13.

tétel Közgazdasági ismeretek

TÉMAKÖR: Pénzügyi intézményrendszer és a pénzügyi szolgáltatások

A hazai pénzügyi intézmények és a bankműveletek

A bank fogalma és szerepe a nemzetgazdaságban

A bank: pénzügyi szolgáltatást nyújtó vállalat

A bankoknak három különösen fontos szerepük van a nemzetgazdaságban:
1. Összegyűjtik a gazdasági szereplők megtakarításait, ez a bankok pénzkoncentrációs funkciója.
2. Az összegyűjtött forrásaikból a pénzintézetek finanszírozzák a pénztőke igénnyel hozzájuk forduló
és hitelképes gazdasági szereplőket, ez a bankok pénztőke közvetítő funkciója.
3. Feladatuk továbbá a pénzellátás a pénzforgalom lebonyolítása, a belföldi és a külföldi pénzügyi
tranzakciók végrehajtása, továbbá az ehhez szükséges személyi és tárgyi feltételek biztosítása. Ez a
bankok pénzellátó funkciója.
A bankműveletek

A bankműveletek csoportosítása:
A. Passzív bankműveletek: pénzforrások megszerzése – kötelezettség vállalása a pénz megőrzésére és
használati díjának, kamatának megfizetésére.
Pl.: Betétgyűjtés, Hitelfelvétel más banktól, Saját értékpapír kibocsátás

B. Aktív bankműveletek: megszerzett pénzforrások kihelyezése – ezzel a banknak követelései

keletkeznek azokkal szemben, akiknek a pénz odaadja.
Pl.: Hitelezés, Betételhelyezés más banknál, Értékpapír vásárlás, Lízing, Faktoring

C. Semleges bankműveletek: pénzforgalmazással, pénzkezeléssel kapcsolatos szolgáltatások a banki

ügyfelek részére.
Pl.: Fizetési számlák vezetése, Pénzforgalmi szolgáltatások, Készpénzforgalmazás, Bankkártya
műveletek

D. Egyéb bankári műveletek: a fentieken kívüli banki tevékenységek

Pl.: Pénzváltás, Értékpapír forgalmazás, Biztosítás
A betétfajták

Bankbetét: egy pénzösszeg, amely a betét gyűjtésére jogosult hitelintézetnél kerül elhelyezésre. A betét a
bank forrása.
A bankban elhelyezett betéteket egymástól többféle szempontból is megkülönböztethetjük:
1. A betéthez való hozzáférés alapján:
 látra szóló betét
 lekötött betét
 lekötött, de felmondható betét
 megtakarításos betét
 zárolt betét
13. tétel Közgazdasági ismeretek

2. A betét elhelyezési módja szerint:

 folyószámlabetét
 takarékszámla betét
 okiratos betét
3. A betét pénzneme szerint:
 forint betét
 deviza betét
4. A lekötés idő (futamidő) alapján:
 rövid lejáratú (egy évet meg nem haladó lekötési idő)
 közép lejáratú (1 – 5 év közötti lekötési idő)
 hosszú lejáratú (5 évnél hosszabb lekötési idő) betétek
A betétek kamatlába függ:
 a betét lekötés idejétől
 a lekötött összeg nagyságától
 a pénz- és hitelpiaci viszonyoktól,
 a pénzintézet likviditásától és
 a globális és a hazai aktuális kamatkilátásoktól
Hitelnyújtás formái

1. Pénzkölcsön
Ennek során, a bank bankszámlán vagy készpénzben, ténylegesen az igénylő rendelkezésére bocsát
egy meghatározott pénzösszeget.
Ilyen például: Provident gyorskölcsön, a személyi kölcsön

2. Hitel
A bank egy előre meghatározott célra az ügyfél rendelkezésére tart egy pénzösszeget, amelyet a
feltételek fennállása esetén az ügyfél rendelkezésére bocsát. Az összeg folyósításának (általában az
adós bankszámlájára történő átutalásként vagy a kedvezményezett bankszámlájára történő
átutalással) előre meghatározott feltételei vannak, amelyek alkalmasak a bank kockázatának
csökkentésére.
Ilyen például: autóhitel, a lakásvásárlási hitel
Az EBKM és a THM szerepe a pénzügyi döntésekben

Egységesített Betéti Kamatláb Mutató (EBKM): egy %-os formában meghatározott mutató, amely segíti
a betét elhelyezőjét a különböző banki betéti ajánlatok összehasonlításában, mert:
 A mutató az adott betét évesített nettó jövedelmeinek összegét viszonyítja az elhelyezett betét
összegéhez.
 Minden bank azonos számítási mód alapján köteles meghatározni.
Teljes Hiteldíj Mutató (THM): minden kamaton felül fizetendő, az ügyfelet terhelő költséget számításba
vesz oly módon, mintha ezek a járulékos költségek is a kamatfizetési kötelezettség részét képeznék.
Ennek segítségével - még a hitelfelvételi döntés előtt - összehasonlíthatók a különböző bankok hitelajánlatai.