com a
propietari/arrendatari d’un habitatge(ex., esports, animals
domèstics, fills menors, etc.).

Responsabilitat civil empresarial i comercial: per actes derivats de

les activitats que es duen a terme en un local comercial.

Responsabilitat civil industrial: per actes derivats de les activitats

que es duen a terme en una industria. Poden ser RC Explotació, RC
Producte, RC Contaminació i RC Patronal.

Responsabilitat civil professional: per actes derivats de danys en el

exercici de la professió (p. ex.: metges, arquitectes, etc).
Assegurança de Responsabilitat Civil.

Responsabilitat civil de Directius i Consellers (D&O):

Cobreix la responsabilitat derivada de l’exercici del càrrec de directiu i/o

conseller d’una entitat, pública o privada.

Protecció del patrimoni personal: segons legislació vigent, tot

directiu/conseller es responsable civil de les seves actuacions, en front
qualsevol perjudicat

Decisions negligents, estratègiques empresarials equivocades, manca

d’adequació a legislació vigent, per la signatura dels comptes anuals, etc.

Reclamacions de: accionistes, clients, empleats, etc.

Cobertures: defensa, fiances, indemnitzacions, etc. Exclou: sancions i

multes i negligència greu.
Assegurança de Defensa Jurídica.

Cobertura de la defensa jurídica de l’assegurat en cas de patir una

reclamació.

Els advocats poden ser de la companyia o contractats per

l’assegurat, prèvia autorització per part de la companyia, que es fa
càrrec del cost.

A més pot incloure fiances i reclamació de danys.

Habitualment és un complement de les assegurances d'automòbils

i de les assegurances multirisc.
Assegurança de d’Assistència en Viatge.

Prestació econòmica o de serveis, de manera immediata, a favor del

assegurat, si es troba en dificultats en el procés d’ un viatge lluny
del seu domicili habitual.

Serveis més habituals: assistència a les persones per malaltia o

accident, repatriació/transport de malalts/ferits/difunts, despeses
atenció mèdica i intervencions quirúrgiques, etc.

Les cobertures d’assistència en viatge es contracten de forma

individual (al contractar viatges) o com garanties annexes a
assegurances d'automòbils, vinculades a targetes de crèdit, etc.

Les companyies d’assistència en viatge són, habitualment,

especialistes en la matèria i presten servei a tot el mon.
Assegurança de Crèdit.

Cobertura de l’impagament d’efectes per insolvència del deutor.

Contractada per una empresa amb l’objecte de garantir el

cobrament de les vendes.

En cas d’impagament de les factures la companyia d’assegurances

avança el seu import a l’assegurat i es subroga dels drets davant els
deutors.

Hi ha dues modalitats:
•Assegurança de crèdit domèstic.
•Assegurança de crèdit a l’exportació.

Modalitat molt especialitzada, que practiquen poques entitats:

Atradius, Cesce, Coface, etc.
Assegurança de Caució.

Garanteix que l’assegurat podrà fer front als seus compromisos

davant tercers (alternativa a l’aval bancari).

Habitualment la contracten empreses que reben quantitats a

compte abans de lliurar el seu producte al client (per exemple
empreses constructores que reben quantitats dels seus clients abans
de lliurar els habitatges).

També el demanen administracions públiques com a garantia davant

contractes de quantia important (obra pública).

Modalitat molt especialitzada, que practiquen poques entitats. En

el mercat nacional és mes habitual l’aval bancari que l’assegurança.
Assegurança de Protecció de Pagaments.

Garanteix el pagament de les quotes d’un préstec en cas d’atur

(assalariat amb contracte indefinit) i/o baixa per malaltia/accident
(autònom).

S’acostuma a contractar vinculat a préstecs, com a garantia

addicional per al prestatari.
 Tema 3:
Bloc 5 – Assegurances de Danys
 Les assegurances de danys
Assegurances de Danys :
Les assegurances de danys cobreixen objectes i/o coses de riscos
(incendi, robatori, inundació, pèrdua en el transport, etc.) que
poden provocar la seva desaparició o pèrdua de valor.

Modalitats:
-Assegurança d’Incendis.
- Assegurança de Robatori.
- Assegurança d’ Automòbils.
- Assegurança de Transports.
- Assegurança de Vaixells i Aeronaus.
- Assegurances Multirisc.
- Assegurances de Riscos Cibernètics.
Assegurança de Vehicles Automòbils.

L’assegurança d'automòbils pot cobrir:

Responsabilitat Civil: els danys a altres derivats de la

circulació de vehicles a motor, sigui qui sigui el conductor.
Danys al propi vehicle.
Danys als ocupants del vehicle a conseqüència d’accident.
Altres garanties: defensa penal, reclamació de danys a
tercers , assistència en viatge, retirada del carnet de conduir,
vehicle de substitució, etc.

Assegurança Obligatòria a tots els països de la CE es obligatori

assegurar els vehicles en circulació pels danys que poden causar
a altres.
Assegurança de Vehicles Automòbils.

1) Garantia de Responsabilitat Civil derivada de l’ús de vehicles a

motor.

Obligatòria:
Tot vehicle ha d’estar assegurat pels danys que pot causar a un
tercer. Imports màxims a la CE:
Danys personals: 350.000 euros
Danys materials: 100.000 euros

Voluntària:
Amplia els límits assegurats per la garantia de RC Obligatòria.
La cobertura addicional pot ser il·limitada o no.
Assegurança de Vehicles Automòbils.

2) Garantia de danys al propi vehicle.

•Danys al vehicle a conseqüència de xoc, bolcada, incendi, robatori,

trencament de vidres, etc.

•Es poden incloure franquícies (import de dany per sinistre a càrrec

del assegurat) , que limiten la sinistralitat i redueixen el cost de
l’assegurança.
Assegurança de Vehicles Automòbils

3) Garantia de danys als ocupants del vehicle.

Pot incloure:

- Capitals per defunció i/o invalidesa.

- Despeses mèdiques per accident.
- Hospitalització.
-Rehabilitació post accident.
-Etc.
Assegurança de Vehicles Automòbils

4) Altres garanties.

Defensa penal.
Reclamació de danys a tercers .
Assistència en viatge.
Retirada del carnet de conduir.
Vehicle de substitució.
Etc.
Assegurança de Vehicles Automòbils.

Factors de Risc:

Els factors mes importants que determinen la probabilitat

d’ocurrència de un sinistre són:

Tipus de Vehicle: classe, marca, model, potència/pes, color, etc.

 Característiques del conductor habitual: edat, sexe, antiguitat
del carnet de conduir, antecedents de sinistralitat, etc.
 Us del vehicle: particular, professional, lloguer, kms/any, etc.
 Província on circula el vehicle habitualment: pluviositat, estat de
les carreteres, etc.
Risc moral.
Assegurança de Vehicles Automòbils.

Sinistres: “Declaració Amistosa de Sinistre”:

Hi ha una gran quantitat de sinistres derivats del us dels vehicles

automòbils.

Per facilitar la gestió dels sinistres hi ha la “Declaració Amistosa de

Sinistre”:
Per comunicar el sinistre a les companyies respectives.
Format uniforme internacionalment.
Accelera les gestions per la liquidació del sinistre.
La major part de les companyies formen part d’un Conveni,
que comporta:
Cada companyia paga els danys del seu assegurat.
La companyia del vehicle causant paga a la companyia del
vehicle perjudicat una quantitat fixa, al marge del dany.
Assegurança de Vehicles Automòbils

Fitxer centralitzat de sinistres (FIVA)

Les companyies gestionen un fitxer únic a nivell nacional amb

dades històriques dels sinistres dels assegurats.

Abans de contractar una pòlissa, permet consultar els

antecedents del conductor.

Permet aplicar descomptes (bonus) o recàrrecs (malus) segons la

“qualitat” de cada conductor.

Permet lluitar contra el frau.

Assegurances Multirisc.

Són assegurances que inclouen garanties de diferents rams (incendi,

robatori, responsabilitat civil, pèrdues pecuniàries diverses,
assistència, etc) en una mateixa pòlissa.

Modalitats:

Multirisc de la Llar
Multirisc del Comerç
Multirisc de Comunitats
Multirisc de Pimes.
Assegurances Multirisc de la Llar.

Garanteix els danys més habituals que, per accident, pot patir el
continent i el contingut d’una llar dedicada a habitatge.

Continent: estructura de l’habitatge, parets, murs, finestres,

portes, sanitaris, etc.
Contingut: mobles, aixovar domèstic, electrodomèstics, etc.

Cobertures:
Danys a conseqüència d’incendi, danys per aigua, trencament de
vidres, persianes i tendals, sanitaris, robatori, objectes de valor,
joies, efectiu, danys a aparells elèctrics, etc.
Cobreix també la responsabilitat civil com a propietari de
l’habitatge i la defensa i reclamació de danys a tercers.
Assegurances Multirisc de la Llar.

La gestió dels sinistres la duen a terme companyies especialistes,

que ofereixen serveis de tots els gremis (aigua, electricista,
pintor, paleta, fuster, etc).

Moltes de les assegurances multirisc de la llar estan vinculades a

préstecs hipotecaris: es contracten al contractar una hipoteca.

Els factors de risc més importants son:

Antiguitat.
Us de l’habitatge: pròpia/lloguer, primera/segona
residència, etc.
Tipus d’ habitatge: pis, casa, àtic, planta baixa, etc.
 Lloc: població, habitat/deshabitat, etc.
Els sinistres mes freqüents (60% del total) són deguts a fuites
d’aigua i trencament de vidres.