Con el auge de la revolucién tecnolégica, cuando los consumidores estan cada vez mas exigentes en funcion del idad tiempo y la disponil de servicios a la espera de una respuesta instantanea a cualquier tipo de solicitud © prestaci6n, cobran relevancia las tecnologias de las finanzas, o por su acrénimo en inglés, fintech (finance technology).Origen y desarrollo Si bien el término se difundié mas en Ultimo tiempo, su origen data de hace mas de 25 afios, de la mano de la hoy conocida Citigroup. Hace 25 afios, la empresa Citicorp Center en un principio se habia negado a incorporar las tecnologias en las operaciones financieras. Pero al ver que ese pensamiento le habia generado una mala reputacion entre los inversores, decidio reivindicarse en la conferencia “Smart Card Forum’, donde reconocié que los tiempos estaban cambiando y menciono un proyecto en el que se comprometeria a colaborar con otras empresas financieras para incorporar las tecnologias en las operaciones. Dicho proyecto se denominé tech, y si bien se fue avanzando en operaciones electrénicas a lo largo de los afios, no fue hasta que la tecnologia de la comunicaci6n dio el salto que hoy estamos viviendo, que empez6 a cobrar relevancia y fue exigido por los usuarios, quienes, mediante un teléfono inteligente, pueden acceder a sus finanzas de manera instantanea Actualidad Como hemos expresado, los consumidores estan conectadbs las 24 horas, los 365 dias del afio, y tienen al aleance de la mano la informacion sobre su estado financiero y lo que esta sucediendo en el mundo, todo de modo Ed io de Citigroup. instantaneo. Por lo tanto, necesitan ‘operar en el momento y no perder tiempo para llegar a una entidad financiera donde puedan invertir, cobrar, transferir 0, simplemente, seguir los movimientos de bolsa de una determinada empresa. Para dar respuesta a esta situacion, las empresas buscan ofrecer servicios online a partir de implementaciones propias, itech, por ejemplo, cuando una tienda de ropa utiliza Mercado Pago para cobrar sus ventas de manera online. © contratando a una empresaFintech: zservicios, empresa © metodologia de uso? A esta altura, estaremos conjeturando sobre cual es la definicién del término fintech, veamos de qué se trata Algunos pensarén que es un servicio o un paquete de servicios para llevar a cabo operaciones financieras de manera online. Otros estaran convencidos de que el término se aplica a las empresas financieras que trabajan para simplificar las operaciones online. Y no faltara quien asegure que todos formamos parte del término en la medida en que operamos digitalmente. Lo cierto es que, como la aplicacién del término es reciente, todas las opciones son verdaderas, y es correcto pensar en las fintech como en una empresa, un servicio 0, simplemente, la metodologia de accién. Lo que tiene que quedar en claro es que siempre hace referencia una innovacién que liga las finanzas con las tecnologjas, para poder ofrecer a los usuarios soluciones inmediatas sin importar el horario, el origen o el destino de los fondos o la transaccién que se desea llevar a cabo. Cuando un banco nos ofrece una banca online, cuando una empresa nos permite comprar electrénicamente, cuando obtenemos un crédito sin movernos de nuestra casa 0 cuando invertimos en una criptomoneda, estamos empleando el concepto de fintech. En otras palabras, podemos asegurar que hablar de fintech es hablar de operaciones finan\ manera electrénica. No importa qué, no importa cémo 0 con quién, lo importante es que se realiza una operaci6n electronica donde la tecnologia asume el rol principal, dejando de lado las metodologias tradicionales, con las que era necesaria la presencia fisica para concretarlas. ras dezCuales son los servicios fintech? Podemos hacer una larga lista de operaciones fintech; sin embargo, existen algunas que sobresalen entre todas por ser las més elegidas entre los usuarios. Por mencionar solo algunas, podemos enumerar las siguientes: ™ Préstamos y créditos: gracias a las fintech, los usuarios pueden acceder a préstamos de manera online, sin ni siquiera pasar por un banco. La confianza y la reputacién de cada usuario son suficiente aval para otorgar determinado monto. Para establecer esa reputacién, se emplean complejos algoritmos automaticos a partir de la informacién electronica que cada persona posee. = Pagos y transferencias: bajo el concepto de indispensable ir a un banco para tech, deja de ser realizar un pago de un servicio o bien, o realizar una transferencia a una entidad o persona. Desde una computadora, una tablet o el propio celular, acreditando la identidad digital, podemos realizar tales operaciones de manera instantanea. También podemos retirar dinero de nuestra cuenta sin necesidad de ir a un cajero bajo la misma metodologia. Inversiones: gracias a los Asesores Expertos (EA, Expert Advisor), es posible automatizar las inversiones segtin se vaya comportando el mercado. Por otro lado, podemos llevar a cabo inversiones a cualquier hora, en cualquier lugar.Finanzas personales: a través de las empresas que operan bajo la ideologia de las fintech, las operaciones relacionadas con las finanzas personales se convierten en operaciones més transparentes, inteligentes y sencillas, por lo que le permite a cada usuario proyectar sus gastos y planificar un ahorro significativo. Divisas: tradicionalmente, para cambiar una moneda teniamos dos alternativas: en una casa oficial o en el mercado negro. Sin embargo, con el avance de las fintech, es posible intercambiar valores entre usuarios sin necesidad de recurrir a un banco, solo nos basta una conexion a Internet. Blockchain: actualmente, para llevar a cabo una operacién financiera es necesaria una entidad que la avale, dando credibilidad a la moneda que se esta intercambiando. gPero qué pasaria si un algoritmo -puiblico, digital y descentralizado- encriptara dicha operacién, de manera que no pudiera ser accedida hasta determinado momento, © nos indicara en forma confiable la veracidad de la transacci6n? La respuesta es que ya no seria necesario recurrir a un banco o una entidad financiera para avalar las operaciones econémicas. El concepto de blockchain, precisamente, esté ligado a esto: a encriptar una operacién de modo que solo pueda ser desencriptada en determinado momento y con el aval completo entre las partes para interactuar financieramente. EXPERT ADVISOR (ASESOR EXPERTO) Es una inteligencia artificial que compra, vende acciones y cambia divisas de manera automatica. Si bien nos simplifica las tareas financieras al accionar de manera instantanea analizando datos del mercado sin una intervencion humana, por lo que se deja de lado cualquier tipo de favoritismo, es necesario revisar continuamente el cédigo porque el mercado cambia todo el tiempo, y lo que funcion6 en el pasado, puede que no funcione en la actualidad.Las criptomonedas Si hablamos de itech, no podemos dejar de lado un concepto de bien de cambio 100% digital que esta abriéndose camino en el mundo de las finanzas, estamos hablando de las criptomonedas. 2Qué son? Son un tipo de moneda que no existe de forma fisica, sino que nace, opera y se intercambia siempre digitalmente. Gracias a esta moneda, se pueden realizar transacciones por Internet al instante con un aval completamente digital; esto quiere decir que no se requieren entidades financieras que validen su valor. Estas monedas surgieron alrededor del afio 2009, con el Bitcoin, creado por Satoshi Nakamoto junto al software que lo sustenta, Blockhain. ~Cémo operan? Como ya hemos visto, blockchain es un algoritmo que otorga seguridad a un documento. Cuando uno recibe uno protegido bajo esta metodologia, no es posible romper su encriptado o alterarlo sin la autorizacién adecuada. Cuando se aplica esta metodologia para encriptar criptomonedas, se da la seguridad necesaria entre los actuantes para confiar en que las firmas digitales se mantengas intactas y que cada operacién de traspaso sea certificada y validada por un servidor que procesa la encriptaci6n. = Criptografia: utiliza técnicas de cifrado para llevar a cabo operaciones. = Descentralizado: no requiere ninguna institucion financiera. = No hay posibilidad de falsificado: gracias al sistema criptogrdfico usado, son inviolables. Sin intermediarios: las operaciones pueden hacerse directamente entre los interesados, sin mediar persona fisica 0 juridica. =Son bles: el mercado ha crecido de manera que es posible comprar distintas monedas pagando con criptomonedas. l Irreversibles: las transacciones tercam realizadas son irreversibles. Para recuperar un bitcoin entregado por error, se debe volver a realizar una operacin de intercambio, = Anénimas: las criptomonedas no poseen titularidad, por lo que no es necesario revelar la identidad en una transacci6n.Ventajas de las fintech Como hemos visto, las fintech se presentan como el futuro y standar para las operaciones financieras en plena revolucién industrial. a reesei ea ca ey CONS Eee eke mma ied entre las mas destacadas podemos indicar: EFICIENCIA Operar bajo metodologias itech es hablar de eficiencia en inversion, con respuestas automiaticas, rapidas y eficientes, lo que se refleja también en eficiencia operativa. AHORRO En un mundo donde el tiempo es oro, el hecho de que una empresa 0 una persona consiga realizar operaciones instantaneas se traduce en un ahorro significativo de dinero. TRANSPARENCIA Las tecnologias fintech nacen para ser transparentes y asi inspirar confianza para ser utilizadas. Si una operacion se realiza bajo esta tecnologia, esta llevandose a cabo con total transparencia. INTERNACIONALIDAD Las tecnologias fintech no se limitan a una regioén o sector, con lo cual las operaciones rompen todo tipo de fronteras.Desventajas de las fintech Como todas las cosas relacionadas con las nuevas tecnologias, debemos ser cuidadosos al momento de utilizarlas, porque un uso desmedido o sin cuidado puede acarrearnos grandes problemas. foc roo MER Aa Tol Telenor Lg Peer ers RIESGO DE SEGURIDAD Si bien las fintech nacen bajo estrictas normas de TECNOLOGIA EXCLUSIVA seguridad informatica, Si no somos nativos digitales no estan ajenas a un © no nos hemos adaptado a ciberataque o a una los cambios de la revolucion violacién de seguridad a tecnolégica, no podremos acceder a estas tecnologias © nos sentiremos perdidos al momento de querer operarlas. partir de un virus informatico que capture nuestras contrasefias. ESTAFAS Existen sitios falsos que simulan trabajar bajo las normas fintech, pero que son pantallas para extraernos datos financieros.Si analizamos las desventajas de una fintech y tomamos conciencia de que estamos trabajando con dinero, es normal ser resistentes al uso. Sin embargo, las ventajas que podemos llegar a obtener son suficientes como para darles una oportunidad. La pregunta que surge, entonces, es: icémo podemos operar de manera segura? Tenemos una serie de reglas de oro que aplican a cualquier operacién digital para mantener nuestra informacién segura. Si voleamos estas al momento de involucrarnos con las fintech, minimizaremos los riesgos y podremos gozar de todos sus beneficios. Algunas de ellas son: Reconocer que los riesgos existen: la primera regla para operat seguro es saber que existen riesgos y que no estamos exentos de ser victimas. Solo cuando tengamos esto presente veremos la necesidad de protegernos. Indagar: antes de operar, debemos estar seguros de que el sitio al que accedemos es genuino. Para esto, solo es necesario buscar referencias enInternet que nos indiquen si es o no genuino. También podemos buscar un contacto electrénico o telefénico para corroborar los datos. ™ Trabajar con dispositivos seguros: un aspecto que debemos tener en cuenta cuando operamos con valores es si podemos o no confiar en el dispositivo con el que estamos trabajando. Para ello, es recomendable utilizar dispositivos propios y asegurarse de que estan limpios. = Contrasefias seguras: evitar siempre las contrasefias habituales, como nombres de mascotas 0 fechas. Por el contrario, debemos crearnos alguna combinacion facil de recordar, pero donde se combinen maytisculas y numeros con una extension superior a los 8 caracteres. = Resguardar nuestra identidad: evitar en todo momento entregar nuestros datos a terceros. Las entidades nunca los solicitan fuera del ambito de acceso. También debemos resguardar estos datos en lugares sin proteccion. = Crear un protocolo de seguridad: si somos parte de una empresa que opera con tecnologia fintech, debemos establecer un protocolo paso a paso para que todos los operarios trabajen asegurando la integridad empresarial.Fintech en Latinoamérica Segun estudios alizados a fines de 2019, las empresas fintech crecieron aproximadamente un 66% en Latinoamérica con respecto al 2017, pasando de 703 a 1166. Este crecimiento se ve representado por un total de 18 paises, donde Brasil ocupa el primer lugar con 380 nuevas empresas, México toma el segundo con 273, siguen Colombia con 148, Argentina con 116 y Chile con 84 nuevas empresas. WiloBank TTT hel stale Se presenta como el primer banco digital de la Argentina 100% digital, con habilitacién y licencia del Banco Central. En pocos minutos se puede crear una cuenta totalmente digital, y mediante una app, se realizan todas las ‘operaciones tradicionales que se pueden hacer en las sucursales de un banco, pero de manera online. Los productos mas importantes que ofrecen son: Caja de ahorro en pesos ™@ Caja de ahorro en dolares Tarjetas de débito m Tarjetas de crédito 1 Préstamos personales = Compra/Venta de divisas Plazos fijos ™ Transferencias Uala Uald es una empresa de tecnologia que brinda servicios financieros enfocandose en la inclusi6n financiera. Esta fintech cobra vida a partir de una app y una tarjeta prepaga Mastercard internacional gratuita, con la cual se puede ahorrar 0 manejar dinero de una forma sencilla pero segura. Con la tarjeta Uald es posible efectuar compras en cualquier comercio y sitio web del mundo que acepte Mastercard. También se pueden realizar transferencias instanténeas a cuentas con CBU 0 CVU. Posee una estadistica que permite a cada usuario realizar un seguimiento detallado de todos los gastos. TEVENIMOS ABANCAR. (Va)Mercado Pago De la mano de Mercado Libre nace este sistema encargado, en un principio, de brindar seguridad en las operaciones internas. Pero con el paso del tiempo, se fue expandiendo y permitié cobrar por Internet o en un local de manera simple y facil de usar. Entendiendo los riesgos que existen cuando hay dinero en movimiento, Mercado Pago obtiene las certificaciones mercado pago de seguridad necesarias que bloquean en gran medida los posibles hackeos, asegurando que todos los datos puestos en las tarjetas viajen y se almacenen seguros de manera encriptada. Nubank Es una fintech brasilefia reconocida como la mas importante y valorizada en Latinoamérica. Se trata de una banca digital situada en San Pablo, que ofrece servicios financieros y operaciones con tarjetas, con mas de 8,5 millones de clientes. Entre los productos de la comparifa se encuentran NuConta (banco digital) y NuBank MasterCard, ambos sin comisiones. Entre sus servicios mas relevantes, se pueden mencionar: Tarjetas de crédito Tarjetas de débito Caja de ahorro Préstamos personalesOpen Bank Un banco digital que permite a sus clientes acceder a sus cuentas donde y cuando quieran. Brinda atencién telefénica, por whatsapp, e-mail y otras redes sociales. Surge en el afio ‘95, de la mano de la firma espajiola Banco Santander, como un banco telefénico. Con el surgimiento de Internet, se convirtié en el primer banco en permitir a los usuarios que realicen operaciones por esta via. Actualmente, ofrece los productos basicos de una banca comercial, como ser: cuentas, depésitos, tarjetas y préstamos, entre otros; y agrega a sus servicios una plataforma para inversién online. Brubank Esta fintech nace en la Argentina, cuando el ex CEO de Citi Bank decide generar una ‘empresa desde cero que trabaje 100% online. En el afio 2018, es reconocida por el Banco Central de la Reptiblica Argentina, que emite la licencia para poder operar ‘como un banco; y a fines de ese afto lanza su app para dar total acceso a sus usuarios. Entre sus operaciones més importantes estan: ™ Comprar y vender monedas extranjeras las 24 horas los 365 dias del afio. ® Realizar plazos fijos. ™ Solicitar y obtener préstamos en el acto. ™ Pausar una tarjeta de crédito en caso de pérdida desde la aplicacion.FINTECH: 1A COMO SOPORTE GLOBAL FINANCIERO Las fintech se estan imponiendo en las operaciones comerciales y financieras, y los usuarios las estan aceptando y exigiendo continuamente en respuesta a los beneficios que ofrecen. Por su parte, las empresas reconocen que el avance de esta tecnologia es eminente y que, si desean seguir siendo competitivas, deben adecuarse y brindar operaciones bajo estas nuevas normas. Pero mas alla de captar nuevos clientes, los beneficios estan ligados a la eficiencia adquirida al operar oportunamente o utilizar inteligencia artificial en las inversiones.