Elemento personal: entidades

jurídicas públicas.
Autoridades financieras
Dra. Mavis Nohemí Olvera Ramírez
©2015
 Conjunto de instituciones públicas que tienen
por objeto la supervisión y regulación de las
entidades que forman parte del sistema
financiero, propiciar su sano desarrollo, así como
la protección de los usuarios de servicios
financieros.

Autoridades reguladoras del mercado

financiero y conductores de la planeación
económica.
 Cada organismo se
ocupa de atender las
funciones específicas que
por Ley le son
encomendadas.*

*Banxico
 Banxico
SHCP Entidad autónoma CONDUSEF IPAB
del Estado

areas responsable Organismos descentralizados

CNVB
Dirección de Banca y (1995)
Ahorro.
CNSF Organismos desconcentrados
Dirección de Banca
de Desarrollo. (1990) de la SHCP

Dirección de Seguros
CONSAR
y Valores
(1994)
Organismo Desconcentrado:
• Es la forma de organización en que las Secretarías de
Estado y Departamentos Administrativos se integran para
la atención y eficiente despacho de los asuntos de su
competencia. No tienen personalidad jurídica ni
patrimonio propio, están subordinados a las dependencias
de la administración pública a la que pertenecen. Sus
facultades son específicas para resolver sobre la materia y
ámbito territorial que se determine en cada caso por la ley.

Organismo Descentralizado
• Es la forma jurídico-administrativa en que la administración
centralizada delega en un Organismo o Institución, facultades
jurídicas y administrativas con patrimonio y personalidad
jurídica propias, para el desarrollo de sus funciones y
prestación de servicios.
• El objetivo es la prestación de un servicio público o social,
la explotación de bienes o recursos propiedad de la nación,
la investigación científica y tecnológica y la obtención o
aplicación de recursos para fines de asistencia o seguridad
social.
Secretaria de Hacienda y
Crédito Público
http://www.shcp.gob.mx/Paginas/default.aspx
SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PÚBLICO
Art. 6º. Art. 27 y 31 de la Ley Orgánica de la Administración Pública Federal

Es una dependencia del Poder Ejecutivo Federal.

Se encarga de planear y delinear el Sistema

Financiero Mexicano mediante el otorgamiento y
revocación de autorizaciones para la constitución
de diversos intermediarios financieros.

DR. LUIS VIDEGARAY CASO

Secretario
SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PÚBLICO

Facultades
Autorización para organizarse y
Revocación de
operar como institución de banca
la autorización
múltiple.
Interpretación
Emisión de administrativa de los
Intervención en
disposiciones de preceptos legales
aplicables a entidades delitos financieros
carácter prudencial
financieras.
SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PÚBLICO

Facultades
Intervención en las
Resolución de
Aplicación de distintas Comisiones
consultas respecto de
sanciones (CNBV, CNSF,
las reglas que emita.
CONSAR)
MARCO GLOBAL DE LA SHCP

Click
aquí

279 disposiciones
Reglas aplicables para la
banca
Click
aquí
En materia de
inteligencia financiera
 Derivado de los compromisos internacionales
adoptados por México como integrante del Grupo de
Acción Financiera sobre el Blanqueo de Capitales
(GAFI por su acrónimo en francés), la Secretaría de
Hacienda y Crédito Público mantiene un esfuerzo
permanente en la actualización y homologación en los
estándares aplicables a los distintos sujetos obligados al
Régimen de Prevención y Combate al Lavado Dinero y
Financiamiento al Terrorismo.
Se crea la Unidad de Inteligencia
Financiera (UIF)* mediante
decreto publicado en el Diario
Oficial de la Federación del 7 de
mayo de 2004, para:

a. Recibir reportes de operaciones financieras;

b. Analizar las operaciones financieras y
económicas y otra información relacionada; y
c. Diseminar reportes de inteligencia y otros
documentos útiles para detectar operaciones
probablemente vinculadas con el Lavado de
Dinero (LD) o el Financiamiento al Terrorismo
(FT).

* Fuente: SHCP en http://www.shcp.gob.mx/inteligencia_financiera/Paginas/presentacion.aspx

 Las principales
Operaciones tareasde de
con Recursos la Unidad
Procedencia de Inteligencia Financiera
Ilícita
consisten
(artículo 400 bis) en implementar y dar seguimiento a mecanismos de
prevención y detección de actos, omisiones y operaciones, que
pudieran favorecer o ayudar de cualquier manera para la comisión
de los siguientes delitos previstos en el Código Penal Federal:
BANCO DE MEXICO
(Banxico)

Origen
Funciones
Facultades
Estructura

www.banxico.org.mx/
 Tuvo su origen en el
Congreso de Querétaro de
1917, cuando se crea por
disposición constitucional
del artículo 28º, como
Banco Central.

Se expide la 1ª. Ley

que crea el Banco de
México, publicándose en el
DOF el 31 de agosto de
1925

Origen de Banxico
Por Decreto publicado en DOF el
20 de agosto de 1993, se
reforman:

a). El art. 28 donde se

consigna la creación de un banco
central autónomo.

b). El art. 23 apartado “B”,

fracción XIII bis de la Constitución para
establecer las relaciones laborales
entre el banco y sus trabajadores, ya
que dejó de ser una entidad de la
administración pública federal
 El 23 de diciembre de 1993 se promulga la Ley del
Banco de México.

Existen otras normas de aplicación al Banco de

México como el:

a. Acuerdo de adscripción de la unidades

administrativas del Banco de México (DOF 24
diciembre de 2001).

Marco legal aplicable

 Nació como una sociedad anónima de participación
estatal mayoritaria.

Se transformó en un organismo descentralizado.

Actualmente la Ley de Banco de México determina

que es una persona de derecho público con
carácter autónomo en el ejercicio de sus
funciones y en su administración (art. 1º).

Naturaleza Jurídica
 a). Proveer a la economía del país de moneda nacional.

b). Procurar la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda.

c). * Promover el sano desarrollo del sistema financiero, y;

d). Propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pagos.

Funciones principales de Banxico

¿Cómo promueve el sano desarrollo del sistema
financiero?

Regula la intermediación y los servicios financieros

Opera como acreedor de última instancia para instituciones

de crédito

Opera con entidades financieras

Sanciona a los intermediarios

Propicia el buen funcionamiento de los sistemas de pagos

¿Cómo regula la intermediación y los servicios
financieros?
Dicta disposiciones generales para estructurar y
conducir las entidades financieras en los temas
generales de:
I. Captación de recursos
II. Otorgar financiamiento
III. Prestación de servicios

De las que derivan actividades como:

1.Operaciones activas, pasivas y de servicios de las
instituciones de crédito

2.Crédito, préstamo y reporto que celebren los

intermediarios bursátiles
¿Cómo regula la intermediación y los servicios
financieros?
3. Fideicomisos, mandatos o comisiones de los
intermediarios bursátiles y de las instituciones de
seguros y fianzas.

4. Operaciones que afectan el sistema de cambios

y pagos.

5. Mecanismo en que las instituciones de crédito

deban canjear y retirar los billetes y las monedas en
circulación.

6. De las Bancas de Desarrollo como se maneja el

mercado de dinero y operaciones financieras derivadas.
¿Cómo opera como acreedor de última instancia
para las instituciones de crédito
La principal operación que llevan a cabo las
instituciones de crédito es otorgar préstamos.
Estos generalmente se otorgan a un plazo mayo
que los depósitos que reciben de los ahorradores.
No cuentan con liquidez suficiente para atender
un retiro masivo, que podría provocar un colapso
en el sistema financiero.

En este caso Banxico respalda el funcionamiento del

sistema financiero y asegura problemas de
liquidez de las instituciones en los particular,
aumentando las remesas para su funcionamiento.
 ¿Cómo opera como acreedor de última instancia para
las instituciones de crédito

Un ejemplo se dio en Estados Unidos cuando

posterior a los atentados del 11 de septiembre,
la reserva Federal de los Estados Unidos
(Banco central de Estados Unidos) envió
remesas de dinero adicional a los bancos de
ese país.
 ¿Cómo se relaciona con otras
entidades financieras?

1. Cuando otorga financiamiento a las

instituciones de crédito.

2. Cuando constituye depósitos en

instituciones de crédito y de valores del
país o del extranjero
 ¿Cómo se relaciona con otras entidades
financieras?

3. Cuando recibe depósitos de dinero y

depósitos de títulos o valores en custodia o
en administración de las entidades
financieras del país.

4. Abre y mantiene a las instituciones de

banca múltiple una cuenta en moneda
nacional denominada cuenta única.
 ¿Cómo sanciona a los
intermediarios financieros?
Cuando se realizan operaciones activas,
pasivas o se servicios en contra a lo dispuesto
por la Ley de banco de México.

Por incurrir en faltantes, respecto de los

recursos que deberán tener invertidos en
depósitos en el propio Banco, en valores de
amplio mercado o en ambos tipos de
inversiones.
 ¿Cómo sanciona a los intermediarios
financieros?

Por transgredir las disposiciones que establezcan

límites al monto de las operaciones activas y
pasivas que impliquen riesgos cambiarios.
 ¿Cómo sanciona a los intermediarios
financieros?

Banxico puede imponer multas, suspender

parcial o totalmente las operaciones de los
intermediarios financieros.

Causales de suspensión:
a. Cuando realicen operaciones con divisas,
oro, plata en contravención de las
disposiciones que emita Banxico.

b. Cuando infrinjan la LBM.

¿Cómo funciona los sistemas de
pagos?

Las instituciones de crédito tienen una función que

es la de constituir el sistema de pagos.

El sistema de pago faculta a los diversos agentes

económicos para realizar transacciones,
intercambio de bienes y servicios, esto es disponer
los ahorradores de sus recursos depositados en los
bancos, a las empresas pagar a sus proveedores,
realizar operaciones mercantiles, pago de bienes,
servicios e impuestos.
 ¿Cómo propicia el buen funcionamiento
de los sistemas de pagos?

Banxico propicia el funcionamiento de esos

sistemas de pagos y lo hace como

a. Participante Directo.- Suministra los

billetes y las monedas que se ponen en
circulación e intervienen en su canje.
Participa como vigilante para que esta
función se cumpla
 ¿Cómo propicia el buen funcionamiento
de los sistemas de pagos?
b. Regulador.- Por que expide regulaciones
para propiciar el buen funcionamiento de
ese sistema de pagos, consistente en la
prestación de servicios de transferencias de
fondos a través de las instituciones de
crédito.
 Presta servicios de tesorería al Gobierno Federal y actuar como
agente financiero del mismo;
Funge como asesor del Gobierno Federal en materia económica y,
particularmente, financiera;

Participa en el Fondo Monetario Internacional (FMI) y en otros

organismos de cooperación financiera internacional o que agrupen a
bancos centrales, y

Opera con los organismos anteriores y con otras personas morales

extranjeras que ejerzan funciones de autoridad en materia financiera.

Otras funciones de Banxico

 En la reforma de 2014 Banxico fortalece facultades
1.- Supervisión de
intermediarios
financieros:
Se faculta al Banco de México
Banxico podrá realizar visitas
en las instalaciones de los
intermediarios para la
verificación de operaciones,
así como para la revisión de
registros y sistemas. A través
de la vigilancia, podrá
realizar el análisis y Se podrán llevar a cabo visitas conjuntas
monitoreo de la información
que dichos intermediarios le
envíen.
2. Reglas para la supervisión y sanción de
intermediarios financieros:
Se faculta al Instituto Central para que, en
ejercicio de las atribuciones de autoridad para
regular y proveer a la observancia de la regulación
que emita, que el artículo 28 Constitucional le
confiere, expida las reglas a las cuales su personal
deberá ajustarse para sancionar y supervisar a las
entidades financieras.
3 Visitas conjuntas con las comisiones
supervisoras del sistema financiero:
en coordinación con las comisiones
nacionales supervisoras que corresponda.
 El ejercicio de sus
funciones y la
administración están
encomendados a:

a. Junta de Gobierno:
integrada por 5 miembros
(Un gobernador y Cuatro
subgobernadores) designados
por el Presidente de la
República y aprobación de
la Cámara de Senadores o
Comisión Permanente.

Estructura
 b. El Gobernador:
nombrado por el Ejecutivo
Federal, quien presidirá la
Junta de Gobierno. Durará
en su encargo 6 años; y,

c. Los Subgobernadores
durarán en su encargo ocho
años.

Estructura
 Junta de Gobierno compuesta por el gobernador
y cuatro subgobernadores

Asesoría de la Junta de Secretaría de la Junta de

Gobierno Gobierno

Contraloría

GOBERNATURA

Dirección Dirección Dirección Dirección

Gral. De Gral. De Gral. De Gral. De Dirección
investigación Tecnología de operaciones Planeación y General
Económica la Información de Banca Presupuesto. Jurídica
Central

Dirección Dirección Dirección

Gral. De Dirección Gral. De Gral. De
Relaciones Gral. De análisis del Intermediarios
Extranjeras Emisión Sistema de Fomento
Financiero
 COMISION NACIONAL
BANCARIA Y DE VALORES
FUENTE: CNVB consultado en: http://www.cnbv.gob.mx/Paginas/default.aspx
 Naturaleza y objeto de la CNBV
Es un órgano desconcentrado de la SHCP, con
autonomía técnica y facultades ejecutivas en los
términos de la Ley de la Comisión Nacional Bancaria
y de Valores.

Tiene por objeto supervisar y regular en el

ámbito de su competencia, a las entidades
financieras, a fin de procurar su estabilidad y
correcto funcionamiento, así como mantener y
fomentar el sano y equilibrado desarrollo del sistema
financiero en su conjunto, en protección de los
intereses del público.
 ………….. cuando realicen actividades
previstas en las leyes relativas al citado sistema
financiero (Art. 2º. Ley de la CNBV).

• Instituciones de Crédito
• SOFOMES ER
• Sociedades Controladoras de
• Sociedades de información
Grupos Financieros.
crediticia
• Sociedades de Inversión
• Casas de cambio
• Casas de Bolsa
• Almacenadoras
• Especialistas bursátiles
• Instituciones calificadoras de
• Uniones de Crédito
valores
• Sociedades de Ahorro y
• Instituciones para el depósito
Préstamo.
de valores.
 Supervisión de
la CNBV

Inspección
Vigilancia
Supervisión in-situ, en las
Supervisión extra-situ, desde oficinas de las entidades.
las oficinas de la CNVB. Se centra en:
Se centra en: Presencia física del inspector
Análisis de información para verificar situación
económica y financiera. financiera, operaciones,
(colocación-captación, procedimientos, controles
productividad, capitalización) internos, administración y
cumplimiento de disposiciones
Posibles riesgos a la
estabilidad y solvencia de
entidad o grupo financiero.
 Se analiza el riesgo propio del banco.

- Manejo de fondos.- Riesgo, liquidez, mercado e

inversión.
Adecuación de capital.- Suficiencia, proyección
estrategias.
- Calidad de activos.- incobrabilidad, calidad de activos.
Rentabilidad.- Origen tendencias y estrategias.
Organización y administración.- Políticas, flujos de
información, centro de decisión

Programa MACRO:
 Regula el funcionamiento y facultades de la
CNVB la Ley de la Comisión Nacional
Bancaria y de Valores publicada en el DOF el
28 de abril de 1995.

 De igual manera las circulares y oficios de la

SHCP y de Banxico, le proporcionan facultades.

Marco Legal
 Clasificación de facultades
otorgadas por el Art. 4

De las entidades financieras, los organismos de integración, así como

de las personas físicas y demás personas morales cuando realicen
De supervisión actividades previstas en las leyes relativas al sistema financiero.

Fungir como órgano de consulta del Gobierno Federal en materia

De consulta Financiera.

Autorizaciones Aprobación
De ejecución Suspensiones Sanciones
Veto. Administrativas

Imponer sanciones administrativas a entidades y personas que la

De sanción CNVB supervisa
 De protección Protege el secreto bancario y bursátil. (sic)

A instituciones supervisoras y reguladoras

De asistencia de otros países

Conforme lo dispone la LFT (la Ley

De carácter Reglamentaria de la Fracción XIII Bis del Apartado
laboral B, del Artículo 123 de la Constitución Política de los
Estados Unidos Mexicanos).

Conocer y resolver recursos de revocación cuando

se interponga En contra de sanciones aplicadas.
De carácter
Intervenir en los procedimientos de
jurisdiccional liquidación de las entidades en los términos de ley.
 Contratos de adhesión, publicidad y estados de
cuenta de que empleen las entidades financieras
De regulación a que se refiere la Ley para la Transparencia y
Ordenamiento de los Servicios Financieros, en los
términos señalados en el referido texto legal

Dictar reglas de carácter general relativas a la forma

De regulación y términos en que las sociedades emisoras que
dispongan de información privilegiada. Tendrán
la obligación de hacerla de conocimiento del público

Dictar normas que establezcan requisitos mínimos de divulgación

al público que las instituciones calificadoras de valores deberán
De regulación Satisfacer sobre la calidad crediticia de las emisiones que éstas
hayan dictaminado y sobre otros aspectos tendientes a mejorar
los servicios que las mismas prestan a los usuarios;

Al emitir reglas a que deberán sujetarse las casas

De regulación de bolsa al realizar operaciones con sus
accionistas, consejeros, directivos y empleados;
De Administración
Llevar el Registro Nacional de Valores e
Intermediarios y certificar inscripciones que
consten en el mismo.

Elaborar y publicar estadísticas relativas a las

De información
entidades y mercados financieros;

Determinar los días en que las entidades deberán

De autorización
cerrar sus puertas y suspender sus operaciones;

Proporcionar la asistencia que le soliciten las

instituciones supervisoras y reguladoras de otros
De asistencia países, para lo cual en ejercicio de sus
facultades de inspección y vigilancia, podrá
recabar respecto de cualquier persona la
información y documentación que sea objeto
de la solicitud.
 Celebrar convenios con organismos nacionales e
internacionales con funciones de supervisión y
De relaciones regulación similares a las de la Comisión, así como
interncionales participar en foros de consulta y organismos de
supervisión y regulación financieras a nivel
nacional e internacional.

Intervenir en la emisión, sorteos y cancelación

de títulos o valores de las entidades, en los
De intervención
términos de ley, cuidando que la circulación de
los mismos no exceda de los límites legales;

Fin de Clasificación conforme al art. 4 LCNVB

Junta de Gobierno conformada por:

- Un Presidente de la Comisión.(que será nombrado por el Srio. de

Hacienda)
- Dos Vicepresidentes
- Diez vocales:
Cinco designados por la SHCP (más cinco suplentes)
Tres designados por la Banxico (más un suplente)
Uno designado por la CNSF (más un suplente)
Uno por la CONSA

La Junta de Gobierno, celebrará sesiones siempre que sea convocada

por su Presidente, por lo menos una vez cada dos meses.

Organización de la CNBV
PRINCIPALES FACULTADES
DE LA JUNTA
II. Determinar o recomendar que se proceda a la
amonestación, suspensión o remoción y, en su caso,
inhabilitación de los consejeros, directivos, comisarios,
delegados fiduciarios, apoderados, funcionarios,
auditores externos independientes y demás personas
que puedan obligar a las entidades, de conformidad con
lo establecido en las leyes que las rigen;
III . Acordar la intervención administrativa o
gerencial de las entidades con objeto de suspender,
normalizar o resolver las operaciones que pongan
en peligro su solvencia, estabilidad o liquidez, o
aquéllas violatorias de las leyes que la rigen o de las
disposiciones de carácter general que de ellas deriven,
en los términos que establecen las propias leyes.
 IV. Imponer sanciones
administrativas por
infracciones a las leyes
que regulan las
actividades, entidades y
personas sujetas a la
supervisión de la
Comisión, así como a las
disposiciones que emanen
de ellas.
 V.- AUTORIZAR VI.- AUTORIZAR

… la constitución y …… la inscripción en la
operación y, en su sección especial del
caso, la inscripción en Registro Nacional de
el Registro Nacional de Valores e Intermediarios,
Valores e de valores emitidos en
Intermediarios, de México o por personas
aquellas entidades que
morales mexicanas, para
señala la ley.
ser objeto de oferta en el
extranjero.
VI. Examinar y aprobar los informes sobre
las labores de la propia Comisión

VII. Aprobar los presupuestos anuales de

ingresos y egresos, así como los informes
sobre el ejercicio del presupuesto.

VIII. Aprobar el nombramiento y remoción de

los Vicepresidentes y Contralor Interno de la
Comisión a propuesta del Presidente.
 IX. Aprobar disposiciones
relacionadas con la
organización de la Comisión
y con las atribuciones de
sus unidades
administrativas.

X. Aprobar las condiciones

generales de trabajo que
deban observarse entre la
Comisión y su personal.

(entre otras….)
FUENTE: De la Fuente Rodríguez, Jesús. ( 2006) Tratado de derecho Bancario y Bursátil. México,
Porrúa.
 A partir de la reforma de enero 2014
La CNVB deberá emitir dictamen de la situación financiera de la
Banca Múltiple que se encuentra en el supuesto de extinción de
capital por causa de revocación de la autorización otorgada. Con
ello se da inicio al proceso de liquidación judicial bancaria.

Previo acuerdo de su Junta de Gobierno, podrá asignar recursos de

su presupuesto anual al Servicio de Administración y
Enajenación de Bienes.

Ordenar a las Instituciones de Crédito el requerir de capital

adicional a los que señale la LIC.
Autorizar la suspensión parcial o total de las operaciones activas
con personas relacionadas (accionistas, matrices extranjeras,
consorcios empresariales); y, aplicar medidas para incentivar la
canalización de recursos al financiamiento del sector productivo
nacional.
COMISIÓN NACIONAL PARA LA PROTECCIÓN Y
DEFENSA DE LOS USUARIOS DE LOS SERVICIOS
FINANCIEROS
Fuente. CONDUSEF consultado en: http://www.condusef.gob.mx/
 Es un como organismo público descentralizado de la
Administración Pública Federal, tendrá autonomía técnica y
jurídica para dictar sus resoluciones y laudos, facultades de
autoridad para imponer las sanciones correspondientes, así
como las atribuciones y obligaciones que le confiere la Ley de
Protección y Defensa al Usuario de los Servicios Financieros
(DOF 1999)

Naturaleza y origen
Se le considera el
“Ombudsman del sector
financiero” y empezó
operar conforme lo señala
el artículo 1º de dicha ley a
los 90 días después de
entrar el vigor la misma.
 Objetivos

a. Promover, asesorar, proteger y defender los derechos e

intereses de los Usuarios frente a las Instituciones
Financieras.
b. Arbitrar sus diferencias de manera imparcial y proveer a
la equidad en las relaciones entre éstos.

c. Supervisar y regular de conformidad con lo previsto en

las leyes relativas al sistema financiero, a las
Instituciones Financieras, a fin de procurar la protección
de los intereses de los Usuarios.
 Objetivos

d. La Comisión Nacional procurará el establecimiento de

programas educativos, y de otra índole en materia de
cultura financiera, para lo cual los elaborará y
propondrá a las autoridades competentes.

e. Las Instituciones Financieras por conducto de sus

organismos de representación o por sí solas colaborarán
con la CONDUSEF en la elaboración de los programas
educativos (incorporada por reforma de 2014)
 Facultades
     
Preventivas Correctivas
De carácter técnico encaminadas a   De carácter jurídico, encaminadas a las
promover la cultura financiera solución de controversias.
 
Divulgar y explicar los derechos,   Sustanciar los procedimientos de
obligaciones y condiciones de los conciliación, para que se lleven a cabo
productos que ofrece el sector de forma administrativa, sin necesidad
financiero, para que los usuarios de acudir a los Tribunales Judiciales
se interesen, comprometan y
asuman un papel más activo en su
relación con éste.
Emitir recomendaciones a las   Recibir reclamaciones dentro del
Instituciones Financieras término de dos años contados a partir de
que se presente el hecho que les dio
origen. No conoce de las relacionadas a
la variación de tasa
Mantener el registro de   Actuar como Árbitro en estrecho
Prestadores de Servicios derecho o amigable composición
Financieros
Promueve reformas a la ley    
 Facultades
   
 
PREVENTIVAS CORRECTIVAS
De carácter técnico encaminadas a   De carácter jurídico, encaminadas a las
promover la cultura financiera solución de controversias.
 
Divulgar y explicar los derechos,   Sustanciar los procedimientos de
obligaciones y condiciones de los conciliación, para que se lleven a cabo
productos que ofrece el sector de forma administrativa, sin necesidad
financiero, para que los usuarios se de acudir a los Tribunales Judiciales
interesen, comprometan y asuman
un papel más activo en su relación
con éste.
  Recibir reclamaciones dentro del
Emitir recomendaciones a las término de dos años contados a partir
Instituciones Financieras de que se presente el hecho que les dio
origen.
No conoce de las relacionadas a la
variación de tasa
 A partir de la promulgación de la CONDUSEF contenía 65
reforma financiera que hemos facultades previstas, con la
venido comentando del 10 de reforma se adicionan 64
enero de 2014, la Comisión facultades más, llegando a un
Nacional para la Protección y total de 129.
Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros Antes de la reforma financiera se
(CONDUSEF), obtiene mayores supervisaba a 3 mil 428
facultades de supervisión y entidades financieras. A partir de
sanción para la protección y
la entrada en vigor de la nueva
defensa de los usuarios de
normatividad, serán sujetas de
servicios financieros.
supervisión 4 mil 314
•  
Instituciones.
Fuente: Olvera Ramírez, Mavis Nohemí El Derecho de Competencia en el Sector Bancario.
Tesis doctoral, Puebla 2015
Entre las acciones más importantes que ordena la
reforma, se encuentra la creación del Buró de
Entidades Financieras

La eliminación de las cláusulas abusivas en los

contratos de adhesión e impedir la difusión de
información engañosa de las Instituciones financieras.

Prohibición de ventas atadas o condicionadas de

productos o servicios financieros a la contratación
de otro producto o servicio financiero.
La CONDUSEF ordenará la gestión de cobranza
directa o a través de los despachos especializados
con el fin de eliminar los abusos y malos tratos.

La Ley de PDUSF, prevé que las Instituciones Financieras cuenten

con unidades especiales parta la atención de sus clientes, con el
fin de acercar estas unidades a los usuarios de cada una de
ellas.

Se crea el Sistema Arbitral en materia financieras que ofrece un

nuevo procedimiento de solución de controversias para
garantizar la imparcialidad, celeridad, transparencia, eficacia y
eficiencia en el mayor beneficio para las partes.
Se instituye la emisión de un instrumento fundamental para la
defensa del usuario por ser título ejecutivo que emite la
CONDUSEF posterior al juicio arbitral.

La Ley de PDUSF, prevé que las Instituciones Financieras cuenten

con unidades especiales parta la atención de sus clientes, con el
fin de acercar estas unidades a los usuarios de cada una de
ellas.
Los clientes tendrán la posibilidad de migrar la operación de
que se trate a la entidad financiera que les ofrezca mejores
condiciones.

Las sociedades financieras populares, sociedades financieras

comunitarias y sociedades cooperativos de ahorro y
préstamo, deben registrar ante CONDUSEF las comisiones
que cobran por los servicios de pago y créditos que ofrecen
al público.
Marco primario. Ley de Protección y Defensa del
Usuario de Servicios Financieros, Estatuto
Orgánico y el Reglamento Interior de
CONDUSEF.

Marco supletorio. Código Fiscal de la Federación

en materia de multas.

Marco Jurídico
• Las relaciones de trabajo entre la citada comisión y sus
trabajadores se regularan por la ley Federal de los
Trabajadores al Servicio del Estado, reglamentaria del
apartado B) del artículo 123 Constitucional, en las
condiciones generales de trabajo que al efecto se
determinen.

Relaciones laborales con

sus trabajadores.
EL INSTITUTO PARA LA
PROTECCION AL AHORRO
BANCARIO (IPAB)
 El Instituto para la Protección al Ahorro
Bancario (IPAB) es un organismo
descentralizado de la Administración
Pública Federal, con personalidad jurídica
y patrimonio propios creado por la Ley de
Protección al Ahorro Bancario.

Naturaleza jurídica
 El IPAB es parte de la Administración Pública
Paraestatal, sectorizado de la SHCP a partir del 18 de
junio de 1988.

Adicionalmente, el IPAB garantiza los depósitos

bancarios de los pequeños y medianos ahorradores, y
resuelve al menor costo posible bancos con problemas
de solvencia, contribuyendo a la estabilidad del sistema
bancario y a la salvaguarda del sistema nacional de
pagos.

Naturaleza jurídica
 l
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sn
e
 El Instituto para la Protección al
Ahorro Bancario (IPAB) es el
encargado de administrar el sistema
de protección al ahorro bancario, a
favor de las personas que realicen
cualquiera de las operaciones
garantizadas en términos y con las
limitantes determinadas por la Ley de
Protección al Ahorro Bancario.

Objetivo (Art. 67 de la L. IPAB

Establece el sistema de
protección al ahorro
bancario en favor de
las personas que
realicen cualquiera de
las operaciones
garantizadas con las
instituciones de banca
múltiple.
Tiene la responsabilidad de establecer los mecanismos
para resolver a estos bancos, actuando de manera oportuna
y eficiente en la entrega de recursos al resto de los
acreedores.

Administrar un sistema de protección al ahorro bancario.

 Determinar y ejecutar los métodos de resolución en

bancos en aquellas instituciones de banca múltiple que
presenten problemas de solvencia.
 Llevar a cabo la administración y enajenación
de Bienes asociados a programas de
resoluciones bancarias.

 Realizar el manejo y la administración

financiera de la deuda derivada de los
Programas de Apoyo a Ahorradores y
Deudores de la banca.
Marco jurídico
Ley de Protección al Ahorro Bancario.
Ley de Concursos Mercantiles.
Ley para Regular las Agrupaciones Financieras.
Estatuto Orgánico del IPAB
Reglamento del IPAB
Disposiciones que regulan la organización del Instituto.
Otras emitidas por Banxico. SHCP.

SUPLETORIO
Código de Comercio
Ley de instituciones de Crédito
Ley Federal del Procedimiento Administrativo
Ley Federal de las entidades paraestatales
 Importancia del IPAB
El Fondo de Protección al Ahorro Bancario es un elemento muy
importante del marco regulatorio para la estabilidad financiera.

La Ley del La Ley del IPAB

también prevé los
IPAB prevé mecanismos para
una cobertura que el Instituto
obtenga el
total de las financiamiento
cuentas con necesario, cuyo
saldos monto no podrá
exceder del 6%
equivalentes a (cada tres años) de
400 mil UDIs. los pasivos totales
de la banca.
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A partir de 2005 se protegería a los

pequeños ahorradores esperando que los
grandes inversionistas fueran cuidadosos al
seleccionar a las instituciones financieras.

Al día 06/11/2009, 400 mil UDIs equivalen a: $1,724,076.80 pesos

 Operaciones que garantiza el
IPAB
La garantía ofrecida por el IPAB (también conocida
como seguro de depósitos) se otorga por ley, a favor
de las personas que celebran operaciones
bancarias que se consideran garantizadas en
términos de la Ley de Protección al Ahorro Bancario.

Esta garantía no tiene costo alguno para dichas

personas. Garantiza en general las operaciones de
créditos y préstamos a cargo del banco
Las obligaciones garantizadas por el IPAB

 Depósitos bancarios a la
vista

 Depósitos bancarios
retirables
en días preestablecidos

 Depósitos bancarios de
ahorro

 Depósito bancarios a plazo o

con previo aviso.
Las distintas a créditos, préstamos y depósitos bancarios de
dinero, aunque sean ofrecidas o promovidas en las
sucursales bancarias, tales como:

a. Las operaciones que correspondan a “mesa de dinero”*,

y;
b. Las obligaciones subordinadas.

Las obligaciones a cargo del banco que estén documentadas en

títulos negociables, así como los títulos emitidos al portador.

El IPAB NO garantiza
* Es la unidad de trabajo especializado, encargada de hacer de una institución financiera un agente dinámico en el negocio de
captación y colocación de fondos en grandes volúmenes
C. Las operaciones, aún cuando éstas sean ofrecidas o promovidas
en las sucursales bancarias, realizadas con:

• Sociedades de inversión;
• Aseguradoras;
• Entidades de ahorro y crédito popular como las cajas de ahorro;
• Casas de bolsa,
• Banca de desarrollo, tales como Banjército, Bansefi, Banobras
y Nafin.

El IPAB NO garantiza
D. Las obligaciones o depósitos a favor de:
• Entidades financieras, nacionales o extranjeras.

• Sociedades que forman parte del grupo financiero al

cual, en su caso,  pertenece el banco.

• Accionistas, miembros del consejo de administración

y funcionarios de los dos primeros niveles jerárquicos
de la institución, apoderados generales con facultades
administrativas y gerentes generales.

El IPAB NO garantiza
E. Las operaciones que no se
hayan celebrado conforme a
derecho, es decir, aquéllas que
no se hayan sujetado a las
disposiciones legales,
reglamentarias y
administrativas, así como a
las sanas prácticas y usos
bancarios.
• F. Las operaciones
relacionadas con actos
u operaciones ilícitas
que se ubiquen en los
supuestos del artículo
400 Bis del Código
Penal Federal
(conocido
comúnmente como
lavado de dinero).

El IPAB NO garantiza
 Las operaciones que no están protegidas
El IPAB no cubre el monto de las mismas,
no obstante, en caso de que la
institución entre en estado de
disolución o quiebra, los titulares de
dichas operaciones conservan sus
derechos frente al banco (institución de
banca múltiple) y pueden reclamar a
éste la cantidad depositada de acuerdo a
lo previsto en los contratos o títulos en
los cuales se documente la operación
correspondiente, y ejercer las acciones
que conforme a la legislación aplicable
les correspondan.
El IPAB no cubre el monto que rebase el equivalente a 400,000
UDI´s de las operaciones garantizadas, pero los titulares de
dichas operaciones conservan sus derechos para ejercerlos, en su
caso, para reclamar al banco (institución de banca múltiple) el
pago del saldo no cubierto por el IPAB, en términos de la Ley de
Instituciones de Crédito.
El saldo se dividirá conforme a los porcentajes específicos
correspondientes a cada uno de los cotitulares establecidos en el
contrato.
Si este porcentaje no fue establecido, entonces se dividirá en partes
iguales entre el número de cotitulares que existan.

Cuando las operaciones excedan de las 400 mil udis

Para determinar el valor en UDI’s de las cuentas
denominadas en dólares de los Estados Unidos de
América, se calculará su equivalencia en moneda
nacional con base en el tipo de cambio publicado por
el Banco de México en el Diario Oficial de la
Federación, el día hábil bancario anterior a la fecha en
que se publique la resolución relativa a la liquidación o
quiebra del banco.

Garantía de depósitos en moneda

extranjera
 La equivalencia en otras divisas será calculada
por el Banco de México a solicitud del IPAB,
atendiendo a la cotización que rija para tales
monedas contra el dólar de los Estados Unidos
de América en los mercados internacionales,
a la fecha en que se publique la resolución
relativa a la liquidación o quiebra del banco.

Garantía de depósitos en
moneda extranjera
A
t El Instituto cuenta con
facultades para efectuar la venta y
r administración de bienes
i asociados a los programas de
b resoluciones bancarias y los
u asociados al manejo de la deuda
c como: cartera, bienes muebles e
i inmuebles, y participaciones
sociales; para lo cual los
o administra y enajena con el fin de
n obtener el máximo valor de
e recuperación posible, procurando
s las mejores condiciones de venta.
A
t
r
Por último en su función de manejo y administración
i financiera, el Instituto administra una deuda conformada
b por los Programas de Saneamiento Financiero y de
u Refinanciamiento. Para efectuar operaciones de
c refinanciamiento.
i
o El Instituto emite deuda en el mercado a través de los
n Bonos de Protección al Ahorro y tiene la facultad de
e contratar créditos con instituciones financieras.
s

http://www.ipab.org.mx/lo_nuevo/lo_nuevo.html
 Se crea el proceso de liquidación
judicial bancaria para hacer más
eficientes los procesos de la
resolución bancaria.
El proceso de liquidación judicial es un régimen
especial que permite maximizar la recuperación
del valor de los activos de la institución
bancaria que presente problemas de insolvencia.

Se incluye un adecuado
IPAB fungirá
procedimiento de rendición de
cuentas, que otorga certidumbre
como liquidador
jurídica y definitividad al
proceso, al quedar tutelado por el
El IPAB en la reforma judicial
órgano jurisdiccional federal.

financiera de 2014
En materia de liquidación
judicial de la Banca Múltiple,
la reforma adiciona tal
proceso a la Ley de
Instituciones de Crédito en su
Apartado C “de la
Liquidación Judicial de las
Instituciones de Banca
Múltiple”, donde se identifica
de forma concreta la función
del IPB como liquidador
judicial
 
FIN DE LA PRESENTACION