2.

Upravljanje ličnim finansijama

U prethodnoj nastavnoj jedinici smo naučili kako postaviti svoju misiju i ciljeve i na koji
način odrediti čemu težimo u životu. U ovoj nastavnoj jedinici ćemo naučiti tehnike koje će
nam pomoći da uspešno upravljamo našim finansijama i da ušteñeni novac odvojimo za
ostvarenje željenog cilja. Najpre je potrebno utvrditi kolika je vrednost naše neto imovine,
Za ovo su nam potrebne informacije o našoj imovini i obavezama koje imamo. Zatim,
pravimo lični ili porodični budžet koji će nam pokazati na koji način trošimo naša mesečna
primanja. Na kraju nastavne jedinice su opisani principi koje treba poštovati za uspešno
upravljanje ličnim finansijama.

Lično planiranje i organizacija

Finansijska stabilnost se ne dešava sama od sebe, ona je rezultat planiranja i discipline u

izvršavanju tog plana. Pri izradi plana počinje se od sagledavanja trenutne finasijske
situacije. Ovo ćemo uzeti za polaznu tačku planiranja. Prvo se računa koliko vredi trenutna
imovina koja se poseduje, a zatim se pravi mesečni budžet. Budžet se zatim revidira tako
da na kraju meseca ostane suma novca koju moćete investirati i uštedeti kako biste ostvarili
svoje ciljeve.

Najpre ćemo utvrditi vrednost imovine. Izračunavanje imovine se vrši tako što zapišete
vrednost svega što posedujete: stan, automobil, štednja, investicije itd.

Drugi spisak predstavlja spisak obaveza. Na njemu se nalaze: dug za kreditnu karticu,
stambeni kredit, kredit za automobil itd.

Razlika izmeñu imovine koju posedujete i obaveza predstavlja neto vrednost imovine.
Drugim rečima, neto vrednost imovine predstavlja gotovinu koju biste imali kada biste
danas prodali sve što posedujete i otplatili sva svoja dugovanja. Postoji razlika izmeñu
imovine koju posedujete i plate koju zarañujete. Možete imati visoku platu, ali malu imovinu
jer ne štedite i ne posedujete nekretnine. Na ovaj način se troši sve što se zaradi i ne
uvećava se bogatstvo. Iz ovoga sledi da, ukoliko želimo da poboljšamo naše imovinsko
stanje, moramo da povećamo neto vrednost imovine svake godine.

Neto vrednost imovine

Imovina Vrednost Obaveze Vrednost

Tržišna vrednost Stambeni kredit

stana, kuće i drugih
nekretnina
Tržišna vrednost Kredit za automobil
automobila i drugih
prevoznih sredstava
Gotovina
Štednja
Investicije u
penzijskom fondu

Copyright © Link group

 Investicije u
investicionom fondu
Investicije u hartije
od vrednosti
Pozajmljeni novac
Životno osiguranje
Tržišna vrednost
nakita, umetničkih
dela itd.
Tržišna vrednost Drugi potrošački krediti
posebnih ureñaja kao
što su kompjuteri,
kamere
Tržišna vrednost Dug na kreditnoj kartici
nameštaja i aparata
za domaćinstvo
Ostalo Ostalo

Ukupna imovina Ukupne obaveze

Neto imovina

Tabela 2.1. Neto vrednost imovine

Popunite tabelu netu vrednosti imovine tako što ćete krenuti po stavkama koje su već date:
nekretnine, automobili itd. U koloni „vrednost“ upišite tržišnu vrednost za datu imovinu koju
posedujete. Na kraju saberite sve vrednosti imovine i u redu „ukupna imovina“ upišite koliko
to iznosi. Isto uradite i za obaveze. U tabeli su ponuñene neke obaveze koje može imati
jedan čovek. Ukoliko imate dodatne finansijske obaveze, njih dopišite dodatno. U koloni
„vrednost“ pišite koliko je još preostalo da se isplati stambeni kredit, dug na kreditnoj kartici
itd. Na kraju, saberite sva dugovanja koja imate i upišite ih u „ukupne obaveze“. Kada od
ukupne imovine oduzmete ukupne obaveze, dobićete neto imovinu.

Lični budžet

Pravljenje ličnog budžeta predstavlja alat koji nam pomaže da razumemo na šta trošimo
naše mesečne prihode. Ovo može biti lični ili porodični budžet. Iako se često smatra da je
budžet potreban samo pojedincima ili porodicama sa niskim mesečnim primanjima, to je
alat koji treba da koriste i oni koji imaju visoke prihode. Budžet pokazuje da li živite izvan
svojim mogućnosti i da li trošite više nego što zaradite. Pored toga, pokazaju na šta odlazi
novac koji zaradite i gde možete uštedeti. Ušteñeni novac možete koristiti da napravite
raspored otplate postojećih dugovanja ili da ih uložite u ostvarenje nego svog cilja.

Budžet predstavlja spisak svih prihoda i rashoda u toku jednog odreñenog perioda. Najčešće
se pravi na mesečnom nivou, zato što većina ljudi ima stalne mesečne prihode.

Copyright © Link group

 Budžet
PRIHODI Trenutni
Plata
Kamata od štednje
Drugi prihodi

UKUPNI PRIHODI
RASHODI
Kirija
Mesečna rata za stambeni kredit
Struja
Grejanje
Infostan
Telefon
Kablovska TV/internet
Mesečna rata po kreditnoj kartici
Osiguranje (životno, penzijsko,
zdravstveno)
Školarina
Hrana
Odeća
Rata po kreditu za automobil ili lizing
Osiguranje automobila
Održavanje automobila
Registracija automobila
Benzin/Autobus/Taksi
Obroci van kuće/Zabava
Drugi rashodi
Izdvajanje za štednju
UKUPNI RASHODI
NETO MESEČNI (prihodi – rashodi)
Na raspolaganju za štednju

Tabela 2.2. Budžet

Iznad je dat mesečni budžet na osnovu koga možte pravilno rasporediti svoje mesečne
troškove. Najpre je potrebno da definišete svoje prihode. Prihodi mogu biti:

• Plata
• Bonusi
• Kamata
• Dividende
• Druga gotovinska primanja

Ukoliko se neki prihodi primaju godišnje, podelite ih sa 12 i tu cifru koristimo u mesečnom

budžetu.

Sledeći korak je definisanje svih mesečnih rashoda. Koristeći račune i izveštaje unesite
troškove kao što su: kirija za stan/rata za stambeni kredit, struja, telefon, infostan,
mesečna otplata duga na kreditnoj kartici, mesečna otplata lizinga i slično.

Copyright © Link group

Dalje, napravite spisak ostalih mesečnih troškova. Dok su prethodna dva koraka relativno
laka, ovde će nam verovatno trebati više vremena. Najprecizniji način da utvrdite ove
troškove je da vodite evidenciju tokom mesec dana. Potrebno je da zapisujete sve svoje
dnevne troškove, bilo da ih plaćate kešom, platnim karticama ili čekovima. Na kraju meseca
razvrstajte sve troškove takoda dobijete uvid u vaše mesečne izdatke za hranu, higijenu,
odeću, ishranu van kuće, prevoz, zabavu i druge izdatke.

Slika 2.1.

Potrebno je napraviti spisak godišnjih troškova. Postoje troškovi koji se plaćaju jednom
godišnje. Podelite ih sa 12 za potrebe mesečnog budžeta da biste dobili vrednosti na
mesečnom nivou. Uovu kategoriju spadaju registracija automobila, zdravstveno osiguranje,
osiguranje stana, školarina, odmor i slično.

Na kraju definisanja i prihoda i rashoda, potrebno je da izračunate mesečni rezultat. On

može biti:

• pozitivan - vaši troškovi su manji od prihoda i imate odreñenu svotu svakog meseca
koja vam je na raspolaganju za štednju.
• nula - vaši prihodi i troškovi su jednaki što znači da treba da razmislite o smanjenju
odreñenih troškova kako bi mogli da štedite.
• negativan – vaši troškovi su veći od vaših prihoda što znači da živite iznad svojih
mogućnosti i da definitivno treba da nañete načine da smanjite troškove, povećate
prihode ili uradite i jedno i drugo. Dakle, treba da izmenite svoj budžet.

Principi upravljanja ličnim finansijama

Postoje različiti načini da uspešno upravljate svojim trenutnim finasijama, odnosno sa

prihodima koje trenutno ostvarujete bez obzira na njihovu visinu. Prilikom upravljanja ličnim
finansijama, bitno je da se vodimo principima:

• štednja
• kontrola
• umerenost.

Štednja

Copyright © Link group

Osobe koje su same stekle svoje bogatstvo još od najranijih dana razvijaju naviku redovne
štednje i investiranja. Jedan od izuzetno dobrih načina da steknete naviku da štedite se
ogleda u tome da od svakog prihoda koji ostvarite prvo isplatite sebe. Pokušajte da uštedite
najmanje deset procenata svojih prihoda, odvojite taj novac odmah, pre bilo kakvih drugih
troškova koje planirate i pridržavajte se ovog principa tokom celog svog radnog veka.

Slika 2.2.

Ljudi su bića koja u izuzetno velikoj meri svoje ponašanje zasnivaju na navikama. Mi se
veoma brzo prilagoñavamo skoro svim eksternim uslovima. Ukoliko uštedite deset
procenata svojih prihoda i disciplinujete sebe da živite normalan život sa ostalih 90
procenata, vrlo brzo ćete svoj stil života prilagoditi novonastalim uslovima tako da uopšte
nećete ni primećivati da ste svoje prihode umanjili za jednu desetinu. Vrlo brzo će vam
ovakav način života preći u naviku. Mnogi od nas se nalaze u velikim dugovima i sama
pomisao da na stranu odvoje deset procenata svojih prihoda je za njih prosto nezamisliva.
Ukoliko se nalazite u ovakvoj situaciji, koja je nažalost veoma česta, pokušajte sa
postepenim pristupom, odvojite za početak jedan pocenat od svojih ukupnih prihoda. Pri
tom vam još uvek za plaćanje obaveza i normalan život preostaje ostalih 99 procenata.

Kontrola

Razvijanjem navike da pažljivo razmišljate o svojim prihodima i troškovima, vrlo brzo ćete
shvatiti da svakoga dana izdvajate sve manje novca, stičući pri tom utisak da se u vašem
načinu života ništa nije promenilo. Shvatićete da ste došli u situaciju da otplaćujete svoje
postojeće dugove, a da pri tom ne ulazite u nova zaduženja. Shvatićete da ste podsvesno
počeli da odlažete neke kupovine koje ste planirali, a često će se desiti da uopšte i ne
obavite neku kupovinu, shvativši da vam ta stvar u stvari uopšte i nije potrebna. U
meñuvremenu, vaša navika da od svakog prihoda odvojite odreñeni procenat će dovesti do
toga da na računu vaše finansijske nezavisnosti počinje da se prikuplja značajna svota
novca. Nakon godinu dana, na tom računu ćete imati nekoliko stotina evra. Za deset ili
dvadeset godina na tom računu ćete imati desetine hiljada evra.

Copyright © Link group

 Slika 2.3.

Sa rastom iznosa na računu vaše finansijske nezavisnosti počnite sa razvijanjem još jedne
navike. Počnite da na račun dodajete svaki dodatni, neočekivani iznos novca koji ste dobili,
tako će iznos na njemu rasti mnogo brže. Ukoliko prodate neku stvar koja vam nije bila
potrebna, dobijete odreñeni bonus na poslu ili doñete do nekog nasledstva, nemojte
momentalno potrošiti taj novac, poput neuspešnih ljudi. Stavite ceo iznos, ili barem veći deo
tog novca, na račun koji vas vodi ka bogatstvu i finansijskoj nezavisnosti.

Većina nas vrlo rano počinje da povezuje potrošnju sa radošću i štednju sa patnjom pošto
želja za uživanjem i radošću predstavlja jedan od osnovnih motivatora našeg ponašanja,
podsvesno počinjemo da potrošnju posmatramo kao uživanje, a štednju kao nezadovoljstvo.
Potrebno je samo korigovati svoje ponašanje kroz kontrolu finansijskih sredstava koje
dajemo na stvari koje nam nisu ni potrebne ni neophodne.

Umerenost

Svaka emocija o kojoj se razmišlja će rasti. Što više budete razmišljali o zadovoljstvu koje
će vam doneti rast računa vaše finansijske sigurnosti, bićete motivisaniji da manje trošite,
više štedite, povećavajući pri tom iznos novca na računu. U vrlo kratkom periodu, na kraju
svakog meseca, umesto da brinete o tome da li ćete imati dovoljno novca do sledeće plate,
bićete u prilici da razmišljate koliko novca se nalazi na vašem novom računu. Umerenim
ponašanjem i trošenjem, dovešćete sebe u položaj da ste uštedeli dovoljno novca a da ste
pritom izmirili sve obaveze.

Koliko često ste pomislili da bi duplo veća plata od one koju trenutno primate rešila sve vaše
finansijske probleme zaboravljajući pri tom jedan izuzetno značajan detalj. Od početka
vašeg poslovnog života, vaši prihodi su se sigurno više nego duplo povećali, a da vi pri tom
niste nimalo poboljšali svoju finansijsku poziciju. Većina nas se i pored povećanja prihoda i
dalje nalazi u finansijskim problemima koji su posledica Parkinsonovog zakona, odnosno
njegove tvrdnje da „troškovi proporcionalno rastu u skladu sa povećanjem prihoda”.

Rezime

Finansijska stabilnost se ne dešava sama od sebe, ona je rezultat planiranja i discipline u

izvršavanju tog plana. Pri izradi plana počinje se od sagledavanja trenutne finasijske
situacije. Ovo ćemo uzeti za polaznu tačku planiranja. Prvo se računa koliko vredi trenutna
imovina koja se poseduje, a zatim se pravi mesečni budžet. Budžet se zatim revidira tako
da na kraju meseca ostane suma novca koju moćete investirati i uštedeti kako biste ostvarili
svoje ciljeve.

Copyright © Link group

Najpre ćemo utvrditi vrednosti movine. Izračunavanje imovine se vrši tako što zapišete
vrednost svega što posedujete: stan, automobil, štednja, investicije itd.

Drugi spisak predstavlja spisak obaveza. Na njemu se nalaze: dug za kreditnu karticu,
stambeni kredit, kredit za automobil itd.

Razlika izmeñu imovine koju posedujete i obaveza, predstavlja neto vrednost imovine.
Drugim rečima, neto vrednost imovine predstavlja gotovinu koju biste imali kada biste
danas prodali sve što posedujete i otplatili sva svoja dugovanja.

Pravljenje ličnog budžeta predstavlja alat koji nam pomaže da razumemo na šta trošimo
naše mesečne prihode. Ovo može biti lični ili porodični budžet. Iako se često smatra da je
budžet potreban samo pojedincima ili porodicama sa niskim mesečnim primanjima, to je
alat koji treba da koriste i oni koji imaju visoke prihode. Budžet pokazuje da li živite izvan
svojim mogućnosti i da li trošite više nego što zaradite. Pored toga, pokazaju na šta odlazi
novac koji zaradite i gde možete uštedeti. Ušteñeni novac možete koristiti da napravite
raspored otplate postojećih dugovanja ili da ih uložite u ostvarenje nego svog cilja.

Prihodi mogu biti:

• Plata
• Bonusi
• Kamata
• Dividende
• Druga gotovinska primanja

Na kraju definisanja i prihoda i rashoda, potrebno je da izračunate mesečni rezultat. On

može biti:

• pozitivan - vaši troškovi su manji od prihoda i imate odreñenu svotu svakog meseca
koja vam je na raspolaganju za štednju.
• nula - vaši prihodi i troškovi su jednaki što znači da treba da razmislite o smanjenju
odreñenih troškova kako bi mogli da štedite.
• negativan – vaši troškovi su veći od vaših prihoda što znači da živite iznad svojih
mogućnosti i da definitivno treba da nañete načine da smanjite troškove, povećate
prihode ili uradite i jedno i drugo. Dakle, treba da izmenite svoj budžet.

Postoje različiti načini da uspešno upravljate svojim trenutnim finasijama, odnosno

prihodima koje trenutno ostvarujete bez obzira na njihovu visinu. Prilikom upravljanja ličnim
finansijama, bitno je da se vodimo principima:

• štednja
• kontrola
• umerenost.

Copyright © Link group