‫•ﯾﺼﻨﻒ اﻟﻔﻘﻪ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺿﻤﻦ ﻋﻘﻮد اﻟﺜﻘﺔ أو ﻋﻘﻮد ﻣﻨﺘﻬﻰ ﺣﺴﻦ اﻟﻨﯿﺔ ﺣﻠﻞ اﻟﻔﻜﺮة ﻓﻲ ﺿﻮء ﻗﺎﻧﻮن

اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ .‬اذﻛﺮ أﻣﺜﻠﺔ ﻣﻦ ﻗﺎﻧﻮن‬

‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪.‬‬
‫ﺣﯿﺚ ﯾﻌﺘﺒﺮ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ ﻋﻘﻮد ﻣﻨﺘﻬﻰ ﺣﺴﻦ اﻟﻨﯿﺔ إذ ﻻ ﯾﻤﻜﻦ اﻹدﻻء ﺑﺒﯿﺎﻧﺎت ﻏﯿﺮ ﺻﺤﯿﺤﺔ او ﻣﻐﻠﻮﻃﺔ ﻻن ذﻟﻚ ﻗﺪ ﯾﺼﻞ اﻟﻰ إﻋﻄﺎء‬
‫اﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺪ اﻻﺧﺮ ﺣﻖ اﻟﺘﺤﻠﻞ ﻣﻦ اﻻﻟﺘﺰام اﻟﺘﻌﺎﻗﺪي ﺑﺎﻟﻀﻤﺎن ﻋﺪا ﻣﺎ ﯾﺴﺘﻮﺟﺒﻪ اﻟﻘﺎﻧﻮن ﺣﻤﺎﯾﺔ ﻟﺤﻘﻮق اﻷﻏﯿﺎر‪.‬وﻣﻦ أﻣﺜﻠﺔ ذﻟﻚ إﺧﻔﺎء اﻟﻤﺆﻣﻦ‬
‫ﻟﻪ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﯿﺎة ﻛﻮﻧﻪ ﻣﺼﺎب ﺑﻤﺮض ﺧﻄﯿﺮ او وراﺛﻲ أو اﻹدﻻء ﺑﻤﻌﻄﯿﺎت ﻏﯿﺮ ﺻﺤﯿﺤﺔ‪.‬‬
‫أﻟﺰم اﻟﻤﺸﺮع )اﻟﻔﺼﻞ ‪ 353‬ﻣﻦ اﻟﻘﺎﻧﻮن اﻟﺒﺤﺮي ‪ -‬اﻟﻤﺎدة ‪ 3‬ﻣﻦ ﻣﺪوﻧﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ( اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﺑﺘﻨﻮﯾﺮ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﻜﺎﻓﺔ اﻟﺒﯿﺎﻧﺎت اﻟﺘﻲ ﻣﻦ ﺷﺄﻧﻬﺎ‬
‫أن ﺗﺰﯾﺪ ﻇﺮوف ﺗﺤﻘﻖ اﻟﺤﺎدث‪.‬‬
‫‪-‬اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﻻ ﯾﻠﺘﺰم ﺑﺎﻹدﻻء ﺑﻬﺬه اﻟﺒﯿﺎﻧﺎت أﺛﻨﺎء اﻟﺘﻌﺎﻗﺪ ﻓﻘﻂ ﺑﻞ ﻫﻮ ﻣﻠﺰم ﻃﯿﻠﺔ ﻣﺪة اﻟﻌﻘﺪ ﺑﺎﻟﺘﻐﯿﺮات اﻟﺘﻲ ﺗﻄﺮأ ﻋﻠﻰ اﻟﺨﻄﺮ اﻟﻤﺆﻣﻦ‬
‫ﺿﺪه‪.‬‬
‫*أﻣﺜﻠﺔ‪ :‬وﺟﻮد ﻣﺴﺘﻮدﻋﺎت ﻟﻠﻤﻮاد اﻟﻤﻠﺘﻬﺒﺔ ﺑﺠﻮار اﻟﻤﺼﻨﻊ…‪..‬‬

‫•ﻣﺎ ﻣﻮﻗﻒ اﻟﺘﺸﺮﯾﻊ و اﻟﻔﻘﻪ ﻣﻦ اﺷﺘﺮاط اﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﻛﻌﻨﺼﺮ ﻣﻦ ﻋﻨﺎﺻﺮ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ؟‬
‫*اﻟﻔﻘﻪ ﯾﺮى أﻧﻪ ﻣﻦ ﻷﺟﻞ إﺑﻌﺎد ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻟﻘﻤﺎر ﯾﺠﺐ أن ﺗﻜﻮن ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﻣﺼﻠﺤﺔ ﺗﺄﻣﯿﻨﯿﺔ‪ ،‬وﺗﺘﻤﺜﻞ ﻫﺬه اﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﻓﻲ رﻏﺒﺔ ﻫﺬا‬
‫اﻷﺧﯿﺮ ﻓﻲ اﺳﺘﺒﻘﺎء اﻟﺸﻲء اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﯿﻪ‪ ،‬وﻋﺪم وﻗﻮع اﻟﺨﻄﺮ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﯿﻪ ‪.‬ﻓﺈذا ﻟﻢ ﺗﺘﻮﻓﺮ اﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﻛﻤﻦ ﯾﺆﻣﻦ ﻋﻠﻰ أﺷﯿﺎء ﻻ ﯾﻤﻠﻜﻬﺎ أو‬
‫ﻟﯿﺴﺖ ﻟﻪ أﯾﺔ ﺣﻘﻮق ﻋﻠﯿﻬﺎ ‪ ،‬ﻓﺈن ﻫﺬا اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﯾﻘﻊ ﺑﺎﻃﻼ ﻻﻧﻌﺪام ﻣﺤﻠﻪ‪.‬‬

‫*اﻟﻤﺸﺮع ﻧﺺ ﻋﻠﻰ أن ﻛﻞ ﺷﺨﺺ ﻟﻪ ﻣﺼﻠﺤﺔ ﺑﺎﺳﺘﺒﻘﺎء ﺷﻲء ‪ ،‬ﯾﻘﺪر أن ﯾﻄﻠﺐ ﺿﻤﺎﻧﺎ ﻋﻠﯿﻪ ﻣﻜﺘﻔﯿﺎ ﺑﺎﻹﺷﺎرة ﻟﻌﻨﺼﺮ اﻟﻤﺼﻠﺤﺔ دون أن‬
‫ﯾﺸﯿﺮ إﻟﻰ ذﻟﻚ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺷﺨﺎص‪.‬واﺳﺘﺨﻠﺺ ﺑﻌﺾ اﻟﻔﻘﻪ ﻣﻦ ﻫﺬا اﻟﻤﻮﻗﻒ ﺑﺄن اﻟﻤﺼﻠﺤﺔ رﻛﻦ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﯿﻨﻤﺎ ﯾﺮى ﺟﺎﻧﺐ‬
‫آﺧﺮ ﻣﻦ اﻟﻔﻘﻪ أﻧﻪ ﯾﺠﺐ ﺗﻌﻤﯿﻢ اﻟﻤﺒﺪأ ﻋﻠﻰ ﻛﻞ ﻓﺮوع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﻤﺎ ﻓﯿﻬﺎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺷﺨﺎص‪ ،‬ﻋﻠﻰ أﺳﺎس أن اﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﻟﯿﺴﺖ ﻣﺎﻟﯿﺔ ﻓﻘﻂ‬
‫ﺑﻞ ﯾﻤﻜﻦ أن ﺗﻜﻮن أدﺑﯿﺔ ‪ .‬ﻓﺎﻷﺑﻨﺎء ﯾﺆﻣﻨﻮن ﻋﻠﻰ ﺣﯿﺎة أﺑﯿﻬﻢ‪ ،‬وأﺣﺪ اﻟﺰوﺟﯿﻦ ﯾﺆﻣﻦ ﻋﻠﻰ ﺣﯿﺎة اﻵﺧﺮ‪ ،‬وروح اﻟﻤﺤﺒﺔ ﺗﺠﻌﻞ اﻟﻤﺼﻠﺤﺔ‬
‫أﻗﻮى ﻣﻦ أي اﻋﺘﺒﺎر‪. ..‬‬

‫•ﻣﺎ ﺣﻜﻢ اﻟﺘﻘﺪﯾﺮ اﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﻓﯿﻪ ﻟﻘﯿﻤﺔ اﻟﺸﻲء ﻣﻮﺿﻮع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ؟‬

‫اﻟﻤﺸﺮع ﻣﯿﺰ ﻣﻦ ﺣﯿﺚ اﻷﺛﺮ اﻟﻤﺘﺮﺗﺐ ﻋﻠﻰ ﺗﻀﺨﯿﻢ ﻗﯿﻤﺔ اﻟﺸﻲء ﺑﯿﻦ ﺣﺎﻟﺘﯿﻦ )اﻟﻤﺎدة ‪ 41‬ﻣﻦ ﻣﺪوﻧﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت( ﺣﺴﺒﻤﺎ إذا ﻛﺎن اﻟﺘﻀﺨﯿﻢ‬
‫ﻣﻘﺼﻮدا ﺑﺎﺳﺘﻌﻤﺎل وﺳﺎﺋﻞ اﺣﺘﯿﺎﻟﯿﺔ أو ﻏﺶ‪ ،‬وﺑﯿﻦ ﻣﺎ إذا ﻛﺎﻧﺖ اﻟﻤﺒﺎﻟﻐﺔ ﻓﻲ اﻟﺘﻘﺪﯾﺮ واردة ﻋﻦ ﺣﺴﻦ ﻧﯿﺔ‪:‬‬
‫‪-‬إذا ﻛﺎﻧﺖ ﻗﯿﻤﺔ اﻟﺸﻲء ﻣﺒﺎﻟﻐﺎ ﻓﯿﻬﺎ ﻧﺘﯿﺠﺔ ﻣﻤﺎرﺳﺔ اﻻﺣﺘﯿﺎل أو اﻟﻐﺶ ﻓﺈن ﻣﻦ ﺣﻖ اﻟﻄﺮف اﻵﺧﺮ )اﻟﻤﺆﻣﻦ( اﻟﻤﻄﺎﻟﺒﺔ ﺑﻔﺴﺦ ﻋﻘﺪة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬
‫واﻟﺘﻌﻮﯾﺾ ﻋﻦ اﻷﺿﺮار و اﻟﺨﺴﺎﺋﺮ‪ .‬أﻣﺎ‬
‫‪ -‬إذا ﻟﻢ ﯾﺜﺒﺖ أي اﺣﺘﯿﺎل أو ﻏﺶ‪ ،‬ﻓﺈن اﻟﻌﻘﺪ ﯾﺒﻘﻰ ﺻﺤﯿﺤﺎ وﻣﻨﺘﺠﺎ ﻵﺛﺎره ﻟﻜﻦ ﻓﻲ ﺣﺪود اﻟﻘﯿﻤﺔ اﻟﺤﻘﯿﻘﯿﺔ ﻟﻸﺷﯿﺎء اﻟﻤﻀﻤﻮﻧﺔ‪.‬‬

‫•ﻣﺎ ﺣﻜﻢ اﻟﺨﻄﺄ ﻓﻲ ﺳﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ )اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺷﺨﺎص(؟‬

‫ﻣﻦ اﻟﺒﯿﺎﻧﺎت اﻟﺘﻲ ﺗﻜﺘﺴﻲ اﻫﻤﯿﺔ ﺑﺎﻟﻐﺔ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺷﺨﺎص ﻣﻌﺮﻓﺔ اﻟﺴﻦ اﻟﺤﻘﯿﻘﻲ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﯿﻪ‪.‬‬
‫‪-‬ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺷﺨﺎص ﻓﺈن اﻟﺤﻜﻢ ﯾﺨﺘﻠﻒ ﺑﺤﯿﺚ ﻻ ﯾﻨﻈﺮ ﺑﺘﺎﺗﺎ ﻟﺘﻮاﻓﺮ ﺣﺴﻦ او ﺳﻮء اﻟﻨﯿﺔ وان اﻟﻀﻤﺎن ﻻ ﯾﺒﻄﻞ إذا ﺗﻌﻠﻖ اﻷﻣﺮ‬
‫ﺑﺨﻄﺄ ﻓﻲ اﻟﺴﻦ إﻻ إذا ﻛﺎن اﻟﻌﻤﺮ اﻟﻤﺪﻟﻰ ﺑﻪ ﯾﺘﺠﺎوز اﻟﺴﻦ اﻟﺤﻘﯿﻘﻲ اﻷﻗﺼﻰ اﻟﻤﺤﺪد ﻹﺑﺮام ﻋﻘﻮد اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ و ﻓﻲ ﻏﯿﺮ ﻫﺬه اﻟﺤﺎﻟﺔ ﻓﺈن اﻟﻌﻘﺪ‬
‫ﯾﺒﻘﻰ ﺻﺤﯿﺤﺎ‪.‬‬

‫•ﺣﺪد ﻣﻔﻬﻮم اﻟﻤﺼﻄﻠﺤﺎت اﻟﺘﺎﻟﯿﺔ‪ :‬ﻗﺴﻂ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪-‬اﻟﻤﺒﺪأ اﻟﺘﻌﻮﯾﻀﻲ‪-‬اﻟﻤﺒﺪأ اﻟﺠﺰاﻓﻲ ﻣﻊ إﻋﻄﺎء أﻣﺜﻠﺔ‪.‬‬
‫*​ﻗﺴﻂ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪:‬اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟﺬي ﯾﺆدﯾﻪ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻛﻤﻘﺎﺑﻞ ﻟﺘﺤﻤﻞ ﺗﺒﻌﺔ اﻟﺨﻄﺮ ﻣﻦ ﻃﺮف ﻫﺬا اﻷﺧﯿﺮ‪ ،‬وﯾﺸﻜﻞ اﻟﻘﺴﻂ ﻣﺤﻞ اﻟﺘﺰام‬
‫اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ‪ ،‬ﻓﺈذا اﻧﻌﺪم ﻓﺈن ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻻ ﯾﻨﻌﻘﺪ‪.‬وإﺿﺎﻓﺔ ﻟﻠﺠﺎﻧﺐ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ‪ ،‬ﻓﺈن ﻟﻠﻘﺴﻂ‪ ،‬دوره اﻟﻔﻨﻲ‪ ،‬ﻣﻦ ﺣﯿﺚ أن اﻟﻤﺆﻣﻦ ﯾﻘﻮم ﺑﺠﻤﻊ‬
‫اﻷﻗﺴﺎط اﻟﺘﻲ ﯾﺪﻓﻌﻬﺎ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻬﻢ‪ ،‬واﻟﺘﻲ ﯾﺠﺐ أن ﺗﻜﻮن ﻛﺎﻓﯿﺔ ﻟﺘﻜﻮﯾﻦ رﺻﯿﺪ ﻣﺸﺘﺮك ﻛﺎف ﻟﺘﻐﻄﯿﺔ اﻷﺧﻄﺎر اﻟﻤﺘﻮﻗﻊ ﺣﺪوﺛﻬﺎ‪ ،‬اﺳﺘﻨﺎدا‬
‫ﻟﺪراﺳﺎت إﺣﺼﺎﺋﯿﺔ وﯾﺘﻜﻮن اﻟﻘﺴﻂ ﻣﻦ ﻋﻨﺼﺮﯾﻦ‪:‬‬
‫‪-‬اﻟﻘﺴﻂ اﻟﺼﺎﻓﻲ و ﯾﻌﺎدل ﻗﯿﻤﺔ اﻟﺨﻄﺮ وﻓﻘﺎ ﻟﻤﺎ ﺗﺤﺪده اﻟﺪراﺳﺎت اﻹﺣﺼﺎﺋﯿﺔ‪.‬‬
‫‪-‬اﻟﺘﻜﺎﻟﯿﻒ وﻫﻲ ﻣﺨﺘﻠﻒ اﻟﻨﻔﻘﺎت اﻟﻼزﻣﺔ ﻟﻜﻲ ﯾﻤﺎرس اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻧﺸﺎﻃﻪ‪.‬‬
‫*اﻟﻤﺒﺪأ اﻟﺘﻌﻮﯾﻀﻲ‪:‬ﺗﻌﻮﯾﺾ اﻟﻀﺮر ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺿﺮار ﺑﺼﻔﺔ ﻋﺎﻣﺔ )اﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎت و اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ( ﻻ ﯾﺠﺐ أن ﯾﺘﻌﺪى اﻟﻘﯿﻤﺔ اﻟﺤﻘﯿﻘﯿﺔ‬
‫ﻟﻠﻀﺮر اﻟﺤﺎﺻﻞ وﻫﻮ ﯾﺸﺘﻤﻞ اﻟﺨﺴﺎرة اﻟﺘﻲ ﻟﺤﻘﺖ ﺑﺎﻟﻄﺮف اﻵﺧﺮ واﻟﻜﺴﺐ اﻟﺬي ﻓﺎﺗﻪ‪.‬‬
‫*اﻟﻤﺒﺪأ اﻟﺠﺰاﻓﻲ‪:‬ﯾﻄﺒﻖ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺷﺨﺎص و ﯾﺘﺤﺪد ﻣﺒﻠﻎ اﻟﻀﻤﺎن ﺑﻨﺎء ﻋﻠﻰ إرادة اﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺪﯾﻦ‪ ،‬وﯾﺴﺘﺤﻖ ﻫﺬا اﻟﻤﺒﻠﻎ ﺑﻤﺠﺮد ﺣﺼﻮل‬
‫اﻟﻮاﻗﻌﺔ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﯿﻬﺎ وﻻ ﯾﻌﺘﺪ أﺻﻼ ﺑﺘﺤﻘﻖ أو ﻋﺪم ﺗﺤﻘﻖ اﻟﻀﺮر)وﻓﺎة‪ ،‬ﺑﻘﺎء ﻋﻠﻰ ﻗﯿﺪ اﻟﺤﯿﺎة‪ ،‬ﺷﯿﺨﻮﺧﺔ‪ ،‬ﺑﻠﻮغ ﺳﻦ ﻣﻌﯿﻨﺔ‪.(. . .‬‬

‫•ﻣﻮﻗﻒ اﻟﺸﺮﯾﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ ﻣﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺘﺠﺎري؟‬

‫اﻧﻘﺴﻤﺖ آراء اﻟﻔﻘﻬﺎء اﻟﻤﻌﺎﺻﺮﯾﻦ إﻟﻰ اﺗﺠﺎﻫﯿﻦ رﺋﯿﺴﯿﻦ‪:‬‬
‫*​اﻻﺗﺠﺎه اﻷول ‪ :‬ﯾﺮى ﺑﺄن اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ )اﻟﺘﺠﺎري( ﻏﯿﺮ ﺟﺎﺋﺰ ﺷﺮﻋﺎ‪ ،‬ﻧﻈﺮا ﻟﻤﺎ ﯾﺤﺘﻮﯾﻪ ﻣﻦ ﻏﺮر وﺟﻬﺎﻟﺔ ﺣﻮل اﻟﻤﻌﻘﻮد ﻋﻠﯿﻪ‪ ،‬ﻓﻜﻼ‬
‫اﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺪﯾﻦ ﯾﺠﻬﻼن‪ ،‬ﻣﺎ ﺳﻮف ﯾﺠﻨﯿﻪ ﻣﻦ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪:‬‬
‫‪-‬اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﯾﺠﻬﻞ ﻛﻢ ﺳﻮف ﯾﺪﻓﻊ ﻣﻦ اﻷﻗﺴﺎط‪ ،‬وﻛﻢ ﺳﯿﺄﺧﺬ ﻛﻤﻘﺎﺑﻞ ﻟﻬﺬا اﻻﻟﺘﺰام‪ ،‬ﻷن اﻟﻮاﻗﻌﺔ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﯿﻬﺎ ﻣﺤﺘﻤﻠﺔ‪ ،‬ﻗﺪ ﺗﺘﺤﻘﻖ ﻓﻲ‬
‫اﻷﺟﻞ اﻟﻘﺮﯾﺐ ﻓﯿﺴﺘﻔﯿﺪ ﻛﺜﯿﺮا‪ ،‬وﻗﺪ ﯾﺪﻓﻊ أﻗﺴﺎط ﻛﺜﯿﺮة دون أن ﺗﻘﻊ‪ ،‬ﻓﯿﺨﺴﺮ ﻓﻲ اﻟﻌﻤﻠﯿﺔ ‪-‬اﻟﻤﺆﻣﻦ‪ .‬ﻗﺪ ﯾﻘﻊ اﻟﺤﺎدث اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﯿﻪ ﺑﻤﺠﺮد‬
‫اﻻﺗﻔﺎق ﻋﻠﻰ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬ﻓﯿﺨﺴﺮ وﻗﺪ ﯾﺘﻠﻘﻰ أﻗﺴﺎﻃﺎ ﻛﺜﯿﺮة دون أن ﯾﻘﻊ اﻟﺤﺎدث ﻓﯿﺮﺑﺢ ﻛﺜﯿﺮا‪.‬‬
‫《ﯾﻈﻬﺮ أن اﻟﻌﻘﺪ ﯾﺘﻀﻤﻦ ﺟﻬﺎﻟﺔ ﺣﻮل اﻟﻤﻌﻘﻮد ﻋﻠﯿﻪ‪ ،‬ﻣﻤﺎ ﯾﺒﺮر ﻓﻲ ﻧﻈﺮ ﻫﺬا اﻻﺗﺠﺎه اﻟﻘﻮل ﺑﺘﺤﺮﯾﻢ ﻫﺬا اﻟﻨﻮع ﻣﻦ اﻟﻌﻘﻮد ﻻﻗﺘﺮاﺑﻪ ﻣﻦ‬
‫اﻟﻤﻘﺎﻣﺮة واﻟﺮﻫﺎن واﻟﺮﺑﺎ‪ ،‬ﺑﻞ وﺗﺤﺪ ﻟﻠﻘﺪر اﻹﻟﻬﻲ‪.‬‬

‫*اﻻﺗﺠﺎه اﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬وﯾﺮى ﺑﺄن ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬ﯾﻌﺘﺒﺮ ﻣﻦ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﻤﺴﺘﺤﺪﺛﺔ ‪ ،‬واﺳﺘﺪل ﻫﺬا اﻻﺗﺠﺎه ﺑﺒﻌﺾ اﻟﺘﻄﺒﯿﻘﺎت‪ ،‬اﻟﺘﻲ ﯾﻤﻜﻦ ﺗﻠﻤﺲ ﺑﻌﺾ‬
‫اﻟﺸﺮﻋﯿﺔ ﻟﻬﺬا اﻟﻌﻘﺪ ﻣﻦ ﺧﻼﻟﻬﺎ‪ ،‬إﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ ﺣﺎﺟﺔ اﻟﻨﺎس إﻟﯿﻪ‪ ،‬وﻫﻲ‪:‬‬
‫‪ -1‬ﻋﻘﺪ اﻟﻤﻮاﻻة‪ :‬وﻫﻮ أن ﯾﻘﻮل ﺷﺨﺺ ﻣﺠﻬﻮل اﻟﻨﺴﺐ ﻵﺧﺮ "أﻧﺖ وﻟﯿﻲ وﺗﻌﻘﻞ ﻋﻨﻲ إذا ﺟﻨﯿﺖ و ﺗﺮﺛﻨﻲ إذا أﻧﺎ ﻣﺖ "واﻟﻌﻘﻞ ﻫﻮ دﻓﻊ‬
‫اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻠﻀﺤﯿﺔ أو ذوي ﺣﻘﻮﻗﻪ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﻟﺠﺮم اﻟﺨﻄﺄ‪.‬‬
‫‪ -2‬ﻧﻈﺎم اﻟﻌﻮاﻗﻞ ﻓﻲ اﻹﺳﻼم‪ :‬وﺻﻮرﺗﻪ أﻧﻪ إذا ﺟﻨﻰ أﺣﺪ ﺟﻨﺎﯾﺔ ﺧﻄﺄ‪ ،‬وﻛﺎﻧﺖ ﻋﻘﻮﺑﺘﻬﺎ اﻟﺪﯾﺔ ﻻ اﻟﻘﺼﺎص ﻓﺈن دﯾﺔ اﻟﻨﻔﺲ ﺗﻮزع ﻋﻠﻰ‬
‫أﻓﺮاد ﻋﺎﺋﻠﺘﻪ وﻫﻢ اﻟﺮﺟﺎل اﻟﺒﺎﻟﻐﻮن ﻣﻦ ﻋﺸﯿﺮﺗﻪ وأﻫﻠﻪ وﻛﻞ ﻣﻦ ﯾﺘﻨﺎﺻﺮ ﺑﻬﻢ‪.‬‬
‫‪-3‬ﺿﻤﺎن ﺧﻄﺮ اﻟﻄﺮﯾﻖ‪ :‬وﻗﺪ اﻫﺘﻢ ﺑﻪ اﻟﻔﻘﻬﺎء اﻷﺣﻨﺎف وﺑﯿﻨﻮا اﻟﺸﺒﻪ ﺑﯿﻨﻪ وﺑﯿﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﻣﻮال ﻣﻦ اﻷﺧﻄﺎر‪ ،‬وﺻﻮرﺗﻪ أن ﯾﻘﻮل‬
‫ﺷﺨﺺ ﻵﺧﺮ "اﺳﻠﻚ ﻫﺬا اﻟﻄﺮﯾﻖ ﻓﺈﻧﻪ آﻣﻦ‪ ،‬وإن أﺧﺪ ﻓﯿﻪ ﻣﺎﻟﻚ ﻓﺄﻧﺎ ﺿﺎﻣﻦ"‪ ،‬ﺣﯿﺚ ﯾﻀﻤﻦ اﻟﻘﺎﺋﻞ ﻣﺎل اﻟﺴﺎﻟﻚ إذا ﺗﻌﺮض ﻟﺨﻄﺮ ﻣﺎ‪،‬‬
‫وذﻟﻚ ﻷن اﻟﻘﻮل ﺗﻐﺮﯾﺮ ﻣﻦ اﻟﻘﺎﺋﻞ ﻣﻊ اﻟﺘﻌﻬﺪ ﻓﯿﻀﻤﻦ ﻟﻠﻤﻐﺮور‪.‬‬
‫‪-‬إﺿﺎﻓﺔ اﻟﺤﺠﺞ واﻷﺳﺎﻧﯿﺪ اﻟﻤﺴﺘﺪل ﺑﻬﺎ‪ ،‬ﻓﺈن ﺣﺎﺟﺔ اﻷﻓﺮاد اﻗﺘﻀﺖ ﻓﻲ اﻟﻌﺼﺮ اﻟﺤﺎﻟﻲ اﻟﻠﺠﻮء إﻟﯿﻪ‪ ،‬ﻓﻬﻮ ﻋﻘﺪ ﻣﺴﺘﺤﺪث وﺟﺪﯾﺪ‪ ،‬ﻣﺜﻠﻤﺎ‬
‫اﺳﺘﺤﺪﺛﺖ ﻣﻌﻈﻢ اﻟﻌﻘﻮد وأن اﻷدﻟﺔ اﻟﻤﺴﺘﻨﺪ إﻟﯿﻬﺎ ﻟﺘﺤﺮﯾﻤﻪ ﻟﻢ ﯾﻌﺪ ﻟﻬﺎ ﻣﺠﺎل‪:‬‬
‫‪+‬ﻓﺎﻟﻘﻮل ﺑﺄن ﻫﺬا اﻟﻌﻘﺪ ﯾﺘﻀﻤﻦ ﺟﻬﺎﻟﺔ وﻏﺮرا ﻟﻢ ﯾﻌﺪ ﺻﺤﯿﺤﺎ‪،‬وذﻟﻚ أن ﻃﺎﻟﺐ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬ﻟﯿﺲ ﻟﻪ أﯾﺔ ﻣﺼﻠﺤﺔ ﻓﻲ وﻗﻮع اﻟﺤﺎدث اﻟﻤﺆﻣﻦ‬
‫ﻋﻠﯿﻪ‪ ،‬ﻛﻞ ﻣﺎ ﯾﻬﻤﻪ ﻫﻮ اﺗﺨﺎذ ﺑﻌﺾ اﻻﺣﺘﯿﺎﻃﺎت ﻟﻤﻮاﺟﻬﺔ آﺛﺎر ﻫﺬا اﻟﺤﺎدث ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ وﻗﻮﻋﻪ‪ :‬ﻓﺎﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﯾﺸﺘﺮي اﻟﺤﻤﺎﯾﺔ ﻣﻦ آﺛﺎر اﻟﻨﻜﺒﺔ‪،‬‬
‫ﺣﺘﻰ إذا ﺣﺼﻠﺖ ﻓﻬﻮ ﻻ ﯾﺴﺘﻬﺪف اﻟﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ اﻟﺮﺑﺢ‪ ،‬ﺑﻘﺪر ﻣﺎ ﯾﻬﻤﻪ إرﺟﺎع اﻟﺤﺎﻟﺔ إﻟﻰ ﺳﺎﺑﻖ ﻋﻬﺪﻫﺎ أﻣﺎ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﺈﻧﻬﺎ‬
‫ﺗﺘﻮﻓﺮ ﻓﻲ اﻟﻮﻗﺖ اﻟﺤﺎﺿﺮ ﻋﻠﻰ اﻹﺣﺼﺎﺋﯿﺎت اﻟﻀﺮورﯾﺔ واﻟﺘﻮﻗﻌﺎت اﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻠﯿﺔ واﻟﺘﻲ ﺗﻤﻜﻨﻬﺎ ﻣﻦ وﺿﻊ ﺗﺨﻄﯿﻂ أوﻟﻲ ﻟﻠﺤﻮادث اﻟﺘﻲ‬
‫ﯾﻤﻜﻦ أن ﺗﻘﻊ وﻣﻘﺪارﻫﺎ و ﺟﺴﺎﻣﺘﻬﺎ‪.‬‬
‫‪+‬ﻟﯿﺲ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬أي ﺗﺤﺪ ﻟﻠﻘﺪر اﻹﻟﻬﻲ‪ ،‬وذﻟﻚ أن اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻻ ﯾﺴﺘﻬﺪف ﻣﻨﻊ وﻗﻮع اﻟﺤﻮادث واﻟﻜﻮارث‪ ،‬أو ﯾﻤﻨﻊ اﻟﻤﻮت ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ‬
‫اﻟﻮﻓﺎة‪ ،‬ﻛﻞ ﻣﺎ ﻫﻨﺎك أن دور اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻻ ﯾﺄﺗﻲ إﻻ ﺑﻌﺪ وﻗﻮع اﻟﻨﻜﺒﺔ ﻟﯿﺠﺒﺮ أو ﯾﺼﻠﺢ اﻵﺛﺎر اﻟﻤﺎدﯾﺔ اﻟﻨﺎﺗﺠﺔ ﻋﻦ وﻗﻮع اﻟﻨﻜﺒﺔ ‪،‬وﯾﻌﻄﻲ‬
‫ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﻧﻔﺴﺎ ﻹﻋﺎدة اﻷﺷﯿﺎء أو اﻟﻮﺿﻊ اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﺴﺎﺑﻖ ﻋﻬﺪﻫﺎ‪ ،‬وﻫﺬا ﯾﻌﺘﺒﺮ ﺑﺎﻟﺪرﺟﺔ اﻷوﻟﻰ ﻣﻦ اﻟﻤﺴﺎﺋﻞ اﻟﺘﻲ ﺗﻘﺘﻀﻲ اﻟﺸﺮﯾﻌﺔ‬
‫اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ ﺑﺎﻟﺤﻔﺎظ ﻋﻠﯿﻬﺎ أﻻ وﻫﻲ اﻟﻨﻔﺲ واﻟﻤﺎل‪.‬‬

‫•ﻣﺎ ﻣﺎل اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﺑﯿﻊ ﻋﺮﺑﺔ ذات ﻣﺤﺮك؟‬

‫اﻋﺘﺒﺮ اﻟﻤﺸﺮع اﻧﺘﻘﺎل اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺗﻠﻘﺎﺋﯿﺎ ﻣﻊ ﻣﻠﻜﯿﺔ اﻟﺸﻲء اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﯿﻪ ﺟﺪ ﺧﻄﯿﺮ إذا ﺗﻌﻠﻖ اﻷﻣﺮ ﺑﺎﻧﺘﻘﺎل ﻋﺮﺑﺔ ﺑﺮﯾﺔ ذات ﻣﺤﺮك‪ ،‬ﻟﺬﻟﻚ‬
‫ﻓﺎﺻﺪر ﻇﻬﯿﺮ ‪ 1962-07-30‬ﯾﻌﺪل ﺑﻤﻘﺘﻀﺎه أﺣﻜﺎم ﻫﺬا اﻟﻤﺒﺪأ‪.‬و ﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ ﻧﺎﻗﻠﺔ ﺑﺮﯾﺔ ذات ﻣﺤﺮك ﯾﻔﺴﺦ ﺑﻘﻮة اﻟﻘﺎﻧﻮن‬
‫)ﺧﻼﻓﺎ ﻟﻠﻤﺒﺎدئ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ( ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﻟﺘﺨﻠﻲ ﻋﻦ اﻟﻌﺮﺑﺔ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﯿﻬﺎ‪،‬اﺑﺘﺪاءا ﻣﻦ ﺗﺎرﯾﺦ ﺗﺴﺠﯿﻠﻬﺎ ﺑﺎﺳﻢ اﻟﻤﺎﻟﻚ اﻟﺠﺪﯾﺪ‪،‬ﻓﺈن ﻟﻢ ﺗﺴﺠﻞ‬
‫ﻓﯿﻌﻤﻞ ﺑﺎﻟﻔﺴﺦ ﺑﻌﺪ ‪ 8‬اﯾﺎم ﻣﻦ ﯾﻮم اﻟﺘﺨﻠﻲ‪.‬‬

‫•ﺣﻠﻞ ﻣﻮﺿﻮع إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪.‬‬

‫ﻋﻘﺪ إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﺗﻔﺎق ﺑﻤﻮﺟﺒﻪ ﯾﺘﻢ ﺗﺤﻮﯾﻞ ﺟﺰء ﻣﻦ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ ﻣﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ اﻟﻤﺒﺎﺷﺮ إﻟﻰ اﻟﻤﺆﻣﻦ اﻟﻤﻌﯿﺪ ﻣﻘﺎﺑﻞ ﻣﺒﻠﻎ ﻣﻌﯿﻦ‪ ،‬وﯾﺒﻘﻲ اﻟﻤﺆﻣﻦ‬
‫اﻟﻤﺒﺎﺷﺮ وﺣﺪه اﻟﻤﺴﺆول ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﻬﺔ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ‪ .‬أﻣﺎ اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑﯿﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ اﻟﻤﺒﺎﺷﺮ واﻟﻤﺆﻣﻦ اﻟﻤﻌﯿﺪ ﻓﺘﺨﻀﻊ اﻟﻤﺒﺎدئ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻘﺎﻧﻮن‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬ﻋﻠﻰ أﺳﺎس أن اﻟﻌﻘﺪ اﻟﺬي ﯾﺮﺑﻄﻬﻤﺎ ﻣﺎ ﻫﻮ إﻻ ﻋﻘﺪ ﺗﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻷﺿﺮار‪ .‬وﯾﺘﺮﺗﺐ ﻋﻠﻰ ذﻟﻚ ‪:‬‬
‫‪-‬أن اﻟﻤﺆﻣﻦ اﻟﻤﺒﺎﺷﺮ ﯾﻠﺘﺰم ﺑﺪﻓﻊ أﻗﺴﺎط إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬وإرﺳﺎل ﻗﻮاﺋﻢ اﻟﺘﻄﺒﯿﻖ وﺗﺘﻌﻠﻖ ﻫﺬه اﻟﻘﻮاﺋﻢ ﺑﺎﻟﺒﯿﺎﻧﺎت اﻟﻤﺨﺘﺼﺮة واﻟﺘﻔﺼﯿﻠﯿﺔ ‪. . .‬‬
‫وﻫﻲ ﺑﯿﺎﻧﺎت ﺗﻤﻜﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ اﻟﻤﻌﯿﺪ ﻣﻦ ﺗﻘﺪﯾﺮ اﻟﺘﺰاﻣﺎﺗﻪ وﻣﺮاﻗﺒﺔ ﺣﺴﻦ ﺳﯿﺮ ﻋﻤﻠﯿﺎت إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪.‬‬
‫‪-‬أﻣﺎ اﻟﻤﺆﻣﻦ اﻟﻤﻌﯿﺪ ﻓﯿﻠﺘﺰم ﺑﻌﺪة اﻟﺘﺰاﻣﺎت أﻫﻤﻬﺎ‪ ،‬اﻟﺘﺰاﻣﻪ ﺑﺪﻓﻊ ﻋﻤﻮﻟﺔ إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﻠﻄﺮف اﻵﺧﺮ )اﻟﻤﺆﻣﻦ اﻟﻤﺒﺎﺷﺮ( وإﯾﺪاع ﻣﺒﻠﻎ ﺗﺤﺖ‬
‫ﯾﺪي ﻫﺬا اﻷﺧﯿﺮ ﻋﻠﻰ ﺳﺒﯿﻞ اﻟﻀﻤﺎن‪ ،‬وأداء اﻟﺤﺼﺔ اﻟﻤﺘﻔﻖ ﻋﻠﯿﻬﺎ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ وﻗﻮع اﻷﺧﻄﺎر اﻟﻤﻌﺎد ﺗﺄﻣﯿﻨﻬﺎ ‪. . .‬‬

‫•ﺗﺤﺪث ﻋﻦ آﺛﺎر اﻹﺧﻼل ﺑﺎﻻﻟﺘﺰام ﺑﺎﻟﺘﺼﺮﯾﺢ ﺑﺎﻟﺤﺎدث‪.‬‬

‫‪-‬اﻟﺘﺼﺮﯾﺢ اﻟﻤﺪﻟﺲ ﻓﯿﻪ أو ﺗﻌﻤﺪ ﻋﺪم اﻟﺘﺼﺮﯾﺢ ﻓﻲ اﻟﻮﻗﺖ اﻟﻤﺤﺪد ﺳﻮاء ﺗﻌﻠﻖ اﻷﻣﺮ ﺑﺘﺎرﯾﺦ اﻟﺤﺎدﺛﺔ و ﻧﻮﻋﻬﺎ و ﺳﺒﺒﻬﺎ او ﻇﺮوﻓﻬﺎ أو‬
‫ﻋﻮاﻗﺒﻬﺎ‪،‬ﻓﯿﺘﺮﺗﺐ ﻋﻨﻪ ﺑﻄﻼن ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﻘﻮاﻋﺪ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻘﺎﻧﻮن اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ أﻣﺎ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ اﻹﺟﺒﺎري ﻋﻦ ﺣﻮادث اﻟﺴﯿﺮ ﻓﺈن اﻟﻔﻘﻪ و‬
‫اﻟﻘﻀﺎء و اﻟﺘﺸﺮﯾﻊ ﻣﺴﺘﻘﺮون ﻋﻠﻰ ﺳﻘﻮط اﻟﻀﻤﺎن ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ‪،‬وﻓﻲ ﻛﺎﻓﺔ اﻷﺣﻮال ﻻ ﯾﻤﻜﻦ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ أن ﯾﺤﺘﺞ ﺗﺠﺎه اﻟﻀﺤﺎﯾﺎ ﺑﺎي‬
‫ﺳﻘﻮط ﻟﻠﺤﻖ ﺑﺪﻋﻮى ﺗﻘﺼﯿﺮ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﻓﻲ اﻟﺘﺰاﻣﺎﺗﻪ اﻟﺘﻲ ﺗﻠﻲ وﻗﻮع اﻟﺤﺎدث‪،‬وﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻦ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻨﺎﺟﻤﺔ ﻋﻦ ﺣﻮادث اﻟﺸﻐﻞ ﻻ‬
‫ﯾﻤﻜﻦ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ أن ﯾﺤﺘﺞ اﺗﺠﺎه اﻟﻀﺤﺎﯾﺎ و أﺻﺤﺎب اﻟﺤﻘﻮق ﺑﺘﻘﺼﯿﺮ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﻓﻲ اﻟﻮﻓﺎء ﺑﺎﻟﺘﺰاﻣﺎﺗﻪ و ﻟﻮ ﺣﺼﻞ ﻗﺒﻞ وﻗﻮع اﻟﺤﺎدث‪.‬‬

‫‪-‬اﻣﺎ اذا ﻛﺎن ﻋﺪم اﻟﺘﺼﺮﯾﺢ ﻧﺎﺗﺠﺎ ﻋﻦ إﻫﻤﺎل او ﺳﻬﻮ او ﺟﻬﻞ ﺑﺄﺣﻜﺎم اﻻﻟﺘﺰام ﺑﺎﻟﺘﺼﺮﯾﺢ و ﻟﻢ ﯾﺜﺒﺖ أي ﺗﻌﻤﺪ أو ﺳﻮء ﻧﯿﺔ ﻓﺈن ﻋﻘﺪ‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﯾﺒﻘﻰ ﻗﺎﺋﻤﺎ و اﻟﻀﻤﺎن وارد ﻣﻊ ﺗﻤﻜﯿﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﺎﻟﻤﻄﺎﻟﺒﺔ ﺑﺘﻌﻮﯾﺾ ﯾﺘﻨﺎﺳﺐ ﻣﻊ ﻣﻘﺪار اﻟﻀﺮر اﻟﺬي ﻟﺤﻖ ﺑﻪ ﺑﺴﺒﺐ ﻋﺪم اﻋﻼﻣﻪ‬
‫ﺑﺎﻟﺤﺎدث ﺧﻼل اﻷﺟﻞ اﻟﻤﺤﺪد‪.‬‬

‫•ﻣﺎ ﺣﻜﻢ اﻟﻤﺴﺎﻋﺪات اﻟﺘﻲ ﯾﻘﺪﻣﻬﺎ ﻣﺮﺗﻜﺐ اﻟﺤﺎدث ﻟﻠﻀﺤﯿﺔ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ؟‬
‫أﯾﺎ ﻛﺎﻧﺖ دواﻓﻊ اﻻﻋﺘﺮاف ﺑﺎﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ أو ﻗﺒﻮل اﻟﻤﺼﺎﻟﺤﺔ ﻣﻊ اﻟﻤﺘﻀﺮر‪ ،‬ﻓﺈن ﻣﻦ ﺷﺄن ﻫﺬا اﻟﻌﻤﻞ أن ﯾﺜﻘﻞ ﻛﺎﻫﻞ اﻟﻤﺆﻣﻦ‪ ،‬ﻟﻜﻮﻧﻪ ﻫﻮ‬
‫اﻟﻤﻠﺰم ﺑﺪﻓﻊ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ ﻟﻠﻤﺘﻀﺮرﯾﻦ‪ ،‬وﺣﺘﻰ ﻻ ﯾﻘﻊ أي ﺗﻮاﻃﺆ ﺑﯿﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ وﺑﯿﻦ اﻟﻀﺤﯿﺔ أو اﻟﻐﯿﺮ اﻟﻤﺘﺴﺒﺐ ﻓﻲ اﻟﺤﺎدث‪ ،‬ﻓﺈن اﻟﻤﺸﺮع‬
‫ﻧﺺ ﻓﻲ اﻟﻤﺎدة ‪ 64‬ﻣﻦ ﻣﺪوﻧﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ﻋﻠﻰ أﻧﻪ ﯾﻤﻜﻦ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ أن ﯾﻨﺺ ﻓﻲ اﻟﻌﻘﺪ ﻋﻠﻰ أﻧﻪ ﻻ ﯾﻤﻜﻦ اﻻﺣﺘﺠﺎج ﻋﻠﯿﻪ ﺑﺄي اﻋﺘﺮاف‬
‫ﺑﺎﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ أو ﺑﺄي ﺻﻠﺢ ﺗﻢ دون ﻋﻠﻤﻪ‪.‬‬

‫وﯾﺜﯿﺮ ﻋﺪم اﻻﻋﺘﺮاف ﺑﺎﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ‪ ،‬ﺗﺴﺎؤﻟﯿﻦ ﻫﺎﻣﯿﻦ‪ ،‬ﺣﻮل اﻟﻮﺿﻊ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﻸﻋﻤﺎل اﻹﻧﺴﺎﻧﯿﺔ اﻟﺘﻲ ﻗﺪ ﯾﻘﻮم ﺑﻬﺎ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﻟﻔﺎﺋﺪة‬
‫اﻟﻤﺘﻀﺮر اﻧﻄﻼﻗﺎ ﻣﻦ وازع اﻟﻀﻤﯿﺮ )اﻷﺧﻼق( أو اﻟﻘﺎﻧﻮن )اﻟﻔﺼﻞ ‪ 431‬ﻣﻦ اﻟﻘﺎﻧﻮن اﻟﺠﻨﺎﺋﻲ واﻟﺬي ﯾﻨﺺ ﻋﻠﻰ ﻧﺠﺪة اﻟﻤﻠﻬﻮف(‪،‬‬
‫واﻟﺨﻂ اﻟﻔﺎﺻﻞ ﺑﯿﻦ ﻣﺎ ﯾﻤﻜﻦ اﻻﻋﺘﺮاف ﺑﻪ وﻣﺎ ﻻ ﯾﻤﻜﻦ ﻣﻦ ﺟﻬﺔ ﺛﺎﻧﯿﺔ ‪.‬‬
‫‪ -1‬ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻸﻋﻤﺎل اﻹﻧﺴﺎﻧﯿﺔ اﻟﺘﻲ ﯾﻘﺪﻣﻬﺎ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﻟﻠﻀﺤﯿﺔ ﻓﺈن اﻟﺘﺸﺮﯾﻊ ﺻﺮﯾﺢ ﻓﻲ ذﻟﻚ‪ ،‬وﻻ ﯾﻌﺘﺒﺮﻫﺎ ﻣﻦ ﻗﺒﯿﻞ اﻻﻋﺘﺮاف‬
‫ﺑﺎﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ وﯾﺸﺘﺮط اﻟﺘﺸﺮﯾﻊ أﻻ ﺗﻘﺘﺮن ﻫﺬه اﻷﻋﻤﺎل ﺑﺄي ﺗﻌﻬﺪ ﻛﺎن‪ ،‬ﻛﺎﻟﺘﻌﻬﺪ ﺑﺪﻓﻊ ﺗﻌﻮﯾﺾ أو ﻣﺼﺎﻟﺤﺔ‪.‬‬
‫‪ -2‬أﻣﺎ اﻟﺨﻂ اﻟﻔﺼﻞ ﺑﯿﻦ ﻣﺎ ﯾﻤﻜﻦ اﻻﻋﺘﺮاف ﺑﻪ وﻣﺎ ﻻ ﯾﻤﻜﻦ‪ ،‬ﻓﺈن اﻟﻤﻘﺼﻮد ﺑﻌﺪم اﻻﻋﺘﺮاف ﯾﻨﺼﺐ ﻋﻠﻰ اﻟﻮﻗﺎﺋﻊ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﯿﺔ وﺣﺪﻫﺎ اﻟﺘﻲ‬
‫ﺗﺸﻜﻞ ﺟﺴﻢ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ ذاﺗﻬﺎ ﻛﺄن ﯾﺼﺮح اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﺑﺘﺤﻤﻠﻪ ﻟﻜﻞ اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ اﻟﻤﺘﺮﺗﺒﺔ ﻋﻦ اﻟﺤﺎدث أو ﯾﻜﻮن ﻓﻌﻠﻪ ﻫﻮ اﻟﺴﺒﺐ اﻷﺳﺎﺳﻲ ﻓﻲ‬
‫ﺣﺼﻮل اﻟﻀﺮر وﻻ ﯾﺪ ﻟﻠﻤﺘﻀﺮر أو اﻟﻐﯿﺮ أو اﻟﻘﻮة اﻟﻘﺎﻫﺮة ﻓﻲ ﺣﺪوﺛﻪ ‪ ،‬أو اﻧﻪ ﻣﺴﺘﻌﺪ ﻹﺟﺮاء ﻣﺼﺎﻟﺤﺔ ﻣﻊ اﻟﻀﺤﺎﯾﺎ‪ .‬ﻓﺈن ﺣﺼﻞ أن‬
‫اﻋﺘﺮف ﺑﻤﺴﺆوﻟﯿﺘﻪ ﻋﻦ اﻟﺤﺎدث‪ ،‬ﻓﻼ ﯾﻤﻜﻦ اﻻﺣﺘﺠﺎج ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﻬﺬا اﻻﻋﺘﺮاف‪ ،‬وﺗﺒﻘﻰ ﻧﺘﺎﺋﺞ اﻻﻋﺘﺮاف ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺗﻖ اﻟﻤﻌﺘﺮف‪.‬‬

‫‪-‬وﻋﺪم اﻻﻋﺘﺮاف ﺑﺎﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ ﻟﯿﺲ ﻣﻦ اﻟﻨﻈﺎم اﻟﻌﺎم ﻟﺬﻟﻚ ﻓﺎﻧﻪ ﺑﺈﻣﻜﺎن اﻟﻤﺆﻣﻦ أن ﯾﺜﯿﺮ ﺧﺮق ﻫﺬا اﻻﻟﺘﺰام ﺣﯿﺚ ﻻ ﯾﻮاﺟﻪ ﺑﺎﻋﺘﺮاف او‬
‫ﻣﺼﺎﻟﺤﺔ ﺗﻤﺖ ﺑﺪون ﻣﻮاﻓﻘﺘﻪ‪.‬‬

‫•ﻣﯿﺰ ﺑﯿﻦ ﺑﻄﻼن ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ و ﺳﻘﻮط اﻟﻀﻤﺎن‪.‬‬

‫ﺑﻄﻼن ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﯾﻌﺪم اﻟﻌﻘﺪ ﻣﻦ أﺳﺎﺳﻪ ﻟﺘﺨﻠﻒ أﺣﺪ أرﻛﺎﻧﻪ )اﻻﻫﻠﯿﺔ ‪،‬اﻟﺮﺿﺎ‪،‬اﻟﻤﺤﻞ‪،‬اﻟﺴﺒﺐ( ‪،‬اﻣﺎ اﻟﺴﻘﻮط ﻓﯿﺒﻘﻲ ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻘﺪ ﻗﺎﺋﻤﺎ‬
‫وﯾﻜﻮن ﺳﻘﻮط اﻟﻀﻤﺎن ﻧﺘﯿﺠﺔ إﺧﻼل اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﺑﺎﻟﺘﺰاﻣﺎﺗﻪ )اﻟﺘﺼﺮﯾﺢ ﺑﺎﻟﺤﺎدث‪،‬اﻻﻟﺘﺰام ﺑﺄﻋﻤﺎل اﻻﻏﺎﺛﺔ‪.(....‬‬

‫•ﻣﻦ ﺣﻖ اﻟﺪاﺋﻦ اﻟﻤﺮﺗﻬﻦ اﺳﺘﺨﻼص دﯾﻨﻪ ﻣﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﺎﻷﻓﻀﻠﯿﺔ ﺷﺮﯾﻄﺔ اﻟﻘﯿﺎم ﺑﺒﻌﺾ اﻹﺟﺮاءات‪ .‬ﺣﻠﻞ ﻫﺬه اﻹﺟﺮاءات‪.‬‬
‫اﻣﺘﯿﺎز اﺳﺘﺨﻼص اﻟﺪﯾﻦ ﺑﺎﻷوﻟﻮﯾﺔ ﻣﺒﺎﺷﺮة ﻣﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﯾﺴﺘﻮﺟﺐ اﻟﻘﯿﺎم ﺑﻌﺪة إﺟﺮاءات ﻟﻠﺘﻤﻜﻦ ﻣﻦ اﻻﺣﺘﺠﺎج ﺑﻪ‪:‬‬
‫‪-1‬ﺷﺮط اﻟﻜﺘﺎﺑﺔ و اﻹﺷﻬﺎر ﻓﻲ اﻟﺮﻫﻦ‪:‬‬
‫وﻫﻮ ﺷﺮط ﻟﻜﻲ ﯾﺼﺒﺢ اﻟﺮﻫﻦ ﻧﺎﻓﺬا ﻓﻲ ﺣﻖ اﻟﻐﯿﺮ أن ﯾﺮد ﻓﻲ ﺳﻨﺪ ﺧﻄﻲ ﺛﺎﺑﺖ اﻟﺘﺎرﯾﺦ ﻣﺒﯿﻨﺎ ﻓﯿﻪ اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟﻤﺴﺘﺤﻖ ووﻗﺖ ﺣﻠﻮل اﻷﺟﻞ‪.‬‬
‫‪ -2‬ﺷﺮط ﺗﺒﻠﯿﻎ اﻟﻤﺆﻣﻦ أو ﻗﺒﻮﻟﻪ ﺑﺎﻟﺪﯾﻦ‪:‬‬
‫و ﯾﻌﺘﺒﺮ ﻫﺬا اﻟﺸﺮط أﺳﺎﺳﻲ ﻣﻦ أﺟﻞ اﻟﺤﻔﺎظ ﻋﻠﻰ ﺣﻖ اﻻوﻟﻮﯾﺔ اﻟﺬي ﯾﻘﺮه و ﯾﻀﻤﻨﻪ اﻟﻘﺎﻧﻮن ﻓﺎﻟﻤﺆﻣﻦ ﻻ ﯾﻌﺮف إﻻ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ دون‬
‫ﻏﯿﺮه ﻣﻦ اﻷﺷﺨﺎص ﺑﻤﻦ ﻓﯿﻬﻢ داﺋﻨﻲ ﻫﺬا اﻷﺧﯿﺮ‪ .‬وﺗﺒﻠﯿﻎ اﻟﻤﺆﻣﻦ او ﻗﺒﻮﻟﻪ ﺑﺎﻟﺪﯾﻦ ﯾﺘﻢ ﺣﺴﺐ اﻟﻘﻮاﻋﺪ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﺑﻤﻘﺘﻀﻰ ﺳﻨﺪ ﻣﻜﺘﻮب ﺛﺎﺑﺖ‬
‫اﻟﺘﺎرﯾﺦ‪.‬اﻻ ان ﻓﻘﻪ ﻣﺎدة اﻟﺘﺎﻣﯿﻦ ﯾﺮى اﻧﻪ ﯾﻜﻔﻲ ان ﯾﻜﻮن اﻟﺘﺒﻠﯿﻎ او اﻟﻘﺒﻮل ﺷﻔﻮﯾﺎ ﻣﻘﺎﺑﻞ وﺻﻞ‪.‬‬

‫•ﯾﻠﺘﺰم اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﺑﺄﻋﻤﺎل اﻹﻏﺎﺛﺔ‪ .‬ﻣﺎ ﻫﻲ أﺣﻜﺎم ﻫﺬا اﻻﻟﺘﺰام؟‬

‫ﻫﺬا اﻻﻟﺘﺰام ﯾﺴﺘﻤﺪ أﺳﺴﻪ ﻣﻦ اﻟﻘﻮاﻋﺪ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻠﻘﺎﻧﻮن اﻟﻤﺪﻧﻲ و اﻟﺠﻨﺎﺋﻲ ﻣﺘﻰ ﺗﻮاﻓﺮت ﺷﺮوﻃﻬﺎ‪.‬ﻛﻤﺎ ﻧﺠﺪ ﻟﻪ ﺑﻌﺾ اﻟﺘﻄﺒﯿﻘﺎت اﻟﻤﺘﻔﺮﻗﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺗﺸﺮﯾﻊ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬
‫‪-‬ﻟﻬﺬا اﻻﻟﺘﺰام ﻋﺪة اﯾﺠﺎﺑﯿﺎت ﻣﻨﻬﺎ اﻟﺘﺨﻔﯿﻒ ﻣﻦ ﻋﺐء اﻟﻀﻤﺎن ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﺈﻧﻘﺎذ اﺷﺨﺎص او أﻣﻮال ﻣﻌﺮﺿﺔ ﻟﻠﻬﻼك اﻟﻤﺤﻘﻖ ﺑﻌﺪ ﺗﺤﻘﻖ‬
‫اﻟﺤﺎدث اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﯿﻪ‪.‬‬
‫‪-‬اﻟﺘﺸﺮﯾﻊ اﻟﻤﻐﺮﺑﻲ ﺑﺪوره ﻗﺪ ﻧﺺ ﻋﻠﻰ اﻻﻟﺘﺰام ﺑﺎﻹﻏﺎﺛﺔ اﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻷﺷﺨﺎص و ﺳﻜﺖ ﻋﻦ ﺗﻠﻚ اﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺘﻼﻓﻲ اﻟﺤﺎدث و اﻻﻧﻘﺎص ﻣﻦ‬
‫ﺣﺪة اﻟﺨﻄﺮ إذا ﻛﺎن ﻣﺤﺪﻗﺎ ﺑﺎﻷﻣﻮال‪.‬‬
‫‪-‬ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ اﻟﻘﺎﻧﻮن اﻟﺠﻨﺎﺋﻲ اﻟﺬي ﯾﻨﺺ ﻋﻠﻰ ﺿﺮورة ﻧﺠﺪة اﻷﺷﺨﺎص اﻟﻤﻌﺮﺿﯿﻦ ﻟﻠﺨﻄﺮ ﻓﺈن ﻗﺎﻧﻮن اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﯾﻮرد ﺗﻄﺒﯿﻘﺎت ﻟﻬﺬا‬
‫اﻻﻟﺘﺰام ﺣﯿﺚ ﻧﺺ ﻇﻬﯿﺮ ‪ 1922‬ﻋﻠﻰ أن "ﻛﻞ رﺑﺎن ﺳﻔﯿﻨﺔ ﻣﻠﺰم ﺑﺈﻧﺠﺎد أي ﺷﺨﺺ وﻟﻮ ﻋﺪوا‪ ،‬و ﯾﻮﺟﺪ ﻓﻲ اﻟﺒﺤﺮ ﻓﻲ ﺧﻄﺮ ﻫﻼك…‪".‬‬
‫وﻣﻦ ﺛﻢ ﻧﺠﺪ اﻟﻤﺸﺮع ﯾﺘﺤﺪث ﻋﻦ ﺗﺤﻤﯿﻞ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﺼﺎرﯾﻒ اﻻﻧﻘﺎذ واﻟﻨﺠﺪة ﻓﻲ ﺑﻌﺾ ﻣﻮاد اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ وﺣﻤﻞ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺗﻜﺎﻟﯿﻒ إﻧﻘﺎذ اﻷﻣﻮال‬
‫ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ واﺣﺪة ﻫﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﺟﺮ اﻟﺴﻔﯿﻨﺔ أو ﺣﻤﻮﻟﺘﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺳﺒﯿﻞ اﻹﻧﻘﺎذ‪.‬‬

‫•ﺗﻌﺘﻤﺪ ﺑﻌﺾ اﻟﺘﺸﺮﯾﻌﺎت اﻟﺤﺪﯾﺜﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻄﺮﯾﻘﺔ اﻟﺤﺴﺎﺑﯿﺔ ﻟﺘﺤﺪﯾﺪ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ اﻟﻤﺴﺘﺤﻖ ﻟﻤﺘﻀﺮري ﺣﻮادث اﻟﺴﯿﺮ‪ .‬ﺗﺤﺪث ﻋﻦ ﻫﺬه‬
‫اﻟﻄﺮﯾﻘﺔ ﻓﻲ ﺿﻮء اﻟﺘﺸﺮﯾﻊ اﻟﻤﻐﺮﺑﻲ‪.‬‬
‫وﺗﻘﻮم ﻋﻠﻰ أﺳﺎس ﻣﻔﺎده أن ﻧﻘﺼﺎن ﻣﺪاﺧﯿﻞ اﻟﻤﺼﺎب ﻣﺘﻨﺎﺳﺐ ﻣﻊ ﻧﺴﺒﺔ اﻟﻌﺠﺰ اﻟﺘﻲ ﺣﺪدﻫﺎ اﻟﺨﺒﯿﺮ و ﯾﺤﺴﺐ ﻫﺬا اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ اﻧﻄﻼﻗﺎ ﻣﻦ‬
‫ﺿﺮب اﻟﻤﺪاﺧﯿﻞ اﻟﺴﻨﻮﯾﺔ ﻓﻲ ﻧﺴﺒﺔ اﻟﻌﺠﺰ اﻟﻼﺣﻖ ﺑﺎﻟﻤﺼﺎب ﻟﻠﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ ﻣﺒﻠﻎ اﻹﯾﺮادات اﻟﺴﻨﻮي‪ .‬واﻟﺬي ﺗﺘﻢ رﺳﻤﻠﺘﻪ وﻓﻖ ﺟﺪول‪.‬‬

‫•ﻛﯿﻒ ﯾﻌﻮض اﻟﻤﺼﺎب ﺑﻌﺠﺰ ﻣﺆﻗﺖ ﻓﻲ ﺿﻮء ﻇﻬﯿﺮ ‪ 2‬أﻛﺘﻮﺑﺮ ‪1984‬؟‬

‫ﻧﺼﺖ اﻟﻤﺎدة ‪ 3‬ﻣﻦ ﻇﻬﯿﺮ ‪ 1984‬ﻋﻠﻰ أﻧﻪ‪ " :‬زﯾﺎدة ﻋﻠﻰ اﺳﺘﺮﺟﺎع اﻟﻤﺼﺎرﯾﻒ واﻟﻨﻔﻘﺎت اﻟﻤﻨﺼﻮص ﻋﻠﯿﻬﺎ ﻓﻲ اﻟﻤﺎدة اﻟﺜﺎﻧﯿﺔ‪ ،‬ﯾﺸﺘﻤﻞ‬
‫اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ اﻟﻤﺴﺘﺤﻖ ﻟﻠﻤﺼﺎب۔‬
‫ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﻋﺠﺰ ﻣﺆﻗﺖ ﻋﻦ اﻟﻌﻤﻞ‪ " :‬اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ ﻋﻦ ﻓﻘﺪ اﻷﺟﺮة أو اﻟﻜﺴﺐ اﻟﻤﻬﻨﻲ اﻟﻨﺎﺗﺞ ﻋﻦ اﻟﻌﺠﺰ‪ ،‬ﻋﻠﻰ أن ﯾﻌﺘﺒﺮ ﻓﻲ ذﻟﻚ ﻗﺴﻂ‬
‫اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﺘﻲ ﯾﺘﺤﻤﻠﻪ اﻟﻤﺘﺴﺒﺐ ﻓﻲ اﻟﺤﺎدﺛﺔ أو اﻟﻤﺴﺆول اﻟﻤﺪﻧﻲ "‪.‬‬

‫‪-‬ﺳﻮاء ﻛﺎن ﻫﺬا اﻟﻌﺠﺰ ﻛﻠﯿﺎ أو ﺟﺰﺋﯿﺎ‪ ،‬ﻓﺈن اﻟﻀﺤﯿﺔ ﻻ ﯾﻌﻮض إﻻ ﻋﻦ اﻟﻤﺪاﺧﯿﻞ اﻟﺘﻲ ﺣﺮم ﻣﻨﻬﺎ ﺑﺴﺒﺐ اﻟﺤﺎدﺛﺔ‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﻫﻮ اﻟﺸﺄن ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻟﻸﺟﯿﺮ وﻣﻦ ﻓﻲ ﺣﻜﻤﻪ‪ ،‬أﻣﺎ اﻟﻤﺼﺎب اﻟﺬي ﻟﻢ ﯾﻔﻘﺪ ﺷﯿﺌﺎ ﻛﺎﻟﻤﻮﻇﻒ اﻟﺬي ﯾﺴﺘﻤﺮ ﻗﺒﺾ راﺗﺒﻪ أو ﺟﺰء ﻣﻨﻪ ﻓﻼ ﯾﻌﻮض إﻻ ﻋﻤﺎ ﻓﻘﺪه ﻣﻦ‬
‫اﻷﺟﺮ أو اﻟﺮاﺗﺐ ﺧﻼل ﻓﺘﺮة ﻋﺠﺰه أﻣﺎ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻐﯿﺮ اﻟﻤﺄﺟﻮرﯾﻦ‪ ،‬ﻓﺈﻧﻬﻢ ﻻ ﯾﻌﻮﺿﻮن إﻻ ﻋﻦ اﻟﻜﺴﺐ أو اﻷرﺑﺎح اﻟﺘﻲ ﺿﺎﻋﺖ ﻣﻨﻬﻢ‬
‫ﺑﺴﺒﺐ اﻟﻌﺠﺰ اﻟﺬي أﺻﯿﺒﻮا ﺑﻪ‪ ،‬ﺑﺤﯿﺚ ﯾﺠﺐ ﻋﻠﻰ ﻣﻦ ﯾﺪﻋﻲ ﺿﯿﺎع اﻷرﺑﺎح أو اﻟﻜﺴﺐ ‪ ،‬إﺛﺒﺎت ذﻟﻚ وﻋﻠﻰ ﻫﺬا ﻓﺎن اﻟﺸﺨﺺ اﻟﺬي ﻻ‬
‫دﺧﻞ ﻟﻪ ﻻ ﯾﺴﺘﺤﻖ أي ﺷﻲء ﻣﺎدام ﻟﻢ ﯾﻔﻘﺪ ﺷﯿﺌﺎ‪.‬‬
‫‪-‬اﻟﻤﺸﺮع ﻟﻢ ﯾﺘﺠﻪ ﻓﻘﻂ ﻧﺤﻮ ﺣﺮﻣﺎن ﻋﺪﯾﻤﻲ اﻟﺪﺧﻞ ﻣﻦ أي ﺗﻌﻮﯾﺾ ﻋﻦ اﻟﻌﺠﺰ اﻟﻤﺆﻗﺖ ﺑﻞ ﺣﺮم ﺣﺘﻰ اﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪﯾﻦ ﻣﻦ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ ﻋﻦ‬
‫ﺑﻌﺾ اﻷﺿﺮار‪ ،‬وﻣﻨﻬﺎ ﺿﺮر اﻻﺳﺘﻌﺎﻧﺔ ﺑﺸﺨﺺ آﺧﺮ ﺧﻼل ﻣﺪة اﻟﻌﺠﺰ اﻟﻤﺆﻗﺖ‪.‬‬
‫‪-‬وﯾﺠﺐ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺼﺎب أن ﯾﺜﺒﺖ أﺟﺮﺗﻪ أو ﻛﺴﺒﻪ اﻟﻤﻬﻨﻲ‪ ،‬وإذا ﻟﻢ ﯾﺴﺘﻄﻊ إﺛﺒﺎﺗﻬﺎ ﻛﻤﺎ إذا ﻛﺎﻧﺖ ﻣﺪاﺧﯿﻠﻪ ﻛﺜﯿﺮة وﻣﺘﺪاﺧﻠﺔ وﻟﯿﺲ ﻟﻪ أي ﺳﻨﺪ‬
‫ﻹﺛﺒﺎﺗﻬﺎ ﻓﯿﻌﺘﺪ ﺑﺎﻟﺤﺪ اﻷدﻧﻰ ﻟﻸﺟﺮ أو اﻟﻜﺴﺐ اﻟﻮاردة ﻓﻲ اﻟﺠﺪول اﻟﻤﻠﺤﻖ ﺑﺎﻟﻈﻬﯿﺮ‪ ،‬ﻣﻊ أﺧﺬ ﻗﺴﻂ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ ﺑﻌﯿﻦ اﻻﻋﺘﺒﺎر‪.‬‬

‫•ﻣﺎ ﻫﻲ اﻹﺟﺮاءات اﻟﻮاﺟﺐ إﺗﺒﺎﻋﻬﺎ ﻣﻦ ﻃﺮف اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﻋﺪم وﻓﺎء اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﺑﺎﻷﻗﺴﺎط ﻓﻲ ﻣﻮﻋﺪﻫﺎ؟‬
‫ﻣﺎ دام أن ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺗﺎﺑﺖ ﻓﺈن ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﺎﺳﺘﺜﻨﺎء اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﯿﺎة أن ﯾﻄﺎﻟﺐ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﺑﺎﻟﻮﻓﺎء ﺑﻌﺪ ﻣﺮور ‪ 10‬أﯾﺎم اﻟﻤﻮاﻟﯿﺔ‬
‫ﻟﺘﺎرﯾﺦ ﺣﻠﻮل اﺟﻞ اﻻﺳﺘﺤﻘﺎق وﻓﻖ ﺷﺮوط ﺧﺎﺻﺔ إذا رﻏﺐ ﻓﻲ اﻟﺘﺤﻠﻞ ﻣﻦ اﻟﻌﻘﺪ أو ﻣﺘﺎﺑﻌﺔ اﻟﻄﺮف اﻵﺧﺮ ﻗﻀﺎﺋﯿﺎ ‪.‬ﺣﯿﺚ ﯾﺴﺘﻮﺟﺐ‬
‫اﻟﺘﺸﺮﯾﻊ ﺗﻮﺟﯿﻪ رﺳﺎﻟﺔ ﻣﻀﻤﻮﻧﺔ اﻟﻮﺻﻮل اﻟﻰ اﺧﺮ ﻣﺴﻜﻦ ﻣﻌﺮوف ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ او اﻟﻰ اي ﺷﺨﺺ ﻋﯿﻨﻪ ﻫﺬا اﻷﺧﯿﺮ ﻷداء أﻗﺴﺎط ﻣﺒﯿﻨﺎ‬
‫ﻓﯿﻬﺎ‪:‬‬
‫‪ -1‬ﻣﺎ ﯾﻔﯿﺪ ﻋﻠﻰ أﻧﻬﺎ ﻣﻮﺟﻬﺔ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﻛﺈﻧﺬار‪.‬‬
‫‪-2‬اﻟﺘﺬﻛﯿﺮ ﺑﻤﺒﻠﻎ اﻟﻘﺴﻂ وﺗﺎرﯾﺦ أﺟﻞ اﺳﺘﺤﻘﺎﻗﻪ‪.‬‬
‫‪-3‬إدراج ﻧﺺ اﻟﻤﺎدة ‪ 21‬ﻣﻦ ﻣﺪوﻧﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت‪.‬‬
 ‫وﯾﺘﺮﺗﺐ ﻋﻠﻰ ﺗﻮﺟﯿﻪ اﻹﻧﺬار ﺑﺼﻮرة ﺻﺤﯿﺤﺔ أﺛﺮﯾﻦ ﻫﺎﻣﯿﻦ‪:‬‬
‫‪-1‬ﯾﺤﻖ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﺗﻮﻗﯿﻒ اﻟﻀﻤﺎن ﺑﻌﺪ ﻣﺮور ‪ 20‬ﯾﻮﻣﺎ ﻋﻠﻰ ﺗﻮﺟﯿﻪ اﻹﻧﺬار‪.‬وإذا ﻛﺎﻧﺖ اﻟﺮﺳﺎﻟﺔ ﻣﻮﺟﻪ اﻟﻰ ﺧﺎرج اﻟﻤﻐﺮب ﻓﺎﻟﻤﺪة ﺗﻀﺎﻋﻒ‬
‫‪.‬‬
‫‪-2‬ﯾﺤﻖ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﺑﻌﺪ اﻧﺼﺮام ‪ 20‬ﯾﻮﻣﺎ ‪،‬دون ان ﯾﻘﻮم اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﺑﺎﻹدﻻء أن ﯾﺨﺘﺎر ﺑﻌﺪ ﻣﺮور ‪ 10‬اﯾﺎم اﺧﺮى ﻣﺎ ﺑﯿﻦ اﻟﻤﻄﺎﻟﺒﺔ ﺑﺘﻨﻔﯿﺬ‬
‫اﻻﻟﺘﺰام ﻗﻀﺎﺋﯿﺎ و ﺑﯿﻦ ﻓﺴﺦ اﻟﻌﻘﺪ ﺑﺮﺳﺎﻟﺔ ﻣﻀﻤﻮﻧﺔ‪.‬‬

‫•ﻟﺘﺤﺪﯾﺪ ﻣﺒﻠﻎ اﻟﻀﻤﺎن ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺿﺮار‪ .‬ﯾﺘﻌﯿﻦ اﻋﺘﻤﺎد اﻟﻤﺒﺪأ اﻟﺘﻌﻮﯾﻀﻲ‪ .‬ﻣﺎ اﻟﻤﻘﺼﻮد ﺑﻬﺬا اﻟﻤﺒﺪأ؟ و ﻣﺎ اﻟﻔﺮق ﺑﯿﻨﻪ و ﺑﯿﻦ‬
‫اﻟﻤﺒﺪأ اﻟﺠﺰاﻓﻲ؟‬
‫اﻟﻤﺒﺪأ اﻟﺘﻌﻮﯾﻀﻲ‪:‬ﺗﻌﻮﯾﺾ اﻟﻀﺮر ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺿﺮار ﺑﺼﻔﺔ ﻋﺎﻣﺔ )اﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎت و اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ( ﻻ ﯾﺠﺐ أن ﯾﺘﻌﺪى اﻟﻘﯿﻤﺔ اﻟﺤﻘﯿﻘﯿﺔ‬
‫ﻟﻠﻀﺮر اﻟﺤﺎﺻﻞ وﻫﻮ ﯾﺸﺘﻤﻞ اﻟﺨﺴﺎرة اﻟﺘﻲ ﻟﺤﻘﺖ ﺑﺎﻟﻄﺮف اﻵﺧﺮ واﻟﻜﺴﺐ اﻟﺬي ﻓﺎﺗﻪ‪.‬‬
‫اﻟﻤﺒﺪأ اﻟﺠﺰاﻓﻲ‪:‬ﯾﻄﺒﻖ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺷﺨﺎص و ﯾﺘﺤﺪد ﻣﺒﻠﻎ اﻟﻀﻤﺎن ﺑﻨﺎء ﻋﻠﻰ إرادة اﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺪﯾﻦ‪ ،‬وﯾﺴﺘﺤﻖ ﻫﺬا اﻟﻤﺒﻠﻎ ﺑﻤﺠﺮد ﺣﺼﻮل‬
‫اﻟﻮاﻗﻌﺔ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﯿﻬﺎ وﻻ ﯾﻌﺘﺪ أﺻﻼ ﺑﺘﺤﻘﻖ أو ﻋﺪم ﺗﺤﻘﻖ اﻟﻀﺮر)وﻓﺎة‪ ،‬ﺑﻘﺎء ﻋﻠﻰ ﻗﯿﺪ اﻟﺤﯿﺎة‪ ،‬ﺷﯿﺨﻮﺧﺔ‪ ،‬ﺑﻠﻮغ ﺳﻦ ﻣﻌﯿﻨﺔ‪.(...‬‬
‫اﻟﻔﺮق ﺑﯿﻨﻬﻤﺎ‪:‬‬
‫《اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ ﯾﺴﺘﻮﺟﺐ ﺣﺪوث اﻟﻀﺮر و ﯾﺘﺤﺪد ﺑﻤﻘﺪار ﺟﺴﺎﻣﺔ ﻫﺬا اﻟﻀﺮر‪.‬‬
‫《اﻟﻀﻤﺎن ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺷﺨﺎص ﯾﺘﺤﺪد ﻣﻦ ﺧﻼل اﺗﻔﺎق و ارادة اﻟﻄﺮﻓﯿﻦ و ﻟﻮ ﻟﻢ ﯾﺤﺪث أي ﺿﺮر‪.‬‬

‫•ﻋﺮف اﻟﻤﺼﻄﻠﺤﺎت اﻟﺘﺎﻟﯿﺔ‪ :‬ﻣﺒﻠﻎ اﻟﻀﻤﺎن‪-‬اﻻﺣﺘﯿﺎط اﻟﺤﺴﺎﺑﻲ‪-‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻻﻗﺘﺮاﻧﻲ‪-‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪-‬اﻟﺨﻄﺮ‪-‬اﻟﻤﺼﻠﺤﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﯿﺔ‪.‬‬

‫ﻣﺒﻠﻎ اﻟﻀﻤﺎن‪:‬وﯾﺴﻤﻰ أﯾﻀﺎ ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ وﻫﻮ اﻟﻤﻘﺎﺑﻞ اﻟﻤﺎدي اﻟﺬي ﯾﻠﺘﺰم اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﺄداﺗﺌﻪ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ أو ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﯿﺪ ﺣﺎﻟﺔ ﺗﺤﻘﻖ اﻟﺨﻄﺮ‬
‫اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﻨﻪ‪ ،‬وﯾﺸﻜﻞ ﻣﺤﻞ اﻟﺘﺰام اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻛﻤﻘﺎﺑﻞ ﻟﻸﻗﺴﺎط اﻟﺘﻲ ﯾﺴﺘﺨﻠﺼﻬﺎ ﻣﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ‪ .‬وإذا ﻛﺎﻧﺖ ﻏﺎﻟﺒﯿﺔ أداء اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬
‫ﯾﺘﻢ ﻧﻘﺪا‪ ،‬أﻣﺎ ﻓﻲ ﺷﻜﻞ ﻣﺒﻠﻎ واﺣﺪ وإﻣﺎ ﺷﻜﻞ إﯾﺮاد‪ :‬ﻓﺈﻧﻪ ﻟﯿﺲ ﺛﻤﺔ ﻣﺎ ﯾﻤﻨﻊ أن ﯾﻜﻮن اﻟﻀﻤﺎن ﻓﻲ ﺷﻜﻞ أداء ﻋﯿﻨﻲ ﻛﺎﻟﺘﺰام اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ‬
‫ﺑﺈﺻﻼح اﻷﺿﺮار‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﺮﯾﻖ أو اﻟﻘﯿﺎم ﺑﺈﺻﻼح اﻷﺿﺮار اﻟﻤﺎدﯾﺔ اﻟﺘﻲ ﻟﺤﻘﺖ ﺑﺎﻟﻌﺮﺑﺔ اﻟﺒﺮﯾﺔ ذات اﻟﻤﺤﺮك‪ ،‬وﻗﺪ‬
‫ﯾﻠﺘﺰم اﻟﻤﺆﻣﻦ ‪-‬إﺿﺎﻓﺔ ﻟﻸداء اﻟﻤﺎدي ﺑﺎﻟﻘﯿﺎم ﺑﺒﻌﺾ اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﺸﺨﺼﯿﺔ ﻟﺼﺎﻟﺢ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ‪ ،‬ﻛﺎﻟﺘﺰاﻣﻪ ﺑﺘﯿﺴﯿﺮ اﻹﺟﺮاءات اﻟﻤﺴﻄﺮﯾﺔ‬
‫واﻟﺪﻓﺎع ﻋﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﻓﻲ اﻟﺪﻋﺎوى اﻟﻤﻘﺎﻣﺔ ﻋﻠﯿﻪ‪.‬‬
‫اﻻﺣﺘﯿﺎط اﻟﺤﺴﺎﺑﻲ‪-:‬أن ﯾﻜﻮن اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﺒﺮﻣﺎ ﻟﻤﺪة أﻃﻮل وأﻻ ﯾﺴﺘﺤﻖ ﻣﺒﺎﻟﻎ اﻟﻀﻤﺎن أو اﻹﯾﺮادات إﻻ ﺑﻌﺪ ﻋﺪد ﻣﻦ اﻟﺴﻨﯿﻦ‪ ،‬وذﻟﻚ ﺣﺘﻰ‬
‫ﯾﻜﻮن اﻟﻤﺠﺎل ﻣﺘﺴﻌﺎ ﻟﺘﻜﻮﯾﻦ ﻫﺬا اﻻﺣﺘﯿﺎط‪.‬‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻻﻗﺘﺮاﻧﻲ‪:‬وﻫﻲ اﻟﺤﺎﻟﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﺒﺮم ﻓﯿﻬﺎ ﻋﺪة ﻋﻘﻮد ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﻔﺎﺋﺪة ﻧﻔﺲ اﻟﺸﺨﺺ وﻟﻀﻤﺎن ﻧﻔﺲ اﻟﺨﻄﺮ ﻟﺪى ﻣﺆﻣﻨﯿﻦ ﻣﺘﻌﺪدﯾﻦ‪،‬‬
‫وﯾﻠﺠﺄ إﻟﯿﻪ ﻋﻨﺪ اﻟﺮﻏﺒﺔ ﻓﻲ ﺿﻤﺎن اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ اﻟﻜﺒﺮى واﻟﺘﻲ ﺗﻔﻮق اﻟﻘﺪرات اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ اﻟﻮاﺣﺪ‪ ،‬ﺑﺤﯿﺚ ﯾﻘﺒﻞ ﻛﻞ ﻣﺆﻣﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺟﺰء ﻣﻦ اﻟﺨﻄﺮ ﻓﻘﻂ‪ ،‬وﻋﻨﺪ وﻗﻮع اﻟﺤﺎدث اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﯿﻪ ﻓﺈن اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻻ ﯾﻌﻮض إﻻ ﻓﻲ ﺣﺪود اﻟﻨﺴﺒﺔ اﻟﺘﻲ ﻗﺒﻞ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﯿﻬﺎ‪ ،‬وﻋﻠﻰ‬
‫اﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪ أو اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ أن ﯾﺮﺟﻊ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺆﻣﻨﯿﻦ اﻵﺧﺮﯾﻦ ﺣﺴﺐ اﻟﻨﺴﺐ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﯿﻬﺎ ‪ ،‬اﺳﺘﻨﺎدا ﻻﻧﻔﺼﺎل ﺣﻘﻮق و اﻟﺘﺰاﻣﺎت اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ‬
‫ﺗﺠﺎه ﻛﻞ واﺣﺪ ﻣﻦ اﻟﻤﺆﻣﻨﯿﻦ‪.‬‬
‫اﻟﺨﻄﺮ‪:‬وﻓﻖ رأي ﺑﻌﺾ اﻟﻔﻘﻬﺎء ﻫﻮ ﺣﺎدﺛﺔ ﻣﺤﺘﻤﻠﺔ اﻟﻮﻗﻮع ﻻ ﯾﺘﻮﻗﻒ ﺗﺤﻘﻘﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻣﺤﺾ إرادة أﺣﺪ اﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺪﯾﻦ وﻋﻠﻰ اﻟﺨﺼﻮص إرادة‬
‫اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ‪ ،‬وﻫﻲ ﺣﺎدﺛﺔ إذا ﺗﺤﻘﻘﺖ ﺗﻤﺲ ﺣﻘﻮق ﻫﺬا اﻷﺧﯿﺮ اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ ﻣﻨﻬﺎ وﻏﯿﺮ اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ‪.‬‬
‫ﻋﻠﻰ أن اﻟﺤﺎدﺛﺔ ‪ -‬أو اﻟﺤﺎدث ‪ -‬ﯾﺠﺐ أن ﺗﻔﻬﻢ ﺑﻤﺪﻟﻮﻟﻬﺎ اﻟﻮاﺳﻊ‪ ،‬ﻟﺘﺸﻤﻞ اﻟﺤﻮادث اﻟﻤﺸﺆوﻣﺔ ﻛﺘﻬﺪم اﻟﻌﻤﺎرة اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﯿﻬﺎ ‪ ،‬اﻟﺤﺮﯾﻖ أو‬
‫اﻟﺴﺮﻗﺔ‪ . . .‬وﻛﺬا اﻟﺤﻮادث اﻟﺴﻌﯿﺪة ﻛﺰواج اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ أو ازدﯾﺎد ﻃﻔﻞ ﻟﺪى اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ‪.‬‬
‫اﻟﻤﺼﻠﺤﺔ اﻟﺘﺎﻣﯿﻨﯿﺔ‪ :‬ﻓﺎﺋﺪة ﺟﺪﯾﺔ وﻣﺸﺮوﻋﺔ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﻣﻦ ﻋﺪم ﺗﺤﻘﻖ اﻟﺨﻄﺮ اﻟﻤﺮاد اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻨﻪ‪ ،‬ﻓﺈذا ﻟﻢ ﺗﺘﻮﻓﺮ اﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﻛﻤﻦ ﯾﺆﻣﻦ‬
‫ﻋﻠﻰ أﺷﯿﺎء ﻻ ﯾﻤﻠﻜﻬﺎ أو ﻟﯿﺴﺖ ﻟﻪ أﯾﺔ ﺣﻘﻮق ﻋﻠﯿﻬﺎ ‪ ،‬ﻓﺈن ﻫﺬا اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﯾﻘﻊ ﺑﺎﻃﻼ ﻻﻧﻌﺪام ﻣﺤﻠﻪ‪.‬‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪:‬اﺗﻔﺎق ﺑﯿﻦ ﻃﺮﻓﯿﻦ ﯾﺘﻌﻬﺪ ﺑﻤﻘﺘﻀﺎه اﻟﻄﺮف اﻻول )اﻟﻤﺆﻣﻦ( ﻟﻠﻄﺮف اﻟﺜﺎﻧﻲ )اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ( أو اﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪ اﻟﺬي اﺷﺘﺮط اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬
‫ﻟﺼﺎﻟﺤﻪ ﻣﺒﻠﻐﺎ ﻣﻦ اﻟﻤﺎل ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﺣﺪوث ﺧﻄﺮ ﻣﻌﯿﻦ ﺧﻼل ﻣﺪة ﻣﻌﻠﻮﻣﺔ ﻣﻘﺎﺑﻞ أن ﯾﺪﻓﻊ اﻟﺜﺎﻧﻲ ﻟﻸول أﻗﺴﺎط أو أﯾﺔ دﻓﻌﺔ ﻣﺎﻟﯿﺔ‪.‬‬

‫•ﺗﺤﺪث ﻋﻦ اﻟﻤﺤﻞ ﻓﻲ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪.‬‬

‫اﻟﺨﻄﺮ ﻫﻮ اﻟﻤﺤﻞ اﻟﺮﺋﯿﺴﻲ ﻻﻟﺘﺰام اﻟﻄﺮﻓﯿﻦ‪ ،‬ﻓﺈذا ﻛﺎن اﻟﻘﺴﻂ ﻫﻮ ﻣﺤﻞ اﻟﺘﺰام اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ و ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻫﻮ ﻣﺤﻞ اﻟﺘﺰام اﻟﻤﺆﻣﻦ‪ ،‬ﻓﺈن‬
‫اﻟﺨﻄﺮ ﻫﻮ ﻣﺤﻞ اﻟﺘﺰام ﻛﻞ ﻣﻨﻬﻤﺎ‪.‬‬

‫•ﻣﯿﺰ ﺑﯿﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻻﻗﺘﺮاﻧﻲ و إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪.‬‬

 ‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻻﻗﺘﺮاﻧﻲ‪:‬اﻟﺤﺎﻟﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﺒﺮم ﻓﯿﻬﺎ ﻋﺪة ﻋﻘﻮد ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﻔﺎﺋﺪة ﻧﻔﺲ اﻟﺸﺨﺺ وﻟﻀﻤﺎن ﻧﻔﺲ اﻟﺨﻄﺮ ﻟﺪى ﻣﺆﻣﻨﯿﻦ ﻣﺘﻌﺪدﯾﻦ‬

‫إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪:‬اﺗﻔﺎق ﺑﻤﻮﺟﺒﻪ ﯾﺘﻢ ﺗﺤﻮﯾﻞ ﺟﺰء ﻣﻦ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ ﻣﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ اﻟﻤﺒﺎﺷﺮ إﻟﻰ اﻟﻤﺆﻣﻦ اﻟﻤﻌﯿﺪ ﻣﻘﺎﺑﻞ ﻣﺒﻠﻎ ﻣﻌﯿﻦ‪،‬‬

‫《اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻻﻗﺘﺮاﻧﻲ ﯾﻘﻮم ﺑﻪ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﺣﯿﺚ ﯾﺘﻌﺎﻗﺪ ﻣﻊ اﻛﺜﺮ ﻣﻦ ﻣﺆﻣﻦ‪،‬ﺑﯿﻨﻤﺎ إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﯾﻘﻮم ﺑﻪ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺣﯿﺚ ﯾﺘﻌﺎﻗﺪ ﻣﻊ ﻣﺆﻣﻦ‬
‫ﻣﻌﯿﺪ‪.‬‬
‫《ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻻﻗﺘﺮاﻧﻲ ﻛﻞ ﻣﺆﻣﻦ ﯾﻜﻮن ﻣﺴﺆوﻻ أﻣﺎم اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﻣﺒﺎﺷﺮة ﺑﻘﺪر اﻟﺤﺼﺔ اﻟﺘﻲ ﻗﺒﻠﻬﺎ ﻣﻦ اﻟﺨﻄﺮ‪،‬أﻣﺎ ﻓﻲ اﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﯾﻈﻞ‬
‫اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ أﺟﻨﺒﯿﺎ ﻋﻦ ﻋﻘﺪ اﻹﻋﺎدة وﻻ ﺗﺜﺒﺖ ﻟﻪ اﯾﺔ ﺣﻘﻮم ﻣﺒﺎﺷﺮة أﻣﺎم اﻟﻤﺆﻣﻦ اﻟﻤﻌﯿﺪ‪.‬‬
‫《اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻻﻗﺘﺮاﻧﻲ ﯾﺘﻢ ﺑﯿﻦ ﺷﺮﻛﺔ ﺗﺠﺎرﯾﺔ و اﻟﺠﻤﻬﻮر ﻛﯿﻔﻤﺎ ﻛﺎن ﻧﻮﻋﻪ وﻃﺒﯿﻌﺘﻪ‪،‬ﺑﯿﻨﻤﺎ اﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﯾﺘﻢ ﺑﯿﻦ ﺷﺮﻛﺘﯿﻦ ﺗﺠﺎرﯾﺘﯿﻦ)ﺷﺮﻛﺔ‬
‫اﻟﺘﺎﻣﯿﻦ واﻋﺎدة اﻟﺘﺎﻣﯿﻦ(‪.‬‬
‫《ﯾﺸﺘﺮﻛﺎن ﻓﻲ ﻛﻮن ﻛﻞ ﻣﻨﻬﻤﺎ ﯾﻠﺠﺄ اﻟﯿﻪ ﻋﻨﺪ اﻟﺮﻏﺒﺔ ﻓﻲ ﺣﻤﺎﯾﺔ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ اﻟﻜﺒﺮى اﻟﺘﻲ ﺗﻔﻮق اﻟﻘﺪرات اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ ﻟﻤﺆﻣﻦ واﺣﺪ ﺳﻮاء ﻣﻦ‬
‫ﻗﺒﻞ اﻟﻤﺆﻣﻦ اﻟﻤﺒﺎﺷﺮ )إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ( أو ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ )اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻻﻗﺘﺮاﻧﻲ(‬

‫•ﺗﺤﺪث ﻋﻦ أﺣﻜﺎم ﺗﺨﻔﯿﺾ اﻟﻀﻤﺎن ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺷﺨﺎص )اﻟﻤﺎدة ‪.(87‬‬

‫ﯾﺘﻤﯿﺰ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺷﺨﺎص ﻋﻦ ﻏﯿﺮه ﻣﻦ أﻧﻮاع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﺎﻧﻪ ﻻ ﯾﺠﻮز إﺟﺒﺎر اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ دﻓﻊ اﻷﻗﺴﺎط ﻓﻲ ﻣﻮاﻋﯿﺪﻫﺎ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ‬
‫اﺧﻼﻟﻪ ﺑﻬﺬا اﻻﻟﺘﺰام‪.‬اذ ﯾﺘﻄﻠﺐ ﻣﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺗﻮﺟﯿﻪ إﻧﺬار ﻣﺴﺘﻮﻓﻲ ﻟﻺﺟﺮاءات واﻟﺸﺮوط اﻟﻤﻨﺼﻮص ﻋﻠﯿﻬﺎ اﻟﻤﺎدة ‪ 86‬ﻣﻦ ﻣﺪوﻧﺔ‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت أﻣﺎ اﻵﺛﺎر اﻟﻤﺘﺮﺗﺒﺔ ﺗﺘﻠﺨﺺ ﻓﻲ أﻣﺮﯾﻦ ﻫﻤﺎ‪:‬‬
‫‪-1‬إﻣﺎ اﻟﻤﻄﺎﻟﺒﺔ ﺑﻔﺴﺦ اﻟﻌﻘﺪ‪:‬إذا ﻛﺎن اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻌﻘﻮدا ﻟﻠﻀﻤﺎن ﺧﻼل ﻣﺪة وﺟﯿﺰة أو ﻟﺪﻓﻊ ﻣﺮﺗﺒﺎت ﻋﻤﺮﯾﺔ ﻣﻦ ﺗﺎرﯾﺦ إﺑﺮاﻣﻪ‪.‬‬

‫‪ - 2‬ﺗﺨﻔﯿﺾ ﻣﺒﻠﻎ اﻟﻀﻤﺎن‪ :‬ﺑﺸﻜﻞ ﯾﺘﻨﺎﺳﺐ ﻣﻊ اﻷﻗﺴﺎط اﻟﻤﺪﻓﻮﻋﺔ ﻣﻦ ﻃﺮف اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ‪ ،‬وﯾﺸﺘﺮط ﻹﻋﻤﺎل ﻫﺬا اﻟﺘﺨﻔﯿﺾ‪:‬‬
‫‪-‬أن ﯾﻜﻮن ﻫﺬا اﻷﺧﯿﺮ ﻗﺪ دﻓﻊ ﺛﻼث أﻗﺴﺎط ﺳﻨﻮﯾﺔ ﻋﻠﻰ اﻷﻗﻞ‪.‬‬
‫‪-‬أن ﯾﻜﻮن اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﺒﺮﻣﺎ ﻟﻤﺪة أﻃﻮل وأﻻ ﺗﺴﺘﺤﻖ ﻣﺒﺎﻟﻎ اﻟﻀﻤﺎن أو اﻹﯾﺮادات إﻻ ﺑﻌﺪ ﻋﺪد ﻣﻦ اﻟﺴﻨﯿﻦ‪ ،‬وذﻟﻚ ﺣﺘﻰ ﯾﻜﻮن اﻟﻤﺠﺎل ﻣﺘﺴﻌﺎ‬
‫ﻟﺘﻜﻮﯾﻦ اﻻﺣﺘﯿﺎط اﻟﺤﺴﺎﺑﻲ‪.‬‬

‫《ﻓﺈذا ﺗﺤﻘﻖ ﻫﺬان اﻟﺸﺮﻃﺎن‪ ،‬ﻓﺈن ﺗﺨﻔﯿﺾ ﻣﺒﻠﻎ اﻟﻀﻤﺎن ﯾﺼﺒﺢ ﺣﻘﺎ ﺛﺎﺑﺘﺎ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ واﻟﺬي ﻗﺪ ﯾﻜﻮن ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﻋﺠﺰ ﻋﻦ اﻻﺳﺘﻤﺮار ﻓﻲ‬
‫دﻓﻊ اﻷﻗﺴﺎط‬
‫وﯾﺒﻘﻰ ﺣﻖ اﻟﺘﺨﻔﯿﺾ ﺛﺎﺑﺘﺎ وﻣﻀﻤﻮﻧﺎ‪ ،‬إﻣﺎ ﺑﻨﺎء ﻋﻠﻰ ﻃﻠﺐ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ أو ﺑﺪون ﻃﻠﺐ‪ ،‬ﻷن اﻟﺘﺨﻔﯿﺾ ﯾﺘﻢ ﺑﻘﻮة اﻟﻘﺎﻧﻮن‪.‬‬

‫•ﺣﺪد ﻣﻔﻬﻮم اﻟﻤﺼﻄﻠﺤﺎت اﻟﺘﺎﻟﯿﺔ‪ :‬ﺳﻘﻮط اﻟﻀﻤﺎن‪-‬ﻃﺮﯾﻘﺔ اﻟﺤﺴﺎب ﺑﺎﻟﻨﻘﻄﺔ‪.‬‬

‫ﺳﻘﻮط اﻟﻀﻤﺎن‪:‬ﺳﻘﻮط اﻟﻀﻤﺎن ﻫﻮ أﺛﺮ ﯾﺘﺮﺗﺐ ﻋﻠﻰ إﺧﻼل ﺑﺎﻟﺘﺰام ﺑﺎﻟﺘﺼﺮﯾﺢ ﺑﺎﻟﺤﺎدث ﻓﯿﺮد ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺘﯿﻦ ﻋﻨﺪ اﻧﻌﺪام رﻛﻦ ﻣﻦ ارﻛﺎن اﻟﻌﻘﺪ‬
‫او ﺷﺮط ﻣﻦ ﺷﺮوﻃﻪ اﻷﺳﺎﺳﯿﺔ‪.‬‬
‫اﻟﺒﻄﻼن ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﻟﺘﺼﺮﯾﺢ اﻟﻤﺪﻟﺲ او اﻟﻤﺘﻌﻤﺪ ﻓﻲ اﻟﻘﻮاﻋﺪ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻘﺎﻧﻮن اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪،‬أﻣﺎ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻹﺟﺒﺎري ﻋﻦ ﺣﻮادث اﻟﺴﯿﺮ ﻓﯿﺘﺮﺗﺐ‬
‫ﻋﻨﻪ ﺳﻘﻮط اﻟﻀﻤﺎن‪.‬أﻣﺎ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﻟﺴﻬﻮ و ﻏﯿﺎب ﺳﻮء اﻟﻨﯿﺔ ﯾﺒﻘﻰ اﻟﻀﻤﺎن واردا‬
‫ﻃﺮﯾﻘﺔ اﻟﺤﺴﺎب ﺑﺎﻟﻨﻘﻄﺔ‪:‬ﻫﻲ ﺗﻘﻮم ﻋﻠﻰ اﺳﺎس ان ﻟﻜﻞ ﻧﺴﺒﺔ ﻋﺠﺰ ﻋﺪد ﻣﻦ اﻟﻨﻘﻂ ﯾﺴﺎوﯾﻬﺎ و ﻟﻜﻞ ﻧﻘﻄﺔ ﻗﯿﻤﺔ ﻣﻌﯿﻨﺔ و ﯾﺤﺴﺐ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ‬
‫ﻋﻦ ﻃﺮﯾﻖ ﺿﺮب ﻗﯿﻤﺔ اﻟﻨﻘﻄﺔ ﻓﻲ ﺑﺴﻂ ﻧﺴﺒﺔ اﻟﻌﺠﺰ‪.‬‬
‫ﻣﺜﺎل‪ :‬ﻧﺴﺒﺔ اﻟﻌﺠﺰ ‪ - %60‬ﻗﯿﻤﺔ اﻟﻨﻘﻄﺔ ‪:dh 2000‬‬
‫‪x 2000=120.000 dh 60‬‬
‫ﯾﺆاﺧﺪ ﻋﻠﻰ ﻫﺬا اﻻﺗﺠﺎه أﻧﻪ ﻻ ﯾﻘﯿﻢ ﻣﻌﯿﺎرا واﺣﺪا ﻟﺘﺤﺪﯾﺪ ﻗﯿﻤﺔ اﻟﻨﻘﻄﺔ ﻣﻤﺎ ﯾﺆدي اﻟﻰ ﺗﺒﺎﯾﻦ أﺣﻜﺎم اﻟﻤﺤﺎﻛﻢ و ﻣﻊ ذﻟﻚ ﻓﻠﻪ ﺑﻌﺾ اﻟﻤﺰاﯾﺎ‬
‫وﻣﻨﻬﺎ اﻧﻪ ﯾﻌﺎﻣﻞ اﻟﻀﺤﺎﯾﺎ وﻓﻖ اﺳﺲ ﻣﺘﺴﺎوﯾﺔ ﻟﻜﻮﻧﻪ ﻻ ﯾﻌﺘﻤﺪ ﻻ ﻋﻠﻰ اﻟﺴﻦ وﻻ ﻋﻠﻰ اﻟﺪﺧﻞ‪.‬‬

‫•ﻣﺎ ﻫﻲ أﺣﻜﺎم ﻣﻠﺤﻖ وﺛﯿﻘﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ؟‬

‫ﯾﻌﺮف ﻣﻠﺤﻖ اﻟﻮﺛﯿﻘﺔ ﺑﺄن اﺗﻔﺎق إﺿﺎﻓﻲ ﻣﺎ ﺑﯿﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ واﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ‪ ،‬ﯾﻠﺤﻖ ﺑﺎﻟﻮﺛﯿﻘﺔ اﻷﺻﻠﯿﺔ وﯾﻜﻮن اﻟﻬﺪف ﻣﻨﻪ ﺗﻤﺪﯾﺪ اﻟﻀﻤﺎن ﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‬
‫ﺟﺪﯾﺪة أو ﺗﻌﺪﯾﻞ وﺻﻒ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ اﻟﻤﻀﻤﻮﻧﺔ‪ ،‬ﺷﺪة أو ﺗﺨﻔﯿﻀﺎ‪ ،‬أو ﺗﻐﯿﯿﺮ ﻓﻲ اﻟﺸﺨﺺ اﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪ‪.‬‬
‫*​ﺷﺮوط ﻣﻠﺤﻖ اﻟﻮﺛﯿﻘﺔ‪:‬‬
‫‪-1‬وﺟﻮد وﺛﯿﻘﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ أﺻﻠﯿﺔ‪ ،‬ﺻﺤﯿﺤﺔ‪ ،‬ﺳﺎرﯾﺔ اﻟﻤﻔﻌﻮل وﻻ ﯾﺸﺘﺮط أن ﺗﻜﻮن ﻧﺎﻓﺬة ﻓﻘﺪ ﺗﻜﻮن ﻣﻮﻗﻮﻓﺔ ﻓﯿﺘﻔﻖ اﻟﻄﺮﻓﺎن ﻋﻠﻰ ﺗﻌﺪﯾﻞ‬
‫ﻣﻀﻤﻮﻧﻬﺎ ﺑﻤﻘﺘﻀﻰ ﻣﻠﺤﻖ ﯾﻜﻮن ﻧﻔﺎذه ﻣﻘﺘﺮﻧﺎ ﺑﻨﻔﺎذ وﺛﯿﻘﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪.‬‬
‫‪ - 2‬ﺿﺮورة اﺗﻔﺎق اﻟﻄﺮﻓﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻹﺿﺎﻓﺎت واﻟﺘﻌﺪﯾﻼت اﻟﻤﺮاد إﺟﺮاؤﻫﺎ‬
‫‪ - 3‬ﻣﻠﺤﻖ اﻟﻮﺛﯿﻘﺔ ﻗﺪ ﯾﺮد ﻣﻜﺘﻮﺑﺎ‪ ،‬وﻗﺪ ﯾﻜﺘﻔﻲ اﻟﻄﺮﻓﺎن ﺑﺎﻟﺘﺄﺷﯿﺮ ﺑﻪ ﻋﻠﻰ ﻫﺎﻣﺶ وﺛﯿﻘﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻊ ﺗﻮﻗﯿﻊ اﻟﻄﺮﻓﯿﻦ‪ ،‬أو ﺑﻜﺘﺎﺑﺎت ﻣﺘﺒﺎدﻟﺔ‪،‬‬
‫وﺗﻌﺘﺒﺮ اﻟﻜﺘﺎﺑﺔ واﻹﺷﺎرة ﺑﺎﻟﻬﺎﻣﺶ واﻟﺮﺳﺎﺋﻞ أدوات إﺛﺒﺎت ﻣﺎ ﻟﻢ ﯾﺘﻔﻖ ﻋﻠﻰ ﺟﻌﻠﻬﺎ رﻛﻨﺎ ﻓﻲ اﻧﻌﻘﺎد اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪.‬‬
‫وﯾﺴﺮي ﻋﻠﻰ اﻟﻤﻠﺤﻖ ﻣﺎ ﯾﺴﺮي ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻘﺪ اﻷﺻﻠﻲ ﻣﻦ أﺣﻜﺎم‪.‬‬
‫*​آﺛﺎر ﻣﻠﺤﻖ اﻟﻮﺛﯿﻘﺔ‪:‬‬
‫ﯾﻌﺘﺒﺮ اﻟﻤﻠﺤﻖ ﺟﺰء ﻻ ﯾﺘﺠﺰأ ﻣﻦ وﺛﯿﻘﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻷﺻﻠﯿﺔ ‪ ،‬وﯾﻨﺪﻣﺞ ﺿﻤﻦ ﻣﻘﺘﻀﯿﺎﺗﻬﺎ‪ ،‬واﻟﻤﻠﺤﻖ ﻟﯿﺲ ﻧﺴﺨﺎ ﻟﻠﻮﺛﯿﻘﺔ اﻷﺻﻠﯿﺔ‪ ،‬وإﻧﻤﺎ ﯾﻠﺠﺄ‬
‫إﻟﯿﻪ ﻹﺟﺮاء ﺗﻌﺪﯾﻞ ﺑﻌﺾ ﺷﺮوط اﻟﻮﺛﯿﻘﺔ‪ ،‬ﺣﯿﺚ ﻻ ﯾﻤﺲ ﻣﻦ ﺣﯿﺚ أﺛﺮه ﺳﻮى اﻟﺸﺮوط اﻟﻤﺮاد ﺗﻌﺪﯾﻠﻬﺎ‪ ،‬ﻓﺘﺮاﻋﻲ ﻫﺬه اﻟﺘﻌﺪﯾﻼت أﺛﻨﺎء ﺗﻨﻔﯿﺬ‬
‫ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ وأن أي ﺗﻌﺎرض ﺑﯿﻦ ﺷﺮوط وﺛﯿﻘﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ وﻣﻠﺤﻖ اﻟﻮﺛﯿﻘﺔ ﯾﺴﺘﻮﺟﺐ إﻋﻄﺎء اﻷوﻟﻮﯾﺔ ﻓﻲ اﻟﺘﻄﺒﯿﻖ ﻟﻤﺎ ورد ﻓﻲ اﻟﻤﻠﺤﻖ‪ ،‬أﻣﺎ‬
‫ﻣﻦ ﺣﯿﺚ ﺗﺎرﯾﺦ ﺳﺮﯾﺎن اﻟﺘﻌﺪﯾﻼت اﻟﻤﻀﻤﻨﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﻠﺤﻖ‪ ،‬ﻓﺎﻷﺻﻞ أن ﺗﺴﺮي ﻣﻦ ﺗﺎرﯾﺦ إﺟﺮاﺋﻬﺎ ﻣﺎ ﻟﻢ ﯾﺘﻔﻖ اﻟﻄﺮﻓﺎن ﻋﻠﻰ ﺗﺎرﯾﺦ ﻻﺣﻖ‬
‫أو ﺳﺎﺑﻖ‪.‬‬

‫•ﺣﻠﻞ أﺣﻜﺎم ﻃﻠﺐ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪.‬‬

‫‪-‬ﻃﻠﺐ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻏﯿﺮ ﻣﻠﺰم ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ وﻻ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ‪:‬‬
‫ﻓﻘﺪ ﻧﺼﺖ اﻟﻤﺎدة ‪ 10‬ﻣﻦ اﻟﻤﺪوﻧﺔ ﻓﻲ ﻓﻘﺮﺗﻬﺎ اﻟﺜﺎﻧﯿﺔ ﻋﻠﻰ أﻧﻪ‪ ":‬ﻻ ﯾﻠﺰم اﻗﺘﺮاح اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻻ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ وﻻ اﻟﻤﺆﻣﻦ" ‪ ،‬وﯾﺘﺮﺗﺐ ﻋﻠﻰ ذﻟﻚ‪:‬‬
‫‪ -1‬أن اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻻ ﯾﻠﺘﺰم ﺑﺸﻲء ﺳﻮاء ﺑﺘﺴﻠﯿﻢ اﻻﺳﺘﻤﺎرة ﻟﻠﻄﺮف اﻵﺧﺮ ﻟﺘﻌﺒﺌﺘﻬﺎ‪ ،‬أو رﻓﻀﻪ اﻟﺘﻌﺎﻗﺪ‪.‬‬
‫‪ -2‬أن ﻃﻠﺐ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻏﯿﺮ ﻣﻠﺰم ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﻓﻲ ﺷﻲء‬
‫‪-‬أﻫﻤﯿﺔ ﻃﻠﺐ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻟﻨﺎﺣﯿﺔ اﻟﻌﻤﻠﯿﺔ‪:‬‬
‫ﻟﻄﻠﺐ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ أﻫﻤﯿﺘﻪ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ إﺑﺮام ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬ﺣﯿﺚ ﯾﺮﺟﻊ إﻟﯿﻪ ﻟﺘﺤﺪﯾﺪ ﺑﻌﺾ آﺛﺎر اﻟﻌﻘﺪ‪ ،‬وﻣﻨﻬﺎ اﻟﺘﺰام اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﺑﺎﻹدﻻء ﺑﺎﻟﺒﯿﺎﻧﺎت‬
‫اﻟﺘﻌﺎﻗﺪﯾﺔ‪ ،‬ﻓﺎﻟﻄﻠﺐ ﯾﺤﺘﻮي ﻋﻠﻰ ﻣﻌﻠﻮﻣﺎت ﺣﻮل اﻟﺨﻄﺮ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﻨﻪ واﻟﻈﺮوف اﻟﻤﺤﯿﻄﺔ ﺑﻪ‪ ،‬واﻟﺘﻲ ﯾﺠﺐ أن ﺗﻜﻮن ﺻﺤﯿﺤﺔ وﻛﺎﻓﯿﺔ ﻏﯿﺮ‬
‫ﻣﺴﻜﻮت ﻋﻨﻬﺎ‪ ،‬و ﯾﺘﺤﺪد ﻓﻲ ﺿﻮﺋﻬﺎ ﺣﺴﻦ أو ﺳﻮء ﻧﯿﺔ اﻟﻄﺮف اﻟﻤﺪﻟﻲ ﺑﻬﺎ‪ ،‬وﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ اﻟﻀﻤﺎن اﻟﻜﺎﻣﻞ أو اﻟﻨﺎﻗﺺ أو ﻋﺪم اﻟﻀﻤﺎن ﺑﺎﻟﻤﺮة‪.‬‬

‫•ﺗﺤﺪث ﻋﻦ اﻟﺘﺼﻔﯿﺔ اﻹرادﯾﺔ ﻟﻠﻀﻤﺎن ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺷﺨﺎص‪.‬‬

‫إذا ﻟﻢ ﯾﺘﺒﻖ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﻣﺼﻠﺤﺔ ﻓﻲ اﺳﺘﻤﺮار ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺎﻣﯿﻦ‪ ،‬ﻓﺈﻧﻪ ﯾﺤﻖ ﻟﻪ أن ﯾﻄﺎﻟﺐ ﺑﺘﺼﻔﯿﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ )إﻧﻬﺎء اﻟﻌﻘﺪ ﻗﺒﻞ أواﻧﻪ(‪ .‬واﻟﺘﺼﻔﯿﺔ‬
‫ﺗﺨﺘﻠﻒ ﻋﻦ اﻟﺘﺨﻔﯿﺾ ﺑﺤﯿﺚ ﻻ ﺗﺘﻢ إﻻ ﺑﻨﺎء ﻋﻠﻰ ﻃﻠﺐ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ‪ ،‬ﻓﺈذا ﻃﻠﺒﻬﺎ ﻫﺬا اﻷﺧﯿﺮ أﺻﺒﺤﺖ إﺟﺒﺎرﯾﺔ‪ ،‬و وﺟﺐ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺆﻣﻦ‬
‫اﻻﺳﺘﺠﺎﺑﺔ ﻟﻠﻄﻠﺐ ﻣﺎ ﻟﻢ ﯾﺜﺒﺖ وﺟﻮد ﻗﻮة ﻗﺎﻫﺮة‪ ،‬ﻣﺴﺘﻮﻓﯿﺔ ﻟﻠﺸﺮوط اﻟﻤﻨﺼﻮص ﻋﻠﯿﻬﺎ ﻗﺎﻧﻮﻧﺎ‪.‬‬
‫*ﯾﺸﺘﺮط ﻟﻠﻤﻄﺎﻟﺒﺔ ﺑﺘﺼﻔﯿﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬أن ﯾﻜﻮن اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪:‬‬
‫‪-‬ﻣﺒﺮﻣﺎ ﺑﺸﻜﻞ ﯾﺴﻤﺢ ﺑﺘﻜﻮﯾﻦ اﺣﺘﯿﺎﻃﻲ ﺣﺴﺎﺑﻲ‪.‬‬
‫‪-‬اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟﺬي ﯾﻤﻜﻦ اﻟﻤﻄﺎﻟﺒﺔ ﺑﻪ ﻣﻦ ﻃﺮف اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ‪ ،‬وﻛﺬا اﻟﺤﺪ اﻷدﻧﻰ ﻣﻦ اﻷﻗﺴﺎط اﻟﻮاﺟﺐ دﻓﻌﻬﺎ ﻗﺒﻞ اﻟﻤﻄﺎﻟﺒﺔ ﺑﺎﻟﺘﺼﻔﯿﺔ ﻓﯿﺤﺪدان‬
‫ﺑﻤﻘﺘﻀﻰ ﺗﻨﻈﯿﻢ ﻋﺎم ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻣﻌﺪ ﺳﻠﻔﺎ‪ ،‬وﻣﺼﺎدق ﻋﻠﯿﻪ ﻣﻦ ﻃﺮف اﻟﺴﻠﻄﺎت اﻹدارﯾﺔ‪.‬‬
‫‪-‬ﺣﻖ اﻟﺘﺼﻔﯿﺔ ﻫﻮ ﺣﻖ ﺷﺨﺼﻲ‪ ،‬ﻓﻼ ﯾﻤﻜﻦ ﻟﺪاﺋﻨﻲ ﻃﺎﻟﺐ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ )أو اﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪ( اﺳﺘﻌﻤﺎل ﻫﺬا اﻟﺤﻖ‪.‬‬

‫•ﺗﺤﺪث ﻋﻦ ﻃﺮﯾﻘﺔ ﺣﺴﺎب اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ ﺑﺎﻟﻨﻘﻄﺔ ﻓﻲ ﺿﻮء ﻇﻬﯿﺮ ‪ 2‬أﻛﺘﻮﺑﺮ ‪.1984‬‬

‫ﺗﻘﻮم ﻋﻠﻰ اﺳﺎس ان ﻟﻜﻞ ﻧﺴﺒﺔ ﻋﺠﺰ ﻋﺪد ﻣﻦ اﻟﻨﻘﻂ ﯾﺴﺎوﯾﻬﺎ و ﻟﻜﻞ ﻧﻘﻄﺔ ﻗﯿﻤﺔ ﻣﻌﯿﻨﺔ و ﯾﺤﺴﺐ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ ﻋﻦ ﻃﺮﯾﻖ ﺿﺮب ﻗﯿﻤﺔ اﻟﻨﻘﻄﺔ‬
‫ﻓﻲ ﺑﺴﻂ ﻧﺴﺒﺔ اﻟﻌﺠﺰ‪.‬‬
‫ﻣﺜﺎل‪ :‬ﻧﺴﺒﺔ اﻟﻌﺠﺰ ‪ - %60‬ﻗﯿﻤﺔ اﻟﻨﻘﻄﺔ ‪:dh 2000‬‬
‫‪60 x 2000=120.000 dh‬‬
‫ﯾﺆاﺧﺬ ﻋﻠﻰ ﻫﺬا اﻻﺗﺠﺎه أﻧﻪ ﻻ ﯾﻘﯿﻢ ﻣﻌﯿﺎرا واﺣﺪا ﻟﺘﺤﺪﯾﺪ ﻗﯿﻤﺔ اﻟﻨﻘﻄﺔ ﻣﻤﺎ ﯾﺆدي اﻟﻰ ﺗﺒﺎﯾﻦ أﺣﻜﺎم اﻟﻤﺤﺎﻛﻢ و ﻣﻊ ذﻟﻚ ﻓﻠﻪ ﺑﻌﺾ اﻟﻤﺰاﯾﺎ‬
‫وﻣﻨﻬﺎ اﻧﻪ ﯾﻌﺎﻣﻞ اﻟﻀﺤﺎﯾﺎ وﻓﻖ اﺳﺲ ﻣﺘﺴﺎوﯾﺔ ﻟﻜﻮﻧﻪ ﻻ ﯾﻌﺘﻤﺪ ﻻ ﻋﻠﻰ اﻟﺴﻦ وﻻ ﻋﻠﻰ اﻟﺪﺧﻞ‪.‬‬

‫•ﻗﺎرن ﺑﯿﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ وإﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪.‬‬

‫《اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﯾﻘﻮم ﺑﻪ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﺣﯿﺚ ﯾﺘﻌﺎﻗﺪ ﻣﻊ اﻟﻤﺆﻣﻦ‪،‬ﺑﯿﻨﻤﺎ إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﯾﻘﻮم ﺑﻪ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺣﯿﺚ ﯾﺘﻌﺎﻗﺪ ﻣﻊ ﻣﺆﻣﻦ ﻣﻌﯿﺪ‪.‬‬
‫《ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﯾﻜﻮن ﻣﺴﺆوﻻ أﻣﺎم اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﻣﺒﺎﺷﺮة ﺑﻘﺪر اﻟﺤﺼﺔ اﻟﺘﻲ ﻗﺒﻠﻬﺎ ﻣﻦ اﻟﺨﻄﺮ‪،‬أﻣﺎ ﻓﻲ اﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﯾﻈﻞ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ‬
‫أﺟﻨﺒﯿﺎ ﻋﻦ ﻋﻘﺪ اﻹﻋﺎدة وﻻ ﺗﺜﺒﺖ ﻟﻪ اﯾﺔ ﺣﻘﻮم ﻣﺒﺎﺷﺮة أﻣﺎم اﻟﻤﺆﻣﻦ اﻟﻤﻌﯿﺪ‪.‬‬
‫《اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﯾﺘﻢ ﺑﯿﻦ ﺷﺮﻛﺔ ﺗﺠﺎرﯾﺔ و اﻟﺠﻤﻬﻮر ﻛﯿﻔﻤﺎ ﻛﺎن ﻧﻮﻋﻪ وﻃﺒﯿﻌﺘﻪ‪،‬ﺑﯿﻨﻤﺎ اﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﯾﺘﻢ ﺑﯿﻦ ﺷﺮﻛﺘﯿﻦ ﺗﺠﺎرﯾﺘﯿﻦ)ﺷﺮﻛﺔ اﻟﺘﺎﻣﯿﻦ‬
‫واﻋﺎدة اﻟﺘﺎﻣﯿﻦ(‪.‬‬

‫•ﺗﺤﺪث ﻋﻦ ﻧﻄﺎق ﺣﻠﻮل اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﺤﻞ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﻓﻲ ﺣﻘﻮﻗﻪ ﺗﺠﺎه اﻟﻐﯿﺮ اﻟﻤﺴﺆول ﻋﻦ اﻟﺤﺎدث)اﻟﻔﻘﺮة ‪ 2‬م‪.(66.‬‬
‫ﻓﻲ ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻷﺿﺮار ﯾﺤﻖ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻋﺎدة أن ﯾﺮﺟﻊ ﻋﻠﻰ اﻟﻐﯿﺮ ﻣﺤﺪث اﻟﻀﺮر ﻻﺳﺘﺮﺟﺎع اﻟﻤﺒﺎﻟﻎ اﻟﻤﺪﻓﻮﻋﺔ‪ .‬ﻓﻲ ﺣﯿﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ‬
‫اﻷﺷﺨﺎص ﻻ ﯾﺠﻮز ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ أن ﯾﺮﺟﻊ ﻋﻠﻰ اﻟﻐﯿﺮ اﻟﻤﺘﺴﺒﺐ ﻓﻲ اﻟﻀﺮر‪.‬‬

‫•ﺣﻠﻞ اﻟﻤﺎدة ‪ 66‬ﻣﻦ ﻣﺪوﻧﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت‪.‬‬

‫ﻓﻲ ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻷﺿﺮار ﯾﺤﻖ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻋﺎدة أن ﯾﺮﺟﻊ ﻋﻠﻰ اﻟﻐﯿﺮ ﻣﺤﺪث اﻟﻀﺮر ﻻﺳﺘﺮﺟﺎع اﻟﻤﺒﺎﻟﻎ اﻟﻤﺪﻓﻮﻋﺔ‪ .‬ﻓﻲ ﺣﯿﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ‬
‫اﻷﺷﺨﺎص ﻻ ﯾﺠﻮز ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ أن ﯾﺮﺟﻊ ﻋﻠﻰ اﻟﻐﯿﺮ اﻟﻤﺘﺴﺒﺐ ﻓﻲ اﻟﻀﺮر‬

‫•ﺣﻠﻞ اﻟﻤﺎدة ‪ 64‬ﻣﻦ ﻣﺪوﻧﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت‬

‫أﯾﺎ ﻛﺎﻧﺖ دواﻓﻊ اﻻﻋﺘﺮاف ﺑﺎﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ أو ﻗﺒﻮل اﻟﻤﺼﺎﻟﺤﺔ ﻣﻊ اﻟﻤﺘﻀﺮر‪ ،‬ﻓﺈن ﻣﻦ ﺷﺄن ﻫﺬا اﻟﻌﻤﻞ أن ﯾﺜﻘﻞ ﻛﺎﻫﻞ اﻟﻤﺆﻣﻦ‪ ،‬ﻟﻜﻮﻧﻪ ﻫﻮ‬
‫اﻟﻤﻠﺰم ﺑﺪﻓﻊ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ ﻟﻠﻤﺘﻀﺮرﯾﻦ‪ ،‬وﺣﺘﻰ ﻻ ﯾﻘﻊ أي ﺗﻮاﻃﺆ ﺑﯿﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ وﺑﯿﻦ اﻟﻀﺤﯿﺔ أو اﻟﻐﯿﺮ اﻟﻤﺘﺴﺒﺐ ﻓﻲ اﻟﺤﺎدث‪ ،‬ﻓﺈن اﻟﻤﺸﺮع‬
‫ﻧﺺ ﻓﻲ اﻟﻤﺎدة ‪ 64‬ﻣﻦ ﻣﺪوﻧﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ﻋﻠﻰ أﻧﻪ ﯾﻤﻜﻦ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ أن ﯾﻨﺺ ﻓﻲ اﻟﻌﻘﺪ ﻋﻠﻰ أﻧﻪ ﻻ ﯾﻤﻜﻦ اﻻﺣﺘﺠﺎج ﻋﻠﯿﻪ ﺑﺄي اﻋﺘﺮاف‬
‫ﺑﺎﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ أو ﺑﺄي ﺻﻠﺢ ﺗﻢ دون ﻋﻠﻤﻪ‪.‬‬

‫وﯾﺜﯿﺮ ﻋﺪم اﻻﻋﺘﺮاف ﺑﺎﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ‪ ،‬ﺗﺴﺎؤﻟﯿﻦ ﻫﺎﻣﯿﻦ‪ ،‬ﺣﻮل اﻟﻮﺿﻊ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﻸﻋﻤﺎل اﻹﻧﺴﺎﻧﯿﺔ اﻟﺘﻲ ﻗﺪ ﯾﻘﻮم ﺑﻬﺎ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﻟﻔﺎﺋﺪة‬
‫اﻟﻤﺘﻀﺮر اﻧﻄﻼﻗﺎ ﻣﻦ وازع اﻟﻀﻤﯿﺮ )اﻷﺧﻼق( أو اﻟﻘﺎﻧﻮن )اﻟﻔﺼﻞ ‪ 431‬ﻣﻦ اﻟﻘﺎﻧﻮن اﻟﺠﻨﺎﺋﻲ واﻟﺬي ﯾﻨﺺ ﻋﻠﻰ ﻧﺠﺪة اﻟﻤﻠﻬﻮف(‪،‬‬
‫واﻟﺨﻂ اﻟﻔﺎﺻﻞ ﺑﯿﻦ ﻣﺎ ﯾﻤﻜﻦ اﻻﻋﺘﺮاف ﺑﻪ وﻣﺎ ﻻ ﯾﻤﻜﻦ ﻣﻦ ﺟﻬﺔ ﺛﺎﻧﯿﺔ ‪.‬‬
‫‪ -1‬ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻸﻋﻤﺎل اﻹﻧﺴﺎﻧﯿﺔ اﻟﺘﻲ ﯾﻘﺪﻣﻬﺎ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﻟﻠﻀﺤﯿﺔ ﻓﺈن اﻟﺘﺸﺮﯾﻊ ﺻﺮﯾﺢ ﻓﻲ ذﻟﻚ‪ ،‬وﻻ ﯾﻌﺘﺒﺮﻫﺎ ﻣﻦ ﻗﺒﯿﻞ اﻻﻋﺘﺮاف‬
‫ﺑﺎﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ وﯾﺸﺘﺮط اﻟﺘﺸﺮﯾﻊ أﻻ ﺗﻘﺘﺮن ﻫﺬه اﻷﻋﻤﺎل ﺑﺄي ﺗﻌﻬﺪ ﻛﺎن‪ ،‬ﻛﺎﻟﺘﻌﻬﺪ ﺑﺪﻓﻊ ﺗﻌﻮﯾﺾ أو ﻣﺼﺎﻟﺤﺔ‪.‬‬
‫‪ -2‬أﻣﺎ اﻟﺨﻂ اﻟﻔﺼﻞ ﺑﯿﻦ ﻣﺎ ﯾﻤﻜﻦ اﻻﻋﺘﺮاف ﺑﻪ وﻣﺎ ﻻ ﯾﻤﻜﻦ‪ ،‬ﻓﺈن اﻟﻤﻘﺼﻮد ﺑﻌﺪم اﻻﻋﺘﺮاف ﯾﻨﺼﺐ ﻋﻠﻰ اﻟﻮﻗﺎﺋﻊ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﯿﺔ وﺣﺪﻫﺎ اﻟﺘﻲ‬
‫ﺗﺸﻜﻞ ﺟﺴﻢ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ ذاﺗﻬﺎ ﻛﺄن ﯾﺼﺮح اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﺑﺘﺤﻤﻠﻪ ﻟﻜﻞ اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ اﻟﻤﺘﺮﺗﺒﺔ ﻋﻦ اﻟﺤﺎدث أو ﯾﻜﻮن ﻓﻌﻠﻪ ﻫﻮ اﻟﺴﺒﺐ اﻷﺳﺎﺳﻲ ﻓﻲ‬
‫ﺣﺼﻮل اﻟﻀﺮر وﻻ ﯾﺪ ﻟﻠﻤﺘﻀﺮر أو اﻟﻐﯿﺮ أو اﻟﻘﻮة اﻟﻘﺎﻫﺮة ﻓﻲ ﺣﺪوﺛﻪ ‪ ،‬أو اﻧﻪ ﻣﺴﺘﻌﺪ ﻹﺟﺮاء ﻣﺼﺎﻟﺤﺔ ﻣﻊ اﻟﻀﺤﺎﯾﺎ‪ .‬ﻓﺈن ﺣﺼﻞ أن‬
‫اﻋﺘﺮف ﺑﻤﺴﺆوﻟﯿﺘﻪ ﻋﻦ اﻟﺤﺎدث‪ ،‬ﻓﻼ ﯾﻤﻜﻦ اﻻﺣﺘﺠﺎج ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﻬﺬا اﻻﻋﺘﺮاف‪ ،‬وﺗﺒﻘﻰ ﻧﺘﺎﺋﺞ اﻻﻋﺘﺮاف ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺗﻖ اﻟﻤﻌﺘﺮف‪.‬‬