‫دليل إعداد الدراسـة لتمويل مشروع صناعى(بنك التنمية الصناعية)‬

‫بنك التنميـة الصنـاعية المصرى‬

‫فكـر متطور لتنمية وتحديث الصناعة‬

‫دليل إعداد الدراسـة لتمويل مشروع صناعى‬

‫(فى قطاع الصناعات الصغيرة والحرفية)‬

‫عميلنا العزيز‬

‫إيمانا ً وحرصا ً من مصرفكم على تقديم خدمة مصرفية مميزه ومتطوره تواكب التطور الدائم فى المجال‬
‫المصرفى‪ ،‬رؤى إعداد هذا الكتيب كمرجع عملى يساعد عمالئنا الكرام على عرض مشاريعهم وإحتياجاتهم‬
‫التمويليه سواء كان ذلك عند تعاملهم ألول مرة مع بنك التنمية الصناعية المصرى أو فى حالة طلبهم لتعديالت‬
‫أو زيادات فى الحدود االئتمانيه أو عند التجديد السنوى للتسهيالت والقروض الممنوحه لهم‪.‬‬

‫وقد حرصنا عند العرض على تبسيط المحتوى ليكون فى متناول الجميع‪ .‬وفى حالة اتباع العميل واستكماله‬
‫بدقة لكافة الخطوات والبيانات الواردة فى هذا الكتيب‪ ،‬سيتمكن من تقديم دراسته للبنك كاملة وشاملة مما‬
‫يساعد الباحث االئتمانى واالدارة المعنية فى اتخاذ القرار االئتمانى المناسب فى فترة وجيزه‪ ،‬فضال عن الحد‬
‫من الطلبات واالستفسارات التى دائما ً ما تؤدى الى التأخير فى إتخاذ القرار المناسب لكافة األطراف "العميل‬
‫والبنك"‪.‬‬

‫وتسهيالً على عمالئنا الكرام‪ ،‬ندعوكم لإلتصال بإدارات االئتمان ودراسات الجدوى االقتصاديه والهندسيه‬
‫والقانونيه بمصرفنا لإلستفادة من خبراتهم المتنوعه سواء فى مجال التمويل أو التقييم الفنى أو النواحى‬
‫القانونيه وتقديم كافة سبل المساعده عند إعدادكم للدراسة‪.‬‬

‫وختاما ً نعدكم دائما ً بتقديم خدمة متميزه وفكر جديد يساهم فى تطوير أعمالكم ‪ -‬بصفة خاصة – والصناعة‬
‫عامة‪.‬‬

‫شـاهين سـراج الـدين‬

‫رئيـس مجلـس اإلدارة‬

‫فهـرس‬

‫مقدمــــة‪1 . ......................................‬‬
‫تعريف المشروع الصغير‪4 ...........................‬‬
‫ما هو السر لنجاح مشروعك ‪6 .......................‬‬
‫من أين نبداء ‪7 ......................................‬‬
‫كيفية الحصول على التمويل الالزم‪8 ..................‬‬
‫كيف يمكن لبنك التنمية الصناعية المصرى مساعدتك ‪9‬‬
‫إعداد دراسة الجدوى االقتصاديه للمشروع ‪10 ..........‬‬
‫محتويات الدراسه‪v ..................... 13‬‬
‫التكلفه االستثماريه للمشروع ‪17v ...........‬‬
‫‪ v‬الخطه التمويليه المقترحه للمشروع ‪18 ....‬‬
‫قائمة التدفقات النقدية المتوقعة‪ v‬للمشروع ‪20‬‬
‫الضمانات‪23v ..............................‬‬
‫سداد القروض‪ v‬والتسهيالت‪25 .............‬‬
 ‫الخطوات المتبعه للموافقة البنكيه على القروض‪27 .......‬‬
‫كيف تحافظ على مشروعك وتنميه‪30 ....................‬‬
‫الخالصة‪33 .. ...........................................‬‬
‫تعريفات لبعض المصطلحات‪34 ..........................‬‬
‫بعض العناوين الهامة‪36 ................................‬‬

‫مقدمــــة ‪:‬‬

‫إن البدء فى التفكير فى إقامة مشروع صناعى أو تجارى هو أول الطريق إلى االستقالليه واالعتماد على الذات‪.‬‬
‫كل واحد منا له أحالم وطموحات سواء على المستوى الشخصى أو العـائلى أو االجتمـاعى و إقامــة وإدارة‬
‫مشروع خاص هو إحدى الوسائل العملية التى يمكن من خاللها تحقيق هذه األحالم والطموحات‪.‬‬

‫تتبلور فكرة القيام بإنشاء مشروع صغير عندما يكتسب االنسان خبرة كافيه نتيجة عمله عند اآلخرين لفترة‬
‫زمنيه يتعلم من خاللها مهنة أو عمل فنى فى قطاع معين‪ .‬وعندما يشعر الفرد منا بأنه بحاجة إلى إمتالك‬
‫مقدراته ومستقبله بيده يشرع فى إقناع من حوله وباألخص عائلته وأصدقائه بفكرته‪ .‬ويكون االقناع عامة‬
‫سواء بغرض التشجيع المعنوى أو المشاركه‪ .‬ونحن كبنك متخصص فى مجال تمويل المشروعات الصغيرة‬
‫والحرفية منذ أكثر من ‪ 55‬عاما ً ننصح كل من يفكر فى الدخول فى هذا المجال باألتى‪:‬‬

‫ال تبدأ مشروعك بمفردك بل إتخذ‪ v‬من أصدقائك فى العمل شركاء لك حيث أن لكل واحد منكم خبرة معينة يتميز‬
‫بها عن زميله (مهندس‪ ،‬محاسب‪ ،‬عامل فنى‪ ،‬متخصص مبيعات وتسويق ‪ ...‬خالفه)‪.‬‬

‫وجود شركاء‪ v‬متخصصين فى المجاالت المختلفة للمشروع الجديد يساهم بشكل ف ّعال فى نجاحه ونموه السريع‬
‫ويعطى للبنك الممول الثقة فى القائمين على المشروع ونجاحه المستقبلى‪.‬‬

‫وجود شركاء يزيد من قدرة القائمين على المشروع على تجميع رأس‪ v‬المال الالزم له‪ ،‬والذى يجب أن يتوائم‬
‫مع حجمه ونشاطه المرتقب‪ ،‬فضال عن توزيع المخاطر المالية على عدد أكبر وعدم تحميل دخل األسرة بما‬
‫يفوق مقدرتها‪.‬‬

‫‪ v‬كافة األطراف الخارجية (موردين‪ ،‬مشترين‪ ،‬البنوك) تفضل التعامل مع شركة بها عدد من الشركاء‬
‫المسؤلين عن التعامل مع فرد واحد‪.‬‬

‫إذا كنت تعمل أنت وشركائك فى‪ v‬مصنع ما ولكم خبرة بمنتجاته وإحتياجاته‪ ،‬اختر لمشروعك مجال يتسق مع‬
‫عملك السابق كأن يقوم مشروعكم بتوريد بعض المستلزمات‪/‬قطع الغيار‪/‬الخامات التى يحتاجها صاحب العمل‬
‫السابق مما يعطى لمشروعكم الدفعة القوية الالزمة فى السنوات األولى التى تعتبر السنوات الحرجة فى عمر‬
‫أى مشروع صغير كان أو كبير‪.‬‬

‫أيا ً كانت األهداف سواء بشرائكم مشروع قائم أو إنشاء مشروع جديد‪ ،‬فإننا نأمل أن يساعدكم هذا الكتيب ‪-‬‬
‫كمستثمرين وصناع جدد – فى طريقة عرض طلبكم على البنك الممول وعالقتكم المستقبلية معه‪ .‬فالبنك هو‬
‫شريكك المالى والعالقة السليمة بينك وبينه والمبنية على الصدق واألمانة هى إحدى أهم الدعائم لنجاح‬
‫مشروعكم ونموه‪ .‬إن نجاح مشروعك هو نجاح للبنك ورسالته فى التنمية الصناعية‪.‬‬

‫هذا الكتيب يشرح لك كيفية إعداد الدراسة التى يجب تقديمها للبنك لكى يتمكن من دراسة وتحليل االحتياجات‬
‫التمويلية الفعلية لمشروعك ووضع إطار التعامل األمثل بينك وبينه‪.‬‬

‫تعريف المشروع الصغير ‪:‬‬

‫للمشروع الصغير تعريفات متعددة‪ .‬فهناك من يقوم بتعريفه وفقا ً لحجم العمالة وهناك من يعرفه وفقا ً لحجم‬
‫رأس المال المستثمر‪ ،‬وهناك من يقوم بتعريفه بعدد الشركاء‪....‬ألخ‪ .‬وأيا ً كان التعريف للجهة التى ستتعامل‬
‫معها‪ ،‬فبنك التنمية الصناعية المصرى يعرف المشروع الصغير طبقا ً لقانون تنمية المشروعات الصغيرة كما‬
‫يلى‪:‬‬
 ‫" كل نشاط لشخص أو أكثر لحسابهم الخاص‪ ،‬ويكون للمشروع صفة االستقالليه فى الملكية واالدارة‪ ،‬ويقل‬
‫عدد العمال به عن ‪ 100‬عامل ويقل رأسمال المشروع عن مليون جنيه وتقل االصول الثابته به (بدون االرض‬
‫والمبانى) عن ‪ 5‬ماليين‪ ،‬ويقل رقم االعمال السنوى للمشروع عن ‪ 10‬مليون جنيه‪".‬‬

‫تشمل أنشطة المشروع‪ v‬الصغير جميع المجاالت الصناعية والزراعية والتجارية والخدمية والسياحية‬
‫والحرفية والتعاونية‪.‬‬

‫يصنف المشروع الصغير إلى ثالثة أحجام للمشروعات المتناهية‪ v‬الصغر والصغيرة والمتوسطة بإستخدام‬
‫ثالثة معايير كاآلتى‪:‬‬

‫متناهى الصغر‪ §:‬عدد العمال من ‪ 4-1‬عمال‪ ،‬رأس المال أقل من ‪ 5‬اآلف جنيه‪ ،‬قيمة األصول الثابتة أقل من‬
‫‪ 25‬ألف جنيه‪ ،‬رقم األعمال السنوى أقل من ‪ 100‬ألف جنيه‪.‬‬

‫صغيــر‪ :‬عدد العمال§ من ‪ 49-5‬عمال‪ ،‬رأس المال أقل من ‪ 100‬اآلف جنيه‪ ،‬قيمة األصول الثابتة أقل من ‪500‬‬
‫ألف جنيه‪ ،‬رقم األعمال السنوى أقل من ‪ 1‬مليون جنيه‪.‬‬

‫متوســط‪ :‬عدد العمال من§ ‪ 99-50‬عمال‪ ،‬رأس المال أقل من ‪ 1‬مليون جنيه‪ ،‬قيمة األصول الثابتة أقل من ‪5‬‬
‫ماليين جنيه‪ ،‬رقم األعمال السنوى أقل من ‪ 10‬ماليين جنيه‪.‬‬

‫استيفاء المشروع ألى حد‪ v‬من الحدود العليا للمعايير الثالث المذكورة أعاله يحدد حجم المشروع بصرف‬
‫النظر عن استيفاء المشروع لحدود المعايير األخرى‪.‬‬

‫ما هو السـرلنجاح مشروعك ‪:‬‬

‫إن مفتاح النجاح إلى مشـروع وباألخص بالنسبة للمشروع الصغير هو التخطيط الجيد ووضع أهداف وتوقعات‬
‫سهلة التحقيق فى كافة المراحل سواء خالل فترة اإلنشاء أو االنتاج الفعلى والتسويق والبيع‪ .‬فاالهداف‬
‫والطموحات الكبيره جداً خالل السنوات األولى من عمر المشروع غالبا ً ال تتحقق وتؤدى إلى التعثر وفشل‬
‫المشروع‪ .‬لذلك يجب علينا جميعا ً سواء كنا أصحاب المشروع أو بنوك م ِمولة التخطيط الجيد والسليم له منذ‬
‫أول لحظه ووضع أهداف وتوقعات يمكن تحقيقها حتى فى ظل أوضاع إقتصادية غير مواتيه‪.‬‬

‫إن السنوات الثالث األولى من عمر أى مشروع وباألخص المشروعات الصغيرة هى ما تسمى "بالسنوات‬
‫الحرجة"‪ .‬وقد اثبتت الدراسات والخبرة العملية إن ‪ %70‬من المشروعات التى صادفت متاعب خالل هذه‬
‫السنوات الثالث األولى كان السبب األساسى هو عدم التخطيط الجيد ووضع أهداف وتوقعات وردية فاقت‬
‫إمكانيات المشروع والقائمين عليه والنتيجة الحتمية لذلك هو التعثر والفشل‪ ،‬وهو الفخ الذى نحاول دائما‬
‫تحذير عمالئنا من الوقوع فيه ونساعدهم منذ اول لقاء معهم بكل خبراتنا التحليلية والفنية فى مراجعة خططهم‬
‫وأهدافهم الحالية والمستقبلية حتى يكتب لهم وللبنك النجاح‪.‬‬

‫من أين نبداء ‪:‬‬

‫إلقامة اى مشروع يجب أن نبداء من نقطة البداية والتى يمكن تلخيصها فيما يلى‪:‬‬

‫ما هى الفكرة األساسيه‪ v‬للمشروع؟‬

‫من هم شركائى؟‪v‬‬
‫ما هو الشكل القانونى للمشروع؟‪v‬‬
‫األوضاع‪ v‬االقتصادية الحاليه والمستقبليه‪.‬‬
‫كيف سيتم تدبير رأس مال المشروع؟‪v‬‬
‫كيف‪ v‬سيتم تمويل المشروع؟‬
‫هل هناك سوق لمنتجات المشروع؟ وكيفية التعامل مع‪ v‬المشترين‪.‬‬
‫من هم الموردين وكيف سيتم التعامل‪ v‬معهم؟‬
 ‫‪ ..............................‬وخالفه‬
‫كيفية الحصول على التمويل االزم ‪:‬‬

‫كل مشروع كبير أو صغير يحتاج إلى موارد ماليه فى أوقات متفاوته وألغراض مختلفه‪ .‬وبالنسبة للمشروعات‬
‫الصغيرة فاالحتياج للتمويل يكون عادة فى فترة الثالث سنوات األولى أو ما تسمى "بفترة الحضانه"‪.‬‬

‫فى هذه الفترة الحرجه غالبا ً ما يكون االحتياج للتمويل لغرض بناء المصنع أو وحدة االنتاج‪ ،‬شراء اآلالت‬
‫والمعدات باإلضافة إلى تمويل الدوره األولى من رأس المال العامل (لشراء الخامات ومستلزمات االنتاج)‪.‬‬

‫اليجب أن ننسى أن األساس فى التمويل هو رأس المال المدفوع من الشركاء وأن دور البنوك هو دور مكمل‬
‫وال يجب التفكير إطالقا ً فى أن البنوك سوف تقوم بتمويل ‪ %100‬من إحتياجات المشروع‪ .‬لذلك فوجود نسبة‬
‫قترض (غالبا ً ما يكون ‪ )1:1‬يشجع البنوك على تقديم‬
‫معقوله من رأس المال المدفوع من الشركاء وغير ال ُم َ‬
‫التمويل الباقى الالزم إلستكمال المشروع‪ ،‬ويجعل األعباء التموياية التى سيتحملها المشروع مناسبة‪.‬‬

‫تنحصر الموارد الماليه التى يحتاجها المشروع فى األتى‪:‬‬

‫رأس© المال المدفوع من الشركاء (مثال‪ :‬إدخار على مر السنين‪ ،‬مكافأة نهاية الخدمه‪ ،‬مكافأة المعاش‬
‫المبكر‪.....‬خالفه)؛‬
‫مساهمات من أفراد العائلة أو األصدقاء مقابل نسبة© من األرباح السنوية للمشروع؛‬
‫قروض الصندوق االجتماعى؛©‬
‫قروض أو هبات هيئات© إجتماعيه؛‬
‫تسهيالت الموردين للمشروع؛©‬
‫الدفعات المقدمة من المشترين© لمنتجات المشروع؛‬
‫االيجار التمويلى أو البيع بالتقسيط للمعدات؛©‬
‫القروض© البنكيه‪.‬‬

‫كيف يمكن لبنك التنمية الصناعية المصرى مساعدتك ‪:‬‬

‫على مر السنيين ومنذ إنشائه فى عام ‪ ،1947‬يفخر بنك التنمية الصناعية المصرى بمساندته لما ال يقل عن‬
‫‪ 40‬ألف مشروع صناعى مختلف األحجام‪ .‬وتختلف طبيعة المساندة المقدمه من البنك سواء فى النواحى الفنيه‬
‫أو التسويقيه أو نوعيه وقيمة التمويل الالزم من مشروع لآلخر حسب احتياجاته ونشاطه‪.‬‬

‫عامة يقوم بنك التنمية الصناعية المصرى بتقديم الخدمات التاليه (وذلك بخالف الخدمات المصرفية األخرى)‬
‫لعمالئه من أصحاب المشروعات الصناعية‪:‬‬

‫منح القروض والتسهيالت سواء قصيرة أو طويلة األجل بشروط وفائده© ميسره‪،‬‬
‫المساعدة فى إعداد الدراسات الماليه والتسويقيه‪©،‬‬
‫المساعده الفنيه© فى اختيار االآلت والمعدات التى يحتاجها المشروع‪،‬‬
‫المساعده فى تسويق منتجات© العمالء عن طريق االشتراك فى المعارض المحليه أو الدوليه‪،‬‬
‫المتابعه الدوريه© والدائمه لنشاط المشروع لمعالجة آيه إنحرافات أو مشاكل ماليه أو تسويقيه أو فنيه‬
‫تواجهه‪.‬‬

‫إعداد دراسة الجدوى االقتصاديه للمشروع ‪:‬‬

‫من أهم المستندات المطلوب تقديمها للبنوك عند التقدم بطلب تمويل هى دراسة الجدوى االقتصاديه للمشروع‬
‫واف له وأرقام توضح احتماالت نجاح المشروع ومدى مقدرته المتوقعة فى‬
‫ٍ‬ ‫المزمع إنشائه‪ ،‬فهى تقدم شرح‬
‫سداد التمويل المطلوب‪ .‬وبذلك فهى خالصة التخطيط الجيد واألهداف والتوقعات التى يمكن تحقيقها وهى‬
 ‫األساس الذى يقوم عليه المشروع كما إنها المرجع الدائم الذى يتم الرجوع إليه للوقوف على أيه إنحرافات أو‬
‫مشاكل قد تحدث خالل عمر المشروع وإصالحها‪.‬‬

‫سوف تعتمد عميلنا العزيز على دراسة الجدوى االقتصاديه إلتخاذ القرار المناسب للقيام بالمشروع من عدمه‪،‬‬
‫كدستور عمل للمشروع خالل فترة إنشائه‪ ،‬خالل التشغيل اليومى أو للحصول على التمويل الالزم‪ ،‬فدراسة‬
‫الجدوى االقتصاديه هى األساس لكل خطوة تخطوها وكيفية تحقيق أهدافك وأهداف مشروعك‪ .‬وبدون دراسة‬
‫الجدوى سوف تدور – عميلنا العزيز ‪ -‬فى حلقة مفرغه م ِهدرة للوقت والمجهود والمال وسيفقد مشروعك‬
‫أهدافه‪ .‬األساس فى أى دراسة جدوى يجب أن ينبع منك ومن شركائك أما دور بنك التنمية الصناعية المصرى‬
‫فهو المساعدة بالمعلومات والخبرات المالية والتسويقية والفنية ويمكنه أيضا ً المساعده فى إعداد الدراسه فى‬
‫شكلها النهائى لتقديمها لكافة الجهات‪.‬‬

‫أى دراسة جدوى اقتصاديه يجب أن تكون أهدافها واضحه وشامله وبياناتها سليمه وحقيقيه‪ .‬وبعد إكتمالها‬
‫يجب االلتزام بمحتوياتها علما ً بأنه يمكن القيام ببعض التعديالت الالزمه طبقا ً للمتطلبات المتغيره (السوق‪،‬‬
‫واف لألسباب والمبررات التى أدت إلى هذه التعديالت أخذاً فى‬
‫ٍ‬ ‫سعر الخامه‪ ،‬سعر اآلالت ‪ ...‬خالفه) مع شرح‬
‫االعتبار عدم المساس بجوهر وأهداف المشروع‪.‬‬

‫أبدأ بدراسة عامه عن سوق المنتجات المزمع إنتاجها والخامات التى يحتاجها المشروع‪ .‬هذه الدراسة المبدئيه‬
‫والتى لن تكلفك سوى بعض الوقت والمجهود والقليل من المال سوف تساعدك على إتخاذ قرارك الحاسم‪:‬‬

‫"هل لمشروعى المقومات الكافيه لنجاحه فى ظل هذا السوق أم ال؟"‬

‫إذا كان الجواب "بنعم" تبدأ فى إعداد دراسة الجدوى االقتصاديه التفصيليه لمشروعك والتى تشتمل على ثالث‬
‫جوانب رئيسيه هى‪:‬‬

‫الجانب التسويقى×‬
‫الجانب الفنى×‬
‫الجانب المالى× والتمويلى‬

‫أيا ً كان مشروعك فدراسة الجدوى يجب أن تغطى النقاط التالي‪:‬‬

‫‪ .1‬من هم الشركاء فى المشروع المقترح وما هى خبرتهم؟ ما هو دور كل منا فى المشروع؟‬

‫‪ .2‬نوع المنتج (خدمى‪ ،‬وسيط‪ ،‬نهائى‪ ...‬الخ)؛‬
‫‪ .3‬التسويق (محلى‪ ،‬تصديرى‪ ،‬المنافسين‪ ،‬شروط البيع– نقدى‪/‬آجل‪ ...‬الخ)؛‬
‫‪ .4‬المستهلك لمنتج المشروع (نهائى‪ ،‬جملة‪ ،‬مادة خام لمصنع آخر‪ ،‬جهه حكوميه‪ ...‬الخ)؛‬
‫‪ .5‬الموردين للخامات المستخدمه (محلى‪ ،‬مستورد‪ ،‬شروط الشراء– نقدى‪/‬آجل ‪...‬الخ)؛‬
‫‪ .6‬موقع المشروع (مدن جديده‪ ،‬ايجار‪ ،‬شراء)؛‬
‫‪ .7‬اآلالت والمعدات (الموردين‪ ،‬الطاقه االنتاجيه‪ ،‬قطع الغيار‪ ،‬الصيانه‪ ،‬القيمه‪ ،‬شروط الشراء‪-‬نقدى‪/‬آجل‪/‬بيع‬
‫بالتقسيط ‪ ...‬خالفه)؛‬
‫‪ .8‬تقدير المبيعات السنويه (ثالث ‪ -‬خمس سنوات) الكميه المنتجه‪ ،‬سعر البيع المقترح‪ ،‬شروط البيع ‪ ...‬الخ؛‬
‫‪ .9‬مصادر رأسمال المشروع (شركاء‪ ،‬مكافئة معاش مبكر‪ ،‬إدخار ‪...‬خالفه)؛‬
‫‪ .10‬التمويل البنكى المطلوب (الغرض‪ ،‬القيمه‪ ،‬المده‪ ،‬وسيلة السداد)؛‬
‫‪ .11‬الضمنات المقدمه (أرض‪ ،‬مبانى‪ ،‬آالت‪ ،‬ضمانات أو كفاالت شخصيه ‪....‬خالفه)؛‬
‫‪ .12‬ما هى الوسائل المتاحه للمشروع لمواجهة الصعوبات أو االختناقات (تسويقيه‪ ،‬فنيه‪ ،‬تمويليه ‪...‬خالفه)‬
‫التى قد تواجهه سواء خالل فترة اإلنشاء أو التشغيل؟‬

‫تضمين دراسة الجدوى لهذه البيانات وأية بيانات أخرى يرى الشركاء إضافتها يزيد من فعاليتها ويختصر‬
‫الوقت والمجهود لكافة األطراف (الشركاء‪ ،‬البنوك ‪ ...‬خالفه)‪.‬‬
 ‫محتويات الدراسه ‪:‬‬

‫الغالف¯ الخارجى‪( :‬بيانات عامه)‬

‫• إسـم المشروع أو الشركه‬
‫• العنوان‬
‫• رقم التليفون‬
‫• إسم مقدم المشروع (حلقة االتصال)‬

‫الفهرست‪( :‬محتويات¯ الدراسـه)‬

‫الملخص العام للمشروع‪( :‬صفحتين على األكثر)¯‬

‫بإختصار ووضوح يتم ذكر اآلتى‪:‬‬

‫• الهدف من المشروع وموقعه‬
‫• المنتج المقترح‬
‫• ملخص عن الشركاء‬
‫• التكلفه االستثماريه الكلية للمشروع‬
‫• مقدار رأس المال الذى سيساهم به الشركاء ومصدره‬
‫• مقدار التمويل المطلوب وكيفية السداد والضمانات المقدمه من الشركاء‬

‫إدارة المشروع‪¯:‬‬
‫• الشكل القانونى للمشروع‬
‫• بيانات كامله عن الشركاء وخبرتهم العملية‬
‫• الدور الذى سيلعبه كل منهم فى المشروع‬
‫• ممتالكاتهم الشخصية (إن وجدت)‬
‫• العالقه الحالية بالقطاع المصرفى (إن وجدت)‬

‫الدراسه التسويقيه للمشروع‪¯:‬‬

‫• بيانات كاملة عن المنتجات المقترحة (خدمى‪ ،‬وسيط‪ ،‬نهائى‪ ...‬الخ)‬
‫• سوق منتجات المشروع (محلى‪ ،‬تصدير)‬
‫• المستهلك لمنتجات المشروع (نهائى‪ ،‬جملة‪ ،‬سلع وسيطة لمصنع آخر‪ ،‬قطاع خاص‪/‬جهه حكوميه‪ ...‬الخ)؛‬
‫• المنافسين‪/‬الوضع التنافسى لمنتجات المشروع (محلى‪ ،‬مستورد‪ ،‬قطاع خاص‪/‬جهه حكوميه ‪ ...‬الخ)‬
‫• الموردين للخامات المستخدمه (محلى‪ ،‬مستورد‪ ،‬شروط الشراء– نقدى‪/‬آجل ‪...‬الخ)؛‬
‫• بيان تفصيلى للتكلفه الكليه لمنتجات المشروع (خامات‪ ،‬عماله‪ ،‬كهرباء‪ ،‬مياه‪ ،‬نقل‪....‬الخ) وشروط كل بند‬
‫منها‬
‫• الدعايه واالعالن (كيفية تسويق المنتج)‬
‫• سعر البيع وشروطه (نقدى‪ ،‬آجل‪ ،‬مدة التحصيل‪ ...‬الخ)‬

‫الدراسه الفنيه للمشروع‪¯:‬‬

‫• بيان عن موقع المشروع (مدن جديده‪ ،‬قربة من موردى الماده الخام‪/‬المستهلك ‪ ...‬خالفه)‬
‫• األرض والمبانى (المساحه‪ ،‬إيجار أم شراء‪ ،‬القيمه‪ )...‬والتصاريح المطلوبه‬
‫• بيان بمعدات واآلت المشروع (الموردين‪ ،‬اسعارها‪ ،‬الطاقة االنتاجية‪ ،‬قطع الغيار‪ ،‬الصيانه‪ ،‬شروط توريدها‪-‬‬
‫نقدى‪/‬آجل‪/‬بيع بالتقسيط ‪ ...‬خالفه)‬
‫• بيان بالعماله (نوعيتها‪ ،‬تكلفتها ‪)...‬‬
‫واف لدورة تشغيل نمطيه‬‫ٍ‬ ‫• شرح‬
 ‫الدراسه الماليه‪/‬التمويليه للمشروع‪¯:‬‬
‫• بيان بالتكلفه االستثماريه للمشروع‬
‫• مقدار رأس المال الذى سيساهم به الشركاء ومصدره (مكافئة معاش مبكر‪ ،‬إدخار ‪...‬خالفه)‬
‫• مقدار التمويل البنكى المطلوب (الغرض‪ ،‬القيمة‪ ،‬المدة‪ ،‬وسيلة السداد)‬
‫• الضمانات المقدمة من الشركاء (أرض‪ ،‬مبانى‪ ،‬آالت‪ ،‬ضمانات أو كفاالت شخصيه ‪....‬خالفه)‬
‫• تقدير المبيعات السنوية المتوقعة (ثالث ‪ -‬خمس سنوات) الكمية المنتجه‪ ،‬سعر البيع المقترح‪ ،‬شروط‬
‫البيع ‪ ...‬الخ؛‬
‫• قائمة التدفقات النقديه المتوقعة للمشروع (ثالث‪-‬خمس سنوات)‬

‫• ما هى الوسائل المتاحه للمشروع وشركائه لمواجهة الصعوبات أو االختناقات (تسويقيه‪ ،‬فنيه‪،‬‬

‫تمويليه ‪...‬خالفه) التى قد تواجهه سواء خالل فترة اإلنشاء أو التشغيل؟‬
‫مرفقات الدراسه‪¯:‬‬
‫• المستندات القانونيه للمشروع (عقد الشركه‪ ،‬السجل التجارى‪ ،‬البطاقه الضريبيه‪ ،‬التصاريح ‪)...‬‬
‫• سيره ذاتيه كامله عن الشركاء‬
‫• بيان بالضمانات المقدمه مدعمه بالمستندات‬
‫• بيان بالممتلكات الشخصية للشركاء مدعمه بالمستندات‬
‫• عروض من موردى اآلت ومعدات المشروع‬
‫• عقود ملكية‪/‬ايجار أرض ومبانى المشروع‬
‫• التراخيص والموافقات‬
‫• بيان بقيمة مبانى المشروع‬
‫• عقود البيع ألهم المستهلكين وشروطها (إن وجدت)‬
‫• عقود موردى الخامات وشروطها (إن وجدت)‬
‫• بيان بالتكلفه االستثماريه الكليه للمشروع‬
‫• حساب األرباح والخسائر لثالث‪-‬خمس سنوات قادمه‬
‫• كشف التدفقات النقديه لثالث‪-‬خمس سنوات قادمه‬
‫• الجدول المقترح لسداد القروض‬
‫• أية بيانات أو مستندات يرى الشركاء تقديمها تدعيما ً للمشروع‬

‫التكلفه االستثماريه للمشروع ‪:‬‬

‫لكل مشروع تكلفه استثماريه‪ .‬على الشركاء الوصول إلى التكلفه الحقيقيه لكافة بنود المشروع حتى يتمكنوا‬
‫من معرفة حجم رأس المال المطلوب باالضافه إلى التمويل البنكى ونوعه (قصير‪/‬متوسط‪/‬طويل األجل) أى ما‬
‫يسمى "بالخطه التمويليه"‪.‬‬

‫يعتبر جدول التكلفه االستثماريه للمشروع من الجوانب المهمة للدراسة المالية فمن خالله يمكن تقدير تكلفة‬
‫المشروع واعداد الخطة التمويلية على ضوء ذلك‪ ،‬وكلما كانت بيانات المشروع دقيقه وحديثه كلما أمكن‬
‫الوصول إلى التكلفه االستثماريه للمشروع بدقه‪ .‬وتنحصر بنود كشف التكلفه االستثماريه للمشروع فى اآلتى‪:‬‬

‫مثـــال‪( :‬جدول رقم ‪ )1‬بالجنيه‬

‫البيان القيمه‬
‫أراضى ‪125,000 +‬‬
‫مبانى ‪250,000 +‬‬
‫اآلت ومعدات ‪450,000 +‬‬
‫مصاريف التأسيس ‪25,000 +‬‬
‫تكلفة أول دورة تشغيل ‪100,000 +‬‬
‫إجمالى التكلفه االستثماريه = ‪950,000‬‬

‫يذكر كيفية وشروط شراء أرض المشروع‪ ،‬االآلت والمعدات وبيانها ومورديها‪ ،‬بنود مصاريف التأسيس‪ ،‬بنود‬
 ‫تكلفة أول دورة تشغيل‪.‬‬

‫الخطه التمويليه المقترحه للمشروع ‪:‬‬

‫بناء على تقدير التكلفه االستثماريه السابق ذكره‪ ،‬يتم وضع الخطه التمويليه المقترحه للمشروع‪ .‬وإن كان‬
‫اليوجد نسب ثابته بين رأس المال المدفوع والتمويل البنكى إال أنه يفضل أن تكون النسبه فى حدود ‪ 1:1‬كما‬
‫ذكرنا سابقا ً وباألخص خالل السنوات األولى من عمر المشروع حتى ال تواجهه مشاكل فى خدمة الدين‬
‫الخارجى (بنوك‪ ،‬موردين ‪ ...‬خالفه)‪ ،‬علما ً بأنه عندما يستقر المشروع ويبدأ فى النمو يمكن إعادة النظر فى‬
‫هذه النسب‪.‬‬

‫وتنحصر عناصر الخطة التمويلية المقترحة للمشروع (مصادر التمويل) فى اآلتى‪:‬‬

‫مثـــال‪( :‬جدول رقم ‪ )2‬بالجنيه‬

‫البيان القيمه‬
‫رأس المال المدفوع ‪475,000 +‬‬
‫تسهيالت الموردين (إن وجدت) ‪------ +‬‬
‫تسهيل بنكى قصير األجل‬
‫(لتمويل أول دورة تشغيل) ‪75,000 +‬‬
‫قرض بنكى طويل األجل‬
‫(لتمويل أصول ثابته) ‪400,000 +‬‬
‫إجمالى الخطه التمويليه = ‪950,000‬‬

‫يذكر هنا مصادر الحصول على رأسمال المشروع‪ ،‬توقيت سداده‪ ،‬التسهيالت التى تم االتفاق عليها مع‬
‫الموردين – إن وجدت (موردى الخامات‪ ،‬األآلت والمعدات ‪ ،)...‬الغرض من التسهيالت والقروض البنكية‬
‫والشروط المقترحه من جانب العميل (الفائده‪ ،‬العموالت‪ ،‬مواعيد سداد األقساط ‪ ،)...‬الضمانات ‪ ...‬خالفه‪.‬‬

‫قائمة التدفقات النقدية المتوقعه ‪:‬‬

‫باالضافة الى بيان بالتكلفه االستثمارية (جدول رقم ‪ )1‬والخطه التمويليه المقترحه للمشروع (جدول رقم ‪،)2‬‬
‫يجب إعداد قائمة للتدفقات المالية المتوقعه للمشروع (جدول رقم ‪ )3‬والذى يعتبر األساس فى اظهار مقدرة‬
‫المشروع على االقتراض والسداد‪.‬‬

‫مثـــال‪( :‬جدول رقم ‪ )3‬بالجنيه‬

‫البيـــــان السنه‬
‫األولى السنه‬
‫الثانيه السنه الثالثه‬
‫المقبوضات‬
‫المبيعات النقديـه ‪750,000 600,000 500,000 +‬‬
‫المبيعات اآلجلـه ‪200,000 150,000 100,000 +‬‬
‫(‪ )1‬إجمالـى المقبوضات ‪950,000 750,000 600,000 = +‬‬
‫المصروفــات‬
‫مشـتروات المواد الخام ‪475,000 375,000 300,000 +‬‬
‫مرتبات العاملين ‪80,000 70,000 60,000 +‬‬
 ‫ايجـارات ‪10,000 10,000 10,000 +‬‬
‫مصاريف صيانه وإصالحـات ‪15,000 10,000 5,000 +‬‬
‫دعايه وإعالن ‪40,000 25,000 15,000 +‬‬
‫إنتقاالت ‪10,000 7,500 5,000 +‬‬
‫شحن ونقل ‪47,500 37,500 30,000 +‬‬
‫تأمين ‪10,000 10,000 10,000 +‬‬
‫مياه وكهرباء وغاز ‪19,000 15,000 12,000 +‬‬
‫تليفون وفاكس ‪9,000 7,500 5,000 +‬‬
‫فوائد القرض ‪33,750 56,250 71,250 +‬‬
‫مصاريف اداريه أخرى ‪14,250 11,250 9,000‬‬
‫(‪ )2‬إجمالـى المصروفـات ‪763,500 635,000 532,250 = -‬‬
‫(‪ )3‬صافى تدفقات التشـغيل = (‪186,500 115,000 67,750 )2-1‬‬
‫(‪ )4‬النقديه فى أول المـدة ‪57,750 117,750 25,000 +‬‬
‫(‪ )5‬إجمـالى النقديه = (‪244,250 232,750 92,750 )4+3‬‬
‫المدفوعات االخرى‬
‫شراء أصول ثابته ‪--------- --------- 825,000 +‬‬
‫أقسـاط القرض طويلة األجل ‪150,000 150,000 100,000 +‬‬
‫مسحوبات‪(/‬إيداعات) الشركاء ‪50,000 25,000 )475,000( +‬‬
‫(‪ )6‬إجمـالى المدفوعـات االخرى = ‪200,000 175,000 450,000‬‬
‫(‪ )7‬صافى التدفق النقدى = (‪44,250 57,750 )357,250( )6-5‬‬
‫تدفقات داخـله اخرى‬
‫القـــروض ‪--------- --------- 475,000 +‬‬
‫ايرادات أخرى ‪--------- --------- -------- +‬‬
‫(‪ )8‬إجمـالى التدفقـات الداخـله االخرى = ‪--------- --------- 475,000‬‬
‫(‪ )9‬النقديه فى نهاية المده = (‪44,250 57,750 117,750 )8+7‬‬

‫عند إعدادك لقائمة التدفقات النقديه المتوقعه يجب األخذ فى العتبار األتى‪:‬‬

‫أن تكون توقعاتك فى مجملها¯ واقعيه سواء كان ذلك بالنسبة لسعر بيع منتجك‪ ،‬المنافسين‪ ،‬تقلبات السوق‪...‬‬
‫خالفه‬
‫نسبة المبيعات النقديه الى المبيعات اآلجله¯‬
‫فترة تحصيل المبيعات¯ اآلجله‬
‫حجم مصروفات التشغيل التى تحتاجها حتى يتم تحصيل المبيعات اآلجله¯‬
‫¯ المده المناسبة لسداد القروض باإلضافه الى العوائد المستحقة عليها‬

‫إن عدم المتابعة الحثيثه للتدفقات النقديه ألى مشروع هى أهم أسباب التعثر‪ ،‬فإذا نظرنا الى المشاريع التى‬
‫تعثرت على مر السنين‪ ،‬نجد أن نسبة كبيره من هذه المشاريع تعثرت ليس لسبب عدم وجود سوق للمنتجات‬
‫بل السبب الرئيسى هو عدم إدارة القائمين على المشروع ألصوله بطريقه جيده‪ .‬ونعنى هنا بأصول المشروع‬
‫كيفية شراء الخامات‪ ،‬تحصيل المستحقات‪ ،‬ترشيد اإلنفاق‪/‬المصروفات‪ ...‬خالفه‪.‬‬

‫إن إعداد قائمة التدفقات النقديه بواقعيه وعدم مغااله ومتابعتها واالسترشاد بها فى عملك اليومى سوف يجعلك‬
‫دائما ً متحكما ً فى ادارة أصول مشروعك إدارة جيده ويضمن لك النجاح سواء فى األوقات االقتصاديه الحرجه أو‬
‫الجيده‪.‬‬

‫الضمـانات ‪:‬‬

‫القروض التى يمنحها البنك لعمالئه هى فى األساس مدخرات وودائع عمالء آخرين وهو مسئول عنها وعن‬
‫إدارتها بأمثل الطرق‪ ،‬لذلك يجب أن يشعر مصرفك أن القرض الذى سيمنحه لمشروعك هو إستثمار مضمون‬
 ‫ألموال مودعيه‪ .‬ومن هذا المنطلق‪ ،‬فإن كافة الدراسات االئتمانيه تأخذ فى االعتبار الضمانات المقدمه من‬
‫أصحاب المشروع ليس كوسيلة سداد (حيث أن نجاح المشروع وإدارته وتدفقاته النقديه هى األساس لسداد‬
‫القروض) ولكن إلظهار جدية العميل تجاه مشروعه ومساندته له علما ً بأن البنوك ال تفضل الرجوع على هذه‬
‫الضمانات إلستيداء مستحقاتها إال فى أسوء الحاالت‪ .‬لذلك كلما كانت الضمانات المقدمه قويه كلما أحس البنك‬
‫بجدية القائمين على المشروع‪ .‬مع العلم بأنه فى حالة عدم إقتناع البنك بالمشروع وتدفقاته النقديه لن يقوم‬
‫بتمويله حتى لو قدم أصحاب المشروع أقوى الضمانات‪.‬‬

‫فى جميع األحوال يجب أن تكون الضمانات المقدمه لمصرفك ملكا ً ألصحاب المشروع غير متنازع عليها ويمكن‬
‫رهنها للبنك متى تطلب األمر ذلك‪.‬‬

‫هناك العديد من الضمانات التى تقبلها البنوك عند اإلقراض سواء كان ذلك لضمان قروض طويلة أو قصيرة‬
‫األجل مع العلم بأن البنك لن يقرضك إال نسبه من القيمه السوقيه لهذه الضمانه‪.‬‬

‫نلخص فيما يلى بعض انواع الضمانات المقبوله لبنك التنمية الصناعية المصرى والنسب التسليفيه المطبقه‬
‫حاليا ً‪:‬‬

‫نوع الضمانــــه النسبــه التسليفيه‬

‫الرهن العقارى (أرض ومبانى) تتراوح ما بين‪ %60-50‬من القيمه الشرائيه أو السوقيه لألرض (أيهما أقل)‬
‫وما بين ‪ %65-50‬من التكلفة الفعليه للمبانى‪.‬‬
‫الرهن التجارى (اآلت) تتراوح ما بين ‪ %80-60‬من قيمة ال ُمعده المموله عن طريق البنك وحسب نوع ال ُمعده‪.‬‬

‫االوراق التجاريه (شيكات وكمبياالت العمالء) تتراوح ما بين ‪ %75-60‬من قيمتها (تظهير أول) ومدة ال‬
‫تتعدى ‪ 180‬يوما ً وبحد أقصى ‪ %25‬للعميل الواحد‪.‬‬
‫البضائع تتراوح ما بين ‪ %80-60‬من قيمتها المموله من البنك وحسب نوع البضاعة وبحد أقصى ‪ 180‬يوما ً‪.‬‬
‫الودائع وشهادات االدخار بحد أقصى ‪ %80‬من القيمة اإلسميه‪.‬‬
‫التنازل عن عقود أو إعتمادات تصدير تتراوح بين ‪ %70-%60‬من قيمة العقد أو إعتماد التصدير‪.‬‬

‫ملحوظه‪ :‬النسب والمدد المذكوره أعاله إسترشادية‪ ،‬حيث أن منح القروض والتسهيالت االئتمانية يتم فى‬
‫ضوء دراسة كل حاله على حده‪.‬‬

‫سـداد القروض والتسهيالت ‪:‬‬

‫سوف يقوم البنك بمناقشتك فى كافة جوانب المشروع وشروط القرض أو التسهيالت المطلوبه لتمويل‬
‫مشروعك ويمكن تلخيص بعض نقاط التفاوض فيما يلى‪:‬‬

‫حجم وتوافق رأسمال الشركاء وكيفية× سداده‪،‬‬

‫حجم‪/‬قيمة القرض أوالتسهيالت ومدى توافقها مع الهيكل التمويلى× للمشروع‪،‬‬
‫الغرض من القرض المطلوب (ما هى األصول التى ستمول من القرض)‪×،‬‬
‫× فترة السداد المقترحة ومدى توافقها مع افتراضات التدفقات النقدية المتوقعه للمشروع (دورات التشغيل)‪،‬‬
‫أسعار الفائدة المطبقة ومواعيد سداد الفائده‪×،‬‬
‫تأثير× األوضاع االقتصادية القائمة على المشروع‪.‬‬

‫يجب أن تعلم أن هذه المناقشات والحوارات ذات أهمية كبرى بالنسبة لك وللبنك حيث سيتعرف الجانبان خاللها‬
‫على افكار واحتياجات الطرف االخر وبناء عالقة عمل ف ّعاله بين الطرفان‪ ،‬علما ً بأن العالقة بين البنك والعميل‬
‫ال تنتهى بمجرد الحصول على القرض بل تستمر بين الطرفان لما بعد سداد القرض وذلك من خالل قيام البنك‬
 ‫بتقديم خدمات مصرفية متكاملة سواء للمشروع نفسه أو الشركاء‪.‬‬

‫لذلك يجب عليك أن تكون صادقا ً كل الصدق سواء فيما يتعلق بالبيانات المقدمة منك عن مشروعك أو من خالل‬
‫اجاباتك على أى استفسار يطلب منك‪.‬‬
‫إن مقابلتك األولى مع مسؤلى االئتمان بالبنك هى إحدى الدعائم التى ستبنى عليها عالقتك مع البنك طوال فترة‬
‫تعاملك معه‪ .‬فإذا كنت صادقا ً وبياناتك سليمة وغير مغالى فيها وتقوم بالرد على كافة االستفسارات بصدق‪،‬‬
‫سوف تعبر الحاجز النفسى القائم دائما ً بين العميل والبنك عند التعامل ألول مرة‪.‬‬

‫الخطوات المتبعه للموافقه البنكيه على القروض ‪:‬‬

‫أن المدة التى يحتاجها البنك للموافقه على القرض‪/‬التسهيالت تختلف من عميل إلى آخر ومن مشروع إلى آخر‪.‬‬
‫فإذا كنت عميل سابق ولديك سمعة حسنه فى تعاملك السابق مع البنك ومشروعك معروف لديه والقرض‬
‫المطلوب لمشروعك هو لتوسعات فى ذات المشروع‪ .‬فالمدة التى يحتاجها البنك للموافقة لن تستغرق مدة‬
‫طويلة (عادة ما تكون ‪ 3-2‬أسابيع)‪ .‬أما إذا كنت عميل جديد ومشروعك جديد على البنك فالمدة عادة ما تصل‬
‫إلى شهر (إذا كانت كافة مستنداتك ودراساتك مكتملة)‪ .‬فالعبرة فى المدة هو إكتمال مستنداتك ودراساتك‬
‫وإيداعك لرأس المال بالبنك‪ .‬التأخير دائما ً ما يكون نتيجة لنقص فى المستندات المقدمة عن طريق العميل أو‬
‫المعلومات الالزمه لالنتهاء من الدراسة االئتمانية والحصول على موافقة الجهه المانحه (لجنة االئتمان‬
‫بالمركز الرئيسى‪ ،‬اللجنة االدارية العليا ‪ ،‬اللجنة التنفيذية أو مجلس االدارة حسب الحالة)‪.‬‬

‫لكل بنك نظمه وقواعده الداخليه المطبقه فى دراسة طلبات عمالئه وفى جميع األحوال تنحصر مراحل الدراسه‬
‫والموافقه فى ‪ 4‬مراحل‪:‬‬

‫‪ .1‬المقابلة مع العميل‪:‬‬

‫عادة ما تكون هذه المقابلة عند تقدم العميل بطلبه للبنك سواء لقرض أو تسهيل جديد أو للتجديد السنوى كما‬
‫ذكرنا سابقاً‪ ،‬وهذه المقابله هامه جداً للطرفان (البنك والعميل) فمن خالل هذه المقابله (بالنسبة للعميل الجديد)‬
‫يتحسس الطرفان طريقهما مع اآلخر ويحاول الطرفان فهم إحتياجات الطرف اآلخر‪ ،‬فالدراسة الجيده والمعده‬
‫بحرفيه من العميل والتى تجيب على معظم إستفسارات البنك تمهد الطريق للتعامل البناء بين البنك والعميل‬
‫وفى المقابل فإن رد البنك على إستفسارات العميل تساعده على إستيعاب فكر ومتطلبات البنك والعاملين به‪.‬‬

‫‪ .2‬الدراسة الداخلية بالبنك‪:‬‬

‫بعد مقابلة العميل تبداء ادارة االئتمان بدراسة المشروع من النواحى القانونيه (باالستعانه باالدارة القانونيه‬
‫بالبنك) أو الفنيه (باالستعانه باالداره الهندسيه بالبنك) أو التمويليه‪ .‬هنا تقوم ادارة االستعالمات بالبنك‬
‫باالستفسار عن الشركاء والمشروع من عده مصادر (السوق‪ ،‬البنوك‪ ...‬خالفه)‪ ،‬كما يقوم الباحث االئتمانى‬
‫بدراسه بنود التكلفه االستثماريه للمشروع وتحليالتها وكذلك الخطة التمويليه ومدى توافقها مع المشروع‬
‫ورأس المال المقترح وتأثير هذه البيانات على كشف التدفقات النقديه وموائمته مع خدمة أقساط القرض‬
‫وفوائده‪.‬‬

‫هذه الدراسات يقوم بها باحثين ائتمان تم تدريبهم على أعلى مستوى للقيام بدراسة تمويل المشروعات‬
‫الصناعية ويشرف عليهم عدد من المديرين ذوى الخبرة الطويلة فى هذا التخصص‪.‬‬

‫الهدف من هذه الدراسات هو الوصول الى قناعة ‪ -‬مبنية على الحرفية فى مجال التمويل ‪ -‬أن المشروع المقدم‬
‫والشركاء القائمين عليه على درجة عاليه من الخبرة والدراية فى مجال عملهم وأن المبالغ التى سيتم إقرضها‬
‫للمشروع (وهى كما ذكرنا سابقا ً أموال مودعين) سوف يتم إستخدمها فى تمويل االغرض المتفق عليها‬
‫وسوف تسدد فى المواعيد المتفق عليها بما فى ذلك العوائد‪.‬‬

‫‪ .3‬زيارة موقع المشروع‪:‬‬

 ‫هذه الزيارة مهمة جداً للبنك حيث يقوم ممثلى البنك باالطالع –على الطبيعة‪ -‬على كافة مراحل االنتاج‬
‫والتسويق باالضافة الى اسلوب القائمين على المشروع فى إدارته‪.‬‬

‫‪ .4‬القرار االئتمانى‪:‬‬

‫عند االنتهاء من كافة الدراسات الداخليه يصدر القرار سواء بالموافقه االئتمانيه أو االعتذار عن التمويل وذلك‬
‫من الجهه التى لها سلطة المنح‪.‬‬

‫فى حالة االعتذار سيتم إبالغك باألسباب التى دعت البنك إلتخاذ هذا القرار‪.‬‬

‫أما فى حالة الموافقة سيتم إبالغك بالشروط واألسس التى سيتم التعامل بها بينك وبين البنك والتى تختلف من‬
‫مشروع آلخر ومن عميل آلخر‪.‬‬

‫‪ .5‬التعاقد‪:‬‬

‫متى تمت الموافقة االئتمانية وتم إبالغك بها يتم التعاقد بينك وبين البنك وذلك من خالل االدارة القانونية طبقا ً‬
‫لشروط وأسس الموافقة االئتمانية‪ ،‬علما ً بأنك لن تستطيع إستخدام التسهيالت أو القروض التى تمت الموافقة‬
‫عليها أو السحب منها إال بعد التعاقد وإستيفاء أية شروط مسبقة (إن وجدت) مثل تقديم المستندات المطلوبة‪،‬‬
‫سداد المقدم‪ ،‬الرهن‪ ،‬الضمانات‪...‬خالفه‪.‬‬

‫كيف تحافظ على مشروعك وتنميه ‪:‬‬

‫إن مشروعك هو ثمرة جهدك وجهد شركائك والعاملين فيه‪ .‬لذلك يجب أن تحافظ عليه وتنميه‪ .‬إن مقولة "كساد‬
‫السوق أو الظروف المحيطة بالمشروع" ادت الى التعثر هى فى األساس هروب من مسؤلية سوء ادارة‬
‫القائمين على المشروع وعدم تقديرهم لما يدور حولهم‪.‬‬

‫لذلك يشجع مصرفنا عمالئه على التشاور والصراحه الدائمة مع المسؤل عن حسابه فى الفرع التابع له ليس‬
‫فقط خالل األزمات بل فى جميع األوقات حيث يمكنه الحصول على المشورة الصائبة من البنك والتى يمكن أن‬
‫تؤدى الى تفادى التعثر المستقبلى‪.‬‬

‫اثبتت العديد من الدراسات أن معظم حاالت التعثر ‪ -‬أو فشل المشروع الصغير‪ -‬هى فى األساس نتيجة سوء‬
‫االدارة وليس عجز الموارد المالية للمشروع‪ ،‬وهذا ليس بغريب إذا علمنا أن صاحب المشروع غالبا ً ما يمسك‬
‫فى يده بكافة الخيوط‪ .‬فهو المسئول عن المشتريات‪ ،‬االنتاج‪ ،‬التسويق‪ ،‬البيع‪ ،‬التحصيل‪ ،‬االدارة‪ ،‬التعامل مع‬
‫البنك ‪...‬وخالفه وهذا غير معقول أو مقبول حيث ال تكفى ساعات اليوم الواحد إلنجاز كافة هذه األعمال‬
‫والمسؤليات بالكفائة المطلوبة وهو ما يؤدى دائما ً للوقوع فى الفخ (التعثر) والذى ال يدرى به صاحب‬
‫المشروع إال بعد فوات األوان‪.‬‬

‫لذلك ‪ -‬وكما سبق وأن أشرنا فى بداية هذا الكتيب ‪ -‬يجب أال تبداء مشروعك بمفردك بل إتخذ من أصدقائك فى‬
‫العمل أو أقاربك شركاء لك حتى يمكنك توزيع المسؤليات وإنجازها على الوجه األمثل وفيما يلى بعض‬
‫المقترحات التى يمكن االسترشاد بها لتنمية مشروعك‪:‬‬

‫× توزيع المسؤليات والواجبات على الشركاء‪ ،‬على أن يكون كل شريك مسئول أمام باقى الشركاء عن نتائج‬
‫أعماله وواجباته‪،‬‬
‫وضع خطة عمل سنويه للمشروع (تراجع كل ثالثة× أشهر) تحدد فيه األهداف المطلوب تحقيقها (على أن‬
‫تكون هذه األهداف قابله للتحقيق فى األوضاع االقتصاديه الراهنه أى ال تكون صعبة التحقيق أو ورديه)‪،‬‬
 ‫المتابعة× الحثيثه األسبوعية للتدفقات الماليه للمشروع ومطابقتها بالخطة الموضوعة ودراسة أسباب أية‬
‫إنحرافات سلبية والعمل على وضعها فى المسار السليم‪،‬‬
‫التشاور الدائم× مع مصرفك وابالغه بأية معوقات قد تواجهك وسبل الحل المقترحة‪ ،‬فالبنك شريكك‬
‫ومستشارك الشخصى ويهمه مصلحتك ونجاحك‪،‬‬
‫ال تنتظر حتى موعد إنتهاء تسهيالتك بالبنك لتقدم× طلب التجديد بل إبداء فى موافاة البنك بمستنداتك ودراستك‬
‫حتى يمكن للبنك تجديد‪/‬زيادة تسهيالتك فى الوقت المحدد وقبل إنتهاء سريانها‪،‬‬
‫االلتزام مع البنك× فى سداد أقساط وعوائد القروض والتسهيالت فى مواعيدها تجعل مصرفك يسارع للوقوف‬
‫بجانبك عند الحاجه‪،‬‬
‫كن دائما ً مستعداً إلتخاذ قرارات صعبه مثل خفض المخزون× ببيع الراكد منه حتى بالخسارة‪/‬التكلفة‪ ،‬خفض‬
‫العماله‪.... ،‬خالفه‪،‬‬
‫كن متيقظاً× للعديد من المؤشرات التى تسبق التعثر مثل زيادة المخزون غير المباع (الراكد)‪ ،‬طول فترة‬
‫التحصيل من عمالئك‪ ،‬العديد من االنحرافات السلبيه مقارنة بالخطة الموضوعة‪.... ،‬خالفه‪،‬‬
‫كن واقعى فيما يمكنك عمله وال تلتزم بما ال يمكنك القيام× به‪،‬‬

‫فيما يلى بعض المؤشرات التى يجب التنبه لها فهى دائما ً ما تؤدى الى التعثر‪:‬‬

‫زيادة فترة تحصيل مستحقاتك من عمالئك‪×،‬‬

‫زيادة نسبة عمالئك غير× الملتزمين‪/‬المتعثرين‪،‬‬
‫إنخفاض االنتاجيه أوزيادة المصروفات بدون زيادة فعليه فى× االنتاج‪،‬‬
‫زيادة فى مخزون الخامات وقطع الغيار‪×،‬‬
‫زيادة فى االنتاج بدون× زيادة مماثله فى المبيعات (مخزون راكد)‪،‬‬
‫إنخفاض فى المبيعات‪×،‬‬
‫عدم التزامك× أو صعوبه فى سداد مستحقات البنك فى مواعيد إستحقاقها (أقساط و‪/‬أو عوائد)‪،‬‬
‫× التأخير فى موافاه البنك بالبيانات المطلوبه‪،‬‬
‫التجاوز عن الحدود الممنوحه لك× من البنك‪،‬‬
‫عدم وجود سيوله نقديه لديك لسداد المطالبات العاجله والبسيطه‪×،‬‬
‫× التأخر فى السداد لموردينك فى المواعيد المتفق عليها‪،‬‬
‫طلب موردينك سداد× مشترياتك نقداً و بدون تسهيالت فى السداد‪،‬‬
‫عدم تجاوبك إلستفسارات مصرفك‪×،‬‬
‫× عدم موافقة مصرفك على زيادة تسهيالتك‪،‬‬
‫زيادة طلبات اإلستعالم عنك من× الموردين‪.‬‬

‫إن بنك التنمية الصناعية المصرى على إستعداد تام لمساعدتك سواء فنيا ً أو ماليا ً لعبور محنتك ولكن فقط إذا‬
‫كنت جاداً فى تعاملك وعلى إستعداد تام للوقوف بجدية خلف مشروعك‪ .‬نحن دائما ً نفتخر بأن العديد من عمالئنا‬
‫نمت مشاريعهم بما قدمه مصرفنا من تمويل ومساعده فنيه فلماذا ال تكن واحداً من هذه المشروعات؟‬
‫الخالصــــة ‪:‬‬

‫إن العالقة بين بنك التنمية الصناعية المصرى "بنكك" ومشروعك يجب أن تكون مبنية على أساس سليم ينبع‬
‫من الصراحة وااللتزام‪ ،‬ومن هذا المنطلق فإن كافة العاملين ببنك التنمية الصناعية المصرى يضعون نصب‬
‫أعينهم أهداف مشروعك والعمل على أن يكتب له النجاح‪.‬‬

‫ليس هناك طريقة سهلة للوصول إلى الهدف (نجاح المشروع) ولكل بنك نظمه وقواعده التى يجب االلتزام بها‪.‬‬

‫لقد تم إعداد هذا الكتيب بغرض إضفاء الضوء على إمكانيات ودور بنك التنمية الصناعية المصرى فى مساندة‬
‫المستثمر الجاد فى إنشاء و إدارة مشروعه بطريقة علمية تقلل من المخاطر التى قد تواجهه خالل السنوات‬
‫األولى الحرجة من عمر المشروع ونتمنى أن تجدون فى هذا الكتيب ما كنتم تنشدونه من معلومات ومساعدة‬
‫إلدارة مشروعك بنجاح علما ً بأن كافة العاملين ببنك التنمية الصناعية المصرى على استعداد تام لمقابلتك‬
‫ومناقشة إحتياجات مشروعك وتقديم العون الفنى والقانونى والمالى الذى سيساعد على نجاحك ونجاح‬
‫مشروعك‪.‬‬