個人貸款

貸款總是讓人又愛又恨，大多數人對貸款的印象是：
“我想要買房買車，但是我沒錢，在沒有辦法之下，我只能向銀行借錢。”
“如果我有能力的話，我幹嘛要向銀行貸款，白白讓銀行賺利息呢？”
“沒什麽事的話就不要去貸款，因為每個月要還錢，萬壹還不起呢？”

的確，大部分人並不喜歡，甚至害怕向銀行貸款，但是在某些情況下又不得不這麽做。貸款真
的只能用來買房買車嗎？向銀行貸款就註定是要多還，甚至虧錢的嗎？最重要的是，向銀行貸
款真的那麽可怕嗎？今天讓我來打破妳的思維，貸款並不壹定只能拿來買房買車，還有它並不
可怕！

1.0 什麽是個人貸款
首先要跟大家介紹的是個人貸款。顧名思義，個人貸款是一種用於自身目的，如買車，結婚，
還房屋頭期，投資，裝修，看醫生，買手機，修理車子，或支付日常費用等等的一種貸款。它
能幫助解決我們的緊急財務困境。在任何情況下，無論我們需要什麽，個人貸款都能有效地幫
助到我們。給個例子，要是今天家人忽然生病進醫院，給不起昂貴的醫藥費的話，這時，我們
就可以向貸款公司申請個人貸款，借一筆錢來解決我們的燃眉之急。個人貸款也叫通用貸款，
因為我們可以自行決定如何使用那筆錢。

在馬來西亞，借款人 (borrower) 可以借不少過 RM1k 或不超過 RM150k 的個人貸款。而貸款

的條款 (Terms) 會隨著借款人的貸款目的，來做出調整。通常個人貸款都是短期的。今天貸
款公司借妳一筆錢，妳就必須在短期內 (不超過 10 年) 把本金連同於利息還給它。跟大多數貸
款都一樣，個人貸款是每個月都需要償還的，至於還多少和還多久，就視妳要借多少而定了。

2.0 貸款的迷思以及為什麽需要個人貸款
剛剛說過，個人貸款是一種用於自身目的的壹種貸款。買車、買股票、旅行、還信用卡債，樣
樣都行。有一句話是這麽說的：“富人越借越有錢，窮人越借越窮”。富人之所以越借越有錢，
是因為他們是以借貸的方式來擁有更多的財富。也就是說，借錢來買入一些可以幫助他們生錢
的資產，也就是生產性資產，然後用它來增長自己的財富。富人知道自己的錢是有限的，所以
他們就會借別人的力量（錢）來幫助他們增加財富，如把錢拿去做生意和投資等等。雖然一些
富人手中有足夠的資金，但他們還會選擇去向銀行借貸，因為他們相信透過借來的錢，創造的
回報將會高過貸款需要償還的利息。舉個例子，王小明看中了一個投資項目，一年可以有
10%的回酬。野心勃勃的他斷然向銀行申請一個為期 1 年，年利息 5%的個人貸款，只為了能
夠投入更多資金在那投資項目。雖然每個月需要償還利息給銀行，但是，一整年下來，還清本
金與利息的他還是可以獲得一筆不少的回酬。對王小明來說，貸款的目的就是為了做投資，賺
更多的錢，這就是富人的思維。

窮人之所以會越借越窮，是因為窮人總是以貸款來買不會生錢的資產。比如說買車，買房但不
租出去，或者借錢來旅行等等。這些都是不會生錢的 “資產“ ，更何況窮人還要貸款來購買這
些東西。雖然說這些東西都是擁有性的，但是，大多數買入的 “資產” 不但不會生錢，還會貶
值。最典型的例子就是汽車，今天我們用 7 萬塊買了壹輛汽車，剛剛坐上去罷了，價值就減少
了幾千塊，簡單來說，今天用 7 萬塊買，明天只能賣 6 萬塊。窮人比較容易被欲望控制，想
買什麽就買什麽，甚至不惜貸款來買，卻殊不知因為貸款而把自己逼入 “老鼠圈”，也就是
說，每個月的工錢全部拿去還貸款，支付生活開銷，沒有存款，也應付不了突發事件。比如
說，王大明每個月的工錢有 5 千塊，因為這點，他就向銀行貸款買房買車，搞到每個月需要供
3 千塊的貸款，在扣除生活開銷後，王大明的 5 千塊收入已經寥寥無幾，導致陷入 “老鼠圈”
中，只要王大明不工作，他將會變得一無所有，成了名副其實的 “手停口停”。存款空空如也
的王大明，也沒能力應付突發狀況，如汽車忽然需要換輪胎，老婆忽然懷孕等等。對王大明來
說，貸款的目的單純只是想要買東西，買自己想要擁有的東西。

透過以上兩個故事，我們可以發現到，債務其實是一個雙刃劍，好好利用它的人將會讓我們財
富提升，控管得不好就會變成拖累人生的兇手。

此外，窮人是以借貸來買入不會生錢的資產，雖然他們也是買房，可是不是買來收房租的。他
們比較不擅長管理自己的現金流和制止不住欲望，想要買什麽就買什麽，甚至借貸來買。窮人
之所以窮是因為他們沒有明確的目標，對債務很模糊。意思是，他們只知道不夠錢買東西，所
以就向銀行貸款，卻沒有去分析債務的需要性，債務的費用和怎樣償還等等。

窮人也有一個壞習慣，就是不喜歡制定一個預算，嫌它太麻煩了。他們就是有錢花錢，沒錢再
打算。雖然這樣的生活看起來很不錯，但這也是暫時性的，如果有突發事件的話，如車子壞
了，緊急需要壹一錢來維修，大多數的窮人往往沒有能力承擔。相反的，富人卻有這樣的好習
慣，他們都了解自己的現金流。現金流是一個很重要的東西，只要我們能掌握好現金流，貸款
多也不怕。怎樣掌握好現金流？舉個例子，我們每個月的收入是 5000 令吉，開銷包括存款是
2000 令吉，這樣每個月我們就可以供 3000 令吉的貸款。即使每個月要償還 3000 令吉是一個
很高的債務（超過薪水的一半），但是我們非常地清楚我們有能力償還這筆貸款。清楚自己的
現金流，我們就可以借高債務，因為我們已經知道我們有能力償還債務。

所以，貸款其實真的就是雙刃劍，只要我們好好運用它，買入那些會生錢的資產，它就會幫助
我們創造財富；相反，如果我們利用貸款，買入那些不會生錢的資產，只為了滿足我們的欲
望，那必定會讓我們遍體鱗傷。

3.0 個人貸款跟普通貸款有什麽不一樣
有人會問，個人貸款跟普通貸款有什麽不一樣呢？都不是向銀行借錢麽？其實，個人貸款與普
通貸款大不相同。如上文所說，個人貸款是可以用於任何目的的一種貸款。借款人可以用那筆
錢來做任何他想要做的事情。而市面上的普通貸款，如車款 (car loan)，生意貸款 (business
loan)，房屋貸款 (housing loan) 是不能用於其它目的的。車款就只能用來買車，生意貸款就
只能用在生意上的開銷，而房屋貸款就只能用來買屋子。

再來，因為個人貸款可以用於任何目的，這樣對於貸款公司 (lender) 就比較冒險，因為貸款公

司也會怕借款人亂亂花錢，要是花在違法的交易上面呢？所以，通常貸款公司在個人貸款方面
都不會借出太多的錢，以便保護自己。萬壹收不回那筆錢的話，貸款公司也虧不多。也就是
說，借款人通過個人貸款可以借到的錢不多，最高可能 RM100k 而已；而市面上的普通貸款
可以借到的錢遠遠超過個人貸款，比如說生意貸款最多可以借 RM5mil。

在文件方面，相比於普通貸款，個人貸款需要準備的文件較少，通常只是水電單，3 個月薪水
單，3 個月銀行賬單，EPF statement，和 IC 等等。相反，普通貸款需要較多文件，如
business proposer plan, income tax statement, EA form, Borang B/BE, Job offer letter,
Booking Form, Certificate 等等。

個人貸款通常都是短期貸款，意思是借款人必須在短期內 (不超過 10 年) 償還。普通貸款則有

短期貸款和長期貸款兩種選擇。

4.0 個人貸款的種類
個人貸款主要分為兩種，無擔保貸款 (unsecured loan) 和擔保貸款 (secured loan)。無擔保貸
款就是借款人無需向貸款公司提供擔保人，或抵押任何資產。意思是，個人貸款是無需借款人
或擔保人提供擔保而發放的貸款。由於沒有任何抵押的關系，所以無擔保貸款的申請程序會較
復雜。借款人必須向貸款公司證明他們是有能力償還，提供更加詳細的文件，或準備更多的文
件來證明自己的財務狀況良好等等。由於無擔保的關系，所以這類型的貸款利息會比較高。借
貸人必須保證每個月準時還錢，要不然的話個人信用可能會被影響。而個人信用的好壞將會決
定以後能不能借到錢。

擔保貸款 (secured loan) 就是借款人需要向貸款公司提供資產作為抵押，或擔保人擔保，以確

保借款人壹定會還清債務。要是借款人沒有還債，貸款公司將會售出借款人用來抵押的資產，
又或者是要擔保人承擔借貸人所欠下的債務。由於擔保貸款對貸款公司比較有利，所以比較容
易申請。利息方面肯定比無擔保貸款低。如果真的急用一筆錢，借款人可以提供擔保人，抵押
資產給貸款公司，只要貸款公司的承受風險低了，他們就會放寬審核的程序，借款人也比較容
易能夠申請到貸款。

以借貸人 (borrower) 的角度來說，不抵押資產當然比較好，因為並不是每一個借貸人都有能

力提供抵押物品，又或者是提供擔保人的。再加上，無抵押貸款的審核速度比較快，因為省去
了諸多環節，如：評估抵押品的價值，登記抵押品，等待印刷程序等等。因此無擔保貸款的放
款速度很快，只要我們擁有齊全的文件和良好的信用記錄，很多無擔保貸款都能當天申請，當
天放款，慢的 1-2 天就能放款。因此，借貸人能夠快速拿到資金，幫助周轉。

至於需不需要抵押資產，或提供擔保人呢？其實這是看借款人的意願的。如果有能力，又不介
意自己的資產被抵押，那麽就選擇擔保貸款吧！因為這樣會加大獲得貸款的幾率，貸款利息也
會比較低。對於那些沒有自身資產，又或者是介意自身資產被抵押的朋友們，就選擇無擔保貸
款吧！只要是個人信用良好，擁有穩定的收入，銀行也會很樂意借錢給我們的。

5.0 哪裏可以借到個人貸款
在馬來西亞，市面上有超過 24 家被國家銀行承認並監督的銀行或中小型貸款公司，上至各大
銀行如 RHB，HongLeong Bank，下至中小型合法貸款公司如 JCL，MBSB，以及其它等等。
它們都有提供不同利率和優惠來幫助借款人解決短暫的金錢需求。通常來說，大銀行在批準貸
款的程序會比較嚴格，因為申請審批方面的限制較多，借款人需要提供較多的文件以便證明自
己有能力償還債務，如借款人的個人信用報告 (CCRIS) 必須良好，不能有過多的債務，不能
有特別關註戶口 (special attention account) 等等。相反，中小型貸款公司的申請審批方面的
限制就比較少，所以大多數的中小型貸款公司都被稱為 “Last Resort”，也就是沒有辦法下
的辦法。要是借款人 (borrower) 被大銀行拒絕了，可以試試去找中小型貸款公司。因為它們
的程序比較沒有那麽嚴格。但是，凡事有兩面，雖然中小型貸款公司在審批方面比較寬松，但
它們索取的利息也會比銀行高出很多。

市場上也有一大堆不合法的貸款公司，簡稱“大耳窿”。在這裏提醒大家，千萬不要向不合法的
貸款公司貸款，因為利息很高，若是不小心跟大耳窿借到錢，最後可能會血本無歸，欠下無法
想象的巨款。再來，它們可能會用不合法的手段收錢，如潑紅漆，鎖門，或放火恐嚇借款人等
等。我們無法確定大耳窿會對借款人做出什麽事情，因為他們為了收到債，可以不擇手段。

6.0 申請條件
申請者只要是馬來西亞人，擁有穩定的工作，最低工錢 RM1 千塊，以及 18 到 60 歲，就可以
攜帶相關文件申請個人貸款了。

這裏有一個小小建議，在借錢之前，我們必須要知道自己的債務供款比率 (debt service ratio)

是多少才能預測自己有沒有能力償還債務。要怎樣計算債務供款比率呢？請看以下方程式：

債務供款比率 = 每個月總共債務 / 月薪 X 100%

例如：我們每個月總共債務是 RM600 (包括了信用卡，PTPTN 之類)， 而每月月薪是

RM3,000, 那麽我們的債務供款比率 = RM600 / RM3,000 X 100% = 20%

一般上，不同的年齡層擁有不同的標準。對於年輕一輩的人來說，只要 DSR 不超過 70%，就

算是健康的。因為年輕人擁有強大的生產力，賺錢能力比較強，所以高債務並不是壹個嚴重的
問題，只要有能力償還，適當的貸款還是健康的。

隨著年齡的增長，生產能力逐漸下降，還不起貸款的風險逐漸加大，所以債務供款比率的標準
就會有所不同。中年朋友們的標準是 50%左右，而將近退休的朋友則是 30%左右。

這項標準的用意是，每當我們要借錢時，我們可以先計算壹下每個月需要償還的數額，再找出
債務供款比率，只要是在適當的範圍之內，我們就可以放心借錢，而且經濟上也不會有太大的
負擔。

申請貸款時，文件一定要準備齊全才可避免不必要的問題和尷尬場面。至於需要什麽文件呢？
每個銀行的要求都不壹樣，但主要的都是身份證，最新 3 個月薪水單，3 個月銀行賬單，EPF
or Tax declaration form (BE form)，以及 utility bills 等等。再來就是做好對信用和財務調查，
以確保我們有能力償還，並且不會帶來經濟上的負擔。

7.0 個人貸款的利息怎麽算
現在的科技很方便，妳們只需要上網查一下，就可以知道每間貸款公司的利息是多少，每個月
需要還多少錢，以及需要還多久等等。
假如妳想借 RM10,000 的個人貸款，打算用 5 年來還清。透過這張照片我們可以知道 RHB
Bank 壹年的利息是 14.52%，每個月需要還 RM288，還 5 年。計算到來，妳 5 年後總共必須
還 RM17,260。

雖然說 RHB Bank 的利息是 14.52%，但是仔細看壹下，它下面有壹個 effective rate 是

24%。究竟什麽是 effective rate 呢？它跟普通利息有什麽不壹樣呢？

有效利率 (effective rate) 是指能夠真實反映全部中長期貸款成本的年費用率。我們可以透過比

較每個貸款之間的 effective rate，來決定哪個利息比較低，哪個比較高。或許有人說，直接拿
利息來比較不就行了嗎？試想想，每個貸款的期限，利息，本質都不同，就單單拿利息來比較
的話，是得不到任何結果的。就好像是妳拿蘋果和橙比，又能比得到什麽呢？所以，我們必須
要知道每一個貸款的有效利率，才能夠比較哪個貸款比較便宜，哪個比較貴。

舉例來說，妳今天跟銀行 A 借 RM1,000 塊，打算用 2 年來還。一年的利息是 5%，也就是

RM1,000 x 5% = RM50，那兩年的利息就是 RM100 塊。所以總共需要償還 RM1,100。我們
假設一年只需要還壹次錢。算下來的話，一年就大概需要還(RM1,100 ÷ 2)，也就是 RM550
塊。

要是今天妳打算把借來的那 RM1,000 塊，放去 B 銀行定存。定存的利息是壹年利息 5%。定

存利息和貸款利息同樣都是 5%利息，那麽銀行 B 的定存回酬能夠應付銀行 A 的貸款利息嗎？

讓我們來算算看；
今天我們把借來的 RM1,000 塊，放進銀行 B 的定期存款，定存利息是每年 5%。
一年後，銀行 B 會付我們 5%的利息回酬，所以我們總共會得到 RM1,000 (本金) + RM50 (利
息) = RM1,050。這時，我們需要還銀行 A RM550 塊。RM1,050 - RM 550 = RM500。還了錢
後，我們剩 RM500 塊，這時，我們再把這 RM500 塊存進銀行 B 的定期存款，利息還是壹樣
每年 5%。

第二年時，銀行 B 會付我們 5%的利息回酬，所以我們總共會得到 RM500 (本金) + RM25 (利

息) = RM525。這時，我們需要還銀行 A RM550 塊。這時，我們從銀行 B 得到的回酬
(RM525)，已經不夠償還銀行 A 了 (RM550)。究竟是為什麽呢？明明它們都是壹樣 5%的利
息，為什麽定存回酬應付不了貸款利息呢？究竟銀行 B 需要給多少利息，才能夠剛好應付銀
行 A 的貸款利息呢？

投资额 第一年后 第二年后

RM1,000 1000+1000 x - 550 450 + 1000 x +

= 450+1000 x [450+(1000x)] x - 550
= 1000x^2 + 1450 x -100

我們假設銀行 B 需要給的定存利息是 x。剛開始我們把 1000 塊存進去。在第一年時，我們會

獲得 1000x 的利息，然而我們需要把 550 塊拿出來，還給銀行 A。也就是說，1000-
550=450，我們還剩 450 塊 + 1000x (利息) 可以用來繼續放在定存。
第二年後，我們原有的錢，也就是 450 塊 + 1000x (利息)，將會為我們賺到更多利息，也就是
[450+(1000x)]x。這時，我們又需要還 550 塊給銀行 A。根據這個方程式，我們會得到
1000x^2 + 1450x -100 = 0。至於為什麽會等於 0 呢？是因為我們在第二年後會還清銀行 A 的
貸款。
根據這個方程式來解，我們會得到 x=6.596%，也就是說，銀行 B 需要給 6.596%的定存利
息，才夠應付銀行 A 的貸款利息。至於是不是真的呢？讓我們來算算看。

投资额 第一年后 第二年后

RM1,000 1000+(1000 X 6.596%)=1065.96 515.96+(515.96 X 6.596%)=550

1065.96-550= 515.96 550-550= 0

根據以上算法，銀行 B 的定存需要給 6.596%才能剛好還清銀行 A 的 5%貸款。而這個

6.596%就是所謂的 effective rate，也就是真實反映全部貸款成本 (包括時間價值) 的有效利
率。至於那些不會算的朋友們也別擔心，妳們可以使用以下的連接來計算。

https://docs.google.com/spreadsheets/d/1R7U4jbFtGHknHjtz3FBPiPVGK38kC1vJbda47vl21
BE/edit#gid=1199404722

舉另外一個例子，假設我們遇到一個投資項目，1 年後可以穩賺 8%的回酬，這時，個人貸款

的利息是每年 5%，這時，我們是不是應該向銀行借錢來投資呢？以數字上來看，8%的回
酬，對比於 5%的貸款利息，看起來好像蠻值得的。但是，不要忘了，債務是每個月都要還
的，然而投資回酬是 1 年後才能拿到的。雖然說個人貸款的利息是每年 5%，但有效利率
(effective rate) 是 9.4943%，意思是，我們需要找超過 9.4943% 回酬的投資項目，我們才能
真正賺到錢。所以，在這個例子裏面，8%的投資項目其實不太值得投資，因為回酬低於有效
利率，以時間成本來看，8%的回酬並不值得我們借錢投資。

8.0 沒有錢還的話怎麽辦？
首先，不管是什麽類型的貸款，貸款不還，首先遭遇到的就是高額罰息，一些金融機構在罰息
的基礎上，還需要妳支付壹筆違約金，這些費用加起來，可是一筆不菲的開支。

接下來，信用受損。借了銀行的錢，逾期不還，妳的個人信用報告就會留上汙點，也就是說，
妳的 “名聲” 會被影響。以後再想申請信用卡、申請貸款，就是難上加難。即便是小額貸款公
司，在金融圈子裏也有壹套共享的“黑名單” 體系，一家不還，別家的貸款也會很難審批。

再來就會被各種手段催收。無論是銀行還是中小貸公司，都有自己的催收體系。初級的會給妳
發短信、打電話催繳，程度嚴重壹些的，甚至會有催收人員 24 小時貼身緊逼，嚴重擾亂妳的
工作、生活。

接下來，妳將會被起訴，而妳的資產可能被查封。金融機構也會用法律武裝自己。欠款不還，
金額比較大的，就會被起訴。壹旦法庭宣判完畢，妳就算一百個不情願，也必須得執行“還款
裁決”。如果是擔保貸款的話，法院就會依法查封妳的抵押資產，以拍賣的形式出售，收到的
錢將會用來償還欠款。要是賣了資產還不夠還的話，妳還必須想辦法償還那筆余額。此外，貸
款公司也可以強制妳的擔保人 (guarantor) 來幫妳還清貸款。所以，要是妳還不起貸款的話，
自己的資產不但會被強制售賣，而且還可能會連累到擔保人。

如果是無擔保貸款的話，雖然銀行不會查封妳的資產，但是如果情節嚴重的話，可能還會坐
牢。一般來說，借錢不還這類事件都屬於民事糾紛，不會上升上刑事層面。但如果借款人拒不
執行，堅決要當老賴，寧可跑路也不還錢，情節非常惡劣的，法院還會追究借款人的刑事責
任，過份嚴重的話，還是不排除會有坐牢的可能。

所以總結來說，不管是任何貸款，只要申請了，可以的話還是盡量還清。要是真的沒有辦法還
的話，可以申請重組 (restructure) 或者改期 (reschedule) 那筆貸款。重組的意思就是妳可以
跟貸款公司重新商量每個月需要償還的數額，而改期的意思就是妳可以拉長妳需要償還的期
限。盡量爭取對妳有利的條件，但是千萬不要不還錢。資產被強制售賣事小，但是連累到擔保
人，和個人信譽事大。要是留下了這個汙點，妳以後要再借錢就很難了。

9.0 其它費用
雖然個人貸款的主要費用是利息費用，但其實還有其它隱藏費用的。比如說手續費和印花稅。
手續費 (processing fees) 就是辦事過程中所產生的費用，通常市場上的合法貸款公司都會向
借款人收取一定的手續費。印花稅 (stamping fees) 就是一個認證費用，也就是說貸款公司借
出去的貸款是真的合法，並且受到政府認證的。所以，貸款公司會向借貸人收印花稅，在馬來
西亞，通常是貸款總額的 0.5%，也就是每借 1000 塊，貸款公司就會收取 5 塊錢印花稅。但
是，也有些貸款公司選擇不向借款人收取印花稅。
此外，個人貸款的收費可能還有提前還款費 (early repayment charges)，和延遲付款費用
(late payment charge)。提前還款費的意思就是借款人在貸款期限結束之前還清貸款，然後貸
款公司會收的一個費用。比如說，那筆貸款照理來說應該是在 3 年後才能還完的，忽然間，借
款人有錢了，並且直接還清之前所欠下的債務，包括個人貸款。這時，貸款公司就會跟借款人
收一個提前還款費，因為借款人沒有根據原本訂下的期限來還錢。 延遲付款費用就是當借款
人沒有在指定的期限內還錢，貸款公司會就會收取的壹個費用。每個貸款公司收取的費用都不
一樣，通常都是根據特定的巴仙率來定。

總結來說，大家不要認為個人貸款的費用就只是單單是利息收費那麽簡單，其實它還有手續
費，印花稅，提前還款費，和延遲付款費用等等。借款人必須了解全部費用，才不會踩到地
雷，避免無緣無故扛上了壹筆莫名的費用。

10.0 總結
總結來說，貸款是用生命自由換來的。貸款是我們用未來的生命換取當下不足的現金。有壹句
話是這麽說的，“欠債的是債主的仆人”，銀行貸款給我們，我們就必須為銀行工作。當我們貸
款時，我們就是在用生命與未來的時間換取當下有錢享樂的機會。既然我們貸款的錢，都是跟
未來借來的，為什麽我們不好好利用它，買入壹些能夠生錢的資產，讓它以後為我們賺更多錢
呢？

除此之外，在借任何貸款之前，要確保自己有能力償還，免發生還不起錢的情況。因為貸款並
不可怕，可怕的是還不起錢。在借任何貸款之前，我們能做的就是貨比三家，算出每一家公司
的實際利率 (effective rate)，然後再選最便宜的，並且善用貸款這把雙刃劍來買入會生錢的資
產，這才是明智的做法。雖然我們每個月需要供款，但如果我們的資產能夠帶來比貸款利息更
高的回酬，貸款，又未嘗不可呢？