System Bankowy Niemiec.

Podstawy działania ,konstrukcja oraz cechy charakterystyczne.

Slajd1
Na czele niemieckiego systemu bankowego stoi Deutsche Bundesbank, czyli niemiecki bank
centralny.

Slajd 2
Niemiecki system bankowy składa się z trzech filarów: (Banki uniwersalne) Deutsche Bank
funkcje:
-pełni funkcje banku państwa,

- banku emisyjnego
- banku banków
– wszystkie banki komercyjne muszą posiadać założony rachunek w DB, na który
odprowadzają ustalone przez EBC rezerwy obowiązkowe;
– banku rządu
– obsługuje emisję rządowych papierów wartościowych, np. obligacji, administruje
rezerwami dewizowymi oraz złotem; pełni funkcję doradczą dla rządu, natomiast nie ma
prawa kredytowania federacji;
– jest odpowiedzialny za dystrybucję euromonet w Niemczech oraz zaopatrywanie w
pieniądz niemieckich instytucji kredytowych.
-Bundesbank współdziała w nadzorze banków komercyjnych oraz publikuje bankowe i
ekonomiczne raporty2 . Wygenerowany zysk Bundesbank przekazuje do budżetu państwa. ---
-jest autonomiczny,

Slajd4
-jest autonomiczny
-niezależny od rządu, ale
-do jego zadań należy wspieranie rządowej polityki gospodarczej;
-reguluje obieg pieniądza i prowadzi politykę kredytową,
Slajd5
- we współpracy z Federalnym Biurem Nadzoru Bankowego prowadzi nadzór nad
działalnością in. banków;
- ma 9 regionalnych biur krajowych oraz 140 oddziałów; od 1998 jest członek Europejskiego
Banku Centralnego.
-Ze względu na swoją siłę i dawną wielkość, Bundesbank jest najbardziej wpływowym
członkiem

Slajd6
- Uczestniczy on w wykonywaniu zadań ESBC, mając na względzie przede wszystkim
utrzymanie stabilności cen, oraz organizuje realizację płatności krajowych i
międzynarodowych. Ponadto wykonuje on obowiązki powierzone mu na mocy niniejszego
Aktu lub innych aktów prawnych.
-W przeciwieństwie do innych banków centralnych, takich jak Bank Anglii i Rezerwa
Federalna Stanów Zjednoczonych (ale podobnie jak EBC), Bundesbank nie jest oficjalnie
odpowiedzialny za utrzymywanie stabilności systemu finansowego i nie jest pożyczkodawcą
ostatniej instancji.

slajd7

W oparciu o ustawę o Bundesbanku i statut EBC, Bundesbank ma cztery obszary

działalności, które prowadzi głównie wspólnie z EBC:

*Bundesbank jako bank notarialny

Jako bank notarialny Bundesbank dostarcza gospodarce środki pieniężne i

zapewnia fizyczny obieg gotówki. Sprawdza gotówkę dostarczaną przez banki i
firmy zajmujące się transportem pieniędzy, usuwa z obiegu fałszywe pieniądze i
przekazuje ją policji. Zmienia bezterminowo znajdujące się jeszcze w
obieguholdingi D-Mark i zastępuje uszkodzone lub zniszczone banknoty (Krajowe
Centrum Analiz Fałszerstw i Uszkodzeń Banknotów i Monet). Wydaje również
informacje na temat mechanizmów bezpieczeństwa banknotów i monet oraz
cotygodniowy biuletyn dotyczący ilości gotówki w obiegu.

*Bundesbank jako bankier bankówW odniesieniu do systemu bankowości

komercyjnej Bundesbank pełni dwie funkcje:
a.Izba rozliczeniowa dla banków komercyjnych

Po pierwsze, Bundesbank jest źródłem refinansowania i izbą rozliczeniową dla

banków komercyjnych. Banki komercyjne mogą wykorzystywać tzw. “instrumenty
refinansowania” do pokrycia swojego zapotrzebowania na środki banku
centralnego za pośrednictwem Bundesbanku i EBC. Do końca 1998 roku kontrola
podaży pieniądza za pomocą tej metody była jednym z głównych zadań
Bundesbanku. Od 1 stycznia 1999 r. jednym z głównych celów EBC było
utrzymanie stabilności cen poprzez swoją strategię pieniężną. Banki komercyjne
mogą deponować w Bundesbanku/EBC (zwanym dalej “depozytem”) środki
pieniężne, które przejściowo stanowią nadwyżkę wstosunku do potrzeb.
Bundesbank wspiera płatności transgraniczne między krajowymi i zagranicznymi
bankami komercyjnymi, na przykład za pomocą niemieckiego systemu transferu
brutto w czasie rzeczywistym RTGSplus i TARGET2.

b. bankowy

Bank pomaga również w regulacji banków komercyjnych, w ścisłej współpracy z

niemiecką finansową agencją regulacyjną Bundesanstalt für
Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin).

*Bundesbank jako bankier państwowy

Jako bankier państwowy Bundesbank prowadzi rachunki i świadczy

normalne usługi bankowe dla władz federalnych, państwowych (landowych) i
lokalnych, jak również dla ustawowych organizacji ubezpieczeń społecznych.
Wszystkie takie rachunki muszą mieć dodatnie saldo, tzn. Bundesbank nie może
udzielać kredytów dla sektora publicznego. Wynika to z negatywnych precedensów
historycznych w związku z finansowaniem dwóch wojen światowych przez
Deutsche Reichsbank. Przeprowadza on również transakcje papierami
wartościowymi na rzecz rządu federalnego (Bundesfinanzagentur).

*Bundesbank jako posiadacz rezerw walutowych

Rezerwy walutowe to wszystkie aktywa Bundesbanku, które nie są określone w
euro, w tym rezerwy złota, papiery wartościowe w walucie obcej, kredyty w
bankach zagranicznych, dewizy itp. Rezerwy walutowe mogą być inwestowane dla
zysku, a także dają możliwość interwencji na rynku w przypadku silnych
wahań kursu walutowego. Rezerwy złota Bundesbanku są drugie co do wielkości
na świecie (po Rezerwie Federalnej FED). Pod koniec 2011 roku Bundesbank
dysponował rezerwami ponad 3 000 ton złota.

.
Slajd8
W niemieckim sektorze bankowym dominującą rolę odgrywają dwa banki Deutsche Bank
oraz Commerzbank.
Commerzbank funkcje: Cechy:
drugi co do wielkości bank w Niemczech (zaraz po Deutsche Bank) z siedzibą we Frankfurcie
nad Menem. Założony przez kupców i bankowców 26 lutego 1870 w Hamburgu prezes
;Martin Zielke
Bank posiada rozległą sieć oddziałów w Niemczech i Europie (jest obecny m.in. w
Luksemburgu, Polsce, Hiszpanii i Szwajcarii) z dominującą pozycją w bankowości
elektronicznej. W Polsce bank jest głównym udziałowcem mBanku.
*Z powodu kryzysu finansowego Commerzbank otrzymał 18,2 mld euro pomocy od rządu
niemieckiego w zamian za objęcie pakietu 25% akcji banku
Slajd9
Commerzbank jest wiodącym bankiem komercyjnym z oddziałami i biurami w ponad 50
krajach. Finansuje 30 procent niemieckiego handlu zagranicznego i jest niekwestionowanym
liderem w zakresie finansowania dla małych i średnich przedsiębiorstw. Commerzbank to
jeden z największych banków komercyjnych działających w Niemczech, posiadający ponad
800 oddziałów stacjonarnych na terenie całego kraju.
Fakty i liczby
1870 – rok powstania
49 000 pracowników na całym świecie
od 1 października 2016 w Łodzi
>350 pracowników w Łodzi
>500 pracowników w Polsce do 2022 roku

Slajd10
Cechycharakterystyczne Sektora bankowego w
Niemczech
-Cechą charakterystyczną sektora bankowego w Niemczech jest rozmaitość form
organizacyjnych i własnościowych poszczególnych instytucji bankowych, złożoność powiązań
kapitałowych oraz doskonale rozbudowana sieć bankowa.
-Cztery duże banki, tj. Deutsche Bank, Commerzbank, Unicredit Bank AG9 , Deutsche
Postbank, dominują w dużych aglomeracjach, obsługując głównie duże przedsiębiorstwa,
ważnych klientów indywidualnych (tzw. VIP-ów) oraz projekty krajowe;GroBbanken

-Podstawowym problemem banków jest to, że niemiecki rynek kredytów

konsumpcyjnych i kredytów dla małych i średnich firm jest zdominowane przez quasi-
publiczne kasy oszczędnościowe. Utrudnia to komercyjnym kredytodawcom zarabianie
pieniędzy, nawet jeśli są częścią jednej z najpotężniejszych gospodarek świata.

Slajd11
Wszystkie banki – zarówno z sektora banków uniwersalnych, jak również specjalistycznych –
prowadzą działalność na podstawie prawa, nadanego w ustawie regulującej działalność
instytucji kredytowej (Gesetz über das Kreditwesen), do prowadzenia czynności bankowych
- Nad bezpieczeństwem funkcjonowania sektora finansowego w Niemczech czuwa
Federalny Urząd Nadzoru Usług Finansowych

Slajd12

- Niemiecki system bankowy składa się z

trzech filarów: (Banki uniwersalne

1. Banków prywatnych (około 300),

2. Genossenschaftsbanken (banki spółdzielcze; około 1140)
3. Banki publicznoprawne
* Sparkassen (banki oszczędnościowe; około 421) lub *Landesbanken (banki regionalne
krajów związkowych), które znajdują się pod kontrolą państwa2 .
Slajd13
Banki publicznoprawne niemiec

:421 Sparkassen –Kasy oszczędnościowe samoerzadu terytorialnego

: bankówkrajów federacji czyli 8 Landesbanken;

{banki centralne kas oszczędnościowych }:Sparkasse

-działalność depozytowa i kredytowa

-współpracują z kasami oszczędnościowymi jako partnerem związkowym w finansowaniu
miejscowego przemysłu oraz infrastruktury
- zaopatrują w kapitał małe i średnie przedsiębiorstw,
- finansują budownictwo mieszkaniowen.
-wspierają wszystkie grupy społeczeństwa za pomocą usług finansowych jak i środków
pomocowych(zaufanie 20 lat historii)
-za niewypłacalność odpowiadają landy, gminy oraz miasta; ich gwarantem są instytucje
miejskie lub powiatowe

Slajd14
 (Kasy oszczędnościowe i spółdzielcze są ograniczone geograficznie.) Ich regulamin
pozwala udzielać pożyczek klientom zamieszkałym tylko w tym okręgu
administracyjnym, w którym znajduje się bank. Mają prosty model biznesowy –
przyjmują depozyty i udzielają pożyczek, choć coraz częściej inwestują w papiery
wartościowe.
 Należące do władz regionalnych banki, których aktywa stanowią około jedną piątą
całego sektora bankowego Niemiec, są od lat najsłabszym punktem niemieckiej
bankowości. Najgorsza czwórka spośród nich - HSH Nordbank, WestLB and
Landesbank Baden-Württemberg i BayernLB – zanotowała w sumie 5,3 mld euro strat
netto w 2009 roku

Slajd15
MAPKA

Landesbanken w Niemczech to grupa stanu całości własnością banków typu unikalnej do

Niemiec. Są zorganizowane regionalnie, a ich działalność to głównie bankowość hurtowa. Są
również główną instytucją bankową lokalnych i regionalnych baz Sparkassen (= banki
oszczędnościowe . Każdy ma inny cel prawny, strukturę własności i model
zarządzania. Landesbanken i Sparkassen, jako podmioty publiczne, są objęte krajowymi i
stanowymi przepisami bankowymi, aby realizować „öffentlichen Auftrag” lub cel publiczny. [1]

slajd16

MAPKA NR2-LANDY16landów-in kraje związkowe-Bundeslander

• slajd171 Bayern (Bawaria)

• 2 Baden-Württemberg
• 3 Hessen
• 4 Sachsen
• 5 Thüringen
• 6 Nordrhein-Westfalen
• 7 Rheinland-Pfalz
• 8 Saarland
• 9 Schleswig-Holstein
• 10 Mecklenburg-Vorpommern
• 11 Niedersachsen
• 12 Bremen
• 13 Hamburg
• 14Berlin
• 15Sachsen-Anhalt
• 16Brandenburg
slajd18

srednie oceny banków aw zal od landu

slajd19

Banki spółdzielcze:Volksbanken i Reiffeisenbanken-zw.BVR

-gospodarcze spółdzielnie kredytowe i (handlarze rzemieślnicy)900
-krajowe(pierwotnke rolnicy)pozycja rynkowa rol.-200
-centralna jednostka banków to BVzwiazek
-obsługa podobna do central Żyrowych
-najliczniejszy filar systemu bankowego Niemiec

Slajd20

Banki specjalistyczne;(bez papierów wartościowych)

-kredyty majątkowe-Reealkreditsistytute-
-kasy budowlano oszczędnościowe-Bausparkasse
-listy dłużne i pożyczki długoterminowe=ryzyko 0,35%
-kredyty konsumenckie- ryzyko1,5%
-14 prywatnych KAS BUDOWLANYCH-OSZEDNOSCIOWE ORAZ 10 PAŃSTWOWYCH

-instytucje kredytowe-na eksport na finans.przedś.,na pomoc w utrzymaniu płynności

fin.instyt.fin.na wsparcie w budownictwa mieszkaniowego,jako bank firmowy(ryzykowne projekty
nierentowne)

-Towarzystwa funduszy inwestycyjnych..i banki depozytowe(usprawninenie funkc. Instyt.

tj.przemysłu, rolnictwa, eksportu, oraz transportu)

Slajd21

Ciekawostki ;
- Z roku na rok na rynku niemieckim przybywa kart bankowych (płatnicze, kredytowe, debetowe itp.).
Prawie co drugi obywatel posiada dwie karty bankowe. Można wysnuć wniosek, że ludność Niemiec
cechuje ogromna świadomość finansowa.

- W Niemczech jest otwartych 97 432 tys. rachunków bankowych, a 43% są to rachunki w kasach
oszczędnościowych oraz Landesbanken. Co poświadcza stwierdzenie, że prawie co drugi Niemiec ma
otwarty rachunek w Sparkassie.

-niemiecki system bankowy jest lokomotywą napędzającą rozwój kraju, ponieważ, jak dotąd,
to głównie banki są głównym źródłem pozyskiwania środków finansowych dla
przedsiębiorstw-system bankowy charakteryzuje się ogromną siłą finansową.-System ten jest
stabilny, mimo negatywnych impulsów banków borykających się z problemami w trakcie
kryzysu.
Slajd22
Niemcy znów oszczędzają coraz więcej. Tylko w pierwszym kwartale tego
roku/z2018r/ odłożyli 69 mld euro, czyli około 10 proc. swoich dochodów.
Robią to, mimo że ze względu na rekordowo niskie stopy procentowe w strefie
euro mało się to opłaca. Ich motywacje częściowo wyjaśnia berlińska
wystawa „Dzieje oszczędzania jako cnoty niemieckiej”.

Bez slajdu zakończenie

Bankowe problemy gospodarki niemieckiej29.11.2019

Gospodarka niemiecka mimo spowolnienia wciąż jest największą gospodarką Unii
Europejskiej i czwartą gospodarką świata. Ale jej banki przeżywają kłopoty, co może
wskazywać, że niemiecki system bankowy powinien zostać przebudowany.

Niemieckie banki odgrywają większą rolę jako dostarczyciele kapitału niż fundusze
inwestycyjne, czy emerytalne. To różni je od systemu anglosaskiego, zwłaszcza
amerykańskiego, gdzie korporacje dużą część kapitału pozyskują na rynku poprzez emisję
papierów wartościowych.

Specyfika sektora finansowego

W Niemczech istnieją także inne banki, takie jak hipoteczne, stowarzyszenia budowlano-pożyczkowe,
a także banki specjalne, jak należący do państwa KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau), obecnie
trzecia co do wielkości grupa bankowa. Do zadań KfW należy wspieranie małych i średnich
przedsiębiorstw, modernizacja domów mieszkalnych, kształcenie i doskonalenie zawodowe,
finansowanie projektów rozwoju infrastruktury na szczeblu gmin, wspieranie finansowania eksportu,
a także ochrony środowiska naturalnego i klimatu.

Ale kryzys dużych banków pokazuje, że niemiecki system bankowy ma poważne wady. Silny sektor
Sparkassen, działających lokalnie i niewalczących o klienta sprawia, że w bankach niemieckich
brakowało bodźców do podniesienia wydajności oraz innowacji. Brak konkurencyjnej presji
zahamował unowocześnianie całego sektora. Zaangażowanie państwa w bankowość sprawiło, że
decyzje kredytowe często były podejmowane w oparciu o kryteria polityczne.
Kolejna nieudana fuzja
W połowie marca 2019 roku Deutsche Bank i Commerzbank rozpoczęły rozmowy na temat fuzji,
która miała być ostatnią próbą stworzenia krajowego czempiona, mogącego konkurować z
gigantycznymi, amerykańskimi bankami inwestycyjnymi.

Fuzję zdecydowanie popierał rząd niemiecki, który dawał do zrozumienia, że chce utrzymać
finansowanie niemieckich małych i średnich przedsiębiorstw w rękach niemieckich.

Pod koniec kwietnia rozmowy zostały przerwane. Kierujący Deutsche Bankiem Christian Sewing
oświadczył, że zarządzanie procesem łączenia spowodowałoby dodatkowe ryzyko i koszty, które nie
zostałyby zrekompensowane potencjalnymi korzyściami. Podobnego zdania był dyrektor generalny
Commerzbanku, Martin Zielke, który stwierdził, że potencjalne korzyści nie uzasadniają dodatkowych
kosztów.

Podstawowym problemem obu banków jest to, że niemiecki rynek kredytów konsumpcyjnych i
kredytów dla małych i średnich firm jest zdominowane przez quasi-publiczne kasy oszczędnościowe.
Utrudnia to komercyjnym kredytodawcom zarabianie pieniędzy, nawet jeśli są częścią jednej z
najpotężniejszych gospodarek świata.

Kryzys Landesbankow-Landesbanki - pięta

Achillesowa niemieckiej bankowości
Należące do władz regionalnych banki, których aktywa stanowią około jedną
piątą całego sektora bankowego Niemiec, są od lat najsłabszym punktem
niemieckiej bankowości. Najgorsza czwórka spośród nich - HSH Nordbank,
WestLB and Landesbank Baden-Württemberg i BayernLB – zanotowała w sumie
5,3 mld euro strat netto w 2009 roku. Cztery banki otrzymały zresztą pomoc
państwową z rządu federalnego i rządów regionalnych, które są ich
najważniejszymi właścicielami. łączne straty sektora sięgnęły 9,8 mld euro.
Wobec niskiej rentowności w całym niemieckim systemie bankowym i
szczególnej podatności landesbanków na dalsze pogarszanie się „realnej”
gospodarki – zapewniają one bowiem jedną czwartą kredytów dla korporacji -
powstają wątpliwości, jak szybko banki te mogą powrócić do dawnej kondycji.
OECD
apelowała o prywatyzację i konsolidację w celu skoncentrowania banków na ich
tradycyjnej roli, jako „banków centralnych”, dla 431 niemieckich banków
oszczędnościowych, ale tak naprawdę fuzje i wyprzedaże wydają się bardzo
odległą perspektywą. Wobec braku solidnych depozytów, landesbanki są zbyt
uzależnione od finansowania na nerwowych rynkach. Połączony podmiot byłby
z pewnością jeszcze bardziej wystawiony na ryzyko.

ciekawostka
Niemieckie akcje droższe niż przed kryzysem-2021
W sercu europejskiej gospodarki – Niemczech, rynek akcji również wspina się
do góry. Niemiecki rynek jest, co prawda od swoich historycznych szczytów
jeszcze kilka procent, jednak ostatnie wzrosty to efekt gigantycznego
optymizmu po zapowiedziach nowej rządowej stymulacji. Obniżki podatków,
czy nowe pakiety pomocowe, to wszystko napędzało kupujących akcje tak
bardzo, że kompletnie nie zwracają już oni uwagi na ceny.
Patrząc na wskaźnik Cena do Zysku dla niemieckiej giełdy da się zobaczyć, że
tamtejsze akcje są już… droższe niż przed kryzysem. Jeszcze przed kryzysem
wynosił on niecałe 16. Dziś sięga swoich szczytów przy 20, co efektywnie
oznacza, że za jedno euro zysku niemieckich firm, inwestorzy są dziś gotowi
zapłacić 20 razy tyle.
Wskaźnik cena do zysku niemieckiej giełdy

Ceny hurtowe wzrosły we wrześniu o 13,2 proc. r/r wobec +12,3 proc. w
sierpniu. Była to najwyższa miesięczna roczna stopa zmian od czerwca 1974 r.,
po pierwszym kryzysie naftowym.

Inflacja cen hurtowych w Niemczech przyspieszyła do najszybszego od 1974

roku, jak pokazały we wtorek dane Destatis. Wzrosły we wrześniu o 13,2 proc.
rocznie, po 12,3-proc. wzroście w sierpniu. Destatis poinformował, że ostatni
raz wyższy wzrost niż w tym samym miesiącu poprzedniego roku miał miejsce w
czerwcu 1974 roku, kiedy ceny hurtowe wzrosły o 13,3 procent w następstwie
pierwszego kryzysu naftowego. Ostatni roczny wzrost był w dużej mierze
spowodowany gwałtownym wzrostem wielu surowców i półproduktów.
Kolejnym powodem wzrostu była niska baza porównawcza. W ujęciu
miesięcznym inflacja cen hurtowych wzrosła do 0,8 proc. z 0,5 proc. w sierpniu.
Inflacja pozostaje w centrum uwagi, ponieważ ceny ropy ponownie wzrosły, a
kryzys energetyczny, który ogarnął główne gospodarki, nie wykazuje oznak
złagodzenia z powodu ożywienia aktywności gospodarczej i ograniczonych
dostaw od głównych producentów