Professional Documents
Culture Documents
Zabar Amal
Zabar Amal
Zabar Amal
انًـــــىضــــــــىع:
انسُـــــــــــح انجــــــايــــــعيــــــح2014-2013:
كلمات شكر:
لك الحمد و الشكر يا رب العالمين
أن ىديت قمبي و نورت دربي و أليمتني جميل الصبر ألتم ىذا العمل
فمك الحمد و الشكر و الثناء الحسن أنت كما أثنيت عمى نفسك يا رب
و دائما ىي سطور الشكر و الثناء تكون في غاية الصعوبة عند الصياغة ،ربما دوما نشعر
بقصورىا و عدم إيفائيا حق من نيديو ىذه األسطر
شكري الخاص و الخالص ألستاذي و مأطري "حسين بورغدة" الذي كان يتابع بإىتمام
عممي و لم يبخل عمي بتوجيياتو و نصائحو التي إستفدت منيا أيما إستفادة
كما أتوجو بشكري الجزيل إلى األستاذ الفاضل "حسين السيد" الذي لو اله لما أكممت ىذا
العمل فمك جزيل الشكر يا أستاذي و يا والدي ىكذا كما أردتني أن أسميك
شكر خاص أبعث بو لألستاذ "عبورة كريم " الذي بحق يعد مثال لمتواضع و العطاء معا
فرغم انشغاالتو الكثيرة بحكم منصبو في و ازرة المالية لكنو لم يبخل عمي بشئ فشك ار و ألف
ألف شكر لك أستاذ
كما أتقدم بشكري لألستاذ "أولمان عبد المجيد" و كل إطارات الشركة المركزية إلعادة التأمين
الذين منحونا كل التسييالت و ذلموا كل العقبات و أصبح المستحيل ممكنا لنتم ىذا العمل
فمكم مني جميل الشكر
أما أكبر تحية و شكر معطرة بنسائم الحب فيي لجوىرتي "لفتاحة سعاد" ألقول ليا شك ار و
مميار شكر لك يا رفيقة دربي عمى صبرك و عمى تعاونك و إىتمامك
سقينا
أىدي ثمرة جيدي و خالصة عممي إلى من كانا األصل و المنبت ،إلى النيرين المذين ُ
بمائيما ،إلى أغمى من في الوجود وأنفس َموجود ،إلى األب الذي ضحا من أجمنا بوقتو
وجيده ومالو و إلى األم التي صبرت واصطبرت وبقيت الميالي الطوال ساىدة ترعانا وتتعيدنا
بالحب والعطف وتشد أزرنا بأغمى النصائح وأجمل الدعوات
إلى من أردت أن يشيد معي ىذا اليوم و يشاركني فرحة النجاح و لكن مشيئة اهلل كانت
أقوى إلى روح خالي الطاىرة رجاح عبد القادر
إلى من كانوا لي سندا و معينا و تابعوا مسيرتي بإىتمام إلى إخوتي وأخواتي كل بإسمو
إلى حبيب الروح وفأل الخير و موطن الفرح و السرور إلى الكتكوت هشام تقي الدين
والى كل حامل قمم يبغي رفع لواء ىاتو األمة ويسعى إلى رقييا
مقدمة:
ادلنشآت وكل ما يراد التأمني عليو، يلعب التأمني دورا ىاما يف اجملتمعات احلديثة كونو يوفر احلماية لألفراد و
حيث خيلق نوعا من الراحة والطمأنينة من جهة ويساعد يف دفع عجلة النمو ودعم خطط التنمية من جهة
أخرى ،إذ أصبح التأمني يعد واحد من اآلليات اليت يعتمد عليها يف إدارة ادلخاطر حيث يعمل على محاية الثروات
و ادلمتلكات من اخلسائر الناشئة عن حتقق األخطار احملتملة احلدوث وذلك بتوزيع ىذه اخلسائر على رلموع
األفراد الذين قبلوا التأمني من ىتو ادلخاطر ،وبالتايل فإن التأمني يقلل من حالة عدم التأكد ادلوجودة لدى ادلؤمن
ذلم وذلك عن طريق نقل عبئ ىتو األخطار إىل ادلؤمن لو.ذلذا تدرج شركات التأمني وقطاع التأمني بصفة عامة
ضمن زلاور وسلططات التنمية .
وحىت تتمكن شركات التأمني من القيام بالدور ادلنوط هبا وأن تكون يف مستوى تطلعات عمالئها بتحملها
وجب عليها أن تواكب للمسؤولية ادللقاة على عاتقها وادلتمثلة يف تبعات رلمل األخطار اليت قبلت تأمينها،
وتتماشى والسرعة اذلائلة اليت تصاحب إنشاء ادلشروعات و الذي بدوره يصاحبو زيادة األخطار من جهة وظهور
أخطار جديدة من جهة أخرى .
فكان لزاما على شركات التأمني إما أن ترفض التأمني على األخطار العالية القيمة وبالتايل ىذا األسلوب لن
يصمد أمام منافسة السوق أو أهنا تلجأ لوسائل أخرى أكثر فعالية ،فبدأت البحث عن اآلليات اليت دتكنها من
تغطية األخطار ادلعروضة عليها ،فكانت بداية بظهور شركات إعادة التأمني اليت كانت متنفسا لشركات التأمني
من خالل دتكينها من حتمل جزء من األخطار ادلكتتب فيها و حتويل اجلزء ادلتبقي إىل شركات أخرى أكثر كفاءة
وقدرة مالية ،إذ تعد عملية إعادة التأمني من أىم الوسائل اليت حتقق استقرارا يف قطاع التأمني وتساعد يف تطويره
وتدعم نشاط شركات التأمني من خالل احلفاظ على سالمتها واستقرارىا ادلايل.
ومع استمرار ظهور األخطار العالية القيمة واليت من ادلمكن أن ينجم عنها خسائر فادحة كما ىو احلال يف
أخطار الكوارث الطبيعية أو أخطار ا لتكنولوجية ،دعت احلاجة لظهور طريقة أخرى إلعادة التأمني عن طريق
اجملمعات لزيادة تفتيت األخطار وتوزيعها على أكرب عدد شلكن من الشركات ىذا من جهة وزيادة للقدرة
اإلستعابية من جهة أخرى ألعضاء اجملمعة.
أ
المقدمة
لذلك فإن دراسة األمهية اليت تنطوي عليها عملية إعادة التأمني بصفة عامة واجملمعات بصفة خاصة سواء
بالنسبة للمؤمن ذلم أو لشركات التأمني خاصة ،أمر يف غاية األمهية.
ما هو الدور الذي تلعبه مجمعات إعادة التأمين في تغطية األخطار الكبرى ؟
الفرضيات:
إعادة التأمني عبارة عن وسيلة يعتمد عليها ادلؤمن ادلباشر لتفادي اخلسائر ادلالية الضخمة اليت ديكن أن
األخطار الكربى ىي تلك األخطار اليت ال ختضع لقانون األعداد الكبرية وتكون نتائجها خسائر فادحة
يف ادلمتلكات و األرواح .و تنقسم ىذه األخطار إىل أخطار طبيعية و أخرى تكنولوجية.
نظرا جلسامة ىتو األخطار و فداحة نتائجها تتم تعبئة القدرات االستيعابية لشركات التأمني يف رلمعات
ب
المقدمة
اجملمع اجلزائري إلعادة تأمني ادلسؤولية العشرية أعطى دفعا لشركات التأمني اجلزائرية من خالل تنظيم ىذا
يعود اختيارنا ذلذا ادلوضوع بالذات دون غريه من ادلواضيع لعدة أسباب منها نوع التخصص و ادليول الشخصي
للبحث و التوسع أكثر يف موضوع إعادة التأمني ،والوقوف على مدى مسامهتو يف إحداث االستقرار ادلايل الذي
يعد اكرب حتدي يواجو شركات التأمني ،وكذالك نظرا لقلة الدراسات اليت تناولت قطاع التأمني بصفة عامة وإعادة
التأمني بصفة خاصة حبيث يعاين ىذا القطاع نقصا ملحوظا فيما يتعلق بالبحوث العلمية اخلاصة وادلتخصصة
على مستوى الدراسات العليا .و زلاولة منا للوصول إىل طرح وأبعاد جديدة دلوضوع الدراسة.
أهمية الدراسة:
تكمن أمهية ىذا البحث من خالل زلاولة إظهار الدور الذي تلعبو عملية إعادة التأمني ،وىذا نظرا لألمهية البالغة
اليت تكتسي قطاع التأمني بصفة عامة بإعتباره أحد زلركات االقتصاد والنمو على حد سواء ،كما يعمل ىذا
وذلك بادلسامهة يف تدعيم نشاط شركات البحث على إبراز أمهية الدور الذي تلعبو رلمعات إعادة التأمني ،
التأمني واحلفاظ على استقرارىا و تقوية مركزىا ادلايل وزيادة لقدرهتا االكتتابية .
أهداف الدراسة:
معرفة تقنية إعادة التأمني نظرا دلا تلعبو من دور ضمن الصناعة التأمينية ؛
زلاولة فهم طريقة إعادة التأمني عن طريق اجملمعات ؛
معرفة أنواع رلمعات إعادة التأمني؛
معرفة بعض األخطار الكربى ادلغطاة عن طريق ىذه اجملمعات؛
ج
المقدمة
منهج الدراسة:
لإلجابة على رلمل األسئلة ادلطروحة ،سنعتمد على ادلنهج الوصفي و التحليلي من خالل إظهار سلتلف اجلوانب
ادلتعلقة بإعادة التأمني .وكذا اجملمعات اخلاصة بو واألخطار ادلغطاة من طرف ىذه اجملمعات.
الكتب ،األحباث ،الدراسات ،الرسائل العلمية ،الدوريات و النشرات اليت ذلا عالقة بادلوضوع.
التقارير ادلنشورة يف الصحف و اجملالت و ادلواقع اإللكًتونية اليت ذلا صلة بادلوضوع.
هيكل الدراسة:
لإلدلام بكافة جوانب ادلوضوع ولإلجابة على التساؤالت السابقة ارتأينا أن تكون دراستنا على النحو التايل
حيث سنتناول يف الفصل األول بالتفصيل عملية إعادة التأمني ،و نبني فيو سلتلف ادلفاىيم واحملاور اليت
الفصل الثاين سنربز فيو رلمعات إعادة التأمني ونتناول فيو أىم األخطار الكربى ادلغطاة من طرف ىذه
اجملمعات .
زلاولة إسقاط الدراسة النظرية على أرض الواقع من خالل دراسة ميدانية.
د
المقدمة
إعادة التأمني :عملية فنية يقوم مبوجبها ادلؤمن ادلباشر بتأمني جزء من ادلخاطر اليت تعهد بتأمينها عند مؤمن آخر
1
خوفا من عجزه عن تعويضها
اجملمعة :ىي منظمة يقوم فيها عدد من ادلؤمنني بالتعاون مع بعضهم لتوزيع عبئ اخلسائر الغري عادية الناجتة عن
األخطار اليت تقع يف اختصاصها
الدراسات السابقة:
دراسة عبد اهلل زلمد الزبيدي "دور إعادة التأمين في دعم الصناعة األردنية" (:)2003
تناول ىذا البحث دور إعادة التأمني يف دعم صناعة التأمني األردنية .حيث سلط الضوء على الدور اذلام الذي
يلعبو إعادة التأمني يف دعم سوق التأمني األردين وتشجيعو ،من خالل الفوائد الكبرية اليت حيققها لشركات التأمني
على ضلو يضمن بقاءىا واستمرارىا .كما بني ىذا البحث السلبيات اليت تنجم عن زيادة عمليات إعادة التأمني
لصاحل الشركات األجنبية ،وكيفية التوفيق بني احلاجة ادلاسة إلعادة التأمني من جهة وبني احلد من ادلخاطر اليت
تًتتب على زيادتو على مستوى األسواق األجنبية من جهة ثانية،وأخريا طرح فكرة إنشاء شركة إعادة تأمني أردنية
ومدى جدوى ذلك يف ظل ظروف السوق األردنية.
دراسة:
تطرقت ىذه الدراسة إىل خطر الكوارث الطبيعية من خالل زلاولة عرض مفهوم ىذا اخلطر ،و كذا ما يضمو من
أخطار فرعية أمهها الفياضانات ،األعاصري ،احلريق ،خطر الزالزل .كما ختللت الدراسة بعض األمثلة عن ىاتو
األخطار ،كما تناولت الدراسة سلتلف األساليب الكمية ادلستخدمة من قبل شركات التأمني و إعادة التأمني يف
تقييم األخطار الطبيعية ،و من أىم النتائج ادلتوصل إليها من قبل ىذه الدراسة أنو على معيدي التامني خاصة
الدوليني منهم توفري تشكيلة متنوعة من التغطيات دلثل ىذا النوع من ادلخاطر بالنظر إىل مردودية سلتلف األسواق
الناشطني فيها ،و كذا العمل على تشكيل زلفظة متنوعة دلخاطر الكوارث الطبيعية.
- 1أمحد سامل ملحم ،إعادة التأمني وتطبيقاهتا يف شركات التأمني اإلسالمي،دار الثقافة للنشر والتوزيع ،2005،ص109
ه
المقدمة
دراسة:
تناولت ىذه الدراسة إشكالية تغطية أخطار الكوارث الطبيعية ،من خالل زلاولتها إ جياد أساليب حديثة إلدارة
ىذا النوع من ادلخاطر يف شركات التأمني دون اللجوء إىل عملية إعادة التأمني التقليدي ،وىذا من خالل
استخدام التوريق و ادلشتقات ادلالية شلثلة بعقود اخليارات ،و من أىم النتائج اليت توصلت ذلا ىذه الدراسة :أن
من أىداف التأمني ضمان احلماية للممتلكات ،و بتحقيق ىذا اذلدف يتحقق ىدف آخر أال و ىو ضمان
استمرار النشاط االقتصادي مبا فيو النسيج الصناعي الذي يعترب حسب ىذه الدراسة األكثر تأثرا بالكوارث
الطبيعية ،و يتم استخدام التوريق و ادلشتقات ادلالية يف احلد و التعامل مع ىذه ادلخاطر من خالل قيام شركة
التأمني بشراء خيار على مؤشر الكارثية « » options sur indice de sinistralitéو الذي يعترب أحد
ادلنتجات ادلشتقة ،الذي يأخذ بعني االعتبار النسبة بني ادلطالبات ادلسددة و األقساط احملصلة لفرع الكوارث
الطبيعية لشركة التأمني يف فًتة زلددة ،مث اختاذ إسًتاتيجية التحوط ادلثلى .و من أىم التوصيات ادلقًتحة من قبل
ىذه الدراسة العودلة ادلالية من خالل إنشاء سوق مايل إقليمي (أوروبا ،الشرق األوسط ومشال أفريقيا) لتعزيز تنمية
تطبيق ادلشتقات ادلالية يف رلال التأمني و ضمان التغطية ادلالية للمشاريع اإلسًتاتيجية ذلذه ادلناطق هبدف حتقيق
التنمية ادلستدامة.
صلد أن غالبية ىذه الدراسات تناولت موضوع إعادة التأمني من عدة نواحي كالتايل:
إذ صلد دراسة عبد اهلل زلمد الزبيدي ركزت على إبراز دور إعادة التأمني يف تدعيم سوق التأمني األردين ،من
خالل ما يوفره ىذا النشاط من أمان لشركات التأمني ادلباشر األمر الذي حيفز ىذه األخرية على الزيادة يف طاقاهتا
االكتتابية ،نظرا للدعامة ادلالية الذي يقدمها السوق اخللفي شلثال بشركات إعادة التأمني ،و أيضا تركيز الدراسة
على وجوب احلد من عمليات اإلسناد ادلوجهة لسوق اإلعادة األجنبية من خالل إنشاء شركات إعادة تأمني
أردنية.
و
المقدمة
و جاءت دراسة HAFFAR et HIKKEROVAللًتكيز على أحد أنواع األخطار الكربى شلثال بأخطار الكوارث
الطبيعية من خالل طرح الدراسة لفكرة ادلشتقات ادلالية كأداة لتغطية ىذه ادلخاطر ،و زلاولتها العمل على تطوير
ىذه ادلشتقات باعتبارىا أحد ادلنتجات ادلالية اليت ستساعد شركات التأمني للمضي قدما ،دون اللجوء إلعادة
التأمني أو التأمني ادلشًتك.
للتطرق إىل أىم الفروع اليت يضمها خطر الكوارث الطبيعية ،و كيفية ZIMMERLI يف حني خصصت دراسة
تقييم ىذا النوع من األخطار على مستوى شركات التأمني و إعادة التأمني مع الًتكيز على جانب معيدي
التأمني ،من خالل كيفية حساب األقساط و سلتلف سبل اإلسناد ادلستخدمة يف ىذا اجملال.
من خالل ما سبق ديكن القول أن مجيع ىاتو الدراسات تناولت إعادة التأمني من عدة جوانب كما بينا سابقا.
و لكن تعترب ىذه الدراسة ىي األوىل اليت تطرقت إىل موضوع رلمعات إعادة التأمني و األخطار الكربى بنوعيها
الطبيعية و التكنولوجية ىذا من جهة ،و من جهة أخرى زللية الدراسة فالدراسات السابقة مت إجراءىا يف بيئات
عربية و أخرى غربية لتكون دراستنا أول دراسة تناولت ادلوضوع و كان رلال دراستها اجلزائر ،و أخريا من حيث
النتائج :ففي حني ركزت بعض نتائج الدراسات السابقة على دور إعادة التأمني و بعضها اآلخر على كيفية تغطية
األخطار الكربى من خالل إعادة التأمني أو من خالل ادلشتقات ادلالية ،إال أن نتائج دراستنا ركزت على نوع
آخر من األخطار شلثال بادلسؤولية العشرية و كيفية تغطيتها باستخدام رلمعات إعادة التأمني كحل أمثل مقارنة
بادلشتقات ادلالية اليت تواجو أخطار تقلبات األسواق ادلالية.
ز
الفصل األول:
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
تمهيد:
تعترب صناعة التأمني من أىم الركائز اليت يستند عليها اقتصاد أي دولة ذلك أن ا لتطور االقتصادي
الكبري الذي يشهده العامل وما رافقو من استثمارات ضخمة يف خمتلف امليادين ،أوجد أمهية بالغة هلذه
،حيث تساىم يف تنمية اقتصاديات الصناعة ملا توفره من محاية لألفراد و املشروعات على حد سواء
الدول و ذلك بزيادة الناتج القومي هلا و كذا تحقيق الرفاه االجتماعي لشعوبوا ،ما خيلق االستقرار الالزم
لوا سواء كان ىذا االستقرار على الصعيد االقتصادي أو االجتماعي أو كليهما معاً.
وكي تتمكن شركات التأمني االضطالع مبهامها و توفري تغطية تأمينية تكون يف مستوى التطلعات
وجب عليها البحث عن اآلليات اليت متكنها من اكتساب سعة أو باألحرى قدرة إكتتابية مهما تعددت
األخطار و مهما كان حجمها ،فكان من أبرز اآلليات و أمهها بل أن شركات التأمني مهما كان
حجمها ال تستغين عن ىذه اآللية أال وىي إعادة التأمني على عمليات التأمني املباشر اليت تقوم شركات
التأمني باالكتتاب فيها ،والذي لواله الضطرت ىذه الشركات حصر نشاطها وعملياهتا التأمينية يف
نطاق ضيق جدا.
و ىذا ىو حمور فصلنا األول والذي سنتطرق فيو إىل ما يلي:
فكمبحث أول قمنا بتقدمي حملة شاملة عن التأمني من مفهوم و مبادئ و خصائص و كذا التقسيمات
املختلفة لو ،مث تناولنا إعادة التأمني بالتطرق إىل تاريخ نشأتو و الوظائف املختلفة اليت يضطلع هبا وكذا
اخلصائص املختلفة لعقد اإلعادة ،وأما املبحث الثاين فقد مت ختصيصو ملعرفة خمتلف الطرق و الصور اليت
يتم هبا إسناد وقبول عمليات إعادة التأمني باإلضافة إىل أىم أسواق اإلعادة العاملية.
1
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
-1أسامة عزمي سالمة ،نوري موسى شقَتي ،إدارة ا٠تطر و التأمُت ،دار اٟتامد للنشر والتوزيع ،عمان ، 2007،ص .78
2
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
ثانيا/التعريف االقتصادي للتأمين :ولقد عرف دنديل Dandelالتأمُت بأنو "وسيلة لتوزيع ا٠تسائر اليت تلحق
بالفرد على ٚتاعة من األفراد ،ويهدف لتكوين صندوق خاص يساىم فيو الكثَتون ويعوض منو القليلون الذين
يصابون ٓتسائر أو أضرار ،و يتوقف ٧تاحو على إختيار قدر كاف من األخطار ا١تتشاهبة للتأمُت عليها".1
كما عرفو Williams et Hinesبأنو "طريقة يتم بواسطتها ٕتميع األخطار ا١تعرض ٢تا ٣تموعة من األشخاص
أو ا١تنشآت ،عن طريق ٖتصيل اإلشًتاكات (األقساط) اليت تعترب ٔتثابة رأس ا١تال الذي يدفع منو التعويضات".2
كما يعرفو جورج ر٬تدا "بأنو توزيع ا٠تسائر العرضية من خالل نقل األخطار أو ٖتويلها من ا١ت َؤمن ٢تم إذل شركات
ُ
التأمُت اليت تقبل تعويض مثل ىذه ا٠تسائر عند ٖتقق تلك األخطار".3
والتعريف التارل يعترب أحد التعاريف الشاملة للتأمُت ألنو يأخذ بعُت االعتبار كافة اٞتوانب وىذا التعريف ىو
تعريف الفرنسي جوزيف إٯتار الذي يرى بأن:
"التأمُت ىو عملية ٔتقتضاىا ٭تصل أحد األطراف (ا١تستأمن) لصاٟتو أو لصاحل الغَت حالة ٖتقق خطر ما على
أداء من طرف آخر (ا١تؤمن) ،الذي يأخذ على عاتقو ٣تموعة من األخطار يقوم با١تقاصة بينها وفق قوانُت
اإلحصاء مقابل أداء من ا١تستأمن ىو القسط".4
و من خالل ٚتلة التعاريف اليت مت إستعراضها نستخلص أن التأمُت ىو وسيلة لتوزيع عبئ خطر ما على ٣تموعة
من األفراد ا١تعرضُت لنفس ا٠تطر ،شريطة أن تكون ىذه األخطار متشاهبة بالقدر الكايف الذي يضمن التأمُت
عليها ،و ىذا مقابل أقساط يدفعها ا١تؤمن لو لشركة التأمُت و اليت تتوذل بدورىا تعويضو عن ٚتلة ا٠تسائر الناٚتة
عن ٖتقق ا٠تطر .
- 1شريف ٤تمد العمري و ٤تمد ٤تمد عطا ،االصول العلمية والعملية للخطر والتأمُت،2012 ،ص .75
-2عيد أٛتد أبو بكر و وليد إٝتاعيل السيفو ،إدارة ا٠تطر والتأمُت ،دار اليازوري العلمية للنشر والتوزيع ،األردن ،عمان،2009،ص.94
- 3جورج ر٬تدا ،ترٚتة ٤تمد توفيق البلقيٍت ،إبراىيم ٤تمد ،دار ا١تريخ للنشر ،مصر ،2006ص.51
-4شوقي سيف النصر سيد ،األصول العلمية والعملية للخطر و التأمُت،دار الثقافة العربية ،القاىرة ،ط ، 1999، 3ص.51
3
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
-1أسامة عزمي سالمة ،شقَتي نوري موسى ،مرجع سبق ذكره ،ص.100
-2عبد العزيز فهمي ىيكل ،مبادئ يف التأمُت ،دار اٞتامعية ،بَتوت ،لبنان ،1987،ص .65
- 3جديدي معراج ،مدخل لدراسة قانون التأمُت اٞتزائري ،ديوان ا١تطبوعات اٞتامعية ،اٞتزائر ،2000 ،ص.34-33 :
4
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
.6الشيء أو الشخص موضوع التأمين :وىو من يكون معرضا للخطر ا١تؤمن منو )٦تتلكات ،أشخاص ( وقد
يكون ا١تؤمن نفسو )اٟتياة( .
.7الخطر موضوع التأمين :وىو ا٠تطر ا١تؤمن منو ويعترب ٤تل إلتزام الطرفُت ا١تؤمن وا١تؤمن لو.
ثانيا/المبادئ القانونية لعقد التأمين :لعقد التأمُت ٣تموعة من ا١تبادئ األساسية ٬تب مراعاهتا كوهنا ٖتكم
العالقة بُت أطراف التعاقد يف التأمُت ،بدأ من مرحلة التفاوض بُت شركة التأمُت وطالب التأمُت وصوال ١ترحلة إبرام
عقد التأمُت وحىت خالل فًتة سريان ه ،وىذا مراعاة للحقوق و كذا االلتزامات الواردة فيو وا١تتعلقة بكل أطر اف
التعاقد يف التأمُت .1و هذا حىت ال ٮترج التأمُت عن الدور االجتماعي النافع الذي يقوم بو كأداة لدرء ا٠تسارة
والتخفيف من عبئها ،وتشًتك ٚتيع عقود التأمُت سواء كانت تأمينات األشخاص أو ا١تمتلكات أو ا١تسؤولية
من ا١تبادئ الثالث ا١تدنية يف ىذه ا١تبادئ الست،بينما تستثٌت تأمينات األشخاص مثل تأمينات اٟتياة والوفاة
األخَتة (التعويض،ا١تشاركة،اٟتلول) .وسنعرض ٚتلة ىذه ا١تبادئ بالتفصيل فيما يلي:
أ /مبدأ المصلحة التأمينية :يقصد بو أن يكون للشخص موضوع التأمُت مصلحة مادية مشروعة يف بقاء الشيء
موضوع التأمُت ،أو الشخص ا١تؤمن عليو على ما ىو عليو و أن ال يلحق بو ضرر يف حالة ٖتقق ا٠تطر ا١تؤمن
منؤ ،تعٌت آخر أن يكون للمؤمن لو مصلحة مادية و مشروعة يف عدم ٖتقق ا٠تطر للشيء أو الشخص ا١تؤمن
عليو ،وأن يًتتب عن ٖتقق ا٠تطر خسارة مادية تلحق بو.
ب /مبدأ منتهي حسن النية :يقوم ىذا ا١تبدأ على أساس أنو ٬تب على طالب التأمُت أن يقدم إذل شركة التأمُت
كافة ا١تعلومات و البيانات و اٟتقائق اٞتوىرية اليت تتعلق با٠تطر أو الشيء ا١تعرض للخطر (الشيء موضوع
ذل طالب التأمُت ( ا١تؤمن لو ) أي التأمُت ) والظروف احمليطة بو ،كما ٬تب على شركة التأمُت أال ٗتفي ع
معلومات جوىرية حول العقد و شروطو واألخطار ا١تغطاة و ا١تستثنا ت .و ا١تقصود بالبيانات و ا١تعلومات و
ؤثر
اٟتقائق اٞتوىرية تلك البيانات اليت تؤثر على قرار شركة التأمُت من حيث قبو٢تا أو رفضها لطلب التأمُت أو ت
يف تقديرىا لقيمة قسط التأمُت الواجب دفعو.
ج /مبدأ السبب القريب :يقصد بو أن يكون ا٠تطر ا١تؤمن منو ىو السبب القريب أو السبب األصلي
- 1عيد أٛتد أبو بكر.،وليد إٝتاعيل السيفو ،مرجع سبق ذكره ،ص.130
5
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
أو السبب ا١تباشر ٟتدوث ا٠تسارة ٔ،تعٌت أن يكون السبب الفع رل الذي بدأت بو سلسلة اٟتوادث و اليت أدت
يف النهاية إذل وقوع ا٠تسارة دون تدخل أي مؤثر خارجي غَت السبب األصلي ،وذلك حىت يلتزم ا١تؤمن (شركة
التأمُت) بدفع قيمة التعويض أو مبلغ التأمُت.1
د /مبدأ التعويض:يقضي ىذا ادلبدأ بأحقية ا١تؤمن لو يف اٟتصول على تعويض يعادل قيمة ا٠تسارة ا١تادية الفعلية
اليت ٟتقت بو بشرط أال يتعدى ذلك مبلغ التأمُت احملدد يف العقد ،وىذا ا١تبدأ ال ينطبق على عقود التأمُت على
اٟتياة وذلك إلستحالة تقدير ا٠تسارة النإتة عن ٖتقق ا٠تطر ألن حياة الفرد ال تقدر بثمن .كما يهدف ىذا
ا١تبدأ إذل عدم إثراء ا١تؤمن لو على حساب التأمُت بل ا٢تدف فقط ىو تعويضو عن ا٠تسائر ا١تادية اليت حدثت.
ه /مبدأ المشاركة في التأمين :يقضي ىذا ا١تبدأ أنو إذا قام ا١تؤمن لو بالتأمُت لدى أكثر من شركة تأمُت على
، نفس الشيء ومن نفس ا٠تطر وخالل نفس ا١تدة ،فإن ا١تؤمن لو سيحصل على مبلغ التعويض مرة واحدة
وتشًتك ٚتيع شركات التأمُت يف دفع قيمة التعويض للمؤمن لو عند ٖتقق ا٠تطر ا١تؤمن منو ،كل شركة حسب
حصتها يف مبلغ التأمُت ٔ .تعٌت أن ىذا ا١تبدأ ينص على أنو إذا تعددت الوثائق اليت ُتؤِمن على نفس الشيء ومن
نفس ا٠تطر وكانت ا١تصلحة التأمينية واحدة فيها وكانت ٚتيعها سارية ا١تفعول وقت ٖتقق ا٠تطر ،فإنو يتم إقتسام
التعويض ا١تستحق للمؤمن لو والواجب دفعو بُت شركات التأمُت ا١تصدرة ٢تذه الوثائق على أساس نسبة مبلغ
التأمُت لدى كل منها.
و/مبدأ الحلول في الحقوق :و ا١تقصود بو أنو من حق ا١تؤمن (شركة التأمُت) أن ٭تل ٤تل ا١تؤمن لو يف مباشرة
كافة اٟتقوق ا١تدنية و مقاضاة الغَت ا١تتسبب يف اٟتادث و مطالبتو بالتعويض ا١تناسب ،و ذلك قبل أو بعد سداد
ا١تتسبب يف قيمة التعويض ا١تستحق للمؤمن لو ،وال ٬توز للمؤمن لو أن يتنازل عن حقوقو ا١تدنية ٕتاه الغَت
اٟتادث وال ٬توز لو التصاحل مع الغَت ،و إال أعترب متنازال عن حقو يف التعويض ا١تطلوب من شركة التأمُت.
ثالثا/خصائص عقد التأمين :يتميز عقد التأمُت ٔتجموعة من ا٠تصائص
.1التأمين عقد رضائي :وىو ذلك العقد الذي يكفي إلنعقاده تراضي طريف العقد وىو العقد الذي يكون فيو
إ٬تاب وقبول ،وعقد التأمُت ٬تب أن يكون مثبتا وبوليصة التأمُت ىي الوسيلة إلثبات ىذا العقد.2
.2التأمين عقد معاوضة :عقد التأمُت من عقود ا١تعاوضة ذلك أن كال من طرفيو يأخذ مقابال ١تا يعطي،
ا١تؤمن منو.3
ا١تتعاقد يسدد القسط وشركة التأمُت تقدم األمان بتغطية ا٠تطر َ
-1أسامة عزمي سالمة ،شقَتي نوري موسى ،مرجع سبق ذكره،ص . 130
-2أسامة عزمي سالم وشقَتي نوري موسى،ا١ترجع نفسو ،ص .101
-3علي ٤تمود بدوي ،التأمُت دراسة تطبيقية ،دار الفكر اٞتامعي ،اإلسكندرية ،2009 ،ص.8
6
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
.3التأمين عقد ملزم للجانبين :العقد ا١تلزم ىو العقد الذي ينشأ عنو إلتزامات متقابلة يف ذمة كل من
ا١تؤمن لو) ،حيث يلتزم ِ
ا١تتعاقدين ،و يف عقد التأمُت تنشأ كذلك ىذه اإل تلزامات ادلتقابلة بُت طرفيو (ا١تؤمن و َ
ا١تؤمن لو بدفع قسط التأمُت حسب الًتتيب الزمٍت ا١تتفق عليو عند التعاقد ،وبا١تقابل يلتزم ِ
ا١تؤمن بدفع َ
ا١تؤمن لو بدفع األقساط ىو إلتزام
ا١تؤمن منو وا١تبُت يف العقد .حيث أن إلتزام َ
التعويض يف حال وقوع ا٠تطر َ
مؤكد بينما إلتزام ا١تؤمن بدفع التعويض أو مبلغ التأمُت فهو إلتزام غَت مؤكد إ٪تا ىو أمر إحتمارل قد يقع أو
ال يقع.1
-1عيد أٛتد أبو بكر وليد إٝتاعيل السيفو ،مرجع سبق ذكره ،ص،123بتصرف.
-2عيد أٛتد أبو بكر،وليد إٯتاعيل السيفو،ا١ترجع نفسو ،ص،124بتصرف.
-3عيد أٛتد أبو بكر وليد إٝتاعيل السيفو ا١ترجع نفسو ،ص،124بتصرف.
7
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
عقود التأمُت تتضمن ٛتاية ا١تؤمن لو وال ٬توز ٥تالفتها ،إال أن يكون ذلك يف مصلحة ا١تؤمن لو وإذا أتفق
على ٥تالفتها ١تصلحة ا١تؤمن إفن ىذا اإلتفاق يكون باطال.1
الفرع الثالث :التقسيمات المختلفة للتأمين
ىناك العديد من التقسيمات اليت أعتمدت لتصنيف التأمُت وىي ٗتتلف إبختالف ا١تعيار ا١تستخدم للتصنيف أو
باألحرى حسب الزاوية اليت ينظر هبا للتأمُت ،فيمكن تقسيم التأمُت من حيث الغرض من التأمُت أو من حيث
ا٠تطر ا١تؤمن منو أو طبقا لنوعية العقد ا١تربم بُت ا١تؤمن و ا١تستأمن .وغَتىا من التصنيفات وسنجملها يف ما يلي:
أوال /التقسيم حسب طبيعة عقد التأمين :وطبقا ٢تذا األساس ٯتكن تقسيم التأمُت إذل نوعُت أساسيُت:
.1التأمين اإلختياري (الخاص) :ويشمل التأمينات اليت يتعاقد عليها الفرد أو ا١تنشأة ٔتحض اختيارىم ،وذلك
للحاجة ا١تلحة ١تثل ىذه التغطية التأمينية ،أي البد من توافر حرية االختيار يف التعاقد بُت شركة التأمُت
وبُت الفرد أو ا١تنشأة ،و تشمل كافة فروع وأنواع التأمُت مثل تأمُت اٟتوادث واٟتريق ،وا١تسؤولية ا١تدنية للغَت
إجبارية ،و يطلق على مثل ىذا التأمُت بالتأمُت االختياري أو التجاري ،أو التأمُت ا٠تاص.2
،حيث تُلزم .2التأمين اإلجباري:حيث ال يتوفر ىنا عنصر االختيار بل يكون أساس التعاقد ىو اإلجبار
الدولة األفراد وأصحاب العمل بالقيام هبذا النوع من التأمُت بدافع ا١تصلحة العامة وٟتماية الطبقات ذات
الدخل احملدود وللقضاء على الطبقية يف اجملتمع وإلجراء عدالة يف توزيع الدخول ،ومن قبيل ىذا النوع
التأمينات االجتماعية ا١تتعلقة بالعجز (كلي أو جزئي) أو ا١ترض أو الشيخوخة أو الوفاة أو البطالة أو
إصابات العمل ( التأمُت الصحي ) والتأمُت اإلجباري للسيارات.3
ثانيا/التقسيم من حيث موضوع التأمين و الخطر المؤمن منه :بناء على ىذا األساس يكون ٤تور التقسيم ىنا
نوع ا٠تطر ا١تؤمن منو وعليو يتفرع التأمُت إذل ثالث أقسام وىي:
.1تأمينات األشخاص :يف ىذا النوع من التأمينات يكون ا٠تطر ا١تؤمن منو يتعلق با١تؤمن لو ،حيث يقوم ىذا
األخَت بتأمُت نفسو من األخطار اليت هتدد حياتو أو سالمة جسمو أو صحتو أو قدرتو على العمل مثل
التأمُت على اٟتياة ،التأمُت من ا١ترض ،تأمُتات اٟتوادث الشخصية ،التأمُت من البطالة .4
-1عيد أٛتد أبو بكر ،وليد إٝتاعيل السيفو ،مرجع سبق ذكره ،ص ،123بتصرف.
-2حريب ٤تمد عرفات،مرجع سبق ذكره ،ص.37
٥ -3تتار ٤تمود ا٢تانسي ،إبراىيم عبد النيب ٛتودة ،مبادئ ا٠تطر و التأمُت ،الدار اٞتامعية ،اإلسكندرية ،مصر،2001،ص .67
-4عبد العزيز فهمي ىيكل ،مبادئ يف التأمُت ،الدار اٞتامعية ،اإلسكندرية ،مصر ،1985 ،ص.43
8
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
.2تأمينات الممتلكات :و ىنا يكون ا٠تطر متعلق ٔتمتلكات ا١تؤمن لو أي تأمُت الفرد من األخطار اليت قد
تصيب ٦تتلكاتو وتؤدي لتلفها وىالكها ،كالتأمُت من اٟتريق ،وكذا التأمُت البحري ،التأمُت من السرقة
باإلضافة إذل تأمُت احملاصيل الزراعية من التقلبات الطبيعية وغَتىا.1
.3تأمينات المسؤولية المدنية :وىي تأمُت ا١تؤمن لو من رجوع الغَت عليو با١تسؤولية نتيجة قيامو ٓتطأ ما
يؤدي إذل إصابتهم وإٟتاق الضرر هبم،و ىنا ٖتل شركة التأمُت ٤تل ا١تؤمن لو يف دفع قيمة التعويض للغَت.
ومن أمثلة ذلك تأمُت ا١تسؤولية ا١تدنية ألصحاب ا١تهن اٟترة كاألطباء وا١تقاولُت ،تأمينات ا١تسؤولية ا١تدنية
لرب العمل ٕتاه مستخدميو ،تأمُت ا١تسؤولية ا١تدنية ألصحاب العقارات ،تأمُت مسؤولية سياقة وسائل
النقل.2
ثالثا /التقسيم من حيث تحديد الخسائر والتعويض الالزم :طبقا ٢تذا األساس ٯتكن تقسيم التأمُت إذل نوعُت
.1التأمينات النقدية :وتشمل كافة التأمينات اليت يصعب تقدير ا٠تسارة ا١تادية النإتة عند ٖتقق ا٠تطر َ
ا١تؤمن
منه ،وذلك لوجود عنصر معنوي يف ىذا النوع من التأمينات ،فنظرا لصعوبة قياس ا ألخطار ا١تعنوية يتفق
عد تأمُتات
مقدما على مبلغ التعويض ا١تستحق عند ٖتقق ا٠تطر ويتمثل ذلك يف مبلغ التأمُت ،وت
األشخاص بشقيها تأمينات اٟتياة أو اٟتوادث الشخصية من أبرز التأمينات اليت ينطبق عليها االعتبار
السابق النعدام الصفة التعويضية ( اٟتصول على التعويض يعادل قيمة ا٠تسارة الفعلية ) ،فمثال ال ٯتكن
تقدير اٟتياة اإلنسانية أو أعضاء اٞتسم البشري ٔتقابل مادي.
.2تأمينات الخسائر :حيث ال يوجد أي صعوبة يف ٖتديد ا٠تسارة احملققة فهي ٗتضع ١تتغَتات قابلة للقياس
الكمي وبذلك ٯتكن ٖتديد مبلغ التأمُت الالزم باستخدام الطرق الرياضية ا١تتاحة أو ا١تتطورة ،ومن قبيل ىذا
النوع من تأمينات ا٠تسائر ما ىو معروف بتأمينات اٟتريق واٟتوادث والسطو و السرقة وغَت ذلك من
تأمينات ا١تمتلكات بتقسيماهتا ،وينبغي أن نقول ىنا أن ا١تبادئ القانونية للتأمُت تسري كلها على ىذا النوع
من التأمينات ويشًتط أساسا أال يزيد مبلغ التعويض عن قيمة ا٠تسائر الفعلية احملققة نتيجة وقوع ا٠تطر
ا١تؤمن منو كما ٬تب دائما الربط بُت مقدار ا٠تسارة الفعلية والتعويض ا١تطلوب.3
9
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
رابعا /التقسيم حسب الغرض من التأمين أو طبقا للطرق المختلفة إلجراء التأمين :طبقا لألساس السابق
يقسم التأمُت إذل ثالث أنواع رئيسية:1
.1التأمين الخاص أو التجاري :ويقوم التأمُت ىنا على أساس ٕتاري أي بغرض ٖتقيق الربح ،وعادة ما يقوم
هبذا النوع من التأمُت شركات التأمُت وىيئات التأمُت باالكتتاب ،حيث يتم حساب قسط التأمُت بشكل
ا١تؤمن عنو بجانب نسبة إضافية أخرى لتغطية ا١تصروفات اإلدارية والربح الذي تودف إليو مثل
يغطي ا٠تطر َ
ىذه ا٢تيئات.
.2التأمين التعاوني والتبادلي :ويقوم التأمُت ىنا على أساس تعاوين ْتت ومن مث ال يكون الغرض منو ٖتقيق
الربح ،ولكن توفَت التغطية التأمينية لألعضاء بأقل تكلفة ٦تكنة ،وعادة ما يقوم بو ذا النوع من التأمُت
ىيئات التأمُت التبادرل ،واٞتمعيات التعاونية للتأمُت وصناديق التأمُت ا٠تاصة.
.3التأمين االجتماعي :ويقوم التأمُت ىنا على أساس أىداف إجتماعية ومن مث ال يهدف ىذا النوع من
التأمُت إذل الربح و لكن يهدف إذل ٛتاية الطبقات الضعيفة يف ا١تج٘تع من أخطار يتعرضون ٢تا وال دخل
إلرادتوم فيو ا وليس ٢تم قدرة على ٛتاية أنفسهم منها ،وعادة ما يـُ ْفرض ىذا التأمُت إجباريا وغالبا ما تقوم
بتنفيذه ىيئات حكومية.
خامسا /التقسيم من الناحية العملية :حيث يقسم التأمُت إذل:
.1تأمينات الحياة:يف ىذا النوع من التأمُت يتعهد ا١تؤِمن يف مقابل أقساط ٤تددة يؤديها َ
ا١تؤمن لو ،بأن يدفع
ا١تؤمن لو أو عند بقائو على قيد اٟتياة بعد مدة معينة أو
ا١تؤمن لو أو ا١تستفيد مبلغا من ا١تال عند وفاة َ
إذل َ
يدفع لو إيرادا مرتبا لفًتة ٤تددة أو ١تدى اٟتياة وذلك حسب ما أُتفق عليو يف العقد ،وتنقسم تأمينات اٟتياة
إذل ثالث أنواع رئيسية :عقود تأمُت حال الوفاة ،عقود تأمُت حال اٟتياة ،عقود التأمُت ا١تختلطة.
.2التأمينات العامة :وتندرج ٖتت ىذا النوع من التأمُت كل أنواع التأمينات األخرى اليت ال ينطبق عليها
وصف تأمينات اٟتياة مثل :التأمُت من اٟتريق ،تأمُت السيارات ،التأمُت من السرقة والسطو ،التأمُت اٞتوي
وكذا البحري ،تأمُت ا١تسؤولية ا١تدنية ،تأمُت األموال ،التأمُت ا٢تندسي ،التأمُت الطيب و غَتىا.
-1حريب ٤تمد عريفات ،سعيد ٚتعة عقل ،التأمُت و إدارة ا٠تطر،دار وائل لنشر،األردن ،2008،ص.37
10
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
.1التأمين وسيلة لالدخار واالستثمار و كذا تكوين رؤوس األموال :يعترب التأمُت وسيلة لتجميع ا١تدخرات
و اليت يدفعها ٣تموع ا١تؤمنُت يف شكل أقساط التأمُت ،وبذلك يتكون لدى شركات التأمُت رصيد ضخم
من األموال ٯتكن االستفادة منها إبستثمارىا يف ميادين ٥تتلفة وٖتقيق عوائد ٘تكنها من الوفاء بالتزاماهتا من
جهة وكذا ضمان استمراريتها وبقائها من جهة أخرى ،ىذا ما دفع ا٢تيئات القائمة على قطاع التأمُت يف
معظم دول العادل للتدخل يف كيفية إستثمار شركات التأمُت ٢تذه األموال حفاظاً على حقوق ا١تستأمنُت
وٖتقيقاً ١تصلحة االقتصاد القومي.
.2التأمين وسيلة من وسائل تنشيط االئتمان :يعد التأمُت وسيلة ائتمان moyen de créditفهو يلعب
دورا ىاما يف تنشيط االئتمان على ا١تستوى الفردي واٞتماعي:1
أ -على المستوى الفردي:حيث ٭تقق التأمُت ٚتلة من ا١تنافع و ىي
ائتمان ،فغالبا ما يشًتط يقوي التأمُت ا١تال الذي يقدمو ا١تدين للدائن كضمان ١تا ٭تصل عليو من
ا١تقرض التأمُت على الشيء ا١ترىون ضد السرقة أو اٟتريق حىت يستطيع أن يستويف دينو من مبلغ التأمُت
يف حالة تعرض ا١تال ا١ترىون للخطر.
ويف حالة عدم وجود مال يقدمو الشخص للمقرض كضمان ْأمكن التأمُت على حياتو لصاحل الدائن،
الذي يتمكن من استفاء دينو من مبلغ التأمُت إذا تويف ا١تدين قبل السداد.
وقد يلجأ الدائن نفسو إذل التأمُت ضد إعسار ا١تدين حيث يضمن التأمُت الوفاء بالدين يف حالة إعسار
ا١تدين وعجزه عن السداد ،وٝتي التأمُت ضد اإلعسار أو تأمُت الثقة .assurance crédit
يستطيع ا١تستفيد من التأمُت على اٟتياة اٟتصول على االئتمان بضمان بورلصة التأمُت ،حيث يصبح ٢تا
قيمة يف ذاهتا تتمثل يف االحتياطي ا١تكون من األقساط ا١تدفوعة ،حيث تضمن البورلصة للمقرض قيمة
القرض ،ففي حالة عدم السداد ٯتكن للدائن اٟتصول على حقو من قيمة البورلصة.
ٯتكن للمقرض لو االقًتاض من ا١تؤمن نفسو (شركة التأمُت) بضمان بوليصة التأمُت ،ويف حالة عدم
الوفاء تقوم الشركة ا١تؤمنة ٓتصم الدين من ا١تبلغ ا١تدفوع للمستأمن (ا١تدين) ٔتوجب عقد التأمُت.
٤ -1تمد حسُت منصور ،أحكام التأمُت ،دار اٞتامعة اٞتديدة ،اإلسكندرية ،مصر ،1999 ،ص.15-14
11
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
ب -على المستوى الجماعي :حيث ٭تقق التأمُت ٚتلة من ا١تزايا على ا١تستوى اٞتماعي و ا١تتمثلة يف
النقاط األتية:
تدعيم االئتمان :تلعب رؤوس األموال اجملمعة من األقساط لدى شركات التأمُت دورا ىاما ،يف تدعيم
ٖتتاجو من قروض ،من خالل االئتمان العام بالدولة ،حيث يساعدىا التأمُت يف اٟتصول على ما
توظيف األموال ا١تذكورة يف السندات العامة اليت تصدرىا الدولة.
العمل على زيادة اإلنتاج :نظرا ١تا يتميز بو التأمُت من توفَت التغطيات التأمينية الالزمة ألخطار ِعدة٦ ،تا
يشجع األفراد وا١تنشآت بالدخول يف ٣تاالت إنتاجية جديدة أو التوسع يف ٣تاالت إنتاجهم اٟتالية دون
تردد ،ويعمل على زيادة القدرة اإلنتاجية ٢تذه ا١تشروعات.
ومن ناحية أخرى فإن توافر التغطية التأمينية لألفراد العاملُت با١تنشآت وا١تشروعات من األخطار ا١تختلفة
(من وفاة ومعاشات ومرض وإصابات وبطالة ) ،سواء أكانت تتعلق هبم أو بأسرىم يساعد على
و يساعد على تنمية قدراهتم العملية باإلضافة استمرارىم يف العمل ٔتثل ىذه ا١تشروعات مدة طويلة
وف األمان و االستقرار و الطمأنينة ٢تم ،كل ىذا يعمل على رفع الكفاية اإلنتاجية لدى ىؤالء
لتير
العاملُت.1
تحقيق التوازن بين العرض والطلب في الحياة االقتصادية :ففي فًتات الرواج االقتصادي تقوم الدولة
بتوسيع نطاق التغطية التأمينية بالنسبة للتأمينات االجتماعية اإللزامية من حيث مشو٢تا لفئات جديدة،
حيث يساعد على زيادة ا١تدخرات اإلجبارية ٔتا ٭تد من ا١توجة التضخمية،خاصة يف الدول النامية،
فاإلجراء السابق يساعد على التقليل من الطلب ا١تتزايد على السلع االستهالكية ألنو يعمل على التقليل
من حجم الدخل .ويف فًتات الكساد تعمل التأمينات االجتماعية على زيادة التعويضات اليت تستحق
للمؤمن عليهم ٔتا يساعد على زيادة مستوى إنفاقهم وبالتارل زيادة الطلب.2
المساهمة في اتساع نطاق العمالة والتوظيف:كغَته من القطاعات يساىم التأمُت ٔتختلف فروعو يف
امتصاص البطالة عن طريق خلق فرص عمل جديدة ،حيث وكغَتىا من ادلؤسسات ٖتتاج شركات
وعمال ومستخدمُت يف مراكزىا وفروعها ا١تمتدَّة.
التأمُت إذل اإلداريُت وكذا خرباء ومهندسُت َّ
-1إبراىيم علي إبراىيم عبد ربو ،التأمُت و رياضياتو ،الدار اٞتامعية ،اإلسكندرية،مصر ،2003،ص.79
-2حربيقات عريقات ،مرجع سبق ذكره ،ص.34
12
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
المساهمة في تحسين ميزان المدفوعات :إن ما ٖتصل عليو ىيئات التأمُت من ُعمالت أجنبية مقابل
ا٠تدمات اليت تقوم هبا يف البلدان األجنبية و نتيجة لعمليات إعادة التأمُت اليت ٘تارسها ،تؤدي إذل زيادة
مم يساعد على ٖتسُت ميزان ا١تدفوعات و يساىم يف إتساع حجم التجارة ا٠تارجية.1
الصادرات ا
المشاركة في تطوير طرق الوقاية والمنع :تقوم ىيئات التأمُت بإرشاد ا١تؤمن ٢تم و توعيتهم باألساليب
اٟتديثة اليت مت اكتشافها و تطويرىا ،بغرض اٟتد من احتمال وقوع ا٠تطر والتقليل من ا٠تسائر اليت
ٖتدث نتيجة ٖتققه .ىذا إذل جانب ما تقوم بو باالشًتاك مع ىيئات أخرى من أْتاث علمية بغرض
التوصل إذل أفضل الطرق لتقليل فرص ا٠تسارة و اٟتد من فداحتها يف حالة ٖتققها.وأخَتا ٖتث األفراد و
الشركات على تطبيق طرق الوقاية و ا١تنع عن طريق ٗتفيض األقساط ١تن يقوم بإتباع ىذه الطرق.2
حفظ الثروة :وىنا تقوم شركات التأمُت بإعادة ا١تؤسسات أو األفراد إذل ما كانوا عليو قبل ٖتقق ا٠تطر
أي ٖتييد األثر ا١تادي للحادث.3
ثانيا /األهمية االجتماعية للتأمين :و تكمن األ٫تية اإلجتماعية للتأمُت فيما يلي:
.1التأمين يحقق األمان النفسي والعقلي للمؤمن له (األمان) :إن كل شخص لديو رغبة أساسية غريزية
للحصول على األمان والطمأنينة النفسية والعقلية ،والتأمُت يقدم ىذا األمان للمؤمن لو ،فلفظ التأمُت
مشتق من كلمة األمان سواء بالغة العربية أو األجنبية ،و٢تذا األمان يعطي الفرد الثقة على اٗتاذ القرارات
دون قلق أو خوف ويعترب ىذا عامال نفسيا .فاألمان الفردي يتجلى يف ٗتليص ا١تؤمن لو من ا٠توف ٦تا قد
يقع عليو من أخطار ،إذ أن الفرد الذي يؤمن على خطر اٟتريق يأْمن من ٥تاطره ألنو يف حالة وقوع ا٠تطر
(اٟتريق) سوف ٭تصل من شركة التأمُت على ما يعوضو على األضرار اليت تلحقو بسبب ىذا اٟتادث.4
.2تنمية الشعور بالمسؤولية والعمل على تقليل الحوادث :إن ما يتميز بو التأمُت ىو أن َ
ا١تؤمن لو ال
ا١تؤمن منو.كما أن ىناك
للمؤمن لو إرادة يف ٖتقق ا٠تطر َ
يستحق التعويض يف بعض فروع التأمُت ،إذا كان َ
ا١تؤمن لو التعويض إذا زادت ا٠تسارة عن حد معُت ،ووجود مثل ىذه الشروط
بعض الفروع ال يستحق َ
ا١تؤمن منو بقدر اإلمكان ،ومن جهة أخرى
تؤدي إذل تنمية روح ا١تسؤولية لدى الفرد لتجنب ٖتقق ا٠تطر َ
معاش يضمن ٢تم اٟتياة
ا عند قيام الفرد بشراء مثل ىذه العقود ،عقود التأمُت على اٟتياة يُرتب ألسرتو
ف
13
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
الكرٯتة بعد ٦تاتو إذ يعد تنميةً للشعور با١تسؤولية إتاه أفراد أسرتو ،وىكذا ٧تد التأمُت يف كافة أنواعو ينمي
الشعور با١تسؤولية لدى الفرد إتاه نفسو وإتاه أسرتو وإتاه ٣تتمعو.1
.3التأمين يؤدي إلى خلق التعاون بين األفراد :يؤدي التأمُت إذل توزيع ا٠تسارة ا١تادية الكبَتة اليت تصيب
ا١تؤمنين نتيجة ٖتقق ا٠تطر إذل ا١تؤمن ٢تم ٚتيعا بطريقة غَت مباشرة ،وذلك بتحمل كل منهم جزءا
أحد َ
بسيطا من ىذه ا٠تسارة.
.4االحتياط المستقبلي :وذلك عن طريق تنازل ا١تؤمن لو عن منفعة آنية وا١تتمثلة يف ٣تموع األقساط اليت
يقدمها ،مقابل حصولو على تغطية تأمنية وجرب الضرر إن وقع نتيجة ٖتقق ا٠تطر ا١تؤمن لو مستقبال.
.5محاربة الفقر والبطالة :وىذا ما تقوم بو ىيئات التأمُت االجتماعي من خالل ا١تخططات ا١ترسومة
لتخفيف وقع العجز والشيخوخة وغَتىا من األخطار االجتماعية اليت يواجهها األفراد.
و من خالل كل ما سبق عرضو تتجلى لنا األ٫تية القصوى و كذا األبعاد ا١تختلفة اليت تأخذىا العملية التأميٍتة
١تا توفره من ٛتاية و على أكثر من صعيد لألفراد و ا١تنشآت على حد سواء ،ولكي تتمكن شركات التأمُت من
إرضاء عمالءىا وتوفَت تغطية تأمينية تكون يف مستوى تطلعاهتم ،و جب عليها ىي األخرى ضمان استمراريتها و
استقرارىا وىذا لن يتأتى بالطبع إال عن طريق اكتساب قدرة مالية إضافية ٘تكنىا من توفَت اٟتماية ا١ترجوة منها،
٢تذا كان لزاما على شركات التأمُت الْتث عن وسائل وقنوات تدعم هبا نشاطها التأميٍت و ٘تنحها الدفع اإلضايف
فكانت عملية إعادة التأمُت أكرب متنفس ٢تذه الشركات و أول ما تفكر القيام بو و ىذا حفاظا على مكاسبها
وٖتقيقا ألىدافها.
المطلب الثاني :مدخل عام إلعادة التأمين
اإلستعابية اليت ٭تتاجها ا١تؤمن تلعب إعادة التأمُت دورا ىاما بل وحيويا يف صناعة التأمُت فهي تُقدم القدرة
ا١تباشر(شركة التأمُت) لتغطية األخطار اليت دل يكن يف استطاعتو تغطيتها لوال وجود إعادة التأمُت .ويف كل فرع من
فروع التأمُت فان ٙتة أخطار ٢تا من الضخامة أو من درجة ا٠تطورة بطبيعتها ما ٬تعل تأمينها بعيدا عما ٯتكن أن
تتحملو شركة تأمُت بذاهتا ،ويف أيامنا ىذه إفن مثل ىذه األخطار ليست قليلة أبدا ،حيث ناقالت النفط ا٢تائلة
التكري ومصانع البًت وكيماوية وغَتىا من األخطارُ ،كلُها أمثلة عن ضخامة األخطار
ر والطائرات العمالقة و٤تطات
اليت ٯتكن أن يُطلب من شركة التأمُت تغطيتها .و عليو ولكي تتمكن من توفَت ىذه التغطية تلجأ شركات التأمُت
يعاهبا و ٖتقيق التوازن يف قمي األشايء ا١تؤمن عليها ،ذلك
إذل إعادة التأمُت و اليت تسمح ٢تا بالتوسع يف طاقة است
14
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
لقد كان ظهور إعادة التأمُت مصاحبا لظهور التأمُت نفسو،إذ أن ا١تؤمنُت دل يكونوا يف ا١تاضي يقبلون مسؤوليات
تزيد عن مقدار ما ٯتكن أن يتحملوه من خسائر متوقعة .ونظرا ألن التأمُت قد انتشر مع انتشار التجارة البحرية
ازدىرت فيو التجارة يف اٟتوض األبيض عام 1370 فإن أول وثيقة تضمنت إعادة التأمُت ترجع للوقت الذي
عندما ظهرت وثيقة تأمُت ْتري لرحلة طويلة (من جنوا إذل إذل لكلوز ) (ECLUSEأقدم ميناء بالشمال و يدعى
حالاي ( ، )SELUISو أعيد تأمُت اٞتزء األكثر خطورة من الرحلة ( يف احمليط األطلسي) بينما إحتفظ ا١تؤمن
األصلي ٟتسابو بذلك اٞتزء األكثر أمانا من الرحلة والذي مت يف البحر األبيض ا١تتوسط.1
جنوه كانت مركز غَت أنو بدراسة ىذا اإلتفاق و ظروف عقده و ا١تدن اليت أعيد التأمُت بينها ،فإننا ٧تد أن
النشاط التجاري يف القرن الرابع عشر بُت موانئ شرق البحر ا١تتوسط ا١تختلفة و بُت ا١توانئ اليت تقع بالقرب من
ْتر الشمال ،و مدينة لكوز ىي مدينة ىولندية وقد انتصرت إ٧تلًتا يف إحدى ا١تواقع الفرنسية بالقرب من ىتو
ا١تائ عام و اليت كانت بُت فرنسا وإ٧تلًتا من ،1453-1337حيث أن
ا١تدينة يف سنة 1340أي يف بداية حرب ة
ا١تخاطر اليت كانت تتعرض ٢تا السفن والبضائع من جنوة إذل لكوز أو العكس بسبب ىذه اٟترب كانت الدافع
الذي دعى ا١تؤمنُت ا١تباشرين إلعادة تأمُت جزء من ا١تخاطر اليت قبلوا ٖتملها خالل الرحلة ،و ىذا يؤكد أن
ا١تائ عام ىي السبب الرئيس لظهور إعادة التأمُت ،أي أن فكرة إعادة التأمُت قامت ١تواجهة أخطار
أخطار حرب ة
غَت عادية دل تكن موجودة من قبل واستمر اٟتال كذلك خالل القرنُت ا٠تامس عشر والسادس عشر .و دل يأخذ
إعادة التأمُت ينتشر إال بعد اتساع نطاق التأمُت ا١تباشر يف خالل القرنُت السابع عشر و الثامن عشر.
و كانت فكرة إعادة التأمُت ترتبط خالل ىذين القرنُت بتحقيق الربح ،عن طريق إعادة جزء من عملية التأمُت
ا١تباشر بقسط أقل من القسط احملصل وكان ذلك منتشرا بالنسبة للتأمُت البحري٦ ،تا دعى إ٧تلًتا إذل إصدار قانون
سنة 1746ٯتنع عمليات إعادة التأمُت البحري ،و يرجع ذلك إذل االعتقاد السائد يف ذلك اٟتُت إذل أن إعادة
(إعادة تأمُت جزء من التأمُت ىي عقود تفتقد للمصلحة التأمينية و ىي إحدى ا١تبادئ األساسية يف التأمُت
15
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
عملية التأمُت ا١تباشر بقسط اقل من القسط احملصل) .واستمر ا١تنع حىت عام 1864م بعد أن استقرت نظم
إعادة التأمُت و أخذت طابع التضامن الدورل باإلضافة إذل اتساع نطاق التأمُت ا١تباشر من حيث مبالغ التأمُت أو
األنواع اليت يغطيها٦ ،تا دعا إذل وجود إعادة تأمُت ال يقوم على ٖتقيق الربح.
ودل تبدأ عمليات إعادة التأمُت بداية حقيقية إال يف بداية القرن التاسع عشر بعد أن انتشر التأمُت انتشاراً مطردا ،
اإلعادة تتم بُت ا١تؤمنُت ودل تكن ىناك يف بادئ األمر شركات متخصصة يف إعادة التأمُت بل كانت عملية
األصلُت ،وكانت الطرق ا١تتبعة يف إعادة التأمُت حىت أوائل القرن التاسع العشر ٤تصورة يف الطريقة االختيارية.1
أما يف أوروبا فلم يكن ىناك ٖترًن لعمليات إعادة التأمُت البحري كما يف إ٧تلًتا ،فيف فرنسا بدأت مزاولة إعادة
التأمُت يف النصف الثاين من القرن السابع عشر و ىناك من الدالئل ما يشَت إذل أن إعادة التأمُت كانت معروفة
يف الد٪تارك عام 1775و يف النرويج منذ عام .1840
أما يف تأمينات اٟتريق فإنو عند بداية مزاولة تأمُت اٟتريق كان ا١تؤمنون يقبلون فقط ما ٯتكنهم االحتفاظ بو ،و
على ذلك كانت ىناك ا١تشاركة يف التأمُت و ليست إعادة التأمُت .و كانت أول إشارة إذل إعادة تأمُت اٟتريق يف
سجالت شركة دا٪تركية يف كوبنهاجن عام ، 1778مث يف شركة تأمُت حريق يف نيويورك عام ،1813كما أن أول
إتفاقية إعادة تأمُت حريق كانت عام .1821
و يف تأمُت اٟتوادث و ىو أحدث أنواع التأمُت بدأت عمليات إعادة تأمُت االختيارية يف القرن التاسع عشر و
كانت أوذل العقود يف إعادة تأمُت اٟتوادث شخصية فيما يزيد عن مبلغ معُت للركاب ا١تسافرين على إحدى
السفن ا١تتجهة من إ٧تلًتا إذل نيوزيلندا.
و أما عن تأمينات اٟتياة فلم تتطور إعادة التأمُت هبا إال يف القرن التاسع عشر عند إرتفاع مبالغ التأمُت و زيادة
الطلب على وثائق التأمُت ٔتبالغ كبَتة ،و يرجع تاريخ أول إتفاقية إعادة تأمُت يف ىذا الفرع إذل عام 1858عن
طريق شركة ( سويسري) اليت بدأت نشاطها عام ،1865أما يف إ٧تلًتا فلم تستخدم إتفاقيات إعادة التأمُت على
احلياة إال بعد اٟترب العا١تية األوذل.2
أما بعد منتصف القرن التاسع عشر فقد اختلفت الوسيلة و الغاية من إعادة التأمُت حىت ٯتكن أن تتم ا شى مع
االتساع يف عمليات التأمُت ا١تباشر و إشباع اٟتاجات التأمينية دورلا ،و ىذا راجع لتطور الصناعة و ضخامة قيم
مبالغ التأمُت ا١تباشر و تعدد أنواعو.و ٯتكن تلخيص تطور إعادة التأمُت يف ما يلي:
-1أٛتد وجدي زريق ،فؤاد إبرىيم اٞتوىري ،إعادة التأمُت،مطابع الدر البضاء ،مصر ،2001،ص .17
-2علي ٤تمود بدوي ،مرجع سبق دكره ،ص.164-163
16
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
ظهور اإلتفاقيات كأساس يف إعادة التأمُت حيث ظهرت أول إتفاقيات بُت شركتُت أوروبيتُت يف سنة .1821
يف سنة 1843نظمت إحدى شركات التأمُت ا١تباشر األ١تانية أول شركة إلعادة التأمُت متخصصة لكنها دل
تكن منفصلة عنها سنة .1843
كب من ا١تد نية ظهرت اٟتاجة ا١تاسة
بعد حريق ىامبورج بأ١تانيا 1842م و الذي أدى إذل إتالف جزء ير
إلنشاء شركات إعادة متخصصة ،فأنشئت عام 1846أول شركة إلعادة التأمُت وىي شركة كولونيا األ١تانية
إلعادة التأمُت وقد أنشئت برؤوس أموال فرنسية .كما ظهرت أيضا شركة فرنكفورت إلعادة التأمُت يف سنة
1851وتبعتها شركت ٣تديرج سنة .1862
ويف عام 1863م أنشئت الشركة السويسرية إلعادة التأمُت و تبعتها شركات أخرى يف سنة .11870
و بصفة عامة كانت عمليات إعادة التأمُت مقصورة على األسواق احمللية ،إذل أن أنشأت شركة ميونيخ -ري
،و بظهور ىذه إلعادة التأمُت يف عام 1880اليت بدأت تعمل يف األسواق العا١تية إذل جانب السوق احمللي
الشركة إتسمت عمليات اإلعادة بالطابع الدورل و ظهرت ا١تبادئ العلمية لعمليات إعادة التأمُت و اليت تسَت
شركات التأمُت ادلباشر األمر الذي عليها شركات اإلعادة حىت اآلن،باإلضافة إذل قيامها با١تسا٫تة يف إنشاء
ازدىرت ىتو الشركة بسرعة و مدت ساعدىا على اإلشراف عليها و اٟتصول على أفضل العمليات .و قد
نشاطها إذل الواليات ا١تتحدة و تعترب اليوم من أكرب شركات اإلعادة الرائدة يف العادل.2
أما با٧تلًتا فقد تأخر ظهور شركات إعادة تأمُت قوةي لألسباب التالةي:3
-وجود ٚتاعة اللويدز وىي عبارة عن ىيئة تضم ٣تموعة من أفراد أنشأت من أجل االكتتاب باألخطار ،بحيث
يٖتمل كل عضو أجزاء ٤تدودة من ا٠تطر يف حدود مقدرتو ا١تالةي و دون اٟتاجة إذل اللجوء إذل إعادة التأمُت.
يهنا على سبيل التبادل .
يما ب
-قايم شركات التأمُت ا١تباشر بإعادة التأمُت ف
-اعتماد سوق إعادة التأمُت اإل٧تليزي يف عمليات إعادة التأمُت على الشركات أجنبية حىت بداةي اٟترب العادلةي
األوذل.
و ىكذا تطورت صناعة إعادة التأمُت بالعادل وتواذل بعد ذلك إنشاء شركات اإلعادة اليت سرعان ما انتشرت يف
معظم البلدان الصناعية ،إذ ترتب على ذلك زيادة ضخمة يف إسنادات إعادة التأمُت.
17
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
إلتزام ا١تؤمن ىو إتفاق بُت ا١تؤمن ا١تباشر و معيد التأمُت ٔتقتضاه يتعهد معيد التأمُت بأن يتحمل جزءا من
، ا١تباشر و الذي يتمثل يف التعويض ،على أن يقوم ا١تؤمن ا١تباشر بدفع جزء من القسط إذل معيد التأمُت
ويسمى ىذا اٞتزء من القسط بقسط إعادة التأمُت.1
إن عملية إعادة التأمُت ىي عملية مقاٝتة للمسؤولية عن ا٠تطر ا١تؤمن منو و نتائجو ،بُت شركة التأمُت اليت
توصف بالشركة ا١تسندة ،وبُت شركة متخصصة ىي شركة إعادة التأمُت واليت توصف ٔتعيد التأمُت .وتتم ىذه
العملية ٔتوجب عقد تلتزم الشركة ا١تسندة ٔتوجبو بأن تأخذ على عاتقها مسؤولية تغطية جزء من قيمة تأمُت
ا٠تطر ،وتسند اٞتزء الباقي من ىذه القيمة إذل معيد التأمُت لكي يتوذل ا١تسؤولية عن تغطيتو مقابل جزء يتناظر
معو من قسط التأمُت .وتعرف عملية ا١تقاٝتة ىذه بعملية اإلسناد كما يعرف اٞتزء الذي ٖتتفظ بو شركة التأمُت
ٟتساهبا من قيمة تأمُت ا٠تطر باالحتفاظ.ونتيجة ذلك يتحمل كل من طريف ىذا العقد جزء ا من ا٠تسارة النإتة
عن وقوع اٟتوادث ا١ترتبطة با٠تطر ا١تسند و ٔتقدار ٖتدده شروط العقد.2
ىو عقد تأمُت جديد (منفصل ومستقل عن وثيقة التأمُت األصلية) على نفس ا٠تطر الذي مت التأمُت عليو ٔتوجب
وثيقة التأمُت األصلية اليت تصدرىا شركة التأمُت ،و ٔتوجب ىذا العقد اٞتديد الذي يسمى عقد إعادة التأمُت
يوافق معيد التأمُت على تعويض الشركة ا١تتنازلة عن خسائرىا اليت قد تنشأ من وثائق التأمُت األصلية اليت تصدرىا،
وذلك يف مقابل قسط أو مبلغ من ا١تال تدفعو الشركة ا١تتنازلة إذل معيد التأمُت ،لذا فإن إعادة التأمُت هتدف إذل
ٛتاية شركات التأمُت من ا٠تسائر احملتملة لوثائقها عن طريق ٖتويل تلك ا٠تسائر إذل معيد التأمُتٔ ،تعٌت إسًتداد
خسائرىا من معيد التأمُت مقابل قسط تدفعو لو.3
من التعاريف السابقة ٯتكن تلخيص مفهوم إعادة التأمُت على أنو وسيلة لتفتيت ا٠تطر وتوزيعو على عدد كبَت من
شركات التأمُت داخل الدولة أو خارجها ،حيث إذا ٖتقق ا٠تطر ال تتحملو شركة تأمُت واحدة أو سوق تأمُت
-1حريب ٤تمد عريقات ،سعيد ٚتعة عقل ،التأمُت و إدارة ا٠تطر النظرية و التطبيق ،عمان – األردن ، 2008،ص .187
-2هباء هبيج شكري ،إعادة التأمُت بُت النظرية والتطبيق ،دار الثقافة للنشر والتوزيع ،عمان األردن ، 2008،ص .21
-3نبيل ٤تمد ٥تتار ،إعادة التأمُت ،دار الفكر اٞتامعي ا،إلسكندرية ،2011،ص.3
18
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
واحد بل تتحملو عدة شركات يف دول ٥تتلفة وعدة أسواق ،وبذلك يصبح ا٠تطر قابال للتأمُت ىذا من جهة و
يساعد ا١تؤمن ا١تباشر على أن يتفادى ا٠تسائر ا١تالية الضخمة اليت ٯتكن أن تًتتب عن ٖتقق ا٠تطر من جهة
ب يف ا٠تطر كلو مث تعيد تأمُت ما يتجاوز قدرهتا اإلستعابية .ومنو فإن إعادةأخرى ،أي أن شركة التأمُت تَ ِ
كتتُ
َ
1
التأمُت تؤدي دورا يف غاية األ٫تية من الناحية االقتصادية عن طريق توزيع األخطار على أوسع نطاق .
وتتكون عملية إعادة التأمُت من عدة عناصر أساسية ىي:
شركة التأمين المباشر (أو الشركة المسندة أو المتنازلة) :ىي الشركة اليت تقبل ا٠تطر من طالب التأمُت
و ىي ا١تسئولة وحدىا أمامو يف الوفاء بالتزاماهتا ٔتوجب عقد التأمُت ،وىي الشركة اليت تقوم بإسناد
األخطار اليت تزيد عن طاقتها اإلستعابية إذل معيد التأمُت سواء كان معيد التأمُت ىو شركة تأمُت مباشر أو
شركة متخصصة يف إعادة التأمُت .2
معيد التأمين :وىي ا٢تيئة اليت تقبل أعمال إعادة التأمُت وقد تكون ىيئة مهمتها األساسية إعادة التأمُت أو
٘تارس نشاط إعادة التأمُت إذل جانب أعما٢تا التأمينية األخرى.
المبلغ المعاد تأمينه :وىو ا١تبلغ الذي يتنازل عنو ا١تؤمن األصلي إذل ىيئة إعادة التأمُت.
المبلغ المحتفظ به :وىو الفرق بُت ا١تبلغ التأميٍت الذي إتفق ا١تؤمن األصلي مع ا١تؤمن لو على دفعو عند
وقوع ا٠تطر وا١تبلغ ا١تعاد تأمينو لدى ىيئة إعادة التأمُت.
عمولة إعادة التأمين :وىو ذلك ا١تبلغ الذي تتقاضاه ىيئة التأمُت ا١تباشر لتغطية ا١تصاريف اليت ٖتملتها يف
سبيل حصو٢تا على تلك العملية.
عقد إعادة التأمين:و ىو إتفاق بُت ىيئتُت ٫تا ا١تؤمن األصلي وىيئة إعادة التأمُت.3
الفرع الثالث :وظائف إعادة التأمين
تقوم شركات التأمُت باالكتتاب يف أخطار ٥تتلفة القيمة ،ويف الوقت نفسو تسعى جاىدة لتغطية ىذه األخطار
خاصة القادرة على توليد خسائر كبَتة قد تعرض توازهنا ا١تارل للخطر ورٔتا تذىب هبا ٟتد اإلفالس ،كاألخطار
الكبَتة مثل الطائرات و ا١تصانع الكبَتة و٨تو ذلك ،الن تعويضاهتا عند ٖتقق ا٠تطر ا١تؤمن منو قد تتجاوز
إمكانياهتا ا١تالية.
-1إبراىيم علي إبراىيم عبد ربو،مبادئ التأمُت ،الدار اٞتامعية اإلسكندرية ،2006،ص ،390بتصرف.
- 2عيد أٛتد أبو بكر ،مرجع سبق ذكره ،ص.252
- 3أسامة عزمي سالم ،مرجع سبق ذكره،ص. 171
19
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
فكان لزاما على شركات التأمُت معرفة جزء من أموا٢تا ا٠تاصة والذي ستخاطر بفقدانو خالل دورة ما و بأي
احتمال ستفقده ٢ ،تذا كان أساس التأمُت ىو حساب االحتماالت أي احتمال ٖتقق خطر ما وبالتارل ٖتديد
قيمة ا٠تسارة النإتة لتحدد على ضوء ذلك قسط التأمُت ا١تطلوب ٖتصيلو من ا١تؤمن ٢تم .ولكن غالبا ما ٭تدث
اختالف يف نتائج اإلحصاء النظرية عن النتائج الفعلية اليت ٖتصل يف الواقع ،ويطلق على ىذا االختالف بالفروق،
فمهما بلغت دقة اإلحصاءات لدى شركات التأمُت ،فإن اختالف األخطار اليت ٬تمعها ا١تؤمن يف ٤تفظتو يؤدي
إذل حدوث فروق يف نتائج ىذه اإلحصاءات ،وقد تكون ىذه الفروق كبَتة ٦تا يهدد نشاط ا١تؤمن ،لذلك فإن
وكذا استبعاد احتمال ىذا األخَت يبحث دوما عن أ٧تع الوسائل اليت ٖتقق لو قدرا من التناسق بُت األخطار
اإلفالس وٕتعلو أقل ما ٯتكن.
أوال /وسائل تحقيق التناسق بين األخطار في شركات التأمين :تلجأ شركات التأمُت إذل استعمال وسيلة أو
أكثر من الوسائل التالية لتحقيق ذلك و ىي :1
.1إما تقوم برفع تسعَتهتا ا٠تاصة بتغطية األخطار لكن قد تعرض نفسها بأن تكون يف وضع تنافسي غَت
جيد.
.2وإما ترفض التأمُت على األخطار الكبَتة والعالية القيمة اليت ينشأ عن ٖتققها خسارة كبَتة ال قدرة ٢تا على
ٖتملها،ىذا األمر و إن كان ال ٭تدث عمليا يف الكثَت من اٟتاالت كون شركات التأمُت العريقة ٘تلك
٤تافظ تأمينية متفاوتة يف قيم أخطارىا ،إال أن ذلك ال ٯتنع بعض شركات التأمُت الناشئة لنقص يف مالءهتا
و خربهتا الفنية من رفض بعض أخطار الكبَتة ا١تعروضة عليهاٖ ،توطا من ا٠تسائر الكبَتة اليت تعرضها
لإلفالس و ىنا كذلك ستعرض نفسها ٠تطر اٟتد من عملية االكتتاب وجعلها تقتصر على بعض العمالء.
تكون إحتياط كبَت تواجو به األخطار الغَت العادية وىذا ليس سهال يف ٚتيع األحوال إل رتفاع قيم
.3وإما أن ّ
بعض األخطار بشكل ال يتناسب مع إحتياطي شركة التأمُت.
.4وإما أن تقتصر مسؤوليتها على جزء من ا٠تطر وتقسم الباقي بُت مؤمنُت آخرين عن طريق التأمُت االقًتاين
(ا١تشًتك) ،وىذه الطريقة ليست سهلة على ا١تؤمن و ا١تؤمن ٢تم من حيث صعوبة حصو٢تم على التعويض
من شركات تأمُت متعددة و إرتفاع كلفة مثل ىذه الطريقة عليهم إداريا وماليا وىذا ما سيخلق ٢تا نوع من
عدم االستقاللية.
-1أمُت عبد اهلل ،دور إعادة التأمُت يف أسواق التأمُت٣ ،تلة الرائد العريب ،عدد ، 88ديسمرب ،2005 ،ص.6
20
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
.5وأخَتا قد تقبل الشركة ا٠تطر بأكملو مث تنقل جزءا من مسؤولياهتا عنو إذل آخر عن طريق إعادة التأمُت،
فبهذه الطريقة تضع شركات التأمُت لنفسها حدا أعلى اللتزاماهتا من ا٠تطر الذي تقبلو يف وثيقة تأمُت
واحدة أو يف فرع من فروع التأمُت ،فهي ال ترفض األخطار الكبَتة اليت تعرض عليها ٔتا يزيد عن ىذا اٟتد
بل تقبلها وتعيد تأمُت الزائد منها بأحد أشكال اإلعادة .
ثانيا/وظائف إعادة التأمين :من خالل ما سبق عرضو عن ٥تتلف الوسائل اليت تلجأ ٢تا شركات التأمُت من
أجل ٖتقيق التناسق بُت األخطار ،كانت عملية إعادة التأمُت ىي أفضل و سيلة لتحقيق ذلك و ٢تذه التقنية
وظائف عدة ٯتكن أن نذكرىا يف ما يلي:1
.1إن الوظيفة الرئيسية إلعادة التأمُت ىي ٛتاية شركات التأمُت ا١تباشر من التقلبات الشديدة يف نتائج
األعمال السنوية ،فمن ا١تعروف أن حجم ا٠تسائر اليت تتعرض ٢تا ٤تافظ التأمُت ٗتتلف من سنة ألخرى
بسبب التفاوت يف عدد ا٠تسائر أو حجمها كنتيجة للعجز عن تطبيق قانون األعداد الكبَتة ،و كنتيجة
للتقلبات العكسية يف التوقعات والظروف ،كحدوث زلزال مفاجئ وكنتيجة للظروف احمليطة ،على سبيل
ا١تثال زيادة معدالت التضخم وزيادة التعويضات اليت تصدرىا احملاكم ،وتغَت القوانُت لصاحل العمال
وا١تصابُت .ويف حالة عدم وجود إعادة التأمُت فإن الشركة ا١تباشرة سوف يقع عليها مباشرة عبء
االختالف يف نتائج األعمال من سنة ألخرى ،ولكن إعادة التأمُت تعمل على نقل عبء ا٠تسائر الكبَتة
إذل معيد التأمُت ويبقى للشركة ا١تباشرة حصتها من ا١تبالغ اليت احتفظت هبا ،حيث أن حجم ا٠تسائر اليت
تتحملها شركة التأمُت تكون متناسبة مع حدود إحتفاظها ومع أوضاعها ا١تالية.لذا فإن إعادة التأمُت تؤدي
إذل االستقرار ا١تارل لشركات التأمُت ْتيث ال يؤدي حادث واحد (مثل الزلزال أو العاصفة) إذل تدمَت
استقرارىا ا١تارل من خالل تراكم ا١تطالبات النإتة عن حادث واحد.
.2تساعد إعادة التأمُت على توزيع عبء ا٠تسائر اليت يتعرض ٢تا االقتصاد الوطٍت لدولة ما إذل خارج حدود
الدولة ،حيث تشًتك يف ٖتملها العديد من شركات وىيئات إعادة التأمُت يف العادل وتتضح أ٫تية ىذا الدور
إلعادة التأمُت يف حالة الكوارث الطبيعية وكذلك يف حالة حوادث اٟتريق أو االنفجار اليت قد تأيت على
احد ا١تصانع الضخمة أو مصايف النفط مثال يف أحد الدول .و بذلك فإن النتائج السيئة يف البلد ا١تنكوبة
ٯتكن ٗتفيف آثارىا بالنتائج اٞتيدة يف البالد األخرى غَت ا١تنكوبة وذلك تطبيقا لقانون األعداد الكبَتة وىذا
ما يسمى التوزيع اٞتغرايف لألخطار.
21
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
.3توفر إعادة التأمُت طاقات إستعابية كبَتة لشركات التأمُت ا١تباشر ْتيث ٘تكنها من قبول أخطار كبَتة تزيد
االحتفاظ هبا، عن طاقتها اإلحتفاظية ،وكذلك ٘تكنها من قبول أخطار قد ال ترغب الشركة ا١تباشرة يف
وال شك أن ىذا الدور إلعادة التأمُت ٯتكن وبالتارل فإهنا تقبلها لتوفر إمكانية إعادة تأمينها بالكامل.
شركات التأمُت ا١تباشر من زيادة نشاطها وتوسيع عملياهتا ْتيث يتحسن مركزىا ا١تارل ،وكذلك فإن إعادة
التأمُت تسهل على ا١تؤسسات الصناعية الضخمة أو شركات ا١تالحة والطَتان على سبيل ا١تثال إسناد ٚتيع
عمليات التأمُت إذل شركة تأمُت واحدة ،بدال من االضطرار إذل التعامل مع العشرات بل رٔتا ا١تئات من
شركات التأمُت .
.4تقوم إعادة التأمُت أيضا بدور ىام ٯتكن أن نطلق عليو الدور التمويلي ،وذلك أن ىيئات الرقابة واإلشراف
على شركات التأمُت تفرض عليها حد أدىن للمالءة ْتيث أن صايف األقساط (٥تصوما منها األقساط
ا١تسندة إذل معيد التأمُت) ٬تب أن ال تزيد عن نسبة معينة من قيمة رأس ا١تال و االحتياطات اٟترة ،و يف
ىذه اٟتالة فإن إسناد العمليات إذل معيدي التأمُت ٮتفض من رقم صايف األقساط وٯتكن شركة التأمُت من
توسيع ٤تفظتها اإلٚتالية دون اٟتاجة إذل زيادة رأس مالوا ،و يف حاالت أخرى فإن ىيئات الرقابة واإلشراف
تلزم شركات التأمُت باالحتفاظ بنسبة معينة من صايف األقساط لتكوين احتياطي ١تواجهة األخطار السارية،
مؤوي من األقساط الصافية بعد خصم
ويف ىذه اٟتالة أيضا فإن االحتياطي ا١تطلوب تكوينو ٭تتسب كنسبة ة
األقساط ا١تسندة إذل معيد التأمُت ،وبالتارل تتمكن شركة التأمُت من توسيع عملياهتا دون اٟتاجة إذل زيادة
رأٝتال الشركة.
.5اٟتصول على ا٠تربة من معيد التأمُت :إن شركات إعادة التأمُت لديها خربات مًتاكمة لسنوات عديدة
عندما تعرض على شركة التأمُت
يصل بعضها إذل أكثر من مئة سنة مثل شركة ميونخ إلعادة التأمُت ،ف
أخطار جديدة وال ٘تلك معرفة جيدة عنها ،فإهنا تستطيع االستفادة من خربات معيد التأمُت واٟتصول على
ا١تشورة الفنية لالكتتاب يف مثل ىتو األنواع من التأمينات.وعند قبول أخطار يف مناطق جغرافية جديدة،
فقد تقرر شركة التأمُت فتح فروع يف مناطق بعيدة عن مركز عملها وبالتارل ليست لديها خربة عن طبيعة
األخطار يف تلك ا١تناطق ،وتستطيع االستفادة من خربة ا١تعيد يف تلك ا١تناطق .كذلك عند تأمُت أخطار
ٔتبالغ كبَتة ،فإن معيد التأمُت يطلب معلومات فنية كثَتة عن ا٠تطر قبل تأمينو ومنها الكشف على موقع
ا٠تطر وبالتارل ٖتصل شركة التأمُت على خربة يف تأمُت األخطار الكبَتة وكيفية تقدير درجة خطورهتا.كما
22
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
أن شركات التأمُت حديثة النشأة تفتقر إذل ا٠تربة الالزمة ١تزاولة نشاطها ،إذ يقدم ا١تعيد ٢تا ا٠تربة الفنية
الالزمة اليت ٘تكنها من التحكم يف نشاطها وضمان إستمرارىا.
.6اٟتماية من الًتاكم :قد تصدر شركة التأمُت وثائق تأمُت عديدة و ٔتبالغ تأمُت تقع ضمن طاقتها
االستيعابية،إال أن بعض ىذه الوثائق قد تغطي أخطار مركزة يف نفس ا١تنطقة وبالتارل وقوع خطر يف تلك
ا١تنطقة قد يؤدي إذل دفع تعويضات ٔتوجب أكثر من وثيقة لنفس اٟتادث.وٟتماية شركة التأمُت من الًتاكم
تقوم الشركة بًتتيب بعض أنواع إتفاقيات اإلعادة ْتيث يتم ٖتديد اٟتد األقصى ١تسؤولية شركة التأمُت
الناٚتة عن تراكم ا٠تطر ،و٦تا يزيد عن ذلك يتحملو معيد التأمُت لغاية حد أقصى متفق عليو .ويتم ترتيب
ترتيب إتفاقية للٛتاية من التراكم لتأمُت ىذا النوع من اإلتفاقيات لكل نوع من األخطار فمثال يتم
الكوارث الطبيعية وإتفاقية أخرى للحماية من تالراكم للتأمُت البحري .
الفرع الرابع :تميز إعادة التأمين عن النظم المشابهة له
إن ما قد يشتبو بنظام إعادة التأمُت ما يلي: 1
أوال/إعادة التأمين والتأمين االقتراني ( أو ما يعرف بالتأمُت ا١تشًتك) :ويعٌت ذلك إشًتاك أكثر من شركة ىف
تغطية خطر معُت ويكون ا١تؤمن لو على علم بذلك وتكون كل شركة مسئولة عن حصتها مباشرة أمام ا١تؤمن لو ،
و ذلك من خالل وثيقة تأمُت ٚتاعية مصدرة تلتزم فيها كل شركة ْتصتها يف التعويض .حيث انو يف حال وقع
ا٠تطر ا١تؤمن منه يرجع ا١تؤمن لو على كل مؤمن ْتدود حصتو فقط فهم غَت متضامنُت ،فتتعدد عقود التأمُت مع
ا١تؤمن لو.
تعاقد شركة التأمُت ا١تباشر وحده ا مع ا١تؤمن لو على كل ا٠تطر مث تعيد التأمُت على اٞتزء
بينما يف إعادة التأمُت ت
بقى مسئولة وحده ا يف مواجهة ا١تؤمن لو عن كل ا٠تطر ،فإذا
الزائد منو عن قدرتو ا لدى شركة إعادة تأمُت و ت
وقعت الكارثة تدفع التعويض للمؤمن لو مث تصفي حسابو ا مع معيد التأمُت ،أي يف إعادة التأمُت ىناك عقد
تأمُت واحد بُت ا١تؤمن لو و شركة التأمُت على أساسو يرجع ا١تؤمن لو عليها للمطالبة بالتعويض ،ويف الوقت ذاتو
يكون ىناك عقد إعادة تأمُت بُت ا١تؤمن ومعيد التأمُت وىذا ال عالقة للمؤمن لو بو.
حسام حطاب ،إعادة التأمُت ،مدونة قانونية ،من خالل الرابط: .1
http://hussamhattab.blogspot.com/2009/01/blog-post.html voir le: 7/07/2013 à 13 :30.
23
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
ومنو إفن كل من ا١تؤمن لو وا١تؤمن ا١تباشر يفضلون إعادة التأمُت على التأمُت االقًتاين ،فا١تؤمن لو بإعادة التأمُت
يـُبَ ِسط على نفسو ويتجنب عملي ات معقدة بتعاملو مع مؤمن واحد ،وا١تؤمن يفضل إعادة التأمُت نظرا ٢تامش
اٟترية الذي يتمتع بو فهو غَت مضطر النتظار موافقة ا١تؤمن لو على عملية إعادة التأمُت .لكنو ال يستطيع يف
التأمُت االقًتاين ٕتاىل ىذه ا١توافقة كما انو بالتأمُت االقًتاين يكون مضطرا لتقدًن زبونو (ا١تؤمن لو) للعديد من
ا١تؤمنُت ا١تنافسُت لو .
ثانيا /إعادة التأمين و حوالة المحفظة :إعادة التأمُت و حوالة احملفظة عمليتان ٥تتلفتان ٘تاما من حيث مضمون
كل منهما إذ ال تعد حوالة احملفظة ضمانة من ضمانات التأمُت ،إ٪تا ىي ال تعدو أن تكون عملية نقل لكل أو
بعض عقود شركة تأمُت إذل شركة تأمُت أخرى فيًتتب على ىذا النقل أن تؤول إذل شركة التأمُت احملال إليها
اٟتقوق وااللتزامات اليت على الشركة احمليلة ،فتصبح الشركة احملال إليها دائنا جملموع ا١تؤمن ٢تم ٔتوجب العقود
ا١تنقولة بااللتزامات اليت عليهم ومدينا ٢تم با١تبالغ اليت تعهد هبا إليهم احمليل .بينما عملية إعادة التأمُت عبارة عن
مشاركة با١تخاطر وليس ٖتويال لوثيقة تأمُت من شركة ألخرى وبالرغم من كون عملية حوالة احملفظة أمر نادر عمليا
إال انو جائز إذ ال وجود دلنعو .ويلجأ ا١تؤمن احمليل لتحويل ٤تفظتو التأمينية يف حاالت ٥تتلفة منها حالة اندماج
شركتُت للتأمُت أو يف حالة أرادت شركة وقف نشاطها يف فرع معُت ،و حوالة احملفظة ٗتتلف عن إعادة التأمُت
بأهنا ٖتتاج ١توافقة ا١تؤمن ٢تم لكي تكون نافذة ْتقو م.
٦تا سبق ذكره تتضح األ٫تية البالغة اليت تكتسيها عملية إعادة التأمُت ١تا توفره من إمتيازات و ُوفرات لشركات
التأمُت حا٢تا يف ذلك التغطية التأمينية اليت ٘تنحها شركات التأمُت ا١تباشر للمؤمن ٢تم ،كما أن العالقة اليت ٕتمع
شركة التأمُت و معيد التأمُت ال بد أن توثق و تنظم بعقد ٬تمعهما يربز حقوق و التزامات كل طرف شأن ذلك
العالقة اليت ٕتمع طالب التأمُت بشركة التأمُت ا١تباشر و سنحاول دراسة عقد إعادة التأمُت و كذا خصائصو فيما
يأيت.
24
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
-1أٛتد وجدي زريق ،فؤاد إبراىيم اٞتوىري ،مرجع سبق ذكره ،ص.11
- 2عادل داود ،مرجع سبق ذكره ،ص .4
-3اٞتريدة الرٝتية للجمهورية اٞتزائرية ،العدد ، 13سنة ،1995ص.4
25
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
و ىذا ىو الغالب ،و قد ٭تدد يأخذىا إتفاق إعادة التأمُت ،فقد يكون جزءا من قسط التأمُت ا١تباشر
بطريقة مستقلة دون ارتباط بقسط التأمُت األصلي.1
.2قوائم التطبيق :حيث تستطيع من خال٢تا شركة إعادة التأمُت الوقوف على ما تلتزم بو و٘تكنها من مراقبة
إحًتام ا١تؤمن ا١تباشر لشروط اإلتفاق ا١تربم بينهما و هي على نوعين:2
.3قوائم مؤقتة ( :)bordereaux provisoiresتتضمن معلومات موجزة عن ا٠تطر ا١تؤمن منو ومقدار
( )le pleinاليت القسط ،و تبدو أ٫تية ىذا النوع من القوائم يف اٟتاالت اليت تتعلق فيها بتعديل الطاقة
٭تتفظ هبا ا١تؤمن ا١تعيد.
.4قوائم نهائية ( :)bordereaux définitifsو ىي قوائم تتعلق بكل خطر على حدا من األخطار اليت
يطبق عليها إتفاق إعادة التأمُت و تتضمن بيانات تفصيلية بشأن ا٠تطر ،و بيان اٞتزء الذي ٭تال إذل
ا١تؤمن ا١تعيد شهريا و القسط الذي قُيد ٟتسابو .و ىذه القوائم النهائية ترسل إذل ا١تؤمن ا١تعيد شهريا أو كل
ثالثة أو ستة أشهر ،وىي تأخذ أرقاما مسلسلة وتقسم إذل ٣تموعات وفقا لنوع النقود اليت ينفذ هبا
احلساب اٞتاري للمؤمن اإلتفاق .و ا١تجموع الصايف الذي ٮتص ا١تؤمن ا١تعيد يُرحل يف هناية كل فًتة إذل
ا١تعيد الذي ينص اإلتفاق على فتحو لدى ا١تؤمن ا١تباشر.
كما ٯتكن أن يتفق إبتداء على عدم إرسا٢تا ويستعاض عنها بسجل خاص لدى ا١تؤمن ا١تباشر يسجل فيو نصيبو
ونصيب شركة إعادة التأمُت بالنسبة لكل خطر أعيد التأمُت عليو وتتم احملاسبة على أساس ىذا السجل ،و لكن
يف الواقع أن قوائم التطبيق وسيلة ىامة للمؤمن ا١تعيد ،يستطيع أن يراقب هبا ا١تؤمن ا١تباشر من حيث التعريفة اليت
إتفاقات يطبقها و سياسة إبرام العقود اليت يتبعها ،فاالستغناء عنها قد يؤدي إذل نتائج خطَتة يف بعض صور
هبا أصال، إعادة التأمُت ،للسهولة اليت يستطيع هبا ا١تؤمن احمليل أن يُلقي على عاتق ا١تؤمن ا١تعيد أعباء ال يلتزم
كما أن ا١تؤمن ا١تعيد ٭تُرم من الوسيلة اليت يراقب هبا مدى إلتزاماتو.
ثانيا /إ لتزامات المؤمن المعيد :تلتزم شركة إعادة التأمُت بًتك وديعة ( )dépôtsلدى ا١تؤمن ا١تباشر و ذلك
لتزم بدفع عمولة إعادة التأمُت عن العقود اليت يطبق عليها اإلتفاق ،و أحيانا يدفع
ضمانا لتنفيذ إلتزاماتوا .كما ت
جزء من األرباح اليت ٖتققتىا عمليات إعادة التأمُت ،و أخَتا يلتزم ا١تؤمن ا١تعيد أن يدفع نصيبو يف تعويض الكارثة
إذل ا١تؤمن احمليل.
26
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
.1وديعة الضمان :يلزم القانون شركات التأمُت أن ٖتتفظ بإحتياطي كاف لتسوية إلتزاماهتا دلواجهة ا١تستأمنُت
أو ا١تستفيدين من عقود التأمُت ،و ىذا االحتياطي الفٍت الذي يلتزم بو ا١تؤمن ا١تباشر ٭تسب دون خصم
األخطار اليت أعيد بشأهنا التأمُت .و هتدف التشريعات بذلك إذل ٛتاية ا١تستأمنُت ،خصوصا و أن ٢تم
امتيازا على أموال ا١تؤمن احمليل.و ٖتقيقا لذلك ال يرسل ا١تؤمن ا١تباشر إذل ا١تؤمن ا١تعيد أقساط إعادة
التأمُت ،و إ٪تا ٭تتفظ هبا ( أو بنسبة مئوية منها ) حىت القدر الكايف لتمثيل االحتياطي الفٍت لألخطار اليت
أعيد تأمُتىا .و ا١تؤمن احمليل يفعل ذلك وفقا لشرط جرى العمل على إدراجو يف إتفاقات إعادة التأمُت .و
على ذلك فالتعبَت " وديعة أو إيداع الضمان" ( )dépôts de garantieال يؤدي ٘تاما ا١تعٌت ا١تقصود،
ذلك أن األمر يتعلق ْتبس ا١تؤمن احمليل لألقساط اليت يستحقها ا١تؤمن ا١تعيد ،أكثر منو وديعة با١تعٌت
اٟتقيقي للكلمة .ىذه الوديعة اليت تتكون لدى ا١تؤمن احمليل ٗتصص لضمان دفع التعويضات اليت يلتزم
بدفعها ا١تؤمن ا١تعيد للمؤمن احمليل ،و ٬توز ٢تذا األخَت أن ٮتصم منها دون أن يكون ٖتت رٛتة التقلبات
ا١تالية اليت يتعرض ٢تا ا١تؤمن ا١تعيد.1
شرطا ٔتقتضاه يلتزم ا١تؤمن ا١تعيد أن يدفع عمولة .2العمولة:تتضمن إنفاقات إعادة التأمُت عادة
( )commissionإذل ا١تؤمن ا١تباشرٖ ،تدد بنسبة مئوية معينة من أقساط إعادة التأمُت .و تربر ىذه
العمولة بأن ا١تؤمن ا١تباشر يتحمل نفقات ٥تتلفة من إكتساب و إدارة العقود اليت يطبق عليها إتفاق إعادة
التأمُت ،و العدالة تقضي بأال ٭تصل ا١تؤمن ا١تعيد على فائدة من وراء ىذه العقود إال إذا ساىم يف نفقات
اكتساهبا و إدارهتا .و على ذلك ال يتعلق األمر بعمولة ٔتعٌت الكلمة و إ٪تا ٔتسا٫تة يف نفقات ا١تؤمن ا١تباشر
ا٠تاصة باألخطار اليت أعيد تأمينها.2
.3المشاركة في األرباح :و إذل جانب العمولة تنص إتفاقيات إعادة التأمُت عادة على حق ا١تؤمن ا١تباشر يف
مشاركة ا١تؤمن ا١تعيد بنسبة مئوية معينة يف األرباح الصافية اليت حققها ىذا األخَت من إعادة التأمُت .و
تًتاوح نسبة ا١تشاركة يف األرباح بُت %5و 2%من الربح الصايف للمؤمن ا١تعيد ،و يقدر ىذا الربح على
أساس األقساط اليت يستحقها ا١تؤمن ا١تعيد ٥تصوما منها القدر الذي دفعو يف تعويض الكوارث و
3%إذل 5%مقابل االحتياطي الفٍت و عمولة إعادة التأمُت ،و أحيانا يضاف إذل ىذه ا١تبالغ من
مصاريف اإلدارة اليت يتحملها ا١تؤمن ا١تعيد.3
27
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
.4تسوية الكارثة ( :)règlement de sinistreيلتزم ا١تؤمن ا١تعيد أن يدفع إذل ا١تؤمن ا١تباشر نصيبو يف
تعويض الكوارث و وفقا للشروط الواردة يف إتفاق إعادة التأمُت .و ىذا اإللتزام ال يتحدد بصفة مستقلة و
إ٪تا يتحدد على أساس إلتزام ا١تؤمن ا١تباشر ألنو ٮتضع ١تبدأ وحدة ا١تصَت (،)identité de la fortune
الذي ٬تعل مصَت ا١تؤمن ا١تعيد تابعا ١تصَت ا١تؤمن ا١تباشر.
الفرع الثالث:اآلثار المترتبة عن إفالس أحد طرفي عقد إعادة التأمين:
ٗتتلف اآلثار اليت تًتتب عن إفالس ا١تؤمن ا١تباشر عن اآلثار ا١تًتتبة ع ن إفالس شركة إعادة التأمُت و ىذا ما
٨تاول إستعراضو كما يلي:
أوال /إفالس شركة إعادة التأمين :جرت العادة أن يتضمن إتفاق إعادة التأمُت شرطا يعطي اٟتق للمؤمن ا١تباشر
بان يفسخ اإلتفاق عند إفالس شركة إعادة التأمُت ،نظرا لعدم قدرهتا على تقدًن الضمان بعد إفالسها.كما ٭تق
للمؤمن ا١تباشر يف ٚتيع اٟتاالت اإلحتفاظ بالوديعة وكل ما ٖتت يده على سبيل الضمان حىت يستويف حقو
وٕتري ا١تقاصة بُت ما يكون يف ذمة شركة إعادة التأمُت للمؤمن ا١تباشر وما يكون ٖتت يد ا١تؤمن ا١تباشر لشركة
إعادة التأمُت ،وال ٯتنع اإلفالس إجراء ىذه ا١تقاصة نظرا لوجود ارتباط بُت الدينُت ،و يتقدم ا١تؤمن ا١تباشر على
سائر دائٍت التفليسة بالنسبة للوديعة ألنو صاحب حق ٦تتاز ١تا لو من رىن عليها .1
28
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
ٕتري مقاصة بُت ديوهنا للتفليسة وديوهنا عليها .وما يربر إعطاء شركة إعادة التأمُت حق فسخ العقد من تاريخ
إفالس ا١تؤمن ا١تباشر عن ا١تدة الباقية ىو أن شركة إعادة التأمُت لن تتقاضى أقساط من ا١تؤمن ا١تباشر ا١تفلس.
فن اإلشكالية تثور يف مدى إلتزام شركة إعادة التأمُت إٕتاه ا١تؤمن ا١تباشر
وبالنسبة إللتزامات شركة إعادة التأمُت إ
بالنسبة لتعويض الكوارث يف اٟتالة اليت ال يستويف فيها ا١تؤمن ٢تم ديوهنم ،و ا نقسم الفقو هبذا الصدد إذل عدة
إتاىات فمنهم من استند ١تبدأ وحدة ا١تصَت بُت ا١تؤمن ا١تباشر وشركة إعادة التأمُت ،وقال أن شركة إعادة التأمُت
تلتزم بالقدر الذي يويف بو ا١تؤمن ا١تباشر إلتزامو قبل ا١تؤمن ٢تم ،ويستند ىؤالء أيضا إذل منع ا١تؤمن ا١تباشر من أن
يثرى بال سبب على حساب شركة إعادة التأمُت بأن يأخذ منها أكثر ٦تا يدفع .
ا دفعو ويرى إٕتاه آخر وىو االٕتاه الغالب ،أن شركة إعادة التأمُت تلتزم بشكل كامل بدفع ما يتوجب عليو
ٔتقتضى اإلتفاق بغض النظر عما يدفعو ا١تؤمن ا١تباشر للمؤمن ٢تم ،ذلك أن إلتزامات شركة إعادة التأمُت تنحصر
بينها وبُت ا١تؤمن ا١تباشر وال تربطها صلة ٔتجموع ا١تؤمن ٢تم .1
وأخَتا و بعد أن تعرفنا على التأمُت و إعادة التأمُت و كذا العقد الذي ٬تمع شركة التأمُت ا١تباشر با١تعيد٬ ،تب
أن نشَت إذل أن شكل إبرام عقود إعادة التأمُت يختلف حسب نوع األخطار ا١تؤمن منها ،فقد يكون العقد
ين و غَت ذلك من
يراي للمؤمن و إجباراي ١تعدي التأمُت أو قد يأخذ شكل اإلتفاقةي ا١تلزمة للطرف
اخت
يراي و إما ا
خت
إ ا
صور اإلعادة وىذا ما سنحاول إستعراضو يف ا١تبحث التارل.
لقد رأينا أن إعادة التأمُت عملية يقصد هبا نقل جزء من ا٠تطر الذي يتحملو ا١تؤمن ا١تباشر إذل عاتق آخر ىو
ا١تؤمن ا١تعيد ،ىذه العملية تأخذ يف الواقع العملي طرقا ٥تتلفة لإلسناد ىذا من جهة وكذا توجد صور ٥تتلفة
للتغطية و ىذه التغطيات تتم يف أسواق اإلعادة اليت تتكون من عدة األطراف ،وىذا ما ستناولو بشكل من
التفصيل يف ىذا ا١تبحث.
29
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
30
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
تأمينو بالكامل ،فيعرض ا١تؤمن ا١تباشر نفس اإلشعار على شركة إعادة تأمُت أخرى و ىكذا حىت يتم تغطية
ا١تبلغ ا١تراد إعادة تأمينو بالكامل.
.3يلي ذلك إرسال ا١تؤمن ا١تباشر لكل شركة من شركات إعادة التأمُت اليت وقعت على اإلشعار السابق،
بإرسال مستند يسمى قسيمة إقفال إعادة التأمين اإلختيارية ،و ال ٗترج بيانات ىتو القسيمة تقريبا عن
البيانات اليت يتضمنها اإلشعار ا٠تاص السابق ،و تصدر نسختُت من ىذه القسيمة ،ويُرفق هبا إشعار إضافة
بقيمة صايف قسط إعادة التأمُت ا١تستحق.
.4يقوم معيد التأمُت بالتوقيع على نسخة القسيمة و إعادهتا إذل الشركة ا١تسندة و ٭تتفظ باألصل يف سجالتو،
إشعار و يرسل معها قسيمة إشعار خصم بقيمة القسط ا١تطلوب من الشركة ا١تباشرة.و ٯتثل كل من
اإلضافة و إشعار الخصم ا١تستندات احملاسبية الال زمة لتقيد أقساط التأمُت اإلختيارية يف دفاتر كل من
الشركة ا١تسندة وا١تعيدة على التوارل .عند حلول ميعاد ٕتديد عقد إعادة التأمُت ،تقوم كل شركة من شركات
إعادة بإصدار إشعار خاص بالتجديد ٔتا يفيد ا١توافقة على إستمرار العقد أو إلغاؤه ،فإذا دل ترغب إحدى
الشركات باإلستمرار يف ٖتمل ا٠تطر بعد إنتهاء ا١تدة ا١تتفق عليها عن اٞتزء الذي قبلتوٗ ،تطر ا١تؤمن
ا١تباشر ٔتا يفيد ذلك خالل ا١تدة ا١تتفق عليها (عادة ثالث أشهر قبل إنتهاء مدة التغطية) ،على أن يقوم
ا١تؤمن ا١تباشر بعد تلقيو ٢تذا األخطار بالبحث عن معيد تأمُت آخر ٭تل ٤تل معيد التأمُت الذي يرغب يف
إ٘تام اإللغاء.1
ثانيا/الحاالت التي تلجأ فيها شركات التأمين للطريقة اإلختيارية :يتم اللجوء ٢تذه الطريقة يف اٟتاالت التالية:2
.1قد ال يكون لدى الشركة ا١تسندة إتفاقية إعادة التأمُت لتغطية خطر من نوع معُت ،فإذا إفًتضنا أن شركة
تأمُت ليس لديها إتفاقية إعادة التأمُت يف ٣تال أخطار الطَتان فال شك أهنا سوف تلجأ إذل إعادة التأمُت
بالطريقة اإلختيارية إذا رغبت يف ترتيب إعادة تأمُت على خطر طَتان.
.2قد يكون ا٠تطر ا١تعُت و ا١تراد إعادة تأمينو من األخطار ا١تستثناة من اإلتفاقيات ،فبعض إتفاقيات اإلعادة
يف فرع اٟتريق مثال تستثٍت مصانع البًتوكيماويات و لذلك تكون إعادة التأمُت اإلختيارية ىي الطريقة
الوحيدة ا١تتاحة إلعادة تأمُت خطر من ذلك النوع.
31
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
.3يف بعض اٟتاالت يكون ا١تبلغ احملتفظ بو لدى شركة التأمُت ا١تباشر نتيجة إلتفاقية معينة كبَتا ٦تا يعرض
الشركة للخطر ،و لذلك فإهنا تظطر للبحث عن معيد تأمُت آخر إلعادة تأمُت جزء من ا١تبلغ احملتفظ بو
بالطريقة اإلختيارية.
.4قد يكون ا٠تطر ا١تعُت مغطى بإتفاقية إعادة تأمُت ،ولكن ا١تبلغ ا١تطلوب إعادة تأمينو يزيد عن حدود
اإلتفاقية و لذلك ال بد من إستخدام إعادة التأمُت اإلختيارية لتغطية القيم اليت تزيد عن حدود اإلتفاقية
.5قد يكون ا٠تطر ا١تغطى يقع يف منطقة جغرافية ال تغطيها اإلتفاقية.
.6قد ترغب الشركة ا١تسندة يف إعادة التأمُت بالنسبة ٠تطر معُت بالطريقة اإلختيارية بالرغم من إمكانية إسناده
إذل اإلتفاقية ،و ذلك ٟتماية اإلتفاقية إذا إرتأت الشركة ا١تسندة أن إسناد ا٠تطر قد يؤدي إذل خسائر كبَتة
لإلتفاقية.
ثالثا/مزايا و عيوب إعادة التأمين االختياري:
.1المزايا:و تتمثل ىذه ا١تزايا يف
أ -متكن شركات التأمُت الصغَتة من ا١تنافسة على األخطار احمللية الضخمة و اليت تكون خارج نطاق طاقتها
اإلكتتابية أو اليت تكون خارج نطاق و شروط اإلتفاقية.
ب -تعطي الفرصة لتبادل ا١تعاملة بُت شركات التأمُت فيتبادلون األخطار الضخمة فيما بُتىم.
ج -متكن شركات التأمُت من تلبية طلبات عمالئها بقبول أخطار خارج نطاق قدرهتا االكتتابية.1
د ٘ -تكن ا١تؤمن االصلي من االحتفاظ بنفسو بالعمليات األقل خطورة و إعادة التأمُت للعمليات األخرى
ذات درجات ا٠تطر ا١ترتفعة ،كما أهنا تعطي الفرصة لشركة إعادة التأمُت اإلكتتاب يف العمليات ا١تناسبة
او اٞتيدة فقط و رفض العمليات األخرى األقل رْتية ،و بالتارل قد تؤدي ىذه الطريقة إذل تعامل شركات
التأمُت مع بعضها على أساس متبادل.2
ه -تساعد ىذه الطريقة ا١تؤمن األصلي على التقليل من وقع بعض األخطار ذات القيم ا١ترتفعة اليت تسند يف
إختيارية إلستعاب مثل ىذه األخطار إتفاقياهتا الصادرة ،و ذلك عن طريق عقد تغطية إعادة تأمُت
اٞتسمية ليسهل إسنادىا إذل سوق إعادة التأمُت.3
32
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
33
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
أوال /تعريف إعادة التأمين اإلجبارية (اإلتفاقية) :حيث يلتزم ا١تؤمن ا١تباشر فيها بأن ٭تيل نسبة معينة و وفقا
لشروط ٤تددة إذل معيد التأمُت بعض األخطار ا١تتعاقد عليها،ويلتزم معيد التأمُت بقبو٢تا وذلك طبقا
لإلتفاق ا١تربم بينهما مسبقاْ ،تيث تكون اإلحالة من قبل ا١تؤمن ا١تباشر و القبول من جانب معيد التأمُت
إجباريا على كل منهما ٔتقتضى ىذا اإلتفاق.1
وكما تعرف اإلتفاقية بأهنا عقد مكتوب بُت الشركة ا١تباشرة من ناحية و معيد التأمُت من ناحية أخرى ،و ٔتوجب
ىذا العقد يلتزم ا١تؤمن ا١تباشر بإسناد كافة األخطار الواقعة ضمن اإلتفاقية إذل معيد التأمُت ،و يف مقابل ذلك
يلتزم معيد التأمُت بقبول كافة اإلسنادات الواقعة ضمن اإلتفاقية بصورة تلقائية ،و لذلك فهي ملزمة للطرفُت
(ا١تؤمن ا١تباشر -معيد التأمُت).2
و اإلتفاقية تعٍت أن ٛتاية تلقائية قد ضمنت ٞتميع األخطار اليت تقبلها و الداخلة يف نطاقها ،إذ تنشأ مسؤولية
معيد التأمُت ٔتجرد إبرام عقد التأمُت األصلي بُت ا١تؤمن ا١تباشر و ا١تستأمن.
لذلك يطلق معيدو التأمُت على ىذا النوع من القبوالت مصطلح القبول األعمى ،و ذلك ألن تفاصيل كل خطر
على حد ا ال ترسل إذل معيدي التأمُت ،و لكنو يقبل عددا ضخما من األ خطار (الوثائق التأمينية ) ٔتجرد أن
برسال كشف حساب سنوي
تصدرىا شركة التأمُت دون أن يراىا أو يعرف تفاصيلها ،حيث تقوم شركة التأمُت إ
أو نصف سنوي أو ربع سنوي (حسب شروط اإلتفاقية)ٗ ،تطر هبا ا١تعيد بإٚتارل األقساط و إٚتارل ا٠تسائر و
العموالت ...اخل و ذلك دون أةي تفاصيل لألخطار الفردية.
و اصطالح القبول األعمى إ٪تا ينبثق أساسا من مبدأ منتهى حسن النية حيث ا١تعيد قد وضع ثقتو يف شركة
التأمُت من خالل شهرهتا و طول فًتة التعامل معها ،و مع ذلك قد ترسل شركة التأمُت كشف األخطار إذل معيد
التأمُت توضح فيو تفاصيل األخطار اليت أكتتبت فيها وأعادت تأمينها.3
عرض اإلتفاقية و شروطها على معيد التأمُت مرة واحدة قبل بداية سرياهنا ،ليحدد اشًتاكو و حصتو هبا بناء
وت
على شروط ىذه اإلتفاقية و مدى تناسبها مع قدر تو و طاقته ،و بعدىا و خالل فًتة اإلتفاقية و اليت ٖتُدد يف
مْتنِها يكون ا١تعيد ملزم بقبول أي خطر تكتتبو شركة التأمُت و يدخل يف نطاق اإلتفاقية بقدر اشًتاكو هبا ،كما
٭تدد نص اإلتفاقية فًتة زمنية يتوجب على ا١تعيد التقيد هبا يف حال قرر ا٠تروج من ىا و اليت غالبا ما تكون ثالثة
1
- François Couilbault - Constant Eliashberg, Les grandes principes de l’assurance, 8’édition , Paris,
2007, page 58.
-2سعد السعيد عبد الرزاق ،مصطفى عبد الغٍت ،مرجع سبق ذكره ،ص.50
- 3نبيل ٤تمد ٥تتار ،مرجع سبق ذكره ،ص.27
34
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
أشهر قبل إنقضاء فًتهتا ،و تعرض اإلتفاقية و شروطها عند كل ٕتديد لسرياهنا على معيد التأمُت خاصة يف حالة
وجود أي جديد فيها ،هبدف ٕتديد االشًتاك هبا مرة أخرى .و٢تذه الطريقة كذلك ٚتلة من ا١تزايا و أخرى من
العيوب نعرضها فيما يلي.
ثانيا/مزايا الطريقة اإلجبارية (اإلتفاقية):
.1لعل أىم ميزة ٢تذا النوع من إعادة التأمُت ىو أنو آرل يف آثاره ،إذ يؤدي إذل تغطية القدر الذي أعيد بشأنو
التأمُت دون حاجة إذل إتفاق جديد .كما أن مسؤولية ا١تؤمن ا١تعيد عن ىذا القدر تنشأ يف نفس اللحظة
اليت تنشأ فيها مسئولية ا١تؤمن ا١تباشر.
.2متكن ا١تؤمن ا١تباشر من قبول األخطار اليت يراىا زائدة عن طاقتو ،ألنو يعلم أن ىذه الزيادة سيضمنها
ا١تؤمن ا١تعيد منذ ٟتظو إبرام الوثيقة األصلية .و لذلك إفن ا١تؤمن ا١تباشر يستطيع أن يعطي لوكالئو تعليمات
شأن قبول األ خطار اليت يطبق عليها إتفاق إعادة التأمُت ،دون احلاجة للرجوع إذل ا١تركز الرئيسي واضحة ب
للشركة.1
ٖ .3تقق إتفاقية إعادة التأمُت ١تعيد التأمُت فرصة اٟتصول على حجم مناسب و منتظم من أعمال الشركة
ا١تباشرة ا١تكتتبة خالل فًتة سريان اإلتفاقية٦ ،تا ٭تقق للمعيد فرصة اٟتصول على ٤تفظة عمليات أكثر توازنا
من احملفظة اليت ٯتكن أن ٭تصل عليها عن طريق إعادة التأمُت االختيارية.
.4إ٩تفاض التكاليف اإلدارية إلعادة التأمُت لدى كل من الشركة ا١تباشرة و معيد التأمُت ،فا١تؤمن ا١تباشر ال
٭تتاج إذل مفاوضات لألخطار اليت يعاد بشأهنا التأمُت يف كل مرة على حد ا.ىذا من جهة ومن جهة أخرى
بعداد كشوف إسناد كانت إتفاقيات إعادة التأمُت تنص يف البداية على ضرورة أن تقوم الشركة ا١تباشرة إ
تفصيلية و إ رسا٢تا دلعيد التأمُت الذي كان يقوم ٔتراجعتها و تدقيقها و تسجيلها يف سجالت خاصة ،و
بستالم كشوف ٔترور الوقت إختفى الشرط ا٠تاص بكشوف اإلسناد التفصيلية ،و إ كتفى معيد التأمُت إ
حسابات ُربع سنوية أو حىت نصف سنوية من الشركة ا١تباشرة تتضمن ملخص حسايب لعمليات إعادة
التأمُت ا١تسندة إذل اإلتفاقية من أقساط و عموالت و تعويضات.2
ٖ .5تصل الشركة ا١تباشرة ٔتوجب إتفاقية إعادة التأمُت على عموالت أعلى من العموالت اليت ٖتصل عليها يف
إعادة التأمُت االختيارية ،و يرجع ذلك إذل ا٩تفاض ا١تصاريف اإلدارية بالنسبة ١تعيد التأمُت باإلضافة إذل
حصولو على ٤تفظة عمليات متوازنة عن طريق اإلتفاقية.
و بعد إستعراض ا١تميزات ا١تذكورة أعاله ،يتضح لنا أن إتفاقيات إعادة التأمُت توفر لكل من الشركة ا١تباشرة و
معيد التأمُت طريقة عملية منظمة و منخفضة التكاليف إلسناد ٤تفظة متكاملة من عمليات إعادة التأمُت.
35
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
ثالثا/عيوب الطريقة اإلتفاقية :و تتمثل عيوب الطريقة اإلتفاقية فيما يلي:1
و إن كانت .1يعترب ا١تؤمن األصلي ملزما بالتنازل عن جزء من عملياتو الداخلة يف نطاق اإلتفاقية حىت
عمليات جيدة أو كانت يف حدود طاقتو اإلستعابية ،و اليت دل يكن ليعيد تأمُت جزء منها لوال وجود ىذه
اإلتفاقية.
.2التزام معيد التأمُت بقبول ٚتيع العمليات اليت يتنازل ا١تؤمن ا١تباشر عن جزء منها لَوُ طا١تا أهنا داخلة يف
نطاق اإلتفاقية ،حىت و إن كانت ىذه العمليات رديئة (درجة خطورهتا عالية) و اليت دل يكن ليقبل تأمينها
لوال وجود ىذه اإلتفاقية.
وٯتكن تلخيص ما سبق ذكره عن الطريقتُت يف اٞتدول التارل:
الجدول رقم ( :)01مقارنة بين إعادة التأمين االختياري و إعادة التأمين اإللزامي اإلتفاقية"
إعادة التأمين االلزامي إعادة التأمين االختياري
-شركة التأمُت ملزمة أبن تسند حصة أو نسبة من كل خطر -شركة التأمُت غَت ملزمة أبن تسند أي خطر ١تعيد التأمُت،
يقع داخل نطاق و شروط اإلتفاقية ،كما أن ادلعيد ملزم أبن و ادلعيد لو اٟترية أبن يقبل أو يرفض أي اخلطر معروض عليو.
يقبل تلك اٟتصة.
-ال توجد تغطية تلقائية من جانب معيد التأمُت بل ٬تب أن -التغطية تلقائية من جانب معيد التأمُت ،فيكون مسؤوال عن
كافة الوثائق اليت تصدرىا شركة التأمُت دون ان تعرض عليو يُعرض عليو كل خطر و يقرر قبولو أو رفضو
تلك الوثائق ما دامت األخطار داخل نطاق و شروط
اإلتفاقية
-تكون إعادة التأمُت على أخطار متعددة (وثائق متعددة و -تتم عملية إعادة التأمُت االختيارية لكل خطر على حدا،
كثَتة) ،ما دامت األخطار داخل نطاق و شروط اإلتفاقية. أي ان اإلعادة تتم على ا٠تطر الواحد.
-تتطلب معلومات مفصلة عن كل خطر يقدم دلعيد التأمُت - .يقبل معيد التأمُت األخطار بطريقة عمياء ،فال ترسل اليو
تفاصيل كل خطر ،بل يكون مسؤوال عن حصتو ٔتجرد صدور
وثائق التأمُت.
-أقل تكلفة على ا١تؤمن ا١تباشر. -أكثر تكلفة على ا١تؤمن ا١تباشر
-يقدر قسط إعادة التأمُت غالبا بنسبة معينة من قسط -يقدر قسط إعادة التأمُت بالنسبة لكل عملية على حدى
التأمُت ا١تباشر
ا١تصدر :من إعداد الطالبة باإلعتماد على ما سبق ذكره
٦ -1تدوح ٛتزة أٛتد ،ناىد عبد اٟتميد ،إدارة ا٠تطر و التأمُت ،2003،ص.469
36
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
أخَتا ال بد لنا من القول أن إعادة التأمُت االختياري و إعادة التأمُت االلزامي /اإلتفاقية تعتربان الشكلُت
الرئيسيُت إلعادة التأمُت ،حيث ال ٯتكن االستغناء عن أي منهما يف عمل شركات التأمُت و اإلعادة معا ،فبالرغم
من أن إعادة التأمُت اإللزامي جاءت شكال متطورا إلعادة التأمُت اإلتفاقي ،يبقى لكل من ىذين النوعُت سواء
االختاري أو االلزامي شر وطو و كذا الظروف اليت اليستخدم إال فيو ا تحقياق للغاية و ا٢تدف من استخدامو ،و
ىذا إن دل على شيء فإ٪تا يدل على قوة كل منهما و اٟتاجة إليهما معا يف أعما ل اإلعادة بشكل عام حيث ٫تا
جوىرىا و النطاق العام لعملها.
الفرع الثالث :إعادة التأمين االختيارية /اإللزامية
٘تثل تغطية إعادة التأمُت االختيارية /اإللزامية الشكل الثالث إلسناد إعادة التأمُت ،و كما يتضح من االسم
إفن ىذه الطريقة ٕتمع بُت خصائص اإلعادة االختيارية من جهة و اإلعادة اإلتفاقية من جهة أخرى ،حيث تعترب
إختيارية من جانب الشركة ا١تباشرة و ملزمة من جانب معيد التأمُت .أي أن الشركة ا١تباشرة لديها كامل اٟترية يف
عملية اإلسناد من عدمه ،بينما يوافق معيد التأمُت على قبول كافة العمليات ا١تسندة إليو من قبل ا١تؤمن ا١تباشر و
على ذلك فإن التغطية إختيارية من جانب الشركة ا١تباشرة و إتفاقية (إلزامية) من جانب معيد التأمُت.1
و يستخدم ىذا النوع من إعادة التأمُت من جانب الشركة ا١تباشرة للحصول على طاقات إستيعايبة إضافية زيادة
عما توفره اإلتفاقيات العادية ،وكذلك لتغطية عمليات التأمُت ا٠تاصة ببعض األخطار الكبَتة اليت قد ترد للمؤمن
ا١تباشر على فًتات متباعدة بدون إنتظام.2
و ىذا النوع من التغطيات غَت مرغوب فيو من جانب معيدي التأمُت ،إذ أن حرية الشركة ا١تباشرة يف اإلسناد أو
عدم اإلسناد قد ٬تعلها تسند فقط العمليات السيئة لتلك التغطية بينما تسند العمليات اٞتيدة لًتتيبات إعادة
فن تلك
التأمُت) ،كذلك إ التأمُت األخرى ،أي أن الشركة ا١تباشرة ٘تارس ما يطلق عليو (االنتقاء ضد معيد
التغطيات ينتج عنها عادة ٤تافظ غَت متوازنة إذ أهنا تستخدم عندما تتجاوز قيمة ا٠تطر ا١تعُت حدود اإلتفاقيات ،
و بالتارل إفن العمليات ا١تسندة تكون قليلة العدد و ال يوجد توازن بُت حجم األقساط و مبالغ التأمُت ا١تسندة
للتغطية ،و نظرا الحتمال االنتقاء ضد معيد التأمُت اليت سبق ذكرىا إفن نتائج تلك التغطيات عادة تكون سيئة.3
- 1سعد السعيد عبد الرزاق ،مصطفى عبد الغٍت ،مرجع سبق ذكره ،ص.49
٦ - 2تدوح ٛتزة أٛتد ،ناىد عبد اٟتميد ،مرجع سبق ذكره،ص. 470
-3عادل داود ،مرجع سبق ذكره ،ص .48
37
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
فنو غالبا ما يتم اإلتفاق على ىذه الطريقة بعد ٖتديد ٣تموعة من القواعد و العوامل
و لتفادي ىذه ا٠تطورة ،إ
األساسية التالية:1
ٖ- 1تديد تام و دقيق للخطر الذي يتم إعادة العمليات التأمينية ا٠تاصة بو؛
ٖ- 2تديد اٟتد األقصى ١تبلغ التأمُت ا١تعاد تأمينو ،و كذلك ٖتديد نسبتو إذل مبلغ التأمُت احملتفظ بو لدى
ا١تؤمن ا١تباشر؛
ٖ- 3تديد أساس حساب قسط إعادة التأمُت و كذلك عمولة إعادة التأمُت؛
ٖ- 4تديد مدة اإلتفاقية ،و طريقة ٕتديدىا أو إهنائها و ا١تستندات الدورية اليت يلتزم ا١تؤمن ا١تباشر بإرسا٢تا
١تعيد التأمُت؛
حدا و عن االتفاقية بصفة ٖ- 5تديد اٟتد األقصى إللتزام معيد التأمُت عن كل عملية إعادة تأمُت على
إٚتالية.
،حىت ال يقع معيد التأمُت فريسة و كل ىذه الشروط و اٟتدود يتم ٖتديدىا بُت طريف عملية إعادة التأمُت
االستغالل من جانب ا١تؤمن ا١تباشر و اتقاءً للعمليات الرديئة.
اإللزامية تكون أقل من و ٬تب اإلشارة أ ن العمولة اليت ٖتصل عليها الشركة ا١تسندة يف التغطيات االختيارية /
العموالت اليت ٖتصل عليها ٔتوجب اإلتفاقيات اإللزامية العادية ،و لكنها قد تكون أعلى بدرجة طفيفة من
العموالت يف اإلعادة االختيارية.
الفرع الرابع :طريقة اإلسناد بموجب القانون
يف ىذه اٟتالة فإن إعادة التأمُت تتم ٔتوجب نص قانوين يصدر من الدولة ،وذلك بإجبار ٚتيع شركات التأمُت
إذل شركة إعادة التأمُت العاملة يف القطاع على إسناد حصص (نسبة) من ٚتيع عملياهتا (إسنادات إلزامية)
(ا١تتخصصة ) التابعة للدولة ،على أن تتوذل ىتو األخَتة بعد ذلك إعادة تأمُت جزء من اٟتصص اليت تنازلت عنها
الشركات الوطنية خارج الوطن .وهتدف الدول من خالل ىذه الطريقة من اإلسناد إذل دعم شركة إعادة التأمُت
اٟتكومية من خالل ضمان كم من العمليات التأمينية ٢تا ،باإلضافة لذلك التقليل من حجم أقساط إعادة التأمُت
الصادر للخارج أي ٔتعٌت اٟتد من خروج العملة الصعبة إذل خارج البالد ،وغالبا ما تستخدم ىذه الطريقة يف دول
االقتصاد ا١توجو.2
٤ -1تمد توفيق البلقيٍتٚ،تال واصف،مبادئ إدارة التأمُت وا٠تطر،دار الكتب األكادمية ،مصر،2004 ،ص.681
٦ - -2تدوح ٛتزة أٛتد ،ناىد عبد اٟتميد ،مرجع سبق ذكره ،ص،473بثصرف.
38
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
تعترب ىذه الطريقة حديثة و أسلوب خاص لإلسناد حيث يتم اإلتفاق بُت عدد من ا١تؤمنُت على تكوين ٣تمع يتم
فيو ٕتميع األخطار ذات الطبيعة ا٠تاصة (أخطار الزالزل ،األخطار النووية )...و اليت يتعاقد عليها األعضاء
ا١تنظمون ٢تذا اجملمع بقصد إ٬تاد تغطية تأمينية ٢تا،كما يتم اإلسناد وكذا القبول وتوزيع ا٠تسائر و كذا األقساط
وفق ما أتفق عليو عند إنشاء اجملمعة (وسنتناول ىذا ا١توضوع والذي يعترب ٤تور ْتثنا و جوىره بشكل مفصل يف
الفصل الثاين).
و مهما تنوعت الطرق اليت يتم هبا اإلسناد والقبول يف إعادة التأمُت فإهنا يف الواقع العملي تأخذ أشكاال أو
باألحرى صورا ٥تتلفة تعكس طبيعة العالقة بُت الطرفُت.
-1سعد السعيد عبد الرزاق ،مصطفى عبد الغٍت ،مرجع سبق ذكره،ص ،52بتصرف.
39
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
-1أٛتد وجدي زريق ،فؤاد إبرىيم اٞتوىري ،مرجع سبق ذكره ،ص .73
-2عادل داود ،مرجع سبق ذكره،ص.53
40
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
فن نسبة
ٜتسة ماليُت دينار ،إ اإلٚتارل مليون دينار للخطر الواحد ،و أمنت شركة التأمُت على خطر قيمتو
التنازل ( %60مثال) تطبق على مليون دينار فقط ،ليكون معيد اٟتصة مسئول على ستمائة ألف دينار فقط.1
مثال :عقدت الشركة (أ) و ىي شركة تأمُت مباشر اتفاقية إعادة تأمُت على أساس اٟتصة النسبية مع شركة (ب)
و ىي شركة إعادة التأمُت ،و ذلك على أساس أن ٖتتفظ الشركة (أ) بنسبة %20من كافة األخطار ا١تكتتبة يف
قسم اٟتريق ،و تقبل الشركة (ب) % 80من كل األخطارْ ،تيث ال تزيد قيمة األخطار اليت توزع هبذه الطريقة
عن 10.000.000دوالر.
و اٞتدول التارل يبُت تطبيق اإلتفاقية ا١تشار إليها أعاله:
الفائض اإلسناد إلى الشركة إجمالي مبلغ التأمين احتفاظ الشركة( أ) رقم الخطر
(ب)
- 160.000 30.000 200.000 1
- 400.000 100.000 500.000 2
و من توزيع ا١تبالغ ا١توضحة أعاله يتبُت لنا أن كافة مبالغ التأمُت الواقعة ضمن اٟتد األقصى للحصة النسبية
( 10.000.000يف مثالنا ) توزع بنسبة %20لالحتفاظ و %80إلعادة التأمُت.
أما إذا زاد ا١تبلغ عن 10.000.000إفن ال ـ 10.000.000األوذل توزع بالنسب ا١تتفق عليها و ما زاد عن ذلك
يعترب زيادة عن حدود اإلتفاقية ،و يتم إعادة تأمينو إما اختياريا أو بإسناده إذل إتفاقية الفائض اليت سيأيت اٟتديث
عنها يف ما بعد.
مميزات و عيوب إتفاقيات إعادة تأمين الحصة النسبيةٖ :تقق إعادة التأمُت بوذا األ سلوب ا١تميزات التالية :2
.1سهولة التطبيق و ا٩تفاض التكاليف اإلدارية :حيث أن ٚتيع األخطار اليت تزيد عن اٟتد األقصى لإلتفاقية
األقساط و التعويضات ،و عادة فإ ن عدد توزع بالنسب ا١تئوية ا١تتفق عليها و يطبق نفس التوزيع على
األخطار اليت تزيد قيمتها عن اٟتد األعلى لإلتفاقية يكون ٤تددا و يسهل على الشركة ا١تباشرة احتساب
طريقة توزيعها بدون ٣تهود كبَت .إن سهولة التطبيق ينتج عنها ا٩تفاض التكاليف اإلدارية حيث ال توجد
41
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
حاجة إذل توزيع كل خطر منفردا ما دامت قيمتو ال تتجاوز اٟتد األقصى لإلتفاقية ،كما أن تطبيق اإلتفاقية
ال يتطلب مهارة فنية عالية أو خربات خاصة ٦تا ٮتفض من تكاليف العمالة الالزمة.
.2بالنسبة ١تعيد التأمُت إفنو ٭تصل على ٤تفظة عمليات متوازنة و ذلك بحصوله على حصة من كل األخطار
اليت تكتتبها الشركة يف فرع التأمُت ا١تعُت الذي تغطيو اإلتفاقية ٦ ،تا ٭تقق لو ا درجة عالية من التوازن بُت
دخل األقساط و ا١تسؤوليات.
ٖ .3تصل الشركة ا١تباشرة على عمولة إعادة تأمُت مرتفعة تزيد عن العموالت اليت ٖتصل عليها ٔتوجب
اإلتفاقيات النسبية األخرى.
.4إتفاقيات إعادة تأمُت اٟتصة النسبية تناسب شركات التأمُت اٞتديدة اليت ال يوجد لديها خربة كبَتة يف ٣تال
إعادة التأمُت ،كما أهنا تكون مناسبة يف حالة الدخول يف فرع تأمُت جديد دل يسبق للشركة ا١تباشرة
االكتتاب فيو ،أو عندما تبدأ اكتتاب أعمال يف منطقة جغرافية جديدة ،و يف ىذه اٟتاالت ٯتكن للشركة
أن تبدأ اإلتفاقية بنسبة منخفضة من االحتفاظ على أن تزيد النسبة تدر٬تيا بزيادة خربة الشركة و قدرهتا
على االحتفاظ.
.5إن إتفاقية اٟتصة النسبية ٯتكن أن تشكل جزءا من برنامج متكامل إلعادة التأمُت يشمل إتفاقيات نسبية
أخرى ،و تغطيات إعادة تأمُت غَت نسبية ( تغطيات زيادة ا٠تسارة).
أما ما يعاب على إتفاقيات اٟتصة النسبية :أن الشركة ا١تباشرة تكون ملزمة بإعادة تأمُت اٟتصة ا١تتفق عليها
من كل خطر مهما كان ا٠تطر صغَتا أو جيدا ْ ،تيث ترغب الشركة يف االحتفاظ بو بالكامل أو بزيادة نسبة
احتفاظها منو ،أي أن ىذه الطريقة قد تؤدي إذل زيادة أقساط إعادة التأمُت الصادرة ،و االلتزام بإعادة تأمُت
بعض األخطار اليت ٯتكن للشركة ا١تباشرة االحتفاظ هبا دون أن تشكل عبئا عليها.
ثانيا /إعادة التأمين بما جاوز الطاقة :يبقى أساس التوزيع ىنا كذلك بُت ا١تؤمن ا١تباشر و ا١تعيد ىو مبلغ
التأمُت،حيث و وفقا ٢تذه الصورة يتم اإلتفاق بُت ا١تؤمن ا١تباشر وا١تعيد على أن ٭تتفظ ا١تؤمن ا١تباشر من كل
عملية ٔتبلغ ثابت يسمى ْتد اإلحتفاظ ( )la retentionأو ا٠تط ( ،)lineو ىو ٯتثل حدا أقصى ١تا يريد ا١تؤمن
ا١تباشر أن ٭تتفظ بو ٟتسابو ا٠تاص من كل خطر يقبلو ،و الباقي من مبلغ التأمُت و الذي يسمى الزائد
( l’excédentأو )surplusأي ما يزيد عن ال َق ْدر الذي احتفظ بو ا١تؤمن ا١تباشر لنفسو ،يتم يف اإلتفاقية
ٖتديد شركات اإلعادة اليت ستشًتك فيو و نصيب كل منها (نسبة مشاركتها) أي أن معيد التأمُت يشارك فقط يف
األخطار اليت يزيد مبلغ تأمينها عن حد احتفاظ الشركة ا١تتنازلة ،ويتم تقسيم الفائض إذل خطوط بشرط أن قيمة
42
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
كل خط ال تزيد عن ا١تبلغ احملتفظ بو لدى ا١تؤمن ا١تباشر ،و يتم حساب نسب االحتفاظ واإلسناد بالنسبة لكل
خطر على حدا ،و اليت يتم حساهبا على أساس نسبة حصة كل طرف من مبلغ التأمُت إذل إٚتارل مبلغ التأمُت
لكل خطر و بناءً على نفس النسبة يتم تقسيم القسط و ا٠تسارة (يف حال حدوثها) و سنوضح كل ىذا يف
ا١تثال التارل :
إذا كان حد احتفاظ شركة التأمُت ىو( 100000حد اإلحتفاظ=خط واحد =)100000
وكانت إتفاقية الفائض سعتها 8خطوط
معناه أن طاقة اكتتاب شركة التأمُت قدرىا 9خطوط ( )1+8أي تستطيع قبول أي خطر ْتد أقصى 900000
فإذا كانت لدينا األخطار التالية :
الخسائر قسط التأمين إجمالي مبلغ التأمين رقم الخطر
200.000 30.000 250.000 1
750.000 100.000 750.000 2
250.000 60.000 500.000 3
500.000 120.000 1.000.000 4
بالنسبة للخسائر
تتحمل شركة التأمُت 80.000 =%40×200.000:
و يتحمل معيدو التأمُت120.000 =%60×200.000 :
و بنفس الطريقة يتم احتساب و توزيع األقساط وا٠تسائر بالنسبة للخطر 2و 3
بالنسبة للخطر :4مبلغ تأمينه 1.000.000
اإلحتفاظ= خط واحد=%10=1.000.000 /100.000
43
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
إن السلبية الرئيسية للشركة ا١تسندة يف حالة إتفاقية الفائض إ٪تا ىي إرتفاع التكاليف و ضرورة إستخدام شخص
ذو خربة ليقرر إحتفاظ الشركة لكل خطر من األخطار طبقا لنوعو و درجة تعرضو ،و كذلك لتوزيع األقساط بُت
االحتفاظ و اإلعادة ،و لكن إستخدام اٟتسابات االلكًتونية قد قلل إذل حد كبَت من عبء ىذه ا١تسألة.
44
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
فن إتفاقية الفائض ٘تثل لو ٤تفظة غَت متوازنة من األعمال التأمينية ألن معيد
و من وجهة نظر معيد الفائض إ
الفائض قد يتحمل مسؤولية كبَتة يف مقابل أقساط قليلة ،و قد يؤدي حادث كبَت إذل ابتالع أرباح عدة سنوات
مرْتة ١تعيد الفائض ،كما أن الشركة ا١تتنازلة ٖتتفظ ٔتقدار اكرب من األخطار اٞتيدة.لذلك يفضل معيد التأمُت
إتفاقية اٟتصة ألهنا أكثر توازنا من إتفاقية الفائض ألن معيد اٟتصة يشارك يف كل خطر مع الشركة ا١تتنازلة حىت
األخطار الصغَتة جدا ،بينما يشارك معيد الفائض يف األخطار الكبَتة فقط و اليت تزيد عن حد االحتفاظ.1
الفرع الثاني :إعادة التأمين غير النسبية La réassurance non Proportionnelle
و لقد جاءت ىتو التسمية ألن ىذا النوع من عقود اإلعادة ال يعتمد على نسب مئوية لتوزيع مبلغ التأمُت ،و من
ٙتة القسط و ا٠تسارة لكل خطر (عكس اٟتال يف إعادة التأمُت النسيب) ،بل يعتمد على ٖتديد ٖتمل كل من
شركة التأمُت و ا١تعيد ١تبالغ ا٠تسارة يف حال وقوعها .أي ال يوجد أي تقسيم ١تبلغ التأمُت يبُت الشركة ا١تباشرة و
ٖتملو
معيدي التأمُت ،إ٪تا يتم توزيع ا١تسؤوليا ت على أساس أن تقرر الشركة مبلغ ا٠تسارة الذي تستطيع أن ت
سواء عن اٟتادث الواحد أو ا٠تطر الواحد أو خالل سنة بكاملها ،مث ترتب تغطية للخسارة اليت تزيد عن ذلك مع
معيدي التأمُت مقابل سعر معُت يتم اإلتفاق عليو.2
و تتم إعادة التأمُت الغَت نسبية ىي األخرى بإتباع إحدى الطريقتُت األوذل إتفاقية زيادة الخسارة أما الثانية فهي
إتفاقية وقف الخسارة
أوال /إتفاقية زيادة الخسارةٔ :تقتضى ىذه اإلتفاقية تقوم شركة التأمُت ا١تباشر بتحديد مبلغ ا٠تسارة اليت ترغب
يف ٖتملو و يطلق عليو األولوية ) ،(prioritéو ترتب تغطية للخسائر اليت تزيد عن مبلغ األولوية تتحملو شركة
إعادة التأمُت .و غالبا ما تربم ىذه اإلتفاقيات ٟتماية إحتفاظ شركة التأمُت ،حيث و نتيجة لقيام الشركة ا١تسندة
بقبول العديد من العمليات ا١تعروضة عليها ،ينتج عنو االحتفاظ ٔتبالغ كبَتة لعدة أخطار يف مكان واحد أو عدة
أماكن متقاربة و ينشأ عن ذلك تراكم غَت ٤تسوب .لذلك كان من الضروري البحث عن طريقة ٟتماية إحتفاظ
الشركات ا١تباشرة إذا ما أصابتها كوارث غَت متوقعة ،و من ىنا ظهرت فئة جديدة من معيدي التأمُت على
استعداد لدفع ذلك اٞتزء من ا٠تسائر الذي يزيد عن ٖتمل الشركة ا١تباشرة و ذلك مقابل قسط ٤تدد تدفعو
الشركة ا١تباشرة ١تعيدي التأمُت.
45
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
و يتميز ىذا النوع من اإلعادة ببساطة إجراءاتو و سهولة تطبيقو و قد ظهرت أ٫تيتو بوجو خاص بالنسبة لعمليات
إعادة تأمُت اٟتوادث و ا١تسؤوليات و الطَتان.وتنقسم إتفاقية ٕتاوز ا٠تسارة إذل عدة تغطيات:
(اإلتفاقية الشغالة أو العاملة) :إن إتفاقية ٕتاوز .1تغطية تجاوز الخسارة على أساس الخطر الواحد أو
ا٠تسائر للخطر الواحد ىي إتفاقية ٔتوجبها يكون ا١تعيد مسئوال عن أي خسارة فردية (واحدة) ٠تطر أصلي مفرد
مثال ا٠تسارة لسفينة واحدة١ ،تنزل واحد ،إلرسالية بضائع.
تستخدم إتفاقية ٕتاوز ا٠تسائر للخطر الواحد لتغطية األخطار الفردية ذات القيمة ا١ترتفعة هبدف ٖتقيق التوازن يف
٤تفظة معينة ،و لتقليل االحتفاظ الصايف للشركة ا١تسندة بالنسبة ألي خطر مفرد ،و يدفع ا١تعيد ما يزيد عن
التحمل حىت حد أقصى متفق عليو ( يسمى الغطاء أو حد ا١تسؤولية للمعيد).
يطلق عادة مصطلح اإلتفاقية الشغالة أو العاملة على إتفاقية ٕتاوز ا٠تسائر للخطر الواحد ،ألنو من ا١تتوقع أن يتم
تشغيلها لتشًتك يف عدد من ا٠تسائر للشركة ا١تسندة خالل سنة اإلتفاقية و ٟتماية التعرض اليومي للخسارة ،و
لذلك يكون التحمل منخفضا حىت يتم كسره و ٕتاوزه بأي خسارة مفردة ٠تطر مفرد فيتأثر الغطاء و ىو مسؤولية
ا١تعيدٓ ،تالف إتفاقية الكوارث اليت رٔتا ال تشتغل خالل سنة اإلتفاقية إال إذا حدثت كارثة كالزلزال.1
.2تغطية تجاوز الخسارة عن الحادث الواحد(:أو إتفاقية تجاوز الخسائر للكوارث):
و ٔتوجبها يدفع معيد التأمُت ٚتيع ا٠تسائر الناشئة عن حادث واحد ،بغض النظر عن عدد األخطار اليت مشلتها
أو أثرت عليها ىذه اٟتادثة ،بعد أن تكون الشركة ا١تسندة قد ٖتملت األولوية ا١تقررة ٢تا ،كما أن معيدي التأمُت
كذلك يف ىذه العقود ٭تددون أقصى ما ٯتكن أن يتحملوه يف كل حادث بعد إحتفاظ الشركة ا١تسندة ،و تسمى
يف ىذه اٟتالة حدود الشر٭تة األوذل و على الشركة ا١تسندة أن تعقد إتفاقا آخر لعمل الشر٭تة الثانية و ىو ما يزيد
عن الشر٭تة األوذل ،وذلك إذا كان حجم عمليات الشركة ا١تسندة كبَتا ،و ىكذا ٯتكن أن يكون ىناك أكثر من
شر٭تة عن األولوية لتعويض ا٠تسارة الناشئة عن اٟتادث الواحد .حيث أن ىذه اإلتفاقية ٖتمي الشركة ا١تسندة من
خطر تراكم ا٠تسائر اليت قد تًتتب من جراء وقوع كارثة ،2كحالة فيضان أو زلزال أو إعصار يدمر قطاعا واسعا
من منطقة ،فاحتفاضات الشركة ا١تسندة عن ا٠تطر الواحد (بناء أو غَته مثال) قد تبدو معقولة ،و لكن عند وقوع
حادثة من ىذه اٟتوادث ا١تذكورة أو أية حادثة أخرى غَت إعتيادية فإن عددا من األخطار ا١تؤمنة لدى الشركة قد
تتأثر باٟتادثة و قد يكون ىذا العدد غَت قليل .و يف ىذه اٟتالة فان مبلغ األولوية يكون مرتفعا ْتيث أن تغطية
46
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
ا٠تسارة تستجيب فقط يف حالة حدوث إحدى الكوارث اليت تُلحق أضرارا بأخطار عديدة ،و قد يصعب أحيانا
تعريف اٟتادث و تبعاتو ٢تذا يتم يف ىذا النوع من اإلتفاقيات إدراج شرط يسمى بشرط الساعات.
1
شرط الساعات :إن الغرض من شرط الساعات ىو
تقييد ( تضييق نطاق) مسئولية معيد إتفاقية الكوارث بتقييد اٟتادث الواحد من حيث الزمان أو ا١تكان (أي أنو
يتم ٖتديد اٟتادث الواحد بعدد معُت من الساعات و بأماكن معينة) ،على سبيل ا١تثال تأمل يف الزلزال و توابعو
( التوابع ىي ىزات تعقب الزلزال) اليت تستمر عدة أسابيع و يف أماكن ٥تتلفة و على فًتات متقطعة ،ىل كل ىزة
أو تابعة من ىذه التوابع تعترب حادث مستقل أو منفصل؟ أو كل التوابع تنسب إذل الزلزال األول ،فيعترب الزلزال و
توابعو حادث واحد؟ و لغرض إسًتداد من معيد التأمُت إتفاقية الكوارث ،٭تدد شرط الساعات بكل دقة ما ٯتكن
اعتباره حادث واحد ،أبن ٭تدد مدة معينة يتم خال٢تا ٕتميع كافة ا٠تسائر اليت تكبدهتا الشركة ا١تتنازلة على سبيل
ا١تثال 72ساعة للزلزال أو العاصفة أو اإلعصار ( أو 168ساعة للفيضان أو التجمد من شدة الربد)٦ ،تا يعٍت أن
الشركة ا١تتنازلة تستطيع أن تقوم بتجميع ٚتيع ا٠تسائر اليت وقعت خالل 72ساعة و إعتبار ىذا اجملموع حادث
واحد ،فتطالب ا١تعيد بدفع مسئوليتو عن ىذا اٟتادث الواحد و للشركة ا١تتنازلة حق االختيار من أين تبدأ مدة
االثنُت و السبعُت ساعة بغرض تعظيم اسًتداداهتا ( اسًتداد أكبر مبلغ ٦تكن من ١تعيد) ،أما ا٠تسائر اليت تقع بعد
72 72ساعة متواصلة فيكون ا١تعيد غَت مسئول عنها ،أو قد يكون ا١تعيد مسئوال عن ا٠تسائر اليت تقع بعد
ساعة (حسب نص اإلتفاقية و شرط إعادة السريان) بشرط اعتبارىا حادث ثاين فتتحمل الشركة ا١تتنازلة ٖتمل
ثاين عن اٟتادث الثاين ،معٌت ذلك أنو إذا امتدت ا٠تسائر ألكثر من ا١تدة احملددة ( 72ساعة للزلزال) إفن الشركة
ا١تتنازلة تستطيع تقسيم الكارثة إذل أكثر من حادث بشرط عدم تداخل الفًتات ،و قد يتم وضع قيود مكانية
كا١تدينة الواحدة أو القرية الواحدة كما يف حالة الشغب و األضرار العمدية.
ثانيا/وقف الخسارة :يف ىذا النوع من اإلعادة يتم ترتيب التغطية لنتائج شركة التأمُت يف فرع معُت من الفروع
خالل سنة بكاملها ،حيث أن التغطية يبدأ مفعو٢تا إذا ٕتاوزت نسبة اخل سارة حدا معينا يف ىذا الفرع خالل ىتو
ا١تدة .و مبلغ ا٠تسارة ىذا ٭تدد يف ضوء األقساط السنوية للشركة ا١تسندة يف احملفظة أو يف الفرع ا١تعٍت و يرد عادة
بشكل نسبة مئوية .و ٔتوجب ىذا الغطاء فإ ن معيد التأمُت لن يكون عرضة لدفع أية خسائر ما دل تزد نسبة
ا٠تسائر السنوية عن نسبة ٤تددة من أقساط احملفظة ا١تغطاة ،و عندما تصل ا٠تسائر إذل ىذه النسبة احملددة يصبح
47
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
معيد التأمُت مسئوال عن سداد ٚتيع ا٠تسائر كبَتة كانت أم صغَتة يف نطاق اٟتد األقصى ا١تتفق عليو ١تسؤوليتو
اليت تظهر كنسبة مئوية أيضا.
و حرصا على أن تكون مسؤولية معيد التأمُت أكثر ٖتديدا ،إفنو يُتفق على أن ال يتجاوز ٣تمل ا٠تسائر اليت
يدفعها ا١تعيد مبلغا معينا حىت لو دل تصل ىذه ا٠تسائر إذل النسبة ا١تئوية احملددة ،و ىذا التحديد ٯتنع الشركة
ا١تسندة من زيادة أ قساطها إذل حد كبَت سيتبع معو زيادة مسؤولية معيد التأمُت ما دل يوضع ىذا التحديد بصورة
مبلغ معُت.1
و لتوضيح اإلتفاقية السابقة نسوق ا١تثال اآليت :تٖتمل شركة التأمُت نسبة خسارة يف فرع التأمُت ا١تعُت إذل اٟتد
ا١تتفق عليو وليكن ٖ( % 90تمل الشركة ا١تسندة).
مسئولية معيد وقف ا٠تسائر :نسبة ا٠تسائر %50
و ٯتكن التعبَت عن ذلك كما يلي 90% X 50% :من األقساط احملتفظ هبا.
األقساط ا١تحصلة خالل عام ( 2013مثال)= 10000000دج.
٠تسئر اٟتلققةخالل عام ( 2013مثال)= 9500000دج.
ا ا
ٔتا أن نسبة ا٠تسائر لألقساط ٕتاوزت نسبة ٖتمل الشركة ا١تسندة يتدخل ا١تعيد ىنا و يكون توزيع ا٠تسائر بُت
ا١تعيد و الشركة ا١تسندة كما يلي:
-الشركة ا١تسندة ) التحمل(= 9000000 = %90 x 10000000دج.
-معيد وقف ا٠تسائر= 500000 = %5 x 10000000دج.
بن الطريقة النسبية تستخدم حيث تكون االلتزامات معروفة ،أي ا٠تطر
و يف ا٠تتام وكقاعدة عامة ٯتكن القول أ
ٯتكن تقديره ٔتبلغ تأمُت معُت .أما طريقة زيادة ا٠تسائر فتستخدم حيث يكون ا٠تطر ال ٯتكن ٖتديد مداه سلفا
يرمي إل ستخدام الطريقتُت معا ،فتقوم الشركة ا١تباشرة كما ىو اٟتال يف تأمُت ا١تسئوليات.و االٕتاه اٟتديث
باالحتفاظ بنسبة عالية من كل خطر و تعيد الفائض على األساس النسيب ،بينما ٖتمي إحتفاظها أبن تغطي يف
نفس الوقت ٚتيع ما ٖتتفظ بو بإتفاقية الزيادة عن نسبة من ا٠تسارة أو وقف ا٠تسارة.
48
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
و أخَتا فمهما تنوعت طرق اإلسناد من إختيارية و إتفاقية وغَتىا ،وكذا اختالف صور اإلعادة بُت النسبية و
الغَت النسبة ،إال أن ىذا يتم يف أسواق متخصصة عرب العادل ٕتمع العديد من األطراف و اٞتهات ،كل ىذا من
أجل إحالل الغاية من إعادة التأمُت للوصول إذل أقصى تغطية تأمينية ٯتكن أن توفرىا شركات التأمُت ا١تباشر
لعمالئها.
المطلب الثالث:أسواق إعادة التأمين
بدأت عمليات إعادة التأمُت بشكلها البدائي و البسيط ،بُت شركات التأمُت العاملة داخل الوطن الواحد للتعاون
على تغطية األخطار احمللية ،و كانت كل منها ٖتيل إذل األخرى و بصورة تبادلية قسما من ا١تخاطر اليت تؤمنها.و
ب على ىذه الطريقة ،كوهنا ٕتري بُت شركات تزاول التأمُت و إعادة التأمُت يف نفس الوقت٦ ،تا أدى إذل ِ
ما عي َ
حصر و تراكم األخطار اليت تؤمنها و تعيد تأمينها ،و اليت كانت تتجاوز غالبا قدرهتا ا١تالية داخل نطاق البلد
عرض للعجز و ا٠تسارة.
الواحد ،األمر الذي جعلها ة
و دل يكن ٦تكنا أن َٖت ْل ىذه الشركات مشاكلها إال باللجوء إذل شركات متخصصة و توسيع نطاق األسواق
العاملة معها.و لقد جاء إنشاء ىذه الشركات ا١تتخصصة ليدفع عمليات إعادة التأمُت َدفعة ىائلة إذل األمام ،إذ
ظهرت العديد من الشركات اليت يقتصر عملها على إكتتاب عمليات إعادة التأمُت دون التأمُت ا١تباشر و يُشرف
على إدارهتا أشخاص على جانب كبَت من ا٠تربة يف اجملاالت الفنية و االقتصادية و ا١تالية و التجارية .ىذا ما خلق
تنوعا وكذا متنفسا جديدا لشركات التأمُت،و ٧تد أن أسواق اإلعادة تتكون من عدة أطراف من مشترين وبائعين
ى ،كما سنتناول يف األخَت أىم أسواق و وسطاء و سوف نتحدث فيما يلي عن كل طرف منها على حد
اإلعادة العا١تية.
الفرع األول :المشترين
يشتمل جانب ا١تشًتين على عدد من الشركات و ا٢تيئات كما يلي:1
أوال /شركات التأمين المباشر :تعترب شركات التأمُت ا١تباشر ا١تشًتي الرئيسي إلعادة التأمُت و ىناك عدد من
العوامل اليت تؤثر على حجم إعادة التأمُت اليت تسندىا الشركات ا١تباشرة و من ىذه العوامل ما يلي :
.1تدخل الدولة :إن مقدار إعادة التأمُت اليت تشًتيها شركات التأمُت ا١تباشر من أسواق اإلعادة تتأثر إذل حد
كبَت ٔتدى التدخل اٟتكومي لتنظيم عملية إعادة التأمُت ،ففي الدول االشًتاكية و كذلك الكثَت من الدول
49
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
بإنشاء مؤسسة عامة إلعادة التأمُت و ألزمت كافة العربية و اإلفريقية و دول أمريكا اٞتنوبية ،قامت
الشركات ا١تباشرة بالتعامل معىاْ ،تيث تقوم الشركات ا١تباشرة بإسناد كافة عمليات اإلعادة لتلك ا١تؤسسة
التابعة للدولة ،و تقوم ىتو األخَتة وحدىا بشراء تغطيات إعادة التأمُت من السوق العا١تية ،وال شك أن
سيطرة الشركة اٟتكومية على ٤تفظة التأمُت بالكامل يف سوق ما ٬تعلها قادرة على ترشيد عملية إعادة
التأمُت ،و يؤدي غالبا إذل خفض حجم إعادة التأمُت الصادرة من ذلك السوق.
.2االندماج :شهدت ٥تتلف أسواق التأمُت عمليات إندماج مستمرة بُت الشركات ا١تباشرة،وقد دلت ا٠تربات
السابقة على أن االندماج بُت شركات التأمُت ا١تباشرة يؤدي إذل زيادة قدرهتا االحتفاظية ،وبالتارل يؤدي إذل
ٗتفيض مقدار ما ٖتتاجو من تغطيات إعادة التأمُت.و من الناحية اإلحصائية إفن دمج ٤تفظتُت أو أكثر
من ٤تافظ التأمُت يساعد على ٖتقيق قانون األعداد الكبَت بدرجة أكرب و بالتارل تتحسن إمكانية التنبؤ
با٠تسائر و تقل درجة االختالف بُت ا٠تسائر ا١تتوقعة و ا٠تسائر الفعلية ،و ىذا ٦تا يساعد على تقليل
االعتماد على تغطيات إعادة التأمُت.
ثانيا /شركات التأمين التابعة :يعترب إنشاء شركات التأمُت التابعة من أىم التطورات اليت حدثت يف الفًتة التالية
للحرب العا١تية الثانية ،و ىي عبارة عن شركة تأمُت تقوم بإنشائها إحدى ا١تؤسسات الصناعية أو التجارية
الضخمة ،وتسند ٢تا ٚتيع عمليات التأمُت ا٠تاصة با١تؤسسة و شركاهتا التابعة.
ثالثا /معيدو التأمين :رغم أن معيدي التأمُت ىم اٞتانب األساسي يف عملية بيع التأمُت إال أهنم يَظهرون أيضا
كمشًتين لتغطيات إعادة التأمُت ،و ذلك ألن معيدي التأمُت ال ٭تتفظون بكامل األخطار اليت يقبلوهنا ،بل
يقومون بإعادة جزء منها إذل معيدي تأمُت آخرين و ذلك إستمرارا لنظرية توزيع أو تفتيت ا٠تطر ،و من أىم
األسباب اليت تدعو ادلعيد إذل شراء تغطيات إعادة التأمُت ىو تفادي ا٠تسائر ا١تالية الضخمة اليت قد تنجم عن
عمليات الًتاكم الغَت منظور يف األخطار ا١تكتتبة يف منطقة معينة نتيجة ٟتدوث إحدى الكوارث الطبيعية مثل
الزالزل أو الفيضانات ،و عندما يقوم معيد التأمُت بإسناد حصة من عمليات التأمُت اليت سبق أن قبلها إذل
معيدي تأمُت آخرين إفن ىذه العملية يطلق عليها (إعادة التأمُت ا١تكررة) أو (إعادة إعادة التأمُت).
50
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
ثالثا/توكيالت االكتتابٔ :تقتضاه ا تتعاقد الشركة مع مكاتب أو أفراد بعقود التوكيالت وذلك لتمثيل الشركة يف
منطقة جغرافية معينة ،و يًتأس التوكيل و كيل يعترب مندوبا من الشركة يف إدارة أعما٢تا مقابل عمولة ،و أحيانا
جزء ثابت كمرتب ،و يلتزم الوكيل إٕتاه الشركة ْتد أدىن من اإلنتاج السنوي يتناسب مع عقد الوكالة الذي عادة
ما يكون سنويا أيضا ،و ينتشر نظام التوكيالت يف السوق األوريب واألمريكي كما يوجد أيضا العديد من توكيالت
االكتتاب يف سوق لندن (سيأيت بيانو يف ما بعد) ،حيث تلجأ العديد من شركات التأمُت وإعادة التأمُت إذل تعُت
وكيل ٢تا يف األسواق حيث يقوم باالكتتاب ٟتساهبا وذلك لتفادي ا١تصاريف اإلضافية إلنشاء فروع ٢تا و كذا
الوس طة العا١تية اليت تتوذل
االستفادة من ا٠تربة االكتتابية للوكيل .وعادة ما يكون الوكيل عبارة عن إحدى شركات ا
اإلشراف على عدد من وكاالت االكتتاب حل ساب الشركات األجنبية ،وقد يكون وكيل االكتتاب عبارة عن
شخص لديو خربة خاصة يف فرع متخصص من فروع التأمُت.2
- - 1أٛتد وجدي زريق ،فؤاد إبرىيم اٞتوىري ،مرجع سابق ،ص ،130بتصرف.
- 2شوقي سيف النصر سيد ،مرجع سبق ذكره ،ص.282
51
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
رابعا/مجمعات إعادة التأمين :يوجد العديد من ٣تمعات إعادة التأمُت اليت ٯتكن تقسيمها إرل نوعُت
.1المجمعات اإلقليمية :وىي اليت يشًتك يف إنشائها عدد من شركات التأمُت وإعادة التأمُت من منطقة معينة،
و مثال ذلك ٣تمعات إعادة التأمُت العربية و٣تمع إعادة التأمُت التابع لالٖتاد االفروأسيوي لشركات التأمُت و
إعادة التأمُت.
.2مجمعات وطنية متخصصة :وىي اليت يشًتك فيها شركات التأمُت يف سوق وطنية ١تمارسة التأمُت على
بعض فروع التأمُت ا٠تاصة مثل التأمُت على األخطار النووية و ما شابو ذلك.
الفرع الثالث :الوسطاء
يلعب الوسطاء دورا غاية يف األ٫تية يف أسواق إعادة التأمُت العا١تية حيث يؤدون دورا مهما يف إسناد إعادة التأمُت
لدى شركات التأمُت و إعادة التأمُت يف ىتو األسواق ،سواء ما تعلق باإلسنادات االختيارية أو اإلتفاقية ،و من
ا١تعتاد أن تلجأ شركات التأمُت إذل استخدام الوسطاء للحصول على تغطيات إعادة التأمُت االختيارية بالنسبة
لألخطار الكبَتة اليت ٖتتاج إذل طاقات إستعابية ضخمة ،أما بالنسبة إلتفاقيات إعادة التأمُت فإن بعض شركات
التأمُت تفضل أن يتم إسناد برامج إتفاقياهتا بالكامل عن طريق إحدى شركات الوساطة ،بينما تفضل شركات
أخرى إعطاء حصة للوسيط و تقوم بإسناد اٟتصة ا١تتبقية مباشرة ١تختلف شركات اإلعادة .و عموما فإن الوسطاء
يقدمون خدمات ىامة لشركات التأمُت ا١تباشر نذكر منها:1
أوال /ا١تساعدة يف اٟتصول على األسعار و الشروط ا١تناسبة لتغطية األخطار الكبَتة إختياريا مث إ٬تاد تغطية ٢تا يف
األسواق العا١تية .فمن ا١تعروف أن شركات التأمُت ا١تباشرة اليت يُطلب منها التأمُت على خطر كبَت يزيد عن
طاقتها اإلستعابية مثل ٤تطات الطاقة الكهربائية أو مصانع اٟتديد و الصلب أو مصايف النفط ،فإهنا تقوم
باالتصال بإحدى شركات الوساطة لكي تقوم بدورىا باالتصال ٔتعيدي التأمُت للحصول على الشروط واألسعار
اليت تكون مقبولة لديهم لتغطية ذلك ا٠تطر .وعند ذلك تقوم الشركة ا١تباشرة بعرض تلك الشروط على عميلها و
يف حالة موافقتو على إجراء التأمُت فإن الشركة ا١تباشرة تلجأ إذل شركة الوساطة مرة أخرى إل٘تام التغطية مع
معيدي التأمُت ،و بذلك فإن وسطاء إعادة التأمُت يقدمون خدمات ىامة فيما يتعلق بتسعَت تلك األخطار
الكبَتة و ٖتديد الشروط والنصوص ا١تناسبة للتأمُت مث إ٘تام تغطية اٟتصة ا١تراد إعادة تأمينها يف األسواق العا١تية.
52
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
ثانيا /فيما يتعلق بإعادة التأمُت اإلتفاقية فإن وسطاء اإلعادة يقدمون للشركات ا١تباشرة خدمات ىامة و عديدة،
تبدأ من دراسة احتياجات الشركة ا١تباشرة و اقًتاح برنامج اإلتفاقية ا١تناسب مث تغطية الربنامج لدى معيدي التأمُت
يف ٥تتلف أ٨تاء العادل،حيث و بعد إ٘تام تغطية اإلتفاقيات فإن الوسيط يقوم بالعديد من ا٠تدمات و ا١تتعلقة
بإعداد اٟتسابات ا٠تاصة باإلتفاقية أو التعديالت اليت تطرأ عليها ،و كذا ا١تساعدة يف ٖتصيل مبالغ التعويضات
ا١تستحقة من معيدي التأمُت و مساعدة الشركة ا١تباشرة يف موسم ٕتديد اإلتفاقيات و ذلك بإعداد اإلحصائيات
و البيانات اليت يطلبها ا١تعيدون و التفاوض معهم على أنسب الشروط للتجديد.
ثالثا /يقوم وسطاء اإلعادة أيضا بالعديد من ا٠تدمات الثانوية نذكر منها:
.1تزويد شركات التأمُت ٔتستجدات أسواق إعادة التأمُت من تغطيات جديدة أو أساليب تسعَت مستحدثة و
غَتىا من ا١تعلومات.
.2تقدًن ا١تعلومات لشركات التأمُت فيما يتعلق بفروع التأمُت ا١تتخصصة أو ا١تستحدثة و ذلك بإمدادىا
بنصوص الوثائق و الشروط و أساليب التسعَت بالنسبة لتلك الفروع.
.3تقوم شركات الوساطة العا١تية الكبَتة ٔتساعدة شركات التأمُت يف الكشف عن األخطار الصناعية الكبَتة و
تقدًن اإلرشادات ٢تا فيما يتعلق بكيفية منع وقوع اٟتوادث و التقليل من ا٠تسائر ما أمكن.
.4ا١تساعدة يف تدريب و تكوين كوادر فنية لدى شركات التأمُت و خاصة يف الدول النامية ،حيث تقوم معظم
شركات الوساطة العا١تية بعقد برامج تدريبية سنوية يف ٥تتلف فروع التأمُت و إعادة التأمُت و دعوة مندوبُت
من شركات التأمُت اليت تتعامل معها٦ ،تا يساعد تلك الشركات على رفع مستوى موظفيها الفٍت.
و خالصة القول أن وسطاء إعادة التأمُت ىم عنصر ىام و ضروري لتوفَت الطاقات اإلستعابية الالزمة لتغطية
األخطار الكبَتة و للمساعدة يف إبرام إتفاقيات إعادة التأمُت بُت الشركات ا١تباشرة و معيدي التأمُت يف ٥تتلف
أ٨تاء العادل .وٯتكن تلخيص كل ىتو األطراف يف الشكل ا١توارل:
53
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
الوسطاء المشتريين
البائعين
مجمعات إعادة التامين توكيالت االكتتاب شركات التامين المباشر شركات إعادة التامين
المتخصصة
المصدر :أٛتد وجدي زريق ،فؤاد إبراىيم اٞتوىري ،إعادة التأمين ،شركة مطابع الدار البيضاء ،مصر ،2001 ،ص .162
الفرع الرابع :أهم أسواق اإلعادة في العالم:
تنقسم أسواق إعادة التأمُت يف العادل اذل:
-سوق لندن ( اللويدز) كما تعرف عا١تيا؛
-السوق االوروبية ،و مركزىا االساسي يف ا١تانيا و سويسرا؛
-سوق الواليات ا١تتحدة االمريكية و كندا؛
-سوق اليابان و دول الشرق آسيا و اسًتاليا.
54
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
يكتتب بالعمال من كل أ٨تاء العادل ،و ٖتديدا يف أكثر من 70منطقة جغرافية ،كما يقبل األخطار الكثر من
200بلد.
و اكتسبت تلك السوق اٝتها من ا١تقهى الذي كان ٯتلكو ادوارد لويد يف أواخر القرن السابع عشر و الذي كان
مكانا الجتماع االشخاص الذين ٯتارسون عمليات االكتتاب يف التأمُت البحري ،حيث يقبل كل شخص منهم
حصة صغَتة من التأمُت طبقا ١تقدرتو ا١تالية ،أي أن عملية التأمُت كانت تتم على أساس ا١تسئولية الفردية ا١تطلقة
،فان مبدأ ا١تسؤولية لكل مكتتب .و رغم التطور و التنظيم ا٢تائل يف أسلوب ٦تارسة العمل يف سوق اللويدز
الفردية ا١تطلقة للمكتتب دل يتغَت حىت اآلن .و يضم اللويدز عدد كبَت من االفراد الذين يقومون باالكتتاب و
يتحمل كل فرد نتيجة عمليات اإلكتتاب من ربح أو خسارة ،و يطلق عليهم إسم األعضاء ا١تكتتبُت و اليشًتط
فيهم االكتتاب بأنفسهم داخل السوق ،بل ٬تتمعون يف ٚتاعات يطلق عليها نقابات اللويدز ،وتضم كل نقابة
عدة مئات من األعضاء و يَكون للنقابة مكان داخل غرفة اإلكتتاب يف اللويدز ،ويسمى ا١تكان بالصندوق و ىو
عبارة عن مكتب صغَت ٬تلس فيو ا١تكتتب الذي يتوذل االكتتاب ٟتساب النقابة،كما أن قاعة االكتتاب تضم
ُ
عدة مئات من تلك الصناديق أو ا١تكاتب كل منها ٯتثل إحدى النقابات .حيث أن كل عضو يف النقابة مسؤول
عن نتيجة األعمال اليت أُ ْكتُتِبت ٟتسابو و التوجد أي مسؤولية تضامنية العضاء النقابة ٣تتمعُت.
أما ىيئة اللويدز فهي ال تقوم بعمليات اإلكتتاب ،بل تقوم بتوفَت ا٠تدمات و التسهيالت الالزمة لتسَت العمل
داخل السوق و تنظيمو ،و يشمل ذلك اإلشراف على مبٌت اللويدز و الرقابة على عمليات التأمُت اليت يقوم هبا
األعضاء ،و كذا اختيار االعضاء و مراقبة نشاطهم و مركزىم ا١تارل للتأكد من قدرهتم على الوفاء بعمليات
التأمُت اليت يضطلعون هبا ،ومن بُت أسس اإلختيار أن يكون العضو ثريا وأن يتعهد بإيداع مبلغ كبَت يف صندوق
اللويدز ،كضمان إضايف للوفاء بااللتزاماتو ٕتاه ا١تؤمن ٢تم ،وىذا بالطبع خالفا للصندوق الذي تودع فيو أقساط
التأمُت اليت يتم استثمرىا لتدعيم قدرة العضو على دفع قيمة التعويضات عند وقوع األخطار ا١تؤمن منها ،كما
ول من األقساط
تقوم ا٢تيئة أيضا بتوفَت ا١تعلومات ا١تختلفة لألعضاء ،و كذلك اإلشراف على إحتياطي خاص ٯتَُ ُ
ا١تكْتَتبة داخل السوق و الذي تُدفع منو ا١تطالبات اليت قد يعجز األعضاء عن دفعها و ذلك ٛتاية لسمعة
السوق .1ومن ا١تعلوم أن أي عملية يف اللويدز ال تقبل إال عن طريق وسيط مقيد يف سجل وسطاء اللويدز،
ووسطاء اللويدز ىم عادة شركات ٗتصصت يف القيام بعمليات الوساطة يف إسناد عمليات التأمُت وإعادة التأمُت
55
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
لدى سوق اللويدز واالسواق العا١تية االخرى ،ىذا ما أعطى بعدا ىائال ٢تتو ا١تهنة فتكونت شركات للوساطة عا١تية
أ٫تها الثالثة الكبار كما تسري تسميتهم يف قطاع التأمُت:
-مارش ()MARCH
-آون ()AO N
-ويليس(، )WILLISو ٚتيع ىؤالء مقيدون يف اللويدز.1
ثانيا /السوق األوروبي :إن أىم شركات اإلعادة يف العادل موجودة يف السوق األوريب وٖتديدا يف أ١تانيا ٦تثلة بشركة
Munich Reالشركة األكرب يف العادل من حيث الكوادر وا١تهنة واألقساط ا١تكتتبة.
كما ٖتتل سويسرا بشركتها العمالقة Swiss Reمكانة متميزة يف السوق األوربية.
كما ٘تتلك فرنسا شركة من أىم شركات إعادة التأمُت يف العادل وىي شركة.SCOR
كما يتواجد يف السوق األوربية شركات أخرى ال تقل مكانة عن تلك اليت ذكرناىا كشركة Hannover Re
يف أ١تانيا وشركة Mapfre Reيف إسبانيا.
ثالثا /سوق الواليات المتحدة األمريكية وكندا :ويعترب من أوسع األسواق العا١تية نظرا ٟتجمو الكبَت ولضخامة
األخطار ا١تؤمن عليها فيو ،ويشَت تقرير وكالة التصنيف العا١تية Standard &Poorsأن أكرب شركة إعادة تأمُت
أمريكية مصنفة من قبلو ىي. Berkshire Hthaway
أما سوق كندا فيعترب سوقا مهما جدا ،إال أنو ال ت
توفر إحصائيات حول شركات ٤تلية فيو إ٪تا ا١تتوفر ىو لفروع
كل من Munich Reو. Swiss Re
أمام رابعا /سوق اليابان ودول شرق أسيا :يعترب سوق اليابان سوقا ذا خصوصية معينة ،كونو سوق مقفال
الشركات الغَت يابانية كون شركاتو تعمل على مبدأ (تقاسم األخطار الكبَتة بُت الشركات احمللية) ،إال أن لشركات
اإلعادة فيها اٟتق يف النشاط الدورل دون تصدير األعمال احمللية ،و تعترب شركة Tokio Marine Groupأىم
شركة إعادة تأمُت يابانية مصتفة من قبل. Standard &Poors
كما تعترب أسواق دول شرق آسيا من األسواق ا١تهمة والنامية بقوة ،وأىم بلدانو كوريا اٞتنوبية اليت يتواجد هبا
شركة إعادة تأمُت واحدة ،و تعد من أىم شركات اإلعادة العا١تية Korean Reinsuranceكما يتواجد بتايوان
شركة إعادة واحدة أيضا.
-1باسل صقر،أسواق إعادة التأمُت الواقع و اال٫تية٣ ،تلة الرائد العريب ،العدد ، 106،2010ص. 22
56
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
خامسا /سوق أستراليا :تعترب شركة QBE Insurance Group Lidأىم شركة إعادة تأمُت مصنفة يف
أسًتاليا ،حيث ٖتتل ا١ترتبة 23من بُت أىم 40شركة إعادة يف العادل.
ق و أخَتا ال بد أن نعلم أن شركات إعادة التأمُت تعترب الضابط األساسي ٞتودة التغطيات التأمينية يف األسوا
العاملة فيها و كذا ٟتركة أقساطها ٨تو الداخل وا٠تارج ،إذ يشكل ا١تعيد الوطٍت وعاء فعاال لتجميع األقساط و
توظيفها يف أوجو االستثمار ا١تختلفة ،و ىذا لقدرهتا ا٢تائلة على ٕتميع األموال من ٥تتلف أ٨تاء العادل ٦تا
يستوجب الًتكيز على ىذه الشركات و االىتمام هبذه الصناعة و إعطائها حقها خاصة يف الدول النامية.
57
األساس النظري للتأمين و إعادة التأمين الفصل األول
خالصة:
رأينا من خالل ىذا الفصل كيف أن صناعة التأمني تلعب دورا ىاما و حيويا من خالل ما توفره من تغطية تأمينية
لألفراد و ادلشروعات على حد سواء ،و ذلك بدرء ادلخاوف اليت تعًتيهم من جراء مجلة ادلخاطر اليت تعًتضهم
خالل ممارستهم ألنشطتهم و أعماذلم اليومية.
كما خلصنا إىل أن النشاط التأميين حتكمو مجلة من ادلبادئ و اخلصائص و جب على أطراف العالقة التأمينية
احًتامها ،كما رأينا كيف أن فكرة إعادة التأمني اليت بدأت كنوع من عمليات ادلضاربة مث تطورت حىت أصبحت
التمني ال تستطيع أن تباشر عملها
يف الوقت احلاضر إحدى اآلليات ادلرافقة للعملية التأمينية ،حبيث أن شركات أ
باطمئنان إال إذا كانت قد أبرمت عدة اتفاقات لإلعادة لكي تكون يف مأمن من خطر الفروق بني ادلعدل النظري
للخسائر كما تدل عليو اإلحصاءات و ما يتحقق فعال .مث عرضنا بعد ذلك خمتلف الطرق وكذا الصور اليت تتم
التمني واليت تستخدمها شركات التأمني حسب احلاجة وحسب طبيعة األخطار ادلعاد تأمينها،
هبا اتفاقيات إعادة أ
كما تطرقنا أيضا إىل األسواق اليت تتم فيها عملية إعادة التأمني و تعرفنا على مكوناهتا حيث تضم من جانب
ادلشًتين شركات التأمني ادلباشر وكذا معيدو التأمني و شركات التأمني التابعة ،ومن جانب البائعني شركات إعادة
التأمني متخصصة ،كما ميكن أن تقبل شركات التأمني ادلباشر أعمال اإلعادة على أساس تباديل بينها وبني
شركات أخرى ،وميكن أن تتعاقد الشركات مع مكاتب أو أفراد بعقود التوكيالت تقوم باالكتتاب بأعمال اإلعادة
نيابة عنها ،وكطرف أخري يف سلسلة البائعني نظام اجملمعة و الذي أفردنا لو الفصل ادلوايل لنتناولو بشكل مفصل.و
كمكون أخري ذلذه األسواق الوسطاء الذي ال تقل أمهيتهم عن باقي األطراف.
58
الفصل الثاني:
األخطار الكبرى و المجمعات
األخطار الكبرى و المجمعات الفصل الثاني
تمهيد:
رأينا الدور البارز الذي تلعبو شركات التأمني يف رلال تغطيتها للمخاطر اليت تعرض عليها ،و كما تطرقنا آنفا و أنو
سعيا منها لضمان أفضل محاية جملل ه ا تو ادلخاطر ،تلجأ إىل شركات إعادة التأمني كأسواق خلفية كي تضمن ذلا
طاقة إكتتابية متكنها من قبول ادلعروض عليها من األخطار .و لكن رغم الدور الذي تلعبو شركات اإلعادة و ما
تقدمو ،إال أن ذلك ال يكفي يف بعض األحيان دلواجهة بعض األخطار اليت تتسم باخلصوصية من حيث احلجم و
كذا من حيث تبعاهتا ،و نقصد بذلك األخطار الكربى و اليت ال ميكن تغطيتها وفق اإلطار التقليدي للتأمني،
فال جتد شركات التأمني و إعادة التأمني بُ ًدا من مواجهة ىذه ادلخاطر إال عن طريق جتميع طاقاهتا ضمن ُرلمعات
تأمينية ضمانا لتغطيتها ىذا من جهة و محاية ملركزىا ادلايل من جهة أخرى.
،من خالل ثالث مباحث و على ىذا األساس مت ختصيص ىذا الفصل من الدراسة لنتناول فيو ىذه النقاط
رئيسية فكمبحث أول مت التطرق إىل ادلخاطر الكربى بشكل عام و تناولنا معها رلمعات التأمني و إعادة التأمني،
و كمبحث ثاين تطرقنا إىل األخطار الطبيعية الكربى و كذا أمثلة عن رلمعات لتأمينها،أما ادلبحث الثالث فقد مت
ختصيصو دلعرفة األخطار التكنولوجية و أدرجنا كذلك مناذج جملمعات تقوم بتغطية ىذا النوع من ادلخاطر.
59
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
يتعرض اإلنساف يف حياتو اليومية عبملة من اؼبخاطر ك اليت تصيبو يف شخصو ك فبتلكاتو ك تتعدل لنشاطو ،ك
لكن ىذه األخطار زادت بشكل كبَت يف السنوات األخَتة ك تفاقمت نظرا لتعقد متطلبات اغبياة اليومية اليت
نعيشها كاليت زادت معها درجة جسامة ىذه األخطار ،كبإختالؼ درجة ىذه األخطار ىبتلف معها نوع الغطاء
التأميٍت اؼبطلوب للتغطية ك كذا الطريقة اؼبثلى اليت تضمن إحتواءىا ،ك لعل أىم ما يؤرؽ شركات التأمُت ىو إهباد
األسلوب األمثل لتغطية ىذا النوع من األخطار .
سنحاكؿ إعطاء مفهوـ للخطر الكبَت من خالؿ تعريفو أكال مث معرفة أبعاد ىذه األخطار ك كذا ربديد العوامل اليت
نستطيع من خالؽبا قياس اػبطر ك تصنيفو ضمن األخطار الكربل.
ك يدؿ على مفهومها كيشرح أوال/تعريف الخطر الكبير :بعض اؼبفردات ربتاج تعريفا وبدد بدقة معناىا
فو م تعريف حبد ذاتو يستخدـ ليعرب عن صفاهتا ،أما كلمة خطر كبير أك ما يعرؼ كذلك بإسم الكوارث
ضخامة اآلثار الناصبة عن كقوع حادث ما ،كىي صفة تدؿ على فداحة اػبسائر يف األركاح أك اؼبمتلكات أك
يف كليهما معا ك اليت تعقب كقوع حادث معُت ،كمثل ىذ قاٌفكادث اؿيت تخلف كراءه ا أثار جسيمة قد يكوف
فبا ساىم اإلنساف يف صنعو أك تسبب يف كقوعو سواء عمد ا أ ك باػبطأ اؿغَت مقصود ،كالكارثة اليت تًتتب عف
ذلك يبكن كصفها بأهنا كارثة من صنع اإلنساف ،كال يبكن حصر الكوارث اليت تدخل يف ىذا اإلطار ؾاغبرائق
الضخم كالككارث الناذبة عن إستخداـ كصناعة أكنقل اؼبواد اػبطرة كاؼبشعة ككذا التلوث ك غَتىا من األخطار.
60
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
كما تعرؼ الكارثة على أهنا ربوؿ مدمر كعنيف يف أسلوب اغبياة الطبيعية كالبشريةُ ،دوبدث بصورة مفاجئة أضر نارا
كبَتا من اعبرحى كالقتلل ،كمن مث فإف الكارثة تتوافر ؽبا ثالثة عناصرعددا نكىبلف ن مادية على نطاؽ كاسع ُد
اؼبفاجأة ،ك إتساع رقعة الدمار ،كإصابة نسبة كبَتة من األفراد ك اؼبمتلكات.2
كيرل البعض أف األخطار الكربل ىي تلك األخطار اؿقليلة العدد ،كاليت ال يسمح عددىا بذلك إجراء دراسات
إحصائية كإستخراج معدالت خاصة هبا ،ك أ ف قانوف األعداد الكبَتة ال يطبق عليها كتكوف نتائجها خسائر
فادحة يف اؼبمتلكات ك األركاح.
كما يعرؼ اػبطر الكبَت على أنو حدث منشأه طبيعي أك تكنولوجي عواقبو مدمرة كأضراره البشرية ك اؼبادية
كخيمة ،ال يبكن السيطرة عليو ك التحكم فيو عن طريق الوسائل اؼبتوفرة كقت كقوعو.3
اؼبشرع اعبزائرم األخطار الكربل بنص اؼبادة 2من القانوف رقم 04 / 20الصادر يف 25ديسمرب
ك قد عرؼ ّ
طبيعي
ة ث بفعل ـباطر
2004ب "يوصف باػبطر الكبَت كل هتديد ؿبتمل على ا إلنساف ك بيئةت ،يبكن حدك ق
إستثنائية ك /أك بفعل نشاطات بشرية ".كدبوجب نفس القانوف يف مادتو 10مت إحصاء أىم األخطار الكربل اليت
تتعرض ؽبا اعبزائر ،أنبها الزالزؿ ك األخطار اعبيولوجية ،الفيضانات ،حرائق الغابات ،األخطار الصناعية
يبكن أف ّ
ك الطاقوية ،أخطار اإلشعاعات كاألخطار النوكية ،األخطار اؼبتعلقة بالصحة البشرية ،األخطار اؼبرتبطة بالصحة
تلوث اؼبياه ،الكوارث اؼبرتبطة
اغبيوانية ك النباتية ،األشكاؿ اؼبختلفة ؿلتلوث اعبوم أك األرضي أك البحرم أك ّ
بالتجمعات البشرية اؿكبَتة.4
-1عبد الطيف عبود ،أخطار الطبيعة ك التحدم الدائم لصناعة التأمُت ،ؾبلة الرائد العريب ،عدد،1997، 57ص،66بتصرؼ.
-2سامي ؿبمد ىشاـ حريز ،زيد منَت عبوم ،إدارة الكوارث ك اؼبخاطر،دار الراية للنشر كالتوزيع،عماف، 2007،ص .15
3
- Dossier Départemental de Risques Majeurs, disponible sur le site: http://www.risques.gouv.fr voir le
11-01-2013 a 12 :15 .
-4اؼبادة 2من القانوف رقم 20 - 04الصادر يف 25ديسمرب 2004اؼبتعلق بالوقاية من الكوارث ك تسيَتىا يف إطار التنمية اؼبستدامة ،اعبريدة الرظبية رقم 84
الصادرة يوـ. 2004 / 12 / 29
61
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
فبا سبق ذكره يبكن أف نوجز مفهوـ اػبطر الكبَت على أنو حادث مفاجئ ىبلف كراءه أضرارا جسيمة يف األركاح
ك اؼبمتلكات ،حيث ال يبكن السيطرة عليو ك التحكم فيو ك سبتد آثارىا على نطاؽ كاسع ،ك تقسم ىذه األخطار
من حيث مسبباهتا اُف قسمُت:
-أخطار طبيعية :تكوف الطبيعة مصدرىا كربدث دكف تدخل أك إرادة االنساف مثل الزالزؿ كالرباكُت
كالفيضانات كاألعاصَت كغَتىا.
-أخطار تكنولوجية :كىي تلك اليت ترتبط كتتصل بشكل مباشر دبا يصنعو اإلنساف كما وبرزه من تقدـ يف
ؾباؿ التكنولوجيا مثل األخطار الناصبة عن إهنيار ؿبطة نوكية ،أك إشتعاؿ اغبرائق.
ثانيا/أبعاد األخطار الكبرى (الكوارث) :تتحدد أبعاد الكارثة كدرجة خطورهتا من خالؿ العوامل اآلتية:1
.1مصدر الكارثة كأسباهبا :ىل ىي هتديد خارجي أـ عوامل طبيعية أـ موقف طارئ داخلي؛
للدكؿ ؛
.2ثقل الكارثة :دبعٌت مدل هتدمدىا للمصاٌف اغبيوية ة
.3تعقد الكارثة :دبعٌت مدل اػبيارات اؼبتاحة ؼبواجهتها؛
.4كثافة الكارثة :دبعٌت مدل تالحق أحداثو ا ك اؼبدل الزمٍت الذم تستغرقو.
ثالثا/قياس الخطر :كما ذبدر اإلشارة إُف أف عملية قياس األخط ا ر من األمور اؽبامة ك ىذا حىت تكوف لدينا
أداة علمية كمية من خالؽبا يتم معرفة مدل جسامة ىذه األخطار ىذا من جهة ،ك كذا إزباذ صبلة التدابَت فيما
يتعلق بطريقة التعامل معىا من جهة أخرل ،كما أ ف عملية قياس األخط ا ر ليست باالمر اليسَت نظرا لتعدد
العوامل اؼبؤثرة يف ربديد قيمة اػبطر حيث يتم قياسقكميا عن طريق قياس عواملو اؼبختلفة ك تتلخص يف عاملُت
ىامُت:2
العامل األول /إحتمال تحقق الحادث :يتم حساب إحتماؿ ربقق اغبادث مقدما على أساس بيانات اػبربة
اجملمعة عنو خالؿ فًتة كافية يف اؼباضي ،كتتوقف الدقة يف حساب ىذا االحتماؿ على دقة البيانات اؼبسجلة
تاريخاممن ناحية كعلى حجمها كمدل سبثيلها للخطر من ناحية أخرل ،ؼكلما زاد حجم ىذه البيانات كلما
كانت النتائج أكثر دقة كيبكن االعتماد عليها يف التخطيط كالتنبؤ لقياس اػبطر مستقبال.
62
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
العامل الثاني /حجم الخسائر المحتملة :تعترب قيمة الشئ أك الدخل اؼبعرض للخطر مؤشرا ىاـا غبجم اػبسائر
اؼبتوقعة حيث تعرب ىذه القيمة عن اغبد األقصى للخسائر احملتملة ،كيبثل ىذا اغبد عادة قيمة الشئ أك األصل
ب ،ؿكن قد تقل القيمة اؼبعرضة للخطر أك تقل حجم
اؼبعرض للخطر كامال أك قيمة الدخل اؼبتوقع فقده مستق ال
اػبسائر احملتملة عف قيمة الشئ أك األصل اؼبعرض للخطر ،كعموما يتم ربديد اغبد األقصى للخسارة احملتملة
لألصل أك الشئ حسب طبيعة اػبطر ك مصدره ك تأثَته عليو ،فكلما ازدادت درجة اػبطر ك قيمتو كلما زادت
حجم اػبسائر احملتملة كالعكس صحيح.
ك ذبدر اإلشارة إُف أف حجم اػبسارة يفوؽ يف األنبية إحتماؿ اػبسارة يف قياس قيمة اػبطر ذلك أف حجم
اػبسارة اؼبتوقعة يعطي تكلفة ربقق اغبادث ،بل أف احتماؿ حدكث اغبادث ال تظهر أنبيتو إال من خالؿ إقًتانو
ئ اؼبتوقعة يف حالة ربقق اػبطر ،ؽبذا ما يبيز األخطار الكبَتة بشقيها الطبيعية كالتكنولوجية ىي أف
حبجم اػبسا ر
إحتماؿ ربققها ضعيف أما خسائرىا كارثية ك كخيمة.
صورة كاضحة يتميز ىذا النوع من األخطار جبملة من اؼبواصفات سبيزه عن باقي األخطار ك سبكننا من أخذ
عنىا ك كذا ربديد أبعادىا ،حيث تتمثل ىذه السمات ك اؼبواصفات يف:1
أوال/مبلغ التأمين :إف مبلغ التأمُت من شأنو أف يكوف قرينو على أف ؿبل التأمُت خطر كبَت ،كالذم يُدلقي على
عاتق شركة التأمُت مسؤكليات مالية تتحدد كفقا لضخامة ىذا اَفبلغ ،كالذم نرل أثره يف سوؽ اإلعادة العاؼبية اليت
تكوف حذرة يف قبوؿ إعادة األخطار ذات اؼببالغ الضخمة ،حيث تَػ ْع َم ْد شركات اإلعادة على اؿ تدخل بشكل
مباشر يف سياسة اإلكتتاب كالتسعير لشركات التأمُت اؼبباشر يف ما ىبص ىذا النوع من األخطار؛
-1راجع :ناشد ؿبمود عبد السالـ،إدارة أخطار الشركعات الصناعية ك التجارية ،دار الثقافة العربية ،القاىرة.1989،
ؿبمد شكرم سركر،التأمُت ضد األخطار التكنولوجية،دار الفكر العريب،القاىرة.1987،
Jean Tuccella ,Emmanuel Desplanches, Ouvrages exceptionnels et assurance décennale ,workshop sur
l’assurance décennale au niveau da CCR, 15/05/2014.
63
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
ثانيا/الحد األقصى للخسارة المحتملة :إف إرتفاع قيمة أقصى خسارة ؿبتملة الوقوع ك اليت يتعرض ؽبا الشئ ؿبل
التأمُت كاليت ربدث نتيجة تضافر أسوأ الظركؼ ،دليل على جسامة اػبطر كعلى فداحة تبعاتو من اػبسائر ،ك
لإلشارة أف مبلغ التأمُت كاغبد األقصى للخسارة احملتملة الوقوع تعد من أىم ما يبيز األخطار الكربل؛
ثالثا/الطاقة االستيعابية لألسو اق المحلية :إف الطاقة االستيعابية لألسو اؽ احمللية (الوطنية) سبثل القدرة اإلصبالية
للشركات العاملة فيو (كطنية كانت أك أجنبية) من اإلحتفاظ الصايف باألخطار إضافة إُف حصص إعادة التأمُت
لشركات اإلعادة الوطنية ،فاػبطر يعترب حتما من األخطار الكبَتة إذا ذباكزت تغطيتو حدكد الطاقة االكتتابية أك
االستعابية ؽبتو األسواؽ احمللية؛
رابعا/نوع الغطاء المطلوب للتغطية و سعتو :إف نوع الغطاء اؼبطلوب لتغطية خطر ما أكال كسعتو ثانيا وبدداف
بدكرنبا حجم اػبطر ككذا طاقة األسواؽ التأمينية يف إستيعاهبا،فطاقة كل سوؽ زبتلف باختالؼ نوع األغط ية
اؼبطلوبللتغطية ككذا سعهتا ،ك ما يبيز األخطار الكربل أهنا تتطلب أغطية تأمينية ذات سعة كبَتة جدا قد تفوؽ
ة
قدرة األسواؽ احمللية كما ذكرنا من قبل؛
خامسا/عدم القدرة على تجزئة الخطر :إف عدـ القدرة على ذبزئة اػبطر إُف عدة أخطار منفصلة يؤدم إُف
اعتباره ـف األخطار الكبَتة ،حيث أف إمكانية ذبزئتو إُف عدد معُت من األخطار اؼبنفصلة بعضها عن بعض ،
حيث يكوف اعبزء الواحد خطرا قائما بذاتو قد يقع تأمينو كإعادة تأمينو ضمن حدكد الطاقة اإلكتتابية ك
عدـ القدرة على ذبزئة اػبطر هبعل من تراكم األخطار أمرا
االستيعابية لألسواؽ الوطنية ،كعلى اؿعكس من ذلك ؼ
ؿبتمال كمؤدم إُف خسائر مادية ك بشرية كبَتة يف حالة حدكثو لذا يعد من األخطار الكبَتة.
سادسا/التطور التقني والتكنولوجي :إذا كاف اػبطر ؿبل التأمُت قائما على أساس تقٍت عاِف كتكنولوجي ا متطورة
ك سواء كاف ذلك يف التصميم أك اؼبواد اؼبصنع منها ك الداخلة يف إنشائو أك تركيبو ،كل ذلك مؤشر على حدة
تكلفة اػبسائر احملتملة اغبدكث يف حالة تعرضق ػبطر ما.
64
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
الفرع الثالث :األسس الفنية لتقيم األخطار الكبرى و قبول اإلكتتاب فيها
إف اإلكتتاب يف ا ألخطار الكبَتة متطلب من شركات التأمُت ك كذا األسواؽ العاملة هبا التقيد باألسس الفنية
اؼبتعارؼ عليها يف التأمُت ،لغرض زرع ثقة التعامل يف األسواؽ اؿد كلية .لذا فإف األمر يتطلب من شركات التأمُت
ك كذا اؼبعيدين القياـ دبا مؿم:1
أوال /تحديد األخطار و تقييمىا:قبل مرحلة تقييم ا ألخطا ر هبب أكال ربديد مكامن اػبطر بشكل علمي دقيق
عن طريق الدراسة اؼبعمقة كاؼبوقع كطبيعة اؼبشركع كطريقة تنفيذ ق ك كذا النكاحي التقنية ك التكنولوجية لو ..اٍف ،ك
اليت سبكننا من معرفة طبيعة األخطار بشكل جيد ك بالتاِف تقييم حد هتا ك اػبسائر اليت تًتتب عن التحقق الفعلي
ؽبا،كما أف شركة التأمُت تعتمد أيضا على خربتوا التأمينية السابقة اليت إكتسبتها من خالؿ اإلكتتاب يف مشاريع
مشاهبة أك لنفس النوع من اؼبشاريع كمدل توفر اإلحصاءات عن أخطارىا كخسائرىا كتعويضاهتا ،إذ أف تقيم
اػبطر بشكل موضوعي وبدد السعر اؼبالئم الذم يطلبو اؼبكتتب لغرض توفَت اؿتغطية اعبيدة للخطر؛
ُد
ثانيا /اإلكتتاب في األخطار الكبيرة :إف اؼبشكلة األساسية اليت تواجو شركات التأمُت اؼبباشر يف إكتتاهبا لو تو
(أسعار كأخطار مشمولو بعقد التأمُت األخطار أف تجد من معيدم التأمُت قبوال لشركط التغطية األصلية
األصلي) ،ك اليت ربددىا الشركات اؼبباشرة لذلك فإنو يتعُت عليها القياـ جبملة من اإل جراءات اإلكتتابية اليت من
شأهنا أف تكوف أكثر قبوال كفقا ؼبا يلي:
.1ضركرة معاينة اػبطر موضوع التغطية معاينة جيدة كالوقوؼ على توزيع القيم التأمينية بُت األخطار اؼبنفصلة ،
كقياس إحتماالت اػبسارة على ضوء طبيعة األخطار اؼبغطاة ،كعلى كسائل الوقاية اؼبتوفرة ك كذا اإلستعانة
بذكم اإلختصاص من مهندسُت ككيميائيُت كفيزيائيُت كغَتىم؛
.2تسعَت اػبطر دبا يتفق ك اٍفبرة اؼبتوفرة عنو ،ألف اػبربة احمللية عن األخطار عادة تكوف غَت كافية نظرا لقلة
عددىا أحيانا كحداثهتا أحيانا أخرل ،إذ البد من اؿعبوء إُف اػبربة العاؼبية كمرشد يف ىذا اجملاؿ كاستشارة
معيدم التأمُت بالنسبة للسعر الذم يطبق قبل قبوؿ اػبطر؛
1
-Jean Tuccella, les principes généraux de la RCD et la souscription des grands risques, workshop sur
l’assurance décennale au niveau de CCR, 15/05/2014.
65
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
يف ،كتفادل الصيغ الشاملة .3صياغة التغطية بشكل يتفق كما هبرم عليو العمل يف األسواؽ العاؼبية
الضمانات كربديد األخطار اؼبغطاة ربديدا كاضحا كاستبعاد األخطار اؼبستثنا ة صراح ة كالنص على اغبدكد
القصول ؼبسؤكلية اؼبؤمن؛
.4اإلىتماـ بوسائل الوقاية ك اؼبنع ك اؼبقصود هبا ؾبموعة اػبطط ك اإلجراءات اليت تؤدم إُف منع حدكث
اػبطر كلية أك التقليل من فرص كقوعو أك التخفيف من حدة نتائج ربققة ،ك كذا حث اؼبؤمن لو على إتباع
ىذه الوسائل بتضمينها كثائق التأمُت ك اعتبارىا جزءا ال يتجزأ من شركط التغطية ،كما أف ربميل اؼبؤمن لو
كسائل الوقاية للحد منو؛
إلزاميا حصة من اػبسارة مضمن إىتماـ ىذا األخَت باػبطر ك ب
ثالثا /قبول الخطر وتحديد حد االحتفاظ :نعٍت حبد اإلحتفاظ قيمة اػبطر الذم ربتفظ بو شركة التأمُت غبساهبا
اػباص دكف أف تعيد تأمينو ،ألف قبوؿ اػبطر كفق األسس أعاله ال يعٍت القبوؿ الكامل لو ألف لكل شركة تأمُت
كمعيد طاقة إحتفاظية كخربة فنية ؿبددة كتعامل ذبارم كحىت سياسي وبظى بو ،ألف ىذا اغبد يتوقف على ؾبموعة
من العوامل ك اؼبتغَتات هبب أف تأخذ بعُت اإلعتبار ك ىي:1
.1على الشركة أف ربدد لنفسها احتفاظا يتالئم كطبيعة اػبطر من ناحية ك إمكانياهتا اؼبالية من ناحية أخرل،
كىذا بالتأكيد يتطلب معرفة جيدة ؼبكونات اػبطر كفصلها عن بعضها البعض كتقدير اغبد األقصى
للخسارة احملتملة قبل ربديد مقدار اإلحتفاظ ،كىذا الفصل لو أنبية بالغة فتوزيع اػبطر على أكثر من موقع
كمن َمث دراسة مقدار حدة اػبطر اؼبادم كاؼبعنوم يف كل موقع من جهة ك كذا إمتداده من جهة أخرل ،أك
إمكانية ذبزئة اػبطر إُف ؾبموعة من األخطار سيؤدم حتما إُف تقليل اإلعتماد على إعادة التأمُت بإعتبار
أف القدرة اإلستعابية للشركة ىي حصيلة عدة إحتفاضات ،كيف حاؿ عدـ إمكانية ذبزئة اػبطر (كما ىو
اغباؿ عليو يف األخطار الكربل) فإف موضوع التأمُت يعترب خطرا كاحدا هبب دراستو بصورة جيدة ألنو
يُدؤخذ عليو إحتفاظ كاحد بدؿ عدة إحتفاضات من أجل تقدير أقصى إحتفاظ فبكن ،كما أف عدـ
إمكانية ذبزئة اػبطر يؤدم إُف زيادة االعتماد على إعادة التأمُت ك خاصة اإلختيارية اليت تكوف برنامج
تأمُت صعب؛
.2درجة خطورة العمليات التأمينية :كاؼبقصود هبا حجم اػبسائر اؼبالية اؼبتوقعة ك اليت تنتج عن ربقق األخطار
اؼبقبولة يف صورة حادث ،ك تتوقف درجة اػبطورة على معدؿ تكرار اغبادث ك شدة اػبسارة ،حيث أنو
66
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
كلما إرتفعت درجة اػبطورة يف العمليات التأمينية لنوع معُت من األخطار كلما حاكؿ اؼبؤمن اؼبباشر
زبفيض اعبزء احملتفظ بو ،ألف ىذا النوع يتسم بإرتفاع معدالت اػبسارة اليت لن يستطيع اؼبؤمن اؼبباشر
ربملها دبفرده؛
.3المركز المالي للمؤمن األصلي (المباشر) :ىناؾ عالقة طردية بُت متانة اؼبركز اؼباِف للمؤمن اؼبباشر ك
زيادة قيمة اعبزء احملتفظ بو من كل عملية تأمينية ،كتتمثل متانة اؼبركز اؼباِف يف زيادة قيمة رأس اؼباؿ ك
ة دخل اؼبؤمن اؼبباشر من األقساط اؼبدفوعة سنويا ككفاء اإلحتياطات الفنية بأنواعها اؼبختلفة ك زيادة
السياسية االستثمارية لوذه األمواؿ .ألف كل ىذه العوامل ؾبتمعة تدؿ على حجم الشركة ك مركزىا اؼباِف
فالشركات الكربل سبيل لإلحتفاظ بطاقة أعلى من تلك اليت ربتفظ هبا شركات ال تتمتع بنفس اؼبواصفات؛
.4المنطقة الجغرافية :إف تأثَت اؼبوقع اعبغرايف على اإلحتفاظ الصايف من اػبطر كاضح جدا ،فشركة التأمُت
اليت تؤمن على فبتلكات كاقعة يف رقعة جغرافية معرضة إُف ـباطر الزالزؿ كالفيضانات أك األعاصَت ،البد أف
ربدد إحتفاضها الصايف من اػبطر ليس فقط على درجة إحتماؿ ربقق اػبسارة كإمبا للًتاكم الذم سيحصل
من إحتماؿ تعرض صبيع األخطار اؼبؤمنة لدل الشركة يف تلك اؼبنطقة إُف خسارة كارثية؛
.5خبرة المؤمن المباشر :ك اؼبقصود هبا تاريخ اؼبؤمن اؼبباشر ك ماضيو من خالؿ فبارستو ؼبختلف العمليات
التأمينية ،فكلما توافرت لديو خربة كافية مكتسبة من خالؿ التعامل ك اؼبمارسة الدائمة ؽبذه األنواع اؼبختلفة
من العمليات التأمينية كلما زاد حجم اعبزء احملتفظ بو ،ك العكس صحيح ففي حاؿ َف تتوافر لدل اؼبؤمن
عمد يف ىذه اغبالة على إعادة تأمُت اعبزء األكرب من ىذه العمليات ك ىذا لعدـ
اؼبباشر خربة كافية فإنو يَ َ
قدرتو على اغبكم اؼبسبق على النتائج اؼبتوقعة منها،ك يظهر ذلك جليا يف حالة شركات التأمُت حديثة
النشأة حيث تعيد تأمُت اعبزء األكرب من عمليتها حفاظا على بقائها ك حىت تتمكن من معرفة السوؽ
معرفة جيدة ،ك كذا عندما يَكتَتِب اؼبؤمن اؼبباشر يف نوع جديد من األخطار َف يسبق لو التعامل معها من
قبل ،حبيث يتمكن من معرفة النتائج اؼبتوقعة مستقبال األمر الذم هبعلو يتنازؿ عن اعبزء األكرب من ىذه
العمليات .ك لكن التحدم الكبَت الذم يواجو شركات التأمُت يف تغطيتها لألخطار الكربل كاليت تتسم
بدرجة خطورة عالية جدا ،ىو عدـ إمكانية تكوين خربات كاسعة عن ىذه األخطار بسبب عدـ تكرارىا
يف السوؽ الواحدة كبصورة متقاربة ،األمر الذم هبعل شركات التأمُت تتحوط قدر اإلمكاف يف إحتفاضها
هبذا النوع من األخطار الذم سبتاز نتائجو بالكارثية؛
67
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
.6التكلفة :ك اؼبقصود هبا التكلفة الصافية اؼبدفوعة شبنا لربامج إعادة التأمُت ك اليت ربمي ؿبافظ الشركة،
كتكلفة اإلتفاقيات كأغطية زيادة اػبسارة ككذلك التكلفة الغَت اؼبباشرة ك اؼبتضمنة اؼبصاريف اإلدارية اليت
تتحملها الشركة عن إدارة برامج اإلعادة ك مراعاة متطلبات معيدم التأمُت حسب الشركط اؼبتفق عليها،إذ
أف تأثَت التكلفة على اإلحتفاظ كاضح حيث أف إرتفاعها قد يضطر الشركة إُف رفع احتفاظها من األعماؿ
أك ردبا تغيَت برامج اإلعادة ككل دبا وبقق ؽبا أنسب تكلفة؛
المكتتب فيها سنويا :ك اؼبقصود هبا حجم اإلصدارات اعبديدة ك كذا عمليات
.7حجم العمليات التأمينية ُ
التجديد (ذبديد الوثائق السارية) اليت يصدرىا اؼبؤمن اؼبباشر ،فكلما زادت العمليات التأمينية لنوع معُت من
األخطار كلما أمكن ربقيق قانوف األعداد الكبَتة ،كبالتاِف تتمكن شركة التأمُت من الوصوؿ إُف أدؽ
التقديرات ك التوقعات ،األمر الذم يبكن معو زبفيض اإلكبرافات بُت النتائج الفعلية ك اؼبتوقعة إُف أدىن
اؼبستويات ك التقليل من تدىور نتائج ىذه العمليات التأمينية ،ك يف ىذه األحواؿ يبكن للمؤمن اؼبباشر أف
وبتفظ لنفسو جبزء كبَت من العمليات التأمينية اليت تَ ِرُدد إليو .ىذا بعكس اغباؿ إذا كانت العمليات اؼبكتتبة
يف خطر ما ؿبدكدة ك ليست بالعدد الكايف الذم يبكن االعتماد على نتائجو ،نتيجة زيادة اإلكبرافات بُت
النتائج الفعلية ك النتائج اؼبتوقعة ،ك منو تقل قدرة اؼبؤمن اإلحتفاظية من ىذه األخطار ك يعيد تأمُت اعبزء
األكرب من العمليات اليت ترد إليو ،ك ىذا ضباية َف ركزه اؼباِف من أم تقلبات أك ىزات عنيفة قد تعصف
بوجود شركة التأمُت.1
كمن ذلك يتضح أف عملية ربديد مقدار القبوؿ من قبل اؼبكتتب زبضع إلعتبارات عدة زبتلف من مشركع إُف
أخر كمن بلد إُف آخر ،كحىت بُت الشركات اؼبعيدة ىناؾ أفضليات للقبوؿ من الشركات اؼبسندة.كأخَتا يتعُت على
الشركات اؼبباشرة أف ربتفظ بقدر معقوؿ من األخطار اؼبكتتب فيها كي تثبت ؼبعيدم التأمُت أف األخطار اؼبؤمنة
ىي فعال أخطار جيدة ،كما هبب أال يكوف إختيار اإلحتفاظات على األجزاء اعبيدة من اػبطر دكف غَتىا ألنو
يُدعد إجحافا يف حق معيدم التأمُت كهبعل العالقة بينهم ذات طبيعة مؤقتة.
تسعى شركات التأمُت جاىدة إلهباد اغبلوؿ ك التغطيات التأمينية اليت توائم طبيعة األخطار اؼبكتتبة ك اؼبعركضة
عليها ،كما توِف إىتماما خاصا لألخطار الكربل كذلك لتأمُت تغطية جيدة ؽبا ك البحث عن السبل األقبع لذلك
68
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
نظرا ػبصوصيتها ك جسامة نتائجها ،ك اليت توصف دائما بالكارثية حيث يتم تغطية ىذا النوع من األخطار عن
طريق ما يلي:1
أوال/تعبئة الطاقة اإلستعابية للسوق المحلية :على الشركات اليت تَكتَتب باألخطار الكربل كبعد إستنفاذ
اإلحتفاظ كالطاقة اإلكتتاية إلتفاقيات إعادة التأمُت ،اللجوء إُف السوؽ احمللية قبل التفكَت بالتغطية االختيارية
لتفادم أثارىا السلبية ،كذلك عن طريق إقتساـ األخطار الكبَتة بُت الشركات اؼبباشرة يف السوؽ احمللية على
أساس اإلشًتاؾ يف التأمُت أك خلق ؾبمعات تأمينية ؿبلية .كميزة ىذا اإلجراء ىو فضال عن تقليلو ألثار السلبية
لإلعادة اإلختيارية يبكن الشركات احمللية من تغذية إحتفاظاهتا كإتفاقياهتا دبا يدعم السوؽ احمللية كيوفر لإلقتصاد
الوطٍت رصيدا من األقساط احملولة للخارج غبساب اإلعادة ،فإذا كانت الطاقة اإلكتتابية اإلصبالية للسوؽ احمللية
غَت كافية فإنو ال مفر من اللجوء إلعادة التأمُت يف األسواؽ اػبارجية.
ثانيا /تكوين طاقة إكتتابية على المستوى اإلقليمي :قد ال سبتلك األسواؽ التأمينية يف غالب األحياف طاقات
إكتتابية سبكنها من مواجهة متطلبات تغطية األخطار الكبَتة ،لذا فإهنا تلجأ إُف توحيد طاقاهتا يف ؾبمعات ػبلق
طاقة إكتتابية مشًتكة على اؼبستول اإلقليمي،حيت تعد ىذه اجملمعات شكال من أشكاؿ التعاكف ككذا كسيلة من
كسائل تدعيم صناعة إعادة التأمُت لتغطية مثل ىذه األخطار ،كذلك عن طريق قياـ الشركات اؼبباشرة يف كل
سوؽ بإسناد حصص من ىذه األخطار ؽبذه اجملمعات مث يعاد توزيعها على الشركات األعضاء كفق قدراهتا
اإلحتفاظية ك ما زاد عن ذلك يتم إعادتو عن طريق اإلعادة اإلختيارية ،حيث تعمد ىذه اجملمعات على تطبيق
مبدأ توزيع األخاطر على أكرب عدد فبكن من شركات التأمُت ،ك ذلك بتوزيع ؾبموع ما أسند إُف اجملمع من
عمليات على األعضاء اؼبشاركُت فيو.
ثالثا /الطاقة اإلكتتابية على المستوى العالمي :إف اجملهودات اليت تبذؿ على مستول الشركات اؼبباشرة ك السوؽ
احمللي ك كذا على النطاؽ اإلقليمي ما ىي إال خطوات من شأهنا تقليل االعتماد على األسواؽ الدكلية ،كلكنها
ليست موجهة ضدىا ك خاصة يف ما يتعلق بتغطية األخطار الكبَتة لذا فإف األسواؽ مهما كاف حجمها ك خاصة
-1راجع :ؿبمد إماـ طو ،سياسة اإلحتفاظ يف شركات التأمُت ،ؾبلة اؼبعرفة،العدد، 20ديسمرب،2006ص ،39بتصرؼ.
ك عن طريق الرابطhttp://www.atlas-mag.net/article/les-pools-dassurance-et-de-reassurance voir le 27/4/2014 :
69
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
تلك اؼبتواجدة يف الدكؿ النامية ذبد نفسها دائما حباجة إُف الطاقة الدكلية لتدعيم تغطية تلك األخطار ،باإلضافة
إُف اؼبعلومات الفنية اليت سبنحها ىذه األسواؽ ؼبا سبلكو من خربة يف ؾباؿ اإلكتتاب يف ىذا النوع من األخطار.
ك لألنبية البالغة للمجمعات التأمينية ك ما تقدمو من دعم لصناعة التأمُت يف ؾباؿ تغطية األخطار الكربل
سنتناكؿ بالتفصيل ىذه الكيانات ك طريقة عملها.
بعدما تعرفنا على مفهوـ األخطار الكربل ك إستعرضنا ظباهتا ك إلتمسنا درجة جسامتها ك كذا عواقبها كما
زبلفو من خسائر ك أضرار ال تستطيع معها كربيات شركات التأمُت ربمل تبعاهتا،ك أشرنا أف ىذه األخطار ك نظرا
لطبيعتها اػباصة يتم تأمينها يف العادة عن طريق ؾبمعات للتأمُت ك إعادة التأمُت ،سنتطرؽ من خالؿ ىذا
اؼبطلب ؽبذه اجملمعات ك نتناكؽبا بشكل من التفصيل لنربز دكرىا.
باإلضافة إُف طرؽ إعادة التأمُت اليت تطرقنا ؽبا سابقا ،ىناؾ طريقة حديثة تطورت يف السنوات األخَتة ك ىي
نظاـ اجملمعة ك اليت جاءت مكملة لعملية إعادة التأمُت يف تغطيتها لألخطار ك توفَت طاقة إستعابية لتأمينها.ك لقد
تعددت التعاريف اليت تناكلت اجملمعات ك اليت نوجزىا فيما يلي :اجملمعة ىي منظمة يقوـ فيها عدد من اؼبؤمنُت
بالتعاكف مع بعضهم لتوزيع عبء اػبسائر غَت العادية الناذبة عن األخطار اليت تقع يف اختصاصها.1
(مثل األخطار النوكية ) بُت اجملمعة ىي نظاـ دبوجبو يتم تفتيت ك تقسيم األخطار الضخمة أك الغَت مرغوبة
اؼبؤمنُت بدال من أف يكتتب مؤمن كاحد يف كل اػبطر.2
ينشأ ؾبمع إعادة التأمُت عندما يتم االتفاؽ بُت عدد من اؽبيئات التأمينية هبدؼ ذبميع تلك العمليات التأمينية
اليت من طبيعة معينة ك اليت يعقدىا أم منهم ،مث تؽسيمها فيما بينهم بنسبة ؿبددة يتفق عليها مقدما ،ك تتم
عملية التجميع ىذه عن طريق االتفاؽ على أف يتنازؿ كل عضو للمجمع عن صبيع العمليات الداخلة يف نطاؽ
-1كماؿ عباس اغبلواين ،مقدمة يف اػبطر كالتأمُت ،دار اإلرباد ،القاىرة ،1980 ،ص .103
-2نبيل ؿبمد ـبتار ،مرجع سبق ذكره ،ص.349
70
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
اختصاص اجملمع بأكملها ،أك عن جزء منها فقط .ك يتم تقسيم األقساط ك توزيع التعويضات على أسس معينة
يتم االتفاؽ عليها عند إنشاء اجملمع.1
اجملمعة ىي تنظيم ذبميعي لتأمينات أك إسنادات أك إتفاقيات ،أك غبصص أك أجزاء متجانسة يف طبيعتها أك يف
أحد عناصرىا ،مث إسنادىا أك توزيعها أك إعادة توزيعها (إذا كانت تقتصر على عملياهتم) بُت أعضاء اجملمعة
بإحدل الصور اؼبتفق عليها .2
أما التعريف الذم سنأخذ بو للمجمعات فهو "ؾبمعات التأمُت ك /أك إعادة التأمُت ىي عبارة عن إتفاقيات ذبمع
عددا من شركات التأمُت ك /أك إعادة التأمُت من أجل خلق طاقة إستعابية إلحتواء أخطار ذات طبيعة كارثية أك
ذات طبيعة خاصة (كاالخطار النوكية) ،حيث قد اليكوف من اؼبمكن تأمُت أك إعادة تأمُت ىذا النوع من
األخطار بطريقة أخرل".
تعرض على شركات التأمُت يف بعض األحياف أخطار كبَتة أك ذات طبيعة خاصة كأخطار الزالزؿ ك الرباكُت ك
احملطات النوكية ك أخطار الطَتاف ك السفن العمالقة ك غَتىا من األخطار ذات الوحدات اؼبركزة فًتفض تغطيتها ك
ىذا لوجود عدة أسباب:3
أوال /إرتفاع حجم اػبسائر بالنسبة ؽبذه األخطار اؼبركزة حاؿ كقوعها إذ أهنا ال ربدث بصفة منتظمة يبكن معها
قياس إحتماؿ كقوع اػبطر بدرجة قريبة من الدقة ،حيث ال يكوف باإلمكاف تأمُت أك إعادة تأمُت مثل ىذه
األخطار بطريقة أخرل ألهنا تتطلب قدرات مالية ضخمة؛
ثانيا /عدـ توافر اػبربة ك البيانات الكافية لدل شركات التأمُت عن ىذه األخطار دبا يسمح بالتنبؤ بنتائجها ،ك
بالتاِف صعوبة حساب أقسطها بشكل كايف كعادؿ مقدما؛
ثالثا /عدـ توافر اػبربة الكافية لدل معيد التأمُت ،ما يظطره إلستثناء ىذه األخطار من عقود اإلعادة .فتجد
شركات التأمُت نفسها مظطرة لرفض ىذه األخطار من األساس لعدـ توافر أسواؽ خلفية لتغطية مثل ىذه
األخطار.
-1عيد أضبد أبو بكر ك كليد إظباعيل السيفو ،مرجع سبق ذكره ،ص.265
-2رؤكؼ حليم مقار،إعادة التأمُت كتطبيقاهتا العملية ،اإلرباد العاـ العريب للتأمُت، 1960،ص. 25
-3فبدكح ضبزة أضبد،ناىد عبد اغبميد،إدارة اػبطرك التأمُت،2003،ص ،471بتصرؼ.
71
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
ك نتيجة لرفض شركات التأمُت قبوؿ تغطية مثل ىذه األخطار ،فقد ظهر ما يعرؼ بانظاـ اجملمعات كاليت تعد
أسلوبا خاصا لإلسناد حيث يتم إنشاؤىا من أجل ربقيق صبلة من األغراض كما سيأيت بياهنا.
حيث تقوـ ىذه اجملمعات بتغطية ىتو األخطار ذات الطبيعة اػباصة ك اليت تتسم نتائجها بالكارثية،
كذلك بغرض اغبصوؿ على إنتشار أفضل ؽبا ،كال شك أف ماتتيحو ىذه الطريقة من ذبميع األخطار على
أكسع نطاؽ فبكن ،هبعل باإلمكاف تغطية ىذا النوع من األخطار.حيث من أىم اعبوانب الفنية لتكوين
ؿبفظة عمليات متوازنة يف اؼبسؤكلية ك األقساط إحتواؤىا على أخطار ـبتلفة يف النوع ك اغبجم ك
االنتشار اعبغرايف1؛
إف االستثناءات اليت تفرضها شركات اإلعادة على شركات التأمُت تدفع ىذه األخَتة إُف إنشاء ىذه
اجملمعات من أجل تغطية ىذه اؼبخاطر اؼبستثنات من عقود اإلعادة؛
كما تنشأ ىذه اجملمعات عادة إلعادة ترتيب تأمُت أحد الفركع الذم تدىورت نتائج عملياتو يف السوؽ
اؼبعنية بدرجة شديدة ،بسبب اؼبنافسة بُت شركات التأمُت لدرجة تؤثر على فئات األقساط ،حبيث تصبح
دكف الكفاية ربت ضغط اؼبنافسة ،فال ذبد اؽبيئات بُد ندا من اإلتفاؽ على إنشاء ؾبمع يضم صبيع
العمليات اليت تصدرىا كل كاحدة منها ك غبساب اعبميع ،ك هبذا زبف حدة اؼبنافسة بُت شركات
التأمُت القائمة يف السوؽ ك ترشيد الشركط ككذا احملافظة على مستول األسعار الكافية لتغطية اػبطر2؛
كما يتم إنشاء ىذه اجملمعات لظركؼ خاصة كحالة اغبرب كما حدث يف كل من سوريا كالعراؽ نتيجة
رفض الشركات اإلعادة العاؼبية التعامل معها.
-1أضبد كجدم زريق ،فؤاد إبراىيم اعبوىرم،إعادة التأمُت ،مطابع الدر البيضاء ،مصر ،2001،ص،69بتصرؼ.
-2عادؿ داكد ،مرجع سبق ذكره ،ص.47
72
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
.1تعريفها:ك ىي عبارة عن إ ا
ؼؽ عدد من شركات التأمُت اؼبباشر على تنظيم مح ؼظة خاصة مشًتكة فيما
ت
بينها تسند إليها بعض أخطار احملافظ اليت تعود لكل كاحدة منها ،مث تتقاسم فيما بينها أخطار ىذه احملفظة
اػباصة.كعادة ما ينظم اغبساب اؼبشًتؾ لتغطية كحدات تأمينية تتميز بقيم تأمينها العالية أ ك بحدة أخطارىا
أك بكوهنا تنطوم على أخطار شاذة أك أخطار غريبة أك أف أكعيتها عالية القدرة للتعرض ،كعمليات تأمُت
حقوؿ كمصايف البًتكؿ كمعامل البًتكؾ مماكيات ،كتأمُت ىياكل الطائرات كغَتىا من األعماؿ اليت يكوف
معدؿ اػبسارة احملتملة فيها عاليا ،كليس من مصلحة الشركة أف تتحمل مسؤكليتها منفردة ،كأف إخراجها
من نطاؽ إتفاقية إعادة التأمُت يصب يف مصلحة الشركة اؼبسندة كـعيد تأمينها.1فإذا كانت ىذه اجملمعات
على اؼبستول احمللي يشارؾ اؼبؤمنوف داخل نفس الدكلة يف مثل ىذه األخطار،مث يتنازلوف عن تلك األعماؿ
التأمينية بنسبة %100أك بأم نسبة تفوؽ إحتفاظهم ،كيتم تقسيم أقساط ك خسائر اجملمعة بُت اؼبؤمنُت
األعضاء كفقا لقواعد اجملمعة،2كقد يشًتؾ ضمن اجملمعة صبيع شركات التأمُت احمللية أك بعضها ،ك لكن إذا
كاف اؽبدؼ من اجملمعة ىو تقدًن تعريفات أك شركط ك إستثناءات موحدة فإف عضوية صبيع شركات العاملة
يف القطاع تكوف الزمة ،حيث يشًتؾ أعضاء اجملمعة يف إصدار كثيقة تأمُت موحدة ليمارسوا التأمُت اؼبباشر
يف النتيجة من خالؽبا ك من مث ذبميع الطاقات االكتتابية لشركات التأمُت الوطنية يف ؾبمع مشًتؾ ،ك
سيحقق اجملمع الفائدة اليت يتوقعها طالبوا التأمُت ك شركات التأمُت على حد سواء.
.2طريقة عمل المجمع :تقوـ كل شركة من الشركات اؼبسانبة يف اغبساب اؼبشًتؾ بإسناد مثل ىذه األخطار
إُف ؿبفظة ىذا اغبساب ،إما بشكل كامل أك ربتفظ جبزء من اػبطر لنفسها كتسند فائضة اُف اغبساب
قذا اغبساب من جهات اؼبذكور .كبعد أف يتم تكوين ىذه اؼبح ؼظة اػباصة اليت تتجمع فيها أخطار
متعددة ،تقوـ اإلدارة اؼبشرفة على اغبساب اؼبشًتؾ بإعادة تأمُت احملفظة اػباصة لدل نفس الشركات
اؼبسانبة يف اغبساب اؼبشًتؾ ،فتحتفظ للحساب اؼبشًتؾ جبزء من اػبطر كتسند فائض اػبطر موزعا على
الشركات اؼبسانبة يف اغبساب.
73
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
فنظاـ اغبساب اؼبشًتؾ يتم دبوجبو ذبميع أخطار مفردة من مصادر ـبتلفة ك إعادة توزيعها ؾبتمعة على نفس
ؼنو كلما زاد عدد شركات التأمُت اؼبباشر اؼبسانبة يف اغبساب اؼبشًتؾ أصبحت عملية صبع ك
مصادرىا ،ؽبذا إ
إعادة توزيع األخطار ذات أثر إهبايب يف سالمة عملية التغطية.
كيتم إحتساب ك توزيع أقساط التأمُت اؼبقابلة لألخطار اؼبسندة للحساب ك لألخطار اؼبعاد إسنادىا بنفس
الطريقة اليت توزع فيها حصيلة أقساط التأمُت االعتيادية ،ك هبوز أيضا أف يتم اإلتفاؽ على دفع عموالت من قبل
اغبساب اؼبشًتؾ للشركات اؼبسانبة يف اغبساب عن األخطار اؼبسندة من قبلها ،كدفع عموالت من قبل ىذه
الشركات للحساب اؼبشًتؾ عن األخطار اؼبسندة منو إليها .ككما وبدث عادة يف إعادة التأمُت االعتيادم هبوز
أيضا احتجاز احتياطي األخطار السارية سواء من قبل الشركات اؼبسندة ،ك إحتجاز مثل ىذا االحتياطي من قبل
اغبساب اؼبشًتؾ مقابل األخطار السارية .1كقد تتفق شركات التأمُت اؼبسانبة يف اغبساب أ
بف تعهد إُف إحداىا
بإدارة شؤكف ىذا اغبساب فتقوـ ىذه الشركة دبسك السجالت اػباصة بو ،أك قد يتم االتفاؽ على تأسيس إدارة
مستقلة لو (مكتب مستقل)حيث يقوـ ب:2
أ -إعداد حساب عاـ لكافة العمليات الداخلة يف نطاؽ اجملمع يبُت فيو األقساط احملصلة ك اؼبطالبات
اؼبستحقة ك اؼبصركفات اإلدارية للمكتب؛
ب -إعداد حساب خاص لكل شركة عضو يف اإلتفاقية يبُت اؼبستحق ؽبا من األقساط ك عموالت ،كما
عليها من تعويضات ك مصركفات؛
ت -إعداد كشوؼ تفصيلية ك إرساؽبا بصفة دكرية منتظمة للشركات ،لتبُت حركة العمليات اؼبختلفة خالؿ
الفًتة.
كمع ذلك فاف ىذا التنظيم ال ىبلق شخصية قانونية مستقلة ؽبذا اغبساب كال م يتح إلدارتو أف تتعاطى أعماؿ
التأمُت كما لو كانت شركة أتمُت ؾبازة ،كال يؤثر تأسيس اغبساب اؼبشًتؾ يف العالقة القانونية القائمة بُت اؼبؤمن
اؼبباشر ك اؼبؤمن لو اؼبتعاقد معو ،إذ يبقى اؼبؤمن اؼبباشر مسئوال بالكامل ذباه اؼبؤمن لو ،ك يف حالة حصوؿ خسارة
اؼبشًتؾ. إؼنو يقوـ بتعويضو عنها مث تسول اػبسارة بينو كبُت إدارة اغبساب
74
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
كما نشَت إُف أف ىذه اجملمعات يتم إنشاؤىا كذلك لتوفَت التغطية التأمينية ؼبا يسمى باؼبشاريع اؼبشًتكة ،ك ىي
تلك اؼبشاريع اليت يشارؾ يف إقامتها أطراؼ من دكؿ ـبتلفة ك برأس ماؿ مشًتؾ بينها سواء من القطاع العاـ أك
اػباص أك اؼبختلط ،ك هتدؼ إُف القياـ بنشاط ما من شأنو ربقيق منافع إقتصادية لألطراؼ اؼبشاركة ك يزيد
الركابط ك العالقات اؼبتبادلة فيما بينها ،حيث تعد ىذه اؼبشاريع اإلمبائية كنموذج للتكامل اإلقتصادم بينها ،ك
خَت مثاؿ على ىذه اؼبشاريع اؼبشًتكة تلك اليت أقيمت بُت الدكؿ العربية كالشركة العربية البحرية لنقل البًتكؿ
A.M.P T.Cكشركة اؼبالحة العربية اؼبتحدة ك غَتىا من اؼبشاريع ،حيث عمدت الدكؿ العربية على توفَت تغطية
ك خدمات تأمينية مناسبة ؽبذه اؼبشاريع الضخمة نظرا لضخامة رؤكس أمواؽبا دبا يفوؽ طاقة أم سوؽ تأمينة
كاحدة ،حيث أف إنفراد سوؽ تأمينية عربية كاحدة بتأمُت ىذه اؼبشاريع نتيجتو اغبتمية ىي عدـ القدرة على ربمل
العبئ التأميٍت دبفردىا ،ك كذا تسرب القدر األكرب من األقساط العربية إُف األسواؽ األجنبية خاصة ك أهنا ؾباؿ
خصب ؼبنافسة الشركات األجنبية .كسعيا لتحقيق اؼبزيد من التكامل بُت الدكؿ العربية دعت اغباجة لتوفَت
تغطيات تأمينية الزمة من جانب شركات التأمُت العربية لإلستفادة من األقساط يف اؼبنطقة العربية،حيث أقيمت
ؾبمعات للتأمُت اؼبباشر للتأمُت عليها كذلك بتوحيد طاقاهتا التأمينية كالفنية ضمن ؾبمعات إكتتاب تعمل ربت
إدارة فنية مستقلة ،كيتم توزيع تأمينات ىذه اؼبشاريع على األقطار اؼبسانبة كفقا لنسبة حصصها يف رأظباؿ
اؼبشركع ،حيث ربدد كل شركة ترغب يف اإلنظماـ إُف عضوية اجملمع اؼببالغ اليت ترغب يف اكتتاهبا بالنسبة لكل
خطر ك زبويل إدارة اجملمع حق اإلكتتاب ك إدارة التعويضات يف حدكد ىذا اعبدكؿ.
.3مزايا مجمعات التأمين المباشر:يقدـ ىذا النوع من اجملمعات عدة مزايا نذكر منها:
أ -ذبميع الطاقات اإلكتتابية لشركات التأمُت الوطنية يف ؾبمع مشًتؾ يضمن كجود تغطية تأمينية داخل
الدكلة ،ك بالتاِف عدـ نزكح األقساط للخارج باإلضافة إُف إعطاء الفرصة للشركات األعضاء يف اجملمعة
لتكوين اػبربة الالزمة عن األخطار اعبديدة ك اؼبركزة؛
ب -إف اؽبدؼ من إنشاء ىذه اجملمعات ىو تنظيم سوؽ التأمُت كتوزيع األخطار بالتساكم ،بُت صبيع
الشركات العاملة يف الدكلة ،حيث أف اؼبشاركة كتوزيع األخطار نبا من مبادئ التأمُت األساسية ،كاؽبدؼ
األساسي منها ضباية ضبلة الوثائق؛
ت -ربقق ىذه اجملمعات السرعة كالدقة يف إقباز اؼبعامالت ،كما أهنا توفر قاعدة بيانات تساعد يف التخفيف
من حاالت اػبلل كاػبطأ ،كما تتيح الفرصة أماـ شركات التأمُت للًتكيز على أنواع أخرل من التأمُت،
75
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
باإلضافة إُف توسيع دائرة التعاكف كالتنسيق بُت صبيع الشركات العاملة يف السوؽ دبا يدعم استقراره ك
تطوره؛
ث -ذبميع أخطار معينة ذات طبيعة كارثية حيث ما يبيز ذبميع ىذا النوع من األخطار :
ىذا فبا يتيح إهباد كضع أفضل لالتفاقيات باستبعاد األخطار الكارثية من نطاؽ التغطية ،ك
لشركات التأمُت فرصة اغبصوؿ على شركط أفضل ك عمولة مرتفعة التفاقيات إعادة التأمُت.
إهباد رقابة فعالة لاللتزامات القصول يف الدكلة ك اليت زبص األخطار الكارثية.
رقابة ك ضبط أسعار ك شركط األخطار الكارثية ك إيقاؼ اؼبنافسة غَت الصحية بُت الشركات،
كذلك يساعد بدكف شك على مبو صناعة التأمُت يف الدكلة؛
كيماكم
ج -ذبميع أخطار معينة جديدة ك معقدة ك غَت معركفة ،إذ أف أخطارا مثل األخطار النوكية ك البيًتك ة
أك التلوث أك أم أخطار كبَتة أخرل ،ال يبكن أف تغطيها شركة دبفردىا ألف ىذه األخطار تكوف إما
جديدة ك غَت معركفة أك تتطلب خربة فنية عالية ،ك منو ؼإ ف أفضل كسيلة لتغطية ىتو األخطار تكوف
اؿتغطية عن طريق اجملمعات اليت ستكوف أفضل كسيلة ؼبواجهة اؼبتطلبات الفنية اغبديثة .أم ضماف
ألخطار َف تكن لتجد تغطية تأمينية لدل شركات التأمُت اؼبباشر لوال كجود ىذه اجملمعات؛
ح -اؼبسانبة يف ربقيق التوازف يف ؿبفظة شركات التأمُت ،من خالؿ تفتيت اػبطر اؼبركز على أكرب عدد من
الشركات األعضاء يف اجملمعة.
.1تعريفها:تعترب مكملة لشركات إعادة التأمُت إذ أف التعاكف فيما بُت شركات اإلعادة ال يقل أنبية عن نظَته
بُت اؼبؤمنُت اؼبباشرين ،بل أف دكر شركات اإلعادة أكثر تأثَتا يف زيادة اإلحتفاظ نتيجة لقدرهتا على
إستعاب معظم األقساط اؼبخصصة إلعادة التأمُت الصادر خارج الوطن .كيتم إنشاء ىذه اجملمعات يف
اغبياة العملية إما على أساس ؿبلي،كقد يتم على أساس إقليمي ك إما يتم تشكيلها على أساس دكِف.
حيث هتدؼ ىذه اجملمعات التعاكف بُت الشركات األعضاء ،عن طريق تبادؿ أعماؿ إعادة التأمُت فيما
بينها كل ىذا من أجل إنقاص اغباجة إُف إعادة التأمُت اػبارجية أم خارج القطر أك األقطار اؼبنتمية
للمجمع .كيف أغلب األحياف تدير اجملمعة ىيئة خاصة تكوهنا الشركات األعضاء ؽبذا الغرض ،كقد تديرىا
إحدل الشركات األعضاء (كما يف حالة اجملمعات العربية إلعادة التأمُت) ،حيث يعاد تأمُت كافة العمليات
76
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
اليت تقع يف نطاؽ نوعية التأمُت اؼبتفق عليو (أم إسناد كافة العمليات اػباصة بفرع معُت من فركع التأمُت
من الشركات التأمُت إُف اجملمع بالكامل) ،حيث يقوـ ىذا األخَت بإعادة تأمينو إُف األعضاء ك ذلك إما
كفقا لنسبة متفق عليها مسبقا أك بنسبة حجم أقساط العمليات اؼبسنَدة من كل عضو يف اجملمعة ،أم أف
الشركات األعضاء تقوـ بدكر الشركات اؼبسندة ك اؼبعيدة يف نفس الوقت (أم أف اجملمع يقوـ بتجميع
اغبصص الواردة من األعضاء مث يعيد توزيعها عليهم هبدؼ ربقيق توازف أفضل يف النتائج) .كقد تتفق
الشركات األعضاء على أف ربتفظ اجملمعة غبساهبا اػباص بنسبة إحتفاظ ؿبددة من كافة العمليات اؼبسندة
إليها بإعتبارىا معيد تأمُت مث تقوـ بإعادة إعادة التأمُت إُف أعضاءىا من كافة العمليات اليت أسندهتا
الشركات األعضاء .1كقد تعقد اجملمعة إتفاقية إعادة تأمُت نسيب أك فائض مع شركات تأمُت غَت أعضاء ك
شركات إعادة تأمُت متخصصة ،ك ذلك بغرض إعادة تأمُت ما يزيد عن قدرة اجملمعة اإلستعابية من
األخطار الكبَتة .كما تلجأ غالبا معظم اجملمعات إُف ضباية ؿبفظة عملياهتا من أخطار الًتاكم غَت منظور
للعمليات اؼبسندة إليها ،عن طريق عقد تغطية ذباكز اػبسائر فيما يزيد عن مبلغ معُت بغرض زبفيض
مسؤكلية كإلتزاـ الشركات األعضاء عن اغبصص اليت يقبلوهنا .2كيف مقابل إدارة اجملمع ربصل اؽبيئة اؼبديرة لو
على نسبة مصركفات إدارية عن كل فًتة غالبا تكوف سنوية ،كقد تقوـ اجملمعة بإخطار األعضاء بكشوؼ
عن األقساط ك التعويضات بشكل دكرم أك يتفق على اإلستغناء عنها ك اإلكتفاء بكشوؼ اغبساب الربع
أك النصف سنوية ،كقد ينص إتفاؽ اجملمعة على ربصيل التعويضات الفورية من الشركات األعضاء ؼبقابلة
اؼبطالبات اعبسيمة،كما يكوف ىناؾ نص يقضي حبصوؿ أعضاء اجملمعة على عمولة أرباح عن عملياهتم
اؼبرحبة اؼبسندة للمجمعة أك حبصوؽبم على نسبة من صايف أرباح اجملمعة يف هناية كل عاـ.3
.2أنواع مجمعات إعادة التأمين:ك نقسم ىذه اجملمعات إُف
أ -مجمعات إعادة محلية :إف إنشاء ؾبمعات إعادة ؿبلية منب ةم على أسس فنية سليمة كألنواع معينة من
التأمُت يف أم سوؽ من أسواؽ التأمُت ،يعترب حبد ذاتو عمالن إهبابيان ىبدـ السوؽ كيف غالب األحياف يتم
77
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
إنشاء ؾبمعات إعادة تأمُت حكومية الغرض منها ىو تقليل تدفق األقساط من الدكلة إُف اؼبعيد األجنيب،
حيث هبب على كل الشركات احمللية أف تتنازؿ عن كل أك جزء من أعماؽبا التأمينية إُف ىذه اجملمعة.1
مزايا مجمعات اإلعادة المحلية :إف إقامة ؾبمع إعادة ؿبلي من شأنو أف ىبلق قاعدة للتعاكف فيما بُت
الشركات كما أف التجمع سيحقق العديد من اؼبزايا أنبها: 2
-أف يتعامل السوؽ حبرية معقولة مهما كانت الضغوط اػبارجية عليو كىذا ما يوفر الكثَت من االستقاللية؛
-يساعد ىذا التجمع على توفَت الكثَت من األقساط اليت تذىب ؼبعيدم التأمُت كفق نسبة احتفاظ
الشركات أك ىذا اجملمع؛
-قباح ىذا اجملمع كأرباحو ستعود بالفائدة على الشركات كتعزيز أرباحها ،كما أنو يساعد يف اؼبستقبل
على توفَت احتياطات مناسبة ؽبذا اجملمع هبعل من اتفاقيات اإلعادة مع اؼبعيدين أكثر مركنة لصاٌف
الشركات كخصوصان إذا أثبت قباحو؛
-إف التكتل االقتصادم احمللي يبكن أف مكوف النواة لتوسيع ىذا التكتل احمللي بشكل أكرب كعلى أؾثر
من صعيد؛
-إمكانية اإلستغناء عن بعض خدمات كسطاء ك شركات إعادة التأمُت العاؼبيُت؛
-زيادة القدرة اإلستيعابية للسوؽ ك كذا اإلحتفاظ بنسبة أكرب من األخطار ،كبالتاِف ىذا سيؤدم إُف
التقليل من ربويل العملة الصعبة كيعطي مركنة ك إستجابة أسرع فيما يتعلق باؼبطالبات؛
-تنظيم األسواؽ التأمينية ك ذلك بتوحيد الشركط ككذا اإلستثناءات ك منو التعريفة؛
-ربصل الشركات األعضاء على نسبة من عمليات فرع معُت لشركات ك أسواؽ ـبتلفة ك ىذا وبقق
إنتشار ك توازف أفضل لعملياهتا اؼبقبولة؛
-زيادة قدرة إستعاب األخطار الضخمة داخل نطاؽ األسواؽ التأمينية القائمة ك اؼبتخصصة،كما يف
حالة إعادة تأمُت الطَتاف أك مسؤكليات أعماؿ البناء يف بعض األسواؽ الغربية ذات اػبربة يف ىذا اجملاؿ
ك كما ىو اغباؿ يف اجملمع اعبزائرم إلعادة تأمُت اؼبسؤكلية العشرية؛
-1ؾبمعات إعادة التأمُت ؿبليا،اإلرباد السورم لشركات التأمُت ،عن طريق الرابط:
http://www.syriasteps.com/index.php?d=126&id=82988 voir le25/01/2014 a 10 :33
-2ؾبمعات إعادة التأمُت ؿبليا ،اؼبرجع السابق ،بتصرؼ.
78
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
-يف أسواؽ الدكؿ النامية ك نتيجة حداثة خربة شركات التأمُت هبا ،فإف ؾبمعات إعادة التأمُت تعمل على
ذبميع أقساط التأمُت يف اؼبنطقة ؼبواجهة حاجات اجملتمع ك لتقدًن اػبربات الالزمة لتحديد القسط
دبعدؿ يتناسب مع األخطار التأمينية ،ك ذلك عن طريق إعداد إحصائيات األقساط ك التعويضات
اػباصة بالعمليات التأمينية اؼبسندة إليها على نطاؽ السوؽ التأميٍت.
عيوب المجمعات :رغم ما توفره ىذه اجملمعات من مزايا إال أهنا الزبلو ك كغَتىا من طرؽ اإلعادة من
العيوب ك اليت تتمثل يف :1
-تتكبد شركات التأمُت األعضاء مصركفات إضافية نتيجة قياـ ىيئة كساطة يف عملية إعادة التأمُت ك ما
يتطلبو ذلك من سجالت ك موظفُت ك غَتىا من اؼبصركفات الضركرية إلدارة اجملمعة،
-كلعل اؼبأخذ الرئيسي ؽبذه اجملمعات ىو خطر الًتاكم لعدد من األخطار ذات الطبيعة اؼبتماثلة تكوف
كلها عرضة للضرر ك للدمار يف نفس الوقت من جراء حادثة كاحدة ،فرغم كافة اإلجراءات اليت قد
تتخذىا اجملمعة غبماية ؿبفظة عملياهتا فإف ىناؾ إحتماالت كبَتة لًتاكم األخطار اؼبسندة إليها ك
خاصة يف تأمُت اغبريق ،عندما يقوـ عدد من األعضاء بإسناد أخطار ذات قيمة مرتفعة أك على درجة
كبَتة من اػبطورة ك اليت تشكل تراكم يف منطقة معينة ك يبكن تاليف ىذا السبب عن طريق تنظيم ضباية
للمجمع عن طريق تغطية ذباكز اػبسارة؛
-ىناؾ إحتماؿ قبوؿ خطر معُت عن طريق اجملمعة سبق للشركة عضو اجملمعة رفضو بالطريق اؼبباشر بينما
قبلتو شركة أك أكثر من الشركات أعضاء اجملمع ،كقد ال تكوف الشركات على علم باألخطار اؼبقبولة من
طرؼ اجملمعة يف حالة عدـ كجود كشوؼ دكرية بالعمليات اؼبقبولة ،ك تفاجأ بذلك عند كقوع حادث
جسيم ك مطالبة اجملمعة بتعويض فورم ،ك عليو من األفضل أف يكوف مكتتيب التأمُت بالشركات
األعضاء على دراية بقدرات كخربات زمالئهم اؼبكتتبُت بالشركات األخرل أعضاء اجملمعة خاصة يف
اجملمعات اإلقليمية كذلك حىت يكونوا على علم بنوعية العمليات التأمينية اليت قد يضطركف لقبوؽبا
(بطريق غَت مباشر) عن طريق اغبصص اؼبسندة ؽبم من اجملمعة اليت ينتموف ؽبا.
ب -مجمعات إعادة التأمين اإلقليمية :ك ىي اليت يشًتؾ يف إنشائها عدد من شركات التأمُت ك إعادة
التأمُت ،حيث أف ىذه اجملمعات مشاهبة للمجمعات اغبكومية من حيث الغرض فقد مت إنشاء ىذه
اجملمعات لزيادة الطاقة اإلكتتابة داخل أقاليم أك مناطق معينة ،كلتقليل تدفق األقساط من منطقة معينة إُف
79
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
قبل ىذه
كت اؼبعيد األجنيب ك للحصوؿ على أعماؿ تأمينية من مناطق أخرل على أساس تبادؿ اؼبعاملة،
بشكل اجملمعات برامج إعادة التأمُت كإعادة إعادة التأمُت اليت تغطي شركات التأمُت أعضاء اجملمعة
أساسي كمصاغبها يف اػبارج ،كبإمكاهنا قبوؿ أعماؿ من خارج اإلقليم كفقا لضوابط تضعها اللجاف الفنية
للمجمعات،كما تعقد ىذه اجملمعات إتفاقيات زيادة اػبسارة ضباية حملفظة عملياهتا كمثاؿ ذلك ؾبمعة
إعادة التأمُت اإلفريقية ك ؾبمعة إعادة التأمُت األسيوية كؾبمعات إعادة التأمُت العربية.1
إف اعبامعات اإلقليمية تتوفر على نفس فبيزات اجملمعات الوطنية إُف جانب ميزات أخرل ك ىي:
دعم الركابط ك الصالت بُت أسواؽ ك ىيئات التأمُت اؼبختلفة كتوثيق أكاصر التعاكف فيما بينها ،ك التنسيق
إبراز كياهنا على اؼبستول بُت نشاطاهتا اؼبختلفة بغية ضباية مصاٌف األعضاء كتنمية صناعة التأمُت ك
اإلقليمي؛
ربقيق التكامل اإلقتصادم بُت أسواؽ التأمُت ىف البلداف اؼبنظمة للمجمع؛
تقدًن يد العوف ألعضاء اجملمعة يف توفَت إحتياجاهتم من الكوادر الفنية كاإلدارية عن طريق التبادؿ فيما
بينهم كتقدًن االستشارات التأمينية اؼبتخصصة لألعضاء؛
،كذلك لتعميق إعداد الدراسات كذبميع البيانات كاإلحصاءات من األسواؽ التأمينية اؼبختلفة كتبادؽبا
التعاكف بُت األعضاء كتوفَت اؼبعلومات اؼبطلوبة .ك بالتاِف ذبميع أكرب قدر فبكن من اؼبعلومات على
األخطار الكربل يف ىذه األسواؽ ،ك بالتاِف إكتساب اػبربة اليت يتطلبها ىذا النوع من األخطار ك البحث
عن السبل األقبع لتأمينها؛
دراسة مشاكل صناعة التأمُت كإعادة التأمُت ىف اإلقليم ك كضع اغبلوؿ الالزمة ؽبا؛
إُف جانب ما توفره ىذه اجملمعات من طاقة اكتتابيّة فإنو من اؼبثَت لإلىتماـ أف اؼبشاركة يف اجملمع ال ربمي
النسبة اإلحتفاظية للشركة اؼبسندة فحسب ،بل سب ّكن ىا أيضان يف الوقت نفسو من إكتساب أقساط ذبارية
اؼبوزع األخطار كالذم ال يكوف فبكنان عرب عقد إعادة التأمُت التقليدم ،ؼتنهتي بنسبة إحتفاظية
من اجملمع ّ
أعلى مقركنة باؼبزيد من توزيع األخطار دبا أف نسبة اإلحتفاظ صارت تتش ّكل اآلف من حصة يف ؾبمع
شديد التنوع كفقان لقانوف األعداد الكبَتة؛
80
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
، إبقاء األقساط ضمن اؼبنطقة حيث يتم استخدامها كأداة استثمار تساعد يف تطوير االقتصاد اإلقليمي
بدالن من السماح للربح احملتمل الناتج عن االستثمار بالذىاب إُف االقتصاديات اؼبتطورة؛
إف خطر الًتاكم الذم يواجو اجملمعات احمللية كوف مصدر اػبطر يكوف من منطقة كاحدة يكاد يتالشى يف
ؾبمعات اإلقليمية،حيث يكوف مصدر اػبطر من مناطق ـبتلفة ىذا ما وبقق إنتشار أفضل حملفظة األخطار
كبالتاِف تصبح ىذه اجملمعات أقل تعرضان لألخطار اإلقتصادية ك األخطار الطبيعة اؼبوجودة يف منطقة معينة .
كلكن ىذا ال يعٍت أف ىذه اجملمعات اإلقليمية يف منأل من ىذا اػبطر ،فإذا كاف عدد األعضاء اؼبنظمُت
للمجمعة غَت كايف أم قليل كجب على إدارة اجملمعة توخي اغبيطة كاغبذر من الوقوع يف مشكل الًتاكم
كىذا يتأتى باؼبتابعة اؼبستمرة لألخطار اؼبسندة للمجمع ألنو ك يف بعض األحياف قد يقوـ األعضاء بتحويل
أخطار غَت جيدة للمجمعة هبدؼ اغبصوؿ على عمولة فبا قد ينتج عنو خسائر كبَتة ألعضاء اجملمعة.1
ث -مجمعات إعادة التأمين الدولية :يف ؾبمعات إعادة التأمُت الدكلية تقوـ شركات التأمُت ك إعادة التأمُت
من مناطق ـبتلفة بتجميع حصة من أعماؽبم اؼبعاد تأمينها يف إتفاقية ؾبمع .كما أف ؾبمعات إعادة التأمُت
الدكلية تعمل كأخصائي معيد تأمُت ك تقدـ اػبدمة جيدة ألعضائها.ذلك ألف اؽبدؼ الرئيسي ألعضاء
ؾبمعات التأمُت الدكلية ىو اغبصوؿ على أعماؿ منتشرة جغرافيا ك متوازنة ك مرحبة مقابل إسناداهتم.كما أف
العضوية يف ىذه اجملمعات إختيارية ك من مث هبب على اؼبديرين أف يكونوا أكثر نشاطا يف التسويق ك أكثر
خربة ك كفاية فنية للتدقيق يف إكتتاباهتم لتحقيق رحبية عالية عبذب أعضاء جدد ك إستمرار األعضاء
اغبالُت.ك أعماؿ ؾبمعات إعادة التأمُت الدكلية تتكوف من صبيع الفركع ك من إتفاقيات صبيع الشركات
األعضاء ،ك يف تلك اجملمعات فإف عملية اإلكتتاب تكوف أكثر أنبية ك ذلك بسبب إتساع اعبغرايف
لألعماؿ اليت عادة ما تكوف كبَتة جدا باإلضافة للخربة الكبَتة يف عملية اإلكتتاب ،لذا هبب على إدارة
اجملمع أف تكوف على دراية تامة ك جيدة بأحدث اؼبعلومات عن أسواؽ الشركات األعضاء حىت وبقق اجملمع
رحبا ،ك أف تأخذ يف اإلعتبار كل عرض طبقا ؼبميزاتو كعيوبو ،ك كذلك هبب فحص نتائج كل إتفاقية جيدا
قبل التجديد ك ذلك من أجل إدارة اجملمع إدارة سليمة ك من أجل ظبعتو ك رحبيتو ك إستمراره ،ك طبقا لتلك
-1اؼبنتدل التأميٍت الرابع لشركة إرباد إعادة التأمُت ،من خالؿ الرابط:
81
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
النتائج يتم فحص األعماؿ اؼبرحبة كالتجديد فيها كما يبكن للمجمع أف يطلب من األعضاء إلغاء أك
زبفيض إسناداهتم الغَت مرحبة لو.
إف اإلسناد للمجمعات الدكلية تكوف إختيارية سباما ،لذلك فإنو من كاجب اإلدارة اؼبديرة للمجمع أف تقوـ
بإقناع شركات التأمُت ك إعادة التأمُت اإلنظماـ للمجمع ك إسناد جزءا من أعماؽبم الو.
تظل الكوارث الطبيعية بكل أشكاؽبا ك أنواعها تشكل ربديا كبَتا أماـ اإلنساف كطموح التنمية كالتطور
اإلقتصادم الذم يسعى إُف ربقيقو منذ األزؿ ،كيبدك أف غضب الطبيعة الذم زاد كثَتا يف العقود األخَتة لو ما
يربره بعد أف حرؼ اإلنساف العديد من اؼبوازين الطبيعية كالبيئ ةم ،فبا دعا العديد من اؼبختصُت يف ؾباؿ الكوارث
الطبيعية إُف التحذير من إختالؿ ميزاف الطبيعة ،منبهُت إُف العواقب الوخيمة على اغبياة اإلنسانية بأسرىا .ك
يصاحب ىذا النوع من األخطار اعبهد الذم تبذلو شركات التأمُت من أجل توفَت التغطية اؼبناسبة ك تعويض
اػبسائر الناصبة عن ىذه األخطار .ك سنحاكؿ من خالؿ ىذا اؼببحث دراسة أىم األخطار الطبيعية الكربل كما
سنقوـ بإستعراض بعض النماذج عن ؾبمعات تأمينية ؤنشأت من أجل تغطية ىذا النوع من األخطار .
يأيت ىذا اؼبطلب ليتطرؽ إُف ماىية األخطار الطبيعية ( الكوارث الطبيعية) ك األسباب الرئيسية لتزايد ك ضخامة
خسائرىا ،ك كذا أىم األخطار الطبيعة الكربل لنتناكؿ يف اػبتاـ اإلطار العاـ لتأمُت ىذا النوع من األخطار.
تسبب أخطار الطبيعة يف صبيع أكباء العاَف ك يف كثَت من األحياف أضرار فادحة ،حيث يصعب السيطرة عليها
ك التحكم فيها.ك سنحاكؿ تعريفها ك ذكر األسباب اليت أدت لتزايد ضخامة خسائرىا.
82
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
أوال /تعريف األخطار الطبيعية :قد أخذت ىذه األخطار صبلة من التعاريف نذكر منها:
فقد عرفت شركة ) ( SwissReالكوارث الطبيعية على أهنا حدكث خسا ئر كبَتة نتيحة لقوة الطبيعة ،ك اليت
عادة ما تؤدم إُف العديد من اػبسائر الفردية ،كما تؤثر على العديد من إتفاقيات التأمُت ك العديد من فركع
التأمُت كتتضمن ىذه الكوارث الزالزؿ ك األعاصَت كغَتىا.1
أما األمم اؼبتحدة فقد أصدرت تعريفا للكارثة الطبيعية ك كصفتها بأهنا كبَتة ،إذا كانت اؼبنطقة اليت أصيبت هبا
غَت قادرة على مساعدة نفسها دكف اللجوء إُف اؼبنظمات الدكلية ك الدكؿ األخرل طلبا للعوف.ك الكارثة أيضا
ىي اليت تؤدم إُف آالؼ اإلصابات بُت قتلى ك جرحى ،ك أف يكوف ىناؾ مئات اآلالؼ من السكاف مشردين
يف العراء ،أك عندما تبلغ اػبسائر اإلصبالية الناصبة عن الكارثة حدكدا ال يبكن لإلقتصاد الوطٍت يف بلد دبفرده أف
يتحملها ،كال تستطيع شركات التأمُت مهما إمتلكت من قدرات مالية أف تعوض ضبلة الوثائق اؼبتضررين.2
من خالؿ ما تقدـ يبكن إهباز تعريف لألخطار الطبيعية ،على أهنا ؾبموع الكوارث اليت تنجم عن اؿ ظواىر
الطبيعية كالزالزؿ ك الفيضانات ك العواصف ك األعاصَت كغَتىا ،حيث زبلف كراءىا خسائر جسيمة يف األركاح
ك اؼبمتلكات على حد سواء.
ثانيا /ا ألسباب الرئيسية لتزايد و ضخامة خسائر الكوارث الطبيعية :إف مقارنة اػبسائر اإلقتصادية ك كذا
التأمينية اليت أسفرت عنها كوارث الطبيعة خالؿ العقود األخَتة يتجاكز مرات كثَتة ما أحدثتو ىذه الكوارث فيما
سبق كيرجع سبب ذلك لعدة عوامل أبرزىا:
.1النمو السكاني المتزايد في مناطق كثيرة من دول العالم :كبداية هبب التأكيد على أف النمو السكاين يف
العاَف ىو اؼبسبب األكرب ؼبعظم الكوارث الطبيعية ،ألف الزيادة الكبَتة يف عدد السكاف صاحبو اإلستخداـ
الغَت متوازف ؼبصادر اغبياة على كوكب األرض ،كىذا اإلفراط يف اإلستخداـ الغَت صحيح يؤدم كما يؤكد
ب تغَتات غَت متوقعة يف الغالؼ الغازم للكرة األرضية كىذا
العلماء إُف التسخُت الكوين ،كىذا التسخُت َسبَ َ
األمر أدل إُف زيادة عدد حاالت حدكث األعاصَت كالفيضانات كغَتىا .3كما صاحبت الزيادة يف تعداد
سكاف العاَف زيادة الطلب على التأمُت ،كبالتاِف تزايدت إلتزامات شركات التأمُت كىذا األمر بالتأكيد ىبلق
83
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
تراكما كبَتا جدا للخسائر عند كقوع الكوارث ،كما يثبت ذلك ىو أف كل كارثة جديدة تقع زبلف خسائر
تأمينية أكرب من الكارثة اليت سبقتها ،ؼقد بلغت خسائر الكوارث يف قطاع التأمُت عاـ 2010حواِف 40
مليوف دكالر ،بينما بلغت اػبسائر لسنة 2011حواِف 70مليوف دكالر .لتصل إُف مبلغ 81مليار دكالر
سنة 2012ك اليت أعتربت سنة كارثية بإمتياز ،كىذا اؼببلغ أكرب بكثَت من اؼببالغ اليت مت تقديبها لكوارث عاـ
2013حيث مت تقدًن 44مليار دكالر لكوارث ىذا العاـ؛
.2التمركز الديموغرافي في مناطق من العالم :حيث أف ىذا التمركز يكوف عادة يف مناطق تعد أصال عرضة
لألخطار الطبيعية ك كوارثها ،إذ أف اإلنتقاؿ الكبَت لسكاف األرياؼ طلبا لكسب العيش إُف اؼبدف ك اؼبناطق
الداخلية اؼبزدضبة بالسكاف ك كذا اؼبناطق الساحلية اليت عادة يتم فيها التوسع على حساب البحار ،أم
دبعٌت أخر ردـ السواحل بالصخور كاألتربة ك إقامة اؼبنشآت كاؼبساكن فوقها ،كىذا بالتأكيد سيعرض ىذه
اؼبناطق ربديدا ألخطار حقيقية إذا ما حدثت أم كارثة طبيعية خاصة الزلزاؿ.ك بدرجة أكرب فبا تتعرض لو
اؼبنشآت اؼبقامة على أرض صلبة طبيعية .كىذا ما حدث فعال أثناء زلزاؿ kobeيف الياباف حيث أصيبت
جزيرتاف اصطناعيتاف بأضرار جسيمة.إذ أف ىذا التمركز يؤدم إُف تركيز الثركة ك منو إُف زيادة حجم اػبسائر
أثناء حدكث ىذه الكوارث الطبيعية.1
.3التوجو نحو إقامة مناطق صناعية كبرى :أما فيما يتعلق بإقامة اجملمعات الصناعية فاؼبشكلة ىنا أف عملية
كدة،كمنو إُف زيادة حجم التعمَت ىتو تؤدم إُف تراكم قيم عالية يف مناطق ضيقة ك على مساحات ؿبد
اػبسائر إذا ما كقعت أم كارثة.2
.4إرتفاع مستويات المعيشية و التقدم التكنولوجي :إف إرتفاع مستول اؼبعيشة كالتقدـ التكنولوجي ك ما
صاحبو من تزايد التعقيدات اػباصة بالنواحي الفنية ك كذا التقنية ،أكجدا أنواعا من األخطار َف تكن موجودة
من قبل فبا أدل يف النهاية إُف تزايد كتنوع األخطار من حيث اغبجم كالقيمة.3
،حيث .5اإلحتباس الحراري :يعترب اإلحتباس اغبرارم العامل الرئيسي يف زيادة عدد الكوارث الطبيعية
أصبحت األرض تشهد حواِف 500كارثة كل عاـ مقارنة مع حواِف 120كارثة قبل 20عاما،كما أف
84
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
الدراسات اؼبنجزة حذرت من أف مستول اؼبياه يف البحر األبيض اؼبتوسط يتزايد بإطراد كأنو قد يؤدم إُف
نتائج كارثية إذا َف تتوقف تداعيات التغيرب اؼبناخي يف اؼبنطقة ،حيث من اؼبتوقع أف يرتفع مستول اؼبياه يف
البحر األبيض اؼبتوسط دبقدار نصف مًت خالؿ اػبمسُت عاما اؼبقبلة إذا َف يعاًف العاَف ظاىرة التغيَت
اؼبناخي ،كأشارت الدراسات إُف أف حوض البحر اؼبتوسط قد شهد إرتفاعا يف درجة حرارة اؼباء كاؽبواء منذ
بداية السبعينيات ،كشبو األمُت العاـ لألمم اؼبتحدة باف كي موف خطر تغَت اؼبناخ على البشرية بسبب
اإلحتباس اغبرارم خبطر اغبركب ،مشَتا إُف إف تغَت اؼبناخ بات أمرا ال يبكن ذباىلو كأف تدىور البيئة على
الصعيد العاؼبي َف هبد من يُدوقِفو أماـ تواصل إستغالؿ اؼبوارد الطبيعية بشكل ُدىبلف ضررا كبَتا ،كمع تواصل
تغَت اؼبناخ يُدتوقع تزايد معدؿ حدكث األعاصَت كإشتداد قوهتا فقد زادت فعال حدة ـباطر الكوارث اؼبتصلة
باؼبناخ بشكل كبَت خالؿ العقود األخَتة كتفاقمت ـبلفات األضرار اليت ربدثها يف كافة أكباء العاَف ،كقد
%7من إصباِف كانت البلداف اؿنامية من أكثر اؼبناطق اؼبتضررة من ىذه الكوارث حيث فقدت ما يناىز
ناذبها احمللي بسبب الدمار الناجم عن ىذه الكوارث ،علما بأف %85من األشخاص األكثر تعرضا للزالزؿ
كاألعاصَت كالفيضانات ك اعبفاؼ يعمشوف يف البلداف النامية كىي األقل إستعدادا ؼبواجهة مثل ىذه اؼبخاطر ،
كال يغطي التأمُت إال جزءا ؿبدكدا من ىتو اػبسائر إذ ال تتجاكز ىذه التغطية حدكد %3من ؾبمل اػبسائر
يف ىذه البلداف النامية ،مقابل معدؿ %45يف البلداف اؼبتقدمة كىو ما يكبد حكومات ىذه البلداف تكاليف
باىضة يف ؾباؿ اإلغاثة كإعادة اإلعمار ،لذلك ربتاج البلداف األكثر عرضة للكوارث الطبيعية إُف نظاـ خاص
آليات لتغطية مثل ىذه اؼبخاطر يف إطار إسًتاتيجي ات شاملة كمتكاملة إلدارة ىذه اؼبخاطر بدءا بوضع
الوقاية منها كالتصدم ؽبا كصوال إُف خطط فعالة جملاهبة ـبلفات ىذه الكوارث.1
ك سنعرض أىم األخطار الطبيعة بالشرح ك نشَت إُف البعض األخر بإختصار لنتناكؿ بعدىا اإلطار العاـ للتأمُت
من ىذه اؼبخاطر.
يوجد العديد من األخطار الطبيعية اليت زبلف كراءىا خسائر ،ك لكن ىذه األخطار زبتلف يف شدهتا ك
نتائجها،ك سنتناكؿ ىنا أىم األخطار الطبيعية الكربل ك اليت تكوف فادحة العواقب ك كارثية اػبسائر ك اليت تًتؾ
أثرا جسيما سواء على األركاح أك اؼبمتلكات.
-1ؼبياء بن ؿبمود ،قدرة صناعة التأمُت ك إعادة التأمُت على إستعاب اؼبخاطر اؽبامة ك اعبديدة ،ؾبلة التأمُت العريب ،عدد ،114سبتمرب،2012ص.22
85
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
أوال /الزالزل :ىي ىزات أرضية قصَتة اؼبدل تنتاب بعض أجزاء القشرة األرضية يف فًتات متقطعة بسبب كسر
أك إنزالؽ الصخور اؼبوجودة يف القشرة األرضية ،1كما أف الزالزؿ تالحظ على كامل سطح األرض تقريبا كلكنها
تًتكز يف مناطق ؿبددة دكف غَتىا يطلق عليها أحزمة الزالزؿ ك تًتكز ىذه األحزمة يف:2
أ -حزاـ يبر حوؿ احمليط اؽبادم من شواطئو الشرقية إُف الغربية من الياباف إُف سواحل الواليات اؼبتحدة؛
ك تقاس شدة اؿزلزاؿ دبقياس رخًت (ك ىو اؼبعموؿ بو ك اؼبعتمد من قبل صبعية اؽبزات األرضية) ك عدد درجاتو تسع
حيث إذا كانت شدة الزلزاؿ أقل من 3.5يسجل الزلزاؿ كلكن النشعربو ،ك إف تراكح بُت 3.5ك 5,4نشعر بو إال
أنو ال يسبب دمار ،بينما إف سجلت درجتو بُت 5.5ك 6يسبب دمارا خفيفا ك لكن أثره شديد على اؼبباين
الضعيفة ،أما إذا كانت درجتو بُت 6.1ك 6.9فيكوف مدمر يف حدكد دائرة قطرىا 100كم ،ك يكوف دماره شديد
يف مساحات كبَتة إذا كاف بُت 7ك ، 7.9أما إف بلغت شدتو 8درجات فما أكثر فهو مدمر لعدة مئات من
الكيلومًتات.
.1المسببات الرئيسة لحدوث الزالزل :ىناؾ نوعُت من اؼبسببات أكالىا طبيعي ك ثانيها بشرم:3
أ -المسببات الطبيعية :كىي اليت تنشأ عن عوامل الطبيعية دكف تدخل اإلنساف فيها كأنبها :
حركة الصخور الساخنة اؼبوجودة يف طبقة الغالؼ األرضي ربت القشرة األرضية ،كتؤدل ىذه اغبركة إُف
حدكث ضغوط مستمرة تنتهى بإجهاد الصخور كمن مث تتكوف العوالق كالشركخ كتنطلق الزالزؿ؛
-1رضا صاٌف عبد الباقي ،إدارة ك تأمُت أخطار الزالزؿ ،ؾبلة الشرؽ للتأمُت،العدد،26جواف ،1998ص.33
-2صباؿ صاٌف ،السالمة من الكوارث الطبيعية ك اؼبخاطر البشرية ،دار الشركؽ،القاىرة ،2002،ص.31
-3رضا صاٌف عبد الباقي ،مرجع سبق ذكره ،ص.33
86
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
كجود الغازات احملبوسة داخل األرض كإلتهاهبا كخركج ىذه الطاقة يسبب اإلظطرابات اعبيوفيزيقية يف
قشرة األرض فتحدث الزالزؿ؛
اؼبواد اإلشاعية اؼبوجودة يف باطن األرض كالطاقة اؽبائلة اؼبنبعثة من ربطيم ذرات اليورانيوـ كالراديوـ ؽبا
تأثَت كبَت يف زيادة اغبرارة الكامنة يف باطن األرض كبالتاِف حدكث الظواىر الزلزالية.
ب -المسببات الغير طبيعية (بشرية):أك ما يسمى الزالزؿ اؼبنتجة صناعيا فقد أثبتت الدراسات أف الزالزؿ
يبكن أف تنشط بفعل اإلنساف نتيجة ؼبا يلي:
إنشاء السدكد كالبحَتات الصناعية؛
ضخ اؼبياه داخل األبار؛
التفجَتات النوكية ربت سطح األرض؛
إستخداـ الديناميت يف اؼبناطق القريبة من بؤر الزالزؿ.
.2تقييم خطر الزالزل :لقد أصبح األف من األنبية دبكاف أف يتوافر لدل اؼبؤمنُت معلومات دقيقة عن أماكن
الزالزؿ كفًتات ترددىا ،ألنو ك يف السنوات األخَتة كانت ىناؾ زيادة ملحوظة يف عدد كحجم اؼبنشأت
اؼبؤمنة ك الواقعة يف مناطق اػبطر ،كيبكننا القوؿ بصفة عامة عند تقييم أخطار الزالزؿ سواء بالنسبة ألغراض
سكنية أك إدارية أك ألغراض أخرل أك سواء كانت تشكل جزءا من مصنع أك ؾبمع صناعي ىناؾ عدة عوامل
ذات أنبية بالغة كجب أخذىا بعُت اإلعتبار ك ىي: 1
أ -الموقع بالنسبة للتعرض للخطر :أم اؼبوقع اعبغرايف للشئ ؿبل التأمُت كمناطق اػبطر بالنسبة ألحزمة
الزالزالية؛
ب -قوة الزالزل على مقياس ريختر :حيث تعد شدة الزالزؿ مقياس نوعي لتأثَته يف مكاف معُت ،فقوة
أكرب غالبا ما تعٍت درجة أكرب من األضرار كاؼبوت كالدمار؛
ت -ظروف التربة التحتية في المناطق الزلزالية :ؼاألرض اليت يقاـ عليها اؼببٌت ؽبا تأثَت كبَت عليو أثناء
حدكث الزلزاؿ ،كمن اؼبهم اغبصوؿ على معلومات كافية عن الًتبة التحتية اؼبقاـ عليها البناء كمستول اؼبياه
اعبوفية .ككقاعدة عامة يبكننا القوؿ إذا زادت صالبة اؼبادة اليت يقاـ عليها اؼببٌت فإف الضرر يكوف
أقل،كما أف اؼبياه اعبوفية تزيد من مستول الضرر كؽبذا فإف الدراسة الفنية لظركؼ الًتبة التحتية ذات أنبية
بالغة ؼبعرفة مدل صالبة اؼببٌت ك درجة تأثره باؼبخاطر؛
-1ؿبي الدين جاد اؼبوُف،الزالزؿ ك تقيم أخطارىا يف العاَف،ؾبلة مصر للتأمُت،العدد ،49مارس،1993ص.9
87
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
ث -مواد البناء و كذا تصميم المباني :يتأثر اؼببٌت بنوع اؼبواد اؼبستخدمة يف البناء ،حيث أف األضرار تكوف
متفاكتة من مبٌت آلخر ك ىذا تبعا لنوعية ك كذا جودة ىتو اؼبواد.كما يتأثر بالتصميم فإذا كاف اؼببٌت غَت
ما أف نوعية التصميم ىي منتظم يف شكلو اػبارجي ك يف تشييده فإف تلفا أكرب سوؼ يقع عليو،ؾ
األخرل تلعب دكرا حيث يتطلب تصميم اؼبنشآت خربة كبَتة لكي تصبح أكثر أمانا ضد أقول الزالزؿ.
ج -الحساسية :ك تكوف يف حالة اآلالت كاؼبعدات الصناعية ،حيث هبب دراسة عامل اٌفساسية ؿآلالت
كاؼبعدات كغَتىا ،حيث أهنا تكوف عرضة لسقوط اغبطاـ ما يسبب ؽبا ميل أك كسر فالوحدات اغبساسة
قد تتعرض لتلف كبَت إذا أقيمت يف مبٌت حيث اإلهنيار الكلي أك اعبزئي يؤدم إُف دفنها ربت اغبطاـ
الثقيل ،أك أقيمت قواعدىا على تربة ربتية سيئة.
.3التخفيف من أخطار الزالزل :يف كافة الدكؿ اؼبتقدمة يقوـ العلماء كخرباء الزالزؿ كاإلنشائيوف كخرباء
اإلقتصاد ،بدراسات علمية هتدؼ إُف التخفيف من اآلثار السلبية اليت يبكن أف تنجم عن الزالزؿ ،حيث أف
ىذه األخطار هبب اإلعداد ؽبا كفق أسس معينة منها: 1
أ -القياـ بالدراسات العلمية اؽبادفة إُف كضع خرائط التقسيم الزلزاِف لتوضيح اؼبناطق اػبطرة زلزاليا كاؼبناطق األقل
خطورة ،كربديث ىذه اػبرائط كفق آخر النتائج العلمية كاؼبعلومات اؼبتوصل ؽبا حوؿ الزالزؿ؛
-يبكن التقليل من اػبسائر اليت ىبلفها الزالزؿ بشكل كبَت بإقامة اؼبباين اؼبقاكمة لزالزؿ ،ألف أغلب اػبسائر
ب ك
اليت تقع يف األركاح ك اؼبمتلكات بسبب اإلهنيار الكلي أك اعبزئي ؽبا .ؽبذا فإف ضركرة التعاكف بُت اعبيولوجيُت
كاؼبهندسُت سيُد َم ِكن من منع إقامة اؼبنشآت يف األماكن اػبطرة،
ت -التعاكف يف ىذا اجملاؿ ك كضع إسًتاتيجية تكاملية على اؼبستول الوطٍت كاإلقليمي ؼبواجهة مثل ىذه الكوارث،
دبا يف ذلك تنمية كتطوير قطاع التأمُت كتفعيل التأمُت على اؼبنشآت من أخطار الزالزؿ؛
ث -تدريب الكوادر الفنية على عمليات اإلنقاذ كالعمل يف مثل ىذه الظركؼ.
كال بد أف نشَت إُف أف الربامج الوطنية يف الدكؿ اؼبتقدمة عادة ما تصب جل إىتمامها على سالمة األ فراد
كاحملافظة على فبتلكاتو ـ ،كىذا ما هبب أف يكوف عل مق اغباؿ يف كافة الدكؿ ،كما أف األ فراد الذمف يبتلككف
إستثمارات يف قطاع اإلنشاءات فو ـ ينظركف إُف ىذه القضية من منظور أخر ،فحىت لو ذباكز ت منشئاهتم اؽبزة
غام ترميم كتصليح التصدعات اليت
األرضية ،فغالبا ما سيتكبد مالكوىا تكاليف عالية بسبب توقف نشاطهم إُف ة
-1توفيق غالب اليازجُت ،الزالزؿ ك زلزالية الشرؽ األكسط ،ؾبلة الرائد العريب،العدد ، 57ديسمرب,1997ص.26
88
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
أسفر عنها الزلزاؿ ك إستئناؼ العمل من جديد ،ك يف ىذه اغبالة البد من إهباد جهة تساعده ـ يف تغطية جزء
من ىذه التكاليف كمن اؼبنطقي تكوف ىذه اعبهة ىي شركة اؿتأمُت.
ثانيا/الفيضانات :تعد الفيضانات من األخطار ذات صفة الكارثية ،حيث ربدث نتيجة اجتياح كميات ىائلة من
،كما قد اؼبياه لألراضي كذلك تبعا لألمطار الغزيرة (السيوؿ) أك إرتفاع منسوب اؼبياه يف األهنار أك احمليطات
تحدث الفيضافات خاصة يف اؼبناطق الساحلية نتيجة األعاصَت ك الرياح الشديدة ،ك قد يكوف بسبب إرتفاع قاع
األهنار أك الودياف أك إهنيار السدكد أك ذكباف كميات كبَتة من الثلوج .كما تزداد حدة الفيضانات يف اؼبناطق
العمرانية بسبب موجة السيوؿ اليت تكوف خارج اجملارم الطبيعية بسبب نفاذية األرض بفعل التعمَت،حيث أف
قنوات صرؼ اؼبياه ال تستطيع إستيعاب كميات اؼبياه اؼبتساقطة ك السائلة.كما أف إزاحة مساحات كاسعة من
الغابات ،ك اليت كانت تقع على ضفاؼ األهنار ك اليت كانت تستهلك كميات كبَتة من اؼبياه ال تستهلكها
الزراعة العادية أك العشبية أدل لنقص إستهالؾ اؼبياه عند ىتو الضفاؼ ،ك بالتاِف زيادة كميات اؼبياه اليت تنحدر
عرب ؾباريها فبا يؤدم لفيضاف النهر .حيث أف الفيضاف الذم إشتاح الصُت سنة 1998كاف بسبب إزالة %85
من غطاء الغابات على هنر "الياقبسيت" ،فبا إضطر اغبكومة اليابانية إُف إعادة تشجَت ك زراعة ما مت إقتالعو يف
حوض ىذا النهر.
ك عليو فالفيضانات هتدد البلداف خاصة الواقعة على ضفاؼ ك سواحل البحار ك تسبب إغراقا لألراضي
الزراعية ك البشر ك اؼبنازؿ كاغبيوانات ،ك تعيق اؼبركر ك تعطل حركة اؼبواصالت ك تؤثر على اؼبالحة البحرية ك تدمر
ك يبكن التنبؤ اؼبرافق الساحلية كما يبكن أف تسبب يف إنتشار األكبئة ك غَتىا من األضرار اليت الحصر ؽبا.
حبدكثها عن طريق مسح ك دراسة تاريخ ىذه اؼبناطق ؼبعرفة أحواؽبا الطبيعية ،ك ذلك عن طريق إستخداـ أجهزة
الرصد اؼبتطورة ك التقنيات اؼبتقدمة كاألقمار الصناعية ك معرفة أحواؿ الطقس بشكل عاـ من حيث الرطوبة ك
ربديد درجات اغبرارة ك رصد مناطق ىطوؿ األمطار ك التعرؼ على طبيعة الًتبة.1
اؼبستعمل َفكاجهة أخطار الفيضافات ك ماينجم
ة .1طرق مواجهة أخطار الفيضانات:زبتلف الطرؽ ك الوسائل
عنها من كوارث حسب درجة التقدـ التكنولوجي السائد يف اؼبنطقة اؼبنكوبة ك تتمثل بصفة عامة يف:2
أ -دراسة كاملة ك شاملة لألسباب الرئيسية اليت تكوف كراء حدكث الفيضانات يف منطقة ما ك ربديد
مصادرىا ،ك ذلك من خالؿ ذبميع البيانات اؼبتوفرة عن األهنار ك أحواضها لتقدير فرص اغبدكث أم
89
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
إنشاء شبكات مالحظة ك كذا التخطيط اؼبسبق ،فهولندا مثال الحظت أف مياه حبر الشماؿ ترتفع
نسبيا كل سنة فبما سيغرؽ أراضيها يف عاـ 2050فبدأت اإلستعداد قبل 100عاـ من ىذا التاريخ
بإقامة السدكد ك اإلستحكامات؛
ب -إقامة السدكد ك اػبزانات على الركافد الرئيسية خاصة بالنسبة للمدف الساحلية حيث تعمل على
التجميع السريع للمجرل اؼبائي.فمثال عاـ 1924أغرؽ هنر السُت يف فرنسا 2500ىكتار يف حُت
أغرؽ 800ىكتار عاـ 1955بسبب األخذ باإلحتياطات؛
ت -التخطيط لنظاـ ربذيرم من األخطار احملتملة؛
ث -تطوير كسائل دراسة تكرار حدكث الفيضانات ،من خالؿ تسجيالت كاملة ؽبا للتمكن من توقع
اغبدكث ك درجة اػبطر احملتمل؛
ج -استغالؿ خرائط الطقس ك صور األقمار الصناعية ك كضع خطط اإلخالء ك إعداد أماكن اإليواء؛
ح -إعداد إحتياطي من أكياس الرمل ك اغبصى ك األحجار غبماية الضفاؼ ك تقويتها ك العمل على نشر
الوعي بُت اؼبواطنُت؛
خ -عدـ بناء اؼبنازؿ كاؼبنشآت كفبارسة األنشطة الصناعية كالزراعية يف األماكن اؼبنخفضة كالقريبة من ؾبارم
السيوؿ كاألهنار كاؼبعرضة للفيضانات.
ثالثا/العواصف و األعاصير :ىي ظاىرة ربرؾ سريع للرياح ربت تأثَت عوامل مناخية كجغرافية ـبتلفة ،فاؽبواء
يتحرؾ يف ـبتلف أكباء الكرة األرضية بسرعات ـبتلفة ك اليت تًتافق ك تتوافق مع ىذا التحرؾ ،كقد ال يكوف ىناؾ
ما يستدعي العناء طاؼبا ظلت سرعة الريح يف اٌفدكد اَفعقولة ؽبا ،أم دكف القدرة على إحداث أضرار حقيقية
كمثل ىذا اغبد ال يتجاكز 60كم/سا ،كمع أف سرعة الرياح هبذه اغبدكد تكوف مزعجة جدا فيثار الغبار كاألتربة
ك هتتز األشجار بقوة كقد تتقصف بعض األغصاف ،لكن األضرار اؼبادية أك البشرية إف كجدت فتكوف ؿبدكدة
للغاية ك تسمى رياح شديدة،لكن عندما تزيد سرعة الريح عن اغبدكد اؼبذكورة كىي 60كم /سا فعندىا تكوف
اؼبدخل إُف العاصفة اليت يبكن أف تكوف كارثية أحيانا حيث تزداد سرعة الريح عنفا ؿبدثة أضرار يف اؼبمتلكات
كالبشر.
90
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
.1تصنيف الرياح :كقد صنفت بتصنيفات ـبتلفة كأطلق عليها أظباء عدة كلعل أىم ىذه التصنيفات اليت تربز
حيث صنفها كما يلي:1 BEAUFORT ك تعكس شدة كقوة الرياح ىو تصنيف
ك لإلشارة أنو من حسن اغبظ فإف صناعة التأمُت ما زالت تقدـ ضبايتها ضد خطر العواصف رغم ما تتحملو من
خسائر كوارثها كل عاـ ،كقد كانت أكؿ بداية حقيقية للتأمُت ضد خطر العواصف كأحد فركع التأمُت التجارم
Tornadoيف عاـ 1861 Insurance Company تعود إُف أكاسط القرف التاسع عشر عندما بدأت شركة
دبمارسة ىذا النوع من التأمُت بشكل مستقل ك متخصص يف الواليات اؼبتحدة األمريكية ك اليت تتعرض بشكل
بدأت شركة تأمُت دامبركية تغطية األضرار ك اػبسائر اليت كبَت ألخطار شىت من ىذا النوع ،أما يف أكربا فقد
ربدثها العواصف منذ عاـ ، 1886لتكوف بذلك أكؿ شركة تأمُت تتوُف منح ىذه التغطية خارج الواليات
-1عبد الطيف عبود ،عاصفة دمشق ك إنذارات الطبيعة اؼبتكررة ،ؾبلة التأمُت ك التنمية ،العدد،19أفريل،2004 ،ص.6
91
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
اؼبتحدة .ك يف أيامنا ىذه هبرم التأمُت ضد خطر العواصف يف ـبتلف أكباء العاَف بصفتو أحد األخطار التابعة أك
اؼبلحقة بتأمُت رئيسي آخر كخطر اغبريق أك البحرم أك اإلنشاءات ،حيث ترد ىذه العبارة شاملة خطر العواصف
فيما تشملو من أخطار متفرقة أخرل .بينما تبلور ىذا النوع من التأمُت على شكل مستقل يف عدد آخر من
الدكؿ مثل أؼبانيا كالنمسا .1
رابعا/البراكين :الربكاف ىو ذلك اؼبكاف الذم زبرج أك تنبعث منو مواد منصهرة حارة ك تكوف مصحوبة ب
أخبرة ك
غازات ،ك يكوف ذلك على عمق من القشرة األرضية من خالؿ فوىات أك شقوؽ ،كتًتاكم اؼبواد اؼبنصهرة أك
العاِف. 2
تنساب حسب نوعها لتشكل أشكاال أرضية ـبتلفة منها التالؿ اؼبخركطية أك اعبباؿ الربكانية ة
.1التوزيع الجغرافي للبراكين :تنتشر الرباكُت فوؽ نطاقات طويلة على سطح األرض ك ىي:3
أ -النطاؽ الذم وبيط بسواحل احمليط اؽبادم كالذم يعرؼ أحيانا حبلقة النار ،فهو يبتد على السواحل
الشرقية من ذلك احمليط فوؽ مرتفعات األنديز إُف أمريكا الوسطى كاؼبكسيك ،كفوؽ مرتفعات غرب
أمريكا الشمالية إُف جزر الوشياف ،كمنها إُف سواحل شرؽ قارة آسيا إُف جزر الياباف كالفليبُت مث إُف
جزر إندكنيسيا كنيوزيلند؛
ب -يوجد الكثَت من الرباكُت يف احمليط اؽبادم ،كمنها براكُت جزر ىاكام اليت ترتكز قواعدىا يف احمليط
على عمق كبو 5000ـ ،كترتفع فوؽ سطح مياىو أكثر من 4000ـ كبذلك يصل ارتفاعها الكلي
من قاع احمليط إُف قممها كبو 9000ـ؛
،كأشهر الرباكُت النشطة فيها بركاف ت -جنوب أكركبا اؼبطل على البحر اؼبتوسط كاعبزر اؼبتاطبة لو
"فيزكؼ" بالقرب من نابوِف بإيطاليا ،كبركاف"إتنا" جبزيرة صقلية ك"أسًتك مبوِف"يف جزر ليبارم.
ث م-رتفعات غريب آسيا ك أشهر براكينها " أرارات ك اليوزنز"؛
ج -النطاؽ الشرقي من أفريقيا كأشهر براكينو "كلمنجارك".
.2آثار البراكين :زبلف الرباكُت ك رائها دمارا بسبب ما ربدثو اغبمم الربكانية ،كال تقتصػر آثػار الرباكُت على
منطقة الربكاف فحسب بل قد تتعداىا إُف مناطق ؾبػاكرة أك حىت بعيدة جدا ك من آثارىا:
92
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
فقد فتك بركاف أ -الخسائر البشرية :حيث أ ف تاريخ الرباكُت حافل بعشػرات اآلالؼ من الضحايا
"كراكاتو" ما بُت جاكة ك سومطرة ما يزيد عف 36000نسمة.
ب -تدمير العمران :تتعرض القرل كاؼبدف يف مناطق الرباكُت إُف تدمَت تاـ أك إُف القذائف أك الرماد الربكاين ،
كمن األمثلػة على ذلك بركػاف "فيزكؼ" الذم دمر مدينة بوميب يف إيطاليا سنة 1979ـ عن كاملها.
ت -تغيير معالم الطبيعة :ك ذلك جراء فيضاف اغبمم ،ككثَتان ما ذبرم ىذه اغبمم يف الودياف كسبلؤىا أك ُدربَ ِوؿ
ؾبارم األهنار؛
ث -اضطراب المناخ :دلت األحباث على أف اؼبناخ يضطرب بشكل بارز ـ ف جراء النشاط الربكاين ،ألف
الغبار كالرماد الذم ينفثو الربكاف ،إمػا أنػ ق وبجب أشعة الشمس أك أنو يبتص نسبة منها فبا يؤدم إُف
بركدة يف اعبو.كقد عزم الطقس البارد الذم ساد القارة األمريكية يف العػاـ 1784 -1783إُف النشاط
الربكاين يف كل من الياباف كإسلندة يف العاـ 1783ـ.
كلعل أشهر ثوراف بركاين ذلك الذم حدث عاـ 1883عندما ثار ىذا الربكاف يف جزيرة " كاراكاتوا "
خامدا ؼبدة 200سنة.1
ظل ىذا الربكاف ن بأندكنيسيا ك الذم قُدتِل فيو قُدرابة 40ألف شخص ،بعد أف َّ
الفرع الثالث:اإلطار العام لتأمين الكوارث الطبيعة
اؼبسؤكلية اؿيت ألقيت على عاتقها عندما قبل ت من اؼبؤكد أف شركات التأمُت كإعادة التأمُت تدرؾ مدل ثقل
التأمُت على األخطار الطبيعة ،كما ينتج عنها من كوارث مدمرة فقبوؽبا لوذه اؼبهمة ببساطة يرتكز على فكرة قابلية
اػبطر للتأمُت اليت غالبا ما تشَت إُف ثالثة معايَت يفًتض كجودىا بشكل مسبق حىت يكوف اػبطر قابال للتأمُت
كىي:2
93
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
الشرط األول :كىو كوف خطر الطبيعة إحتماؿ غَت مؤكد اغبدكث سواء لعدـ تأكد السببية اؼبباشرة اليت ربدثو ،
أك بسبب عدـ معرفة الزمن الذم وبدث فيو أك اَف دل ك الشدة اليت وبدث هبا ،كأخطار الطبيعة كلها تقع يف
نطاؽ ىذه اإلحتمالية.
الشرط الثاني :إمكانية تقدير اػبسارة اليت سيسفر عنها ربقق اػبطر ،إذ أف إحتساب قسط التأمُت اؼبالئم ك
مكن من تقدير اػبسائر احملتملة .ك ىذا ما يسعى إليو اَفؤمنوف ك معيدك
العادؿ ال يبكن أف يتم بدقة ،إال عندما نت
التأمُت ضمن ما تستقضيو أخطار الطبيعة ككوارثها من إىتماـ عاـ كخاص ،حيث أف تطور األ حباث يف ؾباؿ
دراسة العواصف كما يتصل بأخطار الفيضاف ات كغَتىا من أخطار الطبيعة األخرل ،ك ما حققو التعاكف بُت
علماء اعبيولوجيا كعلماء اؼبناخ ك كذا علماء الرياضيات اإلكتوارية كإستخداـ التقٍتات العؿمية اؼبتاحة ،كل ىذا
َم َّكن إُف حد كبَت تقدير اػبسائر احملتملة الوقوع.
الشرط الثالث :إف العجز عن مواجهة اػبسائر كاألضرار اليت تسفر عنها كارثة طبيعية قد يؤدم إُف دمار شركة
التأمُت طاؼبا كانت ىذه اػبسائر أكرب من طاقتها ،بل يؤدم إُف إهنيار سوؽ تأمُت بكاملو كردبا يصل األمر إُف
حد يهدد صناعة التأمُت برمتها ،كلذلك ليس من اغبكمة أبدا أف تدخل ىذه الشركات يف إلتزاـ ؿبتمل ال سبلك
القدرة على مواجهتو عندما يتحوؿ من إحتماؿ إُف كاقع مؤكد.
كبربقق الشركط الثالثة كما أسلفنا أعاله يبكننا القوؿ أف تأمُت الكوارث الطبيعة فبكن من كجهة نظر فنية ،ك مع
أف أسواؽ التأمُت كإعادة التأمُت العاؼبية تبدك قادرة على مواجهة اعبزء األكرب فبا ربدثو الكوارث الطبيعية من
أضرار كخسائر مادية حىت أسوأ اإلحتماالت ،إال أف ذلك ال يلغي أنبية كضركرة تضافر اعبهود ك تفعيل التعاكف
بُت اؼبؤمن كاؼبؤمن لو ك السلطات اغبكومية دكف إغفاؿ الدكر اغبيوم الذم تلعبو أسواؽ إعادة التأمُت العاؼبية.
أوال/دور الحكومات :ك يكمن يف كضع الصيغ القانونية لصناعة التأمُت كأسس التعامل معها ،كدبقدار ما يتعلق
األمر بتأمُت األخطار الطبيعية فإف دكر اغبكومة يبكن أف يكوف فعاال كيشمل نقاطا ؽبا أنبية مثل :1
.1اإلعفاء الضرييب ؼبخصص إحتياطي اؿكوارث اليت ربدثها األخطار الطبيعية ،من ضريبة األرباح أك أية
ضرائب أخرل بقصد إتاحة الفرصة لتقوية اؼبركز اؼباِف للشركة كلسوؽ التأمُت ،فبا يزيد من قدرهتا على
مواجهة أثار ىذه الكوارث .كمثل ىذه اإلعفاء اػباص يستند إُف إعتبار موضوعي يقوـ على حقيقة مفادىا
94
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
أف الفاصل الزمٍت بُت كقوع كارثة كأخرل قد يكوف طويال ردبا بضعة عقود أك أكثر يف حالة العواصف كردبا
يبتد إُف مئة عاـ ك خاصة يف حالة الزالزؿ أك ما قد يزيد عن ذلك ،كلكن ليس من اغبكمة أف نعترب
األقساط اػباصة بتأمُت كوارث الطبيعة رحبا طاؼبا لن تقع الكارثة ،بل هبب زبصيص جزء ىاـ منها ليكوف
إحتياطي ُديبكن بو مواجهة اػبسائر اليت ستقع يف كقت ما غَت معلوـ ،كاإلعفاء الضرييب يلعب دكرا ىاما يف
التشجيع على تكوين ىذا اإلحتياطي كمراقبتو.
.2منح حرية فبيزة غبركة األمواؿ اػباصة بإعادة تأمُت أخطار الطبيعة ،كحث الشركات لتحقيق أكسع توزيع
ؽبذه األخطار كعلى مستول عاؼبي دكف اإلخالؿ دبستول اؼبالءة كاػبربة اؼبطلوبة لذلك.
.3فبارسة سلطات اإلشراؼ كالرقابة التابعة للجهات اغبكومية التدقيق ك حبرص شديد على مالءة شركات
التأمُت ،ك التأكد من سالمة كضعها اؼباِف كالفٍت اؼبالئمُت لضماف ىذه األخطار كضركرة التقيد باألسس
اػباصة لذلك قبل الشركع يف اإللتزاـ بتأمُت أخطار الطبيعة.
.4إزباذ اإلجراءات اػباصة ككضع اللوائح كالنظم اليت قد تؤدم إُف تقليل اػبسائر أك اغبد منها ،كمراقبة
تطبيقها بفعالية مثل:
أ -كضع نظم خاصة للبناء كمراقبة التقييد هبا،خاصة يف اؼبناطق اليت يعتقد أهنا األكثر عرضة للخطر حبيث
الرمح كغَتىا؛
يب ّكنها من إستعاب بعض اإلىتزازات أك تكوف أكثر مقاكمة لشدة ا
ب -بناء السدكد على األهنار للحد من الفيضانات ك منع إقامة اؼبنشأت يف مسار الفيضاف اؼبتوقع أك
اؼبناطق القريبة من مراكز الزالزؿ؛
ت -خلق كتدريب الكوادر اؼبؤىلة على عمليات اإلنقاذ ،حيث برىنت التجارب اؼباضية أف جزءا ىاما من
اػبسائر يف األركاح كاؼبمتلكات كاف يبكن ذبنبها لو قامت األجهزة ك اعبهات اؼبختصة بواجبها
فعالة يف اؼبناطق اؼبنكوبة ككذلك ربسُت إمكانيات الرصد ك التنبؤ
العمؿم ،كلو أهنا مارست تكعية ّ
حبدكث ىذه األخطار؛
ث -تشجيع إقامة ؾبمع ات تأمينية خاصة بُت شركات التأمُت كإعادة التأمُت إلحتواء أخطار الطبيعة ك
الذم يعد أفضل حل لتأمُت ىذا النوع من األخطار.
ثانيا/دور المؤمن لو :حامل كثيقة التأمُت ىو الباحث أساس ا عن ضباية من أثار كنتائج األخطار اليت يطلب
التأمُت من تبعاهتا ك أثارىا ،كلذلك فهو معٍت يف اؼبقاـ األكؿ بأف يتخذ كل اإلجراءات كيتقيد بكل التعليمات
اليت من شأهنا تقليل اػبسائر كاألضرار ،كااللتزاـ بالقواعد كاألسس اؼبوضوعة إلنشاء اؼبباين كطرؽ التشييد اليت
95
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
قول دافعو لذلك بأف تنعكس أقساط التأمُت زيادة أك نقصانا مع
تضمن مقاكمة أكثر لألخطار ،ك هبب أف يُد َ
درجة فبارستو ؽبذا اإللتزاـ ،كما أف مشاركة اؼبؤمن لو يف أيو خسارة قد ربصل بتحمل جزء منها تتم اؼبوافقة عليها
مسبقا كبشكل ينعكس على قسط التأمُت أيضا ،كىذا فضال عن الواجب العاـ الذم يلزـ اؼبؤمن لو بإزباذ صبيع
ئ بنفس اإلصرار الذم سيقوـ بو لو أنو ال وبمل كثيقة التأمُت.
اإلجراءات اليت تؤدم إُف التقليل من حجم اػبسا ر
ثالثا/دور صناعة التأمين :إف دكر شركات التأمُت كشركات إعادة التأمُت يتبلور بصورة كاضحة يف قدرهتا على
ربمل األثار اؼبادية كاػبسائر اليت تسببها الكارثة الطبيعية كتقدًن اؿضمانات الكفيلة بذلك ،كحىت تكوف قادرة فعال
على ذلك فالبد من ربقيق اؼبتطلبات كالشركط الفنية اؼبالئمة لطبيعة ىذقاألخطا ر ك ذلك من خالؿ ما يلي:1
- 1معايير إكتتابية :كىي العوامل اؼبؤثرة يف حساب سعر التأمُت ،كاؼبؤشرات الرئيسية اليت سبكننا من بلورة غطاء
تأميٍت يتحقق فيو التوازف اؼبطلوب بُت طبيعة اػبطر كمشوليتو كبُت سعر التأمُت اؼبقابل لذلك ،دبا ىبدـ العملية
اإلكتتابية كيضعها يف اإلطار الذم تتطلبو عملية تأمُت كإعادة تأمُت األخطار الطبيعة ك اؼبتمثلة يف:
أ -تحديد قسط التأمُت (التسعَت):إف الطرؽ التقليدية اؼبتبعة غبساب قسط التأمُت الصايف لفركع اؼبمتلكات
اؼبختلفة يصعب إستخدامها يف حساب قسط التأمُت على األخطار الطبيعة ،ألف اؼبعطيات اليت يبٌت
عليها السعر غَت متاحة بالطريقة نفسها ،ذلك أنو ال توجد سجالت أك بيانات تظهر خربة اؼباضي
بدرجة عالية من الثقة ،كحىت إف كجدت مثل ىذه البيانات بصورة ما فإهنا ال تشكل قاعدة إحصائية
كافية ؽبذا الغرض ،ألهنا ليست كاملة بذاهتا إلستقراء إحتماالت اغبوادث القادمة على أس ا س نظاـ
اإلحتماالت التجريبية اليت تستخدـ يف فركع اؼبمتلكات األخرل ،فلو أخذنا منطقة ما من العاَف ك َف
نعثر يف اؼبراجع التارىبية على ما يشَت إُف أهنا قد تعرضت لزالزؿ خالؿ اػبمسمئة سنة اؼباضية فهذا ردبا
يعٍت أف شبة تباعد زمٍت غبدكث الزالزؿ أك أم ظاىرة طبيعية أخرل كلكن من اعبائز جدا أنو عندما
ثي حقا؛
وبصل قريبا يكوف كار ا
ك بالرغم من ذلك فإنو يبكن حساب ؽسط التأمُت الصايف بقدر كبَت من الصحة باإلعتماد على دراسة
اؼبوضوعية، السجالت العلمية اليت توفر معلومات تغطي القرف اغباِف بصورة مقبولة من حيث الدقة ك
كىذا ال ينفي ضركرة اإلستفادة من دراسة اغبوادث اليت سبقت ذلك حيث يبكن ترتيب اػبطوات اؼبتتالية
غبساب قسط التأمُت:
96
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
إحتماؿ التعرض ك شدتو:إذ أف توقع حدكث حادث ما ك توقع شدتو ،ىبتلف من إقليم إُف آخر
ك بُت منطقة كأخرل داخل نفس اإلقليم ،ك تقدير الشدة يعترب منطلقا لتقدير عوامل أساسية يبٌت
عليها يف النهاية ربديد سعر التأمُت ،كلقد طورت شركات التأمُت كإعادة التأمُت الرائدة ألغراض
ظـ ا ـبتلفة لتقدير الشدة القصول اليت تتوقعها يف كل منطقة من اؼبناطق ،كيقدـ النظاـ
إستخدامها نُد ُد
الذم طورتو شركة ميونيخ إلعادة التأمُت مبوذجا فبيزا يف ىذا اجملاؿ حيث كزعت مناطق التعرض كفق
الشدة اؼبتوقعة إُف طبس مناطق ُ ،دمفًتضة أف ىذه ىي الشدة القصول اليت هبب توقعها دائما خالؿ
طبسُت سنة من الزمن ،كشبة تصنيفات أخرل لوصف اؼبناطق كفق درجة تعرضها ،كلكن دائما يف
إطار اؼبواءمة بُت درجة التعرض كشدتو كبُت قسط التأمُت اؼبقابل لذلك:
اؼبنطقة ( : )0الشدة القصول اؼبتوقعة 5درجات ك أدىن من ذلك
اؼبنطقة ( :)1الشدة القصول اؼبتوقعة 6درجات
اؼبنطقة ( : )2الشدة القصول اؼبتوقعة 7درجات
اؼبنطقة ( : )3الشدة القصول اؼبتوقعة 8درجات
اؼبنطقة ( : )4الشدة القصول اؼبتوقعة 9درجات فما فوؽ
تقدير اػبسارة احملتملة :إف توقع حدكث الزالزؿ مثال كتقدير الشدة اؼبرتقبة اليت سيكوف عليها
يعترب أساسا لتقدير حجم ما وبدثو من أضرار كخسائر ،ككمنطلق عاـ فإف ىذه اػبسائر تتناسب
طردا مع الشدة اؼبتوقعة ،كلكن تقديرا مقبوال يتطلب التنبؤ دبركز الزلزاؿ ك عمقو ربت سطح
األرض ،ك كذلك زمن إستمرار اؽبزة الزلزالية مث معرفة نوع كقيم اؼبمتلكات اؼبؤمن عليها يف مركز
الزالزؿ ،إضافة إُف عوامل أخرل مثل البنية اعبيولوجية نظاـ البناء اؼبعتمد يف اؼبنطقة ،ك يف ضوء
ىذه اؼبعطيات يبٌت جدكؿ تقديرم مظهر معدؿ اػبسائر اؼبتوقعة كنسةبمئوية من مبالغ التأمُت.
تكرارية اغبادث :اؼبدل الزمٍت الذم يفصل بُت كقوع ظاىرة من الظواىر اليت تؤدم إُف كارثة
طبيعية كإحتماؿ كقوعها ؾبددا ،لو إعتبار ىاـ بُت اإلعتبارات اإلكتتابية ،ك يكتسب تقدير ىذا
الزمن أنبيتو يف ربديد سعر التأمُت الصايف ،كلكن فقط عندما يؤخذ ضمن العاملُت السابقُت
،مع النظر إُف كتبسيطا لألمر نقوؿ أف تقدير شدة الزالزؿ كبالتاِف تقدير حجم اػبسارة اليت وبدثها
تكرارية الزمن اليت يعود فيها ؾبدادا ربدد ؾبتمعة تكلفة التأمُت الصافية .كلكن ذبدر اإلشارة إُف أنو ك
بغض النظر عن الطريقة العلمية اؼبتبناة لتقدير ىذه العوامل كمدل دقتها فإهنا تبقى دائما يف إطار
97
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
،أما التقدير ،لذلك يصبح ضركريا ربميل اؼبعدؿ الصايف بزيادة معقولة لقاء أخطاء التقدير اؼبتوقعو
القسط اإلصباِف بصورتو النهائية فسوؼ يتأثر بعوامل أخرل منها مقدار التحمل الذم سيقبل بو اؼبؤمن
لو ،حدكد اؼبسؤكلية اليت قد تنقص اػبسارة التأمينية ،التكاليف اإلدارية إُف آخر ىذه اإلعتبارات اليت
تؤخذ يف اغبسباف يف ؾباؿ تأمُت اؼبمتلكات.
اؼباضي أف نسبة اػبسائر احملققة جراء كارثة طبيعية ،كبصورة
ة ب -موضوع الخطر المؤمن عليو :تظهر اٍفبرة
خاصة الزالزؿ ،زبتلف إختالفا ملحوظا بإختالؼ اػبطر موضوع التأمُت ،فإذا كاف البناء مثال ألغراض
سكنية ؼمعدؿ اػبسارة ىبتلف عنو إذا كاف ألغراض ذبارية أك مواقع صناعية ،كما أف كضع اؿبناء من
حيث اإلرتفاع ك كذا عدد األدكار ك تاريخ تشيد البناء كل ىذه اؼبعطيات ؾبتمعة تؤثر على معدالت
التأمُت األساسية.
ت -التحمل :كيعٍت مسانبة اؼبؤمن لو يف ربمل جزء من اػبسارة اليت تًتتب عف ربقق اػبطر اؼبؤمن منو.
أنبية ربقيق مراقبة تراكم - 2مراقبة التراكم :تتالقى حاجة اؼبؤمن اؼبباشر ك معيد التأمُت على ضركرة ك
تأيت عن اإلكتتاب يف األخطار الطبيعة ،فكليهما وبتاج دائما ؼبعرفة حجم إرتباطاتو الناشئة
اؼبسؤكليات الذم ت
عن ىذا اإلكتتاب كربديد العبء الذم يتحملو يف ذلك ،كي يتمكن من ربديد سياستو العامة سواء من
إلعادة حيث اإلنتاج أك مسار اإلكتتاب أك بناء اإلحتياطات أك حجم اإلحتفاظ كحدكد اغباجة
التأمُت.كذلك فإف سلطات اإلشراؼ كالرقابة عندما سبارس دكرىا على كجو صحيح ربتاج إُف مراقبة الًتاكم
لتكوف على معرفة حبجم اؼبسؤكلية اؼبطلقة اليت تتحملها كل شركة من الشركات اليت تعمل يف نطاؽ اجملاؿ
تأكد بالتاِف أف أية كارثة ؿبتملة ستغطى بصورة مناسبة ،ك أف مواجهتها فبكنة دكف أف تكوف
اإلشرايف ؽبا ،كؿت
شبة ىزة تؤذم ظبعة سوؽ التأمُت كقد تلحق أذل دبجمل الوضع اإلقتصادم.كقد يكوف من اؼبفيد أف يعتمد
أف يسود اؼبؤمن اؼبباشر مع معيد التأمُت شكال موحدا يف البيانات كاألسس اؼبعتمدة ؼبراقبة الًتاكم ك
إستخداـ ىذه االسس ك البيانات يف سوؽ التأمُت بكاملو .
- 3إعادة التأمين :يؤدم معيدك التأمُت دكرا حيويا يف خلق كتعزيز القدرة اإلكتتابية ؿتأمُت أخطار الطبيعة ،
كيصعب تصور سوؽ تأمُت لكوارث الطبيعة دكف ىذا الدكر الريادم ،ك معيدك التأمُت يف إطار ىذا الواقع
طوركا بشكل حديث طواقم من العلماء كاالختصاصيُت ذكم اػبربة كاستنبطوا النظم كاؼبعايَت اليت تضمن ليس
سالمة أدائهم يف قبوؿ ىذا التحدم ،بل كسالمة اؼبؤمنُت اؼبباشرين ك حاملي كثائق التأمُت ،كمع أف إعادة
تأمُت أخطار الطبيعة قد ال زبرج يف ىيكلها أك أشكاؽبا الرئيسية عن أشكاؿ سائدة يف إعادة تأمُت باقي
98
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
فركع اؼبمتلكات إال أف بضعة نقاط تتطلب التعامل معها من كاقع طبيعة األخطار الطبيعة كمتطلبات تأمينها
كاغباجة إُف قدرة إكتتابية إلستيعاهبا:
أ -إف إعادة التأمُت كفق الشركط األصلية للتأمُت ال تشكل صعوبة خاصة طاؼبا كانت ىذه الشركط
منسجمة مع ما أشَت إليو من إعتبارات إكتتابية ،خاصة أف ىذه اإلعتبارات يف بعض أىم نقاطها
لورىا شركات إعادة رائدة ملكت طواقم علمية ـزبصصة كاكتسبت خربات كبَتة
(ربديد سعر التأمُت) تب
كغالبا ما تستطيع من خالؿ ذلك فرض إقاعها على نطاؽ كاسع.
ب -نظرا للطبيعة الكارثية اليت تتصف هبا أخطار الطبيعة فإنو ككما أسلفنا ليس مناسبا أف هبرم تأمينها
منفردة ،ككذلك األمر يف إعادة التأمُت إذ من اؼبفًتض دائما أف يتم ذلك مصاحبا أك كجزء من تأمُت اك
مبلغ التأمُت بالنسبة لتغطية ىذه األخطار هبب أف ال يزيد عن
إعادة تأمُت ؿبفظة اغبريق ،كذلك فإف ا
مبلغ التأمُت احملدد خبطر اغبريق بأم حاؿ.
ت -عمولة إعادة التأمُت هبب أف تحدد بنسبة ثابتة ك أف تكوف العمولة أقل بشكل كاضح عما ىي عليو
بالنسبة ألعماؿ اغبريق العادية.
ث -عمولة األرباح يف صبيع األحواؿ فإف ما تظهره النتائج السنوية ألعماؿ تأمُت األخطار الطبيعية هبب أف
ال يكوف خاضعا ألية مشاركة يف الربح ،خالفا لنتائج اؼبتعلقة باألعماؿ األخرل كلذلك هبرم إستبعاد
أقساط إعادة التأمُت من حساب عمولة األرباح اػباصة بإتفاقية اغبريق اليت تسند دبوجبها ىذه األعماؿ.
نظم مستقلة عن األعماؿ األخرل ،كما ج -إف اٌفسابات اػباصة ب
إعادة تأمُت األ خطار الطبيعية هبب أف ت
أف فصل ىذه اغبسابات يشكل أساسا إلزباذ القرارات اػباصة لتدعيم اإلحتياطات اػباصة ككذلك يف
اؼبعاملة الضريبية اػباصة هبا.
ح -يعلق معيد التأمُت يف إتفاقيات إعادة التأمُت النسبية اليت تغطي أخطار الطبيعة إىتماما خاصا على
تقارير الًتاكم ك ىو وبتاج معرفة جيدة لكل ما يطرأ على ىذه الًتاكمات من زيادة ،ألف ذلك يؤثر
مباشرة على حدكد اؼبسؤكلية اليت قبل ربملها ،ككقاعدة عامة فإف تقارمر الًتاكم هبب أف تكوف جاىزة
كل ثالثة أشهر ،لذلك فمن الطبيعي أف يحرص معيد التأمُت على معرفة اغبد األقصى للمسؤكلية اليت
ترتبت عليو يف أم كقت من األكقات.
خ ك -يف الغالب تنظم إعادة التأمُت على أساس زيادة اػبسارة كإجراء داعم إلعادة التأمُت النسبية ،حيث
يراد هبا أف ربمي الشركة اؼبسندة يف حالة تراكم اػبسائر اليت تقع يف حدكد اإلحتفاظ ،ك كما ىي العادة
99
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
فإف شركة التأمُت ىي اؼبسؤكلة عن ربديد حاجاهتا من زيادة اػبسارة ك حدكد ىذه اغبماية ،ك ذلك دبا
قوـ حبمايتها .
يتناسب كظركؼ الشركة ك يتالئم مع احملفظة اليت ت
د -يكتسب شرط الساعات اؼبعركؼ أنبية خاصة يف تأمُت كإعادة تأمُت األخطار الطبيعية ،ألنو وبدد اؼبدل
الزمٍت اؼبقصود بعبارة خسارة أك حادث ،كربديد كهذا لو أنبية سواء من حيث حدكد التحمل اليت تقع
على عاتق اؼبؤمن لو أك من حيث األكلوية اليت تتحملها الشركة اؼبسندة كحدكد غطاء إعادة التأمُت زيادة
اػبسارة.
ذ -ك اغبقيقة أف صبيع أخطار الطبيعة كالزالزؿ كالرباكُت كالفيضانات كاألعاصَت كغَتىا يستمر حدكثها زمنا،
ك قد يتعاقب حدكث الظاىرة يف أكقات متصلة أك شبو متصلة ،كحىت يف حالة الزالزؿ فإف حدكث زلزاؿ
قد يعقبو كلعدة أياـ حدكث ؾبموعة من اؽبزات الزلز اؿية األخرل اليت تكوف يف الغالب أقل شدة ،كلكن
قدرهتا على التدمَت ك إغباؽ اػبسائر تبقى قائمة .كمن ىنا إكتسب شرط الساعات أنبيتو إذ وبدد
دبقتضى ىذا الشرط عدد من الساعات اؼبتعاقبة ،كقد يتفق على األقل أك أكثر من ذلك.
،كتعترب اػبسائر اليت كقعت خالؿ ر -كتعطى الشركة اؼبسندة عادة حق إختيار بداية ىذه الساعات
الساعات اؼبتعاقبة اؼبذكورة حادثا كاحدا ،كعندما تنتهي ىذه الساعات يبدأ حادث تأميٍت جديد أم تبدأ
الشركة اؼبسندة بتحمل أكلويتها مرة ثانية.
ز -ك ذبنبا ألم طارئ تعمد أسواؽ اإلعادة سواء على اؼبستول احمللي أك اإلقليمي أك العاؼبي ،إُف تشكيل
ؾبمعات لتأمُت ك إعادة تأمُت ىذا النوع من األخطار لضماف توزيع أكرب ؽبا ،ك كذا اإلستفادة من خربة
كل عضو من أعضاء اجملمعة يف مواجهة كتسَت ىتو اؼبخاطر ،فمجموع اػبربات ك الطاقات اإلكتتابية
ؽبذه الشركات ؾبتمعة تؤمن غبد كبَت ك تضمن التغطية التأمينية اؼبرجوة ؽبتو األخطار .إذ تعد ىذه
اجملمعات أقبع ك سيلة لضماف تغطية ؽبذه األخطار ىذا من جهة ك ضباية لشركات التأمُت من أم
إىتزازات عنيفة قد تعصف بإستقرارىا ك كذا إعطاء أفضل إنتشار ؽبتو األخطار.
ك بعدما إستعرضنا أىم األخطار الطبيعية الكربل ك إلتمسنا اآلثار الكارثية اليت زبلفها ،ككذا كاجب تضافر
من خالؿ توفَت كل اعبهود من أجل زبفيف تبعاهتا ،كالدكر الكبَت الذم تقوـ بو صناعة التأمُت يف ىذا اجملاؿ
التغطية التأمينية الالزمة لذلك ،حيث ك سعيا منها لتحقيق ذلك تطلعت شركات التأمُت ك إعادة التأمُت إُف
إنشاء ؾبمعات لتأمُت ك إعادة تأمُت ىذه األخطار لضماف ضباية أفضل ؽبذا النوع من األخطار ،ك إبرازا لدكرىا
سنقدـ أمثلة عنها كاليت أنشأت خصيصا لتحقيق ىذا الغرض.
100
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
سنحاكؿ من خالؿ ىذا اؼبطلب تقدًن مباذج عن ؾبمعات إلعادة تأمُت الكوارث الطبيعة ،حيث سنعرض اجملمعة
الًتكية ك كذا ؾبمعة تأمُت الزالزؿ يف تايواف.
الفرع األول :مجمعة الكوارث التركية :(TCIP) the turkish catastrophe insurance pool
أوال/نبذة عن تأمين الكوارث بالسوق التركى قبل عام :2000تركيا من الدكؿ الىت عانت كثَتا من األخطار
الطبيعية كخاصة خطر الزالزؿ حيث أف أكثر من %96من مناطق الدكلة الًتكية داخل نطاؽ حزاـ الزالزؿ ،ففي
عاـ 1999شهدت منطقة "مرمرا" ىف تركيا زلزالُت متتالُت ىف 17أكت ك 12نوفمرب بلغت درجاهتم دبقياس رىبًت
( 7.4ك ) 7.2على التواِف ،ك يعتربا من أكثر الزالزؿ اؼبدمرة ىف تركيا،كما تعرضت تركيا خالؿ القرف اؼباض م ؿ
115زلزاؿ بدرجات متفاكتة َف يقل أم منها عن 5درج ات على سلم رىبًت ،ك بلغت خسائر اإلقتصاد القومى
الناذبة عن زالزؿ مرمرا عاـ 1999مايقدر حبواُف 6مليار دكالر ربمل منها قطاع التأمُت حواِف 800مليوف
دكالر أم حواِف %13من إصباِف اػبسائر الفعلية ،حيث أف التأمُت على الزالزؿ كاألخطار الطبيعية يتم من
خالؿ قبوؽبا كأخطار إضافية على كثيقة تأمُت اغبريق.ك يف سنة 2000بدأت الدكلة التفكَت ىف إنشاء ؾبمعة
تأمينية ؼبواجهة الكوارث ك خاصة أف التأمُت َف يقم بدكره يف ضباية اإلقتصاد القومي من اػبسائر ،حيث ربمل
فقط %13من ىذه اػبسائر ،كبالتاِف فكرت الدكلة ىف كيفية قياـ قطاع التأمُت بدكره يف ربمل تلك األخطار
ك اإلعتماد على قنوات فتم فرض نظاـ تأميٍت إلزاـ م (إجبارل ) على اؼبساكن بأسعار تأمُت بسيطة كيسَتة
التوزيع لشركات التأمُت الًتكية ،فصدر قانوف ىف عاـ 2000بإنشاء ؾبمعة تأمُت الكوارث الًتكية على أف تبدأ
أعماؽبا يف 200/8/8ك تتوُف اإلدارة شركة Mili Reؼبدة 5سنوات ( . )2005-2000مث شركة Garanti
.1)2010-2005( Sigorta
ثانيا/أىداف المجمعــة التركيـة لتأمين الكوارث:ك تسعى اجملمعة لتحقيق صبلة األىداؼ التالية:2
.1توفَت التغطية التأمينية لألشخاص ذكل الدخوؿ اؼبتوسطة بأسعار مناسبة؛
1
- the turkish catastrophe insurance pool and the compulsory earthquake insurance: disponible sur le site
http://info.worldbank.org/etools/docs/library/114715/istanbul03/docs/istanbul03/11yazici3-
n%5B1%5D.pdf voir le 10/5/2014 a 10:51
2
- turkish catastrophe insurance pool: disponible sur le site
http://www.gfdrr.org/sites/gfdrr.org/files/documents/DFI_TCIPJan11.pdf voir le 13/5/2014 a 23:15
101
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
إصدار قواعد الرقابة كاإلشراؼ نقل اػبطر (إعادة التأمُت ) سلوؾ إدارة اػبطر
اإلطار القانوىن للمجمعة تقييم اػبطر ( طريقة إنشاء اؼببٌت كإزباذ كافة اجراءات الوقاية
ىف حاؿ حدكثو ...اٍف )
الدعم اإلدارل إلدارة اػبطر الدعم الفٍت إلدارة اػبطر
كضع اػبطط كالتنسيق بُت كافة جهات الدكلة ادارة التعويضات بتحصيلها من اؼبعيدين
إلدارة الكوارث كاالزمات كسدادىا للمتضررين
ثالثا /وثيقة التأمين اإلجبارية التى تصدرىا المجمعة التركية للتأمين من الكوارث:
ك ربتوم ىذه الوثيقة على ما يلي:1
.1موضوع التأمين :التأمُت اإللزامى على مالؾ اؼبباىن السكنية كتأمُت اؼبباىن السكنية ،كال يشمل أم من
احملتويات أك أم من اػبسائر التبعية األخرل ،حيث يتم التأمُت على احملتويات بصفة إختيارية لدل
شركات التأمُت العاملة بالسوؽ.
.2التغطية التأمينية :ك سبنح اجملمعة التغطيات التالية
1
- Le pool Turque disponible sur le site: http://www.atlas-mag.net/article/les-pools-dassurance-et-de-
reassurance: voir le 14/5/2014 a 15:34.
102
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
اليشمل أم من أ -التأمُت ضد كافة األخطار الناشئة عن حدكث الزالزؿ ( اؽبزات األرضية ) فقط ك
األخطار الطبيعية األخرل مثل الفيضانات كالعواصف؛
ب -خطر اغبريق الناتج عن الزالزؿ؛
ت -أخطار اإلنفجار الناذبة عن الزالزؿ؛
-خطار اؽببوط األرضى التابعة غبدكث الزالزؿ؛
ث أ
ج أ-خطار اؽببوط األرضى التابعة غبدكث الزالزؿ؛
.3طريقــة التسعي ـ ــر :يتم التسعَت كفقا لثالث عناصر أساسية قم:
أ -اؼبنطقة اؼبعرضة للخطػػر ك قد قسمت تركيا إُف طبس مناطق؛
ب -نوع اؼبادة اإلنشائية للمبٌت ( طوب ك إظبنت مسلح ،خشب ،ىيكل معدىن)؛
ت -مساحة اؼببٌت باؼبًت اؼبربع .
جدول رقم (:)4جدول تسعير خطر الزلزال في تركيا
المنطقة المعرضة للخطــر( األسعار فى األلف ) مبلغ التأمين /متر نوع المبنى
مربع
Z5 Z4 Z3 Z2 Z1
كما يتحمل اؼبؤمن لو إجباريا %2من مبلغ التأمُت .ك اغبد األقصى ؼببلغ التأمُت بالوثيقػػة ىو 75.000لَتة
تركية أم ما يعادؿ مبلغ 50 220دكالر امريكى.
1
رابعا/ىيكل العمل داخل المجمعة :ك يبكن إجازىا يف ما يلي
.1خطوات إصدار الوثيقة:ك تتم كفق ما يلي
1
- the turkish catastrophe insurance pool and the compulsory earthquake insurance disponible sur le site:
http://info.worldbank.org/etools/docs/library/114715/istanbul03/docs/istanbul03/11yazici3-
n%5B1%5D.pdf voir le 15/05/2014 a 18.34.
103
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
مباشرة من خالؿ فركعها أ -تقوـ شركات التأمُت بإصدار الوثيقة اإللزامية سواء من خالؿ السماسرة أك
اؼبنتشرة ىف الدكلة ،كفقا عبدكؿ األسعار ك الشركط اؼبوضحة أعاله كذلك على اؼببٌت السكٌت فقط
كبدكف اإلحتفاظ بأل جزء من اػبطر؛
ب -يبكن لشركة التأمُت أف تقوـ بتغطية احملتويات ضد خطر الزالزؿ ضمن كثيقة اغبريق كخطر إضاىف على
أف ربتفظ هبا كال يتم اسنادىا اُف اجملمعة؛
ت -تلتزـ شركات التأمُت اؼبصدرة ؽبذه الوثائق بتحصيل األقساط من اؼبؤمنُت غبساب اجملمعة؛
ث -تقوـ شركات التأمُت بإسناد ىذه الوثائق مباشرة اُف اجملمعة.
.2مهام المجمعة :يبكن تلخيص مهاـ اجملمعة من خالؿ النقاط التالية
أ -إدارة كتقييم اػبطػػر؛
ب -إعداد برامج إعادة التأمُت اؼبناسبة؛
ت -نقل اػبطر من خالؿ قنوات إعادة التأمُت سواء ؿبليا إُف شركة Milli Reكخارجيا من خالؿ
إتفاقيات ذباكز اػبسائر؛
-جراء اغبسابات الفنية كؿباسبة معيدل التأمُت .
ث إ
.3التعويض ــات:عند كقوع خسائر نتيجة غبدكث اؿزلزاؿ ك كفقا لشركط كقواعد التغطية تتم إجراءات
التعويض على النحو التاِف:
أ -يقوـ اؼبؤمن اؼبستحق للتعويض دبطالبة شركة التأمُت مصدرة الوثيقة بقيمة التعويض؛
ب -تقوـ شركة التأمُت بدراسة التعويض من الناحية الفنية كىف حالة مطابقة التعويض لشركط التغطية يتم
مطالبة اجملمعة بقيمة ىذا التعويض؛
ت -تقوـ اجملمعة بإستالـ اؼبطالبات كتسويتها كفقا لربامج إعادة التأمُت كمطالبة معيدم التأمُت كؿباسبتهم؛
ث -تقوـ اجملمعة بسداد التعويضات إُف شركات التأمُت اؼبصدرة للوثائق كاليت تقوـ بدكرىا بسدادىا ؽبم.
104
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
جدول رقم (:)5اإلحصائيات والمؤشرات الرقمية منذ عام 2000وحتى 2007للمجمعة التركية
اؼببالغ :دكالر األمريكى
معذل انخسائر مبهغ انتعىيض عذد عذد اجمانً األلساط عذد انىثائك انسنىاث
انخسائر انحىادث انعذد باألنف
%6.11 15.487 6 1 2.532.000 159 2000
%2.31 84.797 336 17 36.680.000 2.428 2001
%3.47 1.537.058 1558 21 44.235.000 2.128 2002
%6.07 3.500.843 2504 20 57.644.000 2.022 2003
%6.09 517.273 587 31 84.908.000 2.090 2004
%5.09 5.451.961 3486 41 107.000.000 2.417 2005
%6.28 869.930 497 22 138.446.000 2.554 2006
%1.87 779.032 949 38 41.585.000 706 2007
%2.48 12,756,381 9923 191 513.030.000 14.504 اجمانً
اؼبصدر:من إعداد الطالبة من خالؿ اؼبوقع الرظبي للمجمعة
Taiwan Residential Earthquake Insurance Pool الفرع الثاني :مجمعة تأمين الزالزل في تايوان
أوال/نشأة المجمعة :تعرضت تايواف يف سبتمرب 1999لزلزاؿ مدمر ىف مدينة "تشى تشى " بلغ ت قوتو 7.3
دبقياس رىبًت ،حيث خلف ك راءه 2347قتيال كتسبب ىذا الزلزاؿ ىف خسائر لإلقتصاد القومى بلغت 9.09
مليار دكالر ربمل قطاع التأمُت منها 840مليوف دكالر أمريكى فقط أ م مايعادؿ % 9من ؾبمل ىذه اػبسائر،
حيث أف ىذا الزلزاؿ دمر 52000مبٌت سكٍت ،حيث بلغت التعويضات اليت سددهتا شركات التأمُت عنها
حواُف1.22مليوف دكالر أمريكى .حيث أنو ك قبل عاـ 2001كاف عدد اؼبباين السكنية اؼبؤمن عليها يف تايواف
حواِف %1فقط من إصباُف اؼبباىن السكنية يف الدكلة ،حيث كاف يتم التأمُت على خطر الزلزاؿ من خالؿ قبولو
كخطر إضايف مع كثيقة تأمُت اغبريق ،ك إثر ىذه الكارثة أعدت كزارة اؼبالية يف تايواف برنامج تأميٍت ؼبواجهة ىذه
105
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
الكوارث ك توفَت تغطية تأمينية ؽبا كزبفيف عبئها على الشعب ك االقتصاد القوـم ،ك ذلك بإنشاء ؾبمعة لذلك
ك بدأت ىذه اجملمعة فبارسة )Taiwan Residential Earthquake Insurance fund (TREIF ربت مسمى
نشاطها بداية من 1أفريل ،2002حيث أف نشاطها ال مىدؼ للربح كما أهنا معفاة من الضرائب ك الرسوـ ك
تدير اجملمعة الشركة اؼبركزية إلعادة التأمُت.1
2
ثانيا/وثيقة التأمين التي تصدرىا المجمعة:ك تتضمن ما يلي
.1موضوع التأمين:التأمُت على اؼبباين السكنية فقط حيث أنو إلزامي على كافة اؼبباين السكنية.
غطى الوثيقة أ خطار
ت .2التغطيات التأمينية :التأمُت ضد كافة األخطار الناشئة عن حدكث الزالزؿ حيث
اغبريق ،اإلنفجار ،قبوط األرضى ،التصدع ،ىبوط الصخور ،ك الفيضانات الناصبة عن الزلزاؿ.
.3الحد األقصى لمبلغ التأمين :ك يتضمن
أ -يبلغ اغبد األقصى ؼببلغ التأمُت 1.200.000دكالر تايواىن (ما يقرب من 36.000دكالر أمريكى) لكل
مبٌت سكٌت؛
ب -باإلضافة إُف نفقات اؼبعيشة اؿطارئة قدرىا 180.000دكالر تايواىن ( حواُف 5400دكالر امريكى )
لكل مبٌت سكٌت؛
ت ك -منو فإف التسوية النهائية للتعويض تقدر دببلغ 1.380.000دكالر تايواين( 41400دكالر امريكى ).
.4سعر الوثيقة:الوثيقة ذات قسط سنوم ثابت دببلغ 1459دكالر تايواين ( 44دكالر أمريكى).
.5ىيكل المشاركة فى الخطر :ك يبكن توضيحو من خالؿ اعبدكؿ اؼبواِف:
106
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
ىف حالة زيادة اغبد األقصى لأللتزاـ عن 60مليوف فسوؼ ربمل الزيادة ىف األقساط على حاملى الوثائق بنسبة الزيادة
اغبد األقصى للمسئولية الًتاكمية للربنامج 60مليار دكال تايواين ( مايعادؿ 1.92مليار دكالر امريكم)؛
ربتفظ شركات التأمُت حبجم عمليات قدره 2.4مليار دكالر تايواين (مايعادؿ 76.8مليوف دكالر امريكى )
كتقوـ بإسناد الباقى إُف اجملمعة؛
ربتفظ اجملمعة حبجم عمليات قدره 20مليار دكالر تايواىن ( مايعادؿ 640مليوف دكالر امريكى ) كتقوـ
بإسناد الباقى إُف سوؽ إعادة التأمُت؛
.6يتم عمل برامج إعادة تأمُت ىف الشروبة الىت تبدأ بُت 20مليار دكالر تايواىن كحىت 40مليار دكالر
تايواىن ( 1.28مليار دكالر) من خالؿ اتفاقيات زيادة اػبسارة.
107
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
تقوـ شركة التأمُت بإسناد العمليات إُف اجملمعة يف مقابل اغبصوؿ على ( عمولة قدرىا )% 8؛
النذبة عن العمليات
ربصل شركة التأمُت اؼبباشرة على %17.5من األقساط اإلصبالية ؼبقابلة التعويضات ا
احملتفظ هبا؛
تقوـ اجملمع بدفع %2.5من إصباِف قسط الوثيقة إُف ( الشركة اؼبركزية إلعادة التأمُت )CRCلتغطية
اؼبصاريف اإلدارية؛
ربتفظ اجملمعة بنسبة % 2.5من قسط الوثيقة لتغطية التعويضات عن الشروبة الثانية؛
زبصص %2.5من القسط اإلصباِف للوثيقة لتغطية التقلبات اؼبستقبلية يف تكاليف إعادة التأمُت؛
ثالثا/برنامج إعادة التأمين :تقوـ اجملمعة بإعداد برنامج إعادة تأمُت للشروبة الثالثة اليت تًتاكح بُت 40 -20مليار
دكالر تايواين على النحو التاِف:
.1مت
ت إعادة التأمُت ؿبليا يف حدكد %20من حجم الشروبة؛
.2عمل اتفاقيات اعادة تأمُت مع الدكؿ اػبارجية يف %80من حجم الشروبة؛
جدول رقم ( :)7اإلحصائيات والمؤشرات الرقمية من عام 2000وحتى 2007للمجمع التايواني
108
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
من خالؿ ىذا اؼببحث سيتم التطرؽ إُف األخطار التكنولوجبة ك كل ما يتعلق هبا لندرج بعدىا مباذج عن
ؾبمعات زبتص بتغطية ىذا النوع من األخطار بالذات.
سنحاكؿ من خالؿ ىذا اؼبطلب معرفة ماىية اػبطر التكنولوجي ،أىم األخطار التكنولوجية ككذا اإلطار العاـ
لتأمُت األخطار التكنولوجية.
أوال/مفهوم التكنولوجيا:قبل أف نتطرؽ ؼبفهوـ اػبطر التكنولوجي ال بأس أف نشَت إُف مفهوـ التكنولوجيا ك الذم
يبكن أف نوجزه يف النقاط التالية:
- 1التطبيق العلمي لإلكتشافات ك اإلخًتاعات اؼبختلقة ك اليت سبخظت عن البحث العلمي؛
- 2أسرار الصناعة ك اؼبهارات ك اؼبعرفة الفنية اؼبختلفة إلنتاج السلع ك اػبدمات،
- 3اؼبعرفة ك اػبربات ك اؼبهارات الواجب توفرىا لصناعة إنتاج معُت أك إنشاء كإقامة اؼبؤسسات؛
- 4ؾبموعة من اؼبعارؼ كاػبرب ات اإلنشائية اؼبًتاكمة ك اؼبتاحة ،ك األدكات ك الوسائل اؼبادية ك التنظيمية ك
اإلدارية اؼبستخدمة من قبل اإلنساف يف أداء عمل أك كظيفة معينة يف ؾباؿ حياتو اليومية إلشباع حاجاتو
اؼبادية ك الركحية سواء على مستول ذاتو أك ؾبموع اجملتمع.
قنوات نقل التكنولوجيا :عند ما نتحدث عن التكنولوجيا ال بد أف نذكر أىم قنوات نقلها ك اليت تتمثل يف:
1ب-راءات اإلخًتاع ك كذا مصادر التكنولوجيا اؼبختلفة من ـبتربات ،صبعيات ،اؼبشاريع النموذجية ك اؼبطبوعات
ك النشرات دبا يف ذلك اجملالت اؼبتخصصة؛
109
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
- 3اؼبؤسبرات ك اغبلقات الدراسية ك الندكات ك اؼبعارض ك اؼبتاحف التكنولوجية ك العلمية ك اؽبندسية؛
- 4الربامج التدريبية ك التعليمية كإستخداـ اػبربات األجنبية اؼبلمة بالتكنولوجيا اؼبختلفة لتعليم اػبربات الوطنية ،ك
الذم بدكره سيسهم يف إختصار الزمن الذم وبتاجو تنفيذ اؼبشاريع ك كذا اغبصوؿ على خربات كمهرات
متخصصة؛
- 5اإلتفاقيات ك الشراكات كأفاؽ التعاكف اؼبتعلقة بإستخداـ التكنولوجيا ك كذا التعاقد على تشييد كإنشاء
اؼبشاريع.
ثانيا/األخطار التكنولوجية:
.1مفهوم الخطر التكنولوجي :ىي تلؾ األخطار اليت ترتبط كتتصل بشكل مباشر دبا يصنعو اإلنساف كما وبرزه
من تقدـ يف ؾباؿ التكنولوجيا ،مثل تلك الناصبة عن إهنيار ؿبطة نوكية لتوليد القول الكهربائية ،أك إشتعاؿ اغبرائق
ك غَتىا من أخطار.
ك يف ىذا اؼبعٌت يقوؿ دييبو "أنو إذا كانت التكنولوجيا شبرة البحث التطبيقي فإف اػبطر التكنولوجي يكوف بالفرض
خطر جديد ،أم خطر ؾبهوؿ حىت غبظة إكتشافو أك إنشائو بواسطة ىذا النوع من البحث".1
كما عرفت األخطار التكنولوجية بأهنا األخطار الصناعية اليت تنشأ من إدخاؿ منتجات جديدة إُف السوؽ أك من
ضَرْر كبَت ك ىذا نتيجة لعدـ إحًتاـ إلتزاـ تعاقدم.
إستعماؿ أساليب إنتاج ية جديدة ،ك ربققها ينتج عنو َ
حاصل القوؿ إذف أف اػبطر التكنولوجي يتميز يف الفهم العاـ بأنو خطر حديث فادح األثار ك النتائج ،ك موضوع
ىذا اػبطر ىو كسيلة صناعية أك إنتاجية جديدة تعمل أك منتجات صناعية جديدة تطرح ،بينما يتعلق اػبطر
التقليدم بوسائل أك منتجات معركفة كسابقة التجريب.
110
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
111
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
ب -كما أظهر التقدـ التكنولوجي خالؿ السنوات األخَتة مبوا كبَتا يف حجم اؼبعامل ك يف درجة التعقيد
للتقنيات ،إُف جانب إستحداث اؼبعدات ك اآلالت ك كذا طرؽ جديدة يف اإلنتاج؛
ت -ك يف ؾباؿ البناء ك التشييد تقاـ األبنية العالية كناطحات السحاب لتحقيق أقصى إستخداـ لألرض ،
شيد ؿبطات توليد
ككذا اغباؿ بالنسبة للطرؽ كاعبسور اؼبقامة لربط اؼبدف يف نقاط إلتقاء صعبة جدا ،كت
الطاقة الكهربائية ك السدكد ك غَتىا من اؼبشاريع الضخمة اليت أتت ىي األخرل بأخطار كبَتة نتيجة
لضخامة قيمها؛
مؤدم إُف تبدؿ األكضاع اإلجتماعية ك ث -األخطار الناشئة عن نقل التكنولوجيا إُف الدكؿ النامية فبا
اإلقتصادية؛ ك كذا عدـ تو فر اػبربات ك اؼبهارات ك اؼبعارؼ اؼبتعلقة باؼبكائن ك اؼبعدات ك األبنية ك
اؼبنشأت الصناعية اؼبشيدة يف ىذه الدكؿ،ك ذلك إلمتناع الدكؿ اؼبتقدمة عادة بتزكيدىا باػبرائط اليت
توضح اؿسَت اغبسن ؿلعمليات اإلنتاجية ،باإلضافة إُف األخطار الناذبة عن عمليات تصليح ك إستبداؿ
تدريب ك
اؼبكائن ك اؼبعدات اؼبتضررة نتيجة لإلحتكار الصناعي لبلد اؼبنشأ ،ك عدـ إىتماـ الدكؿ النامية ب
تأىيل الكوادر يف ىذه اجملاالت.
ك بعدما إستعرضنا التكنولوجيا ك مفهوـ اػبطر التكنولوجي سنتناكؿ بعضا من ىذه األخطار على سبيل الذكر ال
اغبصر ك ىذا نظرا لتنوع ك كثرة ىذه األخطار .
ENRICيف FERM أوال/الخطر النووي :بدأت الصناعة النوكية يف ديسمرب 1942عندما توصلت ؾبموعة
جامعة شيكاغو إُف سلسلة التفاعل النوكم ،ك ىذا النجاح أدل بدكره إُف مزيد من التجارب ك األحباث اليت
أدت إُف إنتاج القنبلة الذرية ك اؼبفاعالت النوكية .حيث ك يف هناية اغبرب العاؼبية الثانية إذبهت أحباث العلماء إُف
اإلستخداـ النوكم ألغراض سلمية ك البحث عن إمكانيات إستغالؿ اغبرارة اؼبتولدة عن إنشطار النواة يف تشغيل
ؿبطات توليد الطاقة الكهربائية ،ك كاف لتشجيع الكوقبرس لتطوير الطاقة النوكية ألغراض سلمية أثره الفعاؿ سواء
ؿبليا أك عاؼبيا فجاء قانوف الطاقة النوكية سنة ، 1954ك أدل إُف زيادة عدد اؼبنشآت النوكية ك إتساع نطاؽ
اإلستفادة من إستخداـ اؼبواد اؼبشعة ك منتجاهتا يف ؾباالت ـبتلفة سواء زراعة صناعة ؾباالت طبية أك يف األحباث
العلمية اؼبتنوعة ،فبا جعل كلمة طاقة أك منشأة أك مفاعل نوكم كلمة مألوفة لدل األفراد.
112
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
ك بالرغم من إنتشار الصناعة النوكية بصورىا اؼبختلفة ،إال أف اإلحساس باػبوؼ اؼبصاحب ؽبذه الصناعة مازاؿ
عميق ك مازاؿ إُف اآلف ُدوبكم عليها بأهنا مصدر قلقل .ك ؽبذا فإف األماف اؼبصاحب ؽبذه الصناعة أماف حذر
يعمل بالرغم من كل ىذه اؼبساكئ ك اؼبخاكؼ اليت تصاحب ىذا النشاط النوكم ،كما يعترب اإلنساف ىو سيد
ىذه التكنولوجيا اؼبعقدة اليت يصعب ذباىلها ؼبا تتسم بو من مواصفات ذبعلها ـبتلفة سباما عن األخطار األخرل.
.1مسببات أخطار الطاقة النووية :ال هبب التقليل من مسببات ىذا اػبطر ألف النتائج اؼبمكنة يف
اغبوادث النوكية أكرب بكثَت فبا يبكن تصورىا ،كفبا يبكن أف ربدث يف أم صناعة أخرل ،كؽبذا فإنو غَت
مستغرب اإلجراءات األمنية اؼبتبعة حىت تكوف إجراءات التشغيل آمنة ك تنقسم ىذه اؼبسببات إُف:1
أ -مسببات خطر تقليدية :ك على سبيل اؼبثاؿ إصطداـ الطائرة ،الزالزؿ ك الفياضنات ،التخريب اؼبتعمد.
-اإلشعاع :يتعرض األشخاص يف حياهتم اليومية إُف اإلشعاع الطبيعي سواء كاف ذلك من األشعة الكونية أك من
اؼبواد اؼبشعة يف اؽبواء أك الًتاب أك اؼباء ،إال أف تأثَت اإلشعاع النوكم بالنسبة لألحياء البشرية أك اغبيوانية أك النباتية
يبكن أف يكوف معتدؿ أك ضار أك فبيت ،كىذا يتوقف على نوع اؼبادة اؼبشعة ك نسبة اإلشعاع اليت يتعرض ؽبا
اعبسم ،كبناء عليو يبكن زبفيض الضرر اإلشعاعي لألشخاص أك اؼبمتلكات ك توفَت اغبماية الفسيولوجية من
خالؿ حاجز كاقي للمواد اؼبشعة أك من خالؿ زبفيض كقت التعرض ؼبصدر اإلشعاع ،ك خطورة اإلشعاع تكمن
يف عدـ القدرة على رؤيتها أك اإلحساس هبا أك ظباعها أك مشها أك تذكقها.
-التلوث :تعترب أخطار التلوث اإلشعاعي أكثر مدل (زمنا ك أثرا) من أخطار اإلشعاع يف حد ذاتو ،ك يرجع ذلك
يعترب اإلستنشاؽ إُف التعامل اؼبباشر مع اؼبادة اؼبلوثة فهي تؤثر تأثَتا خطَتا على األشخاص كاؼبمتلكات ،كما
كتناكؿ األطعمة اؼبلوثة ك تلوث اعبلد من العوامل اعبوىرية اؼبؤثرة على األفراد كما أف التخلص من النفايات النوكية
كما يًتتب عليها من كوارث ك أضرار للبشرية كاؼبمتلكات.
-1سناء ؿبمد علي ىالؿ ،ؾبمعات تأمُت األخطار النوكية ،اجمللة العلمية لإلقتصاد ك التجارة،مصر ،العدد ،1989 ،2ص .65
113
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
مسببات أخطار المفاعالت :معظم اإلستخدامات العادية بالنسبة للنظائر اؼبشعة يف األدكية ك الصناعات ك
األحباث ،ال تؤدم إُف إحتماؿ التعرض إُف كوارث اليت يبكن أف تكوف مصاحبة للمفاعل النوكم ،حيث أف
ىذه التعرضات اؼبختلفة تكوف مرتبطة مباشرة بكميات اؼبواد اؼبشعة اؼبوجودة يف الوقود .ك من اؼبسببات اليت
يبكن أف تؤدم إُف ربقق أخطار اؼبفاعالت النوكية ك اليت تسبب كوارث ىي:
-حدكث إرتفاع مفاجئ يف درجة اغبرارة داخل جسم اؼبفاعل ،نتيجة حدكث نقص يف كمية العنصر
اؼبستخدـ للتربيد مثل حادث اؼبفاعل النوكم جبزيرة األمياؿ الثالثة؛
-حدكث إنفجار يف جسم اؼبفاعل كحادثة شرنوبيل 1987باإلرباد السوفييت؛
-تسرب بعض اؼبواد اؼبشعة نتيجة عطل مفاجئ باؼبفاعل النوكم؛
-تسرب بعض اؼبواد اؼبشعة نتيجة للقصور يف أبنية األماف؛
موقع اؼبفاعل بالنسبة للعامل البشرم ك العامل اؼبناخي؛ -
-تسرب جزء من الطاقة اؼبتولدة أثناء إنشطار اؼبادة النوكية لقصور أنظمة الصيانة؛
-حدكث تغَت يف طبيعة اؼبادة النوكية اؼبستخدمة.
ك بصفة عامة يبكن القوؿ أف إحتماؿ ربقق أم من األخطار السابقة الذكر يرتبط بشكل أساس بالعامل البشرم
القائم على إدارة احملطة النوكية ك مدل كفاءتو ك درايتو الفنية.
ت -مسببات األخطار البشرية :يعترب العامل البشرم من العوامل اؼبؤثرة ك اعبوىرية إلحتماالت ربقق أم من
حيث إدارة احملطة النوكية بالكفاءة األخطار السابقة سواء اؼبرتبطة بأخطار اؼبواد أك أخطار اؼبفاعالت،
اؼبطلوبة ك اإلستعانة بالكوادر الفنية اؼباىرة اؼبدربة يعترب يف مقدمة ربقيق األماف بالنسبة ألم صناعة نوكية.
.2أىم الحوادث النووية :تعترب الصناعة النوكية من الصناعات اغبديثة ،ك تتأثر نسبيا بعوامل عدة منها
التصميم ك البناء ك التشغيل ،كل ىذا يؤثر يف اغبدكد األمنية اؼبطلوبة ؼبثل ىذه الصناعة ك بالرغم من أف معدؿ
تكرار اغبوادث النوكية قليل إال أف جسامة اػبسارة كشدهتا يف حاؿ ربققها كارثي .كمن أىم اغبوادث النوكية ك
ما ترتب عليها من نتائج بشرية كخسائر مادية نذكر:
أ -كارثة تشرنوبيل :تقع ؿبطة تشرنوبيل للطاقة النوكية على بعد 130كم مشاؿ كييف ،ك يف 26أ ر
ؼيل
1986إنفجر مفاعل تشرنوبوؿ النوكم ك بالتحديد اؼبفاعل الرابع فيو .كىو أكرب حادث نوكم يف
114
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
،كنتيجة للحادث العاَف ،بسبب خلل يف إحدل اؼبولدات التوربينية حينما كاف يتم إجراء ذبربة فيو
حصل تفتت يف الوقود ك إنفجارات خبارية ك ىدركجينية ،ك إرتفعت درجة حرارة اؼبفاعل احملًتؽ إُف عدة
آالؼ درجة مئوية ،مؤديان إُف إنصهار قلب اؼبفاعل ك إ نطالؽ اإلشعاعات من عناصر الوقود اؼبدمرة
خالؿ فًتة 10أياـ ،حيث تسرب 190ألف طن من اؼبواد اؼبشعة إُف اؽبواء دبا فيها 8أطناف من
ؾبموع 140طنا للوقود النوكم اؼبستعمل يف احملطة ،كتعرض سكاف تشرنوبيل إُف إشعاع يزيد دبقدار 90
مرة عما ىو عليو أثناء سقوط القنبلة النوكية على مدينة ىَتكشيما اليابانية أثناء اغبرب العاؼبية الثانية ،ك
أدل اغبادث إُف إنطالؽ كميات ضخمة من النويدات اؼبشعة يف الغالؼ اعبولَ .ف ينحصر أثر انفجار
مفاعل تشرنوبيل على اؼبنطقة فحسب بل زبطت آثاره اغبدكد اإلقليمية ألككرانيا لتطاؿ دكال كقارات
البلداف االسكندنافية ك تفصلو عنها آالؼ األمياؿ دبا فيها جنوب صبهورية بيالركس كغرب ركسيا ك
اؼبملكة اؼبتحدة ،فقد عربت اغبدكد إُف بولندا ك جنوب فنلندا السويد ك النركيج ،كإُف أؼبانيا ،كاليوناف ك
غَتىا .تركز االىتماـ يف بداية األمر على اليود الذم تأكلو األبقار خالؿ رعيها كيظهر يف ألباهنا ،كما
تدابَت خاصة يف تلوثت اػبضر ك الفواكو اؼبزركعة يف اػبارج فبا أدل إُف التخلص منها .كقد ازبذت
اسكندنافيا ك اؼبملكة اؼبتحدة للحد من نقل اؼبواشي كذحبها ،كما أ كدت الكارثة حبياة 36شخصا ك
أصابت أكثر من ألفُت يف حينها ،فقد أعلنت اٌفكومة السوفياتية (سابقان) أف صبلة الوفيات تراكحت
(-1986 بُت 250ك 300شخص بعد أربع سنوات من اغبادث .كتوضح البيانات الطبية عن الفًتة
)1990يف منطقة اؼبراقبة الدقيقة حوؿ تشرنوبيل إرتفاعان بنسبة %50يف متوسط تكرار اإلصابة بأمراض
الغدة الدرقية ك األكراـ اػببيثة ك مبو األنسجة (كازداد سرطاف الدـ بنسبة ،)% 50باإلضافة إُف زيادة
خطَتة يف حاالت اإلجهاض ك كالدة أطفاؿ بتشوىات جيٍت ة كخلصت بعض التقارير إُف أف الغبار
الذرم اؼبتساقط من تشرنوبيل تسبب يف تلويث %40من سطح أكركبا.1
ب 3-مارس عاـ 1949قاـ مصنع "ماياؾ" الواقع يف مقاطعة تشيليابينسك بتسريب اؼبواد اػباـ
اإلشعاعية النشيطة إُف هنر تيتشا ،فبا تسبب يف تعرض 124ألف شخص يف 41بلدة ك قرية لإلشعاع
115
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
النوكم.ك قد حصل 28100شخص ساكن على ضفاؼ النهر على جرع إشعاعية خطَتة ك أصيب قسم
براض سرطانية نتيجة االشعاع.1
منهم أـ
ت -يف 30سبتمرب عاـ 1999شهدت الياباف أكرب حادث نوكم يف تارىبها ،حيث بدأ التفاعل النوكم
إرتكبو عماؿ مصنع توكايبورا اػباص بصنع الوقود النوكم اؼبتسلسل غَت اؼبتحكم فيو بسبب خطأ
للمحطات الكهرذرية يف إقليم اباراكي الياباين .كاستمر التفاعل ؼبدة 17ساعة ،كتعرض 439شخصا
لإلشعاع كحصل 119منهم على جرعة يزيد مستواىا عما ىو مسموح بو ؼبدة سنة كاحدة.
.3السياسات العلمية إلدارة األخطار و الخسائر النووية :تشكل الصناعة النوكية مشكلة للعاَف الذم
يبحث عن طرؽ ك كذا كسائل إلنتاج طاقة بديلة ،ك يف نفس الوقت مازالت أسرارىا غَت معركفة بالنسبة
للمتعاملُت هبا ،ك ربتاج لوقت طويل حىت تصبح كراءىا تاريخ كاؼ من التجارب الواقعية اليت تساعد على
قياس حجم اؼبخاطر كليس بالدراسات اإلفًتاضية ك التنبؤات .حيث أف السياسات العلمية الالزمة للتحكم ك
سبويل األخطار اؼبًتتبة على ىذه الصناعة تعترب من ضركريات إنشاءىا ،ك ال غريب أف نعرؼ أف موافقة الدكؿ
على التعامل مع الصناعة النوكية يعتمد على أمرين:2
كبال شك أف الوصوؿ إُف السياسة العلمية اؼبثلى إلدارة اػبطر النوكم ىي تعترب من اؼبهاـ األساسية لإلدارة
الناجحة بالنسبة للمنشأة النوكية ،شأهنا يف ذلك شأف أم منشأة لتحقيق أىدافها ك يبكن تلخيصها سياسات
إدارة اػبطر النوكم فيما يلي:
.1التجنب :ك ىو اغبرص على تفادم إستخداـ ىذه الصناعة من األساس ،ك بذلك تضمن ضباية تامة من
تبعات ىذا اػبطر .ك يالحظ أف ذبنب ىذا األمر سليب ،ك حىت لو مت سيكوف أمر مؤقت ك ما ىو إال
تأجيل لواقع يفرض نفسو.
http://arabic.rt.com/info/65506/ voir le: 9/05/2014 à 10 :29. -1أكرب اغبوادث اإلشعاعية يف العاَف عن طريق الرابط :
-2سناء ؿبمد علي ىالؿ ،ص ،مرجع سبق ذكره.
116
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
.2اإلحتفاظ بالخسارة :كىي أف ربتفظ اؼبنشأة باػبطر كما يًتتب عليو لنفسها ،ك اإلحتفاظ باػبطر ك
اػبسارة يعترب كسيلة غَت فبكنة كذلك لضآلة اؼببالغ مهما كربت بالنسبة للخسارة اؼبًتتبة عن ربقق خطر
كاحد من األخطار النوكية.
.3نقل و تحويل الخطر :كذلك بأف تنقل اؼبنشأة اػبطر لبعض اجملموعات اؼبهتمة ك القادرة على ذلك ،ك
من الواضح أف نقل اػبطر أك ربويلو إُف اؼبؤسسات التأمينية ىو البديل اؼبتاح إلدارة اػبطر النوكم ،ك بال
شك أف كجود تغطية تأمينية أدت إُف تشجيع الصناعة النوكية ،حيث قامت بتوفَت إحساس معقوؿ
باألماف.
كنصل فبا سبق إُف أف اػبطر النوكم خطر لو ظباتو اػباصة حيث أف اػبسائر اؼبًتتبة عن ربققو تكوف جسيمة
األثر لسنوات طويلة رغم ضعف تكرارىا ،ك ىذا يتطلب كوادر فنية متخصصة ك قدرة على ذبميع طاقات
إستعابية كبَتة،ألف اؼبشكلة األساسية اليت كاجهت صناعة التأمُت ىي كيفية توفَت الغطاء التأميٍت الالزـ ؽبذا
النوع اعبديدة من األخطار ذات القيم اؼبالية الكبَتة ،من ناحية التكلفة الرأظبالية الالزمة لبناء ؿبطة نوكية ك
كذلك حدكد اؼبسؤليات ،مع األخذ بعُت اإلعتبار أف ؾباؿ الطاقة الذرية كاف ك مازاؿ إُف كقتنا ىذا ؾباال
حديثا يتضمن تكنولوجيا على درجة كبَتة من التعقيد ،دبا هبعل مهمة ربديد نوعية ك طبيعة األخطار اليت
تتعرض ؽبا من اؼبهاـ الصعبة ك إنعكاس ذلك على إمكانية كضع جداكؿ لتسعَت األخطار النوكية اؼبختلفة ،ك
ؽبذه األسباب قبد أنو من الصعب أف تنفرد شركة تأمينية مهما كاف حجمها ك مهما كانت طاقتها بالتأمُت
على اػبطر النوكم ،بل كصل األمر إُف أبعد من ذلك فقاـ اؼبسئولُت يف األسواؽ التأمُت العاؼبية من إستثناء
ىذا اػبطر ك ما يًتتب عليو من أضرار ك مسؤكليات من كافة كثائقهم التقليدية ،كقاموا بدراسات ـبتلفة
للوصوؿ إُف السياسة اؼبثلى إلدارة اػبطر النوكم ،فأصبعت األراء على أف نظاـ اجملمعات يعترب ضركرم بل
كحتمي بالنسبة لتأمُت األخطار النوكية .ك الفلسفة األساسية كراء إستخداـ أسلوب اجملمعات يف
تأمُت األخطار النوكية ،يرجع إُف ؿباكلة اغبد من إحتماؿ الًتاكم الذم قد ينشأ فيما لو مت توفَت اغبماية
التأمينية يف أسواؽ التأمُت التقليدية ،كبالتاِف فإف قاعدة التأمُت على أساس صايف اػبطر اليت تطبقها اجملمعات
تضمن عدـ حدكث تراكم حيث ربتفظ كل ؾبمعة باغبصة اليت تقبلها يف اػبطر للحساب اػباص
بأعضائها.
117
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
ثانيا /خطر التلوث:حادثة التلوث تعٍت تأمينيا إنبعاث أك صدكر أك خركج أك تسرب أية ملوثات سواء كانت يف
صورة صلبة أك سائلة أك غازية أك حرارية ،أك مواد مثَتة للتهييج أك اغبساسية أك ملوثات بصورة مباشرة من اؼبوقع
اؼبؤمن عليو ،على األرض أك يف اعبو أك أية ؾبارم أك مسطحات مائية ،بشرط أف يكوف ىذا اإلنبعاث أك التسرب
أك اػبركج متسببا يف ضرر بالبيئة .ك يعترب كامل ىذا التسرب سواء كاف مفاجئا أك متدرجا من موقع اؼبؤمن عليو
حادثة تلوث كاحدة .ك يصنف خطر التلوث من الناحية التأمينية ضمن األخطار العامة أم الواسعة اإلنتشار ،ك
يقصد هبا األخطار اليت يًتتب على ربققها تعرض عدد من الدكؿ أك الدكلة كلها أك إقليم معُت أك عدد كبَت من
األشخاص ػبسائر جسيمة أك كارثة ،أك كما يقوؿ البعض أف أخطار التلوث أخطار مفجعة أك شبو مأساكية.1
118
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
طويلة إلعادة اتزانو بواسطة تدخل العنصر البشرم كبتكلفة اقتصادية باىظة .كيذكر تقدير جملموعة من
خرباء البيئة يف االرباد السوفييت بأف منطقة تشرنوبيل كاؼبناطق اجملاكرة ؽبا ربتاج إُف حواِف طبسُت سنة
إلعادة اتزاهنا البيئي بشكل يسمح بوجود مبط من أمباط اغبياة.
.2أنواع التلوث :إف تأثَت التلوث يكوف على مستويات عدة ك ىي:1
م األرضي الزراعية ،كشبة أ -تلوث مياه األنهار :يقصد دبياه األهنار ىنا اؼبياه اليت تستخدـ للشرب كر
مسببات عديدة لتلوث مياه األهنار أنبها ـبلفات الزيت الناذبة من اؼبصانع كمعامل التكرير كـبلفات
اؼبصانع ك األنشطة البشرية ،كمياه اجملارم ك الفضالت اليت تعودت البلديات على إلقائها يف مياه األهنار
للتخلص منها ،فبا يؤدم إُف تركيز أنواع معينة من اؼبعادف الثقيلة اليت قد يكوف ؽبا تأثَت ضار.
ب -تلوث مياه البحار ( التلوث البحري) :يقصد بالتلوث البحرم طبقا لتعريف الوكاالت اؼبتخصصة لألمم
ة ،ينتج عنو اؼبتحدة ،قياـ اإلنساف بإدخاؿ مواد أك طاقة يف البيئة البحرية بطريق مباشر أك غَت مباشر
أضرار للمواد اغبية ك خطورة على الصحة البشرية ك إعاقة لألنشطة البحرية دبا يف ذلك صيد السمك
كإتالؼ إستخداـ مياه البحر كإنقاص ا عبماؿ الطبيعة ،كمع التقدـ التكنولوجي كالتوسع يف إنتاج
الناقالت العمالقة يبكن إدراؾ كيف أف ىذا اػبطر تزداد حدتو يوما بعد يوـ ،كبالتاِف البد من إزباذ كافة
الوسائل اؼبمكنة للوقاية منو .كشبة مسببات عديدة للتلوث البحرم أنبها التلوث البًتكِف كالتلوث الناتج
من النفايات الصناعية كالذرية ،كالتلوث الناتج من عمليات إكتشاؼ كإستغالؿ اؼبعادف كمبو الطحالب
جبانب مصبات اؼبياه .كعلى الرغم من تعدد مسببات ىذا اػبطر إال أف أنبها على اإلطالؽ ىو التلوث
الناتج عن البًتكؿ كيتحقق خطر التلوث البًتكِف من إنسكابو عند الشحن كتسرب الزيت من صهاريج
التخزين ك إهنيار أبراج معامل التكرير ك تسرب الزيت نتيجة غبوادث السفن.
ت -التلوث الجوي :إف خطر التلوث اعبوم يعترب أيضا من أىم األخطار اليت هبب ؾباهبتها كاغبد منها ،
نظرا ؼبا يسببو من أضرار للبيئة البشرية كاغبيوانية ك الزراعية ،فبا يؤثر يف معدالت التنمية اإلقتصادية .كشبة
مسببات عديدة للتلوث اعبوم أنبها:
إحًتاؽ اؼبواد البًتكلية حيث ينتج عنها غاز ثاين أكسيد الكربوف ك اإلحًتاؽ الداخلي يف احملركات ،حيث
قبد أف ذبمعات أكؿ أكسيد الكربوف تظهر عادة يف اؼبدف حيث تكوف حركة اؼبركر كثيفة ،كما أنو ينبعث
من ؿبطات الطاقة كالغاليات كاألفراف الصناعية لكن بكميات ضئيلة؛
119
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
كالتلوث الناتج من العمليات الصناعية اليت يتم هبا ربويل اؼبواد األكلية إُف مواد تستخدـ يف اإلنتاج
الصناعي ،مثل عملية صهر الصلب كعمليات تكرير البًتكؿ كالصناعات الكيماكية ك التلوث اإلشعاعي
الناتج من اؼبفاعالت ك الوحدات الذرية ،كما ينتج أيضا من ربضَت الوقود النوكم كإنتاج األسلحة النوكية
كذبربتها كإستخداـ سفن الطاقة النوكية كيؤدم التلوث اإلشعاعي إُف حدكث أمراض سرطانية.
ث -تلوث التربة :يعترب خطر تلوث الًتبة من األخطار اليت تلعب دكرا كبَتا يف التلوث البيئي ،كذلك إما
بفقد احملصوالت الزراعية أك نقص احملصوؿ نتيجة لتأثَت ىذا التلوث ،كشبة مسببات عديدة لتلوث الًتبة
أنبها مشركعات التعدين اليت تؤدم إُف إختالؿ العناصر اؼبكونة لألرض ،كإقامة بعض اؼبش اريع مثل
مشركع السد العاِف الذم أدل إُف إنقاص خصوبة الًتبة لعدـ كصوؿ الطمى إليها ،كالنباتاب اغبساسة
اليت تتأثر من تلوث اعبو بالعناصر اؼبلوثة مثل الفلورين كثاين أكسيد الكربوف كاؼبعادف الثقيلة مثل مركبات
الزئبق كالزرنيج نتيجة إلستخداـ اؼببيدات اغبشرية اليت تًتكب من تلك العناصر ،كتواجد بعض اؼببيدات
يف الًتبة كمن مث يف احملاصيل كاؼبزركعات ك اليت قد تضر اإلنساف كاغبيواف.
ك من الناحية التأمينية فإف تلوث البيئة كما يف غَته من األخطار األخرل وبتل تأمينو مكانا أساسيا ال
غٌت عنو بالنسبة للمؤسسات ،خاصة تلك اليت سبارس نشاطا من شأنو أف وبدث أضرار ضخمة .كما أف
الغرض من تأمينو ىو ضماف حق اؼبضركر يف التعويض أكثر من ضماف دين اؼبسئوؿ ،فأماـ الرغبة اؼبلحة
يف ضماف حق اؼبضركر يف التعويض بسبب الضرر الذم تولد بسبب نشاطو ،ك نظرا ؼبا تتميز بو من
ضخامة كفداحة الككارث اليت تنتج عنو ك اليت قد تعجز أكرب الشركات على أف تأخذ ىا على عاتقها ،
ألف ىذه األخطار قد تكوف يف الكثَت من األحياف غَت معركفة اغبجم مسبقا ك لو بشكل تقرييب ،حيث
أف شركات التأمُت تعمد دائما عند مواجهة أخطار جديدة كضخمة كخطر التلوث ،حبشد طاقاهتا ك
ذلك يف شكل ذبمع لتأمُت اػبطر كىذا ىو حاؿ تأمُت خطر التلوث.
ثالتا/الحريق :اغبريق باؼبعٌت التأميٍت يعرؼ على أنو إشتعاؿ فعلي ظاىر يصحبو ؽبب كحرارة كدخاف ك ينشأ ال
إراديا ك ينتج عنو خسارة مالية لألصل موضوع اغبريق ،فاغبريق الذم ينشأ دكف إشتعاؿ ال يعترب حريقا باؼبعٌت
120
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
التأميٍت ،1كعلى ذلك فإف اإلشتعاؿ أمر ضركرم لتكوين اغبريق .ؽبذا هبب أف تتوفر ؾبموعة من الشركط لكي
نعترب حادث اغبريق حريقا باؼبعٌت التأميٍت ك ىي:2
أ -النار الصديقة :كىي النار اليت تشعل عمدا كيف حدكد معُت ال تتعدل ذلك اغبيز ،كذلك هبدؼ
اإلستخ د اـ النافع سواء يف اؼبنزؿ أك يف اؼبصنع ،كمن أمثلتها فار الطهي كنار اؼبدفأة كنار السجائر كىذه
النار كيف اٌفدكد السابقة ال تعترب حريق باؼبعٌت التأميٍت كليست ؿبال للتأمُت .
121
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
ب -النار العدكة كىي النار اليت تتولد بصورة غَت عمدية ،أك تشعل عمدا يف حيز ؿبدد كلكن لعوامل أخرل
تتعدل اغبيز اؼبخصص ؽبا فبا يًتتب على حدكثها خسائر مالية كىذه النار تعترب حريقا باؼبعٌت التأميٍت.
.2أسباب وقوع حوادث الحريق :ىناؾ عدة أسباب تقع كراء كقوع حادث اغبريق ك تتلخص يف ما يلي:
ب -عدـ كجود صيانة للتوصيالت الكهربائية حيث أف كشف األسالؾ ينتج عنها شرارة ك اليت بدكرىا تؤدم
إُف نشوب اغبريق ،باإلضافة إُف عدـ إىتماـ بعض اؼبنشأت بالكابل األرضي الذم ىبفض التحميل كيقلل من
فرص كقوع حوادث حريق نتيجة لزيادة األضباؿ؛
ت -عدـ كفاية ك مالئمة أجهزة مكافحة اغبريق للمواد اؼبوجودة داخل الوحدات أك اؼبنشأت الصناعية،
حيث أف إستخداـ معدات مكافحة اغبرائق الغَت مناسبة للمواد اؼبلتهبة قد يؤدم إُف كارثة.
ث -عدـ اإلىتماـ بوضع نظاـ أمن صناعي داخل الوحدات اإلنتاجية ،حيث أف عدـ كجود فريق مدرب
إلطباد اغبرائق قبل إنتشارىا ك كذا عدـ إتباع تعليمات األمن الصناعي قد يؤدم إُف كارثة.
.3عدـ إتباع األصوؿ الفنية للتخزين ،ك الذم ينتج عنو تفاقم اػبسائر يف حالة كقوع حادث حريق نظرا
إلرتفاع الرصات للمخزكف كالذم يؤدم إُف سوء التهوية ،فضال لتعرض اؼبخزكف ألم شرارة قد تنتج من
ماس كهربائي فبا يؤدم إُف نشوب حريق مهوؿ.مثل ما حدث يف الربازيل حيث نشب حريق يف أكرب
موانئها ( 19أكتوبر )2013فبا أدل لتدمَت 180ألف طن من السكر اػباـ ،كإغباؽ أضرار بستة
مستودعات كزيادة األسعار العاؼبية ؼبادة السكر ألعلى مستول يف ضرؼ عاـ.
.4تصنيف أعمال فرع الحريق :يبكن تصنيف أعماؿ قسم اغبريق كما يلي: 1
أخطار الحريق البسيطة :كتشمل اؼبنازؿ اؼبباين ك احملتويات اؼبدارس ك اعبامعات اؼبستشفيات ك غَتىا.
األخطار التجارية و الصناعية :ك تشمل العديد من األخطار مثل اؼبخازف التجارية ك الفنادؽ ك
اؼبنشأت الصناعية.
122
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
االخطار األساسية :أم أخطار اغبريق ك الصاعقة كحاالت اإلنفجار اؼبشمولة يف كثيقة اغبريق العادية.
االضرار المادية :حيث يكوف ؾباؿ التغطية ىو اػبسارة اؼبالية اليت تلحق باؼبؤمن لو نتيجة حدكث
اػبسارة أك التلف اؼبادم للممتلكات اؼبغطاة.
تعطل األعمال :حيث يكوف موضوع التأمُت ىو تغطية اػبسارة اؼبالية نتيجة عدـ إستخداـ اؼبمتلكات
أثناء فًتة التعطل بعد كقوع األضرار اؼبادية.
رابعا/التأمينات الهندسية :نشأت التأمينات اؽبندسية مع بداية ظهور الثورة الصناعية كالتقدـ التكنولوجي الذم
أدل إُف ظهور اغباجة ؽبذا النوع من التأمينات ،لكي يضمن ألصحاب رؤكس األمواؿ ضباية ؼبشاريعهم أثناء
مراحل اإلنشاء ككذا ضباية األالت كاؼبعدات أثناء التشغيل من اغبوادث الكربل اليت كانت شائعة يف ذلك الوقت
مثل إنفجار اػبزانات البخارية ،كبالرغم من كجود التفتيش الدكرم الدقيق على اػبزانات البخارية إال أف ذلك َف
يبنع كقوع اغبوادث ،لذلك دعت اغباجة إُف بدأ التفتيش الدكرم بنوع من التأمُت ،كنتيجة ؽبذا صدرت أكؿ كثيقة
ىندسية دبدينة مانشسًت ربت إسم تأمُت إنفجار اػبزانات ،كأيضا قد زادت اغباجة إُف التأمينات اؽبندسية بعد
اغبرب العاؼبية الثانية حيث قامت معظم الدكؿ بإعادة بناء اؼبدف اليت دمرهتا اغبركب على أحدث النظم كإقامة
اؼبصانع بأحدث الطرؽ ،األمر الذم أدل إُف اغباجة إُف التأمُت على األالت كاؼبعدات أثناء تشغيلها ،ك كاف من
الواضح أف األالت ليست معرضة فقط للحوادث أثناء تشغيلها بل معرضة أيضا للحوادث أثناء أك خالؿ فًتة
إختباراىا تركيبها يف اؼبصانع كمن الفًتات اغبرجة كاليت تتعرض ؽبا االالت أيضا بعد الًتكيب مباشرة ىي فًتات
قبل التسليم.1
،ك كذا حركة البناء ك هبذه الزيادة اؼبذىلة يف حركة البناء كالتشييد كالتعمَت كإنشاء اؼبصانع اعبديدة اؼبتطورة
كالتشييد لبناء اؼبساكن كإقامة الفنادؽ الكبَتة كإقامة اؼبصانع العمالقة كإنشاء الطرؽ الكبارل ،قامت شركات
اؼبقاكالت بشراء معدات ك آالت ثقيلة ذات قيم عالية لتنفيذ ىذه اؼبشاريع اليت أسندت إليهم ،حيث إنتشرت
-1ؿبمد مصطفى إبراىيم،تأمُت صبيع أخطار اؼبقاكلُت ،ؾبلة اغبارس ،العدد ،79،1992ص.5
123
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
األالت كاؼبعدات اغبديثة األمر الذم أدل إُف اغباجة لتغطية ىذه األعماؿ الضخمة دبوجب كثائق التأمينات
اؽبندسية.
حيث أ ف التأمينات اؽبندسية تشمل أساسا على ؾبموعة من تأمينات اؼبمتلكات كاؼبسئولية اؼبدنية اليت هتدؼ إُف
ضباية اؼبشركعات الصناعية من اػبسائر اؼبادية كالناشئة كاليت تصيبها خالؿ فًتة اإلنشاء أك تصيب األالت أثناء
تركيبها أك ذبريبها أك أثناء تشغيلها.1
تصنيف األخطار الكبيرة في المشاريع الهندسية :إف أىم أنواع اؼبشاريع اؽبندسية ك اليت تعد أخطارا كبَتة يف
سوؽ التأمُت كإعادة التأمُت يبكن تصنيفها كما يلي:2
أ -المباني العامة :كأنبها اؼبباين الصناعية كمباين اػبدمات العامة كاؼبباين السكنية ك الصناعية.
ب -األبينة الشاىقة واألبراج:ك ىي االبنية اؼبتكونة من عدة طوابق لتلبية اغباجة لإلذباه العمودم يف البناء.
ت -الجسور :قم اؽبياكل اؼبشيدة لغرض عبور فتحو أك فجوة فوؽ أك ربت الطرؽ اإلعتيادية أك السكك
اغبديدية أك فوؽ األهنر كغَتىا .لذا فإف بناء اعبسور يتطلب القياـ بأعماؿ األسس كالدعامات ككذلك
اؽبياكل الفوقية مث األعماؿ النهائية ،كاؼبيزة اؼبهمو يف أعماؿ اعبسور ىو أف العمل فيها يتم داخل اؼبياه فبا
يستدعي أحيانا قطع ؾبرل النهر أك ربويلو ،كتعترب مرحلة دؽ الركائز من أخطر اؼبراحل يف بدء اعبسور
كذلك لقوة تيار ماء العمل اؼبسلط على اعبسر .كأخَتا فإف أىم األخطار اليت تتعرض ؽبا اعبسور أثناء
إنشائها ىي:
األخطار الناشئة من عملية تثبيت اؼبساند ،حيث يكوف إلختيار اؼبوقع كنوع الًتبة األثر الكبَت يف تعرض
اؼبساند لألنزالؽ الناشئ عن ربرؾ الًتبة أك ىبوطها.
األضرار اليت قد ربدث نتيجة تعرض موقع العمل إُف اإلهنيار أك الفيضاف أك ربويل اؼباء أك لطبيعة الًتبة.
2
-Jean Tuccella, les principes généraux de la RCD et la souscription des grands risques, workshop sur
l’assurance décennale au niveau da CCR, 15/05/2014.
124
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
ث -خطوط األنابيب :شهدث السنوات األخَتة مبوا متزايدا يف إستعماالت األنابيب ألغراض متعددة منها
أنابيب النفط كالغاز كاؼبواد الكيماكية كاؼبياه ،ككذ ا مدىا عرب األهنر كالبحار أك ربت األرض كألغراض
ـبتلفة لذا تواجو أخطار ـبتلفة لكوهنا سبتد ؼبسافات بعيدة.
،ك زبتلف ج -السدود:ك ىي عبارة عن إنشاء ىندسي يقاـ فوؽ كاد أك منخفض هبدؼ حجز اؼبياه
السدكد بإختالؼ الغرض من إنشاءىا ككذلك اؼبنطقة اعبغرافية كجيولوجية األرض كطبيعة اؼبوقع ،كأىم
أخطار السدكد ىي األخطار الطبيعة الناذبة عن الفياضانات كالسيوؿ كإرتفاع منس كب اؼبياه بشكل
مفاجئ ،كاألمطار اؼبصحوبة باألعاصَت كذلك ىبوط الًتبة.
ح -أعمال المطارات :يعترب إنشاء اؼبطارات من اَفشاريع اؽبندسية اؼبدنية العمالقة رغم عدـ تكرارىا كالعمل
فيها يقسم إُف قسمُت نبا:
أعمال الجانب األرضي :ك الذم يتضمن بناء األبنية اػباصة كاؼبكاتب كقاعات إنتظار اؼبسافرين ك
اؿقاعات اٍفاصة باإلدارة كاؼبخازف بأنواعها ،كاألبنية اٍفاصة بتصليح كصيانة الطائرات لذا فإف أخطار
األعماؿ األرضية ال زبتلف عف أخطار األبنية العامة سابقة الذكر؛
خ -أعمال الموانئ :تشمل أعماؿ اؼبوانئ إنشاء األرصفة كاألعمدة كاعبدراف الواقية كأحواض السفن كاألبراج
كالطرؽ كاؼبخازف كغَتىا ،ك زبتلف بإختالؼ موقع اإلنشاء ك جيولوجية األرض ك العوامل كالظركؼ
اؼبناخية ،فاعبدراف الواقية تقاـ على طوؿ الساحل غبماية اؼبناطق اؼبنخفظة كالساحل من الت آ كل بفعل
مياه البحر ،كالدعامات اؼبائلة اليت تقاـ كمناطق لرسو السفن ،لذا فإف أخطار أعماؿ اؼبوانئ ىي التضرر
عند صب الدعامات بفعل قوة الرياح كالعواصف كتالطم األمواج كإرتطاـ السفن هبذه الًتكيبات إضافة
إُف جيولوجية األرض كقابليتها على التحمل ك كذا أخطار األخطاء الفنية؛
125
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
د -الطرق :حيث تنشأ تسهيال غبركة اؼبارة ك كسائط النقل من قطارات كغَتىا ،حيث أف للمنطقة اعبغرافية
أثر يف األخطار احملتمل أف تتعرض ؽبا الطرؽ فقد تقاـ دبحاذات االهنر كالبحار ،لذا فإف خطر الفيضاف
كالسيوؿ من أىم األخطار اليت تتعرض ؽبا ،كخاصة كأهنا تقاـ يف العراء كسبتد ؼبساحات شاسعة كتشتد يف
تثَت
رصؼ الطريق ،ك كذلك فإف أ اؼبراحل األكُف من العمل كىي مرحلة تسوية كتعديل األرض ك
األحواؿ اعبوية كالعواصف كاألعاصَت تؤدم إُف أضرار كبَتة للمعدات كاؼبكائن اؼبستعملة يف تعبيد الطرؽ
ك يف بعض أجزاء الطريق بسبب طبيعتها ،كقد تستعمل اؼبتفجرات لتعبيد الطرؽ يف اَفناطق اعببلية لذا
فإف تضرر الشخص الثالث ك فبتلكاتو من األخطار احملتملة الوقوع؛
ذ -محطا ت الطاقة :ىناؾ أربعة أنواع مهمة من ؿبطات الطاقة الكهربائية ،ىي احملطات اغبرارية البخارية
كاحملطات الكهركمائية كالغازية كؿبطات الطاقة الذرية كذلك ىناؾ نوع أخر ىو ؿبطات الديزؿ
الكهربائية.
الصناعات الكيماوية والبتروكيماوية :إف الصناعات الكيمياكية كالبًتككيمياكية تعترب من اؼبشاريع الصناعية
ذات اػبطورة العالية ،نظرا ػباصةم موادىا األساسية كالوسيطو كاؼبنتجات النهائية القابلة لإلشتعاؿ كاإلنفجار
الشديدين (البًتكؿ كالغاز الطبيعي)،ؾما أف عملية إنتاجها تتم ربت درجات حرارة كضغط عاِفين جدا ،فإف
أم خطر تتعرض لو تلك الصناعات يؤدم هبا إُف خسارة كلية أك كبَتة على أقل إحتماؿ .لذا تعمد صناعة
التأمُت مواكبة أحدث كأخر التطورات التكنولوجية يف ىذه الصناعة ،ؿغرض تقييم أخطارىا ك كضع األسعار
كالشركط اؼبالئمة ؽبا.
باإلضافة ؽبذه التأمينات اؽبندسية ك اليت تغطي األضرار ك اؼبسؤكليات الناشئة خالؿ فًتة إقباز اؼبشاريع ،ىناؾ نوع
،أال ك ىو تأمُت اؼبسؤكلية اؼبدنية أخر من التأمُت اليقل أنبية عنها ك الذم يبدأ ك يبتد بعد إستالـ اؼبشركع
العشرية ك سنتطرؽ إليها بشكل منفصل فيما يلي.
أوال/تعريف تأمين المسؤولية العشرية :كىو تأمُت اؼبسؤكلية اؼبدنية الذم يغطي مسؤكلية اؼبقاكؿ ،كاؼبهندسُت
اؼبعماريُت كاالستشاريُت من ربقق اؼبسؤكلية اؼبدنية نتيجة قيامهم إبلتزاماهتم التعاقدية دبوجب عقد اؼبقاكلة ،كيغطي
ىذا التأمُت اؼبسؤكلية الناذبة عن اغبوادث اليت ربصل يف موقع العمل أثناء فًتة اإلنشاء ،كيبتد غطاء تأمُت
126
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
اؼبسؤكلية ليغطي مسؤكلية اؼبؤمن لو (كىم اؼبقاكؿ ،اؼبهندس اؼبعمارم ،كاؼبهندس االستشارم) اليت قد تنشأ عن
اهنيار أك تضرر ىياكل البناء ( كىي العناصر اؼبسانبة يف ضماف سالمة البناء كصبات األساس كاألعمدة كاعبدراف
كالعوارض...اٍف) أك األعماؿ غَت اؽبيكلية (كىي العناصر اليت ال تكوف حاملة لثقل البناء إال أهنا تشكل جزءا ثابتا
متكامال يف البناء) بعد تسليمها ،إذا ما اتضح أف العيب يف التصميم أك سوء التنفيذ كاف سبب االهنيار ،كقد
تصل مدة التأمُت إُف 10سنوات كمنها جاءت تسمية التأمُت ب ػ تأمُت اؼبسؤكلية العشرية ،كقد سبنح ىذه التغطية
للمالؾ أك قد تطلب من اؼبقاكلُت أثناء تنفيذىم للمشركع.1
كلقد جاء يف اؼبواد من القانوف اؼبدين اعبزائرم نص يوضح ذلك إذ تنص اؼبادة 554من القانوف اؼبدين اعبزائرم
على ما يلي " :2يضمن اؼبهندس اؼبعمارم كاؼبقاكؿ متضامنُت ما وبدث خالؿ عشر سنوات ،من هتدـ كلي أك
جزئي فيما شيداه من ـباف أك أقاماه من منشآت ثابتة أخرل كلو كاف التهدـ ناشئا عن عيب يف األرض ،كيشمل
الضماف اؼبنصوص عليو يف الفًتة السابقة ما يوجد يف اؼبباين كاؼبنشآت من عيوب يًتتب عليها هتديد متانة البناء
كسالمتو .كتبدأ مدة السنوات العشر من كقت تسلم العمل هنائيا ،كال تسرم ىذه اؼبادة على ما قد يكوف
للمقاكؿ من حق الرجوع على اؼبقاكلُت الفرعيُت".
ثانيا /أطراف المسؤولية العشرية :كنقصد هبا اؼبلتزموف ك اؼبستفيدكف من ىتو اؼبسؤكلية:
المقاول :اؼبقاكؿ ىو كل شخص طبيعي أك معنوم يقوـ دبهمة ربويل اؼبشركع من الورؽ إُف الواقع ،كذلك
باالتفاؽ مع اؼبالك لقاء أجر معُت على القياـ بعمل معُت يتعلق بالبناء أك اإلنشاءات ،بإقامتو أك تعديلو أك
ترميمو أك ىدمو.3كما يعرؼ بأنو اؼبنوط بو تنفيذ ؿبتول عقد اؼبقاكلة ،كذلك كفقا للتصميمات كالنماذج كالرسوـ
اؼبوضوعة من قبل اؼبهندس اؼبعمارم أك رب العمل ،دبا يتضمنو ىذا التنفيذ من إدارة تقتضيها أعمالو ك حراسة
1
-يوسف فتيحة ،التأمُت على تطور اؼبسؤكلية عن األشياء غَت اغبية ،ؾبلة الدراسات القانونية ،ـبرب القانوف اػباص األساسي ،كلية اغبقوؽ كالعلوـ السياسية-
تلمساف ،العدد ،01سنة ،2004ص .39
-2مولود ديداف ،القانوف اؼبدين حسب آخر تعديل لو ،رقم ، 05-07اؼبؤرخ يف 13مام ، 2007دار بلقيس للنشر ،دار البيضاء ،اعبزائر ،ص.55
-3ؿبمد حسُت منصور ،اؼبسؤكلية اؼبعمارية ،دار الفكر اعبامعي ،مصر،2006 ،ص.89
127
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
اؼبواد كاألدكات اؼبسلمة لو للقياـ هبذا التنفيذ ،كمن تنبيو ك إرشاد لرب العمل أك اؼبهندس اؼبعمارم إُف األخطار
اليت يكتشفها.1
كيكوف اؼبقاكؿ مسؤكال عن أم خلل يقع بسبب نشاطو ك ىبلف أضرار للغَت ك ىذا ؼبدة 10سنوات إبتداء من
تاريخ التسليم كيكوف مسئوال قانونا لدفع اؿتعويض نتيجة لػ :إصابة جسدية عرضية أك إصابة مرضية عرضية
يتعرض ؽبا طرؼ ثالث أك ٍفسارة عرضية أك ضرر عرضي ألمواؿ تعود إُف أطراؼ ثالثة .بشرط أف تكوف أثناء فًتة
التأمُت.ك يتمثل دكر اؼبقاكؿ يف:
أ -إنجاز العمل المعهود بو إليو بموجب عقد المقاولة :كىو االلتزاـ الرئيسي الذم يًتتب يف ذمة اؼبقاكؿ ك
الذم ينطوم على كاجبات ،منها بذؿ العناية الكافية يف اإلقباز ك كذا إقباز العمل بالطريقة اؼبتفق عليها يف عقد
اؼبقاكلة ،توفَت الشركط ك األدكات الالزمة إلسباـ اؼبشركع.2
ب -تسليم العمل بعد اإلنجاز :كيعرؼ بأنو كضع العمل ربت تصرؼ رب العمل ،حبيث يتمكن ىذا األخَت
من االنتفاع منو أك القدرة على ذلك.ك يتوجب على اؼبقاكؿ تسليم العمل يف اآلجاؿ اؼبتفق عليها ك إال سيتعرض
إُف عقوبات التأخَت.
ت -ضمان العمل بعد التسليم :ك يشمل الضماف كل من الضماف السنوم ك الضماف العشرم ،ككل منها
يقع على عاتق اؼبقاكؿ كيعترب من مهامو ،كاؼبقاكؿ قد يعمل ربت إشراؼ اؼبهندس اؼبعمارم أك ربت إشراؼ رب
العمل ،كبذلك فإف اؼبقاكؿ بصفة عامة ال يكوف مسئوال إال عن عيوب التنفيذ دكف عيوب التصميم ،أما إذا كاف
اؼبقاكؿ ىو من كضع التصميم فإنو يكوف اؼبسئوؿ الوحيد عن األضرار سواء بسبب التصميم أك التنفيذ.3
المراقب الفني :اؼبراقب الفٍت كل شخص طبيعي أو اعتبارم ،يتمتع بدرجة عالية من الكفاءة الفنية يتوُف
دبقتضى عقد اؼبقاكلة اؼبربـ مع مالك البناء (رب العمل ) ،إجراء الفحص يف اؼبسائل ذات الطابع الفٍت يف عملية
البناء أك التشييد اليت يفضل مالك البناء تكليفو بفحصها ،4كعلى الرغم من أف مكاتب الرقابة الفنية ال تدخل يف
آلية كعملية البناء فعليان ،إالّ إهنا تتوُف فحص ما يطلب منها فنيان كغالبان ما يكوف ىذا اؼبطلب من اؼبؤمن ،إذ أف
مهنة الرقابة الفنية باألساس زبدـ مصلحة اؼبؤمن ،إذ تزكده بتقارير تتضمن معلومات فنية عن البناء اؼبراد تغطيتو
-1عبد الرزاؽ حسُت يس ،اؼبسؤكلية اػباصة باؼبهندس اؼبعمارم ك مقاكؿ البناء ،دار الفكر العريب ،القاىرة ،ط ،1987 ،1ص .421
- 2عبد الرزاؽ السنهورم،الوسيط يف شرح القانوف اؼبدين،العقود الواردة على العمل ،ج ، 7دار النهضة العربية ،القاىرة ،1994 ،ص .66
- 3ؿبمد حسُت منصور ،مرجع سبق ذكره ،ص .101
4
- Philippe Malinvaud, Architectes et techniciens, R.D.I 21 (1)Janv /Mars 1999 .Dalloz.p.100
128
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
تأمينيان ،كىذه التقارير غالبان ما توضح طبيعة الًتبة كنوعيتها كمدل قابليتها لتحمل اؼببٌت اؼبزمع إقامتو ،كفيما إذا
كانت قد أثبتت السبل الفنية كاالحتياطيات الواجبة عن حفر األساسات مع األخذ بعُت االعتبار منسوب اؼبياه
مثالن ..اٍف .ك يالحظ أف اؼبراقب الفٍت ال ىبضع للضماف العشرم على خالؼ اؼبهندس اؼبعمارم كاؼبقاكؿ إال إذا
ارتبط مع رب العمل بعقد مقاكلة أصلي .أم يشًتط أف يكوف اؼبراقب التقٍت قد تدخل بناءا على طلب صاحب
اؼبشركع كليس بناءا على طلب اؼبعمارم القائم على إقباز كتنفيذ اؼبشركع ،فإذا أعطى تقريرا إهبابيا ككقع الضرر
فإف قرينة اؼبسؤكلية تقوـ ضده ،كلكن إذا كضع تقريرا سلبيا أك أبدل ربفظات خبصوص اإلقباز كالبناء كَف يأخذ
برأيو كأدل ذلك إُف كقوع الضرر فإف اؼبسؤكلية تنتفي على عاتق اؼبراقب.1
المهندس المعماري :يعرؼ اؼبهندس اؼبعمارم بأنو الشخص اؼبتميز بقدرتو على التخطيط كالتصميم اؼبعمارم
كالتطبيق اإلبتكارم كالتنفيذ ،كلو إؼباـ تاـ بفن البناء حسب ظركؼ البيئة كمقتضياهتا كيساىم يف التعمَت كالتشييد
يف نطاؽ التخطيط العاـ ،كيتمتع باغبماية القانونية اليت تتطلبها مهنتو ،كيشًتط أف يكوف حائزا على شهادة يف
اؽبندسة اؼبعمارية أك ما يعادؽبا من اؼبؤىالت اؽبندسية األخرل اؼبعًتؼ هبا قانونا .2ك يتمثل دكرقيف:
أ -أثناء عملية اإلعداد :على اؼبهندس اؼبعمارم أثناء عملية اإلعداد أف يعد مشركع البناء(كضع التصميم) الذم
يعترب جوىر ك أساس مهمتو ،كما يتسع إلتزامو ؼبساعدة صاحب اؼبشركع يف إجراءات اغبصوؿ على رخصة
البناء ،كيف إختيار اؼبقاكؿ األجدر لتنفيذ تلك التصاميم ،ككذا يف اختيار مواد البناء.
ب -أثناء عملية اإلنجاز:تتمثل مهمة اؼبهندس اؼبعمارم أثناء عملية إقباز اؼبشركع يف متابعة األشغاؿ كمراقبتها،
إذ يعترب ىو الضامن لتطابق اإلقباز مع الدراسة اليت صممها فيعمل على احًتاـ كل االلتزامات القانونية
كاؼبهنية كاألصوؿ الفنية كالتقنية اليت تفرضها عليو القوانُت اؼبنظمة ؼبهنتو .كبإمكاف صاحب اؼبشركع أف يكلف
اؼبهندس اؼبعمارم الذم قاـ بإقباز مشركع البناء باإلشراؼ على تنفيذه ،كما يبكنو أف يلجأ إُف مهندس
معمارم آخر غَت الذم قاـ بإقباز التصاميم ،فهو حر يف ذلك.3
ت -أثناء تسليم البناية :كااللتزاـ الرئيسي للمهندس اؼبعمارم خالؿ ىذه اؼبرحلة ىو اإلدالء بالتحفظات الواجب
اإلشارة إليها ،كاليت تتعلق خاصة بعيوب يف العمل كعدـ اإلتقاف ككل نقص آخر مالحظ .كعليو أف يعلم
صاحب اؼبشركع بأنبية اإلدالء هبا ،فيكوف يف عوف رب العمل من خالؿ ما يقدمو لو من نصائح كإرشادات.
129
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
.3نطاق المسؤولية العشرية للمقاول والمهندس المعماري :إف ضماف اؼبسؤكلية العشرية يبدأ سرياهنا من
تاريخ التسليم النهائي للمشركع ؽبذا هبب ربديد مسؤكلية كل طرؼ ضمن ىذه اؼبسؤكلية.
42رقم ،02لسنة ،2000 -1عياشي شعباف ،أشخاص الضماف العشرم يف القانوف اعبزائرم ،اجمللة اعبزائرية للعلوـ القانونية كاالقتصادية كالسياسية ،اعبزء
ص .96
-2ؿبمد حسُت منصور ،مرجع سابق ،ص.99
130
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
ث -من كاجباتو كذلك مالحظة أحكاـ القوانُت اؼبتعلقة باعبوار كقيود البناء كحقوؽ االرتفاؽ اؼبفركضة قانونا ،أك
الناشئة باالتفاؽ؛
ج -يسأؿ عن األخطاء اليت تقع بسبب اؼبقاكؿ أثناء التنفيذ إذا كاف مكلفا باإلشراؼ على ىذا التنفيذ حىت
يتأكد من سبامو كدقتو.1
نطاق مسؤولية المقاول:ك تنحصر مسؤكليتو يف:2
أ -إذا عمل اؼبقاكؿ بإشراؼ مهندس معمارم أك بإشراؼ رب العمل كقد جعل نفسو مكاف اؼبهندس اؼبعمارم،
فال يكوف اؼبقاكؿ مسئوال إال عن العيوب اليت تقع يف التنفيذ دكف العيوب اليت تأيت من الغلط أك عدـ التبصر
يف كضع التصميم.
ب -إذا كاف اؼبقاكؿ ىو الذم كضع التصميم ،فإنو يكوف مسئوال عن عيوبو كعن عيوب التنفيذ.
ت -تثبت مسؤكليتو حىت لو تدخل اؼبالك يف العمل كَف ينفذ اؼبقاكؿ إال ما أمره بو اؼبالك،ألنو ال يعترب تابعا
للمالك يف عملو.
ث -يدفع اؼبقاكؿ اؼبسؤكلية بإثبات أف األضرار نتجت عن سبب أجنيب ال يد لو فيو ،كالقوة القاىرة أك خطأ الغَت
أك ػبطأ رب العمل نفسو.
الخطأ المشترك بين المقاول والمهندس المعماري :يف ىذه اغبالة يراعي القاضي نسبة خطأ كل من
اؼبهندس اؼبعمارم ك اؼبقاكؿ عند تقسيمو للمسؤكلية فيما بينهما ،فإذا كاف ىناؾ خطأ يف التنفيذ أك يف اؼبواد
اؼبستعملة ك كاف اؼبهندس مشرفا على التنفيذ ،فال شك يف ربمل اؼبهندس نسبة من اػبطأ ،إال أف خطأ
اؼبقاكؿ يكوف عادة أكثر جسامة .أما إذا كاف العيب يف التصميم أك يف األرض ك كاف من اؼبمكن ؼبقاكؿ
عادم تبينو فإف اؼبقاكؿ يتحمل نسبة من اػبطأ لقيامو بالتنفيذ دكف االنتباه لوجود العيب ،كلكن خطأ
اؼبهندس يكوف أكثر جسامة ،كتتأكد مسؤكلية اؼبقاكؿ عن عيوب التصميم يف حالة تبينو لو أك ربملو
ؼبسؤكليتو.3
ثالثا /عقد التأمين على المسؤولية العشرية:
.1األطراف الملزمة بإبرام عقد تأمين المسؤولية العشرية :تنص اؼبادة 178من القانوف 07/95اؼبعدؿ
كاؼبتمم بالقانوف 04/06على أنو" :هبب على اؼبهندسُت اؼبعماريُت كاؼبقاكلُت ككذا اؼبراقبُت كالتقنيُت إؾتتاب عقد
-1ؿبمد لبيب شنب ،شرح أحكاـ عقد اؼبقاكلة يف ضوء الفقو كالقضاء ،منشأة اؼبعارؼ ،مصر ،ط ، 2،،2004ص .196
-2ؿبمد حسُت منصور ،مرجع سبق ذكره ،ص.103
-3ؿبمد حسُت منصور ،اؼبرجع نفسو ،ص.103
131
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
لتأمُت مسؤكليتهم العشرية اؼبنصوص عليها يف اؼبادة 554من القانوف اؼبدين على أف يبدأ سرياف ىذا العقد من
االستالـ النهائي للمشركع" .ك ما يبيز ىذا العقد:
يتوُف إبراـ ىذا النوع من العقود اؼبقاكؿ يف أغلب األحياف كما يبكن أف يتم إبرامو من قبل اؼبهندس اؼبعمارم،
باعتباره مسؤكال بالتضامن مع اؼبقاكؿ عن األضرار اليت تصيب البناء أك اؼبنشأة ،كما قد يتوُف إبرامو صاحب
اؼبشركع .مع اغبرص أف يكوف ذلك يف اآلجاؿ القانونية.
مسبيز ىذا النوع من العقود بإمكانية اكتتابو غبساب الغَت لذلك فإف صاحب اؼبشركع اؼبفوض بإمكانو إبراـ
عقد التأمُت غبساب صاحب اؼبشركع األصلي.
.2المستثنون من إلزامية التأمين على المسؤولية العشرية :كضح اؼبشرع اعبزائرم اجملاؿ الذم ال تسرم فيو
182من األمر 07/95اؼبعدؿ ك اؼبتمم بالقانوف إلزامية التأمُت على اؼبسؤكلية العشرية ك ذلك يف نص اؼبادة
04/06اؼبؤرخ يف 2006/02/20اؼبتعلق بالتأمينات كالتاِف:
الدكلة ك اعبماعات احمللية ك اؼبؤسسات العمومية ذات الصبغة اإلدارية ك اؼبنشآت العمومية عندما تبٍت
لفائدهتا دكف اللجوء إُف متدخلُت.
مسكن خاصة لالستعماؿ العائلي.
األشخاص الطبيعيُت الذم يقوـ ببناء ا
49/96اؼبؤرخ يف 2من اؼبرسوـ التنفيذم رقم أما اؼبباين اؼبعفاة من إلزامية التأمُت فقد عددهتا اؼبادة
1996/01/17كما يلي :اعبسور ،األنفاؽ ،السدكد ،القنوات ،الطرؽ ك الطرؽ السريعة ،اغبواجز اؼبائية،
اؼبكاسر ،اؼبوانئ ك اؼبرافئ ،السكك ،قنوات نقل اؼبياه ،اػبطوط اغبديدية ،مدرجات ىبوط الطائرات...
ككما سبق ذكره عن األخطار الطبيعية فإف األخطار التكنولوجية تتقاطع معها يف نفس اإلطار ك لكن أردنا أف
نشَت لو ىنا بإختصار:1
أوال/األخطار التكنولوجية وتجميع المخاطر :تفًتض عملية التأمُت ذبميع عدد كبَت من اؼبخاطر يقوـ اؼبؤمن
بإجراء اؼبقاصة بينها كفقا لقوانُت اإلحصاء ،كنظرة على طبيعة األخطار التكنولوجية متبُت أف ىذا األساس الفٍت
يصعب أف يتوافر فيها ،فهذا النوع من األخطار اليزاؿ يف الواقع قليل العدد إذا ما قورف باألخطار التقليدية ،أك
132
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
بعبارة أكثر دقة اليكوف اؼبتاح منو للتغطية التأمينية بالعدد الذم يشكل التجمع الكايف منظورا ؽبذا األخَت دبقياس
األخطار التقليدية،ك مرجع ذلك إما لًتدد اؼبؤمنُت أنفسهم يف قبوؿ ىذه األخطار عادة أك إلحجاـ اؼبستأمن عن
عرضها للتغطية إزاء اإلرتفاع البالغ يف أسعار التغطية اؼبطلوبة لذلك ،كحىت لو إفًتضنا جدال كفرة اؼبتاح من ىذه
األخطار يف السوؽ التأمينية ،فإف ما تتميز بو من ضخامة اغبجم كفداحة الكارثة تعجز أكرب الشركات قوة أف
تأخذ على عاتقها عددا كبَتا منها ،أكثر من ذلك فإف ىذه األخطار قد تكوف يف الكثَت من األحياف غَت معركفة
اغبجم مسبقا كال بشكل تقرييب ،فتعجز الشركات من مث عُف إجراء اجملانسة بُت ما تستطيع صبعو منها ،حيث أف
التجانس بُت األخطار اجملموعة شرط فٍت ضركرم لعملية ذبميع اؼبخاطر ،كقد يتصور أخَتا أف تلجأ الشركة إُف
كضع حد أقصى لضماهنا كأسلوب فٍت لإلجراء التجانس اؼبطلوب بُت األخطار التكنولوجية اليت تقبلها .بيد أف
،ما داـ دبقتضاه لن ىذا األسلوب ىو بوضوح أبعد األساليب ربقيقا لرغبة العميل يف ىذا النوع من األخطار
يكوف مغطى تأمينيا بالقدر الزائد عن اغبد األقصى من اػبطر الذم يهدد اؼبشركع ،حيث أف ىذا القدر ىو ما ال
أف يبكن أف يتحملو اؼبشركع بنفسو ،فيما ستكوف على العكس مغطاة من اػبطر أجزاء كاف بوسع اؼبشركع
يأخذىا على عاتقو بإتباع إدارة أخطار مالئمة .ىبلص من ذلك إذف أنو ليس من اؼبتصور أف يتوافر ذبميع طبيعي
يف ؾباؿ األخطار التكنولوجية.
ثانيا/األخطار التكنولوجية و تواتر الخطر و حساب اإلحتماالت :كذلك ال يبكن فنيا تغطية خطر إال إذا كاف
إبمكاف اؼبؤمن أف وبسب مقدما إحتماالت كقوعو ،أم فرص ربققو كىو أمر أصبح فبكنا يف الوقت اغباضر عن
طريق علم أك قوانُت اإلحصاء ،لكن ىذا األخَت ال يبكن أف معطي نتائج دقيقة إال إذا كاف يشمل عدد كبَتا من
اؼبخاطر متواترة اغبدكث أم قابلة للتحقيق بدرجة كافية إل عمالو خالؿ فًتة زمنية معينة ،كىو شرط ال يتوافر بدكره
يف األخطار التكنولوجية ،فهذا النوع من األخطار إذا َف يكن يف ذاتق جديدا باؼبعٌت الدقيق للفظ إال أنو يتعلق
دبنتوجات جديدة ،أك بوسائل صناعية جديدة ،منتجات أك كسائل يبكن تباع ؽبذه اعبدة أف تولد مسؤكليات ال
يبكن مسبقا معرفة درجة التواتر يف أعماؽبا كال متوسط حجم التعويضات فيها كال من مث السعر اؼبناسب لتأمينها .
من كل ما تقدـ إذف فإف تأمُت األخطار التكنولوجية يواجو من الناحية الفنية مصاعب ىامة ،كأنو حىت بإفًتاض
أنو قد توافرت لدل اؼبؤمنُت بعض اؼبعطيات حوؿ تو اتر الكوارث التكنولوجية كمتوسط حجمها فإف الض آلة
الشديدة للعدد اجملموع من ىذه األخطار سوؼ سبنع من إجراء مقاصة كافية بينها كالقسط الصايف يصعب جدا
على الصناعيُت أف يتحملوه.
133
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
ك ؼبا كانت األخطار التكنولوجية على النحو الذم بيناه تتميز بضخامة حجمها ،ضخامة تتجاكز ك بكثَت قدرة
اؼبشركعات الصناعية على تأمُت نفسها بنفسها ،كما تتجاكز أيضا إمكانية اؼبعاعبة الغَت تأمينية اليت تقدمها
أساليب إدارة األخطار ،فإف التأمُت يبدك إذف ضركرة ال غٌت عنها ؽبذه اؼبشركعات اليت ترغب يف اإلحتياط من
ىذا النوع من اؼبخاطر.ك مع ذلك فإف شركات التأمُت الترغب دائما بل كىي حىت ال تستطيع أف تضمن ىذه
األخطار ك ذلك ؼبأساكيتها حيث أف اؼبؤمن هبب أف يلتزـ أقصى درجات اغبذر إزاء تغطيتها ىذا من جهة كمن
جهة أخرل قدرة أسواؽ التأمُت ككذا أسواؽ اإلعادة ،ؽبذا فإف أنظمة الضماف التأميٍت التقليدية اؼبطركحة يف
السوؽ ،ال تكوف كافية لتلبية رغبات الصانعُت ؽبذا فإف مواجهة ىذا النوع من األخطار تعرؼ يف الدكؿ اؼبتقدمة
طرقا ك أنظمة أخرل للتغطية التأمينية تتالئم كذاتية اػبطر اؼبعٍت ك أشهرىا على اإلطالؽ نظاـ اجملمعات ك الذم
يعد دائما اغبل االمثل لضماف تغطية ىذا النوع من األخطار .
سنحاكؿ من خالؿ ىذا اؼبطلب تقدًن مباذج عن ؾبمعات إلعادة تأمُت األخطار التكنولوجية ،حيث إرتأينا أف
نعرض اجملمعة اؼبصرية لتأمُت اؼبنشأت النوكية ك كذا اؼبجمعة الفرنسية إلعاد ة التأمُت األخطار النوكية.
قبل أف نتطرؽ للمجمعة اؼبصرية لتأمُت األخطار النوكية ،ال بأس أف نلقي نظرة على تأمُت ىذا اػبطر يف العاَف ك
كذا األغطية التأمينية اليت تقدمها اجملمعات لتغطية ىذا اػبطر ،حيث ك يف العموـ تغطي ىذه اجملمعات اػبطر
النوكم بنفس الطريقة.
حيث شهدت السنوات اؼباضية تطورا كبَتا يف تكنولوجيا إستخداـ الطاقة النوكية لتوليد الكهرباء خصوصا يف
أعقاب حرب ،1972حيث كضعت كثَت من الدكؿ خصوصا يف أكربا الغربية ك أمريكا ُدخططا طموحة لبناء اؼبزيد
من احملطات النوكية لتوليد الكهرباء ،ىذا ما أدل إُف تكوين ؾبمعات لتأمُت ىذه األخطار ،معظمها يف أكربا
كأمريكا كىذه األخَتة تأيت يف اؼبرتبة األكُف من حيث حجم األقساط التأمينية ،تليها اجملمعة اليابانية مث األؼبانية ك
على العموـ فإف ىذه اجملمعات تشًتؾ يف نوع اغبماية اليت تقدمها.
134
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
.1أنواع التغطيات التأمينية التي تمنحها المجمعات النووية :يقدـ ىذا النوع من اجملمعات نوعُت من التغطية كما
يلي:1
أ -تأمين المسئوليات النووية :كاليت تتضمن بدكرىا جزئُت أساسيُت نبا
تأمين المسئوليات التقليدية :ك ىي التغطية اليت توفر اغبماية ؼبسئولية القائم بالتشغيل ك ذلك لألخطار
التالية :اإلصابات اعبسمانية ،األضرار اؼبادية ،اػبسارة اؼبالية.
تأمين المسئوليات النووية :حيث تغطي األضرار اعبسمانية ك أضرار اؼبمتلكات الناذبة من اإلشعاعات
كالسموـ ،اإلنفجار أك أم أخطار ناذبة عن اؼبواد النوكية ،كما يبكن أف تشمل تغطية مصاريف اإلنقاذ كفوائد
كاؼبصاريف القضائية.
ب -تأمين األضرار المادية :بعض اجملمعات تتوُف التأمُت على اؼبنشأت النوكية منذ بدء عملية اإلنشاء ،أم
تباشر التأمينات اؽبندسية ك غَتىا اؼبتعلقة باؼبنشأة النوكية حىت قبل أف يصبح عنصرا نوكيا ،كالبعض األخر ال
تباشر التأمُت إال كقت بدء اػبطر النوكم ك منذ اللحظة اليت يعمل فيها الوقود النوكم لتحميلو يف قلب
اؼبفاعل .ك تقسم كثيقة األضرار اؼبادية للخطر النوكم إُف ثالث أقساـ رئيسية:
المنطقة الساخنة :كتشمل مبٌت اؼبفاعل كاألجهزة اؼبلحقة التابعة لو مباشرة ،ككذلك الوقود النوكم أيا كاف
موقعو سواء يف جسم اؼبفاعل أك دبخازف الوقود ككذا النفايات النوكية اؼبخزنة باؼبوقع؛
المنطقة الدافئة :كتضم اؼبباين كاآلالت اؼبتصلة كالقريبة باؼببٌت الرئيسي الذم يضم جسم اؼبفاعل؛
المنطقة الباردة :كتضم الصاالت اػباصة باؼبولدات الكهربائية ك اؼبباين اإلدارية ك اػبدمية ككذا شبكات
التوزيع.
كيف بعض األحياف يقتصر تقسيم اػبطر يف كثيقة األضرار اؼبادية إُف قسمُت فقط منطقة ساخنة كمنطقة باردة.
.2تسعير الخطر النووي :يعترب تسعَت اػبطر النوكم من األمور اليت زبص اؼبؤمن ك اجملمعة ،ك بالتاِف
يصعب التعرؼ على األسس اليت تأخذ يف اإلعتبار عند ربديد سعر اػبطر النوكم .كعادة ما تتكوف عبنة
تضم خرباء كمتخصصُت تتوُف مهمة ربديد سعر التأمُت ،ك يف سبيل ربقيق ذلك فهي تأخذ يف اإلعتبار
العوامل األتية :2نوع احملطة النوكية؛ طبيعة الوقود النوكم اؼبستخدـ؛ نظاـ الوقاية ك األماف ككذا نوع كطبيعة
135
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
األجهزة الوقائية اؼبتوافرة يف احملطة النوكية؛ معدؿ األماف احملدد للمشركع؛ األساليب اؼبتوفرة للوقاية من
خطر اغبريق؛ كفاءة اؼبستول الفٍت للقائمُت على إدارة احملطة النوكية ك اؼبوقع اعبغرايف ك العوامل اعبوية
اؼبؤثرة على اجملتمع القريب من احملطة النوكية.ككاف لنجاح اجملمعات يف تغطية اػبطر النوكم إنعكاسو على
الدكؿ فسعت كل دكلة هبا خطر نوكم إُف إنشاء ؾبمعة لتغطيتة ،ك تعد مصر كاحدة من ىتو الدكؿ اليت
إعتمدت ؾبمعة ؽبا للتأمُت من ىذا اػبطر.
30 .3المجمعة المصرية لتأمين المنشآت النووية :تأسست اجملمعة اؼبصرية لتأمُت اؼبنشآت النوكية يف
مارس، 1983غرضها مزاكلة كل ما يتعلق بتأمُت كإعادة تأمُت األضرار اؼبادية ك اؼبسئوليات اؼبتعلقة
باؼبنشآت كاألخطار النوكية ،كالتعاكف يف ذلك مع أسواؽ كؾبمعات تأمُت األخطار النوكية.ك مركز اجملمعة
مدينة القاىرة كتتكوف من الشركات التأمُت اؼبباشر العاملة يف السوؽ اؼبصرم ،كتكوف عضوية الشركة اؼبصرية
إلعادة مقتصرة على العمليات الواردة من اػبارج دكف أف ىبل ذلك دبا يسند من األخطار النوكية احمللية
إختياريا بصفتها معيد تأمُت.1
األضرار اؼبادية ك اؼبسئوليات اؼبتعلقة أ -الغرض من المجمعة :ىو مزاكلة كل ما يتعلق بتأمُت كإعادة تأمُت
باؼبنشآت النوكية كاألخطار كذلك على النحو التاِف:
التأمُتات اؼبتعلقة بإقامة كتركيب اؼبنشآت النوكية ،بدأ من عمليات اإلنشاء كالنقل البحرم كغَته؛
التأمُت على مسئولية القائم بالتشغيل يف حدكد القوانُت اؼبصرية كاؼبعاىدات الدكلية اؼبنظمة ؽبذه
اؼبسئولية؛
التأمُت من األضرار اؼبادية اليت تلحق باؼبنشآت النوكية نتيجة لألخطار النوكية؛
تأمُت األخطار األخرل اؼبتعلقة باؼبنشآت النوكية؛
قبوؿ حصص إعادة تأمُت من ؾبمعات تأمُت األخطار النوكية يف نطاؽ اغبدكد كالشركط اليت ينظمها
ىذا النظاـ كاللوائح الداخلية للمجمعة؛
التعاكف يف ؾباؿ تأمُت األخطار النوكية يف اؼبجمعات اؼبثيلة يف العاَف ؛
-1موسوعة التشريعات ك القرارات اؼبنظمة لسوؽ التأمُت اؼبصرم ،من خالؿ الرابط:
http://mohamedbamby.blogspot.com/#uds-search-results voir le : 12/5/2014 a 01 :23
136
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
كضع الشركط كقواعد القبوؿ ك األسس الفنية لإلكتتاب كفقا ؼبا تقتضيو طبيعة تلك األخطار كمتطلبات
إعادة تأمينها؛
تلقي طلبات التأمُت كالبث فيها ،كإصدار الوثائق كربصيل األقسا ط كالرسوـ اؼبستحقة عنها كإجراء
التعديالت كالتجديدات كاإللغاءات كتسوية التعويضات؛
إجراء عمليات إعادة التأمُت بالنسبة لألخطار احمللية النوكية كغَت النوكية على ما قد يزيد عن الطاقة
اإلحتفاظية أك اإلستعابية لشركات التأمُت اؼبباشرة األعضاء ك الشركة اؼبصرية إلعادة التأمُت؛
،حيث يتم قبوؿ قبوؿ عمليات التأمُت الواردة من اػبارج يف حدكد الطاقة اإلحتفاظية للمجمعة
األخطار من ؾبمعات التأمُت النوكية العاؼبية ،بشرط أف يتم تقييم ىتو األخطار كتسعَتىا من ؾبمعات
رائدة أخرل كاجملمعة الربيطانية أك األؼبانية.
ب -حصص الشركات وحدود اإلكتتاب والقبول :ك تكوف على النحو التاِف:1
غي النووية المحلية :توزع اغبصص بالنسب التالية %73لشركات التأمُت التابعة
بالنسبة لألخطار ال ر
للقطاع عاـ بالتساكم %27،لشركات التأمُت التابعة للقطاع اػباص بالتساكم.
األخطار النووية المحلية :تعتمد اعبمعية العامة سنويا حصة كل من شركات التأمُت اؼبباشر األعضاء
كالشركة اؼبصرية إلعادة التأمُت لقدراهتا اإلحتفاظية ،كيتكوف اغبد األقصى لإلكتتاب يف ىذه األخطار
اؼبثيلة من ؾبموع تلك اغبصص ،مضافا إليها ما تتمكن اجملمعة من إسناده إُف اجملمعات األجنبية
كمعيدم تأمُت النوكم إليها يف اػبارج.
األخطار النووية الواردة من الخارج :تعتمد اعبمعية العامة سنويا حصة كل من شركات األعضاء يف
األخطار النوكية الواردة من اػبارج كفقا لقدراهتا اإلحتفاظية ؛ كيكوف ؾبموع ىذه اغبصص ىو اغبد
األقصى للطاقة اإلحتفاظية للمجمعة.
ت -المسئوليات في تأمين األخطار النووية :تكوف مسئولية كل من شركات التأمُت اؼبباشر األعضاء ك الشركة
اؼبصرية إلعادة التأمُت ،مسئولية تضامنية مع ما يًتتب على ذلك من زيادة يف اإل لتزامات دبا يقابل حصة
الشركة اليت تعجز جزئيا أك كليا عن الوفاء بإلتزاماهتا .ككذلك يزاد إلتزاـ كل منها على نفس األساس إذا عجز
-1موسوعة التشريعات ك القرارات اؼبنظمة لسوؽ التأمُت اؼبصرم ،من خالؿ الرابط:
http://mohamedbamby.blogspot.com/#uds-search-results voir le : 13/5/2014 a 10:34.
137
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
أم من معيدم التأمُت عن الوفاء بإلتزاماتو ،كال ىبل ذلك حبق الشركات يف الرجوع على من عجز عن الوفاء
بإلتزاماتو.
.1التعريف بالمجمع :إف ظهور ىذا اؿتج ـ ع َف يكن ـ فاج ئا أك بدكف سابق إنذار ،ففي الواقع تنبو رجاؿ
التأمُت يف فرنسا منذ عاـ 1977إُف ضركرة إهباد أداة معينة لتأمُت اؼبسئولية الناذبة عن اإلعتداء على
كىو ذبمع تأمُت اَفخاطر ك الذم كاف يسمى أنذاؾ البيئة.ك من ىنا نشأ أكؿ ذبمع إلعادة التأمُت،
Garpolكالذم معد دبثابة التجربة األكُف فيما يتعلق بتغطية اؼبسئولية اؼبدنية عن التلوث ،إال أف ىذا اؿذبمع
َف يتطور بالصورة اليت كانت معقودة عليو كذلك ألسباب عدة ،فمن ناحية كاف العديد من اؼبسئولُت عن
الشركات يظنوف أف الغطاء التأميٍت الناتج عن كثيقة التأمُت ضد اغبرائق كاإلنفجارات تعطى ضمانا كافيا ؽبذا
اػبطر ىذا من جهة ،ك كذا الطاقة احملدكدة للمجمع إُف جانب اؼبلفات اليت كاف يتم حبثها حبذر شديد ،ك
كاف اإلختيار يتم كفق معاير دقيقة للغاية ،حبيث أف ما يقارب %20من طلبات التأمُت يتم رفضها بسبب
عدـ كفاية مستول األماف يف اؼبوقع اؼبراد التأمُت عليو من جهة أخرل .كيف هناية ىذه اؼبرحلة التجريبية قرر
أعضاء Garpolكضع حد لنشاطهم كفكركا يف تكوين ذبمع جديد ،بعد أف خرجوا بدركس مستفادة من
نشاطهم على مدل عشر سنوات ،كقد أخذ ىذا التجمع اعبديد إسم ت أ مُت التلوث Assurance
Pollitionكيرمز إليو بإختصار ،Assurpolك بدأ ىذا التجمع يف فبارسة نشاطو إعتبارا من يناير 1989
بقدرة تعادؿ أربع مرات قدرة التجمع السابق .كيتمثل نشاط اعبجمع اعبديد يف إعادة التأمُت كالتنازؿ عن
اؼبخاطر يف ؾباؿ اإلعتداء على البيئة من جانب الشركات كالتجمعات األخرل (إذ يعد ذبمعا إلعادة التأمُت
اؼبشًتؾ بنظاـ اغبصص ).حيث تقوـ الشرؾات اؼبشًتكة يف ىذا التجمع بالتنازؿ عن عقود إعادة التأمُت ؽبذا
التجمع،ك الذم يقوـ بدكره بتوزيع أقساط التأمُت ك كذلك األضرار كفقا غبصص الشركات اؼبشاركة ضمنو.1
.2االنضمام إلى الم جمع :يبكن أف ينضم إُف ىذا اعبامع كل شركة تأمُت أك إعادة تأ مُت مصرح ؽبا بالعمل
ؼنسا ،كيوجد نوعاف من اؼبنضمُت
يف فرنسا سواء كانت شركة فرنسية أك أجنبية سواء أنشأت أك َف تنشأ يف ر
إُف ىذا اعبامع:2
138
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
أ -اؼبنضموف اؼبؤمنوف الذين يلتزموف بالتنازؿ للـ صبع عن %90من إلتزاماهتم التأمينية ؛
ب -اؼبنظموف اؼبشاركوف كىم اؼبتخصصوف يف إعادة التأمُت كىم أيضا اؼبشاركوف يف إعادة التأمُت اؼبشًتؾ
جملموع اؼبخاطر اليت يتم التنازؿ عنها للـ صبع كيساىم ىؤالء باألكثر من نصف رأس ماؿ اعبتمع.
كيلتزـ كل منضم سواء كاف مؤمنا أك معيدا للتأمُت بأف يغطى ؾبموعة من اؼبخاطر تتناسب كحجم مسانبتو
يف رأس ماؿ اًف مع كمن اؼبعلوـ أيضا أف حصة اؼبنضم يبكن أف تتغَت من عاـ إُف أخر.
.3أسلوب عمل المجمع :عندما يطلب أحد رجاؿ الصناعة من شركة تأمُت اؼبنظمة للمجمع تغطية ىذا
اػبطر ،فينبغي عليها حينئذ أف تطرح ىذه اؼبخاطر إلعادة التأمُت اؼبشًتؾ ؿؿـ صبع ،مع مالحظة أف إعادة
التأمُت خارج نطاؽ اعبطمعليس ؿبظورا ك يبكن ألية شركة تأمُت القياـ بو خارج إطار اجملمع للحصوؿ على
شركط أفضل من تلك اليت حددهتا اللجنة الفنية للـ صبع .
يقوـ اؼبؤمن ا ألكؿ من حيث اؼببدأ بتحليل اؼبخاطر كربديد قيمتها ،كوبصل على تفويض كامل بدراسة
اؼبخاطر كربديد التعريفة إذا كاف حجم أعماؿ اؼبستأمن ال يزيد عن مليار فرنك ،كيكوف مبلغ الضمانات
اؼبطلوبة ال يزيد عف عشرة ماليُت فرنك ،منها مليوناف ـبصصات كمصاريف إلزالة أثار التلوث كيكوف
التفويض كامال أيضا إذا كاف اؼبؤمن يبتلك ىيئة متخصصة يف دراسة البيئة ككانت قيمة الضمانات اؼبطلوبة
ال تتعدل طبسُت مليوف فرنك منها 10ماليُت ـبصصة إلزالة أثار التلوث .أما بالنسبة لبقية العمليات فإف
اؼبؤمن ال يتمتع إال بتفويض جزئي ينصب فقط على دراسة اؼبخاطر ،حيث تقوـ أجهزة اعبزمع بدراستها
كيتم ربديد سعر التأمُت كمبلغو حسب كل حالة بواسطة اللجنة الفنية ،كذلك يف حالة ما إذا كانت قيمة
العمليات أعلى من اؿقيمة احملددة سلفا ،أك عندما تتعدل قيمة اؼببلغ اؼبخصص إلزالة أثار التلوث %20
من قيمة الضماف أك الغطاء التأميٍت.1
كما أف الالئحة الداخلية للمجمع فرضت ؾبموعة من اإلجراءات اإلضافية ك ىي:2
أ -إستمارات العروض :كىي ؾبموعة من اإلستمارات اليت هبب استيفائها ،مثل إستمارة العرض العاـ كاليت
يتم إعدادىا من أجل مصانع معاعبة النفايات،إستمارة عرض تفريغ ك مراقبة مراكز الدفن الفٍت للنفايات
كغَتىا من اإلستمارات.
139
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
ب -عناصر اإلحتياط والسالمة :و اليت يتم أخذىا بعُت اإلعتبار حيث تفرض الالئحة الداخلية ؿلتجمع
ك على اؼبؤمن أف يتأكد من النقاط األتية :
تنظيم اؼبنشأت :فيجب التأكد من العزؿ اعبيد غبوائط اؼبكاف الذم يتم فيو زبزين األشياء اليت ربتوم على
سوائل أك أضباض أك غازات ،كما هبب التأكد من صالحية كل ما يف اؼبكاف كالذم من شأنو أف يؤدم يف
النهاية إُف عملية التخزين كعدـ كقوع حاالت تلوث ،ك هبب أف يتم زبزين اؼبواد اػبطرة يف أماكن منعزلة
كمعدة خصيصا لذلك ،كيف النهاية هبب أف وبتوم اؼبوقع على اؼبعدات اػباصة باألماف كاغبماية من اغبريق،
كأف تكوف قريبة من ـبزكف اؼباء الالزـ للمساعدة يف إطفاء اغبريق.
التحكم يف عملية التخلص من اؼبواد السائلة :فيمنع صب اؼبواد السائلة يف الطبيعة مباشرة (على األرض أك
الصحي العامة ،)...كما هبب تشجيع إستعماؿ يف اغبفر أك يف اآلبار أك يف اؼباء أك يف شبكة الصرؼ
التقنيات اغبديثة يف إعادة معاعبة كتصنيع ىذه اؼبواد ،كال شك أف ذلك يبثل كسيلة كقائية فعالة من التلوث،
كما أف نظم تربيد اؼبياه هبب أف تعمل يف إطار دكائر مغلقة،ك هبب تطهَت اؼبياه اؼبستخدمة قبل إفراغها يف
البيئة الطبيعية أك يف شبكات الصرؼ الصحي .كما يجب مراجعة سَت ؿبطات التطهَت بصورة مستمرة بواسطة
أحد األجهزة الرقابية ،ككذلك بالنسبة لنظاـ التحكم اآلِف فإنو هبب أف يتم إعداده بصورة تؤدم إُف احًتاـ
قواعد اإلفراغ كالصرؼ اليت تنص عليها الالئحة.
التحكم في تلوث الجو :فكل الغازات كاألتربة كاألخبرة هبب التحكم فيها كتطهَتىا قبل إنطالقها يف اعبو ،
كما أف نظاـ التحكم اآلِف هبب أف يسمح بضماف أف نسب التلوث يف اعبو تكوف منخفضة قبل إنطالؽ
ىذه الغازات كاألخبرة بعد ـعاعبتها ،كما أهنا سوؼ تظل أقل خطورة بعد إنطالقها.
النفايات :ظركؼ زبزين النفايات دبختلف أشكاؽبا الناذبة عن نشاط اؼبوقع أك اؼبصنع هبب أف تسمح
بضماف ضباية البيئة ،كما أف التخلص من ىذه النفايات هبب أف يتم على حسب اؼبصرح بو.
وجود وسائل مقاومة التلوث :فيجب أف يتم تدريب العماؿ يف اؼبنشآت على توقع حدكث التلوث كعلى
التعرؼ بصورة صحيحة على بداية حدكثو ،كما هبب تواجد الوسائل اؼبادية الالزمة ؼبقاكمة التلوث كأف يكوف
الوصوؿ إليها كإستخدامها داخل اؼبوقع.
.4التغطية التأمينية لمخاطر المساس بالبيئة :كاف اؼبجمع ك حىت 31ديسمرب 1993يصدر كثيقة تأمُت
، سم بالتجديد باؼبقارنة دبا كاف يوجد يف ذلك الوقت يف سوؽ التأمُت الفرنسي
كاحدةك كانت تت
كخصوصا كأَف ربديد اإلعتداءات على البيئة كاف يتم دبعٌت كاسع ،فاغبوادث اؼبطلوب تغطيتها َف تكن
140
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
تقتصر على التلوث فقط ،حيث أف التأمُت كاف يشمل أيضا اؼبصاريف اليت تنؼقها اؼبؤسسة اؼبنكوبة من
آثاره.كؿؾف إعتبارا من أك ؿ جانفي 1993ظهرت كثيقة أجل منع إنتشار التلوث الناتج أك اغبد من
تأمُت ـباطر اؼبساس بالبيئة ربمل إسم "إستغالل المنشأت األرضية الثابتة الصناعية والتجارية " ،كمبدأ
التأمُت يف ظلىا ىو اؼببدأ اؼبعموؿ بو يف ظل الوثيقة السابقة ،كلكن كاف البد من التكيف مع حاجات
السوؽ ،لذلك فقد أتت الوثيقة حبكم جديد يف التفرقة بُت اإلعتداءات اؼبفاجئة كاإلعتداءات التدرهبية .
كعلى ذلك فاإلعتداءات على البيئة ىي "إنتشار كل مادة صلبة أك سائلة أك غازية عن طريق اعبو أك
الًتبة أك اؼبياه أك تبعثرىا أك طرحها أك ترسبها ،ك كذا إنبعاث الركائح كاألصوات كالذبذبات كتغَت درجات
اؼبفركض إتباعها مع اغبرارة كاؼبوجات كاإلش عاعات كاإلضطربات الزائدة عن حد اإللتزامات الطبيعية
اعبوار" .كما أف الوثيقة حددت األضرار اعبسدية "بأهنا كل مساس جسمي يتعرض لو أم شخص" ،أما
األضرار اؼبادية فهي عبارة عن " كل تدىور أك تدمَت لشئ ما أك ألحد اؼبواد ،أك كل مساس جبسد
اغبيوانات ،كذلك عندما تكوف ىذه األشياء أك اؼبواد أك اغبيونات تعد أموال ألحد األشخاص " .كما
حددت الوثيقة األضرار اجملردة اؿغَت مادية بأهنا "كل ضرر ماِف ينتج عنو حرماف التمتع بأحد اغبقوؽ أك
عن إنقطاع خدـة كاف يقوـ بتقديبها شخص ما أك أحد اؼبنقوالت أك أحد العقارات".
المقصود بالمنشآت األرضية الثابتة (الصناعية والتجارية ) :ك ىي اؼبنشآت اؼبقامة يف فرنسا أك يف أراضي
ربت اإلمتداد اإلقليمي للضمانات )، اػباضعة للسيادة الفرنسية (فقد نصت كثيقة التغطية ك ربت عبارة
ؿق يف حيث أ ف الضمانات اؼبذكورة يف العقد تنطبق فقط على التبعات الضارة لألنشطة اليت يبارسها اؼبؤمن
فرنسا العاصمة كاحملافظات كاألراضي اؼبوجودة يفقا كيف مقاطعة موناكو.1
ك األخطار اؼبغطاة ىي األخطار اليت تصيب اؼبنشأة ذاهتا ،ك يتم إستبعاد اؼبخاطر اليت تصيب الورش كأماكن
العمل اؼبوجودة خارجها كالتابعة ؽبا .كيتضمن ىذا أيضا إستبعاد اؼبخاطر اؼبرتبطة بالنقل ،فضال عن ذلك يتم
إستبعاد األعماؿ اؼبرتبطة بتفريغ اؼبخلفات الصناعية ،ككذلك اؼبواقع اؼبوجودة يف األماكن اليت توصف بكوهنا
ملوثة ك اليت حددهتا كزارة البيئة.
141
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
اؼبجمع تشمل الضمانات .5الضمانات المقدمة :إف كثيقة تأمُت ـباطر اؼبساس بالبيئة اليت يصدرىا
التالية:1
أ -ضمان المسئولية المدنية الخاصة بالمساس بالبيئة :حيث يتم ضماف التبعات اؼبالية للمسئولية اؼبدنية
باآلخرين للشخص اؼبؤمن ؿق ،كيشمل ذلك تغطية األضرار اعبسدية كاؼبادية كغَت اؼبادية اليت تلحق
كالناذبة عن أمور سبس البيئة ،ك تنجم عن كقائعة فجائية ربدث يف إطار فبارسة اؼبؤمن عليو لألنشطة اليت
مت ربديدىا كتعريفها يف الشركط اػباصة كذلك يف منشأتو؛
ب -ضمان سداد تكاليف العمليات الخاصة :ك اليت هتدؼ إُف إضعاؼ التهديد اغبقيقي أك عزلو أك
القضاء عليو ،ك الذم يتسبب يف كقوع أضرار متس بالبيئة ك تحدث بطريقة فجائية يف إطار فبارسة اؼبؤمن
لو لألنشطة اليت مت ربديدىا كتعريفها يف الشركط اػباصة كذلك يف قلب منش أ تو ،كليس من اؼبهم أف
تكوف ىذه العمليات قد سبت بناء على أمر إدارم من السلطة اإلدارية كلكن يكفي أف تكوف قد أخذت
هبدؼ منع إنتشار التلوث .أما ؽيبة الضماف اؼبشار إليها سالفا تنطبق لكل كارثة على حد ا يف حدكد
القيمة اؼبنصوص عليها لكل كارثة يف الشركط اػباصة كبالنسبة جملموع الكوارث اليت مت السيطرة عليها؛
ت -كأخَتا فإف منح ىذه الضمانات مرىوف بتوافر شرط ىاـ جدا خالؿ فًتة العقد ،إذ هبب أف يسمح
للمؤمن بزيارة اؼبنشآت هبدؼ التحكم التقٍت للخطر ،حيث للمؤمن أك َفثلو اغبق يف كل كقت زيارة
اؼبنشآت اليت يستغلها اؼبؤمن لو كذلك دكف سابق إنذار ك أف يقوـ بالتحكم يف شركط فبارسة نشاطاتق؛
ث -حد اإلعفاء بالنسبة للمؤمن لو :نظرا لضخامة اػبطر اؼبراد التأمُت منو يف حالة التلوث ،كللدكر الذم
يبكن أف يلعبو اؼبستأمن ،فإف اؼبؤمنُت ال يقبلوف منح تغطية كاملة بل يركف من الضركرم إشراؾ اؼبستأمن
يف ربمل جزء من عبئ الكارثة ،حىت يضمنوا أف يكوف مع نيا على كبو جد م بعدـ ربقق ىذا اػبطر
لذلك فإهنم مشترطوف عليو أف تتضمن الوثيقة شرط إعفاء ؼبصلحتهم.
1
- Assurpol en bref, disponible sur le site: http://www.assurpol.fr/index.php?page=general voir le
12/5/2014 a 13 : 24
142
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
.6الحاالت المستبعدة من الغطاء التأميني :ربرص الوثائق على إستبعاد بعض اغباالت من إطار التغطية
اليت سبنحها ك فيما ىبص اغباالت اؼبستبعدة من التغطية ضمن ىذه اجملمعة ىي:1
أ -األضرار الناشئة عن إستغالل األنشطة النووية :إستبعاد األضرار الناشئة عن إستغالؿ األنشطة النوكية
أمر ليس باعبديد ،فالشركط العامة لوثائق التأمُت تصنف األخطار الناصبة عن النشاط اإلشعاعي بوجو
عاـ ضمن اؼبخاطر اؼبستعبدة أصال من إطار الضماف .كىو ما حدث بالفعل يف السوؽ التأمُت الفرنسي
حيث إستبعدت الشركات يف البداية األخطار الذرية من إطار اؿ ضماف ،مث إستجابت بعد ذلك ؽبذا
الطلب ك كاف لزاما عليها حىت تستطيع أف تفي بتغطية ىذه اؼبخاطر الضخمة أف ربشد طاقتها اؼبالية
كأف تتجمع يف شكل ؾبمع عرؼ باجملمع الذرم الفرنسي ، Le Pool Atomique Francaisحيث
يغطى يف الوقت اغباضر صبيع األخطار النوكية تقريبا ،كمدة الوثائق اليت تقدـ ىا ىذه التغطية ىي ثالث
ب التأمُت ضد ىذا النوع من اؼبخاطر خارجو إال
تسنوات قابلة للتجديد .كيتعهد كل منضم إِفق بأال يكت
ما هبيزه نظامو الداخلي ،كمن ىنا كاف منطقيا أف يستبعد اعبقمع الفرنسي ؿلتأمُت من التلوث ىذا النوع
من اؼبخاطر من نطاؽ التغطية التأمينية اليت مكفرىا.
لو :يعد دائما سببا يف اإلستبعاد من الضمانات ب -إستبعاد الخطأ المتعمد أو التدليس للمؤمن
األضرار الناذبة عن خطأ متعمد أك تدليس قاـ بو اؼبؤمن ؿق ،كاغبقيقة أف ىذا اإلستبعاد يعترب أمرا تقليدا
كمعركفا كيتمشى مع اؼببادئ العامة ؿلتأمُت حيث اليغطى ىذا األخَت أفعاؿ اَف ؤمن العمدية كما سبليو
اإلعتبارات األخالقية نفسها إذ هبب على اؼبؤمنُت أال يقدموا عونا ؿألعماؿ اؿغَت مشركعة ك متعمدة.
ت -إستبعاد الحرائق واإلنفجارات :كىو يتعلق باألضرار اؼبادية كغَت اؼبادية الناذبة عن اإلعتداء على
البيئة ،عن طريق اغبرائق كاإلنفجارات اليت ربدث داخل اؼبنشأة ،فهذه األضرار تتمتع بغطاء تأميٍت خاص
ؽبذا فقد مت إستبعاد اغبرائق كاإلنفجارات يف ؾباؿ تطبيق كثيقة التأمُت اليت أصدرىا اجملمع .Assurpol
ث -األضرار التي تسببها وسائل النقل واآلالت :يعد دائما سببا يف اإلستبعاد من الضمانات األضرار اليت
تشارؾ يف إحداثها:
كل اؼبركبات األرضية ذات احملركات كاؼبعنية بإلتزاـ التأمُت ،ك تضم كل الوسائل ذاتية اغبركة اؼبستخدمة يف
كمركبات باإلضافة إُف اؼبقطورات كنصف ـقطورات ؛
ساعات العمل كاليت يتم إستخدامها َ
1
-Assurpol en bref, disponible sur le site: http://www.assurpol.fr/index.php?page=general voir le
10/5/2014 a 00 : 57
143
األخطار انكبري و انمجمعاث انفصم انثاني
ك كذا األضرار الناصبة عن اَفكاد اليت ربملها ىذه اؼبركبات كهبب أف يكوف اؼبؤمن لو أك أم شخص أخر
مسئوؿ عن إمتالكها مسؤكلية مدنية؛
كما مت إستبعاد األضرار الناصبة عن كل كسائل النقل أك اؼبركبات العائمة أك اعبوية كعن ضبولتها؛
كل كسائل النقل ك اؼبنشأت اؼبقامة يف البحار من أجل البحث كالتنقيب عن البًتكؿ كزبزينو ك إستخدامو؛
إستغالؿ أك إستخداـ شبكة اؿسكة اٌفديد ية خبالؼ شبكة خاصة أك فرع خاص منها.
فبا سبق ذكره يبكن أف نستخلص أف أبعاد ىذا النوع من األخطار كبَت جدا ك يتعدل حىت حدكد الدكؿ ك أف
عواقبو كخيمة على الفرد ك اجملتمع،ىذا ما جعل شركات التأمُت تتوخى اغبذر يف إكتتاب ىذا النوع من األخطار
ذات الطبيعة اػباصة ،فكانت ىذه اجملمعات بطاقاهتا ك خربهتا اإلكتتابية متنفسا للمشاريع لضماف إستمرار
نشاطها ،كنقل عبئ اػبطر الذم يًتتب عن ربققو أضرار ال حصر ؽبا ،ك اليت يبكن أف تلغي كجود كيانات
بأكملها.
144
األخطار الكبرى و المجمعات الفصل الثاني
خالصة:
من خالل هذا الفصل تعرفنا على أهم األخطار الكربى بشقيها الطبيعية و التكنولوجية ،و اليت ميكن أن تُعرض
على شركات التأمني طلبا للتغطية ،و تعرفنا على خصائص و مميزات كل منها .و لقد بَ َدا لنا جليا من ثنايا هذا
البحث كيف أن مهمة املؤمنني يف تغطية هذا النوع من األخطار شائكة جدا و بالغة الصعوبة و التعقيد ،إذ أن
األضرار البالغة اجلسامة اليت ميكن أن تنجم عن هذا النوع من املخاطر بالذات ،تعجز معها ُكربيات شركات
التأمني وشركات اإلعادة و فق نظام التأمني العادي على حتملها و قبول تغطيتها ،كاألخطار املرتبطة بإستغالل
املنشأت النووية .لذلك فقد فرضت هذه األخطار ضرورة التكاتف و التضامن بني شركات التأمني و شركات
إعادة التأمني و حىت بني الدول ضمن جممعات للتأمني و إعادة التأمني ،و أسلوب تكوين اجملمعات بني املؤمنني
و املعيدين من الضرورة مبكان ملواجهة هذا النوع من األخطار و التخفيف من آثارها الكارثية ،حيث إستعرضنا
هذه اجملمعات وأنواعها املختلفة و كذا أمهيتها وطريقة عملها ،وبيّنا دورها الداعم لقدرة املؤمنني و ذلك بتقدمي
توسعة يف التغطية التأمينية اليت متكنها من ضمان تأمني هذا النوع من األخطار الكربى،و الذي لواله ملا متكنت
شركات التأمني قبول هذه األخطار من األساس ،و اليت كانت تستثىن أصال من التغطية يف عقود التأمني و إعادة
التأمني.
145
الفصل الثالث:
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة
التأمين
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
تمهيد:
رأينا من خالل دراستنا النظرية كيف أن شركات التأمني تبحث دائما على أجنع السبل و الطرق اليت تضمن ذلا
تغطية أفضل دلا يعرض عليها من أخطار ،فكخطوة أوىل تلجأ شركات التأمني إىل معيدي التأمني من أجل الرفع
من قدرهتا لضمان تغطية ذلتو أخطار ،و مع التزايد ادلستمر حلجم األخطار و زيادة تبعاهتا و بذلك زيادة مسؤولية
شركات التأمني ،حيث يتطلب ىذا النوع من األخطار سعة تأمينية أكرب ما جعل شركات التأمني تستحدث ما
يسمى مبجمعات إعادة التأمني ،و اليت رأينا الدور البارز الذي تلعبو لضمان أفضل تغطية لألخطار خاصة الكربى
منها كما أهنا تساىم يف ضمان تأمني فروع بأكملها ،و إسقاطا ذلذه الدراسة النظرية على سوق التأمني اجلزائري
قمنا بدراسة على مستوى اجملمعة اجلزائرية إلعادة التأمني و اليت ختتص بإعادة تأمني ادلسؤولية ادلدنية العشرية و
اليت تعد اجملمعة الوحيدة على مستوى السوق اجلزائري.
تقسيم الفصل إىل مبحثني ،حيث إرتأينا أن نتناول يف املحبث األول حملة تارخيية عن نشأة اجملمع
و قد قمنا ب
اجلزائري من خالل تعرفينا أوال بالشركة ادلركزية إلعادة التأمني بإعتبارىا الشركة ادلديرة لو ،مث تطرقنا للمجمع من
حيث نشأتو و طريقة عملو.
أما يف ادلبحث الثاين تناولنا كل من إتفاقية اإلعادة و إعادة اإلعادة ادلربمة على مستوى اجملمع ،لنعرض يف اخلتام
عرضا ألعمال اجملمع باألرقام و التحليل.
146
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
يف ظل التطور ادلستمر الذي تشهده اجلزائر يف رلال البناء والتعمَت و مع تزايد ادلسؤوليات ادللقاة على عاتق
شركات التأمُت خاصة ما تعلق منها بتأمُت ادلسؤولية العشرية و اليت تعد إلتزاما طويل ادلدى ،ومع زلدودية القدرة
االستيعابية للسوق اجلزائري ما جعل القائمُت على ىذا القطاع إستحداث رلمعة ىي األوذل من نوعها يف اجلزائر
من أجل ضمان تأمُت ىذه ادلسؤولية و سنحاول من خالل ىذا ادلبحث عرض ذلذه اجملمعة.
يأيت ىذا ادلطلب لنعرف فيو بالشركة ادلركزية إلعادة التأمُت CCRبإعتبارىا الشركة ادلستقبلة لنا ىذا من جهة
و باعتبارىا الشركة ادلديرة للمجمع من جهة أخرى ،و أردنا من خالل ىذا ادلطلب معرفة موقع ىذه الشركة ضمن
الشركات العاملة يف السوق اجلزائري ،و الوقوف على مدى قوهتا و مركزىا الذي خوذلا إدارة و تسَت شؤون ىذا
اجملمع ،وىذا من خالل عرض نبذة عن نشأهتا و كذا نشاطها على ادلستوى احمللي و كذا الدورل و عرضا لتطور
رقم أعماذلا على الصعيدين الوطٍت و الدورل معا.
الفرع األول :نبذة تاريخية حول نشأة وتطور الشركة المركزية إلعادة التأمين CCR
147
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
يف 1أكتوبر ،1973و بدأت شلارسة نشاطها الفعلي و ادلتمثل يف إعادة التأمُت سنة ،1975وإستفادت الشركة
منذ بداية عملها من إحتكار عمليات إعادة التأمُت يف السوق اجلزائري إذل غاية سنة ،1995حيث صدر
القانون رقم 07-95بتاريخ 25جانفي 1995حيث حمل يف طياتو تغيَتات جذرةي بقطاع التأمينات و مسح
ية ،و لتنظمي قطاع إعادة التأمين و مراقبة خروج العملة
بتوف احلرةي و فتح السوق أمام الشركات اخلاصة و األجنب
ير
الصعبة إذل اخلارج كرس ىذا القانون اإلسناد اإلجباري لفائدة الشركة ادلركزةي إلعادة التأمين وفقا للنسب التالةي :
%80 بالنسبة لألخطار الصناعةي باعتبارىا األخطار األكثر أىمةي و ادلهددة للممتلكات الوطنةي؛
%40 بالنسبة لفرع البضائع البحرةي؛
%25 بالنسبة لبقية األخطار.
يما يخص النسب الباقةي فتملك شركات التأمين احلرةي ادلطلقة يف التنازل عنها سواء للسوق احمللي أو لألسواق
أما ف
اخلارجةي.
و عرفت سنة 1998صدور مرسوم آخر رقم 312-98و الذي محل ختفيضات مهمة مبعدالت التنازل اإلجبارةي
لفائدة الشركة ادلركزةي إلعادة التأمين و كانت ىذه التخفيضات كاآليت:
%10بالنسب لألخطار الصناعةي ادلرتبطة بالنشاطات الكيماوية والبًتوكيماوية ،احلددي و الصلب،
أجسام السفن و الطائرات.
% 5 بالنسبة ألخطار البسيطة.
لتشهد سنة 2011حتوال نوعيا بالنسبة لنشاط إعادة التأمُت و ذلك بصدور ادل رسوم تنفيذي رقم 207-10
الصادر بتاريخ 9سبتمرب ،2010وقد حدد ىذا ادلرسوم اجلديد يف مادتو الثالثة ادلعدل األدىن للتنازل اإللزامي عن
األخطار اليت يعاد تأمينها للشركة ادلركزية إلعادة التأمُت ،حيث حددت النسبة ب ،%50ووفقا ذلذا ا إلجراء فإن
كل شركة تأمُت جزائرية أو أجنبية خاضعة للقانون اجلزائري أصبحت رلربة إبتداء من 1جانفي 2011على
إقتطاع نسبة %50من أية عملية إعادة تأمُت وتوجيهها إذل الشركة ادلركزية إلعادة التأمُت ،و ذلا احلرية يف %50
ادلتبقية إما تعيدىا للشركة ادلركزية أو توجهها لألسواق اخلارجية ،وهبذا اإلجراء تبقى الشركة ادلركزية لإلعادة التأمُت
زلافظة على وضعية ادلعيد القائد لنشاط إعادة التأمُت يف السوق اجلزائري.
148
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
الذي ( ،)CAT-NATو .1تدير الشركة و حلساب الدولة الربنامج الوطٍت للتأمُت من الكوارث طبيعية
أنشئ بعد أعقاب الزلزال الذي وقع يف 21ماي .2003
.2كما أوكلت ذلا كذلك مهمة إدارة وتسَت أول رلمع جزائري و الذي ؼلتص يف إعادة تأمُت ادلسؤولية
ادلدنية العشرية(حيث أن ىذا اجملمع بدأ نشاطو يف جويلية )2009بصفتها معيد تأمُت قائد.
.3و تغطي الشركة و كما ذكرنا سابقا عدة فروع وىي :
أ -التأمُت من احلريق و خسائر اإلستغالل؛
ب -التأمينات اذلندسية و تأمُت ادلسؤولية ادلدنية العشرية؛
ت -تأمُت الطَتان؛
ث -احلوادث و األخطار ادلختلفة،تأمُت ادلسؤولية ادلدنية ،تأمينات احلياة؛
ج -تأمُت أجسام السفن،
ح -األخطار الطبيعية.
ثانيا/نشاطها على المستوى الدولي :أما إذا ألقينا نظرة على عالقاهتا على ادلستوى الدورل صلدىا :
.1دتلك الشركة فرعا ذلا يف لندن بإسم الشركة ادلتوسطية للتأمُت و إعادة التأمُت
()Méditerranean Insurance and Reinsurance Company LTD – MED-RE
.2و تشارك يف رأمسال كل من:
أ -الشركة اإلفريقية إلعادة التأمُت ومقرىا نيجَتيا ( – La Société Africaine de Réassurance
)AFRICA-RE
ب -الشركة العربية إلعادة التأمُت ومقرىا لبنان (La Société Arabe de Réassurance – ARAB-
)RE
149
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
(Syndicat Arabe des ت -و عضو نشط يف الصندوق العريب للتأمُت أخطار احلرب و مقره البحرين
)Risques de Guerre -AWRIS
.3و نظرا حلجمها و كذا جودة عالقاهتا صلد أن الشركة متواجدة يف جل اذليئات التنفيذية ادلمارسة ألعمال
إعادة التأمُت سواء العربية أو األفريقية و حىت اآلسيوية ،حيث صلدىا يف كل من اللجان الفنية جملمعات
إعادة التأمُت التالية:
اجملمع العريب إلعادة التأمُت حبري و غَت حبري Pool Arabe Marine et Non Marine
اجملمع اإلفريقي لتأمُت الطَتان و احلريق Pool Africain Aviation et Incendie
اجملمع األسيوي حبري و طَتان Pools Asiatiques Non Marine et Aviation
.4وعضو نشط يف اجمللس التنفيذي لالحتاد األفروآسيوي لشركات التأمُت وإعادة التأمُت ()FAIR
()Fédération Afro-Asiatique des Sociétés d’Assurances et de Réassurance.
ثالثا/تطور رقم أعمال الشركة المركزية إلعادة التأمين :أما إذا ألقينا نظرة على رقم أعمال الشركة فنجده يشهد
زيادة مستمرة من سنة ألخرى ،سواء رقم األعمال احملقق على ادلستوى الوطٍت أو الدورل و ىذا نظرا لزيادة حجم
األعمال ادلكتتبة و يف كل الفروع و ىذا ما يوضحو اجلدول ادلوارل:
الجدول رقم(:)8تطور رقم األعمال الشركة على المستوى الوطني و الدولي
مليون دينار جزائري
رقم األعمال على المستوى الدولي رقم األعمال على المستوى الوطني السنوات
150
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
و ما ؽلكن أن نستشفو من اجلدول أعاله الزيادة ادللحوظة لرقم األعمال لسنة 2011على ادلستوى احمللي حيث
قدرت نسبة الزيادة ب % 39عن رقم االعمال ادلسجل لسنة ، 2010و ىذا راجع كما ذكرنا سابقا إللزامية
التنازل عن األخطار اليت يعاد تأمينها من طرف شركات التأمُت اجلزائرية لصاحل ا لشركة ادلركزية إلعادة التأمُت و
ذلك بنسبة %50من رلموع األخطار ادلعاد تأمينها ىذه النسبة اليت مت إعتمادىا يف الفاتح من سنة .2011و
لإلشارة أن رقم األعمال اإلمجارل ادلسجل لسنة 2013بلغ 20 300 000 000دج موزعا حسب الفروع
كما يوضحو الشكل ادلوارل:
Incendie Engineering
Accident et risques divers CAT NAT
Aviation Corps Maritimes
Facultés Acceptation internationale
7%
4% 8% 36%
6%
6%
13%
20%
المصدر :التقر ر
ي السنوي لشركة ادلركزية إلعادة التأمُت لسنة .2013
و أخَتا ما غلب أن ننوه لو أن الشركة ادلركزية إلعادة التأمُت تلقت مطلع سنة 2013من أحد الرواد العادليُت
لوكاالت التنقيط يف قطاع التأمينات "آم بيست" على نقطة مشجعة ) ،( B+ Goodوذلك نظرا لل ة
صالبادلالية
اليت سجلتها سنة ،2013وغلسد ىذا التنقيط الذي أكدتو "آم بيست" للسنة الرابعة على التوارل "اجلانب
اإلغلايب لألعمال على ادلستوى الوطٍت للشركة وحتكم ىا اجليد يف سياسة إكتتاب األخطار ،ىذه العالمة ادلتميزة
ستعمل على تعزيز ثقة الشركاء الوطنيُت وكذا الدوليُت إزاء صلاعة ونوعية اخلدمات اليت تقدمها ىذه الشركة.
151
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
من خالل ىذا العرض ادلقتضب عن الشركة ادلركزية إلعادة التأمُت ،تتجلى لنا قوة و مكانة ىتو الشركة على
مستوى السوق اجلزائري خاصة و أهنا ادلعيد األول على ادلستوى الوطٍت و بدون منازع،ذلذا أوكلت ذلا إدارة و
تسَت اجملمع اجلزائري إلعادة تأمُت ادلسؤولية ادلدنية العشرية و الذي يعد أول رلمع على ادلستوى الوطٍت.
سنحاول تقدًن اجملمع اجملمع اجلزائري إلعادة تأمُت ادلسؤولية ادلدنية العشرية يف رلال البناء و طريقة عملو من
خالل الربوتوكول (مذكرة االتفاق أو النظام الداخلي) اخلاص باجملمع ،حيث تعترب شركات التأمُت ادلوقعة على ىذا
الربتوكول أعضاء مؤسسُت لو و يتضمن ىذا النظام النقاط اآليت ذكرىا كما جاءت يف نصوص مواده.
الفرع األول:نشأة المجمع الجزائري إلعادة تأمين المسؤولية المدنية العشرية و الهدف من إنشائو
أوال/نشأة المجمع :يشهد قطاع التأمُت يف اجلزائر تطورا مستمرا و ىذا لألعلية اليت أولتها اذليئات و السلطات
القائمة عليو من أجل النهوض بو و تطويره يف مجيع فروعو ،و كذا مواكبة للتطورات احلاصلة على الساحة
الوطنية ،حيث أن اجلزائر و خالل السنوات األخَتة تشهد ثورة حقيقية يف مبجال البناء و التعمَت ،ما جعل
القائمُت على قطاع التأمُت تعزيزه مبجمعة ىي األوذل من نوعها على ادلستوى الوطٍت ،و اليت ختتص بإعادة تأمُت
ادلسؤولية ادلدنية العشرية و اليت يعد تأمينها إجباريا وفقا ما تقتضيو األحكام ادلنظمة للتأمينات يف اجلزائر ،و مت
إستحداث ىذه اجملمعة نظرا خلصوصية ىذا اخلطر و الذي يعد إلتزاما طويل ادلدى ؽلتد لعشر سنوات ىذا من
جهة ونظرا حملدودية قدرات شركات التأمُت اجلزائرية يف تغطية ىذا اخلطر من جهة أخرى ،حيث باشر اجملمع
نشاطو يف الفاتح من جويلية 2009مبشاركة مجيع شركات التأمُت الناشطة يف اجلزائر و على رأسهم الشركة
اجلزائرية إلعادة التأمُت ( )ccrو اليت تعد الشركة األوذل ادلتخصصة يف رلال إعادة التأمُت يف اجلزائر حيث أوكلت
ذلا مهمة إدارة و تسَت اجملمعةـ ،و لضمان صلاح اجملمع يف مهامو و أداء الدور ادلنوط بو مت إشراك الشركة الفرنسية
) ( SCORيف اجملمع و اليت تعد الشركة األوذل و بإمتياز على ادلستوى العادلي يف رلال التأمُت من ادلسؤولية
ادلدنية العشرية دلا دتلكو من خربة و جتربة (إذ أن تأمُت ادلسؤولية العشرية أول ما ظهر و كذا تطور يف فرنسا).
حيث أوكلت ذلذه الشركة و حبكم جتربتها و ختصصها يف ىذا اجملال مهمة صياغة اإلتفاقيات و ضبط شروطها و
حتديد ادلغطى و ادلستثٌت من األخطار و كل مالو عالقة باالتفاقيات ادلربمة على مستوى اجملمع ،وفيما يلي قائمة
152
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
بالشركات أعضاء اجملمع و ادلوقعة لربتوكول (أو النظام الداخلي لو) كما سنتطرق دلضمون ىذا الربوتوكول يف ما
يلي:
جدول رقم(: )9قائمة بأسماء أعضاء المجمع الجزائري إلعادة تأمين المسؤولية المدنية العشرية
أعضاء المجمع
153
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
ثانيا/الهدف من إنشاء المجمعة :يقوم اجملمع و بالنيابة عن الشركات األعضاء ادلنظمة لو بتوفَت كل ما من شأنو
تسهيل وتطوير التأمُت من ادلسؤولية العشرية يف السوق اجلزائري و ذلك عن طريق:
.1مساعدة الشركات األعضاء ضمن اجملمع على تأمُت وإعادة تأمُت ما مت إكتتابو من عمليات متعلقة
بتأمُت ادلسؤولية ادلدنية العشرية يف السوق اجلزائري؛
.2يعتمد اجملمع على اإلدارة ادلركزية يف تسَت ما مت إكتتابو من عمليات و ذلك على مستوى الشركة ادلركزية
إلعادة التأمُت ( )CCRبإعتبارىا الشركة ادلسَتة وادلديرة للمجمع؛
.3يقوم اجملمع بتنظيم عمليات إعادة التأمُت لصاحل أعضائو وضمان تغطيات ذلم؛
.4العمل على تطوير وحتسُت الشروط الفنية يف رلال تأمُت ادلنشأت و كذا العمل مبا ىو منصوص عليو
قانونا ؛
.5يعمل اجملمع على تطوير و إستحداث القواعد اليت تظمن السَت احلسن لو و ذلك بإشراك كل األعضاء،
حيث يتم طرح و مناقشة أي إنشغال أو إقًتاح من شأنو ادلساعلة يف تطوير اجملمع و تسهيل مهامو من
طرف األعضاء عند عقد اجلمعية العامة لو.
أوال /طريقة عمل المجمع :تتلخص طريقة عمل اجملمع يف النقاط التالية
.1يتكون اجملمع من شلثل عن كل شركة تأمُت حيث يتوذل حضور كل االجتماعات اليت يعقدىا اجملمع و
نقل انشغاالت و أعمال الشركة ادلمثل ذلا؛
.2تتوذل الشركة ادلركزية إلعادة التأمُت ( )CCRإدارة و دتثيل اجملمع يف كل أعمالو؛
.3يعقد اجملمع على األقل إجتماعا كل 6أشهر ،أو بناء على طلب أي شركة عضو فيو من أجل النظر يف
أي مسألة أو إنشغال يرمي إذل حتقيق الغاية من وجود ىذا اجملمع؛
.4ال تكون إجتماعات اجملمع صحيحة إال حبضور األغلبية ادلطلقة لعدد أعضائو و ادلتمثلة يف ثلثي ،و ىذا
حتت رئاسة الشركة ادلركزية إلعادة التأمُت؛
.5تصدر القرارات ويتم ادلوافقة عليها باألغلبية ادلطلقة لثلثي األعضاء احلاضرين و ادلمثلُت لشركات التأمُت
و تعترب قراراتو نافذة مبجرد صدورىا؛
154
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
.6يتم إخطار مجيع شركات التأمُت أعضاء اجملمع بقرارات و زلاضر اجتماعاتو يف غضون فًتة أقصاىا 30
يوما من عقد أي إجتماع.
.1اإلسناد :يتم إعادة تأمُت كل األعمال ادلتعلقة بادلسؤولية العشرية على مستوى السوق اجلزائري على
النحو التارل:
أ -يقوم اجملمع بإعداد ووضع دليل لإلكتتاب وتسعَت وفق ما تقتضيو طبيعة تلك األخطار ومتطلبات إعادة
تأمينها (و سنتطرق لتفاصيلها عندما نتطرق لشروط اإلكتتاب)؛
ب -ضمن برنامج إعادة التأمُت و االتفاقية ادلعدة من طرف اجملمع ،يتم إسناد كل العمليات اليت مت اإلكتتاهبا
على مستوى السوق اجلزائري للمجمع ،ولكن شريطة أن تكون وفق دليل اإلكتتاب و التسعَت ادلوضوع
من طرفو و تستجيب لشروطو؛
ج -ػلدد دليل اإلكتتاب و التسعَت حجم األخطار اليت ؽلكن لشركات التأمُت تسعَتىا مباشرة ودون الرجوع
إلدارة اجملمع ،كما ػلدد نفس الدليل حجم العمليات اليت غلب فيها على شركات التأمُت الرجوع إلدارة
اجملمع ( )CCRمن أجل تسعَتىا ،و يكون ذلك عن طريق طلب تقدمو شركة التأمُت اليت قبلت تأمُت
ىذا اخلطر ()une demande de tarification؛
د -تقوم إدارة اجملمع مبراجعة كل األخطار اليت مت إسنادىا لتتأكد من أن تسعَتىا مت وفق ما ىو متفق عليو؛
ه -ضمن إتفاقية إلعادة التأمُت تقوم كل شركة تأمُت منظمة للمجمع بإسناد كل األخطار اليت إكتتبتها
للشركة ادلركزية إلعادة التأمُت بإعتبارىا الشركة ادلديرة للمجمع.
إعادة إعادة التأمين على أساس .2إعادة اإلسناد :تقوم الشركة ادلركزية إلعادة التأمُت ووفقا إلتفاقية
الحصة النسبية بإعادة إسناد كل العمليات اليت إكتتبت فيها شركات التأمُت على كل أعضاء اجملمع و
155
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
أوال /توزيع األخطار:يتعهد كل عضو من األعضاء بتحمل نسبة من رلموع األخطار اليت أسندت للمجمع،
كما ؽلكن لكل عضو تعديل نسبة مشاركتو سنويا ،و ىذا التغَت يكون يف حالة ما إذا زادت القدرة االستيعابية
للمجمع (أي زيادة حدود االتفاقية) ىذا من جهة ،أو يف حالة انسحاب أو انضمام عضو جديد للمجمع و
مثال ذلك أن نسبة مشاركة شركات التأمُت تغَتت يف مطلع سنة 2013بسبب إنضمام شركة Swiss RE
للمجمع.
ثانيا/االنضمام و الخروج من المجمع :تكون العضوية ضمن اجملمع و كذا اخلروج منو وفقا دلا يلي:
.1ؽلكن ألي شركة دتارس التأمُت على أخطارا البناء االنضمام للمجمع و ذلك مبوافقة أغلبية ثلثي الشركات
األعضاء؛
.2غلوز ألي عضو من أعضاء اجملمعة اإلنسحاب منها ويصبح االنسحاب نافذا من تاريخ التجديد ادلقبل
للعضوية شريطة إخطار إدارة اجملمع بفًتة معينة،و تقوم إدارة اجملمع بإخطار باقي األعضاء عن ىذا
اإلنسحاب؛
.3كل إنسحاب أو إنضمام للمجمع يعٍت إجراء تعديل على النظام الداخلي (الربوتوكول) ادلوقع عليو من
طرف شركات التأمُت و يكون ىذا التعديل عن طريق ملحق يصادق عليو مجيع أعضاء اجملمع.
أوال /مهام الشركة المركزية إلعادة التأمين (:)CCRتعترب الشركة ادلركزية إلعادة التأمُت الشركة ادلمثلة للمجمع
يف كل عملياتو حيث يعتمد اجملمع يف إدارتو و تسَته على مواردىا حيث تقوم ب:
156
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
ثانيا/إدارة التعويضات :يف حالة وقوع حادث ما يتم تسَت ملف التعويض كما يلي:
.1تلتزم كل شركة بإخطار اجملمع عن أي حادث يقع ،وتوافيو بكل التفاصيل ادلتعلقة باخلطر وحجم اخلسائر
وسبب احلادث وغَتىا من البيانات ،كما غلب عليها أن توايف إدارة اجملمع بأي معلومة أو وثيقة يطلبها
من أجل دراسة و تسَت ملف التعويض مبا يضمن حق كل طرف؛
.2غلب على شركة التأمُت احلصول على موافقة خطية من الشركة ادلركزية إلعادة التأمُت ،وذلك قبل أي
تسوية تدخل ضمن نطاق إتفاقية إعادة التأمُت ادلربمة بينها وبُت اجملمع؛
30يوم من تاريخ .3تلتزم الشركة ادلركزية إلعادة التأمُت بالرد على طلب التسوية و ذلك يف غضون
اإلخطار باحلادث.
.1يتم اإلتفاق بُت الشركة ادلركزية إلعادة التأمُت بإعتبارىا الشركة ادلديرة للمجمع ،وبُت شركات التأمُت
أعضاء اجملمع و ادلصدرة لوثائق تأمُت ادلسؤولية ادلدنية العشرية على كل الشروط ادلتعلقة بإتفاقية إعادة
la التأمُت) )la réassuranceمن جهة و كذا الشروط ادلتعلقة بإتفاقية إعادة إعادة التأمُت (
)rétrocessionمن جهة أخرى؛
.2يف حالة وقوع حادث ما و تبُت للشركة ادلركزية إلعادة التأمُت يف إطار تسَتىا دللف التعويض ،أن اخلطر
على أساس العالقة بُت القسط مت تسعَته بأقل شلا ىو متفق عليو ،يتم تطبيق القاعدة النسبية زلسوبة
احملصل والقسط الذي كان من ادلفروض حتصيلو وفقا لدليل اإلكتتاب والتسعَت ،و بذلك تتحمل ىذه
الشركة على عاتقها الفرق الزائد عن احلد ادلتفق عليو.
ثانيا/مدة اإلتفاق :حيث دخل ىذا الربوتوكول حيز التنفيذ إعتبارا من 1جانفي 2009و يسري دلدة سنة قابلة
للتجديد و ذلك مبوجب إتفاق ضمٍت.
وبعدما تناولنا مذكرة إتفاق إنشاء اجملمع اجلزائري إلعادة تأمُت سنتناول فيما يلي كل من إتفاقية إعادة التأمُت و
إتفاقية إعادة إعادة التأمُت ادلربمة بُت إدارة اجملمع و بُت شركات التأمُت أعضاء اجملمع.
157
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
سنحاول من خالل ىذا ادلبحث عرض كال من إتفاقييت إعادة التأمُت و إعادة إعادة التأمُت ادلربمة بُت إدارة
اجملمع و كل شركة عضو فيو ،و ذلك من خالل عرض الشروط العامة و اخلاصة لكليهما باإلضافة لألخطار
ادلغطات ضمن اإلتفاقيتُت ،و كذا دليل التسعَت و اإلكتتاب ادلعتمد من طرف اجملمع لتناول يف اخلتام عرضا
ألعمال اجملمع باألرقام و التحليل.
المطلب األول :إتفاقية إعادة التأمين المسؤولية المدنية العشرية (على أساس الحصة النسبية)
حيث يعقد اجملمع مع كل شركة تأمُت عضو يف اجملمع كمرحلة أوذل إتفاقية إلعادة تأمُت األعمال ادلكتتبة يف ىذا
الفرع على أساس احلصة النسبية ،و ُؽلثَل اجملمع بالشركة ادلركزية إلعادة التأمُت ( )CCRبصفتها الشركة ادلديرة لو
و كذا بصفتها ادلعيد القائد ( ،)Réassureur Apériteurوسنتناول من خالل ىذا ادلطلب رلمل الشروط
العامة و كذا الشروط اخلاصة و نتطرق يف ختام ىذا ادلطلب إذل دليل اإلكتتاب و التسعَت.
أوال/مجال تطبيق االتفاقية :من خالل إتفاقية إعادة التأمُت ادلربمة بُت اجملمع و كل شركة تأمُت ،تتعهد ىذه
األخَتة بإسناد كل العمليات اليت إكتتبتها ضمن تأمُت أخطار ادلسؤولية ادلدنية العشرية و اليت تقع حصريا يف
اجلزائر و خالل مدة سريان ىذه االتفاقية للمجمع ،كما تقوم إدارة اجملمع و ادلمثلة يف الشركة ادلركزية إلعادة
التأمُت من جهتها بقبول ما مت إسناده ذلا و ذلك وفق شروط متفق عليها مسبقا ضمن نفس االتفاقية.
ثانيا/سعة االتفاقية :و اليت دتثل أقصى إلتزام لالتفاقية عن كل الوثائق ادلكتتبة ،و غلب اإلشارة إذل أن سعة
اجملمع منذ نشأتو يف تزايد مستمر و سنعرضها بلغة األرقام الحقا.
ثالثا/اإلحتفاظ الصافي للشركة المسندة :كما أشرنا لو سابقا فإن االتفاقية ادلربمة بُت شركات التأمُت و ادلعيد
ىي على أساس احلصة النسبية ،حيث تقوم شركات التأمُت اجلزائرية أعضاء اجملمع بإسناد كل ما مت إكتابو من
أخطار ادلسؤولية العشرية إلدارة اجملمع ،أي نسبة إحتفاظ كل شركة من العمليات اليت إكتتبتها ضمن إتفاقية
158
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
االعادة ىي ( %0على أن يتم توزيع رلموع األخطار ادلكتتبة على أعضاء اجملمع كل حسب قدرتة ضمن إتفاقية
إعادة إعادة التأمُت كخطوة ثانية).
خامسا/اإلستثناءات:كل األضرار ادلستثنات من وثيقة التأمُت األصلية تستثٌت أيضا من ىذه االتفاقية.
سادسا/اإلرساليات :يف اجململ ىناك إرساالن نصف سنويان تقوم كل شركة عضو يف اجملمع بإرساذلا إلدارة
اجملمع حيث يظهر كل إرسال ما يلي:
.1اإلرسال األول :يظهر كل وثائق التأمُت ادلصدرة خالل الفًتة األوذل و اليت مت تقدير أقساطها بشكل
أورل (تقرييب) حيث يعد ىذا اإلرسال األول مؤقت و غلب أن يتضمن ىذا اإلرسال ما يلي:
أ -رقم وثيقة (بوليصة) التأمُت؛
ب -حتديد ادلنشأة (البناء) زلل التأمُت؛
ج -ادلبلغ ادلقدر ألعمال ادلؤمنة (متضمنة الرسوم)؛
د -األقساط ادلقدرة؛
ه -تاريخ إستالم ادلؤقت للمنشأة (ادلبٌت).
.2اإلرسال الثاني :ويتضمن وثائق التأمُت اليت مت فيها تعديل و حتديد القيمة احلقيقية للمبٌت زلل التأمُت
و كذا األقساط و يعد إرسال هنائي و ػلمل ادلعلومات التالية:
159
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
.1يتم إشعار معيد التأمُت عن كل احلوادث اليت وقعت و ذلك عن طريق إرسالية تبعث لو كل 6أشهر؛
.2بغض النظر عن التقدير ادلبدئي حلجم اخلسارة غلب إشعار ادلعيد بوقوع أي حادث؛
.3غلب على شركة التأمُت أن تقدم للمعيد مجيع ادلعلومات ادلتاحة عن حيثيات احلادث.
.1مبجرد أن تتأكد شركة التأمُت بأن حجم التعويض سيفوق ادلبلغ الذي مت تقديره ضمن إشعار الوقوع
خبَتا باحلادث ،وجب عليها إخطار معيد التأمُت على الفور ،وغلب أن تتأكد بأن ادلؤمن عليو وضع
لتقييم األضرار وحتديد الظروف اليت دتت فيها احلادثة؛
.2ال يتم حتمل أي مسؤولية أو القيام بأية تسوية دون موافقة معيد التأمُت القائد ،و ذلك بالنسبة للخسائر
اليت تتجاوز يف قيمتها ما مت تقديره من قبل يف اإلشعار ادلتعلق بوقوع احلادث و الذي يتم حتديده ضمن
الشروط اخلاصة؛
.3كما ال ؽلكن للشركة ادلسندة (احمليلة) إختاذ أي إجراء قانوين أو إقًتاح أية تسوية ودية من دون احلصول
على موافقة مسبقة من طرف ادلعيد.
.4كما أن معيد التأمُت يتحمل وفق ما يتناسب مع مشاركتو يف ىذه االتفاقية ليس فقط تعويض اخلسارة
ولكن أيضا تكاليف ادلعاينة ،واخلربة ،و احملامُت و ادلصاريف القضائية و غَتىا من النفقات اليت تكبدهتا
الشركة ادلسندة ،باستثناء رواتب موظفي الشركة ادلسندة وتكاليفها اجلارية األخرى.
.5مجيع ادلبالغ ادلسًتدة من طرف الشركة ادلسندة حتت مظلة دعاوى الدفاع و االستئناف ،غلب إحالتها
بالكامل إذل معيد التأمُت.
160
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
تاسعا/الدفع المسبق :تتضمن ىذه االتفاقية و وفق ما ىو منصوص عليو يف شروطها اخلاصة ،أنو ػلق لشركة
التأمُت(الشركة ادلسندة) عند وقوع حادث ما و تبلغ خسائره حدا معُت و بعد تقدًن طلب دلعيد التأمُت ،وجب
عليها تقدًن مبلغ أورل للمؤمن لو كتسبيق عن التعويضات اليت ستدفعها الحقا ،و ذلك يف غضون 15يوما من
تقدًن ىذا الطلب.أما بقية اخلسائر فيتم تسويتها بشكل عادي وفق حساهبا اجلاري.
عاشرا/عمولة إعادة التأمين :ؽلنح معيد التأمُت عمولة ثابتة لشركة ادلسندة (يتم حتديدىا ضمن الشروط اخلاصة)،
ويتم إحتساهبا على أساس األقساط ادلسندة للمعيد خالل السنة اجلارية.
إحدى عشر/الوديعة :يف 31ديسمرب من كل سنة تقوم الشركة ادلسندة بتحرير حصة معيد التأمُت من الوديعة
اليت مت تشكيلها دلواجهة ما مت تقديره من األخطار قيد التسديد .و اليت إحتجزت من رلمل األقساط اليت حتيلها
للمجمع.
.1حساب يظهر يف جانبو الدائن رلموع األقساط احملصلة و يف جانب ادلدين التعويضات ادلسددة و كذا العمولة
اليت تستحقها على ىذه الفًتة.
.2بالنسبة للحساب الذي يتم إعداده يف 31ديسمرب من كل سنة يظهر فيو باإلضافة دلا سبق يف جانبو الدائن
مبلغ الوديعة احملررة للمعيد و كذا الفوائد ادلستحقة لو عن ىذه الوديعة احملتجزة ،و يف جانب الدائن قيمة الوديعة
ادلشكلة.
ثالثة عشر/مدة االتفاقية :تكون مدة ىذه االتفاقية لفًتة غَت زلدودة.
.1لكل عضو يف اجملمعة احلق يف إهناء مشاركتو ضمن ىذه االتفاقية و ذلك يف 31ديسمرب شريطة إرسال
إشعار بذلك 3أشهر قبل ىذا التاريخ.
.2كما ؽلكن لكل عضو احلق يف الفسخ الفوري لإلتفاقية يف أي وقت وبدون أجل زلددو ذلك يف
احلاالت التالية:
أ -يف حالة اإلفالس اجملمعة أو التصفيتها؛
161
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
ب -إذا طرأ تغَت على النظام األساسي للمجمعة و منو على الضمانات اليت تقدمها شركة التأمُت،كان ذلا
احلق يف طلب فسخ العقد؛
ج -إذا قام أحد األطراف اإلندماج مع شركة أخرى أو حتويل زلفظتو لشركة تأمُت أو إعادة تأمُت أخرى؛
د -إذا أصبح تنفيذ ىذه االتفاقية مستحيال بسبب وجود قانون أو الئحة تنظيمية ،أو بسبب احلرب أو
احلصار ،أو ثورة أو أي حالة أخرى تدخل ضمن القوة القاىرة؛
ه -إذا كان ىناك نص قانوين ؽلنع تطبيق بند أو عدة بنود من ىذه االتفاقية؛
و -إذا أخل أي طرف من األطراف بإلتزاماتو.
.3كل فسخ غلب اإلخطار عنو عن طريق فاكس أو تلكس أو رسالة توجو للجهة ادلعنية.
.4يف حالة الفسخ الفوري لإلتفاقية ،ال ػلق دلعيد التأمُت ادلطالبة باألقساط أو جزء منها و اليت تغطي
رلموع األخطار بعد تاريخ ىذا الفسخ ،بل يتلقى حصتو من األقساط مبا يتناسب و عدد األيام من
تاريخ أول يوم من سنة االكتتاب إذل غاية تاريخ الفسخ .ومع ذلك سيبقى ملتزما جبميع ادلطالبات
ادلتكبدة قبل تاريخ اإلهناء والتصفية بالكامل.
.1بعد فسخ االتفاقية يبقى ادلعيد ملتزم بسداد التعويضات اليت تعود لوثائق التأمُت اليت مت إكتتاهبا خالل
فًتة سريان االتفاقية و اليت أُسندت لو ،أي أن إهناء االتفاقية ال يؤثر بأي حال من األحوال على حقوق
و إلتزامات طريف العقد بالنسبة للعمليات اليت أسندت لإلتفاقية قبل اإللغاء و مازالت سارية بعد تاريخ
اإللغاء؛
.2و بالنسبة للوديعة و اليت تعود للتعويضات حتت التسوية اليتم حتريرىا إال بعد التسوية النهائية ذلذه
التعويضات.
ستة عشر /المصير المشترك :مبوجب ىذه االتفاقية و شروطها يتقاسم ادلعيد مع الشركة ادلسندة نفس ادلصَت
فيما يتعلق باالعمال اليت مت إسنادىا إذل االتفاقية ومن ادلتفق عليها.
عشرون /األخطاء و الهفوات و كذا الحق في التفتيش:قد تقع بعض األخطاء و اذلفوات عند تطبيق االتفاقية
لذا غلب أخذ مجلة من التدابَت إن ىي وقعت و تتمثل يف:
162
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
.1أي خطأ أو تقصَت يف تطبيق ىذه االتفاقية مبا ؽلس حقوق األطراف ادلتعاقدة ال بد من تصحيحو بأسرع
وقت شلكن؛
.2دلعيد التأمُت احلق الكامل على أن يكون على علم و إطالع و يف أي وقت جبميع الوثائق ادلتعلقة
باألعمال اليت تسند لو مبوجب ىذه االتفاقية؛
.3إذا أراد ادلعيد شلارسة حقو يف التفتيش غلب عليو إخطار الشركة ادلسندة مسبقا و خالل 48ساعة على
األقل بعزمو على شلارسة ىذا احلق؛
.4غلب على الشركة ادلسندة إجابة طلب ادلعيد و ذلك بتوفَت نسخة عن كل الوثائق ادلتعلقة باألعمال اليت
تدخل يف نطاق ىذه االتفاقية.
واحد وعشرون/التحكيم :يف حال وقوع نزاع ما ػلول دون تطبيق ىذه االتفاقية يتم تشكيل ىيئة خاصة
بالتحكيم بُت األطراف ادلتنازعة للبت يف القضية و يتم تشكيلها من عضوين مسَتين من شركات التأمُت و إعادة
التأمُت .فإذا دل يتفق احلكمُت وجب إضافة حكم ثالث للفصل يف القضية،و لإلشارة أنو يتم إعتماد أحكام
القانون اجلزائري يف التحكيم بُت االطراف ادلتنازعة.
أوال/اإلقليم :بإعتبار أن اجملمع اجلزائري ىو رلمع زللي فهو ال يقبل اإلكتتاب يف أعمال من خارج الوطن ،إذ
يتوذل إعادة تـأمُت مامت إكتتابو من أخطار تقع يف اإلقليم اجلزائري فقط؛
ثانيا /الفرع :الفرع ادلغطى مبوجب ىذه االتفاقية ىو تأمُت ادلسؤولية ادلدنية العشرية للمقاول و ادلهندس ادلعماري
واليت ختضع ألحكام و ثيقة التأمُت اليت تدخل يف إطار ىذه االتفاقية.
ثالثا/صورة(صيغة) االتفاقية :إن االتفاقية ادلربمة بُت معيد التأمُت ادلمثل للمجمع( )ccrو بُت شركات التأمُت
العضوة فيو ىي إتفاقية إعادة التأمُت على أساس احلصة النسبية (.)Traité Quote-Part
رايعا/سعة االتفاقية :وىي دتثل أقصى إلتزام ؽلكن أن يتحملو اجملمع حيث تقدر ب 3 000 000 000 :دج
لغاية سنة .2014
163
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
خامسا/نسبة إحتفاظ الشركة المسندة :تتمثل نسبة إحتفاظ كل شركة من األخطار ادلك ت
تبة %0أي أن كل
شركة ملزمة بإعادة تأمُت كل ما مت إكتتابو للمجمع.
سادسا/الخسائر :عند وقوع خسارة ما غلب أن تظهر يف احلساب ( )compte de sinistreبتاريخ اإلكتتاب
وثيقة التأمُت ،أي نعتمد السنة اليت مت فيها إسناد اخلطر حتت االتفاقية كأساس بغض النظر عن التاريخ الذي وقع
فيو احلادث أو أنشأت فيو ادلطالبة (مثال خسارة وقعت يف 2014و اإلكتتاب كان يف 2009فيسند اخلطر لسنة
إكتتابو أال وىي .)2009
سابعا/نسبة األقساط المسندة للمجمع :مبا أن كل شركة تقوم بإسناد اخلطر بالكامل للمجمع لذا يتوجب عليها
إسناد كل االقساط ادلكتتبة يف ىذا الفرع للمجمع؛
ثامنا/عمولة إعادة التأمين :حيث تقتطع كل شركة عضو يف اجملمع عمولة بنسبة %16من أقساط إعادة التأمُت
اليت تسندىا للمجمع نظَت العمليات اليت إكتتبتها؛
تاسعا/الحساب :و ىو بيان باألعمال الفعلية اليت قامت هبا كل شركة تأمُت عضو يف اجملمع حيث تقدم ىذه
احلسابات لو بشكل دوري منتظم خالل كل فصل( 3أشهر ) تظهر فيو العمليات اليت إكتتبتها خاللو.
إحدى عشر/التعويض الفوري :عند وقوع حادث ما و جتاوزت اخلسائر ادلقدرة لو مبلغ 25 000 000دج يف
ىذه احلالة و بعد تقدًن طلب دلعيد التأمُت ،وجب عليها تقدًن مبلغ أورل للمؤمن لو كتسبيق عن التعويضات اليت
ستدفعها الحقا ،إذ يعد ىذا ادلبلغ األورل كًتضية للمؤمن لو نظرا لضخامة اخلسائر اليت تكبدىا ىذا من جهة و
من جهة أخرى ألن شركة التأمُت تعلم مسبقا أهنا ستدفع تعويضا للمؤمن لو عن اخلطر الذي و قع ،فلو إفًتضنا
أن منشأة إحًتقت عن االخر فمن البديهي مهما كان حجم اخلسائر فشركة التأمُت ستتحمل جزءا منها ،ىذا ما
يدفعاىا دلنح ادلؤمن تسبيق عن ذلك.
إثنا عشر/الفوائد على الودائع المحتجزة (االإحتياطات) :إن اإلحتياطات اليت حتتجز من قبل الشركة ادلسندة
ىي شلا تعود ملكيتها دلعيد التأمُت أصال ،و مبا أن ىذه األموال اليت ؽللكها حجزت عنو و بالتارل لن يكون
بإمكانو إستثمارىا لذلك فهو يستحق نوعا من التعويض ادلادي عن حرمانو من الريع الذي كان ؽلكن أن يعود
164
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
%1كفوائد عن ىذه اإلحتياطات عليو لو دتكن من إستثمار ىذه األموال اإلحتياطية ،و يعتمد اجملمع نسبة
احملتجزة.
ثالثة عشر /مدة االتفاقية :مدة سريان ىذه االتفاقية غَت زلددة ،أي أهنا تستمر طادلا يظهر كال الطرفُت ادلسند
وادلعيد رغبتهما باإلستمرار فيها ،و يف الوقت نفسو فإن أي طرف منهما قد يقرر إهناء إلتزامو هبذه االتفاقية و لو
احلق يف ذلك ،و لكن ىذا اإللغاء ال يعترب نافذا إال يف تاريخ زلدد ىو تاريخ إنتهاء سنة االتفاقية و قبل دخوذلا
سنة جديدة( 31ديسمرب) ،و من يود من الطرفُت إلغاء االتفاقية غلب أن ؼلطر الطرف اآلخر قبل وقت كاف و
يكون 3أشهر على األقل.
أربعة عشر /نسبة معيد التأمين (النسبة معاد تأمينها) :مبا أن إحتفاظ كل شركة من اخلطر ضمن االتفاقية األوذل
وىي إتفاقية إعادة التـأمُت ىو %0معناه أن ما يتم إسناده للمجمع من أعمال ىو بنسبة .100%
مجيع ادلباين ذات طبيعة سكنية،مكاتب،أو .1األخطار التي ال تستوجب الموافقة المسبقة لمعيد التأمين:
بنايات جتارية ،ادلدارس وادلستشفيات والفنادق،خزانات ادلياه ،اخلزانات اخلراسانية ادلسلحة.مجيع ىذه ادلنشآت
تقوم شركات التأمُت بقبول تأمينها مباشرة و دون الرجوع دلعيد التأمُت و أخذ موافقتو ادلسبقة لكن يشًتط أن
تكون قيمتها أقل من أو تساوي 250 000 000دج.
.2األخطار التي تستوجب الموافقة المسبقة لمعيد التأمين :أما األخطار اليت غلب فيها على شركة التأمُت
الرجوع للمجمع ألخذ موافقتة ادلسبقة ىي:
أ -كل ادلنشأت اليت مت ذكرىا يف الفقرة السابقة و اليت تفوق يف قيمتها مبلغ 250 000 000دج؛
ب -كل ادلنشآت األخرى عدا ما مت ذكره يف الفقرة السابقة.
165
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
.1تستثٌت من التغطية ادلنشأت العمومية مبا يف ذلك اجلسور واألنفاق والسدود ،خزانات ادلياه األرضية،
والطرق ،والطرق السريعة ،والسكك احلديدية وادلوانئ وكل األشغال البحرية ،ومهابط الطائرات؛
.2ادلباين ادلعاد بناءىا و ىيكلتها.
ثالثا/تحليل األخاطر و تقيمها :إن مراجعة وثائق اإلكتتاب لألخطار و كذا حتليلها وتقيمها ال ؽلكن أن يكون
على مستوى الوكالت ادلباشرة لشركات التأمُت ،بل غلب أن يقوم هبذه العملية أفراد متخصصون يف رلال البناء و
التشيد ،ويكون ذلك على مستوى ادلقر الرئيسي لشركة التأمُت أو على مستوى ادلديريات اجلهوية.
يطبق ىذا الدليل لضمان تسعَت ادلسؤولية ادلدنية العشرية لألطراف ادلشاركة يف عمليات البناء و التشيد؛كما ؼلص
ىذا الدليل تسعَت ادلباين وادلنشآت ادلشيدة و ادلقامة على الًتاب اجلزائري كما سبق ذكره؛و يشًتط أن تكون ىذه
ادلنشآت من ناحية أخرى قد خضعت للرقابة التقنية يف مرحلة الدراسة والتنفيذ.
.1قسط التأمين :يتم حتديد قسط التأمُت عن طريق تطبيق معدل ثابت على التكلفة اإلمجالية للبناء.
.2معلومات عن المبني موضوع التأمين :حىت يتم تسعَت اخلطر زلل التأمُت غلب أن تتوفر مجلة من البيانات
لضمان ذلك و ىي:
أ -ظلوذج التصريح باخلطر ػلمل كل ادلعلومات الالزمة عنو،كما غلب أن ػلمل توقيع كل من شركة ادلقاولة اليت قامت
بإصلاز ادلشروع وكذا مكتب الدراسات الذي قام بالتصميم ،كما غلب أن يرفق بوثيقة متابعة األشغال ىذه األخَتة
اليت تعد جزءا ال يتجزأ من عقد التأمُت؛
ب -نسخة من عقد ادلراقبة التقنية ادلوقع و ادلربم بُت صاحب ادلشروع و اذليئة ادلخول ذلا بادلراقبة التقنية للبناء؛
ج -نسخة من زلضر االستالم النهائي للبناء و بدون حتفظات و الذي ينبغي أن يصادق عليو من طرف اذليئة ادلكلفة
بادلراقبة التقنية لألشغال؛
د -تقرير عن الدراسة اليت أجريت على األرضية و اليت تبُت نوعية األسس و كذا التسويات الضرورية لقيام البناء على
ىذه األرضية.
166
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
.1مبلغ التأمين وحجم األقساط :وىو يقابل القيمة اإلمجالية للمشروع عند إدتامو و تتضمن ىذه القيمة
العناصر التارل:
أ -قيمة األشغال الكربى و ادلقصود هبا مجلة األشغال اليت تدخل ضمن الًتكيبة األساسية للمبٌت كاألساسات
و اجلدران و غَتىا؛
ب -األشغال الثانوية و ادلقصود هبا ادلعدات و التجهيزات اليت ال ؽلكن فصلها عن ادلبٌت و أن فصلها يتطلب
هتدًن األشغال الكربى و مثال ذلك ادلصاعد الداخلية.
ج -أتعاب ادلهندس ادلعماري ،مكاتب الدراسات التقنية ( دراسة األرضية،دراسة اذليكل) ،و كذا أتعاب ادلراقب
التقٍت.
د -الرسوم؛
.2الحد األدنى لإلعفاء ( :)Franchise minimumغلب أن حتتوي كل وثيقة تـأمُت حد أدىن
لإلعفاء تتناسب مع طبيعة اخلطر.
167
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
بعدما تطرقنا إلتفاقية إعادة التأمُت ادلربمة بُت شركات التأمُت و بُت اجملمع شلثال يف الشركة ادلركزية إلعادة التأمُت
(، )CCRو تناولنا بالتفصيل بنود ىذا العقد الذي يتم فيو إسناد ما مت إكتتابو على مستوى السوق اجلزائري من
تأمُت للمسؤولية ادلدنية العشرية ،حيث تعد ىذه االتفاقية كخطوة أوذل تليها خطوة ثانية أو باألحرى إتفاق ثاين
يعاد فيو إسناد ما مت إعادة تأمينو للمجمع على الشركات أعضاء اجملمع ،و سنتطرق للبنود ىذا العقد الذي ال
ؼلتلف يف رلمل شروطو عن اإلتفاق األول ،ذلذا سنتطرق للنقاط اذلامة اليت حتويها ىذه االتفاقية.
168
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
أوال/مجال تطبيق االتفاقية :من خالل إتفاقية إعادة إعادة التأمُت( )Retrocessionادلربمة بُت اجملمع و كل
شركات التأمُت أعضاء اجملمع ،يقوم اجملمع بإعادة بإسناد العمليات اليت قبلها ضمن إتفاقية إعادة التأمُت أخطار
ادلسؤولية ادلدنية العشرية و اليت تقع حصرا يف اجلزائر ،كما تقبل الشركات األعضاء بقبول ما مت إسناده ذلا مع
اإلشارة إذل أن االتفاقية ادلربمة ىنا ىي كذلك على أساس احلصة النسبية و ذلك وفق شروط متفق عليها مسبقا
ضمن نفس االتفاقية .
ثانيا/اإلحتفاظ الصافي للمجع :كما أشرنا لو سابقا فإن االتفاقية ادلربمة بُت شركات التأمُت و ادلعيد ىي على
أساس احلصة النسبية ،على أن ػلتفظ اجملمع شلثال يف شركة ادلركزية إلعادة التأمُت بصفتها معيد تأمُت بنسبة من
ىذه األخطار حلسابو اخلاص قبل أن يعيد إسنادىا جملموع األعضاء.
ثالثا/العمولة :إن العمولة اليت يأخذىا اجملمع شلثال يف الشركة ادلركزية إلعادة التأمُت نظَت إعادة إسناده لألعمال
ادلكتتبة ىي عمولة ثابتة (يتم حتديدىا ضمن الشروط اخلاصة) ،ويتم إحتساهبا على أساس األقساط ادلعاد إسنادىا
)%20من العمولة لألعضاء خالل السنة اجلارية ،و لإلشارة فهي عمولة أعلى بقليل(حيث تقدر حاليا ب
اليت تأخذىا شركات التأمُت( )%16ضمن االتفاق إعادة التأمُت و ىذا نظَت إدارة الشركة ادلركزية إلعادة التأمُت
ألعمال اجملمع.
رابعا/شروط اإلكتتاب و التسعير :مجيع اإلسنادات ذلذه االتفاقية ختضع لنفس الشروط الوثيقة األصلية اليت أعيد
تأمينها للمجمع،من تسعَت و أخطار مكتتبة و كذا اإلستثناءات.
خامسا /اإلرساليات :نفس الشيء ينطبق على ىذه االتفاقية يف ما ؼلص اإلرساليات حيث يوجد إرساالن
خالل السنة يقوم اجملمع بإرساذلا لألعضاء حتمل نفس البيانات اليت ذكرناىا من قبل ضمن اإلتفاق األول.
.1حساب يظهر يف جانبو الدائن رلموع األقساط احملصلة و يف جانب ادلدين التعويضات ادلسددة و كذا
العمولة اليت تستحقها على ىذه الفًتة.
169
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
.2بالنسبة للحساب الذي يتم إعداده يف 31ديسمرب من كل سنة يظهر فيو باإلضافة دلا سبق يف جانبو
الدائن مبلغ الوديعة احملررة لشركات التأمُت و كذا الفوائد ادلستحقة ذلا عن ىذه الوديعة احملتجزة ،و يف
جانب الدائن قيمة الوديعة ادلشكلة.
ىذه أىم النقاط اليت ؽلكن أن نشَت ذلا ضمن الشروط العامة ذلذه االتفاقية و باقي الشروط ىي نفس شروط
االتفاقية األوذل دل نرد إعادة ذكرىا اجتنابا للتكرار.
تبقى مجلة األخطار ادلغطاة،و كذا الدليل ادلستعمل لذلك ىو نفسو ضمن ىذه االتفاقية.
ثانيا/معيد إعادة التأمين( :)RETROCESSIONNAIREو يتمثل يف كل شركة عضو يف اجملمع فمثال وعلى
سبيل ادلثال شركة .CAAT
ثالثا/مدة االتفاقية :مدة سريان ىذه االتفاقية غَت زلددة ،أي أهنا تستمر طادلا يظهر كال الطرفُت وادلعيد رغبتهما
باإلستمرار فيها،
رابعا/الفرع المغطى :الفرع ادلغطى مبوجب ىذه االتفاقية ىو تأمُت ادلسؤولية ادلدنية العشرية للمقاول و ادلهندس
ادلعماري واليت ختضع ألحكام و ثيقة التأمُت اليت تدخل يف إطار ىذه االتفاقية.
خامسا/اإلقليم :كما ذكرنا سابقا بإعتبار أن اجملمع اجلزائري ىو رلمع زللي فهو ال يقبل اإلكتتاب يف أعمال من
خارج الوطن إذ يتوذل إعادة تـأمُت و كذا إعادة إعادة تأمُت مامت إكتتابو من أخطار تقع يف اإلقليم اجلزائري فقط؛
سادسا/صورة(صيغة)االتفاقية:إن االتفاقية ادلربمة بُت اجملمع و بُت شركات التأمُت العضوة فيو ىي إتفاقية إعادة
إعادة التأمُت على أساس احلصة النسبية ()Traité Quote-Part
170
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
ثامنا/الخسائر :عند وقوع خسارة ما غلب أن تظهر يف احلساب ( )compte de sinistreبتاريخ اإلكتتاب
وثيقة التأمُت ،أي نعتمد السنة اليت مت فيها إسناد اخلطر حتت االتفاقية كأساس بغض النظر عن التاريخ الذي وقع
فيو احلادث أو أنشأت فيو ادلطالبة(مثال خسارة و قعت يف 2014و اإلكتتاب كان يف 2009فيسند اخلطر لسنة
إكتتابو أال وىي .)2009
تاسعا/العمولة :حيث يقتطع اجملمع شلثل ( )ccrعمولة بنسبة %20من األقساط إعادة إعادة التأمُت اليت يعاد
إسنادىا لألعضاء ؛
عاشرا/الحساب :و ىو بيان باألعمال الفعلية اليت قام هبا اجملمع حيث يقدم ىذه احلسابات ألعضاء اجملمع
بشكل دوري منتظم خالل كل 6أشهر تظهر فيو رلموع العمليات اليت قام هبا خالل ىذه الفًتة.
وكما ذكرنا من قبل يكون يف حال ما بلغ حجم اخلسائر مبلغ أحدى عشر/التعويض الفوري:
25 000 000دج؛
إثنىا عشر/حصة معيد إعادة التأمين ( :)PART RETROCESSIONNAIREتقوم كل شركات التأمُت بقبول
حصة من كل األعمال ادلعاد تأمينها وذلك حسب نسبة مشاركتها و اليت تتواءم و قدرتوا ضمن حدود االتفاقية.
سنحاول أن نتناول يف ىذا ادلطلب حملة عامة عن سوق تأمُت ادلسؤولية العشرية ،و بعدىا نتطرق للنتائج احملققة
من طرف اجملمع و ذلك من خالل تطور رقم أعمال اجملمع و كذا عدد الوثائق ادلكتتبة يف ىذا الفرع على مستوى
السوق الوطٍت لنعرج بعدىا لنسب مشاركة الشركات األعضاء ضمن ىذا اجملمع و الذي يعد حديثا يف نشأتو و
يغطي مسؤولية تدوم عشر سنوات .
قبل أن نتطرق ألعمال اجملمع ال بأس أن نلقي نظرة خاطفة على سوق إعادة التأمُت اجلزائري يف ما ؼلص تأمُت
10سنوات ،و ادلسؤولية ادلدنية العشرية حيث و نظرا خلصوصية ىذه الفرع بالذات بإعتباره إلتزام يدوم دلدة
بإعتبار أن الشركة ادلركزية إلعادة التأمُت ىي ادلعيد األول يف السوق اجلزائري فإن طاقتها االستيعابية كانت ال
تتجاوز 400مليون دينار جزائري ،أي بلغة األقساط فإن رقم األعمال احملقق يف ىذا الفرع بالذات كان يقدر
171
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
ب 10مالين دينار جزائري سنة ،2002لينتقل إذل مبلغ 129مليون دينار جزائري سنة 2008أي سنة قبل
إنشاء اجملمع و ىو مبلغ ضئيل جدا إذا ما قورن حبجم و عدد ادلنشآت ادلوجودة فعال على أرض الواقع و ىذا ما
يوضحو اجلدول ادلوارل:
الجدول رقم (: )10تطور رقم أعمال إعادة تأمين مسؤولية العشرية قبل إنشاء المجمع
10 2002
12 2003
%20 نسبة التطور
20 2004
%66.66 نسبة التطور
76 2005
208 % نسبة التطور
95 2006
25% نسبة التطور
109 2007
14.73% نسبة التطور
129 2008
18.34% نسبة التطور
ادلصدر :من إعداد الباحثة باالعتماد على workshop sur l’assurance décennale au niveau da CCR,15/05/2014
و مع بداية نشاط اجملمع يف الفاتح من جويلية 2009شهدت الطاقة االستيعابية إلعادة تأمُت ادلسؤولية ادلدنية
العشرية للسوق اجلزائري قفزة نوعية قدرت ب 2مليار دينار جزائري أي تضاعفت ب 5مرات إذا ما قورنت مبا
كانت عليو من قبل.حيث أن ىذه الزيادة راجعة لتجميع كل القدرات االستيعابية ادلوجودة يف السوق اجلزائري يف
اجملمع )أي جتميع طاقة كل شركات التأمُت الناشطة يف السوق ( ،و كذا بالتعاون مع الشركة ادلركزية إلعادة التأمُت
172
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
( )CCRو كذا الشركة الفرنسية ) ، ( SCORحيث منحت كلتا الشركتُت سعة إضافية للمجمع دون أن
ننسى اخلربة اليت دتتلكها الشركة الفرنسية و اليت كما أشرنا من قبل تُعد ادلختص األول و بدون منازع يف تأمُت و
إعادة تأمُت ادلسؤولية ادلدنية العشرية على ادلستوى العادلي ىذا ما أعطى قوة كبَتة للمجمع اجلزائري.
و قبل اخلوض أكثر يف عرض أعمال اجملمع ال بد أن نشَت إذل نقطة مهمة أال وىي التطور النوعي الذي تشهده
اجلزائر يف رلال البناء و التعمَت خالل السنوات األخَتة بفضل برامج التدعيم ادلختلفة اليت أولتها احلكومة اجلزائرية
لذلك منذ 2001من خالل:
و كل ىذه الربامج جاءت من أجل تدارك ﺍلتأخر يف التنمية الذي سببتو األزمة األمنية خالل فًتة التسعينات اليت
شهدت ركودا يف مجيع اجملاالت ﻭ لبعث حركية ﺍإلستثماﺭ ﻭﺍلنمو من جديد.
وإذا ركزنا على ادلخطط اخلماسي 2014-2010صلد أنو من رلموع 286مليار دوالر مت ختصيص:
50 مليار دوالر للبناء 2مالين وحدة سكنية ،وىذا معناه ىناك 2مليون وحدة سكنية ستطالب بتأمُت
مسؤولية العشرية؛
173
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
24 مليار دوالر لبناء 5000وحدة من مدارس وكليات وجامعات ،معناه كذلك 5000منشأة تتطلب تأمُت
مسؤولية العشرية؛
8 مليار دوالر لبناء ادلستشفيات و ادلستوصفات و ىذه كذلك تتطلب التأمُت من ادلسؤولية العشرية،
23 مليار دوالر لتحديث اإلدارات ( احملاكم ،والسجون ،والضرائب ،والشرطة )...وىذه األخَتة كذلك
تتطلب التأمُت من ادلسؤولية العشرية.
معناه يف اجململ ىناك أكثر من 100مليار دوالر قيمة ادلشاريع اليت سيتم إستالمها خالل السنوات ادلقبلة و
50 تتطلب التأمُت من ادلسؤولية ادلدنية العشرية .و إذا ركزنا على أكرب قيمة ضمن ىذه ادلشاريع أال وىي قيمة
مليار دوالر و ادلخصصة لبناء 2مالين وحدة سكنية صلد أن عدد الوحدات السكنية واليت ىي طور اإلصلاز كانت
كما يوضحو الشكل التارل:
650 000
484 061
356 412
160 007
ادلصدر :من إعداد الباحثة باالعتماد على workshop sur l’assurance decennale au niveau da CCR,15/05/2014 :
حيث من خالل ىذه اإلحصائيات يتبُت لنا االرتفاع ادلستمر لعدد الوحدات السكنية و اليت ىي طور اإلصلاز،
حيث أنو من رلموع 2ماليُت وحدة سكنية ادلربرلة ضمن ادلخطط اخلماسي ىناك أكثر من مليون و 65وحدة
سكنية يتم جتسيدىا حاليا ،و سيتم إستالمها خالل السنوات القليلة القادمة وستتطلب التأمُت من ادلسؤولية
العشرية.حيث أن الوتَتة ادلتسارعة و كذا حجم األعمال الذي تشهده اجلزائر يف رلال البناء و التعمَت ،سينعكس
174
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
بطبيعة احلال على معدل ظلو ىذا الفرع من التأمُت و الذي سيشهد بدوره تطورا ىاما و ملحوظا خالل السنوات
القادمة نظرا حلجم ادلشاريع اذلامة واليت ىي قيد اإلصلاز و اليت تقدر بادلاليَت.
بالنسبة لرقم األعمال ادلًتاكم و ادلسجل من طرف اجملمع منذ نشأتو فقد قدر ب 2 369 960 550:دج موزعا
حسب سنة اإلكتتاب إذل:
و ما يالحظ أن رقم أعمال اجملمع يف تزايد مستمر ،و يف ادلتوسط مبعدل ظلو سنوي يقدر ب 500مليون دينار
2013يف الظاىر دل يشهد إرتفاعا كبَتا مقارنة برقم األعمال جزائري .رغم أن رقم األعمال ادلسجل لسنة
ادلسجل خالل سنة ، 2012ولكن احلقيقة كانت عكس ذلك حيث كان باإلمكان أن يصل الرقم إذل
70000000 0دج لو دل يتم رفض بعض العمليات من الطرف اجملمع بسبب عدم تسعَت ىذه العمليات وفق
ماىو متفق عليو ) (la sous tarificationضمن دليل اإلكتتاب و التسعَت ادلعتمد من طرف اجملمع و الذي
غلب أن تتقيد بو كل الشركات أعضاء اجملمع و الذي سيأيت بيانو الحقا.
175
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
أما عن نسبة مشاركة كل شركة عضو يف اجملمع فيما ؼلص قيمة األقساط احملصلة لسنة 2013فكانت على النحو
األيت:
حيث نالحظ أن كل من الشركات التالية CAAR، ALLIANCE،SAAحتظى بأكرب نسبة مشاركة يف
اجملمع ،و ىذا ما يدل على أهنا تضطلع باألكرب نسبة إكتتاب فيما ؼلص ىذا النوع من العقود اليت تغطي
ادلسؤولية ادلدنية العشرية ،كما نشَت كذلك أن األقساط الصافية احملصلة من شركة AXAتظهر معدومة يف
اجلدول أعاله و يعود السبب يف ذلك إذل أن إنظمام ىذه الشركة للمجمع اجلزائري كان يف هناية سنة .2012
176
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
و إذا أردنا معرفة نسبة تطور األقساط احملصلة من طرف اجملمع خالل الثالث سنوات األخَتة ؽلكن أن نوضحها
بشكل من التفصيل و حسب مساعلة كل شركة عضو يف اجملمع كما يوضحو اجلدول ادلوارل:
117 793 803 138 235 361 + 17.35 % 140 458 317 % 1.60+
SAA
50 108 201 97 575 795 + 94.73 % 77 396 478 % 37.35-
2A
57 240 959 71 801 367 + 25.44 % 69 104 455 % 75.3-
SALAMA
49 782 953 66 531 344 + 33.64 % 69 656 069 % 9.64+
GAM
CIAR 39 097 569 57 059 173 +45.94 % 16 385 183 % 28.71-
ALLIANCE 31 388 898 55 028 938 +75.31 % 95 139 059 % 88.162+
99 691 247 54 818 330 - 45.01 % 57 625 254 % 12.5+
CAAT
16 225 588 32 712 791 +101.61 % 37 054 583 % 27.13+
TRUST
55 372 654 24 698 810 - 55.39 % 78 753 228 % 85.218+
CAAR
CASH 14 362 744 16 962 178 + 18.10 % 15 660 212 % 67.7-
CNMA 2 596 233 5 381 692 + 107.29 % 6 674 839 % 028.24+
532 966 986 620 805 784 + 16.48 % 663 907 677 %6.94
TOTAL
ادلصدر :من إعداد الباحثة باالعتماد على تقارير السنوية للمجمع لسنة .2013 ،2012 ،،2011
وكما يتضح لنا من اجلدول أعاله تطور األقساط ادلسندة للمجمع ختتلف من شركة ألخرى و من سنة ألخرى
لكن على العموم ىناك إرتفاع يف األقساط ادلسندة للمجمع من سنة ألخرى ،و كما أشرنا سابقا كان من
ادلفروض أن يكون معدل الزيادة ادلسجل يف 2013ىو 12.75لوال رفض العمليات اليت مت تسعَتىا بأقل شلا كان
متفق عليو.لكن و رغم ىذه الزيادة اليت ػلققها ىذا الفرع من سنة ألخرى إذل أهنا تبقى زلتشمة إذا ما قورنت
177
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
حبجم اإلستثمارات اليت ىي على أرض الواقع ،حيث يعزي القائمون على اجملمع ىذا الوضع لعدم إمتالك عدد
كبَت من ادلشاريع ادلنجزة و خاصة الضخمة منها على ىذا النوع من التأمُت رغم إجباريتو ،ىذا ما ػلتم على
شركات التأمُت من جهة و القائمُت على القطاع من جهة أخرى البحث عن السبل الكفيلة بتأمُت كل ادلشارع
ادلنجزة من ادلسؤولية ادلدنية العشرية.
و كما أشرنا من قبل أن اجملمع يعتمد وثيقة تأمُت موحدة يتم العمل هبا على مستوى كل شركات التأمُت أعضاء
اجملمع ،و يبقى اخليار للمؤمن لو يف التوجو لشركة التأمُت اليت يرغب التعامل معها،و لكي نوضح الصورة أكثر
حول ما مت حتقيقو من طرف اجملمع حلد اآلن وبلغة عدد وثائق التأمُت ادلكتتبة يف ىذا الفرع فقد كانت كما ؽلليو
اجلدول التارل:
178
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
2011كانت 3069وثيقة ويتضح لنا من اجلدول أعاله أن عدد وثائق التأمُت ادلكتتبة يف ىذا الفرع لسنة
ليشهد ىذا العدد إرتفاعا خالل 2012حيث وصل إذل 3229وثيقة ،لنسجل سنة 2013اطلفاضا طفيفا يف
عدد الوثائق ادلكتتبة حيث وصل إذل 2764وثيقة،و يرجع السبب يف ذلك لرفض اجملمع عدة عمليات بسبب
سوء تسعَتىا ،و لكن رغم ىذا االطلفاض يف عدد وثائق التأمُت ادلكتتبة إال أن قيمة األقساط ادلسجلة لسنة
2013و اليت قدرت ب ( 663907677دج )كانت أكرب شلا مت تسجيلو سنة 620805784 ( 2012دج ) و
يرجع السبب يف ذلك إذل تغَت ادلعدل ادلطبق على الضمانات األساسية حيث كان ادلعدل السابق يقدر ب
%0.65من القيمة اإلمجالية لألصل زلل التأمُت ،ليصبح سنة 2013يقدر ب %0.70من القيمة اإلمجالية ذلذا
األصل ما جعل الفرع ػلافظ على وتَتة الزيادة يف قيمة األقساط ادلسجلة من سنة ألخرى .أما إذا أردنا ترمجة عدد
وثائق التأمُت ادلسجلة يف ىذا الفرع بلغة إمجارل القيمة ادلؤمنة عليها فهي كما يوضحو اجلدول أدناه:
179
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
)SAAبقيمة من خالل ىذا اجلدول يتبُت لنا أن حصة األسد تضطلع هبا الشركة الوطنية للتأمينات (
)ALLIANCE 17664822851دج أي بنسبة %21.42من رلموع القيمة ادلؤمنة ،تليها يف ذلك شركة (
( )2Aثالثا بقيمة بنسبة ،%14.22لتأيت اجلزائرية للتأمينات بقيمة 11722444618دج أي
تعادل 10991348626دج ،لتأيت بعدىا بقية الشركات و بنسب متفاوتة،و يف اجملموع بَلغة القيمة ادلؤمنة
82455347758دج و ىذه القيمة تعد زلتشمة إذا ما قورنت مبا ىو موجود فعال من أصول ؽلكن أن تصل يف
قيمتها أو تتجاوز قدرة اجملمع ككل ،و ىذا ما يؤكد صحة ما قلناه من قبل أن و رغم التطور الذي يشهده اجملمع
إال أن الشئ احملَت ىو تواجد عدد كبَت من ادلنشآت بدون تأمُت و ىذا ما اليصب يف مصلحة احلفاظ على
أصول الوطن )،(le patrimoine algérienو ىذا ما إنعكس على عدد الوثائق ادلؤمنة و منو على إمجارل
القيمة ادلؤمنة.
و كما أشرنا من قبل أنو و بعد إكتتاب شركات التأمُت أعضاء اجملمع يف وثائق تأمُت ادلسؤولية ادلدنية العشرية
ووفقا إلتفاقية إعادة التأمُت على أساس احلصة النسبية ادلربمة بُت كل شركة و إدارة اجملمع شلثلة يف الشركة ادلركزية
إلعادة التأمُت ،يتم إسناد كل ما مت إكتتابو للمجمع أي بنسبة ، %100ليعيد بعدىا اجملمع إعادة تأمُت ما مت
إسناده على مجيع الشركات األعضاء أي أن كل شركة تتحمل نسبة من رلموع األخطار ادلكتتبة و حتدد ىذه
النسبة و فق قدرة كل شركة و يتفق عليها مسبقا ضمن إتفاقية إعادة إعادة التأمُت كما بيناه سابقا ،حيث أن
نسبة كل شركة كانت و لغاية 2013/12/31كما يوضحو اجلدول أدناه.
180
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
من اجلدول أعاله يتبُت لنا أن أكرب نسبة حتمل بُت شركات التأمُت ادلباشر العاملة يف سوق التأمُت اجلزائري،حتظى
هبا كل من الشركة الوطنية للتأمُت ( ) SAAو الشركة اجلزائرية للتأمُت الشامل ( )CAATو ذلك بنسبة %10لكل
منهما ،لتأيت بعدىا الشركة اجلزائرية للتأمُت و إعادة التأمُت ( )CAARبنسبة %7.5و ىذا ما يعكس حجم
ىذه الشركات و نشاطها يف سوق التأمُت اجلزائري حبكم خربهتا حيث تعد من الشركات الرائدة يف اجلزائر ،مث
تأيت الشركة اجلزائرية للتأمينات ( )2Aبنسبة حتمل قدرىا ،%5تليها بعد ذلك بقية الشركات بنسب أقل و
متفاوتة من شركة ألخرى.ىذا من جهة و من جهة أخرى ػلتفظ اجملمع حلسابو اخلاص شلثال يف كل من الشركة
181
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
ادلركزية إلعادة التأمُت( (CCRو كذا الشركة الفرنسية ( )Scorبنسب % 28و كذا %23لكل منهما على
الًتتيب و علا نسبتُت معتربتُت تعكس قوة و مكانة كل شركة.
و يف الفاتح جانفي لسنة 2014شهد اجملمع انضمام شركة إعادة ال تقل أعلية عن الشركة الفرنسية ( )Scorأال
و ىي شركة ) (Swiss REو اليت تعد ثاين شركة إعادة تأمُت على ادلستوى العادلي كما تعد كذلك سلتصة يف
رلال تأمُت و إعادة تأمُت ادلسؤولية ادلدنية العشرية ،حيث بانضمامها مطلع ىذه السنة للمجمع إرتفعت القدرة
االستيعابية لو من 2مليار دينار جزائري إذل 3مليار دينار جزائري ،شلا سيعطي للمجمع سعة أكرب تزيد من قوتو
و ىذا ما ػلسب للشركة ادلركزية إلعادة التأمُت يف حسن إدارهتا للمجمع ،حيث دتكنت و رغم حداثة اجملمع أن
تضمن عضوية أكرب شركتُت سلتصتُت يف تأمُت و إعادة تامُت ادلسؤولية ادلدنية العشرية ،و ىذا إن دل على شئ
فإظلا يدل على أن إختيار ىذه الشركة بالذات دون غَتىا من شركات التأمُت اجلزائرية لتسَت أمور اجملمع دل يكن
عشوائيا ،بل إنطالقا من مبدأ خربهتا يف رلال إعادة التأمُت بإعتبارىا شركة متخصصة و بإمتياز و خَت دليل على
ذلك كما ذكرنا سابقا حصوذلا على على نقطة مشجعة ) ( B+ Goodمن و ة
كال التنقيط "آم بيست" ىذا من
جهة ،و كذا شبكة علقاهتا الواسعة مع سلتلف شركات التأمُت و شركات االعادة العادلية و ىذا ما سيضمن
للمجمع و يكسبو قوة تنعكس على شركات التأمُت اجلزائرية يف تغطيتها ذلذا اخلطر .
و بدخول ىذه الشركة و زيادة القدرة االستيعابية للمجمع تغَتت نسب مشاركة األعضاء ،حيث دخلت ىذه
الشركة مبا نسبتة %10و أصبحت مشاركة الشركة الفرنسية ( )Scorب ، %18و %25.2للشركة ادلركزية
إلعادة التأمُت ،أما فيما ؼلص شركات التأمُت ادلباشر فقد اطلفضت مشاركة الشركة اجلزائرية للتأمينات إذل %8.5
و نفس الشيء بالنسبة لشركة اجلزائرية للتأمُت الشامل إذ أصبحت مشاركتها ب ،%8.30بينما رفعت الشركة
اجلزائرية للتأمُت و إعادة التأمُت من حصتها لتصبح %8.5بعدما كانت %7.5أما بقية الشركات فلم تسجل
تغَتا يف نسب مشاركتها و ؽلكن تلخيص كل ىذه النسب وفق اجلدول أدناه :
182
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
CCR %25.2
Scor %18
SAA %8.5
CAAT %8.30
CAAR %8.5
2A %5
TRUST %4
CIAR %2.5
CASH %2.5
CNMA %2
SALAMA %2
GAM %1.5
AXA %1.5
ALLIANCE %0.5
TOTAL %100
ادلصدر :من إعداد الباحثة باالعتماد على إتفاقيات إعادة إعادة التأمُت للمجمع لسنة .2014
10 أما فيما ؼلص ادلطالبات ادلسجلة يف ىذا الفرع ،و بإعتبار تأمُت ادلسؤولية ادلدنية العشرية ىو إلتزام ل
سنوات ىذا من جهة و كذا حداثة اجملمع من جهة أخرى ،فلحد الساعة دل يتم تسجيل مطالبات كبَتة يف ىذا
الفرع ماعدا ما ؼلص ادلساكة ( )Etanchéitéو مببالغ صغَتة دتت تسويتها حيث دل نتمكن من احلصول عليها
بلغة األرقام رغم اجلهود الذي بذلنها لذلك.
183
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
و من خالل ىذا العرض حول سوق التأمُت اجلزائري فيما ؼلص تأمُت ادلسؤولية ادلدنية العشرية قبل و بعد إنشاء
اجملمع ،نالحظ أن اجملمع أعطى دفعا كبَتا و قدرة إكتتابية إضافية لشركات التأمُت اجلزائرية إذ مكنها من قبول
ما يعرض عليها من أعمال لتأمُت ىذه ادلسؤولية دون تردد خالف ما كانت عليو يف السابق ،إذ ؽلكن القول أن
اجملمع و رغم حداثتو إال أنو حقق الغاية من إنشائو ،و ىذا ما ترمجتو كل من عدد و ثائق التأمُت ادلكتتب فيها و
كذا حجم االقساط و اليت ىي يف تزايد مستمر من سنة ألخرى منذ نشأت اجملمع .
و ما غلدر اإلشارة لو يف اخلتام أنو و بادلوازاة مع ادلنشآت اليت يتم تأمينها حاليا سيستقبل اجملمع يف السنوات
La grande القليلة ادلقبلة منشآت من الضخامة مبكان ،و على سبيل ادلثال ال احلصر مسجد اجلزائر الكبَت(
) mosquée d’Algerو الذي تبلغ قيمة تأمينو من ادلسؤولية ادلدنية العشرية ما يقارب 1مليار دوالر ،و كذا
ادلركز الدورل للمؤدترات ( )Le centre international de conférencesو الذي تبلغ قيمة تأمينو ىو اآلخر
من ادلسؤولية العشرية 500مليون دوالر ،ىذا ما يعد حتديا كبَتا للمجمع و الذي سيلعب دورا ىاما يف ضمان
تأمُت ىذا النوع من ادلنشآت اليت تتسم باخلصوصية أي أن نشأت ىذا اجملمع و اليت جاءت يف خظم التطور
الكبَت الذي تشهده اجلزائر يف رلال البناء و التعمَت ستعطي أكلها من خالل محاية ىذه ادلنشآت احليويو و
اذلامة.
184
دراسة حالة المجمع الجزائري إلعادة التأمين الفصل الثالث
خالصة:
تعرفنا من خالل ىذا الفصل كيف أن املقاول و املهندس املعماري مسئوالن عما أجنزاه سواء خالل تنفيذ املشروع
أو حىت عند تسليمو فمسؤوليتهما تبقى مستمرة حىت و بعد التسليم النهائي للمشروع ،ىذه املسؤولية و اليت تدوم
لعشر سنوات و اليت تعرف باملسؤولية املدنية العشرية و اليت جيري تأمينها على مستوى السوق اجلزائري ،وكما رأينا
من خالل ىذه الدراسة كيف أن سوق اجلزائري كان يشكو من حمدودية قدرتو اإلستعابية قي جمال تأمني ىذه
املسؤولية العشرية،بالرغم من أن ما ىو معروض على شركات التأمني ليس باألخطار الضخمة،و نظرا لألمهية
البالغة هلذا النوع من التأمني و خوفا من تدىور نتائج ىذا الفرع ،و كما رأينا مت استحداث جممعة جزائرية ختتص
بإعادة تأمني ىذه املسؤولية و اليت عمدت منذ إنشائها على حتسني نتائج ىذا الفرع ،و الذي مت بالطبع حلد
الساعة رغم حداثة ىذا اجملمع و ىذا ما يربزه تطور رقم أعمال اجملمع من سنة ألخرى ،و كذا زيادة عدد وثائق
التأمني املسجلة يف ىذا الفرع ،كما تناولنا نصوص اإلتفاقيات املربمة على مستوى اجملمع و تطرقنا لشروطها
املختلفة ،و تابعنا أعمال اجملمع بالدراسة و التحليل من خالل رقم األعمال احملقق و كذا سعة اجملمع و حجم
األقساط املكتتبة و كذا القيمة اإلمجالية املؤمنة.كما عرضنا نسب مشاركة كل شركة ضمن اجملمع.لنخلص يف
األخري أنو و رغم ما يشهده اجملمع من تطور حلد الساعة إال أن النتائج احملققة حلد الساعة تبقى حتت الطموح و
اليت تستوجب تضافر جهود شركات التأمني و القائمني على ىذا القطاع من أجل نشر الوعي التأميين حول أمهية
التأمني من أخطار املسؤولية املدنية العشرية.
185
الخاتمة
الخاتمة
الخاتــــــــــــــــــــــمة:
يف ختام ىذا البحث ادلتواضع بشقيو النظري و التطبيقي و الذي حاولنا من خاللو اإلجابة على إشكالية
البحث و اليت كان مضموهنا " ماهو دور مجمعات إعادة التأمين في تغطية األخطار الكبرى " ،و زلاولة منا
لإلحاطة هبذا ادلوضوع و اإلجابة عن التساؤل اجلوىري ادلطروح جسدهنا من خالل ثالث فصول ،حيث خصصنا
الفصل األول لإلطار النظري للتأمني و إعادة التأمني من خالل معرفة مفهوم كل من مها ،و تناولنا بشكل من
التفصيل نشاط إعادة التأمني من خالل معرفة العقود ادلنظمة لو و كذا صور إعادة التأمني ادلختلفة ،باإلضافة
لعرض الطرق و صور اليت يتم هبا اإلسناد و القبول يف عمليات إعادة التأمني و كذا الطبيعة الفنية للتغطية ،لنعرج
بعدىا إىل أىم األسواق اليت تزاول نشاط إعادة التأمني يف العامل .لننتقل بعدىا إىل الفصل الثاين و الذي يعد لب
و جهور موضوعنا حيث عرضنا األخطار الكربى و رلمعات إعادة التأمني من خالل التطرق إىل ماىية ىذا النوع
من األخطار ىذا من جهة و كذا معرفة كل ما يتعلق باجملمعات ادلختصة بإعادة التـأمني من جهة أخرى ،و بعدما
عرفنا أن األخطار الكربى تنقسم إىل أخطار طبيعية و أخرى تكنولوجية ،تناولنا كل منها على حدى بشكل
مفصل و ذلك بعرض مجلة من األخطار اليت تنطوي حتت ظل كل صنف منها ،لنرفق بعدىا كل صنف بنماذج
عن رلمعات تضمن تغطية ىذا النوع من األخطار .أما أخر فصل فقد كان مبثابة اإلسقاط التطبيقي دلا تطرقنا لو
نظريا يف الفصليني السابقني ،وذلك من خالل دراسة ميدانية على مستوى اجملمع اجلزائري إلعادة تأمني ادلسؤولية
مستوى سوق التأمني اجلزائري ،حيث عرضنا ادلسؤولية ادلدنية ادلدنية العشرية و اليت تعد اجملمعة الوحيدة على
العشرية وكذا األطراف ادلتداخلة فيها ،ىذا من جهة و تناولنا عرضا ذلذا اجملمع و نشاطو من خالل ما يربمو من
إتفاقيات و ما حيققو من نتائج.
أما فيما يتعلق بالنتائج ادلتوصل إليها من خالل ىذا البحث و الدراسة ،وكذا مدى حتقق الفرضيات ادلوضوعة
آنفا ،فسنعرض ىذه النتائج على النحو التايل:
186
الخاتمة
يف نطاق ضيق جدا،و بذلك حتافظ ىذه الشركات على مسعتها و نشاطها و كذا والء عمالءىا .وىذا ما يؤكد
صحة الفرضية األوىل.
كما توصلنا بأن ىناك نوع من األخطار يعرف باألخطار الكربى و أن ىذه األخطار تنقسم إىل صنفني أخطار
طبيعية و أخرى تكنولوحية و ما دييز ىذه األخطار أهنا قليلة العدد و عالية القيمة و احلجم فضال من أهنا ختلف
أضرارا بالغة اجلسامة تعجز معها ُكربيات شركات التأمني وشركات اإلعادة و فق نظام التأمني العادي حتملها و
قبول تغطيتها ،إذ مهمة ادلؤمنني يف تغطية ىذا النوع من األخطار شائكة جدا و بالغة الصعوبة والتعقيد ،وىذا ما
يؤكد صحة الفرضية الثانية.
و عرفنا أن رغم ما دتنحو شركات إعادة التأمني من قدرة إكتتابية لشركات التأمني ،قد يأيت على ىذه الشركات
بدورىا مرحلة ال ديكنها قبول إعادة تأمني بعض األخطار أو و ضع حدود و شروط صارمة لقبول إعادة تأمينها
و ىذا ىو حال تأمني و إعادة تأمني األخطار الكربى.
كما توصلنا أنو ولضمان تغطية تأمينية ذلذا النوع من األخطار ذات الطبيعة اخلاصة ،إستحدثت شركات التأمني
و إعادة التأمني أسلوبا جديدا ديكنها من شحن و تعبئة قدرات أكرب ،و ذلك من خالل تكوين رلمعات تضمن
تأمني و إعادة تأمني ىذا النوع من األخطار ،ىذه اجملمعات اليت يتم تكوينها على مستويات زللية أو قارية وحىت
وىذا ما يؤكد صحة دولية ،ىذا ما أعطى دفعا جديدا لشركات التأمني لقبول تغطية ىذه النوع من األخطار.
الفرضية الثالثة.
كما توصلنا أن أسلوب عمل اجملمعات و الذي يعتمد على تعبئة القدرات اإلكتتابية لألعضاء ادلنظمة للمجمع
يعطي إنتشارا أكرب للخطر ادلمؤمن لو،كما خلصنا أنو و كلما إتسعت دائرة نشاط اجملمع زاد معها ىذا اإلنتشار
وىذا ما يؤكد صحة الفرضية ىذا ما شجع الدول على إقامة رلمعات فيما بينها من أجل حتقيق ىذه الغاية،
الرابعة.
وقد توصلنا من خالل الدراسة ادليدانية اليت قمنا هبا على مستوى الشركة ادلركزية إلعادة التأمني ،و اليت تعد
الشركة ادلديرة و ادلنظمة لشؤون عمل اجملمع ،ىذا األخري و الذي يقوم مبهمة ضمان إعادة تأمني ما يتم إكتتابو
من أخطار على مستوى السوق اجلزائري يف فرع التأمني من ادلسؤولية ادلدنية العشرية.حيث أن كل الشركات سواء
187
الخاتمة
خاصة أو عمومية جزائرية أو أجنبية و اليت تكتب يف ىذا اخلطر والعاملة يف سوق اجلزائري ىي عضو يف ىذا
اجملمع و لقد إستخلصنا مجلة من النقاط وىي:
أن التأمني من ادلسؤولية ادلدنية العشرية يعد فرعا يف غاية األمهية ىذا من جهة و يعد فرعا خاصا من جهة أخرى
نظرا خلصوصية اإللتزام بني الطرفني ادلتعاقدين و الذي ديتد لعشرة 10سنوات ،ما جعل شركات التأمني اجلزائرية
قبل إنشاء اجملمع تتعامل بشكل حذر يف إكتتاب ىذا النوع من األخطار لعدم إمتالكها لقدرة إكتتابية دتكنها من
مواجهة اخلسائر و اليت من احملتمل أن تكون كارثية يف أي وقت خالل فًتة ىذا اإللتزام.
أن إنشاء اجملمع اجلزائري إلعادة تأمني ادلسؤولية ادلدنية العشرية أعطى دفعا لشركات التأمني اجلزائرية من خالل
تنظيم ىذا الفرع ،و زيادة القدرة اإلكتتابية للشركات األعضاء ،ما جعل ادلخاوف و كذا احلذر الذي كان يسود
ىذا الفرع تندثر مع تواجد ىذا اجملمع.
أنو و بالرغم من حداثة ىذا اجملمع إىل أنو يسري بوترية جيدة خاصة ما تعلق حبجم األقساط ادلكتتبة اليت تشهد
إرتفاعا من سنة ألخرى ،كما أن القدرة اإلكتتابية للمجمع شهدت قفزات نوعية منذ نشأتو .إال أن ىذه النتائج
تبقى حتت الطموح و ىذا إذا ما قارنا حجم األعمال ادلكتتبة مبجموع ادلشاريع ادلنجزة فعال و اليت ال حتظى
غالبيتها بالتأمني من ىذه ادلسؤولية رغم أهنا إجبارية و ىذا ما وىذا ما يؤكد صحة الفرضية اخلامسة.
و ما حيسب ذلذا اجملمع أنو يضم شريكتني إلعادة التأمني تعدان من األوائل يف إعادة تأمني ادلسؤولية العشرية و
مها شركيت SCORو Swiss REو اللتان تضمانان السري احلسن للمجمع دلا ذلما من خربة يف ىذا اجملال و
تعطي قوة و مكانة للمجمع.
كما توصلنا أنو وحلد الساعة مل يربم اجملمع تغطيات إختيارية ألعمالو ،بل كل مل يتم إكتتابو من أخطار ىو
ضمن القدرة اإلستعابية لو ،و يرجع السبب يف ذلك أن اجملمع وحلد الساعة مل يسجل أخطار ذات حجم كبري و
لكن يرتقب أن يستلم أعماال قد تفوق قدرة اجملمع يف مستقبل السنوات دلا تشهده اجلزائر من وترية متصاعدة يف
رلال البناء و التعمري .ذلذا يعد إنشاء ىذا اجملمع يف ىذا الوقت بالذات أمر يف غاية األمهية.
التوصيات واالقتراحات:
من خالل ىذه الدراسة والنتائج ادلتوصل إليها ضلاول طرح مجلة من االقًتاح ات و التوصيات
188
الخاتمة
ضرورة العمل على نشر الوعي التأميين لدى أفراد اجملتمع فيما خيص األمهية البالغة اليت يكتسيها ىذا النوع
من التأمني من ادلسؤولية ادلدنية العشرية،و ذلك من خالل القيام حبمالت إشهارية وإقامة الندوات
وادللتقيات و كذا الربامج التلفزيونية،وغريىا من القنوات واليت ترمي لتحقيق ىذا اذلدف.
خلق قناة تواصل و كذا التعاون بني شركات التأمني و األطراف القائمة على أعمال البناء من أجل الوقوف على
إحتياجاهتم التأمينية فيما يتعلق بالتأمني من ىذه ادلسؤولية ،و ىذا كلو سيحسن من أداء الفرع و ضمان تغطية
لكل األخطار اليت من ادلمكن أن تقع.
تأطري و تكوين سلتصني يف رلال الرقابة التقنية ألعمال البناء و التشيد فيما خيص ادلشاريع اليت تتسم بالتعقيد و
اخلصوصية .
تضافر اجلهود و العمل سويا بني شركات التأمني و ادلراقبني التقنيني من أجل ضمان سالمة ادلباين ادلقامة ،و من
أجل الوقوف على مكامن اخلطر الذي تواجو ىذه ادلشاريع.
و يف اخلتام ال بأس أن نشري إىل ضرورة تشجيع إقامة رلمعات تأمينية شلاثلة ذلذا اجملمع يف الفروع التأمينية
األخرى خاصة ما تعلق منها بتأمني األخطار الكربى.
صعوبات البحث:
و خالل مسريتنا يف ثنايا ىذا ادلوضوع واجهتنا العديد من الصعوبات و أرىقتنا ،نذكر البعض منها:
صعوبة ادلوضوع نظرا حلداثتو ىذا من جهة و لضيق الوقت من جهة أخرى حيث أن موضوعا هبذا العنوان
كان من ادلفروض أن يتم تناولو على مستوى الدكتوراه.
قلة ادلراجع خاصة ما تعلق منها باجملمعات حيث مل صلد و ال مرجع تناوذلا بشكل من التفصيل .ما جعلنا
نستغرق وقتا يف البحث ادلكتيب داخل الوطن و خارجو حبثا عن ادلعلومة.
189
قائمة المصطلحات
:قائمة المصطلحات
190
191
المراجع
قائمة المراجع:
.6هباء هبيج شكري ،إعادة التأمني بني النظرية والتطبيق ،دار الثقافة للنشر والتوزيع ،عمان األردن .2008،
.7ثناء زلمد طعيمة ،زلاسبة شركات التـأمني ،إيرتاك للطباعة والنشر،مصر.2002،
.8جديدي معراج ،مدخل لدراسة قانون التأمني اجلزائري ،ديوان ادلطبوعات اجلامعية ،اجلزائر. 2000،
.9مجال صاحل ،السالمة من الكوارث الطبيعية و ادلخاطر البشرية ،دار الشروق،القاهرة.2002،
.10جورج رجيدا ،ترمجة زلمد توفيق البلقيين ،إبراهيم زلمد ،دار ادلريخ للنشر ،مصر.2006 ،
.11حريب زلمد عريفات ،سعيد مجعة عقل ،التأمني و إدارة اخلطر،دار وائل لنشر،األردن.2008،
.12سامي زلمد هشام حريز ،زيد منري عبوي ،إدارة الكوارث و ادلخاطر،دار الراية للنشر والتوزيع،عمان.2007،
.13سعد السعيد عبد الرزاق ،مصطفى عبد الغين ،اقتصاديات إعادة التأمني ،الدار اجلامعية ،اإلسكندرية،
.2001
.14شريف زلمد العمري و زلمد عطا ،األصول العلمية والعملية للخطر والتأمني.2012 ،
شوقي سيف النصر سيد ،األصول العلمية والعملية للخطر و التأمني ،دار الثقافة العربية ،القاهرة ،طبعة .15
.1999 ،3
.16عادل داود ،مقدمة يف إعادة التأمني ،دار ويذريب،لندن .1991
،7دار النهضة .17عبد الرزاق السنهوري،الوسيط يف شرح القانون ادلدين،العقود الواردة على العمل ،ج
العربية ،القاهرة.1994 ،
191
.18عبد الرزاق حسني يس ،ادلسؤولية اخلاصة بادلهندس ادلعماري و مقاول البناء ،دار الفكر العريب ،القاهرة،
.1987
.19عبد الطيف عبود ،مدخل إلعادة التـأمني ،مكتب اخلدمات الطباعة ،دمشق.1985 ،
.20عبد العزيز فهمي هيكل ،مبادئ يف التأمني ،الدار اجلامعية ،اإلسكندرية ،مصر.1985 ،
.21عبد العزيز فهمي هيكل ،مبادئ يف التأمني ،دار اجلامعية ،بريوت ،لبنان.1987،
.22عبد القادر العطري ،التأمني الربي يف التشريع، ،دار الثقافة ،عمان ،األردن.2001 ،
.23عبد الودود حيي ،إعادة التأمني ،مكتبة القاهرة احلديثة. 1960،
.27فاطمة مروة ،الفنون التجارية بنوك -تأمني -بورصة -ادلراسالت ،دار النهضة العربية ،بريوت ،لبنان،
طبعة .1994 ،2
.28قرة فتيحة ،أحكام عقد ادلقاولة ،منشأة ادلعارف ،اإلسكندرية.1992 ،
.29كمال عباس احللواين ،مقدمة يف اخلطر والتأمني ،دار اإلحتاد ،القاهرة.1980 ،
األكادميي ،مصر.2004 ،
ة .30زلمد توفيق البلقيين،مجال واصف،مبادئ إدارة التأمني واخلطر،دار الكتب
.31زلمد حسني منصور ،أحكام التأمني ،دار اجلامعة اجلديدة ،اإلسكندرية ،مصر .1999 ،
.32زلمد حسني منصور ،ادلسؤولية ادلعمارية ،دار الفكر اجلامعي ،مصر.2006 ،
زلمد شكري سرور،التأمني ضد األخطار التكنولوجية،دار الفكر العريب،القاهرة.1987، .33
.34زلمد لبيب شنب ،شرح أحكام عقد ادلقاولة يف ضوء الفقه والقضاء ،منشأة ادلعارف ،مصر ،ط بعة ،2
.2004
.35سلتار زلمود اذلانسي ،إبراهيم عبد النيب محودة ،مبادئ اخلطر و التأمني ،الدار اجلامعية ،اإلسكندرية ،
مصر.2001،
.36شلدوح محزة أمحد ،ناهد عبد احلميد ،إدارة اخلطر و التأمني،جامعة القاهرة ،مصر.2003،
192
.37مولود ديدان ،القانون ادلدين حسب آخر تعديل له ،رقم ،05-07ادلؤرخ يف 13ماي ،2007دار
بلقيس للنشر ،دار البيضاء ،اجلزائر.2007 ،
ادلشروعات الصناعية و التجارية ،دار الثقافة العربية، .38ناشد زلمود عبد السالم،إدارة أخطار
القاهرة.1989،
.39نبيل زلمد سلتار ،إعادة التأمني ،دار الفكر اجلامعي ا،إلسكندرية .2011،
.1أمني عبد اهلل ،دور إعادة التأمني يف أسواق التأمني ،رللة الرائد العريب،عدد ،88ديسمرب.2005،
.2أمينة زلمود ،تزايد ضحايا الكوارث الطبيعية ،رللة احلارس،العدد ،80ديسمرب . 1992
.
.3باسل صقر،أسواق إعادة التأمني الواقع و األمهية ،رللة الرائد العريب ،العدد 2010،106
.4توفيق غالب اليازجني،الزالزل و زلزالية الشرق األوسط ،رللة الرائد العريب،العدد ،57ديسمرب .1997
.5رضا صاحل عبد الباقي ،إدارة و تأمني أخطار الزالزل ،رللة الشرق للتأمني،العدد ،26جوان .1998
.6رؤوف حليم مقار،إعادة التأمني وتطبيقاهتا العملية ،اإلحتاد العام العريب للتأمني.1960،
لالقتصاد و التجارة ،العدد ،2 .7سناء زلمد علي هالل ،رلمعات تأمني األخطار النووية ،اجمللة العلمية
.1989
.8عبد الطيف عبود ،أخطار الطبيعة و التحدي الدائم لصناعة التأمني ،رللة الرائد العريب ،عدد .1997، ،57
،19أفريل، .9عبد الطيف عبود ،عاصفة دمشق و إنذارات الطبيعة ادلتكررة ،رللة التأمني و التنمية ،العدد
.2004
193
.10عياشي شعبان ،أشخاص الضمان العشري يف القانون اجلزائري ،اجمللة اجلزائرية للعلوم القانونية واالقتصادية
والسياسية ،اجلزء 42رقم ،02لسنة .2000
.11فوزية زلمد ،تلوث البيئة مسبباته و وسائل الوقاية منه،رللة مصر للتأمني،العدد .1991 ،6
استيعاب ادلخاطر اذلامة و اجلديدة ،رللة .12دلياء بن زلمود ،قدرة صناعة التأمني و إعادة التأمني على
التأمني العريب ،عدد ،114سبتمرب .2012
.13زلمد إمام طه ،سياسة االحتفاظ يف شركات التأمني ،رللة ادلعرفة،العدد ،20ديسمرب .2006
.14زلمد مصطفى إبراهيم ،تأمني مجيع أخطار ادلقاولني ،رللة احلارس ،العدد .1992 ،76
.15زلي الدين جاد ادلوىل،الزالزل و تقيم أخطارها يف العامل،رللة مصر للتأمني،العدد ،49مارس .1993
.16يوسف جناد ،إعادة تأمني أخطار الكوارث،رللة الرائد العريب،عدد ،111ديسمرب .2011
.17يوسف جناد ،تغريات ادلناخ و األخطار احملتملة ،رللة الرائد العريب،العدد ،94جوان .2007
.18يوسف فتيحة ،التأمني على تطور ادلسؤولية عن األشياء غري احلية ،رللة الدراسات القانونية ،سلرب
القانون اخلاص األساسي ،كلية احلقوق والعلوم السياسية-تلمسان ،العدد ،01سنة .2004
.19
ث .الوثائق:
.4ادلنتدى التأميين الرابع لشركة إحتاد إعادة التأمني ،من خالل الرابط:
194
http://hussamhattab.blogspot.com/2009/01/blog-post.html voir le: 7/07/2013
à 13 :30.
:ادلركز الوطين للمعلومات من خالل الرابط، إدارة الكوارث الطبيعية.6
www.yemen-nic.info/procesafe/imp-bales/disaster.pdf voir le: 12/01/2014 à
10 :34
: الرابط.7
http://www.atlas-mag.net/article/les-pools-dassurance-et-de-reassurance
195
17. Jean Tuccella, les principes généraux de la RCD et la souscription des grands
risques, workshop sur l’assurance décennale au niveau da CCR, 15/05/2014.
18. the turkish catastrophe insurance pool and the compulsory earthquake
insurance: disponible sur le site:
http://info.worldbank.org/etools/docs/library/114715/istanbul03/docs/istanbul
03/11yazici3-n%5B1%5D.pdf voir le 10/5/2014 a 10:51
19. turkish catastrophe insurance pool: disponible sur le site:
http://www.gfdrr.org/sites/gfdrr.org/files/documents/DFI_TCIPJan11.pdf
voir le 13/5/2014 a 23:15
20. Le pool Turque disponible sur le site:
http://www.atlas-mag.net/article/les-pools-dassurance-et-de-reassurance: voir
le 14/5/2014 a 15:34.
21. the turkish catastrophe insurance pool and the compulsory earthquake
insurance disponible sur le site:
http://info.worldbank.org/etools/docs/library/114715/istanbul03/docs/istanbul
03/11yazici3-n%5B1%5D.pdf voir le 15/05/2014 a 18.34.
22. Assurpol en bref, disponible sur le site:
http://www.assurpol.fr/index.php?page=general voir le 10/5/2014 a 00 : 57
: القرارات و المراسيم.ج
196
.3مرسوم تشريعي رقم 07-94ادلؤرخ يف 18ماي 1994ادلعدل وادلتمم بقانون رقم 04-06ادلؤرخ يف
14أوت 2004ادلتعلق بشروط اإلنتاج ادلعماري وشلارسة مهنة ادلهندس ادلعماري ج.ر رقم 51لسنة
.2004
.4قرار وزاري مشرتك مؤرخ يف 15ماي 1988يتضمن كيفيات شلارسة تنفيذ األشغال يف ميدان البناء
ادلعدل وادلتمم بالقرار الوزاري ادلشرتك ادلؤرخ يف 04جويلية ،2001ج.ر ،رقم .2001 ،45
197
فهرس المحتويات
الصفحة العنوان
- اإلهداء
- الشكر
أ -ز مقدمة
1 تمهيد
200
23 الفرع الرابع :تميز إعادة التأمين عن النظم المشابهة له
28 الفرع الثالث :اآلثار المترتبة عن إفالس احد طرفي عقد إعادة التأمين
201
52 الفرع الثالث :الوسطاء
58 الخالصة
59 تمهيد
65 الفرع الثالث :األسس الفنية لتقييم األخطار الكبرى و قبول االكتتاب فيها
202
85 الفرع الثاني :أهم األخطار الطبيعة الكبرى
145 الخالصة
146 تمهيد
203
147 المبحث األول :لمحة تاريخية عن نشأة المجمع الجزائري
147 الفرع األول :نبذة تاريخية حول نشأة وتطور الشركة المركزية إلعادة التأمين CCR
152 المطلب الثاني:تقديم المجمع الجزائري إلعادة تأمين المسؤولية المدنية العشرية
الفرع األول:نشأة المجمع الجزائري إلعادة تأمين المسؤولية المدنية العشرية و الهدف من
152
إنشائه
156 الفرع الرابع :مهام الشركة المركزية إلعادة التأمين ( )CCRفي إدارة التعويضات
158 المبحث الثاني :إتفاقية اإلعادة و إعادة اإلعادة و عرض أعمال المجمع
158 المطلب األول :إتفاقية إعادة التأمين المسؤولية المدنية العشرية (على أساس الحصة النسبية)
204
169 الفرع األول :الشروط العامة
185 الخالصة
186 خاتمة
190 المصطلحات
191 المراجع
198 فهرس الجداول
199 فهرس األشكال
200 فهرس المحتويات
205
206
:الملخص
يحتل النشاط التأميين مكانة ىامة يف اقتصاديات الدول ملا يقدمو من محاية و أمان على الصعيدين اإلقتصادي و
هلذا فإن شركات التـأمني و سعيا منها لتحقيق ىذا املبتغى تبحث عن الطرق الكفيلة لضمان،اإلجتماعي معا
عاب متكنها من
فنجدىا تلجأ لشركات إعادة التأمني لضمان قدرات إستي ية،تأمني كل ما يعرض عليها من أخطار
.الوفاء بالتزاماهتا جتاه عمالءىا
اليت، و يف ظل تزايد حجم األخطار و ظهور أنواع جديدة تتسم باخلصوصية كاألخطار الطبيعية و التكنولوجية
ما جعل ىذه، تعد من األخطار الكربى اليت يصعب حتمل نتائجها الكارثية من طرف شركة تأمني واحدة
لضمان تغطية تأمينية هلا،الشركات حتشد قدراهتا اإلكتتابية ضمن جممعات إلعادة تأمني ىذا النوع من األخطار
عن طريق توزيع عبئ نتائجها على أكرب عدد ممكن من الشركات ىذا من جهة و كذا ضمان أفضل إنتشار هلا من
.و يتم إنشاء ىذه اجملمعات على مستويات عدة حملية و قارية و حىت دولية.جهة أخرى
جممعات إعادة التأمني، األخطار الكربى،إعادة التأمني:الكلمات المفتاحية
Résumé :
L’activité d’assurance occupe une place importante dans l’économie des pays, pour
le rôle qu’elle joue dans la contribution à la sécurité et la protection sur les deux
plans social et économique, c’est pourquoi les compagnies d'assurance et dans le
but d’atteindre cet objectif, elle cherchent toujours les moyens qui garantissent
l’assurance de tous les risque, à cette effet les compagnies d’assurance recourent à la
technique de la réassurance pour assurer ses engagements vis à vis des
souscripteurs.
Et à la lumière du volume croissant des menaces et à l'émergence de nouveaux
types de risques,comme les catastrophes naturelles et technologiques l'un des
principaux risques qui sont difficiles à supporter ses conséquences désastreuses par
une seule compagnie d'assurance, faisant ces entreprises à mobiliser leurs capacités
de souscription dans des pools de réassurance pour couvrir ce type de risques,
grâce à la distribution du fardeau de leurs résultats sur le plus grand nombre
possible d'entreprises d'une part et,ainsi que pour assurer la meilleure diffusion de
ces risque d’ autre part . Et la mise en place de ces pools à plusieurs niveaux, des
collectivités locales et continental et même international.
Les mots clés: La Réassurance, Les Grands Risques, Les Pools de Réassurance.