Professional Documents
Culture Documents
4 Chap 14
4 Chap 14
Trên thực tế, mặc dù Joe College dường như đã đi đúng hướng khi tiết kiệm, nhưng nhiều
người lại không như vậy. Có vẻ như rất nhiều người Mỹ thực sự đặt mục tiêu tiết kiệm,
nhưng trong một cuộc khảo sát gần đây, gần 70% số người được hỏi báo cáo rằng họ
không đạt được mục tiêu hàng tháng vì cần tiền ở nơi khác. Khoảng một phần ba người Mỹ
nói rằng họ đang bỏ đi một thứ gì đó nhưng không đủ, và một phần ba khác không tiết kiệm
được gì cả. Gần 1/5 tổng số người Mỹ có giá trị ròng bằng 0 - hoặc ít hơn.
Như chúng tôi đã chỉ ra trong phần mở đầu của chương này, sự thiếu hụt tiết kiệm này đi
đôi với sự thặng dư trong chi tiêu. Một nhân viên tri thức Mỹ đang làm việc hiệu quả nói,
"kinh hoàng với cách tôi biện minh cho việc chi tiêu của mình. Tôi nghĩ, 'Tại sao phải làm
việc và kiếm tiền trừ khi bạn sẽ tận hưởng nó?' Đó là một lý thuyết hay, "cô ấy nói thêm,"
cho đến khi bạn sáu mươi, vô gia cư và không có tiền trong ngân hàng.Và thực sự, nếu cô
ấy không có ý định thay đổi triết lý tài chính cá nhân của mình, cô ấy có lý do chính đáng để
lo lắng về những năm tháng "trưởng thành" của mình. 60% người Mỹ trên sáu mươi lăm
tuổi có ít hơn 100.000 đô la tiết kiệm, và chỉ 30% trong nhóm này có hơn 25.000 đô la; 45%
có ít hơn 15.000 đô la. Về thu nhập, 75% người trên 65 tuổi tạo ra dưới 35.000 đô la hàng
năm và 30% nằm trong phạm vi "nghèo đến cận nghèo" từ 10.000 đến 20.000 đô la (so với
12% của những người dưới sáu mươi lăm dân số)
Hiện nay, xu hướng phổ biến của một bộ phận người Mỹ là chi tiêu thay vì tiết kiệm không
hoàn toàn giải thích cho sự thay đổi giảm tỷ lệ tiết kiệm. Vào cuối năm 2005, Cục Dự trữ
Liên bang đã trích dẫn ít nhất hai yếu tố khác (có liên quan chặt chẽ) đến sự sụt giảm tiết
kiệm:
• Sự gia tăng tỷ lệ của cải trên thị trường chứng khoán trên thu nhập khả dụng
• Sự gia tăng tỷ lệ của cải tài sản nhà ở so với tài sản sử dụng một lần
Chỉ thị dưới chuẩn: Một vài bài học từ cuộc khủng hoảng dưới chuẩn
Bài học 1: Tất cả các khoản thế chấp không được tạo ra như nhau. Mặc dù sự lôi kéo dễ
hiểu về quyền sở hữu nhà, phán đoán của bạn có thể đã bị sai trong giai đoạn này của vòng
đời tài chính của bạn. Nói chung, bạn tốt hơn với một khoản thế chấp có lãi suất cố định-
một khoản mà lãi suất vẫn giữ nguyên bất kể sự thay đổi của lãi suất thị trường — hơn là
với ARM. ,
Bài học 2: Ngoài kia đầy rủi ro. Bây giờ bạn biết — nếu bạn chưa nghi ngờ điều đó — việc
lập kế hoạch tài chính cá nhân của bạn sẽ dễ dàng hơn rất nhiều nếu bạn có thể thực hiện
nó trong một môi trường kinh tế có thể đoán trước được. Nhưng bạn không thể, tất nhiên,
và sự bất ổn hầu như liên tục trên thị trường tài chính chỉ đơn giản là một thực tế kinh tế của
cuộc sống mà bạn sẽ phải đối phó khi bạn vượt qua các giai đoạn của vòng đời tài chính
của mình.
Bài 3: Không phải mọi thu nhập đều khả dụng một lần như nhau. Hình 14.14 "Tỷ lệ Nợ-Thu
nhập" cho thấy sự gia tăng tỷ lệ nợ trên thu nhập khả dụng giữa các hộ gia đình Mỹ từ năm
1985 đến năm 2007. Như bạn có thể thấy, sự gia tăng rất đáng kể - từ 80% vào đầu những
năm 1990 lên khoảng 130% vào năm 2007 Sự gia tăng này có được nhờ khả năng tiếp cận
tín dụng nhiều hơn — mọi người đi vay tiền để chi tiêu, cho dù để tiêu dùng hay đầu tư, và
càng vay nhiều thì họ càng có thể chi tiêu nhiều hơn.